1. Uvod.
Suvremeno gospodarstvo vrlo je složen sustav čiji je svaki dio usko povezan s ostalima i igra važnu ulogu. No, jednu od najvažnijih uloga ima bankarski sustav koji osigurava normalno funkcioniranje cjelokupnog gospodarstva u sadašnjoj fazi razvoja ekonomskih odnosa. Danas se od banaka traži da:
Akumulirati slobodna sredstva;
Obavljati funkcije blagajnika poslovnih subjekata;
Problem.
Sada je nemoguće zamisliti skladno razvijeno stanje
bez razgranate mreže banaka. Doista, banke imaju ulogu brojnih srca u suvremenom gospodarstvu, uz pomoć kojih je moguć razvoj i formiranje gospodarske i političke moći države. Upravo ekonomsko i političko, budući da još nije stvorena politička doktrina, u kojoj bi se gospodarstvo razmatralo odvojeno od politike. Danas su banke ekonomski instrument u rukama vlade.
No, u pravilu je jedna središnja banka izravno podređena vladi, na primjer, Savezna banka Njemačke, a ostale se banke samo rukovode njezinim preporukama. I njemačka savezna vlada ne može izravno utjecati na sve banke u Njemačkoj. Utjecaj na njih moguć je putem vlade zemlje za koju su "vezani". Dakle, vlada ne može rigorozno diktirati svoje uvjete (često vođene političkim motivima vladajuće stranke) bankama.
Naša bankarska aktivnost donedavno je bila u potpunosti i
bila je u potpunosti određena unutarnjom politikom CPSU -a. Ali, u vezi s političkim i ekonomskim transformacijama, pojavili su se i u našoj zemlji
mnoge nedržavne banke čije su aktivnosti s jedne strane regulirane objektivnim ekonomskim zakonima, a s druge strane dopisima Središnje banke i još uvijek nesavršenim zakonodavstvom.
Suvremene ruske banke razvijaju se vrlo velikom brzinom, s obzirom na to da su se prve nedržavne financijske institucije pojavile 1988., pojavljivanje 1993. kreditnih kartica na magnetskim i elektroničkim medijima može se smatrati velikim napretkom.
Unatoč nesavršenosti bankovnog zakonodavstva, ruske banke zauzimaju jaku poziciju na domaćem tržištu kapitala i otvaraju podružnice u inozemstvu. Istina, još nije vrijeme za razgovor o ekspanziji ruskog bankarstva, budući da gospodarske poteškoće u našoj zemlji ne dopuštaju formiranje punopravnog bankovnog sustava.
Prijelaz na tržište povezan je s provedbom kreditnih odnosa. Restrukturiranje opticaja novca i kredita, maksimalno smanjenje centraliziranog financiranja, prijelaz na horizontalno kretanje novčanih sredstava na financijskom tržištu. Kredit je oblik kretanja zajmovnog kapitala, t.j. kapital ponuđen za zajam. Preraspodjela sredstava pomaže ujednačavanju stope povrata između različitih industrija. Kreditni sustav može imati dva oblika:
skup kreditnih odnosa, oblika i metoda kreditiranja (funkcionalni oblik)
od kreditnih i financijskih institucija koje akumuliraju slobodna sredstva i posuđuju ih (institucionalni oblik).
Prvi oblik predstavljaju sljedeći oblici kredita:
Komercijalni, koji proizlaze iz prodaje robe s odgodom plaćanja
Bankarstvo, koje proizlazi iz odobravanja kredita od strane banke
Potrošački, koji proizlaze iz davanja kredita za kupnju robe od strane pravnih osoba
Država, kada država djeluje kao vjerovnik
Međunarodna, kada su subjekti kreditiranja strane banke.
Sve ove vrste kredita karakteriziraju specifični oblici kreditnih odnosa. Ove odnose provode posebne institucije koje u njegovu institucionalnom shvaćanju tvore kreditni sustav.
Središnje banke su banke koje izdaju novčanice i središta su kreditnog sustava. Oni u njoj zauzimaju posebno mjesto i u pravilu su državne institucije.
Glavne funkcije središnje banke su sljedeće:
Izdavačka funkcija koja zadržava svoju važnost jer je gotovina još uvijek potrebna za značajan dio plaćanja i za osiguravanje likvidnosti kreditnog sustava, koji mora imati način konačne otplate dužničkih obveza.
Funkcija akumuliranja i skladištenja novčanih pričuva za poslovne banke, odnosno svaku banku - članicu nacionalnog kreditnog sustava, dužna je držati iznos na računu pričuve kod Središnje banke u određenom omjeru prema veličini njezinih depozita. Istodobno, Središnja banka je, po tradiciji, čuvar službenih zlatnih i deviznih rezervi zemlje (službene devizne rezerve Rusije 1993. iznosile su 4 milijarde dolara i oko 300 tona zlata).
Funkcija kreditiranja poslovnih banaka, tipična za socijalističko gospodarstvo s državnim monopolom na kreditne aktivnosti, kao i za prijelazno razdoblje, popraćeno nedostatkom sredstava u rukama privatnih financijskih institucija. Manje se očituje u razvijenom tržišnom gospodarstvu, gdje takvo pozajmljivanje postoji uglavnom u vrijeme financijskih poteškoća.
Davanje zajmova i obavljanje poslova namirenja za državne agencije, budući da se do polovice ili više BDP -a zemlje akumulira u proračunima različitih razina. Ta se sredstva akumuliraju na računima kod središnjih banaka i troše od njih. U isto vrijeme, središnje banke vode račune državnih agencija i organizacija. Osim toga, obavljaju transakcije s državnim vrijednosnim papirima, daju zajmove državi u obliku izravnih kratkoročnih i dugoročnih zajmova ili kupnji državnih obveznica. Središnje banke također obavljaju zlatne i devizne transakcije u ime državnih agencija.
Funkcija kliringa ili funkcija obavljanja bezgotovinskih namirenja. Tako u nizu zemalja središnja banka provodi klirinške operacije u cijeloj zemlji, djelujući kao posrednik između poslovnih banaka koje se nalaze u različitim dijelovima zemlje. Primjer mjerodavnog centra za cijelu državu su Federalne rezerve Sjedinjenih Država.
Komercijalne banke su privatne i državne banke koje provode univerzalne operacije kreditiranja industrijskih, trgovačkih i drugih poduzeća, uglavnom na račun novčanog kapitala koji primaju u obliku depozita.
Postoji nekoliko njihovih funkcija:
Akumuliranje trajnih depozita ili održavanje tekućih računa i plaćanje čekova tim bankama.
Davanje kredita poduzetnicima.
Posebna zasluga poslovnih banaka također je u provedbi poravnanja na ljestvici cjelokupnog nacionalnog gospodarstva. Na temelju njihovog poslovanja nastaje kreditni novac (čekovi, bankovni računi).
Specijalizirane financijske institucije uključuju bankarske i nebankarske organizacije specijalizirane za određene vrste kreditiranja. Dakle, vanjskotrgovinske banke specijalizirane su za kreditiranje izvoza i uvoza robe, a hipotekarne banke i tvrtke - za davanje dugoročnih kredita osiguranih nekretninama (zemljište i zgrade).
Sustav kreditnih i financijskih institucija uključuje:
Investicijske banke koje se bave izdavanjem i osnivanjem, odnosno obavljanjem poslova izdavanja i stavljanja vrijednosnih papira na burzu, primajući za to prihod. Ne smiju uzimati depozite i prikupljati kapital, u pravilu, prodajom vlastitih dionica ili korištenjem kredita od poslovnih banaka. Oni svoj kapital koriste za dugoročno kreditiranje različitih sektora gospodarstva. Danas ih je malo u Rusiji.
Ogromna skupina štednih institucija koje zauzimaju važno mjesto u kreditu privlačeći malu štednju i prihod koji inače ne bi funkcionirao kao kapital.
Osiguravajuća društva za koje je karakterističan specifičan oblik prikupljanja sredstava - prodaja polica osiguranja. Primljeni prihod ulažu, prije svega, u obveznice i dionice drugih tvrtki, državne vrijednosnice.
Mirovinski fondovi koji se razlikuju po organizaciji, upravljanju i strukturi imovine. Dakle, postoje osigurani mirovinski fondovi (kojima upravljaju osiguravajuća društva) i neosigurani (kojima upravljaju poduzeća ili, po njihovoj punomoći, banke), financirani (njihova se sredstva ulažu u vrijednosne papire) i nefinancirani (mirovine se isplaćuju iz tekućih primanja i prihod) i mnogi drugi.
Investicijska društva koja svoje obveze (dionice) stavljaju među male vlasnike i dobivena sredstva koriste za kupnju vrijednosnih papira nacionalnog gospodarstva. Mali ulagači voljno kupuju obveze investicijskih društava, budući da se zbog značajne diverzifikacije (ulaganja u različita poduzeća) postiže određena disperzija imovine, smanjuje se rizik gubitka štednje zbog bankrota tvrtki u čije se dionice ulaže kapital. Dakle, investicijski vaučerski fondovi u Rusiji u biti su i investicijska društva.
Dakle, kreditni sustav u Rusiji sastoji se, prvo, od bankarskog sustava, koji obično ima dvije razine:
Centralna banka;
Poslovne banke.
No, ponekad je bankovni sustav također troslojan (na primjer, u SAD-u):
Ministarstva financija;
12 okružnih banaka federalnih rezervi;
5000 banaka članica.
I, drugo, od kreditnih i financijskih institucija koje zauzimaju treći i četvrti kat.
Višestepenost i složenost međusobnih odnosa unutar ove strukture stvara mogućnosti za njezinu široku uporabu, omogućuje pravovremeno provođenje velikog niza različitih monetarnih poluga regulacije i utjecaj na gospodarski mehanizam kao sustav. Iz čega slijedi složena priroda kreditne politike.
1.1. Uloga bankarskog sustava u SSSR-u.
Do 1987. u SSSR -u su postojale četiri banke: Državna banka, Stroybank, Vneshtorgbank, Državne štedionice rada. Državna banka SSSR-a obavljala je poslove izdavanja, upravljanja i kontrole, kao i usluge kratkoročnog kreditiranja, namirenja i gotovine. Automatski je akumulirao besplatna sredstva, raspodijeljena među gospodarskim subjektima prema prethodno odobrenom kreditnom planu. Državna banka bila je uglavnom usmjerena na provedbu ovog plana od strane svoje mreže podružnica i bila je odgovorna samo višim vlastima, a ne klijentima.
Ekstremna centralizacija bankarskog sustava imala je i svoju atraktivnu stranu, barem za pojedine gospodarske subjekte. Monetarni sustav bio je u istim rukama, što je omogućilo suzbijanje inflacije, stabilizaciju monetarne cirkulacije i obuzdavanje rasta državnog unutarnjeg i vanjskog duga. Bilo je moguće praktično beskamatno kreditiranje banaka državnim poduzećima, a posebno državnim i kolektivnim farmama; u brojnim slučajevima dugovi prema državnoj banci jednostavno nisu vraćeni i pretvoreni su u subvencije.
U razdoblju dominacije zapovjedno-upravnog sustava kod nas uloga banaka bila je izrazito sužena. Njihove su se funkcije svele na provođenje bezgotovinskih plaćanja između poduzeća, gotovinske usluge, kao i financiranje kapitalne izgradnje na teret državnog proračuna i posebnih povjereničkih fondova. Kao sastavni dio državnog aparata, banke su u okviru centraliziranog nacionalnog planiranja obavljale poslove kreditiranja u okviru strogo reguliranih područja korištenja sredstava i ograničenih sredstava kreditiranja. Neplanirano poslovanje bilo je dopušteno samo odlukama stranačkih i državnih tijela. Za čelnike poduzeća i za same zaposlenike banaka zapravo nije bilo značajne razlike između proračunskog i kreditnog financiranja, kreditiranje se vršilo iz istog proračuna uz uvjetne kamate. Državna banka bila je neprestano angažirana na reproduciranju, putem kredita, financijske slike državnog nacionalnog gospodarskog plana te državnih programa i uredbi koji ga dopunjuju. Zapravo, Državna je banka bila vladina riznica, koja je obavljala monetarna i kreditna pitanja za financiranje uglavnom deficitarnih, rasipničkih i često jednostavno nepotrebnih državnih programa. Uvođenje specijaliziranih banaka uz državnu mrežu nije promijenilo bit stvari, budući da su postale podijeljena centralizirana banka, u kojoj je dodan broj okomitih struktura. Takav je bankovni sustav samo ometao razvoj robno-novčanih odnosa.
U vezi s tijekom reformi koje je KPJ poduzela sredinom 80-ih, postojala je potreba za reformom bankovnog sustava. Vjerovalo se da je bankarski sektor osmišljen tako da osigura maksimalnu stabilnost monetarnog sustava tijekom razdoblja reformi, promiče stabilan rad poduzeća.
1987. započela je dvostupanjska organizacija.
1.2. Uloga banaka u Rusiji.
U Ruskoj Federaciji osnivanje i rad poslovnih banaka temelji se na Zakonu RF "O bankama i bankarskim aktivnostima u RF". U skladu s ovim zakonom, ruske banke djeluju kao univerzalne kreditne institucije koje obavljaju širok raspon operacija na financijskom tržištu: davanje kredita različitih vrsta i uvjeta, kupnju i prodaju i skladištenje vrijedni papiri, devize, prikupljanje sredstava za depozite, namirenje, izdavanje jamstava, jemstava i drugih obveza, posredničke i povjereničke operacije itd.
U Rusiji se banke mogu stvarati na temelju bilo kojeg oblika vlasništva - privatnog, kolektivnog, dioničkog, mješovitog. Nije isključena mogućnost stvaranja banaka zasnovanih isključivo na državnom obliku vlasništva, koje u skladu s važećim zakonodavstvom svoje aktivnosti mogu obavljati na komercijalnoj osnovi. Za formiranje odobrenog kapitala ruskih banaka dopušteno je privlačenje stranih ulaganja. Banke sa stranim ulaganjima u skladu s Uvjetima za otvaranje banaka sa stranim kapitalom na teritoriju Ruske Federacije, odobrenim od strane Centralne banke Ruske Federacije 08.04.93, znači:
Zajedničke banke, tj. banke čiji se odobreni kapital formira na teret rezidenata i nerezidenata;
Strane banke - banke, čiji se odobreni kapital formira na teret nerezidenata;
Podružnice banaka nerezidenata.
Odluku o otvaranju svake zasebne banke uz sudjelovanje stranih ulaganja donosi Upravni odbor Središnje banke Ruske Federacije. Središnja banka postavlja ograničenje udjela stranog kapitala u bankarskom sustavu zemlje. Ograničenja udjela stranog kapitala imaju za cilj stvaranje najpovoljnijih uvjeta za formiranje domaćih poslovnih banaka i zaštitu od širenja stranih banaka.
Prema načinu formiranja odobrenog kapitala banke se dijele na dioničke (otvorene i zatvorene) i dioničke. Mogućnost stvaranja banaka u vlasništvu jedne osobe (pravne ili fizičke) isključena je važećim zakonodavstvom prema kojem se ovlašteni kapital banke formira iz sredstava najmanje tri sudionika.
Ako su u početnoj fazi reforme kreditnog sustava poslovne banke nastajale uglavnom na temelju dionica, tada je trenutna faza karakterizirana transformacijom dioničkih banaka u dioničke banke i stvaranjem novih banaka u obliku dioničkih banaka. dionička društva. Za dioničko društvo tipično je da je vlasnik njegova kapitala samo poduzeće, t.j. banka. A komercijalne banke dionica nisu vlasnici svog kapitala, budući da svaki od dioničara zadržava vlasništvo nad svojim udjelom u kapitalu. Međusobne poslovne banke organizirane su na načelima društva s ograničenom odgovornošću, tj. društvu, odgovornost svakog dioničara ograničena je granicama njegova doprinosa ukupnom kapitalu banke. Proširenje odobrenog fonda može se provesti i dodatnim doprinosom sudionika, i pridruživanjem banci novih sudionika. Pitanje ulaska novih sudionika i visine njihova doprinosa u temeljni kapital banke odlučuje se na glavnoj skupštini sudionika.
Za banke koje djeluju kao dioničko društvo, odobreni kapital podijeljen je na određeni broj dionica jednake nominalne vrijednosti, raspoređenih među pravnim i fizičkim osobama. Dioničari nemaju pravo zahtijevati da banka vrati ovaj depozit, što povećava stabilnost i pouzdanost banke i stvara čvrste temelje za upravljanje njezinom likvidnošću. Dioničke banke su zatvorenog i otvorenog tipa. Dionice u zatvorenim bankama mogu promijeniti vlasnika samo uz pristanak većine dioničara. Dionice u otvorenim bankama mogu promijeniti vlasnike bez pristanka drugih dioničara i distribuirat će se putem otvorene pretplate. Upis na vrijednosne papire smatra se otvorenim ako popis kupaca vrijednosnih papira unaprijed ne odobre osnivači ili upravljačka tijela banke izdavateljice, pa kao rezultat toga te vrijednosne papire može kupiti svaka osoba. Javna pretplata zahtijeva od banke da pruži široke informacije o svojim aktivnostima.
2. Glavni pravci reformi.
1) Stvaranje dvoslojnog bankovnog sustava, koji se sastoji od banke emisije i državnih specijaliziranih banaka, koje izravno služe nacionalnom gospodarstvu; prelazak specijaliziranih banaka na samofinanciranje i samofinanciranje, poboljšanje oblika i metoda kreditiranja. Središnje mjesto u ovom sustavu ima Državna banka s ciljem odvajanja emisije od kreditiranja. Također je koordinator aktivnosti specijaliziranih banaka i provedbe jedinstvene monetarne politike.
