Mikrofinancijske organizacije (MFI) ograničile su obračun kamata na mikrokredite.
Ograničenje kamata na mikrokredite
1. siječnja 2017. stupili su na snagu članci 12. i 12.1. Federalnog zakona „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama“ od 2. srpnja 2010. N 151-FZ, koji uvode zabranu naplate od zajmoprimaca Mikrofinancijske organizacije (MFI) nerazumno visoke kamate na potrošačke mikrokredite Koji je razlog za ograničavanje kamata na mikrokredite?Razlog je jednostavan kao svijet - Mikrofinancijske organizacije (MFI), težeći ostvarivanju viška dobiti, izdaju mikrokredite trenutno i praktično bez provjere solventnosti klijenta.
mikrokredit– Riječ je o malom kreditu koji se daje na kratko vrijeme, i to u pravilu, bez potvrde i provjere solventnosti zajmoprimca.
U članku 2. Saveznog zakona N 151-FZ od 02.07.2010., koncept "mikrozajma" opisan je kako slijedi:
3) mikrozajam - zajam koji zajmodavac daje zajmoprimcu pod uvjetima utvrđenim ugovorom o zajmu, u iznosu koji ne prelazi najveći iznos obveza zajmoprimca prema zajmodavcu za glavni dug utvrđen ovim saveznim zakonom;
Prema Saveznom zakonu br. 151 od 2. srpnja 2010., iznos mikrozajma izdanog jednom zajmoprimcu ne može biti veći od milijun rubalja. Stvarno izdavanje mikrokredita u iznosu do 30 - 50 tr. izdaje se samo uz putovnicu i naravno bez provjere solventnosti klijenta.
Savezni zakon br. 151 od 2. srpnja 2010. br. Postoje dvije vrste ograničenja za obračun kamata od strane mikrofinancijskih organizacija (MFI) na izdane potrošačke mikrokredite, i to:
- Trostruko ograničenje obračuna kamata prema ugovoru o potrošačkom mikrokreditu.
- Prestanak obračunavanja kamata na dospjele kredite čim kamata dosegne dvostruki iznos nepodmirenog dijela duga.
Banka Rusije daje objašnjenje suštine ograničenja nametnutih Saveznim zakonom br. 151, koja se svode na sljedeće:
1. Od 1. siječnja 2017. godine na snagu stupa trostruko ograničenje obračuna kamata po ugovoru o potrošačkom mikrokreditu sklopljenom od tog datuma.
Ako rok otplate prema ugovoru ne prelazi godinu dana, mikrofinancijske organizacije (MFI) nemaju pravo naplatiti kamate zajmoprimcu - pojedincu nakon što njihov iznos dosegne trostruki iznos kredita.
Tako, na primjer, uz zajam od 5.000 rubalja, dug zajmoprimca ni u jednom trenutku ne može premašiti 20.000 rubalja. Ovaj iznos uključuje:
- iznos kredita od 5000 rubalja
- obračunate kamate u iznosu od 15.000 rubalja (5.000 rubalja x 3).
Banka Rusije skreće pozornost zajmoprimcima na činjenicu da se ograničenje iznosa kamata po zakonu ne primjenjuje na kazne (kazne, kazne), kao i plaćanja za usluge koje su joj pružene uz zasebnu naknadu.
Ovako stoji u Federalnom zakonu od 02.07.2010. N 151-FZ (sa izmjenama i dopunama od 03.07.2016.) "O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama" (sa izmjenama i dopunama, na snazi od 01.01.2017.) :
Članak 12
1. Mikrofinancijska organizacija nema pravo:
9) zajmoprimcu pripasti - pojedinačna kamata prema ugovoru o potrošačkom kreditu, rok otplate potrošačkog kredita za koji ne prelazi godinu dana, s iznimkom kazne (kazne, kaznene naknade) i plaćanja za pružene usluge zajmoprimcu uz zasebnu naknadu, ako iznos naplaćen za ugovor o kamatama dosegne trostruki iznos zajma. Uvjet koji sadrži ovu zabranu mora navesti mikrofinancijska organizacija na prvoj stranici ugovora o potrošačkom kreditu, rok otplate potrošačkog kredita za koji ne prelazi godinu dana, ispred tablice koja sadrži pojedinačne uvjete ugovora o potrošačkom kreditu. ; (Izmjena i dopuna Saveznog zakona od 3. srpnja 2016. N 230-FZ)
2. Drugo ograničenje odnosi se na kašnjenje u otplati kratkoročnog (do jedne godine) potrošačkog mikrozajma: nakon nastanka kašnjenja, MFI može dužniku obračunati kamate samo na preostali (nepodmireni) dio kredita. iznos glavnice, međutim, obračun će prestati čim kamata dosegne dvostruki iznos ovog iznosa.
