Osiguranje u prvom riziku jedna je od vrsta koje su zakonski pogubljeni i ugovoreni ugovorima stranaka strankama da štite imovinu i druge interese poduzeća, tvrtki i privatnih (fizičkih) osoba u slučaju potraživanja za osiguranje (događaji označeni u ugovor, kao rezultat toga osiguranik je pretrpio štetu). Podesiti osiguranje FZ Ruske Federacije 4015-1 (promjene i dopune su izrađeni i rade od 01. 09. 2014.).
Za zaštitu imovine (i drugih osiguravajućih objekata), primanje zajamčeno novac U slučaju gubitka ili oštećenja, osiguranik (vlasnik imovine i drugih objekata) privlači osiguravatelja (osiguravajuće društvo) i zaključuje ugovor o osiguranju. Ovo je jedan od načina da se osigura ekonomska sigurnost, Stvoriti rezervu u slučaju štete i pružiti moguće financijske gubitke.
Ugovor o osiguranju
U transakciji osiguranja koja je sklopnuta u skladu s Ugovorom pojedinackoji je potpisao ugovor o osiguranju). Sudionici ugovora slijede jedan cilj: dobivanje koristi od nesuštinskih odnosa:
- Osiguravatelj - dobit (od doprinosa i plaćanja do osiguranja)
- Osigurač je pokrivenost mogućih (sredstava za osiguranje) u obliku naknade osiguranja od osiguravatelja.
Shema osiguranja može biti trilateralna - kada korisnik može biti treća strana. Na primjer, provedba osiguranja zaposlenika od strane poslodavca (od nesreće). Ovdje poslodavac osigurava da plaća obitelj zaposlenika (ako se dogodi nesreća), a zaposlenik djeluje kao korisnik.
Osiguranje na prvom sustavu rizika - značajke
Korištenje ove sheme je moguće u slučajevima kada je teško odrediti punu vrijednost osiguranja imovine (objekata), ili su namijenjeni troškovi osigurani, na primjer:
- O rastavljanju i sloju uništenih zgrada i struktura
- Nastali požarima gašenja
- Kada se krećete, kada zaštićeni objekti
- Za vraćanje dokumentacije (računovodstvene, tehničke i druge)
- Vrijednosni papiri, gotovina
- Nastali troškovi kao rezultat krađe ili pljačke
- Osobna imovina (stvari), motorna vozila zaposlenika i klijenata organizacije (poduzeća)
- I druge poput, troškove i troškove.
Osiguranje na prvom riziku - odredba osiguranja, pružanje samo plaćanje koje je definirano u ugovoru (iznos osiguranja) i bez uzimanja u obzir odnose između utvrđenog iznosa osiguranja i vrijednosti osiguranja (samo u okviru utvrđenog iznosa osiguranja).
Stoga, prema ugovoru:
- prvi rizik - gubitak i troškovi koji ne prelaze iznos osiguranja (i označeni u ugovoru) - u potpunosti nadoknaditi osiguravatelj
- drugi rizik - troškovi i gubici utvrđeni ugovorom utvrđenim ugovorom (ne podliježu osiguranju i premaz).
Ulaskom u ugovore o osiguranju potrebno je uzeti u obzir značajke osiguranja i drugih obveznih parametara.
Prema P.R. Ne postoji potreba za procjenom vrijednosti ukupne i očuvane imovine (pod uvjetom da je ugovor završen ispravno i iznos ne prelazi stvarnu vrijednost imovine). Dovoljno je izračunati stvarnu štetu. Stoga se ovaj sustav koristi, u pravilu, gdje je procjena cjelokupne imovine povezana sa značajnim poteškoćama, njezin sastav promjena (osiguranje za kućanstvo.
Izračun naknade osiguranja o vrstama imovine osiguranja
Osiguravatelj sami, prije zaključenja transakcije, određuje tehnike koje se primjenjuju na njih za izračunavanje iznosa naknade. Valjane su relevantne odredbe u pravilima o osiguranju. Osnova je prihvaćena zakonodavna djela (po obvezne vrste) i pravila usvojena u ovom području djelovanja. Uz načela i plaćanja naknade osiguranja, osiguranik se slaže, stavljajući potpis u ugovor. Izračun naknade osiguranja za vrste koja se odnose na industriju opće osiguranjeuvelike ovisi o veličini odgovornosti i stvarnoj vrijednosti objekta.Prvo osiguranje rizika
Drugim riječima, iznos plaćanja za razdoblje djelovanja ograničen je količinom premaza. U slučaju ne-agregatnog premaza, iznos osiguranja je jedan unutar svake uplate, odnosno svaka plaćanja je ograničena, a broj ih ne igra. Naravno, agregatna obloga štete će koštati jeftinije. U pravilu se ugovor zaključuje na određeno razdoblje. U nekim slučajevima, posebno se dogovara da ugovor vrijedi do prvog slučaj osiguranja (Mogu biti u krivu, ali čini se da sam vidio takvo stanje u Casco renesansi) o granicama naknade: proporcionalno oštećenje štete Ovaj sustav naknade štete je najčešći.Osiguranje u pitanjima i odgovorima
Vrlo popularna vrsta osiguranja u posljednje vrijeme Osiguranje je prvi rizik. Ova vrsta Osiguranje je odgovoran za gubitke, čiji je ukupni iznos u granicama ograničenja unaprijed. To jest, ovaj sustav predviđa plaćanje Sumy osiguranja u točnom iznosu uzrokovane štete, ali ne i prekoračenje sustava osiguranja. Šteta koja proizlazi iz pojave osiguranog događaja može se svrstati u dvije skupine: gubici koji su uključeni u osigurani iznos i gubitak, ovaj podnesak.Osiguranje u Stupinu
Gubitak koji proizlazi iz osiguranog događaja treba podijeliti u dva dijela: gubici koji ne prelaze iznos osigurane i gubitke zbog iznosa osiguranja.Gubici vezani uz prvi dio (prvi rizici) su potpuno kompenzirani; Stoga ime ovog sustava. Da biste utvrdili naknadu osiguranja, s prvim rizikom, nema potrebe za procjenom troškova ukupne i očuvane imovine (pod uvjetom da je ugovor završen ispravno i iznos osiguranja ne prelazi stvarnu vrijednost nekretnine).
