Sve o bankama i bankarskim sustavima. Poslovne banke, njihove strukture i funkcije. Utjecaj tržišta vrijednosnih papira na bankovni sustav

1. Uvod.

Moderno gospodarstvo je vrlo složen sustav, od kojih je svaki dio usko povezan s drugima i igra važnu ulogu. No, jedno od najvažnijih uloga igra bankarski sustav, pružajući u sadašnjoj fazi razvoja ekonomskih odnosa normalno funkcioniranje cjelokupnog gospodarstva u cjelini. Do danas, banke se nazivaju:

Akumulirati slobodan novac;

Obavljati funkcije blagajnika gospodarskih subjekata;

Emissy.

Sada je nemoguće zamisliti skladno razvijeno stanje

bez opsežne mreže banaka. Doista, banke igraju u modernoj ekonomiji uloga brojnih srca, uz pomoć kojih je moguće razvoj i razvoj ekonomske i političke moći države. To je ekonomska i politička, jer politička doktrina još nije stvorena, u kojoj bi se gospodarstvo smatralo odvojeno od politike. Do danas su banke ekonomski instrument u rukama vlade.

No, u pravilu, u izravnom podnošenju Vladi je jedna središnja banka, na primjer, Federalna banka Njemačka, a preostale banke vođene su samo svojim preporukama. A savezna njemačka vlada ne može izravno utjecati na sve njemačke banke. Utjecaj na njih moguć je kroz vladu zemlje na koju su "priloženi". Dakle, vlada ne može teško diktirati svoje uvjete (često vođeni političkim motivima vladajuće stranke) bankama.

Do nedavno imamo cjelokupne bankarske aktivnosti i

u potpunosti određen unutarnjem politikom CPSU-a. No, u vezi s političkim i ekonomskim transformacijama, u našoj se zemlji pojavio

mnoge nedržavne banke čije su aktivnosti regulirane s jedne strane - objektivni ekonomski zakoni, as druge strane, s pismima središnje banke i nesavršeno po zakonu.

Moderne ruske banke razvijaju vrlo visoku stopu, s obzirom na to da su se prve nedržavne financijske institucije pojavile 1988. godine, izgled kreditnih kartica 1993. godine i na magnetskim i elektroničkim medijima mogu se smatrati velikim napretkom.

Unatoč nesavršenosti bankarskog zakonodavstva, ruske banke zauzimaju solidnu poziciju na domaćem tržištu kapitala i otkrivaju grane u inozemstvu. Istina, još uvijek nema vremena za razgovor o širenju ruske banke, budući da ekonomske poteškoće u našoj zemlji ne dopuštaju formirali punopravni bankarski sustav.

Prijelaz na tržište povezano je s provedbom kreditnih odnosa. Restrukturiranje monetarne cirkulacije i zajma, maksimalno smanjenje centraliziranog financiranja, prijelaz na horizontalno kretanje monetarnih sredstava na financijskom tržištu. Kredit - oblik pokretnog kapitala, tj. Kapital se nudi u zajmu. Preraspodjela novac Promiče izjednačavanje profitne stope između različitih sektora. Kreditni sustav može uzeti dva oblika:

kombinacija kreditnih odnosa, oblika i metoda kreditiranja (funkcionalni oblik)

s kreditnim i financijskim institucijama koje akumuliraju slobodnu gotovinu i pružaju im u kredit (institucionalni oblik).

Prvi obrazac je predstavljen sljedećim oblicima zajma:

Komercijalni, koji proizlazi iz prodaje robe s kašnjenjem plaćanja

Bankarstvo, koji proizlazi iz dacha zajam s bankom

Potrošač koji nastaje prilikom pružanja kredita za kupnju robe pravnim osobama

Kada je zajmodavac država

Međunarodni, kada su strane banke subjekti kreditiranja.

Sve ove vrste kredita karakteriziraju posebni oblici kreditnih odnosa. Posebne institucije koje čine kreditni sustav u institucionalnom razumijevanju provode te odnose.

Središnje banke su novčanice koje izdaju novčanice i budu centri za kreditne sustave. Oni zauzimaju posebno mjesto u njemu i obično su vladine agencije.

Glavne funkcije središnje banke su sljedeće:

Funkcija emisije koja zadržava svoju vrijednost, budući da je gotovina još uvijek potrebna za značajan dio plaćanja i osigurati likvidnost kreditnog sustava, koji bi trebao imati sredstva za konačnu otplatu dužničkih obveza.

Funkcija akumuliranja i skladištenja gotovinskih pričuva za poslovne banke, odnosno svaka banka - članica nacionalnog kreditnog sustava dužan je zadržati iznos u središnjoj banci u središnjoj banci u određenom omjeru veličini svojih depozita. U isto vrijeme, središnja banka za tradiciju je čuvar službenih zlatnih rezervi u zemlji (službene devizne rezerve u 1993. godini iznosile su 4 milijarde dolara i oko 300 tona zlata).

Značajka kreditiranja komercijalnih banaka, karakterističnih za socijalističko gospodarstvo pod državnim monopolom na kreditne aktivnosti, kao i za prijelazno razdoblje, popraćeno manjkama sredstava u rukama privatnih financijskih institucija. Manje se manifestira u razvijenoj ekonomija tržištaTakva pozajmljivanje postoji uglavnom u razdobljima financijskih poteškoća.

Pružanje zajmova i poslovanje namire za državna tijela, kao u proračunima različitih razina, do pola i više zemalja BDP-a akumuliraju se. Ta sredstva se akumuliraju na računima u središnjim bankama i proveo s njima. U isto vrijeme, središnje banke provode račune vladinih agencija i organizacija. Osim toga, oni provode poslovanje s državnim vrijednosnim papirima, osiguravaju državu zajam u obliku izravnih kratkoročnih i dugoročnih kredita ili kupnje državnih obveznica. Središnje banke provode se i na uputama državnih tijela operacije s zlatom i stranom valutom.

Funkcija čišćenja ili funkcija nenovčanih plaćanja. Dakle, u brojnim zemljama središnja banka vodi operacije na nacionalnoj razini, govoreći posrednik između poslovnih banaka smještenih u različitim dijelovima zemlje. Primjer zemlje u nacionalnoj razini može poslužiti kao sustav federalnih rezervi Sjedinjenih Država.

Komercijalne banke su privatne i vladine banke koje provode univerzalne pozajmljivanje za industrijske, trgovine i drugih poduzeća, uglavnom zbog novčanog kapitala koji primaju u obliku depozita.

Razlikuje se nekoliko njihovih funkcija:

Akumulirajući neprestane depozite ili provođenje tekućih računa i plaćanje čekova izdanih na tim bankama.

Pružanje kredita poduzetnicima.

Posebna zasluga poslovnih banaka također je u provedbi kalkulacija diljem nacionalnog gospodarstva. Na temelju njihovog poslovanja nastaju kreditni novac (provjera, novčanice).

Specijalizirane kreditne i financijske institucije uključuju bankarske i nebankarske organizacije specijalizirane za određene vrste kreditiranja. Stoga se vanjskotrgovinske banke specijaliziraju za kreditiranje izvoza i uvoza roba i hipotekarnih banaka i poduzeća - na pružanje dugoročnih kredita osiguran od nekretnina (zemljište i zgrade).

Sustav kreditnih i financijskih institucija uključuje:

Investicijske banke uključene u izdavanje - osnivanje aktivnosti, odnosno obavljanje poslova o proizvodnji i plasman vrijednosnih papira na tržištu dionica, primanje prihoda na to. Oni nemaju pravo prihvatiti depozite i privlačiti kapital, u pravilu, prodajom vlastitih dionica ili zbog zajma poslovnih banaka. Oni koriste svoj kapital za dugoročnu kreditiranje različitih industrija. Danas su malo u Rusiji.

Opsežna skupina štednih institucija, koja zauzima važno mjesto u kreditima zbog uključivanja malih štednje i prihoda, koje inače ne mogu funkcionirati kao kapital.

Osiguravajuća društva za koje je karakteriziran specifični oblik privlačenja sredstava - prodaja polica osiguranja. Dobiveni dohodak, oni ulažu, prije svega, u obveznicama i dionicama drugih tvrtki, državnih vrijednosnih papira.

Mirovinski fondovi koji se razlikuju u organizaciji, upravljanju i strukturi imovine. Dakle, postoje osigurani mirovinski fondovi, (kojima upravljaju osiguravajuća društva) i nekonflizirane (kojima upravljaju poduzećima ili njihovom punomoć - banke), pounded (njihova sredstva ulažu se u vrijednosne papire) i nephone (mirovine se plaćaju od tekućih prihoda i prihoda ) i mnogi drugi.

Investicijske tvrtke stavljaju među malim nositeljima svoje obveze (zalihe) i korištenjem sredstava primljenih za kupnju vrijednosnih papira nacionalnog gospodarstva. Manji investitori voljno kupuju obveze investicijskih društava, budući da zbog značajne diversifikacije (ulaganje u različita poduzeća) postiže dobro poznate imovine, rizik od gubitka štednje zbog stečajeva poduzeća, u čijim se dionicama ulaže. Stoga su sredstva za provjeru ulaganja u Rusiji, u suštini, također investicijske tvrtke.

Dakle, kreditni sustav u Rusiji sastoji se, prvo, iz bankarskog sustava, koji je obično dvije razine:

Centralna banka;

Poslovne banke.

No, ponekad je bankarski sustav također tri razine (na primjer, u SAD-u):

Ministarstva financija;

12 Banke savezne rezervne četvrti;

5000 banaka članica.

