Caracteristicile refinanțării ipotecare - pentru ce va trebui să plătiți bani în plus. Dezavantajele refinanțării Cele mai favorabile rate de refinanțare a creditelor ipotecare

De câțiva ani, băncile rusești au început să ofere clienților lor refinanțare ipotecară, cu care pot renegocia condițiile contractului de împrumut în baza căruia au achiziționat locuințe, fie că este vorba despre un apartament sau o casă de țară.

permite debitorilor să primească beneficii tangibile prin scăderea ratei dobânzii ipotecare sau prin modificarea termenului împrumutului. Această procedură este posibilă fie în aceeași bancă în care a fost întocmit contractul inițial, fie poate fi efectuată într-o nouă instituție de credit care a oferit condiții ipotecare mai favorabile, dar după acord cu vechea bancă.

În sectorul bancar, concurența pentru clienții cu solvabilitate și fiabilitate stabilă se intensifică. Sunt dezvoltate noi programe de creditare pentru viitorii debitori, atractive prin rentabilitate. În competiție pentru clienți, băncile încearcă să obțină acei debitori care au deja un credit ipotecar și să plătească constant pentru acesta. Pentru această categorie de clienți sunt dezvoltate și oferite programe de refinanțare, inclusiv pentru creditele ipotecare, oferind consumatorilor posibilitatea de a schimba banca și condițiile contractului de împrumut fără pierderi semnificative.

Care sunt beneficiile refinanțării creditului ipotecar?

Astăzi este destul de dificil să ții pasul cu prețurile imobiliare și valoarea de piață a locuințelor colaterale este în creștere. Ratele mari la creditele ipotecare emise în urmă cu câțiva ani reduc capacitățile financiare ale cetățenilor, ceea ce nu le permite să facă reparații, să cumpere o mașină nouă, să actualizeze mobilierul într-un apartament sau să-și înceapă propria afacere. Acesta este motivul pentru care refinanțarea devine un produs bancar din ce în ce mai popular.

1. Alegând refinanțarea creditelor ipotecare, debitorii au posibilitatea de a:
2. Reduceți rata dobânzii curente la împrumut.
3. Obțineți fonduri suplimentare achitând mai devreme ipoteca principală prin refinanțare.

Toate aceste beneficii pentru debitor fac ca opțiunea de refinanțare a datoriei ipotecare existente să fie foarte atractivă.

Capcanele refinanțării unui credit ipotecar

Desigur, băncile nu au o atitudine foarte favorabilă față de „trădători” și, în măsura posibilului, rezistă refinanțării propriilor programe de creditare cu alte bănci. În plus, uneori chiar încetează să își refinanțeze proprii debitori, așa cum a făcut Sberbank în septembrie anul trecut și a suspendat temporar refinanțarea creditelor ipotecare ale clienților săi.

Prima capcană care îl așteaptă pe împrumutat este necesitatea de a obține acordul băncii care a emis împrumutul inițial. Dacă acordul conține o clauză care este posibilă numai cu acordul băncii, atunci probabilitatea de a obține un astfel de consimțământ fără penalități este destul de scăzută.

Următoarea capcană care îl așteaptă pe împrumutat este că trebuie să câștigați încrederea noii instituții de credit, să vă documentați propria solvabilitate financiară și lichiditatea garanției refinanțate.

Unele instituții financiare necesită un certificat de garant și garanții suplimentare - nu orice debitor poate oferi toate acestea.

Opțiuni alternative de refinanțare a creditelor ipotecare

În unele cazuri, este posibil să renegociezi un contract de ipotecă cu o dobândă mai mică fără a utiliza procedura de refinanțare cu implicarea unei alte instituții financiare. Iată câteva dintre ele:

1. Dacă v-ați înscris fără garanții, atunci după finalizarea procedurii de punere în funcțiune a noii clădiri, o puteți reînnoi printr-un contract garantat cu o rată redusă pentru perioada de rambursare rămasă.
2. Puteți participa la programe sociale de asistare a anumitor segmente ale populației în achiziționarea de imobile, profitând de subvențiile și beneficiile oferite de stat.
3. Dacă aveți un al doilea copil în familia dumneavoastră, aveți dreptul de a vinde capital de maternitate în conformitate cu clauza 7 din articolul 10 din Legea federală din 29 decembrie 2006 „Cu privire la măsurile suplimentare de sprijin de stat pentru familiile cu copii” privind reglementarea condiţiile unei instituţii financiare şi de credit.

