Bankarske usluge pojedinci Predstavlja jednu od glavnih aktivnosti poslovne banke, koja je usmjerena na zadovoljavanje potreba kupca banke - pojedinca.
Pojedinac bankarske usluge Pojedinci su zastupljeni širokim rasponom raznih bankarskih proizvoda koji se nude na tržištu različiti putevi - od klasičnog tradicionalnog do modernog, što omogućuje bankama da se natječu u ovom segmentu, poboljšanju kvalitete usluge.
Struktura bankarskih usluga pojedinaca uključuje bankarske usluge koje Banka pruža pojedincima. Oni uključuju klasične usluge bankarstva: izdavanje kredita, zarađivati \u200b\u200bnovac u njihov doprinos; naselje i novčane usluge, kao i povezani - najam bankarske stanice i sefovi, metalni računi, investicijski projekti itd Maloprodajno orijentirane banke nude liniju maloprodajnih proizvoda usmjerenih na različite društvene kategorije kupaca (mladi, VIP klijenti, umirovljenici); o raznim financijskim situacijama (primatelji projekti plaća); kao i drugačiju razinu prihoda kupaca.
Načela bankarskih usluga pojedinaca su:
Usluge publiciteta - Usluge se nude neograničen krug pojedinaca u istim uvjetima. U pravilu, popraćeno zaključkom tipičan ugovorUtemeljio pravila bankarstva, Međutim, to ne znači da Banka ne može razviti liniju proizvoda za pojedinačne slojeve i kategorije stanovništva, mainstream je fokus na neodređeni krug pojedinaca;
Zakon - odredba bankarske usluge Pojedinci su izrađeni u skladu s građanskim i bankarskim zakonodavstvom, kao i bankarskih pravila razvijenih u ovoj banci. Važno je širiti zakonodavstvo o zaštiti prava potrošača u bankarskim uslugama pojedinaca;
Otvorenost informacija - banka aktivno privlači fizički klijenti osobe za sklapanje relevantnih ugovora putem oglašavanja i drugih PR tehnologija;
Informacijska sigurnost - Banka je odgovorna za informacije primljene od Klijenta prema zakonodavstvu o bankovnoj tajnosti; Za primljene sredstva - prema pravilima osiguranja bankovnih depozita, itd. jedan
Pitanja konkurentnosti uvijek su bili akutno pred kreditnim institucijama, budući da je bilo potrebno privuklo sredstva na takvoj cijeni, tako da su štediše zadovoljni s količinom inkrementalnog kapitala, a banka je primila planiranu maržu. Dakle, pitanje omjera cijena privučenih i objavljenih resursa bio je prva točka za upravljanje bankama. Osim toga, banke su prisiljene staviti gore s razvojem ne-savjetodavnog natjecanja, osobito na tržištu pravne osobe.
Načelo kupca fokusa preuzima orijentaciju Banke ne na njegov proizvod kao takav, ali na stvarnim potrebama kupaca. U isto vrijeme, banke odbijaju nametnuti usluge i naglasiti maksimalno zadovoljstvo potreba kupaca. To podrazumijeva jasno okruženje ciljeva Banke, formiranje načina i načina za njihovo postizanje i razvoj specifičnih mjera za provedbu planova u okviru diplomiranja postojećih i potencijalnih skupina klijenata.
Kreditne organizacije kreditne institucije treba uzeti u obzir kao alat za upravljanje odnosima s klijentima s ciljem dobivanja održivog profita u dugoročnom razdoblju i na temelju tri kriterija: ključnu kompetenciju, ciljane klijente i jednakost položaja. U isto vrijeme, kupac se usredotočuje suvremeni posao Određuje njegovu sposobnost da izvuku dodatnu dobit kroz duboko razumijevanje i učinkovito zadovoljstvo potreba kupaca. U tom smislu, fokus kupca trebao bi biti jedan od najznačajnijih konkurentskih prednosti i omogućiti Banci da ostvari više vanjskih rezultata u svojim aktivnostima.
Skup mjera za provedbu koncepta korisničkog fokusa uključuje dvije razine:
Korporativni, uključujući organizacijska struktura, poslovne procese, tehnologiju, standarde, IT infrastrukturu, odnose s javnošću (PR), odnose s vladom (gr), itd.;
Pojedinca (razina određenog zaposlenika), uključujući odabir i osposobljavanje osoblja 1.
Glavni fokus aktivnosti Banke u provedbi pristupa usmjerenog na kupca je organizirati službu za korisnike s pružanjem cijelog raspona usluga usmjerenih na zadovoljavanje potreba kupaca. Stoga, visokokvalitetna usluga korisnicima u mnogim područjima djelovanja postaje glavna konkurentska prednost bilo koje moderne tvrtke, uključujući i banku. Analiza suvremenih znanstvenih stavova o problemu omogućila je raspoređivanje nekoliko načela organiziranja korisničke usluge u modernoj kreditnoj organizaciji orijentiranoj na kupnju:
Dovoljnu svijest kupaca o kreditnoj organizaciji i njegovim uslugama;
Udobna i orijentirana na kupca;
Udobni uvjeti usluga;
Kvalificirano osoblje.
Glavna uloga u pružanju usluga kupcima je svjesna svijesti o klijentu o Banci, njegovim aktivnostima i vrstama usluga koje pruža. Bez obzira na to koliko se resursa troši na poboljšanje usluge, ti troškovi će se isplatiti samo ako postojeći i potencijalni kupci su dobro svjesni zadataka Banke.
Osim toga, kupci moraju biti stalno informirani o ponuđenim uslugama i redovito podsjećaju na mogućnost korištenja. Pravilno ocrtana i privučena pozornost klijenta, informacije u velikoj mjeri sprječava potrebu da cirkuliraju klijenta za dodatna objašnjenja.
Dakle, u odnosu na orijentaciju Banke Zadatak privlačenja, držanja kupaca i razvoja baze klijenata 1.
Analiza regulacije pravna podrška bankarstvo
usluge pojedinaca dopušteno je crtati sljedeće zaključke:
Bankovno zakonodavstvo strogo određuje popis bankarstvos pojedincima;
Kako bi se osigurala jamstva povrata depozita i povećanje povjerenja pojedinaca u bankovni sustav u Ruska Federacija Sustav osiguranja depozita je stvoren, čiji je poboljšanje prioritetno područje Banke Rusije u području bankarskog zakonodavstva;
Bankarstvo zakonodavstvo predstavlja korištenje širokog popisa vrsta naselja od strane pojedinaca.
U održavanju od strane banaka pojedinaca važna uloga Igrajte mnogo čimbenika. To uključuje
Konkurentnost: konkurentnost cijena uvjeta prema bankarskim proizvodima i uslugama; razinu banke marže na proizvodima koji omogućuje da je isplativ za kreditnu instituciju;
Zakonska: prisutnost licenci i dozvola za kreditnu instituciju s pojedincima; prisutnost ili odsutnost zakonodavnih ograničenja na pojedine operacije s pojedincima; Ograničenja valutne operacije i rad međugrup o kapitalu;
Društvena: dostupnost širokog mreže prodajnih mjesta; Praktičnost prodajnih mjesta Banke za kupce Banke; razina tehnologije i automatizacija poslovnih procesa u službi za korisnike;
Slika: Pozitivna poslovna ugled kreditne organizacije; Prisutnost različitih marketinških aktivnosti usmjerenih na promicanje bankarskih proizvoda 1.
Kada radite s pojedincima i pojedincima, svaka banka neizbježno nosi različite rizike. Sljedeće je klasifikacija banka Uz sveobuhvatne bankarske usluge pojedinaca u odnosu na aktivnosti Banke za vanjske i unutarnje, kao i glavne čimbenike koji utječu na razinu rizika u sveobuhvatnim bankarskim uslugama pojedinaca.
Trenutno, u mnogim bankama, integrirani sustav servisa dobio je rasprostranjen. U okviru takvog sustava, kombinacija elemenata u odnosima i povezanosti jedni s drugima na komercijalnoj osnovi i osigurava potpuno i / ili djelomično zadovoljstvo potrebama kupaca Banke (pojedinaca) u pružanju bankarskih proizvoda i usluga putem pojedinačnih informacija , regulatorna i legalni sistem.
Dakle, bankarske usluge pojedinaca im dopuštaju u kontekstu razvoja društvenih ekonomski odnosi Ne samo da odluči primati dobit bankarstva od obavljanja poslovanja, već da razviju ekonomske odnose temeljene na određenoj strukturi u određenim načelima u provedbi određenih funkcija.
Najviše ranije kao mješoviti ugovor u bankarskom sektoru
možete prepoznati imenovati u stavku 1. umjetnosti. 850 GK RF ugovor o kreditiranju
bankovni račun (Ponekad se naziva "prekoračenje" (iz engleskog prekoračenja - preko granice, tj. Višak iznosa na računu) 1, koji uključuje elemente (bankovni račun i kredit). U skladu s ovim Ugovorom, Banka plaća zahtjeve vjerovnika svog klijenta (državni račun koji govori u isto vrijeme kao dužnik) u granicama graničnog ugovora čak iu odsutnosti sredstava na njegov račun ili veliki iznosnego što je navedeno na njegovom računu (tj. "Krediti račun"). Arbitraža arbitražna praksa priznao je sporazum o razmjeni robe ekvivalentnim uslugama po trošku usluge nije sporazum o članstvu, već mješoviti ugovor, budući da sadrži elemente prodaje ugovora i plaćena odredba Usluge.