I, drugo, od kreditnih i financijskih institucija koje zauzimaju treći i četvrti katova.

Višestruka razina i složenost međusobnih veza u ovoj strukturi stvara mogućnosti za široku uporabu, omogućuje vam da pokrenete veliki skup različitih akreditivnih i monetarnih kontrolnih poluga na ekonomski mehanizam pravodobno, utječu na ekonomski mehanizam kao sustav. Što slijedi iz složene prirode kreditne politike.

1.1. Uloga bankarskog sustava u SSSR-u.

Do 1987. godine, četiri banke su postojale u SSSR-u: Gosbank, Stroybank, VneshTorgbank, G.Orudsberkass. EM sjednici, upravljačke i kontrolne funkcije, kao i kratkoročna kreditiranja, novčane usluge u gotovini izvršili su Državnu banku USSR. Automatski je akumulirao slobodan novac, distribuiran između gospodarskih subjekata za unaprijed određeni kreditni plan. Gosbank je uglavnom bio usredotočen na ispunjenje ovog plana sa svojom podružnice i odgovornost samo višim vlastima, a ne od strane klijentele.

Maksimalna centralizacija bankarskog sustava imala je atraktivnu stranu, barem za pojedinačne ekonomske subjekte. Monetarni sustav bio je u jedinstvenim rukama, što je omogućilo suzbijanje inflacije, stabiliziranje cirkulacije novca, kako bi se obuzsti rast državnog unutarnjeg i vanjskog duga. Bilo je moguće provoditi praktički za kamatu bez banke za državno poduzeće, a posebno državne farme i kolektivne farme, u nekim slučajevima dugovi Državne banke jednostavno nisu se vratili i pretvorili u subvencije.

Tijekom vladavine administrativnog sustava naredbe u našoj zemlji, uloga banaka bila je izuzetno sužena. Njihove funkcije smanjene su na obavljanje nenovčanih naselja između poduzeća, održavanja gotovine, kao i financiranja kapitalne izgradnje na račun državnog proračuna i posebnih fondova za povjerenje. Kao sastavni dio državnog aparata, banke pod centraliziranim nacionalnim planiranjem provodile su poslove zajma pod strogo reguliranih područja korištenja sredstava i ograničenih kreditnih sredstava. Objasnog operacija bilo je dopušteno samo na rješenjima tijela državne vlasti. Za vođe poduzeća i sami bankarskih radnika, zapravo je bila značajna razlika između proračuna i kreditnog financiranja, kreditiranje je provedeno iz istog proračuna na postotke. Državna banka stalno se bavi reprodukcijom putem financijskog zajma o zajmu državnog nacionalnog gospodarstva Direktive i komplementarnih vladinih programa i propisa. U biti, Gosbank je bio blagajnički blagajnik, koji je obavlja monetarne i kreditne emisije za financiranje u velikoj mjeri manjkav, rasipan i često, jednostavno nepotrebne vladine programe. Uvođenje pored državne mreže specijaliziranih banaka nije promijenio pitanja u biti, budući da su postali odvojena centralizirana banka, u kojoj je dodan broj vertikalnih struktura. Takav bankarski sustav usporio je samo razvoj odnosa s robnim novcem.

U vezi s CPSU snimljenim sredinom 80-ih, reforma je bio potreban u reformiranju i bankarskom sustavu. Vjeruje se da je bankarski sektor trebao osigurati maksimalnu održivost monetarnog sustava tijekom reformskog razdoblja, promicati stabilno funkcioniranje poduzeća.

Godine 1987. počela je organizacija za 2 točke.

1.2. Uloga koja je dodijeljena bankama u Rusiji.

U Ruskoj Federaciji, stvaranje i funkcioniranje poslovnih banaka temelji se na zakonu Ruske Federacije "o bankama i bankarskim aktivnostima u Ruskoj Federaciji". U skladu s ovim zakonom, Banka Rusije djeluje kao univerzalne kreditne institucije koje čine širok raspon poslovanja na financijskom tržištu: pružanje raznih kredita prema vrsti i vremenu, kupnji i prodaji i skladištenje vrijedne papire, stranu valutu, privlačenje sredstava u depozite, ostvarivanje naselja, izdavanje jamstava, jamstava i drugih obveza, posrednika i poslovanja povjerenja, itd.

U Rusiji se banke mogu stvoriti na temelju bilo kojeg oblika vlasništva - privatne, kolektivne, zajedničke dionice, mješovite. Ona ne isključuje mogućnost stvaranja banaka koji se temelji isključivo na vlasništvu u državnom vlasništvu, koji, u skladu s važećim zakonodavstvom može izvršiti svoje aktivnosti na komercijalnoj osnovi. Formirati odobreni kapital ruskih banaka dopušteno privlačenje stranih ulaganja. Pod bankama uz sudjelovanje stranih ulaganja u skladu s uvjetima otvaranja banaka uz sudjelovanje stranog kapitala na teritoriju Ruske Federacije, odobren od strane središnje banke Ruske Federacije, shvaćaju se 08.04.93.

Zajedničke banke, tj. Banke, odobreni kapital koji se formira na račun stanovnika i nerezidenata;

Strane banke - banke, odobreni kapital koji se formiraju nerezidenti;

Grane nerezidentnih banaka.

Odluka o otvaranju svake pojedine banke uz sudjelovanje stranih ulaganja donosi Upravni odbor središnje banke Ruske Federacije. Središnja banka utvrđuje granicu sudjelovanja inozemnog kapitala u bankarskom sustavu zemlje. Ograničenja sudjelovanja stranog kapitala usmjerena je na stvaranje najpovoljnijih uvjeta za formiranje domaćih poslovnih banaka i zaštitu od širenja stranih banaka.

Prema metodi formiranja odobrenog kapitala, banke su podijeljene u dioničar (otvoreni i zatvoreni tip) i uzajamni. Mogućnost kreiranja banaka koje pripadaju jednoj osobi (pravnoj ili fizičkoj) isključuju se trenutnim zakonodavstvom, prema kojima je osnovni kapital Banke formiran od najmanje tri sudionika.

Ako je u početnoj fazi reforme kreditnog sustava, poslovne banke su izrađene uglavnom na obostranoj osnovi, onda za trenutnu fazu, transformacija međusobnih banaka u dionice i stvaranje novih banaka u obliku zajedničkog Stock tvrtke karakterizira. Za dioničko društvo, karakteristično je da vlasnik njegovog kapitala je samog društva, tj. banka. I uzajamne poslovne banke nisu vlasnici svoga kapitala, jer svaki od dioničara zadržava vlasništvo nad svojim udjelom kapitala. Komercijalne banke hrane organiziraju se na načelima društva s ograničenom odgovornošću, tj. Odgovornost društva svakog dioničara ograničena je na njegov doprinos ukupnom kapitalu Banke. Proširenje odobrenog kapitala može se provesti i sudionicima u dodatnim doprinosima i kroz ulazak u banku novih sudionika. Pitanje unosa novih sudionika i iznos njihovog doprinosa odobrenom kapitalu Banke rješava se na Glavnoj skupštini sudionika.

Banke koje djeluju kao dioničko društvo, temeljni kapital podijeljen je na određeni broj dionica jednake nominalne vrijednosti u pravnim osobama i pojedincima. Dioničari nemaju pravo zahtijevati od Banke da vrati taj doprinos, što povećava održivost i pouzdanost Banke i stvara snažnu osnovu za banku za upravljanje likvidnošću. Zajedničke banke su zatvorene i otvorene vrste. Dionice zatvorenih banaka mogu se kretati iz ruke u ruke samo uz suglasnost većine dioničara. Dionice otvorenih banaka mogu se preseliti iz ruke u ruku bez pristanka drugih dioničara i distribuirati u otvorenoj pretplati. Pretplata na vrijednosne papire smatra se otvorenim ako popis kupca vrijednosnih papira ne bude unaprijed odobrio osnivači ili upravna tijela bankovne banke izdavatelja, a kao rezultat toga, ovi dokumenti mogu steći bilo koju osobu. Otvorena pretplata zahtijeva bazu opsežnih informacija o svojim aktivnostima.

2. Glavni smjerovi reformi.

1) stvaranje 2-razine bankarskog sustava koji se sastoji od banke za emisiju i državne specijalizirane banke koje izravno služe nacionalnom gospodarstvu; Prijevod specijaliziranih banaka na reklame i samofinanciranje, poboljšanje obrazaca i metoda kreditiranja. Središnje mjesto u ovom sustavu daje se Državnoj banci, s ciljem odvajanja emisija od kreditiranja. Također je koordinator aktivnosti specijaliziranih banaka i provođenje jedinstvene kreditne monetarne politike.

Godine 1987., Promstroybank, Zhilsotsbank, Sberbank, Agroprompank, Vnesheconombank SSSSR nastali su na temelju prethodno postojećih institucija. To je dovelo do određenog oživljavanja bankarskih aktivnosti, ali nije bilo punopravne banke reforme - ekonomski odnosi ostali su isti. Ugovorni odnos s klijentelom počeo je biti uveden, struktura kreditnih ulaganja poboljšala se. Nedostatak djelotvornog sustava gospodarske regulacije monetarnog prometa pogoršao je roba monetarnu neravnotežu gospodarstva. Direktiva konsolidacija klijentela, ovisno o njegovoj industrijskoj pripadnosti, uzrokovala je neravnomjernu raspodjelu obveza između banaka. Osim toga, treba napomenuti da je monopol na bankarsko poslovanje ostalo pod državom.

