Rata efectivă a dobânzii la depozit. Care este rata efectivă de depozit. Formule și exemple de calcul. Cum se calculează dobânda

Calculator online depozitele vă vor ajuta să calculați rapid dobânda la orice depozit, inclusiv cele cu capitalizare, cu reîncărcare și taxe și vă vor afișa și graficul de calcul al dobânzii. Dacă intenționați să deschideți un depozit, atunci calculatorul vă va ajuta să calculați rentabilitatea potențială în avans.

Capitalizarea dobânzii

Cu un depozit obișnuit, banca plătește dobânda acumulată deponentului lunar (sau la alte intervale specificate în termenii contractului). Aceasta se numește „dobândă simplă”. Un depozit de capitalizare (sau „dobânda compusă”) este o condiție în care dobânda acumulată nu este plătită, ci se adaugă la suma depozitului, crescând astfel. Venitul total din depozit în acest caz va fi mai mare.

Folosind calculatorul de depozit, puteți compara rezultatele calculului a două depozite identice (cu și fără capitalizare) și puteți vedea diferența.

Rata efectivă a dobânzii la depozit

Această caracteristică este relevantă doar pentru depozitele cu capitalizare a dobânzii. Datorită faptului că dobânda nu se plătește, ci este folosită pentru a crește suma depozitului, este evident că dacă suma depozitului crește lunar, atunci și dobânda nou acumulată la această sumă va fi mai mare, precum și venitul final.

Formula pentru calcularea ratei efective:

Unde
N - numărul de plăți de dobândă pe durata depozitului,
T - termenul de plasare a depozitului în luni.

Această formulă nu este universală. Este potrivit doar pentru depozitele cu capitalizare o dată pe lună, a căror perioadă conține un număr întreg de luni. Pentru alte depozite (de exemplu, un depozit pentru 100 de zile), această formulă nu va funcționa.

Cu toate acestea, există o formulă universală pentru calcularea ratei efective. Dezavantajul acestei formule este că puteți obține rezultatul numai după calcularea dobânzii la depozit.

Rata efectivă = (P / S) * (365 / d) * 100

Unde
P - dobânda acumulată pe întreaga perioadă a depozitului,
S - suma depozitului,
d - termenul depozitului în zile.

Această formulă este potrivită pentru toate depozitele, cu orice termen și orice periodicitate de capitalizare. Ea ia în considerare pur și simplu raportul dintre veniturile primite și suma inițială a contribuției, aducând această valoare la dobânda anuală. Doar o mică eroare poate fi prezentă aici dacă perioada de depozit sau o parte din aceasta a căzut într-un an bisect.

Această metodă este folosită pentru a calcula rata efectivă în calculatorul de depozit prezentat aici.

Impozitul pe venit din depozite

Codul fiscal Federația Rusă prevede impozitarea depozitelor în următoarele cazuri:

Dacă rata dobânzii la depozitul de ruble depășește valoarea rata cheie Banca Centrală a Federației Ruse la momentul încheierii sau prelungirii contractului, a crescut cu 5 puncte procentuale.
Dacă rata dobânzii la un depozit în valută depășește 9% .

Cota de impozitare este de 35% pentru rezidenții ruși și de 30% pentru nerezidenți.

Totodată, nu toate veniturile primite din depozit sunt impozitate, ci doar partea primită ca urmare a depășirii ratei dobânzii la depozitul ratei prag. Pentru a calcula baza de impozitare(suma impozabilă), trebuie mai întâi să calculați dobânda acumulată la rata nominală a depozitului, apoi să faceți un calcul similar la rata prag. Diferența dintre aceste sume va fi baza de impozitare. Pentru a obține suma impozitului, rămâne să înmulțiți această sumă cu rata impozitului.

Calculatorul nostru de depozit vă va calcula depozitul, inclusiv taxele.

Astăzi, un depozit poate fi considerat o formă de venit, atât pentru deponent, cât și pentru banca selectată. Relațiile reciproc avantajoase apar pe baza unei creșteri a dobânzii la investițiile în numerar. Acest articol este dedicat conceptului de rata efectivă a dobânzii și calculului acesteia atunci când alegeți un depozit financiar.

Conceptul de rata efectivă a dobânzii la un depozit

Rata efectivă de depozit (ES) arată deponentului cât de bine funcționează banii investiți în banca selectată în contul de depozit. Se măsoară în procent. Cu ajutorul acestuia, se ia în considerare capitalizarea dobânzii la depozit. După calcularea ES, este posibil să se compare programele oferite de bănci în diferite condiții.

