Overdraft. Ce sunt cuvinte simple

Informații despre ce este de descoperit de cont poate fi util în cazul unei necesități urgente de a primi bani. Câteva momente, dimpotrivă, această caracteristică creează o interferență. În absența unor resurse valutare suplimentare pentru titular card de salariu. Trebuie să salvați în mod constant o anumită limită pe ea. Sunt de acord cu un program similar, trebuie să studiezi în detaliu contractul pentru a nu plăcea să plătească interesul suplimentar.

Ce este Overdraft într-o bancă?

Deseori oferite persoanelor fizice și juridice Serviciul Băncii de Overdraft este un program de creditare cu condiții individuale speciale. Caracteristicile sale sunt după cum urmează:

• transferul de fonduri în contul de client;
• prezentarea datoriei are loc independent de soldul de numerar;
• rata dobânzii la overdraft este reglementată de Bancă - poate fi absentă, acumulată numai în cazul întârzierii plății sau variației în funcție de sold;
• overdraft, de regulă, oferă sume mici pentru termenul minim - pentru o perioadă de dificultăți financiare temporare.

Ce este Overdraft pe hartă?

Carduri de distribuție magnifice cu descoperit de cont. În majoritatea cazurilor, acestea sunt fixate în spatele contului curent al clientului la care primește salariu sau în detrimentul contribuției. Ca lucrări de descoperit de cont - banca listează în contul clientului specificat în contract suma care va fi la dispoziția sa.

La sfârșitul acestei perioade, clientul este obligat să plătească instrumentele și dobânzile cheltuite în funcție de termenii contractului. Dacă nu sunt necesare fonduri suplimentare pentru client, este posibil să nu le cheltuiți, menținând limita de descoperit de cont sau refuzând un astfel de serviciu. În același timp, trebuie să vă amintiți cât de mult trebuie lăsat pe hartă este unul dintre constantul unui astfel de produs bancar.

Care este descoperitul rezolvat?

De regulă, un descoperit de cont accesibil este calculat în funcție de venitul care vine în contul curent al clientului. Uneori acest serviciu poate fi inclus automat în proiectul salarial al clientului. Ca venit confirmat poate fi un certificat de la locul de muncă. Pentru înregistrarea de descoperit de cont, pot fi necesare informații suplimentare:

• disponibilitatea înregistrării permanente;
• confirmarea experienței de ocupare a forței de muncă;
• lipsa datoriilor la alte împrumuturi.

Limita de descoperit de cont - Ce este?

În toate cazurile, furnizarea de overdraft este însoțită de limitarea limitei fondurilor de fonduri. Limita este suma care poate fi utilizată de client în scopuri personale și trebuie returnată într-o anumită perioadă. În majoritatea cazurilor, se calculează ca procent de bani pe bani cont estimat Și cifra lor de afaceri. Stare suplimentară Utilizarea unui descoperit de cont accesibil poate fi o reducere a limitei la eliminarea banilor și creșterea acestuia atunci când completați contul.

Care este descoperitul de cont diferit de împrumut?

Indiferent de aceeași funcție - emiterea de fonduri pentru a utiliza clienții și rentabilitatea lor ulterioară cu dobândă și fără, diferența între descoperitul de cont din împrumut există. Puteți selecta următoarele caracteristici distinctive:

1. De regulă, un împrumut furnizează fonduri în conformitate cu un procent fix specificat în contract și overdraft - fără ea în cazul restituirii în timp util. Dacă plata de overdraft este întârziată, atunci dobânda pe ea poate fi mult mai copleșitoare pe linia de credit.
2. Overdraft, de regulă, nu necesită confirmarea veniturilor, dar oferă, de asemenea, o sumă mult mai mică, mai degrabă decât un împrumut.
3. Suma împrumutului depinde de solvabilitatea clientului și de valoarea de descoperit de cont - de la salariilebeton runde de numerar. Pe el.

Ce este descoperitul de cont periculos pentru persoane fizice?

Având acces la o anumită sumă de bani, o persoană poate uita de rambursarea datoriilor către bancă. Aceasta se numește Overdraft Tehnic - datorie la plata fondurilor. În majoritatea cazurilor, apare atunci când se estompează limita disponibilă în cadrul unui acord de descoperit de cont. În această situație, în plus față de principala plată în temeiul contractului, procentajele de dobânzi pot fi acumulate pentru întârzierea plății, care sunt de multe ori suma cheltuită.

Există cazuri în care clientul elimină accidental un cont mare decât de obicei, suma care include fondurile furnizate de Bancă. Ca urmare a unor astfel de acțiuni, este posibil să se accepte și să plătească o cantitate excesivă. Uneori, când este eliberat card nou Serviciul de descoperit de cont este conectat automat la acesta, iar dacă clientul nu știe despre el, poate depăși un procent considerabil. Prin urmare, este important să verificați toate serviciile atribuite cardului bancar. Luați overdraft și uitați de cerința de a salva limita din cont - aici este un pericol mare pentru client.

Cum se conectează Overdraft?

Folosind esența de descoperit de cont, clientul decide dacă necesită un program similar sau nu. În cazul unui răspuns pozitiv, contactați biroul băncii pentru a încheia un contract. Procedura de conexiune de descoperit de cont poate varia pentru fiecare bancă. În unele cazuri se conectează automat. În mod similar, limita disponibilă este calculată - în funcție de venit lunar și cifra de afaceri a fondurilor în cont.

În cele mai multe cazuri, există doar un document de identitate suficient, notele clientului pot necesita unele lucrări:

• certificatele de muncă;
• confirmarea veniturilor;
• extras de cont.

Cum să dezactivați descoperitul de cont?

Dacă nu este nevoie, serviciul de descoperit de cont poate fi dezactivat. Pentru această acțiune ar trebui să se aplice băncii să rezilieze contractul. Una dintre condițiile pentru astfel de acțiuni va fi absența datoriei în cadrul acestui program. În diferite instituții de credit și financiare există diferite condiții pentru furnizarea de astfel de produs financiar. Ele sunt neapărat scrise în contract. Dacă există o condiție pentru imposibilitatea închiderii de descoperit de cont, atunci la semnarea acordului, puteți specifica o limită zero a furnizării de fonduri.

Nu contează că Clientul alege este un program de împrumut sau de descoperit de cont, trebuie să țineți cont de faptul că ambele produsul bancar Legate de povara financiară. Interesul pentru utilizarea fondurilor bancare și condițiile de angajament ale acestora pot varia, prin urmare, indiferent de cât de tentantă este importantă să ne amintim ce este de descoperit de cont și cu ceea ce este riscuri financiare Poate fi conectat.

CE ESTE ESTE DESCHIDERE - BALANȚA DE DEBIT ÎN CONSIDUL CLIENTULUI (Persoană fizică, juridică) care rezultă din împrumuturile de descoperit de cont.

Este cel mai simplu instrument de credit nesecurizat pe termen scurt. Esența Overdraft: este utilizată pentru a executa documente de plată, dacă contul lipsește temporar sau nu este suficient.

Termeni de utilizare

Clientul, de regulă, poate utiliza overdraft pentru o singură operație pentru întreaga sumă din limita sau părțile instalate (tranșe). Ce este descoperitul de cont? În esență, un împrumut, un mic împrumut pe termen scurt. Trebuie să fie returnată. Data rambursării fiecărei părți (tranșă) furnizată în limita de descoperit de cont este data rambursării datoriei pentru valoarea părții furnizate (tranșă).

Creșterea limitei de descoperit de cont se face, de obicei, după cererea (declarația) a clientului în absența datoriilor restante către Bancă. Dimensiunea limitei de descoperit de cont poate fi redusă de către Bancă în conformitate cu cerințele stabilite de legislație și de regulile băncii în sine.

Interesul pentru taxele bancare de overdraft în ultima zi a lunii, în funcție de datorie. După plata de către client a datoriei și dobânzi acumulate pe durata mandatului, Banca are dreptul să furnizeze clientului overdraft în condițiile stabilite de tratat. Cantitatea de descoperit de cont poate fi utilizată de către Client pentru a efectua orice operațiuni legale.

Procedura de acordare a unui descoperit de salarizare

Overdraft pe un salariu este furnizat de Cartea principală, numai dacă acordul de salarizare adecvat este întocmit utilizând o cartelă bancară de plată între organizație care a luat clientul să lucreze și în sine banca.

Începutul perioadei de granturi este considerat momentul educației datoriilor după fiecare tranzacție la descoperitul de cont. Perioada de acordare este luată în considerare cu privire la formarea datoriei. Se termină în creditarea banilor pentru contabilitatea contului dvs.

