Nove vrste usluga osiguranja na ruskom tržištu. Egzotične vrste osiguranja u Rusiji. Ključni rizici na tržištu osiguranja

Krajem 2018. godine rast industrije iznosio je oko 15 posto, a prihodi poduzeća postali su više od 13 posto. Međutim, pritužbe osiguravatelja za iscrpljivanje kapitala nisu potvrđeni, budući da brojevi pokazuju jasan pad u iznosu plaćanja za osigurane događaje - gotovo 7 posto. U industriji se pojavilo eksplicitno restrukturiranje. Unatoč agresivnoj politici uključivanja osiguranja u auto krediti, životno osiguranje je objavljeno na prvom mjestu za sadržaj ovog servisnog sektora.

S obzirom na aktivnu propagandu privatne financijske potpore i snažnu potporu državnom institutu za industriju za 2019. godinu - rast od najmanje 10 posto. Vrijedi napomenuti intervenciju korporativnog sektora. Istina, u tvrtkama u modelu osiguranja izgledaju drugačije. Dio poduzeća obuhvaća naknadu za osiguranje zbog vlastite dobiti, a dio društava prebacuje ove troškove na svojim zaposlenicima (na primjer, Gazprom).

Dinamika tržišta osiguranja od 2018. zamjenjuje se stagnacijom. Potrošači su donekle precijenili svoje sposobnosti, pojavila se praksa plaćanja osiguranja. Dobrovoljno osiguranje vozila tekla je u ispuštanje obveznog CCASO-a, broj Casco ugovora oštro se smanjio. Životno osiguranje postaje sve popularnije. U isto vrijeme, neprovjerenici sve više žele uključiti članove svojih obitelji u ugovore zbog nestabilnosti u krizi i pogoršanja ekologije. S donjih položaja vraća se u granu putovanja. Zaključak ove vrste osiguranja u online financiranju dodao je postotak potrošača s povećanjem od najmanje 20% u prvom tromjesečju 2019. godine. Neki nevidljivi gledaju na pozadinu ostatka osiguranja poduzetničkih rizika.

🔴 trajni rizici

Bezuvjetan stav osiguravajućih društava u financijskom sektoru postavlja prioritetnu zadaću procjene rizika. Čak i industrijski divovi vide glavni problem u podcjenjivanju premija osiguranja na Osagu. Dinamika osiguranja na osiguranju danas pokazuje prednost plaćanja u ovoj vrsti ugovora o prihodima. Regulator je došao do spašavanja u tom smjeru. Na inicijativu središnje banke u 2019. godini povećava se raspon osnovnih tarifa. Ekstremno desno granica povećava se na 20 posto. Ovaj leđa vidi potrošače kao još jedan porast. Za osiguravajuća društva, to je sposobnost reguliranja gubitaka kroz prilagodbu vaših tarifa. Nastavit će se rad regulatora regulatora. Povećanje broja Casco ugovora još uvijek je podržan od strane franšiznih programa s naknadom do 20% financijskog opterećenja uz naknadu naknada.

📖Kak se razvio i održavao rusko osiguranje

U zakonodavstvu o domaćem osiguranju jasno se prati donošenje iskustava europskih zemalja. Građani i tvrtke trebaju shvatiti da država nema priliku, a to nije dužno pokriti sve rizike koji proizlaze iz pada odgovornosti vlasnika imovine ili tehnoloških čimbenika. Tako se stanovništvo sve više prevodi u tračnice osobnog financiranja.

💻elektronsko osiguranje

Analiza pokazatelja tržišta osiguranja po vrstama osiguranja pokazuje novi i eksplicitni katalizator za razvoj industrije. To je zaključak politika kroz izbrisane usluge. Uspješna praksa eosala prihvatila je tvrtku za izdavanje elektroničkih putnika osiguranja polica na putovanjima. To je stvarno brzo i praktično. Istina, kako bi se uspoređivala tarife kupcima morat će proći kroz većinu procedura dizajna. U tom smislu, "chromas" i eosalo, koji ne predstavlja transparentnu sliku za podnositelja zahtjeva.

Nakon pokretanja elektroničkog sustava osiguranja, potrošači su dobili operativnu uslugu bez čekanja i ovisno o vremenu rada ureda. Tvrtke, zauzvrat, povećani prihod zbog relativno jeftin sadržaj oblak usluga.

Tržište sudionika

Procjena trenutnog stanja tržišta osiguranja pokazuje aktivno sudjelovanje države u prilog domaćim tvrtkama i sanacijama beskrupuloznih sudionika na tržištu. Prema rezultatima analize dinamike tržišta u prvoj polovici 2018., 11 tvrtki je napustilo industriju. Eliminacija je bila neovisna, više od dijela zbog nedostatka kapitala o održavanju rezerve. S obzirom na jednake uvjete za sve sudionike na tržištu, ocjena osiguravatelja u 2019. neće se shvatiti ozbiljno. Prema praksi, svi novi igrači imaju ozbiljnu kapitalnu i financijsku potporu. Primjer takvih sudionika je Sberbank s posvećenom hipotekarnom osigurač skupinu. Rezultat izglede usluge "Kliknite House" je prirodna, stvorena pod stvarnostima i potrebama kupaca.

Voditelj ocjene ostaje dugo vremena. Sogaz ostaje podružnica Gazprombank bankarske strukture. Slijedi tri slična poduzeća koju stvaraju kreditne institucije. Ovo je Sberbank životno osiguranje LLC, LLC IC "VTB osiguranje" i Alfastrakhovania JSC. Na četvrtom i petom mjestima u volumenu privučenih premija osiguranja zadržavaju pozicije čisto osiguravajuće tvrtke "REO" i "ingosstrakh". Zatvara prvih deset čelnika LLC RGS-Life LLC.

Rusko tržište osiguranja do 2019. sve više stječu europski model, dolazi u jedan financijski sustav. Osigurati rizike, građani i poslovni trebaju razmišljati neovisno. Za to su osiguratelji i državni zavod razvili sve potrebne značajke i alate.

