Introducere ................................................. .. ................................................ .. ... 3.

Capitolul 1. Conceptul și dezvoltarea istorică a sistemului de credite Federația Rusă.................................................................................................... 4

1.1. Conceptul sistemului de credit ............................................ ................. .................. patru

1.2. Dezvoltare istorica Sistemul de credit rusesc ........................... 5

Capitolul 2. Sistemul modern de credite al Federației Ruse ........................................ .. 16.

2.1. Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei) ....................................... .... ..... șaisprezece.

2.2. Sistemul bancar al Federației Ruse ............................................ ................. ........................ optsprezece ani

Banci comerciale ................................................ ..... optsprezece ani

Banca de economii a Rusiei ........................................ 21

Bănci ipotecare........................................................... 24

2.3 Sistemul Parabankovskaya al Federației Ruse ........................................... ... ................. 26.

Uniuni de credit ................................................ .......... 26.

Fonduri de investiții ................................................ .. 29.

Fonduri de pensii non-statale ........................ 32

Capitolul 3. Perspectivele dezvoltării sistemului de credit al Rusiei ...................

Concluzie ................................................. .............. .................................... ............ 40.

Literatură:................................................ ............................................... 41.

Timp de 10 ani de reformă fundamentală a sistemului socio-economic, în țara noastră a fost creată un sistem de credite de tip pe trei niveluri.

În același timp, procesul de a deveni un sistem de credite a evidențiat anumite dezavantaje. Ei și-au exprimat încălcările în toate unitățile: instituțiile mici continuă să formeze și să existe (bănci, firme de asigurari, fonduri de investiții), care din cauza unei baze financiare slabe nu pot face față nevoilor clienților; Băncile comerciale și alte instituții efectuează în principal tranzacții de credit pe termen scurt, investiții insuficiente în industrie și alte industrii.

Multe instituții de credit și financiare nou create, societăți de asigurări și fonduri de investiții sunt angajate în activități neobișnuite: atrage contribuțiile populației, îndeplinirea funcțiilor băncilor comerciale și de economii. O serie de fonduri de investiții, companii financiare și bănci și-au construit activitățile pe o bază comercială autentică, dar în conformitate cu principiul piramidei, care a provocat un val de falimente în perioada 1993-1994. În plus, rate mari Împrumuturile pe termen scurt duc la o creștere nerezonabilă a profiturilor, care sunt ulterior convertite în valută străină, care depreciază rublele și conduc la creșterea inflației. Prin urmare, multe părți la activitățile sistemului bancar al Federației Ruse necesită îmbunătățiri suplimentare.

Această lucrare este dedicată clarificării și luării în considerare a problemelor legate de dezvoltarea sistemului de credite.

În literatura rusă și străină, nu există o opinie consecutivă cu privire la conceptul de "sistem de credit":

Sistem de credit - Aceasta este o combinație a diferitelor instituții de credit și financiare care operează pe piața capitalului de împrumut și desfășurarea acumulării și mobilizării capitalului monetar (E. F. Zhukov).

Sistem de credit- Aceasta este o totalitate a băncilor și a altor organizații de creditRealizarea relațiilor de credit (P. I. Vakhrin).

Sistem de credit- 1) un set de relații de credit, formulare și metode de creditare (formă funcțională); 2) o combinație de instituții de credit și financiare care acumulează bani liberi și furnizarea acestora într-un împrumut (formă instituțională) (V. I. Kolesnikov).

Sistem de credit- (într-un sens larg) un set de relații de credit, forme și metode de împrumut existente într-o anumită formare socio-economică; (Într-un sens îngust), o colecție de bănci și alte instituții financiare și financiare care îndeplinesc mobilizarea numerarului și a veniturilor libere și furnizarea acestora într-un împrumut (L. M. MAXIMOV).

Crearea unui sistem modern de credit al Federației Ruse a fost precedată de o lungă perioadă istorică, care a fost determinată de Socio conditii economice Dezvoltarea țării noastre.

Istoria sistemului de credite a trecut mai multe etape de formare. Până în 1917, sistemul nostru de credit sa dezvoltat pe legi capitaliste, care reflectă formarea socio-economică relevantă. Conform structurii, funcțiilor și operațiunilor, a abordat modelul sistemului de credite al țărilor capitaliste de vârf din acea dată. Imperiul rusesc a existat un sistem de credite cu trei etaje constând din următoarele link-uri.

Structura sistemului de credit al Imperiului Rus până în 1917

I. Banca de stat;

II. Sectorul bancar depus în principal de băncile comerciale și de economii

III. Instituții de credit specializate (societăți de asigurare, asociații de credit etc.)

Spre deosebire de țările occidentale din Rusia, două niveluri au fost dezvoltate în principal: banca de stat și sectorul bancar privat. Al treilea nivel a fost dezvoltat relativ slab, care sa datorat nivelului scăzut de dezvoltare a piețelor de capital și lucrări valoroase. În acel moment, în Rusia, nu existau practic instituții specializate în operațiunile de valori mobiliare, iar piața lor a fost reprezentată de trei burse de valori. Prin urmare, funcțiile de acumulare și mobilizare de pe piața de capital au fost făcute în principal de băncile comerciale.

În primele luni după revoluția din 1917, a avut loc naționalizarea tuturor instituțiilor de credit (bănci și societăți de asigurări), Banca Națională a fost creată pe baza Gosbank. Războiul civil care a început la începutul anului 1918, a eliminat, în esență, sistemul de credite, deoarece în absența relațiilor de mărfuri, un împrumut și-a pierdut semnificația. Acest lucru confirmă faptul că fuziunea băncii populației cu Narkomfin (Ministerul Finanțelor). Singura sursă de venit din țară a fost problema așa-numitelor semne monetare, care au contribuit la naturalizarea relațiilor economice și a limitat sfera de aplicare a relațiilor de mărfuri. La începutul anilor 20, o nouă politică economică a condus la restaurarea sistemului de credite, dar într-o formă destul de trunchiată. Gosbank a fost creat, băncile comerciale în acțiuni și cooperative au început să funcționeze. Până în 1925, a fost restabilit un sistem de credit, a cărei structură a arătat după cum urmează.

Structura sistemului de credit URSS în 1925.

I. Banca de stat;

II. Sectorul bancar:

· Băncile pe acțiuni (Prombank, Bank Electric, Vneshtorgbank, Banca de Sud-Est, Banca din Asia Centrală);

· Băncile cooperative (Gosstbank, ucrainean);

· Băncile comunale (CECCINET și băncile de utilități locale);

· Banca agricolă centrală, agricultura republicană;

III. Instituții specializate și de credit și financiare:

· Societățile de împrumut agricol;

· Societatea de împrumut reciprocă;

· Registre de marcat cu economii;

· Cooperarea creditului.

Structura sistemului de credite a fost reprezentată de trei niveluri și a exprimat noi relații socio-economice care s-au dezvoltat în țară până la începutul anilor '30. Particularitatea noului sistem de credite a fost că majoritatea legăturilor sale au fost proprietatea de stat, apoi cooperativele și cele mai nesemnificative - capitaliste (în principal cu societățile de împrumut reciproc). În același timp, sistemul de credite a fost reprezentat în principal de bănci sectoriale și specializate și de companiile de creditare.

În noua structură a sistemului de credite nu au existat companii de asigurări și instituții angajate în operațiuni cu valori mobiliare. Acest lucru sa datorat creării unei societăți de asigurări de stat și a eliminării acestuia din sistemul de credite, precum și o piață foarte limitată de valori mobiliare sub formă de cifră de afaceri a acțiunilor între diverși acționari de stat. Astfel, acumularea și mobilizarea resurselor de numerar au fost practic efectuate de bănci în cadrul proprietății de stat.

În anii următori, sistemul de credite a suferit schimbări suplimentare sub influența reformei creditelor din anii 1930, când toate tipurile de proprietate au fost eliminate, cu excepția statului. Sistemul de credit a fost transformat într-un sistem unic sau dintr-o singură bucată, exprimând nevoile socio-economice ale timpului asociat cu implementarea planurilor de industrializare și colectivizare. Sistemul de credite a început să funcționeze ca parte a unui sistem de management de comandă și administrativ al economiei și a fost reprezentat doar de trei bănci, birouri de economii și două organizații de asigurări.

Structura sistemului de credite URSS

· Banca Nationala;

· Stroybank;

· Bancă pentru comerțul exterior;

· Sistemul de bănci de economii;

· Ședință și Ingosstrakh.

Ca urmare a unei astfel de reorganizări, banca de stat, în plus față de emiterea și decontarea și activitățile de numerar, și-a asumat acordarea de credite pe termen scurt pentru industrie, transport, comunicații și alte ramuri ale economiei, precum și pe termen lung Împrumuturi pentru agricultură.

A doua bancă a țării - Stroybank și-a concentrat activitățile pe furnizarea de împrumuturi pe termen lung și de finanțare a investițiilor în diferite industrii, agricultura care se prăbușesc.

Banca pentru comerțul exterior a fost angajată în împrumuturile la comerțul exterior, calculele internaționale, precum și operațiunile cu valută străină, aur și metale pretioase.

Sistemul de checkout de economii a servit o largă secțiuni ale populației prin atragerea de economii de numerar, plata serviciilor și implementarea împrumuturilor guvernamentale avantajoase.

Monopolul Gosstrok. operațiuni de asigurare Legii și persoanele fizice din țară, Inosstrakh a efectuat operațiuni de asigurări străine (asigurarea străinilor, statisticilor sovietice în străinătate, mărfurile de import-import, vehicule).

0

Munca de curs

Sistem modern de împrumut și credite

adnotare

În acest curs, sunt luate în considerare aspectele teoretice ale sistemului de credite și caracteristicile împrumutului.

Structura acestui curs este după cum urmează.

Prima secțiune reflectă fundațiile și caracteristicile teoretice ale împrumutului pe piața serviciilor bancare, structura sistemului de credite și rolul subiecților săi.

În cea de-a doua secțiune, aspectele teoretice și practice sunt considerate pe baza caracteristicilor practicii rusești perfecte.

A treia secțiune a formulat problemele sistemului de credit în stadiul actual și modalitățile de a le rezolva.

Lucrarea se face într-o metodă de imprimare pe 43 de pagini utilizând 39 de surse, conține 7 aplicații.

Introducere patru.

1 Fundamentele teoretice ale funcționării sistemului de credite. 6

1.1 Credit: concept, tipuri și funcții. Sistem de credit. 6.

1.2 Structura sistemului de credite și rolul subiecților săi. 10.

2 Analiza dezvoltării sistemelor de credit pe exemplul Rusiei și a țărilor străine 11

2.1 Sistemul de creditare al Rusiei și caracteristicile acestuia. unsprezece

2.1.1 Rolul Băncii Rusiei în sistemul de credite al țării. 12

2.1.2 Organizațiile de credite bancare și nebancare, funcțiile și rolul acestora în sistemul de credite al țării.

2.1.3 Instituții de credit și financiare specializate, funcțiile și rolul acestora în sistemul de credite al țării .. 17

2.2 Analiza comparativa Structurile și funcțiile sistemelor de credit ale țărilor străine și ale Rusiei. douăzeci

3 Probleme și îmbunătățirea sistemului de credit al Federației Ruse. 26.

3.1 Probleme ale sistemului modern de credite al Federației Ruse. 26.

3.2 Modalități de îmbunătățire a sistemului modern de credite al Federației Ruse. 28.

Concluzie. treizeci

Lista surselor utilizate. 32.

Anexa A .. 35

Introducere

Relevanţă. Sistemul de credite este o combinație de relații de credit existente în țară, forme și metode de creditare, bănci sau alte instituții de credit care organizează și efectuează astfel de relații. Funcționează printr-un mecanism de credit, care este un sistem de relații: între instituțiile de credit și diferite sectoare ale capitalului în numerar și al economiei de investiții; Între instituțiile de credit înșiși cu privire la redistribuirea capitalului monetar în cadrul pieței de capital. Prin mobilizarea capitalului de numerar și a concentrațiilor de investiții în sectoare cheie ale economiei, un sistem de credit contribuie la creșterea progresului, științifică și tehnică, pentru a asigura echilibrul dezvoltare economică.

Într-o economie de piață, există o situație din când în când, când unii subiecți apar temporar bani, în timp ce alții au o nevoie temporară de fonduri suplimentare. Sistemul de credite vă permite să beneficiați reciproc la această contradicție. Prin urmare, acest subiect este relevant în lumea modernăDeoarece mulți iau împrumuturi la o mare varietate de nevoi.

Obiectul cercetării este sistemele de credit rusești și străine.

Subiectul studiului este structura și funcțiile sistemelor de credit rusești și străine.

Scopul lucrărilor de curs este de a efectua o analiză comparativă a sistemelor de credit rusești și străine.

Pentru a atinge acest obiectiv, se stabilesc următoarele sarcini:

1. Pentru a defini un sistem de credit, esența și funcțiile sale.
2. Trimiteți structura sistemului de credit și arătați rolurile subiecților săi.
3. Alocați structura sistemului de credit al Rusiei și dați-i o caracteristică.
4. Arată rolul băncii Rusiei în sistemul de credite al țării.
5. Pentru a defini, a explora funcțiile și rolul în sistemul de credite al Federației Ruse a Instituțiilor de Credit Banking și Non-bancar.
6. Instituții financiare de credit specializate din Rusia.
7. Efectuați o analiză comparativă a structurii și funcțiilor sistemelor de credit ale țărilor străine și ale Rusiei.
8. Denota probleme moderne Sistemul de credit al Federației Ruse.
9. Identificați modalități de îmbunătățire a sistemului modern de credite al Federației Ruse.

Baza metodologică și teoretică a studiului a fost lucrările oamenilor de știință interni și străini cu privire la problemele de formare și dezvoltare a sistemului de credit al țării, principalele astfel de oameni de știință ca Lavrushshin Oi, Rogova OL, Fetisov VD, BiRyukova EA, chinkov a.v. și colab. În plus, studiul se bazează pe analiza actelor legislative ale Federației Ruse care reglementează funcționarea sistemului de credit al Federației Ruse, precum și a datelor analitice și statistice.

În timpul lucrării, au fost utilizate următoarele metode: analiza completă, concretizarea, generalizarea, compararea comparativă, analiza literaturii, documente de reglementare, documentație.

Semnificația practică a lucrării este că principalele sale dispoziții și concluzii pot fi utilizate pentru a studia în continuare problemele de funcționare a sistemelor de credit.

Structura lucrării este determinată de logica studiului temei și vizează prezentarea consecventă a subiectului studiului. Lucrarea este formată din trei secțiuni.

Prima secțiune discută fundamentele teoretice ale funcționării sistemului de credite: conceptul, esența, funcția, structura sistemului de credite și rolul subiecților săi.

În cea de-a doua secțiune prezentată caracteristici comparative Sisteme de credit rusești și străine.

A treia secțiune examinează perspectivele dezvoltării sistemului de credit în Rusia și creșterea eficienței sale.

Lucrările includ 7 aplicații.

Lucrarea totală de 43 de pagini de text scrise.

1 Fundamentele teoretice ale funcționării sistemului de credite

1.1 Credit: concept, tipuri și funcții. Sistem de credit

Într-o economie de piață, legea imuabilă este că banii ar trebui să fie în cifra de afaceri constantă. Telefonul gratuit în numerar trebuie să intre pe piața capitalului de împrumut, acumularea în instituții de credit și financiare și apoi să înceapă efectiv în acest caz, să fie plasate în acele sectoare ale economiei, unde este nevoie de investiții suplimentare.

Bani, ca orice alt produs, vândut și cumpărat. Piața pentru vânzarea și vânzarea de bani a primit un nume specific - un împrumut. Credit - Relațiile economice dintre diferiți parteneri care rezultă din transferul de bunuri sau bani către o altă persoană cu privire la termenii de urgență, rambursare, plătitori și securitate.

Urgența, rambursarea, plățile, securitatea sunt principiile de bază ale creditării. Principiul urgenței este că împrumutul trebuie returnat în timp strict definit. Respectarea acestui principiu este o condiție importantă pentru funcționarea băncilor și a sistemului de credit însuși. Întoarcerea înseamnă că împrumutul trebuie returnat. Principiul plății înseamnă că banii luați pe credit, trebuie să plătiți procentajul. Parizibilitatea face ca debitorul să utilizeze efectiv fonduri împrumutate. Principiul furnizării de împrumuturi înseamnă că împrumutul trebuie să fie furnizat de proprietate, obligațiile terților. Împrumutul acordat întreprinderilor, organizațiilor și populației se desfășoară cu respectarea strictă a acestor principii de bază. Principiile contabile includ, de asemenea, principiul diferențierii în timpul relațiilor de credit. Abordarea diferențiată a creditării înseamnă că băncile (instituțiile de credit) nu sunt la fel de potrivite pentru clienți diferiți și rezolvarea problemei creditării. Înainte de a acorda un împrumut, studiază cu atenție starea financiară a împrumutatului pentru a se asigura de capacitatea sa de a returna împrumutul la timp.

Rolul unui împrumut și relații de credit este cel mai bine exprimat de funcțiile de credit: redistributive, emisii, control, reglementare. Funcția de redistribuire constă în faptul că capitalul de împrumut redistribuie fonduri de la firme și populații care sunt temporar libere de entitățile de afaceri care au nevoie de bani suplimentari. Fondurile furnizate în munca de împrumut și aduc venituri ale proprietarilor sub forma unui procent. Împrumutatul utilizează un împrumut pentru profit, parte din care este trimisă serviciului de datorii. ÎN țările dezvoltateah, ponderea resurselor de credit în sursele de finanțare a activităților întreprinderilor este de 30-50%. Funcția de redistribuire oferă capacitatea de a mobiliza capitalul pentru implementarea unor proiecte mari inaccesibile resurselor limitate ale firmelor individuale. Funcția de emisie a împrumutului este exprimată în acele bănci, oferind împrumut întreprinderilor, creează așa-numitele bani de credit. Băncile acționează în acest caz ca intermediari. Există o creștere a ofertei de bani din cauza unei creșteri a banilor non-în numerar. Abilitatea băncilor de a spori propunerea monetară în furnizarea de împrumuturi este luată în considerare la desfășurarea unui stat de monedă politica de credit. Conținutul funcției de control este de a controla băncile a emis un împrumut pentru activitățile economice ale debitorilor. Înainte de a acorda un împrumut, Banca studiază cu atenție bonitatea capacității debitorului, îndeplinește rezultatele controalelor de audit. Prin furnizarea unui împrumut, banca cu metodele sale controlează situația financiară a împrumutatului, încercând să asigure o returnare la timp a împrumutului și a dobânzii. Împrumutul servește drept instrument de reglementare a economiei. Statul participă la procesul de deplasare a capitalului, care reglementează accesul debitorilor la piața de capital de împrumut, facilitarea sau face dificilă obținerea de împrumuturi. Regulamentul de credit al economiei este un set de activități desfășurate de stat pentru a schimba volumul și dinamica împrumutului pentru a influența procesele economice.