Dacă cardul este obținut în condițiile proiectului salarial, atunci în timp ce clientul funcționează într-o organizație, cardul său este deservit în funcție de tarifele destinate companiei angajatorului. Puteți clarifica tarifele din compania dvs. Adesea angajatorii plătesc serviciul anual de hărți emise angajaților din fondurile proprii.

După concediere de la companie și primirea băncii de servire a notificării corespunzătoare, placa de plastic devine plătită și apoi întreținută în funcție de tarifele existente privind cardurile de debit. Pentru întreținerea anuală, în mod natural, Comisia este deținută.

În caz de concediere, cardul nu este închis automat. Dacă clientul ar dori să abandoneze utilizarea ulterioară a cardului, acesta trebuie să fie prezentat angajaților băncii prin emiterea unei declarații. Important: Dacă cardul este închiriat în companie, acesta este închis automat. Este necesar să se emită independent o declarație corespunzătoare.

Credit Overdraft

Aceasta este furnizarea unui împrumut stipulat pentru suma care depășește soldul banilor pe cont pe baza unui acord special (acord). Se face în mod fără îndoială, fie prin utilizarea de bani în conformitate cu instrucțiunile clientului dacă un card de credit cu overdraft a emis anterior.

Luarea deciziilor operaționale privind problemele de credit joacă un rol important în condiții moderne. Prin reducerea calendarului procesului de luare a deciziilor asupra împrumuturilor, Banca va atrage mai mulți clienți, crește veniturile, își sporește activitățile.

Cum se conectează Overdraft? Designul va necesita furnizarea unui pachet specificat de documente. Fiecare bancă are cerințe personale, condiții, îndatoriri ale părților. Cu toate acestea, ele sunt supuse legislației. Conexiunea poate fi efectuată pe un principiu declarativ dacă clientul dorește să adauge acest serviciu. Unele instituții inițiază în mod independent o conexiune de serviciu, fără o declarație de utilizator.

Dacă este primită harta gratuită La emiterea unui împrumut, amintiți-vă că serviciul său este eliberat numai până la rambursarea împrumutului (de asemenea, devreme). La rambursarea împrumutului, întreținerea cardului devine plătit, Comisia este deținută în conformitate cu aceasta. Pentru a abandona utilizarea ulterioară a cardului, este necesar să se predau angajaților băncii, emiterea unei cereri de închidere.

Cum este calculul?

Calculul de descoperit de cont este un mecanism complex. Depinde de politica băncii, condițiile de acordare, solvabilitate, reputația clientului. Primul determinat limita de credit. Angajații băncii În acest scop, se aplică mecanismul de evaluare a riscurilor potențiale.

Cea mai ușoară modalitate de a calcula limita pentru cardurile salariale. Prin urmare, descoperitul de cont este atașat cu nerăbdare de bănci tocmai la cardurile salariale. Pe baza declarațiilor de salarizare, managerii urmăresc frecvența de primire și suma acumulată de angajatul întreprinderii. Pe baza datelor, se determină limita. Este reglat lunar în funcție de cifra medie lunară lunară a conturilor de decontare deschise acestora în bancă.

Bănci mari loc informatii utile pe site-urile lor. Clientul, care a emis serviciul și descoperitul de cont utilizat, poate afla sumele necesare de deduceri pe site-ul oficial al băncii, cu ajutorul unui calculator de credit.

Scrierea datoriei

Banii care sosesc pe cheltuiala, participă mai întâi la rambursare overdraft tehnic (Dacă există), atunci interesul, datoria principală în procedura prevăzută de acordul de descoperit de cont. Puteți rambursa toate tipurile de datorii prin numerar. Rambursarea de overdraft în cont atunci când respinge un client dintr-o organizație care apare în contract, produsă:

• scrieți valoarea totală a datoriilor prin ordinul de plată cu banca deschisă în banca tuturor conturilor clientului asociate cu alte carduri;
• în numerar;
• prin creditarea banilor în contul, cu depunerea ulterioară a acestora de către Bancă în contul rambursării datoriei rămase.

Clientul în caz de concediere (încetarea acordului de descoperit de cont) este obligat să ramburseze toate datoria în cont nu mai târziu de ziua concedierii (rezilierea acordului de descoperit de cont), cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contract.

Overdraft pentru afaceri

Ce este overdraft de afaceri? Acțiunea sa nu este fundamental diferită de descoperitul de cont pentru fizică. Același mecanism pentru furnizarea unor sume relativ mici pentru perioada pe termen scurt. Ca și în afaceri, este important să aveți o alegere, overdraft pentru entitati legale s-a întâmplat specii diferite. Condițiile depind de banca specifică și de nevoile companiei. În general, se pot distinge 4 tipuri principale:

• Când companiile trebuie să închidă nevoia pe termen scurt pentru numerar pentru una sau două săptămâni. Are utilizarea maximă a tranșei 15 zile (valoarea medie).
• Sunt necesare fonduri suplimentare pentru până la 1 lună (35 de zile).
• Bank Overdraft de către conditii speciale La rata de refinanțare pentru Yurlitz, având solduri lunare medii mari în conturi.
• Pentru acele companii care nu pot fi determinate în prealabil, pentru ce oră va fi necesară numerarul. Are o anumită perioadă de acordare a șanțurilor, iar costul său nu depinde de durata de utilizare a banilor.

Se înțelege de interesul instituției financiare de a coopera cu un debitor de încredere. Analiștii evaluează și analizează indicatorii cantitativi și calitativi ai activității financiare și economice ale întreprinderii, calculează ratingul de credit.

Legislație

Toate aspectele legate de furnizarea de overdraft sunt soluționate de către beneficiar și de Bancă (biroul său suplimentar, sucursala) pe baza unui acord separat sau a compilat în continuare acordul acordului. Overdraft este supus regulilor de credit, un împrumut stabilit de CH. 42 din Codul civil al Federației Ruse, care definește:

• acord de cont (subiect de acord);
• limita de descoperit de cont;
• procedura de emitere a unui descoperit de cont, rambursarea sa;
• termeni de folosire;
• condițiile, rata dobânzii, frecvența modificărilor sale;
• obligații reciproce, responsabilitatea instituției și clientului pentru îndeplinirea necorespunzătoare a condițiilor necesare din acord.

Având emiterea unui împrumut de descoperit de cont, multe bănci nu solicită organizația să pună proprietatea, a oferit garanții, alte garanții ale unor terțe părți. Suport suficient este cifra de afaceri a fondurilor din contul curent. Acest indicator afectează în mod direct limita fondurilor furnizate de Bancă.

Rețeaua de cont

Semnificația descoperitului de "rețea" este numărul tot mai mare de clienți atrași. Cu această schemă, băncile utilizează de obicei procente minime. Cu cât clientul băncii a încheiat un acord (acord) privind serviciul de descoperit de cont, va atrage întreprinderi partenere sau filiale (deținere) pentru a obține un descoperit de cont, cu atât rata dobânzii la împrumut este mai mică.

De exemplu, dacă este implicat de la 1 la 5 parteneri, pariul este de 17%. De la 6 la 10 parteneri - rata de 15,5%. De la 10 sau mai mult - 13% (reducerea depinde de termenii instituției financiare). Pentru a profita de astfel de împrumuturi preferențiale, întreprinderea, partenerii atrași, ar trebui să ofere serviciul Bank. Aplicare cu privire la posibilitatea utilizării descoperitului "Rețea".

Overdraft neautorizat

Overdraft tehnic - un sold de debit la rând, care nu a fost furnizat prin stabilirea unei limite de descoperit de cont. Limba simplă - Aceasta este o depășire a fondurilor clientului neautorizate de către bancă. De regulă, nu este vorba de acțiuni intenționate din partea utilizatorului sau a instituției financiare.

Dacă există un descoperit de cont nerezolvat - de exemplu, banca de descoperit de card nu este furnizată și este permisă de client sau datoria clientului depășește valoarea limitei de descoperit de cont furnizate anterior - clientul este obligat să-l plătească. Limita de descoperit de cont este limita datoriilor de împrumut de descoperit de cont pentru fiecare zi (calendar). Mai des este de 40-70% din valoarea veniturilor lunare.

Durata rambursării de către Bancă este negociată în avans. De regulă, este 3 zile bancare, numărătoare de la data notificării apariției sale. Dacă este rambursat în timp util, Comisia nu este de obicei luată.

