Primul risc în asigurare. Asigurare de prim și al doilea risc. Comoditatea acestui tip de asigurare pentru asigurarea bunurilor depozitate într-un depozit

Asigurarea de prim risc este unul dintre tipurile de relații dintre părți, legal formalizate și stabilite prin convenții, care asigură protecția proprietății și a altor interese ale întreprinderilor, firmelor și persoanelor fizice (individuale) în cazul producerii unor evenimente asigurate (evenimentele indicate). în contract, în urma căreia asiguratul a suferit un prejudiciu). sunt reglementate relatii de asigurare Legea Federală a Federației Ruse 4015-1 (au fost făcute modificări și completări și sunt în vigoare de la 01.09.2014).

Pentru a proteja proprietatea (și alte obiecte de asigurare), obțineți garantat Bani in cazul pierderii sau deteriorarii acestuia, asiguratul (proprietar de bunuri si alte obiecte) se adreseaza asiguratorului (societatea de asigurari) si incheie un contract de asigurare. Aceasta este o modalitate de a asigura securitate economică, creați o rezervă în caz de pierderi și asigurați eventualele pierderi financiare.

Contract de asigurare

O tranzacție de asigurare încheiată în baza unui contract implică două părți: asigurătorul (una dintre companiile de asigurări) și asiguratul (legal sau individual care a semnat contractul de asigurare). Părțile la contract urmăresc un singur scop: să beneficieze de apariția relațiilor de asigurare:

Asigurător - profit (din prime și plăți ale asiguratului)
Asigurat – acoperirea eventualelor pierderi (asigurabile) sub formă de despăgubiri de asigurare din partea asigurătorului.

Schema de asigurare poate fi și tripartită - atunci când un terț poate deveni beneficiar. De exemplu, implementarea asigurării angajaților lor de către angajator (împotriva unui accident). Aici, angajatorul se asigură împotriva plăților către familia salariatului (dacă are loc un accident), iar angajatul acționează ca beneficiar.

Asigurare sub sistemul de prim risc - caracteristici

Utilizarea acestei scheme este posibilă în cazurile în care este dificil să se determine valoarea totală asigurată a proprietății (obiectelor) sau costurile estimate sunt asigurate, de exemplu:

Dezmembrarea și demolarea clădirilor și structurilor distruse
Survenite ca urmare a stingerii incendiilor
La deplasare, la protejarea obiectelor
Restaurarea documentației (contabile, tehnice și altele)
Valori mobiliare, numerar
Cheltuieli suportate ca urmare a furtului sau jafului
Proprietăți personale (lucruri), vehicule ale angajaților și clienților organizației (întreprinderii)
Și alte costuri și cheltuieli similare.

Asigurarea de prim risc este o acoperire de asigurare care prevede doar plata specificată în contract (suma asigurată) și fără a lua în considerare raportul dintre suma asigurată stabilită și valoarea asigurată (numai în limita sumei asigurate stabilite).

Prin urmare, conform acordului:

Primul risc este pierderile și costurile care nu depășesc suma asigurata(si indicat in contract) - sunt rambursate de asigurator asiguratului integral
al doilea risc îl reprezintă costurile și pierderile care depășesc costurile și pierderile stabilite prin contract (nu fac obiectul protecției și acoperirii asigurării).

La încheierea contractelor de asigurare, este necesar să se țină cont de caracteristicile obiectului de asigurare și de alți parametri obligatorii.

conform p.r. nu este necesară evaluarea valorii tuturor bunurilor existente și conservate (cu condiția ca contractul să fie încheiat corect și suma să nu depășească valoarea reală a proprietății). Este suficient să calculați daunele reale. Prin urmare, acest sistem este utilizat, de regulă, în cazul în care evaluarea tuturor proprietăților este asociată cu dificultăți semnificative, compoziția acestuia se modifică (asigurarea proprietății gospodăriei.

Calculul compensației de asigurare pentru tipurile de asigurări de proprietate

Asigurătorul stabilește în mod independent, înainte de încheierea tranzacției, metodele utilizate de acesta pentru calcularea cuantumului despăgubirii. Prevederile relevante sunt reglementate în regulile de asigurare. Se ia baza acte legislative(pe tipuri obligatorii) și normele adoptate în acest domeniu de activitate. Asiguratul este de acord cu principiile si platile indemnizatiei de asigurare prin semnarea contractului. Calculul compensației de asigurare pentru acele tipuri care se referă la industrie asigurare generala, depinde în mare măsură de mărimea răspunderii acceptate și de valoarea reală a obiectului.

Asigurare de prim risc

Cu alte cuvinte, suma plăților pentru perioada poliței este limitată la valoarea acoperirii. În cazul acoperirii neagregate, suma asigurată este aceeași în cadrul fiecărei plăți, adică fiecare plată este limitată, iar numărul acestora nu contează. Desigur, acoperirea totală a daunelor va fi mai ieftină. De regulă, contractul se încheie pe perioadă determinată. În unele cazuri, se prevede în mod expres că contractul este valabil până la prima eveniment asigurat(Poate să greșesc, dar cred că am văzut o astfel de condiție în Renaissance CASCO) Despre limitele despăgubirii: Compensarea proporțională a prejudiciului Acest sistem de compensare a prejudiciului este cel mai comun.

Asigurare in intrebari si raspunsuri

Un tip de asigurare foarte popular în În ultima vreme a fost prima asigurare de risc. Acest tip acoperirea de asigurare este o răspundere pentru pierderi, a cărei valoare totală se află într-o limită prestabilită. Adică acest sistem prevede plata sumei asigurate în cuantumul exact al prejudiciului cauzat, dar în același timp nedepășind suma asigurată. Daunele care survin din producerea unui eveniment asigurat pot fi clasificate în două grupe: pierderi care se încadrează în limita sumei asigurate și pierderi care depășesc această sumă.

Asigurare în Stupino

Pierderile rezultate dintr-un eveniment asigurat sunt, parcă, împărțite în două părți: pierderi care nu depășesc suma asigurată și pierderi care depășesc suma asigurată.

Pierderile aferente primei părți (primele riscuri) sunt compensate integral; de unde si denumirea acestui sistem. Pentru a determina indemnizația de asigurare pentru răspundere pentru primul risc, nu este necesară evaluarea valorii tuturor bunurilor existente și păstrate (cu condiția ca contractul să fie încheiat corect, iar suma asigurată să nu depășească valoarea reală a proprietății).

