Totul despre bănci și sisteme bancare. Bănci comerciale, structurile și funcțiile acestora. Impactul pieței valorilor mobiliare asupra sistemului bancar

1. Introducere.

Economia modernă este un sistem foarte complex, fiecare parte a cărei parte este strâns legată de ceilalți și joacă un rol important. Dar unul dintre cele mai importante roluri este jucat de sistemul bancar, oferind în stadiul actual al dezvoltării relațiilor economice funcționarea normală a întregii economii în ansamblu. Până în prezent, băncile sunt chemate:

Acumulați bani liberi;

Să îndeplinească funcțiile de casieri ale entităților economice;

Emissy.

Acum este imposibil să vă imaginați un stat armonios dezvoltat

fără o rețea extinsă de bănci. Într-adevăr, băncile joacă în economia modernă Rolul numeroaselor inimi, cu ajutorul căruia este posibilă dezvoltarea și dezvoltarea puterii economice și politice a statului. Este economic și politic, deoarece nu a fost încă creată o doctrină politică, în care economia ar fi considerată separat de politică. Până în prezent, băncile sunt un instrument economic în mâinile guvernului.

Dar, de regulă, în prezentarea directă către Guvern este o bancă centrală, de exemplu, Banca Federală a Germaniei, iar băncile rămase sunt doar ghidate de recomandările sale. Iar guvernul federal german nu poate afecta în mod direct toate băncile germane. Impactul asupra lor este posibil prin intermediul guvernului terenului la care sunt "atașați". Astfel, guvernul nu poate să-și dicteze condițiile (adesea ghidate de motivele politice ale partidului de guvernământ) către bănci.

Până de curând, avem o întreagă activități bancare și

pe deplin determinată de politica internă a CPSU. Dar, în legătură cu transformările politice și economice, în țara noastră a apărut

multe bănci nestatale ale căror activități sunt reglementate pe de o parte a legilor economice obiective și, pe de altă parte, cu scrisori ale băncii centrale și imperfect prin lege.

Băncile rusești moderne dezvoltă o rată foarte mare, având în vedere că primele instituții financiare nestatale au apărut în 1988, apariția cardurilor de credit în 1993 atât pe mass-media magnetice, cât și mediile electronice pot fi considerate progrese importante.

În ciuda imperfecțiunii legislației bancare, băncile rusești ocupă o poziție solidă pe piața de capital intern și dezvăluie sucursale în străinătate. Adevărat, încă nu există timp să vorbim despre expansiunea băncii rusești, deoarece dificultățile economice din țara noastră nu permit un sistem bancar cu drepturi depline.

Tranziția către piață este asociată cu punerea în aplicare a relațiilor de credit. Restructurarea circulației monetare și a împrumutului, reducerea maximă a finanțării centralizate, tranziția la circulația orizontală a resurselor monetare pe piața financiară. Credit - forma capitalului în mișcare, adică Capital oferit într-un împrumut. Redistribuirea bani Promovează egalizarea ratei de profit între diferite sectoare. Sistemul de credite poate lua două forme:

o combinație de relații de credit, forme și metode de creditare (formă funcțională)

cu instituții de credit și financiare care acumulează numerar gratuit și le furnizează într-un împrumut (formă instituțională).

Primul formular este reprezentat de următoarele forme de împrumut:

Comercial, care rezultă din vânzarea de bunuri cu o întârziere de plată

Banking, care rezultă din împrumutul dacha cu o bancă

Consumator care apare atunci când oferă împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri de către persoane juridice

Statul atunci când creditorul este statul

Internațional, când băncile străine sunt subiecți de creditare.

Toate aceste tipuri de credite se caracterizează prin forme specifice de relații de credit. Instituțiile speciale care formează un sistem de credit în înțelegerea instituțională implementează aceste relații.

Băncile centrale sunt bancnote care emite bancnote și sunt centre de sisteme de credit. Ei au un loc special în ea și sunt, de obicei, agenții guvernamentale.

Principalele funcții ale băncii centrale sunt următoarele:

Funcția de emisie care își păstrează valoarea, deoarece banii sunt încă necesari pentru o parte semnificativă a plăților și să asigure lichiditatea sistemului de credite, care ar trebui să aibă fonduri pentru rambursarea finală a obligațiilor datoriei.

Funcția de acumulare și de stocare a rezervelor de numerar pentru băncile comerciale, adică fiecare bancă - un membru al sistemului național de credite este obligat să păstreze suma într-o bancă centrală într-o bancă centrală într-o anumită proporție cu dimensiunea depozitelor sale. În același timp, banca centrală pentru tradiție este deținătorul rezervelor oficiale de aur oficiale ale țării (rezervele oficiale de schimb valutar ale Rusiei în 1993 s-au ridicat la 4 miliarde de dolari și aproximativ 300 de tone de aur).

Caracteristica de creditare a băncilor comerciale, caracteristice economiei socialiste sub monopolul de stat asupra activităților de credit, precum și pentru o perioadă de tranziție, însoțită de o lipsă de fonduri în mâinile instituțiilor financiare private. Este mai puțin manifestat într-un dezvoltat economie de piataunde astfel de creditare există în principal în perioadele de dificultăți financiare.

Furnizarea de împrumuturi și efectuarea de operațiuni de decontare pentru organismele guvernamentale, la fel ca în bugetele diferitelor niveluri, se acumulează până la jumătate și mai multe țări din PIB. Aceste fonduri se acumulează în conturile băncilor centrale și au fost cheltuite împreună cu acestea. În același timp, băncile centrale conduc conturi ale agențiilor și organizațiilor guvernamentale. În plus, aceștia efectuează operațiuni cu titluri de stat, oferă statului un împrumut sub formă de împrumuturi directe pe termen scurt și pe termen lung a obligațiunilor guvernamentale. De asemenea, se desfășoară băncile centrale cu privire la instrucțiunile organelor guvernamentale de funcționare cu aur și valută străină.

Funcția de compensare sau funcția plăților fără numerar. Astfel, într-o serie de țări, Banca Centrală desfășoară operațiuni la compensarea la nivel național, vorbind de un intermediar între băncile comerciale situate în diferite părți ale țării. Un exemplu al unei camere de decontare la nivel național poate servi ca sistem de rezervă federal al Statelor Unite.

Băncile comerciale sunt băncile private și guvernamentale care desfășoară operațiuni de creditare universală pentru întreprinderile industriale, comerciale și alte întreprinderi, în principal datorită capitalului în numerar pe care îl primesc sub formă de depozite.

Sunt distinse mai multe funcții:

Acumularea depozitelor perpetue sau efectuarea de conturi curente și plata controalelor emise pe aceste bănci.

Oferind împrumuturi antreprenorilor.

Meritul special al băncilor comerciale este, de asemenea, în implementarea calculelor din întreaga economie națională. Pe baza operațiunilor lor, apar bani de credit (verificări, note bancare).

Instituțiile de credit și financiare specializate includ organizațiile bancare și nebancare specializate în anumite tipuri de creditare. Astfel, băncile de comerț exterior se specializează în împrumuturile la exporturile și importurile de bunuri și băncile ipotecare și societățile - privind furnizarea de împrumuturi pe termen lung garantate de imobiliare (terenuri și clădiri).

Sistemul de instituții de credit și de instituții financiare include:

Băncile de investiții angajate în activități de punere întemeiate, adică desfășurarea de operațiuni privind producția și plasarea valorilor mobiliare pe piața bursieră, primind venituri în acest sens. Ei nu au dreptul de a accepta depozite și de a atrage capital, de regulă, prin vânzarea propriilor acțiuni sau datorită unui împrumut de bănci comerciale. Ei folosesc capitalul lor pentru împrumuturi pe termen lung către diverse industrii. Astăzi, ei sunt puțini în Rusia.

Un grup extins de instituții de economii, care ocupă un loc important în credit datorită implicării unor economii și venituri mici, care altfel nu poate funcționa ca capital.

Companiile de asigurări pentru care se caracterizează forma specifică de atragere a fondurilor - vânzarea de polițe de asigurare. Venitul rezultat, investesc, în primul rând, în obligațiuni și acțiuni ale altor companii, titluri de stat.

Fondurile de pensii care diferă în organizarea, gestionarea și structura activelor. Astfel, există fonduri de pensii asigurate, (gestionate de companiile de asigurări) și neconfilate (gestionate de întreprinderi sau de procurarea lor), loviturile (fondurile lor sunt investite în valori mobiliare) și nepunerea (pensiile sunt plătite din veniturile și veniturile curente ) și multe altele.

Companiile de investiții care plasă între titularii mici obligațiile (stocurile) și utilizarea fondurilor primite pentru a cumpăra valori mobiliare ale economiei naționale. Investitorii minori cumpără de bună voie obligațiile companiilor de investiții, deoarece datorită diversificării semnificative (investiții în diverse întreprinderi) realizează o înțelegere bine cunoscută a activelor, riscul de a pierde economii datorate falimentelor firmelor, în care este investită capitalul de acțiuni. Astfel, fondurile de verificare a investițiilor din Rusia sunt, în esență, și companiile de investiții.

Astfel, sistemul de credite din Rusia constă, în primul rând, dintr-un sistem bancar, care este de obicei două nivele:

Banca centrala;

Banci comerciale.