Cauze de descoperit de cont tehnic

• Modificări ale cursurilor valutare în timpul calculelor. Dacă ați fost calculat de către card în străinătate sau pe Internet pe site-uri străine, de la data operațiunii până în ziua, când informațiile despre aceasta vine vorba de bancă, cursul se poate schimba și, în consecință, nu pot fi suficiente fonduri.

• La calcularea imprizorului - un dispozitiv care nu are comunicații electronice cu banca. Cardul este laminat prin acest dispozitiv, iar datele rămân pe o verificare specială. De regulă, astfel de dispozitive apar rar și, mai ales în străinătate.

• Atunci când completați cardul printr-un ATM cu o funcție de recepție în numerar și eliminarea ulterioară a acestei sume, dacă informațiile despre operația de îndepărtare au fost primite în bancă mai devreme decât informațiile despre operația de reaprovizionare.

• Când sunt primite informații despre operarea perfectă a cardului după ce suma blocată anterior pentru a plăti pentru această operație este deblocată. Suma este de obicei blocată timp de 30 de zile, atunci dacă informațiile din operațiune nu au fost primite la bancă, acesta devine din nou accesibil clientului.

• Când efectuați carduri de viză, operațiuni fără autorizație. În acest caz, cererea este trimisă băncii să efectueze o operațiune. Astfel de operațiuni sunt posibile numai în cantități mici. Diferă în funcție de tipul de ieșire, de țară și de tipul hărții ( Visa Classic., Aur sau platină).

• Alte motive cauzate de eșecul tehnic, care efectuează operațiuni neautorizate, debitarea numerarului incredibil anterior sau a fondurilor emise în mod eronat anterior și a altor motive care au implicat cartela pe cardurile cu privire la sumele care depășesc soldul banilor în contul de card sau cu suma a împrumutului de descoperit de cont.

Metode de notificare

Notificarea poate fi efectuată mai întâi pe cale orală prin numere de telefon specificate de client atunci când efectuați documente la deschiderea unui cont de card și o problemă de card. În cazul în care descoperitul tehnic nu lipsește într-o anumită perioadă de la data notificării orale sau de absența capacității de notificare verbală a clientului, Banca trimite notificarea scrisă corespunzătoare adresei specificate de client în tratat.

Dacă aceste condiții nu sunt îndeplinite, descoperit de cont admite sancțiuni. Pentru prezența unui overdraft neautorizat remarcabil după perioada prevăzută de contractul cu informarea orală a clientului sau de la data trimiterii la Banca notificării scrise poate fi prevăzută pentru o amendă în suma aprobată prin decizia de decizie a deciziei Consiliul de administrație al băncii. Valoarea amenzii este scrisă de la soldul numerarului clientului de către bancă în mod independent.

Schimbați rata dobânzii

În cazul în care rata dobânzii sa modificat pentru utilizarea de overdraft, este necesar să se acorde un acord suplimentar cu contractul. Clientul este autorizat să nu fie de acord cu noile condiții de creditare. În acest caz, produs rambursarea anticipată Arearele de descoperit de descoperit acumulate au acumulat dobânzi pentru utilizarea sa.

În cazul în care contractul prevede o pedeapsă, remunerație datorată băncii în perioada convenită de la data modificării ratei dobânzii, acestea vor trebui, de asemenea, să plătească. În același timp, datoria de descoperit de cont se calculează pe tarifele de funcționare anterior (până la modificarea ratelor dobânzilor).

În același timp, refuzul Clientului de a încheia un acord suplimentar este recunoscut de Bancă, primește într-o perioadă stabilită pentru a încheia un acord suplimentar, un raport scris privind dezacordul cu o nouă rată a dobânzii sau ne-primirea de către Bancă în acest termen în acest termen a clientului.

Penalități

Sancțiunile sunt percepute pentru o returnare târzie a Băncii cu privire la fondurile obținute datorită descoperitului de cont acordat anterior și întârzierea plății de interes pentru utilizarea de overdraft în termenii specificați în contract, în conformitate cu legislația și condițiile financiare instituţie.

În cazul unui descoperit de descoperit de cont, clienții pot fi plătiți de către Bancă în contractul stabilit prin contract. Acestea sunt acumulate cu privire la valoarea datoriei restante cu privire la datoria principală cu privire la împrumutul în suma ratelor dobânzilor stabilite pentru utilizarea de overdraft și indicată în acordul de descoperit de cont și a crescut cu 1,3-2 ori.

Cooperarea reciproc avantajoasă

Sistemul de descoperit de cont este instituțiile benefice și financiare și cetățenii. În prezent, în perioada crizei crescânde a sectorului bancar, aproape toate băncile țării trebuie să caute modalități de existență ulterioară.

Atragerea mai multor clienți pentru o instituție financiară va crește veniturile sale, inclusiv datorită împrumuturilor pe termen scurt (împrumuturi). Prin urmare, furnizarea de overdraft pentru consumatori este o întreprindere complet profitabilă. Interesul obținut conform împrumuturilor și altor fonduri plasate este elementul principal al veniturilor băncii, prin urmare, una dintre modalitățile de stabilizare a situației financiare.

Ce este descoperitul de cont pentru cetățeni? În esență, microcredite. Vă permite să luați o sumă de bani necesară în acest moment. Plata dobânzii se efectuează numai pentru fondurile cheltuite pe acest fapt. La descoperit de cont, toate sumele creditate în cont participă mai întâi la rambursarea datoriilor, prin urmare, suma de microcreditare se schimbă cu primirea de fonduri.

Cine a luat overdraft, comentariile pleacă mai des pozitive. Sistemul funcționează pe principiul "banilor de plată". Este mai convenabil și mai eficient decât împrumuturile de la alte persoane. Este mai profitabil decât să lași valorile în Lombard. Procentele sunt mici, cu rambursare la timp, pedeapsa nu poate fi acumulată (depinde de contract). Profesioniști care furnizează servicii:

• ușor de primit;
• accesul operațional la resursele de credit;
• nu există cerințe obligatorii pentru furnizarea suportului de proprietate.

Overdraft - instrument financiar reciproc avantajos. Este important să se elimine cu mintea, să nu acumuleze datorii, să respecte termenii contractului.

Termenul bancar "Overdraft" are o origine engleză din cuvântul Overdraft - depășire, peste plan. Serviciul de a oferi un împrumut sub forma unui descoperit de cont a câștigat pe scară largă atât în \u200b\u200bentități fizice, cât și juridice.

Overdraft - Concepte generale

Desigur, creditarea este plata bunurilor / serviciilor în bani prin bani în cazul lipsei fondurilor proprii ale clientului pe hartă. Rambursarea unui împrumut de descoperit de cont apare automat, banii care sosesc în contul dvs. După restabilirea limitei de descoperit de cont, din nou "gata de lucru".

Pentru indivizi Conceptul de descoperit de cont se aplică debitului și salariului. Dacă aveți servicii, veți putea plăti în magazin, pe Internet, faceți bani într-un ATM în suma care depășește echilibrul actual al "plasticului". Se obține combinația de carduri de debit și de credit. Bineînțeles, ca și pentru orice împrumut, va fi necesar să plătiți.

Vizualizări și condiții Overdraft

În practica bancară, apar mai multe tipuri de împrumuturi de descoperit de cont.

Pentru fiz.litz:

• overdraft permanent / sancționat;
• nerezolvate / neautorizate (tehnice) de descoperit de cont;
• overdraft cu.

Permis sau de cont autorizat întocmit de bancă ca un serviciu suplimentar / opțiune pentru dvs. card de credit. Pe baza acordului de deschidere contul de card. (Aplicații pentru acesta), știți exact condițiile de descoperit de cont cheie și folosiți conștient dacă este necesar. Acest lucru este de descoperit de cont, care este numit, în înțelegerea sa clasică, în limita limitată.

Overdraft nerezolvat sau tehnic Poate apărea dacă din anumite motive "reușește" să ia un împrumut de la bancă care depășește limita de descoperit de cont. Astfel de cazuri sunt și departe de vina clientului.

Ele pot apărea:

• în timpul tranzacțiilor valutare, din cauza fluctuațiilor valutare;
• datorită vânzării de bunuri sau de servicii fără o sancțiune a funcționării bancare - offline (amânată) fără autorizație;
• când scriu un alt tip de comisii;
• datorită erorii tehnice a băncii sau a sistemului de plată.

În cazul unui descoperit de cont tehnic, acesta trebuie să fie răscumpărat cât mai curând posibil pentru a nu fi accesat bet-ul crescut. Puteți învăța cu promptitudine despre această situație prin conectarea Internet Banking în conturile dvs.

Băncile de descoperit nerezolvate sunt împărțite în furnizate și neprevăzute. Condițiile (rata) privind descoperitul tehnic furnizat se reflectă în contract (tarife).

