Proceduri otplate duga po kreditu treba pristupiti odgovorno, pravovremeno plaćajući svako plaćanje. U protivnom, zajmoprimac riskira da sebi stvori probleme, čija visina ovisi o duljini kašnjenja, ponašanju samog platitelja i drugim čimbenicima. Dakle, raspravimo što učiniti ako kredit kasni, je li to moguće i kako popraviti trenutnu situaciju?
Procjena i analiza nastanka kašnjenja
Razlozi kašnjenja mogu biti vrlo različiti. Na primjer, osoba se razboljela, upala medicinska ustanova te nije mogao na vrijeme vratiti dug. Ili ste otpušteni s posla zbog smanjenja osoblja, drugih primanja još nema, nemate čime platiti kredit. Također može doći do situacije u kojoj klijent banke u hitno napustio zemlju i jednostavno nije imao vremena upozoriti vjerovnika, nije uspio platiti račune, a vrativši se otprilike mjesec dana kasnije, bio je na crnoj listi banke, pokvario mu CI.
Moguće je da je moguća varijanta elementarnog zaborava, što je dovelo do blagog kašnjenja otplate kredita - jedan ili dva dana. Osim toga, neki ljudi misle da je uplata koju su izvršili na bankovni račun primljena odmah i da se može izvršiti u bilo koje vrijeme posljednjeg dana (datum završetka naveden u rasporedu plaćanja) za izvršenje. Ovo nije sasvim točno. Tako, na primjer, vrijeme dolaska Novac u nekim bankarskim organizacijama je do 2 dana. A ako izvršite prijenos preko pošte ili u elektronički sustav, menstruacija se može odgoditi i do nekoliko dana. To treba uzeti u obzir prilikom plaćanja kredita.
A ponekad čak i dokazane metode trenutnog prijenosa nisu radile zbog kvara u programu. Događa se. Zaključak – nemojte izdržati do posljednjeg dana. Što se događa ako kasni plaćanje kredita? Nije važno zašto svoj dug niste mogli platiti na vrijeme. Rezultat je samo jedan - naplata penala, penala, "crna oznaka" u kreditna povijest. Ako zanemarite dug, problemi s vjerovnikom samo će se dodati sudu ili prodaji vašeg duga inkasatorima.
Što učiniti ako je kašnjenje 1-3 dana?
U bankama je uobičajeno kašnjenje dijeliti po trajanju. Dakle, što je dulje razdoblje neplaćanja duga, veća je vjerojatnost zajmodavca da ne izvrši obvezu zajma. Sukladno tome, razlikovat će se i metode rada s dužnicima.
Ako je kašnjenje zajma 1-3 dana i ne prelazi 5 dana, onda se takav zajam ne smatra problematičnim. Moguće je da je kašnjenje moglo nastati iz tehničkih razloga, a mnogi bankari tu informaciju bilježe u BCI-ju. Specijalisti bankarska organizacija, u pravilu, podsjetiti zajmoprimce na potrebu plaćanja:
- SMS poruke.
- Telefonski poziv.
- Obavijest putem Internet bankarstva.
Postoje banke koje u ugovore o kreditu uključuju odgodu od 1-2 dana kako bi se izbjegle financijske gubitke zajmoprimca. Međutim, ako nastavite dopuštati buduća kašnjenja u plaćanju, zajmodavac može donijeti zaključke koji su nepovoljni za zajmoprimca.
Pa ipak, ne treba zanemariti ni manja kašnjenja. Ne odgađajte i izvršite uplatu što je prije moguće ili se obratite banci sa zahtjevom za odgodu plaćanja. Kratko razdoblje kašnjenja u načelu nije strašno, ali može biti razlog za odbijanje velikog kredita od zahtjevnog zajmodavca u budućnosti.
Što ako je kašnjenje od tjedan dana do mjesec dana?
Ako dođe do kašnjenja kredita - što učiniti? Nemojte bježati od banke, nemojte zanemariti njezine podsjetnike, već pokušajte riješiti problem mirnim putem bez suđenja i istrage. Vjerujte da je moguće. Odgoda od tjedan dana do mjesec dana već će ozbiljnije upozoriti banku, ali ovo razdoblje nije kritično. Vjerovnik će početi zvati dužnika, uljudno ga podsjetiti da vrati dug, upozoravajući o moguće posljedice. Informacije o nastanku duga će se naravno slati BKI-u, kreditni rejting automatski će se pogoršati.
