Calculatorul de credit utilizează formule standard și luând calculatorul obișnuit pe care îl puteți verifica cu ușurință rezultatul, în conformitate cu formulele de mai jos.
Calculator de credit - ajută la calcularea valorii lunare a plăților pentru rambursarea unui împrumut, o rată efectivă a dobânzii la formula Banca centrala Federația Rusă, puteți afla, de asemenea, care parte din plăți merge pentru a rambursa suma principală a creditului și care face parte din rambursarea dobânzii la împrumut.

Calculator, pe site, face posibilă calcularea a două tipuri de plăți: - Este egal în total plata lunara La un împrumut, care include valoarea dobânzii acumulate pentru împrumut și cuantumul datoriei principale, se utilizează la majoritatea băncilor comerciale; plata diferențiată - Aceasta este o plată lunară, în scădere până la sfârșitul perioadei de credit și constă într-o parte permanentă plăcută din principalul și dobânzile la soldul de împrumut neplătite, este adesea folosit în Sberbank. Calculator de credit - aplicat , pentru comparație tipuri diferite Împrumuturi și obținerea informațiilor necesare fără a recurge la ajutorul specialiștilor bancar.

Calcularea plății diferențiate

La începutul perioadei de împrumut, și apoi scade treptat, adică. Plățile regulate de împrumut nu sunt egale între ele. Structura plății diferențiate constă din două părți: fixată pe întreaga perioadă a sumei care se desfășoară la rambursarea sumei datoriei și a unei părți scăzute a dobânzii la împrumut, care se calculează din valoarea abundenței împrumutului. Datorită scăderii permanente a valorii datoriilor, valoarea plăților de dobânzi este redusă și cu plata lunară.
Pentru a calcula valoarea returnării datoriei principale, valoarea inițială a împrumutului trebuie împărțită pentru o perioadă de împrumut (număr de perioade):
Formula 1.Unde
Od. - rambursarea datoriilor principale; SC. - valoarea inițială a împrumutului; KP. - numărul de perioade.

La această similitudine în abordările băncilor se termină, iar diferențele încep. Acestea constau în abordări pentru a calcula valoarea dobânzii datorate. Principalele abordări sunt două, diferența este în cronologia utilizată. Unele bănci provin din faptul că "în anul 12 luni", Și apoi dimensiunea plăților de dobândă lunară este determinată de formula:
Formula 2.Unde
NP. - taxele de interes; O.K PS.- Anual rata dobânzii.

O parte din bănci avansează din faptul că "în anul 365 de zile" Iar această abordare se numește calculul dobânzii exacte cu numărul exact de zile de împrumut. Dimensiunea plăților lunare de dobândă în acest caz este determinată de formula:
Formula 3. Unde
NP. - taxele de interes; O.K - echilibrul împrumutului în această lună; PS. - dobândă anuală; Chdm. - numărul de zile din lună (este clar că acest număr se modifică de la 28 la 31).

Exemplul 1.
De exemplu, un program de plată pentru un împrumut în valoare de 1.000 de unități condiționate pentru o perioadă de 12 luni, cu o rentabilitate lunară de 1/12 din împrumutul și plata dobânzilor. În acest exemplu, cum ar fi pe site, site-ul atunci când se calculează dobânda acumulată se utilizează formula nr. 2. ("în anul 12 luni").

Tabelul 1.

!

Calcularea plății anuitate

Anuitate . Plățile izometrice plăți de apel care sunt produse pe tot parcursul perioadei de împrumut egale între ele. Cu acest tip de plată, debitorul efectuează în mod regulat plata de aceeași dimensiune. Această sumă poate varia numai prin acordul părților sau, în unele cazuri, rambursarea anticipată parțială. Structura de plată anuitate este, de asemenea, formată din două părți: interesul pentru utilizarea împrumutului și suma care va rambursa împrumutul. De-a lungul timpului, raportul dintre aceste cantități schimbări și procente încep să formeze o valoare mai mică, respectiv, suma pentru rambursarea datoriei principale în cadrul plății anuitate crește. Întrucât, cu plăți anuitate, la început, suma care mergea la rambursarea datoriei principale scade lent, iar dobânzile sunt întotdeauna însărcinate în balanța acestei sume, valoarea totală a dobânzii plătite pentru un astfel de împrumut este mai mare. Acest lucru este deosebit de vizibil în rambursarea anticipată. În primele perioade de creditare, principalele plăți sunt responsabile pentru a rambursa dobânzi la împrumut.
Plata anuitate este determinată prin formula:

Formula 4.
Unde
AP. PS. SC. - suma inițială a împrumutului ; KP. - numărul de perioade.
! Acestea. Dacă plățile sunt lunare, apoi KP - Termele în lunile și rata lunară a dobânzii PS (1/12 anuală)

Formula 4. poate fi numit "clasic", pentru că Se aplică în calcule, unde toate plățile de anuitate se aplică în majoritatea băncilor, calculatoarele de credit, în foi de calcul. Este, de asemenea, utilizat în calculele site-ului.
Calcularea plăților anuitate pentru această formulă, poate fi făcută utilizând MS Excel și funcția încorporată a foii de lucru PMT (în versiunile rusești ale PPLA sau PLT)

Exemplul 2.
De exemplu, se oferă un program de plăți anuitate pentru un împrumut în valoare de 1.000 de unități condiționate pentru o perioadă de 12 luni.