Situația cu overdraft neprevăzută este reglementată deja Cod Civil Rf. Overdraft are un astfel de caracter în cazul în care cardul / contul este strict debit și nu oferă deloc împrumuturi.

Overdraft cu o perioadă de grație - utilizarea unui împrumut fără plata la sută în intervalul de timp definit de bancă. La sfârșitul acestei perioade sau în mod regulat, mai multe plăți, arieratele apar trebuie plătite. În caz contrar, veți merge la rata de credit non-zero.

Modul de funcționare a cardurilor de debit cu descoperit de cont în perioada de grație este similar cu procedura de credit convențional "plastic" cu. În bancă, este important să se întrebe cu atenție modul în care se calculează o perioadă de gândire și ce plăți trebuie să producați.

Condițiile cheie ale împrumutului de descoperit de cont repetați principalele caracteristici ale împrumutului standard, și anume:

• suma maximă - limită de descoperit de cont;
• rata procentuală pe descoperitul de rezoluție;
• prezența sau absența unei perioade preferențiale (fără dobândă);
• rata de descoperit de cont tehnică (furnizată).

Perioada de descoperit este de obicei o circulație a cardului. Puteți să o reduceți prin oprirea acestui serviciu dacă banca oferă o astfel de oportunitate.

Limita de descoperit de cont

Unul dintre parametrii principali ai surfat, împreună cu oferta, este suma limită. De obicei, nu apare în propunerile de publicitate ale băncii și este stabilită individual.

Dimensiunea limitei depinde de chitanțele planificate de pe card. Din acest motiv, finanțarea este deosebit de convenabilă pentru a conecta overdraft la salariu sau harta de pensii.. Dimensiunea limită standard este una sau două salarii sau pensii. Aceste informații trebuie afișate în contul de card sau în anexă la acesta.

Overdraft: Exemplu.

De exemplu, vor fi luate o astfel de condiții de împrumut de descoperit de cont:

• limita - 50 mii de ruble;
• rata este de 20% pe an;
• rata tehnică de descoperit de cont este de 50% pe an.

Calculul de descoperit de cont (costurile pe acesta) va fi executat pe baza unui astfel de calendar teoretic al hărții:

• la 1 mai, suma fondurilor dvs. (soldul cardului) a fost de 70 de mii de ruble;
• 5 mai, ați făcut achiziții cu 50 de mii de ruble;
• 10-30 de mii de ruble;
• 20 mai - încă 40 de mii de ruble;
• Pe 30 mai, pe hartă, din orice motiv, 1 mii de ruble au fost scrise.
• 31 mai, ați primit un salariu de 60000 mii de ruble.

Deci, după cumpărare la 5 mai, 20 de mii dintre banii tăi au rămas pe hartă. Achiziționarea numărului al 10-lea a fost deja plătită pentru 10 mii în contul de descoperit de cont. Pe 20 mai, ați ales întreaga limită, plătiți 40 de mii și 30 mai, din cauza eșecului enervant, ați "primit" în descoperitul tehnic.

Structura datoriei dvs. poate fi următoarea formă:

Total, cantitatea procentului de descoperit de cont \u003d 54,79 + 301,37 + 1,37 \u003d 357,53 p.

Cantitatea datoriei principale \u003d 10 + 40 + 1 \u003d 51 mii de ruble.

Total pentru plata băncii: 51000 + 357,53 \u003d 51357,53 p.

După salariul salariului, banca este scrisă automat, iar contul rămâne 60000-51357,53 \u003d 8642,47 p.

Cum se conectează Overdraft – condițiile actuale ale celor mai mari bănci *

Conectați serviciul poate fi unul dintre cele trei moduri:

1. Continuați pentru o hartă cu deja overdraft "încorporat".
2. Pentru a încheia un acord suplimentar / semnarea unei cereri despre descoperit de cont la actualul "plastic". Astfel, decoretați, de fapt, acordul de descoperit de cont.
3. Utilizați pentru a conecta serviciul la distanță - Internet Banking, dacă este posibil.

Mai jos sunt condițiile de descoperit de cont cheie pentru cardurile salariale / debit ale celor mai mari bănci ruse (*).

• limita de descoperit de cont - până la 300 de mii de ruble;
• rata este de 28% pe an;
• participarea la programele bonus și de reducere ale băncii.

• rata de descoperit de cont permis în ruble - 22% pe an, în dolari și euro - 19%;
• valoarea minimă a plății lunare este de 5% din amploarea datoriei principale privind împrumutul de cont;
• sancțiuni pentru încălcarea condițiilor de plată a împrumutului, inclusiv obligatoriu plata lunara - 20% pe an.

Overdraft Împrumut se deschide dacă utilizați produsul "Depozit + hartă":

• pentru plata fără cash bunuri și servicii - rata de 22,9% pe contul ruble și 19,9% - pe moneda (dolarul, euro);
• În alte operațiuni, inclusiv primirea de numerar - 25,9% și, respectiv, 22,9% pe an.

Cum să dezactivați descoperitul de cont

Dezactivați serviciul poate fi, de asemenea, unul dintre cele trei moduri:

1. Așezați cardul cu overdraft încorporat / nu reemiteți o astfel de cartelă.
2. Scrieți o aplicație la bancă pentru a dezactiva descoperitul de cont conectat anterior.
3. Efectuați o operațiune adecvată în cadrul opțiunilor de serviciu online prin Internet Banking.

Rambursarea overdraft

Procesul de rambursare a arieratelor de împrumuturi de descoperit de cont are loc automat. Acesta este complet determinat de natura încasărilor din contul dvs. de card. Atunci când utilizați o limită de descoperit de cont sau o parte din acesta, toate reaprovizionarea merge pentru a rambursa datoria principală și a restabili limita. Prin urmare, pentru bancă, programul venitului dvs. planificat care se încadrează în cont de descoperire este extrem de important.

Pe baza sumelor și termenelor limită, specialistul bancar va calcula individual pentru dvs. limita de funcționare. Veți învăța despre aceasta în timpul discuției despre emiterea unui descoperit de cont. În viitor, suma poate fi mărită, luând în considerare disciplina dvs. de plată și statisticile privind circulația fondurilor.

Wonder Overdraft Board

Plata pentru un împrumut de descoperit de cont constă din aceleași articole ca și costul împrumuturilor tradiționale:

• interes;
• comisioane;
• penalități.

Cantitatea de precondiție la sută este calculată similar cu alte împrumuturi (vezi exemplul de mai sus). Durata rambursării datoriei datoriei este determinată de politica contabilă a băncii. Este de obicei începutul lunii care urmează raportării.

Comisioanele pentru descoperit de cont pot apărea la deschiderea și menținerea unui cont. La conectarea unui descoperit de cont, este necesar să examinăm cu atenție toate tipurile de astfel de comisioane, solicitând problemele maxime către managerul bancar. Acest lucru este deosebit de important dacă veți beneficia de hartă.

Sancțiunile pentru descoperit de cont apar în cazul în care nu furnizați fluxul financiar necesar (sosiri) pe cardul dvs. De aici - o încălcare a maturității datoriei, atât principale, cât și alte (interes, comision).

Overdraft: recenzii

Avantajele utilizatorilor de descoperit de cont includ:

• design rapid, adesea în cartea deja "încorporată" de descoperit de cont;
• posibilitatea de a ieși în "minus" și de a face taxele necesare în detrimentul băncii, fără a emite un card de credit suplimentar / credit.

• produsul necesită un studiu atent și o manipulează astfel încât să nu intre în situația neplăcută. Puteți conta pe întreaga sumă primită, iar "peste" folosită va lua cu siguranță o parte.
• prezența unei limite permanente de credit vă poate învăța să nu trăiți în întregime prin mijloace, dar plătiți pentru împrumuturi va trebui să plătească.

1. Pentru a afla dacă se conectează Overdraft pe card.
2. Pentru a ține minte că reziduul disponibil în conformitate cu contul dvs. poate fi luat în considerare împreună cu limita de descoperit de cont inclusiv.
3. Este posibil să se răsplătească overdraft tehnic cât mai curând posibil.
4. Conectați Internet Banking.
5. Ștergeți toate comisioanele și amenzile posibile.
6. Clarificați dacă perioadă de grație.

Despre împrumuturi Rusii știu acum foarte mult. Dar cuvântul de peste mări "Overdraft" (el este depășit) nu este familiar pentru toată lumea. Ce este acest produs de credit și cine este disponibil? Să încercăm să spunem despre asta cuvinte simple.

Overdraft - Ce este?

Overdraft - unul dintre tipurile de creditare pe termen scurt, care vă permite să cheltuiți bani în suma mai marece este în cont. De exemplu, în magazinul nu aveți bani pentru a plăti pentru achiziția dorită. Apoi, banca vă va adăuga automat banii lipsă, permițându-vă să creați un cont de sold minus. De fapt, această linie de credit regenerabilă pentru cetățeni - bani poate fi luată un număr nelimitat de ori și orice sumă, este imposibil să depășească limita stabilită.

Cu toate acestea, nu beneficiați întotdeauna de un astfel de transfimit. Este important ca acest serviciu să fie conectat la cardul dvs. bancar. Și absolut indiferent de ce fel de card este debit sau credit, descoperit de cont pot fi instalate pe oricine. Principalul lucru este că încasările pe ele sunt periodice.

Principala diferență dintre descoperitul de cont de obicei credit de consumator Este că de îndată ce se formează datoria dvs. (costurile de fonduri pe hartă), atunci orice sumă introdusă de contul dvs. va duce la rambursarea acestei datorii. În cerința obișnuită. Plătiți lunar lunar contribuție fixă În conformitate cu programul de rambursare.

Împrumuturile de cont este disponibil nu numai cetățenilor, ci și persoanelor juridice. Aici, limitele sunt stabilite cu privire la fluxul de numerar care trece printr-un cont de client. Pentru serviciul de înregistrare la contract cont bancar Este necesar să se încheie un acord suplimentar.

Overdraft - tipul de împrumut nenorocit, care este o mare raritate în creditarea persoanelor juridice. Cu împrumuturi standard, acestea sunt limitate la costuri și pot consuma fonduri numai în cazul în care a fost stipulată atunci când împrumutul emis. În plus, mulți produse de credit necesită furnizarea unui raport privind utilizarea vizată fonduri de credit. Aici, toate acestea sunt irelevante.

Vizualizări de descoperit de cont

Puteți selecta 2 tipuri de descoperit de cont:

1. permis. Acesta este același împrumut la care ați aplicat conștiincios, iar banca a aprobat limita solicitată. În acest caz, folosiți bani ciudați pe un temei juridic complet.

2. Nerezolvat, adesea numit și tehnic. Această depășire apare fără aprobare de către bancă din cauza caracteristicilor funcționării sisteme de plată:

• schimbarea cursului de schimb valutar - plătit în euro de la cartea Ruble, în câteva zile puteți intra în "minus" neautorizat datorită creșterii ratelor valutare;
• operațiuni neconfirmate - realizarea unei achiziții, se concentrează pe descoperitul liber de reziduuri pe hartă, iar numerarul ulterior al operațiunilor aprobate anterior sunt retrase;
• erori tehnice ale băncii - de exemplu, depunerea dublă de pe card (atunci când contul de card rămâne mai mic decât valoarea de re-scriere, vine overdraft) sau înscrierea eronată a banilor în cont. În acest din urmă caz, returnarea sumei eronate va conduce, de asemenea, la formarea de fonduri, în cazul în care soldul pe hartă a fost mai mic decât rambursarea.

Overdrafturile tehnice apar rar, dar trebuie să țină în mod necesar în minte. Titularul cardului ar trebui să știe ce sunt restul propriilor bani pe scor înainte de a utiliza cardul pentru cumpărarea sau eliminarea numerarului. În unele cazuri, un extract poate include o limită de credit accesibilă, adică. Overdraft, îngrijire care poate duce la consecințe neplăcute: datoria restante la bancă.

Pentru persoanele juridice, gradul va fi oarecum diferit. Aici, transimitele nu pot apărea din motive tehnice, toate au fost aprobate în mod necesar de către bancă și sunt documentate.

De asemenea, 2 tipuri de descoperit de cont:

1. Unsellite - acest tip de împrumut nu necesită furnizarea de garanții. Dați o astfel de "overra" cel mai adesea, dar pentru o perioadă de cel mult un an;

2. Securizat. Aici perioada de împrumut este puțin mai mare - până la doi ani, dar condițiile sunt deja celelalte. În acest caz, posibilitatea recalculării fondurilor pe cont este susținută de depunerea de bunuri sau de obligații de garanție de la terți.

În promisiunea băncilor iau imobiliare, valori mobiliare, mărfuri în circulație, drepturi la creanțe de încasat, banca garantează etc.

Condiții de acordare a unui împrumut pentru titularii de carduri din plastic

Condiția de bază pentru furnizarea de overdraft - venituri regulate în cont card de plastic. Poate fi o pensie, salariu etc. Clientul nu este atât de multe cerințe (în diferite bănci Ele pot diferi ușor):

• Înregistrarea în regiunea de service a hărții;
• "Unped" istoric de credit;
• un loc de muncă permanent.

Pentru a obține aprobarea corespunzătoare din partea băncii, trebuie să solicitați înregistrarea de descoperit de cont și să furnizați pachetul necesar de documente stabilite de fiecare instituție de credit. În principiu, necesită un pașaport și orice alt document (SNONS, permis de conducere), un certificat de salarii sub formă de 2 ndfls sau pe Blanc Banc. Unele bănci întocmesc overdraft fără confirmarea nivelului veniturilor.

Certificatul salarial, au înlocuit cu ușurință cardul de descărcare perioada petrecută timp.

Termenul de acordare a unui împrumut poate varia, dar în cea mai mare parte împrumuturi până la anul. Pentru un an întreg, aveți ocazia să vă bucurați de banii furnizați, dar după această perioadă, descoperitul de cont va trebui să reemiteze.

Limita de recalculare este, de asemenea, individuală. Depinde, în primul rând, din valoarea veniturilor. În plus, fiecare bancă are propria sa dimensiune maximă Furnizarea de fonduri de descoperit de cont, exprimată ca procent din valoarea veniturilor. De exemplu, Sberbank stabilește o limită care nu depășește 50% din venitul mediu lunar, iar Rosselkhozbank are un astfel de maxim la un nivel de 150%.

Poate că singurul minus overdraft este rata dobânzii. Aceasta, de regulă, depășește foarte mult nivelul de interes pentru creditarea obișnuită a consumatorilor și provine cu 30% pe an. Dar multe bănci și aici au mers să se întâlnească debitori și să stabilească perioada de grație pentru a rambursa datoria. Deci, dacă ați returnat unelte excesive într-o perioadă strict convenită (de obicei de la 30 la 60 de zile), atunci procentele nu vă vor duce deloc.

Pe de altă parte, având în vedere o perioadă mică de împrumut și cantități mici de datorie, plină de plată, chiar ținând cont de rata mare a dobânzii, nu este atât de mare. Dacă îl exprimați în ruble, nu în procente. Acesta este motivul pentru care mulți sunt obișnuiți să "intercepteze" în datorii, plătindu-se în același timp, nu astfel de sume rezonabile.

Rambursarea plății pe overdraft, dimpotrivă, un plus imens - nu este nevoie să mergeți la bancă sau să transferați fonduri prin intermediul organizațiilor intermediare, plătiți dobânzile și ele. Atunci când o cantitate următoare de salarii (pensii etc.), rambursarea se face automat. Mai mult decât atât, "corpul" datoriei (adică rezervorul în sine) este stins și numai atunci au dobândit interes și, după toate aceste - sancțiuni și amenzi dacă sunteți întârziat. Întârzierea acestei forme de creditare este extrem de rară, deoarece următoarea cantitate de venit va bloca cu siguranță datoria, cel puțin parțial.

Diferența dintre descoperitul de cont de la creditarea consumatorilor

Overdraft este un împrumut și lumină în proiectare, utilizare și stingere. Cu privire la această similitudine cu "cerința obișnuită" se termină și începe diferențele continue prezentate în tabel.

	Credit	Overdraft.
Timp	Atât scurte cât și lungi. În funcție de suma solicitată, condițiile pentru un anumit produs și oportunități financiare debitor.	În mod excepțional de creditare pe termen scurt. Limita este stabilită timp de până la 2 ani și rambursarea completă efectuate cel puțin o dată pe lună
Sumă	Poate depăși câștigurile medii lunare multe ori	Nu mai mult decât în \u200b\u200bdublu dimensiunea venitului lunar (depinde de bancă)
Dimensiunea plății	Suma datorată rambursării este împărțită în părți egale. Trebuie să o faceți lunar, indiferent de valoarea soldului din cont	Cu următoarea sosire a banilor, toată datoria este stinsă imediat. Și numai dacă salariul nu era suficient, partea rămasă a vârfurilor datoriei la următoarea sosire.
Plăcuță de plată	Plăcuța plăcută este preconvenită de contract (la o rată fixă) cu capacitatea de a reduce în rambursarea anticipată	Acumularea de interes zilnic pe datoria reală a împrumutului
Rata dobânzii	Depinde de creditul de credit și determinat la etapa de aprobare	Valoare fixa
Termenul de emitere	Suma creditului este emisă o singură dată și complet imediat după semnarea documentației necesare. Pe parcursul termenului acord de împrumut Nu vor exista alte chitanțe.	Pentru descoperit de cont, banii sunt permise instantaneu de îndată ce au nevoie. Cel puțin la o oră, cel puțin 5 ore. O astfel de verificare va continua întreaga perioadă de valabilitate a contractului.

