Popularitatea împrumuturilor și împrumuturilor instantanee dictează regulile și metodele lor atunci când ia decizii privind emiterea de oportunități bani. Pe măsură ce statisticile arată majoritatea clienților care au primit un refuz de împrumuturi, ei sincer nu înțeleg de ce au fost refuzați. Și doar 1/3 dintre potențialii debitori sunt perfect dezasamblați în metodele de verificare a băncilor clienților lor. În principiu, există un model specific de acțiuni care sunt ghidate de bănci, dar, în același timp, fiecare structură de credit are propriile sale "atufuri" și surse personale de informații despre persoana de interes.
Fiecare structură de credit are propriile "atufuri" și surse personale de informații despre persoana de interes.
Cum băncile verifică debitorii la împrumuturi instantanee și împrumuturi
De obicei, persoanele care au abordat creditul instant doresc să obțină un împrumut mic, rentabilitatea căreia este concepută pentru viitorul apropiat. Băncile, la rândul lor, preferă să supraestimeze ratele de împrumuturi pe termen scurt, deoarece reduce riscul de fonduri fundamentale. Termenul limită pentru aprobare / refuz de structura bancară trece cel mai rapid și mai accelerat program. Împrumutatul potențial este oferit pentru a completa chestionarul și a oferi un pașaport cu înregistrare. După aceasta, conform datelor disponibile, specialiștii băncii pot afla:
- de cât timp ați fost înregistrat într-un anumit oraș și cât de des vă place să schimbați înregistrarea;
- aveți copii de familie și minori;
- starea dvs. maritală, deoarece persoanele familiale au emis mai des împrumuturi;
- locul de muncă. Este foarte posibil să mergeți la locul de muncă și să clarificați durata experienței dvs. la întreprinderea specificată și salariul mijlociu pe luna.
De regulă, la împrumuturi instantanee, acest lucru este mai mult decât suficient, dar unele bănci sau neglijează aceste cerințe (ei dau un împrumut, crezând toate datele scrise în chestionar) sau du-te la Stickul de căutare cu căutarea de informații (apel aproape rude și le face cunoscute despre intențiile dvs. privind împrumutul).
Credite grave pentru o lungă perioadă de timp: verificați "sub lupă"
Pe parcursul a 3 până la 10 zile, angajații băncii reușesc să testeze o grămadă de lucruri și să învețe multe lucruri interesante despre fiecare împrumutat potențial.
Un împrumut mare implică o perioadă lungă de împrumut, astfel încât riscurile de a obține o altă datorie nereturnabilă de la bancă este foarte mare. În acest sens, băncile dau de la 3 la 10 zile pentru a examina fiecare cerere de credit. În acest timp, angajații băncii reușesc să transforme o grămadă de lucruri și să învețe multe lucruri interesante despre fiecare potențial debitor.
Aproape toti banca mare Există "oamenii lor" în poliție, inspecția fiscală Iar Biroul de Credit, prin urmare, de a asambla dosarul veridic și generalizat la client nu este mult dificil. Acest dosar este evaluat în mod cuprinzător de către angajații băncii, iar verdictul final este deja pe baza sa. În legătură cu aceasta, regula principală a oricărui împrumutat ar trebui să fie adevărată, adică. Informațiile mai veridice și mai pozitive despre dvs., oferiți, cu atât mai mare șansele dvs. de a obține împrumutul sau împrumutul dorit.
Verificați debitorii de către bancă atunci când emiteți un împrumut
Înainte de a da un împrumut unei persoane, banca trebuie să se asigure că clientul va returna banii împrumutați complet și la timp. Pentru aceasta organizații de credit Producem diferite reguli și metode de evaluare a bonității împrumutatului. Aceste reguli sunt valabile pentru toți clienții - atât persoane fizice, cât și juridice.
În acest articol, vă voi spune cum băncile verifică debitorii atunci când emite un împrumut - persoane și antreprenori. Știind reguli generale Verificări, puteți evalua probabilitatea de aprobare și refuz în avans și, dacă este necesar, pentru a le ajusta.
Reguli generale pentru evaluarea Împrumutatului
Aceste reguli sunt aplicate, indiferent de tipul de împrumutat, atât persoanelor fizice, cât și antreprenorilor. Cu ajutorul acestora, banca primește o înțelegere suficientă a solvabilității și fiabilității clientului. Luați în considerare în detaliu.
