Este greu de imaginat cât de răspândită este creditarea în Rusia atât pentru persoane fizice, cât și pentru entitati legale. Majoritatea clienților organizațiilor bancare nu au idee cum se calculează costul total al unui împrumut. Sunt cei care ghicesc despre existența taxelor ascunse, cineva absolut nu acordă atenție termenului PSK. Există însă cei care înțeleg că supraplata unui împrumut, despre care vorbesc adesea managerii băncii, este un concept complet diferit.
Cel mai adesea, consumatorul își îndreaptă atenția către rata dobânzii pe care banca o stabilește ca remunerație. Însă alegerea celei mai bune opțiuni poate depinde și de diverse taxe, comisioane, asigurări etc. Este recomandat ca acești factori să fie luați în considerare atunci când se analizează produsele de credit existente.
Costul integral al împrumutului - ce este
Este necesar să ne străduim să ne asigurăm că fiecare împrumutat înțelege care este costul total al unui împrumut. Rata declarată pentru un produs de împrumut care are o rambursare lunară este întotdeauna mai mică decât costul total. Acești parametri pot fi egali între ei, dar numai într-o astfel de situație când împrumutatul, în condițiile acordului încheiat cu banca, este obligat să ramburseze toată datoria la sfârșitul perioadei de împrumut la un moment dat.
Costul total al creditului este cel mai important indicator, ceea ce este insistent recomandat să luați în considerare atunci când alegeți produs financiar. PIC este costul real al unui împrumut, care este exprimat ca procent pe an. Acest termen este cunoscut la noi de mult timp. Iar în Legea creditului de consum găsiți formula prin care se calculează TIC-ul și cerințele pentru indicarea acestei valori în corpul contractului de împrumut. Anterior, acest concept a fost înlocuit cu altul - « rata efectivă pe credit".
Organizațiile bancare disting în mod conștient între conceptele PSK și rata dobânzii. Comisioanele și asigurările suplimentare nu sunt luate în considerare în mod deliberat în procentele menționate. Aceasta este o decizie de marketing sigură pentru a atrage consumatorul. Și chiar funcționează!
Formula pentru calcularea costului total al unui împrumut
O înțelegere clară a ceea ce este TIC într-un împrumut, precum și modul în care este calculat acest indicator, permite împrumutatului să compare ofertele de împrumut între ele. Și asta înseamnă că consumatorul va putea alege singur cel mai profitabil produs financiar.
Valoarea digitală a TIC se calculează prin însumarea tuturor comisiilor acumulate, a sumei împrumutului, precum și a sumei ratei anuale acumulate. Pentru ca clientul să calculeze în mod independent și precis acest indicator, organizațiile de credit oferă o varietate de calculatoare de credit pentru utilizare.
Indicatori care sunt luați în considerare la calcularea PSC
Indicatorul luat în considerare este procent la suma totală a împrumutului PSC este prețul pe utilizare fonduri de împrumut.
Conform legii, toate informațiile despre PSK trebuie indicate în acord de împrumut. Datele privind gama TIC ar trebui să fie, de asemenea, disponibile la punctul de origine al împrumuturilor.
În timpul calculului cost integralîmprumut trebuie luate in considerare:
- Plăți efectuate în cadrul corpului împrumutului.
- Plăți de dobânzi.
- Toate tipurile de comisioane, comisioane pentru deschiderea conturilor și alte plăți în favoarea băncii, prevăzute în contractul de împrumut. Trebuie menționat că decizia finală privind cererea poate depinde de aceste plăți.
- Taxa pentru servicii Carduri de credit la care împrumutatul va efectua plăți de împrumut.
- Plăți către terți, dacă sunt prevăzute de contractul de împrumut.
- Obligatoriu plăți de asigurăriși plăți în baza unui contract de asigurare voluntară.
Cum se modifică costul total al împrumutului după introducerea noii formule?
În plus, Legea creditului de consum stabilește clar parametrii care în nici un caz nu trebuie luate în considerare la calcularea costului total:
- Plăți care se fac pe baza cerințelor specificate în lege și nu în contractul de împrumut (de exemplu, o astfel de plată este asigurare de gaj).
- Amenzi și penalități impuse de împrumutat din cauza nerespectării obligațiilor sale în baza obligațiilor de credit.
- Comision pentru rambursarea împrumutului mai devreme decât este scris în contract.
- Comision pentru furnizarea de informații referitoare la datoria la un împrumut.
In cazul obtinerii unui credit pe card, apoi in calculul TIC de asemenea, nu sunt luate în considerare:
- Comisioane primite de bancă pentru completarea contului de către creditori terți.
- Taxe percepute pentru tranzacțiile care necesită conversie (adică într-o altă monedă decât moneda contului).
- Plăți pentru suspendarea tranzacțiilor cu cardul.
- Plăți pentru depășirea limitelor de descoperit de cont de pe card.
- Comision de încasare Bani la bancomatele terților.
- Plata pentru reemiterea unui card bancar.
- Comisie pentru liste de oprire.
În plus, există o serie de plăți care sunt considerate ilegale, dar unele bănci continuă să le ia de la clienții lor (de exemplu, comision pentru menținerea unui cont de împrumut sau pentru rambursarea anticipată a unui împrumut). În acest caz, consumatorul poate solicita protecția intereselor sale către Rospotrebnadzor.
În plus, consumatorul pieței de credit trebuie să înțeleagă că valoarea TIC poate fi influențată de sine. Acest lucru se întâmplă nu în momentul înregistrării, ci în procesul de rambursare a împrumutului. Acest lucru se poate explica prin faptul că acest indicator este calculat de bănci, ținând cont de întreaga durată a creditului.
În cazul rambursării anticipate, debitorul are un impact asupra costului total. La urma urmei, cu cât sunt mai mici toate cheltuielile împrumutatului, cu atât mai repede plătește întreaga sumă a datoriei. În aceste cazuri, clientul băncii economisește la rata dobânzii, iar uneori și la asigurare.
