Što je prekoračenje? Tehničko prekoračenje i minus za pravne osobe jednostavnim riječima. Prekoračenje - što je to. Objašnjavajući jednostavnim riječima

Irina Šerbul

# poslovni vokabular

Definicija, značajke, prednosti i mane usluge

Prvo prekoračenje izdano je 1728. godine, kada je klijentu bilo dopušteno uzeti £1000 više nego što je bilo na njegovom računu. Zajam je izdala Royal Bank of Scotland u Edinburghu.

Navigacija članaka

Što je prekoračenje jednostavnim rječnikom rečeno
Kako funkcionira prekoračenje s počekom?
Što znači kreditno ograničenje
Prednosti i nedostaci bankarskog proizvoda
Zašto je prekoračenje opasno?
Uvjeti pružanja usluga za klijente banke
Vrste prekoračenja
Dopušteno – standardni model za sve vrste prekoračenja
Tehničko prekoračenje - što je to
Prekoračenje plaće
Mikro prekoračenje
Osigurano prekoračenje
Kišobran
Neosigurano prekoračenje za velika količina
Kredit i prekoračenje - koja je razlika

Overdraft je mikrokredit na kratko vrijeme. Kredit prekoračenja ima niz značajki koje ga čine korisnim za pojedince i pravne osobe.

Što je prekoračenje jednostavnim riječima

Overdraft po kartici je kredit koji možete dobiti na bilo kojem bankomatu za Vašu debitna kartica. Da biste to učinili, morate s bankom sklopiti ugovor o jednom povezivanju usluge brzog kredita.

Koncept prekoračenja u prijevodu s engleskog znači "prekomjerno trošenje". Ova usluga omogućuje, osim dugotrajne imovine, korištenje i dodatne, kao zajam. Obračunavanje se vrši na platnu karticu fizičke osobe ili na račun samostalnog poduzetnika.

Prilikom podizanja dodatnih sredstava s kartice, prvi novac koji pristigne na račun bit će doznačen banci kao plaćanje duga.

Bankovno prekoračenje pruža mogućnost brzog primanja sredstava koja su vam potrebna u pravom trenutku. Ali možete ga koristiti samo ako ste sigurni da možete brzo otplatiti dug. Neplaćanje duga po prekoračenju može rezultirati visokim kamatnim stopama.

Kako funkcionira prekoračenje s počekom?

Shema prekoračenja je davanje kredita na određeni rok, često 30 dana, ali uz dodatni dogovor s bankom, može se produljiti do 60 dana. Istodobno, za svaki dan duga naplaćuje se određeni postotak koji odgovara godišnjoj stopi banke.

Razdoblje počeka omogućuje vam da izbjegnete obračun kamata ako je dug otplaćen u roku Postavi vrijeme. Točnije, uzimajući kredit od banke u iznosu od 1000 rubalja, vratit ćete 1000 rubalja, bez preplata. Glavni uvjet za takvu mogućnost je plaćanje duga u roku utvrđenom ugovorom.

Morate znati što je ograničenje prekoračenja i u potpunosti ga se pridržavati. Kršenje utvrđenih ograničenja povlači za sobom kazne od banke.

Što znači kreditni limit?

Prilikom povezivanja prekoračenja postavlja se ograničenje iznosa kredita. Vezana je uz veličinu prometa sredstava na računu. Ograničenje instalirane opcije ovisit će o plaće fizička osoba. Na primjer, svaki mjesec na račun se knjiži 10 000 rubalja. Limit kredita može biti jednak tom iznosu, ali ne više.

Prilikom provjere računa, bankomat može prikazati raspoloživo stanje, uzimajući u obzir prekoračenje. Pazite da dugotrajnu imovinu ne pomiješate s kreditom.

Uvjeti ovise o banci i Vašem kreditna povijest. U određenim kreditnim institucijama mogu dati kredit do 50% iznosa prometa.

Pažljivo pročitajte ugovor prije prijave za uslugu.

Prednosti i nedostaci bankarskog proizvoda

Prekoračenje je poseban oblik kreditiranja računa, zgodna opcija za bankovnu karticu koja će vlasniku omogućiti niz pogodnosti u slučaju potrebe za kreditom.

Glavne prednosti usluge:

Nizak postotak. Stopa je u prosjeku 2-6% niža nego kod konvencionalnih kredita.
Automatski povrat duga banci. Ukoliko je stanje na računu klijenta pozitivno, sredstva će se automatski teretiti i prenijeti na plaćanje duga.
Samostalno reguliranje visine duga. Hoće li kredit koristiti ili ne, ovisi o klijentu. Ako vam je potreban zajam, zajmoprimac sam određuje iznos (unutar utvrđenog limita) koji u tom trenutku želi primiti.
Brza veza. Važna točka, koji se analizira bankarski službenik za povezivanje opcije - kretanje sredstava po Vašem tekućem računu. Bankar takve informacije može dobiti u roku od nekoliko minuta, tako da neće trebati puno vremena za obradu kredita za vašu karticu.

Gore navedene prednosti čine prekoračenje jednim od bolje načine mikrozajam. No, istodobno je potrebno uzeti u obzir nedostatke i rizike usluge.

Među nedostacima su:

Ograničene mogućnosti zajma.
Mjesečna otplata. Potrebno je zatvoriti dug 100% u dogovorenom roku.
Morate održavati protok novca. Kretanje sredstava na vašem računu mora odgovarati iznosu koji je dogovoren u ugovoru s bankom.

U slučaju kršenja druge i treće točke, banka može zajmoprimcu izreći kazne. Ako nakon 25-30 dana dug nije plaćen, zaračunavaju se kamate koje povećavaju dug.

Zašto je prekoračenje opasno?

Redovito koristeći prekoračenje, korisnici s vremenom počinju zaboravljati pravodobno vratiti sredstva na svoj račun. Takav će propust dovesti do brojnih posljedica.

Zakašnjelo plaćanje duga je kršenje uvjeta ugovora, što može dovesti do:

Fino. Banka ima pravo nametnuti sankcije zajmoprimcu u slučaju kašnjenja u povratu sredstava.
Povećanje kamatne stope. Do sljedećeg kreditna tranša stopa se može povećati za nekoliko postotaka.
Odbijanje kredita. Uz redovito kašnjenje u otplati kredita, banka može u potpunosti odbiti kredit i raskinuti ugovor.
Loša kreditna povijest. Nemojte misliti da ćete, ako jedna banka propadne, moći sklopiti ugovor u drugoj. Ako se ne pridržavate uvjeta banke, pokvarit ćete svoju kreditnu povijest. Podaci o vašoj nemogućnosti plaćanja dugova na vrijeme bit će poznati svakoj banci.

Opasnost od prekoračenja čini se imaginarnom. Većina dužnika vjeruje da će kredit uvijek moći vratiti na vrijeme, ali na kraju, prije ili kasnije, mnogi upadnu u kreditnu zamku. Kako ne biste naišli na zamke, slijedite jednostavna pravila:

Zapamtite datum poroda.
Jedan dan u mjesecu, dug na kredit bi trebao biti odsutan.
Na kartici je potrebno održavati tok novca koji je dogovoren s bankom.
Kontrolirajte datum isteka ugovora o kreditu.

Poznavanje ovih točaka pomoći će u izbjegavanju kršenja i pojave povezanih rizika. No, kako biste znali uvjete, kamate i druge uvjete ugovora, prilikom sklapanja obratite pozornost na neke njegove točke:

Postotak prekoračenja.
Naknada za izdavanje kredita.
Naknada za prekoračenje.
Komisija za razmatranje zahtjeva za spajanje opcije.
Naknada za prijavu i osiguranje kredita.
Osiguranje.

Ugovor možda neće uključivati sve gore navedene troškove. Ali morate pažljivo proučiti ove točke prilikom prijave.

Uvjeti pružanja usluga za klijente banke

Takav kredit se daje fizičkim i pravnim osobama. Phys. osoba dobiva kredit za osobne potrebe i može ga koristiti u svakoj situaciji koja zahtijeva dodatna sredstva.

Pravne osobe mogu trebati prekoračenje u tri slučaja:

tijekom mjeseca postoje praznine u gotovini;
poduzeću je potreban kratkoročni zajam;
tvrtka mora imati "financijski jastuk".

Korištenje prekoračenja daje tvrtki široke mogućnosti za rast dobiti. Ako je ispravno i na vrijeme uneseno dodatni kapital može značajno povećati promet.

Takva shema funkcionira samo ako je povezano prekoračenje s razdobljem odgode.