Dar, uneori, sistemul bancar este, de asemenea, un nivel de trei niveluri (de exemplu, în SUA):

Departamentul de trezorerie;

12 bănci federale de rezervă din raion;

5000 de bănci membre.

Și, în al doilea rând, din instituțiile de credit și financiare care ocupă al treilea și al patrulea dintre etajele sale.

Multi-levelitatea și complexitatea interconexiunilor din cadrul acestei structuri creează oportunități pentru utilizarea sa largă, vă permite să inițieți un set mare de pârghii de control diferite și monetare la mecanismul economic în timp util, influențează mecanismul economic ca sistem. Ce urmează din natura complexă a politicii de credit.

1.1. Rolul sistemului bancar din URSS.

Până în 1987, patru bănci au existat în URSS: Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank, G.orudsberkass. Sesiunea EM, funcțiile manageriale și de control, precum și creditarea pe termen scurt, serviciile de numerar bazate pe numerar au efectuat banca de stat URSS. Acesta a acumulat automat numerarul gratuit, distribuit între entitățile economice pentru un plan de credit predeterminat. Gosbank sa concentrat în principal pe îndeplinirea acestui plan cu rețeaua sa de sucursală și responsabilitatea numai autorităților superioare și nu de către clientelă.

Centralizarea maximă a sistemului bancar a avut parte atractivă, cel puțin pentru entitățile economice individuale. Sistemul monetar a fost în arme uniforme, ceea ce a făcut posibilă suprimarea inflației, a stabiliza circulația banilor, pentru a restrânge creșterea datoriei interne și externe de stat. A fost posibilă desfășurarea practic a bancară fără dobândă acordată întreprinderilor de stat și, în special, fermelor de stat și fermelor colective, în unele cazuri datoriile băncii de stat pur și simplu nu sa întors și s-au transformat în subvenții.

În timpul regulii sistemului de comandă-administrativ din țara noastră, rolul băncilor a fost extrem de îngustat. Funcțiile lor au fost reduse la realizarea așezărilor non-numerar între întreprinderi, întreținerea numerarului, precum și finanțarea construcției de capital în detrimentul bugetului de stat și a fondurilor de încredere speciale. Ca parte integrantă a aparatului de stat, băncile aflate în planificare națională centralizată au efectuat operațiuni de împrumut în domenii strict reglementate de utilizare a fondurilor și fonduri limitate de creditare. Operațiunile de explicație au fost permise numai pe soluții ale organelor guvernamentale de partid. Pentru conducătorii întreprinderilor și pentru lucrătorii bancari, a existat, de fapt, o diferență semnificativă între buget și finanțarea creditelor, împrumuturile au fost efectuate de la același buget la procente de condiție. Banca de stat sa angajat în mod constant în reproducere printr-un împrumut de imagine financiară a planului de economie națională de directivă și programe și reglementări guvernamentale complementare. În esență, Gosbank a fost un registru de numerar al unui casier, care îndeplinește emisii monetare și de credit pentru finanțare în mare măsură deficitare, risipitoare și adesea, pur și simplu, pur și simplu, pur și simplu, pur și simplu, pur și simplu inutile. Introducerea în plus față de rețeaua de stat a băncilor specializate nu a schimbat lucrurile în esență, deoarece au devenit o bancă centralizată separată, în care a fost adăugat numărul de structuri verticale. Un astfel de sistem bancar a încetinit doar dezvoltarea relațiilor de mărfuri.

În legătură cu CPSU luată la mijlocul anilor '80, a fost necesară cursul de reformă în sistemul de reformare și bancar. Sa crezut că sectorul bancar a fost destinat să asigure durabilitatea maximă a sistemului monetar în perioada de reformă, de a promova funcționarea stabilă a întreprinderilor.

În 1987, a început o organizație cu 2 puncte.

1.2. Rolul atribuit băncilor din Rusia.

În Federația Rusă, crearea și funcționarea băncilor comerciale se bazează pe legea Federației Ruse "asupra băncilor și activităților bancare în Federația Rusă". În conformitate cu această lege, Banca Rusiei acționează ca instituții de credit universale care fac o gamă largă de operațiuni pe piața financiară: furnizarea de împrumuturi diverse după tipul și calendarul, cumpărarea și vânzarea și depozitarea lucrări valoroase, valută străină, atragerea de fonduri în depozite, exercitarea unor așezări, emiterea de garanții, garanții și alte obligații, operațiuni intermediare și de încredere etc.

În Rusia, băncile pot fi create pe baza oricărei forme de proprietate - acțiuni private, colective, comune, amestecate. Acesta nu exclude posibilitatea creării de bănci bazate exclusiv pe proprietatea de stat, care, în conformitate cu legislația în vigoare, își poate desfășura activitățile pe o bază comercială. Pentru a forma capitalul autorizat al băncilor rusești permise să atragă investiții străine. În cadrul băncilor cu participarea investițiilor străine în conformitate cu termenii de deschidere a băncilor cu participarea capitalului străin pe teritoriul Federației Ruse, aprobat de Banca Centrală a Federației Ruse, 08.04.93, sunt înțelese:

Bănci comune, adică Băncile, capitalul social al cărei constituie în detrimentul rezidenților și nerezidenților;

Băncile străine - bănci, al cărui capital autorizat este format din nerezidenți;

Ramurile băncilor nerezidente.

Decizia de a deschide fiecare bancă individuală cu participarea investițiilor străine este făcută de Consiliul de Administrație al Băncii Centrale a Federației Ruse. Banca centrală stabilește limita de participare a capitalului străin în sistemul bancar al țării. Restricțiile privind participarea capitalului străin vizează crearea celor mai favorabile condiții pentru formarea băncilor comerciale interne și protecția împotriva expansiunii băncilor străine.

Conform unei metode de formare a capitalului autorizat, băncile sunt împărțite în acționar (tip deschis și închis) și reciproc. Posibilitatea de a crea bănci aparținând unei persoane (juridice sau fizice) este exclusă de legislația în vigoare, potrivit căreia capitalul social al băncii este format din cel puțin trei participanți.

Dacă în stadiul inițial al reformei sistemului de credite, băncile comerciale au fost create în principal pe o bază reciprocă, apoi pentru etapa actuală, transformarea băncilor reciproce în acțiuni comune și crearea de noi bănci sub formă de participare Companiile de acțiuni sunt caracterizate. Pentru o companie pe acțiuni, este caracteristică că proprietarul capitalului său este societatea în sine, adică. bancă. Iar băncile comerciale reciproce nu sunt proprietari ai capitalului lor, deoarece fiecare dintre acționari își păstrează dreptul de proprietate asupra capitalului său. Băncile comerciale alimentare sunt organizate pe principiile unei societăți cu răspundere limitată, adică Societățile Răspunderea fiecărui acționar se limitează la contribuția sa la capitalul total al băncii. Extinderea capitalului autorizat poate fi efectuată atât făcând participanți la contribuții suplimentare, cât și prin intrarea în Banca noilor participanți. Întrebarea de intrare a noilor participanți și cuantumul contribuției lor la capitala autorizată a Băncii este rezolvată la adunarea generală a participanților.

Băncile care operează ca o societate pe acțiuni, capitalul social este împărțit într-un anumit număr de acțiuni de valoare nominală egală plasată între entitățile juridice și indivizi. Acționarii nu au dreptul să solicite băncii să returneze această contribuție, ceea ce sporește durabilitatea și fiabilitatea băncii și creează o bază robustă pentru ca banca să-și gestioneze lichiditatea. Băncile pe acțiuni sunt închise și deschise. Acțiunile băncilor închise se pot deplasa de la mână la mână numai cu consimțământul majorității acționarilor. Acțiunile băncilor de tip deschis pot trece de la mână la îndemână fără consimțământul altor acționari și distribuit într-un abonament deschis. Abonamentul la titluri este considerat deschis în cazul în care lista de cumpărători de valori mobiliare nu este aprobată în prealabil de fondatorii sau organele de conducere ale băncii Emitentului și, prin urmare, aceste lucrări pot dobândi orice persoană. Un abonament deschis necesită o bancă de informații extinse despre activitățile sale.

2. Principalele direcții ale reformelor.

1) crearea unui sistem bancar cu 2 nivel, constând dintr-o bancă de emisie și bănci specializate de guvern, care deservesc în mod direct economia națională; Traducerea băncilor specializate pe reclame și autofinanțare, îmbunătățirea formelor și a metodelor de creditare. Locul central din acest sistem este dat băncii de stat, cu scopul de a separa emisiile de la creditare. Este, de asemenea, un coordonator al activităților băncilor specializate și desfășurarea unei singure politici de credit-monetare.

În 1987, Promstroybank, Zhilsotbank, Sberbank, Agroporbank, Vneheconombank din URSS au fost create pe baza instituțiilor existente anterior. Acest lucru a condus la o anumită renaștere a activităților bancare, dar nu a existat o reformă bancară cu drepturi depline - relațiile economice au rămas aceleași. Relațiile contractuale cu clientelele a început să fie introdusă, structura investițiilor de credit sa îmbunătățit. Lipsa unui sistem eficient de reglementare economică a cifrei de afaceri monetare agravată de dezechilibrul mărfurilor-monetare al economiei. Directiva consolidarea clientelei, în funcție de afilierea industriei sale, a provocat o repartizare inegală a pasivelor între bănci. În plus, trebuie remarcat faptul că monopolul privind operațiunile bancare au rămas în stat.

