Radite s problematičnim kreditima u banci. Značajke rada banaka s problematičnim kreditima: rusko i inozemno iskustvo. Zahtjevi za odgodu plaćanja za prethodno produljenih kredita

Kredit je širok koncept koji uključuje prisutnost različitih oblika kreditnih odnosa, kao formiranje izvora bankovnih fondova i predstavljaju jedan od oblika njihovog ulaganja. Zajam je jedan od oblika organiziranja kreditnih odnosa, čiji je pojavljivanje popraćeno otvaranjem kreditnog računa. Osim toga, kreditni odnosi mogu se organizirati ne samo u okviru bankovnog kredita, nego i kao poslovno kreditiranje, kada su poduzeća u osobi i dužnik, a vjerovnik djeluje, a kreditni odnosi između njih izdaju u tjednu , U budućnosti se komercijalni zajam može pretvoriti u bankarstvo kroz pružanje zajma o sigurnosti razmjene ili njegovog računovodstva.

Bankovni zajam je vrlo zgodan i u mnogim slučajevima nezamjenjiv oblik financijskih usluga koji vam omogućuje fleksibilno uzeti u obzir potrebe svakog dužnika i prilagoditi im se da dobiju zajam (nasuprot, na primjer, od tržišta vrijednosnih papira, gdje Datumi i drugi uvjeti zajma su standardizirani).

Sukladno tome, izravna kreditiranja banaka dodijeljena je kada se kreditni odnosi Društva u početku pojave kao odnosi s Bankom i neizravnom kreditiranju banaka, kada se kreditirati odnosi između poduzeća, koji se naknadno okrenu u banku u potrazi za prijemanjem sredstava račun.

Glavna djelatnost poslovne banke je kreditiranje. Konkretno, maloprodajni i hipotekarni kredit, kao najčešći bankarski proizvodi.

Pokazatelj kvalitete zajma je koliko dobro će servisirati. U idealnom slučaju, za banku, dug gašenje treba izvršiti prema rasporedu ugovora o zajmu. Dakle, prilikom servisiranja kredita, dužnik je u skladu s sporazumom s bankom, obrascem ugovora o zajmu i rasporedu igara. U skladu s uvjetima ugovora, dospjeli dugovi se ne formiraju na dužnik i, u pravilu, priopćavanje zaposlenika Banke i zajmoprimca je prijateljska. Pod tim uvjetima, zajam, nakon nekoliko gašenja, dodijeljena je prva kategorija kvalitete.

Krediti se ne održavaju uvijek sporazumom između Banke i Zajmoprimca. Zbog nekoliko razloga, dužnik prestaje u skladu s rasporedom ugovora, dopušta dospjele dugove, a ponekad prestaje ispuštati dug u banku. U tom slučaju, dužnik dobiva status beskrupuloznog dužnika, a zajam smanjuje kategoriju kvalitete. Prisutnost dospjelih kredita je iznimno ne poželjna za banku, barem dva glavna razloga:

Zajam se izdaje depozitni novac privučen od strane kupaca. Prema depozitnom novcu, Banka je odgovorna za kupce učvršćene zakonom.

Činjenica prisutnosti kašnjenja u zajmovima je strogo kontroliran od strane regulatora. Regulator zahtijeva, u slučaju kašnjenja u zajmu, formirati rezervu na ovom zajmu. Na dnevnoj bazi, Banka izvješćuje regulator o nazočnosti kašnjenja u kreditnom portfelju i formiranim rezervama.

U posljednjih nekoliko godina, iznos duga povećan s kojim kolekcionarski agencije rade pod ugovorima Cessia. Prema sastavljenim "kreditnom kreditnom konsolidacijom" na tržištu, ako je u 2012. godini banke prodale oko 30 milijardi dugova, zatim u 2013. godini - već 60,7 milijardi, a 2014. godine tržište Cessia značajno se povećala i iznosila je 78,7 milijardi. Utrljati. Prema riječima stručnjaka, u 2015. godini, dugovi će se staviti na prodaju u iznosu od 4-5 milijardi dolara, tj. Oko trećine postojećeg kašnjenja.

Na temelju pruženih informacija, može se tvrditi da za banke problem dospjelog duga ostaje i dalje relevantan. Prisutnost dospjelih dugova u portfelju kredita najviše utječe na financijsko stanje Banke. U slučaju kritičnih razdoblja odgode, banka može raskinuti svoje postojanje. Briga o bankama s tržišta zbog povećanja dospjelog duga možemo promatrati tijekom krize u 2008. godini. Budući da postoji još jedna gospodarska kriza u miru i Rusiji, tema analize rada Banke s problematičnim dugovima je relevantna.

Standardni povratni postupak dospjelih dugova izgledaju otprilike kako slijedi: Ako zajmoprimac nije platio sljedeću uplatu zajma na vrijeme, osoblje kreditne jedinice ili pozivni centar Banke podsjeća ga na ovaj poziv na telefon ili SMS poruku. Nekoliko dana kasnije, u slučaju ne-duga, dužnik i jamac, šalju pisma s obavijesti o povredi uvjeta ugovora o zajmu i upozorenju prava Banke da vrati puni iznos duga (uključujući i osiguran da je pojam pune otplate kredita još nije došao). U pravilu, prema unutarnjim odredbama kreditnih institucija, zajam prolazi u kategoriju problema nakon 90 dana zakašnjelog. U slučaju povratka dospjelog kredita, zaposlenici posebnih podjela Banke o radu s problemom duga povezani su s otplatom. Nakon šest mjeseci nakon pojave dospjelih dugova, banke imaju tendenciju da idu na sud s odijelom na dužnik, zahtijevajući punu otplatu kredita.

Naravno, financijska kriza ima posljedicu u nastanku dospjelog duga na kreditnom portfelju. Kada se banke suočavaju s pitanjima neplaćanja o kreditima i aktivno govore o problematičnoj imovini, kreditne jedinice uspjele su instrument kao restrukturiranje kredita.

Bilo je slučajeva restrukturiranja mase bez uzimanja u obzir financijske sposobnosti klijenata da se pridržavaju novih uvjeta otplate kredita. S ovim pristupom, restrukturiranje ne poboljšava stvarnu kvalitetu kreditnog portfelja, već samo odgađanje odraz dospjelih dugova na bilanci, o čemu svjedoče postojanje značajnog udjela restrukturiranog duga, prema kojem je povreda mjesečne Raspored plaćanja ponovno se pojavio.

Sljedeća opcija s problemom dug je zajednički rad banaka s kolekcionarskim agencijama. U praksi, dvije glavne metode rada s kolekcionarskim agencijama: outsourcing (agencija sporazum) i cesion (dodjeljivanje prava potraživanja).

Outsourcing predlaže prijenos agencije za kolekcionarske duga u upravljanju.

Dodjeljivanje prava potraživanja duga (cesija) podrazumijeva prijenos prava vjerovniku Agenciju za kolekcionar (suglasnost dužnika nije potrebna, pod uvjetom da to nije predviđeno ugovorom).

U trenutnom ruskom zakonodavstvu, koncept "outsourcinga" ne postoji, tako da su takvi pravni odnosi regulirani nekoliko vrsta sporazuma o građanskim pravima sličnim regulaciji sličnih obveza. Pružanje kolekcionarskih usluga u Sporazumu Agencija uključuje zaključak između Banke i agencije za kolekcionarske kolekcionare, na temelju kojih kolekcionari provode rad s dužnicima o uputama Banke. Kao naknada za usluge oporavka, Komisija se naplaćuje iz Banke - određeni postotak iznosa povratnog duga. Veličina Komisije kreće se od 10 do 50% i ovisi o nekoliko čimbenika. Prije svega, s popisa usluga koje pruža agencija za kolekciju: bavi se sudskim i post-stanovnicima ili radi samo na izvansudskom oporavku duga.

Učinkovitost tvrtke kolekcionara ovisi o karakteristikama same tvrtke (veličina osoblja, tehnička oprema i metoda rada, kvalifikacijama i iskustvu zaposlenika) i od kvalitete kreditnog portfelja koji se prenosi u službu Agencije.

Za prodaju trećih strana problema duga, općenito prihvaćena praksa u svim zemljama, a nedavno se počinje koristiti u Rusiji. Uredba ovog pitanja istaknuta je u poglavlju 24. Građanskog zakonika Ruske Federacije "Promjena osoba u obvezi".

Prije krize, portfelji kredita banaka koji se prenose u skladu s ugovorom sadržavali su dugove s kašnjenjem u povratku tijekom 270 dana. Danas se na tržištu prodaju portfelji iz 180 dana. Primjenjujući ugovore o cessiji pri kupnji portfelja loših dugova, mogu se osigurati popusti. Cessia Sporazum podrazumijeva prijelaz na Banku pravo na primanje sredstava prema ugovorima za dodjelu prava potraživanja. Troškovi usluga u ovoj vrsti ugovora moraju biti dovoljni za otplatu cijelog opsega duga zajma. Banka ima pravo iskoristiti prihode samo za otplatu kredita izdana i plaćati cijeli dug na zajam. Ako, na zahtjev, iznos novca premašuje dug zajma, tada se razlika vrati na subjekt.

Prema tome, zaključujemo da su banke počele bolje razumjeti i aktivnije koristiti prednosti koje je postupak za oporavak dugova s \u200b\u200budruženim agencijama, uključujući smanjenje operativnih troškova i odbitaka u pričuvnu sredstva.

Jedna od zajedničkih metoda je prodaja kreditnih portfelja za faktoring tvrtke, što ih naknadno može prenijeti za oporavak kolekcionarskih tvrtki. Popularnost prodaje prodaje koristeći faktoring tvrtke objašnjava se osobitošću trenutnog regulatornog okvira. Poslovanje faktoringa definira se na sljedeći način. Prema sporazumu o financiranju u okviru dodjele novčanih zahtjeva, jedna strana (financijski agent) transferi ili se obvezuje prenijeti na drugu stranku (kupca) trećoj strani (dužnik), koji proizlazi iz pružanja robe, ispunjava svoj rad ili Pružanje usluga trećoj strani i klijenta je inferiorna ili se obvezuje da će se ustupiti u financijskom sredstvu monetarni zahtjev. Monetarni zahtjev za dužnika može dostaviti klijent na financijsko sredstvo kako bi se osiguralo ispunjenje obveza klijenta s financijskim agencijom. Faktoring je razne kratkoročne kreditne i simultane transakcije komisije.

Dinamika izrade faktoringa u zemlji u 2014. godini, suprotno svim prognozama, pokazala se višim nego u 2013. godini. Krajem prošle godine tržišni volumen iznosio je 882 milijarde rubalja, što je 82% više nego na kraju 2014. (484 milijardi rubalja i 53% u odnosu na 2013.).

U usporedbi s kolekcionarskim tvrtkama, faktoring ima, po našem mišljenju, više mogućnosti. Konkretno, portfelj kredita kredita također se provodi kao kolekcionarski agencije s popustom (kao naknada za provedbu ove operacije), međutim, prodaja dugova se provodi s izvršenjem različitih metoda, kao što je otvoreno Natječaj, zatvorena ponuda, izravna prodaja konačnom kupcu, dodjeljivanje duga u PIFAM.

Jedna od opcija za oslobađanje ravnoteže iz neradnog duga je otpis problema s problemom. Obično se pribjegava ekstremnim mjerama kada ne postoji nada za dobivanje učinka od pokušaja da se povrati dug ili obavljanje duga prikupljanje aktivnosti neprofitabilno (s manjim količinama zajmova, trošak pronalaženja dužnika ponekad može premašiti iznos od dug). Prema poglavlju 8 odredbi središnje banke Ruske Federacije br. 254-P, banke imaju pravo otpisati dug priznatog od strane beznadan, zbog rezerve formiranih pod njim. Prilikom pisanja beznadnih dugova o zajmovima i interesu na njega, kreditna organizacija je dužna poduzeti potrebne i dovoljne pravne i stvarne aktivnosti za povrat navedenog duga, mogućnost provedbe koja slijedi iz zakona, carine poslovnog prometa ili ugovor.

Trenutno je jedna od metoda reanimacije bankarskog sektora korištena u globalnoj ekonomiji stvaranje "loših" banaka.

Banka problema imovine je financijska struktura, čiji je ravnoteža imovina privatnih banaka, čija je vjerojatnost nemoguća. "Loša" banka (loša banka) je potpuno državna struktura. Zadatak "loše" banke uključuje akumulaciju toksične imovine redeeveom ih od banaka i obavljanje posla s problemom probleme kako bi se vratilo dugove.

Strano iskustvo loših banaka je uspješno. U 90-ima, u Švedskoj, banke s problemom uspjele su vratiti treći dio knjigovodstvene vrijednosti problema duga. U ovom trenutku, krajem ožujka, Ministarstvo financija SAD-a objavio je dugo očekivani program pod nazivom TARP (problematični program za poboljšanje imovine). Njegova suština je otkupiti banke "otrovne imovine" i prevoditi ih na bilance posebno izrađenih privatnih investicijskih fondova.

Pitanje stvaranja banke probleme imovine u Rusiji se stalno raste. Međutim, postoje neke poteškoće u stvaranju slične banke. Prvo, poteškoće nastaju s određivanjem cijena, prema kojem će Banka kupiti svoju problematiku u poslovnim bankama; Drugo, pod uvjetom da komercijalna banka prevodi svoj problem duga na bilancu posebne banke, čime se može nastaviti svoje aktivnosti bez ikakvih posebnih promjena, tako da će država platiti pogrešnu politiku uprave i vlasnika Banke. Treba napomenuti da stvaranje banke problema imovine može izazvati radnje korupcije u isto vrijeme bankara, njihovih dužnika i dužnosnika.

Sanacijska banka može se stvoriti ne samo država, već i grupe banaka ili jedne banke, ili druge tvrtke. Stručnjaci nude još jedan način rješavanja problema. Bit je da svaka banka stvara dječju "lošu" banku na čiju bi ravnotežu prevela svoju "lošu imovinu". Glavna banka nastavit će raditi s "dobrom imovinom", i stoga bi nastavila kreditiranje, a dijete "loše" banke bi proveo rad s problematičnim kreditima. Ali zaključak iz banke "loših" dugova ga ne mora nužno spasiti od stečaja.

Nakon analize pristupa rada s gore opisanim problemom, odaberite njihove prednosti i slabosti u tablici 1.

Tablica 1 - Prednosti i nedostaci različitih metoda rada s problematičnim dug poslovne banke

Metode rada s problematičnim kreditima	Prednosti	nedostaci
Neovisni rad Banke da vrati problematične dugove	Nedostatak troškova za rad kolekcionarskih tvrtki i popust pri prodaji	1. Troškovi sredstava Banke i vrijeme stalno zaposlenih u nedostatku jamstva povrata sredstava. 2. Potreba za formiranjem 51-100% rezerve za moguće gubitke na zajam. 3. Negativni utjecaj problema s obzirom na kvalitetu kreditnog portfelja.
ZAKLJUČAK S Sporazumom o kolekcionarskim tvrtkama o usluzi Agencije portfelja	1. Nedostatak vremena za rad s problemom dug pruža banci priliku da se usredotočite na profitabilne operacije. 2. Financijski rashodi za povrat problema duga nastaju samo ako se dug vraća	Troškovi za plaćanje Komisije za agenciju za kolekciju (kao postotak iznosa duga vraćenog)
Upućivanje na prave zahtjeve (prodaja portfelja), uključujući prijenos portfelja	1. Nedostatak troškova i vremena za rad s problematičnim dug pruža banci priliku da se usredotočite na profitabilne operacije. 2. usjeva s bankovnom odgovornošću za povrat duga i dakle, izbjegavajući sukob s dužnikom 3. Poboljšanje kvalitete portfelja zbog prijenosa prava na potraživanje trećim osobama. 4.Potimizacija oporezivanja (kada prenosi dugove na FIF)	Gubitak portfelja dijelova prodajom s popustom.
Otkazivanje beznadnih kredita	1. Nedostatak troškova sredstava i vremena za rad s problemom dug pruža banci priliku da se usredotočite na profitabilne operacije 2. Poboljšanje kvalitete kreditnog portfelja zbog otpisa problema s problemom.	1. Potreba za formiranjem 100% rezervi za moguće gubitke. 2. porezni troškovi. Budući da je zajam zajma dohodak za dužnik - to je prihod, banka kao porezni zastupnik treba otpisati porez na porez na dohodak i porez na dohodak (od iznosa izdanih rezervi)

Dakle, najčešće metode u ovom trenutku su neovisno upravljanje problematičnim dugom ili prodajom kreditnih portfelja kolekcionarskih i faktoring tvrtki, uključujući i one povezane. Većina banaka koristi nekoliko metoda: u ranim fazama, oni samostalno rade s problematičnim dugovima, a kasnije ga prenose na outsourcing, kolekcionarske tvrtke ili prodaju. U isto vrijeme, napominjemo da su predmet prisutnosti malih količina duga na zajmovima, ponekad se otpisuju zbog rezervi. Kako bi se poboljšala neovisna uprava, potrebno je stvoriti društvo za upravljanje za rad s problematičnim dugovima: bilo zasebnu strukturu za prikupljanje problema zajmova, kao što je podružnica ili stvaranje odjela u bankarskoj strukturi.

Nedavno je postojala tendencija revidirati banke svojih politika u korist prodaje portfelja s postojećim dugom. Neke banke su zastupljene dužnikom o zajmu pojedinaca drugim pojedincima, neki koriste metodu sudjelovanja banke u poslovanju poslovnog dužnika. Pročišćavanje ravnoteže iz neradne imovine prebacivanjem na intrinzije još nije distribuirana i koristi samo pojedinačne banke. To je dijelom zbog nedostatka svijesti banaka, dijelom - s nedostatkom jasnog zakonodavstva u ovom području. Možda će se u budućnosti razviti taj smjer, pogotovo ako postoji zakonodavna podrška.

Najpopularnije metode upravljanja problematičnim dugovima, kao i prije krize, još uvijek restrukturiraju dug, prodaja problema duga, kao i metode moguće samo pod inicijativom monetarnih tijela.

Moskalenko A. R. Factor Trgovina na veliko // Profil. - № 758. - 2012. - s. 121 - 144.

Na izlazu iz krize: pregled trendova ruskog gospodarstva. // Centar za makroekonomsku analizu, 2012. - 348 str.

Pivovarova ma "Loša" banka za "dobre" banke // bankovni pregled. - № 5. - 2010. - s. 124.

Silvestrov s.i. Globalna ekonomska kriza i formiranje nove globalne ekonomske arhitekture // biltena Financijske akademije. - 2013. - № 3. - s. 14 - 17.

Fursikova npr. Metode rada s problematičnim dugom potrošača, njihove prednosti i nedostatke // Moderni problemi znanosti i obrazovanja. - 2012. - 244 str.

Broj pogleda objavljivanja: Pričekajte.

Ako postoje znakovi smanjenja klasifikacije i podizanja rizika na zajam, odgovornim zaposlenicima Banke informirani su od strane kreditnog odbora i uprave Banke.

U slučaju nestanka od strane dužnika iznosi naknade (kamata) i glavni dug nakon isteka planiranog ili dugotrajnog roka, kreditna jedinica se priprema za ponuditi kreditni odbor za dodatno produljenje određenog zajma. U slučaju neprihvatljivosti produljenja, zajam se vrši na račun dospjelih kredita.

MEMPORY NAPOMENA o pojavnosti problema zajam se prenosi na sigurnosni odjel Banke za aktivnosti pomoći u otplati problema zajam.

Mjere za prevladavanje problema koji proizlaze, uključujući:

* Sastanak se održava s dužnik kako bi razjasnio uzroke kritične situacije;

* Financijsko stanje Zajmoprimca se provjerava, ako je potrebno, s odlaskom na mjesto;

* Problemi klijenta analizirani su s identifikacijom glavnog razloga za pojavu kritične situacije (problemi ove industrije, položaj poduzeća u industriji, gubitak konkurentnosti i tržišta, privremeno pogoršanje financijskih sredstava stanje ili financijski kolaps, itd.);

* Procjenjuje se stupanj akutnog problema da ga prevlada (može se ispraviti ili ne može ispraviti);

* U procesu rehabilitacije kredita, pozornost se koncentrira na strukturu ravnoteže i sastav novčanog toka;

* Mjere za spremanje problema zajam (mjere za promjenu strukture duga dužnika, dodatne odredbe i jamstva o zajmu, konzultantske usluge za financijski oporavak i smanjenje troškova zajmoprimca, prestanak redovitog plaćanja na zajam, itd.).

U slučaju zajmova na račun dospjelih kredita, upravljanje zajmovima se postupno postupno za provedbu položene imovine (izvansudske ili sudske) u postupku utvrđenim mjerodavnim zakonom. ExtraWudity Trading of uvjetovane imovine provodi povjerenik Banke na engleskom ili nizozemskim metodama (povećanju ili smanjenju cijene trgovanja).

Prema oblicima zajmova, proizveden je prihvatljiv sustav otplate duga: dodjeljivanje potražnje, prijenosa duga, rad s dužnik za povrat potraživanja i druge događaje zajedno s Odjelom za sigurnost u radu s problematičnim kreditima Postoje četiri glavna Faze:

1) rano otkrivanje problema;

2) Analiza problema i potencijalnih izlaza iz

stvorena situacija;

razvoj problema likvidacije problema;

provedba plana.

Tijekom tog procesa, banka bi trebala biti vrlo sretna u cilju očuvanja dobrih odnosa s klijentom, budući da je najpovoljnija za Banku je izlaz iz stvorenog položaja obično bliska suradnja s kupcem na prilično dugoročnoj osnovi.

1. Redekcija rane probleme

Najvažniji korak u rješavanju problema s obzirom na kreditiranje je početna oznaka problema kao takav, u svom čistom obliku, kako je rana faza njegovog pojavljivanja (prije nego što postane očigledan zajmoprimac neplaćeni na glavni iznos duga ili postotaka na tome). Iz tog razloga, činjenica da upravitelj odnosa, kreditni službenik ili sve Odjel za kreditiranje, kreditni službenik ili sve Odjel za kreditiranje, mogu ispravno procijeniti "alarm signale" i na vrijeme da poduzmu određene mjere kako bi se spriječio potencijalni problem.

Detaljan popis ranih "signala alarma" prikazani su u prethodnom odjeljku 3.2.

Ured Banke trebao bi primati redovite informacije o portfelju neplaćenih kredita, kao i redovito izvješćivanje o svim radnjama o problematičnim kreditima.

2. Prikupiti informacije i analizu problema

U ovoj fazi se pojavljuju sljedeća pitanja koja je dizajnirana za brzo i učinkovito rješavanje kreditnog osoblja:

§ Što je uzrok problema koji je nastao: loše upravljanje, slabo planiranje, loše financijsko predviđanje, privremene previranja na tržištima;

§ jesu li datumi plaćanja poklopili s datumima primanja glavnih novčanih tokova društva / privatno zaduživanje;

§ Ovaj dužnik će biti koristan za banku u budućnosti;

§ Pregled integriteta Zajmoprimca kao poduzeća, njezinih financijskih sredstava, iskustva i motivacije;

§ Što će izgubiti dužnik u slučaju neispunjavanja obveza na obveze u Banci (imovina, temeljni kapital, prestiž, sposobnost zaduženja u budućnosti);

§ Koja je situacija s depozitom;

§ Koja je trenutna tržišna vrijednost kolaterala i njegovog stanja;

§ Postoji dodatna odredba kredita koju Banka može zatražiti;

§ likvidnost zaloga (može se lako i brzo implementirati);

§ Pravni aspekti osiguranja kredita su podmireni (lako je ući u posjedu ključa i prodati ga);

§ postoje posebni zahtjevi za očuvanje vrijednosti kolaterala (na primjer, posebne zahtjeve za prijevoz ili skladištenje);

§ Ako je zalog nedovršeni projekt: ažurirajte tehničku opravdanju / poslovni plan projekta, u kojem je projekt dovršen, koji može donijeti projekt prije završetka, može li se projekt prodati prije završetka, što je jamstvena situacija, postoji li snažan jamac koji može riješiti problem;

§ Što je zakonska strana pitanja: jesu li potrebni službeni pravni postupci, koliko vremena mogu zauzeti koliko skupi oni će koštati, bilo da je sve u redu pravne dokumentacije Banke;

§ Što je u interesu dužnika: izbjegavati osobnu odgovornost, zadržati temeljni kapital, kako bi se izbjegli pravni troškovi, minimiziraju porezne posljedice;

§ Što je u interesu Banke: poboljšanje Skupštine glavnog dijela duga i kamata na njemu, izbjegavajući pravne troškove, minimiziranje poreznih plaćanja, minimiziranje obvezne pričuve Narodne banke Kazahstan, očuvanje vrijednosti vrijednosti kolateral, zaštita javne slike Banke.

3. Pregled alternativa i izbor najboljeg rješenja problema

Odluka može ovisiti o prirodi problema. Ispod su neki primjeri.

Ako dužnik ima pošteno ime i dostojno autoritet na tržištu, onda riješiti problem da bolje surađuju s njom. Ako ne, bit će bolje poduzeti pravne radnje ili zadržati polog.

Ako je problem zbog lošeg upravljanja, može se poželjno pronaći drugu tvrtku / osobu koja može popraviti položaj projekta ili tvrtke, kao i preuzeti ispunjenje obveza u banku. Alternativna opcija je prodavati dužnik projekta / tvrtke druge tvrtke ili lica.

Ako je problem zbog slabog financijskog predviđanja, projekt ili tvrtka će jednostavno biti u stanju održavati normalnu dužničku uslugu. Najbolje rješenje može biti revizija duga uvjeta (na primjer, uvjete za otplatu iznosa glavnice ili rok duga žalbe) kako bi se osiguralo dužnik platiti za svoju dužnost. Bolje je dobiti barem nešto nego ništa.

Ako je problem uzrokovan privremenim previranjem na tržištu ili nedosljednosti između novčanih tokova Zajmoprimca i plaćanja obveze kredita, najbolje rješenje za ovaj problem će biti revizija rasporeda plaćanja.

Ako je depozit projekt blizu završetka, optimalno rješenje će biti dodatno kreditiranje zajmoprimca kako bi se uspješno završio projekt. Čim projekt počne profitirati dužnik, odmah će početi ispunjavati svoje obveze u banku.

Nakon što je problem identificiran, Banka bi trebala poduzeti sljedeće korake kako bi ojačala svoju poziciju:

§ povećati razinu praćenja dužnika;

§ zahtijevaju ažuriranje pravne dokumentacije

§ Provjerite jesu li banke svi dokumenti u roku);

§ tražiti dodatnu pružanju kredita;

§ zahtijevaju jamstva, uključujući dodatne (nove);

§ zahtijeva dionički kapital;

§ Sudjelovati u procesu donošenja odluka Uprave Društva.

4. Planirajte izvršenje

Prilikom izvršavanja plana, Banka bi trebala dodijeliti odgovornost osobe. Općenito, u interesu Banke voditi podatke o slučaju diplomatskog s elementima rigidnosti. Ako je dužnik prilično motiviran, bit će korisno za banku pri rješavanju problema dok se ne spaše dobri odnosi. Osim toga, banka se mora pamtiti kako bi očuvala svoj ugled. U interesu ugledne banke rješavaju takve probleme na najučinkovitiji i profesionalniji način s konstantnim elementima.

Nakon izrade kreditnog memoranduma, pravni odjel počinje raditi. Odvjetnici imaju pravnu stručnost projekta, otkrivajući i uklanjaju pravne prekršaje. Dokumenti su označeni mogućim netočnostima i pogreškama.

U situaciji s pogoršanjem kredita, kada se rizik značajno povećava, važno je da banka brzo reagira, kontrolira rizike i smanji gubitak. Na primjer, u OJSC Kazkommertsbank, kako bi se pomoglo u rješavanju tih problema, rad upravlja vodite upravljanjem restrukturiranjem dugova odjela za upravljanje rizicima i problematičnih kredita. Glavni cilj je spriječiti ili smanjiti gubitke od pogoršanja bankovnih kredita. U tom slučaju, može biti potrebno pomoći dužnik da poboljša situaciju u poduzeću, tako da klijent može vratiti zajam revidiranjem uvjeta transakcije, uklanjanjem imovine ili drugih rješenja. Također u obliku preventivnog rada, kako bi se smanjio rizik od neplaćanja duga, kreditni radnici prikupljaju odredbe za svaki zajam, razvrstavanje bilo kojeg kredita za financijsko stanje.

U slučaju da se, na temelju rezultata rada upravljanja restrukturiranjem duga, donesena je odluka da razmotri problem, potrebno je održati zahtjev i potraživanje za povrat duga provedbom kolaterala i / ili sljedećih situacija nastaju:

* Počeo je stečajni postupak, klijent prijeti podnijeti Banci Sudu;

* Nije moguće pronaći kupca ili klijenta, u pravilu ne želi surađivati \u200b\u200bs bankom.

Kreditni dosje u potpunosti se prenosi na sigurnosni odjel.

Ako je nemoguće ispraviti kritičnu situaciju s kreditom izdanim po kreditima i početkom otplate kredita, banka postavlja tvrdnje kako bi se osiguralo i obavljale druge pravne radnje koje je predviđeno zakonodavstvom Republike Kazahstan, uključujući provedbu postavio je imovinu.

Pošaljite dobro djelo u bazu znanja je jednostavna. Koristite obrazac ispod

Učenici, diplomirani studenti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u studijima i radu bit će vam vrlo zahvalni.

Objavio http://www.llbest.ru//

Objavio http://www.llbest.ru//

Teza

na temu "Značajke banaka s problematičnim kreditima: rusko i strane iskustvo"

Moskva 2010.

Uvod

2.1 Banka kreditna politika

2.2 Faze rada banke s problematičnim kreditima

Poglavlje III. Glavni smjerovi u rješavanju problema problematičnih kredita

3.1 Restrukturiranje duga kao glavni način radne banke s problematičnim kreditima

3.2 Interakcija banaka s kolekcionarskim tvrtkama

3.3 načina za poboljšanje organizacije banaka s problematičnim kreditima

Zaključak

Bibliografija

problem kreditne restrukturiranje duga

Uvod

Tijekom globalne krize s kojima se Rusija suočila krajem 2008. godine, u zemlji po prvi put vrijeme kolapsa SSSR-a i tranzicije iz centralizirane planirane ekonomije na tržište, pri ulasku u fazu gospodarske recesije, a Postavio je funkcioniranje bankarskog sustava.

Rezultat je bio činjenica da su ruske banke prvi akumulirani krediti izdani o komercijalnim uvjetima, ali nema više prihoda. Međutim, čak i kada zajam prestane generirati dohodak, on i dalje posjeduje neku preostalu vrijednost.

Uz želju da se izvuče maksimalnu preostalu vrijednost, potrebne su i druge metode od onih koji se koriste za upravljanje bezbrižnim kreditima, što je posljedica pojave specijaliziranih agencija uključenih u kupnju takvih kredita od banaka. Istodobno, transparentno i tekuće tržište može se pojaviti samo o stanju koje će pristupiti procjeni imovine u svim njegovim sudionicima biti usporediva.

Aktivnost bankarstva neraskidivo povezana s različitim rizicima (kreditno, operativno, tržište, itd.) Koji proizlaze u procesu interakcije Banke s vanjskim okruženjem. Kreditni rizik, odnosno vjerojatnost povrata Banke zajmova, pruža najveću prijetnju vitalnoj aktivnosti kreditnih institucija. Zbog toga je upravljanje kreditnim rizikom glavno u bankarstvu. Veliki broj stečajeva, kreditne institucije posljedica je abnormalne politike Banke na području formiranja i upravljanja portfeljem kredita.

Teza je posvećena ključnom pitanju u upravljanju kreditnim rizikom - rad banaka s problematičnim kreditima. Učinkovita politika Banke za poboljšanje bilance kreditne organizacije restrukturiranjem problematičnih kredita omogućuje vam da minimizirate štetu, što se čini iznimno važnim u pozadini globalnog trenda smanjenja profitabilnosti bankarske poslovanja. Za Rusiju, problem upravljanja problematičnim zajmovima jača svoju važnost, budući da su pokazatelji dospjelog i sumnjivog duga o portfeljima kredita domaćih banaka u različitim procjenama premašuju razinu sličnih pokazatelja razvijenih zemalja banaka. Upravo iz tog razloga, kao i na temelju svjetskih praksi i postupaka za smanjenje bankarskih rizika, Banka Rusije stalno ukazuje na ruske banke o potrebi poboljšanja upravljanja rizicima u cjelini, a iznad svih kreditnih rizika.

Banke se neizbježno suočavaju s borrowers koji ne mogu dati svoje dugove. U tom smislu, postupci su razvijeni za prikupljanje takvih dugova i provedbu zalog na njima. Sudjelovanje u ovim postupcima nebankarskih investitora, kao i treće strane (specijalizirane agencije za naplatu), relativno je novi fenomen. To je to što dovodi do razvoja aktivne i transparentne trgovine u problematičnim kreditima. Financijska kriza ubrzava taj proces. Budući da se tijekom krize broj problema zajmoprimci oštro povećava, sve više i više problema krediti postaju sve više i više, postojeće metode rada s njima nisu dovoljne.

Značaj rješavanja tih problema kako bi se osiguralo učinkovito i stabilno funkcioniranje, prije svega ruskog bankarskog sustava, određuje relevantnost, ciljeve i ciljeve studije.

Cilj istraživanja je komercijalne banke s problemom duga.

Predmet istraživanja je financijski i ekonomski odnosi koji se razvijaju u procesu organiziranja rada banaka s problematičnim kreditima.

Glavna svrha diplomskog rada je proučavanje posebnosti rada banaka s problematičnim kreditima.

Ovaj cilj je identificirao niz specifičnih zadataka:

određivanje uzroka problema kredita;

istražite inozemno iskustvo banaka s problematičnim kreditima;

određivanje prave organizacije rada banaka s problematičnim kreditima;

odredite glavne smjerove u rješavanju problema problematičnih kredita.

Teoretska i metodološka osnova istraživanja su djela domaćih i stranih znanstvenika o problemima kreditnih aktivnosti. Informacijska baza rada je procjena i statistika Banke Rusije, drugih ruskih i međunarodnih organizacija, zakonodavnih, pravnih i regulatornih dokumenata, periodični tiskarski materijali.

Teza se sastoji od uvoda, tri poglavlja, zaključka i bibliografskog popisa.

Prvo poglavlje raspravlja o teoretskim temeljima koncepta "problematičnih zajmova", znakova i uzroka njihovog pojavljivanja, a također razmatra moderno tržište neradničkih kredita u Rusiji i inozemstvu.

Drugo poglavlje je posvećeno razmatranju metoda i metoda organiziranja rada poslovnih banaka s problematičnim kreditima na primjer LLC home kreditne banke financija, glavni smjerovi koji se primjenjuju u svojoj praksi dodjeljuju se.

Treće poglavlje opisuje glavne smjerove u rješavanju problema problematičnih kredita i načina za poboljšanje njihovog poboljšanja.

U zaključku, glavne zaključke i prijedloge tijekom studija.

Poglavlje I. Teoretski temelji pojma "Problematični zajmovi"

1.1 Problem krediti: Koncept i uzroci pojave

Tijekom provedbe Banke kreditne politike u smislu osiguranja otplate kredita, važno je raditi s "problemom" zajmovi. Pod "problemom" znači krediti za koje nakon izdavanja na vrijeme iu punim obvezama od strane dužnika ili troškova osiguravanja zajma značajno se smanjio. Upravljanje "Problem" krediti jedan je od najvažnijih aspekata bankarske prakse. Ne samo uspjeh dopuštenja zasebne situacije sukoba, već i stabilnost i ugled same banke ovisi o ispravnosti odabira rada s "problemom" zajmovi.

Praktično rješavanje problema upravljanja dospjelom dugom uvelike ovisi o dva uvjeta. Prvo, da li ugovor o zajmu sadrži regiju koja daje pravo da provjeri računovodstvene i financijske izvještaje Zajmoprimca tako što će izravno pregledavati u poduzeću, te je li moguće raskinuti ugovor o zajmu i platiti za depozit ako Banka ima razumnu sumnja na nerazumljivost dužnika. Drugo, koje ovlasti Banke kreditni stručnjak je obdaren, pod stalnom kontrolom od kojih svaki izdani zajam bi trebao biti. Postoji osnovni "set signala", pokazatelji koji karakteriziraju pojavu loše kvalitete, "problematični" zajam. Nema univerzalnih pravila s obzirom na strategiju zajmova "spasenja", jer je svaki "problem" zajam jedinstven na svoj način. Stoga je interesa za sažetak tehnika korištenih u bankarskoj praksi.

Najrašireniji su sljedeći pristupi. Prvo, u procesu praćenja sukladnosti s uvjetima za izvršenje obveza od strane zajmoprimaca, "alarmantni" signali sistematizirani su u dvije skupine: 1) s znakovima organiziranog (nefinancijskog) i 2) gospodarskog (financijskog) karaktera. To vam omogućuje da razvijete razumnu i učinkovitu reakciju na njih. Drugo, razviti akcijski plan koji će doprinijeti poboljšanju kvalitete zajma. Treće, uzeti (odabrati) načine rješavanja sukoba između banke i klijenta na određenom zajmu.

Problem krediti najčešće su rezultat monetarne krize od klijenta. Navedena kriza može se pojaviti iznenada, ali se razvija postupno. I kao što je razvijen, još uvijek je slab, ali još uvijek znakovi (vanjski i unutarnji) njegove pojave. Zaposlenici za kreditne podjele su prva "linija obrane" Banke protiv mogućih gubitaka.

Pogoršanje kvalitete zajma mora se identificirati u ranoj fazi kada još ima dovoljno načina da odražavaju situaciju. U kreditnim politikama treba jasno definirati da će Banka učiniti s problematičnim kreditima.

Razmotrite detalje o "problemima problema" kredita.

Organizacijske značajke uključuju:

nerazumna kašnjenja u dobivanju dužnik financijskih izvještaja. Oni su posebno indikativni kada ugovor o zajmu sadrži uvjete koji zahtijevaju tromjesečno izvješćivanje;

nevoljkost zajmoprimca dati detaljno objašnjenje financijskih izvještaja. U tom slučaju, specijalist zajma mora biti temeljita analiza situacije i utvrditi je li dužnik ne zloupotrebljavati svoje pravo na neobjavljivanje određenih informacija;

oštre promjene u aktivnostima Zajmoprimca, prijelazu na nova tržišta i prodajna tržišta;

radikalne promjene u liderima tvrtke dužnika;

nepovoljni trendovi u razvoju tržišta, koji obavljaju svoje financijske i gospodarske aktivnosti dužnika;

Česta promjena pravne adrese, lokacije, telefonskih brojeva itd.;

dugo odsustvo kontakata s ručnim i zaposlenicima poduzeća;

zahtjevi za odgodu plaćanja za prethodno produljene kredite.

Ekonomski (financijski) znakovi "Problem" kredita.

Financijski znakovi problema kreditiranja manifestiraju se pri analizi financijskih izvještaja Zajmoprimca i njegovih financijskih izvještaja izravno u procesu provođenja inspekcija u poduzeću zajmoprimca (podaci o reviziji drži kreditni stručnjak tijekom razdoblja ugovora o zajmu). U povratnom mehanizmu zajma, čini se da je ova faza najodgovornija. Ekonomski (financijski) znakovi se manifestiraju u pogoršanju pokazatelja dobivenih kao rezultat analize likvidnosti, solventnosti, kapitalnih struktura, prometa i profitabilnosti.

Kako bi se potaknuli i pravovremeno identificirali takve negativne trenutke, kreditni radnici provode stalno praćenje transakcije kredita, sveobuhvatno analiziraju gospodarske i financijske aktivnosti Zajmoprimca, provode sveobuhvatne provjere dostupnosti, države i adekvatnosti usvojene sigurnosti u strogom skladu sa zahtjevima regulatornih dokumenata koji djeluju u banci.

Izvori informacija o takvim zajmovima i zajmoprimcima su: analiza podataka financijskog stanja Zajmoprimca, popis dokumenata za izdavanje kredita i usluge duga, plan mjera za servisiranje ugovora o zajmu; Rezultati provjera na terenu, informacije primljeni od ostalih podjela Banke obavijestili su o kreditnom portfelju sjedišta i podružnica Banke, uklj. klijent; Publikacije u medijima itd.

Proučavanje strukture bilance omogućuje vam da uspostavite jedan od mogućih uzroka financijske nestabilnosti poduzeća, što je dovelo do njezine insolventnosti i, kao rezultat toga, neplaćanja kredita (neplaćanje kamata) , Takav razlog može biti pretjerano visok udio posuđenih sredstava u izvorima privučenim financijskim gospodarskim aktivnostima.

Identifikacija trenda povećanja udjela pozajmljenih sredstava u izvorima obrazovanja imovine poduzeća svjedoči, s jedne strane, o jačanju financijske nestabilnosti poduzeća i povećanju njezinih financijskih rizika, na drugo - Na aktivnoj preraspodjeli (u uvjetima inflacije i neispunjavanja u razdoblju financijskih obveza) prihoda od zajmodavca za dužnika poduzeća.

Ako postoje informacije o određenim vjerovnicima poduzeća i rokovima za ispunjavanje obveza, prikupljaju se odgovarajuće popise. Posebna se pozornost posvećuje činjenicama dospjelih duga poduzeća prije proračuna i izvanproračunskih plaćanja.

Imovina poduzeća i njihova struktura istražuju se i za njihovu uporabu u proizvodnji i njihovoj likvidnosti. Najlikvidnija imovina poduzeća uključuje gotovinu na računima i kratkoročnim vrijednosnim papirima; Na incidentalnu imovinu - dugotrajnu imovinu i drugu dugotrajnu imovinu. Prilikom analize prvog dijela ravnoteže ravnoteže, treba posvetiti pozornost na koji se trendovi promjene očituju u takvim elementima (članci), kao opremu za ugradnju, nedovršene kapitalne ulaganja. Budući da ovaj dio imovine nije uključen u promet proizvodnje, pod određenim uvjetima, pod određenim uvjetima, povećanje njihovog udjela može negativno utjecati na učinkovitost financijske i gospodarske aktivnosti poduzeća.

Brzina prometa kratkotrajne imovine poduzeća jedna je od kvalitativnih obilježja financijske politike koja se provodi: što je učinkovitije odabrana strategija, to je veća brzina prometa.

Međutim, rast (apsolutni i relativni) obrtni kapital ukazuje na ne samo širenje proizvodnje ili povećanja inflacije, nego i usporavanje stope prometa, koji objektivno uzrokuje potrebu povećanja njihove mase.

Prilikom proučavanja strukture rezervi i troškova, preporučljivo je obratiti pozornost na utvrđivanje trendova za promjene u takvim elementima kratkotrajne imovine, kao što su rezerve, rad u tijeku, gotovih proizvoda i roba. Dakle, rast rezervi i troškovi može dovesti do privremenog povećanja vrijednosti trenutnog koeficijenta likvidnosti. Međutim, potrebno je analizirati da li se to povećanje ne dogodi zbog neopravdanog ometanja imovine od prometa proizvodnje, koji će na kraju dovesti do povećanja obveza i pogoršanja financijskog stanja poduzeća.

Visoke stope rasta potraživanja za robu, rad i usluge, na prodajnim bilješkama mogu ukazivati \u200b\u200bna to da ova tvrtka aktivno koristi strategiju robnih kredita za potrošače svojih proizvoda. Zajam njih, tvrtka zapravo dijeli s njima dio njegovih prihoda. U isto vrijeme, ako je isplata Društva odgođena, prisiljena je pohađati kredite kako bi se osigurale gospodarske aktivnosti, povećavajući vlastiti odgovornog duga.

Potreban element analize je proučavanje rezultata financijskih aktivnosti i područja korištenja dobiti. Početne informacije sadržane su u "Izvješće o financijskim rezultatima i njihovoj uporabi" priložen za ravnotežu poduzeća.

Ako je poduzeće neprofitabilno, kreditni stručnjak zaključuje da ne postoji izvor nadopunjavanja vlastitih sredstava za poduzeće normalnih gospodarskih aktivnosti. Ako je poduzeće dobilo dobit tijekom gospodarske aktivnosti poduzeća, proporcije trebaju biti ocijenjeni u kojima se dobit šalje za plaćanja u proračun, odbitke za pričuve, akumulacijske fondove i fondove potrošnje. U isto vrijeme, prisutnost značajnih doprinosa fondovima potrošnje može se smatrati jednim od karakteristika izabrane strategije u provedbi financijskih aktivnosti. No, s nesolventnošću poduzeća, ovaj dio dobiti je potencijalna rezerva vlastitih sredstava, koji se mijenjaju omjeri u raspodjeli dobit između potrošnje i akumulacijske fondove treba poslati na nadopunu obrtnog kapitala.

Prilikom razmatranja kredita koji manifestira znakove "problemima", potrebno je saznati uzroke njihovog pojavljivanja. Treba imati na umu da u nekim slučajevima te značajke također mogu imati drugačiju tumačenje (različito od problema). Na primjer, promjena planova aktivnosti klijenta može biti uzrokovana promjenom ukupne tržišne situacije, koja ne dopuštaju dužnik da profitabilno radi na tržištu koje je poznato. U slučaju, ako odstupanje financijskih izvještaja (na primjer, smanjenje prihoda, rast računa i potraživanja), potrebno je analizirati slične financijske podatke tijekom proteklih godina. Ako je promjena financijskih pokazatelja povezana s sezonskom prirodom poslovanja, to ne ukazuje na stvarno oštećenje financijskog stanja Zajmoprimca u cjelini.

Znakovi financijskog nepovoljnog položaja Zajmoprimca, sa stajališta kreditnog stručnjaka, su:

zloupotreba kredita;

padajući promet na zajam;

provođenje kreditiranja s rastućim ishodom (predanost);

priznanje negativnih informacija o Zajmoprimcu od strane gospodarske zaštite Banke, poslovnih partnera, drugih banaka;

moralno i fizičko starenje kolaterala;

pogoršanje financijskog stanja jamca ili jamca zajmoprimca;

kašnjenje ili nepotpuno plaćanje kamata za korištenje kredita koje pružaju kreditna sredstva.

Bez obzira na to jesu li znakovi "problema" zajma financijskog ili nefinancijskog, odgovorni kreditni stručnjak treba poduzeti sljedeće mjere koje će razviti plan za poboljšanje kvalitete osiguranja zajma:

Provoditi potpunu analizu financijske potpore zajma Zajmoprimca i donositi zaključak;

prikupite pune informacije o tome što upute o radu Banke s ovim zajmoprimcem je u opasnosti;

dnevno praćenje primitaka sredstava na štetu dužnika iu slučaju dugog nedostatka sredstava za izračunate (valutni) račun zahtijevaju objašnjenje razloga;

provjerite ispravnost pravne registracije svih kreditnih dokumenata, posebno dokumentaciju za povrat kredita;

ispitati mogućnost dobivanja odredbe u slučaju da zajam nije osiguran.

Ako je kredit prepoznat od strane "Problem", Akcijski plan Banke je razvijen, usmjeren na povratak kredita, koji uključuje niz događaja. Mogu se podijeliti u dvije glavne skupine:

1. događaji o organizacijskoj, financijskoj i drugoj pomoći Banke od strane problema Zajmoprimac, doprinoseći prevladavanju krize i ispunjavanju obveza Zajmoprimca u banku, uključujući:

razvoj programa za promjenu strukture duga (revizija rasporeda plaćanja za povrat duga i kamata za kredit, promijenite oblike kreditiranja, itd.);

radite s vodstvom dužnik da identificiraju probleme i potražite svoja rješenja;

imenovanje upravitelja, konzultanata i kustosa za rad s poduzećem u ime Banke;

Širenje zajma, izdavanje dodatnih kredita, prijenosa duga iz "dospjelog" na sadašnji;

povećanje vlastitog kapitala društva na račun vlasnika ili drugih strana;

dobivanje dodatne dokumentacije i jamstava, itd.

2. Događaji, čiji je izravni cilj povrat kredita u najkraćem mogućem roku:

provedba odredbe;

prodaju duga Zajmoprimca treće strane;

Žalba na jamce i jamce;

usvajanje zakonskih mjera;

registracija stečajnih dokumenata itd.

Postoje četiri glavna načina rješavanja sukoba "dužnika - banke" sukoba s ovom skupinom aktivnosti.

Prva stvar koja je moguće poduzeti u ovoj situaciji je revidirati uvjete trenutnog ugovora o zajmu, na primjer, za promjenu kamatne stope i vrijeme plaćanja. U korist revizije uvjeta sporazuma postoji relativno pozitivna profitabilnost poduzeća zajmoprimca, kao i činjenicu da je to redovno kupac Banke.

Drugi način je proširiti zajam, tj. izdavanje dodatnih sredstava. U isto vrijeme, status duga varira od "kašnjenja" na "trenutnu". Dakle, Banka priznaje da su poteškoće zajmoprimca privremene, a daljnja suradnja je korisna.

Treći način povezan s prekidom trenutnog ugovora o zajmu je prodaja dijela imovine dužnik za otplatu duga. Odluka o prodaji dijela imovine dobrovoljno prihvaća Klijent, budući da odgovori na banku samo ključnom riječi.

Najradikalniji, četvrti, metoda je eliminacija kolaterala. Kada shvati odnos između banke i klijenta, u pravilu je potpuno prekinut.

Tako da su dijagrami djelovanja s "problemom" krediti uspješno provedeni u praksi, morate uspostaviti sustav računovodstva, analize, kao i upravljanje kreditnim rizikom.

Jedini uvjet koji bi trebao poštivati \u200b\u200bBanka vjerovnika je preliminarna žalba s njegovom pisanom potražnjom za glavni dužnik. Odbijanje potonjeg od njegovog zadovoljstva daje vjerovniku pravo da se izravno kontaktira na jamca. Također je važno da se jamstvo prekine nakon isteka datuma isteka u ugovoru. Ako takav termin ne predviđa ugovor, smatra se jednak jednoj godini od datuma početka izvršenja glavnice obveze.

Trebate obratiti pozornost na inozemno iskustvo. Tako u američkim poslovnim bankama postoji cijeli sustav koji pomaže identificirati uzroke problema kredita, kao i predvidjeti njihov vrlo izgled. Prema ovom sustavu, pojava sumnjivih zajmova vodi čimbenike ovisne i neovisno o banci. Prvi čimbenici uključuju sve aspekte povezane s procesom kredita, tj. Uz adekvatnu analizu kreditne aplikacije, kreditne dokumentacije itd. Čimbenici uključuju nepovoljne ekonomske uvjete u banci, u kojima se ispostavilo da je dužnik, prirodne katastrofe. Nepovoljni gospodarski uvjeti koji utječu na proizvodnu aktivnost dužnika, američke poslovne banke navode kako slijedi:

1. Većina branded ovratnika - rezultat loše organiziranog upravljanja. Tipični problemi - nedostatak dubine i raznolikosti upravljačkog ispita, nezadovoljavajuće planirane i računovodstvene usluge, opća nesposobnost. U pravilu, nesavršeno upravljanje je povezan s troškovima rasta, kada se dinamički razvoj tvrtka suočava s nedostacima visoko ukradenog upravljanja, što ne može pokriti sve pojedinosti o gospodarskom procesu.

2. Male tvrtke često se ispostavljaju da je problem nedovoljnih početnih ulaganja. To se događa kao rezultat podcjenjivanja ukupnih troškova poslovanja u kojem će ova tvrtka uspjeti, a ponovno procjenjivanje razdoblja kroz koje se očekuje dobit. Taj je problem prepoznat od strane tvrtke prekasno kada je temeljni kapital već iscrpljen, a zajmodavci negiraju dodatno financiranje.

3. Visoka razina financijskog koeficijenta i tekućih troškova. Financijski koeficijent odražava stav vanjskih dugoročnih obveza u kapital korporacije. Uz visoki financijski koeficijent i pad opsega provedbe, troškovi servisa duga dramatično povećavaju. Prema trenutnom omjeru troškova shvaća se kao omjer fiksnih troškova za bruto troškove. Prema tome, s visokim koeficijentom i smanjenjem provedbe provedbe, tvrtka osjeća oštro smanjenje dobiti.

4. Kada tvrtka počne nerazumno oštro povećati prodajne količine svojih proizvoda, tada se rizik od povećanja neplaćanja. Razlog tome je što tvrtka gubi budnost u odabiru kupaca, ne obraćajući pozornost na njihovu solventnost. U takvoj situaciji, Banka poduzima restriktivne mjere usmjerene na suspendiranje rasta imovine, ustrajavajući kako tvrtka usporava prodaju proizvoda kupcima s sumnjivom solventnošću.

5. Nove tvrtke suočene su s ozbiljnim problemima pri ulasku na tržište. U natjecateljskoj borbi, tvrtka može odabrati i uvredljive i zaštitne taktike. Uvredljive taktike povezane su s osvajanjem tržišta kroz različite aktivnosti (smanjenje cijena, rast prodaje, itd.), Što čak može dovesti do privremenog gubitka prihoda. Svrha zaštitne taktike je stabilizirati prihode mogućim smanjenjem količine provedbe. Ako se tvrtka ne prilagodi uvjetima konkurentske borbe, umire.

6. Mnoge male tvrtke nisu u stanju profitabilno razvijaju u uvjetima opće gospodarske krize.

Navedeni čimbenici koji utječu na pogoršanje gospodarske aktivnosti Društva rade samostalno, bez obzira na banku. No, banka, znajući gdje tvrtka ima slabosti, može morati dati relevantne preporuke koje sprječavaju pojavu ne-pravovremenih zajmova. Mnogo pozornosti na američke komercijalne banke posvećuje se prognoziranju problema za kredite u prvoj i drugoj fazi procesa zajma, tj. Faze analize kreditne prijave i njegovo izvršenje. Bankovna praksa predlaže pažnju na sljedeće značajke koje pomažu u procesu kredita za identifikaciju potencijalnih problema za kredite:

nedavni financijski neuspjeh zajmoprimca, odstupanja i proturječja u informacijama o dužnik;

zajmoprimac traži partnera, čije se veze mogu izračunati;

moralne kvalitete glave (boriti se za vlast u vodstvu među partnerima, između članova obitelji vlasnika tvrtke, čestih smjena u vodstvu, punam, neuravnoteženom karakteru glave, želja za zaduživanje vodstva za ubrzavanje kredita proces, staviti pritisak na zaposlenika banke);

krug dobavljača i kupaca od dužnika nije raznolik, kontrola dužnika iza svojih dužnika je oslabljena;

zajmoprimac se odnosi na industriju koja trenutno doživljava probleme;

pojednostavljena bilanca, tj. Imovine i obveza nisu detaljni člancima;

zajmoprimac nije jasan svrha zajma;

zajmoprimac nema jasnu program otplate kredita;

nedostatak rezervnih izvora otplate kredita;

zajmoprimac nema materijal (roba, itd.) Sigurnosti;

povrede u učestalosti davanja Zajmoprimca izvješćivanja o svojim gospodarskim aktivnostima;

odstupanja od norme postupka za održavanje bankovnih računa (povrede u sustavu prekoračenja, itd.);

revizija uvjeta kreditiranja; promjene u shemi otplate kredita; Zahtjev za produljenje kredita;

odstupanja pokazatelja gospodarske i financijske aktivnosti društva Zajmoprimca od planiranih ili očekivanih;

odstupanja u računovodstvenom i kontrolnom sustavu dužnika.

1.2 Klasifikacija i računovodstvo problema zajmovi

Potencijalni i realni i realni problematični zajmovi zahtijevaju primjenu takvih postupaka kao njihovu klasifikaciju prema stupnju rizika, stvaranju rezervi za njih, računovodstvo za kredite, kao i zaduživanja zaduženja. Ovi postupci su opisani u nastavku.

Klasifikacija imovine. Sve veći broj banaka klasificira kreditne rizike za svaki zajam u vrijeme njegove odredbe. Početna klasifikacija i ocjena omogućuju bankama da uravnotežuju rizik od svojih kreditnih portfelja i izvješćuje o prioritetnim područjima inspekcija. Kada se pojave bilo kakve probleme, klasifikacija se razlikuje ovisno o stupnju rizika i vjerojatnosti otplate kredita. Banke same klasificiraju svoje kredite u skladu s utvrđenim odredbama. Takva klasifikacija može se prilagoditi ako, kao rezultat regulatornih tijela, provjera će se utvrditi da je klasifikacija bila previše "mekana". Problem krediti mogu se klasificirati iu smislu njihovog "spasenja".

Stvaranje rezervi. Nakon što su identificirana problematična imovina, Banka bi trebala stvoriti odgovarajuće rezerve od mogućih gubitaka.

Pravila za kreiranje rezervi i otpisa zajmovi mogu biti obvezni i preporučeni - to ovisi o bankarskim pravilima koje su uspostavile nadzorna tijela, kao i oporezivanja. U zemljama u kojima nema strogih imovina klasifikacijskih normi, banke često određuju razinu kredita za koje kamate razgraničenje, veličina kredita i rezervi gubitaka. Što dovodi do netočnih podataka u financijskim izvješćima, akumuliraju implicitne gubitke i na kraju velikih financijskih troškova.

Ruske banke su dužne izraditi rezerve za pokriće zajmove zajmove. Osim toga, dospjeli krediti imaju negativan utjecaj na standarde likvidnosti. Postoji kompenzacijski čimbenik, čiji je suština da povećanje rezervi u slučaju netrpanosti zajma dovodi do smanjenja dobiti Banke, te stoga na smanjenje poreza na dohodak. Smanjenje novčanih troškova u razdoblju ekonomske napetosti mogu biti važniji od negativnog utjecaja na pokazatelje likvidnosti. Međutim, kao što su napetosti pad, banke će htjeti smanjiti zajmove zajmove u njihovoj bilanci.

Računovodstvo za kredite probleme. Ako zajmoprimac ne otplaćuje osnovnu količinu kredita i kamata na vrijeme, banka mora odlučiti hoće li odražavati zajam u računovodstvu o načelu akumulacije. U nedostatku ublažavanja okolnosti, nacionalne banke u Sjedinjenim Američkim Državama u slučaju plaćanja dospjele više od 90 dana, trebala bi napustiti načelo akumulacije, a cijeli iznos obračunate, ali ne i primljenog kamata treba otpisati s računa dobiti dobiti , Ako to ne učine, njihov prihod će biti precijenjen. Iako je ovaj zahtjev vrijedi u mnogim zemljama, praksa iz zemlje u zemlju uvelike varira.

Tablica 1 Kladifikacija kreditne politike prilikom upravljanja zajmovima u SAD-u

Klasifikacija		Odjel banaka
Pouzdan	Održavati i razvijati povoljne odnose	Poslovni odjel		kvartalni
	Nadoknaditi, povećati obvezu	Poslovni odjel	polugodišnji	kvartalni
Ne-standard	Rekonstruirati ili odlaziti za obnovu imovine banaka	Odjel za oporavak kredita	kvartalni	mjesečno
Sumnjiv		Odjel za oporavak kredita	kvartalni	mjesečno
	Zatvori kredit kako biste izbjegli gubitke	Odjel za oporavak kredita	kvartalni	mjesečno

Zahtjevi za načelo akumulacije razlikuju se od zemlje do zemlje: od zahtjeva usvajanja neposrednih mjera u slučaju neplaćanja, te okončanja preporukama Banke da odluče o pitanju poduzimanja radnji ili ne uopće mjere. Računovodstvo za plaćanja kamata na zajmove za koje se ne obračunava razgraničenje, također se razlikuju u različitim zemljama. Neke banke ih odnose na račun prihoda, više konzervativnih banaka smanjuju svoj iznos ukupnog duga. Računovodstvo se također može razlikovati ovisno o tome je li dužnik radi u privatnom ili u javnom sektoru. U nekim zemljama krediti poduzećima u javnom sektoru uzimaju se u obzir na načelu akumulacije, jer se vjeruje da će država, na kraju, isplatiti dug. U nekim zemljama, to je dopušteno učiniti samo ako postoji državna garancija. To dovodi do činjenice da se gubici počinju akumulirati, što dovodi do nesolventnosti Banke i potrebu za žalbom na financijsku pomoć od države, kao i za OSSE potencijalno "zdrave" zajmoprimce.

Računovodstveni prekoračenja. Prekoračenja zbog njihove fleksibilnosti naširoko se koriste u razvijenim i zemljama u razvoju. Međutim, upravljanje njima je posebno teško, jer je u ovom slučaju vrlo teško odrediti što je pravovremena usluga dug. Prekoračenja su široko zlostavljani, kapitalizirajući neplaćeni interes, što dovodi do precjenjivanja veličine prihoda, kapitala i imovine.

Kreditni kredit. Politika banaka u ovom području uvelike varira. Obično se odluka o otpisivanju ili ne otpisivanju sumnjivih ili beznadnih dugova donosi same banke, iako je u nekim zemljama obvezna. Banke mogu odlučiti opisati zajam u slučaju da ne mogu biti "spremljene" ili za porezne razloge. Kako bi pratili imovinu na tržišnoj vrijednosti, može se primijeniti djelomični otpis kredita. U nekim zemljama banke ne otpisuju čak i beznadnu imovinu (stvaranje 100-postotne rezerve) na temelju toga što im otpisuju lišava mogućnost oporavka iznosa kredita od dužnika putem suda, a zajmoprimac nakon otpis se ponaša kao da ova obveza više ne postoji. U zemljama u kojima banke zahtijevaju iscrpiti sve pravne mogućnosti otplate kredita, prije otpisuju na neplaćeni način (takve odredbe postoje u zakonodavstvu mnogih zemalja), nacrt zajma rasteže na neodređeno vrijeme.

U ruskim bankama primjenjuje se sljedeći postupak za pisanje beznadnog duga. Prema odluci kreditnog odbora, dogovoreno s Odborom Banke, odgovarajući protokol izdaje se na temelju kojih beznadan zajam dug, kao i drugi dug, nestvaran za oporavak, može se otpisati od ravnoteže na Trošak rezerve za moguće gubitke na zajmovima, a ako je nedostatak dodjeljivanja gubitaka. Odluka o otpisima beznadnim dugovima može se poduzeti samo na temelju relevantne odluke pravosuđa i izvršnih tijela.

Otpiši zajam duga od banke banke, kao što je poznato, nije njezino otkazivanje. Taj se dug odražava u ravnoteži u roku od 5 godina od datuma otpada za praćenje mogućnosti njegovog oporavka u slučaju promjene položaja imovine dužnika. U isto vrijeme, Banka tromjesečno šalje dužnika izjave, potvrđujući prisutnost dospjelih ravnatelja i obračunate, ali nije primljena u razdoblju od postojanja koji odgovara stanjama na izvanbilančnim računima.

Iznosi duga duga na glavni dug i postotak terete se na odgovarajućim izvanbilančnim računima na njihovoj otplati, kao i nakon 5 godina.

Kredit se može otpisati od ravnoteže prodajom svih prava na njega s trećom neplaćenom strankom, kao što je agencija za kolekcionar. Obično se takva prodaja provodi s velikim popustom na knjigovodstvenu vrijednost, razlika između dvaju troškova odražava se u računu dobiti i gubitka, a veličina rezerve se u skladu s tim smanjuje.

Za banku, prednost je da se neki prihodi još uvijek izdvajaju iz zajma, a nepovoljan položaj je da se prijenos svih prava na depozit može pretvoriti u ozbiljan problem ako je dokumentacija netočna. Postoji mogućnost da se kupljeni zajam vrati u banku ako je nemoguće osigurati čistoću prijenosa kolaterala.

S obzirom da je oporavak dospjelih dugova nužno koristiti profesionalne vještine i vještine osim onih zatraženih zaposlenika bankarstva (odvjetnici sa stečajnim poslovnim iskustvom ili telefonskim operatorima koji znaju kako se nositi s dužnicima) prijenos kredita za kolekcionarske agencije vam omogućuje iskoristiti specijalizaciju i uštede na ljestvici koja u konačnici dovodi do povećanja troškova problema za zajam.

Trenutno je najlikvidnije tržište za zajmove zajmove je maloprodajni sektor. Portfelj može sadržavati od desetaka do tisuća kredita. Nekoliko banaka ima dovoljno iskustva u prodaji zakašnjeli zajmovi biti sigurni u njihovu procjenu portfelja. Prema tome, veliki kolektorske agencije nude im zajam za outsourcing. Agencija za kolekcionarne naknadu za pokrivanje svojih troškova, a rezultirajuća bilanca kreditne vrijednosti podijeljena je između agencije za kolekcionarske i Banke.

Sporazum o takvoj transakciji može se izdati na različite načine, dakle, odraz kredita na ravnotežu može biti različit. U većini slučajeva krediti ostaju na bilanci Banke.

U Rusiji, ukupni konačni iznos loših dugova i dalje ostaje glavno nepoznato u bankarskoj jednadžbi. Uostalom, umjesto da prepoznaju zajam, banke se slažu s dužnik o restrukturiranju, jer je u potrazi za sheme koje vam omogućuju da ne odražavate štete u bilanci, nemojte smanjiti vlastiti kapital i idite na standarde. Međutim, prema stručnjacima, svaki treći takav zajam će biti zadani, a same banke ne isključuju da polovica restrukturiranih zajmova može se ne vratiti.

Osim toga, čak i ako je restrukturirani zajam i će biti poslužen bez kašnjenja koje će servisirati od strane dužnik o novim uvjetima, protok plaćanja banci u kratkoročnoj perspektivi i dalje se smanjuje - inače, zašto zajmoprimci idu u restrukturiranje ? Što više banaka restrukturiraju dugove, manje imaju dohodak, lošije imaju situaciju likvidnosti.

Tek nakon što se loša imovina povuče iz bankovnih bilance, pružanje državne pomoći će imati smisla: Banka će imati apsolutno zdrav kreditni portfelj, povjerenje u svojim klijentima i ugovorne strane na tržištu bit će vraćeno dalje kreditne aktivnosti.

Prema krizi, svaka država mora podržavati bankarski sustav kapitalne infuzije. No, povećanje kapitala bankarstva uz pomoć javnih sredstava ne može vratiti obavljanje bankarskog sustava. Tvrtke u stvarnom sektoru akumulirali su ogromne dugove koji se ne mogu servisirati u promijenjenim uvjetima, ali neće se djelomično moći vratiti. Izađite iz ove situacije - obje banke i zajmoprimci trebaju podijeliti teret štete i očistiti svoje bilance.

1.3 Karakteristike tržišta neradni kredita u Rusiji i inozemstvu

Prema RUS-RUS-u, volumen neradni kredita u ruskom bankarskom sustavu u cjelini procjenjuje se na 2 trilijun rubalja. (67 milijardi dolara) na knjigovodstvenoj vrijednosti ili 9,9% svih postojećih kredita. Do kraja ove godine volumen takvih kredita će doseći 2,1 trilijun rubalja. (70 milijardi dolara ili 10,5%). Evaluacija, volumen neradničkih kredita u ruskom bankarskom sustavu - 1,6 trilijuna rubalja. (53 milijarde dolara ili 9,9% svih korporativnih kredita), trgovaca - 370 milijardi rubalja (12 milijardi dolara ili 10,2%). Na ravnoteži banaka uključenih u top-30, postoji 80% svih neradni kredita u bankarskom sustavu. Tržište neradničkih kredita u Rusiji slično je europskim: uglavnom se trguju uglavnom portfelji maloprodajnih kredita. Procjenjuje se da je njegov volumen oko 1 milijarde dolara u obavljanju (2% svih neradni kredita ili 9% svih neradnika na malo). U budućnosti, trgovina portfeljima problema korporativnih kredita u Rusiji najvjerojatnije je oživljen. RUS AGENCIJA RUS-RUS "Pregled i vrednovanje problema kredite: tržišni potencijal."

Svjetsko iskustvo pokazuje da trebamo razviti bankarski sustav s ubrzanim tempom.

Sl. 1. Udio bankovnih kredita u gospodarskim aktivnostima

Iz danih podataka jasno je da bankovni krediti zauzimaju u resursima ruskih malih i srednjih poduzeća samo oko 18%, dok je u Njemačkoj 78% i 43% u SAD-u. Kada kupujete stanovanje, udio banaka je 12%, 85% i 82%. Konačno, ulaganja u dugotrajnu imovinu financiraju se na štetu bankovnih kredita u Rusiji za 9%, u Njemačkoj za 42%, u SAD-u za 33%. Ovi izračuni pokazuju zaostajanje bankarskog sustava Rusije iz drugih zemalja.

U području hipoteka rješava se mnoga pitanja, razvija se hipoteka. Ali općenito, hipoteka pozajmljivanje, kao što je stambena izgradnja, su na iznimno niskoj razini. Stoga je prvi prioritet smanjiti troškove izgradnje stanovanja i proširiti ga. Stambena izgradnja treba biti lokomotiva koja će ozbiljno ubrzati gospodarski razvoj zemlje, a istovremeno će ubrzati razvoj kreditiranja, posebno hipoteku.

Prilikom razmatranja izgledi za razvoj kreditiranja, prije svega zahtijeva odgovor na pitanja: Koji su resursi banke, a što je mogućnost njihovog povećanja?

Tijekom proteklih i pol godina, različiti čimbenici djeluju u odnosu na bazu resursa, kako u smjeru povećanja i prema padu.

Sl.2. Dinamika nekih članaka obveza bankarskog sustava Ruske Federacije od 01/01/2009 do 07/01/2010, milijarde rubalja (prema metodologiji novčanog toka)

Iz gornjeg grafikona može se vidjeti da se najveće smanjenje baze resursa nedavno dogodilo zbog otplate kredita banci Rusije. Istodobno su ti resursi izgledi s ogromnom atrakcijom pravnih osoba (451 milijardi rubalja. Za 2009. i prvu polovicu 2010.) i pojedinci (2528,3 milijarde rubalja za isto razdoblje).

Općenito, baza resursa se praktički ne promijenila. Štoviše, u uvjetima stagnacije kreditnog portfelja banke imaju prekomjernu likvidnost. Ruske banke na kraju lipnja 2010. imale su visoko likvidnu imovinu u ukupnom iznosu od 2,2 TRL rubalja, od kojih se 78% smatraju suvišnim. Ovaj problem nije samo ruski: američke banke samo na računima depozita u Fed ima 1 trilijuna dolara (7% ukupne imovine), dok prije krize, ta vrijednost nije porasla iznad 370 milijardi dolara.

Situacija se pogoršava činjenicom da je u razdoblju nakon krize banaka restrukturiranih kredita, odgodio njihovu otplatu za kasniji period. Kao rezultat toga, značajan dio resursa je uključen za dulje vrijeme, tako da je ispuštanje kreditnih resursa oštro usporio.

Slika. Struktura korporativnog kreditnog portfelja (za vrijeme)

Kao što se može vidjeti iz ovog obrasca, krediti za dodjelu više od godinu dana prije krize zauzeli su 50% u korporativnom portfelju kredita banaka, a sada više od 70%. To jest, restrukturirano je najmanje 20% kredita pravnim osobama (2,5 trilijuna).

Banke su bile u teškom položaju. Dostupni sredstva za hitne slučajeve ne dopuštaju im da nastave kreditirati dugoročne projekte. Oni su prisiljeni manevrirati, za kratko vrijeme. Udio kratkoročnih kredita smanjen je, odnosno u gospodarstvu, smanjen je promet kreditnih resursa i pojavila se prijetnja gotovinskim rupturama u kratkom roku. Smanjenje kratkoročnog kreditiranja za 1,1 trilijuna. Trljati. Boli za mala i srednja poduzeća (61% svih kredita u ovoj vrsti zajmoprimaca odobrava se manje od godinu dana).

Glavni problem je razviti program za uključivanje svih izvora u bazu resursa banaka. To bi trebao biti sveobuhvatan, međusobno povezani akcijski program. Važno je povećati korištenje unutarnjih resursa za razvoj kreditiranja, a ne da se popne u ovisnost duga drugih zemalja.

Prema izvješćima ukrajinskih banaka s inozemnim kapitalom, udio problema kredita (neradni zajmovi - krediti neodoljivi više od 90 dana) na početku 2010. godine kretao se od 12 do 36%, što je znatno više od službenih podataka NBU (9,4%). Za usporedbu, istočnoeuropske "kćeri" međunarodne peraje. Grupe pokazuju NPL od 4 do 12%, u Rusiji razina problematičnih kredita ne prelazi 12%.

U izvješću objavljenom prošlog tjedna, Raiffeisen International Ukrajina "počasna" rangira prvo u smislu problematičnih kredita (NPL) s pokazateljem od 23,6%. Za usporedbu, u Rusiji, Raiffeisen International "problemi" je samo 10,3%, a prosječna skupina u srednjoeuropskim zemljama je na razini od 6,5%. Slična situacija s mađarskom OTP banci, njegova "kći" u Ukrajini NPL iznosi 22,3%, u Rusiji - 12,4%, Mađarska - 7,9%.

Banke se neizbježno suočavaju s borrowers koji ne mogu dati svoje dugove. U tom smislu, postupci su razvijeni za prikupljanje takvih dugova i provedbu zalog na njima. Sudjelovanje u ovim postupcima nebankarskih investitora, kao i treće strane (specijalizirane agencije za naplatu), relativno je novi fenomen. To je to što dovodi do razvoja aktivne i transparentne trgovine u problematičnim kreditima. Financijska kriza ubrzava taj proces. Budući da se tijekom krize broj problema zajmoprimci oštro povećava, onda postojeće metode rada s njima nisu dovoljne.

Opći trend karakterističan za Rusiju, naime usredotočenost na maloprodaju, a ne korporativne portfelje, blizu je zapadne norme u ovoj fazi razvoja globalne ekonomije.

Trgovina problematičnih dugova je relativno novi fenomen.

Tablica 2 Prof. Cristophole Chaolast "Ekonomska dimenzija neradni kredita - dinamika tržišta" Razvoj tržišta neradničkih kredita u svijetu

SAD Krajem 1980-ih.	Japan je početak 1990-ih.
Kriza u sektoru zajmova i štednje Prodaja kredita za naknadu troškova	Ekonomski problemi Eksplozija Bubble Nekretnine Preraspodjela bankarskog sektora
Francuska - 1995	Italija - kraj 1990-ih.
Perestoika Ekonomija	Nacionalna kriza Ekonomski pad u Europi Preraspodjela određenih industrija
Jugoistočna Azija - kraj 1990-ih	Tajvan - početak 2000-ih.
Ekonomska i bankarska kriza Preraspodjela bankarstva i stvarnih sektora	Financijski "mjehurići" u maloprodajnim tržištima i tržištima nekretnina Rizici povezani s jugoistočnom Azijom i Kinom

Povijest razvoja neradni kredita sugerira da je kriza koja je generirala veliku količinu problema krediti također dovodi do razvoja problema kredita. Naravno, s dovoljno veliku kaznu, organizacije treće strane pojavljuju se, specijalizirana za rad s problematičnim kreditima, a za banke novi način za učinkovito upravljanje uznemirujućih dugova.

Ako Rusija ide na isti način razvoja, moguće je očekivati \u200b\u200brast trgovačkih portfelja neradni zajmovi između banaka.

Razvoj proizvodnje je nezamisliv bez bankarskog sustava i najvažnije funkcioniranje - kreditiranje.

Zajam osigurava stabilan rast proizvodnje. Praksa posljednjih godina također potvrđuje ovu tezu. U posljednjih nekoliko godina, kreditni portfelj ima eksplicitno stagnira.

Slika 4. Dinamika kreditnog portfelja ruskih banaka, milijarde rubalja.

Ti podaci govore o nepovoljnom stanju kredita. Poteškoće u bankarskom sustavu održavat će se u bliskoj budućnosti. Prema procjenama, restrukturirali su krediti u količini od 3 bilijana. Trljati.

To jest, mnogi od tih kredita preselili su se iz kategorije kratkih i srednjoročnih u dugoročnom i u biti problematično. Kao rezultat toga, ispostavilo se da je najmanje 20% kredita potencijalno "loše". I mogu se izjaviti tijekom sljedećih 2-3 godine. U isto vrijeme, prema središnjoj banci, dospjeli dugovi u rujnu iznosili su 937 milijardi rubalja. (5,4% ukupnog iznosa kredita)

Slika 5. \\ t Dospjeli dug, milijarde rubalja.

Od podataka koje je dala središnja banka Ruske Federacije i odražava se u grafikonu, trend rasta nepovratnih kredita prati se. S oštrim povećanjem portfelja neplaćanja, ona se promatra od sredine 2008. do početka 2010. godine. Zatim vidimo stabilizaciju rasta na volumenu, koja se može povezati s cjelokupnom stagnacijom tržišta kreditiranja.

Udio kasni zajmova u portfeljima ruskih banaka do kraja godine može rasti na 10,5 posto, jer je u odnosu na pozadinu poboljšanja gospodarske situacije, zajmodavci hrabro otpisati sve veći iznos loših dugova, svjedočiti studiju pripremljenu na zahtjev Međunarodne korporacije za financije (IFC).

Prema Centru za gospodarsko istraživanje, MFPA, potencijalni obujam dodatne potražnje za krediti do kraja 2010. procjenjuje se na 1,4 trilijuna. Utrljajte., što odgovara količinama viška likvidnosti akumuliranog u bankarskom sektoru. Prema pesimističnom scenariju, volumen kreditnog tržišta za godinu "će vidjeti" 12%, prema optimističnom - raste za 19%. Očigledno, korporativna kreditiranja će se obnoviti prvo, na drugom mjestu - maloprodajne kreditiranje. Kao što se i očekivalo, odluka o glavnom problemu tekuće godine (dospjeli zajmovi) odgođena je na 2011-12. Statistika kreditnog ciklusa akumuliranog tijekom 12 godina omogućuje da se pretpostavi o nadolazećoj dinamici "loših" dugova. Posljedice krize iz 1998. ogledale su se u rastu udjela problematičnih i beznadnih kredita u 1999. na 15,8% kreditnog portfelja. Krediti s niskim kvalitetom (zajmovi u iznosu od III prema kategoriji kvalitete V. Općenito, dopuštenje problema "loših" dugova trajale su tri godine - od 1998. do 2000. godine. Dakle, briga o trenutnom kreditnom problemu se očekuje prije 2012., oni vjeruju u CEI MFPA. U prethodnoj krizi, razina rezervi za moguće gubitke smanjene je na 70% potrebnih, odražavao je problem profitabilnosti i adekvatnosti banaka. Naknadno otpis "loših" dugova i čistini stanja dovelo je do nakupljanja redundantnih rezervi, koji je dosegao 257% minimalne potrebne razine. Njihova raspada dovela je do povećanja prinosa bankarskog sektora i brzog povećanja vlastitih sredstava. Sadašnja adekvatnost rezervi za moguće gubitke polako raste od ljeta 2009. godine, ali ostaje nedovoljna. Do ožujka tekuće godine, adekvatnost rezervi, prema procjenama CEI MFPA je 83% od potrebne minimalne razine. Spremanje pričuva zbog povlaštenog režima rezervacije Banke Rusije je oko 320 milijardi rubalja. Općenito, vodeće banke imaju odgovarajuće rezerve za moguće gubitke.

Uzgoj problema kredite prisiljeni banke sve više pozornosti na tržište za posuđivanje potrošača. Ovaj segment kreditiranja maloprodaje usmjeren je na kratko razdoblje otplate kredita i dizajniran je uglavnom jednokratno kreditiranje kupcima za kupovinu. Unatoč niskoj razini kašnjenja u zajmu i atraktivnosti takvog poslovanja, još neće moći zamijeniti kreditiranje poduzeća u cijelom bankarskom sustavu. Prepreka je ekonomsko ograničenje rasta potrošačkog kreditiranja.

Globalnoj krizi, ruske banke nisu morale sudjelovati u neradničkim kreditima na skali. Ni pojedinačne banke ni sustav kao cjelina ne posjeduje dovoljan broj iskusnih i pripremljenih stručnjaka u području problematičnih kredita. I ekonomska teorija i praksa pokazuju da će učinkovitost upravljanja velikim količinama financijskih transakcija u bankama povećati u nazočnosti skupina stručnjaka. Nedostatak stručnjaka u upravljanju neradničkim kreditima u većini ruskih banaka ukazuje na neatipl strategiju za upravljanje neradničkim zajmovima. U isto vrijeme, mali broj kvalificiranih stručnjaka i bez presedana volumena neradni kredita koji proizlaze iz krize pridonijeli su pojavu specijaliziranih tvrtki za rad s ovom kategorijom kredita.

Poglavlje II. Značajke rada komercijalne banke s problematičnim kreditima (na primjeru LLC "HOME CREDIT BANKE")

2.1 Banka kreditna politika

Kreditna politika je strategija i taktika Banke u području kreditnih operacija. Kreditna politika komercijalne banke je sustav monetarnih aktivnosti koje je obavila Banka za postizanje određenih financijskih rezultata i jedan je od elemenata bankarske politike.

...

Slične dokumente

Određivanje uzroka pojave, računovodstva i razvrstavanja problema kredita. Studirajući glavne značajke rada banke s problematičnim kreditima. Faze rada, restrukturiranje duga i načini za poboljšanje organizacije rada s problematičnim kreditima.

teza, dodano 04.02.2011


Bit i uzroci problematičnih kredita. Procjena kreditnog portfelja banaka u Republici Kazahstanu sustava i analizu sadašnjeg stanja bankarskog sustava. Metode za upravljanje problematičnim kreditima u praksi stranih banaka.

teza, dodano 04.08.2014


Koncept i suština rada Banke s problematičnim kreditima. Osnovne metode upravljanja problematičnim kreditima u suvremenim uvjetima. Procjena trenutnih poslova bankovnog kredita. Događaji za poboljšanje rada Banke PJSC "Sberbank iz Rusije" s problematičnim kreditima.

teza, dodano 08/26/2017


Glavni čimbenici kreditne sposobnosti zajmoprimaca koji utječu na razvoj potrošačkih kreditiranja. Socijalni portret dužnik, neodgovorni zajam. Određivanje prave organizacije banaka s problematičnim kreditima, uzrocima njihovog pojavljivanja.

teza, dodano 10.02.2014


Ukupna karakteristika zajmova, njihovih glavnih vrsta i oblika. Karakteristika ključnih uzroka problema s problemom. Portfolio bankovnog kredita kao bitan element kreditnih operacija. Tvrdnja potraživanja banke s problematičnim kreditima.

naravno, dodano 06/10/2014


Analiza sustava upravljanja problemom problematičnih kredita na primjeru cessabank dsc. Karakteristike aktivnosti banke i njegovih ekonomskih pokazatelja. Upravljanje kreditnim portfeljem Banke. Analiza problema kredita u bankama druge razine Republike Kazahstan.

teza, dodano 03/14/2015


Ekonomska bit i elementi potrošačkog kreditiranja, klasifikacija; Strane iskustvo. Analiza pružanja potrošačkih kredita na OJSC banci "Centar kredita" u Kazahstanu: mehanizam izdavanja, registracije, otplate; Radite s problematičnim kreditima.

teza, dodano 20.05.2012


Upoznavanje s organizacijom aktivnosti LLC "Home kreditne financije banke". Etika poslovnih odnosa. Upravljanje dokumentima u institucijama banaka. Blagajna blagajna usluga. Konzultantski krediti. Organizacija i računovodstvo operacija vrijednosnih papira.

izvješće o praksi, dodano 10/29/2012


Poslovna banka kao predmet gospodarske aktivnosti države. Značajke procjene funkcioniranja poslovnih banaka. Pravna regulacija bankarstva. Analiza financijskih izvješća LLC "Houm kreditne i financijske banke".

teza, dodano 30.04.2014


Suština, funkcije i poslovanje središnjih banaka. Monetarna politika središnjih banaka. Monetarni sustav Rusije. Monetarna politika, koju je provela središnja banka. Politika valutnog kolegija. Sustav kredita. Bankovni krediti u Rusiji.

Jedan od najznačajnijih problema tržišta za pružanje kreditnih usluga od strane bankarskih agencija Ruske Federacije je rastući iznos dužničkog portfelja o kreditnim obvezama običnih građana. To se može objasniti ne samo negativnim trendovima, što pokazuje domaće gospodarstvo, ali i brzu politiku bankara u sferi potražnje potrošača. Ako se u prvom slučaju ispostavlja da je klijent u teškoj financijskoj situaciji na kojoj mu je vrlo teško utjecati, onda je korisnik neodgovornost korisnika, koji je stimuliran mogućnošću jednostavnog pristupa kreditnim fondovima. Koji na kraju trebaju biti vraćeni. O tome kako banke postižu željeni, te će se dalje raspravljati.

Pojedinačne odluke banaka o radu s problematičnim zajmoprimcima

Ovaj pristup je formiranje posebnog odjela i odabira zaposlenika, čiji će glavni cilj biti povrat dospjelih kreditnih fondova. Tako je djelotvorno kao dugotrajno. Potrebno je razviti ne samo sveobuhvatan sustav rada s problematičnim zajmoprimcima, već i da ga utjelovljuju, s obzirom na velik broj troškova i pravnih nijansi.

U prvoj fazi klijent koji ima kašnjenje obveza u banku je obaviješten uz pomoć SMS poruke ili telefonskog poziva. Ako senzualni glas zaposlenika kreditnog odjela nije probudio svijest u dužnik, on se šalje u poštansku službu. Nakon 90 dana, izvanredne kreditne obveze se prenose u kategoriju problema. Još šest mjeseci dosadne komunikacije, a slučaj ide na sud, koji će izazvati beskrupuloznog klijenta.

Agencije za kolekcionar

Postoje dvije vrste interakcije bankarskih institucija s kolekcionarima - outsourcingom i cesijom. Outsourcing je prijenos zakonskih prava za oporavak duga u ruke kolekcionarskih tvrtki. Banka vraća iznos duga, kolektor prima postotak za operativno rješenje problema. Cessia je prodaja dužničkih obveza - Banka prima svoju naknadu koja zadovoljava iznos, kupac će se sada morati nositi s dužnika, koji mora nadoknaditi i iznos kupnje i profitabilnost ulaganja.

Ne postoji takva stvar kao outsourcing u ruskom zakonodavstvu, dakle, regulacija ovog procesa nastaje na temelju niza građanskih djela. U slučaju uspješnog dopuštenja trenutne situacije, Agencija vraća bankovni iznos duga, osim kamatnog stopa, koji se naplaćuje za plaćanje za usluge kolekcionara.

Učinkovitost rada definirana je kao i pristupi sami kolekcionara svojim aktivnostima (ponekad može nositi agresivan i uzrokovati karakter) i politiku banke u području kreditiranja usluga - neki zajmoprimci jednostavno nemaju što uzeti u nekim slučajevima.

Prodaja problematičnih obveza prema trećim stranama

Dužničke obveze mogu biti korisne za prodaju - ovaj zaključak je dugo dolazi u cijelom civiliziranom svijetu. Počeo je voditi brigu o Rusiji, gdje su banke masovno izložene prodajnim paketima dospjelih ugovora o zajmu s astronomskim iznosima - u 2012. godini, ukupni iznos transakcija iznosio je 4,5 milijardi dolara.

Stvaranje jedne "problematične" banke

Još jedna moguća verzija rada s nepouzdanim zajmoprimcima je stvaranje državne banke, glavna funkcija čije aktivnosti će biti kupnja problematične imovine privatnih financijskih institucija. Međunarodno iskustvo pokazuje da vladine usluge imaju značajno više poluga utjecaja na vlastite građane, a ne u privatnim strukturama. Švedska, pionir u području stvaranja "loše" banke, uspjela se vratiti oko trećine sredstava, koji se početkom 90-ih već smatrao otpis od realnog sektora gospodarstva.

Ruske stvarnosti ukazuju na to da postoje barem dva temeljna problema na način stvaranja takvih struktura:

1. Određivanje vrijednosti probleme imovine, koja će biti spremna platiti državi.
2. Promjene u bankarskim pristupima za kreditiranje potrošača, inače ukupni iznos duga stalno će rasti, dok vlada postaje jastuk za otplatu prekomjernih rizika.

Stvaranje privatnih "loših" banaka kao i svaka bankarska institucija i njihove udruge izgleda mogućim. To će nastaviti kreditiranje ruskom gospodarstvu u cijelosti, dok problematična imovina neće stvoriti pritisak na te procese.

Neki zaključci sustava

Različite strategije za bankarske institucije mogu ublažiti učinke svjetske financijske krize, ali suština problema leži "ne u kuglicama, već u glavama." Do sada će i banke i država stvoriti jedinstvene uvjete za tržište usluga kredita, novac će nastaviti unositi račune osoba koje neće moći nastaviti pružati svoje obveze na njima. Što će dovesti i negativne posljedice za same bankarske strukture, koje će morati uspostaviti vlastite programe i za gospodarstvo, čiji će rast biti umjetno sporen zbog kratkovidnosti i banalne pohlepe.

Koem

Kako bi se osigurala maksimalna razina profitabilnosti kreditnog portfelja, banke moraju kontinuirano pratiti svoje stanje i kvalitetu. Glavni cilj takve kontrole treba smanjiti rizik od nastanka problematičnih dugova, osiguravajući povratak kredita i interesa zajmoprimca i platiti za njihovo korištenje. Poteškoće s otplatom kredita mogu nastati u raznim ...

Banka radi s problematičnim kreditima, njegovu učinkovitost (Sažetak, termin, diploma, kontrola)

Tečaj

Na temu: "Rad banke s problematičnim kreditima, njegovom učinkovitošću"

• POGLAVLJE 1. Opće karakteristike kredita i problematičnih kredita
• 1.1 Glavni tipovi i oblici zajmova
• 1.2 Uzroci problema s problemom
• Poglavlje 2. Portfelj bankovnog kredita kao najvažniji element bankovnih kreditnih operacija1
• 2.1 Analiza sastava kreditnog portfelja Banke, procjenjujući njegovu kvalitetu
• 2.2 Analiza kreditnih portfelja kao sredstvo za sprječavanje problema s problemom
• Poglavlje 3. Rad banke s problematičnim kreditima i načinima prevladavanja problema s problemom
• 3.1 tvrdnja potraživanja banke s problematičnim kreditima
• 3.2 Metode restrukturiranja problema s problemom duga
• Zaključak
• Bibliografija
• POGLAVLJE 1. Opće karakteristike kredita i problematičnih kredita

1.1 Glavni tipovi i oblici zajmova

Zajam je zajam u monetarnom ili robnom obliku o uvjetima povratka, koji osigurava banka ili pravni (ili fizički) od strane zajmodavca drugoj osobi - dužnik. Borrowers za korištenje postotka plaćanja kredita. U bankarskoj enciklopediji podneseno je tumačenje kredita sa stajališta kredita: zajam je ekonomski odnosi koji se pojavljuju između zajmodavca i zajmoprimca o dobivanju posljednjih kredita u gotovini ili robnom obliku o uvjetima povratka unutar a određeno razdoblje i, u pravilu, uz plaćanje zanimljive i. O. Upravljanje? Problem? Dugovi? Bankarski sektor // bankarstvo. - 2011. - № 7. - str. 13 .. Operacije od pružanja kredita pripadaju aktivnom poslovanju Banke.

Postoje tri glavna oblika zajma:

§ robni zajam, kada kupci dobiju robu ili usluge s kašnjenjem plaćanja;

§ Novac;

§ Jamstveni zajmovi.

Da bi imali potpuni pogled na zajam i svoje vrste, potrebno je klasificirati ga u različitim znakovima. Tablica 1.1 gore klasifikacija kredita.

Tablica 1.1 Vrste kredita

1.2 Uzroci problema s problemom

Kako bi se osigurala maksimalna razina profitabilnosti kreditnog portfelja, banke moraju kontinuirano pratiti svoje stanje i kvalitetu. Glavni cilj takve kontrole treba smanjiti rizik od nastanka problematičnih dugova, osiguravajući povratak kredita i interesa zajmoprimca i platiti za njihovo korištenje.

Problem krediti su krediti koji nisu proveli jedno ili više uplata u pravodobno, značajno smanjili tržišnu vrijednost odredbe, okolnosti su se pojavile, iza koje bi banka sumnjala u povratak Cladakusandrov A. Yu. Znakovi "problematične" kredita i čimbenici njegovog izgleda // sustav financijskog tržišta i kreditnog bankarskog sustava Rusije (pitanje 9): Zbirka znanstvenih. Rad. - Spb: izdavačka kuća Info-Da, 2008. - P. 146 - 150. - 0.2 p.l.

Poteškoće s otplatom zajmova mogu se pojaviti iz različitih razloga, od kojih je najčešća:

§ Pogreška banke prilikom razmatranja kreditne dokumentacije;

§ procjena kreditne sposobnosti Zajmoprimca i razvoj ugovora o zajmu, nedovoljna daljnja kontrola;

§ Neučinkovito djelo klijenta koji je primio zajam;

§ Problemi koje ni banke ili zajmoprimci ne kontroliraju.

Čimbenici mogu ukazivati \u200b\u200bna pojavu poteškoća u vezi s povratkom kredita:

- neplaćanje zajmoprimca od interesa, neodgovornost glavnice duga ili njegovih dijelova;

- nepovoljne promjene u cijenu osiguranja kredita;

- niže od predviđenog, upis u račun dužnika;

- Financijski pokazatelji koji odražavaju nepovoljan položaj za dužnik.

Među općim značajkama koje mogu ukazivati \u200b\u200bna pojavu problema s dugom, treba se dodijeliti i:

Poglavlje 2. Portfelj bankovnog kredita kao bitan element bankovnih kreditnih operacija

2.1 Analiza sastava kreditnog portfelja Banke, procjenjujući njegovu kvalitetu

Zajam portfelj nije samo pasivno formiran skup kredita, već rezultat aktivnih, svrhovitih akcija Banke.

Kreditni portfelj je ekonomski zdrav i strukturiran skup ugovora o zajmu i kreditnim obvezama, što je rezultat ciljanih odluka o upravljanju donesenim u skladu sa zahtjevima kreditne politike Banke i tijela za nadzor banaka.

Prije duga za kreditne operacije, koji čine kreditni portfelj banke pripadaju:

W hitna depoziti (depoziti), koji su objavljeni u drugim bankama;

W krediti koje osigurava druga banka; sredstva na zahtjev drugih banaka (aktivnih ostataka);

W tvrdi da su stečeni za faktoring poslovanja gospodarstva;

W krediti, koji se pružaju za repo operacije poslovnim subjektima; zajmovi koji se pružaju za odgovorne račune poslovnih subjekata;

W krediti sadašnjim aktivnostima koje se pružaju subjektima upravljanja gospodarstvom;

W krediti investicijskim aktivnostima, koje se pružaju predmetima upravljanju gospodarstvom;

W hipotekarni krediti, koji se pružaju subjektima poljoprivrede;

W zajmovi koji se pružaju državnim tijelima;

W krediti za trenutne potrebe, koje se pružaju pojedincima; Financijski leasing (zakup), koji se pruža pojedincima;

2.2 Analiza kreditnih portfelja kao sredstvo za sprječavanje problema s problemom

Analiza kreditnog portfelja je još jedan način s kojim možete otkriti problematične kredite. Tijekom analize trebate:

· Otkriti dio koji izdaje problesne kredite u ukupnom iznosu kreditnog portfelja;

· Odrediti broj dospjelih, produljenih, sumnjivih i beznadnih kredita;

· Odredite dinamiku dospjelih kredita; odrediti ukupan iznos problema zajmova i interesa iza njih;

· Analizirati strukturu dospjelih dugova u iznosu klijenata Banke;

· Analizirati događaje za povratak problema s dugom.

Bankalne institucije određuju najprihvatljivu strukturu kreditnog portfelja. Struktura kreditnog portfelja Banke smatra se zadovoljavajućim, udio problema kredita nije veći od 30%. Međutim, banke mogu uspostaviti strože kriterije za procjenu kvalitete kreditnog portfelja, posebice: uspostaviti odvojene granične vrijednosti dospjelih, sumnjivih i dugotrajnih kredita i slično.

Najveća težina u kreditnom portfelju banke treba dati dospjele zajmove. Volumen i trajanje dospjelih dugova analiziraju se ovisno o vremenu njegove pojave i dijela svake skupine u ukupnom iznosu od dospjelih kredita. U isto vrijeme, dospjeli krediti su poželjni za grupiranje tijekom razdoblja odgode:

· Od 1 do 30 dana;

· Od 31 do 90 dana;

· Od 91 do 180 dana;

· Više od 181 dan.

Poglavlje 3. Banka radi s problematičnim kreditima i načinima prevladavanja problema s problemom

3.1 tvrdnja potraživanja banke s problematičnim kreditima

• problem Bank kreditne dug
• Ako nema sporazuma između Zajmoprimca i bankarskog osnivanja o odgodu plaćanja kredita, banka može isključiti kreditni dug od dužnika u potraživanju tužbi.
• Zahtjev je pisani zahtjev Banke o provedbi od strane Zajmoprimca (jamci, jamci, osiguravatelji) u dobrovoljnom redoslijedu obveza u Banci, koji je predstavljen obvezama osoba u skladu s važećim zakonom.
• Pravo na podnošenje zahtjeva za Zajmoprimcu nastaje u Banci kada su povrijeđeni njezina prava i legitimni interesi, to jest činjenice nepravilnosti kredita ili neplaćanja kamata na rokove utvrđene ugovorom o zajmu, ne- ispunjenje drugih uvjeta u ugovoru. U pisanom obliku, potraživanja ukazuju na takve informacije:
• § Puno ime i poštanske pojedinosti Banke i Zajmoprimca;
• § Broj zahtjeva, datum pisanja;
• § Broj i datum zaključenog ugovora o zajmu;
• § iznos pozajmice;
• ▪ interes za korištenje kredita;
• § vrijeme povratka kredita;
• § Nagodba duga (iznos kredita, kamate, kazne);
• § Popis dokumenata koji se dodaju zahtjevu.
• Zahtjev također sadrži prevenciju dužnika da u slučaju da ne primi odgovor u roku od 20 dana, Banka prenosi kredit sudu.
• Od dužnika postoje takve korake kao odgovor na pritužbu:
• v Prepoznajte dužnost prijedlozima zajmoprimca u vezi s povratnim putem zajmoprimca;

3.2 Metode restrukturiranja problema s problemom duga

U procesu rada s problematičnim kreditima, Banka može primijeniti takve temeljne metode upravljanja dugom: rehabilitacija ili likvidacija dužnika.

Metoda rehabilitacije je razviti zajednički plan aktivnosti s dužnik nakon vraćanja kredita.

Metoda likvidacije znači povratak kredita provođenjem stečajnog postupka i prodaje imovine Zajmoprimca.

U slučaju da je Zajmoprimac i Banka uvjereni da su financijske poteškoće privremeni fenomen, bankarske institucije mogu ponuditi kupcima na rehabilitaciju kreditnog duga. Istovremeno, bankarske institucije mogu se složiti s problematičnim klijentom i revidirati vrijeme ili postupak otplate duga. U svakom slučaju, pitanje rehabilitacije problema za svaki dužnik rješava se pojedinačno.

Proces rehabilitacije sastoji se od nekoliko faza:

- prikupljanje i priprema informacija;

- sastanak s dužnik;

- razvoj akcijskog plana;

- restrukturiranje duga;

- trajno praćenje plana.

Prikupljanje informacija temelji se na proučavanju poreznih deklaracija, tužbi, dokumentacije, u pogledu zajma. Stručnjaci iz razvoja planova za povrat kredita trebaju se što prije moraju sastajati s problemom zajmoprimca i raspravljati o mogućim rješenjima. U procesu intervjuiranja potrebno je utvrditi je li pripremljeni zajmoprimac nadalje surađivati \u200b\u200bs bankom i usvajanjem kardinalnih, ponekad bolnih, odluka i postoji li potencijalna financijska i materijalna baza za uspješnu provedbu. Zaposlenici banaka moraju ocijeniti kvalitetu, kompetenciju i poštenje upravljanja dužnika, posjetiti Društvo i na mjestu za procjenu svoje imovine i aktivnosti.

adekvatnost kapitala smanjenjem rizika imovine). Preduvjet za sekuritizaciju je standardizacija imovine, što omogućuje daljnje distribuirati homogenu imovinu na rov, ovisno o pouzdanosti. T. 2. - Spb: izdavačka kuća Spsuef, 2012. - P. 66 - 70. - 0.3 p.l.

5. ALEXANDROV A. YU. Znakovi "problematičnog" zajma i čimbenika njegovog izgleda // financijskog tržišta i kreditnog bankarskog sustava Rusije (pitanje 9): prikupljanje znanstvenih. Rad. - Spb: izdavačka kuća Info-Da, 2008. - P. 146 - 150. - 0.2 p.l.

6. Alexandrov A. YU. Primjena kreditnog bodovanja kako bi se riješilo rješavanje problema // rusko poduzetništvo. - 2009. - 10 (izdanje 2). - P. 96-100. - 0,4 pl.

7. Alexandrov A. Yu. Formiranje tržišta kredita portfelja // Financijsko tržište i kreditno bankarski sustav Rusije (pitanje 8): Zbirka znanstvenih. Rad. - St. Petersburg: izdavačka kuća Info-Da, 2010. - P. 167-172. - 0,3 p.

8. Aleksandrov A. YU. Centralizirana radna tehnika s problemom imovine na primjeru stvaranja "problematične" banke // gospodarske i financijske komponente suvremenih društveno-ekonomskih sustava: materijali od cjelovitih znanstvenih studija. Conf., 20. siječnja 2010: Sat. DOKL. / - Volgograd - m.: LLC "Globus", 2010. - C. 193-197. - 0,3 p.

9. Gamza V. A., Tkachuk I. B. Nezakonito zadiranje na nematerijalnu imovinu: Organizacija zaštite poslovnog ugleda Banke // Ured? Kreditna organizacija. - 2011. - №? 1. - P. 19.

10. Zharikov V.V., Zharikova M. V., Evsechev A. I. Upravljanje kreditnim rizikom: Tutorial. - Tambov: izdavačka kuća. država teh Sveučilište, 2009. - 8 s.

12. Pivovarova M., "Loša" banka za "dobre" banke / časopis "Banka", br. 5.-svibanj 2009.- C.124

13. Sukhareva I. O. Upravljanje? Problem? Dugovi? Bankarski sektor // bankarstvo. - 2011. - № 7. - str. 13.

14. Chernova G.V., KudryAvtsev A. Upravljanje rizicima: Tutorial. - m.: T u Velby, izdavačka kuća Prospekt, 2003. - 25 str.

Internet resursi.