Sistemul de asigurare obligatorie în Federația Rusă. Asigurare obligatorie. Fondul de asigurare obligatorie

Normele legii privind asigurarea obligatorie de sănătate în Rusia se aplică tuturor următoarelor categorii de persoane:

cetăţenii Federația Rusă.
Străinii care locuiesc permanent sau temporar pe teritoriul Federației Ruse.
Apatrizii (cu excepția specialiștilor de înaltă calificare și a membrilor familiilor acestora).
Refugiații care au dreptul la asigurare medicală obligatorie în temeiul legii în vigoare.

Privind această listă, nu este greu de înțeles că, indiferent de cetățenie și loc de muncă, fiecare persoană de pe teritoriul Federației Ruse are dreptul la îngrijire medicală gratuită.

Asigurare de pensie obligatorie

Rusia are o lege federală „Cu privire la pensiile de stat”. Prin urmare, sistemul de asigurări obligatorii de pensie din țară funcționează pe baza normelor și regulilor prevăzute în document. Există, de asemenea, o serie de alte acte juridice normative cu caracter auxiliar care completează sau clarifică anumite norme ale legii federale.

Principalele prevederi ale sistemului de asigurare medicală obligatorie se aplică fiecărui cetățean al Rusiei. De asemenea, au dreptul la pensie cetățenii fostelor republici sovietice cu reședința pe teritoriul Federației Ruse, precum și străinii și apatrizii. Cuantumul pensiei este determinat de natura handicapului, cuantumul salariileși vechimea în muncă.

Asigurarea sociala obligatorie

Obligatoriu asigurări sociale- parte sistem financiar Federația Rusă. Fondurile care sunt create în acest segment sunt vizate exclusiv.

Nivelul ridicat de dezvoltare a mecanismelor de asigurări sociale este o dovadă integrală a maturității societate civilași statul în ansamblu.

Până în prezent, sistemul asigurărilor sociale obligatorii este format din asigurători, care includ: fondurile teritoriale și federale de asigurări medicale obligatorii, Fondul de asigurări sociale și Fondul de pensii.

Cazuri de asigurare obligatorie

Efectul normelor de sistem asigurare obligatorie din accidentele din Federația Rusă se aplică anumitor categorii de cetățeni, inclusiv: angajații Ministerului Situațiilor de Urgență, angajații instanțelor și agențiile de aplicare a legii și personalul militar. Asigurarea pasagerilor populară anterior în fara esec anulat deoarece Firme de asigurari a trecut la protecția răspunderii transportatorului.

La apariția unui eveniment prevăzut de sistemul de asigurări obligatorii, plățile în favoarea persoanelor asigurate sunt transferate de către Fondul de asigurări sociale al Federației Ruse. Există plăți forfetare și indemnizații lunare din cauza necesităţii de sprijin în timpul reabilitării sau de despăgubiri pentru prejudiciul material datorat handicapului.

Legea federală privind asigurarea obligatorie

Astăzi, în Rusia sunt utilizate două forme de asigurare: obligatorie și voluntară. Aceste norme sunt prevăzute de Legea federală privind asigurarea obligatorie. Forma voluntară se implementează prin încheierea unui acord între asigurător și asigurat, precum și regulile de asigurare, care precizează procedura și Termeni si Conditii Generale proces. Asigurătorul adoptă în mod independent regulile de asigurare și le aprobă în conformitate cu normele legislației în vigoare. Condițiile specifice sunt reglementate de contracte individuale, care sunt încheiate pe baza normelor Codului civil al Federației Ruse și a legislației federale.

Fondul de asigurare obligatorie

Activitățile fondului de asigurări obligatorii în domeniul medicinei sunt reglementate de actul legislativ relevant de la nivel federal. Organizația îndeplinește următoarele funcții:

Oferă finanțare pentru programe medicale de stat vizate.
Se dezvoltă documente legale pe baza Legii federale „Cu privire la asigurarea medicală obligatorie a cetățenilor”.
Colaborează cu organizații specializate la dezvoltarea metodelor de asigurare.
Elaborează propuneri de modificare a tarifelor de asigurare.
Controale și analize fluxurilor financiareîn segmentul său de asigurări.
Angajat în organizarea muncii filialelor teritoriale ale fondului de asigurări medicale obligatorii.

Asigurarea obligatorie în Federația Rusă

Asigurarea obligatorie în Federația Rusă funcționează pe baza regulilor și normelor legislației federale. Legi separate acceptate și sunt valabile pentru fiecare segment existent de asigurare. Astfel de acte legislative se stabilește procedura de calcul a sumei asigurate, suma minimă a acesteia, precum și lista subiecților și obiectelor unui proces separat de asigurare.

Asigurarea obligatorie se implementează pe cheltuiala asiguraților, pentru fondurile bugetare ca unul dintre tipurile de asigurări de stat. Obligatoriu medical si asigurare de pensie este parte integrantă a sistemului de asigurări obligatorii din Rusia.

Tipuri de asigurare obligatorie

Fiecare tip de asigurare obligatorie în Federația Rusă este reglementat de o lege federală separată, de decretul relevant al președintelui Federației Ruse, precum și de o serie de reglementări și regulamente. În sistemul financiar al statului au fost dezvoltate și aplicate următoarele tipuri de asigurare obligatorie:

Asigurarea proprietarilor Vehicul.
Asigurarea instalațiilor de producție periculoase în timpul funcționării.
Asigurare personală pentru pasageri.
Asigurare pentru funcționarii publici și personalul militar.
Asigurarea sociala obligatorie.
Obligatoriu asigurare de sanatate.

Asigurare obligatorie de răspundere civilă

Fiecare proprietar de mașină de pe teritoriul Federației Ruse este obligat să achiziționeze (asigurare auto obligatorie răspundere civilă) și încheie un contract corespunzător. Înmatricularea unui vehicul fără poliță obligatorie nu este posibilă. Pentru cei care neglijează normele legislative, riscă o amendă mare și, eventual, o interdicție de exploatare a vehiculului.

Cu ajutorul șoferilor, aceștia compensează daunele produse celorlalți participanți la accident. Evenimentele asigurate nu se limitează la norma cantitativă. Asigurătorul își îndeplinește obligațiile față de persoana vătămată, indiferent de numărul de accidente înregistrate.