Crearea unui nou mecanism de reglementare monetară care permite metodelor economice să influențeze proporțiile macroeconomice de reproducere publică. Crearea condițiilor de depășire a resurselor de la o industrie la alta, de exemplu, în agricultură. În aceste scopuri, Gosbank a fost derivat din supunere la guvern. A fost creat un sistem bancar cu două niveluri.

Dar, nu a fost luată în considerare faptul că noul sistem bancar ar trebui să reflecte realitatea curentului în alte 60 de ani (distribuirea economiilor de numerar, rolul instituțiilor de credit individuale, fluxurile de numerar de bază etc.). Nu a fost luată în considerare faptul că viitorul sistem bancar nu poate fi pe deplin adecvat sistemelor clasice pe două niveluri create în țările industrializate, cu o economie de piață în curs de dezvoltare în mod constant. Spre deosebire de ele, acesta este un sistem bancar de ferme de tranziție și dezvoltare, caracterizat prin instabilitate și schimbări structurale ascuțite.

2.1. Necesită, eșecuri ale reformelor.

Ca urmare a unui număr de reforme indigene întreprinse în țara noastră, a fost creat un sistem calitativ nou de relații economice. Una dintre caracteristicile sale principale este un grad ridicat de monopolizare a economiei, care a apărut atât ca urmare a etapelor economice ridicate ale conducerii țării, cât și din cauza centralizării ridicate a sistemului economic sovietic. Acest lucru creează dificultăți semnificative în formarea unei piețe civilizate de resurse de credit.

Există chiar și părerea că astăzi nu există o concurență reală pe piața bancară, deoarece cererea de resurse de credit este foarte mare. În prezent, participarea resurselor de credit în procesul real de investiții din economia țării este puternic limitată, deoarece aceasta din urmă este asociată cu riscuri semnificative și căderea în cifra de afaceri de capital. În acest sens, structura modernă pe două niveluri nu îndeplinește pe deplin nevoile transformării macrostructurii economiei, adică nu reflectă cerințele obiective pentru o optimizare suficientă a corporațiilor macroeconomice și a formării unei structuri de reproducere corespunzătoare tipul de piață.

Metoda de transformare a economiei și a băncilor a fost revoluționară. Și dacă luăm în considerare faptul că economia sovietică, în momentul începerii reformelor, a fost într-o stare a crizei lentă, devine cauze clare ale stării de astăzi a economiei rusești. Cea mai bună modalitate de a restructura sistemul bancar și economia în ansamblu este modificările evolutive, o tranziție treptată de la o schemă de relații economice - comanda la altul - planificată, deoarece economia în ansamblu, în Macro - și microstructură se schimbă evolutiv. Sistemul bancar a fost organizarea structurală a procesului evolutiv și a combina componentele unice și pe două niveluri.

În reforma sistemului bancar, ar fi necesar să se creeze bănci cu capital format pe principiile pieței, împreună cu băncile guvernamentale specializate. Acestea trebuie să servească activități de investiții actuale care sunt dincolo de programele guvernamentale.

Diferența dintre sistemul semi-terminal de la cele două niveluri actuale constă în existența unor bănci nestatale puternice. La urma urmei, portofoliul de credite al tuturor băncilor rusești din 1995 sa ridicat la 5 miliarde de dolari, care este comparabil cu un indicator similar al unei bănci străine medii. Într-o astfel de situație, statul ar avea o bază de resurse mai bună pentru finanțarea programelor de investiții, un sistem mai simplu și ieftin de a servi datoria publică și controlul monedei. Ca urmare, ratele de creștere a prețurilor și de încetinirea economică ar putea fi mai puțin, ritmul de restructurare a economiei este mai mare, iar toată societatea este oarecum mai aproape de piața orientată social decât atunci când sistemul bancar existent funcționează. Dar aceste oportunități pot fi practic implementate numai cu politici economice adecvate în general.

De-a lungul anilor șaptezeci de ani, o idee despre sistemul bancar este înrădăcinată ca o funcție secundară, performantă de servicii de producție. Acest lucru sa întâmplat ca urmare a managementului superchangel. În aceste condiții, utilizarea unui sistem pe două niveluri ca model pentru reorganizarea structurii bancare a atras evident și accesibilitate.

Nu uitați că crearea unui sistem pe două niveluri a fost a doua etapă a reformei, inițiată în 1987, a fost îndreptată împotriva băncii centralizate de stat și a contribuit la crearea unui sistem bancar "cu patru citinoși", care a fost oarecum dificil. Ar putea fi schimbat numai prin metode de putere. Aceste circumstanțe și au servit ca impuls pentru reformele radicale ale sectorului bancar. În cele din urmă, statul nu avea programe reale pentru restructurarea structurală a economiei în tipul evolutiv. Din acest motiv, nu a existat o schemă de sprijin financiar pentru astfel de transformări. În condițiile noastre, Gosbank nu este nevoie ca o bancă care deservește nevoile de stat în sensul larg al cuvântului. Doar recent, în legătură cu adoptarea decretului "privind măsurile de consolidare a controlului asupra utilizării fondurilor bugetare federale", Banca Centrală este responsabilă pentru desfășurarea contabilității veniturilor și a contabilității bugetului federal.

Rezultatul total al reformei sistemului bancar al URSS și al Rusiei a fost sistemul bancar mai ordonat și mai progresiv decât ceea ce a fost înainte și mai ales după primul pas al reformelor. Dar este imposibil să sunați complet sistemul bancar existent. Cum pot face asta? Cel mai probabil, trebuie să îndeplinim eforturile de reformare suspendate pentru a aproxima sistemul bancar la stat, adecvate formării unei economii de piață. Aceasta poate fi introducerea unei activități mai rigide a Sberbank, inclusiv limitele operațiunilor sale active pe piețele interbancare și comerciale, utilizarea fondurilor, Sberbank să finanțeze programele de reconstrucție ale economiei, utilizarea serviciilor bancare centrale pentru Punerea în aplicare a proiectelor mari de investiții, care iau în considerare Banca Rusiei în puterile bancare ale Băncii Pieței de Valori Mobiliare cu privire la clientelele nefinanciare. Acest lucru ar trebui să contribuie la centralizarea financiară, consolidând baza financiară a restructurării structurale a economiei, dezvoltarea concurenței pe piața serviciilor bancare.

Sectorul bancar existent în țările dezvoltate nu este un model adecvat pentru economia tranzitorie a Rusiei. Modelele de formare a sectorului bancar al tipului de piață ar trebui utilizate, adică modele care reflectă starea de tranziție a economiei naționale moderne. Din aceste poziții, un sistem bancar care combină caracteristicile sistemelor unice și pe două niveluri, cu o formă puternică de stare și de tranziție a unei bănci centrale care îndeplinește funcțiile unei bănci comerciale ar fi cea mai responsabilă restructurare a economia. Deoarece structura materială care satisface cerințele economiei capitaliste se dezvoltă, funcțiile comerciale ale băncii centrale ar fi decolorate și au mers procesul de formare a unui sistem tradițional pe două niveluri.

3. Crearea unui nou sistem bancar în Rusia.

În legătură cu prăbușirea URSS, schimbările fundamentale în politică și economie, sistemul bancar nu a putut funcționa eficient. A fost nevoie de noul ei, al doilea în ultimii 10 ani de restructurare. Noul sistem bancar trebuia să fie făcut în condiții:

Schimbări structurale la scară largă care duc la o schimbare radicală a sistemului economic și politic al țării (schimbări de proprietate, conversie, demonopolizare, schimbări la scară largă în structura produselor fabricate, încălcarea complexului economic holistic al fostei URSS, formarea unei economii orientate spre exterior, o restructurare la scară largă a sistemului de stat și politică);

Instabilitatea extremă care necesită nu numai operaționale, ci, mai presus de toate, pe termen lung, promițătoare management;

Criza profundă a fermei (scăderea producției și eficiența acestuia, inflația), starea cea mai severă a circulației monetare, tulburarea întregii economii financiare a țării;

Politica actuală nereușită a Băncii Rusiei în anii 191 din 19 din 1992, care a condus la slăbirea sistemului bancar (criza de plată, criza cazului, tulburarea sistemului de decontare non-numerar, prea rigid și imprevizibil Politici monetare etc.).

În cele din urmă, a existat o nevoie de concepție pe termen lung a tranziției Rusiei la economia de piață și a statalității democratice, care corespunde unui alt sistem bancar calitativ, mai degrabă decât pentru o economie planificată planificată și un stat totalitar.

Din păcate, proiectul unui astfel de concept a fost dezvoltat de O.I. Lavrushin, ya.m. Mirkin numai în 1993

Principiile de bază ale acestui concept au fost:

Organizarea bancară în economia în tranziție

Gradul real de "piețe" al viitorului sistem bancar, raportul dintre centralizat și descentralizat în ea. Accentul noului sistem bancar pentru menținerea procesului de reformă:

Diversificarea proprietății (privatizare, formarea unui sector privat independent);

Demonopolizare;

Formarea de noi piețe (valori mobiliare, terenuri, active fixe, servicii de asigurare, produse științifice și tehnice etc.);

Restructurarea tehnică, tehnologică și de produs a economiei, a convertirii și a reducerii cheltuielilor militare;

Restructurarea legăturilor interregionale și inter-republicane;

Consolidarea deschiderii economiei, integrarea sa în relațiile microeconomice;

Redistribuirea puterilor între centru și regiuni.