1987. na temelju prethodno postojećih institucija stvorene su Promstroybank, Zhilsotsbank, Sberbank, Agroprombank, Vnesheconombank SSSR -a. To je dovelo do izvjesnog oživljavanja bankarske aktivnosti, ali do potpune bankovne reforme nije došlo - gospodarski odnosi ostali su isti. Počeli su se uvoditi ugovorni odnosi s klijentelom, te se poboljšala struktura kreditnih ulaganja. Nepostojanje djelotvornog sustava ekonomske regulacije monetarne cirkulacije pogoršavalo je robno-novčanu neravnotežu u gospodarstvu. Direktivna konsolidacija klijentele, ovisno o njezinoj industrijskoj pripadnosti, uzrokovala je neravnomjernu raspodjelu obveza među bankama. Osim toga, valja napomenuti da je monopol nad bankarskim poslovanjem ostao u vlasništvu države.
Stvaranje novog mehanizma monetarne regulacije, dopuštajući ekonomskim metodama utjecaj na makroekonomske razmjere društvene reprodukcije. Stvaranje uvjeta za preljev resursa iz jedne industrije u drugu, na primjer, u poljoprivredu. U te svrhe Državna banka je uklonjena iz podređene vladi. Stvoren je dvoslojni bankarski sustav.
Međutim, nije uzeto u obzir da bi novi bankarski sustav trebao odražavati stvarnost koja se u bankarstvu razvila tijekom posljednjih 60 godina (raspodjela novčane štednje, uloga pojedinih kreditnih institucija, osnovni novčani tijekovi itd.) Nije uzeto u obzir da budući bankarski sustav ne može biti u potpunosti primjeren klasičnim dvoslojnim sustavima koji su stvoreni u industrijskim zemljama sa postojano razvijajućim tržišnim gospodarstvom. Suprotno tome, ovo je bankarski sustav tranzicijske ekonomije i gospodarstva u razvoju, kojeg karakteriziraju nestabilnost i nagli strukturni pomaci.
2.1. Posljedice, neuspjesi reformi.
Kao rezultat brojnih radikalnih reformi nedavno poduzetih u našoj zemlji, stvoren je kvalitativno novi sustav ekonomskih odnosa. Jedna od njegovih glavnih značajki je visok stupanj monopolizacije gospodarstva, koji je nastao i kao rezultat prenagljenih ekonomskih koraka vodstva zemlje, i kao rezultat visoke centralizacije sovjetskog gospodarskog sustava. To stvara značajne poteškoće u formiranju civiliziranog tržišta kreditnih sredstava.
Postoji čak mišljenje da danas nema stvarne konkurencije na bankarskom tržištu, budući da je potražnja za kreditnim resursima vrlo velika. Trenutno je sudjelovanje kreditnih sredstava u stvarnom procesu ulaganja u gospodarstvo zemlje vrlo ograničeno, budući da je potonje povezano sa značajnim rizicima i padom prometa kapitala. U tom smislu, moderna dvorazinska struktura ne u potpunosti udovoljava potrebama transformiranja makrostrukture gospodarstva, odnosno ne odražava objektivne zahtjeve za dovoljnom optimizacijom makroekonomskih korporacija i za formiranjem reprodukcijske strukture koja odgovara tip tržišta.
Način transformacije gospodarstva i banaka bio je revolucionaran. A ako uzmemo u obzir da je sovjetsko gospodarstvo do početka reformi bilo u stanju spore krize, tada postaju jasni razlozi sadašnjeg stanja ruskog gospodarstva. Najbolji način za restrukturiranje bankovnog sustava i gospodarstva u cjelini su evolucijske promjene, postupni prijelaz s jedne sheme ekonomskih odnosa - zapovjedne na drugu - planirane, budući da se gospodarstvo u cjelini, u makro - i mikrostrukturi, evolucijski mijenja . Bankarski sustav morao je biti strukturno organiziran u evolucijski proces i kombinirati jednoslojne i dvoslojne komponente.
Reformom bankarskog sustava bilo bi potrebno, uz državne specijalizirane banke, stvoriti banke s kapitalom formiranim na tržišnim načelima. Moraju služiti tekućim investicijskim aktivnostima koje nadilaze vladine programe.
Razlika između sustava s pola razine i sadašnjeg sustava s dvije razine je postojanje jakih nedržavnih banaka. Napokon, kreditni portfelj svih ruskih banaka u 1995. iznosio je 5 milijardi američkih dolara, što je usporedivo s istim pokazateljem za jednu srednju stranu banku. U takvoj situaciji država bi imala na raspolaganju bolju resursnu bazu za financiranje investicijskih programa, jednostavniji i jeftiniji sustav servisiranja javnog duga i valutne kontrole. Zbog toga bi stopa rasta cijena i gospodarska recesija mogla biti niža, stopa gospodarskog restrukturiranja veća, a cijelo je društvo donekle bliže socijalno orijentiranom tržištu nego s funkcioniranjem postojećeg bankovnog sustava. No, te se mogućnosti mogu praktično ostvariti samo uz primjerenu ekonomsku politiku u cjelini.
Sedamdeset godina prije reforme ukorijenila se ideja o bankarskom sustavu kao nečemu sporednom, koji obavlja funkcije servisiranja proizvodnje. To se dogodilo kao posljedica prevelike centralizacije upravljanja. U tim uvjetima, korištenje dvoslojnog sustava kao modela za reorganizaciju bankovne strukture privučeno je njegovom očiglednošću i pristupačnošću.
Ne zaboravite da je stvaranje dvoslojnog sustava bio drugi korak reforme koja je započela 1987. Prvi je bio usmjeren protiv centralizirane Državne banke i doprinio je stvaranju bankovnog sustava s četiri glave, koji je bilo je donekle teško upravljati. To se moglo promijeniti samo snažnim metodama. Ove su okolnosti poslužile kao poticaj za radikalne reforme u bankarskom sektoru. Konačno, država nije imala prave programe strukturnog restrukturiranja gospodarstva prema evolucijskom tipu. Kao rezultat toga, nije postojala niti postoji shema za pružanje financijske potpore takvim transformacijama. U našim uvjetima Državna banka nije potrebna kao banka koja opslužuje državu u širem smislu riječi. Tek nedavno, u vezi s usvajanjem uredbe "O mjerama za jačanje kontrole nad korištenjem sredstava saveznog proračuna", Središnja banka je terećena za vođenje računa za računovodstvo prihoda i sredstava saveznog proračuna.
Sveukupni rezultat reforme bankarskih sustava SSSR -a i Rusije bio je bankovni sustav koji je strukturno uređeniji i progresivniji od onog što je bilo prije, a osobito nakon prvog koraka reformi. No, postojeći bankovni sustav ne može se nazvati dovršenim. Kako možeš to učiniti tako? Najvjerojatnije je potrebno provesti uravnotežene reformske napore kako bi se bankovni sustav približio stanju koje je primjereno zahtjevima Ekonomija tržišta... To bi moglo biti uvođenje strožeg režima za aktivnosti Sberbanke, uključujući ograničenja u aktivnom poslovanju na međubankarskom i komercijalnom tržištu, korištenje sredstava Sberbanke za financiranje programa gospodarske obnove, korištenje usluga Središnje banke za provedbu velikih investicijske projekte, pružanje brokerskih usluga Banci Rusije na tržištu državnih vrijednosnih papira, ovlaštenje nad nefinancijskom klijentelom. To bi trebalo pridonijeti financijskoj centralizaciji, jačanju financijske osnove za restrukturiranje gospodarstva i razvoju konkurencije na tržištu bankarskih usluga.
Bankarski sektor koji postoji u razvijenim zemljama nije odgovarajući model za tranzicijsko gospodarstvo Rusije. Potrebno je koristiti modele formiranja bankarskog sektora tržišnog tipa, odnosno modele koji odražavaju tranzicijsko stanje suvremenog domaćeg gospodarstva. S ovih pozicija, bankarski sustav koji kombinira značajke jednoslojnih i dvoslojnih sustava sa snažnim državnim načelom i prijelaznim oblikom Središnje banke, koji, osim toga, obavlja funkcije poslovne banke, bio bi najdosljedniji uz dano restrukturiranje gospodarstva. Razvojem materijalne strukture koja udovoljava zahtjevima kapitalističke ekonomije, komercijalne funkcije Središnje banke nestale bi, a proces formiranja tradicionalnog dvoslojnog sustava nastavio se.
3. Stvaranje novog bankarskog sustava u Rusiji.
Zbog raspada SSSR -a, radikalnih promjena u politici i ekonomiji, bankovni sustav više nije mogao učinkovito funkcionirati. Pojavila se potreba za njegovim novim, drugim u posljednjih 10 godina, restrukturiranjem. Novi bankarski sustav trebao se proizvoditi u sljedećim uvjetima:
Strukturne promjene velikih razmjera koje vode radikalnoj promjeni gospodarskog i političkog sustava zemlje (promjene oblika vlasništva, konverzija, demonopolizacija, velike promjene u strukturi proizvedenih proizvoda, narušavanje cjelovitog gospodarskog kompleksa bivšeg SSSR-a, stvaranje vanjski orijentiranog gospodarstva, veliko restrukturiranje državnog i političkog sustava);
Izuzetna nestabilnost, koja zahtijeva ne samo operativno, već prije svega dugoročno, dugoročno upravljanje;
Duboka kriza gospodarstva (pad proizvodnje i njene učinkovitosti, inflacija), vrlo teško stanje monetarne cirkulacije, poremećaj cjelokupne financijske ekonomije zemlje;
Neuspješna trenutna politika Banke Rusije 1991. i prve polovice 1992. koja je dovela do slabljenja bankarskog sustava (kriza plaćanja, gotovinska kriza, slom bezgotovinskog sustava namirenja, pretjerano oštra i nepredvidiva monetarna politika itd.). ).
U konačnici, postojala je potreba za dugoročnim konceptom prelaska Rusije na tržišno gospodarstvo i demokratsku državnost, što odgovara kvalitativno drugačijem bankarskom sustavu nego za centralno planirano gospodarstvo i totalitarnu državu.
Nažalost, nacrt takvog koncepta razvio je O.I. Lavrushin, Ya.M. Mirkin tek 1993. godine.
Glavni principi ovog koncepta bili su:
Organizacija bankarstva u tranzicijskoj ekonomiji
Stvarni stupanj "utrživosti" budućeg bankovnog sustava, omjer centraliziranih i decentraliziranih načela u njemu. Fokus novog bankovnog sustava na opsluživanju procesa reformi:
Diverzifikacija imovine (privatizacija, formiranje neovisnog privatnog sektora);
Demonopolizacija;
Formiranje novih tržišta (vrijednosni papiri, zemljište, stalna imovina, usluge osiguranja, znanstveni i tehnički proizvodi i informacije itd.);
Tehničko, tehnološko i prehrambeno restrukturiranje gospodarstva, pretvaranje i smanjenje vojnih izdataka;
Restrukturiranje međuregionalnih i međurepubličkih odnosa;
Jačanje otvorenosti gospodarstva, njegova integracija u mikroekonomske veze;
Preraspodjela ovlasti između središta i regija.
Osim toga, bankarski sustav, prema autorima koncepta, trebao bi pridonijeti razvoju privatnog vlasništva u financijskom sektoru, razvoju različitih vrsta kreditnih institucija. No, istodobno, ne bi trebao biti narušen strogi sustav kontrole aktivnosti banaka od strane Središnje banke i predstavničkih tijela države.
Organizacija reformi tržišnog bankarstva. Trebale bi se provoditi mnogo sporije nego što se događaju političke promjene, i to ne kategorički revolucionarne, već evolucijske, s najučinkovitijim očuvanjem svih korisnih elemenata starog sustava. Istodobno, unatoč činjenici da su bankovne reforme samo posljedica političkih promjena, one ne bi trebale značajno zaostajati za njima.
- Ponašanje novog bankovnog sustava u novom okruženju.
Ruski bankarski sustav oduvijek je bio pod utjecajem ekonomske krize zbog ozbiljnih nedostataka u institucionalnom okviru. No, dugo je to bilo skriveno, zbog visoko isplativih rizičnih operacija, koje je olakšavala visoka razina inflacije.
Jedan od nedostataka njegove institucionalne strukture je ograničena raznolikost kreditnog portfelja. Taj je problem nastao u prvoj fazi reforme, kada su osnovane specijalizirane banke. U kontekstu naknadnih reformi koje su pridonijele kolapsu nacionalne mreže banaka u cijeloj zemlji, specijalizirane banke pretvorene su u banke koje služe jednom sektoru gospodarstva u jednoj regiji. Osim toga, gospodarski pad nije pridonio širenju kruga zajmoprimaca na račun “vanjskih” klijenata, što nije pridonijelo njihovom privlačenju u banke. To je dovelo do činjenice da samo nekoliko banaka danas ima raznoliki kreditni portfelj. Također, u kontekstu visoke inflacije, kada su banke, a prvenstveno Središnja banka vodile politiku "skupog novca", broj uspješno poslujućih poduzeća odbijao je kredite po 250-300% godišnje. Poduzeća koja nisu mogla osigurati potpuno funkcioniranje o svom trošku bila su prisiljena pribjeći kreditima koji su izdani po tako visokim kamatama. To je dovelo do velikog broja neplaćenih kredita, pa čak ni mjere poput otpuštanja radnika nisu uspjele stabilizirati situaciju. Ta su poduzeća bila prisiljena dizati nove zajmove kako bi otplaćivala stare, što ih je na kraju dovelo i banke koje su ih posuđivale u krizno stanje. U današnje vrijeme često postoje takve banke koje su, kao posljedica neuspješnog kreditiranja jednog divovskog poduzeća, na saldu zaduženja, pa ne mogu čak ni izvršiti tekuća plaćanja, a o kreditiranju da i ne govorimo.
Potrebnu diverzifikaciju kreditnih aktivnosti ograničavaju tri čimbenika: gospodarska kriza; nedovoljno informacija o financijskim proizvodima banaka; ograničeno financijsko znanje većine poduzetnika. I također niska razina konkurencije.
Visoka razina inflacije odigrala je važnu ulogu u formiranju ruskog bankarskog sustava kakav jest. Zbog inflacije vrijednost kredita banaka stalno je rasla. Kapitalizirajući svoj prihod od bankovnih kamata usred rastuće inflacije, banke su se osjećale sigurnima. To je dovelo do povećanja brokerskih usluga i marže. To je, kao i visoke plaće koje nisu pridonijele povećanju likvidnosti, narušile povjerenje u banke.
Kad je vlada poduzela mjere za smanjenje inflacije, a Središnja banka smanjila kamatnu stopu, a također je bila ograničena rastom dolara, mnoge banke nisu mogle opstati u trenutnom okruženju. Nisu uspjeli raditi s niskom inflacijom.
Nedostaci postojećeg bankovnog sustava otkrili su mjere Središnje banke o pravovremenosti plaćanja. Time je značajno smanjena uloga izvora špekulativnih prihoda povezanih sa odgođenim plaćanjima. Uz to, kako primjećuju strani stručnjaci: „Brojni primjeri potvrđuju stajalište da upravitelji banaka vrlo često postaju neprofesionalci koji imaju potrebne veze da bi bili imenovani upraviteljima banaka. Očigledno je da je razinu korupcije teško mjeriti. ”
4. Interakcija između državnih i poslovnih banaka Rusije.
Prijelaz na nove oblike upravljanja ne znači potpuno odbijanje države od upravljanja gospodarstvom. Naprotiv, upravo u prijelaznom razdoblju sposobnost kontrole napretka reformi postaje važnija nego ikad, a važnu ulogu u tome imaju poslovne banke. Stabilizacija gospodarstva nemoguća je bez učinkovito funkcionirajuće, razgranate mreže pouzdanih banaka, čije aktivnosti nisu u suprotnosti s interesima države. Samo, za razliku od zapovjednog gospodarstva, upravljanje bankama ne provodi se direktivom, već kroz zakonodavstvo o bankarskim djelatnostima.
Trenutno su glavni zadaci Središnje banke regulacija novčanog opticaja, osiguravanje stabilnosti rublje, jedinstvena monetarna politika, organiziranje poravnanja i gotovinskih usluga, zaštita interesa deponenata, banaka, nadzor nad poslovima poslovnih banaka, vanjskoekonomske aktivnosti, uspostavljanje standarda obvezne pričuve i diskontne stope. CBR je zajmodavac u krajnjoj nuždi. Među bankama koje čine drugu razinu bankovnog sustava postoje i specijalizirane: općinske, hipotekarne, zemljišne, investicijske.
Vnesheconombank zauzima posebno mjesto u bankarskom sustavu Rusije - služi vanjskom dugu Ruske Federacije i Banci za obnovu i razvoj - bavi se financiranjem državnih programa korištenjem proračunskih sredstava. Osim toga, postoje posebne kreditne institucije: kreditna zadruga, zadruge, financijska društva i društva od povjerenja, osiguravajuća društva, privatni mirovinski fondovi, štedno -kreditne udruge, investicijski fondovi. Njihova glavna razlika od banaka je u tome što obavljaju ograničen broj bankarskih poslova. Akumuliraju sredstva stanovništva i pravnih osoba, daju kredite poduzećima i građanima, djeluju od povjerenja.
U Ruskoj Federaciji funkcije reguliranja aktivnosti poslovnih banaka u okviru jedinstvenog monetarnog sustava povjerene su Središnjoj banci. Glavni zadaci koji su mu dodijeljeni su:
Stabilnost rada i jačanje financijskog položaja KB -a;
Orijentacija i poticanje aktivnosti banke u područjima kreditiranja radi ispunjenja prioritetnih zadataka gospodarstva;
Znanstvena organizacija prometa novca u nacionalnoj ekonomiji.
No, za razliku od zapovjedne ekonomije, sada su metode upravljanja bankarskim sustavom uglavnom ekonomske:
Promjene u obveznoj pričuvi u CBR-u;
Promjene u iznosu kredita koje CBR daje poslovnim bankama, kao i kamatnih stopa na njih;
Vođenje poslova na otvorenom tržištu s vrijednosnim papirima i valutama.
U skladu s Uputom br. 1 Središnje banke Rusije, rezervni fond kreditnog sustava Ruske Federacije uspostavljen je rezerviranjem određenog udjela sredstava od poduzeća i organizacija trećih strana koje su privukle poslovne banke, a koje se koriste kao kreditna sredstva.
