4.1. Asigurătorul este scutit de plata indemnizației de asigurare (garanție) în cazurile prevăzute de legislația Federației Ruse, precum și în cazurile:
4.1.1. expunerea la explozie nucleară, radiații sau infecții radioactive;
4.1.2. ostilități, precum și manevre sau alte evenimente militare și consecințele acestora;
4.1.3. Războiul civil, tulburările populare de toate felurile sau grevele și consecințele acestora;
4.1.4. Intenția asigurată (beneficiar, asigurată), precum și persoanele care acționează cu privire la instrucțiunile lor vizând ofensiva evenimentului asigurat.
4.2. Dacă nu se prevede altfel de contractul de asigurare, în conformitate cu prezentul regulament, evenimentele enumerate în clauza 3.1, care au avut loc ca urmare a:
4.2.1. Sinuciderea sau sinuciderea încercărilor de asigurare a persoanei în primii doi ani de asigurare a contractului de asigurare, precum și a rănilor și a bolilor obținute ca urmare a unei tentative de sinucidere, în timpul acțiunii contractului de asigurare, cu excepția cazurilor în care asiguratul persoana a fost adusă la sinucidere prin acțiuni ilegale ale unor terțe părți;
4.2.2. Membrii intenționați ai persoanei asigurate, cu excepția cazurilor în care persoana asigurată a fost adusă la un astfel de stat cu acțiuni ilegale ale unor terțe părți;
4.2.3. Încălcarea sănătății persoanei asigurate, a căror cauză a fost dovedită în procedura stabilită de legislația Federației Ruse, de a comite persoana asigurată de acțiuni ilegale;
4.2.4. Accidente sau boli care au avut loc în timpul șederii persoanei asigurate în locurile de privare a libertății, închisoarea sau executarea unui act judiciar (cu excepția cazurilor care au avut loc cu angajații instituțiilor penitenciare);
4.2.5. accident sau boală în timpul persoanei asigurate a serviciului real în orice forțe armate ale oricărei stații sau participarea directă la exerciții militare, testarea echipamentelor militare sau alte operațiuni similare ca personal militar, ofițer de aplicare a legii sau un funcționar public;
4.2.6. Orice evenimente asociate cu utilizarea persoanei asigurate, testarea acestora sau depozitarea armelor, munițiilor, explozivilor sau substanțelor otrăvitoare;
4.2.7. Intrarea de alcool a persoanei asigurate, otrăvire ca urmare a utilizării persoanei asigurate a substanțelor narcotice, toxice, puternice, psihotrope și medicamente fără prescripția medicului, bolile cauzate de alcool, substanțe narcotice sau toxice;
4.2.8. Evenimentele care au avut loc la persoana asigurată care se afla într-o stare de intoxicație alcoolică, narcotică, toxică, atunci când a fost dovedită relația cauzală dintre starea de stare alcoolică, narcotică sau toxică și evenimentul;
4.2.9. Gestionarea persoanei asigurate de către orice vehicul, aparatul fără dreptul la un astfel de control și / sau într-o stare de intoxicare alcoolică, narcotică sau toxică, precum și transferul conducerii persoanei, este evident pentru persoana asigurată care a făcut-o nu au dreptul de a controla sau într-o stare de alcool, o intoxicație narcotică sau toxică;
4.2.10. Practicarea activităților de sport și în aer liber (aeroporturi (inclusiv delta și parapandere), motor de curse, alpinism și alpinism, beasedjamping, sportul buural, ciclism extremal (inclusiv munte, dejumpjing etc.), sare de schi (de la Springboard, cu elicopter), schi la piese nepregătite, cruce de schi, scufundări în peșteri subacvatice, caiac, parașută, parkur, skycerfing, speleoturism (speologie), Speedway, Windsurfing, Freestyle, Freestyle, motociclete, catamaranii, acoperișuri și instanțe mici; călărie pe motorete, motociclete, scutere, motociclete, biciclete quad sau alte vehicule motorizate cu două roți (cu trei roți));
4.2.11. Accidente / boli / accidente / act terorist / accident de aeronavă / naufragii care au avut loc înainte de încheierea contractului de asigurare;
4.2.12. Participarea asiguratului în orice zboruri de aviație sau mișcări pe navele de apă, cu excepția deplasării acestuia ca un pasager al unui vas de aer / apă autorizat să transporte pasagerii și gestionată de membrii echipajului navei de aer / apă, având un certificat corespunzător ;
4.2.13. Cazuri care au avut loc ca urmare a bolilor sau tulburărilor nervoase sau mentale (inclusiv epilepsia), precum și accidentele care au avut loc cu asigurat, care suferă de alcoolism, dependenți de droguri, toxicomotorii;
4.2.14. tratamentul primit de la specialiști practicând practici neconvenționale;
4.2.15. nerespectarea recomandărilor asigurate ale medicului și regimului terapeutic și de securitate; Refuzul asiguratului împotriva tratamentului propus, ca urmare a dizabilităților asiguratului sau înăsprirea procesului de recuperare;
4.2.16. Boli SIDA, infecții cu HIV, boală în prezența infecției cu HIV;
4.2.17. Boli și state care sunt indicate ca excepții de la acoperirea asigurărilor din lista bolilor (apendicele nr. 3, 4, la prezentul regulament), plățile de asigurare (cererile nr. 13 din prezentul regulament);
4.2.18. Încărcarea pretențiilor asigurate pentru protecția muncii și siguranța muncii;
4.2.19. Pubstabilitățile care decurg din mușcătura de insecte și animale (cu excepția otrăvirii otrăvitoare);
4.2.20. spitalizare sau chirurgie chirurgicală asigurată din cauza bolii / accidentului diagnosticate / suportate înainte de încheierea contractului de asigurare;
4.2.21. Spitalizarea sau conducerea operațiunilor chirurgicale asigurate datorită avortului, tratamentului dinților (implantarea, îndepărtarea, recuperarea etc.), datorită intervențiilor chirurgicale din plastic sau cosmetice, cu excepția cazului în care este necesar pentru tratamentul (eliminarea consecințelor) de daune corporale obținute din cauza un accident care a avut loc în perioada de asigurare;
4.2.22. Spitalizare sau conducere operațiuni chirurgicale asigurate datorită sterilizării, fertilizării, animației sau tratamentului infertilității, cu tratamentul impotenței, cu tratamentul prejudiciului generic, a anomaliei congenitale sau a bolilor ereditare, cu sarcină sau naștere, datorită unei boli sau boli venerice Prezența infecției HIV, în legătură cu tulburarea mentală, în legătură cu diagnosticul de biopsie, endoscopie, laparoscopie și artroscopie, datorită cazului oficial recunoscut al epidemiei sau dezastrului natural;
4.2.23. spitalizare sau chirurgie chirurgicală asigurată pentru examinarea sa medicală; cazare în clinică sau sanatoriu pentru a trece cursul de restaurare (reabilitare) de tratament; Detenția asiguratului datorită carantinei sau a altor măsuri preventive ale autorităților oficiale;
4.2.24. spitalizarea sau desfășurarea chirurgiei chirurgicale asigurate în legătură cu o încercare de sinucidere, indiferent de termenul contractului de asigurare la momentul evenimentului asigurat;
4.2.25. tratamentul medical, precum și examinările medicale care nu sunt legate de apariția cazului de asigurare; obținerea tratamentului asociat prevenirii bolii;
4.2.26. Toxicoinfecția alimentară, fracturile patologice, dislocări familiare și / sau repetate, sublifitorii, bolile congenitale.