Masa 2.

Alte formule pentru calcularea plăților anuitate

niste organizații de credit aplica formula în care prima plată nu este anuitate:

Formula 5.
Unde
AP. PS.- rata dobânzii pentru perioada de acumulare; SC. - suma inițială a împrumutului ; KP. - numărul de perioade.

Prima plată este preliminară - nu anuitate. El este întotdeauna presupus, mai puțin, pentru că Include doar interes în prima perioadă, care poate fi completă sau incompletă. Dar cu perioada completă - 31 de zile, cu un credit înalt PS și pe termen lung pre-plata Poate mai mult AP! Restul ( KP.-1) Plăți - Anuitate. Această formulă este utilizată în AHML.

De asemenea, în practică se întâlnește formulele în care primele și ultimele plăți nu sunt anuitate:

Formula 6.
Unde
AP. PS.- rata dobânzii pentru perioada de acumulare; SC. - suma inițială a împrumutului ; KP. - numărul de perioade.

Primul și ultimul plătit nu sunt anuitate, primul este doar interesul în prima perioadă, iar ultimele - rămășițele, "cozile" etc.
Restul ( KP. - 2) Plăți - Anuitate. Aparent, băncile sunt personalizate de un număr întreg de ruble sau de dolari. Prin urmare, se formează "coada", care se îndreaptă spre ultima plată nu anuitate. Mai mult, după fiecare rambursare anticipată, băncile au fost personalizate de noul AP redus pentru un număr întreg unități monetare. Acestea. "Coada" poate scădea sau poate crește.

Cea mai mică plată anuitate Se dovedește la calcule conform formulei 4., cea mai mare - conform formulei 6. Și cu atât mai mic, AP rămâne înainte de calculul final, cu atât este mai semnificativă importanța. Ceea ce este deosebit de important atunci când rambursarea anticipată. prin urmare este necesar să se intereseze nu numai de rata dobânzii, ci și de formula care este calculată de AP.

Ceea ce este mai profitabil printr-o anuitate sau o schemă de plată diferențiată?

Probleme de alegere a schemei de plată pentru credit ipotecar Sunt definiți potențialii debitori. Dacă comparați schemele de anuitate și diferențiate, atunci cele mai evidente diferențe vor fi următoarele:

• Invarianță Plata periodică în timpul unei scheme de anuitate și scădere permanentă O astfel de plată cu diferențiată.
• Plata mai mareComparativ cu schema anuală, la începutul perioadei de împrumut cu o schemă diferențiată.
• Schema de plată anuitate mai mult disponibilă Pentru debitori, pentru că plățile sunt distribuite uniform Pentru întreaga perioadă de împrumut. La alegerea plăților diferențiate, venitul confirmat al împrumutatului sau co-antrenor ar trebui să fie aproximativ un sfert mai multdecât cu plăți anuitate.
• Cu plăți anuitate la început, valoarea datoriilor principale scade lent și valoarea totală a dobânzii acumulate este mai mare. În cazul în care debitorul decide să ramburseze pe deplin împrumutul înainte de termen, dobânda plătită înainte va fi pierdută. Cu o schemă de anuitate, o parte semnificativă a interesului este plătită de la început, oferind plăți pentru întreaga perioadă de împrumut. Prin urmare, cu plăți diferențiate, rambursarea anticipată va avea loc fără astfel de pierderi financiare chiar și la începutul perioadei de creditare ipotecară.
• Creditul cu plata diferențiată este mai greu de obținutdeoarece La primirea împrumutului, este estimată solvabilitatea debitorului. Schema diferențiată la începutul termenului de împrumut oferă plăți semnificativ mari decât anuitatea. Aceasta înseamnă că debitorul trebuie să aibă un venit mai mare. În medie, se crede că veniturile debitorului cu o diagramă diferențiată ar trebui să fie mai mare de 20% mai mare decât în \u200b\u200btimpul unei scheme de anuitate.

Rezumarea se poate spune că tipul de plată este unul dintre principalii parametri ai împrumutului, cu toate acestea, este necesar să se ia în considerare împreună cu alți parametri.

