Sistemul de vase bancare este primar pentru organizație. Bănci și tipurile lor. Funcțiile băncilor. Funcțiile băncilor ca intermediari financiari speciali

1. Introducere.

Economia modernă este un sistem foarte complex, fiecare parte a cărei parte este strâns legată de ceilalți și joacă un rol important. Dar unul dintre cele mai importante roluri este jucat de sistemul bancar, oferind în stadiul actual al dezvoltării relațiilor economice funcționarea normală a întregii economii în ansamblu. Până în prezent, băncile sunt chemate:

Acumulați bani liberi;

Să îndeplinească funcțiile de casieri ale entităților economice;

Emissy.

Acum este imposibil să vă imaginați un stat armonios dezvoltat

fără o rețea extinsă de bănci. Într-adevăr, băncile joacă în economia modernă Rolul numeroaselor inimi, cu ajutorul căruia este posibilă dezvoltarea și dezvoltarea puterii economice și politice a statului. Este economic și politic, deoarece nu a fost încă creată o doctrină politică, în care economia ar fi considerată separat de politică. Până în prezent, băncile sunt un instrument economic în mâinile guvernului.

Dar, de regulă, în prezentarea directă către Guvern este o bancă centrală, de exemplu, Banca Federală a Germaniei, iar băncile rămase sunt doar ghidate de recomandările sale. Iar guvernul federal german nu poate afecta în mod direct toate băncile germane. Impactul asupra lor este posibil prin intermediul guvernului terenului la care sunt "atașați". Astfel, guvernul nu poate să-și dicteze condițiile (adesea ghidate de motivele politice ale partidului de guvernământ) către bănci.

Până de curând, avem o întreagă activități bancare și

pe deplin determinată de politica internă a CPSU. Dar, în legătură cu transformările politice și economice, în țara noastră a apărut

multe bănci nestatale ale căror activități sunt reglementate pe de o parte a legilor economice obiective și, pe de altă parte, cu scrisori ale băncii centrale și imperfect prin lege.

Băncile rusești moderne dezvoltă o rată foarte mare, având în vedere că primele instituții financiare nestatale au apărut în 1988, apariția cardurilor de credit în 1993 atât pe mass-media magnetice, cât și mediile electronice pot fi considerate progrese importante.

În ciuda imperfecțiunii legislației bancare, băncile rusești ocupă o poziție solidă pe piața de capital intern și dezvăluie sucursale în străinătate. Adevărat, încă nu există timp să vorbim despre expansiunea băncii rusești, deoarece dificultățile economice din țara noastră nu permit un sistem bancar cu drepturi depline.

Tranziția către piață este asociată cu punerea în aplicare a relațiilor de credit. Restructurarea circulației monetare și a împrumutului, reducerea maximă a finanțării centralizate, tranziția la circulația orizontală a resurselor monetare pe piața financiară. Credit - forma capitalului în mișcare, adică Capital oferit într-un împrumut. Redistribuirea fondurilor contribuie la egalizarea ratei de profit între diferite sectoare. Sistemul de credite poate lua două forme:

o combinație de relații de credit, forme și metode de creditare (formă funcțională)

cu instituții de credit și financiare care acumulează numerar gratuit și le furnizează într-un împrumut (formă instituțională).

Primul formular este reprezentat de următoarele forme de împrumut:

Comercial, care rezultă din vânzarea de bunuri cu o întârziere de plată

Banking, care rezultă din împrumutul dacha cu o bancă

Consumator care apare atunci când oferă împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri de către persoane juridice

Statul atunci când creditorul este statul

Internațional, când băncile străine sunt subiecți de creditare.

Toate aceste tipuri de credite se caracterizează prin forme specifice de relații de credit. Instituțiile speciale care formează un sistem de credit în înțelegerea instituțională implementează aceste relații.

Băncile centrale sunt bancnote care emite bancnote și sunt centre de sisteme de credit. Ei au un loc special în ea și sunt, de obicei, agenții guvernamentale.

Principalele funcții ale băncii centrale sunt următoarele:

Funcția de emisie care își păstrează valoarea, deoarece banii sunt încă necesari pentru o parte semnificativă a plăților și să asigure lichiditatea sistemului de credite, care ar trebui să aibă fonduri pentru rambursarea finală a obligațiilor datoriei.

Funcția de acumulare și de stocare a rezervelor de numerar pentru băncile comerciale, adică fiecare bancă - un membru al sistemului național de credite este obligat să păstreze suma într-o bancă centrală într-o bancă centrală într-o anumită proporție cu dimensiunea depozitelor sale. În același timp, banca centrală pentru tradiție este deținătorul rezervelor oficiale de aur oficiale ale țării (rezervele oficiale de schimb valutar ale Rusiei în 1993 s-au ridicat la 4 miliarde de dolari și aproximativ 300 de tone de aur).

Caracteristica de creditare a băncilor comerciale, caracteristice economiei socialiste sub monopolul de stat asupra activităților de credit, precum și pentru o perioadă de tranziție, însoțită de o lipsă de fonduri în mâinile instituțiilor financiare private. Este mai puțin manifestată într-o economie de piață dezvoltată, în cazul în care o astfel de creditare există în principal în perioadele dificultăților financiare.

Furnizarea de împrumuturi și efectuarea de operațiuni de decontare pentru organismele guvernamentale, la fel ca în bugetele diferitelor niveluri, se acumulează până la jumătate și mai multe țări din PIB. Aceste fonduri se acumulează în conturile băncilor centrale și au fost cheltuite împreună cu acestea. În același timp, băncile centrale conduc conturi ale agențiilor și organizațiilor guvernamentale. În plus, aceștia efectuează operațiuni cu titluri de stat, oferă statului un împrumut sub formă de împrumuturi directe pe termen scurt și pe termen lung a obligațiunilor guvernamentale. De asemenea, se desfășoară băncile centrale cu privire la instrucțiunile organelor guvernamentale de funcționare cu aur și valută străină.

Funcția de compensare sau funcția plăților fără numerar. Astfel, într-o serie de țări, Banca Centrală desfășoară operațiuni la compensarea la nivel național, vorbind de un intermediar între băncile comerciale situate în diferite părți ale țării. Un exemplu al unei camere de decontare la nivel național poate servi ca sistem de rezervă federal al Statelor Unite.

Băncile comerciale sunt băncile private și guvernamentale care desfășoară operațiuni de creditare universală pentru întreprinderile industriale, comerciale și alte întreprinderi, în principal datorită capitalului în numerar pe care îl primesc sub formă de depozite.

Sunt distinse mai multe funcții:

Acumularea depozitelor perpetue sau efectuarea de conturi curente și plata controalelor emise pe aceste bănci.

Oferind împrumuturi antreprenorilor.

Meritul special al băncilor comerciale este, de asemenea, în implementarea calculelor din întreaga economie națională. Pe baza operațiunilor lor, apar bani de credit (verificări, note bancare).

Instituțiile de credit și financiare specializate includ organizațiile bancare și nebancare specializate în anumite tipuri de creditare. Astfel, băncile de comerț exterior se specializează în împrumuturile la exporturile și importurile de bunuri și băncile ipotecare și societățile - privind furnizarea de împrumuturi pe termen lung garantate de imobiliare (terenuri și clădiri).

Sistemul de instituții de credit și de instituții financiare include:

Băncile de investiții angajate în activități de punere întemeiate, adică desfășurarea de operațiuni privind producția și plasarea valorilor mobiliare pe piața bursieră, primind venituri în acest sens. Ei nu au dreptul de a accepta depozite și de a atrage capital, de regulă, prin vânzarea propriilor acțiuni sau datorită unui împrumut de bănci comerciale. Ei folosesc capitalul lor pentru împrumuturi pe termen lung către diverse industrii. Astăzi, ei sunt puțini în Rusia.

Un grup extins de instituții de economii, care ocupă un loc important în credit datorită implicării unor economii și venituri mici, care altfel nu poate funcționa ca capital.

Companiile de asigurări pentru care se caracterizează forma specifică de atragere a fondurilor - vânzarea de polițe de asigurare. Venitul rezultat, investesc, în primul rând, în obligațiuni și acțiuni ale altor companii, titluri de stat.

Fondurile de pensii care diferă în organizarea, gestionarea și structura activelor. Astfel, există fonduri de pensii asigurate, (gestionate de companiile de asigurări) și neconfilate (gestionate de întreprinderi sau de procurarea lor), loviturile (fondurile lor sunt investite în valori mobiliare) și nepunerea (pensiile sunt plătite din veniturile și veniturile curente ) și multe altele.

Companiile de investiții care plasă între titularii mici obligațiile (stocurile) și utilizarea fondurilor primite pentru a cumpăra valori mobiliare ale economiei naționale. Investitorii minori cumpără de bună voie obligațiile companiilor de investiții, deoarece datorită diversificării semnificative (investiții în diverse întreprinderi) realizează o înțelegere bine cunoscută a activelor, riscul de a pierde economii datorate falimentelor firmelor, în care este investită capitalul de acțiuni. Astfel, fondurile de verificare a investițiilor din Rusia sunt, în esență, și companiile de investiții.

Astfel, sistemul de credite din Rusia constă, în primul rând, dintr-un sistem bancar, care este de obicei două nivele:

Banca centrala;

Banci comerciale.

Dar, uneori, sistemul bancar este, de asemenea, un nivel de trei niveluri (de exemplu, în SUA):

Departamentul de trezorerie;

12 bănci federale de rezervă din raion;

5000 de bănci membre.

Și, în al doilea rând, din instituțiile de credit și financiare care ocupă al treilea și al patrulea dintre etajele sale.

Multi-levelitatea și complexitatea interconexiunilor din cadrul acestei structuri creează oportunități pentru utilizarea sa largă, vă permite să inițieți un set mare de pârghii de control diferite și monetare la mecanismul economic în timp util, influențează mecanismul economic ca sistem. Ce urmează din natura complexă a politicii de credit.

1.1. Rolul sistemului bancar din URSS.

Până în 1987, patru bănci au existat în URSS: Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank, G.orudsberkass. Sesiunea EM, funcțiile manageriale și de control, precum și creditarea pe termen scurt, serviciile de numerar bazate pe numerar au efectuat banca de stat URSS. Acesta a acumulat automat numerarul gratuit, distribuit între entitățile economice pentru un plan de credit predeterminat. Gosbank sa concentrat în principal pe îndeplinirea acestui plan cu rețeaua sa de sucursală și responsabilitatea numai autorităților superioare și nu de către clientelă.

Centralizarea maximă a sistemului bancar a avut parte atractivă, cel puțin pentru entitățile economice individuale. Sistemul monetar a fost în arme uniforme, ceea ce a făcut posibilă suprimarea inflației, a stabiliza circulația banilor, pentru a restrânge creșterea datoriei interne și externe de stat. A fost posibilă desfășurarea practic a bancară fără dobândă acordată întreprinderilor de stat și, în special, fermelor de stat și fermelor colective, în unele cazuri datoriile băncii de stat pur și simplu nu sa întors și s-au transformat în subvenții.

În timpul regulii sistemului de comandă-administrativ din țara noastră, rolul băncilor a fost extrem de îngustat. Funcțiile lor au fost reduse la realizarea așezărilor non-numerar între întreprinderi, întreținerea numerarului, precum și finanțarea construcției de capital în detrimentul bugetului de stat și a fondurilor de încredere speciale. Ca parte integrantă a aparatului de stat, băncile aflate în planificare națională centralizată au efectuat operațiuni de împrumut în domenii strict reglementate de utilizare a fondurilor și fonduri limitate de creditare. Operațiunile de explicație au fost permise numai pe soluții ale organelor guvernamentale de partid. Pentru conducătorii întreprinderilor și pentru lucrătorii bancari, a existat, de fapt, o diferență semnificativă între buget și finanțarea creditelor, împrumuturile au fost efectuate de la același buget la procente de condiție. Banca de stat sa angajat în mod constant în reproducere printr-un împrumut de imagine financiară a planului de economie națională de directivă și programe și reglementări guvernamentale complementare. În esență, Gosbank a fost un registru de numerar al unui casier, care îndeplinește emisii monetare și de credit pentru finanțare în mare măsură deficitare, risipitoare și adesea, pur și simplu, pur și simplu, pur și simplu, pur și simplu, pur și simplu inutile. Introducerea în plus față de rețeaua de stat a băncilor specializate nu a schimbat lucrurile în esență, deoarece au devenit o bancă centralizată separată, în care a fost adăugat numărul de structuri verticale. Un astfel de sistem bancar a încetinit doar dezvoltarea relațiilor de mărfuri.

În legătură cu CPSU luată la mijlocul anilor '80, a fost necesară cursul de reformă în sistemul de reformare și bancar. Sa crezut că sectorul bancar a fost destinat să asigure durabilitatea maximă a sistemului monetar în perioada de reformă, de a promova funcționarea stabilă a întreprinderilor.

În 1987, a început o organizație cu 2 puncte.

1.2. Rolul atribuit băncilor din Rusia.

În Federația Rusă, crearea și funcționarea băncilor comerciale se bazează pe legea Federației Ruse "asupra băncilor și activităților bancare în Federația Rusă". În conformitate cu această lege, Banca Rusiei acționează ca instituții de credit universale care fac o gamă largă de operațiuni pe piața financiară: furnizarea de împrumuturi diverse după tipul și calendarul, cumpărarea și vânzarea și depozitarea lucrări valoroase, valută străină, atragerea de fonduri în depozite, exercitarea unor așezări, emiterea de garanții, garanții și alte obligații, operațiuni intermediare și de încredere etc.

În Rusia, băncile pot fi create pe baza oricărei forme de proprietate - acțiuni private, colective, comune, amestecate. Acesta nu exclude posibilitatea creării de bănci bazate exclusiv pe proprietatea de stat, care, în conformitate cu legislația în vigoare, își poate desfășura activitățile pe o bază comercială. Pentru a forma capitalul autorizat al băncilor rusești permise să atragă investiții străine. În cadrul băncilor cu participarea investițiilor străine în conformitate cu termenii de deschidere a băncilor cu participarea capitalului străin pe teritoriul Federației Ruse, aprobat de Banca Centrală a Federației Ruse, 08.04.93, sunt înțelese:

Bănci comune, adică Băncile, capitalul social al cărei constituie în detrimentul rezidenților și nerezidenților;

Băncile străine - bănci, al cărui capital autorizat este format din nerezidenți;

Ramurile băncilor nerezidente.

Decizia de a deschide fiecare bancă individuală cu participarea investițiilor străine este făcută de Consiliul de Administrație al Băncii Centrale a Federației Ruse. Banca centrală stabilește limita de participare a capitalului străin în sistemul bancar al țării. Restricțiile privind participarea capitalului străin vizează crearea celor mai favorabile condiții pentru formarea băncilor comerciale interne și protecția împotriva expansiunii băncilor străine.

Conform unei metode de formare a capitalului autorizat, băncile sunt împărțite în acționar (tip deschis și închis) și reciproc. Posibilitatea de a crea bănci aparținând unei persoane (juridice sau fizice) este exclusă de legislația în vigoare, potrivit căreia capitalul social al băncii este format din cel puțin trei participanți.

Dacă în stadiul inițial al reformei sistemului de credite, băncile comerciale au fost create în principal pe o bază reciprocă, apoi pentru etapa actuală, transformarea băncilor reciproce în acțiuni comune și crearea de noi bănci sub formă de participare Companiile de acțiuni sunt caracterizate. Pentru o companie pe acțiuni, este caracteristică că proprietarul capitalului său este societatea în sine, adică. bancă. Iar băncile comerciale reciproce nu sunt proprietari ai capitalului lor, deoarece fiecare dintre acționari își păstrează dreptul de proprietate asupra capitalului său. Băncile comerciale alimentare sunt organizate pe principiile unei societăți cu răspundere limitată, adică Societățile Răspunderea fiecărui acționar se limitează la contribuția sa la capitalul total al băncii. Extinderea capitalului autorizat poate fi efectuată atât făcând participanți la contribuții suplimentare, cât și prin intrarea în Banca noilor participanți. Întrebarea de intrare a noilor participanți și cuantumul contribuției lor la capitala autorizată a Băncii este rezolvată la adunarea generală a participanților.

Băncile care operează ca o societate pe acțiuni, capitalul social este împărțit într-un anumit număr de acțiuni de valoare nominală egală plasată între entitățile juridice și indivizi. Acționarii nu au dreptul să solicite băncii să returneze această contribuție, ceea ce sporește durabilitatea și fiabilitatea băncii și creează o bază robustă pentru ca banca să-și gestioneze lichiditatea. Băncile pe acțiuni sunt închise și deschise. Acțiunile băncilor închise se pot deplasa de la mână la mână numai cu consimțământul majorității acționarilor. Acțiunile băncilor de tip deschis pot trece de la mână la îndemână fără consimțământul altor acționari și distribuit într-un abonament deschis. Abonamentul la titluri este considerat deschis în cazul în care lista de cumpărători de valori mobiliare nu este aprobată în prealabil de fondatorii sau organele de conducere ale băncii Emitentului și, prin urmare, aceste lucrări pot dobândi orice persoană. Un abonament deschis necesită o bancă de informații extinse despre activitățile sale.

2. Principalele direcții ale reformelor.

1) crearea unui sistem bancar cu 2 nivel, constând dintr-o bancă de emisie și bănci specializate de guvern, care deservesc în mod direct economia națională; Traducerea băncilor specializate pe reclame și autofinanțare, îmbunătățirea formelor și a metodelor de creditare. Locul central din acest sistem este dat băncii de stat, cu scopul de a separa emisiile de la creditare. Este, de asemenea, un coordonator al activităților băncilor specializate și desfășurarea unei singure politici de credit-monetare.

În 1987, Promstroybank, Zhilsotbank, Sberbank, Agroporbank, Vneheconombank din URSS au fost create pe baza instituțiilor existente anterior. Acest lucru a condus la o anumită renaștere a activităților bancare, dar nu a existat o reformă bancară cu drepturi depline - relațiile economice au rămas aceleași. Relațiile contractuale cu clientelele a început să fie introdusă, structura investițiilor de credit sa îmbunătățit. Lipsa unui sistem eficient de reglementare economică a cifrei de afaceri monetare agravată de dezechilibrul mărfurilor-monetare al economiei. Directiva consolidarea clientelei, în funcție de afilierea industriei sale, a provocat o repartizare inegală a pasivelor între bănci. În plus, trebuie remarcat faptul că monopolul privind operațiunile bancare au rămas în stat.

