Noi tipuri de servicii de asigurare pe piața rusă. Tipuri de asigurări exotice în Rusia. Riscuri cheie pe piața asigurărilor

La sfârșitul anului 2018, industria a crescut cu aproximativ 15%, iar veniturile companiilor au crescut cu 13%. Plângerile asigurătorilor cu privire la epuizarea capitalului nu au fost însă confirmate, deoarece cifrele arată o scădere clară a volumului de plăți pentru evenimente asigurate - cu aproape 7%. O restructurare clară a fost conturată în industrie. În ciuda politicii agresive de includere a asigurărilor în împrumuturile auto, asigurările de viață au ocupat primul loc în ceea ce privește conținutul acestui sector de servicii.

Având în vedere promovarea activă a sprijinului financiar privat și sprijinul puternic din partea instituției de stat, prognozele industriei pentru 2019 vor avea o creștere de cel puțin 10%. De asemenea, merită remarcată intervenția sectorului corporativ. Cu toate acestea, modelele de asigurare arată diferit în companii. Unele companii acoperă beneficii de asigurare din propriile profituri, în timp ce unele companii transferă aceste costuri angajaților lor (de exemplu, Gazprom).

Dinamica pieței asigurărilor din 2018 cedează loc stagnării. Consumatorii și-au supraestimat oarecum capacitățile, a apărut practica plăților de asigurare. Asigurarea voluntară pentru autovehicule a intrat în categoria OSAGO obligatorie, numărul acordurilor CASCO a scăzut brusc. Asigurările de viață câștigă din ce în ce mai multă popularitate. În același timp, asigurătorii se străduiesc din ce în ce mai mult să-și includă membrii familiei în contracte din cauza instabilității din timpul crizei și a deteriorării mediului. Asigurările de călătorie revin din industrie de jos. Introducerea acestui tip de asigurare în finanțarea online a adăugat procentul consumatorului cu o creștere la minimum 20% deja în primul trimestru al anului 2019. Asigurarea de risc pentru afaceri pare oarecum imperceptibilă pe fondul celorlalte.

Risks Riscuri pentru industrie

Atitudinea necondiționată a companiilor de asigurări față de sectorul financiar stabilește sarcina principală a evaluării riscurilor pentru companii. Chiar și giganții din industrie văd principala problemă în subestimarea primelor de asigurare pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto. Dinamica pieței asigurărilor de astăzi arată preponderența plăților pentru acest tip de contracte față de venituri. Regulatorul a venit în ajutor în această direcție. La inițiativa Băncii Centrale, gama tarifelor de bază crește în 2019. Limita de extremă dreaptă a fost mărită la 20%. Această rezervă este văzută de consumatori ca de fapt o altă creștere. Pentru companiile de asigurări, aceasta este o oportunitate de a reglementa pierderile prin ajustarea tarifelor acestora. Activitatea autorității de reglementare în acest sens va continua. Creșterea numărului de contracte CASCO este încă susținută de programe de franciză cu compensare de până la 20% din povara financiară a plătitorului de taxe.

📖Cum s-a dezvoltat și menținut asigurările rusești

Legislația internă privind asigurările urmărește în mod clar adoptarea experienței țărilor europene. Cetățenii și companiile ar trebui să înțeleagă că statul nu are ocazia și nu este obligat să acopere toate riscurile care decurg din reducerea răspunderii proprietarilor de proprietăți sau a factorilor antropici. Astfel, populația este transferată din ce în ce mai mult pe șinele planificării financiare personale.

InsuranceAsigurare electronică

Analiza indicatorilor pieței asigurărilor în funcție de tipul de asigurare arată un catalizator nou și clar pentru dezvoltarea industriei. Aceasta este concluzia politicilor prin servicii la distanță. Practica de succes a EOSAGO a determinat companiile să emită polițe electronice de asigurare de călătorie. Este foarte rapid și convenabil. Cu toate acestea, pentru a compara tarifele, clienții vor trebui să parcurgă majoritatea procedurii de înregistrare. În acest sens, EOSAGO este, de asemenea, „șchiop”, ceea ce nu reprezintă o imagine transparentă pentru solicitant.

După lansarea sistemului electronic de asigurare, consumatorii au la dispoziție un serviciu prompt fără cozi și în funcție de programul de lucru. La rândul lor, companiile și-au crescut veniturile datorită conținutului relativ ieftin al serviciilor cloud.

👥Participanții la piață

O evaluare a stării actuale a pieței asigurărilor arată participarea activă a statului la sprijinirea companiilor naționale și reabilitarea participanților fără scrupule pe piață. Pe baza analizei dinamicii pieței în prima jumătate a anului 2018, 11 companii au părăsit industria. Eliminarea a fost independentă, în mare parte din cauza lipsei de capitaluri proprii pentru menținerea rezervei. Având în vedere condițiile egale pentru toți participanții la piață, ratingul asigurătorilor în 2019 nu se va modifica semnificativ. Conform practicii, toți jucătorii noi beneficiază de sprijin financiar și capital serios. Un exemplu de astfel de participanți este Sberbank cu un grup dedicat asigurărilor ipotecare. Rezultatul apariției serviciului „Click House” este natural, creat pentru realitățile și nevoile clienților.

SOGAZ, o filială a structurii bancare Gazprombank, rămâne de mult timp liderul ratingului. Este urmat de trei întreprinderi similare înființate de instituții de credit. Acestea sunt IC Sberbank Life Insurance LLC, IC VTB Insurance LLC și AlfaStrakhovanie SA. Companiile de asigurări pur Reso și Ingosstrakh ocupă locurile a patra și a cincea în ceea ce privește volumul primelor de asigurare atrase. Închide primii zece lideri ai LLC IC "RGS-life".

Până în 2019, piața rusă de asigurări dobândește din ce în ce mai mult modelul european, aderând la sistemul financiar unificat. Pentru a asigura riscurile, cetățenii și întreprinderile trebuie să se gândească singuri. Pentru aceasta, asigurătorii și instituția de stat au dezvoltat toate capacitățile și instrumentele necesare.

În multe țări europene (în special în Spania, Franța), canalul de distribuție bancară reprezintă aproximativ 50% din comisioanele asigurătorilor. Structura canalelor de vânzare pentru companiile ruse de asigurări a început, de asemenea, să se orienteze către asigurările bancare în urmă cu câțiva ani. În 2012, a reprezentat 20,4% din prima colectată, în 2013 - 23,4%, în 2015 - 25,8%. O creștere a creșterii asigurărilor bancare a avut loc în 2016, când acest canal de vânzări a reprezentat deja 35,2% din comisioane, adică aproape că a ajuns din urmă cu canalul agenției, iar în primul trimestru al anului 2017 băncile au devenit lideri între intermediari - 37,9% din prime (contra 37, comisioane de agent de 8%).