Ceea ce este mai profitabil direct pentru beneficiarul fondurilor împrumutate anuitate sau diferențiată Tipul de plată? Mic analiza comparativa Afișează principalele diferențe dintre cele două scheme:

• schema anuală de rambursare a împrumuturilor iese în cele din urmă mai scump Schema diferențiată și acest lucru este deosebit de vizibil la ratele mari ale dobânzilor și perioade lungi de împrumut;
• plăci inițiale cu o schemă diferențiată, comparativ cu anuitatea, mai obținută;
• piața de creditare oferă în primul rând schema de anuitate a rambursărilor de împrumut, datorită cerințelor reduse semnificativ pentru dimensiune minimă venitul debitorului confirmat;
• pentru rambursarea anticipată În cazul utilizării unui sistem de plăți anuitate, costul împrumutului scade, deoarece este rambursat o cantitate semnificativă de dobândă în timpul primelor plăți de împrumut;
• atunci când acordă un împrumut cu o schemă de rambursare diferențiată, instituții financiare se verifică mai atent solvabilitate Împrumutatul potențial, deoarece în primele etape ale rentabilității împrumutului, trebuie să plătească o parte semnificativă a fondurilor primite.

Cu toate acestea, alegerea finală a grafică și schema de rambursare rămâne în spatele potențialului împrumutat.

Calculator de credit

Calculator de credit Este un set de instrumente pentru calcularea parametrilor de credit de bază implementați prin interfața web, de regulă, site-ul instituției bancare. Calculator de credit online Acesta este un mod rapid de a planifica rambursări ca suma principală. fonduri de creditși procentul acumulat la soldul limitei de credit utilizate.

Cu ajutorul calculatorului nostru de credit, calculele pot fi calculate utilizând plăți diferențiate sau anuitate.

Plata anuitate - rambursarea lunară a fondurilor de credit prin efectuarea de plăți fixe uniform. O rambursare altitudine este reprezentată de două părți - o taxă pentru utilizarea creditului și suma trimisă pentru a rambursa împrumutul în sine.

Plata diferențiată Se efectuează lunar, valoarea plății scade direct proporțional până la sfârșitul acordului de împrumut. Structura plății diferențiate se formează, de asemenea, din două părți - odată ce valoarea stabilită a returnării datoriei și partea descrescătoare a valorii împrumutului, a cărei calcul provin din soldul organismului de împrumut.

Astăzi, majoritatea instituțiilor de credit sunt utilizate în practica lor, este schema de anticipare a plăților.

Printre altele, calculatorul de credite acționează ca un instrument comparativ excelent pentru diferite tipuri de împrumuturi, care vă permite să accesați specialiștii bancară direct pentru emiterea de fonduri împrumutate. Calculați o schemă mai favorabilă și mai convenabilă a plăților de credit pe calculatorul nostru de credit.

Dacă luați un împrumut, continuați să rambursați un interes mai mic și de interes pentru utilizarea acestuia pe o anumită perioadă. Pentru ca clientul să fie clar cum și în ce timp ar trebui să fie furnizate cadre, alcătuiesc programele de rambursare.

Cea mai comună opțiune este introducerea plăților anuitate, adică plata sumelor de împrumut egale.

Cum se calculează dimensiunea unei plăți anuitate?

Există o formulă specială care vă permite să calculați suma care ar trebui făcută lunar pentru a rambursa datoriile la bancă și la procentul acesteia.

A \u003d k x s

În această formulă:

A.- Dimensiunea fabricii

K -coeficient Anuita.

S -valoarea împrumutului primit

Există un coeficient de anuitate cu formula necunoscută. Trebuie să fie calculată separat în conformitate cu formula corespunzătoare.

Aici I.- Aceasta este o rată lunară a dobânzii pentru utilizarea unui împrumut, care se calculează prin împărțirea ratei anuale de 12 luni

n. - numărul de luni în cursul căruia împrumutul trebuie să fie plătit.

Această formulă vă va ajuta să calculați în mod independent suma care ar trebui făcută în fiecare lună în favoarea băncii.

Cum se calculează plățile anuitate în Excel

Pentru a nu vă deranja manual calculele, încercați să faceți acest lucru utilizând tabelul Excel. Există o caracteristică specială numită PPT. Pentru a calcula, a crea o masă nouă și introduceți un șir în orice celulă. Dacă ați primit un împrumut în valoare de 30000 de ruble, sub 18% pe an timp de 36 de luni, este necesar să intrați într-o celulă că o astfel de expresie.

PLT (18% / 12; 36; -30000)

În paranteze, introduceți datele în această ordine: valoarea ratei dobânzii, numărul de luni de plată gratuit, suma obținută în datorii. Minus înainte de 30000 înseamnă doar obligația datorieiÎn principiu, nu este necesar să o puneți, cu excepția cazului în care utilizați tutorialul pentru o computere mai complexă, iar marca este fundamental importantă.

