Ce înseamnă anuitatea cuvântului. Calcularea plăților anuitate pe un împrumut: Formula, Exemplu. Diferența față de plata diferențiată

Anuitatea este un termen care are mai multe valori diferite. În cea mai largă interpretare, aceasta poate fi reprezentată ca un instrument care servește la implementarea activităților financiare.

Mai multe valori ale anuității

De exemplu, prima valoare pe care conceptul de anuitate este unul dintre tipurile de împrumuturi guvernamentale și urgente. Astfel de împrumuturi pot fi plasate cu condiția ca plățile de dobânzi să aibă loc anual și, în același timp, o anumită parte a împrumutului va fi reproșată.

În același timp, anuitatea este plățile în numerar egale între ele și sunt plătite la rambursarea obligațiilor asupra împrumutului și a dobânzii. Astfel de plăți se fac printr-un anumit interval de timp.

Conceptul de anuitate

Luați în considerare conceptul de anuitate în detaliu.

AnuiUu, sau, așa cum se numește, de asemenea, contorul financiar este un termen generalizat care descrie programul pentru care există o rambursare a oricăror instrumente financiare, în plus, noțiunea de anuitate implică plata nu numai de un anumit parte a datoriei principale, ci și de remunerare - dobândă pentru utilizarea sa. Principala caracteristică a anuității este că plățile în acest caz sunt egale unul cu celălalt și sunt realizate prin intervale de timp absolut egale. Graficul anual este destul de complicat. Acesta diferă semnificativ din calendarul, care reflectă plata sumei integral și la sfârșitul termenului în care a acționat instrumentul și din calendarul care reflectă plata periodică este doar procentul și procesul de rambursare a valorii datoria principală la sfârșitul instrumentului. Există o formulă specială pentru anularea. Să o dăm mai jos.

Astfel, se poate stabili că plata unui tip de anuitate în structura sa este formată din două părți: o parte care reflectă datoria principală și partea care reflectă remunerația pentru utilizare fonduri de credit.

Exemple de anuitate

În foarte curând sensul general Sub anuitate poate fi înțeleasă nu numai direct la instrumentul financiar, ci și valoarea reală a plății care are o anumită periodicitate și tipul de grafic, care reflectă procesul de rambursare.

• Anuitatea este un împrumut de urgență de stat la un anumit tip, potrivit căruia plata anuală a unei anumite părți a datoriei și a dobânzii este destinată utilizării împrumutului însuși.
• Plățile în numerar egale între ele, a căror plată este asumată la intervale egale de timp. În plus, aceste plăți sunt incluse în suma care se desfășoară la rambursarea unei părți a datoriei principale, precum și suma care urmează să plătească dobândă.
• Conceptul de anuitate este utilizat și în asigurare, în special în timpul asigurărilor de viață. În acest caz, înseamnă un acord pe care un individ îl încheie cu o societate de asigurări. Un acord similar oferă unei persoane fizice de a obține plăți regulate la apariția timpului convenit anterior. De exemplu, după pensionare.
• Graficul de ani poate fi, de asemenea, utilizat pentru a se acumula pentru a se acumula într-un anumit punct suma monetară.. În același timp, se presupune că contribuie echivalente la contul de depozit, care este acumulat de remunerație.

Tipuri de anuități

Analizele pot fi clasificate în două tipuri, în funcție de momentul în care se plătește prima plată:

• Dacă plata se efectuează la sfârșitul primei perioade, atunci o astfel de anuitate este numită POSTMANERANDO.
• În cazul în care plata se efectuează la începutul primei perioade, atunci o astfel de anuitate se numește penumrando.

Cu toate acestea, anuitatea este cel mai adesea - este un anumit mod de a returna fondurile de credit. Prin urmare, în acest articol ne vom concentra pe această semnificație a acestui concept.

Până în prezent, doar o mică parte din băncile rusești preferă să utilizeze un alt sistem de rambursare a împrumutului. Utilizarea metodei de annortare permite băncii să primească profituri garantate. Acest lucru se datorează faptului că programul de anuitate este construit astfel încât banca să returneze interesul pentru utilizarea fondurilor de credit și numai atunci organismul de împrumut este plătit, adică suma datoriilor principale.

Formula Anuita.

Formula pentru care se calculează anuitatea este destul de complexă. Înregistrarea sa are vizualizări diferite.