Crearea unui nou mecanism de reglementare monetară care permite metodelor economice să influențeze proporțiile macroeconomice de reproducere publică. Crearea condițiilor de depășire a resurselor de la o industrie la alta, de exemplu, în agricultură. În aceste scopuri, Gosbank a fost derivat din supunere la guvern. A fost creat un sistem bancar cu două niveluri.

Dar, nu a fost luată în considerare faptul că noul sistem bancar ar trebui să reflecte realitatea curentului în alte 60 de ani (distribuirea economiilor de numerar, rolul instituțiilor de credit individuale, fluxurile de numerar de bază etc.). Nu a fost luată în considerare faptul că viitorul sistem bancar nu poate fi pe deplin adecvat sistemelor clasice pe două niveluri create în țările industrializate, cu o economie de piață în curs de dezvoltare în mod constant. Spre deosebire de ele, acesta este un sistem bancar de ferme de tranziție și dezvoltare, caracterizat prin instabilitate și schimbări structurale ascuțite.

2.1. Necesită, eșecuri ale reformelor.

Ca urmare a unui număr de reforme indigene întreprinse în țara noastră, a fost creat un sistem calitativ nou de relații economice. Una dintre caracteristicile sale principale este un grad ridicat de monopolizare a economiei, care a apărut atât ca urmare a etapelor economice ridicate ale conducerii țării, cât și din cauza centralizării ridicate a sistemului economic sovietic. Acest lucru creează dificultăți semnificative în formarea unei piețe civilizate de resurse de credit.

Există chiar și părerea că astăzi nu există o concurență reală pe piața bancară, deoarece cererea de resurse de credit este foarte mare. În prezent, participarea resurselor de credit în procesul real de investiții din economia țării este puternic limitată, deoarece aceasta din urmă este asociată cu riscuri semnificative și căderea în cifra de afaceri de capital. În acest sens, structura modernă pe două niveluri nu îndeplinește pe deplin nevoile transformării macrostructurii economiei, adică nu reflectă cerințele obiective pentru o optimizare suficientă a corporațiilor macroeconomice și a formării unei structuri de reproducere corespunzătoare tipul de piață.

Metoda de transformare a economiei și a băncilor a fost revoluționară. Și dacă luăm în considerare faptul că economia sovietică, în momentul începerii reformelor, a fost într-o stare a crizei lentă, devine cauze clare ale stării de astăzi a economiei rusești. Cea mai bună modalitate de a restructura sistemul bancar și economia în ansamblu este modificările evolutive, o tranziție treptată de la o schemă de relații economice - comanda la altul - planificată, deoarece economia în ansamblu, în Macro - și microstructură se schimbă evolutiv. Sistemul bancar a fost organizarea structurală a procesului evolutiv și a combina componentele unice și pe două niveluri.

În reforma sistemului bancar, ar fi necesar să se creeze bănci cu capital format pe principiile pieței, împreună cu băncile guvernamentale specializate. Acestea trebuie să servească activități de investiții actuale care sunt dincolo de programele guvernamentale.

Diferența dintre sistemul semi-terminal de la cele două niveluri actuale constă în existența unor bănci nestatale puternice. La urma urmei, portofoliul de credite al tuturor băncilor rusești din 1995 sa ridicat la 5 miliarde de dolari, care este comparabil cu un indicator similar al unei bănci străine medii. Într-o astfel de situație, statul ar avea o bază de resurse mai bună pentru finanțarea programelor de investiții, un sistem mai simplu și ieftin de a servi datoria publică și controlul monedei. Ca urmare, ratele de creștere a prețurilor și de încetinirea economică ar putea fi mai puțin, ritmul de restructurare a economiei este mai mare, iar toată societatea este oarecum mai aproape de piața orientată social decât atunci când sistemul bancar existent funcționează. Dar aceste oportunități pot fi practic implementate numai cu politici economice adecvate în general.

De-a lungul anilor șaptezeci de ani, o idee despre sistemul bancar este înrădăcinată ca o funcție secundară, performantă de servicii de producție. Acest lucru sa întâmplat ca urmare a managementului superchangel. În aceste condiții, utilizarea unui sistem pe două niveluri ca model pentru reorganizarea structurii bancare a atras evident și accesibilitate.

Nu uitați că crearea unui sistem pe două niveluri a fost a doua etapă a reformei, inițiată în 1987, a fost îndreptată împotriva băncii centralizate de stat și a contribuit la crearea unui sistem bancar "cu patru citinoși", care a fost oarecum dificil. Ar putea fi schimbat numai prin metode de putere. Aceste circumstanțe și au servit ca impuls pentru reformele radicale ale sectorului bancar. În cele din urmă, statul nu avea programe reale pentru restructurarea structurală a economiei în tipul evolutiv. Din acest motiv, nu a existat o schemă de sprijin financiar pentru astfel de transformări. În condițiile noastre, Gosbank nu este nevoie ca o bancă care deservește nevoile de stat în sensul larg al cuvântului. Doar recent, în legătură cu adoptarea decretului "privind măsurile de consolidare a controlului asupra utilizării fondurilor bugetare federale", Banca Centrală este responsabilă pentru desfășurarea contabilității veniturilor și a contabilității bugetului federal.

Rezultatul total al reformei sistemului bancar al URSS și al Rusiei a fost sistemul bancar mai ordonat și mai progresiv decât ceea ce a fost înainte și mai ales după primul pas al reformelor. Dar este imposibil să sunați complet sistemul bancar existent. Cum pot face asta? Cel mai probabil, trebuie să îndeplinim eforturile de reformare suspendate pentru a apropia sistemul bancar la stat, cerințe adecvate de formare economie de piata. Aceasta poate fi introducerea unei activități mai rigide a Sberbank, inclusiv limitele operațiunilor sale active pe piețele interbancare și comerciale, utilizarea fondurilor, Sberbank să finanțeze programele de reconstrucție ale economiei, utilizarea serviciilor bancare centrale pentru Punerea în aplicare a proiectelor mari de investiții, care iau în considerare Banca Rusiei în puterile bancare ale Băncii Pieței de Valori Mobiliare cu privire la clientelele nefinanciare. Acest lucru ar trebui să contribuie la centralizarea financiară, consolidând baza financiară a restructurării structurale a economiei, dezvoltarea concurenței pe piața serviciilor bancare.

Sectorul bancar existent în țările dezvoltate nu este un model adecvat pentru economia tranzitorie a Rusiei. Modelele de formare a sectorului bancar al tipului de piață ar trebui utilizate, adică modele care reflectă starea de tranziție a economiei naționale moderne. Din aceste poziții, un sistem bancar care combină caracteristicile sistemelor unice și pe două niveluri, cu o formă puternică de stare și de tranziție a unei bănci centrale care îndeplinește funcțiile unei bănci comerciale ar fi cea mai responsabilă restructurare a economia. Deoarece structura materială care satisface cerințele economiei capitaliste se dezvoltă, funcțiile comerciale ale băncii centrale ar fi decolorate și au mers procesul de formare a unui sistem tradițional pe două niveluri.

3. Crearea unui nou sistem bancar în Rusia.

În legătură cu prăbușirea URSS, schimbările fundamentale în politică și economie, sistemul bancar nu a putut funcționa eficient. A fost nevoie de noul ei, al doilea în ultimii 10 ani de restructurare. Noul sistem bancar trebuia să fie făcut în condiții:

Schimbări structurale la scară largă care duc la o schimbare radicală a sistemului economic și politic al țării (schimbări de proprietate, conversie, demonopolizare, schimbări la scară largă în structura produselor fabricate, încălcarea complexului economic holistic al fostei URSS, formarea unei economii orientate spre exterior, o restructurare la scară largă a sistemului de stat și politică);

Instabilitatea extremă care necesită nu numai operaționale, ci, mai presus de toate, pe termen lung, promițătoare management;

Criza profundă a fermei (scăderea producției și eficiența acestuia, inflația), starea cea mai severă a circulației monetare, tulburarea întregii economii financiare a țării;

Politica actuală nereușită a Băncii Rusiei în anii 191 din 19 din 1992, care a condus la slăbirea sistemului bancar (criza de plată, criza cazului, tulburarea sistemului de decontare non-numerar, prea rigid și imprevizibil Politici monetare etc.).

În cele din urmă, a existat o nevoie de concepție pe termen lung a tranziției Rusiei la economia de piață și a statalității democratice, care corespunde unui alt sistem bancar calitativ, mai degrabă decât pentru o economie planificată planificată și un stat totalitar.

Din păcate, proiectul unui astfel de concept a fost dezvoltat de O.I. Lavrushin, ya.m. Mirkin numai în 1993

Principiile de bază ale acestui concept au fost:

Organizarea bancară în economia în tranziție

Gradul real de "piețe" al viitorului sistem bancar, raportul dintre centralizat și descentralizat în el. Accentul noului sistem bancar pentru menținerea procesului de reformă:

Diversificarea proprietății (privatizare, formarea unui sector privat independent);

Demonopolizare;

Formarea de noi piețe (valori mobiliare, terenuri, active fixe, servicii de asigurare, produse științifice și tehnice etc.);

Restructurarea tehnică, tehnologică și de produs a economiei, a convertirii și a reducerii cheltuielilor militare;

Restructurarea legăturilor interregionale și inter-republicane;

Consolidarea deschiderii economiei, integrarea sa în relațiile microeconomice;

Redistribuirea puterilor între centru și regiuni.

În plus, sistemul bancar, potrivit autorilor conceptului, ar trebui să contribuie la dezvoltarea proprietății private în sectorul financiar, dezvoltarea diferitelor tipuri de instituții de credit. Dar, în același timp, nu ar trebui încălcat, strict, sistemul de control asupra activităților băncilor de către banca centrală și organele reprezentative ale statului.

Organizarea reformelor băncii de piață. Acestea ar trebui să fie efectuate mult mai lent decât apar schimbări politice și nu sunt revoluționare categoric și evolutiv, cu cea mai eficientă conservare a tuturor elementelor utile ale vechiului sistem. În același timp, în ciuda faptului că reformele bancare sunt doar o consecință a schimbărilor politice, ei nu ar trebui să le urmărească în mod semnificativ.

Comportamentul noului sistem bancar în noile condiții.

Sistemul bancar din Rusia a cunoscut întotdeauna impactul recesiunii economice datorită deficiențelor grave ale cadrului său instituțional. Dar, de mult timp, a fost ascunsă, datorită operațiunilor riscante cu randament ridicat, care au contribuit la un nivel ridicat de inflație.

Unul dintre dezavantajele dispozitivului său instituțional este diversificarea limitată a portofoliului de credite. Această problemă a apărut în prima etapă a reformei atunci când au fost create bănci specializate. În contextul reformelor ulterioare care au contribuit la prăbușirea rețelei naționale a băncilor, a existat o transformare a băncilor specializate în bănci care deservesc un sector al economiei într-o singură regiune. În plus, declinul economic nu a contribuit la extinderea cercului de debitori în detrimentul clienților "Outsideri", care nu au contribuit la implicarea lor în bănci. Acest lucru a condus la faptul că doar câteva bănci au astăzi un portofoliu de împrumut diversificat. De asemenea, în condiții de inflație ridicată, în timpul băncilor și, în primul rând, Banca Centrală a politicii "de bani scumpe" a avut loc o serie de întreprinderi de lucru cu succes din împrumuturi sub 250-300% pe an. Întreprinderile care nu ar putea în deula mijloacele lor să asigure funcționarea deplină a fost forțată să recurgă la împrumuturi emise sub un interes deosebit. Acest lucru a dat naștere unui număr mare de împrumuturi ireversibile și chiar măsuri, deoarece concedierea lucrătorilor nu a putut stabiliza situația. Aceste întreprinderi au fost forțate să ia noi împrumuturi pentru a da celor vechi, care, în cele din urmă, le-au condus la ei înșiși și creditează băncile într-o stare de criză. Acum, adesea există astfel de bănci, care, ca urmare a împrumuturilor nereușite la o întreprindere gigantică, se află în balanța de debit, iar plățile curente nu pot cheltui împrumuturi.

Diversificarea necesară a activității de împrumut este constrânsă de trei factori: o recesiune economică; informații insuficiente privind produsele financiare de către bănci; Know-how-ul limitativ în majoritatea antreprenorilor. Precum și un nivel scăzut de concurență.

Un rol important în formarea sistemului bancar rus este ceea ce este, a jucat un nivel ridicat de inflație. Din cauza inflației, costul creditelor oferite de bănci a fost constant crescut. Capitalizarea veniturilor sale din interes bancar în contextul inflației, băncile s-au simțit în siguranță. Acest lucru a condus la o creștere a serviciilor intermediare și a marjei. Acest lucru, precum și un nivel ridicat de salarii care nu contribuie la creșterea lichidității, a subminat încrederea în bănci.

Atunci când guvernul a fost de acord să reducă inflația, iar banca centrală a redus rata de actualizare și sa limitat, de asemenea, la creșterea cursului dolarului. Multe bănci nu puteau supraviețui în condițiile stabilite. Nu au reușit să lucreze la o inflație scăzută.

Dezavantajele sistemului bancar existent au deschis măsurile băncii centrale cu privire la actualitatea plăților. Acest lucru a redus semnificativ rolul surselor de venituri speculative legate de întârzierea plăților. În plus, după cum urmează specialiștii străini: "Numeroase exemple confirmă punctul de vedere că non-profesioniștii care au conexiunile necesare devine adesea liderii băncilor care au obligațiunile necesare pentru a fi numiți bănci bancare. Evident, nivelul corupției cu dificultate este măsurabil. "

4. Recuperarea statului și a băncilor comerciale ale Rusiei.

Tranziția la noi forme de activitate nu înseamnă un refuz complet al statului de la conducerea economiei. Dimpotrivă, în perioada de tranziție, posibilitatea de a controla progresul reformelor devine importantă, iar băncile comerciale joacă un rol important. Stabilizarea economiei este imposibilă fără o rețea eficientă, extinsă de bănci fiabile ale căror activități nu sunt în incizie cu interesele statului. Numai, spre deosebire de economia de comandă, managementul băncii este efectuat direct, ci prin legislația bancară.

Până în prezent, principalele sarcini ale băncii centrale sunt reglementarea circulației banilor, asigurând sustenabilitatea rublei, o politică monetară unică, organizarea de așezări și servicii de numerar, protecția intereselor deponenților, băncilor, supravegherii activităților de bănci comerciale, activități economice străine, stabilirea standardelor obligatorii de rezervare, rata contabilă. CBR este creditorul de ultimă instanță. Printre băncile componentelor celui de-al doilea nivel al sistemului bancar sunt, de asemenea, specializate: municipale, ipotecare, terenuri, investiții.

Un loc special în sistemul bancar al Rusiei este ocupat de Vneheconombank - acesta servește datoriei externe a Federației Ruse, iar Banca de Reconstrucție și Dezvoltare - este implicată în finanțarea programelor guvernamentale utilizând resurse bugetare. În plus, există instituții de credit speciale: uniuni de credit, cooperative, companii financiare și de încredere, companii de asigurări, fonduri de pensii private, asociații de economisire a împrumuturilor, fonduri de investiții. Principala lor diferență față de bănci este că îndeplinesc un număr limitat de operațiuni bancare. Ei acumulează entități de populație și juridice, efectuează împrumuturi întreprinderilor și cetățenilor, operațiunilor de încredere.

În Federația Rusă, funcția de reglementare a activităților băncilor comerciale în cadrul unui singur sistem monetar este atribuită băncii centrale. Principalele sarcini atribuite sunt:

Stabilitatea muncii și consolidarea poziției financiare a CB;

Orientarea și stimularea activităților băncii în domeniile de împrumut care vizează îndeplinirea obiectivelor prioritare ale economiei;

Organizarea științifică a circulației banilor în economia națională.

Dar, spre deosebire de economia de comandă, acum metodele de gestionare a sistemului bancar sunt în principal economice:

Modificarea normelor de rezervare obligatorie în CBD;

Schimbarea volumului împrumuturilor furnizate CBR băncilor comerciale, precum și ratelor dobânzilor pe ele;

Efectuarea operațiunilor pe piața deschisă cu valori mobiliare și monedă.

În conformitate cu Instrucțiunea nr. 1, CBR a format un fond de rezervă al sistemului de credit al Federației Ruse, datorită rezervării unei anumite părți a întreprinderilor terțe atrase de băncile comerciale, care sunt utilizate ca resurse de credit.

De exemplu, aceasta oferă posibilitatea unor bănci comerciale să îndeplinească în timp util obligațiile datorită faptului că unele dintre aceste fonduri sunt depuse și nu sunt utilizate de bănci ca resurse de credit. CBD Schimbarea normelor obligatorii de rezervare afectează politica de împrumut CB și schimbarea bani gheata în țară.

Unul dintre instrumentele de gestionare economică a băncilor comerciale este de creditare centralizată a entităților economice din CBD prin CB, precum și împrumuturile către băncile însele.

Dar, în unele cazuri, de exemplu, o pierdere stabilă de lichiditate de către Bancă, o încălcare a calendarului fondurilor în cote, pot fi aplicate măsuri administrative.

Gestionarea și monitorizarea stabilității sistemului bancar constă în desfășurarea băncilor cu privire la anumite condiții care să asigure implementarea a 12 standarde principale:

N 1 - Adecvarea capitalului menționat - raportul capitalului capitalului și volumul total al activelor ponderate cu risc;

N 2 - lichiditate curentă cu curent - raportul de active la valoarea obligațiilor băncii la cerere pentru mai mult de jumătate din activele lichide este reprezentat de echilibrul "operațiunilor cu titluri de stat" (194);

H 3 -Normativ lichiditatea instantanee a băncii - raportul dintre suma de bunuri foarte lichide la obligațiile băncii de a cere;

H 4 - riscul de elaborare a creditelor pe termen lung - atitudinea împrumuturilor pentru mai mult de un an la depozite pe termen lung;

H 5 -Mimal Raportul de active lichide și totale. Raportul dintre activele lichide și activele totale. Activele totale sunt tratate ca active nete;

H 6 - Dimensiunea riscului de risc per debitor - raportul dintre suma agregată a împrumuturilor și garanțiile emise unui împrumutat la capitalul băncii;

H 7 -Maximal Dimensiunea riscului la împrumuturile majore - raportul dintre valoarea agregată a împrumuturilor mari și 50% din garanțiile față de capitalul băncii;

H 8 - dimensiunea riscului pe creditor - raportul contribuției conturilor unui creditor la capitalul băncii;

H9 -Maximal cuantum de împrumuturi acordate unui acționar - raportul dintre suma totală a împrumuturilor și garanțiilor emise unui acționar împrumutat la capitalul băncii;

H 10 -Maximal cantitate de împrumuturi, garanții și garanții furnizate de Insider. Raportul dintre suma totală a împrumuturilor și garanțiilor emise de insideri la capitalul băncii;

H 11 - dimensiunea mai mare a contribuțiilor atrase ale populației. Raportul dintre suma totală a depozitelor cetățenilor și a băncilor de capital.