Plaćanje osiguranja Prvi rizik
Get konzultacije 7 95 00 22 88 44
Ako je tijekom trajanja kreditiranja, osiguranje kolaterala umrla ili djelomično pretrpjela, a dužnik ne može otplatiti dug, Banka nosi izravne financijske gubitke. Osiguranje vam omogućuje da dobijete plaćanje naknada Za preminuli ili oštećenu imovinu na dužničkom računu. Osim toga, postupak osiguranja predviđa neovisnu provjeru zaštitna imovina, solventnost dužnika i status quo tvrtke.Osiguranje: Primjeri rješavanja problema
Odlučuje se je li slučaj došlo do slučaja osiguranja je li u iznimkama iz slučajeva osiguranja: da, budući da je slučaj osiguranja u okviru Ugovora Osago je uvredljiv državna odgovornost Vlasnika automobila kao posljedica štete za imovinu, životu ili zdravlju drugih osoba kada se koristi vozilo koje pripada. Ovdje ćemo napominjemo da zakon o CPEA ne smatra da je građanska odgovornost osigurani događaj koji proizlazi iz uzročnosti moralne štete ili pojave obveze nadoknade propuštenih prednosti. Stoga puštanje ugovor o ugovoru i liječenje Ivanov-a u okviru Osago nije osiguran slučaj. 3.Novi program osiguranja - Rosgosstranh apartman
Voditelj Kursk-mase, voditeljica grane RGS-centra LLC koji je održan na toj prigodi Kursk mase, ispričana je na konferenciji za novinare. Osiguranjem žive mirne statistike, to ukazuje da je u 2005. godini registrirano 1183 požara u Kursk regiji, materijalna šteta od kojih je bilo više od 17 milijuna rubalja.Predmet:"Osiguranje sustava".
Vrijednost, uvjeti i način naknade osiguranja gubitka u osiguranje nekretnina Ovise o osiguranju osiguranja osiguratelja.
Sustav osiguranja obveza zahtijeva odnos između suma osiguranja osiguranika i stvarnog gubitka, tj. Stupanj naknade štete.
Sljedeći sustavi osiguranja dobili su najveću distribuciju:
1. Osiguranje na sustavu važeće vrijednosti imovine. Prema ovom sustavu osiguranja, iznos naknade osiguranja definira se kao stvarna vrijednost imovine na dan ugovora. Naknada osiguranja jednaka je veličini oštećenja. Ovdje je osiguran puni interes.
Primjer:Trošak osiguranja 5 milijuna rubalja. Kao rezultat požara, imovina je umrla, tj. Gubitak osiguranika iznosio je 5 milijuna rubalja. Količina naknade osiguranja bit će 5 milijuna rubalja.
2. Osiguranje na sustav proporcionalne odgovornosti. Ovaj sustav znači nepotpuno ili djelomično osiguranje vrijednosti objekta. Prilikom osiguravanja sustava proporcionalne odgovornosti, sudjelovanje osiguranika u naknadi štete se manifestira, tj. Osigurač sudjeluje u okviru rizika na sebi. Što je više naknade za štetu na riziku osigurane, to je manje stupanj naknade za osiguranje. Drugim riječima, ovdje je osiguran djelomičan interes. Stupanj potpunosti naknade osiguranja je veći, što je manje razlika između suma osiguranja i procjene osiguranja.
Količina naknade osiguranja izračunava se formulom:
gdje Sv - naknada za osiguranje; Y - stvarni iznos štete; CC - iznos osiguranja prema ugovoru; Procjena vrijednosti osiguranog objekta.
Primjer: Nekretnina vrijedna 540 tisuća rubalja. Osigurani sustavom proporcionalne odgovornosti. Osigurani iznos je 280 tisuća rubalja. Zbog štete na temu oštećenja osiguranika iznosila je 470 tisuća rubalja. Izračunajte veličinu naknade osiguranja?
Odluka: 280 * 470/540 \u003d 246,7 tisuća rubalja.
3. Osiguranje na prvom sustavu rizika. S ovim sustavom, iznos osiguranja je niži od važeće vrijednosti imovine, a predviđeno je da plati naknadu za osiguranje u iznosu štete, ali u okviru osigurane svote. Sva oštećenja u okviru osiguranika (prvi rizik) u potpunosti se nadoknađuje, a šteta u iznosu od iznosa (drugi rizik) ne vraća se.
Primjer:Objekt vrijedan 120 tisuća rubalja. Prvi rizik je osiguran. Osigurani iznos je 50 tisuća rubalja. Oštećenje osiguranika kao posljedica oštećenja objekta - 74 tisuće rubalja. Odrediti iznos naknade osiguranja. Odluka: 50 tisuća rubalja
Primjer: Kombinirajte vrijednu 890 tisuća rubalja. Prvi sustav rizika osiguran je u iznosu od 400 tisuća rubalja. Odredite količinu naknade osiguranja ako osigurana šteta zbog oštećenja kombajna iznosila je 380 tisuća rubalja. Odluka:380 tisuća rubalja
4. Osiguranje troškova zamjene znači da je naknada za osiguranje za objekt jednak cijeni nove imovine odgovarajućih vrsta. Dobrobit imovine se ne uzima u obzir. Zamjensko troškovno osiguranje zadovoljava načelo pune zaštite osiguranja. U Ruskoj se federaciji ne primjenjuje.
5. Osiguranje na sustavu djelomičnog dijela. S ovim sustavom osiguranja uspostavlja se dva iznosi osiguranja: osigurani iznos i iskazni troškovi. Za iscijeđenu vrijednost, osiguranik obično dobiva opasnosti za rizik koji se izražava prirodnom frakcijom ili u postocima. Odgovornost osiguravatelja je ograničena veličinom djelomičnog dijela, tako da će iznos osiguranja biti manji od neobične vrijednosti. Naknada osiguranja jednaka je šteti, ali ne može biti iznad iznosa osiguranja.
U slučaju kada je vrijednost predmeta jednaka stvarnoj vrijednosti objekta, osiguranje za frakcijski dio sustava odgovara prvom rizičnom osiguranju.