Unul dintre ei: pi \u003d (S * PR / 12) / (1 - 1 / (1 + PR / 12) N), în această formulă:

• PL - reprezintă o plată direct anuitate în sine.
• S este suma totală a fondurilor de credit.
• PR - împrumutul a folosit rata dobânzii sau rata anuității.
• N este numărul total de perioade în care se va face rambursarea (luni sunt utilizate cel mai adesea).

Funcțiile ei

Este demn de remarcat faptul că pe parcursul termenului, valoarea plății nu se modifică, dar structura este semnificativ diferită de structura altei plăți. Plata efectuată în prima lună de rambursare constă în principal din domeniul dobânzii, iar plățile fabricate până la sfârșitul termenului de plată sunt în principal constând în principal în ceea ce privește rambursarea împrumutului. Aici fluxurile de numerar.

Pentru a determina care structură are o anumită plată, este logic să se utilizeze această formulă. Reflectă în mod clar procentajul care este inclus în ea. Pentru a face acest calcul, este necesar să se ia echilibrul prin suma datoriilor principale și să se înmulțească la 1/12 parte a ratei anuale de împrumut.

Un exemplu de metodă reflectă în mod clar pentru calcularea anuității

Formula pe care am condus-o la mai sus va fi mult mai clară dacă o folosim în practică, dezacordul exemplului corespunzător.

Să presupunem că clientul băncii emite un împrumut. Suma împrumutului este de o sută de mii de ruble, termenul de acordare - 12 luni, rata dobânzii la împrumut în acest caz este de 24 de ani procent anual. În conformitate cu formula, este posibil să se calculeze ceea ce va fi valoarea curentă a anuității:

(100000 * 0,24/12)/(1 - 1)/(1 + 0,24/12) 12 = 2000/0,2115 = 9457.

Astfel, tocmai o astfel de sumă, în valoare de 9457 de ruble, un client lunar va trebui să transfere la bancă pentru a rambursa împrumutul luate.

100000 * 0,24/12 = 2000.

Se pare că, în compoziția primei plăți a 9457 de ruble, doar 2000 de ruble vor fi depuse la plata dobânzii la împrumut. În consecință, suma de 7457 va merge la rambursarea datoriei principale.

După efectuarea primei plăți, suma datoria generală Va scădea și va fi 92543 ruble:

100000 - 7457 = 92543.

Din această sumă, puteți face un procent de calcul pentru următoarea, în al doilea rând, plăți de credit:

92543 * 0,24/12 = 1851.

Astfel, în a doua plată a inclus un interes în valoare de 1851 de ruble, iar datoria principală este de 5606 de ruble.

Această metodă este calculată pentru fiecare plată pentru întreaga perioadă de împrumut.

Metoda de calculare automată a plăților

Fără îndoială, este destul de dificil să se producă astfel de calcule. Formula pentru calcularea anuității poate fi utilă numai pentru a înțelege principiile calculului său. În ceea ce privește practica, nu are sens să ia în considerare plățile utilizând calculatorul. Tehnologii moderne Vă permite să automatizați procesul de calcul fără probleme, ceea ce face mai ușoară procesul de gestionare a fluxului de numerar.

Când clientul întocmește un împrumut bancar, atunci o instituție de credit va face o imprimare pentru el, reflectând toate datele anuitate. Aceasta va reflecta toate datele necesare: valoarea plății, data, atunci când trebuie efectuate plăți, precum și structura de plată cu reflectarea cantității de interes și cuantumul datoriei principale pentru fiecare plată.

În plus, pe Internet puteți găsi un calculator special. Acesta va fi suficient pentru a face astfel de date ca suma totală a împrumutului, termenul său, rata. După aceasta, calculatorul va face instantaneu un calcul adecvat al anuității și va afișa toate informațiile care vă interesează: valoarea plății care va trebui să facă în fiecare lună și programul de rambursare a împrumutului aproximativ.

Acest calcul vă permite să produceți astfel de programul de biroucum ar fi Excel. Acest program oferă o caracteristică numită PPT - va ajuta la calcularea dimensiunii anuității. Dar, din păcate, cu această metodă de calcul, nu se poate obține un program de rambursare aproximativă.

