Ce este descoperirea de cont? Descoperire de cont tehnică și descoperire de cont pentru persoane juridice în cuvinte simple. Descoperire de cont - ce este. Explicarea în cuvinte simple

Irina Sherbul

# Vocabular de afaceri

Definiția, caracteristicile, avantajele și dezavantajele serviciului

Primul descoperit de cont a fost emis în 1728, când unui client i s-a permis să împrumute cu 1000 de lire sterline mai mult decât era în contul său. Împrumutul a fost emis de Royal Bank of Scotland din Edinburgh.

Navigarea articolului

• Ce este descoperirea de cont în cuvinte simple
• Cum funcționează descoperirea de cont în perioada de grație
• Ce înseamnă limita de credit
• Avantajele și dezavantajele unui produs bancar
• De ce este periculos descoperirea de cont
• Condiții de furnizare pentru clienții băncii
• Tipuri de descoperit de cont
• Permis - modelul standard pentru toate tipurile de descoperit de cont
• Descoperire de cont tehnic - ce este
• Descoperire de cont de salariu
• Micro descoperire de cont
• Descoperire de cont garantată
• Umbrelă
• Descoperire de cont negarantată pentru cantitate mare
• Credit și descoperire de cont - care este diferența

Un descoperit de cont este un microcredit pe termen scurt. Un împrumut sub formă de descoperit de cont are o serie de caracteristici care îl fac benefic pentru persoane fizice și entitati legale.

Ce este descoperirea de cont în cuvinte simple

Descoperitul de cont este un împrumut care poate fi obținut la orice bancomat conform dvs card de debit... Pentru a face acest lucru, trebuie să încheiați un acord unic cu banca pentru a conecta serviciul de împrumut rapid.

Conceptul de descoperit de cont în traducere din engleză înseamnă „overcheltuire”. Acest serviciu face posibilă, pe lângă mijloace fixe, utilizarea altora suplimentare ca împrumut. Acumulările se fac pe cardul de salariu al unei persoane fizice sau în contul unui antreprenor individual.

Atunci când fonduri suplimentare sunt retrase de pe card, primii bani creditați în cont vor fi transferați la bancă ca plată a datoriei.

Descoperitul de cont bancar oferă o oportunitate de a obține rapid fondurile de care aveți nevoie la momentul potrivit. Dar îl poți folosi doar dacă ești sigur că poți rambursa rapid datoria. Nerespectarea termenelor de scadență stabilite ale datoriilor descoperite de cont poate duce la rate mari ale dobânzii.

Cum funcționează descoperirea de cont în perioada de grație

Schema de descoperit de cont este de a acorda un împrumut pentru o anumită perioadă, adesea 30 de zile, dar cu acordul suplimentar cu banca, acesta poate fi prelungit până la 60 de zile. În acest caz, pentru fiecare zi de datorie se percepe un anumit procent, corespunzător ratei anuale a băncii.

Perioada de grație vă permite să evitați acumularea dobânzii dacă datoria a fost rambursată regleaza ora... Mai exact, luând un împrumut de la o bancă în valoare de 1000 de ruble, veți returna 1000 de ruble, fără plăți în plus. Condiția principală pentru o astfel de opțiune este plata datoriei în termenul specificat în contract.

Trebuie să știți care este limita de descoperit de cont și să o respectați pe deplin. Încălcarea restricțiilor stabilite va atrage penalități din partea băncii.

Ce înseamnă limita de credit?

Când conectați un descoperit de cont, este stabilită o limită a sumei împrumutului. Este legat de mărimea cifrei de afaceri a contului. Limita opțiunii instalate va depinde de salariile un individ. De exemplu, 10.000 de ruble sunt creditate în cont în fiecare lună. Limita de credit poate fi egală cu această sumă, dar nu mai mult.

La verificarea contului, bancomatul poate afișa soldul disponibil, ținând cont de descoperirea de cont. Aveți grijă să nu confundați mijloacele fixe cu cele de credit.

Condițiile depind de bancă și de dvs istoricul creditului... Anumite instituții de credit pot acorda un împrumut de până la 50% din valoarea de lucru.

Înainte de a înregistra un serviciu, citiți cu atenție contractul.

Avantajele și dezavantajele unui produs bancar

Descoperitul de cont este o formă specială de creditare a contului, o opțiune convenabilă pentru un card bancar, care va permite proprietarului să primească o serie de avantaje dacă este nevoie de un împrumut.

Principalele avantaje ale serviciului:

• Procent mic. Rata este în medie cu 2–6% mai mică decât cea a împrumuturilor convenționale.
• Rambursarea automată a datoriilor către bancă. Cu un sold pozitiv al contului clientului, fondurile vor fi automat debitate si virate pentru achitarea datoriei.
• Autoreglementarea sumei datoriilor. Utilizarea sau nu a împrumutului depinde de client. Dacă este nevoie de un împrumut, împrumutatul stabilește însuși suma (în limita stabilită) pe care dorește să o primească în acest moment.
• Conexiune rapidă. Un punct important care este analizat angajat al bancii pentru a activa opțiunea - mișcarea fondurilor în contul dvs. curent. Bancherul poate primi astfel de informații în câteva minute, așa că nu va dura mult timp pentru a aranja un împrumut pentru cardul dvs.

Avantajele enumerate mai sus fac ca descoperirea de cont să fie una dintre cele moduri mai bune credite mici. Dar, în același timp, este necesar să se țină cont de minusurile și riscurile serviciului.

Printre dezavantaje se numără:

• Opțiuni limitate pentru suma împrumutului.
• Rambursare lunară. Este necesar să închideți datoria 100% în perioada convenită.
• Este necesar să se mențină un flux de numerar. Mișcarea fondurilor în contul dumneavoastră trebuie să corespundă cu suma specificată în acordul cu banca.

Dacă al doilea și al treilea paragraf sunt încălcate, banca poate impune penalități împrumutatului. Dacă după 25-30 de zile datoria nu a fost plătită, se percepe dobândă, crescând datoria.

De ce este periculos descoperirea de cont

Folosind în mod regulat o facilitate de descoperire de cont, în timp, clienții încep să uite să returneze fondurile în contul lor în timp util. O astfel de neglijare va duce la o serie de consecințe.

Plata cu întârziere a datoriilor este o încălcare a termenilor contractului, care poate implica:

• Amenda. Banca are dreptul de a impune sancțiuni împrumutatului dacă returnarea fondurilor este întârziată.
• Creșterea dobânzilor. La urmatorul tranșă de credit rata poate crește cu câteva procente.
• Refuzarea creditului. Dacă rambursarea împrumutului este întârziată în mod regulat, banca poate refuza complet să împrumute și să rezilieze contractul.
• Istoric prost de credit. Să nu credeți că dacă o bancă refuză, veți putea încheia un acord cu alta. Neîndeplinirea condițiilor băncii, îți strici istoricul de credit. Fiecare bancă va ști despre incapacitatea ta de a plăti datoriile la timp.

Pericolul descoperirii de cont pare imaginar. Majoritatea debitorilor cred că vor putea întotdeauna să ramburseze împrumutul la timp, dar în cele din urmă, mai devreme sau mai târziu, mulți cad într-o capcană a creditului. Pentru a nu te împiedica de capcane, urmează aceste reguli simple:

• Ține minte data scadentă.
• O zi pe lună, nu trebuie să existe datorii la împrumut.
• Este necesar să se mențină cifra de afaceri de bani convenită cu banca pe card.
• Controlați data de expirare a contractului de împrumut.

Cunoașterea acestor puncte va ajuta la evitarea încălcărilor și a riscurilor asociate. Dar, pentru a cunoaște termenii, dobânda și alți termeni ai contractului, la întocmire, acordați atenție unora dintre punctele acestuia:

• Procent de descoperire de cont.
• Comision de emitere a creditului.
• Comision de stabilire a descoperirilor de cont.
• Comisie pentru examinarea unei cereri de conectare a unei opțiuni.
• Taxa de înregistrare a cererii și a garanției pentru împrumut.
• Asigurare.

Nu toate costurile enumerate mai sus pot fi specificate în contract. Dar la înregistrare, trebuie să studiați cu atenție punctele indicate.

Condiții de furnizare pentru clienții băncii

Un astfel de împrumut este acordat persoanelor fizice și juridice. Fiz. o persoană primește un împrumut pentru nevoi personale și îl poate folosi în orice situație care necesită fonduri suplimentare.

Persoanele juridice pot avea nevoie de un descoperit de cont în trei cazuri:

• decalajele de numerar apar pe parcursul lunii;
• afacerea are nevoie de un împrumut pe termen scurt;
• compania trebuie să aibă o pernă financiară.

Utilizarea descoperirii de cont oferă unei firme oportunități ample de creștere a profitului. Dacă introduceți corect și în timp util capital suplimentar, puteți crește semnificativ cifra de afaceri.

Această schemă funcționează numai dacă este conectat un descoperit de cont cu o perioadă de grație.