Tipuri de rate ale dobânzii la depozite

Dobânda calculată lunar;
dobânda acumulată la încheierea depozitului;
Plata în avans – dobânda se calculează la începutul contractului încheiat;
Capitalizare - dobânda acumulată la depozit nu se plătește proprietarului la cererea acestuia, ci se adaugă la suma totală de bani investită și continuă să funcționeze. Pentru o bancă, această procedură este oarecum costisitoare, iar banca reduce de obicei rata dobânzii cu acest tip de depozit.

Calculul ratei efective la un depozit

De regulă, rata nominală a dobânzii la un depozit (NA) diferă întotdeauna de cea efectivă cu aproximativ 0,5%. Iată calculele ratei efective folosind un exemplu.

Exemplu.

Ivanov A.A., a decis să investească bani într-un cont bancar și să facă o depunere pentru o perioadă de 12 luni. Investiția sa este de 100 de mii de ruble. Totodată, NS la contribuție este de 10%. Un an mai târziu venit net deponentul va fi de 110 mii de ruble:

+ ((:) *) = 110 mii de ruble

Petrov I.O. de asemenea, a decis să investească fonduri de aceeași dimensiune pentru aceeași perioadă. Dar dobânda la contribuția sa va fi capitalizată. Valoarea ratei în echivalentul mediu, luând în considerare defalcarea lunară, este de 0,83%. Drept urmare, se dovedește că, pentru prima lună, bărbatul a primit o recompensă în valoare de 830 de ruble. Acum se vor acumula dobânzi pentru cifra de 100.830 de ruble.

Venitul total este de 10.428 de ruble. În consecință, investitorul din al doilea exemplu va primi mai mult cu 428 de ruble.

(10 428:) * = 10,43%.

Aici puteți vedea diferența sa față de rata nominală (10%).

Ratele dobânzilor la depozite la bănci. Prezentare generală

În 2014, rata medie efectivă de depozit este de 9% pe an. Iată câteva programe pe care băncile din Federația Rusă le oferă acum capitalizarea dobânzii.

Structurile bancare oferă astăzi rate de depozit pentru pensionari de un nivel destul de ridicat. Dar de foarte multe ori este dificil pentru persoanele în vârstă să decidă asupra alegerii unei bănci și cu atât mai mult să calculeze cea mai profitabilă investiție.

În tabel sunt prezentate mai multe bănci care sunt dispuse să-și ofere serviciile pensionarilor.

Sberbank are mai multe programe pentru clienții mai în vârstă. În perioada de activitate, această bancă a primit încredere de la pensionari. Mai jos este un exemplu cu calculul profitabilității în cadrul programului Sberbank.

Depozit „Salvați”: suma acestui depozit este de la 1 mie de ruble, termenul este de 1 lună, rata dobânzii este de la 5 - 7%, depozitul este de la valorificare lunară. Nu puteți depune sau retrage bani.
Depozit „Replenish”: suma depozitului - de la 1 mie de ruble, perioadă - 3 luni, rata dobânzii de la 5,30 - 6,60%. Alimentarea este posibilă.

Exemplu

Un pensionar în vârstă are un venit mediu. El deține o sumă de bani în valoare de 100 de mii de ruble și dorește să-și completeze contribuția sub formă de deduceri din pensie. Perioada de plasare resurse financiare- 12 luni.

Dacă un pensionar investește 100 de mii de ruble pentru o perioadă de un an în depozitul „Salvare”, atunci profitul său va fi de 6.168 de ruble. Aici, NA este de 6%, iar cea reală este de 6,08%.

Mai departe, pe fila „Aprovizionare”. În fiecare lună, pensionarul își va completa contribuția în valoare de 1 mie de ruble. Într-un an va primi - 6.226 de ruble. Și dacă cetățeanul în vârstă nu și-a completat depozitul, venitul său ar fi egal cu 5.904 de ruble. NA la depozit - 5,75%, rata efectivă - 5,82%.

În consecință, este mult mai profitabil pentru un pensionar care a investit 100 de mii de ruble să-și plaseze fondurile în programul de depozit „Replenish”. Căci dacă dorește venituri personale mai mult, este întotdeauna disponibil aici. Și alegând depozitul „Salvați”, nu vă veți putea reînnoi depozitul.

Atunci când deschid un depozit la o bancă, clienții ar trebui să acorde atenție nu numai ratei dobânzii, ci și procedurii de calcul și plată a dobânzii, nu numai pentru a-și implementa strategia de economisire, ci și pentru a obține un venit maxim. Într-adevăr, în realitate, rata efectivă la depozit o poate depăși pe cea nominală.