Plata asigurarii pentru primul risc

Obțineți o consultație 7 95 00 22 88 44

Dacă în perioada împrumutului proprietatea colaterală este distrusă sau parțial deteriorată, iar împrumutatul nu poate rambursa datoria, atunci banca suferă pierderi financiare directe. Asigurarea vă permite plăți compensatorii pentru bunuri pierdute sau deteriorate din cauza unei datorii. În plus, procedura de asigurare prevede o verificare independentă colateral, solvabilitatea debitorului și status quo-ul companiei.

Asigurări: exemple de rezolvare a problemelor

Se stabilește dacă evenimentul survenit este un eveniment asigurat, dacă este inclus în excepțiile de la evenimentele asigurate: da, întrucât evenimentul asigurat conform contractului OSAGO este declanșarea. răspundere civilă proprietarul autoturismului ca urmare a producerii unor daune bunurilor, vieții sau sănătății altor persoane în timpul utilizării autovehiculului care îi aparține. Aici remarcăm că legea OSAGO nu consideră răspunderea civilă care decurge ca urmare a producerii unui prejudiciu moral sau apariției unei obligații de compensare a profiturilor pierdute drept eveniment asigurat. Prin urmare, eșecul contractului și tratamentul lui Ivanov conform acordului OSAGO nu este un eveniment asigurat. 3.

Nou program de asigurare - Rosgosstrakh Kvartira

Konstantin Surzhikov, șeful filialei RGS-Center LLC - Biroul pentru Regiunea Kursk, a vorbit despre noutatea asigurărilor reprezentanților presei Kursk la o conferință de presă susținută cu această ocazie. Viața este mai sigură cu asigurări Statisticile arată că în 2005 au fost înregistrate 1183 de incendii în regiunea Kursk, pagubele materiale din care s-au ridicat la peste 17 milioane de ruble.

Subiect:„sisteme de asigurare”.

Suma, condițiile și modalitatea de despăgubire a asigurării pentru pierderea în asigurare de proprietate depind de sistemul de asigurare de răspundere civilă al asigurătorului.

Sistemul de răspundere civilă de asigurări determină raportul dintre suma asigurată a bunului asigurat și pierderea efectivă, i.e. amploarea daunelor.

Cele mai răspândite sunt următoarele sisteme de asigurare:

1. Asigurare sub sistemul valorii reale a imobilului. Cu acest sistem de asigurare, cuantumul despăgubirii de asigurare este determinat ca costul actual proprietatea la data încheierii contractului. Indemnizația de asigurare este egală cu valoarea pagubei. Dobânda totală este asigurată aici.

Exemplu: Costul obiectului de asigurare este de 5 milioane de ruble. În urma incendiului, proprietatea a fost distrusă, adică. pierderea asiguraților s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare va fi de 5 milioane de ruble.

2. Asigurare în sistemul de răspundere proporțională. Acest sistem înseamnă asigurarea incompletă sau parțială a valorii obiectului. La asigurarea în sistemul răspunderii proporționale se manifestă participarea asiguratului la despăgubirea prejudiciului, i.e. asiguratul îşi asumă o parte din risc. Cu cât este mai mare despăgubirea prejudiciului pe riscul asiguratului, cu atât gradul de despăgubire a asigurării este mai mic. Cu alte cuvinte, aici este asigurată dobânda parțială. Gradul de completitudine al despăgubirii asigurării este cu atât mai mare, cu atât diferența dintre suma asigurată și evaluarea obiectului asigurat este mai mică.

Valoarea despăgubirii de asigurare se calculează după formula:

unde SW - compensație de asigurare; Y - valoarea reală a pagubei; SS - suma asigurata prin contract; CO - evaluarea obiectului asigurat.

Exemplu: Proprietate în valoare de 540 de mii de ruble. asigurat în sistemul răspunderii proporţionale. Suma asigurată este de 280 de mii de ruble. În legătură cu deteriorarea obiectului, prejudiciul adus asiguraților s-a ridicat la 470 de mii de ruble. Calculați valoarea compensației de asigurare?

Soluţie: 280 * 470 / 540 \u003d 246,7 mii de ruble.

3. Asigurare de prim risc. Prin acest sistem, suma asigurată este mai mică decât valoarea reală a imobilului, iar plata despăgubirii de asigurare este prevăzută în cuantumul pagubei, dar în limita sumei asigurate. Toate daunele cuprinse în suma asigurată (primul risc) sunt despăgubite în totalitate, iar daunele care depășesc suma asigurată (al doilea risc) nu sunt despăgubite.

Exemplu: Un obiect în valoare de 120 de mii de ruble. asigurat sub sistemul de prim risc. Suma asigurată este de 50 de mii de ruble. Daune aduse asiguratului ca urmare a deteriorarii obiectului - 74 de mii de ruble. Stabiliți cuantumul compensației de asigurare. Soluţie: 50 de mii de ruble

Exemplu: Combină în valoare de 890 de mii de ruble. asigurat în cadrul primului sistem de risc în valoare de 400 de mii de ruble. Determinați cuantumul despăgubirii de asigurare dacă daunele asiguratului din cauza daunelor aduse combinei s-au ridicat la 380 de mii de ruble. Soluţie: 380 de mii de ruble

4. Asigurare în sistemul costurilor de înlocuire înseamnă că compensația de asigurare pentru obiect este egală cu prețul unei noi proprietăți de tipul corespunzător. Amortizarea proprietății nu este luată în considerare. Asigurarea costurilor de înlocuire respectă principiul asigurării complete. În Federația Rusă nu se aplică.

5. Asigurare în sistem fracționat. Cu acest sistem de asigurare se stabilesc doua sume asigurate: suma asigurata si costul aparent. La costul aparent, asiguratul primește de obicei acoperire de risc, exprimată în termeni naturali sau procentual. Răspunderea asigurătorului este limitată la mărimea părții fracționale, astfel încât suma asigurată va fi mai mică decât valoarea aparentă. Indemnizația de asigurare este egală cu prejudiciul, dar nu poate depăși suma asigurată.

În cazul în care valoarea aparentă este egală cu valoarea reală a obiectului, asigurarea în sistem fracționat corespunde asigurării primului risc.

