Ce venit este necesar pentru un credit ipotecar la Sberbank. Ce venit este necesar pentru a obține un credit ipotecar? Cum se calculează

Este important să știi care trebuie să fie salariul tău pentru a obține un credit ipotecar. Termenele minime și maxime ale creditului în funcție de venitul lunar.

50% din venit este suma maximă de plată lunară.

Venitul lunar necesar pentru un credit ipotecar - ce este?

Venitul lunar necesar unui potențial debitor pentru un împrumut ipotecar este o sumă de venit satisfăcătoare pentru bănci, care permite rambursarea datoriei principale aferente împrumutului, precum și a dobânzii la utilizarea fondurilor împrumutate.

Venitul lunar total joacă rol importantși să parcurgă procedura de examinare a unei cereri de ipotecă. Datorită unui venit lunar ridicat, băncile vor avea încredere în stabilitatea și solvabilitatea unui potențial debitor. În funcție de valoarea veniturilor, banca decide cuantumul unui posibil împrumut.

Cât de mult trebuie să câștigi atunci când aplici pentru un credit ipotecar?

Salariul pentru obținerea unui credit ipotecar formează înțelegerea băncii cu privire la ce sumă a împrumutului va fi suficientă pentru plătitor și nu va deveni o povară financiară grea pentru acesta, ducând la penalități și întârzieri. Diferite bănci calculează mărimea și adecvarea salariilor în felul lor.

Câștigurile oficiale joacă un rol important, dar există câțiva alți factori care, fără voința împrumutatului, pot fi considerați de către bănci drept plăți obligatorii. Unele bănci salariul oficial 60.000 pentru un credit ipotecar ia în considerare costul vieții în regiune, precum și taxele pentru costurile cu utilitățile. De exemplu, în regiunea Moscovei, o persoană cu astfel de venituri poate obține un credit ipotecar cu o sumă maximă aprobată de 2.230.610 pentru 25 de ani la 11%.

Cu un venit de 40 de mii, pentru a obține un împrumut, este necesar un contract de ipotecă cu termen maxim și plăți de dobânzi în mod corespunzător mari. În multe bănci, este suficient să ai un certificat 2-NDFL cu astfel de venituri pentru a obține un credit ipotecar, dar împrumutatul nu ar trebui să aibă împrumuturi existente sau cărți de credit deschise.

Salariu minim pentru obținerea unui împrumut pentru cetățenii Federației Ruse

În fiecare bancă și pentru fiecare linie programe de creditare Există un prag de salariu minim. Deci, dacă împrumutatul câștigă 20.000 de ruble și nu caută să atragă co-împrumutați, atunci costul locuinței propuse nu trebuie să depășească 1.063.401, în timp ce o sumă egală cu 40% din costul total al apartamentului ar trebui să fie un avans. Astfel, banca va acorda un împrumut numai în valoare de 759.572,41 RUB.

Prin urmare, printre creditori există diverse tipuri de programe care permit luarea în considerare a statutului social al persoanelor cu salarii mici. Profesorii și medicii sunt considerați categorii de muncitori cu venituri mici, deoarece salariile lor sunt alocate acestora din bugetul municipiilor sau regiunilor. Astfel, de exemplu, până în 2017, Sberbank a avut un program special pentru atragerea de programe (subvenții) speciale municipale și regionale ca sponsori pentru profesori.

Salariul minim pentru o ipotecă acordată unui străin în 2019

Pentru a obține o ipotecă, un străin trebuie să aibă un permis de ședere și un loc de muncă permanent bine plătit, cu o listă a tuturor plăți de impozite către autoritățile competente. Băncile se feresc de străini, deoarece în majoritatea cazurilor relațiile cu instituțiile de credit din țara lor de origine sunt necunoscute creditorului. Mai mult, statutul de rezidență „temporară” în Rusia impune și anumite riscuri pentru bănci. Singura reasigurare din în acest caz, este o garanție. Apartament până la rambursare integralăÎmprumutul este în proprietatea condiționată a băncii. Apropo, același algoritm este furnizat pentru debitorii ruși. Condiții standard de împrumut în funcție de vârstă, disponibilitate acontîntr-un anumit procent se aplică și cetățenilor străini.

Pentru un străin, un salariu de 50.000 de ruble pentru a obține un credit ipotecar este uneori nerealist. Nu mulți ruși pot arăta băncii un certificat 2-NDFL cu așa ceva venit lunar. Dar totuși, în condițiile unei sume reale de 50.000 de ruble, un străin poate conta pe o sumă de peste 2.000.000 de ruble.

Sberbank și Gazprombank nu acordă credite ipotecare străinilor, iar VTB 24 este mai loial. La o rată de 12% și un termen maxim al împrumutului, precum și un avans de 50%, suma inițială a împrumutului va fi egală cu 2.373.663 ruble 78 copeici.

Mărimea joacă, de asemenea, un rol foarte important salariu de traiîn regiunea. Astfel, un salariu de trai atunci când se calculează un credit ipotecar de 15.000 de mii pe lună va fi posibil la Moscova. În 2017, pragul coșului alimentar a fost stabilit exact la acest nivel, venitul unei persoane trebuie să fie de cel puțin 50.000 de ruble, iar condiția stabilită de bancă pentru plata în avans trebuie să fie de cel puțin 50 la sută.

Salariul negru și gri și ipoteca

În majoritatea cazurilor, cu venituri neconfirmate, împrumutații trebuie să caute co-împrumutați cu un venit regulat ridicat. Soții în obligatoriu actioneaza ca atare, venitul lor se insumeaza cu cel prevazut in certificatul 2-NDFL cu nivel scăzut sursa de venit.

Ce procent din venit poate fi o plată ipotecară?

La nivel legislativ, întrebarea cum ar trebui distribuit raportul venituri/cheltuieli pentru plata unui credit ipotecar nu există. Există trei abordări principale ale acestei relații.

Abordarea bazată pe risc este că băncile nu riscă să impună o povară de peste 40% pe partea veniturilor. Cu acest calcul, 60% din salariu rămâne liber disponibil împrumutatului. Structuri financiare cei care aderă la această abordare nu sunt pregătiți să emită cantități mariîmprumuturi sau împrumuturi pe o perioadă lungă sau maximă.

Abordarea stabilă permite băncilor să greveze jumătate din toate sumele veniturilor. În același timp, 50% din venit reprezintă suma maximă de plată lunară.

Abordarea optimă extinde potențialul împrumutatului, deoarece presupune că suma maximă de plată lunară va fi egală cu șaizeci la sută din venit.

Să ne uităm la exemplul sumei de împrumut posibil cu un venit de 25 de mii pentru aprobarea ipotecii.

Pentru a primi un împrumut cu un salariu de 25 de mii în astfel de condiții, nu trebuie impuse rambursări financiare suplimentare (de exemplu, plata unui împrumut de consum sau pensie alimentară, iar în unele cazuri băncile țin cont de prezența persoanelor aflate în întreținere în îngrijire). a împrumutătorului în această sumă). Atunci când alegeți un credit ipotecar, folosind exemplul salariilor de o astfel de sumă, este clar că abordarea băncii cu privire la distribuția veniturilor și a cheltuielilor pentru rambursarea creditului ipotecar joacă un rol important.

Ce venituri sunt luate în considerare la aprobarea unui credit ipotecar?

Aprobarea unei ipoteci poate fi încheiată nu numai pe baza unui venit lunar ridicat, ci și în cazul în care împrumutatul oferă contracte civile confirmate și alte surse de venit. De asemenea, venitul împrumutatului poate include salariul soțului/soției. Astfel, la calcularea sumei unui credit ipotecar, puteți lua nivelul minim al venitului familiei pentru a obține un credit ipotecar.

• Un alt ajutor poate fi un contract de închiriere pe care împrumutatul îl încheie cu chiriașul, adică acesta acționează în calitate de locator. Desigur, un astfel de acord trebuie înregistrat la autoritatea de justiție.
• Dacă beneficiarul împrumutului este angajat în activități de afaceri, atunci aceste venituri ar trebui, de asemenea, dezvăluite băncii. Toate opțiunile sunt rezumate, chiar dacă solicitantul de credit ipotecar deține mai multe locuri de muncă.

Ce alte criterii sunt necesare pentru un credit ipotecar?

Pentru ca banca să considere împrumutatul ca fiind conștiincios și respectabil, al lui activitate de muncă. Astfel, schimbările frecvente ale locului de muncă sau experiența generală scurtă de muncă pot fi motivul refuzului de a emite o ipotecă.

Ipoteca cu minim experienta totala munca poate fi aprobată doar de bănci mici și foarte nesigure. Instituțiile de credit care se numără printre primele zece nu vor acorda un credit ipotecar dacă experiența persoanei este mai mică decât minimul stabilit de bancă. Astfel, persoanele sub 21 de ani nici măcar nu pot depune documente, darămite să primească un împrumut.