Băncile folosesc două metode de plată a dobânzii la un depozit - cu capitalizare (complex) și fără (simplu). Pentru depozitele cu dobândă simplă, venitul este creditat într-un alt cont de client, de exemplu, un cont de card sau la cerere, și nu se adaugă în corpul depozitului. Dobânda poate fi plătită la scadență, trimestrial, anual, lunar sau semestrial.

A doua opțiune - capitalizarea dobânzii sau dobânda compusă - prevede adăugarea dobânzii, care se acumulează, de regulă, trimestrial sau lunar în corpul depozitului. Astfel, fiecare acumulare ulterioară devine mai mare decât cea anterioară, drept urmare randamentul total al depozitului crește.

Orice client, folosind formulele adecvate, poate calcula independent câți bani ar trebui să acumuleze banca pentru depozite. Cu toate acestea, atât pe site-urile multor organizații de credit, cât și pe site-ul Banki.ru, și fără calcule independente, aflați care vor fi veniturile din depozite - atât cu capitalizare, cât și cu dobândă simplă.

Evident, cu aceeași rată nominală, de exemplu, 10% pe an, venitul la un depozit cu capitalizare va fi mai mare decât la un depozit cu dobândă simplă. Să presupunem că profitabilitatea unui depozit anual în valoare de 700.000 de ruble cu o capitalizare lunară va fi de 73.299 de ruble, cu una trimestrială - 72.669, cu dobândă la sfârșitul termenului - 70.000.

Iată un alt exemplu. Frecvența plății dobânzii la depozitul „Venitul planificat” în Globex Bank este la fiecare 30 de zile. La alegerea deponentului, dobânda acumulată este transferată în contul curent/de card (dobândă simplă) sau adăugată la suma depozitului (capitalizare - dobândă compusă). Rata de bază a acestui depozit pentru o perioadă de 360 de zile și pentru o sumă de 100.000 de ruble este de 7,75% pe an. Pe durata depozitului, banca va acumula 7.643,88 ruble. Rata efectivă pentru capitalizarea dobânzii va fi deja de 8,03% pe an, valoarea dobânzii este de -7.920 de ruble.

Un alt exemplu: depozitul „Disponibil” la Uniastrum Bank în valoare de 50.000 de ruble pentru o perioadă de 12 luni la 7,5% pe an. Dacă clientul pentru întreaga perioadă nu a completat și nu a retras o parte din depozit (prevăzut în condițiile acordului), atunci la sfârșitul perioadei va fi creditat cu o capitalizare a dobânzii de 3.880 de ruble 61 de copeici. ; cu un transfer lunar în contul curent - 3.749 ruble 11 copeici.

Vicepreședinte al VTB 24 Yulia Demenyuk consideră că clienții care nu se așteaptă să retragă dobânda pe durata depozitului ar trebui să aleagă depozite cu capitalizare, deoarece rata efectivă a dobânzii la acestea va fi mai mare decât cea nominală. Cu toate acestea, va exista o diferență notabilă între rata efectivă și rata nominală numai dacă fondurile au rămas pentru o perioadă lungă de timp și dobânda la depozit este plătită cu o anumită frecvență (de exemplu, lunar). Pentru cei care doresc să primească venituri lunare sau trimestriale, este mai bine să folosească depozite la care dobânda este transferată într-un alt cont (fără capitalizare).

Diferența dintre ratele nominale și cele reale poate fi destul de semnificativă (de exemplu, 0,5-1 puncte procentuale) și depinde dacă banca capitalizează dobânda lunar sau trimestrial. De exemplu, în VTB 24 diferența dintre rata nominală și cea efectivă la depozitele în ruble este în medie de 0,57 puncte procentuale, la valută - până la 0,35 puncte; la Globex Bank, pentru un depozit de ruble pe trei ani, diferența poate fi de 1,2 puncte. Rețineți că în contract, băncile indică doar rata nominală.

Există momente în care clienții nu sunt de acord cu valoarea dobânzii acumulate. Potrivit bancherilor, acest lucru se datorează în principal unei neînțelegeri a modului în care se calculează impozitarea. Acum ratele sunt destul de mici, iar în urmă cu un an și jumătate sau doi ani, multe bănci ofereau dobândă care depășea semnificativ rata de refinanțare plus 5%.

„Dacă credeți că v-au fost creditate mai puține fonduri în depozit decât ar fi trebuit, trebuie să scrieți o cerere la bancă”, spune Maria Plotkina, șeful departamentului de produse de depozit și comisioane la Promsvyazbank. - Este de dorit ca clientul să-și fundamenteze poziția, în special, să-și aducă propriile calcule. Banca fie va oferi explicații de ce a acumulat această sumă specială, fie, dacă a existat o eroare în calcule, va acumula veniturile pierdute către deponent.”

