Nove vrste osiguranja na ruskom tržištu. Izgledi za razvoj tržišta osiguranja u Rusiji. Vrste osiguranja klasificiraju se za obvezno i \u200b\u200bdobrovoljno osiguranje.

All-ruska unija osiguranja () za vrijeme foruma "Osiguranje poslovanja u doba promjene", izjavio je da je daljnji razvoj industrije povezan s izradom novih proizvoda u različiti tipovi Osiguranje i pojednostavljenje gubitaka uz korištenje IT sustava. Inicijativa je u potpunosti odobrena i podržana od strane regulatora.

Do danas, glavni osiguravatelji radije rade sigurno, njihov portfelj praktički ne predstavlja proizvode usmjerene na uski krug potrošača - a to je definitivno ekonomski opravdano. No, kako se osiguranje stanovništva povećava, pojava "egzotičnih" proizvoda za uspješne tržišne igrača postat će neizbježna potreba.

Današnje zarade osiguravatelja isključivo na margine u sljedećem desetljeću već će biti nemoguće, digitalizacija poslovanja osiguranja je pitanje sljedećih deset godina.

Prema statistici

Podaci Banke Rusije pokazuju da potražnja za proizvodima osiguranja u zemlji raste brzo: broj ugovora o osiguranju sklopljen u siječnju do lipnja 2018. povećao se na 94,5 milijuna (u godišnjoj usporedbi - + 6,7%).

U isto vrijeme digitalizacija financijska tržišta - Ovo je prava korist za potrošače i na tržištu osiguranja je u u posljednje vrijeme Događa se vrlo brzo. Tako, prema Ruskoj uniji autocesta (), samo za prvu četvrtinu tekuće godine 2018. u segmentu Osago segmenta sklopljenih ugovora u elektroničkom obliku, povećan za 4,5 puta (3,4 milijuna putničkih politika protiv 745 tisuća u istom razdoblju prošle godine).

Međutim: broj proizvoda na tržištu domaćeg osiguranja je oko dvije stotine (na američkom tržištu, na primjer, oko tri tisuće); Čak i veliki osiguravatelji nude više od 1-2 novih proizvoda godišnje.

Primjer egzotičnog proizvoda: osiguranje za kućne ljubimce

Na ruskom tržištu možete pronaći samo nekoliko desetaka prijedloga za osiguranje nestandardnih rizika, uključujući osiguranje kućanstava. Iako je u mnogim europskim zemljama ova vrsta osiguranja odavno bila obvezna, ostaje egzotični status.

Stručnjaci procjenjuju udio Rusa spremni kupiti PET politiku zdravstvenog osiguranja od 1-5%. Osiguranje životinja - Proizvod nije novi, a on se stalno lansirao, ali zatvoren zbog niske potražnje.

Trenutno, rusko tržište predstavlja postupak za 10 programa osiguranja za kućne ljubimce, a oni uzimaju u obzir obično čistokrvne životinje - članove elitnih klubova, izlagača i natjecanja.

Osnovno osiguranje (bez veterinarske usluge) je 5-10% vrijednosti životinje, a to je obično puno; Ako ne postoji službeni certifikat o cijeni kućnog ljubimca, morat ćete se obratiti neovisnom procjenitelju, koji je također vrlo skup.

Ali čak i spremnost vlasnika platiti za osiguranje u cijelosti ne eliminira sve probleme: u pravilu, svaki osiguratelj izvodi naprijed dodatni uvjeti Za osiguranje na temelju vlastitog negativnog iskustva.

Doista, bilo koji sličan proizvod je za osiguravatelja ulaganje povezane s rizicima; Pogreške su moguće kako u izračunima iznosa potražnje i tarifa, postoje primjeri kada je pokretanje novog proizvoda zbog podcjenjivanja učestalosti potraživanja osiguranja dovelo do značajnih gubitaka.

WCS i podrška za nove proizvode

U ACI-u, vi ste sigurni: vrijeme je došlo za osiguravatelje da revidiraju svoje stavove i donose nove zanimljive proizvode na tržište (rješenja koja već postoje na razvijenijim tržištima pojavljuju se postupno u Rusiji, ali sve dok je opseg inovacija vrlo skromna ).

Među uputama, obilježavanje digitalnog razdoblja u osiguranju, razmotrite:

· Telematička rješenja u osiguranju;

· Tehnologije satelitskih i svemira u osiguranju;

· Prijave za osiguranje za elektroničke gadgete;

· Bigdata Technologies (uključujući zarobljene priče o osiguranju).

Također je namijenjeno uzeti u obzir regionalni aspekt inovacija u osiguranju. U okviru Udruge s RSA i ( Nacionalna unija osiguravatelja odgovornost) All-ruska unija osiguravatelja pokrenula je upravu - smjer za stvaranje jedna baza U stambenom osiguranju i poboljšati rad AIS Osago.

U mnogim europskim zemljama (osobito, u Španjolskoj, Francuska), bankarski kanal distribucije čini oko 50% naknada osiguravatelja. Struktura prodajnih kanala ruskih osiguravajućih društava prije nekoliko godina također se počela prebaciti na bankarsku opremu. U 2012. godini činilo je 20,4% prikupljene premije, u 2013. - 23,4%, u 2015. - 25,8%. Bankarski skok visine dogodio se u 2016. godini, kada je već 35,2% naknada na ovom prodajnom kanalu, to jest, gotovo je uhvatio kanal agencije, au prvom tromjesečju 2017. banke su postale vođe među posrednici - 37,9% od Nagrada (protiv 37, 8% naknada od agenata).

Ključne distribucijske banke tradicionalno su za osobne vrste osiguranja - životno osiguranje, osiguranje od nezgode (NA) i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (DMS), kao i za boksering osiguranje, kao što je osiguranje imovine pojedinaca. Svi ovi proizvodi osiguranja u 2017. pokazuju pozitivan trend, i, očito, postat će vozač razvoj vozača. S druge strane, imat će pozitivan učinak na rast važnosti brige o banci. Krajem godine udio bankarskog kanala na tržištu prelazi 40%, au 2018. godini dolazi na "europske" 50%.

Osiguranje digitalizacije

Trend svojstven u većini industrija je digitalizacija, a on-line penetracija se događa u svim segmentima tržišta.

Prvo, online prodaja raste. Već na početku godine došlo je do povećanja udjela u optužbama za osiguravatelja - 1,3% u odnosu na 0,5% u 2016. godini. Prema prognozama svesuske unije osiguravatelja (WCS), u 2017. godini udio internetske prodaje povećat će se na 3-5%.

Drugo, razvija se smjer telematike (tzv. Inteligentno osiguranje). Potencijal za rast ovog smjera je također u Avtokasku (oko 10% telematske politike se prodaje danas), te u drugim vrstama osiguranja (osiguranje imovine, DMS).

Treće, osiguravatelji aktivno provode digitalni osobni ormarići Za kupce gdje možete pratiti informacije o programima osiguranja, prilagodite opcije, pogledajte profitabilnost individualnog životnog osiguranja (sveca).

U budućnosti, organizacija većine faza interakcije s klijentom u daljinskom načinu: registracija politika, potraživanja osiguranja, procese rješavanja osiguranih slučajeva i provedbe plaćanja. Opet, mnoge britanske i američke tvrtke dugo su se dugo komunicirali s klijentom za gotovo sva pitanja. Na primjer, podnošenje zahtjeva na Internetu na automatsku politiku slučaja automatskog slučaja, klijent određuje samo osnovne parametre, a zatim se podvrgava inspekcije baze podataka, unutar koje osiguravatelj izračunava troškove proizvoda osiguranja. U uredu za online, osiguratelj šalje fotografiju nesreće, ako se to dogodi, osiguravatelj procjenjuje štetu, koordinira i plaća za plaćanje. Jednostavno i prikladno za klijenta i optimalno sa stajališta operativnih troškova za osiguravajuće društvo.

Tržišna struktura

Tržišna struktura i dalje se mijenja prema modelu zapadnih tržišta. U 2016. godini udio dobrovoljnih vrsta osiguranja dosegnuo je najviše 10 godina (78%). U isto vrijeme, motorno osiguranje gubi u udjelu, glavni doprinos pozitivnoj dinamici tržišta čini osobne vrste osiguranja. Na primjer: u Europi i Sjedinjenim Državama, većina stanovništva osigurava dobrovoljno - samostalno ili zajedno s poslodavcem.

Tržišna struktura za naknade za prvo tromjesečje 2017. godine je sljedeća: najveći tržišni segmenti - DMS (21,7% tržišta), životno osiguranje (18,9%), Osago (15,3%). Udio motornog osiguranja - Osago i Casco - nastavlja pad: 36,7% za rezultate 2016. i 26,9% na kraju prvog tromjesečja 2017. godine. Kumulativni udio osobnih vrsta osiguranja (DMS, životno osiguranje, osiguranje od nezgode) iznosio je 48,3%, u 2016. - 41,8%, u 2015. - 37,7%.

Izvor: Institut za WRC osiguranje prema Banci Rusije; Na dijagramu OPO - Osiguranje opasnih proizvodnih pogona

Driver ili crni labudovi

Životno osiguranje je i dalje lider u prikupljanju i glavnom upravljačkom programu segmenta, koji doprinosi dinamici tržišta. Rast nagrade u prvom tromjesečju iznosio je 44% (u 2016. - više od 60%). U isto vrijeme, po prvi put u 12 godina, segment životnog osiguranja - broj 1 u smislu premija (59,8 milijardi rubalja), dok je na samo 48,2 milijarde rubalja sastavljeno na CTP-u. Kao što vidimo, životno osiguranje usporava stope rasta, a prema WCR prognoze, to će pokazati + 15-25% naknada godišnje.

Životno osiguranje može nadoknaditi drugim osobnim osiguranjem. Već, segmenti DMS-a (+ 10,9%) i osiguranje od nezgode (6,7%) bili su vidljive pozitivne dinamike. U razdoblju od 2017. do 2018. godine, stope rasta tih vrsta mogu ubrzati do 15-20%. Osiguranje je također raste, posebice osiguranje imovine pojedinaca (+ 15,6%), što će se najvjerojatnije povećati u oko 20% na kraju godine.

Izvor: Institut za WRC osiguranje prema Banci Rusije

"Crni labud" osiguranje Ostaje CTP s rastućom neprofitabilnošću. Razina plaćanja prema rezultatima 2016. bila je 73%, au prvom tromjesečju 2017. - 108%. U isto vrijeme, naknade su se smanjile za 3%, a plaćanja su porasla za 46,4%. Prema prognozama WCC-a, neprofitabilnost u Osagu ostat će visoka.

Izvor: Institut za WRC osiguranje prema Banci Rusije

Međutim, Osago, kao iu automobilu, ima potencijal za okretanje trenda. U pozadini rasta auto prodaje, motornih vrsta osiguranja već može ići na slab pozitivan porast naknada u 2017. godini.

Među tržišnim segmentima kočenja također je osiguranje imovine pravnih osoba, međutim, s razvojem industrijskih i infrastrukturnih projekata, ovaj smjer osiguranja može ići na nulti rast (pa čak i mali pozitivan). Uzimajući u obzir prognoze za daljnju stabilizaciju gospodarstva i pozitivne dinamike u segmentu korporativnog kreditiranja, postoje izgledi za rast proizvodnje i intenziviranje investicijske aktivnosti, što će dovesti do povećanja osiguranja imovine Jurlitza.

Prema WCIS-u, stope rasta u 2017. godini bit će 7-10%. Jedan od vozača ostat će životno osiguranje (za 25%), povećanje od DMS-a (za 10%), osiguranje imovine pojedinaca (10-15%) i osiguranje od nezgoda (za 10%). Osim toga, uz pozadinu rasta auto prodaje, segment Avtokaska će rasti. Prema procjenama Udruge europskih poduzeća (AEB), u siječnju - svibanj volumen tržišta automobila porastao je za 5,1% u godišnjem smislu; Prema različitim procjenama, auto prodaje će rasti za 4-10% u 2017. godini, što će imati pozitivan učinak na motorno osiguranje. U krugu neprofitabilnost nije niska razina - smanjenjem omjera plaća (oko 20%) i razinu plaćanja (oko 57%), uključujući i široku raspodjelu proizvoda s franšizom.

Rangiranje 20 najvećih osiguravatelja u prvom tromjesečju 2017. godine

Izvor: Institut za WRC osiguranje prema Banci Rusije

Rangiranje Top 10 Životni osiguravatelji osiguravatelji

Suvremeni ruski sustav Osiguranje je mlado: počelo se formirati samo devedesetih godina, nakon ukidanja državnog monopola. To je jedan od razloga zašto industrija osiguranja u našoj zemlji ima ozbiljne probleme. Sergey Qatargin vjeruje da se svaki problem može riješiti i dijeli njegove ideje.

Sergej Qatargin - direktor tvrtke Tvrtke "Nezavisni savjetnici osiguranja" i osnivač projekta "Oncosting. Rf"

U industriji osiguranja u Rusiji postoje mnogi problemi, među njima će biti 5 glavni: niska potražnja za uslugama, ograničenjem tržišnog natjecanja, tržišna neprozirnost, niske standarde aktivnosti i prijevare. Reći ćemo vam više o svakom problemu i načinima rješavanja.

1. Niska razina Potražnja usluge osiguranja

U Rusiji nema kulture osiguranja, najčešće se stanovnici okreću osiguravateljima samo zato što su dužni to učiniti. Bez životnog osiguranja, nemoguće je dobiti kredit u banci, za nedostatak Osaga politike, prekršitelji bi trebali platiti novčanu kaznu, bez osiguranja putnika nemoguće je dobiti vizu. Ljudi se koriste za to da nameću osiguranje i ne smatraju ga financijska zaštita, Osim toga, ruski ljudi su se oslanjali na "Avos". Umjesto osiguranja stana u novoj zgradi iz rizika od poplava, nadamo se da će sve koštati. No stoga uvijek postoji susjed koji će odlučiti spasiti i samostalno mijenjati cijevi u apartmanu.

2. Ograničenje tržišnog natjecanja

Natjecanje je dobro. Ona povlači posao, čini da tražite nove razvojne putove, cijenimo kupce i održali visoku razinu kvalitete roba i usluga. Nažalost, na tržištu osiguranja natjecanje je ponekad umjetno ograničena. Na primjer, ako je klijent uzeo hipoteku u banci, on može dobiti samo osiguranje za partnerske tvrtke. Slična situacija s zdravstvenim osiguranjem: Ako pacijent želi promatrati u određenoj klinici, morat će odabrati politiku svih više ili više osiguravajućih društava s kojima medicinsko osiguranje surađuje. U malom naselja Situacija je još teža, postoji vrlo mali izbor.

Ograničenje natjecanja može povući samo državno ili regulatorno tijelo. Ako napravite izmjene zakonodavstva i jasnije reguliraju konkurenciju na tržištu, osiguravajuća društva imat će više mogućnosti za razvoj usluga.

3. Tržišna neprozirnost

Možda samo osiguravatelji razumiju kako je dogovoreno tržište osiguranja. Takva neprozirnost rada također uzrokuje nepovjerenje u potencijalne kupce. Zašto tretirati usluge u kojima ništa nije jasno? Kako mogu vjerovati tvrtki koja klasificira dokumente i važne informacije?

Nemoguće je povećati potražnju za uslugama osiguranja, ako stanovništvo nema povjerenja u industriju u cjelini. Potrebno je povećati svoju transparentnost, proširiti popis dokumenata i podataka koji su obvezni objavljivanje. Ako informacije postanu javno dostupne, ljudi će shvatiti da ne postoji ništa za skrivanje osiguravatelja - jer je doista.

4. Niski standardi aktivnosti

Problem se odnosi na ne samo industriju osiguranja, već i cijeli sektor usluga u našoj zemlji. Sjetiti se kada posljednji put Rado ste priopćili s upraviteljem u banci? U online trgovini? Sigurno ćete se sjetiti neke neugodne priče. Ali klijentska usluga je zasebna nevolja. Niski standardi aktivnosti dovode do činjenice da mnoge osiguravajuće tvrtke nisu odgovorne za klijente. Nakon što je središnja banka postala regulator industrije osiguranja u 2013. godini, situacija se počela poboljšavati. Za godine 2015. i 2016. godine oko 150 osiguravatelja napustilo je tržište, najjači je ostao. Glavni problemi onih koji su povukli licence su nedovoljni financijska stabilnost, To jest, tvrtka je u početku shvatila da ne bi mogli pokriti rizike, ali još uvijek prodaju politike kupcima.

Visoki standardi - to je ono što tržište treba. Zahtjevi regulatora trebaju se primjenjivati \u200b\u200bne samo na financijsku stabilnost poduzeća, već i na razini usluga, iznos plaćanja. Zašto, nakon prometne nesreće, neki vozači dobivaju okrugli iznos i druge novčiće? Ponekad to ovisi isključivo od osiguravajućeg društva, ali ne bi trebalo biti.

5. Prijevara.

U devedesetima, koji nisu uzalud pod nazivom "Lidi", prijevara je bila uobičajena. Ovaj problem nije zaobišao tržište osiguranja. Devedeseti su ostale iza, ali prijevare s osiguranjem, nažalost, ne. U 2015. i 2016. godini mnoge tvrtke su napustile tržište jer su počinile obveze koje nisu mogle ispuniti. A što su lideri tih organizacija nakon recenzije licence? Otvorena nova poduzeća, dobila je novac od kupaca za politike i ponovno je otišao s tržišta.

Da vidimo što se događa na području odgovornosti programera. Do 2017. godine ova vrsta osiguranja bila je formalna. Tvrtke su dobile novac od kupaca, ali čak i ne idući u plaćanje rizika. Ne više od 1% isplate dioničara, jer su inače izgubili svoja prava na stan.

Među osiguravateljima su mnogo poštenih tvrtki. Teška regulacija tržišta i propaganda željene slike organizacija pomoći će se nositi s nepovjerenjem i strahom od potrošača. Tržište osiguranja ima veliku budućnost. Ako se postupno povećava financijska pismenost Stanovništvo, pokazuju prednosti osiguranja i poboljšavaju zahtjeve za organizacije, industrija će rasti još bržim tempom uz povjerenje potrošača.

Zabilježeni dmitryrison

Krajem 2018. godine rast industrije iznosio je oko 15 posto, a prihodi poduzeća postali su više od 13 posto. Međutim, pritužbe osiguravatelja za iscrpljivanje kapitala nisu potvrđeni, budući da brojevi pokazuju jasan pad u iznosu plaćanja za osigurane događaje - gotovo 7 posto. U industriji se pojavilo eksplicitno restrukturiranje. Unatoč agresivnoj politici uključivanja osiguranja u auto krediti, životno osiguranje je objavljeno na prvom mjestu za sadržaj ovog servisnog sektora.

S obzirom na aktivnu propagandu privatne financijske potpore i snažnu potporu državnom institutu za industriju za 2019. godinu - rast od najmanje 10 posto. Vrijedi napomenuti intervenciju korporativnog sektora. Istina, u tvrtkama u modelu osiguranja izgledaju drugačije. Dio poduzeća obuhvaća naknadu za osiguranje zbog vlastite dobiti, a dio društava prebacuje ove troškove na svojim zaposlenicima (na primjer, Gazprom).

Dinamika tržišta osiguranja od 2018. zamjenjuje se stagnacijom. Potrošači su donekle precijenili svoje sposobnosti, pojavila se praksa plaćanja osiguranja. Dobrovoljno autotransport osiguranje tekla u kategoriju obvezni OsagoBroj casco ugovora oštro se smanjio. Životno osiguranje postaje sve popularnije. U isto vrijeme, neprovjerenici sve više žele uključiti članove svojih obitelji u ugovore zbog nestabilnosti u krizi i pogoršanja ekologije. S donjih položaja vraća se u granu putovanja. Zaključak ove vrste osiguranja u online financiranju dodao je postotak potrošača s povećanjem od najmanje 20% u prvom tromjesečju 2019. godine. Neki nevidljivi gledaju na pozadinu ostatka osiguranja poduzetničkih rizika.

🔴 trajni rizici

Bezuvjetan stav osiguravajućih društava u financijskom sektoru postavlja prioritetnu zadaću procjene rizika. Čak i industrijski divovi vide glavni problem u podcjenjivanju premija osiguranja na Osagu. Dinamika osiguranja na osiguranju danas pokazuje prednost plaćanja u ovoj vrsti ugovora o prihodima. Regulator je došao do spašavanja u tom smjeru. Na inicijativu središnje banke u 2019. godini povećava se raspon osnovnih tarifa. Ekstremno desno granica povećava se na 20 posto. Ovaj leđa vidi potrošače kao još jedan porast. Za osiguravajuća društva, to je sposobnost reguliranja gubitaka kroz prilagodbu vaših tarifa. Nastavit će se rad regulatora regulatora. Povećanje broja Casco ugovora još uvijek je podržan od strane franšiznih programa s naknadom do 20% financijskog opterećenja uz naknadu naknada.

📖Kak se razvio i održavao rusko osiguranje

U zakonodavstvu o domaćem osiguranju jasno se prati donošenje iskustava europskih zemalja. Građani i tvrtke trebaju shvatiti da država nema priliku, a to nije dužno pokriti sve rizike koji proizlaze iz pada odgovornosti vlasnika imovine ili tehnoloških čimbenika. Tako se stanovništvo sve više prevodi u tračnice osobnog financiranja.

💻elektronsko osiguranje

Analiza pokazatelja tržišta osiguranja po vrstama osiguranja pokazuje novi i eksplicitni katalizator za razvoj industrije. To je zaključak politika kroz izbrisane usluge. Uspješna praksa eosala diljem tvrtke za izdavanje elektronički lakovi Za putnike osiguranja na putovanjima. To je stvarno brzo i praktično. Istina, kako bi se uspoređivala tarife kupcima morat će proći kroz većinu procedura dizajna. U tom smislu, "chromas" i eosalo, koji ne predstavlja transparentnu sliku za podnositelja zahtjeva.

Nakon pokretanja sustava elektronički osiguranje Potrošači imaju na raspolaganju operativnoj službi bez redovima i ovisno o vremenu ureda. Tvrtke, zauzvrat, povećani prihod zbog relativno jeftin sadržaj oblak usluga.

Tržište sudionika

Procjena trenutnog stanja tržišta osiguranja pokazuje aktivno sudjelovanje države u prilog domaćim tvrtkama i sanacijama beskrupuloznih sudionika na tržištu. Prema rezultatima analize dinamike tržišta u prvoj polovici 2018., 11 tvrtki je napustilo industriju. Eliminacija je bila neovisna, više od dijela zbog nedostatka vlastiti kapital o održavanju rezerve. S obzirom na jednake uvjete za sve sudionike na tržištu, ocjena osiguravatelja u 2019. neće se shvatiti ozbiljno. Prema praksi, svi novi igrači imaju ozbiljan kapital i financijska podrška, Primjer takvih sudionika je Sberbank s posvećenom skupinom hipoteka osiguranje, Rezultat izglede usluge "Kliknite House" je prirodna, stvorena pod stvarnostima i potrebama kupaca.

Voditelj ocjene ostaje dugo vremena. Sogaz ostaje podružnica Gazprombank bankarske strukture. Slijedi tri slična poduzeća koju stvaraju kreditne institucije. Ovo je Sberbank životno osiguranje LLC, LLC SK " VTB osiguranje"I alfastics JSC. Na četvrtom i petom mjestima u volumenu privučenih premija osiguranja zadržavaju pozicije čisto osiguravajuće tvrtke "REO" i "ingosstrakh". Zatvara prvih deset čelnika LLC RGS-Life LLC.

Tržište rusko osiguranje Do 2019. godine europski model sve više postaje ujedinjen financijski sustav, Osigurati rizike, građani i poslovni trebaju razmišljati neovisno. Za to su osiguratelji i državni zavod razvili sve potrebne značajke i alate.

Osiguranje. Što je osiguranje? Osiguranje je, ako je vrlo jednostavno, mehanizam prebacivanja materijalne odgovornosti s ramena na ramenima posebno stvorenim za ovaj alat. I, neobično dovoljno, razlike u načelu rada osiguranja proizvoda u inozemstvu ili mi, naravno, nisu.

Glavna razlika između naših tržišta se sastoji od trenutne kulture osiguranja stanovništva. Ponašanje prosječnog ruskog potrošača iz inozemstva je da je u našoj zemlji opća razina povjerenja u Institutu za osiguranje niža. Potrošač često smatra osiguranjem ne kao koristan alat za zaštitu, već kao opterećenje.

I tako na ruskom tržištu osiguranja danas postoji manje od 200 vrsta proizvoda. Za usporedbu, u SAD-u su oko 3 tisuće. Naravno, niste ograničeni na popis. Ali možete vidjeti barem ankete.

Apsolutno u svakoj zemlji postoje dvije vrste osiguranja - dobrovoljni i obvezni, dok drugi ne ovisi o želji osobe, ali se javlja po zakonu. I u svakoj državi postoji popis obveznih osiguranja. Kao praksa pokazuje, razvija se veća strana vijek života u državi, više stavki na ovom popisu.

Njemačka ima razvijeni sustav osiguranja. Kao što se često događa u Europi, dominira dodatni izgled, ali postoji obvezno osiguranje, oni su u društvu u prirodi. Medicinska politika Ima razlike iz drugih zemalja u Europi, iznos doprinosa ovisi o dobi osobe nego što je mlađi, što manje plaća. U Njemačkoj postoji i niz neobičnih obveznih osiguranja, kao što je osiguranje lovaca za treće osobe.

SAD. U ovoj zemlji ne postoji obvezno zdravstveno osiguranje, međutim, to ne znači da Amerikanci ne mare za svoje zdravlje i nisu osigurani. To se događa na dobrovoljnoj osnovi i plaća osiguranje najčešće poslodavac. U Sjedinjenim Američkim Državama, jedinstveni sustav, u svakoj državi, razni obavezni pogledi su instalirani, na primjer, auto osiguranje je nužno samo u 45 država, neće se tražiti da to zahtijeva. Uvjeti, doprinosi i kazna za njegovo odsustvo također ima razliku u državama.

Japan. U Japanu obvezno osiguranje, kao svugdje. Za svaku osobu, doprinos zdravstvene politike izračunava se pojedinačno, ovisno o plaći, ali ima gornji prag koji ne prelazi 100 USD. Kao i svatko ima priliku platiti dodatni doprinosi Do određene dobi, a onda, u starosti, možete dobiti pristojnu uslugu, računati na sestri ili kompletan sadržaj u staračkom domu. Auto osiguranje ovdje je isti, i odlikuje se činjenicom da materijalna šteta koju je oštećena strana ne plati, samo oštećenje zdravlja.

Velika Britanija. Ova zemlja je vrlo konzervativna u planovima osiguranja, mnoge obvezne vrste usvojene su početkom 20. stoljeća i još ih se pridržavaju. Također štiti zdravlje, automobile. I za nas postoje neobične vrste: osiguranje obveznih odgovornosti (na primjer, korištenje nuklearnih postrojenja), profesionalno osiguranje, uključujući brokere, pa čak i prisiliti vlasnike grabežljivih životinja da brinu o svojim životima.

Kina. Prema stručnjacima, ima najbolji potencijal u ovoj politici. Ovdje je obvezna mirovina, medicinski, porođaj, od nezaposlenosti i životno osiguranje.

Švicarska. Ljudi u ovoj zemlji više provode različite politike nego na hranu mjesečno. Ovdje, kao i svugdje, postoji obavezno i \u200b\u200bdobrovoljno osiguranje. Od obveznog - zdravlja i automobila. I nedavno su se vijesti pojavile da vlada planira uvesti obvezno osiguranje od potresa.

Rusija. U našoj zemlji, popis je takav - medicinski, umirovljenje, osago i osiguranje neke kategorije građani.

Kao što ste primijetili, to nije novi izum naših "najgorih istraživača u kupe s nepoštenim dužnosnicima koji nisu vidljivi. Vrlo duga korištena vrsta obveznog osiguranja. U svemu razvijene zemlje World Osago je jedan od ključnih segmenata tržišta osiguranja. Europa, gdje ceste idu na ceste od 300 milijuna automobila, nije iznimka. Godine 1929. u Austriji je uvedeno Nacionalno osiguranje obveznih odgovornosti. U Engleskoj je odgovornost osigurana u obavezan Od 1930. godine, u Schwalriji, od 1932. godine, Češka Republika, od 1935. godine, od 1939. godine. Kasnije su i druge europske države također cijenili potrebu za tu vrstu osiguranja.

Naravno doprinosi osiguranja Na kraju će se sporazum CTP-a u europskim zemljama razlikovati. U isto vrijeme, politika "autokretiklena" u zapadnim državama je red veličine više nego u Rusiji. U Njemačkoj, na primjer, za automobil srednje klase, vozač s trogodišnjom priče o nevolji mora platiti za Osago Reda od 1200-1500 eura. U Italiji ili u Francuskoj morat ćete dati od 700 do 1200 eura godišnje, dok trošak politike ovisi o skupu čimbenika. Vozač taksija u Londonu, na primjer, prisiljen je platiti 2.000 funti godišnje.

I tako obvezno osiguranje je potrebno i diktirano zakonom. U našoj zemlji ponoviti popis je prilično mali: medicinski (OMS); Pansion (OPS); Osago (autocitore); Osiguranje od odgovornosti za poduzetnike, kao i za nekoliko skupina stručnjaka. Na primjer, potrebno je osigurati one koji rade za bilježnik, depozitar, katastarski inženjer, procjenitelj, arbitražni upravitelj ili carinski zastupnik.

Dobrovoljno osiguranje je, kao jasno iz imena, svjestan izbor. Možete vas osigurati gotovo sve: nogometaša osigurati noge, pjevač - glas. Možete osigurati život, zdravlje, kuću, vikendicu, auto. Sve vrste osiguranja naše zemlje navedene su u zakonu Ruske Federacije od 11/27/1992 br. 4015-1.

I, naravno, dobrovoljne vrste osiguranja na svim tržištima su više nego obvezna. To je zbog činjenice da su mnoge vrste osiguranja postale odgovor na industriju osiguranja na zahtjeve kupaca. No, velika osiguravajuća društva su tako konzervativne i oprezne da nude jednu ili dvije nove vrste osiguranja godišnje. Tu su i ne-standardni rizici, kao što je zdravstveno osiguranje kućanstava. Stručnjaci procjenjuju udio Rusa spremni kupiti takav proizvod, 1-5 posto.

Većina osiguranja u Rusiji je slična, a popis osiguravajućih proizvoda je mali. U tom slučaju dio standardnih vrsta osiguranja nedavno pokazuje smanjenje. U auto osiguranje, u CTP sektoru na kraju 2017. godine bilo je pad za 5,2 posto (12,3 milijarde rubalja), u segmentu Casco - za 4,8 posto (8,2 milijarde rubalja). U osiguranju druge imovine pravne osobe Pad je bio 10,7 posto (11,5 milijardi rubalja). Stoga B. posljednje godine Osiguravatelji aktivno stvaraju nove proizvode za postizanje konkurentskih prednosti.

Prema Nacionalnom rejting agencijaKrajem 2017. godine udio drugih vrsta osiguranja u strukturi premija osiguranja nije veći od 3 posto. "Postoji oko 15-20 nestandardnih prijedloga na tržištu za nedržavne rizike osiguranje. To su osiguranje za kućanstvo, kao i državna odgovornost Njihovi vlasnici, osiguranje jahačkih konja, osiguranje lovaca - uključujući i njihovu građansku odgovornost. Za Rusiju, to je još uvijek egzotični rizik, iako u mnogim europskim zemljama - obvezno osiguranje. Neke su tvrtke najavile lansiranje biciklističkih planova za građanske odgovornosti. Naknade za takve vrste osiguranja teško je procijeniti, budući da ih službena statistika središnje banke ne označava odvojeno, s detaljima.

S obzirom na nišu potražnju za ozbiljnim utjecajem na tržištu osiguranja, egzotični segmenti ne pružaju. Vjerojatnije je da će samo povećati postojeću bazu klijenata. Svako takvo lansiranje je ulaganje osiguravajućeg društva povezana s rizicima pogreške u tarifnim izračunima i potražnji. Postoje primjeri kako osiguravatelji u Rusiji dobili su značajne gubitke od uvođenja novog rješenja proizvoda zbog podcjenjivanja učestalosti osiguranih događaja. Neki proizvodi su neprofitabilni samo zbog činjenice da ih nitko ne kupuje, a administrativni troškovi njihovog održavanja su visoki. Usput, osiguranje životinja nije novi proizvodOn je opetovano pojavio ranije, ali potražnja za njim bio je nizak i često ga zatvorio.

To uzrokuje činjenicu da su mnogi osiguravajući proizvodi u Rusiji lansirani s ogromnim škripom. Primjer - životno osiguranje. Oko 20 godina ostalo je za činjenicu da ne postoji rast u ovom segmentu, međutim, nije sve tako nedvosmisleno - dobru dinamiku se uglavnom pružaju prodajom putem bankovnog kanala, a ne uvijek potrošač u ovom slučaju ne svjesni kupnje. Ali neobično, Rusi su spremni učiniti većinu osiguranja za zaštitu imovine od vlastitih života i zdravlja.

Prema najnovijem otvorenom studiji švicarskog re-društva, švicarski društvo za reosiguranje - jedan od najvećih društava za reosiguranje u svijetu, u 2017. najviše u svijetu osiguranja proveo je irski: $ 7171 po stanovniku. Od tog iznosa, 5734 USD potrošeno je na životno osiguranje. Na drugom mjestu - Velika Britanija ($ 7114 i $ 5734, odnosno), na trećem - Nizozemskoj ($ 6263 i $ 2192). Dalje slijedite Švicarsku, Dansku, Francusku, Belgiju. SAD samo na osmom mjestu: srednje Amerike troši $ 4086 osiguranje, od kojih 1922 dolara - za životno osiguranje.

Rusija među autsajderima: prosječni ruski u 2017. proveo je 209 dolara osiguranje. Od njih, samo 6 dolara za životno osiguranje. Za usporedbu: naši susjedi na ocjeni - Brazilci provode na osiguranje po stanovniku od $ 202, od kojih 95 dolara ide u životno osiguranje.

Vidjeli ste da je u inozemstvu vrlo čest tip osiguranja, osobito akumulativan. Jer Upravo taj proizvod može kombinirati udio ulaganja i rizika. Ako ga pogledate shematski, izgleda ovako.

Naknada za akumulaciju je samo onaj dio koji će ulagati. "Jednogodišnja politika" je dio u kojem možete uključiti skup rizika koji omogućuju financijski kompenzaciju troškova obnove zdravlja u slučaju nevolje. To su prikladni i ekonomični planovi osiguranja koji pouzdano štite osobu. Ako su ti ugovori podijeljeni, ugovor o obrani vrijedi za godinu, a nakon tog razdoblja - produženo je sljedeće godine. Međutim, cijena osiguranja u novoj godini već je nešto viši nego u prošlosti. Uz dugotrajno korištenje takvih politika, osoba se suočava s problemom. Od godine u godinu, troškovi životnog osiguranja raste, a zatim u zrelom dobu klijenta, njegova godišnja nagrada u politici postaje vrlo visoka: u isto vrijeme kada premije osiguranja Vrlo visoki - ljudski prihodi padaju. Jer U ovoj dobi završava svoju karijeru. A kada kombiniramo dva podatke o proizvodu, čime ćemo zadržati trenutnu vrijednost ugovora. I stoga je ovo rješenje vrlo dobro u dugim fazama. Takvi ugovori uživaju cijeli svijet u rješavanju mirovinskih planova. Ili akumulacija za obrazovanje, itd.

Postoji još jedno područje osiguranja, koje se u Rusiji može pripisati egzotičnom. Prema rezultatima istraživanja koje je proveo Allianz Global Corporate & Specijalitet u 2018. godini, većina svjetskih i ruskih menadžera rizika uključuju cyberiscides za ključnu prijetnju u rangiranju rizika, ostavljajući iza prirodnih katastrofa, požara, nestabilnosti tržišta itd.

U isto vrijeme, u Sjedinjenim Državama i Europi, segment osiguranja iz računalnih problema raste brzo, au Rusiji se u Rusiji izračunava broj prodanih politika. Ne jedan veliki ugovor.

Na Zapad je prije nekoliko desetaka godina, pokazati poslovne zvijezde koristiti osiguranje kako bi privukli pozornost na njihovu osobu. Možete osigurati najistaknutiji dio tijela ili nezaboravan "vrhunac". U takvom osiguranju, u pravilu, nesuštinske tvrtke su uključene, ali veliki međunarodni sindikati, a tarife za takve politike obično su kozmički.

Dat ću primjere neobičnog ili egzotičnog osiguranja. Znate da možete organizirati osiguranje ne samo na automobilu / stanu, itd., Ali i mnogo znatiželjnih, a ponekad i komičnih stvari. Na primjer, hramskim povjerenicima i parfumerima stručnjaci osiguraju svoje nosove, stručnjake za hranu - osjetljivost okusa, u Njemačkoj doista dobiju politiku razvoda u prva dva dana nakon vjenčanja, a još uvijek postoji osiguranje protiv kolapsa omiljene glazbene grupe. London osiguravajuće društvo Prodano gotovo četiri tisuće pobožnih polica za djevojčice od Bezgrešnog začeća. Zanimljiv slučaj je osiguranje sljedeće prevladavanje La Mansha. Jedna osoba odlučila je ugasiti šupe u kadi, pre-insid 100 tisuća funti. Povratnik "Lloyd" mirno je prihvatio taj rizik, stavljajući naprijed samo uvjet da će ispusna rupa kupaonice biti zatvorena čepom.

Švedska tvrtka Biso ponudila svojim klijentima apsolutno nova usluga, Osim uobičajenog auto osiguranja, vozači mogu dobiti potpuno nove značajke: u samo 850 Kroons (112 dolara) vozač prima osiguranje od brzine brzine (ali samo ako je višak bio ne više od 30 km / h). Nizozemska tvrtka je možda najneobičnija osiguravajuća tvrtka u svijetu. Među svojim proizvodima za osiguranje postoje egzotične vrste kao što su osiguranje protiv otmice stranaca, od uvođenja "suhog prava" u zemlji, od neuspjeha na lutriji; Insuping od povećanja cijena benzina, klijenta tvrtke u slučaju povećanja cijene benzina za više od 15% primit će naknadu za dodatne troškove kupnje sljedećih 1000 litara.

Dakle, vidjeli smo da je osiguranje ogromna industrija u kojoj se kreativnost drži u nogama ekonomski zakoni, I želim završiti što uspoređujući tržišta osiguranja, morate shvatiti da je rusko tržište još jedno vrlo otvoreno polje za aktivnosti osiguravatelja.