Stvaranje novog monetarnog regulatornog mehanizma koji omogućuje ekonomske metode da utječu na makroekonomske razmjere javne reprodukcije. Stvaranje uvjeta za prelijevanje resursa iz jedne industrije u drugi, na primjer, u poljoprivredi. Za te svrhe, Gosbank je izveden iz podnošenja vladi. Stvoren je bankarski sustav na dva razini.

No, nije uzeto u obzir da bi novi bankarski sustav trebao odražavati stvarnost struje u bankarstvu osim 60 godina (raspodjela novčanih ušteda, uloga pojedinih kreditnih institucija, osnovnih novčanih tokova, itd.). Nije uzeto u obzir da je budući bankarski sustav ne može biti potpuno adekvatan za klasične sustave na dvije razine stvorene u industrijaliziranim zemljama s stalno razvijanjem tržišnog gospodarstva. Za razliku od njih, to je bankarski sustav prijelaznih i razvijajućih farmi, karakteriziranih nestabilnošću i oštrim strukturnim smjenama.

2.1. Zahtijeva, neuspjehe reformi.

Kao rezultat brojnih autohtonih reformi provedenih u našoj zemlji stvoren je kvalitativno novi sustav ekonomskih odnosa. Jedna od njegovih glavnih značajki je visok stupanj monopolizacije gospodarstva, koji je nastao kao rezultat podizanih gospodarskih koraka vodstva zemlje i zbog visoke centralizacije sovjetskog gospodarskog sustava. To stvara značajne poteškoće u formiranju civiliziranog tržišta kreditnih resursa.

Postoji čak i mišljenje da danas ne postoji prava konkurencija na bankarskom tržištu, budući da je potražnja za kreditnim resursima vrlo velika. U ovom trenutku, sudjelovanje kreditnih resursa u stvarnom investicijskom procesu u gospodarstvu zemlje snažno je ograničeno, budući da je potonji povezan sa značajnim rizicima i padom ulaska kapitala. U tom smislu, moderna dvoetična struktura ne zadovoljava u potpunosti potrebe transformacije makrostrukture gospodarstva, odnosno ne odražava objektivne zahtjeve za dovoljnu optimizaciju makroekonomskih korporacija i formiranje strukture reprodukcije koja odgovara vrstu tržišta.

Metoda transformacije gospodarstva i banaka bila je revolucionarna. A ako uzmemo u obzir da je sovjetsko gospodarstvo, do trenutka početka reformi, bilo u stanju spore krize, postaje jasan uzroka današnjeg stanja ruskog gospodarstva. Najbolji način restrukturiranja bankarskog sustava i gospodarstva u cjelini je evolucijske promjene, postupno prijelaz iz jedne sheme gospodarskih odnosa - zapovijedanje drugom - planiranom, kao što je gospodarstvo u cjelini, u makro - i mikrostrukturi mijenja evolucijski. Bankarski sustav bio je strukturno organiziranje na evolucijskom procesu i kombinirati pojedinačne i dvostupanjske komponente.

U reformi bankarskog sustava bilo bi potrebno stvoriti banke s kapitalom formiranim na tržišnim načelima zajedno s vladinim specijaliziranim bankama. Oni moraju poslužiti trenutne investicijske aktivnosti koje su izvan vladinih programa.

Razlika između polu-terminalnog sustava s trenutne dvije razine sastoji se u postojanju jakih nedržavnih banaka. Uostalom, kreditni portfelj svih ruskih banaka u 1995. godini iznosio je 5 milijardi dolara, što je usporedivo s sličnim pokazateljem jedne srednje banke. U takvoj situaciji, država bi imala bolju bazu resursa za financiranje investicijskih programa, jednostavniji i jeftiniji sustav za posluživanje javnog duga i kontrole valute. Kao rezultat toga, stope rasta cijena i ekonomske ustrojene mogu biti manje, tempo restrukturiranja gospodarstva je veći, a sve je društvo donekle bliže društveno orijentiranom tržištu nego kada postojeći bankarski sustav funkcionira. No, te se mogućnosti mogu praktično provoditi samo s odgovarajućim ekonomskim politikama općenito.

Tijekom sedamdeset delvent godina, ideja bankarskog sustava je ukorijenjena kao sekundarna, nastupaju funkcije proizvodnje. To se dogodilo kao rezultat supermangealnog upravljanja. Pod tim uvjetima, korištenje sustava s dva razina kao model za reorganizaciju bankarske strukture privukla je očite i pristupačnost.

Ne zaboravite da je stvaranje sustava s dvije razine bio drugi korak reforme, pokrenut 1987. godine, bio je usmjeren protiv centralizirane državne banke i doprinijela stvaranju "četveropoglašenog" bankarskog sustava, koji je donekle bio teško. Moglo bi se mijenjati samo metodama snage. Ove okolnosti i služili su kao poticaj za radikalne reforme bankarskog sektora. Konačno, država nije imala stvarne programe za strukturno restrukturiranje gospodarstva u evolucijskom tipu. Zbog toga nije bilo financijske sheme potpore za takve transformacije. U našim uvjetima, Gosbank nije potreban kao banka posluživanje države potrebe u širokom smislu riječi. Tek nedavno, u vezi s usvajanjem Uredbe "o mjerama za jačanje kontrole nad korištenjem federalnih proračunskih fondova", središnja banka je odgovorna za vođenje računa za računovodstvo dohotka i saveznog proračuna.

Ukupni rezultat reforme SSSR bankarskog sustava i Rusije bio je bankarski sustav strukturno naređen i progresivniji od onoga što je prije i pogotovo nakon prvog koraka reformi. Ali nemoguće je nazvati postojeći bankarski sustav. Kako mogu to učiniti tako? Najvjerojatnije, moramo provesti suspendirane napore za reformu za približavanje bankarskog sustava državi, adekvatnom formiranju tržišne ekonomije. To može biti uvođenje krute aktivnosti Sberbanke, uključujući ograničenja na aktivno djelovanje na međubankarskom i trgovačkom tržištu, korištenje sredstava, Sberbank za financiranje programa za obnovu gospodarstva, korištenje usluga središnje banke za Implementacija velikih investicijskih projekata, kojim se banka Rusije na tržištu javnih vrijednosnih papira na tržištu bankokerske banke s obzirom na nefinancijsku klijentelu. To bi trebalo doprinijeti financijskoj centralizaciji, jačanju financijske osnove strukturnog restrukturiranja gospodarstva, razvoju konkurencije na tržištu bankarske usluge.

Bankarski sektor koji postoji u razvijenim zemljama nije adekvatan model za prijelaznu ekonomiju Rusije. Modeli formiranja bankarskog sektora tržišnog tipa treba koristiti, odnosno modeli koji odražavaju tranzicijsko stanje modernog domaćeg gospodarstva. Od tih pozicija, bankarski sustav koji kombinira značajke jedinstvenih i dva razina sustava s jakim državnim i prijelaznim oblikom središnje banke koja obavlja funkcije komercijalne banke bio bi najodgovorniji restrukturiranje Ekonomija. Kako se materijalna struktura koja zadovoljava zahtjevi kapitalističkog gospodarstva, komercijalne funkcije središnje banke bi blijedile i hodale procesom formiranja tradicionalnog sustava s dvije razine.

3. Stvaranje novog bankarskog sustava u Rusiji.

U vezi s kolapsom SSSR-a, temeljne promjene u politici i ekonomiji bankarski sustav ne može učinkovito funkcionirati. Postojala je njezina nova, druga u posljednjih 10 godina restrukturiranja. Novi bankarski sustav trebao je biti u uvjetima:

Velike strukturne promjene koje vode do radikalne promjene u ekonomskom i političkom sustavu zemlje (promjene u vlasništvu, konverzija, demonopolizacija, velika promjena u strukturi proizvedenih proizvoda, kršenje holističkog gospodarskog kompleksa bivšeg USSR-a, formiranje eksterno orijentirane ekonomije, restrukturiranje državnog i političkog sustava velikog opsega;

Ekstremna nestabilnost koja zahtijeva ne samo operativno, već, prije svega, dugoročna, obećavajuća uprava;

Duboka kriza farme (pad proizvodnje i njegova učinkovitost, inflacija), najteže stanje monetarne cirkulacije, poremećaj cjelokupnog financijskog gospodarstva zemlje;

Neuspješna trenutna politika Banke Rusije u razdoblju od 1991. godine u 19. poluvremenu 1992. godine, koja je dovela do slabljenja bankarskog sustava (kriza za plaćanje, kriza slučaja, poremećaj ne-novčanog sustava namire, pretjerano kruti i nepredvidivi monetarne politike itd.).

U konačnici, postojala je potreba za dugoročnim konceptom prijelaza Rusije na ekonomiju tipa tržišta i demokratske državnosti, što odgovara kvalitativnom drugom bankarskom sustavu, a ne za centraliziranu planiranu ekonomiju i totalitarnu državu.

Nažalost, projekt takvog koncepta razvio je O.I. Lavrushin, Ya.m. Mirkin samo 1993. godine

Osnovna načela ovog koncepta bila su:

Organizacija bankarstva u tranzicijskom gospodarstvu

Stvarni stupanj "tržišta" budućeg bankovnog sustava, omjer centraliziranih i decentraliziranih u njemu. Fokus novog bankarskog sustava za održavanje procesa reforme:

Diversifikacija imovine (privatizacija, stvaranje neovisnog privatnog sektora);

Demonopolizacija;

Formiranje novih tržišta (vrijednosnih papira, zemljišta, dugotrajne imovine, usluge osiguranja, znanstveni i tehnički proizvodi i informacije, itd.);

Tehničko, tehnološko i restrukturiranje proizvoda gospodarstva, konverzija i smanjenje vojnih troškova;

Restrukturiranje međuregionalnih i međuprijatnih veza;

Jačanje otvorenosti gospodarstva, njegova integracija u mikro-ekonomske odnose;

Preraspodjela ovlasti između centra i regija.