Banca Centrală cere instituțiilor de credit să calculeze zilnic dobânda la depozite, formal așa se întâmplă - conform operațiunilor intra-bancare. Banca creditează dobândă de facto în contul clientului în conformitate cu termenii contractului.

Băncile pot lega plata dobânzii de data încheierii contractului. De exemplu, depozitul a fost deschis pe 5 februarie, respectiv pe 5 martie, se vor acumula dobânzi (dacă este prevăzută o plată lunară). „Dacă ziua plății dobânzii se dovedește a fi sărbătoare, atunci plata dobânzii are loc în prima zi lucrătoare următoare acesteia”, explică șeful departamentului. produse bancare Banca Globex Irina Volis. - De exemplu, 30 ianuarie este duminică. Aceasta înseamnă că dobânda se va acumula până la 31 ianuarie inclusiv și va fi plătită clientului pe 31 ianuarie. Și în următorul perioada de facturare cu o zi calendaristică mai puțin.

Nu există diferențe în impozitarea depozitelor cu dobândă simplă și cu capitalizare. Potrivit articolului 214.2 Codul fiscal, venitul deponenților privați (rezidenți) este impozitat la o cotă de 35% dacă rata la depozitul în ruble depășește rata de refinanțare a Băncii Centrale plus 5% (adică peste 13%) și la depozitul valutar dacă rata este peste 9% pe an. „Pentru impozitare este importantă doar cota nominală la depozit, care este specificată în contract. Chiar dacă rata efectivă este mai mare de 13% (sau 9% pentru depozitele în valută), atunci aceasta nu este supusă impozitării, precizează Demenyuk. - Impozitarea se face in momentul platii dobanzii la depozit. Clientul primește dobândă minus impozitul. Băncile acționează agenţi fiscaliși sunt obligați să colecteze taxe de la client.

Bazat pe baza de date a depozitelor Banki.ru, acum în limba rusă institutii de credit fără rate mai mari de 12% pe an la depozitele de ruble. Cu privire la depozite valutare, apoi pariu maxim este de 9% pe an.

Până de curând, unele bănci ofereau 10% pe an pentru depozitele în valută. Să presupunem că depozitul este deschis unui rezident pentru o perioadă de 181 de zile (6 luni) în valoare de 10.000 USD.

Opțiunea 1. Acumularea și plata dobânzii la sfârșitul termenului la o rată de 10% din suma de 10.000 USD. Suma dobânzii acumulate este de 495,89 USD. Suma impozitului reținut este de 17,36 USD. Suma care urmează să fie emisă este de 10.478,53 USD.

Opțiunea 2. Acumularea și plata dobânzii au loc lunar la o rată de 10%, suma depozitului la deschidere este de 10.000 USD. Suma dobânzii acumulate este de 505,18 USD. Impozitul lunar reținut este de 17,67 USD. Suma care urmează să fie emisă este de 10.487,51 USD.

Calculul este aproximativ, deoarece la calcularea impozitului pe venit pe scadențe, suma în valută se înmulțește cu cursul Băncii Centrale stabilit la data operațiunii și se rotunjește în sus. Deducere în sistemul bugetar efectuate în ruble.

Să presupunem că rata depozitului de ruble este de 15%. Suma depozitului este de 100.000 de ruble. Termenul este de 365 de zile. Venituri din dobânzi - 15.000 de ruble. Luăm în considerare 7,75 + 5 \u003d 12,75%: 100.000 * 12.75% * 365/365 \u003d 12.750. Diferența 15.000-12.750 \u003d 2.250 ruble este supusă unei cote de impozitare de 35%. Impozitul total de plătit - 2250 * 35% \u003d 787,5 ruble.

Indiferent de modul în care a scăzut rata de refinanțare în timpul depozitului, pentru depozitele de până la trei ani, este important doar care era rata Băncii Centrale la momentul încheierii sau prelungirii contractului. Dacă în acel moment banca ar oferi o rată care nu era supusă impozitării, atunci statul nu ar trebui să plătească nimic.

Natalia ROMANOVA, site

Calculul dobânzii la depozit*

Calculul dobânzii la un depozit folosind formula interes simplu

Calculul se face după formula dobânzii simple, dacă dobânda se acumulează o singură dată la sfârșitul termenului de depozit:

S \u003d K + (K * P * d / D) / 100,
Sp = (K*P*d/D)/100,

Unde:
Sp - suma dobânzii (venit),
K - suma inițială a depozitului (capital),
d - numărul de zile de acumulare a dobânzii la depozitul atras,
D este numărul de zile dintr-un an calendaristic (365 sau 366).

