Ce este o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate? Metoda de rambursare a rentei împrumutului Posibilitatea de a alege o schemă de rambursare a împrumutului: anuitate diferențiată

Mulți cetățeni, atunci când aleg un program de creditare, analizează cu atenție toate ofertele de pe piață și încearcă să o aleagă pe cea mai bună, dar nu înțeleg întotdeauna ce trucuri ajută banca să câștige și mai mulți bani din ei datorită anumitor scheme de rambursare a datoriilor.

Să ne uităm la schemele actuale de rambursare a împrumutului care sunt utilizate în acest momentîn multe bănci și pe ce bază se vor calcula plățile lunare în fiecare dintre ele.

Adesea, atunci când solicită un împrumut, clienților li se oferă posibilitatea de a alege schema prin care doresc să-și ramburseze datoria: anuitate sau diferenţiat.

Schemă de rambursare diferențiată

O schemă diferențiată de rambursare a creditului oferă clienților șansa de a economisi bani atunci când plătesc băncii o rată a dobânzii pentru utilizarea unui împrumut. La prima vedere poate părea că această schemă este complexă și confuză, dar nu este.

Să ne dăm seama în ce constă dimensiunea plata lunara când utilizați această schemă:

• plata principalului datoriilor;
• dobândăîmprumutat.

Băncile creditoare folosesc schema standard– plata principalului se împarte la perioada de rambursare a creditului și la aceasta se adaugă rata dobânzii. Însă schema diferențiată diferă de toate celelalte prin aceea că rata dobânzii va fi percepută numai din soldul datoriei principale.

Aceasta înseamnă că cu atât mai puțin va rămâne pentru achitarea împrumutului Bani, cu atât va fi mai vizibilă reducerea plăților lunare. Povara financiară va fi vizibilă doar la începutul perioadei de plată, iar până la sfârșit va fi aproape invizibilă, deoarece plata lunara va fi alcătuită numai din datoria principală.

pro

Unul dintre avantajele utilizării acestei metode este că supraplata totală pentru întreaga perioadă de utilizare a creditului va fi mult mai mică decât în ​​cazul schemei de rambursare a anuității.

Datorită unei formule speciale, puteți calcula cu o precizie de o sută de ruble cât va trebui să plătiți lunar și cât va fi supraplata împrumutului. Astăzi, există multe resurse financiare care se oferă de utilizat, așa că calcularea sumei datoriei către bancă nu va fi dificilă.

Este foarte important de știut că această schemă de rambursare a plăților va fi cea mai benefică dacă clientul intenționează să achite cea mai mare parte a datoriei dintr-o dată sau să o achite integral, deoarece în acest caz se va percepe dobândă doar din soldul rămas al creditului. creanţă.

Minusuri

Printre dezavantaje, se poate observa că în primele luni va exista o sarcină grea buget total debitor comparativ cu o schemă de anuitate, de aceea este recomandat să vă gândiți bine înainte de a semna actele de împrumut.

O astfel de soluție va fi o soluție excelentă pentru acei clienți cărora le pasă de bugetul lor și doresc să primească condiții buneîmprumuturi cu plăți în plus minime. De asemenea, este perfect pentru acei cetățeni care plănuiesc să-și ramburseze împrumutul din timp.

Din păcate, în fiecare an băncile își schimbă politica de emitere credite de consum si din ce in ce mai rar se ofera sa aleaga o metoda de rambursare si o specifica imediat in conditiile creditului doar pe cea care este mai profitabila pentru banca - anuitate.

Schemă de rentă pentru rambursarea datoriilor către un creditor

Este mai de înțeles pentru clienți și nu necesită recalculări suplimentare la stabilirea plății lunare. Înainte de semnarea contractului, angajatul băncii este obligat să întocmească un grafic de rambursare, conform căruia clientul este obligat să efectueze plăți lunare.

Schema de rambursare a împrumutului de anuitate– acesta este momentul în care împrumutul este rambursat în fiecare lună în părți egale. Plata include și rambursarea datoria totala la bancă și rata dobânzii pentru utilizarea banilor.

Este benefic pentru client doar pentru ca stie exact cati bani trebuie sa plateasca lunar. Cantitate fixă plățile vă vor ajuta să vă planificați bugetul cu mai multă atenție, iar sarcina în primele luni va fi mai mică decât atunci când utilizați o schemă diferențiată.

Are un mare dezavantaj - o plată excesivă uriașă pentru rata dobânzii la împrumut, dacă termenul împrumutului este mai mare de 5-10 ani. Cu cât perioada este mai lungă, cu atât este mai mare plata în exces.

În cele mai multe dintre aceste cazuri, clientul poate crede că datorează băncii mai puțin decât are de fapt. De asemenea, această schemă va fi mai puțin profitabilă pentru acei clienți care plănuiesc să ramburseze anticipat.

Acest lucru se datorează faptului că atunci când plătește cea mai mare parte a datoriei, banca se va oferi să reducă termen totalîmprumuturi, dar plățile lunare vor rămâne aceleași.