În procesul de dezvoltare istorică, un împrumut a dobândit diverse forme. În condiții moderne, principalele forme ale împrumutului sunt: \u200b\u200bcomerciale, bancare, consumator, ipotecă, stat și internațional. Un împrumut comercial este furnizat reciproc întreprinderilor, asociațiilor și altor entități economice sub forma vânzării de bunuri cu o întârziere de plată. Un împrumut comercial este de obicei pe termen scurt - prevăzut pentru o perioadă de cel mult un an. Un instrument de împrumut comercial este un proiect de lege - un tip de obligații de datorie. Furnizorul Enterprise oferă o amânare de plată pentru produsul său, iar întreprinderea cumpărătorului transmite factura ca o mărturie a datoriei și un procent de plată. Furnizorul Enterprise poate folosi acest proiect de lege pentru plăți. Un împrumut comercial este interconectat cu un împrumut bancar. Cu un împrumut comercial, pot fi efectuate facturi de schimb și furnizarea de împrumuturi garantate prin facturi. Atunci când iau în considerare facturile de schimb, Banca plătește titularul sumei de proiectare specificat în proiectul de lege, minus interesul ratei contabile curente. În cazul unui împrumut, împrumutul este asigurat de împrumutul împrumutului, furnizat în cadrul valorilor de mărfuri și materiale furnizate săptămânii. Un împrumut comercial contribuie la redistribuirea capitalului, extinde și facilitează vânzarea de bunuri, accelerează cifra de afaceri a capitalului. Dezavantajele unui împrumut comercial includ limitarea acesteia în formă, timp, volum și subiecți.

Împrumutul bancar este un împrumut furnizat în numerar de către instituții de credit și financiare (bănci, fonduri, asociații) de către orice entități economice (întreprinderi private, organizații, populație și stat) sub formă de împrumuturi în numerar. Datorită versatilității sale, împrumutul bancar este forma principală a unui împrumut. În funcție de calendarul utilizării, împrumuturile bancare sunt împărțite în termen scurt și lung. Creditele pe termen scurt sunt încheiate pentru finanțarea costurilor curente pentru perioada de până la 12 luni. Împrumuturile pe termen lung sunt împrumuturi pentru crearea, reconstrucția și modernizarea activelor fixe. Perioada de creditare pe termen lung este legată de perioada de returnare a investițiilor. Împrumutul bancar este furnizat după încheiere acord de împrumut. Acordul de împrumut prevede numirea unui împrumut, mărimea, rata dobânzii, timpul de rambursare a împrumuturilor și dobânzile, formularul de împrumut, responsabilitatea reciprocă a părților etc.

Un tip important de împrumut în condiții moderne este un împrumut de consum, prevăzut de până la 3 ani la cumpărarea bunurilor de consum pentru utilizare pe termen lung. O varietate de împrumuturi de consum sunt împrumut pe termen lung (pentru un timp foarte îndelungat) persoanelor fizice pentru achiziționarea sau construirea de locuințe. În acest caz, populația este ca debitor, iar creditorul este de obicei bănci. La primirea unui împrumut de consum, pot exista intermediari, de exemplu, întreprinderile comerciale care vând bunuri pe credit. Forme de bază ale împrumutului de consum: vânzarea de bunuri pe rate (împrumut de consum în formă de mărfuri); furnizarea de către bănci cu împrumuturi în numerar populației de a dobândi bunuri pe termen lung; Furnizarea de credite de numerar pentru construcția de locuințe. ÎN anul trecut El primește o mare dezvoltare în Rusia. Pe de o parte, datorită lui, populația mai cumpără bunuri pe termen lung. Pe de altă parte, acest tip de împrumut este o operațiune foarte profitabilă a băncilor comerciale.

Împrumutul ipotecar este emis pentru achiziționarea de locuințe, terenuri sau alte imobile, precum și asigurate de imobiliare. Creditele ipotecare sunt oferite pentru o lungă perioadă de timp - 10-30 de ani. Împrumutul de stat este, de regulă, împrumutarea statului sau a autorităților locale în afaceri și populație. Instrumentele de împrumut de stat sunt titluri de stat. Vânzarea de valori mobiliare, statul primește resurse suplimentare de bani la dispoziția sa, care sunt utilizate pentru a finanța deficitul bugetului de stat și pentru a rambursa datoria publică. În unele cazuri, statul poate acționa ca creditor (la acordarea de împrumuturi băncilor de stat). Creditul internațional include relațiile de credit între stat și internaționale organizații financiare, precum și între firmele naționale și băncile străine și alte instituții financiare.

O combinație de relații de credit, forme și metode de creditare este un sistem de credit al societății. Sistemul modern de credite este un mecanism multi-nivel pentru acumularea și redistribuirea activelor financiare. Se compune din următoarele link-uri principale:

1. Băncile centrale, băncile de stat și semi-statale.
2. Sectorul bancar: Comercial, economii, ipotecare, bănci de investiții, bănci de tranzacționare specializate.
3. Instituții de credit și financiare specializate: societăți de asigurări, fonduri de pensii, asociații de economisire a împrumuturilor, uniuni de credit.

Schema de trei nivele de mai sus a structurii sistemului de credite este tipică pentru majoritatea țărilor cu o economie de piață.
1.2 Structura sistemului de credit și rolul subiecților săi

Structura sistemului de credite constă din patru părți principale ale băncii centrale a țării, sectorul bancar, sectorul asigurărilor și sectorul non-bancar specializat (apendicele 1).

Banca centrală este partea principală a structurii sistemului de credite. Această organizație este un intermediar între administrația publică și bănci. Obiectivele principale ale băncii centrale sunt: \u200b\u200bemisiile ANU, desfășurarea unei politici monetare a statului, conducerea rezervelor guvernamentale, precum și punerea în aplicare a politicii de credit și monetară.

Sectorul bancar este, de asemenea, una dintre cele mai importante părți ale structurii sistemului de credite. În prezent, sectorul bancar este împărțit în bănci de economii, bănci comerciale, bănci de investiții, ipotecare, precum și bănci specializate. Principala sarcină a băncilor este emiterea de împrumuturi private și legale, atragerea de fonduri de la persoane fizice pentru a crește cifra de afaceri, precum și contabilizarea și furnizarea de servicii de creditare și de întreținere a numerarului persoanelor juridice.

Sectorul asigurărilor din structura modernă a sistemului de credite joacă, de asemenea, un rol important. Acest sector utilizează nu numai organizații de asigurare care oferă diferite tipuri de servicii de asigurare obligatorii și voluntare, ci și fonduri de pensii.

Organizațiile specializate care reprezintă sectorul Embankavan includ diverse companii de investiții și financiare, fonduri caritabile, companii de încredere, precum și regulamente de numerar de împrumut (Anexa 2).

Această structură a sistemului modern de credite este caracteristică majorității țărilor cu o economie dezvoltată, totuși există caracteristici naționale ale dezvoltării structurii sistemului de credite modern.

Astfel, sistemul de credit este o parte integrantă Economia oricărei țări, deoarece forma și dinamica dezvoltării de stat depinde de funcționarea sa și în primul rând în termeni economici.

2 Analiza dezvoltării sistemelor de credit pe exemplul Rusiei și a țărilor străine

2.1 Sistemul de credit al Rusiei și caracteristicile acestuia

Sistemul de credite rusești include un sistem bancar și instituții de credit și financiare specializate. Sistemul bancar este un nivel de două niveluri. La primul nivel, include banca centrală a Federației Ruse și la al doilea nivel, organizații de credit care includ organizații de credit bancare, organizații de credit nebancare.

Banca centrală a Federației Ruse în temeiul legii are statutul unei persoane juridice. Elementul cheie al statutului juridic al Băncii Rusiei este principiul independenței, care se manifestă în primul rând în faptul că Banca Rusiei acționează ca o instituție publică-juridică specială, care are dreptul excepțional al emisiilor monetare și al organizației de circulație a banilor

El nu este o autoritate de stat, în același timp puterile sale în ei natură juridică Rafină funcțiile puterii de stat, deoarece implementarea acestora implică utilizarea măsurilor de constrângere de stat. Banca centrală a Federației Ruse este un sistem centralizat unificat, cu o structură de control vertical. Acesta include un birou central, instituții teritoriale (departamente principale și bănci naționale), centre de decontare și de numerar (RCC, GCC), centre de computaționale, agenții de teren, instituții de învățământ și alte organizații necesare pentru activitățile Băncii Rusiei (Anexa 3).

Ca și băncile centrale ale altor țări, Banca Rusiei efectuează în primul rând emisiile de bancnote, supravegherea bancară și reglementarea monetară a economiei. Îndeplinirea funcțiilor sale de bază de către banca centrală implică necesitatea controlului și supravegherii asupra activităților instituțiilor de credit. Banca Rusiei combină politica monetară cu supravegherea activității instituțiilor de credit, fiind practic singurul organism de supraveghere din țară. Funcțiile băncii centrale confirmă statutul său de institut în centrul sistemului bancar al țării. Performanța reușită a funcțiilor de către Banca Rusiei este o condiție pentru dezvoltarea eficientă a economiei de piață a Federației Ruse.

În perioada 2010-2012, Banca Rusiei a desfășurat activități active în domeniul reglementării bancare și al supravegherii, asigurând stabilitatea sistem financiar, stabilitatea și dezvoltarea sistemului național de plată, reglementarea monedei și controlul, organizarea circulației în numerar, îmbunătățirea contabilitate și raportarea, cooperarea și cooperarea internațională etc.

Organizații de credit. Conceptul de "organizare a creditului" este consacrat de legiuitor în legea federală "privind băncile și activitățile bancare", unde se înțelege sub instituția de credit - o entitate juridică care este pentru extragerea profiturilor ca obiectiv principal al activităților sale Baza unui permis special (licență) al Băncii Centrale a Federației Ruse (Bank of Rusia) are dreptul de a efectua operațiuni bancare. Trei tipuri de instituții de credit se remarcă:

1. Organizații de credit bancare.

Banca recunoaște o instituție de credit care are dreptul excepțional de a exercita următoarele operațiuni bancare în agregat: atragerea de fonduri depozitelor persoanelor fizice și juridice, postarea acestor fonduri din propriul său nume și pe propria cheltuială pe termenii de rambursare, Plata, urgența, deschiderea și întreținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.

1. Organizații de credit nebancare.

Organizația de credit non-bancară este o instituție de credit care are dreptul de a efectua tranzacții bancare separate prevăzute de această lege federală. Combinațiile admise ale operațiunilor bancare pentru instituțiile de credit nebancare sunt stabilite de Banca Rusiei.

1. Instituții de credit și financiare specializate.

Acestea sunt instituții de credit și financiare specializate care sunt implicate în împrumuturi în anumite zone și industrii. În activitățile lor, este posibil să se identifice sau două operațiuni de bază, ele domină sectoare relativ înguste ale pieței de capital de împrumut și au o clientelă specifică.

2.1.1 Rolul Băncii Rusiei în sistemul de credite al țării

Legătura principală a sistemului bancar al oricărui stat este banca centrală a țării. Banca Centrală a Federației Ruse - banca șefului țări. Caracteristicile și puterile prevăzute de Constituția Federației Ruse și Legea Federală "On Banca centrala Federația Rusă ", Banca Rusiei efectuează independent de autoritățile federale ale statului, autoritățile statului ale entităților constitutive ale Federației Ruse și ale guvernelor locale.

Banca Rusiei are un sigiliu cu imaginea stemei de stat a Federației Ruse și cu numele său. Capitalul social și alte proprietăți ale Băncii Rusiei sunt proprietatea federală. Statul nu este responsabil pentru obligațiile Băncii Rusiei și Banca Rusiei - pentru obligațiile statului, dacă nu și-au asumat astfel de obligații sau dacă nu se prevede altfel legile federale.

Obiectivele Băncii Rusiei sunt:

• protecția și furnizarea rezistenței ruble;
• dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al Federației Ruse;
• asigurarea funcționării eficiente și neîntrerupte a sistemului de plăți.

Profitul profitului nu este scopul Băncii Rusiei.

Legea băncii centrale conține o listă detaliată a zonelor din Banca Rusiei (Anexa 4). Diferența dintre obiectivele activității și funcțiilor este că obiectivele arată direcțiile de dezvoltare a proceselor, iar funcțiile sunt un set de anumite competențe și acțiuni menite să atingă obiectivele. Funcțiile pot fi clasificate prin conținutul lor economic (funcții extinse):

Efectuarea unei politici monetare unificate de stat este una dintre cele mai importante funcții ale băncii centrale, care, în colaborare cu Guvernul Federației Ruse, dezvoltă și asigură implementarea principalelor direcții ale politicii monetare de stat unificate. Ea este dedicată șefului VII al Legii federale "la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)". Principalele instrumente ale politicii monetare ale Băncii Rusiei sunt: \u200b\u200bstabilirea ratelor dobânzilor la operațiunile Băncii Rusiei; Standardele rezervelor obligatorii depuse în Banca Rusiei (cerințe de rezervă); operațiuni pe piața deschisă; refinanțarea instituțiilor de credit; intervenții valutare; stabilirea orientărilor privind creșterea banilor; restricții cantitative directe privind operațiunile de refinanțare și bancare; Emisiile de obligațiuni în numele lor.

Exercitarea monopolică a emiterii de numerar, organizarea apelului lor pe teritoriul Federației Ruse este una dintre cele mai vechi funcții ale băncii centrale. El produce și elimină banii din circulație, oferă condiții pentru producția, stocarea, înlocuirea monedelor deteriorate și a bancnotelor și distrugerea acestora, determină procedura de menținere a tranzacțiilor în numerar.

Banca Rusiei în conformitate cu legislația organizează sistemul de plăți, stabilește normele, formularele și standardele pentru punerea în aplicare a așezărilor pe teritoriul Federației Ruse, supraveghează și monitorizează în sistemul național de plată, precum și participantul acestuia.

Banca Centrală este organizatorul sistemului de refinanțare pentru instituțiile de credit, creditorul de ultimă instanță. Banca Rusiei exercită împrumuturi în următoarele forme: împrumut Lombard; Împrumut intraday (pentru ziua operaționării) - un tip de împrumut pentru a finaliza calculele; Credit "peste noapte" (în ziua de lucru); Împrumuturile furnizate de depunerea de facturi și drepturile de creanțe privind contractele de împrumut organizațiilor de aplicare a producției materiale și (Or) prin garanții ale băncilor (timp de până la 6 luni); Împrumuturi au asigurat aur. În contextul crizei financiare și economice, practica de refinanțare se extinde de obicei. De exemplu, în 1998-1999. Banca Rusiei a emis împrumuturi de stabilizare, iar în 2008-2009. Împrumuturi negarantate. Termenul lor a fost extins la 1 an.

Punerea în aplicare a funcției reglementării bancare și a supravegherii bancare include luarea deciziilor Înregistrarea de stat. și licențierea operațiunilor bancare; Supravegherea documentară - evaluarea și identificarea problemelor în stadiul incipient al problemelor în activitățile instituțiilor de credit și luarea măsurilor de depășire a fenomenelor și tendințelor negative identificate; efectuarea controalelor de inspecție ale activităților instituțiilor de credit (ramurile lor); prevenirea insolvenței (falimentului) instituțiilor de credit și controlul asupra lichidării acestora; Controlul asupra emiterii organizațiilor de credit de valori mobiliare.

În conformitate cu legea federală, Banca Rusiei este principalul corp de reglementare monetară și control în Federația Rusă. Această direcție de activitate a băncii centrale este de obicei consolidată în perioada depășind consecințele crizei financiare și economice.

Îndeplinirea funcției agentului financiar al Guvernului, și anume prin creditarea statului (numai în cazul adoptării legii bugetare relevante) și de întreținere a datoriei interne publice și prin menținerea conturilor bugetare ale tuturor nivelurilor și Fonduri extrabugetare.

Punerea în aplicare a funcțiilor analizei macroeconomice și a prognozării este efectuată de: Compilarea, prognozarea și analizarea balanței de plăți a Rusiei; Analiza și predicția stării economiei Federației Ruse ca întreg și pe regiuni, în primul rând monetare și relații valutare și de preț; Analiza și prognozarea dezvoltării sistemului bancar; Monitorizarea celor mai importante întreprinderi din sectorul real al economiei etc. Valoarea acestei funcții crește în contextul stabilizării situației economice și politice din țară.

Pentru a atinge obiectivele stabilite în fața Băncii Rusiei, el are dreptul de a efectua operațiuni bancare și tranzacții cu instituțiile de credit rusești și străine și guvernul Federației Ruse. Legea băncii centrale determină lista operațiunilor Băncii Rusiei (Anexa 6).

O analiză comparativă a operațiunilor bancare și a tranzacțiilor autorizate de legislația Băncii Centrale a Federației Ruse și a organizațiilor de credit permite următoarele concluzii. Pentru Banca Rusiei, legislația are restricții care nu au fost prevăzute pentru instituțiile de credit. În special, contrapartidele Băncii Rusiei asupra operațiunilor și tranzacțiilor pot servi numai ca o anumită dispoziție și pentru o perioadă de cel mult un an (cu excepția împrumuturilor neimpozite emise în contextul crizei financiare și economice ). Există, de asemenea, restricții privind financiar activitatea economică Bank of Rusia, participarea la capitalul altor entități juridice. Printre altele, Banca Rusiei trebuie considerată un impresor eficient și un distribuitor de resurse în rândul instituțiilor de credit. Distribuția eficientă este condiția ca dezvoltarea însoțitoare a sectorului bancar să fie maximă. În consecință, participarea Băncii Rusiei în orice eveniment din politica socio-economică a statului, care prevede implicarea sectorului bancar, indiferent de situația macroeconomică actuală, va fi justificată.

Astfel, obiectivele, obiectivele, funcțiile și operațiunile băncii centrale a Federației Ruse își întâlnesc entitatea. Toate aceste obiective și obiective care stau în fața Băncii Rusiei și autorității care i-au fost în cele din urmă sunt determinate de faptul că Banca acționează ca un centru național destinat să reglementeze circulația monetară în țară.