Calculul dobânzii la un depozit folosind formula dobânzii compuse

Calculul se face după formula dobânzii compuse, dacă acestea se acumulează la depozit cu creditare ulterioară la valoare totală depozit (dobândă la dobândă):

S \u003d K * (1 + P * d / D / 100) N ,

Unde:
S - suma depozitului cu dobândă,
K - suma inițială a depozitului (capital),
P - rata anuală a dobânzii,

Suma dobânzii (venitului) la depozit:

Sp = S - K = K * (1 + P*d/D/100) N - K

Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N - 1).

Calculul ratei efective a dobânzii la un depozit

Pentru a compara randamentul depozitelor cu diferite rate ale dobânzii și mai departe date diferite la acumulare interes compus, este convenabil să se poată calcula rata efectivă a dobânzii pe o bază anualizată. Adică, calculați cât de multă dobândă la depozitul inițial vom primi într-un an, ținând cont de acumularea dobânzii la dobândă:

P1 = 100 * ((1+P*d/365/100) N -1),

Unde:
P - rata anuală a dobânzii,
d - numărul de zile în perioada de acumulare,
N este numărul de perioade de dobândă.

Exemplul 1. Calculul ratei efective a dobânzii pentru un depozit pe o lună cu o rată anuală de 11%:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.

P=11
d=30
N = 12.

Exemplul 2. Calculul ratei efective a dobânzii pentru un depozit pe trei luni cu o rată anuală de 11%:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.

P=11
d=90
N = 4.

* Formule oferite de Uniastrum Bank.

Dragi vizitatori ai portalului Banki.ru! Așteptăm ideile voastre - despre ce ați dori să citiți în secțiunea „Subiectul zilei”. Ofertele pot fi lăsate în secțiune

Ce se ascunde sub termenul „rată efectivă a dobânzii la depozit”? În ceea ce privește depozitele, aceasta se referă la caracteristicile produselor, ai căror termeni prevăd capitalizarea dobânzii. Vă rugăm să rețineți: valoarea acestui parametru nu corespunde procentului nominal specificat în contractul de depozit.

Caracteristicile procedurii și calculului

Cum se deschide un depozit în viața reală? Un cetățean vizitează o sucursală bancară cu o anumită sumă de bani, care este plasată într-un cont special. Conform depozitului emis, instituția de credit atribuie o anumită rată - cea nominală. Toate dobânzile acumulate conform acesteia se plătesc la sfârșitul contractului.

În cazul capitalizării, schema arată oarecum diferit. De asemenea, dobânda se acumulează lunar și chiar emite proprietarului depozitului. Dar nu pe mână, ci sub formă de acumulare suplimentară la suma principală a depozitului. În luna următoare, randamentul este încasat din noua sumă (mărită) a depozitului. În a treia și în toate lunile următoare, procedura se repetă ciclic. Până la expirarea depozitului.

Este clar că cu o creștere lunară a sumei depozitului crește și dobânda acumulată. În plus, venitul final pe care îl va primi un client care a plasat un depozit cu capitalizare va fi mai mare decât în cazul unui procent similar, dar nominal. Cu condiția, desigur, ca termenii în ambele cazuri să fie aceleași.

Acum să ne uităm la calcularea ratei efective a dobânzii la un depozit pe exemplu concret. Atunci toate cele de mai sus vor deveni și mai clare.

Să presupunem că un locuitor al orașului Moscova a decis să facă un depozit pentru o perioadă de un an și să plaseze pe acesta suma de o sută de mii de ruble. Rata nominală la depozit este de 10% (în acest fel va fi și mai convenabil să se calculeze randamentul). Într-un an va primi - [o sută de mii] + (([o sută de mii] : ) x ) - 110 mii de ruble. În consecință, venitul net al unui cetățean se ridica la 10 mii.

Să presupunem că vecinul său a deschis un depozit și a plasat pe acesta o sumă similară de fonduri, dar cu capitalizarea dobânzii. Dacă împărțim rata la numărul de luni din termenul depozitului, atunci valoarea medie a acestuia va fi de 0,83%. Prin urmare, în prima lună, venitul va fi - ([o sută de mii] x): 100 - 830 de ruble. În cea de-a doua lună, dobânda se va acumula la 100.830 de ruble, iar venitul se calculează după cum urmează: (x): 100 = 836,89 ruble. Alte calcule arată astfel:

(101.666,89 x 0,83): 100 = 843,84 - a treia lună
(102.510,73 x 0,83): 100 = 850,84 - a patra lună
(103.361,57 x 0,83): 100 = 857,90 - a cincea lună
(104.219,47 x 0,83): 100 = 865,02 - a șasea lună
(105.084,49 x 0,83): 100 = 872,20 - a șaptea lună
(105.956,69 x 0,83): 100 = 879,44 - a opta lună
(106.836,13 x 0,83): 100 = 886,74 - a noua lună
(107.722,87 x 0,83): 100 = 894,10 - a zecea lună
(108.616,97 x 0,83): 100 = 901,52 - luna a unsprezecea
(109.518,49 x 0,83): 100 = 909,00 - a douăsprezecea lună

Făcând calcule elementare, obținem un venit total, a cărui sumă este de 10.428 de ruble. Astfel, vecinul cetățeanului nostru din primul exemplu va primi la sfârșitul anului cu 428 de ruble în plus.