Dacă valoarea aparentă este mai mică decât valoarea reală, despăgubirea de asigurare se calculează după formula:

unde CB - compensație de asigurare; Y - valoarea reală a pagubei; P - costul aparent; CO - evaluarea obiectului asigurat.

Exemplu: Valoarea proprietății asigurate este afișată în valoare de 4 milioane de ruble, valoarea reală este de 6 milioane de ruble. În urma furtului, prejudiciul s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Determinați acoperirea asigurării. Soluţie: 4*5/6=3,3 milioane de ruble

6. Asigurare în regimul răspunderii finale înseamnă prezența unei anumite limite a cuantumului despăgubirii de asigurare (cel mai adesea 70-80% din valoarea pagubei). În cadrul acestui sistem de securitate, cuantumul daunelor compensate este determinat ca diferență între o limită prestabilită și nivelul veniturilor realizate. Dacă, în urma unui eveniment asigurat, nivelul veniturilor asiguratului va fi mai mic decât limită, atunci diferența dintre limită și venitul efectiv primit este supusă compensației. Asigurarea cu răspundere limitată este utilizată în mod obișnuit în asigurările cu risc ridicat, asigurările de venit și asigurările de recoltă.

Exemplu: Costul mediu al recoltei de morcovi la prețuri comparabile s-a ridicat la 320 de mii de ruble. s!ha. Randamentul real este de 290 de mii de ruble. Prejudiciul este compensat în cuantum de 70%. Stabiliți valoarea compensației de asigurare?

Soluţie: Daune=320-290=30 mii ruble; Frică. compensație = 30 * 0,7 = 21 mii de ruble de la 1 hectar.

Exemplu: Cultivarea de orz este asigurată în regimul răspunderii maxime pe baza randamentului mediu de 23 de cenți la 1 ha timp de 5 ani în condițiile plății despăgubirilor de asigurare în cuantum de 70% din prejudiciul primit. Randamentul real a fost de 19 cenți la 1 ha. Calculați daunele aduse asiguraților și valoarea despăgubirii de asigurare dacă suprafața de semănat este de 200 de hectare, iar prețul de achiziție al orzului este de 250 de ruble. pentru 1 c.

Soluţie: Daune=(23-19)*200*250=200000; Compensație \u003d 200.000 * 0,7 \u003d 140 mii de ruble.

Exemplu: Cultiva de morcovi este asigurată în cadrul sistemului de răspundere finală bazat pe costul recoltei de 20.000 de ruble. de la 1 ha. De fapt, de pe 1 ha au fost recoltate morcovi în valoare de 15 mii de ruble. Suprafața de cultură este de 50 de hectare. Prejudiciul este compensat în cuantum de 75%. Calculați cuantumul indemnizației de asigurare dacă indemnizația de asigurare este plătită în valoare de 80% din prejudiciul primit.

Soluţie: Daune \u003d (20-15) * 50 \u003d 250 mii de ruble; Compensație = 250 * 0,75 = 187,5 mii de ruble.

Conceptul unui sistem de asigurare de prim risc

Sistemul de asigurare de prim-risc a fost dezvoltat pentru cazurile în care probabilitatea de daune maxime este redusă. Este convenabil in situatiile in care nu este posibila determinarea valorii constante a elementelor asigurate pe toata perioada a politei de asigurare.

Observație 1

În acest sens, asigurarea de prim risc este optimă pentru proprietatea care se află în mai multe sedii ale companiei, iar prețul pentru restul fluctuează constant.

Condiții inițiale de asigurare pentru primul și al doilea risc, definiții de bază

Conceptele de bază asociate primului risc și condițiile de plasare a acestuia sub asigurare se reduc la următoarele puncte:

Primul risc în asigurare este valoarea probabilă a prejudiciului (material) pe care asigurătorul trebuie să o compenseze. Cerința cheie pentru un astfel de risc (care face posibilă numirea lui primul) este valoarea acestuia, care nu poate depăși valoarea asigurării stipulate în contract.
Al doilea risc este toate daunele care depășesc suma asigurată.
Suma asigurată poate fi stabilită la nivelul valorii proprietății sau poate fi mai mică decât aceasta.
În ceea ce privește subiectul la care se extinde acoperirea, putem vorbi de asigurarea mărfurilor la primul risc, precum și de asigurare. produse terminate, materiale, materii prime sau stocuri.
Asigurarea de prim risc este o asigurare clasică, doar cu condiția ca atunci când are loc un eveniment de asigurare, titularul acestuia va primi o sumă care nu o depășește pe cea asigurată. Chiar dacă pierderile de fapt vor fi mai mari.

Comoditatea acestui tip de asigurare pentru asigurarea bunurilor depozitate într-un depozit

Problema tradițională a asigurării stocurilor: nu există nicio posibilitate în stadiul de încheiere contract de asigurare pentru a prezice câte bunuri (materiale, materii prime) vor fi plasate în incintă. În acest caz, asiguratul poate:

pe baza maximului, supraplata pentru o poliță de asigurare;
stabili o sumă pentru valoarea minima, neprimind plata;
asigurarea proprietății în cadrul sistemului de plăți pentru primul risc (prevăd prejudiciu maxim mai probabil).

Al doilea motiv pentru a da preferință în acest caz poliței de asigurare împotriva primului risc îl reprezintă pierderile potențiale. În cazul unui risc de incendiu, ciocnire cu echipamente, inundații, nivelul de severitate al incidentelor pentru distrugerea volumului absolut de stocuri din depozit ar trebui să fie uriaș, cel mai adesea cel puțin 5-15% din articole, dar rămân (probabilitate redusă de deteriorare totală).

Beneficiile acestui tip de asigurare

În comparație cu tehnologia tradițională, asigurarea la primul risc este mai profitabilă:

În primul rând, întreprinzătorul stabilește independent cuantumul unei posibile pierderi: există o legătură cu valoarea proprietății, dar nu este cea principală. Atunci când acoperiți proprietatea într-un depozit, acest lucru este important, deoarece echilibrul acesteia nu este sustenabil.
În al doilea rând, este o modalitate ușoară de a estima pierderile posibile. Antreprenorul nu trebuie să facă un inventar în fiecare lună, confirmând existența soldurilor într-o anumită sumă, să furnizeze informații companiei de asigurări cu privire la rezultatele anului.
În al treilea rând, asigurătorul acest program este o subiecte interesante ca dupa ce a platit suma maxima sa poata incheia afacerea. Contractul se considera indeplinit, isi finalizeaza lucrarile.

