ทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหาในธนาคาร คุณสมบัติของงานของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา: รัสเซียและประสบการณ์ต่างประเทศ ขอให้ชะลอการชำระเงินสำหรับสินเชื่อที่ยืดเยื้อก่อนหน้านี้

เครดิตเป็นแนวคิดที่หลากหลายที่เกี่ยวข้องกับการปรากฏตัวของความสัมพันธ์ในรูปแบบต่าง ๆ เช่นการสร้างแหล่งเงินทุนของธนาคารและเป็นตัวแทนหนึ่งในรูปแบบของการลงทุนของพวกเขา เงินกู้เป็นหนึ่งในรูปแบบของการจัดระเบียบความสัมพันธ์เครดิตการเกิดขึ้นซึ่งมาพร้อมกับการเปิดบัญชีเงินกู้ นอกจากนี้ความสัมพันธ์เครดิตสามารถจัดระเบียบไม่เพียง แต่ภายในกรอบของสินเชื่อของธนาคาร แต่ยังเป็นสินเชื่อเชิงพาณิชย์เมื่อองค์กรอยู่ในบุคคลและผู้กู้และพระราชบัญญัติเจ้าหนี้และความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อระหว่างพวกเขาออกนอกสัปดาห์ . ในอนาคตสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์สามารถเปลี่ยนเป็นธนาคารได้ด้วยการให้เงินกู้เกี่ยวกับความปลอดภัยของการแลกเปลี่ยนหรือการบัญชี

สินเชื่อธนาคารมีความสะดวกมากและในหลาย ๆ กรณีบริการทางการเงินที่ขาดไม่ได้ที่ช่วยให้คุณสามารถคำนึงถึงความต้องการของผู้กู้แต่ละรายและปรับให้เข้ากับพวกเขาเพื่อให้ได้เงินกู้ (เมื่อเทียบกับตลาดหลักทรัพย์ซึ่ง วันที่และเงื่อนไขเงินกู้อื่น ๆ เป็นมาตรฐาน)

ดังนั้นการให้สินเชื่อธนาคารโดยตรงได้รับการจัดสรรเมื่อความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อของ บริษัท เกิดขึ้นในตอนแรกเป็นความสัมพันธ์กับธนาคารและการให้กู้ยืมเงินของธนาคารทางอ้อมเมื่อความสัมพันธ์ระหว่างองค์กรเกิดขึ้นระหว่างองค์กรซึ่งต่อมาจึงหันไปหาธนาคารในการค้นหาวิธีการรับเงินในช่วงต้น การเรียกเก็บเงิน.

กิจกรรมหลักของธนาคารพาณิชย์คือการให้กู้ยืม โดยเฉพาะอย่างยิ่งการค้าปลีกและสินเชื่อจำนองซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ธนาคารที่พบบ่อยที่สุด

ตัวบ่งชี้คุณภาพของสินเชื่อที่ออกเป็นวิธีการที่ดีมันจะได้รับการบริการ ในกรณีที่เหมาะสำหรับธนาคารการดับหนี้ควรทำตามกำหนดการของสัญญาเงินกู้ ดังนั้นเมื่อให้บริการสินเชื่อผู้กู้ปฏิบัติตามข้อตกลงกับธนาคารรูปแบบของสัญญาเงินกู้และตารางการเล่นเกม ตามเงื่อนไขของสัญญาหนี้ที่ค้างชำระจะไม่เกิดขึ้นในผู้กู้และตามกฎการสื่อสารของพนักงานของธนาคารและผู้กู้เป็นมิตร ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้เงินกู้หลังจากการดับหลายประเภทจะได้รับการกำหนดหมวดหมู่คุณภาพแรก

สินเชื่อไม่ได้รับการบริการจากข้อตกลงระหว่างธนาคารกับผู้กู้ ด้วยเหตุผลหลายประการผู้กู้สิ้นสุดลงเพื่อให้สอดคล้องกับตารางสัญญาช่วยให้หนี้ที่ค้างชำระและบางครั้งก็หยุดชะงักชำระหนี้ให้กับธนาคาร ในกรณีนี้ผู้กู้ได้รับสถานะของผู้กู้ไร้ยางอายและเงินกู้ยืมจะช่วยลดประเภทของคุณภาพ การปรากฏตัวของสินเชื่อที่ค้างชำระไม่เป็นที่ต้องการสำหรับธนาคารอย่างน้อยสองเหตุผลหลัก:

เงินให้กู้ยืมดังกล่าวได้รับเงินฝากที่ดึงดูดจากลูกค้า ตามเงินฝากธนาคารเป็นผู้รับผิดชอบต่อลูกค้าที่ประดิษฐานตามกฎหมาย

ความจริงของการปรากฏตัวของความล่าช้าในการกู้ยืมเงินถูกควบคุมอย่างเหนียวแน่นโดยหน่วยงานกำกับดูแล ผู้ควบคุมต้องใช้ในกรณีที่มีความล่าช้าในการกู้ยืมเพื่อจัดตั้งเงินสำรองในเงินกู้นี้ ทุกวันธนาคารรายงานต่อหน่วยงานกำกับดูแลในการปรากฏตัวของความล่าช้าในการพอร์ตสินเชื่อและสำรองที่จัดตั้งขึ้น

ในปีที่ผ่านมาจำนวนหนี้ที่เพิ่มขึ้นซึ่งหน่วยงานสะสมทำงานภายใต้สนธิสัญญา Cessia ตาม "การรวมเครดิตเครดิต" ของตลาดหากในปี 2555 ธนาคารที่ขายประมาณ 30 พันล้านหนี้จากนั้นในปี 2556 - อยู่แล้ว 60.7 พันล้านเหรียญสหรัฐและในปี 2557 ตลาดเซสเซียเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญและมีจำนวน 78.7 พันล้านบาทถู ตามที่ผู้เชี่ยวชาญในปี 2015 หนี้จะถูกวางขายในจำนวนเงิน 4-5 พันล้านดอลลาร์, I.e. ประมาณหนึ่งในสามของความล่าช้าที่มีอยู่

จากข้อมูลที่ให้ไว้อาจเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ว่าสำหรับธนาคารปัญหาหนี้ที่ค้างชำระยังคงมีความเกี่ยวข้อง การปรากฏตัวของหนี้ที่ค้างชำระในพอร์ตสินเชื่อไม่ได้ผลกระทบส่วนใหญ่ต่อสถานะทางการเงินของธนาคาร ในกรณีที่มีช่วงเวลาที่สำคัญของความล่าช้าธนาคารอาจยุติการดำรงอยู่ของมัน การดูแลธนาคารจากตลาดเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของหนี้ที่ค้างชำระเราสามารถสังเกตได้ในช่วงวิกฤตในปี 2551 เนื่องจากมีวิกฤตเศรษฐกิจอีกประการหนึ่งในความสงบสุขและรัสเซียหัวข้อการวิเคราะห์งานของธนาคารที่มีปัญหาหนี้มีความเกี่ยวข้อง

ขั้นตอนการส่งคืนมาตรฐานของหนี้ที่ค้างชำระมีลักษณะประมาณดังต่อไปนี้: หากผู้กู้ไม่ได้จ่ายเงินกู้ต่อไปให้ตรงเวลาพนักงานหน่วยสินเชื่อหรือศูนย์บริการของธนาคารเตือนเขาถึงการโทรนี้ในโทรศัพท์หรือข้อความ SMS ไม่กี่วันต่อมาในกรณีที่ไม่ใช่หนี้ผู้กู้และผู้ค้ำประกันส่งจดหมายด้วยการแจ้งการละเมิดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้และคำเตือนของสิทธิของธนาคารในการคืนหนี้เต็มจำนวน (รวมถึงและให้ วาระการชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนยังไม่มา) ตามกฎแล้วตามบทบัญญัติภายในของสถาบันสินเชื่อเงินกู้จะผ่านหมวดหมู่ของปัญหาหลังจากที่เกินกำหนด 90 วัน ในกรณีที่ไม่มีการคืนเงินกู้ที่ค้างชำระพนักงานของแผนกพิเศษของธนาคารในการทำงานกับหนี้ที่มีปัญหาจะเชื่อมโยงกับการชำระคืน หลังจากหกเดือนหลังจากการเกิดหนี้ที่ค้างชำระธนาคารมีแนวโน้มที่จะไปศาลด้วยชุดสูทกับผู้กู้เรียกร้องให้มีการชำระคืนเงินกู้อย่างเต็มที่

แน่นอนวิกฤตการณ์ทางการเงินมีผลในการเกิดขึ้นของหนี้ที่ค้างชำระในพอร์ตสินเชื่อ เมื่อธนาคารต้องเผชิญกับปัญหาการไม่ชำระเงินของสินเชื่อและพูดเกี่ยวกับสินทรัพย์ที่มีปัญหาหน่วยสินเชื่อที่ได้รับการจัดการเป็นเครื่องมือในการปรับโครงสร้างสินเชื่อ

มีกรณีของการปรับโครงสร้างจำนวนมากโดยไม่คำนึงถึงความสามารถทางการเงินของลูกค้าที่จะปฏิบัติตามเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ใหม่ ด้วยวิธีการนี้การปรับโครงสร้างไม่ได้ปรับปรุงคุณภาพที่แท้จริงของพอร์ตสินเชื่อ แต่ชะลอการสะท้อนหนี้ที่ค้างชำระในงบดุลตามหลักฐานจากการดำรงอยู่ของสัดส่วนที่สำคัญของหนี้ที่ปรับโครงสร้างหนี้ตามที่ละเมิดรายเดือน กำหนดการชำระเงินใหม่เกิดขึ้นอีกครั้ง

ตัวเลือกต่อไปนี้ที่มีปัญหาหนี้เป็นงานร่วมของธนาคารที่มีหน่วยงานสะสม ในทางปฏิบัติสองวิธีหลักในการทำงานกับหน่วยงานนักสะสม: การเอาท์ซอร์ส (ข้อตกลงตัวแทน) และการประชุม (การมอบหมายสิทธิการเรียกร้อง)

การเอาท์ซอร์สแนะนำการถ่ายโอนหน่วยงานสะสมของปัญหาหนี้ให้กับการจัดการ

การมอบหมายสิทธิของการเรียกร้องหนี้ (การประชุม) หมายถึงการโอนสิทธิของผู้ให้กู้ไปยังหน่วยงานสะสม (ไม่จำเป็นต้องมีการให้ความยินยอมจากลูกหนี้โดยมีเงื่อนไขว่าสิ่งนี้ไม่ได้ให้ไว้ในสัญญา)

ในกฎหมายรัสเซียปัจจุบันแนวคิดของ "การเอาท์ซอร์ส" ไม่มีอยู่ดังนั้นความสัมพันธ์ทางกฎหมายดังกล่าวจะถูกควบคุมโดยข้อตกลงกฎหมายแพ่งหลายประเภทที่คล้ายคลึงกับกฎระเบียบของภาระผูกพันที่คล้ายคลึงกัน การให้บริการนักสะสมที่ข้อตกลงของหน่วยงานเกี่ยวข้องกับข้อสรุประหว่างธนาคารกับหน่วยงานสะสมของข้อตกลงโดยที่นักสะสมดำเนินการกับลูกหนี้ตามคำแนะนำของธนาคาร ในฐานะที่เป็นค่าตอบแทนสำหรับบริการกู้คืนค่าคอมมิชชั่นจะถูกเรียกเก็บจากธนาคาร - ร้อยละบางของจำนวนหนี้ผลตอบแทน ขนาดของค่าคอมมิชชั่นตั้งแต่ 10 ถึง 50% และขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ก่อนอื่นจากรายการบริการที่จัดทำโดยตัวแทนนักสะสม: เกี่ยวข้องกับการพิจารณาคดีและหลังประชาชนหรือทำงานเฉพาะกับการฟื้นตัวของหนี้พิเศษ

ประสิทธิภาพของ บริษัท นักสะสมขึ้นอยู่กับทั้งลักษณะของ บริษัท เอง (ขนาดของพนักงานอุปกรณ์เทคนิคและวิธีการทำงานคุณสมบัติและประสบการณ์ของพนักงาน) และจากคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อที่ส่งไปยังบริการหน่วยงาน

ขายให้กับบุคคลที่สามของปัญหาหนี้การปฏิบัติที่ยอมรับโดยทั่วไปในทุกประเทศและเมื่อเร็ว ๆ นี้มันเริ่มที่จะใช้ในรัสเซีย กฎระเบียบของปัญหานี้จะถูกเน้นในบทที่ 24 ของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย "การเปลี่ยนแปลงของบุคคลในภาระผูกพัน"

ก่อนที่จะเกิดวิกฤตพอร์ตการลงทุนของธนาคารที่ส่งภายใต้สนธิสัญญาที่มีหนี้สินที่มีความล่าช้าในการคืนสินค้ามากกว่า 270 วัน วันนี้พอร์ตการลงทุนจาก 180 วันขายในตลาด การใช้ข้อตกลง Cessia เมื่อซื้อพอร์ตการลงทุนของหนี้สูญอาจมีส่วนลด ข้อตกลง Cessia แสดงถึงการเปลี่ยนแปลงต่อธนาคารสิทธิในการรับเงินภายใต้สัญญาสำหรับการมอบหมายสิทธิการเรียกร้อง ค่าใช้จ่ายในการให้บริการในสัญญาประเภทนี้ต้องเพียงพอที่จะชำระหนี้เงินกู้ทั้งหมด ธนาคารมีสิทธิที่จะใช้ประโยชน์จากรายได้เพื่อชำระคืนเงินกู้ที่ออกและชำระหนี้ทั้งหมดในเงินกู้ หากตามคำขอจำนวนเงินที่เกินหนี้เงินกู้จากนั้นความแตกต่างจะถูกส่งกลับไปยังหัวเรื่อง

ดังนั้นเราจึงสรุปได้ว่าธนาคารเริ่มเข้าใจดีขึ้นและใช้ประโยชน์จากข้อได้เปรียบมากขึ้นว่าขั้นตอนการกู้คืนหนี้กับหน่วยงานสะสมรวมถึงการลดต้นทุนการดำเนินงานและการหักเงินเพื่อสำรองเงินทุน

หนึ่งในวิธีการทั่วไปคือการขายพอร์ตสินเชื่อให้กับ บริษัท แฟคตอริ่งซึ่งต่อมาสามารถถ่ายทอดพวกเขาเพื่อกู้คืน บริษัท สะสม ความนิยมของการขายการขายโดยใช้ บริษัท แฟคตอริ่งอธิบายโดยลักษณะเฉพาะของกรอบการกำกับดูแลปัจจุบัน การดำเนินงานแฟคตอริ่งถูกกำหนดดังนี้ ภายใต้ข้อตกลงทางการเงินภายใต้การมอบหมายของความต้องการเงินปาร์ตี้หนึ่ง (ตัวแทนทางการเงิน) โอนหรือดำเนินการเพื่อโอนไปยังอีกฝ่าย (ลูกค้า) ไปยังบุคคลที่สาม (ลูกหนี้) ซึ่งเกิดขึ้นจากการให้สินค้าหรือ การให้บริการแก่บุคคลที่สามและลูกค้าด้อยกว่าหรือดำเนินการเพื่อหลีกทางให้กับตัวแทนทางการเงินเป็นข้อกำหนดทางการเงิน ข้อกำหนดทางการเงินสำหรับลูกหนี้อาจถูกส่งโดยลูกค้าไปยังตัวแทนทางการเงินเพื่อให้แน่ใจว่าการปฏิบัติตามภาระผูกพันของลูกค้าให้กับตัวแทนทางการเงิน แฟคตอริ่งเป็นความหลากหลายของเครดิตระยะสั้นและธุรกรรมคณะกรรมการพร้อมกัน

พลวัตของการพัฒนาแฟคตอริ่งในประเทศในปี 2014 ตรงกันข้ามกับการคาดการณ์ทั้งหมดกลายเป็นสูงกว่าในปี 2556 เมื่อปลายปีที่แล้วปริมาณตลาดมีจำนวน 882 พันล้านรูเบิลซึ่งสูงกว่า ณ สิ้นปี 2557 (484 พันล้านรูเบิลและ 53% เมื่อเทียบกับปี 2556)

เมื่อเทียบกับ บริษัท นักสะสมแฟคตอริ่งมีความคิดเห็นของเราโอกาสมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งพอร์ตสินเชื่อเงินกู้ยังดำเนินการในฐานะตัวแทนนักสะสมที่มีส่วนลด (ตามค่าธรรมเนียมสำหรับการดำเนินการดำเนินการนี้) อย่างไรก็ตามการขายหนี้ดำเนินการโดยดำเนินการตามวิธีการต่าง ๆ เช่นเปิด อ่อนโยนการประกวดราคาปิดขายตรงไปยังผู้ซื้อขั้นสุดท้ายการมอบหมายหนี้ให้กับ PIFAM

หนึ่งในตัวเลือกสำหรับการปลดปล่อยความสมดุลจากหนี้ที่ไม่ทำงานคือการตัดหนี้ที่มีปัญหา มันมักจะใช้มาตรการที่รุนแรงเมื่อไม่มีความหวังที่จะได้รับผลกระทบจากความพยายามที่จะกู้คืนหนี้สินหรือดำเนินกิจกรรมการเก็บหนี้ที่ไม่ทำกำไร (โดยมีสินเชื่อจำนวนเล็กน้อยค่าใช้จ่ายในการหาผู้กู้สามารถเกินจำนวน หนี้) ตามบทที่ 8 ของบทบัญญัติของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 254-P ธนาคารมีสิทธิ์ที่จะตัดหนี้ที่ได้รับการยอมรับจากผู้สิ้นหวังเนื่องจากทุนสำรองที่เกิดขึ้นภายใต้ เมื่อเขียนหนี้ที่สิ้นหวังเกี่ยวกับเงินให้สินเชื่อและดอกเบี้ยขององค์กรสินเชื่อมีหน้าที่ต้องดำเนินการตามกฎหมายและการดำเนินการตามกฎหมายที่จำเป็นและเพียงพอในการกู้คืนหนี้ที่ระบุความเป็นไปได้ของการดำเนินการตามกฎหมายการหมุนเวียนทางธุรกิจหรือ สัญญา.