Algoritm pentru obținerea refinanțării creditului ipotecar

Acum ne vom da seama ce trebuie să facă un împrumutat în timpul procedurii standard de refinanțare a unui credit ipotecar, algoritmul poate fi împărțit în mai multe etape:

Etapa 1: Colectăm un pachet de documente pentru refinanțare ipotecară, care constă nu numai din actele împrumutatului, ci și informații despre împrumutul care este refinanțat. Pentru a face acest lucru, trebuie să luați un extras de cont, un certificat de stare și valoarea datoriei și alte documente necesare. După aceasta, se selectează o bancă și se depune o cerere. De ceva vreme, conducerea băncii are în vedere o cerere pentru posibilitatea de a oferi un program de refinanțare ipotecară.

Etapa 2: Așteptăm decizia băncii cu privire la cererea de refinanțare– emite un credit ipotecar pentru a rambursa datoria la creditul emis inițial, sau refuza debitorul. În cazul în care cererea este aprobată, clientul colectează un pachet suplimentar de documente aferente imobilului ipotecat. Conducerea băncii analizează dacă această proprietate i se potrivește ca garanție pentru o ipotecă sau nu.

Etapa 3: Studierea condițiilor de refinanțare ipotecară, termeni și tarif. De asemenea, creditorului principal va fi emisă o notificare că ipoteca va fi rambursată înainte de termenul limită specificat în contract.

Etapa 4: informăm banca care a emis inițial creditul ipotecar despre începerea refinanțării creditului ipotecar. Sarcina creditorului este de a revizui termenii acordului și de a stabili o dată pentru stingerea completă a obligațiilor existente. În cele mai multe cazuri, plata va fi efectuată la următoarea dată a planului de plată.

Etapa 5: Începem procedura de transfer de fonduri pentru rambursarea creditului ipotecar, luat de la prima bancă după ce au fost convenite toate condițiile. Momentul transferului de fonduri este specificat separat - în numerar sau prin transfer bancar într-un cont bancar. Acest lucru este decis de bancă. Desigur, fiecare caz este individual, consumatorul are dreptul de a contribui cu o parte din fondurile proprii, sau poate folosi integral fondurile împrumutate de la bancă pentru a acoperi toate obligațiile din primul împrumut.

Etapa 6: Initiem procedura de inregistrare de stat a creditelor ipotecare privind transferul drepturilor de proprietate în conformitate cu capitolul. IV și cap. VI Legea federală „Cu privire la ipotecă (gajul imobiliar)” din 7 mai 2013, numărul 102-FZ.

Costuri suplimentare la refinanțarea unui credit ipotecar

Această procedură implică următoarele puncte:

• Colectare de documente extrem de obositoare;
• Pierdere semnificativă de timp;
• Aprobarea îndelungată a documentelor;
• Costuri în numerar pentru toate procedurile.

Costurile suplimentare la refinanțarea unui credit ipotecar pot include:

• Rata crește cu 1-2% dacă împrumutatul refuză să-și asigure fie viața, fie sănătatea.
• Unele bănci vor trebui să cheltuiască în plus 1-2% din suma împrumutului pentru a plăti diverse comisioane pentru emiterea și transferul de fonduri în cadrul programului de refinanțare;
• Finalizarea secundară a procedurii de evaluare a valorii de piață a bunurilor imobiliare colaterale de către experți independenți. Va trebui din nou să plătiți pentru asta.

Înlăturarea sarcinii de pe imobilul gajat va necesita și costuri în numerar, precum și pentru drepturile din gajul băncii de refinanțare. Dacă decideți să faceți singur designul, poate dura destul de mult timp. În cele mai multe cazuri, împrumutatul apelează pentru ajutor la firme specializate, care, pentru bani, se ocupă de toate actele.

Bănci pentru refinanțarea creditelor ipotecare în 2019

Refinanțarea unui credit ipotecar la Moscova cu o valoare a proprietății de 6.000.000 de ruble cu un sold datoriei de 3.000.000 de ruble (jumătate din costul locuinței a fost deja plătită) și o perioadă de refinanțare de 10 ani.