Ce trebuie să știi despre fiecare dintre ele?

Schemele de rambursare anticipată a creditului diferă unele de altele doar prin cât de benefică va fi cooperarea dintre bancă și client. Pentru a înțelege acest lucru, este recomandabil să cunoașteți toate complexitățile calculării sumelor de plată lunară. Acest lucru vă va permite să vă controlați mai atent plățile împrumutului și să vă planificați bugetul în avans.

Pentru fiecare caz individual trebuie selectată una sau alta metodă de rambursare. De exemplu, dacă acesta este un împrumut de consum obișnuit pentru un termen și o sumă mici, atunci este mai bine să alegeți o schemă de anuitate, astfel încât să nu existe confuzie între sumele ratelor lunare.

Dacă aceasta împrumut pe termen lung pe o mare cantitate(de exemplu, sau împrumuturi auto), se recomandă să alegeți unul diferențiat, deoarece în acest caz supraplata totală va fi puțin mai mică decât cu o anuitate.

Este recomandat ca inainte de a contracta un credit sa analizati cu atentie toate ofertele disponibile de la banci. Mulți creditori nu vor putea acorda un împrumut dacă suma plății lunare depășește 60% din venitul confirmat al clientului. Prin urmare, este important să vă planificați cheltuielile și, dacă acest lucru nu vă va împovăra foarte mult bugetul, contactați banca.

Mai multe despre împrumut

• Durata pana la 5 ani;
• Împrumut de până la 1.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 11,99%.

Mai multe despre împrumut

• Conform pașaportului, fără certificate;
• Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 9,99%.

Credit de la Banca de Est

Cereți un împrumut

Mai multe despre împrumut

• Durată până la 20 de ani;
• Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 12%.

Împrumut de la Raiffeisenbank

Cereți un împrumut

Mai multe despre împrumut

• Durată până la 10 ani;
• Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 13%.

Mai multe despre împrumut

• Soluția este instantanee;
• Împrumut de până la 200.000 de ruble numai cu pașaport;
• Rata dobânzii de la 11%.

Împrumut de la Home Credit Bank.

Cereți un împrumut

Mai multe despre împrumut

• Durata pana la 4 ani;
• Împrumut de până la 850.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 11,9%.

Împrumut de la Sovcombank.

Pentru mulți, un împrumut este singura modalitate de a-și îmbunătăți pozitie financiară. Obținerea unui împrumut astăzi nu este o problemă, principalul lucru este să alegi institutie financiarași colectați toate documentele necesare pentru a obține un împrumut, dar mai întâi trebuie să vă decideți asupra unor chestiuni importante, cum ar fi pentru cât veți obține un împrumut și pentru cât timp puteți rambursa datoria. Dar acest lucru nu este tot ce trebuie să știe un împrumutat.

Atunci când solicitați un împrumut, este posibil să fiți întrebat care schemă de rambursare a împrumutului este cea mai convenabilă pentru dvs.: anuitate sau diferențiată. Nu toată lumea înțelege aceste subtilități și nu știe să răspundă la întrebarea pusă. Este bine dacă dai peste un expert în împrumuturi responsabil și poți explica clar diferența dintre una sau alta metodă de rambursare a datoriei, deoarece ceea ce este benefic băncii nu este întotdeauna benefic pentru împrumutat.

Despre metodele de rambursare a creditului

Există două scheme de returnare a numerarului - diferențiată și anuitate. Să ne uităm la prima metodă. O metodă diferențiată de rambursare a datoriilor include plata obligatorieși constă din două părți. Prima parte este datoria principală, este plătită pe întregul termen în sume egale, iar la soldul creditului se percepe dobândă pentru acordarea unui împrumut, astfel încât suma totală a plății lunare va fi întotdeauna de diferite dimensiuni.

Cea mai mare plată va fi prima, iar toate fondurile ulterioare depuse vor fi folosite pentru a reduce, respectiv, de termenul limită se apropie la sfârșitul împrumutului, cu atât valoarea plății lunare este mai mică.

O schemă de plată diferențiată este adesea folosită atunci când împrumuturi pe termen lung de exemplu, un credit ipotecar. Iar creditele de consum sunt de obicei rambursate conform schemei de anuitate.

Caracteristicile metodei anuității de rambursare a împrumutului

În cazul metodei de rambursare a rentă, veți plăti lunar aceeași sumă, aceasta va fi calculată pentru dvs. la solicitarea împrumutului. Înainte de o anumită dată a fiecărei luni, plătiți exact suma specificată în grafic. Și această sumă pe toată durata împrumutului va rămâne neschimbată. Mai simplu spus, prima și toate plățile ulterioare vor fi exact aceleași, indiferent de suma rămasă a datoriei.

În această metodă de rambursare a împrumutului, se plătește mai întâi dobânda acumulată, iar apoi se returnează suma reală a banilor pe care i-ați împrumutat de la bancă. Această nuanță este importantă atunci când vine vorba de rambursarea anticipată a unui împrumut sau refinanțare. Apropo, nu orice bancă oferă posibilitatea de rambursare anticipată. Pentru a clarifica această problemă, sunați la banca și întrebați dacă puteți face acest lucru și, dacă da, cum.

