Aveți un împrumut, dar nu aveți bani să o plătiți. Situația familiară? Și nu contează pentru motivul pentru care au făcut o achiziție impulsivă, ei nu și-au calculat propriul buget sau o muncă brusc pierdută. Este important cum să găsiți calea cea bună din această situație. Și există cel puțin 5 modalități legitime de reducere a sarcinii asupra bugetului familiei.
Creșteți creditarea
Acest lucru este probabil cel mai simplu mod de a reduce cantitatea de plăți lunare. Dar este necesar să se înțeleagă că cu cât este mai lungă perioada de împrumut, cu atât este mai mare cantitatea de interes pentru împrumut este de a plăti. Dacă creșterea cantității totale de plată excesivă nu se sperie, atunci puteți solicita banca pentru prelungirea împrumutului.
Pentru a face acest lucru, este necesar să veniți la expertul în împrumut al băncii și să denumiți în mod clar suma de mai sus, pe care nu există posibilitatea de a efectua plăți. Dacă Banca acordă o astfel de modificare a contractului de împrumut, atunci va fi elaborat un nou program. Apropo, în majoritatea cazurilor, o astfel de decizie va fi aprobată, deoarece banca nu dorește un împrumut să treacă la categoria de problemă, iar plățile lunare au încetat să mai facă. Șansele de creștere a perioadei de credit crește în cazul în care împrumutul este asigurat de garanție, cum ar fi apartamentul.
Refinanța creditelor
Refinanțarea este o modalitate mult mai favorabilă de a reduce cantitatea de plăți lunare, deoarece puteți conta pe condiții de credit mai favorabile. Cu alte cuvinte, trebuie să luați un nou împrumut țintă pentru rambursarea vechiului. Nu trebuie să vă fie frică de o astfel de schimbare. Dacă reușiți să găsiți un program de credit profitabil într-o altă bancă (rata dobânzii la un nou împrumut ar trebui să fie de 3 sau mai multe poziții de mai jos), apoi excedentul pentru un astfel de împrumut va fi mai mic. Dacă doriți, puteți ajusta perioada de împrumut. Să presupunem că vechiul împrumut necesar pentru a plăti un alt an și 7 luni, iar cel nou a reușit să ia timp de 2 ani. Ca urmare, valoarea plății lunare obligatorii a băncii va scădea.
Întârzie plățile
Nu este întotdeauna posibilă găsirea unei oferte de credit profitabile într-o altă bancă. Și nu există nimic de a plăti un împrumut astăzi. Cum să fii? Puteți să întrebați banca despre amânarea plăților. Adevărat, va trebui să argumenteze poziția sa: să furnizeze documente care indică o deteriorare a stării materiale. Poate fi o copie a înregistrării ocupării forței de muncă (transfer în altă funcție, reducere), orice certificate care confirmă necesitatea unui tratament costisitor, învățarea copilului și așa mai departe. Dacă banca merge să se întâlnească, atunci poate:
- amânarea corpului de bază al împrumutului este dată, dar interesul pentru împrumut va trebui să plătească;
- se stabilește o sumă fixă \u200b\u200b(de exemplu, un procent de plăți lunare).
Este important să plătiți în timp util suma stabilită, deoarece dacă există amânarea plăților, poate fi acumulată o pedeapsă, în conformitate cu programul aprobat inițial al plăților de împrumut.
Schimbați moneda de credit
Să presupunem că împrumutul ar fi luat în dolari sau în euro. Și în legătură cu saltele cursei de schimb, precum și necesitatea de a plăti Comisia pentru conversia monedei, valoarea plăților pe împrumut devine insuportabilă. Sincer, băncile nu merg adesea la schimbarea monedei de creditare, deoarece aceasta înseamnă o scădere a profiturilor proiectate. Dar merită să încercați. La urma urmei, dacă reușim să transformăm un împrumut pentru ruble, atunci suma plății lunare va scădea și, de asemenea, nu va depinde de fluctuațiile monetare. Adică, împrumutatul va câștiga cu siguranță.