Rezumând cele de mai sus, înainte de a vă refinanța creditul ipotecar, trebuie să vă amintiți argumentele pro și contra, să studiați cu atenție opțiunile din diferite bănci și să calculați din nou mărimea ratei, mărimea plății lunare și termenul finalului. credit ipotecar. Nu uitați că refinanțarea unui credit ipotecar cu modificarea monedei împrumutului poate elimina riscurile fluctuațiilor cursului de schimb de la dvs., dacă inițial ați contractat un credit ipotecar în dolari sau euro.

V-ați hotărât să refinanțați creditul ipotecar existent? Și acum colectați informații despre cum să faceți acest lucru și cât de profitabil este? Studiază materialele aflate în meniul site-ului nostru „Refinanțare” și vei găsi răspunsuri la toate întrebările tale!

Refinanțarea ipotecară este procesul de obținere a unui nou credit pentru a rambursa unul existent în condiții mai favorabile. În acest caz, garanția (imobilul) devine garanție pentru noul împrumut. Acesta este punctul care necesită anumite costuri suplimentare din partea împrumutatului - costurile suplimentare la refinanțarea unui credit ipotecar sunt pur și simplu inevitabile. Să ne gândim când, unde și pentru ce trebuie să plătiți.

Cheltuieli necesare pentru refinanțare în etapa de aplicare la bancă

1. În primul rând, este important să înțelegeți că sunteți o tablă goală pentru noul creditor, așa că va trebui să vă reconfirmați solvabilitatea. Dacă nu este dificil să obțineți un certificat în forma băncii, totul este în regulă. Există însă și situații mai complexe care necesită anumite cheltuieli. În plus, vi se va cere să furnizați un certificat despre datoria dvs. existentă și rambursarea acesteia;
2. Banca are nevoie și de informații despre valoarea garanției. Adică va fi necesar să se facă o evaluare. Este bine dacă instituția de credit are un evaluator și tot ce trebuie să faci este să-l livrezi pe site. Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna cazul. Prin urmare, fiți pregătit să plătiți pentru o evaluare de la un evaluator acreditat de bancă;
3. Unele bănci au și o taxă specială pentru procesarea unei cereri, care, de altfel, nu garantează aprobarea acesteia. Prin urmare, prezența sau absența acesteia ar trebui clarificată;
4. Și încă un punct – prezența penalităților pentru rambursarea anticipată a unui împrumut existent. Dacă sunt, va trebui din nou să suportați unele costuri suplimentare.

Costuri în etapa de obținere a unui credit ipotecar

Să ne imaginăm că toate cheltuielile de mai sus nu sunt împovărătoare pentru buget sau sunt complet absente (și asta se întâmplă!), iar împrumutul tău este aprobat. Cu toate acestea, există unele taxe care nu pot fi evitate.

1. Comision pentru acordarea unui credit. Poate fi achitat o singura data (la eliberarea creditului) sau sub forma unei mici plata lunare, reprezentand un anumit procent din suma imprumutului. A doua opțiune nu este la prima vedere mai profitabilă, dar în realitate o astfel de plată în exces este mult mai mare decât cu un comision unic. Asigurați-vă că cereți ofițerului de credite să calculeze costul total!
2. Comision pentru transferul de fonduri către creditorul principal;
3. Costuri de conversie (dacă noul împrumut este emis într-o altă monedă);
4. Costurile legate de executarea și înregistrarea gajului. Costul acestor proceduri la prima vedere este mic, dar depozitele repetate chiar și de sume mici fac uneori neprofitabil evenimentul cel mai profitabil;
5. Plata pentru asigurari de proprietate si viata. Este bine dacă noul creditor recunoaște asigurarea existentă ca fiind valabilă, dar acest lucru nu se întâmplă des.

1. Condiții generale

1.1. Prezenta Politică stabilește procedura de prelucrare și protecție de către Societatea cu răspundere limitată „MAS” (denumită în continuare „MAS LLC”) informații despre persoane fizice (denumite în continuare Utilizator), care pot fi obținute de „MAS LLC” atunci când Utilizatorul folosește servicii/produse furnizate printr-o licență neexclusivă inclusiv prin intermediul site-ului web, servicii, servicii, programe utilizate de MAS LLC (denumit în continuare Site-ul, Servicii).