2.1.2 Organizațiile de credit bancare și nebancare, funcțiile acestora și un rol în sistemul de credite al țării

Organizațiile de credit sunt împărțite în două grupuri - bănci și organizații de credit nebancare.

Băncile sunt organizații de credit care au dreptul excepțional de a efectua următoarele operațiuni bancare în agregate: atragerea de fonduri în depozitele de fonduri de la persoane fizice și juridice; plasarea acestor fonduri din propriul dvs. nume și pe propria cheltuială pe termenii de rambursare, plătitoare, urgență (împrumuturi); Deschiderea și întreținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice. Băncile comerciale acumulează și mobilizează capitalul de numerar, efectuează medierea de credit, verifică calculele și plățile în economie, organizează problema și plasarea valorilor mobiliare, oferă servicii de consultanță. În funcție de metoda formării capitalului autorizat, băncile comerciale pot fi împărțite în acțiuni comune și reciproce.

Pentru instituțiile de credit, se stabilesc trei principii de credit: principiul rambursării; principiu de urgență; Principiul plății.

Instituția de credit non-bancară (ONG) este o organizație care are dreptul de a efectua operațiuni bancare separate. Combinațiile admise ale operațiunilor bancare pentru ONG-uri sunt stabilite de Banca Rusiei. Cerințele legislative pentru organizațiile de credit nebancare sunt mai mici decât băncilor, care sunt asociate cu un risc mai scăzut de operațiuni.

În general, organizațiile de credit nebancare pot fi împărțite în trei tipuri principale: organizații de credit non-bancare de decontare (RNO), organizații de credit fără plată (PNKO) și organizații de depozitare nebancare și de credit (NDKO).

RNO-urile pot efectua următoarele activități:

* Deschiderea și întreținerea conturilor bancare ale persoanelor juridice;

* așezări în numele entităților juridice, inclusiv băncile corespunzătoare, în funcție de conturile lor bancare;

* Colectarea de fonduri, facturi, documente de plată și de decontare și întreținerea în numerar a persoanelor juridice;

* Achiziționarea și vânzarea de valută străină în formă fără numerar;

* Implementarea transferurilor de numerar în numele persoanelor fizice fără a deschide conturile bancare (cu excepția transferurilor poștale);

RNKO nu este îndreptățită: să atragă numerar de persoane și entități juridice în depozite; să descopere și să desfășoare conturi bancare ale persoanelor, să efectueze așezări în numele persoanelor din conturile lor bancare; Cumpărați și vindeți bani în valută străină; implicați în depozite și plasați metale prețioase și, de asemenea, eliberarea banca garantează. Cu alte cuvinte, RNCO nu are dreptul de a atrage depozite și de a emite împrumuturi, acesta oferă un sistem de calcule și traduceri.

Organizația de credit de plată non-bancară are dreptul de a efectua transferuri de bani fără a deschide conturile bancare și alte operațiuni bancare conexe. Acest tip de NAO a apărut cu eliberarea legii "pe sistemul național de plată". În comparație cu plata de reglementare a instituției de credit nebancare, este permisă o gamă mai îngustă de operațiuni. Ar trebui să ofere un sistem de traducere fără risc în cadrul organizării plăților instantanee, electronice, mobile.

NDKO poate efectua următoarele operații bancare:

* Creșterea fondurilor entităților juridice în depozite (pentru o anumită perioadă);

* Plasarea fondurilor atrase rapid depozitelor din propriul lor nume și pe cheltuiala proprie;

* Achiziționarea și vânzarea de valută străină în formă non-numerar (exclusiv în numele lor și pe propria cheltuială);

* Eliberarea garanțiilor bancare;

* Implementarea activităților pe piața valorilor mobiliare.

NDKO nu este îndreptățită:

* Atrage fondurile persoanelor în depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă) și entități juridice la depozite la cerere;

* Deschiderea și desfășurarea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice, precum și decontarea acestora;

* să se angajeze în colectarea de numerar, facturi, documente de plată și decontare și întreținere în numerar;

* Cumpărați și vindeți bani în valută străină;

* atrage metale prețioase în depozite și locuri;

* Realizați transferul de bani în numele persoanelor fizice fără a deschide conturi bancare.

Cu alte cuvinte, NDKO nu are dreptul să cheltuiască operații estimateDar poate implementa anumite operațiuni de credit și depozit.

Astfel, condițiile economice moderne au deschis problemele sectorului bancar, băncile forțate să revizuiască politicile clienților, precum și linia produselor lor, au schimbat tarifele. Scopul luptei clientului este dorința de a-și spori propria lichiditate, chiar dacă în detrimentul ratelor ridicate la fondurile atrase, furnizarea de servicii gratuite. Necesitatea de a "elabora" creșterea costurilor forțează băncile să adere la tactici mai riscante pentru plasarea fondurilor "temporar liber".

2.1.3 Instituții de credit și financiare specializate, funcțiile și rolul lor în sistemul de credite al țării

Instituțiile financiare de credit specializate (SCFC) sau instituțiile din parabankovski se disting prin orientare:

a) fie pentru menținerea anumitor tipuri de clientele;

b) fie pentru a pune în aplicare în principal unul sau două tipuri de servicii.

În același timp, pentru instituțiile de credit și financiare specializate (SQUI), se caracterizează o dublă subordonare:

1) legată de punerea în aplicare a operațiunilor de credit și de decontare a SQFC a fost forțată să fie ghidată de cerințele relevante (instrucțiunile) băncii centrale;

2) Specializarea în orice operațiune financiară, de asigurare, investiții sau alte operațiuni, SQFA se încadrează în activitățile de reglementare ale departamentelor respective.

Activitățile instituțiilor de credit și financiar specializate (SCFCS) sunt concentrate în cea mai mare parte la întreținerea unui segment de piață mic și, de regulă, furnizând servicii unei clientele specifice.

O varietate specială de SCFC sunt instituțiile de economii poștale care formează sistemul de economii poștale. Unul dintre cele mai importante și mai vechi elemente ale acestui sistem sunt băncile de economii poștale care au apărut istoric ca agenții guvernamentale pentru a atrage deponenții mici.

Instituțiile poștale și de economii prin oficiile poștale acumulează depozitele populației, fac și emite fonduri. Recent, în majoritatea țărilor, instituțiile poștale și de economii estimate de credit, caracteristice băncilor, sunt în ce mai șterse de fețele dintre prevederile legislației bancare și regiunile cu legislația financiară cu privire la activitatea și tipurile de servicii furnizate de diverse instituții de credit .

Instituțiile de credit și financiare specializate (SPCF) includ:

firmele de leasing, firme de factoring, case de amanet, parteneriate de credit, societăți și sindicate, societate de împrumut reciproc, companii de asigurări, fonduri de investiții, fonduri de pensii, companii financiare (de compensare).

Companiile de leasing - organizații, firme care efectuează operațiuni de leasing. Leasingul este tipul de servicii financiare, o formă de împrumut la achiziționarea de active fixe de către întreprinderi sau foarte bunuri scumpe indivizi.

Factoringul este o serie de servicii pentru producătorii și furnizorii care conduc activități comerciale Cu privire la termenii de plată amânată.

Lombards sunt instituții de credit care emite împrumuturi garantate de bunuri mobile.

Sindicatele de credit sunt cooperative de credit organizate de anumite grupuri de indivizi sau instituții minore de credit.

Societățile de credit reciprocă (HVC) - tipul instituțiilor de credit apropiate de natura activităților de bănci comerciale care deservesc întreprinderile mici și mijlocii

Societățile de asigurări - organizații care furnizează servicii de asigurare care acționează în rolul asigurătorului, adică Responsabilitatea de a rambursa daunele asigurate atunci când apare un eveniment asigurat. Companiile de asigurare desfășoară asigurări de viață, sănătate, proprietate, responsabilitate etc.

Fondul de investiții - o instituție care implementează investiții colective. Esența sa în acumularea de economii ale entităților private și juridice pentru comun, inclusiv investițiile de portofoliu prin achiziționarea de valori mobiliare și nu a activelor reale de producție. În același timp, datorită faptului că dobândirea de valori mobiliare se efectuează participant profesional Piața, vă permite să minimalizați riscurile investitorilor privați.

Fondul de pensii este un fond pentru implementarea pensiilor sau handicapului pentru limită de vârstă.

Companiile financiare sunt un tip special de credite și instituții financiare care acționează în sfera împrumutului de consum.

Organizația de compensare de compensare este o organizație specializată tipul bănciicare efectuează serviciul de decontare al participanților la piața organizată de valori mobiliare.

Astfel, influența instituțiilor de credit asupra economiei este extrem de mare, deoarece acestea furnizează funcționarea pieței financiare, organizează redistribuirea fondurilor între întreprinderile individuale, industriile, teritoriile, persoanele fizice și persoane juridice. În cazul unei dezvoltări insuficiente a sistemului de credite, ritmul dezvoltării economice suferă, întrucât întreprinderile, care se confruntă cu o lipsă de resurse pentru dezvoltarea producției, nu o poate umple în detrimentul surselor de credit. Dezvoltarea cu succes a economiei contribuie la dezvoltarea și consolidarea sistemului de credite.

2.2 Analiza comparativă a structurii și a funcțiilor sistemelor de credit ale țărilor străine și ale Rusiei

Pentru claritate, luați în considerare sistemele de credit din SUA, Germania, Marea Britanie, Japonia și Federația Rusă separat.

Sistemul de credite din SUA. Miezul sistemului de credite din SUA este sistemul federal de backup (Fed) (structura aplicației.

În cadrul Fed, există următoarele organisme importante:

1. Comisia pentru operațiuni pe piața deschisă Fed.
2. Consiliul consultativ federal (Consiliul consultativ federal - FAC).
3. Aparate alimentare.

Pasivele băncilor federale de rezervă constau:

1) Out. capitalul propriu.create în detrimentul contribuțiilor reciproce ale băncilor membre;

2) de la emisia de bancnote;

3) de la depozitele bancare, reprezentând rezerve de bănci membre Fed.

Concentrarea în băncile federale de rezervă ale rezervelor de numerar ale băncilor comerciale a fost un factor de economisire a banilor. Organizația Fed a contribuit la economisirea numerarului și altfel - datorită dezvoltării unor așezări non-numerar care au început să se desfășoare în dimensiuni largi prin intermediul băncilor federale de rezervă. Congresul a decis că, pentru a duce în mod eficient Fed-ul sarcinilor sale, ar trebui să fie independentă de ramurile executive și legislative ale puterii. Legea privind sistemul federal de rezervă din 1913 a înființat 12 districte separate de rezerve federale, fiecare având propria bancă federală de rezervă. În fiecare dintre cele 12 districte, băncile sunt membre ale Fed sunt acționarii băncii de rezervă federală. Ei aleg 6 dintre cei 9 directori ai acestei bănci.

Băncile federale de rezervă sunt concepute să nu facă un profit, ci să supravegheze membrii băncii din Fed și să participe la punerea în aplicare a politicii monetare elaborate de Consiliul guvernatorilor. Principala operațiune activă a băncilor federale de rezervă este de a cumpăra titluri de stat. În comparație cu aceasta, o sumă minoră este un împrumut al băncilor federale de rezervă băncilor membrilor. Băncile federale de rezervă sunt cel mai avantajos de creditorii de stat. Dar fondurile investite în titluri de stat sunt utilizate în cele din urmă în interesul corporațiilor, deoarece acestea sunt cheltuite de către stat în mare măsură pentru a plăti pentru Promenes de Stat și achiziționarea de bunuri.

În plus față de emisie (rezerve federale) bănci, sistemul bancar american include:

1) băncile comerciale,

2) băncile de investiții,

3) băncile de economii reciproce,

4) Casele bankerului.

Cel mai frecvent tip de bănci din Statele Unite este Banca Inflamatorie - o bancă fără sucursale (ramuri). Acesta este motivul pentru care numărul băncilor din Statele Unite depășește semnificativ numărul de bănci din orice altă țară. Cu toate acestea, structura sistemului bancar din SUA se schimbă tot timpul. Băncile infiliale își păstrează încă importanța, dar rolul birourilor, companiile bancare și alte structuri organizaționale în zilele noastre crește din ce în ce mai mult.

Sistemul de credite german prezintă un model de politică monetară relativ dur, în ciuda drepturilor politice largi ale regiunilor incluse în Federație. Caracteristicile sunt, de asemenea, legate de faptul că toate funcțiile de bază ale intermedierii financiare sunt concentrate în băncile universale (bănci comerciale și birouri de economii), care nu se specializează în operațiuni individuale, deoarece instituțiile de credit din SUA și Japonia fac. În prezent, în Germania a fost creată un sistem bancar foarte dezvoltat. Controlul asupra activităților sale se desfășoară prin control federal al controlului (subordonat Ministerului Finanțelor).

Credit - Instituțiile financiare din Germania efectuează patru funcții economice naționale importante:

1. efectuate în mod regulat pe misiunile multor plăți pentru clienți, asigurând funcționarea sistemului de cifră de afaceri fără plată;
2. să ia riscurile interesate de obținerea de credite ale companiilor;
3. acționează ca un liant la atragerea de capital pentru diverse termene limită; În ciuda faptului că mulți deponenți preferă depozite pe termen scurt, băncile oferă finanțare pe termen lung de investiții;
4. se acumulează din cauza setului depozite mici Fonduri pentru împrumuturi mari.

Sistemul de credite al Germaniei este unul dintre cele mai dezvoltate în Europa. Reputația Germaniei ca conducere centrul bancar Lumea este asociată cu perfecțiunea legislației naționale. Sistemul de credite german are o structură pe două niveluri. La primul nivel al sistemului de credite există o bancă federală germană.

Începând cu 1 august 1957, a intrat în vigoare legea privind Bundesbankul german, pe baza cărora a funcționat un nou sistem bancar condus de German Bundesbank, cu administrația centrală în Frankfurt am Main și nouă birouri - băncile centrale de teren și 126 de birouri urbane. În conformitate cu legea, Bundesbank este o corporație federală. Capitalul social al băncii aparține pe deplin guvernului federal. Pe de altă parte, banca efectuată de activitățile sale este pe deplin independentă de guvern.

Bundesbank efectuează următoarele funcții principale:

Este centrul emitent al țării;

Este centrul valutar al țării;

Efectuează execuția în numerar a bugetului federal;

Efectuează menținerea instituțiilor de credit;

Este centrul de decontare al țării;

Efectuează reglementarea monetară a economiei țării.

La al doilea nivel există bănci comerciale și instituții financiare non-bancare.

Sistemul de credite din Regatul Unit este unul dintre cele mai vechi. Se caracterizează printr-un grad ridicat de concentrare și specializare, infrastructură bancară bine dezvoltată, o relație strânsă cu piața internațională de capital de împrumut.

Sistemul bancar din Marea Britanie este un nivel de doi niveluri. La nivel superior - banca centrală, pe partea de jos - alte bănci: comerciale (depozit) și specializate - comerț, bănci străine, economii, case contabile.

Rolul-cheie al Băncii Angliei în sistemul de credite este determinat în primul rând de faptul că acesta servește drept centru de numerar emitent al țării. Monopolii bancare este emisă de bancnote. Obligațiile sale (atât sub formă de bancnote, cât și sub formă de depozite ale altor bănci) sunt baza monetară a întregului sistem de creditare. Orice bancă consideră depozite la Banca Angliei ca rezervă de numerar, deoarece, dacă este necesar, el poate să retragă întotdeauna fonduri din contul său. Reducerea sau extinderea cuantumului obligațiilor sale, Banca Angliei afectează amploarea rezervelor de numerar ale băncilor și ofertei de bani în circulație.

Bank of England:

Consultant guvernamental privind problemele de politică monetară și dirijorul său.

Este un bancher al tuturor celorlalte bănci

Exerciții de împrumut către sistemul bancar

El este o bancă de guvernare

Gestionează datoria publică.

Băncile comerciale din Marea Britanie se numesc bănci de depozit. Ele constituie baza sistemului bancar. Majoritatea operațiunilor băncilor de depozit se concentrează în șase bănci de compensare din Londra. Ele sunt chemate deoarece sunt membri ai Camerei de compensare din Londra

Sistemul de credit al Japoniei este alcătuit din trei linkuri: Bank of Japonia, bănci comerciale și instituții financiare. Banca Centrală (Gink Nippon) este nivelul de vârf al sistemului de credit, președintele său. Banca Japoniei efectuează emisii de bani, politică monetară, reglementare de stat-monopolistă a economiei și serviciilor de numerar pentru Trezorerie.

Băncile comerciale sunt împărțite în mai multe categorii: bănci urbane, regionale, bănci de încredere, bănci de creditare pe termen lung, bănci străine.

Corporațiile financiare guvernamentale funcționează, de asemenea, în industrii, în împrumuturile la care băncile private sunt puțin interesați. În Japonia, există 8 corporații de stat (Anexa 6). Companiile de asigurări din Japonia sunt instituții private pentru asigurarea de viață, precum și pe asigurarea proprietății. Ei acumulează unelte imense care sunt utilizate în primul rând pentru investiții în valori mobiliare. Companiile de acțiuni se specializează în operațiunile de valori mobiliare. Acest segment al pieței financiare ale țării în condiții moderne se schimbă foarte dinamic. Regimuri poștale Registrele de numerar ocupă un loc important în structura relațiilor de credit ale țării, acumulând economiile populației.

Sistemul de credit al Japoniei de la începutul funcționării sale a fost subordonat sarcinilor dezvoltării socio-economice generale a țării, strategia de transformare a Japoniei în liderul economic global. Acest lucru explică specificitatea acestuia, exprimând în primul rând participarea activă a statului în activitatea bancară, în planificarea și reglementarea dezvoltării economice a țării. Această caracteristică este adesea supusă unor critici grave din partea economiștilor occidentali ai sensului liberal. Cu toate acestea, o strategie similară, într-o mare măsură, a contribuit la transformarea înapoi în țara de est într-o stare prosperă modernă. În direcția similară, sistemele bancare moderne din Coreea de Sud și China se dezvoltă.

Sistemul de credit al Federației Ruse. Structura modernă a sistemului de credit al Federației Ruse abordează modelul sistemului de credite al țărilor industrializate.