Nemojte dopustiti da vaše kašnjenje dosegne razinu od 30 dana. Bolje je unaprijed kontaktirati banku, slušati mogući načini rješenja za vaš problem. Navedite razloge kašnjenja (promjena posla, bolest, itd.), dokumentirajući svoje argumente. Na primjer, predočenjem liječničke potvrde, radne knjižice i sl. Možete se dogovoriti s bankom za plaćanje mala količina gotovinom, na primjer, 300 rubalja umjesto propisanih 1000 rubalja, a ostatak platite kasnije.
Zapamtite, što je kašnjenje veće, manja je vjerojatnost za postizanje restrukturiranja zajma, kreditnih praznika, odgoda, moratorija, produljenja kredita i drugih metoda. Status vaše kreditne povijesti ima veliki utjecaj na odluku banke. Prisutnost problematičnih kredita s kašnjenjem u nekoliko banaka ne ulijeva povjerenje i želju zajmodavca za ustupcima.
Kašnjenje više od 60 dana već je opasno
Dospjeli dug u razdoblju dužem od 1 mjeseca predstavlja očito kršenje platne discipline. Za banku takav zajmoprimac postaje problematičan. Razlog dolaska može biti neispunjenje kreditnih obveza zaposlenici banke kući klijentu. Napadna pisma banke s podsjetnikom na otplatu duga postat će redovita. Ignoriraš li? Zatim se pripremite na moguću suradnju sa sakupljačima za cca 3-6 mjeseci nakon što nastupi kašnjenje, jer. banka ima pravo prenijeti ili čak prodati vaš dug agencija za naplatu na temelju s njim sklopljenog ugovora o cesiji.
Moguće je da će vjerovnik protiv neodgovornog zajmoprimca pokrenuti tužbu, koja će klijenta obvezati na vraćanje duga obračunavanjem novca iz svog plaće, uhićenje debitnih računa, zapljena imovine po potrebi itd.
Kada situacija stane, neophodna je pomoć iskusnog odvjetnika. Ako možete dokazati svoju nevinost tako što ćete banci dostaviti dokumente koji opravdavaju činjenicu kašnjenja, požurite to učiniti. U drugim slučajevima, obratite se stručnjaku. Nije potrebno tražiti plaćenog odvjetnika u mjestu prebivališta, možete postaviti pitanje na jednom od pravnih foruma, specijaliziranih stranica.
Dodatna rješenja problema
Kada zajmoprimac nema čime platiti kredit, bankari mogu ponuditi različite varijante rješenja problema koje smo već spomenuli u našem pregledu (odgoda, restrukturiranje duga, godišnji odmori i sl.). Postoji nekoliko drugih načina da se nosite s teškim situacijama. Na primjer:
| Dužnikovo ponašanje | Osobitosti |
| Proglašavanje bankrota | Pokretanjem stečajnog postupka, brige banke i inkasatora prestaju. Međutim, morat ćete snositi neke troškove obrade. Također morate poštivati određene standarde: imati dug od preko 500.000 rubalja, kašnjenje više od 3 mjeseca, nemate kazneni dosije u prošlosti. Nakon izdavanja osuda nije dopušteno napuštanje zemlje, skrivanje činjenice bankrota prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, obnašanje vodećih pozicija i druga ograničenja. |
| Davanje novog zajma za refinanciranje ostalih zajmova | Prilično uobičajeno ponašanje među zajmoprimcima koji nemaju mogućnost otplate tekućih dugova. Novi zajam izdana pod više nizak interes i može pokriti cijeli ili dio nastalog duga. Ne vrijedi odgađati, donijevši takvu odluku, jer. osobama s oštećenom kreditnom poviješću ne daje se zajam za refinanciranje drugih zajmova. |
| Čeka se otpis duga | Dospjeli dug može se otpisati zastarom (3 godine). Ne preporučamo posebno čekanje na ovo razdoblje, ali ako se odlučite krenuti tim putem, pripremite se na višestruke stresove i brige vjerovnika. Ako je dug mali, onda je bankama neisplativo ići na sud, pa najčešće slučaj ide na inkasatore, a s njima je teže pregovarati. |
Napomena: iznos kazne za dopuštanje zajmoprimcu odgode kredita ne ovisi o njegovom trajanju. Za svaki dan propusnice, ovisno o tarifi bankarske organizacije, naplaćuje se otprilike 0,5-2% ukupnog duga. Postoje i jednokratne kazne, čiji iznos iznosi 500-1000 rubalja za kašnjenje u kalendarskom mjesecu. Nemaran odnos prema kreditima posljedica je narušene kreditne povijesti, dodatnih troškova, postupaka na razini inkasatora i pravosudnih tijela.