1.2. Scopul acestei Politici este de a asigura o protecție adecvată a informațiilor personale pe care Utilizatorul le oferă despre sine în mod independent atunci când folosește Site-ul, Serviciile sau în timpul procesului de înregistrare (crearea unui cont) pentru achiziționarea de bunuri/servicii, o licență neexclusivă de la acces neautorizat și dezvăluire.

1.3. Relațiile legate de colectarea, stocarea, distribuirea și protecția informațiilor furnizate de Utilizator sunt reglementate de această Politică, alte documente oficiale ale MAS LLC și legislația actuală a Federației Ruse.

1.4. Prin înregistrarea pe Site și utilizarea Site-ului și Serviciilor, Utilizatorul își exprimă acordul deplin cu termenii acestei Politici.

1.5. În cazul în care Utilizatorul nu este de acord cu termenii acestei Politici, utilizarea Site-ului și/sau a oricăror Servicii disponibile la utilizarea Site-ului trebuie încetată imediat.

1.6. În cazul în care Utilizatorul nu este de acord să primească informații de la MAS LLC, Utilizatorul se poate dezabona de pe lista de corespondență: - făcând clic pe linkul Dezabonare din partea de jos a scrisorii - prin trimiterea unei notificări prin e-mail [email protected] sau sunând la centrul de contact. Când se primesc notificări prin e-mail [email protected] sau la efectuarea unui apel telefonic către centrul de contact în software special pentru înregistrarea acțiunilor privind Utilizatorul corespunzător, se creează o solicitare pe baza informațiilor primite de la Utilizator. Solicitarea este procesată în maximum 24 de ore. Ca urmare, informațiile despre Utilizator nu sunt incluse în segmentul de corespondență pentru regiunea corespunzătoare.

2. Scopurile colectării, prelucrării și stocării informațiilor furnizate de utilizatorii Site-ului

2.1. Prelucrarea datelor cu caracter personal ale Utilizatorului se realizează în conformitate cu legislația Federației Ruse. MAS LLC prelucrează datele personale ale Utilizatorului în scopul: - identificarea părții în cadrul acordurilor și contractelor încheiate cu MAS SRL; - asigurarea Utilizatorului cu bunuri/servicii, o licenta neexclusiva, acces la Site, Servicii; - comunicarea cu Utilizatorul, trimiterea de scrisori tranzacționale către Utilizator în momentul primirii unei cereri de înregistrare pe Site sau primirea plății de la Utilizator, o singură dată, dacă Utilizatorul realizează aceste acțiuni, trimiterea de notificări și solicitări către Utilizator; - trimiterea de mesaje publicitare si/sau informative catre Utilizator - nu mai mult de 1 mesaj pe zi; - verificarea, cercetarea și analiza acestor date, permițând menținerea și îmbunătățirea serviciilor și secțiunilor Site-ului, precum și dezvoltarea de noi servicii și secțiuni ale Site-ului; - realizarea de studii statistice și de altă natură pe baza datelor anonimizate.

3. Condiții de prelucrare a informațiilor personale furnizate de Utilizator și transferul acestora către terți

3.1. MAS LLC ia toate măsurile necesare pentru a proteja datele personale ale Utilizatorului împotriva accesului, modificării, dezvăluirii sau distrugerii neautorizate.

3.2. MAS LLC oferă acces la datele personale ale Utilizatorului doar acelor angajați și contractori care au nevoie de aceste informații pentru a asigura funcționarea Site-ului, Serviciile și furnizarea de Servicii, vânzarea de bunuri și primirea unei licențe neexclusive de către Utilizator.

3.3. MAS LLC are dreptul de a utiliza informațiile furnizate de Utilizator, inclusiv datele personale, pentru a asigura conformitatea cu cerințele legislației actuale a Federației Ruse (inclusiv în scopul prevenirii și/sau suprimarii ilegale și/sau ilegale). acțiunile Utilizatorilor). Dezvăluirea informațiilor furnizate de către Utilizator se poate face numai în conformitate cu legislația în vigoare a Federației Ruse, la cererea instanței, agențiilor de aplicare a legii, precum și în alte cazuri prevăzute de legislația Federației Ruse.