Este de remarcat faptul că suma de 10.428 de ruble ne va ajuta să stabilim rata efectivă a dobânzii la depozit. Pentru a face acest lucru, trebuie să împărțiți venitul primit la suma totală a depozitului și să înmulțiți cu o sută la sută - (10.428: [o sută de mii]) x = 10,43%. După cum puteți vedea, este ușor diferită de valoarea nominală.

În unele cazuri, băncile indică imediat rata efectivă în contract. Dar, de fapt, mai corect ar fi să-l prescriem exact pe cel nominal. Aici aveți două opțiuni: fie să aveți încredere orbește în bancă, fie să recalculați singur valoarea procentului specificat. Pentru a face acest lucru, pe baza exemplului de mai sus, este ușor. În general, cu toate acestea, randamentul efectiv este cu aproximativ 0,5% mai mare decât cel nominal.

Alegerea produselor de depozit în fiecare Banca Comerciala este suficient de mare, uneori este destul de dificil pentru un client să decidă ce depozit să aleagă pentru a obține maximum de beneficii din cooperarea cu banca. Fără îndoială, dacă vrei să pui bani la dobândă pentru o perioadă lungă de timp, atunci cea mai rezonabilă variantă ar fi să alegi o ofertă cu capitalizare și completare a dobânzii. În ceea ce privește reaprovizionarea, aceasta este o oportunitate nelimitată de a reumple un cont de depozit cu o sumă gratuită de fonduri în orice moment, crescând astfel venitul. Dar în ceea ce privește capitalizarea dobânzii, acest serviciu ridică multe întrebări în rândul potențialilor investitori. Vom răspunde la întrebarea cum este calculat un depozit cu capitalizare a dobânzii și vom lua în considerare, de asemenea, caracteristicile acestor depozite, vom afla cât de benefice sunt pentru utilizator și vom oferi mai multe exemple de calcul.

Ce este capitalizarea

În primul rând, să ne uităm la ce este capitalizarea dobânzii în cuvinte simple. De fapt, aceasta este o creștere a sumei depozitului datorită adăugării dobânzii acumulate pe o anumită perioadă la acesta. Să luăm, de asemenea, situația ca exemplu: ați depus economii în valoare de 30.000 de ruble într-un cont de depozit la o bancă. O lună mai târziu, banca a acumulat dobândă pentru dvs., de exemplu, în valoare de 100 de ruble și, astfel, corpul depozitului dvs. a devenit egal cu 30.100 de ruble, luna următoare banca a acumulat din nou dobândă pentru dvs., care au fost adăugate. la depozit și așa mai departe, pe toată durata depozitului.

Apropo, vă rugăm să rețineți că multe bănci prelungesc durata contractului pentru aceeași perioadă, dar nuanțarea este că ratele dobânzilor pot varia, deoarece acestea sunt valabile doar pentru perioada pentru care ați încheiat contractul, prelungirea este efectuată. la ratele curente ale băncii.

În diferite bănci, termenii depozitelor, care prevăd capitalizarea dobânzii, pot varia semnificativ. Randamentul depozitului va depinde în mare măsură de tipul de capitalizare. Apropo, dacă ești atent, oferta băncii conține două rate pentru același parametru de depozit. Aceasta înseamnă că banca indică o dobândă simplă și o rată ajustată în funcție de capitalizare. În plus, vom lua în considerare cu siguranță toate exemplele despre modul în care este calculată dobânda pentru un depozit, formule și exemple.

Cum se calculează dobânda

De fapt, calculul veniturilor din depozit va depinde în mare măsură de termenii contractului. Cert este că toate băncile pot percepe dobândă la un depozit în moduri diferite, de exemplu, zilnic, săptămânal, lunar, o dată pe trimestru sau anual. În consecință, profitabilitatea depozitului va depinde de această schemă.

