3.1.1 Razvoj procesa upravljanja kreditnim rizikom
Krediti je jedan od najznačajnijih smjerova u bankarstvu. Ako još uvijek postoje kreditne institucije koje ne ispuštaju plastične kartice ili se ne bave operacijama s vrijednosnim papirima, pronađite komercijalnu banku koja ne izdaje kredite svojim klijentima vjerojatno nemoguće / 74 /.
Ruski potrošač i hipotekarni najam tržištu kontinuirano, kontinuirano izlaze novi igrači, a banke kako bi se održala konkurentnost, potrebno je stvoriti povoljne uvjete za njihove klijente. U isto vrijeme, u Rusiji jedan od glavnih problema je nedostatak državnih jamstava za povrat kredita, tj., Stanje značajnog dijela rizika na sebe, a time i banke često precjenjuje troškove zajma. Točna procjena zajmoprimaca pomaže u smanjenju kreditnog rizika, a time i kamate na zajam, koji privlači dodatne kupce / 21, str.38 /.
Glavni parametri portfelja bankovnog kredita su pokazatelji i razine rizika, a njihov omjer određuje učinkovitost kreditnih aktivnosti Banke.
Glavni cilj procesa upravljanja kreditnim portfeljem Banke je osigurati maksimalni prinos podložno određenoj razini rizika.
Razlozi za pojavu i povećanje kreditnih rizika mogu se pripisati:
· Nedostatak pravilnog nadzora od strane regulatornog tijela;
· Netočna ili nekvalificirana rješenja koja je poduzela uprava Banke;
· Neonizirane rezerve za pokriće gubitaka na krediti;
· Nema funkcije unutarnje kontrole;
· Nema iskustva u upravljanju u kombinaciji s novim operativnim okruženjem;
· Nedostatak pravilnog zakonodavnog okvira za potrebe nadzora banaka;
· Ponovno pružanje kredita klijentima s financijskim poteškoćama;
· Kreditiranje radi osiguravanja.
Nadležno upravljanje kreditnim rizikom jedan je od načina za povećanje učinkovitosti procesa zajma. Upravljanje rizicima uključuje prognozu rizika i razvoj mjera za sprječavanje ili minimiziranje gubitaka povezanih s njima. Glavna zadaća Sberbank u upravljanju kreditnim rizikom je analiza rizika, uspostavljanje ograničenja rizika i daljnje pružanje usklađenosti s utvrđenim granicama.
Sberbank upravlja kreditnim rizikom, uzimajući u obzir usklađenost s internim propisima i postupcima. Banka preuzima kreditni rizik, odnosno rizik da ugovorna strana neće u potpunosti vratiti dug u cijelosti ili djelomično u propisanom razdoblju. Sberbank kontinuirano prati kreditne rizike i ograničenja rizika. Ažuriranje i revizija ograničenja kreditnog rizika javljaju se redovito.
Serberbanova kreditna politika usmjerena je na poboljšanje kvalitete i profitabilnosti kreditnog portfelja, minimiziranja i diversifikacije kreditnih rizika. Kako bi se smanjili kreditni rizici na razini grana, Odbor za pružanje kredita i ulaganja Sberbank utvrđuje ograničenja kredita za teritorijalne banke. Teritorijalne banke, zauzvrat, distribuiraju ove granice na odgovorne grane i strukturne domaće jedinice.
Prilikom izdavanja kredita, Sberbank zahtijeva pružanje sigurnosti i jamstava. Nekretnine, vrijednosne papire, plemeniti metali, osobna imovina mogu se osigurati na zajmovima. Sberbank uzima jamstva od pojedinaca. Da biste ograničili kreditni rizik, mogu se prihvatiti nekoliko vrsta kolaterala.
Za upravljanje kreditnim rizikom, Sberbank podijeli svoje ugovorne strane na kreditne rizične skupine, što odražava vjerojatnost zadanih podataka o ugovornim stranama. Na temelju ugovornih strana koje su dodijeljene bilo kojoj skupini kreditnog rizika, uspostavljaju se ograničenja rizika.
Volumen zajma koji se daje fizičkom licu ograničen je svojom solventnošću, koja se izračunava pojedinačno za svaki klijent koristeći niži koeficijenti svojim dohotkom, kao i uzeti u obzir veličinu duga na prethodno primljenim zajmovima i jamstvima. Volumen zajma koji se dostavlja privatnom klijentu ovisi o vrijednosti izdavanja.
Po mom mišljenju, važna veza učinkovitog upravljanja rizicima je njihova prognoza. Za provedbu takve prognoze zahtijeva statističke podatke o zajmoprimcima. U pravilu, statističke informacije o ponašanju specifičnih zajmoprimaca uvijek je mala. Kao kriterij za učinkovitost kreditnog alata, možete uzeti omjer učinkovitosti na trošak u obliku omjera profita kreditnog alata na ukupne troškove dobivanja.
Razmotrite različite opcije za dostupnost informacija o zajmoprimcu i metodama za njegovu obradu i korištenje koristeći teoriju vjerojatnosti:
a) Zajmoprimac je uzeo zajmove mnogo puta i uvijek ih je pravodobno vratio. Na prvi pogled u ovom slučaju ne bi trebalo biti rizika. Međutim, nije. Od matematičkih statistika, poznato je da nedostatak kršenja ugovora o zajmu od strane dužnika ne komplicira, a olakšava procjenu vjerojatnosti zajam za njih. Na primjer, prosječna vrijednost vjerojatnosti neplaćanja kredita od strane Zajmoprimca u ovom slučaju je prema formulama:
gdje je Q vjerojatnost zajmova,
n - broj prethodno izdanih kredita,
P je vjerojatnost povratka kredita.
b) Zajmoprimac po prvi put uzima kredit (n \u003d 1), tj. Ne postoje statističke informacije za procjenu njegovog ponašanja u budućnosti. U tom slučaju vjerojatnost vraćanja kredita jednaka je njegovoj vjerojatnosti neplaćenosti i jednaka 0,5.
c) Zajmoprimac je dobro poznat vjerovniku, jer je uzeo kredite mnogo puta i nisu se uvijek vraćali na njih. Iako je Sberbank u ovom slučaju preferira da odbije dužnik ima negativnu kreditnu povijest, razmotriti sve i ovaj slučaj.
Ako su povrede uvjeta ugovora bile više od tri, matematičarni i statistički model mogu se izraditi prilično lako, s kojima možete predvidjeti financijske gubitke vjerovnika tijekom ugovora i na temelju takvih prognoza za donošenje odluka uprave.
Prosječna vrijednost vjerojatnosti neplaćenosti kredita od strane Zajmoprimca može se pronaći u formuli:
pod uvjetom t? N, (17)
gdje je t broj ugovora o zajmu čiji su uvjeti razbijeni od strane dužnika,
n - ukupan broj izdanih kredita ranije.
Primjenom predloženih formula u praksi zajedno s već postojećim metodama upravljanja rizikom (pružanje zajmova, osnivanje limita kreditnog rizika) Sberbank može bolje cijeniti dužnik i minimizirati rizik od zajmova. Ono što je zauzvrat pokazatelj smanjenja dospjelog duga Sberbank.
Osim toga, kako bi se smanjio kreditni rizik, po mom mišljenju, može utjecati na suradnju s kreditnim povijesnim uredima i osiguravajućim društvima.
Suradnja s Uredom o kreditnim pričama omogućit će Sberbank:
· Smanjiti troškove procjene kreditne sposobnosti zajmoprimaca;
· Poboljšati kvalitetu upravljanja rizicima;
· Smanjiti udio problema kredita;
· Smanjiti troškove stvaranja rezervi.
Prisutnost pouzdanih i potpunih informacija omogućit će Sberbank da izdaje zajmove s višim pokazateljem omjera veličine zajma i troškove tema zaloga i nižih zahtjeva za veličinu i jamstva, a također i kompetentnije koristi predložene Formule za procjenu neplaćenih kredita od strane zajmoprimaca.
Zamislite na primjeru da je interakcija s kreditnim povijesnim uredom korisna za Sberbank.
Zajmoprimac se bavi Sberbank da primi kredit. Sberbank, zauzvrat, pretvara se u zavod za kreditne priče kako bi se dobila informacije o tom pojedincu, o visini i vremenu ispunjenja prethodno uzetih obveza. Ali ovaj se Sberbank može učiniti samo uz pristanak dužnika. Zavod za kreditni povijest - u punoj usklađenosti s važećim zakonodavstvom - podnosi zahtjev u ime SberBanka do dužnika Ured. U roku od nekoliko minuta, informacije o dužnik ulaze u kreditni inspektor.
Takav put je također prikladan za zajmodavca, a za većinu dužnika, budući da omogućuje minimiziranje rizika od dobivanja nepouzdanih informacija o dužnik i gubitku vremena za izdavanje kredita.
S druge strane, Serberbanova suradnja s osiguravajućim društvom štiti banku iz zločina i oštećenja Banke nezakonitih ili pogrešnih akcija osoblja i trećih osoba, kao i nekih drugih rizika povezanih s pojavom dospjelih i beznadnih dugova - iz razloga poput sile Vijeće i okolnosti zajmoprimca i prijevare. Trenutno, Sberbank surađuje s vojnom osiguravajućem društvu (VSK), koji nudi sljedeće proizvode za prodaju kroz Sberbank:
Slika 3.1.16 - Osiguranje kredita pojedinaca / 2, str.59 /
Registracija potvrda o osiguranju VSK u Sberbank zauzima dugo razdoblje povezano s potrebom za dužnik izravno kontaktirati osiguravajuće društvo. Iako se ovaj proces može optimizirati stvaranjem jedinstvene informativne mreže između osiguravajućeg društva i Sberbank. Na primjer, ako će zajmoprimac biti poželjan, kreditni inspektor ispunjava interaktivni oblik osiguranja i šalje ga osiguravajućem društvu. Trenutno, najmanje sedam dana provedenih na operacijama osiguranja u Sberbank. Ako koristite jednu informativnu mrežu, onda će cijeli proces osiguranja trajati jedan dan. Ovaj pristup organizaciji osiguranja je koristan kao Sberbank i dužnik: Sberbank - će stvoriti povoljne uvjete za svoje klijente i privući nove, zbog najviše kvalitete usluge; Zajmoprimac će potrošiti manje vremena za osiguranje po primitku kredita.
Tu je i još jedan važan čimbenik koji ukazuje na značajan potencijal suradnje Sberbank i osiguravatelja. Oni ne mogu raditi samo na programima osiguranja, već i razviti zajednički marketing. To se naziva Bancassurance ili Assurking - sveobuhvatna služba za korisnike, prijedloge zajedničkog osiguranja i bankovnih programa i proizvoda, kombinirajući prodajne mreže osiguravatelja i banaka. Ako se ovaj smjer aktivno razvija, problemi će postupno riješiti i razmjenu informacija o rizicima, te u potražnji za uslugama osiguranja iz SberBank. Osiguranje neće samo kolateralna, već i operativni rizici (prijevare, greške zaposlenika, informacijske tehnologije), odgovornost vrhunskih menadžera i stručnjaka, kompleksa imovine. Potrebna je puna zaštita osiguranja SberBank - Uostalom, to je bitan dio učinkovitog sustava upravljanja rizicima.
Ti će prijedlozi utjecati na povećanje profitabilnosti kreditnog portfelja, smanjenje kreditnih rizika, poboljšanje financijskog stanja i pouzdanosti SberBank.
U rujnu 2009. godine, Sberbank je pokrenuo projekt "Kreditno osiguranje", unutar kojeg je razrađena tehnologija dobrovoljnog osiguranja života i zdravlja zajmoprimaca i hipotekarnog osiguranja. Sada, kada se prijavljuje za izdavanje "kredita za hitne potrebe", "auto krediti" ili "povjerenje zajam", klijent može povezati s programom životnog i zdravstvenog osiguranja. Nakon pojave osiguranika, osiguravajuće društvo će platiti potpuni dug klijenta Banke u okviru kreditnog ugovora. Usluga "Kreditna osiguranja" dostupna je za korisnike ne više od 60 godina / za žene / ili 65 godina / za muškarce. U slučaju osiguranog događaja, klijent ili njezini zastupnik moraju se osigurati bankama relevantne dokumente.
3.1.2 Razvoj zahtjeva i obveza u odnosu banke s klijentima
Prilikom sklapanja ugovora o zajmu, dvije stranke su uključene u transakciju - vjerovnik (banka) i dužnik (klijent banke). Da bi se zaključio transakcija, obje strane zainteresirane, potrebno je da Banka i klijent ispune određene zahtjeve.
Trenutno se razvija zakon "o potrošačkom zajmu", koji će morati regulirati odnos između Banke s klijentima. Svojim usvajanjem riješit će se kaotični razvoj ruskog kreditnog tržišta.
Nakon ulaska Zakona o zaštiti njihovih prava morat će razmisliti o ruskim bankama, a ne stanovništvo, budući da zakon štiti prava dužnika. To je glavna prednost i glavni nedostatak zakona. Zakon je tako potpuno reguliranje svih operacija Banke pri izdavanju zajma, što za obmanu, za zabludu ili namjerno nečuveno o svim skrivenim značajkama vašeg prijedloga ne može biti u mogućnosti.
Ako je zakon u sadašnjem obliku prihvaćen i stupa na snagu, populacija sve dok potrošački zajam neće biti svjestan potencijalnog zajma je apsolutno sve. Zakon obvezuje banke prije sklapanja ugovora kako bi klijentu dostavio iznos plaćanja na zajam, raspored plaćanja, postupak izračuna natjecanja i veličine kazne i kazne. Banka je dužna reći o postupku i vremenu razmatranja prijave (izraz ne smije prelaziti 14 dana, a za razmatranje zahtjeva Banke nema pravo uzeti novac), na pravo potrošača na neuspjeh kredita , o uvjetima ranog povratka zajma, o metodama otplate duga. U isto vrijeme, apsolutno sve dodatne naknade za zajam moraju biti uključene u izračun plaćanja, uključujući u ugovorima o osiguranju, ako je osiguravatelj odabran samo od ovlaštenih tvrtki. Izračun plaćanja neće sadržavati notarične i registracije, kao i troškove neovisne procjene imovine. Ako informacije o svim dodatnim naknadama zajma ne dovede u dužnik prije sklapanja ugovora, Banka će ih oduzeti od iznosa potrebnog za povratak.
Informacije o plaćanjima kredita trebaju se dostaviti u standardiziranom obliku koji će posebno utvrditi određeno "izvršno tijelo ovlašteno od strane Vlade Ruske Federacije". Također će razviti jedan način za izračunavanje plaćanja. Isto tijelo također će nadzirati usklađenost sa zakonima i propisima u području kreditiranja potrošača.
Nakon odobravanja zajma, Banka će biti potrebna mjesečna i slobodna obavijestiti dužnik o iznosu duga, o vremenu i iznosu plaćanja, o kreditiranju.
Također u računu su jasno napisani pravo potrošača na ranu otplatu kredita. Ako su prošli tri mjeseca od zajma, dužnik ima pravo na ranu otplatu. I općenito, može odbiti zajam u roku od 45 dana od datuma potpisivanja ugovora o zajmu. Štoviše, ako ga banka ne obavijesti o ovoj prilici, osoba ima pravo odbiti zajam u roku od mjesec dana.
Ovaj će zakon morati opisati i uspostaviti pravnu osnovu za sve aspekte pozajmljivanja potrošača. Međutim, tekst zakona zahtijeva detaljniji opis nekih odredbi, naime: to nije dovoljno opisati detaljno postupak za procjenu kreditne sposobnosti dužnika; prava i obveze potrošača u dobivanju i korištenju potrošačkog zajma, kao i jamci; prava i obveze organizacije pružanja kredita; Nema mogućih sankcija koje je zajmodavac primjenjuje u slučaju kršenja uvjeta potrošača ugovora o zajmu, a ne postoji riječ o tome koja odgovornost nosi dužnik za neplaćanje kredita.
Također, zakon "potrošački kredit" treba biti rafiniran u smislu navodnih mehanizama njegove provedbe. Na primjer, s obzirom na naplatu duga. To jest, bankari, kao i prije, pozvani su riješiti sve sporove na sudu. U pravilu, u sudskom nalogu za postizanje otplate kredita vrlo je teško. Konkretno, potrebno je smanjiti rokove za usvajanje sudskih odluka, dopuštajući dopisivanju slučaja na prvom ne-izgledu okrivljenika, da zakonski prilagođava veličinu novčanih kazni.
Tako će uskoro u Rusiji odnos između banaka s klijentima biti reguliran zakonom. Što će nesumnjivo utjecati na učinkovitost kreditnog procesa. Zajmoprimci će biti zaštićeni zakonom od obmane (primitak nepotpunih informacija o zajmovima) od strane banaka. Slijedom toga, broj pojedinaca koji se žele uzeti zajam će se povećati. Što će utjecati na povećanje hitnog zajma banaka i poboljšanje učinkovitosti procesa zajma.
3.1.3 Rješavanje problema duga o obvezama kredita
Nacrt zakona "o potrošačkom kreditu" ne ukazuje na kakvu odgovornost dužnik je dosadan za ne povratak kredita. Pitanje rješavanja ovog problema ostaje otvoreno. Kao prijedlozi za naplatu duga iz Sberbank zajmoprimaca, možete napraviti sljedeće.
1. Ako klijent krši plaćanje kreditnih obveza, Sberbank mora poduzeti sve mjere za kontaktiranje dužnika (njegov ovlašteni zastupnik) kako bi razjasnilo razloge za nepoštivanje rasporeda otplate duga, a zatim pregovaranjem s klijentom pokušati pronaći optimalna rješenja za probleme s obje strane.
2. S obzirom na ugled zajmoprimca, njegovu sposobnost nastavka plaćanja zajmova planiranih od strane financijskih i imovinskih primitaka, njezinu kreditnu povijest, kao i na temelju iznosa duga, veličine i prirode pružanja obveza dužnika, zajmodavca Može odlučiti o restrukturiranju duga (dostaviti odgodu ili plaćanje rate) ili, u skladu s postupcima utvrđenim zakonom, odabrati bilo koju metodu koju je zakonom dopuštena metoda za prikupljanje obveznog duga (inicirati politiku oporavka za zalog na temu zalog , kontaktirajte jamca ili jamca zahtjevnog plaćanja, primijeniti zadržavanje imovine, da se prijavite na tužbu u pravosuđu i sl.)
Te su mjere potrebne za financijsku stabilnost SBERBANK-a i usmjerene na zaštitu legitimnih prava osnivača (dioničara), investitora, drugih lenders of Sberbank (štediša, nositelji vrijednosnih papira, banke, itd.).
3. U slučaju kompromisa o restrukturiranju duga, pružanje rata ili odgode plaćanja je plan za otplatu duga. U isto vrijeme, Sberbank kao zajmodavac, čija su prava povrijeđena, imaju pravo zahtijevati dodatna jamstva ispunjenja svojih obveza i povećanje veličine odredbe u vezi s primjenom sankcija za oduzimanje plaćanja duga.
4. U slučaju kompromisa o restrukturiranju duga, pružanje rata ili odgode stranaka čine plan za otplatu duga. (njegov ovlašteni predstavnik):
O ukupnom iznosu duga (što ukazuje na stanje glavnice i obračunate kamate za korištenje kredita), kao i veličinu primijenjenih sankcija;
O osnivanju viših kamatnih stopa za korištenje zajma, primjena sankcija za kašnjenje, ako je dopušteno zakonom ili ugovorom. U isto vrijeme, zajmodavac bi trebao pisati u pisanom obliku, koji je povreda zakona i uvjeti Sporazuma omogućio dužnika i donose potvrdu o korištenju povišenih stopa i sankcija, donošenje referenci na relevantne odredbe Zakona i ugovor. Također je potrebno odrediti datum primjene tih sankcija;
Potrebu da se nadoknadi vjerovnik svojih troškova zbog odgođenog plaćanja, kao i troškove vjerovnika i trećih osoba da se pozove polog na temu zalog, na prisilnom naplati dugova, ako je predviđeno zakonom ili ugovor.
Sberbank, biti zajmodavac, ne bi trebao tražiti obogaćivanje zbog insolventnog dužnika. Svrha postupaka naplate duga je samo naknada za financijske gubitke vjerovnika, koje bi trebalo izvršiti u postupku i na temelju zakona ili ugovora.
UVOD .. 3.
Primjena
Uvod
Analiza financijskih aktivnosti OJSC Sberbank iz Rusije
Načini poboljšanja učinkovitosti kreditiranja pojedinaca
Zaključak
Tema teze je relevantna zbog činjenice da su trenutno kreditne operacije najpopularniji, kao i glavni izvor prihoda banaka. Godišnje se povećava količina kreditiranja stanovništva.
Svrha diplomskog rada je razmotriti teoretske temelje kreditiranja pojedinaca i razviti mjere za poboljšanje kreditiranja pojedincima na primjeru OJSc Sberbank iz Rusije.
Da bi se postigao gore navedeni cilj, u diplomiranju su uspostavljeni sljedeći zadaci:
1. opisati osnovne pojmove kreditiranja;
2. odrediti glavne metode učinkovitosti kreditiranja;
3. identificirati glavne smjerove povećanja učinkovitosti kreditiranja stanovništva;
4. analizirati organizacijsku i pravnu strukturu OJSc Sberbank iz Rusije;
5. analizirati financijsko stanje OJSC SBERBANK iz Rusije i analizu kredita koje je izdalo stanovništvo u razdoblju od 2012. do 2014. godine;
6. ukloniti probleme u procesu kreditiranja pojedinaca;
7. Razviti aktivnosti za poboljšanje učinkovitosti kreditiranja pojedinaca i izračunati ekonomski učinak predloženih događaja.
Predmet proučavanja teze je sustav za kreditiranje pojedinaca.
Cilj istraživanja je gospodarska aktivnost Sberbanke iz Rusije.
Baza studija je OJSC Sberbank iz Rusije.
Prvo poglavlje je pokrilo teorijske temelje kreditiranja. U sustavu kreditnih odnosa, najvažnija komponenta je pozajmljivanje pojedinaca. Banka doprinosi najpotpunijem zadovoljstvu potreba potrošača stanovništva - to je glavna svrha kreditiranja pojedinaca. Odnosi koji proizlaze između zajmodavca (Bank) i Zajmoprimca (pojedinca) su najvažnija značajka kreditiranja pojedinaca. Analiza kreditiranja pojedinaca u bankama provodi se kako bi se dobila najpotpunija slika razvoja kreditiranja u ovoj banci iu bankarskoj industriji u cjelini. Glavni cilj poboljšanja učinkovitosti kreditiranja pojedinaca minimizira rizike, povećanje kreditiranja, povećanje obavljanja imovine, poboljšanje kvalitete kredita (smanjenje dospjelih dugova).
Drugo poglavlje analiziralo je aktivnosti OJSC Sberbanka iz Rusije. On je jedan od najvećih i najbrže rastućih ruskih financijskih institucija s najširem podružnicom ne samo u Rusiji, već iu stranim zemljama postoje reprezentativni uredi.
OJSc Sberbank iz Rusije zauzima vodeću poziciju u ocjenama među svim bankama koje su podnijele u Rusiji, budući da su najpouzdanija i održiva banka.
Za sve glavne propise likvidnosti, pokazatelji Sberbank Rusije OJSC premašuju minimalne pokazatelje i ne idu na graničnu razinu.
Tijekom razmatranog razdoblja, imovina Banke povećala se za 68%, što ukazuje na razvoj Banke normalnim stopama povećanja poslovne aktivnosti.
Pokazatelji kreditnog portfelja OJSC Sberbank iz Rusije za traženo razdoblje porasla je za 61,6%.
Opći porast kreditnog portfelja Banke u razdoblju od 2011. do 2013. povećao se i iznosio je 67%. Najznačajnije povećanje pokazatelja uočeno je u stambenom kreditiranju
Treće poglavlje predložio je načine za poboljšanje učinkovitosti kreditiranja pojedinaca i predložio sljedeće aktivnosti:
1. Otvorite okladu s upraviteljem kredita - provedba ovog događaja omogućit će stanovnicima grada Krasnokamska da primaju kredite u svojoj podjeli, bez trošenja vremena i snage na putovanja u druge najbliže grane Banke. Rezultat ovog događaja bit će povećanje kupaca Banke, dakle, povećanje dobiti.
2. organizirati i organizirati račune na kreditiranje pojedinaca - širenje informacija o uslugama i proizvodima Banke dovest će do privlačnosti kupaca stjecanju novih inovativnih usluga i proizvoda koji su korisni za klijente i same banke , također privlače nove kupce.
3. Provesti program restrukturiranja kredita za pojedince - poboljšat će uvjete za službu za korisnike, ostvariti interese Banke u privlačenju novih kupaca i aktiviranje starih.
Provedba ovih mjera omogućit će male grane Banke povećati profitabilnost kreditnih operacija, i cijelu banku u cjelini i male podružnice.
Prihodi od provedbe svih predloženih aktivnosti na grani br. 6984/0299 OJSC Sberbank iz Rusije u gradu Krasnokamsk će biti 590,3 milijuna rubalja. Predloženi događaji povećat će učinkovitost kreditiranja pojedinaca.
UVOD .. 3.
1. Teoretske temelje kreditiranja pojedinaca
1.1 regulatorne regulacije i pozajmljivanje funkcija pojedinaca ... 7
1.2 Metode za procjenu učinkovitosti kreditiranja. 12
2. Analiza financijskih aktivnosti Sberbanke iz Rusije
2.1oganizacija - Pravne karakteristike oJSc SberBank iz Rusije. 23.
2.2 Financijska analiza aktivnosti OJSC Sberbank iz Rusije. 29.
2.3 Analiza kredita predviđenih za 2012.-2014. 35
3. Načini poboljšanja učinkovitosti kreditiranja pojedinaca
3.1 Razvoj mjera za poboljšanje učinkovitosti kreditiranja pojedinaca 38
3.2 Gospodarska učinkovitost iz predloženih aktivnosti. 42.
Zaključak ................................................. ....................... ... ...
Popis korištenih izvora ..............................
Primjena
Uvod
Održavanje pojedinaca Kao jedan od glavnih smjerova bankarske aktivnosti počelo se razvijati tek na početku 21. stoljeća, poslovanje kreditiranja stanovništva zemlje bile su veliki i brz razvoj.
Krediti pojedinaca je najčešće korištena usluga od velikog raspona usluga koje nude banke. Uz pomoć zajmova, pojedinci zadovoljavaju njihove potrebe u vitalnim objektima kućanskih aparata, automobila, apartmana i još mnogo toga. U Rusiji, gotovo svaka druga osoba suočava se s potrebom da se dobije zajam u banci, za osobne potrebe.
Stupanj proučavanja problema ruskih znanstvenika i stranih autora.
U i. Bukato, O.I. Lavrushina, L.G. Batrakova, a.yu. Vikulina, n.i. Valenseva, A.N. Ivanova: - u znanstvenim radovima ovih domaćih i stranih autora predstavljene su temeljne odredbe teorije kredita.
Prokletstvo Maksitova Yu.g., Batarakova L.g., Andreeva A.V., posvećeni su formiranju cijena cijena za bankarske proizvode. Ti se znanstvenici u njihovim radovima usredotočuju na opće pristupe utvrđivanju profitabilnosti bankarskih proizvoda i troškova.
Radovi Sokolinskaya Ad, Valenseva N.i., Badalova L.A., Kovalchuk D.A., Lavrushina Oi, posvećeni su proučavanju poslovnih banaka vrsta njihovih rizika i kako ih minimizirati. Ti znanstvenici u njihovim spisima nude različite modele za procjenu kreditnog rizika u cjelini, a također obratite pozornost na opće pristupe za reguliranje rizika u bankama.
Pružanje kreditnih usluga stanovništvu od strane banaka nije predmet značajnih znanstvenih istraživanja u proučavanju zasebnog područja tržišta kreditiranja. Ova činjenica osigurava izvješće o nedovoljnoj razini rada kreditiranja pojedinaca.
Svrha diplomskog rada je razviti mjere za poboljšanje kreditiranja pojedinaca na primjeru OJSc Sberbank iz Rusije.
Da bi se postigao gore navedeni cilj, u diplomiranju su uspostavljeni sljedeći zadaci:
1. opisati osnovne pojmove kreditiranja;
2. odrediti glavne metode učinkovitosti kreditiranja;
3. identificirati glavne smjerove povećanja učinkovitosti kreditiranja stanovništva;
4. analizirati organizacijsku i pravnu strukturu OJSc Sberbank iz Rusije;
5. analizirati financijsko stanje OJSC SBERBANK iz Rusije i analizu kredita koje je izdalo stanovništvo u razdoblju od 2012. do 2014. godine;
6. ukloniti probleme u procesu kreditiranja pojedinaca;
7. Razviti aktivnosti za poboljšanje učinkovitosti kreditiranja pojedinaca i izračunati ekonomski učinak predloženih događaja.
Predmet proučavanja teze je sustav za kreditiranje pojedinaca.
Cilj istraživanja je gospodarska aktivnost Sberbanke iz Rusije.
Baza studija je OJSC Sberbank iz Rusije.
U procesu pisanja teze korištene su metode istraživanja kao:
1. Analiza literature o temi diplome;
2. vertikalna i horizontalna analiza OJSc SberBank iz Rusije;
3. Analiza kreditnog portfelja oJSc Sberbank iz Rusije, itd.
Povećanje konkurentnosti tržišta ruskih kreditnih usluga stanovništvu je usmjereno na neograničenu primjenu predloženih zaključaka, preporuka i prijedloga u svojim aktivnostima ruskih poslovnih banaka - to je praktično značenje kreditiranja pojedinaca.
U prvom poglavlju teze, "teorijski temelji stanovništva za kreditiranje" smatraju se osnovnim pojmovima, vrstama, načelima, značajkama sustava kreditiranja, kao i glavnim smjerovima poboljšanja učinkovitosti kreditiranja pojedinaca.
U drugom poglavlju - "Analiza financijskih i gospodarskih aktivnosti Sberbanke o Rusiji OJSC - dano je opći karakteristika Banke, analiza financijskog stanja, kao i analiza učinkovitosti kreditiranja pojedinaca, za. \\ T razdoblje 2012-2014.
U trećem poglavlju predlaže se "načini poboljšanja učinkovitosti kreditiranja pojedinaca" za podizanje učinkovitosti kreditiranja pojedinaca, kao io ekonomskom učinak uvođenja predloženih aktivnosti.
Zaključak predstavlja rezultate studija i općih zaključaka u radu.
Aplikacija uključuje sljedeće dokumente: bilanca, račun dobiti i gubitka, izvješće o financijskim rezultatima.
Dakle, razmotrite teorijske i metodološke aspekte kreditiranja stanovništva u prvom poglavlju teze.
Teoretski temelj kreditiranja pojedinaca
Ministarstvo poljoprivrede Ruske Federacije
Federalni državni obrazovni
uspostava visokog strukovnog obrazovanja
"Novosibirsk državni agrarni agrarni
sveučilište »
ekonomski fakultet
Odjel za financije
Odobriti
Glava Odjel ___________________ (puno ime)
(POTPIS)
"____" _________ 20__g.
Teza
Poboljšanje pozajmljivanje pojedinaca u banci Moskvi OJSC Novosibirsk grana
5. godina student c. 4507 a.O. Chernov
Specijalitet 080105 "Financije i kredit"
Specijalizacija "Financijsko upravljanje"
Vođa:
Kandidat ekonomskih znanosti, S.A. Timokhina
predavač Odjela za financije
Novosibirsk - 2011.
ESEJ
Teza sadrži 72 stranice glavnog teksta, sastoji se od uvoda, tri poglavlja, zaključka, popisa korištenih izvora, što je 47 imena, sadrži 12 tablica, 14 crteža, 6 aplikacija.
Ključne riječi: kredit, rizik, kreditna sposobnost, dobit, dužnik, banka, postotak, bodovanje.
Predmet promatranja: Otvorena dionička tvrtka Banka Moskve Novosibirsk grana.
Svrha promatranja: Analiza tehnologije pozajmljivanje pojedinacama u banci Moskvi OJSC Novosibirsk grana i poboljšanje procesa kreditiranja u suvremenim uvjetima.
Predmet promatranja: kreditiranje pojedinaca na primjeru JSC banke Moskve, Novosibirsk grana.
Prvo poglavlje opisuje teorijske temelje kreditiranja pojedinaca, opisuje njihove metode procjene.
Drugo poglavlje raspravlja o ekonomskim karakteristikama i glavnim tehnikama koje se koriste u obali Moskve, grane Novosibirsk.
Treće poglavlje raspravlja o novoj metodologiji za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimci, probleme i glavne smjerove poboljšanja kreditiranja pojedinaca u Banci Moskve.
Glavni problem Banke je problem procjene stvarnih mogućnosti jamca .
U banci se predlaže korištenje učinkovitije metodologije za procjenu kreditne sposobnosti pojedinaca - "stablo".
Uvod ... .............................................. .......................................... 4
Koncept, bit, romani kreditnog rejtinga pojedinaca u bankovnom kreditiranju .................................. .................................................. .......
1.1 Koncept, bit kreditiranja pojedinaca. ........................ .. ......... ..6
1.2 Informacijska baza za procjenu kreditne sposobnosti pojedinaca. ...... .14
1.3 Metode procjene kreditne sposobnosti pojedinaca .................. .. .... ....19
Sustav kreditiranja pojedinaca u banci Moskvi OJSC Novosibirsk grana ...................................... .................... ... ... ... 27.
2.1 Kratke ekonomske značajke JSC "Bank of Moskva" Novosibirsk grana ........................................................................... .................................................. .......................................... .. ... .27
2.2 Analiza metoda za pružanje kredita i kreditnih proizvoda u JSC banci Moskve ................................... .................................................. .................................................. ..... ... .... 38
2.3 Procjena kreditne sposobnosti pojedinaca u JSC Bank of Moskva ......... ... 49
Glavni smjerovi poboljšanja kreditnog rejtinga ............ 53
Poboljšanje sustava pozajmljivanja pojedinaca u JSC "Bank of Moskva" ... .................................. .................................................. ........ ..53
3.2 Primjena ocjene na dvije razine kreditne sposobnosti pojedinca na primjeru klijenta Banke Moskvi OJSC ......................... .......................... ....... 57
3.3 Aktivnosti za poboljšanje procesa kreditiranja u Moskvi, procjenu njihove učinkovitosti .................................. .......................... .... .... 63
Zaključak ................................................. ............................................... ..66
Popis rabljenih izvora ................................. ... ... ... 69
Aplikacije ................................................. ............................................. ..73
Uvod
U uvjetima prijelaznog razdoblja u Rusiji, radikalna gospodarska reforma otvorila je novu pozornicu u razvoju bankarstva. Posebna važnost u uvjetima tržišta stječu pitanja vezana uz probleme i izglede za bankarske usluge stanovništva, njihovu praktičnu provedbu.
Relevantnost teze je posljedica brzog razvoja tržišta potrošačkog kreditiranja, stalne liberalizacije kredita, potrebu za smanjenjem kreditnih rizika, odsustvom jasno razumijevanje mehanizma kreditiranja i posebnog regulatornog regulatornog okvira.
Osnova teze bila su zakoni, upute i drugi pravni akti, unutarnje odredbe i upute poslovne banke, kao i ekonomsku literaturu domaćih i stranih autora, otkrivajući načela i metode za proučavanje kreditne sposobnosti zajmoprimaca , financijski izvještaji Banke Moskve.
Kreditiranje stanovništva omogućuje ne samo racionalno korištenje privremeno slobodnih novčanih štediša, već i ima mnogo društvenog značaja, jer pomaže u ispunjavanju vitalnih potreba stanovništva u smještaju, raznim proizvodima i uslugama.
Svrha diplomskog rada je analizirati tehnologiju kreditiranja pojedinaca u Bank Moskvi OJSC Novosibirsk grana i poboljšanje procesa kreditiranja u suvremenim uvjetima.
Na temelju cilja formulirani su zadaci rada:
proučavanje teorijskih aspekata procesa kreditiranja pojedinaca od strane poslovne banke.
analiza kreditiranja pojedinaca na primjeru određene banke JSC banke Moskve, Novosibirsk grana.
analiza metodologije za određivanje kreditne sposobnosti klijenta
razvoj mjera za poboljšanje kreditiranja pojedinaca u banci Moskvi OJSC Novosibirsk grana.
Predmet studija u diplomskom radu je proces kreditiranja na OJSC banci Moskve, grane Novosibirsk.
Predmet istraživanja - pozajmljivanje pojedinaca.
Tijekom rada korištene su opće znanstvene metode i tehnike: analiza i sinteza, klasifikacija, grupiranje i usporedbe metode, statistička analiza itd.
Osnova za pisanje ovog rada bila su zakoni, upute i druge pravne akte, kao i statističke i druge izvore informacija, bankovni materijali u Moskvi, Novosibirsk, ekonomska književnost domaćih i stranih autora, otkrivanje načela i metode za proučavanje kreditno sposobni zajmoprimci. Ima dovoljno informacija o ovoj temi u časopisima, kao što su "bankarstvo", "novac i kredit", "bankarski časopis".
Među ekonomistima koji su napravili značajan doprinos razvoju i poboljšanju teorije potrošačkog kreditiranja u zemlji mogu se zabilježiti I. Adadurova, N. Bunghe, Vlasova V.i. Gerasimov B.I., Lauta Yu.S., Gerasimova e.b., Krivtsova a.n., Sazonov A.K., Olshanova a.i., Semyunts O.G.
Praktično značenje je da će istraživanje u području sigurnosti povećati obujam kreditiranja i potaknuti zajmoprimce za vraćanje primljenih sredstava.
Teza se sastoji od uvoda, tri poglavlja, zaključka, materijala rada ilustriran je crtežima i tablicama. Također sadrži brojne aplikacije koje nam omogućuju vizualno pošaljite proces kreditiranja. Na kraju rada pruža se popis korištene literature, uključujući zakone Ruske Federacije, propisi središnje banke Ruske Federacije.
Koncept, bit, romani procjene kreditne sposobnosti pojedinaca u kreditiranju banaka
Koncept, bit kreditiranja pojedinaca
Kredit je pružanje sredstava od strane zajmodavca od strane Zajmoprimca na temelju usklađenosti s osnovnim načelima kreditiranja.
Kredit - ekonomski odnosi koji proizlaze između zajmodavca i zajmoprimca o kretanju materijalne vrijednosti prenesene na privremenu uporabu o uvjetima plaćanja i vraćanju u propisanom roku.
U Rusiji, bankovni kreditni poslovi postaju ozbiljno razvijaju samo od sedamdesetih godina 19. stoljeća. Njihov je razvoj bio povezan s osnovom državne banke 1860. godine.
Glavna funkcija banaka u pred-reformskoj Rusiji bila je pružanje kredita zemljoposjednicima.
Pravi ekonomski porast u Rusiji započeo je nakon 1900. godine. U tom smislu, reforma P.a A. Stolipina zaslužuje posebnu pozornost. Njegov važan dio je zajam seljaka. U razdoblju od 1894. do 1900. godine, prosječni postotak računovodstvenih i kreditnih operacija održan je na 7,17%.
Kreditiranje stanovništva u našoj zemlji do 1987. godine, prvo, kroz sustav državne banke i, drugo, kroz trgovinske organizacije pri kupnji robe.
Krediti stanovništva u Rusiji u suvremenim uvjetima provodi uglavnom štednje i hipotekarne banke. U isto vrijeme, mnoge komercijalne banke, posebno u regijama, nisu uključene u kreditiranje pojedinaca, budući da su njihovi krediti beznačajni u usporedbi s veličinom kredita pravnim osobama i, kao rezultat toga, prihodi od njih je mali.
Banka nadzire ciljanu uporabu kredita i za pravilno očuvanje predmeta zaloga. Kontrola se provodi na temelju dokumenata koje daje dužnik, kao i kroz terenske provjere. Za korištenje zajma, dužnik plaća banku interesa. Plaćanje kamata vrši se mjesečno istovremeno s otplatom zajma, počevši od 1. dana u mjesecu nakon mjeseca zaključenja ugovora o zajmu.
Načela kreditiranja uključuju: hitnost povratka, diferencijacije, sigurnosti i isplate.
Povratak je značajka koja razlikuje kredit kao ekonomsku kategoriju od drugih gospodarskih kategorija odnosa s robnim novcem. Bez otplate, zajam ne može postojati. Povratak je integralna kreditna linija, njegov atribut.
Žutnost kreditiranja je potreban oblik za postizanje otplate kredita. Načelo hitnosti znači da zajam ne bi trebao biti samo vraćen, ali se vratio u strogo definirano razdoblje, tj. Pronalazi konkretan faktor izraza. I stoga je hitnost vremenska izvjesnost otplate kredita.
Diferencijacija kreditiranja znači da komercijalne banke ne bi trebale definitivno pristupiti pitanjem izdavanja kredita svojim klijentima koji se prijavljuju za njezin račun. Zajam bi trebao biti osiguran samo onima koji ga mogu pravovremeno vratiti. Stoga se razlikovanje kreditiranja treba provoditi na temelju pokazatelja kreditne sposobnosti, pod kojima se razumije financijski uvjet poduzeća, što daje povjerenje u sposobnost i spremnost Zajmoprimca da vrati kredit ugovor o ugovoru zbog ugovora ,
Načelo osiguranja kredita znači da se krediti mogu izdati pod određenim vrstama kreditnog kolaterala. U globalnoj bankarskoj praksi, vrste podrške zajmova osim materijalnih vrijednosti ukrašenih hipotekarnim obvezom su jamstva i jamstva za otapala, odnosno, pravne osobe i pojedinaca, kao i police osiguranja ukrašene zajmoprimcima u osiguravajućem društvu Rizik od ne-rasporednog bankovnog kredita. Štoviše, ne samo jedan, ali svi navedeni oblici zakonske obveze istovremeno mogu poslužiti kao kredit koji je izdala Banka.
Kreditna načela zajma znači da svaki zajmoprimac poduzeće treba učiniti Bankom određenu naknadu za privremeno korištenje novca. Provedba ovog načela u praksi provodi se putem mehanizma postotka banaka. Kamatna stopa banke je vrsta "cijena" kredita. Plaćeni zajam je namijenjen da ima stimulirajući učinak na gospodarsko (komercijalno) naselje poduzeća, potičući ih da povećaju vlastite resurse i ekonomičnu potrošnju prikupljenih sredstava.
Kumulativna primjena u praksi svih načela pozajmljivanja banaka omogućuje vam da se pridržavate makroekonomskih interesa i interesa na mikro-razini oba subjekta kreditne transakcije - banke i dužnika (sl. 1).
U ekonomskoj literaturi, rizik se definira kao vrijednost probabilističkog događaja koji vodi do gubitaka.
Kreditni rizik je glavni bankarski rizik, koji je ključni čimbenik koji određuje učinkovitost aktivnosti Banke. Tipično, banke čine značajan dio njihovih prihoda kroz provedbu kreditnih aktivnosti, stoga je procjena potencijalne dobiti u odnosu na vjerojatnost neto propuštanja kredita klijentima posebno relevantna.
Postoje mnoge mogućnosti za tumačenje kreditnog rizika. Neka nas živimo: opasnost od neplaćanja od strane Zajmoprimca ravnatelja i kamata zbog vjerovnika (banke); Rizik od nesporazuma je mogućnost da dužnik neće ispuniti svoje obveze; potencijalnu promjenu neto prihoda i tržišne vrijednosti dionica kao rezultat neplaćenog zajma; Mogući pad dobiti banke, pa čak i gubitak dijela temeljnog kapitala kao rezultat nemogućnosti zajmoprimca da otplaćuje i služi dugu (plaćanje).
Kreditni rizik utječe na autohtone interese i zajmodavce i zajmoprimce.
Prilikom provođenja kreditnih operacija i organiziranja upravljanja rizicima mora se uzeti u obzir brojni čimbenici. Obično su svi čimbenici podijeljeni u dvije velike skupine: vanjski (na makro i mezo razini) i unutarnje (na razini određenog zajmoprimca). Nadalje, ovisno o prirodi utjecaja čimbenika, rezultati gospodarske aktivnosti vrše se identificirati čimbenike izravnog i neizravnog utjecaja. Važna značajka kada faktori grupiranja koji utječu na iznos kreditnog rizika banke je razina analize rizika. Dodijelite dvije razine: razinu određene kreditne transakcije i razinu kreditnog portfelja banke u cjelini. Prema prvom znaku, faktori rizika banke podijeljeni su u sljedeće vrste:
- - Individualni kreditni rizici u pozajmljivanje pojedinaca - oni uključuju stanje gospodarske situacije, financijsku situaciju Zajmoprimca, kreditne povijesti zajmoprimca, kvalitetu kredita, društveni položaj zajmoprimca, uvjeti od Ugovor o zajmu, osobni čimbenik;
- - proizvođači pojedinačnih kreditnih rizika pri kreditiranju pravnih osoba - oni uključuju stanje ekonomske situacije, financijsku situaciju Zajmoprimca, kreditne povijesti zajmoprimca, kvalitetu kredita, kvaliteta upravljanja zaduživanjem poduzeća, Uvjeti ugovora o zajmu, osobni faktor.
Na drugom znaku razlikuju se čimbenici ukupnog kreditnog rizika Banke (kreditni portfelj). To uključuje stanje ekonomske situacije, monetarnu politiku središnje banke, kreditna politika Banke analizirala je osobni čimbenik.
S obzirom na specifičnosti bankarskog kreditnog rizika i posebnosti suvremenog razvoja Republike Bjelorusije, analiza kreditnog rizika preporučljivo je početi s čimbenicima vezanim uz kreditnu sposobnost Zajmoprimca. Kreditna sposobnost je spremnost i sposobnost Zajmoprimca da uđe u kreditne odnose s Bankom i djeluju u skladu s osnovnim načelima Banke kreditiranja.
Ugled zajmoprimca, sposobnost primanja prihoda, pružanje zajma, opći ekonomski uvjeti smatraju se čimbenicima koji određuju kreditni rejting, odnosno kreditni rizik.
Kreditni rizik se određuje prvenstveno kao rizik povezan s upravljanjem financijskim sredstvima.
Postoje kumulativne i pojedinačne vrste kreditnih rizika. Ukupni kreditni rizik, na razini kreditnog portfelja Banke, podrazumijeva procjenu od strane Banke cjelokupnog obujma kredita izdanih od kvalitete cijelog kreditnog portfelja. Banka, formirajući portfelj, nastoji maksimizirati očekivani prinos svojih kreditnih operacija kada je razina rizika prihvatljiva za njih. Portfelj koji zadovoljava te zahtjeve naziva se učinkovit portfelj. Formiranje učinkovitog portfelja zahtijeva analizu ukupnog kreditnog rizika, koji se provodi na temelju izračuna broja pokazatelja koji karakteriziraju veličinu neplaćanja u različitim kategorijama kredita. Individualni kreditni rizik na razini svakog pojedinog zajma karakterizira veličinu rizika koji je svojstven zajmoprimcu. Analiza individualnog rizika zahtijeva stvaranje različitih metoda za njezin izračun, uzimajući u obzir utjecaj komercijalnih, političkih, društvenih i drugih vanjskih čimbenika.
Ovisno o sferi pojave, kreditni rizik je podijeljen na rizik od dužnika koji proizlazi iz aktivnosti klijenta Banke, rizik od kreditnog proizvoda povezan s frakcioniranjem same banke i rizik promjene vanjskog okruženja Banka i dužnik.
Trebalo bi biti posebno istaknuto rizicima ilegalnih manipulacija s kreditima, potrebom za čim se stalno raste. Poznato je da beskrupulozno ispunjenje svojih dužnosti s nekim kreditnim radnicima može uzrokovati banke kao moralnu i materijalnu štetu.
Rizik dostupnosti kredita karakterizira nedostatak sredstava od zajmodavca za izdavanje kredita ili nevoljkost banke kako bi se zadovoljile potrebe za kreditiranjem svim zajmoprimcima koji su se prijavili na njega.
R. ,
Da biste stvorili učinkovit sustav upravljanja kreditnim rizikom, potrebno je uspostaviti sustav planiranja (prognoziranje), uključujući i granične pokazatelje udjela u kreditnom portfelju problema kredita.
Provinciranje gubitaka na kreditnom portfelju pojedinaca provodi se kako bi:
- - zabrana gubitaka na kreditnom portfelju pojedinaca u okviru procesa poslovnog planiranja Banke;
- - ispravak ciljeva za rad Odjela za rad s problematičnim dugovima pojedinaca;
- -međenje otkrivanja negativnih trendova u kreditnom portfelju pojedinaca;
- - koristeći rezultate predviđanja pri određivanju cijena na kreditnim proizvodima koje provode pojedinci.
Kako bi se uzeo u obzir sve moguće rizike povezane s problematičnim kreditima (i kao rezultat toga, prihod od prihoda Banke), predlaže se da koristite sljedeće granične pokazatelje:
NPL,% - udio kredita s dospjelim trajanjem duga od duga od više od 90 dana, uključujući one koji su odgovorni za gubitak.
FPD,% - udio kredita izdanih u izvještajnom mjesecu i objavljen je odmah nakon izdavanja sljedećeg mjeseca. Zajam je uključen u izračun, čak i ako je klijent djelomično otplaćen plaćanja, ali je ostao na odgodu sve to vrijeme.
SPD, TPD,% - udio kredita izdanih u izvještajnom mjesecu i ima zadane postavke na prva dva, tri plaćanja. Zajam je uključen u izračun, čak i ako je klijent djelomično otplaćen plaćanja, ali je ostao na odgodu sve to vrijeme.
GD,% - Bruto zadano - karakterizira povećanje kredita koji su objavili u dospjelu dug tijekom 90 dana u izvještajnom mjesecu.
IFRS rezerve su razina oblikovane rezerve u skladu s MSFI-jem.
Ovisno o stupnju rizika, razlikuju se tri razine rizika: visoka, srednja, niska. Ako je potrebno točnije odrediti stupanj rizika, svaka se razina može biti detaljno opisana u nekoliko podmizve.
Ovisno o stupnju upravljivosti, rizik se odlikuje lokaliziranim (identificiranim i kontroliranim) rizicima, od kojih je postojanje pala u vidno stajalište specijalista banke i ne-ugrijenske rizike, to jest, oni koji su podcijenjeni i Mogućnosti kontrole nad kojima su značajno ograničene.
Navedena klasifikacija bankovnog kreditnog rizika utječe ne samo na najvažnija pitanja koja se odnose na njegov sadržaj, već uzimaju u obzir neke opće aspekte upravljanja njima.
Prema upravljanju kreditnim rizikom u najopćenitiji smislu, shvaćena je neovisna vrsta profesionalne aktivnosti kako bi se spriječilo provedbu kreditnog rizika ili eliminirajući svoje učinke kroz racionalno korištenje materijalnih i radnih sredstava za bankarstvo.
Upravljanje rizicima ima određene mogućnosti za utjecaj na kreditni rizik. Sastoje se od "metoda" i "alata" upravljanja kreditnim rizikom.
Metode upravljanja kreditnim rizikom uključuju:
- pripisivanje stupnja rizika, to jest smanjenje mogućeg oštećenja (volumen gubitka);
- - pogled na nastanak: očuvanje kreditnog rizika - rizik ostaje odgovoran za samog zajmodavca;
- - rizik - znači da je zajmodavac odgovoran za rizik ili dio nekog drugog, na primjer, osiguravajuće društvo ili partneri za posao;
- - Razbijanje kreditnog rizika - znači jednostavno odbijanje transakcije povezane s rizikom.
Unutar svake metode postoje alati, to jest, specifična sredstva koja se primjenjuju na izravan utjecaj na kreditni rizik. Osnovni alati za regulaciju kreditnog rizika:
- -limitatizacija je uspostava granice, odnosno maksimalni iznos kreditiranja; primjenjuju banke kako bi se smanjila moguća šteta pri provedbi kreditnog rizika;
- - Liversion je distribucija kreditnog rizika, ovisno o podružnici zajmoprimci, razinu njihove kreditne sposobnosti, i tako dalje; Stjecanje dodatnih informacija (potpunije informacije omogućuje vam da napravite točnu prognozu i smanjite rizik, što informacije čini robom i vrlo vrijednim);
- - izgradnja - predstavlja stvaranje novčanog osiguranja sredstava izravno na bilanci; Glavni zadatak samosiguranja je da potaknu prevladavanje privremenih poteškoća;
- - zaštitu imovinskih interesa gospodarskih subjekata i građana na pojavu određenih događaja zbog novčanih sredstava ostvarenih iz premija osiguranja koje su platili;
- - Zbrajanje - otvaranje kompenzacijskog položaja (ili zaključak transakcije uravnoteženja), podrazumijeva potpunu iznimku od dobiti ili gubitka po nadoknađenom položaju, drugim riječima, je osiguranje kreditnog rizika kroz derivate koji im omogućuju odvajanje kredita rizik, a time i upravljanje njima najviše imovine. Kreditni rizik u ovom slučaju se prenosi drugom temu za određenu naknadu, odnosno postaje predmet trgovine. Kreditni rizik Hedging se provodi provođenje izvanbilančnih operacija s derivativnim financijskim instrumentima - opcijama i swapovima;
- -sekuritizacija - proces transformacije kreditne imovine u vrijednosne papire;
- - objasniti rizik od drugih sudionika u transakciji - sindicirani kreditiranja, u kojem su uključene dvije ili više banaka kao vjerovniku;
- - garancija / jamstva za kondicioniranje;
- - Naprijed metode.
Upravljanje kreditnim rizikom jedno je od važnih područja suvremenog upravljanja povezanih s posebnim aktivnostima upravitelja banaka pred licem nesigurnosti, složenom izboru alternativnih mogućnosti za odluke uprave koje se stalno variraju u vrijeme društveno-ekonomske i političke situacije, koji razlikuju se u ekstremnoj nepredvidivosti.
Pod tim uvjetima, gospodarski subjekt koji ne može uzimati rizične odluke, potiče se zbog stagnacije, gubitka konkurentnosti i, u konačnici, poslovni gubitak.
Upravljanje kreditnim rizikom je jedan od najvažnijih elemenata upravljanja kreditima.
Funkcioniranje poslovnih banaka neizbježno je povezano s različitim rizicima. To uključuje, prije svega, takozvani profesionalni rizici. Takvi rizici među kojima se mogu nazvati, na primjer, inflatorna, kamata, valuta, sastavni su dio bankarskih aktivnosti, interno svojstveni u njemu. Oni obično ne podliježu osiguranju, budući da je jedan od zadataka banaka je pravodobno odgovoriti na takve rizike, s obzirom na njihov rad. U isto vrijeme, margina koju su primili banke za jedno ili drugo poslovanje, uključujući naknadu za profesionalni rizik. U isto vrijeme, u određenim slučajevima, osiguranje može biti korisno i pri organiziranju zaštite osiguranja od nekih profesionalnih bankarskih rizika.
Broj osiguranja nadaleko se zna da osigurava povrat kredita koje je izdala Banka. Ove vrste su, posebice osiguranje imovine koju je osiguralo Banka za osiguravanje povratka izdanog kredita (zalog osiguranje) i osiguranje u slučaju smrti dužnika.
Druga rizična skupina banaka je rizik, vanjski u odnosu na funkcije koje obavljaju banke. Mogućnosti banaka utječu na njih često su vrlo ograničene. Među takvim rizicima može se nazvati požarima, zlonamjerne radnje osoblja, trećih osoba, računalne prijevare i druge. Zaštita od takvih rizika može se provesti kroz osiguranje.
Osnova ugovora o osiguranju banaka najčešće sadrži opće obveze o osiguranju osiguranja. Uvjeti takvog osiguranja osiguravaju osiguranje zaštite od osiguranja od sljedećih rizika osiguranja:
- -Enzonny ili lažne akcije zaposlenika Banke kako bi dobili osobni dobitak;
- -trats ili oštećenje vrijednosti u prostorijama Banke;
- - gotovinu i druge transportne vrijednosti;
- -Bid od strane Banke u vezi s provedbom poslovanja na temelju lažnih dokumenata;
- -Bid, uzrokovano gubitkom, krađe ili lažnim dokumentima vrijednosnih papira;
- - koje je Banka nastala zbog prijema lažne valute;
- -Userb, koji se primjenjuje od strane imovine banke kao rezultat zlonamjernih radnji trećih osoba.
Međutim, u Republici Bjelorusiji, na nizu rizičnog osiguranja kredita i osiguranja depozita, osiguranje imovinskih interesa vezanih za rizike banaka također se razvija. To uključuje osiguranje imovine osigurane zajam. Kako bi se zaštitili od kreditnih rizika, banke Republike Bjelorusije najčešće koriste takvu metodu jamstva kao polog. Predmet zalog, u pravilu je oprema, strojevi, vozila, nekretnine, itd. No, postavljeno imovine može se uništiti ili oštetiti kao rezultat različitih prirodnih katastrofa i nesreća, a Banka će izgubiti svoje obveze prema dužnik. Stoga, prilikom sklapanja financijskih i kreditnih transakcija, banke zahtijevaju od dužnika kako bi osigurali položenu imovinu. Banka također može biti korisnik u okviru ugovora o osiguranju, tj. Naknada za osiguranje prima izravno Banku za otplatu kredita. Mehanizam ove vrste osiguranja identičan je osiguranju imovine pravnih osoba.
U tom smislu, potrebno je obratiti pozornost na operativne rizike koji se odnose na Komisiju o zločinima i koje štete Banci zbog nezakonitih i pogrešnih postupaka osoblja Banke i trećih osoba. Naravno, prije bankarskog sustava Bjelorusije u ovoj fazi svog razvoja postoji zadatak automatizacije poslovnih procesa, koji će značajno ubrzati i osigurati aktivnosti bjeloruskih banaka. Ali potrebno je zapamtiti da je automatizacija rada nemoguće samo na štetu tehnologije. Osoba mora upravljati visokim automatiziranim tehnologijama, te stoga uloga ljudskog faktora u razvoju cjelokupnog sustava automatizacije bankarskog sektora Bjelorusije raste.
Izvan naše zemlje, automatizacija banaka počela je mnogo ranije, stoga su stručnjaci razmišljali o problemu kontrole i osiguranja operativnih rizika. Studije pokazuju da je oko 70% svih financijskih zločina u bankarskom sektoru povezano s postupcima vlastitih zaposlenika banaka. S obzirom na to, iskustvo stranih zemalja u kojima je politika već bila iznimno potrebna za bankarski sustav Bjelorusije Bbb (Bankari Bond Bond) - sveobuhvatan program osiguranja protiv kriminala i profesionalne odgovornosti financijskih institucija. U Sjedinjenim Američkim Državama, na primjer, BBB osiguranje je obvezno za one banke koje rade s pojedincima. U Rusiji takva politika ima nekoliko desetaka banaka od snage. Što se tiče Bjelorusije, u veljači 2010. godine, Brop "Belgosstrakh" je prvi u Republici ponudio ekskluzivni osiguranje proizvoda - "dobrovoljni osiguravajući rizici", ugovor za koji je zaključen s Alfa-bankom CJSC (Bjelorusija).
U okviru ovog Ugovora Belgosstra, gubici su se dogodili zbog:
- - srednje i nezakonite postupke zaposlenika Banke usmjerene na dobivanje prihoda ili štete banci;
- -Poperacija s lažnim vrijednosnim papirima, platnim dokumentima, monetarnim znakovima, dokumenti koji sadrže lažni potpis;
- -Cantling Banke zaposlenici;
- -Nection Input, promjene, uklanjanje ili krađa informacija iz računalnih sustava Banke;
- -Takovanje falsificiranih narudžbi koje se prenose elektroničkim ili faksimilnim porukama;
- - aktivnosti računalnih virusa.
Početkom ove godine napravljen je prvi korak prema razvoju integriranog osiguranja banaka, koji će se nadati da će služiti kao referenca na razvoj tržišta usluga osiguranja u području bankarskih rizika u Republici Bjelorusiji.
Jedan od metoda za smanjenje gubitaka na ne-ugled zajmova od strane pojedinaca koji se koriste na Zapadu je metoda procjene bodovanja kreditne dužnik tijekom kreditiranja u maloprodaji ili takozvanom kreditnom bodovanju.
Sustav bodovanja za procjenu kreditne sposobnosti je, prije svega, jedan ili neki drugi tip matematičkog modela koji vam omogućuje da dodijelite određeni potencijalni dužnik, od kojih je svaki opisan nizom parametara, neke vrijednosti osmišljene za procjenu kreditne kvalitete dužnika ,
Bodovanje kredita, kao postupak za procjenu balera za procjenu kreditnih troškova kreditnih kandidata, dugo se pojavio. Izgleda dovoljno jednostavno: podnositelj zahtjeva izvještava o sebi (dob, zanimanje, radno iskustvo, dohodak, dostupnost imovine, itd.), A kreditni radnik Banke broji odgovarajuće točke na posebnom stolu. Svaka vrijednost indikatora odgovara njegovoj ocjeni. Na primjer, dob podnositelja zahtjeva s 35 do 42 godine - 83 boda u korist, dohodak od 4.000.000 rubalja. do 7.000.000 rubalja. Mjesec - još 76 bodova, itd. Ovisno o broju postignutih točaka, odluka se vrši o mogućnosti izdavanja kredita. Postupak se može pojednostaviti ako podnositelj zahtjeva otvara pravu stranicu na internetskoj stranici Banke i, bez napuštanja kuće, pro-dijagnosticira svoju kreditnu sposobnost. Nakon punjenja stola ili dobiva poziv na banku za zajam, ili je uvjeren da ima male bodove za to. Samo i ugodno. Ne postoji red za primanje banke, vrijeme i vjerovnik i vjerovniku se spremaju, a zajmodavac.
Posuđivanje od strane banaka pojedinaca danas postaje masivan fenomen. Moderna ekonomska situacija gura banke da prošire kreditni prijedlog. Uz smanjenje kamatnih stopa, jednostavnost dizajna i stope zajma postaje čimbenik konkurentne borbe banaka za kupce.
U natječaju za mjesto na suncu u tržištu kreditiranja na maloprodaju, banke oslabljuju uvjete za odredbu zajmova, pojednostavljuju postupke za provjeru kreditnih troškova kreditnih kandidata. Brzina se vrši na brzini i masi. A mogući i neizbježni gubici ne-ugled postoje protuteža, zajamčena zakonom velikih brojeva: masovno dužnik je općenito kreditno sposobni. Smanjite veličinu gubitaka od ne-odbacivanja omogućit će bodovanje kredita.
Ponavljajuće kartice se razvijaju na temelju obrade velikog broja statističkih informacija. Moderni sustavi kreditnog bodovanja industrijskog izvršenja omogućuju vam da implementirate sustav za 2-3 mjeseca, ostavljajući širok raspon postavki za računovodstvo za pojedine specifičnosti kreditnih proizvoda Banke i bazu klijenata banke.
Bankarski kreditni sustav nije sveden na kupnju ili razvoj jednog ili više stolova za bodovanje i mora se razmotriti, prije svega, kao sredstvo za alat koji vam omogućuje razviti različite modele kreditnog bodovanja za različite kreditne proizvode i različite zadatke.
Učinkovitost sustava bodovanja može se procijeniti pomoću pokazatelja profitabilnosti i profitabilnost kreditnog portfelja. Postotak bez povratka u načelu je u takvim uvjetima sekundarni pokazatelj, budući da je glavni zadatak Banke osigurati određenu profitabilnost na fiksnoj razini rizika.
Sustav bodovanja omogućuje dramatično povećanje prodaje bankovnih proizvoda od:
smanjiti vrijeme odluke o odredbi zajma;
povećanje broja i brzine obrade zahtjeva minimiziranjem upravljanja dokumentima prilikom izdavanja kredita privatnim klijentima kao najvažniji način osiguranja prinosa zajma;
učinkovita procjena i kontinuirana kontrola razine rizika određenog zajmoprimca;
smanjenje utjecaja subjektivnih čimbenika pri donošenju odluke o odobravanju kredita;
osiguravanje objektivnosti u procjeni zahtjeva kreditnim inspektorima u svim podružnicama i podružnicama Banke;
procjene i upravljanje rizikom portfelja kredita od strane privatnih pojedinaca Banke u cjelini, uključujući i njegove podružnice;
računovodstvo, pri određivanju parametara novih kredita, razinu profitabilnosti i rizika kreditnog portfelja;
implementacija jednog pristupa u procjeni zajmoprimaca za različite vrste bankovnih kreditnih proizvoda (Express krediti, kreditne kartice, potrošački krediti, auto krediti, hipotekarni krediti);
prilagodba kreditnih parametara kao određenog zajmoprimca (prilagodba kreditnog proizvoda);
oštra ekspanzija, zbog prilagodbe kreditnih proizvoda, kompozicija i broja pripisanih osoba;
smanjiti broj osoblja bankarstva, uštedjeti kroz korištenje nižeg kvalifikacijskog osoblja;
kontrolu svih koraka razmatranja primjene;
13) Mogućnosti za usklađivanje metodologiji procjene centralno i odmah ih stupiti na snagu u svim granama Banke.
Detaljnije razmotriti učinkovitost sustava bodovanja.
Za banke, kako u razvoju vlastitih sustava bodovanja i pri kupnji sustava ponuđenih na tržištu, temeljno je važno procijeniti učinkovitost sustava bodovanja. Metodologija za njegovu konstrukciju određuje vjerojatnost pogrešaka, koje u konačnici određuje učinkovitost sustava. Točnije, učinkovitost sustava bodovanja može se procijeniti iz položaja vjerojatnosti pogrešaka prve i druge vrste:
prva vrsta pogreške: kreditno dužnik kvalificira sustav bodovanja kao neotkriveno;
pogreška druge vrste: Ne-kreditni dužnik kvalificira sustav bodovanja kao kreditno sposobni.
Očito je da su pogreške druge vrste, najviše, fatalne sa stajališta kreditnog rizika, a prve vrste pogrešaka karakteriziraju propuštene tržišne mogućnosti za kreditiranje pojedinaca. Odnos ovih pogrešaka može biti različit u različitim sustavima bodovanja. Prilikom donošenja odluke o kupnji ili provedbi sustava bodovanja (bez obzira na dubinu i ne-standard teorijskih opravdanja metoda na kojima se temelji), potrebno je procijeniti učinkovitost potonjeg. To se obično provodi u dvije faze:
Na uzorku obuke konfiguriran je sustav bodovanja. Treba napomenuti da u formiranju uzorka obuke, omjer broja odbijenih na vrijeme i problematičnih kredita treba odgovarati stvarnom omjeru u posljednjem razdoblju (godinu ili polovica godine).
Na kontrolnom uzorku (podaci ovog uzorka nisu korišteni prilikom postavljanja sustava bodovanja), izvršene su pogreške prve i druge vrste.
Prema rezultatima druge faze, odluka o prihvatljivosti sustava bodovanja koja će se provoditi na temelju zahtjeva utvrđenih od strane Banke za razine pogrešaka prve i druge vrste. Postoje situacije u kojima je potrebno usporediti trenutnu razinu dospjelog duga s potencijalnim sposobnostima koje pruža sustav bodovanja. Glavna svrha uvođenja bodovanja je smanjenje kreditnih rizika. Shema korištenja sustava bodovanja je kako slijedi: Prema banku (isključujući sustav bodovanja), kriteriji su preliminarni odabrani od zajmoprimaca (prvi korak postupka odabira) provodi se. Zajmoprimac se zatim ocjenjuje sustav bodovanja (drugi korak postupka odabira). Nakon oba koraka postupka odabira, razina dospjelog duga u odabranom skupu potencijalnih zajmoprimaca priznatih kao kreditno može se izračunati kako bi se smanjio udio problema kredita u portfelju. Prilikom donošenja odluka potrebno je procijeniti postotak odbijanja osigurati zajam od broja podnositelja zahtjeva i pored prvog koraka postupka i odmjeriti prihvatljivu strukturu distribucije i razine pogrešaka prve i druge vrste. Općenito, za najviše približne procjene može se koristiti funkcija linearne uporabe:
U \u003d S * (E0 - E2 * E0) - m * e 1 * d, (3.1)
gdje S. - volumen kreditnog portfelja;
e0 - razinu dospjelog duga na portfelju prije uvođenja sustava bodovanja;
e1 - razina pogrešaka prve vrste;
e2. - razinu pogrešaka druge vrste;
M - broj kredita u portfelju;
d - volumen prihoda na jednom otplatu na temelju pojma (u prosjeku portfelja).
Značenje funkcije u je procijeniti ravnotežu dohotka (zbog smanjenja udjela dospjelih duga) i gubitaka (zbog referenca kreditnih obveznih zajmoprimaca) od uvođenja sustava bodovanja. Vrijednost U funkcije također treba analizirati zajedno s obzirom na cijene (troškovi razvoja) i troškove za provedbu i aktualizaciju sustava bodovanja. Specifični oblik i struktura funkcije korisnosti odabrat će svaka banka, uzimajući u obzir vlastitu strategiju tržišta i kreditne politike.
Troškovi stjecanja i aktualizacije sustava bodovanja iznosit će oko 150 milijuna rubalja. Troškovi razvoja novog softvera za provedbu sustava bodovanja u Banci bit će 50 milijuna rubalja.
Izračunajte učinak uvođenja sustava bodovanja na primjer OJSC "Belarusbank", na temelju činjenice da će prve vrste pogrešaka iznositi 6%, a pogreške prve vrste - 4%, godišnja dobit iz maloprodaje Krediti - 14,2 milijarde rubalja, dobit od jednog kupca - 2.156 milijuna rubalja, ukupan broj kredita u portfelju - 41 673. Korištenje za izračun formule (3.1):
U \u003d 408 400 000 000 r. (0.012 - 0.0006) - 41 673 0.04 2 156 000 str. \u003d 1 061 880 480 utrljati.
Stoga će neto prihod biti 861 milijuna rubalja. (1.061 milijuna rubalja. -200 milijuna utrlja.). Stoga se može zaključiti da povećanje dobit iz maloprodajnog kreditiranja za 6,07% (861 880 480 R. / 14.200.000 000 str. 100).
OČEKIVANJA O IZGREBIMA ZA RAZVOJ I PROVEDBU HODING SUSTAVA, potrebno je navesti da će se taj smjer aktivnosti razviti paralelno s razvojem sustava kreditne povijesti sustava i sustava bodovanja koristit će se u svim vrstama maloprodajnog kreditiranja kao operacije kreditnog rizika.
U Ojsc Sberbank iz Rusije postoje sljedeći zviždanje za bilo koju svrhu:
1. Bez sigurnosti
Prednosti zajma: do 1,5 milijuna rubalja za bilo koju svrhu bez kolaterala i jamca, bez provizija, mogućnost primanja viskareditmomentum / mastercardcreditmomentum kreditne kartice ili personalizirane kreditne kartice
Brza odluka o odobravanju kredita;
Da bi se razmotrio zahtjev za kredit, bit će potrebna samo putovnica;
Postoje smanjene stope;
Pružanje kredita u bilo kojoj kreditnoj jedinici, bez obzira na mjesto registracije na teritoriju Ruske Federacije;
Sposobnost podnošenja zahtjeva za kredit na Sberbank na mreži bez posjeta banke.
Tablica 3.1 - uvjeti potrošača od strane potrošačkog zajma bez kolaterala u OJSC Sberbank iz Rusije
Tablica 3.2 - Kamatne stope na zajam potrošača bez kolateralna u OJSC Sberbank od Rusije
Zahtjevi za zajmoprimce: dob u vrijeme odobravanja zajma najmanje 21 godinu, dob u vrijeme povratka kredita u okviru ugovora ne više od 65 godina. Radno iskustvo najmanje 6 mjeseci na trenutnom mjestu i najmanje 1 godina cjelokupnog iskustva u posljednjih 5 godina.
Rok razmatranja kreditne prijave za kupce koji primaju plaće na račun na OJSC Sberbank iz Rusije nalazi se u roku od 2 sata od dana odredbe punog paketa dokumenata. U drugim slučajevima, u roku od 2 radna dana od dana dodjele potpunog paketa dokumenata.
2. Kredit pod jamstvom pojedinaca
Prednosti zajma: do 3 milijuna rubalja za bilo koju svrhu, atraktivne kamatne stope bez komisija, mogućnost obračunavanja supružnika dohotka kako bi se povećala veličina kreditne kartice viskareditmomentum / mastercardcreditmomentum ili personaliziranu kreditnu karticu.
Za kupce s plaćom karticom (doprinos) ili primanje mirovine za karticu / depozit, u Sberbank:
Da bi se razmotrio zahtjev za kredit, bit će potrebna samo putovnica;
Postoje smanjene stope;
Pružanje kredita u bilo kojoj kreditnoj jedinici, bez obzira na mjesto registracije na teritoriju Ruske Federacije.
Tablica 3.3 - uvjeti za zajam potrošača pod jamstvom pojedinaca iz Rusije Sberbank
Tablica 3.4 - Kamatne stope na zajam potrošača pod jamstvom pojedinaca u OJSC Sberbank od Rusije
Zahtjevi za zajmoprimce: dob u trenutku dodjele kredita najmanje 18 godina, starost u vrijeme povratka kredita u okviru ugovora ne više od 75 godina.
Radno iskustvo najmanje 6 mjeseci na trenutnom mjestu i najmanje 1 godina cjelokupnog iskustva u posljednjih 5 godina.
Rok razmatranja kreditnog zahtjeva u roku od 2 radnog dana od dana pružanja cjelokupnog paketa dokumenata. Možete dobiti kredit u roku od 30 kalendarskih dana od datuma prihvaćanja od strane Banke pozitivnom odlukom o pružanju kredita.
Djelomična ili potpuna rana otplata kredita provodi se u skladu s izjavom koja sadrži datum prijevremene otplate, iznos i račun s kojim će se prenijeti prijenos sredstava. Datum rane otplate, naznačeno u priopćenju, treba biti isključivo na radnom danu.
3. Kreditna servicemen - sudionici kumulativnog - hipoteka sustava
Prednosti zajma: u bilo koju svrhu, uključujući i dodatnu naknadu za kupnju stana. Atraktivne kamatne stope, bez provizija. Sposobnost povećanja iznosa kredita privlačenjem jamca.
Tablica 3.5 - uvjeti za pozajmljivanje potrošača vojnom osoblju - sudionici kumulativnog - hipoteka sustava u Sberbank od Rusije OJSC
Tablica 3.6 - Kamatne stope na potrošačke zajam Servicemen - sudionici kumulativnog - hipoteka sustava u OJSC Sberbank od Rusije
Zahtjevi za zajmoprimce: dob u trenutku odobravanja zajma najmanje 21 godinu. Radno iskustvo manje od 6 mjeseci na trenutnom mjestu i najmanje 1 godina cjelokupnog iskustva u posljednjih 5 godina, drugo:
Zajmoprimac mora biti član kumulativnog sustava - hipoteka;
Zajmoprimac je ranije / istodobno podnijelo kreditnu prijavu za pružanje hipotekarnog kredita u okviru programa "Vojna hipoteka" u Sberbank ili Zajmoprimac ima valjani kredit koju je osigurala Banka pod vojnim hipoteka program.
Rok razmatranja kreditne zahtjeve u roku od 7 radnih dana od dana odredbe punog paketa dokumenata.
Možete dobiti kredit u roku od 30 kalendarskih dana od datuma prihvaćanja od strane Banke pozitivnom odlukom o pružanju kredita.
Minimalna veličina ranog povrata kredita je neograničen, naknada za prijevremenu otplatu se ne naplaćuje.
4. Kredit osiguran od nekretnina
Prednosti zajma: atraktivne kamatne stope, odsutnost povjerenstava. Nije potrebno osigurati i potvrditi ciljnu uporabu kredita.
Tablica 3.7 - uvjeti za kreditiranje za potrošački zajam osiguran od strane nekretnina OJSc Sberbank iz Rusije
| Valuta za kreditne | Ross rf |
| Minimalni iznos kredita | 500 000 |
| Maksimalni iznos kredita | Ne smije prelaziti manju vrijednost: - 10,0 milijuna rubalja (uključivo); - 60% procijenjene vrijednosti objekta nekretnina nacrtanog po depozitu (uključivo). |
| Kreditni termin | Do 20 godina |
| Povjerenstvo za izdavanje kredita | Odsutan |
| Sigurnost na kredit | Sigurnost nekretnine: - stambene prostorije (apartman, uklj. U stambenoj zgradi, koji se sastoji od jednog ili više blokova - "gradska kuća"; stambena zgrada); - stambene prostorije s zemljištem na kojem se nalazi; - zemljište; - garaža; - Garaža s zemljištem na kojoj se nalazi. |
| Osiguranje | Dobrovoljno osiguranje života i zdravlja Zajmoprimca u skladu sa zahtjevima Banke. |
Tablica 3.8 - Kamatne stope na posjedovanje potrošačkih kredita nekretnina u Sberbank od Rusije OJSC
Dob u trenutku dodjele zajma najmanje 21 godine, dob u vrijeme povratka kredita u okviru ugovora od 75 godina. Radno iskustvo najmanje 6 mjeseci, na sadašnjem radnom mjestu i najmanje 1 godinu ukupnog iskustva u posljednjih 5 godina.
Krediti se ne pružaju zajmoprimcu / ko-trenerima, u slučaju da je dužnik / barem jedan od trenera:
Individualni poduzetnik;
Nadzornik / direktor zamjenika voditelja, glavni računovođa, druga osoba koja ima pravo prvo potpisati financijske dokumente, malo poduzeće (partnerstvo, društvo, zadruga) s brojem zaposlenika na 30 osoba;
Vlasnik (sudionik) malog poduzeća (partnerstvo, društvo, zadruga), koji ima udio vlasništva nad više od 5%;
Član gospodarstva seljaka (farmera).
Rok razmatranja kreditne prijave u roku od 2 do 8 dana od dana dodjele potpunog paketa dokumenata.
Okrenimo se opravdanosti događaja.
Obrazloženje događaja
Ukupan iznos kredita na OJSC Sberbank iz Rusije također se povećao u 2014. godini, ali je u prvim mjesecima ovog 2015. godine povećan 2%, a ako uzmemo u obzir razliku tečaja, smanjenje je ostvareno za 1%. U isto vrijeme, na kredite privatnim klijentima od 01.02.2015. Iznosili su 16,0% kumulativnog kreditnog portfelja Banke, a obujam tih kredita nedavno se smanjuje. Stoga je učinkovitost dodatnih mjera ključna za održavanje kreditiranja privatnih klijenata.
Potrošačko kreditiranje u suvremenim uvjetima zauzima važno mjesto u aktivnostima poslovnih banaka i trgovačkih organizacija. Ova vrsta zajma stimulira prodaju roba i usluga, štedi troškove cirkulacije, donosi vjerovnike na znatan dohodak i dobit. S druge strane, stanovništvo dobiva priliku za stjecanje potrebne stvari u trenutku najveće važnosti za potrošača. Prema statistikama, oko 42% ruskih stanovnika živi na zajmu.
Potrošačka pozajmljivanje ne samo da potiče potražnju, već i obavlja važnu društvenu funkciju. Po broju izdanih kredita, mali zajmovi u iznosu od do 50 tisuća rubalja su vodeći.
Slika 3.1 - udio izdanih kredita ovisno o veličini kredita
Danas, najveća korist za banke i poboljšanje blagostanja posuđuje malo osiguran segment mase. S početnim razvojem potrošačkih kreditiranja, banke su upravo radile s osiguranskim ljudima. Kako je tržište zasićeno, razumijevanje je došlo do pronalaženja drugih segmenata, prebacivanje na unsecured kreditiranje, jer većina kupaca nema što ponuditi u zalog.
Zadovoljavanje potreba potrošača stanovništva je složen proces interakcije između dohotka i potrošnje stanovništva. Ovisno o veličini prihoda, obujam potrošačke potrošnje stanovništva je u potpunosti ili djelomično zadovoljni. U slučaju djelomične pokrivenosti troškova prihoda, stanovništvo ima nezadovoljne potrebe. Ovisno o veličini prihoda moguće je zadovoljiti te potrebe kroz mehanizam štednje. Štoviše, da se skupine stanovništva razlikuju u smislu prihoda, potrebno je za neočekivano vrijeme za akumulirati štednju kako bi se zadovoljile pojavu potrebe. U tom slučaju postoji privremeni jaz između trenutka potrebe za potrebom i trenutkom zadovoljstva. Smanjenje privremenog prekida moguće je kreditiranjem stanovništva.
Krediti potrošača obično su usmjereni na kupnju robe. Udio kupnje robe u dohotku stanovništva je najveći i je 60%.
S razvojem bankarskog sustava u Rusiji u posljednjih nekoliko godina došlo je do povećanja broja banaka, kao i njihove podružnice i predstavništva. Obični potrošač je vrlo teško odrediti raznolikost kreditiranja uvjeta koje nude razne banke. U procesu odabira optimalnih uvjeta kredita, dužnik se suočava s brojnim problemima.
Budući da su zajmoprimci imali priliku izabrati, prvi korak treba biti upoznat s uvjetima ugovora i uspoređujući ih s uvjetima koje su predložile druge kreditne institucije.
Prvi problem koji proizlazi iz dužnika, postaje upoznat s uvjetima ugovora o kreditiranju. Postupak kreditiranja mnogih banaka izgrađen je kako slijedi: Prvo, provjerava se kreditna aplikacija, a zatim se provjerava kreditni dosje, a kreditna sposobnost Zajmoprimca se provjerava, a samo donošenjem odluke o izdavanju novca, stručnjaci Banke izdajte ugovor. Dakle, dužnik vidi ugovor o pozajmljivanje samo na kraju, na dan potpisivanja ugovora, dakle, nažalost, nema priliku da odmah ocijeni svoje uvjete, na početku, pa čak i više usporediti s uvjetima ugovore drugih banaka.
Druga problemska točka je samo kompetentna procjena vrijednosti posuđenog kapitala. Trošak posuđenog kapitala obično je povezan s kamatnom stopom na zajam i teoretski, kako bi se odredili troškovi posuđenog kapitala, potrebno je proučiti stope najavljene od strane banaka i odabrati najmanji. Međutim, praksa pokazuje da je takva analiza nedovoljna.
Često, banke naplaćuju ovu ponudu nije jednokratna, ali kad god je to moguće plaćanjem zajma i postotak na njemu. Takav postupak zauzvrat utječe na stvarnu stopu na zajam, značajno ga povećava. Ovo je sljedeći, treći problem, problem takozvanih "skrivenih provizija"; Stoga, kupci banke, nije loše odmah saznati je li ovaj postupak jednokratno.
I na kraju, četvrti problem je organizacijska pitanja dizajna kredita: kao pravilo, to su problemi upravljanja bankama. Ne koristi za rad banaka je činjenica da njihovi stručnjaci, u pravilu ne pružaju informacije o telefonu. Da biste saznali koji paket dokumenata je dužan dobiti zajam, koji shema vrijedi u banci, a općenito je to praktički nemoguće primiti bilo kakve informacije za dužnik s pozivom, u nekim bankama je gotovo nemoguće: zaposlenici se traži da se osobno pojave u financijskoj instituciji. To se objašnjava s gledišta Banke, ali značajno komplicira postupak prikupljanja informacija za dužnik.
Konačna potvrda o učinkovitosti provedbe predloženih aktivnosti provedena je anketom stanovništva grada Krasnokamska.
Tablica 3.5 - pregled populacije kreditiranja u OJSC Sberbanku iz Rusije
| Postavljano pitanje | Odgovori ispitanici. |
| Trebate li u posuđenim fondovima? | 90% od 100% je odgovorilo da redovito koriste posuđene fondove u svojim životima. 10% je odgovorilo da oni pokušavaju bez posuđivanja sredstava akumulacijom. |
| Imate li kredit u OJSC Sberbank iz Rusije? | 45% je odgovorilo "Da, mislim 55% odgovoriti" ne " |
| Zbog kojeg razloga niste pripisani ojsc Sberbank iz Rusije? | Od 55% odgovora da nemaju zajmove na OJSC Sberbank iz Rusije 15% - "Nema vremena, vožnje i stajati u redovima" 25% - "Postoji povoljniji uvjeti u drugim bankama" 15% - suzdržano od odgovora |
| Nakon što ste naučili o novim mogućnostima, dolazite li podnijeti zahtjev za kredit na OJSC Sberbank iz Rusije | 90% je odgovorilo "Da" 10% odgovori: "Moram misliti" |
Iz provedenog istraživanja, može se vidjeti da stanovnici Grada Krasnokamska trebaju posuditi fondove banke, ali oni nemaju priliku ići, kako bi se prijavili za zajam. Više živopisnih rezultata istraživanja prikazani su u nastavku.
Slika 3.2 - rezistentni rezultati istraživanja na pitanje: Želite li posuditi u Sberbank Rusiju?
Dakle, u ovom poglavlju se nude sljedeće aktivnosti povećati učinkovitost kreditiranja pojedincima:
1. Otvorite stopa upravitelja kredita
2. organizirati i organizirati štitove na pozajmljivanje pojedinaca u podružnici Banke u Gorodenokamsk i na korisničkim servisnim točkama, stavljajući pune i pristupačne informacije o uvjetima kreditiranja stanovništva;
3. Poboljšati program restrukturiranja kredita za pojedince - smanjenjem kamatnih stopa u zajmoprimcima savjesnog banaka za naknadno kreditiranje.
Poboljšanje učinkovitosti kreditiranja pojedinaca iz Rusije SberBank, omogućit će Banci da ojača svoju konkurentsku prednost, privuče nove zajmoprimce da značajno poveća svoj prinos.