ปัจจุบันหนึ่งในวิธีการช่วยชีวิตของภาคการธนาคารที่ใช้ในเศรษฐกิจโลกคือการสร้างธนาคาร "ไม่ดี"

ธนาคารแห่งปัญหาสินทรัพย์เป็นโครงสร้างทางการเงินยอดคงเหลือซึ่งเป็นสินทรัพย์ของธนาคารเอกชนโอกาสที่เป็นไปไม่ได้ "Bad" Bank (Bad Bank) เป็นโครงสร้างของรัฐอย่างสมบูรณ์ ภารกิจของธนาคาร "ไม่ดี" รวมถึงการสะสมของสินทรัพย์ที่เป็นพิษโดย redeveve จากธนาคารและดำเนินงานกับสินทรัพย์ที่มีปัญหาเพื่อส่งคืนหนี้

ประสบการณ์ต่างประเทศของ Bad Banks ประสบความสำเร็จ ในยุค 90 ในสวีเดนธนาคารที่มีสินทรัพย์ที่มีปัญหาสามารถส่งคืนส่วนที่สามของมูลค่าทางบัญชีของหนี้ที่มีปัญหา ในตอนท้ายของเดือนมีนาคมกระทรวงการคลังของสหรัฐฯตีพิมพ์โปรแกรมที่รอคอยมานานที่เรียกว่า TARP (โปรแกรมบรรเทาสินทรัพย์ที่มีปัญหา) สาระสำคัญของมันคือการซื้อธนาคารของ "สินทรัพย์ที่เป็นพิษ" และแปลพวกเขาเป็นงบดุลของกองทุนการลงทุนภาคเอกชนที่สร้างขึ้นเป็นพิเศษ

คำถามของการสร้างสินทรัพย์ที่มีปัญหาธนาคารในรัสเซียกำลังเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง อย่างไรก็ตามมีปัญหาบางอย่างในการสร้างธนาคารที่คล้ายกัน ครั้งแรกความยากลำบากเกิดขึ้นกับการกำหนดราคาตามที่ธนาคารจะซื้อสินทรัพย์ที่มีปัญหาในธนาคารพาณิชย์ ประการที่สองโดยมีเงื่อนไขว่าธนาคารพาณิชย์แปลหนี้ที่มีปัญหาในงบดุลของธนาคารพิเศษซึ่งจะสามารถดำเนินกิจกรรมต่อไปโดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงพิเศษดังนั้นรัฐจะจ่ายนโยบายที่ผิดพลาดของผู้บริหารและเจ้าของของธนาคาร ควรสังเกตว่าการสร้างสินทรัพย์ของธนาคารที่มีปัญหาสามารถกระตุ้นการคอร์รัปชั่นในเวลาเดียวกันธนาคารลูกหนี้และเจ้าหน้าที่ของพวกเขา

ธนาคารสนิทสามารถสร้างได้ไม่เพียง แต่โดยรัฐ แต่ยังรวมถึงกลุ่มธนาคารหรือธนาคารหนึ่งธนาคารหรือ บริษัท อื่น ผู้เชี่ยวชาญเสนอวิธีอื่นในการแก้ปัญหา สาระสำคัญคือแต่ละธนาคารสร้างธนาคาร "ไม่ดี" ของเด็กที่มีความสมดุลซึ่งจะแปล "สินทรัพย์ที่ไม่ดี" หัวหน้าธนาคารจะยังคงทำงานกับ "สินทรัพย์ที่ดี" และดังนั้นจะมีการกู้ยืมต่อและลูก "ไม่ดี" ธนาคารจะดำเนินการกับสินเชื่อที่มีปัญหา แต่ข้อสรุปจากธนาคาร "ไม่ดี" หนี้ไม่จำเป็นต้องช่วยเขาจากการล้มละลาย

หลังจากวิเคราะห์วิธีการทำงานกับหนี้ที่มีปัญหาที่อธิบายไว้ข้างต้นเลือกจุดแข็งและจุดอ่อนของพวกเขาในตารางที่ 1

ตารางที่ 1 - ข้อดีและข้อเสียของวิธีการต่าง ๆ ในการทำงานกับหนี้ที่มีปัญหาของธนาคารพาณิชย์

วิธีการทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหา	ประโยชน์	ข้อเสีย
งานอิสระของธนาคารเพื่อส่งคืนหนี้ที่มีปัญหา	ขาดค่าใช้จ่ายสำหรับการทำงานของ บริษัท สะสมและส่วนลดเมื่อขาย	1. ค่าใช้จ่ายของเงินทุนของธนาคารและเวลาของพนักงานเต็มเวลาในกรณีที่ไม่มีการรับประกันการกลับมาของเงินทุน 2. ความต้องการการก่อตัวของเงินสำรอง 51-100% สำหรับการสูญเสียที่เป็นไปได้ในการกู้ยืม 3. อิทธิพลเชิงลบของปัญหาหนี้กับคุณภาพของผลงานสินเชื่อ
สรุปกับข้อตกลง บริษัท สะสมในบริการตัวแทนพอร์ตโฟลิโอ	1. ไม่มีเวลาทำงานกับหนี้ที่มีปัญหาให้โอกาสธนาคารที่มีโอกาสมุ่งเน้นไปที่การดำเนินงานที่ทำกำไรได้ 2. ค่าใช้จ่ายทางการเงินเพื่อผลตอบแทนหนี้ที่มีปัญหาเกิดขึ้นเฉพาะในกรณีที่มีการคืนหนี้	ค่าใช้จ่ายสำหรับการจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้กับหน่วยงานสะสม (เป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนหนี้ที่คืน)
อ้างอิงถึงข้อกำหนดที่เหมาะสม (การขายพอร์ตการขาย) รวมถึงการถ่ายโอนพอร์ตโฟน	1. การขาดต้นทุนและเวลาในการทำงานกับปัญหา หนี้ให้ธนาคารมีโอกาสที่จะมุ่งเน้นไปที่การดำเนินงานที่ทำกำไรได้ 2. ครอบตัดด้วยความรับผิดชอบของธนาคารในการคืนหนี้และดังนั้นหลีกเลี่ยงความขัดแย้งกับลูกหนี้ 3. การปรับปรุงคุณภาพของพอร์ตโฟลิโอเนื่องจากการโอนสิทธิในการเรียกร้องต่อบุคคลที่สาม 4. การโพทช์การเก็บภาษี (เมื่อโอนหนี้ไปยัง FIF)	การสูญเสียชิ้นส่วนพอร์ตโฟลิโอโดยการขายส่วนลด
การยกเลิกสินเชื่อที่สิ้นหวัง	1. การขาดต้นทุนของเงินทุนและเวลาในการทำงานกับหนี้ที่มีปัญหาให้ธนาคารมีโอกาสที่จะมุ่งเน้นการดำเนินงานที่ทำกำไรได้ 2. ปรับปรุงคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อเนื่องจากการตัดหนี้ของปัญหา	1. ความจำเป็นในการสร้าง 100% ของเงินสำรองสำหรับการสูญเสียที่เป็นไปได้ 2. ค่าใช้จ่ายภาษี เนื่องจากสินเชื่อสินเชื่อเป็นรายได้สำหรับผู้กู้ - นี่คือรายได้ธนาคารในฐานะตัวแทนภาษีควรตัดภาษีจากภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาและภาษีเงินได้ (จากปริมาณสำรองที่เผยแพร่)

ดังนั้นวิธีการที่พบบ่อยที่สุดในขณะนี้คือการจัดการหนี้ที่มีปัญหาหรือการขายสะสมพอร์ตสินเชื่อและ บริษัท แฟคตอริ่นรวมถึงผู้ที่เกี่ยวข้อง ธนาคารส่วนใหญ่ใช้วิธีการหลายวิธี: ในขั้นตอนแรกพวกเขาทำงานกับหนี้ที่มีปัญหาอย่างอิสระและในภายหลัง - ถ่ายโอนไปยังเอาต์ซอร์ซ บริษัท นักสะสมหรือขาย ในเวลาเดียวกันเราทราบว่าภายใต้การปรากฏตัวของหนี้จำนวนเล็กน้อยเกี่ยวกับสินเชื่อบางครั้งพวกเขาจะถูกตัดออกเนื่องจากทุนสำรอง เพื่อปรับปรุงการจัดการอิสระจำเป็นต้องสร้าง บริษัท จัดการเพื่อทำงานกับหนี้ที่มีปัญหา: โครงสร้างที่แยกต่างหากสำหรับการรวบรวมสินเชื่อที่มีปัญหาเช่น บริษัท ย่อยหรือการสร้างแผนกในโครงสร้างธนาคาร

เมื่อเร็ว ๆ นี้มีแนวโน้มที่จะแก้ไขธนาคารของนโยบายเพื่อสนับสนุนการขายพอร์ตการลงทุนด้วยหนี้ที่มีอยู่ ธนาคารบางแห่งแสดงด้วยหนี้ในการกู้ยืมเงินของบุคคลให้กับบุคคลอื่นบางคนใช้วิธีการมีส่วนร่วมของธนาคารในธุรกิจของผู้กู้ธุรกิจ การทำให้บริสุทธิ์ของยอดคงเหลือจากสินทรัพย์ที่ไม่ทำงานโดยการถ่ายโอนไปยัง intrinsics ยังไม่ได้แจกจ่ายและใช้งานโดยธนาคารแต่ละแห่งเท่านั้น นี่เป็นส่วนหนึ่งเนื่องจากการขาดการรับรู้ของธนาคารบางส่วน - ด้วยการขาดกฎหมายที่ชัดเจนในพื้นที่นี้ บางทีในอนาคตทิศทางนี้จะพัฒนาโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีการสนับสนุนนิติบัญญัติ

วิธีการที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในการจัดการหนี้ที่มีปัญหาเช่นก่อนเกิดวิกฤตการณ์ยังคงมีการปรับโครงสร้างหนี้การขายหนี้ที่มีปัญหาเช่นเดียวกับวิธีการที่เป็นไปได้ภายใต้ความคิดริเริ่มของหน่วยงานการเงิน

Moskalenko A. R. ปัจจัยขายส่ง // โปรไฟล์ - № 758 - 2012 - ด้วย 121 - 144

ที่ทางออกของวิกฤต: ภาพรวมของแนวโน้มของเศรษฐกิจรัสเซีย // ศูนย์วิเคราะห์เศรษฐกิจมหภาค 2012 - 348 p

Pivovarova Ma "BAD" ธนาคารสำหรับ "ดี" ธนาคาร // รีวิวธนาคาร - № 5. - 2010 - ด้วย 124.

Silvestrov S.i. วิกฤตเศรษฐกิจโลกและการก่อตัวของสถาปัตยกรรมเศรษฐกิจโลกใหม่ // Bulletin of the Financial Academy - 2013 - № 3. - S 14 - 17

Fursikova เช่น วิธีการทำงานกับการให้กู้ยืมของผู้บริโภคที่มีปัญหาข้อดีและข้อเสียของพวกเขา // ปัญหาสมัยใหม่ของวิทยาศาสตร์และการศึกษา - 2012 - 244 p

จำนวนมุมมองของสิ่งพิมพ์: โปรดรอ.

หากมีสัญญาณการลดลงของการจำแนกประเภทและเพิ่มความเสี่ยงต่อเงินกู้พนักงานที่รับผิดชอบของธนาคารได้รับแจ้งจากคณะกรรมการสินเชื่อและการจัดการของธนาคาร

ในกรณีที่ไม่มีการขาดหายไปจากจำนวนเงินค่าตอบแทน (ดอกเบี้ย) และหนี้เงินต้นหลังจากสิ้นสุดสัญญาหรือระยะเวลาที่ยาวนานหน่วยสินเชื่อกำลังเตรียมที่จะเสนอให้คณะกรรมการสินเชื่อเมื่อได้รับเงินกู้ยืมเพิ่มเติมเพิ่มเติม ในกรณีที่ไม่สามารถยอมรับได้ในการยืดหยุ่นเงินให้สินเชื่อค้างชำระ

บันทึกย่อของ Memtory เกี่ยวกับการเกิดขึ้นของสินเชื่อที่มีปัญหาจะถูกโอนไปยังแผนกรักษาความปลอดภัยของธนาคารเพื่อกิจกรรมความช่วยเหลือในการชำระคืนเงินกู้

มาตรการในการเอาชนะปัญหาที่เกิดขึ้นรวมถึง:

* การประชุมจะจัดขึ้นกับผู้กู้เพื่อชี้แจงสาเหตุของสถานการณ์ที่สำคัญ

* ตรวจสอบสถานะทางการเงินของผู้กู้หากจำเป็นด้วยการออกเดินทางไปยังสถานที่;

* ปัญหาของลูกค้าจะถูกวิเคราะห์ด้วยการระบุเหตุผลหลักสำหรับการเกิดขึ้นของสถานการณ์ที่สำคัญ (ปัญหาของอุตสาหกรรมนี้ตำแหน่งขององค์กรในอุตสาหกรรมการสูญเสียความสามารถในการแข่งขันและตลาดการเสื่อมสภาพชั่วคราวของการเงิน เงื่อนไขหรือการล่มสลายทางการเงิน ฯลฯ );

* ระดับของปัญหาเฉียบพลันคาดว่าจะเอาชนะ (หนึ่งสามารถหรือไม่สามารถแก้ไขได้);

* ในกระบวนการฟื้นฟูสมรรถภาพของเงินกู้ความสนใจมีความเข้มข้นในโครงสร้างของความสมดุลและองค์ประกอบของกระแสเงินสด

* มาตรการในการบันทึกสินเชื่อที่มีปัญหา (มาตรการในการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างหนี้ของผู้กู้เพิ่มขึ้นและการค้ำประกันสินเชื่อบริการให้คำปรึกษาสำหรับการกู้คืนทางการเงินและการลดค่าใช้จ่ายของผู้กู้การยกเลิกการจ่ายเงินให้สินเชื่อเป็นประจำ ฯลฯ )

ในกรณีที่สินเชื่อกลับไปยังบัญชีของสินเชื่อที่ค้างชำระผู้บริหารของเงินให้สินเชื่อดำเนินการตามขั้นตอนการดำเนินการตามสัญญาที่วางจำหน่าย (วิสามจิตหรือตุลาการ) ในขั้นตอนที่กำหนดโดยกฎหมายที่บังคับใช้ การซื้อขายเสริมของทรัพย์สินที่วางจำหน่ายจะดำเนินการโดยผู้ดูแลผลประโยชน์ของธนาคารในภาษาอังกฤษหรือวิธีการดัตช์ (เพื่อเพิ่มหรือลดราคาของการซื้อขายตามลำดับ)

ตามรูปแบบของสินเชื่อโครงการชำระหนี้ที่ยอมรับได้ผลิตขึ้น: การมอบหมายความต้องการการโอนหนี้งานทำงานกับผู้กู้คืนลูกหนี้และเหตุการณ์อื่น ๆ พร้อมกับกรมความปลอดภัยในการทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหามีสี่หลัก ขั้นตอน:

1) การตรวจหาปัญหาก่อน;

2) การวิเคราะห์ปัญหาและผลผลิตที่อาจเกิดขึ้นจาก

สถานการณ์ที่สร้างขึ้น;

การพัฒนาปัญหาการชำระบัญชีของปัญหา;

การดำเนินการตามแผน

ตลอดกระบวนการธนาคารควรจะมีชื่อเสียงมากในการรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้าเนื่องจากธนาคารที่ดีที่สุดคือวิธีที่ออกจากตำแหน่งที่สร้างขึ้นมักจะร่วมมือกับลูกค้าในระยะยาวพอสมควร

1. การตรวจจับปัญหาในช่วงต้น

ขั้นตอนที่สำคัญที่สุดในการแก้ปัญหาเกี่ยวกับการให้เครดิตคือการกำหนดเบื้องต้นของปัญหาเช่นนี้ในรูปแบบที่บริสุทธิ์ของมันวิธีการที่เกิดขึ้นในระยะแรกของการเกิดขึ้น (ก่อนที่มันจะกลายเป็นค่าเริ่มต้นที่ผู้กู้ที่ชัดเจนในจำนวนเงินต้นหรือเปอร์เซ็นต์ บนมัน) ด้วยเหตุนี้ความจริงที่ว่าผู้จัดการความสัมพันธ์เจ้าหน้าที่สินเชื่อหรือกรมสินเชื่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อหรือกรมสินเชื่อทั้งหมดสามารถประเมิน "สัญญาณเตือน" อย่างถูกต้องและในเวลาที่จะใช้มาตรการบางอย่างเพื่อป้องกันปัญหาที่อาจเกิดขึ้น

รายการโดยละเอียดของ "สัญญาณเตือนภัย" จะถูกนำเสนอในส่วนก่อนหน้า 3.2

สำนักงานของธนาคารควรได้รับข้อมูลปกติเกี่ยวกับผลงานของสินเชื่อที่ค้างชำระรวมถึงการรายงานประจำเกี่ยวกับการกระทำทั้งหมดเกี่ยวกับสินเชื่อที่มีปัญหา

2. รวบรวมข้อมูลและการวิเคราะห์ปัญหา

ในขั้นตอนนี้คำถามต่อไปนี้เกิดขึ้นซึ่งได้รับการออกแบบให้แก้ปัญหาบุคลากรเครดิตอย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ:

§สาเหตุของปัญหาที่เกิดขึ้นคืออะไร: การจัดการที่ไม่ดีการวางแผนที่อ่อนแอการพยากรณ์ทางการเงินที่ไม่ดีความวุ่นวายชั่วคราวในตลาด

§ไม่ว่าวันที่ชำระเงินจะใกล้เคียงกับวันที่รับกระแสเงินสดหลักของ บริษัท / การกู้ยืมส่วนตัว

§ผู้กู้รายนี้จะมีประโยชน์สำหรับธนาคารในอนาคต

§ภาพรวมของความสมบูรณ์ของผู้กู้ในฐานะผู้ประกอบการทรัพยากรทางการเงินประสบการณ์และแรงจูงใจ

§สิ่งที่จะสูญเสียผู้กู้ในกรณีที่มีการผิดนัดชำระเงินกับธนาคาร (สินทรัพย์หุ้นทุนศักดิ์ศรีความสามารถในการยืมในอนาคต);

§สถานการณ์อะไรกับเงินฝาก

§มูลค่าตลาดปัจจุบันของหลักประกันและเงื่อนไขคืออะไร

§มีการให้สินเชื่อเพิ่มเติมที่ธนาคารสามารถขอได้

§สภาพคล่องของการจำนำ (สามารถดำเนินการได้อย่างง่ายดายและรวดเร็ว);

§แง่มุมทางกฎหมายของบทบัญญัติเครดิตจะถูกตัดสิน (มันง่ายที่จะเข้าครอบครองกุญแจและขาย);

§มีข้อกำหนดเฉพาะใด ๆ สำหรับการรักษามูลค่าของหลักประกัน (ตัวอย่างเช่นข้อกำหนดเฉพาะสำหรับการขนส่งหรือการเก็บรักษา);

§หากการจำนำเป็นโครงการที่ยังไม่เสร็จ: อัปเดตแผนการให้เหตุผลทางเทคนิค / แผนธุรกิจของโครงการซึ่งโครงการเสร็จสมบูรณ์ซึ่งสามารถนำโครงการก่อนที่จะเสร็จสิ้นโครงการสามารถขายก่อนที่จะเสร็จสิ้นสถานการณ์การรับประกันคืออะไร ผู้ค้ำประกันที่แข็งแกร่งที่สามารถแก้ปัญหาได้

§ด้านกฎหมายของคำถามคืออะไร: จำเป็นต้องใช้ขั้นตอนทางกฎหมายอย่างเป็นทางการหรือไม่เท่าที่พวกเขาสามารถครอบครองราคาแพงได้ว่ามีราคาแพงแค่ไหนไม่ว่าทุกอย่างจะเป็นไปตามเอกสารทางกฎหมายของธนาคาร

§อะไรคือความสนใจของผู้กู้: เพื่อหลีกเลี่ยงความรับผิดชอบส่วนบุคคลเก็บทุนเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายทางกฎหมายลดผลกระทบทางภาษี

§ความสนใจของธนาคาร: การปรับปรุงการประกอบส่วนหลักของหนี้และดอกเบี้ยในการหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายทางกฎหมายลดการชำระภาษีลดความต้องการสำรองของธนาคารแห่งชาติของคาซัคสถานการอนุรักษ์มูลค่าของ หลักประกันการคุ้มครองภาพสาธารณะของธนาคาร

3. ทางเลือกภาพรวมและทางเลือกของทางออกที่ดีที่สุดสำหรับปัญหา

การตัดสินใจอาจขึ้นอยู่กับลักษณะของปัญหา ด้านล่างเป็นตัวอย่างบางส่วน

หากผู้กู้มีชื่อที่ซื่อสัตย์และมีอำนาจที่คุ้มค่าในตลาดเพื่อแก้ปัญหาที่จะร่วมมือกับมัน ถ้าไม่มันจะดีกว่าที่จะดำเนินการทางกฎหมายหรือเก็บเงินมัดจำ

หากปัญหาเกิดจากการจัดการที่ไม่ดีอาจแนะนำให้หา บริษัท / บุคคลอื่นที่สามารถแก้ไขตำแหน่งของโครงการหรือ บริษัท รวมถึงการปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อธนาคาร ตัวเลือกทางเลือกคือการขายผู้กู้ของโครงการ / บริษัท อื่น บริษัท หรือใบหน้า

หากปัญหาเกิดจากการพยากรณ์ทางการเงินที่อ่อนแอโครงการหรือ บริษัท จะไม่สามารถรักษาบริการหนี้ปกติได้ ทางออกที่ดีที่สุดอาจเป็นการแก้ไขเงื่อนไขหนี้ (เช่นเงื่อนไขในการชำระคืนจำนวนเงินต้นหรือระยะเวลาของการยื่นอุทธรณ์) เพื่อให้ผู้กู้ชำระค่าปฏิบัติหน้าที่ มันจะดีกว่าที่จะได้รับบางอย่างอย่างน้อยกว่าไม่มีอะไร

หากปัญหาเกิดจากความวุ่นวายชั่วคราวในตลาดหรือความไม่สอดคล้องกันระหว่างกระแสเงินสดของผู้กู้และการจ่ายเงินกู้วิธีการแก้ปัญหาที่ดีที่สุดสำหรับปัญหานี้จะเป็นการแก้ไขตารางการชำระเงิน

หากการฝากเงินเป็นโครงการใกล้จะเสร็จสมบูรณ์โซลูชันที่ดีที่สุดจะเป็นสินเชื่อเพิ่มเติมสำหรับผู้กู้เพื่อให้โครงการสำเร็จ ทันทีที่โครงการเริ่มทำกำไรผู้กู้เขาจะเริ่มปฏิบัติตามภาระผูกพันของธนาคารทันที

หลังจากระบุปัญหาแล้วธนาคารควรทำตามขั้นตอนต่อไปนี้เพื่อเสริมสร้างตำแหน่ง:

§เพื่อเพิ่มระดับการตรวจสอบของผู้กู้

§ต้องอัปเดตเอกสารทางกฎหมาย

§ตรวจสอบว่าธนาคารมีเอกสารทั้งหมดอยู่ในลำดับที่กำหนด);

§ขอให้บทบัญญัติเครดิตเพิ่มเติม

§การรับประกันการค้ำประกันรวมถึงเพิ่มเติม (ใหม่);

§ต้องการทุน;

§มีส่วนร่วมในกระบวนการตัดสินใจของผู้บริหารของ บริษัท

4. วางแผนการดำเนินการ

เมื่อดำเนินการตามแผนธนาคารควรจัดสรรบุคคลที่รับผิดชอบ โดยทั่วไปแล้วในความสนใจของธนาคารเพื่อนำข้อมูลไปยังกรณีทางการทูตด้วยองค์ประกอบของความแข็งแกร่ง หากผู้กู้มีแรงจูงใจค่อนข้างจะเป็นประโยชน์สำหรับธนาคารเมื่อแก้ปัญหาจนกว่าจะได้รับการบันทึกโดยความสัมพันธ์ที่ดี นอกจากนี้ธนาคารจะต้องจำเพื่อรักษาชื่อเสียง ในความสนใจของธนาคารที่เคารพนับถือแก้ปัญหาดังกล่าวในลักษณะที่มีประสิทธิภาพและเป็นมืออาชีพมากที่สุดด้วยองค์ประกอบความคงที่

หลังจากวาดบันทึกข้อตกลงเครดิตแผนกกฎหมายเริ่มทำงาน ทนายความมีความเชี่ยวชาญด้านกฎหมายของโครงการตรวจจับและกำจัดการละเมิดกฎหมาย มีการตรวจสอบเอกสารสำหรับความไม่ถูกต้องและข้อผิดพลาดที่เป็นไปได้

ในสถานการณ์ที่มีสินเชื่อที่ทวีความรุนแรงขึ้นเมื่อความเสี่ยงเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญเป็นสิ่งสำคัญสำหรับธนาคารที่จะตอบสนองอย่างรวดเร็วควบคุมความเสี่ยงและลดการสูญเสีย ตัวอย่างเช่นใน OJSC Kazkommertsbank เพื่อช่วยในการแก้ปัญหาเหล่านี้งานได้รับการจัดการโดยจัดการการปรับโครงสร้างหนี้ของกรมบริหารความเสี่ยงและสินเชื่อที่มีปัญหา เป้าหมายหลักคือการป้องกันหรือลดการสูญเสียจากสินเชื่อธนาคารที่แย่ลง ในกรณีนี้อาจจำเป็นต้องช่วยผู้กู้เพื่อปรับปรุงสถานการณ์ในองค์กรเพื่อให้ลูกค้าสามารถชำระคืนเงินกู้โดยการแก้ไขข้อกำหนดของการทำธุรกรรมการกำจัดสินทรัพย์หรือโซลูชันอื่น ๆ นอกจากนี้ในรูปแบบของงานป้องกันเพื่อลดความเสี่ยงของการไม่ชำระหนี้หนี้สินให้สินเชื่อสำหรับสินเชื่อแต่ละรายการจำแนกเงินกู้ใด ๆ สำหรับสถานะทางการเงิน

ในกรณีที่ขึ้นอยู่กับผลการจัดการการปรับโครงสร้างหนี้การตัดสินใจพิจารณาปัญหานี้เป็นสิ่งจำเป็นที่จะต้องเรียกร้องและเรียกร้องให้ส่งคืนหนี้โดยการดำเนินการหลักประกันและ / หรือสถานการณ์ต่อไปนี้เกิดขึ้น:

* ขั้นตอนการล้มละลายเริ่มต้นลูกค้าขู่ว่าจะส่งไปยังธนาคารต่อศาล

* เป็นไปไม่ได้ที่จะหาลูกค้าหรือลูกค้าตามกฎไม่ต้องการให้ความร่วมมือกับธนาคาร

เอกสารเครดิตถูกส่งไปยังแผนกรักษาความปลอดภัยอย่างเต็มที่

หากเป็นไปไม่ได้ที่จะแก้ไขสถานการณ์ที่สำคัญกับสินเชื่อที่ออกโดยสินเชื่อและการเริ่มต้นของการชำระคืนเงินกู้สถานที่ธนาคารเรียกร้องให้มั่นใจในการดำเนินการตามกฎหมายอื่น ๆ ที่ได้รับจากการออกกฎหมายของสาธารณรัฐคาซัคสถานรวมถึงการดำเนินการตาม วางตลาด

ส่งงานที่ดีของคุณในฐานความรู้นั้นง่าย ใช้แบบฟอร์มด้านล่าง

นักเรียนนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษานักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์ที่ใช้ฐานความรู้ในการศึกษาและการทำงานของพวกเขาจะขอบคุณคุณมาก

โพสโดย http://www.allbest.ru//

โพสโดย http://www.allbest.ru//

วิทยานิพนธ์

ในหัวข้อ "คุณสมบัติของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา: รัสเซียและประสบการณ์ต่างประเทศ"

มอสโก 2010

บทนำ

2.1 นโยบายเครดิตของธนาคาร

2.2 ขั้นตอนของการทำงานของธนาคารกับสินเชื่อที่มีปัญหา

บทที่ III ทิศทางหลักในการแก้ปัญหาสินเชื่อที่มีปัญหา

3.1 การปรับโครงสร้างหนี้เป็นวิธีหลักของธนาคารที่ทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหา

3.2 ปฏิสัมพันธ์ของธนาคารกับ บริษัท นักสะสม

3.3 วิธีในการปรับปรุงองค์กรของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา

บทสรุป

บรรณานุกรม

ปัญหาการปรับโครงสร้างเครดิตหนี้

บทนำ

ในช่วงวิกฤตโลกที่รัสเซียเผชิญเมื่อสิ้นปี 2551 ในประเทศเป็นครั้งแรกที่เวลาของการล่มสลายของสหภาพโซเวียตและการเปลี่ยนแปลงจากเศรษฐกิจการวางแผนแบบรวมศูนย์ไปยังตลาดเมื่อเข้าสู่ขั้นตอนของภาวะเศรษฐกิจถดถอย ระบบการทำงานของธนาคารยังคงอยู่

ผลที่ได้คือความจริงที่ว่าธนาคารรัสเซียเป็นเงินกู้ยืมที่สะสมเป็นครั้งแรกที่ออกในเชิงพาณิชย์ แต่ไม่มีรายได้อีกต่อไป อย่างไรก็ตามแม้ในขณะที่สินเชื่อสิ้นสุดลงเพื่อสร้างรายได้เขายังคงมีมูลค่าที่เหลืออยู่บางอย่าง

ด้วยความปรารถนาที่จะแยกค่าที่เหลือสูงสุดวิธีการอื่น ๆ ที่ใช้ในการจัดการสินเชื่อที่ไม่มีปัญหาเป็นผลมาจากการเกิดขึ้นของหน่วยงานพิเศษที่มีส่วนร่วมในการซื้อเงินกู้ยืมดังกล่าวจากธนาคาร ในเวลาเดียวกันตลาดโปร่งใสและเป็นของเหลวอาจปรากฏขึ้นตามเงื่อนไขที่เข้าใกล้การประเมินสินทรัพย์ในผู้เข้าร่วมทั้งหมดจะเทียบเคียงได้

กิจกรรมการธนาคารเชื่อมโยงกับความเสี่ยงที่แตกต่างกันอย่างแยกไม่ออก (เครดิตการดำเนินงานตลาด ฯลฯ ) ที่เกิดขึ้นในกระบวนการของการมีปฏิสัมพันธ์ของธนาคารที่มีสภาพแวดล้อมภายนอก ความเสี่ยงด้านเครดิตนั่นคือความน่าจะเป็นที่ไม่มีการออกจากธนาคารแห่งสินเชื่อให้ภัยคุกคามที่ยิ่งใหญ่ที่สุดต่อกิจกรรมที่สำคัญของสถาบันสินเชื่อ นั่นคือเหตุผลที่การจัดการความเสี่ยงด้านเครดิตเป็นหลักในการธนาคาร จำนวนการล้มละลายที่ท่วมท้นสถาบันสินเชื่อเกิดจากนโยบายที่ผิดปกติของธนาคารในสาขาการจัดตั้งและการจัดการของพอร์ตสินเชื่อ

วิทยานิพนธ์จะอุทิศให้กับปัญหาสำคัญในการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต - งานของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา นโยบายที่มีประสิทธิภาพของธนาคารในการปรับปรุงงบดุลขององค์กรสินเชื่อโดยการปรับโครงสร้างสินเชื่อที่มีปัญหาช่วยให้คุณลดความเสียหายซึ่งดูเหมือนสำคัญอย่างยิ่งต่อพื้นหลังของแนวโน้มระดับโลกของการลดการทำกำไรของธนาคาร สำหรับรัสเซียปัญหาการจัดการของสินเชื่อที่มีปัญหาเพิ่มความเกี่ยวข้องเนื่องจากตัวบ่งชี้หนี้ที่ค้างชำระและหนี้ที่น่าสงสัยเกี่ยวกับพอร์ตสินเชื่อของธนาคารในประเทศในการประมาณการต่าง ๆ เกินระดับของตัวบ่งชี้ที่คล้ายกันของธนาคารที่พัฒนาแล้ว ด้วยเหตุนี้เช่นเดียวกับบนพื้นฐานของการปฏิบัติและขั้นตอนของโลกในการลดความเสี่ยงของธนาคารธนาคารแห่งรัสเซียแสดงให้เห็นถึงธนาคารรัสเซียอย่างต่อเนื่องตามความจำเป็นในการปรับปรุงการบริหารความเสี่ยงโดยรวมและเหนือความเสี่ยงด้านเครดิตทั้งหมด

ธนาคารต้องเผชิญกับผู้กู้อย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ซึ่งไม่สามารถให้หนี้ได้ ในการนี้ขั้นตอนได้รับการพัฒนาเพื่อรวบรวมหนี้ดังกล่าวและการดำเนินการจำนำกับพวกเขา การมีส่วนร่วมในขั้นตอนเหล่านี้ของนักลงทุนที่ไม่ใช่ธนาคารเช่นเดียวกับบุคคลที่สาม (หน่วยงานการเก็บเงินพิเศษ) เป็นปรากฏการณ์ที่ค่อนข้างใหม่ มันเป็นสิ่งที่นำไปสู่การพัฒนาของการค้าที่ใช้งานและโปร่งใสในสินเชื่อที่มีปัญหา วิกฤตการณ์ทางการเงินจะเพิ่มความเร็วในกระบวนการนี้ ตั้งแต่ในช่วงวิกฤตจำนวนผู้กู้ที่มีปัญหาเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วสินเชื่อที่มีปัญหามากขึ้นเรื่อย ๆ กำลังมากขึ้นเรื่อย ๆ วิธีการทำงานกับพวกเขาไม่เพียงพอ

ความสำคัญของการแก้ปัญหาเหล่านี้เพื่อให้แน่ใจว่ามีประสิทธิภาพและมีเสถียรภาพเป็นหลักระบบธนาคารรัสเซียกำหนดความเกี่ยวข้องเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของการศึกษา

เป้าหมายของการวิจัยคือธนาคารพาณิชย์ที่มีปัญหาหนี้

เรื่องของการวิจัยคือความสัมพันธ์ทางการเงินและเศรษฐกิจที่กำลังพัฒนาในกระบวนการจัดงานธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา

วัตถุประสงค์หลักของการสำเร็จการศึกษาคือการศึกษาลักษณะเฉพาะของงานของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา

เป้าหมายนี้ได้ระบุจำนวนงานที่เฉพาะเจาะจง:

การกำหนดสาเหตุของสินเชื่อที่มีปัญหา

สำรวจประสบการณ์ต่างประเทศของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา

การกำหนดองค์กรที่เหมาะสมของการทำงานของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา

กำหนดทิศทางหลักในการแก้ปัญหาของสินเชื่อที่มีปัญหา

พื้นฐานทางทฤษฎีและวิธีการของการศึกษาเป็นผลงานของนักวิทยาศาสตร์ในประเทศและต่างประเทศเกี่ยวกับปัญหาของกิจกรรมสินเชื่อ ฐานข้อมูลของงานคือการประเมินและสถิติของธนาคารแห่งรัสเซียองค์กรรัสเซียและต่างประเทศอื่น ๆ เอกสารกฎหมายกฎหมายและการกำกับดูแลวัสดุการพิมพ์เป็นระยะ

วิทยานิพนธ์ประกอบด้วยบทนำสามบทสรุปและรายชื่อบรรณานุกรม

บทแรกกล่าวถึงรากฐานเชิงทฤษฎีของแนวคิดของ "สินเชื่อที่มีปัญหา" สัญญาณและสาเหตุของการเกิดขึ้นของพวกเขาและยังพิจารณาถึงตลาดที่ทันสมัยของสินเชื่อที่ไม่ทำงานในรัสเซียและต่างประเทศ

บทที่สองที่อุทิศให้กับการพิจารณาวิธีการและวิธีการจัดงานของธนาคารพาณิชย์ที่มีสินเชื่อที่มีปัญหาเกี่ยวกับตัวอย่างของธนาคารการเงิน LLC Credit Finance ทิศทางหลักที่ใช้ในการปฏิบัติของมันได้รับการจัดสรร

บทที่สามเปิดเผยทิศทางหลักในการแก้ปัญหาของสินเชื่อที่มีปัญหาและวิธีการปรับปรุงการปรับปรุง

สรุปข้อสรุปหลักและข้อเสนอแนะในระหว่างการศึกษา

บทที่ I. รากฐานเชิงทฤษฎีของแนวคิดของ "สินเชื่อที่มีปัญหา"

1.1 สินเชื่อที่มีปัญหา: แนวคิดและสาเหตุของการเกิดขึ้น

ในระหว่างการดำเนินการตามนโยบายสินเชื่อของธนาคารในแง่ของการสร้างความมั่นใจในการชำระคืนเงินกู้เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทำงานกับสินเชื่อ "ปัญหา" ภายใต้ "ปัญหา" หมายถึงสินเชื่อที่หลังจากออกตรงเวลาและเต็มภาระผูกพันในส่วนของผู้กู้หรือค่าใช้จ่ายในการทำให้สินเชื่อลดลงอย่างมีนัยสำคัญ การจัดการสินเชื่อ "ปัญหา" เป็นหนึ่งในแง่มุมที่สำคัญที่สุดของการปฏิบัติงานธนาคาร ไม่เพียง แต่ความสำเร็จของการอนุญาตจากสถานการณ์ความขัดแย้งที่แยกต่างหาก แต่ยังเสถียรภาพและชื่อเสียงของธนาคารนั้นขึ้นอยู่กับความถูกต้องของการเลือกใช้กับสินเชื่อ "ปัญหา"

การแก้ปัญหาการจัดการหนี้ที่ค้างชำระขึ้นอยู่กับสองเงื่อนไข ครั้งแรกไม่ว่าจะเป็นสัญญาเงินกู้ที่มีภูมิภาคให้สิทธิในการตรวจสอบการบัญชีและงบการเงินของผู้กู้ด้วยการตรวจสอบโดยตรงที่องค์กรและไม่ว่าจะเป็นไปได้ที่จะยกเลิกสัญญาเงินกู้และชำระเงินมัดจำหากธนาคารมีเหตุผล สงสัยว่ามีความเข้าใจผิดของผู้กู้ ประการที่สองอำนาจอะไรที่ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตของธนาคารจะได้รับการรับรองภายใต้การควบคุมอย่างต่อเนื่องซึ่งแต่ละสินเชื่อที่ออกควรจะเป็น มี "ชุดสัญญาณ" พื้นฐานตัวบ่งชี้ลักษณะการเกิดขึ้นของคุณภาพไม่ดี "ปัญหา" สินเชื่อ ไม่มีกฎสากลเกี่ยวกับกลยุทธ์ "Salvation" ของสินเชื่อเนื่องจากสินเชื่อ "ปัญหา" แต่ละอย่างมีความโดดเด่นในแบบของตัวเอง ดังนั้นจึงเป็นที่สนใจที่จะสรุปเทคนิคที่ใช้ในการฝึกธนาคาร

วิธีการต่อไปนี้อย่างกว้างขวางที่สุด ครั้งแรกในกระบวนการตรวจสอบการปฏิบัติตามเงื่อนไขการดำเนินการตามภาระผูกพันโดยผู้กู้สัญญาณ "น่าตกใจ" จะจัดระบบในสองกลุ่ม: 1) มีสัญญาณของการจัดระเบียบ (ไม่ใช่ทางการเงิน) และ 2) ตัวละครเศรษฐกิจ (การเงิน) สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถพัฒนาปฏิกิริยาที่สมเหตุสมผลและมีประสิทธิภาพต่อพวกเขา ประการที่สองพัฒนาแผนปฏิบัติการที่จะนำไปสู่การปรับปรุงคุณภาพของสินเชื่อที่ให้ไว้ ประการที่สามใช้วิธีการ (เลือก) เพื่อแก้ไขความขัดแย้งระหว่างธนาคารกับลูกค้าในสินเชื่อเฉพาะ

สินเชื่อที่มีปัญหาส่วนใหญ่เป็นผลมาจากวิกฤตการเงินจากลูกค้า วิกฤตที่ระบุสามารถปรากฏขึ้นได้ทันที แต่มันพัฒนาค่อยๆ และเมื่อได้รับการพัฒนามันยังคงอ่อนแอ แต่ยังมีสัญญาณ (ภายนอกและภายใน) ของการเกิดขึ้นของเขา พนักงานหน่วยเครดิตเป็น "แนวการป้องกัน" ครั้งแรกของธนาคารกับการสูญเสียที่เป็นไปได้

การเสื่อมสภาพในคุณภาพของสินเชื่อจะต้องระบุในช่วงแรก ๆ เมื่อยังมีวิธีที่เพียงพอในการสะท้อนสถานการณ์ ในนโยบายสินเชื่อควรกำหนดไว้อย่างชัดเจนว่าธนาคารจะทำอย่างไรกับสินเชื่อที่มีปัญหา

พิจารณารายละเอียดของ "ปัญหาปัญหา" ของเงินกู้

คุณสมบัติขององค์กรรวมถึง:

ความล่าช้าที่ไม่มีเหตุผลในการได้รับการกู้ยืมงบการเงิน พวกเขาบ่งบอกโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อสัญญาเงินกู้มีเงื่อนไขที่ต้องรายงานรายไตรมาส

การลังเลที่ผู้กู้จะให้คำอธิบายโดยละเอียดเกี่ยวกับงบการเงิน ในกรณีนี้ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อจะต้องมีการวิเคราะห์สถานการณ์อย่างละเอียดและพิจารณาว่าผู้กู้ไม่ได้ใช้สิทธิในการไม่เปิดเผยข้อมูลบางอย่างหรือไม่

การเปลี่ยนแปลงที่คมชัดในกิจกรรมของผู้กู้การเปลี่ยนไปสู่ตลาดใหม่และตลาดการขาย

การเปลี่ยนแปลงที่รุนแรงในผู้นำของ บริษัท ของผู้กู้

แนวโน้มที่ไม่พึงประสงค์ในการพัฒนาตลาดซึ่งดำเนินการทางการเงินและเศรษฐกิจของผู้กู้

การเปลี่ยนแปลงที่อยู่ทางกฎหมายตำแหน่งหมายเลขโทรศัพท์เป็นประจำ ฯลฯ ;

