Prima rată la un credit ipotecar cu capital de maternitate. Cum să cumpărați un apartament pe o ipotecă folosind capitalul mamei pentru un avans. Ce documente trebuie să furnizați

Doar câteva familii tinere reușesc să-și achiziționeze în mod independent propriile locuințe, care să corespundă dorințelor lor, cu bani puși deoparte din salariu. Desigur, acesta poate fi ajutorul rudelor, banii lor acumulați, dar cel mai comun tip de fonduri este creditarea ipotecară. Statul este interesat ca familiile tinere să primească locuințe separate, așa că a dezvoltat un întreg sistem de sprijin pentru familiile tinere.

Certificat maternal pentru îmbunătățirea locuinței

Astăzi, capitalul de maternitate este un ajutor semnificativ pentru familiile cu doi sau mai mulți copii. Programul rulează din 2007. Poate fi cheltuit pentru extinderea spațiului de locuit, inclusiv pentru achitarea unei părți din datoria ipotecară, pentru achitarea serviciilor unei instituții de învățământ superior sau a pensiei mamei. Cea mai obișnuită modalitate pentru familiile ruse de a utiliza o astfel de asistență este prima opțiune. După ce Președintele a semnat în mai 2015 FZ-131 mat. capitalul ca avans la o ipotecă poate fi utilizat indiferent de vârsta nașterii sau adopția celui de-al doilea copil. De la acţiunea acestui tip de stat. sprijin, regulile de utilizare a unei astfel de asistențe se extind din ce în ce mai mult. Anterior, fără a aștepta ca copilul să împlinească 3 ani, se putea folosi doar posibilitățile limitate ale unui astfel de certificat.

Certificatul mamei poate fi folosit ca an original astăzi?

Tipul de sprijin de stat luat în considerare presupune primirea unui certificat fără numerar, care nu este preschimbabil și poate fi folosit de familie doar în unele cazuri. Din 2016, dreptul de a contribui cu capital de maternitate ca avans la o ipotecă este executoriu din punct de vedere legal. Baza este Legea federală nr 23 mai 2015 .

Dacă vorbim despre regulile generale, atunci capitalul de maternitate poate fi folosit atât ca avans, cât și ca rambursare a datoriei principale de credit. Aceasta este o oportunitate excelentă pentru o familie tânără de a reduce povara financiară și de a plăti ipoteca puțin mai repede decât sugerează programul de plată.

Din păcate, acest lucru nu este posibil fără dificultăți. Nu orice organizație bancară aranjează cu ușurință un credit ipotecar cu capital de maternitate. Există însă și bănci care întocmesc astfel de tranzacții, oferind programe profitabile. De regulă, astăzi în multe organizații dimensiunea maximă este de 14%.

Cum să aplici?

În cazul în care familia intenționează să folosească capitalul maternității ca avans la un credit ipotecar, debitorii trebuie să îndeplinească toate cerințele unei organizații bancare. În cele mai multe cazuri, cerințele pentru obținerea unui astfel de împrumut nu diferă practic de un împrumut de consum obișnuit:

1. Candidații trebuie să aibă un loc de muncă permanent și o experiență de lucru de cel puțin șase luni. Unele bănci prezintă ca o cerință obligatorie - cel puțin un an în ultimii 5 ani.

2. Anterior, pentru a calcula oferta de credit ipotecar, organizațiile bancare țineau cont doar de venitul legal, confirmat, al împrumutatului. Salariul „gri” putea acționa doar ca un venit secundar, dar cel mai adesea nu i-au acordat atenție. Și până acum, organizațiile mari lucrează după această schemă. Dar o concurență mai mare între instituțiile financiare poate beneficia debitorilor. Unele bănci iau în considerare orice venit al unui potențial debitor, inclusiv al celor neoficiale. Este necesar să aflați despre caracteristicile acestor condiții de la angajații organizației în timpul procesului de consultare. Uneori, indicarea acestei sume devine decisivă la aprobarea unui credit ipotecar.

3. Lipsa imobilului înregistrat în proprietate. Această condiție este valabilă doar pentru cei care doresc să solicite un credit ipotecar în cadrul programelor preferențiale subvenționate de stat.

4. Atunci când se utilizează rambursarea unei ipoteci prin capitalul maternității, alocarea de acțiuni către copii este obligatorie.

5. Pentru a putea deveni proprietarul unui credit ipotecar în cadrul programului social, împrumutatul trebuie să aibă un istoric de credit pozitiv.

Cum să obții un credit ipotecar cu capital de maternitate?

Înainte de a începe procedura de transfer de fonduri dintr-un certificat de familie pentru rambursarea unui credit pentru locuință, trebuie să mergeți la Fondul de Pensii și să primiți chiar acest certificat, care va fi o confirmare oficială a acestui drept.

Când certificatul este în mână, viitorii împrumutați trebuie să decidă cu ce organizație bancară vor coopera și unde să solicite. Cel mai bine este să vizitați mai multe organizații bancare și să calculați un credit ipotecar cu capital de maternitate pentru toate programele disponibile. Doar după o analiză amănunțită a condițiilor de împrumut propuse (rată a dobânzii, sumă preaprobată, asigurare suplimentară etc.) poți aplica pentru înregistrare.

Astăzi, nu este nevoie să așteptați până când copilul, după nașterea căruia familia a primit dreptul la certificat de mamă, împlinește 3 ani. Dacă este necesar să se utilizeze fondurile certificatului, proprietarul (adică, mama copiilor) trebuie să contacteze oficiul teritorial al Fondului de pensii al Federației Ruse cu cererea corespunzătoare și un pachet de documente.