Sistemul bancar din Rusia este format de Banca Rusiei, Banca Comerțului Exterior al Federației Ruse (Vneshtorgbank), Banca de economii a Federației Ruse (Sberbank), băncile comerciale de diferite specii, precum și alte instituții de credit care au Operațiuni bancare licențiate. Rodul sistemului nostru bancar este Banca Rusiei. Banca de comerț exterior efectuează activitate economică străină și efectuează operațiuni în valută străină. Vneshtorgbank este un acțiunilor comune, participarea la această bancă deține Banca Rusiei. Sberbank este, de asemenea, o companie pe acțiuni, iar pachetul de testare al băncii deține Banca Rusiei. Potrivit legii, statul garantează conservarea completă a fondurilor și a altor valori ale populației, însărcinată la Sberbank și le emite la prima cerință a investitorilor (contribuția la cerere). Aceasta este principala diferență dintre Sberbank de la băncile comerciale. Sberbank efectuează aproape toate aceleași operațiuni cu fonduri în numerar ca bănci comerciale. Sberbank și băncile comerciale stocate contribuții în numerar Întreprinderile și populația oferă împrumuturi persoanelor juridice și persoanelor fizice și, prin urmare, sporesc oferta de bani în economie.

Băncile comerciale din sistemul bancar rus joacă un rol executiv. Prin intermediul băncilor comerciale, Banca Rusiei implementează politici financiare. Fiecare bancă își poate desfășura activitățile numai pe baza unei licențe emise de Banca Rusiei. Banca Rusiei poate, pe baza legii, să selecteze o licență de la Bancă - aceasta acționează ca o decizie cu privire la lichidarea băncii. Băncile au dreptul să se deschidă pe teritoriul Federației Ruse și dincolo de ramuri. Băncile pot forma sindicate bancare, asociații interbancare, asociații. Este interzisă utilizarea acesteia și alte asociații pentru a realiza acorduri care vizează monopolizarea pieței operațiunilor bancare și limitarea concurenței în domeniul bancar. Distribuția largă a fost primită în țara noastră pentru a asocia băncile către companiile de holding bancare. Companiile bancare Holding sunt firme care datorează o cotă capitalul acțiunii comune Una sau mai multe bănci suficiente pentru a efectua un control complet asupra lor. În consecință, companiile bancare Holding se concentrează într-o singură mână procesul de gestionare a unui întreg grup de bănci. Este benefică pentru firme, deoarece au ocazia cât mai curând posibil, dacă este necesar, un împrumut de la aceste bănci.

Cea mai mare parte a părții sale, băncile comerciale sunt acționari (există o parte minoră a băncilor cooperative), iar acțiunile lor sunt tratate pe piața valorilor mobiliare împreună cu valorile mobiliare ale întreprinderilor industriale.

Toate băncile trebuie să își păstreze rezervele obligatorii în Banca Rusiei, deoarece principala parte a activelor băncii este depozitele nedeterminate care urmează să fie retrase de la prima cerință a deponenților, un anumit procent de active ar trebui depozitat în rezerve în formă foarte lichidă. Activitățile băncilor sunt supuse anual organizațiilor de audit.

Astfel, analiza sistemelor de credit din diferite țări, luarea în considerare a avantajelor și dezavantajelor fiecăruia dintre aceștia permit construirea unui sistem de relații de credit care îndeplinesc cerințele moderne. Sistemul național de credit puternic, bine stabilit - o garanție a dezvoltării reușite economia Rusiei. Procesul de a deveni un sistem de credite a evidențiat anumite probleme și dezavantaje în toate legăturile sale structurale. Prin urmare, în Rusia este necesar să se dezvolte și să pună în aplicare un sistem de măsuri care să rezolve trei sarcini interdependente. În primul rând, îmbunătățirea climatului de credit din țară în ansamblu. În al doilea rând, asigurarea alinierii condițiilor de credit, disponibilitatea resurselor pentru întreprinderile din diferite regiuni. În cele din urmă, să creeze un mecanism care să permită statului să reglementeze fluxurile financiare, inclusiv de credit, să le direcționeze pentru a aborda sarcinile economice prioritare - modernizarea economiei, dezvoltarea și implementarea tehnologiilor moderne.

3 Probleme și îmbunătățirea sistemului de credite al Federației Ruse

3.1 Probleme ale sistemului modern de credite al Federației Ruse

Caracteristicile sistemului de credite rusești sunt în prezent în concordanță cu predominanța băncilor comerciale, o structură slab diversificată (limitată numărul de specii de alte instituții de credit), fuzzitatea reglementării legislative a altor instituții de credit care nu sunt incluse în sistemul bancar, și absența unor abordări uniforme ale activităților lor, gestionarea scăzută a calității într-o serie de instituții de credit, inclusiv ineficiența managementului riscurilor și a sistemelor de control intern, dezvoltarea slabă a tehnologiilor bancare moderne. În plus, se poate observa o reducere constantă a numărului de instituții de credit (de la 1476 în 1999 la 958 în 2012).

În plus, scăderea numărului de instituții de credit se datorează în principal scăderii numărului de instituții de credit minore cu capitalul autorizat la 150 de milioane de ruble. (de la 1426 în 1999 la 290 în 2012). Acest lucru se manifestă în diferența dintre sistemul de credit al Rusiei din sistemele de credit din alte țări (Anexa 7).

O altă caracteristică a sistemului de credite rusești este faptul că, cu o reducere generală a băncilor din Rusia, din 2005, a existat o creștere accentuată a numărului de bănci mari cu capitalul social de la 150,0 milioane de ruble. Și mai sus și se ridică la 01/01/2012, 668 de bănci, precum și faptul că cea mai mare parte a activelor (74,9%) cade pe cele mai mari 30 de bănci din Rusia.

Una dintre caracteristicile specifice ale sistemului bancar rus este neuniformitatea extremă a distribuției teritoriale a instituțiilor bancare. Majoritatea băncilor sunt situate la Moscova și în regiunea Moscovei - 52,4% din instituțiile de credit existente și 88% din totalul activelor din sectorul bancar. Foarte puține bănci operează în zonele rurale și în zonele îndepărtate. Serviciile organizațiilor și populației sunt implicate în principal în sucursalele Sberbank ale Federației Ruse și ale sucursalelor băncilor din centrele regionale. Cele mai multe bănci provinciale au o orientare regională pronunțată, ca urmare a cărora există multe locale relativ separabile piețele bancare. Această situație are motive obiective: un teritoriu mare, subdezvoltarea infrastructurii departe de orașele mari etc., dar totuși eliminarea neuniformității teritoriale este una dintre direcțiile promițătoare pentru dezvoltarea sistemului bancar rusesc.

O caracteristică a perioadei moderne de dezvoltare a sistemului de credite este că criza financiară globală 2008-2009 a prevăzut dezvoltarea sa, ceea ce a condus la o reducere semnificativă a numărului de bănci.

Pentru ziua de azi, multe bănci suferă următoarea transformare:

Băncile sunt combinate cu scopul de a crește și menține capitalul, adică. Există o fuziune a capitalului;

Băncile mari cumpără bănci mai mici, adică. Absorbția are loc;

Băncile sunt închise în legătură cu falimentul sau datorită imposibilității băncilor mici de a îndeplini cerințele băncii centrale pentru muncă și dimensiunea capitalului social, adică. Auto-distrugerea sau lichidarea se efectuează. Creditele interbancare încep să joace un rol tot mai mare în formarea resurselor băncilor comerciale. Cu toate acestea, ele au dezavantaje semnificative - lipsa de eficiență în redistribuirea fondurilor, limitată în mărime și calendar. Puteți lichida aceste dezavantaje prin atragerea resurselor băncii centrale ca creditor "în ultima instanță" sau creditor al "Ultima Mână".

3.2 Modalități de îmbunătățire a sistemului modern de credite al Federației Ruse

Un sistem de credit puternic și bine stabilit este cheia dezvoltării cu succes a economiei rusești. Procesul de a deveni un sistem de credite a evidențiat anumite probleme și dezavantaje în toate legăturile sale structurale. Prin urmare, în Rusia este necesar să se dezvolte și să pună în aplicare un sistem de măsuri care să rezolve trei sarcini interdependente. În primul rând, îmbunătățirea climatului de credit din țară în ansamblu. În al doilea rând, asigurarea alinierii condițiilor de credit, disponibilitatea resurselor pentru întreprinderile din diferite regiuni. În cele din urmă, să creeze un mecanism care să permită statului să reglementeze fluxurile financiare, inclusiv de credit, să le direcționeze pentru a aborda sarcinile economice prioritare - modernizarea economiei, dezvoltarea și implementarea tehnologiilor moderne.

Este necesar să se dezvolte mecanisme care să ofere condiții favorabile pentru atragerea de capital organizațiilor de credit. Este recomandabil să se stabilească o serie de bănci sectoriale de dezvoltare, precum și organizații majore de credit reoriente, cu participare la finanțarea preferențială a industriilor de înaltă tehnologie și producție. În ceea ce privește alte bănci, este necesară o politică flexibilă pentru a dezvolta specializarea și concentrațiile capitalului bancar. Schimbarea treptată a legislației, este necesar să se structureze sistemul bancar în așa fel încât o parte din instituțiile de credit specializate pe calcule, parte - pe diferite tipuri de împrumuturi și părți - pe activități de investiții. În același timp, este necesar să se stimuleze fuziunile prietenoase ale structurilor bancare pentru a spori gradul de concentrare a capitalului bancar. Pentru a rezolva aceste sarcini, este necesar să se combine eforturile puterii legislative și executive și, bineînțeles, a întregii comunități bancare.

Potrivit Băncii Rusiei, măsurile stricte de stimulare a capitalizării sistemului bancar ar trebui să aibă un impact pozitiv asupra sistemului financiar și de credit al țării, să provoace renașterea și să aducă nivelul de dezvoltare a standardelor internaționale.

Astfel, Banca Centrală a Federației Ruse efectuează reglementarea monetară a economiei țării și, în funcție de direcția politicii de credit, își construiește relațiile cu băncile. Banca Rusiei efectuează o politică față de băncile care vizează extinderea sau reducerea volumului investițiilor de credit. În același timp, astfel de instrumente sunt utilizate ca o modificare a nivelului ratei contabile, mărimea cerințelor minime pentru rezervarea obligatorie a părții resurselor atrase de bănci, volumul operațiunilor efectuate pe piața deschisă . Utilizarea acestei metode de reglementare de către banca centrală sau agregatul lor depinde de gradul de dezvoltare a relațiilor de piață într-o anumită țară.

Concluzie

Studiul în cadrul cursului este dedicat aspectelor teoretice ale sistemelor de credit rusești și străine.

În timpul scrisului lucrării, structura și funcțiile sistemelor de credit din Rusia și în străinătate, ceea ce face următoarele concluzii:

1. Sistemul de credite are o dublă natură: reprezintă o combinație de instituții de credit și relații de credit, forme și metode de creditare în conformitate cu principiile de bază ale creditării.
2. Banca Centrală este principala parte a structurii sistemului de credite, care include și sectorul bancar, care intră în relațiile de credit și financiare cu persoane fizice și juridice. Organizațiile de asigurare, fondurile de pensii, investițiile și companiile financiare, fondurile caritabile, companiile de încredere și registrele de numerar la împrumuturi susțin funcționarea normală a sistemului de credit al țării.
3. Sistemul de credite rusește constă într-un sistem bancar și instituții de credit și financiare specializate. Banca Centrală este o instituție publică-juridică specială a primului nivel, având un sistem centralizat unificat, cu o structură de management vertical, care are dreptul de a aplica măsuri coercitive de stat pentru punerea în aplicare a competențelor lor. Instituțiile de credit de la al doilea nivel includ organizații de credit bancare, organizații de credit nebancare și instituții de credit și financiare specializate, fiecare îndeplinește gama de operațiuni bancare.
4. Banca centrală a Rusiei este principala bancă a țării și legătura centrală a sistemului său bancar. Activitățile sale vizează dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al Federației Ruse, asigurând durabilitatea rublei și funcționarea neîntreruptă a sistemului de plată și să nu primească profituri. Toate proprietățile și capitalul său autorizat sunt proprietatea federală și este un interval eficient al investitorilor și al resurselor în rândul instituțiilor de credit din Rusia.
5. Băncile sunt înzestrate cu un drept excepțional de a acumula și mobiliza capitalul în numerar, creditarea exercițiilor, produc titluri de valoare. Organizațiile de credit nebancare, la rândul său, au dreptul de a efectua operațiuni de plată, decontare, creditare și depozit.
6. Instituțiile de credit și financiare specializate sunt valabile, respectând instrucțiunile băncii centrale sau a altor departamente. Ele asigură redistribuirea fondurilor între participanții la financiar relații economice.
7. O analiză comparativă a structurii și funcțiilor sistemelor de credit ale țărilor străine și a Rusiei arată că, bazându-se pe experiența economiilor străine, pot fi îmbunătățite unele aspecte ale sistemului nostru național de credite, ceea ce va permite economiei rusești să se dezvolte și să răspundă cu succes toate cerințele moderne ale economiei.
8. Sistemul de creditare al Federației Ruse se confruntă în prezent cu o scădere constantă a numărului de instituții de credit și a extinderii băncilor deja mari. Invenția teritorială a sistemului de credite face dificilă funcționarea.
9. Pentru a îmbunătăți sistemul național de credite al Rusiei, este necesar să se respecte trei domenii - să îmbunătățească climatul de credit din țară, să asigure alinierea condițiilor de creditare, să dezvolte mecanisme pentru distribuirea cu succes a capitalului.

Astfel, sistemul de credite operează prin mecanismul de credit. Aceasta include toate aspectele legate de împrumut, investiții, fondatoare, intermediare, consiliere, acumulare, activități de redistribuire a sistemului de credite în persoana instituțiilor sale

În ultimii ani, sistemul bancar din Rusia sa dezvoltat intens, iar tendințele pozitive au apărut în această evoluție. Organizațiile de credit au început să se străduiască pentru cea mai mare transparență, deschidere față de clienți. Modelele de afaceri avansate sunt introduse, tehnologii bancare noi (bancă clientului, transferuri de bani, debitare și carduri de credit etc.), diferite tipuri de creditare (consumator, ipotecă etc.). Până la sfârșitul secolului XX. În Rusia, a fost stabilit un sistem de credite pentru structura din apropierea sistemului de credite al țărilor cu economii de piață, este în curs de desfășurare pentru a îmbunătăți funcționarea instituțiilor care funcționează deja pe piața serviciilor de credit și financiare, precum și pentru a crea structuri care Nu au fost încă răspândite în Rusia (uniuni de credit, asociații de economisire a împrumuturilor, firme de factoring, amanet).

Cu toate acestea, în toți indicatorii, sistemul bancar al Rusiei se află în fața țărilor dezvoltate. În ciuda creșterii ridicate, valoarea creditelor emise nu corespunde obiectivelor creșterii economice cu care se confruntă țara. În țările industrializate, sistemul de reglementare de stat a sistemului de credite este un mecanism complex, eficient și destul de controversat. Cu toate acestea, sa dezvoltat de mult timp, trecând etapele adaptării și schimbărilor structurale.

Lista surselor utilizate

1 Federația Rusă. Legile. "La banca centrală a Federației Ruse (Bank of Rusia)" Legea actuală din 10 iulie 2002 nr. 86-FIP

2 Federația Rusă. Legile. "La bănci și activități bancare" Legea actuală din 02.12.1990 nr. 395-i

3 Federația Rusă. Legile. "Pe bănci și bancare" Legea actuală din 02.12.09

4 Rezoluție "privind modificările și completările la actele de reglementare selectate ale Comisiei federale pentru piața valorilor mobiliare" Rezoluția din 12.02.2003

5 Strategia comună a Băncii Rusiei și a Guvernului Federației Ruse cu privire la dezvoltarea sectorului bancar. - 2001.

6 Acord privind cooperarea dintre Asociația Băncilor Regionale a Rusiei și Ministerul Federației Ruse privind politica antimonopolică și sprijinul antreprenorial. - 2003.

7 Conceptul de dezvoltare a unui sistem de locuințe ipotecare în Federația Rusă. - 2000.

8 Golikova, Yu.S., Khokhlenkov. Organizarea textului băncii centrale: Tutorial - a doua ed., - 2012 - №230 pp. 15-16

9 Rabbivitskaya, L.P. Bancar: Activități de credit ale băncilor comerciale Text: Tutorial - M., -2002

10 Muravyova, Z.A. Sisteme financiare și de credit ale țărilor străine Text: Complexul metodic educațional. A doua ed., -2006

11 Rudico-Silivanov, V.V. Organizarea activităților băncii centrale Text: Tutorial - M., - 2011

12 Viculov, V.S. Activități inovatoare ale instituțiilor de credit // Management în Rusia și în străinătate. - 2001-11

13 GUREANOV, S.A. Servicii bancare de marketing. M., -2002

14 Zubychenko, L.A. Tendințe noi în dezvoltarea marketingului bancar // Marketing în Rusia și în străinătate №1 - 2000

15 Borisov, S.M. Ruble rusești în calcule internaționale: geografie și statistici // bani și împrumut. - 2011. - № 12.

16 Ilyasov, S.M. Cu privire la perspectivele dezvoltării sistemelor bancare regionale // bancar. - 2012. - № 4.

17 Maslennikova, O.A. Îmbunătățirea guvernanței corporative în bănci. Conform materialelor conferinței științifice și practice din întreaga zonă "Îmbunătățirea guvernanței corporative în instituțiile de credit, exploatații și societățile pe acțiuniah Rusia. " Yaroslavl, 2002.

18 baron l.v., Zakharova T.t. Disproportions în dezvoltarea sectoarelor bancare și nefinanciare ale economiei ruse // Întrebările economiei. - 2007. - № 3. - P. 103

19 Buletin de statistică bancară. Publicarea oficială a băncii centrale a Federației Ruse. - 2007. - №9. - P. 86.

20 Polyakov V. P., Moscova L. A. Fundamentele circulației și împrumutului monetar. Studii. Beneficiu. - M.: INFRA-M, 1996.

21 Sergeev, L. V. Mecanismul interacțiunii întreprinderilor și băncilor // Teza pentru gradul candidat. Protejat în Ustu, Yekaterinburg. -2000.

22 Beloglazova G.n., Kievovich A.V. Modernizarea reglementării sistemelor financiare: Căutarea de noi modele // Banking. - 2011. - №7. - p.14-21.

23 Beloglazova G.n., Kiev A.V. Modernizarea reglementării sistemelor financiare: Căutarea de noi modele // Banking. - 2011. - №7. - p.14-21.

24 Chetserikov, V.N. Monitorizarea situației financiare a unei bănci comerciale drept una dintre metodele de marketing pentru cercetarea unui mediu competitiv // Marketing în Rusia și în străinătate -2000-№2.

25 Shalamov, M.A. Bănci de afaceri de bursiere // Analiza auditului și financiară. - 2000-№ 2.

26 Warzovski, S.I. Strategii de marketing pentru gestionarea unei sucursale a unei bănci comerciale // Marketing în Rusia și în străinătate - 2000-16.