Osim toga, bankarski sustav, prema autorima koncepta, treba pridonijeti razvoju privatnog vlasništva u financijskom sektoru, razvoju različitih vrsta kreditnih institucija. No, u isto vrijeme, ne bi trebalo biti povrijeđeno, stroga, sustav kontrole nad aktivnostima banaka od strane središnje banke i predstavničkih tijela države.

Organizacija reformi tržišta banaka. Oni se trebaju provoditi mnogo sporije od političkih promjena, a ne revolucionarno kategorički, i evolucivno, s najučinkovitijim očuvanjem svih korisnih elemenata starog sustava. U isto vrijeme, unatoč činjenici da su reforme banke samo posljedica političkih promjena, ne bi trebale pratiti ih značajno.

1. Ponašanje novog bankarskog sustava u novim uvjetima.

Ruski bankarski sustav oduvijek je doživio utjecaj gospodarske recesije zbog ozbiljnih nedostataka njegovog institucionalnog okvira. No, dugo je bilo skriveno, zbog rizičnih operacija s visokim prinosom, što je doprinijelo visokoj razini inflacije.

Jedan od nedostataka njegovog institucionalnog uređaja je ograničena diversifikacija kreditnog portfelja. Ovaj problem nastao je u prvoj fazi reformi kada su stvorene specijalizirane banke. U kontekstu naknadnih reformi koje su pridonijele kolapsu nacionalne mreže banaka, došlo je do transformacije specijaliziranih banaka u bankama koje služe jedan sektor gospodarstva u jednoj regiji. Osim toga, ekonomski pad nije doprinijelo širenju kruga zajmoprimaca na štetu kupaca "autsajdera", koji nisu doprinijeli njihovom sudjelovanju u bankama. To je dovelo do činjenice da samo nekoliko banaka danas ima diverzificirani kreditni portfelj. Također u uvjetima visoke inflacije, tijekom banaka, a prije svega, središnja banka politike "skupi novac" dogodila je niz uspješno radnih poduzeća od zajmova ispod 250-300% godišnje. Poduzeća koja nisu mogla na štetu svojih sredstava osigurati da je puna funkcija bila prisiljena pribjeći zajmove izdane pod takvim visokim interesom. To je dovelo do velikog broja nepovratnih kredita, pa čak i takve mjere kako je otpuštanje radnika ne može stabilizirati situaciju. Ta su poduzeća bila prisiljena poduzeti nove zajmove da daju stare koje su na kraju dovele do sebe i kreditiranje banaka u kriznoj državi. Sada često postoje takve banke, što je kao rezultat neuspješnog kreditiranja jednog divovskog poduzeća na debitnom ravnotežu, pa čak i tekuće plaćanja ne mogu potrošiti kreditiranje.

Potrebna diversifikacija kreditnih aktivnosti je ograničena tri čimbenika: ekonomska kriza; nedovoljne informacije o financijskim proizvodima od strane banaka; Obliznog financijskog znanja u većini poduzetnika. Kao i niska razina natjecanja.

Velika uloga u formiranju ruskog bankarskog sustava je ono što jest, odigrao visoku razinu inflacije. Zbog inflacije, troškovi kredita koje pružaju banke stalno su rasli. Kapitalizirajući svoje prihode od bankovnog interesa u kontekstu inflacije, banke su se osjećale sigurno. To je dovelo do povećanja posrednih usluga i marže. To, kao i visoka razina plaća koja ne doprinosi povećanju likvidnosti, potkopalo povjerenje u banke.

Kada je vlada pristala smanjiti inflaciju, a središnja banka smanjila je diskontnu stopu, a također je ograničena na rast natječaja dolara. Mnoge banke nisu mogle preživjeti u utvrđenim uvjetima. Nisu uspjeli raditi na niskoj inflaciji.

Nedostaci postojećeg bankarskog sustava otvorili su mjere središnje banke o pravodobnosti plaćanja. To je značajno smanjilo ulogu izvora spekulativnog dohotka vezanih uz kašnjenje plaćanja. Osim toga, kako slijedi strani stručnjaci: "Brojni primjeri potvrđuju stajalište da ne-profesionalci koji imaju potrebne veze često postaju vođe banaka koji imaju potrebne obveznice kako bi se imenovala banke banke. Očito je da je razina korupcije s poteškoćama mjerljiva. "

4. Oporavak državnih i poslovnih banaka Rusije.

Prijelaz na nove oblike poslovanja ne znači potpunu odbijanje države iz upravljanja gospodarstvom. Naprotiv, to je bilo tijekom prijelaznog razdoblja da je mogućnost kontrole napretka reformi postaje važna, a poslovne banke igraju veliku ulogu. Stabilizacija gospodarstva je nemoguća bez učinkovite, opsežne mreže pouzdanih banaka čije aktivnosti nisu u rezu s interesima države. Samo, za razliku od zapovjedne ekonomije, upravljanje bankama provodi se ne divni, ali putem bankarskog zakonodavstva.

Do danas su glavne zadaće središnje banke reguliranje cirkulacije novca, osiguravajući održivost rublje, jedinstvenu monetarnu politiku, organizaciju naselja i novčanih usluga, zaštita interesa štediša, banaka, nadzora nad aktivnostima poslovnih banaka, inozemne ekonomske aktivnosti, osnivanje obveznih standarda rezervacije, računovodstvene stope. CBR je vjerovnik posljednje instance. Među bankama komponenti druge razine bankarskog sustava postoje i specijalizirane: općinske, hipoteka, zemljišta, ulaganja.

Posebno mjesto u bankarskom sustavu Rusije zauzima Vnesheconombank - služi inozemnom dugu Ruske Federacije, a Banka obnove i razvoja - bavi se financiranjem vladinih programa korištenjem proračunskih sredstava. Osim toga, postoje posebne kreditne institucije: kreditni sindikati, zadruge, financijske i povjerenje poduzeća, osiguravajuća društva, privatne mirovinske fondove, udruge za umanjenje vrijednosti, investicijski fondovi. Njihova glavna razlika od banaka je da ispunjavaju ograničen broj bankarskih operacija. Oni akumuliraju stanovništvo i pravne osobe, provode kreditiranje poduzeća i građana, poslovanja povjerenja.

U Ruskoj Federaciji, funkcija reguliranja aktivnosti poslovnih banaka u okviru jedinstvenog monetarnog sustava dodjeljuje se središnjoj banci. Glavni dodijeljeni zadaci dodijeljeni su:

Stabilnost rada i jačanje financijskog položaja CB;

Orijentacija i stimulacija aktivnosti Banke u područjima kreditiranja s ciljem ispunjavanja prioritetnih ciljeva gospodarstva;

Znanstvena organizacija novčane promet u nacionalnom gospodarstvu.

No, za razliku od zapovjedne ekonomije, sada metode upravljanja bankarskim sustavom uglavnom su ekonomske:

Mijenjanje normi obvezne rezervacije u CBD-u;

Mijenjanje obujma kredita koji se pružaju CBR komercijalnim bankama, kao i kamatne stope na njih;

Obavljati poslove na otvorenom tržištu s vrijednosnim papirima i valuti.

U skladu s uputama br. 1, CBR je formirao rezervni fond kreditnog sustava Ruske Federacije zbog rezervacije određenog udjela poduzeća trećih strana koji su privukli poslovne banke, koje se koriste kao kreditni resursi.

Na primjer, pruža mogućnost komercijalnih banaka da pravovremeno ispunjavaju obveze zbog činjenice da su neka od tih sredstava položena i ne koriste banke kao kreditne resurse. CBR mijenja norme obveznog rezervacija utječe na politiku kredita CB-a i promjenu novca u zemlji.

Jedan od alata ekonomskog upravljanja poslovnim bankama je centralizirano kreditiranje gospodarskih subjekata iz CBD-a putem CB-a, kao i pozajmljivanje banaka samih.

No, u nekim slučajevima, na primjer, stabilan gubitak likvidnosti od strane Banke, može se primijeniti povreda vremena sredstva u izgledima, administrativne mjere.

Upravljanje i praćenje stabilnosti bankarskog sustava sastoji se u obavljanju banaka određenih uvjeta koji osiguravaju provedbu 12 glavnih standarda:

N 1-mimalna adekvatnost kapitala - omjer kapitala kapitala i ukupni obujam imovine ponderirane s rizikom;

N 2 -Mimalna tekuća likvidnost - omjer imovine na iznos obveza Banke o potražnji za više od polovice likvidne imovine zastupljen je saldom "operacija s državnim vrijednosnim papirima" (194);

H 3-oprati instant likvidnost Banke - omjer zbroja visoko likvidne imovine na obveze Banke na zahtjev;

H 4-miksimalni rizik na dugoročnim kreditima - stav zajmova za više od godinu dana do kapitala i dugoročnih depozita;

H 5 -Mimalni omjer tekuće i ukupne imovine. Omjer likvidne imovine i ukupne imovine. Ukupna imovina tretiraju se kao neto imovina;

H6-miksimalna veličina rizika po zajmoprimcu - omjer ukupnog iznosa kredita i jamstava izdanih jednom dužnik kapitalu Banke;

H 7 -Maksimalna veličina rizika na glavnim kreditima - omjer ukupne vrijednosti velikih kredita i 50% jamstava prema kapitalu Banke;

H 8-miksimalna veličina rizika po zajmodavcu - omjer doprinosa računa jednog povjerioca kapitala Banke;

H 9 -Maksimalni iznos kredita odobrenih za jedan dioničar - omjer ukupnog iznosa kredita i jamstava izdanih jedan dužnik-dioničar u kapital Banke;

H 10 -Maksimalna količina kredita, jamstava i jamstava koju pruža insider. Omjer ukupnog iznosa zajmova i jamstava izdanih od strane insajdera kapitala Banke;

H 11 -Maksimalna veličina privučenih doprinosa stanovništva. Omjer ukupnog iznosa depozita građana i kapitalnih banaka.