Acte pentru rambursarea unui credit ipotecar cu capital de maternitate

Pentru a utiliza fondurile certificatului pentru a-ți îndeplini obligațiile de datorie, vei avea nevoie de un anumit pachet de documente. Se pot aplica cerințe suplimentare în funcție de organizația selectată. Dar, de regulă, majoritatea băncilor solicită următoarele documente pentru a rambursa ipoteca cu capital de maternitate:

1. Pașapoartele cetățenilor Federației Ruse și copii ale documentelor. Acestea sunt: ​​TIN, SNILS, copie legalizata a carnetului de munca de la locul de munca. Nu va fi de prisos să furnizați un pașaport străin sau un permis de conducere sau un titlu.
2. Certificat care confirmă dreptul de a primi capital de maternitate.
3. Se poate folosi un set de documente care confirmă oficial câștigurile împrumutatului: un document care confirmă absența datoriilor la plăți obligatorii, un certificat sub forma unei bănci privind venitul sau formularul standard 2-NDFL.
4. Contract de vanzare apartament sau casa.
5. Informații despre obiectul achiziționat: sunt necesare informații despre starea obiectului ITO, un extras din cartea casei, un pașaport cu evaluarea stării tehnice.
6. Confirmare oficială din partea Fondului de Pensii că contul potențialului împrumutat are într-adevăr fonduri.
7. Cerere de înregistrare în proprietate comună.

Ce ar trebui inclus în fondul de pensii?

Este important să înțelegeți că un credit ipotecar folosind capitalul maternității nu este o procedură rapidă. Mai ales dacă cumpărătorul nu apelează la serviciile agențiilor imobiliare și întocmește singur o afacere.

După ce băncii au primit toate documentele, extrasele și alte documente solicitate, trebuie să mergeți la Fondul de pensii și să le furnizați niște acte. De regulă, acesta este:

1. Hârtie oficială de la bancă, care indică faptul că împrumutatul intenționează cu adevărat să încheie un acord pentru achiziționarea unui credit ipotecar. De regulă, acest document este emis de bancă în forma obișnuită.
2. Toate informațiile generale despre obiectul locativ, care va deveni subiectul creditării ipotecare.
3. Toate documentele, ca și în cazul unei bănci, aparținând împrumutatului (pașaport, SNILS, TIN).
4. Este obligatoriu să scrieți o cerere de transfer de fonduri indicând detaliile băncii.

Condiții ipotecare de la cele mai populare bănci

Orice instituție financiară este interesată să întocmească cât mai multe acorduri pe împrumuturi mari. Acestea includ ipoteci sub capitalul maternității. Băncile, după cum arată practica, au atitudini diferite față de obținerea unui împrumut care implică contabilizarea capitalului familiei. Prin urmare, înainte de a vă decide să utilizați covorașul. capital ca avans pe o ipotecă, merită să studiem condițiile instituțiilor financiare. Experții recomandă în primul rând să apelați la organizațiile mari care sunt foarte populare în rândul debitorilor.

Ipoteca cu Sberbank

Poate că aceasta este aceeași bancă care este gata să acorde o ipotecă pentru locuințe, indiferent de categoria sa. Deci, fiecare împrumutat poate întocmi un acord pentru achiziționarea unei locuințe secundare, a unei case private sau a unui apartament într-o clădire nouă. Ipoteca sub capital de maternitate este posibilă și aici. Principala cerință a băncii este transferul obligatoriu al fondurilor certificate în termen de șase luni de la încheierea tranzacției.

Condiții oficiale:

1. Împrumutul se acordă numai în moneda națională.
2. Rata creditului ipotecar este de 14,5%.
3. Termenul maxim al împrumutului este de treizeci de ani.
4. Valoarea avansului trebuie să fie de cel puțin 20 la sută.
5. Valoarea tranzacției nu depășește 40.000.000 de ruble.

„VTB 24”

A doua cea mai populară bancă cu care debitorii cooperează atunci când solicită o ipotecă. Contractul se poate incheia absolut pentru orice locuinta, indiferent de categoria acesteia. Adică poate fi proprietate privată, locuințe secundare, clădire nouă. Pentru bancă, acest factor nu este decisiv. Ipoteca sub capital de maternitate este, de asemenea, disponibil aici. Principalele condiții pentru încheierea unui acord cu VTB 24:

1. Operațiunile de achiziție a unei locuințe ipotecate se efectuează numai în moneda națională;
2. Rata medie a dobânzii este de 15,95%;
3. Termenul maxim pentru o ipotecă este de 30 de ani;
4. Depozitul minim pentru tranzacție este de 20%;
5. Costul locuinței nu trebuie să depășească 30.000.000 de ruble.

„DeltaCreditBank”

Dacă doriți să solicitați un credit ipotecar la Delta Credit Bank, trebuie să rețineți că înregistrarea este posibilă doar pentru locuințe primare și secundare. Transferul de fonduri din momentul încheierii contractului este posibil în termen de un an de la data semnării.

Condiții în care puteți solicita un credit ipotecar folosind capitalul familiei:

1. Toate tranzacțiile și transferurile sunt posibile numai în moneda națională - ruble.
2. Rata medie a creditării este de 15,25%.
3. Taxa de pornire 30%.
4. Termenul maxim posibil de împrumut nu trebuie să depășească 25 de ani.

Calculul avansului

De regulă, nu orice bancă oferă informații despre mărimea avansului. Fiecare familie dorește să înțeleagă în avans ce condiții poate trage și, prin urmare, dorește să calculeze singură valoarea avansului. De fapt, se dovedește a nu fi atât de dificil. Pentru a face acest lucru, trebuie să cunoașteți costul exact al locuinței și partea, exprimată în procente, pe care banca o solicită ca avans. Deci, de exemplu, dacă un apartament sau o casă costă 3.000.000 de ruble, iar banca solicită un depozit de cel puțin 20%, se dovedește 600.000 de ruble. În cazul în care familia plănuiește să folosească covorașul. capital ca avans pe o ipotecă, este destul de logic că, în orice caz, este necesar să îi plătiți o sumă suplimentară în numerar.

Dacă familia se bazează numai pe ajutorul certificatului, atunci puteți calcula costul locuinței pentru care poate solicita. Formula este simplă: dimensiunea mat. capital x 100 / indicator avans.

Este important de înțeles că capitalul de maternitate este un tip de sprijin de stat, astfel încât suma care este acordată poate fi folosită doar pentru nevoi specifice. Este imposibil să mergi să-l cheltui oricând vrei. Dacă intenționați să utilizați mat. capital ca avans la o ipotecă sau ca plată pentru rambursarea datoriei principale, atunci este necesar să se informeze Fondul de pensii despre acest lucru cu șase luni înainte de încheierea tranzacției. Bugetul de stat și plățile sunt planificate la fiecare șase luni.

În cazul în care o parte din capitalul maternității a fost deja utilizată, atunci restul nu poate fi utilizat ca avans. Singurul lucru care se poate face este reducerea datoriei conform contractului ipotecar existent.

Concluzie

Înainte de a contacta banca, trebuie să decideți singur ce program de construcție să preferați. Și deși riscul este de câteva ori mai mare atunci când participă la construcția comună, familia poate câștiga un număr considerabil de contoare, precum și un credit ipotecar la un preț mai bun în ceea ce privește plățile lunare.

Pentru a utiliza subvenția ca avans la o ipotecă, trebuie să luați o adeverință de la filiala Fondului de pensii cu privire la suma fondurilor rămase, să solicitați un împrumut, să contactați sucursala Fondului de pensii cu documente de credit și un certificat pentru capitalul mamă. pentru a transfera fonduri către bancă.

La 23 mai 2015 a intrat în vigoare Legea nr.131-FZ. Face posibilă direcționarea fondurilor de capital de maternitate pentru un avans pe o ipotecă înainte ca copilul să împlinească vârsta de 3 ani.

Pentru a direcționa capitalul familiei către un avans pentru un credit ipotecar, trebuie să parcurgeți în mod constant următorii pași:

• obținerea unei adeverințe de la Fondul de pensii privind soldul fondurilor;
• înregistrare ipotecară;
• aplicând la Fondul de pensii cu o declarație privind înstrăinarea fondurilor de capital familial.

Obținerea unui certificat pentru capitalul mamă

Un pachet de documente necesare pentru obținerea unui certificat este furnizat organismului teritorial al Fondului de pensii al Rusiei (denumit în continuare UPFR) la locul de reședință (ședere) sau reședința reală sau la MFC (). Puteți introduce date pe documente și puteți scrie o cerere în contul personal de pe site-ul Serviciilor de Stat. Documente necesare:

• certificat de naștere pentru fiecare copil (sau certificat de adopție);
• un document care confirmă cetățenia Federației Ruse pentru un copil (certificat de înregistrare la locul de reședință (Formularul 8));
• pașaportul mamei (sau);
• reprezentantul oficial trebuie să aibă un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse și o procură notarială care confirmă autoritatea.

Examinarea durează o lună de la data depunerii. Apoi veți primi o notificare prin poștă că certificatul este gata și îl puteți ridica.

Indexarea capitalului de maternitate a fost întreruptă până în 2020. Dacă se reînnoiește, valoarea subvenției se va modifica automat, nu este necesară modificarea formularului.

Despre subventie

Capitalul de maternitate este un beneficiu care nu poate fi primit cu bani „vii”. Toate plățile sunt efectuate numai în formă non-numerar.

Orice scheme de încasare a capitalului mamei sunt frauduloase și intră sub incidența articolului 159.2 din Codul penal al Federației Ruse, potrivit căruia condamnatul riscă o amendă de 120 de mii de ruble sau în valoare de câștigurile persoanei timp de un an. Fie 360 ​​de ore de muncă obligatorie, fie 1 an de muncă corectivă, fie o pedeapsă cu suspendare de până la 2 ani, fie arestare pentru 4 luni.

Legal de la matkapital a fost permis. Dacă a fost efectuată o astfel de plată, fondurile rămase nu mai pot fi utilizate ca avans. Prin urmare, înainte de a depune documentele la bancă, trebuie să luați o adeverință de la UPFR din care să rezulte că nu au fost emiși bani din capitalul mamei.

În 2017 nu se fac plăți în numerar din capitalul maternității (familiei).

Selecția băncii

Majoritatea băncilor lucrează cu capital de maternitate, dar nu toate acceptă o subvenție ca avans. Datorită faptului că marile organizații de credit emit credite ipotecare împotriva capitalului de maternitate, familiile nu vor avea probleme în găsirea unui creditor.

Tabelul 1. Rezumatul informațiilor comparative pentru instituțiile de credit

Dacă banca în care unul dintre debitori primește salariu acceptă capitalul mamă ca avans, atunci este mai bine să aplicați mai întâi acolo pentru a obține un credit ipotecar. În acest caz, o persoană este client de salarizare și poate conta pe condiții preferențiale de creditare.

Colectarea documentelor

Deci, banca este selectată. Acum trebuie să pregătiți documentele necesare. Puteți solicita un împrumut:

1. Dacă proprietatea nu este selectată, iar valoarea împrumutului este planificată aproximativ (sau maximul posibil, ținând cont de venitul familiei).
2. Dacă proprietatea este selectată și suma împrumutului este costul unei anumite proprietăți.

Autor: . Studii juridice superioare: Filiala de nord-vest a Academiei Ruse de Justiție (Sankt Petersburg) Experiență de lucru din 2010. Drept contractual, consultanta in domeniul fiscal si contabilitate, reprezentare a intereselor in organele de stat, banci, notari.
8 iulie 2017 .

Nașterea celui de-al doilea copil în 2016 va aduce familiei mai mult de 450 de mii de ruble ca capital-mamă. Una dintre opțiunile de implementare a acestuia este un împrumut pentru locuințe. Cu o ipotecă, capitalul de maternitate ca avans poate acoperi până la 100% din prima plată către bancă.

Asistență federală și regională pentru familiile cu doi copii

Capitalul de maternitate face posibilă crearea unei baze solide pentru viitorul familiei: cumpărați un apartament în oraș sau construiți-vă propria casă de țară. Toate acestea se numesc îmbunătățirea condițiilor de viață. Și tocmai pentru aceste nevoi familia poate folosi fondurile MSC (capital de maternitate sau familie) - și poate lua o ipotecă. Părinții nu vor vedea niciodată jumătate de milion de „copii” în numerar: transferul sumei în contul creditorului are loc fără cea mai mică participare a familiei.

Nu mai este nevoie să așteptați ca bebelușul să împlinească trei ani pentru a utiliza capitalul de maternitate emis pentru el ca avans la o ipotecă. În mai 2015, legea a fost modificată pentru a permite părinților a doi copii să își exercite imediat dreptul la sprijinul statului.

Certificatul de stat pentru capitalul mamă se eliberează o singură dată. Principalul lucru este că copilul s-a născut după 2007 și nu a fost primul cu părinții. Dar familia are dreptul de a primi o recompensă în bani pentru a doua oară - pentru nașterea unui al treilea și a copiilor următori. Această idee este implementată nu la nivel federal, ci la nivel regional, dar nu în toate regiunile. Valoarea capitalului familial regional variază de la o regiune la alta și variază de la 30 la 200 de mii de ruble. Aceste fonduri nu sunt emise în numerar nicăieri, dar certificatul poate fi folosit și pentru a acoperi o datorie ipotecară existentă sau nouă.

La ce bănci ar trebui să solicitați un împrumut?

Nu există nicio lege care să oblige băncile să accepte fonduri de capital ale familiei ca plată a datoriilor. O serie de organizații bancare: Alfa Bank, Nordea Bank și altele - lucrează cu MSC, dar o acceptă doar ca plată a datoriei principale. Este imposibil să deschideți un nou împrumut pentru locuințe și să plătiți 10-20% din avansul în astfel de bănci. Dar alte organizații de credit nu numai că permit acest lucru, dar oferă și tinerilor părinți condiții preferențiale:

Sberbank

În special pentru cuplurile cu doi sau mai mulți copii, Sberbank a dezvoltat programul Mortgage + Maternity Capital. Funcționează în cadrul programelor de creditare pentru achiziționarea de locuințe finite sau în construcție. Părinții pot acoperi până la 100% din avansul cu fonduri MSC sau le pot folosi pentru a plăti doar o parte din contribuție.

Delta Bank

Oferta de la Delta Bank vizează reducerea cuantumului avansului pentru cei care îl plătesc cu ajutorul capitalului de maternitate. Banca oferă o reducere de 10% la prima plată, în timp ce plata standard începe de la 20%. Oferta se aplică oricărui tip de imobil, de la o cotă într-un apartament la o casă de țară.

Banca Moscovei

Dar va fi posibilă plata avansului cu capital de maternitate pentru un credit ipotecar la Banca Moscovei în alte condiții. Contribuția nu se reduce aici: este tot de 20%. Și se va putea plăti pe cheltuiala capitalului mamă nu mai mult de 15%. Restul de 5% cuplul le alocă din propriile economii.

Partenerii AHML

Agenția pentru Credit Ipoteca pentru Locuințe a redus și avansul la creditele ipotecare pentru familiile cu copii. Limita minimă este acum de 10% din valoarea totală a împrumutului, iar durata împrumutului poate fi prelungită până la 30 de ani. Băncile care cooperează cu AHML sunt obligate să ofere credite ipotecare în baza acestor condiții.

Familiarizați-vă cu toate ofertele băncilor care acceptă capitalul mamă ca avans și alegeți cea mai bună variantă pentru familie.

De la PFR la bancă: cum se folosește certificatul?

Pentru a utiliza certificatul pentru matkapital, mai întâi trebuie să-l obțineți. Acest document este eliberat de autoritatea locală PFR, cu condiția ca copilul să se fi născut la timp de la începutul anului 2007 până la sfârșitul anului 2018. O adeverință poate fi obținută o singură dată, dar indiferent de perioada care a trecut de la data nașterii bebelușului. Statul se obligă să elibereze o adeverință cel puțin cinci ani mai târziu la prima cerere a părinților.

După primirea certificatului în termen de 3 ani, familia va trebui să decidă unde să trimită asistență financiară: pentru pensia mamei, educația viitoare a copilului sau pentru o ipotecă. Dacă cuplul a ales deja un lucru și s-a răzgândit, cererea anterioară poate fi anulată. Restul poate fi folosit în continuare pentru achitarea datoriilor ipotecare.

Înainte de a solicita o ipotecă la bancă, cuplul va trebui să viziteze din nou Fondul de pensii și să ia un extras despre starea actuală (soldul) capitalului. Apoi - alegeți o organizație bancară care oferă cele mai confortabile condiții de credit ipotecar. Și numai după aceea, ținând cont de cerințele unei anumite bănci, familia poate colecta un pachet de documente. Acesta din urmă include de obicei:

• Certificatul de capital de maternitate. Merită atașat acestuia un certificat al soldului fondurilor preluate de la UIF. Este mai bine să pregătiți copii ale acestor documente în avans;
• Adeverinta de venit familial sub forma impozitului pe venitul persoanelor fizice-2. Venitul „alb” este cel care influențează decizia băncii dacă împrumutul va fi aprobat pentru cuplu. Într-adevăr, cu o ipotecă, capitalul-mamă ca avans nu va ajuta cu nimic dacă starea financiară a familiei nu permite serviciul datoriei;
• Declarații fiscale pentru alte surse de venit;
• Pașapoartele părinților.

Dacă banca aprobă ipoteca, familia încheie un contract de împrumut cu organizația, întocmește un contract de vânzare pentru apartamentul care îi place și își documentează drepturile asupra acestuia. Cu actele primite la achiziționarea unei locuințe, pașapoarte și adeverință pentru capital de maternitate, familia este din nou trimisă la UIF. Acolo, părinții vor trebui să completeze o cerere de transfer de fonduri MSC în favoarea unei instituții de credit.

Subtilități: de ce ar trebui să țină cont un cuplu la pregătirea documentelor?

Nu este recomandat ca o familie să întârzie aplicarea la Fondul de pensii, deoarece procedura de transfer a capitalului mamei la o bancă este departe de a fi instantanee. După aprobarea cererii părinților, UIF se angajează să transfere fonduri în termen de două luni.

Banca va accepta capital de maternitate doar dacă fiecare membru al familiei primește o cotă din apartamentul care se achiziționează. Tânărul cuplu va trebui să semneze și să legalizeze obligația corespunzătoare, care va trebui îndeplinită în termen de șase luni de la luarea în considerare a fondurilor „copiilor” ca contribuție ipotecară.

Dacă mărimea avansului este mai mică decât valoarea capitalului, soldul „nu va arde”. Fondurile care nu sunt implicate în plata datoriei vor fi returnate în contul PFR. Familia le va putea folosi în viitor. Dacă apare situația inversă, iar capitalul maternității nu este suficient pentru a achita contribuția integrală, familia o poate completa cu propriile economii. Condițiile trebuie negociate cu banca în mod individual.

Vrei sa cumperi o locuinta folosind capitalul mamei? Există o soluție excelentă: un credit ipotecar cu capital de maternitate ca avans către bănci. Să aruncăm o privire mai atentă la cum putem face acest lucru posibil.

În acest moment, pe piața imobiliară se observă următoarea tendință: cererea de apartamente și case este în creștere constantă, dar oamenii sunt adesea limitati în capacități financiare. Cea mai bună soluție este să iei un împrumut. De aceea creditele ipotecare sunt atât de populare. Dar, până la urmă, necesită și investiții financiare destul de impresionante. Cum să fii, este posibil să faci capital de maternitate ca avans la un credit ipotecar?

Adesea, cea mai bună soluție este să faceți un avans substanțial și apoi să plătiți în liniște o anumită sumă pe credit ipotecar în fiecare lună. Dacă prima tranșă este destul de serioasă, atunci plățile lunare ulterioare nu mai par atât de gigantice. Și aici statul vine în ajutorul familiilor tinere. A fost capitalul de maternitate ca avans la un credit ipotecar în 2017 care a devenit o șansă reală pentru un număr mare de familii de a-și îmbunătăți condițiile de viață. Astăzi vom analiza mai detaliat modul în care se realizează toată această procedură atunci când capitalul de maternitate este utilizat ca avans atunci când se solicită un credit ipotecar. Amintiți-vă toate detaliile pentru a nu vă încurca mai târziu.

Folosim matkapital ca plată ipotecară inițială

Acum capitalul de maternitate oferă familiilor posibilitatea de a primi o anumită resursă financiară dacă au un al doilea copil (ulterior). Atenție la un punct important: legislația reglementează strict modul în care poate fi cheltuit capitalul maternității. Acestea nu sunt doar fonduri care pot fi cheltuite în mod arbitrar. Programul este strict vizat. Cea mai importantă și mai solicitată direcție pentru vânzarea capitalului este utilizarea acestuia ca avans în creditarea ipotecară.

Mulți sunt interesați dacă este posibil să se utilizeze capitalul-mamă ca avans pentru o ipotecă. Să clarificăm toate detaliile.

Sunt propuse două opțiuni pentru utilizarea acestui sprijin din partea statului:

• acoperirea sumei de bază a datoriilor pentru achiziționarea de locuințe;
• investiție ipotecară inițială.

Dacă decideți să utilizați capitalul maternității ca avans, va trebui mai întâi să determinați gama de instituții bancare care sunt gata să lucreze cu capitalul maternității.

Vă rugăm să rețineți că această resursă nu este acceptată de toate băncile. În același timp, există un număr suficient de bănci care nu numai că acceptă cu ușurință capitalul de maternitate, dar oferă și condiții destul de favorabile de creditare ipotecară pentru familiile tinere. Desigur, aceasta este în primul rând Sberbank. În Sberbank, capitalul mat este folosit destul de des ca avans pentru o ipotecă.

Amintiți-vă încă o nuanță. Atunci când o familie decide să folosească capitalul maternității pentru a-și îmbunătăți condițiile de viață fără împrumut, va trebui să aștepte până când copilul, pentru care s-a primit capitalul, împlinește trei ani. Numai după împlinirea vârstei de trei ani este permisă o astfel de aplicare a capitalului.

Dacă trebuie doar să plătiți datoria pentru plățile de bază cu ajutorul capitalului de maternitate, nu trebuie să așteptați nimic. De îndată ce mama primește un certificat în mâini, ea are imediat dreptul de a-l folosi. Și pentru utilizarea capitalului mamă ca comision de pornire, băncile au găsit o cale de ieșire.

Utilizarea efectivă a capitalului mamă: o opțiune convenabilă

Capitalul de maternitate este utilizat ca avans într-o ipotecă într-un mod special. Cert este că de fapt nu poate fi trimis imediat la prima tranșă. Există două motive principale.

• Apartamentul va fi gajat vânzătorului. Aceasta este o ipotecă conform legii, dar apare ca neplătită. Băncile nu sunt mulțumite de asta.
• Este destul de problematic să găsești un vânzător care să accepte să aștepte sosirea banilor de la FIU.

Există o altă schemă de utilizare a capitalului mamă ca avans la un credit ipotecar, mai eficientă. O bancă care are un program special pentru capitalul de maternitate emite un împrumut mai mult cu valoarea capitalului de maternitate. Destul de des, se întocmesc două acorduri, în timp ce unul dintre ele este doar pentru suma capitalului de maternitate. În acest caz, proprietatea va fi înregistrată în proprietatea debitorului în mod direct, și nu toți membrii familiei. După aceea, puteți depune documente la UIF pentru a achita o parte din datorie cu ajutorul capitalului. Pentru a face acest lucru, împrumutatul trebuie să întocmească o obligație scrisă că va da proprietatea tuturor membrilor familiei după achitarea creditului ipotecar. Obligația este certificată de notar.

