ระบบจานชามเป็นระบบหลักสำหรับองค์กร ธนาคารและประเภทของพวกเขา หน้าที่ของธนาคาร หน้าที่ของธนาคารเป็นตัวกลางทางการเงินพิเศษ

1. บทนำ.

เศรษฐกิจสมัยใหม่เป็นระบบที่ซับซ้อนมาก แต่ละส่วนมีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับส่วนอื่นๆ และมีบทบาทสำคัญ แต่หนึ่งในบทบาทที่สำคัญที่สุดคือระบบธนาคารซึ่งทำให้การทำงานปกติของเศรษฐกิจทั้งหมดอยู่ในขั้นตอนปัจจุบันของการพัฒนาความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ วันนี้ธนาคารถูกเรียกไปที่:

สะสมฟรี เงินสด;

ทำหน้าที่แคชเชียร์ของหน่วยงานธุรกิจ

ปัญหา.

ตอนนี้เป็นไปไม่ได้ที่จะจินตนาการถึงสภาวะที่พัฒนาอย่างกลมกลืน

ไม่มีเครือข่ายธนาคารที่กว้างขวาง อันที่จริงธนาคารมีบทบาทสำคัญต่อเศรษฐกิจสมัยใหม่ด้วยความช่วยเหลือจากการพัฒนาและการก่อตัวของอำนาจทางเศรษฐกิจและการเมืองของรัฐ ทางเศรษฐกิจและการเมืองได้อย่างแม่นยำ เนื่องจากหลักคำสอนทางการเมืองยังไม่ได้มีการสร้างขึ้น ซึ่งระบบเศรษฐกิจจะถูกพิจารณาแยกจากการเมือง วันนี้ธนาคารเป็นเครื่องมือทางเศรษฐกิจที่อยู่ในมือของรัฐบาล

แต่ตามกฎแล้ว ธนาคารกลางแห่งหนึ่งจะอยู่ใต้บังคับบัญชาโดยตรงกับรัฐบาล เช่น ธนาคารกลางแห่งเยอรมนี และธนาคารที่เหลือจะได้รับคำแนะนำจากธนาคารกลางเท่านั้น และรัฐบาลสหพันธรัฐเยอรมันไม่สามารถมีอิทธิพลโดยตรงต่อธนาคารทุกแห่งในเยอรมนี อิทธิพลต่อพวกเขาเป็นไปได้โดยรัฐบาลของดินแดนที่พวกเขา "แนบ" ดังนั้น รัฐบาลจึงไม่สามารถกำหนดเงื่อนไข (มักถูกชี้นำโดยแรงจูงใจทางการเมืองของพรรครัฐบาล) ให้กับธนาคารอย่างเข้มงวด

จนกระทั่งเมื่อเร็วๆ นี้ กิจกรรมการธนาคารของเราโดยสิ้นเชิงและ

ถูกกำหนดโดยนโยบายภายในของ กปปส. โดยสิ้นเชิง แต่ในการเชื่อมต่อกับการเปลี่ยนแปลงทางการเมืองและเศรษฐกิจ ในประเทศของเราก็ปรากฏขึ้น

ธนาคารนอกภาครัฐหลายแห่งซึ่งมีการกำกับดูแลกิจกรรมในด้านหนึ่ง - ตามกฎหมายเศรษฐกิจที่เป็นกลาง และในอีกทางหนึ่ง - โดยจดหมายจากธนาคารกลางและกฎหมายที่ยังไม่สมบูรณ์

ธนาคารรัสเซียสมัยใหม่กำลังพัฒนาในอัตราที่สูงมาก เมื่อพิจารณาว่าสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ของรัฐแห่งแรกปรากฏขึ้นในปี 2531 การปรากฏตัวในปี 2536 ของบัตรเครดิตทั้งบนสื่อแม่เหล็กและอิเล็กทรอนิกส์ถือได้ว่าเป็นความก้าวหน้าอย่างมาก

แม้จะมีความไม่สมบูรณ์ของกฎหมายด้านการธนาคาร แต่ธนาคารรัสเซียก็มีสถานะที่แข็งแกร่งในตลาดทุนในประเทศและเปิดสาขาในต่างประเทศ จริงอยู่ ยังไม่ถึงเวลาพูดถึงการขยายธนาคารของรัสเซียเนื่องจากปัญหาทางเศรษฐกิจในประเทศของเราไม่อนุญาตให้มีการก่อตัวของระบบธนาคารที่เต็มเปี่ยม

การเปลี่ยนไปสู่ตลาดเกี่ยวข้องกับการดำเนินการด้านเครดิตสัมพันธ์ การปรับโครงสร้างการหมุนเวียนของเงินและเครดิต การลดสูงสุดของการจัดหาเงินทุนจากส่วนกลาง การเปลี่ยนแปลงไปสู่การเคลื่อนไหวในแนวนอนของทรัพยากรทางการเงินในตลาดการเงิน สินเชื่อเป็นรูปแบบหนึ่งของการเคลื่อนไหวของทุนกู้ยืมเช่น ทุนที่เสนอให้กู้ยืม การกระจายเงินทุนช่วยให้อัตราผลตอบแทนระหว่างอุตสาหกรรมต่างๆ เท่ากัน ระบบสินเชื่อสามารถมีได้สองรูปแบบ:

ชุดของความสัมพันธ์สินเชื่อรูปแบบและวิธีการให้กู้ยืม (แบบฟอร์มการทำงาน)

จากสถาบันสินเชื่อและการเงินที่สะสมเงินทุนฟรีและให้ยืม (แบบสถาบัน)

แบบฟอร์มแรกแสดงโดยรูปแบบเครดิตต่อไปนี้:

เชิงพาณิชย์ที่เกิดจากการขายสินค้าที่มีการชำระเงินรอการตัดบัญชี

การธนาคาร เกิดจากการให้สินเชื่อกับธนาคาร

ผู้บริโภคที่เกิดจากการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อสินค้าโดยนิติบุคคล

รัฐ เมื่อรัฐทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้

ระหว่างประเทศเมื่อเรื่องการให้กู้ยืมเป็นธนาคารต่างประเทศ

สินเชื่อทุกประเภทเหล่านี้มีลักษณะเฉพาะของความสัมพันธ์ทางเครดิต ความสัมพันธ์เหล่านี้ดำเนินการโดยสถาบันพิเศษที่สร้างระบบเครดิตในความเข้าใจของสถาบัน

ธนาคารกลางคือธนาคารที่ออกธนบัตรและเป็นศูนย์กลางของระบบสินเชื่อ พวกเขาครอบครองสถานที่พิเศษในนั้นและเป็นหน่วยงานของรัฐตามกฎ

หน้าที่หลักของธนาคารกลางมีดังนี้:

ฟังก์ชันการออกซึ่งยังคงมีนัยสำคัญเนื่องจากยังคงต้องใช้เงินสดสำหรับการชำระเงินส่วนสำคัญและเพื่อให้สภาพคล่องแก่ระบบเครดิต ซึ่งต้องมีวิธีการชำระหนี้ในขั้นสุดท้าย

หน้าที่ในการสะสมและจัดเก็บเงินสดสำรองสำหรับธนาคารพาณิชย์ กล่าวคือ แต่ละธนาคารซึ่งเป็นสมาชิกของระบบเครดิตแห่งชาติ มีหน้าที่ต้องเก็บจำนวนเงินในบัญชีสำรองกับธนาคารกลางในสัดส่วนที่แน่นอนกับขนาดของเงินฝาก . ในเวลาเดียวกันธนาคารกลางเป็นผู้ดูแลทองคำและทุนสำรองเงินตราต่างประเทศอย่างเป็นทางการของประเทศ (ทุนสำรองเงินตราต่างประเทศอย่างเป็นทางการของรัสเซียในปี 2536 มีมูลค่า 4 พันล้านดอลลาร์และทองคำประมาณ 300 ตัน)

หน้าที่ของการปล่อยสินเชื่อแก่ธนาคารพาณิชย์ ซึ่งเป็นเรื่องปกติสำหรับเศรษฐกิจสังคมนิยมที่มีการผูกขาดกิจกรรมการให้กู้ยืมโดยรัฐ เช่นเดียวกับช่วงเปลี่ยนผ่าน ประกอบกับการขาดแคลนเงินทุนที่อยู่ในมือของสถาบันการเงินเอกชน มันไม่ค่อยปรากฏให้เห็นในระบบเศรษฐกิจตลาดที่พัฒนาแล้วซึ่งการให้กู้ยืมดังกล่าวส่วนใหญ่มีอยู่ในช่วงเวลาที่มีปัญหาทางการเงิน

ให้สินเชื่อและดำเนินการชำระหนี้ให้กับหน่วยงานของรัฐ เนื่องจาก GDP ของประเทศมากถึงครึ่งหนึ่งหรือมากกว่านั้นสะสมอยู่ในงบประมาณระดับต่างๆ เงินเหล่านี้สะสมในบัญชีกับธนาคารกลางและใช้จ่ายจากพวกเขา ในขณะเดียวกัน ธนาคารกลางก็รักษาบัญชีของหน่วยงานและองค์กรของรัฐ นอกจากนี้พวกเขาทำธุรกรรมกับหลักทรัพย์รัฐบาลให้เงินกู้ยืมแก่รัฐบาลในรูปของเงินกู้ระยะสั้นและระยะยาวโดยตรงหรือการซื้อพันธบัตรรัฐบาล ธนาคารกลางยังทำธุรกรรมทองคำและแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในนามของหน่วยงานของรัฐ

ฟังก์ชั่นการหักบัญชีหรือการทำงานของการชำระหนี้ที่ไม่ใช่เงินสด ดังนั้นในหลายประเทศ ธนาคารกลางจึงดำเนินการเคลียริ่งทั่วประเทศ โดยทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างธนาคารพาณิชย์ที่ตั้งอยู่ในส่วนต่างๆ ของประเทศ ตัวอย่างของสำนักหักบัญชีทั่วประเทศคือธนาคารกลางสหรัฐ

ธนาคารพาณิชยฌเป็นธนาคารเอกชนและธนาคารของรัฐที่ด�าเนินกิจการสากลเพื่อการให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจอุตสาหกรรม พาณิชยกรรม และรัฐวิสาหกิจอื่น ๆ โดยส่วนใหญ่ต้องเสียทุนทางการเงินที่พวกเขาได้รับในรูปของเงินฝาก

มีหน้าที่หลายประการ:

การสะสมเงินฝากถาวรหรือการรักษาบัญชีตรวจสอบและจ่ายเช็คที่ดึงไปยังธนาคารเหล่านี้

ให้สินเชื่อแก่ผู้ประกอบการ

บุญพิเศษของธนาคารพาณิชย์ยังอยู่ในการดำเนินการตั้งถิ่นฐานในระดับเศรษฐกิจของประเทศทั้งหมด บนพื้นฐานของการดำเนินงานของพวกเขา เงินเครดิต (เช็ค, ตั๋วเงินธนาคาร) เกิดขึ้น

สถาบันการเงินเฉพาะทาง ได้แก่ การธนาคารและองค์กรที่ไม่ใช่ธนาคารที่เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อบางประเภท ดังนั้นธนาคารการค้าต่างประเทศจึงเชี่ยวชาญในการปล่อยสินเชื่อเพื่อการส่งออกและนำเข้าสินค้า และการจำนองธนาคารและบริษัท - ในการให้กู้ยืมระยะยาวค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ (ที่ดินและอาคาร)

ระบบสินเชื่อและสถาบันการเงิน ได้แก่

ธนาคารเพื่อการลงทุนมีส่วนร่วมในการออกและก่อตั้งกิจกรรมนั่นคือการดำเนินการเกี่ยวกับการออกและการวางหลักทรัพย์ในตลาดหุ้นรับรายได้จากสิ่งนี้ พวกเขาไม่ได้รับอนุญาตให้ฝากเงินและเพิ่มทุนโดยการขายหุ้นของตนเองหรือใช้เงินกู้จากธนาคารพาณิชย์ พวกเขาใช้เงินทุนเพื่อการกู้ยืมระยะยาวแก่ภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ วันนี้พวกเขามีน้อยในรัสเซีย

กลุ่มสถาบันการออมทรัพย์ขนาดใหญ่ที่มีสถานที่สำคัญในสินเชื่อโดยการดึงดูดเงินออมและรายได้จำนวนเล็กน้อยที่จะไม่ทำหน้าที่เป็นทุน

บริษัท ประกันภัยซึ่งมีรูปแบบเฉพาะของการระดมทุน - การขายกรมธรรม์ประกันภัย รายได้ที่ได้รับพวกเขาลงทุนก่อนอื่นในพันธบัตรและหุ้นของ บริษัท อื่นหลักทรัพย์ของรัฐบาล

กองทุนบำเหน็จบำนาญที่แตกต่างกันในด้านโครงสร้างองค์กร การจัดการ และสินทรัพย์ ดังนั้นจึงมีกองทุนบำเหน็จบำนาญประกัน (จัดการโดยบริษัทประกัน) และไม่มีประกัน (จัดการโดยองค์กรหรือโดยหนังสือมอบอำนาจโดยธนาคาร) ได้รับทุน (กองทุนของพวกเขาลงทุนในหลักทรัพย์) และไม่ได้รับเงิน (เงินบำนาญจ่ายจากรายรับปัจจุบันและ รายได้) และอื่นๆ อีกมากมาย

บริษัทการลงทุนที่วางภาระผูกพัน (หุ้น) ระหว่างผู้ถือหุ้นรายย่อยและใช้เงินที่ได้รับเพื่อซื้อหลักทรัพย์ของเศรษฐกิจของประเทศ นักลงทุนรายย่อยเต็มใจซื้อหนี้สินของบริษัทที่ลงทุน เนื่องจากการกระจายความเสี่ยงอย่างมีนัยสำคัญ (การลงทุนในวิสาหกิจต่างๆ) ทำให้มีการกระจายตัวของสินทรัพย์ ความเสี่ยงของการสูญเสียเงินออมเนื่องจากการล้มละลายของบริษัทที่มีการลงทุนในหุ้นลดลง . ดังนั้นโดยพื้นฐานแล้ว กองทุนบัตรกำนัลการลงทุนในรัสเซียจึงเป็นบริษัทการลงทุนด้วยเช่นกัน

ดังนั้นระบบสินเชื่อในรัสเซียจึงประกอบด้วยระบบธนาคารในประการแรกซึ่งมักจะมีสองระดับ:

ธนาคารกลาง

ธนาคารพาณิชย์

แต่บางครั้งระบบธนาคารก็มีสามระดับเช่นกัน (เช่น ในสหรัฐอเมริกา):

กรมธนารักษ์;

ธนาคารสำรองของรัฐบาลกลางเขต 12 แห่ง;

ธนาคารสมาชิก 5,000 แห่ง

และประการที่สอง จากสินเชื่อและสถาบันการเงินที่อยู่บนชั้นสามและสี่

ความสัมพันธ์แบบหลายระดับและความซับซ้อนภายในโครงสร้างนี้สร้างโอกาสสำหรับการใช้งานอย่างแพร่หลาย ทำให้สามารถแนะนำการควบคุมทางการเงินจำนวนมากได้อย่างทันท่วงที เพื่อโน้มน้าวกลไกทางเศรษฐกิจในฐานะระบบ ซึ่งเป็นไปตามธรรมชาติที่ซับซ้อนของนโยบายสินเชื่อ

1.1. บทบาทของระบบธนาคารในสหภาพโซเวียต

จนถึงปี 1987 มีธนาคารสี่แห่งในสหภาพโซเวียต: State Bank, Stroybank, Vneshtorgbank, State Labour Savings Banks การออก การจัดการและการควบคุม รวมถึงการให้กู้ยืมระยะสั้น การชำระเงิน และบริการเงินสดดำเนินการโดยธนาคารแห่งสหภาพโซเวียต มันสะสมเงินฟรีโดยอัตโนมัติ กระจายระหว่างหน่วยงานทางเศรษฐกิจตามแผนสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติก่อนหน้านี้ ธนาคารของรัฐมุ่งเน้นที่การดำเนินการตามแผนนี้โดยเครือข่ายสาขาเป็นหลัก และรับผิดชอบเฉพาะหน่วยงานระดับสูงเท่านั้น ไม่ใช่ต่อลูกค้า

การรวมศูนย์สุดขั้วของระบบธนาคารก็มีด้านที่น่าดึงดูดเช่นกัน อย่างน้อยก็สำหรับหน่วยงานทางเศรษฐกิจส่วนบุคคล ระบบการเงินอยู่ในมือเดียว ซึ่งทำให้สามารถระงับเงินเฟ้อ ทรงตัวได้ การหมุนเวียนของเงิน, ยับยั้งการเติบโตของหนี้สาธารณะในและต่างประเทศ. เป็นไปได้ที่จะดำเนินการให้กู้ยืมโดยปราศจากดอกเบี้ยแก่รัฐวิสาหกิจและโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับฟาร์มของรัฐและส่วนรวม ในหลายกรณี หนี้ที่ธนาคารของรัฐไม่ได้ถูกส่งคืนและเปลี่ยนเป็นเงินอุดหนุน

ในช่วงระยะเวลาของการครอบงำของระบบบริหารการบัญชาการในประเทศของเรา บทบาทของธนาคารก็แคบลงอย่างมาก หน้าที่ของพวกเขาถูกลดทอนลงเพื่อดำเนินการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดระหว่างองค์กร บริการเงินสด ตลอดจนการจัดหาเงินทุนเพื่อสร้างทุนโดยใช้งบประมาณของรัฐและกองทุนทรัสต์พิเศษ ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของเครื่องมือของรัฐ ธนาคารต่างๆ ภายใต้การวางแผนระดับชาติแบบรวมศูนย์ ได้ดำเนินการให้กู้ยืมภายในกรอบของพื้นที่ที่มีการควบคุมอย่างเข้มงวดสำหรับการใช้เงินทุนและกองทุนการให้กู้ยืมที่มีจำกัด การดำเนินการที่ไม่ได้กำหนดไว้ได้รับอนุญาตโดยการตัดสินใจของพรรคและหน่วยงานของรัฐเท่านั้น สำหรับหัวหน้าองค์กรและพนักงานธนาคารเอง ที่จริงแล้วไม่มีความแตกต่างที่มีนัยสำคัญระหว่างงบประมาณและการจัดหาเงินกู้ โดยให้เครดิตจากงบประมาณเดียวกันโดยมีดอกเบี้ยแบบมีเงื่อนไข ธนาคารของรัฐมีส่วนร่วมอย่างต่อเนื่องในการทำซ้ำ ผ่านเครดิต ภาพลักษณ์ทางการเงินของแผนเศรษฐกิจแห่งชาติของรัฐ และโครงการของรัฐบาล และพระราชกฤษฎีกาเสริม อันที่จริงแล้ว ธนาคารของรัฐเป็นคลังของรัฐบาล โดยดำเนินประเด็นด้านการเงินและสินเชื่อเพื่อเป็นเงินทุนสำหรับส่วนขาดดุล เป็นส่วนใหญ่ สิ้นเปลือง และมักเป็นเพียงโครงการของรัฐบาลที่ไม่จำเป็น การแนะนำธนาคารเฉพาะทางนอกเหนือจากเครือข่ายของรัฐไม่ได้เปลี่ยนสาระสำคัญของเรื่องนี้เนื่องจากพวกเขากลายเป็นธนาคารส่วนกลางที่ถูกแบ่งออกซึ่งมีการเพิ่มจำนวนของโครงสร้างแนวตั้ง ระบบธนาคารดังกล่าวเป็นอุปสรรคต่อการพัฒนาความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าและเงินเท่านั้น

ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการปฏิรูปโดย CPSU ในช่วงกลางทศวรรษ 80 มีความจำเป็นต้องปฏิรูประบบธนาคาร เป็นที่เชื่อกันว่าภาคการธนาคารได้รับการออกแบบมาเพื่อให้มั่นใจถึงเสถียรภาพสูงสุดของระบบการเงินในช่วงระยะเวลาของการปฏิรูปเพื่อส่งเสริมการดำเนินงานที่มั่นคงขององค์กร

ในปี 2530 องค์กร 2 ขั้นตอนเริ่มต้นขึ้น

1.2. บทบาทที่ได้รับมอบหมายให้ธนาคารในรัสเซีย

ในสหพันธรัฐรัสเซีย การจัดตั้งและการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์เป็นไปตามกฎหมาย RF "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคารใน RF" ตามกฎหมายนี้ ธนาคารรัสเซียทำหน้าที่เป็นสถาบันสินเชื่อสากลที่ดำเนินการหลากหลายในตลาดการเงิน: ให้สินเชื่อประเภทและเงื่อนไขต่าง ๆ การซื้อและการขายและการจัดเก็บ เอกสารอันมีค่า, เงินตราต่างประเทศ, ระดมทุนเพื่อฝาก, ชำระเงิน, ออกหนังสือค้ำประกัน, ผู้ค้ำประกันและภาระผูกพันอื่น ๆ , การดำเนินการตัวกลางและทรัสต์ ฯลฯ

ในรัสเซีย ธนาคารสามารถสร้างขึ้นบนพื้นฐานของความเป็นเจ้าของในรูปแบบใดก็ได้ - ส่วนตัว กลุ่ม หุ้นร่วม แบบผสม ความเป็นไปได้ในการสร้างธนาคารตามรูปแบบการเป็นเจ้าของของรัฐเท่านั้นซึ่งตามกฎหมายปัจจุบันสามารถดำเนินกิจกรรมของพวกเขาบนพื้นฐานทางการค้าไม่ได้ สำหรับการก่อตัวของทุนจดทะเบียนของธนาคารรัสเซียจะได้รับอนุญาตให้ดึงดูดการลงทุนจากต่างประเทศ ธนาคารที่มีการลงทุนจากต่างประเทศตามเงื่อนไขในการเปิดธนาคารที่มีเงินทุนต่างประเทศในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งได้รับอนุมัติจากธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 08.04.93 หมายถึง:

ธนาคารร่วม กล่าวคือ ธนาคารซึ่งเป็นทุนจดทะเบียนที่เกิดขึ้นจากค่าใช้จ่ายของผู้อยู่อาศัยและผู้ที่ไม่ได้มีถิ่นที่อยู่

ธนาคารต่างประเทศ - ธนาคารซึ่งเป็นทุนจดทะเบียนที่เกิดขึ้นจากค่าใช้จ่ายของผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่

สาขาของธนาคารที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่

การตัดสินใจเปิดแต่ละธนาคารแยกกันโดยมีส่วนร่วมของการลงทุนจากต่างประเทศนั้นทำโดยคณะกรรมการของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ธนาคารกลางกำหนดขอบเขตการมีส่วนร่วมของเงินทุนต่างประเทศในระบบธนาคารของประเทศ ข้อจำกัดในการมีส่วนร่วมของเงินทุนต่างประเทศมีจุดมุ่งหมายเพื่อสร้างเงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับการจัดตั้งธนาคารพาณิชย์ในประเทศและการป้องกันการขยายตัวของธนาคารต่างประเทศ

ตามวิธีการสร้างทุนจดทะเบียน ธนาคารจะแบ่งออกเป็นหุ้นร่วม (เปิดและปิด) และหุ้น ความเป็นไปได้ในการสร้างธนาคารที่เป็นของบุคคลคนเดียว (ถูกกฎหมายหรือโดยธรรมชาติ) นั้นไม่รวมอยู่ในกฎหมายปัจจุบันตามที่เงินทุนที่ได้รับอนุญาตของธนาคารถูกสร้างขึ้นจากเงินทุนของผู้เข้าร่วมอย่างน้อยสามคน

หากในขั้นเริ่มต้นของการปฏิรูประบบสินเชื่อ ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ถูกสร้างขึ้นบนพื้นฐานการแบ่งปัน จากนั้นขั้นตอนปัจจุบันจะมีลักษณะเฉพาะโดยการเปลี่ยนแปลงธนาคารหุ้นเป็นธนาคารที่มีหุ้นร่วมและการสร้างธนาคารใหม่ในรูปแบบของการร่วม บริษัทหลักทรัพย์ เป็นเรื่องปกติสำหรับบริษัทร่วมทุนที่เจ้าของทุนคือตัวบริษัทเอง นั่นคือ ธนาคาร. และธนาคารพาณิชย์ที่ไม่ใช่เจ้าของทุนเนื่องจากผู้ถือหุ้นแต่ละรายยังคงเป็นเจ้าของหุ้นในทุนของตน ธนาคารพาณิชยการร่วมกันจัดตั้งขึ้นตามหลักการของบริษัทจำกัดความรับผิด กล่าวคือ สังคมความรับผิดชอบของผู้ถือหุ้นแต่ละรายถูก จำกัด ด้วยข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมของเขาต่อทุนทั้งหมดของธนาคาร การขยายกองทุนที่ได้รับอนุญาตสามารถทำได้ทั้งโดยการบริจาคเพิ่มเติมโดยผู้เข้าร่วมและโดยการเข้าร่วมธนาคารของผู้เข้าร่วมใหม่ คำถามเกี่ยวกับการเข้าร่วมของผู้เข้าร่วมใหม่และจำนวนเงินที่บริจาคให้กับทุนจดทะเบียนของธนาคารจะตัดสินใจในที่ประชุมสามัญของผู้เข้าร่วม

สำหรับธนาคารที่ดำเนินการเป็นบริษัทร่วมทุน ทุนจดทะเบียนจะแบ่งออกเป็นจำนวนหุ้นที่มีมูลค่าที่ตราไว้เท่ากัน โดยวางไว้ระหว่างนิติบุคคลและบุคคล ผู้ถือหุ้นไม่มีสิทธิ์เรียกร้องให้ธนาคารคืนเงินฝากนี้ ซึ่งจะเป็นการเพิ่มความมั่นคงและความน่าเชื่อถือของธนาคาร และสร้างรากฐานที่มั่นคงสำหรับธนาคารในการจัดการสภาพคล่อง ธนาคารร่วมหุ้นเป็นประเภทปิดและเปิด หุ้นในธนาคารปิดสามารถเปลี่ยนมือได้ก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมจากผู้ถือหุ้นส่วนใหญ่เท่านั้น หุ้นในธนาคารเปิดสามารถเปลี่ยนมือได้โดยไม่ต้องได้รับความยินยอมจากผู้ถือหุ้นรายอื่นและจะแจกจ่ายโดยการสมัครสมาชิกแบบเปิด การสมัครรับหลักทรัพย์ถือเป็นการเปิดหากรายชื่อผู้ซื้อหลักทรัพย์ไม่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจากผู้ก่อตั้งหรือหน่วยงานที่กำกับดูแลของธนาคารที่ออกหลักทรัพย์ บุคคลใดก็ตามสามารถซื้อหลักทรัพย์เหล่านี้ได้ การสมัครแบบสาธารณะกำหนดให้ธนาคารต้องให้ข้อมูลกว้างๆ เกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคาร

2. ทิศทางหลักของการปฏิรูป

1) การสร้างระบบธนาคาร 2 ชั้น ประกอบด้วยธนาคารที่ออกและธนาคารเฉพาะทางของรัฐ ให้บริการเศรษฐกิจของประเทศโดยตรง การโอนธนาคารเฉพาะทางไปสู่การจัดหาเงินทุนด้วยตนเองและการจัดหาเงินทุนด้วยตนเอง การปรับปรุงรูปแบบและวิธีการให้กู้ยืม ศูนย์กลางในระบบนี้มอบให้กับ State Bank โดยมีจุดประสงค์เพื่อแยกการปล่อยมลพิษออกจากการปล่อยสินเชื่อ นอกจากนี้เขายังเป็นผู้ประสานงานกิจกรรมของธนาคารเฉพาะทางและการดำเนินการตามนโยบายการเงินแบบครบวงจร