Banca va solicita și informații despre persoanele care locuiesc împreună cu împrumutatul. Dacă lista include persoane aflate în întreținere, atunci costul vieții va fi împărțit proporțional între copii.

Cuantumul venitului pentru obținerea unui credit ipotecar cu copii se va reduce proporțional în funcție de numărul de copii.

Ce trebuie făcut dacă suma ipotecară aprobată nu este suficientă

Dacă locuința costă mai mult decât a aprobat banca, ar trebui să găsiți o altă instituție de credit sau să măriți avansul. Poate merita sa cauti pe piata imobiliara o optiune care sa iti permita sa profiti de o proprietate aprobata de banca.

Exista si practica obtinerii unui credit de consum pentru soldul sumei lipsa. În acest caz, ar trebui să fii foarte atent, deoarece acoperirea a două sau mai multe împrumuturi va costa în cele din urmă mai mult.

Astfel, suma maximă a ipotecii pentru un salariu de 45.000 de ruble poate fi mărită dacă inițial a fost ales un împrumut scurt. Achitarea împrumutului pe o perioadă de 25 de ani va reduce povara financiară lunară.

Conditii bancare

Sberbank poate acorda un credit cu condiția ca salariul net după toate plățile obligatorii și deducerea dobânzilor persoanelor aflate în întreținere să fie egal cu 25.000. Tabelul rezumativ arată estimarea salariului pentru contractarea unui credit ipotecar de 1.000.000 la Sberbank.

VTB 24, cu o sumă similară de împrumut și care efectuează 50 la sută din avansul, asigură necesarul plata lunaraîn valoare de 9.783 de ruble. În acest caz, venitul oficial ar trebui să fie de 16.305 ruble cu un termen de împrumut de 20 de ani (maximum pentru VTB24). Este de remarcat faptul că rata dobânzii pentru acest program este de 10,2%.

Rosselkhozbank oferă o rată a dobânzii de 9,5 la sută. Totodată, în funcție de termenul împrumutului, costul total al împrumutului va crește, iar plata lunară va scădea corespunzător.

Condiții	Sberbank	VTB Bank of Moscow / VTB 24	Gazprombank	Banca Rosselhoz	Banca Alfa
Dobândă	de la 7,4* la 10%	de la 9,25 la 10,75%	de la 9,25 la 10,5%	de la 9,5** la 12,75%	de la 10%
Condiții de împrumut	de la 12 la 30 de ani	de la 1 an la 30 de ani	de la 1 an la 30 de ani	până la 30 de ani	de la 5 la 25 de ani
Cantitatea minima	300.000 de ruble	600.000 de ruble	500.000 de ruble	300.000 de ruble	Nu***
Acont	de la 15%	de la 10%	de la 10%	de la 10%	de la 10 la 40%

• 7,4% pentru aplicarea unui împrumut prin serviciul DomClick
• * 7-8% pentru ofertele de la dezvoltatorii parteneri
• ** invită clienții să emită credit de consum pentru un avans

Intrebari si raspunsuri

Cum se calculează cât se va acorda un credit ipotecar pentru un salariu de 40.000?

Înainte de a calcula o ipotecă salarială, este necesar să se clarifice o serie de parametri. De exemplu, VTB24 indică faptul că, cu un astfel de salariu, împrumutatul poate conta pe un împrumut ipotecar în valoare de cel mult 2.495.552 de ruble, sub rezerva efectuării unui avans de cel puțin 1.200.000 de ruble. În conformitate cu condițiile împrumutului, plata lunară va fi de 24.000 de ruble, în conformitate cu parametrii dobândă la 9,95% și un termen maxim de împrumut de 20 de ani.

Dacă astfel de condiții de creditare nu sunt potrivite, atunci trebuie să găsiți o bancă care va avea fie un avans mai mic, fie unul mai mare. termen total rambursări de împrumuturi.

Ce salariu ar trebui să fie pentru a primi o ipotecă de 1.500.000?

Pentru a obține un credit ipotecar în valoare de 1.500.000 de ruble, de exemplu, la Sberbank trebuie să aveți un salariu de cel puțin 30.000 de mii de ruble. Mai mult, o astfel de sumă la un astfel de salariu va fi disponibilă dacă împrumutul este emis pe o perioadă de maxim 25 de ani la o rată medie a dobânzii de 11%. La calcularea ratei, se iau în considerare parametrii participării la programul de asigurări de viață și prezența unui card de salariu într-una dintre sucursale. Astfel, dacă răspunsul este negativ în funcție de doi parametri, atunci rata va crește cu 1,5 la sută, iar suma de un milion și jumătate nu va mai fi disponibilă.

Venit 30.000, cât va da ipoteca?

Dacă alegeți dintre băncile populare, ar trebui să țineți cont de dobânda oferită, de disponibilitatea unui card de salariu în această bancă, de lista documentelor furnizate și, bineînțeles, de avansul.

De exemplu, la Rosselkhozbank, cu condiția să furnizați două documente, să plătiți 40% din costul locuinței și să alocați 50% din salariu pentru a rambursa împrumutul, puteți conta pe un împrumut de până la 1.500.000 de ruble, deoarece rata dobânzii în acest banca va fi în jur de 11,5 și Termenul împrumutului va fi de 20 de ani.

Cu un salariu de 35.000, cât vor da pe o ipotecă?

Dacă împrumutatul contactează VTB24, atunci vă puteți baza Împrumut imobiliarîn valoare de 2.213.938 de ruble, cu o plată inițială de 1.000.000 de ruble. De astăzi această bancă are cel mai mult procent mic la 9,75%. Acest tarif se aplică dacă suprafața apartamentului achiziționat este mai mică de 65 de metri pătrați. Dacă suprafața este mai mare, atunci rata dobânzii este redusă cu jumătate de procent. Este important să știi asta cantitatea minima avansul este egal cu 600.000 de ruble. Dacă solicitantul de credit furnizează doar 2 documente, dobânda va crește la 10,5 la sută. VTB24 se oferă să facă o plată lunară de 21.000 de ruble cu un venit de 35.000.

Instrucțiuni

Mărimea nivelului necesar de venit al împrumutatului depinde de doi factori - valoarea împrumutului de care are nevoie împrumutatul, precum și durata împrumutului. Pentru a calcula nivelul venitului minim, trebuie să calculați suma plății lunare. Cel mai simplu mod de a face acest lucru este să utilizați calculatoare speciale de credit ipotecar bancar. Aceștia trebuie să precizeze condițiile inițiale ale împrumutului - valoarea acestuia, termenii, precum și rata dobânzii. Ca urmare, veți primi suma plăților lunare.

Majoritatea băncilor acordă un credit ipotecar unui debitor cu condiția ca plata lunară să nu depășească 40% din venitul potențialului împrumutat. Dar experții consideră că pentru ca o ipotecă să nu provoace o lovitură gravă bugetului familiei, povara datoriei nu trebuie să depășească 30% din venitul total.

Un împrumutat poate estima gradul de adecvare al venitului său prin înmulțirea plății ipotecare lunare așteptate cu 2,5. Deci, se dovedește că cu o plată lunară ipotecară de 40 de mii de ruble. Venitul împrumutatului trebuie să fie de 100 de mii de ruble. Atunci când banca evaluează împrumutatul, ia în considerare nu numai veniturile sale oficiale, ci și alte venituri (de exemplu, venituri din închiriere imobiliară sau din muncă cu fracțiune de normă).

Merită să luăm în considerare că atunci când schema diferentiata nivelul venitului ar trebui să fie mai mare decât cu o anuitate. Acest lucru se datorează faptului că prin această abordare suma inițială a plăților lunare este mult mai mare.

De asemenea, puteți utiliza modul invers pentru a evalua suficiența nivelului de venit al împrumutatului și pentru a determina suma maximă a ipotecii, având în vedere venitul disponibil. Unele bănci oferă împrumutatului posibilitatea de a estima suma pe care se poate baza De exemplu, în Sberbank, un împrumutat cu un venit de 20 de mii de ruble. pe lună, poate în valoare de puțin peste 1 milion de ruble. timp de 20 de ani sau 819 mii de ruble. timp de 10 ani. Merită să luați în considerare faptul că acest calcul va fi foarte aproximativ, deoarece suma împrumutului poate fi de fapt majorată prin atragerea de garanți și disponibilitatea garanțiilor lichide.

Notă

Suma venitului, deși semnificativă, nu este factorul cheie care influențează aprobarea ipotecii. De asemenea, luate în considerare istoricul creditului clientul, locul său de muncă, funcția și vechimea în muncă etc. Prin urmare, chiar dacă există un venit suficient, banca poate refuza să acorde un împrumut.