27 de bani. Credit. Băncile: manual pentru universități / ed. E.F. Zhukova. - M.: UNITI-DANA, 2009.

28 Neshita, A.S. Finanțe: Manual - A 5-a Ed., Pererab. si adauga. - M.: Corporația de editare "Dashkov și K", -2006.

29 NUREEV, R.M. Bani, bănci și politică monetară, M., -2003.

1. Teoria generală a banilor și a împrumutului: manual // ed. E.f. Zhukova, M.: Băncile și schimbul, Unita, -2004.

31 Uoskin, V.M. Banca comercială modernă. Management și operațiuni, 3e Ed., Adăugați. și recreat. // m.: Finanțe și statistici, -2003.

32 Piețe financiare în Rusia // Dezvoltarea economică a Rusiei

2006 - T. 13 - № 12.

33 Enciclopedia bancară // M, - 2005.

34 A. Kiytykin Lumea va asista la dispariția în masă și la naționalizarea băncilor. // bani inteligenți, -2008- №42.

35 Zakharov V.S. Probleme ale băncilor comerciale rusești // bani și credit, 2003, nr. 1.

36 Stoolyarov, A.I. - Piața financiară rusă: condiție modernă și perspectivele de dezvoltare // finanțe, -2004- №2

37 Terentyev, TM - Servicii bancare: Cerere și ofertă // Bani și credit, -2005- №12

38 Petrov, V. - Piața financiară rusă // Societatea și Economie, -2004- №10

39 Paramonov, T.V. Obiectivele principale ale politicii monetare ale Băncii Rusiei și principiile de reglementare a sectorului bancar // bani și credit, - 2000-26 6

Atasamentul 1

(obligatoriu)

Imaginea 1.

Smochin. 1. Schema "Structura sistemului de credit"

Apendicele 2.

(obligatoriu)

Figura 2.

Smochin. 2. Schema ierarhică a sistemului de credite "

Apendicele 3.

(obligatoriu)

Figura 3.

Smochin. 4. Schema "Structura organizatorică a Băncii Rusiei"

Anexa 4.

(obligatoriu)

tabelul 1

Funcțiile băncii Rusiei

	În colaborare cu Guvernul Federației Ruse se dezvoltă și desfășoară o politică monetară unificată de stat
	monopoloisul efectuează emisia de numerar și organizează bani
	aprobă o denumire grafică a rublei ca semn
	el este un creditor al ultimului instanță pentru instituțiile de credit, organizează sistemul de refinanțare
	stabilește regulile pentru calcularea calculelor în Federația Rusă
	supraveghează și monitorizează sistemul național de plată
	stabilește regulile pentru exploatarea operațiunilor bancare
	efectuează menținerea conturilor bugetare ale tuturor nivelurilor sistemul bugetar Din Federația Rusă, cu excepția cazului în care se stabilește altfel prin legile federale, prin soluționarea instrucțiunilor organelor executive autorizate și a fondurilor extrabudgetare de stat, care sunt atribuite organizării executării și executării bugetelor
	exercitați gestionarea eficientă a rezervelor de aur și valutare ale Băncii Rusiei
	a face o decizie privind înregistrarea de stat a instituțiilor de credit, emite licențe organizațiilor de credit pentru operațiunile bancare, suspendă acțiunea lor și le amintește
	supraveghează activitățile instituțiilor de credit și ale grupurilor bancare
	registrele emiterea de valori mobiliare cu instituțiile de credit în conformitate cu legile federale
	exercitarea independent sau în numele Guvernului Federației Ruse, toate tipurile de operațiuni bancare și alte tranzacții necesare pentru funcțiile Băncii Rusiei
	organizează și implementează regulamentul valutar și controlul valutarului În conformitate cu legislația Federației Ruse
	determină procedura de efectuare a calculelor cu organizațiile internaționale, statele străineprecum și cu entități juridice și persoane fizice
	stabilește regulile contabile și raportare pentru sistemul bancar al Federației Ruse
	stabilește și publică valute străine oficiale în legătură cu rublele
	participă la elaborarea prognozei balanței de plăți a Federației Ruse și organizează pregătirea balanței de plăți ale Federației Ruse
	participă la elaborarea metodologiei de pregătire a contului financiar al Federației Ruse în sistemul conturilor naționale și organizează pregătirea contului financiar al Federației Ruse
	o analiză și o predicție a stării economiei Federației Ruse ca întreg și pe regiuni, în primul rând relații monetare, monetare și financiare și de preț, publică materiale relevante și date statistice
	plătește plățile Băncii Rusiei la depozitele persoanelor din recunoscut de faliment Băncile care nu participă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse, în cazurile și procedurile prevăzute de legea federală
	este depozitarul fondurilor Fondului Monetar Internațional în moneda Federației Ruse, efectuează operațiuni și tranzacții prevăzute în articole prin acordul Fondului Monetar Internațional și Acorduri cu Fondul Monetar Internațional
	efectuează alte funcții în conformitate cu legile federale

Anexa 5.

(obligatoriu)

masa 2

Operațiuni bancare și tranzacții bancare în Rusia

să ofere împrumuturi pentru o perioadă de cel mult un an în condițiile de asigurare a valorilor mobiliare și a altor active, cu excepția cazului în care se stabilește altfel prin Legea federală privind bugetul federal

să ofere împrumuturi fără a prevedea o perioadă de cel mult un an de către instituțiile de credit rusești care nu sunt mai mici decât nivelul stabilit. Lista agențiilor de rating ale căror ratinguri sunt utilizate pentru a determina bonitatea beneficiarilor de credit și indicatorii minim necesari ai ratingurilor relevante, cerințele suplimentare pentru beneficiarii împrumuturilor, precum și procedura și condițiile pentru furnizarea de împrumuturi relevante sunt stabilite de către consiliul de împrumut relevant Directori

cumpărați și vindeți titluri de valoare pe piața deschisă, precum și vânzarea valorilor mobiliare care susțin împrumuturile Bank of Rusia

cumpărați și vindeți obligațiuni emise de Banca Rusiei și a certificatelor de depozit

cumpărați și vindeți valută străină, precum și documente de plată și obligații denominate în valută străină expuse de instituțiile de credit rusești și străine

cumpărați, depozitați, vindeți metale prețioase și alte tipuri de valori valutare

conducerea operațiunilor de decontare, numerar și depozit, luarea de depozitare și gestionarea valorilor mobiliare și alte active

emiterea de garanții și garanții bancare

efectuați operațiuni cu instrumente financiare utilizate pentru gestionarea riscurilor financiare

conturi deschise în instituțiile de credit rusești și străine pe teritoriul Federației și Teritoriilor Ruse din țările străine

expunerea de verificări și facturi în orice monedă

să efectueze alte operațiuni bancare și tranzacții în nume propriu, în conformitate cu obiceiurile de afaceri de afaceri adoptate în practica bancară internațională

să efectueze operațiuni bancare cu entități juridice care nu au licențe pentru operațiunile bancare și persoane fizice, cu excepția cazurilor prevăzute de legea federală

achiziționați acțiuni (acțiuni) de credit și alte organizații, cu excepția cazurilor prevăzute de legea federală

să efectueze operațiuni cu imobiliare, cu excepția cazurilor care implică activitățile Băncii Rusiei și ale organizațiilor sale

să se angajeze în activități comerciale și de fabricație, cu excepția cazurilor prevăzute de legea federală

prelungirea acordată împrumuturilor. Excepția se poate face prin decizia consiliului de administrație

Apendicele 7.

(obligatoriu)

Corporațiile de stat din Japonia

1. National Finance Corporation.
2. Locuințe de creditare corporație.
3. Corporation de finanțare agricolă, silvicultură și pescuit.
4. Corporația financiară japoneză pentru întreprinderile mici.
5. Corporația financiară japoneză de întreprinderi mici și mijlocii.
6. Corporația financiară japoneză pentru întreprinderile municipale.
7. Corporația de dezvoltare financiară Okinawa.
8. Asociația de garanții de credit.

Dezvoltarea portofoliului de împrumut cumulativ în ultimii ani a influențat dezvoltarea sistemului de credit al Federației Ruse și dinamica portofoliului total de credite:

• încetinirea creșterii economice în Rusia;
• redistribuirea unei părți din resursele de credit pe piața creditării consumatorilor;
• reducerea adecvării capitalului în multe bănci;
• politica continuă a Băncii Centrale a Federației Ruse de a elimina organizațiile de credit ineficiente;
• un decalaj semnificativ între valoarea medie și așteptările debitorilor;
• restructurarea sistemului de credite RF, inclusiv prin consolidarea și universalizarea băncilor.

Următoarele tendințe sunt prevăzute în dezvoltarea sistemului de credite al Federației Ruse în 2018:

• continuarea eliminării băncilor ineficiente, a revizuirilor de licență;
• creșterea industriilor industriale cu o scadență mai mare de 1 an, în special împrumuturi cu o scadență mai mare de 3 ani;
• o creștere a creșterii economice în Rusia;
• menținerea inflației scăzute;
• reducerea ratei cheie, ca rezultat, reducând valoarea medie a dobânzii la împrumut;
• creșterea continuă a creditării băncilor de stat;
• creștere în continuare a întreprinderilor de creditare a industriilor de producție;
• preferința populației va continua să ia împrumuturi ruble care ocupă o parte majoritară în volumul agregat al creditării;
• mai mult de jumătate dintre împrumuturile de consum se încadrează pe bănci private și băncile de stat.

Structura sistemului de credite

Aspecte instituționale ale dezvoltării Banca Rusiei evaluează ca parte a caracteristicilor cantitative ale sectorului bancar, dezvoltarea activităților bancare și concentrarea acestuia.

Trebuie remarcat faptul că în ultimii patru ani a existat o tendință evidentă de a reduce numărul de instituții de credit.

Înăsprirea cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse către instituțiile de credit în ceea ce privește respectarea normelor de credit și calitatea activelor, precum și de executarea de către bănci de legi federale și reglementări față de fondul unei încetători În creșterea economiei rusești în ultimii trei ani, a condus la o scădere a dezvoltării sistemului de credite rusești. Băncile cresc baza de resurse în detrimentul surselor interne de finanțare, cum ar fi economiile populației și mijloacele organizațiilor. În același timp, cererea băncilor asupra instrumentelor de refinanțare a Băncii Rusiei și a depozitelor trezoreriei federale a contribuit la optimizarea internă a structurii instituționale a sistemului de credite.

Structura instituțională a sistemului de credit al Rusiei este prezentată în tabel.

Structura instituțională a sistemului bancar în Rusia, unități

Nume					Schimbarea
Instituțiile de credit înregistrate de către Banca Rusiei și a altor organisme
Numărul instituțiilor de credit existente
Organizațiile de credit care sunt retrase (anulate) pentru a efectua operațiuni bancare
Organizațiile de credit care au licențe de a efectua operațiuni în valută străină
Organizațiile de credit cu licențe generale
Numărul instituțiilor de credit non-bancare existente

Sursa de date Banca Rusiei

Pentru perioada de la 1 ianuarie 2012 până la 1 ianuarie 2018, numărul instituțiilor de credit înregistrate în Federația Rusă a scăzut cu 189 sau 17%, iar la 1 ianuarie 2018 a fost de 923. Din 2012, numărul instituțiilor de credit actuale a scăzut de la 978 la 561 de unități. O reducere totală pentru perioada de la 1 ianuarie 2012 până la 1 ianuarie 2018 a fost de 417 de unități, rata de declin a fost de 42,64%.

Astfel, în ultimii ani, a rămas o tendință de reducere a numărului instituțiilor de credit existente.

Băncile mari multifilia în această perioadă au continuat să-și optimizeze unitățile regionale prin reducerea numărului de ramuri. Revizuirea de către băncile structurii lor interne a dus la o creștere a diviziilor structurale ale instituțiilor de credit datorită creșterii birourilor suplimentare, a birourilor de credit și a numerarului și a birourilor de operare. O astfel de restructurare internă a fost, de asemenea, consecință a politicii modificate a Băncii Centrale a Federației Ruse în legătură cu instituțiile de credit, calitatea activelor și standardelor de management.

Numărul de instituții de credit care sunt retrase (anulate) o licență de efectuare a operațiunilor bancare, începând cu 1 ianuarie 2018, a fost 362. Trebuie remarcat faptul că aceasta este o consecință a implementării practice a Băncii Centrale a Rusiei Federația în cadrul politicilor sale de reglementare menite să îmbunătățească calitatea activelor și dezvoltarea sistemului de credite al Federației Ruse. Numărul de instituții de credit cu licențe generale pentru perioada analizată a scăzut cu 84 de unități. 303 de organizații de credit au pierdut licențe pentru punerea în aplicare a operațiunilor în valută străină.

Numărul de instituții de credit non-bancare care nu finanțează în perioada 1 ianuarie 2012 și 1 ianuarie 2018 a scăzut cu 12 și a fost de 44 de unități, rata de reducere a fost de 21,43% pentru această perioadă.

Trebuie remarcat faptul că în prezent, în sistemul de creditare al Federației Ruse, toate organizațiile de credit sunt împărțite în două tipuri: bănci și organizații de credit nebancare (ONP).

Diviziunea instituțiilor de credit în Federația Rusă

În ultimii șase ani, a existat o tendință evidentă de a reduce numărul de instituții de credit din Rusia. Factorul cheie în reducerea numărului instituțiilor de credit actuale, inclusiv instituțiile de credit nebancare, este înăsprirea cerințelor băncii centrale a Federației Ruse la aceștia în ceea ce privește respectarea standardelor de creditare, niveluri de risc admise și de calitate a activelor, asigură rezerve suficiente, lichidități și bănci ale legilor și regulamentelor federale..

Băncile și organizațiile de credit nebancare diferă în lista operațiunilor bancare pe care le au dreptul de a-și exercita în cadrul activităților lor. Instituția de credit non-bancară are dreptul de a face operațiuni bancare individuale și este valabilă pe baza licenței băncii centrale a Federației Ruse. În același timp, o serie de operațiuni bancare sunt direct interzise pentru punerea în aplicare a ONG-urilor: deschiderea conturilor curente ale persoanelor, implementarea transferurilor la conturile bancare ale persoanelor fizice, atragerea de bani de la persoane fizice pentru a se potrivi în depozite. ONG-urile nu participă la sistemul de asigurare a depozitelor.

În conformitate cu lista de operațiuni posibilă pentru punerea în aplicare a instituțiilor de credit nebancare, există trei tipuri de ONG-uri în Federația Rusă.

Tipuri de ONG-uri în sistemul de credit al Rusiei

Trebuie remarcat faptul că nici o plată, nici organizațiile de creditare non-bancare nu pot fi angajate în emiterea de împrumuturi și să atragă fonduri pentru depozite.

Trebuie remarcat faptul că, în cadrul sistemului de credit al Federației Ruse, ONP nu este un element instituțional substanțial semnificativ, deoarece doar 4 ONG-uri pot efectua operațiuni legate de furnizarea fonduri de credit.

Dezvoltarea formalizată a sistemului de credit din Rusia în ultimii ani are loc în cadrul tendinței generale de consolidare și consolidare a băncilor. Ponderea celor cinci cele mai mari instituții de credit din punct de vedere al activelor reprezintă mai mult de jumătate din volumul total al împrumuturilor emise. În același timp, au redus mai mult de 2,5 ori numărul ramurilor lor. Astfel, putem vorbi despre creșterea concentrațiilor bancare în cadrul sistemului de credite rusești.

Literatură

1. Sectorul bancar // Bank of Rusia - URL: http://www.cbr.ru/nalytics
2. Banking [Text] / Ed. O. I. LAVRUSHINA. - M.: Knorus, 2016.
3. Bani, credit, bănci. [Text] / ed. O. I. LAVRUSHINA. - M.: Knorus, 2016.

Introducere

Sistemul modern de credite al Federației Ruse sa dezvoltat ca urmare a diferitelor transformări produse în cadrul reformei bancare, care se desfășoară în țara noastră din 1987 . Atunci când se ia în considerare un sistem de credit, ar trebui să se țină cont de implementarea relațiilor economice complexe care au adoptat calea istorică lungă de dezvoltare și să joace un rol în structura tuturor relațiilor economice.

Un sistem modern de credite este o combinație a unei mari varietăți de instituții financiare care operează pe piața capitalului de împrumut și desfășurarea acumulării și mobilizării veniturilor, constând din mai multe unități sau niveluri instituționale.

Crearea unui sistem modern de credite al Federației Ruse a fost precedată de o perioadă lungă de timp, care a fost determinată de condițiile socio-economice pentru dezvoltarea țării noastre. Sistemul actual de creditare este aproape de modelul care operează în majoritatea țărilor industrializate, deși în Rusia, situația este complicată de imperfecțiunea pieței valorilor mobiliare și de dezvoltarea slabă a instituțiilor de credit nebancare.

Partea principală a sistemului de credit este sistemul bancar. Sistemul bancar pe două niveluri joacă un rol crucial în asigurarea funcționării economie nationala. Prin efectuarea de soluționare, depozit, credite și alte operațiuni, băncile îndeplinesc funcții necesare din punct de vedere social. Sistemul bancar al Federației Ruse este un fenomen unic: în funcție de numărul de bănci, nivelul de privatizare, rata de creștere și gradul de dereglementare, sectorul bancar rus depășește considerabil indicatori similari nu numai de țările cu economiile în tranziție, ci de asemenea, majoritatea covârșitoare a țărilor în curs de dezvoltare. În condițiile piețelor dezvoltate de mărfuri și financiare, structura sistemului bancar este mult mai complicată. Există noi tipuri de instituții financiare, instrumente noi de credit și metode de servicii pentru clienți.

Creditul este în prezent important. El rezolvă problemele cu care se confruntă întregul sistem economic. Astfel, cu ajutorul unui împrumut, este posibilă depășirea dificultăților asociate cu faptul că banii liberi temporari sunt eliberați într-un singur loc și necesitatea producerii acestora. Împrumutul acumulează capitalul eliberat, oferind astfel valul de capital, care oferă un proces normal de reproducere. De asemenea, împrumutul accelerează procesul de circulație a banilor, asigură îndeplinirea unui număr de relații: asigurarea, investițiile, joacă un rol important în reglementarea relațiilor de piață.