Ako je takav trošak manji od važeće vrijednosti, osiguranje odštete se izračunava formulom:
gdje SV - naknada za osiguranje; Y - stvarni iznos štete; N - pokazivanje troškova; Procjena vrijednosti osiguranog objekta.
Primjer:Trošak osiguranog nekretnina prikazana je u iznosu od 4 milijuna rubalja, stvarna vrijednost od 6 milijuna rubalja. Kao rezultat toga, uglovi štete iznosili su 5 milijuna rubalja. Odrediti naknadu osiguranja. Odluka:4 * 5/6 \u003d 3,3 milijuna rubalja
6. Osiguranje na sustavu granične odgovornosti označava prisutnost određenog ograničenja količine naknade osiguranja (najčešće 70-80% štete). S ovim sustavom osiguranja vrijednosti naknade štete definira se kao razlika između unaprijed određene granice i postignute razine dohotka. Ako, kao rezultat osiguranog događaja, razina prihoda osiguranika će biti manja postaviti granicuRazlika između granice i stvarno dobivenog dohotka podliježe naknadi. Osiguranje na sustavu ograničene odgovornosti obično se koristi u osiguravanju velikih rizika, osiguranja dohotka i žetve u poljoprivredi.
Primjer: Prosječni trošak žetve mrkve u usporedivim cijenama bio je 320 tisuća rubalja. C! Ha. Stvarni prinos od 290 tisuća rubalja. Šteta se nadoknađuje u iznosu od 70%. Odrediti iznos naknade osiguranja?
Odluka: Šteta \u003d 320-290 \u003d 30 tisuća rubalja; Strah. Naknada \u003d 30 * 0.7 \u003d 21 tisuća rubalja od 1g.
Primjer:Vintage ječam je osiguran u sustavu granične odgovornosti na temelju prosjeka za 5 godina prinosa 23 ° C s 1 hektara o uvjetima plaćanja naknade za osiguranje u iznosu od 70% dobivenog oštećenja. Stvarni prinos bio je 19 t s 1 hektara. Izračunajte štetu osiguranika i količinu naknade osiguranja, ako je područje sjetve 200 hektara, a cijena nabave ječma je 250 rubalja. za 1 c.
Odluka: Šteta \u003d (23-19) * 200 * 250 \u003d 200000; Naknada \u003d 200000 * 0.7 \u003d 140 tisuća rubalja.
Primjer:Žetva mrkve osigurana je sustavom marginalne odgovornosti na temelju troškova žetve od 20 tisuća rubalja. s 1 hektarom. Zapravo, s 1 hektara okupilo je mrkve od 15 tisuća rubalja. Kvadratna sjetva 50 hektara. Šteta se nadoknađuje u iznosu od 75%. Izračunajte iznos naknade osiguranja ako se naknada osiguranja isplaćuje u iznosu od 80% dobivenog oštećenja.
Odluka: Oštećenja \u003d (20-15) * 50 \u003d 250 tisuća rubalja; Naknada \u003d 250 * 0.75 \u003d 187,5 tisuća rubalja.
Koncept prvog sustava osiguranja rizika
Prvi sustav osiguranja rizika razvijen je za slučajeve kada se smanji vjerojatnost maksimalne štete. To je prikladno u situacijama kada ne postoji mogućnost određivanja trajnog razdoblja osiguranja osigurane subjekata za cijelo razdoblje.
Napomena 1.
U tom smislu, prvo osiguranje rizika je optimalno za imovinu, koja se nalazi u nekoliko prostorija tvrtke, a cijena ostatka od kojih je stalno varirao.
Početni uvjeti osiguranja na prvom i drugom riziku, osnovne definicije
Osnovni pojmovi s prvim rizikom i uvjeti za njegove prostorije osiguranja smanjuju se na sljedeće stavke:
- Prvi rizik u osiguranju je vjerojatno vrijednosti štete (materijal), koje moraju nadoknaditi osiguravatelja. Ključni zahtjev za taj rizik (što ga omogućuje nazvati prvo) - njegova vrijednost koja ne može premašiti iznos osiguranja, dogovoreno ugovorom.
- Drugi rizik je sva šteta u prekomjernom iznosu.
- Iznos osiguranja može se instalirati na razini vrijednosti imovine ili biti niža.
- To prije subjekta na koji je pokrivenost uobičajeno, onda možemo potrošiti o osiguranju robe na prvom riziku, kao i osiguranje gotovi proizvodi, materijali, sirovine ili zalihe.
- Osiguranje na prvom riziku je klasično osiguranje, samo uz rezervaciju da prilikom izrade osiguranog slučaja, njegov nositelj će utjecati na iznos koji ne prelazi osiguranje. Čak i ako su gubici na činjenici više.
Praktičnost ove vrste osiguranja imovine pohranjenih na zalihi
Tradicionalni problem inventara osiguranja: U pozornici zaključivanja nema mogućnosti ugovor o osiguranju Predvidite što će se iznos u prostorijama postaviti proizvod (materijali, sirovine). Osigurani u ovom slučaju mogu:
- na temelju maksimuma, preplaćeni za policu osiguranja;
- uspostaviti količinu minimalno značenje, nakon pad plaćanja;
- osiguranje u sustavu isplate na prvom riziku (osiguravanje vjerojatnije maksimalne štete).
Drugi razlog za davanje u ovom slučaju, sklonost polici osiguranja od prvog rizika je potencijalni gubici. U slučaju vatrogasnog rizika, odlazak opreme, zaljev, ozbiljnost incidenata za uništavanje apsolutnog volumena zaliha u skladištu treba biti ogroman, češće od 5-15% stavki, ali su očuvani (smanjeni vjerojatnost ukupne štete).
Prednosti ove vrste osiguranja
U usporedbi s tradicionalnom tehnikom, prvi sustav osiguranja rizika je profitabilniji:
- Prvo, poduzetnik samostalno uspostavlja veličinu mogućeg gubitka: obvezujuća na vrijednost imovine se odvija, ali to nije glavna. Kada pokrivaju imovinu u skladištu, to je važno, jer njezina ravnoteža nije održiva.
- Drugo, to je jednostavan način za procjenu gubitaka koji su mogući. Poduzetnik nema potrebe napraviti mjesečni inventar, potvrđujući postojanje ostataka u određenom iznosu, pružiti informacije o rezultatima godine u osiguravajućem društvu.
- Treće, osiguravatelj ovaj program Zanimljivo je da nakon plaćanja maksimalnog iznosa može zatvoriti transakciju. Ugovor se smatra da je dovršen, dovršava svoj rad.
Veličina potencijalne naknade koju će vlasnik sirovina ili materijala u skladištu dobiti, izračunava kupca politike samostalno. Pogodno je, jer je bolje za poduzetnik koji proizvodi, na primjer, pribora, nitko ne može znati koje gubitke će moći podnijeti hoće li njegovo skladište izblijedjeti na tlo.
Sustav osiguranja imovine na prvom riziku više puta opravdava vlastitu učinkovitost.
U tom slučaju, dio imovine koja ne predstavlja poseban interes za kriminalce će biti isključen iz osiguranja. Naknada za osiguranje se distribuira samo na "prvi", najatraktivniji dio nekretnine ili prvi rizik.
Iznos osiguranja utvrđuje se ispod zajedničke vrijednosti imovine, na temelju procjene štete na maksimumu. Osiguranje na prvom riziku koristi se u dvije verzije:
- na prvom riziku od relativnog tipa;
- na prvom riziku od apsolutnog tipa.
Kada osiguranje na prvom relativnom riziku u polica osiguranja To je označeno kumulativnom vrijednošću cjelokupne osnove imovine, kao i količinu osiguranja, koja je jednaka maksimalnoj šteti. Na pojavu događaja osiguranja, iznos osiguranja određuje lice štete, pod uvjetom da kumulativna vrijednost nekretnina u ovaj trenutak nije prelazio iznos naveden u politici. U suprotnom, koriste se proporcionalna pravila osiguranja. Objasnimo ovo na primjeru:
- cijena baze podataka u radionici \u003d 500;
- trošak, koji je proglašen u politici. - 500;
- iznos osiguranja \u003d 200;
- Šteta \u003d 20.
Moguće su dvije opcije:
- ukupna vrijednost imovine u vrijeme događanja osiguranja ne smije prelaziti 500. Naknada za osiguranje plaća se u iznosu od 20;
- kumulativna vrijednost baze podataka više suma, koji je proglašen u polici osiguranja, pretpostavimo da je jednaka 600. U takvoj situaciji, načelo proporcionalnosti vrijedi: 500: 600 \u003d 80%. Naknada štete će biti: 80% od 20, odnosno 16.
Prilikom osiguravanja prvog apsolutnog rizika, jamstvo obuhvaća štetu na iznos dosljedan i utvrđen od strane stranaka, bez obzira na agregat stvarna vrijednost Osigurana imovina. Ova vrsta osiguranja troškova nešto skuplje od prvog.
Napomena 2.
Primjena ove sheme je moguća u slučajevima kada je teško odrediti apsolutno osiguranje objekata objekata, ili su predviđene vrijednosti troškova osigurani.
Klasifikacija osiguranja imovine| Vrste osiguranja | Sorte osiguranja | Oblik osiguranja | Sustav osiguranja |
| Osiguranje nekretnina |
|
Obvezni i dobrovoljni | Osiguranje; omatanje; Dvostruko osiguranje; reosiguranje; samosiguranje. |
|
|||
| i financijski rizici |
|
Načela općeg osiguranja
Suština osiguranja imovine
Osiguranje imovine je sustav odnosa osiguranika i osiguravatelja pružiti posljednje osiguranje, kada je zaštita imovinskog kamata vezana uz posjedovanje, korištenje ili redoslijed imovine. Ekonomska svrha osiguranja imovine je nadoknaditi štetu koja proizlazi iz osiguranog događaja.
Prema Građanski kodeks Sljedeći imovinski interesi mogu biti osigurani u okviru Ugovora o osiguranju imovine:- rizik gubitka (smrti), nedostatak ili oštećenje određene imovine (članak 9.30);
- rizik odgovornosti za obveze koje proizlaze iz nanošenja štete za život, zdravlje ili imovinu drugih osoba, te u slučajevima predviđenim zakonom, također odgovornost prema ugovorima - rizik od građanske odgovornosti
(Čl. 931, 932); - rizik od poduzetničkih gubitaka zbog povrede svojih obveza na druge ugovorne strane poduzetnika ili promjena u uvjetima ove aktivnosti na okolnostima neovisno o poduzetniku, uključujući i ne-primitak očekivanog dohotka - poduzetnički rizik (članak 929.).
Specifični osiguranici se dogovaraju u ugovoru o osiguranju. Priroda rizika osiguranja utvrđuje se osiguranik i sporazum osiguravatelja.
Osiguranje nekretnina (sveobuhvatno ili odvojeno) može se nadoknaditi:- puni trošak oštećene ili izgubljene kao rezultat osiguranja ili troškove obnavljanja oštećene imovine;
- prihodi (ili dio njih), koji ne primaju osigurani zbog oštećenja ili gubitka imovine kao rezultat osiguranog događaja.
Naknada za osiguranje je djelomična naknada za gubitak. Naknada za osiguranje ne može premašiti iznos oštećenja osiguranika osigurane ili treće strane, ako ugovor o osiguranju nije osiguran za plaćanje odštete osiguranja u određenom iznosu.
Osnova za obveze obveza osiguratelja plaćanje naknade osiguranja je prisutnost određenih ekonomskih i pravnih posljedica oštećenja, smrti ili nestanka vlasništva osiguranika, odnosno prisutnost gubitka.
Iznos osiguranja - definirani ugovor o osiguranju ili uspostavljen zakonom iznos novcakoji je osiguran materijalne vrijednosti, Unutar osigurane svote, Osiguratelj je dužan platiti uplatu na pojavu osigurani događaja. Ekstremna veličina Osiguranik je utvrđen zakonom: ne može premašiti stvarnu (osiguranje) vrijednosti imovine u trenutku ugovora. Iznos osiguranja ne smije prelaziti vrijednost osiguranja osiguranja.
Prilikom osiguravanja imovine, iznos osiguranja određuje i propisuje ugovor o osiguranju.
Ako a iznos osiguranja je u skladu s troškovima osiguranjaNekretnina se smatra da je osigurana u potpunosti i gubici se nadoknađuju u cijelosti. Ako je iznos osiguranja manji od troškova osiguranja, naknada za osiguranje se isplaćuje u okviru osigurane svote.