Sfaturi utile

Dacă nivelul veniturilor dvs. nu vă permite să obțineți suma necesară pe credit, ar trebui să luați în considerare contractarea unui împrumut pe o perioadă mai lungă. În unele cazuri, o ipotecă poate fi obținută fără dovada veniturilor, dar aceasta va necesita un avans semnificativ.

Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să contactați banca cu o cerere și un pachet complet de documente. Pe lângă un certificat care confirmă valoarea venitului, pașaportul, contractul de muncă și alte documente care vă caracterizează ca împrumutat, ar trebui să furnizați documentele de proprietate pentru proprietatea achiziționată, precum și o copie a pașaportului vânzătorului. pachetul curent documentele sunt verificate de către serviciul de securitate și serviciu legal borcan.

Dacă decizia de a acorda un împrumut este pozitivă, atunci trebuie să confirmați plata unei părți din fonduri (avans) către vânzător sau disponibilitatea fondurilor în cont. Faptul de a transfera bani către vânzătorul de acasă trebuie consemnat într-o chitanță, care este certificată de un notar.

După încheierea unui contract de împrumut, se încheie un contract de vânzare-cumpărare spații rezidențiale. În plus, trebuie să asigurați proprietatea care va fi situată în zonă contactând o companie de asigurări. După care contractul de cumpărare și vânzare este înregistrat la autorități înregistrare de stat drepturi. Acolo vei primi după un anumit timp (de obicei 1-2 săptămâni) un certificat de apartament, contract de cumpărare și vânzare cu o marcă de la autoritatea de înregistrare, o notă care indică prezența unei sarcini pe locuință. Unele bănci, după ce au furnizat documente ipotecare, reduc rata împrumutului la cererea scrisă adresată împrumutatului.

Surse:

• Este posibil să iei un credit ipotecar pe tine și să transferi apartamentul altcuiva?

Apartamentele din Moscova sunt foarte scumpe, așa că pentru majoritatea oamenilor singura modalitate de a cumpăra o casă este obținerea unui credit ipotecar. presupune o plată în exces destul de semnificativă, dar cu ajutorul ei vă puteți permite să cumpărați apartament aici și imediat, ceea ce nu poți face dacă există o lipsă banală a sumei necesare. obține credit ipotecar pe apartament Nu este ușor, dar economisirea banilor câștigați în mod onest de-a lungul anilor este și mai dificilă.

Vei avea nevoie

• 1. pașaport și copii ale tuturor paginilor.
• 2. 2-Adeverință NDFL de la locul de muncă.
• 3. copiere cartea de munca, certificat de angajator.
• 4. dacă există împrumuturi, atunci certificate de la băncile creditoare despre plățile la aceste împrumuturi.
• 5. certificat de căsătorie (divorț).
• 6. certificatele de naștere ale copiilor.
• 7. permis de conducere.
• 8. chestionar bancar.
• În unele cazuri, băncile solicită alte documente.

Instrucțiuni

Mulți oameni preferă să contacteze un agent imobiliar sau un broker ipotecar, deoarece acest lucru simplifică foarte mult procesul de căutare și colectare a documentelor. Serviciile de broker sunt destul de costisitoare, dar știu bine să o facă cu viteză și succes maxim.

Procesul de primire apartament De obicei, încep prin a căuta un apartament. Nu este greu să găsești un apartament pe internet există multe site-uri și publicații tipărite unde sunt publicate reclame pentru cele de vânzare. Este important să verificați apartament- colectați toate documentele de pe el și analizați-le, cel mai bine cu ajutorul avocaților. Apoi, trebuie să începeți să căutați o bancă care să aprobe acest lucru apartamentși a acordat un împrumut. Pentru a face acest lucru, în băncile cu cele mai multe oferte avantajoase documentele sunt trimise către apartament(ca să le verifice și banca) și informații despre cine ia creditul.

Dacă banca este totul, minciuni acord de împrumut. Banca poate oferi un serviciu precum asigurarea de credit, atunci va fi necesară încheierea unui acord suplimentar pentru acest serviciu. Apoi, se încheie o afacere, se transferă bani - un avans, a cărui mărime depinde de bănci. De regulă, avansul este de cel puțin 20% din costul apartamentului. Transferul drepturilor la apartamentînregistrată la Oficiul Serviciului Federal de Înregistrare - FRS.

Cumpără-ți singur o casă În ultima vreme poate din ce in ce mai putini oameni. Prin urmare, pentru cei care sunt încă nedumeriți de scopul achiziționării unui apartament, au de ales - economisiți sau contractați un credit ipotecar credit. Economisiți mult timp, obțineți un credit ipotecar mai repede. Singura problema - design complex credit A.

Vei avea nevoie

• Pentru a solicita un credit ipotecar veți avea nevoie de:
• -pachet standard de documente;
• -afirmație;
• - acte pentru apartament.

Instrucțiuni

Pentru a vă înregistra, trebuie mai întâi fie să veniți la banca la alegere, fie să sunați telefonic. Acolo vei fi sfătuit cu ce trebuie să aduci cu tine pentru a aplica. În continuare, potențialul cumpărător al spațiului de locuit strânge toate aceste acte și vine la filiala băncii.

Pentru a solicita o ipotecă trebuie să aduceți: o cerere; pașaport și copii ale tuturor paginilor acestuia (dacă în timpul procesului de înregistrare credit dacă co-împrumutați participă, documentele acestora trebuie aduse în conformitate cu aceleași cerințe); o copie a documentelor privind starea civilă; originale și copii ale tuturor documentelor educaționale, chiar și cursurilor, trainingurilor și seminariilor finalizate; o copie a cărții de muncă (neapărat certificată!); un certificat în forma 2NDFL cu informații pentru anul trecut. În unele cazuri, banca poate solicita alte documente. De exemplu, un certificat de proprietate asupra oricărei alte piese imobiliare sau vehicul. Banca examinează de obicei cererea în 5-7 zile lucrătoare.

Dacă este aprobat, aveți la dispoziție trei luni pentru a găsi o locuință potrivită. Dar este mai bine să te uiți, deoarece banca însăși trebuie să o aprobe. Daca ai vreo intrebare institutie financiara la selectat metri patrati nu, atunci începe etapa finală a obținerii unui credit ipotecar credit A. Pentru a face acest lucru, împrumutatul trebuie să furnizeze băncii următoarele documente: copie după certificatul de proprietate al vânzătorului apartamentului; acord de participare la capital (în cazul lucrului cu o clădire nouă); documente din ITO, inclusiv explicații și planul etajului; precum şi încheierea unui evaluator profesionist privind valoare de piață apartamente. Banca va lua în considerare o astfel de cerere pentru încă câteva zile.

Dacă, pe baza rezultatelor verificării, totul este în regulă, atunci încheie un contract cu împrumutatul credit acord și transferă suma necesară, iar cumpărătorul poate întocmi un contract de cumpărare și vânzare. Acum rămâne cel mai important lucru - nu uitați să plătiți la timp credit.

Surse:

• Există o ipotecă pentru a cumpăra o cameră? Cum să cumperi o cameră

Nu este atât de ușor să obții o ipotecă credit, în condițiile în care majoritatea rușilor din ziua de azi primesc o parte din salariu „în plic”, sau chiar lucrează neoficial și, prin urmare, nu își vor putea confirma veniturile la bancă, oricât de semnificative ar fi acestea. Cum poți ocoli toate obstacolele și poți obține un credit ipotecar? credit?

Instrucțiuni

Înainte de a trimite documente, încercați să aflați cât mai multe informatii detaliate despre condițiile și verificările băncii și, în baza acestor condiții, documentele necesare. De exemplu, banca va fi gata să vă emită un credit ipotecar credit dacă salariul tău lunar este de cel puțin 45 de mii de ruble. Și primești 40. Dacă afli aceste subtilități în avans, vei putea să-ți convingi șeful să-ți „crească” puțin salariul și să obții credit. În același timp, fiți pregătiți că angajații băncii vă vor suna la serviciu și vă vor cere să confirmați informațiile pe care le-ați furnizat. Prin urmare, încercați în continuare să spuneți adevărul cât mai mult posibil.

Alegere. După ce a primit așa-numitul preliminar credit Puteți alege singur orice soluție. Cu toate acestea, alegerea nu va depinde numai de dvs. - trebuie să fie aprobată de către bancă și compania de asigurări. Banca - pentru că evaluează diverse riscuri legale și de altă natură în legătură cu imobilul achiziționat. Companie de asigurari- deoarece va asigura produsul achiziționat și dumneavoastră personal împotriva acestor riscuri.