Asigurarea personalului militar și a funcționarilor publici

Asigurarea personalului militar și a funcționarilor publici este unul dintre principalele segmente ale sistemului financiar al Federației Ruse. Interesul asiguratului se manifesta in protejarea unui obiect anume intr-unul din segmentele de asigurare mai sus mentionate.

Personalul militar este asigurat pentru fondurile alocate de la bugetul Federației Ruse în favoarea Ministerului Apărării. Mulți admit că în acest moment sistemul de asigurări militare este încă departe de a fi perfect. Există o serie de puncte controversate care trebuie în mod clar îmbunătățite. De exemplu, nu este atât de ușor pentru un soldat demobilizat să dovedească faptul participării la ostilități și prezența unei răni, ca bază pentru a primi îngrijire medicală sau compensații financiare.

Esența asigurării obligatorii constă în faptul că prin acte legislative speciale se stabilește obligativitatea asigurării pentru anumite persoane. Obiectele asigurării obligatorii pentru aceste persoane sunt: viața, sănătatea sau bunurile altor persoane prevăzute de lege, în caz de vătămare a vieții, sănătății sau bunurilor acestora, precum și riscurile de răspundere civilă a asigurătorilor, care pot apărea. ca urmare a vătămării vieții, sănătății sau proprietății altor persoane sau ca urmare a încălcării contractelor cu alte persoane. În plus, există obligația, în cazurile prevăzute de lege, entitati legaleîn a cărui jurisdicţie sau conducere operaţională este proprietatea care este de stat sau proprietate municipală pentru a asigura această proprietate.

Asigurarea obligatorie se realizează atât pe cheltuiala bugetului federal al Federației Ruse și a bugetelor entităților constitutive ale Federației Ruse, cât și pe cheltuiala asigurătorilor înșiși. Potrivit experților dreptul financiar prima formă se numește asigurare de stat obligatorie, dar conceptul de „obligatoriu asigurare de stat» este mult mai larg și se aplică tuturor tipurilor de asigurări care sunt obligatorii prin lege (hotărâri) organelor reprezentative ale puterii de stat și ale guvernelor locale.

Asigurarea obligatorie de stat se împarte în: asigurarea obligatorie de stat a persoanelor și asigurarea obligatorie de stat a bunurilor.

1. stabilite printr-o serie de acte legislative pentru persoanele care se află pe stat, inclusiv serviciu militar. Se aplică judecătorilor, angajaților de supraveghere a parchetului, cadrelor militare și persoanelor chemate pentru pregătire militară, polițiștilor, oficiu fiscal, pe oficiali autorităților vamale, asupra funcționarilor angajați în activități de căutare operațională, asupra angajaților personalului agențiilor de informații străine. Asigurarea obligatorie de persoane se realizează pe cheltuiala fondurilor alocate de la bugete ministerelor, serviciilor federale și agențiilor care acționează ca asigurători. Astfel, personalul militar al trupelor interne, judecătorii, procurorii sunt supuși asigurării pe cheltuiala bugetului federal, ofițerii de poliție - pe cheltuiala bugetelor relevante și a fondurilor primite din fonduri speciale pe baza contractelor de la instituții și organizații care apelează la serviciile poliției.

În cadrul asigurării obligatorii de stat de persoane, evenimentele asigurate pentru persoanele din secțiile civile - judecători, procurori, funcționari inspectoratului fiscal sunt: decesul (decesul) persoanei asigurate, care provoacă vătămări corporale de gravitate diferită, excluzând și neexcluzând posibilitatea de a se angaja în activități profesionale. Activități.

Temeiul juridic al asigurării obligatorii de stat a persoanelor este un ansamblu de acte legislative adoptate în diferite momente în ultimii ani. Normele privind asigurarea obligatorie au fost cuprinse în legea „Cu privire la poliție”, legea „Cu privire la Parchet”, legea „Cu privire la informațiile externe” etc. În fiecare caz în parte, legi specifice au determinat obiectele și subiectele asigurării obligatorii, procedura de încheiere a contractelor și sistemul de finanțare a costurilor asigurării obligatorii de stat. Este important de menționat că, în principiu, aceste construcții juridice au multe în comun, întrucât reglementează raporturi juridice similare.

Sumele tuturor plăților pentru asigurarea obligatorie de stat a persoanelor sunt stabilite prin actele legislative relevante. Deci, de exemplu, în cazul decesului unui angajat al inspectoratului fiscal, al unui polițist sau al unui lucrător al procurorului, dacă acesta a avut loc în perioada de muncă, sau după concediere, ori demisia și a survenit ca urmare a vătămărilor corporale sau a altor prejudiciul sănătăţii primit în legătură cu îndeplinirea atribuţiilor de serviciu, moştenitorii sunt plătiţi suma de baniîn cuantum de 10 ani de întreţinere a defunctului. Într-o situație similară, moștenitorilor unui judecător decedat li se plătește o sumă în cuantumul salariului său de 15 ani 1 . În cazurile în care un polițist sau un ofițer de poliție fiscală este rănit sau rănit în alt mod în exercitarea atribuțiilor sale oficiale și rezultatul este pierderea oportunității de a se angaja în activități profesionale, victimei i se plătește o sumă de asigurare (indemnizație) în cuantum de 5 ani de întreţinere bănească. În aceeași situație, judecătorul primește o indemnizație egală cu 3 ani de salariu.

În conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurarea obligatorie de stat a vieții și sănătății personalului militar, cetățenilor chemați pentru pregătire militară, persoane fizice și comandanți ai organismelor de afaceri interne ale Federației Ruse și angajații organelor federale de poliție fiscală”. Legea a intrat în vigoare la 1 iulie 1998. Acest act reglementează asigurarea obligatorie a celei mai mari categorii de persoane supuse asigurării de stat, iar adoptarea sa a contribuit la îmbunătățirea reglementării legale și a aplicării legii în acest domeniu.

Obiectul asigurării îl constituie viața și sănătatea personalului militar și a persoanelor asimilate acestora în asigurarea obligatorie. Aceste obiecte fac obiectul asigurării din ziua începerii serviciului până în ziua în care se încheie.

Evenimentele asigurate sunt: decesul (decesul) persoanei asigurate în perioada de serviciu sau îmbolnăvire primită în această perioadă, precum și stabilirea unui handicap pentru persoana asigurată ca urmare a vătămării sau bolii primite în perioada specificată.