Plusenează anuitate

Metoda de anuitate nu este întotdeauna profitabilă pentru client, deși este convenabilă. Atunci când se utilizează anuitatea, confuzia nu va apărea cu dimensiunea plății și termenul de aplicare a acesteia, deoarece anuitatea are întotdeauna o sumă fixă \u200b\u200bde plăți care ar trebui să fie făcută lunar. Această metodă va evita nevoia de a contacta banca în fiecare lună pentru ca angajații săi să facă calculul unei alte plăți.

Această metodă este convenabilă dacă debitorul are un venit la nivel scăzut.

O schemă alternativă numită diferențial, își asumă o recalculare lunară a valorii plății. Acest lucru trebuie făcut deoarece, cu o astfel de schemă în fiecare lună există o scădere a valorii datoriei principale, respectiv și interesul pentru utilizarea unei sume mai mici trebuie să plătească mai puțin. Adică, fiecare plată ulterioară va fi mai mică decât cea precedentă. Cu toate acestea, primele plăți cu o astfel de schemă sunt obținute foarte mari, iar acest lucru nu își poate permite fiecărui împrumutat.

Dezavantaje Anuitate

În prima jumătate a termenului, care este emis un împrumut, plata în structura sa conține în principal interes. De aceea, schema de anuitate este foarte profitabilă pentru bănci. Rambursarea împrumutului este cel mai bine prematur în prima jumătate a termenului, deoarece atunci nu are un sens practic, deoarece cea mai mare parte a interesului a fost deja plătită. Rambursarea împrumutului la începutul celei de-a doua jumătăți a termenului nu va aduce beneficii debitorului, deoarece bani gheataMontat pe rambursarea dobânzii la împrumut nu se va întoarce.

Indicatori de anuitate

În cazul în care anuitatea este luată în considerare din punctul de vedere al creditorului, și nu un împrumutat, atunci este necesar să se evalueze plățile la posibilitatea analizării veniturilor.

Puțini oameni pot folosi estimările de acest fel în viața de zi cu zi. Cu toate acestea, atunci când analizați și comparați costurile curente și chitanțe de numerarcare se vor întâmpla în viitor ei sunt necesare.

Există doi indicatori principali, cu ajutorul unei evaluări anuitate. Acest cost este modern și viitor.

Valoarea viitoare a anuității este cantitatea de absolut toate elementele care constituie o anuitate. Aceasta include, de asemenea, procente care sunt acumulate la sfârșitul termenului. Elemente, sau, așa cum sunt numite și, membrii anuității sunt acele plăți echivalente.

Acest indicator poate fi utilizat dacă este necesar să se calculeze cantitatea de depozit (completată), care va putea să se acumuleze într-o anumită perioadă de timp, dacă efectuați contribuția regulată a fondurilor sub o anumită rată a dobânzii.

Costul modern (curent) este un set de elemente de anuitate care sunt reduse la momentul în care implementarea sa a început. Acest indicator este utilizat pentru a evalua fezabilitatea investițiilor într-o anumită contribuție, care ar trebui să aducă venituri constante și regulate. Adică, această estimare vă permite să calculați dacă venitul viitor va fi mai mare decât prețul activului în sine.

Apropo, această evaluare poate fi utilizată pentru a evalua ceea ce va fi mai profitabil - face o achiziție pe credit sau să o plătească imediat.

Împrumutul este emis în condițiile de întoarcere în continuare la bancă. În plus, împreună cu rambursarea datoriilor, debitorul trebuie să plătească ratele dobânzilor. În ciuda importanței ultimului parametru, nu mai puțin important în determinarea nivelului de suprapunere este metoda de acumulare a plăților. Trebuie înțeles care este diferența dintre diferitele formulare de rambursare a împrumuturilor și modul de calculare a unei plăți de împrumut de anuitate.

Rambursarea datoriei de împrumut

În 2016, suma totală a datoriei la împrumut a depășit 10.000 de miliarde de ruble. Majoritatea organizațiilor bancare discută condițiile de returnare a fondurilor luate înainte de emiterea lor. Există două forme principale de rambursare a datoriilor la împrumut:

• plăți diferențiate;
• plăți anuitate.

Deși majoritatea debitori atunci când aleg program de credit atrage atenția asupra dimensiunii rata dobânzii Și pe baza acestui parametru, acesta selectează împrumutul optim, metoda de dobândă de angajamente și rambursarea împrumutului joacă un rol important în valoarea sa finală.

