Kolika je maksimalna kamatna stopa koju banka može postaviti na kredit odobren pojedincu? Ograničenja obračuna kamata na kratkoročne potrošačke mikrokredite Kamata na potrošački kredit u banci

Kako pravilno odrediti u ugovoru o radu iznos postotka bonusa (npr. 10%) za rad u područjima koja su jednaka kotarima Kr. Sjeverno.

Odgovor

U ugovoru o radu možete naznačiti: „Postotak povećanja do plaće za radno iskustvo u okr Daleko na sjever plaćeno u skladu sa zakonom." To se objašnjava činjenicom da je visina bonusa regulirana zakonom i ne može se mijenjati ugovorom o radu.

Također možete navesti: "Za radno iskustvo na krajnjem sjeveru plaća se postotak povećanja plaća od 10%." U tom slučaju iznos postotne premije mora odgovarati iznosu utvrđena zakonom. Također, kada se promijeni visina kamatne stope, bit će potrebno sklopiti dodatni ugovor o ugovor o radu(cm.).

Za više detalja o tome pogledajte materijale u obrazloženju.

Obrazloženje za ovu poziciju navedeno je u nastavku u materijalima „Odvjetničkog sustava“ .

« Kako odrediti veličinu postotka bonusa za rad na krajnjem sjeveru

Iznos postotka bonusa za rad na krajnjem sjeveru ovisi o:

iz područja u kojem zaposlenik radi;
o dobi zaposlenika;

o trajanju njegovog rada (boravaka) u datoj regiji.

To proizlazi iz odredbi čl.317 Zakon o radu RF, stavak 16. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2, stavak 6. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 3, nalog Vlade RSFSR-a od 26. prosinca 1991. br. 199-r.

Na primjer, u regijama krajnjeg sjevera ne isplaćuju se bonusi tijekom prvih šest mjeseci rada. U područjima izjednačenim s regijama krajnjeg sjevera, bonusi na plaću počinju se isplaćivati nakon godinu dana rada (članak 16. Upute, odobren naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2). Za više informacija o iznosima postotnih dodataka pogledajte tablicu.

Zaposlenici mlađi od 30 godina imaju pravo na uvećanu nagradu. Međutim, kako bi iskoristili povećani postotak povećanja, moraju živjeti u odgovarajućoj regiji najmanje godinu dana (članak 16. Upute, odobren naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2).

Posebna pravila za izračun naknada za kamate mogu se utvrditi u industrijskim sporazumima. Međutim za komercijalne organizacije takvi su sporazumi obvezujući samo ako im se pridruže (članak 48. Zakona o radu Ruske Federacije). Na primjer, zaposlenici u industriji ugljena mlađi od 30 godina imaju pravo na povlašteni postupak za izračun bonusa. Pravo na doplatak za razliku od opći poredak imaju to od prvog dana rada. Međutim, da bi to učinili, takvi zaposlenici moraju živjeti na krajnjem sjeveru (ekvivalentna područja) najmanje pet godina. To je navedeno u stavku 3.2.9 Federalnog industrijskog sporazuma o industriji ugljena za 2010.-2012.

Prilikom izračuna veće naknade za kamate, pridržavajte se općeg maksimalnog ograničenja u toj regiji. Odnosno, u regijama krajnjeg sjevera nemoguće je naplatiti premiju veću od 100 ili 80 posto zarade. A u područjima izjednačenim s regijama krajnjeg sjevera - više od 50 posto (za više detalja pogledajte tablicu).

Takva su pravila predviđena stavkom 16. Upute odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2 i stavkom 6. Upute odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenoga 1990. br.3.

Iskustvo za bonus

Ovisi li bonus za rad na krajnjem sjeveru o radnom iskustvu zaposlenika u ovoj regiji?