O atenție deosebită trebuie acordată
A fost chemată să înceteze emiterea Legii deja amintite a creditului de consum organizatii bancare manipulări asociate cu low alfabetizare financiară rușii.
Dar însăși existența unor plăți care nu sunt incluse în calculul costului integral al împrumutului face posibil ca instituțiile de credit să stabilească comisioane mari. Cu toate acestea, există o avertizare: Clientul însuși alege dacă folosește sau nu acest serviciu sau acela. Dar băncile se străduiesc întotdeauna să se asigure că împrumutatul este de fapt obligat să folosească un anumit serviciu. Și chiar aici institutii financiare pot include toate acele plăți care anterior aveau alte denumiri.
Prin urmare, este foarte greu să dai vina pe bancă pentru perceperea unor comisioane inutile. Contractul trebuie să indice fiecare articol care implică o plată în exces. Și dacă banca cere o plată excesivă nerezonabilă, atunci consumatorul are întotdeauna dreptul de a nu utiliza serviciile bancare. Adică este o decizie independentă a împrumutatului.
Pentru ca banca să nu-și primească beneficiile pe necunoașterea cetățenilor care se adresează acestora, este recomandat ca populația să studieze cel puțin superficial bazele de bază ale economiei pentru a-și crește nivelul de inteligență financiară. Dacă un cetățean analizează în mod independent ofertele de împrumut în procesul de alegere a unui împrumut potrivit, atunci este recomandat să nu ezitați să efectuați o interogare detaliată a managerului pentru fiecare element al contractului care se încheie. Și numai în acest caz, consumatorul va primi un răspuns de încredere la întrebarea cât vor costa toate acestea.
Atunci când alege un împrumut, împrumutatul examinează produse de împrumut o serie de bănci, atrage atenția asupra promoțiilor organizatii de credit oferind dobânzi scăzute la împrumuturi. Dar puțini oameni știu asta
Care este costul total al unui împrumut?
Costul total al creditului (FCC) este suma pe care clientul o va plăti efectiv băncii pentru utilizarea fondurilor, prețul real al creditului.
Practica dezvăluirii prețului real al unui împrumut bancar nu a apărut imediat în Rusia, ci după câțiva ani de neînțelegeri indignate între instituțiile de credit și debitori. Din punct de vedere psihologic, prețul unui credit de 11% pe an pe 15 ani pare atractiv, dar ca urmare, pe toată perioada de rambursare, va trebui să plătiți de două ori mai mult decât a fost luat. Treaba a fost și mai complicată de abundența de comisioane, în procente și cu valoare fixă. Unele dobânzi au fost calculate pe valoarea soldului, iar altele pe suma inițială a împrumutului. Într-o astfel de situație, determinați valoare realaîmprumuturile bancare fără calcule complexe este imposibil.
TIC se exprima in %, dar nu coincide cu rata anuala a dobanzii, conform contractului. Acest lucru se datorează faptului că, pe lângă dobândă, prețul poate include și plăți pentru:
- pentru prelucrarea cererii și verificarea datelor împrumutatului;
- pentru înregistrarea și menținerea unui cont de credit;
- pentru emiterea de carduri bancare în baza unui contract de împrumut;
- pentru operațiuni în curs de obținere și menținere a unui credit;
- costul asigurării, dacă încheierea contract de asigurare este o condiție a băncii pentru acordarea unui împrumut, sau determină cuantumul ratelor și comisiilor la acesta;
- alte cheltuieli ale clientului legate direct de emiterea unui împrumut bancar, inclusiv plăți obligatorii către terți.
Costul integral al creditului trebuie calculat înainte de a fi primit, deoarece. termenii împrumutului sunt cunoscuți dinainte.
Este important de reținut că lista cheltuielilor incluse în PSC nu este nesfârșită. Nu poate fi extins prin analogie, în opinia uneia dintre părțile la tranzacție sau prin decizia oricărei alte persoane și organizații.
ÎN Federația Rusă Din 2013 intră în vigoare legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. În anul următor, 2014, formula de calcul a costului total al unui împrumut a devenit obligatorie pentru bănci (vom vorbi mai jos despre aceasta).
PSC nu include:
- Cheltuielile împrumutatului efectuate nu în condițiile împrumutului, ci în baza cerințelor legii. Acest lucru se poate aplica și anumitor tipuri de asigurări.
- Penalități și costuri suplimentare asociate cu încălcarea disciplinei de plată.
- Costuri suplimentare pentru deservirea creditului, care sunt rezultatul alegerii clientului. Exemplu - o creștere a perioadei de rambursare a unui împrumut, rezultând o recalculare valoare totală la sută.
- Diverse tipuri de comisioane și plăți suplimentare pentru anumite modalități de rambursare a creditului: în numerar, prin terminalele altor bănci, folosind sisteme de plată ale terților.
- Taxa pentru circulatia fondurilor pt card bancar emise în baza unui contract de împrumut.
Rezultă că costul integral al împrumutului nu este neapărat egal cu suma pe care împrumutatul o plătește efectiv creditorului. pentru că în procesul de rambursare sunt posibile:
- Întârzieri la plăți sau rambursare anticipată. Pentru primul se percepe o penalitate, al doilea promite să recalculeze dobânda și să reducă costul total al împrumutului sau penalităților, dacă este prevăzut de contract.
- Modificări ale termenilor de rambursare a creditului. O astfel de oportunitate este adesea prescrisă în contract, dar apariția ei este legată de circumstanțe externe.
Aceste și alte circumstanțe pot afecta suma plătită efectiv de către împrumutat. Dar dacă modificările la momentul obținerii împrumutului nu sunt cunoscute, sau apariția lor nu depinde de creditor, atunci acestea nu vor fi incluse în costul total al împrumutului.
Este important ca costul integral al împrumutului să fie cunoscut din timp, chiar înainte de a fi primit. Dacă banca ascunde informații despre aceasta, atunci tranzacția trebuie declarată nevalidă, contractul de împrumut este reziliat, iar fondurile cheltuite de client îi sunt returnate.