ไม่มีผู้ติดต่อที่ยาวนานกับคู่มือและพนักงานขององค์กร

ขอให้ชะลอการชำระเงินสำหรับสินเชื่อที่ยืดเยื้อก่อนหน้านี้

สัญญาณเศรษฐกิจ (การเงิน) ของสินเชื่อ "ปัญหา"

สัญญาณทางการเงินของปัญหาเกี่ยวกับเครดิตเป็นที่ประจักษ์เมื่อวิเคราะห์งบการเงินของผู้กู้และงบการเงินโดยตรงในกระบวนการดำเนินการตรวจสอบที่องค์กรของผู้กู้ (ข้อมูลการตรวจสอบถือเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อในระหว่างงวดของสัญญาเงินกู้) ในกลไกการคืนเงินของสินเชื่อขั้นตอนนี้ดูเหมือนจะมีความรับผิดชอบมากที่สุด สัญญาณทางเศรษฐกิจ (การเงิน) เป็นที่ประจักษ์ในการเสื่อมสภาพของตัวชี้วัดที่ได้รับเป็นผลมาจากการวิเคราะห์สภาพคล่องการละลายโครงสร้างเงินทุนการหมุนเวียนและผลกำไร

เพื่อให้สามารถระบุช่วงเวลาเชิงลบได้ทันเวลาพนักงานสินเชื่อจะทำการตรวจสอบการทำธุรกรรมสินเชื่ออย่างต่อเนื่องวิเคราะห์กิจกรรมทางเศรษฐกิจและการเงินอย่างครอบคลุมของผู้กู้ดำเนินการตรวจสอบที่ครอบคลุมของความพร้อมของรัฐและความเพียงพอของการรักษาความปลอดภัยที่ปฏิบัติตามอย่างเคร่งครัด ด้วยข้อกำหนดของเอกสารกำกับดูแลที่ดำเนินงานในธนาคาร

แหล่งข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อและผู้กู้ดังกล่าวคือการวิเคราะห์ข้อมูลของเงื่อนไขทางการเงินของผู้กู้รายการเอกสารสำหรับการออกสินเชื่อและบริการของหนี้แผนมาตรการสำหรับการให้บริการสัญญาเงินกู้ ผลการตรวจสอบในฟิลด์ข้อมูลที่ได้รับจากแผนกอื่นของธนาคารแจ้งเกี่ยวกับพอร์ตสินเชื่อของสำนักงานใหญ่และสาขาของธนาคารรวม ลูกค้า; สิ่งพิมพ์ในสื่อ ฯลฯ

การศึกษาโครงสร้างของงบดุลช่วยให้คุณสามารถสร้างหนึ่งในสาเหตุที่เป็นไปได้ของความไม่มั่นคงทางการเงินขององค์กรซึ่งนำไปสู่การล้มละลายและเป็นผลให้การชำระคืนเงินกู้ (ไม่จ่ายดอกเบี้ย) . เหตุผลดังกล่าวอาจเป็นสัดส่วนที่สูงเกินไปของเงินที่ยืมมาในแหล่งที่ดึงดูดให้กับกิจกรรมทางการเงินทางการเงิน

บัตรประจำตัวประชาชนที่เพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งเงินที่ยืมมาในแหล่งที่มาของการศึกษาของสินทรัพย์ขององค์กรเป็นพยานในมือข้างหนึ่งเพื่อเสริมความแข็งแกร่งของความไม่แน่นอนทางการเงินขององค์กรและเพิ่มความเสี่ยงทางการเงินในอื่น ๆ - ในการแจกจ่ายที่ใช้งานอยู่ (ในเงื่อนไขของอัตราเงินเฟ้อและการไม่ปฏิบัติตามในงวดหนี้สินทางการเงิน) ของรายได้จากผู้ให้กู้ไปยังลูกหนี้กิจการ

หากมีข้อมูลเกี่ยวกับเจ้าหนี้เฉพาะขององค์กรและกำหนดเวลาสำหรับการปฏิบัติตามภาระผูกพันรายการที่เหมาะสมจะถูกรวบรวม ความสนใจเป็นพิเศษคือจ่ายให้กับข้อเท็จจริงของหนี้ที่ค้างชำระขององค์กรก่อนงบประมาณและการชำระเงินที่สมบูรณ์

สินทรัพย์ขององค์กรและโครงสร้างของพวกเขาถูกสอบสวนทั้งสำหรับการใช้งานในการผลิตและสภาพคล่องของพวกเขา สินทรัพย์ที่เป็นของเหลวส่วนใหญ่ขององค์กรประกอบด้วยเงินสดในบัญชีและหลักทรัพย์ระยะสั้น ไปยังสินทรัพย์ที่เกิดขึ้นไม่ได้ - สินทรัพย์ถาวรและสินทรัพย์ไม่หมุนเวียนอื่น ๆ เมื่อวิเคราะห์ส่วนแรกของยอดเงินคงเหลือของยอดเงินคงเหลือควรได้รับความสนใจจากแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงในองค์ประกอบดังกล่าว (บทความ) เป็นอุปกรณ์ในการติดตั้งการลงทุนเงินทุนที่ยังไม่เสร็จ เนื่องจากสินทรัพย์นี้ไม่เกี่ยวข้องกับการหมุนเวียนการผลิตภายใต้เงื่อนไขบางประการภายใต้เงื่อนไขบางประการการเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งของพวกเขาอาจส่งผลเสียต่อประสิทธิภาพของกิจกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจขององค์กร

ความเร็วของการหมุนเวียนของสินทรัพย์หมุนเวียนขององค์กรเป็นหนึ่งในลักษณะเชิงคุณภาพของนโยบายทางการเงินที่ดำเนินการ: ยิ่งกลยุทธ์ที่เลือกอย่างมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้นความเร็วของการหมุนเวียนที่สูงขึ้น

อย่างไรก็ตามเงินทุนหมุนเวียน (สัมบูรณ์และญาติ) บ่งบอกถึงการขยายตัวของการผลิตหรือการเพิ่มอัตราเงินเฟ้อ แต่ยังชะลออัตราการหมุนเวียนซึ่งเป็นสาเหตุของการเพิ่มความจำเป็นในการเพิ่มมวลของพวกเขา

เมื่อศึกษาโครงสร้างของเงินสำรองและค่าใช้จ่ายขอแนะนำให้ใส่ใจในการระบุแนวโน้มในการเปลี่ยนแปลงองค์ประกอบดังกล่าวของสินทรัพย์หมุนเวียนเช่นปริมาณสำรองการผลิตงานที่อยู่ระหว่างดำเนินการผลิตภัณฑ์และสินค้าสำเร็จรูป ดังนั้นการเติบโตของเงินสำรองและค่าใช้จ่ายอาจนำไปสู่การเพิ่มมูลค่าของค่าสัมประสิทธิ์สภาพคล่องในปัจจุบันชั่วคราว อย่างไรก็ตามมีความจำเป็นต้องวิเคราะห์ว่าการเพิ่มขึ้นนี้ไม่เกิดขึ้นเนื่องจากสิ่งที่ทำให้ไขว้เขวที่ไม่เป็นธรรมของสินทรัพย์จากการหมุนเวียนการผลิตซึ่งในที่สุดจะนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของเจ้าหนี้และการเสื่อมสภาพของสภาวะทางการเงินขององค์กร

อัตราการเติบโตสูงของลูกหนี้สำหรับสินค้างานและบริการในตั๋วสัญญาใช้เงินอาจบ่งชี้ว่า บริษัท นี้ใช้กลยุทธ์สินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์สำหรับผู้บริโภคของผลิตภัณฑ์ การกู้ยืมแก่พวกเขา บริษัท มีส่วนแบ่งรายได้เป็นส่วนหนึ่งของเขา ในเวลาเดียวกันหากการชำระเงินของ บริษัท ล่าช้าจึงถูกบังคับให้ทำเงินให้กู้ยืมเพื่อให้แน่ใจว่ากิจกรรมทางเศรษฐกิจเพิ่มหนี้ที่รับผิดชอบของตนเอง

องค์ประกอบที่จำเป็นของการวิเคราะห์คือการศึกษาผลการดำเนินงานทางการเงินและสาขาการใช้กำไร ข้อมูลเริ่มต้นมีอยู่ใน "รายงานผลประกอบการทางการเงินและการใช้งาน" ที่แนบมากับยอดคงเหลือขององค์กร

หากองค์กรไม่ได้ประโยชน์ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตสรุปว่าไม่มีแหล่งที่มาของการเติมเต็มเงินทุนของตนเองสำหรับองค์กรของกิจกรรมทางเศรษฐกิจปกติ หากองค์กรได้รับผลกำไรในระหว่างกิจกรรมทางเศรษฐกิจขององค์กรสัดส่วนควรได้รับการประเมินผลกำไรที่จะส่งไปยังงบประมาณการหักเงินเพื่อสำรองเงินกองทุนสะสมและเงินทุน ในขณะเดียวกันการมีส่วนร่วมอย่างมีนัยสำคัญต่อกองทุนการบริโภคถือเป็นหนึ่งในลักษณะของกลยุทธ์การเลือกตั้งในการดำเนินกิจกรรมทางการเงิน แต่ด้วยการล้มละลายขององค์กรส่วนหนึ่งของกำไรนี้เป็นเงินสำรองที่มีศักยภาพของเงินทุนของตัวเองซึ่งโดยการเปลี่ยนอัตราส่วนในการกระจายผลกำไรระหว่างการบริโภคและเงินสะสมควรส่งไปยังการเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียน

เมื่อพิจารณาถึงเงินกู้ที่แสดงถึงสัญญาณของ "ปัญหา" จำเป็นต้องค้นหาสาเหตุของการเกิดขึ้นของพวกเขา มันควรจะเป็นพาหะในบางกรณีคุณสมบัติเหล่านี้อาจมีการตีความที่แตกต่างกัน (แตกต่างจากปัญหา) ตัวอย่างเช่นการเปลี่ยนแปลงของแผนการของกิจกรรมของลูกค้าอาจเกิดจากการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ตลาดโดยรวมซึ่งไม่อนุญาตให้ผู้กู้ทำงานที่ทำกำไรได้ในตลาดที่คุ้นเคย ในกรณีที่การเบี่ยงเบนของงบการเงิน (ตัวอย่างเช่นรายได้ลดลงการเติบโตของบัญชีและลูกหนี้) มีความจำเป็นต้องวิเคราะห์ตัวเลขทางการเงินที่คล้ายคลึงกันในช่วงหลายปีที่ผ่านมา หากการเปลี่ยนแปลงตัวชี้วัดทางการเงินมีความเกี่ยวข้องกับลักษณะตามฤดูกาลของธุรกิจนี้ไม่ได้บ่งบอกถึงความด้อยค่าที่แท้จริงของสภาพทางการเงินของผู้กู้โดยรวม

สัญญาณของข้อเสียทางการเงินของผู้กู้จากมุมมองของผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตคือ:

การใช้สินเชื่อในทางที่ผิด

การหมุนเวียนที่ลดลงในการกู้ยืมเงิน;

ดำเนินการให้กู้ยืมกับผลลัพธ์ที่เพิ่มขึ้น (อุทิศ);

การรับข้อมูลเชิงลบเกี่ยวกับผู้กู้โดยการคุ้มครองทางเศรษฐกิจของธนาคารหุ้นส่วนธุรกิจธนาคารอื่น ๆ

คุณธรรมและอายุรเวทของหลักประกัน;

การเสื่อมสภาพของสภาพทางการเงินของผู้ค้ำประกันหรือผู้ค้ำประกันของผู้กู้;

ล่าช้าหรือชำระดอกเบี้ยที่ไม่สมบูรณ์สำหรับการใช้เครดิตที่ให้ไว้โดยเงินทุน

โดยไม่คำนึงถึงว่าสัญญาณของ "ปัญหา" ของเงินกู้ยืมทางการเงินหรือที่ไม่ใช่ทางการเงิน แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่รับผิดชอบควรใช้มาตรการดังต่อไปนี้ที่จะพัฒนาแผนสำหรับการปรับปรุงคุณภาพของเงินกู้ที่ให้ไว้:

ดำเนินการวิเคราะห์อย่างเต็มรูปแบบของการสนับสนุนทางการเงินของเงินกู้ของผู้กู้และสรุป;

รวบรวมข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับทิศทางที่งานของธนาคารกับผู้กู้นี้มีความเสี่ยง

ติดตามรายวันใบเสร็จรับเงินของเงินทุนที่ค่าใช้จ่ายของผู้กู้และในกรณีที่ขาดทุนมานานสำหรับบัญชีที่คำนวณ (สกุลเงิน) ต้องมีคำอธิบายเกี่ยวกับเหตุผล

ตรวจสอบความถูกต้องของการลงทะเบียนทางกฎหมายของเอกสารเครดิตทั้งหมดโดยเฉพาะเอกสารการคืนเงินกู้

ตรวจสอบความเป็นไปได้ในการรับบทบัญญัติในกรณีที่ไม่ได้ให้สินเชื่อ

หากเครดิตได้รับการยอมรับจาก "ปัญหา" แผนปฏิบัติการของธนาคารได้รับการพัฒนาโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อคืนเงินกู้ซึ่งรวมถึงเหตุการณ์จำนวนมาก พวกเขาสามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่มหลัก:

1. เหตุการณ์เกี่ยวกับองค์กรการเงินและความช่วยเหลืออื่น ๆ ของธนาคารโดยผู้กู้ที่มีปัญหาการสนับสนุนการเอาชนะวิกฤตและปฏิบัติตามภาระหน้าที่ของผู้กู้ต่อธนาคารรวมถึง:

การพัฒนาโปรแกรมสำหรับการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างของหนี้ (แก้ไขกำหนดการชำระหนี้เพื่อคืนหนี้เงินกู้และดอกเบี้ยเปลี่ยนรูปแบบของการปล่อยสินเชื่อ ฯลฯ );

ทำงานกับความเป็นผู้นำของผู้กู้เพื่อระบุปัญหาและค้นหาโซลูชันของพวกเขา

การแต่งตั้งผู้จัดการที่ปรึกษาและภัณฑารักษ์เพื่อทำงานร่วมกับองค์กรในนามของธนาคาร

การขยายตัวของเงินกู้การออกสินเชื่อเพิ่มเติมการโอนหนี้จาก "เกินกำหนด" เป็นปัจจุบัน

การเพิ่มทุนของ บริษัท เป็นของตัวเองที่ค่าใช้จ่ายของเจ้าของหรือบุคคลอื่น

การได้รับเอกสารเพิ่มเติมและการค้ำประกัน ฯลฯ

2. เหตุการณ์เป้าหมายโดยตรงซึ่งเป็นการคืนเงินกู้ในเวลาที่สั้นที่สุดที่เป็นไปได้:

การดำเนินการตามข้อกำหนด

การขายหนี้ของผู้กู้ของบุคคลที่สาม

อุทธรณ์ต่อผู้ค้ำประกันและผู้ค้ำประกัน

การยอมรับมาตรการทางกฎหมาย

การลงทะเบียนเอกสารล้มละลาย ฯลฯ

มีสี่วิธีหลักในการแก้ไขความขัดแย้งของ "ผู้กู้ - ธนาคาร" ขัดแย้งกับกิจกรรมกลุ่มนี้

สิ่งแรกที่เป็นไปได้ที่จะใช้ในสถานการณ์นี้คือการแก้ไขเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ปัจจุบันตัวอย่างเช่นเพื่อเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยและเวลาของการชำระเงิน ในความโปรดปรานของการแก้ไขเงื่อนไขของข้อตกลงมีการทำกำไรที่ค่อนข้างบวกขององค์กรของผู้กู้รวมถึงความจริงที่ว่าเป็นลูกค้าประจำของธนาคาร

วิธีที่สองคือการขยายสินเชื่อ I.e. การออกกองทุนเพิ่มเติม ในขณะเดียวกันสถานะของหนี้จะแตกต่างกันไปจาก "เกินกำหนด" เป็น "ปัจจุบัน" ดังนั้นธนาคารตระหนักดีว่าความยากลำบากของผู้กู้เป็นเพียงชั่วคราวและความร่วมมือเพิ่มเติมเป็นประโยชน์

วิธีที่สามที่เกี่ยวข้องกับการหยุดชะงักของสัญญาเงินกู้ปัจจุบันคือการขายส่วนหนึ่งของสินทรัพย์ของผู้กู้เพื่อชำระหนี้ การตัดสินใจขายสินทรัพย์ส่วนหนึ่งได้รับการยอมรับจากลูกค้าโดยสมัครใจเนื่องจากตอบสนองต่อธนาคารเท่านั้นด้วยคำหลัก

วิธีที่รุนแรงที่สุดสี่วิธีคือการกำจัดของหลักประกัน เมื่อตระหนักถึงความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารกับลูกค้าตามกฎแล้วถูกขัดจังหวะอย่างสมบูรณ์

เพื่อให้ไดอะแกรมของการดำเนินการกับสินเชื่อ "ปัญหา" ได้รับการดำเนินการในทางปฏิบัติเรียบร้อยแล้วคุณต้องสร้างระบบการบัญชีการวิเคราะห์รวมถึงการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต

เงื่อนไขเดียวที่ควรได้รับการเคารพจากธนาคารเจ้าหนี้เป็นการอุทธรณ์เบื้องต้นกับความต้องการเป็นลายลักษณ์อักษรของเขาสำหรับลูกหนี้หลัก การปฏิเสธหลังจากความพึงพอใจของเขาทำให้ผู้ให้กู้สิทธิ์ในการติดต่อโดยตรงกับผู้ค้ำประกัน นอกจากนี้ยังเป็นสิ่งสำคัญที่การรับประกันจะถูกยกเลิกหลังจากวันหมดอายุที่ระบุไว้ในสัญญา หากเงื่อนไขดังกล่าวไม่ได้คาดการณ์ไว้ในสัญญาก็ถือว่าเท่ากับหนึ่งปีนับจากวันที่เริ่มมีการโจมตีของภาระผูกพันหลัก

คุณควรใส่ใจกับประสบการณ์ต่างประเทศ ดังนั้นในธนาคารพาณิชย์อเมริกันมีระบบทั้งหมดที่ช่วยระบุสาเหตุของสินเชื่อที่มีปัญหาเช่นเดียวกับการทำนายลักษณะที่ปรากฏของพวกเขา ตามระบบนี้การเกิดขึ้นของสินเชื่อที่น่าสงสัยนำไปสู่ปัจจัยที่ขึ้นอยู่กับและเป็นอิสระจากธนาคาร ปัจจัยแรกรวมถึงทุกด้านที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการเครดิต I.e. ด้วยการวิเคราะห์อย่างเพียงพอของแอปพลิเคชันเครดิตเอกสารเครดิต ฯลฯ ปัจจัยต่างๆ ได้แก่ ภาวะเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวยในธนาคารซึ่งผู้กู้กลายเป็นภัยพิบัติทางธรรมชาติ ภาวะเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวยต่อกิจกรรมการผลิตของผู้กู้ธนาคารพาณิชย์อเมริกันระบุดังนี้:

1. ปลอกคอที่มีตราสินค้าส่วนใหญ่ - ผลการจัดการที่จัดขึ้นไม่ดี ปัญหาทั่วไป - ขาดความลึกและความหลากหลายของการตรวจสอบการจัดการการวางแผนที่ไม่น่าพอใจและบริการทางบัญชีความไร้ความสามารถทั่วไป ตามกฎแล้วการจัดการที่ไม่สมบูรณ์เกี่ยวข้องกับต้นทุนการเติบโตเมื่อ บริษัท พัฒนาแบบไดนามิกเผชิญกับข้อเสียของการจัดการที่ถูกขโมยสูงซึ่งไม่สามารถครอบคลุมรายละเอียดทั้งหมดของกระบวนการทางเศรษฐกิจได้

2. บริษัท ขนาดเล็กมักจะกลายเป็นปัญหาของการลงทุนเริ่มแรกไม่เพียงพอ สิ่งนี้เกิดขึ้นจากการประเมินมูลค่าของต้นทุนรวมของธุรกิจที่ บริษัท นี้จะประสบความสำเร็จและประเมินระยะเวลาที่คาดว่าจะเกิดผลกำไร ปัญหานี้ได้รับการยอมรับจาก บริษัท ที่สายเกินไปเมื่อหุ้นทุนหมดแล้วและผู้ให้กู้ปฏิเสธการจัดหาเงินทุนเพิ่มเติม

3. ค่าสัมประสิทธิ์ทางการเงินระดับสูงและค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน สัมประสิทธิ์ทางการเงินสะท้อนถึงทัศนคติของภาระผูกพันระยะยาวภายนอกต่อเงินทุนของ บริษัท ด้วยค่าสัมประสิทธิ์ทางการเงินสูงและในการลดลงของปริมาณการดำเนินการค่าใช้จ่ายในการให้บริการหนี้เพิ่มขึ้นอย่างมาก ภายใต้อัตราส่วนต้นทุนปัจจุบันเป็นที่เข้าใจว่าเป็นอัตราส่วนของต้นทุนคงที่สำหรับต้นทุนรวม ดังนั้นด้วยค่าสัมประสิทธิ์สูงและลดลงของการดำเนินการตามการดำเนินการ บริษัท จะรู้สึกถึงผลกำไรที่ลดลงอย่างรวดเร็ว

4. เมื่อ บริษัท เริ่มเพิ่มปริมาณการขายอย่างรวดเร็วอย่างรวดเร็วของผลิตภัณฑ์จากนั้นความเสี่ยงของการไม่ชำระเงินที่ไม่ได้ชำระเงิน เหตุผลก็คือ บริษัท กำลังสูญเสียความระมัดระวังในการคัดเลือกผู้ซื้อไม่ให้ความสนใจกับการละลายของพวกเขา ในสถานการณ์เช่นนี้ธนาคารดำเนินมาตรการที่เข้มงวดโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อระงับการเติบโตของสินทรัพย์ยืนยันว่า บริษัท ชะลอการขายผลิตภัณฑ์ให้กับลูกค้าด้วยการละลายที่น่าสงสัย

5. บริษัท ใหม่ต้องเผชิญกับปัญหาร้ายแรงเมื่อเข้าสู่ตลาด ในการต่อสู้แข่งขัน บริษัท สามารถเลือกกลยุทธ์ที่น่ารังเกียจและป้องกัน กลยุทธ์ที่น่ารังเกียจมีความสัมพันธ์กับการพิชิตของตลาดผ่านกิจกรรมต่าง ๆ (การลดราคาการเติบโตของยอดขาย ฯลฯ ) ซึ่งสามารถนำไปสู่การสูญเสียรายได้ชั่วคราว จุดประสงค์ของกลยุทธ์การป้องกันคือการรักษาเสถียรภาพของรายได้จากการลดปริมาณการใช้งาน หาก บริษัท ไม่ปรับให้เข้ากับเงื่อนไขของการต่อสู้ที่แข่งขันได้มันเสียชีวิต

6. บริษัท ขนาดเล็กจำนวนมากไม่ได้อยู่ในสภาวะที่ได้รับผลกำไรจากการชะลอตัวของเศรษฐกิจทั่วไป

ปัจจัยที่ระบุไว้ที่มีผลต่อการเสื่อมสภาพของกิจกรรมทางเศรษฐกิจของ บริษัท กำลังดำเนินการโดยอิสระโดยไม่คำนึงถึงธนาคาร แต่ธนาคารรู้ว่า บริษัท มีจุดอ่อนอาจต้องให้คำแนะนำที่เกี่ยวข้องซึ่งป้องกันไม่ให้เกิดการเกิดขึ้นของสินเชื่อที่ไม่เพียงพอ ให้ความสำคัญกับธนาคารพาณิชย์อเมริกันมากจ่ายให้กับการคาดการณ์สินเชื่อที่มีปัญหาในขั้นตอนแรกและระดับที่สองของกระบวนการสินเชื่อ I.e. ขั้นตอนของการวิเคราะห์แอปพลิเคชันเครดิตและการดำเนินการ การปฏิบัติงานธนาคารแนะนำให้ใส่ใจกับไฮไลท์ต่อไปนี้ที่ช่วยในกระบวนการกู้ยืมเพื่อระบุสินเชื่อที่เป็นปัญหาที่อาจเกิดขึ้น:

ความล้มเหลวทางการเงินล่าสุดของผู้กู้ความคลาดเคลื่อนและความขัดแย้งในข้อมูลเกี่ยวกับผู้กู้

ผู้กู้กำลังมองหาพันธมิตรที่สามารถคำนวณการเชื่อมต่อได้

คุณสมบัติทางศีลธรรมของศีรษะ (การต่อสู้เพื่ออำนาจในการเป็นผู้นำในหมู่คู่ค้าระหว่างสมาชิกในครอบครัวของเจ้าของ บริษัท กะบ่อยครั้งในการเป็นผู้นำลักษณะที่ไม่สมดุลของศีรษะความปรารถนาของการยืมความเป็นผู้นำเพื่อเร่งความเร็วเครดิต กระบวนการสร้างแรงกดดันต่อพนักงานธนาคาร);

วงกลมของซัพพลายเออร์และผู้ซื้อจากผู้กู้ไม่ได้มีความหลากหลายการควบคุมของผู้กู้ที่อยู่เบื้องหลังลูกหนี้ของตนอ่อนแอลง

ผู้กู้หมายถึงอุตสาหกรรมที่มีปัญหาในขณะนี้

งบดุลที่ง่ายขึ้น, I.e. สินทรัพย์และหนี้สินไม่มีรายละเอียดโดยบทความ

ผู้กู้ไม่ได้ชัดเจนวัตถุประสงค์ของการกู้ยืม

ผู้กู้ไม่มีโปรแกรมชำระคืนเงินกู้ที่ชัดเจน

การขาดแหล่งสำรองของการชำระคืนเงินกู้;

ผู้กู้ไม่มีวัสดุ (สินค้า ฯลฯ ) ของความปลอดภัย;

การละเมิดความถี่ในการให้ผู้กู้รายงานข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมทางเศรษฐกิจของพวกเขา

การเบี่ยงเบนจากบรรทัดฐานของขั้นตอนในการรักษาบัญชีธนาคาร (การละเมิดในระบบเงินเบิกเกินบัญชี ฯลฯ );

การแก้ไขเงื่อนไขการปล่อยสินเชื่อ การเปลี่ยนแปลงในโครงการชำระคืนเงินกู้ ขอให้เงินกู้ยืดหยุ่น

การเบี่ยงเบนของตัวชี้วัดของกิจกรรมทางเศรษฐกิจและการเงินของ บริษัท ของผู้กู้จากที่วางแผนไว้หรือที่คาดหวัง

การเบี่ยงเบนในระบบบัญชีและระบบควบคุมของผู้กู้

1.2 การจำแนกประเภทและการบัญชีของสินเชื่อที่มีปัญหา

สินเชื่อที่เป็นไปได้และเป็นจริงและสินเชื่อที่เป็นจริงต้องการการประยุกต์ใช้ขั้นตอนดังกล่าวเป็นการจำแนกตามระดับความเสี่ยงการสร้างทุนสำรองสำหรับพวกเขาการบัญชีสำหรับสินเชื่อที่มีปัญหาเช่นเดียวกับการกู้ยืมเงินกู้ ขั้นตอนเหล่านี้อธิบายไว้ด้านล่าง

การจำแนกประเภทของสินทรัพย์ จำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นของธนาคารจำแนกความเสี่ยงด้านสินเชื่อสำหรับเงินกู้แต่ละครั้งในเวลาที่กำหนด การจำแนกประเภทและการจัดอันดับเริ่มต้นทำให้ธนาคารสามารถปรับสมดุลความเสี่ยงของพอร์ตสินเชื่อของพวกเขาและรายงานพื้นที่สำคัญของการตรวจสอบ เมื่อมีปัญหาใด ๆ ที่ปรากฏการจำแนกประเภทจะแตกต่างกันไปตามระดับความเสี่ยงและความน่าจะเป็นของการชำระคืนเงินกู้ ธนาคารตัวเองจำแนกสินเชื่อของพวกเขาตามหน่วยงานที่จัดตั้งขึ้น การจำแนกประเภทดังกล่าวสามารถปรับได้หากเป็นผลมาจากหน่วยงานกำกับดูแลการตรวจสอบจะสร้างว่าการจำแนกประเภทนั้น "อ่อนนุ่ม" เกินไป สินเชื่อที่มีปัญหายังสามารถจำแนกในแง่ของ "ความรอด" ของพวกเขา

สร้างทุนสำรอง หลังจากระบุสินทรัพย์ที่มีปัญหาธนาคารควรสร้างทุนสำรองที่เพียงพอต่อการสูญเสียที่เป็นไปได้

กฎสำหรับการสร้างทุนสำรองและสินเชื่อตัดจำหน่ายอาจเป็นข้อบังคับและข้อเสนอแนะ - ขึ้นอยู่กับกฎการธนาคารที่จัดตั้งขึ้นโดยหน่วยงานกำกับดูแลเช่นเดียวกับการเก็บภาษี ในประเทศที่ไม่มีสินทรัพย์การจำแนกสินทรัพย์ที่เข้มงวดธนาคารมักจะกำหนดระดับของเงินให้สินเชื่อที่ดอกเบี้ยคงค้างขนาดของเงินให้สินเชื่อและเงินสำรองขาดทุน สิ่งที่นำไปสู่ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องในรายงานทางการเงินเพื่อสะสมการสูญเสียโดยนัยและในการสิ้นสุดต้นทุนทางการเงินขนาดใหญ่

ธนาคารรัสเซียจะต้องสร้างทุนสำรองเพื่อให้สินเชื่อที่ค้างชำระ นอกจากนี้สินเชื่อที่ค้างชำระมีผลกระทบเชิงลบต่อมาตรฐานสภาพคล่อง มีปัจจัยการชดเชยสาระสำคัญของเงินทุนที่เพิ่มขึ้นในกรณีที่ไม่ชำระคืนเงินกู้นำไปสู่การลดลงของกำไรของธนาคารและดังนั้นเพื่อลดภาษีเงินได้ การลดต้นทุนเงินสดในช่วงระยะเวลาของความตึงเครียดทางเศรษฐกิจอาจมีความสำคัญมากกว่าผลกระทบเชิงลบต่อตัวบ่งชี้สภาพคล่อง อย่างไรก็ตามเมื่อความตึงเครียดลดลงธนาคารจะต้องการลดเงินกู้ที่ค้างชำระในงบดุลของพวกเขา

การบัญชีสำหรับสินเชื่อที่มีปัญหา หากผู้กู้ไม่ชำระคืนเงินกู้ขั้นพื้นฐานและดอกเบี้ยตามกาลเวลาจากนั้นธนาคารจะต้องตัดสินใจว่าควรสะท้อนเงินกู้ในการบัญชีในหลักการของการสะสมหรือไม่ ในกรณีที่ไม่มีสถานการณ์บรรเทาลงธนาคารแห่งชาติในสหรัฐอเมริกาในกรณีที่ชำระเงินเกินกำหนดมากกว่า 90 วันควรละทิ้งหลักการของการสะสมและจำนวนเงินทั้งหมดที่เกิดขึ้น แต่ไม่ได้รับดอกเบี้ยควรถูกตัดออกจากบัญชีรายได้ของธนาคาร . หากพวกเขาไม่ทำเช่นนี้รายได้ของพวกเขาจะประเมินมากเกินไป และถึงแม้ว่าความต้องการนี้จะถูกต้องในหลายประเทศ แต่การปฏิบัติจากประเทศไปยังประเทศต่าง ๆ อย่างมาก

ตารางที่ 1 การจำแนกประเภทนโยบายเครดิตเมื่อจัดการสินเชื่อในสหรัฐอเมริกา

การจำแนกประเภท		กรมธนาคาร
น่าเชื่อถือ	รักษาและพัฒนาความสัมพันธ์ที่ดี	แผนกธุรกิจ		เกี่ยวกับควอ.
	เพื่อชดเชยให้เพิ่มการให้คำมั่นสัญญา	แผนกธุรกิจ	ครึ่งปี	เกี่ยวกับควอ.
ไม่ได้มาตรฐาน	สร้างใหม่หรือออกจากการคืนค่าสินทรัพย์ของธนาคาร	กรมกู้คืนเงินกู้	เกี่ยวกับควอ.	รายเดือน
น่าสงสัย		กรมกู้คืนเงินกู้	เกี่ยวกับควอ.	รายเดือน
	ปิดเครดิตเพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสีย	กรมกู้คืนเงินกู้	เกี่ยวกับควอ.	รายเดือน

ข้อกำหนดสำหรับหลักการของการสะสมที่แตกต่างจากประเทศไปยังประเทศ: จากความต้องการของการยอมรับมาตรการทันทีในกรณีที่ไม่มีการชำระเงินและสิ้นสุดด้วยคำแนะนำของธนาคารเพื่อตัดสินใจคำถามของการดำเนินการหรือไม่ให้ใด ๆ มาตรการเลย การบัญชีสำหรับการจ่ายดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อที่ไม่ได้รับเงินคงค้างเช่นกันในประเทศต่าง ๆ ธนาคารบางแห่งอ้างถึงบัญชีของรายได้ธนาคารอนุรักษ์นิยมมากขึ้นลดจำนวนหนี้ทั้งหมด การบัญชีอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าผู้กู้ทำงานในภาคเอกชนหรือในภาครัฐ ในบางประเทศเงินให้กู้ยืมแก่ผู้ประกอบการภาครัฐจะพิจารณาจากหลักการของการสะสมเนื่องจากเชื่อว่ารัฐในท้ายที่สุดจะจ่ายหนี้ ในบางประเทศได้รับอนุญาตให้ทำเฉพาะในกรณีที่มีการรับประกันของรัฐบาล สิ่งนี้นำไปสู่ความจริงที่ว่าการสูญเสียเริ่มสะสมซึ่งนำไปสู่การล้มละลายของธนาคารและจำเป็นต้องยื่นอุทธรณ์ต่อความช่วยเหลือทางการเงินจากรัฐเช่นเดียวกับ Osse ผู้กู้ที่อาจมีสุขภาพดี "

เงินเบิกเกินบัญชี เงินเบิกเกินบัญชีเนื่องจากความยืดหยุ่นของพวกเขาใช้กันอย่างแพร่หลายในทั้งประเทศที่พัฒนาแล้วและการพัฒนา อย่างไรก็ตามการจัดการของพวกเขานั้นยากมากเพราะในกรณีนี้มันเป็นเรื่องยากมากที่จะพิจารณาว่าการบริการที่ทันเวลาเป็นหนี้ เงินเบิกเกินบัญชีถูกทารุณกรรมอย่างกว้างขวางหักดอกเบี้ยที่ไม่ได้จ่ายซึ่งนำไปสู่การประเมินขนาดของรายได้เงินทุนและสินทรัพย์

เครดิตเครดิต นโยบายของธนาคารในพื้นที่นี้แตกต่างกันไปมาก โดยปกติแล้วการตัดสินใจที่จะตัดหรือไม่ตัดหนี้ที่น่าสงสัยหรือสิ้นหวังจะถูกนำไปใช้โดยธนาคารตัวเองแม้ว่าในบางประเทศก็มีผลบังคับใช้ ธนาคารสามารถตัดสินใจที่จะเขียนเงินกู้ในกรณีที่พวกเขาไม่สามารถ "บันทึก" หรือด้วยเหตุผลด้านภาษี เพื่อติดตามสินทรัพย์ในมูลค่าตลาดการตัดจำหน่ายบางส่วนสามารถนำไปใช้ ในบางประเทศธนาคารไม่ได้เขียนสินทรัพย์ที่สิ้นหวัง (สร้างกองหนุน 100 เปอร์เซ็นต์) ในบริเวณที่เขียนตัดออกจากความเป็นไปได้ในการกู้คืนจำนวนเงินกู้จากผู้กู้ผ่านศาลและผู้กู้หลังจาก การตัดถะมีพฤติกรรมราวกับว่าความมุ่งมั่นนี้ไม่มีอยู่อีกต่อไป ในประเทศที่ธนาคารต้องการให้หมดความเป็นไปได้ทางกฎหมายทั้งหมดของการชำระคืนเงินกู้ก่อนที่จะถูกตัดออกในลักษณะที่ต้องเสียภาษี (บทบัญญัติดังกล่าวมีอยู่ในกฎหมายของหลายประเทศ) สินเชื่อร่างจะถูกยืดออกไปเป็นระยะเวลาไม่ จำกัด

ในธนาคารรัสเซียขั้นตอนต่อไปนี้สำหรับการเขียนหนี้สิ้นหวัง ตามการตัดสินใจของคณะกรรมการสินเชื่อที่เห็นด้วยกับคณะกรรมการธนาคารโปรโตคอลที่สอดคล้องกันจะได้รับการออกบนพื้นฐานของหนี้สินเชื่อที่สิ้นหวังรวมถึงหนี้อื่น ๆ ไม่จริงสำหรับการฟื้นตัวสามารถตัดออกจากยอดคงเหลือที่ ค่าใช้จ่ายของเงินสำรองสำหรับการสูญเสียที่เป็นไปได้ในสินเชื่อและหากขาดการมอบหมายให้สูญเสีย การตัดสินใจที่จะเขียนหนี้ที่สิ้นหวังสามารถดำเนินการได้เฉพาะบนพื้นฐานของการตัดสินใจที่เกี่ยวข้องของศาลยุติธรรมและ \\ หรือผู้บริหาร

การตัดหนี้สินเชื่อจากยอดเงินคงเหลือของธนาคารตามที่ทราบกันดีว่าไม่มีการยกเลิก หนี้นี้สะท้อนให้เห็นในยอดคงเหลือภายใน 5 ปีนับจากวันที่ตัดจำหน่ายเพื่อติดตามความเป็นไปได้ของการฟื้นตัวในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงตำแหน่งทรัพย์สินของลูกหนี้ ในขณะเดียวกันธนาคารรายไตรมาสส่งลูกหนี้ของงบยืนยันการมีอยู่ของเงินต้นที่ค้างชำระและค้างจ่าย แต่ไม่ได้รับในงวดที่สอดคล้องกับยอดคงเหลือในบัญชีที่ไม่สมดุล

จำนวนหนี้ตราสารหนี้ในหนี้สินหลักและร้อยละของเงินต้นจะถูกหักออกจากบัญชีงบดุลที่เกี่ยวข้องเมื่อชำระหนี้รวมทั้งหลังจาก 5 ปี

เครดิตสามารถตัดออกได้จากยอดคงเหลือโดยการขายสิทธิ์ทั้งหมดให้กับงานปาร์ตี้ที่ไม่บานที่สามเช่นหน่วยงานนักสะสม โดยปกติแล้วการขายดังกล่าวจะดำเนินการโดยมีส่วนลดมากต่อมูลค่าทางบัญชีความแตกต่างระหว่างค่าใช้จ่ายทั้งสองสะท้อนให้เห็นในงบกำไรขาดทุนและขนาดของเงินสำรองจะลดลงตามลำดับ

สำหรับธนาคารข้อได้เปรียบคือรายได้บางรายยังคงสกัดจากเงินกู้และข้อเสียคือการโอนสิทธิทั้งหมดในการฝากเงินอาจกลายเป็นปัญหาร้ายแรงหากเอกสารไม่ถูกต้อง มีความเป็นไปได้ที่สินเชื่อที่ซื้อจะถูกส่งกลับไปยังธนาคารหากเป็นไปไม่ได้ที่จะทำให้มั่นใจถึงความบริสุทธิ์ของการโอนหลักประกัน

เมื่อพิจารณาว่าการฟื้นตัวของหนี้ที่ค้างชำระจำเป็นต้องใช้ทักษะและทักษะอย่างมืออาชีพนอกเหนือจากพนักงานธนาคารที่ร้องขอ (ทนายความที่มีประสบการณ์ทางธุรกิจการล้มละลายหรือผู้ประกอบการโทรศัพท์ที่รู้วิธีจัดการกับ Demailders) การโอนเงินกู้ให้กับหน่วยงานสะสมให้คุณ เพื่อใช้ประโยชน์จากความเชี่ยวชาญและการออมในระดับที่ในท้ายที่สุดนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของต้นทุนสินเชื่อที่มีปัญหา

ปัจจุบันตลาดที่เป็นของเหลวมากที่สุดสำหรับสินเชื่อที่ค้างชำระเป็นภาคการค้าปลีก พอร์ตโฟลิโออาจมีเงินให้สินเชื่อนับพันนับพัน ธนาคารเพียงไม่กี่แห่งมีประสบการณ์เพียงพอในการขายสินเชื่อที่ค้างชำระเพื่อให้มั่นใจในการประเมินผลงานของพวกเขา ดังนั้นหน่วยงานสะสมขนาดใหญ่จึงเสนอให้พวกเขากู้เงินเพื่อเอาท์ซอร์ส หน่วยงานสะสมมีค่าใช้จ่ายในการครอบคลุมค่าใช้จ่ายและยอดคงเหลือของมูลค่าเครดิตที่เกิดขึ้นแบ่งระหว่างหน่วยงานสะสมและธนาคาร

ข้อตกลงเกี่ยวกับการทำธุรกรรมดังกล่าวอาจมีการออกวิธีที่แตกต่างกันดังนั้นการสะท้อนของเงินให้สินเชื่อในยอดเงินอาจแตกต่างกัน ในกรณีส่วนใหญ่สินเชื่อยังคงอยู่ในงบดุลของธนาคาร

ในรัสเซียจำนวนหนี้สูญจำนวนสุดท้ายโดยรวมยังคงไม่รู้จักหลักในสมการธนาคาร ท้ายที่สุดแทนที่จะรับรู้เงินกู้ธนาคารเห็นด้วยกับผู้กู้ของการปรับโครงสร้างเนื่องจากกำลังมองหาแผนการที่อนุญาตให้คุณไม่สะท้อนความเสียหายในงบดุลไม่ลดทุนของคุณเองและไปตามมาตรฐาน อย่างไรก็ตามตามที่ผู้เชี่ยวชาญทุก ๆ สามเงินกู้ดังกล่าวจะเป็นค่าเริ่มต้นและธนาคารเองไม่ได้ยกเว้นว่าครึ่งหนึ่งของสินเชื่อที่ปรับโครงสร้างใหม่สามารถไม่สามารถคืนได้

นอกจากนี้แม้ว่าสินเชื่อที่ปรับโครงสร้างใหม่และจะให้บริการโดยไม่ล่าช้าที่จะให้บริการโดยผู้กู้ในสภาพใหม่การไหลของการชำระเงินให้กับธนาคารในมุมมองระยะสั้นยังคงลดลง - มิฉะนั้นผู้กู้จะไปปรับโครงสร้าง ? ยิ่งพวกเขาปรับโครงสร้างหนี้มากเท่าใดพวกเขาก็มีรายได้น้อยลงก็ยิ่งแย่กว่านั้นพวกเขามีสถานการณ์สภาพคล่อง

เฉพาะหลังจากที่สินทรัพย์ที่ไม่ดีถูกถอนออกจากยอดคงเหลือของธนาคารการให้ความช่วยเหลือของรัฐจะสมเหตุสมผล: ธนาคารจะมีผลงานสินเชื่อที่ดีต่อสุขภาพอย่างแน่นอนความเชื่อมั่นในลูกค้าและคู่สัญญาในตลาดจะได้รับการฟื้นฟูให้เต็มและไม่มีอะไรป้องกันเขา กิจกรรมเครดิตเพิ่มเติม

ภายใต้วิกฤตรัฐใด ๆ ต้องสนับสนุนระบบธนาคารของการแช่เงินทุน แต่การเพิ่มทุนของธนาคารด้วยความช่วยเหลือของกองทุนสาธารณะไม่สามารถกู้คืนประสิทธิภาพของระบบธนาคารได้ บริษัท เซกเตอร์ที่แท้จริงได้สะสมหนี้จำนวนมากที่ไม่สามารถให้บริการในสภาพที่เปลี่ยนแปลงได้ แต่จะไม่สามารถกลับมาได้บางส่วน ออกจากสถานการณ์นี้ - ทั้งสองธนาคารและผู้กู้ควรแบ่งภาระของความเสียหายและล้างงบดุลของพวกเขา

1.3 ลักษณะของตลาดสินเชื่อที่ไม่ทำงานในรัสเซียและต่างประเทศ

ตามการให้คะแนน RUS ปริมาณของสินเชื่อที่ไม่ทำงานในระบบธนาคารรัสเซียโดยรวมอยู่ที่ประมาณ 2 ล้านล้านรูเบิล (67 พันล้านเหรียญสหรัฐ) ณ ราคาตามบัญชีหรือ 9.9% ของสินเชื่อที่มีอยู่ทั้งหมด ภายในสิ้นปีนี้ปริมาณของสินเชื่อดังกล่าวจะสูงถึง 2.1 ล้านล้านรูเบิล ($ 70 พันล้านหรือ 10.5%) การประเมินผลปริมาณของสินเชื่อองค์กรที่ไม่ทำงานในระบบธนาคารรัสเซีย - 1.6 ล้านล้านรูเบิล ($ 53 พันล้านหรือ 9.9% ของสินเชื่อองค์กรทั้งหมด) ผู้ค้าปลีก - 370 พันล้านรูเบิล (12 พันล้านเหรียญสหรัฐหรือ 10.2%) ในความสมดุลของธนาคารที่รวมอยู่ใน 30 อันดับแรกมี 80% ของสินเชื่อที่ไม่ทำงานทั้งหมดในระบบธนาคาร ตลาดสินเชื่อที่ไม่ทำงานในรัสเซียมีความคล้ายคลึงกับยุโรป: ส่วนใหญ่เป็นพอร์ตการลงทุนของสินเชื่อรายย่อยมีการซื้อขาย คาดว่าปริมาณของมันประมาณ 1 พันล้านดอลลาร์ในการดำเนินการ (2% ของสินเชื่อที่ไม่ทำงานทั้งหมดหรือ 9% ของร้านค้าปลีกที่ไม่ใช่ผู้ทำงานทั้งหมด) ในอนาคตการค้าพอร์ตการลงทุนของปัญหาสินเชื่อองค์กรในรัสเซียมีแนวโน้มมากที่สุดที่จะฟื้นขึ้นมา RUBING Agency RUS-Rating "การทบทวนและการประเมินผลสินเชื่อปัญหา: ศักยภาพของตลาด"

ประสบการณ์โลกแสดงให้เห็นว่าเราจำเป็นต้องพัฒนาระบบธนาคารด้วยการเร่งความเร็ว

รูปที่ 1 ส่วนแบ่งของเงินกู้ยืมจากธนาคารในกิจกรรมทางเศรษฐกิจ

จากข้อมูลที่กำหนดเป็นที่ชัดเจนว่าสินเชื่อของธนาคารครอบครองในทรัพยากรขององค์กรขนาดเล็กและขนาดกลางของรัสเซียเพียงประมาณ 18% ในขณะที่ในเยอรมนี 78% และ 43% ในสหรัฐอเมริกา เมื่อซื้อที่อยู่อาศัยส่วนแบ่งของธนาคารคือ 12%, 85% และ 82% ตามลำดับ ในที่สุดเงินลงทุนในสินทรัพย์ถาวรได้รับการสนับสนุนจากค่าใช้จ่ายของสินเชื่อของธนาคารในรัสเซีย 9% ในประเทศเยอรมนี 42% ในสหรัฐอเมริกา 33% การคำนวณเหล่านี้แสดงให้เห็นถึงความล่าช้าของระบบธนาคารของรัสเซียจากประเทศอื่น ๆ

ในสาขาการจำนองประเด็นต่าง ๆ ได้รับการแก้ไขการจำนองพัฒนา แต่โดยทั่วไปการให้กู้ยืมจำนองเช่นการก่อสร้างที่อยู่อาศัยอยู่ในระดับที่ต่ำมาก ดังนั้นลำดับความสำคัญแรกคือการลดต้นทุนการสร้างที่อยู่อาศัยและขยาย การก่อสร้างที่อยู่อาศัยควรเป็นหัวรถจักรที่จะเร่งการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศอย่างจริงจังและในเวลาเดียวกันจะเร่งการพัฒนาสินเชื่อโดยเฉพาะจำนอง

เมื่อพิจารณาถึงโอกาสในการพัฒนาการให้กู้ยืมก่อนอื่นต้องตอบคำถาม: ทรัพยากรใดบ้างที่ธนาคารและโอกาสของการเพิ่มขึ้นของพวกเขาคืออะไร?

ในช่วงหนึ่งปีครึ่งที่ผ่านมาปัจจัยต่าง ๆ ได้ดำเนินการเกี่ยวกับฐานทรัพยากรทั้งในทิศทางที่เพิ่มขึ้นและต่อการลดลง

รูปที่ 2 การเปลี่ยนแปลงของบทความเกี่ยวกับหนี้สินของระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียจาก 01/01/2552 ถึง 07/01/2010 พันล้านรูเบิล (ตามระเบียบวิธีกระแสเงินสด)

จากกราฟด้านบนจะเห็นได้ว่าการลดลงที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในฐานทรัพยากรเพิ่งเกิดขึ้นเนื่องจากการชำระคืนเงินกู้ให้กับธนาคารแห่งรัสเซีย ในขณะเดียวกันทรัพยากรเหล่านี้ถูกนำไปใช้อย่างมากจากความดึงดูดของนิติบุคคล (451 พันล้านรูเบิลสำหรับปี 2009 และครึ่งแรกของปี 2010) และบุคคล (2528.3 พันล้านรูเบิลสำหรับช่วงเวลาเดียวกัน)

โดยทั่วไปฐานทรัพยากรไม่เปลี่ยนแปลงจริง นอกจากนี้ในเงื่อนไขการซบเซาของพอร์ตสินเชื่อธนาคารมีสภาพคล่องที่มากเกินไป ธนาคารรัสเซีย ณ สิ้นเดือนมิถุนายน 2553 มีสินทรัพย์สภาพคล่องสูงรวม 2.2 TRL รูเบิล 78% ของการพิจารณาซ้ำซ้อน ปัญหานี้ไม่เพียง แต่รัสเซีย: ธนาคารของสหรัฐฯในบัญชีเงินฝากในเฟดถือมูลค่า $ 1 ล้านล้าน (7% ของสินทรัพย์รวม) ในขณะที่ก่อนเกิดวิกฤตมูลค่านี้ไม่สูงกว่า 370 พันล้านดอลลาร์

สถานการณ์ดังกล่าวจะทำให้รุนแรงขึ้นจากความจริงที่ว่าในช่วงหลังวิกฤตสินเชื่อธนาคารปรับโครงสร้างหนี้เลื่อนการชำระหนี้ของพวกเขาเป็นระยะเวลาต่อมา เป็นผลให้ส่วนสำคัญของทรัพยากรมีส่วนร่วมในระยะยาวดังนั้นการปลดปล่อยทรัพยากรเครดิตจึงชะลอตัวลงอย่างรวดเร็ว

รูปโครงสร้างของพอร์ตสินเชื่อองค์กร (สำหรับเวลา)

ดังที่เห็นได้จากรูปแบบนี้เงินให้สินเชื่อสำหรับการอนุญาตมากกว่าหนึ่งปีก่อนที่วิกฤติจะครอบครอง 50% ในพอร์ตสินเชื่อของธนาคารและตอนนี้มากกว่า 70% นั่นคืออย่างน้อย 20% ของเงินให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล (2.5 ล้านล้านรูเบิล) ถูกปรับโครงสร้างใหม่

ธนาคารอยู่ในตำแหน่งที่ยากลำบาก ทรัพยากรฉุกเฉินที่มีอยู่ไม่อนุญาตให้พวกเขาดำเนินการดำเนินโครงการระยะยาวต่อไป พวกเขาถูกบังคับให้จัดทำลูกค้าให้ยืมเป็นเวลาสั้น ๆ ส่วนแบ่งของเงินให้กู้ยืมระยะสั้นลดลงซึ่งอยู่ในระบบเศรษฐกิจการหมุนเวียนของทรัพยากรสินเชื่อลดลงและการคุกคามของการแตกของเงินสดในระยะสั้นได้เกิดขึ้น ลดการให้กู้ยืมระยะสั้น 1.1 ล้านล้าน ถู. มันเจ็บสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง (61% ของสินเชื่อทั้งหมดในผู้กู้ประเภทนี้จะได้รับน้อยกว่าหนึ่งปี)

ปัญหาหลักคือการพัฒนาโปรแกรมเพื่อรวมแหล่งข้อมูลทั้งหมดในฐานทรัพยากรของธนาคาร นี่ควรเป็นโปรแกรมการดำเนินการที่ครอบคลุมและเชื่อมต่อกัน เป็นสิ่งสำคัญในการเพิ่มการใช้ทรัพยากรภายในเพื่อการพัฒนาสินเชื่อและไม่ให้ไต่ลงในการพึ่งพาหนี้ของประเทศอื่น ๆ

ตามรายงานของธนาคารยูเครนที่มีเงินทุนต่างประเทศส่วนแบ่งของสินเชื่อที่มีปัญหา (สินเชื่อที่ไม่มีการแสดง - สินเชื่อท่วมท้นมากกว่า 90 วัน) ที่จุดเริ่มต้นของปี 2010 อยู่ในช่วง 12 ถึง 36% ซึ่งสูงกว่าข้อมูลอย่างเป็นทางการของ NBU อย่างมีนัยสำคัญ (9.4%) สำหรับการเปรียบเทียบ "ลูกสาว" ยุโรปตะวันออกของครีบระหว่างประเทศกลุ่มแสดง NPL จาก 4 ถึง 12% ในรัสเซียระดับของสินเชื่อที่มีปัญหาไม่เกิน 12%

ในรายงานเผยแพร่เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว Raiffeisen International ยูเครน "กิตติมศักดิ์" อันดับแรกในแง่ของสินเชื่อที่มีปัญหา (NPL) ที่มีตัวบ่งชี้ 23.6% สำหรับการเปรียบเทียบในรัสเซีย Raiffeisen International "ปัญหา" เพียง 10.3% และกลุ่มเฉลี่ยในประเทศยุโรปกลางอยู่ในระดับ 6.5% สถานการณ์ที่คล้ายกันกับธนาคาร OTP ฮังการี "ลูกสาว" ของเขาในยูเครน NPL คือ 22.3% ในรัสเซีย - 12.4% ฮังการี - 7.9%

ธนาคารต้องเผชิญกับผู้กู้อย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ซึ่งไม่สามารถให้หนี้ได้ ในการนี้ขั้นตอนได้รับการพัฒนาเพื่อรวบรวมหนี้ดังกล่าวและการดำเนินการจำนำกับพวกเขา การมีส่วนร่วมในขั้นตอนเหล่านี้ของนักลงทุนที่ไม่ใช่ธนาคารเช่นเดียวกับบุคคลที่สาม (หน่วยงานการเก็บเงินพิเศษ) เป็นปรากฏการณ์ที่ค่อนข้างใหม่ มันเป็นสิ่งที่นำไปสู่การพัฒนาของการค้าที่ใช้งานและโปร่งใสในสินเชื่อที่มีปัญหา วิกฤตการณ์ทางการเงินจะเพิ่มความเร็วในกระบวนการนี้ ตั้งแต่ในช่วงวิกฤตจำนวนผู้กู้ที่มีปัญหาเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ววิธีการทำงานกับพวกเขาไม่เพียงพอ

ลักษณะแนวโน้มโดยรวมของรัสเซียคือการมุ่งเน้นไปที่การค้าปลีกและไม่ใช่พอร์ตการลงทุนขององค์กรอยู่ใกล้กับบรรทัดฐานแบบตะวันตกในขั้นตอนของการพัฒนาเศรษฐกิจโลกนี้

การค้าของปัญหาหนี้เป็นปรากฏการณ์ที่ค่อนข้างใหม่

ตารางที่ 2 ศาสตราจารย์ Cristophole Chaolast "มิติเศรษฐกิจของสินเชื่อที่ไม่ทำงาน - การเปลี่ยนแปลงของตลาด" การพัฒนาตลาดของสินเชื่อที่ไม่ทำงานในโลก

ปลายทางสหรัฐอเมริกาในปี 1980	ญี่ปุ่นเป็นจุดเริ่มต้นของปี 1990
วิกฤตในภาคการกู้ยืมและการออม การขายสินเชื่อเพื่อการชดเชยต้นทุน	ปัญหาทางเศรษฐกิจ Explosion Bubble อสังหาริมทรัพย์ การจัดเรียงใหม่ของภาคการธนาคาร
ฝรั่งเศส - 1995	อิตาลี - สิ้นปี 1990
Perestroika เศรษฐกิจ	วิกฤตแห่งชาติ การลดลงทางเศรษฐกิจในยุโรป การจัดเรียงใหม่ของบางอุตสาหกรรม
เอเชียตะวันออกเฉียงใต้ - สิ้นปี 1990	ไต้หวัน - จุดเริ่มต้นของยุค 2000
วิกฤตเศรษฐกิจและการธนาคาร จัดเรียงภาคการธนาคารและภาคที่แท้จริง	การเงิน "Bubbles" ในการให้สินเชื่อค้าปลีกและตลาดอสังหาริมทรัพย์ ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับเอเชียตะวันออกเฉียงใต้และจีน

ประวัติความเป็นมาของการพัฒนาสินเชื่อที่ไม่ทำงานแสดงให้เห็นว่าวิกฤตที่สร้างขึ้นจำนวนมากของสินเชื่อที่มีปัญหายังนำไปสู่การพัฒนาของสินเชื่อที่มีปัญหา ตามธรรมชาติโดยมีประโยคขนาดใหญ่เพียงพอองค์กรของบุคคลที่สามมีความเชี่ยวชาญในการทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหาและสำหรับธนาคารวิธีใหม่ในการจัดการหนี้ที่รบกวนอย่างมีประสิทธิภาพ

หากรัสเซียไปตามวิธีเดียวกันกับการพัฒนามันเป็นไปได้ที่จะคาดหวังการเติบโตของพอร์ตการค้าสินเชื่อที่ไม่ทำงานระหว่างธนาคาร

การพัฒนาของการผลิตไม่สามารถคิดได้หากไม่มีระบบธนาคารและฟังก์ชั่นที่สำคัญที่สุด - การให้กู้ยืม

เงินกู้ให้การเติบโตของการผลิตที่มั่นคง การปฏิบัติของปีที่ผ่านมายังยืนยันวิทยานิพนธ์นี้ ในปีที่ผ่านมาพอร์ตสินเชื่อมีความซบเซาอย่างชัดเจน

รูปที่ 4 พลวัตของพอร์ตสินเชื่อของธนาคารรัสเซียล้านรูเบิล

ข้อมูลเหล่านี้กำลังพูดถึงสถานะเครดิตที่ไม่เอื้ออำนวย ความยากลำบากในระบบธนาคารจะได้รับการดูแลในอนาคตอันใกล้ ตามการประมาณการสินเชื่อในจำนวน 3 ล้านล้านกำลังปรับโครงสร้าง ถู.

นั่นคือสินเชื่อจำนวนมากเหล่านี้ย้ายจากหมวดหมู่สั้น ๆ และระยะปานกลางในระยะยาวและเป็นปัญหาเป็นหลัก เป็นผลให้ปรากฎว่าสินเชื่ออย่างน้อย 20% อาจเป็น "ไม่ดี" และพวกเขาสามารถประกาศตัวเองในอีก 2-3 ปีข้างหน้า ในเวลาเดียวกันตามที่ธนาคารกลางหนี้เกินกำหนดในเดือนกันยายนมีจำนวน 937 พันล้านรูเบิล (5.4% ของจำนวนเงินทั้งหมดของสินเชื่อ)

รูปที่ 5 หนี้ค้างชำระล้านรูเบิล

จากข้อมูลที่ได้รับจากธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียและสะท้อนให้เห็นในแผนภูมิแนวโน้มของการเติบโตของสินเชื่อที่ไม่สามารถขอคืนได้จะถูกติดตาม ด้วยการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในพอร์ตโฟลิโอที่ค้างชำระจะพบได้ตั้งแต่กลางปี \u200b\u200b2551 จนถึงต้นปี 2010 ต่อไปเราจะเห็นการเติบโตของปริมาณการเติบโตของปริมาณซึ่งสามารถเชื่อมโยงกับความเมื่อยล้าโดยรวมของตลาดสินเชื่อ

ส่วนแบ่งของเงินให้สินเชื่อที่ค้างชำระในพอร์ตการลงทุนของธนาคารรัสเซียภายในสิ้นปีนี้สามารถเติบโตเป็นร้อยละ 10.5 เนื่องจากมีพื้นฐานมาจากการปรับปรุงสถานการณ์ทางเศรษฐกิจผู้ให้กู้อย่างกล้าหาญตัดหนี้สูญที่เพิ่มขึ้นเป็นพยานการศึกษาที่เตรียมการศึกษา ของ บริษัท การเงินระหว่างประเทศ (IFC)

ตามศูนย์การวิจัยทางเศรษฐกิจ, MFPA, ปริมาณที่มีศักยภาพของความต้องการเพิ่มเติมสำหรับสินเชื่อภายในสิ้นปี 2010 อยู่ที่ประมาณ 1.4 ล้านล้าน ถู. สิ่งที่สอดคล้องกับปริมาณของสภาพคล่องส่วนเกินที่สะสมในภาคการธนาคาร ตามสถานการณ์ในแง่ร้ายปริมาณของตลาดสินเชื่อสำหรับปี "จะเห็น" 12% ตามที่มองโลกในแง่ดี - จะเติบโตเพิ่มขึ้น 19% เห็นได้ชัดว่าการให้กู้ยืมขององค์กรจะได้รับการฟื้นฟูก่อนในที่ที่สอง - สินเชื่อค้าปลีกค้าปลีก ตามที่คาดไว้การตัดสินใจของปัญหาหลักของปีปัจจุบัน (สินเชื่อค้างชำระ) ถูกเลื่อนออกไปเป็น 2011-12 สถิติของวัฏจักรเครดิตที่สะสมมานานกว่า 12 ปีอนุญาตให้ตั้งสมมติฐานเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงที่จะเกิดขึ้นของหนี้ "ไม่ดี" ผลที่ตามมาของวิกฤตการณ์ปี 1998 สะท้อนให้เห็นในการเติบโตของส่วนแบ่งของสินเชื่อที่มีปัญหาและสิ้นหวังในปี 1999 เป็น 15.8% ของพอร์ตสินเชื่อ สินเชื่อที่มีคุณภาพต่ำ (จำนวนเงินให้สินเชื่อที่มี III ตามหมวดหมู่คุณภาพ V ที่มีระดับสูงของการไม่กลับ) เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงปีและสูงถึง 19% ในปี 1999 เดียวกัน โดยทั่วไปการได้รับอนุญาตจากปัญหาของหนี้ "ไม่ดี" ใช้เวลาสามปี - ตั้งแต่ปี 1998 ถึง 2000 ดังนั้นการดูแลปัญหาสินเชื่อปัจจุบันคาดว่าจะไม่เร็วกว่าปี 2012 พวกเขาเชื่อใน CEI MFPA ในช่วงวิกฤตก่อนหน้านี้ระดับของเงินสำรองสำหรับการสูญเสียที่เป็นไปได้ลดลงเหลือ 70% ของความจำเป็นสะท้อนให้เห็นถึงปัญหาการทำกำไรและความเพียงพอของธนาคาร การตัดจำหน่ายที่ตามมาของหนี้ "ไม่ดี" และการหักล้างยอดคงเหลือนำไปสู่การสะสมของเงินสำรองที่ซ้ำซ้อนซึ่งสูงถึง 257% ของระดับขั้นต่ำที่ต้องการ การละลายของพวกเขานำไปสู่การเพิ่มขึ้นของผลผลิตของภาคการธนาคารและการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในกองทุนของตนเอง ความเพียงพอในปัจจุบันของเงินสำรองสำหรับการสูญเสียที่เป็นไปได้คือการเติบโตอย่างช้า ๆ ตั้งแต่ฤดูร้อนปี 2009 แต่ยังคงไม่เพียงพอ ภายในเดือนมีนาคมของปีปัจจุบันความเพียงพอของการสำรองตามการประมาณการ CEI MFPA คือ 83% ของระดับต่ำสุดที่ต้องการ ประหยัดเงินสำรองเนื่องจากระบอบการจองสิทธิพิเศษของธนาคารแห่งรัสเซียอยู่ที่ประมาณ 320 พันล้านรูเบิล โดยทั่วไปแล้วธนาคารชั้นนำมีทุนสำรองเพียงพอสำหรับการสูญเสียที่เป็นไปได้

สินเชื่อที่มีปัญหาการเจริญเติบโตของธนาคารให้ความสำคัญกับตลาดสินเชื่อผู้บริโภคมากขึ้นเรื่อย ๆ กลุ่มสินเชื่อค้าปลีกที่ค้าปลีกนี้มุ่งเน้นไปที่ระยะเวลาอันสั้นของการชำระคืนเงินกู้และได้รับการออกแบบเป็นหลักเพื่อให้สินเชื่อเพียงครั้งเดียวแก่ลูกค้าในการซื้อสินค้า แม้จะมีความล่าช้าในระดับต่ำในการกู้ยืมเงินและความน่าดึงดูดใจของธุรกิจดังกล่าว แต่เขาก็ยังไม่สามารถแทนที่การให้กู้ยืมขององค์กรทั่วทั้งระบบธนาคาร อุปสรรคเป็นข้อ จำกัด ทางเศรษฐกิจของการเติบโตของสินเชื่อผู้บริโภค

ถึงวิกฤตระดับโลกธนาคารรัสเซียไม่จำเป็นต้องมีส่วนร่วมในสินเชื่อที่ไม่ทำงานในระดับ ธนาคารแต่ละแห่งหรือระบบโดยรวมมีจำนวนผู้เชี่ยวชาญที่มีประสบการณ์และเตรียมไว้เพียงพอในสาขาสินเชื่อที่มีปัญหา และทฤษฎีเศรษฐกิจและการปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าประสิทธิภาพในการจัดการธุรกรรมทางการเงินจำนวนมากในธนาคารจะเพิ่มขึ้นในการปรากฏตัวของกลุ่มผู้เชี่ยวชาญ การขาดผู้เชี่ยวชาญในการจัดการสินเชื่อที่ไม่ทำงานในธนาคารรัสเซียส่วนใหญ่หมายถึงกลยุทธ์ที่ไม่เหมาะสมสำหรับการจัดการสินเชื่อที่ไม่ทำงาน ในขณะเดียวกันผู้เชี่ยวชาญที่ผ่านการรับรองจำนวนน้อยและปริมาณสินเชื่อที่ไม่ได้รับการทำงานเป็นประวัติการณ์ที่เกิดขึ้นจากวิกฤตที่เกิดขึ้นจากการเกิดขึ้นของ บริษัท ที่มีความเชี่ยวชาญในการทำงานกับสินเชื่อประเภทนี้

บทที่สอง คุณสมบัติของการทำงานของธนาคารพาณิชย์ที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา (ในตัวอย่างของ LLC "สินเชื่อบ้านและธนาคารการเงิน")

2.1 นโยบายเครดิตของธนาคาร

นโยบายสินเชื่อเป็นกลยุทธ์และยุทธวิธีของธนาคารในด้านการดำเนินงานด้านสินเชื่อ นโยบายสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์เป็นระบบของกิจกรรมทางการเงินที่ธนาคารดำเนินการเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ทางการเงินบางอย่างและเป็นหนึ่งในองค์ประกอบของนโยบายการธนาคาร

...

เอกสารที่คล้ายกัน

การกำหนดสาเหตุของการเกิดขึ้นการบัญชีและการจำแนกประเภทของสินเชื่อที่มีปัญหา ศึกษาคุณสมบัติหลักของการทำงานของธนาคารกับสินเชื่อที่มีปัญหา ขั้นตอนการทำงานการปรับโครงสร้างหนี้และวิธีการปรับปรุงองค์กรของการทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหา

วิทยานิพนธ์เพิ่ม 04.02.2011


สาระสำคัญและสาเหตุของสินเชื่อที่มีปัญหา การประเมินผลงานสินเชื่อของธนาคารที่ขึ้นรูปของสาธารณรัฐคาซัคสถานและการวิเคราะห์สถานะปัจจุบันของระบบธนาคาร วิธีการจัดการสินเชื่อที่มีปัญหาในการปฏิบัติของธนาคารต่างประเทศ

วิทยานิพนธ์เพิ่ม 04.08.2014


แนวคิดและสาระสำคัญของการทำงานของธนาคารที่มีปัญหาสินเชื่อ วิธีการขั้นพื้นฐานของการจัดการสินเชื่อที่มีปัญหาในสภาพที่ทันสมัย การประเมินผลการดำเนินงานสินเชื่อของธนาคารในปัจจุบัน กิจกรรมเพื่อปรับปรุงการทำงานของธนาคารแห่ง PJSC "Sberbank of Russia" ด้วยสินเชื่อที่มีปัญหา

วิทยานิพนธ์เพิ่มขึ้น 08/26/2017


ปัจจัยหลักของความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่มีผลต่อการพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภค ภาพทางสังคมของผู้กู้สินเชื่อผู้รับประกันภัย การกำหนดองค์กรที่เหมาะสมของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหาสาเหตุของการเกิดขึ้นของพวกเขา

วิทยานิพนธ์เพิ่ม 10.02.2014


ลักษณะโดยรวมของสินเชื่อประเภทและรูปแบบหลักของพวกเขา ลักษณะของสาเหตุสำคัญของปัญหาหนี้ พอร์ตสินเชื่อธนาคารเป็นองค์ประกอบสำคัญของการดำเนินงานสินเชื่อ การเรียกร้องการเรียกร้องของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา

หลักสูตร, เพิ่ม 10.06.2014


การวิเคราะห์ระบบการจัดการปัญหาของสินเชื่อที่มีปัญหาเกี่ยวกับตัวอย่างของ Cessabank JSC ลักษณะของกิจกรรมของธนาคารและตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจ การจัดการสินเชื่อเครดิตของธนาคาร การวิเคราะห์สินเชื่อที่มีปัญหาในธนาคารในระดับที่สองของสาธารณรัฐคาซัคสถาน

วิทยานิพนธ์เพิ่ม 03/14/2015


สาระสำคัญทางเศรษฐกิจและองค์ประกอบของการให้ยืมผู้บริโภคการจำแนกประเภท ประสบการณ์ต่างประเทศ การวิเคราะห์บทบัญญัติของสินเชื่อผู้บริโภคที่ธนาคาร OJSC "Center Credit" ในคาซัคสถาน: กลไกการออกทะเบียนการชำระคืน; ทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหา

วิทยานิพนธ์เพิ่ม 20.05.2012


ทำความคุ้นเคยกับองค์กรของกิจกรรมของ LLC "ธนาคารสินเชื่อปลายทางของธนาคาร" จริยธรรมของความสัมพันธ์ทางธุรกิจ การจัดการเอกสารในสถาบันธนาคาร บริการเงินสดบริการเงินสด สินเชื่อที่ปรึกษา องค์กรและการบัญชีของการดำเนินงานหลักทรัพย์

รายงานการปฏิบัติเพิ่ม 10/29/2012


ธนาคารพาณิชย์เป็นเรื่องของกิจกรรมทางเศรษฐกิจของรัฐ คุณสมบัติของการประเมินการทำงานของธนาคารพาณิชย์ กฎระเบียบด้านกฎหมายของการธนาคาร การวิเคราะห์งบการเงินของ LLC "ธนาคารเครดิตและการเงิน Houm"

วิทยานิพนธ์เพิ่ม 30.04.2014


สาระสำคัญฟังก์ชั่นและการดำเนินงานของธนาคารกลาง นโยบายการเงินของธนาคารกลาง ระบบการเงินของรัสเซีย นโยบายการเงินดำเนินการโดยธนาคารกลาง นโยบายหลักสูตรสกุลเงิน ระบบสินเชื่อ เงินกู้ยืมจากธนาคารในรัสเซีย

หนึ่งในปัญหาที่สำคัญที่สุดของตลาดสำหรับการให้บริการสินเชื่อของหน่วยงานธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียคือจำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นของพอร์ตการลงทุนในภาระผูกพันเครดิตของประชาชนทั่วไป สิ่งนี้สามารถอธิบายได้ไม่เพียงโดยแนวโน้มเชิงลบซึ่งแสดงให้เห็นถึงเศรษฐกิจในประเทศ แต่ยังเป็นนโยบายที่รวดเร็วของนายธนาคารในขอบเขตของความต้องการของผู้บริโภค หากในกรณีแรกที่ลูกค้ากลายเป็นสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบากซึ่งมันค่อนข้างยากสำหรับเขาที่จะมีอิทธิพลจากนั้นผู้ใช้ความรับผิดชอบของผู้ใช้ซึ่งถูกกระตุ้นโดยความเป็นไปได้ของการเข้าถึงเงินกู้ได้ง่าย ซึ่งท้ายที่สุดก็ยังควรจะกลับมา เกี่ยวกับวิธีที่ธนาคารบรรลุเป้าหมายที่ต้องการและจะมีการหารือต่อไป

การตัดสินใจของแต่ละธนาคารในการทำงานกับผู้กู้ที่มีปัญหา

วิธีการนี้คือการสร้างแผนกพิเศษและการคัดเลือกพนักงานวัตถุประสงค์หลักที่จะคืนเงินของเงินกู้ที่ค้างชำระ มันมีประสิทธิภาพมากพอ ๆ กับการใช้เวลา เป็นสิ่งจำเป็นที่จะต้องพัฒนาไม่เพียง แต่ระบบที่ครอบคลุมของการทำงานกับผู้กู้ที่มีปัญหา แต่ยังรวมถึงการรวบรวมมันด้วยค่าใช้จ่ายจำนวนมากและความแตกต่างทางกฎหมาย

ในขั้นตอนแรกลูกค้าที่มีภาระผูกพันที่เกินกำหนดให้กับธนาคารได้รับแจ้งด้วยความช่วยเหลือของข้อความ SMS หรือโทรศัพท์ หากเสียงที่ชาญฉลาดของพนักงานของฝ่ายสินเชื่อไม่ได้ตื่นตระหนักในผู้กู้เขาจะถูกส่งไปที่บริการไปรษณีย์ หลังจาก 90 วันภาระผูกพันเครดิตที่โดดเด่นจะถูกโอนไปยังหมวดหมู่ของปัญหา อีกหกเดือนของการสื่อสารที่น่ารำคาญและคดีไปที่ศาลซึ่งจะทำให้ลูกค้าไร้ยางอายตอบคำถาม

หน่วยงานสะสม

การมีปฏิสัมพันธ์สองประเภทของสถาบันการธนาคารกับนักสะสม - การเอาท์ซอร์สและการประชุม การเอาท์ซอร์สเป็นการถ่ายโอนสิทธิตามกฎหมายในการกู้หนี้ให้กับมือของ บริษัท สะสม ธนาคารส่งคืนจำนวนหนี้ผู้รวบรวมได้รับเปอร์เซ็นต์สำหรับการแก้ปัญหาในการดำเนินงาน Cessia คือการขายภาระหนี้ - ธนาคารได้รับค่าตอบแทนที่เป็นไปตามจำนวนเงินผู้ซื้อจะต้องจัดการกับลูกหนี้เองซึ่งต้องชดเชยและจำนวนการซื้อและการทำกำไรของการลงทุน

ไม่มีสิ่งเช่นการเอาท์ซอร์สในกฎหมายของรัสเซียดังนั้นกฎระเบียบของกระบวนการนี้เกิดขึ้นบนพื้นฐานของการกระทำทางแพ่งจำนวนมาก ในกรณีที่ได้รับอนุญาตจากสถานการณ์ปัจจุบันที่ประสบความสำเร็จหน่วยงานจะส่งคืนจำนวนหนี้ที่มีข้อยกเว้นของอัตราดอกเบี้ยซึ่งจะถูกเรียกเก็บตามการชำระเงินสำหรับบริการนักสะสม

ประสิทธิภาพของการทำงานหมายถึงวิธีการของนักสะสมตัวเองกับกิจกรรมของพวกเขา (บางครั้งมันสามารถสวมใส่ตัวละครที่ก้าวร้าวและก่อให้เกิด) และนโยบายของธนาคารในสาขาการให้ยืม - ผู้กู้บางคนไม่มีอะไรจะใช้ในบางกรณี

การขายภาระผูกพันที่มีปัญหาแก่บุคคลที่สาม

หนี้สินหนี้สินอาจเป็นประโยชน์ต่อการขาย - ข้อสรุปนี้มานานทั่วโลกที่มีอารยธรรม เขาเริ่มดูแลรัสเซียที่ซึ่งธนาคารมีการสัมผัสกับแพ็คเกจการขายของสัญญาเงินกู้ที่ค้างชำระด้วยจำนวนเงินดาราศาสตร์ - ในปี 2555 จำนวนธุรกรรมทั้งหมดมีจำนวน 4.5 พันล้านดอลลาร์

การสร้างธนาคาร "ปัญหา" เดียว

อีกรุ่นที่เป็นไปได้ของการทำงานกับผู้กู้ที่ไม่น่าเชื่อถือคือการสร้างธนาคารของรัฐฟังก์ชั่นหลักของกิจกรรมที่จะซื้อสินทรัพย์ที่มีปัญหาของสถาบันการเงินเอกชน ประสบการณ์ระหว่างประเทศแสดงให้เห็นว่าการให้บริการของรัฐบาลมีอิทธิพลต่อพลเมืองของตนเองมากกว่าในโครงสร้างส่วนตัว สวีเดนผู้บุกเบิกในสาขาการสร้างธนาคาร "ไม่ดี" สามารถกลับมาประมาณหนึ่งในสามของเงินซึ่งในตอนต้นของยุค 90 ได้รับการพิจารณาแล้วถูกตัดออกจากภาคที่แท้จริงของเศรษฐกิจ

ความเป็นจริงของรัสเซียระบุว่ามีปัญหาพื้นฐานอย่างน้อยสองประการในการสร้างโครงสร้างดังกล่าว:

1. การกำหนดมูลค่าของสินทรัพย์ที่มีปัญหาซึ่งจะพร้อมที่จะจ่ายให้รัฐ
2. การเปลี่ยนแปลงในแนวทางการธนาคารเพื่อให้สินเชื่อผู้บริโภคมิฉะนั้นจำนวนหนี้ทั้งหมดจะเติบโตอย่างต่อเนื่องในขณะที่รัฐบาลกลายเป็นหมอนเพื่อชำระความเสี่ยงที่มากเกินไป

การสร้างธนาคาร "ไม่ดี" ส่วนตัวเนื่องจากสถาบันการธนาคารทุกแห่งและสมาคมของพวกเขาเป็นไปได้ สิ่งนี้จะดำเนินการต่อไปยังเศรษฐกิจของรัสเซียอย่างเต็มรูปแบบในขณะที่สินทรัพย์ที่มีปัญหาจะไม่สร้างแรงกดดันใด ๆ ต่อกระบวนการเหล่านี้

ข้อสรุปของระบบบางอย่าง

กลยุทธ์ที่แตกต่างกันสำหรับสถาบันการธนาคารอาจลดผลกระทบของวิกฤตการณ์ทางการเงินโลก แต่สาระสำคัญของปัญหานี้อยู่ที่ "ไม่ได้อยู่ในลูกบอล แต่ในหัว" จนถึงตอนนี้ทั้งธนาคารและรัฐจะสร้างเงื่อนไขที่สม่ำเสมอสำหรับตลาดบริการสินเชื่อเงินจะยังคงเข้าสู่บัญชีของบุคคลที่จะไม่สามารถมั่นใจได้ว่าภาระผูกพันของพวกเขาต่อไป สิ่งที่จะนำไปสู่ผลกระทบเชิงลบต่อโครงสร้างของธนาคารซึ่งจะต้องผ่านโปรแกรมของตัวเองและเพื่อเศรษฐกิจการเติบโตของสิ่งที่จะช้าลงเนื่องจากสายตาสั้นและความโลภในที่สั้น

คนทำ

เพื่อให้แน่ใจว่าระดับสูงสุดของการทำกำไรของพอร์ตสินเชื่อธนาคารจะต้องติดตามสภาพและคุณภาพอย่างต่อเนื่อง เป้าหมายหลักของการควบคุมดังกล่าวควรลดความเสี่ยงของการเกิดขึ้นของหนี้ที่มีปัญหาเพื่อให้มั่นใจว่าการคืนเงินกู้และดอกเบี้ยโดยผู้กู้และชำระค่าใช้จ่าย ความยากลำบากในการชำระคืนเงินกู้อาจเกิดขึ้นในต่าง ๆ ...

ธนาคารทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหาประสิทธิภาพ (นามธรรม, คำ, ประกาศนียบัตร, ควบคุม)

การเรียนการสอน

ในหัวข้อ: "งานของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหาประสิทธิภาพ"

• บทที่ 1. ลักษณะทั่วไปของเครดิตและเครดิตที่มีปัญหา
• 1.1 ประเภทหลักและรูปแบบของสินเชื่อ
• 1.2 สาเหตุของปัญหาหนี้
• บทที่ 2 พอร์ตสินเชื่อธนาคารเป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของการดำเนินงานเครดิตธนาคาร 1
• 2.1 การวิเคราะห์องค์ประกอบของพอร์ตสินเชื่อของธนาคารประเมินคุณภาพ
• 2.2 การวิเคราะห์ผลงานเครดิตเป็นวิธีการป้องกันการกู้ยืมที่มีปัญหา
• บทที่ 3 การทำงานของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหาและวิธีการเอาชนะหนี้ที่มีปัญหา
• 3.1 การเรียกร้องการเรียกร้องของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา
• 3.2 การปรับโครงสร้างวิธีการชำระหนี้
• บทสรุป
• บรรณานุกรม
• บทที่ 1. ลักษณะทั่วไปของเครดิตและเครดิตที่มีปัญหา

1.1 ประเภทหลักและรูปแบบของสินเชื่อ

เงินกู้เป็นเงินกู้ในรูปแบบการเงินหรือสินค้าโภคภัณฑ์ตามเงื่อนไขการคืนสินค้าซึ่งจัดทำโดยธนาคารหรือกฎหมาย (หรือทางกายภาพ) โดยผู้ให้กู้ไปยังบุคคลอื่น - ผู้กู้ ผู้กู้สำหรับการใช้เงินกู้จ่ายเปอร์เซ็นต์การจ่ายเงินกู้ การตีความของเงินกู้จากมุมมองของการเครดิตที่ได้รับการยื่นในสารานุกรมธนาคาร: เงินกู้คือความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้เกี่ยวกับการได้รับเงินกู้ยืมครั้งสุดท้ายในรูปแบบเงินสดหรือสินค้าโภคภัณฑ์ในแง่ของผลตอบแทนภายใน ระยะเวลาหนึ่งและตามกฎแล้วด้วยการชำระเงินของ Serversharyeva และ O. การจัดการ? ปัญหาหนี้ใน? ภาคการธนาคาร // การธนาคาร - 2011 - №? 7. - พี 13 .. การดำเนินงานจากการให้สินเชื่ออยู่ในการดำเนินงานที่ใช้งานของธนาคาร

สินเชื่อมีสามรูปแบบหลัก:

§สินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์เมื่อผู้ซื้อได้รับสินค้าหรือบริการด้วยความล่าช้าในการชำระเงิน

§เงินสด;

§สินเชื่อรับประกัน

เพื่อให้มีมุมมองที่สมบูรณ์ของเงินกู้และชนิดของมันเป็นสิ่งจำเป็นในการจำแนกประเภทในสัญญาณที่แตกต่างกัน ตารางที่ 1.1 การจำแนกประเภทดังกล่าวข้างต้นของสินเชื่อ

ตาราง 1.1 ประเภทของสินเชื่อ

1.2 สาเหตุของปัญหาหนี้

เพื่อให้แน่ใจว่าระดับสูงสุดของการทำกำไรของพอร์ตสินเชื่อธนาคารจะต้องติดตามสภาพและคุณภาพอย่างต่อเนื่อง เป้าหมายหลักของการควบคุมดังกล่าวควรลดความเสี่ยงของการเกิดขึ้นของหนี้ที่มีปัญหาเพื่อให้มั่นใจว่าการคืนเงินกู้และดอกเบี้ยโดยผู้กู้และชำระค่าใช้จ่าย

สินเชื่อที่มีปัญหาเป็นเงินให้สินเชื่อที่ไม่ได้ใช้จ่ายหนึ่งหรือมากกว่าในเวลาที่เหมาะสมลดมูลค่าตลาดของบทบัญญัติอย่างมีนัยสำคัญสถานการณ์ที่เกิดขึ้นหลังซึ่งธนาคารจะสงสัยผลตอบแทนของ Creditaksandrov A. Yu สัญญาณของ "ปัญหา" เครดิต และปัจจัยของลักษณะที่ปรากฏ // ตลาดการเงินและระบบธนาคารสินเชื่อของรัสเซีย (ฉบับที่ 9): คอลเลกชันของวิทยาศาสตร์ แรงงาน. - SPB: สำนักพิมพ์ข้อมูลบ้าน - ใช่, 2008 - P. 146 - 150 - 0.2 p.L.

ความยากลำบากในการชำระคืนเงินกู้อาจเกิดขึ้นด้วยเหตุผลต่าง ๆ ซึ่งพบได้บ่อยที่สุดคือ:

ecror ข้อผิดพลาดของธนาคารเมื่อพิจารณาเอกสารเครดิต

§การประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้และการพัฒนาสัญญาเงินกู้ไม่เพียงพอการควบคุมเพิ่มเติม

§งานที่ไม่มีประสิทธิภาพของลูกค้าที่ได้รับเงินกู้

§ปัญหาที่ธนาคารหรือผู้กู้ไม่ควบคุม

ปัจจัยอาจบ่งบอกถึงการเกิดขึ้นของความยากลำบากเกี่ยวกับการคืนเงินกู้:

- การไม่ชำระเงินของผู้ยืมดอกเบี้ยความรับผิดชอบของจำนวนเงินต้นของหนี้หรือชิ้นส่วนของมัน

- การเปลี่ยนแปลงที่ไม่พึงประสงค์ในค่าใช้จ่ายในการรักษาสินเชื่อ

- ต่ำกว่าที่คาดการณ์ถึงการเข้าสู่บัญชีของผู้กู้

- ตัวชี้วัดทางการเงินที่สะท้อนถึงตำแหน่งที่ไม่เอื้ออำนวยสำหรับผู้กู้

ในบรรดาคุณสมบัติทั่วไปที่อาจบ่งบอกถึงการเกิดขึ้นของหนี้ที่มีปัญหาหนึ่งควรมีการจัดสรร:

บท 2. พอร์ตสินเชื่อธนาคารเป็นองค์ประกอบสำคัญของการดำเนินงานสินเชื่อของธนาคาร

2.1 การวิเคราะห์องค์ประกอบของพอร์ตสินเชื่อของธนาคารประเมินคุณภาพ

ผลงานสินเชื่อไม่ได้เป็นเพียงชุดเงินให้สินเชื่อที่เกิดขึ้นอย่างถี่ถ้วน แต่เป็นผลมาจากการกระทำที่กระตือรือร้นและมีจุดประสงค์ของธนาคาร

พอร์ตสินเชื่อเป็นสัญญาเงินกู้และมีโครงสร้างของสัญญาเงินกู้และภาระผูกพันเกี่ยวกับสินเชื่อซึ่งเป็นผลมาจากการตัดสินใจของฝ่ายบริหารที่เป็นไปตามข้อกำหนดของนโยบายสินเชื่อของธนาคารและหน่วยงานกำกับดูแลธนาคาร

ก่อนที่หนี้สำหรับการดำเนินงานสินเชื่อซึ่งประกอบไปด้วยพอร์ตสินเชื่อของธนาคารเป็นของ:

เงินฝากเร่งด่วน (เงินฝาก) ซึ่งโพสต์ในธนาคารอื่น ๆ ;

เงินให้สินเชื่อที่มีให้โดยธนาคารอื่น เงินตามคำขอของธนาคารอื่น ๆ (ตกค้างที่ใช้งาน);

W อ้างว่าได้รับการดำเนินงานของการดำเนินงานของเศรษฐกิจ

สินเชื่อที่มีให้สำหรับการดำเนินการซื้อคืนเพื่อประกอบธุรกิจ เงินให้สินเชื่อที่ให้ไว้สำหรับค่าใช้จ่ายที่รับผิดชอบของหน่วยงานธุรกิจ

เงินให้กู้ยืมแก่กิจกรรมปัจจุบันที่จัดให้มีต่อวิชาของการจัดการเศรษฐกิจ

เงินให้สินเชื่อเพื่อกิจกรรมการลงทุนซึ่งมีให้สำหรับการจัดการเศรษฐกิจ

W สินเชื่อจำนองที่มีให้กับวิชาในการทำฟาร์ม

สินเชื่อที่มีให้กับหน่วยงานของรัฐ

เงินให้สินเชื่อสำหรับความต้องการปัจจุบันซึ่งมีให้กับบุคคล สัญญาเช่าการเงิน (สัญญาเช่า) ซึ่งมีให้แก่บุคคล

2.2 การวิเคราะห์ผลงานเครดิตเป็นวิธีการป้องกันการกู้ยืมที่มีปัญหา

การวิเคราะห์พอร์ตสินเชื่อเป็นอีกวิธีหนึ่งที่คุณสามารถตรวจสอบสินเชื่อที่เป็นปัญหาได้ ในระหว่างการวิเคราะห์ที่คุณต้องการ:

·ตรวจจับส่วนที่ออกปัญหาสินเชื่อในจำนวนเงินกู้ทั้งหมดของพอร์ตสินเชื่อ

·กำหนดจำนวนการค้างชำระเกินกำหนดเป็นเวลานานที่น่าสงสัยและสิ้นหวัง;

·กำหนดพลวัตของสินเชื่อที่ค้างชำระ กำหนดจำนวนเงินทั้งหมดของสินเชื่อและดอกเบี้ยที่อยู่เบื้องหลัง

·วิเคราะห์โครงสร้างของหนี้ที่ค้างชำระในจำนวนเงินของลูกค้าของธนาคาร

·วิเคราะห์เหตุการณ์เพื่อผลตอบแทนหนี้ที่มีปัญหา

สถาบันการธนาคารกำหนดโครงสร้างที่ยอมรับได้มากที่สุดของพอร์ตสินเชื่อ โครงสร้างของพอร์ตสินเชื่อของธนาคารถือเป็นที่น่าพอใจสัดส่วนของสินเชื่อที่มีปัญหาไม่เกิน 30% อย่างไรก็ตามธนาคารสามารถสร้างเกณฑ์ที่เข้มงวดมากขึ้นสำหรับการประเมินคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อโดยเฉพาะอย่างยิ่ง: เพื่อสร้างมูลค่า จำกัด ที่แยกต่างหากของสินเชื่อที่ค้างชำระที่น่าสงสัยและเป็นเวลานานและอื่น ๆ

น้ำหนักที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในพอร์ตสินเชื่อของธนาคารควรได้รับเงินกู้ยืมที่ค้างชำระ ปริมาณและระยะเวลาของหนี้ที่ค้างชำระได้รับการวิเคราะห์ขึ้นอยู่กับเวลาที่เกิดขึ้นและเป็นส่วนหนึ่งของแต่ละกลุ่มในจำนวนเงินให้สินเชื่อที่ค้างชำระทั้งหมด ในขณะเดียวกันสินเชื่อที่ค้างชำระจะแนะนำให้จัดกลุ่มในช่วงเวลาล่าช้า:

·จาก 1 ถึง 30 วัน;

·จาก 31 ถึง 90 วัน;

·จาก 91 ถึง 180 วัน;

·มากกว่า 181 วัน

บท 3. ธนาคารทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหาและวิธีการเอาชนะหนี้ที่มีปัญหา

3.1 การเรียกร้องการเรียกร้องของธนาคารที่มีสินเชื่อที่มีปัญหา

• ปัญหาหนี้เครดิตของธนาคาร
• หากไม่มีข้อตกลงระหว่างผู้กู้และการจัดตั้งธนาคารในการเลื่อนการชำระเงินกู้ยืมจากนั้นธนาคารสามารถปิดหนี้เครดิตจากผู้กู้ในคดีเคลม
• การเรียกร้องเป็นความต้องการเป็นลายลักษณ์อักษรของธนาคารในการดำเนินการโดยผู้กู้ (ผู้ค้ำประกันผู้รับประกันประกันภัย) ในลำดับความสมัครใจของภาระผูกพันต่อธนาคารซึ่งนำเสนอต่อภาระผูกพันของบุคคลตามกฎหมายที่บังคับใช้
• สิทธิในการนำเสนอการเรียกร้องต่อผู้กู้ที่เกิดขึ้นในธนาคารเมื่อมีการละเมิดสิทธิและผลประโยชน์ที่ถูกต้องตามกฎหมายนั่นคือข้อเท็จจริงของความผิดปกติของเงินกู้หรือการไม่จ่ายดอกเบี้ยของกำหนดเวลาที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้ที่กำหนดโดยไม่ การปฏิบัติตามเงื่อนไขอื่น ๆ ในสัญญา ในการเขียนการเรียกร้องระบุข้อมูลดังกล่าว:
• §ชื่อเต็มและรายละเอียดทางไปรษณีย์ของธนาคารและผู้กู้;
• §หมายเลขการอ้างสิทธิ์วันที่เขียน
• §จำนวนและวันที่ของสัญญาเงินกู้ข้อสรุป
• amount จำนวนเงินกู้;
• §ดอกเบี้ยสำหรับการใช้สินเชื่อ
• §ระยะเวลาคืนเงินกู้;
• estinement การชำระหนี้ (จำนวนเงินกู้ดอกเบี้ยบทลงโทษ);
• §รายการของเอกสารที่เพิ่มในการเรียกร้อง
• การอ้างสิทธิ์ยังมีการป้องกันผู้กู้ที่ในกรณีที่ไม่ได้รับคำตอบภายใน 20 วันธนาคารสื่อถึงสินเชื่อต่อศาล
• จากผู้กู้มีขั้นตอนดังกล่าวในการตอบสนองต่อการร้องเรียน:
• v รับรู้หน้าที่กับข้อเสนอของผู้กู้เกี่ยวกับเส้นทางการคืนเงินกู้;

3.2 การปรับโครงสร้างวิธีการชำระหนี้

ในกระบวนการทำงานกับสินเชื่อที่มีปัญหาธนาคารอาจใช้วิธีการจัดการหนี้ขั้นพื้นฐานดังกล่าว: การฟื้นฟูสมรรถภาพหรือการชำระบัญชีของผู้กู้

วิธีการฟื้นฟูสมรรถภาพคือการพัฒนาแผนกิจกรรมทั่วไปกับผู้กู้เมื่อคืนเงินกู้

วิธีการชำระบัญชีหมายถึงการคืนเงินกู้โดยดำเนินการขั้นตอนการล้มละลายและการขายสินทรัพย์ของผู้กู้

ในกรณีที่ผู้กู้และธนาคารมีความมั่นใจว่าปัญหาทางการเงินเป็นปรากฏการณ์ชั่วคราวสถาบันธนาคารอาจเสนอให้กับลูกค้าในการฟื้นฟูหนี้เครดิต ในเวลาเดียวกันสถาบันการธนาคารสามารถเห็นด้วยกับลูกค้าที่มีปัญหาและแก้ไขขั้นตอนการชำระหนี้หรือหนี้สิน ไม่ว่าในกรณีใด ๆ ปัญหาการฟื้นฟูสมรรถภาพของปัญหาหนี้สำหรับผู้กู้แต่ละรายได้รับการแก้ไขเป็นรายบุคคล

กระบวนการฟื้นฟูสมรรถภาพประกอบด้วยหลายขั้นตอน:

- การรวบรวมและการเตรียมข้อมูล

- พบปะกับผู้กู้

- การพัฒนาแผนปฏิบัติการ

- การปรับโครงสร้างหนี้

- การตรวจสอบแผนถาวรของแผน

การรวบรวมข้อมูลขึ้นอยู่กับการศึกษาการประกาศภาษีคดีฟ้องร้องเอกสารเกี่ยวกับเงินกู้ ผู้เชี่ยวชาญจากการพัฒนาแผนผลตอบแทนสินเชื่อควรพบกันโดยเร็วที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ด้วยผู้กู้ที่มีปัญหาและหารือเกี่ยวกับการแก้ปัญหาที่เป็นไปได้ ในกระบวนการสัมภาษณ์มีความจำเป็นต้องพิจารณาว่าผู้กู้ที่เตรียมไว้จะให้ความร่วมมือกับธนาคารและการยอมรับของพระคาร์ดินัลบางครั้งก็เจ็บปวดการตัดสินใจและไม่ว่าจะเป็นฐานทางการเงินและวัสดุที่มีศักยภาพสำหรับการดำเนินงานที่ประสบความสำเร็จ พนักงานธนาคารจะต้องประเมินคุณภาพความสามารถและความซื่อสัตย์ของผู้บริหารของลูกหนี้เยี่ยมชม บริษัท และเพื่อประเมินทรัพย์สินและกิจกรรมของเขา

ความเพียงพอของเงินทุนโดยการลดความเสี่ยงของสินทรัพย์) ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์เป็นมาตรฐานของสินทรัพย์ซึ่งทำให้สามารถแจกจ่ายสินทรัพย์ที่เป็นเนื้อเดียวกันบนร่องลึกขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือ T. 2. - SPB: สำนักพิมพ์ SPSuef, 2012 - P. 66 - 70 - 0.3 p.L.

5. Alexandrov A. Yu. สัญญาณของสินเชื่อ "ปัญหา" และปัจจัยของการปรากฏตัว // ตลาดการเงินและระบบธนาคารเครดิตของรัสเซีย (ฉบับที่ 9): คอลเลกชันของวิทยาศาสตร์ แรงงาน. - SPB: สำนักพิมพ์ข้อมูลบ้าน - ใช่, 2008 - P. 146 - 150 - 0.2 p.L.

6. Alexandrov A. Yu การประยุกต์ใช้การให้คะแนนเครดิตเพื่อจัดการการแก้ไขปัญหา // ผู้ประกอบการรัสเซีย - 2009. - № 10 (ฉบับที่ 2) - P. 96-100 - 0.4 pl.

7. Alexandrov A. Yu การก่อตัวของตลาดพอร์ตสินเชื่อ // ตลาดการเงินและระบบธนาคารเครดิตของรัสเซีย (ฉบับที่ 8): การรวบรวมทางวิทยาศาสตร์ แรงงาน. - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก: สำนักพิมพ์ข้อมูลบ้าน - ใช่, 2010 - P. 167-172 - 0.3 p

8. Aleksandrov A. Yu เทคนิคการทำงานส่วนกลางที่มีสินทรัพย์ที่มีปัญหาเกี่ยวกับตัวอย่างของการสร้าง "ปัญหา" ธนาคาร // ทางเศรษฐกิจและการเงินของระบบเศรษฐกิจสังคมที่ทันสมัย: วัสดุของการศึกษาทางวิทยาศาสตร์ทั้งหมดของรัสเซีย Conf., 20 มกราคม 2010: วันเสาร์ dokl / - Volgograd - M: LLC "Globus", 2010 - C. 193-197 - 0.3 p

9. Gamza V. A. , Tkachuk I. B. การบุกรุกที่ไม่มีตัวตนในสินทรัพย์ไม่มีตัวตน: การป้องกันชื่อเสียงทางธุรกิจของธนาคาร // สำนักงานใน? องค์กรสินเชื่อ - 2011 - №? 1. - S. 19

10. Zharikov V.V. , Zharikova M. V. , Evsechev A. I. การจัดการความเสี่ยงด้านเครดิต: บทช่วยสอน - Tambov: สำนักพิมพ์สำนักพิมพ์ สถานะ คน มหาวิทยาลัย, 2009 - 8 วินาที

12. Pivovarova M. , "BAD" ธนาคารสำหรับ "Good" ธนาคาร / วารสาร "รีวิวธนาคาร", ลำดับที่ 5. พฤษภาคม 2009.- c.124

13. Sukhareva I. O. การจัดการ? ปัญหาหนี้ใน? ภาคการธนาคาร // การธนาคาร - 2011 - №? 7. - พี 13.

14. Chernova G.v. , Kudryavtsev A. A. การบริหารความเสี่ยง: กวดวิชา - ม.: T เพื่อ Velby, Publishing House Prospekt, 2003 - 25 P

ทรัพยากรอินเทอร์เน็ต