Postotak povećanja ne ovisi samo o regiji i dobi zaposlenika, već io njegovom radnom iskustvu u određenoj regiji (članak 317. Zakona o radu Ruske Federacije). Duljina radnog staža koja daje pravo na bonuse utvrđuje se u kalendarskim danima rada u odgovarajućoj regiji prema načelu obračuna. Prekidi u radu i njihovo trajanje, kao i razlozi za otkaz radni odnosi ne utječe se na postupak izračuna radnog staža. To proizlazi iz odredbi stavka 1. Uredbe Vlade Ruske Federacije od 7. listopada 1993. br. 1012 i prevladavajućeg sudska praksa, čiji je opći pristup izložen u reviziji Vrhovnog suda Ruske Federacije od 26. veljače 2014.

Radni staž za primanje postotka povećanja određuje se prema radna knjižica ili prema potvrdama koje su izdale organizacije* (klauzula 33 Uputa odobrenih naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2, klauzula 28 Uputa odobrenih naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenoga 1990. broj 3).

Za smjenske radnike koji rade na krajnjem sjeveru i sličnim područjima, radni staž uključuje:

stvarno vrijeme (kalendarski dani) smjene u regijama krajnjeg sjevera i njima ekvivalentnim područjima;
stvarni dani putovanja (predviđeni rasporedom smjenskog rada) od mjesta okupljanja (mjesta organizacije koja organizira rad) do mjesta rada i natrag.

Takva pravila utvrđena su člankom 302. Zakona o radu Ruske Federacije.

Kako izračunati bonus za rad na dalekom sjeveru

Bonus se obračunava od dana kada zaposlenik stekne pravo na njega. Za zaposlenike s nepunim radnim vremenom koji rade u organizaciji, obračunajte postotak bonusa za radni staž u regijama krajnjeg sjevera na isti način kao i ostali zaposlenici (3. dio članka 285. Zakona o radu Ruske Federacije).

Primijenite bonus na stvarnu plaću zaposlenika, uključujući naknade za radni staž i na temelju rezultata rada za godinu, predviđenih sustavom nagrađivanja. Nemojte primjenjivati nadoplatu*:

na regionalni koeficijent;
za isplate na temelju prosječnih primanja, na primjer, godišnji odmor, isplata službenih putovanja itd.;
na financijska pomoć;
za isplate koje su jednokratne poticajne naravi i nisu određene sustavom nagrađivanja (nagrade za obljetnice, blagdane i sl.).

Ovaj pristup potvrđuje stavak 19. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2, stavak 7. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenoga , 1990. br. 3, stavak 1. pojašnjenja odobrenog rezolucijom Ministarstva rada Rusije od 11. rujna 1995. br. 49 i odlukama Vrhovnog suda od 1. prosinca 2015. br. AKPI15-1253 i od srpnja 17, 2000 br. GKPI00-315.

Ako se bonusi isplaćuju na temelju rezultata rada za bilo koje razdoblje, iznos ovog bonusa za izračun dodataka raspoređuje se po mjesecima izvještajnog razdoblja razmjerno odrađenom vremenu. Ova raspodjela je neophodna za točan izračun sjeverni dodatak za iznos premije. Prilikom izračuna bonusa na iznos bonusa za tromjesečje, pola godine itd. vodite se sljedećim. Primijeniti iznos premije koji je utvrđen za mjesec izvještajnog razdoblja na koji se iznos premije odnosi.

Ovaj postupak za izračun bonusa utvrđen je stavkom 19. Upute, odobrenog naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. 2, i stavkom 7. Upute odobrene naredbom Ministarstva rada RSFSR-a od 22. studenog 1990. br. RSFSR od 22. studenog 1990. br. 3.”

Položeno na depozitni račun.

Banka je organizacija čiji se glavni prihod sastoji od razlike između cijene privlačenja i plasiranja financijskih sredstava. Istovremeno cijena Novac, kao i svaki drugi proizvod s ekonomske točke gledišta, određen je ponudom i potražnjom.

Kamatne stope na depozite ovise o sljedećim glavnim pokazateljima:

makroekonomska situacija. Ako je gospodarstvo u procvatu, onda je potražnja za kreditnim sredstvima veća. Kao rezultat toga, kamatne stope na depozite rastu. Naprotiv, ako gospodarstvo uđe u recesiju, tada se smanjuje potražnja za novcem: smanjuje se kreditiranje potrošača, pada proizvodnja. Kao rezultat toga, banke su prisiljene smanjiti kamate na depozite.

Ključni pokazatelji pri određivanju stopa su razina inflacije i stabilnost nacionalna valuta. Što je niža stopa inflacije i stabilnija rublja, banke s nižom kamatnom stopom mogu obnoviti svoje resurse. Destabilizacija situacije dovodi do povećanja kamata na depozite.

Pritom nije samo aktualna situacija na međunarodnom odn domaće tržište, ali i očekivanja promjena u makroekonomiji, budući da financijeri vode računa o vremenu prikupljanja i plasiranja sredstava;

likvidnosti i ponude novca u zemlji. Nedostatak novca dovodi do poskupljenja kreditnih sredstava i, sukladno tome, visokih kamata. bankovni depoziti. Primjerice, ako se država veliko zadužuje na domaćem tržištu, to dovodi do sterilizacije tzv. ponuda novca, tj. do smanjenja ponude novca, a time i do povećanja kamatnih stopa na depozite. Naprotiv, pitanje novca, kao i davanje kredita od strane Središnje banke bankarski sektor povećava ponudu na tržištu i smanjuje stope.

Na kamate na depozite značajno utječe opće stanje financijskog sektora, likvidnost bankarski sustav. Svaka poslovna banka samostalno određuje koga će kreditirati i na koji rok. Istodobno se javljaju situacije kada u određenom vremenskom razdoblju financijski sustav općenito, postoji manjak sredstava, koja bi se kasnije trebala vratiti prilikom otplate kredita. U takvim trenucima kamatne stope rastu;

Vladina uredba. Unatoč činjenici da Središnja banka i država u cjelini nemaju izravan zakonodavni utjecaj na visinu kamatnih stopa na depozite, taj utjecaj može biti neizravan. Tako je moguće mijenjati stopu refinanciranja, oporezivanje dohotka od depozita u kreditnim institucijama te korištenje drugih sredstava vođenja monetarne politike.

Regulatorna tijela također mogu poduzeti neekonomske mjere za utjecaj na kamatne stope, na primjer, pokretanje inspekcija kreditne institucije koji plaćaju previše depozita;

mikroekonomski faktori. Osim općih pokazatelja za gospodarstvo i financijski sektor zemlje, visina kamata na depozite odražava i stanje svake banke pojedinačno. Dakle, ako kreditna institucija uđe, na primjer, na tržište POS kreditiranja i pojavi se sve više novih klijenata, onda nudi veći postotak depozitima nego u normalnim uvjetima. Odnosno, kamatna stopa na depozite može izravno ovisiti o sposobnosti banke da poveća svoj kreditni portfelj io potražnji za resursima od strane klijenata.

Za kreditnu instituciju na visinu kamatnih stopa utječe i njezina likvidnost, odnosno omjer vremena prikupljanja sredstava i vremena na koje se plasiraju. U slučaju nedovoljne likvidnosti, a još više kada prijeti takozvani cash gap, banke su spremne platiti više na depozite.

Dakle, visinu kamatnih stopa na depozite određuje čitav niz vanjskih i unutarnjih komponenti banke. Istodobno, konkurencija između kreditnih institucija dovodi do postupnog izjednačavanja kamatnih stopa. Uz trenutnu situaciju na tržištu bankovne stope možete pronaći u specijaliziranom odjeljku "Depoziti" na web stranici Banki.ru.