PBF, ako je potrebno, pruža mogućnost poslovnim bankama da pravovremeno ispune obveze zbog činjenice da je dio tih sredstava deponiran i da ih banke ne koriste kao kreditna sredstva. Promjenom omjera obvezne pričuve, Središnja banka utječe na kreditnu politiku i promjene CB -a novčana masa u zemlji.
Jedan od alata za ekonomsko upravljanje komercijalnim bankama je centralizirano kreditiranje gospodarskih subjekata od strane CBR-a preko CB-a, kao i kreditiranje samih banaka.
No, u nekim slučajevima, na primjer, stalni gubitak likvidnosti od strane banke, kršenje uvjeta za polaganje sredstava u OBRAZAC, mogu se primijeniti administrativne mjere.
Upravljanje i kontrola stabilnosti bankarskog sustava sastoji se u tome da banke ispunjavaju određene uvjete koji osiguravaju poštivanje 12 osnovnih standarda:
N 1 -minimalna adekvatnost kapitala - omjer kapitala banke i ukupnog volumena imovine, ponderirane s obzirom na rizik;
N 2 -minimalna tekuća likvidnost - omjer iznosa imovine i iznosa obveza banke na računima po viđenju više od polovice likvidne imovine predstavljaju stanja na računu „Poslovanje s državnim vrijednosnim papirima“ (194);
N 3 - standard trenutne likvidnosti banke - omjer iznosa visoko likvidne imovine prema obvezama banke na zahtjev;
N 4 - maksimalni rizik za dugoročne kredite - omjer kredita s dospijećem dužim od godine dana u odnosu na kapital i dugoročne depozite;
H 5 je minimalni omjer likvidne i ukupne imovine. Omjer likvidne imovine i ukupne imovine. Ukupna imovina tretira se kao neto imovina;
H 6 - maksimalni iznos rizika po zajmoprimcu - omjer ukupnog iznosa kredita i jamstava izdanih jednom zajmoprimcu prema kapitalu banke;
H 7 - maksimalni rizik za velike kredite - omjer ukupnog iznosa velikih kredita i 50% jamstava prema kapitalu banke;
N 8 - maksimalni iznos rizika po jednom vjerovniku - omjer iznosa depozita na računima jednog vjerovnika prema kapitalu banke;
N 9 - maksimalni iznos zajmova dodijeljenih jednom dioničaru - omjer ukupnog iznosa zajmova i jamstava izdanih jednom zajmoprimcu dioničaru i kapitala banke;
N 10 je najveći iznos kredita, jamstava i jamstava danih upućenom licu. Odnos ukupnog iznosa kredita i jamstava izdanih upućenima prema kapitalu banke;
N 11 je najveći iznos privučenih depozita stanovništva. Omjer ukupnog iznosa depozita građana i kapitala banke.
N 12 - maksimalno korištenje vlastitih sredstava za kupnju dionica jedne pravne osobe. Postotak uloženih i vlastitih sredstava.
Osim toga, postoje metode koje vam omogućuju utvrđivanje rizika neplaćanja zajmoprimca glavnice duga i kamata prema zajmodavcu u roku utvrđenom ugovorom o kreditu - kreditni rizik. To je potrebno pri formiranju kreditnog portfelja koji prikazuje opću sliku kredita koje je banka izdala tijekom izvještajnog razdoblja (u pravilu kvartalno). Ovisno o stupnju rizika, kreditni dug podijeljen je u 5 uvjetnih skupina rizika. Kreditni rizici procjenjuju se ovisno o dostupnosti odgovarajućih i propisno izdanih kolaterala, kao i broju dana dospijeća kredita. Postoje i ograničenja za velike kredite - kredite izdane jednom zajmoprimcu i koji iznose 20 posto ili više odobrenog kapitala banke.
Pokušaji države da kontrolira banke tijekom prijelaznog razdoblja nisu novi: poduzeti su još u razdoblju NEP -a. Sposobnost banke da osigura pravovremenost svojih obveza bila je u središtu kreditne politike sredinom 1920-ih. Tada je likvidnost sovjetskih banaka postignuta ravnotežom njihove imovine i obveza, a državna regulacija njihove solventnosti provedena je uspostavljanjem proporcija između iznosa obveza banke i vlastitih sredstava, ograničavajući jednokratni zajam na jednog klijenta i na druge načine. Aktivnosti kreditnih institucija od 1921. do 1928. bile su u pravilu ograničene na deset puta veći dionički kapital. Dakle, u skladu s Dekretom Sveruskog središnjeg izvršnog odbora i Vijeća narodnih komesara od 18. siječnja 1923. stvorene su komunalne banke u čijoj je povelji bilo naznačeno da je „ukupan zbroj iznosa koje je banka prihvatila u depoziti i na tekućim računima mjenica koje su oni ponovo prebrojali i svi drugi iznosi preuzetih novčanih obveza ni u kojem slučaju ne smiju prelaziti više od deset puta više od vlastitog kapitala banke, glavnog i pričuve ”. Sličan zahtjev bio je uključen u statute Središnje poljoprivredne banke, Electrobank, dioničke banke za elektrifikaciju. Za poljoprivredna kreditna društva iznos preuzetih obveza, uključujući jamstva, ne smije prelaziti 20 puta veći od njihovog vlastitog kapitala. Prijelaz na kreditno planiranje za dugoročne i kratkoročne kredite krajem 1920-ih, protivljenje plana i tržišta dovelo je do odbijanja općenitog reguliranja aktivnosti sektorskih banaka. U interesu održavanja likvidnosti banaka i klijenata 1920 -ih godina, povelje i propisi kreditnih institucija također su ograničavali izdavanje zajma na jednog zajmoprimca. Tako je Povelja komunalne banke predviđala da zajam otvoren svakom od pojedinačnih klijenata ne može premašiti iznos jednak 1/10 udjela u stalnom kapitalu. Unatoč promjeni ekonomske situacije u zemlji, takvi su zahtjevi i dalje relevantni do danas.
Bankarski sustav temeljen na državnom obliku vlasništva od 1930-ih uglavnom je surađivao s državnim poduzećima i organizacijama. Prevladavanje državnosti u nacionalnom gospodarstvu značilo je da je država, koju predstavljaju ministarstva i odjeli, u konačnici odgovorna za obveze dužnika prema kreditnim institucijama. To je dovelo do činjenice da banke nisu osjećale rizik u svom poslu. Neograničena solventnost i likvidnost države u uvjetima nekonvertibilnosti nacionalne valute i zatvorenog gospodarstva štitili su banke od rizika, učinio je rad kreditnih institucija nepotrebnim za održavanje likvidnosti.
Kao rezultat toga, izgubljeno je iskustvo i vještine prepoznavanja, procjene i kontrole kreditnog rizika. Novi gospodarski mehanizam, pokrenut zakonima o državnim poduzećima, o suradnji u SSSR -u, promjene oblika vlasništva zahtijevale su odgovarajuće promjene u bankarskom sektoru. Pojava specijaliziranih, komercijalnih i zadružnih banaka temeljenih na različitim oblicima vlasništva uzrokovala je decentralizaciju kreditnih sredstava, odvojila izdavačku djelatnost od kredita, promijenila izgled Državne banke i drugih kreditnih institucija. Pojava elemenata tržišnih odnosa učinila je aktivnosti banaka prepunim rizika.
Više od stoljeća i pol bankarskog iskustva omogućilo je utvrđivanje klasičnih poluga utjecaja Središnje banke na druge kreditne institucije kako bi se održala njihova solventnost i općenito regulirali monetarni odnosi. To je prije svega ograničenje duga jednog zajmoprimca, sustav pričuvnih fondova, obveza komercijalnih i drugih banaka da određeni udio u ukupnim vrijednosnim papirima drže na tržištu, kontrola adekvatnosti kapitala. Najmoćniji način reguliranja aktivnosti poslovnih banaka je sustav refinanciranja od strane središnje banke (izdavatelja). Većina kredita poslovnih banaka pokrivena je refinanciranjem.
Općenito, banka je organizacija koja obavlja određene ekonomske i društvene funkcije. Štoviše, ove se funkcije razlikuju ovisno o gospodarskom sustavu. U uvjetima stroge centralizacije i planiranja, banke su dio državnog aparata za upravljanje i kontrolu nad djelatnostima gospodarstva. Istodobno, nadzor, signaliziranje nedostataka, loše upravljanje u poduzećima postaju jedan od glavnih smjerova njihovih aktivnosti. U takvoj se situaciji banka može tumačiti kao element nadgradnje. Glavna funkcija banke u tržišnom gospodarstvu - preraspodjela sredstava u ovim uvjetima ne temelji se na tržišnoj situaciji, već na direktivama najvišeg menadžmenta, načelo „jedna banka za klijenta“ ne daje osnovu za razvoj trgovačkih odnosa u bankarskom sektoru. A to pak ne pridonosi razvoju novih oblika bankovne aktivnosti, dovodi do njezine stagnacije. Doista, reformom bankovnog sustava postalo je očito da domaća razina bankovnog poslovanja niti kvantitativno niti kvalitativno ne odgovara inozemnoj. Ono što je postojalo, na primjer, transakcije s mjenicama, zaboravljeno je, a nove vrste bankarskih usluga nisu formirane.
No, čak i u sadašnjem ruskom gospodarstvu, poslovne banke nastavljaju sudjelovati u kontroli aktivnosti poduzeća, često na štetu njihovih osnovnih djelatnosti.
Valja napomenuti da banke također mogu utjecati na državu tako što:
Odobravanje ili ne davanje zajmova državi;
Promjene u opsegu transakcija s devizama i državnim vrijednosnim papirima;
Promjenom kreditne politike u odnosu na domaće proizvođače.
Konačno, bankarska zajednica u Rusiji ima predstavničko tijelo - Udruženje ruskih banaka, na čijem je posljednjem kongresu niz vodećih bankara izrazilo ozbiljnu zabrinutost zbog trenutnog stanja u gospodarstvu. Evo što je V. Vinogradov posebno rekao: „Vjerujemo da bi se povećanje jedinice M2 ... moglo usredotočiti na smanjenje zaostalih dugovanja za isplatu mirovina i drugih društvenih obveza ... Nedostatak potrebnih shema za interakciju između države i banaka u rješavanju ovog problema dovodi do činjenice da je u prvom tromjesečju ove godine, s emisijom većom od 20 bilijuna. rubalja s ukupnim godišnjim planom emisije Centralne banke od 70 bilijuna. rubalja, zaostale plaće poduzeća i savezni proračun povećane su za 7 bilijuna. rubalja ".
5. Uloga banaka u Rusiji.
U ovom trenutku bankarski sustav važna je karika u domaćem gospodarstvu. Zbog značajne akumulacije sredstava banke mogu imati značajan utjecaj na tečaj nacionalne valute, te na priljev novca u riznicu, kroz operacije s državnim vrijednosnim papirima. U kontekstu tekuće krize neplaćanja, bankarski sustav pozvan je držati obujam novčane mase u okvirima koji osiguravaju funkcioniranje gospodarstva.
Stabilizirajuća uloga bankarske zajednice u ovoj fazi gospodarskog razvoja vrlo je važna. Pokušaji spontanog (čisto tržišnog) prijenosa sredstava iz jedne industrije u drugu nisu doveli do željenih rezultata, štoviše, kapital bankarskog sustava, prema G. Khaninu, apsolutno se smanjio 3-4 puta od 1991. godine, u odnosu na BDP na razini je Engleske 80 -ih godina 18. stoljeća. To sugerira da učinkovitu preraspodjelu sredstava u domaćem gospodarstvu u ovoj fazi može osigurati samo državni program razvijen uzimajući u obzir svjetsko iskustvo i domaću stvarnost. Kao što je to bilo, na primjer, u Sjedinjenim Državama 40-50-ih godina, kada je postojao program potpore prioritetnim sektorima u znanosti i ekonomiji.
Privlačenje inozemnih kreditnih sredstava otežano je iz nekoliko razloga:
Prvo, Rusija je već prilično veliki dužnik.
Drugo, korupcijski procesi u državnom aparatu koji bi, zapravo, trebali biti zaduženi za raspodjelu inozemnih kredita, ozbiljno narušavaju povjerenje stranih vjerovnika i ne jamče raspodjelu dodijeljenih sredstava gospodarstvu zemlje.
Treće, rizici ulaganja i dalje su vrlo visoki u Rusiji, dijelom i zbog nedostatka takvog programa.
Četvrto, strani zajmodavci često nisu zainteresirani za razvoj određenih sektora našeg gospodarstva i za to nikada neće izdvojiti kreditna sredstva.
Osim toga, ne zaboravite da se Rusiji već osiguravaju zajmovi od IBRD -a. Štoviše, troše se. Na VII kongresu ARB -a V. Vinogradov je s tim u vezi rekao:
“Mnogi od rukovoditelja prisutnih u dvorani, očito, uopće ne znaju da kreditni portfelj Međunarodne banke za obnovu i razvoj u Rusiji uključuje 29 kredita u ukupnom iznosu od 6,4 milijarde USD. Istodobno je iskorišteno 10-15% tih zajmova. Ove godine IBRD osigurava 2,24 milijarde dolara. Za 1998. planirano je 3,24 milijarde. Načini na koji se koriste ta sredstva još uvijek su tajna za većinu nas. ”
Sve to ukazuje na potrebu stvaranja sustava državne interakcije s bankama u području kreditne politike, koji bi osigurao, ne riječima, već djelima, učinkovito obavljanje banaka svojih funkcija.
Usvajanjem programa namjerava se odrediti prioritetna područja kreditiranja, ali ne treba zaboraviti da mnoga poduzeća nemaju prihvatljivo jamstvo niti jamstva. Dakle, kreditiranje ovih poduzeća značajno pogoršava ukupni kreditni portfelj ruskih banaka u smislu rizika. A to je trenutno neprihvatljivo, jer je već preopterećen sumnjivim kreditima. To znači da je potrebno razviti sustav jamstava i jamstava koji bi trebao osigurati prihvatljive kreditne rizike ulaganja u ta poduzeća.
Određeni koraci već su poduzeti kako bi se pojednostavila uloga poslovnih banaka. Primjerice, donošenjem uredbe "O mjerama za jačanje kontrole nad korištenjem sredstava federalnog proračuna" trebao bi se smanjiti na minimum broj ovlaštenih banaka.
U međuvremenu, bankarski sustav nije u potpunosti korišten gospodarski instrument, štoviše, nije previše razvijen.
5.1 Utjecaj tržišta vrijednosnih papira na bankarski sustav.
Vladina politika korištenja bankovnih sredstava za financiranje proračunskog deficita putem tržišta vrijednosnih papira ozbiljno koči razvoj kreditnih aktivnosti. Razmjeri broja GKO, OFZ, OSZ brzo rastu. Sredinom 1996. na tržištu se trgovalo kratkoročnim i srednjoročnim državnim vrijednosnim papirima nominalne vrijednosti veće od 180 bilijuna. trljati. I s tržišnom vrijednošću od preko 160 bilijuna. trljati. Uoči predsjedničkih izbora, isplativost poslovanja s državnim vrijednosnim papirima dosegla je 360% godišnje. To je značajno privuklo sredstva na tržište vrijednosnih papira, prvenstveno iz kreditnih izvora.
Pokušaji smanjenja profitabilnosti privlačenjem stranih ulagača na tržište nisu dali željeni rezultat; komercijalne banke ostale su glavni nositelji vrijednosnih papira, budući da isplativije je u današnjim uvjetima u odnosu na kreditiranje. Unatoč padu profitabilnosti usporavanjem deprecijacije rublje i smanjenju špekulativnog poslovanja, komercijalne banke nastavljaju usmjeravati značajan dio svojih aktivnosti na devizno poslovanje. Općim smanjenjem mreže operativnih kreditnih institucija povećao se broj banaka s deviznim dozvolama.
U kontekstu široke "dolarizacije" gospodarstva i krajnje liberalnog vanjskotrgovinskog režima, banke se, unatoč nedostatku iskustva i potrebnog osoblja, pokušavaju povezati s deviznim prometom.
Devizne akumulacije ruskih poslovnih banaka, uključujući sredstva klijentskih poduzeća, iznose desetke milijardi dolara, što daleko premašuje službene devizne rezerve Centralne banke. Uz aktivno sudjelovanje mjenjačnica, podržava se i optjecaj više milijardi dolara deviza u gotovini unutar zemlje.
U ovoj situaciji aktivnosti poslovnih banaka usmjerene su na najjednostavnije bankovne transakcije s uskim krugom klijenata. Ostvarivanje glavnog cilja banaka - očuvanja uloženog kapitala i ostvarivanja dobiti uvelike pomaže država, potičući privlačenje sredstava u GKO -e. No, područje djelovanja poslovnih banaka u takvim se uvjetima ne može učinkovito razvijati. Za poticanje razvoja tržišta bankarskih usluga, kvantitativno i kvalitativno, potrebno je zaustaviti protok sredstava u dolare i stvoriti uvjete za učinkovito ulaganje u domaća poduzeća.
Zaključak.
Unatoč činjenici da je domaće gospodarstvo prolazilo kroz teška vremena od kasnih 1980 -ih, u tom je razdoblju nastao bankovni sustav. Naravno, ne može se nazvati snažnim, u potpunosti u skladu s načelima tržišne ekonomije, ali je dokazao svoju održivost. Osim toga, imala je važnu ulogu u samom procesu reforme gospodarstva.
U ovom trenutku, kada domaće gospodarstvo nije u najboljem položaju, primjerice, opasnost od emisija, nadolazeća sekvestracija proračuna, neplaćanje, bankarski sustav nastavlja uspješno funkcionirati. Naravno, to je uvelike posljedica stanja na deviznom tržištu i burzi, kako je gore spomenuto, ali s vremenom se opseg špekulativnih transakcija u strukturi bankovnog dohotka stalno smanjuje. To je uvelike posljedica politike niskih kamata Središnje banke, kao i vladinog smjera smanjenja inflacije.
Nadamo se da će se svi pozitivni učinci na gospodarske transformacije u zemlji, koje je bankarski sustav imao posljednjih godina, nastaviti i u budućnosti.