U mnogim europskim zemljama (osobito, u Španjolskoj, Francuska), bankarski kanal distribucije čini oko 50% naknada osiguravatelja. Struktura prodajnih kanala ruskih osiguravajućih društava prije nekoliko godina također se počela prebaciti na bankarsku opremu. U 2012. godini činilo je 20,4% prikupljene premije, u 2013. - 23,4%, u 2015. - 25,8%. Bankarski skok visine dogodio se u 2016. godini, kada je već 35,2% naknada na ovom prodajnom kanalu, to jest, gotovo je uhvatio kanal agencije, au prvom tromjesečju 2017. banke su postale vođe među posrednici - 37,9% od Nagrada (protiv 37, 8% naknada od agenata).

Ključne distribucijske banke tradicionalno su za osobne vrste osiguranja - životno osiguranje, osiguranje od nezgode (NA) i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (DMS), kao i za boksering osiguranje, kao što je osiguranje imovine pojedinaca. Svi ovi proizvodi osiguranja u 2017. pokazuju pozitivan trend, i, očito, postat će vozač razvoj vozača. S druge strane, imat će pozitivan učinak na rast važnosti brige o banci. Krajem godine udio bankarskog kanala na tržištu prelazi 40%, au 2018. godini dolazi na "europske" 50%.

Osiguranje digitalizacije

Trend svojstven u većini industrija je digitalizacija, a on-line penetracija se događa u svim segmentima tržišta.

Prvo, online prodaja raste. Već na početku godine došlo je do povećanja udjela u optužbama za osiguravatelja - 1,3% u odnosu na 0,5% u 2016. godini. Prema prognozama svesuske unije osiguravatelja (WCS), u 2017. godini udio internetske prodaje povećat će se na 3-5%.

Drugo, razvija se smjer telematike (tzv. Inteligentno osiguranje). Potencijal za rast ovog smjera je također u Avtokasku (oko 10% telematske politike se prodaje danas), te u drugim vrstama osiguranja (osiguranje imovine, DMS).

Treće, osiguravatelji aktivno provode digitalne osobne račune za kupce, gdje možete pratiti informacije o programima osiguranja, prilagoditi opcije, vidjeti profitabilnost individualnog životnog osiguranja (Sorce).

U budućnosti, organizacija većine faza interakcije s klijentom u daljinskom načinu: registracija politika, potraživanja osiguranja, procese rješavanja osiguranih slučajeva i provedbe plaćanja. Opet, mnoge britanske i američke tvrtke dugo su se dugo komunicirali s klijentom za gotovo sva pitanja. Na primjer, podnošenje zahtjeva na Internetu na automatsku politiku slučaja automatskog slučaja, klijent određuje samo osnovne parametre, a zatim se podvrgava inspekcije baze podataka, unutar koje osiguravatelj izračunava troškove proizvoda osiguranja. U uredu za online, osiguratelj šalje fotografiju nesreće, ako se to dogodi, osiguravatelj procjenjuje štetu, koordinira i plaća za plaćanje. Jednostavno i prikladno za klijenta i optimalno sa stajališta operativnih troškova za osiguravajuće društvo.

Tržišna struktura

Tržišna struktura i dalje se mijenja prema modelu zapadnih tržišta. U 2016. godini udio dobrovoljnih vrsta osiguranja dosegnuo je najviše 10 godina (78%). U isto vrijeme, motorno osiguranje gubi u udjelu, glavni doprinos pozitivnoj dinamici tržišta čini osobne vrste osiguranja. Na primjer: u Europi i Sjedinjenim Državama, većina stanovništva osigurava dobrovoljno - samostalno ili zajedno s poslodavcem.

Tržišna struktura za naknade za prvo tromjesečje 2017. godine je sljedeća: najveći tržišni segmenti - DMS (21,7% tržišta), životno osiguranje (18,9%), Osago (15,3%). Udio motornog osiguranja - Osago i Casco - nastavlja pad: 36,7% za rezultate 2016. i 26,9% na kraju prvog tromjesečja 2017. godine. Kumulativni udio osobnih vrsta osiguranja (DMS, životno osiguranje, osiguranje od nezgode) iznosio je 48,3%, u 2016. - 41,8%, u 2015. - 37,7%.

Izvor: Institut za WRC osiguranje prema Banci Rusije; Na dijagramu OPO - Osiguranje opasnih proizvodnih pogona

Driver ili crni labudovi

Životno osiguranje je i dalje lider u prikupljanju i glavnom upravljačkom programu segmenta, koji doprinosi dinamici tržišta. Rast nagrade u prvom tromjesečju iznosio je 44% (u 2016. - više od 60%). U isto vrijeme, po prvi put u 12 godina, segment životnog osiguranja - broj 1 u smislu premija (59,8 milijardi rubalja), dok je na samo 48,2 milijarde rubalja sastavljeno na CTP-u. Kao što vidimo, životno osiguranje usporava stope rasta, a prema WCR prognoze, to će pokazati + 15-25% naknada godišnje.

Životno osiguranje može nadoknaditi drugim osobnim osiguranjem. Već, segmenti DMS-a (+ 10,9%) i osiguranje od nezgode (6,7%) bili su vidljive pozitivne dinamike. U razdoblju od 2017. do 2018. godine, stope rasta tih vrsta mogu ubrzati do 15-20%. Osiguranje je također raste, posebice osiguranje imovine pojedinaca (+ 15,6%), što će se najvjerojatnije povećati u oko 20% na kraju godine.

Izvor: Institut za WRC osiguranje prema Banci Rusije

"Crni labud" tržišta osiguranja i dalje je gorljivi s rastućom neprofitabilnošću. Razina plaćanja prema rezultatima 2016. bila je 73%, au prvom tromjesečju 2017. - 108%. U isto vrijeme, naknade su se smanjile za 3%, a plaćanja su porasla za 46,4%. Prema prognozama WCC-a, neprofitabilnost u Osagu ostat će visoka.

Izvor: Institut za WRC osiguranje prema Banci Rusije

Međutim, Osago, kao iu automobilu, ima potencijal za okretanje trenda. U pozadini rasta auto prodaje, motornih vrsta osiguranja već može ići na slab pozitivan porast naknada u 2017. godini.

Među tržišnim segmentima kočenja također je osiguranje imovine pravnih osoba, međutim, s razvojem industrijskih i infrastrukturnih projekata, ovaj smjer osiguranja može ići na nulti rast (pa čak i mali pozitivan). Uzimajući u obzir prognoze za daljnju stabilizaciju gospodarstva i pozitivne dinamike u segmentu korporativnog kreditiranja, postoje izgledi za rast proizvodnje i intenziviranje investicijske aktivnosti, što će dovesti do povećanja osiguranja imovine Jurlitza.