Întrebați, de asemenea, când puteți încheia contractul și ce vi se va cere. Și încă unul punct important când datoria dvs. este complet rambursată - contactați banca pentru a obține un certificat că ați încheiat un contract de împrumut de consum. După depunerea tuturor documentelor către angajații băncii, informațiile vor fi verificate și vi se va elibera un certificat.

Formula de plată a rentei

În conformitate cu formula de plată a anuității, valoarea plăților periodice (lunare) va fi:

A = K S

Unde A- plata lunara a anuitatii,
LA- coeficient de rentă,
S- suma creditului.

Coeficientul anuității se calculează folosind următoarea formulă:

Unde i- rata lunară a dobânzii la împrumut (= rata anuala / 12),
n- numarul de perioade in care se ramburseaza creditul.

Deoarece frecvența plăților împrumutului este lunară, rata împrumutului (i) este luată lunar. Dacă rata dobânzii este de 12% pe an, atunci rata lunară este:
i = 12% / 12 luni = 1%.

Folosind această formulă de plată a anuității, puteți afla suma lunara care trebuie plătită pentru rambursarea împrumutului.

Calculul plății anuității

Să dăm un exemplu de calcul al unei plăți de anuitate.
Să presupunem că ați luat un împrumut de la o bancă în valoare de 30 de mii de ruble la 18% pentru o perioadă de 3 ani.

Date inițiale:
S = 30.000 de ruble
i = 1,5% (18% / 12 luni) = 0,015
n = 36 (3 ani x 12 luni)

Inlocuim aceste valori in formula si determinam coeficientul anuitatii:

Suma de plată lunară:

A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 ruble.

Metode de rambursare a creditului, pe care să o alegi pentru a nu greși?

Pentru o persoană care nu înțelege toate complexitățile, nu este atât de ușor să decidă ce schemă să aleagă, aceasta este o întreagă dilemă. La urma urmei, fiecare dintre aceste două metode de rambursare a unui împrumut are avantajele și dezavantajele sale.

Dacă ne uităm la metoda anuității de rambursare a împrumutului ca exemplu, schema este simplă deoarece valoarea plății lunare este clară și nu se va modifica, astfel planificarea bugetului familiei dvs. va fi mai ușoară, în timp ce metoda diferentiala arata diferit. Pe de o parte, schema este mai rațională inițial va trebui să îți refuzi ceva, dar apoi scade suma plății lunare a creditului, ceea ce se observă din punct de vedere financiar.

Dacă, atunci când solicitați un împrumut, vi se oferă posibilitatea de a vă alege propriul plan de plată pentru plățile lunare, nu vă grăbiți să răspundeți. Chiar înainte de decizie solicita un credit de consum, gândiți-vă bine și numai după ce înțelegeți această problemă, luați o decizie. Totul este individual și fiecare determină singur ceea ce este mai important pentru el. Puteți alege metoda diferențială și reduce supraplata împrumutului sau puteți da preferință schemei de anuitate, atunci rambursarea datoriilor va fi stabilă.

Dacă ascultați recomandările experților, metoda diferențială este potrivită pentru cei care economisesc, dar există un mic amendament aici, această metodă este potrivită pentru cei care au venit stabil, în caz contrar, rambursarea datoriei se poate dovedi a fi o povară insuportabilă.

Sistemele bancare informează împrumutatul despre ce dobândă va trebui să plătească și este la latitudinea fiecăruia să fie de acord cu astfel de condiții pentru împrumut sau nu. Pentru a evita probleme, un potențial împrumutat trebuie să-și calculeze oportunități financiareînainte de a contracta un împrumut bancar.

De regulă, două scheme de rambursare a împrumutului sunt disponibile pentru împrumutat: clasică și anuitate. Cu schema clasică de plată se acumulează dobândă la soldul împrumutului în consecință, la începutul perioadei de rambursare, plata lunară va fi semnificativ mai mare decât la începutul perioadei de rambursare. ultimele luni. Cu o schemă de anuitate, valoarea plății va fi aceeași pe toată perioada de rambursare a creditului, dar dacă în primele luni plata va fi dominată de dobândă, atunci în ultimele luni organismul de credit va fi componenta principală. „Plata rentei poate fi imaginată sub formă de clepsidră, și anume: în stadiul inițial constă dintr-o sumă mai mare de dobândă și o sumă mai mică din „corpul” împrumutului la mijlocul perioadei de utilizare; sumele dobânzii și „corpul” împrumutului au aproximativ aceeași valoare, la sfârșitul termenului se observă imaginea opusă - valoarea „corpului” din plată crește, iar dobânda scade”, explică Tatyana Pototskaya, specialist de frunte în departamentul de operațiuni de credit cu indivizii Banca de dezvoltare integrală a Ucrainei.

Pentru ce subtilități de preț ar trebui să se pregătească debitorii care aleg între scheme de rambursare?

