UNIVERSITATEA DE STAT MOSCOVA
lor. M.V. Lomonosov
FACULTATEA DE ECONOMIE
Departamentul de Management al Riscului și Asigurări
LUCRARE DE CURS
Subiect: „Asigurarea obligatorie în Federația Rusă”
Realizat de elevul grupei 204 Bachmanov S.D.
Conducător academic: conferențiar
Departamentul de Management al Riscului și Asigurări Smirnova E.E.
Asigurarea este unul dintre elementele esențiale ale infrastructurii pieței. Activitățile în condiții de piață sunt însoțite de diferite tipuri de riscuri. Prin urmare, în Rusia, importanța sa crește ca mijloc eficient, rațional, economic și accesibil de a proteja interesele de proprietate ale entităților economice: producătorii de bunuri și servicii, precum și cetățenii.
De la începutul anilor 90. în Federația Rusă au apărut multe companii care oferă servicii de asigurare... Pentru a-și reglementa activitățile în țara noastră, au fost adoptate numeroase reglementări. Principalele dintre ele sunt: „Fundamentele legislației civile a URSS și a republicilor”, apoi Legea „Cu privire la asigurări”, a doua parte a Codului civil al Federației Ruse, Legea Federației Ruse „Cu privire la organizare”. afacerilor de asigurări în Federația Rusă” și Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la asigurarea obligatorie răspundere civilă proprietarii Vehicul» .
Această lucrare este dedicată unui segment important al pieței asigurărilor - asigurarea obligatorie. Atât în practică, cât și în aspect teoretic au apărut o serie de probleme pentru acest tip de asigurare.
Această lucrare acoperă următoarele aspecte:
Ø Rolul asigurării obligatorii de sănătate
Ø Principiile care stau la baza asigurării obligatorii pentru pasageri
Ø Asigurarea de stat a cadrelor militare
Ø Esența OSAGO, importanța sa pentru stat, cetățeni și companii de asigurări
Ø Perspective pentru introducerea asigurarii obligatorii a locuintei
Ø Posibilitatea introducerii asigurării obligatorii de răspundere a producătorilor
Ø Luarea in considerare a acestui proiect in contextul asigurarii obligatorii de raspundere civila pentru constructori
Această lucrare constă din trei capitole:
Primul capitol examinează tipurile de asigurări obligatorii în Federația Rusă.
Al doilea dezvăluie perspectivele pentru introducerea de noi tipuri de asigurări obligatorii.
Al treilea analizează experiența introducerii unor noi tipuri de asigurări obligatorii pe exemplul OSAGO
Tipuri de asigurare obligatorie
Clasificarea oficială a tipurilor de asigurări din Rusia face o distincție între tipurile de asigurări obligatorii și cele voluntare. LA tipuri obligatorii Ministerul de Finanțe al Rusiei clasifică doar acele tipuri de asigurări care au fost introduse în statut obligatoriu de legile federale privind asigurările și cele echivalente acestora. reguli... Prin urmare, asigurătorii depun rapoarte privind 4 tipuri de asigurări obligatorii: asigurarea personală a pasagerilor, asigurarea de stat a cadrelor militare și categoriile echivalente de cetățeni, asigurarea medicală obligatorie și asigurarea de răspundere civilă auto.
În structura primelor de asigurare obligatorie, primele de asigurare medicală obligatorie sunt de aproximativ 70%. Prin urmare, este logic să luăm în considerare mai întâi OMS.
Obligatoriu asigurare de sanatate
Asigurarea obligatorie de sănătate trebuie să garanteze
toți cetățenii Federației Ruse au șanse egale în obținerea medicală și
asistență pentru droguri în cadrul programelor federale și regionale și
finanţarea măsurilor preventive.
Programul federal de asigurări obligatorii de sănătate
elaborat de Ministerul Sănătății al Federației Ruse și aprobat de Guvern
RF. Bazat program federal cele mai înalte organe ale entităților constitutive ale Federației Ruse aprobă
programe teritoriale de asigurare medicală obligatorie care nu pot înrăutăți condițiile de furnizare a
îngrijire medicală comparativ cu programul de bază.
O listă garantată de tipuri de îngrijiri medicale, adică de bază
programul include: îngrijiri medicale de urgență pentru leziuni și acute
boli care pun viața în pericol; tratament ambulatoriu;
diagnostic și tratament la domiciliu; implementarea măsurilor preventive (vaccinări, examen medical etc.); ingrijire dentara; medicinale şi
îngrijirea pacientului internat. De asemenea, toate tipurile de servicii medicale de urgență
se acordă îngrijiri în regim de internare pentru pacienții cu boli acute
indiferent de locul de reședință și înregistrarea gratuită pe cheltuiala fondurilor
bugetele teritoriilor respective.
Asistența medicală în cadrul programului de bază este oferită cetățenilor de pe întreg teritoriul Federației Ruse, în conformitate cu contractele de asigurare medicală obligatorie.
Subiecții asigurărilor de sănătate sunt: un cetățean,
asigurat, organizație de asigurări medicale, instituție medicală.
Asigurații de asigurare medicală obligatorie sunt:
Ø. Pentru populația nemuncă - Consiliile de Miniștri ale republicilor din cadrul Federației Ruse, organisme controlat de guvern regiune autonomă, districte autonome, teritorii, regiuni, orașe Moscova și Sankt Petersburg, administrație locală;
Ø pentru populatia activa - intreprinderi, institutii, organizatii, persoane angajate in individ activitatea muncii, și persoane fizice de profesii liberale.
Organizațiile de asigurări medicale sunt persoane juridice
deţinând asigurări de sănătate şi deţinând permis de stat
(licență) pentru dreptul de a se angaja în asigurări de sănătate. Sarcini, funcții,
drepturile și obligațiile unei organizații de asigurări medicale, finanțarea acesteia și
activitatea financiară este definită de documentul „” Reglementări privind asigurările
organizaţii medicale care efectuează medicale obligatorii
asigurare "" aprobata de Consiliul de Ministri - Guvern
O organizație medicală de asigurare include următoarele:
Ø face calcule si plateste serviciile medicale ale institutiilor medicale
Ø realizeaza control direct asupra volumului si calitatii sănătate
Ø protejeaza drepturile si interesele clientilor sai
Ø asigura emiterea si contabilizarea politelor de asigurare
Relatia dintre asigurat si asigurarea de sanatate
organizarea se realizează prin prime de asigurare. Obligatoriu
asigurări de sănătate, acestea sunt stabilite ca rate de plată în
dimensiuni care acoperă costul implementării programe CHIși oferind
activitatea profitabilă a OCM.
Instituţiile medicale din sistemul asigurărilor de sănătate sunt
institutii medicale autorizate, stiintifice
institute de cercetare si medicale, alte institutii furnizoare
asistenta medicala, precum si persoanele care desfasoara activitati medicale
atât individual cât și colectiv.
Asigurarea obligatorie de sănătate se bazează pe un sistem de contracte
între subiecţii asigurărilor, reflectând drepturile, obligaţiile şi
responsabilitatea părților. Pacientul are posibilitatea de a alege un independent
apărător al intereselor lor atunci când primesc îngrijiri medicale.
Fiecărui asigurat sau asigurat în conformitate cu procedura stabilită
contract de asigurare medicala obligatorie, asigurare organizatie medicala emis de o asigurare
polita medicala de asigurare obligatorie de sanatate. Pe teritoriul Federației Ruse
există o poliță de asigurare medicală obligatorie a unui singur
O poliță de asigurare este un document care garantează unei persoane furnizarea
îngrijiri medicale în cadrul asigurării medicale obligatorii sau asigurării medicale voluntare.
Obiectul asigurării de sănătate este riscul de asigurare asociat
costul furnizării de servicii medicale și de diagnostic când
Principiile asigurării obligatorii de sănătate și esența acestora
Universalitate | Toți cetățenii Federației Ruse, indiferent de sex, vârstă, starea de sănătate, locul de reședință, nivelul venitului personal, au dreptul de a primi servicii medicale incluse în programele teritoriale de asigurare obligatorie |
Statalitate | Există fonduri de asigurări obligatorii de sănătate Proprietatea de stat a Federației Ruse, acestea sunt administrate de Fondurile Federale și Teritoriale de Asigurări Medicale Obligatorii, Organizațiile Medicale Specializate de Asigurări. Statul acționează ca asigurător direct pentru populația nemuncă și exercită controlul asupra colectării, redistribuirii și utilizării fondurilor de asigurări obligatorii de sănătate, asigură stabilitatea financiară a sistemului de asigurări obligatorii de sănătate, garantează îndeplinirea obligațiilor față de asigurați. |
Natură necomercială | Toate profiturile din operațiunile CHI sunt canalizate pentru a completa rezervele financiare ale mandatarului Asigurare de sanatate. |
Obligaţie | (întreprinderi, instituții, organizații etc.) sunt obligate Faceți deduceri pentru rata fixaîn valoare de 3,6% din fond salariile către fondul teritorial CHI și într-o anumită ordine, precum și răspunderea economică pentru încălcarea condițiilor de plată sub formă de penalitate și/sau amendă |
Fondurile de asigurări obligatorii de sănătate sunt independente
instituţiile financiare şi de credit nonprofit de stat.
Conform Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”
principalele sarcini ale fundațiilor sunt:
Ø acumulare resurse financiare pentru asigurarea obligatorie de sănătate
Ø asigurarea stabilitatii financiare sistem de stat asigurarea obligatorie de sanatate si egalizarea resurselor financiare pentru implementarea acesteia
Ø asigurarea universalitatii asigurarii obligatorii de sanatate a cetatenilor si realizarea justitiei sociale si egalitatii tuturor cetatenilor in sistemul asigurarilor obligatorii de sanatate.
Asigurarea obligatorie de sănătate este parte integrantă stat dezvoltat, în care se acordă o mare atenție menținerii unui nivel de trai ridicat al cetățenilor.
Asigurarea personală a pasagerilor
Asigurarea personală obligatorie a pasagerilor se realizează pe baza Decretului președintelui Federației Ruse din 7 iulie 1992 nr. 750 „Cu privire la asigurarea personală obligatorie a pasagerilor”.
În Federația Rusă, pe cheltuiala contribuțiilor asigurătorilor, se asigură asigurarea împotriva accidentelor pasagerilor din transportul aerian, feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutiere, precum și turiștilor și excursioniștilor care fac excursii pe distanțe lungi prin organizații turistice și de excursii. în timpul unei călătorii sau unui zbor.
Asigurarea personală obligatorie nu se aplică pasagerilor:
Ø toate tipurile de transport international;
Ø transport feroviar, maritim, navigabil interioară și rutier de comunicații suburbane; transport maritim și pe apă interioară de comunicații intracity și feriboturi;
Ø transport rutier pe trasee urbane.
Asigurarea obligatorie de persoane a pasagerilor (turiști, excursioniști) se realizează prin încheierea, în modul și în condițiile prevăzute de legislația Federației Ruse, a contractelor între companiile de transport, transport și expediție relevante și asigurătorii autorizați să desfășoare acest tip. de asigurare.
Responsabilitățile asigurătorilor includ informarea fiecărui asigurat cu privire la regulile de asigurare obligatorie de persoane a pasagerilor, locul, procedura și condițiile de primire a plăților de asigurare în cazul unui eveniment asigurat.
Dimensiuni (editare) rata de asigurare pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor din transportul aerian, feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutier sunt stabilite de către asigurători în acord cu Ministerul Transporturilor al Federației Ruse, Ministerul Căilor Ferate al Federației Ruse și aprobate de organul executiv federal pentru supravegherea activitatilor de asigurare.
Sumă plata asigurarii incluse în costul biletului sau voucherului și taxate organizarea transportului de la pasager. Pasagerii care se bucură de călătorii gratuite în Federația Rusă sunt supuși asigurării personale obligatorii fără a plăti o primă de asigurare.
Suma asigurată pentru asigurarea obligatorie a pasagerilor (turiști, excursioniști) este stabilită la 120 de ori salariul minim stabilit la data achiziționării documentului de călătorie.
În caz de vătămare ca urmare a unui accident de transport, pasagerului i se plătește o parte din suma de asigurare corespunzătoare gravității vătămării. În cazul decesului persoanei asigurate, suma asigurată se plătește în totalitate moștenitorilor acestuia.
Plata sumei asigurate se face indiferent de plata catre asigurati sau mostenitorii acestora. sume de baniîn legătură cu același eveniment din alte motive prevăzute de legislația Federației Ruse, în cel mult 10 zile de la primirea de către asigurător a declarației de accident care a avut loc în transportul cu persoana asigurată, întocmită de transportator și altele documente necesare prevazute de regulile pentru acest tip de asigurare obligatorie.