Mnogi građani imaju kreditni zajmovi. Stoga je uvijek aktualno pitanje što će se dogoditi s kašnjenjem po kreditima u 2018. godini. Naravno, kreditna politika, uključujući i politiku rada s dospjelim dugovanjima, povremeno se mijenja. Promjene koje su u tijeku mogu biti i u korist zajmoprimca i protiv njega.
Trebali biste detaljno pročitati pitanje delinkvencije prije nego što se obvezate.
Poznavanje svih nijansi gotovinskih zajmova vrlo je važno prije nego što se kladite na kupnju potrebnih stvari, pribora ili nekretnina na kredit. Svaki potencijalni zajmoprimac može dobiti detaljne informacije o kreditima od odabrane financijske institucije.
- Redovni potrošački kredit se u pravilu daje na 3 godine. Ako se radi o zajmu za nekretnine, onda rok može biti pet godina ili više, ovisno o financijskim mogućnostima zajmoprimca.
- Dug zajma može se otplatiti u okviru nekoliko programa. Anuitet (plaćanje mjesečno u jednakim obrocima) ili smanjenje plaćanja (prve godine u ovom slučaju kreditno opterećenje je veće nego u sljedećim godinama, svaki mjesec isplata postaje nešto manja).
- Razlikuju se i uvjeti za prijevremeno zatvaranje kreditnih obveza. U nekim financijskim strukturama dospijeva kazna za kašnjenje, jer ovom opcijom banka gubi kamatu na korištenje sredstava.
- I, naravno, sve financijske institucije imaju svoje zahtjeve i uvjete u pogledu kašnjenja u plaćanju. Svakako biste trebali pitati zajmodavca o ovoj nijansi, jer nitko ne može biti siguran financijska stabilnost nakon 1, 2 ili 3 godine.
Koji problemi mogu nastati u slučaju kašnjenja
Naravno, ako klijent redovito ili povremeno razvija dug, odnosno kašnjenje u plaćanju, banka ili drugi vjerovnik ima niz kazni za takve zajmoprimce:
- Fino;
- Penya;
- zahtjev za prijevremena otplata cjelokupni iznos kredita;
- Povećanje izvorne kamatne stope.
Jasno je da sve te mjere mogu potpuno isprazniti novčanik i odvesti u financijski ponor zajmoprimce koji već imaju tešku financijsku situaciju. Stoga treba nastojati pravovremeno platiti potrebna plaćanja kako ne biste povećali iznos kreditnih obveza.
Koje su novine uvedene 2018. u vezi dužnika
Navedite s razumijevanjem krizna situacija u zemlji je 2018. godine usvojila neka ograničenja u pogledu kazni prema ugovoru o zajmu. Stoga, ako se iznenada dogodi situacija u kojoj zajmoprimac ne može privremeno platiti, banke ili druge financijske institucije ograničene su u mogućim mjerama koje poduzimaju u odnosu na one koji imaju kašnjenje s kreditom.
- Nadležna tijela ovlaštena od države naredila su da financijske institucije koje izdaju kredite postave maksimalni prag za koji je moguće povećati kamatna stopa. To jest, za 3 - 4%, banke i kreditne unije mogu podići stopu za kašnjenje. Ali nisu 100% u pravu. Time se osigurava da kreditne obveze zajmoprimaca s privremenim financijskim poteškoćama ne narastu do nerealnog iznosa za otplatu.
Istina, specijalizirane tvrtke koje izdaju kredite smislile su i druge trikove kako bi u svakom slučaju ostali u plusu. Naime, nakon donošenja takvog zakona počeli su dizati početnu kamatu. Barem će dužnik u ovoj perspektivi odmah moći razumjeti što obvezno plaćanje moraju biti plaćeni iz osobnog proračuna i neće naići na opterećujuća iznenađenja tijekom trajanja ugovora.
- Također, ovlaštene strukture odlučile su isključiti iz ugovora o zajmu stavku kao što je zahtjev za prijevremenu otplatu. Ova kolumna u pravnom mediju nema smisla. Uostalom, osoba koja ne može pravovremeno platiti obveze za jedan, dva, tri ili više mjeseci vjerojatno neće moći otplatiti puni iznos duga.
- Još jedno rješenje koje još nema pravnu snagu, može biti vraćanje čiste kreditne povijesti, čak i ako je tijekom trajanja ugovora više puta došlo do kašnjenja plaćanja od zajmoprimca. Odnosno, ovlaštene strukture iznijele su prijedlog za kreditiranje čak i onima koji su imali dospjeli dug 1 ili 3 godine. Kreditne institucije nisu podržale takvu odluku, jer je sva prilika da će takvi zajmoprimci i dalje biti neodgovorni u pogledu pravovremenog plaćanja.