Istodobno, MFI će moći ponovno početi obračunavati kamate tek nakon što zajmoprimac djelomično otplati zajam i (ili) plati dospjele kamate.
Kaznu (globe, penali) treba naplatiti samo na dijelu iznosa glavnice koji nije otplatio zajmoprimac.
Tako, na primjer, ako je nepodmireni dio prema dospjelom ugovoru 5.000 rubalja, iznos koji se tereti zajmoprimcu bit će 15.000 rubalja, što uključuje iznos dospjelog duga - 5.000 rubalja i obračunate kamate - 10.000 rubalja (5.000 rubalja x2).
Svaka MFI dužna je staviti podatke o tim ograničenjima na prvoj stranici ugovora o kratkoročnom potrošačkom kreditu ispred tablice s pojedinačnim uvjetima ugovora.
Savezni zakon od 02.07.2010. N 151-FZ "O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama" (sa izmjenama i dopunama) navodi ovo ograničenje kako slijedi:
Članak 12.1. Značajke obračuna kamata i drugih plaćanja u slučaju kašnjenja u ispunjavanju kreditnih obveza (uveden Saveznim zakonom br. 230-FZ od 03.07.2016.)Izvori:
1. Nakon pojave kašnjenja u ispunjavanju obveze zajmoprimca - pojedinca da otplati iznos kredita i (ili) plati dospjele kamate, mikrofinancijska organizacija prema ugovoru o potrošačkom zajmu, rok za otplatu potrošačkog kredita za koji ne prelazi godinu dana, ima pravo nastaviti obračunavati kamate zajmoprimcu - pojedincu samo na dio iznosa glavnice koji nije otplatio. Kamata na dio neotplaćene glavnice od strane zajmoprimca nastavlja se prikupljati sve dok ukupni iznos plative kamate ne bude jednak dvostrukom iznosu nepodmirenog dijela zajma. Mikrofinancijska organizacija nema pravo obračunavati kamatu u određenom vremenskom razdoblju od trenutka kada se dosegne ukupni iznos kamate u iznosu koji je jednak dvostrukom iznosu neotplaćenog dijela kredita, sve dok zajmoprimac djelomično ne otplati iznos kredita i (ili) plaća dospjele kamate.2. Nakon nastanka kašnjenja u ispunjavanju obveze zajmoprimca - pojedinca da otplati iznos kredita i (ili) plati dospjele kamate, mikrofinancijska organizacija prema ugovoru o potrošačkom zajmu, rok za otplatu potrošačkog kredita za koji ne prelazi godinu dana, ima pravo zajmoprimcu - pojedincu naplatiti kaznu (kazne, novčane kazne) i druge mjere odgovornosti samo za dio iznosa glavnice koji zajmoprimac nije otplatio.
3. Uvjete iz 1. i 2. ovog članka mikrofinancijska organizacija mora navesti na prvoj stranici ugovora o potrošačkom kreditu, čiji rok otplate potrošačkog kredita nije duži od jedne godine, ispred tablice koja sadrži pojedinačne uvjete. ugovora o potrošačkom kreditu.