H 12 - Utilizarea mai mare a fondurilor proprii pentru a dobândi acțiuni ale unei entități juridice. Procentul de fonduri investite și proprii.

În plus, există tehnici de determinare a riscului de neplată de către Împrumutatul datoriilor și dobânzilor principale datorate creditorului în termenul stabilit de acordul de împrumut - riscul de credit. Acest lucru este necesar în formarea unui portofoliu de credite care să arate imaginea globală a împrumuturilor emise de Bancă în perioada de raportare (de obicei un trimestru). Pe baza gradului de risc, datoria de împrumut este împărțită în 5 grupuri de risc convenționale. Evaluarea riscurilor de credit se face în funcție de disponibilitatea unei colaborări adecvate și decorate corespunzător, precum și de numărul de zile de întârziere în împrumut. Există, de asemenea, restricții privind împrumuturile majore la împrumuturile emise unui împrumutat și o componentă de 20 și mai mult procent din capitalul social al băncii.

Încercările statului de a controla băncile din perioada de tranziție nu sunt noi: au fost luate în perioada NEP. Capacitatea băncii de a asigura oportunitatea obligațiilor sale, a fost punctul central al politicii de credit la mijlocul anilor 20. Apoi, lichiditatea băncilor sovietice a fost realizată prin echilibrul activelor și pasivelor lor, iar reglementarea de stat a solvabilității lor a fost efectuată prin stabilirea proporțiilor între valoarea datoriilor băncii și mijloacele proprii, limitând împrumutul unic la un client și alte metode. Activitățile instituțiilor de credit din perioada 1921-1928 au fost limitate, de regulă, valori de zece ori ale capitalului propriu. Astfel, în conformitate cu Decretul WCCC și SNK din 18 ianuarie 1923 au fost create bănci de utilități, în care Carta a indicat că "suma generală a sumei acceptate de bănci în depozite și conturile actuale ale facturilor și orice alte sume de obligații monetare nu ar trebui să existe nici o modalitate de a depăși mai mult de zece ori propria capitală a băncii, principalele și de rezervă. " O cerință similară a fost inclusă în Cartele Băncii Agricole Centrale, a băncii pe acțiuni pentru motorul electric. Pentru societățile de împrumut agricole, valoarea obligațiilor asumate, inclusiv garanțiile, nu ar trebui să depășească de mai mult de 20 de ori propria capital. Trecerea la planificarea împrumutului creditelor pe termen lung și pe termen scurt la sfârșitul anilor 1920, opoziția planului și a pieței a condus la refuzul de a reglementa activitățile băncilor din industrie în ansamblu. Din motive de respectare a lichidității băncilor și a clienților din anii 20, charterurile și prevederile instituțiilor de credit au limitat, de asemenea, emiterea unui împrumut unui împrumutat. Astfel, în Carta Băncii Comunale sa prevăzut că un împrumut, deschis de fiecare dintre clienții individuali, nu a putut depăși suma egală cu 1/10 capital social. În ciuda schimbării situației economice din țară, aceste cerințe sunt relevante pentru această zi.

De la anii '30, sistemul bancar, bazat pe proprietatea de stat, a lucrat în principal cu întreprinderile și organizațiile de stat. Predominanța statalității în economia națională a însemnat că pentru obligațiile debitorilor către instituțiile de credit, în cele din urmă, statul a răspuns în persoana ministerelor și departamentelor. Acest lucru a dus la faptul că băncile nu au simțit riscul în activitatea lor. Solvabilitatea fără limite și lichiditatea statului în condițiile de neconvertibilitate a monedei naționale și a economiei închise au fost de garduri ale băncilor de risc, au făcut o activitate excesivă a instituțiilor de credit pentru a menține lichiditatea.

Ca urmare, experiența și abilitățile de ortografie, evaluarea și controlul riscurilor de credit au fost pierdute. Noul mecanism economic, alimentat de legi privind întreprinderea de stat, despre cooperarea în URSS, schimbările sub formă de proprietate au cerut schimbări adecvate în sectorul bancar. Apariția unor bănci specializate, comerciale și cooperative bazate pe diferite forme de proprietate a provocat descentralizarea resurselor de credit, activitățile de emisie separate de la credit, au schimbat apariția Gosbank și a altor instituții de credit. Apariția elementelor relațiilor de piață a făcut activitățile băncilor asociate riscurilor.

Mai mult de jumătate de experiență bancară a făcut posibilă identificarea pârghiilor clasici de impact de la banca centrală către alte instituții de credit pentru a-și menține solvabilitatea și reglementarea relațiilor monetare în general. Aceasta este, în primul rând, restricționând datoria unui împrumutat, a sistemului de rezervare, obligând băncile comerciale și alte bănci să păstreze în banca centrală o parte din suma totală a depozitelor, sistemul de refinanțare și ratele dobânzilor la refinanțare sau contabilitate Bănci bancare în banca centrală, operațiunile băncii centrale cu lucrări valoroase pe piață, controlul adecvării capitalului. Cea mai puternică metodă de reglementare a activităților băncilor comerciale este sistemul de refinanțare de către banca centrală (emisia). Majoritatea împrumuturilor emise de băncile comerciale sunt acoperite de refinanțare.

În general, Banca este o organizație care îndeplinește anumite funcții economice și sociale. Mai mult, aceste funcții diferă în funcție de sistemul economic. În condițiile centralizării și planificării dure, băncile fac parte din Oficiul de Stat de Management și Control asupra activităților economiei. În același timp, supravegherea, alarma privind dezavantajele permise, gestionarea defectuoasă a întreprinderilor devenind una dintre principalele direcții ale activităților lor. Într-o astfel de situație, banca poate fi interpretată ca un element de suprastructură. Funcția principală a băncii într-o economie de piață este redistribuirea fondurilor în aceste condiții nu se bazează pe un mediu de piață, ci de directivele de conducere, principiul "unei bănci pentru client" nu oferă baza pentru dezvoltare de relații comerciale în sectorul bancar. Și acest lucru nu contribuie la dezvoltarea unor noi forme de activități bancare, duce la stagnarea sa. Într-adevăr, în reforma sistemului bancar, a devenit evident că nivelul intern al operațiunilor bancare nu corespunde cantitativ, nici calitativ celor peste mări. Ceea ce sa întâmplat, de exemplu, operațiunile cu facturi - uitate și noi tipuri de servicii bancare nu sunt formate.

Dar, în actuala economie rusă, băncile comerciale continuă să participe la control asupra activităților întreprinderilor, adesea în detrimentul activității lor principale.

Nu trebuie remarcat faptul că băncile pot afecta, de asemenea, statul prin:

Asigurarea sau neîndeplinirea împrumuturilor Guvernului;

Modificări ale volumului operațiunilor cu valori și titluri de stat;

Prin schimbarea politicii sale de credit față de producătorii interni.

În cele din urmă, comunitatea bancară din Rusia are un organism reprezentativ - Asociația Băncilor Rusii, la ultimul Congres din care un număr de bancheri de vârf au exprimat o preocupare serioasă cu privire la situația existentă a afacerilor în economie. Asta este, în special, V. Vinogradov a spus: "Credem că o creștere a unității M2 ... ar putea fi axată pe reducerea datoriilor privind plata pensiilor și a altor obligații sociale .... Lipsa schemelor necesare pentru interacțiunea statului cu băncile în rezolvarea acestei probleme conduce la faptul că în primul trimestru al anului curent în emisii de mai mult de 20 de trilioane. ruble cu condiții anuale generale ale problemei băncii centrale de 70 de miliarde de trilioane. Rublează datoria întreprinderilor și bugetul federal pentru salarii au crescut cu 7 trilioane. ruble. "

5. Laminate de bănci în Rusia.

În prezent, sistemul bancar este un link important în economia internă. Se datorează unei acumulări semnificative de fonduri, băncile pot avea un impact semnificativ asupra cursului monedei naționale, precum și asupra afluxului de bani în trezorerie, prin operațiuni cu titluri de stat. În condițiile crizei inactive de neplată, sistemul bancar este conceput pentru a menține suma de bani în cadrul economiei care asigură funcționarea economiei.

Rolul de stabilizare al comunității bancare în acest stadiu al dezvoltării economiei este foarte important. Încercările de către depășirea fondurilor naturale (pur și simplu) de la o industrie la altul nu au dus la rezultatele dorite, în plus, capitalul sistemului bancar în conformitate cu G. Khanina a fost absolut refuzat din 1991 cu 3-4 ori, în relație la PIB se află la nivelul anilor '80 din secolul al XVIII-lea. Acest lucru sugerează că redistribuirea eficientă a fondurilor din economia internă în acest stadiu este capabilă să furnizeze doar un program de stat dezvoltat ținând cont de experiența mondială și realitățile interne. Așa cum a fost, de exemplu, în Statele Unite în anii 40-50, când a existat un program de sprijinire a industriilor prioritare în domeniul științei și economiei.

Atragerea resurselor de credit străine este împiedicată din mai multe motive:

În primul rând, Rusia este deja destul de mare debitor.

În al doilea rând, procesele de corupție din aparatul de stat, care ar trebui să înceapă de distribuția împrumuturilor externe, să submineze serios încrederea creditorilor străini și nu garantează direcția fondurilor alocate în economia țării.

În al treilea rând, există încă riscuri de investiții foarte mari în Rusia, parțial datorită lipsei unui astfel de program.

În al patrulea rând, creditorii străini nu sunt adesea interesați de dezvoltarea anumitor industrii ale economiei noastre și nu vor aloca niciodată resurse de credit pentru aceasta.

În plus, nu trebuie să uitați că sunt furnizate și împrumuturile BIRD. Mai mult, sunt cheltuite. La Congresul VII, ARB V. Vinogradov a spus cu această ocazie:

"Mulți dintre cei prezenți în sala din sala par să știe chiar că portofoliul de credite al Băncii Internaționale pentru Reconstrucție și Dezvoltare în Rusia include 29 de împrumuturi în valoare totală de 6,4 miliarde de dolari. Este folosit de la aceste împrumuturi 10-15%. În acest an, BIRD oferă 2,24 miliarde de dolari. Pentru 1998, 3,24 miliarde sunt planificate. Modalitățile de a folosi aceste fonduri sunt încă un secret pentru cele mai multe castele pentru majoritatea dintre noi ".

Toate acestea indică necesitatea de a crea un astfel de sistem de cooperare publică cu băncile din domeniul politicilor de credit, care nu ar furniza cuvinte, ci, de fapt, punerea efectivă a băncilor în funcțiile lor caracteristice.

Adoptarea programului este concepută pentru a determina cele mai priorități direcții de creditare, dar nu uitați că multe întreprinderi nu au garanții acceptabile, nici garanții. Astfel, împrumuturile acestor întreprinderi agravează în mod semnificativ portofoliul de credite cumulative al băncilor rusești în ceea ce privește riscurile. Și acest lucru este inacceptabil pentru ziua de azi, pentru că este atât de supraîncărcat cu împrumuturi dubioase. Aceasta înseamnă că este necesar să se dezvolte un sistem de garanții și garanții pentru a asigura riscuri acceptabile de credit ale investițiilor în aceste întreprinderi.

Pașii separați pentru simplificarea rolului băncilor comerciale sunt deja acceptate. De exemplu, adoptarea decretului "privind măsurile de consolidare a controlului asupra utilizării fondurilor bugetare federale" ar trebui să reducă la un număr minim de bănci autorizate.

Între timp, sistemul bancar nu este pe deplin utilizat de Instrumentul Economic, pe lângă faptul că nu este prea dezvoltat.

5.1. Importanța pieței valorilor mobiliare asupra sistemului bancar.

Împiedică serios dezvoltarea activităților de credit politică guvernamentală de utilizare a resurselor bancare pentru finanțarea deficitului bugetar prin piața valorilor mobiliare. Scala producției de GKO, OFZ, OSZ crește cu rate ridicate. La mijlocul anului 1996, o garanție scurtă și pe termen mediu cu o valoare nominală de peste 180 de trilioane a fost activată pe piață. freca. Și cu o valoare de piață de peste 160 de trilioane. freca. În ajunul alegerilor prezidențiale, randamentul operațiunilor cu titluri de stat a ajuns la 360% pe an. Acest lucru a întârziat semnificativ fondurile pe piața valorilor mobiliare, în primul rând din resursele de credit.

Încercările de a reduce randamentul prin atragerea investitorilor străini pe piață nu au dat rezultatul dorit, principalele titularii de valori mobiliare au rămas bănci comerciale, deoarece Acest lucru este mai profitabil în condițiile de astăzi în comparație cu creditarea. În ciuda scăderii profitabilității din cauza încetinirii deprecierii rublelor și reducerea operațiunilor speculative, băncile comerciale continuă să orienteze o parte semnificativă a activităților lor în afacerile valutare. Odată cu reducerea globală a rețelei instituțiilor de credit existente, numărul băncilor cu licență valută a crescut.

În condițiile unei "dolarizări" largi a economiei și un regim extrem de liberal al comerțului exterior al băncilor, în ciuda absenței, experienței și personalului necesar, încercați să vă conectați la cifra de afaceri monetară.

Acumularea în valută a băncilor comerciale rusești, inclusiv fondurile întreprinderilor clienților, sunt calculate de zeci de miliarde de dolari, depășind mult mai mult rezervele valutare ale băncii centrale. Odată cu participarea activă a Bursei de Valori, este susținută circulația sumelor multi-miliarde de valută străină în țară.

În această situație, activitățile băncilor comerciale se concentrează pe cele mai simple tranzacții bancare cu un cerc îngust de clienți. Punerea în aplicare a obiectivului principal al băncilor - Conservarea capitalului imbricat și a profitului este în mare parte promovat de stat, încurajând strângerea de fonduri în GKO. Dar domeniul de activitate al băncilor comerciale nu se poate dezvolta în mod eficient în astfel de condiții. Pentru a stimula dezvoltarea pieței serviciilor bancare, atât în \u200b\u200bcantitative, cât și calitativ, este necesar să se oprească fluxul de numerar în dolari și să creeze condiții pentru investiții eficiente în întreprinderile interne.

Concluzie.

În ciuda faptului că de la sfârșitul anilor '80, economia internă se confruntă cu cele mai bune momente, în această perioadă a fost formată un sistem bancar. Desigur, nu se poate numi principii puternice, pe deplin responsabile ale economiei de piață, dar și-a dovedit vitalitatea. În plus, ea nu a jucat un rol din urmă în procesul de reformare a economiei.

Până în prezent, atunci când economia internă nu se află într-o poziție mai bună, de exemplu, pericolul de emisie, sechestrarea viitoare a bugetului, neplata sistemului bancar continuă să funcționeze cu succes. Desigur, acest lucru se datorează în mare parte stadiului monedei și pieței de valori, care a fost menționată mai sus, dar în timp, volumul operațiunilor speculative în structura veniturilor bancare este în mod constant scăzut. Acest lucru se datorează în mare parte băncii centrale a unei politici scăzute ale ratei dobânzii, precum și un curs guvernamental pentru reducerea inflației.

Trebuie sperat ca tot ceea ce este un impact pozitiv asupra transformărilor economice din țară că sistemul bancar a oferit în următorii ani să continue în viitor.

Lista de referinte:

Legea RSWSR din 02.12.90, "pe bănci și activități bancare în RSFSR." - M., 1990.

O scrisoare nr. 98 din 30.06.94 privind punerea în aplicare a decretului președintelui Federației Ruse din 23 mai 1994 "privind măsurile suplimentare de a normaliza calculele și consolidarea disciplinei de plată în economia națională." - M., 1994.

Alekhin B.I. Piața valorilor mobiliare-M, Finanțe și Statistică 1991.

Lavrushushin O.I. Banking - m., Banking și Stock Scientific și Consulting Center, 1992.

Banking - m., 1996.

Timothy U. Koch. Gestionarea băncii. -Full: Spektr. PARTEA V, 1993.

În Asociația Băncilor Rusii // Asociația Băncilor Rusii. Buletin informativ 1995.- №44.-S.6-23.

BUBNOV L.N. Una dintre abilitățile de a stabiliza piața monetară rusă // contabilitate și bănci 1996.-№1.-C.4-9.

Polishchuk A.i. Cu privire la chestiunea traducerii băncilor ruse la standarde internaționale // Contabilitate și bănci 1996.-№2.-p.6-11.

Shlyk a.p. Pentru punerea în funcțiune a noii instrucțiuni nr. 1 "privind procedura de reglementare a activităților instituțiilor de credit" // contabilitate și bănci 1996.-№2.-C11-15.

Conceptul pe termen lung al dezvoltării sistemului monetar al Rusiei // bani și împrumut 1993.2.

Egorov a.e. Probleme de activitate ale băncilor comerciale în stadiul actual al dezvoltării economice // bani și împrumut 1995.-№6.-C.4.

Paramonova t.v. Principiile regulamentului bancar // Money și împrumut 1995.-№6.-C.10.

Agapov yu.v., Lavrushushin O.I. Criza bancară a intrat în forma deschisă // bani și împrumut 1995.-№10.-C.15.

Simanovsky A.Yu. Sectorul bancar în economia tranzitorie a Rusiei // Money și Loan 1995.-№11.-C.26.

Congresul IV ARB // Bani și credit 1996.-№4.-C.21.

BUASSE K., Cohen D., Pontarria G. Sistemul bancar al Rusiei: Probleme de tranziție // Bani și credit 1996.-№4.-C.31.

Borisov S.M., Korotkov P.A. Sistemul bancar al Rusiei: stat și perspective // \u200b\u200bbani și împrumut 1996.-№8.-S.5.