Dacă procedura autoprimire credit ipotecar credit dar ți s-a părut prea complicat și trist, poți oricând să apelezi la serviciile unui broker ipotecar. Un profesionist poate fi un bun consilier în procesul de proiectare. credit a, vă va ajuta să vă economisiți timp și să obțineți credit in conditii dificile.

Video pe tema

O ipotecă este o formă de împrumut. Cu fondurile împrumutate puteți achiziționa clădiri, structuri, structuri, teren, dar cel mai adesea se emite un credit ipotecar pentru a cumpăra o locuință. Pentru a obține un credit ipotecar, în primul rând, trebuie să fii solvabil și să poți confirma oficial nivelul veniturilor.

Vei avea nevoie

• - formular;
• - pașaport;
• - un pachet de documente pentru obtinerea unui credit ipotecar.

Instrucțiuni

Ipoteca se compară favorabil cu alte tipuri de creditare. Banca oferă dobânzi mai mici, împrumutate bani gheata sunt emise pentru o perioadă lungă de timp. Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să contactați organizația bancară aleasă, să completați un formular de cerere, să vă întâlniți cu un manager de credit și să aflați în detaliu ce documente vor fi necesare pentru a obține o ipotecă.

Cerințe bancare standard pentru debitori: nu trebuie să aveți mai mult de 65 de ani la momentul rambursării integrale a împrumutului primit. Unele bănci, de exemplu Sberbank, emit credite ipotecare clienților care nu vor avea mai mult de 75 de ani la momentul rambursării integrale a întregii sume a datoriei.

Clienții care au vârsta de recrutare vor trebui să prezinte un certificat de la biroul de înregistrare și înrolare militară care să confirme că nu vor fi înrolați în armată.

În plus, aveți nevoie de un pașaport general sau alt document de identificare, un certificat de căsătorie sau de divorț, un certificat de componență a familiei, un certificat care confirmă înregistrarea, un certificat de venit formularul 2-NDFL și un certificat de la locul de muncă care confirmă experiența dvs. de muncă . Dacă primiți o parte din venit într-un plic, banca poate face concesii și vă poate cere să prezentați un certificat de venit sub forma unei instituții de credit, care, în principiu, nu este un document oficial, dar este acceptat cu titlu oneros.

Ca documente suplimentare, vi se poate cere să prezentați un certificat de la un narcolog și un psihiatru. Dacă nivelul veniturilor dvs. este insuficient pentru a obține un credit ipotecar, vi se poate cere să aveți doi garanți solvabili sau să vă gajați proprietatea de valoare existentă.

Rata dobânzii la creditul acordat va depinde nu numai de ceea ce este oferit de bancă, ci și de ce avans veți efectua pentru proprietatea achiziționată. Cu cât depozitul este mai mare, cu atât rata dobânzii este mai mică.

Documentele dumneavoastră vor fi verificate pentru conformitate, după care banca va lua o decizie pozitivă sau negativă.

Video pe tema

Prețurile pentru apartamentele din Rusia, din păcate, sunt din ce în ce mai mari, cumpărând imobiliare de la fonduri personale adesea indisponibil. Într-o astfel de situație, împrumutul ipotecar ajută. Procedura de înregistrare este simplă.

Vei avea nevoie

• - document de titlu pentru acest apartament
• - pașaportul imobiliar și planul acestuia
• - certificat de înregistrare obligatorie în formularul 9, precum și formularul 7 cu caracteristicile localului
• - certificat de absență a datoriilor la facturile de utilități
• - extras din Statele Unite registrul de stat drepturi
• - permisiunea scrisă a autorităților de tutelă și tutelă (în cazul proprietarilor minori)

Instrucțiuni

Pentru a solicita un credit ipotecar, trebuie să depuneți o cerere pentru un credit ipotecar și un pachet complet de documente la organizația bancară pe care ați ales-o. Organizația bancară ia o decizie în câteva zile. Dacă decizia este pozitivă, puteți alege locuința. Banca indică perioada de timp în care trebuie să găsești o proprietate potrivită. Locuinta trebuie sa indeplineasca conditiile stabilite de banca. Apoi, trebuie să faceți un pachet de documente.

O parte obligatorie a solicitării unui împrumut este evaluarea casei. Banca poate acorda un credit în valoare de 80-95% din valoarea de evaluare a imobilului. Estimativ, nu pret de piata! Din păcate, cantitățile diferă adesea, așa că diferența poate trebui găsită undeva.

Asigurarea de proprietate este, de asemenea, necesară pentru obținerea unui credit ipotecar. De obicei, termenii unor astfel de împrumuturi sunt foarte lungi, iar banca solicită garanții sub formă de asigurare de risc. (Astfel de riscuri includ pierderea dreptului de proprietate asupra bunurilor imobiliare sau deteriorarea acestuia, pierderea capacității de muncă a împrumutatului).

În urma verificării bancare a proprietății, a rezultatelor evaluării și asigurării, se poate încheia un acord pentru furnizarea sumei necesare. Cel mai adesea, contractul este neschimbat, așa că cel mai bine este ca împrumutatul să se familiarizeze cu el în prealabil, astfel încât la urma urmei actiuni obligatorii nu era nevoie să dau înapoi dacă ceva din contract se dovedea a fi inacceptabil.

Concomitent cu executarea contractului, poate fi necesară o ipotecă. Acesta este un document care confirmă dreptul creditorului de a primi execuții în temeiul obligații bănești, confirmat contract de ipoteca. Pentru înregistrarea unei ipoteci este necesară prezența unui notar. Înregistrarea unei ipoteci se finalizează prin înregistrarea în Servicii federale cadastru, înregistrare de stat, cartografie.

Video pe tema

Un cetățean poate obține un credit ipotecar de la o bancă, cu condiția să furnizeze documente necesare. Un credit ipotecar este în prezent singura modalitate prin care majoritatea populației țării noastre își poate cumpăra propria locuință.

Instrucțiuni

Cerere pentru un credit ipotecar. După ce ați selectat un apartament potrivit pentru cumpărare, trebuie să contactați banca și să trimiteți o cerere de împrumut. Formular stabilit de banca. Poate fi completat la birou sau descărcat de pe site-ul băncii. Când solicitați un credit ipotecar, vi se va solicita să prezentați o serie de documente:
- pașaportul persoanei care va încheia un contract de împrumut și va contracta un împrumut;
- documente (de exemplu, un extras din Registrul Unificat de Stat, o evaluare de către un expert independent etc.);
- carnetul de muncă al împrumutatului;
- documente care confirmă veniturile dvs. (certificat 2-NDFL);
- un document care confirmă prezența sau absența căsătoriei înregistrate (certificat de căsătorie sau de divorț);
- contractul de căsătorie sau consimțământul legal al soțului/soției pentru a primi un împrumut (dacă căsătoria este înregistrată).
Acest lucru este departe de lista plina documentele pe care banca le poate solicita debitorului. Atunci când decideți să acordați un credit ipotecar, pot fi necesare și documente suplimentare care să indice bunăstarea dumneavoastră financiară. De exemplu, documente imobiliare sau informații despre depozite și conturi. Cuantumul creditului ipotecar si rata creditului depind de cat de mult reusesti sa convingi banca de solvabilitatea ta.

Încheiați o asigurare pentru apartamentul pe care îl cumpărați cu un credit ipotecar și încheiați un contract de ipotecă cu banca. După încheierea contractului, fondurile vor merge către vânzătorul apartamentului. Iar apartamentul va deveni proprietatea dvs. după înregistrarea de stat a tranzacției, dar nu veți putea dispune complet de el (de exemplu, vindeți sau donați), deoarece va fi gajat la bancă. Acest lucru va continua până când vă achitați ipoteca.

Video pe tema

Cumpărarea unei locuințe este o etapă importantă în viața oricărei familii. Din păcate, mulți oameni nu își permit să-și plătească integral spațiul de locuit. Apoi o ipotecă vine în ajutor. S-ar părea că, spre deosebire de un împrumut, este mai profitabil - dobânda este mai mică, termenele sunt mai lungi. Dar, de fapt, este profitabil să iei un credit ipotecar doar în unele cazuri.

Programul Young Teachers este conceput pentru profesorii din școlile non-private. Mai mult, aveți o rată fixă ​​de 8,5%: statul va compensa avansul (până la 20% din suma împrumutului dacă nu sunt planificate modificări majore).

Cum să vă determinați nivelul veniturilor pentru un credit ipotecar

Pentru a determina nivelul de venit necesar pentru obținerea unui credit ipotecar, trebuie să calculați plata lunară. Depinde de mărimea avansului, de suma și de condițiile împrumutului.

De exemplu, cu un credit ipotecar de 5,5 milioane de ruble. cu o rată de 13,5% pentru o perioadă de 10 ani și cu o plată inițială de 10%, valoarea plăților lunare va fi de 74.537,98 ruble. Unele bănci cer ca venitul împrumutatului să fie astfel încât plata lunară a ipotecii să nu depășească 30% din venit, altele - 40-50%. Deci, dacă banca a stabilit o limită de 40%, atunci trebuie să înmulțiți plata lunară cu 2,5, acesta va fi venitul minim. Acestea. dacă plata lunară este de 74,5 mii de ruble, atunci venitul nu trebuie să fie mai mic de 186,25 mii de ruble.

În cazul în care împrumutatul nu are venituri suficiente pentru a primi suma necesară, el poate fie să majoreze avansul, fie să prelungească termenele împrumutului. Deci, dacă, cu parametrii specificați, împrumutatul contribuie cu 20% din costul apartamentului, atunci plata va scădea la 66.254,71 ruble, iar venitul ar trebui să fie de 162,63 mii ruble. Creșterea termenului ipotecar la 20 de ani va reduce cu 13 mii de ruble. plata lunară și venitul necesar - cu 32,5 mii de ruble. Este important de luat în considerare faptul că o creștere a termenelor de împrumut implică creșterea ratei dobânzii pentru utilizarea împrumutului și, de asemenea, crește și suma plății în exces. Deci, în Sberbank pentru o perioadă de până la 10 ani, rata este de 13,5%, până la 20 de ani - 13,75% și până la 30 - 14%.

Cu plățile diferențiate ale creditelor, care sunt mai profitabile pentru debitori în ceea ce privește plățile în exces, valoarea plăților lunare la începutul plăților va fi mai mare decât în ​​cazul plăților de anuitate. În consecință, suma venitului trebuie să fie mai mare pentru ca împrumutatul să poată efectua plăți. Deci, cu o ipotecă pe 10 ani în valoare de 3,5 milioane de ruble. cu o rată de 13,5%, plățile lunare în cadrul schemei de anuitate vor fi de 53.296 de ruble. În consecință, venitul ar trebui să fie de aproximativ 106-133,25 mii de ruble. Cu o schemă diferențiată, vor ajunge inițial la 69.297 de ruble. (deși la sfârșitul plăților vor ajunge la 29.500 de ruble), astfel încât venitul pentru a primi un astfel de împrumut ar trebui să fie mai mare - de la 138,58 la 173,23 mii de ruble.

Unele bănci vă permit să preestimați suma maximă a împrumutului în funcție de venitul dvs. De exemplu, în Sberbank cu un venit de 60 de mii de ruble. puteți număra până la 3,5 milioane de ruble. pe o perioadă de 20 de ani.

Ce alți factori influențează aprobarea creditului ipotecar?

Este demn de remarcat faptul că, deși venitul împrumutatului are o foarte important Pentru a obține un împrumut, alături de aceștia sunt luați în considerare și alți factori. În special, natura angajării salariatului (permanent, în baza unui contract, antreprenor individual sau proprietar de afaceri etc.), durata și continuitatea experienței sale de muncă, componența familiei, disponibilitatea altor împrumuturi, nivelul de educație, disponibilitatea altor active. Deci, de exemplu, dacă împrumutatul deține un alt apartament, mașină sau altă proprietate de valoare, atunci valoarea venitului său poate fi mai mică.

Împrumutații care nu au capacitatea de a verifica veniturile astăzi au posibilitatea de a obține un credit ipotecar fără a furniza certificate. Astăzi, Sberbank și VTB24 emit credite ipotecare în baza a două documente. Singura limitare a unor astfel de împrumuturi este că împrumutatul trebuie să aibă un avans destul de impresionant pentru a cumpăra o locuință - cel puțin 35-40%.

Achiziționarea locuințelor fără implicare bani împrumutați nu este disponibil pentru mulți astăzi. Prin urmare, cumpărarea propriului apartament cu un credit ipotecar nu își pierde relevanța. Pentru a obține o ipotecă, trebuie îndeplinite o serie de condiții, inclusiv un anumit nivel de venit al împrumutatului. Cu ce ​​salariu este realist să iei un credit ipotecar, ce să faci dacă veniturile tale sunt mici, îți vom spune în continuare.

Ce salariu trebuie să ai pentru a obține un credit ipotecar?

Înregistrarea unei ipoteci este reglementată de prevederi Cod Civil RF, precum și Legea „Cu privire la ipoteca (gajul imobiliar)”. Au stabilit Cerințe generale până la încheierea de credite ipotecare. Întrebările referitoare la valoarea veniturilor debitorilor nu sunt reglementate de lege. Prin urmare, fiecare instituție bancară are dreptul să le impună propriile condiții. Principalul lucru este că nivelul câștigurilor (alte venituri) asigură că debitorul poate rambursa în mod corespunzător împrumutul.

Pentru a lua un credit ipotecar de la orice bancă, trebuie să primești un salariu oficial, stabil. Câștigurile neregulate sau veniturile neoficiale nu vor inspira încredere în rândul creditorilor. Obținerea unui credit ipotecar cu un salariu mic este, de asemenea, dificil. Dacă venitul clientului este egal sau aproape de salariul minim, atunci există un risc ridicat de întârziere a plății împrumutului și de formare a datoriilor.

În plus, este importantă și vechimea în muncă a clientului la ultimul angajator. Dacă venitul este bun, dar angajatul nu și-a dovedit încă sau se află în perioadă de probă, atunci probabilitatea concedierii sale este mare. Într-o astfel de situație, nu este nevoie să vorbim despre stabilitatea veniturilor. Înainte de a acorda un împrumut, creditorii studiază declarațiile de venit ale clientului și dosarul de muncă.

Nu există un salariu adecvat pentru solicitarea unui credit ipotecar, totul depinde de mărimea și durata împrumutului. De obicei, băncile cer ca plățile împrumutului să nu depășească 40% din câștiguri. Această cifră poate varia ușor între diferitele instituții de credit, variază de la 30 la 50%.

Atunci când emite un credit ipotecar, creditorul acordă atenție nu numai la valoarea venitului, ci și la stabilitatea acestuia, statutul oficial și vechimea în muncă într-un singur loc de muncă. Băncile pot lua în considerare și celelalte venituri ale clientului, bunurile imobiliare lichide și veniturile altor membri ai familiei sale.

Cât ar trebui să câștigi pentru a obține un credit ipotecar de la Sberbank?

Toți principalii creditori oferă împrumuturi ipotecare. Sberbank implementează multe programe ipotecare pentru conditii diferite. În cele mai multe cazuri, debitorii trebuie să-și dovedească veniturile. În acest caz, sunt luate în considerare doar câștigurile oficiale principale, confirmate printr-un certificat 2-NDFL sau un certificat în formă bancară. Cheltuielile lunare pentru rambursarea împrumutului nu trebuie să depășească jumătate din câștigurile clientului. Este mai bine dacă această cifră este în 40%.

În sucursalele Sberbank în funcție de regiune, cerințele pentru debitori pot varia ușor. Unele programe bancare nu necesită confirmarea veniturilor clientului (de exemplu, ipoteca militara, locuințe pentru familii tinere).

Cum să cumperi un apartament cu un salariu mic

Dacă situația financiară a clientului nu se încadrează în criteriile specificate, aceasta nu înseamnă că este imposibil să obțineți o ipotecă. Puteți crește șansele de a obține un împrumut în alte moduri.

Este posibil să obțineți un credit ipotecar cu venituri mici?

Venituri miciînseamnă pentru bancă un risc ridicat de neplată a creditului. Pentru a o reduce, puteți oferi creditorului o anumită garanție de primire a fondurilor împrumutate. Acest lucru se poate realiza prin atragerea de garanți sau co-împrumutați. Aceștia vor împărți responsabilitatea cu împrumutatul pentru neplata împrumutului.

O altă modalitate de a obține un împrumut cu venituri mici este schimbarea condițiilor împrumutului. De exemplu, puteți crește mărimea avansului, perioada de rambursare a împrumutului și suma împrumutului. Când vă alăturați unora speciale programe ipotecare De asemenea, puteți reduce cerințele de venit ale clientului.

Cu un venit alb mic, este posibil să obțineți un credit ipotecar dacă sunt îndeplinite anumite condiții. Se va emite o ipotecă cu un salariu gri de 12.000? De obicei, băncile iau în considerare doar câștigurile albe confirmate prin certificate oficiale. Cu toate acestea, veniturile suplimentare pot fi atestate prin documente privind cheltuielile clientului, contracte încheiate de acesta și alte acte. În combinație cu îndeplinirea de către client a altor cerințe bancare și furnizarea de garanții suplimentare, acest lucru poate fi suficient.

Îmi vor da o ipotecă cu un salariu mic și fără avans?