3.4. MAS LLC nu verifică acuratețea informațiilor furnizate de Utilizator și presupune că Utilizatorul, cu bună-credință, furnizează informații fiabile și suficiente, se ocupă de modificările în timp util ale informațiilor furnizate anterior atunci când apare o astfel de nevoie, inclusiv, dar fără a se limita la schimbarea numărului de telefon,

4. Condiții de utilizare a Site-ului, Servicii

4.1. Când folosește Site-ul, Utilizatorul confirmă că: - are toate drepturile necesare care îi permit să se înregistreze (crea un cont) și să utilizeze Serviciile Site-ului; - indică informații de încredere despre dvs. în măsura în care este necesar pentru a utiliza Serviciile Site-ului, câmpurile obligatorii pentru furnizarea ulterioară a Serviciilor Site-ului sunt marcate într-un mod special, toate celelalte informații sunt furnizate de utilizator la propria discreție. - înțelege că informațiile de pe Site postate de Utilizator despre el însuși pot deveni disponibile terților nespecificați în această Politică și pot fi copiate și distribuite de către aceștia; - este familiarizat cu această Politică, își exprimă acordul cu aceasta și își asumă drepturile și obligațiile specificate în aceasta. Familiarizarea cu termenii acestei Politici și bifarea casetei de sub linkul către această Politică reprezintă consimțământul scris al Utilizatorului pentru colectarea, stocarea, prelucrarea și transferul către terți a datelor cu caracter personal furnizate de Utilizator.

4.2. MAS LLC nu verifică acuratețea informațiilor primite (colectate) despre Utilizatori, cu excepția cazurilor în care o astfel de verificare este necesară pentru îndeplinirea obligațiilor față de Utilizator.

5. În cadrul acestei Politici, „informații personale ale Utilizatorului” înseamnă:

5.1. Date furnizate de Utilizator în mod independent atunci când utilizează Site-ul, Servicii care includ, dar fără a se limita la: prenume, prenume, sex, număr de telefon mobil și/sau adresa de e-mail, stare civilă, data nașterii, orașul natal, legăturile de familie, adresa de domiciliu, informaţii educaţionale, despre tipul de activitate.

5.2. Date care sunt transferate automat către Servicii în timpul utilizării lor folosind software-ul instalat pe dispozitivul Utilizatorului, inclusiv adresa IP, informații despre cookie-uri, informații despre browserul utilizatorului (sau alt program prin care sunt accesate Serviciile), timpul de acces, adresa celui solicitat. pagină

5.3 Alte informații despre Utilizator, a căror colectare și/sau furnizare este specificată în Documentele de reglementare ale Serviciilor individuale ale MAS LLC.

6. Modificarea și ștergerea datelor cu caracter personal

6.1. Utilizatorul poate oricând modifica (actualiza, completa) informațiile personale furnizate de el sau partea acestuia, precum și parametrii de confidențialitate ale acestora, folosind funcția de editare a datelor cu caracter personal din secțiunea sau din secțiunea personală a Serviciului relevant. Utilizatorul este obligat să aibă grijă de oportunitatea efectuării modificărilor informațiilor furnizate anterior și a actualizării acestora, în caz contrar MAS LLC nu este responsabilă pentru nerecepția notificărilor, bunurilor/serviciilor etc.

Scăderea ratelor ipotecare a determinat rușii să solicite din ce în ce mai mult refinanțarea împrumuturilor. Băncile nu satisfac aceste solicitări. În iulie 2017, rata medie a creditului a fost de 11%. Acesta este un nou record în istoria Băncii Centrale. Cu doar doi ani în urmă, ipotecile au fost emise la 15%. Cum obțin cetățenii condiții favorabile de creditare?

Esenţă

Refinanțarea este un program care vă permite să plătiți datoria la un împrumut vechi prin contractarea unui împrumut nou. Serviciul este împărțit în două tipuri:

1. Reemiterea internă a unui împrumut în condiții noi prin întocmirea unui acord suplimentar.
2. Reînregistrarea externă înseamnă obținerea unui împrumut de la o altă bancă. În acest caz, clientul va trebui să treacă din nou prin procedura de înregistrare a contractului. Procesul implică înregistrarea unui nou cont de împrumut și securitatea acestuia în prezența documentelor care confirmă proprietatea.

Refinanțarea unui credit ipotecar este profitabilă?