Sukhov p.a. Unele aspecte ale sustenabilității sistemului bancar // bani și împrumut 1996.-№11.-p.19.

Varobyev S. Note cu Congresul VII al Asociației Băncilor Rusii. // New Biseric 1997.- №17.-P.6.

Schinkarenko p.casnaya bani-în competiție // Știri ruse 1997.-№87.-C.1.

Universitatea de Stat din Office

Institutul de Economie Națională și Mondială

Departamentul ........................................... ...... ....

"Reglementarea de stat a economiei"

abstract

"Băncile și sistemul bancar

in tranzitie "

Efectuat: Bukin A.e., Ipere,

Admis: ... ........................ ...

.....……………………..

Introducere

1. Fundamentele potrivite ale sistemului bancar al Federației Ruse

1.1 Conceptul băncii și activitățile sale

2 Caracteristicile sistemului bancar Federația Rusă

2. caracteristici generale Băncile care operează pe teritoriul Federației Ruse

2.1 Statutul juridic al Băncii Centrale a Federației Ruse

2.2 Statut juridic banci comerciale

3. Sistemul bancar al Rusiei astăzi și perspectivele de dezvoltare ulterioară

Concluzie

Lista literaturii utilizate

statutul juridic central al băncii

Introducere

Orice economie continuă să fie obiectivă legi economiceDintre care una este legea circulației banilor. Cifra de afaceri a banilor are loc sub influența instituțiilor financiare și, mai presus de toate, băncile care creează baza pentru cifra de afaceri monetară și sunt asociate cu toate sectoarele și sectoarele economiei. Băncile oferă finanțare pentru toate domeniile de antreprenoriat, sfere industriale și neproductive, domeniul de aplicare al managementului și completarea bugetului (atât federal, cât și teritorial), necesită numerar. Prin intermediul băncilor, se efectuează și circulația bilaterală a banilor (credit).

În această lumină în termen de hârtie "Băncile și sistemul bancar al Federației Ruse" cele mai detaliate concepte sunt considerate concepte de bază asociate cu sistemul bancar și particularitățile funcționării sale în Rusia.

Scopul acestei lucrări este de a crea o idee mai completă a băncilor și a sistemului bancar al Federației Ruse. Pentru a atinge acest obiectiv, vom îndeplini o serie de sarcini: În primul rând, definim dispoziții generale despre sistemul bancar; În al doilea rând, vom da caracteristicile băncilor în vigoare în Rusia; În al treilea rând, analizăm starea sistemului bancar RF în prezent și perspectivele de dezvoltare ulterioară.

În opinia noastră, va ajuta, în primul rând, conceptele băncilor și ale sistemului bancar și, în al doilea rând, vă va permite să vedeți cum este dezvoltat sistemul bancar. Toate acestea sunt foarte necesare pentru a ridica nivelul actual al sistemului bancar în lume, care va contribui în cele din urmă la dezvoltarea în continuare a Rusiei. Astăzi, sugestii și măsuri luate de Guvern, președinte și altele agentii guvernamentale Rusia vizează doar atingerea obiectivelor și soluționarea sarcinilor relevante. Noi sperăm asta această politică Acesta va da fructe pozitive și va contribui la consolidarea poziției Rusiei pe scena mondială.

Astfel, a fost făcută o încercare de lucru pentru a depune un sistem bancar ca un sistem hipersystem care acoperă toate sferele societății. Acest lucru permite, pe de o parte, să dezvolte gândirea sistemică de la cititori, să-și extindă orizonturile, iar pe de altă parte, să se concentreze, să studieze tehnica și practica acestor categorii.

1. Temeiul juridic al sistemului bancar al Federației Ruse

.1 Conceptul băncii și activitățile sale

Sistemul bancar al Rusiei - unul cele mai importante elemente sistemul său financiar. Ca și economia Wei din Rusia, sistemul bancar suferă în prezent schimbări cardinale care afectează atât partea structurală, cât și funcțională. Modificările sunt înregistrate de legislația bancară, a căror dezvoltare se desfășoară pe baza experiență străină, experiență din primii ani de reforme economice din Rusia, idei moderne Privind esența și numirea instituțiilor bancare.

Înainte de a trece printr-o examinare a sistemului bancar al Federației Ruse, este necesar să se afle ce bănci sunt ca elemente ale sistemului bancar.

Băncile sunt de așa natură organizații de creditcare au dreptul excepțional de a efectua următoarele operațiuni bancare:

Ø atragerea în depozite de fonduri fizice și entitati legale;

Ø plasarea acestor fonduri din propriul dvs. nume și pe propria cheltuială pe termenii de rambursare, plătitoare, urgență (împrumuturi);

Ø deschiderea și întreținerea conturi bancare persoane fizice și juridice.

Deci, banca gestionează depozite și oferă împrumuturi.

De asemenea, băncile primesc capital de la investitori. Capitalul inițial este de obicei format utilizând capitalul social și instrumentele de datorie cu importanță secundară în cazul falimentului față de depozite. Necesar; Astfel încât băncile au avut o anumită cantitate de capital pentru a începe o afacere. Introducerea afacerii, băncile au posibilitatea de a spori capitalul în detrimentul veniturilor primite de la diferența procentuală și alte surse de atașare a propriilor Caliga-La.

Împreună cu necesitatea de a avea un capital minim pentru a începe o afacere, este necesar ca băncile să sprijine capitalul minim pentru active. Acest lucru vă permite să comparați cantitatea totală de capitaluri proprii și obligații pe termen lung Bancă cu activele sale (sumele în numerar, împrumuturile, creanțe de încasat și imobilul său imobiliar).

Băncile trebuie să aibă lichidități, care măsoară fondurile de numerar ale băncii, valorile mobiliare pe termen scurt și alte active, transformând cu ușurință în numerar. Băncile trebuie să sprijine activele lichide în suma suficientă pentru a asigura confiscarea preconizată a depozitelor deponenților, împrumuturile de finanțare pe care le fac și le plătesc pentru costurile curente. Principala sursă de lichiditate a majorității băncilor este depozitele. Sursele suplimentare de lichiditate sunt împrumuturi furnizate de bănci centrale și alte bănci.

Sursele fondurilor bancare servesc:

Ø Fonduri de numerar. Băncile au nevoie de numerar pentru a îndeplini cerințele pentru convulsii de depozit, pentru plată salariile Și pentru plata costurilor curente. Cu toate acestea, numerarul de numerar este - acesta este un bun care nu aduce venituri. Prin urmare, băncile stochează suma minimă numerar în numerar. În checkout, suficientă pentru a satisface nevoile actuale.

Ø Titluri pe termen scurt. Atunci când nu devine suficientă bani, pot fi efectuate plăți în detrimentul numerarului primit de la vânzarea de titluri de stat pe termen scurt.

Ø Împrumuturi. Instituțiile financiare sunt împrumutate una de cealaltă, precum și la banca centrală. Împrumuturile sunt întotdeauna asociate cu plata unui anumit procent.

Ø Alte surse: rambursarea împrumuturilor; resursele bugetare.

Banca câștigă bani prin diferența dintre valoarea fondurilor sale (adică procentul plătit la depozite și alte împrumuturi) și dobânda câștigată de Bancă privind diverse împrumuturi. Această "diferență procentuală" este, de obicei, clasificată ca un reziduu procentual net și servește pentru multe bănci principala sursă de venit. Pentru ca Banca să funcționeze pe o bază profitabilă și să-și mărească propria capitală, reziduul net de la dobândă ar trebui să depășească costurile generale asociate cu strângerea de fonduri și costul furnizării de împrumuturi.

Băncile câștigă, de asemenea, bani din surse de venituri fără dobândă, cum ar fi activitate comercială și venitul Comisieiobținută prin furnizarea:

alte servicii legate de furnizarea unui împrumut (de exemplu, furnizarea de scrisori de credit sau obligații de a învăța bani);
servicii de consultanță (consiliere pe fonduri în numerar și fuzionarea și achiziționarea de alte întreprinderi);
alte servicii (utilizarea seifurilor bancare, serviciile unui mandatar etc.), dacă Comisia este superioară costurilor directe.

Banca pierde bani când:

diferența procentuală scade sau devine negativă datorită creșterii costului fondurilor în legătură cu dobânzile obținute la împrumuturi;
receptorii nu își pot plăti împrumutul;
costurile generale depășesc veniturile;
fondurile sunt risipite.

Pentru a gestiona riscul și a reduce gradul său, băncile efectuează o analiză a fiecărui împrumut emis pentru a evalua solvabilitatea debitorului specific și valoarea garanției furnizate pentru a proteja împrumutul. Pentru a reduce gradul risc de creditBăncile încearcă să dea bani pe cauțiune, astfel încât împrumutul să nu depășească un anumit procent de gaj și că sumele de interes pentru plățile dobânzilor și plățile datoriei sunt semnificativ mai mici decât venitul preconizat al debitorului.

Falimentul băncii afectează negativ stare financiară Deponenții și creditorii săi, precum și acționarii, angajații și toate cele legate de această bancă. Deoarece sistemul bancar în cadrul economiei de piață este considerat o instituție publică vitală, orice bancă de eșec, care reduce încrederea în întregul sistem bancar, are un impact asupra societății în ansamblu.

În sistemul bancar al unei rezerve parțiale, falimentul băncii, urmat de o confiscare de panică a depozitelor, chiar și de la băncile fără plată conduce la o scădere a ofertei de bani în circulație și reducere activitatea economică.

Criza bancară a arătat că sunt necesare următoarele măsuri pentru a preveni potențialul faliment:

Ø prevenirea băncilor falimentare prin controlul băncii centrale a Federației Ruse pentru a asigura funcționarea lor cu capital adecvat și pentru a evita riscul nerezonabil. Agenția de Stat (ARCO) ar trebui să ofere asistență urgentă băncilor care se confruntă cu dificultăți. În interferența timpurie și asistența financiară, vor fi necesare mai puține cheltuieli decât atunci când au fost obligațiile băncii înainte de deponenți, după ce a dat faliment;

Ø recrearea băncilor falimentare. Agenția de Control al Statului (ARKO) are dreptul de a stabili un control imediat asupra Băncii, situat pe punctul de a fi falimentului, pentru a proteja deponenții și pentru a preveni pierderea activelor rămase. În această situație, Agenția poate decide să aloce băncii noi fonduri sau să-și stabilească controlul asupra băncii sau ca destinatar sau ca un deținător. Această manifestare a intervenției și controlului de stat contrastează brusc măsurile de protecție împotriva creanțelor de creditori prevăzute de Legea falimentului. În calitate de deținător, Agenția încearcă să extindă funcționarea băncii, în timp ce eliberează banca de la prejudiciul investițiilor. În calitate de beneficiar, agenția se angajează cu lichidarea băncii prin vânzarea de împrumuturi și alte active care au un anumit preț, cu condiția ca cumpărătorul să își asume obligațiile băncii în fața deponenților. Cumpărătorul devine de obicei o altă bancă de solvent sau un nou grup investitori;

Ø minimizarea numărului de bănci falimentare. Când statul își stabilește controlul asupra băncii de faliment, vorbind în

Ø calitatea fie a deținătorului, fie a beneficiarului, atunci sarcina sa principală este de a minimiza pierderile băncii. Încearcă să obțină un maxim de venit din activele băncilor falimentare, care adesea includ un număr mare de bunuri imobiliare garantate și alte tipuri de proprietăți care au oferit împrumuturi care nu pot fi plătite.

1.2 Caracteristicile sistemului bancar al Federației Ruse

Sistemul bancar al Rusiei a fost înființat cu adoptarea la 2 decembrie 1990 a celor două legi ale Federației Ruse: "La Banca Centrală a RSFSR (Banca Rusiei)" și "pe bănci și activități bancare în RSFSR.

Legislația actuală a Federației Ruse a reflectat schimbările care apar în sistemul bancar în ultimii ani și și-au consolidat caracterul pe două niveluri. Primul nivel - Banca Centrală a Federației Ruse, a doua - bănci comerciale și alte instituții de credit. Printre varietate de instituții de credit, cel de-al doilea grup ar trebui să fie remarcat așa-numitele bănci speciale, care includ băncile de investiții, efectuarea de operațiuni pentru producerea și plasarea valorilor mobiliare corporative; bănci ipotecareCreditarea garantată de imobiliare; Băncile municipale oferă performanțe bugetele localeetc. De asemenea, funcția, asociațiile și alte asociații ale băncilor funcționează, de asemenea,.

Sistemul bancar al Rusiei continuă să evolueze. Legea federală "La introducerea schimbărilor și a completărilor la legea RSFSR" privind băncile și activitățile bancare în RSFSR "din 3 februarie 1996, aceasta prevede o altă componentă a sistemului bancar rus:

Øtsb din Federația Rusă;

Ø Sberbank, Vneheconombank;

Ø Banci comerciale;

Ø Sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

Sberbank și Vneheconombank pot fi alocate printre alte bănci comerciale, deoarece În aceste bănci, miza de control aparține băncii centrale a Federației Ruse. Astfel, aceste bănci sunt, de fapt, băncile de stat, ceea ce le sporește fiabilitatea.

Descentralizarea semnificativă a sistemului bancar a condus la un grad ridicat de independență a băncilor comerciale. În același timp, statul reglementează banca. Scopul său este de a asigura funcționarea stabilă, sigură a băncilor, prevenind tendințele destabilizante. Regulamentul de stat dobândește forma reglementărilor legale, care sunt încorporate în normele diferitelor ramuri de drept: administrative, financiare, civile.

Un loc semnificativ în medierea legală a activității bancare aparține reglementării financiare și juridice, sistemului normelor de drept financiar ca industrie independentă a legii ruse. Reglementarea financiară și juridică a bancarului are toate caracteristicile specifice ale acestei industrii: subiectul său este relațiile financiare în diferite manifestări (inclusiv impactul asupra formării băncilor structuri financiare), precum și metoda imperativă de reglementare a relațiilor financiare - metoda reglementărilor energetice.

Astfel, vorbim despre formarea așa-numitelor relații verticale în sistemul bancar.

Cel mai important subiect de punere în aplicare a reglementării financiare și juridice (denumită în continuare regulament bancar) din cadrul sistemului bancar este banca centrală a Federației Ruse. Potențialul regulamentului bancar este încorporat în primul rând în funcțiile Băncii Rusiei.

Luați în considerare mai multe funcții, structura efectuată de serviciile băncilor prezentate.

) Băncile de sesiune

Dreptul de emisie al statului ne dă, de regulă, doar o singură bancă, deoarece furnizarea de emisii de bani tuturor băncilor ar deranja circulația banilor țării. Banca de emisie are astfel de mijloace majore, care nu pot fi poziționate de niciunul dintre alte bănci, deoarece pasivele sale sunt fondurile bugetului și în numerar în circulație. Această circumstanță îi oferă posibilitatea de a oferi sprijin tuturor celorlalte bănci și de a-și conduce activitățile. Banca emitentă devine centrul de organizare a unui bancar în țară în jurul căruia toate celelalte bănci și alte instituții de credit sunt grupate. Astfel de operațiuni sunt atribuite, de obicei, băncii centrale.

Acesta poate monitoriza activitățile lor numai prin stabilirea unor standarde speciale, uniforme pentru toate băncile.

Trebuie să înțelegem în mod clar că banca centrală a Federației Ruse, deși nu este un stat, ci conduce politica de stat. În domeniul supravegherii activităților băncilor comerciale de așezări, o politică monetară unică, întreținere 1 costul monedei naționale. În același timp, Banca Rusiei provine din interesele statului. Independența băncii centrale ar trebui să fie rezonabilă în sensul că, dacă o bancă centrală și înființarea sa în țară funcționează pe teritoriul țării, acestea trebuie să respecte regulamentele unificate pentru reglementarea băncilor și să efectueze un unificat politică monetară.

) Bănci comerciale fără emisii (universale)

Legătura inferioară a sistemului bancar constă într-o rețea de instituții bancare independente care îndeplinesc direct funcțiile de credit și consumul de servicii pentru clienți pe principiile comerciale. Componenta sa principală este băncile comerciale (universale) care sunt implicate în aproape toate tipurile de credite, decontare și operațiuni financiarelegate de servirea activității economice a clienților săi. Cele mai importante funcții sunt în mod tradițional:

Ø acumularea temporară gratuită, economii

Ø acumulări;

Ø asigurarea funcționării mecanismului de decontare și de plată, implementarea și organizarea așezărilor în economia națională, organizarea cifrei de afaceri de plată;

Ø Împrumuturi pentru persoane fizice și indivizi, creditul și serviciul financiar al cifrei de afaceri interne și externe;

Ø contabilizarea facturilor și a operațiunilor cu acestea;

Ø depozitarea I. valorile materialelor;

Ø trust Management. Proprietatea clienților (operațiuni de încredere).

Tipuri de bănci comerciale

În țara noastră, în funcție de metoda de formare a capitalului autorizat, sunt alocate două grupuri principale de bănci comerciale: acțiuni comune și reciproce. Persoanele fizice și juridice care au fost organizatori și fondatori ai băncii primesc statutul fondatorilor băncii prin a cumpăra fondarea perechilor fondatoare sau a acțiunilor. Investitorii individuali și instituționali, achiziționarea ulterioară a băncii, dobândesc statutul acționarilor. Persoanele care participă la fondurile lor în formarea capitalului social al unei bănci reciproce sunt numiți participanți (acționari). Băncile comerciale pot fi, de asemenea, clasificate pe baza gradului de participare la creditul și serviciul financiar al diferitelor categorii de clienți; rolul lor pe piețele serviciilor de credit și financiar și, în primul rând, pe piața resurselor de credit; perspective și posibilele forme de participare la activitățile structurilor de stat, inclusiv în procesele de dezvăluirea economiei; Dimensiunea capitalului de capital al băncilor comerciale și a activelor acestora.

Baza activităților băncii comerciale - formarea acestuia fonduri proprii Ca baze de date pentru a atrage depozite și pentru a efectua operațiuni active. În funcție de mărimea capitalului autorizat, toate băncile comerciale pot fi împărțite în trei grupuri: Mici - cu capitalul autorizat la 30 de milioane de ruble, media - cu o fundație statutară de la 30 la 100 de milioane de ruble, fondul statutar care depășește 100 de milioane de ruble.

În practică, băncile comerciale joacă încă un rol activ și proeminent numai pe piața operațiunilor de credit pe termen scurt. Furnizarea de credite și întreținere pe termen lung activitatea de investiții Clienții cu majoritatea băncilor nu sunt fie efectuate, fie efectuate într-o scară foarte mică.

) Bănci specializate

Activitățile băncilor specializate se concentrează pe furnizarea, în principal unul sau două tipuri de servicii pentru majoritatea clienților săi (de exemplu, stoc, cooperative sau bănci de utilitate). Specializarea funcțională a băncilor este cea mai pronunțată, deoarece este un efect fundamental asupra naturii activităților băncii, determină caracteristicile formării activelor și pasivelor, a soldurilor bancare, precum și specificul de a lucra cu clientelele.

Investițiile și băncile inovatoare se specializează în procesul de acumulare în numerar, inclusiv prin emiterea de împrumuturi de obligațiuni și furnizarea de împrumuturi pe termen lung. O caracteristică a activităților băncilor de investiții este orientarea și participarea serviciilor la activitățile de emitere și înființare ale companiilor industriale. În unele țări, băncile de investiții sunt interzise să facă depozite, pasivele lor se formează în detrimentul propriilor activități de emisie (emiterea valorilor mobiliare) și împrumutul interbancar. Aceștia acționează ca organizatori ai circulației primare și secundare a valorilor mobiliare ale unor terțe părți, garantorii emisiilor, intermediarii și creditorilor în punerea în aplicare a operațiunilor stoc.

Contabilitate I. depuneți băncile Se specializează istoric în punerea în aplicare a operațiunilor de creditare pe termen scurt (în medie 3-6 luni) pentru a atrage și a pune fonduri libere temporar și în valoare totală Operațiuni active Cota substanțială este ocupată de operațiuni de credit și contabile, cu facturi la ordin comercial pe termen scurt. Efectuarea unei linii dure între specificul activităților băncilor de depozit și contabile este foarte dificilă.

Băncile de economisire își construiește activitățile prin atragerea de contribuții minore pentru o anumită perioadă, deși, de regulă, majoritatea practică introducerea de conturi urgente cu un regim de utilizare diferit, ceea ce face posibilă eliminarea fondurilor imbricate pentru o perioadă aproape fără restricții în orice moment. Excepția este retragerea unor sume deosebit de mari, pentru care băncile necesită o notificare prealabilă a clienților, a cărei calendare este semnificativ variată în diferite bănci. Printre operațiunile active, investițiile sunt dominate de ipoteci ipotecare și alte valori mobiliare, precum și împrumuturi populației.

Ipoteca (teren) băncile efectuează operațiuni de credit pentru a atrage și a plasa fonduri pe termen lung asupra securității imobilelor. Particularitatea formării pasivelor băncilor ipotecare reprezintă o parte semnificativă a mijloacelor proprii și atrase de emiterea de obligațiuni ipotecare de fonduri. Specializarea băncilor ipotecare este emiterea unui împrumut ipotecar garantat (rebelog) de bunuri imobiliare.

Gradul de specializare a băncilor sectoriale, specificul formării activelor și pasivelor lor depind în mare măsură de sfera activităților lor, precum și asupra diferențelor legate de natura organizării activităților economice ale clientelei sectoriale, sezonier și Alte fluctuații ale procesului de producție.

Inca grad mare. Detalii, diferențierea tipurilor de bănci, în funcție de tipul predominant al serviciului clienți, este caracteristică atât pentru țara noastră, cât și pentru alte țări. Cu toate acestea, un astfel de fenomen, ca crearea de bănci de schimb și de asigurări, se datorează în mare măsură specificului dezvoltării economice a țării noastre, și anume fenomenul de boom al cazului de asigurare și de schimb, care a determinat posibilitatea de a se concentra numai pe baza băncilor operațiunile de întreținere a structurilor de schimb sau de asigurare. În același timp, crearea unor astfel de bănci ca cooperative, comunale, este un fenomen mai frecvent.

În țara noastră, la sfârșitul anilor '80, a existat o diviziune a tuturor băncilor universale de tip comerciale și cooperative. Scopul organizării și activităților băncii de cooperare este de a promova dezvoltarea și creditul și serviciile financiare de cooperare. Participanții la banca de cooperare sunt cooperative. Particularitatea exercitării operațiunilor pasive este disponibilitatea fondurilor tradiționale de rezervă specială. Printre operațiunile active, împrumuturile pe termen scurt și pe termen mediu sunt alocate, inclusiv în detrimentul specialiștilor; Operațiuni de contabilitate și factoring; Operațiuni de încredere, depozitare de valori, leasing și operațiuni de finanțare.

Bănci municipale Sau băncile care servesc economia locală au fost distribuite în câteva țări. Scopul creării de bănci de utilitate (municipale) este de a promova dezvoltarea și serviciile financiare ale economiei locale. Fondatorii și participanții la aceste bănci pot acționa autoritățile locale, departamentele, companiile de asigurări și băncile, adică. Aceste organizații , care sunt cei mai interesați de dezvoltarea infrastructurii locale și a cărei afacere are un semnificativ depinde de acest lucru. Principalele activități ale băncilor de utilitate - credit economie municipală, întreprinderi și organizații locale, de asemenea, construcții individuale, adică Evenimente cu riscul crescut de risc din punctul de vedere al practicii bancare obișnuite.

O caracteristică la fel de importantă a activităților băncilor de utilitate este o proporție destul de importantă în ceea ce privește alocările și specialitățile de stat. Există restricții privind punerea în aplicare a operațiunilor de împrumut pe termen lung, de exemplu, sub forma limitării volumului creditelor pe termen lung emise de Bancă, cuantumul depozitelor pe termen lung ale clienților și 50% din capitalul băncii.

2. Caracteristicile generale ale băncilor care operează în Federația Rusă

.1 Statutul juridic al Băncii Centrale a Federației Ruse

Elementul cheie al sistemului financiar al oricărui stat dezvoltat astăzi este banca centrală, vorbind de Ghidul Oficial al Politicii Monetare. La rândul său, politica monetară, împreună cu bugetul, este baza tuturor regulamentul de stat Economie. Prin urmare, activitățile eficiente ale băncii centrale sunt una dintre condițiile pentru funcționarea eficientă a economiei de piață.

Inițial, băncile de nivel superior au fost numite emisii și au fost formate ca societățile pe acțiunidotată cu autoritate specială. Termenul "Banca Centrală" a fost numit cea mai mare bancă situată în centrul sistemului bancar. Apoi, astfel de bănci au monopolizat treptat unele funcții specifice și într-o anumită etapă a dezvoltării statului au fost naționalizate.

Aliante la numărul de bănci comerciale prin dimensiuni semnificative de capital și cantități mari de operațiuni, băncile centrale și-au pierdut poziția prin pierderea conducerii în acest domeniu băncilor comerciale. Funcțiile și metodele lor de impact asupra sistemului financiar au fost modificate, iar gradul de influență asupra stării sistemului monetar al țării a crescut incomensurabil. În același timp, gradul de influență al băncii centrale asupra formării unui sistem monetar în diferite țări este noțional și depinde de gradele de libertate, care este posedat de banca centrală și de conducerea sa.

Cel mai adesea, banca centrală este responsabilă direct autorității legislative a autorității țării sau a ultimului comisie bancară specială formată de cea mai recentă comisie bancară specială. Managerul băncii centrale nu este inclus în Guvern, iar numirea acesteia nu coincide cu formarea unui nou cabinet de miniștri.

Numirea la postul de gestionare a băncii centrale este făcută de Monarh, Președinte, Parlament. Își poate desfășura candidatura și guvernul, dar în acest caz ar trebui să se bazeze pe majoritatea parlamentară. Aceasta este o practică comună, iar în multe țări este guvernul invită oficial Parlamentul candidate al șefului băncii centrale.

Proporția relativ mare a titlurilor de stat în balanța băncii centrale nu înseamnă participarea primară a băncii centrale la servirea datoriei publice, deoarece obligațiunile sunt cumpărate și vândute în principal în timpul politicii monetare de stat.

Datoria publică poate fi în mâinile băncii centrale, a sectorului privat (companii și întreprinderi), populația. În același timp, banca centrală, de regulă, nu joacă un rol decisiv, deoarece nu are fonduri adecvate.

Guvernul este interesat să posteze datoria publică în banca centrală, astfel încât să nu influențeze negativ în mod negativ lichiditatea sistemului bancar, nu privarea sectorului privat al resurselor împrumutate, să nu crească ratele dobânzilor. Cu toate acestea, pe de altă parte, în cazul unei datorii de stat suficient de mari, lichiditatea economiei este mediată de indirect, iar împrumuturile excesive pot provoca dezechilibre structurale.

Banca de Stat a Rusiei a fost înființată în 1860 pe baza fondată chiar și sub Catherine II a aparatelor și băncilor de stat împrumutate.

Spre deosebire de băncile centrale din țările din Europa de Vest și Statele Unite, Banca de Stat a Rusiei, combinată în activitățile sale punerea în aplicare a emisiilor și a diferitelor operațiuni comercialeMai ales pe pâinea de tranzacționare, a cărei export a fost sursa principală moneda straina. Gosbank avea propriile ascensoare și granarii majore situate în zonele în care au fost absente instituțiile bancare. La băncile aparținând granarilor, împrumuturile din cauțiune au fost acordate de cereale. În plus față de comerțul cu pâine, Gosbank, prin împrumuturi, a participat la pădure, zahăr, textile și alte bunuri de export.

Statutul, sarcinile, funcțiile, puterile și principiile organizării Băncii Rusiei sunt determinate de Constituția Federației Ruse, Legea federală "La Banca Centrală a Federației Ruse (Bank of Rusia)" (cu schimbări și completări ) și alte legi federale.

Cu ajutorul impactului economic și administrativ în procesul de desfășurare a politicii monetare, banca centrală contribuie la consolidarea și dezvoltarea economiei rusești. Aceasta este sarcina sa principală că decide prin:

Ø protecția și durabilitatea moneda rusă. - Ruble, mărește-l putere de cumpărare și stabilitatea cursului în raport cu monedele altor țări;

Ø dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al Rusiei;

Ø asigurarea funcționării eficiente și neîntrerupte a sistemului de plăți.

Banca Rusiei este responsabilă numai la Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse.

Președintele băncii este numit de Duma de Stat cu privire la prezentarea președintelui Federației Ruse pe o perioadă de 4 ani. Aceeași persoană nu poate ocupa poziția președintelui Băncii Rusiei mai mult de 3 termeni consecutivi.

Duma de stat:

Ø direcționează și reamintește reprezentanți ai Duma de Stat în Consiliul Național al Băncilor ca parte a cotei lor;

Ø consideră principalele direcții ale politicii monetare de stat unificate și iau o decizie asupra acestora;

Ø consideră că raportul anual al Băncii Rusiei și ia o decizie cu privire la aceasta;

Ø decide cu privire la verificarea camerei de conturi a Federației Ruse a Activităților Financiare și Economice ale Băncii Rusiei, a diviziilor și instituțiilor sale structurale. Decizia specificată poate fi acceptată numai pe baza propunerii Consiliului bancar național;

Ø deține audieri parlamentare cu privire la activitățile Băncii Rusiei cu participarea reprezentanților săi;

Ø rapoartele președintelui Băncii Rusiei cu privire la activitățile Băncii Rusiei (cu prezentarea raportului anual și principalele direcții ale politicii monetare de stat unificate).

Bank of Rusia participă la dezvoltare politică economică Guvernele. Președintele Băncii Rusiei sau cu instrucțiunile sale, unul dintre deputații săi participă la reuniunile Guvernului Rusiei și pot participa, de asemenea, la reuniunile Duma de Stat atunci când iau în considerare facturile cu privire la aspectele legate de problemele economice, financiare, de credit și Politici bancare.

Ministrul Finanțelor și Ministrul Dezvoltării și Comerțului Economic al Federației Ruse sau cu instrucțiunile lor, potrivit unui deputaților lor, aceștia pot participa la reuniunile consiliului de administrație - ramura de management superioară a băncii - cu dreptul de a voce deliberativă.

Banca Rusiei și Guvernul Federației Ruse se informează reciproc cu privire la presupusele acțiuni care au o importanță națională și își coordonează acțiunile, desfășoară consultări reciproce regulate.

Banca Rusiei consultă Ministerul Finanțelor Federației Ruse cu privire la programul de emitere a valorilor mobiliare de stat ale Federației Ruse și a rambursării datoriei publice a Federației Ruse, ținând cont de impactul acestora asupra stării sistemului bancar al Rusiei Federația și prioritățile unei politici monetare de stat unificate.

Banca centrală a Federației Ruse este un sistem centralizat unificat, cu o structură de control vertical. Banca Rusiei include: aparate centrale, Instituții teritoriale, centre de numerar (RCC), centre de calcul, agenții de teren, instituții de învățământ, precum și alte întreprinderi, organizații și instituții, inclusiv diviziuni de securitate și colecție rusească de colectare necesare pentru activitățile de succes ale băncilor.

Băncile naționale ale republicii care fac parte din Federația Rusă sunt agențiile teritoriale ale Băncii Rusiei. Instituțiile teritoriale ale Băncii Rusiei nu sunt entități juridice, nu au dreptul de a lua decizii de natură de reglementare și de eliberare a consiliului de administrație fără permisiune banca garantează și garanții, facturi și alte obligații. Ele sunt subordonate băncii Rusiei și este responsabilă. Sarcinile și funcțiile instituțiilor teritoriale ale Băncii Rusiei sunt determinate de reglementările privind aceste instituții aprobate de consiliul de administrație.

Prin decizia consiliului de administrație, instituțiile teritoriale ale Băncii Rusiei pot fi create în regiunile care unesc teritoriile mai multor entități constitutive ale Federației Ruse.

Cel mai înalt corp al Băncii Rusiei este consiliul de administrație. Consiliul de administrație este un organism colegial care determină principalele activități ale Băncii Rusiei și a managerului acesteia.

Consiliul de Administrație include: Președinte al Băncii Rusiei și 12 membri ai Consiliului. Membrii consiliului de administrație lucrează în mod continuu. Aceștia sunt numiți de Duma de Stat cu privire la prezentarea președintelui băncii (care este în același timp președintele consiliului de administrație), convenit cu președintele Federației Ruse, pentru o perioadă de 4 ani. Consiliul de administrație se întâlnește cu cel puțin o dată pe lună.

Membrii consiliului de administrație nu pot fi deputați ai Duma de Stat și membrii Consiliului Federației, deputații organismelor legislative (reprezentative) ale entităților constitutive ale Federației Ruse, deputații de administrații locale, funcționarii publici, precum și membrii Guvernul Federației Ruse. Membrii consiliului de administrație nu pot consta în partide politice, dețin posturi în organizațiile socio-politice și religioase.

Consiliul de administrație în cooperare cu Guvernul dezvoltă o politică monetară unificată a statului și asigură punerea sa în aplicare. Consiliul de administrație aprobă structura Băncii Rusiei, dispozițiile privind diviziile și instituțiile structurale ale Băncii Rusiei, precum și charterul Băncii Rusiei. Puterile sale sunt, de asemenea, atribuite:

Ø modificarea ratelor dobânzilor ale Băncii Rusiei;

Ø stabilirea standardelor obligatorii pentru instituțiile de credit și grupurile bancare;

Ø stabilirea valorii cerințelor de rezervă;

Ø determinarea limitelor operațiunilor pe piața deschisă;

Ø determinarea condițiilor de admitere a capitalului străin în sistemul bancar al Federației Ruse;

Ø stabilirea regulilor pentru operațiunile bancare pentru sistemul bancar al Federației Ruse, regulile contabilitate și raportarea pentru sistemul bancar al Federației Ruse, cu excepția Băncii Rusiei;

Ø alte decizii privind aspectele care au o mare importanță atât pentru Banca Rusiei, cât și pentru sistemul bancar al țării.

Consiliul de administrație ia decizii:

Ø privind crearea, reorganizarea și lichidarea organizațiilor din Banca Rusiei;

Ø privind participarea la organizațiile internaționale;

Ø privind participarea (la aderare) a Băncii Rusiei în capitala organizațiilor (organizațiilor), furnizarea activităților Băncii Rusiei, instituțiilor, organizațiilor și angajaților acesteia;

Ø privind achiziționarea și vânzarea de bunuri imobiliare pentru a asigura activitățile Băncii Rusiei și a organizațiilor sale (acordă permisiunea prețului și a altor condiții pentru încheierea tranzacției);

Ø cu privire la utilizarea restricțiilor cantitative directe;

Ø privind eliberarea de bancnote și monede ale Băncii Rusiei a noului eșantion, la retragerea de la recursul bancnotelor și monedelor Băncii Rusiei din vechea eșantion;

Ø privind procedura de formare a rezervelor de către organizațiile de credit.

Consiliul de Administrație aprobă situațiile financiare anuale ale Băncii Rusiei, consideră raportul de audit După anual situațiile financiare Bank of Rusia și încheierea Camerei de Conturi a Federației Ruse cu privire la rezultatele auditului conturilor și operațiunilor Băncii Rusiei și prezintă aceste materiale ca parte a raportului anual al Băncii-Rusia către Consiliul Național al Băncilor și Duma de stat.

Consiliul de administrație aprobă raportul privind activitățile Băncii Rusiei, pregătește o analiză a stării economiei Federației Ruse. Consiliul de administrație nu numai conducă și organizează activitatea Băncii Rusiei, dar reglementează, de asemenea, activitățile băncilor comerciale din țară.

Banca Centrală a Federației Ruse ocupă o poziție specială între toate entitățile juridice angajate în activități de conducere sau economice. Prezentând un organ guvernul controlat, Faptele băncii centrale și cum banca ComercialaDeși profitul nu servește scopului băncii centrale a Federației Ruse.