Beneficiarii asigurării obligatorii de stat, pe lângă persoanele asigurate, în cazul decesului (decesului), sunt soțul (soția) care se află (constituind) în ziua decesului persoanei asigurate într-un căsătorie cu el; părinții sau părinții adoptivi ai asiguratului, iar în caz de absență a acestora - bunici, dacă l-au crescut și întreținut timp de cel puțin trei ani, tatăl vitreg și mama vitregă - cu condiția ca l-au crescut sau întreținut timp de cel puțin cinci ani. În plus, beneficiari sunt copiii cu vârsta sub 18 ani sau peste dacă au devenit invalidi înainte de împlinirea vârstei de 18 ani, precum și cei care studiază în instituții de învățământ înainte de absolvire sau până la împlinirea vârstei de 23 de ani.

Asigurătorii pentru asigurarea obligatorie de stat sunt organisme executive federale, care asigură serviciul militar, pregătirea și serviciul militar.

Asigurători pentru această asigurare act organizații de asigurări care a primit licenta in modul prevazut de lege. În același timp, există condiții speciale pentru obținerea unor astfel de licențe. Organizațiilor de asigurări li se permite să se angajeze în activitățile de asigurare menționate, capitalul autorizat care s-a constituit fără participarea investiţiilor străine şi care funcţionează ca asigurători în domeniul asigurărilor de persoane de cel puţin un an.

Cuantumul sumelor asigurate pentru militarii si persoanele egale cu acestea din punct de vedere al asigurarilor, iar in cazul decesului (decesului) acestora fata de beneficiari, se determina pe baza indemnizatiei lunare a asiguratului. Severitatea consecințelor eveniment asigurat determină parametrii plăților, exprimați în salarii lunare.

În cazul decesului (decesului) persoanei asigurate în timpul perioadei de serviciu, pregătire militară sau înainte de expirarea unui an de la concedierea din serviciu sau după încetarea pregătirii ca urmare a unei vătămări sau boli suferite în perioada de serviciu, fiecărui beneficiar i se plătește o sumă de asigurare în valoare de 25 de salarii ale persoanei asigurate.

În situația în care pentru asigurat se constată o invaliditate pe aceleași motive și în același interval de timp, sumele asigurate plătite persoanei asigurate se ridică, respectiv, la 75 de salarii pentru persoana cu handicap din grupa I - 75 de salarii, grupa II - 50. salarii si grupa III - 25 salarii.

Legea stabilește precis temeiurile eliberării asigurătorului de la plata sumei asigurate. Sunt situații când un eveniment asigurat s-a produs ca urmare a săvârșirii de către asigurat a unei fapte recunoscute de instanță ca fiind periculoasă din punct de vedere social, când evenimentul asigurat s-a aflat în linia directă stabilită de instanță. cauzalitate cu intoxicația asiguratului și, în final, când evenimentul asigurat a fost rezultatul aducerii deliberate a sănătății acestuia și a sinuciderii de către asigurat, dovedită de instanță. Din această ultimă poziție, legea prevede o excepție semnificativă. În cazul în care decesul a rezultat din sinuciderea asiguratului care a fost în serviciul militar timp de cel puțin doi ani, asigurătorul nu este scutit de la plata sumei asigurate.

2. Asigurarea personală obligatorie de stat stabilit de asemenea pentru persoanele afectate de accidente cu radiații la instalațiile civile și militare, afectate de testarea armelor atomice și termonucleare, din dezastre de mediu și alte dezastre de urgență . De exemplu, toți cetățenii Federației Ruse afectați de expunerea la radiații ca urmare a dezastrului de la centrala nucleară de la Cernobîl sunt supuși asigurării personale de stat. Marimea compensare de asigurare corespunde de 200 de ori salariul minim lunar legal în ziua plății compensației. În acest caz, evenimentul asigurat este considerat a fi boala asiguratului, constituirea unui grup de handicap pentru acesta sau decesul, care a urmat ca urmare a dezastrului de la Cernobîl. Toate beneficiile, compensațiile și plăți de asigurări au fost extinse la persoanele afectate de accidente de radiații la alte instalații nucleare, atât militare, cât și civile, precum și personalul aviației civile și pasagerii de serviciu ai aeronavelor care efectuează zboruri în scopul recunoașterii radiațiilor și cercetării științifice în regiunile testelor nucleare efectuate între 1958 și 1958. 1990.

3. Persoanele care locuiesc și lucrează în așa-numitele „formațiuni administrativ-teritoriale închise” sunt supuse asigurării obligatorii de stat., adică aşezări situate în imediata apropiere a întreprinderilor și instalațiilor nucleare și a altor întreprinderi deosebit de periculoase și având un anumit statut. Evenimentele asigurate pentru persoanele asigurate sunt daunele aduse proprietății, sănătății sau decesul ca urmare a impactului oricăror factori în cazul unui accident la o întreprindere sau o unitate. O astfel de asigurare este prevăzută de legea „Pe o entitate administrativ-teritorială închisă”.

4. Asigurarea obligatorie de stat face obiectul persoanelor care, prin natura activității lor, asigură îngrijiri medicale și psihiatrice, precum și care desfășoară activități de cercetare științifică privind virusologia și producerea de preparate virale. . Un eveniment asigurat pentru acest tip de asigurare este infectarea cu virusul imunodeficienței umane în îndeplinirea atribuțiilor oficiale, invaliditatea sau decesul din consecințele infecției.

5. Asigurarea obligatorie de stat face obiectul persoanelor care sunt membri ai serviciului paramilitar de salvare montană din constructii de transport. Eveniment asigurat - mutilare, invaliditate sau deces în legătură cu îndeplinirea atribuțiilor oficiale.

6. Un astfel de tip de asigurare obligatorie ca asigurare personală obligatorie pentru pasagerii pe drum , în principiu, nu se aplică asigurărilor în detrimentul bugetului. O astfel de asigurare se realizează pe cheltuiala contribuțiilor asigurătorilor. Pasagerii transportului aerian, feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și auto sunt supuși asigurării împotriva accidentelor. Pasagerii tuturor tipurilor de transport de comunicații internaționale, pasagerii zborurilor și traversărilor intraurbane, transportul cu motor pe rutele orașului nu sunt supuși asigurării obligatorii. Suma plății asigurării este inclusă în prețul biletului și, în consecință, este plătită de către pasager, care devine automat asigurat.

