Osiguranje je nastalo i razvijalo se kao svjesna objektivna potreba čovjeka i društva za zaštitom od slučajnih opasnosti. Potreba za osiguravajućom zaštitom je univerzalna, pokriva sve faze društvene reprodukcije, sve dijelove socio-ekonomskog sustava društva, sve poslovne subjekte i cjelokupno stanovništvo. Tržište osiguranja ne samo da doprinosi razvoju društvene reprodukcije, već i aktivno utječe na financijske tokove u nacionalnom gospodarstvu kroz fond osiguranja.
Mjesto tržišta osiguranja u financijskom sustavu prikazano je na sl. 8.1. Njegov položaj je posljedica dva faktora. S jedne strane, postoji objektivna potreba za zaštitom osiguranja, što dovodi do formiranja tržišta osiguranja u društveno-ekonomskom sustavu društva. S druge strane, monetarni oblik osiguravanja zaštite povezuje ovo tržište s općim financijskim tržištem.
Objektivna potreba za osiguranjem predodređuje izravnu povezanost tržišta osiguranja s financijama poduzeća, stanovništva, bankovnog sustava, državnog proračuna i drugih financijskih institucija unutar kojih se provode odnosi osiguranja. U takvim odnosima relevantne financijske institucije djeluju kao osiguravatelji i potrošači proizvoda osiguranja. Specifični odnosi formiraju se između tržišta osiguranja i državnog proračuna i državnih izvanproračunskih fondova, što je povezano s organizacijom obveznih osiguranja.
Tržište osiguranja ima stabilne financijske odnose s tržištem vrijednosnih papira, bankovnim sustavom, deviznim tržištem, državnim i regionalnim financijama, gdje osiguravajuće organizacije polažu rezerve osiguranja i druga sredstva ulaganja.
Funkcioniranje tržišta osiguranja odvija se u okviru financijskog sustava kako na partnerskoj osnovi tako iu konkurentskom okruženju. To se odnosi na natjecanje između različitih
financijske institucije za slobodna sredstva stanovništva i poslovnih subjekata. Ako tržište osiguranja, na primjer, nudi proizvode životnog osiguranja, onda banke - depozite, burza - vrijednosne papire itd.
U užem smislu, tržište osiguranja može se predstaviti kao ekonomski prostor, odnosno sustav vođen omjerom potražnje kupaca za uslugama osiguranja i ponude prodavača osiguranja osiguranja. U širem smislu, tržište osiguranja je sfera monetarnih odnosa, gdje je predmet kupoprodaje osiguravajuća zaštita, te se formira potražnja i ponuda za njim.
Tržište osiguranja je složeni međusustav u razvoju, čije veze uključuju osiguravajuće organizacije, osiguranike, proizvode osiguranja, posrednike u osiguranju, profesionalne procjenitelje rizika i gubitaka u osiguranju, udruge osiguravatelja, udruge osiguravatelja i sustav njegove državne regulacije.
Osiguravajuće organizacije su institucionalna osnova tržišta osiguranja, ekonomski izolirana karika na tržištu osiguranja, koja se izražava u potpunoj izoliranosti njegovih resursa i samostalnosti u provedbi osiguranja i drugih djelatnosti. Organizacije za osiguranje strukturirane su prema pripadnosti, prirodi poslova osiguranja koje obavljaju i području pružanja usluga.
Osiguravajuća društva se prema pripadnosti dijele na dionička, privatna, društva za uzajamno osiguranje. Dionička osiguravajuća organizacija je nedržavni organizacijski oblik u kojem privatni kapital djeluje kao osiguravatelj u obliku dioničkog društva. Temeljni kapital dioničkog osiguravatelja formira se iz dionica i drugih vrijednosnih papira, što omogućuje, uz ograničena sredstva, značajno povećanje financijskog potencijala osiguravajućeg društva. Dionički oblik osiguravatelja dominira na tržištima osiguranja razvijenih zemalja. Privatne osiguravajuće organizacije pripadaju jednom vlasniku ili njegovoj obitelji. Engleska korporacija Lloyd, koja nije pravna osoba, već udruga pojedinaca, može se pripisati jedinstvenom obliku privatnih osiguravatelja. U državnom osiguranju država djeluje kao osiguravatelj. Interesi države uključuju njezin monopol na obavljanje bilo koje ili određene vrste osiguranja, što je određeno relevantnim zakonom o statusu osiguravajuće organizacije. Provedba državnog osiguranja je oblik državne regulacije nacionalnog tržišta osiguranja. Društvo za uzajamno osiguranje je poseban nedržavni organizacijski oblik koji izražava dogovor između skupine fizičkih ili pravnih osoba da jedni drugima nadoknade moguće buduće gubitke u određenim udjelima u skladu s utvrđenim pravilima osiguranja. Međusobno osiguranje u biti je nekomercijalni oblik organiziranja osiguravajućeg fonda koji osigurava osiguravajuću zaštitu imovinskih interesa članova svog društva. S pravnog stajališta, svaki član društva za uzajamno osiguranje je i osiguravatelj i osiguranik. Polica osiguranja služi kao dokument kojim se potvrđuje pravo posjedovanja kapitala društva za uzajamno osiguranje, njegov prihod i osiguravajuća zaštita.
Prema prirodi obavljanja poslova osiguranja razlikuju se specijalizirane i univerzalne osiguravajuće organizacije. Specijalizirane osiguravajuće organizacije provode određene vrste osiguranja (životno, požarno, nuklearno osiguranje, itd.). Specijalizirani osiguravatelji uključuju društva za reosiguranje,
prihvaćanje dijela osiguranog rizika od osiguravatelja uz određenu naknadu. Svrha reosiguranja je stvaranje uravnoteženog portfelja ugovora o osiguranju, osiguranje financijske stabilnosti i profitabilnosti poslovanja osiguranja. Univerzalne osiguravajuće organizacije nude širok raspon usluga osiguranja.
Prema području pružanja usluga razlikuju se lokalne, regionalne, nacionalne i međunarodne (transnacionalne) osiguravajuće organizacije.
Potražnju za proizvodima osiguranja iskazuje osiguranik, pravna ili poslovno sposobna fizička osoba koja osigurava imovinu ili s osiguravateljem sklapa ugovor o osiguranju osobnosti ili odgovornosti. Ugovaratelj osiguranja plaća premije osiguranja i ima pravo na osiguranje u slučaju osiguranog slučaja.
Proizvod tržišta osiguranja je proizvod osiguranja. Upotrebna vrijednost proizvoda osiguranja sastoji se u pružanju osiguravajuće zaštite. Cijena proizvoda osiguranja određena je troškom osiguravajuće naknade ili pokrića osiguranja, kao i troškovima poslovanja i veličinom dobiti osiguravatelja. Kao i svaka cijena, ovisi o ponudi i potražnji.
Promociju proizvoda osiguranja i njihovu prodaju uglavnom provode posrednici: zastupnici u osiguranju i brokeri u osiguranju. Zastupnici u osiguranju - fizičke ili pravne osobe koje djeluju u ime osiguravatelja iu njegovo ime u skladu s danim ovlastima. Posrednici u osiguranju mogu biti samostalne pravne ili fizičke osobe koje imaju dozvolu za obavljanje posredničkih poslova osiguranja u svoje ime na temelju uputa osiguranika ili osiguravatelja. Posrednik u osiguranju nije uključen u ugovor o osiguranju. Njegova je dužnost pružati usluge posredovanja i pomagati u sklapanju ugovora o osiguranju.
Za funkcioniranje tržišta osiguranja potrebna je prisutnost profesionalnih procjenitelja rizika i gubitaka, koji su geodeti i kontrolori. Geodeti su inspektori ili agenti osiguravajuće organizacije koji pregledavaju imovinu prihvaćenu na osiguranje. Geodeti su također specijalizirane tvrtke za sigurnost od požara, zaštitu rada itd., koje su u interakciji s osiguravateljem na ugovornoj osnovi. Na temelju zaključka geodeta osiguravajuća organizacija donosi odluku o sklapanju ugovora o osiguranju. Ispravljači su ovlaštene fizičke ili pravne osobe osiguravatelja koji se bavi
utvrđivanjem uzroka, prirode i visine gubitaka. Prema rezultatima obavljenog posla, instalater sastavlja akt o osiguranju (potvrdu o nesreći).
U cilju zaštite svojih interesa, izrade zakonskih akata, pripreme standardnih pravila osiguranja, prikupljanja i objave statistike osiguranja i drugih zajedničkih ciljeva, osiguravajuće organizacije stvaraju sindikate (udruge) osiguravatelja na regionalnoj i nacionalnoj razini. Uz to se spajaju specijalizirana osiguravajuća društva. Takve udruge osiguravatelja ne smiju se baviti poslovima osiguranja.
Osiguravatelji također štite svoje interese stvaranjem udruga osiguravatelja. Zastupaju interese oštećenih osiguravatelja iz nesavjesnih osiguravajućih organizacija, pružaju pravnu pomoć žrtvama, sudjeluju u poboljšanju i razvoju zakonodavstva o osiguranju itd.
Važna karika na tržištu osiguranja je sustav državne regulacije, čija je potreba povezana prvenstveno sa zaštitom prava i interesa osiguranika, sprječavanjem njihovih financijskih gubitaka zbog nesolventnosti osiguravajućeg društva.
Dakle, struktura tržišta osiguranja može se okarakterizirati u institucionalnom, teritorijalnom i sektorskom aspektu.