Svaka banka postavlja svoje uvjete korištenja usluge. Ali postoji Opća pravila sklapanje ugovora:

Rokovi kredita su 1-12 mjeseci.
Dug je potrebno vraćati jednom mjesečno, osim ako ugovorom nisu određeni drugi uvjeti.
U banci koja pruža uslugu potrebno je otvoriti tekući račun.
Promet po kreditnim i debitnim karticama mora biti stabilan.

Ako su proučeni svi uvjeti i nijanse, možete se početi povezivati. Da biste dobili prekoračenje, morate izvršiti sljedeće korake:

Obratite se zaposleniku banke koji će dati kredit.
Saznajte pod kojim će uvjetima biti povezano prekoračenje.
Osigurajte kreditnom odjelu sve potrebne dokumente.
Čeka se odluka o aktivaciji.

Bankovno prekoračenje izdaje se pod uvjetom da klijent ispunjava sve potrebne zahtjeve.

Vrste prekoračenja

Postoji nekoliko vrsta prekoračenja, od kojih se svaka razlikuje po kamatnim stopama, limitu isplate, uvjetima pružanja i načinu otplate. Postoji nekoliko glavnih kategorija ovog kredita:

pristupačan;
tehnički;
plaća;
mikro;
hipoteka;
kišobran;
neosigurana.

Da biste odabrali najbolju opciju za sebe, morate razumjeti razliku između njih. Da biste to učinili, svaku vrstu treba detaljno rastaviti.

Dopušteno – standardni model za sve vrste prekoračenja

Odobreno prekoračenje je vrsta kolaterala koja je u skladu s uvjetima ugovora. Takav se zajam smatra klasičnim i izdaje se prema svim standardnim zahtjevima. Limit je postavljen prema prosjeku promet novca na račun, a prosječna stopa je 14,5% godišnje.

Tehničko prekoračenje - što je to

Nedopušteno prekoračenje (također se naziva tehničko, neovlašteno ili zabranjeno). Sam naziv sugerira da se podizanje iznosa većeg od iznosa stanja na kartici događa bez odobrenja banke.

Do izdavanja tehničkog prekoračenja može doći iz različitih razloga, na primjer, iznos za prekoračenje u iznosu od 1000 rubalja ostao je na kartici, kupnju ste platili u dolarima Poslovanje banke, tečaj je porastao, a trošak vaše kupnje iznosio je 1050 rubalja.

Radi se o prekoračenju limita koji se naziva neovlašteno prekoračenje. U tom slučaju klijent će na svojoj kartici vidjeti crveno stanje (iznos prekoračenja koji prelazi limit bit će označen crvenom bojom).

Tehničko prekoračenje može biti osigurano i nepredviđeno:

Pod uvjetom. Ispregovarano s bankom i uključeno u ugovor. Kada se pojavi, potrebno je brzo vratiti dug s naznačenim kamatama.
Nenamjerno. Pojava takvog slučaja nije unaprijed određena; u takvoj situaciji zajmoprimac će biti novčano kažnjen. Ova mogućnost predviđena je odredbama članka 395. Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Bez obzira na vrstu tehničkog prekoračenja, dug se mora vratiti u čim prije, zajedno s fiksnim kamatama, koje često iznose i do 50% godišnje.

Prekoračenje plaće

Jedan od klasičnih izgleda. Omogućuje prekomjerno trošenje sredstava platne kartice. Ova usluga je tražena jer ne zahtijeva dodatnu registraciju i često se instalira na karticu odmah nakon njezina izdavanja.

Limit takvog kredita je u prosjeku 50% iznosa plaće, a rok važenja ugovora o kreditu nije duži od 12 mjeseci.

Ukoliko klijent treba kredit, može podići sredstva na bilo kojem bankomatu ili platiti karticom u trgovini. Sljedeći put kada plaća sjedne na račun, iznos duga automatski se otpisuje i prenosi na banku.

Mikro prekoračenje

Značajka ovog kredita je minimalni limit od 300 tisuća rubalja. Takav je iznos za pravne osobe beznačajan, stoga banke ovu vrstu kredita smatraju mikro prekoračenjem.

Ne obazirući se minimalna granica, ostali uvjeti za dobivanje i otplatu kredita ne razlikuju se od klasičnog mikrokredita.

Osigurano prekoračenje

Svaka banka želi biti sigurna u povrat svojih sredstava. Stoga, kada daje mogućnost prekoračenja, kreditna institucija može zahtijevati kolateral kao jamstvo otplate duga.

Banka kao kolateral prihvaća sljedeće vrste kolaterala:

nekretnina;
promet proizvoda;
automobili;
zemljište;
oprema.

Svi ostali uvjeti ugovora odgovaraju standardnom prekoračenju.

Kišobran

Dizajniran za mrežu tvrtki. Pretpostavlja se da će se time pokriti novčani jazovi cijelog holdinga, koji bi trebao uključivati najmanje 3 tvrtke.

Ugovor se sklapa na razdoblje do 12 mjeseci. Usluga uključuje sljedeće pogodnosti:

bez provizija;
fleksibilnost u odabiru sheme otplate;
mogućnost promjene zajmoprimaca tijekom trajanja ugovora.

Prekoračenje će tvrtki pružiti "financijski jastuk" u kritičnim situacijama.

Neosigurano prekoračenje za veliki iznos

Za provjerene klijente omogućeno je prekoračenje bez dodatnog osiguranja imovine. U takvoj situaciji jamstvo plaćanja je stabilan financijski promet na kartici.

Treba imati na umu da ovo funkcionira samo za zajmoprimce koji surađuju s kreditna institucija nije prva godina.

Kredit i prekoračenje - koja je razlika

Obje usluge klijentu daju mogućnost dobivanja gotovinskog kredita na određeno razdoblje, no uvjeti dobivanja kredita i njegove otplate bitno se razlikuju. Glavne razlike između kredita i prekoračenja su:

Kamatna stopa. Prekoračenje se izdaje po prosječnoj stopi od 4% nižoj od uobičajenog kredita.
Rok otplate duga. Klasični ugovor o kreditu sklopljen je na rok od nekoliko mjeseci do nekoliko godina, dok se prekoračenje mora vratiti u roku od 30 dana od dana primitka kredita.
Brzina dobivanja kredita. Obrada kredita traje od nekoliko sati do nekoliko dana. Možete podići ili platiti sredstvima koristeći prekoračenje u bilo kojem trenutku u trgovinama ili na terminalima.
Iznos. Zajam se može dobiti u iznosu nekoliko puta većem od mjesečni prihod. Prekoračenje ima limit koji ne može premašiti prosječni promet sredstava na Vašoj bankovnoj kartici.
Otplata duga. Kod prekoračenja pristigla sredstva automatski se terete s računa za otplatu duga, postoji poseban raspored otplate kredita koji raspoređuje povrat iznosa kredita na nekoliko mjeseci.

Pozdrav prijatelji!

Nastavljamo poboljšavati naše financijska pismenost i istovremeno poboljšati svoj engleski. Danas je na redu strani izraz “overdraft”. Naučit ćemo njegovo značenje, naučiti razumjeti i ne bojati se.

Broj korisnika svake godine raste bankovne kartice. Među njima ima studenata, umirovljenika, pa čak i djece. Zašto? Prikladan je, praktičan i siguran u usporedbi s hrpom novca ili brdom novčića u vašem novčaniku. Bankovne kartice sve više koristimo za primanje zarađenog novca, prijenos novca, podizanje gotovine te plaćanje roba i usluga u trgovinama i na internetu.

Banke nastoje podržati našu želju da koristimo i kreditne kartice. Uostalom, kupci koji plaćaju jesu glavni izvor profit i smisao postojanja financijska i kreditna organizacija. Banke se međusobno natječu, mame nas novima bankarski proizvodi i davati ponude koje je teško odbiti.

Uz pojam, vrste i uvjete korištenja zaduženja i kreditne kartice već smo shvatili. Naučili smo što je, na primjer, povrat novca i prekoračenje. Danas se želim detaljnije zadržati na potonjem. Ne vole svi koristiti kredit, ali ne sumnjaju svi da mogu postati bankovni dužnik, i bez njega posuđeni novac. Kako je ovo moguće? Hajdemo shvatiti.

Što znači pojam "prekoračenje"?

Strana riječ “overdraft” (overdraft) u prijevodu s engleskog znači “prekoračenje”, “višak kredita”. Vidimo poznatu riječ kredit, pa mislimo da se odnosi samo na one koji vole živjeti u dugovima. Ovo nije posve točno. Gorljivi protivnik tuđeg novca također se može suočiti s prekoračenjem. Čitajući recenzije vlasnika bankovnih kartica, bio sam uvjeren u to. Ali prvo o svemu.

Prekoračenje je kratkoročni zajam osigurava banka prema ugovoru bankovni račun vlasnici kartica (obično platne kartice). Primjerice, kada nemate dovoljno vlastitih sredstava za kupnju proizvoda, banka će vam rado dati nedostajući iznos. Ali pod određenim uvjetima, naravno.

Građanski zakonik Ruska Federacija(čl. 850.) kaže da ako banka vrši plaćanja s računa klijenta u nedostatku novca na njemu, on mu time daje kredit sa svim posljedicama koje iz toga proizlaze. Zajam se izdaje na određeno razdoblje i nije besplatan. To vrijedi i za prekoračenja.

To postavlja poštena pitanja: "Trebam li prekoračenje?", "Kako se povezati?" i "Kako se gasi?" Odgovori na njih ovise o vrsti i banci koja pruža ovu uslugu.

Vrste

razlikovati:

dopuštena,
neovlašteno (tehničko) prekoračenje.

Stanimo na njima detaljnije.

Dopušteno prekoračenje

Dopušteno prekoračenje aktivira se osobnim zahtjevom korisnika kartice. Predviđeno je unutar osnovana od strane banke granici i u određenom postotku. Ti se uvjeti razlikuju ne samo za različite banke, već i za različite klijente iste financijske institucije.

Limit prekoračenja- to je iznos koji klijent banke može imati u slučaju manjka vlastitog novca na računu. Izračunava se za određenu osobu, na temelju iznosa sredstava koji prolaze kroz njegovu karticu, njegove kreditne povijesti i nekih drugih čimbenika.

Kamatne stope banaka također variraju. Na primjer, Sberbank je postavio sljedeće:

20% unutar gotovinskog limita,
40% naknada za zakašnjelu otplatu,
40% - naknada za prekoračenje limita, ali samo za iznos tog prekoračenja.

Pažnja! Sberbank uslugu prekoračenja povezuje ne sa svim karticama, već samo s debitnim (platnim). Ali, na primjer, ako ste vlasnik "MIR Classic", "MIR Gold", "MIR Premium", tada ograničenje prekoračenja nije osigurano. Cijeli popis možete pronaći na web stranici banke.

U svom članku o, detaljnije sam se osvrnuo na pitanja tarifa, uvjete za njihovo dobivanje i korištenje. Ako još niste pročitali, nadoknadite.

NA Tinkoff banka primjenjuju se sljedeći uvjeti:

Usluga se povezuje na inicijativu banke i uz suglasnost vlasnika kartice.
Ako od banke niste posudili više od 3.000 rubalja, tada neće biti naknade za prekoračenje (podložno pravovremenoj otplati u roku od 25 dana).
Ako je iznos kredita bio od 3.000 do 10.000 rubalja, tada će banka uzeti 19 rubalja. u danu.
Od 10.000 do 25.000 - 39 rubalja. u danu.
Više od 25 000 - 59 rubalja. u danu.
Kazna za kašnjenje u otplati - 990 rubalja.

Ovi uvjeti vrijede za debitne kartice, za kreditne kartice moguće je samo tehničko prekoračenje.

O uvjetima korištenja i zamkama pročitajte u mom članku. Može biti od velike pomoći. Pogotovo ako ste na putu odabira optimalnog sredstva plaćanja.

Nedopušteno prekoračenje

Do neovlaštenog ili tehničkog prekoračenja može doći čak i ako nikada niste uzeli kredit. I često postane neugodno iznenađenje, što se pretvara ne samo u nastanak duga, već i u obračunavanje kamata i kazni za neplaćanje. Kako biste to izbjegli, morate znati uobičajene uzroke duga:

Tečajna razlika. Ovaj slučaj može nastati kada plaćate karticom u rubljama u inozemstvu. Zbog karakteristika bankarski sustav sredstva se skidaju s računa nakon nekoliko dana. Ako se tijekom tog razdoblja tečaj dramatično promijenio, tada možete postati negativni ako na kartici nema dovoljno sredstava.
Plaćanje obveznih plaćanja. Na primjer, bankovne provizije.
Ovaj slučaj komentirat ću na vlastitom primjeru: jednom godišnje, u svibnju, s moje se kartice automatski skida naknada za uslugu od 450 rubalja. Obično podižem s kartice sav novac primljen na nju. Rezultat: u svibnju sam bio negativan za 450 rubalja, tj. došlo je do tehničkog prekoračenja.
Tehnička greška banke. Na primjer, dvostruki pripisani iznos ili obrnuto povlačenje istog iznosa 2 puta. Banka uoči grešku i ispravi je. Ali klijent možda nema novca na računu, pa opet minus.

Izbjegavanje tehničkog prekoračenja je lako. Tko je upozoren, naoružan je. Ako smo svjesni potencijala da idemo u minus, onda je dovoljno držati minimalnu zalihu novca na kartici ili stalno pratiti stanje na računu kako bismo na vrijeme podmirili dug. Banke često pružaju Grace period(obično mjesec dana), tijekom kojeg možemo otplatiti cijeli iznos duga bez kamata.

Uvjeti povezivanja

Podsjećam da je prekoračenje povezano uz pristanak klijenta. Ponekad se ova usluga automatski upisuje u ugovor o bankovnom računu. Stoga se ne umaram ponavljati da pažljivo čitamo sve dokumente i pitamo za sve nejasnoće. U ugovoru postoji potpis - to znači da smo se složili sa svim zahtjevima banke.

Uvjeti za povezivanje usluge prekoračenja u bankama su različiti, ali ovdje je približan popis dokumenata koji će vam možda trebati:

Zahtjev za povezivanje.
Upitnik zajmoprimca na memorandumu banke.
Putovnica.
Drugi identifikacijski dokument (na primjer, SNILS, TIN, vozačka dozvola).
Račun dobiti i gubitka (ne zahtijevaju sve banke).

Kao što vidite, skup dokumenata je minimalan.

Budući da banka pristaje dijeliti svoj novac s nama, sasvim je razumljivo da potencijalnim zajmoprimcima nameće određene zahtjeve. Među njima mogu biti:

Prisutnost stalne boravišne dozvole i boravka u području koje banka opslužuje.
Prisutnost stalnog mjesta rada i radnog iskustva.
Imati račun koji redovito prenosi novac.
Neto kreditna povijest.

Zbog toga je prekoračenje aktivno vezano uz platne kartice. Često same banke nazovu klijenta i ponude ovu uslugu. Ovdje bi bilo prikladno objasniti po čemu se debitna kartica razlikuje od kartice prekoračenja.

Zapamtiti! Kada plaćate debitnom karticom, upravljate samo svojim novcem. I ni kune više. Ako imate priključenu uslugu prekoračenja, iznos koji nedostaje možete posuditi od banke. Ali to više nije vaš, nego tuđi novac koji treba vratiti.

Overdraft je kratkoročni kredit. Njegovi uvjeti variraju od 6 mjeseci do 1 godine. Za to vrijeme možete izgubiti ili promijeniti posao, preseliti se i sl. Stoga banke od vas zahtijevaju povremeno obnavljanje ugovora. Tako smanjuju rizik od nepovrata novca koji vam je osiguran.

Kako funkcionira prekoračenje: razlike od kredita

Ova usluga funkcionira na isti način kao i svaki kredit. Posudio sam ga, što znači da ga nakon nekog vremena treba vratiti i platiti kamatu na korištenje tuđeg novca.

Iako je prekoračenje vrsta potrošački kredit, ali još uvijek postoje razlike među njima.

Mogućnosti usporedbe	Kreditna	Prekoračenje
Uvjeti zajma	Različiti, ovisno o kreditnoj sposobnosti dužnika i vrsti kredita.	Samo kratkoročni kredit (u većini slučajeva do 1 godine).
Iznos kredita	Izračunava se nakon temeljite analize solventnosti zajmoprimca. Ne uzimaju se u obzir samo njegovi mjesečni prihodi, već i prihodi članova obitelji, posjedovana imovina itd.	Izračunava se na temelju mjesečnih priliva novca na kartici.
Učestalost plaćanja	Povremeno (obično jednom mjesečno) tijekom cijelog trajanja kredita.	Sljedećim primitkom novca na karticu odmah se tereti puni iznos duga.
Uvjeti izdavanja	Skup dokumenata koji potvrđuju vašu sposobnost plaćanja. Često su potrebni kolateral i jamci.	Minimalni set standardni dokumenti. Bez kolaterala i jamaca. Brza odluka za povezivanje usluge.
Uvjeti korištenja	Cjelokupni traženi iznos izdaje se odmah, koji se otplaćuje u ratama ovisno o uvjetima ugovora. Za obnovu kreditne linije potrebno je ponovno kontaktirati banku.	Kredit se obnavlja kako se troši i otplaćuje.
Kamatna stopa	Pojedinac za različiti tipovi kredit, rokovi i uvjeti otplate, solventnost zajmoprimca.	Jednako za sve vlasnike kartice prekoračenja. Obično veći od kredita.
Brzina prijema	Za to je potrebno vrijeme, jer banka odluku donosi tek nakon analize kreditne sposobnosti dužnika.	Uz pozitivnu odluku o povezivanju usluge prekoračenja, novac se može koristiti u bilo koje doba dana i noći.

Prednosti prekoračenja, odnosno što daje kompetentnom korisniku

Tradicionalno, razmotrit ću sve prednosti i nedostatke kartice prekoračenja.

Prednosti:

Ovo je nenamjenski kredit pa ga možete potrošiti na bilo što.
Iznos se stalno obnavlja. Ne morate ići u banku i podnijeti zahtjev novi zajam. Glavna stvar je vratiti na vrijeme.
Bez kolaterala i jamaca.
Kamata se obračunava samo na iznos koji ste posudili, a ne na cijeli raspoloživi limit. Ako uopće ne koristite prekoračenje, tada se ne obračunavaju kamate.
Novac možete koristiti u bilo koje vrijeme, neovisno o radnom vremenu banke.
Uslugu možete otkazati u bilo kojem trenutku.

I, naravno, nedostaci:

Uz svu raspoloživost novca, ne treba zaboraviti da se radi o kreditu. Otplata je obavezna i neopoziva.
Kamata se obračunava dnevno, a iznos se vraća jednom uplatom, automatski kada novac sjedne na račun.
Često (obično jednom godišnje) ponovno pregovaramo o ugovoru.
Kreditni limit (u pravilu ne prelazi iznos mjesečnih primitaka na računu).
Visoke kamate na kredite. Banka na taj način kompenzira svoje rizike.
Sposobnost ulaska u tehničko prekoračenje bez znanja.
Postoji veliko iskušenje da se zanesete lako dostupnim novcem i izgubite kontrolu nad trošenjem.

Kako onemogućiti prekoračenje

Za odbijanje ove usluge dovoljno je napisati izjavu o tome. Ugovor će se raskinuti ako nema duga prema banci.

Imajte na umu da ako promijenite posao, nije dovoljno jednostavno baciti platnu karticu bivšeg poslodavca. Obratite se banci ili sami provjerite postoji li dug. U suprotnom, možete dobiti neugodno iznenađenje u obliku obračunatih kamata i kazni za kašnjenje u otplati duga.

Neke banke prakticiraju nemogućnost isključivanja prekoračenja. Mora biti u ugovoru. U tom slučaju, prilikom sklapanja, možete odrediti nulti limit za primanje novca.

Zaključak

Svatko za sebe bira od čega će živjeti, od vlastitog ili posuđenog novca. Ne treba se bojati prekoračenja, ali morate razumjeti kako ga koristiti kako se ne biste doveli u dužnička rupa. Uvijek držite prst na pulsu svojih financija. Tada si možete priuštiti malo više nego što imate ovaj trenutak vrijeme. Slažem se, ovo je ponekad od vitalnog značaja.

Bilo bi mi drago da članak dopunite svojim razmišljanjima o ovoj temi u komentarima. Ili možda imate zanimljive slučajeve iz svog života? Oni će čitateljima dati potrebno iskustvo i pružiti neprocjenjivu pomoć.

Zdravo! U ovom članku ćemo govoriti o prekoračenju.

Danas ćete naučiti:

Pojam prekoračenja;
Razlike od konvencionalnog kreditiranja;
Kako dobiti prekoračenje.

Overdraft se često naziva svojevrsnim čarobnim štapićem, koji je u svakom trenutku pri ruci. Svima se događaju nepredviđene situacije, a nema uvijek novca za rješavanje problema. Kako koristiti ovaj financijski instrument za dobrobit, a ne na štetu sebe, razgovarat ćemo danas.

Malo povijesti

U početku bankarske organizacije u Ruskoj Federaciji prekoračenja su dobivala samo ustanove i organizacije. Ako tvrtka nije imala sredstava, mogla je koristiti posuđena sredstva.

Postupno je ova usluga postala dostupna običnim građanima. A shema po kojoj se pruža slična je shemi za .

Pojam pojma prekoračenje

Objasnimo ovaj koncept jednostavnim riječima. Zamislite sljedeću situaciju: vlasnik ste obične kartice banke. Primate mjesečne uplate za njega i druge uplate. Jasno je da možete koristiti samo novac koji je trenutno dostupan na vašem računu.

Prekoračenje vam omogućuje da potrošite više novca nego što imate. Pritom banke ne zanima na što trošite te iznose, naznačenu namjenu ovaj financijski instrument ne. Jednostavno postoji ograničenje, nekakva granica, preko koje se ne može ići u minus.

Možete koristiti prekoračenje više od jednom mjesečno: limit će se smanjivati u procesu korištenja novca, u potpunosti će se vratiti čim vratite iznos duga.

Ukratko, prekoračenje je jedna od varijanti bankovno kreditiranje za kratko vrijeme.

Čitatelj može postaviti pitanje: zašto vam je potrebno prekoračenje? Objasnimo na jednostavnom primjeru.

Primjer. Dogodio se neugodan incident: kućno računalo na kojem radite se pokvarilo. Dugo je potrebno čekati do plaće i, nažalost, oprema se ne može obnoviti. Ispostavilo se da nećete moći izbjeći kupnju. Dakle, iznos posudite od svoje banke, a vratite ga čim primite plaću. Ne morate ići u ured, čim dobijete novac, dug će se automatski otpisati zajedno s kamatama.

Prekoračenje i kredit: razlike

Često ljudi kredit i prekoračenje smatraju istim proizvodom. Zapravo, postoji značajna razlika između njih.

Pogledajmo pobliže razlike:

Rok na koji se kredit daje. je dugoročni proizvod, prekoračenje je kratkoročno.
Iznos. Visina kredita je veća, često je i nekoliko puta veća od mjesečne plaće. Prekoračenje je iznos mjesečne plaće.
Iskupljenje. Kod prekoračenja dug prema banci otplaćujete jednom uplatom. Otplate po kreditu podijeljene su na jednake iznose za određeno razdoblje.
Postotak preplate. Preplata na kredit je manja nego kod korištenja prekoračenja. Taj se učinak postiže zbog razlike u uvjetima kredita.
Postupak izdavanja i vraćanja. Da biste podnijeli zahtjev za kredit, morate posjetiti bankovnu organizaciju i prikupiti potreban paket dokumentacije. Ali ni vi nećete dobiti instant novac. U situaciji prekoračenja sve je upravo suprotno.

Ako usporedite primitak i prekoračenje na plaći, onda je za vas, kao dužnika, prvo isplativije. Kamate su niže, a iznos kredita zapravo može biti i veći.

Kreditna kartica je također korisnija u tom pogledu, posebno ako ćete sredstva polagati koristeći razdoblje odgode. U ovom slučaju bankarska organizacija ne naplaćuje kamate.

Prednosti i mane prekoračenja

Razmotrite obje strane ovog financijskog instrumenta.

Prednosti:

Nema potrebe za otvaranjem zasebnog računa;
Izdaje se jednostavno i brzo, u nekim bankama automatski za klijente na platnoj listi;
Morate platiti% samo za sredstva koja ste stvarno koristili;
Ako je potrebno, ne morate posuđivati novac od prijatelja i poznanika.

minusi:

Zajam morate vratiti brzo, jednom uplatom;
U trenutku knjiženja sredstava na karticu, dug se automatski otpisuje;
Kamatna stopa je prilično visoka;
Morate stalno pratiti stanje računa.

Vrste prekoračenja

U ovom dijelu našeg članka razmotrit ćemo glavne vrste prekoračenja za fizičke i pravne osobe. Dajmo Kratak opis svatko.

Prekoračenje plaće

Ova vrsta kredita je osigurana na vašoj platnoj kartici. Iznos prekoračenja može se koristiti za bilo koju svrhu, nije potrebno dokumentirati troškove. Kamate će vam se obračunavati na novac koji ste stvarno potrošili, samo za dane korištenja kredita.

Loša strana ovdje je jedna: pod uvjetom mala količina– 1-2 mjesečne plaće. Podignite gotovinu na bankomatu banke čije ste usluge koristili kako biste vidjeli iznos kredita, što vas neće opteretiti.

Glavni plus je sljedeći: sredstva možete koristiti 24 sata dnevno.

Tehničko prekoračenje

Pruža se bez analize vaše financijske situacije kao zajmoprimca.

Izračunava se jednostavno: koeficijent 0,95 množi se s iznosom koji je pripisan vašem računu u posljednja tri dana.

Ova vrsta ima niz značajki: na primjer, ako barem jednom prekršite uvjete ugovora, vaš kreditni limit neće samo biti opozvan, već će se nametnuti i dodatne kazne.

Prosječna kamatna stopa je 15% godišnje. Kamata se obračunava na stvarni iznos duga.

Morate podnijeti zahtjev za primitak bankarskoj organizaciji, kao i priložiti fotokopije dokumenata koji potvrđuju da su sredstva primljena na vaš račun svaki mjesec.

Standard

To je klasična opcija. Kamatna stopa je oko 14-14,5%. pri čemu preduvjet odredba je sljedeća: novac mora biti odobren na vaš tekući račun najmanje 12 puta mjesečno. Ovu vrstu prekoračenja koriste uglavnom pravne osobe.

Za naplatu

Obično ga izdaju takvi klijenti, čija je većina prihoda naplativa. Osim toga, mora ga osobno predati na bankovni račun. Rok trajanja takvog kredita je 12 mjeseci, ali se može produžiti.

Da biste koristili takvo prekoračenje, morate uvijek imati stabilna primanja, a kretanje novca na računu mora biti redovito.

Riječ je o prekoračenju za pravne osobe, odnosno za one koje svoju solventnost mogu potvrditi uz pomoć jamaca.

Prekoračenje unaprijed

Takav će vam zajam biti osiguran ako ste bankarskoj organizaciji dokazali da neupitno slijedite njezine zahtjeve. Kako ne bi izgubio takvog klijenta, nudi mu se izdavanje prekoračenja.

Što se tiče ostalih uvjeta pružanja, oni će ovisiti o tome koliko ste pouzdani i solventni.

Značajke prekoračenja

Glavne karakteristike su sljedeće:

Iznos zajma se obnavlja tijekom cijelog trajanja ugovora;
Povezano s određenim kartičnim računom;
Plaćeni klijenti banke dobivaju pogodnosti.

Kako koristiti prekoračenje

Ovaj financijski instrument morate ga znati ispravno koristiti kako ne biste završili u takozvanoj "mišolovki".

Pratite stanje računa;
Nemojte kršiti uvjete ugovora i izbjegavajte kašnjenja;
Izbjegavajte prekomjerno trošenje.

Ne gubite kontrolu nad svojim prihodima i rashodima, inače možete kupiti druge kreditne proizvode. U konačnici će vas takvo nepromišljeno korištenje dovesti do velikih dugova.

Također bih želio napomenuti:

Ako su vam prihodi niski ili nestabilni, nemojte koristiti prekoračenje.
Ako ste bili vlasnik platne kartice s prekoračenjem, ali ste promijenili mjesto rada, nemojte baciti karticu. Najprije provjerite je li dug u cijelosti plaćen. Zbog vaše nepažnje možete se suočiti s vrlo neugodnim iznenađenjem: velikim kamatama i globama za kredit koji nije u potpunosti otplaćen do kraja.

Posljednji savjet je najjednostavniji: ne trošite više novca nego što možete vratiti.

Prekoračenje za fizičke osobe: uvjeti za dobivanje

Kako bi vam ova usluga bila dostupna, morate ispunjavati sljedeće zahtjeve bankarske organizacije:

Morate već biti vlasnik otvoriti račun ili kartice na kojima je stalno kretanje sredstava;
Registracija mora biti na području na kojem se nalazi bankarska organizacija;
Rad mora biti stalan, a uvjeti za radni staž su svugdje različiti;
Ne bi trebalo biti nikakvih dugova prema banci.

Ugovor o prekoračenju s fizičkom osobom sklapa se na najviše godinu dana. Može se produžiti podnošenjem zahtjeva.

Potrebni dokumenti:

Vašu putovnicu i bilo koji drugi dokument po Vašem izboru;
Zahtjev za prekoračenje;
Upitnik;
ako niste platni klijent. Ne traže to sve banke.

Prekoračenje za poslovanje: kako dobiti

Standardna shema za odobravanje kreditnog prekoračenja je sljedeća: odobrava se do 1 godine, a maksimalni iznos određuje se pojedinačno.

Tvrtka zajmoprimac podliježe sljedećim zahtjevima:

Morate dati podatke o prometu vaše tvrtke za određeno vremensko razdoblje;
u bankarskoj organizaciji, jednak iznosu koji želite primiti kao prekoračenje;
Djelatnost vaše tvrtke na određenom području mora trajati duže od godinu dana;
Na dan otvaranja prekoračenja ne biste trebali imati naloge i potraživanja koja nisu plaćena.

Dokumentacija

Bankarske organizacije vrlo pažljivo provjeravaju pouzdanost svojih zajmoprimaca.

Ako je zajmoprimac tvrtka, morate priložiti sljedeći paket dokumenata:

Zahtjev ispunjen na obrascu banke;
tvrtke;
Potvrda koja potvrđuje državnu registraciju;
Fotokopije putovnica menadžera koji imaju pravo potpisivanja dokumenata;
Potvrda ;
Podaci iz drugih banaka, ako su u nekim otvoreni tekući računi;
Podaci o otvorenim aktivnim kreditnim obvezama.

Važno je napomenuti da ako iznos prekoračenja ne prelazi 6 milijuna rubalja, tada neće pomno proučavati financijske pokazatelje, jednostavno će vam dati sredstva u većem postotku.

Prednosti prekoračenja za pravne osobe

Neosporne prednosti uključuju:

Mehanizam prijave je jednostavan, pogotovo ako vaša tvrtka može biti servisirana od strane ove bankarske organizacije;
Možete dobiti potreban iznos sredstava ako nisu dovoljni za uspješno upravljanje;
Ne možete iskoristiti cijeli limit koji banka daje, već samo njegov dio.

Podvodne stijene

Odrazit ćemo glavni nedostatak prekoračenja za pravnu osobu: ako je stanje u vašoj tvrtki nestabilno, limit će se povući ili značajno smanjiti.

Najvažnija opasnost koja vas može čekati je precjenjivanje vlastitih snaga. I nema razlike jeste li pravna osoba ili obična osoba. Svatko se može zadužiti. Sve trezveno izračunajte.

Nije uzalud da bankarske organizacije dugo vremena prate stanje u tvrtki potencijalnog zajmoprimca. I tek nakon temeljite analize novčanog tijeka, donijet će se odluka o utvrđivanju iznosa prekoračenja po Vašem računu.

Kako se obračunava prekoračenje?

Izračun maksimalnog limita važan je korak pri otvaranju prekoračenja. Nećete dobiti određeni iznos unaprijed, to ćete znati u trenutku kada vaša prijava bude pregledana i odobrena.

Limit koji banka navodi u svojoj oglasnoj ponudi najčešće se odnosi na vjerne i već potvrđene klijente.

Dakle, uzimajući u obzir koje uvjete se izračunava granica:

Uzimajući u obzir stanje vaše kreditne povijesti: jeste li uzeli zajmove, jeste li propustili plaćanja, je li bilo kašnjenja.
Koliko ste banci dostavili kompletan paket dokumenata: jeste li prikupili minimum ili ste priložili neke dodatne.
Imate li jamce ili jamstva treće strane;
Koliko ste dugo u poslu, koliko ste dugo radili na zadnjem poslu;
Kolika vam je plaća ili promet na računu i prihod i tako dalje.

Svaka bankarska organizacija može obratiti pozornost na druge kriterije, razmotrili smo samo one glavne koji izravno utječu na izračun.

Postupak i formule za izračun

Pogledajmo pobliže ovaj postupak:

Podnesete zahtjev za prekoračenje i priložite potrebne dokumente;
Bankarska organizacija razmatra i obrađuje primljene informacije;
Dobivate pristup zajmu.

Osim toga, izračun ovisi i o odabranoj vrsti prekoračenja. Zbog toga se izračun limita razlikuje u različitim bankama.

Najčešće korišteni pristupi su:

Ako je prekoračenje standardno, formula izgleda ovako:

L \u003d x% * O, gdje:

L je granica;
O - promet po mjesecu.

Tehničko prekoračenje uopće nema posebnu formulu za izračun.

Akontacijsko prekoračenje ima sljedeću formulu:

L \u003d O (a) / 3, gdje je:

L - granica;
O - promet po računu;
3 - izvještajna razdoblja.

Mogu se primijeniti i drugi čimbenici, ovisno o nizu čimbenika:

Iz razdoblja poslovanja klijenta;
Od prisutnosti kolaterala;
Od obveza prema drugim bankarskim institucijama;
Od toga da li postoje dodatna jamstva.

Kako se prijaviti za maksimalni limit

Njegovo izdavanje moguće je samo ako u potpunosti ispunjavate sve zahtjeve bankarske organizacije.

Dakle, da biste ga dobili, potrebno vam je:

Uz minimalni paket dokumenata, navedite dodatne informacije;
Budite vlasnik besprijekorne kreditne povijesti;
Napravite sigurnosnu kopiju svoje prijave dodatnim jamstvima: zalogom, jamstvom i tako dalje.

Obračun kamata

Za pravne osobe kamata se obračunava na temelju odabranog programa kreditiranja. Datum plaćanja kamate određuje se ili na zadnji dan u mjesecu ili na dan na koji se prekoračenje mora vratiti.

Osim kamate na prekoračenje, pravnoj osobi će se naplatiti provizija za izdavanje kredita, kao i za obračun duga.

Ako govorimo o prekoračenju na plaći, onda se kamata obračunava na kraju izvještajnog razdoblja. Otpisuju se svakog prvog dana u mjesecu koji slijedi nakon izvještajnog.

Istovremeno će vam biti naplaćena naknada za korištenje. kreditni program i niz drugih komisija.

Glavninu duga morate otplatiti u trenutku kada vam na račun pristigne plaća ili druga sredstva.

Kako izračunati kamatu na prekoračenje

Metodologiju za izračun kamata propisuje Središnja banka Ruske Federacije.

U osnovi se koriste četiri opcije izračuna:

Po stopi koja je fiksna;
Po promjenjivoj stopi;
Korištenje formule složenih kamata;
Korištenje formule jednostavne kamate.

Većina bankarskih organizacija primjenjuje izračun ovisno o iznosu koji ste stvarno potrošili. Stoga je za vas korisnije otplatiti dug što prije.

Pri izračunavanju % uzima se u obzir sljedeće:

Koliki je iznos vašeg kredita;
Kamatna stopa;
Koliko dana u godini;
Koliko ste dana koristili kreditnu liniju.

U svim bankarskim institucijama proces otplate je automatiziran. Za potrošnju preko limita uzima se provizija u uvećanom iznosu. Za prekoračenje u roku bit će vam naplaćene kazne i penali.

Ako ste pravno lice:

P \u003d (O x C x D) / 100, gdje:

P je kamatonosni dug;
O – iznos prekoračenja;
C - stopa zajma po danu;
D je broj dana korištenja kredita.

Ako je prekoračenje plaća:

PZ = (OK x S x D) / 365 dana, gdje:

PZ - dug u%;
OK - ostatak;
S – stopa u % godišnje;
D - stvarni broj dana korištenja.

Postoje i online kalkulatori za izračun kamata na prekoračenje.

Primjer. Zamislimo da ste u svibnju 2017. 2 puta koristili prekoračenje. Prvi put u iznosu od 20.000 rubalja (11.05.2017.) i drugi put u iznosu od 35.000 rubalja (22.05.2017.). Rok dospijeća je 01.06.2017. Kamatna stopa - 15% godišnje. Dakle, smatramo: od 11.5.2017. do 22.5.2017. (dug 20 000 rubalja) bit će vam naplaćen% u sljedećem iznosu: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 rubalja. Za razdoblje od 22.5.2017. do 1.6.2017. (dug 55 000 rubalja) bit će vam pripisano: (15/100/365 * 11) * 55 000 = 248,63 rubalja.

Kao rezultat toga, dug po kamatama bit će jednak: 98,63 + 248,63 = 347,26 rubalja.

Da biste saznali ima li vaša platna kartica takvu uslugu, obratite se računovodstvu svog poslodavca ili posjetite službenu stranicu banke koja servisira vašu karticu.

Novac podižite na bankomatu, a kupnju plaćajte i sljedeći dan nakon što su sredstva odobrena, jer ne stižu uvijek odmah na račun. Zbog ove nijanse bit će vam naplaćen određeni iznos prekoračenja, budući da vam je cijelo vrijeme na raspolaganju.

Banke koje pružaju uslugu prekoračenja

Alfa banka

Nudi za registraciju prekoračenje s% stopama od 15 do 18% godišnje. Maksimalna granica je 10 milijuna rubalja, minimum je od 300.000 rubalja.

Za upis nije potreban zalog, ali je vrlo poželjno jamstvo drugih osoba.

Vrijedno je napomenuti da je bankarska organizacija velika, dobro dokazana, ali s prilično oštrim stavom prema dužnicima. Ovdje je dobrodošlo samo striktno poštivanje uvjeta ugovora i rasporeda plaćanja.

Sberbank

Banka je jedna od najvećih u zemlji, odlikuje se stabilnošću i otpornošću na razne financijske šokove. preživio nekoliko financijske krize u Ruskoj Federaciji, što ga, naravno, karakterizira samo pozitivno.

Ovdje se može izdati prekoračenje, druga mala tvrtka i velike tvrtke. Ako imate posao koji stabilno funkcionira, onda postoji prilika za dobivanje kreditna linija bez sigurnosti.

Također nije preduvjet za posjedovanje kreditne povijesti posebno u ovoj bankarskoj organizaciji.

VTB

U ovoj banci dozvoljeno prekoračenje mogu dobiti i pravne osobe i zaposlenici na platnom prometu. Vrijedno je napomenuti prilično visoku kamatnu stopu: od 22 do 25% godišnje (za pojedince). Ako ste poduzetnik ili vlasnik premium kartica, tada će stopa za vas biti od 14,5%.

Tinkoff

Banka je još mlada, ali je već stekla popularnost i povjerenje klijenata. Početkom ove godine banka je pokrenula prekoračenje za one osobe koje su vlasnici debitne kartice.

Ako je prije bilo potrebno izdati kreditnu karticu, sada opciju možete povezati s debitnom karticom. Iako usluga nije dostupna svima, ali u bliskoj budućnosti ova će ponuda vrijediti za sve kupce.

Zaključak

Je li dobro koristiti posuđena sredstva ili ne - svatko odlučuje za sebe. Jasno je da kada bismo svi živjeli “u okviru svojih mogućnosti”, bez korištenja kredita, bankarske organizacije bi izgubile najveći dio svojih klijenata.

Dakle, prekoračenje ovaj slučaj može se nazvati alatom koji privlači ljude koji nisu skloni posuđivanju novca, posebno od banke.

S druge strane, ako takvu ponudu iskoristite ispravno, a ne nepromišljeno, nećete izgubiti ništa, a novac za neki ekstremni slučaj uvijek će biti pri ruci. Stoga je najvažnije držati iznos svojih troškova pod kontrolom i otplatiti dug na vrijeme.

dokumenti o zajmu uvjeti

Bankovno prekoračenje- to je osiguranje sredstava zajmoprimcu, pozajmljivanjem od strane banke na njegov tekući račun u okviru utvrđenog limita, u slučaju nedostatka ili nedostatka sredstava na računu, za plaćanje dokumenata za namirenje.

Jednostavnim riječima, bankovno prekoračenje možemo reći ovako – to je kratkoročni, stalno obnovljivi kredit koji mogu koristiti poduzeća ili poduzetnici koji povremeno imaju privremene, kratkoročne potrebe za dodatnim sredstvima za plaćanje. Takav kredit Banka automatski otplaćuje iz rezultirajućeg stanja sredstava Klijenta na njegovom računu svakog dana ujutro. Tako je, primjerice, prvog dana klijentu odobreno prekoračenje, tijekom idućeg dana novac je legao na račun, a već trećeg dana ujutro kredit je otplaćen na teret akumuliranih sredstava.

Značajke prekoračenja kredita

Ova vrsta kreditiranja ima svoje karakteristike, a to su:

korisnik kredita dužan je u cijelosti otplatiti postojeće prekoračenje najmanje jednom u kalendarskom mjesecu odobrenjem sredstava na svoj tekući račun. Istodobno, na dan otplate kreditiranje računa zajmoprimca se ne provodi.

dnevna automatska otplata kredita za iznos kreditnog stanja tekućeg računa dužnika koji se formira na kraju svake radni dan(nakon svih obračuna po tekućem računu). Tijekom dana nema kašnjenja u plaćanju redovnih uplata.

kamata se obračunava na stvarno zaduženje po kreditu, što uz redovita primanja novca značajno smanjuje dug do kraja dana i štedi troškove kamata.

Vrste bankovnog prekoračenja

Banke svojim klijentima nude sljedeće vrste prekoračenja:

standardno prekoračenje,

prekoračenje unaprijed

prekoračenje za naplatu,

tehničko prekoračenje.

Uvjeti prekoračenja

Zahtjevi različitih banaka prema klijentima pri razmatranju mogućnosti prekoračenja mogu se razlikovati. Ali približni uvjeti za prekoračenje u svim bankama gotovo nisu identični i sastoje se od sljedećih zahtjeva:

naručitelj mora imati najmanje godinu dana radnog iskustva u osnovnoj djelatnosti,

moraju koristiti obračunsko-gotovinske usluge Banke zadnjih 6 mjeseci, te imati promet po tekućem računu različit od nule (osim akontacije prekoračenja),

minimalni broj primitaka sredstava na tekući račun u Banci (ili prijenosa naplativih sredstava) mora biti - najmanje 3 (tri) puta tjedno (ili 12 primitaka mjesečno), (osim akontacije prekoračenja),

nemate nenaplaćena potraživanja i/ili instrukcije na svoj tekući račun (kartoteka br. 2)

Za dobivanje prekoračenja, pravne osobe moraju dostaviti standardni paket dokumenata Banci na razmatranje zahtjev za kredit za kredite i drugo:

potvrde banaka u kojima klijent ima otvorene račune o kreditnom prometu u zadnjih nekoliko mjeseci (najmanje 6-12 mjeseci)

potvrde banaka u kojima klijent ima otvorene tekuće račune o postojanju/odsutnosti zaduženja po kreditima i kartoteka br.2.

Za dobivanje tehničkog prekoračenja pravne osobe moraju dostaviti:

Zahtjev za tehničko prekoračenje, sa Detaljan opis transakcija koju klijent obavlja, a uslijed koje očekuje priljev sredstava na tekući račun (uz naznaku datuma primitka),

Kopija ugovora, naloga za plaćanje, drugih dokumenata koji pouzdano svjedoče (prema banci) o operaciji navedenoj u prijavi.

Limit prekoračenja za svaku pravnu osobu izračunava se pojedinačno prema metodi obračuna prekoračenja. Svaka vrsta prekoračenja ima svoj način izračuna limita prekoračenja.

Standard prekoračenja

Standardno prekoračenje - koje Banka daje zajmoprimcu unutar utvrđenog limita za izvršenje platnih naloga zajmoprimca i plaćanje troškova povezanih s njihovim izvršenjem, kao i gotovinski dokumenti Zajmoprimca, unatoč nedostatku ili nedostatku sredstava na Računu.

Izračun standardnog ograničenja prekoračenja provodi se prema formuli:
L=T/2
gdje je: L – Procijenjeno prekoračenje; T je minimalni krnji mjesečni kreditni promet po tekućem računu klijenta.

od svakog mjeseca kreditni promet na tekući račun za posljednja 3 (tri) puna mjeseca odbijaju se tri maksimalna primitka tijekom odgovarajućeg mjeseca. U izračun nisu uračunata sredstva primljena na kredite.

iz dobivenih krnjih prometa (za 3 mjeseca) odabire se mjesec s najmanjim prometima koji se koristi u kasnijim obračunima.

Prekoračenje unaprijed

Prekoračenje unaprijed daje se klijentu koji ispunjava zahtjeve banke kako bi ga se privuklo (vratilo) za poravnanje i gotovinske usluge banci.

Izračun ograničenja prekoračenja unaprijed provodi se prema formuli:
L = T(a) / 3
gdje je: L – Procijenjeno prekoračenje; T(a) - minimalni krnji mjesečni kreditni promet po tekućem računu klijenta umanjen za nadolazeće uplate za otplatu duga po kreditima i plaćanje kamata bankama vjerovnicima.

Minimalni skraćeni mjesečni kreditni promet na bankovnom računu klijenta izračunava se na sljedeći način:

od svakog mjesečnog ukupnog kreditnog prometa po tekućem računu za posljednja 3 (tri) puna mjeseca odbijaju se tri maksimalna primitka tijekom odgovarajućeg mjeseca. U izračun nisu uzeti u obzir krediti koje je zajmodavac primio, kao ni primici sredstava s računa klijenta otvorenih u drugim bankama,

od zaprimljenih krnjih prometa (za 3 mjeseca) odabire se mjesec s najmanjim prometima, od njega se oduzimaju iznosi u iznosu nadolazećih plaćanja klijenta za otplatu dugova po kreditima i plaćanje kamata banci vjerovniku tijekom sljedeća dva mjeseca. Dobivena vrijednost koristi se u kasnijim izračunima.

odluka o daljnjem radu s klijentom i odobrenju prekoračenja unaprijed donosi se do isteka mjesec dana (30 kalendarskih dana).

Prekoračenje za naplatu

Prekoračenje na naplatu imaju klijenti koji ispunjavaju uvjete banke i najmanje 75% prometa po tekućem računu čine naplaćena novčana sredstva (uključujući i ona koja sam klijent prenese na tekući račun).

Izračun limita prekoračenja za naplatu provodi se prema formuli:
L = I / 1,5
gdje je: L – Procijenjeno prekoračenje; I - minimalni mjesečni iznos novčanih primanja klijenta

Minimalni skraćeni mjesečni iznos naplativih prihoda, uzimajući u obzir one koji su predani samim klijentima, izračunava se na sljedeći način:

od svakog mjesečnog iznosa novčanih primitaka na račun klijenta za zadnja 3 (tri) puna mjeseca odbijaju se tri maksimalna kredita novčanih primanja tijekom relevantnog mjeseca

od primljenih skraćenih volumena novčanih primitaka odabire se najmanji koji se koristi u kasnijim izračunima.

Tehničko prekoračenje

Klijentu se daje tehničko prekoračenje, ne uzimajući u obzir njegovo financijsko stanje, za uplate na račun dužnika (prodaja/kupnja valute na Burzi, do povrata oročenog depozita ili drugih zajamčenih primitaka na račun klijenta).

Izračun tehničkog prekoračenja provodi se prema formuli:
L = 0,95xSuxK
ili
L = 0,95 x S
gdje je: L – Procijenjeno prekoračenje; Su je iznos sredstava u stranoj valuti poslan na konverziju; K - Tečaj (rubalji/valuta) na dan prijenosa sredstava; S - iznos zajamčenih primitaka na račun klijenta u naredna 3 (tri) radna dana. Nakon primitka očekivanih primitaka na račun klijenta, tehničko prekoračenje se zatvara.

Metode izračuna prekoračenja u različitim bankama mogu imati svoje karakteristične značajke, ali opći princip ne mijenja. Standardno prekoračenje, avansno prekoračenje i limite prekoračenja za naplatu banke revidiraju mjesečno, uzimajući u obzir promjene u poslovanju klijenta. Kako bi se osiguralo da je ograničenje ispunjeno, svaki računovođa može izračunati prekoračenje. Pa ipak, kako bi se povećao iznos limita prekoračenja, svaki računovođa mora biti u mogućnosti kontrolirati tijek novca i prihoda, izbjegavajući pojedinačna velika plaćanja. Maksimalna plaćanja, ako je potrebno, podijelite s nekoliko prosjeka.

Problemi s prekoračenjem koji nastaju tijekom razdoblja kreditiranja:

nedostatak iskustva u koncentriranju sredstava na tekućem računu do određenog datuma, kako bi se puna otplata dug prekoračenja najmanje jednom mjesečno. Nepoštivanje ove značajke prekoračenja povlači za sobom povlačenje kreditnog limita.

ne sposobnost reguliranja novčanih tokova, kako po datumu tako i po iznosu. To dovodi do smanjenja limita prekoračenja ili prekida kreditiranja.

potpisivanje prvog ugovora o prekoračenju, uz uvjet prijenosa cjelokupnog protok novca u dana banka, a ne određeni dio dovoljan za posudbu, može ometati manevriranje vašeg financijski tokovi. financijski rezultat ovo partnerstvo koje još ne poznajete.

O prekoračenju za fizičke osobe možete saznati iz materijala.

Puno financijski uvjeti došli su nam iz engleskog jezika i stoga se čine nerazumljivima i složenima. Međutim, ako se barem malo udubite u temu, onda će sve postati jasno.

Znati što je prekoračenje u banci bit će korisno ne samo za studente i profesionalce - svaka osoba koja je inače povezana s bankama ili koja ima barem jednu plastičnu karticu to mora znati.

To je potrebno kako biste mogli bolje upravljati svojim financijama i kako ne biste došli u neugodnu situaciju kada morate platiti kaznu za nedozvoljeno prekoračenje.

Što je

“Overdraft” u prijevodu znači “kreditiranje preko stanja na računu”.

Drugim riječima, prekoračenje znači osiguranje sredstava od strane banke u nedostatku slobodnih sredstava od klijenta.

Primjer prekoračenja može se uzeti u obzir u slučaju jednostavne plastične kartice. Sada gotovo svi imaju osobnu debitnu karticu. plastična kartica, u koje se uračunava plaća, stipendija, mirovina i sl. Istovremeno se za neke kartice može otvoriti prekoračenje.

Ponekad se za to podnosi poseban zahtjev od strane vlasnika kartice, ali često banke same nameću ovu uslugu izdavanjem kartica u sklopu tzv. " platni projekti". Stoga vlasnici ponekad niti ne znaju da imaju mogućnost posuđivanja iznad stanja na računu.

Otvoreno prekoračenje znači da kada vlastiti unovčiti na kartici, tada će se naknadni otpisi vršiti na teret banke, tj. doći će do prekoračenja.

Međutim, u ovom slučaju, oni će biti optuženi kamatna stopa. Ova situacija u pravilu nije previše opasna, jer se očekuje da će u skoroj budućnosti na račun stići sredstva - od poslodavca, države ili iz drugih izvora. I neke od ovih sredstva će otići za otplatu ovog kredita.

Međutim, ako ste uspjeli uzeti značajan iznos iz prekoračenja (unutar limita), ali iz nekog razloga novac nije primljen, tada mogu nastati ozbiljni problemi. Pogotovo ako ne poznajete situaciju.

Često bankomati na izvodu ne dijele vaše vlastita sredstva od posuđenih, pa se lako zbuniti u trenutnoj situaciji.

Kako pratiti svoje financije?

Prije svega, trebali biste točno znati koliko novca dobivate i kada. Za pregled stanja koristite bankomate banke izdavatelja (tj. kreditne institucije koja je izdala karticu).

Na kraju, ako ne želite kontrolirati ovaj proces, i ne želite više nikada primati dodatna zaduženja sa svog računa, onda je najlakši način da odbijete ovu uslugu.

Svaki vlasnik kartice ima pravo odbiti prekoračenje pisanjem odgovarajućeg zahtjeva banci.

Njegove vrste

Postoji nekoliko vrsta klasifikacija. Prije svega, postoji prekoračenje za pravne osobe i za pojedinaca.

U prethodnom odlomku razmotrili smo situaciju s pojedincima. Sada se zadržimo na pružanju prekoračenja za pravne osobe i samostalne poduzetnike.

Ova vrsta kredita vrlo je isplativa za mala poduzeća iz sljedećih razloga.:

nema potrebe da klijent sklapa dodatni ugovor s bankom za osiguranje sredstava (sukladno tome, ubrzanje procesa dobivanja kredita);
nema potrebe za sklapanjem ugovora o kreditu (kreditni odnosi između zajmodavca i zajmoprimca u ovom slučaju reguliraju se tipskim ugovorom za obračunske i gotovinske usluge. Sebe ugovor o zajmu je, dakle, samo njegov dodatak);
mogućnost da se ne preplati za pružena sredstva (ako nema potrebe za korištenjem cijelog limita, klijent se ni na koji način ne kažnjava).

Video je opcija za pravne osobe kod dobivanja kratkoročnih obrtni kapital iz banke:

Događa se i prekoračenje sankcioniran i neovlašteno. Važno je da svaki zajmoprimac ili vlasnik plastične kartice razumije ove koncepte.

U prvom slučaju ova se situacija naziva i dopuštenim prekoračenjem. Klijent je obično svjestan trenutne situacije.

Drugi tip (neovlašteno) je opasan jer vlasnik kartice nema pojma o nastanku ove situacije. Da vidimo kada je to moguće:

kada podignete sva sredstva s kartice na bankomatu treće strane. Potonji, prema svojim tarifama, može otpisati proviziju, a kartica će prekoračiti;
kada plaćate za online kupnju strana valuta. Ova situacija može nastati zbog promjena u tečaju;
kada vam banka otpiše novac za neku uslugu (npr. SMS informiranje), a vi ste zaboravili ostaviti sredstva za nju, tj. kartica jednostavno nema dovoljno sredstava za plaćanje ovih usluga;
tehnički kvar u trgovini prilikom plaćanja kupnje / dvostruko ili pogrešno terećenje sredstava. Nakon istrage novac će vam biti vraćen na račun, ali teško da će vam itko nadoknaditi iznos provizije.

Dakle, kada dođe do nedopuštenog prekoračenja, dobiva se negativno stanje. Istodobno, od banke nije dobiveno dopuštenje za primanje sredstava.

Razlikujemo dvije vrste nedopuštenog prekoračenja:

pod uvjetom (ova situacija je navedena u ugovoru);
nepredviđeno (ova mogućnost nije predviđena ugovorom) .

Navodimo i ostale vrste prekoračenja:

standard;
unaprijed;
za prikupljanje;
tehničkog.

Uvjeti za dobivanje

Da bi osoba dobila prekoračenje, mora banci napisati odgovarajući zahtjev. Budući da se, u pravilu, takva usluga otvara za platna kartica, tada banka u ovom slučaju ne zahtijeva potvrdu o prihodu, budući da već ima te podatke.

S pravnim osobama stvari su malo kompliciranije. U ovoj situaciji banka nameće stroge zahtjeve dužniku, među kojima:

minimalno radno iskustvo ove vrste poduzetničke aktivnosti mora biti godina;
"term of stay" u rangu klijenta banke - najmanje šest mjeseci;
prisutnost prometa koji nije nula na računu;
primitak sredstava na račun najmanje tri puta tjedno;
nepostojanje kartoteke na računu.

Primjer izračuna naknade za takvu uslugu

Za izračun naknade za prekoračenje trebate znati sljedeće uvjete:

stvarno razdoblje korištenja sredstava unutar limita;
iznos duga;
stopa prekoračenja;
broj dana u godini.

U slučaju da je klijent više puta koristio sredstva, tj. prvi put - za iznos X, drugi put - za iznos Y (do otplate prekoračenja), kamata će se obračunavati na sljedeći način: prvo će se obračunavati kamata za korištenje prekoračenja u iznos X, a zatim Y. Zbroj ovih vrijednosti bit će iznos kamate po prekoračenju.

Razmotrimo ovu situaciju na konkretnom primjeru.

Dati su sljedeći uvjeti: klijent je u siječnju dva puta koristio prekoračenje. Prvi put - 11.01 za 30.000 rubalja. Drugi put - 22.01 u iznosu od 45.000 rubalja. Klijent je, prema odredbama ugovora, dužan vratiti svoj dug prvog dana narednog mjeseca nakon mjeseca kada je kredit uzet. Dakle, dug se mora vratiti 1. veljače. Klijent podmiruje račune s bankom 1. veljače. Sada izračunajmo razdoblje naplate. Trajat će 22 dana (od 11.01 do 01.02). U izračun su uključena oba datuma. Kredit je uzet na 15% godišnje.

Koristimo sljedeću formulu za izračun:

Obračunata kamata \u003d (kamatna stopa (godina) / 100 / broj dana u godini * rok korištenja kredita) * iznos duga.

Za prvo osiguranje sredstava u razdoblju (od 11. 1. do 22. 1.) banka će obračunati kamatu prema sljedećoj formuli: (15/100/366*12)*30 000=147,54 rubalja.

Za ponovno osiguranje sredstava (od 22. 1. do 1. 2.) kamate će se obračunavati na sljedeći način: (15/100/366*11)*75 000=338,11 rubalja.

Zbrajanjem dva rezultata dobivamo to ukupni iznos posto će biti 485,65 (rubalja).

Stoga se pojam prekoračenja čini mnogo kompliciranijim nego što zapravo jest.

zaključke

Prekoračenje, odnosno kreditiranje preko stanja na računu, suvremena je usluga poslovnih banaka koju mogu koristiti fizičke i pravne osobe. Međutim, obojica (posebno pojedinaca) trebali biste znati značajke ovog kredita kako ne biste bili u neugodnoj situaciji.

Video - u kojim slučajevima je korisno za posao: