Ce este o definiție ipotecară. Ce este o ipotecă și cum se obține? Documente, avans, dobânzi, rambursare credit ipotecar. Esența creditelor ipotecare

Oricine a fost nevoit să cumpere un apartament fără o sumă suficientă de bani în buzunar știe ce este o ipotecă pentru locuințe - un împrumut direcționat pe termen lung pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Condiția principală a împrumutului este înregistrarea garanției sub formă de teren, casă, apartament. Acest lucru oferă șansa de a cumpăra locuințe pentru cei care nu au economii, iar cetățenii cu venituri mici și vulnerabili din punct de vedere social pot conta chiar și pe programele de sprijin de stat.

Ce este un credit ipotecar

Împrumuturile garantate cu proprietate au început să fie practicate de către grecii antici, care au introdus în viața de zi cu zi denumirea de „împrumut ipotecar”. Acum ipoteca este o formă de creditare bancară, care implică eliberarea unui împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. O caracteristică distinctivă a acestui tip de creditare este înregistrarea obligatorie a garanțiilor.

Temeiul juridic pentru funcționarea sistemului de creditare ipotecară pentru locuințe este stabilit în legile relevante. Datorită reglementării problemei la nivel legislativ, ipoteca este astăzi o oportunitate avantajoasă și accesibilă pentru cetățenii ruși de a-și îmbunătăți condițiile de viață, iar pentru creditori - o modalitate de a garanta returnarea împrumuturilor acordate și a dobânzii asupra acestora.

Pentru a înțelege ce este o ipotecă și cum funcționează, ar trebui să vă familiarizați cu caracteristicile și caracteristicile sale distinctive. Esența ipotecii este următoarea:

• Motiv special. Împrumutul este alocat pentru achiziționarea de proprietăți rezidențiale și nu poate fi cheltuit în alte scopuri.
• Publicitate. Înregistrarea locuinței ca gaj este înregistrată de autoritățile de înregistrare.
• Bunul gajat rămâne în proprietatea debitorului. Un apartament eliberat pe credit poate fi închiriat, vândut (împreună cu sarcinile) sau reamenajat, dacă este specificat în termenii contractului.

Acordarea unui împrumut pentru împrumutul pentru locuințe se caracterizează prin dreptul exclusiv al împrumutătorului de a dispune de proprietatea transferată în temeiul contractului, la propria discreție, dacă împrumutul sau dobânda nu sunt plătite de împrumutat. Banca are dreptul de a scoate la licitație bunul garantat și, pe cheltuiala fondurilor primite, de a stinge datoria rezultată din neplată. În plus, creditele ipotecare au următoarele caracteristici:

• preponderent pe termen lung (termenul împrumutului este de la 15 la 30 de ani, împrumuturile pe termen scurt pe 3-5 ani nu sunt foarte populare din cauza factorului de risc ridicat atât pentru debitor, cât și pentru creditor);
• dobândă scăzută (comparativ cu alte tipuri de creditare);
• avans obligatoriu (care poate varia de la 10 la 40% din costul locuinței).

Cine este asigurat

Emiterea unui împrumut este disponibilă persoanelor apte de muncă cu cetățenie rusă care au împlinit vârsta de optsprezece ani. Șansele unei decizii pozitive asupra posibilității de a acorda un împrumut sunt cu atât mai mari, cu atât valoarea veniturilor lunare curente este mai mare, iar cu cât este mai mică, cu atât locuința planificată pentru cumpărare este mai scumpă. Existența obligațiilor financiare existente afectează negativ și luarea în considerare a posibilității de a acorda un împrumut.

Pentru a reduce riscul de nerambursare a sumei creditului, băncile pot solicita informarea garanților care, în cazul insolvenței împrumutatului, vor putea asigura plata plăților stabilite. Un avantaj atunci când se solicită un credit ipotecar la o bancă este acordat proprietarilor de case dacă doresc să cumpere în schimb altele mai scumpe.

Tipuri de credite ipotecare

Clasificarea creditelor ipotecare se realizează pe baza unor parametri semnificativi pentru creditor, care stau la baza dezvoltării programelor bancare. Astfel de semne pot fi:

• scopul creditării;
• obiect imobiliar;
• tipul de creditor;
• tipul debitorului;
• metoda de refinanțare.

După tipul de garanție

Tipurile de credite ipotecare, pe baza tipului de garanție și a modului de achiziție, sunt:

• pentru locuințe nou achiziționate;
• pentru bunurile imobile aflate în proprietatea împrumutatului.

Pentru toate tipurile de garanții, starea acesteia contează. Este puțin probabil ca o instituție bancară să emită un împrumut dacă imobilul este oferit drept garanție, care este:

• de urgență;
• dărăpănat;
• a fi demolat;
• care necesită o revizie urgentă (neplanificată).

După tipul de locuință

După cum arată statisticile bancare, împrumuturile sunt acordate în principal pentru achiziționarea unei proprietăți rezidențiale tipice care este deținută de cineva (piața secundară). Pe lângă această opțiune, există următoarele tipuri de bunuri imobiliare rezidențiale, pentru a căror achiziție se poate emite o ipotecă:

• Pe piata primara. În această categorie sunt incluse apartamentele care nu au fost încă puse în funcțiune, pentru care nu există nicio proprietate.
• Pe piata secundara. Revânzătorii sunt cei care sunt deținute și oferite spre vânzare.
• Pentru construirea propriei case. Principala condiție pentru obținerea unui împrumut este dreptul de proprietate asupra unui teren.
• La o cameră dintr-un apartament. Va trebui să furnizați un refuz oficial de la alți proprietari de a cumpăra.
• Pentru cabane, cabane de vara, case de tara, case de oras. Împrumuturile pentru achiziționarea unor astfel de obiecte sunt acordate de bănci în condiții individuale, dezvoltate în colaborare cu dezvoltatorii.

Caracteristicile creditării

Fiecare tip de emitere de credite ipotecare se caracterizează prin caracteristici specifice care sunt predeterminate de riscul de neplată. Având în vedere posibilitatea finanțării unei achiziții de locuințe, banca pleacă de la cât de repede și cât de profitabilă va fi vânzarea garanției în caz de nerambursare a împrumutatului. Plata serviciilor bancare, ratele dobânzii, efectuarea unei plăți inițiale servesc drept garanții pentru plata la timp de către debitor a contribuțiilor datorate, iar mărimea acestora este determinată pe baza criteriilor de risc.

Pentru personalul militar

Pentru a răspunde la întrebarea, ce este o ipotecă pentru locuințe pentru personalul militar, ar trebui să apelăm la programul de stat dezvoltat pentru a îmbunătăți condițiile de viață ale cetățenilor ruși care și-au dedicat viața protejării țării. Sprijinul de stat pentru militarii contractuali se realizează pe baza normelor legislației în vigoare. Înregistrarea unei ipoteci militare se face ținând cont de contribuțiile acumulate în timpul serviciului. Pentru a deveni membru al acestui program, trebuie să:

1. Servici cel puțin 3 ani în baza contractului.

2. Întocmește un raport privind includerea în registrul participanților la program.

3. După ce a primit certificatul de participant, solicitați la bancă în scopul obținerii unui împrumut.

4. Rămâneți în serviciu până la expirarea contractului (la concediere, va trebui să achitați datoria în mod general).

Social

Una dintre domeniile programelor de credit este ipoteca socială, care permite oricărui cetățean al Rusiei să achiziționeze spațiu de locuit în condiții preferențiale. Pentru a participa la program, trebuie să dovediți necesitatea îmbunătățirii condițiilor de viață și să vă înregistrați pentru locuințe. Cele mai populare tipuri de beneficii sunt:

• compensare parțială pentru costul locuinței;
• alocarea de subvenții pentru achitarea unei părți din dobânda la ipotecă;
• furnizarea de fonduri pentru efectuarea unei plăți inițiale;
• rată redusă pentru utilizarea împrumutului.

Un împrumut ipotecar pentru locuințe pentru familii tinere poate fi compensat de către stat în valoare de 35 până la 40% din costul locuinței. Conditii:

• restricții de vârstă (până la 35 de ani);
• toți membrii familiei trebuie să aibă cetățenie rusă;
• confirmarea condițiilor de viață nesatisfăcătoare;
• solvabilitatea membrilor familiei;
• restricții privind suprafața locuinței (nu mai mult de 18 mp de persoană).

Tinerii părinți au dreptul de a utiliza capitalul maternității pentru a plăti ipoteca inițială sau dobânda la un împrumut pentru locuință. Matcapital nu poate fi utilizat pentru achitarea sumei dobânzilor, pierderilor, altor penalități și comisioane stipulate prin contractul de împrumut. Acest tip de subvenție guvernamentală poate fi utilizată pentru rambursarea anticipată a sumei principale a datoriei.

Cu sprijinul guvernului

Unele bănci rusești (VTB, Sberbank, TransCapitalBank, Gazprombank) împreună cu Agenția pentru Credit Ipoteca Locuințelor (AHML) susțin programul de credit ipotecar social, i.e. un program de stat care vizează asigurarea de locuințe la prețuri accesibile pentru toate segmentele populației. Sprijinul de stat consta in acordarea unui imprumut in conditii favorabile. Diferențele dintre un credit ipotecar pentru locuință în cadrul programului de sprijin de stat și unul standard sunt următoarele:

• absența comisiilor bancare;
• limitarea sumei împrumutului;
• locuința trebuie să fie într-o clădire nouă;
• absența unei condiții pentru asigurarea obligatorie de viață a împrumutatului;
• avans 15-20%;
• soții legali trebuie să fie co-împrumutați.

Cerințele băncilor pentru debitor

Pentru a achiziționa o locuință pe credit, un potențial debitor trebuie să îndeplinească următoarele cerințe, nerespectarea cărora este motiv de refuz:

• vârsta minimă este de 18 ani;
• vârsta maximă la data expirării contractului este de 75 de ani;
• cetățenie rusă;
• locul de muncă în Rusia;
• trebuie să aveți surse dovedite de venit;
• experiență generală de muncă de cel puțin 1 an;
• experiență de lucru continuă la ultimul loc de muncă mai mult de 3 luni;

termeni si conditii

Înainte de a trece la procesul de obținere a unui credit ipotecar, ar trebui să studiați parametrii de bază ai încheierii unei tranzacții. Condițiile importante pentru o ipotecă includ:

• valuta creditului (ruble, dolari, euro);
• valoarea dobânzii anuale;
• comision bancar;
• nevoia de asigurare;
• perioada de rambursare a datoriei;
• frecvența rambursării creditului;
• penalități pentru întârziere.

Ratele dobânzilor

Băncile acordă împrumuturi ipotecare în termeni de la 9 la 11,5 la sută pe an. Pentru comoditatea debitorilor, pe site-uri sunt postate calculatoare, cu ajutorul cărora puteți calcula independent suma plății lunare. Condițiile de emitere a fondurilor pentru cumpărarea unei locuințe pot presupune următoarele scheme de rambursare:

1. Tarif fix - neschimbat pe toata durata contractului.

2. Plăți în creștere - rata rămâne neschimbată, dar plățile obligatorii sunt în creștere.

3. Rata variabila (flotante) - legata de indici de piata, poate fi schimbata la fiecare 3 sau 6 luni.

4. Tarif combinat - fix pentru o anumită perioadă de timp (3-5 ani).

Sumă și termeni

Pentru a cumpăra o locuință pe bază de credit ipotecar, trebuie să se înțeleagă că suma împrumutului poate fi limitată. Următorii factori afectează valoarea împrumutului:

• venit lunar;
• termenii împrumutului;
• mărimea avansului;
• costul locuințelor planificate pentru cumpărare.

Termenul pentru care este posibil să luați un împrumut depinde de capacitatea de a plăti plăți lunare care nu depășesc 40-45% din nivelul veniturilor (suma încasărilor minus pasivele existente). Perioada de rambursare este aleasă de către împrumutat în mod independent, de comun acord cu banca, în timp ce trebuie să vă calculați capacitățile financiare pentru a evita întârzierea plății.

Asigurare de risc

Înregistrarea tranzacției presupune asigurarea obligatorie a proprietății garantate datorită faptului că conceptul de ipotecă este asociat cu riscuri mari atât pentru creditor, cât și pentru debitor. La emiterea către instanță pentru o perioadă prelungită, împrumutatul trebuie să se asigure că, în caz de deteriorare sau distrugere a proprietății, împrumutatul își va îndeplini obligațiile contractuale. Societatea de asigurări, la producerea unui eveniment asigurat, își asumă despăgubirea pentru prejudiciul cauzat locuinței ipotecare, fără a împovăra debitorul băncii cu costuri suplimentare.

Opțiune de rambursare anticipată

Condițiile individuale ale contractului de împrumut la înregistrarea unei ipoteci pot prevedea posibilitatea rambursării anticipate, care se efectuează fie parțial, fie la un moment dat (toate datoriile sunt acoperite cu o singură sumă). Condiția pentru rambursarea anticipată este depunerea personală a fondurilor de către debitor la casieria băncii (orice persoană poate efectua o plată regulată).

Cum să alegi un program de credit ipotecar

Înainte de a contracta un credit ipotecar, ar trebui să alegeți un program potrivit. Criteriile pentru această întrebare sunt:

• Banca care oferă programul. A avea o experiență pozitivă și o bună reputație va fi un plus.
• Valoarea avansului minim. Depinde de disponibilitatea capitalului propriu.
• Rata dobânzii. La o rată mai mică, suma plății în exces scade.
• Termenul limită de rambursare a datoriilor. Alegerea ar trebui să se bazeze pe capacități financiare reale.
• Frecvența rambursării și mărimea plăților. Obligația principală a plătitorului este de a efectua plățile la timp; nerespectarea acestei condiții se pedepsește cu amendă.

Documente

Împrumuturile sunt acordate de bancă după luarea în considerare a cererii unui potențial împrumutat și a documentelor necesare furnizate acestora. În etapa de aplicare, nu este nevoie să furnizați întregul pachet de documente. Pentru a lua în considerare posibilitatea de a acorda împrumuturi direcționate, împrumutatul depune o cerere după formularul stabilit și un chestionar. După verificarea datelor specificate, începe procedura de procesare a documentelor și de colectare a certificatelor.

La aplicare

Lista titlurilor de valoare solicitate de bănci pentru examinarea cererii este următoarea:

• carte de identitate (pașaport original);
• certificat de asigurare de pensie;
• legitimație militară sau certificat că persoana nu este supusă recrutării;
• o copie a carnetului de muncă certificată de angajator sau proprietarul întreprinderii;
• adeverință a sumei venitului (salariului) primit în timpul lucrului la acest loc.
• informații despre venituri suplimentare.

După aprobare

După ce a primit un răspuns pozitiv din partea băncii pentru acordarea unui credit ipotecar, este necesar să se întocmească următoarele documente:

• contractul de cumpărare și vânzare de locuințe;
• dovada documentară a înregistrării dreptului de proprietate asupra acestui obiect;
• pașaportul tehnic al bunurilor imobiliare;
• certificat de absență a restanțelor facturilor de utilități;
• extras din cartea casei;
• datele vânzătorului de acasă;
• aviz cu privire la o evaluare independentă a bunurilor imobiliare;
• cerere de asigurare a bunurilor gajate.

Avantajele și dezavantajele împrumuturilor pentru locuințe

Întrebarea dacă să ia sau nu o ipotecă trebuie abordată în mod deliberat și cu atenție. Înainte de a decide asupra unui contract de împrumut, trebuie să vă evaluați capacitățile financiare, să vă familiarizați cu termenii creditorilor. Avantajele și contra cumpărării unei case pe credit sunt prezentate în tabel:

Video

Împrumutul ipotecar este o modalitate convenabilă și rapidă, o casă sau o cameră.

La prima vedere, înregistrarea unei astfel de opțiuni de împrumut este destul de simplă, dar ipoteca are multe capcane: cerințele pentru debitori, apartament, clădire, nivelul veniturilor și vârsta clientului băncii sunt destul de ridicate.

În plus, sunt necesare evaluarea proprietății și asigurarea împrumutaților.

Care este această formă de împrumut?

Ipoteca este un tip de creditare pentru cumpărarea de bunuri imobiliare, în care acesta din urmă acționează ca gaj față de creditor... Împrumutatul primește o sumă de bani, eliberată sub formă de împrumut.

El se angajează să o ramburseze în mod regulat în părți, împreună cu dobânda, iar bunurile imobiliare - un apartament, o casă privată, o mașină, un teren - servesc drept garanție a plăților.

Ipoteca în contextul prețurilor la locuințe constant ridicate este aproape singura modalitate pentru mulți cetățeni ruși de a achiziționa un apartament sau o casă. Termenul unui astfel de împrumut este mare: eliberat pentru 5, 10, 20 și mai mult de ani.

În același timp, în procesul de înregistrare, va trebui să contactați nu numai, ci și alte organizații: asigurări, evaluare.

Împrumutul ipotecar are avantaje neîndoielnice pentru debitor:

Există și dezavantaje:

1. Plată în exces. Utilizarea fondurilor împrumutate este un serviciu plătit. Și cu cât termenul acestui „închiriere” este mai lung, cu atât va trebui în cele din urmă să plătiți mai mult.
2. Comisioane, amenzi, penalități, plăți suplimentare.
3. Un pachet suficient de mare de documente pentru un împrumut.
4. Majoritatea băncilor solicită un avans pentru a obține un credit ipotecar.

Conditii pentru obtinerea unui imprumut

Condițiile ipotecii variază în funcție de, dar în general sunt după cum urmează:

Obligatorie este asigurarea de viata, capacitate de munca, sanatate, obiect ipotecar.

Imobilul în sine este în mod necesar evaluat de experți independenți. Costurile sunt suportate de debitor.

Cerințe pentru împrumutat

Orice cetățean care îndeplinește cerințele stabilite de bancă poate solicita un credit ipotecar fără probleme:

În mod ideal, împrumutatul ar trebui să aibă următoarele caracteristici:

1. Solicitantul are fonduri proprii pentru a efectua prima tranșă.
2. Salariul (sau alt venit oficial) este mai mare decât plata lunară de cel putin 2 ori.
3. Ipoteca se emite pentru un apartament pe piata secundara intr-un bloc nou.
4. Împrumutatul are alte proprietăți de valoare: o mașină, un apartament,.
5. Solicitantul are o familie plină, care nu are un număr mare de persoane aflate în întreținere, iar ambii soți lucrează oficial.
6. Experiență oficială de muncă la un (ultimul) loc de muncă mai mult de 2-3 ani.
7. Există garanți care își pot documenta solvabilitatea.
8. Nu există alte împrumuturi restante sau împrumuturi IFM.

Ce fel de locuințe pot fi achiziționate în cadrul acestui program?

Principala cerință pentru bunurile imobiliare care sunt achiziționate cu o ipotecă este rentabilitatea acestuia... Este important pentru ca actioneaza ca gaj iar in caz de nerambursare banca va trebui sa-l vanda.

Prin urmare, cerințele pentru apartamente și case pentru credite ipotecare sunt următoarele:

Banca acordă o atenție deosebită starea apartamentului... Dificultăți pot apărea dacă locuințele sunt situate în case de tip bară, apartamente comunale, clădiri vechi. Cea mai bună opțiune ar fi un apartament într-o clădire nouă.

În multe bănci este posibil să obțineți un refuz ipotecar dacă locuința achiziționată cu fonduri împrumutate este situată într-o clădire ridicată înainte de 1957.

Anumite cerințe sunt, de asemenea, impuse apartamentului sau clădirii obișnuite în sine:

1. Dacă vorbim de o casă din lemn sau de grădină, aceasta ar trebui să fie construită nu mai devreme de 1990.
2. Numărul de etaje dintr-un bloc de locuințe este de cel puțin 4 etaje, sau mai puțin dacă a fost construit după 1991.
3. Casa nu este inregistrata pentru revizie, nu este de urgenta si nu este supusa demolarii sau reconstructiei.
4. Casele din lemn, casele de grădină, precum și structurile și clădirile cu tavane din lemn pot deveni rareori subiectul unei ipoteci - este necesar un răspuns pozitiv din partea evaluatorului despre starea casei.
5. Fundația casei ar trebui să fie din cărămidă, beton sau piatră.

Statutul juridic al locuințelor dobândite

Imediat după cumpărarea unui apartament sau a unei case pe un credit ipotecar împrumutatul dobândește titlu legal... Cu toate acestea, la eliberarea unui certificat în Rosreestr, se impune o grevare asupra imobilului în formă.

Până la data rambursării integrale a debitului, nu puteți efectua următoarele acțiuni cu apartamentul:

În teorie, aceste operațiuni sunt fezabile: este necesar obţinerea acordului scris al băncii gajiste... Dar, în practică, debitorii se întâlnesc rar la jumătatea drumului în această chestiune, deoarece riscul de nerambursare a datoriilor crește.

Este necesar să vă înregistrați la Rosreestr:

• contract ipotecar;
• acord de gaj.

Dacă vorbim de un apartament într-o clădire în construcție (), o astfel de ipotecă este și mai riscantă pentru bancă. Ratele dobânzilor pentru astfel de împrumuturi sunt întotdeauna supraevaluate.

Împrumutatul devine proprietar numai după punerea în funcțiune a casei, iar banca devine creditor ipotecar. Pana la acest punct, creditor fără garanție de returnare, deoarece de fapt nu există apartament.

Programe speciale

Majoritatea băncilor mari oferă debitorilor condiții speciale de creditare, în funcție de statutul clientului, care sunt emise în cadrul programelor speciale de creditare ipotecară.

Ipoteca pentru personal militar

La acest tip de ipotecă pot participa cei care servesc în baza unui contract încheiat. după 2005... În acest caz, se utilizează un sistem acumulativ.

După depunerea unei cereri la sfârșitul anului, o sumă fixă ​​în ruble este transferată într-un cont militar special. Fonduri au un scop desemnat- achiziționarea de locuințe în orice oraș al Federației Ruse.

Dacă aceste fonduri nu sunt suficiente, poți să iei un credit ipotecar sau să raportezi propriile economii.

În capitală, există un program similar pentru acei militari care au fost trimiși în rezervă, dar au servit cel puțin un deceniu. Li se eliberează certificate de valoare egală cu apartamentul, care trebuie utilizate în termen de 9 luni (anterior șase luni).

Programul de stat „Locuințe la prețuri accesibile pentru o familie tânără”

În cadrul programului, un împrumut este acordat părinților tineri (până la 35 de ani) ai unuia sau mai multor copii sau doar unui cuplu căsătorit. Această ipotecă poate fi folosită doar o data.

Este obligatoriu să fie înregistrat pentru cetățenii care trebuie să-și îmbunătățească condițiile de viață.

Există, de asemenea, cerințe suplimentare:

• numărul de metri pătrați per persoană din familie ar trebui să fie mai mic decât norma;
• locuința poate fi considerată nesigură;
• trebuie să corespundă cu nivelul veniturilor și așa mai departe.

Programul Construind Împreună

Acest program de credit ipotecar se bazează pe acordarea unui împrumut bancar pentru construirea unei case private.

Se creează un fond mutual, debitorii depun fonduri. De îndată ce merge de la 30 la 60% suma ceruta, cooperativa de constructii adauga partea lipsa si incepe intocmirea actelor.

Locuința devine un gaj al cooperativelor de locuințe. Împrumutul este emis timp de 15-20 de ani.

Creditele ipotecare din Federația Rusă câștigă amploare. Deja peste un milion de familii au reușit să-și achiziționeze propriile apartamente și case cu ajutorul acestuia. sunt oferite programe noi, simplifică procedura de colectare a documentelor și depunerea cererii, oferă dobânzi mici și bonusuri suplimentare.

Video: Ce este creditarea ipotecară în Rusia?

Videoclipul spune ce sunt creditele ipotecare emise de băncile din Rusia.

Cele mai populare mituri privind achiziționarea de locuințe pe baza unui credit ipotecar sunt dezmințite. Se oferă sfaturi despre cum să minimizați riscurile atunci când solicitați un astfel de împrumut și să intrați într-o capcană a datoriilor.

Ce este un credit ipotecar și care sunt principalele sale avantaje? Cum se calculează plățile ipotecarei ratei dobânzii (online)? Ce bănci oferă cele mai bune programe de credit ipotecar din Moscova?