Overdraft pentru persoane juridice

Overdraft pentru persoane juridice sunt furnizate pentru a refuza mijloacele actuale. Adică dacă societatea nu are temporar bani să plătească materii prime, bunuri, plăți fiscale etc. Este o formă preferențială de împrumuturi și este emisă numai debitorilor cu o poziție financiară bună.

De ce se numește descoperit de cont credit preferențial? Este asociat cu simplitatea în tot:

• în stingerea;
• in folosinta;
• în perioade scurte de examinare a cererii;
• În capacitatea de a lua un împrumut fără garanții.

Pentru ca persoana juridică să emită un descoperit de cont, trebuie să deschideți un cont într-o anumită bancă și să încheiați un acord privind servicii de decontare și numerar. Împrumuturile de overdraft este emis printr-un acord suplimentar acordului contului bancar.

Următoarele cerințe impun un potențial debitor:

1. Reviste continue în contul curent. Dacă tocmai a fost deschis, vă va pune o scrisoare oficială care să indice volumul estimat de venituri și consum de fonduri.

2. Stabilitatea revoluțiilor lunare. Opțiunea "ianuarie - 500 de ruble, milioane de euro" nu vor trece în fiecare bancă.

3. Lipsa fișierelor de card nr. 2 la un cont de decontare. Aceasta reflectă pretențiile terților (cerințe serviciul fiscal etc.).

4. Istoricul bun de credit.

5. Poziția financiară bună.

Limita de creditare este stabilită ca procent din luna medie credite de credit in cont. Acest procent este stabilit în fiecare bancă individual. Cifra de afaceri este calculată în ultimele șase luni, rare - timp de 3 luni.

Rata dobânzii la descoperitul de cont a entităților juridice este mai mică decât Împrumuturi țintă. Dar, în plus, banca va lua Comisia pentru furnizarea fiecărei tranșe și întreținerea unui cont de împrumut.

Perioada de împrumut este de până la 2 ani, iar ultima tranșă poate fi emisă cu cel mult 45 de zile înainte de închiderea obligațiilor de credit. Aceste date sunt, de asemenea, instalate individual și depind de condițiile unei anumite banci. Pentru împrumuturi cu o sumă relativ mică și până la un an, nu este necesară furnizarea de gaj.

O caracteristică distinctivă a împrumuturilor în formularul "Overdraft" este o cerință de a menține un anumit nivel de revoluții de credit. Aceasta înseamnă că întreaga perioadă de împrumut Împrumutatul ar trebui să asigure primirea de fonduri în contul de decontare a cel puțin suma stabilită de Bancă.

Această sumă nu este luată de nicăieri, ci se calculează prin formula care ia în considerare valoarea reală a veniturilor. Pentru nerespectarea acestei cerințe, Banca are dreptul de a suspenda emiterea unei alte tranșe.

Rambursarea datoriei are loc la fel ca carduri bancare indivizi. Toate încasările sunt trimise mai întâi la rambursarea obligațiilor de descoperit de cont și tot excesul de "soluționează" pe cont ca reziduu liber. În cazul în care banii din contul curent al clientului sunt suficienți pentru a plăti pentru plățile curente, nu este produsă furnizarea de tranșă în cadrul descoperirii de cont.

Orice împrumut trebuie luat cu mintea, iar descoperitul de cont nu este o excepție. Pentru persoanele juridice, o astfel de împrumut este mai degrabă un elicopter, dar cetățenii obișnuiți pot fi conduși în cele mai reale groapă de datorie. Îndepărtarea necontrolată a banilor de pe card și procedura extrem de ușoară de rambursare este foarte relaxantă și îndoirea vigilenței. Prin urmare, înainte de a utiliza descoperit de cont, analizați toate pietrele subacvatice și nu intrați în capcana de credit.

Buna! În acest articol vom spune despre descoperit de cont.

Astăzi veți învăța:

1. Conceptul de descoperit de cont;
2. Îl distinge de împrumuturile obișnuite;
3. Cum să obțineți descoperit de cont.

Overdraft este adesea denumit un bețișor ciudat, care este la îndemână în orice moment. Situațiile neprevăzute se întâmplă tuturor, iar banii pentru a rezolva problema nu este întotdeauna. Cum să utilizați acest instrument financiar pentru totdeauna și să nu vă faceți rău, să vorbim astăzi.

Un pic de istorie

Inițial organizații bancare În Federația Rusă a oferit overdraft numai instituțiilor și organizațiilor. Dacă nu au existat fonduri pe companie, ea ar putea folosi împrumutată.

Treptat, acest serviciu a devenit disponibil pentru cetățenii obișnuiți. Și schema conform căreia este furnizată este similară cu schema pentru.

Conceptul termenului de descoperit de cont

Clarificați acest concept cu cuvinte simple. Imaginați-vă această situație: Sunteți proprietarul unei hărți obișnuite a oricărei bănci. Lista lunar pe ea și alte plăți. Este clar că puteți folosi numai banii disponibili în prezent în contul dvs.

Overdraft vă permite să cheltuiți bani mai mult decât aveți. În acest caz, băncile nu sunt interesate de ceea ce cheltuiți aceste sume, acest instrument financiar nu are scop. Restricția este pur și simplu validă, un fel de limită asupra căreia nu puteți pleca în minus.

Timp de o lună, descoperitul de cont poate fi utilizat de mai multe ori: limita va scădea în procesul modului în care utilizați bani, acesta va fi complet restaurat de îndată ce returnați suma datoriilor.

Vorbind pe scurt, descoperit de cont se numește unul dintre tipurile de împrumuturi bancare pentru o perioadă scurtă de timp.

Cititorul poate pune o întrebare: De ce aveți nevoie de un descoperit de cont? Explicați un exemplu simplu.

Exemplu. A fost un caz neplăcut: un computer de casă a izbucnit, urmat de tine. Așteptați salariul pentru o lungă perioadă de timp, iar tehnica de recuperare, din păcate, nu este supusă. Se pare că nu puteți evita cumpărarea. Prin urmare, luați suma datoriilor din banca dvs. și reveniți imediat ce vă plătiți. Nu este nevoie să mergeți la birou de îndată ce vor sosi banii, datoria va scrie automat cu procente.

Overdraft și credit: Diferențe

Adesea oamenii consideră că produsele identice de împrumut și de descoperit de cont. De fapt, există o diferență serioasă între ele.

Luați în considerare diferențele Citiți mai multe:

1. Termenul pentru care este dat împrumutul. - Acesta este un produs pe termen lung, overdraft - pe termen scurt.
2. Sumă. Dimensiunea împrumutului este mai mare, adesea este chiar mai mult decât un salariu lunar. Overdraft este cantitatea de salariu pentru lună.
3. Rambursare. La descoperit de cont, returnați datoria către bancă făcând o plată. Plățile de împrumut sunt împărțite pentru o anumită perioadă de cantități egale.
4. Procentul de suprapunere. Plăcuța de împrumut este mai mică decât utilizarea de descoperit de cont. Acest efect se realizează datorită diferențelor din perioada de împrumut.
5. Procedura de emitere și returnare. Pentru a face un împrumut, trebuie să vizitați organizația bancară și să colectați pachetul necesar de documentație. Dar bani instantaneu nu veți obține. Într-o situație cu descoperit de cont, totul este exact opusul.

Dacă comparați chitanța și salariul, atunci pentru dvs., ca pentru debitor, primul este mai profitabil. Ratele cu% mai mici, iar suma împrumutului poate fi mai reală.

Cardul de credit în această privință este, de asemenea, mai profitabil, mai ales dacă fondurile pe care le veți contribui utilizând perioada de grație. Analizarea% în acest caz, organizația bancară nu produce.

Argumente pro și contra overdraft

Luați în considerare ambele părți ale acestui instrument financiar.