U Rusiji je trenutak došao kada je kvaliteta kupljenog proizvoda, a njegova pratnja nije uvijek. Potvrda o tome je rezultat ruskog marketinškog studija provedenog u 2010. godini - već u to vrijeme u 70% slučajeva razlog za odbijanje je nezadovoljavajuća razina usluge svake godine taj postotak raste i, prema kraju 2012. godine , približio se 80% (prema časopisu "stručnjak"). U uvjetima stalnog povećanja konkurencije, troškovi privlačenja kupaca, takve koncepte kao "lojalnost potrošača" i "razina usluge" postaju nerazdvojni.
Trenutno, razvoj znanosti i prakse omogućuje vam razvoj i provedbu u praksi složeni programi odanost.
U bankarskoj praksi, sljedeće vrste bankarskih usluga uključene su u sveobuhvatne bankarske usluge:
Sporazum o bankovnom računu - pojedinac na bankovni račun pojedinca, zaključen između Banke i Klijenta u okviru sveobuhvatnog Ugovora o uslugama, o uvjetima integrirane usluge, te u skladu s zahtjevom kupca za otvaranje bankovnog računa relevantna vrsta;
Sporazum o depozitu banaka je ugovor o depozitu sklopljen između Banke i klijenta u skladu s Ugovorom o složenom servisu, prema integriranoj usluzi iu skladu s zahtjevom kupca za otvaranje odgovarajuće vrste depozita banaka;
Ugovor o odredbi i korištenju bankovnih namire CARDS je ugovor za odredbu i korištenje bankovnih namire kartica, sklopljenih između Banke i Klijenta u sklopu integriranog Ugovora o uslugama, o uvjetima pravila za pružanje i korištenje bankovnih namire kartica u skladu s zahtjevom kupca za otvaranje bankovnog računa i pružanje bankarske namire kartice;
Sporazum o pružanju SMS-bankarskih usluga - ugovor za pružanje SMS-bankarskih sustava, sklopljenog između Banke i Klijenta u okviru Ugovora o integriranom uslugu o integriranoj usluzi iu skladu s zahtjevom kupca za povezivanje s SMS-bankarstvom sustav;
Ugovor o uslugama korisnicima u sustavu daljinskog pristupa Internetu je sporazum o pružanju usluga za daljinski pristup internetskim bankama, sklopljen između Banke i Klijenta u okviru sveobuhvatnog Ugovora o uslugama iu skladu s zahtjevom kupca za povezivanje s daljinskim pristupom Sustav "Internet Bank";
Ugovor o službi za korisnike u sustavu mobilne banke je ugovor za pružanje sustava daljinskog pristupa "Mobilna banka", sklopljena između Banke i Klijenta u sklopu integriranog sporazuma o usluzi iu zahtjevu kupca za povezivanje s sustavom mobilne banke ( u OJSC banci Moskva ") 1.
U drugoj banci (PJSC "Minbank") sveobuhvatna bankarska služba za korisnike uključuje sljedeće bankarske proizvode / usluge:
Održavanje i otvaranje tekućih računa
Karte: Održavanje i otpuštanje
Depoziti: Usluge i otpuštanje
Usluga i otvaranje oročeni depoziti S sustavom
Daljinski financijski i usluga uz korištenje sustava Telebank.
U Roselkhozbank, sveobuhvatne bankarske usluge podrazumijeva održavanje vlasnika bankovnih kartica, koje nude sljedeće usluge u kompleksu:
Mogućnost plaćanja za kupnju, primanje gotovine u bankomatima rosselkhozbank i banke trećih strana, za plaćanje pružatelja usluga mobilnih komunikacija, kabelske i satelitske televizije, internetskih usluga; telekomunikacijske usluge, plaćanje komunalnih usluga;
Transferi prema karticama;
Usluge udaljenog bankarstva;
Internet banka za mobilne uređaje;
SMS obavijesti;
Otvaranje depozita pomoću kartice;
Sposobnost primanja informacija o stanju vaše kartice i depozitnih računa, platnih kartica pomoću daljinskih usluga kanala - bankomati i sustave udaljenog bankarstva pojedinaca.
U PROMSSVYAZBBANK OJSC, sveobuhvatni ugovor o uslugama pojednostavljuje postupke za interakciju klijenta s Bankom: smanjuje broj dokumenata dokumenata i pruža korisnicima mogućnost daljinskog dizajna proizvoda i usluga Banke na daljinskim kanalima: PSB-maloprodajna internetska banka, mobilna banka, Bankomati, kontakt centar.
Kao dio sveobuhvatnog ugovora o uslugama, klijent je apsolutno slobodan primiti debitnu karticu MasterCard Unembossed Instant Releant i pristup PSB-maloprodajnoj internetskoj banci.
Jedna od prednosti ove kartice je mogućnost navođenja kamata na depozit i pucati u bilo koje vrijeme prikladno za vas u ATM-u (bez obvezujuće za rad odjela Banke); Prikladna usluga potrošački kredit U slučaju svog dizajna (dobivanje kredita / otplate mjesečnih plaćanja pomoću karte).
Karta daje pravo korištenja svih privilegija i prednosti karte PROMSVYAzbank kartice, uklj. Popusti prilikom plaćanja robe u trgovinama - partneri. Kartica za održavanje besplatno tijekom cijelog razdoblja važenja kartice (4 godine). Također, Banka često posjeduje profitabilne dionice za korisnike vlasnika bankovnih kartica.
U budućnosti, u okviru sklopljenog sveobuhvatnog sporazuma o uslugama, klijent će moći primiti razne bankarske proizvode i usluge, uklj. Otvaranje novih doprinosa je daljinski s povećanom kamatnom stopom, bez posjeta granama Banke.
Dakle, sveobuhvatan bankarski sporazum je pribor za dodatne vrste ugovora između Banke i njegovog klijenta.
Nesumnjive prednosti sveobuhvatnih bankarskih usluga su:
Sposobnost primanja usluge u bilo kojem trenutku prodaje Banke bez obvezujuće na prodaju koja je sklopila sveobuhvatnu sporazum o bankarskoj službi;
Smanjenje prometa papira;
Neograničen sporazum o sveobuhvatnim bankarskim uslugama;
Pad privremenih troškova za uslugu;
Sposobnost zaključivanja dogovora jednom i daljnje primanje usluga predviđenih Ugovorom na temelju zahtjeva: otvaranje / računovodstvo; otpustiti univerzalne karte; Povezivanje / održavanje računa za daljinski pristup sustav "Svjetlo internetske banke", "Internet Bank Pro", "Bank-klijent"; Zaključak neograničenog broja ugovora o depozitu na standardu (osim kamatnih stopa) uvjetima.
Da biste skločili sveobuhvatnu sporazum o bankovnom servisu, klijent, u pravilu, može kontaktirati bilo koju granu Banke koja služi pravnim osobama i osigurati:
Zahtjev za uslugu u okviru sveobuhvatnog sporazuma o bankarskim uslugama koje ukazuje na odabranu uslugu;
Paket dokumenata propisanih popisom dokumenata za otvaranje bankovnog računa.
Sadašnji klijent privlači mjesto prodaje na mjestu rada prethodno otvorenog tekućeg računa.
1. Klijent je ekstrakt pravnog entiteta koji potvrđuje odsutnost promjena u dokumentima iz Egrula. Ako postoje promjene, klijent daje potvrdu o promjenama dokumenata.
2. Prethodno sklopljenom (do datuma puštanja u pogon sveobuhvatne bankarske usluge), bankovni račun / ugovor o ugovoru o uslugama / uslugama / korporativnom računovodstvu banka i Klijent su dodatni ugovor o održavanju s bankovnim računom / sustavom daljinskog pristupa / Sporazum o korporativnom računu o uvjetima zaključene sveobuhvatne bankarske usluge.
Sveobuhvatna bankarska služba najčešće je okvirni sporazum. U skladu s člankom 429. stavkom 2. Građanskog zakonika Ruske Federacije, Okvirni sporazum (sporazum s otvorenim uvjetima) priznaje ugovor koji određuje opće uvjete obveznog odnosa stranaka koje stranke mogu odrediti i rafinirati ulazak u Odvojeni ugovori, podnošenje zahtjeva jedne od stranaka ili na drugi način na temelju okvirnog sporazuma.
1. Okvirni ugovor je ugovor. Ova definicija uzrokuje mnoga pitanja. Prema članku 420. Građanski kodeks Ruska Federacija je ugovor s sporazumom dviju ili više osoba o uspostavi, promjeni ili prestanku građanska prava i dužnosti.
Istodobno, sama okvirni sporazum ne može podrazumijevati uspostavljanje obveznih odnosa između sebe, sve dok stranke nisu odredile odgovarajuće odnose, potvrde itd.
U tom smislu, pojavljuju se mnoga pitanja, kao što su:
Znači li to da se sve odredbe poglavlja o ugovorima, transakcijama i obvezama treba primijeniti na okvirni sporazum?
Očito, zbog specifičnosti okvirnog sporazuma - br. Zatim nastaje sljedeći challdorm pitanje: koja od ovih odredbi podliježe korištenju, a koja nije?
