Costuri suplimentare la refinanțarea unui credit ipotecar. Refinanțarea unui credit ipotecar este profitabilă - toate avantajele și dezavantajele. Refinanțare ipotecară la Sberbank

Serviciul de refinanțare a creditelor ipotecare este solicitat astăzi mai mult decât oricând, iar acest lucru nu este surprinzător. Cursul de schimb instabil și economia în schimbare a țării noastre îi forțează pe ruși debitori ipotecari Luați în mod constant acțiuni care vă ajută să economisiți bani sau să reducă povara financiară. Și nu pare să fie nimic în neregulă cu acest lucru, dar există un „dar” - la refinanțare, nu numai că puteți economisi, ci și pierde înainte de a economisi ca atare.

Pierderi financiare (costuri) la refinanțarea unui credit ipotecar

Panourile publicitare ale majorității instituțiilor bancare sunt pline de anunțuri despre refinanțare și condiții favorabile acestei proceduri. Și într-adevăr, beneficiile sunt evidente: dobânzi mai mici, termene de plată ipotecare extinse, posibilitatea de a transfera un credit ipotecar dintr-o monedă în alta și pur și simplu înlocuirea unei instituții bancare cu o alta mai fidelă clienților săi. Dar puține instituții bancare vorbesc despre ce cheltuieli la refinanțarea unui credit ipotecar așteaptă un potențial împrumutat în timpul pregătirii documentelor și a procedurii în sine.

Dar cu siguranță vor exista cheltuieli, indiferent de banca care efectuează refinanțarea unui credit ipotecar existent. Nu numai că este necesar ca ipoteca să respecte condițiile de refinanțare, dar și documentele, dintre care multe sunt plătite, vor trebui reemise. Acestea includ asigurări, comisioane, dobânzi la transferuri, evaluarea garanțiilor și, în unele cazuri, de asemenea, o procură. În general, pot exista o mulțime de cheltuieli, dar să ne uităm la cazuri individuale mai detaliat.

Costurile de refinanțare a unui credit ipotecar la VTB 24

VTB 24 este una dintre puținele bănci în care serviciul de emitere a creditelor ipotecare și, ca atare, de refinanțare este cel mai popular, mai ales în rândul oamenilor obișnuiți și al persoanelor fizice. Aici termeni profitabili, și oferă adesea dobânzi destul de mici, dar există câteva „dar”. În primul rând, rareori își refinanțează propriile împrumuturi (ipoteci), iar în al doilea rând, puțini oameni vorbesc chiar la bancă despre costurile care îi așteaptă pe clienți. Aceste cheltuieli includ cheltuieli pentru:

• înregistrarea și colectarea documentelor;
• o nouă evaluare a garanțiilor;
• asigurarea riscurilor determinate de programul primar de creditare;
• comision pentru emiterea unei sume de credit;
• deschiderea conturilor;
• eliminarea sarcinilor;
• noua inregistrare colateral

De acord, aceasta nu este o listă mică, dar, din nou, toate costurile suplimentare și lista lor depind de condițiile creditării ipotecare inițiale. Și, bineînțeles, de la banca listată ca creditor principal.

Costurile refinanțării unui credit ipotecar la Sberbank

Clienții care și-au refinanțat deja ipoteca cu Sberbank observă că condițiile de aici sunt mult mai transparente și, în cea mai mare parte, banca se ocupă de toate cheltuielile. Banca lasă clienților cheltuieli pentru:

• înregistrarea tranzacțiilor;
• evaluarea garanțiilor reale (bunuri imobile sau mobile);
• încheierea unui nou contract;
• unele certificate (lista depinde de creditorul primar).

Cheltuieli în DeltaCredit

În ceea ce privește DeltaCredit, costurile pentru refinanțarea unui credit ipotecar sunt ușor diferite, dar nici nu sunt fixe, adică în fiecare caz individual pot fi diferite. Lista cheltuielilor include:

• evaluarea garanțiilor;
• Servicii de înregistrare bancară;
• servicii notariale (dacă este necesar);
• plata taxelor guvernamentale (de obicei plătite de bănci);
• conversie (dacă ipoteca este în valută);
• prima de asigurare.

Adică, după cum puteți vedea, toate băncile au propriile condiții, iar băncile abordează fiecare caz în parte în mod diferit. Înainte de a începe procedura, asigurați-vă că vă consultați cu privire la costuri și calculați toate beneficiile.

Ce este on-creditarea și de ce este nevoie de el?

Un nume comun pentru refinanțare în cercurile bancare este refinanțare. Aceasta procedura presupune obtinerea unui nou imprumut in vederea rambursarii celui initial. Dacă vorbim de un credit ipotecar, atunci, în cazul refinanțării acestuia, dreptul de gaj asupra imobiliare neapărat într-un fel sau altul ajunge la banca care a făcut on-creditarea.

Refinanțarea nu înseamnă „reîmprumut” atunci când nu există suficienți bani pentru a plăti împrumutul. Cel mai important lucru este să beneficiezi de schimbarea băncii-creditor. Beneficiul poate fi obținut, de exemplu, prin reducerea ratei dobânzii. ÎN În ultima vremeÎn general, a existat o tendință clară de scădere pe piața creditelor ipotecare. Prin urmare, creditele ipotecare contractate în urmă cu câțiva ani par prea scumpe în comparație cu ofertele de astăzi de la bănci.

Chiar și în timpul procesului de refinanțare, puteți schimba moneda în care a fost emis împrumutul. De exemplu, treceți de la un împrumut în ruble la un împrumut în dolari sau invers.