Pročitajte također
Kašnjenja kredita: koje su kazne i kako izaći iz situacije
Međutim, državne strukturečvrsto uvjeren da do kašnjenja dolazi samo privremeno, zbog financijske poteškoće. U budućnosti, po njihovom mišljenju, sa stabilizacijom novčana situacija, zajmoprimci bi svoje obveze prema banci ili drugim financijskim institucijama plaćali na vrijeme.
Koje su kazne za kašnjenje
Različite bankarske i druge financijske institucije, naravno, imaju svoje zahtjeve i uvjete u pogledu mjera koje se poduzimaju za dužnike koji kasne. To mogu biti, kao što je gore spomenuto, novčane kazne i kazne, osim toga, ako je kašnjenje 3 ili više mjeseci, mogu se primijeniti sljedeći učinci:
- Rješavanje pitanja otplate kreditnih obveza u sudski nalog. U pravilu, čak i ako se zajmoprimac ne pojavi na sudu, odluka se donosi u korist bankarske organizacije, a zahtjevi zajmodavca su zadovoljeni;
- Također, takva mjera kao što je podnošenje zahtjeva s porezna služba kako bi se utvrdila visina dohotka zajmoprimca. Nakon toga banka može podnijeti zahtjev poslodavcu da se od plaće dužnika odbije iznos do pedeset posto u korist vjerovnika. Uvjeti se mogu osporiti kada se zajmoprimac prijavi sudstvo uz protuzahtjev za smanjenje iznosa odbitka, ako se navode argumenti zbog kojih nije moguće izgubiti polovicu plaće;
- Vjerovnik može podnijeti zahtjev za pljenidbu imovine. Ako se to dogodi, tada se imovina stavlja na prodaju, a prihod se u cijelosti šalje u korist otplate nastalog dospjelih duga;
- Mogu se primijeniti mjere kao što je zapljena računa u svim bankovnim i financijskim institucijama. To je moguće ako dospjeli dug nije otplaćen 3 ili više mjeseci. Ovisno o visini duga, sud može odrediti koliko se novca mora zaplijeniti da bi se kredit u cijelosti vratio.
Sve su te mjere neugodne i za sobom povlače mnogo toga negativne posljedice, uključujući oduzimanje imovine, poslovnih i drugih materijalnih koristi. Međutim, u ugovorima postoje klauzule na temelju kojih zajmoprimac koji je u teškoj financijskoj situaciji može dobiti neke uvjete lojalnosti. Na primjer, kreditni praznici, privremena obustava obveza i drugo. U svakoj strukturi te se sposobnosti mogu značajno razlikovati.
Osobitosti naplate duga od pojedinaca zajmoprimaca
Postoji razlika između uvjeta kredita i mjera u slučaju kašnjenja, između fizičkih i pravnih osoba. Postupak naplate dospjelih potraživanja od fizičkih lica je sljedeći:
- Banka može podnijeti zahtjev za Porezni ured. U tom slučaju, osoba će se mjesečno odbijati od plaće iznos naveden na sudu, do potpuna otplata dugovi;
- Ako je zajam osiguran nekretninom ili drugom imovinom, banka ili kreditna zadruga mogu zahtijevati potpunu ili djelomičnu prodaju kolateralna otplatiti zajam;
- Ako kašnjenje zajma od 2 godine nije otplaćeno, čak ni u mjeri u kojoj je to moguće, zajmodavac ima pravo podnijeti sudski zahtjev za zamrzavanje računa pojedinac. U tom slučaju sva sredstva koja su dostupna na kartičnim i drugim računima bit će doznačena u korist otplate duga po ugovoru o kreditu;
- Pojedince na adresi registracije mogu posjetiti ovlašteni djelatnici tvrtki koje naplaćuju zadužnice te izvršiti popis imovine radi njezine prodaje.
Pročitajte također
Dobivanje hitnog privatnog kredita po povoljnim kamatama
U svakom slučaju, zajmoprimac bi trebao detaljno pročitati uvjete ugovora. To će pomoći da se shvati jesu li vjerovnici ovlašteni za određene radnje. I također, da mogu zaštititi svoja prava kao zajmoprimca.
Značajke naplate duga od pravnih osoba dužnika
Jasno je da se dugovi od pravnih osoba naplaćuju na nešto drugačiji način. Uostalom, ovdje nije u pitanju jedan pojedinac, već cijela poduzeća ili korporacije. Bankovne institucije itekako svjesne da postoji posao u kojem je vrhunac profitabilnosti ljeto. A postoje organizacije koje najviše zarađuju zimi. Međutim, bez obzira na okolnosti, zajmodavci imaju pravo poduzeti kaznene mjere protiv onih koji kasne.