Cu toate acestea, această formă specifică de asigurare ar trebui atribuită sferei asigurării obligatorii de stat, deoarece se referă parțial la utilizarea fondurilor bugetare. Persoanele care beneficiază de dreptul de a călători gratuit sunt supuse asigurării obligatorii gratuite pe cheltuiala fondurilor bugetare. Prezența unor astfel de prestații a determinat necesitatea includerii acestui tip de asigurare în asigurarea obligatorie de stat. Suma asigurata pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor - 120 de salarii minime la momentul achiziționării documentelor de călătorie. Asigurarea obligatorie de persoane a pasagerilor se realizeaza prin incheierea de contracte cu asiguratori, care sunt societati de asigurare care detin licente pentru activitati de asigurare.

7. Donatorii sunt supuși asigurării obligatorii pe cheltuiala instituției medicale de stat . În acest caz, evenimentul asigurat este infectarea donatorului cu o boală infecțioasă în timpul îndeplinirii funcției de donator.

8. În plus, statul stabilește procedura asigurarea obligatorie a unor tipuri specifice de activitate . Acest tip de asigurare este asigurat pentru a oferi garanții de despăgubire de către asigurați pentru eventualele daune care pot fi cauzate terților în cursul activităților asiguratului. Astfel, toți notarii privați sunt obligați să încheie contracte de asigurare pentru activitățile lor. Conținutul juridic al acestui tip de asigurare ar putea fi calificat ca similar cu asigurarea de răspundere civilă. În același mod, este obligatorie prin lege să încheie contracte de asigurare pentru activitățile lor pentru agenții vamali și transportatorii vamali, managerii anticriză etc. Din punct de vedere juridic, asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto pentru accidente rutiere este apropiată de tipurile de asigurare obligatorie menționate mai sus.

9. O ramură separată a statului obligatoriu este asigurare bancara : asigurarea depozitelor persoanelor fizice; protejarea intereselor deponenților prin rezervarea obligatorie a fondurilor de la băncile comerciale în conturile Băncii Centrale a Federației Ruse etc.

10. Asigurare obligatorie de proprietate se aplică unor tipuri specifice de proprietate direct numite în actele juridice de reglementare. În primul rând, proprietatea federală și municipală care este închiriată pe cheltuiala chiriașului.

Cadrul de reglementare pentru asigurarea obligatorie este în mod constant îmbunătățit și aplicat diverselor obiecte - nave spațiale, locuințe ale cetățenilor, care sunt în proprietate personală etc.

38. Reglementare legală cheltuieli de stat (municipale): concept; forme si metode de implementare cheltuieli publice

Cheltuieli de stat (municipale). - este utilizarea continuă de către un stat sau municipalitate Bani din bugete fonduri extrabugetareși fonduri proprii întreprinderi unitare si organizatii in scopurile si obiectele determinate de legile bugetului, fondurilor extrabugetare, reguli guverne, ministere, servicii federaleși agențiile și statutele întreprinderilor și organizațiilor.

Toate cheltuielile de stat și municipale sunt supuse finanțării pe cheltuiala fondurilor bugetare, fondurilor din fonduri nebugetare de stat acumulate în sistemul bugetar Federația Rusă.

Cheltuielile de stat și municipale se efectuează din fonduri:

Bugete centralizate de diferite niveluri, fonduri extrabugetare de stat;

Descentralizat - fonduri ale întreprinderilor și organizațiilor unitare.

Cheltuielile statului se efectuează în baza legislației în vigoare în conformitate cu reglementările financiare și de planificare aprobate de autoritățile competente. Organele trezoreriei federale permit numai astfel de cheltuieli care sunt prevăzute de actele normative. De asemenea, o cerință obligatorie pentru realizarea cheltuielilor publice este includerea acestora în documentul financiar și de planificare aprobat: buget, deviz sau bilanţ.

Cheltuielile guvernamentale se realizează după cum urmează moduri, finanțare și prin acordarea de împrumuturi și credite.

Asigurarea face parte din viața noastră de mult timp. Toți au polita de asigurare medicala obligatorie, care au mașini - OSAGO. Dacă ați făcut un depozit la bancă, atunci acesta va fi deja asigurat, iar dacă zburați cu avionul, mergeți cu trenul, atunci companie de transport„voluntar-obligatoriu” vă va emite asigurare. Asigurarea de viață, de sănătate și de proprietate devine din ce în ce mai comună. Tot ceea ce am enumerat este împărțit în două grupuri mari - obligatoriu și asigurare voluntară. Să vorbim în acest material în detaliu atât despre această clasificare, cât și despre asigurare în general.

Conceptul de „asigurare”

Asigurarea se numește întregul complex de activități de asigurare (asigurare primară, reasigurare, asigurare mutuală, coasigurare), care vizează protecția asigurărilor.

O definiție mai amplă: relația care se stabilește între asigurător și asigurat pentru a proteja proprietatea atât a persoanelor fizice, cât și a persoanelor juridice (adică numai a asiguraților) la producerea unui eveniment asigurat în detrimentul unor fonduri de numerar. Sunt formate din prime sau contribuții deduse de asigurați.

Există două forme de asigurare - obligatorie și voluntară. Vom vorbi mai departe despre ele, dar deocamdată vom lua în considerare clasificarea tipurilor acestui fenomen.

Tipuri de asigurare

Nu există un consens cu privire la clasificarea speciilor. În marea majoritate a statelor sunt alocate doar asigurările de viață și ceea ce nu are legătură cu aceasta. Codul civil al Federației Ruse prevede proprietatea și personalul. Unii teoreticieni își repetă clasificarea conform legii, alții disting trei ramuri - răspundere, personală și proprietate, iar alții încă spun că există deja patru tipuri de asigurări - proprietate, riscuri, personal și răspundere.

Luați în considerare cea mai comună clasificare:

Asigurare de raspundere. Se referă la cazurile în care asiguratul trebuie să compenseze prejudiciul cauzat de acesta unei alte persoane. Aceasta include răspunderea civilă a transportatorului, proprietarii vehiculului (vehiculelor), întreprinderilor care au un nivel de pericol crescut, răspunderea profesională, răspunderea pentru neîndeplinirea obligațiilor.
asigurare de proprietate. Include relațiile legate de dispunerea, deținerea și utilizarea proprietății. Aceasta este asigurarea riscurilor financiare și antreprenoriale, proprietatea cetățenilor, organizații, întreprinderi, transport. Unele clasificări adaugă asigurare de răspundere civilă acestui grup.
Asigurare personală. Aceasta include tot ceea ce este legat de angajare, asigurarea pensiei viata si sanatatea asiguratului. În special, asigurări de viață, de accidente, boli și medicale.

