Împrumuturi în valută către persoane juridice. Credite pentru afaceri - persoane juridice. Principiile de creditare includ

Credit pentru persoane juridice persoane - un împrumut în numerar acordat unei persoane juridice pe o anumită perioadă în condițiile de rambursare și plată a dobânzii la împrumut.

Aproape toate băncile oferă toate standardele set de produse de credit pentru persoane juridice:

- „Descoperit de cont” - un împrumut acordat Împrumutatului în absența fondurilor în contul bancar.

- Linie de credit revolving. Banca prevede o limită de îndatorare în cadrul căreia organizația poate utiliza fonduri de credit. Când următoarea parte a împrumutului (tranșă) este rambursată, limita este restabilită, iar organizația are posibilitatea de a utiliza din nou aceste fonduri.

- Linie de credit nerevolving. Banca stabilește o limită de retragere pentru client. Împrumutatul rambursează împrumutul, dar limita nu este restabilită, iar organizația nu mai poate folosi suma rambursată.

- Credit simplu t. Organizația primește o sumă fixă de fonduri de împrumut și rambursează împrumutul în conformitate cu termenii contractului de împrumut.

- Credit cambie. Achiziționarea cambiei și utilizarea lor pentru decontări și plăți.

- garantie bancara. Un angajament scris al unei bănci de a plăti o anumită sumă unei contrapartide. Garanteaza indeplinirea termenilor contractului, returnarea avansului, garantii in favoarea autoritatilor fiscale si vamale.

Dar astăzi, cel mai adesea, băncile oferă împrumuturi pe termen scurt (până la 1 an) sau pe termen mediu (1-2 ani).

Pentru a evalua capacitatea juridică și bonitatea unei organizații care solicită un împrumut, banca solicită furnizarea unui pachet foarte impresionant de documente . Lista documentelor solicitate include: raportari contabile si de gestiune, certificate de la banci, certificate de la fisc, stenograme ale principalelor pozitii din bilant, acorduri cu marii creditori si debitori etc.

Una dintre condițiile generale pentru acordarea de împrumuturi persoanelor juridice este necesitatea de a asigura colateral. Desigur, acest lucru reduce posibilele riscuri ale băncii, dar în același timp crește costurile clientului pentru evaluarea și asigurarea garanției. Unele bănci evaluează singure garanțiile.

Cu toate acestea, atunci când solicită împrumuturi mari, băncile vor solicita cel mai probabil furnizarea de garanții sub formă de garanții lichide și, uneori, o garanție de la proprietarii de afaceri.

Clasificarea creditelor pe termen:

pe termen scurt (până la un an),

pe termen mediu (de la unu la doi ani),

pe termen lung (mai mult de doi ani).

Prin metoda de acordare a creditului:

Împrumut unic- creditarea integrală a sumei împrumutului în contul curent al împrumutatului la un moment dat, în timp ce nu este prevăzută posibilitatea reînnoirii limitei. O altă definiție Acesta este un împrumut unic pentru o anumită perioadă și cu o dobândă fixă.

Linie de credit- asigurarea împrumutatului cu obligația oficială legală a instituției de credit de a-i acorda credite pentru o perioadă de timp (deschiderea unei linii de credit) în limita convenită.

Descoperire de cont- credit pentru cheltuieli de exploatare. Se asigură în lipsa sau insuficiența fondurilor în conturile curente. Perioada totală nu depășește 6 luni. Perioada pentru care se emite un descoperit de cont, de obicei, nu depășește 30 de zile. Rambursarea are loc pe măsură ce fondurile sunt primite în contul companiei.

Clasificare în funcție de scopul împrumutului:

Împrumut pentru dezvoltarea afacerii- pentru a completa capitalul de lucru. Este cel mai simplu tip de finanțare. Nu este necesar un depozit. Ratele dobânzilor depind de termenii și mărimea împrumutului. Limita de credit este stabilită în raport cu cifra de afaceri curentă a companiei.

Credit pentru achiziționarea de mijloace fixe. Credite pentru achizitionarea mijloacelor fixe, vehicule, utilaje speciale, imobiliare. Rambursarea se face în rate egale. Garanția sunt bunuri în circulație, utilaje, vehicule, utilaje speciale, imobile, inclusiv cele achiziționate cu fonduri de împrumut. Cerința pentru debitor este prezența veniturilor din activitățile de afaceri în ultimul an.

Ipoteca comerciala. Credit pentru achiziționarea de spații nerezidențiale, depozit sau birou. Imobilul comercial este garanție. Are dobânzi mari în comparație cu locuințe.

Împrumut pentru investiții. Prevăzut pentru un program specific de investiții. Termenul este de la 3 la 10 ani. Împrumutatul trebuie să furnizeze băncii un plan de afaceri pentru proiectul de investiții și situațiile financiare pentru ultimii ani. Garanția pentru împrumut este activele existente.

Documente necesare pentru a obține un împrumut de afaceri

Aplicație (originală),

Carta activitatii comerciale (copie),

Bilanțul contabil cu marca de înregistrare la fisc (copie),

Actul constitutiv (copie),

Licență sau permis pentru activitate comercială (copie).

Toate documentele originale trebuie să fie certificate de oficialii relevanți, iar copiile trebuie să fie certificate de notari cu sigiliile companiei.

Evaluarea debitorului

Există două tipuri principale de evaluare:

Un sistem obiectiv de evaluare a riscurilor se bazează pe datele de raportare financiară. Sistemul subiectiv de evaluare evidențiază următoarele aspecte principale:

Calitatea managementului în companie;

Starea industriei debitorului;

Poziția pe piață a produselor și serviciilor împrumutatului;

Fiabilitatea și calitatea situațiilor financiare ale clienților.

Riscurile creditării întreprinderilor comerciale

Riscuri interne ale creditării întreprinderilor comerciale - acele riscuri care sunt asociate cu segmentul de creditare însuși]:

creditarea întreprinderilor cu care banca nu are experiență anterioară;

acceptarea unor garanții insuficiente pentru acoperirea împrumutului;

împrumuturi în volume mari către părți afiliate.

Împrumut pentru întreprinderi mici

În Rusia, există un segment de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii. La calcularea volumului portofoliului de credite pentru IMM-uri se iau în considerare nu numai împrumuturile acordate persoanelor juridice, ci și împrumuturile acordate întreprinzătorilor individuali. Interesul băncilor în acest segment se explică prin mai multemotive :

Rentabilitatea creditării clienților mari a început să scadă marile afaceri au acces la capital străin mai ieftin;

O reducere a ratelor dobânzilor, în sine, creează cerere suplimentară din partea întreprinderilor mici;

Segmentul de creditare către clienți mari este complet distribuit între bănci, oportunitățile sale de creștere sunt limitate;

Posibilitatea de a împrumuta companiilor mari, de regulă, este disponibilă exclusiv băncilor mari, al căror volum de resurse de credit este comparabil cu nevoile corporațiilor.

Este necesară diversificarea portofoliului de credite și a riscurilor în funcție de industrie, tip de debitor și termen de împrumut.

Principiile de creditare includ:

Rambursarea și urgența creditării;

Diferențierea creditării;

Garanția împrumutului;

Rambursarea creditelor bancare.

Natura țintită a împrumutului;

Să aruncăm o privire mai atentă la fiecare dintre principii.

Rambursare este trăsătura care deosebește creditul ca categorie economică de alte categorii economice ale relațiilor marfă-bani. Fără rambursare, un împrumut nu poate exista, prin urmare rambursarea este parte integrantă a împrumutului, atributul acestuia.

Rambursarea și urgența creditării se datorează faptului că băncile mobilizează temporar fonduri gratuite ale întreprinderilor, instituțiilor și populației pentru creditare. Aceste fonduri nu aparțin băncilor și, în cele din urmă, acestea, venind la bancă din diverse segmente de piață, se îndreaptă către ele (împrumuturi de consum, comerciale etc.). Principala caracteristică a unor astfel de fonduri este că acestea sunt supuse returnării proprietarilor care le-au investit în bancă în condițiile depozitelor la termen. Prin urmare, regula bancară de aur prevede că mărimea și momentul cerințelor financiare ale băncii trebuie să corespundă mărimii și calendarului obligațiilor sale. Încălcarea acestui principiu fundamental duce la falimentul bancar.

Urgenţăîmprumutul este o formă necesară de a obține rambursarea împrumutului. Principiul urgenței înseamnă că împrumutul nu trebuie doar rambursat, ci rambursat într-o perioadă strict definită, de exemplu. factorul timp își găsește expresie concretă în el. Termenul împrumutului este timpul maxim în care fondurile împrumutate vor rămâne în gospodăria împrumutatului și este măsura dincolo de care schimbările cantitative în timp se transformă în unele calitative.

Diferenţiere împrumut. Acest principiu determină o abordare diferențiată din partea unei instituții de credit față de diferite categorii de potențiali debitori.

Securitate împrumut acoperă unul dintre principalele riscuri de credit – riscul de nerambursare a creditului.

Pentru a garanta un împrumut, băncile pot accepta de la debitori orice proprietate a împrumutatului drept garanție, inclusiv clădiri, structuri, inventare, documente de proprietate, cambii și alte obligații de creanță, titluri de valoare (acțiuni, obligațiuni, bonuri de trezorerie etc.), valută străină .

Sunt acceptate drept garanție numai bunurile fără garanții care sunt deținute de împrumutat sau îi aparțin acestuia cu drept de administrare economică deplină. Bunurile acceptate de bancă drept garanție trebuie să fie asigurate pe cheltuiala împrumutatului.

Rambursarea creditelor bancareînseamnă plata de către beneficiarii de credit a unei anumite taxe pentru utilizarea temporară a fondurilor pentru nevoile acestora. Implementarea acestui principiu în practică se realizează prin mecanismul dobânzii bancare. Rata dobânzii bancare este un fel de „preț” al împrumutului.

Pentru bancă, rambursarea împrumutului asigură acoperirea costurilor asociate cu plata dobânzii la fondurile altor persoane atrase în depozite, costurile de întreținere a aparatului său și, de asemenea, asigură primirea de profit pentru creșterea fondurilor de resurse de creditare ( rezervă, statutare) și să le folosească pentru nevoi proprii și de altă natură.

După scop, împrumuturile bancare pot fi împărțite în următoarele grupe: industriale, agricole, comerciale, de investiții. Industrial se acordă împrumuturi întreprinderilor și organizațiilor pentru dezvoltarea producției, pentru acoperirea costurilor de achiziție a materialelor etc. Agricol se acordă împrumuturi fermierilor, fermelor țărănești pentru a le facilita activitățile de cultivare a pământului, recoltarea culturilor etc.

În funcție de zona de utilizare, împrumuturile bancare pot fi de două tipuri: împrumuturi pentru finanțarea capitalului fix sau de lucru. La rândul lor, împrumuturile pentru capitalul de lucru sunt împărțite în împrumuturi în sfera producției și în sfera circulației. În stadiul actual de dezvoltare a economiei ruse, cele mai profitabile și, prin urmare, cele mai comune sunt împrumuturile care vizează sfera de circulatie.

Conform termenilor de utilizare, creditele bancare sunt apel in curs(la cerere) și urgent. Împrumuturile de apel sunt rambursabile într-o perioadă determinată după primirea notificării oficiale de la creditor. În prezent, astfel de împrumuturi practic nu sunt utilizate în Rusia, deoarece necesită condiții stabile pe piața de capital de împrumut. Împrumuturile la termen sunt de obicei împărțite în pe termen scurt, pe termen mediu și pe termen lung. În banca modernă, împrumuturile pe termen scurt sunt utilizate predominant.

După modalitatea de emitere, împrumuturile bancare pot fi împărțite în împrumuturi cu caracter compensatoriu și de plată. Compensatorie un împrumut implică trimiterea fondurilor din împrumut în contul curent al împrumutatului pentru a rambursa cheltuielile efectuate anterior. Esență credit de plată constă în faptul că împrumutatul, după caz, pune la dispoziție băncii documentele de decontare și plată primite de acesta, iar fondurile împrumutului merg direct la plata acestor documente.

Pe baza tipurilor de dobândă, împrumuturile bancare pot fi împărțite în împrumuturi cu dobândă fixă sau variabilă. Credite de la rata fixă a dobânzii rata presupune stabilirea unei anumite rate a dobanzii pe toata perioada de creditare fara dreptul de a o revizui. În practica rusă de creditare bancară, ratele fixe ale dobânzii sunt utilizate în mod predominant. Împrumut cu rata dobânzii variabilă rata implică utilizarea unei rate a dobânzii, a cărei valoare este revizuită periodic.

Astfel, în sistemul de credit există 3 elemente de bază, care determină fața unei tranzacții de credit și eficacitatea acesteia. Aceste elemente includ subiecte, obiecte și garanții de împrumut.

Atunci când iau în considerare valoarea comisioanelor de împrumut, băncile ar trebui să ia în considerare următorii factori:

Rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse;

Rata medie a dobânzii (rata de atragere a împrumuturilor interbancare sau rata plătită de bancă la depozitele de diferite tipuri);

Structura resurselor de credit (cu cât ponderea fondurilor împrumutate este mai mare, cu atât împrumutul ar trebui să fie mai scump);

Cererea pentru un împrumut de la potențialii debitori (cu cât cererea este mai mică, cu atât împrumutul este mai ieftin);

Perioada pentru care se solicita creditul, tipul creditului, sau mai bine zis gradul de risc al acestuia pentru banca, in functie de garantie;

Stabilitatea circulației monetare în țară (cu cât rata inflației este mai mare, cu atât comisionul de credit ar trebui să fie mai scump, deoarece banca are un risc crescut de a-și pierde resursele din cauza deprecierii banilor).

Când se împrumută unei persoane juridice - o întreprindere mică sunt necesare garanții fondatorul (fondatorii) împrumutatului, care deține un pachet de control al împrumutatului și/sau persoane fizice care au capacitatea de a avea o influență semnificativă asupra activităților împrumutatului (pe baza auditului departamentului de securitate). Se emite o garanție pentru suma totală a obligațiilor de împrumut.

Conceptul " bonitatea„este o categorie economică ambiguă. În interpretarea sa cea mai largă, evaluarea bonității ia în considerare:

1) capacitatea juridică și capacitatea unei persoane juridice, care să permită împrumutatului să desfășoare activități în piață;

2) scopul, condițiile și eficiența economică a creditării;

3) starea financiară a împrumutatului (solvabilitatea, stabilitatea financiară, eficiența utilizării capitalului fix și de lucru);

4) disponibilitatea și calitatea garanției pentru îndeplinirea obligațiilor de împrumut, disponibilitatea proprietății proprii;

5) caracterul și reputația împrumutatului;

6) precondiții organizatorice și comerciale (producție activă și activitate financiară, calitatea managementului, mediul comercial, nivelul concurenței, activitatea de afaceri și comerciale, organizarea contabilității și planificarii, procedura de depozitare și vânzare a produselor etc.).

Bonitatea împrumutatului, spre deosebire de solvabilitatea sa, nu înregistrează neplățile din perioada trecută sau la orice dată, ci prezice capacitatea de rambursare a datoriei în viitorul apropiat.

Principalul lucru este ceea ce determină bonitatea-- aceasta este poziția financiară actuală a întreprinderii, precum și posibilele perspective pentru schimbarea acesteia. De exemplu, dacă profitabilitatea unei companii scade, aceasta devine mai puțin solvabilă.

În acest caz, obiectul creditării, de exemplu, poate fi un decalaj temporar în cifra de afaceri de plăți, atunci când fondurile proprii ale companiei și veniturile (veniturile) încasate nu sunt suficiente pentru a efectua plăți curente sau viitoare. Acestea pot fi nevoi legate de nevoia de a plăti salarii personalului companiei, diverse taxe către bugetele federale sau locale, prime de asigurare a proprietății etc.

Obiectele de împrumut pot fi și costuri asociate activităților de afaceri ale împrumutatului. În practica rusă, împrumuturile sunt emise sub diferite articole de inventar. În industrie, de exemplu, băncile acordă împrumuturi pentru materii prime, materiale de bază și auxiliare, combustibil, ambalaje,

Garaj imobiliar (ipoteca)) este un gaj al întreprinderilor, structurilor, clădirilor, structurilor sau altor obiecte direct legate de teren, împreună cu terenurile corespunzătoare sau dreptul de folosință a acestora.

Credit ipotecar-- acesta este un gaj cu obiectul gajului care rămâne la creditorul gajist. Este cel mai de preferat pentru bancă, deoarece își poate controla mai bine starea. Există două tipuri de gaj cu obiectul gajului rămas la gaj: gaj de drepturi și gaj ferm. Acesta din urmă presupune depozitarea lui în depozitul unei bănci, vreo organizație specializată sau împrumutat, dar sub cheie și sub pază. Obiectele de valoare acceptate ca garanție trebuie să fie ușor comercializabile, asigurabile și depozitate pe termen lung. Cele mai convenabile obiecte de garanție solidă pentru o bancă sunt documentele și titlurile de valoare de mărfuri și de transport. Documentele care dovedesc transferul către bancă ca garanție pentru un împrumut de drepturi de deținere și utilizare a proprietății, drepturi de proprietate intelectuală (drepturi de autor, mărci comerciale, know-how, brevete etc.) pot fi folosite ca ipotecă.

Asigurarea garanției se efectuează de către partea care reține garanția. Asigurarea este asigurată pentru întreaga valoare a garanției pe cheltuiala debitorului gajist.

Dreptul de gaj încetează cu încetarea obligației garantate prin gaj, în cazul distrugerii bunului gajat, al dobândirii de către creditorul gajist a dreptului de proprietate asupra bunului gajat sau al expirării dreptului care constituie obiectul gajului. împrumut.

Subiectul obligației garantate pot fi întreprinderile stabile din punct de vedere financiar sau instituțiile speciale care au fonduri: băncile, mai rar - întreprinderile împrumutate în sine.

În Rusia sunt utilizate numai în conformitate cu Cod Civil garantii bancare, eliberat întotdeauna doar pentru o anumită perioadă. Efectul acestora începe din momentul nașterii obligațiilor din contractul de împrumut. Eliberarea de garanții este de natură plătită.

Garanţie Există, de asemenea, o formă de asigurare a rambursării creditului. Este utilizat în relațiile băncii cu persoane juridice și persoane fizice și este întotdeauna formalizat într-un acord scris. Dacă nu este respectată forma scrisă a garanției, contractul este nul.

Ca garanție de credit, împrumutatul poate folosi unul dintre formularele enumerate sau mai multe formulare în același timp, ceea ce este stipulat în contractul de împrumut.

Măsurile propuse pentru îmbunătățirea sistemului de creditare clienților - persoane juridice ale Rosbank of Russia, conțin în principal metode organizatorice și informaționale, și anume:

1), Rosbank trebuie să respecte prioritățile în acordarea de împrumuturi unui anumit grup de persoane juridice care operează în sectoare ale economiei rezistente la criză și să abordeze evaluarea bonității acestora nu numai pe baza situațiilor financiare, ci și prin analiza altor informații despre debitor, care va crește semnificativ dimensiunea borcanului portofoliului de credite;

2) este necesar să se vină cu o propunere de modificare a Legii federale „Cu privire la istoriile de credit” cu privire la chestiunile de stabilire a răspunderii administrative a funcționarilor instituțiilor de credit pentru transmiterea incompletă a informațiilor despre istoriile de credit ale debitorilor care și-au dat acordul pentru aceasta. ,

4) modernizarea schemei de suport informațional pentru sistemul de evaluare a bonității debitorilor din Rosbank, introducând în aceasta elemente de interacțiune cu băncile de date terțe care conțin informații despre debitori.

Împrumuturile persoanelor juridice în timpul unei crize reprezintă o problemă la scară națională. Deoarece băncile comerciale nu se grăbesc să colaboreze cu afaceri din cauza riscurilor crescute, acum pentru a obține un credit va trebui să depui efort și să apelezi la ajutorul unui specialist. O persoană juridică poate primi un împrumut de până la 3 milioane de ruble. fără garanții sau garanți este posibil doar dacă aveți situații financiare și istoric de credit impecabile.

Un împrumut pentru un SRL sau un antreprenor individual în valoare de peste 3.000.000 de ruble poate fi contractat prin garantarea acestuia cu un gaj ferm de bunuri imobiliare, transport, echipamente sau bunuri comercializabile. Pentru întreprinderile mici și mijlocii, timpul de procesare este foarte important, persoanele juridice au nevoie de obicei de un împrumut.

Pentru a obține bani urgent, veți avea nevoie de ajutor. Cert este că băncile împrumută în principal acelor companii ale căror conturi le țin și au informații despre bonitatea persoanei juridice. În cazul unei companii „în afara străzii”, banca va avea nevoie de o listă uriașă de documente, inclusiv contracte cu contrapărțile, ore lungi de muncă ale analiștilor și vizite de afaceri. Întreaga procedură durează adesea mai mult de una până la două luni. Cu ajutorul nostru, puteți obține un împrumut urgent pentru un SRL în 7-10 zile.

De exemplu, pentru o companie din Moscova cu raportare pozitivă și active lichide, o opțiune este posibilă în următoarele condiții:

17% pe an
36 de luni
până la 3 milioane de ruble

avantajele noastre

Oferim împrumuturi pentru SRL-uri fără garanții - până la 3 milioane de ruble. pe o perioadă de cel mult 5 ani;
Împrumut pentru persoane juridice garantat cu până la 400 de milioane de ruble. și pe o perioadă de până la 20 de ani;
Pre-bank scoring LLC vă permite să identificați toate problemele unei persoane juridice;
Puteți aplica online;
Împrumut către fondatori și directori generali pentru dezvoltarea afacerii ca persoane fizice. persoane;
Pentru companiile cu raportare minimă sunt oferite și împrumuturi, incl. fără garanți;
Oferim asistenta in intocmirea rapoartelor SRL pentru obtinerea de fonduri imprumutate;
Considerăm proprietatea deținută de terți drept garanție;
Un împrumut negarantat se emite indiferent de locul de înregistrare;
Avem o probabilitate minimă de refuz de a acorda împrumuturi;

Dacă banca care vă oferă servicii în materie de servicii de decontare și numerar a refuzat să primească un împrumut pentru o persoană juridică. persoană, aveți nevoie de ajutorul nostru. Cu cât faci mai multe cereri oarbe, cu atât este mai puțin probabil să primești suma dorită. Toate cererile atât de la persoane fizice, cât și de la persoane juridice sunt înregistrate în istoricul de credit. Mai mult de trei refuzuri de împrumut sunt considerate automat de către bănci drept motiv pentru o decizie negativă asupra cererii. Dacă doriți să obțineți urgent un împrumut pentru un SRL, trebuie să lăsați o aplicație online pe site-ul nostru chiar acum!

Creditarea persoanelor juridice persoanele din băncile comerciale contribuie la dezvoltarea și menținerea afacerilor. Orice întreprindere de succes necesită investiții financiare serioase, pe care Promsvyazbank le oferă în condiții favorabile clienților. Reprezentanții întreprinderilor mici și mari din Moscova și alte orașe ale Federației Ruse pot alege pentru ei înșiși cele mai acceptabile forme de creditare, în funcție de caracteristicile companiei și de obiectivele urmărite.

Oferim fiecărui debitor împrumut legal profitabil. persoane Adesea, creșterea capitalului printr-un împrumut bancar este singura oportunitate de a dezvolta o afacere, de a o face viabilă și profitabilă. Împrumutul comercial către persoane juridice de la Promsvyazbank vă permite să utilizați fonduri la propria discreție - pentru dezvoltarea propriei întreprinderi.

Ofertele noastre

Noi oferim:

Împrumut bancar pe termen scurt persoanelor juridice în două forme - o linie de credit și un împrumut comercial. În primul caz, fondurile sunt furnizate în tranșe separate, în al doilea, clientul primește bani în sumă forfetară.
Împrumut pe termen lung persoanelor juridice din Moscova și Federația Rusă - pentru a achita costurile asociate cu implementarea proiectelor de investiții. Finanțarea proiectelor mari poate fi realizată în comun folosind alte produse. Principalele avantaje ale acestui tip de împrumut sunt termenele (până la 10 ani) și capacitatea de a determina perioada de grație pentru plata dobânzii.
Descoperitul de cont este o linie unică de produse de credit care poate satisface cerințele oricăror clienți corporativi pentru finanțarea proiectelor pe termen scurt. Aceasta este creditarea contului curent al clientului într-o anumită limită - plata documentelor de decontare în caz de insuficiență sau absență a fondurilor în contul clientului. Folosit pentru a completa capitalul de lucru al companiei și pentru a gestiona lichiditatea.

Avantajele băncii noastre

Banca comercială Promsvyazbank oferă persoanelor juridice următoarele avantaje în împrumuturi:

condiții favorabile pentru împrumuturile acordate;
răspuns prompt la nevoile clienților, luarea în considerare a cererilor de împrumut cât mai rapid posibil;
nivel ridicat de servicii în timpul înregistrării și sprijinirea programelor de creditare;
abordare individuală.

Sumele, termenii, ratele dobânzii și formele produselor de credit sunt toate determinate pe baza termenilor tranzacției care este finanțată și a caracteristicilor fluxurilor de numerar ale clienților. Pentru a obține informații despre principalele puncte de împrumut pentru persoanele juridice din Moscova și regiuni, sunați la numerele afișate pe site sau vizitați orice sucursală a Promsvyazbank.

Dezvoltarea economică a țării depinde în mare măsură de cât de reușit se dezvoltă afacerile, pentru că aduce injecții bune în buget prin deduceri și taxe. Dezvoltarea antreprenoriatului în sine necesită și bani, dar uneori nu există suficient capital de lucru, așa că trebuie să găsești alte surse de finanțare. Una dintre metodele principale este împrumutul persoanelor juridice de către bănci, unde garanția poate fi un gaj de proprietate, garanți sau o garanție bancară.

Ce este un împrumut acordat persoanelor juridice?

Un împrumut de afaceri este un program specific de creditare care implică emiterea de fonduri la o anumită rată a dobânzii, care trebuie rambursată după o anumită perioadă. Spre deosebire de particularitățile creditării persoanelor fizice, împrumuturile acordate antreprenorilor au o serie de nuanțe. Obținerea acestora nu este întotdeauna ușoară, deoarece este necesar să convingi instituția financiară de capacitatea de a returna banii împrumutați.

Sistemul de creditare

Sistemul de credit al Rusiei și al altor țări este totalitatea tuturor organizațiilor de credit și relațiile dintre acestea. Dacă vorbim despre sistemul de creditare bancară, atunci există mai multe componente în el:

principii;
obiecte;
tipuri de credite;
mecanisme de acordare și rambursare a împrumuturilor;
control în procesul de creditare.

Metode de creditare

Unul dintre elementele principale ale sistemului este metodele de împrumut. Esența lor constă în modul de acordare și rambursare a creditelor în conformitate cu principiile creditării persoanelor juridice. În prezent, în practica bancară sunt utilizate două metode principale:

Împrumuturi urgente. Împrumuturile sunt acordate pentru perioade specifice pentru a rezolva probleme specifice. În acest caz, o persoană juridică contractă un împrumut o dată și apoi achită principalul și dobânda acumulată conform graficului.
Linie de credit. Un împrumut este acordat în cadrul acordurilor stabilite între creditor și împrumutat, iar fondurile sunt utilizate după cum este necesar.

Creditarea afacerilor - clasificarea creditelor

În teoria și practica modernă, există mai multe abordări, în funcție de care împrumuturile pot fi clasificate drept obiecte de împrumut. Ele se bazează în principal pe ce caracteristici sunt incluse în sistematizare. Unele caracteristici pot fi de același tip, dar în complexul de forme ele diferă unele de altele. Mai des, se iau ca bază termenul împrumutului, acordarea garanțiilor, metoda și limitele emiterii, scopul și o serie de alte caracteristici.

După maturitate

În funcție de principiul urgenței creditării persoanelor juridice, se disting împrumuturile pe termen scurt, pe termen mediu și pe termen lung. Merită menționat imediat că, în practică, este imposibil să se traseze limite de timp exacte între aceste tipuri, deoarece fiecare țară folosește propria abordare individuală. Astfel, în Germania indicatorul creditelor pe termen mediu este de 6 ani, în timp ce în Rusia acest indicator fluctuează în jurul unui an.

Împrumuturile pe termen scurt sunt destinate să formeze fondul de rulment al companiei, să ajute la creșterea solvabilității întreprinderii și la consolidarea poziției sale financiare. Împrumuturile pe termen mediu și lung acordate persoanelor juridice vizează nevoile pe termen lung. Sunt duși să modernizeze producția sau să o extindă. În plus, pe piața creditelor bancare există un așa-numit împrumut la gardă. Acesta trebuie rambursat la prima cerere a creditorului. Un astfel de credit este acordat pentru nevoi pe termen ultrascurt.

Prin metoda de livrare

Există împrumuturi directe și indirecte. Esența primului este că banii sunt trimiși în contul unei persoane juridice. Fondurile pot fi utilizate la discreția întreprinderii, utilizate pentru achitarea datoriilor existente sau pentru achiziționarea de stocuri. Un împrumut indirect nu este acordat împrumutatului, ci merge direct pentru a plăti bunuri și servicii către contractant. Pentru a face acest lucru, împrumutatul oferă creditorului documente financiare pentru plată.

După scop

În funcție de ceea ce sunt luate creditele, aloc credite nedirecționate și direcționate. În primul caz, împrumuturile sunt acordate pentru orice nevoie - achiziționarea de echipamente, completarea capitalului de lucru etc., și nu este necesar să se prezinte un raport de utilizare. În al doilea caz, împrumutatul trebuie să raporteze la bancă banii folosiți. Avantajul creditelor direcționate este că dobânzile la astfel de oferte sunt întotdeauna mai mici, iar termenele sunt prelungite, ceea ce uneori este foarte profitabil.

Tipuri de împrumuturi pentru persoane juridice

Datorită legii cu privire la împrumuturile persoanelor juridice, acest sector bancar a cunoscut o dezvoltare rapidă, care doar câștigă avânt în fiecare an. Acum multe instituții bancare din Moscova oferă împrumuturi pentru întreprinderile mici, mijlocii și mari (Sberbank, VTB 24, MKB etc.). Serviciul pentru clienți este oferit în mai multe domenii:

credite universale;
împrumuturi pentru proiecte de investiții;
împrumuturi pentru activități curente;
ipoteca comerciala;
factoring;
credit ipotecar;
linie de credit;
leasing

Deschiderea unei linii de credit

Deschiderea unei linii de credit la o bancă ajută la rezolvarea problemelor pe măsură ce apar, deoarece nu este nevoie să cheltuiți toți banii deodată. Dacă este necesar, clientul poate folosi o anumită sumă fără aprobări suplimentare din partea creditorului, însă banca poate refuza persoana juridică dacă se constată o deteriorare a situației financiare a acesteia din urmă.

Liniile de credit sunt deschise de obicei pe o perioadă de până la un an și pot fi revolving sau nu. În cazul programelor neregenerabile, cooperarea dintre bancă și împrumutat se încheie atunci când acesta din urmă rambursează integral datoria. Avantajul unei linii revolving este că banii care intră în cont ca parte a rambursării datoriilor, excluzând plățile dobânzilor, pot fi reutilizați.

Împrumuturi universale nedirecționate

Pentru a rezolva probleme unice legate de nevoile unei întreprinderi sau companii, aceștia recurg la aplicarea unui împrumut în mod general. De regulă, astfel de programe de creditare pentru persoane juridice sunt oferite noilor clienți bănci care nu au încă un istoric de creditare și nu au stabilit relații pe termen lung. Dacă este nevoie de o sumă mare, împrumuturile pot fi acordate împotriva garanțiilor de la persoane fizice sau juridice.

Credit pentru persoane juridice pentru activitati curente

La deschiderea unui cont bancar, persoanelor juridice ca entități de împrumut li se poate oferi un descoperit de cont. Sensul său este că o anumită sumă de bani este transferată în cont, indiferent de fondurile disponibile acolo. Îl poți folosi atunci când este nevoie. Dobânda se acumulează numai pentru fondurile cheltuite, iar banii în sine sunt adesea folosiți pentru a acoperi lipsurile bancare. Limita de creditare pentru descoperit de cont este stabilită în funcție de valoarea capitalului de lucru.

Credit pentru proiecte de investitii

Dacă intenționați să implementați o nouă afacere sau să extindeți una existentă prin deschiderea unei noi producții, puteți apela și la instituții financiare pentru investiții, dar în unele cazuri va trebui să îndepliniți anumite cerințe financiare ale băncilor - să aveți parte din propria dvs. fonduri sau capacitatea de a garanta o obligație. Împrumuturile pentru startup-uri sunt acordate dacă există un plan de afaceri competent, în care se va putea vedea cum se va obține profitul din proiect și dacă împrumutatul va putea achita datoria existentă.

Leasing și factoring

Leasingul este adesea folosit pentru a cumpăra bunuri scumpe, echipamente și imobile. Acest produs bancar permite persoanelor juridice să efectueze plăți fără a avea fonduri proprii. În esență, programul de leasing este o opțiune de închiriere cu posibilitatea de achiziție ulterioară a proprietății. Spre deosebire de un împrumut, o persoană juridică poate folosi numai proprietatea închiriată, dar nu poate dispune de aceasta sau deține până când nu plătește toate plățile datorate.

Una dintre formele de împrumuturi de mărfuri este factoringul. În ultimii ani, interesul pentru astfel de tranzacții de împrumut a crescut semnificativ. Esența acestuia constă în faptul că drepturile asupra creanțelor sunt transferate unui terț. Aceasta înseamnă că, pe lângă vânzător și cumpărător, în relație apare un terț, care cumpără datoria existentă. Împrumuturile acordate persoanelor juridice în acest fel sunt adesea folosite de companiile din sectorul comercial care au nevoie constant de capital de lucru pentru a desfășura afaceri.

Condiții de împrumut pentru afaceri

Va fi mai ușor pentru reprezentanții marilor întreprinderi să obțină fonduri împrumutate decât pentru persoanele juridice aparținând întreprinderilor mijlocii și antreprenorilor individuali. Acest lucru se datorează faptului că băncile sunt dispuse să ofere servicii de creditare persoanelor juridice dacă acestea au încredere în returnarea fondurilor investite și în primirea veniturilor din această investiție. Ca opțiune, puteți oferi creditorului garanție - proprietate lichidă sau un contract de garanție.

Ratele împrumutului

Ratele medii ale împrumuturilor pentru companii diferă într-o măsură mai mică de programele de împrumut personal. Cu toate acestea, acestea depind direct de programul de împrumut selectat. Cel mai mult vor costa împrumuturile nedirecționate, dar clienții obișnuiți pot conta pe oferte speciale. Tarifele vor fi reduse la prezentarea garanției sau a depozitului bancar.

Cerințe pentru debitor

Fiecare instituție de credit are propriile criterii de evaluare pentru debitori, dar primul lucru căruia i se va acorda atenție este istoricul de credit al subiectului, mai ales dacă este prima dată când contactează această bancă. Pentru cei care doar visează să-și înceapă propria afacere, înainte de a contracta un împrumut de afaceri, va trebui să lucrezi la un plan de afaceri. Este posibil să profitați de subvenții de la stat, dar această opțiune nu va fi întotdeauna posibilă din cauza reducerii masive a sprijinului statului.

Procedura de creditare persoanelor juridice

Împrumutul persoanelor juridice pentru a obține bani pentru un nou proiect, extinderea afacerii sau alte nevoi legate de activitățile curente constă în mai multe operațiuni. Esența lor constă în alegerea unui creditor, dacă nu există o cooperare permanentă cu vreo organizație bancară, depunerea unei cereri de împrumut, unde trebuie să scrieți scopul împrumutului și colectarea unui anumit pachet de documente. Orice altceva depinde de creditor.

Solicitarea unui împrumut

Odată ce un creditor a fost selectat, compania trebuie să depună o cerere de împrumut. Acest lucru se poate face fie în timpul unei vizite personale la sucursală, fie folosind site-ul online al băncii. Se va lua o decizie prealabilă în cel mai scurt timp, dar asta nu înseamnă că împrumutul va fi neapărat acordat. Pentru a face o rezoluție finală, va trebui să pregătiți un anumit pachet de documente, după care banca va analiza bonitatea solicitantului.

Evaluarea bonității debitorului

Procesul de luare a unei decizii finale cu privire la un împrumut pentru persoanele juridice și antreprenorii individuali poate dura până la câteva zile. Pentru muncă, angajații folosesc diferite metode de evaluare:

calcularea ratelor financiare;
analiza fluxului de numerar;
nivelul afacerii și al riscului de credit;
nivelul de solvabilitate.

Atunci când se evaluează bonitatea unei persoane juridice pe baza unui sistem de indicatori financiari, în practica mondială sunt utilizate cinci grupuri de indicatori:

lichiditate;
eficienta (cifra de afaceri);
levier financiar;
rentabilitatea;
serviciul datoriei.

Pe baza raportului dintre fluxul total de numerar și mărimea obligațiilor de datorie (raportul fluxului de numerar), se determină clasa de bonitate a clientului:

I - 0,75;
II - 0,30;
III - 0,25;
IV - 0,2;
V - 0,2;
VI - 0,15.

Înregistrarea unui contract de împrumut

Dacă un împrumut acordat unei persoane juridice a fost aprobat, banca începe să elaboreze un contract de împrumut. Pentru a face acest lucru, se determină tipul de împrumut, moneda și valoarea împrumutului, momentul și metodele de rambursare a datoriilor, disponibilitatea garanției împrumutului și alte aspecte. Acordul este semnat la filiala băncii de ambele părți și sigilat cu semnături și sigilii.

Deschiderea unui cont de credit

Împrumutul persoanelor juridice la semnarea unui acord implică deschiderea unui cont de împrumut. Inițiatorul acestei proceduri este organizația bancară. Folosind un cont, puteți controla fluxurile financiare, iar cheltuielile și veniturile sunt înregistrate separat în acesta. Dacă unui client i s-au acordat mai multe împrumuturi de la o bancă, se deschide un cont separat pentru fiecare dintre ele. Ora de deschidere este considerată a fi momentul eliberării împrumutului.

Monitorizarea

Toate împrumuturile sunt supuse inspecției cu o anumită frecvență, pe care băncile comerciale sunt obligate să o efectueze. Acest lucru ajută la identificarea împrumuturilor cu probleme și a motivelor apariției acestora, a limitelor de risc și a volumelor de creditare. Pe baza rezultatelor auditului, se efectuează o analiză pentru a determina posibilitatea de anulare a datoriilor „recuperabile”. Datorită conturilor de împrumut, există o bună oportunitate de a monitoriza conformitatea cu rambursarea datoriilor, precum și de a crea un dosar de credit pentru anumiți debitori.

Emiterea de împrumuturi către persoane juridice

Pentru a rezuma pe scurt, putem înțelege că împrumutul persoanelor juridice este o etapă foarte complexă, iar implementarea ei necesită mult efort și timp înainte de a primi un răspuns afirmativ și de a se semna un contract de împrumut. Suma solicitată și alegerea instituției bancare joacă un rol important, deoarece fiecare dintre ele are propriile criterii de stabilire a bonității clientului.

Pachet de documente necesare

Pentru a grăbi luarea în considerare a cererii dvs. și pentru a crește șansa de a primi un împrumut bancar, trebuie să pregătiți documente conform listei aprobate pentru un anumit program de creditare. În funcție de tipul de împrumut și de instituția bancară, lista poate varia. Toate lucrările pot fi împărțite în trei grupuri principale.