H 12 -Maksimalno korištenje vlastitih sredstava za stjecanje dionica jedne pravne osobe. Postotak uloženih i vlastitih sredstava.

Osim toga, postoje tehnike za određivanje rizika od neplaćanja od strane Zajmoprimca od glavnog duga i kamata zbog vjerovnika u roku utvrđenom ugovorom o zajmu - kreditni rizik. To je potrebno u formiranju kreditnog portfelja koji pokazuje cjelokupnu sliku kredita koje je Banka izdala tijekom izvještajnog razdoblja (obično četvrtina). Na temelju stupnja rizika, dug kredita podijeljen je na 5 konvencionalnih rizičnih skupina. Procjena kreditnih rizika se vrši ovisno o dostupnosti odgovarajuće i ispravno uređene suradnje, kao i broj dana odgode u zajmu. Postoje i ograničenja na velike kredite za kredite izdane za jedan dužnik i komponentu od 20 i više posto temeljnog kapitala Banke.

Pokušaji države za kontrolu banaka u prijelaznom razdoblju nisu novi: odvedeni su u razdoblju NEP-a. Sposobnost banke da osigura pravovremenost svojih obveza, bio je fokus kreditne politike sredinom 20. stoljeća. Tada je likvidnost sovjetskih banaka ostvarena ravnotežom svojom imovinom i obvezama, a državna regulacija njihove solventnosti provedena je osnivanjem omjera između vrijednosti obveza Banke i vlastitih sredstava, ograničavajući jednokratni kredit jedan klijent i druge metode. Aktivnosti kreditnih institucija od 1921. do 1928. bile su ograničene, u pravilu, desetljnih vrijednosti vlastitog kapitala. Dakle, u skladu s Uredbom WCTC-a i SNK od 18. siječnja 1923. godine, kreirane su komunalne banke, u kojima je Povelja naznačila da je "Opći iznos iznosa prihvaćen od strane banaka u depozite i na tekućim računima računa zakona I bilo koje druge iznose monetarnih obveza ne bi trebale biti načina da premašuju više od deset puta veći kapital banke, glavnog i rezervnog. " Sličan uvjet bio je uključen u povelje središnje poljoprivredne banke, dioničkog banke za električni motor. Za poljoprivredne zajmove društva, iznos preuzetih obveza, uključujući jamstva, ne smije prelaziti više od 20 puta veći kapital. Prijelaz na planiranje kredita dugoročnih i kratkoročnih kredita u kasnim 1920-ima, prigovor plana i tržišta doveo je do odbijanja da regulira aktivnosti industrijskih banaka u cjelini. U interesu usklađenosti s likvidnošću banaka i kupaca u 20-ima, povelje i odredbe kreditnih institucija također su ograničili izdavanje kredita za jedan dužnik. Tako je u Povelji Komunalne banke predviđeno da zajam, koji je otvorio svaki od pojedinačnih klijenata, ne može premašiti iznos jednak 1/10 dioničkog kapitala. Unatoč promjeni ekonomske situacije u zemlji, takvi su zahtjevi relevantni za ovaj dan.

Od 30-ih, bankarski sustav, na temelju vlasništva u državnom vlasništvu, radio je uglavnom s državnim poduzećima i organizacijama. Prevladavanje državnosti u nacionalnom gospodarstvu značilo je da za obveze zajmoprimaca kreditnim institucijama, na kraju, država je odgovorila u osobu ministarstava i odjela. To je dovelo do činjenice da banke nisu osjećale rizik u svom radu. Bezgranična solventnost i likvidnost stanja u uvjetima ne-konvertibilnosti nacionalne valute i zatvorene ekonomije bili su ograđivani banke od rizika, napravile su pretjerano djelo kreditnih institucija za održavanje likvidnosti.

Kao rezultat toga, izgubljeni su iskustva i pravopisne vještine, procjenu i kontroliranje kreditnih rizika. Novi gospodarski mehanizam, koji se pokreće zakonima o poduzeću u državnom vlasništvu, o suradnji u SSSR-u, promjene u obliku vlasništva zahtijevali su odgovarajuće promjene u bankarskom sektoru. Pojava specijaliziranih, komercijalnih i kooperativnih banaka na temelju različitih oblika vlasništva prouzročio je decentralizaciju kreditnih resursa, razdvojene aktivnosti emisija od kredita, promijenila izgled Gosbank i drugih kreditnih institucija. Pojava elemenata tržišnih odnosa ostvarila je aktivnosti banaka povezanih s rizicima.

Više od pola-jednog bankarskog iskustva omogućilo je da identificira klasične poluge utjecaja iz središnje banke na druge kreditne institucije kako bi se održala njihova solventnost i regulacija monetarnih odnosa općenito. To je, prije svega, ograničavajući dug jednog zajmoprimca, rezervacijskog sustava, obvezujući komercijalne i druge banke za pohranu u središnjoj banci određeni udio u ukupnom iznosu depozita, sustav refinanciranja i kamatne stope na refinanciranje ili računovodstvo Bankovni računi u središnjoj banci, operacije središnje banke s vrijednim radovima na tržištu, kontrolu adekvatnosti kapitala. Najjači način reguliranja aktivnosti komercijalnih banaka je sustav refinanciranja od strane središnje (emisijske) banke. Većina kredita izdanih od strane poslovnih banaka pokrivena je refinanciranjem.

Općenito, Banka je organizacija koja obavlja određene ekonomske i društvene funkcije. Štoviše, ove se funkcije razlikuju ovisno o ekonomskom sustavu. Pod uvjetima teške centralizacije i planiranja banke su dio Državnog zavoda za upravljanje i kontrolu nad aktivnostima gospodarstva. Istodobno, nadzor, alarm u dopuštenim nedostacima, Mismanagement u poduzećima postaje jedan od glavnih smjerova njihovih aktivnosti. U takvoj situaciji banka se može tumačiti kao element nadgradnje. Glavna funkcija Banke u tržišnoj ekonomiji je preraspodjela sredstava u ovim uvjetima ne temelji se na tržišnom okruženju, već na direktive o vodstvu, načelo "jedne banke za klijenta" ne daje osnovu za razvoj komercijalnih odnosa u bankarskom sektoru. A to zauzvrat ne doprinosi razvoju novih oblika bankarskih aktivnosti, dovodi do stagnacije. Doista, u reformi bankarskog sustava, postalo je očito da domaća razina bankarstva ne kvantitativno niti kvalitativno ne odgovara u inozemstvu. Ono što se dogodilo, na primjer, operacije s računima - zaboravljene, a nove vrste bankarskih usluga se ne formiraju.

No, u sadašnjem ruskom gospodarstvu, poslovne banke i dalje sudjeluju u kontroli nad aktivnostima poduzeća, često na štetu njihove glavne aktivnosti.

Ne treba napomenuti da banke također mogu utjecati na državu:

Pružanje ili neuspjeh osiguranja kredite vladi;

Promjene u volumenu poslovanja s valutnim i državnim vrijednosnim papirima;

Promjenom kreditne politike prema domaćim proizvođačima.

Konačno, bankarska zajednica u Rusiji ima reprezentativno tijelo - Udruga ruskih banaka, na posljednjem kongresu od kojih je brojni vodeći bankari izrazio ozbiljnu zabrinutost zbog postojećeg položaja poslova u gospodarstvu. To je, posebno, V. Vinogradov je rekao: "Vjerujemo da bi porast jedinice M2 ... mogao biti usmjeren na smanjenje dugova na isplatu mirovina i drugih društvenih obveza .... Nedostatak potrebnih shema za interakciju države s bankama u rješavanju ovog problema dovodi do činjenice da je u prvom tromjesečju tekuće godine u emisijama od više od 20 trilijuna. rubalja s općim godišnjim uvjetima izdavanja središnje banke 70 trilijuna. Rubnice dug poduzeća i federalni proračun za plaće povećale su se za 7 trilijuna. rubalja. "

5. Valjane banke u Rusiji.

U ovom trenutku bankarski sustav je važna veza u domaćem gospodarstvu. Zbog značajne akumulacije sredstava, banke mogu imati značajan utjecaj na točaj nacionalne valute, a na prilivu novca u riznici, kroz operacije s državnim vrijednosnim papirima. U uvjetima neaktivne krize neplaćanja, bankarski sustav je osmišljen kako bi zadržao iznos novca u okviru gospodarstva koja osigurava funkcioniranje gospodarstva.