Koje subjekte i bitni uvjeti okvirnog sporazuma, kao i svi ugovori?
Bez sklapanja posebnog sporazuma, okvirni sporazum kojim se određuje glavne obveze stranaka, jesu li zaštićene druge odredbe okvirnog ugovora, kao što je povjerljivost, zaštita osobnih podataka ili jamstava i jamstava, arbitražnu rezervaciju?
S naše točke gledišta, takvi zasebni uvjeti stječu pravni učinak od zaključenja okvirnog sporazuma i stoga bi trebao biti zaštićen.
Postoje neka druga pitanja.
Na primjer, prema članku 7. saveznog zakona od 07.08.2001 n 115- fz "o suprotstavljanju legalizacije (pranja) prihoda koje su primili kazneni i financiranje terorizma" (u daljnjem tekstu Zakon o ubojstvu) banke trebaju voditi kupca Identifikacija i periodično ažuriranje informacija o njemu klijenta. Prema članku 3. Vijeća konverzije klijenta - fizička ili pravna osoba koja je na službi organizacije koja obavlja transakcije s gotovinom ili drugim imovine. U tom smislu, nije jasno je li prisutnost okvirnog sporazuma da je osoba u održavanju banaka, ili ne, budući da svi uvjeti obveznih pravnih odnosa nisu formulirani.
U vezi s okvirnim sporazumom, također se mora sjetiti nedavne sudske prakse u pogledu slučaja UniCreditBank i derivativnih financijskih instrumenata.
U tom slučaju, sud je podržao prestanak okvirnog sporazuma o općim uvjetima izrade transakcija s ne-procijenjenim derivatima financijski instrumentiIako je došlo do specifičnog slavnog sporazuma koji sadrži obvezu. Sudovi su odlučili da u vrijeme izvještaja o prestanku ugovora Društva ne postoji u neispunjenoj obvezi banke, kao i banci pred Društvom. Sud je odlučio da u nedostatku neispunjene obveze u razdoblju djelovanja, prije sljedećeg plaćanja, stranka je imala pravo jednoličan Proglasiti raskid ugovora, koji je predviđen u stavku 12.3. Sporazuma.
Ova rješenja su ispunila odgovor nesporazuma iz poslovne zajednice. To pokazuje da ranije, a trenutno postoje problemi s razumijevanjem i tumačenjem bića i primjenom okvirnog ugovora.
2. Okvirni sporazum određuje opće uvjete koji se mogu odrediti i rafinirati zaključenjem pojedinačnih ugovora, podnošenje prijava ili na drugi način. Načini razjašnjavanja obveza, specifikacija, potvrda, prijava, drugih dokumenata koje su ukrašene od strane stranaka.
Stranke mogu koordinirati da takve konkretizirajuće dokumente moraju potpisati obje strane ili se šalju na jednu stranu u korist drugog. Ako je zaprimljena stranka nije odgovorila u određenom razdoblju, vjeruje se da je određeni dokument usvojen i stupio na snagu (stavak 2. čl. 438 Građanskog zakonika Ruske Federacije), ako se utvrdi odgovarajuće pravilo u ugovor između stranaka. To jest, konkretizacija uvjeta okvirnog sporazuma može se provesti ne samo sporazumom stranaka, već i kroz jednostrano navođenje dokumenata.
Od gore navedene definicije također slijedi da se samo dokument koji ne sadrži sve uvjete potrebne za određeni ugovor smatra se okvirnim sporazumom.
Na primjer, ruski ISDA (Opći sporazum o hitnim transakcijama financijska tržišta) je frakcijski sporazum, budući da su posebni uvjeti u skladu sa strankama u potvrdi.
Sporazum kreditna linija Možda kao okvirni ugovor, a ne biti to. Ako su stranke navele sve bitne uvjete ugovora o zajmu u sporazumu o kreditnoj liniji, to nije frakcijski sporazum. Ako svi takvi uvjeti nisu opisani u ugovoru, ugovor o kreditnoj liniji je frakcijski sporazum.
Ne smije se nazvati okvirnim sporazumom i sporazumima koji nisu navedeni u bilo kojem stanju, ali se može odrediti na temelju tržišne prakse. Na primjer, ugovor o zajmu na kojem se ne definira postotak. U tom slučaju primjenjuje se članak 809. Građanskog zakonika Ruske Federacije, koji sadrži da je "u nedostatku razdoblja od interesa u ugovoru, njihova veličina određuje postojeći zajmodavac zajmodavca, a ako je zajmodavac jest pravna osoba, na mjestu svog mjesta bankovni interes (stopa refinanciranja) na dan plaćanja Zajmoprimca iznosa duga ili njegovog dijela. "
3. Okvir ugovora odnosi se na odnose stranaka, a ne riješeni odvojeni ugovor. Prije toga, sudska praksa pridržavala se drugačijem pristupu - ako dokumenti nisu imali upućivanje na okvirni sporazum, nije se primjenjivao.
Od 1. lipnja 2015. godine, praksa se promijenila i, ako nije drugačije naznačeno u određenim sporazumima ili ne slijedi obvezu, odredbe okvirnih sporazuma sklopljenih između stranaka 1 primjenjuju se na odnose stranaka.
U tom smislu, stranke bi trebale biti oprezne u njihovim odnosima, au nazočnosti okvirnih ugovora između njih navode se u svakom novom dokumentu, da li se takav okvirni sporazum primjenjuje na njega ili ne. U suprotnom, postoje situacije koje će u nedosljednosti odnosa stranaka regulirati Okvirnim sporazumom, iako stranke nisu imale takvu namjeru.
4. Nove odredbe GC ne odgovaraju na pitanje koje ima prednost u slučaju proturječje okvirnog sporazuma i određenog ugovora.
Zbog činjenice da je konkretirajući ugovor poseban propis i kasnije je potrebno imati prioritet u slučaju nedosljednosti odredbi prije Okvirnog sporazuma. U isto vrijeme, stranke mogu uspostaviti drugačiji prioritet u njihovim sporazumima.
5. Ne brkati okvirni sporazum s preliminarnim ugovorom. Kao članak 429. Građanskog zakona oštrina Ruske Federacije, prema preliminarnom sporazumu, stranke se obvezuju sklopiti sporazum o prijenosu imovine, obavljanje posla ili pružanje usluga (glavni ugovor) pod uvjetima pod uvjetima za preliminarni ugovor.
Preliminarni ugovor je u obrascu utvrđenom za glavni ugovor, a ako se ne uspostavlja oblik glavnog ugovora, tada u pisanom obliku. Nepoštivanje pravila o obliku preliminarnog ugovora podrazumijeva svoj beznačajnost.
I.e preliminarni sporazum Govori o ugovoru, koji će se zasebno zaključiti u budućnosti, a okvirni sporazum će biti dio budućeg ugovora o konkretizaciji.
Drugim riječima, okvirni sporazum utvrđuje Opće uvjete suradnje stranaka izračunatih, u pravilu, za dugo razdoblje. Provođenje posebnih ugovora u okviru ove suradnje ili jednostavno podnošenje relevantnih zahtjeva, koje, na primjer, određuju iznos robe i vremena isporuke, stranke sklapaju sporazum na koji će se primijeniti Opći uvjeti u okvirnom sporazumu, ako inače ne određeni u pojedinačnim sporazumima ili ne slijedi obveze stvorenja.
Na temelju sporazuma o odredbi opcije za sklapanje sporazuma (opcija za sklapanje ugovora), jedna strana kroz hitnu ponudu pruža drugoj stranci da zaključi jedan ili više ugovora pod uvjetima predviđenim opcijama ,
Opcija za sklapanje ugovora predviđen je naknadu ili drugu protu-odredbu, osim ako nije drugačije određeno dogovorom. Druga stranka ima pravo zaključiti sporazum prihvaćanjem takve ponude na način, na vrijeme i o uvjetima koji su predviđeni opcijom. Opcija za zaključenje ugovora može se pod uvjetom da je prihvaćanje moguće samo kada se dogodi stanje određeno ovom opcijom, uključujući i jednu od stranaka koje ovise o strankama. Opcija za upis u sporazum treba sadržavati uvjete za određivanje subjekta i drugih materijalnih uvjeta ugovora biti zaključak. Mogućnost zaključivanja ugovora može se uključiti u drugi sporazum, osim ako ne inače slijedi iz takvog sporazuma.
Prema dodatnom sporazumu, jedna strana pod uvjetima propisanim ovim Ugovorom ima pravo zahtijevati pojam od ugovora s druge strane postignuća djelovanja predviđenih dodatnim ugovorom, uključujući i za plaćanje sredstava, prijenos ili prihvaćanje imovine.
Ako kontrolna strana ne primjenjuje zahtjev za određeno razdoblje, dodatni ugovor je prekinut.
U pravilu, za pravo na proglašenje zahtjeva za izborni ugovor, stranka će platiti za takav ugovor monetarni iznoskoji se također u pravilu ne vraća kada se opcionalni ugovor prekine.
