Dezvoltarea de măsuri pentru îmbunătățirea eficienței creditării persoanelor fizice. Eficiența creditării persoanelor fizice în banca comercială a OJSC Promsvyazbank Pentru a îmbunătăți creditarea bancară persoanelor fizice

3.1.1 Proiectarea procesului de control risc de credit

Creditarea este unul dintre cele mai importante domenii din domeniul bancar. Dacă astăzi mai există instituții de credit care nu emit carduri de plastic sau nu sunt angajați în operațiuni cu valori mobiliare, atunci probabil că este imposibil să găsiți o bancă comercială care să nu acorde împrumuturi clienților săi / 74 /.

Consumatorul rusesc semnificativ extins și credit ipotecar Noi jucători apar în mod constant, iar băncile trebuie să creeze condiții favorabile pentru clienții lor pentru a-și menține competitivitatea. În același timp, una dintre principalele probleme din Rusia este lipsa garanții de stat rambursarea împrumutului, adică asumarea unei părți semnificative a riscurilor de către stat și, prin urmare, băncile supraestimează adesea costul împrumutului. O evaluare corectă a debitorilor ajută la reducerea riscului de credit și, prin urmare, a dobânzii la împrumut, care atrage clienți suplimentari/ 21, p.38 /.

Principalii parametri ai managementului portofoliului de credite al băncii sunt indicatorii de rentabilitate și nivelul de risc, iar raportul acestora determină eficiența activităților de creditare ale băncii.

Scopul principal al procesului de administrare a portofoliului de credite al băncii este de a asigura o rentabilitate maximă, sub rezerva unui anumit nivel de risc.

Motivele apariției și creșterii riscurilor de credit includ:

· Lipsa unei supravegheri adecvate din partea organismului de reglementare;

· Deciziile incorecte sau necalificate luate de conducerea bancii;

· Provizioane subestimate pentru pierderi din credite;

· Lipsa unei funcții de control intern;

· Lipsa de experiență în management combinată cu noul mediu de operare;

Lipsa corespunzatoare cadru legislativîn scopuri de supraveghere bancară;

Reacordarea de credite clienților care au dificultăți financiare;

· Împrumut de dragul garanției.

Managementul adecvat al riscului de credit este una dintre modalitățile de îmbunătățire a eficienței procesului de creditare. Managementul riscurilor include prognozarea riscurilor și elaborarea de măsuri pentru prevenirea sau reducerea la minimum a pierderilor asociate. Sarcina principală a Sberbank în managementul riscului de credit este analiza riscului, stabilirea limitelor de risc și asigurarea în continuare a respectării limitelor stabilite.

Sberbank gestionează riscul de credit în conformitate cu reglementările și procedurile interne. Banca își asumă riscul de credit, și anume riscul ca contrapartea să nu poată rambursa integral datoria integral sau parțial în regleaza ora... Sberbank monitorizează în mod constant riscurile de credit și limitele de risc. Limitele de risc de credit sunt actualizate și revizuite în mod regulat.

Politica de creditare a Sberbank are ca scop îmbunătățirea calității și a profitabilității portofoliu de credite, minimizarea și diversificarea riscurilor de credit. Pentru a minimiza riscurile de credit la nivel de sucursală, Comitetul de împrumuturi și investiții Sberbank stabilește limite de creditare pentru băncile regionale. Băncile teritoriale, la rândul lor, distribuie aceste limite sucursalelor lor subordonate și diviziilor structurale interne.

La emiterea de împrumuturi, Sberbank solicită furnizarea de garanții și garanții. Împrumuturile pot fi garantate cu bunuri imobiliare, valori mobiliare, metale prețioase, bunuri personale. Sberbank acceptă garanții de la persoane fizice. A restrictiona risc de credit Mai multe tipuri de garanții pot fi acceptate ca garanții în același timp.

Pentru a gestiona riscul de credit, Sberbank își împarte contrapărțile în grupuri de risc de credit, care reflectă probabilitatea de neplată a acestor contrapărți. Contrapartidele alocate unui anumit grup de risc de credit sunt supuse unor limite de risc.

Volumul unui împrumut acordat unei persoane fizice este limitat de solvabilitatea acestuia, care se calculează individual pentru fiecare client utilizând coeficienți descrescători la valoarea veniturilor sale, precum și luând în considerare valoarea datoriei sale la creditele primite anterior și la garanțiile emise. . Suma unui împrumut acordat unui client privat depinde și de valoarea garanției emise.

În opinia mea, o verigă importantă în managementul eficient al riscului este prognoza lor. Pentru a implementa o astfel de prognoză, sunt necesare informații statistice despre debitori. De regulă, există întotdeauna puține informații statistice despre comportamentul anumitor debitori. Ca criteriu pentru eficacitatea unui instrument de credit, putem lua raportul dintre eficiență și cost sub forma raportului dintre profitul instrumentului de credit și costul total al obținerii acestuia.

Luați în considerare diferite opțiuni pentru disponibilitatea informațiilor despre împrumutat și metode de procesare și utilizare folosind teoria probabilității:

a) împrumutatul a luat împrumuturi de mai multe ori și le-a rambursat întotdeauna integral și la timp. La prima vedere, nu ar trebui să se aștepte niciun risc în acest caz. Cu toate acestea, nu este. Din statisticile matematice se știe că absența încălcărilor acord de împrumut din partea debitorului nu complică, dar facilitează evaluarea probabilității nerambursării împrumutului. Deci, de exemplu, valoarea medie a probabilității de nerambursare a împrumutului de către debitor în acest caz este găsită prin formulele:

unde Q este probabilitatea de nerambursare a creditului,

n - numărul de împrumuturi acordate anterior,

P este probabilitatea rambursării creditului.

b) împrumutatul contractează pentru prima dată un împrumut (n = 1), adică. nu există informații statistice care să-i evalueze comportamentul viitor. În acest caz, probabilitatea de rambursare a creditului este egală cu probabilitatea de nerambursare a acestuia și este egală cu 0,5.

c) împrumutatul este bine cunoscut de către creditor, întrucât a luat împrumuturi de multe ori și nu le-a returnat întotdeauna sau în timp util. Deși în acest caz Sberbank preferă să refuze un debitor cu un istoric de credit negativ, să luăm în considerare și acest caz.

Dacă au existat mai mult de trei încălcări ale termenilor contractului, atunci se poate construi destul de ușor un model matematico-statistic, cu ajutorul căruia este posibil să se prezică pierderile financiare ale creditorului în timpul implementării contractului și, pe baza unor astfel de previziuni, luați decizii de management.

Valoarea medie a probabilității de nerambursare a împrumutului de către împrumutat poate fi găsită prin formula:

supus t? n, (17)

unde m este numărul de contracte de împrumut ale căror condiții au fost încălcate de către împrumutat,

n este numărul total de împrumuturi emise anterior.

Prin aplicarea în practică a formulelor propuse, împreună cu metodele existente de management al riscului (oferirea de garanții pentru împrumuturi, stabilirea limitelor de risc de credit), Sberbank poate evalua mai bine debitorul și poate minimiza riscul de nerambursare a creditelor. Acesta, la rândul său, este un indicator al scăderii datoriei restante a Sberbank.

În plus, în opinia mea, cooperarea cu biroul poate afecta reducerea riscului de credit. istorii de creditși companiile de asigurări.

Cooperarea cu birourile de credit va permite Sberbank să:

· Reducerea costurilor de evaluare a bonității debitorilor;

· Îmbunătățirea calității managementului riscului;

· Reducerea ponderii creditelor problematice;

· Reducerea costurilor de creare a rezervelor.

Disponibilitatea unor informații fiabile și complete va permite Sberbank să emită împrumuturi debitorilor de încredere cu un raport mai mare dintre dimensiunea împrumutului și valoarea garanției și cerințe mai mici pentru valoarea garanțiilor și garanțiilor, precum și să utilizeze mai competent cele propuse mai sus. formule de evaluare a neîndeplinirii obligațiilor de către debitori.

Să ne imaginăm, folosind un exemplu, că interacțiunea cu un birou de credit este benefică pentru Sberbank.

Împrumutatul solicită Sberbank pentru un împrumut. Sberbank, la rândul său, se adresează biroului de credit pentru a obține informații despre această persoană, despre cuantumul și termenii de îndeplinire a obligațiilor asumate anterior de acesta. Dar Sberbank poate face acest lucru numai cu acordul împrumutatului. Biroul de istorie de credit - în deplină conformitate cu legislația în vigoare - face o solicitare în numele Sberbank către biroul împrumutatului. În câteva minute, informațiile despre împrumutat ajung la ofițerul de credite.

Această cale este convenabilă atât pentru creditor, cât și pentru împrumutatul însuși, deoarece minimizează riscul de a primi informații inexacte despre împrumutat și pierderea de timp pentru acordarea unui împrumut.

La rândul său, cooperarea Sberbank cu o companie de asigurări protejează banca de infracțiuni și acțiuni ilegale sau eronate ale personalului și terților care deteriorează banca, precum și alte riscuri asociate cu apariția datoriilor restante și neperformante - din motive precum forță majoră și circumstanțele împrumutatului și fraudă. Sberbank cooperează în prezent cu Compania de Asigurări Militare (VSK), care oferă spre vânzare următoarele produse prin Sberbank:

Figura 3.1.16 - Asigurarea creditelor persoanelor fizice / 2, p.59 /

Înregistrarea certificatelor de asigurare VSK în Sberbank durează o perioadă lungă de timp, din cauza necesității ca împrumutatul să contacteze direct compania de asigurări. În timp ce acest proces poate fi optimizat prin crearea unei singure rețele de informații între compania de asigurări și Sberbank. De exemplu, dacă împrumutatul dorește să se asigure, ofițerul de credite completează un formular de asigurare online și îl trimite companiei de asigurări. În prezent, cel puțin șapte zile sunt petrecute pentru operațiunile de asigurare la Sberbank. Dacă utilizați o singură rețea de informații, întregul proces de asigurare va dura o zi. Această abordare organizarea asigurărilor este benefică atât pentru Sberbank, cât și pentru debitor: Sberbank - va crea condiții favorabile clienților săi și va atrage alții noi, datorită serviciului de cea mai înaltă calitate; împrumutatul - va petrece mai puțin timp pe asigurări atunci când primește un împrumut.

Mai există un factor important care indică potențialul semnificativ de cooperare dintre Sberbank și asigurători. Ei nu pot lucra doar la programe de asigurare, ci și pot dezvolta marketing comun. Aceasta se numește bancassurance sau assurbanking - serviciu cuprinzător pentru clienți, care oferă programe și produse comune de asigurări și bancare, unind rețelele de vânzări ale asigurătorilor și băncilor. Dacă acest domeniu este dezvoltat activ, problemele cu schimbul de informații cu privire la riscuri și cu cererea de servicii de asigurare de la Sberbank. Vor fi asigurate nu doar garanțiile, ci și riscurile operaționale (fraudă, erori ale angajaților, eșecuri în tehnologia informației), responsabilitatea managerilor și specialiștilor de top, complexele imobiliare. Sberbank are nevoie de o acoperire de asigurare cu drepturi depline, deoarece este o parte esențială a unui sistem eficient de management al riscului.

Aceste propuneri vor afecta creșterea profitabilității portofoliului de credite, vor reduce riscurile de credit, vor îmbunătăți starea financiarași fiabilitatea Sberbank.

În septembrie 2009, Sberbank a lansat proiectul Credit Insurance, în cadrul căruia a fost dezvoltată tehnologia asigurării voluntare de viață și sănătate a debitorilor și asigurări. colateral... Acum, atunci când aplică pentru un „Împrumut de urgență”, „Împrumut auto” sau „Împrumut de încredere”, clientul se poate conecta la programul de asigurări de viață și sănătate. La ofensivă eveniment asigurat Companie de asigurari va plăti băncii întreaga datorie a clientului conform contractului de împrumut. Serviciul de Asigurare de Credit este disponibil pentru clientii cu varsta nu mai mare de 60 de ani / pentru femei / sau 65 de ani / pentru barbati /. În cazul unui eveniment asigurat, clientul sau reprezentantul acestuia trebuie să prezinte la bancă documentele relevante.

3.1.2 Dezvoltarea cerințelor și obligațiilor în relația băncii cu clienții

La încheierea unui contract de împrumut, în tranzacție sunt implicate două părți - creditorul (banca) și debitorul (clientul băncii). Pentru ca ambele părți să fie interesate să încheie o tranzacție, este necesar ca atât banca, cât și clientul să îndeplinească anumite cerințe.

În prezent, se elaborează o lege „Cu privire la creditul de consum”, care va trebui să reglementeze relația băncii cu clienții. Odată cu adoptarea sa, piața de credit din Rusia, în dezvoltare haotică, va fi soluționată.

După intrarea în vigoare a legii privind protecția drepturilor lor, băncile rusești vor trebui să se gândească la asta, nu la populație, deoarece legea protejează drepturile debitorului. Acesta este principalul avantaj și principalul dezavantaj al legii adoptate. Legea reglementează atât de complet toate operațiunile băncii atunci când emit un împrumut, încât băncile pur și simplu nu pot înșela, induce în eroare sau omite în mod deliberat toate caracteristicile ascunse ale ofertei lor.

Daca legea in forma actuala este adoptata si intra in vigoare, atunci populatia va sti absolut totul despre un potential credit inainte de a primi un credit de consum. Proiectul de lege obligă băncile să furnizeze clientului un calcul al sumei plăților aferente împrumutului, un grafic al plăților, procedura de calcul a penalităților și valoarea amenzilor și penalităților înainte de încheierea unui acord. Banca este obligată să spună despre procedura și termenii de examinare a cererii (termenul nu trebuie să depășească 14 zile, iar banca nu are dreptul de a lua bani pentru examinarea cererii), despre dreptul consumatorului de a refuza împrumutul, despre condițiile de rambursare anticipată a împrumutului, despre modalitățile de rambursare a datoriilor. În acest caz, calculul plăților ar trebui să includă absolut toate comisioanele suplimentare la împrumut, inclusiv în cadrul contractelor de asigurare, dacă asigurătorul este selectat numai din firme autorizate... Calculul plăților nu va include doar taxele notariale și de înregistrare, precum și costul evaluare independentă proprietate. În cazul în care informațiile despre toate comisioanele suplimentare la împrumut nu sunt comunicate împrumutatului înainte de încheierea contractului, banca va fi obligată să le deducă din suma ce trebuie returnată.

Informațiile privind plățile împrumutului ar trebui furnizate într-o formă standardizată, care va fi special stabilită de o „autoritate executivă autorizată de guvernul Federației Ruse”. De asemenea, va dezvolta o metodologie unificată pentru calcularea plăților. Același organism va supraveghea și respectarea legilor și reglementărilor în domeniul creditării de consum.

După acordarea împrumutului, banca va fi obligată să informeze împrumutatul lunar și gratuit despre suma datorată, despre momentul și cuantumul plăților, despre limita de credit.

De asemenea, proiectul de lege precizează în mod clar drepturile consumatorilor la rambursarea anticipată a împrumutului. Dacă au trecut trei luni de la acordarea împrumutului, împrumutatul are dreptul la rambursare anticipată. Și, în general, poate refuza împrumutul în termen de 45 de zile de la data semnării contractului de împrumut. Mai mult, dacă banca nu l-a informat despre această oportunitate, persoana are dreptul să refuze împrumutul în termen de o lună.

Această lege va trebui să descrie și să stabilească Bază legală asupra tuturor aspectelor legate de creditarea de consum. Cu toate acestea, textul de lege cere mai mult descriere detaliata unele prevederi și anume: procedura de evaluare a bonității debitorului nu este descrisă suficient de detaliat; drepturile și obligațiile consumatorului la obținerea și utilizarea unui credit de consum, precum și garanții; drepturile și obligațiile organizației care acordă împrumutul; nu sunt descrise eventualele sancțiuni aplicate de către creditor în cazul încălcării de către consumator a condițiilor contractului de împrumut și nu există niciun cuvânt despre responsabilitatea împrumutatului pentru nerambursarea împrumutului.

De asemenea, proiectul de lege „Cu privire la creditul de consum” trebuie finalizat în ceea ce privește mecanismele propuse pentru implementarea acestuia. De exemplu, în legătură cu colectarea datoriilor. Adică, bancherii, ca și până acum, sunt invitați să rezolve toate litigiile în instanță. De regulă, este foarte dificil să obțineți rambursarea împrumutului în instanță. În special, este necesar să se scurteze timpul de adopție judecăți prin admiterea judecării cauzei în lipsă la prima neprezentare a inculpatului, reglementarea legislativă a cuantumului amenzilor.

Astfel, în Rusia, relația băncilor cu clienții va fi în curând reglementată prin lege. Acest lucru va afecta, fără îndoială, eficiența procesului de creditare. Debitorii vor fi protejați prin lege de fraudă (obținerea de informații incomplete despre împrumuturi) de către bănci. În consecință, numărul persoanelor care doresc să contracteze un împrumut va crește. Acest lucru va afecta creșterea datoriei de urgență a băncilor la credite și va crește eficiența procesului de creditare.

3.1.3 Rezolvarea problemei datoriilor la obligațiile de credit

Proiectul de lege „Cu privire la creditul de consum” nu indică ce responsabilitate poartă debitorul pentru nerambursarea împrumutului. Întrebarea cum să rezolvăm această problemă rămâne deschisă. Ca propuneri de colectare a datoriilor de la debitorii Sberbank, se pot face următoarele.

1. În cazul în care clientul încalcă termenii de plată a obligațiilor de împrumut, Sberbank trebuie să ia toate măsurile pentru a contacta debitorul (reprezentantul său autorizat) pentru a afla motivele nerespectării programului de rambursare a datoriei, iar apoi, prin negocieri cu client, încercați să găsiți cele mai bune soluții pentru ambele părți Probleme.

2. Luând în considerare reputația împrumutatului, capacitatea acestuia de a continua plata împrumutului, încasările sale financiare și imobiliare planificate, istoricul său de credit, precum și în funcție de valoarea datoriei, mărimea și natura garanției obligațiile împrumutatului, împrumutătorul poate decide să restructureze datoria (prevăd o amânare sau un plan de plăți în rate) sau, în conformitate cu procedurile stabilite de lege, să aleagă orice metodă de încasare silită a datoriilor permisă de lege (inițializarea unei proceduri de executare silită pe subiect). a unui gaj, contactați garantul sau garanția cu o cerere de plată, aplicați reținerea proprietății, contactați declarație de revendicare v Autoritatea judiciară etc.)

Aceste măsuri sunt necesare pentru stabilitate Financiară Sberbank și au drept scop protejarea drepturilor legale ale fondatorilor săi (acționari), investitorilor, altor creditori ai Sberbank (deponenți, deținători de valori mobiliare, bănci etc.).

3. În cazul ajungerii la un compromis privind restructurarea datoriei, acordarea de rate sau plăți amânate, părțile întocmesc un plan de rambursare a datoriei. Totodată, Sberbank, în calitate de creditor ale cărui drepturi i-au fost încălcate, are dreptul de a cere debitorului insolvabil sau fără scrupule garanții suplimentare pentru îndeplinirea obligațiilor sale și o majorare a cuantumului garanției în legătură cu aplicarea sancțiunilor. pentru întârzierea plăților datoriei.

4. În cazul ajungerii la un compromis privind restructurarea datoriei, acordarea de rate sau plăți amânate, părțile întocmesc un plan de rambursare a datoriei. (reprezentantul său autorizat):

Cu privire la valoarea integrală a datoriei (indicarea soldului datoriei principale și a dobânzii acumulate pentru utilizarea creditului), precum și cuantumul sancțiunilor aplicate;

Cu privire la stabilirea unei rate mai mari a dobânzii pentru utilizarea unui împrumut, la aplicarea sancțiunilor de întârziere, dacă aceasta este permisă prin lege sau prin acord. În acest caz, creditorul trebuie să indice în scris ce încălcare a legii și a termenilor contractului a fost comisă de debitor și să furnizeze o justificare pentru aplicarea cotelor și sancțiunilor majorate, făcând trimiteri la dispozițiile relevante ale legii și contractul. De asemenea, este necesar să se indice data la care au fost aplicate aceste sancțiuni;

Despre necesitatea despăgubirii creditorului pentru cheltuielile sale datorate întârzierii admise la plată, precum și a cheltuielilor creditorului și ale terților privind executarea silită în obiectul gajului, cu privire la încasarea silită a creanței, dacă aceasta este prevăzute de lege sau de contract.

Sberbank, fiind creditor, nu ar trebui să caute să se îmbogățească pe cheltuiala unui debitor insolvabil. Scopul procedurilor de colectare a creanțelor este doar de a compensa pierderile financiare ale creditorului, care trebuie efectuate în modul și în temeiul stabilit prin lege sau convenție.

INTRODUCERE .. 3

ANEXE

INTRODUCERE

ANALIZA ACTIVITĂȚILOR FINANCIARE ALE SBERBANK A RUSIEI

MODALITĂȚI DE CREȘTERE A EFICIENȚEI ÎMPRUMURILOR PERSOANELOR FIZICE

CONCLUZIE

Tema tezei este relevantă datorită faptului că în prezent operațiunile de credit sunt cele mai solicitate, precum și principala sursă de venit a băncii. Volumul creditării populației crește anual.

Scopul tezei este de a lua în considerare fundamentele teoretice ale creditării persoanelor fizice și de a dezvolta măsuri pentru îmbunătățirea creditării persoanelor fizice, pe exemplul Sberbank din Rusia.

Pentru a atinge obiectivul de mai sus în teza au fost stabilite următoarele sarcini:

1. Descrieți conceptele de bază ale creditării;

2. Determinarea principalelor metode de eficientizare a creditării;

3. Să identifice principalele direcții de creștere a eficienței creditării populației;

4. Analizați organizațional - Cadrul legal OJSC „Sberbank a Rusiei”;

5. Efectuați o analiză a stării financiare a Sberbank din Rusia și o analiză a împrumuturilor acordate populației în perioada 2012-2014;

6. Identificarea problemelor în procesul de creditare persoanelor fizice;

7. Dezvoltarea măsurilor de îmbunătățire a eficienței creditării persoanelor fizice și calcularea efectului economic al măsurilor propuse.

Subiectul de cercetare al tezei este sistemul de creditare a persoanelor fizice.

Obiectul cercetării este activitatea economică a Sberbank din Rusia.

Baza de cercetare a tezei este Sberbank of Russia OJSC.

Primul capitol a examinat fundamentele teoretice ale creditării. În sistemul relaţiilor de credit, cea mai importantă componentă este creditarea persoanelor fizice. Banca contribuie la satisfacerea cât mai deplină a nevoilor consumatorilor ale populației - acesta este scopul principal al creditării persoanelor fizice. Relația care decurge între creditor (bancă) și debitor (persoană fizică) este principala caracteristică a creditării persoanelor fizice. Analiza creditării persoanelor fizice în bănci este realizată pentru a obține cea mai completă imagine a dezvoltării creditării în această bancă și în industria bancară în ansamblu. Scopul principal al creșterii eficienței creditării persoanelor fizice este reducerea la minimum a riscurilor, creșterea volumului de creditare, creșterea performanței activelor, îmbunătățirea calității creditelor (reducerea datoriei restante).

Al doilea capitol a analizat activitățile Sberbank din Rusia. Este una dintre cele mai mari și cu cea mai rapidă creștere instituții financiare ruse, cu cea mai largă rețea de sucursale nu numai în Rusia, ci și în țări străine.

Sberbank of Russia OJSC ocupă o poziție de lider în rating în rândul tuturor băncilor reprezentate din Rusia, fiind cea mai de încredere și stabilă bancă.

Pentru toate principalele rate de lichiditate, indicatorii Sberbank din Rusia depășesc indicatorii minimi și nu se apropie de nivelul maxim.

În perioada analizată, activele băncii au crescut cu 68%, ceea ce indică dezvoltarea băncii într-un ritm normal de creștere a activității afacerilor.

Indicatorii portofoliului de credite al Sberbank din Rusia pentru perioada analizată au crescut cu 61,6%.

Creșterea globală a portofoliului de credite al băncii pentru perioada 2011-2013 a crescut și a constituit 67%. Cea mai mare creștere a indicatorilor a fost observată în creditarea locuințelor

În al treilea capitol au fost propuse modalități de îmbunătățire a eficienței creditării persoanelor fizice și au fost propuse următoarele măsuri:

1. Deschideți rata unui manager de împrumuturi - implementarea acestui eveniment va permite locuitorilor orașului Krasnokamsk să primească împrumuturi în divizia lor, fără a cheltui timp și efort în călătoriile către alte sucursale din apropiere ale băncii. Rezultatul acestui eveniment va fi o creștere a clienților băncii, deci o creștere a profiturilor.

2. Organizați și aranjați panouri publicitare pentru împrumutul persoanelor fizice - difuzarea informațiilor despre serviciile și produsele băncii va duce la atragerea clienților pentru achiziționarea de noi servicii și produse inovatoare care sunt benefice atât pentru clienți, cât și pentru banca însăși, precum și la atragerea clienti noi.

3. Introducerea unui program de restructurare a creditelor pentru persoane fizice - va îmbunătăți condițiile de servicii pentru clienți, va realiza interesele băncii de a atrage noi clienți și va revitaliza pe cei vechi.

Implementarea acestor măsuri va permite filialelor mici ale băncii să crească profitabilitatea operațiunilor de creditare, atât a întregii bănci în ansamblu, cât și a sucursalelor mici.

Venitul din implementarea tuturor măsurilor propuse pentru filiala nr. 6984/0299 a Sberbank a Rusiei din orașul Krasnokamsk se va ridica la 590,3 milioane de ruble. Măsurile propuse vor îmbunătăți eficiența creditării persoanelor fizice.

INTRODUCERE .. 3

1. BAZA TEORETICĂ A ÎMPRUMURILOR PERSOANELOR FIZICE

1.1 Reglementare de reglementareși funcțiile de împrumut persoanelor fizice ... 7

1.2 Metode de evaluare a eficacității creditării. 12

2. ANALIZA ACTIVITĂȚILOR FINANCIARE ALE SBERBANK OF RUSSIA OJSC

2.1 Organizațional - caracteristică juridică OJSC „Sberbank a Rusiei”. 23

2.2 Analiza financiară a activităților Sberbank din Rusia. 29

2.3 Analiza creditelor acordate pentru anii 2012-2014 .. 35

3. MODALITĂȚI DE CREȘTERE A EFICIENȚEI ÎMPRUMURILOR PERSOANELOR FIZICE

3.1 Dezvoltarea măsurilor de îmbunătățire a eficienței creditării persoanelor fizice 38

3.2 Eficiență economică din activitățile propuse. 42

CONCLUZIE………………………………………………………………...

LISTA SURSELOR UTILIZATE ……………………….

ANEXE

INTRODUCERE

Servirea persoanelor fizice ca unul dintre principalele domenii de activitate bancară a început să se dezvolte abia la începutul secolului XXI, operațiunile de creditare către populația țării au primit o dezvoltare mare și rapidă.

Creditarea persoanelor fizice este serviciul cel mai frecvent utilizat din cea mai largă gamă de servicii oferite de bănci. Cu ajutorul împrumuturilor, persoanele fizice își satisfac nevoile pentru articole vitale aparate electrocasnice, mașini, apartamente și multe altele. În Rusia, aproape fiecare a doua persoană se confruntă cu nevoia de a obține un împrumut bancar pentru nevoi personale.

Gradul de studiu al problemei de către oamenii de știință ruși și autorii străini.

IN SI. Bukato, O.I. Lavrushina, L.G. Batrakova, A. Yu. Vikulina, N.I. Valentseva, A.N. Ivanova: - Prevederile fundamentale ale teoriei creditului sunt prezentate în lucrările științifice ale acestor autori interni și străini.

Lucrările lui Yu.G. Maksutov, L.G. Batrakova, A.V. Andreeva sunt dedicate formării prețurilor pentru produsele bancare. Acești savanți în lucrările lor se concentrează pe abordări generale pentru determinarea profitabilității. produse bancare si cost.

Lucrările lui Sokolinskaya N.E., Valentseva N.I., Badalov L.A., Kovalchuk D.A., Lavrushin O.I. sunt dedicate studiului băncilor comerciale a tipurilor de riscuri ale acestora și modalităților de a le minimiza. Acești savanți propun în lucrările lor diverse modele de evaluare a riscului de credit în general și, de asemenea, acordă atenție abordărilor generale ale managementului riscului în bănci.

Furnizarea de servicii de creditare către populație de către bănci nu face obiectul unor cercetări științifice semnificative în studiul unei secțiuni separate a pieței de creditare. Acest fapt oferă informații cu privire la nivelul insuficient de dezvoltare a temei creditării persoanelor fizice.

Scopul tezei este de a dezvolta măsuri de îmbunătățire a creditării persoanelor fizice, folosind exemplul Sberbank of Russia OJSC.

Pentru atingerea scopului de mai sus în teză, au fost stabilite următoarele sarcini:

1. Descrieți conceptele de bază ale creditării;

2. Determinarea principalelor metode de eficientizare a creditării;

3. Să identifice principalele direcții de creștere a eficienței creditării populației;

4. Analizează structura organizatorică și juridică a Sberbank of Russia OJSC;

5. Efectuați o analiză a stării financiare a Sberbank din Rusia și o analiză a împrumuturilor acordate populației în perioada 2012-2014;

6. Identificarea problemelor în procesul de creditare persoanelor fizice;

7. Dezvoltarea măsurilor de îmbunătățire a eficienței creditării persoanelor fizice și calcularea efectului economic al măsurilor propuse.

Subiectul de cercetare al tezei este sistemul de creditare a persoanelor fizice.

Obiectul cercetării este activitatea economică a Sberbank din Rusia.

Baza de cercetare a tezei este Sberbank of Russia OJSC.

În procesul de redactare a tezei s-au folosit metode de cercetare precum:

1. Analiza literaturii pe tema diplomei;

2. Analiza verticală și orizontală a Sberbank of Russia OJSC;

3. Analiza portofoliului de credite al Sberbank din Rusia etc.

Creșterea competitivității piata ruseasca a serviciilor de creditare către populație se concentrează pe aplicarea nelimitată a concluziilor, recomandărilor și propunerilor propuse în activitățile lor de către rusi. banci comerciale- aceasta este semnificația practică a creditării persoanelor fizice.

În primul capitol al tezei - „ Baza teoretica creditarea populației „- sunt luate în considerare principalele concepte, tipuri, principii, caracteristici ale sistemului de creditare, precum și principalele direcții de creștere a eficienței creditării persoanelor fizice.

În al doilea capitol – „Analiza financiară și activitate economică Sberbank of Russia OJSC - dat caracteristici generale banca, a fost efectuată o analiză a stării financiare, precum și o analiză a eficienței creditării persoanelor fizice, pentru perioada 2012-2014.

În al treilea capitol – „Modalități de îmbunătățire a eficienței creditării persoanelor fizice” – oferă direcții de creștere a eficienței creditării persoanelor fizice, precum și calculat efectul economic al implementării măsurilor propuse.

În concluzie sunt prezentate rezultatele cercetării și concluziile generale asupra tezei.

Aplicația include următoarele documente: bilanţ, cont de profit şi pierdere, cont de profit.

Așadar, vom lua în considerare aspectele teoretice și metodologice ale creditării populației în primul capitol al tezei.

BAZA TEORETICĂ A ÎMPRUMURILOR PERSOANELOR FIZICE

Ministerul Agriculturii al Federației Ruse
Educațional de stat federal
instituție de învățământ profesional superior
„Agrar de stat Novosibirsk
universitate"
Facultatea de Economie

DEPARTAMENTUL DE FINANȚE

APROBAT

Cap departament ___________________ (nume complet)

(SEMNĂTURĂ)

„____” _________ 20__

Munca de absolvent

Îmbunătățirea creditării persoanelor fizice din OJSC BANK OF MOSCOW SUCURSALA NOVOSIBIRSK

elev anul 5 gr. 4507 A.O. Cernov

Specialitatea 080105 „Finanțe și credit”

Specializarea „Management financiar”

supraveghetor:

Candidat la Științe Economice, S.A. Timokhina

lector la Departamentul de Finanțe

Novosibirsk - 2011

ESEU

Teza cuprinde 72 de pagini din textul principal, constă dintr-o introducere, trei capitole, o concluzie, o listă de surse utilizate, inclusiv 47 de titluri, cuprinde 12 tabele, 14 figuri, 6 anexe.

