Revolving kreditna linija za pojedinca. Što je kreditna linija s limitom duga. Opcija za pojedince

Idealno rješenje za upravljanje obrtnim kapitalom vaše tvrtke.

Kreditna linija staklenka je prilika za pravna lica koristiti kreditna sredstva u bilo kojem trenutku unutar utvrđenog limita i uvjeta kreditiranja.

Vrste i prednosti kreditnih linija

Prilikom otvaranja kreditnih linija za pravne osobe koristimo dva oblika kreditiranja:

Banka može otvoriti kako revolving kreditnu liniju s limitom emisije i limitom duga, tako i nerevolving kreditnu liniju.

Prednosti kreditne linije J&T Bank

• Samo jedna aplikacija. Samo jednom podnošenjem zahtjeva za kreditnu liniju dobivate mogućnost primanja kreditnih sredstava na duži vremenski period;

• Fleksibilan pristup pitanju kreditne sigurnosti. Kao zalog za kredit možete dati bilo koju nekretninu, vozila i opremu, robu u optjecaju, vrijednosne papire.

• Novac je uvijek dostupan. Uvijek imate rezervna sredstva u slučaju da na računu nema dovoljno novca za plaćanje dobavljača roba i usluga;

• Fleksibilne opcije plaćanja. Odaberite iz niza opcija plaćanja koje odgovaraju vašim potrebama i proračunu. Možete platiti samo kamate na kreditnu liniju u jednom mjesecu, pa čak više od iznosa mjesečna glavnica. U bilo koje vrijeme i bez kazne;

• Koristite svoju kreditnu liniju uvijek iznova. Čim otplatite iskorišteni dio iznosa kredita, on odmah postaje dostupan za ponovno korištenje. Obnovljeni dio kredita možete iskoristiti u bilo kojem trenutku kada vam je potrebno i bez potrebe za ponovnom prijavom svaki put;

• Povećavamo veličinu kreditne linije. Ako je potrebno, veličina kreditne linije može se povećati. Početni iznos kreditne linije može biti povećan na temelju vaše pozitivne kreditne povijesti u J&T banci;

• Bez naknada za neiskorištene kredite. Ne plaćate kamatu na dio kreditne linije koji niste iskoristili.

Uvjeti kreditne linije

Prilikom utvrđivanja kamatne stope uzimamo u obzir financijsko stanje podnositelja zahtjeva, visinu i kvalitetu osiguranja koju je on dao.

Otvaranje i osiguranje kreditne linije

Nakon razmatranja zahtjeva i donošenja pozitivne odluke, banka postavlja ukupan iznos zajma, u skladu sa zahtjevom zajmoprimca i njegove financijske mogućnosti. Nakon otvaranja kreditne linije, zajmoprimac stječe pravo korištenja sredstava u okviru utvrđenih limita tijekom cijelog razdoblja kredita. Ujedno je dužan, prema ugovoru, redovito plaćati korištenje kredita i/ili vraćati tekući dug.

Postupak otplate kredita

Učestalost, iznos i rokovi otplate glavnice po otvorenoj kreditnoj liniji određuju se pojedinačno. Dug po kreditu može se otplatiti u paušalnom iznosu na kraju roka kredita ili otplatiti prema rasporedu dogovorenom s bankom. Kamate na kreditnu liniju plaćaju se mjesečno ili tromjesečno.

Zahtjevi za zajmoprimce

Kreditne linije su otvorene za svaku tvrtku i tvrtku koja ima operativni i profitabilan posao radi najmanje 12 mjeseci. Otvorene su i kreditne linije za privatne poduzetnike.

pri čemu:

• Klijent nema dospjelih dugova prema poreznim i drugim državnim tijelima;
• Klijent nema dospjelih dugovanja prema Banci ili drugim kreditnim institucijama;
• Tvrtka nije u fazi stečaja ili likvidacije.

Povlašteni uvjeti za otvaranje kreditne linije za male poduzetnike

Spremni smo razmotriti mogućnost davanja povlaštenih uvjeta za otvaranje dugoročnih kreditnih linija za mala poduzeća u vezi s uspostavljenim partnerstvom s Moskovskim fondom za pomoć kreditiranju malih poduzeća, pod čijim se jamstvom mogu izdati krediti do 50% .

Osiguravanje otvorene kreditne linije

Imamo fleksibilan pristup pitanju kolaterala za kredite. Kao kolateral može se prihvatiti sljedeće:

• Nestambene i stambene nekretnine
• Autotransport
• Oprema, mehanizmi, strojevi, tehnološke linije
• Gotovi proizvodi, roba, materijali u prometu
• Vrijednosni papiri

Osim toga, prihvaćamo osobna jamstva vlasnika poduzeća, top menadžera i trećih strana. Dopuštena je kombinacija zaloga i jamstava.

Sigurno je svima poznat izraz kao što je kreditna linija. Ali ne biste trebali poistovjećivati ​​ovaj koncept s kreditima, jer postoji velika razlika između ovih pojmova. Razmotrite što je kreditna linija, koje vrste postoje za fizičke i pravne osobe.

Što je to: definicija

Dakle, kreditna linija je pravo zajmoprimca na korištenje pozajmljenih sredstava banke u određenom roku iu iznosu određenom ugovorom. Drugim riječima, radi se o otvorenom kreditnom računu u banci s kojeg korisnik može podići novac u cijelosti ili po potrebi. Maksimalni iznos određuje zajmodavac pojedinačno za svakog klijenta.

Očito, kreditna linija ima nekoliko razlika od običnog zajma. Prvo, novac se može podizati postupno, ili se uopće ne koristiti, tada se kamata za korištenje neće naplaćivati. Drugi je da se kamata obračunava tek nakon korištenja dijela iznosa, i to na ovaj dio, a ne na cijeli iznos.

Kreditnu liniju mogu otvoriti i pravna i fizička osoba. Banka osigurava sredstva na temelju ugovora. Kreditna linija mora imati maksimalni iznos unutar kojeg zajmoprimac može koristiti zajam.

Uvjeti za odobravanje kreditnog limita

Treba napomenuti da je ovaj način isplate gotovine povoljniji u odnosu na kredit, iz razloga što klijent kojemu redovito treba dodatno financiranje može koristiti posuđena sredstva, a dovoljno je sklopiti samo jedan ugovor sa zajmodavcem. Uglavnom, ova je usluga zanimljivija pravnim osobama, ali za njih bira banka program zajma pojedinačno.

Revolving i nerevolving kreditna linija

NA ovaj slučaj banka određuje maksimalni limit, te kamatnu stopu. Ovdje ključnu ulogu imaju solventnost i analiza. financijski tokovi klijent. Jednostavnim riječima, zajmodavac ispituje visinu zarade klijenta, bez obzira na fizičku ili pravnu osobu.

Uvjeti ugovora o kreditnoj liniji za pravnu osobu kreću se od 3 mjeseca do 1 godine. U iznimnim slučajevima, rok kredita može biti i do nekoliko godina, ali to je dostupno samo za velike tvrtke i odobrenih zajmoprimaca. Usput, ovdje banka može zahtijevati likvidnu imovinu kao kolateral.

Kamatna stopa za svakog zajmoprimca utvrđuje se individualno, pri podnošenju zahtjeva za kratkoročnu kreditnu liniju do jedne godine, od 10 do 15% godišnje. Ovdje kamatna stopa može biti fiksna, odnosno to je postotak koji vrijedi tijekom cijelog razdoblja, a promjenjiva, sastoji se od fiksnog dijela i dijela koji može varirati ovisno o razini rizika projekta i drugim čimbenicima.

Kreditna linija za pojedinci je kreditna kartica. Ako želite koristiti ovaj način kreditiranja, trebate samo izdati karticu u bilo kojoj banci.

Vrste kreditnih linija

Na ovaj trenutak banke nude razne ovaj proizvod. Svaki od njih bitno se razlikuje u pogledu primanja i vraćanja gotovine. Razmotrite sve vrste kreditnih linija detaljnije.

Nerevolving kreditna linija

Nerevolving kreditna linija je bankarski program prema kojem zajmoprimac može podići sredstva s kreditnog računa u ratama (tranšama) u uvjetima utvrđenim ugovorom. Jednostavnim riječima, banka klijentu otvara kreditnu liniju, može podići sredstva s računa na određeno vrijeme i vraćati ih banci u ratama s kamatama prema rasporedu, dok posuđena sredstva ne može ponovno koristiti. Kada se dug plati u cijelosti, rok ugovora prestaje.

Vrste kreditnih linija

Kreditna linija s limitom izdavanja podrazumijeva izdavanje gotovine zajmoprimcu u tranšama, odnosno u ratama u roku utvrđenom ugovorom. Ovaj tip kreditiranje se daje uglavnom pravnim osobama, povoljno je u usporedbi s kreditom po tome što poduzetnik ima priliku primati novac u ratama, na primjer, za plaćanje zaliha koje dolaze u malim serijama.

Nerevolving kreditna linija ima svoje karakteristike, u najmanju ruku. jednostavnim riječima riječ je o kreditu podijeljenom na više dijelova, obično se izdaje za provedbu poslovne transakcije poduzeća. Ugovor se sklapa nakon odredbe standardni paket dokumente, to uključuje dokumente zajmoprimca i podatke o njegovom poduzeću. ako zajam odobri banka, zajmodavac otvara kreditni račun zajmoprimcu s određenim iznosom novca. Nadalje, zajmoprimac može koristiti ta sredstva po potrebi, a ne mora se svaki put obraćati banci s dokumentima za dobivanje kredita.