Čini se da ne bi trebalo biti značajnih rizika u vezi s zaključkom okvira (organizacijskog) ugovora od stranaka, ne bi trebalo nastati, posebno s obzirom na naznaku u stavku 1. čl. 429.1 Građanskog zakonika Ruske Federacije da okvirni sporazum može se odrediti ne samo sporazumom stranaka, već i na temelju jednostranih zahtjeva. To je značajno za praksu, budući da je često opći sporazum o otvaranju kreditne linije, u stvari, temelji se na takvom modelu: na "težak" okvirni sporazum, Banka se obvezuje izdavanje kredita ako je takav dužnik će zahtijevati. To jest, Banka preuzima neku vrstu predanosti potražnji, a konačni formiranje obveze po određenom zajmu nije u dodatnom sporazumu stranaka, ali prema jednostračistoj prijavi Zajmoprimca, stranka ima drugodnevno pravo tvrditi koliko joj je potrebno (obično u okviru uspostavljenom u okvirnim granicama). Ekonomska logika ovog modela dovodi do činjenice da se u bankarskoj praksi Banka se često slaže samo na takav sporazum, pod uvjetom da će biti zajamčena određeni dohodak, bez obzira na to je li zajmoprimac zatražio kreditna sredstva Ili ne 1.
Dopuštenost ugovora koji će biti osiguran s jednom od stranaka o pravu nadnostrud definiciju uvjeta koji nedostaju u ugovoru priznaju se u pravu mnogih zemalja i akata ujedinjenja ugovornog prava. I to je dobro da umjetnost. 429.1 Građanski kodeks Ruske Federacije stvara regulatornu platformu za samo postojanje takve ideje. Ovaj mali volumen u smislu volumena, naravno, je previše koncizan i ne rješava neka povezana pitanja. Na primjer, bilo bi poželjno spomenuti potrebu za ostvarivanjem u dobroj vjeri u provedbi takvog sekundarnog prava kada je obuhvatio jasne granice diskrecije uprave, a također ima na umu da sporazum može osigurati određenu naknadu za dopuštanje takvog srednjeg zakona.
Sasvim je opravdano složiti se s prijedlogom za rješavanje općeg modela okvira (organizacijskog) ugovora u dijelu prvog građanskog zakonika Ruske Federacije. Međutim, takva definicija okvirnog sporazuma zahtijeva pojašnjenje. Prvo, Sumiranje okvirnog ugovora u okviru ugovora s otvorenim uvjetima znači da će se svaki ugovor može smatrati okvir, budući da svaki sporazum dopušta njegovoj konkretizaciji u kasnijem, a to, naravno, nije tako. Drugim riječima, specifičnost okvirnog ugovora nije dovoljno odražava. Normativno fiksna definicija više odgovara instituciji "ugovora s namjerno otvorenim uvjetima" - takav ugovor u kojem se dogovore svi bitni uvjeti, ali stranke izravno navode da u budućnosti žele dopuniti svoj ugovor (koordinacija, za Primjer, raspored isporuke nakon određenog datuma).
Ali možda, kvalificirani znakovi (specifičnosti) ugovora s otvorenim uvjetima u ovom dijelu podliježu tumačenju proširenja i još uvijek pretpostavljaju da se okvirni sporazum može sklopiti na modelu ugovora s otvorenim uvjetima, budući da su stranke Okvirni sporazum napustiti "otvoreni" prostor koji bi trebao biti predmet budućih sporazuma stranaka; Kao rezultat toga, odnosi stranaka postaju mobilniji i operativni. Međutim, je li to opravdano?
Naravno, možete vidjeti očigledan logičan priključak ovih ugovornih definicija: svaki okvir je u početku sporazum s namjerno otvorenim uvjetima. U isto vrijeme, ne svaki ugovor s otvorenim uvjetima smatra okvir.
Važno je razjasniti da na temelju ugovora s otvorenim uvjetima drugog ugovora (drugi ugovori), ovaj sporazum podrazumijeva samo pojašnjenje svojih uvjeta u sljedećem. U tom smislu, čini se da okvirni sporazum podrazumijeva zaključak u budućnosti ne pojedinačnim sporazumima, već koordinaciju otvorenih uvjeta već zaključenog ugovora koji odražava glavna, najstabilnija prava i obveze stranaka, ali ne i svi parametri Ugovorne obveze. Na takav način, okvir je jednak ugovoru s otvorenim uvjetima.
Opisujući okvirni sporazum kao poseban ugovorni model, trebalo bi ukazivati \u200b\u200bna pravilnost i ponavljanost budućih ugovornih odnosa stranaka. Dakle, okvirni sporazum je označen. Dok će ugovor s otvorenim uvjetima biti prepoznat kao takav, čak i ako će se nadopunjavati nekonzistentne uvjete u budućnosti samo jednom.
Čini se pravom prosudbom s.Yu. Morozova, koja definira okvirni sporazum kao sporazum dviju ili više osoba usmjerenih na sustavnu organizaciju u budućim drugim ugovornim obvezama (lokalni ugovori), u pravilu, između istih osoba određivanjem najviše opći uvjeti njihovi zaključci (izvršenje) 1.
Drugo, stavak 2. čl. 429.1 poziva okvirni sporazum s pravno značajnom transakcijom, bez obzira na to koje uvjete u njemu nisu dogovoreni. U stavku 7.8 Odjeljka V koncepta razvoja građanskog prava razvoja Ruske Federacije, okvirni sporazum definiran je kao sklopljeni i potpuno stvarni sporazum.
Za razliku od preliminarnog okvira, to nije sporazum koji generira bezuvjetnu obvezu sklapanja sporazuma, ali sporazum o zatvorenicima, čiji su posebni uvjeti podložni pojašnjenju u budućnosti.
Promatrajući poseban predmet u okviru (organizacijskom) ugovoru, treba biti prepoznat kao neovisna i zahtijeva odvajanje od praćenja. Drugim riječima, to je prilično "zreo" ugovor. Ne može se prepoznati samo kao bez premosnosti jer će se neki uvjeti pojaviti kasnije. Činjenica o zaključenju okvirnog (organizacijskog) sporazuma stvara posebne odnose između sudionika, samo izvana obmanjuje klasične obveze. Uopće nije da ne gnjava prava i obveze. Na primjer, dužnosti Banke koja izdaje zajam na dogovorene uvjete pod Općim sporazumom o otvaranju kreditne linije. I ne vidimo prepreke da vjerujemo da se mjere odgovornosti mogu podnijeti zahtjev za neispunjavanje ove obveze.
(Univerzalna sankcija kao naknada gubitaka vrijedi ovdje bez posebnog spominjanja okvira Okvirnog sporazuma).
Prema tome, postojanje ovog ugovora ne ovisi o činjenici da je naknadno stranke nisu postigle dogovor o takvom stanju ili trećoj osobi nije je definiralo ako samo postoji drugačija sredstva da se to stanje definira. Opći sporazum ima sve kvalitete transakcije, budući da je to legitimno voljno djelovanje njegovih sudionika, s ciljem dobro definiranog pravnog rezultata - stjecanje prava od uvjeta ugovorne strane izvršenja lokalnih sporazuma u okviru Uvjeti Općeg sporazuma počinje se u određenom obliku i ima vlastiti sadržaj.
Na kraju Općeg sporazuma o otvaranju kreditne linije nalazi se sustav ugovornih odnosa na dvije razine, koji se sastoji od "glavnog ugovora" (Opći sporazum o otvaranju kreditne linije), u kojem okvir Izgrađeni su budući gospodarski odnosi stranaka i neovisni "lokalni ugovori" (ugovori o zajmu) s ciljem izvršenja okvirnog ugovora. Dakle, okvir (glavni) ugovor i ugovor, sljedeće, sa svojom genetskom i drugom komunikacijom, trebaju se ocijeniti kao samostalni pravni fenomeni. Ali u isto vrijeme, oni čine jedan sveobuhvatni sustav: Okvir (glavni) ugovor, samo po sebi nije samodostatan bez lokalnog; Lokalni ugovori su "razvoj dinamike" okvira (glavnog) ugovora.
Čini se da se u Općem sporazumu o otvaranju kreditne linije treba formulirati obvezom stranaka da u budućnosti uđe u ugovore o zajmu. Potrebno je odmah prepoznati da je ova dužnost donekle kontroverzna. V. EFIMOVA primjećuje da odgovor na pitanje mora ili ne postoji dio okvirnog sporazuma da se zaključuju ugovorni ugovori ovisi u mnogim aspektima iz posebnih uvjeta osnovnog ugovora. Iz toga slijedi da bi to bilo točnije govoriti ne o dužnostima stranaka da uđe u buduće ugovorne odnose, već o potrebi da zaključuju takve ugovore. U tom smislu, okvirni sporazum uvijek je povezan s zaključkom zahtjeva u budućnosti, ali u većini slučajeva ne obvezuje svoje stranke da zaključe 1.
Koje koristi za sudionike u kreditnim pravnim odnosima je takav "okvirni" sporazum? Prvo, značajno se smanjuje za troškove vremena za pripremu i potpisivanje lokalnih (kreditnih) sporazuma, budući da se naknadno pitanje smanjuje samo na specifičnosti određenih uvjeta, čini ga mnogo lakšim i pojačava proces kredita.
Drugo, okvirni način kreditiranja također pruža mogućnost optimizacije plaćanja kamata kroz činjenicu da dužnik plaća samo zapravo koristi novac i samo za vrijeme na koje su korišteni.