Studiem diferența de cost

La prima vedere, schema clasică de plată este mai profitabilă pentru debitor, deoarece supraplata este mai mică. Să presupunem că doi debitori au contractat împrumuturi ipotecare identice timp de cinci ani la 90.000 grivne fiecare la 18% pe an, ceea ce este aproximativ egal cu rata medie reală a acestor împrumuturi în acest moment. În acest caz, primul împrumutat a ales schema de plată a anuității, iar al doilea - cea clasică. În primele luni de rambursare a împrumutului, primul împrumutat va avea un avantaj, deoarece va plăti lunar împrumutul cu peste 500 de grivne mai puțin decât al doilea împrumutat. Cu toate acestea, deja la începutul celui de-al treilea an, plățile vor deveni aproximativ aceleași, iar în ultimele luni primul împrumutat va plăti mai mult de 700 de grivne lunar. În plus, dacă ambii debitori își calculează supraplata la sfârșitul termenului de împrumut, se dovedește că cel care a ales schema clasică de rambursare a plătit în plus cu aproape 6.000 grivne (sau aproape 15%) mai puțin.

Și mai vizibilă (în termeni absoluti și relativi) va fi diferența de plată în exces pe măsură ce termenul și valoarea împrumutului cresc.

Adevărat, dacă luăm în considerare factorul inflației, care duce la deprecierea banilor, diferența nu va fi atât de critică.

Să presupunem că debitorii noștri au contractat împrumuturi în urmă cu cinci ani - la începutul lunii mai 2006. Pe întreaga perioadă, inflația în Ucraina (conform Comitetului de Stat pentru Statistică) a fost de 99,57%. Pentru împrumutatul care a ales schema clasică de rambursare, plățile principale au avut loc la începutul rambursării creditului, când banii pe care i-a plătit erau „mai scumpi”. Ca urmare, ținând cont de deprecierea grivnei, primul debitor a plătit 96.260,79 grivne în cadrul schemei de anuitate (plătire în exces - 6.260,79 grivne), iar al doilea, în schema clasică - 95.667,76 grivne (plătire în plus - 5.667,76 grivne). Astfel, diferența de plată în exces în cifre reale (ținând cont de inflație) va fi de numai 593 grivne.

Pe lângă mărimea plății în exces, există și alți factori pe care împrumutatul se poate concentra atunci când alege o schemă de rambursare a împrumutului.

Ce altceva este important de luat în considerare atunci când alegeți

Principalul avantaj al schemei de rambursare a anuității este suma fixă ​​de plată. Împrumutatul nu trebuie să precizeze suma pe care trebuie să o depună în bancă în fiecare lună și poate planifica în avans bugetul familiei. În plus, anuitatea este potrivită pentru debitorii cu nu foarte venituri mari. Sau pentru cei care doresc să contracteze un împrumut pentru o sumă mai mare. „Schema de rambursare a rentei datoria de credit, va fi de interes în primul rând pentru acei debitori ale căror venituri nu le permit să primească o sumă similară de împrumut în cadrul schemei clasice de rambursare, deoarece mărimea primelor plăți în cadrul anuității va fi semnificativ mai mică decât primele plăți conform standardului (clasic). ) schema de rambursare”, comentează Roman Kuspis, șeful departamentului de dezvoltare a produselor, Bank of Cyprus.

În unele cazuri, debitorii pot găsi alte avantaje în schema de rambursare a anuității: de exemplu, reducerea poverii debitorului în primele luni de rambursare a împrumutului. „Dintre avantaje, putem evidenția și dependența mărimii primei plăți în ziua emiterii creditului. De exemplu, dacă aplicați pentru un împrumut la mijlocul lunii sau la sfârșitul lunii, prima plată va fi mai mică decât cele ulterioare. Această opțiune este convenabilă pentru împrumutat prin faptul că, de regulă, după ce a acordat un împrumut și a plătit toate costurile asociate cu înregistrarea acestuia, și anume: costurile notariale, costurile plăților de asigurări, costurile de înregistrare la MPEO etc., clientul la început s-ar putea să experimentezi unele dificultăți financiare legate de eliberarea de fonduri”, spune Tatyana Pototskaya.

Printre dezavantajele unei anuități, pe lângă supraplata mai mare față de schema clasică, se poate evidenția incapacitatea de a-ți reduce cheltuielile lunare prin rambursarea anticipată a sumei creditului. Deci, dacă intenționați să rambursați împrumutul din timp pentru a reduce povara în lunile următoare, atunci schema de anuitate nu este potrivită pentru dvs. „Clienții trebuie să acorde atenție faptului că, în majoritatea cazurilor, rambursarea anticipată a împrumutului nu afectează valoarea plății lunare (nu va scădea), deoarece suma rambursării anticipate este transferată la rambursarea ultimelor plăți. conform programului de rambursare a creditului”, explică Anton Shaperenkov, directorul departamentului de marketing al afacerilor de retail al Băncii VAB. În același timp, rambursarea anticipată a împrumutului integral cu o schemă de anuitate este, de regulă, posibilă.

