Djelatnosti banaka su raznolike i višestruke, surađuju s pojedincima, poduzetnicima i velikim korporacijama - opseg sektora smjerova ovisi o tome koliko velika banka te kakvu je reputaciju "zaradio" na financijskom tržištu. No, gotovo sve kreditne i financijske strukture rade s pojedincima, a za mnoge od njih ta je aktivnost glavna. Istodobno, raspon pruženih usluga je više nego širok.
Depoziti
Mnogima je poznat jedan od glavnih načina na koji banke prikupljaju sredstva, dok deponenti koriste ovaj financijski instrument kako bi uštedjeli i - po mogućnosti - povećali svoja slobodna sredstva. Besplatno - jer gotovo svi ugovori o depozitu podrazumijevaju nemogućnost povlačenja ovih sredstava prije isteka takvog ugovora. Računi depozita razlikuju se po namjeni (sočni, na zahtjev itd.), U smislu ulaganja, ako je moguće, produljenja itd.Pozajmljivanje
Ako danas ograničen broj Rusa ima slobodna sredstva, onda su gotovo svi naši sugrađani koristili ovu ili onu vrstu kreditiranja. Istodobno, banke se neprestano šire i poboljšavaju sektor kreditiranja, čineći kredite pristupačnijima, njihovu registraciju lakšom, a bazu klijenata većom. No, valja napomenuti da su unatoč svim inovacijama „najjeftiniji“ klasični kreditni proizvodi - oni za čije je dovršetak potrebno puno vremena (ovisno o vrsti kredita od tjedan do dva mjeseca) i s punim paketom dokumenti (barem putovnica i službena potvrda o prihodu).Plastične kartice
Jedan od najraširenijih bankarskih proizvoda su plastične kartice - štedne i kreditne kartice, plaće i studentske kartice, mirovinske i debitne kartice, koje bankama danas služe kao glavni izvor novih klijenata. Glavna svrha većine ovih kartica je bezgotovinsko plaćanje, iako vam neke njihove vrste, naprotiv, omogućuju da u svakom trenutku isplatite sredstva s računa vlasnika kartice. Ovisno o vrsti kartica, banka "veže" provizije i tarife za njihovo korištenje, međutim, primjerice, troškovi platnih kartica u potpunosti padaju na tvrtku, koja s bankom zaključuje ugovor.Plaćanja i transferi
Drugi prihod banke je provizija za izvršavanje raznih plaćanja i bankovni transferi... Ako je prethodno većina doznake odvijala putem poštanskih ureda, danas se ta operacija može provesti u bilo kojoj banci - naravno, uz odgovarajuću naknadu, čiji iznos određuje sama financijska institucija. Istodobno, pojedinačna plaćanja mogu se izvršiti bez ikakvih provizija za klijenta - na primjer, plaćanje za komunalne usluge... Neke su banke otišle dalje i, radi praktičnosti, nude mogućnost plaćanja računa za komunalne usluge (ili nekih drugih plaćanja) bez napuštanja kuće putem interneta. Istina, samo su neki odlučili iskoristiti ovu inovaciju.I tako dalje, i tako dalje ...
Vrijedi napomenuti da gore opisane operacije i usluge nisu ograničene na rad banaka s pojedincima. To također uključuje otvaranje računa (i njihovo daljnje održavanje), usluge poravnanja i gotovine, izdavanje putničkih čekova i najam bankovne ćelije(sefovi). Istina, posljednji servis pružaju samo velike banke. Roba na bankarskom tržištu su bankarski proizvodi i usluge koje banka pruža klijentima ili drugim bankama.Bankarski proizvodi. poput proizvoda bilo kojeg poduzeća, oni su rezultat aktivnosti kreditna institucija a nude se kao proizvod u različitim segmentima bankarskog tržišta. Posebnost bankovnih proizvoda je njihova nematerijalna, monetarna priroda. Vrste bankarskih proizvoda odgovaraju određenim područjima djelovanja kreditne institucije - tradicionalnim, komplementarnim i netradicionalnim. Funkcionalne jedinice banke odgovorne su za određene vrste proizvoda. Bankarski proizvodi povezani su sa specifičnim instrumentima tržišta novca.
Tradicionalni proizvodi uključuju kredit, depozit (otvaranje i održavanje računa), namirenje, ulaganje, izdavanje i uslugu plastične kartice... Dodatni proizvodi prate tradicionalne - prikupljanje gotovine, prijevoz dokumenata i dragocjenosti, konverzija valuta, izračun i upravljanje rizikom, zaštita od rizika. Netradicionalni proizvodi uključuju izvršavanje fiducijarnih poslova, faktoring oduzimanja i najma proizvoda, konzultantske i informacijske proizvode, izdavanje jamstava, depozitarne proizvode, skladištenje dragocjenosti klijenta itd.