Treće, dužnik ima pravo dobiti kredit više od jednom u određenom iznosu koji je posebno osiguran u sporazumu, a zatim kada će biti potreban, dijelovi, ali u okviru uspostavljene granice.
Četvrto, ovaj sporazum ne obvezuje dužnik da iskoristiti bezuvjetno pravo na primanje kredita u okviru koherentnog duga granica - to može iskoristiti ovo pravo, dijelom ili ne koristiti uopće. Ono što je važno, dužnik se pojavljuje povjerenje u budućnost, jer on jasno razumije da će zahvaljujući takvom frakcijskom sporazumu dobiti sredstva u iznosu dogovorenoj od strane Banke.
Kao rezultat toga, sudionici dugih nekretnina (kreditnih) odnosa napuštaju svi uvjeti ugovora s organizacijskim imovinom i nepromijenjeni su za cijeli protok homogenih imovine (kreditne) odnosa stranaka.
Opći sporazum o otvaranju kreditne linije određuje samo "Opće uvjete" pravnih odnosa stranaka, na temelju toga, može se pripisati organizacijskim ugovorima. Neposredni cilj takvog okvirnog (organizacijskog) ugovora je organizirati i pojednostaviti protok homogenih imovinskih odnosa između istih sudionika u kreditnim odnosima. Ma Egorova primjećuje da su "posebne vrste dinamičkih organizacijskih odnosa obveze iz preliminarnih, okvirnih i izbornih sporazuma usmjerenih na nastanak drugih obveznih odnosa.
Model Okvirnog sporazuma, u smislu da je u njemu uloženo u Građanski kodeks Ruske Federacije, dopušta mu organiziranje kao "unutarnji" odnos, tj. Oni koji će biti pokriveni uvjetima najokvirnijih sporazuma (na primjer, pri razjašnjavanju uvjeta s jednostranim zahtjevima ili na drugi način, na temelju okvira Okvirnog sporazuma), kao i "vanjskim" odnosima to će biti kao rezultat zaključenja neovisnih ugovora.
Može se tvrditi da je Opći sporazum o otvaranju kreditne linije, kao okvir (organizacijski) ugovor u području kreditiranja, treba sadržavati dvije skupine uvjeta: 1) uvjeti za organizaciju zaključenja lokalne (kreditne) ugovori unutar kreditne linije; 2) Uvjeti koji su zajednički za svaki ugovor o zajmu, koji će se zaključiti. Primjerice, u stavku 1.2 Općeg sporazuma o odredbi kreditne linije od 19. srpnja 2007. N 116 zaključio je između OJSC Novosibirske općinske banke i društvu s ograničenom odgovornošću "Energo-resurs", predviđeno je da je opći (okvir) Ugovor određuje generalni principi odnos između stranaka i nekih uvjeta obveze kredita (ograničenje, dug, veličina kamata), a svaki ugovor o prijenosu je odvojeno ugovor o kreditukoje su se stranke dogovorele o izdavanju posebnih iznosa zajma za određene uvjete pod uvjetima propisanim Općim sporazumom.
Glavni uvjeti Općeg sporazuma o otvaranju kreditne linije u književnosti, sudske i poslovne prakse uključuju opće uvjete kreditiranja, uvjet za izručenje i (ili) dug dužnika, stanje kamate plaćenog za zapravo pružiti kredit, kao i postupak plaćanja 1, uvjet za plaćanje posebne naknade Zajmoprimcu za kreditiranje o uvjetima
kreditna linija, rok Općeg sporazuma o otvaranju
kreditna linija, uvjet na postupku za dodjelu kredita za svaki
dodatni sporazum.
Dakle, sveobuhvatni sporazum o bankarskoj službi je mješoviti sporazum, koji, po dogovoru između klijenta i Banke, uključuju uvjete određenih vrsta bankarskih usluga poznatih građanskom pravu i bankarskoj praksi. U pravilu, sveobuhvatni ugovor o bankarskoj službi je na modelu pravila odobrena u Banci ulaskom u njih u punom ili nekim od njih, što ga unaprijed određuje pravna priroda Kao ugovori mješovitog tipa, privrženosti i okvira.
Bankovne usluge danas su vrlo popularne u populaciji. Sve više i više građana i organizacija privlače banke, a ne nužno biti poslovni ljudi. Dakle, koje vrste usluga danas pružaju bankama?
Što je banka
Banka razmatra kreditnu instituciju koja preuzima novac i daje im da koriste naknadu (kredit). Riječ je o pravnoj osobi koja ima svoje obveze imovine u druge ugovorne strane, klijente i državu.
Aktivnosti banaka usmjerene su prvenstveno za profit, tj. To je trgovina. Nije važno ovdje, raspravlja se o javnoj ili privatnoj banci. Tko nudi standardne bankarske usluge? Sberbank. On je tipičan komercijalna bankausprkos vlasništvu države.
Bank of Russia ili Central Bank, je regulator, nadzorno tijelo, izvanredne licence i kontroliranje od strane banaka i kreditnih organizacija nebankarskog tipa financijskog zakonodavstva. Bankovne usluge nisu njezin primarni zadatak. Da, on služi samo komercijalne strukture, Građanin ili pravna osoba ne mogu samo otvoriti račun u središnjoj banci, kao u bilo kojoj drugoj sličnoj instituciji.
Servisni sustav
U svim regijama zemlje, u svemu naselja Postoje grane banaka. Gdje ljudi malo žive, uglavnom rade državne organizacijedizajniran za pružanje minimalni popis bankovne usluge.
Ako razmotrimo usluge određenih banaka, onda, općenito, njihovi prijedlozi se ne razlikuju među sobom. Još jedna stvar je da se pod krinkom jedne usluge može ponuditi nekoliko, na primjer, kreditna kartica se izdaje s registracijom plaće. Dakle, bankarstvo je postalo donekle dobrovoljno prisiljeno.
Približan popis usluga
- Pozajmljivanje.
- Otpustite platne kartice.
- Otvaranje računa.
- Jednokratni transferi sredstava između pojedinaca.
- Skladište novac Na depozite.
- Usluge zemlje za poduzetnike i pravne osobe).
- Uzimajući uplate od stanovništva (komunalije, novčane kazne, porezi).
Njegove nijanse imaju bankarske usluge pravnih osoba i pojedinaca.
Dakle, banke pružaju širok raspon usluga. Na razini kvalitete teško je reći: grane čak i jedne ustanove mogu se značajno razlikovati u smislu usluge, što pokazuje brojne recenzije kupaca. Što razgovarati o različitim organizacijama.
Kreditna usluga
Krediti je najpoznatiji opseg banaka. Krediti se pružaju u monetarnom obliku za određene svrhe ili bez njih. Često traže dokaze o smjeru novca za navedene ciljeve.
Čak i ukrašen kreditne kartice, Predložena granica s vremenom može se povećati ako klijent ne krši uvjete ugovora. Za uklanjanje novca s kartice kroz bankomat naplaćuje se. Stopa na kredit kartici je 2 puta veća u odnosu na zajam izdane u gotovini.
Najmanje stopa hipotekarni kreditiranjeMeđutim, tamo morate platiti prvi doprinos od 30% vrijednosti objekta, koji je podcijenjen od strane procjenitelja Banke.
Uzeti hipotekarni zajam Opterećuje dužnost da se osigura i nekretnina. Osim toga, klijent koji želi izdati hipoteku je prisiljen platiti za mnoge više usluga koje ne sumnja, okreće se banci. Sva potrošnja potpuno pada na ramena.
Otpustite platne kartice
Platne kartice - pristup alat bankarskim uslugama. Na primjer, uz pomoć kartice, novac iz bankomata je uklonjen. Nema potrebe posjetiti banku da biste dobili novac s vašeg računa. Kartica za plaćanje To omogućuje plaćanje u institucijama, trgovinama, ljekarnama bez korištenja gotovine ako se osigura takva prilika.
Kartice se uglavnom izdaju za dobivanje plaće, mirovine, socijalna plaćanja, kao alat za upravljanje posuđenim sredstvima. Svi su navikli na činjenicu da su uvijek registrirani, ali nije. Na plastici mogu biti prisutni samo broj i datum koji određuje život njegove uporabe.
Htio je imati mapu imena. Uz osobnu fotografiju i dodatni paket usluga, iznos prema cjeniku je unaprijed donesen. Cijena takve debitne kartice može doseći nekoliko tisuća rubalja godišnje.
Ponudi se dodatni bonusi, kao što je povrat sredstava s posebnog računa onima koji plaćaju karticu u affiliate mreži. Povlastice mogu biti najrazličitije.
Uspostavljeno izdanje debitne kartice, Oni su pohranjeni samo osobnim fondovima vlasnika, izdaju se za naknadu ili bez njega, jedino što je plaća klijent je provizija za uklanjanje sredstava ili nadopunjavanja novčanog računa putem terminala, ali je to minimalan. Prakticiralo izdavanje više kartica za upravljanje jednim računom.
Otvaranje računa
Račun se otvara za upravljanje fondovima klijenta Banke: novac se pripisuje, otpisuje i izdaje se iu nazočnosti naloga za plaćanje prema narudžbama vlasnika računa. Bankalne usluge pojedinaca, u pravilu, predviđa izdavanje karte prilikom otvaranja računa. Bez nje je moguće, ali kartica bez računa nije.