Plățile diferențiate sunt mai profitabile pentru debitor. În cazul unui mod similar de a returna fondurile, clientul rambursează simultan "corpul" împrumutului și ratei dobânzii. Datorită acestui fapt, plățile lunare vor scădea în fiecare lună, deoarece, în fiecare lună, interesul este acumulat la o sumă mai mică (organismul de împrumut scade cu fiecare plată ulterioară).

Din motive evidente, această formă de calcul are o serie de caracteristici pozitive. În primul rând, clientul începe imediat să plătească corpul împrumutului. În al doilea rând, în același timp există o rambursare a ratelor dobânzilor. În al treilea rând, datorită scăderii treptate a datoriilor pe baza corpului unui împrumut, și nu procentaj, costul final al unui astfel de împrumut este mai mic decât în \u200b\u200bcazul creditelor de anuitate. Dar de atunci organizații bancare Interesați să obțineți cât mai multe venituri mari, ele se aplică cel mai adesea un program de plată anuitate.

Plăci de anuitate

În cazul plăților diferențiate, debitorul începe imediat să ramburseze organismul împrumutului. Cu cât fondurile mai mici ar trebui să fie o bancă, cu atât este mai mică cantitatea de rată a dobânzii este numerotată. Acest lucru este neprofitabil pentru o instituție financiară, deoarece tocmai acele fonduri care concurează prin plata interesului sunt principala sursă de venit a acestor organizații. În cazul plăților anuitate, situația pare diferită.

Un împrumut de altitudine implică rambursarea părților egale a datoriei (care nu este cu un credit diferențiat). O caracteristică pozitivă a unei astfel de forme de plăți este posibilitatea de a face o cantitate permanentă mică. Cu un împrumut diferențiat, clientul trebuie să contribuie imediat mai mulți bani, Dar în timp, plățile la împrumut sunt reduse. Deoarece nu toți cetățenii au ocazia să aloce o sumă mare de bani din bugetul lor, împrumuturile de anuitate sunt mai populare în rândul populației.

Există un motiv bun pentru care instituțiile financiare preferă și împrumuturile de anuitate. Cu această formă de creditare, împrumutatul returnează mijloacele pentru părți egale, dar, în prima dată, o parte semnificativă a banilor se îndreaptă spre rambursarea dobânzii la împrumut și nu un organism de împrumut. Calculul plăților anuitate asupra împrumutului se face astfel încât clientul să facă imediat fonduri la plățile de dobânzi și doar o anumită parte a plății preia rambursarea împrumutului în sine, ceea ce crește cu timpul.

Întrucât, în prima perioadă, o parte semnificativă a fondurilor se referă la rambursarea ratei dobânzii acumulate la soldul creditelor, costul final al împrumutului va fi mai mare decât cu un împrumut diferențiat. Motivul pentru aceasta este rambursarea mai lentă a corpului împrumutului de la care este acumulat interesul.

Cum se calculează valoarea plății

Așa cum am menționat mai devreme, forma anuitate a plăților prevede un transfer lunar al băncii a acelorași sume. În același timp, plata în sine poate fi împărțită în două părți principale:

1. Prima parte se referă la rambursarea dobânzii la împrumut. Dimensiunea acestei părți se diminuează treptat, mai aproape de data de expirare.
2. A doua parte este utilizată pentru a returna "corpul" împrumutului. Cu forma anuitate a plăților, această parte crește treptat, ajungând la vârful său mai aproape de sfârșitul rambursării împrumutului.

Pentru a afla cum să facă calculul plăților anuitate asupra împrumutului, este necesar să se aducă formula. Mai jos se va lua în considerare formula pentru calcularea cuantumului plăților, precum și definiția, care parte din produs depășește plata dobânzii și care este direct pe rambursarea datoriilor.

Formula pentru calcularea complexului satisfăcut. Este nevoie de mulți parametri, dintre care unele sunt necunoscute clientului obișnuit obișnuit institutii financiare. Se pare că urmează.

Sunt indicate cifrele prezentate în formula:

1. Mp. - o plată lunară de împrumut;
2. Sz. - suma totală a fondurilor încheiate;
3. Parlamentari. - rata lunară a dobânzii;
4. SC. - Termenul de împrumut (număr de luni) când este acumulat dobânda.