Trošak osiguranja nekretnina, proizvodnja, tehnološka i uredska oprema definirana je kao:- troškovi zamjene, tj. Iznos potreban za stjecanje ili proizvodnju novog objekta sličnog tipa i kvalitete;
- stvarni (rezidualni) trošak, tj. Smanjenje troškova manje troškova trošenja;
- tržišna vrijednost, tj. Prodaja cijena objekta.
Vrijednost osiguranja robe, sirovina, materijala, gotovih proizvoda određuje se na temelju iznosa potrebnog za njihovo stjecanje.
Ako a iznos osiguranja iznad troškova osiguranja, Osiguratelj mora odmah odmah smanjiti iznos osiguranja prije količine osiguranja vrijednosti s odgovarajućim proporcionalnim smanjenjem premije osiguranja. Na temelju zakona, ugovor o osiguranju je nevažeći u dijelu iznosa osiguranja, koji premašuje stvarnu vrijednost imovine u vrijeme sklapanja ugovora. U isto vrijeme plaćeni nepotrebni dio premije osiguranja ne podliježe povratku.
Ako se ispostavi da je prestimnost osigurane svote posljedica obmana od strane osiguravatelja, osiguravatelj ima pravo zahtijevati priznavanje ugovora od strane nevažeće i naknade štete uzrokovane više od iznosa premije osiguranja Primili su.
Naknada za osiguranje - iznos plaćanja od osiguranje Za pokrivanje štete u osiguranju imovine iu osiguranju građanske odgovornosti osigurane za materijalne štete trećim osobama. Naknada za osiguranje može biti jednaka iznosu osiguranja ili manje, na temelju posebnih okolnosti osiguranika i uvjeta ugovora o osiguranju.
Razlog za isplatu naknade za osiguranje je zaključak prepravljača o činjenici i okolnostima osiguranog događaja.
Ajaster - fizička ili pravna osoba koja predstavlja interese društva za osiguranje u rješavanju pitanja na rješavanju navedenih potraživanja od osiguranika u vezi s osiguranim događajem. Ajaster nastoji postići dogovor s osiguranom o visini odštete osiguranja koja se plaća, na temelju obveza osiguravatelja ugovora o osiguranju koji je zaključio.
Pristojbe za uspostavljanje (u vezi s osiguranim slučajem):- ima mjesto osiguranog slučaja;
- uključenost osiguranja na pojavu osiguranog događaja;
- priroda i veličina oštećenja;
- uzroci i uvjeti za pojavu osiguranog događaja;
- prisutnost ili odsutnost okolnosti uzrokovanih zahtjevima ili prigovorima strankama.
Postoje četiri načina za nadoknadu oštećenja: naknada za novac, popravak, zamjena, obnova.
Tekst ugovora obično pruža osiguravatelju pravo odabrati jedan ili drugi oblik naknade. Najčešće koristi gotovinski oblik. "Prirodni" oblici štete naknadu je korisno za korištenje u takvim vrstama osiguranja kao osiguranje stakla, automobila, nekretnina.
Da biste dobili naknadu osiguranja, klijent mora izjaviti svoj zahtjev za prigodu osiguranja u postavi vrijeme i na propisanom obliku. Osigurani događaj treba dokumentirati. Za to su dokumenti potrebni od nadležnih tijela (zaključak MRsersershadzor, Tehnidsor, relevantnu hitnu službu, stručnog mišljenja, odluku o pokretanju kaznenog postupka, odluku ili presudu Suda, itd.). Dokumenti potvrđuju prisutnost osiguranog događaja, uzroke njegove pojave i krivnje. Obveza pružanja dokumenata dodjeljuje se osiguranicima.
Prilikom rješavanja oštećenja, osiguranik mora biti siguran da:- tvrdnja se odnosi na vrijeme osiguranja;
- tužba podnositelja zahtjeva je valjani osiguravatelj;
- događaj je osiguran prema ugovoru;
- osiguratelj je prihvatio sve razumne mjere za smanjenje štete iu slučaju osiguranja ne postoji recenzija;
- napravio sve dodatni uvjeti ugovori;
- nijedna od iznimki osiguranja, utvrđena ugovorom nije primjenjivo na ovaj slučaj osiguranja;
- trošak pripisuje gubitku je uvjerljiv.
Osnova za određivanje iznosa naknade osiguranja je stvarna vrijednost osiguranog nekretnina na dan pojave osigurani događaja. Iznos osiguranja za svaki osiguranik objekt uspoređuje se s važećim troškovima, načelo omjera koristi se u nedosljednosti.
Gubici se nadoknađuju:- uz potpunu smrt ili gubitak svih osiguranih imovine - u iznosu koji je jednak stvarnoj vrijednosti izgubljene imovine na dan osiguranog događaja, manje troškova očuvanih stanja pogodnih za uporabu, ali ne i više od iznosa osiguranja ;
- u slučaju oštećenja osiguranog imovine - u iznosu troškova oporavka (popravak) po cijenama koje djeluju na dan pojave osigurani događaja, u okviru osigurane svote.
Potpuna smrt nekretnina odvija se ako troškovi rehabilitacije prelaze stvarne troškove osiguranja objekta neposredno prije početka osiguranog događaja.
Troškovi obnove i popravka ne uključuju troškove povezane s promjenom, poboljšanjem, modernizacijom ili rekonstrukcijom osiguranog objekta, pomoćnog ili preventivnog popravka, kao i ostali troškovi koji nisu povezani s osiguranim događajem.
Dvostruko osiguranje - Ovo je varijanta ponovnog osiguranja u nekoliko osiguravatelja istog interesa iz istih rizika kada ukupni iznos osiguranja premašuje troškove osiguranja objekta. Ukupan iznos naknade za osiguranje ne može premašiti veličinu gubitka koji je pretrpio osigurani, bez obzira na broj kupljenih politika. Pojmovi ponovljenog i dvostrukog osiguranja razlikuju se. Ponovljeni ili dodatni, osiguranje se odvija ako je isti interes osiguran od iste opasnosti u istom razdoblju u nekoliko osiguravajućih društava i, istodobno, opći iznos osiguranja na svim ugovorima ne prelazi troškove osiguranja objekta. Ponovljeno osiguranje nije zabranjeno zakonom.