Bankarske usluge su vrsta specifičnog nematerijalnog bankarskog proizvoda i izražene su u postupcima banke usmjerenim na zadovoljavanje specifičnih potreba klijenta monetarne prirode.
Razvrstavanje usluga unutar određenog proizvoda može se temeljiti na prirodi usluge određene instrumentom tržišta novca, karakteristikama korisnika ili valute, oblikom cijene usluge itd. Tablica 5.3 prikazuje model odnosa između proizvoda i usluga banke na primjeru pet vrsta bankarskih proizvoda. Tablica 5.3
Bankarski proizvodi i usluge Bankarski proizvodi Bankarske usluge 1. Kreditni proizvodi 1.J Kreditiranje pravne osobe na temelju otvaranja kreditne linije
Krediti prekoračenja za pravne osobe
Posuđivanje legal limesa putem ugovornog računa
Jednokratno ciljano kreditiranje pravnih osoba
Posuđivanje projekata
Kreditiranje na sindiciranoj osnovi
Davanje hipotekarnih kredita
1 8. Pozajmljivanje pojedinci na stambenu izgradnju 1.9. Potrošačko kreditiranje pojedinaca! ciljeve itd. 2. Depozitni proizvodi (otvaranje i održavanje računa) 1.3. Otvaranje i održavanje računa za legalne lean: račune po zahtjevu
oročeni depoziti
Otvaranje i održavanje računa za pojedince: računi po potražnji
oročeni štedni depoziti
Otvaranje i održavanje korespondentnih računa (LORO računi)
Otvaranje i održavanje oročenih depozita drugih banaka itd. 3. Proizvodi poravnanja 3.19. 3.1 Namire putem platnih naloga
Raščišćavanje naselja
Plaćanje čekovima
Plaćanje Dokumentarni akreditivi
Kolekcija
Prihvaćanje i prijenos na račune pravnih osoba plaćanja fizičkih osoba
Prihvaćanje sredstava od ovlaštenih osoba na tranzitne račune i prijenos na račune pravnih osoba
Transferi 3 11. Prijenos pojedinačnih depozita
3 12. Plaćanje čeka
3.13. Prihvaćanje i prijenos poreznih plaćanja
3 14 Prihvaćanje komunalnih računa
Platiti strana valuta prevedeno za grašpš
Prodaja putničkih čekova 3 17. Plaćanje putničkih čekova
3 18. Prihvaćanje platnih dokumenata u stranoj valuti radi naplate
Bankovni transferi putem telefona
Uplata gotovinskih depozita na račun pojedinca 3.21 Podizanje gotovine s računa itd. 4. Izdavanje i servisiranje bankovnih kartica 4 1 Pravne odredbe: Visa Business;
Eurocard / Master Card poslovanje; Visa Classic"Plaća"; "Plaća *; Elektronska "plaća" itd. 4.2. Pojedinci:
Visa Classic;
Eli rocard / M aster Card Mass; Visa Gold;
Završetak punk bankovnih usluga Eurocard Master Card Zlatni proizvodi; Visa Gold "Privilegirana"; Visa Gold "Preferencijalno"; Visa Gold "Predstavnik
5. Investicijski proizvodi
5.1 Izdavanje i plaćanje štednih potvrda
Prodaja i plaćanje obveznica državnog internog dobitnog kredita
Prodaja i plaćanje kupona na obveznice državnog štednog kredita
Izdavanje i plaćanje mjenica
Izdavanje i plaćanje depozitnih potvrda i potvrda
Ekvivalentna zamjena mjenica
Kupovina i prodaja na teret i za račun klijenta vrijednosnih papira kojima se trguje:
ORSB
b i više na m tržištu w ebnrzhe pomry n KB Bankarsko poslovanje - tehničke, računovodstvene, financijske i druge metode i načini poslovanja banke, čija se zbirna i određena kombinacija izražava u tehnologiji stvaranja bankarske usluge. Modeli bankovne operacije dati su u tablici. 5.4.
Bankarski proizvodi navedeni u bankarskim uslugama su roba koja se prodaje po određenoj cijeni.
Više o temi Bankarski proizvodi (usluge) ponuđeni na tržištu.:
- 2.1. Metodologija za utvrđivanje potreba restrukturiranja banke
- 2.2 Klasifikacija usluga komercijalnih banaka za formiranje portfelja
Tržište bankarskih usluga smatra se skupom odnosa koji nastaju između postojećih banaka i njihovih klijenata u pogledu stvaranja i provedbe odgovarajućeg skupa bankarskih usluga na određenom teritoriju.
Isticati se karakteristike tržištu bankarskih usluga. To uključuje: nedostatak novih izvora privlačenja dugoročnih depozita; značajan udio banaka male veličine odobren kapital; mala koncentracija bankovne imovine u osnovne industrije ekonomija; visok udio kredita danih trgovini i dr komercijalne strukture; prisutnost visokih ponderiranih prosječnih kamata na kredite i niskih stopa na depozite; visok udio duga u iznosima koji su gospodarskim subjektima prethodno dani u zajmove.