- Poruka Banke Rusije od 01.01.2017. - „Obračun kamata na kratkoročne mikrokredite je ograničen“
- Federalni zakon br. 151-FZ od 02.07.2010. „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama” (sa izmjenama i dopunama)
- Savezni zakon br. 230-FZ od 03.07.2016. „O zaštiti prava i legitimnih interesa pojedinaca u naplati dospjelih dugova i o izmjenama i dopunama Saveznog zakona „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama””
Bankovne kamate nisu ništa drugo nego plaćanje za korištenje posuđenih sredstava. U građanskom prometu najpoznatiji slučajevi korištenja kamata su naknada za i naknada za depozit. U oba slučaja u odnosu su dva subjekta, od kojih je jedan uvijek bankarska institucija, koja na temelju određenih metoda ekonomskih obračuna utvrđuje visinu bankovne kamate za određenu vrstu poslovanja.
Vrste bankovnih kamata
U bankarskoj praksi postoji nekoliko vrsta kamata:
- zajam (kredit),
- depozit,
- popust,
- računovodstvo.
Kamata na kredit – to je iznos koji se naplaćuje zajmoprimcu za korištenje kreditnih sredstava. Kamata na depozit je u biti ista kao i kamata na kredit, ali u ovom slučaju zajmoprimac je bankarska institucija koja vam isplaćuje nagradu u obliku te iste kamate na depozit za korištenje vašeg novca.
Postotak popusta podrazumijeva iznos popusta od bilo kojeg iznosa u gotovinskoj transakciji. Diskontna stopa je stopa koju utvrđuje Centralna banka po kojoj ova institucija izdaje kredite drugim bankama.
Obračun bankovnih kamata
U financijskoj praksi uobičajeno je obračunavanje bankovnih kamata na godišnjem nivou. To znači da ako banka naznači da je stopa primljenih sredstava za depozit npr. 10% godišnje, dobit ćete iznos veći za ovih 10% akumuliranih tijekom godine. Ako trebate izračunati koliko će se primati mjesečno ili dnevno - samo podijelite kamatnu stopu s vremenskim razdobljem koje vam je potrebno. Da biste saznali koliko ćete primati mjesečno, trebate podijeliti 10% s 12 (broj mjeseci u godini). A da biste izračunali kamatu po danu, bit će potrebno kamatu podijeliti s 365 (broj dana u godini).
Prosta i složena bankarska kamata
Bankovne kamate mogu se izračunati na dva načina, nazvana prosta i složena kamata. U prvom slučaju podrazumijeva se da se iznos zajma (depozita) uvijek uzima kao osnova za namirenja tijekom trajanja ugovora. Složena kamata uzima u obzir da se u svakom sljedećem razdoblju iznos na koji se obračunava kamata povećava za iznos kamate primljene u prethodnom razdoblju.
Tradicionalno, depoziti na koje banka obračunava složenu kamatu smatraju se isplativijim. Kod kredita je situacija obrnuta. Profitabilna kamata se ne obračunava na cjelokupni iznos kredita, već na stanje sredstava koja nisu vraćena banci.
Izračun kamatne stope banke
Prije potpisivanja ugovora o kreditu poželjno je razumjeti koji će se iznosi morati platiti, stoga je važan točan izračun kamatne stope banke. Mnoge internetske banke zajmoprimcu nude kalkulator za te izračune na svojim web stranicama, ali zapravo ga nije tako jednostavno primijeniti, ali je moguće napraviti približan izračun.
Mnoge metode za izračun bankarske kamatne stope su složene i zahtijevaju matematičko znanje. Stoga ćemo se usredotočiti na jednostavnije metode. Ako zbrojite sva plaćanja predložena na popisu, možete izračunati približni postotak koji će se morati platiti za posuđena sredstva:
- kamata na kredit;
- sve bankovne provizije (za razmatranje zahtjeva, otvaranje, servisiranje računa i sl.);
- sve usluge životnog osiguranja i ostalo;
Za ispravan izračun treba uzeti u obzir razne okolnosti koje mogu nastati u trenutku korištenja posuđenog novca, na primjer, prijevremenu otplatu, kazne, novčane kazne i još mnogo toga.
Neki klijenti banaka, naprotiv, vjeruju kreditnoj instituciji za pohranu svojih financija. Za to banka plaća kamatu, njezina veličina ovisi o mnogim čimbenicima.