Bună ziua, dragi cititori ai revistei de afaceri HeterBober! Cu tine Denis Kuderin.

Subiectul noii publicații este Ipoteca. Articolul va oferi o prezentare detaliată a acestui concept și va lua în considerare toate avantajele, tipurile și condițiile creditării ipotecare.

Materialul va fi util tuturor celor care urmează să cumpere o casă pe baza unui credit ipotecar (nu contează - în viitorul apropiat sau îndepărtat), precum și celor care doresc să-și îmbunătățească cunoștințele financiare.

Și acum - primul lucru pe primul loc!

1. Ce este o ipotecă - definiție și esență

O ipotecă este un tip de garanție care servește drept asigurare pentru creditorul care împrumută bani. Gajul este proprietatea dobândită de împrumutat - de regulă, acesta este un imobil (apartament, casă, cabană, cotă în apartament).

Proprietatea în sine rămâne în proprietatea cumpărătorului, dar creditorul, în cazul încălcării obligațiilor de datorie, are dreptul de a o acționa în favoarea sa.

Proprietarul nu are dreptul de a dispune de locuințe (vând, done, schimb) fără permisiunea creditorului pentru astfel de operațiuni.

Asistența profesională în alegerea unui credit ipotecar este oferită de agențiile și centrele de credit ipotecar, care sunt disponibile în fiecare oraș important.

2. Tipuri de credite ipotecare

Există mai multe opțiuni pentru clasificarea creditelor ipotecare. Există două tipuri fundamental diferite - un gaj împotriva imobilului dobândit și un gaj împotriva locuințelor deja deținute.

Un alt criteriu de distincție se referă la tipul de locuință achiziționată.

În special, pe un credit ipotecar, puteți cumpăra:

• apartamente în clădiri noi sau într-o clădire în construcție;
• apartamente pe piata secundara;
• case, cabane de vara si cabane de vara, cabane;
• actiuni imobiliare.

Unele bănci emit ipoteci pentru construcția de locuințe pe cont propriu sau cu implicarea antreprenorilor.

Concurența dintre instituțiile de creditare duce la o varietate extraordinară de programe de creditare. Fiecare companie financiară oferă produse „exclusive”, dar diferențele dintre ofertele de credit ipotecar sunt rareori fundamentale.

Mai multe detalii despre opțiunile de credit ipotecar cu adevărat unice.

Ipoteca militară

Scopul unei astfel de ipoteci este de a oferi locuințe cu drepturi depline pentru personalul militar al Federației Ruse. Proiectul nu are analogi în practica mondială. Ofițerii, ofițerii de subordine și soldații armatei ruse care servesc sub contract pot deveni participanți la aceasta.

Militarii intră în Sistemul Ipoteca Acumulator și după trei ani de calitate pot solicita un credit ipotecar. Apoi merg la bancă și întocmesc un contract de împrumut.

Plata inițială este plătită de Ministerul rus al Apărării, aceeași structură efectuează plăți regulate la împrumut. Astfel, armata nu investește deloc în imobiliare.

Adevărat, există o limitare a costului spațiului de locuit achiziționat - anul acesta prețul unui apartament nu trebuie să depășească 2,4 milioane de ruble.

Citiți materialul detaliat pe tema „” și „” de pe site-ul nostru.

Ipoteca cu sprijin de stat

Un alt proiect unic este un credit ipotecar cu sprijin de stat. Programul funcționează din 2015 și permite tuturor să beneficieze de condiții preferențiale, indiferent de statutul lor social.

Scopul programului este de a oferi sprijin companiilor de construcții și de a relansa situația economică din țară în timpul unei crize prelungite. Statul plătește parțial împrumutul ipotecar, permițând debitorilor să încheie acorduri cu o dobândă mai mică.

3. Cum să alegi ipoteca potrivită - 5 sfaturi utile

Alegerea unui program de credit ipotecar este un eveniment care trebuie abordat cu maximă responsabilitate. Pentru a contracta un împrumut în condiții cu adevărat favorabile, ar trebui să efectuați câteva pregătiri preliminare.

Ofertele băncilor sunt un produs de marketing, așa că nu ar trebui să crezi necondiționat toate promisiunile și cifrele. Este necesar să aflați în prealabil condițiile reale de creditare, și nu doar cele care sunt anunțate de companiile financiare.

Mai multe detalii despre acest subiect în articolele „”, „” și „”.

Acesta este primul lucru la care se uită un împrumutat atunci când alege un program de împrumut. Ratele dobânzilor din băncile rusești sunt în prezent destul de ridicate - 12-15%. Se crede că Rusia are cele mai mari plăți în plus, dar acest lucru se datorează parțial inflației din țară.

Pentru ca rata să fie „civilizată” 7-9%, este necesar să se obțină o stabilitate în economie pentru cel puțin 10-15 ani. Abia atunci instituțiile de creditare vor putea reduce ratele anuale ale dobânzilor.

Exemplu

Te-ai decis să iei o ipotecă pentru un apartament în valoare de 3 milioane de ruble. pe o perioadă de 20 de ani cu o rată a dobânzii de 13%. Prin introducerea datelor în calculatorul de credit ipotecar, obținem 35.147 de ruble plăți lunare și o rambursare a creditului de aproximativ 5,4 milioane.

Sfat 2. Explorarea posibilității de rambursare anticipată

Statisticile arată că majoritatea beneficiarilor de împrumuturi caută să-și plătească datoria înainte de termen. Adesea, un împrumut luat pe 20 de ani este rambursat în 7-10 ani sau chiar mai devreme.

Nu toate companiile de credit sunt încântate de plata anticipată a datoriilor. Cu cât clientul plătește mai devreme suma împrumutului, cu atât banca primește mai puțin profit.

Din acest motiv, instituțiile financiare încearcă să evite contribuțiile neplanificate. În general, ele pot interzice efectuarea de plăți care depășesc valoarea datorată pentru o anumită perioadă (acest lucru se numește moratoriu privind rambursarea anticipată).

O altă opțiune este de a complica procedura de rambursare anticipată și de a percepe un comision suplimentar pentru aceasta.

Atunci când alegeți un program, ar trebui să studiați toate aceste puncte cât mai detaliat posibil.

Sfat 3. Fii atent la valoarea comisionului

Clienții sunt întotdeauna conștienți de rata dobânzii la ipoteca lor, dar nu toată lumea știe ce comisioane sunt percepute pentru deservirea regulată a tranzacțiilor bancare. Între timp, aceste sume însumează adesea zeci sau chiar sute de mii de ruble în fiecare an.

Exemplu

Banca oferă un împrumut profitabil (la prima vedere) de 13% pe an cu o executare rapidă a acordului - ceea ce se numește „două documente”. Împrumutatul este de acord cu toate condițiile pentru emiterea unui credit ipotecar, inclusiv - cu un comision de 0,4% lunar.

„Ceea ce este 0,4% este o prostie” - despre un astfel de gând fulgerează în mintea unui beneficiar de împrumut atunci când semnează un contract. Totuși, indicatorul 0,4 se transformă în 4,8% pe an. Acest număr ar trebui adăugat la 13% pe an. Astfel, dobânda va fi deja de 17,8%, ceea ce este cu totul alți bani.

Există, de asemenea, taxe unice de tranzacție. De asemenea, este util să știți în prealabil dimensiunile lor.

Prin lege, asigurarea bunurilor ipotecare este obligatorie. Cu toate acestea, băncile, pe lângă clauza prevăzută de lege, includ în contract și alte tipuri de asigurări - viața împrumutatului, capacitatea acestuia de muncă și sănătatea.

Toate tipurile de asigurări sunt plătite și sunt emise pe cheltuiala beneficiarului împrumutului. Adesea, plățile regulate sunt de până la 1% pe an din suma împrumutului, iar acestea sunt sume considerabile de-a lungul anilor de ipotecă.

Clienții au dreptul de a refuza asigurarea voluntară, dar în acest caz băncile pot majora dobânda. Toate aceste nuanțe necesită aprobare prealabilă.

Sfat 5. Studiem termenii de reziliere a contractului

Merită să aflați în prealabil în ce condiții banca are dreptul să rezilieze contractul și să ceară restituirea garanției.

De obicei, băncile fac un astfel de pas după o întârziere a plăților de mai mult de 3 ori pe an, dar se întâmplă ca chiar și o întârziere unică să fie deja un motiv de represalii serioase din partea unei instituții de credit.

4. Ce aveți nevoie pentru a obține un credit ipotecar - condițiile și cerințele de bază ale băncilor

Timpul în care băncile acordau credite ipotecare în dreapta și în stânga aproape tuturor celor care doreau, a trecut irevocabil. Acum, pentru a obține un credit ipotecar, cetățenii trebuie să îndeplinească numeroase cerințe și condiții ale companiilor de credit.

Principalele sunt:

• vârsta (împrumutatul trebuie să aibă mai mult de 21 de ani la momentul obținerii ipotecii și mai puțin de 65 de ani la momentul rambursării preconizate a datoriei);
• disponibilitatea muncii stabile - clientul trebuie să fi lucrat în ultimul loc mai mult de 6 luni;
• nivelul venitului lunar al împrumutatului sau familiei ar trebui să fie de 2,5 ori mai mare decât valoarea plăților obișnuite;
• disponibilitatea fondurilor pentru prima tranșă (în medie, este de 10-30%);
• prezența co-debitorilor (dacă venitul este mai mic decât cel solicitat banca).

Unele instituții de creditare necesită un certificat de sănătate mintală și dovada reședinței în oraș pentru un împrumut pe o perioadă determinată.

Urmăriți un videoclip informativ despre credite ipotecare de la un expert.

5. Ce se va întâmpla dacă nu plătiți ipoteca

Este în interesul fiecărui împrumutat să efectueze plățile în mod clar la timp și în suma corespunzătoare. Dar... omul propune, iar Dumnezeu dispune. Sau, altfel spus, circumstanțele nu îl favorizează adesea pe împrumutat.

Banii care ar trebui să meargă într-un cont bancar devin brusc necesari în altă parte. Sau pur și simplu nu există - persoana a întârziat salariul sau a fost concediată cu totul. Nu s-a putut împrumuta bani de la rude sau prieteni pentru a plăti taxa lunară, rezultatul este o întârziere.

Dacă astfel de acțiuni sunt unice și nu sunt regulate, creditorul aplică pur și simplu sancțiuni - percepe amenzi și penalități.

În cazul în care încălcările termenilor acordului de către împrumutat sunt repetate, banca are dreptul de a apela la instanță și a da în judecată garanția. Nu contează dacă persoana (familia) are alt apartament.

Adevărat, companiile de credit fac un astfel de pas doar în situații extreme, când toate celelalte opțiuni de influențare a debitorului au fost deja epuizate. Această opțiune nu este foarte profitabilă pentru instituțiile financiare în sine, deoarece vânzarea spațiului de locuit nu acoperă toate costurile.

Împrumutații care știu că nu vor putea rambursa următoarea plată ar trebui să informeze banca în avans și să discute cu managerii condițiile de restructurare a creditului. Acest lucru va ajuta la obținerea unei reduceri a mărimii plăților atunci când termenul este prelungit sau la calificarea pentru o vacanță de credit.

6. Ipoteca la Moscova - TOP-5 bănci cu cele mai profitabile programe de credit ipotecar

Zeci de companii financiare oferă credite ipotecare în capitală. Alegerea unei organizații cu condiții cu adevărat decente printre ele nu este o sarcină ușoară.

Dar împrumutul este imposibil fără o protecție serioasă a intereselor creditorului. Evoluţia dezvoltării creditării a arătat că cel mai eficient interesele creditorului poate protejate prin utilizarea garanțiilor imobiliare, în măsura în care:

• bunurile imobiliare sunt relativ puțin supuse riscului de deces sau de dispariție subită;
• valoarea imobiliare tinde să crească constant;
• costul ridicat al imobilului și riscul pierderii acestuia reprezintă un stimulent puternic care îl determină pe debitor să își îndeplinească cu acuratețe și la timp obligațiile față de creditor.

Unul dintre instrumentele de protejare a intereselor creditorilor prin utilizarea garanțiilor imobiliare a fost ipoteca.

Ipoteca - concept și esență

Termenul „ipotecă” în circulație legală acoperă de obicei două concepte:

Ipoteca ca raport juridic- este un gaj de bunuri imobiliare (teren, mijloace fixe, clădiri, locuințe) în scopul obținerii unui împrumut.

Ipoteca ca garanție- înseamnă: un titlu de creanță care atestă drepturile creditorului ipotecar asupra imobilului.

Credit ipotecar- Este vorba de împrumuturi garantate cu bunuri imobiliare, adică împrumuturi folosind o ipotecă ca garanție pentru rambursarea fondurilor împrumutului.

În cazul nerambursării împrumutului, creditorul devine proprietarul imobilului. Astfel, o ipotecă este o formă specială de garanție a împrumutului.

• o ipotecă este un gaj de proprietate;

• natura pe termen lung a creditului ipotecar (20 - 30 ani);
• bunul gajat pe perioada de valabilitate a ipotecii rămâne, de regulă, la debitor;
• poate fi ipotecat numai acel bun care aparține debitorului ipotecar în baza dreptului de proprietate sau a dreptului de gestiune economică;
• temeiul legal al creditării ipotecare este dreptul de gaj, în baza căruia se întocmește contractul de ipotecă și se realizează vânzarea bunului cedat împrumutătorului;
• dezvoltarea creditării ipotecare presupune prezența unei instituții dezvoltate pentru evaluarea acesteia;
• împrumutul ipotecar se realizează, de regulă, de către băncile ipotecare specializate.

• Garaj - fizic. sau o entitate juridică care a gajat bunuri imobiliare pentru a-și garanta datoria.
• Creditorul ipotecar (creditorul ipotecar) este o entitate juridică care emite împrumuturi garantate cu bunuri imobiliare.

Cadrul legal pentru creditarea ipotecară în Rusia:

1. Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la ipoteca (garajul imobiliar)” din 16.07.98;
2. Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la activitatea de evaluare în Federația Rusă” din 29.07.98.

Ipotecile sunt supuse înregistrării de stat de către instituțiile de justiție în Registrul Unificat de Stat al Drepturilor Imobiliare.

Ipoteci și bănci

Bănci ipotecare - bănci specializate care efectuează împrumuturi pe termen lung pe bunuri imobiliare garantate.

Avantajele creditării ipotecare pentru bănci:

• risc relativ scăzut la acordarea de împrumuturi, deoarece acestea sunt garantate cu bunuri imobiliare;
• creditarea pe termen lung eliberează băncile de negocieri private cu clienții;
• creditele ipotecare asigură băncii o clientelă destul de stabilă;
• Creditele ipotecare pot fi tranzacționate în mod activ pe piața secundară, ceea ce permite băncii să își diversifice riscul prin vânzarea creditului ipotecar după ce împrumutul este debursat.

Dezavantajele creditării ipotecare pentru bănci:

• necesitatea menținerii în personal a unor specialiști profesioniști restrânși - evaluatori imobiliari, care sunt gajați, ceea ce crește costurile băncii;
• deturnarea fondurilor pe termen lung;
• durata lungă a termenului pentru care se acordă împrumutul reprezintă o mare amenințare pentru profitul viitor al băncii, deoarece este foarte greu de prezis dinamica ratelor dobânzilor de pe piață pentru deceniile următoare.

Mecanism de creditare ipotecară

O ipotecă este un împrumut garantat cu imobiliare.

Principalele documente pentru obținerea unui împrumut, care determină relația dintre creditor și debitor, sunt un contract de împrumut și un contract de gaj.

Acord de împrumut determină scopul obținerii unui împrumut, termenul și mărimea împrumutului, procedura de emitere și rambursare a unui împrumut, instrumentele de creditare (rata dobânzii, condițiile și frecvența modificării acestuia), condițiile asigurării creditului, modalitatea și forma de verificare siguranța și utilizarea preconizată a împrumutului, sancțiunile pentru abuz și rambursarea în termen a creditelor, cuantumul și procedura de plată a amenzilor, procedura de reziliere a contractului, condiții suplimentare de comun acord între creditor și împrumutat.

Contract ipotecar determină forma, mărimea și procedura pentru garanția de împrumut.

Garanția ipotecară

Dezvoltarea creditelor ipotecare presupune existența unor tipuri specifice de titluri - ipoteci și obligațiuni ipotecare.

Credit ipotecar Este un document legal privind ipoteca (gajul) unui obiect imobiliar, care atestă restituirea bunului ca garanție pentru obligațiile din împrumut.

Obiectul gajului este bunul imobil care servește drept garanție pentru obligațiile împrumutatului. Obiectul împrumutului este un scop specific. pentru a realiza care este acordat împrumutul.

Astfel, sunt posibile diverse opțiuni pentru combinații dintre obiectul colateral și obiectul creditat. De exemplu: un împrumut pentru construcția de locuințe garantat de un teren.

Mecanism de creditare ipotecară diferă semnificativ de mecanismul de formare a resurselor de credit într-o bancă comercială. În țările dezvoltate, banca formează fonduri pentru acordarea unui împrumut, în principal prin vânzarea foilor încorporateși capitalul propriu.

Foi încorporate - acestea sunt obligații colaterale pe termen lung ale băncii, acordarea de credite ipotecare de încredere (sau agregate), la care se plătește o dobândă fixă.

Creditele ipotecare sunt vândute de băncile ipotecare de pe piața secundară investitorilor - altor instituții de credit (în unele țări - oricărui investitor).

Piața secundară este procesul de cumpărare și vânzare a valorilor mobiliare ipotecare emise pe piața primară. Oferirea creditorilor primari cu posibilitatea de a vinde ipoteca primară, iar pe venitul primit să acorde un alt împrumut pe aceeași piață este sarcina principală a capitalului ipotecar.

Investițiile în foi ipotecare sunt considerate a fi o investiție sigură de capital, deoarece, pe lângă un venit stabil din dobânzi, deponentul este garantat împotriva riscului printr-o ipotecă. Desigur, valoarea de piață a proprietății ipotecate poate scădea în timp, dar aici băncile pot oferi diferite opțiuni de acoperire (reducerea riscului) atunci când vând credite ipotecare.

După ce a vândut creditele ipotecare, creditorul folosește încasările pentru a oferi noi credite ipotecare.

Rambursarea creditului ipotecar asociate cu termenul și dobânda la ipotecile vândute. Dacă perioada de valabilitate a creditelor ipotecare este de 10 ani, iar dobânda fixă ​​este de 6,5%, atunci împrumutul trebuie emis la o rată de cel puțin 7% pe an pentru a acoperi costurile de emitere a creditelor ipotecare și plata dobânzii către investitori. Modificarea ratei procentuale în funcție de condițiile pieței se va produce în 10 ani dacă termenul ipotecii este mai lung. Rambursarea se face în rate, intervalul (lună, trimestru, jumătate de an, anual) este stabilit prin contractul de împrumut.

Rolul creditelor ipotecare în economie

Creditul ipotecar este un element esential. Reflectând modelele de dezvoltare ale industriei bancare mondiale, este unul dintre instrumentele de dezvoltare prioritare.

Ipoteci și crize

Experiența mondială arată că creditarea ipotecară a contribuit la trezire, refacere, depășirea șomajului și, în cele din urmă, iesirea din criza Statele Unite ale Americii - în anii 30, Canada și Germania - în anii 40-50, Argentina și Chile - în anii 70-80, precum și accelerarea reformelor economice într-o serie de țări. Anumite speranțe sunt puse pe creditele ipotecare ca instrument de rezolvare a problemei locuințelor din Rusia.

Ipoteca și sectorul real al economiei

Dezvoltarea afacerii ipotecare are un efect pozitiv asupra funcționării industriei, construcțiilor, agriculturii etc. După cum arată practica mondială, răspândirea creditării ipotecare ca o modalitate eficientă de finanțare a investițiilor de capital poate ajuta la depășirea crizei investiționale.

Sistemul ipotecar și bancar

Creditul ipotecar este de mare importanță direct pentru dezvoltarea sistemului bancarțară. Ipotecile sunt cel mai important instrument pentru asigurarea rambursării creditului. O instituție de credit ipotecar care funcționează în cadrul sistemului de creditare ipotecară este un subiect de activitate economică relativ stabil și profitabil. Prin urmare, cu cât sunt mai multe astfel de instituții de credit în sistemul bancar, cu atât activitatea acestuia este mai stabilă și eficientă în sistemul economic al țării în ansamblu.

Ipoteci și asistență socială

Creditarea ipotecară, deturnarea fondurilor din cifra de afaceri curentă în acumularea internă, într-o oarecare măsură ajută la reducereainflatia.

În condiții moderne, importanța creditelor ipotecare pt. Credit ipotecar pentru locuinte contribuie la asigurarea cetățenilor cu proprietăți rezidențiale private la prețuri accesibile, fiind un factor puternic în clasa societății.

Relevanța unui credit ipotecar pentru locuințe se datorează faptului că utilizarea acestuia vă permite să rezolvați contradicțiile:

• între prețurile imobiliare ridicate și veniturile curente ale populației;
• între economiile băneşti dintr-un grup de agenţi economici şi necesitatea utilizării lor într-un altul.

Lipsa de 70 de ani a institutului imobiliar si a institutului ipotecar in tara noastra a dus la consecinte negative - experienta organizarii creditarii ipotecare atat la nivelul unei institutii de credit cat si la nivelul statului in ansamblu a avut fost în mare parte pierdută.

Dacă mai devreme practic singura modalitate de a îmbunătăți condițiile de viață era obținerea de locuințe publice, astăzi această problemă este rezolvată în principal de cetățeni prin achiziționarea sau construirea de locuințe în detrimentul propriilor economii. Resursele bugetare limitate au concentrat atenția statului asupra soluționării problemelor locative doar ale anumitor grupuri de populație. Cu toate acestea, cei mai mulți dintre ei sunt în prezent în imposibilitatea de a-și îmbunătăți condițiile de viață din cauza lipsei economiilor necesare.

Crearea unui sistem de credit ipotecar va face achiziționarea de locuințe la prețuri accesibile pentru cea mai mare parte a populației; va asigura relația dintre resursele monetare ale populației, bănci, companii financiare, de construcții și întreprinderi din industria construcțiilor, direcționând fonduri către sectorul real al economiei.

Infrastructură pentru creditarea ipotecară

Funcționarea eficientă a sistemului instituțiilor de credit ipotecar este imposibilă fără disponibilitatea elementelor de sprijin adecvate (infrastructură). Specificul creditării ipotecare este relația sa strânsă cu evaluarea valorii, asigurarea și înregistrarea cifrei de afaceri imobiliare, precum și cu piața secundară a creditelor ipotecare. În acest sens, funcționarea sistemului instituțiilor ipotecare este imposibilă fără prezența în țară a:

• sisteme de înregistrare a cifrei de afaceri imobiliare;
• organizații de asigurări (companii);
• organizații implicate profesional în evaluarea imobiliară.

Infrastructura bine dezvoltată a sistemului de creditare ipotecară asigură eficiența operațiunilor de credit ipotecar, sporind protecția drepturilor entităților de credit ipotecar.

În realitățile moderne ale vieții, când populația planetei crește constant, una dintre problemele cele mai presante este problema locuințelor. Nu este un secret pentru nimeni că nu fiecare familie, în special cea tânără, își poate permite să-și achiziționeze propria casă, așa că din ce în ce mai mulți oameni sunt interesați de ce este un credit ipotecar și cum să o obțină. Care sunt avantajele acestui tip de creditare și merită?

Esența ipotecii este că, dacă nu aveți rude bune care să poată împrumuta bani gratuit pentru achiziționarea unei locuințe și chiar doriți să aveți propriul apartament, puteți contacta banca și obține suma necesară. Cu toate acestea, acest tip de credit este oarecum diferit de creditul de consum obișnuit, cu care suntem deja obișnuiți. Ce anume - ne vom da seama.

Ce este o ipotecă și cum să o obții fără probleme

În primul rând, trebuie să înțelegeți că un împrumut ipotecar este un împrumut țintit pentru achiziționarea de bunuri imobiliare specifice și, spre deosebire de un împrumut de consum, nu veți putea dispune de bani la propria discreție. În plus, în acest caz, obiectul achiziționat în sine devine cel mai adesea securitatea - un apartament, un magazin, o unitate de producție. Prin urmare, se poate susține că există o ipotecă pentru a garanta obligațiile față de creditori. Băncile, apropo, acceptă nu numai locuințe - o mașină, un iaht sau un teren pot fi un gaj. Cu toate acestea, particularitatea acestui tip de împrumut este că obiectul dobândit în acest fel devine proprietatea împrumutatului imediat din momentul achiziției.

În Rusia, cea mai comună opțiune pentru acest tip de creditare este un credit ipotecar pentru locuințe. Mai mult decât atât, de regulă, apartamentul achiziționat este dat ca gaj băncii, deși, opțional, este posibilă ipotecarea imobilului deja existent. Acest tip de serviciu este oferit de aproape toate băncile - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. O ipotecă este întotdeauna benefică oricărei instituții de credit, deoarece chiar dacă împrumutatul nu are fondurile necesare pentru achitarea datoriei, banca va avea totuși garanția. De aceea, cei din urmă acordă de bunăvoie asemenea împrumuturi, concurând între ei pentru a oferi condiții „favorabile”.

Cui i se va acorda un împrumut și de ce este nevoie pentru asta

Pentru ca un apartament pe credit ipotecar să devină realitate, trebuie să „aspiri” suficient, adunând pachetul de documente necesar. Dar despre asta vom vorbi puțin mai jos, iar acum să facem un portret mediu al unui potențial client care poate obține un credit ipotecar:

1. În primul rând, vârsta - intervalul ideal este de la 23 la 65 de ani.
2. Nivel de încredere - Veți avea nevoie de un istoric de credit fără cusur. Dacă nu aveți unul, atunci înainte de a aplica pentru un împrumut mare, luați câteva împrumuturi de consum și plătiți-le cu grijă. Desigur, un credit de consum nu este la fel de mare ca un credit ipotecar, vei plăti o rată mult mai mică, dar să ai două-trei credite plătite la timp va avea un efect foarte pozitiv asupra imaginii tale în ochii băncii.
3. Experiență de muncă - mai mult de doi ani, iar la ultimul loc de muncă - cel puțin 6 luni.
4. Prezența veniturilor „albe”, suficiente pentru a achita plata lunară.
5. Și, bineînțeles, trebuie să adunați o listă uriașă de documente, iar cu cât banca este mai serioasă, cu atât vi se vor cere mai multe acte, certificate și chitanțe.

Desigur, cerințele descrise mai sus sunt o versiune generalizată, indicatori ușor diferiți pot fi găsiți în broșurile publicitare. De exemplu, unele bănci pe paginile prospectelor lor declară că sunt pregătite să emită credite ipotecare persoanelor cu vârsta peste 18 ani. Sau o altă variantă: se presupune că pentru un răspuns pozitiv, nu ai nevoie de certificat de venit. Deci, ar trebui să știți: de cele mai multe ori, aceasta este doar o cascadorie publicitară. Clienții care știu din proprie experiență ce este o ipotecă și cum să o obțină, susțin: dacă nu îndepliniți cerințele de mai sus, nu vi se va acorda un împrumut pentru un apartament. Și cine poate conta cu siguranță pe un răspuns pozitiv?

Deci, este cel mai probabil să vi se acorde un împrumut dacă:

• aveți cel puțin 20% din costul locuinței achiziționate pentru un avans;
• salariul tău oficial este de cel puțin două ori plata lunară;
• ipoteca este emisă pentru un apartament, și nu pentru un teren sau o casă privată;
• toți membrii familiei apți de muncă au un loc de muncă oficial cu un salariu „alb”;
• există și alte bunuri imobiliare care vă aparțin deja prin drept de proprietate (nu va trebui nici să-l ipoteci);
• nu aveți împrumuturi restante și alte obligații de datorie;
• nu acționați ca garant pentru împrumuturile de la rude sau prieteni;
• experienta de munca la ultimul loc de munca este mai mare de 2-3 ani;
• puteți oferi unul sau doi garanți de solvenți (acest lucru este necesar destul de des, dar nu întotdeauna).

Documentele

Așa că ați decis că singura modalitate de a vă îmbunătăți condițiile de viață este un credit ipotecar. Băncile vor solicita de la dvs. un pachet impresionant de documente. Să ne oprim asupra ei mai detaliat.

Lista generalizată arată astfel:

• chestionar bancar;
• o cerere de credit ipotecar - uneori o poți elibera online, vizitând site-ul oficial al instituției;
• o fotocopie a pașaportului civil sau a unui document care îl înlocuiește;
• o copie a certificatului de asigurare de pensie de stat;
• certificat (copie) de înregistrare fiscală pe teritoriul Federației Ruse (TIN);
• bărbații de vârstă militară vor avea nevoie și de o copie a actului de identitate militar;
• fotocopii ale documentelor de invatamant - diplome, certificate etc.;
• copii certificate de căsătorie/divorț, naștere de copii;
• contractul de căsătorie (copie), dacă există;
• o fotocopie după carnetul de muncă (toate paginile) cu fișa de identificare a angajatorului;
• orice documente care confirmă mărimea și sursa veniturilor dvs. - formularul 2 impozit pe venitul persoanelor fizice, extrase de cont bancar, chitanțe pentru primirea pensiei alimentare sau asistenței financiare regulate etc.

În unele bănci, aceste documente sunt suficiente, dar cel mai adesea un credit ipotecar necesită un număr mult mai mare de acte. De exemplu, cel mai probabil va trebui să pregătiți:

• formularul 9 - certificat de înregistrare la locul de reședință permanentă;
• fotocopii ale pașapoartelor civile ale tuturor persoanelor care locuiesc cu dvs., precum și ale rudelor apropiate (părinți, copii, soți), indiferent de locul lor de reședință permanentă;
• un certificat cu valoarea pensiei și o copie a certificatului de pensie pentru rudele șomeri de vârsta corespunzătoare;
• copii ale certificatelor de deces ale tuturor rudelor apropiate decedate - soți, părinți sau copii.

Și din nou documentele

Dacă aveți o proprietate scumpă, atunci veți avea nevoie de documente de titlu care confirmă proprietatea - acte de vânzare, donație, certificate de privatizare pentru o vilă, apartament, mașină etc. Veți avea nevoie și de un certificat în formularul 7 care caracterizează parametrii locuinței dvs. spații nerezidențiale.

Atâta timp cât dețineți acțiuni, obligațiuni etc., va trebui să furnizați un extras din registrul deținătorilor de valori mobiliare.

Ipoteca pentru locuințe este o afacere responsabilă. Așa că este imperativ să furnizați documente care vă confirmă fiabilitatea - istoric de credit, copii ale chitanțelor pentru plata la timp a facturilor de telefon și utilități, chirie pentru ultimele luni sau mai bine pentru un an sau doi.

Daca ai conturi bancare - card, curent, depozit, credit, cerere etc. - vei avea nevoie de documente care sa confirme existenta acestora.

Pe lângă toate, pentru a obține un credit ipotecar, asigurați-vă că vă aprovizionați cu un certificat care să confirme că nu sunteți înregistrat la o clinică de neuropsihiatrie sau de dependență de droguri.

Când contactați banca, veți avea nevoie nu doar de copii, ci și de originale ale documentelor de mai sus, iar dacă aveți un co-împrumutat, va trebui să-i fie pregătit același pachet de documente.

Și încă o dată documentele

Pot fi necesare documente suplimentare pentru cei care lucrează pentru ei înșiși și au propria lor afacere. Acestea pot fi copii ale documentelor constitutive, situații contabile privind prezența profitului/pierderii din ultimii ani, personal, copii ale contractelor majore, bilanțuri - în general, orice documente care pot confirma stabilitatea financiară a companiei dumneavoastră și capacitatea acesteia. să se dezvolte dinamic.

Dacă sunteți un antreprenor individual fără a forma o entitate juridică, atunci banca vă va cere cel mai probabil să furnizați:

• certificat de inregistrare;
• chitanțe pentru plata impozitelor și contribuțiilor la diverse fonduri;
• copii ale extraselor de cont bancar din ultimii ani;
• cartea de contabilitate a cheltuielilor și veniturilor (dacă există);
• fotocopii ale contractelor de închiriere a spațiilor și ale altor documente care confirmă stabilitatea și solvabilitatea dumneavoastră;

După cum puteți vedea, un apartament cu un credit ipotecar este o afacere destul de supărătoare. După ce au fost depuse toate documentele necesare, trebuie să așteptați decizia băncii de a emite un credit ipotecar. De obicei, perioada de revizuire poate dura de la o zi la câteva săptămâni, însă unele bănci oferă un serviciu de „ipotecă expres”, când o decizie poate fi luată în două-trei ore. După ce ați primit aprobarea preliminară, puteți începe să căutați un apartament.

Cum să alegi o bancă: cele mai profitabile împrumuturi ipotecare

Dacă lista lungă de documente necesare nu v-a speriat și v-ați întărit doar decizia de a lua o locuință pe credit, să aruncăm o privire mai atentă la întrebarea cum să alegeți cea mai avantajoasă ofertă. Este clar că rambursarea unui credit ipotecar este un proces lung și destul de costisitor și, după cum știți, nimeni nu vrea să plătească în exces. Ce să căutați atunci când alegeți o instituție de credit?

1. În primul rând, ar trebui să studiezi cu atenție programele oferite de bănci. În același timp, încercați să acordați atenție instituțiilor care sunt pe piață de mai bine de un an și au o reputație dovedită.
2. Dacă aveți deja un card (orice) de la oricare dintre bănci și, în general, sunteți mulțumit de activitatea acestuia, atunci acordați-vă atenție în primul rând acestei companii. Cert este că, de obicei, multe instituții financiare oferă clienților obișnuiți condiții de creditare speciale, mai favorabile decât persoanele care se adresează pentru prima dată.
3. Acordați atenție nu numai ratei dobânzii, ci și numărului probabil de plăți unice, a căror valoare poate fi destul de mare în cele din urmă. Astfel de „comisioane” pot fi percepute de către bancă pentru eliberarea diferitelor certificate, asigurări și alte servicii.
4. Asigurați-vă că analizați posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului. De exemplu, într-o bancă precum VTB, o ipotecă poate fi rambursată înainte de termen fără probleme, în timp ce alte organizații de credit în acest caz obligă clientul să plătească niște amenzi și penalități suplimentare. De asemenea, vă poate afecta alegerea.
5. Aproape fiecare instituție bancară are propriul site web unde puteți găsi cu ușurință un calculator ipotecar. Acest lucru este destul de convenabil: completând câmpurile corespunzătoare, puteți calcula aproximativ cât va trebui să plătiți lunar. Comparați acești indicatori parcurgând paginile mai multor bănci și stabiliți cea mai avantajoasă ofertă.

Pentru a nu te confunda cu un număr mare de oferte, îți poți crea un mic tabel, unde coloanele vor fi termenii de împrumut, iar rândurile vor fi mai multe bănci care oferă credite ipotecare. Asigurați-vă că utilizați un calculator de credit ipotecar - vă va facilita foarte mult calculele și vă va ajuta la determinarea plății suplimentare totale și a sumei plății lunare.

Coloanele (criteriile) pot fi după cum urmează:

• termenul ipotecii;
• rata dobânzii;
• plata lunara;
• comisioane terți, plăți unice;
• necesitatea confirmarii veniturilor;
• posibilitatea de rambursare anticipată;
• cuantumul plății inițiale obligatorii;
• sancțiuni pentru taxele lunare cu întârziere;
• oferte promotionale.

Desigur, puteți completa lista de criterii propusă la discreția dvs. Nu vă grăbiți să alegeți banca cu cea mai mică rată a dobânzii - poate că toate celelalte condiții nu vor fi atât de profitabile. Deci evaluați toate punctele împreună.

Credit ipotecar social

Mai este un punct la care trebuie să fii atent atunci când alegi o bancă. Cert este că pentru unele categorii de cetățeni se acordă așa-numita ipotecă socială - creditare concesională care vizează oferirea de locuințe unor segmente vulnerabile ale populației care pur și simplu nu sunt în măsură să achiziționeze un apartament cu „ipoteca comercială”.

Principala diferență între acest tip de împrumut este costul unui metru pătrat de locuință achiziționată. Pentru a participa la program, trebuie să scrieți o cerere de îmbunătățire a condițiilor de viață și să vă înregistrați la Administrația de la locul de reședință. Acolo cererea dumneavoastră va fi luată în considerare și se va lua o decizie adecvată. Unul dintre principalele criterii pentru o astfel de înregistrare este respectarea rezoluției Cabinetului de Miniștri al Republicii Tadjikistan nr. 190, din care rezultă că norma de asigurare a suprafeței totale de locuințe per persoană este de 18 m 2.

De exemplu, angajații de stat pot deveni participanți la programul „Ipoteca socială”. Un împrumut poate fi acordat cu doar 7% pe an și pentru o perioadă de până la 28,5 ani și, de cele mai multe ori, nu este necesară nici măcar un avans.

Cu toate acestea, nu toate băncile lucrează cu acest tip de creditare. Informațiile necesare despre locul unde poate fi eliberat, precum și dacă puteți aplica pentru el, se găsesc în administrația orașului (raionului). Cel mai adesea există un departament responsabil de

Împrumut unei familii tinere

Dacă oamenii din generația mai în vârstă au primit în principal locuințe în vremea sovietică, atunci creditele ipotecare pentru familiile tinere sunt astăzi practic singura modalitate de a-și achiziționa propria locuință și de a deveni independente. Din fericire, acest tip de creditare este susținut și de stat.

Fiecare tânără familie poate participa la programul federal și poate solicita o subvenție de stat pentru a-și cumpăra propria casă. Suprafața normală pentru o familie de 2 este de 42 de metri pătrați. O astfel de familie poate beneficia de o subvenție în valoare de 35% din costul locuinței. Dacă un cuplu tânăr are copii, atunci rata de locuință este calculată la 18 m 2 de persoană, iar valoarea subvenției crește la 40% din costul apartamentului.

Ipotecile de stat pentru tineri pot fi acordate nu numai dacă aceștia sunt căsătoriți - „persoanele singure” pot solicita și un împrumut preferențial. Pentru aceasta, practica brigăzilor studențești de construcții, care se formează în multe universități, este reînviată în toată țara. După ce un soldat al unui asemenea detașament a lucrat „pentru binele Patriei” o sută cincizeci de schimburi, el obține dreptul de a obține o ipotecă pentru un apartament cu preț. Astfel, cu puțină muncă, puteți cumpăra locuințe de 2-3 ori mai ieftine decât valoarea de piață.

Ipoteca pentru personal militar

Programul de credit ipotecar militar la nivel național este o altă opțiune de susținere a populației. Programul se adresează personalului militar printr-un sistem de credit ipotecar acumulativ. Totul depinde de gradul militar al participantului și de data încheierii primului contract de servicii.

Esența programului „Ipoteca militară” este că în fiecare an statul transferă o anumită sumă în contul individual al fiecărui militar, a cărei sumă este revizuită în mod regulat de către Guvernul Federației Ruse, în funcție de rata inflației și de alți indicatori. . În timp, suma acumulată poate fi folosită ca

Avantaje și dezavantaje

Acum că ai înțeles cel puțin în general ce este o ipotecă și cum să o obții, este pur și simplu imposibil să nu te oprești asupra principalelor avantaje și dezavantaje ale acestei metode de creditare.

Fără îndoială, principalul avantaj al unui credit ipotecar este că îți poți obține propriul apartament chiar acum și nu economisi pentru el timp de mulți ani, „făcându-te pe la colț”. Deoarece împrumutul este emis pentru mulți ani, plata lunară nu este de obicei prea mare, iar rusul mediu este destul de capabil să-l ramburseze.

Cu toate acestea, cu toate perspectivele „roz”, nu trebuie să uităm de neajunsuri, printre care, în primul rând, trebuie să menționăm o supraplată uriașă în ceea ce privește dobânda, ajungând uneori la peste 100%. În plus, în aproape fiecare contract de ipotecă, costurile terților sunt în mod necesar prezente - pentru menținerea unui cont de împrumut, pentru luarea în considerare a unei cereri, diverse asigurări, comisioane și așa mai departe. Toate acestea în total pot ajunge la 8-10% din valoarea avansului. Și, desigur, există o listă uriașă de documente, deși acest lucru nu este surprinzător, pentru că banca vă încredințează o mulțime de fonduri, și pentru o perioadă foarte lungă de timp.