Relevanța subiectului ales se datorează condițiilor economice existente în prezent, atât în \u200b\u200bțara noastră, cât și în întreaga lume. În dezvoltarea oricărui stat, un loc considerabil este ocupat de un sistem de credit, care determină în mare măsură dezvoltarea economiei, creșterea oportunităților potențiale ale statului și creșterea bunăstării populației sale. În același timp, statul însuși ar trebui să influențeze dezvoltarea sistemului de credite, pe formarea, activitățile sale și, în consecință, plasând pe teritoriul statelor. Eficacitatea sistemului de credite depinde în mare măsură nu numai de structura sa a funcției, ci și de plasarea băncilor pe teritoriul statului. Apariția sistemului modern de credite al Federației Ruse a precedat o lungă perioadă istorică, care a fost determinată de condițiile socio-economice pentru dezvoltarea țării noastre.

Scopul acestei lucrări este de a studia sistemul de credite al Federației Ruse.

Sarcini: Pentru a da conceptului unui sistem de credit, ia în considerare etapele dezvoltării istorice a sistemului de credit din Rusia, precum și de a caracteriza sistemul de credite modern al Federației Ruse.

Capitolul 1. Conceptul și dezvoltarea istorică a sistemului de credit al Federației Ruse

1.1 Conceptul sistemului de credit al Federației Ruse

În literatura rusă și străină, nu există o opinie consecutivă cu privire la conceptul de "sistem de credit":

Sistemul de credite este o combinație a diferitelor instituții de credit și financiare care operează pe piața capitalului de împrumut și desfășurarea acumulării și mobilizării capitalului monetar (E. F. Zhukov).

Sistem de credit - Aceasta este o combinație de bănci și alte instituții de credit care efectuează relații de credit (P. I. Vakhrin).

Sistem de credit - 1) un set de relații de credit, formulare și metode de creditare (formă funcțională); 2) o combinație de instituții de credit și financiare care acumulează bani liberi și furnizarea acestora într-un împrumut (formă instituțională) (V. I. Kolesnikov).

Sistem de credit - (într-un sens larg) un set de relații de credit, forme și metode de împrumut existente într-o anumită formare socio-economică; (într-un sens îngust) un set de bănci și alte instituții de credit și financiare care îndeplinesc mobilizarea numerarului și a veniturilor libere și furnizarea acestora într-un împrumut (Eronova V.N.)

Sistemul de credit și nevoia de relații de credit din economia de piață sunt bine cunoscute. Pe de o parte, firmele individuale, indivizii și alți participanți la relațiile de piață apar temporar gratuit: Surplus în numerar sub formă de deducerea de amortizare, Fonduri gratuite temporar datorită incomprehensiunii timpului vânzărilor de bunuri și servicii și momentul achiziționării de noi loturi de materii prime, materiale etc. Pe de altă parte, participanții la relațiile de piață apar necesitatea unor fonduri suplimentare, asupra celor pe care le au în acest moment. Există o contradicție, destul de solvabilă, cu ajutorul unei infrastructuri speciale a economiei de piață - un sistem de credit.

Sistemul de creditare poate fi privit în două aspecte ale manifestării:

În primul rând, sistemul de credit este ca un set de relații de credit, forme, metode și tipuri de creditare;

În al doilea rând, un sistem de credit ca set de instituții bancare și alte instituții de credit care operează în domeniul juridic definit de acte legislative.

Organizațiile de afaceri, populația, statul, băncile în sine pot fi subiecte de relații.

În relațiile de credit, fiecare subiect al pieței poate efectua în două fețe ca creditor și ca debitor.

Relațiile de credit din economie se bazează pe o anumită bază metodologică, unul dintre elementele din care principiile sunt strict observate în organizarea practică a oricărei operațiuni pe piața împrumutului.

Organizațiile de credit sunt interconectate între ele și implementează nevoile participanților la relațiile de piață - organizații comerciale, indivizi, instituții ale statului în numerar sau servicii legate de finanțare și circulație a banilor.

Componentele sistemului de credit

Sistemul de creditare constă din partea bancară și nebancă.

Partea bancară este principala componentă a sistemului de credite, deoarece prin constituenții săi, are loc cea mai mare parte a fondurilor care participă la circulația banilor și sunt băncile că băncile au o majoritate covârșitoare a serviciilor pe piața financiară.

Partea non-bancă - constă în instituții care oferă servicii specifice sau o gamă mai mică de servicii decât băncile (instituții poștale și economii, amanet).

Băncile - instituțiile de credit al căror scop este de a primi profituri din cauza redistribuirii și a maximului utilizare eficientă Numerar, ambele și atrase din partea.

Banca, pe baza licenței, Banca Centrală atrage și apoi plasează fonduri din propriul său nume asupra condițiilor de returnare, plătitori, urgențe și, de asemenea, efectuează fluxuri de numerar și alte operațiuni bancare.

În Federația Rusă, crearea și funcționarea băncilor comerciale se bazează pe legea Federației Ruse "privind băncile și activitățile bancare în Federația Rusă" nr. 17-FIP din 03.02.96

În conformitate cu această lege: "Banca este o instituție de credit care are dreptul excepțional de a exercita următoarele operațiuni bancare în agregate: atragerea de fonduri la depozitele de fonduri de la persoane fizice și juridice, postarea acestor fonduri din propriul său nume și la Cheltuielile proprii privind termenii de rambursare, plătitoare, urgență, descoperire și întreținere a conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice ".

Scopul principal al băncii este medierea în deplasarea fondurilor de la creditori la debitori și de la vânzători la cumpărători. Astfel, băncile sunt autoritățile de reglementare cifra de afaceri monetară țări.

În prezent, băncile efectuează majoritatea serviciilor de credit și financiare. Principalele operațiuni ale băncilor sunt de a atrage acumularea în numerar - (depozite, conturi de decontare) și furnizarea de fonduri în împrumut.

1.2 Dezvoltarea istorică a sistemului de credite rusești

Crearea unui sistem modern de credite al Federației Ruse a fost precedată de o lungă perioadă istorică, care a fost determinată de condițiile socio-economice pentru dezvoltarea țării noastre.

Istoria sistemului de credite a trecut mai multe etape de formare. Până în 1917, sistemul nostru de credit sa dezvoltat pe legi capitaliste, care reflectă formarea socio-economică relevantă. Conform structurii, funcțiilor și operațiunilor, a abordat modelul sistemului de credite al țărilor capitaliste de vârf din acea dată. Imperiul rusesc a existat un sistem de credite cu trei etaje constând din următoarele link-uri.

Structura sistemului de credit al Imperiului Rus până în 1917

1. Banca Nationala;
2. Sectorul bancar depus în principal de băncile comerciale și de economii
3. Instituții de credit specializate (societăți de asigurare, asociații de credit etc.)

Spre deosebire de țările occidentale din Rusia, două niveluri au fost dezvoltate în principal: banca de stat și sectorul bancar privat. Al treilea nivel a fost dezvoltat relativ slab, care a fost explicat prin nivelul scăzut de dezvoltare a piețelor de capital și a valorilor mobiliare. În acel moment, în Rusia, nu existau practic instituții specializate în operațiunile de valori mobiliare, iar piața lor a fost reprezentată de trei burse de valori. Prin urmare, funcțiile de acumulare și mobilizare de pe piața de capital au fost făcute în principal de băncile comerciale.

În primele luni după revoluția din 1917, a avut loc naționalizarea tuturor instituțiilor de credit (bănci și societăți de asigurări), Banca Națională a fost creată pe baza Gosbank. Războiul civil care a început la începutul anului 1918, a eliminat, în esență, sistemul de credite, deoarece în absența relațiilor de mărfuri, un împrumut și-a pierdut semnificația. Acest lucru confirmă faptul că fuziunea băncii populației cu Narkomfin (Ministerul Finanțelor). Singura sursă de venit din țară a fost problema așa-numitelor semne monetare, care au contribuit la naturalizarea relațiilor economice și a limitat sfera de aplicare a relațiilor de mărfuri. La începutul anilor 20, o nouă politică economică a condus la restaurarea sistemului de credite, dar într-o formă destul de trunchiată. Gosbank a fost creat, băncile comerciale în acțiuni și cooperative au început să funcționeze. Până în 1925, a fost restabilit un sistem de credit, a cărei structură a arătat după cum urmează.

Structura sistemului de credit URSS în 1925

1. Banca Nationala;
2. Sectorul bancar:
3. băncile pe acțiuni (Prombank, Bank Electric, Vneshtorgbank, Banca de Sud-Est, Banca din Asia Centrală);
4. bănci cooperative (Gosstbank, ucrainean);
5. bănci de utilități (CECCINET și băncile de utilități locale);
6. Banca agricolă centrală, agricultura republicană;
7. Instituții specializate și de credit și financiare:
8. societățile de împrumut agricole;
9. societatea de împrumut reciprocă;
10. casierii de economii;
11. cooperarea creditului.

Structura sistemului de credite a fost reprezentată de trei niveluri și a exprimat noi relații socio-economice care s-au dezvoltat în țară până la începutul anilor '30. Particularitatea noului sistem de credite a fost că majoritatea legăturilor sale au fost proprietatea de stat, apoi cooperativele și cele mai nesemnificative - capitaliste (în principal cu societățile de împrumut reciproc). În același timp, sistemul de credite a fost reprezentat în principal de bănci sectoriale și specializate și de companiile de creditare.

În noua structură a sistemului de credite nu au existat companii de asigurări și instituții angajate în operațiuni cu valori mobiliare. Acest lucru sa datorat creării unei societăți de asigurări de stat și a eliminării acestuia din sistemul de credite, precum și o piață foarte limitată de valori mobiliare sub formă de cifră de afaceri a acțiunilor între diverși acționari de stat. Astfel, acumularea și mobilizarea resurselor de numerar au fost practic efectuate de bănci în cadrul proprietății de stat.

În anii următori, sistemul de credite a suferit schimbări suplimentare sub influența reformei creditelor din anii 1930, când toate tipurile de proprietate au fost eliminate, cu excepția statului. Sistemul de credit a fost transformat într-un sistem unic sau dintr-o singură bucată, exprimând nevoile socio-economice ale timpului asociat cu implementarea planurilor de industrializare și colectivizare. Sistemul de credite a început să funcționeze în cadrul sistemului de management administrativ-administrativ al economiei și a fost reprezentat doar de trei bănci, registre de numerar de economii și două organizații de asigurări.

Structura sistemului de credite URSS

• Banca Nationala;
• Stroybank;
• Bancă pentru comerțul exterior;
• Sistem de bănci de economii;
• Gosstrach și Ingosstrakh.

Ca urmare a unei astfel de reorganizări, banca de stat, în plus față de emiterea și decontarea și activitățile de numerar, și-a asumat acordarea de credite pe termen scurt pentru industrie, transport, comunicații și alte ramuri ale economiei, precum și pe termen lung Împrumuturi pentru agricultură.

A doua bancă a țării - Stroybank și-a concentrat activitățile pe furnizarea de împrumuturi pe termen lung și de finanțare a investițiilor în diferite industrii, agricultura care se prăbușesc. banca de creditare comercială

Banca pentru comerțul exterior a fost angajată în creditarea comerțului exterior, calcule internaționale, precum și operațiuni cu valută străină, aur și metale prețioase.

Sistemul de checkout de economii a servit o largă secțiuni ale populației prin atragerea de economii de numerar, plata serviciilor și implementarea împrumuturilor guvernamentale avantajoase.

Statestrații au monopolizat operațiunile de asigurare ale persoanelor juridice și ale persoanelor din țară, Infosstrakh a efectuat operațiuni de asigurare străină (asigurarea străinilor, proprietatea sovietică în străinătate, mărfurile la export, vehicule).

Toate fondurile acumulate ale acestor organizații au creat așa-numitul fond de împrumut al țării, care ulterior distribuit și redistribuit sub formă de împrumuturi în diferite domenii ale agriculturii.

O comandă pe termen lung și funcționarea administrativă a sistemului de credite au arătat eficiența sa slabă, în special în contextul exacerbării problemelor financiare și economice din țară până la începutul anilor '80. Creditul a încetat, în esență, să joace rolul unui instrument activ pentru impactul asupra actualizării științifice și tehnice a economiei. Majoritatea împrumuturilor au servit drept al doilea buget, deoarece împrumuturile nu au fost returnate de întreprinderi. Ca urmare, multe împrumuturi au fost scrise sau au mers procesul de dedicat întreprinderilor. Acest lucru a fost în mod special legat de un număr mare de întreprinderi și agriculturi planificate și neprofitabile. Procentajul împrumutului a rămas la un nivel destul de scăzut, care nu a stimulat băncile sau întreprinderile la o eficiență reciprocă. Toate acestea au încălcat esența principală a împrumutului - taxa pentru împrumut și returnarea acestuia.

Prin urmare, la mijlocul anilor 1980, a fost efectuată o reformă bancară în legătură cu reorganizarea economiei, care a fost exprimată în crearea unor mari bănci sectoriale de specialitate.

Structura sistemului de credite URSS la mijlocul anilor '80 .

• Banca de stat (banca de stat a URSS);
• Banca industrială și de construcții (Promstroybank);
• Banca agroindustrială (Agroporbank a URSS);
• Bank de locuințe și servicii comunale și dezvoltare socială (Zhilsotbank din URSS);
• Bank de economii de muncă și împrumuturi pentru populație (Banca de economii a URSS);
• Bank de activitate economică străină a URSS.

Particularitatea acestei reorganizări a fost că băncile sectoriale specializate au avut dreptul atât la creditarea pe termen scurt, cât și pe termen lung. Resursele de credit semnificative de la banca de stat au fost angajate băncilor specializate. Banca de stat a păstrat emisia, calculată, controlul, funcțiile, precum și creditarea sferei de non-producție. Sistemul de box office de economii a fost transformat într-o singură bancă de economii cu numeroase ramuri și birouri.

Principala sarcină a reorganizării sistemului bancar a fost aceea de a efectua o politică de credit progresivă, o creștere a eficacității întregului sistem de credite. Cu toate acestea, după cum au arătat alte practici, o astfel de reorganizare a fost mai negativă decât pozitivă, deoarece monopolul a trei bănci (banca de stat, stroybank, Vneheconombank) a fost în esență înlocuit de un monopol al băncilor nou create, reorganizate, specializate.

Structura centrală, unică a sistemului bancar a determinat domeniul de aplicare al influenței băncilor asupra principiului departamentului. Întreprinderile, ca înainte, au consacrat băncile și nu au dreptul de a alege în obținerea resurselor de credit. Costurile recursului bancar au crescut brusc datorită creșterii aparatului bancar, creșterii salariilor și cheltuielilor organizate.

Gosbank a fost angajat numai de distribuirea resurselor la nivelul superior, fără a putea influența executarea planurilor de credit. Fiecare bancă a implementat planuri de credit independente utilizând metode de gestionare administrativă. Astfel, ei și-au distribuit resursele pe verticală între agențiile lor, fără a acorda atenție rentabilității instalației și a efectuat servicii financiare simple și subvenționarea întreprinderilor.

Poziția monopolistă a laturilor speciale și consolidarea centralizată a resurselor nu a permis să efectueze tranzacționarea de bani sau să creeze piețe de bani. În plus, băncile au început să introducă înfrângeri artificiale de la întreprinderi și populația pentru serviciile bancare obișnuite. Ca urmare, resursele de credit și monetare au continuat să îndeplinească un rol pasiv și nu ar putea afecta rațional cursul dezvoltării economice.

Ca măsuri pozitive ale reorganizării bancare din 1987, este posibil să se stabilească ordonarea plăților fără numerar, rezilierea împrumuturilor la pierderi, stocurile de inventar superplan de stocuri, precum și emiterea de împrumuturi pentru a-și perfecționa propriul capital de lucru, suspendarea de suspendare Scutiri de fonduri de credit excesive din cifra de afaceri economică și înlocuirea propriilor întreprinderi de resurse. Ca urmare a acestor evenimente, resursele de credit au fost eliberate în valoare de peste 75 de miliarde de ruble. Cu toate acestea, astfel de măsuri pozitive au fost semnificativ nivelate consecințe negative reforma băncii.

Ca răspuns la. consecințe negative Reforma băncii în 1988-1989 Băncile comerciale și cooperative au început să fie create în principal pe baza economiilor de numerar ale diferitelor industrii. În prima perioadă a anului 1988-1989. Au fost create aproximativ 150 de bănci comerciale și cooperative. Noua structură a sistemului bancar: Gosbank și bănci specializate - primele bănci comerciale și cooperative sunt al doilea nivel.

La mijlocul anului 1990, în legătură cu anunțul de către Guvernul Programului de tranziție la piață, a devenit evident că sistemul bancar are nevoie de reorganizare ulterioară. În special, programul Guvernului a menționat nevoia de a crea un sistem bancar eficient al Bunk, format dintr-o bancă de stat și bănci comerciale, care au creat și 1987 bănci specializate au fost de asemenea transformate.

Împreună cu acest program, organele executive și legislative ale țării au considerat un program alternativ de tranziție la piață - "500 de zile", care a propus crearea unui sistem bancar triplu, care, pe lângă banca de stat și băncile comerciale completate de către o rețea de instituții de credit și financiare specializate în persoana societăților de asigurări, băncile de teren, fondurile de investiții, parteneriatele de credit, fondurile de pensii, brokerajul și companiile de leasing. Programul "500 de zile" a extins numărul viitoarelor subiecte ale pieței de capital prin promițătoare crearea unor instituții de credit specializate, dar, în esență, înlocuiește în mod incorect conceptul de "sistem de credit" cu conceptul de "sistem bancar". Primul concept este mai larg decât al doilea, care este limitat numai de bănci. În plus, programul a rămas conceptul de "fond de împrumut", în timp ce în condițiile pieței este necesar să o înlocuiască cu "piața de capital".

Conceptul structurii noului sistem de credite a trecut aproape complet în programul guvernului Uniunii "principalele direcții de dezvoltare a economiei naționale și tranziția către piață", adoptată în toamna anului 1990 de către Consiliul Suprem al URSSR. Cu toate acestea, a fost făcută o eroare profesională, deoarece sub sistemul bancar, de fapt, sa presupus crearea unui nou sistem de credite.

La sfârșitul anului 1990, Consiliul Suprem al URSS a adoptat Legea privind activitățile Gosbank și Bancare, care în cele din urmă au înființat un sistem bancar al Bunk sub forma unei bănci centrale (Gosbank), a unei bănci de economii și a băncilor comerciale. Conform acestei legi, băncile comerciale au primit statutul independent în atragerea depozitelor și a politicilor de credit, precum și în determinarea ratelor dobânzilor. În plus, li sa dat dreptul de a efectua operațiuni de schimb valutar pe baza licențelor emise de banca centrală.

Legea din 1990 a schimbat activitățile funcționale ale băncii de stat: În plus față de emisia, funcția calculată, a început să controleze activitățile băncilor comerciale prin stabilirea unor standarde obligatorii pentru acestea și depozitarea acestora pe conturile băncii centrale. Adoptarea legii din 1990 a contribuit la crearea unei rețele largi de bănci comerciale în toate regiunile țării.

Bănci specializate au fost transformate în bănci comerciale. Deja în 1988-1989. Au început să apară instituții de credit și financiare specializate separate. Ca o alternativă la două agenții de asigurare de stat, magazinul de stat și Ingosstrakh au fost formate pe o bază comercială de asigurări "Centrorevers", "Dalrugh", "Asko" și alții.

În același timp, au fost create mai multe companii de investiții și bănci. Până în 1990, adică Până la adoptarea "Legea privind băncile și activitățile bancare", în țară începe un sistem de credite cu trei niveluri. Până la sfârșitul anului 1991, datorită formării Federației Ruse ca stat independent, se formează o nouă structură a sistemului de credit, care constă din următoarele trei niveluri.

Structura sistemului de credit al Federației Ruse la sfârșitul anului 1992 .

1. Banca Centrală a Federației Ruse;
2. Sistem bancar:
3. banci comerciale;
4. banca de economii a Federației Ruse;
5. Instituții de credit nebancare specializate:
6. firme de asigurari;
7. fonduri de investiții;
8. alții.

Structura actuală a sistemului de credit al Federației Ruse se apropie de modelul sistemului de credite al țărilor industrializate. Dar faptul este că linia cea mai slabă a noului sistem de credite este al treilea nivel. Acesta este reprezentat în principal de către companiile de asigurări, iar pentru dezvoltarea altor tipuri de instituții de credit specializate, funcționarea integrală a pieței de capital și al doilea element este o piață a valorilor mobiliare. Crearea acestuia din urmă este posibilă în condiții de privatizare relativ largă a proprietății de stat. Acest lucru ar trebui să stimuleze dezvoltarea celui de-al treilea nivel al sistemului de credite.

Noul sistem bancar este încă dificil și contradictoriu. Până la începutul anului 1992, 1414 bănci comerciale au funcționat în Federația Rusă, din care 767 au fost create pe baza fostelor bănci specializate, iar 646 au fost redefinite. Fondul compozit total sa ridicat la 76,1 miliarde de ruble. Cu toate acestea, principalul dezavantaj al noului sistem bancar este un număr mare de bănci mici - 1037 sau 73% din numărul total de bănci, cu un fond statutar de la 5 la 25 de milioane de ruble, în timp ce băncile cu fondul autorizat mai mult de 200 milioane de ruble. Au existat 24 sau 2% din totalul lor.

Prin urmare, băncile comerciale mici nu au putut organiza în mod eficient serviciul pentru clienți și nu și-au garantat conservarea contribuțiilor lor. În plus, partidele negative caracteristice ale întregului sistem bancar sunt lipsa personalului calificat; Material slab și bază tehnică; lipsa concurenței; Inaccesibilitatea serviciilor pentru un număr de clienți datorită unui nivel ridicat de interes. 1993-1994 a fost caracterizată printr-o creștere suplimentară a numărului de bănci comerciale și a altor instituții de credit și financiare, care sa datorat extinderii privatizării, dezvoltării pieței valorilor mobiliare, promovând în continuare reformele pieței.

Până la sfârșitul anului 1994, aproximativ 2400 de bănci comerciale au fost operate în Rusia, mai mult de 2 mii de companii de asigurări, un număr mare de fonduri de investiții (companii), în același timp, bănci ipotecare, fonduri de pensii nestatale, companii financiare și de construcții, private Băncile de economisire și o serie de alte instituții de credit.

La sfârșitul anului 1994, structura sistemului de credit al Rusiei diferă semnificativ din 1991-1992.

Structura sistemului de credit al Federației Ruse la sfârșitul anului 1994.

1. Banca centrala;
2. Sistem bancar:
3. banci comerciale;
4. bănci de economii;
5. bănci ipotecare;
6. Instituții specializate de credit nebancare și financiare:
7. firme de asigurari;
8. fonduri de investiții;
9. fondul de pensii;
10. societăți financiare și de construcții;
11. alții.

Noua structură a sistemului de credite a devenit o diplomă mai mare de a reflecta nevoile economiei de piață și pentru a se adapta din ce în ce mai mult la procesul de noi reforme economice.

Capitolul 2. Sistemul modern de credite și funcționarea sistemului de credit al Federației Ruse

2.1 Mecanismul funcționării sistemului de credite

Fiecare etapă a dezvoltării istorice și economice a economiei naționale corespunde tipului de organizare a creditului, structura proprie a sistemului de credite, care îndeplinește nevoile relevante în serviciile de credit și financiare ale unităților individuale ale economiei. Mecanismul de funcționare a sistemului de credite se schimbă în mod constant sub influența schimbărilor în organizațiile sale, formele organizaționale și juridice de operațiuni de credit, formulare și metode de creditare și relații de creditare-decontare.

Sistemul de credite moderne este o combinație a diferitelor instituții de credit și financiare care operează pe piața capitalului de împrumut și desfășurarea acumulării și mobilizării capitalului monetar.

Prin sistemul de credite, esența și funcțiile împrumutului sunt puse în aplicare. Creditul este circulația capitalului de împrumut, care este dată în împrumutul cu privire la termenii de rambursare pentru un anumit procent.

Creditul efectuează următoarele funcții: acumularea și mobilizarea capitalului de bani; Redistribuirea capitalului bancar; costurile de economisire; accelerarea concentrației și centralizării capitalului; Reglementarea economiei.

Piața implementează două forme principale ale împrumutului: comercial și bancar. Ele diferă unul de celălalt cu compoziția participanților, obiectul împrumuturilor, dinamicii, valoarea procentuală și funcționarea.

Un împrumut comercial este furnizat de o întreprindere funcțională la alta sub forma vânzării de bunuri cu o întârziere de plată. Arma unui astfel de împrumut este un proiect de lege plătit printr-o bancă comercială. De regulă, obiectul unui împrumut comercial este un capital de mărfuri, care servește un circuit de capital industrial, circuita de bunuri din sfera de producție în sfera de consum. Particularitatea unui împrumut comercial este că capitalul de împrumut se îmbină aici cu industrial. Scopul principal al unui astfel de împrumut este de a accelera procesul de vânzare a bunurilor și de a fi suportat în ele. Procentajul unui împrumut comercial, care este inclus în prețul mărfurilor și cuantumul proiectului de lege, este de obicei mai mic decât pe un împrumut bancar. Dimensiunea unui împrumut comercial este limitată la valoarea capitalului de rezervă, care are societăți industriale și comerciale.

Împrumutul bancar este furnizat de bănci și alte instituții de credit și financiare persoanelor juridice (societăți industriale, de transport, comerciale), populația, statul, clienții străini sub formă de împrumuturi în numerar.

Un împrumut bancar depășește granițele unui împrumut comercial în direcția, calendarul, dimensiunile. Are un domeniu mai larg. Înlocuirea semnificativă a unui bancar de schimb comercial face acest împrumut mai elastic, își extinde amploarea, crește securitatea. Diverse dinamici ale creditelor bancare și comerciale. Astfel, volumul împrumutului comercial depinde de creșterea și scăderea producției și a cifrei de afaceri. Cererea de împrumut bancar este determinată în principal de statul datoriei în diferite sectoare ale economiei. Cu toate acestea, este, de asemenea, supus fluctuațiilor ciclice în economie. Împrumutul bancar este un caracter dual: poate acționa ca un împrumut de capital pentru întreprinderi funcționale, companii sau sub forma unui împrumut de bani, adică. Ca mijloc de a plăti datorii.

Deoarece dezvoltarea și extinderea sistemului de credite crește ratele de creștere credit bancar. În prezent, există mai multe forme de împrumut bancar.

Creditul de consum este de obicei furnizat de societățile comerciale, băncile și instituțiile de credit și financiar specializat pentru a achiziționa bunuri și tranșe cu plăți în rate. De obicei, cu ajutorul unui astfel de împrumut, bunurile pe termen lung sunt implementate (mașini, frigidere, mobilier, aparate de uz casnic). Perioada de împrumut este de 3 ani, procentul este de la 10 la 25. Populația din țările industrializate cheltuie de la 10 la 20% din venitul său anual la acoperirea împrumutului de consum. În caz de neplată pe aceasta, proprietatea este retrasă de către creditor.

Împrumutul ipotecar este emis pentru achiziționarea sau construirea de locuințe, achiziționarea de terenuri. Să ofere băncilor sale (cu excepția investițiilor) și instituțiilor de credit și financiare specializate. Împrumutul este, de asemenea, emis de rate.

Creditul de stat ar trebui împărțit în împrumut de stat și datoria publică. În primul caz, instituțiile de credit ale statului (bănci și alte instituții de credit și financiare) acordă diverse sectoare ale economiei. În al doilea caz, statul împrumută fonduri de la bănci și alte instituții de credit și financiare de pe piața de capital pentru finanțarea deficitului bugetar și a datoriei publice. În același timp, în plus față de instituțiile de credit, obligațiunile guvernamentale cumpără populația, persoane juridice, adică. Diverse întreprinderi și companii.

Un împrumut internațional este atât caracter privat, cât și de public, reflectând mișcarea capitalului de împrumut în domeniul relațiilor economice și monetare internaționale și financiare.

Creditul Roshdomriar este menținut ca un anacronism într-o serie de țări în curs de dezvoltare în care sistemul de credit este slab dezvoltat. De obicei, un astfel de împrumut este emis de fețe individuale, de birouri în schimbare, unele bănci. Caracteristica acestui împrumut este extrem de procente ridicate (de la 30 la 200 și mai sus).

Una dintre componentele importante ale pieței de credit este piața împrumuturilor interbancare (MBC). Valoarea pieței MBC este că băncile comerciale își pot completa resursele de credit în detrimentul altor resurse bancare. Resursele gratuite de credit tranzacționate băncile comerciale durabile care au întotdeauna resurse copleșitoare. Pentru ca aceste resurse să aducă venituri, băncile încearcă să le plaseze în alte bănci debitorilor. În plus față de băncile solide, din punct de vedere financiar durabile, băncile din etapa de dezvoltare au resurse gratuite de credit, deoarece încă mai au o lipsă de clientelă.

Termenele limită pentru compensarea resurselor de credit sunt cele mai diferite. În practica internațională, cele mai comune depozite pentru o perioadă de 1, 3 și 6 luni. Rata IBC este de obicei mai mică decât ratele dobânzilor la împrumuturile furnizate lucrătorilor. Motivul pentru atragerea resurselor de credit de către Borruker Bank de la alte bănci este de a satisface nevoile clienților săi în fonduri împrumutate, adică. Extinderea investițiilor lor de credit și necesitatea de a reglementa lichiditatea băncii.

Creditele interbancare încep să joace un rol tot mai mare în formarea resurselor băncilor comerciale. Cu toate acestea, ele au dezavantaje semnificative - lipsa de eficiență în redistribuirea fondurilor, limitată în mărime și calendar. Puteți lichida aceste dezavantaje prin atragerea resurselor băncii centrale ca creditor În ultima instanță Sau, așa cum spun ei, creditorul ultima mână . Această bancă efectuează reglementarea monetară a economiei țării și, în funcție de direcția politicilor de credit, își construiește relațiile cu băncile comerciale. Banca centrală desfășoară o politică față de băncile comerciale care vizează extinderea sau reducerea volumului investițiilor de credit. În același timp, astfel de instrumente sunt utilizate ca o modificare a nivelului ratei contabile, mărimea cerințelor minime pentru rezervarea obligatorie a părții resurselor atrase de bănci, volumul operațiunilor efectuate pe piața deschisă . Utilizarea băncii centrale a acestui fapt sau a acestei metode de reglementare sau totalitatea acestora depinde de gradul de dezvoltare a relațiilor de piață într-o anumită țară.

În 1995, datorită înăspririi politicii de credit CBR, care este exprimată în creșterea ratei contabile și creșterea normei rezervelor obligatorii, cererea băncilor comerciale pentru resurse suplimentare de credit sub forma MBK a crescut. Atractivitatea IBC este, de asemenea, asociată cu faptul că aceste fonduri nu sunt luate în considerare ca parte a resurselor atunci când se calculează valoarea rezervelor obligatorii enumerate de CBD. Pentru multe bănci, care încă nu au avut suficiente pentru a-și rezolva activitatea de a contribui la o populație sau cu clientele lor, IBC este o resursă suplimentară semnificativă, deși destul de scumpă.

Piața valorilor mobiliare ca parte integrantă a pieței de capital de împrumut este, de asemenea, esențială. Forma inițială a capitalului fictiv a fost obligațiuni ale împrumuturilor de stat în perioada capitalismului de deținuți și concurență gratuită . Transformarea capitalismului la monopolistă de stat, însoțită de formarea și creșterea societăților pe acțiuni, a contribuit la apariția unui nou tip de valori mobiliare - acțiuni. Acum, structura capitalului fictiv este constată din trei elemente principale: acțiuni, obligațiuni din sectorul privat și obligațiuni guvernamentale.

Esența împrumutului se manifestă în funcțiile sale. La rândul său, funcția împrumutului este manifestarea entității sale, expresia numirii publice a împrumutului.

Creditul efectuează trei funcții principale:

distribuție;

emisie;

control.

Funcția de distribuție este distribuția fondurilor pe bază de returnare. Acesta este implementat în procesul de acordare a fondurilor întreprinderilor și organizațiilor cu privire la termenii de rambursare și de plătit.

Funcția sesiunii EM - Crearea de instrumente de credit și înlocuirea numerarului. Se manifestă în faptul că în procesul de creditare sunt create mijloace de plată, adică. Împreună cu numerarul, cifra de afaceri include bani în formă fără numerar.

Funcția de control - Controlul asupra eficacității entităților economice. Se manifestă în controlul cuprinzător al activității economice a subiectului care a primit un împrumut.

Împrumuturile bancare acordate persoanelor juridice se desfășoară cu respectarea strictă a principiilor de credit, care sunt baza, elementul principal al sistemului de creditare. Principiile creditării reflectă esența și întreținerea împrumutului, precum și cerințele legilor de bază în domeniul relațiilor de credit.

Alocați cinci principii de credit de bază:

urgenţă;

rambursare;

a plati;

diferenţiere;

Împrumuturi de securitate.

Urgența creditului înseamnă că împrumutul trebuie returnat într-o perioadă strict definită. Urgența creditării este condiția necesară pentru rambursarea împrumutului. O anumită sumă de creditare este un timp maxim de găsire a fondurilor de la un împrumutat. Distorsiunea de diluare denaturează esența împrumutului, își pierde numirea reală.

Întoarcerea înseamnă că, după încheierea termenului de împrumut, fondurile trebuie returnate. Credit ca. categoria economică Acesta diferă de alte categorii de relații de bani de mărfuri prin faptul că mișcarea banilor aici este în condițiile de rambursare.

Fiabilitatea împrumutului înseamnă că debitorul ar trebui să facă banca o anumită taxă pentru utilizarea temporară a fondurilor împrumutate de la o bancă. În practică, acest principiu este implementat folosind un mecanism procentual bancar. J Procentul Băncii este o taxă primită de creditor de la debitor pentru utilizarea fondurilor împrumutate.

Mărimea dobânzii la împrumut depinde de următorii factori:

cererea de credit de la persoane juridice și persoane fizice;

ratele plătite de către bancă clienților lor la conturile de depozit de diferite tipuri;

termenul de împrumut, adică Cu cât este mai mare perioada de împrumut, cu atât este mai mare riscul și, prin urmare, amploarea dobânzii la împrumut;

gradul de disponibilitate a împrumutului, adică Cu cât prezența unui împrumut este mai mică, cu atât este mai mare valoarea dobânzii la împrumut;

nivelul inflației din țară și stabilitatea circulației banilor.

Amploarea reală a dobânzii la împrumut este stabilită în practică, luând în considerare setul tuturor factorilor de mai sus.

Diferențierea creditării înseamnă că băncile nu ar trebui să abordeze în mod egal problema emiterii unui împrumut pentru a aplica la primirea acestuia clienților. Pe baza lucrărilor efectuate anterior privind evaluarea bonității presupusilor debitori, banca scoate din numărul lor cea mai fiabilă și doar duce la lucrări suplimentare la încheierea contractului de împrumut.

2.2 Sistem modern de credite

Sistemul modern de credite al Rusiei operează în conformitate cu două legi federale specializate: legea "privind băncile și activitățile bancare în RSFSR" 1990. și legea din 1990. "Pe banca centrală a RSFSR", precum și Cod Civil Rf și altele acte de reglementare.

Conform acestor acte de reglementare, o instituție de credit este o entitate juridică, care să extragă profiturile ca obiectiv principal al activităților sale pe baza unui permis special (licență) al Băncii Centrale are dreptul de a efectua operațiuni bancare.

Sistemul de credite modern include două concepte de bază: un set de relații de credit și de plată, care se bazează pe anumite, forme specifice și metode de creditare; O combinație de instituții de credit și de instituții financiare (bănci, societăți de asigurări etc.). Primul concept este de obicei asociat cu mișcarea capitalului de împrumut sub forma diferitelor forme ale împrumutului. Al doilea înseamnă că sistemul de credite prin numeroasele sale instituții acumulează numerar gratuit și le trimite întreprinderilor, populației, guvernului.

Sistemul modern de credite, care este elementul principal al pieței de capital de împrumut, constă în următoarele unități instituționale principale sau niveluri :. Banca centrală, băncile de stat și semi-statale. Sectorul bancar:

Banci comerciale ,.

Băncile de economii,

Băncile de investiții,

Băncile ipotecare,

Bănci comerciale specializate, case de bancher .. Sectorul asigurărilor;

Firme de asigurari,

Fonduri de pensii .. Instituții financiare specializate non-bancare:

Companiile de investiții

Companiile financiare

Fundații caritabile,

Departamentele de încredere ale băncilor comerciale,

Asociații de economii,

Uniuni de credit.

Această schemă este tipică pentru majoritatea țărilor industrializate.

Sistemul de creditare din punctul de vedere instituțional este un complex al instituțiilor monetare și financiare utilizate în mod activ de către stat pentru a reglementa economia. Sistemul de credit este mediadiat întregul mecanism de reproducere publică și servește ca un factor puternic în concentrația de producție și centralizarea capitalului, contribuie la mobilizarea rapidă a fondurilor gratuite și la utilizarea acestora în economia țării.

În Rusia, ca în majoritatea celorlalte țări ale lumii, există un sistem de credite pe două niveluri: băncile centrale - instituțiile bancare și organizațiile de credit nebancare. Banca Centrală a Federației Ruse (Bank of Rusia, Banca Centrală, Banca Centrală a Federației Ruse) este centrul emitent al țării, are un sfârșit de monopol al problemei în circulație și retragerea semnelor de numerar sub formă de bancnote și monede. Ca o bancă a băncilor, aceasta oferă împrumuturi centralizate băncilor comerciale, este principalul bancher al Guvernului Federației Ruse, îndeplinește funcțiile de gestionare a rezervelor de aur și valutare, efectuează o execuție în numerar a bugetului de stat (în primul rând Organizația prin gestionarea și sucursalele plăților bugetare în regiuni și pe teren) și așa mai departe.

Băncile comerciale reprezintă baza sistemului de credite al Rusiei. Unii dintre aceștia au apărut pe baza unor bănci de stat specializate care au avut o situație financiară durabilă și au avut o rețea ramificată de sucursale (Sbbbank, Mosbizinesbank, Promstroybank etc.), alții au fost creați practic "de la zero".

Legătura separată a sistemului de credit poate fi considerată serviciul poștal federal și Corporația de Stat "pentru restructurarea organizațiilor de credit" (Arko), ale căror operațiuni bancare sunt guvernate de legi federale speciale.

Banca este o instituție de credit care are dreptul excepțional de a exercita următoarele operațiuni bancare în agregate: atragerea de bani de la persoane fizice și juridice în depozite, plasați fondurile specificate din propriul lor nume și pe propriile cheltuieli pe termenii de rambursare , plata, urgența, deschiderea și desfășurarea conturilor bancare Persoane fizice și juridice.

Organizația de credit nebancă este o instituție de credit care are dreptul de a efectua operațiuni bancare separate. Combinațiile valabile ale operațiunilor bancare pentru instituțiile de credit nebancare sunt stabilite de către banca centrală.

Sistemul bancar din Rusia este de două niveluri. La primul nivel este banca centrală a Rusiei, care lucrează în principal cu instituțiile de credit, pe cele două - bănci comerciale ruse, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

Banca comercială modernă este o organizație creată pentru a atrage fonduri și a le pune în nume propriu în ceea ce privește rambursarea, plățile și urgența.

Scopul principal al băncii este medierea în deplasarea fondurilor de la creditori la debitori și de la vânzători la cumpărători.

Împreună cu băncile, transferul de fonduri pe piețe este realizat de alte instituții financiare: fonduri de investiții, companii de asigurări, burse, firme de dealer etc. dar băncile ca subiecți ai sistemului financiar au două caracteristici esențiale care disting de la toate celelalte subiecte.

În primul rând, băncile sunt caracterizate de un dublu schimb de obligații de datorii: își plasează propriile obligații de datorie (certificate de depozit și economii, obligațiuni, facturi), iar fondurile mobilizate în acest mod sunt plasate în obligațiile datoriei și valorile mobiliare emise de alții.

În al doilea rând, băncile se disting prin adoptarea unor obligații necondiționate cu o valoare fixă \u200b\u200ba datoriei juridice și persoanelor fizice. Aceste bănci diferă de diferite fonduri de investiții că toate riscurile asociate cu modificarea valorii activelor și pasivelor lor sunt distribuite între acționarii lor.

Conform legislației ruse, Banca diferă de toți ceilalți intermediari financiari prin faptul că numai el are dreptul excepțional de a exercita împreună următoarele operațiuni bancare:

§ Atragerea de numerar și juridice în depozite;

Tutoring.

Aveți nevoie de ajutor pentru a studia ce teme de limbă?

Specialiștii noștri vor consilia sau vor avea servicii de îndrumare pentru subiectul interesului.
Trimite o cerere Cu subiectul chiar acum, pentru a afla despre posibilitatea de a primi consultări.

Sistemul de credite moderne este o combinație a diferitelor instituții de credit și financiare care operează pe piața capitalului de împrumut și desfășurarea acumulării și mobilizării capitalului monetar. Prin sistemul de credite, esența și funcțiile împrumutului sunt implementate.

În prezent, structura sistemului de credit al Federației Ruse este formată din trei niveluri:

1) banca centrală;

2) Sistemul bancar:

Banci comerciale;

Bănci de economii;

Bănci ipotecare;

3) Instituții financiare specializate non-bancare și instituții financiare:

Firme de asigurari;

Fonduri de investiții;

Fondul de pensii;

Societăți financiare și de construcții și altele.

Noua structură a sistemului de credite a devenit o diplomă mai mare de a reflecta nevoile economiei de piață și se adaptează din ce în ce mai mult procesului de noi reforme economice.

Principalele funcții ale sistemului actual de creditare:

1. Funcția monetară efectuată de instituțiile de credit (bănci). Implementarea acestei caracteristici este de a lucra cu banii deponenților, oferind împrumuturi, furnizarea de informații și consultanță;

2. Funcția de reglementare, efectuată de Banca Centrală a Federației Ruse, departamentele de supraveghere. Implementarea acestei caracteristici este de a efectua operațiuni pe "piața deschisă", în determinarea ratei contabile, variază de norma rezervelor;

3. Funcția de reglementare este efectuată de către Banca Centrală a Federației Ruse, Ministerul Finanțelor al Federației Ruse. Implementarea acestei funcții vizează respectarea regulilor de "jocuri", adică Cadrul legislativ și juridic pentru funcționarea sistemului bancar, asigurând informații fiabile cu privire la activitățile băncilor.

Banca Centrală a Federației Ruse (Bank of Rusia) este nivelul de vârf al sistemului bancar pe două niveluri din Federația Rusă, care constă dintr-o bancă a Rusiei și băncilor comerciale (și a altor instituții de credit). Banca Rusiei controlează activitățile instituțiilor de credit, a problemelor și reamintește licențele lor pentru operațiunile bancare și organizațiile deja de credit lucrează cu alți entități juridice și persoane fizice.

Banca centrală a Federației Ruse este independentă de organele administrative și executive ale puterii de stat. Acesta poate fi dizolvat și lichidat numai printr-o legislație specială. Bank of Rusia este independentă din punct de vedere economic, adică își exercită cheltuielile pe cheltuială venit propriu.. Cu toate acestea, Banca Rusiei în conducerea politicii monetare nu este ghidată de dorința de profituri și de politica de îmbunătățire a stării economiei în ansamblu.

Banca Rusiei este Banca băncilor, oferă împrumuturi și acceptă depozite numai din instituțiile de depozit. Are dreptul de a produce semne de bani în circulație, care, prin urmare, formează o propunere de bani de hârtie. O astfel de funcție a altor bănci din Federația Rusă nu are.

Banca Rusiei este condusă de președintele băncii și are o carte proprie. Președintele este numit pentru o perioadă de 5 ani.

Gestionarea Băncii Rusiei se desfășoară în mod colectiv de către consiliul de administrație al băncii. Bank of Rusia are un număr mare de departamente în întreaga țară

Banca Rusiei își exercită funcțiile în conformitate cu Constituția Federației Ruse și a Legii Federale "La Banca Centrală a Federației Ruse (Bank of Rusia)" și alte legi federale. În conformitate cu articolul 75 din Constituția Federației Ruse, principala funcție a Băncii Rusiei este de a proteja și asigura durabilitatea rublei și emisii monetare Se efectuează exclusiv de către Banca Rusiei. În conformitate cu articolul 4 din Legea federală "La Banca Centrală a Federației Ruse (Bank of Rusia)", Banca Rusiei efectuează următoarele funcții:

În cooperare cu Guvernul Federației Ruse, dezvoltă și desfășoară o politică monetară unică;

Monopolilia realizează emiterea de numerar și organizează circulația de numerar;

El este un creditor al ultimului instanță pentru instituțiile de credit, organizează sistemul de refinanțare;

Stabilește regulile de efectuare a calculelor în Federația Rusă;

Stabilește regulile de exploatare a operațiunilor bancare;

Desfășoară menținerea conturilor bugetare a tuturor nivelurilor sistemului bugetar al Federației Ruse, cu excepția cazului în care se stabilește altfel prin legile federale, prin soluționarea instrucțiunilor organelor executive autorizate și a fondurilor de extrabudgetare de stat, care sunt atribuite organizării executării și executarea bugetelor;

Desfășoară o gestionare eficientă a rezervelor valutare ale Băncii Rusiei;

Decide cu privire la înregistrarea de stat a instituțiilor de credit, emite licențe organizațiilor de credit pentru a efectua operațiuni bancare, suspendă acțiunea lor și le reamintește;

Supraveghează activitățile instituțiilor de credit și ale grupurilor bancare;

Înregistrează emiterea de valori mobiliare cu instituțiile de credit în conformitate cu legile federale;

Exercită independent sau în numele Guvernului Federației Ruse, toate tipurile de operațiuni bancare și alte tranzacții necesare pentru a îndeplini funcțiile Băncii Rusiei;

Organizează și pune în aplicare reglementarea monedei și controlul monedei în conformitate cu legislația Federației Ruse;

Determină procedura de efectuare a calculelor cu organizațiile internaționale, statele străine, precum și persoanele juridice și persoanele fizice;

Stabilește regulile de contabilitate și raportare a sistemului bancar al Federației Ruse;

Stabilește și publică monede străine oficiale în raport cu ruble;

Participă la elaborarea prognozei balanței de plăți a Federației Ruse și organizează pregătirea balanței de plăți a Federației Ruse;

Stabilește procedura și condițiile pentru punerea în aplicare a schimburilor valutare pentru organizarea operațiunilor de conducere pentru achiziționarea și vânzarea de valută străină, vinde, suspendarea și feedback-ul de la permise la schimburile valutare la organizarea de operațiuni pentru cumpărarea și vânzarea valutei străine. (Funcțiile de emitere, suspendare și feedback de către schimburile valutare către organizarea operațiunilor pentru achiziționarea și vânzarea de valută străină, Banca Rusiei va efectua de la data intrării în vigoare a Legii federale privind realizarea unor amendamente adecvate la Federal Legea "privind licențierea anumitor tipuri de activități");

Analizele și prezicerea stării economiei Federației Ruse ca întreg și pe regiuni, în primul rând relațiile monetare, monetare și financiare, publică materiale relevante și date statistice;

Efectuează alte funcții în conformitate cu legile federale.

Obiectivele principale ale Băncii Rusiei sunt: \u200b\u200bprotecția și asigurarea sustenabilității rublei, inclusiv a acestuia putere de cumpărare și cursul în raport cu valutele străine; dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al Federației Ruse; Asigurarea funcționării eficiente și neîntrerupte a sistemului de calcul.

Principalele sarcini ale CBR sunt reglementarea circulației monetare, realizând o politică monetară unică, protecția intereselor investitorilor, băncilor, supravegherii activităților băncilor comerciale și a altor instituții de credit, punerea în aplicare a activității economice străine.

Astfel, Banca Rusiei este în esența sa echivalentă cu băncile centrale de emisie din alte țări. Ca funcție principală, Banca Rusiei formează și implementează politica de credit-monetară a statului. Gama de activități ale Băncii Rusiei este foarte largă: de la acțiunea ca agent al statului și managementului societăților bancare pentru a asigura suma necesară de bani.

Probleme de dezvoltare a sistemului de credit al Rusiei.

În deceniul apropiat, Rusia ar trebui să ofere rate ridicate de creștere economică, ceea ce va spori semnificativ nivelul de trai al populației. Inflația scăzută este baza pentru asigurarea durabilității rublelor, formarea așteptărilor pozitive ale agenților economici, reducerea riscurilor și, în consecință, adoptarea unor decizii informate privind economiile, investițiile și cheltuielile de consum. Prin urmare, o politică de credit care vizează o scădere durabilă a inflației face o contribuție semnificativă la consolidarea potențialului creșterii economice și modernizării structurii economiei. Astfel, ar trebui să fie oprite în mai multe probleme de politică monetară. Asa de:

1. În prezent, Rusia ca țară cu o economie deschisă și insuficient diversificată, în mare măsură dependentă de situația economică și financiară externă, nu are capacitatea de a se deplasa la regimul unui curs de schimb valutar liber al rublei. Pe canalele din contul curent al balanței de plăți, propunerea de valută străină depășește durabil cererea. Contul operațiunilor cu capital și instrumente financiare este instabil atât din punct de vedere al volumelor, cât și în direcția fluxurilor financiare. În astfel de condiții, este nevoie de mai multe țări, este necesară practica unei curte de schimb plutitoare gestionate, în primul rând pentru a elimina fluctuațiile ascuțite în cursul de schimb valutar național.

2. În prezent, economia rusă în contextul fluxurilor de capital transfrontaliere reacționează în mare măsură la schimbările ratelor dobânzilor străine. În acest sens, Banca Rusiei este forțată în timpul procentului și politici monetare Luați în considerare diferența dintre ratele dobânzilor din țară și în străinătate. În condițiile în care propunerea monetară se formează în principal prin achiziționarea de către Banca Rusiei valută străină pe piața valutară, rolul ratelor dobânzilor ca instrument de politică de credit activ este limitat. Cu toate acestea, se formează în prezent condiții pentru a spori rolul ratelor dobânzilor la desfășurarea politicilor de credit. În perioada următoare în fața funcționării Fondului de Stabilizare al Federației Ruse, care asigură sterilizarea lichidității redundante în economie, în plus față de stabilitatea pe termen lung a bugetului de stat, Banca Rusiei va extinde Domeniul de refinanțare a instituțiilor de credit după cum este necesar.

3. În ultimii ani, a existat o slăbire a relației pe termen scurt între agregatele monetare și indicele prețurilor de consum. Prin urmare, limitele creșterii ofertei de bani nu sunt date rigide și deviarii dinamicii ofertei de bani din traiectoria de decontare nu implică o ajustare imediată a politicii Băncii Rusiei. Cu toate acestea, caracteristicile ofertei de bani rămân o orientare importantă pentru a evalua atât condițiile monetare actuale, cât și așteptările inflaționiste și determinarea tendinței pe termen mediu a inflației. Această abordare este pusă în aplicare prin pregătirea programului monetar al Băncii Rusiei și monitorizarea ulterioară a indicatorilor săi.

4. Dependența economiei ruse din conjunctura economică străină și continuarea transformărilor structurale în economie face sprijinul necesar pentru acțiunile politicii de credit ale Băncii Rusiei ale Guvernului Federației Ruse în domeniul bugetar, Tax, Tarif, politică structurală și socială. În acest sens, măsurile de formare a Fondului de stabilizare a Federației Ruse, restricționând creșterea prețurilor reglementate, a reglementării tarifare și netrate a sferei economice străine, desfășurate de Guvernul Federației Ruse, reprezintă o parte importantă a Politica antiinflată în Rusia.

În același timp, procesul de a deveni un sistem de credite a evidențiat anumite probleme și dezavantaje în toate legăturile sale structurale. Principalul poate atribui următoarele:

Băncile comerciale mici continuă să existe, ceea ce din cauza unei baze financiare slabe nu poate face față nevoilor clienților;

Principala problemă a sistemului ipotecar din Rusia constă în nemezitabilitatea pieței imobiliare și nerespectarea prețurilor locuințelor prin nivelul mediu al venitului populației;

Lipsa condițiilor reale pentru dezvoltarea pieței de valori mobiliare corporative ca bază pentru funcționarea băncilor de investiții;

Lipsa unui cadru legislativ real pentru reglementarea pieței instituțiilor nebancare specializate.

Toate aceste probleme inhibă în mod semnificativ dezvoltarea sistemului de credite rusești în aproximarea sa timpurie față de stadiul sistemelor de credit ale țărilor industrializate.

Perspective pentru dezvoltarea sistemului de credit al Rusiei

O importanță excepțională pentru dezvoltarea cu succes a sistemului de credite rusești are instituirea unor nevoi adecvate de creștere economică în interacțiunea băncilor cu sectorul real.

Băncile comerciale, pe de o parte, sunt interesate de creditarea sectorului real. Acesta este clasic operațiunea bancară cu riscuri bine studiate. Dar, pe de altă parte, există două probleme semnificative asociate securității insuficiente a băncilor în relația creditorului - împrumutatul și pasivele pe termen scurt. Băncile nu pot extinde creditarea, deoarece statul nu își protejează interesele în cazul unor probleme cu împrumuturile returnate.

O problemă și mai dificilă este de a activa activitățile de investiții ale băncilor. În timp ce în economie, surogatele monetare, barter, neplata, sistemul bancar nu poate implementa în mod activ activități de investiții. Țara nu a maturizat încă condițiile pentru economii pe termen lung și nici o bancă comercială nu va merge la riscurile investițiilor lungi fără garanții guvernamentale.

Aparent, structura sistemului de credite interne în ceea ce privește prevalența instituțiilor bancare nu va fi supusă unor modificări.

Ca parte a adoptării deciziilor strategice, Guvernul și Banca Rusiei nu au propus nimic fundamental nou, ceea ce ar putea schimba în mod semnificativ configurația stabilită a sistemului de credit intern. Așa-zisul "Programul GREF" - Programul de dezvoltare socio-economică a țării până în 2010 - nu conține măsuri cardinale care să poată îmbunătăți cu adevărat sistemul actual de creditare. Acest program oferă măsuri normative (consolidarea supravegherii, accelerarea eliminării instituțiilor de credit insolvabile, o modificare a tipurilor de licențe emise etc.), care sunt realizate de Banca Rusiei, deși destul de încet.

Este caracteristică că o serie de măsuri propuse de Guvern au vizat, în primul rând, să ridice capitalizarea sistemului bancar și dezvoltarea de noi tehnologii. Printre acestea, notăm în primul rând conștiința cu privire la necesitatea de a echivala cu impozitarea băncilor la impozitarea întreprinderilor (atât la niveluri, cât și în ceea ce privește costurile), precum și crearea unui cadru legislativ complet pentru documentele electronice in Rusia.

Interesele naționale ale țării necesită formarea unui sistem de credit independent și durabil. Cu prioritățile naționale este o politică cu privire la băncile care implică capital străin.. Teza că admiterea largă a acestor instituții de credit piața rusă Serviciile bancare vor consolida concurența și, în consecință, va accelera dezvoltarea eficientă a industriei nu este corectată în întregime. Este puțin probabil ca în acest caz să vorbească despre o concurență egală, deoarece nu vor concura băncile specifice, ci stabilitatea și stabilitatea unei țări occidentale cu instabilitate și schimbări în Rusia. În acest sens, este necesar să se apropie de activitățile instituțiilor de credit străine.