ในปี 1987 บนพื้นฐานของสถาบันที่มีอยู่ก่อนหน้านี้ Promstroybank, Zhilsotsbank, Sberbank, Agroprombank, Vnesheconombank ของสหภาพโซเวียตได้ถูกสร้างขึ้น สิ่งนี้นำไปสู่การฟื้นตัวของกิจกรรมการธนาคาร แต่การปฏิรูปการธนาคารที่เต็มเปี่ยมไม่ได้เกิดขึ้น - ความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจยังคงเหมือนเดิม เริ่มมีการแนะนำความสัมพันธ์ตามสัญญากับลูกค้าและโครงสร้างการลงทุนด้านเครดิตก็ดีขึ้น การขาดระบบที่มีประสิทธิภาพของการควบคุมเศรษฐกิจของการไหลเวียนของเงินทำให้ความไม่สมดุลของสินค้าและเงินในระบบเศรษฐกิจแย่ลง การรวมคำสั่งของลูกค้า ขึ้นอยู่กับความเกี่ยวข้องในอุตสาหกรรม ทำให้เกิดการกระจายหนี้สินระหว่างธนาคารที่ไม่สม่ำเสมอ นอกจากนี้ ควรสังเกตว่าการผูกขาดในการดำเนินงานของธนาคารยังคงอยู่กับรัฐ

การสร้างกลไกใหม่ของการควบคุมการเงิน ทำให้วิธีการทางเศรษฐกิจมีอิทธิพลต่อสัดส่วนทางเศรษฐกิจมหภาคของการสืบพันธุ์ในสังคม การสร้างเงื่อนไขสำหรับการล้นของทรัพยากรจากอุตสาหกรรมหนึ่งไปยังอีกอุตสาหกรรมหนึ่ง ตัวอย่างเช่น สู่การเกษตร เพื่อจุดประสงค์เหล่านี้ ธนาคารของรัฐจึงถูกถอดออกจากการอยู่ใต้บังคับบัญชาของรัฐบาล ระบบธนาคารสองระดับถูกสร้างขึ้น

อย่างไรก็ตาม ระบบธนาคารใหม่ไม่ได้คำนึงถึงความเป็นจริงที่พัฒนาขึ้นในระบบธนาคารในช่วง 60 ปีที่ผ่านมา (การกระจายการออมเงิน บทบาทของสถาบันสินเชื่อส่วนบุคคล กระแสเงินสดขั้นพื้นฐาน ฯลฯ) ไม่ได้คำนึงถึงว่าระบบธนาคารในอนาคตจะไม่เพียงพอต่อระบบสองระดับแบบคลาสสิกที่สร้างขึ้นในประเทศอุตสาหกรรมที่มีเศรษฐกิจแบบตลาดที่กำลังพัฒนาอย่างต่อเนื่อง ในทางตรงกันข้าม นี่คือระบบการธนาคารของเศรษฐกิจช่วงเปลี่ยนผ่านและกำลังพัฒนา ซึ่งมีลักษณะเฉพาะคือความไม่มั่นคงและการเปลี่ยนแปลงเชิงโครงสร้างอย่างกะทันหัน

2.1 ผลที่ตามมาความล้มเหลวของการปฏิรูป

เป็นผลมาจากการปฏิรูปที่รุนแรงหลายครั้งในประเทศของเราเมื่อเร็ว ๆ นี้ ระบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจใหม่เชิงคุณภาพได้ถูกสร้างขึ้น ลักษณะสำคัญประการหนึ่งคือการผูกขาดทางเศรษฐกิจในระดับสูง ซึ่งเกิดขึ้นทั้งจากขั้นตอนทางเศรษฐกิจที่ลุกลามโดยความเป็นผู้นำของประเทศ และเป็นผลมาจากการรวมศูนย์ระดับสูงของระบบเศรษฐกิจของสหภาพโซเวียต สิ่งนี้สร้างปัญหาที่สำคัญในการสร้างตลาดที่มีอารยะธรรมสำหรับทรัพยากรสินเชื่อ

มีความเห็นว่าวันนี้ไม่มีการแข่งขันกันอย่างแท้จริงในตลาดการธนาคาร เนื่องจากความต้องการทรัพยากรสินเชื่อสูงมาก ในขณะนี้ การมีส่วนร่วมของแหล่งสินเชื่อในกระบวนการลงทุนจริงในระบบเศรษฐกิจของประเทศนั้นมีอยู่อย่างจำกัด เนื่องจากส่วนหลังมีความเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่สำคัญและการหมุนเวียนเงินทุนที่ลดลง ในแง่นี้ โครงสร้างสองชั้นที่ทันสมัยไม่ตอบสนองความต้องการในการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างมหภาคของเศรษฐกิจอย่างเต็มที่ กล่าวคือ ไม่ได้สะท้อนถึงข้อกำหนดวัตถุประสงค์สำหรับการเพิ่มประสิทธิภาพที่เพียงพอของบรรษัทเศรษฐกิจมหภาคและสำหรับการก่อตัวของโครงสร้างการทำซ้ำที่สอดคล้องกับ ประเภทตลาด

วิธีที่เศรษฐกิจและธนาคารเปลี่ยนแปลงไปเป็นการปฏิวัติ และหากเราพิจารณาว่าเศรษฐกิจของสหภาพโซเวียตอยู่ในภาวะวิกฤตที่ซบเซาเมื่อถึงเวลาที่การปฏิรูปเริ่มต้นขึ้น สาเหตุของสถานะปัจจุบันของเศรษฐกิจรัสเซียก็ชัดเจน วิธีที่ดีที่สุดในการปรับโครงสร้างระบบการธนาคารและเศรษฐกิจโดยรวมคือการเปลี่ยนแปลงเชิงวิวัฒนาการ การเปลี่ยนแปลงอย่างค่อยเป็นค่อยไปจากรูปแบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจแบบหนึ่ง - คำสั่งเป็นอีกรูปแบบหนึ่ง - ที่วางแผนไว้ เนื่องจากเศรษฐกิจโดยรวมในโครงสร้างมหภาคและโครงสร้างจุลภาค เปลี่ยนแปลงอย่างมีวิวัฒนาการ . ระบบธนาคารต้องจัดโครงสร้างเป็นกระบวนการวิวัฒนาการและรวมองค์ประกอบระดับหนึ่งและสองเข้าด้วยกัน

ด้วยการปฏิรูประบบธนาคาร จำเป็นต้องสร้างธนาคารที่มีทุนจากหลักการของตลาดควบคู่ไปกับธนาคารเฉพาะทางของรัฐ พวกเขาต้องให้บริการกิจกรรมการลงทุนอย่างต่อเนื่องนอกขอบเขตของโครงการของรัฐบาล

ความแตกต่างระหว่างระบบครึ่งชั้นกับระบบสองระดับปัจจุบันคือการมีอยู่ของธนาคารนอกภาครัฐที่แข็งแกร่ง ท้ายที่สุด พอร์ตสินเชื่อของธนาคารรัสเซียทั้งหมดในปี 2538 มีมูลค่า 5 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ ซึ่งเทียบได้กับตัวบ่งชี้เดียวกันของธนาคารต่างประเทศขนาดกลางแห่งหนึ่ง ในสถานการณ์เช่นนี้ รัฐจะมีฐานทรัพยากรที่ดีกว่าสำหรับโครงการลงทุนด้านการเงิน ระบบการให้บริการหนี้สาธารณะและการควบคุมการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่ง่ายกว่าและถูกกว่า เป็นผลให้อัตราการเติบโตของราคาและภาวะเศรษฐกิจถดถอยอาจลดลง อัตราการปรับโครงสร้างเศรษฐกิจจะสูงขึ้น และสังคมทั้งหมดค่อนข้างใกล้ชิดกับตลาดเชิงสังคมมากกว่าการทำงานของระบบธนาคารที่มีอยู่ แต่โอกาสเหล่านี้สามารถเกิดขึ้นได้จริงด้วยนโยบายเศรษฐกิจโดยรวมที่เพียงพอเท่านั้น

เป็นเวลาเจ็ดสิบปีก่อนการปฏิรูป แนวคิดของระบบธนาคารว่าเป็นเรื่องรอง ทำหน้าที่ของการผลิตบริการได้หยั่งราก สิ่งนี้เกิดขึ้นจากการรวมศูนย์ของการจัดการที่มากเกินไป ในเงื่อนไขเหล่านี้ การใช้ระบบสองระดับเป็นแบบอย่างสำหรับการจัดโครงสร้างการธนาคารใหม่ โดยดึงดูดด้วยความชัดเจนและการเข้าถึงได้

ไม่ควรลืมว่าการสร้างระบบสองระดับเป็นขั้นตอนที่สองของการปฏิรูปที่เริ่มขึ้นในปี 2530 ขั้นแรกมุ่งต่อต้านธนาคารของรัฐที่รวมศูนย์และมีส่วนทำให้เกิดระบบธนาคาร "สี่หัว" ซึ่งค่อนข้างยากที่จะจัดการ สามารถเปลี่ยนแปลงได้ด้วยวิธีการที่รุนแรงเท่านั้น สถานการณ์เหล่านี้เป็นแรงผลักดันให้การปฏิรูปที่รุนแรงในภาคการธนาคาร ในที่สุด รัฐก็ไม่มีโครงการจริงในการปรับโครงสร้างเศรษฐกิจตามประเภทวิวัฒนาการ เป็นผลให้มีและยังไม่มีโครงการที่จะให้การสนับสนุนทางการเงินสำหรับการเปลี่ยนแปลงดังกล่าว ในเงื่อนไขของเรา ธนาคารของรัฐไม่จำเป็นต้องเป็นธนาคารที่ให้บริการแก่รัฐในความหมายกว้างๆ เมื่อเร็ว ๆ นี้ที่เกี่ยวข้องกับการใช้พระราชกฤษฎีกา "ในมาตรการเพื่อเสริมสร้างการควบคุมการใช้กองทุนงบประมาณของรัฐบาลกลาง" ธนาคารกลางถูกตั้งข้อหารักษาบัญชีสำหรับการบัญชีสำหรับรายได้และกองทุนงบประมาณของรัฐบาลกลาง

ผลลัพธ์โดยรวมของการปฏิรูประบบธนาคารของสหภาพโซเวียตและรัสเซียคือระบบการธนาคารที่มีระเบียบโครงสร้างและก้าวหน้ามากกว่าที่เคยเป็นมาก่อนและโดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากขั้นตอนแรกของการปฏิรูป แต่ระบบธนาคารที่มีอยู่ไม่สามารถเรียกได้ว่าสมบูรณ์ คุณจะทำให้มันเป็นแบบนั้นได้อย่างไร? เป็นไปได้มากว่าจำเป็นต้องดำเนินการปฏิรูปอย่างสมดุลเพื่อให้ระบบธนาคารมีความใกล้ชิดกับสถานะที่เพียงพอกับข้อกำหนดของ เศรษฐกิจตลาด... นี่อาจเป็นการแนะนำระบอบการปกครองที่เข้มงวดขึ้นสำหรับกิจกรรมของ Sberbank รวมถึงข้อ จำกัด ในการดำเนินงานในตลาดระหว่างธนาคารและการค้า การใช้เงินทุนจาก Sberbank เพื่อเป็นเงินทุนสำหรับโครงการฟื้นฟูเศรษฐกิจ การใช้บริการของธนาคารกลางสำหรับการดำเนินการขนาดใหญ่ โครงการลงทุน การให้บริการนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์กับธนาคารแห่งรัสเซียในตลาดหลักทรัพย์ของรัฐบาล อำนาจเหนือลูกค้าที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน สิ่งนี้จะนำไปสู่การรวมศูนย์ทางการเงิน การเสริมความแข็งแกร่งของฐานการเงินสำหรับการปรับโครงสร้างเศรษฐกิจ และพัฒนาการแข่งขันในตลาดบริการด้านการธนาคาร

ภาคการธนาคารที่มีอยู่ในประเทศที่พัฒนาแล้วไม่ใช่แบบจำลองที่เพียงพอสำหรับเศรษฐกิจช่วงเปลี่ยนผ่านของรัสเซีย จำเป็นต้องใช้แบบจำลองของการก่อตัวของภาคการธนาคารของประเภทตลาดนั่นคือแบบจำลองที่สะท้อนสถานะการนำส่งของเศรษฐกิจภายในประเทศสมัยใหม่ จากตำแหน่งเหล่านี้ ระบบธนาคารที่รวมคุณลักษณะของระบบระดับหนึ่งและสองระดับเข้ากับหลักการของรัฐที่เข้มแข็งและรูปแบบการนำส่งของธนาคารกลางซึ่งยิ่งไปกว่านั้น ทำหน้าที่ของธนาคารพาณิชย์ได้มากที่สุด สอดคล้องกับการปรับโครงสร้างเศรษฐกิจที่กำหนด ด้วยการพัฒนาโครงสร้างวัสดุที่ตอบสนองความต้องการของเศรษฐกิจทุนนิยม หน้าที่ทางการค้าของธนาคารกลางจะค่อยๆ หายไป และกระบวนการของการก่อตัวของระบบสองระดับแบบดั้งเดิมก็ดำเนินไป

3. การสร้างระบบธนาคารใหม่ในรัสเซีย

เนื่องจากการล่มสลายของสหภาพโซเวียต การเปลี่ยนแปลงทางการเมืองและเศรษฐกิจอย่างรุนแรง ระบบธนาคารไม่สามารถทำงานได้อย่างมีประสิทธิภาพอีกต่อไป ความต้องการเกิดขึ้นใหม่ครั้งที่สองในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาการปรับโครงสร้างใหม่ ระบบธนาคารใหม่จะต้องผลิตในเงื่อนไขต่อไปนี้:

การเปลี่ยนแปลงเชิงโครงสร้างขนาดใหญ่นำไปสู่การเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในระบบเศรษฐกิจและการเมืองของประเทศ (การเปลี่ยนแปลงในรูปแบบการเป็นเจ้าของ การแปลงสภาพ การทำให้เป็นปีศาจ การเปลี่ยนแปลงขนาดใหญ่ในโครงสร้างของผลิตภัณฑ์ที่ผลิตขึ้น การหยุดชะงักของความซับซ้อนทางเศรษฐกิจที่สำคัญของอดีต สหภาพโซเวียต, การก่อตัวของเศรษฐกิจที่มุ่งเน้นภายนอก, การปรับโครงสร้างของรัฐและระบบการเมืองในวงกว้าง);

ความไม่แน่นอนขั้นสุดขีด ไม่เพียงแต่ต้องดำเนินการเท่านั้น แต่เหนือสิ่งอื่นใดคือการจัดการระยะยาวและระยะยาว

วิกฤตเศรษฐกิจที่ลึกล้ำ (การผลิตที่ลดลงและประสิทธิภาพ, อัตราเงินเฟ้อ), สถานะการเงินที่ยากมาก, ความผิดปกติของเศรษฐกิจการเงินทั้งหมดของประเทศ

นโยบายปัจจุบันที่ไม่ประสบความสำเร็จของธนาคารแห่งรัสเซียในช่วงครึ่งปี 2534-2535 ซึ่งทำให้ระบบการธนาคารอ่อนแอลง (วิกฤตการชำระเงิน วิกฤตเงินสด การล่มสลายของระบบการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสด นโยบายการเงินที่เข้มงวดและคาดเดาไม่ได้ เป็นต้น) .

ในท้ายที่สุด มีความจำเป็นที่จะต้องมีแนวคิดระยะยาวเกี่ยวกับการเปลี่ยนผ่านของรัสเซียไปสู่เศรษฐกิจแบบตลาดและความเป็นรัฐที่เป็นประชาธิปไตย ซึ่งสอดคล้องกับระบบการธนาคารในเชิงคุณภาพที่แตกต่างจากระบบเศรษฐกิจที่วางแผนไว้จากส่วนกลางและรัฐเผด็จการ

น่าเสียดายที่ร่างแนวคิดดังกล่าวได้รับการพัฒนาโดย O.I. Lavrushin, Ya.M. Mirkin ในปี 1993 เท่านั้น

หลักการสำคัญของแนวคิดนี้คือ:

องค์กรการธนาคารในระบบเศรษฐกิจช่วงเปลี่ยนผ่าน

ระดับที่แท้จริงของ "ความสามารถทางการตลาด" ของระบบธนาคารในอนาคต อัตราส่วนของหลักการรวมศูนย์และการกระจายอำนาจในนั้น จุดเน้นของระบบธนาคารใหม่ในการให้บริการกระบวนการปฏิรูป:

การกระจายทรัพย์สิน (การแปรรูป, การก่อตัวของภาคเอกชนอิสระ);

Demonopolization;

การก่อตัวของตลาดใหม่ (หลักทรัพย์ ที่ดิน สินทรัพย์ถาวร บริการประกันภัย ผลิตภัณฑ์และข้อมูลทางวิทยาศาสตร์และทางเทคนิค ฯลฯ)

การปรับโครงสร้างเศรษฐกิจ เทคนิค เทคโนโลยี และอาหาร การเปลี่ยนแปลงและการลดรายจ่ายทางการทหาร

การปรับโครงสร้างความสัมพันธ์ระหว่างภูมิภาคและระหว่างสาธารณรัฐ

การเสริมสร้างความเปิดกว้างของเศรษฐกิจ การบูรณาการเข้ากับความสัมพันธ์ทางเศรษฐศาสตร์จุลภาค

การกระจายอำนาจระหว่างศูนย์กลางและภูมิภาค

นอกจากนี้ ระบบธนาคารตามแนวคิดของผู้เขียนควรมีส่วนช่วยในการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ส่วนบุคคลในภาคการเงิน การพัฒนาสถาบันสินเชื่อประเภทต่างๆ แต่ในขณะเดียวกัน ระบบที่เข้มงวดในการควบคุมกิจกรรมของธนาคารโดยธนาคารกลางและหน่วยงานตัวแทนของรัฐไม่ควรถูกละเมิด

องค์กรปฏิรูปการธนาคารตลาด พวกเขาควรจะดำเนินการช้ากว่าการเปลี่ยนแปลงทางการเมืองเกิดขึ้นมากและไม่ใช่การปฏิวัติอย่างเด็ดขาด แต่เป็นวิวัฒนาการด้วยการรักษาองค์ประกอบที่มีประโยชน์ทั้งหมดของระบบเก่าอย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุด ในเวลาเดียวกัน แม้ว่าการปฏิรูปธนาคารจะเป็นเพียงผลสืบเนื่องของการเปลี่ยนแปลงทางการเมืองเท่านั้น แต่ก็ไม่ควรล้าหลังอย่างมีนัยสำคัญ

1. พฤติกรรมของระบบธนาคารแบบใหม่ในสภาพแวดล้อมใหม่

ระบบการธนาคารของรัสเซียได้รับผลกระทบจากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำมาโดยตลอด เนื่องจากมีข้อบกพร่องร้ายแรงในกรอบโครงสร้างสถาบัน แต่มันถูกซ่อนไว้เป็นเวลานานเนื่องจากการดำเนินงานที่มีความเสี่ยงในการทำกำไรสูง ซึ่งได้รับความช่วยเหลือจากอัตราเงินเฟ้อในระดับสูง

ข้อเสียอย่างหนึ่งของโครงสร้างสถาบันคือการกระจายพอร์ตเงินกู้ที่จำกัด ปัญหานี้เกิดขึ้นในระยะแรกของการปฏิรูป เมื่อมีการสร้างธนาคารเฉพาะทาง ในบริบทของการปฏิรูปที่ตามมาซึ่งมีส่วนในการล่มสลายของเครือข่ายธนาคารทั่วประเทศ ธนาคารเฉพาะทางได้เปลี่ยนเป็นธนาคารที่ให้บริการภาคส่วนของเศรษฐกิจในภูมิภาคเดียว นอกจากนี้ ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำไม่ได้ส่งผลต่อการขยายตัวของกลุ่มผู้กู้ด้วยค่าใช้จ่ายของลูกค้า "ภายนอก" ซึ่งไม่ได้มีส่วนทำให้เกิดการดึงดูดลูกค้าไปยังธนาคาร สิ่งนี้นำไปสู่ความจริงที่ว่ามีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งในปัจจุบันที่มีพอร์ตสินเชื่อที่หลากหลาย นอกจากนี้ในภาวะเงินเฟ้อสูงเมื่อธนาคารและธนาคารกลางเป็นหลักของนโยบาย "เงินแพง" ผู้ประกอบการที่ประสบความสำเร็จจำนวนหนึ่งปฏิเสธสินเชื่อที่ 250-300% ต่อปี สถานประกอบการที่ไม่สามารถออกค่าใช้จ่ายได้เพื่อให้แน่ใจว่าการทำงานเต็มรูปแบบถูกบังคับให้หันไปใช้เงินกู้ที่ออกในอัตราดอกเบี้ยสูงเช่นนี้ สิ่งนี้ทำให้เกิดการผิดนัดชำระหนี้จำนวนมาก และแม้กระทั่งมาตรการต่างๆ เช่น การเลิกจ้างคนงานก็ไม่สามารถรักษาเสถียรภาพของสถานการณ์ได้ สถานประกอบการเหล่านี้ถูกบีบให้ต้องกู้เงินใหม่เพื่อชำระคืนเงินกู้เก่า ซึ่งท้ายที่สุด ทำให้พวกเขาและธนาคารปล่อยกู้ให้เข้าสู่ภาวะวิกฤต ทุกวันนี้ มักมีธนาคารประเภทดังกล่าวซึ่งเป็นผลมาจากการให้กู้ยืมที่ไม่ประสบความสำเร็จโดยองค์กรยักษ์ใหญ่แห่งหนึ่ง อยู่ในยอดคงเหลือเดบิต และไม่สามารถดำเนินการชำระเงินในปัจจุบันได้ ไม่ต้องพูดถึงการให้กู้ยืม

ความหลากหลายที่จำเป็นของกิจกรรมการให้กู้ยืมถูกจำกัดโดยปัจจัยสามประการ: ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ; ข้อมูลไม่เพียงพอเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินจากธนาคาร ความรู้ทางการเงินที่จำกัดของผู้ประกอบการส่วนใหญ่ และยังมีการแข่งขันในระดับต่ำอีกด้วย

อัตราเงินเฟ้อสูงมีบทบาทสำคัญในการก่อตัวของระบบธนาคารของรัสเซียตามที่เป็นอยู่ เนื่องจากภาวะเงินเฟ้อ มูลค่าของเงินให้สินเชื่อที่ธนาคารให้มาจึงมีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง การนำรายได้จากดอกเบี้ยธนาคารมาใช้เป็นทุนเมื่อเผชิญกับภาวะเงินเฟ้อที่สูงขึ้น ทำให้ธนาคารรู้สึกปลอดภัย สิ่งนี้นำไปสู่การเพิ่มขึ้นของบริการนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์และส่วนต่าง เช่นเดียวกับค่าแรงที่สูงซึ่งไม่ได้มีส่วนทำให้สภาพคล่องเพิ่มขึ้น บั่นทอนความน่าเชื่อถือของธนาคาร

เมื่อรัฐบาลใช้มาตรการลดอัตราเงินเฟ้อ และธนาคารกลางปรับลดอัตราคิดลด และถูกจำกัดด้วยการเติบโตของเงินดอลลาร์ ธนาคารหลายแห่งไม่สามารถอยู่รอดได้ในสภาพแวดล้อมปัจจุบัน พวกเขาล้มเหลวในการทำงานโดยมีอัตราเงินเฟ้อต่ำ

ข้อบกพร่องของระบบธนาคารที่มีอยู่ถูกเปิดเผยโดยมาตรการของธนาคารกลางเกี่ยวกับความตรงต่อเวลาของการชำระเงิน สิ่งนี้ลดบทบาทของแหล่งที่มาของรายได้เก็งกำไรที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินล่าช้าอย่างมีนัยสำคัญ นอกจากนี้ ตามที่ผู้เชี่ยวชาญจากต่างประเทศระบุว่า: “ตัวอย่างมากมายยืนยันมุมมองที่ผู้จัดการธนาคารมักจะกลายเป็นไม่ใช่มืออาชีพที่มีความสัมพันธ์ที่จำเป็นในการแต่งตั้งให้เป็นผู้จัดการธนาคาร เห็นได้ชัดว่าระดับการทุจริตนั้นวัดได้ยาก”

4. ปฏิสัมพันธ์ระหว่างรัฐและธนาคารพาณิชย์ของรัสเซีย

การเปลี่ยนไปใช้รูปแบบการจัดการใหม่ไม่ได้หมายความว่ารัฐจะปฏิเสธการจัดการเศรษฐกิจโดยสมบูรณ์ ในทางตรงกันข้าม ในช่วงเปลี่ยนผ่านนั้น ความสามารถในการควบคุมความก้าวหน้าของการปฏิรูปมีความสำคัญมากกว่าที่เคย และธนาคารพาณิชย์ก็มีบทบาทสำคัญในเรื่องนี้ การรักษาเสถียรภาพของเศรษฐกิจเป็นไปไม่ได้หากไม่มีเครือข่ายธนาคารที่เชื่อถือได้ในการดำเนินงานอย่างมีประสิทธิภาพซึ่งมีการดำเนินกิจกรรมที่ไม่ขัดต่อผลประโยชน์ของรัฐ ตรงกันข้ามกับระบบเศรษฐกิจสั่งการเท่านั้น ธนาคารไม่ได้รับการจัดการตามคำสั่ง แต่ผ่านกฎหมายว่าด้วยการธนาคาร

ในขณะนี้งานหลักของธนาคารกลางคือกฎระเบียบของการไหลเวียนของเงินเพื่อให้มั่นใจถึงความมั่นคงของรูเบิลนโยบายการเงินแบบครบวงจรการจัดการการตั้งถิ่นฐานและบริการเงินสดปกป้องผลประโยชน์ของผู้ฝากเงินธนาคารดูแลกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ กิจกรรมทางเศรษฐกิจต่างประเทศ การกำหนดมาตรฐานการสำรองที่จำเป็น และอัตราคิดลด CBR เป็นผู้ให้กู้ทางเลือกสุดท้าย ในบรรดาธนาคารที่ประกอบขึ้นเป็นระดับที่สองของระบบธนาคาร ก็มีความเชี่ยวชาญเช่นกัน: เทศบาล, การจำนอง, ที่ดิน, การลงทุน

Vnesheconombank ครอบครองสถานที่พิเศษในระบบธนาคารของรัสเซีย - ให้บริการหนี้ภายนอกของสหพันธรัฐรัสเซียและธนาคารเพื่อการบูรณะและการพัฒนา - มีส่วนร่วมในการจัดหาโครงการของรัฐบาลโดยใช้ทรัพยากรงบประมาณ นอกจากนี้ยังมีสถาบันสินเชื่อพิเศษ ได้แก่ สหภาพเครดิต สหกรณ์ บริษัทการเงินและทรัสต์ บริษัทประกันภัย กองทุนบำเหน็จบำนาญส่วนบุคคล สมาคมออมทรัพย์และเงินกู้ กองทุนรวมเพื่อการลงทุน ความแตกต่างหลักจากธนาคารคือดำเนินการด้านการธนาคารในจำนวนจำกัด พวกเขารวบรวมเงินทุนของประชากรและนิติบุคคล ให้สินเชื่อแก่องค์กรและพลเมือง การดำเนินงานที่ไว้วางใจ

ในสหพันธรัฐรัสเซีย ธนาคารกลางมีหน้าที่ควบคุมกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ภายใต้กรอบของระบบการเงินแบบครบวงจร งานหลักที่ได้รับมอบหมายคือ:

ความมั่นคงในการทำงานและการเสริมความแข็งแกร่งของฐานะการเงินของ KB;

การปฐมนิเทศและการกระตุ้นกิจกรรมของธนาคารในด้านการให้กู้ยืมโดยมุ่งเป้าไปที่การบรรลุภารกิจที่มีความสำคัญทางเศรษฐกิจ

องค์กรวิทยาศาสตร์หมุนเวียนเงินในระบบเศรษฐกิจของประเทศ

แต่แตกต่างจากระบบเศรษฐกิจสั่งการ ตอนนี้วิธีการจัดการระบบธนาคารส่วนใหญ่เป็นเศรษฐกิจ:

การเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดการสำรองที่ CBR;

การเปลี่ยนแปลงปริมาณเงินกู้ที่ CBR มอบให้กับธนาคารพาณิชย์ รวมถึงอัตราดอกเบี้ย

ดำเนินกิจการในตลาดเปิดด้วยหลักทรัพย์และสกุลเงิน

ตามคำสั่งหมายเลข 1 ของธนาคารกลางของรัสเซีย กองทุนสำรองของระบบสินเชื่อของสหพันธรัฐรัสเซียก่อตั้งขึ้นโดยการสำรองเงินทุนบางส่วนจากองค์กรบุคคลที่สามและองค์กรที่ดึงดูดโดยธนาคารพาณิชย์ซึ่งใช้เป็น แหล่งสินเชื่อ

หากจำเป็น PBF จะเปิดโอกาสให้ธนาคารพาณิชย์ปฏิบัติตามภาระผูกพันได้ทันท่วงทีเนื่องจากการฝากเงินบางส่วนและไม่ได้ใช้โดยธนาคารเป็นแหล่งเงินกู้ โดยการเปลี่ยนอัตราส่วนเงินสำรองที่กำหนด ธนาคารกลางจะมีอิทธิพลต่อนโยบายและการเปลี่ยนแปลงการปล่อยสินเชื่อของ CB อุปทานเงินในประเทศ.

เครื่องมือหนึ่งสำหรับการจัดการเศรษฐกิจของธนาคารพาณิชย์คือการให้กู้ยืมแบบรวมศูนย์แก่หน่วยงานทางเศรษฐกิจโดย CBR ผ่าน CB เช่นเดียวกับการให้กู้ยืมแก่ธนาคารเอง

แต่ในบางกรณี เช่น ธนาคารสูญเสียสภาพคล่องอย่างต่อเนื่อง การละเมิดเงื่อนไขการฝากเงินเข้าแบบฟอร์ม สามารถใช้มาตรการการบริหารได้

การจัดการและการควบคุมเสถียรภาพของระบบธนาคารประกอบด้วยการปฏิบัติตามเงื่อนไขบางประการของธนาคารซึ่งรับรองว่าสอดคล้องกับมาตรฐานพื้นฐาน 12 ประการ:

Н 1 - ความเพียงพอของเงินกองทุนขั้นต่ำ - อัตราส่วนของเงินทุนของธนาคารและปริมาณสินทรัพย์ทั้งหมด ถ่วงน้ำหนักตามความเสี่ยง

Н 2 - สภาพคล่องขั้นต่ำในปัจจุบัน - อัตราส่วนของจำนวนสินทรัพย์ต่อจำนวนหนี้สินของธนาคารตามความต้องการ บัญชีมากกว่าครึ่งหนึ่งของสินทรัพย์สภาพคล่องจะแสดงด้วยยอดคงเหลือในบัญชี "การดำเนินการกับหลักทรัพย์ของรัฐบาล" (194)

N 3 - อัตราสภาพคล่องทันทีของธนาคาร - อัตราส่วนของปริมาณสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงต่อหนี้สินของธนาคารตามความต้องการ

Н 4 - ความเสี่ยงสูงสุดสำหรับเงินกู้ยืมระยะยาว - อัตราส่วนของเงินให้สินเชื่อที่มีระยะเวลามากกว่าหนึ่งปีต่อเงินทุนและเงินฝากระยะยาว

H 5 คืออัตราส่วนขั้นต่ำของของเหลวและสินทรัพย์รวม อัตราส่วนของสินทรัพย์สภาพคล่องต่อสินทรัพย์รวม สินทรัพย์รวมถือเป็นสินทรัพย์สุทธิ

Н 6 - จำนวนความเสี่ยงสูงสุดต่อผู้กู้ - อัตราส่วนของจำนวนเงินกู้และการค้ำประกันที่ออกให้แก่ผู้กู้หนึ่งรายต่อทุนของธนาคาร

N 7 - ความเสี่ยงสูงสุดสำหรับสินเชื่อขนาดใหญ่ - อัตราส่วนของสินเชื่อขนาดใหญ่ทั้งหมดและการค้ำประกัน 50% ต่อเงินทุนของธนาคาร

Н 8 - จำนวนความเสี่ยงสูงสุดต่อเจ้าหนี้หนึ่งราย - อัตราส่วนของจำนวนเงินฝากในบัญชีของเจ้าหนี้รายหนึ่งต่อทุนของธนาคาร

Н 9 - จำนวนเงินกู้สูงสุดที่มอบให้กับผู้ถือหุ้นรายหนึ่ง - อัตราส่วนของจำนวนเงินกู้และการค้ำประกันที่ออกให้แก่ผู้กู้ - ผู้ถือหุ้นรายหนึ่งต่อทุนของธนาคาร

Н 10 คือจำนวนเงินกู้ การค้ำประกัน และการค้ำประกันสูงสุดที่มอบให้กับบุคคลภายใน อัตราส่วนของจำนวนเงินกู้และการค้ำประกันที่ออกให้แก่บุคคลภายในต่อทุนของธนาคาร

Н 11 คือจำนวนเงินฝากที่ดึงดูดสูงสุดของประชากร อัตราส่วนของจำนวนเงินฝากของประชาชนและทุนของธนาคาร

H 12 - การใช้เงินทุนของตัวเองสูงสุดสำหรับการซื้อหุ้นของนิติบุคคลหนึ่งราย ร้อยละของเงินลงทุนและเงินทุนของตัวเอง

นอกจากนี้ยังมีวิธีการที่ช่วยให้คุณสามารถกำหนดความเสี่ยงของการไม่ชำระเงินโดยผู้กู้เงินต้นและดอกเบี้ยเนื่องจากผู้ให้กู้ภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้ - ความเสี่ยงด้านเครดิต นี่เป็นสิ่งจำเป็นเมื่อสร้างพอร์ตสินเชื่อที่แสดงภาพรวมของสินเชื่อที่ออกโดยธนาคารในช่วงรอบระยะเวลารายงาน (ตามกฎหนึ่งในสี่) ตามระดับความเสี่ยง สินเชื่อคงค้างแบ่งออกเป็น 5 กลุ่มความเสี่ยงตามเงื่อนไข ความเสี่ยงด้านเครดิตจะได้รับการประเมินโดยขึ้นอยู่กับความพร้อมของหลักประกันที่เหมาะสมและเป็นทางการ ตลอดจนจำนวนวันที่เกินกำหนดชำระ นอกจากนี้ยังมีข้อจำกัดเกี่ยวกับเงินกู้ขนาดใหญ่ - เงินให้กู้ยืมแก่ผู้กู้หนึ่งรายและมีจำนวนไม่เกินร้อยละ 20 ของทุนจดทะเบียนของธนาคาร

ความพยายามของรัฐในการควบคุมธนาคารต่างๆ ในช่วงเปลี่ยนผ่านนั้นไม่ใช่เรื่องใหม่ โดยเกิดขึ้นในช่วง NEP ความสามารถของธนาคารในการประกันความตรงต่อเวลาของภาระผูกพันนั้นเป็นศูนย์กลางของนโยบายสินเชื่อในช่วงกลางทศวรรษ 1920 จากนั้นสภาพคล่องของธนาคารโซเวียตก็ประสบความสำเร็จผ่านความสมดุลของสินทรัพย์และหนี้สินและกฎระเบียบของรัฐในการชำระหนี้ได้ดำเนินการโดยการกำหนดสัดส่วนระหว่างจำนวนหนี้สินของธนาคารและเงินทุนของตัวเอง จำกัด เงินกู้ครั้งเดียวให้กับลูกค้าหนึ่งราย และด้วยวิธีอื่นๆ กิจกรรมของสถาบันสินเชื่อตั้งแต่ปี พ.ศ. 2464 ถึง พ.ศ. 2471 ถูก จำกัด ให้เป็นสิบเท่าของทุน ดังนั้นตามพระราชกฤษฎีกาของคณะกรรมการบริหารกลาง All-Russian และสภาผู้แทนราษฎรเมื่อวันที่ 18 มกราคม พ.ศ. 2466 ได้มีการจัดตั้งธนาคารชุมชนขึ้นซึ่งกฎบัตรระบุว่า "ผลรวมของจำนวนเงินที่ธนาคารยอมรับเป็น เงินฝากและในบัญชีกระแสรายวันของตั๋วเงินที่พวกเขานับใหม่และจำนวนอื่น ๆ ของภาระผูกพันทางการเงินที่สันนิษฐาน ไม่ควรเกินมากกว่าสิบเท่าของเงินทุนหลักและสำรองของธนาคารเอง” ข้อกำหนดที่คล้ายคลึงกันนั้นรวมอยู่ในกฎเกณฑ์ของธนาคารกลางเพื่อการเกษตรอย่าง Electrobank ซึ่งเป็นธนาคารร่วมสำหรับการผลิตกระแสไฟฟ้า สำหรับบริษัทสินเชื่อเพื่อการเกษตร จำนวนภาระผูกพันที่รับ รวมทั้งการค้ำประกัน ไม่ควรเกิน 20 เท่าของทุนของตนเอง การเปลี่ยนไปใช้การวางแผนสินเชื่อสำหรับเงินกู้ระยะยาวและระยะสั้นในปลายทศวรรษ 1920 การคัดค้านแผนดังกล่าวและตลาดนำไปสู่การปฏิเสธที่จะควบคุมกิจกรรมของธนาคารเฉพาะสาขาโดยทั่วไป เพื่อรักษาสภาพคล่องของธนาคารและลูกค้าในช่วงปี ค.ศ. 1920 กฎบัตรและข้อบังคับของสถาบันสินเชื่อยังจำกัดการออกเงินกู้ให้ผู้กู้เพียงคนเดียว ดังนั้นกฎบัตรของธนาคารส่วนกลางโดยมีเงื่อนไขว่าเงินกู้ที่เปิดให้กับลูกค้าแต่ละรายจะต้องไม่เกินจำนวนเท่ากับ 1/10 ของหุ้นทุน แม้จะมีการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในประเทศ ข้อกำหนดดังกล่าวยังคงมีความเกี่ยวข้องมาจนถึงทุกวันนี้

เริ่มตั้งแต่ช่วงทศวรรษที่ 30 ระบบธนาคารตามรูปแบบความเป็นเจ้าของของรัฐนั้นทำงานร่วมกับรัฐวิสาหกิจและองค์กรต่างๆ เป็นหลัก ความเด่นของมลรัฐในระบบเศรษฐกิจของประเทศหมายความว่ารัฐซึ่งเป็นตัวแทนของกระทรวงและหน่วยงานต่างๆ เป็นผู้รับผิดชอบภาระผูกพันของผู้กู้ต่อสถาบันสินเชื่อในที่สุด สิ่งนี้นำไปสู่ความจริงที่ว่าธนาคารไม่รู้สึกเสี่ยงในการทำงาน ความสามารถในการละลายและสภาพคล่องไม่ จำกัด ของรัฐในเงื่อนไขของการแปลงไม่ได้ของสกุลเงินประจำชาติและเศรษฐกิจแบบปิดปกป้องธนาคารจากความเสี่ยงทำให้งานของสถาบันสินเชื่อไม่จำเป็นในการรักษาสภาพคล่อง

ส่งผลให้สูญเสียประสบการณ์และทักษะในการรับรู้ การประเมิน และการควบคุมความเสี่ยงด้านเครดิต กลไกทางเศรษฐกิจใหม่ซึ่งกำหนดโดยกฎหมายว่าด้วยรัฐวิสาหกิจเกี่ยวกับความร่วมมือในสหภาพโซเวียต การเปลี่ยนแปลงในรูปแบบของความเป็นเจ้าของจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงอย่างเพียงพอในภาคการธนาคาร การเกิดขึ้นของธนาคารเฉพาะทาง พาณิชยกรรม และสหกรณ์ตามรูปแบบการเป็นเจ้าของที่แตกต่างกันทำให้เกิดการกระจายอำนาจของทรัพยากรสินเชื่อ แยกกิจกรรมการออกสินเชื่อออกจากสินเชื่อ เปลี่ยนรูปลักษณ์ของธนาคารของรัฐและสถาบันสินเชื่ออื่นๆ การเกิดขึ้นขององค์ประกอบของความสัมพันธ์ทางการตลาดทำให้กิจกรรมของธนาคารเต็มไปด้วยความเสี่ยง

ประสบการณ์ด้านการธนาคารมานานกว่าศตวรรษครึ่งทำให้สามารถกำหนดอิทธิพลแบบคลาสสิกในส่วนของธนาคารกลางที่มีต่อสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ เพื่อรักษาความสามารถในการละลายและควบคุมความสัมพันธ์ทางการเงินโดยทั่วไป ประการแรกคือ การจำกัดหนี้ของผู้กู้รายหนึ่ง ระบบทุนสำรอง การบังคับให้ธนาคารพาณิชย์และธนาคารอื่น ๆ รักษาส่วนแบ่งบางส่วนของหลักทรัพย์ทั้งหมดในตลาด การควบคุมความเพียงพอของเงินทุน วิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการควบคุมกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์คือระบบรีไฟแนนซ์โดยธนาคารกลาง (ผู้ออกบัตร) เงินกู้ส่วนใหญ่ที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์ครอบคลุมโดยการรีไฟแนนซ์

โดยทั่วไป ธนาคารเป็นองค์กรที่ทำหน้าที่ทางเศรษฐกิจและสังคมบางอย่าง นอกจากนี้ ฟังก์ชันเหล่านี้แตกต่างกันไปตามระบบเศรษฐกิจ ในเงื่อนไขของการรวมศูนย์และการวางแผนที่เข้มงวด ธนาคารเป็นส่วนหนึ่งของเครื่องมือของรัฐสำหรับการจัดการและควบคุมกิจกรรมทางเศรษฐกิจ ในเวลาเดียวกัน การกำกับดูแล การส่งสัญญาณของข้อบกพร่อง การจัดการที่ผิดพลาดในสถานประกอบการกลายเป็นหนึ่งในทิศทางหลักของกิจกรรมของพวกเขา ในสถานการณ์เช่นนี้ ธนาคารสามารถตีความได้ว่าเป็นองค์ประกอบเสริม หน้าที่หลักของธนาคารในระบบเศรษฐกิจแบบตลาด - การแจกจ่ายเงินทุนในเงื่อนไขเหล่านี้ไม่ได้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของตลาด แต่ขึ้นอยู่กับคำสั่งของผู้บริหารระดับสูง หลักการของ "หนึ่งธนาคารสำหรับลูกค้า" ไม่ได้ให้พื้นฐานสำหรับ การพัฒนาความสัมพันธ์ทางการค้าในภาคการธนาคาร และในทางกลับกัน ไม่ได้มีส่วนช่วยในการพัฒนารูปแบบใหม่ของกิจกรรมการธนาคาร นำไปสู่ความซบเซา อันที่จริง ด้วยการปฏิรูประบบการธนาคาร เห็นได้ชัดว่าระดับการดำเนินงานด้านการธนาคารในประเทศทั้งเชิงปริมาณและเชิงคุณภาพไม่สอดคล้องกับระดับต่างประเทศ สิ่งที่มีอยู่ เช่น ธุรกรรมกับตั๋วแลกเงิน ถูกลืม และบริการธนาคารรูปแบบใหม่ยังไม่เกิดขึ้น

แต่ในเศรษฐกิจรัสเซียในปัจจุบัน ธนาคารพาณิชย์ยังคงมีส่วนร่วมในการควบคุมกิจกรรมขององค์กรต่างๆ ซึ่งมักจะส่งผลเสียต่อกิจกรรมหลักของพวกเขา

ควรสังเกตว่าธนาคารสามารถมีอิทธิพลต่อรัฐได้โดย:

ให้หรือไม่ให้สินเชื่อแก่รัฐบาล

การเปลี่ยนแปลงปริมาณธุรกรรมเกี่ยวกับการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและหลักทรัพย์รัฐบาล

โดยเปลี่ยนนโยบายการให้สินเชื่อในส่วนที่เกี่ยวกับผู้ผลิตในประเทศ

ในที่สุด ชุมชนธนาคารในรัสเซียก็มีตัวแทน - สมาคมธนาคารรัสเซีย ในการประชุมครั้งล่าสุดซึ่งมีนายธนาคารชั้นนำจำนวนหนึ่งแสดงความห่วงใยอย่างจริงจังเกี่ยวกับสถานะปัจจุบันของเศรษฐกิจ นี่คือสิ่งที่ V. Vinogradov กล่าวโดยเฉพาะ: “เราเชื่อว่าการเพิ่มขึ้นของหน่วย M2 ... สามารถมุ่งเน้นไปที่การลดยอดค้างชำระในการจ่ายบำนาญและภาระผูกพันทางสังคมอื่น ๆ .... การขาดแผนงานที่จำเป็นสำหรับการโต้ตอบระหว่างรัฐและธนาคารในการแก้ปัญหานี้นำไปสู่ความจริงที่ว่าในไตรมาสแรกของปีนี้ด้วยการปล่อยมลพิษมากกว่า 20 ล้านล้าน รูเบิลพร้อมแผนปล่อยประจำปีของธนาคารกลาง 70 ล้านล้าน รูเบิล, ค่าจ้างค้างชำระขององค์กรและงบประมาณของรัฐบาลกลางเพิ่มขึ้น 7 ล้านล้าน รูเบิล ".

5. บทบาทของธนาคารในรัสเซีย

ในขณะนี้ระบบธนาคารมีความเชื่อมโยงที่สำคัญต่อเศรษฐกิจในประเทศ เนื่องมาจากการสะสมของเงินทุนจำนวนมากที่ธนาคารสามารถมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่ออัตราแลกเปลี่ยนของสกุลเงินประจำชาติ และการไหลเข้าของเงินเข้าสู่คลัง ผ่านการดำเนินการกับหลักทรัพย์ของรัฐบาล ในบริบทของวิกฤตการไม่ชำระเงินที่ดำเนินอยู่อย่างต่อเนื่อง ระบบธนาคารถูกเรียกร้องให้รักษาปริมาณเงินภายในกรอบที่รับรองการทำงานของเศรษฐกิจ

บทบาทการรักษาเสถียรภาพของชุมชนธนาคารในระยะนี้ของการพัฒนาเศรษฐกิจมีความสำคัญมาก ความพยายามในการโอนเงินที่เกิดขึ้นเอง (ตลาดล้วน) จากอุตสาหกรรมหนึ่งไปยังอีกอุตสาหกรรมหนึ่งไม่ได้นำไปสู่ผลลัพธ์ที่ต้องการ นอกจากนี้ เมืองหลวงของระบบธนาคารตาม G. Khanin ลดลง 3-4 เท่าอย่างแน่นอนตั้งแต่ปี 2534 ใน ความสัมพันธ์กับ GDP อยู่ที่ระดับ 80 ของอังกฤษในศตวรรษที่ 18 นี่แสดงให้เห็นว่าการแจกจ่ายเงินทุนอย่างมีประสิทธิภาพในระบบเศรษฐกิจภายในประเทศในขั้นตอนนี้สามารถรับรองได้โดยโปรแกรมของรัฐที่พัฒนาขึ้นโดยคำนึงถึงประสบการณ์โลกและความเป็นจริงภายในประเทศเท่านั้น ดังเช่นที่เคยเป็นมา ตัวอย่างเช่น ในสหรัฐอเมริกาในช่วงทศวรรษที่ 40-50 เมื่อมีโครงการสนับสนุนภาคที่มีความสำคัญในด้านวิทยาศาสตร์และเศรษฐศาสตร์

การดึงดูดแหล่งสินเชื่อจากต่างประเทศนั้นยากด้วยเหตุผลหลายประการ:

ประการแรก รัสเซียเป็นลูกหนี้ที่ค่อนข้างใหญ่อยู่แล้ว

ประการที่สอง กระบวนการทุจริตในเครื่องมือของรัฐ ซึ่งในความเป็นจริง ควรรับผิดชอบในการกระจายเงินกู้ต่างประเทศ ทำลายความเชื่อมั่นของเจ้าหนี้ต่างประเทศอย่างจริงจัง และไม่รับประกันการจัดสรรเงินที่จัดสรรให้กับเศรษฐกิจของประเทศ

ประการที่สาม ความเสี่ยงในการลงทุนยังคงสูงมากในรัสเซีย ส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากการขาดโครงการดังกล่าว

ประการที่สี่ ผู้ให้กู้ต่างชาติมักไม่สนใจการพัฒนาเศรษฐกิจบางภาคส่วนของเรา และจะไม่จัดสรรทรัพยากรสินเชื่อสำหรับสิ่งนี้

นอกจากนี้ อย่าลืมว่ารัสเซียได้รับเงินกู้จาก IBRD แล้ว ยิ่งกว่านั้นพวกเขาจะเสียเปล่า ในการประชุม VII ของ ARB V. Vinogradov กล่าวในเรื่องนี้:

“ผู้บริหารหลายคนที่อยู่ในห้องนี้ ดูเหมือนไม่รู้ด้วยซ้ำว่าพอร์ตสินเชื่อของธนาคารระหว่างประเทศเพื่อการบูรณะและการพัฒนาในรัสเซียในปัจจุบันมี 29 สินเชื่อรวมเป็นมูลค่า 6.4 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ ในขณะเดียวกัน มีการใช้เงินกู้ 10-15% ในปีนี้ IBRD ให้เงิน 2.24 พันล้านดอลลาร์ สำหรับปี 1998 มีการวางแผน 3.24 พันล้าน วิธีการใช้เงินเหล่านี้ยังคงเป็นความลับสำหรับพวกเราส่วนใหญ่”

ทั้งหมดนี้ชี้ให้เห็นถึงความจำเป็นในการสร้างระบบการโต้ตอบของรัฐบาลกับธนาคารในด้านนโยบายสินเชื่อ ซึ่งจะทำให้มั่นใจได้ว่าไม่ใช่ด้วยคำพูด แต่อันที่จริง ประสิทธิภาพการทำงานของธนาคารในหน้าที่การงานของพวกเขา

การนำโปรแกรมไปใช้มีจุดมุ่งหมายเพื่อกำหนดพื้นที่ที่สำคัญที่สุดของการปล่อยสินเชื่อ แต่ไม่ควรลืมว่าองค์กรจำนวนมากไม่มีหลักประกันที่ยอมรับได้หรือการค้ำประกัน ดังนั้นการให้กู้ยืมแก่องค์กรเหล่านี้ทำให้พอร์ตสินเชื่อรวมของธนาคารรัสเซียแย่ลงอย่างมีนัยสำคัญในแง่ของความเสี่ยง และนี่เป็นสิ่งที่ยอมรับไม่ได้ในขณะนี้ เนื่องจากมีสินเชื่อที่น่าสงสัยมากเกินไปแล้ว ซึ่งหมายความว่าจำเป็นต้องพัฒนาระบบการค้ำประกันและการค้ำประกันซึ่งควรรับรองความเสี่ยงด้านเครดิตที่ยอมรับได้ของการลงทุนในวิสาหกิจเหล่านี้

ได้ดำเนินการตามขั้นตอนบางประการเพื่อปรับปรุงบทบาทของธนาคารพาณิชย์ ตัวอย่างเช่น การนำพระราชกฤษฎีกา "ในมาตรการเพื่อเสริมสร้างการควบคุมการใช้เงินงบประมาณของรัฐบาลกลาง" ควรลดจำนวนธนาคารที่ได้รับอนุญาตขั้นต่ำ

ในระหว่างนี้ ระบบธนาคารไม่ใช่เครื่องมือทางเศรษฐกิจที่ใช้ประโยชน์เต็มที่ ยิ่งกว่านั้น ยังไม่ได้รับการพัฒนามากเกินไป

5.1 ผลกระทบของตลาดหลักทรัพย์ต่อระบบธนาคาร

นโยบายของรัฐบาลในการใช้ทรัพยากรของธนาคารเพื่อชดเชยการขาดดุลงบประมาณผ่านตลาดหลักทรัพย์กำลังขัดขวางการพัฒนากิจกรรมการปล่อยสินเชื่ออย่างจริงจัง ขนาดของปัญหา GKO, OFZ, OSZ กำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว ในช่วงกลางปี ​​1996 หลักทรัพย์รัฐบาลระยะสั้นและระยะกลางที่มีมูลค่าที่ตราไว้มากกว่า 180 ล้านล้านมีการซื้อขายในตลาด ถู. และด้วยมูลค่าตลาดกว่า 160 ล้านล้าน ถู. ก่อนการเลือกตั้งประธานาธิบดี การทำกำไรของการดำเนินงานด้วยหลักทรัพย์ของรัฐบาลสูงถึง 360% ต่อปี สิ่งนี้ดึงดูดเงินทุนเข้าสู่ตลาดหลักอย่างมีนัยสำคัญจากแหล่งสินเชื่อ

ความพยายามที่จะลดความสามารถในการทำกำไรโดยการดึงดูดนักลงทุนต่างชาติเข้าสู่ตลาดไม่ได้ผลตามที่ต้องการ ธนาคารพาณิชย์ยังคงเป็นผู้ถือหลักทรัพย์หลักเนื่องจาก มันทำกำไรได้มากกว่าในสภาพปัจจุบันเมื่อเทียบกับการให้กู้ยืม แม้ว่าความสามารถในการทำกำไรจะลดลงเนื่องจากการชะลอตัวของค่าเงินรูเบิลและการลดลงในการเก็งกำไร ธนาคารพาณิชย์ยังคงให้ความสำคัญกับกิจกรรมส่วนใหญ่ของพวกเขาในธุรกิจแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ ด้วยการลดลงของเครือข่ายสถาบันสินเชื่อที่ดำเนินงานโดยทั่วไป จำนวนธนาคารที่มีใบอนุญาตแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพิ่มขึ้น

ในบริบทของ "ค่าเงินดอลลาร์" ในวงกว้างของเศรษฐกิจและระบอบการค้าต่างประเทศที่เสรีอย่างยิ่ง ธนาคารต่างๆ แม้จะขาดประสบการณ์และบุคลากรที่จำเป็นก็ตาม ก็ยังพยายามที่จะเชื่อมต่อกับมูลค่าการซื้อขายเงินตราต่างประเทศ

การสะสมเงินตราต่างประเทศของธนาคารพาณิชย์ของรัสเซีย ซึ่งรวมถึงกองทุนของบริษัทลูกค้า มีมูลค่าหลายหมื่นล้านดอลลาร์ เกินกว่าทุนสำรองเงินตราต่างประเทศอย่างเป็นทางการของธนาคารกลาง ด้วยการมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันของการแลกเปลี่ยน การหมุนเวียนของสกุลเงินต่างประเทศมูลค่าหลายพันล้านดอลลาร์เป็นเงินสดภายในประเทศก็ได้รับการสนับสนุนเช่นกัน

ในสถานการณ์เช่นนี้ กิจกรรมของธนาคารพาณิชย์มุ่งเน้นไปที่การทำธุรกรรมทางธนาคารที่ง่ายที่สุดโดยมีลูกค้าเป็นวงแคบ การดำเนินการตามเป้าหมายหลักของธนาคาร - การรักษาเงินลงทุนและการทำกำไรนั้นได้รับความช่วยเหลือเป็นส่วนใหญ่จากรัฐ กระตุ้นให้เกิดการดึงดูดเงินทุนใน GKO แต่ด้านกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ไม่สามารถพัฒนาได้อย่างมีประสิทธิภาพในสภาวะดังกล่าว เพื่อกระตุ้นการพัฒนาของตลาดบริการธนาคารทั้งในเชิงปริมาณและเชิงคุณภาพ จำเป็นต้องหยุดการไหลของเงินทุนเป็นดอลลาร์และสร้างเงื่อนไขสำหรับการลงทุนที่มีประสิทธิภาพในองค์กรในประเทศ

บทสรุป.

แม้ว่าเศรษฐกิจในประเทศจะผ่านช่วงเวลาที่ยากลำบากมาตั้งแต่ช่วงปลายทศวรรษ 1980 แต่ในช่วงเวลานี้เองที่ระบบธนาคารได้ก่อตัวขึ้น แน่นอนว่าไม่สามารถเรียกได้ว่าแข็งแกร่งและสอดคล้องกับหลักการของเศรษฐกิจแบบตลาดได้อย่างเต็มที่ แต่ได้พิสูจน์ให้เห็นถึงความสามารถในการดำรงอยู่ของมัน นอกจากนี้ เธอยังมีบทบาทสำคัญในกระบวนการปฏิรูปเศรษฐกิจอีกด้วย

ในขณะที่เศรษฐกิจภายในประเทศไม่อยู่ในตำแหน่งที่ดีที่สุด เช่น อันตรายจากการปล่อยมลพิษ การเก็บงบประมาณที่จะเกิดขึ้น การไม่ชำระเงิน ระบบธนาคารยังคงดำเนินการได้สำเร็จ แน่นอน สาเหตุส่วนใหญ่มาจากสภาวะการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและตลาดหุ้น ดังที่ได้กล่าวมาแล้ว แต่เมื่อเวลาผ่านไป ปริมาณธุรกรรมเก็งกำไรในโครงสร้างรายได้ของธนาคารก็ลดลงอย่างต่อเนื่อง สาเหตุส่วนใหญ่มาจากนโยบายอัตราดอกเบี้ยต่ำของธนาคารกลาง ตลอดจนแนวทางของรัฐบาลในการลดอัตราเงินเฟ้อ

หวังว่าผลกระทบเชิงบวกทั้งหมดต่อการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจในประเทศ ซึ่งระบบธนาคารได้รับในช่วงหลายปีที่ผ่านมา จะดำเนินต่อไปในอนาคต

รายชื่อวรรณกรรมที่ใช้:

กฎหมายของ RSFSR ลงวันที่ 02.12.90 "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคารใน RSFSR" .- M. , 1990

จดหมายฉบับที่ 98 วันที่ 06/30/94 เกี่ยวกับการดำเนินการตามพระราชกฤษฎีกาของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 23 พฤษภาคม 2537“ เกี่ยวกับมาตรการเพิ่มเติมเพื่อทำให้การตั้งถิ่นฐานเป็นปกติและเสริมสร้างวินัยการชำระเงินในระบบเศรษฐกิจของประเทศ” - M. , 1994 .

อเลคิน บี.ไอ. Securities Market-M. การเงินและสถิติ 2534.

Lavrushin O.I. Banking-M., ศูนย์วิทยาศาสตร์และการให้คำปรึกษาด้านการธนาคารและการแลกเปลี่ยน, 1992

Banking-M., 2539.

ทิโมธี ดับเบิลยู. คอช. การจัดการธนาคาร -Ufa: สเปกตรัม ตอนที่ 5, 1993.

ในสมาคมธนาคารรัสเซีย // สมาคมธนาคารรัสเซีย จดหมายข่าว 2538.- ฉบับที่ 44.-p.6-23.

Bubnov L.N. หนึ่งในความเป็นไปได้ในการรักษาเสถียรภาพของตลาดเงินรัสเซีย // การบัญชีและธนาคาร 1996.-№1.-p.4-9

A.I. โปแลนด์ชุก เรื่องการโอนธนาคารรัสเซียไปสู่มาตรฐานสากล // การบัญชีและธนาคาร 1996.-№2.-p.6-11

Shlyk A.P. ให้มีผลใช้บังคับของคำสั่งใหม่หมายเลข 1 "ในขั้นตอนการควบคุมกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ" // การบัญชีและธนาคาร 1996.-No. 2.-p.11-15

แนวคิดระยะยาวของการพัฒนาระบบการเงินของรัสเซีย // Money and credit 1993.-№1

Egorov A.E. ปัญหากิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ในระยะปัจจุบันของการพัฒนาเศรษฐกิจ // Money and Credit 1995.-№6.-p.4.

T.V. Paramonova หลักการควบคุมภาคการธนาคาร // Money and credit 1995.-№6.-p.10.

Agapov Yu.V. , Lavrushin O.I. วิกฤตการณ์ธนาคารได้เข้าสู่รูปแบบเปิด // Money and Credit 1995.-№10.-p.15.

Simanovskiy A.Yu. ภาคการธนาคารในระบบเศรษฐกิจเฉพาะกาลของรัสเซีย // Money and Credit 1995.-№11.-p.26.

IV Congress of ARB // Money and Credit 1996.-№4.-p.21.

Boissier K. , Cohen D. , Ponbria G. ระบบธนาคารของรัสเซีย: ปัญหาของช่วงการเปลี่ยนภาพ // Money and Credit 1996.-№4.-p.31

Borisov S.M. , Korotkov P.A. ระบบธนาคารของรัสเซีย: สถานะและโอกาส // เงินและเครดิต 1996.-№8.-p.5

สุคอฟ ป. ความมั่นคงบางประการของระบบธนาคาร // Money and Credit 1996.-№11.-p.19.

Vorobyev S. หมายเหตุจากการประชุม VII ของสมาคมธนาคารรัสเซีย // Novaya Gazeta 1997.- №17.-p.6

Shinkarenko P. การแข่งขันแบบใช้เงินอย่างเป็นทางการ // Rossiiskie vesti 1997.-№87.-p.1.

มหาวิทยาลัยการจัดการแห่งรัฐ

สถาบันเศรษฐกิจแห่งชาติและโลก

สาขา ……………………………………. ……….

"กฎระเบียบของรัฐเกี่ยวกับเศรษฐกิจ"

บทคัดย่อ

“ธนาคารและระบบการธนาคาร

ในช่วงเปลี่ยนผ่าน "

เสร็จสมบูรณ์โดย: Bukin A.E. , INiME,

ยอมรับแล้ว:… …………………… ...

.....……………………..

บทนำ

1.พื้นฐานทางกฎหมายของระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย

1.1 แนวคิดของธนาคารและกิจกรรมของธนาคาร

2 ลักษณะเฉพาะของระบบธนาคาร สหพันธรัฐรัสเซีย

2. ลักษณะทั่วไปธนาคารที่ดำเนินงานในสหพันธรัฐรัสเซีย

2.1 สถานะทางกฎหมายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

2.2 สถานะทางกฎหมายธนาคารพาณิชย์

3. ระบบธนาคารของรัสเซียในปัจจุบันและโอกาสในการพัฒนาต่อไป

บทสรุป

รายชื่อวรรณกรรมที่ใช้แล้ว

สถานะทางกฎหมายของธนาคารกลางธนาคารพาณิชย์

การแนะนำ

เศรษฐกิจใด ๆ ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ กฎหมายเศรษฐกิจซึ่งหนึ่งในนั้นคือกฎการหมุนเวียนของเงินตรา การหมุนเวียนของเงินเกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของสถาบันการเงินและธนาคารเป็นหลัก ซึ่งเป็นรากฐานสำหรับ การหมุนเวียนของเงินและเกี่ยวข้องกับทุกอุตสาหกรรมและทุกภาคส่วนของเศรษฐกิจ ธนาคารจัดหาเงินทุนสำหรับทุกพื้นที่ของผู้ประกอบการ พื้นที่การผลิตและที่ไม่ใช่การผลิต การจัดการและเติมงบประมาณ (ทั้งของรัฐบาลกลางและดินแดน) ด้วยเงินทุนที่จำเป็น ผ่านธนาคารจะมีการเคลื่อนย้ายเงินที่ยืมมา (เครดิต) แบบสองทาง

ในแสงนี้ใน ภาคนิพนธ์"ธนาคารและระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" แนวคิดหลักที่เกี่ยวข้องกับระบบธนาคารและลักษณะเฉพาะของการทำงานในรัสเซียได้รับการพิจารณาในรายละเอียดเพิ่มเติม

จุดมุ่งหมายของงานนี้คือการสร้างสรรค์เพิ่มเติม การนำเสนอแบบเต็มเกี่ยวกับธนาคารและระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ เราจะดำเนินการหลายอย่าง: อันดับแรก เราจะกำหนด บทบัญญัติทั่วไปเกี่ยวกับระบบธนาคาร ประการที่สอง เราจะให้คำอธิบายของธนาคารที่ดำเนินงานในรัสเซีย ประการที่สาม เราจะวิเคราะห์สถานะของระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียในปัจจุบันและโอกาสในการพัฒนาต่อไป

ในความเห็นของเรา สิ่งนี้จะช่วยในประการแรก ในการสร้างแนวคิดของธนาคารและระบบการธนาคาร และประการที่สอง จะช่วยให้เราเห็นว่าระบบธนาคารมีการพัฒนาอย่างไร ทั้งหมดนี้มีความจำเป็นอย่างยิ่งในการยกระดับระบบการธนาคารในปัจจุบันไปสู่ระดับโลก ซึ่งท้ายที่สุดแล้วจะมีส่วนช่วยในการพัฒนาต่อไปของรัสเซีย จนถึงปัจจุบัน ข้อเสนอและมาตรการของรัฐบาล ประธานาธิบดี และอื่นๆ หน่วยงานราชการรัสเซียมุ่งเป้าไปที่การบรรลุเป้าหมายที่ตั้งไว้อย่างแม่นยำและแก้ไขงานที่เกี่ยวข้อง หวังเช่นนั้น นโยบายนี้จะให้ผลในเชิงบวกและจะช่วยเสริมความแข็งแกร่งให้กับตำแหน่งของรัสเซียในเวทีโลก

ดังนั้นในหลักสูตรการทำงาน มีความพยายามที่จะนำเสนอระบบธนาคารเป็นไฮเปอร์ซิสเต็มระบบเดียว ครอบคลุมทุกด้านของสังคม ในด้านหนึ่ง วิธีนี้ช่วยให้สามารถพัฒนาความคิดเชิงระบบของผู้อ่าน เพื่อขยายขอบเขตอันไกลโพ้น และในอีกด้านหนึ่ง มีสมาธิ เพื่อศึกษาวิธีการและการปฏิบัติงานของหมวดหมู่เหล่านี้ให้ลึกซึ้งยิ่งขึ้น

1. พื้นฐานทางกฎหมายของระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย

.1 แนวคิดของธนาคารและกิจกรรมต่างๆ

ระบบการธนาคารของรัสเซียเป็นหนึ่งใน องค์ประกอบที่สำคัญของเธอ ระบบการเงิน... เช่นเดียวกับเศรษฐกิจทั้งหมดของรัสเซีย ระบบธนาคารกำลังอยู่ระหว่างการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญซึ่งส่งผลต่อทั้งส่วนโครงสร้างและการใช้งาน การเปลี่ยนแปลงได้รับการแก้ไขโดยกฎหมายการธนาคารการพัฒนาซึ่งดำเนินการบนพื้นฐานของ ประสบการณ์ต่างประเทศประสบการณ์ปีแรกของการปฏิรูปเศรษฐกิจในรัสเซีย มุมมองที่ทันสมัยเกี่ยวกับลักษณะและวัตถุประสงค์ของสถาบันการธนาคาร

ก่อนดำเนินการพิจารณาระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย จำเป็นต้องค้นหาว่าธนาคารมีลักษณะอย่างไรในฐานะองค์ประกอบของระบบธนาคาร

แบงค์ก็ประมาณนั้น สถาบันสินเชื่อซึ่งมีสิทธิแต่เพียงผู้เดียวในการดำเนินการด้านการธนาคารดังต่อไปนี้:

Ø ดึงดูดเงินไปยังเงินฝากของบุคคลและ นิติบุคคล;

Ø การวางเงินเหล่านี้ในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตนเองในแง่ของการชำระคืน การชำระเงิน ความเร่งด่วน (การให้เครดิต)

Ø การค้นพบและการบำรุงรักษา บัญชีธนาคารบุคคลและนิติบุคคล

ดังนั้นธนาคารจึงจัดการเงินฝากและให้สินเชื่อ

ธนาคารยังได้รับเงินทุนจากนักลงทุนอีกด้วย ทุนเริ่มต้นมักจะเกิดขึ้นจากความช่วยเหลือของทุนและตราสารหนี้ ซึ่งในกรณีของการล้มละลายมีความสำคัญรองในการฝากเงิน ที่จำเป็น; เพื่อให้ธนาคารมีเงินทุนจำนวนหนึ่งเพื่อเริ่มต้นธุรกิจ เมื่อเข้าสู่ธุรกิจแล้ว ธนาคารมีโอกาสที่จะเพิ่มทุนด้วยค่าใช้จ่ายของรายได้ที่ได้รับจากส่วนต่างของดอกเบี้ยและแหล่งการลงทุนอื่น ๆ ของเงินทุนของตนเอง

พร้อมกับความต้องการที่จะเริ่มต้นธุรกิจ ทุนขั้นต่ำธนาคารจะต้องดำรงอัตราส่วนเงินทุนขั้นต่ำต่อสินทรัพย์ สิ่งนี้ทำให้คุณสามารถเปรียบเทียบจำนวนรวมของทุนและ หนี้สินระยะยาวธนาคารที่มีทรัพย์สิน (เงินสด เงินกู้ ลูกหนี้และทรัพย์สินของเขา)

ธนาคารต้องมีสภาพคล่องที่วัดเงินสดของธนาคาร หลักทรัพย์ระยะสั้น และสินทรัพย์อื่น ๆ ที่สามารถแปลงเป็นเงินสดได้ง่าย ธนาคารต้องรักษาสินทรัพย์สภาพคล่องให้เพียงพอเพื่อรองรับการถอนเงินฝากที่คาดหวังโดยผู้ฝาก จัดหาเงินทุนสำหรับเงินกู้ที่พวกเขาทำ และชำระค่าใช้จ่ายที่ดำเนินการอยู่ เงินฝากเป็นแหล่งสภาพคล่องหลักของธนาคารส่วนใหญ่ แหล่งสภาพคล่องเพิ่มเติมมาจากเงินกู้ยืมจากธนาคารกลางและธนาคารอื่น

แหล่งที่มาของเงินทุนธนาคารคือ:

Ø กองทุนเงินสด ธนาคารต้องการเงินสดเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดในการถอนเพื่อจ่าย ค่าจ้างและสำหรับการชำระค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นประจำ อย่างไรก็ตาม เงินสดในมือเป็นสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ดังนั้นธนาคารจึงคงจำนวนเงินขั้นต่ำไว้ เงินสดที่จุดชำระเงิน เพียงพอต่อความต้องการในปัจจุบัน

Ø หลักทรัพย์ระยะสั้น เมื่อเงินสดไม่เพียงพอ สามารถชำระเงินด้วยเงินสดที่ได้รับจากการขายหลักทรัพย์ระยะสั้นของรัฐบาล

Ø เงินกู้ สถาบันการเงินกู้ยืมจากกันและกันและจากธนาคารกลาง เงินกู้มักเกี่ยวข้องกับการชำระเงินเป็นเปอร์เซ็นต์

Ø แหล่งอื่น: การชำระคืนเงินกู้; ทรัพยากรงบประมาณ

ธนาคารทำเงินผ่านส่วนต่างระหว่างมูลค่าของเงินทุน (เช่น ดอกเบี้ยเงินฝากและเงินกู้อื่นๆ) กับดอกเบี้ยที่ธนาคารได้รับจากเงินกู้ต่างๆ “ความแตกต่างของดอกเบี้ย” นี้มักจะจัดเป็นยอดดอกเบี้ยสุทธิและเป็นแหล่งรายได้หลักสำหรับธนาคารหลายแห่ง เพื่อให้ธนาคารสามารถทำกำไรและสร้างทุนได้ ยอดดอกเบี้ยสุทธิจะต้องสูงกว่าต้นทุนโสหุ้ยที่เกี่ยวข้องกับต้นทุนการระดมทุนและการปล่อยสินเชื่อ

ธนาคารยังทำเงินจากแหล่งรายได้ปลอดดอกเบี้ยเช่น กิจกรรมการค้าและ รายได้ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นได้รับโดยการให้:

1. บริการอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินกู้ (เช่น การทำเลตเตอร์ออฟเครดิตหรือภาระผูกพันในการให้ยืมเงิน)
2. บริการให้คำปรึกษา (คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดการกองทุนและการควบรวมกิจการของธุรกิจอื่น ๆ );
3. บริการอื่นๆ (use ตู้เซฟธนาคาร, บริการทรัสตี ฯลฯ) หากค่าคอมมิชชั่นสูงกว่าต้นทุนทางตรงและค่าโสหุ้ย

ธนาคารสูญเสียเงินเมื่อ:

1. เปอร์เซ็นต์ความแตกต่างลดลงหรือกลายเป็นลบเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของมูลค่าของกองทุนที่เกี่ยวข้องกับดอกเบี้ยที่ได้รับจากเงินให้สินเชื่อ
2. ลูกหนี้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้
3. ค่าโสหุ้ยเกินรายได้
4. เงินทุนจะสูญเปล่า

เพื่อบริหารความเสี่ยงและลดระดับ ธนาคารจะวิเคราะห์สินเชื่อแต่ละประเภทที่ออกเพื่อประเมินการชำระหนี้ของลูกหนี้รายใดรายหนึ่งและมูลค่าของหลักประกันที่ให้ไว้เพื่อค้ำประกันเงินกู้ เพื่อลดระดับ ความเสี่ยงด้านเครดิตธนาคารพยายามให้กู้ยืมเงินเป็นหลักประกันเพื่อให้เงินกู้ไม่เกินร้อยละหนึ่งของหลักประกันและจำนวนเงินที่จำเป็นสำหรับการชำระดอกเบี้ยและการชำระหนี้จะต่ำกว่ารายได้ที่คาดว่าจะได้รับของลูกหนี้อย่างมีนัยสำคัญ

การล้มละลายของธนาคารส่งผลเสีย ฐานะการเงินผู้ฝากเงินและเจ้าหนี้ ตลอดจนผู้ถือหุ้น พนักงาน และผู้ที่เกี่ยวข้องกับธนาคารนี้ เนื่องจากระบบการธนาคารในระบบเศรษฐกิจแบบตลาดถูกมองว่าเป็นสถาบันสาธารณะที่สำคัญ ความล้มเหลวใดๆ ของธนาคารที่ลดความเชื่อมั่นในระบบธนาคารทั้งหมดจึงมีผลกระทบต่อสังคมโดยรวม

ในระบบธนาคารของทุนสำรองบางส่วน การล้มละลายของธนาคารที่มีการถอนเงินฝากอย่างตื่นตระหนกตามมาแม้จากธนาคารที่มีตัวทำละลายจะทำให้ปริมาณเงินหมุนเวียนลดลงและลดลง กิจกรรมทางเศรษฐกิจ.

วิกฤตการณ์ธนาคารแสดงให้เห็นว่าจำเป็นต้องมีมาตรการต่อไปนี้เพื่อป้องกันการล้มละลายที่อาจเกิดขึ้น:

Ø การป้องกันการล้มละลายของธนาคารโดยการควบคุมธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อให้แน่ใจว่าการทำงานของพวกเขามีเงินทุนเพียงพอและเพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่ไม่สมเหตุสมผล หน่วยงานของรัฐ (ARCO) ควรให้ความช่วยเหลือฉุกเฉินแก่ธนาคารที่ประสบปัญหา การแทรกแซงและความช่วยเหลือทางการเงินก่อนกำหนดจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการรับภาระผูกพันของธนาคารต่อผู้ฝากเงินหลังจากที่ล้มละลาย

Ø การสร้างธนาคารล้มละลายขึ้นใหม่ หน่วยงานควบคุมของรัฐ (ARCO) มีสิทธิที่จะสร้างการควบคุมทันทีในธนาคารที่ใกล้จะล้มละลาย เพื่อปกป้องผู้ฝากเงินและป้องกันการสูญเสียทรัพย์สินที่เหลืออยู่ ในสถานการณ์เช่นนี้ หน่วยงานอาจตัดสินใจจัดสรรเงินใหม่ให้กับธนาคารหรือจัดตั้งการควบคุมของธนาคารทั้งในฐานะผู้รับหรือผู้รับฝากทรัพย์สิน การแสดงการแทรกแซงและการควบคุมของรัฐบาลนี้ตรงกันข้ามกับการคุ้มครองการล้มละลายจากการเรียกร้องของเจ้าหนี้ ในฐานะที่เป็นผู้ดูแลทรัพย์สิน หน่วยงานพยายามที่จะยืดเวลาการดำเนินงานของธนาคารในขณะที่บรรเทาการลงทุนที่เป็นอันตรายของธนาคาร ในฐานะผู้รับ หน่วยงานจะดำเนินการชำระบัญชีธนาคารผ่านการขายเงินกู้และสินทรัพย์อื่น ๆ ที่มีราคาที่แน่นอน โดยที่ผู้ซื้อต้องรับผิดชอบภาระผูกพันของธนาคารต่อผู้ฝากเงิน ผู้ซื้อมักจะกลายเป็นธนาคารตัวทำละลายอื่นหรือ กลุ่มใหม่นักลงทุน;

Ø ลดจำนวนธนาคารล้มละลาย เมื่อรัฐเข้าควบคุมธนาคารล้มละลาย

Ø ในฐานะผู้ดูแลหรือผู้รับ ภารกิจหลักคือลดความสูญเสียของธนาคารให้น้อยที่สุด พยายามเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดจากสินทรัพย์ของธนาคารที่ล้มเหลว ซึ่งมักจะรวมถึงอสังหาริมทรัพย์ที่มีหลักประกันจำนวนมากและสินทรัพย์อื่น ๆ ที่ค้ำประกันเงินกู้ที่ไม่สามารถชำระได้

1.2 ลักษณะของระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย

ระบบการธนาคารของรัสเซียถูกสร้างขึ้นด้วยการยอมรับเมื่อวันที่ 2 ธันวาคม 1990 ของกฎหมายสองฉบับของสหพันธรัฐรัสเซีย: "บนธนาคารกลางของ RSFSR (ธนาคารแห่งรัสเซีย)" และ "บนธนาคารและ ธนาคารใน RSFSR "

กฎหมายปัจจุบันของสหพันธรัฐรัสเซียสะท้อนให้เห็นถึงการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นในระบบธนาคารในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาและได้รวมเอาลักษณะสองระดับเข้าด้วยกัน ระดับแรก - ธนาคารกลางสหพันธรัฐรัสเซียที่สอง - ธนาคารพาณิชย์และสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ในบรรดาสถาบันสินเชื่อที่หลากหลายของกลุ่มที่สองควรสังเกตสิ่งที่เรียกว่าธนาคารพิเศษซึ่งรวมถึง วาณิชธนกิจดำเนินการเกี่ยวกับการออกและการจัดวางหลักทรัพย์ของ บริษัท ธนาคารจำนองสินเชื่อค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ ธนาคารเทศบาลบังคับใช้ งบประมาณท้องถิ่นฯลฯ นอกจากนี้ยังมีสหภาพแรงงาน สมาคมและสหภาพอื่น ๆ ของธนาคารอีกด้วย

ระบบการธนาคารของรัสเซียยังคงพัฒนาต่อไป กฎหมายของรัฐบาลกลาง"ในการแก้ไขและเพิ่มเติมกฎหมายของ RSFSR" เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคารใน RSFSR "ลงวันที่ 3 กุมภาพันธ์ 2539 ให้องค์ประกอบที่แตกต่างกันของระบบธนาคารของรัสเซีย:

Ø ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย;

Ø Sberbank, Vnesheconombank;

Ø ธนาคารพาณิชย์

Ø สาขาและสำนักงานตัวแทนของธนาคารต่างประเทศ

Sberbank และ Vnesheconombank สามารถแตกต่างจากธนาคารพาณิชย์อื่นตั้งแต่ ในธนาคารเหล่านี้ การควบคุมเงินเดิมพันหุ้นเป็นของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ดังนั้นธนาคารเหล่านี้เป็นธนาคารของรัฐซึ่งเพิ่มความน่าเชื่อถือ

การกระจายอำนาจที่สำคัญของระบบธนาคารทำให้ธนาคารพาณิชย์มีความเป็นอิสระในระดับสูง ในขณะเดียวกัน รัฐก็ควบคุมกิจกรรมการธนาคาร จุดประสงค์คือเพื่อให้แน่ใจว่าธนาคารมีการทำงานที่มั่นคงและปลอดภัย และเพื่อป้องกันแนวโน้มที่ไม่มั่นคง กฎระเบียบของรัฐอยู่ในรูปแบบของข้อกำหนดทางกฎหมายซึ่งรวมอยู่ในบรรทัดฐานของกฎหมายสาขาต่างๆ: การบริหารการเงินการแพ่ง

สถานที่สำคัญในการไกล่เกลี่ยทางกฎหมายของกิจกรรมการธนาคารเป็นของกฎระเบียบทางการเงินและกฎหมาย ระบบกฎหมายการเงินเป็นสาขาอิสระของกฎหมายรัสเซีย กฎระเบียบด้านการเงินและกฎหมายของธนาคารมีลักษณะเฉพาะทั้งหมดของอุตสาหกรรมนี้: หัวข้อคือความสัมพันธ์ทางการเงินในรูปแบบต่างๆ (รวมถึงผลกระทบต่อการจัดตั้งธนาคารเช่น โครงสร้างทางการเงิน) เช่นเดียวกับวิธีการที่จำเป็นในการควบคุมความสัมพันธ์ทางการเงิน - วิธีการกำหนดความจำเป็น

ดังนั้นเรากำลังพูดถึงการก่อตัวของความสัมพันธ์ในแนวดิ่งที่เรียกว่าในระบบธนาคาร

หน่วยงานที่สำคัญที่สุดที่ใช้กฎระเบียบทางการเงินและกฎหมาย (ต่อไปนี้เรียกว่าระเบียบการธนาคาร) ภายในระบบธนาคารคือธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย ศักยภาพของกฎระเบียบด้านการธนาคารนั้นมีอยู่ในหน้าที่ของธนาคารแห่งรัสเซียเป็นหลัก

ให้เราพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับหน้าที่ โครงสร้าง และบริการของธนาคารที่นำเสนอ

) ธนาคารผู้ออกบัตร

ตามกฎแล้ว รัฐให้สิทธิ์แก่ธนาคารเพียงแห่งเดียวในการออกเงิน เนื่องจากการให้สิทธิ์ในการออกเงินให้กับทุกธนาคารจะทำให้การหมุนเวียนเงินของประเทศเสียหาย ธนาคารแห่งปัญหามีเงินทุนขนาดใหญ่ที่ไม่มีธนาคารอื่นใดสามารถมีได้ เนื่องจากหนี้สินคือกองทุนงบประมาณและเงินสดหมุนเวียน สถานการณ์นี้ทำให้เขาสามารถให้การสนับสนุนแก่ธนาคารอื่น ๆ ทั้งหมดและจัดการกิจกรรมของพวกเขาได้ ธนาคารแห่งปัญหากลายเป็นศูนย์กลางในการจัดระบบการธนาคารในประเทศ ซึ่งมีกลุ่มธนาคารอื่นและสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ อยู่รวมกัน ธุรกรรมดังกล่าวมักจะมอบหมายให้ธนาคารกลาง

เขาสามารถตรวจสอบกิจกรรมของพวกเขาได้โดยการกำหนดมาตรฐานพิเศษที่เหมือนกันสำหรับทุกธนาคารเท่านั้น

เราต้องเข้าใจอย่างชัดเจนว่าธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียกำลังดำเนินการอยู่แม้ว่าจะไม่ใช่ของรัฐก็ตาม นโยบายสาธารณะด้านการกำกับดูแลกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์เพื่อการชำระหนี้เป็นเงินแบบครบวงจร นโยบายสินเชื่อการบำรุงรักษา 1 มูลค่าของสกุลเงินประจำชาติ ในขณะเดียวกัน ธนาคารแห่งรัสเซียก็ได้เงินจากผลประโยชน์ของรัฐ ความเป็นอิสระของธนาคารกลางควรมีเหตุผลในแง่ที่ว่าหากมีธนาคารกลางแห่งเดียวและสถาบันท้องถิ่นที่ดำเนินงานในอาณาเขตของประเทศ พวกเขาควรปฏิบัติตามกฎเกณฑ์เดียวกันสำหรับการควบคุมกิจกรรมของธนาคารและดำเนินนโยบายการเงินเดียว

) ธนาคารพาณิชย์ที่ไม่ใช่ทุน (สากล)

ลิงค์ด้านล่างของระบบธนาคารประกอบด้วยเครือข่ายของสถาบันการธนาคารอิสระที่ทำหน้าที่ของบริการสินเชื่อและการชำระเงินโดยตรงให้กับลูกค้าตามหลักการทางการค้า องค์ประกอบหลักคือธนาคารพาณิชย์ (สากล) ซึ่งเกี่ยวข้องกับสินเชื่อ การชำระบัญชี และ . เกือบทุกประเภท ธุรกรรมทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการกิจกรรมทางเศรษฐกิจของลูกค้า หน้าที่ที่สำคัญที่สุดของพวกเขาคือตามธรรมเนียม:

Ø สะสมทุนฟรีชั่วคราว ออมทรัพย์

Ø และการออม

Ø รับรองการทำงานของกลไกการตั้งถิ่นฐานและการชำระเงิน การดำเนินการและองค์กรของการตั้งถิ่นฐานในระบบเศรษฐกิจของประเทศ องค์กรของการไหลเวียนของการชำระเงิน

Ø สินเชื่อบุคคลตามกฎหมายและ บุคคล, บริการสินเชื่อและการเงินเพื่อการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจภายในและภายนอก

Ø การบัญชีตั๋วเงินและธุรกรรมกับพวกเขา

Ø การดูแลทางการเงินและ ค่าวัสดุ;

Ø การจัดการความไว้วางใจทรัพย์สินของลูกค้า (การดำเนินการเชื่อถือ)

ประเภทธนาคารพาณิชย์

ในประเทศของเราขึ้นอยู่กับวิธีการสร้างทุนจดทะเบียนมีธนาคารพาณิชย์สองกลุ่มหลักคือหุ้นและหุ้น บุคคลและนิติบุคคลที่เป็นผู้จัดงานและผู้ก่อตั้งธนาคารจะได้รับสถานะผู้ก่อตั้งธนาคารโดยการซื้อหุ้นหรือหุ้นของผู้ก่อตั้ง นักลงทุนรายย่อยและสถาบันที่ซื้อหุ้นของธนาคารในภายหลังจะได้รับสถานะผู้ถือหุ้น บุคคลที่เข้าร่วมด้วยเงินทุนของตนเองในการจัดตั้งทุนจดทะเบียนของหน่วยธนาคารเรียกว่าผู้เข้าร่วม (ผู้ถือหุ้น) ธนาคารพาณิชย์สามารถจำแนกตามระดับการมีส่วนร่วมในการให้บริการสินเชื่อและบริการทางการเงินแก่ลูกค้าประเภทต่างๆ บทบาทของตนในตลาดสินเชื่อและบริการทางการเงิน และในตลาดแหล่งสินเชื่อเป็นหลัก โอกาสและรูปแบบที่เป็นไปได้ของการมีส่วนร่วมในกิจกรรมของโครงสร้างของรัฐรวมถึงในกระบวนการลดสัญชาติของเศรษฐกิจ ขนาดของทุนของธนาคารพาณิชย์และมูลค่าทรัพย์สิน

พื้นฐานของกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์คือการก่อตัวของ ทุนของตัวเองเพื่อเป็นฐานในการดึงดูดเงินฝากและดำเนินการอย่างแข็งขัน ขึ้นอยู่กับขนาดของทุนจดทะเบียน ธนาคารพาณิชย์ทั้งหมดสามารถแบ่งออกเป็นสามกลุ่ม: ขนาดเล็ก - ด้วยทุนจดทะเบียนสูงสุด 30 ล้านรูเบิล กลาง - ด้วยทุนจดทะเบียน 30 ถึง 100 ล้านรูเบิล กลุ่มใหญ่ที่ได้รับอนุญาต ทุนมากกว่า 100 ล้านรูเบิล

ในทางปฏิบัติ ธนาคารพาณิชย์ยังคงมีบทบาทที่แข็งขันและชัดเจนเฉพาะในตลาดการดำเนินการให้กู้ยืมระยะสั้นเท่านั้น การจัดหาเงินกู้และบริการระยะยาว กิจกรรมการลงทุนลูกค้าโดยธนาคารส่วนใหญ่ไม่ดำเนินการ หรือดำเนินการในระดับที่ไม่มีนัยสำคัญ

) ธนาคารเฉพาะทาง

กิจกรรมของธนาคารเฉพาะทางมุ่งเน้นไปที่การให้บริการโดยทั่วไปหนึ่งหรือสองประเภทสำหรับลูกค้าส่วนใหญ่ของพวกเขา (เช่นธนาคารแลกเปลี่ยนสหกรณ์หรือชุมชน) ความเชี่ยวชาญเฉพาะด้านการทำงานของธนาคารมีความชัดเจนมากที่สุด เนื่องจากโดยพื้นฐานแล้วส่งผลกระทบต่อธรรมชาติของกิจกรรมของธนาคาร กำหนดลักษณะของการก่อตัวของสินทรัพย์และหนี้สิน การสร้างงบดุลของธนาคาร ตลอดจนลักษณะเฉพาะของการทำงานร่วมกับลูกค้า

ธนาคารเพื่อการลงทุนและนวัตกรรมมีความเชี่ยวชาญในการสะสมเงินเป็นระยะเวลานาน รวมถึงการออกเงินกู้ที่มีภาระผูกพันและการจัดหาเงินกู้ระยะยาว คุณลักษณะของกิจกรรมของธนาคารเพื่อการลงทุนคือการให้ความสำคัญกับการให้บริการและการมีส่วนร่วมในกิจกรรมการออกและก่อตั้ง บริษัท อุตสาหกรรม ในบางประเทศ ธนาคารเพื่อการลงทุนไม่ได้รับอนุญาตให้รับฝากเงิน หนี้สินเกิดขึ้นจากกิจกรรมการออกหลักทรัพย์ของตนเอง (การออกหลักทรัพย์) และการกู้ยืมระหว่างธนาคาร พวกเขาทำหน้าที่เป็นผู้จัดงานการหมุนเวียนหลักและรองของหลักทรัพย์ของบุคคลที่สาม, ผู้ค้ำประกันปัญหา, คนกลางและเจ้าหนี้ในการดำเนินการธุรกรรมหุ้น

การบัญชีและ ธนาคารเงินฝากในอดีตมีความเชี่ยวชาญในการดำเนินการให้กู้ยืมระยะสั้น (โดยเฉลี่ย 3-6 เดือน) เพื่อดึงดูดและวางเงินทุนฟรีชั่วคราวและใน ยอดรวมการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ ส่วนแบ่งที่สำคัญถูกครอบครองโดยการดำเนินงานด้านเครดิตและการบัญชีด้วยตั๋วเงินการค้าระยะสั้น เป็นการยากมากที่จะขีดเส้นแบ่งระหว่างกิจกรรมเฉพาะของการฝากเงินและธนาคารที่ลงทะเบียน

ธนาคารออมสินสร้างกิจกรรมโดยการดึงดูดเงินฝากจำนวนเล็กน้อยในช่วงเวลาหนึ่ง แม้ว่าตามกฎแล้ว ส่วนใหญ่จะฝึกการแนะนำบัญชีระยะยาวที่มีรูปแบบการใช้งานที่หลากหลาย ซึ่งทำให้สามารถถอนเงินที่ลงทุนไปในช่วงเวลาหนึ่งได้โดยไม่ต้องใช้ ข้อ จำกัด ได้ตลอดเวลา ข้อยกเว้นคือการถอนเงินจำนวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่ง ซึ่งธนาคารต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบล่วงหน้า ซึ่งเงื่อนไขจะแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร ในบรรดาการดำเนินงานที่มีความเคลื่อนไหว การลงทุนในการจำนองค้ำประกันโดยอาคารที่อยู่อาศัยและหลักทรัพย์อื่น ๆ รวมถึงการให้กู้ยืมแก่ประชาชน

ธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัย (ที่ดิน) ดำเนินการให้กู้ยืมเพื่อดึงดูดและวางกองทุนบนพื้นฐานระยะยาวค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ ลักษณะเฉพาะของการก่อตัวของหนี้สินของธนาคารจำนองเป็นสัดส่วนที่สำคัญของเงินทุนและเงินทุนของพวกเขาเองที่ระดมทุนผ่านการออกพันธบัตรจำนอง ธนาคารจำนองเชี่ยวชาญในการออกสินเชื่อจำนองอสังหาริมทรัพย์ที่มีหลักประกัน (จำนองซ้ำ)

ระดับความเชี่ยวชาญเฉพาะของธนาคารสาขา ลักษณะเฉพาะของการก่อตัวของสินทรัพย์และหนี้สินขึ้นอยู่กับขอบเขตของกิจกรรมเป็นหลัก เช่นเดียวกับความแตกต่างที่เกี่ยวข้องกับลักษณะเฉพาะของการจัดกิจกรรมทางเศรษฐกิจของลูกค้ารายสาขา ตามฤดูกาลและ ความผันผวนอื่น ๆ ในกระบวนการผลิต

ยัง ดีกรีรายละเอียด ความแตกต่างของประเภทธนาคารขึ้นอยู่กับประเภทการบริการลูกค้าที่มีอยู่ทั่วไปทั้งในประเทศของเราและสำหรับบางประเทศอื่นๆ อย่างไรก็ตาม ปรากฏการณ์เช่นการสร้างธนาคารแลกเปลี่ยนและการประกันภัยส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับลักษณะเฉพาะของการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศของเรา กล่าวคือกับปรากฏการณ์ความเจริญในธุรกิจประกันภัยและการแลกเปลี่ยนซึ่งกำหนดความเป็นไปได้ของการเกิดขึ้นของธนาคาร เน้นเฉพาะการให้บริการการดำเนินงานของโครงสร้างการแลกเปลี่ยนหรือประกันภัย ในเวลาเดียวกัน การสร้างธนาคารเช่นสหกรณ์ ชุมชน เป็นปรากฏการณ์ที่แพร่หลายมากขึ้น

ในประเทศของเราในช่วงปลายยุค 80 มีการแบ่งธนาคารประเภทสากลทั้งหมดออกเป็นเชิงพาณิชย์และสหกรณ์ วัตถุประสงค์ขององค์กรและกิจกรรมของธนาคารสหกรณ์คือเพื่อส่งเสริมการพัฒนาและให้บริการสินเชื่อและการเงินแก่สหกรณ์ สหกรณ์เป็นผู้มีส่วนร่วมในธนาคารสหกรณ์ตามลำดับ ลักษณะเฉพาะของการดำเนินการแบบพาสซีฟคือการมีอยู่พร้อมกับกองทุนสำรองพิเศษแบบพิเศษ ในบรรดาการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ เงินกู้ระยะสั้นและระยะกลางมีความโดดเด่น ซึ่งรวมถึงผ่านกองทุนพิเศษ การดำเนินการบัญชีและแฟคตอริ่ง การดำเนินงานที่ไว้วางใจ การจัดเก็บของมีค่า การเช่าซื้อ และ การทำธุรกรรมหุ้น.

ธนาคารชุมชนหรือธนาคารที่ให้บริการเศรษฐกิจท้องถิ่นแพร่หลายในไม่กี่ประเทศ วัตถุประสงค์ของการสร้างธนาคารชุมชน (เทศบาล) คือเพื่อส่งเสริมการพัฒนาและให้บริการสินเชื่อและบริการทางการเงินแก่เศรษฐกิจในท้องถิ่น ผู้ก่อตั้งและผู้เข้าร่วมของธนาคารเหล่านี้อาจเป็นหน่วยงานท้องถิ่น หน่วยงาน บริษัทประกันภัย และธนาคาร เช่น องค์กรเหล่านั้น , ที่มีความสนใจมากที่สุดในการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานในท้องถิ่นและธุรกิจที่พึ่งพาอาศัยกันเป็นอย่างมาก กิจกรรมหลักของธนาคารชุมชน - เครดิต บริการส่วนกลางธุรกิจและองค์กรในท้องถิ่น ตลอดจนการก่อสร้างส่วนบุคคล เช่น มาตรการที่มีการลงโทษความเสี่ยงเพิ่มขึ้นจากมุมมองของการปฏิบัติการธนาคารตามปกติ

คุณลักษณะที่สำคัญเท่าเทียมกันของกิจกรรมของธนาคารชุมชนคือส่วนแบ่งที่ค่อนข้างสำคัญในหนี้สินจากการจัดสรรของรัฐบาลและกองทุนพิเศษ มีข้อจำกัดในการดำเนินการให้กู้ยืมระยะยาว เช่น ในรูปแบบของการจำกัดปริมาณเงินกู้ระยะยาวที่ออกโดยธนาคาร จำนวนเงินฝากระยะยาวของลูกค้า และ 50% ของทุนของธนาคาร

2. คำอธิบายทั่วไปของธนาคารที่ดำเนินการในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

.1 สถานะทางกฎหมายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

องค์ประกอบสำคัญของระบบการเงินของรัฐที่พัฒนาแล้วในปัจจุบันคือธนาคารกลางซึ่งทำหน้าที่เป็นผู้ควบคุมนโยบายการเงินอย่างเป็นทางการ ในทางกลับกัน นโยบายการเงินควบคู่ไปกับนโยบายงบประมาณ เป็นพื้นฐานของทั้งหมด กฎระเบียบของรัฐเศรษฐกิจ. ดังนั้นการดำเนินงานอย่างมีประสิทธิภาพของธนาคารกลางจึงเป็นเงื่อนไขหนึ่งสำหรับการทำงานของเศรษฐกิจตลาดอย่างมีประสิทธิผล

ในขั้นต้น ธนาคารระดับบนสุดถูกเรียกว่าธนาคารการปล่อยมลพิษและก่อตั้งขึ้นเป็น บริษัทร่วมทุนมาพร้อมพลังพิเศษ คำว่า "ธนาคารกลาง" เป็นชื่อของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดที่ตั้งอยู่ตรงกลางของระบบธนาคาร จากนั้นธนาคารดังกล่าวค่อย ๆ ผูกขาดหน้าที่เฉพาะบางอย่างและให้ของกลางแก่พวกเขาในขั้นตอนหนึ่งในการพัฒนารัฐ

จากจำนวนธนาคารพาณิชย์ที่มีเงินทุนจำนวนมากและมีการดำเนินงานเป็นจำนวนมาก ธนาคารกลางจึงสูญเสียตำแหน่ง ส่งผลให้ความเป็นผู้นำในด้านนี้แก่ธนาคารพาณิชย์ หน้าที่และวิธีการที่มีอิทธิพลต่อระบบการเงินของพวกเขาได้รับการแก้ไขและระดับของอิทธิพลต่อสถานะของการเงิน ระบบสินเชื่อประเทศเติบโตอย่างนับไม่ถ้วน ในขณะเดียวกันระดับอิทธิพลของธนาคารกลางที่มีต่อการก่อตัวของระบบการเงินใน ประเทศต่างๆไม่เหมือนกันและขึ้นอยู่กับระดับความเป็นอิสระของธนาคารกลางและความเป็นผู้นำ

ธนาคารกลางมักรายงานโดยตรงต่อสภานิติบัญญัติของประเทศหรือคณะกรรมการพิเศษด้านการธนาคารที่จัดตั้งขึ้นโดยหลัง ผู้ว่าการธนาคารกลางไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของรัฐบาล และการแต่งตั้งของเขาไม่ตรงกับการจัดตั้งคณะรัฐมนตรีชุดใหม่

การแต่งตั้งให้ดำรงตำแหน่งผู้ว่าการธนาคารกลางเป็นผู้แต่งตั้งโดยพระมหากษัตริย์ ประธานาธิบดี รัฐสภา รัฐบาลยังสามารถดำเนินการสมัครรับเลือกตั้งได้ แต่ในกรณีนี้ต้องอาศัยเสียงข้างมากในรัฐสภา นี่เป็นวิธีปฏิบัติทั่วไป และในหลายประเทศ รัฐบาลเป็นผู้เสนอให้รัฐสภาเป็นหัวหน้าของธนาคารกลางอย่างเป็นทางการ

ส่วนแบ่งหลักทรัพย์ของรัฐบาลที่ค่อนข้างสูงในงบดุลของธนาคารกลางไม่ได้หมายความถึงการมีส่วนร่วมหลักของธนาคารกลางในการชำระหนี้รัฐบาล เนื่องจากพันธบัตรส่วนใหญ่มีการซื้อและขายตามนโยบายการเงินของรัฐบาล

หนี้สาธารณะอาจอยู่ในมือของธนาคารกลาง ภาคเอกชน (บริษัทและวิสาหกิจ) และประชากร ในกรณีนี้ตามกฎแล้วธนาคารกลางจะไม่มีบทบาทชี้ขาดเนื่องจากไม่มีเงินทุนที่เหมาะสม

รัฐบาลสนใจวางหนี้สาธารณะไว้ที่ธนาคารกลางเพื่อไม่ให้กระทบต่อสภาพคล่องของระบบธนาคาร ไม่กีดกันภาคเอกชนในการกู้ยืมทรัพยากรไม่เพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ย... อย่างไรก็ตาม ในทางกลับกัน ในกรณีที่หนี้สาธารณะมีจำนวนมากเพียงพอ สภาพคล่องของเศรษฐกิจเปลี่ยนแปลงทางอ้อม และการกู้ยืมที่มากเกินไปอาจทำให้เกิดความไม่สมดุลของโครงสร้างได้

ธนาคารแห่งรัฐของรัสเซียก่อตั้งขึ้นในปี พ.ศ. 2403 โดยใช้ธนบัตรและเงินกู้ของรัฐที่ก่อตั้งภายใต้แคทเธอรีนที่ 2

แตกต่างจากธนาคารกลางของประเทศในยุโรปตะวันตกและสหรัฐอเมริกาธนาคารแห่งรัฐของรัสเซียได้รวมเอาการดำเนินการด้านการปล่อยมลพิษและการดำเนินการต่างๆ การดำเนินการซื้อขายโดยเฉพาะการค้าธัญพืชซึ่งมีการส่งออกเป็นแหล่งที่มาหลักของ สกุลเงินต่างประเทศ... ธนาคารของรัฐมีลิฟต์ขนาดใหญ่และห้องเก็บเมล็ดพืชเป็นของตัวเอง ซึ่งตั้งอยู่ในพื้นที่ที่ไม่มีสถาบันการธนาคาร ที่โรงเก็บเมล็ดพืชที่ธนาคารเป็นเจ้าของ เงินกู้ถูกออกโดยเป็นหลักประกันในธัญพืช นอกเหนือจากการค้าเมล็ดพืชแล้ว ธนาคารของรัฐยังมีส่วนร่วมในการค้าไม้ น้ำตาล สิ่งทอ และสินค้าส่งออกอื่นๆ โดยผ่านเงินกู้

สถานะ, งาน, หน้าที่, อำนาจและหลักการของการจัดกิจกรรมของธนาคารแห่งรัสเซียนั้นกำหนดโดยรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซีย, กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)" (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติม และเพิ่มเติม) และกฎหมายของรัฐบาลกลางอื่นๆ

ด้วยความช่วยเหลือของอิทธิพลทางเศรษฐกิจและการบริหารในกระบวนการดำเนินนโยบายการเงิน ธนาคารกลางมีส่วนช่วยในการเสริมสร้างและพัฒนาเศรษฐกิจรัสเซีย นี่คืองานหลักของเขา ซึ่งเขาแก้โดย:

Ø การปกป้องและความยั่งยืน สกุลเงินรัสเซีย- รูเบิล, การเพิ่มมัน กำลังซื้อและเสถียรภาพของอัตราแลกเปลี่ยนเมื่อเทียบกับสกุลเงินต่างประเทศ

Ø การพัฒนาและเสริมความแข็งแกร่งของระบบธนาคารของรัสเซีย

Ø สร้างความมั่นใจในการทำงานที่มีประสิทธิภาพและต่อเนื่องของระบบการชำระเงิน

ธนาคารแห่งรัสเซียมีหน้าที่รับผิดชอบต่อสภาดูมาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเท่านั้น

ประธานธนาคารได้รับการแต่งตั้งจาก State Duma ตามข้อเสนอของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเป็นระยะเวลา 4 ปี คนเดียวและคนเดียวกันไม่สามารถดำรงตำแหน่งประธานธนาคารแห่งรัสเซียได้มากกว่า 3 วาระติดต่อกัน

สภาดูมา:

Ø ชี้นำและเรียกคืนผู้แทนของสภาดูมาในสภาการธนาคารแห่งชาติภายในโควตา

Ø พิจารณาทิศทางหลักของนโยบายการเงินของรัฐแบบครบวงจรและทำการตัดสินใจ

Ø พิจารณารายงานประจำปีของธนาคารแห่งรัสเซียและทำการตัดสินใจ

Ø ตัดสินใจตรวจสอบโดยสภาบัญชีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับกิจกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจของธนาคารแห่งรัสเซีย แผนกโครงสร้างและสถาบัน การตัดสินใจที่กำหนดสามารถทำได้บนพื้นฐานของข้อเสนอของสภาการธนาคารแห่งชาติเท่านั้น

Ø จัดให้มีการพิจารณาของรัฐสภาเกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคารแห่งรัสเซียโดยมีส่วนร่วมของผู้แทน

Ø ได้ยินรายงานของประธานธนาคารแห่งรัสเซียเกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคารแห่งรัสเซีย (เมื่อนำเสนอรายงานประจำปีและทิศทางหลักของนโยบายการเงินของรัฐแบบครบวงจร)

ธนาคารแห่งรัสเซียมีส่วนร่วมในการพัฒนา นโยบายเศรษฐกิจรัฐบาล. ประธานธนาคารแห่งรัสเซียหรือผู้แทนคนใดคนหนึ่งของเขามีส่วนร่วมในการประชุมของรัฐบาลรัสเซียและอาจมีส่วนร่วมในการประชุมของ State Duma เมื่อพิจารณาร่างกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับประเด็นทางเศรษฐกิจการเงินสินเชื่อ และนโยบายการธนาคาร

รัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลังและรัฐมนตรีว่าการกระทรวงการพัฒนาเศรษฐกิจและการค้าของสหพันธรัฐรัสเซียหรือในนามของพวกเขาและในเจ้าหน้าที่คนหนึ่งอาจเข้าร่วมการประชุมของคณะกรรมการ - หน่วยงานสูงสุดของธนาคาร - ด้วยคะแนนเสียงที่ปรึกษา .

ธนาคารแห่งรัสเซียและรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียแจ้งให้ทราบเกี่ยวกับการดำเนินการที่เสนอซึ่งมีความสำคัญระดับชาติและประสานงานการดำเนินการจัดปรึกษาหารือร่วมกันอย่างสม่ำเสมอ

ธนาคารแห่งรัสเซียแนะนำกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับระยะเวลาของการออกหลักทรัพย์ของรัฐบาลของสหพันธรัฐรัสเซียและการชำระหนี้ของรัฐบาลของสหพันธรัฐรัสเซียโดยคำนึงถึงผลกระทบต่อสถานะของระบบธนาคาร ของสหพันธรัฐรัสเซียและลำดับความสำคัญของนโยบายการเงินของรัฐแบบครบวงจร

ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเป็นระบบศูนย์กลางเดียวที่มีโครงสร้างการจัดการในแนวดิ่ง ระบบธนาคารแห่งรัสเซียประกอบด้วย: สำนักงานกลาง, สำนักงานอาณาเขต, ศูนย์จ่ายเงินสด (RCC), ศูนย์คอมพิวเตอร์, สำนักงานภาคสนาม, สถาบันการศึกษา ตลอดจนองค์กร องค์กร และสถาบันอื่น ๆ รวมถึงหน่วยรักษาความปลอดภัยและ สมาคมรัสเซียการเก็บเงินสดที่จำเป็นสำหรับการดำเนินงานที่ประสบความสำเร็จของธนาคาร

ธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐที่เป็นส่วนหนึ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเป็นสำนักงานอาณาเขตของธนาคารแห่งรัสเซีย สำนักงานดินแดนของธนาคารแห่งรัสเซียไม่ใช่นิติบุคคลไม่มีสิทธิ์ในการตัดสินใจเกี่ยวกับลักษณะการกำกับดูแลและปัญหาโดยไม่ได้รับอนุญาตจากคณะกรรมการ การค้ำประกันของธนาคารและการค้ำประกัน ตั๋วสัญญาใช้เงิน และภาระผูกพันอื่น ๆ พวกเขาเป็นผู้ใต้บังคับบัญชาของธนาคารแห่งรัสเซียและรับผิดชอบ งานและหน้าที่ของสำนักงานภูมิภาคของธนาคารแห่งรัสเซียนั้นกำหนดโดยข้อบังคับของสถาบันเหล่านี้ที่ได้รับอนุมัติจากคณะกรรมการบริหาร

โดยการตัดสินใจของคณะกรรมการบริหาร สำนักงานภูมิภาคของธนาคารแห่งรัสเซียอาจถูกสร้างขึ้นในภูมิภาคที่รวมอาณาเขตของหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบหลายแห่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

หน่วยงานสูงสุดของธนาคารแห่งรัสเซียคือคณะกรรมการบริหาร คณะกรรมการบริหารเป็นหน่วยงานที่กำหนดทิศทางหลักของกิจกรรมของธนาคารแห่งรัสเซียและจัดการ

คณะกรรมการบริษัทประกอบด้วย: ประธานธนาคารแห่งรัสเซียและสมาชิกคณะกรรมการ 12 คน สมาชิกของคณะกรรมการบริษัททำงานอย่างถาวร พวกเขาได้รับการแต่งตั้งโดย State Duma ตามข้อเสนอของประธานธนาคาร (ซึ่งเป็นประธานคณะกรรมการบริษัทด้วย) ซึ่งตกลงกับประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเป็นระยะเวลา 4 ปี คณะกรรมการบริษัทมีการประชุมอย่างน้อยเดือนละครั้ง

สมาชิกของคณะกรรมการไม่สามารถเป็นผู้แทนของ State Duma และสมาชิกของสภาสหพันธรัฐ, ผู้แทนของฝ่ายนิติบัญญัติ (ตัวแทน) ของหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย, ผู้แทนของหน่วยงานปกครองตนเองในท้องถิ่น, ข้าราชการเช่นเดียวกับ สมาชิกของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย สมาชิกของคณะกรรมการไม่สามารถเป็นสมาชิกของพรรคการเมือง ดำรงตำแหน่งในองค์กรทางสังคม-การเมืองและศาสนาได้

คณะกรรมการบริหารร่วมกับรัฐบาลได้พัฒนานโยบายการเงินแบบครบวงจรของรัฐและรับรองการนำไปปฏิบัติ คณะกรรมการบริษัทอนุมัติโครงสร้างของธนาคารแห่งรัสเซีย ข้อบังคับเกี่ยวกับแผนกโครงสร้างและสถาบันของธนาคารแห่งรัสเซีย ตลอดจนกฎบัตรขององค์กรของธนาคารแห่งรัสเซีย พลังของเขายังรวมถึง:

Ø การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยของธนาคารแห่งรัสเซีย

Ø การจัดตั้งมาตรฐานบังคับสำหรับสถาบันสินเชื่อและกลุ่มธนาคาร

Ø กำหนดปริมาณความต้องการสำรอง;

Ø การกำหนดขีด จำกัด สำหรับการดำเนินงานในตลาดเปิด

Ø การกำหนดเงื่อนไขการรับทุนต่างประเทศเข้าสู่ระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย

Ø การจัดตั้งกฎสำหรับการดำเนินการด้านการธนาคารสำหรับระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียกฎ การบัญชีและการรายงานสำหรับระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย ยกเว้น Bank of Russia

Ø การตัดสินใจอื่น ๆ ในประเด็นที่มีความสำคัญอย่างยิ่งทั้งสำหรับธนาคารแห่งรัสเซียและระบบการธนาคารของประเทศ

คณะกรรมการบริษัทเป็นผู้ตัดสินใจ:

Ø เกี่ยวกับการสร้าง การปรับโครงสร้างองค์กร และการชำระบัญชีขององค์กรของธนาคารแห่งรัสเซีย

Ø เกี่ยวกับการมีส่วนร่วมในองค์กรระหว่างประเทศ

Ø เกี่ยวกับการมีส่วนร่วม (การเป็นสมาชิก) ของธนาคารแห่งรัสเซียในเมืองหลวงขององค์กร (องค์กร) ที่สนับสนุนกิจกรรมของธนาคารแห่งรัสเซีย สถาบัน องค์กรและพนักงาน

Ø ในการซื้อและขายอสังหาริมทรัพย์เพื่อให้แน่ใจว่ากิจกรรมของธนาคารแห่งรัสเซียและองค์กร (อนุญาตให้ราคาและเงื่อนไขอื่น ๆ สำหรับการสรุปธุรกรรม);

Ø เกี่ยวกับการประยุกต์ใช้ข้อ จำกัด เชิงปริมาณโดยตรง

Ø เกี่ยวกับธนบัตรและเหรียญของธนาคารแห่งรัสเซียของการออกแบบใหม่เกี่ยวกับการถอนตัวจากการหมุนเวียนธนบัตรและเหรียญของธนาคารแห่งรัสเซียของการออกแบบเก่า

Ø เกี่ยวกับขั้นตอนการก่อตัวของเงินสำรองโดยสถาบันสินเชื่อ

คณะกรรมการอนุมัติงบการเงินประจำปีของธนาคารแห่งรัสเซียทบทวน รายงานการตรวจสอบโดยรายปี งบการเงินของธนาคารแห่งรัสเซียและบทสรุปของสภาบัญชีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับผลการตรวจสอบบัญชีและการดำเนินงานของธนาคารแห่งรัสเซียและนำส่งเอกสารเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของรายงานประจำปีของธนาคาร - รัสเซียต่อธนาคารแห่งชาติ สภาและสภาดูมา

คณะกรรมการอนุมัติรายงานกิจกรรมของธนาคารแห่งรัสเซียเตรียมการวิเคราะห์สถานะเศรษฐกิจของสหพันธรัฐรัสเซีย คณะกรรมการบริหารไม่เพียงแต่เป็นหัวหน้าและจัดการงานของธนาคารแห่งรัสเซียเท่านั้น แต่ยังควบคุมกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ในประเทศอีกด้วย

ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียดำรงตำแหน่งพิเศษในบรรดานิติบุคคลทั้งหมดที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมการจัดการหรือทางเศรษฐกิจ เป็นตัวแทนของอวัยวะ รัฐบาลควบคุม, ธนาคารกลางทำหน้าที่เป็น ธนาคารพาณิชย์แม้ว่าการทำกำไรจะไม่เป็นไปตามวัตถุประสงค์ของกิจกรรมของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ธนาคารแห่งรัสเซียทำหน้าที่ดังต่อไปนี้:

1. ในความร่วมมือกับรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียพัฒนาและดำเนินการตามนโยบายการเงินของรัฐแบบครบวงจร
2. ผูกขาดการออกเงินสดและจัดระบบหมุนเวียนเงินสด
3. เป็นผู้ให้กู้แหล่งสุดท้ายสำหรับสถาบันสินเชื่อจัดระบบรีไฟแนนซ์
4. กำหนดกฎเกณฑ์สำหรับการตั้งถิ่นฐานในสหพันธรัฐรัสเซีย
5. กำหนดกฎเกณฑ์ในการดำเนินการด้านการธนาคาร
6. ดำเนินการรักษาบัญชีงบประมาณทุกระดับ ระบบงบประมาณของสหพันธรัฐรัสเซีย เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง ผ่านการตั้งถิ่นฐานในนามของหน่วยงานบริหารที่ได้รับอนุญาตและรัฐ กองทุนนอกระบบรับผิดชอบในการจัดดำเนินการและดำเนินการตามงบประมาณ
7. ดำเนินการจัดการทองคำและทุนสำรองเงินตราต่างประเทศอย่างมีประสิทธิภาพของธนาคารแห่งรัสเซีย
8. ตัดสินใจ การลงทะเบียนของรัฐสถาบันสินเชื่อ ออกใบอนุญาตการธนาคารแก่สถาบันสินเชื่อ ระงับและเพิกถอนใบอนุญาต
9. กำกับดูแลกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อและกลุ่มธนาคาร (การกำกับดูแลการธนาคาร);
10. ลงทะเบียนการออกหลักทรัพย์โดยสถาบันสินเชื่อตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง
11. ดำเนินการโดยอิสระหรือในนามของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย การดำเนินการธนาคารทุกประเภทและธุรกรรมอื่น ๆ ที่จำเป็นต่อการปฏิบัติหน้าที่ของธนาคารแห่งรัสเซีย
12. จัดระเบียบและดำเนินการ การควบคุมสกุลเงินและ การควบคุมสกุลเงินตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
13. กำหนดขั้นตอนในการตั้งถิ่นฐานกับองค์กรระหว่างประเทศ รัฐต่างประเทศ ตลอดจนนิติบุคคลและบุคคล ฯลฯ

แหล่งที่มาหลักของทรัพยากรของธนาคารกลางคือเงินหมุนเวียนและเงินทุนของธนาคารพาณิชย์

พึ่งธนาคารพาณิชย์และโครงสร้างอื่นๆ ตลาดการเงินธนาคารกลางทำหน้าที่ต่าง ๆ โดยไม่รบกวนกิจกรรมการดำเนินงาน

ธนาคารแห่งรัสเซียเป็นหน่วยงานที่ประสานงาน ควบคุม และอนุญาตองค์กรการตั้งถิ่นฐาน ซึ่งรวมถึงระบบการหักบัญชีในสหพันธรัฐรัสเซีย ธนาคารแห่งรัสเซียกำหนดกฎเกณฑ์ รูปแบบ ข้อกำหนดและมาตรฐานสำหรับการดำเนินการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสด ระยะทั่วไปการชำระเงินด้วยการโอนเงินผ่านธนาคารไม่ควรเกิน 2 วันทำการหากการชำระเงินที่ระบุภายในอาณาเขตของนิติบุคคลที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย และ 5 วันทำการหากชำระเงินตามที่ระบุภายในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

เพื่อทำหน้าที่ของธนาคารแห่งรัสเซียอาจเปิดสำนักงานตัวแทนในดินแดน ต่างประเทศ... ธนาคารแห่งรัสเซียสามารถเข้าร่วมในเมืองหลวงและกิจกรรมขององค์กรระหว่างประเทศที่มีส่วนร่วมในการพัฒนาความร่วมมือในด้านการเงิน สกุลเงิน ขอบเขตการธนาคาร รวมถึงระหว่างธนาคารกลางของรัฐต่างประเทศ ธนาคารแห่งรัสเซียออกใบอนุญาตให้จัดตั้งสถาบันสินเชื่อด้วยการลงทุนจากต่างประเทศและสาขาของธนาคารต่างประเทศและยังดำเนินการรับรองสำนักงานตัวแทนของสถาบันสินเชื่อของรัฐต่างประเทศในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียตามขั้นตอนที่กำหนดโดยรัฐบาลกลาง กฎหมาย

ในบรรดามาตรการหลักของการควบคุมการเงิน ดำเนินการโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียรวมถึงสิ่งต่อไปนี้:

Ø การดำเนินงานของตลาดเปิด

Ø การรีไฟแนนซ์สถาบันสินเชื่อ

Ø การกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับการดำเนินงานของธนาคารแห่งรัสเซีย

Ø การควบคุมสกุลเงิน

Ø การจัดการปริมาณเงินสด (การกำหนดเกณฑ์มาตรฐานสำหรับการเติบโตของปริมาณเงิน)

Ø การจัดตั้งข้อจำกัดเชิงปริมาณโดยตรง

Ø เงินสำรองของธนาคารพาณิชย์โดยฝากกับธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย (กำหนดมาตรฐาน สำรองที่จำเป็นฝากกับธนาคารแห่งรัสเซีย (ข้อกำหนดสำรอง));

Ø การออกพันธบัตรในนามของตนเอง

ธนาคารแห่งรัสเซียเป็นหน่วยงานกำกับดูแลด้านการธนาคารและการกำกับดูแลกิจกรรมของธนาคาร เขากำกับดูแลการปฏิบัติตามสถาบันสินเชื่อและกลุ่มธนาคารอย่างต่อเนื่องด้วยกฎหมายด้านการธนาคาร ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซีย และมาตรฐานบังคับที่กำหนดโดยพวกเขา

เป้าหมายหลักของกฎระเบียบและการกำกับดูแลด้านการธนาคารคือการรักษาเสถียรภาพของระบบธนาคาร เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของผู้ฝากเงินและเจ้าหนี้

ธนาคารแห่งรัสเซียกำหนดกฎเกณฑ์ที่มีผลผูกพันกับธนาคารพาณิชย์:

Ø การดำเนินการด้านการธนาคาร

Ø การบัญชีและการรายงาน

Ø การจัดระบบการควบคุมภายใน

Ø จัดทำและนำเสนอรายงานทางบัญชีและสถิติ

ในการดำเนินการตามหน้าที่ของธนาคารแห่งรัสเซียมีสิทธิที่จะขอและรับข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับกิจกรรมของพวกเขาจากธนาคารเพื่อเรียกร้องคำชี้แจงเกี่ยวกับข้อมูลที่ได้รับ

คุณลักษณะของธนาคารแห่งรัสเซียคือด้านหนึ่งเป็นหน่วยงานของรัฐที่มีความสามารถพิเศษในการจัดการระบบการเงินของประเทศและในทางกลับกันเป็นนิติบุคคลที่สามารถจัดการได้ กิจกรรมผู้ประกอบการ.

อำนาจของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียที่มุ่งเป้าไปที่กิจกรรมของผู้ประกอบการนั้นจัดตั้งขึ้นในกฎหมาย "ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)" ตามที่ระบุไว้ Bank of Russia มีสิทธิ์ที่จะดำเนินการด้านการธนาคารและธุรกรรมต่อไปนี้กับสถาบันสินเชื่อของรัสเซียและต่างประเทศรัฐบาลของสหพันธรัฐรัสเซีย:

1. ให้สินเชื่อเป็นระยะเวลาไม่เกิน 1 ปีค้ำประกันโดยหลักทรัพย์และทรัพย์สินอื่น ๆ เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางใน งบประมาณของรัฐบาลกลาง;
2. ซื้อและขายหลักทรัพย์ของรัฐบาลในตลาดเปิด
3. ซื้อและขายพันธบัตรที่ออกโดยธนาคารแห่งรัสเซียและบัตรเงินฝาก
4. การซื้อและขายเงินตราต่างประเทศรวมถึงเอกสารการชำระเงินและหนี้สินที่เป็นสกุลเงินต่างประเทศที่ออกโดยสถาบันสินเชื่อของรัสเซียและต่างประเทศ
5. ซื้อ จัดเก็บ ขาย โลหะมีค่าและประเภทอื่นๆ ค่าเงิน;
6. ดำเนินการชำระเงิน ดำเนินการเงินสดและเงินฝาก รับหลักทรัพย์และทรัพย์สินอื่น ๆ เพื่อความปลอดภัยและการจัดการ
7. ออกหนังสือค้ำประกันและหนังสือค้ำประกันธนาคาร ฯลฯ

ธนาคารแห่งรัสเซียอาจดำเนินการเพื่อให้บริการตัวแทนและหน่วยงานบริหารของอำนาจรัฐ รัฐบาลท้องถิ่น สถาบันและองค์กรของพวกเขา กองทุนที่ไม่ใช่งบประมาณของรัฐ หน่วยทหาร บุคลากรทางทหาร และพนักงานของธนาคารแห่งรัสเซีย

จากที่กล่าวมาข้างต้นธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันในการปรับโครงสร้างระบบการธนาคารมีส่วนช่วยในการรักษาศักยภาพของระบบการธนาคารของรัสเซียสูงสุดความน่าเชื่อถือเสถียรภาพและประสิทธิภาพในการตอบสนองความต้องการของเศรษฐกิจของประเทศ .

2.2 สถานะทางกฎหมายของธนาคารพาณิชย์

ธนาคารเป็นองค์กรที่สร้างขึ้นเพื่อดึงดูดเงินทุนและวางไว้ในนามของตนเองในแง่ของการชำระคืน การชำระเงิน และความเร่งด่วน วัตถุประสงค์หลักของธนาคารคือการไกล่เกลี่ยในการเคลื่อนย้ายเงินทุนจากผู้ให้กู้ไปยังผู้กู้และจากผู้ขายไปยังผู้ซื้อ

มีธนาคารหลายประเภทที่ดำเนินการในตลาด

ขึ้นอยู่กับความสามารถในการออกธนบัตร แยกความแตกต่างระหว่างการปล่อยมลพิษ (กลาง) และธนาคารพาณิชย์ เฉพาะธนาคารที่ออกธนบัตรเท่านั้นที่สามารถออกธนบัตรของรัฐได้

ตามประเภททรัพย์สิน ธนาคารแบ่งออกเป็นของรัฐ, ร่วมหุ้น, สหกรณ์, เอกชนและผสม

ตามสเกลของกิจกรรม มีสมาคมธนาคาร สมาคม ธนาคารขนาดใหญ่ กลาง และขนาดเล็ก

ตามภาคบริการ ธนาคารแบ่งออกเป็นระดับภูมิภาค (ท้องถิ่น) ระหว่างภูมิภาค ระดับชาติและระดับนานาชาติ

ขึ้นอยู่กับจำนวนอุตสาหกรรมที่ให้บริการโดยธนาคาร เศรษฐกิจของประเทศพวกเขาสามารถจำแนกได้หลากหลายและให้บริการในอุตสาหกรรมเดียว

ตามหน้าที่ ธนาคารแบ่งออกเป็น การแลกเปลี่ยน ประกันภัย ทรัสต์ จำนอง สาธารณูปโภค

โดยองค์ประกอบของลูกค้าที่ให้บริการ โดดเด่น: ธนาคารที่ให้บริการเฉพาะนิติบุคคล ธนาคารที่ให้บริการเฉพาะบุคคลและธนาคารที่ให้บริการทั้งบุคคลและนิติบุคคล

ตามจำนวนสาขา ธนาคารแบ่งออกเป็นสาขาย่อยและหลายสาขา

โดยธรรมชาติ (จำนวน) ของการดำเนินการที่ดำเนินการ แยกความแตกต่างระหว่างธนาคารสากล การดำเนินงานด้านการธนาคารที่หลากหลาย และ ธนาคารเฉพาะทางที่จำกัดกิจกรรมของตนไว้สำหรับการดำเนินการธนาคารอย่างน้อยหนึ่งรายการ

ชุดของเหตุผลที่องค์กรธุรกิจได้รับคำแนะนำในกระบวนการของกิจกรรมเรียกว่าหลักการ

ครั้งแรก และหลักการพื้นฐานของกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์คือการทำงานในขอบเขตของทรัพยากรที่มีอยู่จริง .

การทำงานภายในขอบเขตของทรัพยากรที่มีอยู่จริงหมายความว่าธนาคารพาณิชย์ต้องไม่เพียงแต่รับประกันความสอดคล้องเชิงปริมาณระหว่างทรัพยากร การลงทุนด้านสินเชื่อ และสินทรัพย์อื่นๆ เท่านั้น แต่ยังต้องพยายามจับคู่ธรรมชาติของสินทรัพย์ของธนาคารกับข้อมูลเฉพาะของทรัพยากรที่ระดม

ประการแรกสิ่งนี้ใช้กับเวลา ดังนั้น หากธนาคารดึงดูดเงินทุนเป็นหลักในช่วงเวลาสั้น ๆ และลงทุนในเงินกู้ระยะยาวเป็นหลัก ความสามารถในการปฏิบัติตามภาระผูกพัน (สภาพคล่อง) ก็กำลังตกอยู่ในอันตราย

• หลักการสำคัญอันดับสองที่เป็นพื้นฐานของกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์คือความเป็นอิสระทางเศรษฐกิจ ซึ่งแสดงถึงความรับผิดชอบทางเศรษฐกิจของธนาคารสำหรับผลลัพธ์ของกิจกรรม

กฎหมายปัจจุบันกำหนดให้ทุกธนาคารพาณิชย์ เสรีภาพทางเศรษฐกิจในการกำจัดเงินทุนและรายได้ของพวกเขา ผลกำไรของธนาคารที่เหลืออยู่หลังหักภาษีจะถูกแจกจ่ายตามการตัดสินใจของที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้น กำหนดบรรทัดฐานและจำนวนเงินที่หักใน กองทุนต่างๆธนาคาร ตลอดจนขนาดของเงินปันผลของหุ้น

ธนาคารพาณิชยกรรมมีหน้าที่รับผิดชอบในเงินและทรัพย์สินทั้งหมดที่เป็นของธนาคารซึ่งอาจมีบทลงโทษ ธนาคารพาณิชย์รับความเสี่ยงจากการดำเนินงานทั้งหมด

หลักการที่สามคือ ความสัมพันธ์ของธนาคารพาณิชย์กับลูกค้าสร้างขึ้นเหมือนความสัมพันธ์ทางการตลาดปกติ ในการให้สินเชื่อ ธนาคารพาณิชยกรรมดำเนินการหลักจากเกณฑ์ตลาดของความสามารถในการทำกำไร ความเสี่ยง สภาพคล่อง

หลักการข้อที่สี่ของธนาคารพาณิชย์คือรัฐสามารถควบคุมกิจกรรมของตนได้โดยทางอ้อมเท่านั้น วิธีการทางเศรษฐกิจและไม่ใช่โดยคำสั่งโดยตรง กล่าวคือ โดยไม่รบกวนกิจกรรมการดำเนินงาน

ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์สามารถให้บริการลูกค้าได้มากกว่า 200 แบบต่างๆ ผลิตภัณฑ์ธนาคารและบริการ การดำเนินงานที่หลากหลายช่วยให้ธนาคารสามารถรักษาลูกค้าไว้และยังคงทำกำไรได้แม้ในสภาพแวดล้อมของตลาดที่ไม่เอื้ออำนวย

มาเขียนรายการหลักกันเถอะ บริการธนาคาร.

แลกเปลี่ยนเงินตรา. ประวัติศาสตร์แสดงให้เห็นว่าหนึ่งในบริการแรก ๆ ที่ธนาคารเสนอคือการดำเนินการแลกเปลี่ยนสกุลเงิน ในการธนาคารสมัยใหม่ การดำเนินการเหล่านี้มีความสำคัญอย่างยิ่ง เนื่องจากความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจของหน่วยงานธุรกิจกำลังขยายตัวและเป็นโลกาภิวัตน์อย่างต่อเนื่อง

การบัญชีสำหรับตั๋วเงินพาณิชยกรรมและการให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจ ในสมัยโบราณนายธนาคารเริ่มทำบัญชีสำหรับตั๋วเงินพาณิชย์ โดยการทำเช่นนี้พวกเขาให้เงินกู้ยืมแก่พ่อค้าในท้องถิ่นที่ขายให้กับธนาคาร หุ้นกู้ลูกค้าของพวกเขาเพื่อที่จะระดมทุนโดยเร็วที่สุด มีเส้นทางสั้น ๆ จากการบัญชีของตั๋วเงินพาณิชยกรรมเพื่อตรงให้กู้ยืมแก่ผู้ประกอบการธุรกิจ

การไกล่เกลี่ยเงินกู้ กลายเป็นหน้าที่ที่สำคัญอย่างหนึ่งของธนาคารพาณิชย์ การไกล่เกลี่ยนี้ดำเนินการโดยแจกจ่ายเงินทุนที่ปล่อยออกมาชั่วคราวในระหว่างการหมุนเวียน กองทุนการเงินนิติบุคคลและรายได้เงินสดของบุคคล เกณฑ์หลักสำหรับการจัดสรรทรัพยากรใหม่คือการทำกำไรจากการใช้โดยผู้กู้

เงินทุนสามารถย้ายจากผู้ให้กู้มาเป็นผู้กู้ได้โดยไม่ต้องมีธนาคารเป็นตัวกลาง แต่ในขณะเดียวกันความเสี่ยงในการสูญเสียเงินทุนที่ได้รับจากการกู้ยืมก็เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว เนื่องจากผู้ให้กู้และผู้กู้ไม่ทราบถึงการละลายของกันและกัน ตลอดจนจำนวนและระยะเวลาของ การจัดหาเงินทุนไม่ตรงกับขนาดและระยะเวลาของความต้องการ

ความสำคัญของการทำหน้าที่ตัวกลางของธนาคารพาณิชย์เพื่อการพัฒนาเศรษฐกิจที่ประสบความสำเร็จนั้นอยู่ในความจริงที่ว่าโดยกิจกรรมของพวกเขาพวกเขาลดระดับความเสี่ยงและความไม่แน่นอนใน ระบบเศรษฐกิจสะสมเงินฟรีและเปลี่ยนเป็นทรัพยากรการลงทุนที่ทรงพลัง

เงินฝากออมทรัพย์. การจัดหาเงินกู้กลายเป็นผลกำไรที่ธนาคารเริ่มมองหาวิธีระดม (ดึงดูด) เงินทุนเพิ่มเติม ด้วยวิธีนี้ ธนาคารยังทำหน้าที่สำคัญทางสังคม - กระตุ้นการไกล่เกลี่ยเครดิต ซึ่งดำเนินการโดยการแจกจ่ายกองทุนของนิติบุคคลและรายได้ทางการเงินของบุคคล

การจัดเก็บสิ่งของมีค่า ทุกวันนี้ ในธนาคาร แผนกให้เช่าตู้นิรภัยจะจัดการจัดเก็บสิ่งของมีค่าอย่างปลอดภัย โดยที่ของมีค่าของลูกค้าจะถูกล็อคไว้จนกว่าฝ่ายหลังจะต้องเข้าถึงทรัพย์สินของตน

บริการชำระเงินและเงินสด ธนาคารถือว่าการเรียกเก็บเงินและการดำเนินการชำระเงินในการดำเนินงานของลูกค้า และยังนำเงินสดส่วนเกินไปลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้นและเงินกู้ยืม

ที่ปรึกษาทางการเงิน ธนาคารที่จ้างนักการเงินที่มีประสบการณ์สามารถให้คำแนะนำที่เหมาะสม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคำถามเกี่ยวกับการใช้เครดิต การออม และการลงทุนอย่างเหมาะสมที่สุด

เช่าอุปกรณ์. ธนาคารสามารถเสนอให้ลูกค้าซื้ออุปกรณ์โดยใช้สัญญาเช่าตามที่ธนาคารซื้ออุปกรณ์และให้เช่าให้กับลูกค้า ตามข้อตกลงที่สรุปไว้ ลูกค้าจะต้องชำระค่าเช่า ซึ่งท้ายที่สุดจะครอบคลุมต้นทุนของอุปกรณ์ที่ซื้อและเช่าโดยธนาคาร

การดำเนินงานกับหลักทรัพย์ โดยทำหน้าที่เป็นนายหน้าทางการเงิน ธนาคารทำหน้าที่ตัวกลางในการซื้อและขายหลักทรัพย์โดยรับผิดชอบค่าใช้จ่ายและในนามของลูกค้าตามข้อตกลงหรือคำสั่งค่าคอมมิชชัน

ในฐานะที่ปรึกษาการลงทุน ธนาคารให้บริการคำปรึกษาแก่ลูกค้าเกี่ยวกับการออกและจำหน่ายหลักทรัพย์ ข้อกำหนดเบื้องต้นการทำหน้าที่นี้ให้สำเร็จคือการมีเจ้าหน้าที่ของธนาคารผู้เชี่ยวชาญในการทำงานกับหลักทรัพย์ที่มีใบรับรองคุณสมบัติซึ่งให้สิทธิ์ในการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับกองทุนของประชาชน

ธนาคารทำหน้าที่เป็นผู้ลงทุนร่วมเมื่อจัดสรรทรัพยากรในหลักทรัพย์ในนามของตนเอง ในกรณีนี้ ความเสี่ยงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับตำแหน่งดังกล่าว กำไรและขาดทุนทั้งหมดจากการเปลี่ยนแปลง มูลค่าตลาดหลักทรัพย์ที่ซื้อมาจาก ผลลัพธ์ทางการเงินไห.

บริการเชื่อถือ (ไว้วางใจ) ธนาคารสามารถจัดการด้านการเงินและทรัพย์สินของบริษัทและบุคคลโดยมีค่าธรรมเนียม ฟังก์ชันการจัดการทรัพย์สินเรียกว่าการดำเนินการที่ได้รับความไว้วางใจหรือบริการที่ไว้วางใจ ธนาคารจะจัดการพอร์ตการลงทุนของลูกค้าผ่านแผนกทรัสต์ ให้บริการตัวแทนแก่องค์กรที่ออกหุ้นและพันธบัตร และทำหน้าที่เป็นผู้ดูแลผลประโยชน์

โดยทั่วไป การจำแนกประเภทของการดำเนินงานและบริการของธนาคารพาณิชย์นั้นค่อนข้างซับซ้อน และในทฤษฎีสมัยใหม่ของการธนาคาร การดำเนินงานทั้งหมดแบ่งออกเป็น: เชิงรับ เชิงรุก และค่าคอมมิชชัน

การดำเนินการแบบพาสซีฟคือชุดของการดำเนินการที่รับรองการก่อตัวของทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์

ทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์สามารถเกิดขึ้นได้ด้วยค่าใช้จ่ายของตัวเองและเงินทุนที่ยืมมา

ทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์เอง ได้แก่ :

Ø ทุนจดทะเบียน;

Ø กองทุน: สำรองและพิเศษ;

Ø เงินสำรองบังคับเพื่อชดเชยความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากสินเชื่อและจากการดำเนินงานกับหลักทรัพย์

Ø กำไรสะสม.

ทรัพยากรของธนาคารเองมีความสำคัญอย่างยิ่งในการรักษาเสถียรภาพและสภาพคล่อง

เงินที่ดึงดูดก็มีบทบาทสำคัญเช่นกัน โดยการระดมเงินทุนฟรีชั่วคราวของนิติบุคคลและบุคคลในตลาดทรัพยากรทางการเงิน ธนาคารพาณิชย์ตอบสนองความต้องการของเศรษฐกิจเพื่อการหมุนเวียนเพิ่มเติมและ กองทุนรวมที่ลงทุน.

เงินทุนที่ระดมได้เกิดขึ้นจากการดำเนินงานด้านการธนาคารดังต่อไปนี้:

Ø การดึงดูดสินเชื่อและเงินกู้ยืมที่ได้รับจากนิติบุคคลอื่น

Ø การดำเนินการฝากเงิน

การดำเนินการฝากเงินเป็นการดำเนินการของธนาคารเพื่อดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลและบุคคลเข้าสู่เงินฝากเป็นระยะเวลาหนึ่งหรือตามความต้องการ

Active operation - การดำเนินการเพื่อวางกองทุนของตัวเองและยืมเงินเพื่อทำกำไร สภาพคล่อง ความสามารถในการทำกำไร และดังนั้น ความมั่นคงทางการเงินและความมั่นคงของธนาคารโดยรวม การดำเนินงานของธนาคารขึ้นอยู่กับเนื้อหาทางเศรษฐกิจแบ่งออกเป็น:

Ø เครดิต (เงินกู้);

Øการลงทุน;

Ø การรับประกัน;

Ø การดำเนินการกับหลักทรัพย์

พื้นฐานของการดำเนินการที่ใช้งานอยู่คือเครดิต การดำเนินงาน พวกเขามีความเสี่ยงมากที่สุดและทำกำไรได้มากที่สุด ในการออกเงินกู้ ธนาคารต้องการชุดเอกสารที่แสดงถึงความมั่นคงของเงินกู้และความสามารถทางกฎหมายของผู้กู้จากผู้ที่มีศักยภาพ

การดำเนินงานการลงทุนของธนาคาร - การดำเนินงานเกี่ยวกับการลงทุนโดยธนาคารของกองทุนในหลักทรัพย์และหุ้น โครงสร้างการธนาคารเพื่อประโยชน์ร่วมกันทางเศรษฐกิจ การเงิน และ กิจกรรมเชิงพาณิชย์ตลอดจนการจัดวางเงินธนาคารในรูปแบบ เงินฝากประจำในสถาบันสินเชื่ออื่นๆ

ธุรกรรมในหลักทรัพย์รวมถึงธุรกรรมในหลักทรัพย์ที่เสนอราคาใน แลกเปลี่ยนหุ้นตลอดจนการทำธุรกรรมกับตั๋วเงิน

การดำเนินการค้ำประกัน - การดำเนินการสำหรับการออกโดยธนาคารค้ำประกัน (ผู้ค้ำประกัน) สำหรับการชำระหนี้ของลูกค้าให้กับบุคคลที่สามเมื่อเกิดเงื่อนไขบางประการ

ธุรกรรมค่าคอมมิชชันคือธุรกรรมที่ธนาคารดำเนินการในนามของลูกค้าและเรียกเก็บเงินในรูปแบบของค่าคอมมิชชัน จำนวนการดำเนินการเหล่านี้เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง และธนาคารไม่ได้โอนเงินทุนของตนเองหรือที่ยืมไปใช้ในการดำเนินการ

ค่าคอมมิชชั่นหลัก ได้แก่ :

1) การชำระบัญชีและการทำธุรกรรมเงินสด ซึ่งเกี่ยวข้องกับการรักษาบัญชีในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศการดำเนินการชำระและการชำระเงินของลูกค้าตลอดจนการรับและเครดิตเงินที่โอนไปยังบัญชีในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดด้วยการถอนเงินสดจาก บัญชีเงินฝากเข้าบัญชีการจัดเก็บและการขนส่ง พวกเขาวาดขึ้นโดยข้อตกลงที่เหมาะสมเกี่ยวกับ บริการเงินสด;

2) การดำเนินงานของความไว้วางใจ ซึ่งสามารถแสดงโดยบริการดังต่อไปนี้:

Ø โอนไปยังการจัดการทรัสต์ของหลักทรัพย์แต่ละรายการและพอร์ตการลงทุน

Ø ฟังก์ชั่นการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับหลักทรัพย์ที่ให้บริการ

Ø การจัดการทรัพย์สินของกองทุนบำเหน็จบำนาญและกองทุนรวมที่ลงทุน ฯลฯ ;

3) การดำเนินการกับสกุลเงินต่างประเทศ , ซึ่งนอกจากการดำเนินการซื้อและขายเงินตราต่างประเทศแบบดั้งเดิมแล้ว ยังรวมถึง การชำระเงินและการออกเลตเตอร์ออฟเครดิต การซื้อและจ่ายเช็คเดินทางของธนาคารต่างประเทศ การออกและบริการ บัตรพลาสติกการดำเนินการตามข้อตกลงระหว่างประเทศ

) บริการข้อมูล เมื่อธนาคารให้ข้อมูลแก่ลูกค้าทั้งเชิงพาณิชย์และไม่ใช่เชิงพาณิชย์โดยมีค่าธรรมเนียม

โครงสร้างองค์กรของธนาคารพาณิชย์สอดคล้องกับแผนการจัดการที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไป การร่วมทุน... คณะสูงสุดของธนาคารพาณิชย์ร่วมทุนคือการประชุมสามัญผู้ถือหุ้น ซึ่งต้องจัดอย่างน้อยปีละครั้ง มีผู้ถือหุ้นหรือตัวแทนของผู้ถือหุ้นของธนาคารเข้าร่วมตามหนังสือมอบอำนาจ ที่ประชุมใหญ่สามารถแก้ไขปัญหาที่ส่งมาเพื่อประกอบการพิจารณาได้หากผู้เข้าร่วมจัดครบองค์ประชุมที่จำเป็น

คณะกรรมการบริหารกิจกรรมปัจจุบันของธนาคารพาณิชย์โดยตรง มีหน้าที่ ประชุมใหญ่ผู้ถือหุ้นและสภาธนาคาร คณะกรรมการบริหารประกอบด้วยประธานกรรมการบริหาร เจ้าหน้าที่ และสมาชิกคนอื่นๆ

มีการประชุมคณะกรรมการธนาคารอย่างสม่ำเสมอ การตัดสินใจใช้เสียงข้างมาก ในกรณีคะแนนเสียงเท่ากัน ให้ถือคะแนนเสียงชี้ขาด การตัดสินใจของคณะกรรมการจะเป็นแบบแผนในรูปแบบของคำสั่งของประธานคณะกรรมการธนาคาร คณะกรรมการสินเชื่อจัดตั้งขึ้นภายใต้คณะกรรมการบริหารของธนาคาร

เพื่อให้แน่ใจว่ามีการเผยแพร่ผลงานของธนาคารพาณิชย์และความพร้อมของข้อมูลเกี่ยวกับฐานะการเงิน งบดุลประจำปีของธนาคารที่ได้รับอนุมัติจากที่ประชุมสามัญผู้ถือหุ้น ตลอดจนงบกำไรขาดทุนควร (หลังจากยืนยันความถูกต้องของ ข้อมูลที่ได้รับจากองค์กรตรวจสอบ) เผยแพร่ในสื่อ

เพื่อให้สามารถให้บริการสินเชื่อและการชำระเงินแก่องค์กรและองค์กร - ลูกค้าของธนาคารซึ่งอยู่ห่างไกลจากที่ตั้งของธนาคารพาณิชย์ในเชิงภูมิศาสตร์ จึงสามารถจัดระเบียบสาขาและสำนักงานตัวแทนได้

สาขาของธนาคารถือว่าแยกกัน หน่วยโครงสร้างตั้งอยู่นอกที่ตั้งและทำหน้าที่ทั้งหมดหรือบางส่วน สาขานี้ไม่ใช่นิติบุคคลและดำเนินการที่ได้รับมอบหมายจากหัวหน้าธนาคารภายในขอบเขตที่กำหนดโดยใบอนุญาตของธนาคารแห่งรัสเซีย เขาสรุปสัญญาและดำเนินการที่แตกต่างกัน กิจกรรมทางเศรษฐกิจในนามของธนาคารพาณิชย์ที่ก่อตั้ง

สำนักงานตัวแทน is ยูนิตแบบสแตนด์อโลนธนาคารพาณิชย์ที่ตั้งอยู่นอกที่ตั้งของธนาคารไม่มีสิทธิ์เป็นนิติบุคคลและไม่มีงบดุลอิสระ สร้างขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าตัวแทนของธนาคาร ธุรกรรม และการดำเนินการทางกฎหมายอื่นๆ สำนักงานตัวแทนไม่ได้ให้บริการการชำระเงินและสินเชื่อแก่ลูกค้า ในการชำระบัญชีทางธุรกิจ บัญชีเดินสะพัดจะเปิดขึ้นสำหรับเขา

3. ระบบการธนาคารของรัสเซียในปัจจุบันและอนาคตของการพัฒนาต่อไป

อำนาจมุ่งสู่การเพิ่มบทบาทของภาครัฐในระบบเศรษฐกิจ _มีการสร้างความกังวลของรัฐขนาดใหญ่ที่ควบคุม อุตสาหกรรมพื้นฐานเศรษฐกิจที่เป็นกระแสหลักของการส่งออก ทรัพยากรทางการเงินศูนย์รวมเชื้อเพลิงและพลังงาน การผลิตอาวุธ ตลอดจนการสร้างเครื่องบินที่มีแนวโน้มและนาโนเทคโนโลยี ภาพที่คล้ายคลึงกันของอิทธิพลของรัฐบาลที่เพิ่มขึ้นนั้นพบได้ในภาคการธนาคาร: ครึ่งหนึ่งของธนาคารชั้นนำ 10 อันดับแรกในรัสเซีย (by สินทรัพย์สุทธิ) ถูกควบคุมโดยหน่วยงานของรัฐ เป็นไปได้มากว่าเมื่อพิจารณาถึงความเสี่ยงที่จะสูญเสียการควบคุมระบบการธนาคารของประเทศหลังจากการเข้าร่วม WTO ของรัสเซียตามแผนแล้ว รัฐจะพยายามรักษาและเพิ่มอิทธิพลในภาคการธนาคาร

ทุก ๆ ปีระบบธนาคารของรัสเซียจะรวมเข้ากับระบบการเงินโลกมากขึ้นเรื่อย ๆ ดังนั้น วิกฤตการจำนองของสหรัฐฯ ซึ่งทำให้สถานการณ์ด้านสภาพคล่องของธนาคารแย่ลงอย่างมีนัยสำคัญ จึงเป็นเหตุการณ์สำคัญที่อาจส่งผลต่อการพัฒนาระบบการธนาคารของประเทศในปี 2551

การเติบโตอย่างรวดเร็วของการปล่อยสินเชื่อโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับบุคคลในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้ต้องการทรัพยากรทางการเงินในระยะยาวและราคาไม่แพงอย่างมีนัยสำคัญ ซึ่งรัสเซีย ธนาคารขนาดใหญ่เริ่มดึงดูดตลาดการเงินต่างประเทศ วิกฤตหลักทรัพย์ที่มีการค้ำประกันในสหรัฐอเมริกาทำให้เกิดวิกฤตสภาพคล่องในประเทศตะวันตก และแหล่งที่มาของเงินทุนราคาถูกถูกตัดออกไปในทางปฏิบัติ ธนาคารบางแห่งต้องใช้ความพยายามอย่างมากเพื่อสะสมจำนวนเงินที่จำเป็นเพื่อชำระกับเจ้าหนี้ เมื่อเทียบกับพื้นหลังนี้ การเติบโตของความสนใจของธนาคารในตลาดเงินฝากครัวเรือนนั้นเป็นเรื่องปกติ: เราเห็นแล้วว่าข้อเสนอเงินฝากที่น่าสนใจเพิ่มขึ้นภายใต้ เปอร์เซ็นต์สูง... แต่ในขณะเดียวกัน ข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ก็เข้มงวดขึ้น และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ก็เพิ่มขึ้น

ผู้เขียนแบ่งปันความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญ ธนาคารโลกว่ารัสเซียรอดจากวิกฤตการเงินช่วงฤดูร้อน-ฤดูใบไม้ร่วงปี 2550 ค่อนข้างดี แต่การขาดดุลสภาพคล่องในตลาดเงินของรัสเซียทำให้ธนาคารต้องเลื่อนการออกพันธบัตรออกไปจนถึงปีหน้า โดยเฉพาะอย่างยิ่ง นี่คือสิ่งที่ MDM Bank, Bank Vozrozhdenie และ Nomos Bank ทำ

วิกฤตการเงินโลกทำให้การพัฒนาระบบการธนาคารของรัสเซียช้าลง ตั้งแต่ปี 2544 ถึง 2549 สินทรัพย์ของระบบธนาคารของประเทศเติบโตเฉลี่ย 35% ต่อปี ในปี 2551 เนื่องจากปัญหาที่เกิดจากวิกฤตสภาพคล่องระหว่างประเทศ คาดว่าอัตราการเติบโตของสินทรัพย์ระบบธนาคารจะลดลงเป็น 20-25%

สำหรับแนวโน้มที่จะเกิดวิกฤตระบบใหม่หรือวิกฤตระดับท้องถิ่นในปี 2551 หากมีข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับเรื่องนี้ หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐจะทำทุกอย่างเท่าที่ทำได้เพื่อรักษาเสถียรภาพของระบบธนาคาร

จุดปวดหลักของระบบธนาคารในประเทศในปัจจุบันคือระดับเงินทุนไม่เพียงพอและการขาดทรัพยากรทางการเงินในระยะยาว

วี แนวปฏิบัติสากลเป็นธรรมเนียมที่จะต้องประเมินระดับการพัฒนาระบบธนาคารตามอัตราส่วนของสินทรัพย์รวมต่อ GDP ของประเทศ ในรัสเซียนี่เป็นเพียง 52.8% ภาคการธนาคารของบริเตนใหญ่โดยตัวบ่งชี้นี้เกินกว่ารัสเซียมากกว่า 6 เท่า จากการคำนวณของ Association of Russian Banks ปริมาณสินทรัพย์ของระบบการธนาคารของสหราชอาณาจักรเกินกว่าระบบธนาคารในประเทศ 22 เท่าและสหพันธ์สาธารณรัฐเยอรมนี 17 เท่า เงินให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจเป็นระยะเวลา 1 _3 ปีในรัสเซียคิดเป็น 28% ของเงินกู้ทั้งหมด และในสหภาพยุโรป 52% ของเงินกู้จะออกเป็นระยะเวลานานกว่า 5 ปี

เพื่อแก้ปัญหาเร่งด่วนที่เกี่ยวข้องกับการด้อยพัฒนาของระบบธนาคาร จำเป็นต้องเพิ่มมูลค่าเงินทุนของธนาคาร เพิ่มการคุ้มครองเจ้าหนี้ ขยายความพร้อมของบริการธนาคาร เพิ่มฐานทรัพยากร พัฒนาโครงสร้างพื้นฐานระดับภูมิภาค และปรับปรุงคุณภาพการจัดการ

การเสื่อมสภาพในคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อ เป็นอีกปัญหาหนึ่งที่ระบบธนาคารในประเทศอาจเผชิญในอนาคตอันใกล้นี้ การเติบโตของสินเชื่อรายย่อยและการเติบโตของสินเชื่อ SME สามารถลดคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อได้ ส่วนแบ่งของสินเชื่อที่ค้างชำระในโครงสร้างโดยรวมอาจเพิ่มขึ้น เนื่องจากธนาคารบางแห่งกำลังเพิ่มพอร์ตสินเชื่อของตนอย่างจริงจังเพื่อลดคุณภาพ โดยมองข้ามความเสี่ยงทุกประเภท นอกจากนี้ยังไม่มีฐานข้อมูลที่เป็นหนึ่งเดียวเกี่ยวกับบุคคลที่กระทำความผิดทางการเงิน ธนาคารยังคงไม่เต็มใจที่จะเปิดเผยข้อมูลหลอกลวงซึ่งกันและกัน การแก้ปัญหานี้อยู่ที่การสร้างสำนักงานสินเชื่อในระดับรัฐบาลกลางและในความร่วมมืออย่างแข็งขันกับระบบบังคับใช้กฎหมาย ซึ่งจะทำให้การดำเนินคดีทางอาญารุนแรงขึ้นสำหรับการกระทำที่เป็นการฉ้อโกง

ปัญหาสำคัญคือการขาดแคลนบุคลากรของระบบธนาคาร การเติบโตอย่างรวดเร็วของโครงสร้างธนาคารเผยให้เห็นการขาดแคลนบุคลากรที่มีคุณภาพในทุกระดับ โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้บริหารระดับกลางและระดับสูง ซึ่งเป็นเรื่องปกติสำหรับภูมิภาคเป็นหลัก และปัญหาจะรุนแรงขึ้นจากการเติบโตของเครือข่ายการขายของธนาคารในภูมิภาค การพัฒนาธุรกิจในภูมิภาคของรัสเซีย ธนาคารกลางสหรัฐจะดึงดูดผู้จัดการระดับกลางที่สามารถนำลูกค้ามาด้วยได้ กองกำลังนี้ ธนาคารในประเทศแนะนำโปรแกรมความภักดีและเพิ่มค่าใช้จ่ายด้านทรัพยากรบุคคล ทั้งหมดนี้มีส่วนทำให้ผลกำไรของธนาคารลดลง

การแก้ปัญหาด้านบุคลากรในรัสเซียในขั้นตอนนี้เป็นไปได้เนื่องจาก: การไหลของผู้จัดการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจากอุตสาหกรรมอื่น ๆ และการเชิญผู้จัดการต่างประเทศ การสร้างโครงสร้างการฝึกอบรมองค์กร การจัดฝึกอบรมและสัมมนา การแนะนำแวดวงคุณภาพในทีมขายเพื่อช่วยรักษามาตรฐานการบริการลูกค้าในระดับสูง

สามารถระบุแนวโน้มจำนวนหนึ่งที่มีแนวโน้มว่าจะปรากฏในระบบธนาคารในปี 2551

ประการแรก เนื่องจากสถานการณ์สภาพคล่องในตลาดโลกที่ถดถอย มีแนวโน้มว่าแรงกดดันจากการแข่งขันจากธนาคารในเครือของโครงสร้างทางการเงินต่างประเทศจะลดลง เนื่องจากจะประสบปัญหาเดียวกันกับโครงสร้างทางการเงินของบริษัทแม่

ผู้เล่นหลักที่มีกองทุนฟรีราคาถูกคือรัฐ เกี่ยวกับธนาคารของรัฐ ภูมิภาค และเทศบาล ซึ่งเนื่องจากตำแหน่งของพวกเขา มีแหล่งที่มาที่สำคัญของสภาพคล่องราคาถูกในรูปของเงินทุนจากโครงสร้างของรัฐในระดับต่างๆ และองค์กรของรัฐ ธนาคารเหล่านี้มีความสามารถในการให้ผลกำไรมากขึ้น เงื่อนไขทางการเงินแม้ว่าคุณภาพการบริการจะยังต่ำอยู่ก็ตาม ดังนั้นในปีหน้าธนาคารดังกล่าวไม่เพียง แต่สามารถรักษา แต่ยังเสริมความแข็งแกร่งให้กับตำแหน่งของพวกเขาในตลาดของธุรกิจธนาคารเพื่อรายย่อยและองค์กร

จำนวนธนาคารในประเทศจะลดลงอย่างต่อเนื่องในอัตราเกือบเท่าในปี 2550 แต่แทบไม่มีผลกระทบต่อระบบการธนาคารของรัสเซีย จากข้อมูลของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ปัจจุบันมีสถาบันสินเชื่อ 1,145 แห่งที่ดำเนินงานในประเทศ ณ วันที่ 1 มกราคม 2550 มีจำนวน 1189 ราย กล่าวคือ ลดลง 44 ธนาคาร ในเวลาเดียวกัน สถาบันสินเชื่อและการเงินส่วนใหญ่ที่สูญเสียใบอนุญาตการธนาคารใน 10 เดือนของปี 2550 ได้จดทะเบียนในมอสโก สิ่งนี้เป็นการยืนยันความจริงที่ว่าตลาดการธนาคารของเมืองหลวงได้หมดโอกาสในการเติบโตไปมากและภูมิภาคต่างๆ กำลังกลายเป็นแหล่งสำคัญของการพัฒนา เทียบกับการลดลงของจำนวนธนาคารใน 10 เดือนของปี 2550 โดย 3.7% จำนวนสาขาของสถาบันสินเชื่อเพิ่มขึ้น 4.6% ในช่วงเวลาเดียวกันและมีจำนวน 3,431 ระบบของรัสเซีย เครือข่ายสาขาของธนาคารจะยังคงเติบโตในอัตราเดียวกับในปี 2550 เนื่องจากการให้บริการธนาคารแก่ประชาชนยังไม่เพียงพอ

อันเป็นผลมาจากวิกฤตสภาพคล่องทั่วโลก อัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายย่อยที่ลดลงในช่วงหลายปีที่ผ่านมาได้ถูกแทนที่ด้วยการเพิ่มขึ้น ประการแรก เรื่องนี้เกี่ยวข้องกับสินเชื่อรายย่อยที่มีความเสี่ยงมากที่สุด ซึ่งเป็นสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกันสำหรับความต้องการเร่งด่วน บางธนาคาร แทนที่จะขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แก้ไขเงื่อนไขการให้สินเชื่อเช่น พวกเขาเริ่มตรวจสอบข้อมูลสถานที่ทำงานและขนาดเงินเดือนของผู้ค้ำประกันอย่างรอบคอบมากขึ้น เพิ่มจำนวนผู้ค้ำประกัน และกระชับข้อกำหนดสำหรับอายุของผู้กู้

การเปลี่ยนแปลงต่อไปนี้รอเราอยู่ในตลาดสินเชื่อรถยนต์:

Ø ในตอนแรก, การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นเกี่ยวกับการมาถึงของโครงสร้างทางการเงินของผู้ผลิตรถยนต์ในตลาด ในปี 2550 Toyota Bank CJSC และ DaimlerChrysler Bank Rus LLC เข้าสู่ตลาดในปี 2550 ซึ่งอาจนำไปสู่การสูญเสียส่วนหนึ่งของตลาดสินเชื่อรถยนต์ใหม่โดยผู้นำปัจจุบันของตลาดสินเชื่อรถยนต์

Ø ประการที่สอง , ตลาดสินเชื่อเพื่อการซื้อรถยนต์ใช้แล้วมีแนวโน้มเติบโต เป็นไปได้มากว่ารถยนต์ที่มีอายุไม่เกิน 3-5 ปีที่มีประวัติการบริการที่โปร่งใสจะเป็นที่ต้องการ

Ø ที่สาม , อันเป็นผลมาจากการเติบโตของสินเชื่อรถยนต์ การปรับปรุงเทคโนโลยีสำหรับการประเมินความสามารถในการชำระหนี้ (การให้คะแนน) เช่นเดียวกับการรวมฐานข้อมูลระหว่างธนาคาร ระยะเวลาในการดำเนินการของแอปพลิเคชันจะลดลงและคุณภาพของการพิจารณาจะเพิ่มขึ้น

เป็นไปได้มากว่าแนวโน้มเชิงบวกดังกล่าวจะไม่สามารถชดเชยการชะลอตัวของอัตราการเติบโตของตลาดสินเชื่อรายย่อยในรัสเซียได้เนื่องจากสิ่งที่เกิดขึ้นในฤดูร้อนปี 2550 วิกฤตการจำนองสภาพคล่องในสหรัฐอเมริกา น่าจะเป็นที่คาดว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลงในช่วงครึ่งหลังของปี 2551 เท่านั้น แต่สิ่งนี้หมายถึง สินเชื่อเป้าหมาย(สินเชื่อรถยนต์, สินเชื่อที่อยู่อาศัย) และขึ้นอยู่กับว่าแหล่งเงินทุนต่างประเทศระยะยาวที่เลี้ยงไว้กับธนาคารในประเทศจะฟื้นตัวได้เร็วเพียงใด

ระบบการธนาคารของรัสเซียเป็นส่วนหนึ่งของระบบการเงินโลก ซึ่งหมายถึงการเพิ่มกิจกรรมของเงินทุนต่างประเทศในตลาดภายในประเทศและการเข้าสู่ตลาดของประเทศอื่น ๆ ของธนาคารรัสเซีย

ในช่วงปี 2551 มีความเป็นไปได้ที่จะคาดการณ์ว่าจะมีเงินทุนต่างประเทศเพิ่มขึ้นอีกในระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย

ตามที่ธนาคารแห่งรัสเซียระบุว่าในปี 2549 จำนวนธนาคารที่มีเงินทุนต่างประเทศเพิ่มขึ้น 12.5% ​​และในช่วงครึ่งแรกของปี 2550 เพิ่มขึ้น 17.6% และขณะนี้มีสถาบันสินเชื่อและการเงิน 180 แห่ง วันนี้อัตราการเติบโตของการลงทุนจากต่างประเทศในทุนจดทะเบียนของสถาบันสินเชื่อที่ดำเนินงานในรัสเซียนั้นเร็วกว่าอัตราการเติบโตของทุนจดทะเบียนทั้งหมดของระบบธนาคารทั้งหมดของประเทศเกือบ 2 เท่า ตั้งแต่ต้นปี 2549 ถึงวันที่ 1 กรกฎาคม 2550 ส่วนแบ่งของทุนการธนาคารต่างประเทศเพิ่มขึ้น 10% และเกิน 21%

ณ สิ้นปี 2549 ชาวต่างชาติควบคุมทรัพย์สินประมาณ 9% ของระบบธนาคารในประเทศ อย่างไรก็ตาม ระบบธนาคารของรัสเซียยังคงค่อนข้างปิดสำหรับชาวต่างชาติ

ในขณะนี้ มีแนวโน้มสองทิศทางที่ตรงกันข้ามในตลาด M&A ทางการเงินของรัสเซีย ในอีกด้านหนึ่ง ตลาดการธนาคารของรัสเซียยังคงมีความน่าสนใจสำหรับกระบวนการควบรวมและเข้าซื้อกิจการในส่วนของทุนการธนาคารต่างประเทศ การเติบโตของความน่าดึงดูดใจจะได้รับการอำนวยความสะดวกโดยการลดอัตราส่วนราคาต่อทุน (P / BV) ของธนาคารรัสเซียที่เป็นไปได้อันเป็นผลมาจากวิกฤตสภาพคล่องทั่วโลก แต่ในฤดูใบไม้ร่วงปี 2550 วาณิชธนกิจของตะวันตกประสบปัญหาขาดทุนหลายพันล้านดอลลาร์ และในต้นปี 2551 การสูญเสียจากสินเชื่อไม่ดีอาจเพิ่มขึ้น เป็นผลให้ธนาคารที่ได้รับผลกระทบตลอดปี 2551 จะต้องดำเนินมาตรการเพื่อปรับปรุงเสถียรภาพของงบดุล ซึ่งอาจลดกิจกรรมของพวกเขาในตลาด M&A

แต่ธนาคารอื่นอาจเข้ามาแทนที่ โปรดทราบว่าใน ครั้งล่าสุดในรัสเซีย กิจกรรมของธนาคารในภูมิภาคเอเชียมีเพิ่มขึ้น โดยเฉพาะโครงสร้างการธนาคารของจีน ญี่ปุ่น และอินเดีย ดังนั้นธนาคาร ICICI ซึ่งตั้งอยู่ในรัสเซียตั้งแต่ปี 2546 ซึ่งเป็นหนึ่งในผู้เล่นที่ใหญ่ที่สุดในตลาดค้าปลีกของอินเดียจึงเข้าสู่ธนาคารที่เติบโตเร็วที่สุดใน CIS นับร้อยอันดับแรก ICICI Bank เป็นธนาคารเอกชนที่ใหญ่เป็นอันดับสองและใหญ่เป็นอันดับสองในอินเดีย ด้วยสินทรัพย์ 67 พันล้านดอลลาร์ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2549

ธนาคารญี่ปุ่นแตกต่างจากธนาคารต่างประเทศอื่นด้วยความระมัดระวังและความช้าในการเข้าสู่ตลาดใหม่ อย่างไรก็ตามไม่ควรละเลยการแข่งขันจากฝั่งของพวกเขา ตามความเห็นของนายธนาคาร โครงสร้างทางการเงินของญี่ปุ่นส่วนใหญ่มักจะออกไปทำโครงการเฉพาะที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจของญี่ปุ่น ความสนใจของธนาคารญี่ปุ่นในตลาดรัสเซียนั้นค่อนข้างสมเหตุสมผล: พวกเขาถูกดึงดูดด้วยศักยภาพสูงของอุตสาหกรรมจำนวนมาก โดยเฉพาะด้านโลหะวิทยาและการผลิตน้ำมัน นักวิเคราะห์กล่าวว่าธนาคารเหล่านี้จะจัดการกับการจำนองและสินเชื่อรถยนต์ซึ่งพวกเขามีโอกาสประสบความสำเร็จทุกอย่าง

เทรนด์ใหม่ _การเข้าสู่ตลาดการธนาคารรัสเซียของโครงสร้างทางการเงินของความกังวลเรื่องรถยนต์ ดังที่เราได้กล่าวไปแล้วในเดือนเมษายน 2550 ผู้ผลิตรถยนต์ญี่ปุ่น Toyota ได้จดทะเบียนธนาคารของตนเองในรัสเซีย

ตามนายธนาคารญี่ปุ่น ตลาดรัสเซียชาวจีนเริ่มสนใจ ตั้งแต่ปี 1997 ธนาคาร CJSC JSCB Bank of China (EPOS) ได้เปิดดำเนินการในมอสโก เปิดให้มีการตั้งถิ่นฐานระหว่างสองประเทศ สำนักงานตัวแทนของธนาคารพาณิชย์และอุตสาหกรรมแห่งประเทศจีนเปิดดำเนินการในมอสโกตั้งแต่วันที่ 29 กันยายน 2546 และในเดือนกันยายน 2550 ธนาคารแห่งรัสเซียได้จดทะเบียนโครงสร้างย่อย

อย่างไรก็ตาม ธนาคารรัสเซียจะเข้าสู่จีนได้ยากมาก ธนาคารทุกแห่งสามารถเปิดสำนักงานตัวแทนได้ แต่หากต้องการเปลี่ยนเป็นสำนักงานที่ใช้งานได้ คุณต้องมีสินทรัพย์รวมอย่างน้อย 2 หมื่นล้านดอลลาร์

ดังนั้นภายในสิ้นปี 2551 คาดว่าส่วนแบ่งของทุนการธนาคารต่างประเทศจะอยู่ที่27 _30% ของทุนจดทะเบียนทั้งหมดของระบบธนาคารทั้งหมดของประเทศ

กระบวนการเปลี่ยนแปลงของระบบการเงินโลกจะดำเนินต่อไป ดังนั้นจึงมีความเป็นไปได้สูงที่ปี 2008 จะกลายเป็นปีแห่งความมั่นคงของระบบธนาคารรัสเซียและเตรียมพร้อมสำหรับการเติบโตใหม่ ในเวลานี้ เราควรระมัดระวังอย่างยิ่งในการชั่งน้ำหนักความเสี่ยงและเลือกกลยุทธ์การพัฒนาที่จะทำให้ระบบการธนาคารในประเทศเคลื่อนไปข้างหน้าอย่างมั่นคง

บทสรุป

วันนี้ ในสภาวะของการพัฒนาตลาดสินค้าโภคภัณฑ์และการก่อตัวของตลาดการเงิน โครงสร้างของระบบธนาคารมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมาก สถาบันการเงินรูปแบบใหม่ ตราสารการให้กู้ยืมแบบใหม่ และวิธีการบริการลูกค้ากำลังเกิดขึ้น มีการค้นหารูปแบบที่เหมาะสมของระบบสินเชื่อ กลไกที่มีประสิทธิภาพในตลาดทุน วิธีการบริการใหม่ โครงสร้างเชิงพาณิชย์... การสร้างโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารที่มั่นคง ยืดหยุ่น และมีประสิทธิภาพเป็นหนึ่งในภารกิจที่สำคัญที่สุดของการปฏิรูปเศรษฐกิจในรัสเซีย เป็นที่ชัดเจนว่าการแค่ประกาศจัดตั้งสถาบันสินเชื่อใหม่ไม่เพียงพอ ทั้งระบบความสัมพันธ์ภายในต้องเปลี่ยนแปลงอย่างรุนแรง ภาคการธนาคาร, หลักการของความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและลูกค้าของตน จำเป็นต้องเปลี่ยนจิตวิทยาของนายธนาคารเพื่อนำมาขึ้นใหม่ พนักงานธนาคาร- มีการศึกษาดี คิดเชิงรุก และพร้อมที่จะเสี่ยงอย่างไตร่ตรองและสมดุล มันต้องใช้เวลา จำเป็นต้องผ่านการศึกษาอย่างรอบคอบเกี่ยวกับการปฏิบัติในต่างประเทศ เพื่อฟื้นฟูหลักการที่สูญเสียไปของการทำงานของสถาบันสินเชื่อ นำมาใช้ในโลกที่มีอารยะธรรม และจากประสบการณ์ที่มีมานานหลายศตวรรษของโครงสร้างทางการเงินของตลาด

เมื่อพิจารณาถึงแนวโน้มของการพัฒนาเศรษฐกิจในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เราสามารถสรุปได้ว่าหลักการเฉื่อยของวัตถุดิบพลังงานมักจะยังคงเป็นภาพจำลองพื้นฐานสำหรับการพัฒนาเศรษฐกิจ เศรษฐกิจของเรามีลักษณะเฉพาะจากการพึ่งพาอุตสาหกรรมสกัด (โดยหลักคือการผลิตน้ำมัน) และรายได้จากการส่งออกจากการขายวัตถุดิบ ในเงื่อนไขเหล่านี้ เงินน้ำมันที่ไหลเข้าประเทศกระตุ้นการเติบโตของการนำเข้า ซึ่งเพิ่มอัตราแลกเปลี่ยนของสกุลเงินประจำชาติ และเป็นอันตรายต่อการพัฒนาภาคที่ไม่ใช่ทรัพยากรของเศรษฐกิจ (โรคที่เรียกว่าดัตช์)

เงินที่เข้าประเทศผ่านการส่งออกเป็นพื้นฐานสำหรับการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศ รวมทั้งระบบการธนาคาร ราคาน้ำมันที่ลดลงอาจอ่อนตัวลงได้ เศรษฐกิจของประเทศ... รายได้จากการส่งออกที่ลดลงจากการขายน้ำมันและวัตถุดิบอื่นๆ อาจทำให้เกิดภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ ซึ่งจะทำให้ความต้องการใช้บริการธนาคารลดลงอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ แม้ว่าในอนาคตอันใกล้นี้ ในบริบทของความไม่มั่นคงทางการเมืองและปริมาณสำรองไฮโดรคาร์บอนที่ลดลง มีความเป็นไปได้สูงที่ราคาน้ำมันในตลาดโลกจะยังคงอยู่ในระดับสูง - ประมาณ 60-80 ดอลลาร์ต่อบาร์เรล และในกรณีดังกล่าว จากการระบาดของสงครามราคาสามารถเพิ่มขึ้นอย่างมาก.

รายชื่อวรรณคดีใช้แล้ว

1. ธนาคารและการธนาคาร: ตำรา / A. I. Balabanov [และอื่น ๆ ] - ครั้งที่ 2 - เอสพีบี [และอื่น ๆ ]: ปีเตอร์ 2550 - 448 หน้า - (ตำราสำหรับมหาวิทยาลัย).

2.ธนาคารและการธนาคาร: กวดวิชา/ ศ. ไอ.ที. บาลาบานอฟ - เอสพีบี [และอื่น ๆ ]: Peter, 2000. - 253 p. - (หลักสูตรระยะสั้น).

ระบบการธนาคารของรัสเซีย: ตำรา / L. P. Kurakov; [และอื่น ๆ.]; ชูวัช รัฐ ยกเลิกพวกเขา I.N. อุลยาโนว่า - Cheboksary: ​​​​ChuvGU, 1995 .-- 269 p.

การธนาคาร: ตำราเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / G. G. Korobova, [และอื่น ๆ ], ed. จี.จี.โคโรโบว่า. - ม.: นักเศรษฐศาสตร์, 2547 .-- 751 น.

กฎหมายการธนาคาร: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / ND Eriashvili - ครั้งที่ 6 รายได้ และเพิ่ม - ม.: UNITI-DANA, 2551 .-- 591 น. - (กองทุนทองคำของตำราเรียนรัสเซีย)

กฎหมายการธนาคาร: ตำราสำหรับมหาวิทยาลัย / otv เอ็ด เอ.เอ. ทราฟกิน - ครั้งที่ 3 รายได้ และเพิ่ม - ม.: นิติศาสตร์, 2548 .-- 459 น. - (สถาบัน).

Zharkovskaya E.P. Banking: หลักสูตรการบรรยาย / E.P. Zharkovskaya, I.O. - M.: Omega-L, 2002 .-- 399 p.

Glushkova N.B. Banking: ตำราเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / N.B. Glushkova - ม.: อเคด โครงการ; M.: Alma Mater, 2005 .-- 430 p. - (เกาเดมัส).

Dardik V. B. การธนาคาร: ตำราเรียน / V. B. Dardik, N. V. Kondakova - M.: KolosS, 2550 .-- 247 หน้า - (ตำราและอุปกรณ์การสอนสำหรับนักเรียนระดับอุดมศึกษา สถาบันการศึกษา).

10 เงิน. เครดิต. ธนาคาร: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / EF Zhukov, [และอื่น ๆ ], ed. อีเอฟ จูคอฟ - ฉบับที่ 2 รายได้ และเพิ่ม - ม.: UNITI-DANA, 2546 .-- 600 น.

เงิน, เครดิต, ธนาคาร: ตำราเรียน / ed. TI Kravtsova - ฉบับที่ 2 รายได้ และเพิ่ม - มินสค์: เบลารุส, รัฐ. เศรษฐกิจ un-t, 2550 .-- 443 น.

12.Zharkovskaya E.P. การธนาคาร: ตำราเรียน / E.P. Zharkovskaya - ครั้งที่ 5 รายได้ และเพิ่ม - M.: Omega-L, 2007 .-- 476 p. - (การศึกษาทางการเงินที่สูงขึ้น)

Zharkovskaya E.P. การธนาคาร: ตำราเรียน / E.P. Zharkovskaya - M.: Omega-L; สูงกว่า shk., 2003 .-- 440 p.

Kosterina T.M.Banking: หนังสือเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / T.M.Kosterina - M.: Market DS, 2003 .-- 237 p. - (ชุดมหาวิทยาลัย).

Kuznetsova E. I. เงิน, เครดิต, ธนาคาร: ตำราเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / E. I. Kuznetsova, ed. น.ด. เอริอาชวิลี - M.: UNITI-DANA, 2550 .-- 527 น.

Kutyin V.M.ระบบธนาคารของรัสเซียในปี 2551 - เสถียรภาพที่เหมาะสม / V.M.Kutyin // การธนาคาร - 2550. - ลำดับที่ 12. - ส. 27-30.

Sviridov O. Yu. การธนาคาร: ตำราเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / O. Yu. Sviridov - Rostov n / a: มีนาคม 2545 .-- 411 น. - (เศรษฐศาสตร์และการจัดการ).

Tarasov V.I. เงิน เครดิต. ธนาคาร: ตำราเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / V.I. Tarasov - มินสค์: Misanta, 2546 .-- 511 น.

Khabarov V. I. ธนาคารพาณิชย์: กลยุทธ์การพัฒนาเครือข่ายสถาบัน / V. I. Khabarov - M.: Market DS, 2004 .-- 203 p.: Ill. - (ชุดวิชาการ).

Shestakov A. V. ระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย: บทช่วยสอน / A. V. Shestakov - ม.: มอสโก สถานะ อุตสาหกรรม un-t, 2005 .-- 240 p.

Shchegortsov V.A. เงิน, เครดิต, ธนาคาร: ตำราเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / V. A. Shchegortsov, V. A. Taran - ม.: UNITI-DANA, 2548 .-- 415 น.

Eriashvili N. D. กฎหมายการธนาคาร: ตำราเรียนสำหรับมหาวิทยาลัย / N. D. Eriashvili - ฉบับที่ 2 รายได้ และเพิ่ม - M.: UNITI, 2000 .-- 471 น.

กวดวิชา

ต้องการความช่วยเหลือในการสำรวจหัวข้อหรือไม่?

ผู้เชี่ยวชาญของเราจะแนะนำหรือให้บริการกวดวิชาในหัวข้อที่คุณสนใจ
ส่งคำขอพร้อมระบุหัวข้อทันทีเพื่อหาข้อมูลเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการขอรับคำปรึกษา

แนวคิดของธนาคารมาจากภาษาอิตาลีและในการแปลหมายถึงม้านั่งโต๊ะ Bankieri เป็นชื่อที่มอบให้กับคนแลกเงินและผู้ใช้บริการในยุคกลางของอิตาลี

ธนาคาร- นี่คือ สถาบันการเงินซึ่งทำธุรกรรมประเภทต่าง ๆ กับเงินและหลักทรัพย์ ธนาคารเป็นสถาบันการเงินและสินเชื่อที่ให้บริการทางการเงินแก่รัฐบาล บุคคล และนิติบุคคล คุณสมบัติธนาคาร:

• การทำกำไร
• การดำเนินงานด้านการธนาคาร
• การเปิดและรักษาบัญชีธนาคารของบุคคลและนิติบุคคล
• กิจกรรมบนพื้นฐานของใบอนุญาตของรัฐ
• ขาดสิทธิในกิจกรรมการค้า อุตสาหกรรม หรือการประกันภัย

ประเภทธนาคารไม่มาก: ธนาคารกลางและการพาณิชย์ ธนาคารกลาง- ควบคุมระบบธนาคารสำหรับ ระดับรัฐรวมทั้งปัญหาเงินตราของประเทศ ธนาคารพาณิชย์ดำเนินธุรกิจในระบบธนาคาร

ธนาคารพาณิชย์มีสามประเภท:

• ธนาคารเพื่อการลงทุน (การลงทุน, หลักทรัพย์);
• ธนาคารออมสิน (เงินฝาก, เงินฝาก);
• สากล (ธนาคารทุกประเภท)

หน้าที่ของธนาคาร

1. การรักษาเงินของลูกค้า: หน้าที่แรก ในอดีต และยังคงเป็นหนึ่งในหน้าที่หลักของธนาคาร
2. การโอนเงินจากลูกค้ารายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่งโดยการโอนเงินผ่านธนาคาร (โดยการเปลี่ยนบันทึกที่เกี่ยวข้อง)
3. เงินกู้(เงินกู้มีผลกระตุ้นต่อภาคการผลิตของเศรษฐกิจและผู้ประกอบการ นอกจากนี้ อีกประการหนึ่ง จุดบวกของฟังก์ชันนี้ - การสร้างปริมาณเงินเพิ่มเติม)
4. ในทรัพยากรของธนาคาร เงินทุนที่ดึงดูดและยืมมีชัยเหนือพวกเขาเอง ซึ่งก่อให้เกิดความรับผิดชอบที่เพิ่มขึ้นต่อลูกค้า-ผู้ฝากเงินและเจ้าหนี้
5. ทำงานพร้อมกันกับลูกค้าจากกิจกรรมต่าง ๆ รวมถึงกับฝ่ายตรงข้าม (คู่แข่ง)

ทรัพยากรธนาคารประกอบด้วยทุนและกองทุนที่ยืมมา ทุน- กองทุนสำรองของธนาคารซึ่งเป็นวิธีการป้องกันกรณีธนาคารสูญเสียสภาพคล่องและต้องคืนเงินมัดจำ ส่วนของทุนประกอบด้วย:

• ทุนจดทะเบียน ( ขนาดขั้นต่ำทรัพย์สินของธนาคาร);
• เงินทุนจากผลกำไร
• ทุนพิเศษ(รายได้จากการขายหลักทรัพย์ ส่วนต่างของอัตราแลกเปลี่ยน และส่วนต่างในการประเมินมูลค่าสินทรัพย์ถาวร)

การระดมทุนในทรัพยากรของธนาคารคือ:

• เงินฝากของบุคคลและนิติบุคคล
• สินเชื่อระหว่างธนาคาร
• ตั๋วเงินธนาคารและพันธบัตร

ระบบธนาคาร.

ระบบธนาคารเป็นความซับซ้อนของธนาคารแห่งชาติและสถาบันสินเชื่อทุกประเภท โครงสร้างระบบธนาคารประกอบด้วยสองระดับ

ที่ระดับบนสุด ธนาคารกลางหรือธนาคารผู้ออกซึ่งควบคุมกิจกรรมของระบบทั้งหมด ในระดับล่าง ธนาคารพาณิชย์ (สากลและเฉพาะ - การลงทุน ออมทรัพย์ จำนอง สินเชื่อ ฯลฯ)

องค์ประกอบหลักในโครงสร้างพื้นฐานของระบบธนาคาร:

• บรรทัดฐานทางกฎหมาย
• กฎระเบียบในการทำธุรกรรม
• การบัญชี การรายงาน และการประมวลผลฐานข้อมูล
• โครงสร้างของเครื่องมือการจัดการ (ภาวะผู้นำ)

โครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารเป็นสิ่งที่ระบบธนาคารไม่สามารถพัฒนาได้ตามปกติ มันเป็นตัวแทนของธนาคารที่มีการควบคุมพฤติกรรมเช่นเดียวกับบุคคล - บรรทัดฐานทางศีลธรรมและทางกฎหมาย

เมื่อพูดถึงธนาคารและระบบการธนาคาร ใครจะมองข้ามแนวคิดนี้ไม่ได้ ความลับธนาคาร- เป็นเกียรติแก่ธนาคาร ในบางประเทศ พนักงานธนาคารทุกคนไม่ได้รับอนุญาตให้เผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้า บัญชี และการโอนเงิน

ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ชื่อย่อของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหรือธนาคารกลาง ธนาคารแห่งรัสเซียใช้นโยบายการเงินและควบคุมกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ

267626 อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุน อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนของธนาคาร อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนจะต้องเป็นไปตามสถาบันการเงินทุกแห่ง อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุนแสดงถึงความน่าเชื่อถือของธนาคาร อัตราส่วนเงินกองทุนของธนาคารพาณิชย์อยู่ที่ 10%

245151 การดำเนินงานด้านการธนาคาร การดำเนินงานธนาคาร (การดำเนินงานของธนาคาร) - รายการการดำเนินงานที่ธนาคารและองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ สามารถทำได้ ประเภทของการดำเนินงานธนาคาร

243700 สถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร ประเภทของสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร ใบอนุญาตของสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร ประเภทกิจกรรมขององค์กรไม่แสวงหาผลกำไร สถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารเพื่อการชำระบัญชี (NBCO) และองค์กรเงินฝากและสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร (NDCO)

243156 รหัสประจำตัวธนาคาร (BIC) รหัสประจำตัวธนาคาร (BIC) คืออะไร BIK มีไว้เพื่ออะไร? โครงสร้างรหัส วิธีค้นหาธนาคารโดย BIC หนังสืออ้างอิง BIK

234360 มติธนาคาร การปรับโครงสร้างธนาคารคืออะไร ในกรณีใดที่การปรับโครงสร้างองค์กรของธนาคารสามารถทำได้ การปรับปรุงใหม่ทำงานอย่างไร

226041 อัตราส่วนสภาพคล่อง อัตราส่วนสภาพคล่องของธนาคารกำหนดโดยหน่วยงานกำกับดูแล อัตราส่วนสภาพคล่องสามแบบ: ทันที ในปัจจุบัน และระยะยาว อัตราส่วนสภาพคล่องของธนาคารพาณิชย์

225467 ธนาคาร ธนาคารคือ สถาบันการเงินซึ่งกิจกรรมหลักคือการระดมทุนและการตั้งถิ่นฐาน ระบบธนาคารสองชั้นในรัสเซีย การดำเนินการใดที่ถือเป็นการธนาคาร ความเชี่ยวชาญของธนาคารรัสเซีย สิ่งที่ทำให้รายได้ของธนาคาร

พ.ศ. 2452 ระเบียบบังคับของธนาคารกลาง มาตรฐานของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียมีหน้าที่ต้องปฏิบัติตามสถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งในรัสเซีย 9 มาตรฐาน ของธนาคารกลาง... บทลงโทษและบทลงโทษในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามมาตรฐานบังคับของธนาคารกลาง

162505 เงินสำรองบังคับของธนาคารพาณิชย์ เงินสำรองบังคับของธนาคารพาณิชย์ วัตถุประสงค์ในการสร้างเงินสำรองที่จำเป็นของธนาคาร อัตราส่วนสำรองที่จำเป็นของสถาบันสินเชื่อธนาคารพาณิชย์

155824 ระเบียบธนาคารแห่งรัสเซีย N 254-P อะไรกำหนดกฎเกณฑ์ของธนาคารแห่งรัสเซีย 254-P“ ในขั้นตอนการก่อตัวของเงินสำรองโดยสถาบันสินเชื่อสำหรับ การสูญเสียที่เป็นไปได้สินเชื่อเงินกู้และหนี้สินเทียบเท่า "

145367 พอร์ตสินเชื่อ พอร์ตสินเชื่อธนาคาร - ยอดหนี้ ณ วันที่กำหนดสำหรับสินเชื่อทั้งหมดที่ออกโดยธนาคาร รวมถึงหนี้ของบุคคลและนิติบุคคล

137346 กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 86-FZ "บนธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)" เนื้อหาของกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 86-FZ ลงวันที่ 10 กรกฎาคม 2545“ บนธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)”

125827 FZ "ในการต่อต้านการทำให้ถูกกฎหมาย (การฟอก) ของรายได้ทางอาญาและการจัดหาเงินทุนสำหรับการก่อการร้าย" กฎหมายของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับการต่อต้านการฟอกเงินและการจัดหาเงินทุนสำหรับการก่อการร้ายเมื่อวันที่ 7 สิงหาคม 2544 ฉบับที่ 115-FZ แนวคิดและคำจำกัดความของกฎหมายว่าด้วยการฟอกเงินที่เกี่ยวข้องกับการทำให้รายได้ถูกต้องตามกฎหมาย การควบคุมความรับผิดชอบในการทำให้ถูกต้องตามกฎหมายของเงินที่ได้จากการก่ออาชญากรรม

122742 ประเภทธนาคาร ประเภทหลักของธนาคารในระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียแตกต่างกันไปตามประเภทของความเป็นเจ้าของรูปแบบองค์กรและกฎหมายในประเภทและขนาดของธุรกรรมทางการเงิน

122192 วัตถุประสงค์และหน้าที่ของธนาคารแห่งรัสเซีย วัตถุประสงค์และหน้าที่ของธนาคารแห่งรัสเซีย ภารกิจของธนาคารกลาง: ปกป้องและสร้างความมั่นใจในเสถียรภาพของรูเบิล พัฒนาและเสริมความแข็งแกร่งให้กับระบบการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย เพื่อให้มั่นใจว่าระบบการชำระเงินมีประสิทธิภาพและไม่หยุดชะงัก หน้าที่ของธนาคารกลางของรัสเซีย

120289 โครงสร้างองค์กรของธนาคารแห่งรัสเซีย โครงสร้างองค์กรธนาคารแห่งรัสเซีย สำนักงานภูมิภาคในโครงสร้างของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ศูนย์การชำระเงินสด สถาบันภาคสนาม ศูนย์คอมพิวเตอร์ สมาคมเก็บเงินสดของรัสเซีย สถานศึกษา.

119831 ทุน เมืองหลวงของธนาคารเป็นเมืองหลวงหลักของธนาคารและ เพิ่มทุนไห. หมวดหมู่ที่รวมอยู่ในเมืองหลวงซึ่งประกอบไปด้วยเงินทุนของธนาคาร ความสำคัญทางเศรษฐกิจขนาดของเมืองหลวง

117066 ทุนเรือนหุ้น ทุนจดทะเบียนของธนาคารประกอบด้วยจำนวนเงินลงทุนของผู้เข้าร่วมและกำหนดจำนวนทรัพย์สินขั้นต่ำที่รับประกันผลประโยชน์ของเจ้าหนี้ ทุนจดทะเบียน- ทรัพยากรที่สำคัญสำหรับกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อ

116491 หนี้สินธนาคาร หนี้สินของธนาคาร - ฐานทรัพยากรของธนาคารที่สามารถวางลงในสินทรัพย์ได้ หนี้สินของธนาคาร (หนี้สินของธนาคารพาณิชย์) ประกอบด้วยเงินทุนของตัวเอง (รวมถึงเงินสำรองสำหรับความเสียหายที่อาจเกิดขึ้น) และจำนวนหนี้สินต่อลูกค้า

113924 นโยบายสินเชื่อของธนาคาร นโยบายสินเชื่อของธนาคารคือการกำหนดลำดับความสำคัญของกิจกรรมของธนาคารในตลาดสินเชื่อ เป้าหมาย วัตถุประสงค์ และวิธีการกำหนดนโยบายสินเชื่อ การดำเนินการตามนโยบายสินเชื่อของธนาคาร กำไรธนาคาร. กิจกรรมธนาคารและการรายงาน กำไรสุทธิของธนาคาร กำไรงบดุลไห.

โครงสร้างทางการเงินและกฎหมายจากธนาคารกลาง สถาบันสินเชื่อและการชำระหนี้ องค์กรไมโครไฟแนนซ์ โครงสร้างพื้นฐาน และ บรรทัดฐานทางกฎหมายในภาคการธนาคาร

โครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารประกอบด้วยระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารต่างๆ ระบบประกันเงินฝาก ระบบการชำระเงินสำหรับการชำระด้วยบัตรธนาคาร ตลอดจนองค์กรตรวจสอบ บริษัทที่ปรึกษา ผู้ให้บริการเทคโนโลยีการประมวลผล และบริษัทที่เชี่ยวชาญด้านบริการการศึกษาในภาคการธนาคาร

พื้นฐานของระบบธนาคารอยู่ในประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและรัฐธรรมนูญของประเทศ เอกสารเพิ่มเติม - กฎหมายเกี่ยวกับธนาคาร บนธนาคารกลางของรัสเซีย ในระดับชาติ ระบบการชำระเงิน, ประกันเงินฝาก , สินเชื่อผู้บริโภค , และระเบียบอื่นๆ

หากเราพิจารณาระบบการธนาคารตามการไล่ระดับตามระดับ ธนาคารกลางจะอยู่ที่ระดับที่หนึ่งและสูงสุด และองค์ประกอบอื่นๆ ทั้งหมดจะอยู่ที่ระดับที่สอง

ระดับแรกของระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย

ธนาคารกลางเป็นผู้กำกับดูแลหลักและหัวหน้างานในภาคการธนาคาร เป็นผู้กำหนดกฎเกณฑ์สำหรับการดำเนินการธุรกรรมทางการเงินใด ๆ สำหรับผู้เข้าร่วมทั้งหมดในระบบธนาคารของประเทศอย่างผูกขาด

อภิสิทธิ์ของธนาคารกลางก็คือ:

• การปล่อยเงินทุน
• การออกใบอนุญาตสำหรับกิจกรรมการธนาคาร
• การจัดการระบบการชำระเงินและการชำระบัญชีในรัฐ
• การจัดตั้งมาตรฐานเศรษฐกิจบางอย่างสำหรับสถาบันสินเชื่อในประเทศ
• สร้างความมั่นใจในสถานะรูเบิลและการเงินที่มั่นคง ระบบรัฐโดยทั่วไป.

ระดับที่สองของระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย

ระดับต่ำสุดของระบบคือองค์กรธนาคารและที่ไม่ใช่ธนาคารที่ให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้าและหน่วยงานอื่นๆ ความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจบนดินแดนรัสเซีย ซึ่งรวมถึงธนาคารพาณิชย์ในรัสเซีย บริษัทไมโครไฟแนนซ์ ตลอดจนสำนักงานตัวแทนของสถาบันสินเชื่อต่างประเทศและสาขาของบริษัท

ธนาคาร

ในทางกลับกัน ธนาคารสามารถดำเนินการได้ทั้งโดยอิสระและเป็นส่วนหนึ่งของสมาคมและการถือครองธนาคาร กิจกรรมของพวกเขาถูกควบคุมในระดับกฎหมาย การปฐมนิเทศเชิงพาณิชย์ของงานของธนาคารไม่ได้ยกเว้นการแบ่งแยกออกเป็นภาครัฐและเอกชน หลังไม่จำเป็นต้องเป็นของรัฐโดยสมบูรณ์ - ครึ่งหนึ่งของทรัพย์สินของรัฐบวกหนึ่งหุ้นก็เพียงพอแล้วสำหรับสิ่งนี้

ตามรูปแบบการเป็นเจ้าของ ธนาคารจะแบ่งออกเป็นหุ้นร่วม สหกรณ์ และร่วม โดยปริมาณทรัพย์สิน - ออกเป็นขนาดใหญ่ กลาง และเล็ก โครงสร้างภายใน - เป็นแบบไม่มีกิ่งและมีกิ่งก้านจำนวนมาก สำหรับการดำเนินงานที่ดำเนินการ - เป็นเฉพาะและเป็นสากล

ธนาคารที่มีความสำคัญเชิงระบบมีความโดดเด่น - ใหญ่ที่สุดในแง่ของสินทรัพย์และลูกค้าและมีอิทธิพลมากที่สุดต่อเศรษฐกิจของรัฐ บน ช่วงเวลานี้รายการนี้ประกอบด้วยธนาคารของรัฐ 4 แห่ง ธนาคารเอกชน 4 แห่งที่ไม่มีทุนต่างประเทศ และเจ้าของเอกชน 3 แห่งที่มีทุนต่างประเทศ

แบบงานและประเภทที่อนุญาต กิจกรรมทางการเงินสำหรับสำนักงานตัวแทนของธนาคารต่างประเทศเป็นที่ประดิษฐานในกฎหมายที่เกี่ยวข้อง ธนาคารแห่งรัสเซียมีอำนาจในการกำหนดข้อ จำกัด ในการดำเนินการด้านการธนาคารโดยธนาคารต่างประเทศ

องค์กรพัฒนาเอกชน

สถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถทำธุรกรรมทางการเงินบางประเภทที่กำหนดโดยธนาคารกลางของรัสเซียเท่านั้น โดยปกติสิ่งเหล่านี้คือเครดิตและ ธุรกรรมการชำระบัญชีรวมทั้งการเรียกเก็บเงินและเงินสด ห้ามมิให้ NPO ทำธุรกรรมกับ เป็นเงินสดและสร้างกิ่งก้าน สถาบันที่ไม่ใช่ธนาคารไม่รวมอยู่ในระบบ ประกันภาคบังคับเงินฝาก

องค์กรที่ไม่ใช่ธนาคารในรัสเซียมีสามประเภท:

• NCO การตั้งถิ่นฐาน;
• องค์กรไม่แสวงหาผลกำไรการชำระเงิน
• นพ.

หน้าที่ของ คสช. คือการดำเนินการ การชำระบัญชีและการทำธุรกรรมเงินสดสำหรับบุคคลและนิติบุคคล เหล่านี้เป็นศูนย์กลางของระบบการชำระเงินต่างๆ เช่นเดียวกับศูนย์ซื้อขายหุ้นของตลาดหุ้น

PNCO ออกและส่งเงินให้กับลูกค้าโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคาร ตัวอย่างเช่น ระบบเหล่านี้คือระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น Yandex Money ตลอดจนระบบการโอนติดต่อและ Unistream

องค์กรรับฝากเงินและเครดิตขนาดใหญ่ทำงานเฉพาะกับเงินของนิติบุคคลเท่านั้น โดยไม่ต้องเปิดบัญชี ในขณะที่บริษัทขนาดเล็ก เช่น MFO และสหกรณ์เครดิตสามารถทำงานร่วมกับกองทุนส่วนบุคคลได้