Printre „avantajele” schemei clasice de rambursare, experții evidențiază dimensiunea în scădere a plății lunare, în urma căreia sarcina asupra împrumutatului este redusă. Acest avantaj va fi benefic pentru cei care nu pot avea încredere 100% în veniturile viitoare, mai ales dacă vorbim de o perioadă lungă de împrumut. „Această schemă de rambursare a datoriei de credit este benefică pentru cei care intenționează să contracteze un împrumut pentru o sumă mare și pe o perioadă lungă”, comentează Anton Shaperenkov. De asemenea, schema clasică va fi convenabilă pentru cei al căror venit diferă semnificativ în perioade diferite, deoarece conform acestei scheme, împrumutatul poate rambursa suma împrumutului cu câteva luni înainte, reducând astfel mărimea plății lunare în aceste luni. Odată cu rambursarea anticipată, se reduce și supraplata creditului, deoarece dobânda se calculează la soldul datoriei asupra organismului de credit.

Principalul dezavantaj al schemei clasice poate fi considerat, desigur, suma mare de plăți în primele luni de rambursare a creditului (mai ales având în vedere plata în avans și un comision unic al creditului). Acest lucru este valabil mai ales pentru creditele ipotecare, deoarece după achiziționarea unei locuințe, de regulă, apare nevoia Cheltuieli suplimentare pentru reparații și îmbunătățiri. În acest caz, plățile mari ale împrumuturilor pot deveni deosebit de împovărătoare.

Schema clasică de rambursare este potrivită pentru cei care:

• dorește să reducă plata în exces a împrumutului;
• are un venit instabil și nu este pe deplin sigur de veniturile sale viitoare;
• contractează un împrumut pe o perioadă lungă și o sumă mare;
• are în vedere posibilitatea reducerii ratei excedentare a creditului și a sumei plăților lunare prin rambursare anticipată a organismului de credit.

Schema de anuitate este potrivită pentru cei care:

• nu este capabil să efectueze plăți lunare mari, mai ales în primele luni de utilizare a creditului;
• are un venit stabil și dorește să planifice clar bugetul familiei;
• contractează un împrumut pe perioadă scurtă;
• are în vedere posibilitatea reducerii termenului împrumutului prin rambursarea anticipată a organismului de credit.

Are împrumutatul de unde alege?

În 2011, schema clasică de rambursare a creditului predomină în propunerile băncilor ucrainene. Acest lucru se poate datora faptului că, cu această schemă, banca primește imediat cei mai mulți bani ai împrumutului și are posibilitatea de a-i investi în viitor. Astfel, pentru creditele ipotecare, schema clasică de rambursare, conform companiei Prostobank Consulting, din 16 mai 2011, este oferită de toate cele 26 de bănci din cei 50 de lideri în ceea ce privește activele care împrumută pentru achiziționarea de locuințe. Doar 17 instituții au o schemă de anuitate. Pentru creditele auto, cele „clasice” sunt oferite de 29 de bănci din 33 de instituții care finanțează achiziția unui autoturism, iar schema de anuitate este oferită de 24 de instituții. Diferența este cel mai puțin vizibilă în segmentul creditelor de consum. Aici, schema clasică de rambursare este oferită de 24 de bănci, iar schema de rentă - cu 22. În același timp, anuitatea domină clar în rândul împrumuturilor în numerar - opt bănci o oferă, în timp ce schema clasică de rambursare este oferită doar de două.

În ceea ce privește diferența de cost, rata reală la creditele cu o schemă clasică de rambursare este întotdeauna puțin mai mică (în medie, până la un punct procentual) decât la o anuitate. Cu toate acestea, în unele cazuri diferența poate fi foarte mică - aproximativ 0,05 puncte procentuale, de exemplu, pentru creditele ipotecare cu termen lung.

Opinie

Andrey Osipov, șeful departamentului de dezvoltare și asistență retail produse de credit Banca „Khreschatyk”

Schema de rambursare a anuității este benefică pentru împrumutat atunci când acordă împrumuturi pe perioade scurte (3-5 ani), sau când a fost planificată inițial rambursarea anticipată a unui împrumut acordat pe termen lung. La rândul său, dezavantajul este o rambursare semnificativă a dobânzii cu condiția ca împrumutul să fie emis pe termen lung și fără rambursarea anticipată a împrumutului.

Dezavantajele și avantajele schemei clasice sunt opusul argumentelor de mai sus. Atunci când alege o astfel de schemă de rambursare, împrumutatul trebuie să țină cont de faptul că atunci când solicită aceeași sumă pe credit, plățile inițiale în cadrul schemei clasice vor fi mai mari decât în ​​cazul plăților de anuitate (acest lucru ar trebui să fie luat în considerare atunci când, la calcularea solvabilității, cuantumul obligaţiilor către Venitul net depășește limita admisibilă, iar banca poate fie refuza împrumutul, fie poate reduce valoarea împrumutului).

Fiecare a doua familie contractează un împrumut bancar în diverse scopuri. ÎN lumea modernă aceasta este o practică normală.