DO pravna lica Mogu se poduzeti sljedeće sankcije:
- Potražnja za prodajom kolaterala. Takva mjera kazne može se primijeniti na imovinu pod kojom su prvotno izdane kreditne obveze. Također, financijska institucija ima pravo oduzeti imovinu koja pripada tvrtki. To postaje nemoguće ako je tražena imovina u ovom trenutku već založena kod treće građevine.
- Uhićenje bankovni računi(depozit, kartica, tekući). U ovom slučaju, sudska odluka šalje se bankarskim institucijama sa zahtjevom za informacijama o trenutnom bankarski proizvodi kod dužnika. Nakon zaprimanja navedenih podataka, sud šalje banci ili drugim strukturama zahtjev za zamrzavanje računa za iznos koji je potreban za potpunu otplatu dospjelih duga.
Postupak uhićenja i slanja novca vjerovniku može se obraditi za jedan dan ili tri tjedna. Sve ovisi o hitnosti zahtjeva i o opterećenosti ovlaštenog djelatnika financijska struktura. Općenito, proces je isti kao i kod fizičkih osoba, samo je razlika što se u prvom slučaju hapse računi pojedinca, a u drugom slučaju računi poduzeća.
- Zahtjev za prijevremeno zatvaranje kreditnih obveza. To je moguće samo ako zajmoprimac nije kontaktirao 3 ili više mjeseci, pa čak ni djelomične otplate kreditnih dugova nisu nastupile na njegovom računu.
Poznavajući svoja prava i obveze, vlasnik tvrtke ili ovlaštena osoba moći će zaštititi svoje interese i pronaći izlaz iz svake situacije. Ali, opet, treba pokušati ispuniti obveze prema bankarsku strukturu ili kreditna unija kako se ne bi suočili s neugodnim trenucima u procesu suradnje.
Pozdrav! Jeste li pročitali najnovije vijesti o pojednostavljenoj naplati potraživanja od fizičkih osoba? Odgoda uključena bankovni krediti sada je moguće oporaviti bez suđenja na temelju javnobilježničkog upisa. Raiffeisenbank, Russian Standard, HKF-Bank, VTB24, Rosbank i Sberbank već uključuju ovu klauzulu u ugovore o zajmu.
Prevodim na ljudski jezik: sada je moguće bez suđenja zaplijeniti imovinu dužnika u korist vjerovnika. Postoji izvršni upis javnog bilježnika - banka može izravno kontaktirati sudski izvršitelji za naplatu dugova. Istina, novi mehanizam za rad s dužnicima tiče se samo potrošački krediti kasni dva mjeseca.
Još jednom na blogu pokrećem aktualnu temu delinkvencije... Kako riješiti problem dospjelih dugova? Kašnjenje kredita što učiniti i čime prijeti zajmoprimcu?
Prvo, banke kažnjavaju "zaboravnog" zajmoprimca rubljom. Svi ruski vjerovnici primjenjuju kazne od prvog dana kašnjenja. Veličina i metodologija za izračun novčanih kazni i penala detaljno su navedeni malim slovima u ugovoru o zajmu. Nažalost, malo zajmoprimaca pažljivo prouči ovu stavku prije potpisivanja dokumenata.
Postoje četiri vrste kazni:
- Postotak dospjelog iznosa za svaki dan. Puno velike banke Rusija (Sberbank, Alfa-Bank, VTB24) prakticira ovu metodu
- Fiksni iznos kazne za kašnjenje (na primjer, 500 rubalja jednokratno)
- Fiksne kazne na obračunskoj osnovi. Relativno govoreći, za prvo kašnjenje dužnik mora platiti 500 rubalja, za drugo - 700 rubalja, za treće i sljedeće - po 1000 rubalja.
- Kazna u postotku od iznosa ukupnog stanja kredita (za svaki dan kašnjenja ili jednom mjesečno). Rusija gotovo nikada ne koristi ovu opciju kažnjavanja (kao i druge zemlje bivši SSSR: Ukrajina, Bjelorusija, Kazahstan i drugi)
Ali mnogi ruske banke primijeniti kombiniranu shemu kazni. Na primjer, kazna za svaki dan kašnjenja plus jednokratna novčana kazna.
Primjeri zakasnelih naknada
Upozoravam vas, stvarne brojke mogu biti malo drugačije. Banke iznimno nerado objavljuju detaljne uvjete kazni u javnosti. A zapravo ih možete vidjeti samo u ugovoru o kreditu (bilo koji bankarski forum će vam dobro doći).
Ali redoslijed brojeva i uvjeti za izračun kazni bit će približno isti kao što ću dati u nastavku. Gotovo sve banke s popisa ne primjenjuju penale na stanje duga, već na iznos dospjelih plaćanja!