Băncile sunt în mod tradițional canalul principal de distribuție pentru tipurile personale de asigurare - asigurări de viață, asigurări de accidente (HC) și asigurări de sănătate voluntare (VHI), precum și pentru asigurări de tip casetă, de exemplu, asigurarea de proprietate a persoanelor fizice. Toate aceste produse de asigurare prezintă dinamici pozitive în 2017 și, cel mai probabil, vor deveni motorii dezvoltării pieței. La rândul său, acest lucru va avea un efect pozitiv asupra creșterii importanței asigurărilor bancare. Până la sfârșitul anului, ponderea canalului bancar pe piață va depăși 40%, iar în 2018 va ajunge la 50% din cele „europene”.

Digitalizarea asigurărilor

Tendința în majoritatea industriilor este digitalizarea, iar asigurările pătrund online în toate segmentele pieței.

În primul rând, vânzările online cresc. Deja la începutul anului, există o creștere a ponderii acestora în colecțiile asigurătorilor - 1,3% față de 0,5% în 2016. Potrivit prognozelor Uniunii Asigurătorilor din toată Rusia (ARIA), în 2017 ponderea vânzărilor pe internet va crește la 3-5%.

În al doilea rând, se dezvoltă direcția telematică (așa-numita asigurare inteligentă). Există un potențial de creștere în acest domeniu în asigurările de caroserie auto (astăzi se vând aproximativ 10% din polițele cu servicii telematice) și în alte tipuri de asigurări (asigurare de proprietate, asigurare medicală voluntară).

În al treilea rând, asigurătorii introduc în mod activ conturi personale digitale pentru clienți, unde puteți monitoriza informații despre programele de asigurare, ajusta opțiunile și puteți vedea profitabilitatea asigurărilor individuale de viață (ILI).

Pe termen lung - organizarea majorității etapelor de interacțiune cu clientul într-un mod la distanță: pregătirea polițelor, declarațiile de daune de asigurare, procesele de decontare a daunelor de asigurare și plăți. Din nou, multe companii britanice și americane comunică cu clientul online de mult timp pe aproape toate problemele. De exemplu, atunci când depune o cerere pentru o politică de carenă automată pe Internet, clientul stabilește doar parametrii de bază, apoi se supune unei verificări a bazelor, în cadrul căreia asigurătorul calculează costul produsului de asigurare. În biroul online, asiguratul trimite o fotografie a accidentului, dacă acest lucru s-a întâmplat, asigurătorul evaluează daunele, este de acord și efectuează plata. Simplu și convenabil pentru client și optim în ceea ce privește costurile de operare pentru compania de asigurări.

Structura pieței

Structura pieței continuă, de asemenea, să evolueze pe linia piețelor occidentale. În 2016, ponderea tipurilor de asigurări voluntare a atins maximul în 10 ani (78%). În același timp, asigurările auto își pierd cota, în timp ce contribuția principală la dinamica pozitivă a pieței o au tipurile de asigurări personale. De exemplu: în Europa și Statele Unite, majoritatea populației asigură viața în mod voluntar - independent sau împreună cu un angajator.

Structura pieței pe comisioane pentru primul trimestru al anului 2017 este următoarea: cele mai mari segmente de piață - VHI (21,7% din piață), asigurări de viață (18,9%), OSAGO (15,3%). Ponderea asigurărilor auto - OSAGO și CASCO - continuă să scadă: 36,7% la sfârșitul anului 2016 și 26,9% la sfârșitul primului trimestru al anului 2017. Ponderea totală a tipurilor de asigurări personale (asigurări medicale voluntare, asigurări de viață, asigurări de accidente) a fost de 48,3%, în 2016 - 41,8%, în 2015 - 37,7%.

Sursă: BCC Insurance Institute conform Băncii Rusiei; pe diagrama OPO - asigurarea instalațiilor de producție periculoase

Segmente-drivere sau „lebede negre”

Asigurările de viață sunt în continuare liderul primelor și principalul segment al conducătorilor auto, contribuind pozitiv la dinamica pieței. Creșterea primelor în primul trimestru a fost de 44% (în 2016 - peste 60%). În același timp, pentru prima dată în 12 ani, segmentul asigurărilor de viață este numărul 1 în ceea ce privește primele (59,8 miliarde de ruble), în timp ce în cadrul OSAGO au fost colectate doar 48,2 miliarde de ruble. După cum puteți vedea, asigurările de viață încetinesc ritmul de creștere și, conform previziunilor ARIA, în următorii ani va demonstra + 15-25% din prime pe an.

Asigurările de viață pot ajunge din urmă cu alte tipuri de asigurări personale. Deja acum, segmentele VHI (+ 10,9%) și asigurările de accidente (6,7%) au arătat o tendință pozitivă vizibilă. În 2017-2018, rata de creștere a acestor specii se poate accelera la 15-20%. De asemenea, crește asigurarea la cutie, în special asigurarea pentru bunuri personale (+ 15,6%), care va crește probabil cu aproximativ 20% până la sfârșitul anului.

Sursa: Institutul de Asigurări BCC conform Băncii Rusiei

„Lebăda neagră” a pieței asigurărilor este OSAGO, cu neprofitabilitatea sa în creștere. Nivelul plăților la sfârșitul anului 2016 a fost de 73%, iar în primul trimestru al anului 2017 - 108%. În același timp, taxele au scăzut cu 3%, în timp ce plățile au crescut cu 46,4%. Conform previziunilor ARIA, neprofitabilitatea în OSAGO va rămâne ridicată.

Sursa: Institutul de Asigurări BCC conform Băncii Rusiei

Cu toate acestea, OSAGO, la fel ca asigurarea auto pentru carenă, are potențialul de inversare a tendințelor. Pe fondul creșterii vânzărilor de autovehicule, asigurările auto pot atinge deja o ușoară creștere pozitivă a primelor în 2017.

Printre segmentele care împiedică piața se numără și asigurarea proprietății persoanelor juridice, cu toate acestea, odată cu dezvoltarea proiectelor industriale și de infrastructură, această linie de asigurare poate atinge o creștere zero (și chiar una mică pozitivă). Luând în considerare previziunile pentru stabilizarea în continuare a economiei și dinamica pozitivă pe segmentul de împrumut corporativ, există perspective de creștere a producției și intensificarea activității investiționale, ceea ce va duce la o creștere a asigurărilor de proprietate corporativă.