Toate cele de mai sus, la rândul lor, sunt împărțite în asigurări de sănătate obligatorii și voluntare.

Asigurare obligatorie

OS este o instrucțiune a legislației de stat pentru asigurători, care îi obligă să efectueze plăți de asigurare. Se aplică acelor obiecte și cazuri în care nivelul despăgubirii pentru prejudiciu afectează nu numai o anumită persoană, ci și o serie de interese publice. Separat, există asigurarea de stat obligatorie, efectuată pe cheltuiala bugetului de stat sau a altor surse.

Principala diferență dintre contractul de asigurare obligatorie și cea voluntară este că un cetățean nu poate refuza pe primul. Totodata, el intocmeste personal doar asigurarea medicala obligatorie si polita OSAGO (daca are masina), toate celelalte protectii de asigurare functioneaza automat.

Prevederile privind polițele de asigurare obligatorie pot fi citite la art. 927 din Codul civil al Federației Ruse. Potrivit acestora, asiguratorul este obligat sa asigure anumite obiecte, iar asiguratul este obligat sa efectueze platile datorate. Legea asigurărilor voluntare și obligatorii prevede:

o listă cu obiectele care trebuie asigurate;
standarde de acoperire a asigurărilor;
ratele tarifare, diferențierea acestora;
sfera de responsabilitate;
drepturile si obligatiile a doua parti - asiguratul si asiguratorul;
frecvența plăților.

OS: tipuri de asigurare

Asigurarea obligatorie și voluntară în sine au o serie de varietăți mai mici.

Deci, asigurarea este dictată de lege:

Persoane ce lucrează în cadrul armatei.
Pasagerii.
SRO (organizații de autoreglementare).
HPF (facilități de producție periculoase)
Autocivil.
Responsabilitatea unor specialiști în implementarea activităților profesionale.
Medical (asigurare obligatorie și voluntară).
depozituri bancare.

Principiile formei de asigurare obligatorie

Asigurarea obligatorie se caracterizează prin cinci principii:

obligatoriu. Este dictat de actul legislativ relevant.
Acoperire continuă a populației. Pentru a face acest lucru, are loc înregistrarea asiguraților și se stabilesc anumite termene de plată a primelor de asigurare.
Independenta de plata. Daca asiguratul nu a efectuat plata datorata, asigurarea obligatorie nu isi inceteaza valabilitatea. prima de asigurare va fi taxat în ordin judiciar cu o penalitate de întârziere la plată.
Perpetuitate. Perioada de asigurare se încheie numai cu decesul asiguratului sau al bunurilor acestuia.
Rata fixa acoperire de asigurare. Costul despăgubirii este fie o valoare absolută, fie un procent clar din sumele asigurate plătite.

Asigurare voluntara

Al doilea tip de asigurare se realizează exclusiv pe bază voluntară. Legea definește doar pentru el Dispoziții generale, iar condițiile specifice sunt deja stabilite de către asigurător. De remarcat că voluntaritatea aici este apanajul asiguratului, deoarece. un broker nu poate refuza încheierea unui acord cu clientul său.

DS (asigurare voluntara) se caracterizeaza prin prezentarea unor cerinte pe care asiguratul trebuie sa le indeplineasca pentru a obtine o polita. Acesta din urmă este întotdeauna emis doar pentru o anumită perioadă. Puteți prelungi polița prin încheierea unui contract repetat. Uneori funcționează și reînnoirea automată. Neplata primei de asigurare în termenul specificat duce la rezilierea contractului privind DS.

Soiuri de DS

Nu toate tipurile de contracte de asigurare pot fi împărțite clar. De exemplu, asigurările sociale sunt voluntare și obligatorii, ca și asigurările medicale, una dintre soiurile sale. Iată ce este specific pentru DS:

Asigurarea de viata este plata catre rudele asiguratului a unor sume dupa decesul acestuia.
Pensie - oferă unui cetățean să acumuleze anumite sume pentru viitoarea pensie.
Din accidente - invaliditate, boală, accidentare, invaliditate.
Locuințe - apartamente, camere, case particulare, cabane.
Animale - tipic pentru proprietarii de animale de companie scumpe și animale. În cazul unei răni sau îmbolnăviri a unui animal de companie, se plătește despăgubiri.
Ipoteca – îi protejează pe cei care plătesc ipoteca de circumstanțe neplăcute.
CASCO - despăgubiri în cazul oricărui accident, furt, incendiu și alte probleme care s-ar putea întâmpla cu mașina.
VHI este o asigurare medicală care compensează parțial sau integral costurile tratamentului.

Principiile DS

Principiile asigurării obligatorii și cele voluntare sunt diferite. DS caracterizează:

Voluntarie. După cum am menționat, se referă doar la asigurat, nu și la asigurător.
Acoperire selectivă. Nu toți cetățenii consideră că este necesară încheierea unui contract de asigurare voluntară. În plus, companiile de asigurări impun restricții deținătorilor de polițe - vârsta, starea de sănătate, rata accidentelor de proprietate și așa mai departe.
Urgenţă. Acordul DS are întotdeauna o anumită perioadă de valabilitate.
Dependența de contribuție. Contractul de asigurare se anulează în cazul în care asiguratul a încetat să plătească primele de asigurare.
Acoperire de asigurare glisantă. Cuantumul sumei asigurate este stabilit in contract ca urmare a unui acord intre asigurator si asigurat.

Asigurarea obligatorie și voluntară, deși au ceva în comun între ele, au multe diferențe fundamentale. În plus, același tip de asigurare poate fi atât OS cât și DS.

Asigurarea obligatorie a intereselor sociale și de proprietate este una dintre trăsăturile statului bunăstării și ea a apărut în secolul anterior în Germania, care este considerată lider în ceea ce privește gradul de dezvoltare a securității sociale a populației. Acest instrument există pentru ca oamenii să aibă un airbag în cazul unor circumstanțe cu care se confruntă de obicei toată lumea.

Este necesar nu numai pentru a proteja individul, ci întreaga societate în ansamblu - de exemplu, a nu putea vindeca o boală infecțioasă gratuit reprezintă o amenințare pentru alții, iar asigurarea de răspundere civilă protejează sănătatea și proprietatea de acțiunile șoferi neglijenți.