Puțini oameni știu că există două scheme diferite de rambursare a împrumutului. Și chiar dacă știu, nu pot decide căruia să-i dea preferință. Deci, hai să ne dăm seama împreună.

Schema diferențiată prevede reducerea treptată a contribuției lunare. Plătești prime mari de la început, dar suma scade cu fiecare plată ulterioară. Această opțiune este cel mai adesea aleasă în cazul creditării pe termen lung. De exemplu, atunci când acordați un împrumut pentru o casă sau o mașină.

Dobândă + parte fixă ​​= plată

ÎN în acest caz, partea fixa este rambursarea organismului de credit. Dobânda este definită ca (sold * rata)/100%. De exemplu, ați primit 1.000.000 de ruble de la bancă. Ai 20 de ani de calculat.

Rata este de 12% pe an. Suma totală este împărțită la 240 de luni și primești lunar plata fixăîn valoare de 4.166 de ruble. Rata dobânzii va fi întotdeauna diferită.

De exemplu, în luna a 120-a, dacă se plătește 50% din împrumut, suma va fi calculată după cum urmează: ((500.000 * 12%)/12 luni)/100% = 5.000,8 ruble. Deci, suma totală de plată va fi de 9.166,8 ruble.

Versiunea clasică este ideală pentru cei care:

1. Are venituri inconsecvente și nu este sigur de veniturile viitoare;
2. dorește să reducă suma plății în exces a împrumutului;
3. are în vedere posibilitatea reducerii plăților în exces, precum și mărimea plăților lunare datorită rambursare anticipată;
4. necesită o cantitate mare pentru o perioadă destul de lungă de timp.

Cel mai adesea, această opțiune este oferită debitorilor ipotecari. În unele cazuri – de către credite de consum. Instituțiile financiare cu sistem diferențiat de rambursare a creditelor încă funcționează, dar, după cum arată practica, această metodă nu este considerată profitabilă în mod specific pentru bancă. De ce? Pentru că suma totală de plată este mai mică decât alte opțiuni.

Pro:

• Puteți determina întotdeauna cu exactitate soldul restant;
• supraplata totală va fi mai mică;
• beneficiați de achitarea anticipată a împrumutului.

Minusuri:

1. Prima plată este cea mai mare, adesea neprofitabilă și inaccesabilă.

O schemă de anuitate este mai comună pentru majoritatea creditelor de consum. Acesta calculează costul total al împrumutului în plus față de comisioanele unice. Întreaga sumă este împărțită pe o anumită perioadă de împrumut. În fiecare lună, împrumutatul depune aceeași sumă în contul bancar pe toată durata contractului.

Această metodă este considerată mai profitabilă deoarece nu provoacă probleme. Tu, în calitate de împrumutat, știi și îți amintești exact suma plății și nu calculezi în fiecare lună cât trebuie să plătești.

(Rata * suma creditului) – ((rata + 1) * număr de perioade) = plata

O lună este luată ca perioadă. Pentru prima lună, dobânda va fi egală cu suma ((1.000.000 de ruble * 12%) / 12 luni)/100% = 10.000 de ruble. Suma totală de plată = 11.000 de ruble. Acestea. pentru prima lună vei plăti doar 1.000 din valoare totală. Pe parcursul procesului de plată, situația se va schimba în favoarea organismului de credit.

Opțiunea de anuitate este ideală pentru cei care:

1. Are un venit stabil și poate planifica clar un buget familial;
2. nu poate face plăți lunare uriașe în primele luni de utilizare a fondurilor;
3. dorește să reducă termenul împrumutului prin plata anticipată;
4. contractează un împrumut pentru o perioadă scurtă.

În primul rând, plătiți toată dobânda acumulată și abia apoi returnați suma pe care ați împrumutat-o ​​de la bancă. Dacă alegeți rambursarea împrumutului pe termen lung sau refinanțarea, atunci această nuanță este foarte importantă.

Nu orice bancă va oferi posibilitatea de plată anticipată atunci când utilizează o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate. Puteți clarifica această întrebare în avans.

Pro:

• În primele luni, plățile vor fi mai mici decât în ​​sistemul clasic;
• suma va fi întotdeauna fixă.

Minusuri:

• Supraplata totală pentru întreaga perioadă va fi mai mare decât în ​​schema clasică. Și cu cât perioada este mai lungă, cu atât este mai mare plata în exces;
• Plățile anticipate sunt mai puțin profitabile;
• Programele de plată adesea nu indică defalcarea plăților și mulți oameni cred că datorează mai puțin decât o fac de fapt.

Ce variantă ar trebui să aleg?

Dacă instituția financiară vă permite să alegeți una dintre cele două opțiuni, cântăriți argumentele pro și contra. Da, plățile egale fac opțiunea de anuitate mai convenabilă, dar metoda clasică este mai rațională.