Kamatna stopa u brokerskim društvima
Brokersko društvo je posrednik između prodavača i kupca. Ako su se prije štednjom bavile samo banke, sada su slične usluge u drugim institucijama sve popularnije. Imovina klijenta u brokerskoj kući može biti i štedne prirode. Posrednik može koristiti slobodna sredstva na depozitu klijenta za svoje potrebe i za to platiti klijentu.
Kamate u brokerskim društvima se često mijenjaju, pa se obračunavaju dnevno i polažu na kraju mjeseca. Brokeri nude različite kamatne stope. Ako klijent zaključi mnogo transakcija, tada će mu odgovarati opcija sa smanjenom kamatnom stopom (Provizija - 0,015%, SWAP - 1 pip, Kamata - 3%). Za strateške investitore važan je visok postotak, budući da se poslovi rijetko sklapaju (provizija - 0,03%, SWAP - 0 pipa, kamatna stopa - 6%). Klijent je dužan izvršiti najmanje jednu transakciju kako bi se kamata u brokerskim društvima počela pripisivati depozitu.
Kod kreditiranja postoji nekoliko značajki bankovnih kamata
Zajmoprimac kreditnoj instituciji plaća kamatu; danas, kada daje zajam, postoji nekoliko značajki bankovne kamate:
- zajam (primanje dobiti od strane banke od klijenta za korištenje novca);
- depozit (plaća ga banka klijentu za mogućnost korištenja svog novca);
- diskontna stopa (stopa središnje banke po kojoj se krediti daju drugim bankama);
- diskont (% za rizike vezane uz izdavanje kredita).
Svaki od njih je dizajniran za određene funkcije: štednu, regulatornu i redistributivnu. Na izračun kamatne stope banke utječe mnogo različitih čimbenika.
Što određuje visinu bankovnih kamata
Trenutno postoji jedinstvena formula za izračun kamatne stope na depozitni račun. Potrebno je razumjeti o čemu ovisi veličina bankovne kamate i uzeti u obzir da je različiti čimbenici mogu prilagoditi:
M \u003d D * (1 + r / 100 * t / 360).
M - iznos koji je klijent primio na kraju razdoblja ulaganja;
D - iznos depozita;
r je kamatna stopa banke;
t je broj dana za koje klijent povjerava svoje financije banci.
U financijskom svijetu vjeruje se da svaki mjesec ima 30 dana.
Primjer: stavite 100.000 rubalja u banku uz 3% godišnje na razdoblje od 6 mjeseci.
100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500
Predložena formula je prikladna samo za, kamate na koje se obračunavaju jednom godišnje. Ako se kamata na depozit pripisuje nekoliko puta godišnje, na primjer, svaki mjesec, tada ćete morati izračunati kamatu pomoću složene bankarske formule:
M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).
Vrste bankarskih rizika
Vrste rizika financijskih institucija podijeljene su na opće i bankovne, među kojima je prilično teško razlikovati. U procesu funkcioniranja poduzeće se susreće s raznim problemima. U stručnoj literaturi vrste bankarskih rizika grupiraju se prema financijskim transakcijama:
- bankarski rizik (ovo uključuje rizike povezane s aktivnostima banke i općenito, ovisno o vanjskim utjecajima);
- kreditni rizik (rast zbog dospjelih dugova klijenata ili poduzeća koja kreditiraju banci);
- valutni rizik (povezan s promjenama tečaja);
- kamatni rizik (fluktuacije kamatnih stopa prisiljavaju banku da plaća veće kamate za korištenje novca ili prima manje prihoda od danih kredita);
Rizici postoje u svakom poduzeću, pa je važno da ih banka ne izbjegava, već predvidi i kao rezultat toga prijetnju svede na minimum.
Kako ugovorom o radu pravilno propisati iznos postotka naknade (npr. 10%) za rad na područjima izjednačenim s kotarima Kr. Sjeverno.
