Uvod ................................................. .. ................................................ .. .... 3.

Poglavlje 1. Koncept i povijesni razvoj kreditnog sustava Ruska Federacija.................................................................................................... 4

1.1. Koncept kreditnog sustava ............................................ ................. ................. četiri

1.2. Povijesni razvoj Ruski kreditni sustav ........................... 5

Poglavlje 2. Moderna Kreditni sustav Ruske Federacije ........................................ ... 16

2.1. Središnja banka Ruske Federacije (banka Rusije) ....................................... .... ..... šesnaest

2.2. Bankarski sustav Ruske Federacije ............................................ ................. ....................... osamnaest

Poslovne banke ................................................ ..... osamnaest

Štedionica Rusije ........................................ 21

Hipotekarne banke........................................................... 24

2.3 Parabankovskaya sustav Ruske Federacije ........................................... ... ................. 26.

Kreditna unija ................................................ .......... 26.

Investicijski fondovi ................................................ .. 29.

Ne-državni mirovinski fondovi ....................... 32

Poglavlje 3. Perspektive razvoja kreditnog sustava Rusije ...................

Zaključak ................................................. .............. .................................... ........... 40.

Književnost:................................................ ............................................... 41.

Za 10 godina temeljne reforme društveno-ekonomskog sustava u našoj zemlji je stvoren trostruki kreditni sustav vrste tržišta.

U isto vrijeme, proces postaje kreditni sustav je otkrio određene nedostatke. Izrazili su povrede u svim jedinicama: male institucije i dalje čine i postoje (banke, osiguravajuća društvaInvesticijski fondovi), koji se zbog slabe financijske baze ne mogu nositi s potrebama kupaca; Komercijalne banke i druge institucije uglavnom provode kratkoročne kreditne transakcije, nedovoljno ulaganje u industriju i druge industrije.

Mnoge novootvorene kreditne i financijske institucije, osiguravajuća društva i investicijske fondove su angažirane u neobičnim aktivnostima: privući doprinose stanovništva, obavljaju funkcije komercijalnih i štednih banaka. Brojni investicijski fondovi, financijske tvrtke i banke izgradili su svoje aktivnosti ne na originalnoj komercijalnoj osnovi, već i prema načelu piramide, što je uzrokovao val stečajeva u razdoblju od 1993. do 1994. godine. Štoviše, visoke stope Kratkoročni krediti dovode do nerazumnog rasta dobit, koji se naknadno pretvaraju u stranu valutu, što deprecira rublje i dovodi do povećane inflacije. Stoga mnoge stranke o aktivnostima bankarskog sustava Ruske Federacije trebaju dodatno poboljšanje.

Ovaj rad je posvećen razjašnjavanju i razmatranju problema razvoja kreditnog sustava.

U ruskoj i stranoj književnosti ne postoji posljedično mišljenje o konceptu "kreditnog sustava":

Kreditni sustav - To je kombinacija raznih kreditnih i financijskih institucija koje djeluju na tržištu kreditnog kapitala i obavljanja akumulacije i mobilizacije novčanog kapitala (E. F. Žhukov).

Kreditni sustav- Ovo je ukupnost banaka i drugih kreditne organizacijeobavljanje kreditnih odnosa (P. I. Vakhrin).

Kreditni sustav- 1) skup kreditnih odnosa, oblika i metoda kreditiranja (funkcionalni oblik); 2) kombinacija kreditnih i financijskih institucija akumuliranje slobodnog novca i pružanje im u zajmu (institucionalni oblik) (V. I. Kolesnikov).

Kreditni sustav- (u širem smislu) skup kreditnih odnosa, oblika i metoda zajma koji postoje u određenoj društveno-ekonomskoj formaciji; (U uskom smislu), zbirka banaka i drugih kreditnih i financijskih institucija koje provode mobilizaciju slobodnog novca i prihoda i pružanje njih u zajmu (L. M. Maximov).

Stvaranje modernog kreditnog sustava Ruske Federacije prethodila je dugogodišnje razdoblje koje je odredilo Socio ekonomski uvjeti Razvoj naše zemlje.

Povijest kreditnog sustava donijela je nekoliko faza formiranja. Do 1917. godine naš kreditni sustav razvio se na kapitalističkim zakonima, što je odražavalo relevantnu društveno-ekonomsku formaciju. Prema strukturi, funkcijama i operacijama, pristupila je modelu kreditnog sustava vodećih kapitalističkih zemalja tog vremena. Rusko carstvo je postojalo trokatni kreditni sustav koji se sastoji od sljedećih veza.

Struktura kreditnog sustava ruskog carstva do 1917

I. Državna banka;

Ii. Bankarski sektor je uglavnom dostavio komercijalne i štedionice

Iii. Specijalizirane kreditne institucije (osiguravajuća društva, kreditne udruge itd.)

Za razliku od zapadnih zemalja u Rusiji, razvijene su dvije razine uglavnom: državna banka i privatnog bankarskog sektora. Treći sloj je razvijen relativno slabo, što je zbog niske razine razvoja tržišta kapitala i vrijedne papire, U to vrijeme, u Rusiji, praktički je bilo nikakvih institucija specijaliziranih za operacije vrijednosnih papira, a njihovo tržište zastupalo je tri burze. Stoga su funkcije akumulacije i mobilizacije na tržištu kapitala uglavnom napravljene od strane poslovnih banaka.

U prvim mjesecima nakon revolucije 1917. godine održana je nacionalizacija svih kreditnih institucija (banaka i osiguravajućih društava), Narodna banka je nastala na temelju Gosbanka. Građanski rat koji je počeo početkom 1918. godine, u biti eliminirao kreditni sustav, budući da je u nepostojanju robnih odnosa za novac zajam izgubio svoje značenje. To potvrđuje činjenicu o spajanju narodne banke s Narmarfinom (Ministarstvo financija). Jedini izvor prihoda u zemlji bio je pitanje tzv. Monetarnih znakova, što je doprinijelo naturalizaciji gospodarskih odnosa i ograničio opseg odnosa s robnim novcem. U ranim dvadesetima, nova ekonomska politika dovela je do obnove kreditnog sustava, ali u prilično skraćenom obliku. Gosbank je stvoren, zajedničke i kooperativne poslovne banke počele su funkcionirati. Do 1925. obnovljen je kreditni sustav, čija je struktura izgledala kako slijedi.

Struktura USSR kreditnog sustava 1925.

I. Državna banka;

Ii. Bankarski sektor:

· Zajedničke banke (PROMBANK, Električna banka, VneshTorgbank, Jugoistočna banka, Dalekoasterna banka, srednja azijska banka);

· Zadružne banke (Gosstbank, ukrajinski);

· Komunalne banke (ceccinet i lokalne komunalne banke);

· Središnja poljoprivredna banka, republikanski poljoprivrednici;

Iii. Specijalizirane i kreditne i financijske institucije:

· Društva poljoprivrednog zajma;

· Zajedničko društvo zajma;

· Uštede gotovinskih registara;

· Kreditna suradnja.

Struktura kreditnog sustava zastupali su tri razine i izrazili nove društveno-ekonomske odnose koji su se razvili u zemlji do početka 30-ih. Osobitost novog kreditnog sustava bila je da je većina njegovih veza bilo državno vlasništvo, a zatim zadružnu i najznačajniji - kapitalist (uglavnom s društvima međusobnog zajma). U isto vrijeme, kreditni sustav uglavnom je predstavljao sektorske i specijalizirane banke i zajmove tvrtke.

U novoj strukturi kreditnog sustava nije bilo osiguravajućih društava i institucija koje se bave operacijama s vrijednosnim papirima. To je posljedica stvaranja državnog osiguravajućeg društva i njegovog uklanjanja s kreditnog sustava, kao i vrlo ograničeno tržište za vrijednosne papire u obliku prometa dionica između različitih državnih dioničara. Dakle, akumulacija i mobilizacija novčanih sredstava praktično provodi banke u državnom vlasništvu.

U narednim godinama, kreditni sustav je doživio daljnje promjene pod utjecajem kreditne reforme tridesetih godina prošlog stoljeća, kada su eliminirane sve vrste vlasništva, osim za državu. Kreditni sustav je pretvoren u jednodijelni sustav ili jednodijelni sustav, koji izražava društveno-ekonomske potrebe vremena povezane s provedbom planova industrijalizacije i kolektivizacije. Kreditni sustav je počeo funkcionirati kao dio zapovjednog i administrativnog sustava upravljanja gospodarstvo i zastupao je samo tri banke, štedne uredske urede i dvije organizacije osiguranja.

STRUKTURA SSSR kreditnog sustava

· Narodna banka;

· Stroybank;

· Banka za vanjsku trgovinu;

· Sustav štedionica;

· Novosti i Ingosstrakh.

Kao rezultat takve reorganizacije, državna banka, osim izdavanja i namire i novčane i novčane djelatnosti, preuzela je pružanje kratkoročnih kredita za industriju, promet, komunikacije i druge podružnice gospodarstva, kao i dugoročno Krediti poljoprivredi.

Druga banka zemlje - Stroybank je usmjerila svoje aktivnosti na pružanje dugoročnih kredita i financiranja ulaganja u različite industrije, raspadajući poljoprivredu.

Banka za vanjsku trgovinu angažirana je u pozajmljivanju vanjske trgovine, međunarodnih izračuna, kao i operacija s devizama, zlatom i dragocjeni metali.

Sustav štednje služio je širokim dijelovima stanovništva privlačenjem gotovinskih ušteda, plaćanje usluga i provedbom povoljnih državnih kredita.

Gosstruok monopol operacije osiguranja Pravni i pojedinci u zemlji, Ingosstranh je proveo operacije inozemnog osiguranja (osiguranje stranaca, sovjetskih posjeda u inozemstvu, izvoz-uvozne terete, vozila).

0

Tečaj

Suvremeni zajam i kreditni sustav

bilješka

U ovom tečaju se razmatraju teoretski aspekti kreditnog sustava i značajke kredita.

Struktura ovog predmeta je kako slijedi.

Prvi dio odražava teorijske temelje i obilježja zajma na tržištu bankarskih usluga, strukturu kreditnog sustava i ulogu svojih subjekata.

U drugom dijelu, teorijski i praktični aspekti se razmatraju na temelju značajki savršene ruske prakse.

Treći dio formulirao je probleme kreditnog sustava u sadašnjoj fazi i načinima da ih riješite.

Rad se vrši u metodi ispisa na 43 stranice koje koriste 39 izvora, sadrži 7 aplikacija.

Uvod četiri

1 Teoretske temelje funkcioniranja kreditnog sustava .. 6

1.1 KREDIT: Koncept, vrste i funkcije. Kreditni sustav. 6.

1.2 Struktura kreditnog sustava i ulogu svojih subjekata. 10

2 Analiza razvoja kreditnih sustava na primjeru Rusije i stranih zemalja 11

2.1 Kreditni sustav Rusije i njezinih karakteristika. jedanaest

2.1.1 Uloga Banke Rusije u kreditnom sustavu zemlje. 12

2.1.2 Bankarstvo i nebankarne kreditne organizacije, njihove funkcije i ulogu u kreditnom sustavu zemlje. 15

2.1.3 Specijalizirane kreditne i financijske institucije, njihove funkcije i ulogu u kreditnom sustavu zemlje. 17

2.2 Usporedna analiza Strukture i funkcije kreditnih sustava stranih zemalja i Rusije. dvadeset

3 problema i poboljšanje kreditnog sustava Ruske Federacije. 26.

3.1 Problemi modernog kreditnog sustava Ruske Federacije. 26.

3.2 načina za poboljšanje modernog kreditnog sustava Ruske Federacije. 28.

Zaključak. trideset

Popis korištenih izvora. 32.

Dodatak A ... 35

Uvod

Relevantnost. Kreditni sustav je kombinacija kreditnih odnosa koji postoje u zemlji, oblicima i metodama kreditiranja, banaka ili drugih kreditnih institucija koje organiziraju i provode takve odnose. Ona funkcionira kroz kreditni mehanizam, koji je sustav odnosa: između kreditnih institucija i raznih sektora novčanog kapitala i investicijskog gospodarstva; Između samih kreditnih institucija na preraspodjelu novčanog kapitala u okviru tržišta kapitala. Mobilizacijom novčanog kapitala i koncentracija ulaganja u ključne sektore gospodarstva, kreditni sustav doprinosi rastu proizvodnje, znanstvenog i tehničkog napretka, kako bi se osigurala ravnoteža ekonomski razvoj.

U tržišnoj ekonomiji postoji situacija s vremena na vrijeme kada neki subjekti nastaju privremeno slobodan novac, dok drugi imaju privremenu potrebu za dodatnim sredstvima. Kreditni sustav omogućuje obostrano koristi ovu kontradikciju. Stoga je ova tema relevantna u suvremeni svijetBudući da mnogi preuzimaju kredite širokom rasponu potreba.

Cilj istraživanja je ruski i strani kreditni sustavi.

Predmet studije je struktura i funkcije ruskih i inozemnih kreditnih sustava.

Cilj rada tečaja je provesti komparativnu analizu ruskih i inozemnih kreditnih sustava.

Da bi se postigao taj cilj, postavljeni su sljedeći zadaci:

1. Definirati kreditni sustav, njegovu suštinu i funkcije.
2. Podnesite strukturu kreditnog sustava i pokažite uloge svojih subjekata.
3. Dodijelite strukturu kreditnog sustava Rusije i dati mu karakteristiku.
4. Pokazati ulogu Banke Rusije u kreditnom sustavu zemlje.
5. Definirati, istražiti funkcije i ulogu u kreditnom sustavu Ruske Federacije bankarnih i nebankarskih kreditnih institucija.
6. Specijalizirane kreditne financijske institucije Rusije.
7. Provesti komparativnu analizu strukture i funkcija kreditnih sustava stranih zemalja i Rusije.
8. Označiti suvremeni problemi kreditni sustav Ruske Federacije.
9. Identificirajte načine za poboljšanje modernog kreditnog sustava Ruske Federacije.

Metodološka i teorijska osnova studije bila su djela domaćih i stranih znanstvenika o problemima formiranja i razvoja kreditnog sustava zemlje, od kojih su glavni nastali od strane takvih znanstvenika kao što je Lavrushshin Oi, Rogova ol, Fetisov VD, Biryukova EA, Chinenkov A.V. i sur. Osim toga, studija se temelji na analizi zakonodavnih akata Ruske Federacije koji uređuju funkcioniranje kreditnog sustava Ruske Federacije, kao i analitičke i statističke podatke.

Tijekom rada korištene su sljedeće metode: sveobuhvatna analiza, konkretizacija, generalizacija, komparativna usporedba, analiza literature, regulatorni dokumenti, Dokumentacija.

Praktični značaj rada je da se njegove glavne odredbe i zaključci mogu koristiti za daljnje proučavanje pitanja funkcioniranja kreditnih sustava.

Struktura rada određuje logika proučavanja tema i ima za cilj dosljedno predstavljanje tema studije. Rad se sastoji od tri dijela.

Prvi dio raspravlja o teorijskim temeljima funkcioniranja kreditnog sustava: koncept, suštinu, funkciju, strukturu kreditnog sustava i ulogu svojih subjekata.

U drugom presjeku usporedne karakteristike Ruski i inozemni kreditni sustavi.

Treći dio istražuje izglede za razvoj kreditnog sustava u Rusiji i povećavajući njegovu učinkovitost.

Rad uključuje 7 aplikacija.

Ukupni rad od 43 stranice pisanog teksta.

1 Teoretske temelje funkcioniranja kreditnog sustava

1.1 KREDIT: Koncept, vrste i funkcije. Kreditni sustav

U tržišnoj ekonomiji, nepromjenjiv zakon je da bi novac trebao biti u stalnom prometu. Privremeno besplatan novac mora ući u tržište kreditnog kapitala, akumuliranje u kreditnim i financijskim institucijama, a zatim učinkovito započeti u slučaju, biti postavljen u tim sektorima gospodarstva, gdje postoji potreba za dodatnim ulaganjima.

Novac, kao i svaki drugi proizvod, prodan i kupljen. Tržište za prodaju i prodaju novca primilo je određeno ime - zajam. Kredit - ekonomski odnosi između različitih partnera koji proizlaze iz prijenosa imovine ili novca drugoj osobi o uvjetima hitnosti, otplate, plativosti i sigurnosti.

Hitnost, otplata, plaćanje, sigurnost su osnovna načela kreditiranja. Načelo hitnosti je da zajam mora biti vraćen u strogo definirano vrijeme. Sukladnost s ovim načelom važan je uvjet za funkcioniranje banaka i samog kreditnog sustava. Povratak znači da se zajam mora vratiti. Načelo plaćanja znači da je novac preuzet na kredit, morate platiti postotak. Parodabilnost čini da dužnik učinkovito koristi posuđene fondove. Načelo pružanja kredita znači da zajam mora osigurati imovinu, obveze trećih osoba. Krediti za poduzeća, organizacije i stanovništvo provodi se s strogom poštivanjem tih osnovnih načela. Načela računovodstva također uključuju načelo diferencijacije tijekom kreditnih odnosa. Diferencirani pristup kreditiranju znači da banke (kreditne institucije) nisu jednako pogodne za različite kupce i rješavanje pitanja kreditiranja. Prije odobravanja kredita pažljivo proučava financijsko stanje dužnika kako bi se uvjerili o njegovoj sposobnosti da vrati kredit na vrijeme.

Uloga kredita i kreditnih odnosa najbolje je izražena od strane kreditnih funkcija: redistributivno, emisija, kontrola, reguliranje. Funkcija preraspodjele leži u činjenici da kreditni kapital preraspodjeljuje sredstva od tvrtki i populacija koje su privremeno slobodne poslovnim subjektima koji trebaju dodatni novac. Sredstva koja se pružaju u radu zajma i donose svoje prihode vlasnika u obliku postotka. Zajmoprimac koristi zajam za profit, od kojih se dio šalje u službu duga. U razvijene zemljeaH, udio kreditnih resursa u izvorima financiranja aktivnosti poduzeća iznosi 30-50%. Funkcija preraspodjele pruža mogućnost mobiliziranja kapitala za provedbu velikih projekata nedostupnih ograničenim resursima pojedinih tvrtki. Funkcija emisije kredita izražena je u tim bankama, pružajući zajam poduzećima, stvaranju takozvanog kreditnog novca. Banke djeluju u ovom slučaju kao posrednici. Postoji povećanje ponude novca zbog povećanja ne-novčanog novca. Sposobnost banaka da povećaju monetarni prijedlog u pružanju kredita uzima se u obzir pri provođenju stanja monetarne kreditna politika, Sadržaj kontrolne funkcije je da se banke izdaju zajam za gospodarske aktivnosti zajmoprimaca. Prije dodjele kredita, banka pažljivo proučava kreditnu sposobnost dužnika sposobnosti, ispunjava rezultate provjere revizije. Pružanjem kredita, banka sa svojim metodama kontrolira financijsko stanje dužnika, nastojeći osigurati pravodobno povratak kredita i interesa na njega. Zajam služi kao alat za reguliranje gospodarstva. Država sudjeluje u procesu kretanja kapitala, regulirajući pristup zajmoprimaca na tržištu kreditnog kapitala, olakšavajući ili otežano dobivanje kredita. Kreditna regulacija gospodarstva je skup aktivnosti koje država provodi za promjenu obujma i dinamike kredita kako bi se utjecalo na gospodarske procese.

U procesu povijesnog razvoja, zajam stekao različite oblike. U suvremenim uvjetima, glavni oblici zajma su: trgovački, bankarski, potrošač, hipoteka, država i međunarodna. Komercijalni zajam pruža poduzeća, udruge i druge gospodarske subjekte jedni drugima u obliku prodaje robe s kašnjenjem plaćanja. Komercijalni zajam je obično kratkoročni - predviđen za razdoblje od najviše ne više od godinu dana. Komercijalni alat za zajam je račun - vrsta dužničkih obveza. Dobavljač poduzeća osigurava odgodu plaćanja za njegov proizvod, a poduzeće kupca prenosi svoj račun kao svjedočenje duga i postotak plaćanja. Dobavljač poduzeća može koristiti ovaj račun za plaćanja. Komercijalni zajam je međusobno povezan s bankovnim zajmom. Uz komercijalni zajam, mjenice mogu se provoditi i pružanje kredita osigurana računima. Kada uzimaju u obzir mjenice, Banka plaća nositelja iznosa za mjenicu naveden na računu, minus kamate na tekuću računovodstvenu stopu. U slučaju zajma, zajam je osiguran zajam kredita, koji se pruža pod robnim i materijalnim vrijednostima koje je dostavio u tjednu. Komercijalni zajam pridonosi preraspodjeli kapitala, proširuje i olakšava prodaju robe, ubrzava promet kapitala. Nedostaci komercijalnog zajma uključuju njegovo ograničenje u obliku, vremenu, volumenu i predmetima.

Bankovni kredit je zajam u gotovini kreditnim i financijskim institucijama (banke, fondovi, udruge) od strane bilo koje gospodarske subjekte (privatna poduzeća, organizacije, stanovništvo i država) u obliku gotovinskih kredita. Zahvaljujući svojoj svestranosti, bankovni zajam je glavni oblik zajma. Ovisno o vremenu korištenja, bankovni krediti podijeljeni su u kratkoročni i dugoročni. Kratkoročni krediti zaključeni su za financiranje tekućih troškova za razdoblje do 12 mjeseci. Dugoročni krediti su krediti za stvaranje, rekonstrukciju i modernizaciju stalnih sredstava. Razdoblje dugoročnih kreditiranja povezano je s razdobljem povrata ulaganja. Bankovni zajam je osiguran nakon zaključka ugovor o zajmu, Ugovor o zajmu predviđa imenovanje kredita, njezinu veličinu, kamatnu stopu, zajam otplate vrijeme i kamate, obrazac zajam, uzajamnu odgovornost stranaka, i tako dalje.

Važan tip zajma u modernim uvjetima je potrošački zajam, predviđen do 3 godine pri kupnji potrošačke robe za dugoročnu uporabu. Različiti zajmovi potrošača dugoročni su (vrlo dugo) zajam pojedinacama za stjecanje ili izgradnju stanovanja. U ovom slučaju, stanovništvo je kao dužnik, a vjerovniku je obično banke. Prilikom primanja potrošača, mogu postojati posrednici, na primjer, trgovanje poduzeća prodaju robu na kredit. Osnovni oblici zajam potrošača: prodaja robe po ratama (potrošački zajam u robnoj formi); odredbu banaka s gotovinskim kreditima stanovništvu za stjecanje dugoročne robe; Pružanje gotovinskih kredita za stambenu izgradnju. U posljednje godine Dobiva veliki razvoj u Rusiji. S jedne strane, zahvaljujući njemu, stanovništvo više kupuje dugoročnu robu. S druge strane, ova vrsta kredita je vrlo profitabilan rad komercijalnih banaka.

Hipotekarni zajam se izdaje za kupnju stanovanja, zemljišta ili drugih nekretnina, kao i osiguran od strane nekretnina. Hipotekarni krediti su osigurani za dugo vremena - 10-30 godina. Državni zajam je, u pravilu, zaduživanje države ili lokalnih vlasti u poslovanju i stanovništvu. Državni zajam alati su državni vrijednosni papiri. Prodaja vrijednosnih papira, država prima dodatna sredstva za novac na raspolaganju, koji se koriste za financiranje deficita državnog proračuna i otplate javnog duga. U nekim slučajevima, država može djelovati kao vjerovnik (prilikom pružanja kredita državnim bankama). Međunarodni kredit uključuje kreditne odnose između države i međunarodne financijske organizacije, kao i između nacionalnih tvrtki i stranih banaka i drugih financijskih institucija.

Kombinacija kreditnih odnosa, oblika i metoda kreditiranja je kreditni sustav društva. Suvremeni kreditni sustav je mehanizam s više razina za akumulaciju i preraspodjelu financijske imovine. Sastoji se od sljedećih glavnih veza:

1. Središnja banka, državne i polu-države banke.
2. Bankarski sektor: komercijalna, štednja, hipoteka, investicijske banke, specijalizirane trgovinske banke.
3. Specijalizirana nebankarskih kredita i financijskih institucija: osiguravajuća društva, mirovinski fondovi, udruge za uštedu kredita, kreditne unije.

Navedena shema trostruke razine strukture kreditnog sustava tipična je za većinu zemalja s tržišnom ekonomijom.
1.2 Struktura kreditnog sustava i ulogu svojih subjekata

Struktura kreditnog sustava sastoji se od četiri glavna dijela središnje banke zemlje, bankarskog sektora, sektora osiguranja i specijaliziranog nebankarskog sektora (Dodatak 1).

Središnja banka je glavni dio strukture kreditnog sustava. Ova organizacija je posrednik između javne uprave i banaka. Glavni ciljevi središnje banke su: emisije AUND-a, provodeći monetarnu politiku države, upravljanje državnim rezervama, kao i provedba kreditne i monetarne politike.

Bankarski sektor je također jedan od najvažnijih dijelova strukture kreditnog sustava. Trenutno je bankarski sektor podijeljen na štedionice, poslovne banke, investicijske banke, hipoteku, kao i specijalizirane banke. Glavni zadatak banaka je izdavanje kredita privatnim i pravno, privlačenje sredstava od pojedinaca za povećanje prometa, kao i računovodstvo i pružanje kreditnih i usluga održavanja gotovine pravnim osobama.

Sektor osiguranja u modernoj strukturi kreditnog sustava također ima važnu ulogu. Ovaj sektor zapošljava ne samo organizacije osiguranja koje pružaju različite vrste obveznih i dobrovoljnih usluga osiguranja, ali i mirovinskih fondova.

Specijalizirane organizacije koje predstavljaju sektor Etmankavan uključuju različita investicijska i financijska poduzeća, dobrotvorna sredstva, povjerenje poduzeća, kao i gotovinske propise o zajmu (Dodatak 2).

Ova struktura modernog kreditnog sustava karakteristična je za većinu zemalja s razvijenim gospodarstvom, no postoje nacionalne značajke razvoja strukture modernog kreditnog sustava.

Dakle, kreditni sustav je sastavni dio Gospodarstvo bilo koje zemlje, budući da oblik i dinamika državnog razvoja ovisi o njegovom funkcioniranju, a prije svega u ekonomskim uvjetima.

2 Analiza razvoja kreditnih sustava na primjeru Rusije i stranih zemalja

2.1 Kreditni sustav Rusije i njezinih karakteristika

Ruski kreditni sustav uključuje bankarski sustav i specijalizirane kreditne i financijske institucije. Bankarski sustav je dvije razine. Na prvoj razini uključuje središnju banku Ruske Federacije, a na drugoj razini, kreditne organizacije koje uključuju bankovne kreditne organizacije, nebankarne kreditne organizacije.

Središnja banka Ruske Federacije prema zakonu ima status pravne osobe. Ključni element pravnog statusa Banke Rusije je načelo neovisnosti, koja se primarno manifestira u činjenici da Banka Rusije djeluje kao posebna javnopravna institucija, koja ima iznimno pravo monetarne emisije i organizacije cirkulacije novca

On nije državna vlast, u isto vrijeme njezine moći u svojim pravna priroda Rafinira funkcije državne vlasti, jer njihova provedba uključuje korištenje mjera državne prisile. Središnja banka Ruske Federacije je jedinstveni centralizirani sustav s vertikalnom kontrolnom strukturom. Uključuje središnji ured, teritorijalne institucije (glavne odjele i nacionalne banke), naselje i novčane centre (RCC, GRCC), računalne centre, terenske agencije, obrazovne ustanove i druge organizacije koje su potrebne za aktivnosti Banke Rusije (Dodatak 3).

Kao i središnje banke drugih zemalja, Banka Rusije prvenstveno provodi emisiju novčanica, bankovni nadzor i monetarnu regulaciju gospodarstva. Ispunjavanje osnovnih funkcija od strane središnje banke podrazumijeva potrebu kontrole i nadzora nad aktivnostima kreditnih institucija. Banka Rusije kombinira monetarnu politiku s nadzorom rada kreditnih institucija, što je praktički jedino nadzorno tijelo u zemlji. Funkcije središnje banke potvrđuju svoj status Instituta u samom središtu bankarskog sustava zemlje. Uspješno obavljanje funkcija Banke Rusije uvjet je za učinkovit razvoj tržišne ekonomije Ruske Federacije.

U 2010.-2012., Banka Rusije provela je aktivne aktivnosti na području bankarske uredbe i nadzora, osiguravajući stabilnost financijski sustav, stabilnost i razvoj nacionalnog platnog sustava, regulaciju valute i kontrola, organizacija novčane opruga, poboljšanje računovodstvo i izvješćivanje, međunarodnu suradnju i suradnju, itd.

Kreditne organizacije. Koncept "kreditne organizacije" je učvršćen zakonodavcem u saveznom zakonu "o bankama i bankarskim aktivnostima", gdje se podrazumijeva u okviru kreditne institucije - pravna osoba koja je za vađenje dobiti kao glavnog cilja njegovih aktivnosti na Osnova posebne dozvole (licenca) središnje banke Ruske Federacije (Bank of Russia) ima pravo izvršiti bankarske operacije. Ističu se tri vrste kreditnih institucija:

1. Banke kreditne organizacije.

Banka priznaje kreditnu instituciju koja ima iznimno pravo na ostvarivanje sljedećih bankarskih poslova u agregatu: privlačenje sredstava na depozite pojedinaca i pravnih osoba, objavljujući ta sredstva iz vlastitog imena i na vlastiti trošak o uvjetima otplate, Plaćanje, hitnost, otvaranje i održavanje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba.

1. Nebankarskim kreditnim organizacijama.

Organizacija nebankara kreditna je kreditna institucija koja ima pravo provoditi odvojeno bankarske transakcije predviđenim ovim saveznim zakonom. Dopuštene kombinacije bankarskih operacija za nebankarske kreditne institucije utvrđuju se od strane Banke Rusije.

1. Specijalizirane kreditne i financijske institucije.

To su specijalizirane kreditne i financijske institucije koje se bave kreditiranjem određenim područjima i industrijama. U svojim aktivnostima moguće je identificirati ili dvije osnovne operacije, dominirati relativno uskim sektorima tržišta kreditnog kapitala i imaju određenu klijentelu.

2.1.1 Uloga Banke Rusije u kreditnom sustavu zemlje

Glavna veza bankovnog sustava bilo koje države je središnja banka zemlje. Centralna banka Ruske Federacije - Šef banka zemlje. Značajke i ovlasti propisani Ustavom Ruske Federacije i saveznim zakonom Centralna banka Ruska Federacija ", Banka Rusije obavlja neovisno o saveznim državnim tijelima, državnim tijelima konstitutivnih subjekata Ruske Federacije i lokalnih vlasti.

Banka Rusije ima pečat slikom državnog grba Ruske Federacije i njegovo ime. Ovlašteni kapital i druga imovina Banke Rusije su federalna imovina. Država nije odgovorna za obveze Banke Rusije i Banku Rusije - za obveze države, ako nisu preuzele takve obveze ili ako ne razlikuju od strane saveznih zakona.

Ciljevi Banke Rusije su:

• zaštita i pružanje otpornosti rublja;
• razvoj i jačanje bankarskog sustava Ruske Federacije;
• osiguravanje učinkovitog i neprekidnog funkcioniranja sustava plaćanja.

Dobit dobiti nije svrha Banke Rusije.

Pravo središnje banke sadrži detaljan popis područja Banke Rusije (Dodatak 4). Razlika između ciljeva aktivnosti i funkcija je da ciljevi pokazuju smjerove razvoja procesa, a funkcije su skup određenih ovlasti i aktivnosti usmjerene na postizanje ciljeva. Funkcije se mogu klasificirati svojim ekonomskim sadržajem (povećane funkcije):

Provođenje jedinstvene državne monetarne politike jedna je od najvažnijih funkcija središnje banke, koja u suradnji s Vladom Ruske Federacije razvija i osigurava provedbu glavnih smjera jedinstvene državne monetarne politike. Ona je posvećena VII. Federalnom zakonu "na središnjoj obali Ruske Federacije (Bank of Russia)". Glavni instrumenti Banke Rusije monetarne politike su: osnivanje kamatnih stopa na poslovanje Banke Rusije; standarde obveznih rezervi deponiranih u Banci Rusije (pričuve); operacije na otvorenom tržištu; refinanciranje kreditnih institucija; valutne intervencije; uspostavljanje orijentacija rasta novca; izravna količinska ograničenja na refinanciranje i bankarstvo; Emisije obveznica u vlastitom imenu.

Monopol ostvarivanje izdavanja gotovine, organizacija njihove žalbe na području Ruske Federacije jedna je od najstarijih funkcija središnje banke. On proizvodi i uklanja gotovinu iz cirkulacije, osigurava uvjete za proizvodnju, skladištenje, zamjenu oštećenih kovanica i novčanica i njihovo uništenje, određuje postupak za održavanje gotovinskih transakcija.

Banka Rusije u skladu sa zakonodavstvom organizira sustav platnog prometa, utvrđuje pravila, obrasce i standarde za provedbu naselja na području Ruske Federacije, nadzire i praćenja u nacionalnom platnom sustavu, kao i njegov sudionik.

Središnja banka je organizator sustava refinanciranja za kreditne institucije, zajmodavca posljednje instance. Banka Rusije vježba kreditiranje u sljedećim oblicima: Lombardski zajam; Intraday zajam (za radni dan) - vrstu kredita za dovršetak izračuna; Kredit "preko noći" (na 1 radni dan); krediti koji se pružaju polaganjem zakona i prava potraživanja o ugovorima o zajmu organizacijama opsega materijalne proizvodnje i (ili) jamstvima banaka (do 6 mjeseci); Krediti osigurani zlato. U kontekstu financijske i ekonomske krize, praksa refinanciranja obično se širi. Na primjer, u 1998-1999. Banka Rusije izdala je zajmove za stabilizaciju, au 2008-2009. unsecured zajmovi, Njihov je mandat produžen na 1 godinu.

Provedba funkcije bankarske uredbe i bankovnog nadzora uključuje donošenje odluka državna registracija i licenciranje poslovanja bankarstva; Dokumentarni nadzor - procjena i identifikacija problema u ranoj fazi problema u aktivnostima kreditnih institucija i poduzima mjere za prevladavanje identificiranih negativnih fenomena i trendova; provođenje inspekcijskih provjera aktivnosti kreditnih institucija (njihove podružnice); sprječavanje insolventnosti (stečaja) kreditnih institucija i kontrolu nad njihovom likvidacijom; Kontrolu nad izdavanjem kreditnih organizacija vrijednosnih papira.

U skladu sa saveznim zakonom, Banka Rusije je glavno tijelo valutne uredbe i kontrola u Ruskoj Federaciji. Ovaj smjer aktivnosti središnje banke obično se ojača tijekom razdoblja prevladavanja posljedica financijske i gospodarske krize.

Ispunjavanje funkcije financijskog agenta Vlade, odnosno kroz kreditiranje države (samo u slučaju donošenja relevantnog zakona o proračunu) i servisiranje javnog domaćeg duga i kroz održavanje proračunskih računa svih razina i izvanproračunski fondovi.

Provedba funkcija makroekonomske analize i predviđanja provodi se: sastavljanjem, predviđanjem i analizom bilance plaćanja Rusije; analiza i predviđanje stanja gospodarstva Ruske Federacije u cjelini i po regijama, prvenstveno monetarnim i valutnim i cijenama; analiza i predviđanje razvoja bankarskog sustava; Praćenje najvažnijih poduzeća u stvarnom sektoru gospodarstva, itd. Vrijednost ove funkcije povećava se u kontekstu stabilizacije ekonomske i političke situacije u zemlji.

Za postizanje ciljeva postavljenih pred Bankom Rusije, on ima pravo obavljati bankarske operacije i transakcije s ruskim i inozemnim kreditnim institucijama i Vladom Ruske Federacije. Zakon središnje banke određuje popis poslovanja Banke Rusije (Dodatak 6).

Usporedna analiza bankarskog poslovanja i transakcija koje je odobrila zakonodavstvo središnje banke Ruske federacije i kreditnih organizacija omogućuje sljedeće zaključke. Za Banku Rusije, zakonodavstvo ima ograničenja koja nisu predviđena za kreditne institucije. Konkretno, ugovorni ugovornici Banke Rusije o poslovanju i transakcijama mogu poslužiti samo kao određena odredba i za razdoblje od najviše 1 godine (s izuzetkom nerezanih kredita izdanih u kontekstu financijske i gospodarske krize ). Postoje i ograničenja financijskog ekonomska aktivnost Bank Rusije, sudjelovanje u kapitalu drugih pravnih osoba. Između ostalog, Banka Rusije mora se smatrati učinkovitim investitorom i distributerom resursa među kreditnim institucijama. Učinkovita distribucija je uvjet da će popratni razvoj bankarskog sektora biti maksimalan. U skladu s tim, sudjelovanje Banke Rusije u svim događajima društveno-ekonomske politike države, koja osigurava uključenost bankarskog sektora, bez obzira na sadašnju makroekonomsku situaciju, bit će opravdana.

Dakle, ciljevi, ciljevi, funkcije i operacije središnje banke Ruske Federacije ispunjavaju njegov entitet. Svi ti ciljevi i ciljevi koji stoje ispred Banke Rusije i ovlasti koje su mu u konačnici utvrđuju činjenicom da banka djeluje kao nacionalni centar osmišljen kako bi regulirao monetarnu cirkulaciju u zemlji.

2.1.2 Bankarstvo i nebankarne kreditne organizacije, njihove funkcije i ulogu u kreditnom sustavu zemlje

Kreditne organizacije podijeljene su u dvije skupine - banke i nebankarne kreditne organizacije.

Banke su kreditne organizacije koje imaju iznimno pravo provesti sljedeće bankarske operacije u agregatu: privlačenje sredstava u depozitima sredstava od pojedinaca i pravnih osoba; plasman tih sredstava iz vlastitog imena i na vlastiti trošak o uvjetima otplate, plaćanje, hitnost (kreditiranja); Otvaranje i održavanje bankovnih računa pojedinaca i pravnih osoba. Komercijalne banke akumuliraju i mobiliziraju novčani kapital, provode posredovanje kredita, provjerite izračune i plaćanja u gospodarstvu, organiziraju pitanje i plasman vrijednosnih papira, pružaju konzultantske usluge. Ovisno o načinu formiranja odobrenog kapitala, poslovne banke mogu se podijeliti na dioničko i uzajamno.

Za kreditne institucije uspostavljeni su tri kreditna načela: načelo otplate; načelo hitnosti; Načelo plaćanja.

Nebankarska kreditna institucija (NVO) je organizacija koja ima pravo provoditi odvojeno bankarstvo. Dopuštene kombinacije bankarskih operacija za nevladine organizacije utvrđuju se od strane Banke Rusije. Zakonodavni zahtjevi za nebankarderskih organizacija niži su nego banke, koji je povezan s nižim rizikom od operacija.

Općenito, nebankarskim kreditnim organizacijama mogu se podijeliti u tri glavne vrste: naselje nebankarskih kreditnih organizacija (RNOS), platne nebankarde kreditne organizacije (Pnkos) i nebankarski depozitarni i kreditne organizacije (NDKO).

RNOS može izvršiti sljedeće aktivnosti:

* otvaranje i održavanje bankovnih računa pravnih osoba;

* naselja u ime pravnih osoba, uključujući odgovarajuće banke, prema njihovim bankovnim računima;

* Prikupljanje sredstava, račune, dokumenata za plaćanje i namire te održavanje gotovine pravnih osoba;

* Kupnja i prodaja deviza u bezgotovinskim obrascu;

* provedba novčanih transfera u ime pojedinaca bez otvaranja bankovnih računa (s izuzetkom poštanskih transfera);

RNKO nema pravo: za privlačenje novca pojedinaca i pravnih osoba u depozite; Otkrijte i provodite bankovne račune pojedinaca, obavljaju naselja u ime pojedinaca na svojim bankovnim računima; kupiti i prodati gotovinu stranu valutu; uključiti u depozite i mjesto plemenitih metala, te također izdavati bankovna jamstva, Drugim riječima, RNCO nema pravo privući depozite i izdavanje kredita, ona pruža sustav izračuna i prijevoda.

Plaćanje nebankarski kreditna organizacija ima pravo provoditi novčane transfere bez otvaranja bankovnih računa i srodnih drugih bankarskih operacija. Ova vrsta NAO pojavila se s izdavanjem zakona "na nacionalnom platnom sustavu". U usporedbi s plaćanjem nebankarne kreditne institucije, dopušten je uže operacije. Trebalo bi osigurati sustav bez rizika u okviru organizacije trenutnih, elektroničkih, mobilnih plaćanja.

NDKO može izvršiti sljedeće bankarske operacije:

* prikupljanje sredstava pravnih osoba u depozitima (za određeno razdoblje);

* Postavljanje sredstava ubrzano privlače depozite iz vlastitog imena i na vlastiti trošak;

* Kupnja i prodaja deviza u ne-novčanom obrascu (isključivo u vlastitom računu i na vlastiti trošak);

* izdavanje bankovnih jamstava;

* Provedba aktivnosti na tržištu vrijednosnih papira.

NDKO nema pravo:

* Privlači sredstva pojedinaca u depozite (zahtijevati i za određeno razdoblje) i pravne osobe na depozite;

* Otvoriti i provoditi bankovne račune pojedinaca i pravnih osoba, kao i naselje na njima;

* Sudjelovati u prikupljanju novčanih, računa, dokumenata za plaćanje i namire i održavanje gotovine;

* Kupite i prodaju gotovinu stranu valutu;

* privući dragocjene metale u naslaga i mjesto;

* Provedite novac prijenos u ime pojedinaca bez otvaranja bankovnih računa.

Drugim riječima, NDKO nema pravo potrošiti procijenjene operacijeAli može provesti određene kreditne i depozitne operacije.

Stoga su moderni gospodarski uvjeti otvorili probleme bankarskog sektora, prisilni banke za reviziju politika kupaca, kao i liniju svojih proizvoda, promijenile tarife. Svrha klijentove borbe je želja za povećanjem vlastitog likvidnosti, čak i ako je na račun povišenih stopa na privučene fondove, pružanje besplatnih usluga. Potreba za "izradom" povećanih troškova prisiljava banke da se pridržavaju rizičnije taktike za postavljanje "privremenih slobodnih" sredstava.

2.1.3 Specijalizirane kreditne i financijske institucije, njihove funkcije i ulogu u kreditnom sustavu zemlje

Specijalizirane kreditne financijske institucije (SCFC) ili Parabankovskiy institucije razlikuju se orijentacijom:

a) ili za održavanje određenih vrsta klijentela;

b) ili provoditi uglavnom jednu ili dvije vrste usluga.

U isto vrijeme, za specijalizirane kreditne i financijske institucije (Squi), karakterizira dvostruka podređenost:

1) Priključeno je s provedbom kreditnih i namire poslovanja SQFC-a prisiljena je biti vođena relevantnim zahtjevima (uputama) središnje banke;

2) specijalizirana za svako financijsko, osiguranje, ulaganja ili druge poslove, SQFA spada u regulatorne aktivnosti odgovarajućih odjela.

Aktivnosti specijaliziranih kreditnih i financijskih institucija (SCFC) koncentrirane su uglavnom na servisiranju malog tržišnog segmenta i, u pravilu, pružanje usluga određenoj klijentelu.

Posebna raznolikost SCFC-a su poštanske uštede koje čine poštanski sustav štednje. Jedan od najvažnijih i najstarijih elemenata ovog sustava su poštanske štedionice koje su se povijesno pojavile kao vladine agencije kako bi privukli male štediše.

Poštanske i štedne institucije putem poštanskih ureda akumuliraju depozite stanovništva, donošenje i izdavanje sredstava. Nedavno, u većini zemalja, kreditno-procijenjene poštanske i štedne institucije, karakteristike banaka, sve su više izbrisane od strane lica između odredbi bankarskog zakonodavstva i regija financijskog zakonodavstva o predmetu aktivnosti i vrsta usluga koje pružaju različite kreditne institucije ,

Specijalizirane kreditne i financijske institucije (SPCF) uključuju:

leasing tvrtke, faktoring tvrtke, zalagaonice, kreditna partnerstva, društva i sindikati, društvo za međusobne zajmove, osiguravajuća društva, investicijska poduzeća (fondovi), mirovinski fondovi, financijske tvrtke, izračunati (kliring) centri.

Leasing društva - organizacije, tvrtke koje provode operacije leasinga. Leasing je vrsta financijskih usluga, oblik kreditiranja prilikom kupnje dugotrajne imovine po poduzećima ili vrlo skupa roba pojedinci.

Faktoring je niz usluga za proizvođače i dobavljače koji vode vodeći trgovinske aktivnosti O uvjetima odgođenog plaćanja.

Lombardi su kreditne institucije koje izdaju krediti osigurani pokretnim imovine.

Kreditni sindikati su kreditne zadruge koje organiziraju određene skupine pojedinaca ili manjih kreditnih institucija.

Međusobna kreditna društva (HVC) - Vrsta kreditnih institucija u blizini prirode aktivnosti za poslovne banke koje služe malim i srednjim poslovima

Društava za osiguranje - organizacije koje pružaju osiguranje koje djeluju u ulogu osiguravatelja, tj. Pravaći odgovornost za povrat osigurane štete kada se dogodi osigurani događaj. Osiguravajuća društva provode osiguranje života, zdravlja, imovine, odgovornosti itd.

Investicijski fond - institucija koja provodi kolektivna ulaganja. Njegova suština u akumulaciji štednje privatnih i pravnih osoba za zajednički, uključujući portfeljne ulaganja kroz kupnju vrijednosnih papira, a ne stvarna imovina proizvodnje. U isto vrijeme, zbog činjenice da se stjecanje vrijednosnih papira provodi profesionalni sudionik Tržište, omogućuje vam da smanjite rizike privatnih ulagača.

Mirovinski fond je fond za provedbu starih mirovina ili invaliditeta.

Financijske tvrtke su posebna vrsta kreditnih i financijskih institucija koje djeluju u sferi potrošačkog zajma.

Organizacija za čišćenje kliringa je specijalizirana organizacija vrsta bankekoji obavlja servis naselja sudionika organiziranog tržišta vrijednosnih papira.

Stoga je utjecaj kreditnih institucija na gospodarstvo izuzetno velik, budući da oni koji pružaju funkcioniranje financijskog tržišta, organiziraju preraspodjelu sredstava između pojedinačnih poduzeća, industrija, teritorija, pojedinaca i pravnih osoba. U slučaju nedovoljnog razvoja kreditnog sustava, tempo gospodarskog razvoja pati, budući da poduzeća doživljava nedostatak resursa za razvoj proizvodnje, ne mogu ga ispuniti na račun kreditnih izvora. Uspješan razvoj gospodarstva doprinosi razvoju i jačanju kreditnog sustava.

2.2 Usporedna analiza strukture i funkcija kreditnih sustava stranih zemalja i Rusije

Za jasnoću, razmislite o američkim kreditnim sustavima, Njemačka, Velika Britanija, Japan i Ruska Federacija odvojeno.

US Credit sustav. Jezgra američkog kreditnog sustava je federalni sustav sigurnosne kopije (hranjen) (struktura primjene).

U okviru FED-a postoje sljedeća važna tijela:

1. Odbor za poslovanje na otvorenom tržištu.
2. Savezno savjetodavno vijeće (Savezno savjetodavno vijeće - FAC).
3. Fed aparat.

Obveze federalnih banaka rezervi sastoje se:

1) van vlastiti kapitalnastali na račun međusobnih doprinosa banaka članica;

2) iz emisije novčanica;

3) od bankovnih depozita, koji predstavljaju rezerve hranjene banke.

Usredotočujući se u federalne rezervne banke gotovinskih rezervi poslovnih banaka bila je čimbenik uštede novca. Fed organizacija pridonijela je štednji novca i na drugi način - zbog razvoja nenovčanih naselja koje su se počele provoditi u širokim veličinama kroz federalne rezervne banke. Kongres je odlučio da bi se učinkovito nosio uvlačenje svojih dužnosti, to bi trebalo biti neovisno o izvršnoj i zakonodavnoj podružnici moći. Zakon o sustavu federalnih rezervi 1913. uspostavljen je 12 odvojenih federalnih rezervnih četvrti, od kojih svaki ima vlastiti federalni rezervni banku. U svakoj od 12 okruga, banke su članovi Fed dioničari njihove Federalne rezervne banke. Oni biraju 6 od 9. redatelja ove banke.

Federalne rezervne banke osmišljene su da ne ostvaruju dobit, već da nadziru članove Hrana banke i sudjeluju u provedbi monetarne politike koju je razvio Upravno vijeće. Glavni aktivni rad federalnih rezervnih banaka je kupnje državnih vrijednosnih papira. U usporedbi s tim, manji iznos je zajam federalnih rezervnih banaka banke članovima. Federalne rezervne banke su najviše prednost državnih lenders. Međutim, sredstva ulaganja u državne vrijednosne papire u konačnici se koriste u interesu korporacija, budući da država u velikoj mjeri troši u velikoj mjeri da plati državne promete i kupnju robe.

Osim emisije (federalni rezervi) banke, američki bankarski sustav uključuje:

1) poslovne banke,

2) investicijske banke,

3) međusobno štednje,

4) Banker kuće.

Najčešći tip banaka u Sjedinjenim Državama je upalna banka - banka bez podružnica (podružnice). Zato broj banaka u Sjedinjenim Državama značajno premašuje broj banaka u bilo kojoj drugoj zemlji. Međutim, struktura američkog bankarskog sustava se mijenja cijelo vrijeme. Infilia banke i dalje zadržavaju svoju važnost, ali uloga ureda, bankarske holding tvrtke i druge organizacijske strukture u našim danima sve više povećavaju.

Njemački kreditni sustav prikazuje relativno tešku monetarnu politiku, unatoč širokim političkim pravima regija koje su uključene u Federaciju. Značajke su također povezane s činjenicom da su sve osnovne funkcije financijskog posredovanja koncentrirane u univerzalnim bankama (komercijalne banke i štedionice), koje se ne specijaliziraju za pojedine operacije, kao i američke kreditne institucije i Japan. U ovom trenutku, u Njemačkoj je stvoren visoko razvijen bankarski sustav. Kontrola nad svojim aktivnostima provodi savezna kontrola kontrole (podređena Ministarstvu financija).

Kreditne - financijske institucije u Njemačkoj obavljaju četiri važne nacionalne ekonomske funkcije:

1. redovito provode se na zadacima mnogih plaćanja kupaca, osiguravajući funkcioniranje sustava prometa bez gotovine;
2. preuzeti rizike zainteresirane za dobivanje kredita tvrtki;
3. djelovati kao vezivo pri privlačenju kapitala za različite rokove; Unatoč činjenici da mnogi štediša preferiraju kratkoročne depozite, banke pružaju dugoročno financiranje ulaganja;
4. akumulirati zbog skupa mali depoziti Sredstva za velike kredite.

Njemački kreditni sustav jedan je od najrazvijenijih u Europi. Ugled Njemačke kao olovo bankarski centar Svijet je povezan sa savršenstvom nacionalnog zakonodavstva. Njemački kreditni sustav ima strukturu na dvije razine. Na prvoj razini kreditnog sustava postoji njemačka savezna banka.

Od 1. kolovoza 1957. stupio je na snagu Zakon o njemačkom Bundesbank, na temelju kojih je na čelu s novim bankarskim sustavom na čelu s njemačkim Bundesbankom, s središnjom upravom u Frankfurtu u glavnom i devet ureda - središnjih kopna i 126 urbanih ureda. U skladu sa zakonom, Bundesbank je federalna korporacija. Ograničeni kapital Banke u potpunosti pripada saveznoj vladi. S druge strane, banka koju obavljaju njegove aktivnosti u potpunosti je neovisna o vladi.

Bundesbank obavlja sljedeće glavne funkcije:

Je centar zemlje zemlje;

Je valutni centar zemlje;

Izvršava izvršenje gotovine saveznog proračuna;

Provodi održavanje kreditnih institucija;

Je središte zemlje;

Obavlja monetarnu regulaciju gospodarstva zemlje.

Na drugoj razini postoje komercijalne banke i nebankarde kreditne - financijske institucije.

UK kreditni sustav je jedan od najstarijih. Odlikuje se visokim stupnjem koncentracije i specijalizacije, dobro razvijena bankarska infrastruktura, bliski odnos s međunarodnim tržištem kreditnog kapitala.

Bankarski sustav Velike Britanije je dvije razine. Na gornjoj razini - središnja banka, na dnu - ostale banke: komercijalni (depozit) i specijalizirana - trgovina, strana, štedionice, računovodstvene kuće.

Ključna uloga Banke Engleske u kreditnom sustavu određuje se prvenstveno činjenicom da služi kao izdavanje novčanog centra zemlje. Bank Monopolis izdaje novčanice. Njegove obveze (kako u obliku novčanica iu obliku depozita drugih banaka) su monetarna baza cjelokupnog kreditnog sustava. Svaka banka smatra depozite u Engleskoj Banci kao i njihovom novčanom rezervom, jer ako je potrebno, uvijek može povući sredstva s njegovog računa. Smanjenje ili širenje iznosa svojih obveza, Banka Engleske utječe na veličinu novčanih rezervi banaka i novčane ponude u optjecaju.

Engleska Bank:

Državni konzultant o pitanjima monetarne politike i njegovom vodiču.

Je bankar svih ostalih banaka

Vježbe kreditiranje bankarskog sustava

On je banka vlade

Upravlja javnim dugom.

Komercijalne banke u Velikoj Britaniji nazivaju se depozitne banke. Oni čine osnovu bankarskog sustava. Većina operacija depozitnih banaka usredotočena je u šest londonskih banaka. Oni su pozvani jer su članovi londonske čistine komore

Kreditni sustav Japana sastoji se od tri veze: Bank of Japana, poslovnih banaka i financijskih institucija. Središnja banka (ginka Nippon) je najviša razina kreditnog sustava, svog predsjednika. Banka Japana obavlja emisije novca, monetarne politike, državnopolske regulacije gospodarstva i novčanih usluga za riznicu.

Komercijalne banke podijeljene su u nekoliko kategorija: urbane, regionalne banke, povjerenje banaka, dugoročne banke, inozemne banke.

Vladine financijske korporacije također funkcioniraju u industriji, u kreditiranju kojima su privatne banke malo zainteresirane. U Japanu postoji 8 državnih korporacija (Dodatak 6). Osiguravajuća društva u Japanu su privatne institucije za životno osiguranje, kao i na osiguranje imovine. Oni akumuliraju ogromne alate koji se primarno koriste za ulaganje u vrijednosne papire. Stock tvrtke specijalizirane za operacije vrijednosnih papira. Ovaj segment financijskog tržišta zemlje u suvremenim uvjetima se mijenja vrlo dinamično. Poštanske štednje Cash Registri zauzimaju važno mjesto u strukturi kreditnih odnosa u zemlji, akumulirajući štednju stanovništva.

Japanski kreditni sustav od samog početka funkcioniranja bio je podređen zadacima općeg društveno-ekonomskog razvoja zemlje, strategiju okretanja Japana u globalnom gospodarskom vođu. To objašnjava svoju specifičnost, izražavajući prvenstveno u aktivnom sudjelovanju države u bankarskom poslovanju, u planiranju i reguliranju gospodarskog razvoja zemlje. Ta je značajka koja često prolazi kroz teške kritike od zapadnih ekonomista liberalnog smisla. Međutim, slična strategija u velikoj mjeri doprinijela je transformaciji unatrag u prošloj istočnoj zemlji u moderno prosperitetno stanje. U sličnom smjeru razvijaju se moderni bankarski sustavi Južne Koreje i Kine.

Kreditni sustav Ruske Federacije. Moderna struktura kreditnog sustava Ruske Federacije pristupa modelu kreditnog sustava industrijaliziranih zemalja.

Ruski bankarski sustav formira Banka Rusije, Banka vanjske trgovine Ruske Federacije (VneshTorgbank), štedionica Ruske Federacije (SBERBANK), poslovne banke različitih vrsta, kao i druge kreditne institucije koje imaju licencirano poslovanje bankarstva. Šipka našeg bankarskog sustava je Banka Rusije. Vanjskotrgovinska banka provodi inozemnu gospodarsku aktivnost i obavlja poslove u stranoj valuti. VneshTorgbank je dionica, kontrolni udio u ovoj banci posjeduje Banku Rusije. Sberbank je također dioničko društvo, a ispitni paket Banke posjeduje banku Rusije. Prema zakonu, država jamči potpunu očuvanje sredstava i drugih vrijednosti stanovništva, povjerene Sberbank, te ih izdavanje prvom zahtjevu investitora (doprinos potražnji). To je glavna razlika između Sberbanka iz poslovnih banaka. Sberbank obavlja gotovo sve iste operacije s novčanim sredstvima kao poslovnih banaka. Sberbank i komercijalne banke pohranjene novčani doprinosi Poduzeća i stanovništvo pružaju kredite pravnim osobama i pojedincima, a time i povećavaju ponudu novca u gospodarstvu.

Komercijalne banke u ruskom bankarskom sustavu igraju izvršnu ulogu. Kroz poslovne banke Banka Rusije provodi financijske politike. Svaka banka može izvršiti samo svoje aktivnosti na temelju licence koju je izdala Banka Rusije. Banka Rusije može, na temelju zakona, odabrati licencu iz Banke - to djeluje kao odluka o likvidaciji Banke. Banke imaju pravo otvarati na teritoriju Ruske Federacije i izvan grana. Banke mogu formirati bankarske sindikate, međubankovne udruge, udruge. Zabranjeno je samo korištenje tih i drugih udruga za postizanje sporazuma usmjerenih na monopoliziranje tržišta bankarskog poslovanja i ograničavaju konkurenciju u bankarstvu. Široka distribucija primljena u našoj zemlji povezati banke u banke holding tvrtke. Bankarstvo Holding Tvrtke su tvrtke koje duguju udio dionički kapital Jedna ili više banaka dovoljnih za cjelokupnu kontrolu nad njima. Slijedom toga, bankarska holding tvrtke fokusiraju se u jednom rukama proces upravljanja cijelom grupom banaka. Korisno je za tvrtke, jer imaju priliku što je prije moguće, ako je potrebno, zajam od tih banaka.

Veći dio svojeg dijela, komercijalne banke su dioničari (postoji manji udio u kooperativnim bankama), a njihove se dionice tretiraju na tržištu vrijednosnih papira zajedno s vrijednosnim papirima industrijskih poduzeća.

Sve banke moraju zadržati svoje obvezne pričuve u Banci Rusije, budući da je glavni dio imovine Banke neodređeni depoziti da se povuku iz prvog zahtjeva štediša, određeni postotak imovine treba pohraniti u rezerve u vrlo tekućem obliku. Aktivnosti banaka godišnje podliježu revizijskim organizacijama.

Dakle, analiza kreditnih sustava različitih zemalja, razmatranje prednosti i nedostataka svakog od njih omogućuju izgradnju sustava kreditnih odnosa koji zadovoljavaju suvremene zahtjeve. Snažan, dobro uspostavljen nacionalni kreditni sustav - jamstvo uspješnog razvoja rusko gospodarstvo, Proces postaje kreditni sustav otkrio je određene probleme i nedostatke u svim svojim strukturnim vezama. Stoga je u Rusiji potrebno razviti i provesti sustav mjera koji bi riješili tri međusobno povezane zadatke. Prvo, poboljšanje kreditne klime u zemlji u cjelini. Drugo, kako bi se osiguralo poravnanje kreditnih uvjeta, dostupnost resursa za poduzeća različitih regija. I na kraju, stvoriti mehanizam koji omogućuje državu da regulira financijske tokove, uključujući kredit, da ih usmjerava na adresu prioritetnih ekonomskih zadataka - modernizaciju gospodarstva, razvoja i provedbe modernih tehnologija.

3 problema i poboljšanje kreditnog sustava Ruske Federacije

3.1 Problemi modernog kreditnog sustava Ruske Federacije

Značajke ruskog kreditnog sustava trenutno su u skladu s prevlasti poslovnih banaka, slabo raznolikom strukturu (ograničena broj vrsta drugih kreditnih institucija), nejasnosti zakonodavnog uređenja drugih kreditnih institucija koje nisu uključene u bankovni sustav, i nepostojanje jedinstvenih pristupa svojim aktivnostima, upravljanju niskim kvalitetom u brojnim kreditnim institucijama, uključujući neučinkovitost upravljanja rizicima i sustave unutarnje kontrole, slab razvoj modernih bankarskih tehnologija. Osim toga, može se uočiti stalno smanjenje broja kreditnih institucija (od 1476. u 1999. do 958. u 2012.).

Štoviše, smanjenje broja kreditnih institucija uglavnom je zbog smanjenja broja manjih kreditnih institucija s odobrenim kapitalom na 150 milijuna rubalja. (od 1426. u 1999. do 290 u 2012.). To se manifestira u razlici između kreditnog sustava Rusije iz kreditnih sustava drugih zemalja (Dodatak 7).

Još jedna značajka ruskog kreditnog sustava je činjenica da je s općim smanjenjem banaka u Rusiji, od 2005. godine, došlo je do oštar povećanje broja velikih banaka s odobrenim kapitalom s 150,0 milijuna rubalja. I iznad i iznosi 01/01/2012, 668 banaka, kao i činjenica da većina imovine (74,9%) pada na 30 najvećih banaka u Rusiji.

Jedna od specifičnosti ruskog bankarskog sustava je ekstremno neujednačenost teritorijalne raspodjele bankarskih institucija. Većina banaka nalazi se u Moskvi iu Moskovskoj regiji - 52,4% postojećih kreditnih institucija i 88% ukupne imovine bankarskog sektora. Vrlo malo banaka posluje u ruralnim područjima iu udaljenim područjima. Usluge organizacija i stanovništva uglavnom se bave granama Sberbankom Ruske Federacije i granama banaka regionalnih centara. Većina provincijalnih banaka ima izraženu regionalnu orijentaciju, kao rezultat toga, postoji mnogo relativno odvojivih lokalnih bankarska tržišta, Ova situacija ima objektivne razloge: veliki teritorij, nerazvijenost infrastrukture daleko od velikih gradova, itd., Ali ipak je eliminacija teritorijalne nevažnosti jedan od obećavajućih smjerova za razvoj ruskog bankarskog sustava.

Značajka modernog razdoblja razvoja kreditnog sustava je da je globalna financijska kriza 2008-2009 dala svoj razvoj, što je dovelo do značajnog smanjenja broja banaka.

Za danas, mnoge banke prolaze sljedeću transformaciju:

Banke se kombiniraju s ciljem povećanja i održavanja kapitala, tj. Postoji fuzija kapitala;

Velike banke kupuju manje banke, tj. pojavljuje se apsorpcija;

Banke su zatvorene u vezi sa stečajem ili zbog nemogućnosti malih banaka da ispune zahtjeve središnje banke za rad i veličinu odobrenog kapitala, tj. Samouništenje ili likvidacija se provodi. Međubankovni krediti počinju svirati sve veću ulogu u formiranju resursa poslovnih banaka. Međutim, oni imaju značajne nedostatke - nedostatak učinkovitosti u preraspodjeli sredstava, ograničenost u veličini i vremenu. Možete likvidirati ove nedostatke privlačenjem sredstava središnje banke kao vjerovniku "u posljednjoj instanci" ili vjerovnik "posljednje ruke".

3.2 načina za poboljšanje modernog kreditnog sustava Ruske Federacije

Snažan, dobro uspostavljen nacionalni kreditni sustav je ključ uspješnog razvoja ruskog gospodarstva. Proces postaje kreditni sustav otkrio je određene probleme i nedostatke u svim svojim strukturnim vezama. Stoga je u Rusiji potrebno razviti i provesti sustav mjera koji bi riješili tri međusobno povezane zadatke. Prvo, poboljšanje kreditne klime u zemlji u cjelini. Drugo, kako bi se osiguralo poravnanje kreditnih uvjeta, dostupnost resursa za poduzeća različitih regija. I na kraju, stvoriti mehanizam koji omogućuje državu da regulira financijske tokove, uključujući kredit, da ih usmjerava na adresu prioritetnih ekonomskih zadataka - modernizaciju gospodarstva, razvoja i provedbe modernih tehnologija.

Potrebno je razviti mehanizme koji će pružiti povoljne uvjete za privlačenje kapitala za kreditne organizacije. Preporučljivo je uspostaviti niz sektorskih razvojnih banaka, kao i preusmjeriti glavne kreditne organizacije s sudjelovanjem države na povlaštenom financiranju visokotehnoloških i proizvodnih industrija. Što se tiče drugih banaka, potrebna je fleksibilna politika za razvoj specijalizacije i koncentracije bankarskog kapitala. Postupno mijenjajući zakonodavstvo, potrebno je strukturirati bankarski sustav na takav način da je dio kreditnih institucija specijaliziranih za izračune, dio - na različite vrste kredita, te dio - na investicijske aktivnosti. U isto vrijeme, potrebno je potaknuti prijateljske spajanja bankarskih struktura kako bi se povećao stupanj koncentracije bankarskog kapitala. Kako bi riješili te zadatke, potrebno je kombinirati napore zakonodavne i izvršne vlasti i, naravno, cijelu bankarsku zajednicu.

Prema Banci Rusije, stroge mjere za poticanje kapitalizacije bankarskog sustava trebaju imati pozitivan utjecaj na financijski i kreditni sustav zemlje, uzrokovati njegovo oživljavanje i donijeti razinu njezina razvoja međunarodnim standardima.

Dakle, središnja banka Ruske Federacije obavlja monetarnu regulaciju gospodarstva zemlje i, ovisno o smjeru kreditne politike, gradi svoje odnose s bankama. Banka Rusije obavlja politiku prema bankama usmjerenim na širenje ili smanjenje obujma kreditnih ulaganja. U isto vrijeme, takvi se alati koriste kao promjena razine računovodstva, veličine minimalnih uvjeta za obaveznu rezervaciju dijela sredstava privučenih od strane banaka, obujam operacija provedenih na otvorenom tržištu , Korištenje ove ili ta načina regulacije od strane središnje banke ili njihovog agregata ovisi o stupnju razvoja tržišnih odnosa u određenoj zemlji.

Zaključak

Studija u radu na tečaju posvećeno je teoretskim aspektima ruskih i inozemnih kreditnih sustava.

Tijekom pisanja rada, strukturu i funkcije kreditnih sustava u Rusiji i inozemstvu, što čini sljedeće zaključke:

1. Kreditni sustav ima dvostruku prirodu: ona predstavlja kombinaciju kreditnih institucija i kreditnih odnosa, oblika i metoda kreditiranja u skladu s osnovnim načelima kreditiranja.
2. Središnja banka je glavni dio strukture kreditnog sustava, koji uključuje i bankarski sektor koji ulazi u kreditne i financijske odnose s pojedincima i pravnim osobama. Organizacije osiguranja, mirovinski fondovi, investicijske i financijske tvrtke, dobrotvorni fondovi, povjerenje poduzeća i kreditno štednje blagajne podržavaju normalno funkcioniranje kreditnog sustava zemlje.
3. Ruski kreditni sustav sastoji se od bankarskog sustava i specijaliziranih kreditnih i financijskih institucija. Središnja banka je posebna javnopravna institucija prve razine, koja ima jedinstveni centralizirani sustav s vertikalnom strukturom upravljanja, koja ima pravo primjene državnih prisilnih mjera za provedbu svojih ovlasti. Kreditne institucije druge razine uključuju bankovne kreditne organizacije, nebankarne kreditne organizacije i specijalizirane kreditne i financijske institucije, od kojih svaki obavlja svoj raspon bankarskih operacija.
4. Središnja banka Rusije je glavna banka zemlje i središnji link svog bankarskog sustava. Njegove aktivnosti usmjerene su na razvoj i jačanje bankarskog sustava Ruske Federacije, osiguravajući održivost rublje i neprekidnog funkcioniranja platnog sustava, a ne da primaju dobit. Sva njegova imovina i odobreni kapital su federalna imovina, a učinkovit je investitor i distributer resursa među kreditnim institucijama u Rusiji.
5. Banke su obdarene iznimnim pravom na akumuliranje i mobiliziranje novčanog kapitala, kreditiranje za vježbanje, proizvode vrijednosne papire. Nebankativne kreditne organizacije, zauzvrat, imaju pravo izvršiti plaćanje, naselje, kreditne i depozitne operacije.
6. Specijalizirane kreditne i financijske institucije vrijede, poštuju upute središnje banke ili drugih odjela. Osiguravaju preraspodjelu sredstava između sudionika financijskih ekonomski odnosi.
7. Usporedna analiza strukture i funkcija kreditnih sustava stranih zemalja i Rusije pokazuje da se, oslanjajući se na iskustvo inozemnih gospodarstava, neki aspekti našeg nacionalnog kreditnog sustava mogu se poboljšati, što će omogućiti ruskom gospodarstvu uspješno razvijati i odgovoriti svi moderni zahtjevi gospodarstva.
8. Kreditni sustav Ruske Federacije trenutno se suočava s stalnim smanjenjem broja kreditnih institucija i proširenje već velikih banaka. Teritorijalna neujednačenost kreditnog sustava otežava funkcioniranje.
9. Kako bi se poboljšao nacionalni kreditni sustav Rusije, potrebno je slijediti tri područja - poboljšati kreditnu klimu u zemlji, kako bi se osiguralo usklađivanje uvjeta kreditiranja, razvoj mehanizama za uspješnu raspodjelu kapitala.

Dakle, kreditni sustav djeluje kroz kreditni mehanizam. Uključuje sve aspekte kredita, ulaganja, osnivanja, posrednika, savjetodavnog, akumulacije, preraspodjele aktivnosti kreditnog sustava u osobi svojih institucija

U posljednjih nekoliko godina intenzivno se razvija ruski bankarski sustav, a pozitivni trendovi su se pojavili u ovom razvoju. Kreditne organizacije počele su težiti najvećoj transparentnosti, otvorenosti kupcima. Uvedeni su napredni poslovni modeli, nove bankarske tehnologije (klijent-banka, novčani transferi, debit i kreditne kartice itd.), razne vrste kreditiranja (potrošač, hipoteka, itd.). Do kraja XX stoljeća. U Rusiji, kreditni sustav za strukturu u blizini kreditnog sustava zemalja s tržišnim gospodarstvima je u tijeku, rad je u tijeku za poboljšanje funkcioniranja institucija koje već djeluju na tržištu kreditnih i financijskih usluga, kao i stvaranje struktura koje Još nisu rasprostranjeni u Rusiji (kreditni sindikati, udruge za zajam štednje, faktoring tvrtke, zalagaonice).

Ipak, u svim pokazateljima bankarski sustav Rusije zaostaje iza razvijenih zemalja. Unatoč visokom rastu, iznos izdanih kredita ne odgovara ciljevima gospodarskog rasta suočavanja s zemljom. U industrijaliziranim zemljama sustav državne regulacije kreditnog sustava je složen, učinkovit i prilično kontroverzni mehanizam. Međutim, dugo se razvijalo, prolazi kroz faze prilagodbe i strukturnih promjena.

Popis korištenih izvora

1 Ruska Federacija. Zakoni. "Na središnjoj obali Ruske Federacije (Bank of Russia)" Stvarni zakon 10. srpnja 2002. br. 86 fz

2 Ruska Federacija. Zakoni. "Na bankama i bankarskim aktivnostima" stvarni zakon od 02.12.1990 br. 395-i

3 Ruska Federacija. Zakoni. "Na bankama i bankarstvu" stvarni zakon od 02.12.09

4 Rezolucija "o izmjenama i dopunama odabranih regulatornih akata Federalne komisije za tržište vrijednosnih papira" Rezolucija od 12.02.2003.

5 Zajednička strategija Banke Rusije i Vlada Ruske Federacije o razvoju bankarskog sektora. - 2001.

6 Sporazum o suradnji između Udruge regionalnih banaka Rusije i Ministarstva Ruske Federacije o antimonopolskoj politici i poduzetništvu. - 2003.

7 Koncept razvoja hipotekarnog stambenog sustava u Ruskoj Federaciji. - 2000.

8 Golikova, Yu.S., Khokhlenkov. Organizacija središnje banke Tekst: Tutorial - 2. ed., - 2012 - №230 str. 15-16

9 Rabbivetskaya, L.P. Bankarstvo: Kreditne aktivnosti komercijalnih banaka Tekst: Tutorial - M., -2002

10 Muravyova, Z.A. Financijski i kreditni sustavi stranih zemalja Tekst: obrazovni metodički kompleks. 2. ed., -2006

11 Rudico-Silivanov, V.V. Organizacija aktivnosti središnje banke Tekst: Tutorial - m., - 2011

12 Viculov, V.S. Inovativne aktivnosti kreditnih institucija // Uprava u Rusiji i inozemstvu. - 2001-11

13 gureanov, s.a. Marketing bankarske usluge. M., -2002

14 Zubyschenko, L.A. Novi trendovi u razvoju banke marketing // Marketing u Rusiji i inozemstvu №1 - 2000

15 Borisov, S.m. Ruska rublja u međunarodnim izračunima: geografija i statistika // novac i zajam. - 2011. - № 12.

16 Ilyasov, s.m. O izgledima za razvoj regionalnih bankarskih sustava // bankarstvo. - 2012. - № 4.

17 Maslenikova, O.A. Poboljšanje korporativnog upravljanja u bankama. Prema materijalima od strane ruske znanstvene i praktične konferencije "poboljšanje korporativnog upravljanja u kreditnim institucijama, gospodarstvima i dioničkim tvrtkamaah Rusiju. " Yaroslavl, 2002.

18 baron L.V., Zakharova t.t. Nesklađenosti u razvoju bankarskog i nefinancijskog sektora ruskog gospodarstva // pitanja gospodarstva. - 2007. - № 3. - P. 103

19 Bilten statistike Banke. Službeno objavljivanje središnje banke Ruske Federacije. - 2007. - №9. - str. 86.

20 Polyakov V. P., Moskva L.A. Osnove monetarne cirkulacije i zajma. Studije. Korist. - m.: Infra-m, 1996.

21 Sergeev, L. V. Mehanizam interakcije poduzeća i banaka // teza za stupanj kandidata. Zaštićeni u UTU, Yekaterinburg. -2000

22 Beloglazova G.N., Kievovich A.V. Modernizacija regulacije financijskih sustava: Traženje novih modela // bankarstvo. - 2011. - №7. - str.14-21.

23 Beloglazova G.N., Kijev A.V. Modernizacija regulacije financijskih sustava: Traženje novih modela // bankarstvo. - 2011. - №7. - str.14-21.

24 Chetserikov, V.N. Praćenje financijskog stanja poslovne banke kao jedan od marketinških metoda za istraživanje konkurentnog okruženja // marketing u Rusiji i inozemstvu -2000-№2.

25 Shalamov, M.A. Podružnice poslovne banke // Revizija i financijska analiza. - 2000-№ 2.

26 Warzovsky, S.I. Marketing strategije za upravljanje granom komercijalne banke // marketing u Rusiji i inozemstvu - 2000-16.

27 Novac. Kreditne. Banke: Udžbenik za sveučilišta / Ed. E.f. Zhukova. - m.: Uni-Dana, 2009.

28 Nešita, A.S. Financije: Udžbenik - 5. Ed., Pererab. i dodajte. - m.: Publishing-Trading Corporation "Dashkov i K", -2006.

29 Nureev, R.M. Novac, banke i monetarna politika, M., -2003.

1. Opća teorija novca i kredita: udžbenik // ed. E.f. Zhukova, m.: Banke i Exchange, Unicija, -2004.

31 Uoskin, V.M. Moderna poslovna banka. Upravljanje i operacije, 3e ed., Dodaj. i ponovno je stvorio. // m.: Financije i statistika, -2003.

32 Financijska tržišta u Rusiji // Gospodarski razvoj Rusije

2006 - T. 13 - № 12.

33 bankarska enciklopedija // m, - 2005.

34 A. Kiytykin Svijet će svjedočiti masovnom izumiranju i nacionalizaciji banaka. // Smart novac, -2008- №42.

35 Zakharov V.S. Problemi ruskih poslovnih banaka // novac i kredit, 2003, br. 1.

36 Stolyrov, a.i. - Rusko financijsko tržište: moderno stanje i izgledi za razvoj // financije, -2004- №2

37 terendiov, tm - bankarske usluge: potražnja i opskrba // novac i kredit, -2005- №12

38 Petrov, V. - Rusko financijsko tržište // Društvo i ekonomija, -2004- №10

39 Paramonov, t.v. Glavni ciljevi Banke Rusije monetarne politike i načela reguliranja bankarskog sektora // novac i kredit, - 2000-26 6

Prilog 1

(obavezno)

Slika 1

Sl. 1. Shema "struktura kreditnog sustava"

Dodatak 2.

(obavezno)

Slika 2.

Sl. 2. Shema "Hijerarhijska struktura kreditnog sustava"

Dodatak 3.

(obavezno)

Slika 3.

Sl. 4. Shema "Organizacijska struktura Banke Rusije"

Dodatak 4.

(obavezno)

stol 1

Funkcije Banke Rusije

	u suradnji s vladom Ruske Federacije razvija i provodi jedinstvenu državnu monetarnu politiku
	monopolois obavlja emisiju gotovine i organizira novac
	odobrava grafičku oznaku rublje kao znak
	on je zajmodavac posljednje instance za kreditne institucije, organizira sustav refinanciranja
	postavlja pravila za izradu izračuna u Ruskoj Federaciji
	nadgledati i praćenje nacionalnog platnog sustava
	postavlja pravila za držanje bankarskih operacija
	provodi održavanje proračunskih računa svih razina proračunski sustav Ruske Federacije, osim ako nije drugačije utvrđeno saveznim zakonima, kroz naselja na uputama ovlaštenih izvršnih tijela i državnim izvanproračunskim fondovima, koji su dodijeljeni organizaciji izvršenja i izvršenja proračuna
	vježbanje učinkovito upravljanje zlatom i deviznim rezervama Banke Rusije
	donosi odluku o državnoj registraciji kreditnih institucija, izdaje dozvole za kreditne organizacije za bankarstvo, obustavi njihovo djelovanje i podsjeća ih
	nadzire aktivnosti kreditnih institucija i bankarskih skupina
	registrira izdavanje vrijednosnih papira s kreditnim institucijama u skladu sa saveznim zakonima
	vježba samostalno ili u ime Vlade Ruske Federacije, sve vrste bankarskih operacija i druge transakcije potrebne za funkcije Banke Rusije
	organizira i provodi regulaciju valute i kontrola valute U skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije
	određuje postupak izrade izračuna s međunarodnim organizacijama, strana državekao i pravne osobe i pojedinci
	postavlja pravila računovodstva i izvješćivanja za bankovni sustav Ruske Federacije
	uspostavlja i objavljuje službene strane valute u odnosu na rublje
	sudjeluje u razvoju prognoze platne bilance Ruske Federacije i organizira pripremu bilance plaćanja Ruske Federacije
	sudjeluje u razvoju metodologije za pripremu financijskog računa Ruske Federacije u sustavu nacionalnih računa i organizira pripremu financijskog računa Ruske Federacije
	analiza i predviđanje stanja gospodarstva Ruske Federacije u cjelini i po regijama, prvenstveno monetarnim, valutnim i financijskim i cjenovnim odnosima, objavljuje relevantne materijale i statističke podatke
	plaća uplate Banke Rusije na depozite pojedinaca u prepoznat od bankrota Banke koje ne sudjeluju u sustavu obveznog osiguranja depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije, u slučajevima i postupku predviđenom saveznim zakonom
	to je depozitar fondova Međunarodnog monetarnog fonda u valuti Ruske Federacije, obavlja poslove i transakcije predviđene člancima sporazumom Međunarodnog monetarnog fonda i sporazuma s Međunarodnim monetarnim fondom
	obavlja druge funkcije u skladu sa saveznim zakonima

Dodatak 5.

(obavezno)

tablica 2

Bankarske operacije i bankovne transakcije u Rusiji

osigurati kredite za razdoblje od najviše jedne godine u skladu s pružanjem vrijednosnih papira i druge imovine, osim ako je savezni zakon o saveznom proračunu nije drukčije

osigurati kredite bez pružanja razdoblja od najviše jedne godine od strane ruskih kreditnih institucija koje su ocjenjivanje ne niže od utvrđene razine. Popis ocjenjivanja agencije čije se ocjene koriste za određivanje kreditne sposobnosti kreditnih primatelja, te potrebne minimalne pokazatelje relevantnih ocjena, dodatni zahtjevi za primatelje zajmove, kao i postupak i uvjete za pružanje relevantnih kredita utvrđuju se odbor Direktori

kupite i prodajte vrijednosne papire na otvorenom tržištu, kao i prodaju vrijednosnih papira koji zagovaraju banku Rusije Krediti

kupite i prodaju obveznice koje je izdala Banka Rusije i depozitni certifikati

kupite i prodaju stranu valutu, kao i dokumente za plaćanje i obveze denominirane u stranoj valuti izloženi od strane ruskih i inozemnih kreditnih institucija

kupite, pohranite, prodajte plemenite metale i druge vrste valutnih vrijednosti

provoditi rješenje, novčano i depozit, uzimajte upravljanje skladištenjem i vrijednosnim papirima i druga sredstva

izdavanje jamstava i bankovnih jamstava

obavljati poslove s financijskim instrumentima koji se koriste za upravljanje financijskim rizicima

otvoreni računi u ruskim i inozemnim kreditnim institucijama na području Ruske federacije i teritorija stranih zemalja

pokazuju čekove i račune u bilo kojoj valuti

provoditi druge bankarske operacije i transakcije u vlastitom ime u skladu s običajem poslovnog prometa usvojenog u međunarodnoj bankarskoj praksi

provesti bankarske operacije s pravnim osobama koje nemaju dozvole za bankarstvo i pojedince, osim u slučajevima predviđenim saveznim zakonom

stjecanje dionica (dionica) kreditnih i drugih organizacija, osim u slučajevima predviđenim saveznim zakonom

obavljati poslove s nekretninama, osim u slučajevima koji uključuju aktivnosti Banke Rusije i njegovih organizacija

angažirati u trgovinske i proizvodne aktivnosti, osim u slučajevima predviđenog saveznim zakonom

produžiti zajmove. Iznimka se može izvršiti odlukom Upravnog odbora

Dodatak 7.

(obavezno)

Državne korporacije Japana

1. Nacionalni životni financijski korporacija.
2. Stambeno kreditiranje.
3. Korporacija financiranja poljoprivrede, šumarstva i ribarstva.
4. Japanska financijska korporacija za mala poduzeća.
5. Japanska financijska korporacija malih i srednjih poduzeća.
6. Japanska financijska korporacija za općinska poduzeća.
7. Financijski razvoj Korporacija Okinawa.
8. Udruga kreditnih jamstava.

Razvoj kumulativnog kreditnog portfelja u posljednjih nekoliko godina utjecao je na razvoj kreditnog sustava Ruske Federacije, te na dinamiku ukupnog kreditnog portfelja:

• usporavanje gospodarskog rasta u Rusiji;
• preraspodjela dijela kreditnih resursa na tržište pozajmljivanja potrošača;
• smanjenje adekvatnosti kapitala u mnogim bankama;
• kontinuirana politika središnje banke Ruske Federacije kako bi se uklonile neučinkovite kreditne organizacije;
• značajan jaz između prosječne vrijednosti i očekivanja zajmoprimaca;
• restrukturiranje RF kreditnog sustava, uključujući kroz konsolidaciju i univerzalizaciju banaka.

Predviđeni su sljedeći trendovi u razvoju kreditnog sustava Ruske Federacije u 2018. godini:

• nastavak eliminacije neučinkovitih banaka, pregleda licence;
• povećanje industrije industrije s dospijećem od više od 1 godine, posebno kreditiranja s dospijećem od više od 3 godine;
• povećanje gospodarskog rasta u Rusiji;
• održavanje niske inflacije;
• smanjenje ključne stope, kao rezultat, smanjujući prosječnu vrijednost kreditne kamatne vrijednosti;
• daljnji rast kreditiranja državnim bankama;
• daljnji rast kreditnih poduzeća proizvodnih industrija;
• preferencija stanovništva će i dalje uzimati rublje zajmove koji zauzimaju većinski udio u ukupnom obutku kreditiranja;
• više od polovice svih potrošačkih kredita pada na velike privatne banke i državne banke.

Struktura kreditnog sustava

Institucionalni aspekti razvoja Banka Rusije procjenjuje kao dio kvantitativnih obilježja bankarskog sektora, razvoj bankarskih aktivnosti i njezine koncentracije.

Treba napomenuti da je tijekom protekle četiri godine postojala očigledna tendencija smanjenja broja kreditnih institucija.

Zatezanje zahtjeva središnje banke Ruske Federacije na kreditne institucije u smislu usklađenosti s normama kredita i kvalitete imovine, kao i izvršenjem od strane banaka saveznih zakona i propisa protiv pozadine nekog usporavanja U rastu ruske ekonomije u protekle tri godine doveo je do smanjenja razvoja ruskog kreditnog sustava. Banke povećavaju osnovu resursa na štetu unutarnjih izvora financiranja, kao što su uštede stanovništva i sredstva organizacija. Istodobno, potražnja banaka na instrumentima refinanciranja Banke Rusije i na depozite Savezne trezora doprinijela je unutarnjem optimizaciji institucionalne strukture kreditnog sustava.

Institucionalna struktura kreditnog sustava Rusije prikazana je u tablici.

Institucionalna struktura bankarskog sustava u Rusiji, jedinicama

Ime					Promjena
Registrirane kreditne institucije od strane Banke Rusije i drugih tijela
Broj postojećih kreditnih institucija
Kreditne organizacije koje su povučene (otkazane) licence za obavljanje bankarskih operacija
Kreditne organizacije koje imaju licence za obavljanje poslovanja u stranoj valuti
Kreditne organizacije s općim licencama
Broj postojećih nebankarskih kreditnih institucija

Izvor podataka Rusije

Za razdoblje od 1. siječnja 2012. do 1. siječnja 2018. broj kreditnih institucija registriranih u Ruskoj Federaciji smanjen je za 189 ili 17%, a od 1. siječnja 2018. iznosio je 923. Od 2012. godine, broj tekućih kreditnih institucija smanjen s 978 na 561 jedinice. Ukupno smanjenje za razdoblje od 1. siječnja 2012. do 1. siječnja 2018. godine bilo je 417 jedinica, stopa pada smanjena je 42,64%.

Tako je u posljednjih nekoliko godina ostala tendencija smanjenja broja postojećih kreditnih institucija.

Velike multifilijske banke u tom razdoblju nastavili su optimizirati svoje regionalne jedinice smanjenjem broja njihovih grana. Revizija od strane banaka njihove unutarnje strukture dovela je do povećanja strukturnih podjela kreditnih institucija zbog rasta dodatnih ureda, kreditnih i novčanih ureda i poslovnih ureda. Takvo unutarnje restrukturiranje također je posljedica promijenjene politike središnje banke Ruske Federacije u odnosu na kreditne institucije, kvalitetu njihove imovine i standarda upravljanja.

Broj kreditnih institucija koje su povučene (otkazane) licence za obavljanje bankarskih operacija, od 1. siječnja 2018. godine, bilo je 362. Treba napomenuti da je to posljedica praktične provedbe središnje banke Rusa Federacija u okviru svojih regulatornih politika usmjerenih na poboljšanje kvalitete imovine i razvoja kreditnog sustava Ruske Federacije. Broj kreditnih institucija s općim licencama za analizirano razdoblje smanjilo se za 84 jedinice. 303 Kreditne organizacije izgubile su dozvole za provedbu poslovanja u stranoj valuti.

Broj operativnih nebankarskih kreditnih institucija za razdoblje od 1. siječnja 2012. do 1. siječnja 2018. smanjen je za 12 i iznosio je 44 udjela, stopa smanjenja iznosila je 21,43% za to razdoblje.

Treba napomenuti da je u sadašnjosti, u kreditnom sustavu Ruske Federacije, sve kreditne organizacije podijeljene u dvije vrste: banke i nebankarne kreditne organizacije (NPO).

Odjel kreditnih institucija u Ruskoj Federaciji

Tijekom proteklih šest godina došlo je do očigledne tendencije smanjenja broja kreditnih institucija u Rusiji. Ključni čimbenik u smanjenju broja tekućih kreditnih institucija, uključujući nebankarskih kreditnih institucija, je zatezanje zahtjeva središnje banke Ruske Federacije na njih u smislu usklađenosti sa standardima kreditiranja, dopuštene razine rizika i kvalitete imovine, osigurati dovoljne rezerve, likvidnost i banke saveznih zakona i propisa.,

Banke i nebankarne kreditne organizacije razlikuju se u popisu bankarskih operacija koje imaju pravo ostvariti u svojim aktivnostima. Nebankarska kreditna institucija ima pravo izraditi pojedine bankarske operacije i vrijedi na temelju licence središnje banke Ruske Federacije. Istovremeno, brojni bankarski poslovi su izravno zabranjeni za provedbu nevladinih organizacija: otvaranje tekućih računa pojedinaca, provedbu transfera na bankovne račune pojedinaca, privlačenje novca od pojedinaca za smještaj u depozite. NVO ne sudjeluju u sustavu osiguranja depozita.

U skladu s popisom mogućih operacija za provedbu nebankarskih kreditnih institucija, postoje tri vrste nevladinih organizacija u Ruskoj Federaciji.

Vrste nevladinih organizacija u kreditnom sustavu Rusije

Treba napomenuti da niti plaćanje, niti nebankarskih kreditnih organizacija ne mogu biti angažirane u izdavanju kredita i privlače sredstva za depozite.

Treba napomenuti da je u okviru kreditnog sustava Ruske Federacije NPO nije znatno značajan institucionalni element, budući da samo 4 nevladine organizacije mogu obavljati poslove vezane uz odredbu kreditna sredstva.

Formalizirani razvoj kreditnog sustava u Rusiji tijekom proteklih godina događa se u okviru općeg trenda konsolidacije i konsolidacije banaka. Udio pet najvećih kreditnih institucija u smislu imovine čine više od polovice ukupnog volumena izdanih kredita. U isto vrijeme, oni su više od 2,5 puta smanjili broj svojih grana. Dakle, možemo govoriti o rastu bankarskih koncentracija u okviru ruskog kreditnog sustava.

Književnost

1. Bankarski sektor // Banka Rusije - URL: http://www.cbr.ru/nalytics
2. Bankarstvo [tekst] / ed. O. I. Lavrushina. - m.: Knorus, 2016.
3. Novac, kredit, banke. [Tekst] / Ed. O. I. Lavrushina. - m.: Knorus, 2016.

Uvod

Suvremeni kreditni sustav Ruske Federacije razvio se kao rezultat različitih transformacija proizvedenih u okviru reforme banke, koji se održava u našoj zemlji od 1987 . Prilikom razmatranja kreditnog sustava, treba na umu da se temelji na provedbi složenih gospodarskih odnosa koji su prošli dugi povijesni put razvoja i igrali ulogu u strukturi svih gospodarskih odnosa.

Suvremeni kreditni sustav je kombinacija širokog spektra financijskih institucija koje djeluju na tržištu kreditnog kapitala i provođenje akumulacije i mobilizacije prihoda, koji se sastoji od nekoliko institucionalnih jedinica ili razina.

Stvaranje modernog kreditnog sustava Ruske Federacije prethodila je dugogodišnje razdoblje, što je određeno društveno-ekonomskim uvjetima za razvoj naše zemlje. Trenutni kreditni sustav je blizu modela koji djeluje u većini industrijaliziranih zemalja, iako je u Rusiji situacija komplicirana od strane nesavršenosti tržišta vrijednosnih papira i slabog razvoja nebankarskih kreditnih institucija.

Glavni dio kreditnog sustava je bankarski sustav. Dva razina bankarski sustav igra ključnu ulogu u osiguravanju operacije nacionalno gospodarstvo, Provođenjem nagodbe, depozita, kredita i drugih operacija, banke obavljaju društveno potrebne funkcije. Bankarski sustav Ruske Federacije je jedinstven fenomen: prema broju banaka, razina privatizacije, stopu rasta i stupanj deregulacije, ruski bankarski sektor vidljivo prelazi slične pokazatelje ne samo zemlje s gospodarstvima u tranziciji, već također je velika većina zemalja u razvoju. U uvjetima razvijenih roba i financijskih tržišta, struktura bankarskog sustava oštro je složenija. Pojavljuju se nove vrste financijskih institucija, nove kreditne alate i metode korisničke usluge.

Kredit je trenutno važan. On rješava probleme s kojima se suočava cijeli ekonomski sustav. Dakle, uz pomoć zajma, moguće je prevladati poteškoće povezane s činjenicom da je privremeno slobodan novac objavljen na jednom mjestu, a potreba za njima nastaje. Zajam akumulira otpušteni kapital, na taj način služi plimu kapitala, koji pruža normalan reproduktivni proces. Također, zajam ubrzava proces cirkulacije novca, osigurava ispunjenje brojnih odnosa: osiguranje, ulaganje, igra veliku ulogu u reguliranju tržišnih odnosa.

Relevantnost odabrane teme je zbog postojećih gospodarskih uvjeta koji su trenutno, kako u našoj zemlji i svijetu. U razvoju bilo koje države, znatno mjesto zauzima kreditni sustav, koji u velikoj mjeri određuje razvoj gospodarstva, rast potencijalnih mogućnosti države i rast blagostanja njezine populacije. U isto vrijeme, sama država treba utjecati na razvoj kreditnog sustava, na njezinu formaciju, aktivnosti i, prema tome, stavljanja na teritoriju država. Učinkovitost kreditnog sustava u velikoj mjeri ne ovisi samo o svojoj strukturi funkcije, već i plasman banaka na teritoriju države. Pojava modernog kreditnog sustava Ruske Federacije prethodio je dugom povijesnom razdoblju, koji je određen socio-ekonomskim uvjetima za razvoj naše zemlje.

Svrha ovog rada je proučavanje kreditnog sustava Ruske Federacije.

Zadaci: dati koncept kreditnog sustava, razmotriti faze povijesnog razvoja kreditnog sustava u Rusiji, kao i karakterizirati modernog kreditnog sustava Ruske Federacije.

Poglavlje 1. Koncept i povijesni razvoj kreditnog sustava Ruske Federacije

1.1 Koncept kreditnog sustava Ruske Federacije

U ruskoj i stranoj književnosti ne postoji posljedično mišljenje o konceptu "kreditnog sustava":

Kreditni sustav je kombinacija različitih kreditnih i financijskih institucija koje djeluju na tržištu kreditnog kapitala i provođenje akumulacije i mobilizacije novčanog kapitala (E. F. Žhukov).

Kreditni sustav - Ovo je kombinacija banaka i drugih kreditnih institucija koje provode kreditne odnose (P. I. Vakhrin).

Kreditni sustav - 1) skup kreditnih odnosa, oblika i metoda kreditiranja (funkcionalni oblik); 2) kombinacija kreditnih i financijskih institucija akumuliranje slobodnog novca i pružanje im u zajmu (institucionalni oblik) (V. I. Kolesnikov).

Kreditni sustav - (u širem smislu) skup kreditnih odnosa, oblika i metoda zajma koji postoje u određenoj društveno-ekonomskoj formaciji; (u uskom smislu) skup banaka i drugih kreditnih i financijskih institucija koje provode mobilizaciju slobodnog novca i prihoda i odredbe u zajmu (ERONOVA V.N.)

Kreditni sustav i potreba za kreditnim odnosima u tržišnoj ekonomiji dobro je poznat. S jedne strane, pojedinačne tvrtke, pojedinci i drugi sudionici u tržišnim odnosima nastaju privremeno slobodni novac: višak gotovine u obliku deprecijacija odbitaka, privremeno slobodna sredstva zbog nerazumijevanja vremena prodaje roba i usluga i vrijeme stjecanja novih serija sirovina, materijala, itd. S druge strane, sudionici u tržišnim odnosima proizlaze potrebu za dodatnim sredstvima, zbog onih koje trenutno imaju. Postoji proturječja, vrlo rješiva \u200b\u200buz pomoć posebne infrastrukture tržišne ekonomije - kreditnog sustava.

Kreditni sustav može se pregledati u dva aspekta manifestacije:

prvo, kreditni sustav je skup kreditnih odnosa, oblika, metoda i vrsta kreditiranja;

drugo, kreditni sustav kao skup bankarnih i drugih kreditnih institucija koje djeluju u pravnom području definiranom zakonodavnim aktima.

Poslovne organizacije, stanovništvo, država, same banke mogu biti subjekti odnosa.

U kreditnim odnosima, svaki predmet tržišta može obavljati na dva lica kao vjerovniku i kao dužnik.

Kreditni odnosi u gospodarstvu temelje se na određenoj metodološkoj osnovi, jedan od elemenata koji su načela strogo uočena u praktičnoj organizaciji bilo koje operacije na tržištu kredita.

Kreditne organizacije međusobno su međusobno povezane i provode potrebe sudionika u tržišnim odnosima - komercijalnim organizacijama, pojedincima, institucijama države u gotovini ili uslugama vezanim uz financijsku i novčanu cirkulaciju.

Komponente kreditnog sustava

Kreditni sustav se sastoji od bankarskog i nebankara.

Bankarski dio je glavna komponenta kreditnog sustava, budući da se kroz svoje sastojke odvija najveći dio sredstava koji sudjeluju u cirkulaciji novca, a banke su da banke imaju ogromnu većinu usluga na financijskom tržištu.

Dio nebankara - sastoji se od institucija koje pružaju određene usluge ili manji raspon usluga od banaka (poštarine i uštede, zalagaonica).

Banke - kreditne institucije čija je svrha primati dobit zbog preraspodjele i maksimum učinkovita uporaba Gotovine, i vlastita i privučena od dijela.

Banka, na temelju licence, središnja banka privlači, a zatim stavlja sredstva iz vlastitog imena o uvjetima povratka, plaćanja, hitnosti, a također obavlja novčani tok i druge bankarske operacije.

U Ruskoj Federaciji, stvaranje i rad komercijalnih banaka temelji se na zakonu Ruske Federacije "o bankama i bankarskim aktivnostima u Ruskoj Federaciji" br. 17-Fz od 03.02.96

U skladu s ovim zakonom: "Banka je kreditna institucija koja ima iznimno pravo ostvarivanja sljedećih bankarskih poslova u agregatu: privlačenje sredstava na depozite sredstava od pojedinaca i pravnih osoba, objavljujući ta sredstva iz vlastitog imena i na. \\ T vlastiti trošak o uvjetima otplate, isplativosti, hitnosti, otkrivanja i održavanja bankovnih računa pojedinaca i pravnih osoba. "

Glavna svrha Banke je posredovanje u pokretnim sredstvima od vjerovnika do zajmoprimaca i od prodavača kupcima. Dakle, banke su regulatori monetarni promet zemlje.

Trenutno banke provode većinu kreditnih i financijskih usluga. Glavne operacije banaka moraju privući akumulaciju novca - (depoziti, račune namire) i pružanje sredstava u zajmu.

1.2 Povijesni razvoj ruskog kreditnog sustava

Stvaranje modernog kreditnog sustava Ruske Federacije prethodila je dugogodišnje razdoblje, koji je određen socio-ekonomskim uvjetima za razvoj naše zemlje.

Povijest kreditnog sustava donijela je nekoliko faza formiranja. Do 1917. godine naš kreditni sustav razvio se na kapitalističkim zakonima, što je odražavalo relevantnu društveno-ekonomsku formaciju. Prema strukturi, funkcijama i operacijama, pristupila je modelu kreditnog sustava vodećih kapitalističkih zemalja tog vremena. Rusko carstvo je postojalo trokatni kreditni sustav koji se sastoji od sljedećih veza.

Struktura kreditnog sustava ruskog carstva do 1917

1. Narodna banka;
2. Bankarski sektor je uglavnom dostavio komercijalne i štedionice
3. Specijalizirane kreditne institucije (osiguravajuća društva, kreditne udruge itd.)

Za razliku od zapadnih zemalja u Rusiji, razvijene su dvije razine uglavnom: državna banka i privatnog bankarskog sektora. Treći sloj je razvijen relativno slabo, što je objašnjeno niskom razinom razvoja tržišta kapitala i vrijednosnih papira. U to vrijeme, u Rusiji, praktički je bilo nikakvih institucija specijaliziranih za operacije vrijednosnih papira, a njihovo tržište zastupalo je tri burze. Stoga su funkcije akumulacije i mobilizacije na tržištu kapitala uglavnom napravljene od strane poslovnih banaka.

U prvim mjesecima nakon revolucije 1917. godine održana je nacionalizacija svih kreditnih institucija (banaka i osiguravajućih društava), Narodna banka je nastala na temelju Gosbanka. Građanski rat koji je počeo početkom 1918. godine, u biti eliminirao kreditni sustav, budući da je u nepostojanju robnih odnosa za novac zajam izgubio svoje značenje. To potvrđuje činjenicu o spajanju narodne banke s Narmarfinom (Ministarstvo financija). Jedini izvor prihoda u zemlji bio je pitanje tzv. Monetarnih znakova, što je doprinijelo naturalizaciji gospodarskih odnosa i ograničio opseg odnosa s robnim novcem. U ranim dvadesetima, nova ekonomska politika dovela je do obnove kreditnog sustava, ali u prilično skraćenom obliku. Gosbank je stvoren, zajedničke i kooperativne poslovne banke počele su funkcionirati. Do 1925. obnovljen je kreditni sustav, čija je struktura izgledala kako slijedi.

Struktura USSR kreditnog sustava 1925

1. Narodna banka;
2. Bankarski sektor:
3. dioničko banke (PROMBANK, Električna banka, VneshTorgbank, Jugoistočna banka, Dalekoasterna banka, srednja azijska banka);
4. kooperativne banke (Gosstbank, ukrajinski);
5. komunalne banke (ceccinet i lokalne komunalne banke);
6. Središnja poljoprivredna banka, republikanski poljoprivrednici;
7. Specijalizirane i kreditne i financijske institucije:
8. poljoprivredna zajma;
9. zajedničko društvo zajma;
10. štednje;
11. kreditna suradnja.

Struktura kreditnog sustava zastupali su tri razine i izrazili nove društveno-ekonomske odnose koji su se razvili u zemlji do početka 30-ih. Osobitost novog kreditnog sustava bila je da je većina njegovih veza bilo državno vlasništvo, a zatim zadružnu i najznačajniji - kapitalist (uglavnom s društvima međusobnog zajma). U isto vrijeme, kreditni sustav uglavnom je predstavljao sektorske i specijalizirane banke i zajmove tvrtke.

U novoj strukturi kreditnog sustava nije bilo osiguravajućih društava i institucija koje se bave operacijama s vrijednosnim papirima. To je posljedica stvaranja državnog osiguravajućeg društva i njegovog uklanjanja s kreditnog sustava, kao i vrlo ograničeno tržište za vrijednosne papire u obliku prometa dionica između različitih državnih dioničara. Dakle, akumulacija i mobilizacija novčanih sredstava praktično provodi banke u državnom vlasništvu.

U narednim godinama, kreditni sustav je doživio daljnje promjene pod utjecajem kreditne reforme tridesetih godina prošlog stoljeća, kada su eliminirane sve vrste vlasništva, osim za državu. Kreditni sustav je pretvoren u jednodijelni sustav ili jednodijelni sustav, koji izražava društveno-ekonomske potrebe vremena povezane s provedbom planova industrijalizacije i kolektivizacije. Kreditni sustav je počeo funkcionirati u okviru sustava upravljanja naredbenog upravljanja gospodarstva i zastupao je samo tri banke, štedne knjige i dvije organizacije osiguranja.

STRUKTURA SSSR kreditnog sustava

• Narodna banka;
• Stroybank;
• Banka za vanjsku trgovinu;
• Sustav štedionica;
• Gosstrach i Ingosstrakh.

Kao rezultat takve reorganizacije, državna banka, osim izdavanja i namire i novčane i novčane djelatnosti, preuzela je pružanje kratkoročnih kredita za industriju, promet, komunikacije i druge podružnice gospodarstva, kao i dugoročno Krediti poljoprivredi.

Druga banka zemlje - Stroybank je usmjerila svoje aktivnosti na pružanje dugoročnih kredita i financiranja ulaganja u različite industrije, raspadajući poljoprivredu. banka kreditiranje

Banka za vanjsku trgovinu bavi se kreditiranjem vanjske trgovine, međunarodnih izračuna, kao i operacija s deviznim, zlatnim i plemenitim metalima.

Sustav štednje služio je širokim dijelovima stanovništva privlačenjem gotovinskih ušteda, plaćanje usluga i provedbom povoljnih državnih kredita.

Stestratira je monopoliziralo poslovanje osiguranja pravnih osoba i pojedinaca unutar zemlje, Ingosstranh je proveo poslove inozemnog osiguranja (osiguranje stranaca, sovjetsku imovinu u inozemstvu, izvoz-uvoz teret, vozila).

Svi akumulirani fondovi tih organizacija stvorili su takozvani zajam fond zemlje, koji je kasnije distribuiran i preraspodijeljen u obliku kredita različitim područjima poljoprivrede.

Dugoročno zapovijedanje i administrativno funkcioniranje kreditnog sustava pokazalo je svoju slabu učinkovitost, posebno u kontekstu pogoršanja financijskih i gospodarskih problema u zemlji do početka 80-ih. Kredit je u biti prestao igrati ulogu aktivnog alata za utjecaj na znanstveno i tehničko ažuriranje gospodarstva. Većina kredita služila je kao drugi proračun, jer krediti nisu vraćeni od strane poduzeća. Kao rezultat toga, mnogi krediti su otpisani ili hodali proces posvećenja poduzeća. To je posebno povezano s velikim brojem planiranih i neprofitnih poduzeća i poljoprivrede. Postotak kredita ostao je na prilično niskoj razini, koji nije stimulirao banke ili poduzeća na međusobnu učinkovitost. Sve je to prekršilo glavnu bit zajma - naknadu za zajam i njegov povratak.

Stoga je sredinom 1980-ih, reforma banke provedena u vezi s reorganizacijom gospodarstva, koja je izražena u stvaranju velikih sektorskih specijaliziranih banaka.

Struktura kreditnog sustava USSR sredinom 80-ih .

• Državna banka (Državna banka SSSR-a);
• Industrijska i građevinska banka (PROMTROYBANK);
• Agro-industrijska banka (Agroprombank SSSR);
• Banka stambenih i komunalnih usluga i društvenog razvoja (Zhilsotsbank SSSR);
• Banka štednje i kreditiranja stanovništva (štedionica SSSR-a);
• Banka inozemne ekonomske aktivnosti SSSR-a.

Osobitost ove reorganizacije bila je da su sektorske specijalizirane banke dobili pravo na kratkoročno i dugoročno kreditiranje. Značajni kreditni resursi iz državne banke predani su specijaliziranim bankama. Državna banka zadržala je emisiju, izračunato, kontroliranje, funkcije, kao i kreditiranje neproizvodne sfere. Sustav štednje je pretvoren u jednu štedionicu s brojnim granama i uredima.

Glavni zadatak reorganizacije bankarskog sustava bio je provesti progresivnu kreditnu politiku, povećanje učinkovitosti cjelokupnog kreditnog sustava. Međutim, kao što su se pokazale daljnje prakse, takva reorganizacija bila je negativna nego pozitivna, budući da je monopol od tri banke (državna banka, Stroybank, Vnesheconombank) bitno zamijenjena monopolom novoosnovanih, reorganiziranih, specijaliziranih banaka.

Središnja, jednokratna struktura bankarskog sustava utvrdila je opseg utjecaja banaka na načelu odjela. Poduzeća, kao i prije, učvrstili su banke i nisu imali pravo birati u dobivanju kreditnih resursa. Troškovi žalbe banaka naglo povećavaju zbog povećanja bankarskih aparata, rasta njezinih plaća i organiziranih rashoda.

Gosbank je angažiran samo distribucijom resursa na najvišoj razini, bez mogućnosti utjecati na izvršenje kreditnih planova. Svaka banka je implementirala neovisne kreditne planove koristeći administrativne metode upravljanja. Dakle, oni su distribuirali svoje resurse vertikalom između svojih agencija, ne obraćajući pozornost na profitabilnost objekta i proveli jednostavne financijske usluge i subvencioniranje poduzeća.

Monopolistički položaj posebnih laja i centraliziranog konsolidacije resursa nije dopustio da provodi novac trgovanje ili stvaranje novčanih tržišta. Osim toga, banke su počele uvoziti umjetne rase od poduzeća i stanovništva za obične bankarske usluge. Kao rezultat toga, kreditni i monetarni resursi nastavili su ispunjavati pasivnu ulogu i ne mogu racionalno utjecati na tijek gospodarskog razvoja.

Kao pozitivne mjere reorganizacije banke iz 1987. godine, moguće je utvrditi naručivanje nenovčanih plaćanja, prestanak kreditiranja gubitaka, superplanske zalihe zaliha, kao i izdavanje kredita za nadopunjavanje izgubila svoj radni kapital, suspenziju Izuzeća prekomjernih kreditnih fondova od ekonomskog prometa i zamjenjujući vlastite resurse poduzeća. Kao rezultat tih događaja, kreditni resursi su objavljeni u iznosu od više od 75 milijardi rubalja. Međutim, takve pozitivne mjere bile su značajno izravnane negativne posljedice reforma banke.

Kao odgovor na negativne posljedice Reforma banke u 1988-1989 Komercijalne i kooperativne banke počele su se stvarati uglavnom na temelju novčanih ušteda različitih industrija. Tijekom prvog razdoblja od 1988-1989. Stvoreno je oko 150 komercijalnih i kooperativnih banaka. Nova struktura bankarskog sustava: Gosbank i specijalizirane banke - prva razina, komercijalne i kooperativne banke su drugi tier.

Sredinom 1990. godine, u vezi s objavom Vlade tranzicijskog programa na tržištu, postalo je očito da bankarski sustav treba daljnje reorganizacije. Konkretno, Vladin program je zabilježio potrebu za stvaranjem efektivnog bankarskog sustava na snazi \u200b\u200bkoji se sastoji od državne banke i poslovnih banaka, koji su također kreirali 1987. godine specijalizirane banke također su transformirane.

Uz ovaj program, izvršna i zakonodavna tijela zemlje smatrala je alternativnim programom prijelaza na tržište - "500 dana", koji je predložio stvaranje trozdenog bankarskog sustava, koji je pored Državne banke i poslovnih banaka nadopunio od strane mreže specijaliziranih kreditnih i financijskih institucija u osobi društava za osiguranje, kopnene banke, investicijske fondove., kreditna partnerstva, mirovinski fondovi, posredovanje i leasing društva, Program "500 dana" proširio je broj budućih subjekata na tržištu kapitala obećavajući stvaranje specijaliziranih kreditnih institucija, ali bitno pogrešno zamijenio koncept "kreditnog sustava" s konceptom "bankarskog sustava". Prvi koncept je širi od drugog, koji je ograničen samo banaka. Osim toga, program je ostao koncept "kreditnog fonda", dok je u uvjetima tržišta potrebno zamijeniti ga "tržištu kapitala".

Koncept strukture novog kreditnog sustava gotovo je u potpunosti prešao u program Unije vlade "Glavni smjerovi razvoja nacionalnog gospodarstva i tranzicije na tržište", usvojen u jesen 1990. godine od strane Vrhovnog vijeća. \\ T SSSR. Međutim, ovdje je napravljena profesionalna pogreška, jer je u okviru bankarskog sustava, zapravo, podrazumijeva se stvaranje novog kreditnog sustava.

Krajem 1990. godine, Vrhovni Vijeći SSSR-a usvojilo je Zakon o poslovima Gosbanka i bankarstva, što je konačno uspostavljeno bankarski sustav kat u obliku središnje banke (Gosbank), štedionica i poslovnih banaka. Prema ovom zakonu, poslovne banke su primile neovisni status u privlačenju depozita i kreditne politike, kao iu određivanju kamatnih stopa. Osim toga, dobili su pravo izvršenja deviznih operacija na temelju dozvola koje izdaje središnja banka.

Zakon iz 1990. godine promijenio je funkcionalne aktivnosti državne banke: osim emisije, izračunata funkcija, počela je kontrolirati aktivnosti poslovnih banaka uspostavljanjem obveznih standarda za njih rezerve i skladištenje na račune središnje banke. Usvajanje Zakona iz 1990. doprinijelo je stvaranju širokog mreže poslovnih banaka u svim regijama zemlje.

Specijalizirane banke pretvoreni su u poslovne banke. Već u 1988-1989. Počeli su se pojavljivati \u200b\u200bodvojene specijalizirane kreditne i financijske institucije. Kao alternativa dvoje državnih agencija osiguranja, državna trgovina i ingosstrakh formirana su na komercijalnoj osnovi osiguravajućih društava "Centrorevers", "Dalough", "Asko" i drugi.

U isto vrijeme stvoreno je nekoliko investicijskih tvrtki i banaka. Do 1990., tj. U vrijeme donošenja "Zakona o bankama i bankarskim aktivnostima", trošeni kreditni sustav počinje u zemlji. Do kraja 1991. godine, zbog formiranja Ruske Federacije kao neovisne države formira se nova struktura kreditnog sustava, koja se sastoji od sljedećih triju tiersa.

Struktura kreditnog sustava Ruske Federacije na kraju 1992. godine .

1. Središnja banka Ruske Federacije;
2. Bankarski sustav:
3. poslovne banke;
4. Štedionica Ruske Federacije;
5. Specijalizirane nebankarne kreditne institucije:
6. osiguravajuća društva;
7. investicijski fondovi;
8. drugi.

Sadašnja struktura kreditnog sustava Ruske Federacije približava se modelu kreditnog sustava industrijaliziranih zemalja. Ali činjenica je da je najslabiju link novog kreditnog sustava treći stup. Predstavljaju uglavnom osiguravajuća društva, a za razvoj drugih vrsta specijaliziranih kreditnih institucija, puni funkcioniranje tržišta kapitala i njegov drugi element je tržište vrijednosnih papira. Stvaranje potonjeg moguće je u uvjetima relativno široke privatizacije državnog vlasništva. To bi trebalo potaknuti razvoj trećeg sloja kreditnog sustava.

Novi bankarski sustav je još uvijek težak i kontradiktoran. Do početka 1992. godine 1414 komercijalne banke djeluje u Ruskoj Federaciji, od čega je 767 nastalo na temelju bivših specijaliziranih banaka, a 646 je redefinirano. Ukupni kompozitni fond iznosio je 76,1 milijardu rubalja. Međutim, glavni nedostatak novog bankarskog sustava je veliki broj malih banaka - 1037, odnosno 73% od ukupnog broja banaka, s zakonskom fondom od 5 do 25 milijuna rubalja, dok su banke s ovlaštenim fondom više od 200 milijuna rubalja. Bilo je 24 ili 2% od ukupnog broja.

Stoga male poslovne banke ne mogu učinkovito organizirati službu za korisnike i jamčiti njihovo očuvanje njihovih doprinosa. Osim toga, karakteristične negativne stranke cjelokupnog bankarskog sustava su nedostatak kvalificiranog osoblja; slaba materijalna i tehnička baza; nedostatak natjecanja; Nepristupačnost usluga za brojne klijente zbog visoke razine interesa. 1993-1994 je karakteriziran daljnjim povećanjem broja poslovnih banaka i drugih kreditnih i financijskih institucija, što je zbog širenja privatizacije, razvoja tržišta vrijednosnih papira, daljnje promicanje tržišnih reformi.

Do kraja 1994. godine, oko 2400 poslovnih banaka djelovao je u Rusiji, više od 2 tisuće osiguravajućih društava, veliki broj investicijskih fondova (poduzeća), u isto vrijeme hipotekarna banaka, ne-državna mirovinska fonda, financijske i građevinske tvrtke, privatni štedionice i brojne druge kreditne institucije.

Krajem 1994. godine struktura kreditnog sustava Rusije značajno se razlikuje od 1991. do 1992. godine.

Struktura kreditnog sustava Ruske Federacije na kraju 1994. godine.

1. Centralna banka;
2. Bankarski sustav:
3. poslovne banke;
4. Štedionice;
5. hipotekarne banke;
6. Specijalizirana nebankarskih kredita i financijskih institucija:
7. osiguravajuća društva;
8. investicijski fondovi;
9. mirovinski fondovi;
10. financijske i građevinske tvrtke;
11. drugi.

Nova struktura kreditnog sustava postala je veći stupanj da odražava potrebe tržišne ekonomije i sve se više prilagođava procesu novih gospodarskih reformi.

Poglavlje 2. Suvremeni kreditni sustav i funkcioniranje kreditnog sustava Ruske Federacije

2.1 Mehanizam funkcioniranja kreditnog sustava

Svaka faza povijesnog i gospodarskog razvoja nacionalnog gospodarstva odgovara njihovoj vrsti kreditne organizacije, vlastitu strukturu kreditnog sustava, koja zadovoljava relevantne potrebe u kreditnim i financijskim uslugama pojedinih jedinica gospodarstva. Mehanizam funkcioniranja kreditnog sustava stalno se mijenja pod utjecajem promjena u organizacijskim i pravnim oblicima kreditnih operacija, oblika i metoda za kreditiranje i rješavanje kreditnih odnosa.

Suvremeni kreditni sustav je kombinacija različitih kreditnih i financijskih institucija koje djeluju na tržištu kreditnog kapitala i provođenje akumulacije i mobilizacije novčanog kapitala.

Kroz kreditni sustav se provode suština i funkcije kredita. Kredit je kretanje kreditnog kapitala, koji se daje u zajmu o uvjetima povrata za određeni postotak.

Kredit obavlja sljedeće funkcije: akumulacija i mobilizacija novčanog kapitala; Preraspodjela novčanog kapitala; štedne troškove; ubrzanje koncentracije i centralizacije kapitala; Regulacija gospodarstva.

Tržište implementira dva glavna oblika zajma: komercijalna i bankarstvo. Oni se međusobno razlikuju sa sastavom sudionika, predmet kredita, dinamike, postotne vrijednosti i funkcioniranja.

Komercijalni zajam osigurava jedno funkcioniranje poduzeća u drugu u obliku prodaje robe s kašnjenjem plaćanja. Oružje takvog kredita je račun plaćen putem poslovne banke. U pravilu, objekt komercijalnog zajma je robni kapital, koji služi krugu industrijskog kapitala, kretanje robe iz sfere proizvodnje u sferi potrošnje. Osobitost komercijalnog zajma je da se kreditni kapital spaja ovdje s industrijskim. Glavni cilj takvog kredita je ubrzati proces prodaje robe i nastalih u njima. Postotak komercijalnog zajma, koji je uključen u cijenu robe i iznos računa, obično je niža nego na bankovnom kreditu. Veličina komercijalnog zajma je ograničen na iznos rezervne kapitala, koji imaju industrijske i trgovačke tvrtke.

Bankovni kredit osigurava banke i druge kreditne i financijske institucije pravnim osobama (industrijski, promet, trgovačka društva), stanovništvo, država, strani klijenti u obliku gotovinskih kredita.

Bankovni zajam premašuje granice komercijalnog zajma u smjeru, vrijeme, veličine. Ima širi opseg. Značajna zamjena komercijalne razmjene bankarstvo čini ovaj zajam elastičan, proširuje svoju ljestvicu, povećava sigurnost. Razne dinamike bankarskih i komercijalnih kredita. Dakle, obujam komercijalnog zajma ovisi o rastu i padu proizvodnje i prometa. Potražnja za bankovnim zajmom uglavnom određuje stanje duga u različitim sektorima gospodarstva. Međutim, također je podložno cikličkim fluktuacijama u gospodarstvu. Bankovni kredit je dvostruki karakter: može djelovati kao zajam kapitala za funkcioniranje poduzeća, tvrtki ili u obliku zajma novca, tj. Kao sredstvo plaćanja dugova.

Kako razvoj i proširenje kreditnog sustava povećava stope rasta bankovni kredit, Trenutno postoji nekoliko oblika bankovnog kredita.

Kredit za potrošače obično osiguravaju trgovačka društva, banke i specijalizirane kreditne i financijske institucije za stjecanje roba i rata s plaćanjima. Obično, uz pomoć takvog kredita, dugoročna roba se provode (automobili, hladnjaci, namještaj, kućanski aparati). Razdoblje zajma je 3 godine, postotak je od 10 do 25 godina. Stanovništvo u industrijaliziranim zemljama provodi od 10 do 20% svog godišnjeg dohotka na pokrivenost potrošača kredita. U slučaju neplaćanja na njemu, nekretnina se povlači zajmodavca.

Hipotekarni zajam se izdaje za kupnju ili izgradnju stanovanja, kupnju zemljišta. Pružiti svoje banke (osim ulaganja) i specijaliziranih kreditnih i financijskih institucija. Zajam se izdaje i rate.

Državni kredit treba podijeliti na zapravo državni zajam i javni dug. U prvom slučaju, kreditne institucije države (banke i druge kreditne i financijske institucije) pružaju različite sektore gospodarstva. U drugom slučaju država posuđuje sredstva od banaka i drugih kreditnih i financijskih institucija na tržištu kapitala za financiranje proračunskog deficita i javnog duga. U isto vrijeme, osim kreditnih institucija, državne obveznice kupuju stanovništvo, pravne osobe, tj. Različita poduzeća i tvrtke.

Međunarodni zajam je i privatan i javni karakter, koji odražava kretanje kreditnog kapitala u području međunarodnih ekonomskih i valutnih i financijskih odnosa.

Roshzvorski kredit se održava kao anakronizam u brojnim zemljama u razvoju u kojima je kreditni sustav slabo razvijen. Obično takav zajam izdaje pojedinačna lica, mijenjajuće urede, neke banke. Značajka ovog zajma je iznimno visoki postotak (od 30 do 200 i više).

Jedna od važnih komponenti kreditnog tržišta je tržište međubankarskih kredita (MBC). Vrijednost tržišta MBC je da komercijalne banke mogu nadopuniti svoje kreditne resurse na račun ostalih sredstava banaka. Besplatni kreditni resursi trguje održive poslovne banke koje uvijek imaju ogromne resurse. Da bi ti resursi donijeli prihode, banke nastoje smjestiti ih u druge zajmoprimce banke. Osim čvrstih, financijski održivih banaka, banke u fazi razvoja imaju besplatne kreditne resurse, jer još uvijek imaju nedostatak klijentele.

Rokovi za naknadu za kreditne resurse su najrazličitiji. U međunarodnoj praksi, najčešći depoziti za razdoblje od 1, 3 i 6 mjeseci. Stopa IBC-a obično je niža od kamatnih stopa na zajmove koji se pružaju radnicima. Razlog za privlačenje kreditnih resursa od strane dužnika banke iz drugih banaka je zadovoljiti potrebe svojih klijenata u posuđenim fondovima, tj. Proširenje njihovih kreditnih ulaganja i potrebu reguliranja likvidnosti banke.

Međubankovni krediti počinju svirati sve veću ulogu u formiranju resursa poslovnih banaka. Međutim, oni imaju značajne nedostatke - nedostatak učinkovitosti u preraspodjeli sredstava, ograničenost u veličini i vremenu. Možete likvidirati ove nedostatke privlačenjem sredstava središnje banke kao vjerovniku u posljednjoj instanci Ili, kako kažu, zajmodavac posljednje rukom , Upravo ta banka provodi monetarnu regulaciju gospodarstva zemlje i, ovisno o smjeru kreditnih politika, gradi svoje odnose s poslovnim bankama. Središnja banka vodi politiku prema poslovnim bankama usmjerenim na širenje ili smanjenje obujma kreditnih ulaganja. U isto vrijeme, takvi se alati koriste kao promjena razine računovodstva, veličine minimalnih uvjeta za obaveznu rezervaciju dijela sredstava privučenih od strane banaka, obujam operacija provedenih na otvorenom tržištu , Korištenje središnje banke ove ili ta načina regulacije ili njihova cjelovitost ovisi o stupnju razvoja tržišnih odnosa u određenoj zemlji.

Godine 1995., zbog pooštravanja CBR kreditne politike, koji je izražen u povećanju računovodstvene stope i povećanje norme obveznih rezervi, potražnja poslovnih banaka za dodatne kreditne resurse u obliku MBK povećala se. Atraktivnost IBC-a također je također povezana s činjenicom da se ta sredstva ne uzimaju u obzir kao dio resursa pri izračunavanju iznosa obveznih rezervi koje je navedeno od strane CBD-a. Za mnoge banke, koje još nisu imale dovoljno da rade svoj rad na doprinos operacijama s populacijom ili njihovom klijentelom, IBC je značajan dodatni resurs, iako je prilično skup.

Tržište vrijednosnih papira kao sastavni dio tržišta kreditnog kapitala također je neophodno. Početni oblik fiktivnog kapitala bio je obveznice državnih kredita u razdoblju detane-kultitskog kapitalizma i slobodno natjecanje , Transformacija kapitalizma u državno-monopolističko, popraćeno formiranjem i rastom dioničkih tvrtki, doprinijelo je nastanak novog tipa vrijednosnih papira - dionica. Sada se struktura fiktivnog kapitala sastoji od tri glavna elementa: dionice, obveznice privatnog sektora i državne obveznice.

Suština zajma očituje se u svojim funkcijama. S druge strane, funkcija zajma je manifestacija njegovog entiteta, izraz javnog imenovanja zajma.

Kredit obavlja tri glavne funkcije:

distribucija;

emisija;

kontrolirati.

Funkcija distribucije je raspodjela sredstava na povratnu osnovu. Provodi se u procesu odobravanja sredstava poduzećima i organizacijama o uvjetima otplate i isplate.

Funkcija sesije - stvaranje kreditnih alata i zamjenu gotovine. Manifestira se u činjenici da se u procesu kreditiranja, sredstva plaćanja stvaraju, tj. Uz gotovinu, promet uključuje novac u bezgotovinom obliku.

Kontrolna funkcija - kontrola nad učinkovitošću gospodarskih subjekata. Ona se manifestira u sveobuhvatnoj kontroli ekonomske aktivnosti teme koja je primila zajam.

Banke kreditiranje pravnih osoba provodi se strogo poštivanje kreditnih načela, koji su temelj, glavni element sustava kreditiranja. Načela pozajmljivanja odražavaju suštinu i održavanje zajma, kao i zahtjeve osnovnih zakona u području kreditnih odnosa.

Dodijelite pet osnovnih kreditnih načela:

hitnost;

otplata;

platiti;

diferencijacija;

sigurnosni zajmovi.

Uvrijednost kredita znači da se zajam mora vratiti u strogo definiranom razdoblju. Žutnost kreditiranja je nužan uvjet otplate kredita. Određena količina kreditiranja je maksimalno vrijeme pronalaženja sredstava od dužnika. Distorzija razrjeđivanja iskrivljuje suštinu kredita, gubi svoj istinski sastanak.

Povratak znači da nakon završetka roka zajma, sredstva se moraju vratiti. Kredit kao ekonomska kategorija Razlikuje se od drugih kategorija odnosa s robnim novcem zbog činjenice da je kretanje novca ovdje u uvjetima otplate.

Pouzdanost zajma znači da bi Zajmoprimac trebao učiniti banku određenu naknadu za privremeno korištenje sredstava posuđenih iz banke. U praksi se ovaj princip provodi pomoću bankovnog mehanizma postotaka. J Bančani postotak je naknada primljeni od strane vjerovnika od Zajmoprimca za korištenje pozajmljenih sredstava.

Veličina interesa zajma ovisi o sljedećim čimbenicima:

potražnja za kreditom od pravnih osoba i pojedinaca;

stope koje Banka plaća svojim klijentima o depozitnim računima različitih vrsta;

pojam zajma, tj. Što je veći rok zajma veći rizik, i stoga, veličina interesa zajma;

stupanj dostupnosti kredita, tj. Što je niža prisutnost kredita, to je veća vrijednost zajma zajma;

razinu inflacije u zemlji i stabilnost cirkulacije novca.

Realna veličina kredita kamata je uspostavljena u praksi, uzimajući u obzir skup svih gore navedenih čimbenika.

Diferencijacija kreditiranja znači da banke ne bi trebale jednako pristupiti pitanju izdavanja kredita za prijavu na svoj račun klijentima. Na temelju prethodno provedenog rada na procjeni kreditne sposobnosti navodnih zajmoprimaca, Banka oduzima njihov broj najpouzdaniji i samo dovodi do daljnjeg rada na sklapanju ugovora o zajmu.

2.2 Moderni kreditni sustav

Suvremeni kreditni sustav Rusije djeluje u skladu s dva specijalizirana savezna zakona: Zakon "o bankama i bankarskim aktivnostima u RSFSR" 1990. i zakon iz 1990. godine. "Na središnjoj obali RSFSR-a", kao i Građanski kodeks Rf i drugi regulatorni akti.

Prema tim regulatornim aktima, kreditna institucija je pravna osoba, koja će izdvojiti dobit kao glavni cilj njegovih aktivnosti na temelju posebne dozvole (licenca) središnje banke ima pravo provoditi bankarske operacije.

Suvremeni kreditni sustav uključuje dva osnovna pojmova: skup kreditnih i platnih odnosa, koji se temelje na određenim, specifičnim oblicima i kreditiranju; Kombinacija funkcioniranja kredita i financijskih institucija (banaka, osiguravajućih društava itd.). Prvi koncept je obično povezan s kretanjem kredita u obliku različitih oblika zajma. Drugi znači da kreditni sustav kroz svoje brojne institucije akumulira slobodan novac i šalje ih poduzećima, stanovništvu, vladi.

Suvremeni kreditni sustav, koji je glavni element tržišta kreditnog kapitala, sastoji se od sljedećih glavnih institucionalnih jedinica ili tiers :. Središnja banka, državne i polu-države banke .. Bankarski sektor:

Poslovne banke ,.

Štedionice,

Investicijske banke,

Hipotekarne banke,

Specijalizirane trgovinske banke, bankarske kuće .. Sektor osiguranja;

Osiguravajuća društva,

Mirovinski fondovi. Specijalizirana nebankarska kreditna i financijska institucija:

Investicijske tvrtke

Financijske tvrtke

Dobrotvorni temelji,

Povjerenje odjela poslovnih banaka,

Udruge štednje,

Kreditne unije.

Ova shema je tipična za većinu industrijaliziranih zemalja.

Kreditni sustav sa stajališta institucionalnog je kompleks monetarnih i financijskih institucija koje se aktivno koristi u cilju reguliranja gospodarstva. Kreditni sustav posreduje cijeli mehanizam javne reprodukcije i služi kao snažan čimbenik u koncentraciji proizvodnje i centralizacije kapitala, doprinosi brzom mobilizaciji slobodnih sredstava i njihovoj uporabi u gospodarstvu zemlje.

U Rusiji, kao u većini drugih zemalja svijeta, postoji dvoetični kreditni sustav: središnja banka - bankarskih institucija i nebankarskih kreditnih organizacija. Središnja banka Ruske Federacije (Bank of Russia, Centralna banka, središnja banka Ruske Federacije) je centar za izdavanje zemlje, ima monopolizirani kraj pitanja u optjecaju i povlačenje novčanih znakova u obliku novčanica i kovanice. Kao banka banka, pruža centralizirane kredite komercijalnim bankama, glavni je bankar Vlade Ruske Federacije, obavlja funkcije Uprave zlata i deviznih rezervi, provodi gotovinu izvršenje državnog proračuna (prvenstveno Organizaciju kroz svoje upravljanje i podružnice proračunskih plaćanja u regijama i na terenu) i tako dalje.

Komercijalne banke temelj su kreditnog sustava Rusije. Neki od njih su nastali na temelju prethodno funkcionirajućih specijaliziranih državnih banaka koje su imale održivu financijsku situaciju i imale su razgranatu mrežu podružnica (Sberbank, MobBinsBank, Promstroybank, itd.), Drugi su praktički stvoreni "od nule".

Odvojena veza kreditnog sustava može se smatrati Federalnom poštanskom uslugom i Državnom korporacijom "Agencija za restrukturiranje kreditnih organizacija" (Arko), čije bankarstvo upravljaju posebnim saveznim zakonima.

Banka je kreditna institucija koja ima iznimno pravo na ostvarivanje sljedećih bankarskih operacija u agregatu: privući novac od pojedinaca i pravnih osoba u depozite, postavite određena sredstva iz vlastitog imena i na vlastiti trošak o uvjetima otplate , Plaćanje, hitnost, otvorena i vođenja bankovnih računa pojedinaca i pravnih osoba.

Organizacija bez bankovnih kredita je kreditna institucija koja ima pravo provoditi odvojeno bankarstvo. Valjane kombinacije bankarskih operacija za nebankarne kreditne institucije utvrđuju se od strane središnje banke.

Ruski bankarski sustav je dvije razine. Na prvoj razini je središnja banka Rusije, koja djeluje uglavnom s kreditnim institucijama, na drugoj - ruske poslovne banke, kao i podružnice i predstavništvo stranih banaka.

Moderna poslovna banka je organizacija stvorena za privlačenje sredstava i smjestiti ih u svoje ime o uvjetima otplate, plativosti i hitnosti.

Glavna svrha Banke je posredovanje u pokretnim sredstvima od vjerovnika do zajmoprimaca i od prodavača kupcima.

Uz banke, prijenos sredstava na tržištima obavljaju druge financijske institucije: investicijske fondove, osiguravajuća društva, burze, brokerske, trgovačke tvrtke, itd. No, banke kao subjekti financijskog sustava imaju dvije bitne značajke koje razlikuju od svih drugih subjekata.

Prvo, banke karakterizira dvostruka razmjena dužničkih obveza: stavljaju vlastite dužničke obveze (depozite i štednje potvrde, obveznice, račune), a sredstva mobilizirana na ovaj način nalaze se u dužničkim obvezama i vrijednosnim papirima koje izdaju drugi.

Drugo, banke se odlikuju usvajanjem bezuvjetnih obveza s fiksnim iznosom duga pravnim osobama i pojedincima. Te se banke razlikuju od različitih investicijskih fondova koje su svi rizici povezani s promjenom vrijednosti njihove imovine i obveza raspoređeni među svojim dioničarima.

Prema ruskom zakonodavstvu, Banka se razlikuje od svih ostalih financijskih posrednika činjenicom da samo on ima iznimno pravo da zajedno ostvaruju sljedeće bankarske operacije:

§ Privlačenje novca i pravnih osoba u depozite;

Tutorski

Trebate li pomoć u proučavanju na temama jezika?

Naši stručnjaci savjetuju ili imaju usluge podučavanja za temu interesa.
Poslati zahtjev S tom temom, naučiti o mogućnosti primanja konzultacija.

Suvremeni kreditni sustav je kombinacija različitih kreditnih i financijskih institucija koje djeluju na tržištu kreditnog kapitala i provođenje akumulacije i mobilizacije novčanog kapitala. Kroz kreditni sustav se provode suština i funkcije kredita.

Trenutno struktura kreditnog sustava Ruske Federacije sastoji se od tri razine:

1) središnja banka;

2) Bankarski sustav:

Poslovne banke;

Štedionice;

Hipotekarne banke;

3) specijalizirana nebankarskih kredita i financijskih institucija:

Osiguravajuća društva;

Investicijski fondovi;

Mirovinski fondovi;

Financijske i građevinske tvrtke i drugi.

Nova struktura kreditnog sustava postala je veći stupanj da odražava potrebe tržišne ekonomije i sve se više prilagođava procesu novih gospodarskih reformi.

Glavne funkcije trenutnog kreditnog sustava:

1. Monetarna funkcija koju provodi kreditne institucije (banke). Provedba ove značajke je rad s novcem štediša, pružanjem kredita, pružanjem informacija i savjetovanja;

2. Regulatorna funkcija koju provodi središnja banka Ruske Federacije, nadzorni odjeli. Provedba ove značajke je izvršavanje operacija na "otvoreno tržište", u određivanju računovodstvene stope, varirajući normu rezervi;

3. Regulatorna funkcija provodi središnja banka Ruske Federacije, Ministarstvo financija Ruske Federacije. Provedba ove funkcije usmjerena je na usklađenost s pravilima "igara", tj. Zakonodavni i pravni okvir za funkcioniranje bankarskog sustava, osiguravajući pouzdane informacije o aktivnostima banaka.

Središnja banka Ruske Federacije (Bank of Russia) je najviša razina bankarskog sustava na dva razini u Ruskoj Federaciji, koja se sastoji od banke Rusije i poslovnih banaka (i drugih kreditnih institucija). Banka Rusije kontrolira aktivnosti kreditnih institucija, pitanja i podsjeća na svoje licence za bankarstvo, a već kreditne organizacije rade s drugim pravnim osobama i pojedincima.

Središnja banka Ruske Federacije neovisna je o upravnim i izvršnim tijelima državne vlasti. Može se otopiti i likvidirati samo posebnim zakonodavstvom. Bank of Russia je ekonomski neovisna, to jest, ostvaruje svoje troškove na račun vlastiti prihod, Međutim, Banka Rusije u vođenju monetarne politike nije vođena željom za dobit i politikom poboljšanja stanja gospodarstva u cjelini.

Banka Rusije je Bank banaka, ona pruža zajmove i prihvaća depozite samo od depozitnih institucija. Ima pravo proizvesti novac znakove u cirkulaciju, koji, čime se formira prijedlog papirnatog novca. Takva funkcija drugih banaka u Ruskoj Federaciji nema.

Banka Rusije na čelu predsjedatelj Banke i ima vlastitu povelju. Predsjednik imenuje na razdoblje od 5 godina.

Uprava Banke Rusije provodi se na kolektivnoj osnovi od strane uprave Banke. Bank of Russia ima veliki broj njihovih odjela u cijeloj zemlji

Banka Rusije ostvaruje svoje funkcije u skladu s Ustavom Ruske Federacije i saveznim zakonom "na središnjoj banci Ruske Federacije (Bank of Russia)" i drugim saveznim zakonima. Prema članku 75. Ustava Ruske Federacije, glavna funkcija Banke Rusije je zaštititi i osigurati održivost rublje i monetarna emisija Provodi se isključivo od strane Banke Rusije. U skladu s člankom 4. Saveznog zakona "na središnjoj banci Ruske Federacije (Bank of Russia)", Banka Rusije obavlja sljedeće funkcije:

U suradnji s Vladom Ruske Federacije razvija i provodi jedinstvenu monetarnu politiku;

Monopolorno obavlja izdavanje gotovine i organizira novčanu cirkulaciju;

On je vjerovniku posljednje instance za kreditne institucije, organizira sustav njihovog refinanciranja;

Utvrđuje pravila za izradu izračuna u Ruskoj Federaciji;

Utvrđuje pravila za držanje bankarskih operacija;

Provodi održavanje proračunskih računa svih razina proračunskog sustava Ruske Federacije, osim ako saveznih zakona nije drukčije određeno od strane saveznih zakona, kroz naselja o uputama ovlaštenih izvršnih tijela i državnim izvanproračunskim fondovima, koji su dodijeljeni organizaciji izvršenja i izvršenje proračuna;

Obavlja učinkovito upravljanje deviznim rezervama Banke Rusije;

Odlučuje o državnoj registraciji kreditnih institucija, izdaje dozvole za kreditne organizacije za obavljanje bankarskih operacija, obustavi njihovo djelovanje i podsjeća ih;

Nadzire aktivnosti kreditnih institucija i bankarskih skupina;

Registrira izdavanje vrijednosnih papira s kreditnim institucijama u skladu sa saveznim zakonima;

Vježbe samostalno ili u ime vlade Ruske Federacije, sve vrste bankarskog poslovanja i druge transakcije potrebne za ispunjavanje funkcija Banke Rusije;

Organizira i provodi valutnu regulaciju i kontrolu valute u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;

Određuje postupak izrade izračuna s međunarodnim organizacijama, stranim državama, kao i pravnim osobama i pojedincima;

Utvrđuje pravila za računovodstvo i izvješćivanje za bankovni sustav Ruske Federacije;

Uspostavlja i objavljuje službene strane valute u odnosu na rublje;

Sudjeluje u razvoju prognoze platne bilance Ruske Federacije i organizira pripremu bilance plaćanja Ruske Federacije;

Postavlja postupak i uvjete za provedbu valutnih razmjena za organizaciju obavljanja poslovanja za kupnju i prodaju deviza, prodaje, suspenzije i povratne informacije od dozvola za razmjenu valuta za organizaciju poslovanja za kupnju i prodaju deviza. (Funkcije za izdavanje, suspenziju i povratne informacije po razmjeni valute u organizaciji poslovanja za kupnju i prodaju deviza, Banka Rusije će izvršiti od dana stupanja na snagu saveznog prava o donošenju odgovarajućih izmjena Savez Zakon "o licenciranju određenih vrsta aktivnosti");

Analizira i predviđaju stanje gospodarstva Ruske Federacije u cjelini i po regijama, prije svega monetarne, valutne i financijske odnose, objavljuje relevantne materijale i statističke podatke;

Obavlja druge funkcije u skladu sa saveznim zakonima.

Glavni ciljevi Banke Rusije su: zaštita i osiguravanje održivosti rublje, uključujući i njegov kupovna moć i tečaj u odnosu na strane valute; razvoj i jačanje bankarskog sustava Ruske Federacije; Osiguravanje učinkovitog i neprekidnog funkcioniranja sustava izračuna.

Glavne zadaće CBR-a su regulacija monetarne cirkulacije, provodeći jedinstvenu monetarnu politiku, zaštitu interesa investitora, banaka, nadzor nad aktivnostima poslovnih banaka i drugih kreditnih institucija, provedbu operacija o vanjskoj ekonomskoj aktivnosti.

Tako je Banka Rusije u svojoj suštini jednaka središnjim emisijskim bankama drugih zemalja. Kao svoju glavnu funkciju, banka Rusije formira i provodi državnu kreditnu politiku. Raspon aktivnosti Banke Rusije je vrlo široko: od akcije kao agenta države i upravljanja bankarskim holding-tvrtkama kako bi se osigurala potrebna količina novca.

Problemi razvoja kreditnog sustava Rusije.

U gotovo desetljeću Rusija bi trebala osigurati visoke stope gospodarskog rasta, što će značajno povećati životni standard stanovništva. Niska inflacija je osnova za osiguravanje održivosti rublje, formiranje pozitivnih očekivanja ekonomskih agenata, smanjenje rizika i, u skladu s tim, usvajanjem informiranih odluka o štednji, ulaganjima i potrošačkoj potrošnji. Stoga je kreditna politika usmjerena na održivi pad inflacije čini značajan doprinos jačanju potencijala gospodarskog rasta i modernizacije strukture gospodarstva. Stoga bi trebao biti zaustavljen na nekim pitanjima monetarne politike detaljnije. Tako:

1. Trenutno, Rusija kao zemlja s otvorenom i nedovoljno raznolikom ekonomičnosti, visoko ovisi o vanjskoj ekonomskoj i financijskoj situaciji, nema mogućnost preseljenja u režim slobodnog plutajućeg tečaja rublje. Na kanalima tekućeg računa platne bilance, prijedlog devize održivo premašuje potražnju. Račun operacija s kapitalnim i financijskim instrumentima je nestabilan kako u smislu volumena iu smjeru financijskih tokova. U takvim uvjetima, kao i mnoge zemlje, bila je potrebna praksa upravljanog plutajućeg tečaja, prvenstveno kako bi se uklonili oštre fluktuacije u nacionalnom tečaju.

2. Trenutno, rusko gospodarstvo u kontekstu prekograničnih kapitalnih tokova u velikoj mjeri reagira na promjene u inozemnim kamatnim stopama. U tom smislu, Banka Rusije je prisiljena tijekom postotka i monetarne politike Razmotrite razliku između kamatnih stopa u zemlji i inozemstvu. U uvjetima u kojima se monetarni prijedlog formira uglavnom kroz stjecanje od strane Banke Rusije Strane valute na deviznom tržištu, uloga kamatnih stopa kao aktivna kreditna politika alat je ograničena. Ipak, trenutno se formiraju uvjeti za povećanje uloge kamatnih stopa pri provođenju kreditnih politika. U narednom razdoblju suočavanja s funkcioniranjem Fonda za stabilizaciju Ruske Federacije, koji osigurava sterilizaciju redundantne likvidnosti u gospodarstvu, osim dugoročne stabilnosti državnog proračuna, Banka Rusije će proširiti Opseg refinanciranja kreditnih institucija po potrebi.

3. U posljednjih nekoliko godina došlo je do slabljenja kratkoročnog odnosa između monetarnih agregata i indeksa potrošačkih cijena. Stoga granice rasta opskrbe novcem nisu strogo dane i odstupaju dinamiku novčane opskrbe od putanje naselja ne podrazumijevaju neposrednu prilagodbu Banke Ruske politike. Ipak, karakteristike novčane mase ostaju važna smjernica za procjenu postojećih monetarnih uvjeta i očekivanja inflacije te određivanje srednjoročnog trenda inflacije. Ovaj pristup provodi se kroz pripremu Banke ruskog monetarnog programa i naknadnog praćenja njezinih pokazatelja.

4. Ovisnost ruskog gospodarstva od inozemne ekonomske konjunkture i nastavak strukturnih transformacija u gospodarstvu čini potrebnu potporu banci postupanja u Rusiji politike vlade Ruske Federacije u području proračunskog, poreza, tarifa, strukturna i socijalna politika. U tom smislu, mjere za formiranje stabilizacijskog fonda Ruske Federacije, ograničavajući rast reguliranih cijena, tarifne i ne-tarifne regulacije inozemne ekonomske sfere, koju je provela Vlada Ruske Federacije, važan je dio Anti-inflacija politika u Rusiji.

U isto vrijeme, proces postaje kreditni sustav otkrio je određene probleme i nedostatke u svim svojim strukturnim vezama. Glavni može pripisati sljedeće:

Male poslovne banke i dalje postoje, što zbog slabe financijske baze ne može se nositi s potrebama kupaca;

Glavni problem hipotekarnog sustava u Rusiji leži u nepoboljnosti stambenog tržišta i nesuklaći cijene stambenih prostora prosječnom razinom prihoda stanovništva;

Nedostatak stvarnih uvjeta za razvoj tržišta korporativnih vrijednosnih papira kao osnove za funkcioniranje investicijskih banaka;

Nedostatak stvarnog zakonodavnog okvira za reguliranje tržišta specijaliziranih nebankarskih institucija.

Svi ovi problemi značajno inhibiraju razvoj ruskog kreditnog sustava u ranoj aproksimaciji stanja kreditnih sustava industrijaliziranih zemalja.

Izgledi za razvoj kreditnog sustava Rusije

Iznimna važnost za uspješan razvoj ruskog kreditnog sustava ima uspostavu adekvatnih potreba gospodarskog rasta u interakciji banaka s pravim sektorom.

Komercijalne banke, s jedne strane, zainteresirane su za kreditiranje stvarnog sektora. Ovo je klasično bankarstvo s dobro proučavanim rizicima. No, s druge strane, postoje dva značajna problema povezana s nedovoljnom vrijednošću banaka u odnosu zajmodavca - dužnik i kratkoročne obveze. Banke ne mogu proširiti kreditiranje, jer država ne štiti njihove interese u slučaju problema s povratnim kreditima.

Još teži problem je aktiviranje investicijskih aktivnosti banaka. Dok u gospodarstvu, monetarni surogati, barter, neplaćanje, bankarski sustav ne može aktivno provoditi investicijske aktivnosti, Zemlja još nije dospjela do uvjeta za dugoročne štednje, a komercijalna banka neće ići na rizike dugih ulaganja bez državnih jamstava.

Očigledno, struktura domaćeg kreditnog sustava u smislu prevalencije institucija banaka neće se podvrgnuti promjenama.

Kao dio usvajanja strateških odluka, Vlada i Banka Rusije nisu predložili ništa u osnovi, što bi moglo nekako značajno promijeniti uspostavljenu konfiguraciju domaćeg kreditnog sustava. Takozvani "Program GREF-a" - Program društveno-ekonomskog razvoja zemlje do 2010. - ne sadrži nikakve kardinalne mjere koje stvarno mogu radikalno poboljšati trenutni kreditni sustav. Ovaj program nudi normativne mjere (jačanje nadzora, ubrzavanje eliminacije insolventnih kreditnih institucija, promjena u vrstama izdanih licenci, itd.), Koje su tako provele Banka Rusije, iako prilično polako.

Karakteristično je da je niz mjera koje je predložila vlada, namijenjena, prije svega, podići kapitalizaciju bankarskog sustava i razvoj novih tehnologija. Među njima bilježimo najprije sve svijesti o potrebi da izjednačavaju oporezivanje banaka na oporezivanje poduzeća (kako po cijenama iu pogledu troškova), kao i stvaranje punopravnog zakonodavnog okvira za elektroničke dokumente u Rusiji.

Nacionalni interesi zemlje zahtijevaju stvaranje neovisnog, održivog kreditnog sustava. S nacionalnim prioritetima politika s obzirom na banke koje uključuju strani kapital, Teza da je široko priznanje ovih kreditnih institucija rusko tržište Bankovne usluge će ojačati konkurenciju i, prema tome, ubrzati učinkovit razvoj industrije nije u potpunosti ispravljen. Malo je moguće u ovom slučaju da govori o jednakoj konkurenciji, jer se ne specifične banke natjecat će, već stabilnost i stabilnost zapadne zemlje s nestabilnošću i promjenama u Rusiji. U tom smislu potrebno je teživno pristupiti aktivnostima inozemnih kreditnih institucija.