Ovisno o uvjetima ugovora, gotovinu s računa zajma možete primati u bilo koje prikladno vrijeme u potrebnom iznosu ili na datume navedene u ugovoru s određenim ograničenjem.

Primjer

Tvrtka N sklopila je ugovor s bankama B za otvaranje kreditne linije u iznosu od 500 tisuća rubalja. Povukao je novac s računa zajma u tri dijela: prvi - 250 tisuća rubalja, drugi - 150 tisuća rubalja, treći - 100 tisuća rubalja. Odnosno, nakon što je limit zajmoprimcima potpuno iscrpljen, on vraća dug vjerovniku s kamatama, a njegova kreditna linija se zatvara.

Revolving kreditna linija

Revolving, ili na neki drugi način, kreditna linija s ograničenjem duga je bankarski proizvod, koji zajmoprimcu omogućuje korištenje posuđenih sredstava za određeno razdoblje u iznosu utvrđenom sporazumom, dok se prilikom otplate duga dio sredstava, odnosno plaćanje umanjen za kamate, vraća na kreditni račun, što može ponovno koristiti.

Revolving kreditna linija poznata je pojedincima - to je obična kreditna kartica. Odnosno, banka klijentu osigurava kreditni račun s kojeg može trošiti sredstva. Posuđena sredstva se vraćaju banci u obliku mjesečnih plaćanja, a dio se vraća na račun kredita.

Kreditna linija za pravne osobe, inače se zove revolving, također je pristupačan bankarski proizvod. Uglavnom ga koriste ona poduzeća koja povremeno trebaju privući obrtna sredstva u svoj kapital. Ako vam nerevolving kreditna linija omogućuje korištenje sredstava banke samo određeno vrijeme ograničiti, revolving omogućuje ponovno korištenje sredstava, nakon potpune ili djelomične otplate duga vjerovniku.

Primjer

Poduzeću N je banka B otvorila revolving kreditnu liniju s limitom duga od 500 tisuća rubalja. Zajmoprimac je iskoristio prvu tranšu i povukao 300.000 rubalja s računa zajma, od čega je 200.000 rubalja vraćeno. Odnosno, 400 tisuća rubalja dostupno je na njegovom računu zajma. Ovo su, naravno, netočne vrijednosti i date su samo u svrhu ilustracije.

Imajte na umu da zajmoprimac može vratiti sredstva na račun zajma u cijelosti ili u jednom trenutku unutar uvjeta utvrđenih ugovorom.

Postupak otplate duga

Ovdje je nemoguće točno reći kako dolazi do povratka. posuđen novac jer ovisi isključivo o uvjetima ugovora. Postoji nekoliko opcija, na primjer, kao kod kreditne kartice - zajmoprimac mjesečno na popravljeno vrijeme doprinosi u iznosu od 5-10% svojih troškova. Za pravne osobe postupak povrata može se postaviti drugačije, na primjer, puni iznos s kamatama, po isteku ugovor o zajmu. Ili će se iznos teretiti s tekućeg računa poduzetnika u korist vjerovnika na određeni datum, na primjer, zadnji dan u mjesecu.

Usput, kreditna linija zapravo može biti popraćena dodatnim troškovima za zajmoprimca. Na primjer, banka može naplatiti dodatnu naknadu za podizanje gotovine ili rezervacije sredstava kada je to potrebno. velika svota, bolje je rezervirati novac unaprijed, jer u trenutku prijave zajmodavac možda nema potreban iznos. Ali za svakog klijenta, kreditna linija se odabire na individualnoj osnovi.

Sličnosti i razlike

Ovi proizvodi su međusobno slični - zajmoprimac može koristiti sredstva banke određeno vrijeme bez dodatnog ugovora, odnosno dovoljno je potpisati jedan ugovor i podići potrebne iznose s računa kredita tijekom trajanja kredita. sporazum. Klijentu se svaka kreditna linija otvara na komercijalnoj osnovi, odnosno zajmoprimac se obvezuje platiti kamatu na kredit, bez obzira koja mu je linija otvorena.

Prednost revolving kreditne linije u Rosselkhozbank

Ali tu je i značajna razlika, nerevolving kreditna linija je fiksni iznos za izdavanje, ugovor sadrži rok za posudbu. Revolving kreditna linija omogućuje zajmoprimcu da ponovno koristi posuđena sredstva nakon otplate glavnice i kamata.

Prednosti i nedostatci

Glavna prednost ove metode kreditiranja je ta što zajmoprimac ne mora svaki put ići u banku, prikupljati dokumente i podnijeti zahtjev za kredit, dovoljno je to učiniti jednom, a zatim koristiti novac kada je potreban. Naravno, za poduzetnike je to zgodan izvor financiranja poslovanja, zahvaljujući otvaranju kreditne linije uvijek ima “financijski jastuk”. Osim toga, kamata na kredit na neiskorišteni dio iznosa se ne obračunava.

Još jedna prednost ove metode kreditiranja je što je jeftinija za dužnika. Prvo, plaća kamatu samo za sredstva koja je iskoristio. Drugo, rok trajanja ugovora je prilično kratak, pa zajmoprimac štedi i na kamatama. Osim toga, banka je uvijek spremna ponuditi lojalnije uvjete kreditiranja pouzdanim klijentima i klijentima od povjerenja.

Sada o nedostacima, obično u dogovoru sa zajmodavcem, naznačeni su iznosi za isplatu u gotovini i uvjeti. To jest, unatoč činjenici da je iznos na računu zajma prilično velik, zajmoprimac može koristiti samo ograničenu količinu sredstava odjednom. I to nisu sva ograničenja za zajmoprimca, obično ih ima dosta u ugovoru s bankom. Inače, u većini slučajeva, čak i za pravne osobe s velikim prometom sredstava, banka traži kolateral za kredit, a to su nekretnine.

Stoga je ovaj način kreditiranja izvrsna alternativa za pravne osobe klasičnom zajmu. Za fizičke osobe ova ponuda neće biti relevantna, osim kreditne kartice, naravno. Trenutno mnogi poduzetnici koriste ovaj bankarski proizvod za razvoj svog poslovanja. Samo su banke spremne kreditirati poduzeća koja se već etablirala na tržištu, odnosno postoje strogi zahtjevi za zajmoprimca.

Riječ je o zakonski sklopljenom ugovoru između banke i zajmoprimca o obvezi banke da dužniku u određenom roku u ugovorenom roku daje kredite.

Kreditna linija omogućuje zajmoprimcu posuđivanje sredstava do određenog limita, otplatu cijelog ili dijela sredstava zajma i ponovno zaduživanje unutar roka kreditne linije. Veličina kreditne linije obično se utvrđuje na temelju podataka iz bilance zajmoprimca o plasmanu obrtnih sredstava i izvorima njihovog formiranja kojima raspolaže.

Iznos kreditne linije izračunava se prema formuli

• R— veličinu kreditne linije;
• PZ- proizvodne rezerve;
• NP- nedovršena proizvodnja;
• GP - Gotovi proizvodi;
• DZ - potraživanja;
• ONDA - roba otpremljena;
• KZ - dugove;
• SS- vlastitih sredstava.

Kreditna linija je otvorena za poduzeća i organizacije sa stabilnim financijskim položajem. U inozemnoj bankarskoj praksi, kreditna linija se otvara na razdoblje od tri do pet godina, na ruskom - na razdoblje ne duže od jedne godine.

Prilikom kreditiranja zajmoprimca po redoslijedu kreditne linije, banka klijentu naplaćuje proviziju za davanje kreditnih sredstava na zahtjev zajmoprimca. Kreditna linija otvorena zajmoprimcu može biti okvirna, revolving ili nerevolving.

Okvirna kreditna linija je cilj, tj. u tom slučaju se daje zajam za plaćanje isporuka robe po jednom ugovoru u određenom roku.

Revolving kreditna linija, koji se još naziva i revolving zajam, najčešći je zajam. U tom slučaju kredit se odobrava i otplaćuje u okviru utvrđenog limita i rokova kredita automatski, bez dodatnih pregovora.

Nerevolving kreditna linija karakterizira činjenica da nakon izdavanja i otplate kredita prestaju kreditni odnosi između banke i zajmoprimca.

Kreditiranje po redoslijedu otvaranja kreditne linije

U Uredbi Banke Rusije od 31. kolovoza 1998. br. 54-P "O postupku davanja (plasiranja) sredstava i njihovog povrata (otplate)" pod otvaranje kreditne linije znači sklapanje ugovora (ugovora), na temelju kojeg zajmoprimac stječe pravo na primanje i korištenje sredstava u određenom roku, uz jedan od sljedećih uvjeta:

• ukupni iznos sredstava koja se osiguravaju zajmoprimcu ne prelazi maksimalni iznos (limit) naveden u ugovoru o zajmu (tzv. limit isplate);
• za vrijeme trajanja ugovora o zajmu, iznos paušalnog duga zajmoprimca ne prelazi iznos koji je on odredio u ovaj sporazum limit (tzv. limit duga).

Uvjete i postupak otvaranja kreditne linije zajmoprimcu stranke utvrđuju ili posebnim općim ugovorom (ugovorom) ili neposredno u samom ugovoru o zajmu.

Uredba također posebno naglašava da otvaranjem kreditne linije Središnja banka Ruske Federacije razumije sklapanje bilo kojeg [[Ugovora o zajmu / Ugovora o zajmu]], čiji su uvjeti ekonomski sadržaj barem se nekako razlikuju od uvjeta ugovora, koji predviđa jednokratno (jednokratno) davanje sredstava zajmoprimcu.

Kao dio kreditne linije, zajam se izdaje (unutar ugovorenog limita) samo uz pouzdan kolateral. Pritom, iznos kolaterala ne mora osigurati cjelokupnu kreditnu liniju, već samo iznos duga na kreditnom računu dužnika.

Među najvećim važne točke pozajmljivanje po redoslijedu kreditne linije treba uključivati ​​definiciju kreditnog limita. To je zbog činjenice da je veličina kreditne linije povezana s dva čimbenika: klijentovom potrebom za posuđenim sredstvima i njegovom sposobnošću da u cijelosti otplati zajam. S tim u vezi, na dan obračuna i koordinacije ova dva čimbenika, izračunavaju se dva pokazatelja:

• ograničenje potrebe klijenta za posuđenim sredstvima;
• ograničiti kreditni rizik zajmoprimac.

Istodobno, metoda procjene kreditnog rizika dužnika usmjerena je prvenstveno na procjenu kreditne sposobnosti klijenta na temelju izračuna financijski pokazatelji. Međutim, s obzirom na to da ova metoda ne omogućuje točno određivanje iznosa limita kreditnog rizika, preporučljivo je dopuniti ga procjenom i analizom Gotovina teče klijent.

Vrste kreditnih linija

Kreditna linija može imati sljedeće opcije:

• jednostavna (nerevolving) kreditna linija (limit izdavanja);
• obnovljiva (revolving) kreditna linija (ograničenje duga).

Nerevolving kreditna linija

Pod, ispod kreditna linija ispod limita isplata razumijeva se kao ugovor prema kojemu je izdavanje kredita predviđeno u više iznosa: unutar ukupnog iznosa ugovora (bez obzira na djelomičnu otplatu) i unutar ukupnog roka trajanja ugovora.

Pritom, promet ukupnog izdavanja kredita ne smije prelaziti iznos predviđen ugovorom o kreditnoj liniji, tj. postaviti limit povlačenja. Limit za izdavanje kreditne linije određen je obimom i uvjetima poslovne transakcije za koju se traži kredit.

Za podnošenje zahtjeva za kredit u obliku kreditne linije, zajmoprimac podnosi banci redovni paket dokumente koji su potrebni u svakom slučaju prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. Pozitivnom odlukom o otvaranju kreditne linije i dogovorom o visini limita sklapa se ugovor o kreditu između banke i klijenta. Nakon toga, kreditni odjel banke izdaje nalog računovodstva da se zajmoprimcu otvori poseban kreditni račun za kreditiranje u obliku kreditne linije.

Za vrijeme trajanja ugovora, klijent-zajmoprimac može dobiti kredit (tranšu) od banke u bilo kojem trenutku bez podnošenja standardnog paketa dokumenata. Izdavanje kredita vrši se svaki put na zahtjev klijenta-kreditnog šika utvrđenog oblika, tj. sastavni dio ugovor o zajmu. U aplikaciji je naznačen iznos sljedeće tranše (kredita) i željeni datum njezinog davanja od strane banke.

Limit isplata po kreditnoj liniji smatra se u potpunosti iskorištenim ako je promet ukupne isplate kredita za sve tranše jednak iznosu predviđenom ugovorom o kreditu.

Otplata kredita može se izvršiti na dva načina:

• za svako pojedinačno izdavanje kredita određuje se njegov određeni rok otplate, ali unutar ukupnog razdoblja korištenja kreditne linije;
• dospijeća svih tranši padaju na isti rok, t.j. na kraju ugovora o zajmu.

Revolving kreditna linija

Pod, ispod revolving kreditna linija znači ugovor o davanju kredita zajmoprimcu koji definira maksimalna veličina jednokratni dug klijenta-zajmoprimca po primljenim kreditima ( limit duga) i predviđa mogućnost njegove potpune ili djelomične otplate tijekom cijelog trajanja ugovora s pravom dodatnog kreditiranja klijenta do utvrđenog limita.

Za razliku od nerevolving kreditne linije, gdje je kreditni promet ograničen, kod revolving kreditne linije ograničeno je samo dnevno stanje kreditnog duga klijenta. Maksimalni iznos zajma koji zajmoprimac može dobiti tijekom trajanja ugovora nije ograničen. Dakle, mogućnost ponovnog dobivanja i vraćanja kredita unutar utvrđenog limita duga čini ovaj oblik kreditiranja najatraktivnijim zajmoprimcima.

Izvršenje ugovora o otvaranju revolving kreditne linije i izdavanje zajma provode se na sličan način kao i za nerevolving kreditnu liniju.

Kredit zajmoprimac otplaćuje ili bezgotovinskim prijenosom sredstava s tekućeg računa na račun kredita, ili terećenjem sredstava s računa zajmoprimca bez akcepta.

Otplata kredita po ugovoru o revolving kreditnoj liniji može se osigurati na određeni datum ili „na zahtjev“, ali ne prije ugovorenog datuma.

Vrlo često u bankama postoji takav proizvod kao kreditna linija. Izdvaja se od uobičajenih metoda kreditiranja i ima puno karakterističnih značajki. Za neke klijente, kreditna linija je spas, ali za druge može biti teško koristiti. Razmotrimo detaljnije što je kreditna linija, zašto je potrebna, tko je koristi, kako se može koristiti, koje vrste postoje, prednosti i nedostatke standardnih kredita?

Što je kreditna linija?

Predstavlja obvezu kreditne institucije da klijentu u određenom roku osigura određeni iznos kredita. Za razliku od običnog kredita, klijent može dobiti novac u ratama ili nakon određenog vremenskog razdoblja. Uvjeti takvog izdavanja i sve obveze stranaka dogovaraju se u trenutku sklapanja ugovora o zajmu. Najčešće se uvjeti postavljaju pojedinačno za svakog klijenta. Posebnost ove vrste kredita je trajni odnos između zajmoprimca i zajmodavca. U praksi banke otvaraju kreditnu liniju stalni kupci s dobrom reputacijom, pozitivnom kreditnom poviješću i visokom solventnošću.

Tko koristi kreditne linije?

Česti kupci ovog proizvoda su tvrtke koje povremeno imaju potrebu za kreditna sredstva. Tako da svaki put kad vam zatreba zajam, ne skupljajte paket potrebne dokumente, tvrtka otvara kreditnu liniju u banka za servisiranje. U tom slučaju može uzeti određeni iznos i vratiti ga. Na primjer, tvrtka se bavi trgovinom, stalno kupuje materijal i prodaje proizvode. Sredstva od prodaje dolaze nešto kasnije nego što trebate platiti za materijal. U tom slučaju organizacija uzima sredstva s otvorene linije, plaća dobavljačima, a zatim vraća novac primljen od kupca.

Privatna osoba također može sebi otvoriti kreditnu liniju, na primjer, za studiranje na sveučilištu. Zaključak je sljedeći: razdoblje obuke je 5 godina, a trošak obuke godišnje je 100.000 rubalja. Klijent izrađuje kreditnu liniju na 500.000 rubalja, ali novac se ne koristi odmah, već u ratama, na primjer, 50.000 rubalja. svakih šest mjeseci dok se ne iscrpi postavljeni limit.

Najčešći primjer kreditne linije je kreditna kartica s ograničenjem. U tom slučaju klijent može uzeti iznos koji mu je potreban i vratiti ga u zadano vrijeme. Kao rezultat, ograničenje se vraća i može se ponovno koristiti. Na ispravna upotreba takva linija može raditi dugo vremena.

Vrste kreditnih linija.

U bankama postoji nekoliko vrsta kreditnih linija:

• Neobnovljivo. Uključuje davanje određenog iznosa novca nakon određenog vremena. Na primjer, klijent želi kupiti novu opremu, ali se još nije odlučio za dobavljača. Da bi to učinio, sklapa ugovor o osiguranju potrebnog iznosa. Dok je potraga u tijeku, kamate na kredit se ne plaćaju (ipak klijent još nije iskoristio novac). Čim se novac prebaci na račun za uplatu, počinje rok otplate kredita. Uzeti novi zajam iz već uplaćenih sredstava neće biti moguće.
• Ograničiti. U tom su slučaju propisana pravila za davanje određene tranše (veličina i rok). Na primjer, svaki mjesec klijent treba N-ti iznos. Ako ga u jednom od razdoblja nije koristio, onda još uvijek mora platiti proviziju. Ova je opcija prikladna za poduzetnike koji trebaju plaćati pojedinačne pošiljke robe, na primjer, tijekom cijele godine. Do utvrđenog limita klijent može koristiti tranšu. Kada se dosegne limit, novac se mora vratiti.
• Obnovljivi. Omogućuje vam da primite sredstva koliko su potrebna i vratite koliko je to moguće djelomično ili u cijelosti. Na primjer, tvrtka kupuje materijal i, kako se proizvodi proizvodi, prodaje proizvode. Prilikom kupnje klijent uzima dio sredstava iz namjenske linije, a pri prodaji vraća sredstva, smanjujući iznos duga. Ova linija se koristi u kreditne kartice. Koristeći dodijeljeni limit i vraćajući ga na vrijeme, izbjegavajući kašnjenja, razdoblje ovog kreditiranja može biti vječno.
• Onkolnaya. Ovom linijom povratom dijela odobrenog kredita limit se vraća na izvorni. Na primjer, tvrtka je izdala telefonsku liniju za 10 milijuna rubalja. Od dodijeljenog iznosa bilo je potrebno samo 7 milijuna rubalja. Nakon nekog vremena novac se vraća, a klijent ponovno može uzeti 10 milijuna rubalja.
• Kontakt-ispravan. U tom slučaju klijentu se otvara poseban račun s kojeg može uzimati posuđena sredstva, a kada se na njega primi novac, oni će biti zaduženi za otplatu duga. Na primjer, tvrtka prenosi sredstva s računa dobavljaču, a zatim se novac prima od kupca na isti račun, a linija se automatski otkupljuje.

Tako svaki klijent može za sebe izabrati onu vrstu kreditne linije koja će mu biti ugodnija.

Značajke kreditne linije.

Kreditna linija je prilično zgodan proizvod, međutim, za svaku udobnost morat ćete platiti. Evo njegove poleđine:

• Kredit se otvara uz kamatnu stopu koja je viša nego za obične potrošačke kredite (prosječno 15-30%). Najviše visok postotak- na kreditne kartice(dostiže 50%). Stopa može biti fiksna ili promjenjiva (postavlja se za svaku transakciju posebno).
• Za otvaranje linije banka naplaćuje proviziju (1-2% iznosa). Provizija se može naplatiti i za to što klijent nije iskoristio osigurana sredstva, kao i za razne "operativne usluge", primjerice za vođenje računa s obnovljivim limitom.
• Tehničko prekoračenje. Teoretski, nemoguće je izaći iz utvrđenog iznosa, međutim, u praksi se to može dogoditi tehničko prekoračenje(overlimit), za koje banka neće propustiti priliku da uzme kaznu.
• Ako se sumnja na nepouzdanost, banka može "blokirati" kreditnu liniju. Na primjer, otvoren je red za hipoteku. Dok klijent traži stan, banka otkriva da nedostaje neka vrsta potvrde ili da zajmoprimac ima “mjesta” u svojoj kreditnoj povijesti. Kao rezultat toga, može se ispostaviti da je klijent već pronašao prikladnu opciju, pa čak i položio depozit, a banka je odbila dati zajam. Poslovni ljudi u ovoj situaciji možda su čak i na rubu propasti.
• Za dulja razdoblja može biti potreban tekući kolateral. Na primjer, nekretnine, potraživanja, roba u skladištima itd.
• Poseban plan otplate i iznosi plaćanja osiguravaju veću odgovornost i disciplinu klijenta.

Prednosti i nedostaci kreditne linije.

• Ušteda vremena. Često vrijeme igra za klijente važna uloga u transakcijama, pa ni veći troškovi ne utječu na odluku o otvaranju linije.
• Kamata se obračunava samo na posuđena sredstva. Ako je klijent uzeo redoviti kredit i još mu nije potreban dio iznosa, tada mora platiti kamatu na cijeli uzeti iznos.
• Zbog linije klijent može povećati svoju obrtni kapital za pokrivanje neočekivanih troškova. Poduzećima to pruža priliku da dosegnu nove razine.

Nedostaci uključuju činjenicu da uz najmanju grešku u ispunjavanju obveza od strane klijenta banka može zatvoriti kreditnu liniju u najnepovoljnijem trenutku. Trošak servisiranja takvog kredita može biti veći zbog provizija. Samo disciplinirani klijenti s pozitivnom kreditnom poviješću i reputacijom mogu pružiti liniju.

Naši su sunarodnjaci, kao iu stranim zemljama, dugo imali priliku birati razne kreditne proizvode. Pritom, svaka osoba uvijek ima mogućnost odabrati upravo takvu kreditnu liniju, koja najjasnije zadovoljava niz njegovih osnovnih zahtjeva.

NA novije vrijeme Sve veća popularnost među različitim segmentima stanovništva, počela je koristiti ovu vrstu kredita, kao otvaranje kreditne linije. Za razliku od uobičajenog, klasičnog kreditiranja (), dizajn kreditne linije predviđa mogućnost korištenja posuđenih sredstava upravo onda kada su zajmoprimcu potrebna, dok se kamata plaća samo na iznos koji je stvarno već iskorišten (potrošen).

Dakle, pravno gledano, kreditna linija je pisani ugovor između kreditne institucije i zajmoprimca, prema kojem zajmodavac u određenom roku osigurava zajmoprimcu zajam u iznosu unaprijed ugovorenog iznosa, odnosno limita. Istodobno, zajmoprimac ima mogućnost više puta primati bankovne zajmove u okviru kreditne linije, a banka, zauzvrat, sastavlja kreditnu liniju za svog klijenta s utvrđenim gotovinski limit više od koje zajmoprimac neće moći potrošiti.
Prilikom sastavljanja ugovora o kreditnoj liniji uvijek se uzimaju u obzir dva glavna uvjeta:

- utvrđuje se limit za izdavanje sredstava, odnosno to je ukupan iznos duga koji kreditna organizacija može osigurati svom klijentu tijekom cijelog trajanja ugovora o kreditnoj liniji;

- i postavljen je jasan limit duga, odnosno zajmoprimac prima maksimum mogući zajam, uz čiju pravovremenu otplatu, ponovno ima mogućnost korištenja kreditnih sredstava.

Glavne prednosti kreditna linija banke je kako slijedi:

– za sklapanje ugovora s bankom dovoljno je osigurati samo jedan paket potrebni dokumenti. Stoga nema potrebe stalno skupljati hrpe papira kako biste dobili potrebnu količinu;

- zajmoprimac ima sjajna prilika ponovno korištenje sredstava primljenih prilikom otvaranja linije unutar unaprijed određenog ograničenja;

- zajmoprimac sam odlučuje koji iznos kredita bi mu bilo najbolje uzeti, naravno, u okviru sklopljenog ugovora;

- Mogućnost podizanja kredita strana valuta;

– zajmoprimac može koristiti dani kredit u bilo kojem iznosu, u granicama maksimalno ograničenje kreditna linija, osnovana od strane banke;

- zajam se može otplatiti ne samo za cijelo razdoblje odjednom, već i na datum naveden u ugovoru;

- kamate se plaćaju samo uz svota novca, koji je već iskorišten i potrošen.

Međutim, kreditne linije imaju nekoliko nedostataka ne spominjati:

- u slučaju da zajmoprimac nije imao vremena potrošiti cjelokupni iznos posuđenih sredstava na vrijeme iu visini utvrđenog limita, kreditna institucija mu može izreći neke sankcije, na primjer, kaznenu naknadu;

- moguće je izdati produžetak već otvorene linije samo kada je dužnik u cijelosti otplatio svoj dug banci i ako na njegovom računu nema negativnog stanja.

Glavne vrste kreditnih linija: revolving i nerevolving kreditna linija

Većina modernih financijskih institucija klijentima pruža dobru kreditnu povijest s dvije vrste otvorenih kreditnih linija: revolving i nonrevolving zajmovi. Međutim, svaka od ovih opcija ima svoje značajne razlike.
Tako, obnovljivi kreditna linija se smatra jednom od najomiljenijih vrsta zajmova među ogromnim brojem zajmoprimaca. To je zbog činjenice da otvaranje obnovljive linije podrazumijeva više zanimljive prilike, naime: možete više puta koristiti posuđena sredstva u granicama predviđenim ugovorom.

Štoviše, uvjeti za koje možete dobiti revolving kreditnu liniju mogu doseći tri godine, najmanje - od jedne godine. Zajmoprimac može koristiti iznos kredita po vlastitom nahođenju, odnosno ne potrošiti ga odjednom odjednom, već povremeno po potrebi.
Kamata koja će se morati platiti na revolving kreditnu liniju obračunat će se samo na iznos novca koji je zajmoprimac potrošio. Ali ne zaboravite na iznos glavnog duga, koji će se također morati plaćati svaki mjesec.

I ono što je najzanimljivije je da se iznos glavnog duga koji je dužnik položio na račun može ponovno koristiti. To jest, na primjer, ako zajmoprimac u tekućem mjesecu plati svoj glavni dug u iznosu od tisuću rubalja, dobit će jedinstvenu priliku da ponovno iskoristi istu tisuću po želji. I tako sve dok se revolving kreditna linija ne otvori.
Druga stvar, neobnovljivi kreditnu liniju, koja je, zapravo, vrlo slična potrošačkim kreditima na koje smo navikli. Suština je da su u ugovoru s bankom unaprijed određeni svi uvjeti korištenja kreditno ograničenje duž linije: Opći uvjeti plaćanja zajmoprimca tranše (plaćanja) i njezinu veličinu. Pritom uopće nije važna činjenica koliko će se brzo otplatiti. bankovni dug. Stoga će nerevolving kreditna linija biti najkorisnija onim zajmoprimcima koji povremeno trebaju relativno male unovčiti ili kada koristite usmjereno kreditiranje.

Istodobno, zajmoprimac uvijek mora biti siguran da će kreditna institucija, prema potrebi, osigurati zajmoprimcu novu tranšu. Čim zajmoprimac iskoristi sve moguće tranše, a limit je potpuno iscrpljen, morat će početi otplaćivati ​​dug na bankovni račun.

U svakom slučaju, prije nego što se odlučite podnijeti zahtjev za određenu kreditnu liniju, morate izračunati koliko će ona biti isplativa i bi li bilo lakše koristiti neki drugi kreditni proizvod.