• Plati lunare : cu o schema diferentiata, acestea scad lunar, ceea ce inseamna ca raman tot mai multe fonduri gratuite. Dar cu o schemă de anuitate, astfel de plăți sunt mai puțin împovărătoare în primele luni.
• Organismul de credit:în sistemul clasic, datoria este rambursată de câteva ori mai repede. În al doilea caz, primele rate merg la plata dobânzii, iar întreaga sumă a datoriei nu se modifică deloc.
• Planificare bugetul familiei : cu schema de anuitate este mai simplu, deoarece suma este întotdeauna aceeași și nu trebuie calculată în continuare.
• Plata în exces a creditului:în varianta clasică este de câteva ori mai mică.

Dacă scopul principal este economisirea, alege o metodă diferențiată. Dar, dacă nu aveți economii mari pentru plățile în avans, atunci opțiunea de anuitate este cea de care aveți nevoie. Gândește-te și analizează toate părțile și ia o decizie.

Mai multe despre hartă

• Durata pana la 5 ani;
• Împrumut de până la 1.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 11,99%.

Mai multe despre hartă

• Conform pașaportului, fără certificate;
• Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 9,99%.

Împrumut de la Eastern Bank

Cereți un împrumut

Mai multe despre hartă

• Durată până la 20 de ani;
• Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 12%.

Împrumut de la Raiffeisenbank

Cereți un împrumut

Mai multe despre hartă

• Durată până la 10 ani;
• Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 13%.

Mai multe despre hartă

• Soluția este instantanee;
• Împrumut de până la 200.000 de ruble numai cu pașaport;
• Rata dobânzii de la 11%.

Împrumut de la Home Credit Bank.

Cereți un împrumut

Mai multe despre hartă

• Durata pana la 4 ani;
• Împrumut de până la 850.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 11,9%.

Împrumut de la Sovcombank.

Atunci când oferă într-un mod sau altul de a rambursa un împrumut, banca este preocupată în primul rând de propriul beneficiu. Valoare monetară acest beneficiu este dobânda. Conform metodei de calcul și colectare a dobânzii, plățile împrumutului sunt împărțite în anuitate (egale) și diferențiate (descrescătoare).

Site de ajutor

• Plata rentei- aceasta reprezintă tranșe lunare egale repartizate pe întreaga durată a împrumutului. Suma tranșei include: o parte din datoria creditului, dobânda acumulată, comisioane suplimentare și comisioane bancare (dacă există). În același timp, în primele luni (sau ani) de împrumut, cea mai mare parte a tranșei este dobândă, iar partea mai mică este partea rambursabilă a datoriei principale. Spre sfârșitul împrumutului, proporția se schimbă: cea mai mare parte a tranșei se duce la rambursarea „corpului” împrumutului, iar o parte mai mică se duce la dobândă. În același timp, dimensiunea totală a tranșei rămâne întotdeauna aceeași.
• Plata diferentiata- aceasta reprezinta transe lunare inegale, in scadere proportional pe durata imprumutului. Cele mai mari plăți sunt în primul trimestru al termenului, cele mai mici în trimestrul al patrulea. Plățile „medie” sunt de obicei comparabile cu o anuitate. În fiecare lună, suma împrumutului este redusă cu o cotă egală, în timp ce dobânda este calculată la soldul datoriei. Prin urmare, suma tranșei variază de la plată la plată.

Majoritatea debitorilor, atunci când vin la bancă, își fac mult mai multe griji cu privire la aprobare cerere de împrumut decât în ​​ceea ce priveşte tipul plăţilor. Deși unii cetățeni avansați, auzind că poți economisi la dobândă și că există opțiunea de a plăti din ce în ce mai puțin de la lună la lună, sunt interesați de oportunitatea de a obține un program de plată diferențiat.

A debitori ipotecari uneori chiar caută în mod specific o bancă care are șanse 100% să ofere un astfel de serviciu. Există un motiv pentru acest lucru, având în vedere prețurile și dimensiunea locuințelor plăți ipotecare, o reducere treptată a plății nu pare deloc deplasată. Dar este atât de benefic pe cât ar părea atunci când te familiarizezi pentru prima dată cu subiectul?

Nu pentru ipoteca debitorului

Băncile rusești nu sunt foarte pasionate de plăți diferențiate, deoarece acestea implică o anumită subtilitate asociată cu evaluarea solvabilității debitorului (adică, raportul dintre venit și plata lunară).

Cert este că, cu un program diferențiat, cea mai mare povară asupra bugetului debitorului vine din plățile din primul an, iar raportul la venit este calculat special pentru această perioadă.

De exemplu, împrumutatul a indicat în formularul de cerere un venit de 60.000 de ruble, iar prima plată în cadrul schemei diferențiate va fi de 25.000 de ruble, adică va „mânca” aproape jumătate din venit. Și conform legii, plățile împrumutului în orice caz nu pot depăși 50% din venit. Ca urmare, băncile sunt nevoite să scadă suma maximă a creditului care poate fi emis în funcție de nivelul venitului declarat.

Situația este cu adevărat dificilă, atât pentru creditor, cât și pentru împrumutat, deoarece debitorul poate fie să „cădeze din program”, fie să fie ofensat de suma insuficientă a împrumutului și să meargă la o altă bancă.