Fiecare bancă își stabilește propriile condiții de utilizare a serviciului. Dar acolo este reguli generaleîncheierea contractului:

• Perioada de creditare este de 1-12 luni.
• Este necesară rambursarea datoriei o dată pe lună, cu excepția cazului în care sunt specificate alte condiții în contract.
• Un cont curent trebuie deschis la banca care furnizează serviciul.
• Tranzacțiile cu cardul de credit și debit trebuie să fie stabile.

Dacă toate condițiile și nuanțele au fost studiate, atunci puteți începe să vă conectați. Pentru a obține un descoperit de cont, trebuie să faceți următoarele:

1. Contactați angajatul băncii care va acorda împrumutul.
2. Aflați în ce condiții se va conecta descoperirea de cont.
3. Furnizați departamentului de credit toate documentele necesare.
4. Așteptați decizia de activare.

Descoperirile bancare sunt emise cu condiția ca clientul să îndeplinească toate cerințele necesare.

Tipuri de descoperit de cont

Există mai multe tipuri de descoperire de cont, fiecare dintre ele diferă în ceea ce privește ratele dobânzii, limitele de plată, termenii de furnizare și metodele de rambursare. Există mai multe categorii principale ale acestui împrumut:

• accesibil;
• tehnic;
• salariu;
• micro;
• angajament;
• umbrelă;
• negarantat.

Pentru a alege cea mai bună opțiune pentru tine, trebuie să înțelegi diferența dintre ele. Pentru a face acest lucru, fiecare specie ar trebui să fie dezasamblată în detaliu.

Permis - modelul standard pentru toate tipurile de descoperit de cont

Un descoperit de cont aprobat este un tip de garanție care respectă termenii acordului. Un astfel de credit este considerat unul clasic și este emis conform tuturor cerințelor standard. Limita este stabilită în conformitate cu media rulaj de bani pe cont, iar rata medie este de 14,5% pe an.

Descoperire de cont tehnic - ce este

Descoperire de cont neautorizată (numită și tehnică, neautorizată sau interzisă). Numele în sine sugerează că retragerea unei sume care depășește suma soldului de pe card are loc fără aprobarea băncii.

Emiterea unui descoperit de cont tehnic poate apărea din diverse motive, de exemplu, pe card a existat o sumă de descoperire de cont de 1000 de ruble, ați plătit pentru achiziție în dolari echivalentul soldului, dar în timp ce operațiunea bancară era efectuată, moneda rata a crescut, iar costul achiziției dvs. a fost de 1050 de ruble.

Depășirea limitei se numește descoperire de cont neautorizată. În acest caz, clientul va vedea un sold roșu pe cardul său (suma descoperit de cont care depășește limita va fi evidențiată cu roșu).

Un descoperit de cont tehnic poate fi furnizat și neprevăzut:

• Prevăzut. Negociat cu banca și inclus în contract. Când apare, este necesar să plătiți rapid datoria cu dobânda specificată.
• Neprevăzut. Apariția unui astfel de caz nu a fost stipulată în prealabil; într-o astfel de situație, împrumutatul va fi amendat. Această posibilitate este prevăzută de prevederile articolului 395 din Codul civil al Federației Ruse.

Indiferent de tipul de descoperit de cont tehnic, datoria trebuie rambursată cât mai curând posibil, împreună cu dobânda stabilită, care este adesea de până la 50% pe an.

Descoperire de cont de salariu

Unul dintre tipurile clasice. Vă permite să cheltuiți prea mult fondurile cardului dvs. de salariu. Un astfel de serviciu este solicitat, deoarece nu necesită înregistrare suplimentară și este adesea instalat pe card imediat după emiterea acestuia.

Limita pentru un astfel de împrumut este în medie de 50% din salariu, iar durata contractului de împrumut nu este mai mare de 12 luni.

Dacă clientul are nevoie de un împrumut, poate retrage fonduri de la orice bancomat sau poate plăti cu cardul într-un magazin. Data viitoare când salariul este creditat în cont, suma datoriei va fi automat anulată și transferată la bancă.

Micro descoperire de cont

O caracteristică a acestui împrumut este limita minimă stabilită de 300 de mii de ruble. Această sumă este nesemnificativă pentru persoanele juridice, prin urmare băncile consideră acest tip de împrumut drept un microdescoperire de cont.

Fără să ia în considerare limita minima, restul conditiilor de obtinere si rambursare a unui credit nu difera de microcreditul clasic.

Descoperire de cont garantată

Fiecare bancă vrea să fie sigură de returnarea fondurilor lor. Prin urmare, atunci când oferă opțiunea de descoperire de cont, o instituție de credit poate solicita un gaj ca garanție de rambursare a datoriei.

Banca acceptă următoarele tipuri de garanții drept garanții:

• imobiliare;
• produse circulante;
• mașini;
• teren;
• echipamente.

Toate celelalte condiții pentru încheierea contractului corespund descoperirii de cont standard.

Umbrelă

Proiectat pentru o rețea de companii. Se presupune că aceasta va acoperi lipsurile de numerar ale întregului holding, care trebuie să includă cel puțin 3 companii.

Contractul se întocmește pe o perioadă de până la 12 luni. Serviciul include următoarele beneficii:

• fara comisioane;
• flexibilitate în alegerea unei scheme de rambursare;
• posibilitatea de a schimba debitorii pe durata contractului.

Descoperitul de cont va oferi o pernă financiară pentru companie în situații critice.

Descoperire de cont negarantată pentru o sumă mare

Pentru clienții testați în timp, descoperirea de cont este oferită fără garanții suplimentare. Într-o astfel de situație, o cifră de afaceri financiară stabilă pe card este o garanție a plății.

Trebuie avut în vedere că acest lucru funcționează numai pentru debitorii cu care cooperează institutie de credit nu primul an.

Credit și descoperire de cont - care este diferența

Ambele servicii oferă clientului posibilitatea de a primi un împrumut în numerar pentru o anumită perioadă, însă condițiile pentru obținerea unui împrumut și rambursarea acestuia sunt semnificativ diferite. Principalele diferențe dintre un împrumut și un descoperit de cont sunt:

• Rata dobânzii. Descoperitul de cont este emis la o rată medie cu 4% mai mică decât un împrumut obișnuit.
• Perioada de rambursare a datoriei. Un contract de credit clasic este prevăzut pentru o perioadă de la câteva luni până la câțiva ani, în timp ce datoria de descoperit de cont trebuie rambursată în termen de 30 de zile de la data primirii împrumutului.
• Viteza de obținere a unui împrumut. Procesarea împrumutului durează de la câteva ore la câteva zile. Puteți retrage sau plăti prin intermediul unui descoperit de cont în orice moment în magazine sau terminale.
• Sumă. Un împrumut poate fi obținut într-o sumă mai mare de câteva ori venit lunar... Descoperitul de cont are o limită care nu poate depăși cifra de afaceri medie a fondurilor de pe cardul dumneavoastră bancar.
• Rambursarea datoriilor. Cu un descoperit de cont, fondurile primite sunt debitate automat din cont pentru achitarea datoriei; pentru rambursarea creditului, există un program special care distribuie rambursarea sumei creditului pe mai multe luni.

Bună prieteni!

Continuăm să ne îmbunătățim alfabetizare financiarăși, în același timp, îmbunătățiți limba engleză. Astăzi termenul străin „descoperire de cont” este următorul pe linie. Îi vom învăța sensul, vom învăța să înțelegem și să nu ne fie frică.

Numărul utilizatorilor crește în fiecare an carduri bancare... Printre aceștia se numără studenți, pensionari și chiar și copii. De ce? Este convenabil, practic și sigur în comparație cu un teanc de bani sau o grămadă de monede în portofel. Folosim din ce în ce mai mult cardurile bancare pentru a primi banii câștigați, transferuri, retrageri de numerar și plăți pentru bunuri și servicii în magazine și pe internet.

Băncile încearcă să susțină angajamentul nostru de a folosi cardurile de credit. La urma urmei, clienții solvenți sunt sursa principala profitul şi raţiunea de a fi însăşi organizatie financiara si de credit... Băncile concurează între ele, ne ademenesc cu altele noi produse bancareși să facă oferte greu de refuzat.

Cu conceptul, tipurile și condițiile de utilizare a debitului și Carduri de credit deja ne-am dat seama. Am aflat ce sunt, de exemplu, cashback-ul și descoperirea de cont. Asupra acestuia din urmă vreau să mă opresc astăzi mai în detaliu. Nu tuturor le place să folosească un împrumut, dar nu toată lumea bănuiește că poate deveni debitor la bancă și neavând bani împrumutați... Cum este posibil acest lucru? Să ne dăm seama.

Ce înseamnă „descoperire de cont”?

Cuvântul străin „descoperire de cont” în traducere din engleză înseamnă „cheltuire în exces”, „descoperire de cont”. Vedem cuvântul familiar credit, așa că ne gândim că se referă doar la cei cărora le place să trăiască în datorii. Acest lucru nu este în întregime adevărat. Un oponent înfocat al banilor altora se poate confrunta și cu un descoperit de cont. Citind recenziile deținătorilor de carduri bancare, m-am convins de acest lucru. Dar mai întâi lucrurile.

Descoperirea de cont este împrumut pe termen scurt, care este furnizat de bancă în baza contractului cont bancar titulari de card (de obicei salariu). De exemplu, atunci când nu aveți suficiente fonduri proprii pentru a cumpăra un produs, banca vă va furniza cu plăcere suma lipsă. Dar în anumite condiții, desigur.

Cod Civil Federația Rusă(Articolul 850) indică faptul că, dacă banca efectuează plăți din contul clientului în absența banilor pe acesta, atunci acesta îi acordă astfel un împrumut cu toate consecințele care decurg. Împrumutul este acordat pentru o anumită perioadă și nu este gratuit. Acest lucru este valabil și pentru descoperirea de cont.

Prin urmare, apar întrebări corecte: „Am nevoie de un descoperit de cont?”, „Cum să mă conectez?” și „Cum se stinge?” Răspunsurile la acestea depind de tipul acestuia și de banca care furnizează acest serviciu.

Vizualizări

Distinge:

1. permis,
2. descoperire de cont (tehnică) neautorizată.

Să ne oprim asupra lor mai detaliat.

Descoperire de cont permisă

Descoperitul de cont autorizat este conectat la cererea personală a titularului cardului. Este furnizat în interior stabilit de banca limită și la un anumit procent. Aceste condiții diferă nu numai pentru bănci diferite, ci și pentru clienți diferiți ai aceleiași instituții financiare.

Limită de descoperire de cont- aceasta este suma pe care o poate avea un client bancar in cazul lipsei de bani proprii in cont. Este calculat pentru o anumită persoană, pe baza cantității de fonduri care trec prin cardul său, a istoricului său de credit și a altor factori.

Băncile variază, de asemenea, ca dobândă. De exemplu, Sberbank a stabilit următoarele:

• 20% în limita de numerar,
• 40% - plata pentru rambursare cu întârziere,
• 40% - plata pentru depasirea limitei, dar numai pentru suma acestui excedent.

Atenţie! Sberbank conectează serviciul de descoperit de cont nu la toate cardurile, ci doar la cardurile de debit (de salariu). Dar, de exemplu, dacă sunteți proprietarul MIR Classic, MIR Gold, MIR Premium, atunci limita de descoperit de cont nu este furnizată. Lista completă poate fi găsit pe site-ul băncii.

În articolul meu despre m-am ocupat mai detaliat asupra problemelor tarifelor, condițiilor de obținere și utilizare a acestora. Dacă nu ați citit-o încă, atunci prindeți din urmă.

V Banca Tinkoff se aplică următoarele condiții:

1. Serviciul este activat la inițiativa băncii și cu acordul deținătorului cardului.
2. Dacă ați împrumutat nu mai mult de 3.000 RUB de la bancă, atunci nu va exista nicio taxă de descoperit de cont (supus rambursării la timp în 25 de zile).
3. Dacă suma împrumutului este de la 3.000 la 10.000 de ruble, atunci banca va lua 19 ruble. într-o zi.
4. De la 10.000 la 25.000 - 39 de ruble. într-o zi.
5. Peste 25.000 - 59 de ruble într-o zi.
6. Penalitatea pentru rambursare cu întârziere este de 990 RUB.

Aceste condiții sunt valabile pentru cardurile de debit, pentru cardurile de credit este posibilă doar descoperirea de cont tehnică.

Citiți despre condițiile de utilizare și capcanele în articolul meu. Poate fi de mare ajutor. Mai ales dacă sunteți pe cale de a alege cel mai bun mijloc de plată.

Descoperire de cont neautorizată

Un descoperit de cont neautorizat sau tehnic poate apărea chiar dacă nu ați împrumutat niciodată. Și adesea devine surpriza neplacuta, care se transformă nu doar în apariția datoriilor, ci și în acumularea de dobânzi și penalități pentru nerambursare. Pentru a evita acest lucru, trebuie să cunoașteți cauzele comune ale datoriilor:

1. Diferența de schimb. Acest caz poate apărea atunci când plătiți cu un card de ruble în străinătate. Datorită particularităților sistem bancar Fondurile sunt debitate din cont în câteva zile. Dacă în această perioadă cursul de schimb s-a schimbat brusc, atunci puteți trece în roșu dacă există o lipsă de fonduri pe card.
2. Plata plăților obligatorii. De exemplu, taxe bancare.
   Voi comenta acest caz cu propriul meu exemplu: o dată pe an, în mai, o taxă de serviciu de 450 de ruble este debitată automat de pe cardul meu. De obicei retrag de pe card toți banii primiți pe el. Rezultat: în mai, am intrat în teritoriu negativ cu 450 de ruble, adică a început un descoperit de cont tehnic.
3. Eroare tehnică bancară. De exemplu, suma creditată de două ori, sau invers, retragerea aceleiași sume de 2 ori. Banca sesizează și corectează greșeala. Dar este posibil ca clientul să nu aibă bani în cont, deci din nou un minus.

Evitarea unui descoperit de cont tehnic este ușor. Cel care este prevenit este înarmat. Dacă știm despre potențialul de a intra în teritoriu negativ, atunci este suficient să păstrăm o rezervă minimă de bani pe card sau să monitorizăm constant starea contului pentru a achita la timp datoria. Băncile oferă adesea Perioadă de grație(de obicei o luna), timp in care putem returna intreaga suma a datoriei fara dobanda.

Condiții de conectare

Permiteți-mi să vă reamintesc că descoperirea de cont este legată de consimțământul clientului. Uneori, acest serviciu este introdus automat în contractul de cont bancar. Prin urmare, nu mă obosesc să repet că citim cu atenție toate documentele și întrebăm despre toate ambiguitățile. Există o semnătură în acord - înseamnă că am fost de acord cu toate cerințele băncii.

Condițiile pentru conectarea serviciului de descoperire de cont în bănci sunt diferite, dar iată o listă aproximativă a documentelor de care ați putea avea nevoie:

1. Cerere de conectare.
2. Chestionarul împrumutatului pe antetul băncii.
3. Pașaport.
4. Un alt act de identitate (de exemplu, SNILS, TIN, permis de conducere).
5. Certificat de venit (nu toate băncile cer).

După cum puteți vedea, setul de documente este minim.

Deoarece banca este de acord să-și împartă banii cu noi, este destul de de înțeles că impune anumite cerințe potențialilor împrumutați. Acestea pot include:

1. Prezența unei înmatriculări permanente și a reședinței în zona deservită de bancă.
2. Prezența unui loc de muncă permanent și experiență de muncă.
3. Prezența unui cont prin care sunt transferate în mod regulat sume bănești.
4. Istoricul de credit curat.

De aceea, descoperirea de cont este conectată activ cu cardurile de salariu. Băncile apelează adesea la client și oferă acest serviciu. Ar fi potrivit să explicăm aici cum diferă un card de debit de un card de descoperit de cont.

Tine minte! Când plătiți cu un card de debit, aveți control numai asupra propriilor bani. Și nici un ban în plus. Dacă ați activat serviciul de descoperit de cont, puteți împrumuta de la bancă suma lipsă. Dar acestia nu mai sunt ai tai, ci banii altora, care trebuie returnati.

Descoperitul de cont este un împrumut pe termen scurt. Termenele acestuia variază de la 6 luni la 1 an. În acest timp, vă puteți pierde sau schimba locul de muncă, mutarea etc. Prin urmare, băncile solicită periodic să renegocieze contractul. Astfel reduc riscurile de nereturnare a banilor furnizati.

Cum funcționează descoperirea de cont: diferențe față de un împrumut

Acest serviciu funcționează în același mod ca orice împrumut. Am împrumutat, ceea ce înseamnă că după ceva timp este necesar să-l returnez și să plătesc dobândă pentru folosirea banilor altora.

Deși descoperirea de cont este o varietate credit de consumator, dar există încă diferențe între ele.

Opțiuni de comparație	Credit	Descoperire de cont
Condiții de împrumut	Diferit, în funcție de bonitatea debitorului și de tipul de împrumut.	Doar un împrumut pe termen scurt (în majoritatea cazurilor până la 1 an).
Suma creditului	Se calculează după o analiză amănunțită a solvabilității împrumutatului. Nu se iau în calcul doar veniturile sale lunare, ci și veniturile membrilor familiei, proprietățile deținute etc.	Se calculează pe baza încasărilor lunare de bani pe card.
Frecvența plăților	Periodic (de regulă, o dată pe lună) pe toată durata împrumutului.	La următoarea primire a banilor pe card, suma totală a datoriei este imediat debitată.
Condiții de emitere	Un set de documente care vă confirmă solvabilitatea. Sunt adesea solicitați garanții și garanții.	Set minim documente standard... Fără garanții și garanți. Luare rapidă a deciziilor privind activarea serviciului.
Termeni de utilizare	Întreaga sumă solicitată este emisă deodată, care se rambursează în rate, în funcție de termenii contractului. Pentru a reînnoi linia de credit, trebuie să contactați din nou banca.	Împrumutul este de natură rotativă, deoarece este cheltuit și rambursat.
Rata dobânzii	Individ pentru tipuri diferiteîmprumutul, termenii și condițiile de rambursare, solvabilitatea împrumutatului.	Același lucru pentru toți deținătorii de carduri cu un descoperit de cont. De regulă, mai mare decât la un împrumut.
Viteza de primire	Este nevoie de timp, deoarece banca ia o decizie numai după ce a analizat bonitatea împrumutatului.	Cu o decizie pozitivă de a activa serviciul de descoperit de cont, banii pot fi folosiți la orice oră din zi sau din noapte.

Beneficiile descoperirii de cont sau ceea ce oferă unui utilizator competent

În mod tradițional, voi lua în considerare toate avantajele și dezavantajele unui card de descoperit de cont.

Avantaje:

1. Acesta este un împrumut nealocat, așa că îl puteți cheltui pe orice.
2. Suma este reînnoită constant. Nu este nevoie să mergeți la bancă și să vă înregistrați împrumut nou... Principalul lucru este să plătiți la timp.
3. Fără garanții sau garanți.
4. Dobânda se percepe numai pentru suma pe care ați împrumutat-o, și nu pentru întreaga limită disponibilă. Dacă nu utilizați deloc descoperirea de cont, atunci nu se percepe dobândă.
5. Puteți folosi banii oricând, indiferent de orele de funcționare ale băncii.
6. Puteți anula serviciul în orice moment.

Și, bineînțeles, dezavantajele:

1. Cu toată disponibilitatea banilor, nu trebuie să uităm că acesta este un împrumut. Rambursarea este obligatorie și inevitabilă.
2. Dobânda este calculată zilnic, iar suma este achitată într-o singură plată, automat când banii sunt creditați în cont.
3. Trebuie să renegociem contractul des (de obicei o dată pe an).
4. Limita de credit (de regulă, nu depășește încasările lunare din cont).
5. Dobândă mare la împrumut. Banca își compensează astfel riscurile.
6. Abilitatea de a intra într-un descoperit de cont tehnic fără să știi.
7. Tentația este grozavă de a te lăsa dus de banii disponibili și de a pierde controlul asupra cheltuielilor.

Cum să dezactivezi descoperirea de cont

Pentru a refuza acest serviciu, este suficient să scrieți o declarație despre acesta. Contractul va fi reziliat dacă nu există nicio datorie la bancă.

Vă rugăm să rețineți că, dacă vă schimbați locul de muncă, nu este suficient să aruncați doar cardul de plată al fostului dvs. angajator. Contactați banca sau verificați singur dacă există vreo datorie. În caz contrar, puteți obține o surpriză neplăcută sub formă de dobândă acumulată și penalități pentru datoria rambursată în timp util.

Unele bănci practică imposibilitatea dezactivării descoperirii de cont. Acest lucru trebuie inclus în contract. În acest caz, la încheierea acestuia, puteți specifica o limită zero la primirea banilor.

Concluzie

Fiecare își alege singur din ce bani va trăi, ai lui sau împrumutați. Nu trebuie să-ți fie frică de descoperire de cont, dar trebuie să înțelegi cum să-l folosești pentru a nu te împinge gaura de datorii... Ține-ți degetul pe pulsul finanțelor tale în orice moment. Atunci vă puteți permite puțin mai mult decât aveți acest moment timp. De acord, acest lucru este uneori vital.

M-aș bucura dacă ai adăuga părerile tale despre asta la articolul din comentarii. Sau poate ai cazuri interesante din viața ta? Acestea vor oferi cititorilor experiența de care au nevoie și le vor fi de un ajutor neprețuit.

Buna! În acest articol, vom vorbi despre overdraft.

Astăzi vei învăța:

1. Conceptul de descoperit de cont;
2. Diferențele sale față de creditarea convențională;
3. Cum să obțineți un descoperit de cont.

Descoperirea de cont este adesea numită un fel de salvare care este la îndemână în orice moment. Situații neprevăzute se întâmplă tuturor, iar banii nu sunt întotdeauna disponibili pentru a rezolva problema. Cum să folosiți corect acest instrument financiar pentru bine și să nu vă faceți rău, să vorbim astăzi.

Un pic de istorie

Inițial organizatii bancareîn Federația Rusă, descoperirile de cont au fost furnizate doar instituțiilor și organizațiilor. Dacă compania nu avea fonduri, ar putea folosi fonduri împrumutate.

Treptat, acest serviciu a devenit disponibil pentru cetățenii de rând. Iar schema prin care este prevăzut este similară cu schema pt.

Conceptul termenului de descoperit de cont

Să explicăm acest concept în cuvinte simple. Să ne imaginăm următoarea situație: sunteți proprietarul unui card obișnuit al unei bănci. Alte plăți vă sunt transferate lunar. Este clar că poți folosi doar banii care se află în prezent în contul tău.

Descoperitul de cont vă permite să cheltuiți mai mulți bani decât aveți. În același timp, băncile nu sunt interesate de ceea ce cheltuiți aceste sume, scopul propus acest instrument financiar nu are. Doar că există o restricție, un fel de limită, dincolo de care nu poți intra în minus.

Descoperitul de cont poate fi folosit mai mult de o dată pe lună: limita va scădea pe măsură ce utilizați banii, va fi restabilită integral imediat ce veți rambursa suma datoriei.

Pe scurt, una dintre soiuri se numește overdraft. împrumut bancar pentru o perioadă scurtă de timp.

Cititorul poate pune întrebarea: pentru ce este un descoperit de cont? Să explicăm cu un exemplu simplu.

Exemplu. S-a întâmplat un incident neplăcut: computerul de acasă pe care îl utilizați s-a stricat. Va dura mult timp pentru a fi plătit și, din păcate, tehnica nu poate fi restabilită. Se pare că nu vei putea evita o achiziție. Prin urmare, împrumuți suma de la banca ta și o returnezi imediat ce primești salariul. Nu este nevoie să mergeți la birou, de îndată ce primiți banii, datoria va fi anulată automat împreună cu dobânda.

Descoperire de cont și credit: diferențe

Oamenii consideră adesea că creditul și descoperirea de cont sunt aceleași produse. De fapt, există o diferență serioasă între ele.

Să aruncăm o privire mai atentă asupra diferențelor:

1. Termenul pentru care se acordă împrumutul. Este un produs pe termen lung, descoperirea de cont este pe termen scurt.
2. Sumă. Mărimea împrumutului este mai mare, adesea chiar de câteva ori mai mare decât salariul lunar. Descoperitul de cont este salariul lunar.
3. Rambursare. Cu o facilitate de descoperire de cont, rambursați datoria către bancă făcând o singură plată. Plățile împrumutului sunt împărțite în sume egale pentru o perioadă specificată.
4. Procentul de plată în exces. Supraplata împrumutului este mai mică decât în ​​cazul utilizării descoperirii de cont. Acest efect se realizează datorită diferenței dintre condițiile împrumutului.
5. Procedura de emitere si returnare. Pentru a solicita un împrumut, trebuie să vizitați o organizație bancară și să colectați pachetul de documentație necesar. Dar nici nu vei primi bani instantaneu. Într-o situație de descoperit de cont, este adevărat invers.

Dacă compari chitanța și descoperirea de salariu, atunci pentru tine, ca împrumutat, primul este mai profitabil. Ratele dobânzilor sunt mai mici, iar suma împrumutului poate fi de fapt mai mare.

Un card de credit este, de asemenea, mai benefic în acest sens, mai ales dacă veți depune fonduri folosind o perioadă de grație. În acest caz, organizația bancară nu acumulează%.

Avantaje și dezavantaje ale descoperirii de cont

Să luăm în considerare ambele părți ale acestui instrument financiar.

Pro:

• Nu este nevoie să deschideți un cont separat;
• Se emite rapid si usor, in unele banci automat pentru clientii salariati;
• Trebuie să plătiți% numai pentru acele fonduri care au fost efectiv utilizate;
• Dacă este necesar, nu trebuie să împrumutați bani de la prieteni și cunoscuți.

Minusuri:

• Trebuie să rambursați împrumutul rapid, într-o singură plată;
• În momentul în care fondurile sunt creditate pe card, datoria este debitată automat;
• Rata dobânzii este destul de mare;
• Trebuie să monitorizați constant starea contului.

Tipuri de descoperit de cont

În această parte a articolului nostru, vom analiza principalele tipuri de descoperiri de cont pentru persoane fizice și juridice. Să dăm descriere scurta toata lumea.

Descoperire de cont de salariu

Acest tip de împrumut este oferit pe cardul dvs. de salariu. Suma descoperitului de cont poate fi utilizată în orice scop; nu este nevoie să documentați cheltuielile. Vi se va percepe dobândă pentru banii pe care i-ați cheltuit efectiv, doar pentru zilele de utilizare a împrumutului.

Minus aici într-unul: furnizat cantitate mică- 1-2 salarii lunare. Retrageți numerar de la ATM-ul băncii ale cărei servicii le-ați folosit pentru a vedea suma împrumutului, ceea ce nu vă va împovăra.

Principalul avantaj este următorul: veți putea folosi fonduri non-stop.

Descoperire de cont tehnic

Este furnizat fără a analiza situația dumneavoastră financiară în calitate de împrumutat.

Se calculează simplu: coeficientul 0,95 este înmulțit cu suma care a fost creditată în contul tău în ultimele trei zile.

Acest tip are o serie de caracteristici: de exemplu, dacă încalci termenii contractului cel puțin o dată, limita de credit nu numai că îți va fi revocată, dar vor fi impuse penalități suplimentare.

Rata medie a dobânzii este de 15% pe an. Se percepe dobândă la suma efectivă datorată.

Trebuie să depuneți o cerere de primire la organizația bancară, precum și să atașați fotocopii ale documentelor care confirmă că fondurile sunt creditate în contul dvs. lunar.

Standard

Este o varianta clasica. Rata dobânzii este de aproximativ 14-14,5%. în care O condiție prealabilă prevederea este următoarea: banii trebuie să fie creditați în contul dvs. curent de cel puțin 12 ori pe lună. Acest tip de descoperit de cont este utilizat în principal de către persoanele juridice.

Pentru colectie

De obicei, este emis de astfel de clienți, ale căror venituri sunt colectate majoritatea. În plus, trebuie să o depună personal într-un cont bancar. Termenul unui astfel de credit este de 12 luni, dar poate fi prelungit.

Pentru a utiliza un astfel de descoperit de cont, trebuie să aveți întotdeauna un profit stabil și trebuie să existe o mișcare regulată a banilor în cont.

Acesta este un descoperit de cont pentru persoanele juridice, în special pentru cei care își pot confirma solvabilitatea cu ajutorul garanților.

Descoperire de cont în avans

Vi se va acorda un astfel de împrumut dacă ați dovedit organizației bancare că respectați cerințele acesteia. Pentru a nu pierde un astfel de client, i se propune să emită un descoperit de cont.

În ceea ce privește ceilalți termeni de furnizare, aceștia vor depinde de cât de fiabil și de solvabil sunteți.

Caracteristicile descoperirii de cont

Principalele caracteristici sunt următoarele:

• Suma împrumutului se reînnoiește pe toată perioada contractului;
• Legat de un anumit cont de card;
• Beneficiile pentru primire sunt primite de către clienții salariați ai băncii.

Cum să utilizați corect descoperirea de cont

De aceasta instrument financiar trebuie să-l poți folosi corect pentru a nu ajunge în așa-numita „capcană de șoareci”.

• Urmăriți starea contului;
• Nu încălcați termenii contractului și evitați întârzierile;
• Evitați cheltuirea excesivă.

Nu pierde controlul asupra veniturilor și cheltuielilor tale, altfel poți simți gustul celorlalți. produse de credit... În cele din urmă, o astfel de utilizare necugetă vă va conduce la crearea de datorii mari.

Aș dori, de asemenea, să notez:

• Dacă venitul dvs. este scăzut sau instabil, nu utilizați un descoperit de cont.
• Daca erai posesorul unui card de salariu cu descoperit de cont, dar ti-ai schimbat locul de munca, nu arunca cardul. În primul rând, verificați dacă datoria a fost plătită integral. Din cauza neglijenței tale, te poți confrunta cu o surpriză foarte neplăcută: dobânzi uriașe și penalități pentru un credit restant până la final.

Ultimul sfat este cel mai simplu: nu cheltuiți mai mulți bani decât puteți primi înapoi.

Descoperire de cont pentru persoane fizice: condiții de obținere

Pentru ca acest serviciu să vă fie disponibil, trebuie să îndepliniți următoarele cerințe ale organizației bancare:

• Trebuie să fii deja proprietarul cont deschis sau carduri pe care fondurile circulă în mod constant;
• Înregistrarea trebuie să fie pe teritoriul unde se află organizația bancară;
• Munca ar trebui să fie permanentă, iar cerințele de vechime sunt diferite peste tot;
• Nu ar trebui să existe datorii la bancă.

Un acord de descoperire de cont cu o persoană fizică este încheiat pentru cel mult un an. Poate fi extins prin scrierea unei cereri.

Documente necesare:

• Pașaportul dvs. și orice al doilea document la alegere;
• cerere de descoperire de cont;
• Formular;
• dacă nu sunteți client de salarizare. Nu toate băncile o cer.

Descoperire de cont pentru afaceri: cum să obțineți

Schema standard de acordare a unui descoperit de cont de credit este următoarea: este prevăzută pentru o perioadă de până la 1 an, iar suma maximă este determinată individual.

Societatea împrumutată este supusă următoarelor cerințe:

• Trebuie să furnizați informații despre cifra de afaceri a companiei dumneavoastră pentru o anumită perioadă de timp;
• într-o organizație bancară egală cu suma pe care doriți să o primiți ca descoperit de cont;
• Activitatea companiei dumneavoastră într-un anumit domeniu ar trebui să fie mai mare de un an;
• La data la care va fi deschis descoperirea de cont, nu ar trebui să aveți comenzi și creanțe care nu au fost plătite.

Documentație

Organizațiile bancare verifică cu mare atenție fiabilitatea debitorilor lor.

Dacă împrumutatul este o companie, atunci trebuie furnizat următorul pachet de documente:

• Cerere completată în formularul băncii;
• companii;
• Certificat care confirmă înregistrarea de stat;
• Fotocopii ale pașapoartelor managerilor care au dreptul de a semna documente;
• Certificat;
• Informații de la alte bănci, dacă în unele sunt deschise conturi curente;
• Date privind angajamentele curente deschise de împrumut.

Este de remarcat faptul că, dacă suma de descoperit de cont nu depășește 6 milioane de ruble, atunci ei nu vor studia îndeaproape indicatorii financiari, pur și simplu vi se vor oferi fonduri la un procent mai mare.

Beneficiile descoperirii de cont pentru persoane juridice

Avantajele incontestabile includ:

• Mecanismul de aplicare este simplu, mai ales dacă compania dumneavoastră poate fi deservită de o anumită organizație bancară;
• Puteți obține suma necesară de fonduri dacă acestea nu sunt suficiente pentru întreținerea cu succes;
• Puteți folosi nu întreaga limită oferită de bancă, ci doar o parte din aceasta.

Stânci subacvatice

Vom reflecta principalul dezavantaj al descoperirii de cont pentru o entitate juridică: dacă starea de fapt în compania dumneavoastră este instabilă, limita va fi fie revocată, fie redusă semnificativ.

Cel mai important pericol care te poate aștepta este supraestimarea forței tale. Și nu contează dacă ești o persoană juridică sau o persoană obișnuită. Oricine poate cădea în datorii. Calculați totul cu sobru.

Nu degeaba organizațiile bancare monitorizează starea lucrurilor în compania unui potențial împrumutat pentru o lungă perioadă de timp. Și numai după o analiză amănunțită a fluxului de numerar, se va lua o decizie cu privire la stabilirea sumei de descoperit de cont în contul dumneavoastră.

Cum se calculează descoperirea de cont

Calcularea limitei maxime este un pas important la deschiderea unei facilitati de descoperit de cont. Nu veți fi informat în prealabil cu privire la o anumită sumă, o veți ști în momentul în care cererea dumneavoastră este luată în considerare și aprobată.

Limita pe care banca o indică în oferta sa publicitară se referă cel mai adesea la clienții fideli care și-au confirmat deja solvabilitatea.

Deci, în ce condiții se calculează limita:

1. Ținând cont de starea istoricului dvs. de credit: ați luat împrumuturi, ați ratat plăți, au existat întârzieri.
2. În ce măsură ați furnizat băncii un pachet complet de documente: ați încasat minimul sau ați atașat unele suplimentare.
3. Aveți garanții sau garanții oferite de o terță parte;
4. De cât timp sunteți în afaceri, de cât timp ați lucrat la ultimul loc de muncă;
5. Care este salariul sau cifra de afaceri pe cont și veniturile dvs. și așa mai departe.

Fiecare organizație bancară poate acorda atenție altor criterii, noi am luat în considerare doar principalele care afectează direct calculul.

Procedura de calcul si formule

Să ne oprim asupra acestei proceduri mai detaliat:

1. Aplicați pentru un descoperit de cont și atașați documentele necesare;
2. Organizația bancară analizează și prelucrează informațiile primite;
3. Ai acces la un împrumut.

În plus, calculul depinde și de tipul de descoperit de cont pe care l-ați ales. Din acest motiv, calculul limitei diferă în diferite bănci.

Următoarele abordări sunt cele mai frecvent utilizate:

Dacă descoperirea de cont este standard, formula arată astfel:

L = x% * O, Unde:

• L este limita;
• О - cifra de afaceri lunară.

Un descoperit de cont tehnic nu are deloc o formulă de calcul specială.

Descoperitul de cont în avans are următoarea formulă:

L = O (a) / 3, unde:

• L - limită;
• О - rulaj de cont;
• 3 - perioade de raportare.

Se pot aplica și alți factori, în funcție de o serie de factori:

• Din perioada de activitate a clientului;
• Din prezența garanțiilor;
• De la obligații de datorie către alte instituții bancare;
• Dacă există garanții suplimentare.

Cum se emite limita maximă

Emiterea acestuia este posibilă numai dacă îndepliniți pe deplin toate cerințele organizației bancare.

Deci, pentru a-l obține, aveți nevoie de:

• Pe lângă pachetul minim de documente, furnizați informații suplimentare;
• Fii proprietarul unui istoric de credit impecabil;
• Sprijină-ți cererea cu garanții suplimentare: gaj, garanție și așa mai departe.

Dobânzi acumulate

Pentru persoanele juridice, dobânda se calculează în funcție de programul de creditare ales. Data plății dobânzii este stabilită fie în ultima zi a lunii, fie la data la care descoperirea de cont trebuie rambursată.

Pe lângă dobânda pentru descoperirea de cont, persoanei juridice i se va percepe un comision pentru acordarea unui împrumut, precum și pentru contabilizarea datoriilor.

Dacă vorbim de descoperirea de cont de salariu, atunci se percepe dobândă la sfârșitul perioadei de raportare. Acestea sunt anulate în fiecare prima zi a lunii următoare celei de raportare.

În același timp, vi se va percepe o taxă pentru utilizare program de creditare precum şi o serie de alte comisii.

Datoria principală trebuie achitată în momentul în care salariul sau alte fonduri sunt creditate în contul dumneavoastră.

Cum se calculează dobânda de descoperit de cont

Metodologia de calcul a dobânzii este reglementată de Banca Centrală a Federației Ruse.

Practic, sunt utilizate patru opțiuni de calcul:

• La o rată care este fixă;
• La o rată flotantă;
• Folosind formula dobânzii compuse;
• Folosind formula dobânzii simple.

Majoritatea organizațiilor bancare aplică calculul în funcție de suma pe care ați cheltuit-o efectiv. Prin urmare, este mai profitabil pentru tine să plătești datoria cât mai curând posibil.

În procedura de calcul a procentului, se iau în considerare următoarele:

• Care este valoarea împrumutului tău;
• Rata dobânzii;
• Câte zile într-un an;
• În câte zile ați folosit linia de credit.

În toate instituțiile bancare, procesul de rambursare este automatizat. Se percepe un comision crescut pentru cheltuielile care depășesc limita. Pentru un descoperit de cont restante, vi se vor percepe amenzi și dobânzi.

Dacă sunteți persoană juridică:

P = (O x C x D) / 100, Unde:

• P este datoria purtătoare de dobândă;
• О - suma descoperit de cont;
• С - rata la împrumut pe zi;
• D - numărul de zile de utilizare a împrumutului.

Dacă descoperirea de cont este salariu:

PZ = (OK x C x D) / 365 zile, Unde:

• ПЗ - datoria în%;
• OK - restul;
• С - rata în% pe ​​an;
• D este numărul real de zile de utilizare.

Există, de asemenea, calculatoare online pentru calcularea dobânzii de descoperit de cont.

Exemplu. Să ne imaginăm că ați folosit descoperirea de cont de 2 ori în mai 2017. Prima dată în valoare de 20.000 de ruble (11.05.2017) și a doua oară în valoare de 35.000 de ruble (22.05.2017). Data scadenței - 01.06.2017. Rata dobânzii - 15% pe an. Deci, luăm în considerare: de la 11.05.2017 la 22.05.2017 (datoria de 20.000 de ruble) veți fi taxat% în următoarea sumă: (15/100/365 * 12) * 20.000 = 98,63 ruble. Pentru perioada 22/05/2017 până la 01/06/2017 (datoria 55.000 ruble), vi se va percepe: (15/100/365 * 11) * 55.000 = 248,63 ruble.

Ca urmare, datoria cu dobândă va fi egală cu: 98,63 + 248,63 = 347,26 ruble.

Pentru a afla dacă cardul dvs. de salariu are un astfel de serviciu, contactați departamentul de contabilitate al angajatorului sau vizitați site-ul oficial al băncii care vă deservește cardul.

Retrageți bani de la un bancomat, precum și plătiți pentru achiziții a doua zi după creditarea fondurilor, deoarece acestea nu sunt întotdeauna creditate instantaneu în cont. Din cauza acestei nuanțe, veți fi taxat cu o anumită sumă din descoperit de cont, deoarece acesta vă stă la dispoziție tot timpul.

Băncile care oferă servicii de descoperire de cont

Banca Alfa

Oferă descoperit de cont pentru înregistrare cu rate% de la 15 la 18% pe an. Limita maxima este de 10 milioane de ruble, minimul este de la 300.000 de ruble.

Pentru înregistrare, nu este necesar un gaj, dar garanția altor persoane este foarte de dorit.

De menționat că organizația bancară este o organizație mare, bine dovedită, dar cu o atitudine destul de dură față de debitori. Aici, este binevenită doar respectarea strictă a termenilor contractului și a programului de plată.

Sberbank

Banca este una dintre cele mai mari din țară, este stabilă și rezistentă la diferite șocuri financiare. A supraviețuit mai multor crize financiare din Federația Rusă, ceea ce, desigur, îl caracterizează doar pozitiv.

Aici se poate aranja un descoperit de cont, o altă afacere mică și companii mari... Dacă aveți o afacere care funcționează stabil, atunci există o oportunitate de a obține linie de credit fara securitate.

De asemenea, nu este o condiție prealabilă pentru prezența unui istoric de credit în mod specific în această organizație bancară.

VTB

În această bancă, descoperirea de cont poate fi acordată atât persoanelor juridice, cât și salariilor. Este de remarcat o rată a dobânzii destul de ridicată: de la 22 la 25% pe an (pentru persoane fizice)... Dacă sunteți antreprenor sau proprietar card premium, atunci rata pentru tine va fi de la 14,5%.

Tinkoff

Banca este încă tânără, dar a câștigat deja faima și încrederea clienților. La începutul acestui an, banca a lansat o facilitate de descoperire de cont pentru acele persoane care sunt titulare de card de debit.

Dacă mai devreme era necesară emiterea unui card de credit, acum poți conecta opțiunea la cardul tău de debit. Deși serviciul nu este disponibil pentru toată lumea, în viitorul apropiat această ofertă va fi valabilă pentru toți clienții.

Concluzie

Fie că este bine să folosești fonduri împrumutate sau nu - fiecare decide singur. Este clar că dacă am trăi cu toții „în limita posibilităților noastre” fără a folosi împrumuturi, organizațiile bancare și-ar pierde cea mai mare parte a clienților.

Prin urmare, descoperirea de cont în în acest caz poate fi numit un instrument care atrage oameni care nu sunt înclinați să împrumute bani, în special de la o bancă.

Pe de altă parte, dacă utilizați corect o astfel de ofertă și nu fără gânduri, nu veți pierde nimic, iar banii pentru o situație de urgență vor fi întotdeauna la îndemână. Prin urmare, principalul lucru este să ții sub control suma cheltuielilor tale și să rambursezi la timp datoria.

termenii documentelor de împrumut

descoperire de cont- este asigurarea de fonduri către debitor, prin împrumut de către bancă în contul său curent în limita stabilită, în caz de insuficiență sau absență de fonduri în cont, în vederea achitării documentelor de decontare.

Cu cuvinte simple, un descoperit de cont bancar se poate spune că este un împrumut pe termen scurt, permanent revolving, care poate fi utilizat de întreprinderi sau antreprenori care au periodic nevoi temporare, pe termen scurt, de fonduri suplimentare pentru efectuarea plăților. Un astfel de împrumut este rambursat automat de către Bancă din soldul fondurilor Clientului în contul său în dimineața fiecărei zile. Deci, de exemplu, în prima zi clientului i s-a emis un descoperit de cont, în ziua următoare banii au fost creditați în cont, iar în dimineața celei de-a treia zile împrumutul a fost rambursat din fondurile acumulate.

Caracteristicile împrumuturilor cu descoperit de cont

Acest tip de creditare are propriile sale caracteristici, care sunt următoarele:

• împrumutatul este obligat să ramburseze integral datoria de descoperit de cont existentă cel puțin o dată pe lună calendaristică prin creditarea de fonduri în contul său curent. Totodată, în ziua rambursării nu se efectuează creditarea contului împrumutatului.


• rambursarea zilnică automată a creditului în cuantumul soldului creditului din contul curent al împrumutatului, care se formează la sfârșitul fiecărei zi de funcționare(după toate decontările în contul curent). Nu există întârzieri la plata plăților regulate în timpul zilei.


• se acumulează dobândă la datoria efectivă a împrumutului, care, cu primirea regulată a banilor, reduce semnificativ datoria până la sfârșitul zilei și economisește cheltuielile cu dobânzile.

Tipuri de descoperit de cont bancar

Băncile oferă clienților lor următoarele tipuri de descoperit de cont:

1. descoperire de cont standard,


2. descoperire de cont în avans,


3. descoperire de cont pentru colectare,


4. descoperit de cont tehnic.

Condiții de descoperire de cont

Cerințele diferitelor bănci față de clienți, atunci când se analizează posibilitatea de a oferi un descoperit de cont, pot diferi. Dar condițiile aproximative de descoperire de cont în toate băncile nu sunt aproape identice și constau în următoarele cerințe:

1. clientul trebuie să aibă cel puțin un an de experiență în activitatea principală,


2. trebuie să utilizeze serviciile de numerar și decontare ale Băncii în ultimele 6 luni și să aibă cifre de afaceri diferite de zero în contul curent (cu excepția descoperirii de cont în avans),


3. numărul minim de încasări de fonduri în contul curent din Bancă (sau credite din veniturile încasate) trebuie să fie de cel puțin 3 (trei) ori pe săptămână (sau 12 încasări pe lună), (cu excepția descoperirii de cont în avans),


4. nu aveți pretenții neplătite și/sau comenzi în contul dvs. curent (index card nr. 2)

Pentru a obține un descoperit de cont, persoanele juridice trebuie să prezinte Băncii un pachet standard de documente pentru a fi luate în considerare cerere de împrumut pentru împrumuturi și multe altele:

• certificate de la bănci, la care clientul a deschis conturi curente, despre rulajele creditelor din ultimele luni (cel puțin 6-12 luni)


• certificate de la băncile la care clientul are conturi curente, despre prezența/absența datoriilor la credite și indicele cardului nr.2.

Pentru a obține un descoperit de cont tehnic, persoanele juridice trebuie să prezinte:

• O cerere pentru furnizarea unui descoperit de cont tehnic, cu o descriere detaliată a operațiunii efectuate de client, în urma căreia se așteaptă să primească fonduri în contul curent (indicând data primirii),


• O copie a acordului, ordine de plată, alte documente care mărturisesc în mod credibil (conform evaluării băncii) operațiunii specificate în cerere.

Limita de descoperire de cont pentru fiecare persoană juridică este calculată individual, conform metodei de calcul a descoperirii de cont. Fiecare tip de descoperit de cont are propria sa metodă de calcul a limitei de descoperit de cont.

Descoperire de cont standard

Descoperire de cont standard - furnizată de către Bancă împrumutatului în limita stabilită pentru executarea ordinelor de plată ale Împrumutatului și plata cheltuielilor aferente executării acestora, precum și documente de numerarÎmprumutatul, în ciuda lipsei sau absenței fondurilor în Cont.

Calculul limitei standard de descoperit de cont se efectuează după formula:
L = T / 2
unde: L - Limita estimată de descoperire de cont; T este cifra de afaceri lunară minimă trunchiată pentru contul curent al clientului.

• din fiecare lună cifra de afaceri a creditelor pe contul curent pentru ultimele 3 (trei) luni întregi se deduc maximum trei încasări în luna corespunzătoare. Calculul nu ține cont de fondurile primite pe împrumuturi.


• dintre cifrele de afaceri trunchiate obținute (pe 3 luni) se selectează luna cu cifrele de afaceri cele mai mici, care se folosește în calculele ulterioare.

Descoperire de cont în avans

Un descoperit de cont este acordat în avans unui client care îndeplinește cerințele băncii pentru a-l atrage (returna) pentru servicii de decontare și numerar către bancă.

Calcularea în avans a limitei de descoperit de cont se efectuează după formula:
L = T (a) / 3
unde: L - Limita estimată de descoperire de cont; T (a) este cifra minimă de afaceri lunară trunchiată a creditului din contul curent al clientului, minus plățile viitoare pentru rambursarea datoriilor la împrumuturi și pentru plata dobânzii către băncile creditoare.

Cifra de afaceri lunară minimă trunchiată pentru contul curent al clientului la bancă se calculează după cum urmează:

• din fiecare cifră de afaceri lunară agregată a creditelor în contul curent pentru ultimele 3 (trei) luni întregi se scad trei încasări maxime în cursul lunii corespunzătoare. Calculul nu ține cont de creditele primite de către creditor, precum și de primirea de fonduri din conturile clientului deschise la alte bănci,


• din cifrele de afaceri trunchiate primite (pe 3 luni), se selectează luna cu cele mai mici cifre de afaceri, din aceasta se scad sume în cuantumul plăților viitoare ale clientului pentru rambursarea datoriilor la credite și plata dobânzii către banca creditoare în următoarele două luni. Valoarea rezultată este utilizată în calculele ulterioare.


• decizia privind continuarea lucrului cu clientul și acordarea în avans a descoperirii de cont se ia până la data expirării unei luni (30 de zile calendaristice).

Descoperire de cont pentru colectare

Descoperitul de cont pentru incasare se prezinta clientilor care indeplinesc cerintele bancii si cel putin 75% din cifra de afaceri in creditul contului curent al caruia este incasat incasat (inclusiv cele depuse in contul curent de catre clientul insusi) .

Calculul limitei de descoperire de cont pentru colectare se efectuează după formula:
L = I / 1,5
unde: L - Limita estimată de descoperire de cont; I - volumul minim lunar al încasărilor de numerar ale clientului

Volumul minim trunchiat lunar al veniturilor colectate, ținând cont de cele predate clienților înșiși, se calculează după cum urmează:

• din fiecare volum lunar de încasări de numerar în contul clientului pentru ultimele 3 (trei) luni întregi, se deduc maximum trei credite încasări în numerarîn cursul lunii corespunzătoare,


• din volumele trunchiate de încasări de numerar obținute, se selectează cel mai mic, care este utilizat în calculele ulterioare.

Descoperire de cont tehnic

Descoperitul de cont tehnic se prezinta clientului, cu exceptia acestuia starea financiara, contra plăților efectuate în contul împrumutatului (vânzare/cumpărare de valută la Bursă, până la restituirea depozitului la termen sau a altor chitanțe garantate în contul clientului).

Limita de descoperit de cont tehnic se calculează după formula:
L = 0,95 x Su x K
sau
L = 0,95 x S
unde: L - Limita estimată de descoperire de cont; Su - suma fondurilor în valută trimisă spre conversie; K - cursul de schimb (ruble / valută) în ziua transferului de fonduri; S - suma încasărilor garantate în contul clientului în următoarele 3 (trei) zile lucrătoare. După primirea încasărilor așteptate în contul clientului, descoperirea de cont tehnică este închisă.

Metodele de calcul a descoperirilor de cont în diferite bănci pot avea propriile caracteristici distinctive, dar principiu general nu se schimba. Limitele pentru descoperirea de cont standard, descoperirea de cont în avans și descoperirea de cont pentru încasare sunt revizuite de către bănci lunar, ținând cont de modificările rezultatelor activităților clientului. Pentru a fi sigur că limita este respectată, fiecare contabil poate calcula descoperirea de cont. Și totuși, pentru a crește valoarea limitei de descoperit de cont, fiecare contabil trebuie să fie capabil să controleze fluxul de bani și venituri, evitând plăți unice mari. Plățile maxime, dacă este necesar, împărțite la mai multe medii.

Probleme de descoperire de cont apărute în perioada de creditare:

• lipsa de experienta in concentrarea fondurilor in contul curent pana la o anumita data, pentru a rambursare integrală datorie descoperit de cont cel puțin o dată pe lună. Nerespectarea acestei caracteristici a descoperirii de cont atrage revocarea limitei de credit.


• nu capacitatea de a reglementa fluxurile de numerar, atât pe date, cât și pe sume. Aceasta duce la o scădere a limitei de descoperire de cont sau la încetarea creditării.


• semnarea primului acord de descoperire de cont, sub rezerva transferului tuturor fluxul de numerar v această bancă mai degrabă decât o anumită parte, suficientă pentru împrumut poate limita flexibilitatea fluxurilor dumneavoastră financiare. Rezultat financiarîncă nu cunoașteți acest parteneriat.

Puteți afla despre descoperirea de cont pentru persoane din material.

Mulți termeni financiari a venit la noi din limba engleză și, prin urmare, par de neînțeles și dificil. Cu toate acestea, dacă vă aprofundați măcar puțin în subiect, atunci totul va deveni clar.

Cunoașterea a ceea ce este un descoperit de cont într-o bancă este utilă nu numai pentru studenți și profesioniști - fiecare persoană care are legătură cu băncile sau care are cel puțin un card de plastic trebuie să știe despre asta.

Acest lucru este necesar pentru a vă putea gestiona mai bine finanțele și a nu intra într-o situație neplăcută când trebuie să plătiți o amendă pentru un descoperit de cont neautorizat.

Ce este

„Descoperit de cont” în traducere înseamnă „creditare peste soldul contului”.

Cu alte cuvinte, descoperire de cont înseamnă furnizarea de fonduri de către bancă dacă clientul nu are fonduri gratuite.

Un exemplu de descoperit de cont poate fi luat în considerare în cazul unui card de plastic simplu. Acum aproape toată lumea are un debit personal un card de plastic, la care se creditează salarii, burse, pensie etc. În același timp, pentru unele cărți se poate deschide un descoperit de cont.

Uneori se depune o cerere specială din partea deținătorului cardului pentru aceasta, dar adesea băncile impun acest serviciu prin emiterea de carduri în cadrul așa-numitului. " proiecte salariale". Prin urmare, uneori deținătorii nici măcar nu știu că au posibilitatea de a împrumuta peste soldul contului.

Un descoperit de cont deschis înseamnă că atunci când rămâi fără a ta bani gheata pe card, apoi debitările ulterioare se vor face pe cheltuiala băncii, i.e. va avea loc un descoperit de cont.

Cu toate acestea, în acest caz, ei vor fi taxați rata dobânzii... De regulă, această situație nu este prea periculoasă, deoarece se presupune că în viitorul apropiat banii vor fi transferați în cont - de la angajator, stat sau din alte surse. Și unele dintre acestea fondurile vor merge pentru a rambursa acest împrumut.

Cu toate acestea, dacă ați reușit să împrumutați o sumă semnificativă (în limita) în detrimentul descoperirii de cont și, din anumite motive, nu ați primit banii, atunci pot apărea probleme serioase. Mai ales dacă nu ești conștient de această situație.

Adesea, bancomatele de pe extras nu vă separă fonduri proprii din cele împrumutate, deci nu este greu să te încurci în această situație.

Cum îți ții evidența finanțelor?

În primul rând, ar trebui să știi exact câți bani vin la tine și când. Pentru a vizualiza soldul, trebuie să utilizați bancomatele băncii emitente (adică instituția de credit care a emis cardul).

În cele din urmă, dacă nu doriți să controlați acest proces și nu doriți să primiți vreodată debite suplimentare din contul dvs., atunci cea mai simplă modalitate este să refuzați acest serviciu.

Fiecare deținător de card are dreptul de a refuza descoperirea de cont prin trimiterea unei cereri corespunzătoare la bancă.

Tipurile sale

Există mai multe tipuri de clasificări. În primul rând, există un descoperit de cont pt entitati legale si pentru indivizii.

În paragraful anterior, am examinat situația cu indivizi. Acum să ne oprim mai în detaliu asupra furnizării de descoperit de cont pentru persoanele juridice și antreprenorii individuali.

Acest tip de împrumut este destul de benefic pentru întreprinderile mici din următoarele motive:

• nu este nevoie ca clientul să încheie un acord suplimentar cu banca pentru furnizarea de fonduri (în consecință - accelerarea procesului de obținere a unui împrumut);
• nu este necesară încheierea unui contract de împrumut (relațiile de credit între creditor și împrumutat în acest caz sunt reglementate de un contract standard pentru servicii de decontare și numerar... Eu insumi acord de împrumut este, prin urmare, doar o completare la acesta);
• capacitatea de a nu plăti în exces pentru fondurile furnizate (dacă nu este nevoie să se folosească întreaga limită, clientul nu este pedepsit în niciun fel).

Video este o opțiune pentru persoanele juridice în obținerea pe termen scurt capital de lucru De la banca:

Se întâmplă și descoperirea de cont autorizatși neautorizat... Este important să înțelegeți aceste concepte pentru fiecare împrumutat sau deținător de card de plastic.

În primul caz, această situație se mai numește și descoperit de cont permis. Clientul, de regulă, este conștient de situația actuală.

Al doilea tip (neautorizat) este periculos prin faptul că deținătorul cardului nu are idee despre apariția acestei situații. Să ne dăm seama când este posibil acest lucru:

• atunci când retrageți toate fondurile de pe card de la un bancomat terț. Acesta din urmă, conform tarifelor sale, poate anula comisionul, iar cardul va fi depășit;
• atunci când plătiți pentru achiziția dvs. online la moneda straina... Această situație poate apărea din cauza modificărilor cursului de schimb;
• când banca debitează bani pentru un serviciu (de exemplu, informarea prin SMS) și ați uitat să lăsați fonduri pentru acesta, de exemplu. pur și simplu nu sunt suficienți bani pe card pentru a plăti aceste servicii;
• defecțiune tehnică în magazin la plata achiziției / debitare dublă sau eronată a fondurilor. După investigație, banii vor fi returnați în cont, dar este puțin probabil ca suma comisionului să vă fie rambursată.

Astfel, atunci când apare un descoperit de cont neautorizat, se obține un sold negativ. În același timp, nu s-a primit permisiunea de la bancă pentru a primi fonduri.

Să distingem două tipuri de descoperit de cont neautorizat:

• prevazut (aceasta situatie este stipulata in contract);
• neintenționat (această posibilitate nu este prevăzută de contract) .

Enumerăm alte tipuri de descoperit de cont:

• standard;
• avans;
• pentru colectie;
• tehnic.

Conditii de obtinere

Pentru a primi un descoperit de cont, o persoană trebuie să scrie o cerere corespunzătoare la bancă. Deoarece, de regulă, un astfel de serviciu se deschide către cardul de salariu, atunci banca nu solicită în acest caz confirmarea veniturilor, deoarece deține deja aceste informații.

Cu persoanele juridice, totul este puțin mai complicat. In aceasta situatie banca impune împrumutatului cerințe stricte, printre care:

• experienta minima in acest fel activitatea antreprenorială trebuie să fie de un an;
• „Termen de ședere” în rang de client bancar – minim șase luni;
• prezența unor cifre de afaceri diferite de zero în cont;
• fondurile sunt creditate în cont de cel puțin trei ori pe săptămână;
• lipsa unui index de card pe cont.

Un exemplu de calculare a unei taxe pentru un astfel de serviciu

Pentru a calcula comisionul de descoperit de cont, ar trebui să știți urmatoarele conditii:

• perioada efectivă de utilizare a fondurilor în limita;
• valoarea datoriei;
• rata de descoperit de cont;
• numărul de zile dintr-un an.

În cazul în care clientul a folosit în mod repetat fonduri, i.e. pentru prima dată - pentru suma de X, a doua oară - pentru suma de Y (până la rambursarea descoperirii de cont), dobânda se va calcula după cum urmează: în primul rând, dobânda pentru utilizarea descoperirii de cont se va calcula în sumă de X și apoi Y. Suma acestor valori va fi suma dobânzii la descoperirea de cont.

Să luăm în considerare această situație cu un exemplu concret.

Sunt date următoarele condiții: clientul a folosit descoperirea de cont de două ori în ianuarie. Pentru prima dată - 11.01 pentru 30.000 de ruble. A doua oară - 22,01 pentru suma de 45.000 de ruble. Conform termenilor contractului, clientul este obligat să-și ramburseze datoria în prima zi a lunii următoare celei în care a fost luat împrumutul. Astfel, datoria este scadentă la 1 februarie. Clientul se stabilește cu banca pe 1 februarie. Acum hai să calculăm perioada de decontare... Va fi 22 de zile (de la 11.01 la 01.02). Ambele date sunt incluse în calcul. Împrumutul a fost luat la 15% pe an.

Folosim următoarea formulă de calcul:

Dobândă acumulată = (rata dobânzii (an) / 100 / numărul de zile dintr-un an * perioada de împrumut) * suma datoriei.

Pentru prima furnizare de fonduri în perioada (de la 11.01 la 22.01), banca va acumula dobândă conform următoarei formule: (15/100/366 * 12) * 30.000 = 147,54 ruble.

Pentru furnizarea repetată de fonduri (de la 22.01 la 01.02), dobânda va fi calculată după cum urmează: (15/100/366 * 11) * 75.000 = 338,11 ruble.

Adăugând cele două rezultate, obținem asta valoare totală procentul va fi 485,65 (ruble).

Astfel, termenul „descoperire de cont” pare a fi mult mai complicat decât este în realitate.

concluzii

Descoperitul de cont sau creditarea peste soldul contului este un serviciu modern al băncilor comerciale, care poate fi utilizat atât de persoane fizice, cât și de persoane juridice. Cu toate acestea, ambii (mai ales indivizii) ar trebui să cunoașteți specificul acordării acestui credit pentru a nu vă afla într-o situație neplăcută.

Video - în ce cazuri este benefic pentru afaceri: