Koncept "bankarskog sustava" jedan je od ključnih i proučava kako bankarstvo tako i ekonomski sustav općenito. Ovo je zbog poslovne banke funkcioniraju u tržišnom gospodarstvu izolirano, ali međusobno i međusobno ovisni i s gospodarstvom zemlje u cjelini.
Bankarski sustav svaka zemlja ima snažan utjecaj na procese koji se odvijaju u svim, bez iznimke, segmentima gospodarstva. Glavne uloge banaka u moderno gospodarstvo prilično potpuno artikulirao Peter S. Rose:
Uloga posrednika je pretvaranje štednje u zajmove (zajmove) proizvodnim i drugim tvrtkama koje uložena sredstva ulažu u nove zgrade, opremu i druga sredstva za proizvodnju.
Uloga u plaćanju (za robu i usluge u ime kupaca).
Uloga jamca je podržati svoje klijente otplatom njihovih dugova kada ih klijenti ne mogu sami otplatiti.
Uloga agencije koja pruža agenciju, upravljanje imovinom i zaštitu, izdavanje i otkup vrijednosnih papira klijenata u ime klijenta.
Politička uloga je ispunjenje funkcija vodiča državne politike usmjerenih na reguliranje razvoja gospodarstva i postizanje društvenih ciljeva.
Ova klasifikacija pokazuje da bankarski sustav ima snažan utjecaj na procese koji se odvijaju u svim, bez iznimke, sektorima gospodarstva. Bankarske institucije, obavljajući svoje svakodnevne aktivnosti, usko surađuju s drugim sektorima gospodarstva, državnim tijelima i stanovništvom.
U skladu s tim, može se složiti da se aktivnosti i razvoj banaka i nebankarskih kreditnih institucija ne mogu promatrati odvojeno od proizvodnje, cirkulacije potrošnje materijalnih i nematerijalnih dobara, te od politike, prava, ideologije, znanosti, kulture, obrazovanja, društvene i moralne smjernice. koje vode članovi društva. Banke su organski utkane u opći mehanizam za reguliranje ekonomskog života, usko su povezane s proračunskim i poreznim sustavom, sustavom određivanja cijena, politikom cijena i dohotka, sa uvjetima vanjskoekonomska aktivnost.
Glavni zadaci gospodarskog razvoja s kojima se Rusija suočava su: znanstveni i tehnološki razvoj; tehnološko ponovno opremanje osnovne industrije; poboljšanje kvalitete života stanovništva. Rješavanje ovih problema zahtijeva novu inovacijsku politiku, jačanje uloge nacionalnog bankovnog sustava i njegovo preusmjeravanje prema prioritetnom financiranju osnovnih industrija.
S druge strane, bankarski sustav Ruske Federacije je u procesu reforme s ciljem formiranja sektora koji odgovara međunarodnim idejama o suvremenom bankarskom poslovanju (fokus na zadovoljavanje potreba klijenata u visokokvalitetnim bankarskim uslugama, usklađenost s modernim i budućim ciljevi gospodarskog razvoja Rusije) u
teškim uvjetima globalne konkurencije. U tom smislu važno je uzeti u obzir međunarodno iskustvo u upravljanju bankarskim sustavom, razvijanju teorijskih i praktičnih temelja za njegovo osiguranje ekonomska sigurnost.
Valja napomenuti da je bankovni sustav doista "sustav" (karakteriziraju ga osnovna načela sustava integriteta, strukture, ovisnosti itd.). Osim toga, ima jasnu unutarnju organizaciju. po redu / yuche 1-n nitet unutarnjih i vanjski odnosi elementi koji osiguravaju njegovu stabilnost i relativnu stabilnost. Uređenost odnosa postiže se mehanizmima unutarnjeg i vanjskog uređenja formalnog (zakoni i propisi) i neformalnog (ustaljene tradicije bankarstva, poslovne etike, organizacija javnih banaka itd.). Ti mehanizmi strogo reguliraju prijem novih članova u sustav, uspostavljaju i konsolidiraju uspostavljena pravila odnosa s elementima vanjskog okruženja, klijentima, financijskim institucijama, drugim partnerima koji nisu dio bankovnog sustava, kao i međusobno.
Veze između elemenata bankovnog sustava, kreditnih institucija, kao i središnje banke stabilne su, što je posljedica većine bankarskih poslova. Međusobna povezanost banaka jedna s drugom očituje se u provedbi međubankarskih poravnanja, kada banka u ime klijenata vrši plaćanja i namire putem: mreže poravnanja Banke Rusije;
korespondentne banke (na temelju sporazuma sklopljenih između njih);
banke ovlaštene za vođenje određenih vrsta računa i plaćanje;
klirinški centri nebankarski kreditne institucije obavljanje operacija namirenja.
Međusobna povezanost banaka očituje se i zaduživanjem na tržištu međubankarskih kredita. U slučaju neplaćanja jedne od banaka, pojavljuju se poteškoće za one povezane s
njega izravno ili neizravno iz drugih banaka, npr. dolazi do takozvanog "domino efekta". Primjer su događaji u lipnju-srpnju 2004., kada nekoliko banaka nije ispunilo svoje obveze prema deponentima.
U nedostatku stalne interakcije između poslovnih banaka, pretvorile bi se u izolirane kreditne institucije s beznačajnim popisom poslova. Međusobna povezanost elemenata bankovnog sustava proizlazi iz nemogućnosti njihovog punog postojanja, međusobno izoliranih.
Jedna od značajki razlikovanja sustava je njegov integritet i ograničenje u odnosu na druge sustave, budući da se sustav može shvatiti kao nešto cjelovito samo u usporedbi s njegovim okruženjem. Bankarski sustav je sustav koji je stvorio čovjek, a njegove granice čovjek jasno definira. Takve granice legalno su uspostavljene izvana, iako bankarske organizacije aktivno utječu na zakonodavni proces, kao i na sam sustav - njegove unutarnje pod \ "objekte upravljanja, od kojih je glavni središnja banka. Primjer toga je proces izdavanja dozvola za obavljanje bankarskih aktivnosti, za obavljanje bankarskih poslova u cijelosti od strane organizacija koje nisu banke.Stabilne, uređene veze među elementima bankovnog sustava određuju stabilnost njegove strukture.To potvrđuje i početni stav da u suvremenim uvjetima banke nisu samo slučajan skup, već stvarno bankovni sustav, odnosno skup elemenata s odnosima i vezama koji čine jednu cjelinu.
Izraz "bankovni sustav" često se koristi i u usmenom govoru i u raznim publikacijama. Međutim, sadržaj ovog izraza nije uvijek tumačen uvjerljivo. Dakle, čl. 2 Zakona "O bankama i bankarskim aktivnostima" navodi se da bankarski sustav Ruske Federacije uključuje Banku Rusije, kreditne institucije, kao i podružnice i predstavništva stranih banaka. No poznato je da poslovnice i predstavništva banaka nisu pravne osobe, dok primarna karika u bankarskom sustavu mogu biti samo
nezavisne organizacije. Osim toga, predstavništva uopće ne provode nikakve bankovne poslove niti transakcije. Konačno, u odnosu na domaće mislimo na sve kreditne organizacije u širem smislu riječi (očito, uključujući i one koje Banka Rusije još nije licencirala), a u odnosu na strane iz nekog razloga samo na banke.
Očito je da bi bankovni sustav Ruske Federacije, uz dovoljno detaljno njegovo proučavanje, mogao uključivati strane banke i nebankarske kreditne organizacije koje posluju u Rusiji preko svojih podružnica (drugih kreditnih organizacija) ili podružnica, ali samo u onoj mjeri u kojoj su su zapravo prisutni na našem tržištu (dok sve gore navedene organizacije ostaju i elementi bankovnog sustava zemalja podrijetla). No onda bi također bilo prirodno razmotriti pitanje pripisivanja ruskom bankarskom sustavu sličnih struktura ruskog podrijetla koje djeluju u inozemstvu. Međutim, Zakon o njima šuti.
Postoji stajalište prema kojem je bankarski sustav, kao dio ekonomskog sustava zemlje, skup banaka, bankarske infrastrukture, bankarskog zakonodavstva i bankarskog tržišta, koji su u bliskoj međusobnoj interakciji i s vanjskim okruženjem . Međutim, postoji i nekoliko očitih slabosti.
Prvo, ne može se svaka zbirka nazvati sustavom. Drugo, među elementima ovog agregata iz nekog razloga nema nebankarskih kreditnih organizacija koje također ispunjavaju dio tržišnih monetarnih odnosa, uključujući i samo bankarstvo. Treće, ne objašnjava što je bankarska infrastruktura i kako je povezana sa sustavom. Štoviše, neki autori napominju da "osim banaka, bankarski sustav uključuje i posebne financijske institucije koje obavljaju bankarske poslove, ali nemaju status banaka, koje zajedno s njima čine bankarsku infrastrukturu".
Isto se može reći i za bankarsko tržište, koji je zapravo skup odnosa, uglavnom povezanih
uz prodaju bankarskih proizvoda (usluga) klijentima. Četvrto, ne vide se razumni razlozi za uključivanje bankovnog zakonodavstva u sustav koji se razmatra (kao i pravila za funkcioniranje kreditnih institucija utvrđena propisima Banke Rusije i drugih tijela). Peto, nije objašnjeno po kojem principu su svi ti vrlo heterogeni elementi "sakupljeni u jednu košaru" i zašto bi mogli činiti sustav ili barem jednostavan skup.
Također se pokušavaju promijeniti prevladavajući pogled na elemente bankovnog sustava. Posebno se predlaže uključivanje u bankarski sustav udruženja poslovnih banaka ili specijaliziranih financijskih institucija (osiguranje, hipoteka, štednja itd.), Što većina istraživača smatra očito suvišnim. Evo još nekih definicija pojma "bankarski sustav". "Bankarski sustav je skup različitih međusobno povezanih banaka i drugih kreditnih institucija koje djeluju u okviru jedinstvenog financijskog i kreditnog mehanizma."