Unii debitori care au contractat un credit ipotecar cu plăți diferențiate își supraestimează capacitățile și în cele din urmă nu pot plăti împrumutul.

Doar „monștrii” își asumă calm riscuri sprijinul statului, cum ar fi Sberbank, Gazprombank și o serie de altele. Ei își pot permite să emită debitori „diferențiați” aproape aceleași împrumuturi ca și împrumuturile „anuitate”. Dar, în medie, schema diferențiată este mult mai puțin populară, iar băncile nu o promovează în mod deliberat, așa sunt realitățile rusești.

Plata rentei si diferentiata: diferenta

Experții financiari sunt de acord că, dacă împrumutatul se așteaptă să plătească împrumutul în Pe termen scurt(până la cinci ani), este mai bine să acordați preferință unei anuități. Cu toate acestea, există controverse în ceea ce privește împrumuturile pe termen mediu și lung.

De exemplu, dacă un împrumutat contractă un împrumut pe termen lung, să zicem 100.000 USD pentru 10 ani, cu o rată a dobânzii la împrumut de 10% pe an, atunci o plată diferențiată este mai profitabilă și semnificativ. În a noastră exemplu condițional, plata dobânzii pe zece ani cu plăți diferențiate va fi de 50.416,67 USD, iar cu plăți de anuitate - 58.580,88 USD. În consecință, supraplata în cadrul schemei diferențiate va fi mai mică: cu 8.447,53 USD.

Dar să nu uităm că exemplul este condiționat și, în practică, totul nu pare atât de simplu. O serie de experți în domeniul bancar nu ascund că ideea unui avantaj financiar semnificativ al plăților diferențiate este în mare măsură un mit de marketing. Banca nu își va pierde niciodată profitul. Este important doar pentru el să convingă împrumutatul că poate economisi cu adevărat alegând unul sau altul plan de plată.

notă „site”: Principalul lucru pe care trebuie să-l înțelegeți este că metoda de calcul a dobânzii pentru ambele forme de plată este aceeași. În ambele cazuri, dobânda se calculează la soldul rămas al datoriei.

Hai să numărăm

Deci ce este mai profitabil? Să aruncăm mai întâi o privire la două tabele: acestea oferă o comparație pentru credit ipotecarîn valoare de 1.000.000 de ruble pentru diferite perioade. Ratele dobânzilor sunt aproximative și medii (cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât dobânda este mai mare). Vă recomandăm să calculați mai întâi suma plății lunare și plata în exces online folosind un calculator de împrumut.

Tabelul 1. Plăți lunare de anuitate pentru un împrumut de 1 milion de ruble

Tabelul 2. Plăți lunare diferențiate pentru un împrumut de 1 milion de ruble

O comparație directă arată că plățile în plus cu o schemă de anuitate sunt mai mari decât cu una diferențiată, iar cu cât durata creditului este mai lungă, cu atât diferența este mai vizibilă. Cu alte cuvinte, dacă ați luat un credit ipotecar pentru 30 de ani, atunci diferența de „preț” al împrumuturilor va fi de 1,29 milioane de ruble - pentru a spune ușor, destul de mult!

Dar nu te grăbi să strigi „Eureka!” și alergați la bancă pentru a solicita un împrumut cu o schemă diferențiată. Da, un credit ipotecar de „treizeci de ani” cu plăți diferențiate va fi mai ieftin. Dar spune-mi, de ce „vinde în sclavie” timp de 30 de ani, cu o dobândă de 15% și o sumă de plată de 4,5 milioane, când este posibil să faci un împrumut pe 10 ani, cu o rată de 14%, și o sumă de plată de 1,86 milioane?

Dacă vă planificați corect bugetul, veți primi libertate completă de credit și veți deține un apartament cu 20 de ani mai devreme. Și timpul valorează mai mult decât banii.

Să rezumam

Un calcul matematic simplu arată că, pe o perioadă lungă de împrumut, plățile în exces la împrumuturile cu o schemă de plată diferențiată sunt mai profitabile decât cu o schemă de anuitate (deoarece suma totală a plăților este mai mică). Cu toate acestea, un studiu mai amănunțit al problemei arată că superioritatea plății diferențiate se dovedește adesea a fi iluzorie și nu oferă economii reale și tangibile pentru împrumutat (cuvântul cheie este tangibil).

Principalul dezavantaj al schemei diferențiate este reducerea sumei maxime a creditului pe care banca este dispusă să o emită, pe baza unei evaluări a solvabilității împrumutatului. Între timp, dacă sunteți în măsură să rambursați cu calm plata diferențiată în primul an, cel mai „scump”, atunci venitul dvs. va fi, de asemenea, suficient pentru a deservi schema de anuitate. Dar suma maximă a împrumutului poate fi mai mare, rata dobânzii poate fi mai mică, iar termenul împrumutului poate fi mai scurt. Acesta este, plata anuitatii are un avantaj strategic.

Anastasia Ivelich, editor expert