Evaluarea istoricului de credit
În primul rând, băncile acordă atenție istoriei creditului debitorului. Este mai ușor să se determine fiabilitatea potențialului client și probabilitatea nerespectării datoriei. Banca face o cerere către Tskki să afle care împrumută de la care este împrumutatul, după care începe să lucreze cu aceste birouri.
În procesul de verificare, Banca atrage atenția asupra următoarelor indicatori:
- Numărul de împrumuturi răscumpărate și restante
- Numărul și durata restantei - accentul se pune pe rasele de o durată de 30 de zile
- Numărul de împrumuturi transmise pentru colectarea colectorilor și a executorilor judecătorești
- Disponibilitatea sau absența statutului de faliment, numărul de anunțuri de insolvență, ultima dată de anunț
- Numărul de apeluri în BKA - atât de către împrumutatul, cât și de instituțiile de credit
Absența istoricul creditului Considerat, de asemenea, un factor negativ. Într-o astfel de situație, Banca este mai dificil de a prezice probabilitatea unei rambursări de împrumut și evaluarea fiabilității clientului. Cerințele mai stricte pot fi prezentate debitorilor fără istoric de credit decât clienților cu încălcări pozitive sau minore.
În cazul în care Împrumutatul a extins toate împrumuturile la timp, nu a avut loc și nu a declarat insolvabil, atunci este mai probabil să aprobe cererea de împrumut. Dimpotrivă, întârzierea frecventă, colectorii de transfer de datorii și prezența statutului de faliment vorbesc despre o fiabilitate scăzută a clienților. Acest împrumutat aproape întotdeauna refuză împrumuturi.
Verificarea documentelor
Banca ar trebui să ia în considerare documentele pe care debitorul le-a atașat o cerere. Informațiile de la acestea vor ajuta banca să confirme personalitatea debitorului și să evalueze fiabilitatea acestuia. Documentele sunt, de asemenea, verificate pentru autenticitatea și corectitudinea designului.
Componența pachetului de documente depinde de propunerea specifică, cerințele băncii și de tipul debitorului. Cel mai adesea, include un pașaport, un al doilea document care confirmă personalitatea și documentele de venit. De asemenea, poate include ocuparea forței de muncă, solvabilitate și statutul clientului. În cazul în care debitorul este un antreprenor, banca va necesita documente de înregistrare și constitutive, raportarea contabilă și declarația fiscală. În cazul în care împrumutul este eliberat pe BAIL - documente pentru proprietatea pusă.
Cu cât mai multe informații își oferă un împrumutat, o bancă mai bună va fi capabil să-l aprecieze. Documentele decorate cu erori sau informații insuficiente care conțin, banca va reveni și vor cere înlocuirea. Dacă eventualele detalii sunt false, banca va face un debitor neloial pe lista neagră și va raporta poliției.
Verificați împrumutatul pe baze
În plus față de istoricul creditelor, relaxarea și obiectivele debitorului pot spune informații din alte baze de date - statul, municipale și bancare. Banca caută informații despre debitor pentru aceste baze, o analizează și se compară cu aplicația. În acest stadiu, sunt studiate următoarele informații:
- Respectarea datelor pașaportului specificate în aplicație, adresa de înregistrare - în baza de date a serviciului de migrație
- Informații privind înregistrarea în IFTS, proprietatea împrumutatului și taxele de plată - în bazele serviciului fiscal
- Datorii care nu sunt legate de împrumuturi (impozite neplătite, amenzi, pensie) - în baza de date industrii executive FSSP.
- Prezența infracțiunilor, abandonarea și severitatea acestora - în bazele de date ale poliției, procurorilor și poliției rutiere
- Prezența prezervativelor și a stării proceduri judiciare - În instanțele de nave
- Încălcarea Legii 115-FZ "privind combaterea legalizării (spălarea) veniturilor" - în bazele de date ale lui RosfinMonitoring
- Suspiciunile de fraudă sau încălcare a regulilor de utilizare a serviciilor băncilor - în listele de client negru
La emiterea unui credit pe un pașaport, banca poate învăța în acest fel despre venituri, ocuparea forței de muncă și starea civilă a debitorului.
În cazul în care faptele pe care banca le primește din aceste surse, vorbește despre lipsa debitorului, atunci clientul poate refuza un împrumut cu o probabilitate mai mare.