Pri obračunu kamate deponentu i pri usporedbi isplativosti depozita potrebno je voditi računa o režimu isplate kamate. Učestalost plaćanja kamata utvrđuje se ugovorom. To bi mogao biti Jednokratno plaćanje na kraju roka oročenja, po povratu glavnice. Banke također nude depozite s periodičnim plaćanjem kamata - godišnjim, kvartalnim ili mjesečnim. Povremeno postoje depoziti čak i sa dnevnim plaćanjem kamata. Periodična plaćanja mogu se vezati ili za datum otvaranja depozita ili za kalendarska razdoblja - na primjer, obračun će se izvršiti prvog kalendarskog (ili prvog radnog) dana u mjesecu ili kvartalu. Kod periodičnog plaćanja bitan je smjer plaćanja kamata. Plaćena kamata može se slati na tekući ili kartični račun klijenta (u tom slučaju klijent slobodno raspolaže obračunatom kamatom) ili pribrajanjem glavnici depozita. Štoviše, u narednim razdobljima kamata će se obračunavati na iznos depozita uvećan za plaćenu kamatu. Rezultirajuće isplate na takve depozite - s kapitalizacijom kamata - bit će veće u odnosu na opciju kada se obračun dogodi jednom, na dan isteka.

U pravilu, pri prijevremenom raskidu ugovor o depozitu na inicijativu deponenta, banka preračunava kamatu prema stopi depozita po viđenju koju banka prihvaća ili po povlaštenim stopama prijevremeni prekid, ako je to predviđeno ugovorom.

Osim ponude i potražnje za novcem te djelovanja središnje banke, postoji niz drugih čimbenika koji utječu na kamatne stope na pojedine instrumente. Ti čimbenici uključuju:

solventnost zajmoprimca - vjerojatnost da zajmoprimac neće moći otplatiti glavnicu zajma i platiti kamate na nju
rok zaduživanja – ovisno o ekonomskim izgledima i čimbenicima ponude i potražnje, kamatna stopa na kredit s jednim rokom može se razlikovati od stope na kredit s drugim rokom
veličina glavnice kredita - veliki kredit se teže vraća od malog; međutim, zajmodavac bi mogao ponuditi atraktivnu kamatnu stopu na veliki zajam kao rezultat ekonomije razmjera

Većina zajmova zahtijeva određeni sigurnosni polog za pokrivanje rizika neplaćanja od strane zajmoprimca, tj. kreditni rizik zajam Vlade, točnije središnje banke, smatraju se najsolventnijim zajmoprimcima u zemlji, budući da su zajmodavci u krajnjoj instanci.

Manji čimbenici

1. Potražnja za novcem i njegova ponuda

Što je veća potražnja za novcem, veća je i kamata. Visoki ulog kamate plaše zajmoprimce i time smanjuju gospodarsku aktivnost u zemlji. Niske kamatne stope, naprotiv, stimuliraju zajmoprimce i doprinose rastu gospodarske aktivnosti.

2. Vladine akcije

Država može utjecati na kamatnu stopu preko središnje banke. Smanjenje količine novca u optjecaju u zemlji dovodi do povećanja kamatnih stopa, a time i smanjenja gospodarske aktivnosti. Povećanje količine novca u optjecaju snižava kamatnu stopu i povećava gospodarsku aktivnost.

3. Inflacija

Zajmodavci očekuju da će dobiti naknadu za izdani zajam. Ova naknada je kamatna stopa koja se naplaćuje za korištenje sredstava. Kamatna stopa mora biti viša od stope inflacije, inače kamata na kredit neće nadoknaditi gubitak vrijednosti novca.

4. Deflacija

Deflacija je naličje inflacije

Posljedice promjena kamatnih stopa

Posljedice promjene kamatnih stopa su različite i utječu na financijske i realni sektori Ekonomija.

Promjene kamatne stope utječu na potražnju na tržištu novca: kada stopa raste, potražnja se smanjuje, a kada se smanjuje, raste.

Budući da ponuda novca ne dovodi automatski do promjene tečaja, ravnoteža na tržištu je poremećena: kada tečaj raste, dolazi do viška novca (prijeti inflacija), a kada se tečaj smanjuje, dolazi do manjka novca (prijeteća deflacija).

U tim okolnostima postoji potreba za državna kontrola kretanje kamatnih stopa. Postotna razina je objekt Vladina uredba, i politika kamatnih stopa Centralna banka zemlje su važan instrument monetarne regulacije. Stoga je kamatna stopa postavljena Centralna banka na temelju državnog studija tržište novca, barometar je i smjernica za određivanje kamatnih stopa za sve vrste transakcija na tržištu novca.