În plus, sistemul bancar, potrivit autorilor conceptului, ar trebui să contribuie la dezvoltarea proprietății private în sectorul financiar, dezvoltarea diferitelor tipuri de instituții de credit. Dar, în același timp, nu ar trebui încălcat, strict, sistemul de control asupra activităților băncilor de către banca centrală și organele reprezentative ale statului.

Organizarea reformelor băncii de piață. Acestea ar trebui să fie efectuate mult mai lent decât apar schimbări politice și nu sunt revoluționare categoric și evolutiv, cu cea mai eficientă conservare a tuturor elementelor utile ale vechiului sistem. În același timp, în ciuda faptului că reformele bancare sunt doar o consecință a schimbărilor politice, ei nu ar trebui să le urmărească în mod semnificativ.

Comportamentul noului sistem bancar în noile condiții.

Sistemul bancar din Rusia a cunoscut întotdeauna impactul recesiunii economice datorită deficiențelor grave ale cadrului său instituțional. Dar, de mult timp, a fost ascunsă, datorită operațiunilor riscante cu randament ridicat, care au contribuit la un nivel ridicat de inflație.

Unul dintre dezavantajele dispozitivului său instituțional este diversificarea limitată a portofoliului de credite. Această problemă a apărut în prima etapă a reformei atunci când au fost create bănci specializate. În contextul reformelor ulterioare care au contribuit la prăbușirea rețelei naționale a băncilor, a existat o transformare a băncilor specializate în bănci care deservesc un sector al economiei într-o singură regiune. În plus, declinul economic nu a contribuit la extinderea cercului de debitori în detrimentul clienților "Outsideri", care nu au contribuit la implicarea lor în bănci. Acest lucru a condus la faptul că doar câteva bănci au astăzi un portofoliu de împrumut diversificat. De asemenea, în condiții de inflație ridicată, în timpul băncilor și, în primul rând, Banca Centrală a politicii "de bani scumpe" a avut loc o serie de întreprinderi de lucru cu succes din împrumuturi sub 250-300% pe an. Întreprinderile care nu ar putea în deula mijloacele lor să asigure funcționarea deplină a fost forțată să recurgă la împrumuturi emise sub un interes deosebit. Acest lucru a dat naștere unui număr mare de împrumuturi ireversibile și chiar măsuri, deoarece concedierea lucrătorilor nu a putut stabiliza situația. Aceste întreprinderi au fost forțate să ia noi împrumuturi pentru a da celor vechi, care, în cele din urmă, le-au condus la ei înșiși și creditează băncile într-o stare de criză. Acum, adesea există astfel de bănci, care, ca urmare a împrumuturilor nereușite la o întreprindere gigantică, se află în balanța de debit, iar plățile curente nu pot cheltui împrumuturi.

Diversificarea necesară a activității de împrumut este constrânsă de trei factori: o recesiune economică; informații insuficiente privind produsele financiare de către bănci; Know-how-ul limitativ în majoritatea antreprenorilor. Precum și un nivel scăzut de concurență.

Un rol important în formarea sistemului bancar rus este ceea ce este, a jucat un nivel ridicat de inflație. Din cauza inflației, costul creditelor oferite de bănci a fost constant crescut. Capitalizarea veniturilor sale din interes bancar în contextul inflației, băncile s-au simțit în siguranță. Acest lucru a condus la o creștere a serviciilor intermediare și a marjei. Acest lucru, precum și un nivel ridicat de salarii care nu contribuie la creșterea lichidității, a subminat încrederea în bănci.

Atunci când guvernul a fost de acord să reducă inflația, iar banca centrală a redus rata de actualizare și sa limitat, de asemenea, la creșterea cursului dolarului. Multe bănci nu puteau supraviețui în condițiile stabilite. Nu au reușit să lucreze la o inflație scăzută.

Dezavantajele sistemului bancar existent au deschis măsurile băncii centrale cu privire la actualitatea plăților. Acest lucru a redus semnificativ rolul surselor de venituri speculative legate de întârzierea plăților. În plus, după cum urmează specialiștii străini: "Numeroase exemple confirmă punctul de vedere că non-profesioniștii care au conexiunile necesare devine adesea liderii băncilor care au obligațiunile necesare pentru a fi numiți bănci bancare. Evident, nivelul corupției cu dificultate este măsurabil. "

4. Recuperarea statului și a băncilor comerciale ale Rusiei.

Tranziția la noi forme de activitate nu înseamnă un refuz complet al statului de la conducerea economiei. Dimpotrivă, în perioada de tranziție, posibilitatea de a controla progresul reformelor devine importantă, iar băncile comerciale joacă un rol important. Stabilizarea economiei este imposibilă fără o rețea eficientă, extinsă de bănci fiabile ale căror activități nu sunt în incizie cu interesele statului. Numai, spre deosebire de economia de comandă, managementul băncii este efectuat direct, ci prin legislația bancară.

Până în prezent, principalele sarcini ale băncii centrale sunt reglementarea circulației banilor, asigurând sustenabilitatea rublei, o politică monetară unică, organizarea de așezări și servicii de numerar, protecția intereselor deponenților, băncilor, supravegherii activităților de bănci comerciale, activități economice străine, stabilirea standardelor obligatorii de rezervare, rata contabilă. CBR este creditorul de ultimă instanță. Printre băncile componentelor celui de-al doilea nivel al sistemului bancar sunt, de asemenea, specializate: municipale, ipotecare, terenuri, investiții.

Un loc special în sistemul bancar al Rusiei este ocupat de Vneheconombank - acesta servește datoriei externe a Federației Ruse, iar Banca de Reconstrucție și Dezvoltare - este implicată în finanțarea programelor guvernamentale utilizând resurse bugetare. În plus, există instituții de credit speciale: uniuni de credit, cooperative, companii financiare și de încredere, companii de asigurări, fonduri de pensii private, asociații de economisire a împrumuturilor, fonduri de investiții. Principala lor diferență față de bănci este că îndeplinesc un număr limitat de operațiuni bancare. Ei acumulează entități de populație și juridice, efectuează împrumuturi întreprinderilor și cetățenilor, operațiunilor de încredere.

În Federația Rusă, funcția de reglementare a activităților băncilor comerciale în cadrul unui singur sistem monetar este atribuită băncii centrale. Principalele sarcini atribuite sunt:

Stabilitatea muncii și consolidarea poziției financiare a CB;

Orientarea și stimularea activităților băncii în domeniile de împrumut care vizează îndeplinirea obiectivelor prioritare ale economiei;

Organizarea științifică a circulației banilor în economia națională.

Dar, spre deosebire de economia de comandă, acum metodele de gestionare a sistemului bancar sunt în principal economice:

Modificarea normelor de rezervare obligatorie în CBD;

Schimbarea volumului împrumuturilor furnizate CBR băncilor comerciale, precum și ratelor dobânzilor pe ele;

Efectuarea operațiunilor pe piața deschisă cu valori mobiliare și monedă.

În conformitate cu Instrucțiunea nr. 1, CBR a format un fond de rezervă al sistemului de credit al Federației Ruse, datorită rezervării unei anumite părți a întreprinderilor terțe atrase de băncile comerciale, care sunt utilizate ca resurse de credit.

De exemplu, aceasta oferă posibilitatea unor bănci comerciale să îndeplinească în timp util obligațiile datorită faptului că unele dintre aceste fonduri sunt depuse și nu sunt utilizate de bănci ca resurse de credit. CBR Modificarea normelor de rezervări obligatorii afectează politica de împrumut CB și o schimbare a banilor din țară.

Unul dintre instrumentele de gestionare economică a băncilor comerciale este de creditare centralizată a entităților economice din CBD prin CB, precum și împrumuturile către băncile însele.

Dar, în unele cazuri, de exemplu, o pierdere stabilă de lichiditate de către Bancă, o încălcare a calendarului fondurilor în cote, pot fi aplicate măsuri administrative.

Gestionarea și monitorizarea stabilității sistemului bancar constă în desfășurarea băncilor cu privire la anumite condiții care să asigure implementarea a 12 standarde principale:

N 1 - Adecvarea capitalului menționat - raportul capitalului capitalului și volumul total al activelor ponderate cu risc;

N 2 - lichiditate curentă cu curent - raportul de active la valoarea obligațiilor băncii la cerere pentru mai mult de jumătate din activele lichide este reprezentat de echilibrul "operațiunilor cu titluri de stat" (194);

H 3 -Normativ lichiditatea instantanee a băncii - raportul dintre suma de bunuri foarte lichide la obligațiile băncii de a cere;

H 4 - riscul de elaborare a creditelor pe termen lung - atitudinea împrumuturilor pentru mai mult de un an la depozite pe termen lung;

H 5 -Mimal Raportul de active lichide și totale. Raportul dintre activele lichide și activele totale. Activele totale sunt tratate ca active nete;

H 6 - Dimensiunea riscului de risc per debitor - raportul dintre suma agregată a împrumuturilor și garanțiile emise unui împrumutat la capitalul băncii;

H 7 -Maximal Dimensiunea riscului la împrumuturile majore - raportul dintre valoarea agregată a împrumuturilor mari și 50% din garanțiile față de capitalul băncii;

H 8 - dimensiunea riscului pe creditor - raportul contribuției conturilor unui creditor la capitalul băncii;

H9 -Maximal cuantum de împrumuturi acordate unui acționar - raportul dintre suma totală a împrumuturilor și garanțiilor emise unui acționar împrumutat la capitalul băncii;

H 10 -Maximal cantitate de împrumuturi, garanții și garanții furnizate de Insider. Raportul dintre suma totală a împrumuturilor și garanțiilor emise de insideri la capitalul băncii;

H 11 - dimensiunea mai mare a contribuțiilor atrase ale populației. Raportul dintre suma totală a depozitelor cetățenilor și a băncilor de capital.