Banca Rusiei efectuează următoarele funcții:

În cooperare cu Guvernul Federației Ruse, dezvoltă și desfășoară o politică monetară de stat unificată;
monopolilia realizează emiterea de numerar și organizează circulația de numerar;
el este un creditor al ultimului instanță pentru instituțiile de credit, organizează sistemul de refinanțare;
stabilește regulile de efectuare a calculelor în Federația Rusă;
stabilește regulile de exploatare a operațiunilor bancare;
desfășoară menținerea conturilor bugetare a tuturor nivelurilor sistemului bugetar al Federației Ruse, cu excepția cazului în care se stabilește altfel prin legile federale, prin soluționarea instrucțiunilor organelor executive autorizate și a fondurilor de extrabudgetare de stat, care sunt atribuite organizării executării și executarea bugetelor;
desfășoară o gestionare eficientă a rezervelor valutare ale Băncii Rusiei;
ia decizia O. Înregistrarea de stat. Instituțiile de credit, emite licențe organizațiilor de credit pentru a efectua operațiuni bancare, suspendă acțiunea lor și le reamintește;
supraveghează activitățile instituțiilor de credit și ale grupurilor bancare (supravegherea băncii);
înregistrează emiterea de valori mobiliare cu instituțiile de credit în conformitate cu legile federale;
exercită independent sau în numele Guvernului Federației Ruse, toate tipurile de operațiuni bancare și alte tranzacții necesare pentru a îndeplini funcțiile Băncii Rusiei;
organizează și pune în aplicare reglementarea monedei și controlul monedei în conformitate cu legislația Federației Ruse;
determină procedura de efectuare a calculelor cu organizațiile internaționale, statele străine, precum și cu persoane juridice și persoane fizice etc.

Principala sursă de resurse a băncii centrale este banii în circulație și mijloace de bănci comerciale.

Bazându-se pe băncile comerciale și alte structuri piata financiaraFără a interfera cu activitățile lor operaționale, banca centrală își îndeplinește funcțiile diverse.

Banca Rusiei este un organism care coordonează, reglementează și autorizează organizarea de soluționare, inclusiv compensarea, sistemele din Federația Rusă. Banca Rusiei stabilește regulile, formularele, termenele și standardele pentru punerea în aplicare a așezărilor non-numerar. Cantitatea totală de plăți fără numerar nu ar trebui să depășească 2 zile de funcționare dacă plata specificată se efectuează pe teritoriul entității constitutive a Federației Ruse și 5 zile operaționale, în cazul în care plata specificată se efectuează pe teritoriul Federației Ruse .

Pentru a-și îndeplini funcțiile, Banca Rusiei poate descoperi reprezentări pe teritoriile statele străine. Banca Rusiei poate participa la capitalul și activitățile organizațiilor internaționale care sunt implicate în dezvoltarea cooperării în zonele monetare, monetare, bancare, inclusiv între băncile centrale din țările străine. Banca Rusiei emite autorizații pentru crearea de organizații de credit cu investiții străine și sucursale ale băncilor străine și acreditează, de asemenea, birourile reprezentative ale organizațiilor de împrumut din țările străine din Federația Rusă, în conformitate cu procedura stabilită de legile federale.

Principalele măsuri de reglementare monetară, realizate de Banca Centrală a Federației Ruse, sunt următoarele:

Ø operațiuni pe piața deschisă;

Ø refinanțarea instituțiilor de credit;

Ø stabilirea ratelor dobânzilor la operațiunile Băncii Rusiei;

Ø regulamentul valutar;

Ø controlul în numerar al numerarului (stabilirea orientărilor privind creșterea banilor);

Ø stabilirea unor restricții cantitative directe;

Ø rezervarea banilor băncilor comerciale prin depunerea în Banca Centrală a Federației Ruse (stabilirea standardelor rezervele obligatoriidepus în Banca Rusiei (cerințe de rezervă));

Ø punerea în aplicare a emisiilor de obligațiuni în nume propriu.

Banca Rusiei este o ramură a reglementării bancare și a supravegherii băncilor. Acesta menține o supraveghere constantă a respectării instituțiilor de credit și a grupurilor bancare de legislație bancară, actelor de reglementare ale Băncii Rusiei, stabilite de acestea cu standarde obligatorii.

Scopul principal al reglementării bancare și al supravegherii este menținerea stabilității sistemului bancar, protejând interesele deponenților și creditorilor.

Banca Rusiei stabilește o regulă obligatorie pentru băncile comerciale:

Ø deținerea operațiunilor bancare;

Ø contabilitate și raportare;

Ø organizațiile de control intern;

Ø compilarea și prezentarea raportării contabile și statistice.

Pentru a-și îndeplini funcțiile, Banca Rusiei are dreptul să solicite și să primească informațiile necesare de la bănci cu privire la activitățile lor, să solicite clarificări cu privire la informațiile primite.

O particularitate a Băncii Rusiei este că, pe de o parte, este un organism de administrație publică de competență specială pentru punerea în aplicare a managementului sistemului monetar al țării, iar pe de altă parte, o entitate juridică pe care activitățile antreprenoriale le pot putea conduce.

Competențele băncii centrale a Federației Ruse, care vizează activități antreprenoriale, stabilite în lege "pe banca centrală a Federației Ruse (Bank of Rusia)". În conformitate cu acestea, Banca Rusiei are dreptul de a efectua următoarele operațiuni bancare și tranzacții cu instituțiile de credit rusești și străine, Guvernul Federației Ruse:

să ofere împrumuturi pentru o perioadă de cel mult un an pentru a oferi valori mobiliare și alte active, cu excepția cazului în care se stabilește altfel prin legea federală bugetul federal.;
cumpărați și vindeți titluri de stat pe piața deschisă;
cumpărați și vindeți obligațiuni emise de Banca Rusiei și a certificatelor de depozit;
cumpărați și vindeți valută străină, precum și documentele de plată și obligațiile denominate în valută străină expuse de instituțiile de credit rusești și străine;
cumparam, magazin, Vindem metale pretioase și alte tipuri de valori valutare;
conducerea operațiunilor de decontare, numerar și depozit, care urmează să fie depozitate și valori mobiliare și alte active;
garanții și garanții bancare etc.

Banca Rusiei poate efectua operațiuni pentru a menține organele reprezentative și executive ale autorităților de stat, guvernele locale, instituțiile și organizațiile lor, fondurile extrabudgetare de stat, unități militare, militari care angajați ai Băncii Rusiei.

Pe baza Băncii Centrale a Federației Ruse, sistemul bancar este implicat activ în restructurarea sistemului bancar, contribuie la menținerea maximă a potențialului sistemului bancar din Rusia, fiabilitatea, durabilitatea și eficiența acestuia în menținerea nevoilor economia țării.

2.2 Statutul juridic al băncilor comerciale

Banca este o organizație creată pentru a atrage numerar și a le pune în nume propriu pe termenii rambursării, plății și urgenței. Scopul principal al băncii este medierea în deplasarea fondurilor de la creditori la debitori și de la vânzători la cumpărători.

Există multe tipuri de bănci de pe piață.

În funcție de posibilitatea de a face marcaje de bani emisia valabilă (centrală) și băncile comerciale. Numai băncile de emisie pot emite semne monetare de stat.

Prin proprietatea de tip băncile sunt clasificate pentru stat, acțiuni comune, cooperative, private și mixte.

Sari peste activitate alocarea asociațiilor bancare, consorții, bănci mari, medii și mici.

Pe sectorul serviciilor băncile sunt împărțite în regionale (locale), interregionale, naționale și internaționale.

În funcție de cantitatea de industriile deservite de bănci economie nationala Ele pot fi clasificate în diversificate și menținând o industrie.

Prin semn funcțional băncile sunt împărțite în stoc, asigurare, încredere, ipotecă, utilități.

În funcție de compoziția clientelei service alocate: băncile care servesc doar entități juridice; Băncile care servesc numai persoane și bănci care servesc atât persoane fizice, cât și juridice.

În funcție de numărul de ramuri băncile sunt împărțite în deficiențe și multifilie.

Prin caracter (cantitate) de operațiuni distinge băncile universale care desfășoară o gamă largă de operațiuni bancare și bănci specializatecare își limitează activitățile cu una sau mai multe operațiuni bancare.

Totalitatea motivelor în care entitățile de afaceri sunt ghidate în procesul de activitate se numește principii.

Primul Și principiul fundamental al activităților băncii comerciale este de a lucra în limitele resurselor disponibile efectiv .

Lucrările în cadrul resurselor reale înseamnă că banca comercială nu ar trebui să ofere numai o respectare cantitativă între resursele sale, investițiile de credit și alte active, ci și să asigure respectarea naturii activelor bancare la specificul resurselor le-a mobilizat.

În primul rând, acest lucru se referă la momentul. Deci, dacă banca atrage fonduri în principal pentru o perioadă scurtă de timp și le pune în principal în împrumuturi pe termen lung, atunci capacitatea sa de a răspunde la pasive (lichiditate) este amenințată.

Cel de-al doilea cel mai important principiu pe care se bazează activitățile băncilor comerciale, este independența economică, implicarea și responsabilitatea economică a Băncii pentru rezultatele activităților sale.

Legislația actuală oferă tuturor băncilor comerciale cu libertatea economică la dispoziția sa de fondurile și veniturile lor. Profitul băncii rămase la dispoziția sa după plata impozitelor este distribuit în conformitate cu decizia Adunării Generale a Acționarilor. Ea stabilește regulile și valoarea deducerilor din diverse fonduri Banca, precum și dividendele pentru acțiuni.

În conformitate cu obligațiile sale, Banca Comercială îndeplinește toate mijloacele și proprietatea deținută de el, care pot fi impuse. Întregul risc de la banca comercială de operațiuni preia.

Al treilea principiu este că relația dintre o bancă comercială cu clienții săi este construită ca relații obișnuite de piață. Prin furnizarea de împrumuturi, banca comercială este în primul rând de criterii de piață pentru rentabilitate, risc, lichiditate.

Cel de-al patrulea principiu al băncii comerciale este că statul poate efectua reglementarea activităților sale numai de indirect metode economice, nu ordine directe, adică. Nici o interferență cu activitățile operaționale.

În prezent, banca comercială este capabilă să ofere un client mai mult de 200 de specii de diverse produse bancare și servicii. Diversificarea largă a operațiunilor permite băncilor să păstreze clienții și să rămână profitabile chiar și cu un mediu de piață foarte nefavorabil.

Listează principalul principal servicii bancare.

Schimb valutar. Istoria indică faptul că operațiunile de schimb monetare au fost una dintre primele servicii propuse de bănci. În activitățile bancare moderne, aceste operațiuni au o importanță deosebită, deoarece relațiile economice ale entităților de afaceri se extind constant și sunt globalizate.

Contabilitate pentru facturile comerciale și furnizarea de credite acordate întreprinderilor. Deja în cele mai vechi timpuri, bancherii au început să ia în considerare facturile comerciale. Acest lucru, au oferit împrumuturi comercianților locali care au vândut banca debinare Cumpărătorii săi pentru a mobiliza rapid fondurile. Din contabilizarea facturilor comerciale se situează în mod scurt de îndrumări directe către întreprinderile de afaceri.

Medierea în credit a devenit una dintre funcțiile importante ale unei bănci comerciale. Această mediere se desfășoară prin redistribuirea fondurilor eliberate temporar în procesul de circulație a fondurilor entităților juridice și a veniturilor monetare ale persoanelor fizice. Principalul criteriu pentru redistribuirea resurselor este rentabilitatea utilizării lor de către debitor.

Numerarul se poate trece de la creditori la debitori și fără băncile de compensare, dar, în același timp, riscurile pierderii fondurilor acordate împrumutului crește brusc, deoarece creditorii și debitorii nu sunt conștienți de solvabilitatea celuilalt și Termenele limită ale ofertei de numerar nu au coincis cu mărimea și termenele limită pentru acestea.

Semnificația funcției intermediare a băncilor comerciale pentru dezvoltarea cu succes a economiei este că reduc gradul de risc și incertitudine în activitățile lor în sistem economic, acumulând bani liberi și transformarea lor într-o resursă puternică de investiții.

Depozite de economii. Furnizarea de împrumuturi sa dovedit a fi atât de profitabilă încât băncile au început să caute modalități de mobilizare (atragerea) fondurilor suplimentare. Această bancă efectuează și o funcție importantă din punct de vedere social - stimulează medierea pe credit, pe care o desfășoară prin redistribuirea fondurilor pentru persoanele juridice și veniturile monetare ale persoanelor fizice.

Depozitarea valorilor. Astăzi, băncile de închiriere de seifuri sunt angajate în băncile de depozitare sigură a valorilor, unde clienții se găsesc sub castel până când acesta are nevoie de acces la proprietatea lor.

Servicii de decontare și de numerar. Banca își asumă colectarea plăților și punerea în aplicare a plăților către operațiunile clientului și, de asemenea, efectuează investiții în numerar în valori mobiliare și împrumuturi pe termen scurt.

Consultarea financiară. Băncile în care lucrările finanțate cu experiență pot oferi un consiliu calificat, mai ales atunci când întrebarea se referă la utilizarea optimă a unui împrumut, economii, investiții fonduri.

Echipamente de leasing. Banca poate oferi clientului său să achiziționeze echipamente cu ajutorul unui contract de închiriere, potrivit căruia Banca cumpără echipamentul și îl închiriază clientului. În conformitate cu contractul încheiat, Clientul ar trebui să efectueze plăți de leasing, care, în cele din urmă, acoperă pe deplin costul băncii achiziționate și echipamente închiriate.

Operațiunile de valori mobiliare. Vorbind ca broker financiar, băncile efectuează funcții intermediare la cumpărarea și vânzarea de valori mobiliare pe cheltuială și în numele Clientului pe baza acordului Comisiei sau a ordinului.

În calitate de consultant de investiții, Banca oferă servicii de consultanță clienților săi despre eliberarea și circulația valorilor mobiliare. Condiție prealabilă Punerea în aplicare a acestui rol este prezența specialiștilor în lucrul cu titluri de valoare care au un certificat de calificare, care oferă dreptul de a efectua operațiuni cu implicarea fondurilor cetățenilor.

Banca acționează ca un investitor colectiv atunci când își pune resursele în valori mobiliare în nume propriu. În acest caz, toate riscurile asociate cu o astfel de plasare, toate veniturile și pierderile de la schimbare valoare de piață Titlurile achiziționate aparțin rezultate financiare bancă.

Servicii de încredere (încredere). Banca poate gestiona afacerile financiare și proprietatea firmelor și a persoanelor pentru o taxă. Caracteristica de management al proprietății este cunoscută sub numele de management de încredere sau servicii de încredere. Prin departamentele de încredere, băncile își gestionează portofoliile de valori mobiliare ale clienților, oferă servicii de agenți corporațiilor care produc acțiuni și obligațiuni acționează ca administratori în voință.

În general, clasificarea operațiunilor și serviciilor băncii comerciale este destul de complicată, iar în teoria bancară modernă, toate operațiunile sunt împărțite în: pasiv, activ și comisioane.

Operațiunile pasive sunt un set de operațiuni care asigură formarea resurselor unei bănci comerciale.

Resursele bancare comerciale pot fi formate în detrimentul fondurilor proprii și atrase.

Resursele proprii ale băncii comerciale includ:

Ø capital autorizat;

Ø fonduri: rezervă și specială;

Ø rezervele obligatorii pentru acoperirea posibilelor pierderi privind împrumuturile și operațiunile de valori mobiliare;

Ø venituri reținute.

Resursele proprii ale băncii au o importanță deosebită în menținerea stabilității și lichidității sale.

Un rol important este jucat de fonduri atrase. Mobilizarea fondurilor libere temporar ale persoanelor juridice și a persoanelor aflate pe piața resurselor financiare, băncile comerciale satisfac nevoile economiei negociabile și fonduri de investiții.

Fondurile atrase sunt formate din următoarele operațiuni bancare:

Ø atragerea de împrumuturi și împrumuturi derivate din alte entități juridice;

Ø operațiuni de depozit.

Operațiunile de depozit sunt operațiuni ale băncilor pentru a atrage fonduri de persoane juridice și persoane fizice în depozite pentru o anumită perioadă de cerere.

Operațiuni active - Operațiuni de plasare a fondurilor proprii și atrase ale Băncii pentru profit. Lichiditatea, rentabilitatea și, prin urmare, depind de implementarea calitativă a operațiunilor active ale Băncii. fiabilitatea financiară și stabilitatea băncii ca întreg. Operațiunile bancare active, în funcție de conținutul lor economic, sunt împărțite în:

Ø credit (împrumut);

Investiția;

Øgarany;

Ø operațiunile de valori mobiliare.

Baza operațiunilor active este creditul operațiuni. Ele sunt cele mai riscante și ca urmare a acestui lucru în cele mai profitabile. La emiterea unui împrumut, Banca solicită un potențial împrumutat un set de documente care caracterizează securitatea materială a împrumutului și autoritatea legală a Împrumutatului.

Operațiuni de investiții bancare - o operațiune care să investească Banca fondurilor lor în valori mobiliare și perechi de structuri nebancare pentru a fi în comun financiar și financiar și financiar și activitate comerciala, precum și plasarea fondurilor băncii în formă depozite la termen în alte instituții de credit.

Operațiunile de valori mobiliare includ operațiuni cu valori mobiliare enumerate burse de valoriprecum și operațiunile cu facturi.

Operațiuni de garanție - Operațiuni pentru emiterea unei garanții (garanție) a plății datoriei clientului către o terță parte la apariția anumitor condiții.

Operațiunile de punere în funcțiune sunt astfel de operațiuni pe care banca le îndeplinește în numele clienților săi și percepe taxa sub formă de comisii. Numărul acestor operațiuni este în continuă creștere, iar fondurile proprii sau atrase nu sunt distrase de bancă.

Principalele tranzacții ale Comisiei includ:

1) Operațiuni în numerar, care sunt legate de contabilitatea în ruble și valută străină, punerea în aplicare a așezărilor și plățile clientului, precum și primirea și înscrierea fondurilor listate în cont în formă non-numerar cu emiterea de numerar din cont, ei în contul, depozitarea și transportul. Acestea sunt emise de acordul corespunzător serviciul Cassov;

2) operațiuni de încredere care pot fi reprezentate de următoarele servicii:

Ø transferul la gestionarea încrederii a titlurilor individuale și a portofoliilor acestora;

Ø funcțiile de plată legate de menținerea valorilor mobiliare;

Ø gestionarea activelor fondurilor de pensii și de investiții și altele;

3) Operațiuni cu valută străină , care, pe lângă operațiunile tradiționale de achiziție în valută, includ plata și plata scrisorilor în numerar, achiziționarea și plata controalelor rutiere ale băncilor străine, producția și întreținerea carte de plastic, implementarea calculelor internaționale;

) servicii de informare, atunci când băncile pentru o anumită taxă oferă clienților informații atât comerciale, cât și cele necomerciale.

Structura organizatorică a băncilor comerciale respectă schema de control general acceptată. compania pe acțiuni. Organismul suprem al băncii comerciale în acțiuni este adunarea generală a acționarilor, care ar trebui să aibă loc cel puțin o dată pe an. Are acționari sau reprezentanți ai acționarilor băncii pe baza avocatului. Adunarea Generală este competentă să rezolve problemele emise pentru examinarea acesteia dacă participanții oferă cvorumul necesar.

Conducerea directă a activităților actuale ale băncii comerciale efectuează consiliul. Este responsabil înainte Intalnire generala Acționarii și Consiliul Băncii. Consiliul constă în președintele consiliului, deputații săi și alți membri.

Întâlnirile consiliului de administrație ale băncii sunt ținute în mod regulat. Deciziile sunt luate cu majoritate de voturi. Cu egalitatea de voturi, vocea președintelui este decisivă. Deciziile consiliului de administrație sunt emise sub forma ordinului președintelui consiliului Băncii. Când consiliul băncii creează un comitet de împrumut.

Pentru a oferi publicitate în activitatea băncilor comerciale și disponibilitatea informațiilor privind poziția lor financiară, soldurile anuale ale băncilor aprobate de Adunarea Generală a Acționarilor, precum și o declarație de profit și pierdere ar trebui (după confirmarea acurateței informațiilor furnizate în acestea de către organizația de audit) să fie publicată în presă.

Pentru a promova serviciile de creditare și decontare a întreprinderilor și organizațiilor - clienții băncii, eliminat din punct de vedere geografic din locația băncii comerciale, pot organiza sucursale și reprezentanțe.

Sucursalele bancare sunt considerate separate unități structuraleSituate în afara locației sale și efectuează toate sau o parte din funcțiile sale. Filiala nu este o entitate juridică și îndeplinește operațiunea delegată de el operațiunea în limitele prevăzute de licența Băncii Rusiei. El încheie contracte și este alta activitati economice În numele unei bănci comerciale, a creat.

Reprezentanța este diviziunea separată O bancă comercială, care se află în afara locației băncii, nu are drepturile unei entități juridice și nu are un echilibru independent. Este creat pentru a oferi funcții executive ale băncii, făcând tranzacții și alte acțiuni legale. Reprezentarea nu este angajată în serviciul de relații cu clienții și serviciul de credit. Pentru a implementa calcule economice, acesta deschide contul curent.

3. Sistemul bancar al Rusiei astăzi și perspectivele de dezvoltare ulterioară

Puterea ia un curs pentru a ridica rolul sectorului public în economie _ Există o creație de preocupări mari de stat industrii de bază Economie, care oferă influxul principal de fonduri financiare export, arme de fabricație, precum și construcția de aeronave promițătoare și nanotehnologia. O imagine similară a consolidării statului este observată în sectorul bancar: jumătate din primele 10 bănci de vârf ale Rusiei (prin active pure) Controlat de structurile de stat. Cel mai probabil, ținând seama de riscul de a pierde controlul asupra sistemului bancar al țării, după aderarea planificată a Rusiei la OMC, statul se va strădui să-și păstreze și să-și consolideze influența în sectorul bancar.

În fiecare an, sistemul bancar rus este din ce în ce mai integrat în sistemul financiar global. Prin urmare, criza creditelor ipotecare americane, o situație semnificativ înrăutățită cu lichidități bancare, a fost un eveniment important care ar putea afecta dezvoltarea sistemului bancar al țării în 2008.

O creștere rapidă a împrumuturilor, în primul rând indivizilor, în ultimii ani, a cerut resurse financiare semnificative lungi și ieftine care rusesc bănci mari a început să atragă pe piețele financiare străine. Criza titlurilor de credit ipotecare din Statele Unite a provocat criza de lichiditate în țările de vest, iar sursa de resurse financiare ieftine a fost practic blocată. Unele bănci trebuie să facă eforturi considerabile pentru a acumula sumele necesare pentru a calcula cu creditorii. În acest context, creșterea interesului băncilor pe piața contribuțiilor la decontare este naturală: observăm deja creșterea numărului de oferte atractive de depozit sub procent ridicat. Dar, în același timp, cerințele pentru debitori sunt strânse, ratele la împrumuturi sunt în creștere.

Autorul împărtășește opinia experților Banca Mondiala Faptul că Rusia a fost relativ în siguranță a supraviețuit crizei financiare a vara-toamna anului 2007, dar deficitul de lichiditate care sa dezvoltat pe piața monetară rusă determină băncile să transfere calendarea plasamentului împrumuturilor de obligațiuni pentru anul următor. În special, acest lucru a fost făcut de MDM Bank, Banca "Review" și Nomos-Bank.

Criza financiară globală a încetinit dezvoltarea sistemului bancar rus. Din 2001 până în 2006, activele sistemului bancar al țării au crescut cu o medie de 35% pe an. În 2008, din cauza dificultăților cauzate de criza internațională a lichidității, ar trebui de așteptat să reducă ratele de creștere ale activului sistemului bancar la 20-25%.

În ceea ce privește probabilitatea noilor crize sistemice sau locale în 2008, dacă va exista o condiție prealabilă pentru acest lucru, cel mai probabil, autoritățile de reglementare vor face tot posibilul pentru a păstra stabilitatea sistemului bancar.

Principalul punct dureros al sistemului bancar intern este în prezent un nivel insuficient de capitalizare și lipsa de resurse financiare pe termen lung.

ÎN practica internațională Este obișnuit să se evalueze nivelul de dezvoltare al sistemului bancar ca atitudine a activelor sale totale la PIB-ul național. În Rusia, este de numai 52,8%. Sectorul bancar din Marea Britanie pentru acest indicator depășește limba rusă de peste 6 ori. Potrivit așezărilor Asociației Băncilor Rusii, volumul activelor sistemului bancar din Regatul Unit depășește băncile interne ale unui sistem de ardere de 22 de ori, iar Germania - de 17 ori. Credite la întreprinderi pe un termen de 1 _3 ani reprezintă 28% din creditarea totală, iar 52% din împrumuturi sunt emise mai mult de 5 ani.

Pentru a rezolva toate problemele învecinate asociate cu subdezvoltarea sistemului bancar, este necesar să se realizeze creșterea capitalizării bancare, sporirea protecției creditorilor, extinderea disponibilității băncilor, creșterea bazei de resurse, dezvoltarea infrastructurii regionale , îmbunătățirea calității managementului.

Deteriorarea calității portofoliului de credite - O altă problemă cu care sistemul bancar intern se poate întâlni în viitorul apropiat. Boom-ul cu amănuntul și creșterea întreprinderilor mici și mijlocii pot reduce calitatea portofoliilor de credite. Ponderea împrumuturilor restante în structura generală poate crește, deoarece unele bănci își sporesc agresiv portofoliile de împrumut în detrimentul calității, pierzând din vedere de tot felul de riscuri. În plus, nu există o bază de informare uniformă pentru infracțiunile financiare. Băncile încă nu caută să-și împărtășească reciproc informații despre efectele frauduloase. Soluția acestei probleme este de a crea un Birou de Istorie a Creditului la nivel federal și în cooperare activă cu sistemul de aplicare a legii, înăsprirea urmăririi penale pentru acțiuni frauduloase.

O problemă importantă este foamea personalului sistemului bancar. Creșterea rapidă a structurilor bancare a evidențiat o lipsă de personal calificat la toate nivelurile, în primul rând de legăturile manageriale medii și mai mari. Aceasta este caracteristică în primul rând pentru regiuni, iar problema va fi exacerbată din cauza creșterii rețelelor de vânzări regionale ale băncilor. Dezvoltarea afacerilor în regiunile Rusiei, băncile federale atrage managerii de mijloc care își pot conduce clienții. Acest lucru este forțat băncile locale Introduceți programe de loialitate și creșteți costurile HR. Toate acestea contribuie la reducerea profiturilor bancare.

Decizia de eliberare a personalului în Rusia în acest stadiu este posibilă pe cheltuială: fluxul de manageri calificați din alte industrii și invitații ale străinilor; Crearea structurilor de formare corporativă care organizează cursuri și seminarii; Introducerea metodei "cercurilor de calitate" în unitățile de vânzare pentru a ajuta la menținerea unor standarde ridicate de servicii pentru clienți.

O serie de tendințe pot fi distinse, ceea ce cu o parte semnificativă din probabilitate va fi prezentată în sistemul bancar în 2008.

În primul rând, datorită deteriorării situației cu lichidități pe piața mondială, este probabil să se reducă presiunea concurențială din partea filialelor structurilor financiare străine, deoarece acestea vor experimenta aceleași probleme cu structurile financiare materne.

Principalii jucători cu fonduri gratuite ieftine sunt deținute de stat, în apropierea băncilor guvernamentale, regionale și municipale, în virtutea poziției lor cu surse semnificative de lichiditate ieftină sub formă de structură de stat a diferitelor nivele și corporații de stat. Aceste bănci au posibilitatea de a oferi condiții financiare mai favorabile, deși calitatea serviciilor lor este încă scăzută. Prin urmare, anul viitor, aceste bănci pot fi păstrate nu numai, ci și să consolideze în mod semnificativ pozițiile pe piețele întreprinderilor bancare corporative și cu amănuntul.

Numărul de bănci din țară va continua să scadă aproape același ritm ca în 2007, dar nu va avea practic nici un impact asupra sistemului bancar al Rusiei. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, în prezent există 1145 de instituții de credit din țară. Începând cu 1 ianuarie 2007, au existat 1189, adică A devenit mai puțin de 44 de bănci. În același timp, majoritatea organizațiilor de credit și financiare au fost suportate timp de 10 luni ale anului 2007, o licență de efectuare a operațiunilor bancare au fost înregistrate la Moscova. Acest lucru confirmă faptul că piața bancară metropolitană a epuizat în mare măsură posibilitatea creșterii, iar principala sursă de dezvoltare devine regiunile. În contextul reducerii numărului de bănci din cele 10 luni ale anului 2007, cu 3,7%, numărul ramurilor instituțiilor de credit a crescut cu 4,6% în aceeași perioadă și a fost de 3431. Creșterea numărului de ramuri în timp ce reduce Numărul instituțiilor de credit existente indică schimbări calitative în sistemul bancar al Rusiei. Rețelele de sucursale ale băncilor vor continua să crească aproximativ același ritm ca în 2007, deoarece securitatea populației de către serviciile bancare este încă insuficientă.

Ca urmare a crizei globale de lichiditate, scăderea ratelor de creditare cu amănuntul, observată în ultimii ani, a fost înlocuită cu o creștere. În primul rând, se referă la cele mai riscante credite cu amănuntul - împrumuturi de consum pentru nevoi urgente. Unele bănci în loc de o creștere a ratelor împrumuturilor au revizuit termenii de furnizare a împrumuturilor, de exemplu, au început să verifice mai atent datele privind locul de muncă și dimensiunea salariului potențialului împrumutatului, a crescut numărul de garanți, a strâns Cerințe pentru vârsta debitorului.

Următoarele modificări sunt așteptate pe piața împrumutului de împrumut:

Ø in primul rand, consolidarea concurenței în legătură cu venirea pe piață a structurilor financiare ale autocontracenelor. În 2007, CJSC Toyota Bank și Daimlerkraisler Bank Rus "au fost deja pe piață. Acest lucru poate duce la pierderea pieței pentru împrumuturile către autoturisme noi la liderii actuali ai pieței creditelor auto;

Ø În al doilea rând , probusinează creșterea pieței de împrumut pentru achiziționarea de mașini cu kilometraj. Cel mai probabil, cererea mașinii nu are peste 3-5 ani, având o poveste de serviciu transparentă;

Ø al treilea , ca urmare a creșterii portofoliului împrumuturilor auto, îmbunătățirea tehnologiilor de evaluare a solvabilității (scoruri) și, de asemenea, datorită consolidării bazelor de date interbancare, va reduce perioada de procesare a aplicațiilor și va spori calitatea considerației lor.

Cel mai probabil, tendințele pozitive enumerate nu vor putea compensa reducerea ratei de creștere a pieței creditării cu amănuntul în Rusia din vara anului 2007 criza creditelor ipotecare lichiditatea în Statele Unite. Probabil, scăderea ratelor de împrumut ar trebui să fie așteptată numai în a doua jumătate a anului 2008. Dar se referă în primul rând Împrumuturi țintă (Împrumuturi auto, credite ipotecare) și depinde de cât de repede sursele străine de finanțare pe termen lung pe care băncile interne Fed vor fi restabilite.

Sistemul bancar al Rusiei face parte din sistemul financiar global, care sugerează atât consolidarea activității capitalului străin pe piața internă, cât și ieșirea băncilor ruse pe piețele altor țări.

În cursul anului 2008, este posibilă prezicerea unei creșteri suplimentare în prezența capitalului străin în sistemul bancar RF.

Potrivit Băncii Rusiei, numai în 2006, numărul băncilor cu capital străin a crescut cu 12,5%, iar în prima jumătate a anului 2007 - cu 17,6%, iar acum are 180 de organizații de credit și financiare. Astăzi, ratele de creștere a investițiilor străine în capitalul social al organizațiilor de credit existente din Rusia de aproape 2 ori mai departe de rata de creștere a capitalului social înregistrat total al întregului sistem bancar al țării. De la începutul anului 2006 până la 1 iulie 2007, ponderea capitalului bancar străin a crescut cu 10% și a depășit 21%.

La sfârșitul anului 2006, străinii au controlat aproximativ 9% din activul sistemului bancar intern. Cu toate acestea, sistemul bancar al Rusiei rămâne relativ închis pentru străini.

Pe piața financiară rusă, M & C și în prezent există două tendințe multidirecționale. Pe de o parte, piața bancară a Rusiei rămâne destul de atractivă pentru procesele de fuziuni și achiziții din capitalul bancar străin. Creșterea atractivității va contribui la o posibilă reducere a costului capitalului (P / BV) al băncilor ruse ca urmare a crizei globale de lichiditate. Dar, în toamna anului 2007, băncile de investiții occidentale au suferit pierderi de miliarde și până la începutul anului 2008, pierderile de la împrumuturile fără speranță pot crește. Drept urmare, băncile rănite în ansamblul anului 2008 vor fi forțate să efectueze măsuri de creștere a stabilității soldului, care, la rândul său, își poate reduce activitatea în piața M & A.

Dar locul lor poate lua alte bănci. Trebuie remarcat faptul că recent în Rusia există o creștere a activității băncilor din regiunea Asiatice, în primul rând structurile bancare din China, Japonia și India. Deci, în Rusia din 2003, ICICI Bank, unul dintre cei mai mari jucători de pe piața de retail indiană, a intrat în sute de cele mai rapide bănci din CSI. ICICI Bank - a doua cea mai mare și cea mai mare bancă privată din India, activele sale, la 31 decembrie 2006, reprezintă 67 miliarde de dolari.

Băncile japoneze diferă de alte bănci străine prudență și relaxare la intrarea pe noi piețe. Cu toate acestea, nu ar trebui să ignorăm concurența din partea lor. După cum spun bancherii, cele mai multe structuri financiare japoneze sunt deja sub un proiect specific, care implică afaceri japoneze. Interesul băncilor japoneze la piața rusă este destul de achitat: sunt atrase de potențialul ridicat al unui număr de industrii, în special de metalurgie și producția de petrol. Potrivit analiștilor, aceste bănci vor fi, de asemenea, angajate în credite ipotecare și auto, unde au toate șansele de succes.

Noua moda _ Ieșiți pe piața băncii a structurilor financiare ale Rusiei de autocontrate. După cum am observat deja, în aprilie 2007, AutoConernenul Japonez Toyota a înregistrat propria bancă în Rusia.

În urma bancherilor japonezi piața rusă Chinezii au devenit interesați. Din 1997, Banca CJSC Bank of China (EPOS), deschisă pentru așezările dintre cele două țări, funcționa la Moscova. Reprezentanța Camerei de Comerț și Industrie a Chinei operează în Moscova din 29 septembrie 2003. În septembrie 2007, Banca Rusiei a înregistrat filiala sa.

Cu toate acestea, pentru băncile rusești, penetrarea în China este foarte dificilă. Reprezentarea poate deschide orice bancă, dar pentru ao transforma la biroul curent, trebuie să aveți cel puțin 20 de miliarde de dolari. Active cumulative.

Astfel, până la sfârșitul anului 2008, se poate aștepta ca ponderea capitalului bancar străin să fie de 27 _30% din totalul capitalului autorizat înregistrat al întregului sistem bancar al țării.

Procesul de transformare a sistemului financiar global va continua, deci este posibil, cu o mulțime de probabilități de a presupune că anul 2008 va fi pentru sistemul bancar al Rusiei Anul de stabilizare și pregătire pentru o nouă creștere. În acest moment, ar trebui să fie extrem de atent să cântăriți riscurile și să alegeți o strategie de dezvoltare care permite o mișcare de translație stabilă a sistemului bancar intern.

Concluzie

Astăzi, în contextul dezvoltării mărfii și formării pieței financiare, structura sistemului bancar se schimbă dramatic. Există noi tipuri de instituții financiare, noi instrumente de credit și metode pentru serviciul clienți. Căutați forme optime ale unui dispozitiv de sistem de credit, un mecanism eficient de lucru pe piața de capital, noi metode de întreținere structuri comerciale. Crearea unei infrastructuri bancare durabile, flexibile și eficiente este una dintre cele mai importante sarcini ale reformei economice din Rusia. Este clar că nu este suficient să declare pur și simplu crearea de noi instituții de credit. Întregul sistem de relații din interior ar trebui să se schimbe. sectorul bancar, principiile relațiilor dintre bănci și clienții lor, trebuie să schimbați psihologia bancherului, pentru a ridica un nou angajat al băncii - bine educat, gândire, inițiativă și gata să meargă la un risc deliberat și suspendat. Acest lucru necesită timp. Este necesar, printr-un studiu grijuliu al practicii străine, restabilirea principiilor raționale pierdute ale funcționării instituțiilor de credit adoptate în lumea civilizată și bazându-se pe experiența veche a structurilor financiare ale pieței.

Având în vedere tendințele în dezvoltarea economică din ultimii ani, este posibil să se concluzioneze că scenariul de bază al dezvoltării economiei cu probabilitatea ridicată va rămâne inerțial, principiul ingineriei energetice. Pentru economia noastră, o dependență puternică de industriile miniere este caracterizată (în primul rând producătoare de petrol) și venituri la export din vânzarea de materii prime. În aceste condiții, afluxul de bani de petrol din țară stimulează creșterea importurilor, ceea ce sporește cursul monedei naționale și afectează dezvoltarea sectoarelor non-simbolice ale economiei (așa-numita boală olandeză).

Banii care intră în țară prin exporturi reprezintă baza pentru dezvoltarea economiei sale, inclusiv a sistemului bancar. Prețurile reduse ale petrolului pot fi slăbite economie nationala. Reducerea veniturilor la export din vânzarea petrolului și a altor materii prime poate provoca o recesiune economică care va slăbi în mod inevitabil cererea de servicii bancare. Deși în viitorul apropiat, în condițiile instabilității geopolitice și reduce rezervele de hidrocarburi, este probabil să prezică faptul că prețul petrolului pe piețele mondiale va rămâne la un nivel ridicat - aproximativ 60-80 dolari pe baril și în cazul în care Începutul ostilităților, prețul poate crește semnificativ.

Lista literaturii utilizate

1. Bănci și bancare: manualul / A. I. Balanov, [și colab.]. - A doua ed. - St.Petersburg. [și alții]: Peter, 2007. - 448 p. - (manual pentru universități).

2. Băncile și banca: tutorial / Ed. I. T. Balanov. - St.Petersburg. [și alții]: Peter, 2000. - 253 p. - (curs scurt).

Sistemul bancar al Rusiei: Tutorial / L. P. Kurakov; [si etc.]; Chuvash, stat. Universitate. I.N. YULIANOOVA. - Cheboksary: \u200b\u200bSlief, 1995. - 269 p.

Banking: Manual pentru universități / G. G. Korobov, [și alții], Ed. G. G. KOROBOV. - M.: Economist, 2004. - 751 p.

Legea bancară: Manual pentru universități / N. D. Eriashvili. - A șasea ed., Pererab. si adauga. - M.: UNITI-DANA, 2008. - 591 p. - (Fondul de Aur din Tutoriale Rusă).

Banking dreapta: Tutorial pentru universități / resp. ed. A. A. Herkin. - Al treilea ed., Pererab. si adauga. - M.: Avocat, 2005. - 459 p. - (Instituții).

Jolkovskaya E. P. Banking: Prelegeri / E. P. Zharkovskaya, I. O. Închiriere. - M.: OMEGA-L, 2002. - 399 p.

GLUSHKOVA N. B. Banking: Tutorial pentru universități / N. B. GLUSHKOV. - M.: Acad. Proiect; M.: Alma Mater, 2005. - 430 p. - (Gaudeamus).

Dardik V. B. Banking: Manual / V. B. Dardik, N. V. Kondakov. - M.: Koloss, 2007. - 247 p. - (Manuale și ajutoare didactice pentru studenții de mai mari institutii de invatamant).

10.Money. Credit. Bănci: manual pentru universități / E. F. Zhukov, [et al.], Ed. E. F. Zhukov. - Al doilea ed., Pererab. si adauga. - M.: UNITI-DANA, 2003. - 600 S.

Bani, credit, bănci: manual / ed. T. I. Kravtsova. - Al doilea ed., Pererab. si adauga. - Minsk: Belorus, stat. Econ. Universitatea, 2007. - 443 p.

12.Zarkovskaya E. P. Banking: manual / E. P. Zharkovskaya. - A 5-a Ed., Acționați. si adauga. - M.: OMEGA-L, 2007. - 476 p. - (Educația financiară superioară).

Zharkovskaya E. P. Banking: Manual / E. P. Zharkovskaya. - M.: OMEGA-L; Superior. Shk., 2003. - 440 p.

Katerina T. M. Banking: Manual pentru universități / T. M. Kosterina. - M.: PIAȚA DS, 2003. - 237 p. - (Seria Universitară).

Kuznetsova E. I. Bani, credit, bănci: tutorial pentru universități / E. I. Kuznetsova, Ed. N. D. Eriashvili. - M.: UNITI-DANA, 2007. - 527 p.

Kutin V. M. Sistemul bancar al Rusiei în 2008 - stabilitate rezonabilă / V. M. Kutin // Banking. - 2007. - №12. - P. 27-30.

Sviridov O. Yu. Banking: Tutorial pentru universități / O. Yu. Sviridov. - Rostov N / D: martie, 2002. - 411 p. - (Economie și Management).

TARASOV V. I. BANI. Credit. Băncile: Tutorial pentru universități / V. I. TARASOV. - Minsk: Missant, 2003. - 511 p.

Khabarov V. I. Băncile comerciale: Strategii pentru dezvoltarea rețelei instituționale / V. I. Khabarov. - M.: PIAȚA DS, 2004. - 203 p.: Il. - (serii academice).

SHEstakov A.V. Sistemul bancar al Federației Ruse: Tutorial / A. V. Shestakov. - M .: Mosk. Stat Industrial, University, 2005. - 240 s.

Schehchertov V. A. Bani, credit, bănci: manual pentru universități / V. A. Schegortsov, V. A. Taran. - M.: UNITI-DANA, 2005. - 415 p.

Eriashvili N. D. Dreptul bancar: manual pentru universități / N. D. Eriashvili. - Al doilea ed., Pererab. si adauga. - M.: UNITI, 2000. - 471 p.

Tutoring.

Aveți nevoie de ajutor pentru a studia ce teme de limbă?

Specialiștii noștri vor consilia sau vor avea servicii de îndrumare pentru subiectul interesului.
Trimite o cerere Cu subiectul chiar acum, pentru a afla despre posibilitatea de a primi consultări.

Conceptul de bancă Ea vine de la magazinul italian, și în traducere înseamnă magazin, masă. Bankiere - așa-numitul a schimbat uzuriștile în Italia medievală.

bancă - aceasta este institutul Financiar.care produce o varietate de tipuri de bani și valori mobiliare. Băncile sunt instituții financiare și de credit care oferă servicii financiare guvernului, persoanelor fizice și juridice. Proprietățile băncilor:

extracția profitului;
efectuarea de operațiuni bancare;
deschiderea și întreținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice;
activități bazate pe licența de stat;
lipsa drepturilor de a comite activități comerciale, industriale sau de asigurare.

Tipuri de bănci Nu numeroase: bănci centrale și comerciale. Băncile centrale - să reglementeze sistemul bancar nivel de stat, inclusiv eliberarea monedei naționale. Banci comerciale Activitățile antreprenoriale în sistemul bancar.

Băncile comerciale sunt trei tipuri:

bănci de investiții (investiții, valori mobiliare);
bănci de economii (depozite, depozite);
universal (toate tipurile de bancare).

Funcțiile băncilor.

Depozitare a clienților: Primul istoric și până acum una dintre principalele funcții ale băncii.
Transferarea banilor de la un client la o altă plată fără numerar (prin modificarea intrărilor relevante).
Împrumuturi (Împrumuturile au un efect stimulativ asupra sectorului de producție și pentru antreprenoriat; în plus, un alt moment pozitiv al acestei funcții este crearea unei aprovizionări cu bani suplimentari).
În resursele băncilor, capitalul atras și împrumutat predomină peste propriul său, ceea ce implică o responsabilitate sporită față de clienții și creditorii depozitarii.
Lucrări simultane cu clienții din diferite domenii de activitate, inclusiv adversarii (concurenți).

Resurse bancare constau în fonduri echitate și atrase. echitate - acesta este fondul de rezervă al băncii, mijloacele de protecție în cazul unei pierderi de lichidități și necesitatea de a returna depozitele. Capitalul propriu constă în:

capital autorizat (valoarea minimă a proprietății băncii);
fonduri din cauza profiturilor;
capital suplimentar (Venituri privind vânzarea valorilor mobiliare, pe diferența și diferența dintre reevaluarea activelor fixe).

Atracția fondurilor în resursele bancare este:

depozitele persoanelor fizice și juridice;
împrumuturi interbancare;
bănci bancare și obligațiuni.

Sistem bancar.

Sistem bancar - Acesta este un complex de toate tipurile de bănci naționale și instituții de credit. Structura sistemului bancar Constă din două nivele.

La nivelul superior, banca centrală sau de emisie, care reglementează activitățile întregului sistem. La nivelul inferior, băncile comerciale (universale și specializate - investiții, economii, ipotecă, credit etc.).

Elemente principale în infrastructura sistemului bancar:

norme legislative;
regulamente pentru operațiunile efectuate;
contabilitate, raportare și prelucrare a bazelor de date;
structura aparatului de control (manual).

Infrastructura bancară este ceva fără care sistemul bancar nu se poate dezvolta în mod normal; Se supune băncilor același regulator de comportament ca și pentru oameni - norme morale și juridice.

Vorbind de bănci și de sistemul bancar, este imposibil să nu mai vorbim de conceptul secretul bancar - Un fel de cod de onoare al băncii. În unele țări, toți angajații băncii sunt interzise să difuzeze informațiile despre clienți, conturile și deplasările fondurilor.

Banca Centrală a Federației Ruse, adoptată de numele abreviat al Băncii Centrale a Federației Ruse sau a Băncii Centrale. Banca Rusiei efectuează politici monetare și reglementează activitățile instituțiilor de credit.

267626 Rata de adecvare a capitalului Rata de adecvare a capitalului Băncii, costul fondurilor suficiente este obligat să respecte toate organizațiile de credit. Rata de adecvare a capitalului arată fiabilitatea băncii. Raportul adecvat al capitalului unei bănci comerciale - 10%.

245151 Operațiuni bancare Operațiuni bancare (tranzacții ale băncilor) - o listă de operațiuni care pot face băncile și alte organizații de credit. Tipuri de operațiuni bancare.

243700 Organizația de credit nebancă Tipuri de instituții de credit nebancare. Licențierea instituțiilor de credit nebancare. Tipuri de activitate NPO. Organizațiile de credit estimate (RNO) și organizațiile non-bancare și de credit (NDKO).

243156 Codul de identificare al băncii (BIK) Ce este un cod de identificare al băncii (BIK). Ceea ce un cioc este necesar pentru ceea ce. Structura codului. Cum să găsiți o bancă pe bik. Director Bik.

234360 Sanatate bancară Ce este o salubritate bancară. În acest caz, este posibilă o sanitație bancară. Cum se produce salubrarea.

226041 Standarde de lichiditate Standardele de lichiditate bancare prescrise de autoritatea de reglementare. Trei standarde de lichiditate: Instant, curent și lung. Standardele de lichiditate ale unei bănci comerciale.

225467 Bank. Banca este organizația financiară, Principalele activități din care - atragerea și plasarea fondurilor, precum și decontarea. Sistem bancar în două niveluri în Rusia. Ce operațiuni sunt considerate bancare. Specializarea băncilor în Rusia. Ce face venitul băncilor.

182009 Standardele obligatorii ale Băncii Centrale Standardele băncii centrale a Federației Ruse sunt obligate să efectueze fiecare instituție de credit din Rusia. 9 standarde Banca centrala. Sancțiuni și recuperare în eșecul standardelor obligatorii ale băncii centrale.

162505 Rezervele obligatorii ale băncilor comerciale Rezervele obligatorii ale băncilor comerciale. Obiective de creare a rezervelor obligatorii ale băncii. Regulamentele rezervelor obligatorii ale instituțiilor de credit, băncilor comerciale.

155824 Poziția Băncii Rusiei N 254-P Care stabilește poziția Băncii Rusiei 254-P "cu privire la procedura de formare a organizațiilor de credit ale rezervelor pierderi posibile pe împrumuturi, împrumut și datorie echivalentă. "

145367 Portofoliu de credit Portofoliul de credite Banca - Balanța datoriilor la o anumită dată privind toate creditele emise de Bancă. Acesta include datoria persoanelor fizice și juridice.

137346 Legea federală nr. 86-FZ "pe banca centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)" Conținutul Legii federale din 10 iulie 2002 nr. 86-FZ "pe banca centrală a Federației Ruse (Bank of Rusia)".

125827 FZ "privind combaterea legalizării (spălării) veniturilor din veniturile din venituri și finanțarea terorismului" Legea federală privind combaterea spălării veniturilor și finanțarea terorismului din 7 august 2001 nr. 115-FZ. Conceptele și determinarea legii de spălare asociate cu legalizarea veniturilor. Control, responsabilitatea legalizării veniturilor obținute prin mijloace criminale.

122742 Tipuri de bănci Principalele tipuri de bănci din sistemul bancar al Federației Ruse diferă în funcție de tipul de proprietate, de formă organizațională și juridică, pe tipuri și de domeniul de activitate al tranzacțiilor financiare.

122192 Obiectivele și funcțiile Băncii Rusiei Obiectivele și funcțiile Băncii Rusiei. Sarcinile băncii centrale: protecția și susținerea rezistenței la moloz, dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar RF, asigurând funcționarea eficientă și neîntreruptă a sistemului de plăți. Funcțiile băncii centrale a Rusiei.

120289 Structura organizatorică a Băncii Rusiei Structura organizationala Bank of Rusia. Instituții teritoriale în structura băncii centrale a Federației Ruse. Centrele de numerar. Facilități de teren. Centre de calcul. Colecția de colectare rusă. Instituții de învățământ.

119831 Capitala Banca de capital este capitalul principal al băncii și capitalul suplimentar al băncii. Categoriile incluse în capital reprezintă capitala băncii. Importanța economică Dimensiunea capitalului.

117066 capital autorizat Capitalul social al băncii constă în cantitatea de investiții a participanților săi și determină cantitatea minimă de proprietate care garantează interesele creditorilor săi. Capitalul autorizat este o resursă importantă pentru activitățile instituției de credit.

116491 pasive bancare Datoriile bancare - baza de resurse bancare, care poate fi plasată în active. Pasivele băncii (pasivele băncii comerciale) constau din fondurile proprii (plus rezervele pentru pierderi posibile) și suma obligațiilor față de clienți.

113924 Politica de credit bancară Politica de creditare a băncii este de a determina prioritățile activităților băncii pe piața de credit. Obiective, obiective și metode de politică de creditare. Implementarea politicii de creditare a băncii. Banca de profit. Activități bancare și raportare. Profitul net al băncii. Balanță Profitul bancă.

Structura financiară și legislativă de la banca centrală, instituțiile de credit și decontare, organizațiile de microfinanțare, infrastructura și norme legislative în sectorul bancar.

Infrastructura bancară include sisteme de decontare între diferite bănci, sistemul de asigurare a depozitelor, sistemele de plată a cardurilor bancare, precum și organizațiile de audit, companiile de consultanță, tehnologiile de prelucrare și firmele care se specializează în serviciile educaționale în sectorul bancar.

Baza activității sistemului bancar este așezată în Codul civil al Federației Ruse și Constituția țării. Documente suplimentare - Legi privind băncile, despre Banca Centrală a Rusiei, Național sistem de plata, despre depozitele de asigurare, împrumutul de consum, precum și alte acte de reglementare.

Dacă luăm în considerare sistemul bancar conform gradării la niveluri, atunci la primul și cel mai înalt nivel va fi o bancă centrală și pe al doilea - toate celelalte elemente.

Primul nivel al sistemului bancar al Federației Ruse

Banca Centrală este principala autoritate de reglementare și de supraveghere din sectorul bancar. Este cel care monopolează regulile de punere în aplicare a oricăror operațiuni financiare pentru toți participanții la sistemul bancar al țării.

Prerogativa băncii centrale este, de asemenea,:

emisii de numerar;
emiterea de licențe pentru activități bancare;
gestionarea sistemului de plată și decontare în stat;
stabilirea anumitor norme economice pentru instituțiile de credit din țară;
asigurarea unei stări stabile a rublei și a finanțelor sistemul de stat. în general.

Al doilea nivel al sistemului bancar al Federației Ruse

Cel mai mic nivel al sistemului este toate organizațiile bancare și nebancare care efectuează servicii pentru clienți și alte subiecte relații economice pe teritoriul rusesc. Adică, băncile comerciale ale Rusiei sunt incluse aici, companii de microfinanțare, precum și birouri reprezentative ale instituțiilor de credit străine și sucursalele lor.

Bănci

Băncile, la rândul lor, pot lucra atât independent, cât și ca parte a asociațiilor bancare și exploatații. Activitățile lor sunt reglementate la nivel legislativ. Accentul comercial al băncilor nu exclude divizia lor în privat și guvern. Aceasta din urmă nu este neapărat deținută de stat - pentru că jumătate din proprietarii de stat plus o cotă este suficientă.

În forma de proprietate, băncile sunt împărțite în acțiuni comune, cooperative și articulații. În ceea ce privește activele - mari, medii și mici. Pe structura internă - pe infiltrativă și cu un număr mare de ramuri. Potrivit operațiunilor efectuate - pe specialitate și universală.

În mod separat, băncile semnificative din punct de vedere sistemic sunt alocate - cele mai mari active și clienți și cât mai mult posibil cu privire la economia de stat. Pe acest moment Pe această listă de 4 bănci de stat, 4 private fără capital străin și 3 comercianți privați cu capital străin.

Scheme de lucru și tipuri permise activități financiare Pentru reprezentanțele băncilor străine, consacrate în legislația relevantă. Banca Rusiei are competențe de a impune restricții asupra operațiunilor bancare de către băncile străine.

ONG

Organizațiile de credit nebancare pot implementa numai anumite tipuri de tranzacții financiare care stabilește banca centrală a Rusiei. Acestea sunt, de obicei, operațiuni de credit și de decontare, precum și colectarea de facturi și numerar. NPO este interzisă efectuarea de operațiuni cu moneda de numerar., precum și creați ramuri. Instituțiile nebancare nu sunt incluse în sistemul de asigurare de depozit obligatoriu.

În Rusia, există trei tipuri de organizații nebancare:

oNG-uri de decontare;
oNG-uri de plată;
Ndko.

RNKO Task - Implementare operațiuni în numerar Pentru persoane fizice și juridice. Acestea sunt centre de diferite sisteme de plăți, precum și de centre de pe piețele bursiere.

PNCO emite și trimite fonduri clienților fără a deschide conturi bancare. De exemplu, acestea sunt sisteme electronice de plată, cum ar fi banii Yandex, precum și transferuri de contact și transferuri unistream.

Organizațiile mari de depozitare și de credit lucrează numai cu banii entităților juridice, fără conturile de deschidere, iar companiile mici, cum ar fi IFM și cooperativele de credit, pot lucra cu mijloacele de indivizi.