Ako se račun otvara u organizaciji, Corporate Card je moguć.
Usput! Za otvaranje računa, naknada se uzima, iznimka je zajam kroz koji se gasi kreditni dug, Komisija za naplatu B. ovaj slučaj će biti ilegalni.
Otvorite račun na fizičku osobu mnogo je lakše od organizacije. U banci ćete morati predstaviti dodatni paket Od dokumenata će se tražiti da popune papir, navedite uzorak potpisa itd.
Otvaranje računa uključeno je u integrirane bankarske usluge i organizacije te pojedince.
Jednokratni transferi između pojedinaca
Ako postoji potreba za prevođenje sredstava, bez otvaranja računa, Banka će rado pružiti uslugu. Kao iu svim drugim slučajevima, zaposlenik Banke će zatražiti da dostavi podatke o putovnici pošiljatelja i primatelja.
Stopa prijenosa može biti od nekoliko sati do nekoliko dana. Ako je novac preveden s kartice na karticu, sustav klijent-banke će održati postupak u sekundi kada je u pitanju prijevod intrabank.
Izlaz je uporaba terminala kroz koji možete primijeniti sredstva na račun gotovo odmah, znajući pojedinosti ili broj plastična kartica Primatelj.
Svi se prijevodi između pravnih osoba definiraju se ako postoje računi. Aktivno se koristi "klijent-banka", ali bez naloga za plaćanje ne može učiniti.
Skladištenje gotovine i stvari u banci
Depozit ili bankovni depozit (tako ispravnije) - prijenos novca za razdoblje i postotak propisanog u sporazumu.
Nude se dvije opcije:
- novac se vraća nije prethodno postavljen datumi;
- doprinos se vraća u bilo koje vrijeme s nevjerojatnim plaćanjima kamata.
Ako je ugovor o depozitu prekinut, zaključen u skladu s prvom verzijom, Banka neće platiti kamatu u vrijeme dok novac nije bio na raspolaganju banci.
Banke pružaju depozitne stanice za skladištenje vrijednosti za naknadu u skladu s ugovorom.
Naselje i novčane usluge
To je niz usluga, počevši od otvaranja računa, izdavanje karte i provoditi rad klijenta.
Pravne osobe Otvorite račun bez obzira na vrstu aktivnosti, poduzetnici su isključivo na vlastiti zahtjev. Istina, neki od njih čine ga prisiljavanjem porezno pravo, tako dalje. Pravne osobe, u nekim slučajevima, rad s IP-om bez računa namire su lišeni nekih prednosti. 
Ovdje se uvjeti za bankarske usluge razlikuju samo u cijeni - od nekoliko stotina rublja mjesečno do nekoliko tisuća.
Što je uključeno u RKO?
- Otvaranje računa.
- Izdavanje kartice.
- Prijevodi na druge ugovorne strane, plaćanje poreza, troškovi vlasnika računa.
- Skladištenje sredstava.
- Izdavanje EDS-a za upravljanje računima: Usluge udaljene bankarske usluge na internetu se otvaraju kroz njega.
IP formalno ima pravo uzeti novac izravno s njegovog računa, u praksi se otvara jednostavan debitni račun, na koji je novac namijenjen za uklanjanje preveden.
RTO se plaća ili unaprijed ili predviđa uklanjanje sredstava mjesečno. Ponekad je jedan od uvjeta trajni iznos dogovorenog iznosa na bilanci.
Uzimanje plaćanja iz stanovništva
U svakoj banci predlaže se platiti usluge najrazličitije vrste, počevši od komunalne usluge I završava s jednom vremenskom kupovinom. Kako se plaćaju? Preko:
- terminali;
- bankomati;
- novčane transakcije;
- putem Interneta.
Odmah i preuzima naknadu za bankovne usluge. Cijene se ne mogu nazvati isto, jer čak i jedna banka u različitim regijama provodi različite politike u smislu naknade za svoje usluge.
Terminal zamjenjuje uobičajeni blagajnik. U sučelju morate pronaći željenu uslugu, unesite pojedinosti (broj računa, puno ime vlasnika računa) i umetnite račune u uređaj za primanje.
Kako platiti putem bankomata? Kartica je umetnuta, usluga je odabrana, iznos se daje iznos prijenosa - a klijent dobiva ček papira. Također se izdaje pri korištenju terminala.
Neke organizacije pružaju usluge putem interneta ponude za plaćanje roba ili usluga putem platnih kartica. Broj kartice unosi se u polje, telefon je dan, a novac se otpisuje s kartice. Potvrda se daje slanjem SMS-a na određeni broj.
Slično tome, sustav plaćanja poreza, novčane kazne: kroz osobno područje Na liniji porezna služba ili banka. Rekviziti su popunjeni, potvrda se daje SMS poruke.
Plaćanje putem blagajnika više nije popularan: vrijeme se troši na popunjavanje primitaka, narudžbi.
Plaćanja uz pomoć terminala, bankomata je dopuštena samo pojedincima, tj. Poduzetnik ima pravo potrošiti novac na takav način samo osobne potrebe. Carini vezani uz poslovanje su sastavljene u skladu s pravilima blagajne.
Internet bankarstvo
To je održavanje bankovnog računa pomoću internetskih tehnologija.
Klijent daje prijavu, dugoročnu lozinku koja pristupa vašem osobnom računu - elektronička verzija Usluge. Sadrži informacije o statusu računa ili računa (ako postoji nekoliko njih), iznos raspoloživih sredstava i koje su operacije provedene. 
Usluge udaljenog bankarstva omogućuje vam da upravljate svojim novcem bez napuštanja kod kuće, ili čak u drugoj zemlji.
Sada, bez posjeta uredu banke, možete izdati kartu slanjem aplikacije putem Interneta. Ona je, zajedno s kopijom ugovora, šalje klijent poštom ili kurirom. Napunjavanje računa osigurava se putem terminala ili bankomata, uključujući i druge banke.
Bankarski ugovor
Kad god to zahtijeva pismo zakona, operacije se provode na temelju sporazuma između klijenta i Banke. Sporazum o bankarskoj službi za svaku uslugu zaključuje se zasebno. Cijeli set Usluge se pružaju u okviru sveobuhvatnih usluga za jedan ugovor.
Sporazum je u pisanom obliku, povreda obrasca dovodi do nevaljanosti dokumenta. 
Klijent ima pravo odbiti održavanje u bilo kojem trenutku na vlastitom nahođenju. Zajam ima pravo odbiti samo onaj koji nema duga u banku.
Najčešće se nudi tipičan dokument, Najprije možete pročitati web-mjesto organizacije.
Općenito, prvi koji će predstaviti praksu potpisivanja sveobuhvatnih bankarskih ugovora (DCBO) takvih glavnih igrača bankarskog tržišta kao Sberbank, MDM Bank i PROSSVYAzbank. To se dogodilo prije dvije godine. Danas, broj banaka koji koriste takve ugovore stalno raste, a Binbank ih već uključuje ", Ruski kredit", Benifit-banka," narančasta "," Ugra ", SMP banka," Periov ", Kapitalbank i drugi.
U otkrivanju zahtjeva za pristupanje - Sberbank - podnosi se klijent na otvaranju depozita uobičajen oblikI također može potpisati Ugovor o univerzalnoj bankarskim uslugama (FMB). Da biste to učinili, mora imati rubljenu međunarodnu kartu Sberbank. Ako klijent nema takav kartu, Ruble račun izdaje se u Sberbank i Maestro Momentum kartica je izdana, za koju kupac ne mora platiti. Ako klijent želi, kasnije će moći promijeniti ovu karticu na International.
MDM banka ide malo drugačiji način u ovom pitanju. Dakle, otvaranje doprinosa ovoj banci, klijent potpisuje zahtjev za otvaranje depozita i ugovor o roku banke depozita. No, u ugovoru s Bankom bit će potrebno imati predmet prema kojem je hitno bankarski doprinos isključivo pod ugovorom o sveobuhvatnim bankarskim uslugama, te će stoga biti njegov nerazdvojni dio. To je, kroz prihvaćanje ponude Ureda klijenta, banka ga zapravo privlači sustavu sveobuhvatnih bankarskih usluga.
Banka "YUGRA" zaključuje sporazum s klijentima o otvaranju doprinosa zbog potpisivanja sporazuma o roku depozita. U ovoj banci takav sporazum djeluje kao zahtjev za otvaranje depozita i uključuje sva pravila za objavljivanje doprinosa privatnim klijentima.
Takva situacija nastaje u binbank, ali samo pod uvjetom da se nikada prije niste prijavili na ovu banku. Dakle, prilikom otvaranja bilo kojeg proizvoda u ovoj banci morat ćete potpisati sporazum odgovoran za dizajn i korištenje ovog proizvoda od vas, kao i prijavni obrazac za pristupanje uvjetima sveobuhvatne bankarske usluge (DCBO). Ova mjera je objašnjena objektima za klijenta: nakon svega, takav sporazum se nalazi unutar jedne stranice i sadrži sve najznačajnije stavke vezane za rad s bankarskom institucijom. O za više informacijaŠto se tiče DCBovih uvjeta, Banka nudi da se upoznaju s njima na internetskoj stranici Banke ili postavljaju uvjete ispisa u uredu banke.