Este logic să renegociezi contractul dacă mărimea plății obișnuite este redusă sau rata este redusă. De exemplu, un client a primit o ipotecă în valoare de 200 de mii de dolari, pe care trebuie să o ramburseze în 30 de ani. Contractul este deservit la 12% pe an. Plata lunară va fi de 2.057 USD. Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar dacă rata împrumutului scade la 9%? Da, acest lucru va economisi împrumutatului 488 USD lunar. Peste treizeci de ani, economiile vor fi de 16.000 de dolari.

Experții vă sfătuiesc să vă refinanțați ipoteca dacă rata dobânzii scade cu cel puțin 2 puncte procentuale Rata medie a pieței este de 10%. Prin urmare, este mai profitabil să se ocupe de problema refinanțării pentru clienții care au contractat un credit ipotecar în 2015. Apoi rata medie a pieței a fost de 12%. Cei care și-au cumpărat o casă în urmă cu doar un an trebuie să aștepte ca tarifele să scadă la 9%.

Este profitabilă refinanțarea unui credit ipotecar dacă acordul prevedea plăți de anuitate? Nu, conform acestei scheme de plată, primele plăți vor fi folosite pentru achitarea dobânzii. Dacă a trecut mai mult de jumătate din termen de la încheierea contractului, atunci refinanțarea va aduce doar pierderi.

Puteți verifica dacă este profitabil să solicitați refinanțare ipotecară la VTB Bank după cum urmează:

1. Este necesar să luați programul curent de rambursare a plăților și să adăugați toate plățile rămase conform contractului.
2. În continuare, ar trebui să introduceți condițiile inițiale în calculatorul de împrumut de pe site-ul băncii: termenul rămas în conformitate cu acordul actual, soldul datoriei calculate.
3. Calculatorul va calcula suma plății lunare.
4. Această sumă trebuie înmulțită cu numărul de luni corespunzător termenului noului împrumut.
5. Este necesar să se compare rezultatele obținute. Dacă diferența este semnificativă, atunci refinanțarea va fi profitabilă.

Avantaje

Ca urmare a refinanțării, rata dobânzii va scădea, dar durata acordului va fi prelungită. Este profitabil de făcut Evaluările clienților confirmă că împrumutații cu un venit ridicat stabil pot economisi bani semnificativi. Dacă nu puteți reînnoi acordul cu banca care a emis împrumutul, puteți oricând să contactați o altă instituție financiară.

Există câteva aspecte pozitive pentru cotele mai mici. Potrivit Băncii Centrale, de la 1 august 2017, creditele ipotecare au fost acordate cu 20% mai mult decât în ​​aceeași perioadă a anului trecut. Volumul total al creditării a crescut cu 4,7 trilioane. ruble

Pregătirea

Pentru a răspunde la întrebarea „Este profitabilă refinanțarea unui credit ipotecar la Sberbank?” într-un caz particular, costurile ar trebui calculate.

• în primul rând, trebuie să studiați contractul, să acordați o atenție deosebită clauzei care se referă la rambursarea anticipată fără dobândă a datoriei;
• Apoi, trebuie să calculați mărimea comisionului și să vă evaluați în mod adecvat capacitățile;
• dacă decideți să renegociați contractul, trebuie să contactați creditorul;
• Băncile se întâlnesc cu clienți responsabili și formalizează restructurarea datoriilor nu prevede întotdeauna creditarea;
• Dacă nu reușiți să obțineți rezultate cu o bancă, trebuie să contactați o altă instituție de credit.

Documente

Pentru a aplica pentru refinanțarea creditului ipotecar la Tinkoff Bank, ar trebui să pregătiți o serie de documente:

• copie pașaport;
• o copie legalizata a carnetului de munca (acord, contract);
• certificat de venit (2-NDFL) de la locul de muncă;
• contractul de asigurare de viață al împrumutatului;
• acordul inițial și extrasele bancare cu programul de rambursare a datoriilor.

După completarea chestionarului, banca începe să evalueze solvabilitatea împrumutatului pe baza datelor sale și a contractului de împrumut. Dacă cererea este aprobată, împrumutatul trebuie să furnizeze documente pentru proprietate, certificate cu soldul datoriei și absența restructurării, o scrisoare cu detaliile contului din care se face rambursarea.

Compilarea unei aplicații

De îndată ce clientul primește consimțământul băncii de a reemite acordul, procesul în sine începe. Împrumutatul va primi fonduri pentru a rambursa împrumutul anterior. Proprietatea va fi transferată ca garanție către noua instituție bancară.

Clientul trebuie să se pregătească imediat pentru costuri suplimentare. Dacă societatea de asigurări nu este partener acreditat al băncii, aceasta va trebui înlocuită. În caz contrar, rata de împrumut va crește. La Sberbank, refuzul de a împrumuta la viață va fi compensat de o creștere a ratei cu 1 punct procentual, la Absolut Bank și mai mult - 4 puncte procentuale.

Dacă asigurarea a fost emisă la încheierea unui acord cu prima bancă, atunci va trebui pur și simplu să schimbați beneficiarul în document. De asemenea, în perioada întocmirii unui nou contract (până la achitarea celui vechi), se percepe o cotă umflată (1-2 p.p.) pentru asigurarea de viață. Aceasta nu durează mai mult de o lună.

Ce se întâmplă în piață?

Sberbank a redus rata de refinanțare ipotecară la nivelul istoric de două sute Puteți cumpăra locuințe într-o clădire nouă la 7,4-10% pe an, pe piața secundară - la 9-10%. Grupul de bănci VTB emite credite ipotecare la 9,9-10%, iar fonduri pentru achiziționarea de locuințe noi la 9,6-10%.

În aceleași condiții ca și în Sberbank, puteți aplica pentru refinanțare ipotecară la Otkritie Bank - la 10,2%. Absolut Bank și Uralsib au redus și ratele la 6,5% pentru un număr limitat de apartamente noi.

Ratele de refinanțare ale băncilor rusești sunt prezentate în tabelul de mai jos.

Una dintre condițiile importante pentru refinanțare este absența întârzierilor, penalităților și amenzilor. Dacă există, atunci trebuie mai întâi să plătiți datoria și apoi să trimiteți o cerere.

Problemă

Este refinanțarea creditelor ipotecare benefică pentru instituțiile de creditare? În majoritatea cazurilor nu. Pe fondul scăderii ratelor pieței, băncile se străduiesc să mențină veniturile din dobânzi, care sunt de mare importanță într-un sistem instabil. Prin urmare, ei refuză să modifice termenii împrumutului. Clienților nici măcar nu li se oferă motive oficiale de refuz.

Prin lege, împrumutatul are dreptul de a refinanța împrumutul dacă contractul nu conține o interdicție directă a acestei operațiuni. Cu toate acestea, astăzi băncile includ din ce în ce mai mult această clauză în contract. Acest lucru a atras deja atenția autorităților de reglementare.

Clienții au o singură șansă de a schimba decizia băncii. Este necesară prezentarea unei scrisori de garanție sau a unui acord preliminar de la o altă instituție de credit, în condițiile căreia banca se obligă să închidă anticipat împrumutul și să emită debitorului o nouă ipotecă în aceleași condiții, dar la o dobândă redusă. În acest caz, împrumutătorul va găzdui clientul la jumătate, deoarece rambursarea anticipată a contractului va reduce foarte mult venitul din dobânzi. Afacerea va deveni neprofitabilă.

Refinanțarea unui credit ipotecar este profitabilă: dezavantaje

Este aproape imposibil să se realizeze o revizuire a termenilor contractului dacă o parte din datorie a fost plătită cu fonduri de capital de maternitate, proprietatea este înregistrată în proprietatea comună a părinților și minorilor. Este foarte dificil să implementezi un astfel de obiect.

Revizuirea termenilor acordului poate afecta cerințele Băncii Rusiei. Conform standardelor autorităților de reglementare, o instituție financiară trebuie să creeze o rezervă pentru fiecare împrumut emis. Acest lucru implică înghețarea fondurilor și poate afecta conformitatea cu reglementările.

Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar? Nu întotdeauna, deoarece va trebui să plătiți bani pentru procedura de reemitere a documentelor. Primele plăți ale noului împrumut vor fi utilizate pentru achitarea dobânzii reduse. Și, în sfârșit, cel mai important dezavantaj este că împrumutatul va pierde beneficiile fiscale. În cazul refinanțării, nu mai este vorba de o ipotecă, ci de un contract de împrumut garantat cu imobiliare. Prin urmare, debitorii sunt lipsiți de deduceri fiscale.

Când este profitabil să vă refinanțați creditul ipotecar? O astfel de operațiune este justificată economic doar într-un singur caz: dacă rata noului creditor este cu cel puțin 2 puncte procentuale mai mică decât cea anterioară. De aceea există atât de mulți oameni care doresc să refinanțeze.