Valoarea compensației potențiale pe care o va primi proprietarul materiilor prime sau materialelor din depozit este calculată de cumpărătorul poliței în mod independent. Acest lucru este convenabil, deoarece nimeni nu poate ști mai bine decât un antreprenor care produce, de exemplu, rechizite de birou, ce pierderi va putea suporta dacă depozitul îi arde din temelii.

Primul sistem de asigurare a proprietății de risc și-a justificat în mod repetat eficacitatea.

În acest caz, o parte a proprietății care nu prezintă un interes deosebit pentru infractorii va fi exclusă din acoperirea asigurării. Despăgubirea în temeiul asigurării este extinsă doar la „primul”, partea cea mai atractivă a proprietății sau primul risc.

Suma asigurată se stabilește sub valoarea totală a proprietății, pe baza evaluării prejudiciului la maximum. Asigurarea de prim risc se aplică în două versiuni:

la primul risc de tip relativ;
la primul risc de tip absolut.

Când se asigură la primul risc relativ în polita de asigurare se indică valoarea totală a întregii baze de bunuri asigurate, precum și suma asigurată, care este egală cu prejudiciul maxim posibil. La producerea unui eveniment asigurat, suma asigurată determină limita despăgubirii pentru prejudiciu, cu condiția ca valoarea totală a proprietății imobile în acest moment nu a depășit suma specificată în poliță. În caz contrar, se aplică regulile de asigurare proporțională. Să explicăm asta cu un exemplu:

prețul bazei de proprietate în atelier = 500;
valoarea declarată în poliță. - 500;
suma asigurata = 200;
deteriorare = 20.

Sunt posibile două opțiuni:

valoarea totală a proprietății la momentul producerii evenimentului asigurat nu poate depăși 500. Indemnizația de asigurare se plătește în cuantum de 20;
valoarea totală a bazei de proprietate mai mult decât suma, care este menționat în polița de asigurare, să presupunem că este 600. În această situație se aplică principiul proporționalității: 500: 600 = 80%. Despăgubirea prejudiciului va fi: 80% din 20, adică 16.

La asigurarea la primul risc absolut, garantia acopera daune in limita sumei convenite si stabilite de parti, indiferent de suma totala. valoare reala proprietatea asigurată. Acest tip de asigurare este puțin mai scumpă decât prima.

Observația 2

Aplicarea acestei scheme este posibilă în cazurile în care este dificil să se determine valoarea absolută asigurată de proprietate a obiectelor, sau costurile estimate sunt asigurate.

Clasificarea asigurărilor de proprietate

Tipuri de asigurare	Varietăți de asigurări	Forma de asigurare	Sistemul relatiilor de asigurare
Asigurare de proprietate	Asigurare de proprietate a cetățenilor. Asigurare de proprietate entitati legale. Asigurare de incendiu. Asigurare de risc maritim.	Obligatoriu și voluntar	Asigurare; coasigurare; asigurare dubla; reasigurare; autoasigurare.
	Asigurare de raspundere civila a proprietarilor de autovehicule; transport aerian CHA; SGOVS de transport pe apă; SGOVS de transport feroviar; SSS ale organizațiilor care operează instalații periculoase; SCS pentru producerea prejudiciului din cauza lipsurilor de bunuri, lucrări, servicii; apărare civilă pentru cauzarea unui prejudiciu terților; SGO pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor din contract; Asigurare de raspundere civila profesionala.
și riscuri financiare	Asigurare de pierderi pentru tranzactii de vanzare de bunuri, prestare de munca, prestare de servicii. Asigurare pe termen depoziteși bani în conturi bancare. Asigurarea nerambursării împrumuturilor și a dobânzii pentru acestea de către debitor. Asigurarea investițiilor în alte întreprinderi, a proiectelor și a valorilor mobiliare ale acestora. Asigurare de inovare a antreprenorilor. Asigurarea pierderilor din opririle de producție din cauza unor circumstanțe independente de voința întreprinzătorului. Asigurarea riscurilor de scadere a volumelor de vanzari.

Principii generale ale asigurării bunurilor

Esența asigurării proprietății

Asigurarea de bunuri este un sistem de relații între asigurat și asigurător pentru prestarea de servicii de asigurare de către acesta din urmă, atunci când protecția interesului proprietății este asociată cu deținerea, folosirea sau înstrăinarea bunurilor. Scopul economic al asigurării bunurilor este de a compensa prejudiciul cauzat de un eveniment asigurat.

Conform Cod Civil Următoarele interese imobiliare pot fi asigurate printr-un contract de asigurare a proprietății al Federației Ruse:

risc de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri (articolul 930);
riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din cauzarea unui prejudiciu vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane, iar în cazurile prevăzute de lege, și răspunderea în baza contractelor - riscul răspunderii civile
(Art. 931, 932);
risc de pierdere din activitate antreprenorială ca urmare a unei încălcări a obligațiilor acestora de către contrapărțile întreprinzătorului sau a unei modificări a condițiilor acestei activități din cauza unor circumstanțe independente de voința întreprinzătorului, inclusiv neîncasarea veniturilor așteptate - risc antreprenorial (articolul 929).

Evenimentele asigurate specifice sunt stipulate în contractul de asigurare. Natura riscului asigurat se stabileste prin acord intre asigurat si asigurator.

Asigurarea de proprietate (în complex sau separat) poate fi rambursată pentru:

costul total al bunurilor deteriorate sau pierdute ca urmare a unui eveniment asigurat sau costul refacerii bunurilor deteriorate;
venituri (sau o parte din acestea) care nu sunt primite de asigurat din cauza daunelor sau pierderii bunurilor ca urmare a unui eveniment asigurat.

Indemnizația de asigurare este o compensare parțială a pierderii. Indemnizația de asigurare nu poate depăși valoarea prejudiciului adus bunului asigurat al asiguratului sau al unui terț, cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede plata unei despăgubiri de asigurare într-o anumită sumă.

La baza obligațiilor asigurătorului de a plăti despăgubirile de asigurare se află prezența anumitor consecințe economice și juridice ale daunei, decesului sau pierderii bunurilor asiguratului, adică prezența unei pierderi.

Suma asigurata- determinat prin contractul de asigurare sau stabilit de lege suma de bani pentru care sunt asigurați valori materiale. În limita sumei asigurate, asigurătorul este obligat să efectueze o plată la producerea unui eveniment asigurat. limita de dimensiune Suma asigurată este stabilită prin lege: nu poate depăși valoarea efectivă (de asigurare) a bunului la momentul încheierii contractului. Suma asigurată nu trebuie să depășească valoarea asigurată a obiectului asigurat.

La asigurarea bunurilor, suma asigurată este determinată și stipulată prin contractul de asigurare.

Dacă suma asigurată corespunde valorii asigurate, atunci proprietatea este considerată a fi asigurată integral și pierderile sunt compensate integral. Dacă suma asigurată este mai mică decât valoarea asigurată, atunci indemnizația de asigurare se plătește în limita sumei asigurate.

Valoarea asigurată a echipamentelor imobiliare, industriale, tehnologice și de birou se determină astfel:

costul de înlocuire, adică suma necesară pentru achiziționarea sau fabricarea unui obiect nou de tip și calitate similare;
valoarea reală (reziduală), adică costul de înlocuire minus costul de amortizare;
valoarea de piață, adică prețul de vânzare al obiectului.

Valoarea asigurată a mărfurilor, materiilor prime, materialelor, produselor finite se determină pe baza sumei necesare achiziției acestora.

Dacă suma asigurată este mai mare decât suma asigurată, atunci asigurătorul trebuie să ceară ca suma asigurată să fie imediat redusă la cuantumul valorii asigurate, cu reducerea proporțională corespunzătoare a primei de asigurare. În virtutea legii, un contract de asigurare este recunoscut ca nul în acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea reală a bunului la momentul încheierii contractului. În acest caz, partea excesului plătită din prima de asigurare este nerambursabilă.

Dacă se dovedește că supraevaluarea sumei asigurate este rezultatul unei fraude din partea asiguratului, atunci asigurătorul are dreptul de a cere recunoașterea contractului ca nulitate și compensarea pierderilor cauzate acestuia într-o sumă care depășește cuantumul primei de asigurare primite de acesta.

Compensarea asigurărilor- suma de plata de la fond de asigurare pentru acoperirea daunelor în asigurarea proprietății și în asigurarea răspunderii civile a asiguratului pentru daune materiale aduse terților. Indemnizația de asigurare poate fi egală sau mai mică decât suma asigurată, în funcție de circumstanțele specifice evenimentului asigurat și de termenii contractului de asigurare.

La baza plății indemnizației de asigurare se află opinia ajustatorului asupra faptului și împrejurărilor evenimentului asigurat.

Ajustator- persoana fizica sau juridica care reprezinta interesele societatii de asigurari in solutionarea problemelor legate de solutionarea daunelor declarate ale asiguratului in legatura cu evenimentul asigurat. Peritolul urmărește să ajungă la o înțelegere cu asiguratul asupra cuantumului despăgubirii de asigurare plătibile în baza obligațiilor asigurătorului în temeiul contractului de asigurare încheiat de acesta.

Responsabilitățile ajustatorului sunt de a stabili (în legătură cu evenimentul asigurat):

dacă a existat un eveniment asigurat;
implicarea asiguratului în producerea evenimentului asigurat;
natura și amploarea prejudiciului;
cauzele si conditiile producerii unui eveniment asigurat;
prezența sau absența împrejurărilor care dau naștere la pretenții sau obiecții ale părților.

Există patru modalități de a recupera daune: compensare bănească, reparare, înlocuire, restaurare.

Textul contractului dă de obicei asigurătorului dreptul de a alege una sau alta formă de despăgubire. Cea mai des folosită formă este banii. Este avantajos să se folosească forme „naturale” de despăgubire pentru daune în astfel de tipuri de asigurări precum asigurarea sticlei, autoturismelor și imobiliare.

Pentru a primi o despăgubire de asigurare, clientul trebuie să depună cererea sa pentru un eveniment asigurat la potriveste orași în forma prescrisă. Evenimentul asigurat trebuie documentat. Acest lucru necesită documente de la autoritățile competente (încheierea Supravegherii de Stat la Incendiu, Supravegherea Tehnică, serviciul de urgență relevant, avizul de expertiză, decizia de pornire a unui dosar penal, hotărâre sau sentință judecătorească etc.). Documentele confirmă existența unui eveniment asigurat, motivele producerii acestuia și persoana vinovată. Obligația de a furniza documente revine asiguratului.

La achitarea daunelor, asiguratul trebuie să se asigure că:

revendicarea se referă la timp acoperire de asigurare;
solicitantul este un asigurat valabil;
evenimentul este asigurat prin contract;
asiguratul a luat toate masurile rezonabile pentru a reduce prejudiciul si nu exista nicio intentie in cazul asigurat;
toate termeni suplimentari contracte;
niciuna dintre excluderile de acoperire de asigurare stabilite prin contract nu este aplicabilă acestui eveniment asigurat;
valoarea atribuită pierderii este plauzibilă.

Baza pentru determinarea cuantumului despăgubirii de asigurare este valoarea reală a bunului asigurat la data producerii evenimentului asigurat. Suma asigurată pentru fiecare obiect asigurat se compară cu valoarea reală a acestuia; în caz de neconcordanță se aplică principiul proporționalității.

Pierderile sunt rambursate:

în caz de distrugere completă sau pierdere a tuturor bunurilor asigurate - într-o sumă egală cu valoarea reală a bunului pierdut în ziua evenimentului asigurat, minus costul soldurilor rămase adecvate pentru utilizare, dar nu mai mare decât suma asigurată ;
in caz de deteriorare a bunului asigurat - in cuantumul costului refacerii (reparatiei) in preturi valabile in ziua producerii evenimentului asigurat, in limita sumei asigurate.

Pierderea totală a proprietății are loc dacă costurile de restaurare depășesc valoarea reală a obiectului asigurat imediat înainte de producerea evenimentului asigurat.