Formula pentru calcularea unei plăți anuitate asupra împrumutului, după cum sa menționat deja, destul de complicată. Pentru a calcula totul, va trebui să utilizați un calculator. Pentru a înțelege mai bine cum să calculați acest parametru, ar trebui să se facă un exemplu specific.

Un exemplu de calcul al plății altitudinii

Pentru a face un calcul, trebuie să cunoașteți suma totală a împrumutului, dobânda sa, rata lunară a dobânzii și perioada totală pentru care se eliberează un împrumut. În acest caz, următorii parametri vor fi utilizați:

1. Suma creditului este de 40 de mii de ruble.
2. Rata este de 22% pe an.
3. Termenul pentru care se iau banii este de 2 ani (adică 24 de luni).

Înainte de a utiliza formula, trebuie să setați valoarea unui alt parametru - o rată lunară a dobânzii. Acest lucru se face după cum urmează:

MPS \u003d rata anuală a dobânzii / 100/12.

În acest caz, dimensiunea ratei dobânzii lunare va fi după cum urmează:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

Calculul împrumutului cu plăți anuitate cu astfel de parametri este după cum urmează:

40 000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)).

După toate calculele, se va obține următoarea sumă - 2075 ruble 13 copeși. Este atât de mulți bani clientului să plătească lunar pentru a închide un împrumut.

Cunoașterea valorii finale a plății, este ușor de calculat cât de mulți bani vor fi suprapun după plata finală. Pentru a face acest lucru, aveți nevoie de suma obținută mai devreme, multiplicați prin credit:

2075 * 24 \u003d 49 803 Rubles. Plăcuța finală va fi: 49 803 - 40 000 \u003d 9 803 ruble.

Cum să faciliteze decontarea

Deoarece efectuați manual calculele este destul de dificil, puteți utiliza funcționalitatea programe Excel.Inclus în Microsoft Office de la Microsoft Corporation. Printre funcțiile prescrise în ea, există "Plt"Cu care puteți face calculele necesare.

Procedura de acțiune este destul de simplă. Trebuie să creați o nouă masă și în orice celulă goală pentru a înregistra următoarea formulă: "\u003d PPT (22% / 12; 24; -40 000) » . În acest caz:

1. "\u003d Plț" - Funcția.
2. 22%/12 - dimensiunea ratei dobânzii anuale.
3. 24 - Termenul de împrumut.
4. -40 000 - sumă împrumutată.

Semn «=» Înainte de începerea formulei are o importanță deosebită. Fără aceasta, programul va percepe introducerea ca text simplu și nu va face calcule. Toți parametrii trebuie să fie introduși în ordinea în care sunt indicați mai sus. Între ele trebuie să fie un punct cu o virgulă. Nerespectarea acestor reguli poate duce la erori în timpul calculului. După introducerea datelor, trebuie să apăsați tasta Enter.

Programul va efectua un calcul și va da rezultatul care va corespunde cu suma obținută în exemplul anterior. Utilizarea Excel poate reduce în mod semnificativ timpul de calcul și facilitează activitatea Împrumutatului. Cu toate acestea, există o modalitate mai ușoară de a calcula o plată lunară.

Astăzi, Internetul conține un număr mare de calculatoare online, cu care puteți efectua un calcul adecvat. Este suficient să introduceți datele necesare (valoarea împrumutului, termenele sale și rata dobânzii), după care se efectuează operațiunea. Sistemul automat va calcula independent atât dimensiunea plății lunare, cât și valoarea totală a plăților, împreună cu nivelul recipientului.

Deducerea fondurilor care vor merge la rambursarea ratelor dobânzilor

De asemenea, împrumutatul poate calcula independent cantitatea de fonduri care sunt percepute la plățile procentuale. Pentru a face acest lucru, trebuie să utilizați o formulă specială. Este mult mai ușor decât cel precedent. Cum se calculează interesul la împrumutul în plățile anuitate? Este necesar să se înmulțească cantitatea de fonduri care trebuie încă să facă (adică valoarea actuală a datoriei la împrumut) pentru o rată a dobânzii lunare.

De exemplu, merită calculul care parte din 2075 de ruble (mărimea plății lunare obținute anterior) este cheltuită pe plata ratei dobânzii la prima plată. În acest caz, se aplică următoarea formulă:

• SZ (suma datoriilor de împrumut) X MPS.