Dakle, Alfa-Bank naplaćuje 2% iznosa za svaki dan kašnjenja.
Za potrošačke kredite, Home Credit Bank “pali brojilo” od 10. dana kašnjenja: 1% iznosa za svaki dan. Kazna na kreditnoj kartici naplaćuje se drugačije: 15. dana kašnjenja zajmoprimcu se naplaćuje 300 rubalja, 25. dana - još 500 rubalja, nakon 10 dana - još 800 rubalja. Za 60 dana i naredne mjesece iznosu kazne dodaje se još 800 rubalja.
U Credit Europe Bank, kazna iznosi 15% mjesečne uplate, ali ne manje od 300 rubalja.
Banka "Ruski standard" također prakticira sustav "faznih" kazni. Prvo kašnjenje zajma koštat će zajmoprimca 300 rubalja, drugo - 500, treće - 1000, a četvrto - 2000 rubalja.
U Sberbanku će svaki dan kašnjenja "koštati" 0,5% iznosa zakašnjenja plaćanja.
Što se ne može učiniti ako već postoji kašnjenje zajma?
Najgore što možete učiniti je pričekati da se situacija sama od sebe "razriješi". Pokušajte izvršiti barem neke uplate po kreditu, jer je neplaćanje zajamčeni gubitak.
I dalje se ne isplati:
- Povucite uz posjet banci do zadnjeg dana uplate prema rasporedu
- Skrivanje od vjerovnika (na primjer, ne odgovaranje na pozive)
- Odbiti platiti obveze pismeno ili usmeno.
Što može biti učinjeno?
Pregovarati s bankom o restrukturiranju
Svaka banka zainteresirana je za činjenicu da je dužnik u potpunosti isplatio svoje obveze. To je puno isplativije od uzimanja i prodaje kolaterala, prijenosa duga na inkasatore ili odlaska na sud.
Potrebno je pregovarati s bankom o. Ili barem pokušaj...
Prije sastanka s kreditnim upraviteljem ili voditeljem poslovnice, vrijedi pripremiti hrpu dokumenata. Riječ je o neizravnim ili izravnim dokazima da još ne možete otplatiti kredit pod istim uvjetima.
Primjeri dokumenata:
- Rodni list djeteta
- Kopirati radna knjižica uz obavijest o otkazu
- Liječničko uvjerenje o teškoj bolesti ili skupoj operaciji
- Izvod iz matične knjige umrlih suzajmoprimca ili bliskog srodnika, ako je kredit djelomično otplaćen na njihov trošak
Nije činjenica da će banka pristati na restrukturiranje duga, ali ipak vrijedi pokušati. Može postojati nekoliko opcija. Imajte na umu da svaki od njih samo privremeno olakšava život zajmoprimcu, ali povećava konačnu preplatu.
Koje ustupke banka može učiniti?
- Povećati rok otplate (smanjuje mjesečnu uplatu)
- Omogućite "kreditne praznike" (unutar šest mjeseci ili godinu dana zajmoprimac će platiti samo kamate)
- Pretvorite valutu kredita iz strane u nacionalnu
Idi na sud
Zajmoprimac se ne treba bojati suda. Sudski postupak, radije će mu olakšati, a ne zakomplicirati život.
Prvo, od trenutka razmatranja predmeta obustavit će se obračunavanje kazni i penala na neplaćene doprinose.
Drugo, čak i ako sud odluči u korist banke, iznos duga bit će podijeljen na više plaćanja. Naime, sudska odluka će primorati banku da izađe u susret dužniku i restrukturira dug. Ponekad, nakon suđenja, dužnik će morati platiti samo glavnicu duga.
Zanimljiva statistika.
Dužnike često tuže velike banke s velikim brojem odvjetnika: Sberbank, Gazprombank, VTB24, Home Credit, Alfa-Bank, Raiffeisenbank. Banke s moćnim servisima za rad s lošim potraživanjima pokušavaju se snaći "sami": OTP banka, Tinkoff banka, "ruski standard".
Kako se ponašati na sudu?
Za početak, ni u kojem slučaju ne odbijte sudjelovati u procesu! Da biste dobili svoj slučaj (ili barem ublažili uvjete otplate), trebat će vam:
- Savjeti i pomoć iskusnog odvjetnika
- Dokumenti koji potvrđuju pogoršanje financijskog stanja
- Dokumenti koji potvrđuju plaćanja po kreditu (čekovi, potvrde)
- Dokaz da ste se obratili banci sa zahtjevom za restrukturiranje i da ste odbijeni.