Mikrofinancijske organizacije (MFO) ograničile su obračun kamata na mikrokredite.

Ograničenje kamata na mikrokredite

1. siječnja 2017. stupili su na snagu članci 12. i 12.1. Saveznog zakona „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama” od 02.07.2010. N 151-FZ, koji uvodi zabranu naplate od zajmoprimaca od strane mikrofinancijskih organizacija (MFO) nerazumno visoke kamate za potrošačke mikrokredite. Koji je razlog ograničavanja kamata na mikrokredite? Razlog je jednostavan kao svijet - mikrofinancijske organizacije (MFO), nastojeći dobiti višak prihoda, izdaju mikrozajmove odmah i gotovo bez ikakve provjere solventnosti klijenta.
Mikrozajam- ovo je mali zajam koji se daje na kratko vrijeme i, u pravilu, bez potvrde i provjere solventnosti zajmoprimca.

U članku 2. Saveznog zakona br. 151-FZ od 2. srpnja 2010. pojam "mikrozajma" opisan je na sljedeći način:

3) mikrozajam - zajam koji zajmodavac daje zajmoprimcu pod uvjetima predviđeno sporazumom zajam u iznosu koji ne prelazi ograničenje veličine obveze zajmoprimca prema zajmodavcu za glavni dug utvrđene ovim saveznim zakonom;

Prema Saveznom zakonu br. 151 od 2. srpnja 2010., iznos mikrokredita izdanog jednom zajmoprimcu ne može premašiti milijun rubalja. Stvarno izdavanje mikrokredita u iznosu do 30 - 50 tr. izdaje se samo uz putovnicu i, naravno, bez provjere solventnosti klijenta.

Savezni zakon br. 151 od 2. srpnja 2010 Postoje dvije vrste ograničenja na obračunavanje kamata mikrofinancijskih organizacija (MFO) na izdane potrošačke mikrokredite, naime:

Trostruko ograničenje obračuna kamata prema ugovoru o potrošačkom mikrokreditu.
Zaustavljanje obračunavanja kamata na dospjele kredite čim kamata dosegne dvostruki iznos nepodmirenog dijela duga.

Banka Rusije objašnjava suštinu ograničenja uvedenih Saveznim zakonom br. 151, koja se svodi na sljedeće:

1. Od 1. siječnja 2017. godine na snagu stupa trostruko ograničenje obračuna kamata po ugovoru o potrošačkom mikrokreditu sklopljenom od tog datuma.

Ako rok otplate prema ugovoru nije duži od jedne godine, mikrofinancijske organizacije (MFO) nemaju pravo naplatiti zajmoprimcu - pojedincu kamata nakon što njezin iznos dosegne trostruki iznos kredita.

Tako, na primjer, s kreditom od 5.000 rubalja, dug zajmoprimca ni u jednom trenutku ne može premašiti 20.000 rubalja. Ovaj iznos uključuje:

iznos kredita od 5.000 rubalja
obračunate kamate u iznosu od 15 000 rubalja (5 000 rubalja x 3).

Banka Rusije skreće pozornost zajmoprimcima na činjenicu da se ograničenje utvrđeno na iznos kamata ne primjenjuje zakonom na kazne (globe, penali), kao ni na plaćanja usluga koje su joj pružene uz naknadu.

Tako je navedeno u Saveznom zakonu od 2. srpnja 2010. N 151-FZ (s izmjenama i dopunama 3. srpnja 2016.) „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama” (s izmjenama i dopunama, stupio na snagu 1. siječnja 2017. ) :

Članak 12. Ograničenja aktivnosti mikrofinancijske organizacije (izmijenjeno i dopunjeno Saveznim zakonom od 29. prosinca 2015. N 407-FZ)
1. Mikrofinancijska organizacija nema pravo:
9) obračunati kamate pojedinačnom zajmoprimcu prema ugovoru o potrošačkom zajmu, čiji rok otplate potrošačkog zajma nije duži od jedne godine, s izuzetkom kazni (globe, penali) i plaćanja za usluge pružene zajmoprimcu uz naknadu. , ako će iznos obračunate kamate sporazum doseći tri puta iznos kredita. Uvjet koji sadrži ovu zabranu mikrofinancijska organizacija dužna je naznačiti na prvoj stranici ugovora o potrošačkom kreditu, čiji rok otplate potrošačkog kredita nije duži od jedne godine, prije tablice koja sadrži individualni uvjeti ugovori o potrošačkom kreditu; (izmijenjeno i dopunjeno Saveznim zakonom br. 230-FZ od 3. srpnja 2016.)