Prema WCIS-u, stope rasta u 2017. godini bit će 7-10%. Jedan od vozača ostat će životno osiguranje (za 25%), povećanje od DMS-a (za 10%), osiguranje imovine pojedinaca (10-15%) i osiguranje od nezgoda (za 10%). Osim toga, uz pozadinu rasta auto prodaje, segment Avtokaska će rasti. Prema procjenama Udruge europskih poduzeća (AEB), u siječnju - svibanj volumen tržišta automobila porastao je za 5,1% u godišnjem smislu; Prema različitim procjenama, auto prodaje će rasti za 4-10% u 2017. godini, što će imati pozitivan učinak na motorno osiguranje. U krugu neprofitabilnost nije niska razina - smanjenjem omjera plaća (oko 20%) i razinu plaćanja (oko 57%), uključujući i široku raspodjelu proizvoda s franšizom.

Rangiranje 20 najvećih osiguravatelja u prvom tromjesečju 2017. godine

Izvor: Institut za WRC osiguranje prema Banci Rusije

Rangiranje Top 10 Životni osiguravatelji osiguravatelji

Sažetak

Opasni dar: Ruska industrija osiguranja ima priliku postići razinu razvoja zapadnog tržišta osiguranja. Sve ovisi o jasnoći djelovanja države i potpunosti modernizacije poslovanja osiguravajućih društava. Prvi put u suvremenoj povijesti, ruske vlasti govore o osiguranju na najvišoj razini. Industrija osiguranja konačno bi trebala povjeriti zaštitu rizika i poslovanja i građana. Zapravo, govorimo o sigurnosti zemlje. U slučaju uvođenja novih vrsta obveznog osiguranja i poticanja dobrovoljnog potražnje za osiguranje, obujam premija osiguranja povećat će se do 2013. u usporedbi s 2010. 2.2 puta i bit će 1,2 trilijuna. rubalja. incipirajući udio doprinosa prema tipu osim životnog osiguranja, u BDP-u (2,7% u 2013., prema Expert Ra) približavanju prosječne razine (3,0% u 2009. godini). "Stručnjak RA" upozorava: U slučaju nedostataka na zakonodavnoj razini i nedovoljnoj spremnosti od osiguravajućih društava, uvođenje novih obveznih vrsta može se pretvoriti u još više velikih kriza.

Nemojte ulaziti u zasjedu: potrebno je spriječiti stvaranje preduvjeta za krizu na novim tržištima , Stručni ra dodijelio 5 prijetnji čeka na tržište pri uvođenju novih vrsta osiguranja.

Prijetnja broj 1. Opcionalno izvršenje.Preduvjeti: U uvođenju obveznih vrsta osiguranja neće se osigurati mehanizam kontrole prisutnosti politike i odgovornost za njegovo odsustvo. Zaključak: Potrebno je stvoriti učinkovit mehanizam za prisilu i kontrolu.

Broj prijetnje 2. Potrebni gubici.Preduvjeti: Tarife koje su utvrđene na zakonodavnoj razini u obveznim vrstama osiguranja bit će podcijenjene. Zaključak: Potrebno je izračunati tarife što točnije i osigurati mehanizme njihove prilagodbe ovisno o prosječnoj tržištu.

Broj prijetnje 3. Nestandardno osiguranje (za velike rizike). Preduvjeti: Razvit će se takva obvezna pravila osiguranja koja neće ispunjavati međunarodne standarde (primjer: osiguranje od odgovornosti za državne ugovore koji trenutno poslovali pravila o osiguranju poljoprivrede s državnom podrškom). Zaključak: Potrebno je provjeriti usklađenost s pravilima osiguranja prema međunarodnim standardima.

Broj prijetnje 4. "Limon tržište.Preduvjeti: Uvođenje novih obveznih vrsta osiguranja neće biti popraćeno rastom prave financijske stabilnosti osiguravatelja, pouzdanost osiguravatelja - neće biti ključni parametar po svom izboru. Zaključak: Potrebno je povećati zahtjeve za pouzdanost osiguravajućih društava, koristiti ocjene pouzdanosti pri odabiru osiguravatelja.

Broj prijetnje 5. Povratak na sheme.Preduvjeti: Prilikom stimuliranja potražnje za osiguranjem uz pomoć poreznih naknada, subvencija i drugih preferencija, će se pojaviti sheme osiguranja (primjer: sheme u životnom osiguranju od ranih 2000-ih) ili dodjelu proračunskih sredstava (primjer: postojeći sustav poljoprivrednog osiguranja s državnom podrškom). Zaključak: Potrebno je pažljivo provjeriti shemu sve usvojene zakone u području poticaja za osiguranje. FSSN se mora nastaviti boriti s osiguravajućim društvima, lišavati ih licence za financijske prijevare.

Prirodna selekcija: rast potražnje za osiguranje zahtijevat će temeljne promjene od osiguravatelja. Tvrtke koje ne obnovljaju svoje poslovanje izgubit će natjecanje. Prema "Expert Ra", promjene bi trebale ići odjednom u 6 smjerova:

1. Kapitalizacija , U ovom trenutku, prosječno osiguravajuće društvo može ostaviti rizike u vlastitom zadržavanju ne više od 36 milijuna rubalja. Kapitalizacija tržišta osiguranja treba povećati narudžbom.
2. Pouzdanost , Regulatori moraju pažljivije pratiti kvalitetu imovine osiguravajućih društava, uvesti aktuarsku reviziju. Ali čak i učinkovitiji neće vanjski standardi, ali unutarnji zahtjevi. Do sada, ne više od 20 osiguravajućih društava može pohvaliti prisustvo barem neki sustav upravljanja rizicima.
3. Učinkovitost , Udio troškova za ponašanje ruskih osiguravatelja više je od 2 puta veći od sličnih pokazatelja za europske osiguravajuće tvrtke. Udio RVD-a treba smanjiti najmanje 1,5 puta. Profitabilnost poslovanja osiguranja trebala bi se značajno povećati.
4. Infrastruktura , Udvostručavanje premija osiguranja u uvjetima stare infrastrukture značajno će povećati operativne rizike i smanjiti učinkovitost osiguravatelja. Osiguravajuća društva sada mogu obnoviti sve svoje poslovne procese, uzimajući u obzir rast poslovanja i početi graditi infrastrukturu za nove vrste osiguranja.
5. Transparentnost , U ovom trenutku, samo oko 10% ruskih osiguravatelja objavljuje izvješćivanje o svojim službenim stranicama. Izvješćivanje pod MSFI-a priprema desetke i objavljivanje - jedinice. Razina transparentnosti u industriji osiguranja trebala bi se značajno povećati.
6. Odgovornost , Uvođenje novih potrebnih vrsta osiguranja povećat će društvenu ulogu osiguravatelja kao branitelja građana u slučaju izvanrednih situacija koje će zahtijevati veću odgovornost. Otkrivanje prijevare od strane vodstva osiguravajućeg društva imat će mnogo veću rezonanciju. Tvrtke trebaju razviti vlastiti posao o načelima najviše nemogućnosti, u poglavlju kutka imati etiku poslovanja.