Statul nu este indiferent la condiția cetățenilor săi, pentru că dacă marea majoritate a acestora se află într-o poziție nefavorabilă, pur și simplu nu poate funcționa. Din acest motiv, asigurarea obligatorie sub o formă sau alta există în orice țară dezvoltată.

Luați în considerare tipurile de asigurare obligatorie:

asigurare obligatorie de sanatate;
asigurări sociale obligatorii;
asigurare pentru transportul de pasageri pe uscat, aer sau pe apa;
asigurarea personalului militar și a funcționarilor publici;
asigurare obligatorie de răspundere civilă auto;
asigurarea de răspundere civilă a proprietarului unei instalații periculoase.

Asigurare obligatorie de sanatate

Oricat de multe discutii s-au purtat despre inutilitatea si calitatea ingrijirilor medicale oferite prin intermediul acesteia, este greu de imaginat un fenomen mai necesar. Să facem o rezervă că nu vorbim de îngrijire medicală de urgență, în Federația Rusă toată lumea are dreptul să o primească, indiferent de prezența sau absența unui contract de asigurare medicală obligatorie.

Politica CHI garantează furnizarea servicii medicale gratuit în cadrul programului de asigurare. Prin urmare, cei care sunt indignați că un serviciu de medic nu este oferit gratuit pur și simplu nu realizează mecanismul și sensul acestui tip de asigurare. Scopul este de a oferi oportunități ample de acces la instituțiile medicale pentru tratament pentru întreaga populație. Cu toate acestea, larg nu înseamnă totul; niciun buget din lume nu este capabil să ofere absolut toate tipurile de terapie medicală și clinică. sistemul rusesc asigurarea obligatorie de sănătate, oricât de criticată este, de fapt, oferă pacienților oportunități destul de ample, indiferent de statutul lor.

Uneori utilizatorii serviciilor medicale sub CHI sunt indignați că dacă vor mai bine Consumabile de ex. seringi subtiri, bandaje mai scumpe si mai moi, catetere subtiri, trebuie sa plateasca. Nu se gândesc însă la faptul că în prezent instituțiile medicale publice sunt nevoite să achiziționeze toate acestea în limita bugetului care le este alocat și în conformitate cu legislația achizițiilor. În consecință, ei trebuie să folosească ceea ce au, iar pacientul are de ales: să folosească ceea ce oferă, gratuit, sau să plătească suplimentar pentru condiții mai confortabile.

Asigurarea obligatorie de sanatate presupune ca fiecare are posibilitatea de a primi asistenta in cele mai frecvente situatii prevazute de program, si nu in orice caz si in orice conditii. De obicei cei care au posibilitatea de a compara calitatea și volumul primit tratament CHI cu aceleași caracteristici ale multor țări europene, acest sistem nu mai este criticat.

Asigurarea sociala obligatorie

Acest tip de asigurare este o „pernă de siguranță” în cazul în care situația financiară și/sau socială se modifică, inclusiv din cauza unor circumstanțe care nu pot fi influențate.

Tipuri de asigurări sociale obligatorii:

asigurare obligatorie de pensie;
asigurare de accidente;
asigurare pentru pierderea locului de muncă;
asigurare de invaliditate temporară sau permanentă;
asigurare de deces.

În sens larg, aici pot fi incluse toate tipurile de asigurare obligatorie, acest moment nefiind fundamental, în acest caz esența fenomenului contează.

Conceput pentru a oferi cetățenilor un mijloc de existență la bătrânețe. Discuții sunt în desfășurare și în jurul sistemului actual, dar nu se vorbește despre o desființare completă a acestui tip de protecție. Cetățenii pot alege unde și cum vor fi stocate și acumulate economiile lor de pensii.

Asigurarea socială obligatorie împotriva accidentelor și boli profesionale necesar în cazul în care se întâmplă ceva în cursul îndeplinirii îndatoririlor profesionale de către o persoană, în urma căruia aceasta nu poate continua să-și facă meseria pentru o perioadă de timp sau nu mai poate lucra deloc. Dacă se întâmplă acest lucru, victima va avea dreptul să primească o indemnizație, care o compensează într-o oarecare măsură pentru pierderile suferite. Cu toate acestea, acest tip de asigurare se aplică numai accidentelor de muncă în timp de lucru. Dacă o persoană a suferit o vătămare gravă la locul de muncă, tratamentul și reabilitarea sa se vor efectua nu numai în cadrul asigurării medicale obligatorii, ci și din plățile asigurării de accidente.

Asigurarea pentru pierderea locului de muncă înseamnă că dacă o persoană pierde la locul de muncă din cauza unor circumstanțe independente de voința sa, de exemplu, pentru a reduce, i se va plăti o anumită sumă și, dacă până la încheierea lucrului nu își găsește un loc nou, își poate înregistra oficial statutul de șomer și primește foarte puțin , dar ajutor. În practică, puțini oameni folosesc acest lucru, dar totuși un astfel de mecanism există.

Nu confunda asigurarea obligatorie cu asigurarea facultativa - te poti asigura voluntar pentru alte cazuri; precum și asigurarea voluntar-obligatorie, când banca obligă clientul care încheie acord de împrumut, se asigură împotriva pierderii locului de muncă.

Asigurarea de invaliditate temporară înseamnă că o persoană care lucrează în baza unui contract de muncă are dreptul la plata conform așa-numitului concediu medical.

Obligația angajatorului de a plăti bani de concediu medical și de a păstra un loc de muncă pentru o femeie aflată în concediu de creștere a copilului funcționează de fapt împotriva celei mai vulnerabile categorii de cetățeni - femeile tinere care ar putea naște în curând un copil sau au născut deja unul. De regulă, angajatorii încearcă fie să refuze să-i angajeze, fie să nu le oficializeze pentru a evita să le ofere garanțiile cerute de lege.
Cu toate acestea, mulți încă reușesc să folosească cu succes acest mecanism de protecție socială, iar nevoia existenței sale ridică cu greu întrebări.

Asigurarea pentru angajații militari și guvernamentali este asociată cu condițiile speciale ale muncii lor, care implică un risc crescut de rănire sau deces.

Cu ocazia pierderii unui susținător de familie, au dreptul membrii cu dizabilități ai familiei acestuia care i-au fost sprijiniți. Această pensie se atribuie unuia dintre părinți sau soțului/soției defunctului, indiferent dacă acesta le-a acordat sau nu asistență materială.

Asigurare pentru transportul de pasageri pe uscat, aer sau pe apa

Întreprinzătorii individuali ale căror activități sunt legate de transportul de pasageri (cu excepția taxiurilor de pasageri și a metroului) sunt obligați să asigure riscul de vătămare a vieții și sănătății pasagerilor. Lipsa unei astfel de asigurări se pedepsește cu amendă și impunerea transportatorului a obligației de a plăti în mod independent sumele asigurate tuturor victimelor. Transportatorul este obligat să plaseze informații despre contractul de asigurare în așa fel încât să fie disponibile celor care folosesc serviciile sale. Dacă acest lucru nu s-a făcut, antreprenorul riscă din nou să plătească o amendă.

Asigurare obligatorie de raspundere civila

Urcându-se la volan, toată lumea riscă să intre într-un accident rutier cu orice rezultat sau să devină el însuși vinovatul. Dacă se întâmplă acest lucru, asigurarea limitată la maximum 160 de mii de ruble poate plăti pentru tratamentul victimei și repararea vehiculului. Dacă înainte ca obligația asigurării obligatorii să fie aprobată prin lege, introducerea ei a provocat un protest activ al șoferilor, acum devine clar că de multe ori nu este posibil să acoperiți toate pierderile cu o singură asigurare obligatorie și există o nevoie reală de asigurare voluntară.

Asigurare de răspundere civilă a proprietarului instalației periculoase

A provoca prejudicii în timpul funcționării unei instalații periculoase este mai mult decât un risc real, iar legea civilă îi obligă pe proprietarii clădirilor să țină cont de acest pericol. Conceptul de astfel de obiecte și clasificarea lor sunt date în mod exhaustiv în legea relevantă. Dacă o organizație are astfel de caracteristici, aceasta trebuie să fie identificată și să primească acest statut, dacă există, și să încheie un contract corespunzător.

Astfel, este necesar să se facă distincția între asigurarea obligatorie și asigurarea voluntară în acele cazuri în care este obligatorie nu pentru că este legitim stabilită ca atare, ci pentru că este conditie necesara pentru a efectua o acțiune, de exemplu, pentru a obține un împrumut. Mecanismul asigurării obligatorii de risc este foarte important pentru construirea unui competent politică socială, dar are nevoie de ajustare constantă pentru a reflecta realitățile în schimbare.

Asigurarea (în sensul propriu-zis), în funcție de obiectul asigurării, este împărțită în două ramuri principale - proprietate și personal. Legislația distinge următoarele tipuri principale de asigurări: asigurări de proprietate, asigurări de persoane, asigurări de răspundere civilă și, în final, risc antreprenorial. În plus, sunt evidențiate tipuri speciale de asigurări: pensii, medicale, maritime, depozite și investiții străine împotriva riscurilor necomerciale.

Obiectele asigurării proprietății pot exista interese imobiliare legate, în special, de:

deținerea, utilizarea și eliminarea proprietății (asigurare de proprietate);
obligația de a despăgubi prejudiciul cauzat altor persoane (asigurare de răspundere civilă);
desfășurarea de activități antreprenoriale, adică asigurarea riscurilor de afaceri (articolele 929, 931, 932 din Codul civil al Federației Ruse, clauza 2 a articolului 4 din Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”).

obiect asigurare personală se evidențiază beneficiile personale ale unui cetățean asociate vieții, sănătății și capacității sale de muncă (clauza 1, articolul 4 din Legea menționată). Anumite interese sunt interzise de către stat să asigure (de exemplu, ilegale, pierderi din participarea la jocuri, loterie și pariuri, precum și cheltuieli pe care o persoană poate fi obligată să le plătească pentru a elibera ostaticii).

Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” (articolul 3), precum și Codul civil al Federației Ruse (articolul 927), prevede două forme de asigurare: voluntară și obligatorie. Prima se realizează pe baza unui acord între asigurat și asigurător și a regulilor de asigurare care determină condițiile generale și procedura de implementare a acestuia. Regulile de asigurare sunt acceptate și aprobate de către asigurător în mod independent, în conformitate cu legea. Condițiile specifice de asigurare sunt stabilite la încheierea unui contract de asigurare separat, în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse. Aspectele legate de procedura de constituire și utilizare a rezervei de măsuri preventive pentru tipurile de asigurări voluntare sunt reglementate de normele dreptului financiar (a se vedea Regulamentul aproximativ privind rezerva de măsuri preventive pentru tipurile de asigurări voluntare, aprobat de Rosstrakhnadzor la data de 18 ianuarie 1995).

Obligatoriu este asigurarea prevăzută de lege. Pentru fiecare tip specific de asigurare obligatorie trebuie adoptată o lege federală care să cuprindă elementele stabilite de lege, inclusiv: subiecte; obiecte supuse asigurării; cuantumul minim al sumei asigurate sau procedura de determinare a acesteia etc.

Asigurarea obligatorie poate lua forma:

asigurare obligatorie de stat, efectuată pe cheltuiala bugetului,
asigurare obligatorie, efectuată pe cheltuiala asigurătorilor înșiși.

Printre trasaturi caracteristice raporturile juridice care decurg din asigurarea obligatorie, permițând atribuirea acestora cercului raporturilor juridice financiare, pot fi numite următoarele:

în primul rând, stabilirea de către stat a tipurilor, procedurii și condițiilor asigurării obligatorii efectuate pe cheltuiala asigurătorilor înșiși, disponibilitatea supravegherea statuluiîn acest domeniu, sau participarea directă a statului (organul împuternicit de acesta) ca subiect obligatoriu relații;
în al doilea rând, utilizarea metodei imperative în reglementarea apariţiei, schimbării şi încetării acestor raporturi juridice.

Asigurarea obligatorie se împarte în asigurări obligatorii de stat, asigurări obligatorii (nede stat). În primul caz, primele de asigurare sunt plătite pe cheltuiala bugetului relevant (sau a fondurilor în afara bugetului), în al doilea - pe cheltuiala asiguratului sau a altor persoane.

Asigurarea obligatorie (non-statală), la rândul său, poate fi proprietăți și personale, precum și plătită și gratuită.