Ako je činjenica dvostrukog osiguranja otvorila prije pojave osiguranog događaja, ukupni iznos osiguranja pod ugovorima treba uskladiti i ne prelazi vrijednost osiguranja. U isto vrijeme, integrator može zahtijevati da je iznos osiguranja ugovora, koji je kasnije zaključen, smanjen je s odgovarajućim smanjenjem premije osiguranja. Navedeni dio premije osiguranja nije povratan.
Ako se činjenica dvostrukog osiguranja otvori nakon pojave osiguranika, osiguranje je beznačajno u tom dijelu ukupnog iznosa osiguranja, koji premašuje vrijednost osiguranja. Osiguravatelji su dužni isplatiti osiguran od osiguranja osiguranima, ukupan iznos koji ne smije prelaziti količinu oštećenja. Količina naknade za osiguranje koja se plaća svakom od osiguravatelja smanjuje se proporcionalnim smanjenjem inicijalnog iznosa osigurane prema ugovoru.
U pravilima o osiguranju navodi se da je osiguravatelj dužan obavijestiti osiguravatelja svih ugovora o osiguranju sklopljenim protiv osiguranika s drugim osiguravajućim društvima. U izvješću o osiguranju, osiguranik je odgovoran za ovo pitanje.
Ova se odredba može uvesti u tekst ugovora o osiguranju. Osim toga, naznačeno je da kada se otkrije činjenica dvostrukog osiguranja osiguravajuće društvo Oslobođen obveze plaćanja naknade za osiguranje prema ovom ugovoru.
U Ruskoj Federaciji, u nazočnosti dvostrukog osiguranja, osiguravatelji su odgovorni unutar troškova osiguranja osiguranog interesa i svaki od njih reagira razmjerno sumu osiguranja u sklopljenom ugovoru o osiguranju.
Sustavi odgovornosti osiguranja
Vrijednost, uvjeti i način gubitka naknade osiguranja u osiguranju imovine ovise o sustavu osiguranja.
Odgovornost sustava osiguranja Određuje odnos između suma osiguranja osiguranika i stvarnog gubitka, tj. Stupanj naknade za štetu.
Nanesite sljedeće sustave osiguranja sustava:
- važeći sustav vrijednosti;
- sustav proporcionalne odgovornosti;
- sustav prvog rizika;
- frakcijski dio;
- sustav zamjene;
- sustav marginalne odgovornosti.
1. PLY osiguranje po stvarnoj vrijednosti imovine Količina naknade osiguranja definirana je kao stvarna vrijednost imovine na dan ugovora.
Naknada osiguranja jednaka je veličini oštećenja. Ovdje je osiguran puni interes.
Primjer, Trošak osiguranja je 5 milijuna rubalja. Kao rezultat požara, imovina je umrla, tj. Gubitak osiguranika bio je 5 milijuna rubalja. Iznos naknade osiguranja također je iznosila 5 milijuna rubalja.
2. Osiguranje na sustavu proporcionalne odgovornosti Označava nepotpuno osiguranje vrijednosti objekta.
Veličina naknade osiguranja na ovom sustavu određuje se formulom
- SV - veličina naknade osiguranja, utrlja.;
- CC - Iznos osiguranja pod ugovorom, utrlja;
- Procjena cijene osiguranja, utrljajte.
Primjer, Trošak objekta osiguranja je 10 milijuna rubalja, iznos osiguranja je 5 milijuna rubalja. Gubitak osiguranika kao rezultat oštećenja objekta - 4 milijuna rubalja. Veličina odštete osiguranja bit će: 5 * 4/10 \u003d 2 milijuna rubalja.
Prilikom osiguravanja sustava proporcionalne odgovornosti, osiguranik se manifestira u oštećenjima, tj. Osigurač politike sudjeluje u riziku od sebe. Što je više naknade za štetu na riziku osigurane, to je manje stupanj naknade za osiguranje. Drugim riječima, ovdje je osiguran djelomični interes.
3. Prvo osiguranje rizika Pruža plaćanje odštete osiguranja u iznosu štete, ali u okviru osigurane svote. Prema ovom sustavu, sva oštećenja unutar osigurane suma (prvi rizik) u potpunosti se kompenzira.
Šteta u iznosu od osiguranja (drugi rizik) ne vraća se.
Primjer, Automobil je osiguran protiv prvog sustava rizika u iznosu od 50 milijuna rubalja. Šteta uzrokovana automobilom kao rezultat nesreće iznosila je 30 milijuna rubalja. Naknada za osiguranje plaća se u iznosu od 30 milijuna rubalja.
Primjer, Objekt je osiguran na prvom sustavu rizika u iznosu od 40 milijuna rubalja. Naknada za osiguranje plaća se u iznosu
40 milijuna rubalja.
4. PLY djelomično osiguranje Instalirane su dva iznosa osiguranja:
- iznos osiguranja;
- prikazivanje troškova.
Za iscijeđenu vrijednost, osiguranik obično dobiva opasnosti za rizik koji se izražava prirodnom frakcijom ili u postocima. Odgovornost osiguravatelja je ograničena na veličinu frakcijskog dijela, tako da će iznos osiguranja biti manji od nehotene vrijednosti. Naknada osiguranja jednaka je šteti, ali ne može biti iznad iznosa osiguranja.
U slučaju kada je vrijednost predmeta jednaka stvarnoj vrijednosti objekta, osiguranje za frakcijski dio sustava odgovara prvom rizičnom osiguranju.
Ako je takav trošak manji od važećih troškova, odšteta osiguranja izračunava se pomoću formule
- SV - naknada za osiguranje, RUB.;
- P - Prikazivanje troškova, RUB.;
- Y - stvarna količina štete, utrljanja;
- Procjena cijene osiguranja, utrljajte.
Primjer, Trošak osiguranog nekretnina prikazana je u iznosu od 4 milijuna rubalja, stvarna vrijednost - 6 milijuna rubalja. Kao rezultat toga, uglovi štete iznosili su 5 milijuna rubalja. Naknada za osiguranje plaća se u iznosu od 3,3 milijuna rubalja.
5. Osiguranje troškova zamjene znači da je naknada za osiguranje za objekt jednak cijeni nove imovine odgovarajućih vrsta. Dobrobit imovine se ne uzima u obzir.
Osiguranje troškova zamjene ispunjava načelo cjelovitosti zaštite osiguranja.
6. Osiguranje na sustavu ograničenja Označava prisutnost određenog iznosa iznosa naknade osiguranja. S ovim sustavom osiguranja vrijednosti naknade štete definira se kao razlika između unaprijed određene granice i postignute razine dohotka. Osiguranje na sustavu ograničene odgovornosti obično se koristi u velikom osiguranju rizika, kao iu osiguravanju dohotka. Ako, kao rezultat osiguranog događaja, razina dohotka osiguranika će biti manja od utvrđenog ograničenja, tada razlika između granice i stvarno primljenog dohotka podliježe naknadi.
Uredba Vlade Ruske Federacije iz "ON državna regulacija Osiguranje u području agroindustrijske proizvodnje "27. studenog 1998. br. 1399 je otkrilo da:- ugovori o usjevima za poljoprivredne usjeve zaključeni su na razdoblje od najmanje 5 godina;
- troškovi osiguranja određuju se godišnje na temelju područja sjetva, prinosi koji su uspostavili za prethodne 5 godina, te planirane tržišne cijene usjeva za relevantnu godinu, a iznos osiguranja je u iznosu od 70% vrijednosti osiguranja;
- cijene premije osiguranja za osiguranje usjeva uspostavljene su 5 godina, uzimajući u obzir postojeće oscilacije prinosa usjeva do godine, ovisno o vremenskim i drugim prirodnim uvjetima;
- iznose premija osiguranja nad sumom naknade za osiguranje na traženoj državna podrška Osiguranje usjeva (uzimajući u obzir troškove osiguranja) ostaju u potpunosti na raspolaganju osiguravateljima i koriste se samo za plaćanje naknade za osiguranje poljoprivrednim proizvođačima u narednim godinama, ako plaćanje tekuće godine nije dovoljna.
Kada se berba oštećenja smatra da je gubitak u količini od 30% (tj. Višak od 70%) nisu povezani s osiguranim događajem, već su kršenje osigurane tehnologije proizvodnje.
Primjer, Prosječni trošak žetve mrkve u usporedivim cijenama bio je 320 tisuća rubalja. s 1 hektarom. Stvarni prinos - 290 tisuća rubalja. Šteta se nadoknađuje u iznosu od 70%. Izračunajte štetu od žetve: 320 - 290 \u003d 30 tisuća rubalja. Stoga je količina osiguranja odšteta 21 tisuće rubalja. s 1 hektarom.
U ugovoru o osiguranju, razne rezervacije i uvjeti koji se zove klauzula (Lat. Clausula - zaključak). Jedan od njih je.
Osiguranje imovine građana
Uvjeti osiguranja se kombiniraju u jednom polje rizicima od požara, krađe, prirodnih katastrofa, nesreća, prodiranja vode iz drugih prostora, namjernih nezakonitih postupaka trećih osoba i drugih koji dovode do smrti ili djelomičnog gubitka imovine. Za takve ugovore o osiguranju, standardna izuzeća iz osiguranja vrijede za sve vrste osiguranja imovine.
Stope osiguranja izračunavaju se za svaki rizik zasebno, a ukupna tarifna stopa prikazuje se u odnosu na uvjete "od svih rizika", koji rade tijekom termina ugovora.
Istaknuti tri skupine objekata osiguranjakoji su podijeljeni vlasništvom građana: zgrade; Apartmani koji pripadaju građanima s desne strane privatni posjed; Objekt u kućanstvu. Osigurani od strane vlasnika kuća, apartmana i pomoćnih zgrada, odgovornih stanara, stanara i stanara stambeni prostori.
Troškovi osiguranja strukture određuje se na temelju njegove zamjenske vrijednosti u trenutne cijene S obzirom na vrijednost trošenja. Trošak privatizirani apartman izračunati na punom smanjenju troškova, izračunati na temelju njenog zajednički kvadrat i uspostavljen u ovom području prosječne cijene Četvorni metar Kvadrat.
Kućna nekretnina u osiguranju je predmet namještaj, razmatranje i potrošnju, namijenjenu za korištenje u osobnom gospodarstvu kako bi se zadovoljile kućanske i kulturne potrebe, kao i elemente ukrašavanja i opreme stanova.
Postoje dvije opcije za ovu vrstu osiguranja:
- prema posebnom dogovoru Osiguranje se prihvaća: vrijedna i skupa imovina; Zbirke, slike, antikviteti; Rezervni dijelovi, dijelovi i pribor za vozila;
- prema Općem dogovoruU kojoj su sve vrste domaće imovine osigurane, osim što ga izdaje posebni ugovor, kao i elementi završne obrade i opreme stanovanja.
Iznosi osiguranja utvrđuju se na temelju stvarne vrijednosti imovine u vrijeme sklapanja ugovora kao rezultat sporazuma između stranaka.
Značajke ugovora o osiguranju:- ugovor nužno ukazuje na adresu ili teritorij na kojem se smatra osigurani objekt;
- ugovori o stambenom osiguranju zaključeni su godinu dana, domaća imovina može biti osigurana za razdoblje od mjesec dana do tri godine;
- iznos osiguranja u tijeku ugovora o osiguranju može se prilagoditi na zahtjev osiguranika uzimajući u obzir razinu inflacije (povećanje osigurane svote ili definiranje osiguranog iznosa u procjeni dolar, ovisno o plaćanju naknada u ekvivalentu rublje);
- osiguri se nude sustav popusta i koristi koje se mogu kombinirati u tri glavne skupine: popusti za osiguranje, koristi za kontinuirano osiguranje, popuste određenih kategorija kupaca (umirovljenici, invaliditet itd.) (Dodatak 1).
Osiguranje imovine pravnih osoba
Osiguranje nekretnina pravnih osoba koje dijele vrste poslovnih subjekata: industrijska i poljoprivredna poduzeća. Osiguranje podliježe:- zgrade, strukture, predmeti nedovršenih kapitalna konstrukcija, vozila, strojevi, oprema, inventar, robne vrijednosti i druga imovina poduzećima i organizacijama (glavni ugovor o osiguranju);
- nekretnina koju je usvojila Komisija, skladištenje, za preradu, popravak, prijevoz itd. (Dodatni ugovor o osiguranju);
- poljoprivredne životinje, berbi zvijeri, zečevi, peju peradi;
- usjevi usjeva (osim prirodnih siječina).
Glavni ugovor se odnosi na imovinu koja pripada osiguranicima (osim životinja i usjeva). Prema dodatnom sporazumu, imovine koju je usvojio osigurani od drugih organizacija i stanovništva i izjava o osiguranju podliježe osiguranju.
Dodatni ugovor o osiguranju može se zaključiti samo u nazočnosti glavnog ugovora, stoga se zove dodatno. Pojam njegove akcije ne prelazi termin glavnog.
Poslovno drvo, ogrjevno drvo na šumskim trgovinama i tijekom legure, brodovima za morske i ribarske plovila tijekom rute, dokumenti, crteži, gotovine i vrijednosnih papira ne podliježu osiguranju.
Ugovor o osiguranju imovine koji pripada poduzeću može se zaključiti svojim puna vrijednost ili određenim udjelom (posto) ovog troška, \u200b\u200bali ne manje od 50% vrijednost ravnoteže Imovine.
Struktura građevinskog osiguranja je po trošku nižoj od ravnoteže duga o izdanim zajmovima za njihovu erekciju.
Koristite sljedeće procjene vrijednosti nekretnine:- vrijednost ravnoteže, ali ne i više od zamjenske vrijednosti na dan njegove smrti (za procjenu dugotrajne imovine);
- stvarni trošak sekundarnog tržišta, cijene za odmor i cijena vlastitu proizvodnju (za ocjenjivanje tekućih sredstava);
- prema stvarnim troškovima materijala i radne resurse U vrijeme osiguranog događaja (za procjenu nepotpune konstrukcije); Po trošku navedenom u dokumentima o prijemu imovine (za procjenu imovine usvojene od drugih organizacija i stanovništva Komisiji, skladištenje, za obradu, popravak, prijevoz itd.).
Osiguranje nekretnina provodi se u slučaju smrti ili oštećenja kao posljedica požara, udara munje, eksplozije, poplava, potresa, povlačenja tla, oluje, uragana, tuša, uznemiravanja, kolapsa, klizišta, djelovanja podzemnih voda, sela i nesreće, uključujući transportne objekte, grijanje, vodovodne i kanalizacijske sustave, kao i nezakonite aktivnosti trećih osoba.
U osiguranju imovine imovine poduzeća koje se razlikuju od strane industrije pripadnosti osiguravatelja. Smanjene cijene Od 0,10 do 0,15% primjenjuje se ako tvrtka osigurava svu svoju imovinu, ali ako je samo dio nekretnine osiguran (selektivno osiguranje), tada se stope plaćanja značajno povećavaju. Osiguranje imovine od krađe s provalom (pljačka) i vozila iz otmice se vrši po posebnoj cijeni. Samostalan visoke stope Plaćanja se pružaju za osiguranje strojeva, opreme i druge imovine za vrijeme eksperimentalnog ili istraživanja.
Za poduzeća koja osigurava imovinu pri punom trošku za 3-5 godina ili više godina i nisu primili naknadu za osiguranje, premije osiguranja Smanjite primjenom u iznosu koji odgovara trajanju razdoblja prekida. Popusti se šire na imovinu koja zadovoljava zahtjeve sigurnost od požaraopisani u regulatornim i regulatornim dokumentima.
Kada osiguranje osiguranja do 9 mjeseci, plaćanja se obračunavaju za svaki mjesec u iznosu od 10% godišnje stope, a tijekom osiguranja za 10-11 mjeseci - u iznosu godišnje oklade.
Naknada za osiguranje plaća se za sve umrle ili oštećene imovine, uključujući imovinu primljene osiguranicima tijekom ugovora, bez obzira na mjesto imovine tijekom smrti ili štete. S smrću ili oštećenjem osiguranog imovine tijekom prijevoza plaća se naknada za osiguranje u slučaju kada pošiljka ili ugovor o prijevozu nije odgovornost prijevoznika za smrt ili oštećenje tereta.
Naknada za osiguranje plaća se za imovinu usvojenu od drugih organizacija i stanovništva, u slučaju smrti i oštećenja samo na mjestima (trgovinama, skladištima, radionicama, itd.),,,,,, Kao i tijekom prijevoza ovoga prijevoza imovine, iznimka tih slučajeva kada je prijevoznik odgovoran.
Osigurani nadoknaditi troškove povezane sa spašavanjem imovine, kako bi se spriječilo i smanjilo oštećenje u slučaju prirodne katastrofe ili nesreće (preseljenje imovine na sigurnom mjestu, crpljenje vode, itd.), Kao i donijeti osiguranika po nalogu nakon prirodne katastrofe (čišćenje, razvrstavanje, sušenje, itd.).
Poljoprivredno poduzeće može osigurati:- zgrade, objekti, uređaji za prijenos, moć, radnike i druge strojeve, vozila, opreme, ribolovne posude, ribolov pištolji, inventar, proizvodi, sirovine, materijali, višegodišnje zasade;
- poljoprivredne životinje, perad, zečevi, krznene životinje i obiteljske pčele;
- usjevi usjeva (osim opasnosti sijena).
U slučaju osiguranja glavnih i aktualnih poljoprivrednih fondova su: smrt ili šteta koja rezultiraju poplavama, olujama, uraganom, tušem, uznemiravanjem, kolapsom, klizištama, djelovanjem Waters Rod, selo, utjecaj munje, potresa, požara, vatre , eksplozije i nesreća, i trajnice brusilice - u slučaju njihove smrti kao rezultat gore navedenih katastrofa, kao i suše, mraz, bolesti i štetočina biljaka. Kao i iznenadna prijetnja nekretninama, kao rezultat toga, potrebno je rastaviti i premjestiti na novo mjesto. Za ribolov, transport i druge brodove i ribolovne instrumente, u radu postoje smrti ili njihova šteta kao posljedica oluje, uragana, oluje, magle, poplava, vatre, munje, eksplozije, eksplozije, oštećenja leda i gubitka niskog ili slijetanja brodovi zbog prirodnih katastrofa.