Odgovor
U ugovoru o radu možete navesti: "Postotak povećanja plaće za radno iskustvo u regijama krajnjeg sjevera isplaćuje se u skladu sa zakonom." To se objašnjava činjenicom da je visina naknade regulirana zakonom i ne može se mijenjati ugovorom o radu.
Također možete odrediti: "Za radni staž u regijama krajnjeg sjevera isplaćuje se postotni bonus na plaće u iznosu od 10%." Istodobno, visina postotne premije mora odgovarati iznosu utvrđenom zakonom. Također, kada se promijeni veličina postotne premije, bit će potrebno sklopiti dodatni ugovor uz ugovor o radu (vidi).
Za detalje o tome pogledajte materijale u obrazloženju.
Obrazloženje za ovu poziciju dato je u nastavku u materijalima "Systems Lawyer" .
« Kako odrediti veličinu postotka naknade za rad na krajnjem sjeveru
Visina postotka naknade za rad na krajnjem sjeveru ovisi o:
- iz područja u kojem zaposlenik radi;
- od dobi zaposlenika;
- od trajanja njegova rada (boravaka) u regiji.
To proizlazi iz odredbi članka 317. Zakona o radu Ruske Federacije, stavka 16. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2, stav 6. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. broj 3, naredba Vlade RSFSR-a od 26. prosinca 1991. br. 199-r.
Na primjer, u regijama krajnjeg sjevera, tijekom prvih šest mjeseci rada, naknada se ne isplaćuje. U područjima koja su izjednačena s regijama krajnjeg sjevera, dodaci na plaću počinju se isplaćivati nakon godinu dana rada (članak 16. Uputstva odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2). Za više detalja o kamatnim stopama pogledajte tablicu.
Zaposlenici mlađi od 30 godina imaju pravo na veću naknadu. Međutim, da bi iskoristili povećani postotak naknade, moraju živjeti u odgovarajućoj regiji najmanje godinu dana (članak 16. Uputstva odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2).
Posebna pravila za izračun dodatnih kamata mogu se utvrditi industrijskim sporazumima. Međutim, takvi su sporazumi obvezni za komercijalne organizacije samo ako im se pridruže (članak 48. Zakona o radu Ruske Federacije). Primjerice, zaposlenici u industriji ugljena mlađi od 30 godina imaju pravo na povlašteni postupak za obračun naknade. Pravo na naknadu, za razliku od opće procedure, imaju od prvog dana rada. Međutim, za to takvi zaposlenici moraju živjeti u regijama krajnjeg sjevera (područja koja su im ekvivalentna) najmanje pet godina. To je navedeno u stavku 3.2.9 Saveznog industrijskog sporazuma o industriji ugljena za 2010.-2012.
Kada naplaćujete viši postotak doplate, poštujte opće ograničenje njegove maksimalne veličine u ovoj regiji. Odnosno, u regijama krajnjeg sjevera nemoguće je naplatiti naknadu u iznosu većem od 100 ili 80 posto zarade. A u područjima koja se izjednačavaju s regijama krajnjeg sjevera - više od 50 posto (za više detalja, pogledajte tablicu).
Takva su pravila predviđena stavkom 16. Uputstva odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2 i stavkom 6. Uputstva odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od studenog 22, 1990. br. 3.
Iskustvo za naknadu
Ovisi li naknada za rad u regijama krajnjeg sjevera o stažu zaposlenika u ovoj regiji
Postotni dodaci ne ovise samo o regiji i dobi zaposlenika, već io njegovom stažu u ovoj regiji (članak 317. Zakona o radu Ruske Federacije). Radni staž koji daje pravo na primanje naknade utvrđuje se u kalendarskim danima rada u odgovarajućoj regiji po obračunskoj osnovi. Prekidi u radu i njihovo trajanje, kao ni razlozi za prestanak radnog odnosa, ne utječu na postupak obračuna radnog staža. To proizlazi iz odredbi stavka 1. Uredbe Vlade Ruske Federacije od 7. listopada 1993. br. 1012 i utvrđene sudske prakse, čiji je opći pristup izložen u reviziji Vrhovnog suda Ruske Federacije. od 26. veljače 2014. godine.