Refinanțarea este posibilă la aceeași bancă care a emis împrumutul inițial sau la o altă instituție de creditare.

Când este refinanțarea benefică?

Analiștii financiari recomandă să vă gândiți la mai multe puncte atunci când plănuiți să refinanțați un credit ipotecar.

În primul rând, diferența de rată a dobânzii dintre acordul actual și cel planificat împrumut bancar trebuie să fie de cel puțin 2%. Acest lucru este destul de realist, având în vedere ratele mari ale creditelor ipotecare.

În al doilea rând, trebuie să recitiți contractul de împrumut ipotecar actual și programul de plată. Contractul nu trebuie să conțină o interdicție de rambursare anticipată și nicio penalizare pentru aceasta. În ceea ce privește programul de plată, de obicei se rambursează mai întâi dobânda, iar apoi suma împrumutată de la bancă însăși. Astfel, dacă împrumutul a fost rambursat de mulți ani, refinanțarea nu are sens: până la urmă, dobânda la care ai putea economisi a fost deja plătită.

În cele din urmă, dacă refinanțarea este planificată cu o altă bancă, merită să calculați costurile procesării acesteia. Acestea pot include un comision de la bancă și de la broker ipotecar pentru procesarea împrumutului, asigurarea proprietății care este ipotecata, precum și viața și sănătatea debitorului. Daca firma de evaluare care a intocmit raportul privind evaluarea obiectului ipotecii (o casa sau un apartament ipotecat) nu este acreditata la banca care emite refinanțarea, atunci evaluarea va trebui efectuata din nou. Comparați dacă aceste cheltuieli vor depăși beneficiile reducerii ratei dobânzii.

Ce este necesar pentru refinanțare

Principala condiție pentru refinanțare este acordul băncii care a emis împrumutul inițial și are dreptul de a gaja proprietatea. Desigur, banca ipotecară nu este dornică să elibereze un client care plătește în mod regulat ipoteca în mâinile tenace ale concurenților.

Ca modalități de a obține refinanțare, dacă banca „nu vă va lăsa să plecați”, puteți oferi refinanțare în condiții suspensive (ne vom uita mai târziu despre ce este vorba) sau puteți utiliza programele de refinanțare ale băncii ipotecare însăși. Uneori, obligația băncii de a refinanța la cererea clientului este prevăzută expres în contract și reglementările locale.

O condiție importantă pentru refinanțare este o condiție pozitivă istoricul credituluiîmprumutatul în general și în raport cu împrumutul refinanțat în special. În plus, băncile care oferă programe de refinanțare a creditelor ipotecare au de obicei propriile liste institutii de credit, ale căror obligații le pot refinanța. Dacă banca dumneavoastră nu este inclusă în această listă, atunci cel mai probabil veți fi refuzat.

În sfârșit, atunci când are în vedere o cerere de refinanțare a creditului, banca evaluează lichiditatea imobilului care este destinat să devină subiect de garanție. De exemplu, există șanse mai mari să nu fiți refuzat dacă ipoteca este oferită pentru un apartament în centrul orașului, decât teren pentru construirea unei case de vară.

Nu-ți cunoști drepturile?

Metode de obținere a creditului

Cel mai Puncte importante atunci când solicitați refinanțare ipotecară sunt:

• când vor fi primite bani gheata să ramburseze primul împrumut;
• cum să scoateți ipoteca la primul împrumut pentru a transfera proprietatea ca garanție la al doilea împrumut.

Rambursarea anticipată a primului împrumut

ÎN în acest caz, este necesar să se obțină un al doilea împrumut garantat de alte bunuri imobiliare. Și, fără a intra în discuții lungi cu prima bancă creditoare, rambursează împrumutul înainte de termen.
Avantajele și dezavantajele acestei metode sunt evidente. Avantajul este că aplicarea sa este limitată doar de prezența în contract a unei clauze care interzice rambursarea anticipată a creditului. Nici refuzul primei bănci de a refinanța, nici probleme cu colateral nu va interveni. Dezavantajul este că trebuie să aveți bunuri imobiliare ca garanție în cadrul celui de-al doilea acord.

Transfer ipotecar între bănci

Aceasta este refinanțare în forma sa cea mai pură. Este necesar să se convină asupra procedurii cu ambele bănci. Dacă la casă ipoteca inițială a fost întocmit o ipotecă, acest lucru simplifică procesul de transfer al bunurilor imobiliare sub paza unei alte bănci.

Ipoteca este un document care atestă dreptul de gaj asupra bunurilor imobiliare și care conține toți termenii principali ai contractului în baza căruia a fost primit. O ipotecă este o garanție înregistrată. Așadar, în cazul refinanțării, este suficient ca banca care a emis primul credit să facă un aval pe nota ipotecară, indicând numele exact al băncii care efectuează refinanțarea.

Astfel, dacă reprezentanții a trei părți (atât băncile, cât și împrumutatul) semnează documente în același timp, atunci băncile nu riscă nimic: prima bancă primește bani pentru rambursarea împrumutului, a doua - noul client-împrumutat și dreptul de gaj asupra bunurilor sale imobile.

Desigur, o astfel de schemă convenabilă va fi una dintre caracteristicile atractive ale noii afaceri pentru bancă atunci când aplicați pentru refinanțarea împrumutului. În consecință, șansele dvs. de a încheia o afacere vor crește.

Ipoteca ulterioară

Legislația ipotecară permite ceea ce este cunoscut sub numele de „ipotecă ulterioară”. Se presupune că, fiind deja ipotecat o dată, este ipotecat din nou. Dacă creditorii doresc să-și întoarcă creanța pe subiectul gajului, atunci datoria deținătorilor de gaj anterior și apoi ulterior este rambursată mai întâi.

Inutil să spunem că această opțiune este mai puțin atractivă pentru băncile implicate în creditare? La urma urmei, după rambursarea datoriei la primul împrumut, ei, creditorii ipotecari ulterioare, s-ar putea să nu primească nimic.

Avantajul unei ipoteci ulterioare a bunurilor imobiliare pentru debitor este că, dacă banca este de acord să refinanțeze în astfel de condiții, atunci nu este necesar acordul împrumutatului inițial - doar notificarea acestuia. În plus, nu este nevoie să îl reziliați pe primul acord de împrumut: se va opri odată ce împrumutul este plătit cu banii primiți ca urmare a refinanțării.

Obținerea unui împrumut cu condiție suspensivă

În acest caz, banca de refinanțare se întâlnește cu clientul la jumătatea drumului. Contractul de refinanțare se încheie cu condiția ca într-o perioadă specificată de o perioadă de timp sau de o dată calendaristică, împrumutatul să ofere garanții ipotecare. De exemplu, Sberbank acordă 120 de zile pentru a obține un credit ipotecar.

După ce a primit bani pentru refinanțare, împrumutatul plătește primul împrumut în perioada de mai sus, ceea ce eliberează ipotecare bunuri imobiliare de la grevarea primei bănci cu garanții. Și apoi emite un gaj (ipotecă) pentru această proprietate în baza unui acord de refinanțare cu o a doua bancă.

În ce condiții este posibilă refinanțarea?

Nu există reguli stricte sau restricții pentru refinanțare. Astăzi, băncile nu au mulți clienți pe piața creditelor ipotecare. Prin urmare, instituțiile de credit se străduiesc să ofere condiții speciale, să-și ocupe nișa - și să atragă debitorii de la concurenți. Există o mare varietate de oferte: refinanțare cu termen maxim de 3 ani sau 50 de ani; Cu cantitatea minima 15 sau 600 de mii de ruble; cu o dobanda de 15? 11,7% și mai puțin pe an.

Programele de refinanțare sunt disponibile în bănci de renume precum Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Astfel, astăzi refinanțarea este un serviciu destul de comun care vă permite să economisiți serios la plățile ipotecare. Cu toate acestea, utilizarea refinanțării necesită un calcul precis și atenție la detalii din partea împrumutatului.

Fotografie: Evgenia Yablonskaya pentru BankInformService

Refinanțarea este unul dintre produsele care capătă un avânt semnificativ astăzi. Acest lucru se datorează în mare măsură situației economice: ratele împrumuturilor au scăzut semnificativ, un număr semnificativ de debitori au dorit să-și reducă povara datoriei. Am adunat într-un singur text răspunsuri la cele mai importante întrebări despre refinanțarea creditelor ipotecare de la reprezentanții a 8 bănci.

La ce diferență de curs va fi profitabilă refinanțarea?

Experții sunt de acord că refinanțarea are sens economic justificat dacă diferența de rate este de cel puțin 1 punct procentual și, de preferință, 1,5-2 puncte procentuale. Acest lucru se datorează faptului că în timpul refinanțării apar multe costuri asociate, inclusiv obținerea de certificate plătite și asigurare, iar acest lucru afectează semnificativ economiile primite din diferența de rate.

„Refinanțarea creditelor este benefică pentru cei care au contractat împrumuturi la rate mari. De-a lungul mai multor ani, ratele dobânzilor ipotecare au scăzut constant. Și acum diferența de dobânzi ipotecare ajunge la 4 puncte procentuale față de ratele 2013-2014. La refinanțare în acest caz, pentru debitorul mediu diferența de plată este de aproximativ 4.000 de ruble lunar”, spune Zapsibkombank. Calcularea economiilor finale nu este atât de dificilă.

Un comentariu

Este destul de ușor să calculezi singur beneficiile. Contactați banca care vă va refinanța ipoteca și aflați valoarea viitoarei plăți lunare la o rată redusă. Apoi, calculați diferența de plăți și înmulțiți-o cu numărul de luni rămase la credit ipotecar. Apoi scade din suma primită toate cheltuielile pentru documente, evaluare imobiliară etc.

Dacă vorbim de cifre specifice, atunci este posibil și necesar să refinanțați un credit ipotecar dacă rata creditului este peste 12%, spune șeful centrului. credit ipotecar borcan" Capitala Rusiei» în Ekaterinburg Dmitry Mochalin. Colegul său de la filiala de retail VTB atrage atenția că și termenul împrumutului contează - refinanțarea în primii ani de deservire a ipotecii va fi cea mai eficientă.

Un comentariu

Refinanțarea creditului ipotecar este profitabilă pornind de la o diferență de rate de 1% și peste, dar numai în primii ani de rambursare a creditului ipotecar (va fi cel mai eficient în primii 1-2 ani), deoarece în această perioadă cea mai mare parte a dobânzii și cea mai mică parte a principalului sunt datorii plătite.

Uneori este indicat să schimbați creditorii, chiar dacă diferența de rate este mică, dar există posibilitatea de a mări termenul ipotecii.