O parte din primele de asigurare primite de asigurători în implementarea asigurării obligatorii de persoane a călătorilor, în modul prevăzut de lege, este direcționată spre constituirea de rezerve pentru finanțarea măsurilor de prevenire a accidentelor în transport.
Asigurare obligatorie de răspundere civilă auto
Odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule”, acest tip de asigurare a devenit obligatoriu pentru toți proprietarii de autoturisme. Dacă înainte de 1 iulie 2003 încheierea contractului depindea exclusiv de dorința deținătorilor de mașini, atunci în cazul asigurării obligatorii, necesitatea încheierii acestuia este stabilită prin lege. Raporturile privind asigurarea de raspundere civila a proprietarilor de vehicule se oficializeaza printr-un acord. În cadrul acestui contract, asigurătorul se obligă pentru o taxă specificată în contract ( prima de asigurare) la producerea unui eveniment (eveniment asigurat) prevăzut în contract, despăgubesc victimele pentru prejudiciul cauzat vieții, sănătății sau bunurilor acestora ca urmare a acestui eveniment, în limita sumei specificate în contract. Contractul de asigurare obligatorie se încheie în modul și în condițiile prevăzute de Legea „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” și este public.
Contractul de asigurare de răspundere civilă pentru proprietarii de vehicule este urgent. De regulă, se încheie pe o perioadă de un an, dar sunt posibile și perioade mai scurte. După intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule”, cetățenii au posibilitatea de a încheia un contract de asigurare, ținând cont de utilizarea limitată a vehiculului. Utilizarea limitată a unui vehicul este considerată a fi condus numai de către asiguratul specificat sau utilizarea sezonieră a vehiculului (timp de șase luni sau mai multe specificate în contract într-un an calendaristic).
Scopul OSAGO este acela de a proteja asiguratul de un eventual prejudiciu, care se exprima in costurile asiguratului in legatura cu obligatia acestuia de a repara prejudiciul cauzat acestuia de catre un tert.
Rezultatele introducerii OSAGO si problemele contemporane acest tip de asigurare obligatorie va fi discutat mai detaliat în capitolul 3.
Asigurarea de stat a personalului militar și a persoanelor asimilate acestora
În baza Legii federale din 28 martie 1998 nr. 52-FZ „Cu privire la asigurarea de stat obligatorie de viață și sănătate a personalului militar, cetățenii chemați la pregătire militară, persoanele de rang și dosar și comandantul afacerilor interne organele Federației Ruse, Serviciul de Stat de Pompieri, organele de control asupra cifrei de afaceri a stupefiantelor și substanțelor psihotrope, angajații instituțiilor și organelor sistemului penitenciar și angajații organelor de poliție fiscală federală ", asigurarea de viață și sănătate obligatorie de stat a persoanelor enumerate în această lege se realizează.
Asigurătorii pentru asigurarea obligatorie de stat (OGS) pot fi organizații de asigurare care dețin licențe pentru a efectua OGS și au încheiat contracte de asigurare obligatorie de stat cu asigurații. Mai mult, organizațiilor de asigurări li se permite să lucreze la OGS, capitalul autorizat care s-a format fără participarea investițiilor străine, care au experiență practică în domeniul asigurărilor de persoane de cel puțin un an și indicatori fiabilitatea financiară garantarea securităţii financiare a obligaţiilor de asigurare asumate. Asigurătorii sunt selectați pe bază de concurență.
Asigurații sunt autorități executive federale, în care legislația Federației Ruse prevede serviciul militar, serviciul, pregătirea militară.
Asigurarea obligatorie de stat are ca obiect viața și sănătatea personalului militar și a persoanelor asimilate acestora în asigurarea obligatorie. Asigurarea acestor persoane se efectuează din ziua începerii serviciului militar, serviciul în organele afacerilor interne ale Federației Ruse, Serviciul de Stat de Pompieri, serviciul în instituțiile și organele sistemului penal, pregătirea militară în ziua de sfârșitul serviciului militar, alte tipuri de serviciu, pregătire militară.
Contractul de asigurare obligatorie de stat se incheie intre asigurat si asigurator in favoarea unui tert - persoana asigurata (beneficiar) pe un an calendaristic. La încheierea unui contract se discută posibilitatea prelungirii acestuia.
Beneficiarii asigurării obligatorii de stat, pe lângă persoanele asigurate, în cazul decesului persoanei asigurate sunt:
Ø soțul care se află (este) în ziua decesului persoanei asigurate într-o căsătorie înregistrată cu aceasta;
Ø parintii (parintii adoptivi) ai persoanei asigurate;
Ø bunicul si bunica asiguratului - cu conditia ca acesta sa nu aiba parinti, daca acestia l-au crescut sau l-au intretinut timp de cel putin trei ani;
Ø tatal vitreg si mama vitrega a asiguratului - cu conditia ca l-au crescut sau intretinut timp de cel putin cinci ani;
Ø copiii cu vârsta sub 18 ani sau peste, dacă au devenit invalidi înainte de împlinirea vârstei de 18 ani, precum și care studiază în institutii de invatamant indiferent de formele lor organizatorice și juridice și formele de proprietate, până la absolvire sau până la împlinirea vârstei de 23 de ani;
Ø sectiile persoanei asigurate.
Evenimentele asigurate în implementarea asigurării obligatorii de stat sunt:
Ø decesul persoanei asigurate in perioada stagiului militar, serviciului, pregatirii militare sau inainte de expirarea unui an de la concedierea din serviciul militar, din serviciu, dupa incetarea stagiului militar din cauza accidentarii (accidentare, traumatism, contuzie) sau boală primită în timpul serviciului militar, serviciului, pregătirii militare;
Ø Stabilirea invaliditatii pentru asigurat in perioada stagiului militar, serviciului, pregatirii militare sau pana la trecerea unui an de la scoaterea din serviciul militar, din serviciu, dupa incetarea pregatirii militare din cauza accidentarii (accidentare, traumatism, comotie) sau boală primită în timpul serviciului militar, serviciului, pregătirii militare;
Ø primirea de catre asigurat in perioada stagiului militar, serviciului, pregatirii militare a mutilarii grave sau minore (leziune, traumatism, contuzie);
Ø concedierea timpurie a unui recrutat, cetatean chemat la pregatire militara pentru post militar, pentru care personalul unității militare prevede un grad militar până la și inclusiv maistru, din serviciul militar, recunoscut de comisia medicală militară ca fiind apt limitat pentru serviciu militar sau inapt pentru serviciul militar din cauza vătămării (rănire, traumatisme, contuzie) sau a unei boli primite în timpul serviciului militar.
Sumele sumelor de asigurare în temeiul articolului 5 din Legea federală din 28 martie 1998 nr. 52-FZ se stabilesc pe baza salariilor lunare ale acestor militari și persoanelor asimilate acestora, inclusiv salariile lunare pentru funcția deținută și salariile lunare. salariile pentru gradul militar (special) ...
Există cazuri în care asigurătorul este scutit de plata sumei asigurate:
Ø daca evenimentul asigurat s-a produs ca urmare a unor actiuni deliberate ale asiguratului sau a unui act social periculos recunoscut ca atare de instanta de judecata;
Ø daca asiguratul se afla in stare de intoxicatie alcoolica sau de droguri.
Asigurătorul nu este scutit de plata sumei asigurate în cazul decesului persoanei asigurate dacă decesul asiguratului s-a produs ca urmare a sinuciderii și până la acel moment această persoană se afla în serviciul militar, serviciul de cel puțin șase ani. luni, sau dacă decesul său este rezultatul unui impuls de sinucidere dovedit de instanță, indiferent de perioada de prezență a asiguratului în serviciul militar.
Plata se face către persoanele asigurate, iar în cazul decesului acestora beneficiarilor de pe teritoriul Federației Ruse prin virarea sumei asigurate în ruble în modul specificat în contractul de asigurare, în termen de 15 zile de la data primirii. a documentelor necesare pentru luarea unei decizii cu privire la respectiva plată. În caz de întârziere la plata sumei asigurate, asigurătorul din fonduri proprii plătește asiguratului sau beneficiarului o amendă de 1% din suma asigurată pentru fiecare zi de întârziere.
Posibilitatea introducerii unor noi tipuri de asigurare obligatorie
V timpuri recente se discută activ posibilitatea introducerii unor noi tipuri de asigurări obligatorii. Cele mai realiste sunt proiectele de introducere a asigurării obligatorii a locuințelor, precum și a răspunderii producătorilor și furnizorilor de servicii. Acest capitol va lua în considerare raționalitatea extinderii listei de tipuri de asigurări obligatorii și posibile probleme la implementarea acestora.
Tipurile de asigurare obligatorie sunt necesare atunci când consecințele negative, care sunt riscuri de asigurare pentru ei, sunt masive în societate și pot provoca, de asemenea, prejudicii terților care nu au asigurare și altă protecție a proprietății.
Asigurare de raspundere producatori si furnizori de servicii
V țările dezvoltate asigurarea de răspundere civilă a producătorului, vânzătorului și contractantului pentru calitatea produselor și serviciilor joacă un rol important în sistemul de management al calității. Pentru multe țări în curs de dezvoltare, asigurarea de calitate a servit ca un bun stimulent pentru creșterea comerțului.
În Rusia, asigurarea de răspundere civilă pentru calitate se află în stadiul de formare din cauza stării actuale economia rusăși, mai ales, dezvoltarea sectorului serviciilor. Dar există un interes considerabil pentru acest tip, dovadă fiind elaborarea unui proiect de lege privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă. categoriile selectate producătorii de lucrări și servicii și crearea de către Uniunea Rusă a Asigurătorilor în cooperare cu Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor din cadrul Ministerului Finanțelor al Federației Ruse a unor reguli standard pentru asigurarea răspunderii pentru calitatea bunurilor, lucrărilor (serviciilor) . În contextul concurenței în creștere între companiile de asigurări din Rusia, introducerea asigurării de răspundere civilă pentru produse merită atentie speciala.
Relevanța asigurării de răspundere civilă pentru producători, vânzători și interpreți este că această asigurare este factor important pentru a promova mărfurile rusești pe piețele țărilor dezvoltate. În plus, acoperirea de asigurare permite producătorilor să se protejeze de o ieșire neplanificată de resurse monetare în cazul în care li se depun pretenții pentru calitatea necorespunzătoare a produsului, ceea ce este deosebit de important în legătură cu creșterea culturii juridice a populației și a recursului. consumatorilor către instanțe pentru a-și proteja și a-și exercita drepturile. Asigurarea de răspundere civilă pentru calitatea produselor și serviciilor poate deveni o garanție suplimentară a calității bunurilor pentru consumator - având în vedere asigurarea produsă de asigurător evaluarea preliminară risc și va contribui, de asemenea, la implementarea mai completă a normelor Legii „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”.
În Rusia, baza legislației privind protecția consumatorilor este Legea federală nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” din 7 februarie 1992. Această lege stabilește dreptul consumatorilor de a achiziționa bunuri (lucrări, servicii) de calitate adecvată și sigure pentru viața și sănătatea consumatorilor, precum și dreptul de a primi informații despre bunuri (lucrări, servicii) și despre producătorii acestora, educație, protecția de stat și publică a intereselor acestora și, de asemenea, determină mecanismul de implementare a acestor drepturi.
În fiecare an există o creștere a numărului de inspecții ale entităților comerciale de către autoritatile de supraveghere... Potrivit Raportului de stat „Protecția drepturilor consumatorilor în Federația Rusă în 2004”, în 2002, au fost efectuate 5.865 de inspecții ale entităților economice, în timpul cărora 30.940 de încălcări ale Legii Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, ca precum și alte legi și acte juridice care reglementează relațiile în domeniul protecției consumatorilor.
Se poate concluziona că, pe de o parte, numărul tot mai mare de inspecții de către autoritățile de supraveghere contribuie la identificarea încălcărilor legislației privind protecția consumatorilor, dar, pe de altă parte, duce la o reglementare administrativă excesivă a afacerilor.
Practică asigurare completă responsabilitatea, întrucât dezvoltarea sistemului de asigurări va duce nu numai la o reducere inevitabilă a numărului de autorități de supraveghere, ci și la o mai mare eficiență a sistemului de control și supraveghere din țară, va afecta favorabil activitatea antreprenorială a cetățenilor.