Costurile de restaurare și reparație nu includ costurile asociate cu schimbarea, îmbunătățirea, modernizarea sau reconstrucția obiectului asigurat, reparațiile auxiliare sau preventive, precum și alte costuri care nu au legătură cu evenimentul asigurat.

asigurare dubla- aceasta este o astfel de variantă de asigurare repetată cu mai mulți asigurători de aceeași dobândă din aceleași riscuri, atunci când suma totală a asigurării depășește valoarea de asigurare a obiectului. Valoarea totală a indemnizației de asigurare nu poate depăși valoarea pierderii suferite de asigurat, indiferent de numărul de polițe achiziționate. Conceptele de asigurare multiplă și dublă diferă. Asigurarea multiplă sau suplimentară are loc dacă aceeași dobândă este asigurată împotriva aceluiași pericol în aceeași perioadă în mai multe companii de asigurări și suma totală asigurată prin toate contractele nu depășește valoarea asigurată a obiectului. Asigurarea multiplă nu este interzisă de lege.

În cazul în care faptul dublei asigurări a fost descoperit înainte de producerea evenimentului asigurat, suma totală asigurată prin contracte trebuie să fie ajustată și să nu depășească valoarea asigurată. Totodată, asiguratul poate cere ca valoarea asigurată a contractului, încheiat ulterior, să fie redusă cu o reducere corespunzătoare a primei de asigurare. Partea din prima de asigurare plătită în exces este nerambursabilă.

Dacă faptul dublei asigurări a fost descoperit după producerea evenimentului asigurat, asigurarea este nulă în acea parte din suma totală asigurată care depăşeşte valoarea asigurată. Asigurătorii sunt obligați să plătească asiguratului indemnizația de asigurare, valoare totală care nu trebuie să depășească valoarea prejudiciului. Cuantumul despăgubirii de asigurare plătibilă de fiecare dintre asigurători se reduce proporțional cu scăderea sumei inițiale asigurate prin contract.

Regulile de asigurare indică faptul că asiguratorul este obligat să informeze asigurătorul asupra tuturor contractelor de asigurare încheiate cu alte companii de asigurări în legătură cu bunul asigurat. În cererea de asigurare, asiguratul răspunde la această întrebare.

Această prevedere poate fi inclusă în textul contractului de asigurare. În plus, se indică faptul că la descoperirea faptului dublei asigurări Companie de asigurari este eliberat de obligația de a plăti despăgubiri de asigurare în temeiul prezentului contract.

În Federația Rusă, în prezența asigurării duble, asigurătorii sunt răspunzători în limitele valorii asigurate a dobânzii asigurate și fiecare dintre ei este răspunzător proporțional cu suma asigurată prin contractul de asigurare încheiat.

Sistemele de răspundere a asigurărilor

Cuantumul, condițiile și modalitatea de despăgubire a asigurării pentru pierderea în asigurarea proprietății depind de sistemul de asigurare a răspunderii.

Sistemul de răspundere al asigurărilor determină raportul dintre suma asigurată a bunului asigurat și pierderea efectivă, adică gradul de despăgubire a prejudiciului rezultat.

Se aplică următoarele sisteme de asigurare:

sistem de valori reale;
sistemul de răspundere proporțională;
primul sistem de risc;
sistem fracționat;
sistem de cost de înlocuire;
sistem de responsabilitate finală.

1. Când asigurare cu valoare reală cuantumul despăgubirii de asigurare se determină ca valoarea reală a imobilului la data încheierii contractului.

Indemnizația de asigurare este egală cu valoarea pagubei. Dobânda totală este asigurată aici.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 5 milioane de ruble. În urma incendiului, proprietatea a fost distrusă, adică pierderea asiguraților s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare s-a ridicat, de asemenea, la 5 milioane de ruble.

2. Asigurare de răspundere civilă proporționalăînseamnă asigurarea incompletă a valorii obiectului.

Valoarea compensației de asigurare pentru acest sistem este determinată de formulă

SV - valoarea despăgubirii de asigurare, rub.;
SS - suma asigurată prin contract, rub.;
СО — evaluarea obiectului de asigurare, frecare.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 10 milioane de ruble, suma asigurată este de 5 milioane de ruble. Pierderea asiguratului ca urmare a deteriorarii obiectului - 4 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare va fi: 5 * 4/10 = 2 milioane de ruble.

La asigurarea în sistemul răspunderii proporționale se manifestă participarea asiguratului la repararea prejudiciului, adică asiguratul își asumă o parte din risc. Cu cât este mai mare despăgubirea prejudiciului pe riscul asiguratului, cu atât gradul de despăgubire a asigurării este mai mic. Cu alte cuvinte, aici este asigurată dobânda parțială.

3. Asigurare de prim risc prevede plata unei despăgubiri de asigurare în cuantumul prejudiciului, dar în limita sumei asigurate. În cadrul acestui sistem, toate daunele în cadrul sumei asigurate (primul risc) sunt despăgubite integral.

Daunele care depășesc suma asigurată (al doilea risc) nu sunt despăgubite.

Exemplu. Mașina este asigurată în cadrul primului sistem de risc în valoare de 50 de milioane de ruble. Prejudiciul cauzat mașinii în urma accidentului s-a ridicat la 30 de milioane de ruble. Indemnizația de asigurare este plătită în valoare de 30 de milioane de ruble.

Exemplu. Proprietatea este asigurată în cadrul primului sistem de risc în valoare de 40 de milioane de ruble. Indemnizația de asigurare se plătește în cuantum
40 de milioane de ruble

4. Când asigurare fracționată Sunt doua sume asigurate:

suma asigurata;
arata valoarea.

La costul aparent, asiguratul primește de obicei acoperire de risc, exprimată în termeni naturali sau procentual. Răspunderea asigurătorului este limitată la mărimea părții fracționale, astfel încât suma asigurată va fi mai mică decât valoarea sa aparentă. Indemnizația de asigurare este egală cu prejudiciul, dar nu poate depăși suma asigurată.

În cazul în care valoarea aparentă este egală cu valoarea reală a obiectului, asigurarea în sistem fracționat corespunde asigurării primului risc.

Dacă valoarea aparentă este mai mică decât valoarea reală, despăgubirea de asigurare se calculează după formula

CB - compensare de asigurare, rub.;
P — cost aparent, rub.;
Y este valoarea reală a daunei, frecare;
CO — evaluarea obiectului asigurator, rub.

Exemplu. Valoarea proprietății asigurate este afișată în valoare de 4 milioane de ruble, valoarea reală este de 6 milioane de ruble. În urma furtului, prejudiciul s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Indemnizația de asigurare este plătită în valoare de 3,3 milioane de ruble.

5. Asigurarea costului de înlocuireînseamnă că compensația de asigurare pentru obiect este egală cu prețul unei noi proprietăți de tipul corespunzător. Amortizarea proprietății nu este luată în considerare.

Asigurarea cu cost de înlocuire respectă principiul completității acoperirii asigurării.

6. Asigurare de răspundere civilă limităînseamnă prezența unei anumite limite a cuantumului despăgubirii de asigurare. În cadrul acestui sistem de securitate, cuantumul daunelor compensate este determinat ca diferență între o limită prestabilită și nivelul veniturilor realizate. Asigurarea cu răspundere civilă limită este utilizată de obicei pentru asigurarea cu risc mare, precum și pentru asigurarea de venit. Dacă, în urma unui eveniment asigurat, nivelul veniturilor asiguratului este mai mic decât limita stabilită, atunci diferența dintre limită și venitul efectiv primit este supusă despăgubirii.

Decretul Guvernului Federației Ruse nr. reglementare de stat asigurari in domeniul productiei agroindustriale” din 27 noiembrie 1998 nr. 1399, s-a stabilit ca:

contractele de asigurare a culturilor se încheie pe o perioadă de cel puțin 5 ani;
valoarea asigurată se determină anual pe baza suprafeței cultivate, a randamentului care s-a dezvoltat în ultimii 5 ani și a prețului de piață estimat al culturilor agricole pentru anul corespunzător, iar suma asigurată - în valoare de 70% din valoarea asigurata;
ratele primelor de asigurare pentru asigurarea culturilor sunt stabilite pentru 5 ani, ținând cont de fluctuațiile predominante ale recoltelor culturilor de-a lungul anilor, în funcție de vreme și alte condiții naturale;
cuantumul primelor de asigurare în exces peste valoarea compensației de asigurare pentru asigurat sprijinul statului asigurarea culturilor agricole (ținând cont de costurile de întreținere a activității de asigurări) rămân în totalitate la dispoziția asigurătorilor și sunt folosite doar pentru plata despăgubirilor de asigurare producătorilor agricoli în anii următori, în cazul în care plățile din anul curent nu sunt suficiente.

La despăgubirea pierderilor de recoltă se consideră că pierderea acesteia în valoare de 30% (adică peste 70%) nu are legătură cu evenimentul asigurat, ci reprezintă o încălcare a tehnologiei de producție de către asigurat.

Exemplu. Costul mediu al recoltei de morcovi la prețuri comparabile s-a ridicat la 320 de mii de ruble. de la 1 ha. Randamentul real este de 290 de mii de ruble. Prejudiciul este compensat în cuantum de 70%. Calculați pierderea din recoltă: 320 - 290 \u003d 30 mii de ruble. Prin urmare, valoarea compensației de asigurare este de 21 de mii de ruble. de la 1 ha.

În contractul de asigurare pot fi introduse diverse clauze și condiții, care se numesc clauză(lat. clausula - concluzie). Unul dintre ei este.

Asigurare de proprietate a cetățenilor

Condițiile de asigurare combină într-o singură poliță riscurile de incendiu, furt, dezastre naturale, accidente, pătrunderea apei din alte incinte, acțiuni ilegale deliberate ale terților și altele, care conduc la moartea sau pierderea parțială a bunurilor. Astfel de contracte de asigurare sunt supuse excluderilor standard de la acoperirea de asigurare comune tuturor tipurilor de asigurări de proprietate.

Tarifele de asigurare se calculează pentru fiecare risc separat, apoi se afișează tariful general în raport cu condițiile „din toate riscurile”, care este valabil pe durata contractului.

Aloca trei grupe de obiecte de asigurareîn care se împarte proprietatea cetățenilor: clădiri; apartamente deținute de cetățeni din dreapta proprietate privată; proprietatea casei. Asigurații pot fi proprietari de case, apartamente și clădiri auxiliare, chiriași responsabili, chiriași și chiriași spaţii de locuit.

Valoarea de asigurare a unei clădiri se determină pe baza valorii sale de înlocuire în prețuri curenteținând cont de cantitatea de uzură. Preț apartament privatizat se calculează la costul complet de înlocuire, calculat pe baza acestuia suprafata totalași costul mediu predominant în regiune metru patrat zonă.

Proprietățile gospodărești din asigurări sunt mobilierul de uz casnic, obiectele de uz casnic și articolele de consum destinate utilizării în gospodăriile particulare în scopul satisfacerii nevoilor casnice și culturale, precum și elementele de decorare și dotare a apartamentelor.

Există două opțiuni pentru acest tip de asigurare:

în baza unui acord special pentru asigurare se accepta: proprietate valoroasa si scumpa; colecții, tablouri, antichități; Piese de schimb, piese si accesorii pentru vehicule;
pe acord general , în care sunt asigurate toate tipurile de bunuri gospodărești, cu excepția celor întocmite prin contract special, precum și elemente de decorare și echipamente locative.

Sumele asigurate se stabilesc pe baza valorii reale a imobilului la momentul încheierii contractului ca urmare a unei intelegeri intre parti.

Caracteristicile contractului de asigurare:

contractul trebuie să indice adresa sau teritoriul unde obiectul este considerat asigurat;
contractele de asigurare a spațiilor de locuit se încheie pe o perioadă de un an, proprietatea locuinței poate fi asigurată pe o perioadă de la o lună la trei ani;
suma asigurată pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare poate fi ajustată la cererea asiguratului, ținând cont de nivelul inflației (creșterea sumei asigurate sau determinarea sumei asigurate în dolari, cu condiția plății despăgubirii în ruble). echivalent);
asiguraților li se oferă un sistem de reduceri și beneficii, care pot fi combinate în trei grupe principale: reduceri pentru asigurarea prag de rentabilitate, beneficii pentru asigurarea continuă, reduceri pentru anumite categorii de clienți (pensionari, persoane cu handicap etc.) (Anexa 1) .

Asigurare de proprietate a persoanelor juridice

Asigurarea de proprietate a persoanelor juridice este împărțită pe tipuri de entități economice: întreprinderi industriale și agricole. Sub rezerva asigurării:

cladiri, structuri, obiecte de neterminat construcție capitală, vehicule, utilaje, utilaje, inventar, inventar și alte bunuri aparținând întreprinderilor și organizațiilor (contract principal de asigurare);
proprietate acceptată de organizații pentru comision, depozitare, prelucrare, reparare, transport etc. (contract de asigurare suplimentară);
animale de fermă, animale de blană, iepuri, păsări de curte și familii de albine;
recoltarea culturilor agricole (cu excepția fânețelor naturale).

Contractul principal se aplică proprietăților deținute de asigurat (cu excepția animalelor și a culturilor). Conform unui acord suplimentar, proprietatea acceptată de asigurat de la alte organizații și public și specificată în cererea de asigurare este supusă asigurării.

Un contract de asigurare suplimentară poate fi încheiat doar dacă există un contract principal, de aceea se numește suplimentar. Termenul său nu depășește termenul celui principal.

Cheresteaua comercială, lemnul de foc la locurile de exploatare forestieră și în timpul raftingului, navele maritime și de pescuit în timp ce se află pe liniile de comunicație, documentele, desenele, numerarul și titlurile nu fac obiectul asigurării.

Un contract de asigurare pentru bunurile deținute de o întreprindere poate fi încheiat la aceasta cost integral sau cu o anumită cotă (procent) din acest cost, dar nu mai puțin de 50% Valoarea cărții proprietate.

Contractul de asigurare a cladirii se incheie la un cost nu mai mic decat soldul datoriei la creditele acordate pentru construirea acestora.

Sunt utilizate următoarele valori de proprietate:

valoarea contabilă, dar nu mai mare decât costul de înlocuire în ziua decesului acestuia (pentru evaluarea mijloacelor fixe);
costul real la piața medie, prețurile și prețurile de vânzare producție proprie(pentru evaluarea fondului de rulment);
în funcţie de costurile efective de material şi resurselor de muncă până la momentul producerii evenimentului asigurat (pentru a evalua construcția în derulare); la costul indicat în documentele privind acceptarea proprietății (pentru evaluarea proprietății acceptate de la alte organizații și public pentru comision, depozitare, prelucrare, reparare, transport etc.).

Asigurarea proprietății se realizează în caz de deces sau daune ca urmare a unui incendiu, fulger, explozie, inundație, cutremur, tasare de sol, furtună, uragan, ploaie, grindina, prăbușire, alunecare de teren, apă subterană, curgere de noroi și accidente, inclusiv mijloace. a sistemelor de transport, încălzire, apă și canalizare, precum și acțiuni ilegale ale terților.

În asigurarea proprietății întreprinderilor, tarifele sunt diferențiate în funcție de apartenența sectorială a asigurătorilor. Tarife reduse de la 0,10 la 0,15% se aplică dacă societatea își asigură toate bunurile, dar dacă doar o parte din proprietate este asigurată (asigurare selectivă), atunci ratele de plată cresc semnificativ. Asigurarea proprietății împotriva efracției (tâlhăriei) și a vehiculelor împotriva furtului se realizează la un tarif special. Cel mai mize mari se asigură plăți pentru asigurarea mașinilor, echipamentelor și a altor bunuri pe perioada lucrărilor experimentale sau de cercetare.

Pentru întreprinderile care au asigurat bunuri la valoarea totală timp de 3-5 ani sau mai mult și nu au primit despăgubiri de asigurare, prime de asigurare reduce prin aplicarea în cuantumul corespunzătoare duratei perioadei de rentabilitate. Reducerile se aplică proprietăților care se califică Siguranța privind incendiile prevăzute în documentele de reglementare şi normativ-tehnice.

Când proprietatea este asigurată timp de până la 9 luni, plățile sunt calculate pentru fiecare lună în valoare de 10% din rata anuală, iar pentru asigurare pentru 10-11 luni - în cuantumul ratei anuale.

Indemnizația de asigurare se plătește pentru toate bunurile pierdute sau deteriorate, inclusiv pentru bunurile primite de asigurat pe durata contractului, indiferent de locația bunului la momentul pierderii sau avariei. În caz de pierdere sau deteriorare a bunului asigurat în timpul transportului, indemnizația de asigurare se plătește în cazul în care legislația sau contractul de transport nu stabilește răspunderea transportatorului pentru pierderea sau deteriorarea mărfii.

Indemnizația de asigurare se plătește pentru bunurile acceptate de la alte organizații și public, în caz de pierdere și deteriorare numai în locurile (magazine, depozite, ateliere etc.) indicate în cererea de asigurare, precum și pe durata transportului acestui bun, pentru dacă transportatorul nu este răspunzător.

Asiguratului i se rambursează costurile asociate cu salvarea proprietății, pentru prevenirea și reducerea pagubelor în caz de dezastru natural sau accident (mutarea proprietății într-un loc sigur, pomparea apei etc.), precum și pentru punerea bunului asigurat în comanda după un dezastru natural (curățare, sortare, uscare etc.).

O întreprindere agricolă poate asigura:

cladiri, structuri, dispozitive de transmisie, mașini de putere, de lucru și alte mașini, vehicule, echipamente, vase de pescuit, unelte de pescuit, inventar, produse, materii prime, materiale, plantații perene;
animale de fermă, păsări de curte, iepuri, animale cu blană și familii de albine;
culturi agricole (cu excepția fânețelor).

Evenimentele asigurate de fonduri fixe și circulante în scop agricol sunt: decesul sau pagubele ca urmare a inundațiilor, furtunilor, uraganelor, averselor, grindinii, prăbușirilor, alunecărilor de teren, apelor subterane, curgerii de noroi, lovituri de fulgere, cutremure, tasări, incendii, explozii și accidente, si plantari pe termen lung - in cazul mortii acestora ca urmare a dezastrelor enumerate mai sus, precum si seceta, inghetul, bolile si daunatorii plantelor. Precum și o amenințare bruscă la adresa proprietății, din cauza căreia este necesar să o dezasamblați și să o mutați într-o nouă locație. Pentru pescuitul, transportul și alte nave și unelte de pescuit aflate în funcțiune, evenimentele asigurate includ pierderea sau deteriorarea ca urmare a unei furtuni, uragan, furtună, ceață, inundație, incendiu, fulger, explozie, accident, daune de gheață, precum și pierderi. navele dispărute sau eșuate din cauza dezastrelor naturale.