Odredite duljinu radnog staža za primanje postotnog dodatka prema radnoj knjižici ili potvrdama koje izdaju organizacije * (član 33. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2, stavka 28. Uputstvo odobreno naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. broj 3).
Za radnike u smjenama koji rade u regijama krajnjeg sjevera i ekvivalentnim područjima, radni staž uključuje:
- stvarno vrijeme (kalendarski dani) straže u regijama krajnjeg sjevera i područjima koja su im izjednačena;
- stvarne dane na putu (predviđeno rasporedom rada u smjeni) od mjesta preuzimanja (lokacije organizacije - organizatora rada) do mjesta rada i natrag.
Takva su pravila utvrđena člankom 302. Zakona o radu Ruske Federacije.
Kako izračunati naknadu za rad u regijama krajnjeg sjevera
Naknadu izračunajte od dana kada zaposlenik stječe pravo na nju. Za radnike s nepunim radnim vremenom koji rade u organizaciji, akumuliraju postotne bonuse za radno iskustvo u regijama krajnjeg sjevera na isti način kao i za druge zaposlenike (dio 3. članka 285. Zakona o radu Ruske Federacije).
Naplatiti bonus na stvarnu zaradu zaposlenika, uključujući naknadu za radni staž i na temelju rezultata rada za godinu, predviđenu sustavom nagrađivanja. Nemojte dodatno naplaćivati*:
- o koeficijentu okruga;
- za isplate prosječne zarade, na primjer, regres za godišnji odmor, plaćanje službenog puta itd.;
- za novčanu pomoć;
- za isplate koje su jednokratne poticajne naravi i nisu utvrđene sustavom plaća (bonusi za godišnjice, blagdane i sl.).
Ovaj pristup potvrđuje stavak 19. Uputstva odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2, stav 7. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a iz studenoga 22, 1990, br. 3, stavak 1 pojašnjenja odobrenog dekretom Ministarstva rada Rusije od 11. rujna 1995. br. 49 i odlukama Vrhovnog suda od 1. prosinca 2015. br. AKPI15-1253 i srpanj 17, 2000. br. GKPI00-315.
Ako se nagrade isplaćuju na temelju rezultata rada za bilo koje razdoblje, iznos ove nagrade za obračun naknada raspoređuje se na mjesece izvještajnog razdoblja razmjerno odrađenim satima. Takva je raspodjela nužna za ispravan izračun sjevernog dodatka na iznos premije. Pri izračunu naknade za iznos premije za tromjesečje, polugodište i sl. vodite se sljedećim. Primijeniti iznos dodatka koji je određen za mjesec izvještajnog razdoblja na koji se odnosi iznos bonusa.
Ovaj postupak za obračun naknade utvrđen je stavkom 19. Uputstva odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2 i stavkom 7. Uputstva odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR od 22. studenog 1990. br.3.
Kamatna stopa navedena u ugovoru o kreditu njegov je bitan uvjet. U većini slučajeva, kreditna institucija, nakon dogovora s zajmoprimcem, uspostavlja postupak za određivanje stope zajma, njegove veličine, uključujući ovisno o promjenjivim uvjetima navedenim u sporazumu između stranaka u transakciji. Ovaj je trenutak registriran u stavku 1. članka 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije; dio 1. čl. 29, dio 2 čl. 30. Zakona od 02.12.1990. br. 395-1; Članak 4. dio 9. čl. 5 Zakona od 21. prosinca 2013. br. 353-FZ.
U ovom članku ćemo razumjeti koliki je maksimalni iznos kamate na kredit koji banka smije odrediti i MFI. Skrećemo pozornost na činjenicu da se u našem materijalu razmatraju pitanja granične kamatne stope potrošačkih kredita (ciljani i neciljani krediti stanovništvu).
Kako je regulirana kamatna stopa na potrošačke kredite?
Ako se obratimo 1. dijelu čl. 9. Zakona br. 353-FZ, tada saznajemo da kamatna stopa prema ugovoru o zajmu za potrošačke kredite može biti fiksna ili promjenjiva. Odabiru se različite vrste kamatnih stopa na kredite ovisno o kreditnim proizvodima i uvjetima kreditiranja u raznim bankama.