Serviciul de refinanțare a creditelor ipotecare este solicitat astăzi mai mult decât oricând, iar acest lucru nu este surprinzător. Cursul de schimb instabil și economia în schimbare a țării noastre îi obligă pe debitorii ruși de credit ipotecar să ia în mod constant acțiuni care ajută la economisirea banilor sau la reducerea poverii financiare. Și nu pare să fie nimic în neregulă cu acest lucru, dar există un „dar” - la refinanțare, nu numai că puteți economisi, ci și pierde înainte de a economisi ca atare.

Pierderi financiare (costuri) la refinanțarea unui credit ipotecar

Panourile publicitare ale majorității instituțiilor bancare sunt pline de anunțuri despre refinanțare și condiții favorabile acestei proceduri. Și într-adevăr, beneficiile sunt evidente: dobânzi mai mici, termene de plată ipotecare extinse, posibilitatea de a transfera un credit ipotecar dintr-o monedă în alta și pur și simplu înlocuirea unei instituții bancare cu o alta mai fidelă clienților săi. Dar puține instituții bancare vorbesc despre ce cheltuieli la refinanțarea unui credit ipotecar așteaptă un potențial împrumutat în timpul pregătirii documentelor și a procedurii în sine.

Dar cu siguranță vor exista cheltuieli, indiferent de banca care realizează refinanțarea unei ipoteci existente. Nu numai că este necesar ca ipoteca să respecte condițiile de refinanțare, dar și documentele, dintre care multe sunt plătite, vor trebui reemise. Acestea includ asigurări, comisioane, dobânzi la transferuri, evaluarea garanțiilor și, în unele cazuri, de asemenea, o procură. În general, pot exista o mulțime de cheltuieli, dar să ne uităm la cazuri individuale mai detaliat.

Costurile de refinanțare a unui credit ipotecar la VTB 24

VTB 24 este una dintre puținele bănci în care serviciul de emitere a creditelor ipotecare și, ca atare, de refinanțare este cel mai popular, mai ales în rândul oamenilor obișnuiți și al persoanelor fizice. Condițiile de aici sunt favorabile și adesea sunt oferite dobânzi destul de mici, dar există câteva „dar”. În primul rând, rareori își refinanțează propriile împrumuturi (ipoteci), iar în al doilea rând, puțini oameni vorbesc chiar la bancă despre costurile care îi așteaptă pe clienți. Aceste cheltuieli includ cheltuieli pentru:

• înregistrarea și colectarea documentelor;
• o nouă evaluare a garanțiilor;
• asigurarea riscurilor determinate de programul primar de creditare;
• comision pentru emiterea unei sume de credit;
• deschiderea conturilor;
• eliminarea sarcinilor;
• noua înregistrare a gajului.

De acord, aceasta nu este o listă mică, dar, din nou, toate costurile suplimentare și lista lor depind de condițiile creditării ipotecare inițiale. Și, bineînțeles, de la banca listată ca creditor principal.

Costurile refinanțării unui credit ipotecar la Sberbank

Clienții care și-au refinanțat deja ipoteca cu Sberbank observă că condițiile de aici sunt mult mai transparente și în cea mai mare parte banca își asumă toate cheltuielile. Banca lasă clienților cheltuieli pentru:

• înregistrarea tranzacțiilor;
• evaluarea garanțiilor reale (bunuri imobile sau mobile);
• încheierea unui nou contract;
• unele certificate (lista depinde de creditorul primar).

Cheltuieli în DeltaCredit

În ceea ce privește DeltaCredit, costurile pentru refinanțarea unui credit ipotecar sunt ușor diferite, dar nici nu sunt fixe, adică în fiecare caz individual pot fi diferite. Lista cheltuielilor include:

• evaluarea garanțiilor;
• Servicii de înregistrare bancară;
• servicii notariale (dacă este necesar);
• plata taxelor guvernamentale (de obicei plătite de bănci);
• conversie (dacă ipoteca este în valută);
• prima de asigurare.

Adică, după cum puteți vedea, toate băncile au propriile condiții, iar băncile abordează fiecare caz în parte în mod diferit. Înainte de a începe procedura, asigurați-vă că vă consultați cu privire la costuri și calculați toate beneficiile.