H 12 - Utilizarea mai mare a fondurilor proprii pentru a dobândi acțiuni ale unei entități juridice. Procentul de fonduri investite și proprii.

În plus, există tehnici de determinare a riscului de neplată de către Împrumutatul datoriilor și dobânzilor principale datorate creditorului în termenul stabilit de acordul de împrumut - riscul de credit. Acest lucru este necesar în formarea unui portofoliu de credite care să arate imaginea globală a împrumuturilor emise de Bancă în perioada de raportare (de obicei un trimestru). Pe baza gradului de risc, datoria de împrumut este împărțită în 5 grupuri de risc convenționale. Evaluarea riscurilor de credit se face în funcție de disponibilitatea unei colaborări adecvate și decorate corespunzător, precum și de numărul de zile de întârziere în împrumut. Există, de asemenea, restricții privind împrumuturile majore la împrumuturile emise unui împrumutat și o componentă de 20 și mai mult procent din capitalul social al băncii.

Încercările statului de a controla băncile din perioada de tranziție nu sunt noi: au fost luate în perioada NEP. Capacitatea băncii de a asigura oportunitatea obligațiilor sale, a fost punctul central al politicii de credit la mijlocul anilor 20. Apoi, lichiditatea băncilor sovietice a fost realizată prin echilibrul activelor și pasivelor lor, iar reglementarea de stat a solvabilității lor a fost efectuată prin stabilirea proporțiilor între valoarea datoriilor băncii și mijloacele proprii, limitând împrumutul unic la un client și alte metode. Activitățile instituțiilor de credit din perioada 1921-1928 au fost limitate, de regulă, valori de zece ori ale capitalului propriu. Astfel, în conformitate cu Decretul WCCC și SNK din 18 ianuarie 1923 au fost create bănci de utilități, în care Carta a indicat că "suma generală a sumei acceptate de bănci în depozite și conturile actuale ale facturilor și orice alte sume de obligații monetare nu ar trebui să existe nici o modalitate de a depăși mai mult de zece ori propria capitală a băncii, principalele și de rezervă. " O cerință similară a fost inclusă în Cartele Băncii Agricole Centrale, a băncii pe acțiuni pentru motorul electric. Pentru societățile de împrumut agricole, valoarea obligațiilor asumate, inclusiv garanțiile, nu ar trebui să depășească de mai mult de 20 de ori propria capital. Trecerea la planificarea împrumutului creditelor pe termen lung și pe termen scurt la sfârșitul anilor 1920, opoziția planului și a pieței a condus la refuzul de a reglementa activitățile băncilor din industrie în ansamblu. Din motive de respectare a lichidității băncilor și a clienților din anii 20, charterurile și prevederile instituțiilor de credit au limitat, de asemenea, emiterea unui împrumut unui împrumutat. Astfel, în Carta Băncii Comunale sa prevăzut că un împrumut, deschis de fiecare dintre clienții individuali, nu a putut depăși suma egală cu 1/10 capital social. În ciuda schimbării situației economice din țară, aceste cerințe sunt relevante pentru această zi.

De la anii '30, sistemul bancar, bazat pe proprietatea de stat, a lucrat în principal cu întreprinderile și organizațiile de stat. Predominanța statalității în economia națională a însemnat că pentru obligațiile debitorilor către instituțiile de credit, în cele din urmă, statul a răspuns în persoana ministerelor și departamentelor. Acest lucru a dus la faptul că băncile nu au simțit riscul în activitatea lor. Solvabilitatea fără limite și lichiditatea statului în condițiile de neconvertibilitate a monedei naționale și a economiei închise au fost de garduri ale băncilor de risc, au făcut o activitate excesivă a instituțiilor de credit pentru a menține lichiditatea.

Ca urmare, experiența și abilitățile de ortografie, evaluarea și controlul riscurilor de credit au fost pierdute. Noul mecanism economic, alimentat de legi privind întreprinderea de stat, despre cooperarea în URSS, schimbările sub formă de proprietate au cerut schimbări adecvate în sectorul bancar. Apariția unor bănci specializate, comerciale și cooperative bazate pe diferite forme de proprietate a provocat descentralizarea resurselor de credit, activitățile de emisie separate de la credit, au schimbat apariția Gosbank și a altor instituții de credit. Apariția elementelor relațiilor de piață a făcut activitățile băncilor asociate riscurilor.

Mai mult de jumătate de experiență bancară a făcut posibilă identificarea pârghiilor clasici de impact de la banca centrală către alte instituții de credit pentru a-și menține solvabilitatea și reglementarea relațiilor monetare în general. Aceasta este, în primul rând, restricționând datoria unui împrumutat, a sistemului de rezervare, obligând băncile comerciale și alte bănci să păstreze în banca centrală o parte din suma totală a depozitelor, sistemul de refinanțare și ratele dobânzilor la refinanțare sau contabilitate Bănci bancare în banca centrală, operațiunile băncii centrale cu lucrări valoroase pe piață, controlul adecvării capitalului. Cea mai puternică metodă de reglementare a activităților băncilor comerciale este sistemul de refinanțare de către banca centrală (emisia). Majoritatea împrumuturilor emise de băncile comerciale sunt acoperite de refinanțare.

În general, Banca este o organizație care îndeplinește anumite funcții economice și sociale. Mai mult, aceste funcții diferă în funcție de sistemul economic. În condițiile centralizării și planificării dure, băncile fac parte din Oficiul de Stat de Management și Control asupra activităților economiei. În același timp, supravegherea, alarma privind dezavantajele permise, gestionarea defectuoasă a întreprinderilor devenind una dintre principalele direcții ale activităților lor. Într-o astfel de situație, banca poate fi interpretată ca un element de suprastructură. Funcția principală a băncii într-o economie de piață este redistribuirea fondurilor în aceste condiții nu se bazează pe un mediu de piață, ci de directivele de conducere, principiul "unei bănci pentru client" nu oferă baza pentru dezvoltare de relații comerciale în sectorul bancar. Și acest lucru nu contribuie la dezvoltarea unor noi forme de activități bancare, duce la stagnarea sa. Într-adevăr, în reforma sistemului bancar, a devenit evident că nivelul intern al operațiunilor bancare nu corespunde cantitativ, nici calitativ celor peste mări. Ceea ce sa întâmplat, de exemplu, operațiunile cu facturi - uitate și noi tipuri de servicii bancare nu sunt formate.

Dar, în actuala economie rusă, băncile comerciale continuă să participe la control asupra activităților întreprinderilor, adesea în detrimentul activității lor principale.

Nu trebuie remarcat faptul că băncile pot afecta, de asemenea, statul prin:

Asigurarea sau neîndeplinirea împrumuturilor Guvernului;

Modificări ale volumului operațiunilor cu valori și titluri de stat;

Prin schimbarea politicii sale de credit față de producătorii interni.

În cele din urmă, comunitatea bancară din Rusia are un organism reprezentativ - Asociația Băncilor Rusii, la ultimul Congres din care un număr de bancheri de vârf au exprimat o preocupare serioasă cu privire la situația existentă a afacerilor în economie. Asta este, în special, V. Vinogradov a spus: "Credem că o creștere a unității M2 ... ar putea fi axată pe reducerea datoriilor privind plata pensiilor și a altor obligații sociale .... Lipsa schemelor necesare pentru interacțiunea statului cu băncile în rezolvarea acestei probleme conduce la faptul că în primul trimestru al anului curent în emisii de mai mult de 20 de trilioane. ruble cu condiții anuale generale ale problemei băncii centrale de 70 de miliarde de trilioane. Rublează datoria întreprinderilor și bugetul federal pentru salarii au crescut cu 7 trilioane. ruble. "

5. Laminate de bănci din Rusia.

În prezent, sistemul bancar este un link important în economia internă. Se datorează unei acumulări semnificative de fonduri, băncile pot avea un impact semnificativ asupra cursului monedei naționale, precum și asupra afluxului de bani în trezorerie, prin operațiuni cu titluri de stat. În condițiile crizei inactive de neplată, sistemul bancar este conceput pentru a menține suma de bani în cadrul economiei care asigură funcționarea economiei.

Rolul de stabilizare al comunității bancare în acest stadiu al dezvoltării economiei este foarte important. Încercările de către depășirea fondurilor naturale (pur și simplu) de la o industrie la altul nu au dus la rezultatele dorite, în plus, capitalul sistemului bancar în conformitate cu G. Khanina a fost absolut refuzat din 1991 cu 3-4 ori, în relație la PIB se află la nivelul anilor '80 din secolul al XVIII-lea. Acest lucru sugerează că redistribuirea eficientă a fondurilor din economia internă în acest stadiu este capabilă să furnizeze doar un program de stat dezvoltat ținând cont de experiența mondială și realitățile interne. Așa cum a fost, de exemplu, în Statele Unite în anii 40-50, când a existat un program de sprijinire a industriilor prioritare în domeniul științei și economiei.

Atragerea resurselor de credit străine este împiedicată din mai multe motive:

În primul rând, Rusia este deja destul de mare debitor.

În al doilea rând, procesele de corupție din aparatul de stat, care ar trebui să înceapă de distribuția împrumuturilor externe, să submineze serios încrederea creditorilor străini și nu garantează direcția fondurilor alocate în economia țării.

În al treilea rând, există încă riscuri de investiții foarte mari în Rusia, parțial datorită lipsei unui astfel de program.

În al patrulea rând, creditorii străini nu sunt adesea interesați de dezvoltarea anumitor industrii ale economiei noastre și nu vor aloca niciodată resurse de credit pentru aceasta.

În plus, nu trebuie să uitați că sunt furnizate și împrumuturile BIRD. Mai mult, sunt cheltuite. La Congresul VII, ARB V. Vinogradov a spus cu această ocazie:

"Mulți dintre cei prezenți în sala din sala par să știe chiar că portofoliul de credite al Băncii Internaționale pentru Reconstrucție și Dezvoltare în Rusia include 29 de împrumuturi în valoare totală de 6,4 miliarde de dolari. Este folosit de la aceste împrumuturi 10-15%. În acest an, BIRD oferă 2,24 miliarde de dolari. Pentru 1998, 3,24 miliarde sunt planificate. Modalitățile de a folosi aceste fonduri sunt încă un secret pentru cele mai multe castele pentru majoritatea dintre noi ".

Toate acestea indică necesitatea de a crea un astfel de sistem de cooperare publică cu băncile din domeniul politicilor de credit, care nu ar furniza cuvinte, ci, de fapt, punerea efectivă a băncilor în funcțiile lor caracteristice.

Adoptarea programului este concepută pentru a determina cele mai priorități direcții de creditare, dar nu uitați că multe întreprinderi nu au garanții acceptabile, nici garanții. Astfel, împrumuturile acestor întreprinderi agravează în mod semnificativ portofoliul de credite cumulative al băncilor rusești în ceea ce privește riscurile. Și acest lucru este inacceptabil pentru ziua de azi, pentru că este atât de supraîncărcat cu împrumuturi dubioase. Aceasta înseamnă că este necesar să se dezvolte un sistem de garanții și garanții pentru a asigura riscuri acceptabile de credit ale investițiilor în aceste întreprinderi.

Pașii separați pentru simplificarea rolului băncilor comerciale sunt deja acceptate. De exemplu, adoptarea decretului "privind măsurile de consolidare a controlului asupra utilizării fondurilor bugetare federale" ar trebui să reducă la un număr minim de bănci autorizate.

Între timp, sistemul bancar nu este pe deplin utilizat de Instrumentul Economic, pe lângă faptul că nu este prea dezvoltat.

5.1. Importanța pieței valorilor mobiliare asupra sistemului bancar.

Împiedică serios dezvoltarea activităților de credit politică guvernamentală de utilizare a resurselor bancare pentru finanțarea deficitului bugetar prin piața valorilor mobiliare. Scala producției de GKO, OFZ, OSZ crește cu rate ridicate. La mijlocul anului 1996, o garanție scurtă și pe termen mediu cu o valoare nominală de peste 180 de trilioane a fost activată pe piață. freca. Și cu o valoare de piață de peste 160 de trilioane. freca. În ajunul alegerilor prezidențiale, randamentul operațiunilor cu titluri de stat a ajuns la 360% pe an. Acest lucru a întârziat semnificativ fondurile pe piața valorilor mobiliare, în primul rând din resursele de credit.

Încercările de a reduce randamentul prin atragerea investitorilor străini pe piață nu au dat rezultatul dorit, principalele titularii de valori mobiliare au rămas bănci comerciale, deoarece Acest lucru este mai profitabil în condițiile de astăzi în comparație cu creditarea. În ciuda scăderii profitabilității din cauza încetinirii deprecierii rublelor și reducerea operațiunilor speculative, băncile comerciale continuă să orienteze o parte semnificativă a activităților lor în afacerile valutare. Odată cu reducerea globală a rețelei instituțiilor de credit existente, numărul băncilor cu licență valută a crescut.

În condițiile unei "dolarizări" largi a economiei și un regim extrem de liberal al comerțului exterior al băncilor, în ciuda absenței, experienței și personalului necesar, încercați să vă conectați la cifra de afaceri monetară.

Acumularea în valută a băncilor comerciale rusești, inclusiv fondurile întreprinderilor clienților, sunt calculate de zeci de miliarde de dolari, depășind mult mai mult rezervele valutare ale băncii centrale. Odată cu participarea activă a Bursei de Valori, este susținută circulația sumelor multi-miliarde de valută străină în țară.

În această situație, activitățile băncilor comerciale se concentrează pe cele mai simple tranzacții bancare cu un cerc îngust de clienți. Punerea în aplicare a obiectivului principal al băncilor - Conservarea capitalului imbricat și a profitului este în mare parte promovat de stat, încurajând strângerea de fonduri în GKO. Dar domeniul de activitate al băncilor comerciale nu se poate dezvolta în mod eficient în astfel de condiții. Pentru a stimula dezvoltarea pieței serviciilor bancare, atât în \u200b\u200bcantitative, cât și calitativ, este necesar să se oprească fluxul de numerar în dolari și să creeze condiții pentru investiții eficiente în întreprinderile interne.

Concluzie.

În ciuda faptului că de la sfârșitul anilor '80, economia internă se confruntă cu cele mai bune momente, în această perioadă a fost formată un sistem bancar. Desigur, nu se poate numi principii puternice, pe deplin responsabile ale economiei de piață, dar și-a dovedit vitalitatea. În plus, ea nu a jucat un rol din urmă în procesul de reformare a economiei.

Până în prezent, atunci când economia internă nu se află într-o poziție mai bună, de exemplu, pericolul de emisie, sechestrarea viitoare a bugetului, neplata sistemului bancar continuă să funcționeze cu succes. Desigur, acest lucru se datorează în mare parte stadiului monedei și pieței de valori, care a fost menționată mai sus, dar în timp, volumul operațiunilor speculative în structura veniturilor bancare este în mod constant scăzut. Acest lucru se datorează în mare parte băncii centrale a unei politici scăzute ale ratei dobânzii, precum și un curs guvernamental pentru reducerea inflației.

Trebuie sperat ca tot ceea ce este un impact pozitiv asupra transformărilor economice din țară că sistemul bancar a oferit în următorii ani să continue în viitor.

Lista de referinte:

Legea RSWSR din 02.12.90, "pe bănci și activități bancare în RSFSR." - M., 1990.

O scrisoare nr. 98 din 30.06.94 privind punerea în aplicare a decretului președintelui Federației Ruse din 23 mai 1994 "privind măsurile suplimentare de a normaliza calculele și consolidarea disciplinei de plată în economia națională." - M., 1994.

Alekhin B.I. Piața valorilor mobiliare-M, Finanțe și Statistică 1991.

Lavrushushin O.I. Banking - m., Banking și Stock Scientific și Consulting Center, 1992.

Banking - m., 1996.

Timothy U. Koch. Gestionarea băncii. -Full: Spektr. PARTEA V, 1993.

În Asociația Băncilor Rusii // Asociația Băncilor Rusii. Buletin informativ 1995.- №44.-S.6-23.

BUBNOV L.N. Una dintre abilitățile de a stabiliza piața monetară rusă // contabilitate și bănci 1996.-№1.-C.4-9.

Polishchuk A.i. Cu privire la chestiunea traducerii băncilor ruse la standarde internaționale // Contabilitate și bănci 1996.-№2.-p.6-11.

Shlyk a.p. Pentru punerea în funcțiune a noii instrucțiuni nr. 1 "privind procedura de reglementare a activităților instituțiilor de credit" // contabilitate și bănci 1996.-№2.-C11-15.

Conceptul pe termen lung al dezvoltării sistemului monetar al Rusiei // bani și împrumut 1993.2.

Egorov a.e. Probleme de activitate ale băncilor comerciale în stadiul actual al dezvoltării economice // bani și împrumut 1995.-№6.-C.4.

Paramonova t.v. Principiile regulamentului bancar // Money și împrumut 1995.-№6.-C.10.

Agapov yu.v., Lavrushushin O.I. Criza bancară a intrat în forma deschisă // bani și împrumut 1995.-№10.-C.15.

Simanovsky A.Yu. Sectorul bancar în economia tranzitorie a Rusiei // Money și Loan 1995.-№11.-C.26.

Congresul IV ARB // Bani și credit 1996.-№4.-C.21.

BUASSE K., Cohen D., Pontarria G. Sistemul bancar al Rusiei: Probleme de tranziție // Bani și credit 1996.-№4.-C.31.