Aici rol deosebit asigurarea de răspundere civilă a producătorilor, vânzătorilor și executanților pentru calitatea produselor fabricate (vândute), efectuarea lucrărilor (serviciilor) poate juca. Este o astfel de asigurare care poate fi folosită ca un mecanism care permite, pe de o parte, reducerea presiunii administrative excesive asupra antreprenorilor din partea autorităților de reglementare, pe de altă parte, asigurarea siguranței produselor (lucrărilor, serviciilor) la cel mai înalt nivel. nivel posibil și protejează astfel consumatorii de producătorii fără scrupule.și vânzători.
Există mai multe obstacole în calea introducerii asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru producătorii din țara noastră. Una dintre ele este lipsa unei legislații care să reglementeze introducerea acestui tip de asigurări.
Cu toate acestea, asigurarea de răspundere civilă pentru producători, vânzători și interpreți începe să se dezvolte activ, așa cum o cere situația economică actuală. Politica guvernului în domeniul protecției consumatorilor și controlului asupra calității și siguranței produselor consideră asigurarea de răspundere civilă a producătorilor, vânzătorilor și antreprenorilor pentru calitatea mărfurilor (lucrări, servicii) ca un mecanism important pentru asigurarea siguranței populației din produse și servicii produse de antreprenori.
Beneficii pentru cetățeni și companii de asigurări din introducerea OHSAS
Astăzi există posibilitatea introducerii asigurării de răspundere civilă obligatorie a producătorilor de mărfuri. În același timp, pentru a obține o eficiență maximă, este necesar ca costurile asigurării de răspundere civilă ale producătorilor, vânzătorilor și interpreților de mărfuri să fie complet reduse. baza de impozitare pentru impozitul pe venit. Acest lucru necesită efectuarea modificărilor corespunzătoare la Codul fiscalîn ceea ce privește recunoașterea costurilor de asigurare de răspundere civilă a producătorilor, vânzătorilor și artiștilor executanți ca fiind justificate din punct de vedere economic. Astfel, prețurile mărfurilor și serviciilor nu vor crește, competitivitatea companiilor autohtone va crește, iar pentru companiile de asigurări se va deschide un nou segment de piață.
Asigurare de raspundere civila obligatorie pentru constructori
De la 1 ianuarie 2007, licența este anulată în Rusia organizatii de constructii... Sistemul de licențiere a fost recunoscut ca ineficient, fie și doar din cauza capacității sale reduse: în țară în ansamblu, licențele pentru implementarea activitate profesională au aproximativ 200.000 de organizații și doar 1.000 de oameni sunt implicați în supravegherea respectării cerințelor de licențiere. Acum, atât în organele guvernamentale, cât și în rândul experților, există o discuție despre modul de stabilire a controlului asupra construcției și, în special, asupra siguranței fără licențe. lucrari de constructie.
În comunitatea asigurărilor a apărut o idee că într-un mediu în care guvernul nu ar avea niciun motiv să controleze firme de constructii, funcționarii pot fi înlocuiți cu asigurători – dar sub rezerva introducerii legislative a asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru constructori. Astfel, preocuparea pentru siguranță ar trebui să ofere asigurătorilor o nouă piață de asigurări obligatorii comparabilă cu OSAGO. Asigurarea obligatorie poate deveni un garant al despăgubirilor pentru daunele produse în timpul construcției (acum o astfel de garanție nu există).
Problema asigurării de răspundere civilă pentru constructori poate deveni foarte acută, pe fondul rapoartelor de prăbușire a clădirilor și structurilor din Rusia. Cel mai puternic caz de acest fel a fost prăbușirea parcului acvatic Moscova Transvaal Park în februarie 2004. În decembrie 2005 în Teritoriul Perm structurile metalice și acoperișul piscinei Dolphin s-au prăbușit. În cele din urmă, destul de recent a avut loc o tragedie la piața Bauman - peste 60 de oameni au murit acolo. Astfel de nenorociri nu au implicat întotdeauna plăți de asigurări. De exemplu, deși Transvaal-Park era asigurat, ROSNO a refuzat să plătească, întrucât greșelile proiectanților nu se numărau printre riscurile standard stipulate în contractul de asigurare. În ceea ce privește tragedia din Teritoriul Perm, acolo, după incident, s-a înregistrat singura plată de asigurare: viața unuia dintre copiii decedați era asigurată împotriva accidentelor. Nu se vorbește deloc despre responsabilitatea financiară a constructorilor și proiectanților față de victimele tragediei. Situația cu „Transvaal-Park” a arătat clar cu ce probleme se pot confrunta oamenii, care au suferit involuntar de greșeli și neajunsuri ale constructorilor și proiectanților. Statisticile accidentelor provocate de om care au avut loc la Moscova în anul trecut, - prăbușirea Parcului Transvaal și prăbușirea recentă a acoperișului pieței Bauman - indică faptul că, pe lângă controlul strict asupra respectării standardelor de construcție, este necesară o abordare integrată a managementului riscului în construcții, din care o parte ar trebui să fie răspunderea obligatorie. asigurarea organizațiilor de construcții, care, împreună cu asigurarea clasică a lucrărilor de construcție și instalare, răspunderea față de terți în timpul lucrărilor de construcție și instalare și obligațiile de garanție după lansare ar trebui să ofere o protecție de înaltă calitate șantiere de construcții.
În general, asigurarea de răspundere civilă a constructorilor nu este ceva nou pentru Rusia. Cel mai adesea, acest tip de asigurare a acționat ca parte integrantă a polițelor de asigurare cuprinzătoare pentru riscurile construcțiilor, asigurând atât construcții, cât și munca de asamblare, obligațiile de garanție post-lansare ale antreprenorului, mașini și echipamente de construcții, transport de marfă, precum și angajații companiei - din accidente. Mai mult, în urmă cu câțiva ani, Gosstroy acum desființat a încercat să facă o asigurare de răspundere civilă pentru constructori O condiție prealabilă reînnoiri licente de construire... Cu toate acestea, atunci această condiție a fost anulată. În 2004, Gosstroy însuși a fost desființată, iar în 2005 legea „Cu privire la licențierea anumitor tipuri de activități. Drept urmare, potrivit experților, în Rusia în ansamblu, nu mai mult de 5 - 7% din lucrările de construcție și instalare sunt asigurate. Adevărat, la Moscova și Sankt Petersburg, datorită eforturilor guvernelor orașelor, acest procent este mai mare - 80% dintre companiile mari beneficiază de asigurare.
Un alt tip de asigurare care ar putea deveni obligatorie este asigurarea locuintei. Ideea introducerii OSZh aparține Gosstroy-ului acum desființat al Federației Ruse, inițiativa fiind susținută și de Ministerul Situațiilor de Urgență. Un exemplu este inundația din Yakutia din 2001 și din sudul Rusiei din 2002. Apoi, despăgubirile pentru daune de la companiile de asigurări s-au ridicat la doar 2-3% din paguba totală, deși în țările dezvoltate astfel de plăți ajung la 80%. Daunele aduse locuințelor cetățenilor din cauza inundațiilor din sudul Rusiei din 2002 s-au ridicat la peste 15 miliarde de ruble și, din această cauză, a fost necesară suspendarea finanțării unui număr de programe guvernamentale... Este posibil să înțelegeți astfel de condiții, dar nu uitați că în acest moment OSZH contrazice actualul Cod civil, care interzice forțarea cetățenilor să-și asigure proprietatea. În plus, locuința este proprietatea unei persoane, iar, conform Constituției, aceasta este liberă să dispună de această proprietate: să vândă, să doneze și chiar să distrugă pur și simplu, fără a provoca prejudicii altora. Prin urmare, din punct de vedere juridic, obligarea unei persoane de a asigura bunuri împotriva voinței sale înseamnă limitarea libertății sale de a dispune de bunurile sale.
Pe lângă contradicțiile legale, o serie de probleme fundamentale rămân nerezolvate.
În primul rând, nu s-a stabilit încă care va face obiectul asigurării. Vor fi asigurate doar elementele structurale ale locuinței sau, de asemenea, finisajele vor fi asigurate de răspundere civilă în cazul reamenajării și pur și simplu în timpul exploatării locuinței. Cine va plăti asigurarea: proprietar de apartament, chiriaș, utilizator-chiriaș. Nu există răspunsuri la aceste și foarte multe întrebări acum, deoarece asigurările imobiliare includ o mulțime de factori care determină gradul de risc. Setul de riscuri poate fi și el diferit: începând cu dacă casa are gaz, podele din lemn și care este starea casei în ansamblu. Asigurarea obligatorie presupune o anumită standardizare a abordării și o relativă simplitate. In cazul imobiliarelor se impune o abordare mai personalizata.
În al doilea rând, introducerea OSZH va duce la faptul că întregul segment ieftin al pieței asigurărilor imobiliare va intra sub asigurare obligatorie. În consecință, piața asigurare voluntară locuințele vor fi reduse semnificativ, deoarece majoritatea clienților sunt mulțumiți de cantitatea de acoperire oferită în cadrul OSZH. În același timp, numai asigurările imobiliare cu drepturi depline cu sume mari asigurate calculate pentru compensarea integrală a prejudiciului cauzat clădirilor scumpe (ponderea acestora este mică) nu vor suferi modificări semnificative.
În al treilea rând, există deja o experiență de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto, când proprietarii de mașini care au asigurare voluntară au fost nevoiți să achiziționeze una obligatorie inutilă. Nu este greu de presupus că introducerea OSZh poate duce și la încălcarea drepturilor proprietarilor de apartamente care doresc să aibă o poliță de asigurare pentru costul real și împotriva riscurilor reale. În funcție de statutul său, SSM poate oferi doar o acoperire restrânsă de asigurare axată pe aspectul standard și decorarea interioară a locuințelor. În același timp, companiile de asigurări, concentrate în mare parte pe beneficiile acoperirii cuprinzătoare de asigurare, se vor strădui să încheie contracte de asigurare voluntară cu drepturi depline.
În al patrulea rând, nu a fost încă decis cum să evalueze apartamentul. Poate fi evaluat de valoare de piață locuințe și din această cifră se calculează dobânda la plățile de asigurări. În proiectul de lege pregătit pentru a fi prezentat Dumei, suma asigurata propun să se stabilească la jumătate „din costul de înlocuire amortizat la începutul anului calendaristic”. Cuantumul primei de asigurare va fi atribuit de la ea. Mărimea tarifului nu a fost încă stabilită, acesta urmând să fie stabilit de guvern printr-un decret special. Cu toate acestea, probabil, va fi de aproximativ 0,3-0,6% pe an. Scândura superioară va fi folosită pentru casele vechi (de exemplu, pentru casele cu podele din lemn și „Hrușciov”), precum și pentru căsuțele de vară. Scândura inferioară - pentru case monolitice moderne, din cărămidă, precum și cabane la tara... De fapt, atât pentru un apartament de lux în centrul Moscovei, cât și pentru un tipic casă cu panouri la marginea orasului va trebui sa platesti cam aceeasi taxa.
În al cincilea rând, mecanismul de implementare a proiectului de lege nu a fost precizat. Nu este clar modul în care oficialii vor monitoriza dacă cetățenii încheie contracte de asigurare a locuințelor. Acum puteți controla cu adevărat doar cetățenii care și-au cumpărat locuințe noi. De exemplu, pur și simplu nu li se vor da documente pentru un apartament până când nu își vor asigura spațiul de locuit. Cu cei care au deținut locuințe de mult timp, această opțiune nu este posibilă.
Concluzia se sugerează de la sine. Pe de o parte, introducerea programului SSM ar putea implica cele mai largi straturi ale populației în asigurări și ar putea crea un sistem de garanții sociale suplimentare în caz de deteriorare sau pierdere a locuințelor. Pe de altă parte, crearea unui sistem SSM se va confrunta inexorabil cu un număr mare de probleme sociale, locative și comunale și, în consecință, cu opoziție activă din partea populației.
Ultimul capitol este dedicat experienței de introducere a noilor tipuri de asigurări obligatorii pe exemplul OSAGO. Legea privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto a intrat în vigoare la 1 iulie 2003. Pentru 2003 incomplet, asigurătorii au colectat 24,9 miliarde de ruble. În 2004, încasările asigurătorilor s-au ridicat deja la 49,3 miliarde de ruble, pentru 9 luni din 2005, asigurătorii au încasat peste 38,7 miliarde de ruble sub OSAGO,
Taxe generale companiile de asigurări de la începutul legii s-au ridicat la 125,6 miliarde de ruble. Plătit a fost de 44,12 miliarde de ruble.
Trei asigurători ruși - Rosgosstrakh, RESO-Garantia și Ingosstrakh - reprezintă aproape jumătate din piața totală a asigurărilor obligatorii de răspundere civilă auto a țării. Ponderea grupului Rosgosstrakh în prima totală a tuturor companiilor implicate în OSAGO este de 32,83%, RESO-Garantia - 10,31%, Ingosstrakh - 5,49%. Potrivit statisticilor Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor (Rosstrakhnadzor), se pot trage concluzii despre dezechilibru portofoliul de asigurări din grupul de firme Rosgosstrakh. În special, notează comunicatul FAS, ponderea OSAGO în structura totală a primelor grupului Rosgosstrakh variază de la 40,2% pentru Rosgosstrakh-Tatarstan până la 73,31% pentru Rosgosstrakh-Yug. Pentru RESO-Garantia și Ingosstrakh, aceste cifre sunt de 31,54, respectiv 15,5%. Iar acest lucru poate afecta negativ furnizarea de plăți către companiile grupului în temeiul acordurilor OSAGO și în al treilea sau al patrulea an al legii OSAGO, când vine vârful plăților de asigurări, ceea ce poate duce la instabilitate financiară și falimentul acestora.
Nemulțumirea populației este cauzată de tarifele de asigurare de răspundere civilă auto. De la 1 ianuarie 2006, proprietarii de mașini care locuiesc în mediu rural, plătiți pentru politica CMTPL cu 25% mai mult, iar șoferii din regiunea Moscovei vor primi o reducere de 15,5%. În același timp, este evident că veniturile locuitorilor din regiunea Moscovei sunt mai mari, iar intensitatea traficului este mai mare decât în zonele rurale. Dacă mai devreme pentru locuitorii așezărilor cu o populație mai mică de 10 mii de persoane era în vigoare un coeficient teritorial (TC) egal cu 0,4, acum crește la 0,5. Pentru rezidenți aşezări numărul de 10-50 mii de persoane TC este acum 0,6, de la 1 ianuarie a scăzut la 0,5.
Factorii de putere (KM) au fost de asemenea modificați. Până în noul an, KM, egal cu unu, se aplică mașinilor cu o capacitate de 70-95 cai putere (CP). De la 1 ianuarie, acest grup a inclus și mașini cu o capacitate de până la 100 CP, pentru care era în vigoare un KM în creștere (1,3). Astfel, proprietarii de mașini de vehicule cu o capacitate de 95-100 litri. cu. a primit o reducere de 23,1% la asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto. Pentru vehicule de peste 200 CP cu. se anulează actualul KM de 1,9 și se propune KM 1,7. Pentru proprietarii de mașini cu o capacitate de 150-160 litri. cu. KM este acum egal cu 1,5 și va deveni 1,7 (prețul va crește cu 13%).
Formularul de calcul al poliței CTP pentru persoane fizice și entitati legale, indiferent de numărul de persoane permise să conducă, persoanele juridice vor fi asigurate la un coeficient de 1,5, care crește automat costul cu 50%.
În ceea ce privește companiile de asigurări, în unele regiuni ale Federației Ruse (Okrug autonom Khanty-Mansi, Okrug autonom Yamalo-Nenets, Regiunea Tyumenskaya) rata pierderilor chiar și a companiilor de asigurări atât de mari precum Rosgosstrakh este de 70-100%. Aici, plățile se fac pe cheltuiala altor orașe, a altor regiuni, precum și în detrimentul altor tipuri de asigurări (viață, accident). Tabelul 1 arată că pentru IC care operează în Siberia, plățile constituie un procent mai semnificativ din contribuții decât pentru companiile care operează în Central. District federal... Astfel, se creează un impas: proprietarii de mașini sunt nemulțumiți de înălțimea tarifelor, iar companiile de asigurări din unele regiuni suferă pierderi. Statul nu ridică tarifele din două motive. Pentru a nu provoca un refuz masiv al asigurării de răspundere civilă auto și pentru a nu crește nemulțumirea deja tot mai mare a șoferilor, pe de o parte. Și, pe de altă parte, să facă din piața asigurărilor obligatorii o sferă de activitate pentru companiile mari. Deja 15% dintre asigurătorii auto din Rusia au atins nivelul maxim al ratei pierderilor23 din 165 de asigurători auto ruși au atins nivelul maxim admisibil al ratei pierderilor. Firmele mici și mijlocii care lucrează cu OSAGO într-o zonă limitată nu pot face față plăților. Marea Britanie, datorită amplorii activităților lor, compensează cu ușurință pierderile unor regiuni cu altele. Deci, de exemplu, „Yugoria”, care are o rată a pierderilor în Khanty-Mansiysk de 120-130%, în ansamblu, pentru toate plățile sale pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, determină, în medie, nivelul de neprofitabilitate la 70% .
Drept urmare, vor fi desemnate mai multe companii mari de asigurări, care vor putea continua să lucreze pe piața OSAGO și la câștiguri minime pentru ei înșiși în acest tip de asigurări.
Din toate cele de mai sus, putem trage concluzii: în ciuda criticilor, legea privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto în ansamblu funcționează. Acum întrebările despre despăgubiri pentru daunele cauzate într-un accident sunt rezolvate la nivelul companiilor de asigurări, și nu între participanții la accident.
Nivelul infracțiunilor pe drumuri (false accidente) a scăzut din moment ce atacatorul va avea de-a face cu o companie de asigurări care are un efectiv mare de angajați și este capabilă să afle cât de întemeiate sunt pretențiile victimei și în ce măsură. sunt supuse satisfacţiei. O persoană privată nu poate avea astfel de fonduri.
Rambursarea daunelor cauzate terților poate fi uneori complet copleșitoare pentru persoana vinovată. Îi poate cauza ruina, pierderea averii în cazul unor pierderi semnificative. Asigurarea scutește asiguratul de la Costurile legale, litigii etc.
OSAGO îmbunătățește situația și victima. În prezența asigurării, interesele victimei sunt mai bine protejate. Compania de asigurări poate oricând rambursa integral pierderile cauzate, indiferent cât de mari ar fi acestea. În caz contrar, dacă prejudiciul este cauzat de o persoană cu nivel scăzut situația financiară și, a căror răspundere civilă nu este asigurată, poate deveni dificil pentru partea vătămată să primească despăgubiri integrale.
Totodată, în cei trei ani incompleti care au trecut de la introducerea OSAGO, s-au remarcat greșelile și calculele greșite făcute de autorii proiectului de lege.
În primul rând, exemplul de pierdere a unui număr de SC în districtul autonom Khanty-Mansi, districtul autonom Yamalo-Nenets și regiunea Tyumen a arătat că abordarea formală a derivării coeficienților teritoriali este adesea eronată și nu să țină cont pe deplin de specificul regiunii. Astfel de greșeli de calcul în, să zicem, introducerea asigurării obligatorii a locuințelor pot duce la proteste serioase în rândul populației și la ruinarea clasei de mijloc.
În al doilea rând, tipurile de asigurări obligatorii sunt necesare atunci când consecințele negative, care sunt riscuri de asigurare pentru acestea, sunt masive în societate. În cazul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, a fost respectată această regulă. Necesitatea introducerii asigurării obligatorii a locuinței nu este încă evidentă.
În al treilea rând, trebuie stabilit cu precizie cine va suporta principalele costuri la introducerea unui nou tip de asigurare obligatorie. În cazul asigurării obligatorii de răspundere civilă a producătorilor de mărfuri, există două modalități: obligarea companiilor să se asigure fără reducerea poverii fiscale, sau deducerea costurilor de asigurare din impozitul pe venit. În primul caz, consumatorii de bunuri și servicii vor avea de suferit din cauza creșterii prețurilor, în al doilea caz, încasările la trezorerie vor scădea din cauza reducerii plăților de impozite.
În al patrulea rând, nu au fost elaborate criterii clare pentru a determina prejudiciul cauzat proprietății victimei în timpul evaluare independentă costul renovării, astfel încât diferiți experți pot da concluzii complet diferite cu privire la costul renovării. În astfel de situații, adesea apar dispute între victimă și asigurător. Pentru a evita astfel de situații, este necesar să se stabilească criterii clare de determinare a prejudiciului cauzat victimei.
Rezumând, putem concluziona că asigurarea obligatorie este un domeniu semnificativ din punct de vedere social care este important pentru stat. Influența statului ar trebui să urmărească deja să raționalizeze specii existente asigurarea obligatorie (în principal asigurarea obligatorie de sănătate și asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto) și dezvoltarea de noi facturi, a căror necesitate de introducere este relevată de situația socio-economică existentă (RCA și asigurarea obligatorie de răspundere civilă a organizațiilor care operează instalații periculoase) .
De asemenea, aș dori să menționez că introducerea unui nou tip de asigurare obligatorie este un proces foarte complicat, ale cărui consecințe pur și simplu nu pot fi anticipate cu o acuratețe de 100%. În același timp, erorile de prognoză pot duce la tulburări sociale. Prin urmare, este logic să-l testați într-o regiune separată timp de câțiva ani înainte de a introduce legea.
În general, asigurarea obligatorie este o parte integrantă a unei țări dezvoltate, în care se acordă multă atenție protejării drepturilor și intereselor cetățenilor.
Tabelul 1. Date privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule.
Nume
Contribuții, freacă.
Plăți, frecați.
Cantitate
acorduri încheiate
Suma asigurata
în baza unor contracte încheiate, rub.
Rosgosstrakh
Reso-Garanție
Ingosstrakh
Rosgosstrakh-Capitala
Rosgosstrakh-Siberia
Acord
General Companie de asigurari
Progresul-Neva
Energogarant
GUTA-Asigurări
GSK Kuzbass
Gorstrakh
Progres-Garant
Informstrakh
Astro-Volga
Surgutneftegaz
Moscovia
SG "ZHASO-M"
SG "Sibprom"
Metropolă
Skif-Tver
Medexpress
Energie
Companie de asigurari
Stolichnoe companie de asigurari
Societatea Britanică de Asigurări
Uralcoop-Politica
1) „Fundamentele legislației civile a URSS și a republicilor” (aprobat de forțele armate URSS la 31.05.1991 N 2211-1)
2) Rezoluția Forțelor Armate RF din 27 noiembrie 1992 N 4016-1 „Cu privire la intrarea în vigoare a legii Federației Ruse” Cu privire la asigurări „
3)" Cod Civil Al Federației Ruse (partea a doua) „din 26.01.1996 N 14-FZ (adoptată de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 22.12.1995), (modificată la 23.12.2003)
4) Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 (modificată prin Legile Federale din 31 decembrie 1997 N 157-FZ, din 20 noiembrie 1999 N 204- FZ, din 21 martie 2002 N 31-FZ, din 25.04.2002 N 41-FZ, din 08.12.2003 N 169-FZ, din 10.12.2003 N 172-FZ)
5) Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” din 25.04.2002 nr. 41-FZ Legislația colectată a Federației Ruse 2002 nr. 18.
6) Decretul președintelui Federației Ruse din 7 iulie 1992 nr. 750 „Cu privire la asigurarea personală obligatorie a pasagerilor”.
7) Legea federală din 28 martie 1998 nr. 52-FZ „Cu privire la asigurarea de stat obligatorie a vieții și sănătății militarilor, cetățenii chemați pentru pregătire militară, persoanele din personalul obișnuit și comandant al organelor afacerilor interne ale Federației Ruse, Serviciul de Pompieri de Stat, organele de control asupra cifrei de afaceri a stupefiantelor și substanțelor psihotrope, angajații instituțiilor și organelor sistemului penal și angajații poliției fiscale federale "
8) Hotărârea nr. 739 din 08.12.2005 „Cu privire la aprobarea tarifelor de asigurare pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule, structura acestora și procedura de aplicare de către asigurători la stabilirea primei de asigurare”.
9) Asigurare în Federația Rusă. Colectarea materialelor statistice. 2005, prima jumătate a anului. Editat de A.A. Tsyganova
10) Asigurări în Rusia 2004. Publicarea anuală a Uniunii Asigurătorilor din toată Rusia
11) Piața de asigurări din Rusia (prezentare generală pentru 9 luni din 2005) „Dinamica datelor statistice piata asigurarilor Rusia pe baza rezultatelor din 2004 și nouă luni din 2005 "
12) Fedorova T.A. Asigurări.- M.: Economist, 2005. -875s.
13) Braginsky M.I. Contract de asigurare M. 2000
14) Marenkov N.L., Kosarenko N.N. Afaceri cu asigurări. - M .: „Phoenix”, 2003. - 604 p.