Borba protiv birokracije bankarstva
Zaposlenici bankarskih institucija tvrde da se koriste u aktivnosti bankarstva Sveobuhvatne ugovore o uslugama i ugovori o pristupanju omogućuju korištenje mnogo manje papira i stoga štede novac i razinu birokracije. Ovi zaključci o zaposlenicima DKBO-a ostvaruju se usporedbom potpisivanja ovog Ugovora s potpisivanjem uobičajenih ugovora za otvaranje bankovnih proizvoda. Također, kreditne organizacije primijetite da zaključak DKBO omogućuje Banci da ne gubi vrijeme i sredstva u takvim situacijama kao produljenje zajma ili upis poklon fondova na promotivni doprinos klijenta.
Dakle, banka "Ugra" u svom ugovoru poziva klijenta da se složi s jednom prilično zanimljivom točkom, koja se prvi put pojavila u Sporazumu u studenom 2014. godine. Ovaj stavak naglašava da se klijent pridruži pravilima za knjiženje od strane bankarskih depozita ove banke i uvjetima doprinosa o pojmu bankarstva za pojedince. U isto vrijeme, klijent u ovom trenutku traži Banku da mu otvori odgovarajući račun, upisuje iznos doprinosa i njegovo daljnje održavanje u skladu s tarifama, pravilima i uvjetima Banke.
Prema zaposlenicima Ugra banke, dodajući takvu stavku ugovor omogućuje vam da značajno povećate brzinu usluge korisničke usluge od strane Banke, kao i pojednostavljenje ugovora o svom najboljem razumijevanju suradnika. Svi bitni uvjeti ugovora, koji su prethodno rekli u velikom broju stavki, sada su ujedinjeni u zasebnu jedinicu i stoga su vizualniji. Što se tiče detaljne prezentacije svih pravila, uvjeta i usluga tarife od strane bankarske organizacije, sada možete čitati bilo u posebnom odjeljku na web-lokaciji bankarska organizacijaili u tiskanom obliku u grani banke.
Ravnatelj odjela za razvoj proizvoda Binbank je pozitivan o uvođenju takvih praksi u bankama. Također govori danas u binbank i drugima velike banke Rusija pri radu s klijentima aktivno koriste integrirane sporazume o uslugama. Sam Binbank je prvi put koristio takav sporazum u lipnju 2014., a njegova je uporaba značajno smanjila troškove Banke za ispis dokumenata i promjenu oblika postojećih ugovora. Dakle, kada postoje promjene u zakonodavstvu vezanim za bankovne proizvode, banke su morale mijenjati oblike ugovora za svaki od svojih proizvoda. Na primjer, ako ima 30 komada, bilo je potrebno ponoviti 30 mogućnosti za ugovore, a to je prilično skupo za banku. S uvodom ujedinjeni oblik Za sve proizvode, banka može uštedjeti svoja sredstva, što znači, instalirati više profitabilni uvjeti i tarife.
Voditelj Odjela za depozit i naselje Promsvyazbank, kaže da se ugovor o njihovom pridruživanju pojavio u listopadu 2009. godine. Njegovo otkriće je tada dovelo do velikog broja koristi za samu banku i za njegove klijente. Dakle, kreditna institucija koja koristi takav ugovor smanjuje vrijeme registracije svih vrijednosnih papira, a time i ukupno radno vrijeme sa svakim klijentima. U isto vrijeme, zaposlenici banaka pojavljuju vrijeme da korisnicima objašnjavaju uvjete doprinosa i obavijestite ga o svim njegovim značajkama. Također, banka štedi na papiru, ispisuje samo zahtjev za otvaranje doprinosa i potvrdu njegovog plasmana umjesto 10 stranica ugovora. Slika banke u cjelini poboljšava se uvođenjem učinkovitijeg i tehnološkog sustava rada s klijentima.
Što se tiče prednosti ove vrste ugovora za klijenta, može spasiti svoje osobno vrijeme zbog brže papire. Također je mnogo lakše razumjeti proces razumijevanja uvjeta depozita: ako je ranije klijent morao čitati razne ugovorne stavke postavljene na nekoliko listova, sada bi trebao razumjeti samo sadržaj jednog lista s uvjetima. Također je prikladno da za sve naslage banke, uvjeti položaja su isti, i lako se možete upoznati s njima.
Pravna populacija
Voditelji banaka priznaju se da je sveobuhvatni sporazum o bankarskoj službi i zahtjev za pristupanje zainteresiranim korisnicima puno pitanja. I glavno pitanje je da li takvi ugovori imaju pravnu snagu.
Dmitry Shileev, zamjenik predsjednika uprave Ugra banke, tvrdi da investitori ne bi trebali imati nikakve sumnje u pravnu snagu takvih ugovora, jer su apsolutno ispravni i ne krše interese pojedinaca.
Dakle, u skladu s člankom 836. Građanskog zakonika Ruske Federacije, ugovor o otvaranju doprinosa smatra se zaključeno ako ispunjava zahtjeve utvrđene u bankarskoj praksi i zaključuje se u pisanom obliku. To jest, kako bi bili sigurni pravna moć dokument, samo trebate znati je li takav oblik ugovora standard za ova institucija, Ako je tako, onda nema razloga sumnje u njegovoj ispravnosti.
Također, klijent se ne bi trebao bojati da će Banka jednostrano moći značajno promijeniti uvjete depozita prema pogoršanju deponenta. Takve radnje zabranjeno zakonodavstvom Ruske Federacije, osobito članak 29 savezni zakon "Na bankama i bankarskim aktivnostima", u kojima je zabranjeno smanjiti plasman depozita u banku i smanjiti kamatnu stopu na njega.
U skladu s ovim člankom, Banka može promijeniti uvjete tek nakon promjene doprinosa na štedišama sam ili nakon produljenja. To je zbog činjenice da se takav doprinos smatra ponovno postavljenim, a time i novi.
Također, kupci često sumnjaju da se banke mogu značajno promijeniti tijekom djelovanja depozita. bankarske komisije Ili uspostaviti nova dodatna plaćanja.
Međutim, zamjenik predsjednika Uprave Ugra Banke privlači pozornost kupaca na činjenicu da u istom 29 članak ruskog prava "o bankama i bankarskim aktivnostima" ukazuje na nezakonitu prirodu takvih postupaka Banke. To je, ovom prigodom, također nije vrijedno brinuti.
Što je trik?
Podmorsko kamenje ovog Ugovora može biti u potpunim pravilima za stavljanje depozita za ovu banku, koja se ne objavljuju u FMB-u. Zaposlenici banaka Ponudit će vam se upoznavanje s njima na internetskoj stranici Banke ili u njegovom uredu. Možete zatražiti da vam pružiti pravila za ispis, privlačno na 836. članak Građanskog zakonika Ruske Federacije, ali je teško osloniti se na to zbog svoje dvosmislenosti. Dakle, osim činjenice da je u njoj naznačeno pravilo sklapanja ugovora isključivo u pisanom obliku, čak i pojašnjenje da Banka ima pravo podnijeti bilo koji dokument za sklapanje ugovora s klijentom. Kao što je već spomenuto, glavna stvar je da se koristi u bankarskoj praksi ove organizacije.
Također, neke banke u njihovim ugovorima mogu registrirati sposobnost promjene pravila s prešutnom pristankom klijenta. Dakle, banka "Periov" propisuje u svojim ugovor o depozitu Činjenica da je suglasnost klijenta s novim pravilima Banke je njegova nedjelovanje, to jest, neuspjeh podnošenja pisanog odbijanja izmjenama ili izjavama da prekine ugovor. Ova stavka je vrlo pogodna za banku i zapravo ne ide protiv zakonodavstva Ruske Federacije.
Ali viši odvjetnik pravna tvrtka Konstantin Galin, "nektore, Slaliev i partneri" tvrdi da čak i takav tip ugovora ne može narušiti prava banke Banke. On podsjeća da u skladu s člankom 310. Građanskog zakonika Ruske Federacije, Banka nema pravo jednostrano mijenjati sve uvjete doprinosa. Ovo pravilo se odnosi na ne samo promjene u jednom ugovoru o depozitima, već se primjenjuje i na promjene u standardnim pravilima depozita. To je moguće jer su standardna pravila zapravo za dio ugovora o doprinosu.
Što se tiče prava investitora o promjeni pravila i općih uvjeta depozita, to mogu učiniti, ali vjerojatno neće postići banku Banke. Stvarna snaga za promjenu pravila depozita, samo stvarno veliki štediša imaju. Mali suradnik ima prave šanse samo prilikom privlačenja diskriminatornih zahtjeva Banke, koji se usmjeravaju isključivo na njega i ne primjenjuju se na druge štediše.
Također je vrijedno spomenuti da svi depoziti velikih banaka novi oblik Ugovori su osigurani agencijom za osiguranje depozita. No, unatoč tome, i čak uzimajući u obzir sve gore navedene točke, bolje je napredovati prilikom potpisivanja ove vrste ugovora. To se može učiniti: prilikom polaganja ili u vrijeme donošenja sredstava na račun, zahtijevaju sve dokumente koji se odnose na doprinos i drže ih do kraja njezina mandata. Tako ćete se zaštititi od svih rizika i još jednom se nećete brinuti o promjeni uvjeta.