Este mic: să convingeți banca să schimbe moneda împrumutului. În plus față de cererea corespunzătoare pentru numele managerului bancar, este de asemenea necesar să se pregătească un certificat pe care împrumutatul nu mai este în măsură să plătească contribuții lunare existente. Și din moment ce clientul salarial al băncii primește în ruble, atunci creditul ar fi recomandabil să plătească în ele. Adevărat, în practică, moneda de împrumut este rareori posibilă. Este că debitorul este o situație fără speranță.
Mergi la tribunal
Majoritatea debitorilor încearcă să nu se gândească la posibilitatea sesiunilor de judecată, din anumite motive au dezvoltat o impresie extrem de negativă. Între timp, este în instanță că se poate realiza nu numai pentru a îmbunătăți condițiile de credit, ci și pentru o scriere completă a întregii cantități de dobândă acumulată! Avocații cu experiență sunt sfătuiți să nu aștepte atunci când banca contestă instanței. La urma urmei, experții instituției de credit vor încerca inițial să recupereze fonduri în alte moduri și nu este un fapt că nu se încadrează în mâinile colectorilor. Prin urmare, este mai înțelept să pregătească independent declarația de revendicare. Are mai multe avantaje:
- odată ce cazul este înregistrat în instanță, acumularea de interes la împrumut și amenzi pentru întârzierea plăților este imediat suspendată;
- În cazul în care există motive bune (o schimbare semnificativă a poziției financiare, care poate fi confirmată de un documentar), Curtea poate obliga Banca să reînnoiască Acordul de împrumut privind noile condiții, în mod natural, mai profitabil pentru debitor;
- În unele cazuri, este posibilă scrierea cantității de dobândă acumulată, adică împrumutatul rămâne să plătească numai corpul împrumutului - aceasta este suma pe care a decolat-o.
Este important să nu evitați sesiunile de judecată pentru a vă exprima la un debitor responsabil. Și apoi instanța poate fi bețișoarea, care va decide, aparent probleme fără speranță cu un împrumut.
Într-un cuvânt, opțiunile de a ieși la o situație de blocare sunt, trebuie doar să doriți să le găsiți și să nu vă ascundeți de la bancă și să nu aveți obligații de la asumare.
Când oamenii fac un împrumut bancar, adesea uită ce încărcătură financiară cade pe umeri. În plus față de cheltuielile lunare de zi cu zi, va trebui să returneze datoria bancară în mod corespunzător. Și cel mai adesea, debitorul trebuie să ofere mai mult de jumătate din totalul veniturilor doar pentru a rambursa împrumutul. Pentru a evita plata excedentare și a reduce sarcina, trebuie să selectați o schemă de rambursare a împrumutului și să cunoașteți 3 modalități simple de reducere a plăților de împrumut.
Alegerea schemei de rambursare
Procesul de reducere a împrumutului depinde de mulți factoricare este încă să se gândească înainte de semnarea contractului de împrumut. Prin urmare, la început, ar trebui examinat un calendar de credit, care este întocmit în bancă și este necesar pentru a se asigura că debitorul știa exact cum trebuie să plătească datoria întregii perioade de creditare. Și acest lucru nu este mai puțin important, să alegeți schema de rambursare a împrumutului corect. În al doilea caz, sunt furnizate două plăți:
- Conform schemei de anuitate, deducerile lunare sunt împărțite în părți egale și în aceleași perioade de timp. Adică, un împrumutat lunar va da Băncii aceleași sume ca și drepturile principale (corpul de împrumut) și dobânda pe ea. Pe parcursul întregii perioade de creditare, nimic nu se schimbă pentru debitor - el trebuie să facă în mod corespunzător aceeași sumă în detrimentul băncii până când toată datoria este complet stinsă.
- Schema diferențiată este calculată un pic mai complicată, dar este radical diferită de plata anuității. Linia de jos este că la începutul perioadei de creditare, Împrumutatul este perceput o cantitate mare de deduceri de credite, iar cantitatea de plăți lunare reduse, valoarea plăților lunare și dobânzile pentru acestea sunt reduse proporțional. Pur și simplu, sarcina financiară principală scade la începutul creditării și scade, deoarece perioada datoriei scade. Prin urmare, fondurile mai împrumutate renunță în primul rând debitorului, cu atât este mai mică rata dobânzii la sfârșit.
Exemplu cum să plătiți 15 000 de ruble pe lună în loc de 27.000 de ruble. Datorită serviciilor altor bănci.
Potrivit agenției colectorului "Sequoia Credit Consolidashn", la începutul lunii mai 2014, suma totală a datoriei restante la împrumuturile emise persoanelor fizice a fost de 515 miliarde de ruble. În același timp, dinamica acestui indicator are o tendință extrem de negativă, astfel încât creșterea întârzierii în ianuarie - aprilie a fost de 17%, cu un an mai devreme pentru aceeași perioadă, creșterea a fost de 14%, iar în 2012 - 4.3 %.
Unul dintre principalele motive care explică creșterea întârzierii este un nivel ridicat de latență a populației. Adesea, plata cu întârziere a plăților apare din cauza faptului că mai multe împrumuturi sunt emise pentru un împrumutat și este pur și simplu confundată de sumele și termenii plăților, iar multe bănci nu informează debitorii cu privire la viitoarele plăți, punându-le înainte de fapt al încălcării suportate a disciplinei de plată.
Această circumstanță confirmă statisticile Sberbank, deci dacă în 2010 debitorii care au o întârziere au avut 1-2 împrumuturi familiale, atunci în 2014 există cinci împrumuturi și multe altele.
Ce să faci un împrumutat care are multe împrumuturi și nu mai poate să-și amintească unde, când și cât de mult să plătești?
Una dintre cele mai eficiente modalități de reducere a sarcinii datoriei este refinanțare Datoria disponibilă, adică un împrumut într-o singură bancă și trimite-o la rambursarea datoriilor la împrumuturile primite anterior în alte instituții de credit.
Și cât de profitabil este?
Pentru a face acest lucru, luați în considerare următorul exemplu.
Sergey Petrovici S.. Are împrumuturi în următoarele scopuri:
| Repararea unui apartament | Achiziționați Smart TV. | Cumpărarea de blănuri | Plata Vouchevki turist | TOTAL | |
|---|---|---|---|---|---|
| Suma inițială, frecați. | 300 000 | 40 000 | 120 000 | 140 000 | 600 000 |
| Termen, lună | 24 | 12 | 24 | 12 | – |
| Rată,% | 21 | 49 | 42 | 23 | – |
| Plata, frecați. | 15 416 | 4 283 | 7 473 | 7 332 | 27 031 |
| Balanța datoriilor, frecați. | 120 000 | 30 000 | 70 000 | 140 000 | 360 000 |
Venitul mediu al Serghei Petrovici este de 50 mii de ruble. Pe lună, adică mai mult de jumătate din salariile merg la împrumuturi plătitoare (acesta este un indicator critic, nu mai mult de 25-30% din venitul lunar trebuie atins). Banii sunt lipsiți de dezamăgire și o altă creștere permanentă a prețurilor la benzină și a alimentelor, iar într-o zi el înțelege: este încă un pic și el nu va putea servi datoria existentă.
Dar Serghei Petrovici nu vrea să-și strică istoria creditului - în primul rând, el este un cetățean bun și, în al doilea rând, are un vis: de îndată ce există toate împrumuturile, va emite un împrumut de mașină și va cumpăra o mașină Kia Sportage.
În timp ce vă uitați la transferul dvs. preferat "Jocul meu" În unitatea de publicitate, a văzut o publicitate bancară, care a fost propusă pentru a face un împrumut pentru refinanțarea datoriei. Interesat de această propunere, el solicită imediat linia telefonică în care i se spune ce documente să ia și unde să se întoarcă. După trimiterea pachetului de documente necesare, el a reușit să obțină un împrumut în următoarele condiții:
- Suma: 360 de mii de ruble.
- Rata: 27%
- Termen: 3 ani
- Plata: 14 697 RUB.
El a primit fondurile primite pentru a închide toate împrumuturile disponibile. Datoria de refinanțare ia permis aproape de două ori pentru a reduce sarcina (beneficiul de 12 334 ruble pe lună). În plus față de reducerea sarcinii datoriei, Serghei Petrovici a primit și economisiți timp: mai devreme a plătit împrumuturile decorate anterior de 4 ori pe lună, acum împrumutul va fi necesar o dată pe lună.
Dar merită să înțelegem că scăderea plății a fost realizată prin creșterea termenuluiDar are, de asemenea, direcția opusă, astfel încât suprapunerea împrumutului va fi mai mare.
Instrucțiuni de refinanțare a împrumuturilor
Să lăsăm Serghei Petrovici numai cu visul său și să ia în considerare procesul de refinanțare a datoriilor în detaliu.
Pasul 1.
Suntem hotărâți cu băncile în care puteți face un împrumut pentru refinanțarea datoriei. Pentru a face acest lucru, puteți utiliza unul dintre motoarele de căutare:
Opțiuni:
Pasul 2.
Sfat: Vă recomandăm să contactați banca în care primiți un salariu sau în cazul în care există un acord privind împrumuturile angajaților între bancă și organizația în care lucrați. Cu această opțiune, puteți aplica pentru o rată mai mică.
Pasul 3.
Suntem hotărâți de mărimea împrumutului. Pentru a face acest lucru, trebuie să înțelegeți ce împrumuturi veți stinge și adăugând soldul datoriei pentru a ieși la dimensiunea creditului necesar.
Sfat: Examinați cu atenție acordul de împrumut, disponibilitatea închiderii timpurii, aflați dacă există comisioane pentru aceasta.
Pasul 4.
Colectăm documentele necesare.
Lista standard, aceeași pentru toate produsele de credit:
Lista documentelor necesare în cazul în care scopul este de a închide datoria în băncile terțe:
Pasul 5.
Așteptăm deciziile băncii. De obicei, luarea în considerare a cererii în termen de 2-5 zile.
Pasul 6.
În cazul unei decizii pozitive privind acordarea unui împrumut, fondurile sunt trimise de către Bancă într-un formular fără numerar într-o bancă terță pentru a închide datoriile de împrumut existente acolo.
Pasul 7.
După rambursarea împrumutului, este necesar să se prezinte documente cu privire la absența datoriilor băncii de creditare, în cazul inversărilor, rata crește cu 5%. Bank of Moscova privind această procedură durează 30 de zile de la data împrumutului.
Pasul 8.
Atunci când rentabilitatea depozitelor bancare nu se potrivește, iar inflația te face să caute opțiuni de salvare a valorii economiilor, în 2019-2020 există o ofertă unică de Sberbank pentru a-și încerca puterea în programele de investiții cu garanția ...
Viața în pensionare trebuie luată cu mult înainte de pre-vârstă. Nu este suficient doar să aveți acumulare, amânarea ca sume libere apar. Deducerea trebuie să fie regulată, iar suma acumulată trebuie să investească pentru ...
Proprietatea de proprietate implică dreptul de a le transfera la ipotecă în diferite calcule financiare. După ce restricția este impusă în acțiunile de înregistrare, vinde autoturisme într-un angajament numai după decontare ...
Economiștii prezice că în 2021 se va rupe o criză economică teribilă. Acest lucru este evidențiat de mulți factori. Și cel mai clar confirmă abordarea următorului colaps financiar global al indicii fiabili ai bursei, de exemplu, statele americane ...
Cumpărarea unei mașini pentru semnificația atașamentelor este inferioară numai tranzacțiilor imobiliare. Nu este surprinzător faptul că aproape fiecare mașină a fost cumpărată cu fonduri de credit. Termenii împrumuturilor țintă pentru achiziționarea de mașini sunt destul de dure. Mare...
Atunci când un deficit de bani pentru achiziționarea unei mașini, trebuie să căutați o sursă de finanțare suplimentară. Deoarece suma este semnificativă, o altă opțiune, ca un design de împrumut, viitorul motorist nu rămâne. Linia de credit bancară include adesea ...
Convertor valutar
Ruble rusești - dolar american USD - USD Euro - EUR Ucraineană Hrivna - UAH Dollar Australian - AUD Azerbaidjan Manat - Azn Armenian Drams - AMD Belarusiană Ruble - BYN Bulgaria Lion - BGN BRAZILIAN REAL - BRL Maghiară ForIntov - HUF Vaughn Republica Coreea - KRW Hong Kong - HKD Coroana daneză - DKK Indian Rupees - Inr Kazahstan Tenge - KZT Dolar canadian - CAD Kyrgyz Somov - KGS Chineză Yuan - CNY MOLDAVIAN LEI - MDL New Turkmen Manat - TMT Norvegiană CZK - NOK Polish Zloty - PLN Română Lea - RON SDR ( Drepturi de împrumuturi speciale) - XDR Singapore Dolar - SGD Tadjik Somoni - TJS Lira Turcă - Încercați Uzbek Sums - UZS Pound Sterling Regatul Unit - GBP CZK - CZK Crop Swedish - Sek Swiss Frank - Chf Africa de Sud Randov - ZAR Japanese Yen - JPY
Uneori, circumstanțele din viață nu sunt cel mai bun mod, care conduc în situații financiare dificile.Veniturile scade, plățile încep să "mănânce" cele mai multe. Împrumutații au dificultăți cu plățile de împrumut. Ca și în cazul programelor bancare speciale, acesta este discutat în acest articol.
Cum să reduceți valoarea plății la împrumut
Pentru a rezolva problema, este mai bine să abordăm înainte de a începe neplata și întârzierea. Contactați banca cu o declarație scrisă în care să indice cauza complexității rezultate. Și a documentat scăderea veniturilor, a circumstanțelor familiale, a problemelor grave de sănătate - aceste motive pe care le consideră respect. Ca documente, un certificat este potrivit de la locul de muncă la scăderea salariului, un certificat de stare de sănătate, copii ale comenzilor etc. Toate lucrările sunt verificate cu atenție de serviciile bancare relevante.
Schimbarea plăților lunare la direcția de reducere este posibilă prin restructurare și refinanțare.
- Încetarea unui contract vechi și semnarea unui nou cu o modificare a condițiilor de credit. Uneori, prin elaborarea unui acord suplimentar la contractul actual.
- Pro -cantitatea de contribuții lunare este redusă.
- Minusuri. - Valoarea suprapunerii împrumutului crește, precum și perioada de împrumut.
Băncile nu primesc întotdeauna dorința debitorului de a restructura împrumutul, deoarece este mai profitabil pentru a beneficia de penalități pentru întârziere. Un alt lucru este jetoanele cu o disciplină bună de credit și un plan clar de ieșire din situația financiară dificilă. Ei pot conta pe atitudinea loială a creditorului.
Condițiile băncii depind de politica politicii de restructurare a angajamentelor clienților.
Ce se întâmplă dacă banca nu este pregătită să revizuiască termenii contractului, refuză secția de împrumut privind contribuțiile lunare scăzute? "Lumina în fereastră" poate deveni
. Acesta este un nou împrumut într-o altă organizație de credit și financiară pentru a plăti împrumutul curent. - PROS
Condițiile pentru un nou împrumut pot fi mai profitabile:
Rata dobânzii redusă;
Mici contribuții lunare;
Capacitatea de a schimba moneda împrumutului.
- Minusuri.
Împrumuturi cu o perioadă mai mică de 6 luni și reziduu de datorie mai puțin de 30 de mii de ruble., De regulă, băncile nu vor refinanța.
NOTE:
- Prezența plăților restante este motivul băncii pentru refinanțare și restructurare.
- Programele de creditare expres nu oferă oportunități de reducere a plăților de împrumut.
- Băncile, calea temporară, oferă debitorilor să utilizeze sărbătorile de credit.
- Restructurarea împrumutului este posibilă o singură dată.
Ce documente sunt necesare pentru a reduce valoarea plății împrumutului
Lista aproximativă a documentelor pe care debitorul trebuie să le furnizeze o organizație de credit:
- formularul de cerere pentru o reducere a plății împrumuturilor;
- pașaportul unui cetățean (KI) al Federației Ruse;
- acord de credit;
- documente privind echilibrul principalului și datoriei la împrumut;
- documente de stabilire (prin ipotecă).
Noua program de plată a împrumutului
În cazul în care inconvenientele de a efectua plăți la data, a stabilit, banca la cererea clientului poate numi un nou program. Pentru aceasta, debitorul umple o aplicație tipică specială pentru schimbarea datei contribuțiilor lunare.
Noul program de rambursare stabilește, de asemenea, restructurarea - prin alungirea perioadei de credit, modificarea monedei sau înlocuirea sistemului obișnuit de rambursare pentru o anuitate. Programul de rambursare modificat este în mod necesar executat printr-un acord suplimentar privind acordul de împrumut.