Kreditna institucija, u većini slučajeva, prema ugovoru o zajmu sklopljenom s zajmoprimcem koji je fizička osoba, nema pravo samostalno mijenjati iznos kamate na zajam ili smanjiti rok trajanja ugovora.
Ako govorimo o potrošačkom kreditu, tada banka jednostrano ima pravo samo smanjiti kamatnu stopu na potrošački kredit na temelju dijela 4. članka 29. Zakona br. 395-1 i dijela 16. članka 5. Zakona br. 353. -FZ.
U ugovoru o potrošačkom kreditu, koji označava obvezno sklapanje ugovora o osiguranju, može se propisati uvjet da zajmodavac ima pravo odlučiti povećati kamatnu stopu na navedeni ugovor.
To se može dogoditi ako potrošač više od 30 kalendarskih dana ne ispunjava svoje obveze iz životnog osiguranja (zdravstvo, gubitak posla,…).
Dakle, ako je klijent prilikom višegodišnjeg primanja kredita osigurao život samo za prvu godinu, a potom nije osigurao, onda nakon godinu dana banka može povisiti kamatnu stopu na već izdani potrošački kredit.
Napominjemo da u slučaju kada je zajmoprimac odbio osiguranje i banka je otišla povećati kamatnu stopu na postojeći kredit, ova se stopa može povećati samo na razinu koja je bila fiksirana u trenutku potpisivanja ugovora o kreditu u skladu s 11. dijelom. članka 7. Zakona br. 353-FZ.
Na zakonodavnoj razini u Rusiji je fiksno ograničenje ukupne cijene zajma (TCP), što ima izravan utjecaj na veličinu kamatne stope u ruskim bankama.
Prema zakonu, banka u ugovoru o kreditu ne može odrediti kamatu na potrošački kredit koja za više od trećine prelazi prosječnu tržišnu vrijednost kamata. Izračun prosječne tržišne vrijednosti kamatnih stopa provodi Centralna banka Rusije na tromjesečnoj bazi.
Središnja banka ima pravo ukinuti ograničenje kamatnih stopa na bankarske kredite samo ako dođe do temeljne promjene tržišnih uvjeta u zemlji (prema 11. dijelu članka 6. Zakona br. 353-FZ).
Napomenu! Banka Rusije jednom tromjesečno izračunava prosječnu tržišnu vrijednost TIC-a kao ponderiranu prosječnu vrijednost za najmanje 100 vodećih banaka u zemlji, za određene vrste kreditnih proizvoda, ili barem za kreditne proizvode od jedne trećine ukupnog broja kreditnih institucija Ruske Federacije (prema dijelu 10. članka 6. Zakona br. 353-FZ).
Banka Rusije prosječnu tržišnu vrijednost TIC-a objavljuje jednom tromjesečno u obliku informativno-analitičkih materijala na službenoj web stranici Središnje banke Ruske Federacije - "Informacije o prosječnim tržišnim vrijednostima punog troška jednog potrošački zajam (kredit)".
Koja je maksimalna kamatna stopa na mikrokredit koju MFI može postaviti?
Pogledajmo značajke ograničenja kamatnih stopa na mikrokredite koje nije izdala banka, već mikrofinancijska organizacija (MFO).
Ako je ugovor o potrošačkom kreditu s MFI sklopljen na kraće razdoblje (do 12 mjeseci) počevši od 01.01.2017., tada je kamatna stopa na njega ograničena na trostruki iznos kredita.
Iznimka su plaćanja MFI-ima za dodatne usluge, kao i kazne i kazne u slučaju kašnjenja (vidi dio 9., članak 12. Zakona br. 151-FZ od 2. srpnja 2010. i dio 7. članka 22. Zakona br. 230 -FZ).
Ako govorimo o ugovorima o potrošačkim zajmovima koje su MFO sklopili u drugom tromjesečju 2017., tada je prosječna tržišna vrijednost TIC-a za neosigurani potrošački mikrozajam (s izuzetkom POS mikrozajmova), za iznos do 30.000 rubalja i za razdoblje od zaključno 30 dana iznosio je 599,367%. Tako je maksimalni PSC iznosio 799,156%.
Napominjemo da ako ste uzeli mikrozajam od MFI-a na temelju kratkoročnog ugovora nakon 01.01.2017., tada u slučaju kašnjenja u otplati iznosa mikrozajma ili plaćanja kamata na ovaj zajam, mikrofinancijska organizacija ima pravo naplatiti vam kaznu (globe, penali) ili druge mjere odgovornosti za nepodmireni dio glavnog duga po ugovoru o kreditu. Osim toga, MFO može nastaviti obračunavati kamatu na neotplaćeni dio glavnice sve dok ukupni iznos kamate ne dosegne dvostruki iznos neotplaćenog dijela kredita u skladu s čl. 12.1 Zakona N 151-FZ.
Osim ponude i potražnje za novcem i djelovanja središnje banke, postoji niz drugih čimbenika koji utječu na kamatne stope za određene instrumente. Ti čimbenici uključuju:
- solventnost zajmoprimca - vjerojatnost da zajmoprimac neće moći otplatiti glavnicu kredita i platiti kamate na njega
- rok zaduživanja – ovisno o ekonomskim izgledima i čimbenicima ponude i potražnje, kamatna stopa na zajam s jednim rokom može se razlikovati od stope na zajam s drugim rokom
- veličina iznosa glavnice kredita - veliki kredit je teže otplatiti od malog; međutim, zajmodavac može ponuditi atraktivnu kamatnu stopu na veliki zajam kao rezultat ekonomije razmjera
Većina zajmova zahtijeva određenu maržu kako bi se pokrio rizik neispunjavanja obveza od strane zajmoprimca, odnosno kreditni rizik zajma. Vlade, a točnije, središnje banke, smatraju se najsolventnijim zajmoprimcima u zemlji, budući da su zajmodavci u krajnjoj instanci.
Sekundarni čimbenici
1. Potražnja za novcem i njegova ponuda
Što je veća potražnja za novcem, to je veća kamata. Visoke kamatne stope plaše zajmoprimce i time smanjuju gospodarsku aktivnost u zemlji. Niske kamatne stope, s druge strane, potiču zajmoprimce i potiču gospodarsku aktivnost.
2. Vladino djelovanje
Vlada može utjecati na visinu kamatne stope preko središnje banke. Smanjenje količine novca u optjecaju u zemlji dovodi do povećanja kamatne stope i, posljedično, do smanjenja gospodarske aktivnosti. Povećanje količine novca u optjecaju snižava kamatnu stopu i povećava gospodarsku aktivnost.
3. Inflacija
Zajmodavci očekuju da će dobiti naknadu za zajam. Takva naknada je kamatna stopa naplaćena za korištenje sredstava. Kamatna stopa mora biti viša od stope inflacije, inače kamata na kredit neće nadoknaditi gubitak vrijednosti novca.
4. Deflacija
Deflacija je suprotna od inflacije.
Posljedice promjene kamatnih stopa
Posljedice promjene kamatne stope su različite i utječu na financijski i realni sektor gospodarstva.
Promjene kamatne stope utječu na potražnju na tržištu novca: kada kamatna stopa raste, potražnja se smanjuje, a kada se smanjuje, raste.
Budući da ponuda novca ne dovodi automatski do promjene stope, tržište je izvan ravnoteže: kada stopa raste, dolazi do viška novca (prijeti inflaciji), a kada se stopa snižava, dolazi do manjka. novca (prijeti deflacijom).
U takvim okolnostima postoji potreba za državnom kontrolom kretanja kamatnih stopa. Razina kamata je predmet državne regulacije, a kamatna politika Centralne banke zemlje važan je instrument monetarne regulacije. Stoga je kamatna stopa koju utvrđuje Centralna banka na temelju proučavanja stanja na tržištu novca barometar i mjerilo za određivanje kamatnih stopa za sve vrste transakcija na tržištu novca.