Cuvinte cheie: CREDIT, RISC, CAPACITATE DE CREDIT, PROFIT, ÎMPRUMUUTAT, BANCĂ, PROCENT, PUNTAJ.

Obiecte de observație: Societatea pe acțiuni deschise „Banca Moscovei” sucursala Novosibirsk.

Obiectivul observației: analiza tehnologiei de împrumut persoanelor fizice din filiala OJSC „Bank of Moscow” Novosibirsk și îmbunătățirea procesului de creditare în condiții moderne.

Subiect de observație: împrumuturi persoanelor fizice pe exemplul OJSC „Banca Moscovei” sucursalei Novosibirsk.

Primul capitol descrie bazele teoretice ale creditării persoanelor fizice, descrie metodele de evaluare a acestora.

Al doilea capitol examinează caracteristicile economice și tehnicile de bază utilizate în filiala din Novosibirsk OJSC „Banca Moscovei”.

Al treilea capitol examinează o nouă metodologie de evaluare a bonității debitorilor, problemele și direcțiile principale pentru îmbunătățirea creditării persoanelor fizice la Banca Moscovei.

Problema principală a băncii este problema evaluării posibilităților reale ale garanților .

Banca își propune să folosească o metodologie mai eficientă pentru evaluarea bonității persoanelor fizice - „arborele”.

INTRODUCERE …………………………………………………………………………………… .4

CONCEPTUL, ESENȚA, METODE DE EVALUAREA CAPACITĂȚII DE CREDIT A PERSOANELOR FIZICE ÎN ÎMPRUMUTURILE BANCARE …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………… 4

1.1 Conceptul, esența creditării persoanelor fizice. …………………… .. ……… ..6

1.2 Baza de informații pentru evaluarea bonității persoanelor fizice …… ..14

1.3 Metode de evaluare a bonității persoanelor fizice ……………… ..….… ..19

SISTEM DE CREDIT PENTRU PERSOANE FIZICE DIN OJSC BANK OF MOSCOW SUCURSALA NOVOSIBIRSK ...................... ……………………………… ... .. 27

2.1 Scurte caracteristici economice ale sucursalei Băncii Moscovei OJSC Novosibirsk ……………………………………………………………… ... …………… ..… .27

2.2 Analiza modalităților de acordare a împrumuturilor și a produselor de credit în OJSC „Banca Moscovei” …………………………………………………………………….… .... 38

2.3 Evaluarea bonității persoanelor fizice la OJSC „Bank of Moscow” ……… ... 49

ÎMBUNĂTĂȚAREA SISTEMULUI DE CREDIT PENTRU PERSOANE FIZICE DIN OJSC BANK OF MOSCOW ... ……. …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………….

Principalele direcții de îmbunătățire a evaluării bonității ............ 53

3.2 Aplicarea unei evaluări pe două niveluri a bonității unei persoane pe exemplul unui client al OJSC „Bank of Moscow” …………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………….

3.3 Măsuri de îmbunătățire a procesului de creditare la OJSC „Banca Moscovei”, evaluarea eficacității acestora …………………………………………………… ....… .63

CONCLUZIE …………………………………………………………………… .. …… ..66

LISTA SURSELOR UTILIZATE …………………………… ..… ... ... 69

ANEXE …………………………………………………………………………. …… ..73

INTRODUCERE

In conditii perioadă de tranzițieîn Rusia, o reformă economică radicală a deschis o nouă etapă în dezvoltarea sectorului bancar. Problemele legate de problemele și perspectivele serviciilor bancare către populație, implementarea lor practică, capătă o relevanță deosebită în condițiile pieței.

Relevanța tezei se datorează dezvoltării rapide a pieței de creditare de consum, liberalizării constante a creditării, necesității de reducere a riscurilor de credit, lipsei unei înțelegeri clare a mecanismului de creditare și a unui cadru de reglementare special în rândul populației.

Baza tezei a fost formată din legi, instrucțiuni și alte acte juridice, reglementări interne și instrucțiuni ale unei bănci comerciale, precum și literatura economică a autorilor autohtoni și străini, care dezvăluie principiile și metodele de studiu a bonității debitorilor, situațiile financiare OJSC „Banca Moscovei”.

Împrumutul de către bănci către populație permite nu numai utilizarea rațională a fondurilor temporare gratuite ale deponenților, ci are și o mare semnificație socială, deoarece contribuie la satisfacerea nevoilor vitale ale populației în locuințe, diverse bunuri și servicii.

Scopul tezei este de a analiza tehnologia de creditare persoanelor fizice din filiala Băncii Moscovei OJSC Novosibirsk și de a îmbunătăți procesul de creditare în conditii moderne.

Pe baza scopului stabilit, au fost formulate sarcinile lucrării:

Studiul aspecte teoretice procesul de creditare persoanelor fizice de către o bancă comercială.

analiza creditării persoanelor fizice pe exemplul unei bănci specifice OJSC „Bank of Moscow” sucursala Novosibirsk.

analiza metodelor de determinare a bonității unui client

dezvoltarea măsurilor de îmbunătățire a creditării persoanelor fizice la filiala Băncii Moscovei OJSC Novosibirsk.

Obiectul cercetării în teză este procesul de împrumut la OJSC „Bank of Moscow” filiala Novosibirsk.

Subiectul cercetării este împrumutul persoanelor fizice.

În procesul de lucru s-au folosit metode și tehnici științifice generale: analiză și sinteză, metode de clasificare, grupare și comparare, analiză statistică etc.

La baza scrierii acestei lucrări au fost legile, instrucțiunile și alte acte juridice, precum și surse statistice și alte surse de informații, materiale de raportare ale Băncii Moscovei, sucursala Novosibirsk, literatura economică a autorilor interni și străini, care dezvăluie principiile și metodele de studiu bonitatea debitorilor. Informații suficiente pe această temă sunt prezentate în periodice precum „Bănci”, „Bani și credit”, „Jurnal bancar”.

Printre economiștii care au contribuit semnificativ la dezvoltarea și îmbunătățirea teoriei creditării de consum în țară se numără I. Adadurov, N. Bunge, V. Vlasov. Gerasimov B.I., Lauta Yu.S., Gerasimova E.B., Krivtsova A.N., Sazonov A.K., Olshany A.I., Semyunity O.G.

Semnificația practică constă în faptul că cercetările în domeniul garanțiilor vor crește volumul creditării și vor stimula debitorii să returneze fondurile primite.

Teza constă dintr-o introducere, trei capitole, o concluzie, materialul lucrării este ilustrat cu figuri și tabele. De asemenea, conține o serie de aplicații pentru a vă ajuta să vizualizați procesul de împrumut. La sfârșitul lucrării, este furnizată o listă a literaturii utilizate, inclusiv legile Federației Ruse, reguli TSB RF.

CONCEPTUL, ESENȚA, MEDICAMENTE PENTRU EVALUAREA CAPACITĂȚII DE CREDIT A PERSOANELOR FIZICE ÎN CREDITĂREA BANCARĂ

Conceptul, esența creditării persoanelor fizice

Un împrumut este furnizarea de fonduri de către un creditor unui debitor pe baza respectării principiilor de bază ale creditării.

Credit - relaţiile economice apărute între creditor și împrumutat cu privire la mișcarea valorii creditului transferat pentru utilizare temporară pe bază de plată și returnarea acesteia într-o perioadă determinată.

În Rusia, operațiunile de creditare bancară au început să se dezvolte serios abia din anii șaptezeci ai secolului al XIX-lea. Dezvoltarea lor a fost asociată cu înființarea Băncii de Stat în 1860.

Funcția principală a băncilor în Rusia înainte de reformă a fost de a acorda împrumuturi proprietarilor.

Adevărata redresare economică în Rusia a început după 1900. În acest sens, reforma P.A.Stolypin merită o atenție deosebită. O parte importantă a acestuia este un împrumut acordat unui țăran. În perioada 1894-1900, rata medie a dobânzii la tranzacțiile contabile și de credit a fost de 7,17%.

Până în 1987, împrumuturile populației din țara noastră se făceau, în primul rând, prin sistemul Băncii de Stat și, în al doilea rând, prin organizații comerciale la cumpărarea mărfurilor.

În condiții moderne, creditarea populației din Rusia se realizează în principal prin economii și bănci ipotecare... În același timp, multe bănci comerciale, în special din regiuni, nu se angajează în împrumuturi persoanelor fizice, deoarece sumele împrumuturilor lor sunt nesemnificative în comparație cu mărimea împrumuturilor acordate persoanelor juridice și, ca urmare, veniturile din acestea sunt mici.

Banca exercită controlul asupra utilizării prevăzute a împrumuturilor și asupra siguranței corespunzătoare a garanțiilor. Controlul se efectuează pe baza documentelor furnizate de împrumutat, precum și prin inspecții la fața locului. Împrumutatul plătește dobândă băncii pentru utilizarea împrumutului. Dobânda se plătește lunar concomitent cu rambursarea împrumutului, începând cu data de 1 a lunii următoare celei încheierii contractului de împrumut.

Principiile creditării includ: urgența returnării, diferențierea, securitatea și plata.

Rambursarea este caracteristica care deosebește creditul ca categorie economică de alte categorii economice de relații mărfuri-bani. Creditul nu poate exista fără rambursare. Rambursarea este o caracteristică integrală a împrumutului, atributul acestuia.

Urgența creditării este o formă necesară de a obține rambursarea împrumutului. Principiul urgenței înseamnă că împrumutul nu trebuie doar rambursat, ci și rambursat într-o perioadă strict definită, adică. factorul timp își găsește expresie concretă în el. Și, în consecință, urgența este o certitudine temporară a rambursării împrumutului.

Creditarea diferențiată înseamnă că băncile comerciale nu trebuie să abordeze fără ambiguitate problema acordării de împrumuturi clienților lor care solicită acest lucru. Împrumutul ar trebui să fie acordat numai celor care sunt capabili să-l ramburseze la timp. Prin urmare, diferențierea creditării ar trebui efectuată pe baza indicatorilor de bonitate, ceea ce înseamnă starea financiară a întreprinderii, ceea ce oferă încredere în capacitatea și disponibilitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul în perioada specificată în contract.

Principiul garanției împrumutului înseamnă că împrumuturile pot fi emise împotriva anumitor tipuri de garanții pentru împrumut. În practica bancară mondială, pe lângă activele materiale formalizate cu obligație de gaj, tipurile de garanții de credit sunt garanții și garanții ale persoanelor juridice și, respectiv, solvabile, precum și polițele de asigurare emise de debitori într-o societate de asigurări împotriva riscului de nerambursarea unui credit bancar. Mai mult, nu numai una, ci toate formele de obligații legale enumerate pot servi simultan ca garanție pentru un împrumut emis de o bancă.

Principiul plății unui împrumut înseamnă că fiecare societate împrumutată trebuie să plătească băncii o anumită taxă pentru utilizarea temporară a fondurilor sale. Implementarea acestui principiu în practică se realizează prin mecanismul dobânzii bancare. Rata dobânzii bancare este un fel de „preț” al împrumutului. Plata împrumutului este concepută pentru a avea un efect stimulativ asupra calculului economic (comercial) al întreprinderilor, încurajându-le să-și sporească resursele proprii și cheltuirea economică a fondurilor atrase.

Aplicarea cumulativă în practică a tuturor principiilor creditării bancare permite respectarea atât a intereselor macroeconomice, cât și a dobânzilor la nivel micro a ambilor subiecți ai unei tranzacții de credit - banca și debitorul (Fig. 1).

În literatura economică, riscul este definit ca valoarea unui eveniment probabilistic care duce la pierderi.

Riscul de credit este principalul risc bancar, al cărui management este un factor cheie în determinarea eficacității unei bănci. Băncile generează de obicei o parte semnificativă a veniturilor lor prin activități de creditare, prin urmare, este deosebit de important să se evalueze profitul potențial în raport cu probabilitatea nerambursării creditelor acordate clienților.

Există multe modalități de a trata riscul de credit. Să ne oprim asupra unora: pericolul neplatei de către împrumutat a datoriei principale și a dobânzilor datorate creditorului (băncii); riscul de nerambursare a creditului - posibilitatea ca debitorul să nu-și onoreze obligațiile; schimbare potențială venit netși valoarea de piață a acțiunilor ca urmare a neîndeplinirii obligațiilor la împrumut; o posibilă scădere a profiturilor băncii și chiar pierderea unei părți din capitalul social ca urmare a incapacității împrumutatului de a rambursa și de a servi datoria (a plăti dobânda).

Riscul de credit afectează interesele fundamentale atât ale creditorilor, cât și ale debitorilor.

Atunci când se efectuează operațiuni de creditare și se organizează managementul riscului, este necesar să se țină cont de o serie de factori. De obicei, toți factorii sunt împărțiți în două mari grupuri: externi (la nivel macro și mezo) și interni (la nivelul unui anumit împrumutat). În plus, în funcție de natura impactului factorilor asupra rezultatelor activității economice, se obișnuiește să se evidențieze factorii de impact direct și indirect. O caracteristică importantă la gruparea factorilor care influențează valoarea riscului de credit bancar este nivelul analizei riscului. Există două niveluri: nivelul unei anumite tranzacții de credit și nivelul portofoliului de credite al băncii în ansamblu. Conform primului criteriu, factorii de risc de credit bancar se împart în următoarele tipuri:

-factori ai riscurilor individuale de credit în creditarea persoanelor fizice - acestea includ starea situației economice, situația financiară a împrumutatului, istoricul de credit al împrumutatului, calitatea garanției împrumutului, statutul social al împrumutatului, condițiile împrumutului; acordul, factorul personal;
-factorii riscurilor individuale de credit în creditarea persoanelor juridice - acestea includ starea situației economice, poziția financiară a împrumutatului, istoricul de credit al împrumutatului, calitatea garanției împrumutului, calitatea managementului împrumutatului, termenii contractului de împrumut, factorul personal.

Conform celui de-al doilea criteriu, se disting factorii riscului de credit agregat al băncii (portofoliul de credite). Acestea includ starea situației economice, politica monetară Banca centrala, politica de credit a bancii analizate, factor personal.

Ținând cont de specificul riscului de credit bancar și de particularitățile dezvoltării moderne a Republicii Belarus, este recomandabil să începeți analiza riscului de credit cu factori legați de bonitatea debitorului. Bonitatea este dorința și capacitatea debitorului de a intra într-o relație de credit cu banca și de a acționa în conformitate cu principiile de bază ale creditării bancare.

Reputația debitorului, capacitatea de a genera venituri, garanția împrumutului, general conditii economice sunt considerate factori care determină ratingul de credit, adică riscul de credit.

Riscul de credit este definit în primul rând ca riscul asociat cu gestionarea resurselor financiare.

Există tipuri agregate și individuale de risc de credit. Riscul de credit agregat, la nivelul portofoliului de credite al băncii, presupune evaluarea de către bancă a volumului total de credite emise din punctul de vedere al calității întregului portofoliu de credite. Banca, formând un portofoliu, urmărește să maximizeze profitabilitatea așteptată a operațiunilor sale de creditare la un nivel acceptabil de risc. Un portofoliu care îndeplinește aceste cerințe se numește portofoliu eficient. Formarea unui portofoliu eficient necesită o analiză a riscului de credit agregat, care se realizează pe baza calculării unui număr de indicatori care caracterizează mărimea neplăților pentru diferite categorii de credite. Riscul de credit individual la nivelul fiecărui împrumut specific caracterizează valoarea riscului inerent unui debitor individual. Analiza riscului individual necesită crearea diferitelor metode de calcul al acestuia, ținând cont de influența factorilor comerciali, politici, sociali și a altor factori externi.

În funcție de zona de proveniență, riscul de credit este împărțit în riscul împrumutatului care apare în sfera clientului băncii, riscul produsului de credit asociat cu fracționarea băncii în sine și riscul schimbărilor în mediul extern. mediul băncii și al împrumutatului.

O mențiune specială trebuie făcută cu privire la riscurile manipulărilor ilegale cu împrumuturi, nevoia de contabilizare este în continuă creștere. Se știe că îndeplinirea fără scrupule a atribuțiilor lor de către unii ordonatori de credite poate cauza băncii atât prejudicii morale, cât și materiale.

Riscul de disponibilitate a creditului este caracterizat de lipsa de fonduri a creditorului pentru a acorda un împrumut sau de lipsa de dorință a băncii de a satisface nevoile tuturor debitorilor care au solicitat acestuia pentru a acorda împrumut.

Riscul rambursării anticipate a împrumutului este asociat cu rambursarea anticipată a împrumutului, drept urmare banca poate fi obligată să reinvestească suma rambursată la o „rata de piață” mai mică, ceea ce va duce la o rentabilitate mai mică a investiției decât așteptat.

Pentru a crea un sistem eficient de management al riscului de credit, este necesar să se stabilească un sistem de planificare (prognoză), care să includă indicatorii de limită a ponderii creditelor problematice în portofoliul de credite.

Prognoza pierderilor asupra portofoliului de credite al persoanelor fizice se realizează pentru a:

-predictia cuantumului pierderilor din portofoliul de credite al persoanelor fizice in cadrul proceselor de planificare a afacerii bancii;
-ajustarea indicatorilor țintă ai activității departamentului pentru munca cu datorii problematice ale persoanelor fizice;
- identificarea în timp util a tendințelor negative în portofoliul de credite al persoanelor fizice;
-utilizarea rezultatelor previziunii la stabilirea prețului produselor de credit vândute persoanelor fizice.

Pentru a lua în considerare toate riscurile posibile asociate cu împrumuturi problematice(și, în consecință, o scădere a veniturilor băncii), se propune folosirea următorilor indicatori de limită:

NPL,% - ponderea creditelor cu credite restante cu o durată mai mare de 90 de zile, inclusiv a celor anulate cu pierdere.

FPD,% - ponderea creditelor acordate în luna de raportare și restante imediat după emitere în luna următoare. Împrumutul este implicat în calcul, chiar dacă clientul a rambursat parțial plățile, dar a rămas în restanță în tot acest timp.

SPD, TPD,% - ponderea creditelor acordate în luna de raportare și care au nerambursări la primele două, trei plăți. Împrumutul este implicat în calcul, chiar dacă clientul a rambursat parțial plățile, dar a rămas în restanță în tot acest timp.

GD,% - Default brut - caracterizează creșterea creditelor care au devenit restante cu mai mult de 90 de zile în luna de raportare.

Rezerve IFRS - nivelul rezervei formate în conformitate cu IFRS.

În funcție de gradul de risc, există trei niveluri de risc: ridicat, mediu, scăzut. Dacă este necesar să se determine cu mai multă precizie gradul de risc, fiecare nivel poate fi detaliat în mai multe subniveluri.

În funcție de gradul de controlabilitate a riscului, se disting riscurile localizate (identificate și controlate), a căror existență a intrat în atenția specialiștilor băncii, și riscurile nelocalizate, adică cele subestimate și ale căror capacități de management sunt limitat semnificativ.

Clasificarea de mai sus a riscului de credit bancar afectează nu numai cele mai importante aspecte legate de conținutul acestuia, ci ia în considerare și câteva aspecte generale ale managementului acestuia.

Managementul riscului de credit în cea mai mare parte sens general este înțeles ca o specie independentă activitate profesională care vizează prevenirea realizării riscului de credit sau eliminarea consecințelor acestuia prin utilizarea rațională a resurselor bancare materiale și de muncă.

Managementul riscului are anumite oportunități de a influența riscul de credit. Acestea constau în „tehnici” și „instrumente” pentru managementul riscului de credit.

Metodele de management al riscului de credit includ:

- reducerea gradului de risc, adică reducerea eventualelor pagube (volumul pierderilor);
-Probabilități de apariție: păstrarea riscului de credit - riscul rămâne în responsabilitatea creditorului însuși;
- transferul riscului - înseamnă că creditorul transferă responsabilitatea pentru risc sau o parte a acestuia către altcineva, de exemplu, unei companii de asigurări sau partenerilor în tranzacție;
- evitarea riscului de credit - înseamnă o simplă respingere a unei tranzacții asociate cu risc.

În cadrul fiecărei metode există instrumente, adică mijloace specifice care sunt folosite pentru a influența direct riscul de credit. Principalele instrumente de reglementare a riscului de credit:

-limitarea - aceasta este stabilirea unei limite, adica suma maxima de creditare; este folosit de bănci pentru a reduce eventualele daune atunci când riscul de credit este realizat;
-diversificarea este distribuția riscului de credit în funcție de industria debitorilor, de nivelul solvabilității acestora etc.; achiziţie Informații suplimentare(informațiile mai complete vă permit să faceți o prognoză precisă și să reduceți riscul, ceea ce face din informații o marfă și foarte valoroasă);
- autoasigurare - reprezinta crearea de fonduri de asigurare monetara direct pe bilantul bancii; sarcina principală a autoasigurării este de a depăși rapid dificultățile temporare în activități;
-asigurări - protecția intereselor patrimoniale ale entităților comerciale și ale cetățenilor în cazul unor evenimente datorate fonduri monetare formate din primele de asigurare platite de acestia;
- hedging - deschiderea unei poziții de compensare (sau încheierea unei tranzacții de echilibrare), presupune eliminarea completă a profitului sau pierderii pe poziția de compensare, cu alte cuvinte, aceasta este asigurarea riscului de credit folosind instrumente financiare derivate care vă permit separarea riscului de credit, și prin urmare gestionați-l, din activul în sine. În acest caz, riscul de credit este transferat către o altă entitate contra unui anumit comision, adică devine obiect de comerț. Riscul de credit este acoperit prin tranzacții cu instrumente derivate în afara bilanțului instrumente financiare- opțiuni și swap-uri;
-securitizare - procesul de transformare a activelor de credit în titluri de valoare;
- transferul unei părți din risc către alți participanți la tranzacție - credit sindicalizat, la care participă două sau mai multe bănci în calitate de creditor;
-obtinerea de garantii / fidejusiuni;
-alte metode.

Managementul riscului de credit este unul dintre domeniile importante ale managementului modern asociat cu activitățile specifice ale managerilor băncilor în condiții de incertitudine, o alegere complexă de opțiuni alternative pentru deciziile de management, un mediu socio-economic și politic în continuă schimbare de-a lungul timpului, care sunt extrem de imprevizibile.

În aceste condiții, o entitate economică care nu este capabilă să ia decizii riscante se condamnă la stagnare, pierderea competitivității și, în cele din urmă, pierderea afacerilor.

Managementul riscului de credit este unul dintre elemente esentiale managementul creditelor.

Funcționarea băncilor comerciale este inevitabil asociată cu diverse riscuri. Acestea includ, în primul rând, așa-numitele riscuri profesionale... Astfel de riscuri, printre care se pot numi, de exemplu, inflaționiste, rata dobânzii, valuta, sunt o parte integrantă a activității bancare, inerente acesteia. De obicei, nu sunt supuși asigurării, deoarece una dintre sarcinile băncilor este să răspundă în timp util la astfel de riscuri, ținând cont de ele în activitatea lor. În același timp, marja primită de bănci la anumite operațiuni este, printre altele, o plată pentru risc profesional. În același timp, în anumite cazuri, asigurarea poate fi utilă în organizarea acoperirii asigurărilor împotriva unor riscuri bancare profesionale.

O serie de tipuri de asigurări sunt larg cunoscute pentru a ajuta la garantarea returnării creditelor acordate de bancă. Aceste tipuri sunt, în special, asigurarea proprietății oferite băncii ca garanție pentru rambursarea unui împrumut (asigurare colaterală) și asigurarea în cazul decesului împrumutatului.

Un alt grup de riscuri bancare este alcătuit din riscuri externe funcțiilor îndeplinite de bănci. Capacitatea băncilor de a le influența este adesea foarte limitată. Aceste riscuri includ incendii, acțiuni rău intenționate ale personalului, terților, fraude informatice etc. Protecția împotriva unor astfel de riscuri poate fi realizată cu ajutorul asigurărilor.

La baza unui contract de asigurare bancară se află cel mai adesea obligațiile generale ale acoperirii de asigurare a băncilor. Condițiile unei astfel de asigurări prevăd asigurarea deținătorilor de polițe de asigurare împotriva următoarelor riscuri de asigurare:

- acțiuni ilegale sau frauduloase ale angajaților băncii în scopul obținerii de câștig personal;
- pierderea sau deteriorarea valorilor în sediul băncii;
- cheltuieli cu numerar și alte valori în timpul transportului;
- pierderi suportate de banca in legatura cu realizarea tranzactiilor pe baza de documente falsificate;
- pierderi cauzate de pierderea, furtul sau falsificarea documentelor de valoare;
- pierderi suportate de bancă în legătură cu acceptarea de monedă falsă;
- daune aduse proprietății oficiului băncii ca urmare a acțiunilor rău intenționate ale terților.

Cu toate acestea, în Republica Belarus, împreună cu asigurarea riscului de nerambursare a unui împrumut și asigurarea depozitelor, asigurarea dobânzilor imobiliare asociate cu riscurile bancare... Acestea includ asigurarea proprietății garantată printr-un împrumut acordat. Pentru a se proteja împotriva riscurilor de credit, băncile din Republica Belarus folosesc cel mai adesea o astfel de metodă de garantare ca garanție. Obiectul gajului este, de regulă, echipamente, mașini-unelte, vehicule, imobiliareși altele.Dar proprietatea gajată poate fi distrusă sau deteriorată ca urmare a diferitelor dezastre naturale și accidente, iar banca va pierde garanția îndeplinirii obligațiilor de către împrumutat. Prin urmare, la încheierea tranzacțiilor financiare și de credit, băncile solicită debitorului să asigure proprietatea gajată pe cheltuiala proprie. Banca poate fi si beneficiara contractului de asigurare, i.e. indemnizația de asigurare se primește direct de către bancă în rambursarea împrumutului. Mecanismul acestui tip de asigurare este identic cu asigurarea de proprietate a persoanelor juridice.

În acest sens, este necesar să se acorde atenție riscurilor operaționale care sunt asociate cu săvârșirea infracțiunilor și care prejudiciază banca din cauza acțiunilor ilegale și eronate ale personalului băncii și ale terților. Desigur, sistemul bancar din Belarus în această etapă a dezvoltării sale se confruntă cu sarcina de a automatiza procesele de afaceri, ceea ce va accelera și asigura în mod semnificativ activitățile băncilor din Belarus. Dar trebuie amintit că automatizarea muncii este imposibilă doar în detrimentul tehnologiei. O persoană trebuie să gestioneze tehnologiile înalte automatizate și, prin urmare, rolul factorului uman în dezvoltarea întregului sistem de automatizare al sectorului bancar din Belarus este în creștere.

În afara țării noastre, automatizarea băncilor a început mult mai devreme, așadar, specialiștii s-au gândit mult mai devreme la problema controlului și asigurării riscurilor operaționale. Cercetările arată că aproximativ 70% din toate infracțiunile financiare din sectorul bancar sunt asociate cu acțiunile proprii angajaților băncilor. Având în vedere acest lucru, este extrem de necesar pentru sistem bancar Belarus va deveni experiența țărilor străine în care politica a fost aplicată pentru o perioadă destul de lungă de timp BBB(Bancheri Blanket Bond) - program complex asigurarea împotriva infracțiunilor și răspunderea profesională a instituțiilor financiare. În Statele Unite, de exemplu, asigurarea BBB este obligatorie pentru acele bănci care lucrează cu persoane fizice. În Rusia, câteva zeci de bănci au o astfel de politică. În ceea ce privește Belarus, în februarie 2010, BRUSP "Belgosstrakh" a fost primul din republică care a oferit un produs de asigurare exclusiv - " Asigurare voluntara riscuri bancare”, acord asupra căruia a fost încheiat cu CJSC „Alfa-Bank” (Belarus).

Conform acestui acord, Belgosstrakh acoperă pierderile suferite ca urmare a:

- acțiuni răuvoitoare și ilegale ale angajaților băncii menite să genereze venituri sau să provoace prejudicii băncii;
-operatiuni cu titluri de valoare contrafacute, documente de plata, bancnote, documente care contin semnatura falsificata;
- șantajul angajaților băncii;
- introducerea, modificarea, stergerea sau furtul neautorizat de informatii din sistemele informatice ale bancii;
-respectarea comenzilor falsificate transmise prin mesaje electronice sau fax;
-acţiunea viruşilor informatici.

La începutul acestui an a fost făcut primul pas către dezvoltarea asigurării bancare complete, care, sperăm, va servi drept punct de plecare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor în domeniul riscurilor bancare din Republica Belarus.

Una dintre metodele folosite în Occident pentru a reduce pierderile la neplata creditelor de către persoane fizice este metoda de notare a bonității debitorului în creditarea cu amănuntul, sau așa-numitul credit scoring.

Un sistem de scoring pentru evaluarea bonității este, în primul rând, unul sau altul tip de model matematic care permite atribuirea unui anumit debitor potențial, fiecare dintre care este descris de o serie de parametri, a unei anumite valori menite să evalueze calitatea creditului debitor.

Credit scoring, ca procedură de scorare a bonității solicitanților de credit, a apărut de mult. Pare destul de simplu: solicitantul oferă informații despre el însuși (vârstă, profesie, experiență de muncă, venit, disponibilitatea proprietății etc.), iar ofițerul de credite al băncii calculează punctele corespunzătoare conform unui tabel special. Fiecare valoare a indicatorului are propriul punctaj. De exemplu, vârsta solicitantului este de la 35 la 42 de ani - 83 de puncte în favoarea lui, venit de la 4.000.000 de ruble. până la 7.000.000 de ruble. pe lună - încă 76 de puncte etc. În funcție de numărul de puncte câștigate, se ia o decizie asupra posibilității de a acorda un împrumut. Procedura poate fi simplificată dacă solicitantul de credit deschide pagina necesară pe site-ul băncii și, fără a pleca de acasă, îi diagnostichează bonitatea. După ce completează tabelul, fie primește o invitație la bancă pentru un împrumut, fie se asigură că mai are puține puncte pentru asta. Simplu și convenabil. Nu există coadă la o programare la bancă, se economisește timp atât pentru debitor, cât și pentru creditor.

Împrumuturile bancare acordate persoanelor fizice devin astăzi un fenomen de masă. Situația economică actuală împinge băncile să-și extindă oferta de credite. Odată cu scăderea ratei dobânzii, ușurința procesării și rapiditatea acordării unui credit devin factori în competiția dintre bănci pentru clienți.

În competiția pentru un loc în soare pe piața de creditare cu amănuntul, băncile ușurează cerințele de garantare a creditului, simplificând procedurile de verificare a bonității solicitanților de credit. Miza se pune pe viteza si caracterul de masa. Și există o contrabalansare a posibilelor și inevitabile pierderi datorate neplatelor, garantate de legea numerelor mari: împrumutatul în masă este în general solvabil. Scorul de credit va reduce valoarea pierderilor din cauza neplatelor.

Cardurile de punctaj sunt dezvoltate pe baza procesării unei cantități mari de informații statistice. Sisteme moderne scorul de credit execuția industrială vă permite să implementați sistemul în 2-3 luni, lăsând o gamă largă de setări pentru a lua în considerare caracteristicile individuale ale produselor de credit și baza de clienți a băncii băncii însăși.

Sistemul de scoring al creditelor bancare nu se limitează la achiziționarea sau dezvoltarea unuia sau mai multor tabele de scoring și ar trebui considerat, în primul rând, ca un mediu instrumental care permite dezvoltarea diferitelor modele de credit scoring pentru diferite produse de credit și diferite setări de probleme.

Eficacitatea sistemului de scoring poate fi evaluată folosind indicatori de rentabilitate și rentabilitate a portofoliului de credite. În principiu, procentul de nerambursare este un indicator secundar în astfel de condiții, întrucât sarcina principală a băncii este să asigure o anumită profitabilitate la un nivel fix de risc.

Sistemul de scoring vă permite să creșteți dramatic volumul vânzărilor produselor de împrumut ale băncii prin:

scurtarea termenului de luare a deciziei de acordare a unui credit;

creșterea numărului și a vitezei de procesare a cererilor prin reducerea la minimum a documentelor la acordarea de credite către clienți privați, ca modalitate cea mai importantă de asigurare a rentabilității creditării;

evaluarea eficientă și monitorizarea constantă a nivelului riscurilor unui anumit debitor;

reducerea influenței factorilor subiectivi la luarea deciziei de acordare a unui împrumut;

asigurarea obiectivității în evaluarea cererilor de către inspectorii de credit din toate sucursalele și sediile băncii;

evaluarea și managementul riscului a portofoliului de credite acordate persoanelor fizice ale băncii în ansamblu, inclusiv sucursalelor acesteia;

contabilizarea, la determinarea parametrilor noilor credite, a nivelului de rentabilitate si a riscului portofoliului de credite;

implementarea unei abordări unificate în evaluarea debitorilor pt tipuri diferite produse de credit bancar (credite expres, carduri de credit, credite de consum, credite auto, credite ipotecare);

adaptarea parametrilor de împrumut la capacitățile unui anumit debitor (personalizarea unui produs de împrumut);

o expansiune bruscă, datorită personalizării produselor de credit, a compoziției și numărului de persoane împrumutate;

reducerea numărului de personal bancar, economii datorate utilizării de personal cu calificări inferioare;

controlul tuturor etapelor de luare în considerare a cererii;

13) capacitatea de a face ajustări la metodologia de evaluare la nivel central și de a le pune imediat în aplicare în toate sucursalele băncii.

Să luăm în considerare mai detaliat eficacitatea sistemului de notare.

Pentru bănci, atât atunci când își dezvoltă propriile sisteme de scoring, cât și atunci când achiziționează sistemele oferite pe piață, este fundamental să se evalueze eficacitatea sistemului de scoring. Metodologia construcției sale determină probabilitatea erorilor, care în cele din urmă determină eficacitatea sistemului. Mai precis, eficiența sistemului de notare poate fi estimată din punctul de vedere al probabilității de erori de primul și al doilea fel:

eroare de primul fel: un debitor solvabil este clasificat de sistemul de scoring drept insolvabil;

eroare de al doilea fel: un debitor insolvabil este clasificat de sistemul de scoring drept solvabil.

Evident, erorile de al doilea fel sunt cele mai fatale în ceea ce privește riscul de credit, în timp ce erorile de primul fel caracterizează oportunitățile ratate de pe piață pentru creditarea persoanelor fizice. Raportul dintre aceste erori poate fi diferit pentru diferite sisteme de notare. Atunci când decideți dacă să achiziționați sau să implementați un sistem de notare (indiferent de profunzimea și fundamentele teoretice nestandardizate ale metodelor pe care se bazează), este necesar să se evalueze eficacitatea acestuia din urmă. Acest lucru se face de obicei în două etape:

Sistemul de notare este configurat pe proba de antrenament. Trebuie remarcat faptul că la formarea eșantionului de formare, raportul dintre numărul de împrumuturi rambursate la timp și împrumuturile cu probleme trebuie să corespundă raportului real pentru ultima perioadă (un an sau jumătate de an).

Pe eșantionul de control (datele acestui eșantion nu au fost utilizate la stabilirea sistemului de punctare), se estimează erori de primul și al doilea fel.

Pe baza rezultatelor etapei a doua, se ia o decizie cu privire la acceptabilitatea sistemului de notare pentru implementare pe baza cerințelor, stabilit de banca pentru nivelurile de eroare de primul și al doilea fel. Aici există situații în care este necesar să se compare nivelul actual al datoriei restante cu potențialele oportunități oferite de sistemul de scoring. Scopul principal al implementării punctajului este reducerea riscurilor de credit. Schema de utilizare a sistemului de scoring este următoarea: conform criteriilor existente în bancă (excluzând sistemul de scoring), se realizează selecția preliminară a debitorilor (primul pas al procedurii de selecție). Împrumutatul este apoi evaluat de sistemul de notare (al doilea pas al procedurii de selecție). Pe baza rezultatelor ambelor etape ale procedurii de selecție, a nivelului datoriei restante în setul selectat de potențiali debitori recunoscuți ca solvabili, se poate calcula scăderea ponderii creditelor problematice din portofoliu. La luarea deciziilor, este necesar să se evalueze procentul de refuz în acordarea unui împrumut din numărul celor care au aplicat și au trecut de prima etapă a procedurii și să cântărească structura de distribuție acceptabilă și nivelurile de erori de primul și al doilea fel. În cazul general, pentru cele mai aproximative estimări, se poate folosi o funcție liniară de utilitate a formei:

U = S * (e0 - e2 * e0) - M * e 1 * d, (3.1)

unde S - volumul portofoliului de credite;

e0 - nivelul datoriilor restante din portofoliu înainte de introducerea sistemului de scoring;

e1 - nivelul erorilor de primul fel;

e2 - nivelul de erori de al doilea fel;

M este numărul de credite din portofoliu;

d - suma venitului pentru un credit rambursat la timp (în medie pentru portofoliu).

Semnificația funcției U este de a evalua în termeni monetari soldul veniturilor (datorită scăderii ponderii datoriilor restante) și pierderilor (din cauza refuzului debitorilor solvabili) din introducerea unui sistem de scoring. Valoarea funcției U ar trebui, de asemenea, analizată împreună cu luarea în considerare a prețurilor (costurile de dezvoltare) și a costurilor de implementare și actualizare a sistemului de notare. Tipul și structura specifică a funcției de utilitate vor fi alese de fiecare bancă, ținând cont de propria strategie de piață și politica de creditare.

Costurile de achiziție și actualizare a sistemului de notare se vor ridica la aproximativ 150 de milioane de ruble. Costurile pentru dezvoltarea unui nou software pentru implementarea sistemului de notare în bancă se vor ridica la 50 de milioane de ruble.

Să calculăm efectul introducerii sistemului de notare pe exemplul Belarusbank, pe baza faptului că erorile de primul fel se vor ridica la 6%, iar erorile de primul fel - 4%, profitul anual din creditarea cu amănuntul. este de 14,2 miliarde de ruble, profit de la un client - 2,156 milioane de ruble, numărul total de împrumuturi din portofoliu - 41 673. Utilizăm formula (3.1) pentru a calcula:

U = 408,4 miliarde de ruble. (0,012 - 0,0006) - 41 673 0,04 2 156 000 RUB = 1 061 880 480 RUB

Prin urmare, profit net se va ridica la 861 milioane de ruble. (1.061 milioane ruble -200 milioane ruble). În consecință, putem concluziona că profitul din creditarea cu amănuntul a crescut cu 6,07% (861.880.480 ruble / 14.200.000.000 ruble 100).

Vorbind despre perspectivele de dezvoltare și implementare a sistemelor de scoring, este necesar să precizăm că acest domeniu de activitate se va dezvolta în paralel cu dezvoltarea sistemului de birouri de credit și că sistemele de scoring vor fi aplicate în toate tipurile de retail. împrumuturile ca operațiuni care implică risc de credit.

Sberbank of Russia are următoarele tipuri de împrumuturi de consum pentru orice scop:

1. Fără garanții

Avantaje de credit: până la 1,5 milioane de ruble pentru orice scop fără garanții și garanți, fără comisioane, posibilitatea de a obține un card de credit VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum sau un card de credit personalizat

Luarea promptă a deciziilor privind un împrumut;

Pentru a lua în considerare o cerere de împrumut, aveți nevoie doar de pașaport;

Se aplică tarife reduse;

Acordarea unui împrumut în orice departament de creditare, indiferent de locul de înregistrare pe teritoriul Federației Ruse;

Posibilitatea de a solicita un împrumut la Sberbank Online fără a vizita biroul Băncii.

Tabel 3.1 - Condiții de împrumut pentru împrumuturile de consum fără garanții la Sberbank din Rusia

Tabel 3.2 - Ratele dobânzilor la creditele de consum fără garanții la Sberbank din Rusia

Cerințe pentru debitori: vârsta la momentul împrumutului este de cel puțin 21 de ani, vârsta la momentul rambursării împrumutului conform contractului nu este mai mare de 65 de ani. Experiență de muncă de cel puțin 6 luni la locul de muncă actual și cel puțin 1 an de experiență totală de muncă în ultimii 5 ani.

Termenul de examinare a unei cereri de împrumut pentru clienții care primesc salarii într-un cont la Sberbank din Rusia este de 2 ore de la momentul în care pachetul complet de documente este depus la Bancă. În alte cazuri - în termen de 2 zile lucrătoare de la data depunerii la Bancă a pachetului complet de documente.

2. Credit garantat de persoane fizice

Avantajele unui împrumut: până la 3 milioane de ruble pentru orice scop, dobânzi atractive fără comisioane, posibilitatea de a ține cont de venitul soțului/soției pentru a crește suma împrumutului, posibilitatea de a obține un card de credit VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum sau un card personalizat card de credit.

Pentru clienții care au card de salariu (depozit) sau primesc pensie pe cardul/contul de depozit, la Sberbank:

Pentru a lua în considerare o cerere de împrumut, aveți nevoie doar de pașaport;

Se aplică tarife reduse;

Acordarea unui împrumut în orice departament de creditare, indiferent de locul de înregistrare pe teritoriul Federației Ruse.

Tabel 3.3 - Condiții de împrumut pentru un împrumut de consum garantat de persoane fizice ale Sberbank of Russia OJSC

Tabel 3.4 - Ratele dobânzilor la creditele de consum garantate de persoane fizice la Sberbank din Rusia

Cerințe pentru debitori: vârsta la momentul acordării împrumutului este de cel puțin 18 ani, vârsta la momentul rambursării împrumutului conform contractului nu este mai mare de 75 de ani.

Experiență de muncă de cel puțin 6 luni la locul de muncă actual și cel puțin 1 an de experiență totală de muncă în ultimii 5 ani.

Termenul de examinare a unei cereri de împrumut este de 2 zile lucrătoare de la data depunerii pachetului complet de documente. Puteți obține un împrumut în termen de 30 de zile calendaristice de la data la care Banca a luat decizia pozitivă de a acorda un împrumut.

Parțial sau complet rambursare anticipatăîmprumutul se efectuează pe o cerere care conține data rambursării anticipate, suma și contul din care vor fi virate fondurile. Data rambursării anticipate indicată în cerere trebuie să cadă exclusiv într-o zi lucrătoare.

3. Creditul personalului militar - participant la sistemul acumulativ - ipotecar

Avantajele unui împrumut: în orice scop, inclusiv ca plată suplimentară pentru apartamentul achiziționat. Dobânzi atractive, fără comisioane. Posibilitatea de a mari cuantumul creditului prin atragerea unui girant.

Tabel 3.5 - Condiții de împrumut pentru un împrumut de consum către personalul militar - participanți la sistemul de economii și credit ipotecar la Sberbank din Rusia

Tabel 3.6 - Ratele dobânzilor la împrumuturile de consum acordate militarilor - participanți la sistemul de economii și credite ipotecare la Sberbank din Rusia

Cerințe pentru debitori: vârsta la momentul împrumutului este de cel puțin 21 de ani. Experiență de muncă de cel puțin 6 luni la locul de muncă actual și de cel puțin 1 an de experiență totală de muncă în ultimii 5 ani, în caz contrar:

Împrumutatul trebuie să fie membru al sistemului de economii și credit ipotecar;

Împrumutatul a depus anterior / simultan cerere de credit a furniza credit ipotecar dupa program" Ipoteca militară»Sberbank sau Împrumutatul are un împrumut valabil acordat de Bancă în cadrul programului Military Mortgage.

Termenul de examinare a unei cereri de împrumut este de 7 zile lucrătoare de la data depunerii pachetului complet de documente.

Puteți obține un împrumut în termen de 30 de zile calendaristice de la data la care Banca a luat decizia pozitivă de a acorda un împrumut.

Dimensiune minima rambursarea anticipată a împrumutului este nelimitată, nu se va percepe nicio taxă de rambursare anticipată.

4. Credit garantat cu bunuri imobiliare

Avantajele creditului: dobânzi atractive, fără comisioane. Nu este necesar să furnizeze și să confirme utilizarea prevăzută a împrumutului.

Tabelul 3.7 - Condiții de împrumut pentru un împrumut de consum garantat cu bunuri imobiliare în Sberbank din Rusia

Moneda împrumutului	ruble rusești
Suma minimă a împrumutului	500 000
Suma maximă a împrumutului	Nu trebuie să depășească cea mai mică dintre următoarele valori: - 10,0 milioane de ruble (inclusiv); - 60% din valoarea de evaluare a imobilului care este gajat (inclusiv).
Termenul creditului	Până la 20 de ani
Comision de plată a împrumutului	Absent
Garanția la împrumut	Gajul obiectului imobiliar: - spatiu rezidential (apartament, inclusiv intr-o cladire rezidentiala, format din una sau mai multe sectiuni de bloc - "casa de oras"; cladire rezidentiala); - spatiu de locuit cu teren pe care se află; - teren; - garaj; - garaj cu terenul pe care se afla.
Asigurare	Asigurarea voluntară de viață și sănătate a împrumutatului în conformitate cu cerințele Băncii.

Tabelul 3.8 - Ratele dobânzilor la creditele de consum garantate prin gaj imobiliar la Sberbank din Rusia

Vârsta la momentul împrumutului este de cel puțin 21 de ani, vârsta la momentul rambursării împrumutului conform contractului este de 75 de ani. Experiență de muncă de cel puțin 6 luni la locul de muncă actual și cel puțin 1 an de experiență totală de muncă în ultimii 5 ani.

Împrumuturile nu sunt acordate Împrumutatului/CoDebitorilor dacă Împrumutatul/cel puțin unul dintre Coîmprumutați este:

Antreprenor individual;

Șeful/directorul, adjunctul șefului, contabilul șef, o altă persoană care are dreptul de a semna mai întâi documentele financiare, o întreprindere mică (parteneriat, societate, cooperativă) cu până la 30 de angajați;

Proprietarul (participantul) unei întreprinderi mici (parteneriat, societate, cooperativă) cu o cotă de proprietate mai mare de 5%;

Membru al unei economii țărănești (de fermă).

Termenul de examinare a unei cereri de împrumut este de 2 - 8 zile lucrătoare de la data depunerii pachetului complet de documente.

Să trecem la justificarea măsurilor.

Justificarea activităților

Volumul total al creditelor la Sberbank din Rusia a crescut și în 2014, dar în primele luni ale acestui 2015 creșterea a fost de 2%, iar dacă luăm în considerare diferența de curs valutar, s-a înregistrat o scădere de 1%. Totodată, creditele acordate clienților privați reprezentau 16,0% din portofoliul total de credite al băncii la 01.02.2015, iar volumul acestor credite este în scădere recent. Prin urmare, eficacitatea măsurilor suplimentare este esențială pentru sprijinirea creditării clienților privați.

Creditul de consum în condiții moderne ocupă un loc important în activitățile băncilor comerciale și ale organizațiilor comerciale. Acest tip de credit stimulează vânzarea de bunuri și servicii, economisește costurile de distribuție, aduce creditorilor venituri și profituri substanțiale. La rândul său, populația are posibilitatea de a achiziționa lucrul necesar în momentul de cea mai mare relevanță pentru consumator. Potrivit statisticilor, aproximativ 42% dintre rezidenții ruși trăiesc pe credit.

Creditarea de consum nu numai că stimulează cererea, ci și îndeplinește un lucru important functie sociala... În ceea ce privește numărul de împrumuturi acordate, împrumuturile mici în valoare de până la 50 de mii de ruble sunt în frunte.

Figura 3.1 - Proporția creditelor acordate în funcție de mărimea creditului

În zilele noastre, cel mai mare beneficiu pentru bănci și o creștere a averii este creditarea segmentului de masă cu venituri mici. În timpul dezvoltării inițiale a creditării de consum, băncile au lucrat cu oameni bogați. Pe măsură ce piața a devenit saturată, a devenit clar că era necesar să se caute alte segmente, să se treacă la creditarea negarantată, deoarece majoritatea clienților nu aveau nimic de oferit drept garanție.

Satisfacerea nevoilor de consum ale populatiei este un proces complex de interactiune intre veniturile si cheltuielile populatiei. Volumul cheltuielilor de consum ale populației, în funcție de valoarea veniturilor, este satisfăcut integral sau parțial. În cazul acoperirii parțiale a cheltuielilor prin venituri, populația are nevoi nesatisfăcute. In functie de cuantumul venitului, este posibila satisfacerea acestor nevoi prin mecanismul de economisire. Mai mult, pentru grupurile de populație cu niveluri de venit diferite, este nevoie de timp diferit pentru a acumula economii pentru a satisface nevoia emergentă. În acest caz, apare un decalaj temporar între momentul în care apare nevoia și momentul în care aceasta este satisfăcută. Reducerea decalajului de timp este posibilă cu ajutorul creditării populației.

Credite de consum concentrat de obicei pe achiziția de bunuri. Ponderea achiziției de bunuri în veniturile populației este cea mai mare și se ridică la 60%.

Odată cu dezvoltarea sistemului bancar din Rusia în anul trecut s-a înregistrat o creștere a numărului de bănci, precum și a sucursalelor și reprezentanțelor acestora. Este foarte dificil pentru un consumator obișnuit să decidă asupra varietății de condiții de împrumut oferite de diferite bănci. În procesul de alegere a condițiilor optime de împrumut, împrumutatul se confruntă cu o serie de probleme.

Deoarece debitorii au de ales, primul pas ar trebui să fie familiarizarea cu termenii acordului și compararea acestora cu condițiile oferite de alte instituții de credit.

Prima problemă care apare pe calea împrumutatului este familiarizarea cu termenii contractului de împrumut. Procedura de creditare pentru multe bănci este structurată astfel: mai întâi se formulează o cerere de împrumut, apoi se verifică dosarul de credit, se studiază bonitatea împrumutatului și abia după ce se hotărăște emiterea de bani, specialiștii băncii emit un acord. Astfel, împrumutatul vede contractul de împrumut abia la final, în ziua semnării contractului, prin urmare, din păcate, nu este în măsură să-i evalueze termenii imediat, la început, și cu atât mai mult să compare cu termenii acordurilor. a altor bănci.

Al doilea punct problematic este doar o evaluare competentă a costului capitalului împrumutat. Costul capitalului împrumutat este de obicei asociat cu rata dobânzii la un împrumut, iar teoretic, pentru a determina costul capitalului împrumutat, este necesar să se studieze ratele anunțate de bănci și să se aleagă pe cea mai mică. Cu toate acestea, practica arată că o astfel de analiză este insuficientă.

Adesea, băncile nu percep această rată o singură dată, ci de fiecare dată când împrumutul și dobânda la aceasta sunt plătite. Această procedură, la rândul său, afectează rata reală a dobânzii la credit, crescând-o semnificativ. Aceasta este următoarea, a treia problemă, problema așa-numitelor „taxe ascunse”; prin urmare, este o idee bună ca clienții băncii să afle imediat dacă această procedură este o procedură unică.

Și, în sfârșit, a patra problemă o reprezintă aspectele organizatorice ale procesării creditelor: de regulă, acestea sunt problemele conducerii băncii. Băncile nu beneficiază de faptul că specialiștii lor, de regulă, nu oferă informații la telefon. Aflați ce pachet de documente este necesar pentru a obține un împrumut, ce schemă funcționează în bancă și, în general, este aproape imposibil să obțineți orice informație semnificativă pentru împrumutat folosind un apel la unele bănci: angajații cer să apară la instituție financiară în persoană. Acest lucru este de înțeles din punctul de vedere al băncii, dar complică semnificativ procedura de colectare a informațiilor pentru debitor.

Confirmarea finală a eficacității implementării măsurilor propuse a fost un sondaj asupra populației orașului Krasnokamsk.

Tabelul 3.5 - Ancheta populației privind creditarea la Sberbank din Rusia

Întrebare pusă	Răspunsurile respondenților.
Ai nevoie fonduri împrumutate?	90% din 100% au răspuns că folosesc în mod regulat fonduri împrumutate în viața lor. 10% au răspuns că încearcă să facă fără fonduri împrumutate, prin acumulare.
Aveți un împrumut de la Sberbank of Russia OJSC?	45% au răspuns „Da, am” 55% au răspuns „Nu”
Care este motivul pentru care nu primiți împrumuturi de la Sberbank of Russia OJSC?	Din 55% dintre cei care au răspuns că nu au împrumuturi de la Sberbank din Rusia, 15% - „Fără timp, călătoriți și stați la coadă” 25% - „Sunt condiții mai favorabile în alte bănci” 15% - s-au abținut de la răspunzând
După ce ați aflat despre noile oportunități, veți merge să aplicați pentru un împrumut la Sberbank of Russia	90% au răspuns „Da” 10% au răspuns „Trebuie să ne gândim la asta”

Din sondaj se poate observa că locuitorii orașului Krasnokamsk au nevoie de fonduri împrumutate de la bancă, dar nu au posibilitatea de a merge nicăieri pentru a solicita un împrumut. Rezultatele sondajului sunt prezentate mai clar mai jos.

Figura 3.2 - Rezultatele unui sondaj al rezidenților la întrebarea: Doriți să primiți împrumuturi de la Sberbank of Russia OJSC?

Astfel, în acest capitol, sunt propuse următoarele măsuri pentru îmbunătățirea eficienței creditării persoanelor fizice:

1. Deschideți rata unui administrator de credite

2. Organizați și emite panouri pentru împrumuturi persoanelor fizice în filiala băncii din orașul Krasnokamsk și la punctele de servicii pentru clienți, plasând pe aceste panouri informații complete și accesibile despre condițiile de împrumut pentru populație;

3. Îmbunătățirea programului de restructurare a creditelor acordate persoanelor fizice - prin reducerea ratele dobânzilor debitorii de bună credință ai băncii pentru împrumuturi ulterioare.

Îmbunătățirea eficienței creditării persoanelor fizice de către Sberbank din Rusia va permite băncii să-și consolideze avantajul competitiv, să atragă noi debitori și să-și sporească semnificativ profitabilitatea.