15) Shahov V.V. Introducere în asigurări M.2000
16) V.V. Grishin Asigurarea obligatorie de sănătate: stare, analiză, căi de dezvoltare. Economie și Viață 2000 Nr. 3
17) # "#_ ftnref1" name = "_ ftn1" title = ""> "Fundamentele legislației civile a URSS și a republicilor" (aprobat de Forțele Armate ale URSS la 31.05.1991 N 2211-1)
Legea federală „Cu privire la asigurarea de stat obligatorie a vieții și sănătății militarilor, cetățenii chemați la pregătirea militară, persoanele de rang și dosar și comandantul organelor de afaceri interne ale Federației Ruse, Serviciul de Stat de Pompieri, angajații instituțiilor și organelor a sistemului penal și a angajaților organelor de poliție fiscală federală” Rezoluția nr. 739 din 08.12.2005 „Cu privire la aprobarea tarifelor de asigurare pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule, structura acestora și procedura de utilizare de către asigurători la stabilirea primei de asigurare. ."
Director adjunct al Departamentului politica financiara Ministerul de Finanțe al Federației Ruse Vera Balakireva
Asigurare în Federația Rusă.
Colectarea materialelor statistice. 2005, prima jumătate a anului.
Editat de A.A. Tsyganova
Îndrumare
Ai nevoie de ajutor pentru a explora un subiect?
Experții noștri vă vor consilia sau vă vor oferi servicii de îndrumare pe subiecte care vă interesează.
Trimite o cerere cu indicarea temei chiar acum pentru a afla despre posibilitatea de a obtine o consultatie.
asigurare obligatorie asigurator medical
Asigurarea se realizează în forme obligatorii și voluntare.
Asigurare obligatorie guvernat de stat, care obligă legale şi indivizii contribuie la promovarea interesului public. Asigurarea obligatorie este introdusă prin acte legislative și legi, care prevăd obiectele asigurării, sfera răspunderii, normele de acoperire a asigurării, drepturile și obligațiile părților, procedura de calcul a tarifelor plăților de asigurare și alte subiecte de actualitate. probleme. Cu asigurarea obligatorie, este imposibil să se evite caracterul selectiv al obiectului de asigurare, datorită căruia tarifele sunt minimizate și majorate. stabilitate Financiară operațiuni de asigurare.
Asigurare voluntara efectuate pe baza unui acord intre asigurat (persoana fizica sau juridica) si asigurator. Prin acordul părților, este posibilă prezența unui intermediar - un broker sau agent de asigurări... Regulile de asigurare voluntară care guvernează Termeni si Conditii Generale iar procedura de implementare a acesteia se stabilesc de catre asigurator in mod independent in conformitate cu prevederile legii. Conditiile specifice de asigurare se stabilesc la incheierea contractului de asigurare. Contractul de asigurare este confirmat printr-o poliță de asigurare, în care perioada de asigurare este convenită și asigurătorul răspunde numai pentru perioada de asigurare. Perioada de asigurare poate fi prelungită la cererea asiguratului, iar asigurarea voluntară intră în vigoare la momentul plății primelor de asigurare. Astfel de contracte se numesc rambursabile; face parte din relațiile civile.
Asigurarea prevăzută de lege este obligatorie. Tipurile, condițiile și procedura pentru asigurarea obligatorie sunt determinate de legile relevante ale Federației Ruse.
Codul civil al Federației Ruse prevede că, prin lege, persoanele indicate în acesta pot fi obligate să asigure:
viața, sănătatea sau bunurile altor persoane prevăzute de lege în caz de vătămare a vieții, sănătății sau bunurilor acestora;
riscul răspunderii civile a acestora, care poate apărea ca urmare a vătămării vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane sau a încălcării contractelor cu alte persoane.
Obligația de a-și asigura viața sau sănătatea nu poate fi impusă prin lege unui cetățean. În cazurile prevăzute de lege sau în conformitate cu procedura stabilită de aceasta, persoanele juridice care au în gestiunea economică sau gestiunea operațională a bunurilor aflate în proprietatea statului sau a municipiului pot fi obligate să asigure acest bun. În cazurile în care obligația de a asigura nu decurge din lege, ci se bazează pe un acord, inclusiv pe obligația de a asigura bunul (pe o înțelegere cu proprietarul imobilului sau pe actele constitutive ale persoanei juridice care deține proprietatea) ), o astfel de asigurare nu este obligatorie. Cu toate acestea, asigurarea obligatorie poate fi instituită nu numai direct prin lege însăși, ci și printr-un regulament în modul prevăzut de lege.
Asigurarea obligatorie de persoane este prevăzută de Legea energiei atomice, conform căreia angajații instalațiilor nucleare și ai altor întreprinderi similare și unele alte persoane sunt supuși asigurării obligatorii de persoane împotriva riscului de expunere la radiații pe cheltuiala proprietarilor sau proprietarilor (utilizatori). ) a instalaţiilor nucleare. Asigurarea obligatorie de persoane a pasagerilor se realizeaza prin incheierea de contracte intre transportatori si asiguratori pe cheltuiala pasagerilor si perceperea unei prime de asigurare la vanzarea unui bilet (Decretul prezidential nr. 750 din 7 iulie 1992 „Cu privire la asigurarea obligatorie de persoane a pasagerilor”). Totodată, se asigură asigurarea împotriva accidentelor pasagerilor din transportul aerian, feroviar, maritim, fluvial și rutier, precum și al turiștilor și excursioniștilor care efectuează excursii interurbane prin organizații turistice și de excursie, pe durata călătoriei (zborului) . Asigurarea personală obligatorie nu se aplică pasagerilor din toate tipurile de transport internațional; transportul feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutier de comunicații suburbane; transport maritim și pe apă interioară de comunicații intracity și feriboturi; transport rutier pe trasee urbane. Mărimea ratei de asigurare pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor (turiști, excursioniști) pentru transportul aerian, feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutier este stabilită de asigurători în acord cu Ministerul Transporturilor al Federației Ruse, Ministerul Căilor Ferate din Federația Rusă, respectiv, și este aprobat de organul executiv federal pentru supravegherea activităților de asigurări. Suma primei de asigurare este inclusă în costul unui document de călătorie (voucher) și se încasează de la un pasager (turist, excursionist) la vânzarea unui document de călătorie (voucher) (salariul minim). Pasagerii (turiști, excursioniști) care beneficiază de dreptul de a călători gratuit în Federația Rusă sunt supuși asigurării personale obligatorii fără a plăti o primă de asigurare. Suma asigurată pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor (turiști, excursioniști) este stabilită la 120 de salarii minime stabilite prin lege de la data achiziționării unui document de călătorie. Un pasager (turist, excursionist) în caz de vătămare ca urmare a unui accident de transport i se plătește o parte din suma de asigurare corespunzătoare gravității vătămării. În cazul decesului persoanei asigurate, suma asigurată se plătește în totalitate moștenitorilor acestuia. Indemnizația de asigurare pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor (turiști, excursioniști) se acordă persoanei asigurate sau moștenitorilor acesteia în cel mult 10 zile de la primirea de către asigurător a declarației de accident în transport cu persoana asigurată întocmite de transportator, precum și alte documentele necesare prevăzute de normele pentru acest tip de asigurare obligatorie.
Guvernul obligatoriu (adică datorat buget de stat) asigurarea de viață și de sănătate a militarilor, cetățenilor chemați pentru pregătirea militară, ofițerilor privați și comandanți ai organelor de afaceri interne și angajaților organelor de poliție fiscală federală este stabilită prin Legea federală din 28 martie 1998 Ns 52-FZ „Cu privire la asigurarea obligatorie de stat a vieții și sănătății militarilor, cetățenii chemați la pregătirea militară, ofițerii obișnuiți și comandanți ai organelor de afaceri interne ale Federației Ruse și angajații organelor de poliție fiscală federală. " Legea cu privire la stat oficiu fiscal a fost instituită asigurarea personală de stat obligatorie pentru toți angajații acestui serviciu. Legea Federației Ruse „Cu privire la activitățile de detectiv privat și de securitate în Federația Rusă” stabilește asigurarea personală obligatorie pe cheltuiala angajatorului persoanelor care lucrează pe bază de angajare și care desfășoară activități de detectiv privat și de securitate. Legea RF din 2 iulie 1992 Nr. 3158-1 « Îngrijirea psihiatrică și garanțiile drepturilor cetățenilor în prevederea sa ”A fost instituită asigurarea personală de stat obligatorie a medicilor – psihiatri și a altui personal implicat în acordarea de îngrijiri psihiatrice. Asigurarea personală de stat obligatorie pentru toate victimele dezastrului de la Cernobîl este prevăzută la art. 28 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția socială a cetățenilor expuși la radiații ca urmare a dezastrului de la centrala nucleară de la Cernobîl”. Legea RF din 26 iunie 1992 nr. 3132-1 „Cu privire la statutul judecătorilor în Federația Rusă” prevede asigurarea personală obligatorie de stat a judecătorilor. Legea Federației Ruse „Cu privire la informații străine” prevede asigurarea personală de stat obligatorie a întregului personal al personalului agențiilor de informații străine, Legea Federației Ruse „Cu privire la serviciu federal securitate în Federația Rusă ”- asigurarea personală de stat obligatorie a angajaților acestor organisme. Legea Federației Ruse „Cu privire la donarea de sânge și componentele acestuia” stabilește asigurarea personală obligatorie a donatorului pe cheltuiala serviciului de sânge în cazul infectării cu boli infecțioase în timpul îndeplinirii funcției de donator. Codul Vamal al Federației Ruse stabilește asigurarea personală de stat obligatorie oficiali autoritățile vamale ale Federației Ruse. Potrivit Legii Federației Ruse „Pe o entitate administrativ-teritorială închisă”, „cetățenii care locuiesc și lucrează într-o entitate administrativ-teritorială închisă sunt supuși asigurării de stat obligatorii în cazul daunelor vieții, sănătății și bunurilor lor din cauza radiațiilor. sau alte efecte într-un accident la întreprinderi și (sau) obiecte”. În mod similar, atât asigurările de persoane, cât și asigurările de bunuri sunt prevăzute pentru polițiștii fiscali de la art. 16 din Legea RF „Cu privire la organele de poliție fiscală federală”. Asigurarea obligatorie a proprietății comerciale (adică non-statale) este prevăzută, în special, de Legea Federației Ruse „Cu privire la exportul și importul de bunuri culturale” în legătură cu valorile exportate temporar de muzeele, arhive, biblioteci de stat și municipale. și alți depozitari de stat. Codul civil al Federației Ruse stabilește asigurarea obligatorie de către o casă de amanet a obiectelor gajate în favoarea gajului și, pe cheltuiala acestuia, asigurarea obligatorie a bunurilor gajate fie de către creditorul gajist, fie de către gajist (în funcție de cine deține proprietatea gajată), cu excepția cazului în care altfel prevăzut de contract sau de lege, iar asigurarea se realizează pe cheltuiala gajului. Se asigură asigurarea obligatorie de răspundere civilă a notarilor privați. 18 din Fundamentele legislației Federației Ruse privind notarii din 11 februarie 1993 Nr. 4462-1.
Asigurare obligatorie de raspundere civila pentru instigare; deteriorarea autovehiculelor este prevăzută de numeroase acorduri internaționale bilaterale privind traficul rutier, la care Rusia este parte, și Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de autovehicule”. Rusia este, de asemenea, parte la Convenția de la Roma privind daunele cauzate de aeronavele străine terților la suprafață, care prevede dreptul fiecăreia dintre părțile sale de a solicita o asigurare de răspundere civilă obligatorie a operatorului de aeronave. Legea Federației Ruse „Cu privire la activitățile spațiale” stabilește „asigurarea obligatorie ... în caz de daune aduse vieții și sănătății astronauților, personalului de la sol și a altor obiecte ale infrastructurii spațiale, precum și daune materiale cauzate terților”. și „dacă suma asigurată sau despăgubirea de asigurare nu este suficientă pentru compensarea prejudiciului... recuperarea poate fi aplicată bunurilor” persoanelor în cauză. Astfel, această lege instituie asigurarea obligatorie a persoanelor, asigurarea bunurilor și răspunderea civilă pentru vătămare.
Obligatoriu asigurări sociale - parte a sistemului de stat de protecție socială a populației, a cărui specificitate se realizează în conformitate cu lege federala asigurarea cetăţenilor care lucrează din posibila schimbare statutul material și social, inclusiv din cauza unor circumstanțe aflate în afara controlului lor. Asigurarea socială obligatorie este un sistem de măsuri juridice, economice și organizatorice create de stat, menite să compenseze sau să minimizeze consecințele schimbărilor în situația materială și socială a cetățenilor care lucrează, iar în cazurile prevăzute de legislația Federației Ruse, alte categorii de cetăţeni datorită recunoaşterii acestora ca şomeri, care suferă de accident de muncă sau boli profesionale, invaliditate, boală, vătămare, sarcină și naștere, pierderea întreținătorului de familie, precum și debutul bătrâneții, necesitatea de a primi îngrijiri medicale, tratament sanatoriu și apariția altor riscuri de asigurări sociale stabilite de legislația Federației Ruse , supus asigurării sociale obligatorii. Principiile de bază ale asigurării sociale obligatorii sunt:
durabilitate sistem financiar asigurarile sociale obligatorii, asigurate prin echivalarea acoperirii de asigurare si a primelor de asigurare;
caracterul universal obligatoriu al asigurărilor sociale, disponibilitatea asiguraților de a-și implementa garanțiile sociale;
garanția de stat a respectării drepturilor asiguraților la protecția împotriva riscurilor de asigurări sociale și a îndeplinirii obligațiilor privind asigurările sociale obligatorii, indiferent de situația financiară a asigurătorului;
reglementarea de stat a sistemului de asigurări sociale obligatorii;
paritatea de participare a reprezentanților subiecților asigurărilor sociale obligatorii în organele de conducere ale sistemului de asigurări sociale obligatorii;
obligația de a plăti contribuții de asigurare la bugetele fondurilor pentru anumite tipuri de asigurări sociale obligatorii de către asigurați;
responsabilitate pentru utilizarea prevăzută fonduri de asigurări sociale obligatorii;
asigurarea supravegherii și controlului public;
autonomia sistemului financiar de asigurări sociale obligatorii.
Pe specii riscurile de asigurări sociale sunt:
nevoia de asistență medicală;
invaliditate temporară;
accident de muncă și boli profesionale;
maternitate;
handicap;
debutul bătrâneții;
pierderea unui susținător de familie;
recunoașterea ca șomer;
9) decesul persoanei asigurate sau al membrilor familiei cu handicap care sunt în întreținerea acestuia.
Atunci când mai multe evenimente asigurate au loc simultan, procedura de plată a acoperirii de asigurare pentru fiecare eveniment asigurat este determinată în conformitate cu legile federale. O tipuri specifice de asigurări sociale obligatorii.
Fiecărui tip de risc de asigurări sociale îi corespunde un anumit tip de acoperire de asigurare.
Acoperirea de asigurare pentru anumite tipuri de asigurări sociale obligatorii este:
plata către o instituție medicală a costurilor asociate cu acordarea Asiguratului a îngrijirilor medicale necesare;
pensie pentru limită de vârstă;
pensie pentru dizabilitate;
pensie de urmaș;
indemnizație de invaliditate temporară;
prestație în legătură cu accidente de muncă și boli profesionale;
indemnizatia de maternitate;
indemnizatie lunara pentru ingrijirea copilului pana la implinirea varstei de un an si jumatate;
beneficii de somaj;
alocație unică pentru femeile înregistrate la institutii medicale v întâlniri timpurii sarcina;
o sumă forfetară pentru nașterea unui copil;
indemnizație de tratament sanatoriu;
alocația socială pentru înmormântare;
plata bonurilor pentru tratament sanatoriu-stațiune și îmbunătățirea sănătății angajaților și familiilor acestora.
Legea federală din 15 decembrie 2001 nr. 167-FZ „Cu privire la asigurarea obligatorie de pensie în Federația Rusă” stabilește baza pentru reglementare de stat asigurarea obligatorie de pensie în Federația Rusă, reglementează relațiile juridice în sistemul de asigurări obligatorii de pensie și, de asemenea, determină pozitia juridica subiecții asigurării obligatorii de pensie, motivele apariției și procedura de exercitare a drepturilor și obligațiilor acestora, răspunderea subiecților asigurării obligatorii de pensie. Obligatoriu asigurare de pensie un sistem de măsuri juridice, economice și organizatorice creat de stat care vizează compensarea cetățenilor pentru câștigurile (plăți, prestații în favoarea persoanei asigurate) primite de aceștia înainte de stabilirea acoperirii asigurării obligatorii. Statul poartă răspundere subsidiară pentru obligațiile Fondului de pensii al Federației Ruse față de asigurați.
Asigurătorii pentru asigurarea obligatorie de pensie, împreună cu Fondul de pensii al Federației Ruse, pot fi fonduri de pensii nestatale în cazurile și în procedura prevăzute de legea federală. Procedura de constituire a fondurilor în fondurile nestatale de pensii economii de pensiiși investiția acestora în aceste fonduri, procedura de transfer al economiilor de pensii de la Fondul de pensii al Federației Ruse și plata contribuțiilor de asigurare către fondurile de pensii nestatale, precum și limitele de implementare de către non-statale. Fondul de pensii puterile asigurătorului sunt stabilite prin lege.
Asigurații de asigurare obligatorie de pensie sunt:
persoane care efectuează plăți către persoane fizice, inclusiv: organizații, antreprenori individuali, persoane fizice;
antreprenori individuali, avocați.
În cazul în care asiguratul aparține simultan mai multor categorii de asigurați menționate la paragrafele 1 și 2, calculul și plata primelor de asigurare se efectuează de către acesta pe fiecare bază.
Detectivii privați și notarii din cabinetul privat sunt echivalați cu antreprenorii individuali.
Asigurații de pensie sunt persoanele care sunt acoperite de asigurarea obligatorie de pensie. Persoanele asigurate sunt cetățeni ai Federației Ruse, precum și cei care locuiesc pe teritoriul Federației Ruse. Cetăţeni străiniși apatrizii:
lucrează în baza unui contract de muncă sau în baza unui contract de drept civil, al cărui obiect este prestarea muncii și prestarea de servicii, precum și în baza unui contract de autor și de licență;
munca autonomă (antreprenori individuali, detectivi privați, notari în practică privată, avocați);
membri ai gospodăriilor țărănești (agricultori);
lucrează în afara teritoriului Federației Ruse în cazul plății primelor de asigurare;
membri ai comunităților tribale, familiale ale popoarelor mici din Nord, angajați în sectoare economice tradiționale.
Riscul de asigurare in acest caz este pierderea castigului asiguratului (plati, prestatii in favoarea asiguratului) sau a altor venituri in legatura cu producerea evenimentului asigurat. Un eveniment asigurat este recunoscut ca atingerea vârstei de pensionare, debutul invalidității și pierderea unui susținător de familie.
Asigurarea obligatorie se efectuează, de regulă, pe cheltuiala asiguratului. Asigurarea de stat obligatorie de viață, sănătate și proprietate a cetățenilor se realizează pe cheltuiala bugetului relevant, care este de obicei specificat în legea relevantă.
Persoana care nu și-a îndeplinit obligația care îi revine prin lege de a încheia un contract de asigurare este obligată să plătească despăgubiri de asigurare (suma asigurată) la producere.
eveniment asigurat în deplină conformitate cu termenii contractului care ar fi trebuit să aibă loc. În cazul în care contractul de asigurare a fost încheiat, dar în condiții mai proaste, contravenientul este obligat să plătească diferența dintre ceea ce plătește asigurătorul și despăgubirea de asigurare (suma asigurată) care ar fi fost datorată beneficiarului în baza contractului încheiat în condițiile cerute de lege. Asigurarea obligatorie se realizează prin încheierea unui contract de asigurare de către persoana încredințată cu obligația unei astfel de asigurări (titularul) cu asigurătorul pe cheltuiala asigurătorului, cu excepția asigurării obligatorii a călătorilor, care în cazurile prevăzute de lege poate să fie efectuate pe cheltuiala lor. Obiecte supuse asigurării obligatorii, riscurile din care este! și trebuie să fie asigurate, iar sumele minime asigurate sunt stabilite prin lege. Persoana în favoarea căreia, potrivit legii, trebuie efectuată asigurarea obligatorie, are dreptul, dacă știe că asigurarea nu a fost efectuată, să pretindă procedura judiciara implementarea acesteia de către persoana încredințată cu obligația de asigurare. În cazul în care persoana însărcinată cu obligația de asigurare nu a îndeplinit-o sau a încheiat un contract de asigurare în condiții care înrăutățesc poziția beneficiarului față de condițiile stabilite de lege, în cazul producerii unui eveniment asigurat, acesta răspunde. beneficiarului in aceleasi conditii in care ar fi trebuit sa i se plateasca indemnizatie de asigurare cu asigurare corespunzatoare. Sumele economisite în mod nejustificat de persoana însărcinată cu obligația de asigurare, din cauza faptului că nu și-a îndeplinit această obligație sau a executat-o într-un mod necorespunzător, se recuperează la creanța autorităților de supraveghere a asigurărilor de stat la venitul rus. Federația cu acumulare de dobânzi pentru aceste sume. Pentru asigurarea intereselor sociale ale cetăţenilor şi a intereselor statului, legea poate institui asigurarea de stat obligatorie de viaţă, sănătate şi avere a funcţionarilor publici din anumite categorii. Asigurarea obligatorie de stat se efectuează pe cheltuiala fondurilor alocate în aceste scopuri din bugetul relevant ministerelor și altor organe executive federale (asigurători) pe baza legilor și a altor acte juridice privind această asigurare de către asigurările de stat sau alte organizații de stat (asigurători). ) specificate în aceste acte, sau în baza contractelor de asigurare încheiate în conformitate cu aceste acte de către asigurători și asigurați. Asigurarea obligatorie de stat se plătește asigurătorilor în cuantumul stabilit de legi și alte acte juridice privind astfel de asigurări.
Asigurarea în Federația Rusă este voluntară și obligatorie. Tipurile obligatorii au devenit astfel pe baza legilor și a altor reglementări.
În ceea ce privește asigurarea voluntară, totul depinde de dorința unei anumite persoane.
Exista 5 tipuri principale de asigurare obligatorie: asigurarea personala a pasagerilor, asigurarea de stat a militarilor si cele aferente acestora, asigurarea medicala obligatorie, OSAGO si asigurarea sociala obligatorie.
Potrivit statisticilor, se cheltuiește până la 70% din contribuțiile pentru tipurile de asigurări obligatorii, aceasta garantează cetățenilor drepturi egale de acces la medicamente și îngrijiri medicale.
Programul de bază oferă îngrijiri de ambulanță gratuită pentru răni și boli acute care pot amenința viața, precum și tratament ambulatoriu, prevenire, îngrijire stomatologică și de medicamente, un spital pentru pacienții cu boli acute.
Toată această asistență este oferită indiferent de înregistrarea și reședința unei persoane pe cheltuiala bugetului teritoriului.
Subiecții acestei asigurări sunt asiguratul, asigurătorul și instituția medicală. Cetăţenii care nu lucrează sunt asiguraţi de stat, iar angajaţii acestora sunt asiguraţi de întreprinderi şi instituţii care plătesc contribuţiile necesare în cadrul asigurării medicale obligatorii.
Acest tip de asigurare se bazează pe contracte între entități. Acestea reflectă drepturile și obligațiile părților, iar pacientul poate alege un apărător independent care să-și apere interesele atunci când primește îngrijiri medicale.
Toate persoanele asigurate trebuie să beneficieze de asigurare polita de asigurare medicala obligatorie o singură mostră. Este conceput pentru a garanta unei persoane îngrijiri medicale pentru asigurarea obligatorie sau voluntară.
Obiectul asigurării în acest caz îl constituie riscul cheltuielilor pentru acordarea asistenței în cazul producerii unui eveniment asigurat. Această asigurare - parte integrantă a stare socială.
Caracteristicile asigurării obligatorii
Asigurarea personală a pasagerilor în Federația Rusă a fost introdusă printr-un decret prezidențial în 1992. Asigură accidente cu pasagerii transportului aerian, maritim, feroviar și pe apă interioară, precum și vehicule, excursioniști și turiști dacă fac excursii în alte orașe.
Acest tip de asigurare nu se aplică transporturilor care operează pe trafic internațional, maritim, căi navigabile interioare și transport feroviar, conducând traficul suburban, precum și pentru transportul maritim și pe apă interioară, efectuând transport în interiorul orașelor.
Nici pasagerii vehiculelor care efectuează transport în oraș nu sunt asigurați. Asigurătorul este obligat să informeze toți asigurații cu privire la regulile acestei asigurări, să informeze despre procedura și condițiile de primire a plăților în cazul în care intervine un eveniment asigurat.
- Asigurătorii stabilesc tarife pentru această asigurare, coordonându-le cu Ministerul Transporturilor, iar acestea trebuie, de asemenea, să fie aprobate de organismul federal care supraveghează activitățile de asigurare.
- Suma de plată a fost deja inclusă în prețul biletului sau biletului, este plătită de pasager. Dacă un pasager poate călători gratuit pe teritoriul Federației Ruse, statul trebuie să îl asigure.
- Suma asigurată pentru această asigurare este echivalentă cu 120 de salarii minime în ziua achiziționării documentului de călătorie. În cazul în care pasagerul asigurat este rănit în urma unui accident, acesta va primi o parte din suma asigurată, în funcție de cât de gravă a fost vătămarea.
Dacă asiguratul decedează, moștenitorii vor primi integral suma asigurată. O parte din primele pentru această asigurare este cheltuită pentru crearea unei rezerve pentru a putea fi finanțate măsuri de prevenire a accidentelor în transport.
OSAGO a fost introdus în 2003. Până în acest moment, această asigurare era pur voluntară și depindea de proprietarii de mașini înșiși, dar acum este impusă de lege.
În conformitate cu acordul OSAGO, asigurătorul are dreptul de a primi prime și în cazul în care se produce un eveniment asigurat, trebuie să despăgubească victima pentru prejudiciul proprietății, vieții și sănătății, pe baza sumei stabilite prin contract, acordul în sine fiind public. si urgent.
De obicei se incheie pe un an, dar se poate incheia pe o perioada mai scurta daca transportul este folosit pentru o perioada limitata, sau doar de catre un singur asigurat.
Această asigurare este asigurată în mod obligatoriu și proprietatea întreprinderilor agricole, ceea ce le facilitează munca și le face mai protejate în caz de eșec a recoltei.
- Potrivit legii, se urmărește minimizarea și compensarea consecințelor schimbării situației sociale și materiale a lucrătorilor și a altor cetățeni.
- Acesta intră în vigoare atunci când o persoană se pensionează, devine invalidă sau pierde un susținător. Evenimentele asigurate pot fi și boli profesionale sau accidente de muncă, precum și sarcina, nașterea și îngrijirea acestuia.
- Sistemul OSS este durabil, deoarece garanția este echivalentă cu rambursarea. Este obligatoriu și universal și ar trebui să fie cât mai accesibil posibil. Drepturile asiguratului sunt garantate de stat.
- Sistemul acestei asigurări este condus și de stat. Toți subiecții acestui sistem sunt egali prin lege. Asigurații sunt obligați să plătească prime pentru această asigurare.
Dacă fondurile sunt utilizate abuziv, cei responsabili vor fi trași la răspundere. Sistemul este monitorizat și supravegheat în mod constant.
Sistemul financiar al OSS este independent. Subiecții sistemului sunt asigurătorii, angajatorii și asigurații, precum și alte organisme determinate de lege.
Asigurătorii din OSS sunt organizatii nonprofit creat pentru a ajuta asigurații să își exercite drepturile. Asigurații sunt organizații și persoane fizice care plătesc prime.
Pot fi asigurați cetățenii Federației Ruse, persoanele fără cetățenie sau cetățenii străini care au un contract de muncă în Federația Rusă. Medierea în acest sistem este inacceptabilă.
Riscurile de asigurare în OSS sunt nevoia de a primi îngrijiri medicale, pierderea de venit în cazul producerii unui eveniment asigurat și costurile suplimentare asociate acestuia. Este foarte important ca toți oamenii să înțeleagă ce asigurare este obligatorie, astfel încât să își poată proteja cu adevărat drepturile.
Stoc! Consultație plătită - GRATUIT!
Asigurare obligatorieîn RF determinate de legile federale pentru anumite tipuri de asigurări obligatorii.
Legile federale separate privind anumite tipuri de asigurări obligatorii conțin prevederi care determină subiectele asigurării; obiecte de asigurare; eventualele evenimente asigurate; dimensiune minimă suma de plătit sau procedura de determinare a acesteia; procedura si termenul de plata a primei de asigurare; dimensiunea, procedura, structura de determinare a ratei pentru asigurare; perioada de valabilitate a unui anumit contract de asigurare; controlul asupra asigurărilor; procedura de determinare a sumei plăților de asigurare; consecințele neîndeplinirii sau îndeplinirii de proastă calitate a obligațiilor de către responsabili și alte prevederi.
Asigurare obligatorie Acesta este împărțit în astfel de tipuri, cum ar fi asigurarea pe cheltuiala asiguraților (aceasta include asigurarea animalelor de fermă; clădirile; asigurarea personală a pasagerilor căilor ferate, aeriene, căi navigabile interioare, maritimă și precum și asigurarea obligatorie a proprietății și asigurarea personală de stat.
Asigurare personală obligatorie obiecte determină interese de proprietate care sunt asociate cu decesul, supraviețuirea până la o anumită vârstă, apariția altor evenimente în viață legate de protecția vieții (asigurare de viață, obligatorie cu producerea oricărei prejudicii vieții (sănătății) cetățenilor sau a procesului de asigurarea acestora cu servicii medicale (asigurare de boli si accidente, asigurare de sanatate).
Asigurarea obligatorie a bunurilor alocă obiecte de interese de proprietate care sunt asociate cu deținerea, înstrăinarea și utilizarea proprietății (asigurare de proprietate); desfășurarea activității antreprenoriale (asigurarea riscurilor antreprenoriale); obligația de a compensa prejudiciul cauzat altora
În Federația Rusă, protecția intereselor care sunt ilegale sau interzise de lege nu este permisă. Dacă legea nu prevede altfel, este permisă protejarea obiectelor care îi aparțin tipuri diferite asigurare de proprietate sau asigurare de persoane. În acest caz, asigurarea se numește combinată.
În Federația Rusă, asigurarea intereselor persoanelor juridice poate fi efectuată numai de asigurători autorizați în acest sens.
De asemenea este si asigurarea obligatorie de stat... Acţionează sub formă de asigurare în detrimentul fondurilor bugetare. Asigurarea personală obligatorie de stat este instituită în Federația Rusă pentru ofițerii de poliție, autoritățile fiscale, judecători, procurori, cetăţeni înrolaţi în armată angajaţii unităţilor militare interne (asigurarea obligatorie a cadrelor militare).
Asigurarea proprietății de stat este asigurată pentru eventualele cazuri de daune sau daune proprietății legate de desfășurarea activităților oficiale. Un exemplu în care o astfel de asigurare și-a dovedit necesitatea poate fi orice catastrofă asociată cu o scară deosebit de mare a dezastrelor cauzate de accidente industriale (centrala nucleară de la Cernobîl).
Indemnizații de asigurare pentru asigurările de stat se efectuează pe cheltuiala bugetului de stat. Statul, ca subiect al fiecaruia din tara, actioneaza ca asigurator al bunurilor si intereselor cu caracter personal ale anumitor categorii de cetateni.
Diferența dintre raporturile juridice privind asigurarea obligatorie și asigurarea de stat constă în faptul că, în acest din urmă caz, statul (sau organismul său autorizat) va acționa întotdeauna ca una dintre părțile la asigurare, iar plățile pentru victime se vor face gratuit (adică , din buget).
Asigurarea este o relație de protejare a intereselor de proprietate ale persoanelor fizice și juridice în cazul anumitor evenimente (evenimente asigurate) în detrimentul fonduri monetare, formata din primele de asigurare platite de acestia (prime de asigurare).
Temeiul juridic al asigurării este Codul civil al Federației Ruse, Legea Federației Ruse nr. 4015-I din 27 noiembrie 1992 „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” (modificată la 31 decembrie 1997, 20 noiembrie 1999, 21 martie, 25 aprilie 2002) ., 8, 10 decembrie 2003, 21 iunie, 20 iulie 2004) și alte documente de reglementare.
Asigurare- un sistem (metodă) de protecție a intereselor materiale (de proprietate) ale subiecților pieței asigurărilor (persoane fizice și juridice), amenințare la care există întotdeauna, dar nu este obligatorie.
Produs de asigurare Este o acțiune de asigurare. Mărturia lui că o astfel de acțiune a avut loc este polita de asigurare.
Asigurarea este un sistem de protejare a intereselor materiale. Faptul că interesele materiale necesită protecție este asociat cu probabilitatea unei amenințări existența lor. Pentru fiecare proprietar individual, aceasta (amenințarea) este mică, dar, în general, conform legii numerelor mari, este destul de reală. De aici și necesitatea obiectivă de asigurare a riscurilor materiale, în legătură cu care se naște conceptul - produs de asigurare care trebuie să fie mereu prezent la piata financiara... Fiecare produs de asigurare este legat de un anumit obiectul asigurării(ce este asigurat) determină motive de asigurare (riscul de asigurare), costul său ( suma asigurata), Preț ( rata de asigurare), condițiile plăților în numerar ( decontări de asigurări) în anticiparea acelor evenimente din care se face asigurarea. Certificatul (certificatul) produsului de asigurare este un document numit polita de asigurare... Politica confirmă faptul deținutului contract de asigurare(cumpărarea și vânzarea unui produs de asigurare), ceea ce este întotdeauna subiect, adresată lui participanții la asigurări, conține principalul parametrii cantitativi afacere, este document legal.
Un contract de asigurare este un contract de cumpărare și vânzare a unui produs de asigurare.
Esența și funcțiile asigurării
Practic orice direcție activitate economică este riscant, întrucât există întotdeauna posibilitatea de a suferi pierderi financiare cauzate de evenimente adverse sau de consecințele acestora. Motivul pentru aceasta poate fi asociat atât cu factorul uman, cât și cu fenomene naturale care nu depind de voința unei persoane sau a unei societăți. De-a lungul vieții, o persoană se confruntă cu multe pericole care îi amenință viața, sănătatea, proprietatea.
Un posibil pericol perceput de o persoană își găsește expresia în conceptul „ risc„. În, în care acţionează, riscul dintr-un concept comun devine o categorie economică. Ca categorie economică, risc caracterizat prin conceptul de probabilitate şi incertitudine a evoluţiei situaţiei. Aproape orice eveniment din viața unui anumit subiect, echipă sau societate poate fi realizat în trei direcții:
- rezultatul evenimentului poate deveni favorabil (există o probabilitate de câștig);
- rezultatul evenimentului nu va implica nicio modificare (rezultat zero);
- rezultatul evenimentului este negativ (aduce pierderi).
De obicei, conceptul de risc (riscitatea unei situații) este asociat cu posibilele consecințe negative viitoare ale evenimentului. Riscul este un eveniment viitor probabil cu negativ implicatii economice dimensiuni necunoscute... Rezultatul negativ real al riscului este exprimat în termeni de prejudiciu. Spre deosebire de risc, daunele sunt supuse unei anumite măsurări materiale. Factorul prezenței riscului și nevoia de a compensa eventualele daune necesită organizarea unui mecanism de protecție împotriva accidentelor.
Compania folosește diverse măsuri care îi permit să prezică cu o anumită fiabilitate probabilitatea apariției unui risc, ceea ce face posibilă reducerea consecințelor negative ale acestuia, adică daunele. Unul dintre modalități de a gestiona riscul este o sistem de asigurare.
Termen asigurareîn primul rând, este asociat în mintea unei persoane cu cuvântul „frica” (teama pentru siguranța proprietății, pentru sănătatea, viața, etc.). Teama de a suferi pierderi materiale și nevoia de a le rambursa a fost cea care a cauzat asigurarea. Proprietarii de proprietăți și-au dat seama rapid că este foarte dificil să recupereze singuri pierderile suferite, deoarece acest lucru necesită crearea de rezerve de rezervă pe cheltuiala lor. Ca o cale de ieșire din această situație a apărut ideea răspunderii comune pentru daune suportate de unul dintre proprietari, pe cheltuiala fondului general. Toți participanții la fond contribuie cu fonduri la acesta, care sunt cheltuite pentru rambursarea pierderilor deponenților. Prin urmare, conștientizarea unei persoane cu privire la pericolul și natura aleatorie a fenomenelor nefavorabile, precum și o distribuție solidară a daunelor între participanții la fond au condus la apariția - una dintre primele forme organizatorice de activități de asigurare.
Dezvoltarea în continuare a relațiilor sociale de producție a condus la necesitatea asigurării funcționării neîntrerupte și a continuității. Contradicțiile dintre om și natură, precum și în cadrul societății însăși, creează condițiile prealabile pentru declanșarea unor evenimente întâmplătoare care au consecințe negative. Astfel, caracterul riscant al producției sociale determină necesitatea organizării relațiilor dintre oameni pentru a preveni, a localiza consecințele distructive ale dezastrelor naturale și catastrofelor de altă natură și, în plus, pentru a compensa prejudiciul suferit ca urmare a acestor circumstanțe. .