2. Drugo ograničenje odnosi se na zakašnjelu otplatu kratkoročnog (do godinu dana) potrošačkog mikrozajma: nakon kašnjenja, MFO može zaračunati dužniku kamatu samo na preostali (neotplaćeni) dio glavnice, ali obračunski prestat će čim kamata dosegne dvostruko veći iznos od ovog iznosa.

U tom slučaju, MFO će moći ponovno početi obračunavati kamate tek nakon što zajmoprimac djelomično otplati zajam i (ili) plati dospjele kamate.

Kazne (novčane kazne, penali) trebaju se naplaćivati samo na dio iznosa glavnice koji zajmoprimac ne otplaćuje.

Tako, na primjer, ako nepodmireni dio prema ugovoru o kašnjenju iznosi 5.000 rubalja, iznos koji se naplaćuje od zajmoprimca iznosit će 15.000 rubalja, što uključuje iznos dospjelog duga - 5.000 rubalja i obračunatu kamatu - 10.000 rubalja (5.000 rubalja x2 ).

Svaki MFO dužan je staviti informacije o ovim ograničenjima na prvu stranicu ugovora o kratkoročnom potrošačkom kreditu prije tablice s pojedinačnim uvjetima ugovora.

Savezni zakon br. 151-FZ od 2. srpnja 2010. „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama” (s izmjenama i dopunama) govori o ovom ograničenju kako slijedi:

Članak 12.1. Osobitosti obračuna kamata i drugih plaćanja u slučaju kašnjenja u ispunjenju obveza zajma (uvedeno Saveznim zakonom od 3. srpnja 2016. N 230-FZ)
1. Nakon kašnjenja u ispunjenju obveze zajmoprimca - fizičke osobe da vrati iznos zajma i (ili) plati dospjele kamate, mikrofinancijska organizacija prema ugovoru o potrošačkom zajmu, čiji rok otplate potrošačkog zajma nije dulji od jedne godine. godine, ima pravo korisniku kredita – fizičkoj osobi nastaviti obračunavati kamate samo na dio glavnice duga koji isti nije otplatio. Kamate na dio glavnice duga koji zajmoprimac nije otplatio nastavljaju se prikupljati do ukupni iznos plative kamate u iznosu jednakom dvostrukom iznosu neotplaćenog dijela zajma. Mikrofinancijska organizacija nema pravo obračunavati kamate za razdoblje od trenutka kada ukupni iznos kamata za plaćanje dosegne iznos jednak dvostrukom iznosu nepodmirenog dijela zajma sve dok zajmoprimac djelomično ne vrati iznos zajma i ( ili) plaća dužne kamate.
2. Nakon što nastupi kašnjenje u ispunjenju obveze zajmoprimca - fizičke osobe da vrati iznos zajma i (ili) plati dospjele kamate, mikrofinancijska organizacija prema ugovoru o potrošačkom kreditu, rok otplate potrošačkog kredita za koji se ne duže od jedne godine, ima pravo zajmoprimcu - pojedincu naplatiti kaznu (novčane kazne, penali) i druge mjere odgovornosti samo za dio iznosa glavnice koji zajmoprimac nije vratio.
3. Uvjete navedene u dijelu 1. i 2. ovog članka mikrofinancijska organizacija mora navesti na prvoj stranici ugovora o potrošačkom kreditu, čiji rok otplate nije duži od godinu dana, prije tablice koja sadrži pojedine uvjete ugovor o potrošačkom kreditu.

Izvori:

Poruka Banke Rusije od 1. siječnja 2017. - "Obračun kamata na kratkoročne mikrokredite je ograničen"
savezni zakon od 07/02/2010 N 151-FZ „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama” (s izmjenama i dopunama)
Savezni zakon od 3. srpnja 2016. N 230-FZ „O zaštiti prava i legitimnih interesa pojedinaca prilikom obavljanja aktivnosti za otplatu dospjelih dugova i o izmjenama i dopunama Saveznog zakona „O MIKROFINANCIJSKIM AKTIVNOSTIMA I MIKROFINANCIJSKIM ORGANIZACIJAMA””

Kamatna stopa, naveden u ugovoru o kreditu, jedan je od naj bitni uvjeti kredita, dužnik na temelju te brojke odlučuje hoće li posuditi novac od banke ili ne. U većini slučajeva, banka, nakon proučavanja paket dokumenata zajmoprimca i provođenja kreditno bodovanje u ovom ili onom obliku, postavlja kamatnu stopu, uključujući ovisno o uvjetima kreditiranja predviđenim ugovorom između stranaka ugovora (banke i pojedinca). U ovom ćemo članku pobliže pogledati kolika je maksimalna kamatna stopa na kredit koju može postaviti kreditna institucija prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit (u banci) i prilikom sklapanja ugovora o mikrokreditu kod MFO.

Pitanja o kojima se govori u materijalu:

Postupak sastavljanja ugovora o zajmu i dodjele kamate na zajam reguliran je nizom zakonodavnih akata, posebice ovo je dio 1. čl. 29, dio 2 čl. 30 Saveznog zakona od 2. prosinca 1990. N 395-1 „O bankama i bankarstvo“, čl. 819 Građanski zakonik RF i klauzula 4, dio 9, čl. 5 Saveznog zakona od 21. prosinca 2013. N 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)”:

Kamatne stope na kredite i (ili) postupak njihovog određivanja, uključujući određivanje kamatne stope na kredit ovisno o promjenama uvjeta predviđenih ugovorom o kreditu, kamatne stope na depozite i provizije na transakcije utvrđuje kreditna institucija. prema dogovoru s klijentima, ako saveznim zakonom nije drugačije određeno.

Pogledajmo pobliže ograničenja u pogledu kamatne stope po ugovoru o potrošačkom kreditu. Naš materijal jednako se odnosi na kamatne stope na ugovore o nenamjenskom kreditu i na ugovore o potrošačkom kreditu.

Kamatna stopa na potrošački kredit u banci

Ako se pozovemo na dio 1. čl. 9 Zakona br. 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)“, propisuje da određivanje kamatne stope prema ugovoru o potrošačkom kreditu provodi banka koristeći jednu od stopa:

Fiksna stopa;
Varijabilna Ovo se događa ovisno o promjenama varijabilne vrijednosti navedene u ugovoru o kreditu.

Banke, u većini slučajeva, prema ugovoru o kreditu sklopljenom s korisnikom kredita koji je fizička osoba, nemaju pravo samostalno smanjiti rok trajanja ugovora, promijeniti postupak određivanja kamata na kredit i njihov iznos. Kod potrošačkog kreditiranja banka može jednostrano samo smanjiti kamatnu stopu na zajam (ako govorimo o strukturiranju duga pojedinca, na primjer) u skladu s dijelom 4. članka 29. Zakona br. 395-1; 16. dio članka 5. Zakona br. 353-FZ.

Neke banke depozit ugovor o zajmu obvezu sklapanja životnog i zdravstvenog osiguranja za zajmoprimca, odnosno osiguranje imovine koja služi kao kolateral za kredit, a ugovorom se može odrediti da zajmodavac ima pravo odlučiti o povećanju kamatne stope na zajam pod uvjetom da potrošač učini ne ispunjavati više od 30 kalendarski dani obveze osiguranja.

Međutim, iznos povećanja kamatne stope na već izdani kredit u slučaju naknadnog također je određen u ugovoru o kreditu, a maksimalna kamatna stopa bit će ograničena na iznos naveden u ugovor o zajmu prilikom izdavanja zajma, u skladu s dijelom 11. članka 7. Zakona br. 353-FZ.

Maksimalna kamatna stopa na kredit

Pričati o koja je maksimalna kamatna stopa na kredit koju može postaviti kreditna institucija, treba obratiti pozornost na činjenicu da na zakonodavnoj razini postoji ograničenje puni trošak potrošački kredit (CPC), koji ima izravan utjecaj na kamatnu stopu na isti.

Prema zakonu, banka ne može sklopiti ugovor o kreditu u kojem je kamata za više od 30% viša od tržišnog prosjeka (koje kvartalno izračunava Banka Rusije). Ako se dogodi neka značajna promjena u zemlji tržišni uvjeti, onda Središnja banka može uspostaviti određeno razdoblje tijekom kojeg ograničenje maksimalni ulog neće se primjenjivati na potrošačke kredite (11. dio, članak 6. Zakona br. 353-FZ).

Napomena! Banka Rusije jednom tromjesečno izračunava prosječnu tržišnu vrijednost PSC-a kao ponderirani prosjek od najmanje 100 velike banke Ruska Federacija za određenu kategoriju kredita ili ne manje od jedne trećine ukupnog broja kreditnih institucija koje pružaju određenu kategoriju kredita (10. dio, članak 6. Zakona br. 353-FZ).

Banka Rusije objavljuje prosječnu tržišnu vrijednost PSK-a jednom tromjesečno (prema dijelu 8. članka 6. Zakona br. 353-FZ). Primjerice, za auto kredite koji su sklopljeni u 2. kvartalu 2019. za kupnju novog Vozilo(kilometraža od 0 do 1000 km) takva prosječna tržišna kamatna stopa je 15,768%, a maksimalna vrijednost PSK je 21,024% godišnje, pod uvjetom da automobil djeluje kao kolateral (Informacije Banke Rusije „Na prosječnom tržištu vrijednosti punog troška potrošačkog kredita (kredita)" ).

Maksimalna kamatna stopa na mikrokredite u mikrofinancijskim organizacijama

Odmah je vrijedno napomenuti da se maksimalna kamatna stopa na mikrokredite u mikrofinancijskim organizacijama jako razlikuje od kamata na kredite redovnih banaka. od 1. siječnja 2017. mogu instalirati najveća veličina posto na kratkoročni krediti(do godinu dana) ne prelazi 300%, odnosno preplata po mikrozajmu ne smije biti tri puta veća od iznosa ovog mikrozajma. Vidi paragraf 9, dio 1, čl. 12. Zakona od 2. srpnja 2010. br. 151-FZ:

... za obračunavanje kamata pojedinačnom zajmoprimcu prema ugovoru o potrošačkom kreditu, čiji rok otplate potrošačkog kredita nije duži od jedne godine, s izuzetkom kazni (globe, penali) i plaćanja za usluge pružene zajmoprimcu za naknadu, ako će iznos obračunat prema ugovoru kamata dosegnuti trostruki iznos kredita. Uvjet koji sadrži ovu zabranu mikrofinancijska organizacija dužna je naznačiti na prvoj stranici ugovora o potrošačkom kreditu čiji rok otplate potrošačkog kredita nije duži od jedne godine, prije tablice s pojedinačnim uvjetima ugovora o potrošačkom kreditu;

Ova maksimalna preplata kredita ne uključuje troškove za Dodatne usluge i kazne/globe (Savezni zakon od 2. srpnja 2010. N 151-FZ „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama”).

Ako govorimo o ugovorima o potrošačkim kreditima koje su MFO sklopile u drugom tromjesečju 2019., tada je prosječna tržišna vrijednost FSC-a (puni trošak potrošačkog kredita) za mikrokredit bez kolaterala (s izuzetkom POS mikrokredita), u iznos do 30 000 rubalja i za razdoblje od uključivo 30 dana, jednak je 599,367% godišnje. U u ovom slučaju maksimalni PSC je 799,156% godišnje.