Borisov S.M., Korotkov P.A. Sistemul bancar al Rusiei: stat și perspective // \u200b\u200bbani și împrumut 1996.-№8.-S.5.

Sukhov p.a. Unele aspecte ale sustenabilității sistemului bancar // bani și împrumut 1996.-№11.-p.19.

Varobyev S. Note cu Congresul VII al Asociației Băncilor Rusii. // New Biseric 1997.- №17.-P.6.

Schinkarenko p.casnaya bani-în competiție // Știri ruse 1997.-№87.-C.1.

Universitatea de Stat din Office

Institutul de Economie Națională și Mondială

Departamentul ........................................... ...... ....

"Reglementarea de stat a economiei"

abstract

"Băncile și sistemul bancar

in tranzitie "

Efectuat: Bukin A.e., Ipere,

Admis: ... ........................ ...

.....……………………..

Esența și organizarea sistemului bancar.

Rolul băncii centrale în sistemul bancar. Activitățile băncilor comerciale.

Structura sistemului bancar.

Problema extinderii de multiplicare a depozitelor bancare.

Esența și organizarea sistemului bancar

Pentru prima dată, băncile au apărut în feudalism. În XIVIL. operațiuni bancare Începeți să vă dezvoltați în Italia, Germania, Olanda.

În secolele XVII-XVIII. Băncile încep să se răspândească pe scară largă în Anglia. Dacă la începutul sarcinii principale a băncilor a fost acumularea de fonduri în bănci și furnizarea acestora, atunci cea mai importantă funcție a băncilor devine medierea în plățile de credit. Această caracteristică a primit cea mai mare dezvoltare în secolul al XIX-lea, cu diseminarea băncilor pe acțiuni.

La sfârșitul secolului al XIX-lea. - Începutul secolului XX. În consolidarea concentrațiilor bancare de capital, monopolurile bancare sub formă de carteluri bancare, sindicate (consorții), se aplică trusturi și preocupări bancare. Aceasta duce la o scădere a numărului de bănci. În același timp, numărul de departamente ale băncilor, soiurile de servicii care sunt furnizate împreună cu acestea.

Precum și concentrarea băncilor Sunt ei centralizare. Concentraţie și centralizarea capitalului bancarMonopolizarea lui a provocat noi caracteristici. Funingine funcții de mediere În plăți și împrumuturi, băncile merg la permanența permanentă Industrii și întreprinderi. Acestea se reorientează cu împrumuturi pe termen scurt pentru toate tipurile și formele de fonduri de credit, în primul rând, pentru investiții pe termen lung în active fixe. Datorită acestui fapt, ele stabilesc controlul asupra întreprinderilor individuale și, uneori, asupra unor industrii. Dovada controlului creșterii băncilor asupra industriei este concentrarea în mâinile lor de mize mari și obligațiuni. Datoria totală a corporațiilor private este, de asemenea, în creștere. Acest lucru indică faptul că consolidarea splinerii capitalului bancar cu industrialși despre roluri dominante ale băncilor În acest proces.

Creșterea semnificativă a amplorii creditării de către băncile de stat prin serviciul datoriei publice, ca urmare a valorii împrumutului în furnizarea statului cu resurse de numerar crește. Prin urmare, Ministerul Finanțelor emite diferite titluri de stat (obligațiuni, facturi de trezorerie, certificate de datorie etc. care, fiind obligațiile de datorie ale statului acoperă deficitul bugetar.

Rolul băncii centrale în sistemul bancar. Activități ale băncilor comerciale

Sistem bancar Este o combinație de diferite tipuri de bănci și asociații bancare în relația și interacțiunea lor. Principalele tipuri de bănci includ bănci centrale de emisiecare conducere și control asupra funcționării și dezvoltării întregului sistem bancar al țării. Sistemul bancar include, de asemenea, comercial, emisie, agricultură, cooperativă etc.

Interacțiune și interconectare specii diferite Băncile și asociațiile bancare, ca rezultat al căruia se formează sistemul bancar, sunt posibile numai sub execuție Banca centrala funcțiile sale de bază.

Distinge următoarele vizualizări Sisteme bancare:

sistemul Monobankovskaya centralizat;

sistem bancar pe două niveluri (banca centrală și sistemul băncilor comerciale);

un sistem bancar unic descentralizat este sistemul federal de rezervă al Statelor Unite, care este condus de 12 bănci federale de rezervă din diferite regiuni ale țării, a cărei sarcină este de a monitoriza activitățile băncilor și definirea direcțiilor fundamentale ale monedei americane politică.

Până în 1987, în țara noastră a existat un sistem bancar hipertrofinat, principala sarcină a cărora a fost redistribuirea mecanică a fundației naționale de împrumut între diferite legături ale naționalului sistem economic pe principiile neeconomice. Sistemul bancar funcțional a încetat să îndeplinească cerințele actuale ale economiei. În prezent, în Rusia, etapa generală de restructurare a sectorului bancar pe fondurile de piață este, în general, finalizată. Astfel încât în \u200b\u200bprezent formate sistem bancar cu două niveluri, a condus-o în picioare detinut de stat Banca centrala, și în care băncile comerciale intră, organizații de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine pe teritoriul Federației Ruse.

Banca centrala - Banca principală de stat a țării, dotată cu drepturi speciale. Banca centrală este destinată să reglementeze circulația monetară în țară, să efectueze emisii monetare, să reglementeze cursul de împrumut și de schimb, să controleze activitățile băncilor comerciale, să păstreze rezervele și rezervele de numerar și de aur. Banca centrală se numește bănci bancare.

Funcțiile băncii centrale:

* Banknote și emisii fără numerar;

* Regulamentul monetar al economiei;

* Control asupra activităților instituțiilor de credit;

* Acumularea și depozitarea rezervelor de numerar ale altor instituții de credit;

* Băncile comerciale de creditare;

* Serviciul de creditare-decontare a Guvernului;

* Depozitarea rezervelor oficiale de aur și valutare.

Al doilea element al sistemului bancar - banci comerciale - Cel mai adesea, non-statul care efectuează o gamă largă de operațiuni bancare care servesc în principal întreprinderi, firme, organizații, instituții și furnizarea de servicii bancare populației. Principalele funcții ale băncilor comerciale - primirea depozitelor (depozitelor) și furnizarea unui împrumut, contabilitate, plata banilor la depozite, achiziționarea și vânzarea de valori mobiliare, monedă, implementarea plăților fără numerar, furnizarea de servicii. Băncile comerciale pot fi universale și specializate. Acesta din urmă include economii, ipotecare, compensare etc.

Consolidate de bănci Operațiunile de atragere și plasare a numerarului, valorile mobiliare și așezările sunt numite operațiuni bancare. Distinge activ, pasiv, mediere etc. Operațiuni.

Ia în considerare.

Operații active - Acestea sunt operațiuni cu care sunt plasate propriile și atrase de capital. Active includ credite - operațiuni cu valori mobiliare; case de marcat; acceptare; din moneda straina; cu imobiliare. Cele mai importante dintre acestea sunt primele primele.

Operații pasiveConținutul căruia este de a obține un împrumut, se efectuează pentru a acumula fonduri pentru finanțarea ulterioară a operațiunilor active. Baza operațiunilor pasive sunt atrase de fonduri. Raportul dintre propriile sale și atrase, capitalul ar trebui să fie cel puțin 1:10, deși în țările dezvoltate separate ajunge la 1: 100. Cel mai important tip de operațiuni pasive este depunerea. Depozitele sunt împărțite în depozitele de cererecă clientul poate lua în orice moment în legătură cu care se plătește procentul scăzut; În evidențăcare pot fi eliminate de către client numai la un timp predeterminat. Ei plătesc un procent mai mare. Alte tipuri de operații pasive includ depozite de economii, atragerea de fonduri de la alte bănci și emisii de obligațiuni bancare și ipotecare.

Operațiuni de credit sunt împărțite în blankov. și securizat. Recent, se referă la acesta din urmă bancnote (Furnizate sub formă de facturi de cumpărare), în cadrul valorilor mobiliare, sub mărfuri. În plus, există împrumuturi onchool. (rambursat la cererea băncii sau creditorului), termen scurt, termen mediu și termen lung. Există, de asemenea, distinse comercial Împrumuturi (furnizate de întreprinderi) agricol, consumator, intermediari Bursa de Valori si etc.)

Consultanță Operațiunile pot fi specializate în profile de consultanță separate. Consultanță Acesta poate consta în pregătirea pachetelor de documente constitutive atunci când se creează noi firme.

Comision (mediere) Operațiuni - Furnizare de servicii, executarea comenzilor.

De bază tipuri de servicii bancare Ele sunt colective, acredite, traducere, încredere, leasing etc. În general, cele mai mari bănci moderne pot avea aproximativ 200 de specii de servicii diferite.

Care să extragă profiturile ca obiectiv principal al activităților sale pe baza unei autorizații speciale (licență) a Băncii Centrale Federația Rusă (Banca Rusiei) are dreptul de a efectua tranzacții bancare prevăzute de această lege federală. Instituția de credit se formează pe baza oricărei forme de proprietate ca societate de afaceri.