Un avantaj uriaș al acestei metode este capacitatea de a utiliza imediat capitalul maternității, mai degrabă decât să aștepte trei ani întregi.

Conditii de obtinere a unui credit ipotecar cu capital de maternitate

Există o serie de condiții care trebuie îndeplinite pentru a primi un credit ipotecar sub capital de maternitate. În cele mai multe cazuri, toate condițiile de bază sunt standard, similare în toate băncile. Luați în considerare lista cheie de cerințe pe care instituțiile bancare le impun.

• Împrumutatul trebuie să aibă un loc de muncă permanent. Trebuie să lucrați la el timp de cel puțin șase luni. În același timp, în unele bănci cerințele sunt și mai stricte: își doresc să aibă dovada muncii într-un singur loc pentru mai mult de trei ani. Accentul principal este pe stabilitate.
• Venitul de la locul de muncă trebuie să fie decent. Desigur, salariul „confirmat” este luat în calcul dacă fondurile proprii în achiziție sunt mai mici de 50%. Chiar dacă se întâlnesc la jumătatea drumului la locul de muncă, eliberând un certificat de venit suplimentar bun, astfel de salarii încă nu vor juca un rol semnificativ, deoarece constanța, stabilitatea veniturilor, securitatea acestuia sunt importante - prin urmare, băncile iau adesea în considerare doar venitul principal. .
• Istoricul de credit al unei persoane care dorește să încheie un credit ipotecar este de mare importanță. Este grozav dacă aveți un istoric de credit pozitiv. Chiar dacă suma împrumutului a fost mică, acesta este deja un mare plus pentru împrumutat dacă a plătit cu grijă împrumutul la un moment dat.

Obținerea unui credit ipotecar nu este ușor, dar mulți oameni se descurcă cu el. Principalul lucru este să aveți o oportunitate reală de a rambursa integral împrumutul.

Colectăm toate documentele necesare

În primul rând, este necesară obținerea unui document oficial certificat, conform căruia familia are dreptul la sprijin de stat sub formă de capital de maternitate. Obțineți o hârtie în fondul de pensii. Apoi trebuie să alegeți o anumită instituție bancară.

Acum este timpul să aflați ce fel de pachet de documente trebuie să colectați pentru bancă și cum să obțineți un credit ipotecar cu capital de maternitate ca avans. Ne vom concentra pe lista de bază a documentelor oficiale care sunt necesare în aproape toate instituțiile bancare:

1. Certificat de primire a capitalului de maternitate.
2. Acte de identitate. Aceasta include un pașaport, precum și un certificat de statut în evidențele fiscale, un certificat de pensie. Pachetul de acte poate include un pașaport, un permis de conducere.
3. Avem nevoie de acte care să confirme viabilitatea financiară, solvabilitatea unei persoane. Se asigură o adeverință de venit, certificată de sigiliul conducătorului instituției în care lucrează împrumutatul. Este necesar un certificat sub formă de 2NDFL.
4. Este necesară furnizarea unui document care să confirme că cetățeanul nu are obligații de datorie.
5. De asemenea, cer o adeverință de la fisc. Este necesar pentru persoanele care au surse de venituri suplimentare, de exemplu, din închirierea imobilelor.
6. Un acord de cumpărare a unei proprietăți este, de asemenea, furnizat direct.
7. O adeverință de la filiala fondului de pensii trebuie să reflecte că cetățeanul are fonduri în cont.
8. Se colectează un pachet de documente pentru locuința achiziționată: acesta include un pașaport tehnic al proprietății, extrase din cărțile casei, precum și documente din ITO.
9. Se face o cerere în care cetățeanul dă obligația de a împărți în continuare proprietatea între membrii familiei.

Se încheie cu banca un contract de credit ipotecar pentru o sumă majorată cu mărimea capitalului mamei. Când toate actele au fost deja întocmite și s-a înregistrat un acord de achiziție a unui imobil la Rosreestr, adică împrumutatul a devenit proprietar, se îndreaptă către fondul de pensii.

Transferăm capitalul mamei la plata inițială

Sunt necesare următoarele documente:

• documente care confirmă înregistrarea drepturilor de proprietate;
• contract ipotecar;
• adeverință de primire a sprijinului de la stat - capital de maternitate.

Vă rugăm să rețineți: uneori documentul de certificare se pierde. O vom repara. Trebuie doar să contactați fondul de pensii cu o cerere de eliberare a unui duplicat.

Pentru a contribui cu capital de maternitate în rolul de rambursare a unei părți din împrumut, care de fapt a înlocuit taxa de intrare, aceștia apelează la departamentul fond de pensii. Acolo se lasă o cerere pentru ca capitalul de maternitate să fie trimis la o anumită instituție bancară, cu care tânăra familie a încheiat un contract de credit ipotecar. Cererea trebuie să indice că acest capital de maternitate este utilizat pentru achitarea obligațiilor ipotecare. Rețineți că capitalul de maternitate pentru rambursarea împrumutului nu este în niciun caz emis sub formă de numerar.

Setul de documente pentru filiala fondului de pensii mai cuprinde următoarele documente:

1. Se eliberează un certificat de la bancă: acesta atestă că cetățeanul urmează să primească un credit ipotecar sub capital.
2. Pentru debitor sunt furnizate documente, în special o carte de identitate.
3. Aveți nevoie de informații despre proprietatea care urmează să fie achiziționată.
4. Se depune o cerere în care un cetățean cere să transfere capitalul de maternitate către o bancă de credit ca avans la o ipotecă.

Când ați pregătit deja toate documentele necesare, putem spune că munca principală este gata.