La principal tipuri asigurarea obligatorie și obligatorie de stat include următoarele.

Asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule, introdusă pe teritoriul Federației Ruse de la 1 ianuarie 2004 prin Legea federală din 25 aprilie 2002 „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule”1. Se realizează pe cheltuiala proprietarilor de vehicule. Suma asigurată este de 400 de mii de ruble, inclusiv 240 de mii de ruble. - pentru compensarea prejudiciului cauzat vieții sau sănătății mai multor victime și nu mai mult de 160 de mii de ruble. - pe victimă. În ceea ce privește compensarea pentru daunele cauzate proprietății - respectiv 160 de mii de ruble. și nu mai mult de 120 de mii de ruble. (în caz de deteriorare a proprietății unei victime). Statul reglementează tarifele de asigurare pe această specie asigurare.
Un tip de asigurare obligatorie a proprietății este asigurarea împotriva incendiilor a proprietății aflate sub controlul, utilizarea sau eliminarea întreprinderilor (inclusiv a persoanelor juridice străine) care își desfășoară activitatea în Rusia. activitate antreprenorială, pe cheltuiala fondurilor acestor întreprinderi (articolul 28 din Legea federală din 21 decembrie 1994 „Cu privire la siguranța împotriva incendiilor”).
Principalul tip de asigurare personală obligatorie este asigurarea personală obligatorie a pasagerilor efectuată pe baza Decretului președintelui Federației Ruse din 7 iulie 1992 „Cu privire la asigurarea personală obligatorie a pasagerilor” (modificat la 22 iulie 1998). 2. Datorita contributiilor asiguratului, se asigura asigurare de accidente pentru pasagerii transportului aerian, feroviar, maritim, fluvial si rutier, precum si turistii si vizitatorii care efectueaza excursii de lunga distanta prin organizatii turistice si de excursie pe durata calatoriei sau zbor. Suma plății asigurării este inclusă în costul biletului (voucher). Suma asigurată este stabilită la 120 dimensiuni minime salariul la data achiziționării documentelor de călătorie. În unele cazuri, se asigură asigurarea obligatorie gratuită. De exemplu, asigurarea obligatorie pe cheltuiala întreprinderii (asociației) în cauză în caz de deces, vătămare sau alte daune aduse sănătății în legătură cu implementarea activităților de detectiv și de securitate este supusă cetățenilor angajați în activități de detectiv privat și de securitate, care lucrează pentru angajare (Articolul 19 din Legea Federației Ruse din 11 martie 1992 „Cu privire la activitățile de detectiv privat și de securitate în Federația Rusă”).

Încheierea obligatorie a contractelor de asigurare este prevăzută de lege într-o serie de cazuri. Acestea includ:

asigurarea anumitor tipuri de activitati, prevazuta in scopul garantarii despagubirilor de catre asigurati pentru eventualele prejudicii in cazul producerii acesteia unor terti in cursul activitatii asiguratului: de exemplu, notarii angajati in practica privata, un agent vamal, un agent vamal. transportator (Articolul 18 din Fundamentele legislației Federației Ruse privind notarii; Art. 95 , 140 din Codul Muncii al Federației Ruse);
încheierea obligatorie a contractelor de asigurare în favoarea altor persoane „de exemplu, un donator este supus unei asigurări obligatorii pe cheltuiala serviciului de sânge în caz de infecție cu boli infecțioase în timpul îndeplinirii funcției sale de donator (articolul 8 din Legea Federației Ruse). din 9 iunie 1993 „Cu privire la donarea de sânge și componente ale acestuia” );
asigurarea obligatorie a anumitor bunuri culturale și a altor bunuri: de exemplu, în timpul exportului temporar de bunuri culturale de către muzeele de stat etc. (Articolul 30 din Legea Federației Ruse din 15 aprilie 1993 „Cu privire la exportul și importul de bunuri culturale ").

Legislația prevede asigurarea de stat obligatorie atât pentru persoane, cât și pentru proprietate. Lista cazurilor de asigurare obligatorie de persoane este mai largă decât cea obligatorie asigurare de proprietate. Asigurarea obligatorie de stat, pe lângă clasificarea generală în asigurări de persoane și de bunuri, poate fi împărțită în:

stabilit pentru persoanele din serviciul public (a se vedea articolul 15 din Legea federală din 31 iulie 1995 „Cu privire la fundamentele serviciului public”3 (valabil până la intrarea în vigoare la 1 februarie 2005 a Legii federale din 27 iulie, 2004 „Cu privire la serviciul public de stat al Federației Ruse”4) și Legea federală din 28 martie 1998 „Cu privire la asigurarea de stat obligatorie a vieții și a sănătății personalului militar, cetățenilor chemați pentru pregătire militară, persoane fizice și comandanți ai organelor afacerilor interne al Federației Ruse, Serviciul de Stat de Pompieri, controlul circulației stupefiantelor și substanțelor psihotrope, angajații instituțiilor și organelor sistemului penitenciar și angajații organelor de poliție fiscală federală”);
stabilit pentru persoanele afectate de accidente de radiații la instalațiile civile și militare, de la dezastre de mediu și alte dezastre de urgență (a se vedea articolul 28 din Legea Federației Ruse din 15 mai 1991 „Cu privire la protecția socială a cetățenilor expuși la radiații din cauza dezastrului de la centrala nucleară de la Cernobîl” ;
stabilit pentru persoanele angajate în cercetări medicale și alte cercetări științifice în domeniul virologiei, care oferă asistență medicală, psihiatrică și alte tipuri de asistență, precum și pentru persoanele angajate în diferite operațiuni de salvare (Articolul 22 din Legea Federației Ruse din 2 iulie 1992). „Cu privire la îngrijirea psihiatrică și garanțiile drepturilor cetățenilor în furnizarea acesteia”.

Toate aceste tipuri de asigurare obligatorie (inclusiv asigurarea de stat) se realizeaza indiferent de acordul partilor (asigurator si asigurat) in conditii stabilite de stat. Semnificația asigurării obligatorii constă în faptul că face posibilă acordarea de asistență materială semnificativă cu prime de asigurare relativ mici, ceea ce devine posibil doar cu o gamă cât mai largă de persoane implicate în raporturi juridice pentru asigurarea obligatorie și, în plus, garantează utilizarea unei părți din primele de asigurare pentru crearea de rezerve pentru finanțarea măsurilor de prevenire a accidentelor.