Stoga je potrebno tražiti takve smjerove za poboljšanje postupaka otvaranja i vođenja bankovnih računa klijenata, proširenje investicijskih usluga, što će ubrzati tempo promocije bankovnih usluga i usluga na području integriranog bankarstva. usluge poravnanja i gotovine klijentima.
Novi bankarski proizvodi - financijski formalizirani dio bankarske usluge (kartica, štedna knjižica, putnički ček, e -novčanik itd.). Bankarski proizvod ima opipljiv oblik namijenjen prodaji na financijskom tržištu.
Postoje dvije vrste novih bankarskih proizvoda:
Ograničeno - proizvod čiji se opseg ili količina proizvodnje strogo citira. Ograničeni bankarski proizvodi uključuju dionice, obveznice, ugovori o kreditu itd. Ovaj proizvod je proizveden za određenog kupca;
Neograničeno - proizvod čiji volumen (količina) nije ograničen nikakvim kvotama. Ovaj proizvod proizvodi se s očekivanjem potencijalnog potencijalnog kupca, pa opseg njegovog puštanja nije ograničen nikakvim normama, osim čimbenika potrošačke potražnje.
U regiji prisutnosti, kako bi se proširio raspon ponuđenih bankarskih usluga, može se uzeti u obzir:
1) Usluga ekspresnog kreditiranja. Ovaj bankarski proizvod pruža značajnu uštedu vremena: može se izdati u 1 radnom danu bez kolaterala s minimalnim paketom dokumenata. Sustav "Express-lending" omogućuje vam organiziranje davanja kredita na prodajnim mjestima robe i usluga (autosaloni, trgovački centri, trgovine Kućanski aparati i stanične komunikacije, putnička agencija i mnogi drugi). Na takvim udaljenim mjestima kreditiranja svaka osoba, uz pomoć upravitelja kredita, može ispuniti zahtjev za kredit i odmah dobiti kredit ili proizvod koji mu je potreban. Istodobno, procesi početne provjere su automatizirani. zahtjev za kredit, prenoseći ga u banku, klijent dobiva rješenje o izdavanju kredita, kao i ispisuje sve potrebni dokumenti... Kada banka koristi automatsko ili poluautomatsko bodovanje, moguće je smanjiti vrijeme potrebno za dovršetak ovog postupka na nekoliko minuta.
"Ekspresno kreditiranje" provodi se prema načelima "tankog klijenta", stoga ne zahtijeva instalaciju posebnog softvera na prodajnom mjestu. To znači da je moguće u kratkom vremenskom razdoblju organizirati cijelu mrežu kreditnih mjesta, što će nesumnjivo povećati potražnju za kreditnim proizvodima banke.
To zahtijeva tehničko rješenje koje će pridonijeti značajnom povećanju učinkovitosti razmatranja zahtjeva i dobivanja zajma na udaljenom mjestu zajma. Trebao bi pokriti cijeli tehnološki lanac - od prihvaćanja zahtjeva za kredit od klijenta do primanja odgovora od banke i formiranja potreban paket dokumenti za odobravanje kredita. Potrebno je integrirati sustav ekspresnog kreditiranja sa svim alatima za automatizaciju kreditiranja instaliranim u banci.
"Ekspresno kreditiranje" sustav je koji se dokazao u praksi, a koji bankama u zatvorenom teritorijalnom entitetu pruža priliku ne samo da povećaju obim kreditiranja stanovništva, već i da daju skuplje kredite, čime se povećava dobit banke povećanjem kamatne stope.
Valja napomenuti da konkurentne banke u gradu već dugo pružaju klijentima ovu vrstu usluge, ali stvarnu kamatne stope na ova vrsta kreditiranje je precijenjeno, na primjer, Home Credit and Finance Bank, drugi najveći igrač na tržištu potrošačkih kredita u Rusiji, nudi ovu vrstu potrošačkih kredita u gradskim komunikacijskim trgovinama po 36,6% godišnje.
Otkritie OJSC ima ogromnu bazu klijenata, vlastitu bazu kreditne povijesti, sustav fiducijarnih kredita, stoga može organizirati učinkovitu i brzu provjeru solventnosti klijenta i postaviti konkurentne kamatne stope za ovu vrstu kreditiranja uz najveću korist za banku i minimalni rizik neplaćanja.
2) Nove mogućnosti u sektoru hipotekarno kreditiranje... Ovdje ne samo banke koje nude najviše najbolje cijene s najnižim troškovima plaćanja i onima koji plijene "originalnošću" usluge. Među izvornim može se imenovati prijedlog kada je moguće zamijeniti stanove (prodati stari i kupiti novi) uz minimalne rizike. Naravno, veliki nedostatak bit će istodobno izvršavanje dva kredita (što povećava troškove), ali koristi su očite. Ne tako davno, u bankama su se pojavili programi s mogućnošću prekida plaćanja (na šest mjeseci, na godinu itd. - tzv. Kreditni praznici). Program je vrlo zanimljiv, posebno za mlade obitelji koje planiraju dijete u budućnosti ili se boje svoje platežne sposobnosti. Stope su veće od standardnih, ali značajna prednost ovog programa je smanjenje rizika neplaćanja zajma. Postoji mogućnost odobravanja kredita na odgodu, kada se prve godine ili dvije na zajam plaćaju samo kamate, a tek kasnije kredit se otplaćuje u cijelosti. To je osobito korisno za ljude koji žele otplatiti cijeli iznos kredita za 2-3 godine. Osim toga, može se privući organizacija revolving i non-revolving kreditnih linija, kredita za mlade, depozita dodatnih klijenata te povećati učinkovitost aktivnosti.
Postoji nekoliko kategorija bankovnih inovacija, među njima:
Kontrolirati unovčiti i korištenje novih informacijskih tehnologija;
Financijsko posredovanje usmjereno na smanjenje operativnih troškova i učinkovito upravljanje imovinom i obvezama;
Pojava novih proizvoda u tradicionalnim segmentima tržišta zajmovnog kapitala ("plutajuća" kamatna stopa; duboke diskontne obveznice; instrumenti tržišta novca s karakteristikama kapitala i posuđeni novac);
Inovacije u novim područjima tržište dionica(terminski ugovori i opcije, komercijalni vrijednosni papiri).
Domaće iskustvo u razvoju bankovnih inovacija temelji se na postojećim zakonodavnim i regulatorni okvir, što uvelike komplicira brzo uvođenje novih bankovnih usluga s brzim razvojem bankovnog sustava.
Stoga možemo zaključiti da s aktivnim razvojem tržišta bankarskih usluga ne postoje idealni koncepti za pružanje usluga i privlačenje klijenata. Svatko ima svoje slabe točke, ali to nije razlog da ih smatramo lošima. Pitanje je u kojoj mjeri prednosti nadmašuju nedostatke.
U kontekstu jake bankarske konkurencije, uporaba novih alata i tehnika općenito ima pozitivan učinak na uravnoteženu cjenovnu politiku na tržištu bankarskih usluga; pojava inovacija i razvoj dodatnih usluga, poboljšanje kvalitete bankovne usluge, uključujući rast profesionalizma i kvalifikacije bankovnog osoblja, što u konačnici utječe na ugled i imidž banke.
Razmislite o projektu za uvođenje novog kreditni proizvod za Otkritie OJSC - ekspresno kreditiranje za kupnju robe u gradskim trgovinama kako bi se postigao veći udio na regionalnom tržištu potrošačkih kredita.
Banci se preporučuje uvođenje novog kreditnog proizvoda. To zahtijeva velike trgovački centri gradove i regije postaviti radnom mjestu kreditni inspektor banke u iznosu od 8 mjesta za 1 godinu (prema bankama partnera trgovačkih lanaca, ova vrsta kreditiranja u prosjeku donosi godišnji prihod od 250 tisuća rubalja u jednoj trgovini ili trgovačkom centru).
Očekivani rezultat: povećanje prihoda banke za 12%, dobiti za 18% i tržišnog udjela kreditiranja robe široke potrošnje. Analitički podaci prikazani su u tablici.
Tablica 17 - Broj korisnika usluga može se odrediti prema
pokazatelji već operativnih točaka ekspresnog kreditiranja drugih banaka
Na temelju podataka u tablici može se pretpostaviti da će dodijeljena sredstva kredita iznositi 20.000 tisuća. trljati. godišnje, kamatna stopa 25% godišnje i izračunajte pokazatelje dobiti banke (tablica).
Za izračune ćemo uzeti pesimističnu verziju količine izdanih kredita, u iznosu od 20.000 tisuća rubalja. na godinu dana s kamatom od 25% (uobičajena stopa za vrstu kredita - ekspresni kredit: 25-30%). Ovaj iznos kredita može se osigurati u trgovinama u kojima je dnevni obim prodaje veći od 1.000 tisuća rubalja, jer u Ruskoj Federaciji postoje ovaj trenutak svaka peta kupnja izdaje se na kredit, stoga bi kreditne bodove trebalo stavljati samo u velike trgovine u gradu i regiji.
Planirano je izdavanje 80.000 tisuća rubalja, u roku od godinu dana od 8 točaka ekspresne kamatne stope 25% godišnje, godišnji prihod 20.000 tisuća rubalja. po godinama - po 5000 tisuća rubalja.
Tablica 18 - Planirani pokazatelji dobiti banke od plasmana bodova
ekspresno pozajmljivanje u trgovinama u regiji
Planirano je povećanje u 2015. godini: broj kreditnih bodova za izdavanje ekspresnih kredita za kupnju robe za 8 mjesta u gradovima regije.
Kako bismo procijenili učinkovitost, izračunat ćemo razdoblje povrata kao razdoblje povrata = trošak / dobit.
Troškovi projekta su 1 milijun rubalja. uključujući poslužitelje, računala - 8 jedinica, pisače - 8 jedinica, iznajmljivanje mjesta u trgovačkim centrima, organizacijske troškove, softver, zapošljavanje i obuku osoblja itd.
Troškovi servisiranja ekspresnih zajmova iznosit će 35 000 rubalja. mjesečno, uključujući plaće, tehnička podrška, najam.
Ukupni troškovi bit će:
Paušalni iznos 1 milijun rubalja.
Mjesečno 35000 * 12 mjeseci * 8 = 3360 tisuća rubalja. godina
Ukupno 1000 tisuća rubalja + 3360 tisuća rubalja = 4360 tisuća rubalja. u godini.
Planirani prihod 16.000 tisuća rubalja. u godini.
Tako, ekonomsku učinkovitost preporuke će iznositi 11.640 tisuća rubalja. u godini.
Sličnost između bankarskog proizvoda i bankarske usluge je u tome što su osmišljeni tako da zadovolje potrebe klijenta i doprinose ostvarivanju dobiti. Tako, bankovne kamate na depozite je bankarski proizvod, a trajni nalog su mu bankarske usluge. U oba slučaja služi zadovoljavanju potreba klijenta i stvaranju prihoda. Otvor bankovni račun je proizvod, a usluga računa je usluga, ali i proizvod i usluga uključuju zaradu u obliku provizija. Istodobno, treba naglasiti da je u većini slučajeva bankarski proizvod primarne prirode, i bankarska usluga- sporedna.
Povjereničke ili fiducijarne poslove banka obavlja u ime i na trošak stranke (nalogodavca), na osnovi naknade, ako je to predviđeno važećim zakonodavstvom ili je ugovorom strana utvrđeno ugovorom o nalogu. Njihova bit leži u prijenosu njihove imovine od strane klijenata na banke radi naknadnog ulaganja tih sredstava u ime njihovih vlasnika i u njihovo ime na razne financijska tržišta radi ostvarivanja dobiti za klijente, od koje banke naplaćuju određenu naknadu u obliku bankovna provizija... Operacije povjerenja vizualno odražavaju bit bankarstvo općenito - njegova pasivno -aktivna priroda, koja se sastoji u privlačenju sredstava i njihovom naknadnom plasmanu radi ostvarivanja dobiti.
Bankarski proizvodi za pravne osobe
Gotovo svi, od studenata do umirovljenika, imaju kreditnu karticu. Korištenjem kartice možete plaćati u trgovinama, supermarketima, kupiti karte, usluge. Osim toga, pomoću bankovne kartice ostvarujete popuste u trgovinama i bonuse za korištenje bankovnog proizvoda. Prikladno je koristiti kreditnu karticu kako je ne biste nosili sa sobom velike svote unovčiti. Limit kartice postavlja banka ovisno o vašoj plaći i kreditnoj povijesti.
Bankovni proizvodi Sberbank za fizičke i pravne osobe: pregled, značajke i usluge
Plastične kartice pouzdano su ukorijenjene u životu gotovo svakog građanina Rusije. Uz pomoć takvog alata mnogi čuvaju svoju ušteđevinu, primaju plaće... Što još zanimljivosti može ponuditi konzultant za bankovne proizvode Sberbank? Pokazuju li recenzije da su kreditne kartice iznimno popularne? Takav alat omogućuje vam kupnju bilo koje robe bez dodatnog posjeta financijskoj instituciji. Kreditna kartica omogućuje vam plaćanje.
Bankarski proizvodi za pravne osobe
Postoji nekoliko vrsta bankovnih jamstava - plaćanje, ugovorno, natječajno, carinsko. Na primjer, jamstvo plaćanja obveza je banke da gotovinsko placanje nakon što je korisnik podnio zahtjev za plaćanje i druge dokumente predviđene uvjetima jamstva (neplaćeni račun, potraživanje, osuda itd). S druge strane, jamstvo ponude ili jamstvo za sudjelovanje u natječaju ima za cilj spriječiti slučaj da ponuditelj, nakon što je pobijedio na natječaju, odbije potpisati ugovor. Konkretno, bez bankovna garancija tvrtka vjerojatno neće smjeti sudjelovati u međunarodnom trgovanju.
Svježe ponude i usluge banaka za pravne osobe
Druga banka, čiji je prioritet opsluživanje pravnih osoba, Rosselkhozbank, ažurirala je stope zajmova za sezonske poslove. Stope su ažurirane u korist klijenata banke, a smanjenje je iznosilo oko 3,6% za seljačka (poljoprivredna) domaćinstva i oko 1,5% za ostale klijente. Kao rezultat minimalna stopa za kredite za sezonski rad počinje od 15,21%. Osim toga, u 2019. RSHB je optimizirao izdavanje takvih kredita, smanjivši maksimalno razdoblje za razmatranje zahtjeva od trenutka podnošenja cijelog paketa dokumenata na 5 dana.
Bankovni kreditni proizvodi za pravne osobe
Postoje dvije vrste kreditnih linija. 1. Revolving (s ograničenjem duga), mnogi ga brkaju s prekoračenjem. Linija omogućuje organizaciji koja posuđuje da primi nekoliko tranši (ili jednu tranšu) unutar limita kreditne linije, a zatim se svaka od njih otplaćuje ( potpuna otplata ili djelomično) postaje moguće stalno uzimati / gasiti unovčiti tijekom cijelog trajanja ugovora. Tekući dug ne može premašiti ograničenje duga navedeno u ugovoru.
Poslovni i bankarski proizvodi
Poduzetnik sam bira optimalan skup proizvoda i usluga. U našem slučaju klijent dobiva mogućnost otvaranja tekućeg računa, pristup radu s računom na Internetu, kao i povlaštene uvjete za ostale bankovne proizvode. Na primjer, ako želite otvoriti korporativnu karticu, poduzetnik koji ima račun u RSHB -u prikuplja skraćeni paket dokumenata.
Što je bankarski proizvod
Značajno je napomenuti da bankarski proizvod vrlo dugo nije imao jasnu definiciju. No, kroz duge rasprave o ovoj temi i analizu značajki rada financijske institucije ipak se pokazalo da su identificirani oni elementi koji su njegove sastavnice. Na primjer, osnovni element je tehnologija koja određuje vrstu proizvoda. To uključuje štednju klijenata i tekuće račune, depozite i kredite. Vjeruje se da će u bliskoj budućnosti kolateral izgubiti svoju poziciju donekle u smislu značaja. Zajmodavca će više zanimati financijsko stanje zajmoprimac. Smanjenje pažnje prema materijalnoj potpori postat će razlog za aktiviranje poduzetnika koji žele raditi vlastiti posao, kažu bankari.
Klasifikacija kreditnih proizvoda
- Zajam za kupnju stana.
- Zajam za kupnju privatne kuće. Ovdje preduvjet je likvidnost doma za cijelo vrijeme otplate kredita.
- Zajam za kupnju sobe. Ova vrsta kreditiranja prakticira se pri kupnji stanova u hostelu ili komunalni stan... Istodobno, banka mora dati izjave susjeda da ne traže ovaj stambeni prostor.
- Zajam za otkup udjela nekretnina(često se koristi u nasljednoj podjeli nekretnina).
Bankarski proizvodi za pravne osobe
Posebno mjesto među kreditne isprave pripada ugovoru o kreditu koji regulira cijeli raspon odnosa između banke i klijenta. Kako pravni dokument Ugovor o zajmu mora ispunjavati vrlo stroge zahtjeve za dizajn, strukturu, jasnoću formulacije. Važan uvjet ugovor o zajmu je pojam uvjet. Ugovor o zajmu sklapa se na određeno razdoblje čije početno mjesto treba smatrati trenutkom sklapanja ugovora (osim ako u samom sporazumu nije drugačije određeno). Do kraja roka ugovora o zajmu u skladu s dijelom 2, klauzulom 3, čl. 425 Građanskog zakonika je trenutak kada stranke ispune svoje obveze prema ugovoru.
Glavne vrste bankarskih proizvoda i usluga
Usluge upravljanja novčanim tokovima sastoje se u tome što banka preuzima naplatu i vrši plaćanja u poslovanju tvrtke, a također ulaže višak gotovine u kratkoročne vrijednosne papire i zajmove sve dok klijentu ne zatreba ta sredstva.
10 najboljih banaka za LLC preduzeća u 2019
- Mjesečni trošak: 990 rubalja
- Otvaranje: besplatno
- Cijena naloga za plaćanje: 25 rubalja
- Internet bankarstvo: da, besplatno
- SMS obavijesti: 190 rubalja
- Servis i otpuštanje korporativna kartica: do 390 rubalja
- Podizanje gotovine: od 0,4 do 10%
- Izdavanje certifikata: za prvi - 200 rubalja, sljedeći - 50 rubalja
- IOS aplikacija: da
Nastavni plan i program kolegija "Bankarski proizvodi i usluge"
namirenje i gotovinske usluge (operacije s novčanim prihodima, namirenja, uključujući međunarodne, naplate itd.), operacije konverzije, dokumentarne operacije, zajmovi i kreditne linije, uključujući pozajmljivanje prekoračenja, leasing, faktoring, depozite, bankovne kartice, projekti plaće, stjecanje trgovaca, stjecanje interneta, transakcije s vrijednosni papiri... Investicijske i konzultantske usluge.
Uvjeti kreditiranja pravnih osoba u Sberbank
Najveća banka u našoj zemlji pruža širok spektar usluga ne samo pojedincima, već i poduzetnicima. Uostalom, većina poduzeća u različita razdoblja njihov razvoj treba privući ulaganja, a ovdje bez kreditna sredstva kretanje je prilično teško. Danas postoji nekoliko programa kreditiranja pravnih osoba i malih poduzeća sa i bez kolaterala, kao i uz jamstvo. O tome koji su krediti Sberbank pravnim osobama trenutno dostupni, o tome će se dalje govoriti.
Sberbank je jedna od najvećih financijskih institucija u Rusiji. Pruža usluge fizičkim i pravnim osobama. Bankovni proizvodi Sberbank oduševljavaju svojom raznolikošću. Svatko može posuditi novac ili svoju ušteđevinu držati na depozitnom računu. Pouzdanost i povoljni uvjeti privlače klijente iz cijele zemlje.
Zajmovi za bilo koju namjenu
Ako pogledamo bankarske proizvode i usluge Sberbanke, možemo vidjeti da su krediti bez osiguranja i dalje najtraženiji. Svaki punoljetni državljanin Ruske Federacije može zaključiti ugovor s financijskom institucijom. Maksimalni iznos kredita ne smije premašiti 3 milijuna rubalja. Ugovor se može zaključiti na 5 godina. Stopa je 14,9% godišnje. Što klijent brže otplati dug banci, to će biti manje preplate. Glavni uvjet za izdavanje kredita je službeno zaposlenje.
Klijent može dobiti povoljnije uvjete kreditiranja ako je na njega upisana nekretnina koju može ponuditi kao kolateral. Maksimalni iznos prema sporazumu je 10 milijuna rubalja, a stopa je 12% godišnje. Povećava se i rok kredita. Klijent može posuditi novac na 20 godina. Takav bankarski proizvod Sberbank Rusije može biti izvrsna alternativa hipoteci.
Stambeni kredit
Ne može si svaka obitelj danas priuštiti kupnju stana ili kuće. Profitabilni bankarski proizvodi Sberbank mogu doći u pomoć. Hipoteke su izvrstan izlaz za mlade ljude koji planiraju svoju budućnost. Najpovoljnije je sklopiti ugovor o kupnji nekretnine u novoj zgradi. Početna uplata prema ugovoru ne smije prelaziti 10%. Maksimalni rok kredita je 30 godina. Iznos ugovora se pregovara pojedinačno u svakom konkretnom slučaju. Stopa - od 10% godišnje.
Kao polog za nekretnine koje može koristiti mlada obitelj majčinski kapital... U tom će slučaju stopa prema sporazumu biti 9,5%. Pod takvim uvjetima nekretnine možete kupiti i u novoj zgradi i na sekundarnom tržištu.
Sberbank također daje kredite za individualnu izgradnju stambene zgrade. Međutim, u ovom slučaju uvjeti će biti nepovoljniji. Stopa prema sporazumu je 12% godišnje.
Kreditne kartice
Plastične kartice pouzdano su ukorijenjene u životu gotovo svakog građanina Rusije. Uz pomoć takvog alata mnogi ljudi čuvaju svoju ušteđevinu i primaju plaću. Što još zanimljivosti može ponuditi konzultant za bankovne proizvode Sberbank? Pokazuju li recenzije da su kreditne kartice iznimno popularne? Takav alat omogućuje vam kupnju bilo koje robe bez dodatnog posjeta financijskoj instituciji. Kreditna kartica omogućuje vam plaćanje.
Sberbank nudi izdavanje kartice povezane s međunarodnim sustav plaćanja... To znači da će klijent moći upravljati novcem bilo gdje. globus... Ovisno o prihodu klijenta, kreditno ograničenje može iznositi do 600 tisuća rubalja. Stopa prema sporazumu varira od 23,5 do 27,5% godišnje. Za primanje kartice klijent mora dokazati službeni prihod.
Za vjerne klijente koji su dugo u banci, ekonomisti nude izdavanje premije kreditna kartica... Stopa na njega ne smije prelaziti 21,9% godišnje, a kreditno ograničenje bit će do 3 milijuna rubalja. Plus je što klijent prilikom plaćanja karticom može vratiti do 10% cijene kupnje prilikom servisiranja u partnerskim trgovinama Sberbanke.
Krediti za refinanciranje
S dolaskom ekonomska kriza problemi u financijskoj sferi pojavili su se čak i među onim građanima koji su čvrsto stajali na nogama. Mnogi su izgubili posao i redovita primanja. Većina obitelji suočava se s problemima otplate dugova banci. S obzirom na bankovne proizvode Sberbank za pojedince, ne možemo se ne prisjetiti refinanciranja. Financijska institucija upoznaje klijente na pola puta i nudi obnovu ugovora za one zajmoprimce koji se nađu u teškoj situaciji.
Što je potrebno za refinanciranje duga? Vrijedi kontaktirati najbližu poslovnicu banke s identifikacijskim kodom i putovnicom, napisati odgovarajuću izjavu. Sberbank nudi kombiniranje do 5 kredita u 1. U tom slučaju, plaćanje će se morati izvršiti jednom mjesečno. Iznos ugovora može biti do 3 milijuna rubalja, stopa je 13,9% godišnje. Maksimalno trajanje ugovora je 5 godina.
Zarada u Sberbank
Kako možete zaštititi štednju od inflacije, a i zaraditi novac? Vrijedi obratiti pozornost na programe depozita vodećih financijskih institucija u zemlji. Promovirajući bankovne proizvode, Sberbank ne zaboravlja depozite za fizička lica povoljni uvjeti... Najpopularniji je program "Spremi" koji vam omogućuje primanje do 6% godišnje u rubljima. Ugovor se može sastaviti na razdoblje od 1 mjeseca do 3 godine. U isto vrijeme, klijent ne može djelomično podići novac niti nadopuniti račun. Minimalni iznos depozita je 1000 rubalja, maksimalni nije ograničen.
Treba obratiti pozornost na one koji žele slobodno podići novac s računa i nadopuniti depozit program depozita"Ponovno punjenje". Rok depozita može biti od 3 mjeseca do 3 godine. Klijent može zaključiti ugovor u rubljima, dolarima ili eurima. Minimalni iznos depozita ili dopune iznosi 1000 rubalja, 100 dolara ili eura.
Mirovinski programi
Kako si osigurati ugodnu starost? Vrijedi obratiti pozornost i na bankarske proizvode Sberbanke. Prijenos financiranog dijela radna mirovina na račune financijske institucije - mogućnost stjecanja dodatnog prihoda u starosti. Svaki građanin ima mogućnost osigurati dodatnu nedržavnu mirovinu na račun vlastite štednje. Kako to učiniti? Potrebno je kontaktirati najbližu poslovnicu Sberbanke i ispuniti odgovarajuću prijavu. Isplate mirovina u starosti ovisit će o iznosu doprinosa. Minimalna početna uplata pri zaključenju transakcije bit će 1500 rubalja. Nakon toga, klijent će morati platiti najmanje 500 rubalja svaki mjesec.
Klijent može neovisno kontrolirati veličinu i učestalost doprinosa. Štoviše, svatko ima pravo u bilo kojem trenutku raskinuti ugovor s bankom i vratiti svu svoju ušteđevinu.
Osiguranje od Sberbank
Bankarski proizvodi Sberbank nisu ograničeni na financijski instrumenti... Tvrtka nudi i zanimljive programe osiguranja. Svatko se može pobrinuti za život i zdravlje svojih najmilijih, sigurnost imovine. Programi osiguranja usko povezane s kreditiranjem. Za one koji žele posuditi novac, banka odmah nudi osiguranje. Ako se dužniku dogodi nepredviđena situacija, financijska institucija otpisuje dug. No, za takvu uslugu morate dodatno platiti.
Polica putnog osiguranja također je popularna. Ugovor možete zaključiti u bilo kojoj poslovnici Sberbanke ili u stvarnom vremenu. Jedna politika predviđa najveći mogući rizik. Istodobno, iznos plaćanja kreće se od 50 do 200 tisuća eura.
Sberbank nudi i mnoge druge programe osiguranja za stvaranje financijskog jastuka za klijente koji se nađu u nestandardnoj situaciji.
Poslovanje sa Sberbank
Bankarske proizvode za pravne osobe nudi i financijska institucija. Prije svega, svatko ima priliku otvoriti tekući račun u Sberbanci pod povoljnim uvjetima. Besplatna računovodstvena pomoć nudi se onima koji tek počinju poslovati. Veliki pravne organizacije može zaključiti ugovor o registraciji kartice plaće zaposlenici tvrtke. U tom slučaju isplata plaća zaposlenicima bit će provedena u roku od nekoliko sati. Vikendi i blagdani neće biti iznimka. Usluga podrške Sberbank radi non -stop.
Stjecanje - nova usluga, koji je popularan među pravnim osobama koje se bave trgovinom. U tom smjeru Sberbank također predlaže zaključivanje sporazuma pod povoljnim uvjetima. Trgovačku opremu možete povezati potpuno besplatno. Sve što čelnik tvrtke treba učiniti je jednom doći u bankovni ured radi sklapanja ugovora. Sve ostale radnje provodit će se u stvarnom vremenu. Kreditni iznosi koji prolaze trgovački terminal, izvršit će se u roku od 24 sata.