Învățarea venitului Împrumutatului
Banca este importantă pentru a verifica solvabilitatea debitorului - pentru ca acesta studia veniturile sale. Nu este important doar pentru aceasta, ci și stabilitatea veniturilor pe parcursul perioadei de credit. În primul rând, banca ia în considerare venitul oficial care este supus impozit pe venit (pentru persoane fizice și IP) sau impozitul pe venit (pentru persoanele juridice). Unele bănci iau în considerare veniturile suplimentare - de exemplu, de la închirierea unei locuințe sau de la lucrări valoroase.
Organizația atrage, de asemenea, o atenție la cheltuielile obligatorii regulate, ceea ce poate împiedica rambursarea datoriei. Acestea includ plăți pentru utilități, pensie, costuri pentru minori și plăți pentru alte împrumuturi și împrumuturi (inclusiv împrumuturi auto, ipoteci și carduri de credit). Diferența dintre valoarea veniturilor și cantitatea de cheltuieli este formată din venitul net - indicatorul cheie de solvabilitate.
Principala condiție în evaluarea solvabilității - valoare totală Plata împrumutului nu poate depăși jumătate din venitul net al debitorului.
Dacă dimensiunea venitului nu este suficient de mare, banca poate sugera să atragă coecherul, să reducă cantitatea sau să crească termenul. Venitul ridicat nu vorbește întotdeauna despre solvabilitate, ca venit real Un astfel de împrumutat poate fi uneori mai mic decât cel al clientului cu un salariu mic, dar iubitor slab.
Estimarea de returnare a împrumutului
Banca va fi capabilă să aprobe împrumutatul împrumutat numai dacă este încrezător în întoarcerea sa. Returnarea împrumutului depinde de setul de factori - solvabilitatea și fiabilitatea împrumutatului, tipul de împrumut, moneda emiterii, situația economică și alți factori. Dacă nivelul de returnare este insuficient, banca poate folosi diverse metode Garanția sa:
- Angajament. Această formă de sprijin este cel mai adesea aplicată. Ca un depozit la împrumut, există un lichid (pe care îl puteți vinde rapid) și o proprietate destul de valoroasă a împrumutatului - imobiliare, transport personal, stocuri și multe altele. Dacă debitorul nu poate returna împrumutul, banca își ia depozitul și îl vinde. Suma veniturilor se referă la rambursarea datoriilor
- Garanția. Aici, o parte din responsabilitatea debitorului este amânată unei terțe părți. Garantul va trebui să ramburseze împrumutul în sine, dacă acest lucru nu poate fi capabil să facă un împrumutat. Garantul poate acționa ca o entitate privată și juridică. Se impune aceleași cerințe ca debitorul
- Garanție. Această metodă se aplică de obicei atunci când emite credite antreprenorilor. Conform principiului operației, garanția este similară cu cea a garanției, dar cu diferența că numai o entitate juridică poate acționa ca garant, iar suma datoriilor este rambursată parțial (conform termenilor contractului) și imediat. Mai multe informații despre garanții pe care le puteți învăța aici
Băncile pot folosi mai multe modalități de a asigura rambursările, dacă este permis să facă propuneri de credit. De exemplu, poate fi necesară, cu excepția garanției, garanției sau garanției.
Dacă probabilitatea de returnare a unui împrumut este suficient de mare și fără garanții, atunci banca va aproba cererea. Dacă organizația se va întoarce, atunci este cel mai probabil să ofere una dintre modalitățile de asigurare. Condiții suplimentare depind de calitatea și adecvarea rambursării.
Verificați garanția
Dacă un împrumut sau un împrumut este emis pe cauțiune, atunci banca trebuie să verifice și proprietatea stabilită. Această etapă constă din două părți:
- Evaluarea unui specialist al băncii. Un angajat trebuie să studieze personal obiectul pilablei și să verifice respectarea cerințelor. Pe baza evaluării, valoarea depozitului este determinată - suma finală a împrumutului depinde de aceasta.
- Căutați informații în baze de date. Acest lucru este astfel confirmat de apartenența obiectului împrumutului împrumutatului, precum și absența oricăror greutăți. Proprietatea scăzută nu ar trebui să fie arestată, să fie în curs de vânzare sau să fie deja decorată ca garanție
Dacă angajamentul nu respectă cerințele băncii, nu este deținută de împrumutat sau are deja sarcini, apoi într-un împrumut, întocmit pentru acest depozit, va refuza, chiar dacă debitorul are un solvabilitate ridicată și un istoric de credit pozitiv .
Subscrieri și șapte
Etapa finală de evaluare a riscului de creditare. În procesul de subscriere, banca analizează toate informațiile despre debitor în agregat, iar în procesul de notare se calculează rating de credit. Tehnicile de subscriere și de notare a fiecărei bănci au propriile lor, ele sunt un secret comercial și nu sunt dezvăluite.
Pe baza analizei aprofundate și a punctelor expuse, Banca ia decizia finală - aprobă cererea sau nu. În orice caz, el adaugă informații despre aplicație și rezolvării acestuia în istoria creditului. Rezultatul luării în considerare a Băncii de Aplicare informează Împrumutatul.
Exemplu de niveluri de scor de credit și valorile lor sunt prezentate în tabel:
Determinarea calității împrumutului
După emiterea unui împrumut, Banca evaluează suplimentar riscurile și valoarea pierderilor financiare datorate neîndeplinirii obligațiilor de către Client. În conformitate cu evaluarea, împrumutul i se atribuie una dintre categoriile de calitate. O astfel de clasificare facilitează o organizație de credit pentru a crea rezerve pentru pierderi privind împrumuturile restante.
Clasificarea categoriilor de calitate și ordinea misiunii lor determină poziția Băncii Centrale nr. 590-P datată 28 iunie 2017. Tipurile și parametrii categoriilor de calitate pe care le stabilește sunt prezentate în tabel:
Cum verifică entitățile juridice
Persoanelor juridice, băncile fac de obicei cele mai stricte cerințe. Împrumuturile de afaceri sunt adesea emise sume mariȘi aproape întotdeauna - în scopuri specifice. Prin urmare, banca este deosebit de importantă pentru a se asigura că bonitatea și fiabilitatea unei anumite organizații.
În timpul evaluării societăților, băncile acordă atenție următoarelor indicatori:
- Istoria creditelor managerilor și fondatorilor - este considerată separat și în agregat
- Compania de reputație a afacerilor și liderii săi. În cazul în care o entitate juridică nu îndeplinește obligațiile față de contrapartide, este mult mai probabil să fie negată un împrumut
- Data și locul înregistrării companiei, existența sa, efectiv și adresa legala, Disponibilitatea altor companii înregistrate pe cap. Dacă adresa înregistrării este masivă, iar capul - fictiv, atunci în împrumut, cu o probabilitate ridicată va refuza
- Indicatorii financiari și economici sunt dimensiunea și dinamica veniturilor, circulația fondurilor în conturile plătite impozitele și altele. Acești indicatori sunt evaluați în ultimele 12 luni
- Numărul și costul activelor - imobiliare, transport, echipamente, valori mobiliare, mărfuri în circulație și altele. Banca poate solicita anumite active ca garanție
- Pentru mai multe informații, care indică fiabilitatea societății - numărul de schimbări în documentele constitutive și capitalul autorizat, prezența reorganizării sau a lichidării, disponibilitatea procedurilor judiciare (atât atât a companiei, cât și a conducerii) și altele
Pentru cerințele de afaceri mici sunt, de obicei, mai puțin stricte decât cele mijlocii sau mari, dar majoritatea acționează pentru el.
Procesul de examinare a cererii de împrumut pentru afaceri durează mult timp - până la câteva săptămâni. În această perioadă, personalul băncii învață toate informațiile despre companie și trage concluzii cu privire la fiabilitatea sa. Chiar și nesemnificativ la prima vedere, de exemplu, înregistrarea într-o adresă de masă sau încălcare a condițiilor unei tranzacții - poate provoca refuzul de împrumut.
Cum să evaluați antreprenorii individuali
Băncile debitorilor-IP sunt considerate simultan ca indivizi și ca antreprenori. Cerințele specifice depind de obiectivul creditării - pentru nevoile personale sau pentru dezvoltarea afacerilor. În cazul în care împrumutul este emis în scopuri de consum, împrumutatul este considerat din funcția de client privat. Dacă aveți nevoie de un împrumut pentru afaceri - se acordă mai multă atenție indicatorilor financiari și economici ai PI.
În orice caz, banca ia în considerare următorii parametri ai Împrumutatului:
- Istoric de credit IP.
- Termenul de existență și activități reale
- Nivelul veniturilor, dimensiunea impozitelor și taxelor, profitul net, lipsa datoriilor salariale
- Reputația de afaceri, lipsa infracțiunilor penale sau administrative
- Prezența proprietății deținută de IP, care ar putea fi folosită ca garanție
În antreprenorii care utilizează USN, PSN sau UNVID, probabilitatea de aprobare a creditului poate fi mai mică decât cea utilizată.
De asemenea, banca va trebui să se asigure că IP nu va cheltui un împrumut de afaceri pentru nevoile personale sau consumator - pentru nevoile afacerii. Utilizarea necorespunzătoare a banilor poate amenința banca fără întoarcere, iar clientul este sancțiuni suplimentare. Prin urmare, în timpul aplicării sau după aceasta, Banca poate solicita, de asemenea, confirmarea utilizării banilor - de exemplu, solicitarea de verificări, plăți sau contracte cu contrapartide.
Cum să verificați indivizii
Pentru persoane fizice, toate regulile de bază pentru evaluarea bonității și fiabilității sunt valabile. Dar, din moment ce această categorie de clienți este suficient de extinsă, atunci băncile alocă criterii suplimentare pentru diferite tipuri de debitori și împrumuturi. Pentru ei, băncile pot evalua mai eficient clienții și pot lua decizii.
În timpul studiului de solvabilitate, se acordă preferință celor care sunt angajați oficial și pot să-și confirme veniturile în referință 2-NDFL, iar ocuparea forței de muncă este o carte de muncă sau un contract. Persoanele care primesc salariu sau o parte din ea "în plic" au o șansă mai mică de aprobare a cererii. Pentru a confirma în continuare veniturile, banca poate contacta angajatorul sau poate solicita declarații privind conturile și cardurile clientului.
Atunci când se analizează o persoană, băncile evaluează adesea caracteristicile sociale ale statutului debitor - marital, prezența și vârsta copiilor, situația și statutul în societate și multe altele. Puteți face acest lucru în moduri diferite - de la apeluri către rude și angajatori la interviuri suplimentare. Unele bănci învață paginile debitorilor în rețelele sociale - informațiile de la acestea pot spune multe despre obiectivele și fiabilitatea clientului.
În funcție de categoria debitorului, cerințele suplimentare pot fi prezentate clienților. Pensionarul trebuie să confirme faptul că a primit o pensie, un student - să furnizeze informații despre locul de studiu, persoana cu handicap să transfere documente de invaliditate. Un om de vârstă de recrutare va trebui să confirme trecerea serviciului militar sau o întârziere de la IT - îngrijirea armatei crește riscul de întoarcere.
Concluzie
Metode specifice pentru evaluarea debitorilor depind, în primul rând, de la bancă. Același client în aceleași condiții poate obține aprobarea într-o singură organizație și refuzul altora. Dar regulile și principiile generale ale studierii clienților rămân aceleași și împreună cu ei - și cerințe generale. Dacă susțineți o istorie pozitivă de credit, aveți un venit oficial destul de ridicat și să nu comiți infracțiuni grave, atunci cererea dvs. va aproba în orice bancă.
Majoritatea acestor norme acționează în organizațiile de microfinanțare - IFC și ICC. Dar astfel de companii sunt, de obicei, mai puțin stricte față de clienți datorită caracteristicilor microloși - cantități mai mici și timp scurt. IFC și ICC aprobă mai des aplicațiile celor care refuză băncile, dar și riscul în același timp mult mai puternic datorită unui număr mare de debitori dubioși.
Nikolay Potapov.
A lucrat ca avocat într-o mare companie de microcredite, din cauza crizei a căzut sub reducere. El știe legile care reglementează sfera de credit. Nikolai vă va spune cum să utilizați în mod corespunzător împrumuturi și ce să faceți dacă aveți o datorie.
vsezimyonline.ru.
Cum pot verifica băncile înainte de a emite un împrumut?
Când cineva are dorința de a lua un împrumut într-o bancă, devine imediat evident că vor fi necesare documente. Și, în funcție de cantitate, numărul va fi variat. După ce sunt depuse, precum și declarația corespunzătoare este scrisă, va trebui să așteptați. Dar de ce banca poate lua imediat o decizie? Totul este simplu - trebuie să verifice informațiile furnizate și să învețe despre dvs.