Cea mai obișnuită practică este calcularea dobânzii zilnic. Dar asta nu înseamnă încă că valorificarea se efectuează cu aceeași frecvență, deoarece poate fi doar o dată pe lună sau pe trimestru. Prin urmare, înainte de a alege una sau alta ofertă de depozit, citiți cu atenție acordul sau consultați-vă cu un angajat al băncii pentru a vă explica exact cum și când banca vă va percepe dobândă și în ce sumă.

Ar trebui să fiți deosebit de atenți cu ofertele în care rata dobânzii este flotantă. Acest lucru sugerează că la început, sau, dimpotrivă, la sfârșitul perioadei, procentul va fi mai mare. Apoi, de obicei, în acest caz, oferta minima mult mai scăzută decât rata inflației și oscilând în jurul valorii de 3%, cea mai mare valoare fiind de până la 12%.

Formula de calcul a dobânzii simple

Mai întâi, să vedem cum va arăta formula pentru calcularea dobânzii la un depozit:

S=(C×P×D)/G Unde:

S este valoarea profitului;
C este valoarea economiilor;
P - rata sub formă de fracție (de exemplu, dacă rata stabilită prin acord este de 12%, atunci va arăta astfel "0,12");
D este numărul de zile de depozit;
G este numărul de zile dintr-un an.

Iată un exemplu cu următorii parametri de depozit:

termen - 6 luni de la 22 septembrie 2016 până la 22 martie 2017);
suma depozitului este de 25.000 de ruble;
rata - 8% pe an;
durata contractului în zile - 181;
numărul de zile dintr-un an este de 365.

S \u003d (25000 × 0,08 × 181) / 365 \u003d 991,78 ruble.

Prin urmare, conform acestui exemplu, deponentul la sfârșitul contractului poate primi 25.991,78 ruble. Dar asta cu condiția ca banca să acumuleze dobândă doar la sfârșitul contractului. În practică, calculul și transferul profitului are loc cu o anumită frecvență contractuală. De exemplu, o dată pe lună pe zi sau trimestru. ÎN acest caz nu este dificil de calculat profitul folosind această formulă. Să ne uităm la câteva exemple suplimentare.

Profit zilnic: S=(25000×0,08×1)/365=5,47 ruble.
Profit lunar: S=(25000×0,08×30)/365=164,38 ruble.
Profit trimestrial S \u003d (25000 × 0,08 × 92) / 365 \u003d 504,11 ruble.

Acesta a fost un exemplu de calcul asupra unui depozit fără a ține cont de capitalizarea dobânzii, reaprovizionare și retragere parțială. Când deschideți un cont de depozit, citiți cu atenție acordul, și anume când și la ce date calculează banca dobânda pentru dvs. și cum o puteți primi. Pot exista mai multe opțiuni aici, de exemplu, către un cont separat sau către card bancar, precum și posibilitatea realizării unui profit înainte de expirarea contractului. De exemplu, în ciuda faptului că banca transferă dobândă lunar sau chiar zilnic, este posibil să o primiți doar la sfârșitul contractului împreună cu corpul depozitului.

Calculul dobânzii cu capitalizare

Formula de calcul dobândă anuală asupra depozitelor, ținând cont de capitalizarea acestora, va arăta oarecum diferit. Cum arată ea:

S=C×(1+P)k-C, Unde:

C – corp de depozit;
S este valoarea profitului;
P - procent;
k este numărul perioadelor de valorificare pe durata contractului.

Există o avertizare aici, și anume că trebuie să calculați separat procentul folosind următoarea formulă:

P=R×L/D, Unde:

R - rata conform contractului sub forma unei fractii;
L este perioada de capitalizare în zile;
D este numărul de zile dintr-un an.

Luați în considerare un exemplu, calcularea dobânzii la un depozit cu capitalizare lunară, setând următorii parametri de depozit:

suma contribuției - 25.000 de ruble;
rata - 8%;
termen 181 zile (6 luni);
periodicitate de valorificare 30 de zile;
Numărul de zile dintr-un an este de 365.

Ne așteptăm:

P=0,08×30/365=0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 ruble.

Astfel, profitul total al depozitului cu parametrii specificați pe întreaga durată a contractului va fi de 1001,83 ruble.

Vă rugăm să rețineți că la capitalizarea dobânzii la un depozit, rata efectivă se modifică, adică este cu câteva procente mai mare decât este specificat efectiv în contract.

Ce este o rată efectivă

De regulă, banca în contractul de deservire a contului de depozit indică deja rata efectivă a dobânzii. Cu cuvinte simple, aceasta este rata care va fi înmulțită cu corpul depozitului pe întreaga perioadă a contractului. De exemplu, dacă acordul specifică o rată a dobânzii excluzând capitalizarea de 8%, atunci, ținând cont de capitalizare, aceasta va fi puțin mai mare, iar această din urmă valoare este rata efectivă. Formula de calcul a ratei efective va arăta astfel:

F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), Unde:

F este rata efectivă;
p este rata contractului;
d este numărul de zile dintr-o perioadă de capitalizare;
n este numărul de perioade de capitalizare pe an.

Iată un exemplu de calcul al ratei efective pentru un depozit cu parametrii indicați mai sus:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18%.

Astfel, rata efectivă este mai mare cu 0,18 puncte, depozitele cu dobândă lunară putând fi calculate folosind această formulă. Dacă capitalizarea este efectuată cu o frecvență diferită, atunci este suficient să înlocuiți datele inițiale și să faceți un calcul.

Cum se calculează rata ținând cont de capitalizarea prin Excel

Cu siguranță fiecare dintre noi cel puțin o dată în viață a folosit un program precum Excel, îl găsiți în folderul Microsoft Office în orice versiune de Windows. Pentru a face un calcul, trebuie să deschideți programul, să puneți cursorul mouse-ului pe orice câmp din tabel și să faceți clic pe butonul fx. După ce lista se deschide în fața dvs., din ea trebuie să selectați funcția „Valoare viitoare”, apoi veți vedea un tabel pe care trebuie să îl completați. Ce trebuie indicat:

% este valoarea contractuală sub forma unei fracții zecimale;
Nper este numărul de perioade de capitalizare dintr-un an;
Câmpul PMT rămâne liber;
PS – corp de depozit;
Tip - câmpul rămâne liber.

Vă rugăm să rețineți că calcularea profiturilor folosind programe și formule dă doar rezultat preliminar. Valoarea finală poate fi găsită doar în bancă.

Apropo, pe site-ul fiecărei bănci există un calculator online care vă va facilita foarte mult calculul. Pentru a calcula profitul potențial, trebuie doar să introduceți parametrii depozitului propus, iar calculatorul vă va oferi automat un rezultat, care, în principiu, este preliminar.

Beneficiul depozitelor cu capitalizare

Avantajele capitalizării dobânzii sunt evidente, deoarece datorită adăugării profitului acumulat la corpul depozitului, cel puțin ușor, crește profitul deponentului. Deși mulți cred că clientul primește principalul avantaj doar cu o cooperare pe termen lung cu banca și o sumă mare de depozit.

Și, destul de ciudat, dar capitalizarea are un dezavantaj. De exemplu, dacă doriți să primiți un profit lunar din economiile dvs., atunci în acest caz este imposibil să faceți acest lucru, deoarece banii dvs. rămân în bancă până la expirarea contractului de depozit.

Capcanele depozitelor bancare

Fiecare deponent ar trebui să citească cu atenție acordul cu banca, deoarece există mai multe condiții și nuanțe care pot reduce potențialul profit al unui client de depozit. De exemplu, o bancă poate transfera profitul dintr-un depozit într-un cont separat sau card bancar și, în același timp, poate percepe o taxă suplimentară pentru întreținerea și întreținerea contului. Și, de asemenea, de exemplu, pentru notificări prin SMS sau alte servicii suplimentare, care, în consecință, sunt plătite de client.

Un alt punct este că uneori institutii financiare ele indică deja rata efectivă la depozit, adică ținând cont de capitalizarea dobânzii, dar nu toți clienții potențiali țin cont că aceasta este deja definitivă și semnificativă. Deci fii atent Atentie speciala pe termenii contractului.

Uneori, băncile din contractul de servicii indică acest lucru in anumite conditii, profitul investitorului se inmulteste cu un factor de reducere. De exemplu, dacă suma de fonduri plasate în cont depășește valoarea maximă posibilă. În consecință, la sfârșitul termenului contractului, profitul se dovedește a fi mai mic decât cel care ar fi trebuit să fie la calcularea contribuției.

Vă rugăm să rețineți că de multe ori prelungirea contractului pentru următorul termen are loc automat, adică clientul nu trebuie să meargă la bancă și să reînnoiască contractul pentru următorul termen, singura nuanță este că va fi deservit la tarife. în vigoare în ziua prelungirii. De exemplu, dacă pe durata contractului banca a modificat rata dobânzii, atunci aceasta va fi valabilă pentru noul termen.

Pentru a rezuma, formula de capitalizare a dobânzii îi va ajuta pe economisiți să calculeze rentabilitatea potențială a propriilor economii. Singurul lucru de luat în considerare este că este imposibil să obțineți valoarea finală, doar una preliminară. În plus, profitul final poate depinde de mai multe nuanțe și termeni ai contractului, prin urmare, înainte de a decide în sfârșit asupra alegerii unui produs, asigurați-vă că vă consultați cu un angajat al băncii.