4.3. Contractul de asigurare poate fi prevăzut ca riscurile specificate în P.P. 3.1.3 - 3.1.6, 3.1.8, 3.1.10, 3.1.14, 3.1.15 din aceste reguli, nu sunt recunoscute de evenimentele asigurate care au avut loc ca rezultat:
4.3.1. boala oncologică;
4.3.2. boli ale sistemului nervos central sau periferic;
4.3.3. Boli ale sistemului cardiovascular, a sângelui, a organelor de formare a sângelui (IBS, boală hipertensivă III-IV, ateroscleroză, insuficiență cardiacă, astm cardiac etc.);
4.3.5. boli hepatice (hepatită de natură virală și non-liberală, ciroză a ficatului oricărei etiologie etc.) și a tractului gastrointestinal în stadiul terminalului;
4.3.6. Boli ale sistemului respirator (BPOC - boală pulmonară obstructivă cronică, astm bronșic, tuberculoză etc.);
4.3.7. Boli ale intestinului, stomacului, rinichilor;
4.3.8. orice boală înnăscută;
4.3.9. bolile asociate cu sarcina și nașterea și / sau complicațiile acestora.
4.4. Decizia de a refuza recunoașterea cazului de asigurare (absența motivelor plăților de asigurare) este comunicată beneficiarului (asigurat, asigurat) în scris cu fundamentarea motivelor.
5 .Suma de asigurare
5.1. Suma asigurată este o anumită sumă de sume monetare stabilite pentru fiecare risc de asigurare separat și / sau pentru toate / unele riscuri de asigurare împreună (agregate), pe baza cărora se determină dimensiunea primei de asigurare și a plății de asigurare. Suma de asigurare poate fi stabilită în contractul de asigurare sau prin specificarea unei sume monetare specifice sau prin specificarea metodei de calculare a sumei asigurate.
5.2. Suma de asigurare este determinată de acordul asigurătorului și asiguratului.
5.3. Prin acordul părților, suma de asigurare în perioada de asigurare poate fi majorată sau scăzută, în timp ce asigurătorul recalculează prima de asigurare. Creșterea și scăderea sumei asigurate sunt emise printr-un acord suplimentar cu contractul de asigurare, cu excepția cazului în care se prevede altfel de contractul de asigurare.
5.4. Asigurătorul are dreptul de a stabili valoarea maximă / minimă a sumei asigurate, în funcție de condițiile de asigurare, în timp ce asigurătorul are dreptul de a refuza asiguratul în schimbarea condițiilor contractului de asigurare, în cazul în care sunt cerințele asigurătorului nu îndeplinesc limitele privind suma de asigurare minimă / maximă stabilită de asigurător.
Rustam Akhmetgareyev.
(Nu) caz de asigurare
După cum rezultă din decizia Curții de Arbitraj a orașului Moscova, în februarie 2016, Anna 2001 LLC asigurată la 93 milioane p. Clădire de birouri din lemn cu două etaje, cu o suprafață totală de 557,4 metri pătrați. M, situat pe o stradă agricolă din Moscova. Pentru asigurare, Anna 2001 LLC a plătit 358 mii de ruble. Premii.
În august 2016, clădirea a luat foc, ca rezultat al căruia acoperișul a fost complet prăbușit și partea din spate a casei. Costul reziduurilor adecvate a fost estimat la 4,1 milioane de ruble. (mai puțin de 5% din suma asigurată).
Experții Centrului de experți medico-legali ai Serviciului Federal Fire din orașul Moscovei au numit cea mai probabilă cauză a ceea ce sa întâmplat "să aprindă vaporii fluidului combustibil din sursa arderii flacării utilizate pentru inițierea artificială a unui mecanism de incendiu. În octombrie 2016, a fost inițiat un caz penal pe semnele de artă. 167 h. 2 din Codul penal al Federației Ruse (distrugerea intenționată a proprietății de către ARSON). Cu toate acestea, făptașii nu au fost instalați.
LLC "Anna 2001" a făcut apel la Curtea de Arbitraj a Orașului Moscovei cu o reclamație la VSK pentru recuperarea a 88 milioane p. Compensarea asigurărilor. Asiguratul a declarat că au fost asigurați de riscurile de "foc" și "pierderile ca urmare a acțiunilor ilegale ale unor terțe părți", dar nu a fost obținută nicio rambursare.
Curtea a indicat că, potrivit celor care au fost semnate de normele de asigurare RC, ARSON este exclus din grupurile de risc "Focul" și "acțiunile ilegale ale terților care vizează distrugerea sau daunele proprietății" - și în nici un caz poate fi recunoscut ca un eveniment asigurat.
Pe această bază, instanța a refuzat ANNA-2001 LLC în satisfacerea cerințelor.
Anna-2001 LLC a refuzat să comenteze situația. Răspunsul serviciului de presă al VSK este indicat că, în conformitate cu normele de asigurare RV, riscul de "Arson" nu este o excepție absolută de la acoperirea asigurărilor. "Se poate adăuga la contractul de asigurare la cererea clientului ca parte a asigurării împotriva" acțiunilor ilegale ale terților ". Desigur, includerea oricărui risc suplimentar crește dimensiunea primei de asigurare ", indică răspunsul VSK.
Ce sunt alți asigurători
ASN a analizat regulile de asigurare ale celor mai mari 10 active ale proprietății entităților juridice în 2017. Acest "Sogaz", Ingosstrakh, Asigurare VTB, resurse garanție, VSK, Rosgosstrakh, "consimțământ", "asigurare de capital" și "Zurich Asigurare fiabilă ".
Excluderea incendierilor din riscurile focului și acțiunile ilegale ale terților, cu excepția VOS, a fost doar la "consimțământul". "Podzhoga este un eveniment asigurat: o astfel de oportunitate este prevăzută de regulile de asigurare ale companiei noastre. Asigurarea acestui risc este asigurată asiguratului ca o opțiune suplimentară ", a declarat" consimțământul ". - Asigurătorii interesați de asigurarea acestui risc sunt supuși unei subscrieri mai detaliate. Tariful depinde de asigurarea clientului și de obiectul de profil. Deținătorii de polițe de asigurare sunt oferite gratuit, unii clienți primesc un refuz. "
În regulile Ingosstrakh, se indică faptul că incendierul nu este un eveniment asigurat cu riscul de "foc" și este rambursat exclusiv la asigurarea riscului de "acțiuni ilegale ale unor terți".
Zurich de asigurare fiabilă, dimpotrivă, a inclus incendierea într-un risc de incendiu și a exclus terțe părți din acțiuni ilegale.
Ce sunt brokerii de asigurare care se gândesc la acest lucru
Vicepreședinte al Brokerului de Asigurări Marsh din Rusia, Armen Guluman a declarat ANSN că compania sa sa întâlnit de mai multe ori o astfel de excepție de la doi sau trei asigurători majori atunci când a analizat politicile noilor clienți. Pentru a exclude astfel de cazuri, Armen Gulumyan recomandă asigurarea proprietății pe sistemul "Toate riscurile".
Reprezentantul unui alt broker de asigurare major a spus că nu au existat astfel de excepții în practică. Cu toate acestea, Jurlitz, de obicei, studiază cu atenție excepțiile de la acoperirea asigurărilor și este surprinzător faptul că o astfel de omisiune se face, a spus el. Brokerul a sugerat, de asemenea, că "poate că a existat un motiv diferit de inauție".
Directorul general al Grupului de Asigurări Broker Serghei Khudyakov indică faptul că, de fapt, asigurătorul a fost exclus riscul-cheie - și atunci când o înțelegere a acestui fapt, asiguratul nu ar încheia un contract. În același timp, politica asiguratului ar putea obține la un preț mai mic datorită scăderii cantității de protecție a asigurărilor. "Pentru ca asigurarea să fie de încredere pe piață, trebuie să existe etică a relațiilor de afaceri, în care, în conformitate cu spiritul de asigurare, ar trebui să fie acoperite riscuri evidente", spune Serghei Khudyakov.
Examinarea asigurătorului de la plata și excluderea de la acoperire
Recuperarea de la organizațiile de asigurări ale plăților controversate rămâne o problemă care conduce cel mai adesea clienții lor în instanță. În acest articol, vom lua în considerare ce condiții includ asigurătorii ruși în contracte pentru a reduce plățile de asigurare sau pentru a se elibera și a faptului că instanțele se gândesc la aceasta.
Legea civilă (articolul 421 din Codul civil al Federației Ruse) prevede libertatea părților la contract, inclusiv contractul de asigurare, sub încheierea sa. Acest lucru este exprimat în primul rând, în primul rând, în capacitatea de a determina termenii contractului la discreția sa, cu excepția cazurilor în care conținutul oricărei condiții este prevăzut de lege.
Desigur, principiul libertății contractului este aplicabil, printre altele, acordurile de asigurări voluntare.
Întrucât termenii contractelor în practică se formează în principal de către asigurători, aceștia acordă o atenție deosebită reflecției în contractul de scutire de la acoperirea asigurărilor și din motive de scutire de la plăți.
Împotriva regulilor
Încălcarea oricăror reguli (construcții, siguranță rutieră, siguranță etc.) crește semnificativ riscul apariției diferitelor efecte adverse pentru instalațiile asigurate.
Prin urmare, asigurătorii încearcă în orice mod să-și minimizeze riscurile, inclusiv condițiile de asigurare a rezervării privind scutirea de la plată în caz de încălcare a unor astfel de norme (persoana care a încheiat un acord) sau beneficiarul (beneficiarul compensației de asigurare).
Trebuie remarcat faptul că, de fapt, încălcarea diferitelor norme și reguli sunt manifestări ale neglijenței grave.
Cu toate acestea, luând în considerare poziția prevăzută la punctul 9 din scrisoarea de informare a Președinției Federației Ruse din 28.11.2003 nr. 75, asigurătorii încearcă să evite formularea "neglijenței grosiere" atunci când descrie excepții și motive de scutire din plăți în contracte și reglementări.
Președinția Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse a subliniat că starea contractelor (normelor) privind refuzul de a plăti despăgubiri din cauza neglijenței grosiere a asiguratului sau a beneficiarului este nesemnificativă.
Acest lucru se explică prin faptul că o astfel de condiție este contrară paragrafului. 2 p. 1 artă. 963 din Codul civil al Federației Ruse, conform căreia eliberarea din cauza neglijenței grosiere poate fi asigurată numai prin lege (dar nu un contract).
Purtat în două concepte
În contractele de asigurare cu care suntem, în calitate de firmă de avocatură, se confruntă cu lucrările, societățile de asigurări formulează condițiile care, întrucât pare, ar trebui să excludă plățile în cazurile de incidente care decurg din încălcări ale diferitelor norme și reguli.
Practic, astfel de restricții utilizează următoarele secțiuni:
"Excepții de la acoperirea asigurărilor";
"" Fundamentele eliberării asigurătorului de la plata "contractului de asigurare.
Experiența noastră arată că adesea asigurătorii se amestecă aceste concepte, considerându-le identice.
Între timp, există o diferență semnificativă:
dacă evenimentul este exclus din acoperirea asigurărilor, asigurătorul nu are obligația de a plăti din cauza neînsoțită a evenimentului asigurat;
baza, eliberarea asigurătorului de la plată, permite să nu plătească atunci când a avut loc evenimentul asigurat.
Se pare că instanțele judecătorești, în ceea ce privește aplicarea directă a legii, atunci când se iau în considerare un număr mare de litigii de asigurare, dintre care multe ajung la instanțe mai mari, ar trebui să se străduiască să dezvolte poziții uniforme.
Cu toate acestea, aceleași instanțe iau soluții diametral opuse în conformitate cu aceleași probleme.
Adesea ei înșiși sunt confuzi în conceptele de "scutire de la plăți" și "excludere din acoperire", amestecarea nejustificată și identificarea acestora.
După analizarea practicii, am încercat să identificăm tendințele generale ale dezvoltării sale.
Condiții de plată din plăți
Motivele eliberării asigurătorului din plăți sunt enumerate la art. 963, 964 și paragraful 4 din art. 965 Codul civil al Federației Ruse.
În acest caz, dispoziționalitatea (este permisă faptul că nu este interzisă) Art. 964 permite părților să includă în contractul de asigurare și alte motive de eliberare.
Cu toate acestea, într-unul din cazurile luate în considerare mai jos, vom vedea că această libertate nu este încă absolută.
Cea mai mare număr de cazuri de asigurare considerate de instanțe este în mod tradițional legată de asigurarea auto datorită prevalenței sale pe scară largă.
Problema includerii unor motive suplimentare pentru eliberarea asigurătorilor de plată se ridică adesea în legătură cu luarea în considerare a acestei categorii de afaceri.
Apoi, pozițiile exprimate de instanțe pe "afacerile auto" sunt transferate în cazurile asociate asigurării altor tipuri de proprietăți.
Foarte adesea în practica judiciară există cazuri legate de prezența mașinilor asigurate cu cheile rămase în ele și / sau documentele de înregistrare.
În conformitate cu normele de asigurare (adică documentele conținute prin principalele condiții de asigurare) ale numărului copleșitor de asigurători ruși, un astfel de incident nu este un eveniment asigurat.
Aproximativ jumătate din cazuri, această condiție este descrisă în tratate ca plata scutită a asigurătorului.
Cu toate acestea, există și alte modificări ale regulilor de asigurare.
În definiția Federației Ruse din 29.05.2009 nr. A56-13413 / 2008. A56-13413 / 2008, Curtea a constatat prezența dreptului societății de asigurare în regulile de asigurare pentru a refuza să plătească despăgubiri atunci când vehiculul este încorporat cu documentele de înregistrare rămase în ea.
În definiție, Curtea a indicat dispoziția art. 964 din Codul civil al Federației Ruse, adică Cu privire la capacitatea părților de a forma termenii contractului.
Întrucât normele de asigurare conțin motive de mai sus pentru scutire, în transferul de caz la președinția Curții Rusiei, eliberarea asigurătorului de la plată a fost refuzată, iar eliberarea plății a fost recunoscută de legea relevantă și de contracta.
Dacă asiguratul este de vină
În decizia luată puțin mai târziu, decretul președinției RF din data de 23.06.2009 nr. 4561/08 Curtea în această privință a avut o poziție diferită de faptul că instanțele inferioare respectă în mod constant.
De asemenea, rezoluția indică dispunerea părții 1 a art. 964 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căruia părțile pot stabili altfel în contract, în plus față de legile prevăzute de lege, motivele eliberării asigurătorului de la plata.
Cu toate acestea, presidiul Federației Ruse consideră că asigurătorul poate fi eliberat să plătească numai dacă acțiunile persoanei asigurate au contribuit la apariția evenimentului asigurat.
În special, lăsând documentele asigurate în mașină nu contribuie la furtul furtului de mașină.
Aparent, instanțele pot elibera asigurători din plăți pe baza încălcării de către asigurate de diferite norme și norme, dacă această încălcare a condus la apariția evenimentului asigurat.
Deci, în cauza nr. A28-11704 / 2009, condiția a fost considerată a include condițiile de eliberare a asigurătorului de la plata în cazul unui caz de asigurare din cauza vină a asigurătorului.
În acest caz, a fost înființată o încălcare a standardelor de siguranță împotriva incendiilor de la salariatul asiguratului (determinarea WEP a Federației Ruse din 14.10.2010, nr. 13494/10).
Instanțele din toate cazurile Asigurătorul au fost scutite de plăți cu referire la dispoziția art. 964 din Codul civil al Federației Ruse și capacitatea părților de a oferi motive suplimentare pentru eliberarea asigurătorului.
Soluția este adevărată, nici un motiv
Aceeași poziție a fost ocupată de instanțe și când se ia în considerare cazul nr. A32-3666 / 2010.
Ca urmare a funcționării unei mașini defectuoase, a avut loc un accident, acest fapt a fost înregistrat în protocolul și decretul privind cazul unei infracțiuni administrative.
Normele de asigurare cu condiția ca "pierderile care decurg din cauza unui accident care rezultă din întreținerea unui vehicul defect din punct de vedere tehnic nu sunt acoperite".
Dacă considerăm că această condiție literalmente, în opinia noastră, ar trebui să se refere la excepții de la acoperirea asigurărilor.
Cu toate acestea, Curtea a considerat această condiție pentru Fundația pentru eliberarea asigurătorului de la plata furnizată de tratat.
În recuperarea de la asigurător, a fost negată, adică a fost decisă, de fapt, corectă, dar o decizie motivată greșit.
Din practica considerată, se poate concluziona că, dacă contractul de asigurare a fost inclus în contractul de asigurare, ulterior influențat de apariția evenimentului asigurat, asigurătorul ar putea fi eliberat din acesta.
Cu toate acestea, după cum se vede în această etapă, eliberarea de vinuri a asigurătorului ar trebui confirmată de documentele relevante (de exemplu, în cazul unui accident - un decret privind cazul unei infracțiuni administrative).
Excepție de la acoperirea asigurărilor
Și asigurătorii și practicarea avocaților sunt bine cunoscuți pentru punctul 9 din Scrisoarea de informare a Președinției Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 28 noiembrie 2003 nr. 75.
După cum sa menționat mai sus, se spune că termenii contractelor de asigurare pentru refuzul de a plăti datorită neglijenței brute ale asiguratului sunt nesemnificative.
În cazul examinat de Curte, a fost vorba de asigurare în caz de eșec sau de distrugere a mașinilor și mecanismelor de construcție.
Normele de asigurare au oferit ca accidentul de la locul de construcții, care a avut loc datorită neglijenței grosiere ale asiguratului, nu este un eveniment asigurat.
Adică, a fost vorba despre excluderea din stratul de acoperire și nu despre motivele scutirii de la plată.
Cu toate acestea, Curtea a interpretat această excepție de la acoperire ca bază pentru scutirea de la plata, care încalcă art. 963 din Codul civil al Federației Ruse și despăgubirea recuperată.
După aceasta, majoritatea asigurătorilor au început să evite formularea "neglijenței grosiere" în regulile lor de asigurare, înlocuind de fapt neglijența grosieră prin descrierea manifestărilor sale (sub formă de încălcări ale diferitelor reguli și norme).
Procesul puternic
Interesant și, punctul nostru de vedere, poziția corectă te-a dus la Federația Rusă atunci când iau în considerare un alt caz puternic, care la un moment dat a urmărit întreaga piață de asigurări.
Regulile de asigurare voluntară a Companiei de Asigurări Avangard-Garantului, a fost făcută pentru a exclude de la acoperirea asigurărilor a evenimentelor care au avut loc în legătură cu încălcarea ofițerului de poliție rutieră.
Întrucât încălcarea traficului, adesea conduce, de asemenea, la un accident, acest asigurător și-a refuzat asigurații în ceea ce privește plata, deoarece în cadrul contractului, acoperirea pentru astfel de cazuri nu se aplică.
În același timp, plătindu-se în situațiile în care vinovatul era un alt șofer, asigurătorul a acuzat ulterior rambursarea plătită în ordinea de subrogare (adică de la vinovații).
Între timp, tarifele acestui asigurător au fost aproximativ aceleași ca și în companiile că astfel de riscuri nu au fost excluse.
Astfel, asigurații pentru TC aceiași bani au fost oferite în mod semnificativ mai scăzut.
Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor (FSSN) a emis o ordonanță asigurătorului care a vizat acest punct de regulă, dar această prescripție a fost contestată cu succes.
Federația Rusă în definiția din data de 15.10.2007 nr. 12235/07 a indicat că un accident cu mașina asigurată a avut loc datorită apariției riscului excluse din acoperirea asigurărilor și că plata despăgubirii în cadrul unor astfel de circumstanțe contravin termenilor contractul de asigurare.
Poziția Federației Ruse se bazează pe citirea literală a termenilor contractului și, punctul nostru de vedere, este dreptul (deși nu este destinat să protejeze partea slabă - a titularului de poliță).
Ce este interesant, Curtea Supremă a Federației Ruse în definiția din 23.12.2008 nr. 4-B08-23 prin interpretare complicată a luat o altă poziție în litigiul cu privire la același element al reglementărilor aceluiași asigurător, oferind efectiv o indicație a instanțelor inferioare pentru a colecta indemnizația de asigurare în prezența unor astfel de excepții.
Sub formă de excepție
Întrebarea de aplicare a excepțiilor de la acoperirea asigurărilor a fost luată în considerare în cazul nr. A40-30245 / 08.
Proprietatea unei entități juridice a fost asigurată, inclusiv în caz de incendiu.
În regulile de asigurare ca o excepție de la acoperirea asigurărilor, evenimentele care au avut loc în ceea ce privește intenția sau neglijența grosieră a asiguratului, exprimate, în special, încălcând normele și standardele de siguranță la incendiu. Un decret de reziliere a cazului penal a fost încălcat regulile privind siguranța incendiilor.
Tribunalul a îndeplinit procesul, referindu-se la încălcarea art. 963 din Codul civil al Federației Ruse.
Prezenta decizie a fost anulată prin decizia instanței de recurs, afirmația a fost respinsă (decizia Curții de Apel al IX-lea din data de 30 septembrie 2008 nr. 09 UP-11767/2008-GK).
Poziția instanței de apel a fost susținută de instanțele superioare.
Curtea de Apel a remarcat în mod corect că încălcarea de către asiguratul normelor privind siguranța incendiilor nu este un motiv pentru refuzul de a plăti compensarea asigurărilor și riscul ca acoperirea asigurărilor să nu aplice.
În același timp, plata despăgubirii în aceste condiții este contrară condițiilor de asigurare.
Hotărârea specificată este interesantă, deoarece, în ciuda faptului că textele actelor judiciare nu au urmărit intenția deținătorului de polițe de asigurare și, în cea mai mare parte a excepției, termenul "neglijență grosieră" a fost prezentă, instanțele au solicitat excepția specificată de la acoperirea și a refuzat procesul.
Condiție, utilizați diferite
Procesul a luat o altă poziție atunci când se ia în considerare cazul nr. A56-38799 / 2009.
Asigurătorul a fost asigurat de decorarea spațiilor și a proprietății în el.
Ca urmare a unui incendiu, proprietatea asiguratului a fost distrusă.
Asigurătorul a recunoscut evenimentul asigurat care sa întâmplat și a plătit asigurarea, a prezentat parțial prejudiciul cauzat.
Litigiul a fost transferat de către Curte Curții în legătură cu plata incompletă a despăgubirii.
Prin decizia Tribunalului, lăsată fără o schimbare a instanțelor superioare, cererea a fost parțial satisfăcută (decizia Curții de Arbitraj din St. Petersburg și regiunea Leningrad din 23 decembrie 2009).
Este curios că asigurătorul a susținut absența unui eveniment asigurat cu referire la punctul de reguli, cu excepția cazurilor de asigurare care au apărut din cauza încălcării normelor privind siguranța incendiilor.
Compensarea de campanie, instanțele au procedat de faptul că societatea de asigurări nu a dovedit neînsoțiți ai evenimentului asigurat.
Decizia este motivată de faptul că nu este reprezentată dovezile privind încălcarea standardelor de siguranță la incendiu.
Instanțele au subliniat, de asemenea, inconsecvența eliminării specificate la standardele imperative ale legii (articolul 963 din Codul civil al Federației Ruse), dându-i astfel să înțeleagă că, chiar dacă au fost prezentate astfel de dovezi, această condiție nu ar avea a fost aplicată oricum.
Astfel, vedem pluguri absolut diferite de către instanțele de tratamente foarte similare.
Materie de șansă
La încheierea sugestiei evenimentului asigurat, instanțele au venit atunci când iau în considerare cazul nr. A40-90205 / 08 (Rezoluția FAS a districtului Moscova din 14 octombrie 2009 Nr. KG-A40 / 10315-09; determinare din Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse din 12/22/2009, DOIA-16429/09).
În acest caz, au fost asigurate numerar în numerar la checkout.
Asigurarea a fost efectuată, inclusiv riscurile de "furtul cu hacking" și "jaf".
Atacul asupra casieriei, persoanele necunoscute au confiscat cheile de la ușa casierului (nu sub pază) și a furat bani.
Motive pentru refuz
Asigurătorul a refuzat să plătească despăgubiri, referindu-se la neînsoțirea evenimentului asigurat, ca în conformitate cu termenii contractului, daunele rezultate din încălcarea sau nerespectarea instrucțiunilor de stocare, exploatare, întreținere a proprietății asigurate nu este un eveniment asigurat.
Curțile au convenit în mod rezonabil de argumentele asigurătorului și au refuzat să recupereze despăgubirile.
Referința reclamantului pentru încălcarea clauzei specificate a contractului de artă. 963 din Codul civil al Federației Ruse a respins, menționând că acest articol nu stabilește motive de eliberare a asigurătorului de la plata cazului de asigurare.
Aceasta determină aceste semne, în prezența căreia, ca parte a contractului convenit, acest fapt cauzează proprietatea daunelor nu este un eveniment asigurat.
Decizie pentru instanță
Rezumând analiza noastră, menționăm că este ca vizând să găsească tendințe generale în practica judiciară, astfel încât să se prezică rezultatul acestor sau alte situații cu care se confruntă asigurătorii, clienții și avocații lor.
Din păcate, nu a fost detectată uniformitatea în logica navelor.
În timpul revizuirii, au fost obținute confirmări că judecătorii din diferite moduri abordează aceleași probleme.
Aceasta consolidează incertitudinea juridică a poziției părților contractante de asigurare și implică noi și noi proceduri judiciare.
Deci, cum să acționăm în fiecare caz, de fapt, rezolvă o exclusivitate.
Polina Kondratyuk, avocat Clyde & Co (CSI), membru al Societății de Avocați de Asigurări (Oyry)
4.1. Conform acestor reguli nu sunt evenimente asigurate:
4.1.1. Răul moral, beneficii pierdute, simple, pierderi de venituri și alte pierderi indirecte și comerciale, pierderi și cheltuieli ale titularului de polițe de asigurare, beneficiar, victime, cum ar fi: amenzi, cazare la hotel în timp ce reparați asigurat TS, cheltuielile de călătorie, pierderile legate de resursele de bunuri și producție de servicii;
4.1.2. Pierderile cauzate de deteriorarea proprietății, care se afla în TC asigurat în momentul evenimentului asigurat;
4.1.3. Daune cauzate de pierderea costului de mărfuri a vehiculului sau deteriorarea vehiculului datorită coroziunii și a uzurii naturale a vehiculului și a echipamentelor suplimentare datorate funcționării acestora;
4.1.4. Daune cauzate de furtul, daunele, distrugerea unui set de instrumente, kituri de ajutor, stingător de incendiu, semn de oprire de urgență, mijloace anti-furt staționare, copertine auto (remorci și semiremorci), decorațiuni decorative și echipamente ale cabinei, dispozitive, lumină și alarmă și alte echipamente, dacă lattele nu au fost instalate de producător sau nu au fost asigurate ca echipament suplimentar;
4.1.5. Daune cauzate de furt, deteriorare, distrugere a mașinii asigurate cu un panou frontal detașabil (inclusiv panoul frontal), dacă panoul frontal a fost lăsat în vehiculul asigurat în timpul lipsei unui conducător auto;
4.1.6. Daune cauzate de furtul semnelor de înregistrare;
4.1.7. Daune cauzate de defalcare, refuzul, eșecul pieselor, nodurile și agregatele vehiculului ca urmare a funcționării sale, inclusiv datorită cavităților interne de noduri și agregate, precum și blocurilor electronice și dispozitivelor electronice de obiecte străine, animale, păsări, substanțe, ploaie și apă dezghețată și alte lichide, precum și din cauza fluidului de la introducerea sau alte substanțe din conducta de admisie a admisiei de aer, lăsând la apariția impactului hidraulic în cilindrul (cilindrul) motorului;
4.1.8 Daune cauzate de deteriorarea anvelopelor, a traseelor \u200b\u200bpe roți și / sau a capacelor decorative, dacă nu au provocat deteriorarea altor noduri sau unități TC;
4.1.9. Daune cauzate de deteriorarea punctelor la vopsea fără deteriorarea părții (cip);
4.1.10. Daune cauzate de paharul de deteriorare a punctului (cioplit) (parbriz, spate, lateral, panou de acoperiș din sticlă sau panou de acvare din sticlă), dispozitive de iluminat extern (faruri, lanternă, repetor de pointer / rotație, repetor semnal stop), precum și daune cauzate prin distrugerea termică (fisuri) a paharului de dispozitive de iluminare corporală sau de iluminare externă în absența urmelor de expunere mecanică externă, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contract;
4.1.11. Daune cauzate de chei de pierdere (inclusiv furt), chips, chipsuri, carduri de activare electronice;
4.1.12. Daune cauzate de deteriorarea vehiculului asigurat în circumstanțe necunoscute;
4.1.13. Pierderile care decurg din nerespectarea TC asigurat de asigurat în timpul asiguratului vehiculului transmis la închirierea, leasingul, închirierea și altele asemenea;
4.1.14. Demizzlementul vehiculului asigurat împreună cu documentele de înregistrare rămase în acesta (certificatul de înregistrare a vehiculului și / sau pașaportul TC) și / sau tastele de la blocarea de aprindere și / sau alte dispozitive utilizate pentru pornirea motorului, peexcepția cazurilor prevăzute de sub. d) partea 2 Artă. 161 și artă. 162 din Codul penal . ;
4.1.15. Delapidarea echipamentelor suplimentare sau a unor părți ale vehiculului, dacă au fost în momentul evenimentului de asigurare separat de vehiculul asigurat;
4.1.16. Delapidarea roților de rezervă și / sau o carcasă a roții de rezervă, în cazul în care delapidarea lor a apărut fără deteriorarea asigurării TC în sine;
4.1.17. Daune ca urmare a unui accident care rezultă din utilizarea vehiculului defect din punct de vedere tehnic de către asigurat. Tehnic defect este TC, care are defectele specificate în "Lista defecțiunilor și condițiilor, în care operațiunea vehiculelor" - "Anexă la principalele dispoziții pentru accesul vehiculelor pentru funcționarea și responsabilitățile siguranței siguranței rutiere . "
4.1.18. Orice daune sau delaminare a TC asigurat, importate pe teritoriul Federației Ruse cu o încălcare a normelor și normelor vamale actuale și / sau enumerate în bazele de date ale acestor autorități ale Federației Ruse și / sau ale organelor Interpol ca anterior răpit.
4.1.19. Demizzlementul vehiculului asigurat în timpul perioadei de închidere, ruperea sau eliminarea din serviciul sistemului antifurt, dacă asigurarea a fost efectuată în prezența unei cerințe pentru instalarea unui sistem antifurt specificat în contractul de asigurare.
4.1.20. Daune cauzate de deteriorarea repetată a elementelor (nodurilor, agregatelor etc.) ale TS asigurat, care au avut daune semnificative la momentul încheierii contractului de asigurare și înregistrate de asigurător (autorizat de acesta) la încheierea de contractul de asigurare în scris. Există daune semnificative la orice deteriorare a vehiculului, cu excepția deteriorării punctului la vopsea fără deteriorarea părții (cipuri), deteriorarea punctului (chipping) a paharului corpului (parbriz, spate, lateral, panou de sticlă a acoperișului sau a panoului de sticlă al trapei în acoperiș) și / sau dispozitive de iluminare externă (faruri, lanternă, indicator pointer / rotație, repetor semnal stop), daune cauzate de distrugerea termică (fisuri) ochelari de corp sau dispozitive externe de iluminat în Absența urmelor de expunere mecanică externă, daune legate de cazurile asigurate declarate și nerezolvate, în cazul în care contractul de asigurare suplimentar, nu se prevede altfel;
4.1.21. Demizzlementul vehiculului asigurat utilizând tastele din fabrică furate de la blocarea de aprindere și alte dispozitive utilizate pentru a porni motorul / sau delapidarea vehiculului asigurat cu documentele de înregistrare pierdute sau furate anterior ale vehiculului, punerea în aplicare a cazurilor prevăzute de Sub. d) partea 2 Artă. 161 și artă. 162 din Codul penal al Federației Ruse, în cazul în care a apărut întârzierea vehiculului până la cererea, în conformitate cu procedura prevăzută de aceste reguli, proprietarul TC privind delapidarea cheilor din fabrică de la blocarea de aprindere și altele dispozitive utilizate pentru a porni motorul și / sau delapidarea sau pierderea documentelor de înregistrare TC de către asigurător;
4.1.22. Deteriorarea repetată a elementelor (noduri, agregate etc.) TC, potrivit căreia asigurătorul a efectuat anterior plăți de asigurare sau a refuzat integral sau parțial să plătească despăgubiri de asigurare, excluzând cazurile de refuz de a plăti compensarea asigurărilor pe baza punctului 4.1. 9. și / sau 4.1.10. Din aceste reguli, cu asiguratul de către obligația asigurată specificată la punctul 10.2.7. din aceste reguli;
4.1.23. Dragostea (rănirea) cauzată victimelor ca urmare a utilizării ilegale (excreție) în alte persoane asigurate de TC;
4.1.24. Deluziunea părților individuale, a pieselor, a componentelor, a agregatelor vehiculului și / sau a echipamentelor suplimentare instalate pe aceasta ca urmare a acțiunilor ilegale ale terților în cazul în care vehiculul asigurat nu este asigurat cu riscul de "delapidare";
4.1.25. Deteriorările ca urmare a acțiunilor ilegale ale unor terțe părți, conform cărora organele de afaceri interne au refuzat să inițieze un caz penal sau o cauză penală instituțională a fost întreruptă în următoarele motive / motive (în orice combinație):
Lipsa unui eveniment de crimă (articolul 24 alineatul (1) din Codul de procedură penală a Federației Ruse);
Absența unei infracțiuni în acțiunile (punctul 2 din partea 1 din articolul 24 din Codul de procedură penală);
Acțiunea (inacțiunea) nu este recunoscută ca o infracțiune (alineatul (2) din articolul 14 din Codul penal al Federației Ruse)
4.2. Nu sunt recunoscute ca evenimente asigurate și nu sunt acoperite de asigurarea reală a evenimentului, ceea ce a dus la deteriorarea, moartea, pierderea (furtul) vehiculului asigurat, provocând daune, viața și sănătatea persoanelor asigurate, precum și răni victimelor, Dacă apar ca rezultat:
4.2.1. Acțiunile intenționate ale titularului poliței de asigurare, beneficiarul, persoanele admise la conducerea Asiguratului TS în cadrul contractului de asigurare, pasagerii TS asigurat, care vizează apariția evenimentului asigurat sau atunci când comite sau încearcă să efectueze cele menționate mai sus Persoanele infracțiunii;
4.2.2. În procesul de gestionare a asiguratului TC de către persoana:
Nu este permisă gestionarea contractului de asigurare;
Nu are dreptul de a controla TS;
Nici o putere de avocat în dreptul de a controla Ts asigurat sau nu este specificat în lista de piese;
Într-o stare de orice formă de intoxicație alcoolică, narcotică sau toxică sau sub influența medicamentelor medicamentoase, a căror utilizare este contraindicată atunci când controlează vehiculul sau a refuzat să suporte un examen medical (examinare).
4.2.3. Încărcarea și descărcarea vehiculului asigurat, precum și transportul de TS ca marfă în cazul în care contractul de asigurare nu este furnizat altfel;
4.2.4. Utilizarea vehiculului asigurat în competiții, teste sau de a preda conducerea fără un acord scris cu asigurătorul;
4.2.5. Transmiterea TC asigurat în leasing, închiriere, închiriere sau depozit fără acord scris cu asigurătorul, dacă nu se prevede altfel de contractul de asigurare;
4.2.6. Încălcările de către asigurat sau față admise la gestionarea TC asigurat în cadrul contractului de asigurare, regulile de funcționare a vehiculului, siguranța la incendiu, transportul și depozitarea substanțelor și obiectelor inflamabile și explozive, cerințele de siguranță pentru transportul de mărfuri (conform la regulile de trafic);
4.2.7. Expunerea la explozie nucleară, radiații sau infecții radioactive;
4.2.8. Ostilități, manevre sau alte evenimente militare, război civil, tulburări populare de tot felul sau greve, confiscare, confiscare, detalii, arestarea sau distrugerea asiguratului TS prin ordinul organelor de stat;
4.2.9. Mișcarea spontană a TC parcat (această restricție nu se aplică riscurilor de "răspundere civilă a proprietarilor de vehicule" și "accidentului");
4.2.10. În cazul în care șoferul asiguratului TC a plecat (stânga etc.), locul accidentului, încălcând regulile drumului, stabilit prin actul de reglementare al Federației Ruse;
4.2.11. În cazul în care titularul poliței de asigurare (beneficiar) nu a îndeplinit taxa specificată la punctul 10.2.4. și / sau 10.2.5. din aceste reguli.
Cazurile de asigurare nu se aplică și asigurarea nu acoperă ofensiva răspunderii civile a asiguratului (asigurat) din cauza:
- 1. Cerințe privind compensarea prejudiciului (daunelor) declarate pe baza contractelor, contractelor, acordurilor, precum și plăților efectuate în schimbul îndeplinirii obligațiilor în natură sau ca sancțiuni în temeiul contractelor, precum și orice altă politică a asiguratului ca parte a îndeplinirii obligațiilor la contractele;
- 2. provocând daune cauzate de mediu (daune asupra mediului);
- 3. provocând daune vieții, sănătății și proprietății asiguratului (asigurat), angajaților săi, rudelor, persoanelor afiliate ale asiguratului (asigurat);
- 4. Împământări intenționate pentru asigurat (asigurat). În același timp, daunele sau inacțiunea este egală cu cauzalitatea deliberată a răului, în care este de așteptat ca postul atac al pierderii să fie destul de probabil și conștient permis de persoana responsabilă cu astfel de acțiuni;
- 5. impactul sursei de pericol crescut;
- 6. Asiguratul de către asigurat în circumstanțele convenite cu asigurătorul, crește considerabil gradul de risc, asupra necesității de a elimina care, în conformitate cu normele general acceptate, au indicat asigurătorul;
- 7. Purtarea de structuri, echipamente, materiale utilizate incluzând viața de reglementare;
- 8. precauția prejudiciului asociat cu încălcarea drepturilor de autor, drepturile de deschidere sau eșantionul industrial sau drepturile similare, inclusiv utilizarea neautorizată a comerțului înregistrat, marcă sau mărci comerciale, simboluri și nume;
- 9. provocând daune vieții, sănătății și proprietății chiriașului și / sau angajatului chiriașului, dacă asiguratul (asigurat) este proprietarul;
- 10. acțiunile și / sau inacțiunea asiguratului (asiguratului) și / sau a angajatului său angajați sau admise ca urmare a consumului de alcool, a drogurilor narcotice sau a altor substanțe spumante;
- 11. neîndeplinirea de către asigurat (asigurat) în perioada stabilită de cerințe (prescripții) emise de autoritatea de supraveghere;
- 12. Încălcarea regulilor de siguranță a incendiilor admise de asigurat (asigurată) sau angajatul său, care a fost obligat să respecte respectarea lor;
- 13. Punerea în aplicare a muncii asigurate (asigurate) și / sau furnizarea de servicii în absența permisiunii autorității de supraveghere (în cazul în care este necesară prezența unei astfel de permisiuni), reamenajarea ilegală a spațiilor rezidențiale / nerezidențiale;
- 14. Punerea în aplicare a funcționării dispozitivului tehnic de către un angajat al asiguratului (asigurat), care nu a avut un document care să indice prezența dreptului de a opera dispozitivul tehnic (în cazul în care este necesară prezența unui astfel de document );
- 15. daune, distrugere sau deteriorare a proprietății pe care le-a asigurat, angajarea, închirierea, închirierea, închirierea sau depunerea sau depunerea depozitării conform contractului;
- 16. Influența termică permanentă, regulată și / sau lungă la gaze, vapori, raze, lichide, umiditate sau orice, inclusiv non-vitrii (funingine, funingine, fum, praf etc.). Cu toate acestea, daunele sunt supuse restituirii, dacă una dintre acțiunile de mai sus va fi bruscă și neprevăzută;
- 17. Secunderea de către asiguratul (asigurat) sau victimele măsurilor rezonabile și accesibile de reducere a pierderilor posibile;
- 18. Atenție de daune morale, beneficii pierdute, rău, demnitate, reputație de afaceri, precum și impunerea unei responsabilități pentru asigurat în suma care depășește legislația în vigoare.
Evenimentele nu sunt recunoscute ca cazuri de asigurare, iar indemnizația de asigurare nu este plătită dacă în timpul contractului de asigurare a avut loc:
- 1. Dispoziția de către asiguratul și / sau beneficiarul documentelor decorate necorespunzător. Documentele sunt considerate corespunzător datorită cazului în care sunt înregistrate în conformitate cu procedura stabilită de înregistrare (conform actelor de reglementare actuale), conțin detalii adecvate (tipărirea, semnătura funcționarului corespunzător etc.), conțin informații complete furnizate pentru acest lucru forma documentului (conform actelor de reglementare actuale), cu excepția cazului în care se prevede altfel de contractul de asigurare;
- 2. Mesaj de către asigurat (asigurat) și / sau beneficiar al informațiilor evident false despre cazul de asigurare și cuantumul pierderii.