“Bankarski sustav je složen, dio sustava više razine, samoorganiziran i povijesno formiran pod utjecajem vanjskih i unutarnjih procesa, sustav koji je sastavni skup institucija koje obavljaju bankarske aktivnosti i obavljaju funkciju internog upravljanja bankarskih institucija; karakteriziran reaktivnim zakonodavnim i prilagodljivim unutarnjim uređenjem odnosa između pojedinih elemenata i s vanjskim okruženjem, a također je sposoban aktivno utjecati na njega i njegova regulatorna svojstva. "
Uzimajući u obzir ova i druga postojeća gledišta, kako bismo sveobuhvatno otkrili temu ove studije, smatramo da je svrsishodno zadržati se na sljedećoj definiciji:
tiona, od kojih će svaki izvesti svoj vlastiti posebna funkcija(funkcije), vodi vlastiti popis novčanih transakcija / transakcija, zbog čega je cijeli opseg potreba društva za bankovnim proizvodima (uslugama) u potpunosti zadovoljen i s najvećim mogućim stupnjem učinkovitosti. "
Ova definicija daje prilično jasnu predodžbu o elementima bankovnog sustava i njihovim funkcijama.
Međusobni odnosi bankarskog sustava zemlje i nacionalne ekonomije prikazani su na Sl. 1. \ r \ nNACIONALNO GOSPODARSTVO \ r \ n FINANCIJSKI I KREDITNI SUSTAV \ r \ n NACIONALNI BANKARSKI SUSTAV \ r \ n BANKARSKA SKUPINA \ r \ n BANKA \ r \ nSlika 1 Odnos bankarskog sustava i nacionalnog gospodarstva
Bankarski sustav, kao sastavni dio, veliki je sustav financijskog i kreditnog sustava zemlje, koji je pak dio gospodarskog sustava zemlje. To znači da aktivnosti i razvoj banaka treba razmatrati u uskoj vezi s proizvodnjom, prometom i potrošnjom materijalnih i nematerijalnih koristi. U svom djelovanju banke su organski utkane u opći mehanizam za reguliranje gospodarskog života, usko surađuju s proračunom i porezni sustavi, sustav cijena, uzeti u obzir uvjete vanjsko -ekonomske aktivnosti. Istodobno, banke su se, za razliku od svih drugih subjekata gospodarstva, specijalizirale za tržišne novčane odnose (transakcije).
Banke koje trenutno posluju u našoj zemlji imaju dvoslojnu organizaciju, koja je objektivno neophodna u civiliziranoj tržišnoj ekonomiji. Prva (gornja) razina je Središnja banka. Druga (niža) razina su poslovne banke i nebankarske kreditne institucije. Potreba za stvaranjem dvoslojnog sustava banaka posljedica je kontradiktorne prirode tržišnih odnosa koji, s jedne strane, zahtijevaju slobodu poduzetništva i upravljanje privatnim financijskim sredstvima, što osiguravaju elementi nižeg sloja banaka. poslovne banke, a s druge strane, potrebom za određenom državnom regulacijom, koja zahtijeva stvaranje posebne institucije u obliku Središnje banke.
Središnja banka zemlje glavna je karika u bankarskom sustavu bilo koje države. On je posrednik između države i gospodarstva. Kao i u većini zemalja, Centralna banka Ruske Federacije je vlasništvo države, djeluje na makro razini i odražava nacionalne interese.
Povijest formiranja i uspostave bankarskog sustava Rusije svjedoči o razlici između njegovog razvoja od zapadnoeuropskog i, štoviše, američkog bankovnog sustava. Razvoj bankarstva u Europi ili Americi slijedio je jedan obrazac. U početku su ulogu banaka imali srednjovjekovni mjenjači novca, kamatari, koji su se na kraju pretvorili u privatne bankare. Zatim su ih zamijenile dioničke poslovne banke s izdavačkim funkcijama; tada je država preuzela jednu od tih banaka i osigurala joj monopol nad emisijskim poslom, a druge kreditne institucije, u borbi za klijenta, postale su depozitne banke s kratkoročnim i špekulativnim kreditnim poslovima.
Specifičnost Rusije, koja se očitovala u stvaranju bankovnog sustava (očito to nije slučajno), sastojala se u činjenici da su se u samoj početnoj fazi razvoja bankovnog sustava u njemu pojavile državne banke, usredotočene na državu i klasnim interesima. Dakle, uloga države od prvih godina postojanja ruskog bankovnog sustava bila je ključna.
Glavne faze u razvoju bankarskog sustava Rusije, koje utječu na suvremeni bankarski sustav zemlje, prema MV Ključnikovu, su sljedeće.
Prva faza razvoja pripisuje se razdoblju prije 1988. godine, kada je bankarski sustav SSSR -a, u uvjetima državnog monopola nad bankarstvom, bio sustav vladine agencije... Prema čl. 6 Ustava SSSR -a (1936), banke su bile vlasništvo države i bile su potpuno ovisne o državnim tijelima. Budući da je najveća banka na svijetu po ukupnoj aktivi, s razvijenim sustavom teritorijalnih institucija koje pokrivaju cijelu zemlju (1983. njihov je broj dosegao četiri i pol tisuće), Državna banka bila je jedinstveni centralizirani sustav izravno podređen Vijeće ministara SSSR -a. Reorganizacija bankovnog sustava 1987. godine bila je iste administrativne prirode. Banke su se i dalje temeljile na jedinstvenom državnom obliku vlasništva.
Druga faza bankarske reforme u SSSR-u datira iz razdoblja 1988.-1990. Sustav poslovnih banaka u svom moderan oblik počeo se oblikovati u kolovozu 1988. godine, kada je usvojen Zakon o suradnji u SSSR -u, koji predviđa mogućnost stvaranja zadružnih banaka i partnerstva s ograničenom odgovornošću na temelju udjela. Prve banke nastale su praktički u potpunom pravnom vakuumu i od nule. Za registraciju nove kreditne institucije bio je dovoljan kapital od nekoliko tisuća rubalja. Stvaranje bankarskog sustava nije imalo samo veliki gospodarski, već i politički značaj. Dvije godine kasnije registrirano je oko 400 poslovnih banaka. Treća faza reforme bankarstva započela je 2. prosinca 1990. donošenjem Zakona RSFSR -a „O bankama i bankovnim aktivnostima u RSFSR -u“ i Zakona „O središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)“. Kao rezultat ovih radnji, u Rusiji je, kao i u većini zemalja svijeta, stvoren dvoslojni bankarski sustav koji postoji i danas.
Do 1994. godine moderni bankarski sustav u zemlji mogao bi se smatrati potpuno razvijenim. Do tada je u Rusiji već bilo 2.517 poslovnih banaka. Ukupni kapital banaka iznosio je 968 milijardi rubalja. (u cijenama iz 1994.). Postupno se broj poslovnih banaka povećavao i dosegao gotovo 2.600. Glavni cilj stvorenog bankarskog sustava bio je kreditiranje gospodarstva koje predstavljaju tri ekonomska subjekta stanovništva, poduzetnici i država. Međutim, banke su bile slabo povezane s industrijska proizvodnja uglavnom se bave špekulativnim operacijama.
Tako je tijekom 10 godina (od 1988. do 1998.) radikalne reforme društveno-ekonomskog sustava u našoj zemlji stvoren dvoslojni bankarski sustav tržišnog tipa. Tijekom ovih godina kapital banaka primjetno je narastao, stvorena je ozbiljna materijalna baza, uvedene su međunarodne tehnologije i standardi, a educirani su i stručnjaci. Naravno, bilo je i ozbiljnih nedostataka u radu banaka: kreditnu politiku, u formiranju burze, u izboru menadžera i radu s osobljem itd. No, to su uglavnom bili troškovi brzog rasta, a bankarski ih je sustav uspio i spreman ukloniti s vremenom, usredotočujući se na međunarodne standarde i pravila.
Razdoblje od kolovoza 1998. do danas može se pripisati četvrtoj fazi razvoja bankovnog sustava zemlje. Kriza u kolovozu 1998. zadala je razoran udarac, prije svega, bankarskom sustavu zemlje i bila je na svoj način prirodna. Do tada se u Rusiji razvio začarani sustav oligarhijskih banaka, koji je parazitirao zbog njihove blizine strukturama moći i nije imao gotovo nikakve veze s realnim gospodarstvom. U kolovozu i prosincu 1998. gubici bankarskog sustava (isključujući Sberbank) iznosili su oko 3-5 milijardi rubalja, kapital se smanjio za 31 milijardu rubalja ili za 30%. Doslovno su sve banke patile od devalvacije rublje, pretrpljeno je više od polovice odgode plaćanja državnih zapisa. Kao rezultat toga, kao i u vezi s pogreškama čelnika i menadžera mnogih banaka, trećina njih, uključujući i velike, počela je doživljavati kapitalni deficit. Skupina velikih banaka na koje se odnosi gotovo polovica
sve namire i kreditne operacije u zemlji. Nedostatak vlastitog obrtni kapital i dionički kapital dovelo do bankrota malih i srednjih poslovnih banaka, odobren kapitalšto je iznosilo manje od 1 milijun ECU -a. Nakon krize, 16,7% banaka napustilo je tržište.
glavni razlog kriza je pogrešna ekonomska i monetarna politika Vlade i Banke Rusije. Bila je usredotočena na podizanje i povećanje učinkovitosti realnom gospodarstvu, u rasponu od uskog monetarizma do umjetno podržane financijske stabilizacije. Istodobno, materijalna proizvodnja, osnova svakog gospodarstva, smanjivala se svake godine. Bankarski sustav postao je talac ove politike. Značajan dio kapitala iskorišten je za financiranje deficita državni proračun pomoću piramide GKO. Dakle, značajan dio banaka, uključujući Sberbank Ruske Federacije, "igrao" je na ovom tržištu kako bi ostvarili jasno napuhane prihode, što je također pogoršalo situaciju.
Vladino odbijanje plaćanja po GKO -ima u cjelini blokiralo je gotovo 16% bankovne imovine, pa nadalje velike banke- 40-45% imovine banke smatraju najlikvidnijom i najpouzdanijom. Iz toga proizlazi temeljni zaključak: u svojoj kreditnoj politici banke se ne bi trebale voditi obećanjima o velikim prihodima, čak i ako dolaze od Vlade, već ulaganjem u projekte koji osiguravaju otplatu kredita i razvijaju realni sektor gospodarstva. A bankarska politika trebala bi se voditi nacionalnim interesima zemlje.