Pro:

• Nu este nevoie să deschideți un cont separat;
• Este ușor și rapid, în unele bănci în mod automat pentru clienții salariilor;
• Plătiți% necesară numai pentru aceste instrumente în realitate;
• Dacă este necesar, nu trebuie să împrumutați bani de la prieteni și cunoscuți.

Minusuri:

• Este necesar să rambursați rapid împrumutul, într-o singură plată;
• La momentul creditării fondurilor către card, datoria este scrisă automat;
• Rata dobânzii este destul de mare;
• Trebuie să monitorizați în mod constant starea contului.

Vizualizări Overdraft

În această parte a articolului nostru vom lua în considerare principalele tipuri de descoperit de cont pentru persoane fizice și juridice. Dadim. descriere scurta Fiecare.

Salariu de descoperit de salariu.

Acest tip de împrumut este furnizat cardului dvs. salariu. Cantitatea de descoperit de cont poate fi utilizată în orice scop, pentru a confirma că costurile nu sunt documentate. Interesul pe care îl puteți plăti pentru banii pe care i-ați cheltuit într-adevăr, numai în timpul utilizării unui împrumut.

Minus aici într-una: furnizată suma mică - 1-2 salariu lunar. Îngrijorarea numerarului în ATM-ul acelei bănci, ale cărui servicii utilizate pentru a vedea suma împrumutului care nu vă va împovăra.

Principalul Plus este după cum urmează: Puteți utiliza fonduri în jurul ceasului.

Overdraft tehnic

Este furnizat fără a vă analiza situația financiară ca debitor.

Se calculează doar: Coeficientul de 0,95 se înmulțește cu suma care a venit în contul dvs. în ultimele trei zile.

Această specie are o serie de caracteristici: de exemplu, dacă veți încălca vreodată termenii contractului, nu veți numi pur și simplu limita de credit, dar și va fi scos din sancțiuni suplimentare.

Rata procentuală în medie este de 15% pe an. Procentul este perceput cu privire la valoarea reală a datoriilor.

Trebuie să oferiți o cerere de primire a organizației bancare, precum și să atașați fotocopii ale documentelor care vor confirma că fondurile vin în contul dvs.

Standard

Este o opțiune clasică. Rata dobânzii de aproximativ 14-14,5%. În care condiție obligatorie Dispoziția este următoarea: banii în contul dvs. curent trebuie să fie venituri de 12 ori pe lună. Acest tip de descoperit de cont este utilizat în principal de persoane juridice.

Sub colecție

De obicei, face astfel de clienți, majoritatea fiind acoperite. În plus, el trebuie să-l transmită personal în contul bancar. Termenul unui astfel de împrumut este de 12 luni, dar îl puteți extinde.

Pentru a vă bucura de astfel de descoperiri, este necesar să fi avut întotdeauna un profit stabil, iar banii obișnuiți ar trebui să aibă loc.

Acesta este un descoperit de cont pentru persoanele juridice, tocmai pentru cei care își pot confirma solvabilitatea cu ajutorul garanților.

Avansa Overdraft

Un astfel de împrumut vă va fi oferit dacă ați dovedit o organizație bancară necondiționată în urma cerințelor sale. Pentru a nu pierde un astfel de client, se propune aranjamentul de descoperit de cont.

În ceea ce privește alte condiții de acordare, acestea vor depinde de cât de fiabile și de solvent.

Caracteristici Overdraft

Principalele caracteristici sunt după cum urmează:

• Suma împrumutului este reînnoită pe parcursul întregii perioade a contractului;
• Legat de un anumit cont de card;
• Beneficii pentru obținerea clienților băncii de salarizare.

Cum se utilizează descoperitul de cont

Acea instrument financiar Trebuie să puteți folosi în mod corespunzător să nu fiți în așa-numitul "Mousetrap".

• Monitorizați starea contului;
• Să nu încalce termenii contractului și să prevină restabilirea;
• Nu permiteți recalcularea fondurilor.

Nu pierdeți controlul asupra veniturilor și cheltuielilor dvs., altfel gustul poate fi achiziționat și alte produse de credit. În cele din urmă, o astfel de utilizare fără griji vă va duce la apariția unor datorii mari.

De asemenea, vreau să notă:

• Dacă venitul dvs. este scăzut sau instabil, nu utilizați descoperit de cont.
• Dacă ați fost proprietarul unei cărți salariale cu overdraft, dar locul de muncă a fost schimbat, nu aruncați cardul. În primul rând, verificați dacă datoria este complet rambursată. Din cauza lipsei de atenție, vă puteți confrunta foarte mult o surpriză neplăcută: procente uriașe și amenzi pentru împrumutul restant.

Ultimul sfat este cel mai simplu: nu mai pierdeți bani decât să vă întoarceți.

Overdraft pentru persoane fizice: obținerea condițiilor

Pentru ca acest serviciu să fie disponibil pentru dvs., trebuie să îndepliniți următoarele cerințe ale organizației bancare:

• Trebuie să fii deja proprietarul cont deschis sau cărți pentru care fluxurile de numerar constant;
• Înregistrarea trebuie să fie pe teritoriul în care se află organizația bancară;
• Lucrarea ar trebui să fie permanentă, iar cerințele pentru experiența de pretutindeni sunt diferite;
• Nu ar trebui să fie arierate în bancă.

Acordul de descoperit de cont cu fizicul nu este de cel mult un an. Acesta poate fi extins prin scrierea unei declarații.

Documente necesare:

• Pașaportul dvs. și orice al doilea document la alegerea dvs.;
• Cererea de descoperit de cont;
• Chestionar;
• Dacă nu sunteți un client salarial. Ei o întreabă nu în toate băncile.

Overdraft de afaceri: Cum să obțineți

Schema standard pentru furnizarea de descoperit de credit va fi după cum urmează: este prevăzută pentru o perioadă de până la 1 an, iar suma maximă este definită individual.

Compania companiei este prezentată cu cerințele acestei naturii:

• Trebuie să furnizați informații despre cifra de afaceri a companiei dvs. pentru o anumită perioadă de timp;
• Într-o organizație bancară egală cu suma pe care doriți să o obțineți ca o descoperit de cont;
• Activitățile companiei dvs. într-o anumită zonă ar trebui să fie mai mult de un an;
• La acea dată, când se va deschide descoperitul de cont, nu trebuie să aveți instrucțiuni și cerințe care nu sunt plătite.

Documentație

Organizațiile bancare verifică fiabilitatea debitorilor lor foarte atent.

Dacă debitorul este o companie, atunci trebuie să furnizați următorul pachet de documente:

• Completate sub forma declarației bancare;
• companii;
• Certificat care confirmă înregistrarea de stat;
• Fotocopii ale pașapoartelor managerilor care au dreptul de a semna documente;
• Dovezi;
• Informații de la alte bănci, dacă sunt descoperite conturile curente;
• Date privind deschiderea obligațiilor de credit existente.

Este demn de remarcat faptul că, dacă valoarea de descoperit de cont nu depășește 6 milioane de ruble, atunci indicatorii financiari nu vor studia indicatorii financiari, veți da pur și simplu fonduri sub un procent mai mare.

Avantajele de descoperit de cont pentru Jurlitz

Avantajele certificatelor includ:

• Mecanismul de aplicare este simplu, mai ales dacă compania dvs. poate fi servită în această organizație bancară;
• Puteți obține cantitatea potrivită de fonduri dacă lipsesc pentru un management de succes;
• Puteți utiliza limita oferită de bancă, dar numai o parte din acesta.

Rock-uri subacvatice

Vom reflecta principalele minus Overdraft pentru persoana juridică: dacă starea afacerilor din compania dvs. este instabilă, limita fie să răspundă sau să reducă semnificativ.

Cel mai important pericol care vă poate atinge că vă reevaluați propria voastră putere. Și nu există nici o diferență, sunteți o entitate juridică sau o persoană obișnuită. Oricine poate intra în datorie. Calculați toate sobru.

Organizațiile bancare nu sunt pentru nimic mult timp pentru stadiul afacerilor în cadrul companiei unui potențial debitor. Și numai după o analiză aprofundată a fluxului de numerar, conform contului dvs., se va decide stabilirea unei sume de descoperit de cont.

Cum se calculează descoperitul de cont

Calculul limitei maxime este o etapă importantă la deschiderea de descoperit de cont. Nu veți comunica o sumă specifică în avans, veți învăța în momentul în care cererea dvs. va fi luată în considerare și aprobată.

Limita care indică banca în propunerea sa de publicitate, se referă cel mai adesea la loial și și-a confirmat deja solvabilitatea clienților.

