Noi tipuri de asigurări pe piața rusă. Perspectivele dezvoltării pieței asigurărilor din Rusia. Tipurile de asigurare sunt clasificate în asigurări obligatorii și voluntare.

Uniunea Asigurătorilor din Rusia () în cadrul forumului „Afaceri de asigurări într-o eră a schimbării” a făcut o declarație că dezvoltarea ulterioară a industriei este asociată cu crearea de noi produse în tipuri diferite asigurarea și simplificarea soluționării daunelor cu ajutorul sistemelor IT. Inițiativa este pe deplin aprobată și susținută de autoritatea de reglementare.

Astăzi, marii asigurători preferă să lucreze cu încredere, portofoliul lor nu conține practic produse destinate unui cerc restrâns de consumatori - și acest lucru este cu siguranță justificat din punct de vedere economic. Dar odată cu interesul crescând pentru asigurări din partea publicului, apariția produselor „exotice” pentru jucătorii de piață de succes va deveni o necesitate inevitabilă.

Câștigurile asigurătorilor de astăzi numai pe marginea marginalității în următorul deceniu nu vor mai fi posibile, digitalizarea activității de asigurări este o problemă a următorilor zece ani.

Conform statisticilor

Datele Băncii Rusiei arată că cererea de produse de asigurare în țară este în creștere rapidă: numărul contractelor de asigurare încheiate în ianuarie-iunie 2018 a crescut la 94,5 milioane (+ 6,7% de la an la an).

În același timp, digitalizarea piețele financiare este o adevărată binecuvântare pentru consumatori, iar pe piața asigurărilor este timpuri recente se întâmplă suficient de repede. Deci, potrivit Uniunii Ruse a Asigurătorilor Auto (), doar pentru primul trimestru al acestui an 2018 pe segmentul OSAGO numărul de contracte încheiate în în format electronic, a crescut de 4,5 ori (3,4 milioane de polițe de asigurare față de 745 mii în aceeași perioadă a anului trecut).

Cu toate acestea: numărul de produse pe piața internă de asigurări este de aproximativ două sute (pe piața SUA, de exemplu, există aproximativ trei mii dintre ele); chiar și marii asigurători nu oferă mai mult de 1-2 produse noi pe an.

Exemplu de produs exotic: asigurare pentru animale de companie

Pe Piața rusă puteți găsi doar câteva zeci de oferte pentru asigurarea riscurilor nestandardizate, inclusiv asigurarea pentru animale de companie. Deși în multe țări europene acest tip de asigurare este obligatoriu de mult timp, în țara noastră își păstrează statutul de exotic.

Experții estimează cota de ruși dispuși să cumpere o poliță de asigurare de sănătate pentru animale de companie la 1-5%. Asigurarea pentru animale nu este un produs nou, a fost lansată de multe ori, dar a fost închisă din cauza cererii reduse.

În acest moment, există aproximativ 10 programe de asigurare a animalelor de companie pe piața rusă și, de obicei, animalele de rasă sunt acceptate pentru asigurare - membri ai cluburilor de elită, participanți la expoziții și competiții.

Rata de asigurare de bază (fără servicii veterinare) este de 5-10% din costul animalului, care este de obicei mult; dacă nu există un certificat oficial al costului animalului de companie, va trebui să contactați un evaluator independent, care este, de asemenea, foarte scump.

Dar chiar și dorința proprietarului de a plăti pentru asigurare nu elimină complet toate problemele: de regulă, fiecare asigurător propune conditii suplimentare pentru asigurări bazate pe propria experiență negativă.

Într-adevăr, orice astfel de produs reprezintă o investiție riscantă pentru asigurător; sunt posibile erori atât în ​​calcularea volumului cererii, cât și a tarifelor; există exemple când lansarea unui nou produs, din cauza subestimării frecvenței evenimentelor asigurate, a dus la pierderi semnificative.

BCC și asistență pentru produse noi

ARIA este încrezător că a sosit momentul ca asigurătorii să își reconsidere opiniile și să introducă noi produse interesante pe piață (soluții care există deja pe piețe mai dezvoltate apar treptat în Rusia, dar până acum scara inovațiilor este foarte modestă).

Printre direcțiile care anunță era digitală în domeniul asigurărilor se numără:

· Soluții telematice în asigurări;

· Tehnologii satelitare și spațiale în asigurări;

· Aplicații de asigurare pentru gadget-uri electronice;

· Tehnologii BigData (inclusiv biroul de istoric al asigurărilor).

Se presupune că trebuie să ia în considerare, de asemenea aspect regional inovații în domeniul asigurărilor. Ca parte a fuziunii cu PCA și ( Uniunea Națională a Asigurătorilor de Răspundere) Uniunea Asiguratorilor din toată Rusia a lansat o direcție IT - o direcție de creare o singură bazăîn asigurarea locuinței și pentru a îmbunătăți activitatea AIS OSAGO.

În multe țări europene (în special în Spania, Franța), canalul de distribuție bancară reprezintă aproximativ 50% din onorariile asigurătorilor. Structura canalelor de vânzare pentru companiile de asigurări din Rusia a început, de asemenea, să se orienteze către asigurările bancare în urmă cu câțiva ani. În 2012, a reprezentat 20,4% din prima colectată, în 2013 - 23,4%, în 2015 - 25,8%. O creștere a creșterii asigurărilor bancare a avut loc în 2016, când acest canal de vânzări a reprezentat deja 35,2% din comisioane, adică aproape a ajuns din urmă cu canalul agenției, iar în primul trimestru al anului 2017 băncile au devenit lideri între intermediari - 37,9% din prime (contra 37, comisioane de agent de 8%).

Băncile sunt în mod tradițional canalul principal de distribuție pentru tipurile personale de asigurare - asigurări de viață, asigurări de accidente (HC) și voluntare asigurare de sanatate(VHI), precum și pentru asigurarea box, de exemplu, asigurarea de proprietate a persoanelor fizice. Toate aceste produse de asigurare prezintă o dinamică pozitivă în 2017 și, cel mai probabil, vor deveni motorii dezvoltării pieței. La rândul său, acest lucru va avea un efect pozitiv asupra creșterii importanței asigurărilor bancare. Până la sfârșitul anului, ponderea canalului bancar pe piață va depăși 40%, iar în 2018 va ajunge la 50% din cele „europene”.

Digitalizarea asigurărilor

Tendința în majoritatea industriilor este digitalizarea, iar asigurările pătrund online în toate segmentele pieței.

În primul rând, vânzările online sunt în creștere. Deja la începutul anului, există o creștere a ponderii acestora în colecțiile asigurătorilor - 1,3% față de 0,5% în 2016. Potrivit prognozelor Uniunii Asigurătorilor din toată Rusia (ARIA), în 2017 ponderea vânzărilor pe internet va crește la 3-5%.

În al doilea rând, se dezvoltă direcția telematică (așa-numita asigurare inteligentă). Există un potențial de creștere în acest domeniu în asigurările de caroserie auto (astăzi se vând aproximativ 10% din polițele cu servicii telematice) și în alte tipuri de asigurări (asigurare de proprietate, asigurare medicală voluntară).

În al treilea rând, asigurătorii implementează activ digitalul conturi personale pentru clienți, unde puteți monitoriza informații despre programele de asigurare, regla opțiunile, consultați profitabilitatea asigurărilor individuale de viață (ILI).

În viitor, organizarea majorității etapelor de interacțiune cu clientul într-un mod la distanță: pregătirea polițelor, declarațiile de daune de asigurare, procesele de decontare a daunelor de asigurare și plăți. Din nou, multe companii britanice și americane comunică cu clientul online de mult timp cu privire la aproape toate problemele. De exemplu, atunci când depune o cerere pentru o politică de carenă automată pe Internet, clientul stabilește doar parametrii de bază, apoi se supune unei verificări a bazelor, în cadrul căreia asigurătorul calculează costul produsului de asigurare. În biroul online, asiguratul trimite o fotografie a accidentului, dacă acest lucru s-a întâmplat, asigurătorul evaluează daunele, este de acord și efectuează plata. Simplu și convenabil pentru client și optim în ceea ce privește costurile de operare pentru compania de asigurări.

Structura pieței

Structura pieței continuă, de asemenea, să evolueze pe linia piețelor occidentale. În 2016, ponderea tipurilor de asigurări voluntare a atins maximul în 10 ani (78%). În același timp, asigurările auto își pierd cota, în timp ce contribuția principală la dinamica pozitivă a pieței o au tipurile de asigurări personale. De exemplu: în Europa și Statele Unite, majoritatea populației asigură viața în mod voluntar - independent sau împreună cu un angajator.

Structura pieței pe comisioane pentru primul trimestru al anului 2017 este următoarea: cele mai mari segmente de piață - VHI (21,7% din piață), asigurări de viață (18,9%), OSAGO (15,3%). Ponderea asigurărilor auto - OSAGO și CASCO - continuă să scadă: 36,7% la sfârșitul anului 2016 și 26,9% la sfârșitul primului trimestru al anului 2017. Ponderea totală a tipurilor de asigurări personale (asigurări medicale voluntare, asigurări de viață, asigurări de accidente) a fost de 48,3%, în 2016 - 41,8%, în 2015 - 37,7%.

Sursă: BCC Insurance Institute conform Băncii Rusiei; pe diagrama OPO - asigurarea instalațiilor de producție periculoase

Segmente-drivere sau „lebede negre”

Asigurările de viață sunt în continuare liderul primelor și principalul segment al conducătorilor auto, contribuind pozitiv la dinamica pieței. Creșterea primelor în primul trimestru a fost de 44% (în 2016 - peste 60%). În același timp, pentru prima dată în 12 ani, segmentul asigurărilor de viață este numărul 1 în ceea ce privește primele (59,8 miliarde de ruble), în timp ce în cadrul OSAGO au fost colectate doar 48,2 miliarde de ruble. După cum puteți vedea, asigurările de viață încetinesc ritmul de creștere și, conform previziunilor ARIA, în următorii ani va demonstra + 15-25% din prime pe an.

Asigurările de viață pot ajunge din urmă cu alte tipuri asigurare personală... Deja acum, segmentele VHI (+ 10,9%) și asigurările de accidente (6,7%) au arătat o tendință pozitivă vizibilă. În 2017-2018, rata de creștere a acestor specii se poate accelera la 15-20%. De asemenea, crește asigurarea la cutie, în special asigurarea pentru bunuri personale (+ 15,6%), care va crește probabil cu aproximativ 20% până la sfârșitul anului.

Sursă: BCC Insurance Institute conform Băncii Rusiei

"Lebada neagra" piața asigurărilor OSAGO rămâne cu neprofitabilitatea sa în creștere. Nivelul plăților la sfârșitul anului 2016 a fost de 73%, iar în primul trimestru al anului 2017 - 108%. În același timp, taxele au scăzut cu 3%, în timp ce plățile au crescut cu 46,4%. Conform previziunilor ARIA, neprofitabilitatea în OSAGO va rămâne ridicată.

Sursă: BCC Insurance Institute conform Băncii Rusiei

Cu toate acestea, OSAGO, la fel ca asigurarea auto pentru carenă, are potențialul de inversare a tendințelor. Pe fondul creșterii vânzărilor de autovehicule, asigurările auto pot atinge deja o ușoară creștere pozitivă a primelor în 2017.

Printre segmentele care împiedică piața se numără și asigurarea proprietății persoanelor juridice, cu toate acestea, odată cu dezvoltarea proiectelor industriale și de infrastructură, această linie de asigurare poate atinge o creștere zero (și chiar una mică pozitivă). Luând în considerare previziunile pentru stabilizarea în continuare a economiei și dinamica pozitivă pe segmentul de creditare corporativă, există perspective de creștere a producției și intensificarea activității investiționale, ceea ce va duce la o creștere a asigurărilor de proprietate corporativă.

Conform estimărilor ARIA, rata de creștere în 2017 se va ridica la 7-10%. Unul dintre șoferi va rămâne asigurarea de viață (cu 25%), iar creșterea este așteptată și de la asigurarea medicală voluntară (cu 10%), asigurarea de bunuri personale (10-15%) și asigurarea de accidente (10%). În plus, pe fondul creșterii vânzărilor de autovehicule, este probabil ca segmentul carenei auto să crească. Conform estimărilor Asociației Întreprinderilor Europene (AEB), în ianuarie-mai, piața auto din țară a crescut cu 5,1% în termeni anuali; conform diferitelor estimări, vânzările de autoturisme vor crește cu 4-10% în 2017, ceea ce va avea un efect pozitiv și asupra asigurărilor auto. În asigurarea auto carenă, rentabilitatea nu este mare - datorită scăderii ratei de plată (aproximativ 20%) și a nivelului plăților (aproximativ 57%), inclusiv datorită distribuției pe scară largă a produselor cu franciză.

Clasamentul celor mai mari 20 de asigurători în primul trimestru al anului 2017

Sursă: BCC Insurance Institute conform Băncii Rusiei

Clasamentul primilor 10 asigurători de viață

Modern Sistemul rusesc asigurarea este tânără: a început să prindă cont abia în anii 1990, după abolirea monopolului de stat. Acesta este unul dintre motivele pentru care industria asigurărilor din țara noastră are probleme serioase. Serghei Katargin consideră că orice problemă poate fi rezolvată și împărtășește ideile sale.

Serghei Katargin - director general compania „Consultanți independenți în asigurări” și fondatorul proiectului „Onkostrakhovanie.rf”

Industria asigurărilor din Rusia are multe probleme, printre care vom evidenția 5 principale: cerere redusă de servicii, concurență limitată, netransparența pieței, standarde scăzute de activitate și fraude. Vă vom spune mai multe despre fiecare problemă și modalitățile de rezolvare a acesteia.

1. Nivel scăzut Cererea pentru servicii de asigurare

Nu există o cultură a asigurărilor în Rusia, de cele mai multe ori rezidenții apelează la asigurători doar pentru că sunt obligați să o facă. Fără asigurare de viață, nu puteți obține un împrumut de la o bancă, pentru absența unei polițe RCA, contravenienții trebuie să plătească o amendă, fără asigurare de călătorie este imposibil să obțineți o viză. Oamenii sunt obișnuiți să fie impuși asigurărilor și nu o percep așa protecție financiară... În plus, poporul rus este obișnuit să se bazeze pe „poate”. În loc să asigurăm un apartament într-o clădire nouă împotriva riscului de inundații, sperăm că totul va funcționa. Dar există întotdeauna un vecin care decide să economisească bani și să schimbe independent conductele din apartament.

2. Restricționarea concurenței

Concurența este bună. Stimulează afacerile, ne face să căutăm noi modalități de dezvoltare, să prețuim clienții și să menținem un nivel ridicat de calitate a bunurilor și serviciilor. Din păcate, concurența pe piața asigurărilor este uneori limitată artificial. De exemplu, dacă un client a încheiat un credit ipotecar de la o bancă, el poate primi asigurări numai de la companiile partenere. O situație similară cu asigurarea de sănătate: dacă un pacient dorește să fie monitorizat într-o anumită clinică, va trebui să aleagă o poliță din doar una sau mai multe companii de asigurări cu care cooperează instituția medicală. În mic așezări situația este și mai complicată, există foarte puține opțiuni.

Restricțiile privind concurența pot fi ridicate doar de stat sau de organismul de reglementare. Prin modificarea legislației și o mai bună reglementare a concurenței pe piață, companiile de asigurări vor avea mai multe oportunități de a dezvolta servicii.

3. Opacitatea pieței

Poate că doar asigurătorii înțeleg modul în care funcționează piața asigurărilor. O astfel de transparență a muncii provoacă, de asemenea, neîncredere față de potențialii clienți. De ce să solicitați servicii în care nimic nu este clar? Cum puteți avea încredere într-o companie care păstrează documente și informații importante clasificate?

Este imposibil să crești cererea de servicii de asigurare dacă populația nu are încredere în industria în ansamblu. Este necesară creșterea transparenței sale, extinderea listei de documente și date care trebuie dezvăluite. Dacă informațiile devin disponibile publicului, oamenii vor înțelege că asigurătorii nu au nimic de ascuns - acesta este într-adevăr cazul.

4. Standarde de performanță scăzute

Problema privește nu numai industria asigurărilor, ci și întregul sector de servicii din țara noastră. Îți amintești când ultima datați-a plăcut să vorbești cu managerul de la bancă? Într-un magazin online? Cu siguranță, este mai probabil să vă amintiți o poveste neplăcută. Dar serviciul pentru clienți este o problemă separată. Standardele de operare scăzute duc la faptul că multe companii de asigurări nu sunt răspunzătoare față de clienții lor. După ce banca centrală a devenit autoritatea de reglementare a industriei asigurărilor în 2013, situația a început să se îmbunătățească. În 2015 și 2016, aproximativ 150 de asigurători au părăsit piața, iar cei mai puternici au rămas. Principalele probleme ale celor cărora li s-au revocat licențele sunt insuficiente stabilitate Financiară... Adică, companiile au înțeles inițial că nu vor putea acoperi riscurile, dar au vândut în continuare polițe clienților.

Piața are nevoie de standarde înalte. Cerințele de reglementare ar trebui să se aplice nu numai pentru stabilitate Financiară companii, dar și la nivelul serviciilor, cuantumul plăților. De ce, după un accident de mașină, unii șoferi primesc o sumă rotundă, în timp ce alții primesc un ban? Uneori depinde exclusiv de compania de asigurări, dar nu trebuie să fie așa.

5. Frauda

În anii 90, care nu sunt degeaba numiți „dashing”, frauda a fost răspândită. Nici această problemă nu a scutit piața asigurărilor. Anii nouăzeci s-au terminat, dar frauda în asigurări, din păcate, nu este. În 2015 și 2016, multe companii au părăsit piața pentru că și-au luat angajamente pe care nu le-au putut îndeplini. Și ce au făcut liderii acestor organizații după revocarea licențelor? Au deschis noi companii, au primit bani de la clienți pentru polițe și au părăsit din nou piața.

Să aruncăm o privire la ce se întâmplă în asigurarea de răspundere civilă pentru dezvoltatori. Până în 2017, acest tip de asigurare era formal. Companiile au primit bani de la clienți, dar nici măcar nu aveau să efectueze plăți pentru riscuri. Nu mai mult de 1% din deținătorii de capitaluri proprii au solicitat plăți, pentru că altfel și-ar pierde drepturile la un apartament.

Există o mulțime de companii oneste în rândul asigurătorilor. Reglementarea strictă a pieței și promovarea imaginii necesare a organizațiilor vor ajuta să facă față neîncrederii și fricii consumatorilor. Piața asigurărilor are un viitor minunat. Dacă creșteți treptat alfabetizare financiară populației, arată avantajele asigurărilor și crește cerințele pentru organizații, industria va crește într-un ritm și mai rapid, alături de încrederea consumatorilor.

Înregistrat de Dmitry Morison

La sfârșitul anului 2018, industria a crescut cu aproximativ 15%, iar veniturile companiilor au crescut cu 13%. Cu toate acestea, plângerile asigurătorilor cu privire la epuizarea capitalului nu au fost confirmate, deoarece cifrele arată o scădere clară a volumului de plăți pentru evenimente asigurate - aproape 7%. O restructurare clară a fost conturată în industrie. În ciuda politicii agresive de includere a asigurărilor în împrumuturile auto, asigurările de viață au ocupat primul loc în ceea ce privește conținutul acestui sector de servicii.

Având în vedere promovarea activă a sprijinului financiar privat și sprijinul puternic din partea instituției de stat, previziunile industriei pentru 2019 vor avea o creștere de cel puțin 10%. De asemenea, merită remarcată intervenția sectorului corporativ. Cu toate acestea, modelele de asigurare arată diferit în companii. Unele companii acoperă beneficii de asigurare din propriile profituri, în timp ce unele companii transferă aceste costuri angajaților lor (de exemplu, Gazprom).

Dinamica pieței asigurărilor din 2018 cedează loc stagnării. Consumatorii și-au supraestimat oarecum capacitățile, a apărut practica plăților de asigurare. Asigurarea voluntară pentru autovehicule s-a răspândit în această categorie obligatoriu OSAGO, numărul acordurilor CASCO a scăzut brusc. Asigurările de viață câștigă din ce în ce mai multă popularitate. În același timp, asigurătorii se străduiesc din ce în ce mai mult să-și includă membrii familiei în contracte din cauza instabilității din timpul crizei și a deteriorării mediului. Asigurările de călătorie revin din industrie de jos. Introducerea acestui tip de asigurare în finanțarea online a adăugat procentul consumatorului cu o creștere la minimum 20% deja în primul trimestru al anului 2019. Asigurarea pentru riscurile de afaceri pare oarecum imperceptibilă pe fondul restului.

Risks Riscuri pentru industrie

Atitudinea necondiționată a companiilor de asigurări față de sectorul financiar stabilește sarcina principală a evaluării riscurilor pentru companii. Chiar și giganții din industrie văd principala problemă în subestimarea primelor de asigurare pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto. Dinamica pieței asigurărilor de astăzi arată preponderența plăților pentru acest tip de contracte față de venituri. Regulatorul a venit în ajutor în această direcție. La inițiativa Băncii Centrale, gama tarifelor de bază crește în 2019. Limita de extremă dreaptă a fost mărită la 20%. Această rezervă este văzută de consumatori ca de fapt o altă creștere. Pentru companiile de asigurări, aceasta este o oportunitate de a reglementa pierderile prin ajustarea tarifelor acestora. Lucrările autorității de reglementare în acest sens vor continua. Creșterea numărului de contracte CASCO este încă susținută de programe de franciză cu compensare de până la 20% din povara financiară a plătitorului de taxe.

📖Cum s-a dezvoltat și menținut asigurările rusești

În legislația internă privind asigurările, adoptarea experienței țărilor europene este clar urmărită. Cetățenii și companiile ar trebui să înțeleagă că statul nu are capacitatea și nu este obligat să acopere toate riscurile care decurg din reducerea răspunderii proprietarilor de proprietăți sau a factorilor antropici. Astfel, populația este transferată din ce în ce mai mult pe șinele planificării financiare personale.

InsuranceAsigurare electronică

Analiza indicatorilor pieței asigurărilor în funcție de tipul de asigurare arată un catalizator nou și clar pentru dezvoltarea industriei. Aceasta este concluzia politicilor prin servicii la distanță. Practica de succes a EOSAGO a determinat companiile să emită politici electronice asigurare de calatorie. Este foarte rapid și convenabil. Cu toate acestea, pentru a compara tarifele, clienții vor trebui să parcurgă cea mai mare parte a procedurii de înregistrare. În acest sens, EOSAGO este, de asemenea, „șchiop”, ceea ce nu reprezintă o imagine transparentă pentru solicitant.

După pornirea sistemului asigurare electronică consumatorii au la dispoziție servicii prompte fără cozi și în funcție de programul de lucru. La rândul lor, companiile și-au crescut veniturile datorită conținutului relativ ieftin al serviciilor cloud.

👥Participanții la piață

Grad de ultimă oră piața asigurărilor arată participarea activă a statului la sprijinirea companiilor autohtone și reabilitarea participanților fără scrupule pe piață. Pe baza analizei dinamicii pieței în prima jumătate a anului 2018, 11 companii au părăsit industria. Eliminarea a fost independentă, mai ales din cauza lipsei de capital propriu pentru a menține rezerva. Având în vedere condițiile egale pentru toți participanții la piață, ratingul asigurătorilor în 2019 nu se va modifica semnificativ. Conform practicii, toți jucătorii noi au capital serios și sprijin financiar... Un exemplu de astfel de participanți este Sberbank cu un grup dedicat asigurare ipotecară... Rezultatul apariției serviciului „Click House” este natural, creat pentru realitățile și nevoile clienților.

De mult timp, liderul ratingului este SOGAZ, o filială a structura bancară Gazprombank. Este urmat de trei întreprinderi similare înființate de instituții de credit. Acestea sunt IC Sberbank Life Insurance LLC, IC LLC Asigurare VTB„Și SA„ AlfaStrakhovanie ”. Companiile de asigurări pur Reso și Ingosstrakh ocupă locurile a patra și a cincea în ceea ce privește volumul primelor de asigurare atrase. Închide primii zece lideri ai IC IC "RGS-life".

Piaţă Asigurare rusească până în 2019, achiziționează din ce în ce mai mult modelul european, aderând la un singur sistem financiar... Pentru a asigura riscurile, cetățenii și întreprinderile trebuie să se gândească singuri. Pentru aceasta, asigurătorii și institutul guvernamental au dezvoltat toate capacitățile și instrumentele necesare.

Asigurare. Ce este asigurarea? Asigurarea este, dacă este foarte simplu, un mecanism pentru mutarea responsabilității materiale de pe umerii cuiva pe umerii unui instrument special creat pentru aceasta. Și, în mod ciudat, nu există, desigur, diferențe în principiul funcționării produselor de asigurare în străinătate sau în țara noastră.

Principala diferență dintre piețele noastre este formată de cultura predominantă de asigurare a populației. Comportamentul consumatorului mediu rus dintr-un consumator străin este acela că în țara noastră nivelul general de încredere în instituția de asigurare este mai mic. Consumatorul consideră adesea asigurările nu ca un instrument de protecție util, ci ca o povară.

Și așa pe piața rusă de asigurări de astăzi există mai puțin de 200 de tipuri de produse. Pentru comparație, există aproximativ 3 mii în SUA. Desigur, nu este posibil să le enumerăm pe toate. Dar puteți vedea cel puțin o prezentare generală.

Absolut în fiecare țară există două tipuri de asigurări - voluntară și obligatorie, în timp ce a doua nu depinde de dorința unei persoane, ci apare în virtutea legii. Și fiecare stat are propria listă de asigurări obligatorii. După cum arată practica, cu cât partea de asigurare a vieții este mai dezvoltată în stat, cu atât mai multe articole din această listă.

Germania are un sistem de asigurare dezvoltat. Așa cum se întâmplă adesea în Europa, tipul opțional prevalează aici, dar există și asigurări obligatorii, acestea sunt de natură socială. Politica medicală diferă de alte țări europene, cuantumul contribuției depinde de vârsta persoanei, cu cât este mai tânără, cu atât plătește mai puțin. Germania are, de asemenea, o serie de neobișnuite asigurare obligatorie de exemplu asigurarea de răspundere civilă pentru vânători.

STATELE UNITE ALE AMERICII. Nu există o asigurare de sănătate obligatorie în această țară, cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că americanilor nu le pasă de sănătatea lor și nu primesc asigurare. Acest lucru se întâmplă pe bază voluntară, iar angajatorul plătește pentru asigurare cel mai des. Statele Unite au un sistem unic, fiecare stat are diferite tipuri obligatorii, de exemplu, asigurarea auto este obligatorie doar în 45 de state, alte 5 nu o vor cere. Condițiile, taxele și penalitățile pentru absența sa diferă, de asemenea, de la stat la stat.

Japonia. In Japonia asigurare obligatorie, ca peste tot. Pentru fiecare persoană, contribuția la politica de sănătate este calculată individual, în funcție de salariu, dar în același timp are un prag superior care nu depășește 100 USD. Și, de asemenea, toată lumea are posibilitatea de a plăti contribuții suplimentare până la o anumită vârstă și apoi, la bătrânețe, puteți obține un serviciu decent, puteți conta pe o asistentă medicală sau întreținere completă într-un azil de bătrâni. Asigurarea auto este aceeași aici și diferă prin faptul că daunele materiale aduse părții vătămate nu sunt plătite, ci doar daunele asupra sănătății.

Regatul Unit. Această țară este foarte conservatoare în planurile de asigurare, multe tipuri obligatorii au fost adoptate la începutul secolului al XX-lea și sunt încă respectate. Sănătatea și mașinile sunt, de asemenea, protejate aici. Și există, de asemenea, tipuri neobișnuite pentru noi: asigurarea obligatorie de răspundere civilă (de exemplu, utilizarea instalațiilor nucleare), asigurarea profesională, inclusiv brokeri, și chiar îi face pe proprietarii de animale prădătoare să-și facă griji cu privire la viața lor.

China. Potrivit experților, acesta are cel mai bun potențial în această politică. Există pensii obligatorii, asistență medicală, naștere, șomaj și asigurări de viață.

Elveţia. Oamenii din această țară cheltuiesc mai mult pe politici diferite decât pe alimente pe lună. Aici, ca și în altă parte, există o obligație și asigurare voluntară... Din obligatoriu - sănătate și mașini. Mai recent, au existat știri că guvernul intenționează să introducă asigurarea obligatorie împotriva cutremurelor.

Rusia. În țara noastră, lista este următoarea - medical, pensie, OSAGO și asigurări categoriile selectate cetățeni.

După cum ați observat, OSAGO pe piața rusă nu este în niciun caz o nouă invenție a „asigurătorilor noștri cuplați cu oficiali necinstiți”. Și un tip de asigurare obligatorie foarte folosit. In toate țările dezvoltate lumea OSAGO este unul dintre segmentele cheie ale pieței asigurărilor. Europa, cu aproximativ 300 de milioane de vehicule pe șosea, nu face excepție. În 1929, Austria a introdus pentru prima dată asigurarea națională obligatorie de răspundere civilă. În Anglia, răspunderea este asigurată în obligatoriu din 1930, în Elveția - din 1932, Cehia - din 1935, Germania - din 1939. Ulterior, necesitatea acestui tip de asigurare a fost evaluată de alte țări europene.

Desigur primele de asigurare la încheierea unui acord OSAGO în țările europene diferă. În același timp, politica „asigurării auto” în țările occidentale costă cu un ordin de mărime mai mult decât în ​​Rusia. În Germania, de exemplu, pentru o mașină de clasă mijlocie, un șofer cu o istorie de trei ani fără accidente trebuie să plătească aproximativ 1200-1500 de euro pentru OSAGO. În Italia sau Franța, va trebui să plătiți de la 700 la 1200 de euro pe an, în timp ce costul poliței depinde de mulți factori. Și un șofer de taxi din Londra, de exemplu, trebuie să plătească 2.000 de lire sterline anual.

Astfel, asigurarea obligatorie este necesară și dictată de lege. În țara noastră, repet, lista sa este destul de mică: medicală (asigurare medicală obligatorie); pensie (OPS); OSAGO (asigurare auto); asigurare de răspundere civilă pentru oamenii de afaceri, precum și pentru mai multe grupuri de profesioniști. De exemplu, este necesar să îi asigurați pe cei care lucrează ca notar, depozitar, inginer cadastral, evaluator, comisar pentru faliment sau reprezentant vamal.

Asigurarea voluntară este, după cum sugerează și numele, o alegere conștientă. Aproape totul poate fi asigurat: fotbaliștii își asigură picioarele, cântăreții își asigură vocile. Puteți asigura viața, sănătatea, casa, cabana, mașina. Toate tipurile de asigurări din țara noastră sunt enumerate în Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-1.

Și, desigur, există mai multe tipuri de asigurări voluntare pe toate piețele decât cele obligatorii. Acest lucru se datorează faptului că multe tipuri de asigurări au devenit răspunsul industriei asigurărilor la cererile clienților. Dar marile companii de asigurări sunt atât de conservatoare și prudente încât oferă unul sau două noi tipuri de asigurări pe an. De asemenea, apar riscuri nestandardizate, cum ar fi asigurarea de sănătate pentru animale de companie. Experții estimează cota rușilor dispuși să cumpere un astfel de produs la 1-5 la sută.

Majoritatea asigurărilor din Rusia sunt similare, iar lista produselor de asigurare este mică. În același timp, unele dintre tipurile standard de asigurări au scăzut recent. În asigurările auto, în sectorul CMTPL la sfârșitul anului 2017, a existat o scădere de 5,2% (12,3 miliarde ruble), pe segmentul asigurărilor globale - cu 4,8% (8,2 miliarde ruble). Alte asigurări de proprietate entitati legale căderea a fost de 10,7 la sută (11,5 miliarde de ruble). Prin urmare, în anul trecut asigurătorii creează în mod activ noi nișe de produse pentru a obține avantaje competitive.

Potrivit National agenție de rating, la sfârșitul anului 2017, ponderea altor tipuri de asigurări în structura primelor de asigurare nu era mai mare de 3 la sută. "Există aproximativ 15-20 de oferte pe piață pentru asigurarea riscurilor nestandardizate. Acestea sunt asigurări pentru animale de companie, precum și răspundere civilă proprietarii lor, asigurarea calului, asigurarea vânătorilor - inclusiv răspunderea civilă a acestora. Pentru Rusia, acesta este încă un risc exotic, deși în multe țări europene este o asigurare obligatorie. Unele companii au anunțat planuri de a lansa o asigurare de răspundere civilă pentru bicicliști. Este dificil de estimat comisioanele pentru astfel de tipuri de asigurări, deoarece statisticile oficiale ale Băncii Centrale nu le disting separat, cu detalii.

Luând în considerare cererea de nișă, segmentele exotice nu au un impact serios pe piața asigurărilor. Mai degrabă, este pur și simplu o oportunitate de a dezvolta o bază de clienți existentă. O astfel de lansare este o investiție a unei companii de asigurări, plină de riscul erorilor în calcularea tarifelor și a volumului cererii. Există exemple despre modul în care asigurătorii din Rusia au primit pierderi semnificative din introducerea unei noi soluții de produse din cauza subestimării frecvenței evenimentelor asigurate. Unele produse se dovedesc a fi neprofitabile doar pentru că nimeni nu le cumpără, iar costurile administrative pentru întreținerea lor sunt ridicate. Apropo, asigurarea pentru animale nu este Produs nou, a apărut de multe ori mai devreme, dar cererea pentru aceasta a fost redusă și a fost adesea închisă.

Acest lucru se datorează faptului că multe produse de asigurare din Rusia sunt lansate cu un scârțâit imens. Un exemplu este asigurarea de viață. A durat aproximativ 20 de ani pentru a vedea creșterea în acest segment, totuși nici aici nu este atât de lipsit de ambiguitate - dinamica bună este asigurată în principal de vânzările prin canalul băncii, iar consumatorul nu face întotdeauna o achiziție informată în acest caz. Dar, în mod ciudat, rușii sunt gata să facă cea mai mare parte a asigurărilor pentru a proteja proprietatea decât propria lor viață și sănătate.

Potrivit celui mai recent studiu deschis realizat de Swiss Re, Compania Elvețiană de Reasigurare, una dintre cele mai mari companii de reasigurare din lume, în 2017 irlandezii au cheltuit cel mai mult pe asigurări din lume: 7171 dolari pe locuitor. Din această sumă, 5.734 dolari au fost cheltuiți pentru asigurări de viață. Pe locul al doilea se află Marea Britanie (7114 dolari, respectiv 5734 dolari), pe locul trei se află Olanda (6263 dolari și 2192 dolari). Urmează Elveția, Danemarca, Franța, Belgia. Statele Unite sunt doar pe locul opt: americanul mediu cheltuie 4086 dolari pentru asigurări, din care 1922 dolari - pentru asigurări de viață.

Rusia printre străini: media rusă a cheltuit 209 USD pentru asigurări în 2017. Dintre acestea, doar 6 USD pentru asigurarea de viață. Pentru comparație: vecinii noștri din rating - brazilienii cheltuiesc pe asigurare pe cap de locuitor 202 dolari, din care 95 dolari sunt asigurări de viață.

Ați văzut că în străinătate acesta este un tip foarte comun de asigurare, în special asigurarea acumulativă. pentru că acest produs poate combina cota de investiție și partea riscantă. Dacă îl privești schematic, arată așa.

Taxa de acumulare este doar partea care va fi investită. Iar „politica de un an” este partea care poate include un set de riscuri care vor compensa financiar costurile restabilirii sănătății în caz de dezastru. Este convenabil și economic planuri de asigurare care protejează în mod fiabil o persoană. Dacă aceste contracte sunt împărțite, atunci contractul de protecție este valabil pentru un an, iar după această perioadă se prelungește pentru anul următor. Cu toate acestea, costul asigurării în noul an este deja puțin mai mare decât anul trecut. Prin utilizarea pe termen lung a unor astfel de politici, o persoană se confruntă cu o problemă. Pe măsură ce costul asigurărilor de viață crește an de an, la o vârstă matură, prima anuală a clientului pe poliță devine foarte mare: Și în același timp, când primele de asigurare foarte mare - venitul unei persoane scade. pentru că la această vârstă își încheie cariera. Și atunci când combinăm aceste două produse, păstrăm astfel valoarea contractuală actuală. Și, prin urmare, această soluție este foarte bună în etape lungi. Întreaga lume folosește astfel de acorduri pentru rezolvarea planurilor de pensii. Sau economii pentru educație etc.

Există încă o zonă de asigurare, care în Rusia poate fi încă clasificată ca exotică. Potrivit unui sondaj realizat de Allianz Global Corporate & Specialty în 2018, majoritatea managerilor de risc globali și ruși clasifică incidentele cibernetice drept o amenințare cheie în ratingul de risc, lăsând în urmă dezastre naturale, incendii, volatilitatea pieței etc.

În același timp, în SUA și Europa, segmentul asigurărilor împotriva problemelor informatice crește rapid, iar în Rusia numărul polițelor vândute este calculat în unități. Nu se cunoaște niciun contract major.

În Occident, în urmă cu zeci de ani, vedetele spectacolelor foloseau asigurările pentru a atrage atenția asupra persoanei lor. Puteți asigura cea mai proeminentă parte a corpului sau „evidențierea” memorabilă. La astfel de asigurări, de regulă, nu participă companiile de asigurări, ci sindicatele internaționale mari, iar tarifele pentru astfel de polițe sunt de obicei cosmice.

Voi da exemple de neobișnuite sau asigurare exotică... Știți că puteți contracta o asigurare nu numai pentru o mașină / apartament etc., ci și o mulțime de lucruri curioase și uneori comice. De exemplu, gustatorii de whisky și parfumerii experți își asigură nasul, experții în produse alimentare asigură sensibilitatea la gust, în Germania este posibil să obțineți o politică de divorț în primele două zile după nuntă și există, de asemenea, asigurări împotriva prăbușirii grupului dvs. muzical preferat . Londra Companie de asigurari a vândut polițe de asigurare de concepție imaculată către aproape 4.000 de fete devotate. Un caz interesant este asigurarea următoarei depășiri a Canalului Mânecii. Un bărbat a decis să înoate peste strâmtoare într-o cadă, asigurându-se anterior pentru 100 de mii de lire sterline. Asistentul lui Lloyd și-a asumat riscul neperturbat, stipulând doar că canalul de scurgere al băii va fi înfundat.

Compania suedeză Bisso a oferit clienților săi absolut serviciu nou... În plus față de asigurarea auto obișnuită, șoferii pot obține oportunități complet noi: pentru doar 850 de coroane (112 dolari), șoferul primește asigurare împotriva unei penalități de viteză (dar numai dacă viteza nu depășește 30 km / h). Compania olandeză este probabil cea mai neobișnuită companie de asigurări din lume. Printre produsele sale de asigurare se numără astfel de tipuri exotice precum asigurarea împotriva răpirii extraterestre, împotriva introducerii „legii seci” în țară, împotriva eșecului la loterie; După asigurarea împotriva creșterii prețurilor benzinei, clientul companiei, în cazul unei creșteri a prețului benzinei cu mai mult de 15%, va primi despăgubiri pentru costurile suplimentare de cumpărare a următorilor 1000 de litri.

Astfel, tu și cu mine am văzut că asigurările sunt o industrie imensă în care creativitatea ține pasul cu legile economice... Și aș dori să închei comparând piețele asigurărilor, trebuie să înțelegem că piața rusă este încă un domeniu foarte deschis pentru activitățile asigurătorilor.