Restrukturiranje bankarskog sustava koje je provela Centralna banka Ruske Federacije nakon krize, uključujući uzimajući u obzir međunarodno bankarsko iskustvo, imalo je sljedeće smjerove:
Primjena standarda koji proizlaze iz iskustva međunarodne bankarske prakse, zahtjeva Baselskog odbora i poboljšanja metodologije za izračun vlastitih sredstava banke.
Kako bi se ograničile moguće negativne posljedice
vii poslovanje sa stranim kapitalom, uvjeti za ulazak strani kapital u bankarski sustav Rusije (Bilo je predviđeno povećanje zahtjeva za sudjelovanje stranog kapitala u bankarskom sustavu Rusije).
3. Središnja banka Ruske Federacije pojačala je rad sa Saveznom skupštinom radi podrške ekonomski opravdanim odlukama koje osiguravaju stvarnu zaštitu interesa štediša banaka u skladu sa svjetskom bankarskom praksom.
Ove i niz drugih aktivnih mjera koje su poduzele Vlada i Središnja banka Ruske Federacije omogućile su potpuno obnavljanje bankovnog sustava do 2003. godine. Stvaranje jedinstvenog paneuropskog gospodarskog prostora, kao i nadolazeće pristupanje Rusija WTO -u otvara nove mogućnosti za Ruske tvrtke... Za bankarski sustav to znači pojačanu konkurenciju sa moćnim stranim financijskim institucijama. Kakvo je stanje domaćih banaka, koliko su slabe u usporedbi, na primjer, s europskim? Dinamika imovine bankarskog sustava naše zemlje prikazana je na slici.
5600684 \ r \ n 45279- 1 \ r \ n \ r \ n- \ r \ n \ r \ n766102 \ r \ np, \ r \ n BS sredstva 1998-2004 (milijun rubalja)
6.000.000 5.000.000 4.000.000 3.000.000 2.000.000 1.000.000 o
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 \ r \ n 07/01/1998 01/01/2002 01/01/2003 01/01/2004 \ r \ nŠ Koncentracija imovine u ruskom bankarskom sektoru 766102 3159658 4145279 5600684 \ r \ n Slika 2 Imovina bankovnog sustava 1998.-2004
Bankarski sustavi europskih zemalja mogu se uvjetno podijeliti u tri glavne skupine prema stupnju razvoja: lideri čija imovina dosljedno prelazi 1 bilijun. Američki dolari (Njemačka, Francuska, Italija, Španjolska, Nizozemska), "srednji seljaci" -
od 200 milijardi do 1 bilijuna Američkih dolara (Austrija, Portugal, Danska, Grčka, Finska) i autsajdera manje od 200 milijardi američkih dolara (Rusija na dan 01.01.04., Oko 186 milijardi američkih dolara, Poljska, Češka, Mađarska itd.). Stoga bi Rusiju trebalo formalno klasificirati kao jednu od posljednjih. Međutim, prvo, Ruska Federacija se približila "srednjim seljacima", a drugo, ruski bankarski sustav u posljednje tri godine bio je jedan od europskih lidera po stopi rasta bankarske imovine: u prosjeku 27,5% u dolarima godišnje (u smislu procjene MMF -a). Za usporedbu: stopa rasta imovine njemačkih banaka u tom razdoblju u prosjeku nije prelazila 5%, Francuske - 7%, a Italije - 8%.
Položaj domaćih banaka još je bolji u usporedbi s europskim bankama u pogledu vlastitih sredstava, što je još jedan važan pokazatelj. Prema MMF -u, s obzirom na dionički kapital banaka, Rusija pouzdano pripada skupini europskih "srednjih seljaka", više od dva puta premašujući pokazatelje najboljih predstavnika istočne Europe - Poljske i Češke - ispred Finske i Grčka. Istodobno, po stopi povećanja dioničkog kapitala, Rusija je druga iza Danske i Finske, nekoliko puta ispred vodećih - Njemačke, Francuske, Italije.
Opće stanje našeg bankovnog sustava određeno je činjenicom da se rast njegovih glavnih pokazatelja, koji se poklopio s naglim razvojem gospodarstva, odvijao višom stopom od gospodarstva u cjelini. Omjer imovine i BDP -a povećan je s 32,3% u 2001. na 42,1% početkom 2004., kredita gospodarstvu u odnosu na BDP - s I% na 17,9%, respektivno. U 2003. realno se povećala imovina bankarskog sustava za 28,1%, kapital za 25,3%, kreditne institucije su dobile 129 milijardi rubalja dobiti (2002. - 93 milijarde rubalja). Povrat na kapital iznosio je 18% godišnje, što je nešto više nego u industriji u cjelini. Opseg kredita nefinancijskim poduzećima i organizacijama realno se povećao u 2003. za 38,2%. Kao rezultat toga, krediti gospodarstvu iznosili su gotovo 2,4 bilijuna. rubalja, a njihov udio u imovini bankarskog sustava premašio je 40%. Po-
povećalo se povjerenje javnosti u bankarski sustav i rusku rublju. Tržište depozita stanovništva u 2003. godini bilo je jedan od najdinamičnijih segmenata tržišta bankarskih usluga. Od početka godine depoziti stanovništva porasli su za 47,1%. Istodobno se pojačala konkurencija na tržištu privatnih depozita, o čemu svjedoči smanjenje udjela Sberbank Ruske Federacije: 63,3% na početku 2004. u odnosu na više od 72% na početku 2002.16 Zapažen je napredak napravljeno.
Ovaj će se trend vjerojatno nastaviti. Analiza tržišta u nastajanju pokazuje da je Rusija na početku ubrzane krivulje rasta i da bi u sljedećih pet godina mogla udvostručiti svoju ukupnu imovinu. Predsjednik Središnje banke RF Ignatiev rekao je da su do kraja 2003. ruske banke dobile oko 5,5 milijardi američkih dolara čiste dobiti, a povrat na kapital tijekom tog vremena ostao je na razini prošlogodišnjih 18%. Štoviše, čelnik Središnje banke Ruske Federacije primijetio je da je stvarna profitabilnost bankovnog poslovanja još veća, "s obzirom na tendenciju banaka da podcijene dobit i preuveličaju kapital".
Vidjeti: G.I. Luntovsky. Opće stanje bankarskog sektora // Novac i kredit. Broj 5. 2004., C.3.
Vidi T. Fomchenkov Prihodi banaka opadaju. Ruske poslovne novine. Br. 17. 05/12/04, C.5.
Istodobno, broj kreditnih institucija koje djeluju u Ruskoj Federaciji neznatno se mijenja (podaci za posljednjih 11 godina prikazani su na slici 3).
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
Prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, od 1. listopada 2004. registrirano je 1547 kreditnih institucija, od čega 1496 banaka. U rujnu 2004. broj kreditnih institucija smanjio se za 12, uključujući 11 banaka. Broj kreditnih institucija koje posluju na dan 1. listopada 2004. iznosio je 1314, od čega 1263 banke. Tako se u 9 mjeseci 2004. godine broj operativnih kreditnih institucija smanjio za 15. Istodobno su 33 operativne kreditne institucije imale 100% inozemno sudjelovanje, a 8 više od 50% stranih dioničara. Razmatrajući razvojne trendove bankarskog sustava, važno je shvatiti da je smanjenje broja kreditnih institucija u određenoj fazi uzrokovano ne samo rastom njihovih bankrota, već i stalnim gašenjem procesa stvaranja nove banke.
Tako, usporedna analiza dinamika glavnih pokazatelja bankarske aktivnosti u Rusiji i drugim europskim zemljama ukazuje na to da naša zemlja zauzima mjesto između zemalja koje su zadržale velike nacionalne banke (na primjer, Finska), i zemalja u kojima stranci vladaju emisijom (na primjer, Poljska ). Istodobno, Rusija se s pouzdanjem kreće prema bivšoj. To povećava šanse ruskih banaka da očuvaju svoju neovisnost u budućnosti.
Osim toga, inozemni bankarski kapital, iako dragovoljno kreditira rusko gospodarstvo, ipak se ne žuri sa povećanjem svoje prisutnosti u našem bankovnom sustavu (udio u imovini BS Rusije je oko 11%).
Dakle, imamo dobre šanse zadržati naš bankarski sustav pretežno nacionalnim, što će značajno povećati razinu ekonomske sigurnosti zemlje. Prvo, sami nerezidenti dugo će percipirati Rusiju kao zemlju s relativno visokim rizikom ulaganja (financijski sustav je neproziran i nepouzdan). Drugo, strane banke još ne smatraju poslovanje u Rusiji toliko profitabilnim da ulažu velika sredstva u razvoj bankarskog sektora. Treće, najveće ruske banke imaju snažnu podršku države (Sberbank Ruske Federacije, Vneshtorgbank) ili povezanih financijskih i industrijskih grupa, vlasnika
koji vjerojatno neće odustati od mogućnosti kontrole svojih financijskih tokova.
Stanje bankarskog sustava Ruske Federacije uvelike je određeno stanjem nacionalne ekonomije i, prije svega, snagom veza banaka s realnim sektorom.
Smatra se da su glavni ekonomski čimbenici koji utječu na stanje BS:
opću razinu i trendove gospodarskog razvoja zemlje;
sektorska struktura gospodarstva zemlje; ravnomjerna raspodjela proizvodnje u cijeloj zemlji;
stupanj integriranosti nacionalnog gospodarstva u međunarodno regionalno i svjetsko gospodarstvo;
vlasnička struktura u nacionalnom gospodarstvu; monetarna politika, porezna politika države, razina i dinamika inflacije u zemlji, struktura vanjske platne bilance zemlje.
Prema mišljenju stručnjaka, katalizatori razvoja bankarskog sustava bit će rad s pojedincima i intenziviranje poslovanja s vrijednosnim papirima. Usred usporavanja rasta kredita realnom sektoru, upravo će te operacije omogućiti bankovnom sustavu da raste brže od većine drugih sektora Rusko gospodarstvo te u skladu s tim povećati svoj udio u BDP -u koji bi do kraja 2004. mogao iznositi oko 41%. Istodobno, konkurencija u ovom području značajno je pogoršana kako između banaka tako i ostalih sudionika na tržištu. Konkretno, mirovinska reforma dat će novi poticaj razvoju financijskih tvrtki, a dodjeljivanje investicijskog rejtinga Rusiji privući će velike nerezidente ulagače.