Conform estimărilor ARIA, rata de creștere în 2017 se va ridica la 7-10%. Unul dintre șoferi va rămâne asigurarea de viață (cu 25%), iar creșterea este așteptată și de la asigurarea medicală voluntară (cu 10%), asigurarea de bunuri personale (10-15%) și asigurarea de accidente (10%). În plus, pe fondul creșterii vânzărilor de autovehicule, este probabil ca segmentul carenei auto să crească. Potrivit estimărilor Asociației Întreprinderilor Europene (AEB), în ianuarie-mai, piața auto din țară a crescut cu 5,1% în termeni anuali; conform diferitelor estimări, vânzările auto vor crește cu 4-10% în 2017, ceea ce va avea un efect pozitiv și asupra asigurărilor auto. În asigurările de caroserie auto, rentabilitatea nu este mare - datorită scăderii ratei de plată (aproximativ 20%) și a nivelului plăților (aproximativ 57%), inclusiv datorită distribuției pe scară largă a produselor francizate.

Clasamentul celor mai mari 20 de asigurători din primul trimestru al anului 2017

Sursa: Institutul de Asigurări BCC conform Băncii Rusiei

Clasamentul primilor 10 asigurători de viață

rezumat

Un cadou periculos: industria rusă de asigurări are șansa de a atinge nivelul de dezvoltare al piețelor de asigurări occidentale. Totul depinde de claritatea acțiunilor guvernului și de integritatea modernizării afacerilor companiilor de asigurări. Pentru prima dată în istoria modernă, autoritățile ruse au început să vorbească despre asigurări la cel mai înalt nivel. Se presupune că industria asigurărilor va fi încredințată în cele din urmă să protejeze riscurile atât ale afacerilor, cât și ale cetățenilor. De fapt, vorbim despre securitatea țării. Dacă se introduc noi tipuri de asigurări obligatorii și se stimulează cererea voluntară de asigurare, volumul primelor de asigurare până în 2013 va crește de 2,2 ori față de 2010 și se va ridica la 1,2 trilioane. Ca urmare, ponderea primelor pentru alte tipuri decât asigurările de viață în PIB (2,7% în 2013, conform previziunilor Expert RA) se va apropia de media mondială (3,0% în 2009). „Expert RA” avertizează: în caz de deficiențe la nivel legislativ și de pregătire insuficientă din partea companiilor de asigurări, introducerea de noi tipuri obligatorii se poate transforma într-o criză și mai largă.

Evitați ambuscada: evitați condițiile de criză pe piețele noi ... Expert RA a identificat 5 amenințări care așteaptă piața atunci când sunt introduse noi tipuri de asigurări.

Amenințare # 1. Execuție opțională. Condiții prealabile: odată cu introducerea tipurilor obligatorii de asigurare, nu va exista niciun mecanism de monitorizare a existenței unei polițe și a responsabilității pentru absența acesteia. Concluzie: este necesar să se creeze un mecanism eficient de aplicare și control.

Amenințare # 2. Daune obligatorii. Condiții prealabile: tarifele stabilite la nivel legislativ pentru tipurile de asigurări obligatorii vor fi prea mici. Concluzie: este necesar să se calculeze tarifele cât mai exact posibil și să se prevadă mecanisme de ajustare a acestora în funcție de raportul mediu de pierdere a pieței.

Amenințare # 3. Asigurare nestandardizată (pentru asigurarea riscurilor mari). Condiții preliminare: vor fi elaborate reguli de asigurare obligatorie care nu vor respecta standardele internaționale (exemplu: asigurarea de răspundere civilă în cadrul contractelor guvernamentale, normele actuale pentru asigurările agricole cu sprijin guvernamental). Concluzie: este necesar să se verifice conformitatea regulilor de asigurare cu standardele internaționale.

Amenințare # 4. Piața de lămâi. Condiții preliminare: introducerea de noi tipuri obligatorii de asigurare nu va fi însoțită de o creștere a stabilității financiare reale a asigurătorilor, fiabilitatea asigurătorului nu va fi parametrul cheie al alegerii sale. Concluzie: este necesar să se mărească cerințele privind fiabilitatea companiilor de asigurări, să se utilizeze ratingurile de fiabilitate atunci când se alege un asigurător.

Amenințare # 5. Reveniți la diagrame. Condiții preliminare: stimularea cererii de asigurare cu ajutorul stimulentelor fiscale, a subvențiilor și a altor preferințe, vor apărea scheme de asigurare (exemplu: scheme în asigurările de viață de la începutul anilor 2000) sau alocări bugetare (exemplu: sistemul existent de asigurări agricole cu sprijin de stat ). Concluzie: este necesar să verificați cu atenție toate legile adoptate în domeniul stimulentelor de asigurare pentru schemă. FSIS ar trebui să continue să lupte împotriva companiilor de asigurări schematice și să-și revoce licențele pentru fraudă financiară.

Selecție naturală: cererea tot mai mare de asigurări va necesita schimbări dramatice din partea asigurătorilor. Companiile care nu își reconstruiesc afacerea vor pierde în competiție. Potrivit Expert RA, modificările ar trebui să meargă în 6 direcții simultan:

1. Capitalizare ... În acest moment, compania medie de asigurări poate lăsa singură riscuri de reținere în valoare de cel mult 36 de milioane de ruble. Capitalizarea pieței asigurărilor ar trebui mărită cu un ordin de mărime.
2. Fiabilitate ... Autoritățile de reglementare trebuie să monitorizeze mai atent calitatea activelor companiilor de asigurări, să introducă un audit actuarial. Dar nu standardele externe vor fi și mai eficiente, ci cerințele interne. Până în prezent, nu mai mult de 20 de companii de asigurări se pot lăuda cu cel puțin un fel de sistem de gestionare a riscurilor.
3. Eficienţă ... Ponderea cheltuielilor pentru desfășurarea cazului asigurătorilor ruși este de peste 2 ori mai mare decât indicatorii similari pentru companiile europene de asigurări. Ponderea RVD ar trebui redusă de cel puțin 1,5 ori. Rentabilitatea activității de asigurări ar trebui să crească semnificativ.
4. Infrastructură ... Dublarea primelor în vechea infrastructură va crește semnificativ riscurile operaționale și va reduce eficiența asigurătorilor. Companiile de asigurări trebuie acum să își reconstruiască toate procesele de afaceri, ținând cont de creșterea afacerilor și să înceapă să construiască infrastructură pentru noi tipuri de asigurări.
5. Transparenţă ... În acest moment, doar aproximativ 10% dintre asigurătorii ruși publică rapoarte pe site-urile lor oficiale. Zeci de declarații IFRS sunt pregătite și doar câteva sunt publicate. Nivelul de transparență în industria asigurărilor ar trebui să se îmbunătățească semnificativ.
6. O responsabilitate ... Introducerea de noi tipuri de asigurări obligatorii va spori rolul social al asigurătorilor ca protectori ai cetățenilor în caz de urgență, ceea ce va necesita o responsabilitate mai mare din partea acestora. Dezvăluirea fraudei de către conducerea companiei de asigurări va avea un impact mult mai mare. Companiile trebuie să își dezvolte propria afacere pe baza principiilor celei mai înalte integrități și să acorde prioritate eticii afacerilor.