Banca este o instituție de credit care are dreptul excepțional de a efectua următoarele operațiuni bancare în agregate: atragerea de fonduri la depozitele de fonduri pentru fizic și entitati legale, plasarea mijloacelor specificate în nume propriu și pe propria cheltuială pe termenii rambursării, plății, urgenței, deschiderii și întreținerii conturi bancare persoane fizice și juridice.

ÎN economie modernă Caracteristica activităților băncii este rolul său de intermediar financiar, adică Banca acumulează (atrage) resurse monetare gratuite și își desfășoară redistribuirea în conformitate cu interesele participanților la sistemul economic, face ca resursele de la deținătorii de numerar în aceste domenii, industrii, întreprinderi care au nevoie de resurse pentru a extinde activitățile pentru procesul de producție .

Sistemul bancar european - baza sistemului este băncile comerciale mari, cu capital semnificativ, un număr mare de sucursale și o gamă largă de clienți. Acest lucru este practic bănci universale. Poate merge pe piața bursieră.

Caracteristica sistemului bancar european se datorează unui grad ridicat de concentrare a capitalului, astfel încât principalele surse de finanțare sunt bănci mari. În Europa au fost formate mari grupuri financiare și industriale includ băncile și întreprinderile care controlează cota de piață esențială.

Plusul acestui model este stabilitatea ridicată a instituțiilor de credit, deoarece riscurile sunt bine diversificate. Dar minusul acestui model este o disponibilitate relativ mai mică a capitalului pentru întreprinderile mici și mijlocii.

Sistem bancar Rusia a fost creată sub influența sistemului bancar european. Este un sistem clasic pe două niveluri.

Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizațiile de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

Reglementarea legală activități bancare se desfășoară prin constituirea Federației Ruse, această lege federală, legea federală "pe banca centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)", de către alții legile federale, acte de reglementare Bank of Rusia.

La primul nivel al sistemului bancar rus - Banca Centrală a Federației Ruse (Bank of Rusia).

La al doilea nivel - băncile comerciale.

Funcții bancare

1. Funcția de a crea credite emitente de bani către băncile debitorilor aduce astfel bani emise băncii centrale consumatorilor și crește cererea efectivă.

2. Medierea creditului - Banca este un intermediar și oferă resurse de credit pentru consumatori condiții diferite, în funcție de rentabilitatea utilizării lor, deci Transmiterea banilor în economie este legea ofertei și a cererii atunci când se deplasează fonduri și resurse gratuite sunt mutate în sistemul economic.

3. Stimularea economiilor de către entitățile economice - oferind diverse depozit produse bancare Băncile stimulează astfel formarea de economii în economie.

4. Medierea în plățile între entități - Întreprinderile deschise în reglarea băncilor, conturile actuale și alte conturi. Iar banca comercială, la rândul său, își asumă obligații de a reprezenta interesele clientului în sistemul de decontare interbancară.

5. Medierea în operațiunile de valori mobiliare.

Conceptul de bancă Ea vine de la magazinul italian, și în traducere înseamnă magazin, masă. Bankiere - așa-numitul a schimbat uzuriștile în Italia medievală.

bancă - aceasta este institutul Financiar.care produce o varietate de tipuri de bani și valori mobiliare. Băncile sunt instituții financiare și de credit care oferă servicii financiare guvernului, persoanelor fizice și juridice. Proprietățile băncilor:

extracția profitului;
efectuarea de operațiuni bancare;
deschiderea și întreținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice;
activități bazate pe licența de stat;
lipsa drepturilor de a comite activități comerciale, industriale sau de asigurare.

Tipuri de bănci Nu numeroase: bănci centrale și comerciale. Băncile centrale - să reglementeze sistemul bancar nivel de stat, inclusiv eliberarea moneda nationala. Banci comerciale Activitățile antreprenoriale în sistemul bancar.

Băncile comerciale sunt trei tipuri:

bănci de investiții (investiții, valori mobiliare);
bănci de economii (depozite, depozite);
universal (toate tipurile de bancare).

Funcțiile băncilor.

Depozitare a clienților: Primul istoric și până acum una dintre principalele funcții ale băncii.
Traducerea banilor de la un client la altul plăți fără numerar (prin modificarea intrărilor relevante).
Împrumuturi (Împrumuturile au un efect stimulativ asupra sectorului de producție și pentru antreprenoriat; în plus, altul moment pozitiv Această funcție este crearea unei aprovizionări suplimentare de bani).
În resursele băncilor atrase și capital împrumutat predomină peste propria sa, ceea ce implică o responsabilitate sporită față de clienții și creditorii depozitari.
Lucrări simultane cu clienții din diferite domenii de activitate, inclusiv adversarii (concurenți).

Resurse bancare constau în fonduri echitate și atrase. echitate - acesta este fondul de rezervă al băncii, mijloacele de protecție în cazul unei pierderi de lichidități și necesitatea de a returna depozitele. Capitalul propriu constă în:

capitalul autorizat (dimensiune minimă Proprietatea băncii);
fonduri din cauza profiturilor;
capital suplimentar (Venituri privind vânzarea valorilor mobiliare, pe diferența și diferența dintre reevaluarea activelor fixe).

Atracția fondurilor în resursele bancare este:

depozitele persoanelor fizice și juridice;
împrumuturi interbancare;
bănci bancare și obligațiuni.

Sistem bancar.

Sistem bancar - Acesta este un complex de toate tipurile de bănci naționale și instituții de credit. Structura sistemului bancar Constă din două nivele.

La nivelul superior, banca centrală sau de emisie, care reglementează activitățile întregului sistem. La nivelul inferior, băncile comerciale (universale și specializate - investiții, economii, ipotecă, credit etc.).

Elemente principale în infrastructura sistemului bancar:

norme legislative;
regulamente pentru operațiunile efectuate;
contabilitate, raportare și prelucrare a bazelor de date;
structura aparatului de control (manual).

Infrastructura bancară este ceva fără care sistemul bancar nu se poate dezvolta în mod normal; Se supune băncilor același regulator de comportament ca și pentru oameni - norme morale și juridice.

Vorbind de bănci și de sistemul bancar, este imposibil să nu mai vorbim de conceptul secretul bancar - Un fel de cod de onoare al băncii. În unele țări, toți angajații băncii sunt interzise să difuzeze informațiile despre clienți, conturile și deplasările fondurilor.

Documente similare

Banca centrala Rf. Principiile activității unei bănci comerciale. Forme de organizare a companiilor de asigurări. Crearea și dezvoltarea fondurilor de pensii. Instituții non-bancare și instituții financiare. Companiile de investiții. Perspective de dezvoltare sistem de credit Rf.

cursuri, a adăugat 09/29/2011

Semne ale unei bănci comerciale, care are dreptul exclusiv de a efectua operațiuni bancare. Clasificarea băncilor comerciale sub formă de proprietate, în conformitate cu metoda de formare a capitalului autorizat. Investiții fondul de pensii, Firme de asigurari.

examinare, adăugată 03.10.2013

Banca ca instituție, întreprindere comercială, de credit, ca agent agregat. Sistemul bancar al Rusiei în numere. Componente ale sistemului bancar. Sesiunea EM, non-emisia, comercială (universală), bănci specializate. Suport tehnic.

lucrări de curs, a fost adăugată 17.09.2008

Instituțiile financiare din Elveția și reputația băncilor elvețiene. Structura sistemului bancar din Elveția, caracteristicile și specificitatea acestuia. Case banker și non-bancare intermediari financiari. Banca Națională Elvețiană și caracteristicile sale financiare.

raport, a adăugat 05/14/2014

Structura sistemului bancar al Federației Ruse, funcțiile componentelor individuale. Rusia și China: Analiza reformelor. Analiza indicatorilor și criteriilor pentru dinamica sistemului bancar în stadiul actual. Instituții de credit și financiare care operează pe piața de capital de împrumut.

teza, a adăugat 11/06/2013

Structura sistemului bancar. O combinație de conexiuni și relații privind acumularea și distribuirea de numerar temporar fără numerar între instituțiile economice, sectorul de afaceri și stat. Instituții de credit nebancare.

prelegere, a adăugat 04/19/2017

Băncile sunt principalii intermediari financiari din economia de piață. Obiectivele și obiectivele sistemului bancar. Rolul băncilor ca organism de management al economiei. Rolul în reducerea inflației în reforma proprietății de stat. Participarea la operațiuni pe piața bursieră.

articol adăugat 10.02.2019.

Bănci ca instituții financiare pentru cifra de afaceri monetară și o parte din sistemul economic al oricărei țări. Aspecte teoretice Definiții esenței sistemului bancar. Etapele formării și dezvoltării sistemului bancar din Rusia, principalele direcții de îmbunătățire.

cursuri, adăugate 01.06.2014

Principalele obiective și obiective ale sistemului bancar al țării. Tipuri de construcție pe baza interacțiunii cu legăturile inferioare și băncile comerciale. Metode regulamentul de stat bancar. Servicii tradiționale institutii financiare Rusia.

rezumat, adăugat 24.02.2016

Principiile de activitate, statutul juridic și puterile băncii din Kârgâzstan. Principiile de bază ale separării instituțiilor de credit pentru bănci și instituții financiare nebancare și instituții financiare. Furnizarea de împrumuturi și efectuarea de operațiuni de decontare pentru Guvern.