Pentru beneficiarii de împrumuturi bancare, valoarea costului integral al împrumutului, și nu rata dobânzii, ar trebui să fie criteriul de evaluare și comparare a diferitelor produse de împrumut.
Cum se calculează costul total al unui împrumut?
Procesul de calcul al prețului real al unui împrumut are loc după formule complexe, care nu sunt necesare pentru ca un consumator obișnuit să învețe mult timp. Cu toate acestea, este util să înțelegem cum are loc un astfel de calcul.
În primul rând, să clarificăm - toate plățile din împrumut sunt calculate în funcție de formule proprii. Dobânda principală se calculează separat, comisioanele și alte plăți se calculează separat (în funcție de termenii contractului - pentru suma inițială sau din soldul neachitat). Apoi toate cifrele primite sunt însumate și alcătuiesc prețul total al împrumutului.
Următoarele formule pentru calcularea costului unui împrumut vă vor ajuta să aflați plățile, și nu suma principală, din care se calculează dobânda și alte valori relative.
Prima dintre formulele de calcul arată astfel:
PSC = i x NBP x 100;
aici TFR este costul total al creditului; NBP este numărul de perioade de bază; i este rata dobânzii în perioada de bază. Perioada de bază este perioada dintre efectuarea plăților obligatorii ale împrumutului.
Această ecuație este dată în textul legii „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” și se aplică.
Partea superioară a fracției, cu literele DK, este suma unei anumite plăți. Daca se face la banca, atunci suma se accepta cu semn pozitiv, daca este imprumut, cu semn negativ. A doua paranteză conține valoarea plății în întreaga perioadă de bază, prima paranteză calculează taxa pentru o parte a perioadei. Toate rezultatele obtinute sunt insumate si in final egale cu 0. Ceea ce inseamna egalitatea fluxurilor de numerar primite de banca si platite de imprumut. Pentru calculele cu pix și hârtie, această ecuație este rar folosită. Este mai convenabil să calculați UCS prin înlocuirea datelor într-o foaie de calcul Excel cu formule deja introduse.
O formulă simplificată pentru calcularea costului unui împrumut vă va ajuta să faceți un calcul independent:
Calculul merge astfel:
- suma tuturor plăților creditului (S) se împarte la suma primită de la bancă (S0);
- unul se scade din rezultatul diviziunii;
- numărul rezultat se împarte la n - numărul de ani de rambursare a împrumutului și se înmulțește cu 100.
Valoarea finală este prezentată ca procent. Poate fi comparat cu rata dobânzii de bază și poate afla mărimea plății suplimentare suplimentare.
Exemplu de calcul al UCS
Calculăm costul total al împrumutului la 1 milion de ruble timp de 2 ani, la 10% pe an și cu un comision suplimentar de 12 mii pe an. Tipul de plăți este anuitate, adică cote egale în toate perioadele.
Programul de plată va fi următorul:
plata lunara | prin director | plăți de dobânzi | comision | Sold neachitat |
|
Plata totală a împrumutului este de 1 milion 131 mii 478 de ruble 32 de copeici. Să inserăm această cifră în formula simplificată:
((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.
Costul total al creditului s-a ridicat la puțin peste 6,5 la sută pe an, adică. 13,15% în doi ani.
De ce nu seamănă cu rata declarată de 10% pe an?
Pentru că s-a perceput dobândă doar pentru suma soldului neachit, dar a fost perceput un comision pentru suma inițială a împrumutului.
Acest exemplu simplu arată cât de diferită este realitatea față de ceea ce pare clar înainte de calcul.
Cum se calculează online costul unui împrumut?
Calcularea costului total al unui împrumut, folosind o formulă generală (mai degrabă decât simplificată), manual, poate fi un exercițiu destul de lung de matematică. Pierderea de timp este garantată aici, iar riscul de erori este foarte mare. Dar, spre bucuria utilizatorilor, Internetul oferă multe - programe care au deja toate formulele necesare calculului și nu mai rămâne decât să-ți pui datele în formele corespunzătoare.
În practica găsirii unui împrumut, vor fi deosebit de utile calculatoare cu capacitatea de a selecta un împrumut care îndeplinește parametrii specificați, cu funcția de a găsi un împrumut pentru suma corectă și cu o rată a dobânzii adecvată. Iată un exemplu bun de astfel de calculator.
2063 de vizualizări
După cum ați văzut deja, compararea împrumuturilor este o întreprindere destul de laborioasă și consumatoare de timp. În plus, pentru a compara condițiile, de exemplu, prin credite ipotecare diferite bănci, trebuie să fii bine versat nu numai în împrumuturi, ci și în asigurări și, de asemenea, trebuie să fii un bun avocat. Pentru a simplifica procedura, Banca Centrală a Rusiei a introdus un astfel de concept precum „costul integral al împrumutului” (anterior, a fost introdus conceptul de „rată efectivă a dobânzii”). Pentru depozite se poate folosi conceptul de valoarea integrală a depozitului.
Formula pentru calcularea costului total al unui împrumut
după cum urmează:
- d i - data plății i-a;
- d 0 - data plății inițiale - este data transferului de fonduri către debitor;
- n - numărul de plăți;
- DP i - suma plății a I-a conform contractului de împrumut. plățile multidirecționale sunt reflectate cu semne matematice diferite. Astfel, plata fondurilor de credit către debitor este reflectată cu semnul minus, returnarea fondurilor și plățile comisioanelor sunt reflectate cu semn pozitiv;
- TIC - costul total al creditului, reflectat în% pe an
La determinarea costului total al unui împrumut, toate plățile legate de eliberarea unui împrumut (comision pentru emiterea, procesarea unei cereri etc.) sunt reflectate în plata inițială.