Deoarece plata va fi prima, datoria la momentul introducerii sale va fi de 40.000 de ruble. În consecință, de la 2075 de ruble pentru plata dobânzilor sunt: 40 000 * 0,0183 \u003d 732 ruble. În cea de-a doua plată: 38657 (datoria la momentul activității celei de-a doua plăți) * 0,0183 \u003d 707 ruble.

După ce a primit aceste date, împrumutatul poate calcula cu ușurință care parte din datoria către bancă este într-adevăr rambursată în timpul plății. Pentru a face acest lucru, este suficient din valoarea plății pentru a elimina partea care merge la interese. După ce a cheltuit această acțiune, împrumutatul va primi rezultatul - 1343 Ruble (2075 - 732). Cu cea de-a doua plată în contabilitatea corpului datoriei va pleca 1368 p. (2075 - 707).

În consecință, în primul transfer de fonduri, în ciuda introducerii a 2075 de ruble, datoria netă (fără rata dobânzii) va scădea doar cu 1343 de ruble și va fi de 38.657 p. După o altă lună, cantitatea de datorii va scădea la 37.289 de ruble. De-a lungul timpului, vor fi eliberate mai multe fonduri pe rambursarea organismului, iar rata dobânzii este mai mică.

O astfel de abordare a calculelor permite băncii să calculeze rata dobânzii cu mai mult decâtmai degrabă decât cu plăți diferențiate. Aceasta, în consecință, crește cantitatea de fonduri, care în cele din urmă vor fi enumerate în interesul contabil și se întinde în ceea ce privește durata rambursării datoriei principale. Adică, un cetățean nu numai că împarte mai mulți bani ca o rată a dobânzii, dar, de asemenea, o face pentru o perioadă mai lungă de timp.

Ar trebui să fiu de acord cu rambursarea împrumutului de anuitate

O astfel de formă de rambursare are avantajele sale. Așa cum a fost deja spus mai devreme, clientul va trebui să ramburseze împrumutul pe listă lunar sume mici. De cele mai multe cazuri, recursul bancar indivizicare nu sunt capabili să evidențieze o mare cantitate de fonduri de la bugetul familiei.Plățile anuitate pot reduce povara financiară asupra unui cetățean.

Între timp, un exemplu de calcul al plății altitudinii pe împrumut, care este mai sus, arată că, în acest caz, împrumutatul în mod semnificativ plătit. Atunci când parametrii utilizați în exemplul, costul final al împrumutului va depăși costul fondurilor luate de aproximativ zece mii de ruble, care este neprofitabil pentru debitor.

Împrumutul diferențiat este însoțit de faptul că nu este o plăcere atât de mare. Din acest motiv, el arată mult mai atractiv. Cu toate acestea, este necesar să se pregătească pentru primele plăți mari de împrumut (în unele cazuri, multiplicarea depășirii mărimii înregistrărilor în timpul plăților anuitate).

Astfel, există două forme principale de calculare a plăților de împrumut: diferențiate și de la AUTE. Al doilea formular presupune o contribuție lunară cantitate fixă. Vă permite să reduceți povara financiară a împrumutatului, dar este însoțită de plăți importante cu privire la împrumut. Formulele date de mai sus vor da împrumutatului să pre-calcule toate datele necesare și să decidă asupra fezabilității de a lua un împrumut de anuitate.

25.12.2018, Sasha Bukashka

Plata de împrumut de anuitate este o modalitate de a rambursa un împrumut, în care valoarea plății lunare rămâne constantă pe parcursul întregii perioade de creditare.

Când luăm un împrumut bancar, știm că sunt obligați să returneze valoarea sumei primite într-o anumită perioadă și să plătească dobânzi la împrumut. Împrumutul poate fi rambursat prin anuitate și plăți diferențiate. Vă oferim în detaliu să vă familiarizați cu aceste scheme de plată de împrumut (poate fi consumator și împrumut auto și ipotecă și card de credit). Luați în considerare în detaliu să vă propun informații complete înainte de a lua un împrumut într-o companie bancară sau de microfinanțare.

Ce este o plată de împrumut de anuitate

În plus față de specialiștii bancari, puțini oameni știu ce înseamnă un anuitate de plată. Conceptul de plată anuitate este dezvăluit, de exemplu, la punctul 2.2 din conceptul de dezvoltare a sistemului de locuințe ipotecare în Federația Rusă, aprobat prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 11 ianuarie 2000 nr. 28.

Plata de împrumut de anuitate este plata lunaracare constă din două părți. O parte a sumei de plată este o plată procentuală completă acumulată în soldul datoriei principale, iar al doilea face parte din cea mai importantă datorie. Cantitatea de plată anuitate lunară este calculată astfel încât, cu o rată a dobânzii fixă, toate plățile lunare au fost aceleași pentru întreaga perioadă de acțiune. acord de împrumut. În același timp, pe parcursul perioadei de acțiune, o pondere față de rambursarea datoriei principale crește în perioada plății anuitate, iar cota vizată la plata dobânzii este redusă.

Cantitatea de plată anuitate lunară se calculează în conformitate cu schema care nu poate fi ușor de înțeles dintr-o privire. Calculează mai întâi coeficientul de anuitate cu formula:

• i - o rată lunară a dobânzii la împrumut, care este egală cu 1/12 parte a ratei anuale a dobânzii (de exemplu, dacă rata dobânzii este de 12% pe an, apoi rata lunară: I \u003d 12% / 12 luni. \u003d 1%);
• n - numărul de luni în care se plătește un împrumut.

Apoi se calculează cantitatea de plată anuitată lunară:

• A - Plata anuității lunare;
• K - coeficientul de anuitate;
• S - suma împrumutului.

Desigur, există software-ul special în bănci pentru a calcula plățile, dar și debitorul obișnuit înarmat cu un calculator, articolul nostru și o răbdare, vor putea face față calculului. Cu toate acestea, pe Internet puteți găsi calculatoare speciale online, care vor face față cu ușurință sarcinii și vor calcula programul de rambursare a împrumutului pentru plățile anuitate.

Plata creditelor diferențiate

Metoda diferențiată de rambursare a împrumuturilor înseamnă că Împrumutatul plătește plăți lunare pe durata contractului de împrumut diferite dimensiuni. În primul rând, valoarea plății este mai mult, apoi scade treptat.

Plata diferențiată este alcătuită dintr-o sumă solidă, predeterminată care constituie o parte din datoria principală și la sută peste ea.

Cantitatea de plată diferențiată se calculează în conformitate cu următoarea formulă:

• D - valoarea plății diferențiate;
• S - suma împrumutului;
• n este numărul de luni în care se plătește un împrumut;
• SP - cantitatea de interes.

Ce împrumut este mai bun: anuitate sau diferențiată?

Așa cum am convins, ambele tipuri de plăți de împrumut constau din două părți: suma trimisă la rambursarea împrumutului însuși (taxa principală) și suma trimisă pentru a plăti dobânzi. Fiecare dintre metodele de rambursare a împrumutului are avantajele și dezavantajele sale.

Acord de credit cu condiția plăților anuitate Oferă un împrumutat cu mult timp pentru a rambursa datoria către Bancă mai mică în ceea ce privește plățile egale (schema obișnuită atunci când). Ambalitatea financiară a împrumutului pe persoană în acest caz este distribuită uniform pentru întreaga perioadă a contractului de creditare. În același timp, există o rambursare treptată a datoriei principale și a procentului. Cu toate acestea, procentul plăților anuitate, plățile globale este mai mare, deoarece Împrumutatul plătește mai mult decât cu diferențiat, deoarece valoarea datoriei principale scade mai lentă.

Plata creditelor diferențiate Mai profitabil pentru Împrumutatul din punctul de vedere al sumei finale de interes. Dar poate fi mai puțin convenabil, deoarece plățile inițiale sunt mult mai mult, mai ales cu perioade lungi de credit. Și acest lucru înseamnă că un împrumutat o sarcină financiară mare în perioada inițială a împrumutului.

De regulă, băncile în contracte Împrumuturi ipotecare Se utilizează schema anuală de rambursare a împrumuturilor. Acest lucru este explicat nu numai de beneficiul mai mare pentru bancă (el va primi mai mult procent), dar și comoditatea calculelor, deoarece plățile sunt întotdeauna aceleași, este mai ușor de controlat.