Uloga stabilizacije bankarske zajednice u ovoj fazi razvoja gospodarstva je vrlo važna. Pokušaji prirodnog (čisto tržišnog) prelijevanja sredstava iz jedne industrije u drugi nisu doveli do željenih rezultata, štoviše, kapital bankarskog sustava prema G. Khanini bio je apsolutno odbijen od 1991. godine za 3-4 puta, u odnosu BDP-u je u Engleskoj razini 80-ih godina XVIII stoljeća. To sugerira da je učinkovita preraspodjela sredstava u domaćem gospodarstvu u ovoj fazi u stanju dati samo državni program razvijen uzimajući u obzir svjetsko iskustvo i domaće stvarnosti. Kao što je, na primjer, bio u Sjedinjenim Državama u 40-50-ima, kada je bio program za podršku prioritetnim industrijama u znanosti i ekonomiji.

Privlačenje inozemnih kreditnih resursa otežana je iz nekoliko razloga:

Prvo, Rusija je već prilično veliki dužnik.

Drugo, postupci korupcije u državnom aparatu, koji bi zapravo trebali započeti raspodjelu inozemnih kredita, ozbiljno potkopavaju povjerenje stranih vjerovnika i ne jamče smjer dodijeljenih sredstava u gospodarstvu zemlje.

Treće, u Rusiji još uvijek postoje vrlo visoki investicijski rizici, djelomično zbog nedostatka takvog programa.

Četvrti, inozemni zajmodavci često nisu zainteresirani za razvoj određenih industrija našeg gospodarstva, i nikada neće alocirati kreditne resurse za to.

Osim toga, ne smijete zaboraviti da su i IBRD krediti. Štoviše, oni se troše. Na kongresu VII. Arb V. Vinogradov je to priopćio:

"Mnogi od onih prisutnih u dvorani u dvorani čini se čak i znati da je kreditni portfelj Međunarodne banke za obnovu i razvoj u Rusiji uključuje 29 kredita u ukupnom iznosu od 6,4 milijarde dolara. Koristi se od tih kredita 10-15%. Ove godine IBRD daje 2,24 milijarde dolara. Za 1998. planirano je 3,24 milijarde. Načini za korištenje tih sredstava još uvijek je tajna za sedam dvoraca za većinu od nas. "

Sve to ukazuje na potrebu za stvaranjem takav sustav javne suradnje s bankama u području kreditnih politika, što ne bi pružilo riječi, ali u stvari, učinkovitu provedbu banaka u njihovim karakterističnim funkcijama.

Usvajanje programa osmišljen je kako bi odredio najpriznatijim smjerovima kreditiranja, ali ne zaboravite da mnoga poduzeća nemaju prihvatljive kolaterale, niti jamstva. Tako, kreditiranje tih poduzeća značajno pogoršava kumulativni kreditni portfelj ruskih banaka u smislu rizika. A to je danas neprihvatljivo, jer je tako preopterećeno sumnjivim kreditima. To znači da je potrebno razviti sustav jamstava i jamstava kako bi se osiguralo prihvatljive kreditne rizike ulaganja u ta poduzeća.

Već su prihvaćeni odvojeni koraci za pojednostavljenje uloge komercijalnih banaka. Na primjer, usvajanje Uredbe "o mjerama za jačanje kontrole nad korištenjem federalnih proračunskih sredstava" trebalo bi smanjiti na minimalni broj ovlaštenih banaka.

U međuvremenu, bankarski sustav nije u potpunosti koristio ekonomski instrument, osim što nije previše razvijen.

5.1. Važnost tržišta vrijednosnih papira na bankarskom sustavu.

Ozbiljno sprječava razvoj kreditnih aktivnosti vladine politike korištenja bankarskih resursa za financiranje proračunskog deficita putem tržišta vrijednosnih papira. Skala proizvodnje GKO-a, OFZ-a povećava se s visokim stopama. Sredinom 1996. godine na tržištu je uključen kratak i srednjoročni državni vrijednosni papiri s nominalnom vrijednošću od više od 180 trilijuna. trljati. I s tržišnom vrijednošću od preko 160 trilijuna. trljati. Uoči predsjedničkih izbora, prinos poslovanja s državnim vrijednosnim papirima dosegao je 360% godišnje. To je značajno odgodilo sredstva na tržištu vrijednosnih papira prvenstveno od kreditnih resursa.

Pokušaji smanjenja prinosa privlačenjem stranih investitora na tržište nisu dali željeni rezultat, glavni nositelji vrijednosnih papira ostali su poslovne banke, jer To je više isplativo u današnjim uvjetima u usporedbi s kreditiranjem. Unatoč padu profitabilnosti zbog usporavanja amortizacije rublja i smanjenje spekulativnih poslovanja, poslovne banke nastavljaju orijentirati značajan dio njihovih aktivnosti na valutnom poslovanju. Uz ukupno smanjenje mreže postojećih kreditnih institucija, broj banaka s valutnom licencom narasla je.

U uvjetima širokog "dolarizacije" gospodarstva i iznimno liberalnog vanjskotrgovinskog režima banaka, unatoč odsutnosti, iskustvu i potrebnom osoblju, pokušajte se povezati s valutnim prometom.

Akumulacija stranih valuta ruskih poslovnih banaka, uključujući sredstva poduzeća klijenata, izračunavaju se desecima milijardi dolara, mnogo iznad službenih valutnih rezervi središnje banke. Uz aktivno sudjelovanje burze, potvrđena je cirkulacija više milijardi iznosi gotovine u inozemstvu unutar zemlje.

U takvoj situaciji aktivnosti poslovnih banaka usmjerene su na najjednostavnije bankovne transakcije s uskim krugom kupaca. Provedba glavnog cilja banaka - očuvanje ugnješćenog kapitala i dobiti u velikoj mjeri promiče država, potičući prikupljanje sredstava u GKO-u. No, područje djelovanja poslovnih banaka ne može učinkovito razvijati u takvim uvjetima. Kako bi se stimulirao razvoj tržišta bankarskih usluga, kako u kvantitativnoj i kvalitativno, potrebno je zaustaviti novčani tok u dolare i stvoriti uvjete za učinkovito ulaganje u domaća poduzeća.

Zaključak.

Unatoč činjenici da je od kasnih 80-ih, domaće gospodarstvo doživljava ne najbolje vrijeme, bilo je u tom razdoblju formiran bankarski sustav. Naravno, ne može se nazvati snažnim, potpuno odgovornim načelima tržišne ekonomije, ali je dokazala svoju vitalnost. Osim toga, ona nije imala potonju ulogu u procesu reformiranja gospodarstva.

Do danas, kada domaće gospodarstvo nije u boljoj poziciji, na primjer, opasnost od emisije, nadolazeća sekvestracija proračuna, neplaćanje bankarskog sustava i dalje uspješno funkcionira. Naravno, to je u velikoj mjeri zbog stanja valute i tržišta burze, što je spomenuto gore, ali s vremenom, obujam spekulativnih operacija u strukturi prihoda banaka stalno se smanjuje. To je u velikoj mjeri posljedica središnje banke politike niske kamatne stope, kao i vladinog tečaja za smanjenje inflacije.

Trebalo bi se nadati da je sve što je pozitivan utjecaj na gospodarske transformacije u zemlji koju je bankarski sustav predvidio posljednjih godina za nastavak u budućnosti.

Popis referenci:

Pravo RSFSR od 02.12.90, "na bankama i bankarskim aktivnostima u RSFSR-u." - M., 1990.

Pismo br. 98 od 30.06.94 o provedbi Uredbe predsjednika Ruske Federacije 23. svibnja 1994. godine "na dodatne mjere za normalizaciju izračuna i jačanje discipline platne u nacionalnom gospodarstvu." - M., 1994.

Alekhin b.i. Tržište vrijednosnih papira-m., Financije i statistiku 1991.

Lavrushushin O.i. Bankarstvo - m., Bankarski i dionični znanstveni i konzultantski centar, 1992.

Bankarstvo - m., 1996.

Timothy U. Koch. Upravljanje bankama. -Full: Spektr. Dio V, 1993.

U Udruzi ruskih banaka // Udruga ruskih banaka. Informacije bilten 1995.- №44.-S.6-23.

Bubnov L.N. Jedna od sposobnosti stabilizacije ruskog tržišta novca // računovodstvo i banke 1996.-№1.-C.4-9.

Polishchuk a.i. O pitanju prijevoda ruskih banaka na međunarodne standarde // računovodstvo i banke 1996.-№2.-P.6-11.

Shlyk a.p. Na puštanje u rad nove upute br. 1 "o postupku reguliranja aktivnosti kreditnih institucija" // Računovodstvo i banke 1996.-№2.-C.11-15.

Dugoročni koncept razvoja monetarnog sustava Rusije // Novac i zajam 1993.-№1.

Egorov a.e. Problemi djelovanja poslovnih banaka u sadašnjoj fazi gospodarskog razvoja // novac i zajam 1995.-№6.-C.4.

Paramona t.v. Načela bankarske uredbe // novac i zajam 1995.-№6.-C.10.

Agapov yu.v., lavrushushin o.i. Bankovna kriza ušla je u otvoreni obrazac // novac i zajam 1995.-№10.-c.15.

Simanovsky a.yu. Bankarski sektor u tranzicijskoj ekonomiji Rusije // Novac i zajam 1995.-№1.11.11.-C.26.

IV ARB Kongres // Novac i kredit 1996.-№4.-C.21.

Buasse K., Cohen D., Ponterria G. Bankarski sustav Rusije: prijelazni problemi // novac i kredit 1996.-№4.-C.31.

Borisov s.m., Korotkov p.a. Bankarski sustav Rusije: država i perspektiva // novac i zajam 1996.-№8.-S.5.