Puteți introduce și în acest formular:

PLT (0,015; 36; -30000)

Se pare că 1084,57 ruble.

Dacă este prea leneș să ridicați formula - să descărcați fișierul finalizat cu formula de anuitate sau să consultați calculatorul de credit.

Calculele turnate vă vor ajuta să vă asigurați că angajații băncii sunt calculați corect sumele pe care bugetul dvs. va scădea lunar.

Referință: Anuitate și plăți diferențiate

Potrivit schemei de anuitate, clientul face o contabilitate lunară de împrumut și dobândă pe ea egală cu suma egală. Acest lucru se întâmplă pe tot parcursul contractului cu o instituție financiară.

Există un alt mod de a rambursa împrumutul prin plăți diferențiate. Alegerea unei astfel de opțiuni de rambursare suma lunarăCea mai mare parte în favoarea băncii va fi în fiecare lună diferită și va scădea în mod constant, deoarece cantitatea de interes pentru bilanțul datoriei este redusă. A se vedea, de asemenea, un articol pe un mod de rambursare diferențiat.

Este mai profitabil ca băncile să ofere clienților o schemă cu plăți anuitate, deoarece în acest caz câștigă mai mult datorită celui mai lung procentual. Iar clienții sunt mai convenabili o astfel de schemă, deoarece în fiecare lună trebuie să faceți aceeași sumă. Nu necesită cheltuieli excesive de timp pentru a clarifica cât de mult trebuie să introduceți.

Instrucțiuni

Verificați formula matematică pentru calcularea anuității:
Ap \u003d sk × (p × (1 + p) n) / ((1 + p) n - 1),
unde este plata anuitate ,
SC - suma
P - Pariul, exprimat în acțiuni și calculat pentru perioada (luna, trimestrul, anul, ziua)
n - numărul perioadelor de calcul procentuale.
În acest caz, expresia: (p × (1 + p) n) / ((1 + p) n- 1) este un coeficient de anuitate.

Să decidă cu valoarea împrumutului, rata dobânzii și numărul procentual al ratei dobânzii. Dacă puteți cere prima variabilă, atunci al doilea și al treilea trebuie să învățați în care doriți să obțineți un împrumut. Pentru comparație, alegeți mai multe bănci pentru a afla a cărui condiții este mai bună.

Submold aceste variabile în funcție de împrumutul dvs. în formula. De exemplu, doriți să obțineți 100.000 de ruble într-o bancă. Banca vă poate oferi un împrumut cu privire la condiția de aluitare și cu următorii indicatori: Rata dobânzii - 20% pe an (pe lună Rata dobânzii va fi egală cu 1,6667%), numărul perioadelor de creditare este de 12 luni.
Vom face calculul necesar: ap \u003d 100,000 x (0,016667 x (1 + 0,01667) 12) / (1 + 0,016667) 12-1) \u003d 100 000 * 0,016667 * 1,219439 / (1 , 219439-1) \u003d 9261,975 p. pe luna
Astfel, la 20% pe an timp de 12 luni, suma este plătită: 9261.975 * 12 \u003d 111143.70 p. În același timp, costul utilizării împrumutului va fi: 111 143.70 -100 000 \u003d 11 143.70.

Asigurați-vă că plata anuității este benefică pentru dvs. Calculați cât de mult plătiți, dacă aveți o schemă regulată de creditare, cu dobândă directă acumulată pentru suma rămasă: În același timp, împrumutul este rambursat pe întreaga perioadă de acțiuni egale, plata este: 100.000 / 12 \u003d 8 333.33 p. pe luna. Apoi, plățile de masă și de dobândă vor arăta cum arată în figură. Astfel, veți primi suma: 100.000 +10 833.33 \u003d 110 833.33 p. Această sumă este mai mică decât valoarea plății împrumutului calculată cu metoda de plată anuitate.

Sfaturi de ajutor

Cu decizia finală, conform căruia sistemul este de a împrumuta, să acorde atenție condițiilor contracte de împrumut. De asemenea, calculați riscurile dvs. Cu un sistem de creditare convențional (metoda de acumulare a dobânzii directe la balanța de plăți), valoarea plăților scade treptat și va fi mai ușor să plătiți un împrumut în fiecare lună. Cu o metodă de anuitate pentru calcularea plății pentru un împrumut, suma de plată rămâne aceeași pe întreaga perioadă de creditare. De asemenea, dacă plătiți "înainte", împingând un împrumut sume mariCeea ce este indicat în contract, cu anuitatea, rambursarea are loc în detrimentul ultimelor luni, adică de la sfârșitul perioadei de creditare. Veți fi pur și simplu mai puțin decât timpul pentru a plăti un împrumut - suma lunară de plată în această bancă nu este recalculată (astfel încât să studiezi cu atenție contractul cu banca).