Nu vă putem oferi, dragi cititori, sfaturi care aleg în mod specific - faptul că debitorii încă nu au dreptul de a alege care schemă este de a plăti un împrumut, dar poate că o astfel de propunere va apărea în curând, iar deputații vor face schimbări adecvate legislația și această alegere vor fi.

În mod clar, asigurați-vă că poate exista diferența în programele de plată la două diferite metode Rambursarea creditului este posibilă pe exemplu. Să presupunem că luăm credit ipotecar în valoare de 5.000.000 de ruble pentru o perioadă de 5 ani (60 de luni) sub 12% pe an (fără numărare contribuția inițială). Planificările de plată pe acest împrumut vor fi astfel:

Plata diferențiată

Soldul datoriei până la sfârșitul primului an de plăți la împrumut va fi de 4 milioane de ruble.

Plata anuitate

Balanța datoriei până la sfârșitul primului an al plăților de împrumut va fi de 4.223.548 ruble 78 de copaci.

Plăți anuitate - unul dintre tipurile de rambursare credit bancar. Esența metodei este de a rambursa sumele echivalente ale datoriei pe parcursul termenului de împrumut. În acest caz, valoarea datoriei rămase nu contează.

Plata lunară, de regulă, include dobânzi acumulate, precum și organismul (valoarea datoriilor principale). Dacă vi se oferă o schemă de calcul prin plăți anuitate, știți că un total de câteva mai multe. Dar un astfel de sistem are un avantaj incontestabil - este mai accesibil împrumutului mediu decât plățile diferențiate.

Programul plății anuității creditului

Plățile anuitate se fac în fiecare lună. Valoarea regulată de plată nu se modifică pe parcursul termenului de credit. Dacă nu aparțineți debitorilor deosebit de scrupuloși care verifică corectitudinea interesului aritmetic și a scrisului datoriei, calculatorul obișnuit de anuitate de pe site-ul creditorului va fi suficient pentru a prezenta schema viitoare de rambursare. Pentru a verifica rata dobânzii la plățile anuitate, unele organizații oferă utilizarea așa-numitului calculator de credit invers.

Cum se calculează o plata de împrumut de anuitate

Următoarea formulă este utilizată pentru a calcula:

x \u003d s * (P + P / (1 + P) N -1)

Valorile sunt decodificate după cum urmează:

x - plata lunară a împrumuturilor;

S este suma totală a împrumutului;

P - a douăsprezecea parte a ratei dobânzii:

N - numărul de luni.

Există, de asemenea, o formulă pentru care sunt calculate două părți ale împrumutului - pentru a rambursa interesul acumulat și pentru rambursarea în sine. Dar pentru utilizarea acestui instrument necesită cunoștințe matematice speciale. Pentru a verifica propriul dvs. credit, exemplul de mai sus este destul de suficient.

Rambursarea creditului prin plăți anuitate

Plățile anuitate sunt prezentate împrumutatului benefic, dacă vorbim despre împrumuturi pe termen scurt, nu mai mult de 3-5 ani, precum și în cazurile în care rambursarea anticipată programată în ordinea anterioară.

Dacă efectuați un împrumut cu plăți anuitate pentru o perioadă mai lungă de timp - procentaj înalt de plată este inevitabilă.

Dezavantajul sistemului de plăți diferențiate este considerat mai mare cantități de primele contribuții.

Ce este o plată anuitate a împrumutului

În ciuda anumitor avantaje pentru împrumutat, schema de rambursare a anuității este benefică în primul rând pentru instituția de credit. La plata pieselor egale, interesul se percepe de fiecare data la suma de pornire a împrumutului. Dacă banca oferă o rată diferențiată, plătiți procentajul din valoare totală Vom avea doar în prima lună, toate plățile ulterioare vor scădea treptat, deoarece procentajul de plătit este recalculat în fiecare lună din valoarea organismului restant al împrumutului. Băncile I. organizații de credit Este adesea oferită împrumuturi de anuitate în anumite acțiuni sau propuneri speciale.

Sfat de la compara.ru: În relațiile cu banca ar trebui să aveți grijă de propriul dvs. beneficiu. Prin urmare, încercați să utilizați toate posibilitățile de a emite un împrumut cu un sistem de rambursare sub formă de plăți diferențiate. Considerați împrumutul de anuitate, numai dacă nu există o alternativă. Și nu uitați să vă măsurați oportunități financiare Înainte de a face orice împrumut.