Ne samo osiguranje OPO: Politika države osiguranja u području osiguranja ne bi se trebala smanjiti na uvođenje novih obveznih vrsta osiguranja. Poticanje razvoja industrije osiguranja treba provoditi na temelju skupa mjera. Stručni ra dodijeljen 10 prioritetnih područja osiguranja u području osiguranja:

1. Stvaranje jedinstvenog državnog tijela koordinira politiku države u području osiguranja.
2. Očuvanje suvereniteta ruskog tržišta osiguranja.
3. Poticanje razvoja dobrovoljnog osiguranja pojedinaca i pravnih osoba.
4. Šira uporaba instrumenta osiguranja u industrijskoj politici.
5. Poboljšanje postojećeg i uvođenja novih obveznih vrsta osiguranja.
6. Stvaranje uvjeta za formiranje tržišta ruskog reosiguranja kao glavni regionalni centar za reosiguranje.
7. Povećajte spremnike osiguranja i reosiguranja.
8. Poboljšanje financijske stabilnosti osiguravajućih društava.
9. Odgovarajući razvoj infrastrukture tržišta osiguranja.
10. Sistematizacija postojećeg zakonodavstva o osiguranju i, gdje je to moguće, usklađivanje s direktivama EU-a.

A. DyChovichny - Dobar dan. Victor Nikolsky - Kreditni analitičar "Standard & Poor's" Naši gosti. Zdravo.

V. Nikolsky - Dobar dan.

A. Dykhovichny - o osiguranju na ruskom tržištu u 2012. godini govorimo. Možda ove godine. Što nam je novo, mnogo je sve dovoljno. I počnimo s poljoprivrednim. To jest, osiguranje poljoprivrednih proizvođača.

V. Nikolsky - Želio bih početi s nekim uvodnim konceptima, koji su vrlo karakteristični za sve nove vrste osiguranja u Rusiji. Ako su u Europi, novi tipovi i rast postojećih vrsta određuju ekonomskim odnosima, razvoj ekonomskih odnosa, potreba osiguranja, tada u Rusiji povijesno razvijen u kraljevskom i sovjetskom iu suvremenom osiguranju, obvezno osiguranje se uvodi odozgo ,

A. Dykhovichny - to jest, u Europi, to su sudovi.

V. Nikolsky nije samo sudovi.

A. Dykhovichny - nije osigurao - vi ste odijelo za nekoliko milijuna, milijardi ...

V. Nikolsky je razvijeniji financijski sustav. Banke neće uzeti nešto u depozitu, ako nije ispravno osiguran.

A. DyChovichny - Usput, odgovara toj hipoteci na automobilima.

V. Nikolsky - omjer kredita, na primjer, u BDP-u, ako usporedimo Rusiju i razvijene zemlje, u Rusiji mnogo manje. U tom smislu, ovaj oblik uvođenja obveznih vrsta vjerojatno ima smisla, jer ako idete na put razvijenih zemalja i razviti ekonomske odnose, kultura osiguranja je vrlo dug proces. Nosimo određenu razinu da razvoj uvlači u prirodi. A treći trenutak čini mi se vrlo važno, imamo sve impulse u razvoju određenih vrsta pojavljuju se nakon što se pojave neki veliki katastrofalni događaji. Konkretno, poljoprivreda je dobila vrlo snažan impuls nakon suše prošle godine, kada je uništeno oko 17% usjeva. A država je dodijelila 40 milijardi rubalja iz proračuna kako bi podržala poljoprivredne proizvođače. Kao neplanirana potrošnja. Kao rezultat toga, osjećaj koji je stvarno trebao promijeniti postojeću praksu osiguranja poljoprivrednih proizvođača. I prije samo dva dana, posljednji tekst zakona je objavljen, ali s naše točke gledišta u određenoj mjeri ovaj zakon je značajan kompromis s tri strane: od države, poljoprivrednih proizvođača i osiguravatelja. I postoje bitni neriješeni problemi. U usporedbi s tekućom praksom, od sljedećeg godine stupit će na snagu, na snazi \u200b\u200b50% premija koje je subvencionira država, oni će biti navedeni izravno od strane osiguravajućeg društva. Ako je ranije taj iznos doveden na poljoprivredne proizvođače, a onda je prošao u osiguravajuće društvo, sada će biti izravno.

A. Dykhovichich - nisu svi čitali ovaj zakon, glavna bit ovog zakona je subvencioniranje, pomoć, dodatni novac. Svaki poljoprivredni proizvođač može doći u bilo koje osiguravajuće društvo u kojem postoje problemi u poljoprivredi i ne tražeći dozvolu iz države, osigurati njihove usjeve, životinje.

V. Nikolsky - u pravu. Država želi pomoći poljoprivrednom proizvođaču da to učini, oslobodi se sa stajališta premija osiguranja.

A. Dykhovichny - tako da u slučaju neke vrste prirodnih kataklizma ne plaćaju 40 milijardi.

V. Nikolsky - ukloniti odgovornost da dodatno odgovori na gubitke ...

A. Dykhovichny - i 50% naše.

V. Nikolsky - i država će platiti izravno osiguravajuće društvo. To je, ranije bilo je i subvencioniranje, ali ispostavilo se da država kaže, plaćat ću, ne sada, bliže kraju godine. To jest, poljoprivredni proizvođač bio je prisiljen uzeti zajam, platiti za taj interes, obično potpisuje poljoprivredni projekt proljeća. Kada poljoprivredni proizvođači imaju mnogo potrošnje. I bilo je vrlo teško, zlobna je vježbala. U postojećoj shemi, to se, s druge strane, neće dogoditi značajnije pitanje, u slučaju neplaćanja nagrada u okviru ugovora o osiguranju, ne stupa na snagu. Na primjer, ako naš proračun nije jako dobro u skladu s isplatom discipline ...

A. Dykhovichny - je li moguće?

V. Nikolsky - to može biti.

A. DyChovichny - to može biti isključivo hipotetično ili postoje neke specifične činjenice koje sugeriraju da je vrlo vjerojatno.

V. Nikolsky - Zapravo, to je vrlo vjerojatno. I kao osiguravajuća društva će im se približiti, sve dok ne postoji trenutna praksa, ne vrlo jasna. A ugovor o osiguranju neće stupiti na snagu ili će se plaćanja provoditi tek nakon punog nagrada. To jest, postoji takva nijansa koja je potpuno nerazumljiva. Drugu točku. Od 2013. bit će državna potpora za osiguranje poljoprivrednih životinja koje nije prije. Koncept razvoja stočarstva u ovom zakonu odražava se. S druge strane, ta ograničenja koja su unesena u ugovor o osiguranju, oni sugeriraju da je to vjerojatno unatoč činjenici da je ovaj zakon bio oduševljen od svih, bilo je vrlo značajnih problema. Na primjer, gubitak koji smatra osiguranje, to je više od 30% usjeva. To jest, imamo najveću krunu 2010. bila je 17%. Jasno je da su nekako raspodijeljeni, netko ima 10%, a netko ima 50-60. Ali problem je u tome što je brojka 17% indikativna. To je prosječna temperatura u bolnici. Ali ovdje ako su poljoprivredni proizvođači 17% gubitak, onda nema osiguranja odštete. Ako je osigurao u okviru ovog programa i nije kupio dodatnu pokrivenost u osiguravajućem društvu za potpuno drugačiji novac.

A. DyChovichny je takva franšiza.

V. Nikolsky - Da, čak i ja bih rekao, postoji rezervacija o franšizi u zakonu, odnosno 30% nedostatka grada, a zatim se događa osigurani događaj. Dakle, u granicama ovog osiguranika, poljoprivredni proizvođač može odabrati određenu franšizu. To jest, čak i smanjiti mogućnost dobivanja naknade.

A. Dykhovichny - Ovih 30% također franšize i vjerojatno je ...

V. Nikolsky je bez pratnje osigurani događaja.

A. Dykhovichny - pretpostavljam da je to učinjeno kako bi se smanjila oklada.

V. Nikolsky - Da.

A. DyChovichny - i vjerojatno značajno smanjuje okladu.

V. Nikolsky - apsolutno. Ako osigurajte nedostatak općenito, s minimalnim 5% kvara i više osiguratnog slučaja, tada je oklada vrlo značajna. Do 10% volumena osiguranog sjetve.

A. DyChovichny - i ovdje?

V. Nikolsky - Evaluacije su različite. Ali oko 2-3% plus 50% subvencionira država. To jest, ispada se na kraju 1-1,5%. Ovo je velika razlika. No, kao rezultat toga, zaštita koju poljoprivredni proizvođač prima za ovih 1-2%, do i veliki, to jest, zamislite 17% grešaka, dobro, to je malo vjerojatno, na svim farmama, značajnim gubicima, stvarno ta obrana neće pokrivaju taj gubitak koji je bio u prošloj godini.

A. DyChovichny je jako puno s velikim rastezanjem, jer je još uvijek prosječna temperatura u bolnici. Ali jasno je da gubite 25, čak 28 i 29%, a kada takve brojeve, drugo pitanje kako brojati. Kada je sve nestalo, a kad je bilo 29, ili 31.

V. Nikolsky - stručnost će sada platiti osiguravajuće društvo, to je značajna promjena u usporedbi s prethodnom praksom. Kada je poljoprivredni proizvođač bio dokazati osiguravajuće društvo, kao što je doista umro. Nema trenutne prakse, kao što će raditi, kako će ti pregledi osiguranja raditi, ali sada će biti jasno barem tko će platiti. Osiguravajuće tvrtke povukle u tom pogledu. Postoji osjećaj ovog zakona da on radije nastavi od iznosa kao što je država spremna potrošiti na subvencioniranje poljoprivrednih proizvođača, sada košta 5 milijardi u proračunu, barem ovu priliku da se razvije, nekako ga stavi, neka je početni razvoj Faza, ali ovdje se barem nekako krećemo prema činjenici da će poljoprivredni proizvođač razumjeti.

A. DyChovichny - Bojim se da se sve može dogoditi upravo suprotno, kada poljoprivredni proizvođači gube 10-15-20% žetvu i dolaze u osiguravajuće društvo, ništa neće dobiti potpuno i potpuno razočarano.

V. Nikolsky - još uvijek postoji takav trenutak i zakonodavac da obratite pozornost na to, činjenica je da čak i ako pogledate tvrtku da smo ocjenjivamo na ruskom tržištu, ocjene nisu jako visoke i jasno je da je to jasno da Tvrtka nam se pretvara najbolje od najvećih tvrtki. A zakon je zapravo registriran na vrlo razvijenom tržištu osiguranja. To jest, visoka svijest osiguravajućeg društva. Među glavnim osiguravajućim društvima, ova svijest je stvarno visoka, među malim, koja se zapravo bave pseudo-zgradom, ovdje pitanje ne pruža uslugu osiguranja, već ovladati nekim financijama. Objasnit ću. Činjenica je da je glavna osiguravajuća tvrtka u Rusiji još uvijek prisiljena koristiti reosiguranje na Zapadu jer kapital ne dopušta da zadrži značajne rizike, a ovdje zakon ne opisuje koji dio rizika koje osiguravajuće društvo može otići, a što jest dužan prebaciti na zapad. Ovdje nastaju određene mogućnosti, kao što je bilo slučajeva kada je osiguravajuće društvo osigurano divovski rizik, ništa nije prošlo ništa, a zatim jednostavno nije platio. U određenom smislu, zakon sugerira da će se sredstva stvoriti kao u industriji zrakoplova. Koji će u slučaju neispunjavanja obveza jedne tvrtke biti plaćeni. Ali zapravo dovodi do suprotnog. Budući da postoji fond koji jamči, odabrati najmanju stopu i možda je najgora tvrtka koja mi pruža apsolutno iste u odnosu na sve vrste osiguranja. Općenito, problemi iu ovom zakonu i sektoru, nažalost, još uvijek ima mnogo lijevo.