Deci, sub rezerva ce condiții se calculează limita:

1. Luând în considerare statul istoricul creditului: Ai luat împrumuturi, dacă plățile lipsesc, au fost întârziate.
2. În ceea ce privește pachetul complet de documente pe care le-ați acordat băncii: colectate cel puțin fie atașate mai mult în plus.
3. Aveți garanții sau garanții pe care le oferă terța parte;
4. De cât timp ați făcut afaceri cât de mult timp lucrați la ultimul loc de muncă;
5. Care este salariul sau cifra de afaceri în cont și venituri și așa mai departe.

Fiecare organizație bancară poate, de asemenea, să acorde atenție altor criterii, am revizuit numai de bază, care afectează în mod direct calculul.

Ordine și formule pentru calcul

Pe această procedură, ne vom opri mai detaliat:

1. Aplicați pentru descoperit de cont și faceți documentele necesare;
2. Organizația bancară are în vedere și procesează informațiile primite;
3. Ai acces la un împrumut.

În plus, calculul depinde, de asemenea, de tipul de specii de descoperit de cont pe care le-ați ales. Datorită acestui fapt, calculul limitei diferă în diferite bănci.

Următoarele abordări sunt cel mai adesea aplicate:

Dacă descoperitul de cont este standard, formula arată astfel:

L \u003d x% * despreUnde:

• L este o limită;
• O - cifra de afaceri pentru luna.

Overdraft tehnic are o formulă specială pentru calcul.

Overdraft-ul avansat are următoarea formulă:

L \u003d O (A) / 3, unde:

• L - limita;
• O - cifra de afaceri în cont;
• 3 - Perioadele de raportare.

Alți coeficienți în funcție de un număr de factori pot fi aplicate:

• De la termenul clientului afacerii sale;
• De la prezența proprietății ipotecare;
• De la obligațiile de datorie față de alte instituții bancare;
• De la dacă există garanții suplimentare.

Cum se poate face o limită maximă

Extrădarea sa este posibilă numai dacă îndeplinesc pe deplin toate cerințele organizației bancare.

Deci, pentru a obține, aveți nevoie de:

• În plus față de pachetul minim de documente, furnizați informații suplimentare;
• Fie proprietarul istoricului impecabil de credit;
• Pentru a vă întări cererea cu garanții suplimentare: garanție, garanție și așa mai departe.

Interesul de angajamente

Pentru Yurlitz, interesul este perceput pe baza cărora a fost aleasă programul de credit. Data de plată a dobânzii este stabilită fie pentru ultimul număr de luni, fie la data, în care overdul trebuie să fie rambursat.

În plus față de interesul pentru overdraft, o comisie va fi luată de la persoana juridică pentru emiterea unui împrumut, precum și pentru contabilitate.

Dacă vorbim despre descoperitul de salarizare, atunci interesul se calculează la sfârșitul perioadei de raportare. Ei scriu fiecare prim număr al lunii după raportare.

Simultan cu acest lucru cu dvs. va ține taxa de utilizare program de credit, precum și o serie de alte comisii.

Datoria principală trebuie să fie rambursată în momentul în care salariul sau alte mijloace vor veni în contul dvs.

Cum se calculează interesul pentru descoperit de cont

Metoda de calculare a dobânzii este reglementată de către banca centrală a Federației Ruse.

Utilizați în principal patru opțiuni pentru calcul:

• La rata, care este fixă;
• La o rată de tip plutitoare;
• Folosind formula de interes complex;
• Folosind formula pentru procente simple.

Majoritatea organizațiilor bancare aplică calculul în funcție de suma pe care ați cheltuit-o de fapt. Prin urmare, este mai profitabil pentru dvs. să plătiți datoria cât mai curând posibil.

În procedura de calcul,% este luată în considerare:

• Care este suma împrumutului dvs.;
• Rata dobânzii;
• Câte zile pe an;
• Câte zile ați folosit linia de credit.

În toate instituțiile bancare, procesul de rambursare este automatizat. În detrimentul limitei, Comisia este luată într-o sumă crescută. Pentru o descoperire restante, se percepe amenzi și penalități.

Dacă sunteți o entitate juridică:

N \u003d (aproximativ x cu x d) / 100Unde:

• P este datoria dobânzii;
• O - suma de descoperit de cont;
• C este rata de împrumut pe zi;
• D - Numărul de zile de utilizare a împrumutului.

Dacă un salariu de descoperit de cont:

Pz \u003d (ok x cu x d) / 365 de zileUnde:

• PZ - datorie în%;
• Ok - reziduul;
• C - rata în% pe \u200b\u200ban;
• D - Numărul real de zile de utilizare.

De asemenea, există un calculator online pentru a calcula procentul de descoperit de cont.

Exemplu. Imaginați-vă că în mai 2017, de 2 ori a folosit descoperit de cont. Prima dată în valoare de 20.000 de ruble (05/11/2017) și a doua oară în valoare de 35.000 de ruble (05/22/2017). Data de rambursare - 01.06.2017. Rata dobânzii - 15% pe an. Deci, credem: de la 11.05.2017 la 05/22/2017 (datorie 20 000 de ruble) Veți fi taxat% în următoarea dimensiune: (15/00/365 * 12) * 20000 \u003d 98.63 Ruble. Pentru perioada de la 05/22/2017 la 06/01/2017 (datoria 55.000 de ruble), vi se percepe: (15/100/365 * 11) * 55000 \u003d 248,63 ruble.

Ca rezultat, datoria procentuală va fi: 98,63 + 248,63 \u003d 347,26 ruble.

Pentru a afla dacă există un astfel de serviciu pe cartela dvs. de salarizare, contactați contabilitatea angajatorului sau vizitați site-ul oficial al băncii în care este servită cardul dvs.

Îndepărtați banii într-un ATM, precum și achiziții de plată pentru a doua zi după creditarea fondurilor, deoarece acestea nu intră întotdeauna în cont. Din acest motiv, nuanța va fi scrisă de o anumită sumă cu overdraft, așa cum este la dispoziție în mod constant.

Băncile care oferă un serviciu de descoperit de cont

Alfa Bank.

Oferă un descoperit de cont, cu% rate de la 15 la 18% pe an. Limită maximă Este de 10 milioane de ruble, minime - de la 300.000 de ruble.

Pentru înregistrare, depozitul nu este necesar, dar garanția celorlalți este extrem de de dorit.

Este demn de remarcat faptul că organizația bancară este mare, bine dovedită, dar cu o atitudine destul de dură față de debitori. Este salutat aici doar respectarea strictă a termenilor contractului și a programului de plată.

Sberbank.

Banca este printre cele mai mari din țară, se distinge prin stabilitate și sustenabilitate la diferite șocuri financiare. Am supraviețuit mai multor crize financiare în Federația Rusă, care, desigur, îl caracterizează numai pozitiv.

Overdraft aici poate aranja o altă întreprindere mică și companii mari. Dacă aveți o afacere care are funcții constante, adică ocazia de a obține linie de credit fără a asigura.

De asemenea, nu este o condiție prealabilă pentru disponibilitatea istoriei de credit în mod specific în această organizație bancară.

VTB.

În această bancă, descoperitul de cont poate fi furnizat atât entităților juridice, cât și salariilor. Este demn de remarcat destul de mare rata dobânzii: de la 22 la 25% pe an (pentru fizici). Dacă sunteți un antreprenor sau proprietar carte de premiumRata pentru dvs. va fi de la 14,5%.

Tinkoff.

Banca este încă tânără, dar a primit deja faima și încrederea clienților. La începutul acestui an, banca a lansat overdraft pentru cei care sunt deținători ai unui card de debit.

Dacă aveți nevoie să faceți o carte de credit înainte, acum puteți conecta opțiunea pentru dvs. card de debit. În timp ce serviciul nu este disponibil tuturor, dar în viitorul apropiat această ofertă va acționa pentru toți clienții.

Concluzie

Este bine să utilizați fonduri împrumutate sau nu - fiecare decide el însuși. Este clar că, dacă am trăit cu toții "pentru fonduri" fără a utiliza împrumuturi, organizațiile bancare ar pierde majoritatea clienților lor.

Prin urmare, descoperit de cont în acest caz poate fi numit un instrument care atrage persoane care nu sunt predispuse să împrumute bani, în special la bancă.

Pe de altă parte, dacă utilizați o astfel de propunere corect, și nu fără minte, nu veți pierde nimic, iar banii pentru un caz extrem vor fi întotdeauna la îndemână. Prin urmare, principalul lucru este de a păstra suma cheltuielilor dvs. sub control, iar datoria este de a rambursa la timp.