Dko u banci - što je to? Razumijemo da je uključeno u sveobuhvatnu bankovnu službu pravnih osoba.
Što je sveobuhvatni ugovor o uslugama
Sveobuhvatni sporazum o uslugama pravnih osoba u banci ili DKO-u je vrsta ugovora između klijenta i Banke, koji se sastoji od pravila, izjava i tarifa. Da bi se zaključio ugovor, klijent mora napisati zahtjev za pristupanje pravilima integrirane usluge u dva primjerka. Banka zatim prenosi jedan primjerak klijentu s oznakama na zaključku CBO Ugovora, a jedan se ostavlja. Dokument počinje djelovati od datuma kada je Banka potpisala izjavu.
Prema pravilima ugovora, korisnici mogu sami povezati potrebne usluge. Svaka banka ima svoje usluge. Ugovor Banke "Uralsib" uključuje:
- otvaranje i održavanje računa namire;
- usluge udaljenog bankarstva pomoću sustava klijent-banke;
- usluge prijenosa novca za bankovne kartice zaposlenici tvrtke;
- sMS poruke o operacijama koje prolaze na račun.
Ako tvrtka želi uključiti bankovne proizvode koji nisu u sveobuhvatnoj usluzi, onda je potrebno zaključiti dodatni sporazum.
Zaključiti sveobuhvatnu sporazum o bankarskim uslugama može biti i pojedinci i pravne osobe, pojedinačni poduzetnici I slobodnjaci koji imaju IP.
Pravila složene usluge banke
Pravila sveobuhvatnih bankarskih usluga su pravila Banke na koju se klijent pridružuje kada je napisan zahtjev za sveobuhvatne usluge. Svaka banka ima svoja pravila, morate razjasniti koje su operacije uključene u sveobuhvatnu uslugu. Članak 428. Građanskog zakonika Pravilnika Ruske Federacije registrirani su za prikupljanje ugovora o pristupanju.
Prema pravilima Banke, Društvo je dužno postupati u skladu s uvjetima ugovora, na primjer:
- osigurati banku potrebne informacije i dokumenti, na primjer, ako je tvrtka promijenila glavu ili je trebala preseliti u drugi ured;
- pošaljite dokumente ako Banka ima sumnju na račune Društva prema Zakonu 115 saveznog zakona "o suzbijanju legalizacije (pranje) prihoda primljenih od strane kaznenih sredstava i financiranje terorizma";
- plaćanje usluga tarifne banke, koje su navedene u ugovoru prilikom potpisivanja zahtjeva.
Banka također ima obveze za tvrtku:
- banka mora održavati u tajnim informacijama o poslovanju na računima Društva;
- radite s tvrtkom unutar rusko zakonodavstvo i ugovor CBO.
Zahtjev za sveobuhvatne bankarske usluge
Da biste dobili sveobuhvatne bankarske usluge, morate ispuniti aplikaciju smještaja. Aplikacija izdaje banku. Dokument mora napisati podatke tvrtke, na primjer:
- puno ime tvrtke;
- adresa;
- položaj glave;
- prezime, ime, patronimik glave;
- Ogrn tvrtka;
- Inn tvrtka.
Banka ima pravo odbiti klijenta da otvori račun ako:
- klijent nije dostavio dokumente koje je Banka potrebna;
- tvrtka nedostaje na adresi koja je navedena u dokumentima;
- banka sumnja na klijenta u pranje prihoda, u dobivanju novca po kaznenim putem ili sponzoriranju terorizma.
Dokumenti u banci za integrirane bankarske usluge
Da biste zaključili sveobuhvatnu sporazum o bankarskoj službi, pravne osobe se moraju dostaviti dokumentima Banke. Ako Banka ima sumnje u nepoštenje Društva, Banka može zatražiti dodatne dokumente.
U svakoj banci, njegov popis dokumenata, ali postoje osnovni, bez kojih ne otvara račun:
- charter tvrtke;
- potvrda o registraciji države;
- potvrda o upisu u registar;
- potvrda o registraciji s poreznim tijelom;
- odluka ili izdvojiti odluku o izboru glave;
- Voditelj putovnice i gostionice;
- putovnice zaposlenika koji će biti uključeni u račune tvrtke;
- vlasništvo ili ugovor o najmu, gdje se tvrtka nalazi.
Tarife za integrirane bankarske usluge
Tarife su sustav za koji klijent plaća banke Banke. Sama banka odlučuje, za koju se uslugu i koliko novca plaća klijentu, na primjer:
- za otvaranje i održavanje tekućeg računa;
- za osiguranje dokumenata za otvaranje tekućeg računa;
- za primanje novca na tekući račun;
- za povlačenje gotovine.
Da biste dobili sveobuhvatne bankarske usluge za pravne osobe, morate kontaktirati banku, napisati izjavu i prikupiti dokumente. Banka će razmotriti zahtjev. Ako je tvrtka iskrena, banka će početi surađivati \u200b\u200bs njom.
Sustav integrirane službe za korisnike je raširen među poslovnim bankama.
Napomena 1.
Integrirani servisni sustav je kombinacija elemenata koji su u odnosima s drugima na temelju komercijalne osnove, a koji osigurava potpuno zadovoljstvo potrebama klijenata Banke u pružanju bankovnih proizvoda i usluga putem jedinstvenih informacija, regulatornih i pravnih sustav.
Čimbenici koji utječu na razvoj integrirane usluge
Na razvoj sustava integriranih bankarskih usluga utječu čimbenici koji se mogu podijeliti na vanjske i unutarnje.
Razmotrite prednosti i nedostatke tih čimbenika:
Unutarnji čimbenici.
Prednosti:
- Povećanje iskustva integriranih bankarskih usluga;
- Radite na novom bankarski proizvodi i njihovo uvođenje;
- Razmatranje novih metoda prevencije rizika;
Nedostaci:
- Precijenjene kamatne stope na zajmove i, naprotiv, niske stope na depozite;
- Velika vjerojatnost kreditnih rizika;
- Niska razina otvorenosti informacija za tržište bankarskih usluga;
- Nedostatak visoko kvalificiranog osoblja banaka.
Prednosti:
- Sposobnost obavljanja osiguranja depozita;
- Formiranje biroa kreditne priče;
- Stabilnost gospodarskog razvoja;
- Velik broj brzine Banke na dinamiku potražnje za svojim uslugama i proizvodima.
Nedostaci:
- Besprijekornost sustava regulatorne regulative;
- Nedovoljan razvoj Zavoda za kreditne priče, zbog nedavnog izgleda;
- Nemogućnost osiguranja od kreditnih rizika;
- Teško ekonomski standardi iz središnje banke;
- Visoka inflacija;
- Nedovoljan razvoj bankarski sustav.
Napomena 2.
Provedba integriranih bankarskih usluga popraćena je visokom konkurentnošću na kojoj: politika cijena, načini promicanja proizvoda i usluga, kvaliteta banaka.
Čimbenici koji utječu na mogućnost sveobuhvatnog održavanja
Također, postoje čimbenici koji utječu na mogućnost poslovne banke za provođenje sveobuhvatnog održavanja pojedinaca:
- Financijski. Cijene za određene usluge i robe moraju imati konkurentnost u odnosu na iste usluge i proizvode drugih banaka.
- Legalno. Kreditna organizacija Mora imati potrebne dozvole za provedbu određenih usluga uključenih u sveobuhvatnu uslugu. Također, potrebno je za zakonodavnu dozvolu za provođenje određenih vrsta usluga.
- Organizacijski. Za optimalni rad, banka bi trebala imati široku mrežu podružnica, ureda, kao i mjesto ovih točaka trebala bi biti prikladna za kupce.
- Slika. Banka mora imati pozitivan posao u reputaciji na tržištu bankarskih usluga. Također, potrebno je promovirati svoje proizvode i usluge stanovništvu, a to ovisi o odgovarajućem segmentu tržišta.
Klasifikacija kupca za integriranu uslugu
Prilikom provedbe integriranog održavanja pojedinaca, oni također raspoređuju svoju klasifikaciju:
Ovisno o potrebi i interesu klijenta u ovom obliku usluge:
- Kupci koji obavljaju samo jednokratne operacije;
- Kupci koji u više navrata koriste usluge poslovne banke;
- Kategorija kupaca VIP.
Ovisno o razini prihoda primljenih od strane kupaca:
- Niža klasa. Sposobnost ispunjavanja osnovnih potreba;
- Srednja klasa. Prihodi od ove skupine stanovništva omogućuju ulaganje, kao i ulaganja;
- Viša klasa. To uključuje kupce s visokom razinom prihoda.
Složeni čimbenici rizika održavanja
Čimbenici koji utječu na pojavu rizika tijekom sveobuhvatnih bankarskih usluga:
- Ekonomski. U tom slučaju, uloga igra razinu inflacije, razinu dohotka kupaca, stupanj nezaposlenosti, sustav oporezivanja građana, a drugi.
- Politički. Položaj zemlje na razini gospodarstva, razinu potpore države bankarskog sustava, itd.
- Legalno. Relevantnost regulatorni okvir, Postotak postojanja zakonodavstva, itd.
- Društveni. Stupanj opreme u populaciji znanja koja se odnosi na gospodarstvo i bankarsku sferu, razinu povjerenja javnosti u gospodarstvo, države i banke, i tako dalje.