Un credit ipotecar cu un istoric de muncă scurt și cu venituri mici pare imposibil pentru mulți. Dar un avans nu este singura modalitate de a vă crește șansele de a obține un credit ipotecar. Obținerea unui credit ipotecar va fi ajutată și prin atragerea de garanți, co-împrumutați, creșterea termenului împrumutului și a sumei fondurilor împrumutate.

Exemple de calcul

Pentru ca un viitor client al băncii să-și evalueze șansele de a primi un împrumut, acesta poate calcula plățile lunare aproximative pe acesta. Acest lucru se poate face folosind calculatoare online, direct la banca sau independent, avand clarificate toate conditiile imprumutului.

Salariu pentru obținerea unui credit ipotecar: 2.000.000

Dacă un client solicită un credit ipotecar în valoare de 2.000.000 RUB, atunci calculul va fi aproximativ după cum urmează.

Având în vedere mărimea plății lunare, se dovedește că salariul optim ar trebui să fie de 40-50 de mii de ruble.

La ce salariu minim dau ipoteca de 3.500.000

Urmând schema de mai sus, obținem o plată lunară pentru un împrumut de 3.500.000 de ruble. în aceleași condiții în valoare de 44.000 de ruble. Prin urmare, câștigurile clientului ar trebui să fie nu mai puțin de 70-80 de mii de ruble.

Îmi pot da o ipotecă cu un salariu de 9000?

În ceea ce privește câștigurile de 9.000 de ruble, pentru Moscova și Sankt Petersburg nici măcar nu depășește salariul minim. Prin urmare, probabilitatea de a obține un împrumut cu astfel de venituri este scăzută. Cu excepția cazului în care clientul are la îndemână cea mai mare parte a sumei necesare, el poate efectua o plată inițială de 50% și poate oferi alte garanții de plată.

Suma maxima pentru un credit ipotecar cu un salariu de 20.000

Cu un câștig de 20 de mii de ruble. în condițiile de creditare specificate (9%, 120 de luni), puteți conta pe primirea unui credit ipotecar în valoare de aproximativ un milion de ruble. Pe măsură ce termenul crește, suma disponibilă a împrumutului va crește în mod corespunzător.

Cum să obțineți un credit ipotecar dacă nu aveți venituri albe

În absența oricărui venit oficial, este posibilă și obținerea unui credit ipotecar. Cu toate acestea, aceasta necesită furnizarea băncii cu alte garanții de rambursare a împrumutului.

Venituri care pot fi luate în considerare altele decât salariile

Să vă reamintim că băncile acceptă doar informații despre veniturile albe de la clienți. Nu toți creditorii iau în considerare venitul gri. Și o ipotecă cu un salariu negru chiar și în valoare de 40.000 de ruble. improbabil. Pe lângă câștiguri, pot fi luate în considerare și alte surse de venit ale clienților:

• veniturile din munca cu fracțiune de normă;
• venituri constante din chirie sau alte tranzacții;
• pensii, altele plati lunare către client;
• venituri din hârtii valoroase, depozite etc.

Sumă mare de avans

Atunci când clientul face un avans mare, condițiile împrumutului sunt îmbunătățite semnificativ. În aceste cazuri, băncile reduc ratele împrumuturilor și reduc cerințele pentru nivelul veniturilor clientului.

Oferirea de garanții

Obligațiile împrumutatului de a rambursa împrumutul garantat cu garanții sunt, de asemenea, mai profitabile pentru bancă. Dacă împrumutul nu este rambursat, el își poate recupera banii prin vânzarea proprietății gajate. Prin urmare, venitul clientului nu va juca un rol la fel de important ca în absența acestuia.

Atragerea de co-împrumutați

Dacă împrumutatul nu are venituri, un co-împrumutat poate veni în ajutor. Destul de des, soții joacă acest rol. La solicitarea unui credit ipotecar pentru mai multe persoane se ia in calcul venitul total al acestora. Prin urmare, câștigurile celeilalte părți pot fi suficiente pentru a obține un împrumut.

Programe de creditare ipotecare sociale

Multe bănci au astăzi programe speciale de creditare. Sunt furnizate la conditii speciale o anumită categorie de cetăţean. Când se împrumută prin programe sociale Deseori sunt folosite subvenții și garanții de la stat. Prin urmare, cerințele pentru veniturile debitorilor sunt reduse sau nu sunt impuse deloc. De exemplu, ipoteci pentru angajații de stat, tinerii profesioniști și militari.

Intrebari si raspunsuri

Îmi vor da o ipotecă cu un salariu de 15.000?

Se poate acorda un credit ipotecar cu acest nivel de venit. Aceasta va depinde de valoarea împrumutului solicitat, termenul acestuia, disponibilitatea unui avans, venituri suplimentare, garanți și alte garanții de rambursare a împrumutului.

Pentru cat poti lua un credit ipotecar cu un salariu de 16.000?

Cu un salariu de 16 mii de ruble. Nu ar trebui să contați pe o sumă mare de împrumut. Dar dacă există un co-împrumutat cu venit bun, plătind un avans mare și acest lucru este posibil.

De la ce bancă pot obține un credit ipotecar cu un salariu neoficial de 18.000?

Nicio bancă nu va ține cont de câștigurile neoficiale ale clientului. Acest lucru creează un risc ridicat de neplată a împrumutului. Prin urmare, în absența altor venituri, garanți, avans sau co-împrumutați, obținerea unui împrumut este puțin probabilă.

Se poate obține un credit ipotecar cu un salariu de 25.000?

Obținerea unui credit ipotecar este teoretic posibilă cu orice venit, sub rezerva unor venituri suplimentare sau garanții de rambursare a creditului.

Cum să obții un credit ipotecar dacă salariul tău este de 25 de mii de ruble?

Cu un salariu de 25 de mii de ruble. Pentru a mări dimensiunea împrumutului, puteți obține sprijinul garanților, puteți crește durata împrumutului, puteți atrage co-împrumutați sau puteți plăti un avans mare.

Cum să obții un credit ipotecar cu un salariu de 20 de mii?

Obținerea de credite ipotecare cu un salariu mic este posibilă în anumite condiții. Acest lucru va fi facilitat de prezența garanților, de o creștere a termenului de împrumut, de co-împrumutați și de un avans mare.

Ce salariu ar trebui să fie pentru un credit ipotecar? Cum trebuie să-mi confirm venitul? Ce ar trebui să facă debitorii cu salarii mici sau neoficiale?

Salariul pentru un credit ipotecar: ce venit ia in calcul banca si cum il confirma?

Nivel de venit si permanent angajare– una dintre cele mai importante condiții credit ipotecar in Rusia. Ce salariu ar trebui să fie pentru un credit ipotecar? pentru ca banca să aprobe împrumutul, există pragurile minime necesare pentru aprobare cerere de împrumut Să încercăm să ne dăm seama cum să obținem un credit ipotecar cu un venit mic și gri astăzi.

Ce venituri ia in calcul banca?

Când luați în considerare o cerere pentru un credit ipotecar, totul organizatii bancare acordați o atenție deosebită datelor punctelor de aplicare „angajare” și „nivel de venit”. Aproape întotdeauna, pentru a da un răspuns pozitiv unui împrumut, banca vă cere să furnizați un certificat de la locul de muncă.

Toate organizațiile de credit iau în considerare, în primul rând, câștigurile oficiale, dar câștigurile suplimentare, veniturile și prezența proprietăților imobiliare sau valoroase vor fi un bonus.

Venitul de bază include de obicei:

1. Salariul de la locul principal de munca sub munca sau contract;
2. Venituri din activitate antreprenorială pentru antreprenori individuali;
3. Pensie pentru pensionari.

Punct important! Pensionari care nu lucrează, inclusiv persoanele cu dizabilități, pot obține un credit ipotecar într-un număr limitat de bănci. Cei mai fideli debitori din această categorie sunt Sberbank și Transcapitalbank, unde poți obține un credit ipotecar pe o perioadă de până la 75 de ani.

Ce pot fi luate în considerare de bănci în plus față de câștigurile oficiale:

• Venituri suplimentare la închirierea imobilelor, confirmate prin acte;
• Loc de muncă cu jumătate de normă;
• Venituri din afaceri și din alte activități care generează fluxuri de numerar stabile.

Cum să vă verificați venitul

Cel mai institutii de credit ca condiție de bază, se solicită depunerea unui certificat de salariile 2-NDFL de la locul principal de muncă, sau un document în forma stabilită de banca de la organizație (certificat în formular bancar), dacă venitul este „gri”.

Veniturile din activități suplimentare pot fi confirmate:

1. Un contract de închiriere pentru spații rezidențiale sau nerezidențiale.
2. Înregistrări în cartea de muncă.
3. Declaratii bancare.
4. Declaratie de impozit pe venitul primit – pt entitati legaleși antreprenori individuali.