Ca o definiție modernă a termenului asigurare se pot distinge următoarele:
Asigurare reprezintă o relație de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice sau la producerea unor evenimente (evenimente asigurate) pe cheltuiala fondurilor formate din primele de asigurare (prime de asigurare) plătite de acestea.
Esența economică a asigurării constă din următoarele funcții:
- Funcția de risc... Esența asigurării este un mecanism de transfer al riscului, mai precis, consecințele financiare ale riscurilor. În aceste scopuri, organizația de asigurări formează un fond de asigurare specializat pe cheltuiala primelor de asigurare plătite (plăți pentru riscuri). Din fondurile fondului se efectuează compensații pentru pierderile materiale ale participanților la fond. În schimbul primelor de asigurare plătite, societatea de asigurări își asumă responsabilitatea pentru riscurile asumate.
- Funcția de avertizare furnizează măsuri pentru prevenirea unui eveniment asigurat și minimizarea daunelor cauzate de evenimentele asigurate. Pentru aceasta, asigurătorul formează un fond de măsuri preventive (preventive), ale căror fonduri sunt cheltuite pentru obiective prestabilite care vizează reducerea riscurilor de asigurare și a acestora. consecințe negative... Riscul asigurat este evenimentul așteptat, în cazul apariției căruia se efectuează asigurarea. Un eveniment considerat ca risc de asigurare trebuie să aibă semne ale probabilității și aleatorii apariției acestuia. Un eveniment asigurat este un eveniment care s-a produs, prevăzut de un contract de asigurare sau de lege, cu apariția căruia asigurătorul este obligat să efectueze plata asigurarii asiguratul, persoana asigurata, beneficiarul sau alti terti.
- Funcția de control se desfășoară într-o formare și utilizare strict țintită a fondurilor.
- Funcția de economisire implementate la efectuarea anumitor tipuri de asigurări de viață - asigurare de dotare. Organizație de asigurări in acelasi timp asigura clientului acoperire de asigurare si actioneaza ca o institutie de economii.
Categoria economică de asigurări
Esenței economice a asigurării corespund următoarele categorii: financiar, economic, de credit, care permit identificarea conținutului și caracteristicilor asigurării ca legătură. Trebuie avut în vedere că dacă esenta economica asigurarea este constantă, conținutul economic este variabil și este predeterminat de formarea socio-economică a societății și de tipul de stat.
Compensarea pagubelor cauzate de manifestarea contradicțiilor distructive din interacțiunea forțelor naturii și societății dă naștere la necesitatea stabilirii unor relații între oameni pentru prevenirea, depășirea și limitarea consecințelor distructive ale dezastrelor naturale. Aceste relații obiective ale oamenilor pentru a asigura un proces de producție continuu și neîntrerupt, pentru a menține stabilitatea și sustenabilitatea nivelului de trai atins împreună constituie categoria economică a acoperirii asigurărilor. Esenta categorie economică protecția asigurării constă în risc de asigurare și măsuri de protecție.
Categoria economică a asigurărilor se caracterizează prin următoarele caracteristici:- prezența relațiilor redistributive;
- Disponibilitate;
- formarea unei comunități de asigurări dintre asigurați și asigurători;
- combinație de interese de asigurări individuale și de grup;
- răspunderea solidară a tuturor asiguraților pentru daune;
- aspect închis al daunei;
- redistribuirea daunelor în spațiu și timp;
- recuperabilitatea plăților de asigurare;
- autosuficienţa activităţilor de asigurare.
Categoria economică a asigurărilor este parte din categorie financiară care este subordonată categoriei finanțelor. Categoria financiară a asigurărilor își exprimă esența în primul rând prin asigurare riscuri financiare: afaceri, comerciale, schimb valutar, bancar și credit.
Clasificarea asigurărilor
Clasificarea asigurărilor Este un sistem științific de împărțire a asigurărilor în sfere de activitate, ramuri, sub-ramuri și tipuri, ale căror legături sunt localizate astfel încât fiecare legătură ulterioară să facă parte din cea anterioară. Clasificarea asigurărilor se bazează pe diferențele:
- în asigurători și în domeniile lor de activitate;
- în obiecte de asigurare;
- în categoriile de asigurați;
- în cuantumul răspunderii de asigurare;
- sub formă de asigurare.
Există opinii diferite asupra sistemului de clasificare a asigurărilor. Vom lua în considerare clasificarea actuală a asigurărilor din Rusia pe baza legislației actuale.
Clasificarea organizatorica si juridica a asigurarilor
Asigurarea este de stat și non-statală.
Stat asigurare - o formă de organizare a asigurărilor în care se află asigurătorul organizarea statului... În prezent, asigurările de stat se realizează în condițiile unui monopol parțial de stat asupra anumitor tipuri de asigurări.
Non-statale asigurări (pe acțiuni și mutuale) - asigurătorii pot fi persoane juridice nestatale de orice formă organizatorică și juridică prevăzută de legislația Rusiei.
Clasificarea după forma de asigurare
Asigurarea poate fi efectuată în forme voluntare și obligatorii.
Asigurare voluntara- asigurare in baza unui contract intre asigurat si asigurator. Regulile de asigurare sunt stabilite de asigurator.
Asigurare obligatorie- asigurare in conditiile legii. Tipurile, condițiile și procedura pentru asigurarea obligatorie sunt determinate de legile relevante din Rusia.
Clasificarea industrială a asigurărilorÎn conformitate cu legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”, este furnizată următoarea clasificare industrială a asigurărilor:
- Asigurare personală.
- Asigurare de proprietate.
Obiectele asigurării de persoane pot fi dobânzi imobiliare legate de:
- cu supraviețuirea cetățenilor până la o anumită vârstă sau termen, cu decesul, cu declanșarea altor evenimente din viața cetățenilor (asigurări de viață);
- cauzarea prejudiciului vieții, sănătății, furnizarea de servicii medicale acestora (asigurare de accidente și boli, asigurare medicală).
- desfășurarea activității de întreprinzător ().
Toate contractele de asigurare sunt împărțite în:
1. Contracte de asigurare a bunurilor:- asigurare de proprietate;
- asigurare de raspundere civila;
- asigurarea riscului de afaceri.
- asigurare împotriva vătămării vieții sau sănătății;
- asigurare in cazul implinirii unei anumite varste;
- asigurare de viata stipulate prin contract evoluții.
În plus, articolul 970 din Codul civil al Federației Ruse face distincție între tipurile speciale de asigurări:
- asigurarea investițiilor străine împotriva riscurilor necomerciale;
- asigurare maritima;
- asigurare de sanatate;
- asigurarea depozitelor bancare;
- asigurarea pensiilor.
Clasificarea asigurărilor
| Industriile asigurărilor | |||||
| Obiecte de asigurare | Valori materiale | Nivelul veniturilor cetățenilor | Viața, sănătatea, capacitatea de muncă a cetățenilor | Obligațiile asiguratului de a îndeplini condițiile contractuale pentru furnizarea de produse, rambursarea datoriilor față de creditori, compensarea prejudiciului material | Diverse pierderi de venit ale asiguratului, neîncasarea profitului, formarea de pierderi |
| Tipuri de asigurare | Asigurari de cladiri, animale, bunuri gospodaresti, mijloace de transport, culturi. | Asigurarea pensiilor pentru limită de vârstă, invaliditate, supraviețuitori, asigurarea unor prestații specifice în rândul diferiților termeni sociali ai populației. | Asigurare de viata mixta pentru deces si invaliditate, asigurare pentru copii, asigurare suplimentara de pensie, asigurare de accidente. | Asigurarea nerambursării unui împrumut sau a unei alte datorii, asigurarea răspunderii civile a proprietarilor de vehicule, asigurarea răspunderii civile a întreprinderilor-surse de pericol crescut etc. | În cazul unei scăderi a nivelului convenit de profitabilitate sau de venit, în cazul pierderilor neprevăzute, din nefuncţionarea echipamentelor etc. |
Activitatea de asigurare - concept si tipuri
Activitatea de asigurare(afaceri de asigurări) - sfera de activitate a asigurătorilor în asigurări, reasigurări, asigurări mutuale, precum și a brokerilor de asigurări, actuariilor de asigurări pentru prestarea de servicii legate de asigurări, cu reasigurări.
Scopul organizării afacerii de asigurări este de a asigura protecția intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice, Federației Ruse, entităților constitutive ale Federației Ruse și municipalităților în cazul unor evenimente asigurate.
Sarcinile organizării afacerii de asigurări sunt:
- ținând un singur politici publiceîn domeniul asigurărilor;
- stabilirea principiilor de asigurare şi formarea unor mecanisme de asigurare care să asigure securitate economică cetățeni și entități de afaceri de pe teritoriul Federației Ruse.
Obiecte de asigurare
1. Obiecte asigurare personală pot exista interese imobiliare legate de:
- supraviețuirea cetățenilor până la o anumită vârstă sau termen, cu deces, odată cu declanșarea altor evenimente din viața cetățenilor (asigurări de viață);
- aducerea prejudiciului vieții și sănătății cetățenilor, oferindu-le servicii medicale (asigurare de accidente și boli, asigurare medicală);
2. Obiecte asigurare de proprietate pot exista interese imobiliare legate, în special, de:
- proprietatea, utilizarea și înstrăinarea proprietății (asigurare de proprietate);
- obligația de a despăgubi pentru prejudiciul cauzat altor persoane (asigurare de răspundere civilă);
- desfășurarea activității antreprenoriale (asigurarea riscurilor antreprenoriale);
3. Nu este permisă asigurarea dobânzilor ilegale, precum și a dobânzilor care nu sunt ilegale, dar a căror asigurare este interzisă de lege;
4. Cu excepția cazului în care legea federală prevede altfel, este permisă asigurarea de obiecte aparținând diferitelor tipuri și (sau) (asigurare combinată);
5. Pe teritoriul Federației Ruse, asigurarea (cu excepția reasigurării) a intereselor persoanelor juridice, precum și a persoanelor fizice - rezidenți ai Federației Ruse poate fi efectuată numai de către asigurătorii care au licențe obținute în conformitate cu procedura stabilita de prezenta lege.
Asigurare obligatorie si voluntara
Asigurarea se realizează în forme voluntare și obligatorii.
Asigurare voluntara- pe baza unui acord intre asigurat si asigurator. Regulile de asigurare voluntară, care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia, sunt stabilite de către asigurător în mod independent în conformitate cu prevederile Legii RF „Cu privire la asigurări”. Conditiile specifice de asigurare se stabilesc la incheierea contractului de asigurare.
Obligatoriu este asigurare efectuată în temeiul legii. Tipurile, condițiile și procedura pentru asigurarea obligatorie sunt reglementate de alte legi ale Federației Ruse.
Asigurarea obligatorie, la rândul ei, se împarte în asigurări pe cheltuiala asiguraților:
- asigurarea clădirilor;
- animale de fermă;
- asigurarea personală a pasagerilor din transportul aerian, feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutier;
- asigurarea obligatorie de stat pentru persoane și bunuri.
Tipurile de asigurări voluntare se datorează în principal naturii relațiilor de piață.
- Asigurare colectiva viata mai departe conditii speciale când se încheie contracte cu întreprinderi și organizații pentru asigurarea de viață a angajaților acestora.
- Asigurarea cetățenilor- aceasta este protecția sănătății și acumularea profitabilă de bani. Contracte pentru vedere dată asigurarea poate fi încheiată de cetățenii cu vârsta cuprinsă între 16 și 77 de ani (cu excepția persoanelor cu handicap din grupa 1) pe o perioadă de 3 ani, 5, 10, 15 și 20 de ani, dar nu mai mare de 80 de ani la data încheierii al contractului. Contractul poate fi încheiat în favoarea unui terț (părinți în favoarea copiilor, soții etc., întreprinderi în favoarea angajaților acestora).
- Asigurare pentru copii până la vârsta adultă se realizează prin contracte de asigurare pentru copii, indiferent de vârstă și starea de sănătate. Aceste contracte pot fi incheiate de catre parinti (parinti adoptivi), tutori sau tutori si alte rude ale copilului. Varsta copilului nu trebuie sa depaseasca 15 ani iar perioada de asigurare se determina ca diferenta intre varsta de 18 ani si varsta copilului. Primele de asigurare poate fi plătit în sumă forfetară sau lunar.
- Asigurare de proprietate a locuinteiîn condiţiile moderne devine din ce în ce mai importantă.
- Asigurare auto deținute de cetățeni. Rusia a acumulat deja suficientă experiență în această asigurare... Contractul de asigurare a vehiculului se aplică evenimentelor (riscurilor) asigurate care au avut loc în Rusia.