A. Dykhovichny - Ako dobro poznajem, koristio sam određenu granicu i ako je poljoprivredni proizvođač došao prekasno, a granica je već odabrana, nije mogao koristiti program subvencioniranja. Danas, kako zakon stupa na snagu ...

V. Nikolsky - ovo pitanje nije riješeno. To jest, pitanje od 5 milijardi je riješeno, to jest, ovaj iznos je spreman ...

A. DyChovichny - ali to se također na neki način distribuira po regijama. I donosi poljoprivredni proizvođač, a iznos je već odabran. Što onda?

V. Nikolsky - Onda očito, potrebno je steći osiguranje proizvoda za svoj vlastiti poljoprivredni proizvođač novca.

A. Dykhovichny - ne smatrate ovaj zakon korak naprijed.

V. Nikolsky - Vjerojatno je to tako vrlo kompromitirano kao što nam se čini, korak naprijed. Stvarno će omogućiti razvijanje odnosa poljoprivrednih proizvođača, osiguravajućih društava, država, ali kako se čini da nam se čini, konceptualno problem administrativnog rješavanja štete od poljoprivrednih proizvođača nije odlučio. To jest, mislim da će naravno da će se mijenjati, u naredne dvije godine mislimo da će se modificirati, prilagoditi se postojećoj praksi.

A. Dykhovichny - Izgradimo naš eter kako slijedi. Prvi dio posvećen tvrtkama, a drugi ljudima. Ako govorimo o tvrtkama, to je zakon o osiguranju posebno opasnih objekata. Ovdje biste željeli spomenuti?

V. Nikolsky - kao i s poljoprivredom, OPU Nakon nesreće na HE Sayano-Shushenskaya HPP, ljudi su umrli, najveća uplata je napravljena na štetu rosno-a, oko 200 milijuna dolara. I nakon toga, stvarno je aktivno zaradio zakonodavni proces u odnosu na OPO. Zakon se usvaja, sljedeće godine će zapravo početi raditi. Osiguranje je sasvim drugačije, to jest, ovisno o opasnosti od objekta, od potencijalne prijetnje ljudima varira od 10 milijuna na 6,5 \u200b\u200bmilijardi rubalja.

A. DyChovichny - Ovo su plaćanja ljudima za gubitak ...

V. Nikolsky je granica. Velika poduzeća, koja ima opasnu proizvodnju, ako procjena štete može biti više od 6 milijardi rubalja, ograničenje, odgovornost će biti na toj razini. I osiguranje će biti na ovoj razini.

A. Dykhovichny - ali to je isplata oštećenja zaposlenika, trećih osoba, vlasništvo trećih osoba.

V. Nikolsky - u pravu.

A. Dykhovichny - bez ekologije.

V. Nikolsky - ekologija, da. Prosječni iznos za izračune Unije osiguravatelja odgovornosti od oko 260 milijuna rubalja. To jest, prosječni opasni objekt je opasan za ovih 260 milijuna rubalja.

A. Dyadovichny - osobito opasne predmete sayano-shushenskaya HPP i dizalo u kući.

V. Nikolsky - u pravu. Ukupno numeriranih pojedinačnih opasnih objekata, procjene od 330 tisuća do 365.

A. Dykhovichny - osobito opasne predmete. Nekoliko objekata može biti na ravnoteži jednog poduzeća. Dopustite da dovršimo temu osiguranja posebno opasnih objekata. Točnije, ciljana odgovornost vlasnika OPO-a. Jer prema zakonu, sama imovina je zasebna priča. I građanska odgovornost je osigurana ...

V. Nikolsky - osiguran po odluci vlasnika. Kao što smo rekli oko 365 tisuća vrijednih opasnih objekata u Rusiji. Očekivanja o premiju osiguranja za narednu godinu od 20 do 30 milijardi rubalja. Ovo je koliko će se okupiti. Dakle, što se približno uspoređuje s tržištem, na kraju 2010. godine na kraju imamo cijelo tržište, predviđamo 630-680 milijardi.

A. Dykhovichny - Što znači predvidjeti u 2010. godini?

V. Nikolsky - ispričavam se na kraju 2011. godine. Negdje 650 prosječne procjene.

A. DyChovichny - ali sve je zajedno.

V. Nikolsky je sve rizično osiguranje. Osim OMS-a. Prema tome, to je prilično značajan iznos. Negdje 5% rizika koji može dati značajan rast na tržištu u 2012. godini. Očekujemo da će u sljedećoj jednoj ili dvije godine zakon početi raditi. I u skladu s tim, neka praksa će se akumulirati na njegovoj uporabi. Što će neizbježno dovesti do činjenice da će se prilagoditi.

A. Dykhovichny je premija. Isključujući isplate.

V. Nikolsky - ali još nema statistike plaća, teško je reći ovdje što su. Ako pogledate praksu istog CTP-a, u vrijeme uvođenja CTP-a, bilo je vrlo profitabilno, prve vjerojatno dvije godine, treće godine zapravo uhvaćene gubitke, počeo je nadoknaditi nagrade, u Neke regije već su počeli biti neprofitabilni. Ali Osago je masivna vrsta osiguranja, gdje je na navode vrlo visok. OPU, ovdje može biti jedan značajan slučaj osiguranja, kao rezultat toga, to je, ovdje može biti situacija, to gotovo ne može biti veliki gubici za cijelu godinu. A možda i jedan, ali bitan. I kao rezultat toga, omjer plaća i premije bit će vrlo nestabilan.

A. Dykhovichny - na primjer, na Sayano-Shushenskaya HE.

V. Nikolsky - 75 ljudi je tamo umrlo, ako nastavimo od cijene života u dva milijuna, onda bi zapravo odgovornost samo u životu biti 150 milijuna rubalja.

A. DyChovichny - ali nije u središtu grada.

V. Nikolsky - Ako ne bi bilo oštećenja uništenja brane, mislim da bi plaćanja bila potpuno drugačija. Općenito, mogu reći da je na rekonstrukciji HE Sayano-Shushenskaya, popravak od oko 40 milijardi rubalja proveo. Opet, ovo svojstvo koje nije uključeno u OPO. Ali teško je razgovarati ovdje. Ako su uplate na OPO-u bili u životu, to bi bilo 150 milijuna, plus troškovi dodatni.

A. DyChovichny - a što je opća granica odgovornosti?

V. Nikolsky je najviši ili općenitski.

A. Dykhovichny - općenito.

V. Nikolsky - Iznos je vrlo veliki - oko 7 trilijuna rubalja. Usporedili smo ga s Osagom, opet u situaciji, ako svi dođu i maksimum. To je usporedivo s Osago odgovornosti, također oko 7-8 trilijuna. Ali to se neće dogoditi jer to znači da svi u isto vrijeme dolaze i zatražite plaćanja.

A. Dykhovichny - to jest, ako svi milijuni vlasnika ...

V. Nikolsky - svih 13 milijuna vlasnika automobila.

A. Dykhovichny - razmotrili smo još 30.

V. Nikolsky - Da, da. Prema tome, ova situacija je malo vjerojatna. Baš kao i korištenje cjelokupnog ograničenja na OPO-u.

A. DyChovichny - nije radila na dva dijela za razbijanje etera. I vrlo je ukratko poštivanje odgovornosti prometnih radnika u putnicima.

V. Nikolsky - učinkovito se krećemo prema količini od 2 milijuna rubalja. Procjena života, kao i učinjeno u zrakoplovu. Pretpostavlja se da će se proširiti na svim nosačima, autobusu, minibusu, riječnoj plovilu i željeznici. Nakon katastrofe s Bugarskom, rad je intenziviran i očekuje se da će biti vrlo brzo. Do sada postoje određeni problemi u zakonu koji se odnose na uvjete ugovora, na primjer, nisu jako jasni kako će se naplatiti. Postoji praksa u zrakoplovstvu, ali razumijete da su zrakoplovstvo i minibus različiti stupnjevi nekih sukoba, nesreća. Zrakoplovstvo se kontrolira, minibus u manjoj mjeri. Postoje određeni pozitivni pomaci. Jasno je da zakon može omogućiti filtriranje tržišta od beskrupuloznih prijevoznika. Stvorite jedinstvenu bazu podataka nosača. Stvarno štititi putnike. Ali dok je to stvar koja je na poslu.

A. Dykhovichny - to jest, malo ste me iznenadili, govoreći da puno svih pitanja nije dopušteno. Činilo mi se da je sve već odlučeno, zakon stupa na snagu.

V. Nikolsky - pitanje tarifa u Opoo o kojoj se raspravlja do sada. Iako postoje već prijedlozi na tarifama. Postoje različiti lobiji iz industrijalističkih društava, osiguravajućih društava koji su stalno u klinčom o tome koliko je ta tarifa ekonomski opravdana. Pretpostavljamo da u smislu osiguranja prijevoznika, situacija može biti vrlo slična, jer opsežan sloj tvrtki može biti potpuno drugačiji.

A. DyChovichny - to jest, pitanje tarifa je pitanje načela. Iako ovo pitanje nije riješeno, razgovarajte o osiguranju ...

V. Nikolsky je učinkovito rješen u zrakoplovstvu. U stvari, do sada postoje i sporovi, koje su tarife opravdane, bilo da se radi naši nosači nekonkurentni u odnosu na druge tvrtke. To jest, postoji vrlo veliki sloj gospodarskog odnosa, koji će utjecati na ovaj zakon.

A. Dykhovichny - i dok ova pitanja nisu riješena, radi se o činjenici da je zakon ...

V. Nikolsky - će ući i početi raditi na poslu ...

A. DyChovichny - rana.

V. Nikolsky - Da, čini nam se da će i dalje zahtijevati neko vrijeme.

A. Dykhovichny - tzv. Vatrogasci, obvezno osiguranje svoje imovine. Nije odgovorna, već vlastita imovina, njihovi apartmani, kuće, i tako dalje, od vatre, koliko je to stvarno stvarno?

V. Nikolsky - do sada, prema normi GC, nemoguće je nametnuti obvezu da osigura vlasnik vlasnik. Ova norma može se mijenjati teoretski, ali zakon je vrlo društveno značajan, čak i više od Osaga. Najvjerojatnije to nije ove godine.

A. Dykhovichny - to jest, nije potrebno uplašiti kada različiti odjeli kažu da ćemo predstaviti.

V. Nikolsky - najvjerojatnije, to se neće dogoditi u ovome, sljedeće godine.

A. Dykhovichny - Victor Nikolsky, kreditni analitičar tvrtke Standard tvrtke i siromaštva posjetio je naš gost. Hvala vam.

V. Nikolsky - hvala.

Rusi pokušavaju egzotične vrste osiguranja

Na ruskom tržištu osiguranja danas ima manje od 200 vrsta proizvoda. Za usporedbu, u SAD-u su oko 3 tisuće. Velike osiguravajuće tvrtke su tako konzervativne i oprezne da nude jednu ili dvije nove vrste osiguranja godišnje. Tu su i ne-standardni rizici, kao što je zdravstveno osiguranje kućanstava. Stručnjaci procjenjuju udio Rusa spremni kupiti takav proizvod, 1-5 posto.

Većina osiguranja u Rusiji je slična, a popis osiguravajućih proizvoda je mali. U tom slučaju dio standardnih vrsta osiguranja nedavno pokazuje smanjenje. "U auto-osiguranju, u Osago sektoru na kraju 2017. godine došlo je do pada 5,2 posto (12,3 milijarde rubalja), u segmentu Casco - za 4,8 posto (8,2 milijarde rubalja). U osiguranju druge imovine pravnih osoba entiteta. iznosio je 10,7 posto (11,5 milijardi rubalja.). Stoga, u posljednjih nekoliko godina, osiguravatelji aktivno stvaraju nove proizvodne niše za postizanje konkurentskih prednosti. Trend će se nastaviti u budućnosti, "ravnatelj grupe" procjene i financijskog savjetovanja " tvrtki SRG EKATERI vjeruje Grigorieva.

Prema Nacionalnoj rejting agencije, na kraju 2017. godine udio drugih vrsta osiguranja u strukturi premija osiguranja bio je veći od 3 posto. "Postoji oko 15-20 ne-standardnih ponuda za osiguranje rizika na tržištu. To su osiguranje kućnih ljubimaca, kao i građansku odgovornost njihovih vlasnika, osiguranje jahačkih konja, lovaca osiguranja - uključujući i njihovu građansku odgovornost. Za Rusiju, to je još uvijek egzotični rizik, iako je u mnogim europskim zemljama obvezno osiguranje. Neke su tvrtke izrazile planove za pokretanje osiguranja ciklista na građanske odgovornosti ", kaže upravni direktor Odjela za masovnu procjenu renesansne osiguravajuće grupe Artem Iskrne. Naknade za takve vrste osiguranja teško je procijeniti, budući da ih službena statistika središnje banke ne označava odvojeno, s detaljima.

S obzirom na nišu potražnju za ozbiljnim utjecajem na tržištu osiguranja, egzotični segmenti ne pružaju. Vjerojatnije je da će samo povećati postojeću bazu klijenata. "Naša tvrtka planira zimi ove godine za početak prodaje proizvoda za osiguranje za kućne ljubimce. Prije usvajanja ove odluke, cijenili smo potencijalne količine prodaje više od šest mjeseci, raspravljali o provedbi s partnerima", rekao je Artem Spark. - Mi Očekuju da će izaći na naknade za kućanstvo u 10-15 milijuna rubalja svake godine nakon oko 1-2 godine nakon početka programa. "

Svako takvo lansiranje je investicija osiguravajućeg društva povezana s rizicima pogreške u izračunima tarifa i obujma potražnje, smatra generalnim direktorom brokera osiguranja i konzultanata Sergey Khudyakov. Postoje primjeri kako osiguravatelji u Rusiji dobili su značajne gubitke od uvođenja novog rješenja proizvoda zbog podcjenjivanja učestalosti osiguranih događaja. Neki proizvodi su neprofitabilni samo zbog činjenice da ih nitko ne kupuje, a administrativni troškovi njihovog održavanja su visoki. "Usput, osiguranje životinja nije novi proizvod, on je opetovano pojavio ranije, ali potražnja za njim bio je nizak i često ga zatvorio", Sergey Sudykov je skrenuo pozornost.

Prema riječima stručnjaka, postoji oko 15-20 prijedloga za osiguranje za nedržavne rizike na tržištu.

Razlika između ponašanja srednjeg ruskog potrošača iz inozemstva je da je u našoj zemlji ukupna razina povjerenja u Institutu za osiguranje niža. Potrošač često smatra osiguranjem ne kao koristan alat za zaštitu, već kao opterećenje. To uzrokuje činjenicu da su mnogi osiguravajući proizvodi u Rusiji lansirani s ogromnim škripom. Primjer - životno osiguranje. Oko 20 godina ostalo je za činjenicu da ne postoji rast u ovom segmentu, međutim, nije sve tako nedvosmisleno - dobru dinamiku se uglavnom pružaju prodajom putem bankovnog kanala, a ne uvijek potrošač u ovom slučaju ne svjesni kupnje.

Stručnjak Odjela za medicinsko osiguranje Ingosstranh Oleg Baryshnikov kaže da je veterinarsko osiguranje životinja (URW) jedini sličan proizvod na ruskom tržištu. Prije toga su bili pokušaji nekih osiguravatelja da stvore takvo osiguranje, ali su bili neuspješni. "Proizvod je stvoren prije manje od godinu dana. Prije nekoliko mjeseci bio je nadograđen u smjeru širenja mogućnosti većeg izbora različitih opcija od strane osiguranika. Prema rezultatima istraživanja koje je proveo Napi analitički centar u lipnju 2016. , Polovica Rusa čuva kućne ljubimce u prosjeku. Kućni ljubimci su 4,5 tisuća rubalja mjesečno. Za razliku od DMS-a, gdje su klinike dugo i uspješno surađivati \u200b\u200bs osiguravajućim društvima, sve je samo dobivanje zamah ", kaže lamers. Priprema veterinarskih klinika na suradnju i dalje će se ojačati ispunjavanjem ugovornih obveza od strane osiguravajućeg društva, dodao je.

4 milijarde dolara procjenjuje se KPMG, globalnom cirkulacijom cyberskov osiguranja

Neke vrste osiguranja odgovorile su na industriju osiguranja na zahtjeve kupaca. "Prije tri godine, pojavila se prva pogrebna politika. Osiguranje osigurava posthumnu naknadu za grobne troškove. Takve su politike još uvijek bile tijekom SSSR-a i uživali u popularnim s onima koji nisu htjeli zadržati novac na" crni ". Nedavno se pojavio politike Kako bi zaštitili nadgrobni spomenici. Oni sugeriraju, uključujući naknadu za izdatke na obnovi nadgrobni spomenik, pokvareni od strane vandala ili analize, "kaže stručnjak za osiguranje, suosnivač online financijske slobode Finffree Alexere Knoyazeva. Prema njegovim riječima, još uvijek postoji osiguranje osobne marke ili tvrtke u svrhu pr. Na Zapad je prije nekoliko desetaka godina, pokazati poslovne zvijezde koristiti osiguranje kako bi privukli pozornost na njihovu osobu. Možete osigurati najistaknutiji dio tijela ili nezaboravan "vrhunac". U takvom osiguranju, u pravilu, nesuštinske tvrtke su uključene, ali veliki međunarodni sindikati, a tarife za takve politike obično su kozmički.

Postoji još jedno područje osiguranja, koje se u Rusiji može pripisati egzotičnom. Prema rezultatima istraživanja koje je proveo Allianz Global Corporate & Specijalitet u 2018. godini, većina svjetskih i ruskih menadžera rizika uključuju kiberistide za ključnu prijetnju u rangiranju rizika, ostavljajući iza prirodnih katastrofa, požara, nestabilnosti tržišta, itd. Vrijeme, segment osiguranja u SAD-u i Europi brzo raste iz računalnih problema, au Rusiji se broj prodanih politika obračunava po jedinicama. Ne postoji niti jedan glavni ugovor.