Nu numai asigurarea HPO: politica de stat în domeniul asigurărilor nu ar trebui să se limiteze la introducerea de noi tipuri de asigurări obligatorii. Stimularea dezvoltării industriei asigurărilor ar trebui realizată pe baza unui set de măsuri. Expert RA a identificat 10 direcții prioritare ale politicii de stat în domeniul asigurărilor:

1. Crearea unui singur organism de stat care să coordoneze politica de stat în domeniul asigurărilor.
2. Păstrarea suveranității pieței ruse a asigurărilor.
3. Stimularea dezvoltării asigurărilor voluntare pentru persoane fizice și juridice.
4. Utilizarea sporită a instrumentului de asigurare în politica industrială.
5. Îmbunătățirea existenței și introducerea de noi tipuri de asigurări obligatorii.
6. Crearea condițiilor pentru formarea pieței rusești de reasigurare ca un mare centru regional de reasigurare.
7. Creșterea capacităților de asigurare și reasigurare.
8. Îmbunătățirea stabilității financiare a companiilor de asigurări.
9. Dezvoltarea adecvată a infrastructurii pieței asigurărilor.
10. Sistematizarea legislației în materie de asigurări existente și, acolo unde este posibil, armonizarea cu directivele UE.

A. DYKHOVICHNY - Bună ziua. Viktor Nikolsky, analist de credit la Standard & Poor's, este oaspetele nostru. Buna ziua.

V. NIKOLSKY - Bună ziua.

A. DYKHOVICHNY - Vorbim despre asigurări pe piața rusă în 2012. Poate și anul acesta. Ce nou ne așteaptă, există o mulțime de noi. Și să începem cu asigurările agricole. Adică asigurare pentru producătorii agricoli.

V. NIKOLSKY - Aș dori să încep cu câteva concepte introductive care sunt foarte tipice pentru dezvoltarea tuturor noilor tipuri de asigurări în Rusia. Dacă în Europa noi tipuri și creșterea tipurilor existente sunt determinate într-o anumită măsură de relațiile economice, de dezvoltarea relațiilor economice, de nevoia de asigurare, atunci în Rusia istoric, asigurările s-au dezvoltat în țarist și sovietic și în Rusia modernă, obligatorie asigurarea se introduce de sus.

A. DYKHOVICHNY - Adică, în Europa acestea sunt instanțe.

V. NIKOLSKY - Acestea nu sunt doar instanțe.

A. DYKHOVICHNY - Nu este asigurat - aveți o cerere pentru câteva milioane, miliarde ...

V. NIKOLSKY - Acesta este un sistem financiar mai dezvoltat. Băncile nu vor lua ceva ca garanție dacă nu sunt asigurate corespunzător.

A. DYKHOVICHNY - Apropo, corespunde ipotecii și mașinilor.

V. NIKOLSKY - Raportul dintre împrumuturi și PIB, de exemplu, dacă comparăm Rusia și țările dezvoltate, în Rusia este mult mai mic. În acest sens, această formă de introducere a tipurilor obligatorii are probabil sens, pentru că dacă urmezi calea țărilor dezvoltate și dezvolți relații economice, o cultură a asigurărilor, acesta este un proces foarte lung. Într-o anumită măsură, aici suntem implicați în faptul că dezvoltarea are o natură de recuperare. Iar al treilea punct mi se pare foarte important, avem toate impulsurile în dezvoltarea anumitor specii care apar după ce apar unele evenimente la scară largă de natură catastrofală. În special, asigurările agricole au primit un impuls foarte puternic după seceta anul trecut, când aproximativ 17% din recolte au fost distruse. Iar statul a alocat 40 de miliarde de ruble din buget pentru a sprijini producătorii agricoli. Ca deșeu neplanificat. Drept urmare, a existat sentimentul că este cu adevărat necesar să se schimbe practica actuală de asigurare pentru producătorii agricoli. Și literalmente în urmă cu două zile a fost publicat textul final al legii, dar din punctul nostru de vedere, într-o anumită măsură, această lege este un compromis semnificativ din partea a trei părți: de la stat, producători agricoli și asigurați. Și au rămas probleme semnificative nerezolvate. Comparativ cu practica actuală, această lege va intra în vigoare anul viitor, 50% din primele care sunt subvenționate de stat, acestea vor fi transferate direct la compania de asigurări. Dacă mai devreme această sumă a fost adusă la cunoștința producătorilor agricoli și apoi a transferat-o companiei de asigurări, acum va fi direct.

A. DYKHOVICHNY - Nu toată lumea a citit această lege, esența principală a acestei legi sunt subvențiile, asistența, banii suplimentari. Orice producător agricol poate veni la orice companie de asigurări în care există probleme cu asigurările agricole și, fără a cere permisiunea statului, să își asigure recoltele, animalele.

V. NIKOLSKY - Foarte corect. Statul vrea să ajute producătorul agricol să facă acest lucru, pentru a-și ușura povara în ceea ce privește primele de asigurare.

A. DYKHOVICHNY - Pentru a nu plăti 40 de miliarde în caz de dezastre naturale.

V. NIKOLSKY - A elimina de la sine responsabilitatea de a răspunde suplimentar pentru pierderi ...

A. DYKHOVICHNY - Și 50% sunt ale noastre.

V. NIKOLSKY - Și statul va plăti direct companiei de asigurări. Adică, existau și subvenții, dar sa dovedit că statul a spus că voi plăti, nu acum, mai aproape de sfârșitul anului. Adică, producătorul agricol a fost nevoit să facă un împrumut, să plătească dobânzi pentru acesta, de obicei semnarea unui contract de asigurare agricolă este primăvară. Când producătorii agricoli cheltuiesc mult. Și a fost foarte dificil, a fost o practică vicioasă. În schema existentă, acest lucru nu se va întâmpla, pe de altă parte, apare o întrebare mai semnificativă, în cazul neplății primelor în temeiul contractului de asigurare, aceasta nu intră în vigoare. De exemplu, dacă bugetul nostru nu este foarte bun în respectarea disciplinei de plată ...

A. DYKHOVICHNY - Este posibil?

V. NIKOLSKY - Acest lucru poate fi.

A. DYKHOVICHNY - Acest lucru poate fi pur ipotetic sau există unele fapte specifice care indică faptul că acest lucru este destul de probabil.

V. NIKOLSKY - De fapt, este destul de posibil. Și modul în care companiile de asigurări vor aborda acest lucru, deoarece nu există o practică stabilită, nu este foarte clar. Iar contractul de asigurare nu va intra în vigoare sau plățile vor fi efectuate numai după plata integrală a primelor. Adică, există o nuanță care nu este pe deplin înțeleasă. Încă un punct. Din 2013, este posibil să existe sprijin de stat pentru asigurarea animalelor de fermă, ceea ce nu a fost cazul până acum. Conceptul pentru dezvoltarea creșterii animalelor este reflectat în această lege. Pe de altă parte, restricțiile impuse contractului de asigurare în sine, indică faptul că, probabil, în ciuda faptului că această lege a fost adoptată cu entuziasm de toată lumea, au rămas acolo probleme foarte semnificative. De exemplu, o pierdere pe care o consideră a fi asigurare este un eșec al culturilor de peste 30%. Adică, avem cel mai mare eșec al recoltei în 2010 a fost de 17%. Este clar că au fost distribuite cumva, aproximativ 10%, iar altele 50-60. Dar problema este că cifra de 17% este orientativă. Aceasta este temperatura medie în spital. Dar aici, dacă producătorii agricoli au o pierdere de 17%, atunci nu primesc nicio compensație. Dacă a fost asigurat în cadrul acestui program și nu a achiziționat o acoperire suplimentară de la compania de asigurări pentru bani complet diferiți.

A. DYKHOVICHNY - Aceasta este o franciză.

V. NIKOLSKY - Da, chiar aș spune, există o clauză în lege despre o franciză, adică 30% din culturile sărace, apoi apare un eveniment asigurat. Deci, chiar și în limitele acestui eveniment asigurat, producătorul agricol poate alege o anumită deductibilă. Adică, pentru a reduce și mai mult posibilitatea de a primi despăgubiri.

A. DYKHOVICHNY - Acest 30% este, de asemenea, o deductibilă și probabil este ...

V. NIKOLSKY - Aceasta este neincidența evenimentului asigurat.

A. DYKHOVICHNY - Cred că acest lucru a fost făcut pentru a reduce rata.

V. NIKOLSKY - Da.

A. DYKHOVICHNY - Și probabil aceasta reduce semnificativ rata.

V. NIKOLSKY - Absolut. Dacă asigurați deficitul în general, cu un eșec de cultură de minimum 5% și un eveniment mai asigurat, atunci rata este foarte semnificativă. Până la 10% din volumul culturilor asigurate.

A. DYKHOVICHNY - Și aici?

V. NIKOLSKY - Estimările sunt diferite. Dar aproximativ 2-3% plus 50% este subvenționat de stat. Adică, la final se dovedește 1-1,5%. Aceasta este o mare diferență. Dar, în cele din urmă, protecția pe care o primește producătorul agricol pentru aceste 1-2%, în mare, adică imaginați-vă un eșec de recoltă de 17%, ei bine, acest lucru este puțin probabil, pentru toate fermele, pierderi semnificative, în realitate această protecție nu va acoperi o astfel de pierdere care a fost în anul trecut.

A. DYKHOVICHNY - Aceasta este o întindere foarte mare, deoarece este încă temperatura medie în spital. Dar este clar că, după ce a pierdut 25, chiar 28 și 29%, și când există astfel de cifre, este încă o întrebare cum să numărăm. Când totul s-a pierdut, este clar și când este fie 29, fie 31.

V. NIKOLSKY - Examinarea va fi plătită acum de compania de asigurări, aceasta este o schimbare semnificativă în comparație cu practica anterioară. Când producătorul agricol însuși a trebuit să demonstreze companiei de asigurări cât de mult a murit. Încă nu există o practică stabilită, cum va funcționa, cum vor funcționa aceste expertize în asigurări, dar acum este clar cel puțin cine va plăti pentru aceasta. Companiile de asigurări s-au retras în acest sens. Din această lege se simte că a provenit mai degrabă din suma pe care statul este gata să o cheltuiască pentru subvenționarea producătorilor agricoli, iar acum bugetul costă 5 miliarde de euro. Cel puțin aceasta este o oportunitate de dezvoltare, cumva să-l insufleți, chiar dacă este o etapă inițială de dezvoltare, dar aici ne deplasăm cel puțin cumva în direcția pe care producătorul agricol însuși o va înțelege.

A. DYKHOVICHNY - Mă tem că totul se poate întâmpla exact invers, când producătorii agricoli pierd 10-15-20% din recoltă și vin la compania de asigurări, nu primesc nimic și sunt dezamăgiți complet.

V. NIKOLSKY - Există încă un astfel de moment și legiuitorul a atras atenția asupra acestui lucru, fapt este că, chiar dacă te uiți la companiile pe care le evaluăm pe piața rusă, ratingurile nu sunt foarte mari și este clar că companiile care apelează la noi sunt cele mai bune dintre cele mai mari companii ... Și legea este de fapt explicată pentru o piață de asigurări foarte dezvoltată. Adică conștiinciozitatea ridicată a companiei de asigurări. În rândul companiilor mari de asigurări, această conștientizare este cu adevărat ridicată, în rândul celor mici care sunt de fapt angajate în pseudoasigurare, problema aici nu este furnizarea de servicii de asigurare, ci dezvoltarea anumitor finanțe. Iti voi explica. Faptul este că o mare companie de asigurări din Rusia este încă forțată să recurgă la reasigurare în Occident, deoarece capitalul nu permite reținerea unor riscuri semnificative, iar aici legea nu descrie ce parte din risc poate păstra o companie de asigurări și ce trebuie să transfere spre vest. Aici apar anumite oportunități, deoarece au existat cazuri în care o companie de asigurări a asigurat un risc gigantic, nu a transferat nimic și apoi pur și simplu nu a plătit. Într-un anumit sens, legea spune că fondurile vor fi create ca în uniunea asigurătorilor auto. Ceea ce în caz de neplată de către o companie va plăti. Dar acest lucru duce de fapt la contrariul. Pentru că dacă există un fond care garantează, atunci voi alege cea mai mică rată și pot fi cea mai proastă companie care îmi oferă absolut aceeași asigurare în comparație cu toate tipurile de asigurare. În general, din păcate, există încă multe probleme în această lege și în sector.

A. DYKHOVICHNY - Dacă știu corect, exista o anumită limită și, dacă producătorul agricol venea prea târziu, iar limita fusese deja aleasă, el nu putea folosi programul de subvenționare. Astăzi, când legea va intra în vigoare ...

V. NIKOLSKY - Această problemă nu a fost rezolvată. Adică problema celor 5 miliarde a fost rezolvată, adică această sumă care este gata ...

A. DYKHOVICHNY - Dar acest lucru este distribuit, de asemenea, într-un fel sau altul în regiuni. Și aici vine producătorul agricol, iar suma a fost deja selectată. Ce atunci?

V. NIKOLSKY - Apoi, aparent, este necesar să achiziționați un produs de asigurare pentru banii proprii ai producătorului agricol.

A. DYKHOVICHNY - Nu considerați că această lege este un pas înainte.

V. NIKOLSKY - Probabil că acesta este un compromis, așa cum ni se pare, un pas înainte. Va permite într-adevăr dezvoltarea relațiilor dintre producătorii agricoli, companiile de asigurări și stat, dar ni se pare că nu a rezolvat conceptual problema soluționării administrative a pierderilor producătorilor agricoli. Adică, cred că, desigur, se va schimba, în următorii doi ani credem că se va schimba, adaptându-se la practica existentă.

A. DYKHOVICHNY - Să ne construim eterul după cum urmează. Prima parte va fi dedicată companiilor, iar a doua - oamenilor. Dacă vorbim despre companii, aceasta este legea privind asigurarea obiectelor deosebit de periculoase. Ce ai vrea să notezi aici?

V. NIKOLSKY - La fel ca în cazul asigurărilor agricole, după accidentul de la centrala termică Sayano-Shushenskaya, oamenii au murit, iar cea mai mare plată a fost făcută ROSNO, aproximativ 200 milioane dolari. Și după aceea, procesul legislativ în legătură cu OPO a început să funcționeze activ. Legea a fost adoptată și va începe efectiv să funcționeze anul viitor. Acoperirea asigurării este destul de diferențiată, adică, în funcție de pericolul obiectului, de la amenințarea potențială pentru oameni, variază de la 10 milioane la 6,5 ​​miliarde de ruble.

A. DYKHOVICHNY - Acestea sunt plăți către oameni pentru pierderi ...

V. NIKOLSKY - Aceasta este limita. Întreprinderea este mare, care are o producție periculoasă, dacă, conform estimărilor, daunele pot depăși 6 miliarde de ruble, limita, responsabilitatea va fi la acest nivel. Și asigurările vor fi la acest nivel.

A. DYKHOVICHNY - Dar aceasta este plata daunelor aduse angajaților, terților, proprietății terților.

V. NIKOLSKY - Foarte corect.

A. DYKHOVICHNY - Fără ecologie.

V. NIKOLSKY - Fără ecologie, da. Suma medie, conform calculelor uniunii asigurătorilor de răspundere civilă, este de aproximativ 260 de milioane de ruble. Adică, instalația periculoasă medie este periculoasă pentru aceste 260 de milioane de ruble.

A. DYKHOVICHNY - Obiecte deosebit de periculoase ale centralei hidroelectrice Sayano-Shushenskaya și un lift din casă.

V. NIKOLSKY - Foarte corect. Au fost numărate un total de obiecte periculoase individuale, estimări de la 330 mii la 365.

A. DYKHOVICHNY - Obiecte deosebit de periculoase. Mai multe obiecte pot fi în bilanțul unei întreprinderi. Să terminăm subiectul asigurării obiectelor deosebit de periculoase. Mai exact, răspunderea civilă a proprietarilor de HIF-uri. Pentru că, potrivit legii, proprietatea în sine este o poveste separată. Și răspunderea civilă este asigurată ...

V. NIKOLSKY - Este asigurat la discreția proprietarului. După cum am spus, există aproximativ 365 de mii de instalații periculoase în Rusia. Așteptările primelor de asigurare pentru anul viitor de la 20 la 30 de miliarde de ruble. Acesta este cât de mult va fi colectat. Deci, pentru a compara aproximativ cu piața, avem ca rezultat întreaga piață, în 2010 prognozăm 630-680 miliarde.

A. DYKHOVICHNY - Ce vrei să spui prin prognoză în 2010?

V. NIKOLSKY - Îmi pare rău pentru sfârșitul anului 2011. Undeva 650 este un rating mediu.

A. DYKHOVICHNY - Dar totul este împreună.

V. NIKOLSKY - Aceasta este o asigurare de risc. Cu excepția asigurării medicale obligatorii. În consecință, aceasta este o sumă destul de substanțială. Aproximativ 5% din riscul pe care îl poate da o creștere semnificativă a pieței în 2012. Ne așteptăm ca legea să înceapă să funcționeze în următorii doi ani. Și, în consecință, se va acumula o anumită practică a aplicării sale. Ceea ce va duce inevitabil la faptul că va fi corectat.

A. DYKHOVICHNY - Acesta este un premiu. Cu excepția plăților.

V. NIKOLSKY - Dar nu există încă statistici privind plățile, este dificil de spus care vor fi acestea. Dacă te uiți la practica aceluiași OSAGO, la momentul introducerii OSAGO era foarte profitabil, primii doi ani, în al treilea an, de fapt, pierderile au ajuns, au început să ajungă din urmă cu primele, în unele regiuni începea deja să fie neprofitabilă. Dar OSAGO este un tip masiv de asigurare, în care recurgerea este foarte mare. Poate exista un eveniment important asigurat în OPO, ca urmare a căruia, adică poate exista o situație aici, practic nu pot exista pierderi majore pentru întregul an. Sau poate unul, dar unul semnificativ. Și, ca urmare, raportul dintre plăți și prime va fi foarte volatil.

A. DYKHOVICHNY - De exemplu, pe HPP Sayano-Shushenskaya.

V. NIKOLSKY - 75 de persoane au murit acolo, dacă plecăm din costul vieții în două milioane, atunci de fapt responsabilitatea pentru viață numai ar fi de 150 de milioane de ruble.

A. DYKHOVICHNY - Dar nu se află în centrul orașului.

V. NIKOLSKY - Dacă Dumnezeu să interzică distrugerea barajului, cred că plățile ar fi de cu totul alt ordin. În general, pot spune că s-au cheltuit aproximativ 40 de miliarde de ruble pentru reconstrucția HPP Sayano-Shushenskaya, lucrări de reparații. Din nou, aceasta este o proprietate care nu este inclusă în PBO. Dar este greu de spus aici. Dacă plățile pentru OPO ar fi doar pe viață, ar fi 150 de milioane, plus costuri suplimentare.

A. DYKHOVICHNY - Și care este limita generală a răspunderii?

V. NIKOLSKY - Cel mai înalt sau global.

A. DYKHOVICHNY - În general.

V. NIKOLSKY - Suma este foarte mare - aproximativ 7 trilioane de ruble. Am comparat acest lucru cu OSAGO, din nou într-o situație în care toată lumea vine și ia maximul. Acest lucru este comparabil cu răspunderea pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, de asemenea, aproximativ 7-8 trilioane. Dar acest lucru nu se va întâmpla, deoarece înseamnă că toată lumea vine și cere plăți în același timp.

A. DYKHOVICHNY - Adică, dacă toate milioanele de proprietari ...

V. NIKOLSKY - Toți cei 13 milioane de proprietari de mașini.

A. DYKHOVICHNY - Am numărat peste 30.

V. NIKOLSKY - Da, da. În consecință, această situație este puțin probabilă. Pe lângă utilizarea întregii limite pentru PBO.

A. DYKHOVICHNY - Nu a fost posibil să împărțiți difuzarea în două părți. Și hai să ne asigurăm foarte pe scurt obligativitatea răspunderii lucrătorilor din transport față de pasageri.

V. NIKOLSKY - Efectiv ne îndreptăm spre suma de 2 milioane de ruble pentru evaluarea vieții, la fel cum am făcut în Codul aerian. Se presupune că acest lucru se va aplica tuturor transportatorilor, autobuzelor, microbuzelor, bărcilor fluviale și căilor ferate. Acum, după dezastrul cu Bulgaria, lucrările s-au intensificat și se așteaptă ca aceasta să fie adoptată foarte curând. Deși există anumite probleme în legislație legate de durata contractului, de exemplu, nu este foarte clar cum va fi taxat acest lucru. Există practică în aviație, dar înțelegeți că aviația și microbuzul sunt grade diferite de probabilitate a unor coliziuni, accidente. Avioane controlate, microbuz într-o măsură mai mică. Există anumite evoluții pozitive. Este clar că poate legea va filtra piața de la transportatorii fără scrupule. Creați o bază de transport unificată. Protejați cu adevărat pasagerii. Dar deocamdată acest lucru este în lucru.

A. DYKHOVICHNY - Adică, m-ați surprins puțin spunând că multe alte întrebări nu au fost rezolvate. Mi s-a părut că totul fusese deja decis, legea intra în vigoare.

V. NIKOLSKY - Problema tarifificării în HIF-uri este încă discutată. Deși există deja propuneri de tarife. Există lobby-uri diferite de la industriașii, companiile de asigurări, care sunt în mod constant într-o problemă cu privire la cât de justificat economic este acest tarif. Presupunem că, în ceea ce privește asigurarea transportatorului, situația poate fi foarte similară, deoarece un strat vast de companii complet diferite poate fi afectat.

A. DYKHOVICHNY - Adică problema tarifelor este o chestiune de principiu. Până la rezolvarea acestei probleme, vorbiți despre asigurări ...

V. NIKOLSKY - Efectiv a fost rezolvat în aviație. Și, de fapt, există încă dispute cu privire la tarifele justificate, dacă acest lucru nu îi face pe transportatorii noștri necompetitivi în comparație cu alte companii. Adică, există un strat foarte mare de relații economice care vor fi afectate de această lege.

A. DYKHOVICHNY - Și, deși aceste probleme nu sunt rezolvate, să spunem că legea ...

V. NIKOLSKY - Se va alătura și va începe să funcționeze cu adevărat ...

A. DYKHOVICHNY - Este prea devreme.

V. NIKOLSKY - Da, ni se pare că va dura ceva timp.

A. DYKHOVICHNY - Așa-numita asigurare împotriva incendiilor, asigurare obligatorie a proprietății dumneavoastră. Nu responsabilitatea, ci propriile proprietăți, apartamentele, casele și așa mai departe, de la un incendiu, cât de mult este totul real?

V. NIKOLSKY - Până în prezent, conform normelor Codului civil, obligația de asigurare a bunurilor proprii nu poate fi imputată proprietarului. Această normă poate fi modificată teoretic, dar legea este foarte semnificativă din punct de vedere social, chiar mai mult decât asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto. Cel mai probabil acest lucru nu este cazul anul acesta.

A. DYKHOVICHNY - Adică, nu este nevoie să fim intimidați atunci când diverse departamente vorbesc despre ceea ce vom introduce.

V. NIKOLSKY - Cel mai probabil, acest lucru nu se va întâmpla nici în acest an, nici în anul viitor.

A. DYKHOVICHNY - Viktor Nikolsky, analist de credit la compania de rating „Standard & Poor's”, a fost oaspetele nostru. Mulțumesc.

V. NIKOLSKY - Mulțumesc.

Rușii încearcă tipuri de asigurări exotice

Astăzi există mai puțin de 200 de tipuri de produse pe piața rusă de asigurări. Pentru comparație, există aproximativ 3 mii în SUA. Marile companii de asigurări sunt atât de conservatoare și prudente încât oferă unul sau două noi tipuri de asigurare pe an. Riscuri non-standard apar, de asemenea, cum ar fi asigurarea de sănătate pentru animale de companie. Experții estimează cota rușilor dispuși să cumpere un astfel de produs la 1-5 la sută.

Majoritatea asigurărilor din Rusia sunt similare, iar lista produselor de asigurare este mică. În același timp, unele dintre tipurile standard de asigurări au scăzut recent. „În asigurările auto, în sectorul CMTPL la sfârșitul anului 2017, a existat o scădere de 5,2 la sută (12,3 miliarde de ruble), pe segmentul asigurărilor globale - cu 4,8 la sută (8,2 miliarde de ruble). Prin urmare, în ultimii ani, asigurătorii au creat în mod activ noi nișe de produse pentru a obține avantaje competitive. Tendința va continua în viitor ", spune Ekaterina, director de evaluare și consultanță financiară la SRG Group. Grigoriev.

Potrivit Agenției Naționale de Evaluare, la sfârșitul anului 2017, ponderea altor tipuri de asigurări în structura primelor de asigurare nu era mai mare de 3%. "Există aproximativ 15-20 de oferte pe piață pentru asigurarea riscurilor nestandardizate. Acestea sunt asigurarea animalelor de companie, precum și răspunderea civilă a proprietarilor lor, asigurarea calului de echitatie, asigurarea vânătorilor - inclusiv răspunderea civilă a acestora. Pentru Rusia , acesta este încă un risc exotic, deși în multe țări europene - asigurare obligatorie. Unele companii au anunțat planuri de a lansa asigurări de răspundere civilă pentru bicicliști ", spune Artem Iskra, director general al Departamentului de Asigurări în Masă al Grupului Renaissance Insurance. Este dificil de estimat comisioanele pentru astfel de tipuri de asigurări, deoarece statisticile oficiale ale Băncii Centrale nu le disting separat, cu detalii.

Luând în considerare cererea de nișă, segmentele exotice nu au un impact serios pe piața asigurărilor. Mai degrabă, este pur și simplu o oportunitate de a dezvolta o bază de clienți existentă. "Compania noastră intenționează să înceapă să vândă un produs de asigurare pentru animale de companie în această iarnă. Înainte de a lua această decizie, am evaluat potențialele volume de vânzări de mai bine de șase luni și am discutat despre implementare cu partenerii noștri", a spus Artem Iskra. 15 milioane de ruble anual în aproximativ 1-2 ani după începerea programului. "

O astfel de lansare este o investiție a unei companii de asigurări, plină de riscuri de erori la calcularea tarifelor și a volumului cererii, spune Serghei Khudyakov, directorul general al brokeri și consultanți în asigurări de rețea. Există exemple despre modul în care asigurătorii din Rusia au primit pierderi semnificative din introducerea unei noi soluții de produse din cauza subestimării frecvenței evenimentelor asigurate. Unele produse se dovedesc a fi neprofitabile doar pentru că nu le cumpără nimeni, iar costurile administrative pentru întreținerea lor sunt ridicate. "Apropo, asigurarea pentru animale nu este un produs nou, a apărut de multe ori înainte, dar cererea pentru aceasta era redusă și deseori a fost închisă", a remarcat Serghei Khudyakov.

Potrivit experților, există aproximativ 15-20 de propuneri pentru asigurarea riscurilor nestandardizate pe piață.

Diferența dintre comportamentul consumatorului mediu rus și cel străin constă în faptul că în țara noastră nivelul general de încredere în instituția de asigurare este mai mic. Consumatorul consideră adesea asigurările nu ca un instrument de protecție util, ci ca o povară. Acest lucru se datorează faptului că multe produse de asigurare din Rusia sunt lansate cu un scârțâit imens. Un exemplu este asigurarea de viață. A durat aproximativ 20 de ani pentru a vedea creșterea pe acest segment, totuși nici aici nu este atât de lipsit de ambiguitate - dinamica bună este asigurată în principal de vânzările prin canalul băncii și, în acest caz, consumatorul nu face întotdeauna o achiziție informată.

Oleg Baryshnikov, expert al departamentului de asigurări de sănătate al companiei Ingosstrakh, spune că asigurarea veterinară pentru animale (VCI) este singurul astfel de produs de pe piața rusă până acum. Anterior, au existat încercări ale unor asigurători de a crea o astfel de asigurare, dar nu au reușit. „Produsul a fost creat în urmă cu mai puțin de un an. În urmă cu câteva luni, acesta a fost modernizat în direcția extinderii posibilității unei alegeri mai largi a diverselor opțiuni de către asigurați. Conform rezultatelor unui sondaj realizat de Centrul Analitic NAFI în iunie 2016, jumătate din ruși păstrează animale de companie. Proprietarii de animale de companie, în medie, cheltuiesc cu animalele de companie 4,5 mii de ruble pe lună. Spre deosebire de VHI, unde clinicile au cooperat mult timp și cu succes cu companiile de asigurări, în VSZH totul câștigă doar impuls, "- spune Baryshnikov. Dorința clinicilor veterinare de a coopera în viitor va fi consolidată prin îndeplinirea obligațiilor contractuale de către compania de asigurări, a adăugat el.

KPMG estimează cifra de afaceri globală a asigurărilor de risc cibernetic cu 4 miliarde de dolari

Anumite tipuri de asigurări au devenit răspunsul industriei asigurărilor la întrebările clienților. "În urmă cu aproximativ trei ani, au apărut primele polițe funerare. Asigurările asigură compensații postume pentru cheltuielile de înmormântare. Astfel de polițe au revenit în perioada sovietică și erau populare printre cei care nu doreau să păstreze bani cu ei sau într-o bancă pentru o zi ploioasă. Recent, au apărut și polițe. Pentru a proteja pietrele funerare. Acestea implică, printre altele, despăgubiri pentru costurile restaurării unei pietre funerare deteriorate de vandali sau tâlhari ", spune Alexander Knyazev, expert în asigurări și cofondator al școlii online de libertate financiară FinFree. Potrivit acestuia, există și asigurarea unei mărci sau a unei companii personale în scopul PR. În Occident, în urmă cu zeci de ani, vedetele spectacolelor foloseau asigurările pentru a atrage atenția asupra persoanei lor. Puteți asigura cea mai proeminentă parte a corpului sau „evidențierea” memorabilă. La astfel de asigurări, de regulă, nu participă companiile de asigurări, ci sindicatele internaționale mari, iar tarifele pentru astfel de polițe sunt de obicei cosmice.

Există încă o zonă de asigurare, care în Rusia poate fi încă clasificată ca exotică. Conform rezultatelor unui sondaj realizat de Allianz Global Corporate & Specialty în 2018, majoritatea managerilor de risc la nivel mondial și rus clasifică incidentele cibernetice drept o amenințare cheie în ratingul de risc, lăsând în urmă dezastrele naturale, incendiile, volatilitatea pieței etc. în același timp, segmentul asigurărilor din SUA și Europa din cauza problemelor informatice crește rapid, iar în Rusia numărul polițelor vândute este calculat în unități. Nu există contracte majore.