Važna točka! Ako ste bez opravdanog razloga prestali otplaćivati kredit “samo tako”, nemoguće je dobiti sudski spor! Ali, u pravilu, sudska intervencija prisiljava banku na ustupke zajmoprimcu.
A kako ste riješili problem kašnjenja kredita? Pretplatite se na ažuriranja i dijelite linkove na nove objave s prijateljima na društvenim mrežama!
Međutim, ako se dogode neke nepredviđene situacije, tada može postojati nekoliko opcija za rješavanje ovog problema s bankom.
U ovom slučaju, sve će ovisiti o obujmu i vremenu plaćanja. Koje su posljedice kašnjenja i kako ovise o njegovom trajanju. Što učiniti ako kasnite s plaćanjem.
Što su zaostale obveze
Prema porezno zakonodavstvo- to su sredstva u određenom iznosu koja dužnik nije vratio vjerovniku u roku utvrđenom ugovorom ili zakonom.
Kao što pokazuje praksa, dug klijenata banci može nastati zbog različitih okolnosti više sile. Glavni uzroci duga su ozbiljna bolest ili gubitak posla.
U takvim teškim okolnostima banke u pravilu odlaze na sastanak i nude klijentu da promijeni raspored plaćanja u prihvatljiviji za dužnika. Ili se može primijeniti odgođeno plaćanje.
Štoviše, što bolje, to ima više šansi za lojalnost od strane uprave banke.
Stoga je, kada nastane dug, klijentu bolje da se ne skriva od banke, već vjerovniku dostavi dokumente koji potvrđuju razloge nastale nelikvidnosti.
Postoji nekoliko vrsta kašnjenja:
- kratko kašnjenje - do 1 mjesec. Ako dug otplatite u roku od mjesec dana, to ni na koji način neće utjecati na vašu kreditnu povijest;
- dugo kašnjenje u plaćanju duga - od 2 mjeseca i 1 godine. S takvim razdobljem duga kreditna povijest će već biti donekle oštećena, a banka može izreći dodatnu kaznu ili novčanu kaznu;
- značajan dug (više od 1 godine). U tom slučaju banke mogu prodati vaš dug organizacijama za naplatu;
Istina, ako dužnik već ima drugi kratkoročni dug, to može negativno utjecati na kreditnu povijest. Obično svaka banka daje 5 dana za otplatu duga, bez nametanja ikakvih kazni za kašnjenje.
Rokovi i procedure
U slučaju kašnjenja do 1 mjesec, banke obično daju SMS obavijest u kojoj se navode uvjeti plaćanja.
Ako dug otplatite u tekućem mjesecu, onda neće biti problema.
Istina, neke banke postavljaju male kazne za kašnjenje u plaćanju od 1 mjeseca - oko 50-300 rubalja.
Međutim, u ugovoru o zajmu treba navesti mogućnost izricanja kazne za formiranje duga do 1 mjeseca.
Postoje banke koje u ugovorima o kreditu postavljaju uvjet o mogućnosti traženja povrata cjelokupnog iznosa kredita s kamatama uz neznatno odgodu plaćanja. Ali takve se sankcije rijetko primjenjuju, jer je to za banku financijski neisplativo.
Odgoda od 1 do 3 mjeseca
Ako imate dug prema banci 1, 2 ili čak 3 mjeseca, onda će se problemom riješiti odjel banke za problematične dužnike ili zaštitarska služba.
Ako nismo u mogućnosti vratiti dug, onda se ne treba skrivati od poziva iz banke, najbolje je barem jednom mjesečno posjetiti bankovnu instituciju.
Ako je moguće, pokrijte iznos duga barem malim uplatama i čuvajte potvrde o plaćanju. U budućnosti bi mogli dobro doći tijekom parnica.
Također, banka može učiniti sljedeće ustupke:
- kašnjenje u plaćanju tijela zajma;
- poništenje penala, ali uz plaćanje glavnog duga u jednom plaćanju;
- restrukturiranje duga.
Posljednja vrsta koncesije pretpostavlja da banka može promijeniti uvjete ugovora o kreditu kako bi zajmoprimac mogao otplatiti dug.
Na primjer, u sklopu restrukturiranja može se obustaviti obračunavanje kamata na dug za 1 godinu (međutim, glavnicu će i dalje trebati otplatiti) ili banka može produljiti rok otplate kredita. Time će se kreditno opterećenje smanjiti.
Kašnjenje od 3 do 6 mjeseci
Ako klijent kasni s plaćanjem od 3 do 6 mjeseci, banka može podnijeti prigovor sudu. Ako je zajam uzet pod jamstvom, zajmodavac može zahtijevati od vas da dobrovoljno prodate kolateral.
Kako biste problem pokušali riješiti mirnim putem, potrebno je banci napisati dopis u kojem ćete navesti razloge kašnjenja i ponuditi svoju mogućnost otplate duga. Ne zaboravite da bez sudske odluke zaposlenici banke nemaju pravo oduzeti kolateralnu nekretninu.
Što učiniti ako imate dug od 6 mjeseci ili više
Ako klijent ima dug 6 mjeseci, godinu ili više, moguće su sljedeće bankovne radnje:
- Banka može.
- Podnošenje tužbe za naplatu duga.
Ako se vaš dug prenese na agenciju za naplatu, tada takva struktura ima ograničene ovlasti. Prvo, vrijedi napomenuti da banka ima pravo prodati dug, u skladu s odredbama građanski zakonik, takva se preprodaja naziva ustupanjem prava potraživanja.
Ako dužnik ne ispunjava uvjete navedene u ugovoru o zajmu, tada financijska institucija može prodati dug zajmoprimca ne samo inkasatorima, već i drugoj banci. Međutim, to je moguće ako ugovor ne sadrži klauzulu o zabrani ustupanja prava potraživanja duga.
Prilikom prijenosa duga na novog vjerovnika, ugovor o zajmu nastavlja poslovati pod istim uvjetima koji su postojali između banke i dužnika.
Prilikom prodaje duga klijenta banka mora upozoriti dužnika na to. Ako zajmoprimac nije bio upozoren na prijenos duga na drugog vjerovnika, tada dužnik ima sve razloge da ne plati dug. Stoga je obavijest o prijenosu duga izravna odgovornost banke.
U drugoj varijanti, kada postoji sudska odluka u korist banke, dužnik je dužan platiti dug po kreditu i sve izrečene kazne, kamate i penale. Ako je dug po kreditu mali, onda se može odbiti od plaće ili drugih vrsta prihoda za koje je dopušteno ovrhom.
Ako dohodak građanina nije dovoljan, onda: nekretnine, imovina, druge vrijedne stvari.
Osim toga, s formiranjem duga u iznosu većem od 1.500.000 rubalja. odgovornost iz čl. 177 Kaznenog zakona Ruske Federacije. U ovom slučaju maksimalna kazna je 2 godine zatvora.
Članak o prijevari (članak 159. Kaznenog zakona Ruske Federacije) neće se primjenjivati ako se zajmoprimac nije sakrio od banke, izvršio plaćanja (iznos plaćanja nije bitan), nije podnio lažne podatke o sebi tijekom zahtjev za kredit.
Koja se imovina ne može oduzeti
Čak i ako postoji sudska odluka o naplati duga, neke vrste imovine nije dopušteno oduzeti:
- jedina stvar stambene prostorije dužnik i zemljišne čestice;
- Hrana;
- pojedinačni predmeti;
- počasne značke, nagrade i druge vrste priznanja;
- stoku i gorivo, potrebno za kuhanje i grijanje domova.
Ovrhovoditelji ne mogu oduzeti imovinu koja pripada srodnicima dužnika.
Dug u sektoru kreditiranja stanovništva
Sektor kreditiranja stanovništva uključuje:
- potrošački krediti;
- kreditne kartice;
- gotovinski zajam bez kolaterala.
Budući da su ove vrste kredita povezane s visokim rizicima za banku, financijske institucije nametnuti visoke kazne, kazne i provizije za kašnjenje.
Na primjer, od strane potrošački kredit može se odrediti novčana kazna za svaki dan kašnjenja u plaćanju, kazne za više uzastopnih kašnjenja itd.
Ako se dug ne vrati u rokovima utvrđenim ugovorom, banka se može obratiti sudu. Tijekom sudskih rasprava dužnik mora dokazati svoju nelikvidnost.
Značajke odgovornosti jamaca i putovanja u inozemstvo
Jamac je osoba koja se postavlja kao odgovorna osoba vjerovniku ako dužnik nije u mogućnosti ispuniti svoje obveze.
Jamac je dužan platiti dug ako zajmoprimac nestane, umre ili jednostavno postane nesolventan.
Ako je osoba jamac, tada neće biti moguće izbjeći odgovornost.
Mnogi građani koji imaju bankovne dugove brinu da im možda neće biti dopušten odlazak u inozemstvo.
Zapravo, može se izreći zabrana napuštanja Ruske Federacije, ali samo u slučajevima kada ovršni postupak a postoji i uredba o privremenom ograničenju prava na putovanje u inozemstvo.
Ako takva odluka nije donesena, tada banka ne može po volji zatvoriti dužnikovo putovanje u inozemstvo.
