În funcție de ce fel de valoare de asigurare a proprietății, se va calcula cantitatea de contribuție și compensare. Dar opiniile obligatorii au deja ratele lor de bază.

Prin semnarea politicii, este important să știți în prealabil: ce sumă a contribuției clientului cere firmei și dacă aceasta corespunde realităților pieței.

Tipuri de asigurare

Asigurarea de astăzi este o zonă separată a economiei. Clientul Companiei plătește faptul că acesta din urmă se angajează să-și asume riscurile. Apoi, telefonul de asigurare poate dormi bine și nu-ți face griji cu privire la posibilele probleme.

Puteți asigura ceva:

• proprietatea;
• bijuterii;
• mașini;
• viață și sănătate;
• riscuri antreprenoriale și financiare;
• asigurări turistice;
• valori necorporale (opere de artă);
• teren, altele.

Asiguratul și clientul său au beneficii reciproce de tranzacție. Și dacă compania respectă "Regulile jocului" pe piața sa, tot mai mulți clienți vor investi bani în ea. Principalul lucru este de a obține un consens între ambele părți cu privire la valoarea compensației. Pentru a calcula corect, este necesar să se evalueze proprietatea, adică determinarea valorii de asigurare.

Conceptele de valoare asigurată și suma asigurată. Diferență

În conformitate cu legislația Federației Ruse, la apariția celor specificate în politică, asigurătorul este obligat să emită o anumită sumă clientului. Această sumă este momentul-cheie al încheierii unui contract, este calculat de companie și după acordul cu clientul se potrivește în contractul de asigurare personală sau de proprietate. Aceasta este cantitatea de asigurare.

Cu toate acestea, suma de asigurare și costurile de asigurare nu sunt identice. Valoarea asigurată poate fi egală cu suma, cu toate acestea, în practică, suma de bani pe care clientul o poate obține în mână, mai puțin decât valoarea reală de piață a obiectului. Depășirea costului de asigurare nu poate fi stabilită la alineatul (2) din art. 10 din Legea cauzei, deoarece asigurarea intenționează să ramburseze daunele și să nu contribuie la o creștere a capitalului.

Care este valoarea asigurată? Se determină după evaluarea proprietății sau a evaluării riscurilor, pe care o preia compania de asigurări. Cel mai adesea este valoarea de piață.

Este necesar să se țină seama de faptul că numai cu asigurare voluntară suma contractuală de rambursare. În cazul în care semnarea polisului este obligatorie, suma va fi stabilită prin norme legislative.

Cantitatea de asigurare are uneori o dimensiune fixă. Și se întâmplă, este instalat pe baza unui anumit procent de valoare.

Tipuri de costuri de asigurare

Cea mai comună asigurare este proprietatea. Costul de asigurare a proprietății, după cum sa menționat deja, este numărat în conformitate cu diferite metode. Pe baza selecției acestei metode, se disting astfel de tipuri de valoare asigurată:

• Asigurare completă. Costul facilității de asigurare este egal cu restituirea.
• Proporţional.
• Înlocuind un obiect la un nou și de lucru. Aplicate la vânzarea aparatelor de uz casnic.
• A rambursat suma necesară pentru a repara obiectul.

În funcție de caracteristicile calculării tarifului, riscul de asigurare individual și masiv se distinge. În vederea masivă a riscului se referă la asigurarea împotriva cataclismului natural. Valoarea asigurată este calculată aici pe rate separate.

Pentru a determina costul de asigurare, trebuie să selectați mai întâi metoda de evaluare a obiectului de asigurare. Poate fi comparativ, venit sau consumabil. În majoritatea cazurilor, se utilizează o metodă comparativă. Costul este derivat pe baza analizei tranzacțiilor anterioare și a unei situații de piață. După aceasta, se determină cantitatea de compensare.

Formula pentru calcularea compensației de asigurare atunci când se utilizează un sistem de calcul proporțional este aceeași peste tot. Doar se schimbă tariful.

Formula are următoarea formă: q \u003d t · s / w.

• S - cantitatea de asigurare;
• W este valoarea reală a proprietății;
• A fost ales pentru acest tip de coeficient de risc.

Costul asigurării imobiliare. Riscuri

Evaluarea imobiliară este de obicei efectuată în departamentul de rostekhinventarizare sau în orice evaluare privată a unei licențe la o licență.

Estimarea costului este influențată de mai mulți factori:

• categoria de risc;
• valoare reala;
• durata asigurării;
• tipul obiectului stupid.

Punct foarte important - categorie de risc. Nu va funcționa la o pierdere. Toate riscurile asociate cu încheierea tranzacției sunt verificate de cei mai înalți profesioniști - Ascerters. Acestea sunt persoane care sunt responsabile de clasificarea tipurilor de riscuri și să decidă care dintre ele să ia și care resping. Principalele categorii de risc sunt după cum urmează:

1. furtul de proprietate;
2. provocând daune proprietății de către intruși;
3. accidentele de diferite caracter;
4. dezastre asociate cu elemente (inundații, alunecări de teren, altele).

În acest sens, sunt analizați mulți parametri. Dacă este asigurată imobiliară, locația, se verifică gradul de uzură din această construcție. Efectuarea calculului costului de asigurare, evaluatorul va analiza, de asemenea, inventarul și valoarea cadastrală a imobilului.

Evaluarea asigurării companiei

Atunci când este asigurată o entitate juridică, tariful este ales pe baza amplorii întreprinderii. Pentru întreprinderile mijlocii, există unele tarife pentru altele mari. În timpul evaluării costurilor, totul este luat în considerare: principalele fonduri, revolving, rezerve de depozit și chiar costul acestor clădiri care sunt neterminate.

La analizarea riscurilor, toate informațiile disponibile sunt utilizate, deoarece sumele din această formă de asigurare sunt mari. Asigurați-vă că luați în considerare întreaga statistică disponibilă de la alte companii.

Rusia nu este foarte frecventă. Starea instabilă a economiei o face neatractivă.

Este posibil să se schimbe costul după semnarea politicii?

După semnarea politicii, condițiile sale nu pot fi modificate. Dar există și nuanțele lor. Suma de asigurare poate contesta compania sau impozitul, dacă există îndoieli cu privire la corectitudinea calculului valorii asigurate. Și când asigurătorul va reuși în instanță, acesta este înșelat, are dreptul de a reduce cantitatea de despăgubire.

O altă nuanță este o inspecție internă de acceptare în organizația de asigurări. Dacă în timpul inspecției sa constatat că valoarea compensației este supraestimată, asigurătorul raportează acceptarea clientului, iar contractul va fi rescris și reînnoit.

Fără îndoială, în încheierea politicii există avantaje. Insupping, o persoană sau o organizație primește o garanție de rambursare a fondurilor. Dar principiile calculului sunt prea confundate, iar majoritatea deținătorilor de polițe de asigurare nu pot să-și dea seama de acest sistem. Prin urmare, statul trebuie să controleze asigurarea.

Principiile generale de asigurare a proprietății

Esența asigurării imobiliare

Asigurarea imobiliară este un sistem de relații ale asiguratului și asigurătorului pentru a oferi ultimul serviciu de asigurări, atunci când protecția interesului este legată de posesia, utilizarea sau ordinea proprietății. Scopul economic al asigurării imobiliare este de a rambursa daunele rezultate din evenimentul asigurat.

• riscul de pierdere (deces), lipsa sau deteriorarea anumitor proprietăți (articolul 930);
• riscul de responsabilitate pentru obligațiile care decurg din cauza daunelor la viață, sănătate sau proprietate a altor persoane și în cazurile prevăzute de lege, de asemenea, răspunderea în temeiul contractelor - risc de răspundere civilă
  (Art. 931, 932);
• riscul pierderilor antreprenoriale datorate încălcării obligațiilor față de contrapartidele antreprenorului sau schimbărilor în condițiile acestei activități asupra circumstanțelor independente de antreprenor, inclusiv nepotrivirea veniturilor așteptate - riscul antreprenorial (articolul 929).

Cazurile asigurate specifice sunt negociate în contractul de asigurare. Natura riscului de asigurare este stabilită de acordul asigurat și asigurător.

• costul total al celor deteriorate sau pierdute ca urmare a cazului de asigurare sau a costurilor de restabilire a proprietății deteriorate;
• veniturile (sau o parte din acestea), care nu sunt primite de asigurat din cauza daunelor sau pierderii de proprietate ca urmare a evenimentului asigurat.

Compensația de asigurare este o compensație parțială pentru o pierdere. Compensarea asigurărilor nu poate depăși valoarea deteriorării proprietății asigurate a asiguratului sau a unei terțe părți, în cazul în care contractul de asigurare nu este prevăzut pentru plata indemnizației de asigurare într-o anumită sumă.

Baza obligațiilor obligațiilor asigurătorului de a plăti compensarea asigurărilor este prezența anumitor consecințe economice și juridice ale daunelor, decesului sau dispariției proprietății asiguratului, adică prezența unei pierderi.

Suma de asigurare - definită de contractul de asigurare sau de banii prevăzuți de lege, pe care sunt asigurate valori materiale. În cadrul sumei asigurat, asigurătorul este obligat să plătească plata la apariția evenimentului asigurat. Valoarea maximă a sumei asigurat este stabilită prin lege: nu poate depăși valoarea valabilă (asigurare) a proprietății la momentul încheierii contractului. Suma de asigurare nu ar trebui să depășească valoarea de asigurare a obiectului de asigurare.

Atunci când se asigură proprietatea, suma de asigurare este determinată și stipulată de contractul de asigurare.

În cazul în care un suma de asigurare respectă costul de asigurareProprietatea este considerată a fi asigurată complet și pierderile sunt rambursate integral. Dacă suma de asigurare este mai mică decât costul de asigurare, atunci compensația de asigurare este plătită în cadrul sumei asigurate.

• costul de înlocuire, adică suma necesară pentru achiziționarea sau fabricarea unui obiect nou de tip și calitate similară;
• costul real (rezidual), adică reducerea costului mai puțin costul uzurii;
• valoarea de piață, adică de vânzare prețul obiectului.

Valoarea de asigurare a bunurilor, materiilor prime, materialelor, produselor finite este determinată pe baza cantității necesare pentru achiziția acestora.

În cazul în care un suma de asigurare deasupra costului de asigurare, Asigurătorul trebuie să reducă imediat imediat valoarea de asigurare înainte de valoarea de asigurare cu reducerea proporțională corespunzătoare a primei de asigurare. În virtutea legii, contractul de asigurare este nevalid în partea sumei de asigurare, care depășește valoarea reală a proprietății la momentul încheierii contractului. În același timp, o parte excepțională a primei de asigurare nu este supusă întoarcerii.

Dacă se dovedește că supraestimarea sumei asigurată este o consecință a înșelăciunii de către asigurat, atunci asigurătorul are dreptul de a cere recunoașterea contractului prin nevalid și compensarea daunelor cauzate de el depășind suma premiului de asigurare ei au primit.

Compensarea asigurărilor - valoarea plății din partea Fondului de asigurări pentru a acoperi daunele în asigurarea de proprietate și în asigurarea răspunderii civile a asiguratului pentru daune materiale terților. Compensația de asigurare poate fi egală cu suma de asigurare sau mai puțin, pe baza circumstanțelor specifice ale evenimentului asigurat și a condițiilor contractului de asigurare.

Motivul plății compensației de asigurare este încheierea de reglementare a faptului și a circumstanțelor evenimentului asigurat.

Ajaster. - o persoană fizică sau juridică care reprezintă interesele societății de asigurări în rezolvarea problemelor privind soluționarea pretențiilor stabilite ale asiguratului în legătură cu evenimentul asigurat. AJAster urmărește să obțină un acord cu asiguratul cu privire la valoarea indemnizației de asigurare care trebuie plătită, pe baza obligațiilor asigurătorului făcut de contractul de asigurare încheiat de acesta.

• are locul cazului asigurat;
• implicarea titularului poliței de asigurare la apariția evenimentului asigurat;
• natura și dimensiunea daunelor;
• cauze și condiții pentru apariția evenimentului asigurat;
• prezența sau absența circumstanțelor cauzate de afirmațiile sau obiecțiile față de părți.

Există patru modalități de a compensa daunele: compensarea, repararea, înlocuirea, restaurarea monetară.

Textul tratatului oferă, de obicei, asigurătorului dreptul de a alege una sau altă formă de compensare. Cel mai adesea utilizează un formular de numerar. Formele "naturale" de despăgubire a daunelor sunt benefice pentru a fi utilizate în astfel de tipuri de asigurare ca Sticlă, Autoturisme, Imobiliare.

Pentru a obține despăgubiri de asigurare, Clientul trebuie să declare cererea sa pentru un caz de asigurare în perioada prescrisă și pe formularul prescris. Evenimentul asigurat trebuie documentat. Pentru aceasta, sunt necesare documente din partea autorităților competente (încheierea de către MRSFERSHADZOR, Technudsor, serviciul de urgență relevant, avizul experților, decizia de inițiere a unui caz penal, o decizie sau verdict al Curții etc.). Documentele confirmă prezența unui eveniment asigurat, cauzele apariției sale și a persoanei vinovate. Obligația de a furniza documente este atribuită asiguratului.

• revendicarea se referă la momentul acoperirii asigurărilor;
• cererea reclamantului este un asigurător valabil;
• evenimentul este asigurat conform contractului;
• asigurătorul a acceptat toate măsurile rezonabile pentru a reduce daunele și în cazul de asigurare că nu există nicio prescriere;
• au îndeplinit toți termenii suplimentari ai contractului;
• niciuna dintre excepțiile de acoperire a asigurărilor, stabilită prin tratat, nu este aplicabilă acestui caz de asigurare;
• costul atribuit pierderii este plauzibil.

Baza de determinare a valorii compensațiilor de asigurare este valoarea reală a proprietății asigurate la data apariției evenimentului asigurat. Suma de asigurare pentru fiecare obiect asigurat este comparată cu costul său valid, principiul proporției este utilizat în inconsecvență.

• cu moartea sau pierderea completă a tuturor bunurilor asigurate - în suma egală cu valoarea reală a proprietății pierdute în ziua evenimentului asigurat, mai puțin costul soldurilor conservate adecvate pentru utilizare, dar nu mai mare decât valoarea de asigurare ;
• În cazul deteriorării proprietății asigurate - în cantitatea de costuri de recuperare (reparații) în prețurile care acționează în ziua apariției evenimentului asigurat, în cadrul sumei asigurate.

Decesul complet al proprietății are loc dacă costurile de reabilitare depășesc costul real al obiectului de asigurare imediat înainte de debutul evenimentului asigurat.

Costurile de restaurare și reparații nu includ costurile asociate schimbărilor, îmbunătățirii, modernizării sau reconstrucției instalației asigurate, a reparației auxiliare sau preventive, precum și a altor cheltuieli care nu sunt legate de evenimentul asigurat.

Asigurare dublă - Aceasta este o variantă a asigurărilor repetate în mai mulți asigurători de același interes din aceleași riscuri atunci când suma generală de asigurare depășește costul de asigurare al obiectului. Valoarea totală a compensației de asigurare nu poate depăși dimensiunea pierderii suportate de asigurat, indiferent de numărul politicilor achiziționate. Conceptele de asigurare repetată și duală diferă. Repetat sau suplimentar, asigurarea are loc în cazul în care același interes este asigurat împotriva aceluiași pericol în aceeași perioadă în mai multe societăți de asigurări și, în același timp, suma generală de asigurare pe toate contractele nu depășește costul de asigurare al obiectului. Asigurarea repetată nu este interzisă de lege.

În cazul în care o dublă asigurare a fost deschisă înainte de apariția unui eveniment asigurat, suma totală de asigurare în cadrul contractelor ar trebui să fie aliniată și să nu depășească valoarea de asigurare. În același timp, integratorul poate solicita ca valoarea de asigurare a contractului, care a fost încheiată ulterior, a fost redusă cu o scădere adecvată a primei de asigurare. Partea de mai sus a primei de asigurare nu este rambursabilă.

În cazul în care se deschide o dublă asigurare după apariția evenimentului asigurat, asigurarea este nesemnificativă în acea parte a sumei generale de asigurare, care depășește valoarea de asigurare. Asigurătorii sunt obligați să plătească o despăgubire de asigurare asigurată, a cărei sume totale nu ar trebui să depășească valoarea daunelor. Valoarea compensației de asigurare plătibilă fiecăruia dintre asigurători este redusă proporțional cu scăderea sumei inițiale asigurată în cadrul contractului.

În regulile de asigurare, se indică faptul că asigurătorul este obligat să informeze asigurătorul tuturor contractelor de asigurare încheiate împotriva proprietății asigurate cu alte societăți de asigurări. În declarația de asigurare, asiguratul este responsabil de această întrebare.

Această dispoziție poate fi introdusă în textul contractului de asigurare. În plus, se indică faptul că, atunci când se detectează asigurările duale, compania de asigurări este scutită de obligația de a plăti compensarea asigurărilor în temeiul prezentului contract.

În Federația Rusă, în prezența dublării asigurări, asigurătorii sunt responsabili în cadrul costului de asigurare al interesului asigurat și fiecare dintre ele răspunde proporțional cu suma de asigurare în cadrul contractului de asigurare încheiat.

Sisteme de responsabilitate a asigurărilor

Valoarea, condițiile și metoda de asigurare a compensației de asigurare în asigurarea de proprietate depind de sistemul de răspundere a asigurărilor.

Responsabilitatea sistemului de asigurări Determină relația dintre suma de asigurare a proprietății asigurate și pierderea reală, adică gradul de compensare pentru daune.

Aplicați următoarele sisteme de răspundere pentru asigurare:

1. sistem valabil valabil;
2. sistem de responsabilitate proporțională;
3. primul sistem de risc;
4. sistem parțial fracționat;
5. sistem de înlocuire;
6. sistemul de responsabilitate marginală.

1. PLY. asigurare la valoarea reală a proprietății Cantitatea de compensare a asigurărilor este definită ca valoarea reală a proprietății în ziua contractului.

Rambursarea asigurărilor este egală cu magnitudinea daunelor. Aici este asigurat un interes complet.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 5 milioane de ruble. Ca urmare a incendiului, proprietatea a murit, adică pierderea asiguratului a fost de 5 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare a fost de asemenea de 5 milioane de ruble.

2. Asigurarea privind sistemul de responsabilitate proporțională Indică asigurarea incompletă a valorii obiectului.

Mărimea despăgubirii de asigurare pe acest sistem este determinată de formula

• SV - magnitudinea compensației de asigurare, frecați;
• CC - suma de asigurare în cadrul contractului, RUB.;
• Evaluarea co-valoare a obiectului de asigurare, frecați.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 10 milioane de ruble, suma de asigurare este de 5 milioane de ruble. Pierderea asiguratului ca rezultat al daunelor instalației - 4 milioane de ruble. Amploarea indemnizației de asigurare va fi: 5 * 4/10 \u003d 2 milioane de ruble.

Atunci când se asigură sistemul de responsabilitate proporțională, asiguratul se manifestă în daune, adică deținătorul poliței de asigurare ia parte din riscul însuși. Mai multă compensație pentru daunele la riscul asiguratului, cu atât mai puțin gradul de compensare a asigurărilor. Cu alte cuvinte, interesul parțial este asigurat aici.

3. Prima asigurare de risc Acesta prevede plata indemnizației de asigurare în cantitatea de daune, dar în cadrul sumei asigurate. Potrivit acestui sistem, toate daunele din suma asigurată (primul risc) sunt compensate complet.

Daunele care depășesc suma de asigurare (al doilea risc) nu este rambursabilă.

Exemplu. Mașina este asigurată împotriva primului sistem de risc în valoare de 50 de milioane de ruble. Daunele cauzate de mașină ca rezultat al accidentului s-au ridicat la 30 de milioane de ruble. Compensarea asigurărilor se plătește în valoare de 30 de milioane de ruble.

Exemplu. Proprietatea este asigurată cu privire la primul sistem de risc în valoare de 40 de milioane de ruble. Compensarea asigurărilor este plătită în sumă
40 de milioane de ruble.

4. PLY. asigurare fracționată Două sume de asigurare sunt instalate:

• suma de asigurare;
• arătând costuri.

Pentru o valoare storcă, asiguratul primește, de obicei, o acoperire de risc exprimată printr-o fracțiune naturală sau în procente. Responsabilitatea asigurătorului este limitată la dimensiunea părții fracționate, astfel încât suma de asigurare va fi mai mică decât valoarea deosebită. Rambursarea asigurărilor este egală cu daune, dar nu pot fi mai mari decât suma de asigurare.

În cazul în care valoarea cazului este egală cu valoarea reală a obiectului, asigurarea pentru sistemul fracționat corespunde primei asigurări de risc.

Dacă costul afișat este mai mic decât costul valabil, indemnizația de asigurare este calculată prin formula

• SV - Compensarea asigurărilor, RUB.;
• P - arată cost, freca.;
• Y - cantitatea reală de daune, frecați;
• Evaluarea co-valoare a obiectului de asigurare, frecați.

Exemplu. Costul proprietății asigurate este arătat în valoare de 4 milioane de ruble, valoarea reală - 6 milioane de ruble. Ca urmare, colțurile prejudiciului s-au ridicat la 5 milioane de ruble. Compensarea asigurărilor se plătește în valoare de 3,3 milioane de ruble.

5. Asigurarea costurilor de înlocuire înseamnă că compensarea asigurărilor pentru obiect este egală cu prețul noii proprietăți a speciilor corespunzătoare. Bunăstarea proprietății nu este luată în considerare.

Asigurarea costurilor de înlocuire îndeplinește principiul exhaustivității protecției asigurărilor.

6. Asigurarea privind sistemul de răspundere limită Indică prezența unei anumite cantități de compensare a asigurărilor. Cu acest sistem de asigurare a valorii rambursării daunelor este definită ca diferența dintre limita predeterminată și nivelul de venit realizat. Asigurarea privind sistemul de responsabilitate limită este utilizat în mod obișnuit în asigurarea majoră a riscurilor, precum și în asigurarea veniturilor. Dacă, ca urmare a evenimentului asigurat, nivelul veniturilor asiguratului va fi mai mic decât limita stabilită, atunci diferența dintre limită și veniturile primite efectiv este supusă rambursării.

• acordurile culturilor pentru culturile agricole sunt încheiate pentru o perioadă de cel puțin 5 ani;
• costurile de asigurare sunt determinate anual pe baza zonelor de însămânțare, randamentele stabilite pentru cei 5 ani anteriori și prețurile de piață proiectate ale culturilor pentru anul relevant, iar suma de asigurare este în valoare de 70% din valoarea asigurărilor;
• tarifele pentru primele de asigurare pentru asigurarea culturilor se stabilesc timp de 5 ani, ținând seama de oscilațiile existente ale randamentului culturilor pe an, în funcție de condițiile meteorologice și de alte condiții naturale;
• sumele depășirii primelor de asigurare asupra sumei despăgubirii de asigurare privind suportul de stat garantat pentru asigurarea culturilor (luând în considerare cheltuielile pentru activitatea de asigurare) rămân în totalitate la dispoziția asigurătorilor și sunt utilizate numai pentru plata compensației de asigurare Producătorii agricoli în anii următori, dacă plățile curente nu sunt suficiente.

Atunci când recoltarea daunelor se consideră că pierderea acesteia în valoare de 30% (adică, exces de 70%) nu sunt asociate cu un eveniment asigurat, dar sunt o încălcare a tehnologiei asigurate de producție.

Exemplu. Costul mediu al recoltei de morcov în prețuri comparabile a fost de 320 mii de ruble. cu 1 hectar. Randament real - 290 de mii de ruble. Daunele sunt rambursate în valoare de 70%. Calculați daunele de la recoltare: 320 - 290 \u003d 30 mii de ruble. Prin urmare, cantitatea de indemnizație de asigurare este de 21 de mii de ruble. cu 1 hectar.

În contractul de asigurare, diverse rezerve și condiții care sunt numite clauză (Lat. Clausula - Concluzie). Unul dintre ei este.

Asigurarea proprietății cetățenilor

Condițiile de asigurare sunt combinate într-un singur risc de risc de incendiu, furt, dezastre naturale, accidente, penetrare a apei din alte spații, acțiuni intenționate ilegale ale unor terțe părți și altele care duc la moarte sau pierderea parțială a proprietății. Pentru astfel de contracte de asigurare, excluderile standard din acoperirea asigurărilor sunt valabile pentru toate tipurile de asigurări de proprietate.

Ratele de asigurare sunt calculate pentru fiecare risc separat, atunci rata tarifară globală este afișată în legătură cu condițiile "din toate riscurile", care funcționează pe durata contractului.

Pune in evidenta trei grupe de obiecte de asigurarecare sunt împărțite de proprietatea cetățenilor: clădiri; Apartamentele aparținând cetățenilor din dreptul proprietății private; proprietatea gospodăriei. Asiguratorii pot fi proprietari de case, apartamente și clădiri auxiliare, chiriași responsabili, chiriași și cazare de spații rezidențiale.

Valoarea de asigurare a structurii este determinată pe baza costului său de înlocuire la prețurile curente, luând în considerare valoarea de uzură. Costul unui apartament privatizat se calculează la o valoare regenerativă completă, calculată pe baza suprafeței sale totale și a costului mediu al contorului pătrat al pătratului din această regiune.

Proprietatea de origine în asigurare este supusă mobilierului, examinării și consumului de origine, destinate utilizării într-o economie personală pentru a satisface nevoile gospodării și culturale, precum și elementele de decorare și echipamente ale apartamentelor.

Există două opțiuni pentru acest tip de asigurare:

• conform unui acord special Asigurarea este acceptată: proprietate valoroasă și costisitoare; Colecții, picturi, antichități; Piese de schimb, piese și accesorii pentru vehicule;
• conform acordului generalÎn care sunt asigurate toate tipurile de proprietăți interne, cu excepția faptului că este emis de un contract special, precum și elemente de finisare și echipament de locuințe.

Sumele de asigurare sunt stabilite pe baza valorii efective a proprietății la momentul încheierii contractului ca urmare a acordului dintre părți.

• contractul indică în mod necesar adresa sau teritoriul pe care obiectul este considerat asigurat;
• contractele de asigurare rezidențială sunt încheiate timp de un an, proprietatea de casă poate fi asigurată pentru o perioadă de o lună la trei ani;
• suma de asigurare în cursul contractului de asigurare poate fi ajustată la cererea asiguratului ținând cont de nivelul inflației (o creștere a sumei asigurat sau definiția sumei asigurate în evaluarea dolarului, sub rezerva plății compensare în echivalentul de ruble);
• insuranții li se oferă un sistem de reduceri și beneficii care pot fi combinate în trei grupuri principale: reduceri pentru asigurarea de rupere, beneficii pentru asigurarea continuă, reduceri ale anumitor categorii de clienți (pensionari, cu handicap etc.) (Anexa 1).

Asigurarea proprietății entităților juridice

• clădiri, facilități, facilități de construcții de capital neterminate, vehicule, mașini, echipamente, inventar, inventar și alte proprietăți deținute de întreprinderi și organizații (principalul contract de asigurare);
• proprietate adoptată de Comisie, depozitare, prelucrare, reparație, transport etc. (contract suplimentar de asigurare);
• animale agricole, fiare de mobilier, iepuri, păsări de curte și albine de familie;
• culturi de cultură (cu excepția fânului natural).

Contractul principal se aplică proprietății aparținând asiguratului (cu excepția animalelor și culturilor). Conform unui acord suplimentar, bunurile adoptate de asigurat din alte organizații și populația și declarația privind asigurarea este supusă asigurărilor.

Un contract suplimentar de asigurare poate fi încheiat numai în prezența contractului principal, prin urmare se numește suplimentar. Termenul acțiunii sale nu depășește termenul principal.

Lemn de afaceri, Lemn de foc pe magazinele de pădure și în timpul navelor din aliaj, maritim și pescuit în timpul traseului, documentelor, desenelor, numerarului și valorilor mobiliare nu sunt supuse asigurărilor.

Contractul de asigurare a proprietății aparținând întreprinderii poate fi încheiat la costurile sale integrale sau pentru o anumită proporție (procent) din acest cost, dar cel puțin 50% din valoarea balanței proprietății.

Structura asigurărilor de construcții este la cost, nu mai mică decât echilibrul datoriei la împrumuturile emise pentru erecția acestora.

• valoarea echilibrului, dar nu mai mare decât valoarea de înlocuire în ziua morții sale (pentru evaluarea activelor fixe);
• costul real al pieței medii, prețurile de vânzare și prețurile proprii de producție (pentru evaluarea fondurilor actuale);
• În funcție de costurile reale ale resurselor materiale și de muncă la momentul evenimentului asigurat (pentru evaluarea construcției neterminate); La costul specificat în documentele privind primirea de bunuri (pentru a evalua proprietatea adoptată de alte organizații și populația la Comisie, depozitarea, repararea, transportul etc.).

Asigurarea de proprietate se desfășoară în caz de deces sau deteriorări ca urmare a unui incendiu, o lovitură de fulgere, explozie, inundații, cutremur, tragere a solului, furtuni, uragan, duș, hărțuire, colaps, alunecări de teren, acțiunile apelor subsolice, Satele și accidentele, inclusiv facilitățile de transport, sistemele de încălzire, instalații sanitare și canalizare, precum și acțiunile ilegale ale terților.

În asigurarea de proprietate a cursurilor de întreprinderi diferențiate de afilierea industriei a asigurătorilor. Ratele reduse de la 0,10 la 0,15% sunt aplicate în cazul în care societatea asigură toată proprietatea, dar dacă numai o parte din proprietate este asigurată (asigurare selectivă), atunci ratele plăților sunt semnificativ crescute. Asigurarea proprietății din furtul cu efracție (jaf) și vehiculele de la deturnarea se face la o rată specială. Cele mai mari rate de plăți sunt furnizate pentru asigurarea mașinilor, echipamentelor și alte proprietăți în timpul lucrărilor experimentale sau de cercetare.

Pentru întreprinderile care au asigurat proprietatea la deplin cost timp de 3-5 ani sau mai mulți și nu au primit indemnizație de asigurare, primele de asigurare sunt reduse prin aplicarea în suma corespunzătoare duratei perioadei de întrerupere. Reduceri răspândite la proprietate care îndeplinește cerințele privind siguranța la incendiu stabilite în documentele de reglementare și de reglementare și tehnice.

Atunci când asigurarea de asigurare de până la 9 luni, plățile sunt calculate pentru fiecare lună în valoare de 10% din rata anuală, iar în timpul asigurărilor pentru 10-11 luni - în suma pariului anual.

Compensarea asigurărilor este plătită pentru toată proprietatea decedată sau deteriorată, inclusiv pentru proprietatea primită la asigurat în perioada contractului, indiferent de localizarea proprietății în timpul morții sau daunelor. Cu moartea sau deteriorarea proprietății asigurate în timpul transportului, compensarea asigurărilor se plătește în cazul în care expedierea sau contractul de transport nu este responsabilitatea transportatorului pentru moartea sau deteriorarea încărcăturii.

Compensarea asigurărilor este plătită pentru proprietatea adoptată de alte organizații și populației, în cazul morții și daunează numai în locuri (magazine, depozite, ateliere etc.), indicate în declarația de asigurare, precum și în timpul transportului de acest lucru Proprietate, excepția cazurilor în care transportatorul este responsabil.

Asiguratul rambursează costurile asociate cu salvarea proprietății, pentru prevenirea și reducerea daunelor în cazul unui dezastru natural sau a unui accident (relocarea proprietății într-un loc sigur, pomparea apei etc.), precum și pentru a aduce proprietatea asigurată prin comandă după un dezastru natural (curățenie, sortare, uscător etc.).

• clădiri, instalații, dispozitive de transfer, putere, lucrători și alte mașini, vehicule, echipamente, nave de pescuit, arme de pescuit, inventar, produse, materii prime, materiale, plantații perene;
• animale de fermă, păsări de curte, iepuri, animale de blană și albine de familie;
• culturi de cultură (cu excepția pericolelor de flanșă).

Cazurile de asigurare ale fondurilor agricole principale și actuale sunt: \u200b\u200bmoartea sau daunele care au dus la inundații, furtuni, uragan, duș, hărțuire, colaps, alunecăruie, acțiunile apelor de tijă, satul, impactul fulgerului, cutremurului, tragerii, incendiului , explozii și accidente și șlefuirea perenelor - în cazul morții lor ca urmare a dezastrelor enumerate mai sus, precum și a secetăilor, înghețului, bolilor și dăunătorilor plantelor. Pe lângă o amenințare bruscă la proprietate, ca rezultat, este necesar să o dezasamblați și să vă deplasați într-un loc nou. Pentru pescuit, transport și alte nave și instrumente de pescuit, în funcțiune, există decese sau daunele lor ca urmare a furtunilor, uraganului, furtunii, ceață, inundațiilor, incendiilor, fulgerului, exploziei, exploziei, daunelor de gheață și pierderii scăzute sau a aterizării nave datorate dezastrelor naturale.

Prin achiziționarea unei polițe de asigurare și semnarea unui contract, mulți asigurători se confruntă cu o interpretare ambiguă și, uneori, a termenilor principali și a condițiilor-cheie. În special, conceptul de sumă de asigurare, care este un punct integrat al contractului de asigurare intră în această categorie.

În acest articol, vom lua în considerare: Care sunt conceptele de "asigurare" și "cost" în asigurarea de proprietate, cum sunt calculați și ce afectează?

Ce este "suma de asigurare" și "costul de asigurare"?

Legislația care operează în Federația Rusă solicită asigurarea în care asigurătorul va plăti despăgubiri în temeiul Tratatului de Asigurări de proprietate, în cazurile prevăzute de politică. În plus, legiuitorul oferă părților dreptul de a determina suma sumei asigurată în acordul încheiat, fără indicarea cărora este considerată nevalidă.

Una dintre cele mai importante componente din determinarea sumei este costul de asigurare al obiectului. Articolul 947 din Codul civil al Federației Ruse conține definiția termenului "cost de asigurare":

"Valoarea reală a proprietății în locația sa în ziua încheierii contractului ...".

La determinarea valorii asigurate, asiguratul utilizează serviciile experților evaluatori profesioniști. O caracteristică importantă este faptul că valoarea de asigurare nu poate depăși valoarea sumei stabilite asigurată în cadrul contractului. În caz contrar, contractul este recunoscut ca fiind nevalabil exact în ceea ce privește diferența dintre aceste definiții.

Calculul sumei asigurat și costul

Prima acțiune la încheierea contractului de asigurare ar trebui să fie efectuată printr-o evaluare independentă a proprietății clientului, care este obiectul acordului. În timpul evaluării, se întocmește un act de evaluare a proprietății de asigurare. Acest document definește valoarea reală și corectă a pieței proprietății clientului companiei de asigurări.

Fără definiția costului de asigurare, este imposibil să se ajungă la un acord cu privire la valoarea sumei asigurată. Pentru exprimarea sa, se utilizează două forme: o sumă de asigurare agregată sau non-agregativă. În cazul în care contractul specifică o sumă agregată, atunci la apariția evenimentului asigurat, volumul total de rambursare care trebuie plătit este redus.

De exemplu, o sumă agregată în contractul de asigurare de 2.000.000 de ruble va scădea cu prima plată de 600.000 de ruble, cu o secundă la 1.200.000 de ruble, iar pentru a treia oară numai compensația este rambursată în termen de 200.000 de ruble, în ciuda daunelor reale.

Cu o sumă de asigurare non-agregată: indiferent de numărul de cazuri, rambursarea are loc în limita de plată indicată în contract de fiecare dată.

De exemplu, o sumă neagregată de 2.000.000 de ruble va acoperi primul eveniment asigurat în cantitate de această sumă, al doilea, al treilea și așa mai departe. Suma de fiecare dată rămâne neschimbată, ceea ce este mult mai profitabil pentru client.

Tipuri de sume de asigurare

La achiziționarea unei politici de asigurare a proprietății, trebuie să acordați o atenție deosebită conținutului elementului de rambursare, și anume definiția sumei asigurat. Politica poate stabili una dintre următoarele forme de rambursare a valorii imobiliare în timpul asigurărilor:

• proporțional - compensații incomplete pentru daunele cauzate. De exemplu, valoarea de piață a apartamentului este egală cu 3 milioane de ruble, dar valoarea sa asigurată într-un contract de 2 milioane, adică două treimi din valoarea imobiliară. După ce am pierdut un apartament într-un incendiu, asiguratul nu va primi 3, dar 2 milioane de ruble. La rândul său, cu daune parțiale de 300 mii de ruble, plata pentru asigurare va fi două treimi din prejudiciul cauzat - 200 de mii de ruble;
• Înlocuirea - cea mai profitabilă opțiune pentru asigurat. În acest caz, la rambursarea daunelor, se ia în considerare creșterea inflaționistă a valorii. Astfel, același apartament, asigurat de 3 milioane de ruble (costul real la momentul încheierii contractului), la apariția unui accident în 3 ani va costa 3,5 milioane pe piața imobiliară. Compania de asigurări va trebui să plătească suplimentar că clientul poate achiziționa cazare echivalentă cu obiectul distrus;
• primul risc de asigurare - în acest caz, suma este stabilită de către părți la încheierea contractului. Dacă, la momentul achiziționării politicii, asiguratul a considerat o sumă suficientă de asigurare în 1 milion de ruble, chiar și cu distrugerea deplină a obiectului în valoare de 3 milioane de ruble, clientul va primi doar 1 milion;
• complet (real, valabil) - La semnarea contractului de asigurare, este necesară o evaluare a obiectului de asigurare. Această sumă este utilizată mai târziu la calcularea compensației regenerabile. În acest caz, dimensiunea daunelor reale este egală cu valoarea despăgubirii de la asigurător.

Când pot contesta valoarea de asigurare?

Dreptul civil al Federației Ruse din articolul 948 din Codul civil al Federației Ruse indică imposibilitatea de a contesta valoarea de asigurare a proprietății specificate în contractul de asigurare, pe lângă două cazuri:

• asigurătorul nu și-a îndeplinit dreptul de a evalua proprietatea clientului înainte de semnarea contractului;
• persoana asigurată a introdus în mod deliberat o companie asigurată în confuzie cu privire la valoarea reală a obiectului contractului.

O astfel de restricție este introdusă de legiuitor pentru a evita eliminarea frecventă a valorii plăților în temeiul acordurilor de asigurări de proprietate. Codul civil stabilește regula potrivit căreia, în absența unui paragraf cu privire la costul de asigurare al instalației din contract, plățile sunt făcute în valoarea prejudiciului efectiv cauzat, adică există o completă (reală, valabilă) compensare. Provocarea valorii asigurate este posibilă numai în instanță, dar este mai bine să se prevină o astfel de situație costisitoare.

Valoarea reală, valoarea reală a proprietății, cu alte cuvinte - valoarea asigurată este utilizată în scopuri de asigurare. Un astfel de concept este înzestrat cu o semnificație deosebită în situațiile în care este obligată să se facă o definiție cu privire la suma asigurată în contractul de asigurare al facilităților de proprietate. În ceea ce privește dimensiunea sumei asigurat, nu poate fi mai mare decât dimensiunea valorii asigurate. Când vine vorba de asigurare personală, atunci un astfel de lucru, deoarece valoarea reală va trebui să fie uitată, deoarece își pierde semnificația. Acest lucru se datorează faptului că o evaluare obiectivă a costului sănătății umane sau a vieții sale este absentă. Adesea, bilanțul (inventarul) este utilizat pentru a stabili valoarea asigurată. Acest lucru este tipic, în primul rând, pentru întreprinderile ale căror fundamentale sunt asigurate în conformitate cu valoarea lor completă a soldului (în timp ce purta sub proiectul de lege). Rezultă că, în cazul decesului complet al obiectelor de proprietate desemnate, costul de asigurare va coincide cu valoarea totală a daunelor și compensarea asigurărilor. Pentru valoarea reală a proprietății, modificările sunt caracterizate ca spre reducerea și în direcția măririi. În cazurile de desemnare a acestei sume subevaluate la asigurare, dezvoltarea ulterioară a situației este determinată de nuanțele art. 951 gk. Pot exista excepții de la care acele momente aparțin atunci când suma costului de asigurare din contract este fixat. Pentru a determina valoarea reală a proprietății, ar trebui să fie determinată în funcție de locația locației sale în momentul efectuării încheierii acordului contractual. Asigurarea la costul valorii reducerii, care la momentul debutului situației de siguranță poate depăși în mod semnificativ acordul desemnat, nu este permisă. În cazul în care valoarea reală a proprietății are o tendință de creștere, iar valoarea sumului asigurat nu este supusă unor schimbări în vederea creșterii și nu va exista un loc de plată a primelor de asigurare suplimentare, este posibil să se facă referire la punctul 4.5 din paragraful 4 din Codul civil. Deoarece stabilirea valorii obiectelor de proprietate se desfășoară în locurile locației lor pe zi, când contractul este încheiat, în acest acord este necesar să denotăm în mod clar adresa. Atunci când asigurarea de proprietate este asigurată, cantitatea de asigurare, de obicei, nu poate fi mai mare decât valoarea reală a obiectului de proprietate. Cu toate acestea, majoritatea tipurilor de asigurări de proprietate evaluează daunele mai puțin decât dimensiunea valorii sale reale, în cazurile în care obiectul nu este distrus, dar numai este destul de deteriorat de cazul în legătură cu siguranța. Numele acestor daune este parțial. Dacă vorbim despre cantitatea subestimată de costuri de asigurare, întrebarea cu mărimea compensației de asigurare este rezolvată prin reducerea sumei asigurat în raportul dintre proporție. "Valoarea reală" este departe de identice cu termenul "valoare de piață". Prin urmare, pentru a determina valoarea reală, profitați de metodele destinate stabilirii unui preț de piață, nu are sens. Pentru a determina costul de asigurare, se utilizează diferite metode. În fiecare țară, ele diferă, în funcție de funcțiile legislației și de ce funcționează un obiect de asigurare. În cazul egalității sumei asigurat și costul de asigurare, proprietatea este recunoscută ca fiind asigurată complet. În cazul în care suma este mai mică, atunci ponderea responsabilității cade pe propriul risc de asigurare. Printre principalele metode de determinare a sumei de asigurare reale, este posibilă alocarea: valoarea de asigurare a proprietății ca preț de achiziție. Valoarea de asigurare ca bilanț. Costul de asigurare ca valoare medie de piață. Costul de asigurare ca restaurare. Cu toate acestea, niciuna dintre aceste tehnici nu este ideală și multe dintre ele nu pot fi folosite în formă pură pentru a stabili valoarea reală a proprietății. Pentru a rezolva problema cu determinarea costului proprietății, puteți recurge la următoarele acțiuni: Aplicați informații din cărți de referință sau rapoarte ale evaluatorilor independenți. La urma urmei, cu alte cuvinte, este necesar să se determine estimarea în expresia financiară a subiectului imediat al asigurării. În ceea ce privește proprietatea, costul de asigurare pentru acesta va fi determinat direct, prețul real stabilit la momentul încheierii acordului de asigurare. În cazurile de asigurare imobiliară, pentru a determina dimensiunea costului de asigurare al obiectului de asigurare (fie că este un apartament sau o casă), suma egală cu valoarea de piață a spațiilor studiate este permisă, dar numai dacă Este similar cu asiguratul. Cu alte cuvinte, pentru a determina valoarea costului de asigurare al apartamentului, prețul de piață al apartamentelor din aceeași zonă cu o suprafață similară cu același număr de camere trebuie calculat și situat la același etaj. Astfel, pentru a calcula valoarea reală a proprietății, se utilizează diferite modalități de evaluare economică. Este important să ne amintim că această valoare este crucială la stabilirea sumei de siguranță.

Rezervați: Asigurarea prelegerilor abstracte / Shelekhov

Costul de asigurare al asigurărilor și al asigurărilor

Costul de asigurare al obiectului de asigurare WC este un cost de obiect valabil (real), în cantitatea de care poate fi dăunătoare. Costul de asigurare este determinat la încheierea unui contract de asigurare în conformitate cu legislația în vigoare la prețuri și tarife care acționează în momentul contractului. În același timp, asigurătorul are dreptul de a evalua independent valoarea proprietății și chiar a efectua propria examinare a valorii. Asigurătorul poate contesta dimensiunea valorii de asigurare a proprietății adoptate pentru asigurare, numai atunci când asiguratul de acțiunile sale deliberat au introdus un asigurător greșit.

În practică, costul de asigurare este cel mai adesea calculat ca costul de a achiziționa proprietatea minus uzura reală. Acest lucru se explică prin faptul că asigurarea compensează numai daunele și nu reprezintă o sursă de profit pentru asigurat. În cazul în care contractul de asigurare a fost încheiat cu privire la valoarea asigurării în cantitatea de cost de dobândire a proprietății, apoi după încheierea timpului, în timpul căreia o parte din valoarea proprietății ar fi amortizată, ar putea apărea posibilitatea îmbogățirii ilegale a asiguratul poliței de asigurare. Cu toate acestea, nu numai că proprietatea are un cost de asigurare. Asigurarea personală și asigurarea de răspundere sunt operate cu categorii, necesită, de asemenea, definiția costului lor de asigurare - de exemplu, viața, sănătatea sau lucrabilitatea persoanei, limitele responsabilității imobiliare pentru daunele cauzate altor persoane etc. Mai profund această problemă va fi studiată mai jos.

Suma de asigurare S0. Valoarea sumei asigurată este una dintre condițiile esențiale ale contractului de asigurare. Suma de asigurare S0 este pronunțată în numerar a valorii maxime a obligațiilor asigurătorului privind taxele de asigurare către asigurat sau la o terță parte, având dreptul de a le primi. Suma de asigurare din contractul de asigurare poate fi stabilită separat pentru fiecare facilitate și riscul adoptat pentru asigurare sau pentru fiecare caz de asigurare pentru a determina obligațiile maxime ale asigurătorului. Împreună cu stabilirea sumelor de asigurare pentru fiecare risc sau pentru fiecare caz de asigurare, poate fi stabilită o sumă comună de asigurare în temeiul contractului (uneori numită limita de răspundere agregată a asigurătorului); Atunci când compensația de asigurare este plătită în suma sumei generale asigurate, obligațiile asigurătorului sunt reziliate.

Dimensiunea și procedura de stabilire a unei sume de asigurare pot fi considerate cele mai importante elemente ale contractului care afectează prețul serviciului de asigurări, să stabilească posibilitatea de a lua riscul de asigurare, necesitatea de a încheia contracte de reasigurare sau de compactare a asigurătorului. În unele cazuri, asigurătorul poate refuza să intre într-un contract de asigurare atunci când suma asigurată este prea mare.

Principiul determinării sumei asigurat depinde de forma obligațiilor de asigurare. Pentru tipurile de asigurare obligatorii, legislația Ucrainei stabilește dimensiunile minime posibile ale sumelor de asigurare. Atunci când se efectuează tipuri de asigurări voluntare, valoarea sumei asigurată este determinată pe baza consimțământului părților la contractul de asigurare - asiguratul și asigurătorul.

În ceea ce privește determinarea dimensiunii sumei asigurate trebuie să vali de asigurare, adică în ce unități monetare sunt obligațiile asigurătorului în contractul de asigurare în sine. În același timp, suma de asigurare plătibilă în moneda națională, care este specificată în contractul de asigurare poate fi stabilită în suma echivalentă cu suma relevantă în valută străină la momentul acestor sau a altor obligații în temeiul contractului de asigurare.

De exemplu, în cadrul contractului de asigurare, se poate stabili că suma de asigurare în momentul evenimentului asigurat trebuie să corespundă echivalentului a 1 mii de dolari americani, calculată în hrivna la rata de cumpărare sau vânzare a monedei specificate în O bancă specifică sau la schimbul valutar în momentul obligațiilor de asigurare de către asigurător, adică punerea în aplicare a plății de asigurare. În consecință, în acest caz, de fiecare dată, dacă este necesar, suma plăților de asigurare care trebuie plătite se calculează pe baza cursului de schimb curent în momentul calculelor.

În fiecare industrie de asigurări, stabilirea sumei sumelor asigurate și a condițiilor de plată ca bază pentru punerea în aplicare a obligațiilor de asigurare are propriile sale caracteristici.

În asigurarea personală, după cum știți, sunt alocate asigurări de viață și alte asigurări personale. Sumele de asigurare pentru aceste tipuri de asigurări voluntare sunt determinate de acordul părților la contractul de asigurare, pe baza Universității din Uzvich, în conformitate cu normele legislației în vigoare sau în conformitate cu bunul simț. Trebuie remarcat caracteristicile mecanismelor de plată a sumei asigurate cu asigurare personală.

În asigurarea de viață, în funcție de suma asigurată, mărimea plății de asigurare este determinată atunci când persoana asigurată trăiește până la sfârșitul perioadei de asigurare sau când vine moartea persoanei asigurate. În acest din urmă caz, trebuie să existe un beneficiar al sumei asigurat, pre-numit de către persoana asigurată. Contractul de asigurare de viață, inclusiv asigurarea de pensii, poate include plăți curente de asigurare permanente (pensionare sau chirie). În acest caz, în cadrul sumei de asigurare este înțeleasă ca mărimea plății de asigurare (pensii sau chirie), a cărui plată este prevăzută de frecvența stabilită de contractul de asigurare.

Exemplu. Contractul suplimentar de asigurare de pensie stabilește că deținătorul poliței de asigurare este supus plății furnizării lunare de asigurare în valoare de 100 UAH. În termen de 10 ani, după atingerea vârstei de 65 de ani. În acest caz, suma de asigurare plătibilă lunar va fi de 100 UAH, iar suma de asigurare completă va fi de 12 mii UAH.

În contractele de asigurare împotriva accidentelor și a asigurărilor medicale, în funcție de suma asigurată, suma maximă a plății este determinată, în cadrul cărora le-a compensat daunele reale, ceea ce este cauzat de interesele proprietății juridice ale asiguratului. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că, la apariția unui eveniment asigurat, suma de asigurare este plătită integral. În același timp, suma care trebuie plătită, în acordurile de asigurări de risc personal (de exemplu, la asigurarea accidentelor) poate fi determinată în moduri diferite:

a) ca procent din suma de asigurare stabilită în contractul de asigurare sub o singură plată, a căror dimensiune depinde de natura și severitatea daunelor traumatice;

b) într-o dimensiune fixă \u200b\u200b(sau în cantitatea unui procent stabilit din suma asigurată) pentru fiecare zi pierderea capacității de a lucra.

Exemplu. Contractul de asigurări personale împotriva accidentelor se încheie cu condiția de a plăti partea relevantă a sumei de asigurare asupra apariției unuia dintre cele două riscuri - riscul de deces al deținătorului poliței de asigurare sau riscul de pierdere constantă a handicapului în astfel de condiții:

În caz de deces, suma de asigurare este plătită integral în valoare de 100%, sau 10 mii UAH;

În caz de pierdere constantă a handicapului în crearea unui grup de invaliditate I, va fi plătită o parte din suma de asigurare în valoare de 90% sau 9 mii UAH;

În caz de pierdere constantă a capacității de lucru, o parte din suma asigurată în valoare de 75% sau 7 mii 500 UAH va fi plătită handicapului grupului II sau 7 mii 500 UAH;

În cazul pierderii constante a capacității de lucru, o parte a sumei de asigurare în valoare de 50% sau 5 mii UAH va fi plătită în cazul unui handicap permanent.

Exemplu. Suma de asigurare în contractul de asigurare împotriva accidentelor a fost stabilită în valoare de 100 mii UAH., Iar asiguratul datorat vătămării mecanice obținute la producție amputate degetul mic al mâinii stângi, care, în conformitate cu termenii de asigurare, înseamnă apariția unui eveniment asigurat. Contractul de asigurare conține un tabel de determinare a dimensiunii sumei de asigurare datorită plății în funcție de daunele (pierderea) organelor corpului. În conformitate cu acest tabel, deținătorul poliței de asigurare are dreptul de a primi o plată de asigurare în valoare de 8% din suma asigurată sau 8000 UAH.

Limita de îndeplinire a obligațiilor depinde întotdeauna de suma asigurată și, în cazul în care prejudiciul real cauzat datorită apariției unui eveniment asigurat depășește valoarea sumei asigurat, acesta va fi rambursat numai într-o parte care nu depășește asigurarea Cantitate.

Exemplu. Suma de asigurare, în cadrul căreia asigurătorul se angajează să plătească pentru asiguratul serviciilor medicale stipulate furnizate, este de 1 mii UAH. La o lună de la începerea contractului de asigurare, încheiată pentru o perioadă de 3 luni, asiguratul a făcut apel la instituția medicală, iar costul tratamentului său a fost de 250 UAH. După plata tratamentului, valoarea obligațiilor asigurătorului este de 1000 UAH. - 250 UAH. \u003d 750 UAH, și suma de asigurare, în cadrul căreia contractul de asigurare va continua să funcționeze în termen de două luni, ceea ce a rămas, va scădea la 750 UAH. În consecință, la apariția următorului eveniment asigurat, valoarea sumei asigurată va scădea până când obligațiile care decurg din contract sunt îndeplinite pe deplin.

Valoarea sumei de asigurare în temeiul acordurilor de asigurări medicale poate fi stabilită, pe baza valorii obligațiilor maxime ale asigurătorului pentru fiecare caz. Deci, dacă se află în contractele de asigurare de proprietate, când apare evenimentul asigurat, costul obiectului de asigurare scade, apoi cu asigurare medicală, mărimea interesului de proprietate asociată cu pierderea sănătății și a handicapului nu este redusă. Acest lucru permite contractelor de asigurare medicală în coordonare între asigurat și asigurător să stabilească suma asigurată în două moduri:

a) sub forma unei sume fixe pentru tot timpul contractului;

b) sub forma unei sume fixe în suma stabilită pentru fiecare dintre cazurile asigurate care pot apărea pe durata contractului de asigurare.

În al doilea caz, contractul de asigurare oferă asigurat o protecție mai completă a asigurărilor și, prin urmare, un astfel de serviciu de asigurare va costa mai mult.

În cazul asigurărilor, suma de asigurare stabilită în contractul de asigurare nu poate depăși valoarea reală a proprietății, adică S0? WC.

Contractul de asigurare poate fi stabilit de suma de asigurare, a căror dimensiune este mai mică decât costul de asigurare al proprietății. În același timp, deținătorul poliței de asigurare ar trebui să fie amintit de regula stabilită prin lege, potrivit căreia, atunci când se produce un eveniment asigurat, asigurătorul are dreptul, cu excepția cazului în care se prevede altfel de contractul de asigurare, să compenseze doar o parte din daune. În acest caz, proporția de deteriorare a asigurării va fi proporțională cu raportul dintre suma asigurată către proprietatea asigurată a proprietății asigurate.

Atunci când se asigură proprietatea, trebuie amintit că, pe lângă obligațiile asigurătorului de despăgubire pentru daune directe, contractul de asigurare poate conține obligația asigurătorului de a compensa daune indirect, inclusiv cheltuielile asiguratului pentru salvarea Proprietatea asigurată în suma stabilită, de regulă, ca regulă, în procente din suma de asigurare, poate fi generală (limită de responsabilitate agregată) sau stabilită separat pentru pierderile de asigurare directe și indirecte.

Atunci când se asigură responsabilitatea, suma de asigurare, ca și în orice altă formă de asigurare, denotă limita obligațiilor monetare ale asigurătorului atunci când se compensează prejudiciul, care în acest caz este asociat cu acțiunile sau inacțiunea asiguratului, care a cauzat daune terților petreceri. În contractele de asigurare de răspundere prevede plata compensației de asigurare terților, importanța stabilită a sumei asigurat este un mare interes pentru destinatar.

De exemplu, în baza Acordului de asigurare de răspundere profesională, suma de asigurare înregistrează cea mai mare valoare a participării asiguratului în despăgubiri pentru daune, care este cauzată de clientul notar ca urmare a ultimelor greșeli profesionale din activitatea sa.

Lăsați contractul de asigurare să încheiem pe suma de asigurare de 10 mii UAH. Când identificați o tranzacție notarială referitoare la achiziționarea de bunuri imobiliare, a fost făcută o eroare profesională, ca urmare a căreia o astfel de acord a fost nevalidă. Părțile prin acord au fost dăunătoare în valoare de 30 mii UAH. Obligațiile asigurătorului se aplică numai unei părți din daunele în suma asigurată, adică 10 mii UAH. O parte din daunele care au rămas ar trebui să fie rambursate de notarul însuși.

Contractele de asigurare de responsabilitate pot fi încheiate și fără stabilirea sumei asigurate, cu condiția ca asigurătorul să aibă obligația de a compensa în prejudiciul total cauzat de asigurat către terți. În cazul în care contractul de asigurare a fost încheiat în astfel de condiții, indemnizația de asigurare ar fi deteriorate complet la 30 mii UAH.

Contractul de asigurare de responsabilitate poate fi încheiat cu privire la termenii că suma de asigurare este fixată pentru fiecare eveniment asigurat (de exemplu, 5 mii UAH). Aceasta înseamnă că, la apariția evenimentului asigurat, în timpul acțiunii contractului de asigurare, vor fi puse în aplicare obligațiile asigurătorului, pe baza sumei de asigurare stabilite în contract în valoare de 5 mii UAH. Fără reducerea sumei asigurate cu privire la mărimea plăților de asigurare produse anterior pentru cazurile de asigurare anterioare. Cu toate acestea, asigurătorii rareori introduc această condiție pentru contractele de asigurare fără a stabili valoarea limită a plăților de asigurare care pot fi plătite asiguratului pe durata contractului de asigurare. O astfel de limitare poate fi stabilită, de exemplu, datorită introducerii condiției asupra numărului maxim de cazuri de asigurare în timpul tratatului de acord, conform căruia va fi plătită compensarea asigurărilor.

Există o altă opțiune de a stabili suma asigurată în contractul contabil de responsabilitate. Acesta este un mijloc de "suma de asigurare unică", care este utilizată la asigurarea aceluiași tip de obiecte cu diverse cantități de responsabilitate. De exemplu, asigurarea de răspundere a proprietarului offshore, în care suma de asigurare pentru acest vehicul de apă este determinată de multiplicarea tonajului brut de registru (tonnade) a navei pe unitatea stabilită a sumei asigurate atunci când înotați în zone separate a oceanului mondial sau a apelor din mări).