Câteva puncte importante

Atenție la unele nuanțe. Cu siguranță veți avea nevoie de aceste informații:

• Din momentul rambursării integrale a creditului ipotecar, proprietatea se înregistrează asupra tuturor membrilor familiei, în cote egale.
• Este foarte important să contactați în prealabil fondul de pensii. Are propriile sale specificități de lucru: sumele de angajamente se formează aproximativ o dată la 6 luni. Dacă o familie trebuie să acumuleze capital de maternitate pentru plata avansului unui credit ipotecar în timpul iernii, ar trebui să solicite în avans, chiar și vara.
• De reținut că proprietatea va fi grevată până în momentul în care împrumutul ipotecar este achitat integral. Adică locuințele nu pot fi donate, schimbate sau vândute.
• Atunci când solicitați un credit ipotecar, este necesară și asigurarea. Aceasta oferă garanții suplimentare pentru instituția bancară, precum și pentru debitorul însuși.

Amintiți-vă că sarcina principală este să plătiți integral creditul ipotecar. Este important să vă evaluați în mod obiectiv capacitățile financiare. Acum știi că a lua un credit ipotecar cu capital de maternitate ca avans este real.

Conform regulilor de canalizare a capitalului de maternitate pentru a îmbunătăți condițiile de locuire, fondurile certificatelor pot fi utilizate pentru și (sau) ţintă credit ipotecar sau credit pentru cumpărarea (construirea) locuinței. In timp ce asteptam sa treaca trei ani de la nașterea sau adopția celui de-al 2-lea copil sau ulterior nu este nevoie, dar rândul trebuie executat pentru comandă.

Pentru a utiliza capitalul mamă pentru achitarea unui împrumut ipotecar (împrumut), este necesară depunerea documentelor solicitate și a unei cereri de eliminare la Fondul de Pensii (PFR). După aprobarea cererii, fondurile certificatului vor fi transferate instituției de credit după 1 lună și 10 zile lucrătoare din momentul aplicarii.

Capitalul de maternitate poate fi utilizat pentru rambursarea a 6% dacă, în perioada de la 1 ianuarie 2018 până la 31 decembrie 2022, un al doilea copil sau următorul.

Conditii ipotecare

Capitalul matern (de familie) (MSK) poate fi utilizat a plăti o ipotecăîn orice moment după nașterea (adopția) a celui de-al doilea copil sau a unui copil ulterior - așteptați până când au trecut 3 ani, nu este nevoie. De asemenea, nu contează dacă fondurile sunt folosite pentru a plăti avansul sau pentru a rambursa principalul și dobânda.

Pentru a direcționa capitalul mamă pentru o ipotecă, este necesar să se îndeplinească o serie de conditii:

1. Împrumutatul sau co-împrumutatul nu ar trebui să fie privat de dreptul la MSC.
2. Împrumutul sau împrumutul trebuie să fie ţintă- pentru achizitionarea (constructia) locuintei.
3. Un împrumut ipotecar (împrumut) a fost emis într-o organizație care (conform părții 7 a articolului 10 din Legea nr. 256-FZ) este:
   • o bancă sau o cooperativă de consum de credit (CPC);
   • cooperativa de consum de credit agricol (ACCC);
4. O instituție de credit prevede posibilitatea de a utiliza capitalul mamă atunci când solicită și/sau rambursează o ipotecă.
5. Fondurile de împrumut în cadrul direcției „îmbunătățirea condițiilor de viață” sunt cheltuite pentru:
   • achiziționarea unei proprietăți rezidențiale;
   • participarea la construcția comună;
   • efectuarea unei contribuții de intrare (cota-parte) la o cooperativă de locuințe;
   • construcția unei unități individuale de construcție de locuințe.
6. Locuința dobândită este potrivită pentru locuit, iar clădirea de apartamente în care se află spațiile rezidențiale nu este recunoscută ca urgență și nu trebuie demolată sau reconstruită.

Dacă ipoteca conține o clădire rezidențială și/sau un loc de garaj, atunci contractul de împrumut ar trebui să indice ce parte din fondurile de împrumut a fost direcționată către achiziționarea spațiilor rezidențiale, deoarece costul acestuia va fi rambursat de capitalul mamei.

Dacă un împrumut (împrumut) este luat sau a fost luat pentru a cumpăra teren, atunci utilizați MSC pentru a efectua un avans sau rambursare este interzis.

Ce bănci emit credite ipotecare pentru capitalul maternității?

În 2019, majoritatea băncilor mari din Federația Rusă permit utilizarea capitalului mamă pentru a rambursa un credit ipotecar. Unele dintre ele prevăd direcționarea fondurilor MSC pentru plată avans. Aceste instituții de creditare includ:

• Sberbank;
• Promsvyazbank;
• Gazprombank;
• Banca Rosselhoz;
• Raiffeisen Bank;
• Deschiderea băncii”;
• DeltaCredit;
• si altii.

Unele instituții de credit stabilesc restricții privind utilizarea capitalului mamă ca avans: această oportunitate este oferită nu pentru toate programele de credit ipotecar iar băncile pot cere un anumit procent fonduri personale(cel mai adesea 10-15% din costul apartamentului). Valoarea contribuției pe cheltuiala fondurilor proprii depinde în multe cazuri de metoda de confirmare a veniturilor (conform certificatului 2NDFL sau sub formă de bancă).

Capitalul de maternitate poate fi folosit ca avans la un credit ipotecar?

Conform părții 3 a Decretului Guvernului nr. 862 al Federației Ruse din 12 decembrie 2007, de aprobare a regulilor de direcționare a capitalului familiei pentru îmbunătățirea condițiilor de locuire, fonduri de certificate permis să utilizeze pentru a plăti un credit ipotecar sau un împrumut. Cu toate acestea, nu toate instituțiile de credit sunt de acord să furnizeze fonduri în astfel de condiții.

Înainte de a trimite MSC-ul să plătească avansul ipotecar, trebuie consulta cu un angajat al băncii selectate și aflați dacă o astfel de oportunitate este oferită în instituția de credit.

La utilizare capitalul mamă pentru o contribuție inițială, trebuie să contactați banca cu o cerere de împrumut și:

• pașaportul împrumutatului (coîmprumutatul, dacă există) cu marca de înregistrare;
• documente care confirmă venituri și angajare (certificat de salariu, copie carnet de muncă etc.);
• certificat de capital de maternitate;
• o adeverință a soldului capitalului mamei eliberată de o sucursală a Fondului de pensii (în funcție de condițiile băncii, poate fi luată în avans sau furnizată mai tarziuîntr-un termen specificat de instituţia de credit).

Dacă creditul (împrumutul) este aprobat, trebuie depus la UIF:

• extras de comandă;
• cartea de identitate și dovada reședinței;
• certificatul de căsătorie și pașaportul soțului/soției, dacă acesta este co-împrumutator;
• o copie a contractului de împrumut;
• o copie a contractului ipotecar înregistrat;
• documente care confirmă achiziționarea sau construirea de locuințe;
• obligația de a atribui acțiuni soțului și copiilor.

Puteți contacta FIU folosind unul dintre cele furnizate moduri:

1. În persoană sau printr-un reprezentant la departamentul FIU.
2. Prin trimiterea prin poștă a copiilor certificate ale documentelor.
3. Prin filiala centrului multifuncțional (MFC).
4. Prin depunerea unei cereri electronice prin:
   • contul personal al persoanei asigurate pe site-ul PFR;
   • portal unic al serviciilor publice.

Dacă cererea se depune electronic, atunci documentele rămase trebuie depuse la filiala Fondului de Pensii în următoarele 5 zile lucrătoare.

Cererea este luată în considerare de către UIF 1 lună. Dacă ordinul este aprobat, atunci capitalul maternității va fi transferat fără numerar în termen de 10 zile lucrătoare din momentul în care s-a luat decizia.

Capital de maternitate pentru rambursarea creditului ipotecar

Pentru a trimite capitalul de capital al datoriei principale și al datoriei purtătoare de dobândă la un împrumut ipotecar (împrumut), trebuie să notificați instituția de credit cel puțin in 30 de zile. Potrivit părții 2 a art. 810 din Codul civil al Federației Ruse, cetățean are dreptul de a rambursați anticipat un împrumut sau un împrumut luat cu dobândă, dacă anunțați creditorul cu 30 de zile înainte de returnare.

Perioada pentru care este necesar să se avertizeze cu privire la rambursare anticipată, organizațiile o pot determina pe cont propriu. Unele bănci se stabilesc comisionși rambursarea anticipată a împrumuturilor.

Următoarele documente trebuie depuse la instituția de credit:

• Cerere de rambursare anticipată a unui contract de împrumut sau a unui împrumut.
• Certificat pentru capital de maternitate.
• Pașaportul proprietarului.

Atunci când depuneți o cerere de eliminare la Fondul de pensii, este necesar să furnizați documente din care sunt necesare pentru utilizarea MSC pentru un avans, totuși să trebuie să adauge:

• Un certificat cu soldul neachit al principalului și al dobânzii poate fi obținut atunci când contactați banca.
• Un document care confirmă transferul fără numerar al fondurilor de credit în contul deținătorului certificatului (soția acestuia).
• Acte care stabilesc dreptul la locuinta cumparata:
  • la cumpărarea unei locuințe și punerea în funcțiune a unui obiect de construcție de locuințe - un extras din USRN privind proprietatea;
  • dacă clădirea nu a fost încă pusă în funcțiune - o copie a acordului înregistrat de participare la construcția comună;
  • în cazul în care fondurile au fost folosite pentru a plăti intrarea și (sau) contribuția la cota unei cooperative de locuințe - un extras din registru care confirmă calitatea de membru al cooperativei.

Dacă Fondul de Pensii aprobă ordinul, atunci capitalul va fi transferat către instituția de credit în termen de 1 lună și 10 zile lucrătoare din momentul înregistrării cererii la UIF.

Dacă împrumutul ipotecar nu a fost plătit în totalitate, atunci deținătorul certificatului va primi un nou program de rambursare. De regulă, băncile decid independent să reducă suma plății lunare, și nu termenul ipotecii.

Ipoteca preferențială la 6 la sută

Dacă un al doilea copil sau un copil ulterior se naște în familie de la 1 ianuarie 2018 până la 31 decembrie 2022, atunci părinții au dreptul aranja (refinanţa) o ipotecă sub. De asemenea, trebuie făcute următoarele termeni:

1. Achiziționat e (din 13 aprilie 2019, se aplică unele excepții).
2. Suma împrumutului nu mai mult de:
   • 12 milioane de ruble— pentru achiziționarea de locuințe în Moscova, Sankt Petersburg și regiunile acestora;
   • 6 milioane de ruble- pentru spatii rezidentiale din alte regiuni ale tarii.
3. Locuințe achiziționate și viața debitorului asigurat.
4. Se ramburseaza 20% din costul spatiului rezidential pe cheltuiala fondurilor personale - se poate folosi capitalul de maternitate.
5. Împrumutul va fi rambursat plăți egale in fiecare luna.

Dacă un credit ipotecar a fost luat înainte de începerea programului (01/01/2018), atunci acesta poate fi refinanțat dacă condiția principală este îndeplinită în perioada de valabilitate - nașterea unui al doilea sau a următorului copil.

La 28 martie 2019, Dmitri Medvedev a semnat Decretul Guvernului nr. 339, care prelungește tariful preferențial pe întreaga durată a ipotecii. Documentul a intrat în vigoare la 13 aprilie 2019.

Conform paragrafelor. și rezoluția, cetățenilor li s-a oferit și posibilitatea de a obține o ipotecă preferențială pentru achiziționarea de spații rezidențiale pe piața secundară (inclusiv cu un teren) pe teritoriul așezărilor rurale din Districtul Orientului Îndepărtat.