Sukhov p.a. Neki aspekti održivosti bankovnog sustava // novac i zajam 1996.-№1.11.-str.19.

Varobyev S. primjećuje s VII kongresom Udruge ruskih banaka. // Nove novine 1997.- №17.-P.6.

Schinkarenko p.kasnaya novac-u natjecanju // ruske vijesti 1997.-№87.-C.1.

Državno sveučilište u uredu

Institut za nacionalno i svjetsko gospodarstvo

Odjel ........................................... ...... ....

"Državna regulacija gospodarstva"

sažetak

"Banke i bankarski sustav

u tranziciji "

Izvedena: Bukin a.e., Ipire,

Prihvaćeno: ... ........................ ...

.....……………………..

Bit i organizacija bankarskog sustava.

Uloga središnje banke u bankarskom sustavu. Aktivnosti poslovnih banaka.

Struktura bankarskog sustava.

Problem proširenja bankovnih depozita.

Suština i organizacija bankarskog sustava

Prvi put se banke pojavile u feudalizmu. U xivilu poslovanje banaka Počnite u razvoju u Italiji, Njemačkoj, Nizozemskoj.

U XVII-XVIII stoljećima. Banke se brzo šire u Engleskoj. Ako je na početku glavne zadaće banaka bio akumulacija sredstava u bankama i njihovu odredbu, onda kasnije najvažnija funkcija banaka postaje posredovanje u kreditnim plaćanjima. Ova značajka je dobila najveći razvoj u XIX stoljeću, s širenjem dioničkih banaka.

Na kraju XIX stoljeća. - rano XX stoljeća. U jačanju bankarskih koncentracija kapitala, bankarske monopole u obliku bankarskih kartela, sindikata (konzertacija), bankarske zaklade i zabrinutosti. To dovodi do smanjenja broja banaka. U isto vrijeme, broj odjela banaka, sorti usluga koje se pružaju s njima.

Kao i koncentracija banaka Postoje ih centralizacija. Koncentracija i centralizacija bankarskog kapitalaNjegova monopolizacija izazvala je nove značajke. Pa, ot funkcije posredovanja U plaćanjima i zajmovima, banke idu na trajno kreditiranje industrije i poduzeća. Oni su preorijentirajući s kratkoročnim kreditima za sve vrste i oblike kreditnih fondova, prije svega, za dugoročna ulaganja u dugoročnu imovinu. Zbog toga uspostavljaju kontrolu nad individualnim poduzećima, a ponekad iu nekim industrijama. Dokazi o rastućoj kontroli banaka u industriji je koncentracija u njihovim rukama velikih uloga i obveznica. Ukupni dug privatnih korporacija također se povećava. To označava kao jačanje spajanja bankarskog kapitala s industrijomi oko dominantne uloge banaka U tom procesu.

Značajno je povećao opseg kreditiranja od strane državnih banaka putem usluge javnog duga, zbog čega se vrijednost zajma u pružanju države s novčanim resursima povećava. Stoga, Ministarstvo financija izdaje različite državne vrijednosne papire (obveznice, trezorski zapisi, dužnički certifikati itd. Koji su dužnički obveze države pokrivaju svoj proračunski deficit.

Uloga središnje banke u bankarskom sustavu. Aktivnosti poslovnih banaka

Bankarski sustav To je kombinacija različitih vrsta banaka i bankarskih udruga u njihovom odnosu i interakciji. Glavne vrste banaka uključuju središnje banke emisijekoje vodstvo i kontrolu nad funkcioniranjem i razvojem cjelokupnog bankarskog sustava zemlje. Bankarski sustav uključuje i komercijalnu, emisiju, poljoprivrednu, zadrugu itd.

Interakcija i međusobno povezivanje različite vrste Banke i bankarske udruge, kao rezultat toga se formira bankarski sustav, moguće su samo pod izvršenjem Centralna banka njegove osnovne funkcije.

Razlikovati sljedeće pogleda Bankarski sustavi:

centralizirani monobankovskaya sustav;

dvostruki bankovni sustav (središnja banka i sustav poslovnih banaka);

jedinstveni decentralizirani bankarski sustav je sustav federalnih rezervi Sjedinjenih Država, koji na čelu s 12 banaka federalnih rezervi u različitim regijama zemlje, čija je zadaća pratiti aktivnosti banaka i definiranje temeljnih smjerova američke monetarne politika.

Do 1987. godine, u našoj zemlji bio je hipertrofirani bankovni sustav, čiji je glavni zadatak bio mehanička preraspodjela Nacionalnog zaklada između različitih veza nacionalnog ekonomski sustav na neekonomskih načela. Funkcionalni bankarski sustav prestao je ispuniti trenutne zahtjeve gospodarstva. Trenutno, u Rusiji, opće fazi restrukturiranja bankarskog sektora na tržišni fondovi općenito završava. Tako se trenutno formira dva razina bankarski sustav, na čelu ga stoji državno vlasništvo Centralna banka, iu kojem komercijalne banke ulaze, kreditne organizacije, kao i grane i reprezentativne urede stranih banaka na području Ruske Federacije.

Centralna banka - Glavna državna banka zemlje, obdarena posebnim pravima. Središnja banka namjerava regulirati monetarnu cirkulaciju u zemlji, provesti monetarne emisije, regulirati kredit i tečaj, kontrolirati aktivnosti poslovnih banaka, zadržati rezerve i novčane rezerve i zlato. Središnja banka se zove banke banke.

Funkcije središnje banke:

* Novčanica i ne-novčanica emisija;

* Monetarna regulacija gospodarstva;

* Kontrola nad aktivnostima kreditnih institucija;

* akumulacija i skladištenje gotovinskih pričuva drugih kreditnih institucija;

* pozajmljivanje poslovnih banaka;

* Usluge kreditnog naselja vlade;

* Skladištenje službenih rezervi zlata i deviza.

Drugi element bankarskog sustava - poslovne banke - Najčešće, ne-države obavljaju širok raspon bankarskih operacija koji služe uglavnom poduzećima, tvrtkama, organizacijama, institucijama i pružanje bankarskih usluga stanovništvu. Glavne funkcije poslovnih banaka - prijem depozita (depozita) i pružanje kredita, računovodstvo, plaćanje novca na depozite, kupnju i prodaju vrijednosnih papira, valutu, provedbu ne-novčanih plaćanja, pružanje usluga. Komercijalne banke mogu biti univerzalne i specijalizirane. Potonji uključuje uštede, hipoteka, čišćenje itd.

Ubilježene od strane poslovanja banaka kako bi privukli i stavili novac, pozivaju se vrijednosne papire i naselja bankarstvo, Razlikovati aktivan, pasivno, posredovanje itd Operacije.

Razmotriti ih.

Aktivne operacije - To su operacije s kojima su vlastiti i privučeni kapital postavljeni. Aktivni uključuju kreditne operacije s vrijednosnim papirima; Novčani registri; prihvaćanje; iz strana valuta; s nekretninama. Najvažnije od njih su prvi prvi.

Pasivne operacijeSadržaj koji će dobiti zajam, provode se kako bi se akumulirala sredstva za naknadno financiranje aktivnih operacija. Osnova pasivnih operacija privlači sredstva. Omjer između vlastitih i privukao, kapital bi trebao biti najmanje 1:10, iako u odvojenim razvijenim zemljama doseže 1: 100. Najvažnija vrsta pasivnih operacija je depozita. Depoziti su podijeljeni na depozite potražnjeda klijent može pokupiti u bilo koje vrijeme u vezi s kojom se plaća nizak postotak; užarenkoji se može ukloniti od strane klijenta samo u unaprijed određenom vremenu. Oni plaćaju veći postotak. Ostale vrste pasivnih operacija uključuju Štedni depoziti, privlačenje sredstava iz drugih banaka i emisija bankarnih i hipotekarnih obveznica.

Kreditne operacije su podijeljeni bjomov i učvršćen, Nedavno se odnosi na potonje računi (Navedeno u obliku računa za kupnju), pod vrijednosnim papirima, pod robom. Osim toga, postoje zajmovi oncip (otplaćen na zahtjev Banke ili vjerovnika), kratkoročan, srednjoročni i dugoročno, Tu su i istaknuti trgovački Krediti (koje pružaju poduzeća) poljoprivredni, potrošač, posrednici Burza i tako dalje.)

Savjetovanje Operacije se mogu specijalizirati za odvojene konzultantske profile. Savjetovanje Može se sastojati u pripremi paketa konstitutivnih dokumenata prilikom stvaranja novih tvrtki.

Provizija (posredovanje) operacije - pružanje usluga, izvršenje naloga.

Osnovni, temeljni vrste bankovnih usluga Oni su kolektivni, akreditirani, prijevod, povjerenje, leasing itd. Općenito, moderne najveće banke mogu imati oko 200 vrsta raznih usluga.

Koji će izdvojiti profit kao glavni cilj njegovih aktivnosti na temelju posebne dozvole (licenca) središnje banke Ruska Federacija (Banka Rusije) ima pravo provoditi bankovne transakcije predviđene ovim saveznim zakonom. Kreditna institucija se formira na temelju bilo kojeg oblika vlasništva kao poslovnog društva.

Banka je kreditna institucija koja ima izuzetno pravo provesti sljedeće bankarske operacije u agregatu: privlačenje sredstava na depozite sredstava za fizičke i pravne osobe, postavljanje navedenih sredstava u vaše ime i na vlastiti trošak o uvjetima otplate, plaćanja, hitnosti, otvaranja i održavanja bankovni računi pojedinci i pravne osobe.

U moderno gospodarstvo Značajka aktivnosti Banke je njegova uloga financijskog posrednika, tj. Banka se akumulira (privlači) slobodne monetarne resurse i provodi svoju preraspodjelu u skladu s interesima sudionika u gospodarskom sustavu, čini način na način resursa s novčanim nositeljima u tim područjima, industrije, poduzeća koja zahtijevaju resurse za proširenje aktivnosti za proizvodni proces ,

Europski bankarski sustav - temelj sustava je velike poslovne banke sa značajnim kapitalom, veliki broj podružnica i širok raspon kupaca. Ovo je u osnovi univerzalne banke, Može ići na tržište dionica.

Značajka europskog bankarskog sustava posljedica je visok stupanj kapitalne koncentracije, tako da su glavni izvori projekata financiranja velike banke, U Europi su formirane velike financijske i industrijske skupine uključuju banke i poduzeća koja kontroliraju bitan tržišni udio.

Plus ovog modela je visoka stabilnost kreditnih institucija, jer su rizici dobro diversificirani. No, minus ovog modela je relativno niža dostupnost kapitala za mala i srednja poduzeća.

Bankarski sustav Rusija je stvorena pod utjecajem europskog bankarskog sustava. To je klasični sustav s dvije razine.

Bankarski sustav Ruske Federacije uključuje Banku Rusije, kreditne organizacije, kao i podružnice i predstavništvo stranih banaka.

Pravna regulacija aktivnosti bankarstva provodi se Ustavom Ruske Federacije, ovog saveznog prava, saveznog prava "na središnjoj banci Ruske Federacije (Bank of Russia)", od drugih savezni zakoni, regulatorni akti Bank of Russia.

Na prvoj razini ruskog bankarskog sustava - središnja banka Ruske Federacije (Bank of Russia).

Na drugoj razini - poslovne banke.

Funkcije banke

1. Funkcija stvaranja novca - izdavanje kredita zajmoprimcima banke tako donosi novac izdana središnju banku na potrošače i povećati njihovu učinkovitu potražnju.

2. Kreditno posredovanje - Banka je posrednik i nudi kreditne resurse potrošačima različiti uvjeti, ovisno o profitabilnosti njihove uporabe, tako da Prijenos novca u gospodarstvu je zakon opskrbe i potražnje kada se kreće slobodna sredstva i resursi premještaju u gospodarskom sustavu.

3. poticanje štednje gospodarskih subjekata - nudeći razni depozit bankovni proizvodi Banke na taj način stimuliraju formiranje štednje u gospodarstvu.

4. Posredovanje u plaćanjima između entiteta - poduzeća otvorena u rješavanju banaka, tekućim i drugim računima. A komercijalna banka zauzvrat preuzima obveze da zastupaju interese klijenta u međubankarskom sustavu naselja.

5. Posredovanje u operacijama vrijednosnih papira.

Koncept banke Ona dolazi s talijanskog, a u prijevodu znači trgovina, stol. Bankiers - tzv. Promijenio je usuriste u srednjovjekovnoj Italiji.

Banka - ovo je financijski institutkoji proizvodi različite vrste novca i vrijednosnih papira. Banke su financijske i kreditne institucije koje pružaju financijske usluge vladi, pojedincima i pravnim osobama. Svojstva banaka:

• ekstrakcija dobiti;
• obavljanje bankarskih operacija;
• otvaranje i održavanje bankovnih računa pojedinaca i pravnih osoba;
• aktivnosti na temelju državne dozvole;
• nedostatak prava na poslovanje, industrijske ili osiguranja.

Vrste banaka Ne brojne: središnje banke i komercijalne. Središnje banke - regulirati bankovni sustav državna razina, uključujući oslobađanje nacionalna valuta. Poslovne banke Obavljaju poduzetničke aktivnosti u bankarskom sustavu.

Komercijalne banke su tri vrste:

• investicijske banke (ulaganja, vrijednosni papiri);
• Štegrade (depoziti, depoziti);
• univerzalne (sve vrste bankarstva).

Funkcije banaka.

1. Pohrana kupca: Prvi povijesno, i do sada jedna od glavnih funkcija banke.
2. Prijevod novca s jednog klijenta na drugi ne-novčane isplate (promjenom odgovarajućih unosa).
3. Krediti (zajmovi imaju stimulirajući učinak na proizvodni sektor i za poduzetništvo; osim toga, drugo pozitivan trenutak Ova funkcija je stvaranje dodatne novčane ponude).
4. U resursima banaka privukla i posuđeni kapital prevladava vlastitim, što podrazumijeva povećanu odgovornost prema klijentima i vjerovnicima deponenta.
5. Istovremeni rad s klijentima iz različitih područja djelovanja, uključujući protivnike (natjecatelji).

Sredstva u banci sastoje se od kapitala i privučeni fondovi. Praznina - Ovo je pričuvni fond Banke, sredstva za zaštitu u slučaju gubitka banke likvidnosti i potrebu povrata depozita. Vlastiti kapital se sastoji od:

• odobren kapital (minimalna veličina Vlasništvo Banke);
• sredstva zbog dobiti;
• dodatni kapital (Prihodi na prodaju vrijednosnih papira, na razlika i razlika u revalorizaciji dugotrajne imovine).

Atrakcija sredstava u sredstvima Banke je:

• depozite pojedinaca i pravnih osoba;
• međubankovni krediti;
• bankovni računi i obveznice.

Bankarski sustav.

Bankarski sustav - Ovo je kompleks svih vrsta nacionalnih banaka i kreditnih institucija. Struktura bankarskog sustava Sastoji se od dvije razine.

Na gornjoj razini, središnja ili emisijska banka, koja regulira aktivnost cijelog sustava. Na nižoj razini, poslovne banke (univerzalna i specijalizirana - ulaganja, štednja, hipoteka, kredit itd.).

Glavni elementi u infrastrukturi bankarskog sustava:

• zakonodavne norme;
• propisi za obavljanje poslova;
• obradu računovodstva i obrade podataka i baze podataka;
• struktura upravljačkog uređaja (priručnik).

Bankarska infrastruktura je nešto bez kojih se bankovni sustav ne može normalno razvijati; Za banke podnosi istog regulatora ponašanja kao i za ljude - moralne i pravne norme.

Govoreći o bankama i bankama, nemoguće je ne spominjati koncept bankovna tajna - vrsta koda časti banke. U nekim zemljama svi zaposlenici Banke zabranjeno je širenje informacija o klijentima, njihovim računima i pomacima sredstava.

Slične dokumente

Centralna banka Rf. Načela djelovanja poslovne banke. Oblici organizacije osiguravajućih društava. Stvaranje i razvoj mirovinskih fondova. Nebankarski kreditni i financijske institucije. Investicijske tvrtke, Izgledi za razvoj kreditni sustav Rf.

tečaj, dodano 09/29/2011


Znakovi poslovne banke, koja ima isključivo pravo na obavljanje bankarskih operacija. Klasifikacija poslovnih banaka u obliku vlasništva, prema načinu formiranja odobrenog kapitala. Ulaganje mirovinski fondovi, Osiguravajuća društva.

ispitivanje, dodano 03.10.2013


Banka kao institucija, komercijalna, kreditna poduzeća, kao agent za agregaciju. Bankarski sustav Rusije u brojkama. Komponente bankarskog sustava. EM sjednici, ne-emisije, komercijalne (univerzalne), specijalizirane banke. Tehnička podrška.

rad na tečaju, dodano 17.09.2008


Financijske institucije Švicarske i ugled švicarskih banaka. Struktura bankarskog sustava Švicarske, njegovih značajki i specifičnosti. Banker kuće i nebankarstvo financijski posrednici, Švicarska narodna banka i njegove financijske karakteristike.

izvješće, dodano 05/14/2014


Struktura bankarskog sustava Ruske Federacije, funkcije pojedinih komponenti. Rusija i Kina: Analiza reformi. Analiza pokazatelja i kriterija za dinamiku bankarskog sustava u sadašnjoj fazi. Kreditne i financijske institucije koje djeluju na tržištu kreditnog kapitala.

teza, dodano 11/06/2013


Struktura bankarskog sustava. Kombinacija veza i odnosa na akumulaciji i raspodjeli privremenog slobodnog novca koji proizlazi između gospodarskih institucija, poslovnog sektora i države. Nebankarskim kreditnim institucijama.

predavanje, dodano 04/19/2017


Banke su glavni financijski posrednici u tržišnoj ekonomiji. Ciljevi i ciljevi bankarskog sustava. Uloga banaka kao tijela upravljanja gospodarstvom. Uloga u smanjenju inflacije u reformi državnog vlasništva. Sudjelovanje u poslovanju na tržištu dionica.

Članak je dodao 10.02.2019


Banke kao financijske institucije za monetarni promet i dio gospodarskog sustava bilo koje zemlje. Teoretski aspekti Definicije bit bankarskog sustava. Faze formiranja i razvoja bankarskog sustava Rusije, glavnih smjerova poboljšanja.

tečaj, dodano 01.06.2014


Glavni ciljevi i ciljevi bankarskog sustava zemlje. Vrste njegove izgradnje na temelju interakcije s nižim vezama i poslovnim bankama. Metode državna regulacija bankarstvo. Tradicionalne usluge financijske institucije Rusija.

sažetak, dodano 24.02.2016


Načela aktivnosti, pravni status i ovlasti Banke Kirgistana. Osnovna načela odvajanja kreditnih institucija za banke i nebankarskih kreditnih i financijskih institucija. Pružanje zajmova i poslovanje namire za vladu.