Ce este inclus în calculul costului total al împrumutului:
1. Exact plăți cunoscute conform unui contract de împrumut, care sunt plăți legate de încheierea și executarea unui contract de împrumut:
să ramburseze principalul împrumutului;
la plata dobânzii la un împrumut;
taxe și comisioane pentru întocmirea unui contract de împrumut, revizuirea unei cereri de împrumut, emiterea de fonduri de credit, deschiderea și menținerea unui cont;
comisioane pentru decontare și numerar și servicii operaționale
dacă calculul se bazează pe un împrumut pe un card bancar - comisioane pentru emiterea și deservirea anuală a cardurilor de credit
2. Plăți către terți, dacă obligația de plată a acestor plăți decurge din încheierea unui contract de împrumut
- asigurări imobiliare sau autovehicule
- plăți către birouri notariale și notarii
- evaluarea bunurilor gajate
Calculul costului total al creditului nu include
plăți ale împrumutatului care nu decurg din contractul de împrumut, ci din cerințele legislației ruse. De exemplu, pentru un credit auto, va fi un OSAGO, care trebuie incheiat in orice caz;
plăți legate de nerespectarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut. De exemplu, întârzierea plăților;
plățile împrumutatului asupra împrumutului, care depind de decizia împrumutatului sau de varianta comportamentului acestuia. De exemplu, o taxă pentru rambursare anticipată, o taxă pentru primirea de numerar, o taxă pentru furnizarea de informații despre starea datoriei.
Dacă contractul de împrumut include tipuri diferite acumularea creditului în funcție de decizia împrumutatului, calculul sumei totale a împrumutului se calculează pe baza sumei maxime posibile a împrumutului (limită de overdaft), termenul împrumutului, plăți egale conform contractului de împrumut.
Exemplu de calcul:
Condiții de bază ale împrumutului:
| data de | Plata dobânzii | Plata principalului | Comisioane și alte plăți | Rest datoria la final luni |
|---|---|---|---|---|
| 01.01.2011 | - 50 000,00 | |||
| 31.01.2011 | 833,33 | 4 166,67 | 1 500,00 | 45 833,33 |
| 28.02.2011 | 763,89 | 4 166,67 | 500,00 | 41 666,67 |
| 31.03.2011 | 694,44 | 4 166,67 | 500,00 | 37 500,00 |
| 30.04.2011 | 625,00 | 4 166,67 | 500,00 | 33 333,33 |
| 31.05.2011 | 555,56 | 4 166,67 | 500,00 | 29 166,67 |
| 30.06.2011 | 486,11 | 4 166,67 | 500,00 | 25 000,00 |
| 31.07.2011 | 416,67 | 4 166,67 | 500,00 | 20 833,33 |
| 31.08.2011 | 347,22 | 4 166,67 | 500,00 | 16 666,67 |
| 30.09.2011 | 277,78 | 4 166,67 | 500,00 | 12 500,00 |
| 31.10.2011 | 208,33 | 4 166,67 | 500,00 | 8 333,33 |
| 30.11.2011 | 138,89 | 4 166,67 | 500,00 | 4 166,67 |
| 31.12.2011 | 69,44 | 4 166,67 | 500,00 | 0,00 |
| Total | 5 416,67 | 50 000,00 | 7 000,00 | 0,00 |
În acest exemplu, costul total al împrumutului a fost 55,49 %
După cum puteți vedea, costul total al împrumutului poate fi foarte diferit de rata dobânzii declarată și anunțată de bancă. În plus, nu trebuie confundat cu un astfel de concept precum creșterea costului unui împrumut, care în Mai mult depinde nu de rata dobânzii, ci de termenul împrumutului.
Costul total al împrumutului este destul de dificil de calculat folosind un calculator, dar poate fi de mare ajutor în calcularea lui. programul Excel. În foile de calcul, acest calcul este implementat folosind funcția IRR ( rata interioară rentabilitate). Dacă trebuie să comparați mai multe programe, descărcați
Unele instituții de credit, cu dorința lor irezistibilă de profit, ajung uneori într-un asemenea curaj încât involuntar te gândești: „Există măcar un fel de dreptate pentru tipii ăștia? Sau această fărădelege nu este controlată de nimeni?
Nu intrați în panică, prieteni! Situația este sub control și există „control asupra acestor tipi”! Toate sunt „sub capotă” Banca centrala Federația Rusă. Una dintre funcțiile sale este de a calcula costul total mediu al creditului pe piață pentru toate tipurile de credite de consum, precum și de a se asigura că TIC-ul instituțiilor de credit nu depășește valorile limită. Dar să vorbim despre totul în ordine.
Cum PSK de la Banca Centrală a Federației Ruse restrânge apetitul creditorilor
Valoarea medie de piață a costului total al unui împrumut de la Banca Centrală a Federației Ruse este un instrument care reglementează activitățile creditorilor în domeniul creditării de consum. Algoritmul de funcționare al acestui instrument este prescris în părțile 8, 9, 10, 11 ale articolului șase din Legea federală din 21 decembrie 2013. Nr 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. Legiuitorul a stabilit următoarele reguli:
- 1. Condiții de calcul și publicare a TIC de piață medie. Partea 8 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ prevede că Banca Rusiei calculează și publică trimestrial valoarea medie de piață a costului total al împrumutului, cu cel puțin 45 de zile înainte de începutul trimestrului în care această valoare este a fi aplicat.
- 2.
Procedura de determinare a categoriilor de către Banca Rusiei credite de consum.
Acest alineat reglementează partea 9 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ. Iată ce scrie:
Categoriile de credite de consum (împrumuturi) sunt determinate de Banca Rusiei în modul prescris de aceasta, ținând cont de următorii indicatori (intervalele lor) - valoarea împrumutului (împrumutului), perioada de rambursare credit de consumator(împrumut), disponibilitatea garanției pentru împrumut (împrumut), tipul de creditor, scopul împrumutului, utilizare mijloace electronice plată, prezența unei limite de credit.