Un comentariu

Refinanțarea nu este doar o modificare a ratei, ci și posibilitatea de a schimba termenul împrumutului. De exemplu, dacă o familie a suferit o schimbare conditiile salariale, iar împrumutul inițial a fost emis pentru o perioadă de 10 ani, apoi mărirea termenului împrumutului va reduce dimensiunea plati lunare. obiectivul principal clienții la refinanțare – obținerea de noi condiții convenabile și confortabile de ipotecă.

Unele bănci oferă, în procesul de refinanțare a unui credit ipotecar, să combine mai multe credite într-unul sau să obțină suma suplimentara pentru reparații, de exemplu.

Un comentariu

Elena Vyatkina, șeful departamentului de credit ipotecar din Ekaterinburg, Uralsib Bank:

Nu există o rețetă generală pentru toate ocaziile. Totul depinde de obiectivele refinanțării. Puteți reduce plata lunară prin creșterea termenului împrumutului, chiar și la aceeași rată. Împrumutatul poate avea mai multe împrumuturi cu rate diferite, pe care dorește să le combine într-unul singur și astfel să reducă semnificativ povara lunară aferentă bugetul familiei. În programul nostru de refinanțare puteți combina credit ipotecar, credite de consum si datorii Carduri de credit, precum și să includă o sumă suplimentară în corpul împrumutului pentru a-l primi în numerar.

Să calculăm beneficiile folosind exemple specifice

Pentru a ne face o idee despre cât de profitabilă poate fi refinanțarea, am cerut reprezentanților instituțiilor de credit să facă calcule pe baza unor parametri specifici - cei mai populari termeni și sume. În medie, economiile se ridică la peste 500-800 de mii de ruble.

Caz de la Primsotsbank

Anna Demidova, șeful departamentului de vânzări al departamentului de credit ipotecar al Primsotsbank:

Condiții pentru împrumutul anterior: Suma împrumutului 2 milioane de ruble. Durata împrumutului 20 ani Rata dobânzii - 13,5% pe an Lunar plata anuitatii 24.190 RUB La refinanțarea unui împrumut cu menținerea termenului împrumutului, dar reducerea ratei la 10,5%, plata lunară va fi de aproximativ 20.000 de ruble, dar economiile la rata dobânzii pentru întregul termen al împrumutului vor fi mai mari de 800.000 de ruble. De acord, diferența este semnificativă.

Caz de la VTB

Elena Beltikova, șef departament vânzări credite ipotecare sucursala de vânzare cu amănuntul a VTB Bank din Ekaterinburg:

Să presupunem că clientul a emis credit ipotecar pentru 2 milioane de ruble timp de 15 ani. Împrumutul actual a fost emis la 15,5%, iar plata lunară a acestuia este de 28.679 de ruble. După 2 ani, împrumutatul refinanțează ipoteca, iar rata la noul împrumut scade la 11,75% (acesta este rata oferită în prezent de filiala de retail a VTB Yekaterinburg). Plata lunara va scădea la 24.068 de ruble. În acest caz, peste 15 ani de rambursare a împrumutului, împrumutatul va economisi 719.331 de ruble. Chiar dacă scădem costurile suplimentare pentru refinanțare (evaluarea garanțiilor, asigurarea), după cum vedem, economiile sunt semnificative.

Caz de la DeltaCredit

Alena Pavlova, șeful DeltaCredit Bank din Ekaterinburg:

Împrumutatul va primi venituri sub forma unei reduceri a plății în exces, în orice caz - și cu atât mai puțin timp deservește împrumutul existent Rata ridicată, cu atât beneficiul lui va fi mai mare. În mod convențional, dacă împrumutatul mai datorează băncii 2,8 milioane de ruble, el trebuie să plătească ipoteca pentru încă 14 ani, iar rata sa este de 13% pe an, apoi reemiterea unui credit ipotecar la o rată de 10,5% pe an îl va economisi mai mult. peste 500 de mii de ruble.

Ce costuri suplimentare suportă împrumutatul la refinanțare?

Refinanțarea nu este doar 500-800 de mii de ruble de economii, ci și costuri. Mărimea lor, de regulă, nu este foarte mare, dar trebuie luate în considerare și ele.

În primul rând, aceasta este o evaluare imobiliară - va costa 2-5 mii de ruble, în funcție de obiect și de compania de evaluare aleasă. De asemenea, în timpul procesului de refinanțare apar costuri pt taxa de stat pentru înregistrarea unui contract ipotecar (de obicei până la 500 de ruble).

Dacă proprietatea a fost achiziționată în timpul căsătoriei, cel mai probabil veți avea nevoie de acordul notarial al soțului/soției pentru tranzacție (aproximativ 1.500 de ruble). Aproape toți creditorii necesită asigurare colaterală atunci când se refinanță - de obicei 0,3-1,5% din valoarea proprietății. Este posibil ca termenii contractului să prevadă și o asigurare de viață pentru debitori - valoarea acesteia depinde de compania de asigurări și de caracteristicile individuale ale împrumutatului (starea de sănătate, profesie, vârstă).

Costuri suplimentare pot fi asociate cu obținerea documentelor de la creditorul principal. Unele bănci (dar nu toate) percep un comision pentru certificatele despre soldul datoriei și dobânzile plătite, un certificat de absență a restanțelor, un certificat cu detalii pt. rambursare anticipatăîmprumut de la creditorul principal.

Întrebați întotdeauna noul dvs. creditor despre lista plina cheltuieli suplimentare: este posibil ca într-o anumită bancă lista de cheltuieli suplimentare să difere de cea standard.

Cât timp durează refinanțarea unui credit ipotecar?

De regulă, întregul proces constă din cinci etape: 1. Evaluarea debitorului.
2. Evaluarea garanțiilor (imobiliare).
3. Tranzacție (semnarea unui acord).
4. Emiterea unui credit.
5. Reînregistrarea garanției către un nou creditor.
În funcție de bancă și de caracteristicile individuale ale tranzacției, procedura poate dura un timp diferit. Dacă faci totul prompt, o poți face în 1,5 săptămâni. Atunci când colectați documente, trebuie să aveți în vedere că unele certificate au propria lor dată de expirare.

Un comentariu

Svetlana Kovaleva, director adjunct al sucursalei Absolut Bank din Ekaterinburg:

De regulă, împrumutatul contactează inițial o sucursală bancară în persoană sau se consultă telefonic „ linia fierbinte" În continuare, el depune o cerere de refinanțare a împrumutului. Pachetul de documente este standard: formular de cerere, pașaport, certificat de venit, copie cartea de munca, acte pentru apartament. Vă examinăm cererea cu promptitudine, nu mai mult de două zile. Cel mai adesea, împrumutatul va afla decizia în aceeași zi sau în următoarea. Apoi comandă un raport de evaluare imobiliară, obține certificate despre soldul datoriei și absența plăților restante de la banca care a emis anterior creditul. Trebuie avut în vedere faptul că aceste certificate sunt de obicei valabile pentru o perioadă scurtă de timp (de obicei până la 5 zile). Prin urmare, eficiența și coordonarea acțiunilor dintre bancă și debitor în timpul procesului de tranzacție este foarte importantă.

Termenul de procesare a unei refinanțări ipotecare este influențat nu numai de eficiența băncii alese și de eficiența debitorului însuși, ci și de rapiditatea procesării documentelor cu creditorul inițial.

Bun venit cititorilor proiectului nostru! Astăzi vom vorbi despre ce este refinanțarea ipotecară, cum să refinanțați corect un credit ipotecar și dacă merită să transferați un credit ipotecar la o altă bancă, recenziile cititorilor. Dacă aveți o ipotecă și nu sunteți mulțumit de rata, termenul, comisioanele suplimentare sau doar banca în sine și doriți să vă transferați ipoteca de la o bancă la alta, atunci această postare este pentru dvs.

Deci, ce este refinanțarea unui credit ipotecar? Este refinanțarea unui credit ipotecar (emiterea noua ipoteca a-l achita pe cel vechi) pentru a obţine condiţii mai bune de deservire a creditului ipotecar.

Sub conditii mai bune se înțelege în general:

• Reducerea ratelor ipotecare;
• Creșterea termenului de împrumut (pentru a reduce plata lunară);
• Reducerea termenului împrumutului (pentru a reduce supraplata totală);
• Anularea comisioanelor suplimentare, asigurărilor și taxelor (economii la deservirea creditelor ipotecare);
• Înlocuirea monedei creditului ipotecar (protecție împotriva prăbușirii rublei);
• Transferul creditului ipotecar la o altă bancă (conveniența serviciului).

Totodată, refinanțarea creditelor ipotecare este posibilă atât în ​​propria bancă, cât și în altă bancă, unde condițiile sunt mai favorabile.

Să ne dăm seama acum când este profitabil refinanțare ipotecară iar când nu.

Profitabil sau nu

Deci ce este refinanțare profitabilă ipoteci? Înainte de a refinanța un credit ipotecar, ar trebui să faceți un calcul preliminar luând în considerare toți parametrii. Ca să nu fim abstracti, să analizăm exemplu concret. Aceasta este refinanțarea creditului ipotecar al cititorilor noștri - o familie din Novosibirsk.

Ipoteca - refinanțare cu o altă bancă:

Date inițiale Ipoteca cu un sold principal de 2.196.700 la 11% pe an. Numărul de luni până la finalizarea ipotecii este de 196. Nu există asigurare de viață pentru credit ipotecar. Asigurarea colaterală pentru un apartament nu prevede penalități pentru asigurarea cu întârziere. Ipoteca a fost emisă de Sberbank. Familie de 3. Doar soțul meu lucrează. Soția așteaptă nașterea celui de-al doilea copil.

Cele mai bune condiții pentru refinanțarea unui credit ipotecar la o altă bancă la acest momentîn Raiffeisenbank -10,9% pe an (mai târziu ne vom uita mai detaliat la refinanțarea creditelor ipotecare de la alte bănci și cele mai bune oferte 2017). Acum să calculăm dacă va fi profitabil pentru familia noastră să se mute de la Sberbank la Raiffeisenbank.

1. Să începem cu rata dobânzii. Dacă iei un credit ipotecar de la Raiffeisenbank pentru aceleași 196 de luni la 10,9% pe an, atunci supraplata pentru întreaga perioadă va fi de 2.514.850, atunci supraplata va fi de 2.541.677 26.827 de ruble.
2. Acum luăm în considerare în continuare costurile suplimentare ale ipotecii, și anume asigurarea de viață. Să luăm o rată medie de 0,5% din soldul principal. Pe toata perioada va trebui sa va asigurati de 17 ori. Plata aproximativă pentru această perioadă va fi de aproximativ 119.701. Familia noastră are un credit ipotecar Sberbank asigurare obligatorie nu exista viata. Beneficiul din refinanțare, ținând cont de punctul anterior, este deja negativ – minus 92.874.
3. Tatăl familiei își primește salariul, ca un număr destul de mare de ruși, pe un card Sberbank, ceea ce înseamnă că fie va trebui să plătiți o taxă de transfer de 1% din sumă, fie să căutați un ATM Raiffeisenbank.
4. Va fi necesar să transferați garanția de la Sberbank la o altă bancă și să reînregistrați tranzacția, ceea ce înseamnă mult timp pierdut, nervi și costuri de înregistrare.
5. Pentru perioada până când transferați depozitul către bancă nouă se va aplica o majorare de 1%. dobândă, iar aceasta este încă două mii de plăți suplimentare în plus.

De aici rezultă că pentru cititorii noștri din Novosibirsk, refinanțarea unui împrumut pentru un apartament va fi neprofitabilă din mai multe motive:

1. Beneficiul dobânzilor ipotecare mai mici este minim.
2. Apariția unei obligații de a-și asigura viața cu un credit ipotecar necesită în plus peste 100 de mii de ruble de la familie.
3. Cesiunea unui credit ipotecar presupune o cantitate mareîntârzieri birocratice și cheltuieli suplimentare de la buget. În loc să muncească și să aducă venituri familiei, tata va fi forțat să-și ia concediu de la serviciu și să-și piardă timpul și nervii interacționând cu băncile.

Abonați-vă la actualizările proiectelor noastre la sfârșitul postării și veți afla cum, cu ajutorul proiectului nostru, această familie își va achita profitabil ipoteca. Pentru început, vă recomandăm să citiți postarea „Restructurarea ipotecare cu ajutorul statului”, vă va spune experienta personala această familie să nu participe la programul de asistență ipotecară.

Când este profitabilă refinanțarea? Să schițăm o serie de parametri care vă vor ajuta să luați decizia corectă.

1. Rata ipotecarului ar trebui să fie mai mică decât actualul 1%, sau mai bine zis, mai mare. În exemplul nostru, refinanțarea cu 10% pe an va aduce un beneficiu de aproximativ 272.408 ruble. Chiar și luând în considerare asigurarea, acest lucru este benefic, deoarece ipoteca va fi încă închisă devreme pe cheltuiala capital de maternitate, deducere fiscală pe credite ipotecare și restructurare cu ajutorul statului (urmărește asta pe proiectul nostru).
2. Nu există comisioane și plăți suplimentare pentru credit ipotecar (de exemplu, asigurare), sau sunt mai mici decât cele actuale.
3. Este posibil să transferați ipoteca către dvs banca de salarii sau o bancă unde vă este convenabil să efectuați plăți.
4. Ai mult timp liber și nervi de refinanțat.

Acum înțelegi deja aproximativ dacă refinanțarea ipotecii este benefică pentru tine sau nu. Să aflăm acum mai multe despre cum să refinanțați un credit ipotecar.

Condiții și cerințe generale pentru debitor pentru refinanțare

Fiecare bancă are propriile cerințe și condiții pentru refinanțarea creditelor ipotecare. Ele nu diferă aproape deloc de cerințele și condițiile standard pentru creditele ipotecare din fiecare bancă specifică. Puteți afla despre ele în prealabil la bancă sau pe site-ul nostru în secțiunea specială „Bănci”.

Să discutăm despre condițiile generale:

1. De obicei, aceasta este o rată fixă ​​pentru întregul termen.
2. Termenul ipotecii depinde de bancă (de la un an la 30 de ani).
3. Moneda este exclusiv rubla.
4. Nu există taxe de emitere sau procesare.
5. Valoarea împrumutului este de 80-85% din costul (apartamentului) și depinde de cerințe acont la o anumită bancă. Maxim 30.000.000.
6. Rambursare în rate lunare egale cu posibilitatea recalculării anticipate a ipotecii. Nu există amânare asupra ipotecii pentru perioada de reînregistrare a garanției.
7. Garanția este securitatea proprietății tale.
8. Există penalități și comisioane pentru plățile întârziate.
9. Anularea asigurării de viață crește rata dobânzii cu 0,5 până la 1%.
10. Ipotecile sunt oferite în formă fără numerar.

Cerințele pentru debitor sunt destul de simple:

1. Vârsta de la 21 la 65 - 70 de ani la sfârșitul ipotecii.
2. Experienta in munca de minim 3 luni pe ultima pozitie si minim un an de experienta totala.

Foarte important! Trebuie să înțelegeți că solvabilitatea dvs. va fi reevaluată. Există un risc destul de mare de a fi refuzat dacă ți-a scăzut salariul sau soțul tău a intrat în concediu de maternitate. Refinanțarea va fi, de asemenea, problematică dacă aveți probleme cu istoricul dvs. de credit.

Cum funcționează procedura și documentele de refinanțare a creditului ipotecar?

Acum vom vorbi mai detaliat despre cum să refinanțați un credit ipotecar cu o altă bancă și despre cum să transferați eficient un credit ipotecar. Acest proces constă dintr-un număr de etape:

1. Contactarea băncii pentru consultarea preliminară cu privire la refinanțare.
2. Colectarea documentelor pentru aprobare (formular de cerere, pașapoarte, adeverință de venit, SNILS, copie a locului de muncă, serviciu militar pentru bărbați sub 27 de ani, adeverință de la bancă despre soldul datoriei ipotecare și absența restanțelor curente, adeverință despre calitate a rambursării ipotecii de la început până la data curentă sau situația fluxului de numerar în cont, contractul de împrumut și graficul).
3. Primirea unei decizii pozitive privind refinanțarea (4-5 zile). Mai mult, este de fapt aproximativ 120 de zile.
4. Permisiunea băncii dvs. actuale de a transfera garanția (Sberbank refuză aproape întotdeauna să transfere garanția, așa că trebuie să obțineți un refuz de schimb de la ei).
5. Furnizarea de documente asupra proprietății dvs. (evaluare, Registrul de stat unificat etc. o listă detaliată poate fi obținută de la ofițerul dvs. de credite).
6. Banca de refinanțare emite un nou împrumut și transferă bani către banca creditoare pentru a achita ipoteca (acesta poate solicita mai întâi un certificat cu soldul ipotecii). Împrumutul refinanțat este închis (la refinanțarea unui credit ipotecar, verificați în avans condițiile de rambursare anticipată a creditului ipotecar actual; poate fi necesar să scrieți o cerere de rambursare anticipată).
7. Schimbarea debitorului ipotecar de către apartament ipotecat. Aceasta este etapa cea mai dificilă și confuză. Diferă de la bancă la bancă în ceea ce privește implementarea. Refinanțarea unui credit ipotecar la Banca Moscovei și VTB 24 presupune că băncile vor petrece 3-4 luni în mod independent și fără participarea împrumutatului la rezolvarea transferului ipotecii între bănci ( Securitate conform căruia se determină titularul ipotecii și condițiile din contractul de ipotecă pentru apartamentul dumneavoastră) și înregistrarea unei noi înscrieri în acesta pentru titular. În această perioadă, rata ipotecii va fi majorată cu 2%. Ipoteca, dacă este prevăzută contract de ipoteca este mereu în borcan, nu îl ai în mâini. La Raiffeisenbank, după achitarea unui credit ipotecar la o bancă terță, împrumutatul trebuie să primească el însuși ipoteca de la bancă și să o transfere la Raiffeisenbank. În continuare, noua ipotecă este înregistrată și se face o marcă despre noul titular al creditului.

Este posibil să refinanțați un credit ipotecar în banca proprie? Această procedură este extrem de rară, deoarece nu este rentabil ca bancă să piardă venituri și, cel mai probabil, vei fi refuzat.

Cele mai bune oferte de la bănci în 2019

Acum poți să te uiți la banca noastră TOP și să afli care program de refinanțare a creditelor ipotecare este potrivit pentru tine. Tabelul indică rata finală a dobânzii pe care o veți avea pe baza rezultatelor refinanțării, ținând cont de satisfacerea tuturor cerințelor băncii pentru plata în avans și de modalitatea de confirmare a venitului.

bancă	Licitare, %
Banca Alfa	9,69
Gazprombank	9,2
Absalutbank	10,5
Renaştere	8,85
Deschiderea băncii	9.2
VTB	9,1
Uralsib	9,2
Sberbank	9,5
Raiffeisenbank	8,99
Banca Rosselhoz	10,7
DOM.RF	9,1
AK Baruri	9,2
Unicredit	9,4
Zapsibcombank	9,1

Refinanțarea creditelor ipotecare nu este disponibilă în prezent la Sberbank și Rosselkhozbank. Abonați-vă la actualizarea proiectului nostru pentru a afla despre activarea acestui program în aceste bănci.

Merită să folosiți cel standard pentru a calcula beneficiile acestui eveniment. Doar introduceți valoarea dorită în coloana dobândă, sumă și termen.

1. Termeni generali

1.1. Această Politică stabilește procedura de prelucrare și protecție de către Societatea cu Răspundere Limitată „MAS” (denumită în continuare „MAS LLC”) a informațiilor despre indivizii(denumit în continuare Utilizator), care poate fi obținut de către MAS LLC atunci când Utilizatorul folosește servicii/produse, o licență neexclusivă furnizată, inclusiv prin intermediul site-ului, serviciilor, serviciilor, programelor utilizate de MAS LLC (denumită în continuare Site-ul, Servicii).

1.2. Scopul acestei Politici este de a asigura o protecție adecvată a informațiilor personale pe care Utilizatorul le oferă despre sine în mod independent atunci când folosește Site-ul, Serviciile sau în timpul procesului de înregistrare (creare cont), pentru achiziționarea de bunuri/servicii, o licență neexclusivă împotriva accesului și divulgării neautorizate.

1.3. Relațiile legate de colectarea, stocarea, distribuirea și protecția informațiilor furnizate de Utilizator sunt guvernate de prezenta Politică, altele documente oficiale MAS LLC și legislația actuală Federația Rusă.

1.4. Prin înregistrarea pe Site și utilizarea Site-ului și a Serviciilor, Utilizatorul își exprimă acordul deplin cu termenii acestei Politici.

1.5. În cazul în care Utilizatorul nu este de acord cu termenii acestei Politici, utilizarea Site-ului și/sau a oricăror Servicii disponibile la utilizarea Site-ului trebuie încetată imediat.

1.6. În cazul în care Utilizatorul nu este de acord să primească informații de la MAS LLC, Utilizatorul se poate dezabona de pe lista de corespondență: - făcând clic pe linkul Dezabonare din partea de jos a scrisorii - prin trimiterea unei notificări prin e-mail [email protected] sau sunând la centrul de contact. Când se primesc notificări prin e-mail [email protected] sau la apelarea centrului de contact în software special pentru a înregistra acțiuni referitoare la Utilizatorul corespunzător, se creează o solicitare pe baza informațiilor primite de la Utilizator. Solicitarea este procesată în maximum 24 de ore. Ca urmare, informațiile despre Utilizator nu sunt incluse în segmentul de corespondență pentru regiunea corespunzătoare.

2. Scopurile colectării, procesării și stocării informațiilor furnizate de utilizatorii Site-ului

2.1. Prelucrarea datelor cu caracter personal ale Utilizatorului se realizează în conformitate cu legislația Federației Ruse. MAS LLC prelucrează datele personale ale Utilizatorului în scopul: - identificarea părții în cadrul acordurilor și contractelor încheiate cu MAS SRL; - asigurarea Utilizatorului cu bunuri/servicii, o licenta neexclusiva, acces la Site, Servicii; - comunicarea cu Utilizatorul, trimiterea de scrisori tranzacționale către Utilizator în momentul primirii unei cereri de înregistrare pe Site sau primirea plății de la Utilizator, o singură dată, dacă Utilizatorul realizează aceste acțiuni, trimiterea de notificări și solicitări către Utilizator; - trimiterea de mesaje publicitare si/sau informative catre Utilizator - nu mai mult de 1 mesaj pe zi; - verificarea, cercetarea și analiza acestor date, permițând menținerea și îmbunătățirea serviciilor și secțiunilor Site-ului, precum și dezvoltarea de noi servicii și secțiuni ale Site-ului; - realizarea de studii statistice și de altă natură pe baza datelor anonimizate.

3. Condiții de prelucrare a informațiilor personale furnizate de Utilizator și transferul acestora către terți

3.1. MAS LLC ia toate măsurile necesare pentru a proteja datele personale ale Utilizatorului împotriva accesului, modificării, dezvăluirii sau distrugerii neautorizate.

3.2. MAS LLC oferă acces la datele personale ale Utilizatorului doar acelor angajați și contractori care au nevoie de aceste informații pentru a asigura funcționarea Site-ului, Serviciile și furnizarea de Servicii, vânzarea de bunuri și primirea unei licențe neexclusive de către Utilizator.

3.3. MAS LLC are dreptul de a utiliza informațiile furnizate de Utilizator, inclusiv datele personale, pentru a asigura conformitatea cu cerințele legislației actuale a Federației Ruse (inclusiv în scopul prevenirii și/sau suprimarii ilegale și/sau ilegale). acțiunile Utilizatorilor). Dezvăluirea informațiilor furnizate de către Utilizator se poate face numai în conformitate cu legislația în vigoare a Federației Ruse, la cererea instanței, agențiilor de aplicare a legii, precum și în alte cazuri prevăzute de legislația Federației Ruse.

3.4. MAS LLC nu verifică acuratețea informațiilor furnizate de Utilizator și presupune că Utilizatorul, cu bună-credință, furnizează informații fiabile și suficiente, se ocupă de modificările în timp util ale informațiilor furnizate anterior atunci când apare o astfel de nevoie, inclusiv, dar fără a se limita la schimbări numere de telefon,

4. Condiții de utilizare a Site-ului, Servicii

4.1. Când folosește Site-ul, Utilizatorul confirmă că: - are de toate drepturi necesare permițându-i să se înregistreze (să creeze un cont) și să utilizeze Serviciile Site-ului; - indică informații de încredere despre dvs. în măsura în care este necesar pentru a utiliza Serviciile Site-ului, câmpurile obligatorii pentru furnizarea ulterioară a Serviciilor Site-ului sunt marcate într-un mod special, toate celelalte informații sunt furnizate de utilizator la propria discreție. - înțelege că informațiile de pe Site postate de Utilizator despre el însuși pot deveni disponibile terților nespecificați în această Politică și pot fi copiate și distribuite de către aceștia; - este familiarizat cu această Politică, își exprimă acordul cu aceasta și își asumă drepturile și obligațiile specificate în aceasta. Citiți termenii acestei Politici și bifați caseta de sub linkul către această Politică este consimțământul scris al Utilizatorului pentru colectarea, stocarea, prelucrarea și transferul către terți a datelor cu caracter personal furnizate de Utilizator.

4.2. MAS LLC nu verifică acuratețea informațiilor primite (colectate) despre Utilizatori, cu excepția cazurilor în care o astfel de verificare este necesară pentru îndeplinirea obligațiilor față de Utilizator.

5. În cadrul acestei Politici, „informații personale ale Utilizatorului” înseamnă:

5.1. Date furnizate de Utilizator în mod independent atunci când utilizează Site-ul, Servicii incluzând, dar fără a se limita la: prenume, prenume, sex, număr telefon mobilși/sau adresa E-mail, starea civilă, data nașterii, orașul natal, legăturile de familie, adresa de domiciliu, informații despre educație, ocupație.

5.2. Date care sunt transferate automat către Servicii în timpul utilizării lor folosind software-ul instalat pe dispozitivul Utilizatorului, inclusiv adresa IP, informații despre cookie-uri, informații despre browserul utilizatorului (sau alt program prin care sunt accesate Serviciile), timpul de acces, adresa celui solicitat. pagină

5.3 Alte informații despre Utilizator, a căror colectare și/sau furnizare este specificată în Documentele de reglementare ale Serviciilor individuale ale MAS LLC.

6. Modificarea și ștergerea datelor cu caracter personal

6.1. Utilizatorul poate oricând modifica (actualiza, completa) informațiile personale furnizate de el sau partea acestuia, precum și parametrii de confidențialitate ale acestora, folosind funcția de editare a datelor cu caracter personal din secțiunea sau din secțiunea personală a Serviciului relevant. Utilizatorul este obligat să aibă grijă de oportunitatea efectuării modificărilor informațiilor furnizate anterior și a actualizării acestora, în caz contrar MAS LLC nu este responsabilă pentru nerecepția notificărilor, bunurilor/serviciilor etc.