Popis korištene literature:
Zakon RSFSR-a od 02.12.90 "O bankama i bankarskim aktivnostima u RSFSR-u".- M., 1990.
Dopis br. 98 od 30.06.1944. O provedbi Ukaza predsjednika Ruske Federacije od 23. svibnja 1994. „O dodatnim mjerama za normalizaciju namirenja i jačanje platne discipline u nacionalnom gospodarstvu.“ - M., 1994. .
Alekhin B.I. Tržište vrijednosnih papira-M., Financije i statistika 1991.
Lavrushin O.I. Bankarstvo-M., Centar za znanstveno savjetovanje o bankarstvu i razmjeni, 1992.
Bankarstvo-M., 1996.
Timothy W. Koch. Upravljanje bankom. -Ufa: Spektar. Dio V, 1993.
U Udruženju ruskih banaka // Udruženje ruskih banaka. Glasnik 1995.- br. 44.-str.6-23.
Bubnov L.N. Jedna od mogućnosti stabilizacije ruskog novčanog tržišta // Računovodstvo i banke 1996.-№1.-p.4-9.
A. I. Polishchuk O pitanju prijenosa ruskih banaka na međunarodne standarde // Računovodstvo i banke 1996.-№2.-str.6-11.
Shlyk A.P. Do stupanja na snagu nove upute br. 1 "O postupku uređivanja djelatnosti kreditnih institucija" // Računovodstvo i banke 1996. -Br. 2.-str.11-15.
Dugoročni koncept razvoja monetarnog sustava Rusije // Novac i kredit 1993.-№1.
Egorov A.E. Problemi poslovanja komercijalnih banaka u sadašnjoj fazi ekonomskog razvoja // Novac i kredit 1995.-№6.-str.4.
T. V. Paramonova Načela regulacije bankarskog sektora // Novac i kredit 1995.-№6.-str.10.
Agapov Yu.V., Lavrushin O.I. Bankarska kriza ušla je u otvoreni oblik // Novac i kredit 1995.-№10.-p. 15.
Simanovskiy A.Yu. Bankarski sektor u tranzicijskoj ekonomiji Rusije // Novac i kredit 1995.-№11.-str.26.
IV kongres ARB-a // Novac i kredit 1996.-№4.-str.21.
Boissier K., Cohen D., Ponbria G. Bankarski sustav Rusije: problemi prijelaznog razdoblja // Novac i kredit 1996.-№4.-str.31.
Borisov S.M., Korotkov P.A. Bankarski sustav Rusije: stanje i izgledi // Novac i kredit 1996.-№8.-str.5.
Sukhov P.A. Neki aspekti stabilnosti bankarskog sustava // Novac i kredit 1996.-№11.-str.19.
Vorobyev S. Bilješke sa VII kongresa Udruženja ruskih banaka. // Novaya Gazeta 1997.- №17.-p.6.
Shinkarenko P. Službeni novac-po natječaju // Rossiiskie vesti 1997.-№87.-str.1.
Državno sveučilište za menadžment
Institut za nacionalno i svjetsko gospodarstvo
Odjel ……………………………………. ……….
"Državna regulacija gospodarstva"
sažetak
„Banke i bankarski sustav
u prijelaznom roku "
Dopunili: Bukin A.E., INiME,
Prihvaćeno: …………………… ...
.....……………………..
Uvod
1. Pravni temelji bankarskog sustava Ruske Federacije
1.1 Pojam banke i njene aktivnosti
2 Karakteristike bankovnog sustava Ruska Federacija
2. opće karakteristike banke koje posluju u Ruskoj Federaciji
2.1 Pravni status Centralne banke Ruske Federacije
2.2 Pravni status poslovne banke
3. Bankarski sustav Rusije danas i izgledi za njegov daljnji razvoj
Zaključak
Popis korištene literature
pravni status središnje poslovne banke
UVOD
Svako se gospodarstvo temelji na cilju ekonomski zakoni, od kojih je jedan zakon novčanog prometa. Do novčanog prometa dolazi pod utjecajem financijskih institucija, a prvenstveno banaka, koje stvaraju osnovu za novčani promet a povezani su sa svim industrijama i sektorima gospodarstva. Banke osiguravaju financiranje svih područja poduzetništva, proizvodnih i neproizvodnih područja, upravljanja i pune proračun (i savezni i teritorijalni) potrebnim sredstvima. Preko banaka se također provodi dvosmjerno kretanje posuđenog novca (kredita).
U ovom svjetlu u seminarski rad"Banke i bankarski sustav Ruske Federacije" detaljnije se razmatraju glavni pojmovi vezani uz bankarski sustav i posebnosti njegova funkcioniranja u Rusiji.
Svrha ovog rada je stvoriti potpunije razumijevanje banaka i bankarskog sustava Ruske Federacije. Da bismo postigli ovaj cilj, izvršit ćemo niz zadataka: prvo ćemo utvrditi opće odredbe o bankarskom sustavu; drugo, dat ćemo opis banaka koje posluju u Rusiji; treće, analizirat ćemo trenutno stanje bankarskog sustava Ruske Federacije i izglede za njegov daljnji razvoj.
Po našem mišljenju, to će pomoći, prvo, u formiranju koncepata banaka i bankarskog sustava, a drugo, omogućit će nam da vidimo kako se bankarski sustav razvija. Sve je to vrlo potrebno kako bi se razina sadašnjeg bankarskog sustava podigla na svjetsku razinu, što će u konačnici doprinijeti daljnjem razvoju Rusije. Do danas, prijedlozi i mjere koje su poduzeli Vlada, Predsjednik i drugi državna tijela Rusija, usmjerene su upravo na postizanje postavljenih ciljeva i rješavanje odgovarajućih zadataka. Nadam se da ovu politikuće dati pozitivne rezultate i pomoći će u jačanju položaja Rusije na svjetskoj areni.
Dakle, u radu na predmetu pokušan je bankarski sustav predstaviti kao jedinstveni hipersustav koji pokriva sve sfere društva. To omogućuje, s jedne strane, razviti čitateljsko sistemsko razmišljanje, proširiti vidike, a s druge strane koncentrirati se, dublje proučiti metodologiju i praksu funkcioniranja ovih kategorija.
1. PRAVNE OSNOVE BANKARSKOG SUSTAVA RUSKE FEDERACIJE
.1 Pojam banke i njene aktivnosti
Ruski bankarski sustav jedan je od bitni elementi njezin financijski sustav. Kao i cijelo rusko gospodarstvo, bankarski sustav trenutno prolazi kroz kardinalne promjene koje utječu i na njegov strukturni dio i na funkcionalnost. Promjene su fiksirane bankovnim zakonodavstvom, čiji se razvoj provodi na temelju strano iskustvo, iskustvo prvih godina ekonomskih reformi u Rusiji, moderni pogledi o prirodi i namjeni bankarskih institucija.
Prije nego što nastavimo s razmatranjem bankarskog sustava Ruske Federacije, potrebno je saznati kakve su banke kao elementi bankarskog sustava.
Banke su takve kreditne institucije, koji imaju isključivo pravo obavljati sljedeće bankarske poslove:
Ø privlačenje sredstava na depozite fizičkih lica i pravne osobe;
Ø plasman tih sredstava u svoje ime i na svoj trošak pod uvjetima otplate, plaćanja, hitnosti (kreditiranje);
Ø otkrivanje i održavanje bankovni računi fizičke i pravne osobe.
Dakle, banka upravlja depozitima i daje kredite.
Banke također primaju kapital od investitora. Početni kapital obično se formira uz pomoć dioničkog kapitala i dužničkih instrumenata, koji su u slučaju bankrota od depozita od sekundarne važnosti. Potreban; tako da banke imaju određeni iznos kapitala za pokretanje posla. Ulaskom u posao, banke imaju priliku povećati kapital na teret prihoda ostvarenog od kamatne razlike i drugih izvora ulaganja vlastitog kapitala.
Uz potrebu postojanja minimalnog kapitala za pokretanje posla, potrebno je da banke održavaju omjer minimalnog kapitala i imovine. To vam omogućuje usporedbu ukupnog iznosa dioničkog kapitala i dugoročne obveze banka sa svojom imovinom (gotovina, zajmovi, potraživanja i njegove nekretnine).
Banke moraju imati likvidnost koja mjeri gotovinu banke, kratkoročne vrijednosne papire i drugu imovinu koja se lako može konvertirati. Banke moraju održavati likvidnu imovinu dovoljnu da podrže očekivano povlačenje depozita od strane deponenata, financiraju zajmove koje daju i plaćaju svoje tekuće troškove. Depoziti su glavni izvor likvidnosti za većinu banaka. Dodatni izvori likvidnosti su krediti središnjih i drugih banaka.
Izvori bankovnih sredstava su:
Ø Novčana sredstva. Bankama je potrebna gotovina kako bi ispunile uvjete za povlačenje, za plaćanje plaće i za plaćanje stalnih troškova. No, novac u blagajni je imovina koja nije prihod. Stoga banke drže minimalni iznos unovčiti na blagajni, dovoljno za podmirenje trenutnih potreba.
Ø Kratkoročni vrijednosni papiri. Kad gotovina postane nedostatna, plaćanja se mogu vršiti gotovinom primljenom od prodaje kratkoročnih državnih vrijednosnih papira.
Ø Zajmovi. Financijske institucije posuđuju jedna od druge, a također i od Središnje banke. Krediti su uvijek povezani s plaćanjem određene kamate.
Ø Drugi izvori: otplata kredita; proračunska sredstva.
Banka zarađuje kroz razliku između vrijednosti svojih sredstava (tj. Kamata plaćenih na depozite i drugih kredita) i kamata koje je banka zaradila na različite kredite. Ta se "kamatna razlika" obično klasificira kao neto kamatni saldo i glavni je izvor prihoda za mnoge banke. Da bi banka profitabilno funkcionirala i izgradila dionički kapital, neto kamatni saldo mora premašiti režijske troškove povezane s prikupljanjem sredstava i troškove kreditiranja.
Banke zarađuju i iz izvora prihoda bez kamata kao što su trgovačke aktivnosti i prihod od naknada i provizija dobiveno pružanjem:
- druge usluge povezane s davanjem zajma (na primjer, osiguranje akreditiva ili obveza posudbe novca);
- savjetodavne usluge (savjeti o upravljanju fondovima i spajanjima i preuzimanjima drugih poduzeća);
- druge usluge (korištenje bankovnih sefova, posredničke usluge itd.), ako provizije premašuju izravne troškove i režijske troškove.
Banka gubi novac kada:
- postotna razlika se smanjuje ili postaje negativna zbog povećanja vrijednosti sredstava u odnosu na kamate zarađene na kredite;
- dužnici ne mogu vratiti svoj zajam;
- režijski troškovi premašuju prihod;
- sredstva se rasipaju.
Kako bi upravljale rizikom i smanjile njegov stupanj, banke analiziraju svaki izdani kredit kako bi procijenile solventnost određenog dužnika i vrijednost kolaterala danog radi osiguranja kredita. Za smanjenje stupnja kreditni rizik Banke nastoje posuđivati novac na zalog tako da zajam ne prelazi određeni postotak kolaterala i da su iznosi potrebni za plaćanje kamata i otplatu duga znatno manji od očekivanih prihoda dužnika.
Stečaj banke negativno utječe financijsko stanje njeni deponenti i vjerovnici, kao i dioničari, zaposlenici i svi oni koji su povezani s ovom bankom. Budući da se bankarski sustav u tržišnom gospodarstvu smatra vitalnom javnom institucijom, svaki neuspjeh banke koji smanjuje povjerenje u cjelokupni bankarski sustav utječe na društvo u cjelini.
U bankarskom sustavu djelomične rezerve, bankrot banke s naknadnim paničnim povlačenjem depozita čak i iz solventnih banaka dovodi do smanjenja novčane mase u opticaju i smanjenja ekonomska aktivnost.
Bankarska kriza pokazala je da su potrebne sljedeće mjere kako bi se spriječio potencijalni bankrot:
Ø sprječavanje bankrota banaka kontrolom Centralne banke Ruske Federacije kako bi se osiguralo njihovo funkcioniranje odgovarajućim kapitalom i izbjegao nerazumni rizik. Državna agencija (ARCO) trebala bi pružiti hitnu pomoć bankama u teškoćama. Rana intervencija i financijska pomoć bili bi jeftiniji od preuzimanja obveza banke prema štedišama nakon što je bankrotirala;
Ø ponovno stvaranje banaka u stečaju. Agencija za državnu kontrolu (ARCO) ima pravo uspostaviti neposrednu kontrolu nad bankom na rubu bankrota kako bi zaštitila štediše i spriječila gubitak preostale imovine. U ovoj situaciji, agencija može odlučiti dodijeliti nova sredstva banci ili uspostaviti kontrolu nad bankom bilo kao primatelj ili kao skrbnik. Ova manifestacija državne intervencije i kontrole u potpunoj je suprotnosti sa zaštitom od stečaja nad potraživanjima vjerovnika. Kao skrbnik, agencija nastoji produljiti poslovanje banke, a banku oslobađa štetnih ulaganja. Kao primatelj, agencija nastavlja s likvidacijom banke prodajom svojih kredita i druge imovine koja ima određenu cijenu, pod uvjetom da kupac preuzme obveze banke prema štedišama. Kupac obično postaje druga solventna banka ili novu grupu investitori;
Ø minimiziranje broja banaka u stečaju. Kad država preuzme kontrolu nad bankom u stečaju, djeluje
Ø kao skrbnik ili primatelj, njegov je glavni zadatak minimizirati gubitke banke. Pokušava maksimalno iskoristiti imovinu propalih banaka, koja često uključuje velike količine založenih nekretnina i drugu imovinu koja osigurava kredite koji se ne mogu platiti.
1.2 Karakteristike bankarskog sustava Ruske Federacije
Ruski bankarski sustav stvoren je usvajanjem 2. prosinca 1990. dva zakona Ruske Federacije: "O Centralnoj banci RSFSR (Banka Rusije)" i "O bankama i bankama bankarstvo u RSFSR -u ".
Važeće zakonodavstvo Ruske Federacije odražava promjene koje su se dogodile u bankarskom sustavu posljednjih godina i učvršćuje njegovu dvoslojnu prirodu. Prva razina je Središnja banka Ruske Federacije, druga su poslovne banke i druge kreditne institucije. Među svim raznolikostima kreditnih institucija druge skupine valja istaknuti tzv. Posebne banke, koje uključuju investicijske banke koje provode poslove izdavanja i plasmana korporativnih vrijednosnih papira; hipotekarne banke krediti osigurani nekretninama; općinske banke ovrha lokalnih proračuna itd. Postoje i sindikati, udruge i drugi sindikati banaka.
Bankarski sustav Rusije nastavlja se razvijati. savezni zakon"O izmjenama i dopunama Zakona RSFSR -a" O bankama i bankarskim aktivnostima u RSFSR -u "od 3. veljače 1996. predviđa drugačiji sastav bankarskog sustava Rusije:
Ø Centralna banka Ruske Federacije;
Ø Sberbank, Vnesheconombank;
Ø Poslovne banke;
Ø Podružnice i predstavništva stranih banaka.
Sberbank i Vnesheconombank mogu se razlikovati od ostalih poslovnih banaka, budući da se u tim bankama Centralna banka Ruske Federacije ima kontrolni udio. Dakle, te su banke, zapravo, banke u državnom vlasništvu, što povećava njihovu pouzdanost.
Značajna decentralizacija bankarskog sustava dovela je do visokog stupnja neovisnosti poslovnih banaka. Istodobno, država regulira bankarske aktivnosti. Njegova je svrha osigurati stabilno, sigurno funkcioniranje banaka i spriječiti destabilizirajuće trendove. Državna regulacija ima oblik pravnih propisa, koji su utjelovljeni u normama različitih grana prava: upravnog, financijskog, građanskog.
Značajno mjesto u pravnom posredovanju bankarskih aktivnosti pripada financijsko -pravnoj regulaciji, sustavu normi financijskog prava kao neovisnoj grani ruskog prava. Financijska i pravna regulacija bankarstva ima sve specifičnosti ove industrije: njezin su predmet financijski odnosi u njihovim različitim oblicima (uključujući utjecaj na formiranje banaka kao financijske strukture), kao i imperativna metoda uređenja financijskih odnosa - metoda imperativnih propisa.
Dakle, govorimo o formiranju takozvanih vertikalnih odnosa u bankarskom sustavu.
Najvažniji subjekt koji provodi financijsko -pravnu regulativu (u daljnjem tekstu bankovna regulacija) unutar bankarskog sustava je Središnja banka Ruske Federacije. Potencijal bankovne regulacije utjelovljen je prvenstveno u funkcijama Banke Rusije.
Razmotrimo detaljnije funkcije, strukturu i usluge predstavljenih banaka.
) Banke emisije
U pravilu država daje samo jednoj banci pravo izdavanja novca, jer bi davanje prava izdavanja novca svim bankama poremetilo novčani promet u zemlji. Izdavačka banka ima tako velika sredstva koja niti jedna druga banka ne može imati, budući da su njezine obveze proračunska sredstva i gotovina u optjecaju. Ta mu okolnost daje priliku pružiti podršku svim drugim bankama i upravljati njihovim aktivnostima. Emisiona banka postaje središte za organiziranje bankarstva u zemlji, oko koje se grupiraju sve ostale banke i druge kreditne institucije. Takve se transakcije obično povjeravaju Središnjoj banci.
Njihove aktivnosti može pratiti samo uspostavljanjem posebnih standarda koji su jedinstveni za sve banke.
Moramo jasno shvatiti da Središnja banka Ruske Federacije, iako nije u državnom vlasništvu, provodi javnoj politici na području nadzora nad poslovima poslovnih banaka radi namirenja, jedinstvenu monetarnu politiku, održavanje 1 vrijednost nacionalne valute. Istodobno, Banka Rusije polazi od državnih interesa. Neovisnost Središnje banke trebala bi biti razumna u smislu da ako jedna središnja banka i njezine lokalne institucije djeluju na teritoriju zemlje, one bi se trebale pridržavati jedinstvenih pravila za reguliranje aktivnosti banaka i provoditi jedinstvenu monetarna politika.
