Certificat de asigurare pentru programul de protectie financiara. Ce este protecția financiară pentru împrumuturi și cum să o refuzi? Descarcă documente oficiale Tinkoff.Insurance

Soluţieîntr-o cauză civilă

SOLUŢIE

În numele Federației Ruse

Magistratul districtului judiciar al districtului judiciar Sovetsky al orașului.

cu secretara

cu participarea reprezentantului reclamantului -

Considerat în ședință publică în oraș.

dosar privind o cerere împotriva PJSC ICB Sovcombank pentru protecția drepturilor consumatorilor,

tu st a n o v i l:

Ea a intentat un proces împotriva PJSC IKB Sovcombank pentru a recupera costul serviciului de conectare la programul de asigurare de protecție a debitorilor. Cerințele sunt justificate de faptul că între ea și pârâtă a fost încheiat un contract de împrumut în valoare de 200.000 de ruble. pe o perioadă de 24 de luni. Calculul costului total al împrumutului, împreună cu dobânda, include și o taxă de includere în programul de protecție a asigurării debitorului în valoare de 42.000 de ruble, pe care reclamantul a plătit-o la un moment dat în ziua încheierii acordului, în timp ce 32,1% din această sumă reprezintă despăgubiri pentru prima de asigurare plătită direct companiei de asigurări. Astfel, comisionul ca remunerație a Băncii pentru gama specificată de servicii pentru includerea în programul de protecție a asigurărilor pentru debitori este de 28.518 de ruble. (42000 - (42000 x 32,1%).

Profitând de dreptul său, consacrat în articolul din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, ea a trimis o reclamație băncii pentru refuzul contractului de furnizare de servicii pentru includerea în protecția asigurării. program pentru debitori și plata costului serviciului minus cheltuielile efective efectuate de Bancă, considerând că prin rambursarea contractantului a cheltuielilor efectiv suportate de aceștia până în momentul refuzului de a îndeplini contractul, fondurile plătite trebuie returnate. la ea.

Având în vedere că i-au fost încălcate drepturile de consumator, aceasta a solicitat recuperarea de la pârâtă a costului serviciului de conectare la programul de asigurare de protecție a debitorului în valoare de 26.141,50 ruble, conform calculului prezentat, despăgubiri pentru daune morale în cuantum de 2.000 de ruble, o amendă pentru refuzul de a satisface cerințele consumatorului.

În ședința de judecată, reprezentantul reclamantei a susținut integral pretențiile în temeiurile expuse în cerere.

Reprezentantul pârâtei nu s-a prezentat la ședința de judecată, depunând o cerere scrisă de examinare a cauzei în lipsa sa și obiecțiuni scrise la cerere, potrivit cărora a solicitat să refuze satisfacerea integrală a pretențiilor, invocând faptul că există sunt două tipuri de creditare - cu asigurare (asigurare de viață voluntară de grup împotriva accidentelor și bolilor) și fără aceasta. Astfel, asigurarea nu este o condiție obligatorie pentru acordarea unui împrumut și a unui serviciu impus, ci se asigură doar cu acordul împrumutatului. Reclamantul, în calitate de consumator, înainte de încheierea contractului de comodat, a avut informații complete despre serviciul care i-a fost oferit și de bunăvoie, conform voinței sale, și-a asumat toate drepturile și obligațiile determinate prin contractul de comodat, unde a indicat cu propria sa mână. legătura sa cu programul de asigurare al împrumutatului. În plus, în ceea ce privește împrumuturile băncii către persoane fizice, există un indiciu că împrumutatul, în termen de treizeci de zile de la includerea în program, are dreptul de a depune la bancă o cerere de retragere din programul de asigurare voluntară, iar dreptul la rambursarea primei de asigurare. Împrumutatul nu și-a exercitat acest drept, ceea ce indică și acordul său cu condițiile de asigurare.

Instanța, după ce a audiat reprezentantul reclamantei și a examinat materialele cauzei, ajunge la următoarea concluzie.

În ședința de judecată, s-a stabilit că a fost încheiat un contract de împrumut între PJSC ICB Sovcombank pentru a acorda un împrumut în valoare de 200.000 de ruble. timp de 24 de luni.

Acest acord a fost încheiat prin transmiterea de către împrumutată a unei cereri de ofertă către bancă și acceptarea acesteia de către bancă.

În plus, în ziua încheierii contractului de împrumut, aceasta a semnat o cerere de înscriere în programul de asigurări voluntare de viață și împotriva accidentelor și îmbolnăvirilor, din care rezultă că înțelege și este de acord că prin semnarea acestei cereri va fi asigurată. persoană în temeiul acordului voluntar de asigurare de viață de grup împotriva accidentelor și bolilor, iar în caz de supraviețuire până la eveniment - pierderea involuntară a muncii, încheiat între PJSC Sovcombank IKB SRL și Aliko CJSC. Cererea a fost semnată personal

Aceeași declarație mai precizează că informații detaliate despre Programul de protecție voluntară financiară și de asigurări a debitorilor sunt conținute în termenii Contractului de împrumut de consum, conform căruia este conștient că are dreptul de a încheia în mod independent un contract de asigurare împotriva similare. riscuri cu orice altă companie de asigurări; ea înțelege că asigurarea voluntară este dorința și dreptul ei personal, și nu o obligație; ea înțelege și este de acord că participarea la programul de asigurare voluntară nu afectează rata dobânzii la împrumut și decizia pozitivă a băncii de a acorda un împrumut, ceea ce este confirmat de Aplicația-Ofertă cu asigurare.

Din extrasul de cont rezultă că Banca a șters o sumă unică de 42.000 de ruble din contul împrumutatului ca taxă pentru includerea în programul de protecție financiară și de asigurare voluntară pentru debitori.

Aceste împrejurări confirmă că la împrumut, serviciul de asigurare nu a fost impus împrumutatului acesta din urmă a avut posibilitatea de a încheia un contract de împrumut cu banca chiar și fără condiția menționată la încheierea contractului, împrumutatul a fost informat pe deplin despre procedură; condiţiile pentru încheierea unui contract de împrumut şi asigurare.

În plus, instanța a constatat că aceasta a depus o plângere la PJSC ICB Sovcombank, în care a cerut restituirea taxei pe care a plătit-o pentru conectarea la programul de asigurare, minus cheltuielile efective suportate de Bancă. Banca a primit 1 cerere și nu a satisfăcut-o în mod voluntar.

În conformitate cu art. Conform Legii Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, consumatorul are dreptul de a refuza în orice moment îndeplinirea contractului de prestare a lucrărilor (prestare servicii), sub rezerva plății către contractant pentru valoarea reală. cheltuielile efectuate aferente îndeplinirii obligațiilor care decurg din prezentul contract.

Un drept similar este prevăzut de paragraful 1 al art. , potrivit căruia clientul are dreptul de a refuza îndeplinirea contractului de prestare de servicii contra cost, cu condiția plății către antreprenor a cheltuielilor efectiv suportate de acesta.

Din cuprinsul dispozițiilor legale de mai sus, acestea se aplică în cazurile în care un astfel de refuz al consumatorului (clientului) nu are legătură cu încălcarea de către contractant a obligațiilor contractuale și impun consumatorului (clientului) obligația de plată. costurile suportate de antreprenor în legătură cu îndeplinirea obligațiilor din contract.

Condițiile de împrumut de către PJSC ICB Sovcombank persoanelor fizice pentru nevoile consumatorilor prevăd că împrumutatul este inclus în programul de protecție a asigurării împrumutatului la data la care împrumutatul semnează cererea de ofertă. Împrumutatul are dreptul, în termen de treizeci de zile calendaristice de la data includerii împrumutatului în programul de protecție a asigurării debitorului, să depună la bancă o cerere de retragere din programul de protecție a asigurărilor. În acest caz, banca returnează împrumutatului comisionul plătit pentru includerea în programul de protecție a asigurării debitorului.

Împrumutatul are, de asemenea, dreptul de a depune la bancă o cerere de retragere din programul de protecție a asigurării debitorului după treizeci de zile calendaristice de la data includerii debitorului în programul de protecție a asigurării debitorului. În cazul în care se depune o cerere pentru ca debitorul să se retragă din programul de protecție a asigurării debitorului după treizeci de zile calendaristice de la data includerii debitorului în programul de protecție a asigurării debitorului, serviciul de includere a debitorului în programul de protecție a asigurării debitorului se consideră furnizat. , iar taxa plătită pentru includerea în programul de protecție a asigurării debitorului nu este rambursată .

Banca nu are alte motive pentru returnarea acestor fonduri după expirarea perioadei specificate în condițiile de creditare, întrucât banca a prestat în totalitate și în mod corespunzător serviciul care face obiectul contractului încheiat între părți, în timp ce banca a prestat servicii de intermediar, asigurarea participării reclamantului la programul de asigurare, însă, banca nu a furnizat servicii independente de asigurare a vieții și sănătății reclamantului și participarea acestuia la programul de asigurare.

Articolul din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului” nu prevede dreptul consumatorului de a cere restituirea fondurilor plătite de acesta în baza unui contract de furnizare de servicii plătite.

Totodată, paragraful 2 al părții 3 a articolului mai prevede că în cazul refuzului anticipat al deținătorului poliței (beneficiar) de la contractul de asigurare, prima de asigurare plătită asigurătorului nu este supusă restituirii, dacă nu se prevede altfel de către contracta.

Astfel, asiguratul are dreptul de a rezilia contractul de asigurare anticipat. Totuși, ca regulă generală, acesta nu are dreptul să ceară restituirea primei de asigurare plătite în baza contractului. O parte din prima de asigurare trebuie returnată deținătorului poliței numai dacă prevederile corespunzătoare sunt cuprinse în contractul de asigurare.

Întrucât termenii contractului de asigurare nu oferă titularului poliței de anulare anticipată a contractului de asigurare dreptul de a solicita prima de asigurare plătită asigurătorului, împrumutatul rămâne asigurat până la sfârșitul perioadei de asigurare.

Trimiterea reclamantei numai la art. Legea Federației Ruse „Cu privire la Protecția Drepturilor Consumatorului” care stabilește că consumatorul are dreptul de a refuza în orice moment îndeplinirea unui acord pentru prestarea de servicii (prestare servicii), sub rezerva plății către contractant pentru cheltuielile efective suportate de acesta în legătură cu îndeplinirea obligațiilor care decurg din prezentul acord, instanța consideră neîntemeiată.

Împreună cu articolul din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, condițiile pentru rezilierea anticipată a contractului sunt reglementate de o lege specială - articol care trebuie aplicat la soluționarea acestei dispute.

Intrucat conditiile de returnare a primei de asigurare nu sunt prevazute nici de contractul de imprumut si nici de cererea de includere in Programul de Protectie Voluntara Financiara si Asigurare a Debitorilor, serviciul a fost deja efectuat, instanta ajunge la concluzie. că există temeiuri pentru satisfacerea creanțelor față de PJSC IKB Sovcombank pentru colectare Nu există fonduri (taxe pentru conectarea la programul de protecție a asigurărilor).

Având în vedere că cerințele de despăgubire pentru prejudiciul moral și amenzile sunt derivate ale cerinței principale, nu există nici temeiuri legale pentru îndeplinirea acestor cerințe.

Pe baza celor de mai sus și ghidat de art. - , magistrat

HOTĂRÂT:

Cererea împotriva PJSC ICB Sovcombank pentru protecția drepturilor consumatorilor urmează să fie respinsă.

Decizia poate fi atacată de către părți la tribunalul districtual al orașului prin judecătorul magistrat al circumscripției judecătorești din districtul judiciar Sovetsky al orașului în termen de o lună.

Persoanele care participă la cauză și reprezentanții acestora au dreptul de a se adresa instanței de judecată cu cerere de întocmire a unei hotărâri judecătorești motivate în termen de trei zile de la data comunicării dispozitivului hotărârii judecătorești.

În cazul în care persoanele care participă la cauză și reprezentanții acestora nu au fost prezenți la ședința de judecată, acestea au dreptul de a se adresa instanței de judecată cu cerere pentru întocmirea unei hotărâri judecătorești motivate în termen de cincisprezece zile de la data anunțării dispozitivului hotărârea judecătorească.

Judecător de pace: semnătură

Decizia a fost luată de instanță în formă definitivă

Judecător de pace: semnătură.

Copia este corecta. Magistrat:

Protecția financiară a unui împrumut este un termen care a apărut relativ recent în practica bancară. În esență, protecția financiară este un program regulat de asigurare voluntară pentru debitor, despre care, totuși, mulți clienți învață atunci când se pune problema refuzului unui astfel de serviciu în procesul de îndeplinire a obligațiilor de împrumut. Se poate presupune că pentru asta a fost făcut calculul.

După cum arată practica, marea majoritate a debitorilor percep în mod negativ însăși perspectiva de a suporta costuri suplimentare de împrumut asociate asigurărilor. Prin urmare, la simpla menționare a termenului „asigurare” de către un manager de bancă, împrumutatul ar trebui să refuze să-și asume obligații financiare inutile. Banca nu are dreptul de a impune asigurare, clienții se înscriu rar pentru contracte de asigurare, dar serviciul trebuie promovat cumva - de unde și apariția programelor de protecție financiară. Termenul nu sună la fel de respingător precum asigurarea, dar atâta timp cât împrumutatul își dă seama la ce a „înscris”, va trece timp în care banca va primi un venit suplimentar destul de bun.

Care este problema cu protecția financiară?

Pentru a înțelege cum și prin ce mijloace o bancă poate profita de neatenția unui client debitor, trebuie să știți cel puțin conditii standard de protectie financiara:

Suma de plată pentru serviciu, adică pentru asigurarea protecției financiare, se calculează imediat pentru întreaga perioadă (durata) a contractului și ținând cont de toate condițiile cheie ale acestuia - suma împrumutului și dobânda. Ca urmare costul protecției financiare- aceasta este o anumită sumă pe care împrumutatul trebuie să o plătească în sumă forfetară și imediat în ziua primirii împrumutului. Este clar că plata tuturor asigurărilor deodată este foarte benefică băncii, indiferent dacă împrumutatul va putea cumva să economisească bani la rambursarea anticipată a împrumutului în viitor.
Plata pentru protectie financiara- aceasta nu este doar o nevoie de a depune întreaga sumă dintr-o dată. Este clar că împrumutatul pur și simplu nu-l poate avea în mâinile sale sau în contul său. Și aici apare o circumstanță foarte importantă - taxa de serviciu va fi dedusă din suma împrumutului care vi se cuvine. De exemplu, dacă se acordă un împrumut pentru 300 de mii de ruble, de fapt, împrumutatul va putea primi cu aproximativ 50-70 de mii mai puțin, iar în unele cazuri (totul depinde de condițiile asigurării) poate fi dedusă o sumă mai mare. . Dar dobânda se va acumula, iar împrumutul va fi rambursat pe baza a 300 de mii de ruble. Dezavantajul unor astfel de condiții pentru debitor este evident.
Nu este un secret pentru nimeni că regulile corporative ale băncilor obligă literalmente managerii de credit să impună protecție financiară clienților. Deoarece este interzis să se impună direct un serviciu băncilor, împrumutatului pur și simplu nu i se poate explica nimic despre natura și condițiile protecției financiare. Se practică și abordarea standard pentru asigurare - fie se eliberează un împrumut și asigurări, fie nimic, iar clientului i se refuză un împrumut. Ei pot argumenta pentru necesitatea protecției financiare și a unor condiții mai stricte de creditare în absența acesteia. În acest caz, totul trebuie analizat, dar împrumutații adesea nu au timp pentru asta. Mult noroc pentru împrumutat - dacă este priceput din punct de vedere juridic și financiar, iar managerul de credit nu are experiență. Dar în această situație, din nou, ei pot refuza pur și simplu să acorde un împrumut.
Puteți refuza protecția, la fel ca din asigurarea obișnuită, care este ceea ce este protecția financiară. Dar, în primul rând, minus impozitul pe venit, adică tot în detrimentul tău, și în al doilea rând, în timpul strict alocat pentru aceasta. De regula perioada nu depaseste 14-30 de zile, uneori este mai mica sau mai mare, pentru posibilitatea returnarii 100% din plata efectuata in cadrul asigurarii. Dacă ați ratat termenul, puteți rezilia contractul de asigurare, dar nu veți putea primi banii înapoi sau doar într-o sumă mult mai mică.

Caracteristici de protecție financiară a Sberbank

Condițiile de protecție financiară a Sberbank nu sunt foarte diferite de cele standard, dar merită precizate câteva puncte. Conform condițiilor de asigurare împotriva bolilor și accidentelor în vigoare din martie 2016 (sursa - site-ul oficial al Sberbank):

Preţ protectia financiara se calculeaza folosind formula: suma asigurata x tarif pentru aderarea la program (1,99% pe an) x (perioada de asigurare in luni/12). Termenii și condițiile companiei de asigurări Sberbank indică un tarif diferit - 2,99%, cu toate acestea, protecția financiară acoperă nu numai viața și sănătatea, ci și pierderea involuntară a muncii. De regulă, se propune încheierea unui astfel de contract de asigurare împreună cu împrumuturile de consum.
Perioada de asigurare nu este egală cu durata contractului de împrumut. Acesta intră în vigoare de la data semnării cererii de asigurare și achitării întregii taxe de asigurare. Dacă împrumutul este rambursat înainte de termen, contractul de asigurare va continua să fie valabil până la sfârșitul perioadei specificate în termenii săi sau până în ziua rezilierii anticipate.
Taxa de asigurare este introdus (calculat) imediat. Se presupune ca acesta poate fi rambursat atat pe cheltuiala dumneavoastra, cat si pe cheltuiala fondurilor de imprumut in ziua semnarii contractului sau in termenii si conditiile stabilite prin termenii si conditiile acestuia. Nu există explicații în acest sens în condițiile de asigurare în sine, așa că dacă vă confruntați cu faptul că fondurile au fost deja deduse din suma împrumutului, acesta este deja un motiv pentru a contesta astfel de acțiuni.
Rezilierea anticipată a asigurării Posibil la cerere scrisă și numai la contactul personal cu banca. Nu este posibilă trimiterea unui document prin poștă sau prin alte canale de comunicare, acesta nu va fi luat în considerare. Adevărat, în condițiile Sberbank Insurance nu există o astfel de cerință, iar metodele de depunere a unei cereri nu sunt luate în considerare deloc.
Returnează fonduri, plătit pentru serviciu, este posibilă numai în cazul refuzului asigurării într-un termen de 14 zile calculat de la data depunerii cererii de asigurare. Sub rezerva neîncheierii unui contract de asigurare - rambursarea 100% a sumei, în cazul în care contractul este încheiat - 100% minus impozitul pe venit (impozitul pe venitul persoanelor fizice, 13%).

Banca si Societatea de Asigurari Sberbank prevad posibilitatea modificarii conditiilor de baza si specificarea acestora la intocmirea unui contract de asigurare incheiat cu o anumita persoana. Prin urmare, termenii contractului pot diferi de cei de bază. Tariful pentru conectarea la Program se poate modifica și, prin urmare, suma totală a taxei de serviciu. Depinde mult de ce fel de evenimente asigurate vor fi acoperite de asigurare.

Astăzi, standardul pentru asigurarea debitorilor Sberbank este considerat a fi acoperirea sănătății, vieții și pierderea involuntară a muncii debitorului. Toate acestea necesită o citire extrem de atentă a documentelor la cererea de asigurare și la semnarea contractului.

Cum să obțineți o rambursare a sumei plătite pentru asigurare în cadrul programului de protecție financiară

Procedura specifică de rambursare a fondurilor de asigurare este reglementată de regulile interne ale băncii. Singurul lucru este obligatoriu pentru toate băncile conform instrucțiunilor Băncii Centrale- indeplinirea cerintei de stabilire a unui termen de minim 5 zile pentru restituirea a 100% din plata efectuata in baza contractului de asigurare. Această regulă se aplică tuturor băncilor care oferă protecție financiară pentru împrumuturi și, de obicei, perioada standard este mai lungă - 14 zile.

Planul de acțiune de recuperare a asigurării ar trebui să fie după cum urmează:

Consultați condițiile actuale de asigurare și termenii contractului dvs. Sarcina este de a înțelege procedura de aplicare și termenele stabilite pentru aceasta.
Dacă nu ați scris (semnat) o cerere de asigurare sau nu ați încheiat un acord, pregătiți și trimiteți o cerere la bancă. Suma trebuie returnată integral dacă a fost dedusă din suma împrumutului.
Pentru a accelera procesul și a crește eficiența acestuia, este recomandabil să depuneți o cerere de refuz de asigurare în persoană, asigurați-vă că luați o copie a acesteia cu o notă (data, semnătură, sigiliu) a băncii la acceptare.

Rambursările se fac de obicei în contul de depozit al clientului, cu excepția cazului în care acesta a specificat alte condiții în cerere. Dacă se primește un refuz de a returna fondurile, va trebui să vă adresați instanței cu o cerere corespunzătoare.

Dacă are loc un eveniment asigurat, fondurile pentru acoperirea datoriei sunt transferate în termen de 10 zile.

Taxa programului de asigurare este de 0,89% din valoarea datoriei.
Pentru a refuza asigurarea în momentul solicitării unui împrumut sau a unui card de credit, trebuie să bifați o casetă de selectare specială de pe ultima pagină cu textul care implică refuzul asigurării.

Persoane asigurate- persoane fizice cu vârsta cuprinsă între 18 și 75 de ani care au încheiat un contract de împrumut cu Tinkoff Bank JSC și și-au confirmat acordul de a fi incluse în programul de asigurare în condițiile prevăzute pentru această categorie de persoane fizice.

Participarea la Programul de Asigurare este voluntară pentru debitorii de împrumuturi, se realizează numai la cererea proprie și nu este o condiție prealabilă pentru încheierea unui contract de împrumut cu Tinkoff Bank JSC. Împrumutații sunt liberi să aleagă organizațiile de asigurări și se pot asigura după bunul plac în orice organizație de asigurări. Neparticiparea împrumutatului la Programul de asigurare nu constituie o bază pentru modificarea condițiilor împrumutului sau pentru refuzul de a acorda un împrumut sau refuzul de a încheia
contract de împrumut.

Dacă împrumutatul și-a anulat dezacordul cu aderarea la Programul de Asigurare în Formularul de Cerere pentru emiterea unui card de credit, acesta poate fi inclus în Programul de Asigurare contactând Banca telefonic la 8 800 555-10-10, prin Internet Banking sau Mobile Bancar. Acoperirea de asigurare începe în ziua următoare încheierii Perioadei de Decontare în care împrumutatul a fost de acord să se alăture Programului de Asigurare. Perioada de facturare - perioada de la data extrasului de factura generat pana la data formarii urmatorului extras de factura.

Ce este un program de protecție prin asigurare?

Tinkoff Bank încearcă să se protejeze prin reducerea riscurilor de întârzieri și nesocotirea totală a plăților obligatorii de către clienți. Băncile au diferite metode de reasigurare.

Ei încheie un acord garantat de proprietate.
Ei semnează acordul dacă clientul are un garant.
Tinkoff Bank alege o variantă alternativă - întocmirea unui acord de protecție a asigurării.

Serviciul este opțional și este activat pe bază de voluntariat. Se activează la completarea unei cereri online pentru un card de credit. Numele produsului de asigurare este afișat în coloană;

Unele carduri de credit de la Tinkoff oferă activarea automată gratuită a „programului de asigurare”, deci nu există nicio clauză de activare în aplicație.

Programul, ca și împrumuturile, este acordat unei persoane care a împlinit vârsta de 18 ani (dar nu mai mare de 70 de ani) și a fost de acord cu condițiile împrumutului. Programul este semnat de clienți și reprezentanți ai societății pe acțiuni.

Programul de protecție a asigurării debitorului este activat în Tinkoff în mod implicit.

Asigurarea datoriilor la Tinkoff este un program care oferă protecție financiară doar pentru un astfel de caz. Dacă apar riscuri, asigurătorul - Tinkoff Insurance - va acoperi datoria clientului cu un împrumut sau card de credit către Tinkoff Bank.

Asigurare de datorii la împrumut - ce riscuri sunt incluse

Gama de riscuri specifice incluse în asigurarea de împrumut sau card de credit este limitată de condițiile generale de asigurare.

deces ca urmare a bolii sau accidentului - societatea de asigurări plătește 100% din datorie;
primirea invalidității grupului 1 sau 2 din cauza unui accident - în mod similar, suma totală a datoriei rămase de către Tinkoff Insurance este transferată în contul clientului;
pierderea muncii ca urmare a lichidării angajatorului, reducerea personalului, relocarea întreprinderii, reintegrarea angajatului anterior la locul de muncă etc. (nu se aplică cazurilor în care împrumutatul a renunțat din proprie voință sau a fost concediat din cauza încălcărilor, adică „în conformitate cu articolul”).

În cadrul programului de protecție a asigurării pentru debitorii Tinkoff Bank împotriva pierderii locului de muncă, compania oferă clienților săi o plată în valoare de 1/30 până la 115% din câștigul mediu lunar al persoanei asigurate. Suma venitului trebuie confirmată cu un certificat 2-NDFL. Banii sunt transferați în contul curent al împrumutatului și pot fi utilizați la discreția dvs. Plățile se fac în termen de 91 de zile.

Când pot fi respinse cererile de asigurare?

Plata în cadrul asigurării de împrumut Tinkoff nu se face dacă:

plătitorul la momentul accidentului se afla în stare de ebrietate de orice tip;
asiguratul a suferit de o boală psihică sau a murit ca urmare a unei boli diagnosticate înainte de încheierea unui contract de asigurare;
asiguratul se face sinucidere;
accident au avut loc în timpul călătoriilor cu avionul (au propria asigurare), pregătirii militare, serviciului militar, sporturilor profesioniste sau în timpul închisorii.

Aceleași reguli se aplică și altor tipuri de polițe, inclusiv asigurării ipotecare la Tinkoff.

Cum se dezactivează serviciul de protecție a asigurărilor

Algoritm pentru dezactivarea programului Tinkoff Online Insurance (TOS) (dacă este posibil, apoi returnarea asigurării).

Banca transferă sumele în contul clientului în termen de 10 zile de la data anulării programului. Este important ca produsul să fie dezactivat în primele 30 de zile de la data înregistrării.

Acte pentru primirea despăgubirilor

Procedura de primire a unei plăți în numerar depinde de ce fel de eveniment asigurat a avut loc.

A refuzat de la Tinkoff? Card 100 de zile fără dobândă de la Alfa-Bank -

În caz de deces

Astfel, în cazul decesului persoanei asigurate, moștenitorii ar trebui să solicite despăgubiri.

Vor avea nevoie de documente:

o copie a certificatului de deces;
o copie a epicrizei patologice;
copii ale documentelor despre producerea unui accident sau a unei boli ca urmare a decesului;
confirmând puterile succesorului.

În caz de handicap

În caz de invaliditate, pentru a primi plăți de la Tinkoff în cadrul programului de protecție a asigurării aveți nevoie de:

certificat de handicap de la o instituție medicală;
o copie a documentelor de la Ministerul Afacerilor Interne care documentează producerea unui accident;
un extras din cardul medical în cazul în care persoana asigurată a devenit invalidă ca urmare a unei boli;
raport de accident de muncă etc.

Dacă îți pierzi locul de muncă

În caz de pierdere a locului de muncă aveți nevoie de:

carte de munca si contract cu angajatorul;
ordin de concediere, reducerea personalului, lichidarea unei întreprinderi etc.;
certificat 2-NDFL pentru a determina suma plăților.

Procedura de primire a despăgubirilor de asigurare

Procedura generală de plată a despăgubirilor pentru asigurare pe un card de credit sau împrumut de la Tinkoff este următoarea:

solicitantul sau succesorul legal colectează însuși documentele de mai sus;
trimite societății de asigurări copii ale acestora pe cale electronică sau originale prin poștă;
completează o cerere de plată indicând detaliile contului în care trebuie să fie transferați banii;
așteaptă primirea sumei.

Perioada standard pentru examinarea tuturor cererilor și transferul plăților este de 10 zile.

Descărcați documentele oficiale Tinkoff.Insurance:

Taxa pentru programul de asigurare la Tinkoff

Desigur, trebuie să plătiți o anumită sumă lunar pentru a conecta asigurarea și acesta este motivul pentru care oamenii caută cum să renunțe la programul de protecție a asigurărilor Tinkoff.

Suma asigurării nu este fixă, depinde de valoarea datoriei. Banca percepe un comision o dată pe lună împreună cu anularea dobânzii la împrumut.

Taxa pentru programul de asigurare Tinkoff este de 0,89% din valoarea datoriei. De exemplu, dacă datoria dvs. este de 10 mii de ruble, atunci 89 de ruble vor fi anulate în favoarea asigurătorului. În consecință, cu cât mai puține datorii, cu atât mai puține asigurări.

Serviciul este activat „implicit” la momentul semnării contractului. Pentru a refuza imediat și pentru a nu avea dificultăți în viitor, trebuie să bifați o casetă de selectare specială pe ultima pagină cu textul care implică refuzul asigurării.

Dacă acest lucru nu se face, banca va percepe comisionul pentru programul de protecție a asigurării și va transfera banii către compania de asigurări la următoarea dată de plată.

Important: Cât durează perioada de grație de 55 de zile, taxa de asigurare nu este dedusă, dar protecția în sine continuă să funcționeze. Iar dacă în acest moment intervine un eveniment asigurat, societatea de asigurări va fi obligată să-și îndeplinească obligațiile.

Este posibil să returnați primele de asigurare?

În plus, puteți refuza asigurarea și puteți returna banii plătiți dacă faceți acest lucru în așa-numita „perioadă de răcire” - în termen de 14 zile de la activarea serviciului. Totuși, având în vedere că banca debitează comisionul o dată pe lună și numai după încheierea perioadei de grație, de obicei se dovedește că nu există rambursare.

Este o altă problemă dacă v-ați înscris voluntar la asigurare cu puțin timp înainte ca fondurile să fie anulate.

În acest caz, veți avea nevoie în termen de 14 zile de la activare:

completați o cerere de refuz al serviciului;
trimiteți-l la biroul de asigurări Tinkoff cu o cerere de rambursare a cheltuielilor;
așteptați să sosească fondurile.

Banca în regulile sale indică o perioadă de 10 zile pentru examinarea cererii și transferul de bani în contul clientului.

Suma asigurată este stabilită la 100% din valoarea datoriilor aferente împrumutului indicată în Extrasul de cont de la data începerii Perioadei de Asigurare a Persoanei Asigurate.

Plata asigurarii se face in limita Sumei Asigurate determinata in raport cu fiecare Persoana Asigurata, in cuantumul datoriei Persoanei Asigurate la imprumut la data producerii evenimentului asigurat sau la data la care evenimentul a fost recunoscut ca asigurat.

Ce este programul de protecție a asigurărilor Tinkoff și ce oferă acesta împrumutatului? Acest lucru este de interes pentru toți potențialii deținători de carduri de credit. La urma urmei, pe de o parte, trebuie să plătiți pentru un serviciu suplimentar, iar acest lucru duce la o creștere a costului utilizării unui împrumut. Pe de altă parte, în unele cazuri nu te poți descurca fără protecție de asigurare. Merită să ne dăm seama dacă acest serviciu este necesar sau nu.

Ce este un program de protecție prin asigurare?

Slogan publicitar pentru programul de protecție a asigurărilor Tinkoff.

Fiecare bancă încearcă în moduri diferite să reducă riscul de nerambursare a creditelor. Cineva ia garanții sau încheie un acord de garanție, dar Tinkoff Bank a mers pe o altă cale. El oferă împrumutaților săi să întocmească un contract de protecție a asigurării. Acest serviciu este oferit pe bază de voluntariat, adică clientul decide independent dacă îl folosește sau nu.

Potențialul împrumutat face alegerea atunci când completează un formular online pentru un card de credit. În câmpul corespunzător este necesar să se pună un marcaj care indică refuzul protecției asigurării, dar dacă marca lipsește, clientul va deveni automat participant la acest program.

Asigurarea este oferită persoanelor cu vârsta cuprinsă între 18 și 75 de ani care au încheiat un contract de împrumut cu Tinkoff Bank. Din partea asigurătorului, polița de asigurare este semnată de societatea pe acțiuni Tinkoff Insurance.

De ce ai nevoie de asigurare?

Asigurarea este asigurata clientului pentru a reduce riscul acestuia de a nu rambursa limita cardului de credit. Conform termenilor contractului, acoperirea de asigurare se aplică bolilor care conduc la primul sau al doilea grup de invaliditate, precum și la decesul împrumutatului.

În astfel de condiții, compania de asigurări, în locul clientului, plătește băncii datoria pe împrumut. Pentru a primi despăgubiri de asigurare, împrumutatul sau rudele acestuia trebuie să informeze banca despre evenimentul asigurat în termen de 30 de zile calendaristice de la producerea acestuia, precum și să furnizeze documente justificative.

Dacă documentația este completată corect, compania de asigurări va rambursa 100% din datoria creditului.

Pe de o parte, o poliță de asigurare valabilă este benefică pentru client. Într-adevăr, în cazul unor circumstanțe neprevăzute, nu rudele sau prietenii săi vor plăti împrumutul, ci compania de asigurări. Dar, pe de altă parte, acestea sunt costuri suplimentare.

Costul serviciului

Serviciile suplimentare din sistemul bancar sunt rareori gratuite, iar asigurarea de viață a clienților nu face excepție.

Fapt! La Tinkoff Bank, comisionul pentru protecția asigurării este de 0,89% din soldul datoriei lunar.

Suma este debitată automat din contul clientului în fiecare lună. Această operațiune provoacă o mulțime de plângeri în rândul clienților, deoarece aceștia simt că pierd bani.

Debitorilor, de asemenea, nu le place faptul că asigurarea este plătită în detrimentul limitei de credit. Se pare că această plată crește și mai mult datoria împrumutatului și crește valoarea dobânzii acumulate. Prin urmare, pentru a evita creșterea datoriilor, se recomandă încărcarea cardului cu suma necesară în avans.

Cum să anulați asigurarea și de ce aveți nevoie pentru aceasta

Puteți afla dacă banii sunt reținuți de la împrumutat pentru participarea la programul de protecție a asigurărilor sunând la linia de asistență a băncii sau vizualizând extrasul de cont. Ultimul document conține informații detaliate despre plățile deținătorului cardului de credit și, dacă există informații despre asigurare, înseamnă că acesta o plătește.

Banca permite clientului să se deconecteze de la serviciu în două moduri:

apelând la linia fierbinte 8 800 555 10 10;
folosind capacitățile de internet banking.

Puteți activa serviciul folosind aceleași metode, însă acoperirea asigurării nu va începe imediat, ci din următoarea perioadă de facturare (după generarea unui extras de factură).

Prima opțiune presupune un simplu apel telefonic, în care angajatul băncii trebuie să-și furnizeze informațiile de contact, detaliile pașaportului și acordul de serviciu cu card, apoi să-i spună despre dorința sa de a nu mai utiliza serviciul de asigurare. Pe baza unei cereri telefonice, clientul încetează participarea la protecția asigurării.

A doua metodă implică participarea independentă a clientului la rezolvarea problemei. Pentru a dezactiva plata, trebuie să accesați contul personal. Apoi, selectați un card de credit și accesați secțiunea de gestionare a serviciilor (setări). Există un buton „Asigurare pentru datorii”, care trebuie să fie comutat în modul „Oprit”. După aceasta, nu vor fi debitați bani de pe card.

Legislația dă dreptul unui client care a folosit serviciul de asigurare voluntară de a returna banii. Dar acest lucru se poate face numai în termen de 30 de zile de la încheierea contractului pe baza unei cereri de refuz al serviciului.

De foarte multe ori, angajații instituțiilor de credit impun asigurări, ceea ce provoacă negativitate în rândul clienților. Deși este compania de asigurări cea care va „salva” clientul în cazul unui eveniment de forță majoră (deces, boală, pierderea locului de muncă etc.) și își va asuma obligația de rambursare a creditului existent. În cea mai mare parte, lipsa de înțelegere a acestui fapt este cea care provoacă negativitate ascuțită din partea clienților care aud cuvântul „asigurare” atunci când solicită un împrumut.

În esență, programul de protecție financiară este asigurarea de împrumut și, de obicei, este un acord de aderare la programul de asigurare, adică. asigurare de grup. Îl poți anula în termen de 14 zile conform legii. Puteți contacta avocații și puteți obține o consultație gratuită la returnare

Rambursare rapidă pentru asigurare

Diferențele dintre protecția colectivă și asigurarea individuală

Un program colectiv de protecție financiară este asigurarea unui grup de persoane în aceleași condiții și împotriva acelorași riscuri. În acest caz, inițiatorul asigurării și asigurătorul este banca, care încheie un acord cu societatea de asigurări. Polița este emisă pe numele instituției de credit, iar clientul primește, în cel mai bun caz, o adeverință.

În esență, programul de protecție financiară este o asigurare de credit impusă. Refuzați programul și cel mai probabil nu vă vor acorda un împrumut (sau vă vor da unul, dar la o rată de două ori mai mare). Principalul dezavantaj al programului este acordul dintre compania de asigurări și bancă.
Deși plătiți pentru program, nu sunteți parte la contract.

Esența unui contract de asigurare colectivă este aceea că o instituție de credit achiziționează un program de protecție financiară de la asigurător pentru toți clienții săi (prezenti și viitori) deodată. Clienții băncii nu încheie acorduri separate cu societatea, ci se alătură unui contract colectiv de asigurare existent încheiat între bancă și organizație.

De asemenea, cu asigurarea colectiva, clientul nu poate alege cazuri de asigurare, companii, sau modifica termenii unui contract existent, alege perioada de valabilitate a acestuia etc. Pentru că se alătură doar unui acord deja încheiat.

Cu asigurarea individuală, împrumutatul poate alege o companie din lista celor acreditați de bancă, poate alege un pachet specific de servicii oferite de organizație, termenul, procedura de plată etc. În acest caz, asigurătorul va fi compania de asigurări, iar împrumutatul va primi o poliță cu drepturi depline a asiguratului.

Dimensiunile asigurărilor diferitelor bănci

Mai jos este un tabel cu valoarea aproximativă a asigurării pentru primele 10 cele mai mari bănci din Federația Rusă pentru o sumă de împrumut de 200 de mii de ruble

Bancar	Suma împrumutului	Asigurare obligatorie	Suma asigurării/împrumutului
ICD	200000	50000	25%
Deschidere	200000	30000	15%
VTB	200000	24500	12,25%
Post Bank	200000	24000	12%
Citibank	200000	19200	9,60%
Alfa-Bank	200000	18000	9%
Sberbank	200000	13200	6,60%
Binbank	200000		8,23%
Unicredit	200000	15700	7.85%
Raiffeisenbank	200000	15120	7,56%
Banca Rosselhoz	200000	10560	5.28
SMP-Bank	200000	10509	5.2545%
Gazprombank	200000	31220	15,61,%
Promsvyazbank	200000	40000	20%

După cum puteți vedea, Promsvyazbank și MKB sunt cele mai lacome în acest caz, asigurările reprezintă o cincime sau a patra din împrumut.

Asigurări colective folosind exemplul Sovcombank: cum vă înscrieți?

Sovcombank este una dintre puținele instituții de credit în care asigurările colective sunt utilizate în mod activ, mai degrabă decât individuale. Mai mult, conform clauzei 3.5. Plata „Notă persoane asigurate” pentru participarea la programul colectiv de protecție financiară se efectuează pe cheltuiala împrumutului primit.

Adică, dacă o persoană trebuie să primească 100 de mii de ruble, iar prima de asigurare este de 25% din suma împrumutului, atunci banca aprobă un împrumut pentru 125 de mii de ruble, din care:

100 de mii de ruble. probleme pentru client
25 de mii de ruble. o păstrează pentru el ca primă de asigurare și percepe și dobândă la această sumă conform ratei stabilite pentru împrumutat.

Mulți experți consideră că programul colectiv de protecție financiară permite băncilor să ascundă costul real al serviciului. Dacă ne uităm la termenii contractelor individuale de asigurare ale băncilor mari, atunci anual clientul plătește aproximativ 2-3% din suma împrumutului pentru asigurare, în timp ce conform contractelor colective băncile percep oamenilor 25-30% din valoarea împrumutului, indiferent de termenul de împrumut.

Acest lucru se datorează faptului că comisionul pentru participarea la programul de protecție financiară este stabilit nu de compania de asigurări, ci de bancă. El a încheiat deja un acord cu compania de asigurări, și-a plătit banii „săi” pentru serviciu și poate percepe absolut orice comision pentru adăugarea împrumutatului la programul de asigurare. De fapt, protecția financiară este o fraudă tipică și nu aveți nevoie de ea.

Dacă vorbim despre costul participării la asigurarea colectivă a Sovcombank, atunci nu va fi posibil să menționăm o anumită sumă. Nu există niciun cuvânt în documente despre valoarea compensației de asigurare sau costul serviciilor. Se poate doar ghici despre acest lucru din recenziile debitorilor.

De exemplu, Elena L. a solicitat un împrumut în valoare de 100 de mii de ruble. timp de 5 ani și a plătit 32 mii pentru asigurare pe toată perioada. Potrivit documentelor, Elena L. a contractat un împrumut de 132 mii de ruble.
Un alt împrumutat Sovcombank a primit un împrumut de 250 de mii de ruble. din care am plătit 60 de mii de ruble pentru asigurare.

Mai mult, aproape toți clienții Sovcombank, în recenziile lor cu privire la resursele autorizate, susțin că asigurarea „voluntară” a fost impusă inițial de un specialist bancar. Împrumutații spun că angajații spun direct că dacă refuzi asigurarea, împrumutul nu va fi aprobat.

O decizie pozitivă vine doar dacă vă înscrieți în programul colectiv de protecție financiară, care contrazice mai multe legi ale Federației Ruse (dreptul de alegere, libertatea contractului, legea privind protecția consumatorilor etc.)
Iar o persoană care are nevoie urgentă de bani împrumutați nu are de ales decât să accepte toate condițiile asigurării colective, fără măcar să le citească, pentru a obține bani cât mai repede.

De ce ai nevoie de asigurare? Ce dă?

Contractele colective de bancassurance sunt cel mai adesea folosite pentru a asigura viața și sănătatea debitorilor, deși există precedente cu pierderea locului de muncă, fraudă etc. În cazul unui eveniment asigurat, compania de asigurări își asumă toate obligațiile de rambursare a creditului.

Având în vedere acest lucru, este necesară asigurarea pentru ca sarcina rambursării datoriei să nu revină moștenitorilor direcți ai împrumutatului, ceea ce este prevăzut de legislația rusă. În cazul decesului împrumutatului, datoria de împrumut se moștenește împreună cu toate bunurile și numai prin refuzul de a intra în moștenire se poate refuza rambursarea împrumutului.

De asemenea, asigurarea colectiva va fi utila in caz de invaliditate temporara sau totala, daca motivul corespunzator se afla pe lista. În acest caz, împrumutul va fi plătit de societatea de asigurări, iar împrumutatul nu va fi deranjat de colectori, litigii și executori judecătorești, iar istoricul său de credit va rămâne pozitiv.

Se poate returna asigurarea?

În primul rând, toți debitorii care au încheiat un contract individual de asigurare îl pot rezilia în termen de 5 zile conform decretului Băncii Centrale, care a intrat în vigoare la 1 iunie 2016. Perioada de „cooling-off” de cinci zile nu se aplică contractelor cu persoane juridice și contractelor unui program colectiv de protecție financiară, deoarece asiguratul nu este împrumutatul, ci banca. Deci nu te poți referi la această clauză și refuza asigurarea colectivă.