Am discutat acest lucru mai detaliat într-un articol separat. Asigurați-vă că îl citiți înainte de a aplica.

Ce venituri ia în calcul Sberbank și cum se confirmă?

1. De la un loc de muncă permanent, un cetățean poate furniza un certificat de salariu sub forma 2-NDFL, sau un certificat sub forma agenție guvernamentală, dacă nu este posibilă eliberarea documentelor 2-NDFL care să conțină informații de bază despre funcție, salariul angajatului și durata șederii acestuia în organizație. De asemenea, poate fi necesară furnizarea unui certificat în forma stabilită de banca unde se eliberează împrumutul.

2. Pensii și alte venituri:

• O pensie, pensie de invaliditate sau de vechime în muncă atribuită înainte de termen sau la împlinirea vârstei de pensionare;
• Plăți lunare pe viață către judecători și anumite categorii de cetățeni;
• Plăți lunare (MAP) efectuate printr-o sucursală bancară;
• Pentru veniturile la un loc de muncă suplimentar se confirmă fonduri, precum și pentru cel principal dacă este imposibil să se furnizeze o adeverință sau o copie a cărții de muncă, cetățeanul poate aduce o copie a contractului de muncă cu datele de începere; munca și nivelul salariului indicat în acesta;
• Declarație fiscală – pentru întreprinzătorii individuali – pentru 1 sau 2 ani fiscali.

3. Banii primiți din închirierea imobilelor sunt confirmați nu numai printr-o copie a contractului, ci și printr-o declarație 3-NDFL sau un certificat de venit în forma 2-NDFL.

4. Remunerația în temeiul contractelor de drept civil și din uzul proprietății intelectuale a împrumutatului se confirmă printr-o copie a documentelor întocmite, dacă există o declarație 3-NDFL sau un certificat 2-NDFL - de către aceștia.

La calcularea unui credit ipotecar, plățile lunare pentru beneficii și alte venituri pot fi luate în considerare ca venit suplimentar în numerar. Mai mult, de multe ori confirmarea scrisă poate să nu fie necesară, informațiile din formularul de cerere vor fi indicate în funcție de împrumutat. Banca poate apela datele de contact specificate ale locurilor de muncă principale și suplimentare și poate verifica acuratețea informațiilor sau poate lua în considerare doar istoricul de credit pozitiv al împrumutatului. De regulă, Sberbank emite cea mai mare sumă dintre toate celelalte bănci.

Ceea ce nu poate fi considerat o sursă de venit în Sberbank:

• Venituri din cupoane din titluri de valoare;
• Plăți de asigurări primite;
• Venituri din participarea la activitățile SRL și din acțiuni ale societăților pe acțiuni;
• Fonduri primite din vânzarea de bunuri imobiliare sau cumpărarea și vânzarea de valori mobiliare și/sau bunuri mobile;
• Câștig la loterie sau la cazinou;
• Penalități și amenzi încasate în favoarea împrumutatului;
• Plăți primite pentru pensie alimentară și burse;
• Bonusuri și recompense primite în afara locului principal de muncă;
• Alte surse de venit interzise de bancă.

Condiții preferențiale pentru furnizarea de informații cu privire la salarii sunt disponibile pentru debitorii băncilor care dețin carduri de salariu exact acestea institutii de credit. În astfel de cazuri, nu este necesară depunerea certificatelor de la locul principal de muncă.

Cât de mult trebuie să câștigi

Pentru a vi se acorda un împrumut, trebuie nu numai să lucrați pe ultimul loc pentru un anumit timp, conform cerințelor băncii, ci și să știți ce salariu ar trebui sa fie pentru a lua un credit ipotecar. Ideea este că este necesar să se țină cont de cerințele băncii pentru raportul venituri/cheltuieli.

Fiecare bancă are propriile sale, dar se obișnuiește să distingem trei:

1. Conservator (60/40) – plata conform raportului dat credit ipotecar nu trebuie să depășească 40% din venit. Această abordare sigur pentru debitori deoarece vă permite să selectați sarcina optimă pe buget, dar în realitate economia Rusiei Astfel de cerințe bancare nu sunt foarte competitive din cauza faptului că suma ipotecară este cea mai mică dintre alți concurenți, iar câștigurile reale ale împrumutatului sunt de obicei mai mari decât cele oficiale.
2. Standard (50/50) - destul de multe bănci evaluează venitul împrumutatului în acest fel. Plata împrumutului trebuie să fie egală cu jumătate din salariu sau mai puțin.
3. Optimal (40/60) este cea mai normală variantă de evaluare a solvabilității, care este urmată de majoritatea băncilor – lideri în domeniul creditelor ipotecare. Conform acestei abordări, plata ipotecarei dvs. poate ajunge până la 60% din venit.

La atragerea unuia sau mai multor se va lua în considerare veniturile totale încasate de aceștia. Banca va lua în considerare și cheltuielile lunare efectuate de împrumutat, inclusiv pentru creditele existente sau plățile obligatorii, cu excepția utilităților.

De exemplu, Sberbank ia în considerare numărul persoanelor aflate în întreținere - copii minori sau rude în vârstă aflate în grija împrumutatului și costurile întreținerii acestora. Un împrumut poate fi refuzat persoanelor cu obligații mari de pensie alimentară sau mai multe împrumuturi restante.

Este important de știut că o serie de bănci (VTB, Raiffeisen, Transcapitalbank etc.) nu țin cont de persoanele aflate în întreținere la calcularea solvabilității. Acest lucru va crește semnificativ suma împrumutului și va reduce cerințele salariale.

Cardurile de credit sunt, de asemenea, echivalente cu împrumuturile. În funcție de bancă, aceștia iau de la 5 la 10% din limita cardului de credit în calculul solvabilității. Deci, dacă aveți un card cu o limită de 50.000 de ruble, atunci 2.500 - 5.000 de ruble vor fi deduse din venitul total.

Este important să înțelegeți că, chiar dacă cardul dvs. nu este activat, nu îl utilizați, ci doar se află acasă - banca va ține cont de 5-10% din limita sa, deoarece puteți retrage oricând întreaga sumă din acesta. Alteori, bănci precum Deltacredit nu iau deloc în calcul cardurile și le consideră un aspect pozitiv atunci când iau în considerare o cerere, în timp ce alte bănci stabilesc o limită sub care cardurile nu sunt luate în considerare.

Sfat general:închideți toate cardurile înainte de a solicita o ipotecă și luați un certificat de la bancă pe antet, care va indica limita cardului, datele de deschidere și de închidere și că cardul a fost predat.

Ce ar trebui să facă debitorii cu salarii mici sau neoficiale?

Expert video

Dacă nu este posibil să confirmați veniturile oficiale în suma necesară sau dacă aveți un salariu mic, există mai multe modalități prin care poate fi emisă o ipotecă cu un salariu gri:

• Atragerea de co-împrumutați cu nivel inalt sursa de venit;
• Pentru familii tinere sau familii cu copii - participare la programe guvernamentale subvenționarea creditelor ipotecare;
• Creșteți avansul;
• Furnizarea unui certificat sub forma unei bănci - formularul nu este o formă de raportare strictă și există multe oportunități de a umfla artificial salariile;
• Utilizați programul de creditare „două documente” fără a confirma angajarea și solvabilitatea împrumutatului;
• Depuneți documente privind veniturile suplimentare;
• Alegeți o bancă care nu ține cont de co-împrumutați;
• Alegeți o bancă care fie nu vă „văd” împrumuturile, fie este gata să prescrie închiderea acestora în condiții suspensive;
• Cumpărarea certificatelor, deși destul de comună, este plină de consecințe.

Majoritatea băncilor încearcă să fie loiale categoriei de debitori care nu își pot confirma veniturile folosind un certificat 2-NDFL și acordă un credit ipotecar conform programe specialeîmprumut:

• Împrumut pe baza pașaportului și a certificatului de pensie furnizat;
• Creștere ușoară a ratei dobânzii și a avansului;
• Reducerea termenului de împrumut.

Dacă ați ales banca la care doriți să obțineți un împrumut și știți sigur:

• Suma necesară a împrumutului;
• Dobândă;
• Perioada pentru care trebuie să contractați un împrumut;
• Data la care puteți ridica documentele necesare;
• Aplicație posibilă sau nu capital de maternitate sau rambursare anticipata...

...si cel mai important, ai ales deja locuinta pe care vrei sa o achizitionezi, poti calcula nu doar suma care va fi imprumutul, ci si care ar trebui sa fie salariul minim.

De exemplu, trebuie să luați o ipotecă de 500.000 de ruble timp de 10 ani la 11% pe an. Luăm toate valorile, le conectăm la calculatorul online și obținem o plată lunară de aproximativ 6887,50.

Calculatorul va calcula la ce salariu va fi aprobat un astfel de credit pe baza faptului că plata nu trebuie să depășească 60% din venit. În consecință, cu o plată de 6887,50 ruble, nivelul venitului care trebuie avut este de cel puțin 11479,17 ruble lunar.

În plus, toată lumea trebuie să fie luată în considerare Cheltuieli suplimentare că familia suportă în fiecare lună și toți banii câștigați de fiecare membru al familiei, numărul persoanelor aflate în întreținere, dacă este cazul. Calculele rezultate vor da o idee despre nivelul necesar de câștig pentru aprobarea împrumutului, împrumutatul va putea colecta un pachet de documente pentru a-l confirma.

Printre cei care doresc să devină fericiți proprietari ai propriei case în 2018, cea mai frecventă întrebare este ce salariu ar trebui să fie pentru a obține un credit ipotecar. Să încercăm să ne dăm seama dacă există un răspuns clar la acest lucru și ce condiții sunt importante de îndeplinit pentru ca banca să aprobe cererea.

Cu ce ​​salariu nu este împovărător să iei un credit ipotecar?

Cele mai recente cercetări privind veniturile care vă vor permite să obțineți un împrumut pentru locuințe fără o povară serioasă bugetul familiei, au fost realizate de specialiști în 2016. Pe baza monitorizării s-a stabilit nivel mediu salarii pe regiune, suficiente pentru achiziționarea de locuințe pe credit în așa fel încât plata lunară să nu depășească jumătate din câștig.

Aceste cifre pot fi folosite ca ghid și acum, având în vedere tendința de scădere a ratelor ipotecare, care se desfășoară în ultimii 2 ani și s-a remarcat mai ales în 2017.

Cum evaluează o bancă solvabilitatea?

Toată lumea știe că nivelul veniturilor este extrem de important pentru obținerea și aprobarea unui credit ipotecar, dar doar câțiva care doresc să o ia, știu exact cum o instituție financiară studiază personalitatea și bonitatea unui client atunci când primește o cerere de credit ipotecar.

Fiecare bancă are o serie de reguli - o metodologie. Conform regulilor sale, un specialist sau un sistem efectuează o analiză. Să luăm în considerare algoritmul folosind cerințele actuale AHML ca exemplu.

Analiza si analiza aplicatiei

Pentru a aproba o ipotecă, banca procedează subscriere - o procedură cuprinzătoare pentru evaluarea solvabilității și bonității debitorului,inclusiv:

• Verificarea documentelor;
• Atribuirea unui client a unei anumite categorii de debitori;
• Analiza solvabilității;
• Analiza cheltuielilor fixe ale clientului;
• Cercetarea istoricului creditului și a activelor împrumutatului;

După cum vedem, succesul obținerii și aprobării unui credit ipotecar depinde nu numai de mărimea salariului dumneavoastră- și, în general, de la respectarea maximă de către client a fiecărei condiții enunțate.

Subscrierea celor care doresc să încheie un credit ipotecar se realizează nu numai pe baza documentelor depuse, ci și pe baza rezultatelor solicitărilor către BKI și autoritățile executive. De exemplu, un pașaport este verificat prin Serviciul Federal de Migrație, un istoric de credit este verificat suplimentar în baza de date FSPP etc.

Multe bănci au subscriere automată. De exemplu, în 2008, Sberbank a lansat o întreagă Fabrică de Credit - un departament special care procesează cererile pentru orice împrumut. La momentul lansării, concluziile privind chestionarele au fost date în mod automat în mai mult de 60 la sută din cazuri - acest lucru a făcut posibilă reducerea semnificativă a perioadei de revizuire. În prezent, un specialist este conectat doar dacă sistemul nu poate da un răspuns fără ambiguitate. Interesant este că aplicația în sine poate trece prin până la 50 de etape de procesare automată.

Din cauza specificului tehnologiei de monitorizare, un specialist bancar nu poate determina dinainte termenii contractului si suma salariului necesar pentru a contracta un credit ipotecar.

Veți primi un răspuns cert dacă ipoteca a fost aprobată sau nu numai după examinarea cererii, care conține toate datele necesare - altfel, cum va procesa sistemul cererea?

Calculul veniturilor pentru obținerea unui credit ipotecar

Cheltuielile și veniturile totale, inclusiv salariile, apar în trei etape de analiză atunci când o cerere este aprobată. Cu cuvinte simple procesul arată astfel:

• Analiza costurilor fixe- aceasta include obligațiile privind împrumuturile cu o perioadă de rambursare mai mare de trei luni, pensia alimentară și dimensiune minimă salariul de trai pentru fiecare debitor. De Carduri de credit se presupune că cheltuielile sunt de 8% din limita lunară. Pentru credite - plata lunara. MRP-ul este stabilit pentru fiecare regiune.
• Calculul venitului mediu lunar pe baza documentelor. Nu se ia în calcul doar salariul, ci și alte surse care au confirmare oficială:

• Impozitele sunt deduse din veniturile primite;
• În continuare, se determină rata de solvabilitate. Pentru ca o ipotecă să fie aprobată, aceasta trebuie să fie mai mare decât valoarea limită (fiecare instituție financiară are propria sa valoare).

• Ultima etapă de evaluare este suficiența veniturilor(inclusiv salariile):

Vă rugăm să rețineți că, în unele cazuri, este posibil să nu fie luat în considerare un sfert din minimul de existență per copil. De exemplu, atunci când împrumutatul primește pensie alimentară sau dacă copilul este adoptat, iar o parte din întreținerea acestuia este plătită de stat. Este necesară confirmarea oficială a faptelor.

În plus față de bun simț, există câteva reguli care merită cunoscute atunci când stabiliți dacă salariul dvs. este suficient pentru a contracta un credit ipotecar:

• Orice bancă are propria metodologie de calcul a bonității unui client, pe baza politicii de management al riscului adoptată. Prin urmare, venitul necesar pentru o ipotecă poate diferi în fiecare dintre ele. DAR AHML este un prototip excelent al oricărei instituții financiare mari.
• Este general acceptat - cu cât salariul este mai mare, cu atât procentul acestuia va fi luat în considerare mai mare în serviciul datoriei. Această cifră se poate ridica la 70-80% dacă vorbim despre sume mari. Opusul este, de asemenea, adevărat - dacă cantitatea este mică, atunci procentul nu poate depăși valoarea obținută prin metodă.
• Parametrul principal de evaluare starea financiaraîmprumutat - suma avansuluiși sursa formării acestor fonduri. Cu cât este mai mare, cu atât clientul este mai de încredere.
• Deținerea de către client a proprietăților scumpe (mașină, imobile) nu este luată în considerare în venituri, dar indică indirect posibilitatea de a preveni întârzierile în cazul unei reduceri de salariu.

Cum să-ți aprobi ipoteca

Obținerea unui împrumut pentru locuință nu depinde întotdeauna de mărimea salariului tău. Dacă venitul dvs. nu este suficient pentru a depăși limita solicitată, iar alți indicatori sunt normali, banca fie va reduce suma împrumutului, fie va crește durata împrumutului.

Vă rugăm să rețineți că, dacă aveți un venit mic, este imposibil să obțineți un credit ipotecar doar dacă banca nici măcar nu poate calcula
suma minimă a împrumutului

Pentru ca o ipotecă să fie aprobată, sunt importanți și alți indicatori (sau mai bine zis, combinația lor) - istoricul creditului, curățenia tranzacției și a garanției, respectarea condițiilor

Următoarele vă vor ajuta să vă creșteți semnificativ șansele de a primi o sumă adecvată:

• Atragerea de co-împrumutați;
• Avansul maxim posibil.

Amintiți-vă, atunci când solicitați o ipotecă în timpul căsătoriei, soțul dvs. este inclus automat ca co-împrumutat. Este important să luăm în considerare asta cheltuieli(inclusiv obligații de împrumut) sunt luate în considerare pentru toți co-împrumutații, chiar și cu venituri zero (de exemplu, dacă soțul nu lucrează).

Nu uitați să utilizați calculator ipotecar- orice bancă de pe site-ul său oficial se oferă să calculeze condițiile pe care le poate aproba.

Tine minte nu are rost să-ți înregistrezi venitul „gri” în formular, care nu poate fi confirmat oficial. Având în vedere că majoritatea aplicațiilor sunt procesate automat, sistemul nu le va ține cont atunci când va lua în considerare.

Concluzie

Desigur, este dificil să iei un împrumut pentru locuință cu venituri mici. Depinde mult de suma dorită, termen și avans. Folosind exemplul metodologiei date, puteți determina ce salariu ar trebui să fie pentru a obține un credit ipotecar în circumstanțe specifice. Amintiți-vă - mărimea salariului este importantă doar dacă banca nu poate să aprobe cel mai mult o suma mica, stabilit prin conditii.