) Ne-dioničke komercijalne (univerzalne) banke
Donju kariku bankarskog sustava čini mreža neovisnih bankarskih institucija koje izravno obavljaju funkcije kreditnih i namirenih usluga klijentima na komercijalnim načelima. Njegova glavna komponenta su komercijalne (univerzalne) banke koje se bave gotovo svim vrstama kredita, namire i financijske transakcije povezane s opsluživanjem gospodarskih aktivnosti svojih klijenata. Njihove najvažnije funkcije tradicionalno su:
Ø akumulacija privremeno slobodnih sredstava, štednja
Ø i uštede;
Ø osiguravanje funkcioniranja mehanizma namire i plaćanja, provedbu i organizaciju naselja u nacionalnom gospodarstvu, organizaciju prometa plaćanja;
Ø kreditiranje pojedinačnih pravnih i pojedinci, kreditne i financijske usluge za unutarnji i vanjski gospodarski promet;
Ø računovodstvo računa i transakcija s njima;
Ø skrbništvo nad financijskim i materijalne vrijednosti;
Ø upravljanje povjerenjem vlasništvo klijenata (operacije povjerenja).
Vrste poslovnih banaka
U našoj zemlji, ovisno o načinu formiranja odobrenog kapitala, postoje dvije glavne skupine poslovnih banaka: dioničke i dioničke. Fizičke i pravne osobe koje su bile organizatori i osnivači banke stječu status osnivača banke kupnjom dionica ili dionica osnivača. Pojedinačni i institucionalni ulagači koji su kasnije kupili dionice banke stječu status dioničara. Osobe koje vlastitim sredstvima sudjeluju u formiranju temeljnog kapitala banke udjela nazivaju se sudionici (dioničari). Poslovne banke mogu se klasificirati i na temelju stupnja njihove uključenosti u kreditiranje i financijske usluge različitim kategorijama klijenata; njihovu ulogu na tržištima kreditnih i financijskih usluga, a prvenstveno na tržištu kreditnih sredstava; izglede i moguće oblike sudjelovanja u aktivnostima državnih struktura, uključujući u procesima denacionalizacije gospodarstva; veličinu temeljnog kapitala poslovnih banaka i vrijednost njihove imovine.
Temelj djelatnosti poslovne banke je formiranje njezine vlastita sredstva kao osnova za privlačenje depozita i obavljanje aktivnih operacija. Ovisno o veličini odobrenog kapitala, sve poslovne banke mogu se podijeliti u tri skupine: male - s odobrenim kapitalom do 30 milijuna rubalja, srednje - s odobrenim kapitalom od 30 do 100 milijuna rubalja, velike s ovlaštenim kapital veći od 100 milijuna rubalja.
U praksi, poslovne banke do sada imaju aktivnu i uočljivu ulogu samo na tržištu kratkoročnih zajmova. Dugoročni krediti i usluge investicijske aktivnosti većina banaka ili nema klijente ili se obavlja u vrlo beznačajnom opsegu.
) Specijalizirane banke
Djelatnosti specijaliziranih banaka usmjerene su na pružanje, u osnovi, jedne ili dvije vrste usluga za većinu svojih klijenata (na primjer, mjenjačničke, zadružne ili komunalne banke). Funkcionalna specijalizacija banaka najjasnije je izražena, budući da bitno utječe na prirodu aktivnosti banke, određuje značajke formiranja imovine i obveza, izgradnju bilanci banke, kao i specifičnosti rada s klijentima.
Investicijske i inovacijske banke specijalizirane su za prikupljanje sredstava na duža razdoblja, uključujući izdavanje obvezničkih kredita i davanje dugoročnih kredita. Značajka aktivnosti investicijskih banaka je njihova usmjerenost na servisiranje i sudjelovanje u izdavačkim i osnivačkim aktivnostima industrijskih poduzeća. U nekim je zemljama investicijskim bankama zabranjeno prihvaćanje depozita; njihove obveze nastaju vlastitim izdavačkim aktivnostima (izdavanjem vrijednosnih papira) i međubankarskim kreditima. Oni djeluju kao organizatori primarnog i sekundarnog prometa vrijednosnih papira trećih strana, jamaci emisije, posrednici i vjerovnici u provedbi burzovnih transakcija.
Računovodstvo i depozitne banke povijesno se specijalizirali za provedbu kratkoročnih kreditnih poslova (u prosjeku 3-6 mjeseci) radi privlačenja i plasiranja privremeno slobodnih sredstava, a u ukupan iznos aktivno poslovanje značajan udio zauzimaju kreditne i računovodstvene operacije s kratkoročnim trgovačkim zapisima. Vrlo je teško povući čvrstu granicu između specifičnosti aktivnosti depozitnih i registracijskih banaka.
Štedionice svoje aktivnosti grade privlačenjem malih depozita na određeno razdoblje, iako u pravilu većina njih prakticira uvođenje oročenih računa s različitim načinima korištenja, omogućujući im povlačenje sredstava uloženih na razdoblje praktički bez ograničenja na bilo kad. Iznimka je povlačenje posebno velikih iznosa, za koje banke zahtijevaju prethodnu obavijest klijenata, čiji se uvjeti značajno razlikuju u različitim bankama. Među aktivnim aktivnostima dominiraju ulaganja u hipoteke osigurane stambenim zgradama i drugim vrijednosnim papirima, kao i kreditiranje stanovništva.
Hipotekarne (zemljišne) banke provode kreditne operacije kako bi privukle i plasirale sredstva na dugoročnoj osnovi osigurane nekretninama. Osobitost formiranja obveza hipotekarnih banaka je značajan udio vlastitih sredstava i sredstava prikupljenih izdavanjem hipotekarnih obveznica. Specijalizacija hipotekarnih banaka je izdavanje hipotekarnog kredita osiguranog (ponovna hipoteka) nekretnine.
Stupanj specijalizacije sektorskih banaka, specifičnosti formiranja njihove imovine i obveza uvelike ovise o opsegu njihovih aktivnosti, kao i o razlikama povezanim sa specifičnostima organizacije gospodarskih aktivnosti sektorske klijentele, sezonska i druga kolebanja u proizvodnom procesu.
Više veliki stupanj detaljiziranje, razlikovanje vrsta banaka ovisno o prevladavajućem tipu korisničke usluge tipično je za našu zemlju i za neke druge zemlje. Međutim, takav fenomen kao što je stvaranje mjenjačnica i osiguravajućih banaka uvelike je povezan sa specifičnostima gospodarskog razvoja naše zemlje, naime s fenomenom procvata osiguranja i mjenjačkog poslovanja, koji je odredio mogućnost nastanka banaka usmjerenih isključivo za servisiranje operacija razmjene ili osiguravajućih struktura. Istodobno je stvaranje banaka kao što su zadružne, komunalne češća pojava.
Kod nas je krajem 80 -ih došlo do podjele svih banaka univerzalnog tipa na komercijalne i zadružne. Svrha organizacije i aktivnosti zadružne banke je promicanje razvoja i kreditnih i financijskih usluga zadruge. Zadruge su sudionici u zadružnoj banci. Posebnost provedbe pasivnih operacija je prisutnost, uz tradicionalne, rezervnih fondova posebne namjene. Među aktivnim poslovima razlikuju se kratkoročni i srednjoročni krediti, uključujući i putem posebnih fondova; računovodstvene i faktoring operacije; poslove povjerenja, skladištenje dragocjenosti, leasing i transakcije dionicama.
Komunalne banke ili su banke koje služe lokalnom gospodarstvu raširene u nekoliko zemalja. Svrha stvaranja komunalnih (općinskih) banaka je promicanje razvoja i pružanje kreditnih i financijskih usluga lokalnom gospodarstvu. Osnivači i sudionici tih banaka mogu biti lokalne vlasti, odjeli, osiguravajuća društva i banke, tj. te organizacije , koji su najviše zainteresirani za razvoj lokalne infrastrukture i čije poslovanje jako ovisi o tome. Glavne djelatnosti komunalnih banaka - kredit komunalne usluge, lokalna poduzeća i organizacije, kao i individualna gradnja, t.j. aktivnosti s povećanom kaznom za rizik sa stajališta uobičajene bankarske prakse.
Jednako važno obilježje aktivnosti komunalnih banaka je prilično značajan udio u obvezama državnih izdvajanja i posebnih fondova. Postoje ograničenja za provedbu operacija dugoročnog kreditiranja, na primjer, u obliku ograničavanja opsega dugoročnih kredita koje je banka izdala, iznosa dugoročnih depozita klijenata i 50% kapitala banke.
2. OPĆI OPIS BANKA KOJE DJELUJU NA TERITORIJU RUSKE FEDERACIJE
.1 Pravni status Centralne banke Ruske Federacije
Ključni element financijskog sustava svake razvijene države danas je središnja banka koja djeluje kao službeni provoditelj monetarne politike. Zauzvrat, monetarna politika, zajedno s proračunskom politikom, čini osnovu svega državna regulacija Ekonomija. Stoga je učinkovito poslovanje središnje banke jedan od uvjeta za učinkovito funkcioniranje tržišnog gospodarstva.
U početku su se banke najvišeg ranga zvale emisijske banke i nastale su kao dionička društva obdaren posebnim moćima. Izraz "Centralna banka" bio je naziv najveće banke koja se nalazi u samom središtu bankarskog sustava. Tada su takve banke postupno monopolizirale neke posebne funkcije i nacionalizirale ih u određenoj fazi razvoja države.
Nakon što su izašle iz broja poslovnih banaka sa značajnim iznosom kapitala i velikim obimom poslovanja, središnje banke izgubile su svoje pozicije, prepustivši vodeće mjesto u ovom području poslovnim bankama. Njihove funkcije i metode utjecaja na financijski sustav izmijenjene su, a stupanj utjecaja na stanje monetarnog sustava zemlje nemjerljivo je povećan. Istodobno, stupanj utjecaja središnje banke na formiranje monetarnog sustava u različitim zemljama nije jednak i ovisi o stupnjevima slobode koje imaju središnja banka i njezino vodstvo.
Najčešće središnja banka podnosi izvještaje izravno zakonodavnom tijelu zemlje ili posebnom bankovnom povjerenstvu koje je ova potonja formirala. Guverner središnje banke nije dio vlade, a njegovo imenovanje ne podudara se s formiranjem novog kabineta.
Imenovanje na mjesto guvernera središnje banke obavljaju monarh, predsjednik, parlament. Vlada također može kandidirati svoju kandidaturu, ali se u ovom slučaju mora osloniti na parlamentarnu većinu. To je uobičajena praksa, a u mnogim zemljama vlada formalno predlaže parlamentu čelnika središnje banke.
Relativno visok udio državnih vrijednosnih papira u bilanci središnje banke ne implicira primarnu uključenost središnje banke u servisiranje državnog duga, budući da se obveznice uglavnom kupuju i prodaju tijekom vladine monetarne politike.
Javni dug može biti u rukama središnje banke, privatnog sektora (poduzeća i poduzeća) i stanovništva. U ovom slučaju središnja banka u pravilu ne igra odlučujuću ulogu budući da nema odgovarajuća sredstva.
Vlada je zainteresirana za stavljanje javnog duga u središnju banku, kako se ne bi negativno utjecalo na likvidnost bankarskog sustava, kako se privatnom sektoru ne bi oduzela posuđena sredstva, ne povećalo kamatne stope... No, s druge strane, u slučaju dovoljno velikog javnog duga, likvidnost gospodarstva neizravno se mijenja, a prekomjerno zaduživanje može uzrokovati strukturne neravnoteže.
Državna banka Rusije osnovana je 1860. godine na temelju novčanica i zajmova državnih banaka osnovanih pod Katarinom II.
Za razliku od središnjih banaka zapadnoeuropskih zemalja i Sjedinjenih Država, Državna banka Rusije kombinirala je u svojim aktivnostima provedbu emisija i raznih trgovačke operacije osobito u trgovini žitom čiji je izvoz bio glavni izvor strana valuta... Državna banka imala je vlastite velike dizala i skladišta za žito smještena na područjima gdje nije bilo bankarskih institucija. U žitnicama u vlasništvu banke davali su se zajmovi na zalog u žitu. Osim trgovine žitom, Državna banka je putem kredita sudjelovala u trgovini drvom, šećerom, tekstilom i drugom izvoznom robom.
Status, zadaci, funkcije, ovlaštenja i načela organiziranja aktivnosti Banke Rusije određeni su Ustavom Ruske Federacije, Saveznim zakonom "O središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)" (sa izmjenama i dopunama) i dopunjen) i drugim saveznim zakonima.
Uz pomoć ekonomskog i administrativnog utjecaja u procesu vođenja monetarne politike, Središnja banka doprinosi jačanju i razvoju ruskog gospodarstva. Ovo je njegov glavni zadatak koji rješava:
Ø zaštitu i održivost Ruska valuta- rublja, podižući je kupovna moć i stabilnost tečaja u odnosu na valute drugih zemalja;
Ø razvoj i jačanje bankarskog sustava Rusije;
Ø osiguravajući učinkovito i nesmetano funkcioniranje platnog sustava.
Banka Rusije odgovorna je samo Državnoj dumi Savezne skupštine Ruske Federacije.
Predsjednika banke imenuje Državna duma na prijedlog predsjednika Ruske Federacije na razdoblje od 4 godine. Jedna te ista osoba ne može obnašati dužnost predsjednika Banke Rusije više od 3 uzastopna mandata.
Državna duma:
Ø usmjerava i opoziva predstavnike Državne dume u Nacionalnom bankovnom vijeću u okviru svoje kvote;
Ø razmatra glavne pravce jedinstvene državne monetarne politike i donosi odluke o njima;
Ø razmatra godišnje izvješće Banke Rusije i donosi odluku o njemu;
Ø donosi odluku o reviziji Računovodstvene komore Ruske Federacije financijskih i gospodarskih aktivnosti Banke Rusije, njezinih strukturnih odjela i institucija. Ova se odluka može donijeti samo na temelju prijedloga Nacionalnog vijeća za bankarstvo;
Ø održava parlamentarna saslušanja o aktivnostima Banke Rusije uz sudjelovanje njezinih predstavnika;
Ø čuje izvješća predsjednika Banke Rusije o aktivnostima Banke Rusije (prilikom predstavljanja godišnjeg izvješća i glavnih pravaca jedinstvene državne monetarne politike).
Banka Rusije sudjeluje u razvoju ekonomska politika vlada. Predsjednik Banke Rusije ili, prema njegovim uputama, jedan od njegovih zamjenika sudjeluje na sastancima Vlade Rusije, a može sudjelovati i na sastancima Državne dume pri razmatranju nacrta zakona koji se odnose na ekonomska, financijska, kreditna pitanja i bankarska politika.
Ministar financija i ministar gospodarskog razvoja i trgovine Ruske Federacije ili u njihovo ime i jedan od njihovih zamjenika mogu sudjelovati na sastancima Upravnog odbora - najvišeg upravljačkog tijela Banke - uz savjetodavni glas .
Banka Rusije i Vlada Ruske Federacije međusobno se informiraju o predloženim mjerama od nacionalnog značaja, te koordiniraju njihove radnje, održavaju redovite međusobne konzultacije.
Banka Rusije savjetuje Ministarstvo financija Ruske Federacije o vremenu izdavanja državnih vrijednosnih papira Ruske Federacije i otplati državnog duga Ruske Federacije, uzimajući u obzir njihov utjecaj na stanje bankarskog sustava Ruske Federacije i prioritete jedinstvene državne monetarne politike.
Središnja banka Ruske Federacije jedinstveni je centralizirani sustav s vertikalnom strukturom upravljanja. Sustav Banke Rusije uključuje: središnji ured, teritorijalni uredi, centri za namiru gotovine (RCC), računalni centri, terenski uredi, obrazovne ustanove, kao i druga poduzeća, organizacije i institucije, uključujući sigurnosne jedinice i Rusko udruženje za naplatu gotovine, neophodne za uspješan rad banaka.
Nacionalne banke republika koje su u sastavu Ruske Federacije regionalni su uredi Banke Rusije. Teritorijalni uredi Banke Rusije nisu pravne osobe, nemaju pravo donositi odluke regulatorne prirode i izdavati bez dopuštenja Upravnog odbora bankovne garancije i jamstva, zadužnice i druge obveze. Podređeni su Banci Rusije i njoj odgovaraju. Zadaci i funkcije regionalnih ureda Banke Rusije određeni su propisima o tim institucijama koje je odobrio Upravni odbor.
Odlukom Upravnog odbora, regionalni uredi Banke Rusije mogu se osnovati u regijama koje ujedinjuju teritorije nekoliko konstitutivnih subjekata Ruske Federacije.
Vrhovno tijelo Banke Rusije je Upravni odbor. Upravni odbor je kolegijalno tijelo koje određuje glavne pravce djelovanja Banke Rusije i njime upravlja.
U Upravni odbor ulaze: predsjednik Banke Rusije i 12 članova Uprave. Članovi Upravnog odbora rade stalno. Imenuje ih Državna duma na prijedlog predsjednika Banke (koji je ujedno i predsjednik Upravnog odbora), dogovoren s predsjednikom Ruske Federacije, na razdoblje od 4 godine. Upravni odbor sastaje se najmanje jednom mjesečno.
Članovi Upravnog odbora ne mogu biti zamjenici Državne dume i članovi Vijeća Federacije, zamjenici zakonodavnih (predstavničkih) tijela konstitutivnih subjekata Ruske Federacije, zamjenici tijela lokalne samouprave, državni službenici, kao i članovi Vlade Ruske Federacije. Članovi Upravnog odbora ne mogu biti članovi političkih stranaka, obnašati dužnosti u društveno-političkim i vjerskim organizacijama.
Upravni odbor u suradnji s vladom razvija jedinstvenu državnu monetarnu politiku i osigurava njezinu provedbu. Odbor direktora odobrava strukturu Banke Rusije, propise o strukturnim odjelima i institucijama Banke Rusije, kao i povelje organizacija Banke Rusije. Njegove ovlasti također uključuju:
Ø promjena kamatnih stopa Banke Rusije;
Ø uspostavljanje obveznih standarda za kreditne institucije i bankarske grupe;
Ø utvrđivanje visine obvezne pričuve;
Ø određivanje granica za poslovanje na otvorenom tržištu;
Ø utvrđivanje uvjeta za prijem stranog kapitala u bankarski sustav Ruske Federacije;
Ø uspostavljanje pravila za obavljanje bankarskih poslova za bankarski sustav Ruske Federacije, pravila računovodstvo i izvještavanje za bankarski sustav Ruske Federacije, s izuzetkom Banke Rusije;
Ø druge odluke o pitanjima od velike važnosti kako za Banku Rusije tako i za bankarski sustav zemlje.
Upravni odbor donosi odluke:
Ø o stvaranju, reorganizaciji i likvidaciji organizacija Banke Rusije;
Ø o sudjelovanju u međunarodnim organizacijama;
Ø o sudjelovanju (članstvu) Banke Rusije u kapitalu organizacija (organizacija) koje podržavaju aktivnosti Banke Rusije, njenih institucija, organizacija i zaposlenika;
Ø o kupnji i prodaji nekretnina radi osiguranja aktivnosti Banke Rusije i njenih organizacija (daje dopuštenje za cijenu i druge uvjete za sklapanje transakcije);
Ø o primjeni izravnih količinskih ograničenja;
Ø o emisiji novčanica i kovanica Banke Rusije novog dizajna, o povlačenju novčanica i kovanica Banke Rusije starog dizajna iz prometa;
Ø o postupku formiranja rezervi od strane kreditnih institucija.
Upravni odbor odobrava godišnje financijske izvještaje Banke Rusije, preglede revizijsko izvješće godišnje financijska izvješća Banke Rusije i zaključak Računske komore Ruske Federacije o rezultatima revizije računa i poslovanja Banke Rusije i dostavlja te materijale kao dio godišnjeg izvješća Banke Rusije Nacionalnom bankarstvu Vijeće i Državna duma.
Odbor direktora odobrava izvještaj o aktivnostima Banke Rusije, priprema analizu stanja gospodarstva Ruske Federacije. Upravni odbor ne samo da vodi i organizira rad Banke Rusije, već i regulira aktivnosti komercijalnih banaka u zemlji.
Središnja banka Ruske Federacije zauzima posebno mjesto među svim pravnim osobama koje se bave upravljanjem ili gospodarskim aktivnostima. Predstavljanje organa pod kontrolom vlade, Središnja banka djeluje kao Komercijalna banka, iako ostvarivanje dobiti ne služi svrsi aktivnosti Središnje banke Ruske Federacije.
Banka Rusije obavlja sljedeće funkcije:
- u suradnji s Vladom Ruske Federacije razvija i provodi jedinstvenu državnu monetarnu politiku;
- monopolistički izdaje gotovinu i organizira gotovinski promet;
- zajmodavac je krajnje sredstvo za kreditne institucije, organizira njihov sustav refinanciranja;
- utvrđuje pravila za sklapanje nagodbi u Ruskoj Federaciji;
- utvrđuje pravila za obavljanje bankarskih poslova;
- vodi račune proračuna svih razina proračunskog sustava Ruske Federacije, osim ako saveznim zakonima nije drukčije određeno, putem nagodbi u ime ovlaštenih izvršnih tijela i državnih izvanproračunskih fondova, koji su odgovorni za organizaciju izvršenja i izvršenja proračuna;
- provodi učinkovito upravljanje zlatnim i deviznim rezervama Banke Rusije;
- odlučuje o državna registracija kreditne institucije, izdaje bankovne dozvole kreditnim institucijama, obustavlja ih i ukida;
- nadzire aktivnosti kreditnih institucija i bankarskih grupa (nadzor banaka);
- registrira izdavanje vrijednosnih papira od strane kreditnih institucija u skladu sa saveznim zakonima;
- obavlja, neovisno ili u ime Vlade Ruske Federacije, sve vrste bankovnih poslova i druge transakcije potrebne za obavljanje funkcija Banke Rusije;
- organizira i provodi valutnu regulaciju i valutnu kontrolu u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;
- utvrđuje postupak dogovora s međunarodnim organizacijama, stranim državama, kao i s pravnim i fizičkim osobama itd.
Glavni izvor sredstava Središnje banke je novac u optjecaju i sredstva komercijalnih banaka.
Oslanjajući se na poslovne banke i druge strukture financijsko tržište ne miješajući se u njihove operativne aktivnosti, Središnja banka obavlja svoje različite funkcije.
Banka Rusije tijelo je koje koordinira, regulira i licencira organizaciju poravnanja, uključujući kliring, sustave u Ruskoj Federaciji. Banka Rusije utvrđuje pravila, oblike, uvjete i standarde za provedbu bezgotovinskog plaćanja. Ukupno razdoblje za plaćanje bankovnim prijenosom ne smije biti duže od 2 radna dana ako se navedena uplata vrši na teritoriju sastavnog dijela Ruske Federacije i 5 radnih dana ako se navedena uplata vrši na teritoriju Ruske Federacije .
Za izvršavanje svojih funkcija Banka Rusije može otvoriti predstavništva na svojim teritorijima stranim državama... Banka Rusije može sudjelovati u kapitalima i aktivnostima međunarodnih organizacija koje se bave razvojem suradnje u monetarnoj, valutnoj i bankovnoj sferi, uključujući i između središnjih banaka stranih država. Banka Rusije izdaje dozvole za osnivanje kreditnih institucija sa stranim ulaganjima i podružnice stranih banaka, a također provodi akreditaciju predstavništava kreditnih institucija stranih država na teritoriju Ruske Federacije u skladu s postupkom koji su utvrdili savezni zakonima.
Među glavnim mjerama monetarne regulacije, koju provodi Centralna banka Ruske Federacije, uključuje sljedeće:
Ø operacije na otvorenom tržištu;
Ø refinanciranje kreditnih institucija;
Ø određivanje kamatnih stopa za poslovanje Banke Rusije;
Ø regulacija valute;
Ø upravljanje novčanom masom (postavljanje mjerila za rast novčane mase);
Ø uspostavljanje izravnih količinskih ograničenja;
Ø rezervni novac poslovnih banaka polaganjem u Centralnoj banci Ruske Federacije (postavljanje standarda obavezne rezerve deponiran kod Banke Rusije (obvezne pričuve);
Ø izdavanje obveznica u svoje ime.
Banka Rusije je tijelo bankarske regulacije i nadzora nad aktivnostima banaka. On neprestano nadzire poštivanje kreditnih institucija i bankarskih grupa s bankovnim zakonodavstvom, propisima Banke Rusije i obveznim standardima koje su oni utvrdili.
Glavni cilj bankovne regulacije i nadzora je održavanje stabilnosti bankarskog sustava, zaštita interesa deponenata i vjerovnika.
Banka Rusije uspostavlja pravila koja obvezuju poslovne banke:
Ø obavljanje bankovnih poslova;
Ø računovodstvo i izvještavanje;
Ø organizacija unutarnje kontrole;
Ø priprema i prezentacija računovodstva i statističkog izvještavanja.
Za izvršavanje svojih funkcija Banka Rusije ima pravo zahtijevati i primati od banaka potrebne informacije o svojim aktivnostima, zahtijevati pojašnjenja o primljenim informacijama.
Značajka Banke Rusije je da je, s jedne strane, državno tijelo s posebnim ovlastima za upravljanje monetarnim sustavom zemlje, a s druge strane je pravna osoba koja može poslovati.
Ovlasti Središnje banke Ruske Federacije usmjerene na poduzetničku aktivnost utvrđene su Zakonom „O Središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)“. U skladu s njima, Banka Rusije ima pravo obavljati sljedeće bankarske poslove i transakcije s ruskim i stranim kreditnim institucijama, Vladom Ruske Federacije:
- davati zajmove na razdoblje ne dulje od 1 godine osigurano vrijednosnim papirima i drugom imovinom, osim ako je saveznim zakonom o drukčije određeno savezni proračun;
- kupovati i prodavati državne vrijednosne papire na otvorenom tržištu;
- kupovati i prodavati obveznice izdane od strane Banke Rusije i depozitne potvrde;
- kupovati i prodavati stranu valutu, kao i dokumente o plaćanju i obveze izražene u stranoj valuti, izdane od strane ruskih i stranih kreditnih institucija;
- kupiti, pohraniti, prodati dragocjeni metali i druge vrste valutnih vrijednosti;
- obavljati poslove namire, gotovine i depozita, prihvatiti vrijednosne papire i drugu imovinu na čuvanje i upravljanje;
- izdati jemstva i bankovna jamstva itd.
Banka Rusije može obavljati poslove opsluživanja predstavničkih i izvršnih tijela državne vlasti, tijela lokalne samouprave, njihovih institucija i organizacija, državnih izvanproračunskih fondova, vojne jedinice, vojno osoblje, zaposlenici Banke Rusije.
Na temelju gore navedenog, Središnja banka Ruske Federacije aktivno sudjeluje u restrukturiranju bankarskog sustava, doprinosi maksimalnom očuvanju potencijala ruskog bankarskog sustava, pouzdanosti, stabilnosti i njegovoj učinkovitosti u opsluživanju potreba gospodarstva zemlje .
2.2 Pravni status poslovnih banaka
Banka je organizacija stvorena za privlačenje sredstava i njihovo stavljanje u svoje ime pod uvjetima otplate, plaćanja i hitnosti. Glavna svrha banke je posredovanje u kretanju sredstava od zajmodavaca prema zajmoprimcima i od prodavača do kupaca.
Na tržištu djeluju mnoge vrste banaka.
Ovisno o mogućnosti izdavanja novčanica razlikovati emisijske (središnje) i poslovne banke. Samo banke izdavateljice mogu izdavati državne novčanice.
Prema vrsti nekretnine banke se klasificiraju u državne, dioničke, zadružne, privatne i mješovite.
Po opsegu aktivnosti postoje bankarske udruge, konzorciji, velike, srednje i male banke.
Prema uslužnom sektoru banke se dijele na regionalne (lokalne), međuregionalne, nacionalne i međunarodne.
Ovisno o broju industrija koje banke opslužuju Nacionalna ekonomija mogu se klasificirati u raznolike i opslužuju prvenstveno jednu industriju.
Funkcionalno banke se dijele na mjenjačke, osiguravajuće, povjereničke, hipotekarne, komunalne.
Po sastavu opslužene klijentele ističu se: banke koje opslužuju samo pravne osobe; banke koje opslužuju samo fizičke osobe i banke koje služe i fizičkim i pravnim osobama.
Po broju grana banke se dijele na podružnice i više grana.
Po prirodi (broju) izvedenih operacija razlikovati univerzalne banke koje obavljaju širok raspon bankarskih operacija, i specijalizirane banke koje ograničavaju njihove aktivnosti na jedno ili više bankovnih poslova.
Skup osnova kojima se poslovni subjekti vode u procesu djelovanja naziva se načelima.
Prvi a temeljno načelo aktivnosti poslovne banke je da radi u granicama stvarno raspoloživih resursa .
Rad u granicama stvarno raspoloživih sredstava znači da poslovna banka ne samo da mora osigurati kvantitativnu podudarnost svojih resursa, kreditnih ulaganja i druge imovine, već i nastojati uskladiti prirodu bankovne imovine sa specifičnostima resursa koje ona mobilizira.
Prije svega, to se odnosi na vrijeme. Dakle, ako banka privlači sredstva uglavnom na kratka razdoblja i ulaže ih uglavnom u dugoročne zajmove, tada je ugrožena njezina sposobnost da podmiri obveze (likvidnost).
- Drugo najvažnije načelo na kojem se temelje aktivnosti poslovnih banaka je ekonomska neovisnost, koja podrazumijeva i ekonomsku odgovornost banke za rezultate svojih aktivnosti.
Postojeći zakon svim poslovnim bankama daje ekonomsku slobodu u upravljanju svojim sredstvima i prihodima. Dobit banke koja ostaje na raspolaganju nakon poreza raspoređena je u skladu s odlukom Glavne skupštine dioničara. Utvrđuje norme i iznose odbitaka u razna sredstva banke, kao i veličinu dividendi na dionice.
Poslovna banka odgovorna je za svoje obveze sa svim sredstvima i imovinom koja joj pripada, za što je moguće podnijeti kaznu. Poslovna banka preuzima cijeli rizik iz svog poslovanja.
Treće načelo je da se odnos poslovne banke sa svojim klijentima gradi poput normalnih tržišnih odnosa. Pri davanju kredita poslovna banka polazi prvenstveno od tržišnih kriterija profitabilnosti, rizika, likvidnosti.
Četvrto načelo rada poslovne banke je da država može regulirati svoje aktivnosti samo posredno ekonomske metode, a ne izravnim nalozima, tj. bez ometanja operativnih aktivnosti.
Trenutno je komercijalna banka u mogućnosti ponuditi klijentu više od 200 vrsta različitih bankarski proizvodi i usluge. Široka diverzifikacija poslovanja omogućuje bankama da zadrže klijente i ostanu profitabilne čak iu vrlo nepovoljnom tržišnom okruženju.
Navedimo glavne Bankarske usluge.
Razmjena valute. Povijest pokazuje da su jedna od prvih usluga koje su banke nudile mjenjačnice. U suvremenom bankarstvu ove su operacije od velike važnosti, budući da se gospodarske veze poslovnih subjekata neprestano šire i globaliziraju.
Računovodstvo komercijalnih zapisa i kreditiranje poduzeća. Već u davnim vremenima bankari su počeli polagati račune za komercijalne zapise. Čineći to, davali su zajmove lokalnim trgovcima koji su prodavali banci zadužnice svojim kupcima kako bi što brže prikupili sredstva. Bio je kratak put od računovodstva komercijalnih računa do izravnog kreditiranja poslovnih poduzeća.
Posredovanje zajma postala jedna od važnih funkcija poslovne banke. Ovo posredovanje provodi se preraspodjelom privremeno oslobođenih sredstava u procesu cirkulacije sredstava pravnih osoba i novčanih prihoda pojedinaca. Glavni kriterij za preraspodjelu resursa je isplativost korištenja od strane zajmoprimca.
Sredstva se mogu premještati s zajmodavaca na zajmoprimce bez posredovanja banaka, međutim, istodobno, rizici od gubitka sredstava danih u zajam naglo rastu, budući da zajmodavci i zajmoprimci nisu svjesni međusobne solventnosti, iznosa i roka ponude sredstava ne podudaraju se s veličinom i vremenom potrebe za njima.
Važnost posredničke funkcije poslovnih banaka za uspješan razvoj gospodarstva leži u činjenici da svojim djelovanjem smanjuju stupanj rizika i neizvjesnosti u ekonomski sustav akumulirajući slobodna sredstva i pretvarajući ih u snažan ulagački resurs.
Štedni depoziti. Davanje zajmova pokazalo se toliko isplativim da su banke počele tražiti načine za mobilizaciju (privlačenje) dodatnih sredstava. Na taj način banka obavlja i društveno važnu funkciju - potiče kreditno posredovanje, koje provodi preraspodjelom sredstava pravnih osoba i novčanih prihoda pojedinaca.
Skladištenje dragocjenosti. Danas u bankama sigurnim skladištenjem dragocjenosti upravljaju odjeli za iznajmljivanje sefova, gdje se dragocjenosti kupaca zaključavaju sve dok potonjim ne bude potreban pristup njihovoj imovini.
Poravnanje i gotovinske usluge. Banka preuzima naplatu i plaćanje za poslovanje klijenta, a također ulaže višak gotovine u kratkoročne vrijednosne papire i zajmove.
Financijsko savjetovanje. Banke s iskusnim financijerima mogu pružiti kvalificirane savjete, posebno kada se radi o optimalnom korištenju kredita, štednje, ulaganja.
Iznajmljivanje opreme. Banka može ponuditi svom klijentu kupnju opreme putem ugovora o najmu, prema kojem banka kupuje opremu i daje je u zakup klijentu. U skladu sa zaključenim ugovorom, klijent mora platiti zakupninu, koja u konačnici u potpunosti pokriva troškove opreme koju je banka kupila i iznajmila.
Poslovanje s vrijednosnim papirima. Djelujući kao financijski posrednik, banke obavljaju posredničke funkcije u kupnji i prodaji vrijednosnih papira na teret i u ime klijenta na temelju ugovora o proviziji ili naloga.
Kao investicijski konzultant, banka svojim klijentima pruža konzultantske usluge u vezi s izdavanjem i prometom vrijednosnih papira. Preduvjet ispunjenje ove uloge je prisutnost u osoblju banke stručnjaka za rad s vrijednosnim papirima koji imaju kvalifikacijski certifikat koji daje pravo obavljanja poslova s privlačenjem sredstava građana.
Banka djeluje kao kolektivni ulagač kada raspoređuje svoja sredstva u vrijednosne papire u svoje ime. U tom slučaju svi rizici povezani s takvim plasmanom, svi dobici i gubici od promjena Tržišna vrijednost kupljene vrijednosnice pripisuju se financijski rezultati staklenka.
Usluge povjerenja (povjerenja). Banka može upravljati financijskim poslovima i imovinom tvrtki i pojedinaca uz naknadu. Funkcija upravljanja imovinom poznata je kao fiducijarna operacija ili usluga povjerenja. Putem odjela za povjerenje banke upravljaju portfeljima svojih klijenata, pružaju agencijske usluge korporacijama koje izdaju dionice i obveznice te djeluju kao ostavinski povjerenici.
Općenito, klasifikacija poslovanja i usluga poslovne banke prilično je složena, a u suvremenoj teoriji bankarstva sve se operacije dijele na: pasivne, aktivne i provizijske.
Pasivno poslovanje skup je operacija koje osiguravaju formiranje sredstava poslovne banke.
Sredstva poslovne banke mogu se formirati na teret vlastitih i posuđenih sredstava.
Vlastita sredstva poslovne banke uključuju:
Ø odobren kapital;
Ø sredstva: pričuvna i posebna;
Ø obvezne rezerve za pokriće mogućih gubitaka po kreditima i od transakcija vrijednosnim papirima;
Ø zadržana dobit.
Vlastiti resursi banke od velike su važnosti za održavanje njezine stabilnosti i likvidnosti.
Privučena sredstva također igraju važnu ulogu. Mobiliziranjem privremeno slobodnih sredstava pravnih i fizičkih osoba na tržištu financijskih sredstava, poslovne banke zadovoljavaju potrebe gospodarstva za dodatnim prometom i investicijskim fondovima.
Prikupljena sredstva formiraju se kroz sljedeće bankarske operacije:
Ø privlačenje kredita i zajmova primljenih od drugih pravnih osoba;
Ø depozitne operacije.
Depozitni poslovi su operacije banaka radi privlačenja sredstava pravnih i fizičkih lica u depozite na određeno razdoblje ili na zahtjev.
Aktivno poslovanje - operacije postavljanja vlastitih i posuđenih sredstava banke radi ostvarivanja dobiti. Likvidnost, profitabilnost i, shodno tome, financijska sigurnost i stabilnost banke u cjelini. Aktivno poslovanje banke, ovisno o ekonomskom sadržaju, dijeli se na:
Ø kredit (zajam);
Øinvesticije;
Ø jamstvo;
Ø poslovanje s vrijednosnim papirima.
Temelj aktivnog poslovanja su krediti operacije. Oni su najrizičniji i stoga najisplativiji. Prilikom odobravanja kredita banka od potencijalnog zajmoprimca zahtijeva skup dokumenata koji karakteriziraju materijalnu sigurnost zajma i pravnu sposobnost zajmoprimca.
Ulagačke operacije banke - operacije ulaganja banke svojih sredstava u vrijednosne papire i dionice nebankarskih struktura u svrhu zajedničkih ekonomskih, financijskih i komercijalne aktivnosti, kao i plasman bankovnih sredstava u obrazac oročenja u drugim kreditnim institucijama.
Transakcije vrijednosnim papirima uključuju transakcije vrijednosnim papirima koji kotiraju u burze, kao i transakcije s računima.
Jamstveni poslovi - poslovi izdavanja banke jamstva (jamstva) za plaćanje duga klijenta trećoj strani po nastupu određenih uvjeta.
Provizijski poslovi su oni poslovi koje banka obavlja u ime svojih klijenata i naplaćuje ih u obliku provizija. Broj ovih operacija neprestano raste, a banka ne preusmjerava vlastita ili posuđena sredstva za njihovu provedbu.
Glavne operacije komisije uključuju:
1) namire i gotovinske transakcije, koji se odnose na održavanje računa u rubljima i stranoj valuti, provedbu namirenja i plaćanja klijenta, kao i primanje i knjiženje sredstava prenesenih na račun u bezgotovinskom obliku uz podizanje gotovine iz račun, polaganjem na račun, skladištenjem i transportom. Sastavljaju se odgovarajućim sporazumom o gotovinska usluga;
2) operacije povjerenja, koje mogu predstavljati sljedeće usluge:
Ø prijenos na upravljanje povjerenjem pojedinačnih vrijednosnih papira i njihovih portfelja;
Ø platne funkcije vezane za servisiranje vrijednosnih papira;
Ø upravljanje imovinom mirovinskih i investicijskih fondova, itd .;
3) poslovanje sa stranom valutom , koji, osim tradicionalnih operacija kupovine i prodaje deviza, uključuju plaćanje i izdavanje novčanih akreditiva, kupnju i plaćanje putnih čekova stranih banaka, izdavanje i uslugu plastične kartice, provedba međunarodnih nagodbi;
) informacijske usluge, kada banke uz određenu naknadu klijentima pružaju informacije i komercijalne i nekomercijalne prirode.
Organizacijska struktura poslovnih banaka odgovara općeprihvaćenoj shemi upravljanja dioničko društvo... Vrhovno tijelo dioničke poslovne banke je Glavna skupština dioničara koja se mora održavati najmanje jednom godišnje. Prisustvuju dioničari ili predstavnici dioničara banke na temelju punomoći. Skupština je nadležna za rješavanje pitanja koja su stavljena na razmatranje ako sudionici osiguraju potreban kvorum.
Izravno upravljanje tekućim aktivnostima poslovne banke provodi Uprava. Odgovorno je da Glavna skupština dioničare i Vijeće banke. Upravni odbor čine predsjednik Uprave, njegovi zamjenici i drugi članovi.
Sjednice Uprave Banke održavaju se redovito. Odluke se donose većinom glasova. U slučaju jednakih glasova, glas predsjednika je odlučujući. Odluke Uprave formalizirane su u obliku naredbe predsjednika Uprave banke. Kreditni odbor osniva se pod Upravom Banke.
Kako bi se osigurao publicitet u radu poslovnih banaka i dostupnost informacija o njihovom financijskom položaju, godišnje bilanse banaka koje je odobrila Glavna skupština dioničara, kao i izvještaj o dobiti i gubitku (nakon potvrde točnosti informacije koje u njima pruža revizijska organizacija) objavljuju u tisku.
Kako bi poduzećima i organizacijama - klijentima banke, zemljopisno udaljenoj od lokacije poslovne banke, pružala brze usluge kreditiranja i namire, može organizirati podružnice i predstavništva.
Podružnice banaka smatraju se zasebnim strukturne jedinice smješteno izvan svog mjesta i obavlja sve ili dio svojih funkcija. Podružnica nije pravna osoba i obavlja poslove koje joj je povjerila glavna banka u granicama predviđenim licencom Banke Rusije. On sklapa ugovore i vodi drugačije ekonomska aktivnost u ime poslovne banke koja ju je osnovala.
Predstavništvo je samostalna jedinica poslovna banka, koja se nalazi izvan sjedišta banke, nema prava pravne osobe i nema neovisnu bilancu. Stvorena je kako bi osigurala zastupničke funkcije banke, transakcije i druge pravne radnje. Predstavništvo ne pruža usluge poravnanja i kreditiranja klijenata. Za obavljanje poslovnih nagodbi za njega se otvara tekući račun.
3. BANKARSKI SUSTAV RUSIJE DANAS I IZGLEDI DALJEg RAZVOJA
Vlada poduzima tečaj za povećanje uloge javnog sektora u gospodarstvu _postoji stvaranje velikih državnih koncerna koje kontroliraju osnovne industrije gospodarstva koja osiguravaju glavni tok izvoznih financijskih sredstava za kompleks goriva i energije, proizvodnju oružja, kao i obećavajuću izgradnju zrakoplova i nanotehnologiju. Slična slika sve većeg utjecaja države opaža se u bankarskom sektoru: polovica od 10 TOP 10 vodećih banaka u Rusiji (do neto imovina) kontroliraju vladine agencije. Najvjerojatnije, uzimajući u obzir rizik od gubitka kontrole nad bankarskim sustavom zemlje nakon planiranog pristupanja Rusije WTO-u, država će nastojati zadržati i povećati svoj utjecaj u bankarskom sektoru.
Svake godine ruski bankarski sustav sve je više integriran u svjetski financijski sustav. Stoga je američka hipotekarna kriza, koja je značajno pogoršala stanje s bankarskom likvidnošću, bila važan događaj koji bi mogao utjecati na razvoj bankovnog sustava zemlje u 2008. godini.
Brz rast kreditiranja, prije svega fizičkih lica, u posljednjih nekoliko godina zahtijevao je značajna dugoročna i jeftina financijska sredstva, koja su ruska velike banke počeo privlačiti strana financijska tržišta. Kriza vrijednosnih papira osiguranih hipotekom u Sjedinjenim Državama pokrenula je krizu likvidnosti u zapadnim zemljama, a izvor jeftinih sredstava bio je praktički odsječen. Neke banke moraju uložiti značajne napore kako bi akumulirale potrebne iznose za namiru s vjerovnicima. U tom kontekstu, rast interesa banaka na tržištu depozita stanovništva prirodan je: već vidimo porast broja atraktivnih ponuda depozita pod visok postotak... No, istodobno se zahtjevi za zajmoprimce pooštravaju, a kamatne stope rastu.
Autor dijeli mišljenje stručnjaka Svjetska banka da je Rusija relativno dobro preživjela financijsku krizu ljeto-jesen 2007. No, deficit likvidnosti na ruskom tržištu novca prisiljava banke da odgode plasman emisija obveznica do sljedeće godine. To su posebno učinile MDM banka, banka Vozrozhdenie i Nomos banka.
Svjetska financijska kriza usporila je razvoj ruskog bankovnog sustava. Od 2001. do 2006. godine imovina bankarskog sustava zemlje rasla je u prosjeku za 35% godišnje. U 2008. zbog teškoća uzrokovanih međunarodnom krizom likvidnosti treba očekivati smanjenje stopa rasta imovine bankarskog sustava na 20-25%.
Što se tiče vjerojatnosti novih sustavnih ili lokalnih kriza u 2008. godini, ako za to postoje preduvjeti, najvjerojatnije će regulatorna tijela učiniti sve što je moguće kako bi očuvala stabilnost bankovnog sustava.
Glavna bolna točka domaćeg bankovnog sustava trenutno je nedovoljna razina kapitalizacije i nedostatak dugoročnih financijskih sredstava.
U međunarodna praksa uobičajeno je da se stupanj razvoja bankarskog sustava procjenjuje kao omjer njegove ukupne imovine i nacionalnog BDP -a. U Rusiji je to samo 52,8%. Bankarski sektor Velike Britanije po ovom pokazatelju premašuje ruski više od 6 puta. Prema izračunima Udruženja ruskih banaka, obujam imovine u bankarskom sustavu Velike Britanije premašuje domaći bankarski sustav za 22 puta, a Savezna Republika Njemačka - 17 puta. Zajmovi poduzećima na period od 1 _Tri godine čine 28% ukupnih kredita u Rusiji, a u EU 52% kredita izdaje se na razdoblje duže od 5 godina.
Za rješavanje svih bolnih problema povezanih s nerazvijenošću bankovnog sustava potrebno je postići povećanje kapitalizacije banaka, povećati zaštitu vjerovnika, proširiti dostupnost bankovnih usluga, povećati njihovu resursnu bazu, razviti regionalnu infrastrukturu, te poboljšati kvalitetu upravljanja.
Pogoršanje kvalitete kreditnog portfelja još je jedan problem s kojim bi se domaći bankarski sustav mogao suočiti u bliskoj budućnosti. Procvat maloprodaje i rast kreditiranja malih i srednjih poduzeća mogu smanjiti kvalitetu kreditnih portfelja. Udio dospjelih kredita u ukupnoj strukturi mogao bi se povećati, jer neke banke agresivno povećavaju svoje kreditne portfelje na štetu kvalitete, zanemarujući sve vrste rizika. Osim toga, ne postoji jedinstvena baza podataka o osobama koje čine financijske prijestupe. Banke još uvijek nerado međusobno razmjenjuju lažne informacije. Rješenje ovog problema leži u stvaranju kreditnog ureda na saveznoj razini i u aktivnoj suradnji sa sustavom za provođenje zakona, pooštravajući kazneni progon zbog prijevara.
Važan problem je nedostatak osoblja u bankarskom sustavu. Brz rast bankarskih struktura otkrio je nedostatak kvalificiranog osoblja na svim razinama, prvenstveno srednjem i najvišem menadžmentu. To je tipično prvenstveno za regije, a problem će biti pogoršan rastom prodajne mreže regionalnih banaka. Razvijajući poslovanje u regijama Rusije, savezne banke mame menadžere srednje razine koji mogu dovesti svoje klijente sa sobom. Ova sila lokalne banke uvesti programe vjernosti i povećati HR troškove. Sve to doprinosi smanjenju dobiti banaka.
Rješenje kadrovskog pitanja u Rusiji u ovoj je fazi moguće zbog: protoka kvalificiranih menadžera iz drugih industrija i poziva stranih menadžera; stvaranje korporativnih struktura za izobrazbu koje organiziraju obuke i seminare; uvođenje krugova kvalitete u prodajne jedinice kako bi se održali visoki standardi usluge korisnicima.
Može se utvrditi niz trendova koji će se vjerojatno manifestirati u bankarskom sustavu u 2008. godini.
Prije svega, zbog pogoršanja stanja likvidnosti na globalnom tržištu, vjerojatno će se smanjiti konkurentski pritisak podružnica banaka stranih financijskih struktura, jer će one imati iste probleme kao i matične financijske strukture.
Glavni igrači s jeftinim besplatnim sredstvima su državne, u blizini državnih, regionalnih i općinskih banaka, koje zbog svog položaja imaju značajne izvore jeftine likvidnosti u obliku sredstava državnih struktura različitih razina i državnih korporacija. Ove banke mogu ponuditi povoljnije financijske uvjete, iako je kvaliteta usluga još uvijek na niskoj razini. Stoga sljedeće godine takve banke mogu ne samo zadržati, već i značajno ojačati svoje pozicije na tržištima poslovanja s pravnim osobama i stanovništvom.
Broj banaka u zemlji nastavit će se smanjivati gotovo istim tempom kao u 2007., ali to praktički neće imati utjecaja na ruski bankarski sustav. Prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, u zemlji trenutno posluje 1.145 kreditnih institucija. Od 1. siječnja 2007. bilo ih je 1189, t.j. smanjen za 44 banke. Istodobno, većina kreditnih i financijskih institucija koje su izgubile bankovnu dozvolu u 10 mjeseci 2007. godine bila je registrirana u Moskvi. To potvrđuje činjenicu da je bankarsko tržište kapitala u velikoj mjeri iscrpilo mogućnosti rasta, a regije postaju glavni izvor razvoja. U pozadini smanjenja broja banaka za 10 mjeseci 2007. godine za 3,7%, broj podružnica kreditnih institucija u istom je razdoblju povećan za 4,6% i iznosio je 3431. Rast broja poslovnica, dok broj operativnih kreditnih institucija je opao, što ukazuje na kvalitativne promjene u bankarskom sustavu Rusije. Mrežne podružnice banaka nastavit će rasti po približno istim stopama kao u 2007. godini, budući da je pružanje bankarskih usluga stanovništvu još uvijek nedovoljno.
Kao rezultat globalne krize likvidnosti, pad kamatnih stopa na kredite stanovništvu opažen u posljednjih nekoliko godina zamijenjen je povećanjem. Prije svega, to se odnosi na najrizičnije kredite stanovništvu - neosigurane potrošačke kredite za hitne potrebe. Neke su banke, umjesto da podižu kamatne stope na kredite, revidirale uvjete odobravanja kredita, na primjer, počele su pomnije provjeravati podatke o mjestu rada i veličini plaće potencijalnog zajmoprimca, povećale su broj jamaca i pooštrila je zahtjeve za dob dužnika.
Na tržištu zajmova za automobil očekuju nas sljedeće promjene:
Ø Prvo, povećana konkurencija u vezi s dolaskom financijskih struktura proizvođača automobila na tržište. Godine 2007. Toyota Bank CJSC i DaimlerChrysler Bank Rus LLC ušle su na tržište. To bi moglo dovesti do gubitka dijela tržišta pozajmljivanja novih automobila od strane sadašnjih lidera tržišta pozajmljivanja automobila;
Ø Drugo , vjerojatan je rast tržišta pozajmljivanja za kupnju rabljenih automobila. Najvjerojatnije će biti traženi automobili ne stariji od 3-5 godina s transparentnom servisnom poviješću;
Ø treći , Kao rezultat rasta portfelja zajmova za automobile, poboljšanja tehnologija za procjenu solventnosti (bodovanja), kao i zbog konsolidacije međubankarskih baza podataka, vrijeme obrade zahtjeva smanjit će se i povećati kvaliteta njihovog razmatranja.
Najvjerojatnije, gore navedeni pozitivni trendovi neće moći nadomjestiti usporavanje stope rasta tržišta kreditiranja stanovništva u Rusiji zbog onoga što se dogodilo u ljeto 2007. godine. hipotekarna kriza likvidnosti u Sjedinjenim Državama. Vjerojatno bi pad kamatnih stopa na zajmove trebalo očekivati tek u drugoj polovici 2008. godine, ali to se prije svega odnosi na ciljani krediti(auto krediti, hipoteke) i ovisi o tome koliko brzo će se oporaviti strani izvori dugoročnog financiranja koji su hranili domaće banke.
Bankarski sustav Rusije dio je globalnog financijskog sustava, što podrazumijeva i povećanje aktivnosti stranog kapitala na domaćem tržištu i ulazak ruskih banaka na tržišta drugih zemalja.
Tijekom 2008. godine moguće je predvidjeti daljnje povećanje prisutnosti stranog kapitala u bankarskom sustavu Ruske Federacije.
Prema Banci Rusije, samo u 2006. godini broj banaka s inozemnim kapitalom povećao se za 12,5%, au prvoj polovici 2007. - za 17,6%, a sada postoji 180 kreditnih i financijskih institucija. Danas je stopa rasta stranih ulaganja u odobreni kapital operativnih kreditnih institucija u Rusiji gotovo 2 puta brža od stope rasta ukupnog registriranog odobrenog kapitala čitavog bankarskog sustava zemlje. Od početka 2006. do 1. srpnja 2007. udio inozemnog bankarskog kapitala povećan je za 10% i premašio je 21%.
Krajem 2006. godine stranci su kontrolirali približno 9% imovine domaćeg bankovnog sustava. Međutim, ruski bankarski sustav ostaje relativno zatvoren za strance.
U ovom trenutku postoje dva suprotno usmjerena trenda na ruskom tržištu financijskih spajanja i preuzimanja. S jedne strane, rusko bankarsko tržište ostaje prilično atraktivno za procese spajanja i preuzimanja stranog bankarskog kapitala. Rast atraktivnosti olakšat će se mogućim smanjenjem omjera cijene i kapitala (P / BV) ruskih banaka kao posljedice globalne krize likvidnosti. No, u jesen 2007. zapadne su investicijske banke pretrpjele milijarde dolara gubitka, a do početka 2008. gubici od loših kredita mogli bi se povećati. Zbog toga će zahvaćene banke tijekom 2008. morati poduzeti mjere za poboljšanje stabilnosti bilance, što bi pak moglo smanjiti njihovu aktivnost na tržištu spajanja i preuzimanja.
No, druge banke mogu zauzeti njihovo mjesto. Valja napomenuti da je posljednjih godina u Rusiji došlo do povećanja aktivnosti banaka u azijskoj regiji, prije svega bankarskih struktura Kine, Japana i Indije. Tako je ICICI banka, koja je u Rusiji od 2003. godine, jedan od najvećih igrača na indijskom maloprodajnom tržištu, ušla u stotinu najbrže rastućih banaka u ZND -u. ICICI banka je druga najveća i najveća privatna banka u Indiji, s aktivom od 67 milijardi dolara na dan 31. prosinca 2006.
Japanske banke razlikuju se od drugih stranih banaka oprezom i sporošću pri ulasku na nova tržišta. Međutim, ne treba zanemariti konkurenciju s njihove strane. Kao što bankari napominju, najčešće japanske financijske strukture već izlaze na određeni projekt u koji je uključeno japansko poslovanje. Zainteresiranost japanskih banaka za rusko tržište sasvim je opravdana: privlači ih veliki potencijal brojnih industrija, prvenstveno metalurgije i proizvodnje nafte. Prema analitičarima, te će se banke baviti i hipotekama i kreditima za automobile, gdje imaju sve šanse za uspjeh.
Novi trend _ulazak na rusko bankarsko tržište financijskih struktura automobilskih koncerna. Kao što smo već primijetili, u travnju 2007. japanski proizvođač automobila Toyota registrirao je vlastitu banku u Rusiji.
Slijedeći japanske bankare Rusko tržište zainteresirali su se Kinezi. Od 1997. godine u Moskvi djeluje banka CJSC JSCB Bank of China (EPOS), otvorena za namire između dvije zemlje. Predstavništvo Komercijalne i industrijske banke Kine djeluje u Moskvi od 29. rujna 2003. A u rujnu 2007. Banka Rusije registrirala je svoju podružnicu.
Međutim, ruskim bankama je vrlo teško ući u Kinu. Svaka banka može otvoriti predstavništvo, ali da biste ga pretvorili u ured koji funkcionira, morate imati najmanje 20 milijardi dolara ukupne imovine.
Tako se do kraja 2008. može očekivati da će udio inozemnog bankovnog kapitala iznositi 27 _30% ukupnog registriranog odobrenog kapitala cjelokupnog bankarskog sustava zemlje.
Proces transformacije globalnog financijskog sustava nastavit će se, pa je velika vjerojatnost da će 2008. postati godina stabilizacije i priprema za novi rast ruskog bankovnog sustava. U ovom trenutku treba biti iznimno oprezan pri odmjeravanju rizika i odabiru strategije razvoja koja će osigurati stabilno kretanje domaćeg bankovnog sustava prema naprijed.
ZAKLJUČAK
Danas, u uvjetima razvoja robnog tržišta i formiranja financijskog tržišta, struktura bankarskog sustava naglo se mijenja. Pojavljuju se nove vrste financijskih institucija, novi instrumenti kreditiranja i metode usluga korisnicima. Traže se optimalni oblici kreditnog sustava, učinkovit mehanizam na tržištu kapitala, nove metode pružanja usluga komercijalne strukture... Stvaranje stabilne, fleksibilne i učinkovite bankovne infrastrukture jedan je od najvažnijih zadataka gospodarskih reformi u Rusiji. Jasno je da nije dovoljno samo najaviti stvaranje novih kreditnih institucija. Cijeli sustav unutarnjih odnosa mora se radikalno promijeniti bankarski sektor, načela odnosa banaka i njihovih klijenata, potrebno je promijeniti psihologiju bankara, donijeti novu zaposlenik banke- dobro obrazovani, promišljeni, proaktivni i spremni na namjerni i uravnoteženi rizik. Treba vremena. Potrebno je promišljenim proučavanjem inozemne prakse vratiti izgubljena racionalna načela funkcioniranja kreditnih institucija, usvojena u civiliziranom svijetu i temeljena na stoljetnom iskustvu tržišnih financijskih struktura.
Uzimajući u obzir trendove gospodarskog razvoja posljednjih godina, možemo zaključiti da će inercijski, energetsko-sirovinski princip najvjerojatnije ostati osnovni scenarij razvoja gospodarstva. Naše gospodarstvo karakterizira snažna ovisnost o ekstraktivnim industrijama (prvenstveno proizvodnji nafte) i prihodima od izvoza od prodaje sirovina. Pod tim uvjetima, priljev naftnog novca u zemlju potiče rast uvoza, što povećava tečaj nacionalne valute i šteti razvoju sektora bez resursa gospodarstva (tzv. Nizozemska bolest).
Novac koji u zemlju ulazi kroz izvoz temelj je za razvoj njenog gospodarstva, uključujući i bankovni sustav. Niže cijene nafte mogle bi oslabiti nacionalno gospodarstvo... Pad prihoda od izvoza od prodaje nafte i drugih sirovina može izazvati gospodarski pad, koji će neizbježno oslabiti potražnju za bankarskim uslugama. Iako će u bliskoj budućnosti, u kontekstu geopolitičke nestabilnosti i smanjenja rezervi ugljikovodika, vrlo vjerojatno da će cijena nafte na svjetskim tržištima ostati na visokoj razini - oko 60-80 USD po barelu, a u slučaju od izbijanja neprijateljstava cijena se može značajno povećati.
POPIS KORIŠTENE KNJIŽEVNOSTI
1. Banke i bankarstvo: udžbenik / A. I. Balabanov, [i drugi]. - 2. izd. - SPb. [i drugi]: Peter, 2007. - 448 str. - (Udžbenik za sveučilišta).
2. Banke i bankarstvo: udžbenik/ ur. I. T. Balabanov. - SPb. [i drugi]: Peter, 2000. - 253 str. - (Kratki tečaj).
Bankarski sustav Rusije: udžbenik / L. P. Kurakov; [i tako dalje.]; Chuvash, država un-t njih. I. N. Ulyanova. - Čeboksari: ChuvGU, 1995.- 269 str.
Bankarstvo: udžbenik za sveučilišta / G. G. Korobova, [i drugi], ur. G. G. Korobova. - M.: Economist, 2004. - 751 str.
Zakon o bankama: udžbenik za sveučilišta / ND Eriashvili. - 6. izd., Rev. i dodati. - M.: UNITI-DANA, 2008..- 591 str. - (Zlatni fond ruskih udžbenika).
Bankarsko pravo: udžbenik za sveučilišta / otv. izd. A.A. Travkin - 3. izd., Rev. i dodati. - M.: Pravnik, 2005.- 459 str. - (Institutiones).
Zharkovskaya E.P. Bankarstvo: tečaj predavanja / E.P. Zharkovskaya, I.O. - M.: Omega-L, 2002.- 399 str.
Glushkova N.B. Bankarstvo: udžbenik za sveučilišta / N.B. Glushkova. - M.: Akad. Projekt; M.: Alma Mater, 2005.- 430 str. - (Gaudeamus).
Dardik V. B. Bankarstvo: udžbenik / V. B. Dardik, N. V. Kondakova. - M.: KolosS, 2007.- 247 str. - (Udžbenici i nastavna sredstva za studente viših razreda obrazovne ustanove).
10 novaca. Kreditna. Banke: udžbenik za sveučilišta / EF Zhukov, [i drugi], ur. E.F. Zhukov. - 2. izd., Rev. i dodati. - M.: UNITI-DANA, 2003..- 600 str.
Novac, kredit, banke: udžbenik / ur. T. I. Kravtsova. - 2. izd., Rev. i dodati. - Minsk: Bjeloruski, državni. ekonom. un-t, 2007..-443 str.
12. Zharkovskaya E.P. Bankarstvo: udžbenik / E.P. Zharkovskaya. - 5. izd., Vlč. i dodati. - M.: Omega-L, 2007.- 476 str. - (Visoko financijsko obrazovanje).
Zharkovskaya E.P. Bankarstvo: udžbenik / E.P. Zharkovskaya. - M.: Omega-L; Viši. shk., 2003..- 440 str.
Kosterina T.M.Banking: udžbenik za sveučilišta / T.M.Kosterina. - M.: Market DS, 2003.- 237 str. - (Sveučilišna serija).
Kuznetsova E. I. Novac, kredit, banke: udžbenik za sveučilišta / E. I. Kuznetsova, ur. ND Eriashvili. - M.: UNITI-DANA, 2007..- 527 str.
Kutyin V.M. Bankarski sustav Rusije u 2008. - razumna stabilnost / V.M. Kutyin // Bankarstvo. - 2007. - Broj 12. - S. 27-30.
Sviridov O. Yu. Bankarstvo: udžbenik za sveučilišta / O. Yu. Sviridov. - Rostov n / a: ožujak, 2002.- 411 str. - (Ekonomija i menadžment).
Tarasov V. I. Novac. Kreditna. Banke: udžbenik za sveučilišta / V.I. Tarasov. - Minsk: Misanta, 2003.- 511 str.
Khabarov V.I. Komercijalne banke: strategije institucionalno-mrežnog razvoja / V. I. Khabarov. - M.: Market DS, 2004..- 203 str .: Ill. - (Akademska serija).
Shestakov A. V. Bankarski sustav Ruske Federacije: udžbenik / A. V. Shestakov. - M.: Mosk. država industrijski, un-t, 2005..-240 str.
Shchegortsov V.A. Novac, kredit, banke: udžbenik za sveučilišta / V. A. Shchegortsov, V. A. Taran. - M.: UNITI-DANA, 2005.- 415 str.
Eriashvili N. D. Bankarsko pravo: udžbenik za sveučilišta / N. D. Eriashvili. - 2. izd., Rev. i dodati. - M.: UNITI, 2000. - 471 str.
Podučavanje
Trebate pomoć pri istraživanju teme?
Naši stručnjaci savjetovat će ili pružati usluge poučavanja o temama koje vas zanimaju.
Pošaljite zahtjev s naznakom teme odmah kako bi se saznalo o mogućnosti dobivanja konzultacija.
Koncept banke dolazi iz talijanskog jezika, a u prijevodu znači klupa, stol. Bankieri je ime koje su u srednjovjekovnoj Italiji dobivali mjenjači novca i kamatari.
Banka- Ovo financijska institucija, koja obavlja razne vrste transakcija s novcem i vrijednosnim papirima. Banke su financijske i kreditne institucije koje pružaju financijske usluge državi, fizičkim i pravnim osobama. Nekretnine banaka:
- ostvarivanje dobiti;
- bankovne operacije;
- otvaranje i održavanje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba;
- djelatnost na temelju državne dozvole;
- nedostatak prava na trgovačke, industrijske ili djelatnosti osiguranja.
Vrste banaka nisu brojne: središnje banke i komercijalne. Centralne banke- regulirati bankarski sustav za državnoj razini, uključujući i pitanje nacionalne valute. Komercijalne banke posluju u bankarskom sustavu.
Poslovne banke su tri vrste:
- investicijske banke (ulaganja, vrijednosni papiri);
- štedionice (depoziti, depoziti);
- univerzalno (sve vrste bankarstva).
Funkcije banaka.
- Čuvanje novca klijenta: prva, povijesno, i još uvijek jedna od glavnih funkcija banke.
- Prijenos novca s jednog klijenta na drugog bankovnim prijenosom (promjenom odgovarajućih evidencija).
- Zajmovi(zajmovi imaju poticajni učinak na proizvodnu sferu gospodarstva i na poduzetništvo; uz to je još jedan pozitivan aspekt ove funkcije stvaranje dodatne novčane mase).
- U resursima banaka privučeni i posuđeni kapital prevladava nad vlastitim, što podrazumijeva povećanu odgovornost prema štedišama i vjerovnicima.
- Istodobni rad s klijentima iz različitih područja djelovanja, uključujući i protivnike (konkurente).
Bankovna sredstva sastoji se od dioničkog kapitala i posuđenih sredstava. Vlasnički kapital- ovo je rezervni fond banke, sredstvo zaštite u slučaju gubitka likvidnosti od strane banke i potrebe za vraćanjem depozita. Vlasnički kapital sastoji se od:
- odobreni kapital (minimalna veličina imovine banke);
- sredstva iz dobiti;
- Dodatni kapital(prihod od prodaje vrijednosnih papira, tečajne razlike i razlika u revalorizaciji dugotrajne imovine).
Prikupljanje sredstava u resursima banke je:
- depoziti fizičkih i pravnih osoba;
- međubankarski krediti;
- bankovni zapisi i obveznice.
Bankarski sustav.
Bankarski sustav je kompleks svih vrsta nacionalnih banaka i kreditnih institucija. Struktura bankarskog sustava sastoji se od dvije razine.
Na najvišoj razini nalazi se središnja banka ili banka izdavateljica koja regulira aktivnosti cijelog sustava. Na nižoj razini poslovne banke (univerzalne i specijalizirane - investicijske, štedne, hipotekarne, kreditne itd.).
Glavni elementi infrastrukture bankarskog sustava:
- zakonodavne norme;
- propisi o transakcijama;
- računovodstvo, izvješćivanje i obrada baza podataka;
- strukturu upravljačkog aparata (vodstva).
Bankarska infrastruktura je nešto bez čega se bankarski sustav ne može normalno razvijati; za banke predstavlja isti regulator ponašanja kao i za osobu - moralne i pravne norme.
Govoreći o bankama i bankarskom sustavu, ne može se ne spomenuti koncept bankarska tajna- svojevrsni kodeks časti banke. U nekim zemljama svim zaposlenicima banaka zabranjeno je širenje informacija o klijentima, njihovim računima i prijenosima sredstava.
Središnja banka Ruske Federacije, prihvaćeni skraćeni naziv Središnje banke Ruske Federacije ili Središnje banke. Banka Rusije provodi monetarnu politiku i regulira aktivnosti kreditnih institucija.Financijska i zakonodavna struktura Središnje banke, kreditnih i institucija za namiru, mikrofinancijskih organizacija, infrastrukture i zakonodavne norme u bankarskom sektoru.
Bankarska infrastruktura uključuje sustave namirenja između različitih banaka, sustav osiguranja depozita, sustave plaćanja za namire na bankovnim karticama, kao i revizijske organizacije, konzultantske tvrtke, pružatelje tehnologija obrade i tvrtke specijalizirane za obrazovne usluge u bankarskom sektoru.
Temelji bankarskog sustava postavljeni su Građanskim zakonikom Ruske Federacije i Ustavom zemlje. Dodatni dokumenti - zakoni o bankama, o Centralnoj banci Rusije, o nacionalnim sustav plaćanja, o osiguranju depozita, o potrošačkom kreditu, kao i drugim propisima.
Ako bankarski sustav razmatramo prema stupnjevanju po razinama, tada će Središnja banka biti na prvoj i najvišoj razini, a svi ostali elementi na drugoj.
Prva razina bankarskog sustava Ruske Federacije
Središnja banka glavni je regulator i supervizor u bankarskom sektoru. On je taj koji monopolistički utvrđuje pravila za provedbu bilo kakvih financijskih transakcija za sve sudionike u bankarskom sustavu zemlje.Prerogativ Centralne banke je također:
- emisija sredstava;
- izdavanje dozvola za obavljanje bankarskih djelatnosti;
- upravljanje sustavom plaćanja i namire u državi;
- uspostava određenih ekonomskih standarda za kreditne institucije u zemlji;
- osiguravajući stabilno stanje rublje i financijsko državno uređenje općenito.
Druga razina bankarskog sustava Ruske Federacije
Najniža razina sustava su sve bankarske i nebankarske organizacije koje pružaju financijske usluge klijentima i drugim subjektima ekonomske odnose na ruskom teritoriju. Odnosno, ovo uključuje poslovne banke u Rusiji, mikrofinancijske tvrtke, kao i predstavništva stranih kreditnih institucija i njihovih podružnica.Banke
Banke pak mogu poslovati neovisno i kao dio bankarskih udruga i udjela. Njihove su aktivnosti regulirane na zakonodavnoj razini. Komercijalno usmjerenje rada banaka ne isključuje njihovu podjelu na privatne i državne. Potonji nisu nužno u potpunom vlasništvu države - za to je dovoljna polovica državne imovine plus jedna dionica.Prema obliku vlasništva banke se dijele na dioničke, zadružne i zajedničke. Po obujmu imovine - na velike, srednje i male. Unutarnja struktura - u grane i s velikim brojem grana. Za izvedene operacije - u specijalizirane i univerzalne.
Odvojeno, razlikuju se sistemski važne banke - najveće u pogledu imovine i klijenata i najutjecajnije na gospodarstvo države. Na ovaj trenutak ovaj popis uključuje 4 banke u državnom vlasništvu, 4 privatne banke bez stranog kapitala i 3 privatna vlasnika sa stranim kapitalom.
Sheme rada i dopuštene vrste financijske aktivnosti za predstavništva stranih banaka sadržana su u odgovarajućim zakonodavnim aktima. Banka Rusije ima ovlaštenje nametnuti ograničenja u obavljanju bankarskih poslova od strane stranih banaka.
Nevladine organizacije
Nebankarske kreditne institucije mogu provoditi samo određene vrste financijskih transakcija koje uspostavi Središnja banka Rusije. Obično se radi o kreditnim i namirenim operacijama, kao i o naplati mjenica i gotovine. NPO -ima je zabranjeno obavljati transakcije s u gotovini kao i stvarati podružnice. Nebankarske institucije nisu uključene u sustav obveznog osiguranja depozita.U Rusiji postoje tri vrste nebankarskih organizacija:
- naselje NPO;
- platne neprofitne organizacije;
- NDKO.
PNCO izdaje i šalje sredstva klijentima bez otvaranja bankovnih računa. Na primjer, to su sustavi elektroničkog plaćanja kao što je Yandex Money, kao i sustavi prijenosa Contact i Unistream.
Velike depozitarne i kreditne organizacije rade samo novcem pravnih osoba, bez otvaranja računa, dok male tvrtke poput MFO -a i kreditnih zadruga mogu raditi sa sredstvima pojedinaca.