U institucionalnom aspektu, strukturu tržišta osiguranja određuje pravni sustav u odnosu na organizacijske i pravne oblike osiguravatelja i uređenje njihovog djelovanja.
Prema opsegu i obuhvatu teritorija (zona djelovanja) izdvajaju se svjetsko, međunarodno, nacionalno, regionalno i lokalno tržište osiguranja.
U sektorskom aspektu tržište osiguranja podijeljeno je na sektore i pojedinačne vrste osiguranja (npr. tržište osobnih, imovinskih i osiguranja od odgovornosti), od kojih se svaki, pak, može podijeliti u zasebne segmente (tržište životnih osiguranja , tržište osiguranja imovine za pojedince itd.). ).
Uspoređujući trenutno stanje tržišta osiguranja u Rusiji i razvijenim zemljama, potrebno je napomenuti da, unatoč naporima koji se ulažu posljednjih godina, domaće tržište znatno zaostaje za tržištima osiguranja ekonomski razvijenih zemalja.
Ruska linija proizvoda u osiguranju znatno je kraća od inozemnih kolega. Krajem prošlog stoljeća u Rusiji je postojalo oko 60 vrsta osiguranja, dok je u Europi - oko 500, au SAD-u - do 3000 vrsta. Za usporedbu, može se primijetiti da
Ruski osiguravatelji su 2002. godine nudili organizacijama i pojedincima preko 200 različitih vrsta usluga osiguranja.
Posebno mjesto u regulaciji tržišta osiguranja ima marketing. Marketing kao metoda upravljanja komercijalnim aktivnostima osiguravajućih organizacija i metoda istraživanja tržišta usluga osiguranja pojavio se relativno nedavno. Zapadne osiguravajuće organizacije počele su ga koristiti početkom 1960-ih, ali još uvijek nema jasnih granica za njegovu definiciju.
Marketing je integrirani pristup organizaciji i upravljanju svim aktivnostima osiguravajuće organizacije usmjeren na pružanje usluga osiguranja koje kvantitetom i kvalitetom odgovaraju potencijalnoj potražnji.
Iskustvo korištenja marketinga u tržišnoj aktivnosti osiguravajućih društava omogućuje nam da razlikujemo dvije njegove glavne funkcije:
formiranje potražnje za uslugama osiguranja;
zadovoljenje interesa osiguranja.
Marketinški principi osiguravatelja:
proučavanje konjunkture tržišta osiguranja;
segmentacija tržišta osiguranja;
inovacije (kontinuirano poboljšanje modifikacije proizvoda osiguranja, uzimajući u obzir zahtjeve tržišta).
Najvažnija područja marketinga:
definiranje tržišta usluga osiguranja;
analiza i predviđanje konjunkture tržišta osiguranja;
promocija proizvoda osiguranja na tržištu (reklama, osobni kontakt, propaganda, stimulacija);
proučavanje potencijalnih mogućnosti konkurentskih organizacija.
Analiza informacija o stanju potražnje za uslugama osiguranja, uzimajući u obzir vlastite financijske mogućnosti, omogućuje organizaciji da razvije plan poslovne strategije za razvoj tržišta osiguranja:
definiranje strategije za dati proizvod;
izbor perspektivnih vrsta osiguranja;
odabir optimalnih kanala za pružanje usluga osiguranja;
utvrđivanje sustava za poticanje potražnje za uslugama (smanjenje tarifa, pogodnosti);
izbor instrumenata natjecanja (oglašavanje, provizije);
izračun profitabilnosti;
studija izvedivosti marketinških troškova;
kontrolirati.
Osiguranje je nastalo i razvijalo se kao svjesna objektivna potreba čovjeka i društva za zaštitom od slučajnih opasnosti. Potreba za osiguravajućom zaštitom je univerzalna, pokriva sve faze društvene reprodukcije, sve dijelove socio-ekonomskog sustava društva, sve poslovne subjekte i cjelokupno stanovništvo. Tržište osiguranja ne samo da doprinosi razvoju društvene reprodukcije, već i aktivno utječe na financijske tokove u nacionalnom gospodarstvu kroz fond osiguranja.
Mjesto tržišta osiguranja u financijskom sustavu prikazano je na sl. 8.1. Njegov položaj je posljedica dva faktora. S jedne strane, postoji objektivna potreba za zaštitom osiguranja, što dovodi do formiranja tržišta osiguranja u društveno-ekonomskom sustavu društva. S druge strane, monetarni oblik osiguravanja zaštite povezuje ovo tržište s općim financijskim tržištem.
Objektivna potreba za osiguranjem predodređuje izravnu povezanost tržišta osiguranja s financijama poduzeća, stanovništva, bankovnog sustava, državnog proračuna i drugih financijskih institucija unutar kojih se provode odnosi osiguranja. U takvim odnosima relevantne financijske institucije djeluju kao osiguravatelji i potrošači proizvoda osiguranja. Specifični odnosi formiraju se između tržišta osiguranja i državnog proračuna i državnih izvanproračunskih fondova, što je povezano s organizacijom obveznih osiguranja.
Tržište osiguranja ima stabilne financijske odnose s tržištem vrijednosnih papira, bankovnim sustavom, deviznim tržištem, državnim i regionalnim financijama, gdje osiguravajuće organizacije polažu rezerve osiguranja i druga sredstva ulaganja.
Funkcioniranje tržišta osiguranja odvija se u okviru financijskog sustava kako na partnerskoj osnovi tako iu konkurentskom okruženju. Riječ je o natjecanju različitih financijskih institucija za slobodna sredstva stanovništva i poslovnih subjekata.
Ako tržište osiguranja, na primjer, nudi proizvode životnog osiguranja, onda banke - depozite, burza - vrijednosne papire itd.
U užem smislu, tržište osiguranja može se predstaviti kao ekonomski prostor, ili sustav kontrolira omjer potražnje kupaca za uslugama osiguranja i ponude prodavača osiguravajuće zaštite. U širem smislu tržište osiguranja je sfera monetarnih odnosa, gdje je predmet kupoprodaje osiguravajuća zaštita, formiraju se potražnja i ponuda za njim.
Tržište osiguranja je složeni međusustav u razvoju, čije veze uključuju osiguravajuće organizacije, osiguranike, proizvode osiguranja, posrednike u osiguranju, profesionalne procjenitelje rizika i gubitaka u osiguranju, udruge osiguravatelja, udruge osiguravatelja i sustav njegove državne regulacije.
Osiguravajuće organizacije su institucionalna osnova tržišta osiguranja, ekonomski izolirana karika na tržištu osiguranja, koja se izražava u potpunoj izoliranosti njegovih resursa i samostalnosti u provedbi osiguranja i drugih djelatnosti. Organizacije za osiguranje strukturirane su prema pripadnosti, prirodi poslova osiguranja koje obavljaju i području pružanja usluga.
Po pripadnosti osiguravajuće organizacije dijele se na dionička, privatna, društva za uzajamno osiguranje. Dionička osiguravajuća organizacija je nedržavni organizacijski oblik u kojem privatni kapital djeluje kao osiguravatelj u obliku dioničkog društva. Temeljni kapital dioničkog osiguravatelja formira se iz dionica i drugih vrijednosnih papira, što omogućuje, uz ograničena sredstva, značajno povećanje financijskog potencijala osiguravajućeg društva. Dionički oblik osiguravatelja dominira na tržištima osiguranja razvijenih zemalja. Privatne osiguravajuće organizacije pripadaju jednom vlasniku ili njegovoj obitelji. Engleska korporacija Lloyd, koja nije pravna osoba, već udruga pojedinaca, može se pripisati jedinstvenom obliku privatnih osiguravatelja. U državnom osiguranju država djeluje kao osiguravatelj. Krug interesa države uključuje njezin monopol na obavljanje bilo koje ili određene vrste osiguranja, što je određeno relevantnim zakonom o statusu osiguravajuće organizacije. Provedba državnog osiguranja je oblik državne regulacije nacionalnog tržišta osiguranja. Društvo za uzajamno osiguranje je poseban nedržavni organizacijski oblik koji izražava dogovor između skupine fizičkih ili pravnih osoba da jedni drugima nadoknade moguće buduće gubitke u određenim udjelima u skladu s utvrđenim pravilima osiguranja. Međusobno osiguranje u biti je nekomercijalni oblik organiziranja osiguravajućeg fonda koji osigurava osiguravajuću zaštitu imovinskih interesa članova svog društva. S pravnog stajališta, svaki član društva za uzajamno osiguranje je i osiguravatelj i osiguranik. Polica osiguranja služi kao dokument kojim se potvrđuje pravo posjedovanja kapitala društva za uzajamno osiguranje, njegov prihod i osiguravajuća zaštita.
Po prirodu poslova osiguranja koje se obavljaju razlikovati specijalizirane i univerzalne osiguravajuće organizacije. Specijalizirane osiguravajuće organizacije provode određene vrste osiguranja (životno, požarno, nuklearno osiguranje, itd.). Specijalizirani osiguravatelji također uključuju organizacije za reosiguranje koje uz naknadu prihvaćaju dio osiguranog rizika od osiguravatelja. Svrha reosiguranja je stvaranje uravnoteženog portfelja ugovora o osiguranju, osiguranje financijske stabilnosti i profitabilnosti poslova osiguranja. Univerzalne osiguravajuće organizacije nude širok raspon usluga osiguranja.
Po servisno područje razlikovati lokalne, regionalne, nacionalne i međunarodne (transnacionalne) osiguravajuće organizacije.
Potražnju za proizvodima osiguranja iskazuje osiguranik, pravna ili poslovno sposobna fizička osoba koja osigurava imovinu ili s osiguravateljem sklapa ugovor o osiguranju osobnosti ili odgovornosti. Ugovaratelj osiguranja plaća premije osiguranja i ima pravo na osiguranje u slučaju osiguranog slučaja.
Proizvod tržišta osiguranja je proizvod osiguranja. Upotrebna vrijednost proizvoda osiguranja sastoji se u pružanju osiguravajuće zaštite. Cijena proizvoda osiguranja određena je troškom osiguravajuće naknade ili pokrića osiguranja, kao i troškovima poslovanja i veličinom dobiti osiguravatelja. Kao i svaka cijena, ovisi o ponudi i potražnji.
Promociju proizvoda osiguranja i njihovu prodaju uglavnom provode posrednici: zastupnici u osiguranju i brokeri u osiguranju. Zastupnici u osiguranju - fizičke ili pravne osobe koje djeluju u ime osiguravatelja iu njegovo ime u skladu s dodijeljenim ovlastima. Posrednici u osiguranju mogu biti samostalne pravne ili fizičke osobe koje imaju dozvolu za obavljanje posredničkih poslova osiguranja u svoje ime na temelju uputa osiguranika ili osiguravatelja. Posrednik u osiguranju nije uključen u ugovor o osiguranju. Njegova je dužnost pružati usluge posredovanja i pomagati u sklapanju ugovora o osiguranju.
Funkcioniranje tržišta osiguranja podrazumijeva prisutnost profesionalnih procjenitelja rizika i gubitaka, a to su preglednici i kontrolori. geodeti - inspektori ili agenti osiguravajućeg društva koji pregledavaju imovinu prihvaćenu na osiguranje. Geodeti su također specijalizirane tvrtke za sigurnost od požara, zaštitu rada itd., koje su u interakciji s osiguravateljem na ugovornoj osnovi. Na temelju zaključka geodeta osiguravajuća organizacija donosi odluku o sklapanju ugovora o osiguranju. Ispravljači- to su ovlaštene fizičke ili pravne osobe osiguravatelja koje sudjeluju u utvrđivanju uzroka, prirode i visine šteta. Prema rezultatima obavljenog posla, instalater sastavlja akt o osiguranju (potvrdu o nesreći).
U cilju zaštite svojih interesa, izrade zakonskih akata, pripreme standardnih pravila osiguranja, prikupljanja i objave statistike osiguranja i drugih zajedničkih ciljeva, osiguravajuće organizacije stvaraju sindikate (udruge) osiguravatelja na regionalnoj i nacionalnoj razini. Uz to se spajaju specijalizirana osiguravajuća društva. Takve udruge osiguravatelja ne smiju se baviti poslovima osiguranja.
Osiguravatelji također štite svoje interese stvaranjem udruga osiguravatelja. Zastupaju interese oštećenih osiguravatelja iz nesavjesnih osiguravajućih organizacija, pružaju pravnu pomoć žrtvama, sudjeluju u poboljšanju i razvoju zakonodavstva o osiguranju itd.
Važna karika na tržištu osiguranja je sustav državne regulacije, čija je potreba povezana prvenstveno sa zaštitom prava i interesa osiguranika, sprječavanjem njihovih financijskih gubitaka zbog nesolventnosti osiguravajućeg društva.
Dakle, struktura tržišta osiguranja može se okarakterizirati u institucionalnom, teritorijalnom i sektorskom aspektu.
U institucionalnom aspektu, strukturu tržišta osiguranja određuje pravni sustav u odnosu na organizacijske i pravne oblike osiguravatelja i uređenje njihovog djelovanja.
Prema opsegu i obuhvatu teritorija (zona djelovanja) izdvajaju se svjetsko, međunarodno, nacionalno, regionalno i lokalno tržište osiguranja.
U sektorskom aspektu tržište osiguranja podijeljeno je na sektore i pojedinačne vrste osiguranja (npr. tržište osobnih, imovinskih i osiguranja od odgovornosti), od kojih se svaki, pak, može podijeliti u zasebne segmente (tržište životnih osiguranja , tržište osiguranja imovine za pojedince itd.). ).
Uspoređujući trenutno stanje tržišta osiguranja u Rusiji i razvijenim zemljama, potrebno je napomenuti da, unatoč naporima koji se ulažu posljednjih godina, domaće tržište znatno zaostaje za tržištima osiguranja ekonomski razvijenih zemalja.
Ruska linija proizvoda u osiguranju znatno je kraća od inozemnih kolega. Krajem prošlog stoljeća u Rusiji je postojalo oko 60 vrsta osiguranja, dok je u Europi - oko 500, au SAD-u - do 3000 vrsta. Za usporedbu, može se primijetiti da su ruski osiguravatelji 2002. godine nudili organizacijama i pojedincima preko 200 različitih vrsta usluga osiguranja.
Posebno mjesto u regulaciji tržišta osiguranja ima marketing. Marketing kao metoda upravljanja komercijalnim aktivnostima osiguravajućih organizacija i metoda istraživanja tržišta usluga osiguranja pojavio se relativno nedavno. Zapadne osiguravajuće organizacije počele su ga koristiti početkom 1960-ih, ali još uvijek nema jasnih granica za njegovu definiciju.
Marketing je integrirani pristup organizaciji i upravljanju svim aktivnostima osiguravajuće organizacije usmjeren na pružanje usluga osiguranja koje kvantitetom i kvalitetom odgovaraju potencijalnoj potražnji.
Iskustvo korištenja marketinga u tržišnim aktivnostima osiguravajućih organizacija omogućuje nam da razlikujemo dvije njegove glavne funkcije:
■ formiranje potražnje za uslugama osiguranja;
■ zadovoljenje interesa osiguranja.
Marketinški principi osiguravatelja:
■ proučavanje situacije na tržištu osiguranja;
■ segmentacija tržišta osiguranja;
■ inovacije (kontinuirano poboljšanje modifikacije proizvoda osiguranja, uzimajući u obzir zahtjeve tržišta).
Najvažnija područja marketinga:
1) definiranje tržišta usluga osiguranja;
2) analiza i predviđanje konjunkture tržišta osiguranja;
3) promicanje proizvoda osiguranja na tržištu (reklama, osobni kontakt, propaganda, stimulacija);
4) proučavanje potencijalnih mogućnosti konkurentskih organizacija.
Analiza informacija o stanju potražnje za uslugama osiguranja, uzimajući u obzir vlastite financijske mogućnosti, omogućuje organizaciji da razvije plan poslovne strategije za razvoj tržišta osiguranja:
1) definiranje strategije za određeni proizvod;
2) odabir perspektivnih vrsta osiguranja;
3) odabir optimalnih kanala za pružanje usluga osiguranja;
4) utvrđivanje sustava za poticanje potražnje za uslugama (smanjenje tarifa, beneficije);
6) obračun rentabilnosti;
7) studija izvodljivosti marketinških troškova;
8) kontrola.
Segmentacija tržišta osiguranja. Segment su potrošači usluga osiguranja, koji jednako reagiraju na pojedine ponude osiguravajućih organizacija.
Segmentacija tržišta je proces podjele potrošača u skupine prema nekim karakteristikama koje su relevantne za provedbu usluga osiguranja (dob, spol, materijalno bogatstvo, profesija).
Postoji geografska (na regionalnoj osnovi) i demografska segmentacija (spol, dob, razina prihoda) tržišta.
Dakle, uz pomoć marketinške službe osigurava se koordinacija aktivnosti svih postojećih odjela osiguravajuće organizacije, pretvarajući ih u jedinstveni sustav, koji će omogućiti menadžmentu osiguravajuće organizacije da namjerno utječe na tržište osiguranja.
Menadžment u osiguranju uključuje upravljanje intelektualnim, financijskim, sirovinskim materijalom kako bi se osiguralo što učinkovitije poslovanje osiguravatelja.
Karakteristična karakteristika tržišta osiguranja je nepredvidljivost mogućeg ishoda, tj. njegove rizične prirode. Dakle, glavna značajka upravljanja osiguranjem je upravljanje rizicima.
Glavna dužnost menadžera u ovim uvjetima nije izbjegavanje rizika, nego ga predvidjeti, svesti moguće negativne posljedice na minimum, ako ih je nemoguće izbjeći. Svrhovito djelovanje na ograničavanju rizika u sustavu odnosa osiguranja naziva se "upravljanje rizikom" ili "upravljanje rizikom".
Upravljanje rizikom omogućuje procjenu vrijednosti rizika osiguranja blisku stvarnoj, razvijanje mjera koje se mogu koristiti za neutraliziranje negativnih rezultata djelovanja.
Metode upravljanja rizikom:
■ eliminacija – pokušaj izbjegavanja rizika;
■ sprječavanje i kontrola gubitaka;
■ osiguranje u smislu upravljanja rizicima (stvaranje od strane sudionika fondova osiguranja i naknada u obliku plaćanja osiguranja);
■ Apsorpcija – prepoznavanje štete bez njezine naknade putem osiguranja.
Proces upravljanja rizikom sastoji se od sljedećih koraka:
1) definiranje cilja;
2) identifikacija rizika (statistički podaci);
3) procjena rizika (utvrđivanje vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja i visine osigurane štete);
4) izbor metode upravljanja rizikom.
Za provedbu funkcija osiguravajuće organizacije formira se njezina organizacijska upravljačka struktura. Upravljačka struktura se stvara uzimajući u obzir vanjsko okruženje, uzima u obzir njegovu veličinu, specijalizaciju.
Kratki opis
Mjesto tržišta osiguranja u financijskom sustavu općenito, a posebno na financijskom tržištu, određuju dvije okolnosti. S jedne strane postoji objektivna potreba za zaštitom osiguranja, što dovodi do pojave ekonomskog fenomena – tržišta osiguranja. S druge strane, monetarni oblik organiziranja osiguravajućeg fonda za osiguranje osiguravajuće zaštite povezuje ovo tržište s općim financijskim tržištem.
Priložene datoteke: 1 datoteka
Mjesto tržišta osiguranja u financijskom sustavu
Mjesto tržišta osiguranja u financijskom sustavu općenito, a posebno na financijskom tržištu, određuju dvije okolnosti. S jedne strane postoji objektivna potreba za zaštitom osiguranja, što dovodi do pojave ekonomskog fenomena – tržišta osiguranja. S druge strane, monetarni oblik organiziranja osiguravajućeg fonda za osiguranje osiguravajuće zaštite povezuje ovo tržište s općim financijskim tržištem.
Riža. 1 Mjesto tržišta osiguranja u financijskom sustavu
U zemljama s tržišnim gospodarstvom osiguranje igra ulogu jednog od strateških sektora gospodarstva, jer:
smanjuje opterećenje rashodovne strane proračuna; sustav osiguranja nadoknađuje štetu državi, poduzećima, građanima kao rezultat prirodnih katastrofa i incidenata uzrokovanih ljudskim djelovanjem (prema ruskom Ministarstvu za hitne slučajeve, takva šteta u 1996. iznosila je 80 milijardi rubalja, 1997. - više od 300 milijardi rubalja), oslobađajući državu od plaćanja, stvara priliku za usmjeravanje oslobođenog novca na socijalne i druge važne državne programe;
doprinosi socio-ekonomskoj stabilnosti u društvu, kao sastavni element sustava socijalne zaštite stanovništva kroz provedbu društveno važnih vrsta osiguranja (dodatno mirovinsko osiguranje, dugotrajno životno osiguranje, osiguranje od autoodgovornosti i dr.). );
ima značajan utjecaj na jačanje financijskog sustava države, budući da je, prema svjetski priznatim standardima, najfleksibilniji, konstantan i najpouzdaniji unutarnji izvor ulaganja u gospodarstvo (u Sjedinjenim Državama oko 30% dugotrajnih oročena ulaganja u gospodarstvo dolaze od osiguravajućih organizacija koje pružaju dugoročna životna osiguranja ).
Tržište usluga osiguranja ima značajnu ulogu u razvoju i učinkovitom funkcioniranju financijskog sektora nacionalnog gospodarstva, budući da su osiguravajuća društva financijski posrednici koji smanjuju transakcijske troškove povezane s kretanjem sredstava od onih koji štede zajmoprimcima akumulirajući značajna sredstva od brojni uplatitelji premija osiguranja.
Struktura tržišta osiguranja
Tržište osiguranja je složen integrirani sustav. Ovo je sfera robno-novčanih odnosa u pogledu kupoprodaje usluga osiguranja. Usluga osiguranja izražava se u zaštiti imovinskih interesa fizičkih i pravnih osoba u slučaju osiguranog slučaja. Upotrebna vrijednost usluge osiguranja sastoji se u pružanju osiguravajuće zaštite, razmjenske vrijednosti u tarifi osiguranja.
Strukturu tržišta osiguranja čine:
- osiguravajuće organizacije;
- osiguranici;
- proizvodi osiguranja;
- posrednici u osiguranju;
- profesionalni procjenitelji rizika i gubitaka osiguranja;
- udruženja osiguravatelja;
- udruženja osiguravatelja;
- sustavi državne regulacije tržišta osiguranja.
Osiguravajuće organizacije - institucionalna osnova tržišta osiguranja, specifičan oblik organizacije osiguravajućeg fonda osiguravatelja. Osiguravajuće društvo provodi sklapanje ugovora o osiguranju i njihovo održavanje. Organizacije za osiguranje su strukturirane prema svojoj pripadnosti, prirodi poslova koje obavljaju i području pružanja usluga.
Osiguravajuća društva se dijele na: dionička, privatna, javnopravna i društva za uzajamno osiguranje.
Na razvijenim tržištima dominira dionički oblik osiguravajućih društava.
Dioničko osiguravajuće društvo je nedržavni organizacijski oblik u kojem privatni kapital djeluje kao osiguravatelj, formaliziran kao dioničko društvo. Temeljni kapital dioničkog društva za osiguranje formira se iz dionica i drugih vrijednosnih papira, što omogućuje, uz ograničena sredstva, značajno povećanje njegovog financijskog potencijala.
Privatna osiguravajuća društva u vlasništvu su jednog vlasnika ili njegove obitelji.
U državnom osiguranju država djeluje kao osiguravatelj. Organizacija državnih osiguravajućih društava provodi se njihovim osnivanjem od strane države ili nacionalizacijom dioničkih osiguravajućih društava i pretvaranjem njihove imovine u državno vlasništvo.
Državne osiguravajuće organizacije su neprofitne organizacije čija se djelatnost temelji na subvencijama. Državne osiguravajuće organizacije specijalizirane su za osiguranje od nezaposlenosti i naknade za radnike i namještenike koji su privremeno ostali bez posla.
Društvo za uzajamno osiguranje je poseban nedržavni organizacijski oblik koji izražava dogovor između skupine fizičkih ili pravnih osoba da jedni drugima nadoknade moguće buduće gubitke u određenim udjelima u skladu s utvrđenim pravilima osiguranja. Uzajamno osiguranje je nekomercijalni oblik organiziranja osiguravajućeg fonda koji osigurava osiguravajuću zaštitu imovinskih interesa članova svog društva.
U razvijenim zemljama tržišni udio uzajamnog osiguranja doseže 50% cjelokupnog tržišta osiguranja.
Proizvod tržišta osiguranja je proizvod osiguranja. Promociju i prodaju proizvoda na tržištu osiguranja provode posrednici u osiguranju.
Specijalizirana osiguravajuća društva proizvode određene vrste osiguranja, primjerice životno osiguranje, autotransport i sl. U ovu vrstu društva spadaju i društva za reosiguranje koja uz naknadu prihvaćaju dio osiguranog rizika od osiguravatelja. Svrha reosiguranja je stvaranje uravnoteženog portfelja ugovora o reosiguranju, osiguranje financijske stabilnosti i profitabilnosti poslova osiguranja.
Univerzalne osiguravajuće organizacije nude širok raspon usluga osiguranja. Budući da se kupoprodaja proizvoda osiguranja odvija na tržištu osiguranja, nužna je i promocija agenata osiguranja na tržištu i njihova implementacija. Ove poslove provode posrednici u osiguranju: zastupnici u osiguranju i brokeri u osiguranju.
Zastupnici u osiguranju - fizičke ili pravne osobe koje djeluju u ime osiguravatelja iu njegovo ime u skladu s danim ovlastima.
Posrednici u osiguranju su samostalne fizičke ili pravne osobe koje imaju dozvolu za obavljanje posredničkih poslova osiguranja u svoje ime na temelju uputa osiguranika ili osiguravatelja. Posrednik u osiguranju nije stranka u ugovoru o osiguranju. Njegove usluge su posredničke u izvršenju ugovora o osiguranju, za što naplaćuje ugovoreni postotak.
Za funkcioniranje tržišta osiguranja potrebna je prisutnost profesionalnih procjenitelja rizika i gubitaka – geodeta i kontrolora.
Geodeti - inspektori ili agenti osiguravajućeg društva koji pregledavaju osiguranu imovinu. Temeljem zaključka geodeta osiguravajuće društvo donosi odluku o sklapanju ugovora o osiguranju.
Ispravljači su ovlaštene osobe ili tvrtke uključene u utvrđivanje uzroka, prirode i visine gubitaka.
Državna regulacija tržišta osiguranja može se predstaviti na sljedeći način:
Riža. 2 Sustav državne regulacije tržišta osiguranja
Slika 3. Čimbenici koji su pridonijeli rastu tržišta osiguranja u 2012. godini.
Problemi na str. Tržište.
Glavni sistemski problemi ruskog tržišta osiguranja uključuju:
- postojeća razina solventnosti i potražnje građana i pravnih osoba za uslugama osiguranja;
- nedovoljna iskorištenost mehanizma osiguranja, a posebno nerazvijenost obveznog osiguranja, bez kojeg se tržište dobrovoljnog osiguranja ne može aktivno razvijati;
- relativno slab razvoj poslovanja osiguranja (ovisno o općem stanju gospodarstva, unaprjeđenju zakonodavstva u smislu racionalizacije obveznih vrsta osiguranja, razvoja dugotrajnog životnog osiguranja, mirovinskog i međusobnog osiguranja, oporezivanja) koči povećanje vlastitih sredstava i akumuliranje pričuva osiguranja od osiguravajućih društava;
- nepostojanje sustava uključivanja sredstava stanovništva u proces ulaganja kroz sklapanje dugoročnih ugovora o životnom osiguranju i mirovinama;
- nedostatak pouzdanih instrumenata za dugoročno plasiranje pričuva osiguranja;
- ograničavanje tržišnog natjecanja u određenim tržišnim sektorima i područjima, posebice stvaranjem povezanih i ovlaštenih osiguravajućih organizacija;
- nedostatak sustava mjera za poboljšanje zakonodavstva o porezima i naknadama na tržištu osiguranja;
- nizak stupanj kapitalizacije osiguravajućih društava (ograničeni financijski kapacitet tržišta), kao i nerazvijenost nacionalnog tržišta reosiguranja, što dovodi do nemogućnosti osiguranja većih rizika bez sudjelovanja stranih društava za reosiguranje i neopravdanog odljeva značajnih iznosa premije osiguranja u inozemstvu;
- informacijska bliskost tržišta osiguranja, što potencijalnim osiguranicima stvara probleme u odabiru održivih osiguravajućih društava;
- nesavršenost pravne i organizacijske potpore državnog nadzora osiguranja.
Mjesto tržišta osiguranja uvjetovano je dvjema okolnostima. S jedne strane, postoji objektivna potreba za zaštitom osiguranja, što dovodi do formiranja tržišta osiguranja u društveno-ekonomskom sustavu društva.
S druge strane, monetarni oblik organiziranja osiguravajućeg fonda za pružanje osiguravajuće zaštite povezuje ovo tržište s općim financijskim tržištem.
Osiguranje je nastalo i razvijalo se kao svjesna objektivna potreba čovjeka i društva za zaštitom od slučajnih opasnosti. Proces društvene reprodukcije praćen je sukobima i suprotstavljanjem različitih prirodnih i društvenih sila, što može dovesti do značajnih materijalnih gubitaka.
Društvena potreba za nadoknadom materijalnih gubitaka određuje potrebu uspostavljanja određenih odnosa među ljudima kako bi se oni spriječili, ograničili i prevladali. Ovakvi objektivni ekonomski odnosi koji se odnose na osiguranje kontinuiteta i kontinuiteta društvene reprodukcije, kao i održavanje stabilnosti i održivosti postignutog životnog standarda u zbiru, izražavaju bit osiguranja. Potreba za osiguravajućom zaštitom je univerzalna, pokriva sve faze društvene reprodukcije, sve dijelove socio-ekonomskog sustava društva, sve poslovne subjekte i cjelokupno stanovništvo.
Osiguranje je preduvjet društvene reprodukcije. Stoga troškove osiguravanja zaštite treba uključiti u troškove proizvodnje, što odgovara teoriji amortizacije osiguranja i proturječi Marxovoj teoriji prema kojoj je izvor formiranja fonda osiguranja dobit. Marksistički koncept fonda osiguranja bio je utjelovljen u sovjetskoj ekonomiji i donekle se promatra u modernoj Rusiji, kada poslovni subjekti ne mogu sve troškove osiguranja pripisati troškovima proizvodnje. Ova okolnost djeluje kao prepreka razvoju modernog ruskog tržišta osiguranja.
Tržište osiguranja ne samo da doprinosi razvoju društvene reprodukcije, već i aktivno utječe na financijske tokove u nacionalnom gospodarstvu kroz fond osiguranja. Mjesto tržišta osiguranja u financijskom sustavu uvjetovano je kako ulozi različitih financijskih institucija u financiranju osiguravajuće zaštite, tako i njihovom značajem kao objekata plasmana investicijskih sredstava osiguravajućih organizacija i pružanja usluga osiguranja, investicijskih i drugih djelatnosti (Sl. 13.1. ).
Mjesto tržišta osiguranja u financijskom sustavu
Univerzalnost osiguranja određuje izravnu povezanost tržišta osiguranja s financijama poduzeća, financijama stanovništva, bankovnim sustavom, državnim proračunom i drugim financijskim institucijama unutar kojih se provode odnosi osiguranja.
U takvim odnosima relevantne financijske institucije djeluju kao osiguravatelji i potrošači proizvoda osiguranja. Specifični odnosi formiraju se između tržišta osiguranja i državnog proračuna i državnih izvanproračunskih fondova, što je povezano s organizacijom obveznih osiguranja.
Tržište osiguranja ima stabilne financijske odnose s tržištem vrijednosnih papira, bankovnim sustavom, deviznim tržištem, državnim i regionalnim financijama, gdje osiguravajuće organizacije polažu rezerve osiguranja i druga sredstva ulaganja.
Obavljanje osiguravajućih, investicijskih i drugih vrsta djelatnosti od strane osiguravajućih organizacija povezano je s odbicima u državni i lokalni proračun, izvanproračunske državne fondove itd. Osim toga, tržište osiguranja koristi pojedine financijske institucije (na primjer, banke) za prodaju svojih proizvoda osiguranja.
Funkcioniranje tržišta osiguranja odvija se u okviru financijskog sustava kako na partnerskoj osnovi tako iu konkurentskom okruženju. Riječ je o natjecanju različitih financijskih institucija za slobodna sredstva stanovništva i poslovnih subjekata. Ako tržište osiguranja, na primjer, nudi proizvode životnog osiguranja, onda banke - depozite, burza - vrijednosne papire itd.
Funkcije tržišta osiguranja
Tržište osiguranja obavlja niz međusobno povezanih funkcija: kompenzacijske, akumulacijske, distribucijske, preventivne i investicijske.
Glavna funkcija tržišta osiguranja je kompenzacijska funkcija, zahvaljujući kojoj postoji institucija osiguranja. Sadržaj funkcije izražen je u pružanju osiguravajuće zaštite pravnim i fizičkim osobama u vidu naknade štete u slučaju štetnih događaja, što je bio predmet osiguranja.
Akumulirajuću, odnosno štednu funkciju osigurava životno osiguranje i omogućuje vam akumulaciju unaprijed određene osigurane svote prema sklopljenom ugovoru o osiguranju. Valja napomenuti da banke obavljaju i funkciju štednje, ali za razliku od osiguravatelja, štedišama isplaćuju redovite prihode u obliku kamata, dok osiguravatelji uglavnom isplaćuju samo jednokratnu naknadu. Akumulativna funkcija očituje se i u stalnom porastu financijskog potencijala tržišta osiguranja.
Distributivna funkcija tržišta osiguranja provodi mehanizam zaštite osiguranja. Bit funkcije izražava se u formiranju i ciljanom korištenju fonda osiguranja.
Formiranje fonda osiguranja provodi se u sustavu pričuva osiguranja, koje jamče uplatu osiguranja i stabilnost osiguranja. Sudionici u formiranju fonda osiguranja imaju pravo na naknadu štete. Postupak nadoknade utvrđuju osiguravajuće organizacije na temelju uvjeta ugovora i pravila osiguranja, a regulira ga država.
Preventivna funkcija tržišta osiguranja nije izravno povezana s provedbom djelatnosti osiguranja. Ova funkcija radi kako bi se spriječio osigurani slučaj i smanjila šteta. Provedba preventivne funkcije osigurava se financiranjem mjera za sprječavanje ili smanjenje negativnih posljedica nesreća i elementarnih nepogoda. Odgovarajuća sredstva dolaze iz Fonda za prevenciju.
Provedba preventivnih funkcija pomaže povećanju financijske stabilnosti osiguravatelja i važan je čimbenik u osiguravanju kontinuiteta procesa društvene reprodukcije.
Investicijska funkcija tržišta osiguranja ostvaruje se plasiranjem privremeno slobodnih sredstava u vrijednosne papire, bankovne depozite, nekretnine i dr. Razvojem tržišta osiguranja povećava se uloga investicijske funkcije. Pozornost skreće na mišljenje niza inozemnih ekonomista koji osiguravajuća društva definiraju kao institucionalne investitore, čija je jedna od glavnih funkcija u društvenoj proizvodnji mobilizacija kapitala kroz osiguranje.
Osnova za formiranje tržišta osiguranja je potreba provedbe procesa reprodukcije kako bi se osigurao njegov kontinuitet i stabilnost osiguravanjem novčane naknade pogođenim gospodarskim subjektima i građanima u nepovoljnim životnim okolnostima. Neovisnost subjekata tržišnih odnosa dovela je do pojave tržišta osiguranja i ravnopravnog partnerstva njegovih sudionika u kupoprodaji usluga osiguranja. Mjesto tržišta osiguranja u financijskom sustavu općenito i na financijskom tržištu u ...
Podijelite rad na društvenim mrežama
Ako vam ovaj rad ne odgovara, na dnu stranice nalazi se popis sličnih radova. Također možete koristiti gumb za pretraživanje
Ministarstvo obrazovanja i znanosti Ruske Federacije
Federalna državna proračunska obrazovna ustanova visokog stručnog obrazovanja
„Magnitogorsk State Technical
sveučilište. G.I. Nosov"
(FGBOU VPO "MGTU")
Odjel za ekonomiju i financije
esej
na temu:
Tržište usluga osiguranja, njegova struktura i funkcije
Izvršila: Kovalenko Yulia Vladimirovna, studentica 3. godine, grupa FEUOB-13
Voditelj: Akhmedzhanova Tatyana Alexandrovna, v predavač na Odsjeku za ekonomiju i financije
Magnitogorsk, 2015
Uvod
Tržište osiguranja je određeno područje monetarnih odnosa u kojem su predmet prodaje i kupnje usluge osiguranja i za njima se formira potražnja i ponuda. Okarakteriziran je kao složen višefaktorski dinamički sustav koji se sastoji od stalno međusobno povezanih i međusobno ovisnih ekonomskih elemenata, zasebnih skupina sudionika i tržišnih subjekata. Komponente koje djeluju u tržišnom sustavu usluga osiguranja uključuju: proizvode osiguranja, skup tarifa i premija, infrastrukturu osiguravatelja, potražnju kupaca, razinu profitabilnosti poslova osiguranja itd. Tržište osiguranja formira se iz dijalektičkog jedinstva dva sustava - unutarnji sustav i vanjsko okruženje, koji u procesu svog razvoja neprestano utječu jedni na druge. Internim sustavom u potpunosti upravlja osiguravatelj. Vanjski sustav, odnosno vanjsko okruženje, sastoji se od elemenata kojima upravlja i ne upravlja osiguravatelj. Istodobno, vanjsko okruženje okružuje unutarnji sustav i ograničava ga.
Osnova za formiranje tržišta osiguranja je potreba da se proces reprodukcije provede, osigura njegov kontinuitet i stabilnost osiguravanjem novčane naknade pogođenim gospodarskim subjektima i građanima u nepovoljnim životnim okolnostima.
Tržište osiguranja povijesno je nastalo u procesu formiranja robnog gospodarstva i postalo je sastavni dio njegova funkcioniranja. Uvjet za postojanje i jednog i drugog je društvena podjela rada i odgovarajuće postojanje različitih vlasnika – zasebnih proizvođača robe. Neovisnost subjekata tržišnih odnosa dovela je do pojave tržišta osiguranja i ravnopravnog partnerstva njegovih sudionika u kupoprodaji usluga osiguranja. Tržište osiguranja pretpostavlja razvijen sustav horizontalnih i vertikalnih veza, konkurenciju, unapređenje proizvoda osiguranja i rast učinkovitosti poslovanja osiguranja.
Tržište osiguranja dio je financijskog tržišta, mjesto gdje se prodaju i kupuju proizvodi osiguranja.
Javna potreba za nadoknadom materijalnih gubitaka određuje potrebu uspostavljanja ekonomskih odnosa među ljudima u svezi prevencije, ograničavanja i prevladavanja rizika.
Mjesto tržišta osiguranja u financijskom sustavu općenito, a posebno na financijskom tržištu, određuju dvije okolnosti. S jedne strane postoji objektivna potreba za zaštitom osiguranja, što dovodi do pojave ekonomskog fenomena – tržišta osiguranja. S druge strane, monetarni oblik organiziranja osiguravajućeg fonda za osiguranje osiguravajuće zaštite povezuje ovo tržište s općim financijskim tržištem (slika 1.).
Riža. 1 Mjesto tržišta osiguranja u financijskom sustavu
Osiguranje je preduvjet društvene reprodukcije. Stoga troškove osiguravanja zaštite treba uključiti u troškove proizvodnje, što odgovara teoriji amortizacije osiguranja. Tržište osiguranja ne samo da aktivno utječe na proces proširene reprodukcije, već aktivno utječe i na financijske tokove u gospodarstvu kroz fond osiguranja. Monetarni oblik organizacije odnosa osiguranja uključuje osiguranje u općoj sferi financijskog tržišta.
Univerzalnost osiguranja određuje izravnu povezanost tržišta osiguranja s financijama poduzeća, financijama stanovništva, bankovnim sustavom, državnim proračunom i drugim financijskim institucijama unutar kojih se provode odnosi osiguranja. U takvim odnosima relevantne financijske institucije djeluju kao osiguravatelji i potrošači proizvoda osiguranja.
Djelovanje tržišta osiguranja odvija se u okviru financijskog sustava, kako u partnerskim uvjetima, tako iu konkurentskom okruženju. Riječ je o konkurentskoj borbi različitih financijskih institucija za slobodna sredstva stanovništva i poslovnih subjekata. Ako tržište osiguranja nudi proizvode osiguranja, onda banke - depozite, burza - vrijednosne papire itd.
Funkcije tržišta osiguranja
Tržište osiguranja obavlja niz međusobno povezanih funkcija: kompenzacijske, akumulacijske, distribucijske, preventivne i investicijske.
Funkcija kompenzacijetržište osiguranja izražava se u pružanju osiguravajuće zaštite pravnim i fizičkim osobama u vidu naknade štete u slučaju štetnih događaja koji su bili predmet osiguranja.
Kumulativna funkcija (uštede)osigurava životno osiguranje i omogućuje vam akumuliranje unaprijed određenog iznosa na račun sklopljenog ugovora o osiguranju.
funkcija distribucijetržište osiguranja implementira mehanizam zaštite osiguranja. Bit ove funkcije je u formiranju i ciljanom korištenju fonda osiguranja. Formiranje fonda osiguranja provodi se u sustavu pričuva osiguranja, koje jamče uplatu osiguranja i stabilnost osiguranja.
Funkcija upozorenjaTržište osiguranja radi na sprječavanju osiguranog slučaja i smanjenju štete.
Investicijska funkcijaprovodi kroz plasman privremeno slobodnih sredstava u vrijednosne papire, bankovne depozite, nekretnine i sl.
Struktura tržišta osiguranja
Tržište osiguranja je složen integrirani sustav.
Strukturu tržišta osiguranja čine:
- osiguravajuće organizacije;
- osiguranici;
- proizvodi osiguranja;
- posrednici u osiguranju;
- profesionalni procjenitelji rizika i gubitaka osiguranja;
- udruženja osiguravatelja;
- udruženja osiguravatelja;
- sustavi državne regulacije tržišta osiguranja.
Osiguravajuće organizacije- institucionalna osnova tržišta osiguranja, specifičan oblik organizacije osiguravajućeg fonda osiguravatelja. Osiguravajuće društvo provodi sklapanje ugovora o osiguranju i njihovo održavanje. Organizacije za osiguranje su strukturirane prema svojoj pripadnosti, prirodi poslova koje obavljaju i području pružanja usluga.
Osiguravajuća društva se dijele na: dionička, privatna, javnopravna i društva za uzajamno osiguranje.
Na razvijenim tržištima dominira dionički oblik osiguravajućih društava.
Dioničko osiguravajuće društvo- nedržavni organizacijski oblik u kojem privatni kapital djeluje kao osiguravatelj, formaliziran kao dioničko društvo. Temeljni kapital dioničkog društva za osiguranje formira se iz dionica i drugih vrijednosnih papira, što omogućuje, uz ograničena sredstva, značajno povećanje njegovog financijskog potencijala.
Privatna osiguravajuća društva u vlasništvu su jednog vlasnika ili njegove obitelji.
V državno osiguranjeDržava djeluje kao osiguravatelj. Organizacija državnih osiguravajućih društava provodi se njihovim osnivanjem od strane države ili nacionalizacijom dioničkih osiguravajućih društava i pretvaranjem njihove imovine u državno vlasništvo.
Državne osiguravajuće organizacije- te organizacije su neprofitne strukture čije se djelovanje temelji na subvencijama. Državne osiguravajuće organizacije specijalizirane su za osiguranje od nezaposlenosti i naknade za radnike i namještenike koji su privremeno ostali bez posla.
Društvo za uzajamno osiguranje- riječ je o posebnom nedržavnom organizacijskom obliku koji izražava dogovor između skupine fizičkih ili pravnih osoba da jedni drugima nadoknade eventualne buduće gubitke u određenim udjelima u skladu s utvrđenim pravilima osiguranja. Uzajamno osiguranje je nekomercijalni oblik organiziranja osiguravajućeg fonda koji osigurava osiguravajuću zaštitu imovinskih interesa članova svog društva. U razvijenim zemljama tržišni udio uzajamnog osiguranja doseže 50% cjelokupnog tržišta osiguranja.
Proizvod tržišta osiguranja- proizvod osiguranja. Promociju i prodaju proizvoda na tržištu osiguranja provode posrednici u osiguranju.
Specijalizirana osiguravajuća društva- proizvode određene vrste osiguranja, primjerice životno osiguranje, autotransport i sl. U ovu vrstu društva spadaju i društva za reosiguranje koja uz naknadu prihvaćaju dio osiguranog rizika od osiguravatelja. Svrha reosiguranja je stvaranje uravnoteženog portfelja ugovora o reosiguranju, osiguranje financijske stabilnosti i profitabilnosti poslova osiguranja.
Univerzalne osiguravajuće organizacijenudi širok spektar usluga osiguranja. Budući da se kupoprodaja proizvoda osiguranja odvija na tržištu osiguranja, nužna je i promocija agenata osiguranja na tržištu i njihova implementacija. Ove poslove provode posrednici u osiguranju: zastupnici u osiguranju i brokeri u osiguranju.
Stjecatelji - zaposlenici koji obavljaju poslove prodaje polica osiguranja. Glavni stjecatelj u osiguravateljskoj djelatnosti naše zemlje je zastupnik u osiguranju, čija je glavna dužnost sklapanje novih i obnavljanje postojećih ugovora, kao i provođenje agitacije i propagande usluga osiguranja među stanovništvom.
agenti osiguranja- fizičke ili pravne osobe koje djeluju u ime osiguravatelja iu njegovo ime u skladu s danim ovlastima.
brokeri u osiguranju— samostalne fizičke ili pravne osobe koje imaju dozvolu za obavljanje posredničkih poslova osiguranja u svoje ime na temelju uputa osiguranika ili osiguravatelja. Posrednik u osiguranju nije stranka u ugovoru o osiguranju. Njegove su usluge posredničke u izvršenju ugovora o osiguranju, za što naplaćuje određeni postotak.
Za funkcioniranje tržišta osiguranja potrebna je prisutnost profesionalnih procjenitelja rizika i gubitaka – geodeta i kontrolora.
Geodeti - inspektori ili agenti osiguravajućeg društva, koji provode pregled osigurane imovine. Temeljem zaključka geodeta osiguravajuće društvo donosi odluku o sklapanju ugovora o osiguranju.
Ispravljači - to su ovlaštene osobe ili tvrtke koje sudjeluju u utvrđivanju uzroka, prirode i visine gubitaka.
Državna regulacija tržišta osiguranja može se prikazati na sljedeći način (slika 2):
Riža. 2 Sustav državne regulacije tržišta osiguranja
Organizacija tržišta osiguranja
Organizacija tržišta osiguranjaje upravljanje osiguranjem kao dijelom financijskog tržišta.
Glavni cilj regulacije tržišta osiguranja je racionalizirati rizike osiguranja, objediniti ih u homogene skupine i razvrstati prema specifičnim karakteristikama. Osigurani rizik u ovom slučaju je određena vrijednost primijenjena na određeni predmet osiguranja. Sva tržišta osiguranja raspoređena su u skladu s granama osiguranja: osobna, imovinska, osiguranje od odgovornosti.
Organizacija poslovanja osiguranja izražava se u licenciranju djelatnosti osiguravajućih organizacija [ 5 ].
Subjekti tržišta osiguranja
Subjekti osiguranja su: osiguravatelji, osiguranici, osiguranici.
Osiguravatelji – Riječ je o pravnim osobama koje imaju državnu dozvolu za obavljanje poslova osiguranja te organiziranje formiranja i trošenja fonda osiguranja. Osiguravatelji mogu biti državne osiguravajuće organizacije, dionička društva za osiguranje, društva za uzajamno osiguranje i osiguravajuća društva.
Osiguravajući bazen je dobrovoljna udruga osiguravatelja, koja nije pravna osoba, nastala na temelju solidarne odgovornosti svojih sudionika za ispunjenje obveza. Osiguravajući se fond stvara za osiguranje određenih, uglavnom posebno velikih, opasnih i malo poznatih rizika. Djelatnost bazena izgrađena je na temelju suosiguranja. Svaki sudionik dobiva određeni dio naknada prikupljenih od strane pula i u istom je udjelu odgovoran za štetu. Kvota članova pula utvrđuje se razmjerno doprinosima koji se prenose u opći fond.
Na ruskom tržištu osiguranja formiran je niz osiguravajućih fondova: bazen zaštite okoliša, pul osiguranja svemirskih rizika, pul osiguranja nuklearne odgovornosti, fond zdravstvenog osiguranja i niz drugih.
Osiguranici - To su pravne i fizičke osobe koje imaju osigurani interes i stupaju u odnose s osiguravateljem na temelju zakona ili na temelju sporazuma. U osobnom i socijalnom osiguranju može se sklopiti ugovor u korist trećih osoba, odnosno osiguranika koji imaju pravo na naknadu štete po nastanku osiguranog slučaja ili otkupni iznos u slučaju prijevremenog raskida ugovora.
usluga osiguranja
Proizvod koji se nudi na tržištu osiguranja je usluga osiguranja. Usluga osiguranja može se pružiti na temelju ugovora (u dobrovoljnom osiguranju) ili na temelju zakona (u obveznim osiguranjima). U slučajevima kada je pružanje usluga nužno sa stajališta javnog interesa, osiguranik je prisiljen kupiti uslugu osiguranja. Dobrovoljno osiguranje koristi drugačiji pristup.
Osiguravatelj nastoji ograničiti povećane rizike. Dakle, u inozemnom osiguranju, vlasniku automobila može se uskratiti osiguranje ako se vidi da krši prometna pravila, ili vlasnik nekretnine ako je odbio udovoljiti zahtjevima stručnjaka osiguravajućeg društva kako bi osigurao dodatnu sigurnost od požara.
Dioničke osiguravajuće organizacije u našoj zemlji trenutno tek formiraju svoj portfelj i stječu klijentelu, stoga u slučajevima povećanog rizika radije ne odbijaju prihvaćanje osiguranja, već koriste povećanje cijene usluga osiguranja.
Cijena usluga osiguranja izražena je u stopi osiguranja i formira se na konkurentskoj osnovi pri usporedbi ponude i potražnje, ali se temelji na visini naknade osiguranja i troškova poslovanja.
U konkurentskom okruženju cijena je predmet ugovora, ali se uvijek kreće u određenim granicama.
Donja granica cijene određena je načelom ekvivalencije u odnosima osiguranja, koje predviđa jednakost između primanja uplata od ugovaratelja osiguranja i isplate naknade iz osiguranja.
Gornja granica cijene određena je potrebama osiguravatelja. Njegov višak dovodi osiguravatelja u nepovoljan konkurentski položaj, a on gubi klijenta.
Cijena usluga pojedinog osiguravatelja ovisi o veličini i strukturi njegovog portfelja osiguranja, kvaliteti investicijskih aktivnosti, visini troškova upravljanja i očekivanoj dobiti.
Cijena usluge osiguranja, odnosno tarifni stav (bruto stopa),sastoji se od dva dijela: neto stope i opterećenja. Utvrđuje se u novčanom iznosu po jedinici osigurane svote ili kao postotak ukupne osigurane svote.
Glavni dio tarife osiguranja - neto stopa - namijenjen je formiranju nadolazećih isplata osiguranja osiguranicima. Konstrukcija neto stope temelji se na vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja, koja se utvrđuje na temelju statističkih podataka prikupljenih tijekom više godina (tarifnog razdoblja). Neto stopa utvrđuje se aktuarskim izračunima, koji su sustav matematičkih i statističkih metoda kojima se utvrđuju troškovi vezani uz osiguranje pojedinih objekata i izračunava tarifna stopa.
Provođenje aktuarskih proračuna povezano je s proučavanjem i grupiranjem rizika osiguranja, izračunom matematičke vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja, utvrđivanjem učestalosti i težine posljedica nastalih šteta i predviđanjem trendova njihovog razvoja. Osnova za formiranje neto stope je koeficijent gubitka osigurane svote, koji se definira kao omjer isplaćene naknade osiguranja za određeno razdoblje prema osiguranoj svoti svih osiguranih predmeta za isto razdoblje.
Zatim se izračunava prosječni koeficijent gubitka, prilagođen za vrijednost premije rizika (vjerojatnost odstupanja omjera gubitka od njegove prosječne vrijednosti). Da bi se to postiglo, gradi se dinamički niz pokazatelja nerentabilnosti i procjenjuje se njegova stabilnost pomoću indikatora standardne devijacije.
Drugi element tarifne stope jeUključuje troškove osiguravatelja za poslovanje, odbitke za preventivne mjere, sredstva pričuve i dobit od poslova osiguranja.
Udio tereta u bruto tarifi osiguravatelj utvrđuje samostalno.
Rusko tržište osiguranja
Trenutno u Ruskoj Federaciji postoji nekoliko osiguravajućih sindikata i udruga koje ujedinjuju osiguravajuća društva uglavnom na zemljopisnoj osnovi, od kojih je glavni Sveruski savez osiguravatelja (ARC). Probleme razvoja osiguranja u Rusiji proučavaju profesionalni osiguravatelji i ekonomisti. Tržište osiguranja u Rusiji ima velike izglede, sustav osiguranja nije razvijen kao na Zapadu, tržište osiguranja nije u potpunosti razvijeno. Ova je tema relevantna jer je osiguranje učinkovit alat za stabilizaciju gospodarstva.
Tržište i dalje smanjuje osiguravajuća društva. Prema registruFSSN/FFMS broj tvrtki u lipnju 2013. - 618, a godinu dana kasnije u lipnju 2014. - 583 poduzeća. Nažalost, dinamika do 2015. godine ostala je negativna, au srpnju 2015. na tržištu je ostalo 535 osiguravajućih društava. Tijekom 2 godine 83 društva su "napustila" tržište usluga osiguranja, što je 16% od ukupnog broja operativnih organizacija.
U tablici 1. nalaze se podaci o naplaćenim uplatama osiguranja za 2. tromjesečje 2014. i 2015. godine.
Stol. Podaci o naplaćenim uplatama osiguranja
|
Pokazatelj, tisuću rubalja |
promjena |
||||
|
mjesto |
Osiguravajuće društvo |
2. tromjesečje 2015 |
2. tromjesečje 2014 |
Tisuću rubalja |
|
|
Rosgosstrakh |
38 366 077 |
34 422 414 |
3 943 663 |
11,46 |
|
|
SOGAZ |
24 544 245 |
20 173 337 |
4 370 908 |
21,67 |
|
|
RESO-jamstvo |
20 095 545 |
16 169 410 |
3 926 135 |
24,28 |
|
|
Ingosstrakh |
18 147 596 |
16 378 525 |
1 769 071 |
10,8 |
|
|
Alpha Osiguranje |
14 914 284 |
12 449 216 |
2 465 068 |
19,8 |
|
|
VSK |
13 391 062 |
9 937 198 |
3 453 864 |
34,76 |
|
|
Sberbank životno osiguranje |
10 154 942 |
8 716 470 |
1 438 472 |
16,5 |
|
|
VTB osiguranje |
9 210 029 |
7 078 115 |
2 131 914 |
30,12 |
|
|
Sporazum |
7 545 908 |
9 285 644 |
1 739 736 |
18,74 |
|
|
Renesansna osiguravajuća grupa |
5 699 571 |
5 152 373 |
547 198 |
10,62 |
|
Iz podataka u tablici možemo zaključiti da gotovo sve tvrtke imaju rast premije osiguranja, osim društva "Consent" (-18,74%), što je utjecalo na njegovo mjesto u rejtingu, palo je 2 pozicije prema dolje. Renaissance Insurance Group nije otišla daleko, razina uplata osiguranja za navedeno razdoblje je neznatna i stoga ova tvrtka zatvara prvih 10.
U 2015. godini nastavlja se rast razine tržišne koncentracije. Samo nekoliko srednjih i malih osiguravatelja uspjelo je adekvatno konkurirati tržišnim liderima. Glavni razlog je preraspodjela potražnje osiguravatelja u korist pouzdanih tvrtki.
Jedna od najpopularnijih vrsta osiguranja u Ruskoj Federaciji je OSAGO. Ova vrsta osiguranja ima dvije značajne prednosti:
1) Police osiguranja OSAGO osiguravaju naknadu štete od strane osiguravatelja prouzročene sudionicima prometne nesreće koja se dogodila vašom krivnjom. Međutim, iznos plaćanja je strogo ograničen i iznosi 400.000 rubalja.
2) Neograničen broj osiguranih slučajeva, odnosno za svaku novu nezgodu, osiguravajuće društvo će platiti posebno u skladu s ograničenjem od 400.000 rubalja za svaki osigurani slučaj.
Rosgosstrakh (18.828.318 tisuća rubalja) vodi sa velikom razlikom na tržištu obveznog osiguranja od autoodgovornosti (OSAGO), a slijedi ga RESO-garancija (7.688.672 tisuće rubalja) i zaokružuje prvih 10 Yuzhural-ASKO tvrtke (1.145.360 tisuća rubalja). ). OSAGO ostaje jedan od najvećih segmenata tržišta osiguranja. Primici za 6 mjeseci 2014. godine iznosili su 67.369.541 tisuća rubalja, što je 106,97% u odnosu na isto razdoblje prethodne godine, au 2015. godini primici su iznosili 93.907.683 tisuće rubalja. (139,39%).
Na temelju analiziranih podataka, na tržištu usluga osiguranja u Ruskoj Federaciji postoji negativan trend: smanjenje osiguravajućih društava, blago povećana naplata osiguranja. Takav pad nije prisutan samo na tržištu usluga osiguranja, već iu drugim područjima gospodarstva zemlje. To je zbog krizne situacije u zemlji i političke nestabilnosti u svijetu.
Zaključak
Razvijeno tržište sugerira da ponuda nadmašuje potražnju. Objektivna osnova potražnje za uslugama osiguranja je potreba za osiguranjem koja se ostvaruje kao interes osiguranja. Društveni interesi osiguranja iznimno su raznoliki. Dakle, interesi stanovništva za osiguranje nisu određeni samo razinom materijalnog blagostanja obitelji, već i načinom života potencijalnog osiguranika, njegovom pripadnosti određenoj nacionalnosti i društvenoj skupini, dobi, spolu itd.
Objektivno postojeća potreba za osiguranjem ne osigurava automatsku transformaciju potencijalnog ugovaratelja osiguranja u stvarnog osiguranika. Potencijalni ugovaratelj osiguranja stupit će u odnose osiguranja tek kada on ostvari osigurani interes. No prisutnost osiguranog interesa nije identična potražnji za uslugom osiguranja, jer da bi je mogao kupiti, potencijalni osiguranik mora biti solventan. Stoga osiguravatelj, nudeći svoje usluge, mora pokazati svoju ekonomsku isplativost i isplativost za osiguranika. Potreba da se osiguraniku pomogne u određivanju njegovog osigurateljnog interesa posebno je važna za cijelo rusko tržište osiguranja, budući da su ranije tradicije osiguranja izgubljene, au nekim slučajevima nisu se ni imale vremena oblikovati. Osim toga, usluga osiguranja mora biti strukturirana na način da cijena za nju odgovara solventnosti osiguravatelja kojima je namijenjena.
Bibliografija:
- http://www.banki.ru// Banki.ru, informativni portal: ocjena osiguravajućih društava.
- http://www.insur-info.ru// "Osiguranje danas", informacije o primicima uplata osiguranja.
- http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.htmlOsiguravajuća kuća "VSK"
- http://www.strategplann.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-i-ego-struktura.html“Strategija i menadžment. en » , tržište osiguranja i njegova struktura
- http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.htmlOsiguranje, tržište osiguranja
Ostali povezani radovi koji bi vas mogli zanimati.vshm> |
|||
| 14484. | REGIONALNO TRŽIŠTE USLUGA OSIGURANJA. RAZVOJ MODELA PROMOCIJE I PRODAJE USLUGA OSIGURANJA | 174,57 KB | |
| Relevantnost proučavanja postavljenog problema posljedica je nekoliko okolnosti: Prvo, sve veća uloga osiguranja u svakodnevnom životu ljudi zbog nepredviđenih okolnosti ili slučajnih događaja. Usluge osiguranja dijele se na: usluge dobrovoljnog osiguranja. Opći uvjeti i postupak provođenja dobrovoljnog osiguranja utvrđuju se pravilima osiguranja. usluge obveznog osiguranja. | |||
| 3265. | Marketinško istraživanje tržišta usluga osiguranja | 344,45 KB | |
| Osiguranje je jedan od najstabilnijih oblika financijskog i gospodarskog života i ima svoje korijene u dalekoj povijesti. Objektivna potreba za osiguranjem u svakom trenutku nastala je zbog činjenice da su gubici proizašli iz iznenadnih, slučajnih destruktivnih čimbenika | |||
| 9973. | Analiza tržišta usluga osiguranja (na primjeru OJSC IC ROSNO u Republici Burjatiji) | 134,11 KB | |
| Osiguranje je najvažniji element opće kulture osobe. Ako svatko osigurava svoj dom, posao, zdravlje i život, onda je razborit o budućnosti svoje obitelji, kolega i sebe, gleda u sutra, osiguravajući je danas. Kroz osiguranje čovjek ostvaruje jednu od svojih najvažnijih potreba – potrebu za sigurnošću. | |||
| 10125. | Izrada projektnog zadatka za pružanje usluga osiguranja | 16,95 KB | |
| Pravna regulativa osiguranja. Vrste osiguranja. O odobrenju Pravila za obvezno osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vozila: Uredba Vlade Ruske Federacije od 07. | |||
| 1150. | Tržište turističkih usluga | 208,57 KB | |
| Orwell nikada nije bio u SSSR-u, ali je pomno proučavao svoje iskustvo u književnosti i puno razmišljao o sovjetskom mitu u koji, kako je napisao, ljudi na Zapadu vjeruju uglavnom zato što žele vjerovati da negdje na zemlji postoji ideal društvo. Neograničena moć stranke zahtijeva da njeni članovi ne samo da imaju ispravne stavove nego i ispravne instinkte. Groteskne slike i fantazmagorična simbolika romana 1984. omogućuju Orwellu da noćnu moru diktature učini očitom... | |||
| 12910. | Tržište sportskih i valeoloških usluga | 27,44 KB | |
| Sfera tjelesne kulture i sporta, gdje su predmeti prodaje i kupnje sportske i valeološke usluge, ovdje nije iznimka. Na tržištu sportskih i zdravstvenih usluga ponuda je izravno povezana s organizacijama koje pružaju ove usluge u svoj njihovoj raznolikosti. Za utvrđivanje ovog položaja, kao i perspektiva organizacije na tržištu, koristi se analiza potencijala organizacije koja uključuje: Analizu obujma proizvodnje usluga tjelesne kulture i sporta ... | |||
| 1524. | Rusko tržište turizma i turističkih usluga | 237,54 KB | |
| Motivacija za rad među zaposlenicima putničke tvrtke je primanje novčane nagrade za svoj rad, stvaraju se materijalni poticaji za poboljšanje kvalitete i povećanje kvantitete... | |||
| 10336. | Svjetsko financijsko tržište: struktura i sudionici | 71,19 KB | |
| Svjetsko financijsko tržište: koncepti funkcije tržišta. Subjekti svjetskog financijskog tržišta i njihova klasifikacija. Klasifikacije svjetskog financijskog tržišta. Svjetsko financijsko tržište: koncepti funkcije tržišta. | |||
| 2700. | Tržište ekoloških dobara i usluga: problemi formiranja i razvoja u regionalnom prostoru | 23,74 KB | |
| Riječ je o formiranju de facto postojećeg tržišta ekoloških dobara i usluga, koje, međutim, još nije postalo niti ozbiljan predmet znanstvenih rasprava niti predmet razmatranja ekonomista, ekologa i političara. Ekološko poduzetništvo počelo se shvaćati kao djelatnosti za proizvodnju i prodaju dobara, izvođenje radova i usluga u cilju sprječavanja štete po okoliš i javno zdravlje. | |||
| 19998. | Inovacijska djelatnost: pojam i vrste inovacijske sfere (tržište inovacija, tržište inovacija, tržište ulaganja) | 14,74 KB | |
| Inovativna djelatnost je djelatnost usmjerena na korištenje i komercijalizaciju rezultata znanstvenih istraživanja i razvoja radi proširenja i ažuriranja asortimana i poboljšanja kvalitete proizvoda, robe, usluga, poboljšanja tehnologije njihove proizvodnje, uz naknadnu implementaciju i učinkovitu implementaciju u domaćem i stranom tržištu. Vrste glavnih vrsta inovativnih aktivnosti uključuju: i pripremu i organizaciju proizvodnje, uključujući nabavu proizvodne opreme i ... | |||