Ipak, uz umjereno povoljan razvoj događaja, imovina bankarskog sustava do kraja 2005. dosegnut će 47-48% BDP-a (uključujući kredite gospodarstvu-23-24% BDP-a), a kapital 7-7,5 % BDP -a.
Doista, budući da veliki zajmoprimci prestaju biti glavni izvor rasta profitabilnosti i stvaranja kapitala
bankovni sustav, postoje samo dva načina razvoja, stvaranje novih proizvoda i privlačenje klijenata za usluge krušaka, koji su još uvijek nedovoljno pokriveni bankovnim uslugama, naime, mala i srednja poduzeća i stanovništvo.
Banke su već počele aktivno provoditi sličnu strategiju; Po različite ocjene stvarna stopa rasta kreditiranja srednjih i malih poduzeća iznosi oko 20% godišnje, dok je veliko poduzeće više od upola manje, a akumulirano kreditiranje srednjih i malih poduzeća već je doseglo razinu kreditiranja velikih poduzeća.
Istodobno, štednja stanovništva sve više sudjeluje u formiranju resursne baze bankovnog sustava. Omjer privatnih depozita i ukupne bankarske imovine dosegao je 26% prema 19% početkom 2001. Ipak, Rusija je još uvijek daleko od svjetskih normi u razvijene zemlje prosjek je 70-80%. Trenutno, zahvaljujući rastu up-; potezima stanovništva i stabilnosti, pojedinci su već položili u banke 50 milijardi dolara. Stopa rasta ovog izvora bankovni izvori dvostruko veća od stope rasta sredstava na računima poduzeća, unatoč velikim prihodima izvozno orijentiranih industrija, stvarna godišnja stopa rasta iznosi 37, odnosno 18%. Dugo očekivani Zakon o državno osiguranje depoziti stanovništva dodatno će ubrzati ovaj proces.
Porast privatnih depozita mogao bi riješiti jedan problem osiguravanja protoka privatne štednje u poduzeća. Međutim, to ne bi bilo dovoljno za potpuni razvoj bankarskog sustava i gospodarstva - depoziti stanovništva su skupi i samo pogoršavaju problem smanjenja profitabilnosti i stope akumulacije kapitala banaka. Jedan od ključnih čimbenika gospodarskog rasta je povećanje potrošačke potražnje, uvelike povezano s potrošačkim i hipotekarnim kreditiranjem.
U potrazi za novim izvorima prihoda, ruske banke aktivno su se bavile kreditiranjem stanovništva, čiji je snažan rast od 4-5% mjesečno postao glavni događaj bankovne maloprodaje u 2003. Što ne čudi: prema stručnjacima, bruto kreditiranje
U rujnu 2003. kamatna marža na kredite pojedincima iznosila je 16% (za kredite i depozite u rubljima), dok je marža na transakcije s poduzećima bila samo 6%. Istodobno se udio dospjelog duga po tim kreditima smanjio u razdoblju od 2002. do 2003. godine. sa 1,8% na 1,1%, iako se njegova ukupna težina povećala s 1,6 na 3,4 milijarde rubalja.
Potencijal za daljnji rast na tržištu kreditiranja stanovništva je značajan: u Rusiji je udio takvih kredita u BDP -u dosad dosegao samo 2%, dok je u istočnoj Europi 30%, a u razvijenim gospodarstvima može doseći 130%. Trenutno i kratkoročno, Sberbank Ruske Federacije ostaje ključni igrač - 40% tržišta, zahvaljujući širokoj regionalnoj mreži i jednoj od najkonkurentnijih stopa na tržištu (19% u rubljama i 12% u strana valuta za nevezane potrošačke kredite).
Međutim, bankarski sustav ostaje slaba karika u gospodarstvu zemlje. Ako je ukupna imovina američkog bankarskog sustava 1900 milijardi dolara, u Engleskoj 5332 milijarde, u Njemačkoj 2712 milijardi. Prema stručnjacima, imovina bankarskog sustava Ruske Federacije u 2004. iznosila je oko 6 bilijuna. rubalja (oko 200 milijardi američkih dolara). Razvijen i uglavnom zemlje u razvoju banke kreditiraju gospodarstvo, barem u iznosu BDP -a. Kreditni su rizici visoki, i dalje postoji akutni nedostatak srednjoročnih i dugoročnih obveza te konkurencija s njima strane banke, pravni okvir je nedovoljan itd.
Prema međunarodnim standardima, ruski bankarski sustav još se ne može usporediti sa sličnim sustavima u razvijenim zemljama. Prije svega, domaće kreditne institucije značajno su inferiorne u odnosu na strane u pogledu kapitala i akumulirane imovine. Prema riječima stručnjaka, ukupni dionički kapital 200 najvećih ruskih banaka manji je od kapitala bilo koje od vodećih svjetskih banaka. A što se tiče ukupne imovine, cijeli ruski bankarski sustav (isključujući Sberbank) ekvivalentan je vodećim američkim bankama.
Istina, treba imati na umu da su se prve poslovne banke u našoj zemlji pojavile tek prije deset godina, a stope rasta ruskih banaka mogu se smatrati prilično visokim. Zapravo, ruski bankarski sustav formiran je za 2-3 godine, tijekom kojih se pojavilo više od 2,5 tisuća komercijalnih kreditnih institucija. Svjetsko iskustvo ne poznaje takve grandiozne transformacije, a s obzirom na razmjere naše zemlje, to vjerojatno neće biti poznato. Razlozi ovog rasta, s obzirom na ozbiljne probleme u gospodarstvu zemlje u ovom razdoblju, zahtijevaju zasebnu raspravu. Dodjeljivanje međunarodnih rejtinga, kao i stalna pažnja zapadnih poslovnih krugova, ukazuju na to da su ruske banke već postale dio globalnog sustava.
Istodobno, K. XX-n. XXI stoljeće. prilično je teško razdoblje za sve sektore ruskog gospodarstva. Konkretno, duga recesija i stagnacija u gospodarstvu, kao i globalna financijska kriza, utjecali su na stanje banaka, njihovu resursnu bazu, usmjeravanje sredstava i, u konačnici, na stabilnost cijelog bankovnog sustava.
Makroekonomski pokazatelji stanja RF BS
Tablica 1. \ r \ n Pokazatelj 1.01.99 1.01.00 1.01.01 1.01.02 1.01.03 1.01.04 \ r \ n1. BS imovina (obveze), mlrd u% BDP -a 1046,6 39,8 1586,4 39,8 2362,5 32,3 3159,7 35,3 4145,3 38,3 5600,7 42,2 \ r \ n2. Vlastita sredstva(uhranjeno) \ r \ nBS, milijarda rubalja 76,5 168,2 286,4 453,9 581,3 814,9 10,6 12,1 14,4 14,0 14,6 \ r \ n3. Zajmovi i druga \ r \ n dodijeljena sredstva. \ r \ nosigurano \ r \ nnefinansijskim \ r \ npreduzećima i \ r \ nrezidentnim organizacijama, \ r \ n uključujući zaostale obaveze, milijarde rubalja. kao% BDP -a 28,5 298,6
444,2 9,2 28,0 756,3 10,4 32,1 1176,8 13,2 37,2 1591,4 14,7 38,4 2266,9 17,1 40,5 \ r \ nv% na imovinu BS -a \ r \ n
\ r \ n3.1. Bankovni krediti u ulaganja poduzeća svih oblika vlasništva u dugotrajnu imovinu (isključujući mala poduzeća), milijardi rubalja
u% na ulaganja poduzeća i organizacija svih oblika vlasništva u osnovna sredstva (isključujući mala poduzeća) 15,2 4,8 24,2 4,3 29,5 2,9 48,7 3,5 65,1 4,8 94, 0 5,3 \ r \ n4. Vrijednosni papiri koje su kupile banke, milijardi rubalja u% BDP -a u% imovine BS 271,3 10,3 25,9 325,7 6,8 20,5 473,2 6,5 20,0 562,0 6,3 17,8 779,9 7, 2 18,8 1002,2 7,5 17,9 \ r \ n5. Depoziti i druga sredstva prikupljena od pojedinaca, milijarda rubalja u% BDP -a u% pasive BS -a u% novčanog prihoda stanovništva 199,8 7,6 19,1
11,3 297,1 6,2 18,7
10,2 445,7 6,1 18,9
11,2 677,9 7,6 21,5
12,8 1029,6 9,5 24,8
15,2 1514,4 11,4 27,0
17.3 \ r \ n6. Sredstva prikupljena od poduzeća i organizacija, milijardi rubalja * u% BDP -a u% obveza BS 281,4 10,7 26,9 468,4 9,7 29,5 722,1 9,9 30,6 902, 6
yud 28,6 1091,4 10,1 26,3 1384,8 10,4 24,7 \ r \ nReferentni pokazatelji \ r \ nBruto domaći proizvod, milijardi rubalja 2629,6 4823,2 7305,6 8943,6 10834,2 13285,2 \ r \ n Ulaganja poduzeća i organizacija svih oblika vlasništva u stalni kapital (isključujući mala poduzeća) 318,8 565,6 1012,5 1375,1 1360, 3 1774,9 \ r \ n Gotovinski prihod stanovništva 1774,3 2899,1 3968,3 5293,5 6790,7 8749.2 \ r \ n
Trenutni bankarski sustav Rusije uglavnom predstavljaju male i srednje banke s odobrenim kapitalom do 5 milijuna eura, čiji je broj stalno CO-! raste. Dakle, 2000. bilo je oko 85% takvih banaka, a u! 2004. oko 64%, od kojih je 95% isplativo.
Početni kapital domaćih banaka (zbog nedovoljne zahtjevnosti Banke Rusije) često se formira! iz slabo likvidne imovine (nekretnine, nekretnine; čija vrijednost ne odgovara deklariranoj), dvojbeno! imovine itd. Osim toga, Središnja banka Ruske Federacije vjeruje da oko 60% svih! Ruske banke koriste jednu ili drugu shemu za povećanje kapitala. Ako prisilite svaku šestu banku u zemlji da smanji procjenu kapitala na onu koju Centralna banka Ruske Federacije smatra istinitom! zavijajte, ovo bi moglo izazvati novu krizu u bankarskom sustavu,
Omjer imovine bankovnog sustava i BDP-a u Rusiji \ "mijenja se vrlo sporo i iznosi 01.01.04 oko 42%, dok je u većini vodećih zemalja (Njemačka, Japan, Velika Britanija, Švicarska itd.) 200-300%. ovaj pokazatelj za kreditne institucije je na razini od 350%.
Slaba karika u ruskom bankarskom sustavu bila je i ostala; veliki udio vanjskih zaduživanja u ukupnom iznosu posuđenih sredstava. Do 1999. ta je brojka dosegla 200%, dok u istočnoeuropskim i latinoameričkim zemljama u prosjeku nije prelazila 50%. Godine 2003. „jačanje rublje postalo je, prvo, skup posuđeni resurs, i drugo, predmet spekulativne igre, baš kao što su u godini koja je prethodila krizi, banke iz inozemstva privlačile banke za ulaganje u GKO -e. Stoga su inozemni krediti postali najisplativiji izvor sredstava za banke (baš kao i godinu dana ranije za nefinancijska poduzeća). Osim toga, takvi oblici priljeva kapitala kao inozemno zaduživanje očito su manje podložni političkim rizicima od izravnih i portfeljskih ulaganja. "
Dakle, do glavnih složenih problema bankarskog sustava Rusije u posljednjih godina može pripisati:
beznačajan iznos dioničkog kapitala u većini ruskih banaka i njegova loša kvaliteta; visoka centralizacija bankarskog kapitala s nedovoljnom (u prosjeku) koncentracijom i nerazvijenošću regionalnog bankovnog sustava;
¦ neuravnotežena struktura imovine i niska učinkovitost upravljanja, kao i niska kvaliteta obveza.
Glavni razlozi za sustavnu bankarsku krizu u Rusiji (čiji je izlaz zacrtan u posljednjih nekoliko godina) leže u samom bankarskom sustavu. Makroekonomski čimbenici odigrali su ulogu detonatora i ubrzali vanjsko očitovanje unutarnjih problema. Konkretno, do 1995. u Rusiji praktički nije bilo bankarskog nadzora usvojenog u razvijenim zemljama. Formiranje bankarskog sustava, u biti, dogodilo se spontano. Do početka 1996. godine u zemlji je bilo oko 2600 registriranih kreditnih institucija, što očito ne odgovara niti jednoj niti drugoj ekonomski potencijal Rusija, stupanj stručne spreme novopečenih "bankara".
Osim toga, u kontekstu integracije ruskog gospodarstva u gospodarstva drugih zemalja i globalizacije svjetskog gospodarstva, u sadašnjoj fazi dolazi do ozbiljnog pogoršanja konkurencije u bankarskom sektoru.
Ruske banke ušao u bend globalne konkurencije s međunarodnim financijskim institucijama na njihovom lokalnom području Rusko tržište... Konkurenti određuju svoje parametre cijene u smislu aktivnog poslovanja. Stoga je potrebno smanjiti interne troškove i smanjiti troškove. Uklanjanjem ograničenja pri ulasku stranih financijskih institucija na njihovo tržište nemoguće je kompromitirati interese nacionalnog bankovnog sustava, stvarajući barem jednake konkurentske uvjete.
Jedan od ozbiljnih problema s kojima se donedavno suočavalo gospodarstvo zemlje bio je taj što je relativno nestabilan bankarski sustav koji se spontano formirao tijekom godina reformi ozbiljno kočio gospodarski razvoj zemlje. Zapravo, blokirala je pokušaje učinkovitog
korištenjem raspoloživih investicijskih fondova, “upumpavanjem” sredstava u inozemstvo, odlučno je stvoreno špekulativno financiranje koje nema veze s proizvodnjom.
Glavni problem bankovnog sustava Ruske Federacije je taj što ga ni država ni poslovna zajednica ne mogu razviti same. Istodobno, polje mogućnosti države na području jačanja bankarskog sustava mnogo je šire: od povećanja prihoda stanovništva do smanjenja rizika pri kreditiranju realnog sektora gospodarstva. ;
Ruske banke NISU ZAVRŠILE CBO-donedavno! njezina glavna funkcija: nisu služili kao kanali za protok kapitala iz jedne industrije u drugu. Ostali su neprozirni; strukture, od kojih su neke zauzele sumnjive orie- | voki-tokije radi nezakonitog povrata PDV-a ili fiktivne inflacije kapitala. Glavni zadatak u nadolazećim godinama je povećanje uloge bankarskog sustava kao glavnog financijskog posrednika u transformaciji štednje u zajmove i ulaganja.
1. Bankarski sustav države, klasifikacije i funkcije
Bankarski sustav države- skup monetarnih, financijskih institucija, putem kojih se vrši monetarna i kreditna cirkulacija u gospodarstvu. Bankarske institucije privlače štednju ekonomski akteri, formiranje depozitnih računa, pri čemu postaje moguće izdavati kredite. Glavno tijelo svakog bankovnog sustava je Središnja banka, u nekim zemljama naziv mu se donekle promijenio, na primjer, u SAD -u se naziva Sustav federalnih rezervi.
Klasifikacija bankovnih sustava može se predstaviti na sljedeći način.
1. Po broju razina svi bankovni sustavi podijeljeni su na dvoslojne, troslojne i četverostepene. Središnja banka zemlje mora biti na prvoj razini. Nadalje, u pravilu postoje poslovne banke i njihove podružnice. Naredne razine obrađuju se u skladu s nacionalnim financijskim karakteristikama zemlje. U nekim državama radi se o mreži specijaliziranih banaka koje su izvan kontrole poslovnih banaka. Druga vrsta bankarskog sustava - jednorazinska, postojala je u planskoj ekonomiji SSSR -a, kada je postojala samo jedna banka koja je koncentrirala funkcije monopolista.
2. Po stupnju razine: makro-, mikrobankarski sustavi. Micro obično predstavlja bankarske strukture u pojedinim sastavnim entitetima zemlje: regijama, oblastima itd. Makrobankovni sustav zemlje u cjelini ili nacionalni bankarski sustav.
3. Po stupnju razvoja bankovne strukture dijele se na razvijene i one u razvoju.
4. Ovisno o stupnju interakcije s vanjskim okruženjem uobičajeno je razlikovati zatvorene i integrirane bankovne sustave. Potonji su, takoreći, ugrađeni u sustav međunarodnih financijskih odnosa.
Kako bi se utvrdila uloga i mjesto Središnje banke u bankarskom sustavu, potrebno je istaknuti njezine glavne funkcije. Prije svega, to je mogućnost izdavanja nacionalne valute. Osim toga, Središnjoj banci povjerena je važna funkcija kontrole nad drugim financijskim institucijama, u skladu s kojom, regulirajući dinamiku stope refinanciranja i omjer pričuve, vodi ili poticajnu ili restriktivnu monetarnu politiku. Središnja banka svojim instrumentima politike (promjene omjera pričuva, stopa refinanciranja, operacije na otvorenom tržištu) kvalitativno utječe na monetarnu bazu zemlje i ponudu novca. Stopa rezervacije- Ovo je dio sredstava poslovnih banaka, koja su u slučaju nepredviđenih okolnosti dužni držati u Središnjoj banci. Centralna banka- ovo je zajmodavac posljednje sredstvo poslovnih banaka, po utvrđenoj diskontnoj stopi (stopa refinanciranja), opskrbljuje ih potrebnom količinom gotovine. Između ostalog, Središnja banka može djelovati kao subjekt na međunarodnom tržištu novca.
Stoga su glavni ciljevi Središnje banke sljedeći: zaštita i stabilnost nacionalne valute, njezin tečaj u odnosu na strane valute, kontrola nad razvojem bankovnog sustava u cjelini, kao i osiguravanje učinkovitog funkcioniranja namire sustav i njegovo poboljšanje.
Komercijalne banke obično se nalaze na drugoj razini bankarskog sustava. Njihovi glavni ciljevi mogu se nazvati isplativost i solventnost. Prvi se provodi kroz dinamiku kamatnih stopa na kredite i depozite. Što je veća, to je banci isplativije. ovu operaciju... Istodobno, svaka banka mora biti solventna, odnosno, ako je potrebno, vratiti deponentu njegov "depozit" s kamatama. Kako bi to bilo moguće, banke dio novca drže kao obvezne i višak (izborne) rezerve u Središnjoj banci zemlje. Što se tiče funkcija poslovnih banaka, postoje samo dvije: prikupljanje sredstava za depozite i davanje kredita. Osim toga, CB mogu stvoriti vlastiti kreditni novac, čime također utječu na vrijednost novčane mase.
Iz knjige Ekonomska teorija: Bilješke s predavanja Autor Dushenkina Elena Alekseevna2. Bankarski sustav Bankarski sustav je skup banaka koje opslužuju odgovarajuće kreditne odnose. Bankarski sustav Ruske Federacije sastoji se od dvije razine: 1) Banka Rusije (Centralna banka Ruske Federacije - Središnja banka Ruske Federacije) ; 2) poslovne banke: a)
Iz knjige Makroekonomija: Bilješke s predavanja autorica Tyurina Anna2. Suvremeni bankarski sustav Ruske Federacije U planskoj ekonomiji SSSR-a postojao je jednoslojni bankarski sustav koji se temeljio na sljedećim načelima: državni monopol nad bankarstvom; spajanje svih kreditnih institucija u jedinstvenu nacionalnu banku,
Iz knjige Bankarstvo: Cheat Sheet Autor Denis ŠevčukTema 1. Bankarski sustav (BS) BS je oblik organizacije funkcioniranja u zemlji specijaliziranih kreditnih institucija koje su se povijesno razvile i zakonski su sadržane. Koncept BS pretpostavlja definiranje njegovih sastavnica: banaka i sustava. Banke predstavljaju
Iz knjige Financije i kredit. Vodič Autor Polyakova Elena Valerievna13. Suvremeni bankarski sustav 13.1. Struktura bankarskog sustava Ruske Federacije Bankarski sustav Ruske Federacije ima dvoslojnu strukturu. Na prvoj razini nalazi se Središnja banka Ruske Federacije, na drugoj - razne kreditne institucije (slika 6). Riža. 6. Struktura bankarstva
Iz knjige Financije i kredit Autor Denis Ševčuk17. Bit državnog proračuna u tržišnom gospodarstvu, njegova uloga, mjesto i funkcija u fin. - Kreditna. sustav. Zakon o državnom proračunu. Proračunska struktura države i njezina načela Treba napomenuti da je najvažniji zadatak svake države ekonomska
Iz knjige Zakon o bankama Autor Rozhdestvenskaya Tatiana EduardovnaTema 5. Kredit i bankarski sustav 29. Bit i funkcije kredita Kredit - oblik kretanja zajmovnog kapitala. Uvjeti postojanja i načela kreditnih odnosa U tržišnom gospodarstvu novac mora biti u stalnom prometu, činiti kontinuiran opticaj.
Iz knjige Ekonomska teorija Autor Vechkanova Galina Rostislavovna34. Bankarski sustav Ruske Federacije Banke su jedna od središnjih karika sustava tržišnu strukturu... Razvoj njihovih djelatnosti nužan je uvjet za stvaranje stvarnog tržišni mehanizam... Stabilnost banaka značajno utječe na učinkovitost gospodarstva zemlje. Dvoslojni
Iz knjige Zakon o bankama. Listovi za varanje Autor Kanovskaja Marija Borisovna1. Bankarski sustav u suvremenim uvjetima Bankarski sustav igra važnu ulogu u suvremenim ekonomskim odnosima. Prvo, banke vam omogućuju učinkovitu štednju i stoga akumuliraju sredstva čija je akumulacija ključna
Iz knjige Bankarstvo. Listovi za varanje Autor Kanovskaja Marija Borisovna6. Bankarski sustav Ruske Federacije Trenutno u Ruskoj Federaciji, kao i u većini zemalja svijeta, postoji dvostepeni bankarski sustav. 1. dio čl. 2 Zakona o bankama sadrži odredbu u kojoj se navodi da je bankarski sustav Ruske Federacije
Iz knjige Novac i mehanizam razmjene Autor Jevons William StanleyPitanje 93 Bankarski sustav
Iz knjige Novac. Kreditna. Banke [odgovori na ispitne karte] Autor Varlamova Tatiana Petrovna6. Suvremeni bankarski sustav u Rusiji Suvremeni bankarski sustav u Rusiji ima dvoslojnu strukturu. Uključuje Banku Rusije, koja je viša razina bankarskog sustava, te kreditne institucije, podružnice i predstavništva
Iz knjige Nova era - stare tjeskobe: Ekonomska politika Autor Yasin Evgeny Grigorievich5. Suvremeni bankarski sustav u Rusiji Suvremeni bankarski sustav u Rusiji ima dvoslojnu strukturu. Uključuje Banku Rusije, koja je viša razina bankarskog sustava, te kreditne institucije, podružnice i predstavništva
Iz knjige Politička ekonomija rata. Kako je Amerika postala svjetski lider Autor Galin Vasilij Vasiljevič Iz autorove knjige124. Bankarski sustav Japana Japan ima jedno od najmlađih zakonskih propisa o bankarstvu, koji je napravljen po uzoru na američki model. Prve banke modernog tipa pojavio se nakon 1872. kao privatan; "Nacionalne banke". Centralna banka Japana, osnovana je 1882. godine
Iz autorove knjige3.5 Bankarski sustav - mjesto napretka Trenutni bankarski sustav vrlo je slab i ne ispunjava ciljeve modernizacije i gospodarskog rasta, niti zahtjeve za bazu na kojoj se može graditi burzama... Kreditna ulaganja u realnoj sferi nisu
Uvod 3
1. Bankarski sustav:
njegove funkcije, mehanizam funkcioniranja, struktura 5
1.1 Bit i glavne funkcije banaka 5
1.2 Pojam bankovnog sustava, njegova struktura i mehanizam funkcioniranja 6
2. Bankarski sustav Ruske Federacije 13
2.1. Povijest razvoja bankarskog sustava Ruske Federacije 13
2.2. Suvremeni bankarski sustav Rusije. Značajke rada 15
2.2.1. Centralna banka Ruske Federacije 17
2.2.2 Poslovne banke Ruske Federacije 20
3. Stanje, problemi i izgledi razvoja bankarstva 23
RF sustavi 23
Zaključak 28
Popis korištene literature 30
Uvod
Banke su sastavni dio suvremenog monetarnog gospodarstva, njihovo je djelovanje usko povezano s potrebama reprodukcije. Budući da su u središtu gospodarskog života, služeći interesima proizvođača, banke posreduju u povezivanju industrije i trgovine, poljoprivrede i stanovništva. Banke nisu atribut jedne gospodarske regije ili bilo koje zemlje, njihovo područje djelovanja nema geografske ili nacionalne granice, to je planetarni fenomen s ogromnom financijskom moći i značajnim novčanim kapitalom.
Važnost ove teme posljedica je činjenice da je bankovni sustav jedna od najvažnijih sastavnica tržišne ekonomije, koja djeluje kao svojevrsni generator koji opskrbljuje državu i sve članove društva financijskim sredstvima. Drugi sastavni element tržišne ekonomije, koji sve više prodire u sve sfere našeg gospodarskog života, jesu nagodbeni i kreditni pravni odnosi, koji čine značajan obujam odnosa između poduzetnika - fizičkih i pravnih osoba. Istodobno, vodeći oblik kreditnih odnosa u tržišnom gospodarstvu je bankovni kredit, koji je kao ekonomska kategorija jedan od načina kretanja kreditnog kapitala.
Svrha je ovog rada razmotriti bankarski sustav, funkcije središnje banke i kreditnih banaka te posebnosti razvoja bankarskog sektora u Ruskoj Federaciji.
Prvo poglavlje ispituje bankarski sustav, njegove funkcije, strukturu i mehanizam funkcioniranja. Drugo poglavlje rada ispituje funkcije Centralne banke Ruske Federacije i poslovnih banaka. Posljednje, treće poglavlje prikazuje temeljene na razmatranju glavnih problema razvoja bankarskog sustava u Rusiji i načina njihovog rješavanja.
1. Bankarski sustav:
njegove funkcije, mehanizam funkcioniranja, struktura
1.1 Bit i glavne funkcije banaka
Banka je financijsko poduzeće koje koncentrira privremeno slobodna sredstva (depozite), daje ih na privremeno korištenje u obliku zajmova (kredita, zajmova), posreduje u međusobnim plaćanjima i nagodbama između poduzeća, institucija ili pojedinaca, regulira opticaj novca u zemlji, uključujući emisiju (emisiju) novog novca.
Bit banke potpunije otkriva njezine funkcije. Glavna funkcija banaka je funkcija prikupljanja ili akumuliranja privremeno slobodnih sredstava i njihova pretvaranja u kapital. U obavljanju ove funkcije banke akumuliraju gotovinski prihod i štednju u obliku depozita. Štediša prima naknadu u obliku kamata ili usluga koje pruža banka. Štednja koncentrirana u depozitima pretvara se u zajmovni kapital koji banke koriste za davanje zajmova poduzetnicima poduzetnicima.
Sljedeća funkcija banaka može se nazvati kreditiranje poduzeća, države i stanovništva. U suvremenim uvjetima razvoja poduzetništva, malog i srednjeg poduzetništva, ovo je vrlo važna i relevantna funkcija. Budući da razvoj privatnog poslovanja u tržišnom gospodarstvu u razvoju zahtijeva značajna financijska ulaganja, koja se mogu dobiti ili putem banke ili stjecanjem stranih ulaganja. Banka djeluje kao financijski posrednik, prima sredstva od krajnjih zajmodavaca i daje ih krajnjim zajmoprimcima. Bankovni krediti financiraju industriju, poljoprivredu, trgovinu i proširuju proizvodnju.
Treća funkcija banaka je funkcija reguliranja prometa novca. Banke djeluju kao središta kroz koja prolazi promet plaćanja različitih gospodarskih subjekata. Zahvaljujući sustavu namire, banke svojim klijentima stvaraju priliku za razmjenu, promet sredstava i kapitala. Promet pojedinačne osobe i gospodarstva zemlje u cjelini prolazi kroz banke. Kroz njih se protok sredstava i kapitala odvija od jednog subjekta do drugog, iz jedne grane nacionalne ekonomije u drugu.
Sljedeća funkcija banaka je posrednička funkcija, prema kojoj se aktivnosti banaka shvaćaju kao posrednici u plaćanju. Plaćanja poduzeća, organizacija i stanovništva idu putem banaka.
Također, imajući dozvolu Središnje banke za obavljanje bankarskih poslova, banke imaju pravo izdavati, kupovati, prodavati, evidentirati, skladištiti i druge poslove s vrijednosnim papirima koji potvrđuju privlačenje sredstava na depozite i bankovne račune.
Banke također obavljaju informacijsku i savjetodavnu funkciju. Svojim klijentima pružaju konzultantske usluge u vezi s izdavanjem i prometom vrijednosnih papira, kotacijom valuta i dionica. Banke informiraju klijente i javnost o promjenama u financijskom stanju u gospodarstvu zemlje, promjenama kamatnih stopa i problemima na deviznom tržištu.
1.2 Pojam bankovnog sustava, njegova struktura i mehanizam funkcioniranja
Bankarski sustav - skup različitih vrsta nacionalnih banaka i kreditnih institucija koje djeluju u okviru općeg monetarnog mehanizma. Uključuje Središnju banku, mrežu poslovnih banaka i drugih kreditnih i namirenih centara. Središnja banka vodi državnu politiku emisija i tečaja, srž je sustava pričuve. Poslovne banke obavljaju sve vrste bankarskih poslova.
Banke koje posluju u zemlji mogu imati jednoslojno ili dvoslojni organizaciju ili bankovni sustav.
Jednoslojni sustav može se primijeniti u zemlji ili ne Centralna banka, ili postoji samo jedna središnja banka. Međutim, u ovom slučaju još je rano govoriti o bankarskom sustavu. Kao element civilizirane tržišne ekonomije, bankarski sustav može biti samo dvoslojan.
Stoga su sve zemlje s razvijenim tržišnim gospodarstvom razvile dvoslojne bankovne sustave. Gornju razinu sustava predstavlja središnja (izdavačka) banka. Na nižoj razini postoje poslovne banke, podijeljene na univerzalne i specijalizirane banke(investicijske banke, štedionice, hipotekarne banke, banke potrošačkih kredita, industrijske banke, intraindustrijske banke) i nebankarske financijske institucije.
Riža. 1. Shema bankarskog sustava bilo koje zemlje
Centralna banka
Institucija više razine bankovnog sustava
Centralna banka
Institucije niže razine bankarskog sustava
Slika 1 prikazuje organizacijski sustav dvoslojnog bankovnog sustava u bilo kojoj zemlji.
Razmotrimo detaljnije funkcije, strukturu i usluge predstavljenih banaka.
Banke izdavateljice
U pravilu, država daje samo jednoj banci pravo na izdavanje novca, jer bi odobravanje prava na izdavanje novca svim bankama poremetilo novčani promet u zemlji. Izdavačka banka ima tako velika sredstva koja niti jedna druga banka ne može imati, budući da su njezine obveze proračunska sredstva i gotovina u optjecaju. Ta mu okolnost daje priliku pružiti podršku svim drugim bankama i upravljati njihovim aktivnostima. Takve se transakcije obično povjeravaju Središnjoj banci. U zemljama s tržišnom ekonomijom Centralna banka je banka preko koje se operacije namire provode u cijeloj zemlji. Središnja banka utvrđuje pravila za namiru između banaka i klijenata, a ta su pravila obvezna za sve poslovne subjekte: kreditne institucije, poduzeća, organizacije, pa čak i stanovništvo. Središnja banka također kontrolira poslovne banke te nadzire i regulira njihove aktivnosti. Komercijalne banke u svim zemljama stvorene su i stvaraju se na temelju bivših državnih banaka i uz sudjelovanje kapitala iz lokalnih proračuna, poduzeća, organizacija i pojedinaca.
Drugi zadatak Centralne banke je vođenje monetarne politike. Stoga, iako ga Središnja banka ne izravno određuje, on ima značajan utjecaj na veličinu efektivne potražnje u gospodarstvu i utječe na formiranje stope inflacije.
Na temelju prethodno navedenog moguće je formulirati i istaknuti glavno funkcije središnje banke:
Emisija i kontrola opticaj novca,
Poravnanje i pričuvno središte banaka,
Upravljanje državnim psom i izvršenje državnog proračuna;
Djelujući kao "zajmodavac u krajnjem slučaju", "banka banaka";
Utvrđivanje ekonomski opravdanih ograničenja i standarda za aktivnosti banaka, uključujući službeni tečaj Središnje banke za kredite;
Određivanje prioritetnih ciljeva monetarne i devizne politike i njihova provedba,
Provodeći znanstvena istraživanja,
Određivanje pravnog okvira i načela funkcioniranja kreditnih i financijskih institucija, tržišta za kratkoročne i dugoročne kreditne transakcije, kao i vrste platnih dokumenata koji kruže zemljom;
Formiranje djelotvornog mehanizma monetarne regulacije gospodarstva.
Organizacijsku strukturu Središnje banke predstavljaju njezina glavna upravljačka tijela, te službe i odjeljenja, od kojih je svaki obdaren odgovarajućim ovlastima i obavlja strogo određene funkcije. U slučaju organiziranja banke u obliku dioničkog društva, stvaraju se posebna upravljačka tijela (na primjer, revizijsko povjerenstvo, nadzorni odbor itd.)
Banke koje ne izdaju
Poslovne banke
Donju kariku bankarskog sustava čini mreža neovisnih bankarskih institucija koje izravno obavljaju funkcije kreditnih i namirenih usluga klijentima na komercijalnim načelima. Njegova glavna komponenta su poslovne banke, čije su aktivnosti sveobuhvatne. Bave se gotovo svim vrstama kreditnih, namirenih i financijskih transakcija vezanih za opsluživanje gospodarskih aktivnosti svojih klijenata. Njihove najvažnije funkcije tradicionalno su.
Pozdrav prijatelji, opet sam s vama - Ivan Grishin, a danas ćemo govoriti o specifičnostima bankarskih sustava. Bankarski sustav čine nacionalne banke, bankarske i kreditne institucije koje djeluju na zajedničkom zakonodavnom i pravnom polju pod jedinstvenim monetarnim mehanizmom.
Nadalje, bankarski sustav uključuje razne organizacije i poduzeća koja osiguravaju nesmetan rad financijskih institucija:
- klirinške tvrtke;
- revizori banaka;
- trgovci koji rade s bankovnim vrijednosnim papirima;
- sve vrste organizacija i proizvođača koji bankama opskrbljuju različitu opremu (namještaj, uredska oprema, pribor za pisanje itd.);
- agencije za zapošljavanje;
- agencija za nekretnine;
- prijevozna poduzeća;
- tvrtke za prikupljanje i osiguranje.
Bankarski sustav je složeni multistrukturni element ekonomskog sustava zemlje, koji je izravno povezan sa svim sferama života moderne osobe. 
Svojstva bankarskog sustava!
1. Djeluje kao jedinstveni mehanizam. Bankarski sustav je interakcija između razni elementi podložno jedinstvenim zakonima. Na primjer, u slučaju likvidacije jedne banke, ona se zamjenjuje drugom, koja preuzima svoje obveze.
2. To je kontrolirani zatvoreni sustav (postojanje "bankarske tajne"). Središnja banka podređena je vladi ili parlamentu, a cijeli sustav uređen je državnim zakonodavstvom.
3. To je dinamična, samoregulirajuća struktura i u bliskoj je interakciji s drugim sustavima i organizacijama države. Promjene u političkoj ili ekonomskoj situaciji u zemlji uvijek dovode do korekcije bankovnih prioriteta na odgovarajući način u skladu s trenutnom situacijom.
Prioritetni zadaci bankovnog sustava!
Bit bankovnog sustava, kao dijelovi kreditni sustav Je li akumulacija privremeno slobodnih sredstava stanovništva i poduzeća te izvlačenje dobiti iz njih putem kredita, ulaganja i drugih vrsta kapitalnih ulaganja.
Zadaci uključuju:
1. Osiguranje gospodarskog rasta u zemlji;
2. Reguliranje stope inflacije;
3. Održavanje platne bilance.
Vrste bankarskog sustava!
U suvremenom gospodarstvu razlikuju se sljedeće vrste bankovnog sustava:
Struktura bankarskog sustava!
U modernom bankarskom sustavu postoje dvije razine. 
1. Na najvišoj razini je Središnja banka.
Centralna banka obavlja sljedeće funkcije:
Kontrola nad bankovnim i financijskim institucijama države;
- upravljanje sustavom naseljavanja;
- razvoj i implementacija monetarnih sustava;
- emisija nacionalne valute;
- upravljanje državnim računima;
- obavljanje inozemnih financijskih transakcija;
- regulacija likvidnosti banaka;
- prikupljanje statističkih podataka o svim financijskim institucijama države (veličina financijskih transakcija, podaci o deponentima, kreditirani sektori gospodarstva).
Središnja banka je u financijskim odnosima samo s onim bankarskim i kreditnim strukturama koje su pravne osobe i ne može se natjecati sa sudionicima na tržištu bankarskih usluga.
Središnja banka je svojevrsni "nadzornik" i upravitelj sa strane vlade nad svim financijskim strukturama.
2. Donja razina su bankovne i kreditne strukture.
Surađuju s pravnim i pojedinci putem kreditnih i investicijskih transakcija, depozita, namirenja i gotovinskih usluga.
Banka je financijsko -kreditna organizacija koja posluje s kapitalom i vrijednostima pravnih i fizičkih osoba.
Banka je stvorena za ostvarivanje dobiti kroz razne operacije i usluge.
Posrednici niže razine bankarskog sustava dužni su u svom radu poštivati sva pravila i zahtjeve više razine - Središnje banke. Određuje potrebne količine kapitalizacije, pričuve, kamatne stope, stope inflacije itd.
Sve banke u zemlji imaju univerzalne sposobnosti - sve mogu provesti financijsko poslovanje predviđeno zakonima.
Funkcije bankarskih institucija:
Otvaranje i održavanje bankovnih računa stanovništva i organizacija;
- izdavanje kredita;
- prikupljanje slobodnog kapitala za plasiranje kao depozite;
- sve vrste poslova s dionicama, vrijednosnim papirima i bankovnim metalima;
- prihvat za plaćeno skladištenje u bankovnim ćelijama različitih materijalnih vrijednosti;
- operacije povjerenja - upravljanje kapitalom i imovinom klijenta po punomoći. 
Razvrstavanje prema različitim kriterijima elemenata bankovnog sustava!
Bankarski sustav koordiniran je rad ukupnosti svih njegovih elemenata. Ti elementi uključuju banke, specijalizirane financijske institucije, kao i pomoćne organizacije koje podržavaju funkcioniranje bankovnog sustava na odgovarajućoj razini.
Ovisno o odabranom kriteriju, banke se razvrstavaju na različite načine. Na temelju oblika vlasništva banke su državne, dioničke, zadružne, privatne, mješovite.
U skladu sa pravnim okvirom mnogih zemalja, domaćim tržištima dopušten je rad inozemnih bankarskih institucija.
Ovisno o pravnom obliku registracije, banke se dijele na otvorena i otvorena društva. zatvorenog tipa s ograničenom odgovornošću.
Banke se dijele prema svojim funkcijama:
1. Emisija - gotovina se pušta u opticaj.
2. Depozit - akumulirajte depozite stanovništva.
Depozit je jedna od najčešćih vrsta kapitalnih ulaganja među stanovništvom, iako u modernim stvarnostima često čak ne pokriva ni godišnju stopu inflacije. Postoji niz mnogo privlačnijih metoda ulaganja koje mogu povećati vaš kapital mnogo brže. Ako ste zainteresirani, možete se upoznati s najperspektivnijim od njih na ovoj poveznici :.
3. Komercijalni - bave se cjelokupnim rasponom bankarskih poslova i čine osnovu donjeg dijela strukturnog sustava banaka.
Također, banke se dijele prema karakteristikama obavljenih operacija:
1.Univerzalni - osigurati kompletan popis bankovne usluge dopuštene zakonom;
2.Specijalizirana, u kojoj je pozornost usmjerena u jednom smjeru. Ove banke uključuju hipotekarne banke specijalizirane za vanjskoekonomske aktivnosti itd.
Postoji klasifikacija banaka ovisno o uslužnom sektoru: općinske, regionalne, nacionalne, međuregionalne, međunarodne.
S obzirom na opseg svojih aktivnosti, banke su male, srednje, velike, međubankarske udruge, bankarski konzorciji.
Pomoćne organizacije u odnosu na bankarski sustav uključuju poduzeća i tvrtke koje se bave informacijskim, znanstvenim, metodološkim, analitičkim, kadrovskim kadrovima. 
Čimbenici koji utječu na razvoj bankarskih sustava!
Na ove sustave utječu brojni ekonomski i politički čimbenici:
- zakonodavstvo zemlje;
- razvoj domaćeg i stranog tržišta;
- opće ideje stanovništva o biti i ulozi banaka;
- gospodarske krize i vojne akcije;
- prisutnost konkurencije;
- porezne stope s dobiti;
- dostupnost kvalificiranog osoblja.
Mogućnosti zarade u postojećem bankarskom sustavu!
Kao što je gore spomenuto, svaki punoljetni građanin može uplatiti depozit i od toga ostvariti prihod u obliku kamata. Ali smatram da je to zarada za lijene i uskogrudne ljude, pa ću sada objasniti zašto.
Na primjer, želite imati mjesečni prihod od 1000 USD od bankovnog depozita. Čak i ako imate banku s fantastičnom ponudom od 10% godišnje na depozit u stranoj valuti, morate staviti 120.000 USD na svoj depozitni račun! 10% od 120.000 USD iznosi 12.000 USD godišnje, 1.000 USD mjesečno. Ne možete uložiti manje i zaraditi više? Limenka! Ovo vam govorim s punim povjerenjem. Ako ste zainteresirani za Top 5 legalno zarađujućih načina za danas, možete se upoznati s njima u ovom članku :.
Binarne opcije jedna su od mogućnosti trgovanja na svjetskim financijskim burzama, koje se obavljaju putem Interneta. Trgujemo valutnim parovima, dionicama, plemenitim metalima. Koji ćete od financijskih instrumenata odabrati, ovisi o vama. Minimalni početni kapital za pokretanje posla je 200 USD.
Bit zarade je dati točnu prognozu cijene imovine koju ste odabrali u odabranom vremenskom intervalu. Točna prognoza plaća se do 90% vašeg opcijskog depozita.
Na primjer, kupili ste opciju s predviđanjem povećanja cijene nafte za petnaest minuta za 100 USD. Ako je prognoza točna, vaša će zarada za petnaest minuta biti 90 USD!
Više o zaradi na opcijama možete pročitati u članku na ovoj poveznici:
A sada ću vam dati niz statističkih podataka: obučeni trgovac s provjerenom strategijom čini jednog neuspješnog na svaka četiri uspješna obrta. Ako kao primjer uzmemo kupnju opcija za 100 USD, nakon pet trgovina ćete u prosjeku zaraditi 260 USD (četiri točna predviđanja s zaradom od 90 * 4 = 360 USD, i jedno netočno s gubitkom od $ 1) 100; 360-100 = 260 $ - neto dobit)! Ponude se mogu otvarati na period od 60 sekundi. Jedan sat - 60 obrta! Zatim računajte sami.
Što se tiče strategija trgovanja, od mnogih koje sam testirao, pokazalo se da je najisplativija strategija „ Točan unos», Više o tome možete saznati iz videa na poveznici:
Vrijeme je za odabir!
Konačno.
Dragi prijatelji, zapamtite da bankarski sustav nije samo shema za povećanje bankovnog kapitala. To je također prilika za svaku osobu da zaradi ako se mudro koristi. Svima želim isplative investicije sa pametnim financijskim mentorima.
S poštovanjem, Ivan Grishin.
Banke i druge financijske institucije pružaju pomoć kućanstvima, tvrtkama i državnim agencijama u dobivanju potrebnih sredstava ili financiranju viška novca. Oni djeluju kao posrednici između vlasnika ušteđevine i zajmoprimaca.
Bankarski sustav- skup banaka i drugih kreditnih institucija i organizacija koje djeluju u zemlji.
Banka je financijska institucija koja privlači besplatan novac, a zatim ga posuđuje i vrši plaćanja između građana i organizacija. Banka nam plaća dodatni iznos novca za primljeni depozit ili banci plaćamo kredit. Ovi dodatni iznosi predstavljaju kamatne stope, odnosno naknade za korištenje novca. Postavlja se kao postotak od iznosa depozita ili zajma, izračunat za vrijeme korištenja sredstava. Na primjer, uzmete 10 tisuća rubalja iz banke. na godinu dana po 25% godišnje. Morat ćete vratiti 12,5 tisuća rubalja, odnosno plaćanje korištenja kredita iznosit će 2,5 tisuće rubalja. Glavno načelo aktivnosti banke je čuvanje novca štediša i posudba većine drugih osoba, za što se ostvaruje prihod.
Suvremeni bankarski sustav u svim zemljama ima dvoslojnu organizaciju. Gornja razina je središnja banka, donja razina su poslovne banke i druge financijske i kreditne organizacije(investicijske i financijske tvrtke, Osiguravajuća društva i mirovinski fondovi itd.). Dijagram bankarskog sustava može se prikazati na sljedeći način:
Koja je uloga i glavna razlika između središnje banke i drugih banaka?
U nekim je zemljama središnja banka podređena vladi, u drugim je neovisna, ali posvuda je od velike važnosti za funkcioniranje tržišnog gospodarstva. U Rusiji se Središnja banka smatra ekonomski neovisnom institucijom i čak ima pravo predlagati nove zakone na parlamentarno razmatranje.
Samo središnja banka može izdavati (izdavati) novčanice u zemlji, koje su nacionalna valuta. Raspolaže najvećim novčanim resursima, raspolaže međunarodnim rezervama (uglavnom valuta drugih zemalja, zlato) i internim rezervama (obvezne rezerve poslovnih banaka). Zbog toga središnja banka može pružiti podršku svim drugim bankama i kontrolirati njihove aktivnosti. U svim zemljama djeluje kao „državni bankar“, odnosno služi financijske aktivnosti državu i na taj način sudjeluje u obavljanju dijela državnih funkcija za reguliranje gospodarstva. (Sjetite se koje mehanizme financijske regulacije koristi država.)
Glavne funkcije središnje banke: provedba monetarne politike države, kreditiranje poslovnih banaka, osiguravanje stabilnog rada bankarskog i financijskog sustava, održavanje stabilnosti nacionalne monetarne jedinice, skladištenje rezervi novca i zlata.
Druga razina bankarskog sustava - poslovne banke... Često ih nazivaju "radnim konjima" financijskog sustava... U tržišnoj ekonomiji Komercijalna banka je poslovno poduzeće koje organizira svoje poslovanje. Izravno opslužuje poduzeća, organizacije i stanovništvo, prodajući usluge klijentima (prihvaćanje depozita i izdavanje kredita) kako bi ostvario profit. Poslovne banke od zajmoprimaca naplaćuju više novca (kamata veća) nego što plaćaju štedišama (kamata niža). Razlika između ovih postotaka je bankarska dobit. Istodobno, poslovne banke igraju važnu ulogu kao financijski posrednici u području preraspodjele privremeno slobodnih sredstava glavnih sudionika u gospodarskoj aktivnosti, vršeći plaćanja između njih.
Prve banke u Rusiji pojavile su se sredinom 18. stoljeća. - Moskovska plemenita banka, Peterburška trgovačka banka, 1860. stvorena je Državna banka. Cilj im je bio olakšati trgovinu i regulirati monetarni promet u zemlji. U drugoj polovici XIX stoljeća. nastale su poslovne banke. Od tada su banke zauzele dominantnu poziciju na financijskom tržištu. Što je uzrokovalo ovu situaciju? Banke su bile poznate i ugledne u poslovnoj zajednici. Smatralo se da je rizik ulaganja u bankarsko poslovanje manji u usporedbi s ulaganjima u druge kreditne institucije, pa čak i u velika poduzeća (na primjer, ulaganja u dionice jednog poduzeća). Banke su obično opsluživale različite klijente iz različitih industrija i pružale širok raspon usluga.
U modernoj Rusiji poslovne banke razvijaju se od 1988. godine i, postavivši temelje za uklanjanje državnog monopola nad bankarstvom, odigrale su važnu ulogu u tržišnim reformama. Njihova raznolikost omogućuje procjenu važnosti i mjesta na području financija: banke podružnice (služe određenim sektorima gospodarstva, na primjer Gazprombank); međusektorski (opslužuje sve sektore gospodarstva, na primjer, Rusku narodnu banku), regionalne banke(opslužuju određene regije zemlje, na primjer, Mosbusinessbank), Štedionicu (ima podružnice u svim regijama zemlje i specijalizirana je za prihvaćanje i skladištenje depozita od stanovništva) itd.
Tradicionalno poslovanje poslovne banke je pasivno i aktivno poslovanje.
Pasivno poslovanje banke- to su operacije mobilizacije novčanih sredstava: prihvaćanje depozita (depozita); dobivanje kredita od drugih banaka i središnje banke; izdavanje vlastitih vrijednosnih papira. Ta posuđena sredstva temelj su aktivnosti poslovne banke.
Aktivno poslovanje banaka- operacije plasmana sredstava: davanje zajmova različitih uvjeta i veličina. Već znate da banke primaju zajmove od zajmoprimaca za odobreni zajam. Kreditni poslovi najprofitabilnija su stavka u bankarskom poslovanju, ali su istovremeno i rizični. Postoji mogućnost nevraćanja kredita, neplaćanja kamata, kršenja uvjeta otplate kredita. Taj rizik prisiljava poslovne banke da traže učinkovite metode za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimaca.
Suvremene velike poslovne banke za svoje klijente izvode do 300 vrsta operacija i usluga, osim već spomenutih: kupnja i prodaja vrijednosnih papira i valute, spremanje dragocjenosti u sefove itd.