Conform acestei liste de criterii, Banca Centrală grupează creditele de consum, apoi calculează valoarea medie de piață a TIC pentru fiecare grup. - 3. Date inițiale pentru calcularea TIC medie a pieței. Potrivit părții 10 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ, Banca centrala Federația Rusă calculează valoarea medie de piață a TIC pe baza datelor primite de la cel puțin 100 de cei mai mari creditori sau cel puțin 1/3 din numărul total de creditori care oferă împrumuturi în categoria relevantă.
- 4. Valorile limită ale TIC stabilite de Banca Centrală a Federației Ruse. Partea 11 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ prevede că costul total al unui credit de consum nu trebuie să depășească cu mai mult de 1/3 valoarea medie de piață a TIC calculată de Banca Centrală pentru creditele din această categorie.
Rezuma. Asa de, activitati financiareîn piaţa creditului de consum este reglementată lege federala Nr. 353-FZ, care nu permite creditorilor lacomi să-și jefuiască clienții prin stabilirea unor valori exorbitante ale TIC. Și e grozav, prieteni!
Unde sunt publicate valorile medii de piață ale costului total al împrumuturilor?
Informațiile despre valorile medii de piață ale costului total al împrumuturilor de consum (împrumuturi) sunt publicate pe site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse. Făcând clic pe linkul dat, vă veți găsi pe o pagină cu aceste date.
Pe site-ul său, Banca Centrală a Federației Ruse publică valorile medii de piață ale TIC pentru următoarele institutii financiare:
- Organizații de credit.
- organizații de microfinanțare.
- Cooperative de consum de credit.
- Cooperative de consum de credit agricol.
- Amanet.
Cu cel puțin 45 de zile înainte de începerea unui nou trimestru, pe site sunt postate fișiere pdf cu calcule de la Banca Rusiei. Orice vizitator poate descărca gratuit fișierul de interes pentru el și se poate familiariza cu el informații la zi despre valorile medii de piață ale costului total al împrumutului. Aceste date sunt prezentate sub forma unui tabel format din patru coloane. Arata cam asa:
- Prima coloană– numărul de serie al liniei de categorie (liniile din principalele categorii sunt indicate în formatul subparagrafelor, de exemplu, 1.1, 1.2 sau 2.1, 2.2, 2.3 etc.).
- A doua coloană– denumirea categoriei de credite de consum (împrumuturi).
- A treia coloană– valorile medii de piață ale costului total al creditelor de consum (împrumuturi). Aceasta indică aceeași valoare medie ponderată calculată, obținută pe baza datelor de la cel puțin 100 de creditori cei mai mari sau cel puțin 1/3 din numărul total al creditorilor, în conformitate cu Partea 10 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ.
- A patra coloană– valori limită ale costului integral al creditelor de consum (împrumuturi) în procent anual. Aceasta este aceeași „bară”, deasupra căreia niciun creditor care acordă împrumuturi din această categorie nu are dreptul să „sare”. Valorile limită se calculează foarte simplu - 1/3 din valoarea acesteia se adaugă la TIC-ul mediu al pieței din a treia coloană, în conformitate cu Partea 11 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ.
După cum puteți vedea, tabelul este compilat într-un format simplu și ușor de înțeles pentru utilizator și, cel mai important, nu este nimic de prisos în el.
Prieteni, așa se încheie seria publicațiilor despre costul integral al împrumutului. Sperăm că am reușit să dezvăluim acest subiect cât mai mult posibil și că ați găsit răspunsuri la toate întrebările dvs.!
20 de minute. citind
Actualizat: 28/05/2019
Care este costul total al unui împrumut? De ce este necesar acest indicator? Ce costuri sunt incluse în calcul? Este posibil să calculez singur valoarea UCS și cum să o fac corect? De ce, în majoritatea cazurilor, calculul va fi greșit? Acestea și multe alte întrebări sunt răspunse în acest articol.
Dacă numele organizației (de exemplu, un birou de evaluare) este scris în contract, atunci calculul se va face conform tarifelor acestei organizații.
Se întâmplă ca contractul să prevadă mai mulți terți. De exemplu, asigurătorii cu o alegere. Apoi, calculul se va baza pe tarifele unuia dintre ele.
Dacă gama de asigurători nu se limitează la bancă, atunci se folosesc tarifele ORICE organizație de asigurare cunoscută la momentul calculului.
Adică valoarea indicatorului înscris în contract va fi aproximativă!
Important! Banca trebuie să dezvăluie informații despre compania de asigurări, în funcție de tarifele cărora se face calculul. De asemenea, banca este obligată să indice că la întocmirea unui acord cu un alt asigurător, valoarea TIC va fi diferită.
Atunci când se contabilizează primele de asigurare în indicatorul TIC, inexactitatea poate fi asociată și cu alte caracteristici ale calculului.
Legea permite (clauza 5, articolul 4 din comentariile Consultantului) să se calculeze costul serviciilor terților la tarifele companiei fără a ține cont de caracteristicile personale ale împrumutatului.
De exemplu, pentru asigurarea auto fără a lua în considerare vârsta sau experiența de condus și caracteristicile mașinii (performanță, marca, anul de fabricație).
Apoi banca este obligată să informeze împrumutatul despre acest lucru.
La determinarea valorii PSK se folosesc tarifele în vigoare la momentul calculului. Ele se pot schimba în viitor. Atunci PSK-ul din contract va diferi de cel real.
6 Prețul asigurării, atunci când NU împrumutatul și NU ruda acestuia primesc despăgubiri pentru evenimentul asigurat.
De exemplu, PIC va include asigurare de viață și de sănătate pentru suma împrumutului, dacă la apariție eveniment asigurat, vor fi primite nu de către împrumutat, ci de către bancă pentru a rambursa împrumutul.
7 Asigurare, dacă se precizează condițiile împrumutului. Inclusiv termenii, tarifele și sumele.
De exemplu, Gazprombank privind creditele de consum indică faptul că dobânda crește cu 0,5 puncte procentuale dacă nu există contract de asigurare sau valabilitatea acestuia este reziliată. Banca este obligata sa tina cont de aceasta asigurare.
Click pentru a mari imaginea
Ce nu ia în calcul banca la calculul TIC?
1 Plățile sunt impuse de lege.
De exemplu, OSAGO nu se ia in calcul in calcul.
2 Plăți în caz de încălcare a contractului de către împrumutat.
De exemplu, penalizare pentru întârziere la plată. Mai mult, este imposibil să se stabilească în avans dacă împrumutatul va plăti la timp sau cu întârziere.
3 Plăți în funcție de deciziile împrumutatului. Acestea trebuie să fie legate de împrumut și stipulate prin contract.
De exemplu, comision de încasare sau taxă de plată anticipată.
4 Prețul asigurării colaterale, de exemplu, CASCO.
5 Asigurari cu conditii:
- înregistrarea asigurării nu afectează decizia de creditare a băncii și prețul împrumutului;
- împrumutatul primește beneficii suplimentare din aceste servicii (de exemplu, cu un împrumut auto, rata pentru asigurarea de viață este diferită de o astfel de rată fără împrumut);
- în termen de 14 zile, împrumutatul poate refuza aceste servicii.
De exemplu: dacă asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului pentru un împrumut auto îndeplinește aceste condiții, banca POATE să nu adauge asigurarea la calcul.
Important. Aceste excepții permit băncilor să varieze termenii împrumuturilor pentru a nu ține cont de asigurări.
Ce se întâmplă cu adevărat? Ce iau în considerare Sberbank și Alfabank în PSK?
Legea prevede Dispoziții generaleși nu dă instrucțiuni cu privire la includerea în calcul a fiecărei asigurări specifice sau alte plăți suplimentare. Acest lucru dă naștere la diverse interpretări și permite creditorilor să ia în considerare modul în care este mai profitabil pentru ei.
Legea prevede multe excepții, care joacă și în mâna bancherilor.
În plus, bancherii uneori nu știu să interpreteze corect articolul de lege. Acest lucru este dovedit de solicitările adresate Băncii Centrale din partea acestora prin care se solicită clarificări.
Click pe poza pentru marire
Dacă acțiunile băncii sunt legale, dar nu toate plățile sunt luate în considerare la calcul, nu are rost să se plângă și să scrie cereri. Este important să înțelegeți că împrumutul dumneavoastră este asociat cu anumite cheltuieli. Este posibil să nu fie incluse în calculul costului, dar vor fi prevăzute de contract - citiți-l cu atenție.
Faceți un calcul independent, ținând cont de toate plățile posibile. Atunci nu vor fi surprize și vei putea să-ți gestionezi cu competență proprii bani, planificând cheltuielile viitoare.
PSK calculează singuri banca și împrumutatul.
Banca face un calcul și anunță împrumutatul:
1 Când plasați oferte de împrumut pe site-ul oficial. Banca este obligată să dezvăluie informații despre condițiile împrumutului. Gama de UCS este indicată pentru fiecare produs. Această metodă ar trebui utilizată în etapa de analiză și selecție a ofertelor de împrumut.
Adevărat, în unele cazuri, trebuie să cauți aceste informații pe site.
De exemplu, Gazprombank, descriind termenii împrumuturilor, la final oferă un link către secțiunea "Tarife. Tarife. Cotații", unde puteți găsi gama de TIC. Dar și aici trebuie mai întâi să selectați o anumită secțiune, apoi să deschideți fișierul în format „pdf”.
2 La întocmirea unui contract de împrumut. Sau când condițiile se schimbă pe el. Aici puteți vedea TPS-ul la momentul încheierii contractului. Puteți verifica cu calculele luate din primul paragraf.
Valoarea UCS este indicată pe prima pagină a contractului în colțul din dreapta sus într-un cadru pătrat. Indicatorul este imprimat cu majuscule, cu caractere mari, negre.
3 În cazul rambursării anticipate a unei părți din datorie.
Cum să calculezi singur costul total al împrumutului?
De ce să calculați singur PSK-ul?
- trebuie să obțineți valoarea exactă înainte de a semna contractul.
Site-ul web al băncii indică gama de valori TIC, deoarece rata și alte condiții de împrumut diferă pentru diferiți debitori;
- dacă trebuie să comparați diferite opțiuni de împrumut;
- dacă nu există încredere în bancă, care nu ia în calcul totul în calcul. De exemplu, Alfabank ia în considerare costul evaluării garanției pentru un credit ipotecar, Sberbank nu.
Calculul costului total este diferit de calculul ratei dobânzii la un împrumut. Formula de calcul este dată la articolul 6 din lege.
Click pentru a mari imaginea
Formula este complexă și nici măcar un specialist bancar nu înțelege întotdeauna sensul și procedura calculării acesteia. Să ne uităm.
Costul total al creditului corespunde ratei interne de rentabilitate. În matematica financiară, este notat cu IRR (rata internă de rentabilitate engleză).
Valoarea corespunde ratei dobânzii la care net venit redus(VAN) este zero.
Ce este valoarea actuală netă? Mai întâi, să definim ce sunt veniturile, cheltuielile și venitul net.
Ilustra flux de fonduri pe un împrumut în valoare de 120.000 de ruble, pentru o perioadă de 12 luni la o rată de 28%.
Cu condiția ca plata să fie o anuitate (toate plățile pentru rambursarea împrumutului au aceeași sumă), valoarea fiecărei plăți va fi de 11.581,72 ruble. Aceste plăți sunt afișate cu albastru și reprezintă venituri din împrumuturi. Venituri din punctul de vedere al băncii care va primi aceste sume.
Culoarea roșie arată cheltuiala cu împrumutul pentru bancă - aceasta este suma împrumutului în sine de 120.000 de ruble.
| Data de plată | numărul de plată | Tipul de plată | cantitate, frecare. |
| 10.ian.18 | 0 | consum | -120000 |
| 10, 18 februarie | 1 | sursa de venit | 11580,72 |
| 10.mar.18 | 2 | sursa de venit | 11580,72 |
| 10.apr.18 | 3 | sursa de venit | 11580,72 |
| 10, 18 mai | 4 | sursa de venit | 11580,72 |
| 10.jun.18 | 5 | sursa de venit | 11580,72 |
| 10.iul.18 | 6 | sursa de venit | 11580,72 |
| 10.aug.18 | 7 | sursa de venit | 11580,72 |
| 10.sept.18 | 8 | sursa de venit | 11580,72 |
| 10.oct.18 | 9 | sursa de venit | 11580,72 |
| 10.Nov.18 | 10 | sursa de venit | 11580,72 |
| 10.dec.18 | 11 | sursa de venit | 11580,72 |
| 10.ian.19 | 12 | sursa de venit | 11580,72 |
| Total | 18968,64 | ||
Venitul net al băncii (plata în exces către client) este diferența dintre toate veniturile și cheltuielile. În cazul nostru, s-a dovedit a fi 18.968,68 - evidențiat cu aldine în tabel.
Acum să ne uităm la valoarea actuală netă. Toate plățile împrumutului se fac la momente diferite (datele sunt indicate în tabel). Data emiterii este roșie. Toate restul - albastru - plăți cu un interval de 1 lună.
Banii își pierd valoarea în timp. Astăzi voi cumpăra un baton mare de ciocolată pentru 100 de ruble, iar într-un an va costa 120 de ruble, adică într-un an, 100 de ruble nu vor fi suficiente pentru a cumpăra un baton de ciocolată. Deci 100 de ruble. sume diferite astăzi și anul viitor. În exemplul nostru, 100 de ruble. astăzi corespund la 120 de ruble într-un an.
Reducerea este reducerea banilor viitori la valoarea de azi. Adică, dacă aducem în prezent (reducere) costul unui baton de ciocolată anul viitor (120 de ruble), atunci obținem 100 de ruble.
Toate plățile împrumutului trebuie să fie actualizate până la data plății împrumutului. Valoarea actuală netă este suma tuturor plăților actualizate.
Trebuie să determinăm rata de actualizare la care valoarea actuală netă va fi zero. Adică 100 de ruble de astăzi. va fi egal cu 120 de ruble într-un an. Această rată IRR. Acesta va corespunde cu valoarea costului total al creditului.
În exemplul de împrumut, aceasta este rata la care supraplata ar fi zero. Adică un împrumut de 120.000 de ruble. va fi egală cu suma tuturor plăților actualizate ale clientului în favoarea băncii.
Pentru autocalcul, veți avea nevoie de programul EXEL.
Datele sunt introduse în coloana „B”. Prima dată (sau mai bine zis, zero) este 10 ianuarie 2018 - data aprobării împrumutului. La această dată, facem un calcul (reducere) și determinăm RIR sau costul total al creditului.
În coloana „C” indicați suma. Prima sumă este negativă - împrumut aprobat. Restul sunt pozitive - toate plățile sunt în termen.
EXEL are o funcție încorporată pentru determinarea IRR (în cazul nostru, UCS), se numește „CHISTVNDOH”.
Pentru a calcula, în celula „C15” introducem semnul egal și numele formulei „CHISTVNDOH”. În figură, formula este afișată în bara de formule, subliniată cu roșu.
Apoi, între paranteze, introduceți mai întâi toate valorile (fontul albastru în formulă și intervalul albastru în tabel), apoi datele (fontul verde în formulă și intervalul verde în tabel).
Apăsăm „enter” și vedem în celula „C15” valoarea 0,3204 (figura de jos). Acesta este costul total al împrumutului. Numai că se exprimă nu în procente, ci în fracții de unitate. Pentru a exprima ca procent, înmulțim valoarea cu 100. Rezultatul este vizibil în celula „C16”. S-a dovedit 32.04.
Deci, cu un împrumut pe o perioadă de 12 luni, în valoare de 120 de mii la o rată de 28% pe an, care corespunde unei plăți lunare de 11.580,72 ruble, TIC va fi de 32,04.
Important.În acest exemplu, plățile împrumutului sunt considerate date de intrare. Cum și unde le poate obține un împrumutat?
În contractul de împrumut în graficul de plată. Dacă nu există încă un acord. Trebuie să faceți propriile plăți. Pentru a face acest lucru, puteți utiliza orice calculator de împrumut online.
Introducem toți parametrii cunoscuți ai împrumutului în formular, facem clic pe „Calculați” și vedem rezultatul. Suma plății lunare din figură este încercuită cu roșu.
Alegeți un calculator pentru a calcula PSC. De exemplu, acesta: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Specificați parametrii împrumutului (luați exemplul anterior):
- o perioadă de 12 luni;
- suma 120.000;
- rata 28;
- data aprobarii 10 ianuarie 2018
Dacă este necesar, introducem informații despre asigurare și alte plăți suplimentare în formular. În timp ce vom lua în considerare fără asigurare.
Obținem 32,04%, ceea ce corespunde valorii calculate în EXEL.
Termenul împrumutului și rambursarea anticipată afectează calculul
Pentru a răspunde la întrebare, să comparăm un împrumut în valoare de 120.000 la o rată de 28% pe o perioadă de 1 și 2 ani.
Pentru un credit cu termen de un an, TIC s-a dovedit a fi de 32,04%, cu o creștere a termenului de 2 ori, valoarea va scădea la 31,97%. Aceste valori sunt prezentate cu alb în figură.
Odată cu creșterea termenului, se constată o scădere a costului total, deși este nesemnificativ.
Acum să determinăm impactul rambursării anticipate asupra mărimii TIC. Pentru un împrumut cu termen de 1 an, intenționăm să rambursăm soldul datoriei (datoria principală) înainte de termen, împreună cu cea de-a 10-a tranșă.
Pentru un împrumut pe o perioadă de 2 ani - împreună cu al 14-lea.
Figura arată că schimbarea în UCS este ambiguă. Cu un termen de împrumut de 2 ani, rambursarea anticipată crește TIC, cu un termen de un an - reduce.
Un caz din viața cuiva
Maxim: „A fost o astfel de problemă - a fost o ipotecă. Inițial, contractul indica PSK 14,3%. După fiecare rambursare anticipată, programul a fost recalculat. Au dat o nouă valoare a PSK. Ca urmare, dupa a doua plata anticipata, costul total a crescut la 16,4%??? Cu ce se leagă acest lucru nu este clar. A scris o reclamație. Au dat un răspuns, dar există ceva de neinteligibil cu referire la unele formule, calcule etc.”
Complexitatea calculului și interpretării face ca indicatorul să fie incomod pentru uz personal.
Să comparăm aceleași opțiuni după mărimea plății în exces.
Pentru un împrumut pe o perioadă de 2 ani, împrumutatul va plăti în plus băncii 38.079 de ruble, ceea ce este mult mai mult decât pentru un an - 18.969. Rambursare anticipată reduce fără echivoc supraplata, indiferent de termenul împrumutului. Indicatorul este clar. Prin urmare, în cazul rambursării anticipate, este mai bine să se concentreze pe supraplata finală, și nu pe indicatorul TIC.
Din nou, să ne referim la modificările aduse legii. În conformitate cu ceea ce, băncile vor calcula suplimentar și vor aduce debitorului TIC în termeni monetari. Ea corespunde plății în exces (dacă nu aprofundați problema compoziției sale, ținând cont de comisioane și asigurări).
Metoda de calcul afectează UCS?
Renta și plăți diferențiate.
Plățile pentru rambursarea unui împrumut pot fi de rentă (aceeași) și diferențiate (în scădere ca urmare a scăderii cuantumului dobânzii).
Să facem calculul pentru același exemplu.
| Indicator | data de | Plăți diferențiate | Plăți de anuitate |
| data de aprobare | 10.ian.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| plata 1 | 10, 18 februarie | 12 853,70 | 11 580,72 |
| plata 2 | 10.mar.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| plata 3 | 10.apr.18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| plata 4 | 10, 18 mai | 12 071,23 | 11 580,72 |
| plata 5 | 10.jun.18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| plata 6 | 10.iul.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| plata 7 | 10.aug.18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| plata 8 | 10.sept.18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| plata 9 | 10.oct.18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| plata 10 | 10.Nov.18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| plata 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| plata 12 | 10.ian.19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| Plătit în exces | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3204 | |
| PSK, % | 31,89 | 32,04 |
Plățile diferențiate sunt mai profitabile pentru debitor. În ele, cuantumul supraplății și valoarea TIC este mai mică.
Metodă de calcul precisă și aproximativă.
Cu exact, se ia în considerare numărul exact de zile din fiecare lună și an. Adică în luna 30 sau 31, iar în februarie 28 sau 29. În anul 365 sau 366.
Într-un mod aproximativ, fiecare lună este formată din 30 de zile.
Vom calcula imprumutul in aceleasi conditii cu plata diferentiata.
| Indicator | data de | Plăți exacte | Plăți aproximative |
| data de aprobare | 10.ian.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| plata 1 | 10, 18 februarie | 12 853,70 | 12 800,00 |
| plata 2 | 10.mar.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| plata 3 | 10.apr.18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| plata 4 | 10, 18 mai | 12 071,23 | 12 100,00 |
| plata 5 | 10.jun.18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| plata 6 | 10.iul.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| plata 7 | 10.aug.18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| plata 8 | 10.sept.18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| plata 9 | 10.oct.18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| plata 10 | 10.Nov.18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| plata 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| plata 12 | 10.ian.19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| Plătit în exces | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3205 | |
| PSK, % | 31,89 | 32,05 |
Metoda exactă a dat o valoare mai mică a plății în exces și a PSK.
Exemplu de calcul al costului total
Costul integral al creditului de consum
De ce costul total al creditului este diferit de rata dobânzii?
Valoarea TIC diferă de dobânda la împrumut din două motive:
1 Calculul TIC ia în considerare nu numai plățile de dobândă. În aceste cazuri, valoarea TIC va fi întotdeauna mai mare decât rata dobânzii.
2 Rata anuală a dobânzii și TIC sunt indicatori diferiți din punct de vedere matematic. Valoarea TFR corespunde ratei interne de rentabilitate (IRR).
IRR caracterizează randamentul mediu anual al unui împrumut pentru o bancă sau costul pentru un împrumutat. Formula se bazează pe discount și ține cont de cât valorează banii pe care îi plătești băncii „azi”. mai scump decât banii plătit la sfârșitul termenului de împrumut.
Prin urmare, în majoritatea cazurilor, chiar și atunci când se iau în considerare doar plățile de dobândă, TIC este mai mare decât rata dobânzii.
Concluzie
Costul integral este un indicator informativ pentru alegerea împrumutului optim de către împrumutat.
Băncile consideră TIC ca procent. Ca parte a PSK, aceștia iau în considerare asigurările și alte plăți în moduri diferite. Calculul este complex și ambiguu. Nu vă permite întotdeauna să comparați corect diferite opțiuni.
Prin urmare, costul total trebuie luat în considerare de dvs., inclusiv toate plățile așteptate în calcul. Acest lucru vă va permite să evaluați în mod realist fiecare ofertă de împrumut.
Puteți calcula costul în programul EXEL sau folosind unul dintre multele calculatoare de împrumut. Este important să calculați toate opțiunile într-un singur mod (pe un singur calculator), deoarece calculatoare diferite dau rezultate diferite.
Dacă sunteți nou în matematica financiară, este mai bine să vă concentrați pe un alt indicator. Decideți câți bani doriți să împrumutați și cât timp vă așteptați cu adevărat să plătiți. Calculați suma plății în exces opțiuni diferite. Alege-l pe cel care plătește cel mai puțin.
Desert Video: Harley-Davidson Jumping