Deci, cum are loc această verificare misterioasă a datelor? Potrivit acestuia, se efectuează și ce date solicită o bancă despre dvs.? Unde este istoria creditului stocată și este importantă? Este vorba despre acest lucru pe care îl vom vorbi în articolul nostru, precum și să-mi spunem - ce criterii sunt deosebit de importante atunci când fac un împrumut în bancă.
Cum băncile verifică venitul clienților
Punctul cheie în luarea deciziilor, desigur, este venitul clientului. Dimensiunea sa ar trebui să fie suficientă pentru plățile lunare, în timp ce banca trebuie garantată în stabilitatea sa. Cu cât este mai mare cantitatea solicitată, sunt verificate mai bine și datele specificate în aplicație (chestionar).
Dimensiunea venitului oficial
Informațiile sunt supuse informațiilor timp de 3-6 luni. În primul rând, dacă există venituri oficiale, sunt solicitate certificate de format 2-NDFL, care arată salariul pentru termenul necesar. Dar certificatul poate fi un alt eșantion, deoarece diferite instituții pot avea un format ușor diferit.
Cu toate acestea, chiar dacă aveți venituri informale, puteți aproba o sumă destul de mare. Acesta va fi direct legat de istoricul dvs. de credit, deși astfel de câștiguri poartă o cantitate mare de riscuri.
Există o mulțime de cazuri pentru fals astfel de certificate Din motive de obținere a unei sume mari pe credit, dar astfel de acțiuni frauduloase sunt ușor de dezvăluit. Indiferent de locul de muncă și mărimea companiei, aflați venitul real la apel, scrierea sau cererea, de regulă, nu este dificil.
Rata costurilor și veniturile
Chiar și cu o cantitate suficientă de venit, poate ajunge la fel de suficientă. Multe bănci sunt rugate să specifice informații despre locul în care locuiți, cât de mult plătiți pentru conținutul locuințelor, există alte împrumuturi existente și aveți dependenți.
În interesul băncii, aprobă împrumuturile acelor persoane ale căror cheltuieli ocupă mai puțin de jumătate din veniturile primite. În plus, este luată în considerare necesitatea plății alimononului sau a conținutului copiilor (alte rude). Nu trebuie să specificați informații false sau să ascundeți necesitatea de a plăti o pensie alimentară. Dacă ar fi
kredidvo.ru.
Cum pot verifica băncile debitorului atunci când emite un împrumut?
Întorcându-se către bancă cu intenția de a obține un împrumut, clientul trebuie să fie gata nu numai să ofere un anumit set de documente și informații, ci și să răspundă la multe întrebări ale expertului de credit. Pentru a minimiza toate riscurile posibile, înainte de aprobarea unei cereri de împrumut, Banca expune toate datele de verificare primite. În primul rând, se referă la istoria creditului. Cu toate acestea, creditorii pot fi interesați de alte circumstanțe de viață ale clienților lor. Si ce mai multe informatii Ei vor obține, iar cu cât va caracteriza împrumutatul, cel mai probabil va aproba un împrumut.
Potențialii debitori sunt împărțiți în mod convențional în două categorii. Primii sunt cei care au deja o istorie pozitivă de credit în orice bancă, care este una dintre confirmările atitudinii lor responsabile față de obligațiile datoriei. Întârzierea minoră admisă în plăți este probabil să nu prevină un nou creditDacă datele clientului satisfac toate celelalte criterii de fiabilitate.
O altă categorie este un fel de "grup de risc". Acesta include clienți care nu au luat niciodată un împrumut în nici o bancă, precum și cei care au dobândit deja un istoric de credit dezavantajat. Vorbim despre plăți repetate și de lungă durată.
Ce afectează aceste date? Pe baza informațiilor despre client, banca determină:
- suma împrumutului de bani;
- rata dobânzii;
- suma plății lunare minime;
- perioade de credit.
Cum funcționează un sistem de supratensiune?
Astăzi, sistemul de creditare se dezvoltă în mod activ, iar multe organizații oferă să emită un mic împrumut literal în câteva ore. Dar cum pot verifica băncile debitorului pentru o perioadă atât de scurtă? Faptul este că chestionarele clienților sunt studiate cu atenție direct de către angajații băncii numai în cazurile în care o cantitate mare este indicată în cerere. În toate celelalte cazuri, prelucrarea informațiilor produce un program special - punctaj.
Lucrările în creștere pe un algoritm standard și ajută la evaluarea rapidă a fragilității viitorului împrumutat. Acest program are acces la diferite baze de date și poate verifica cât de sincer clientul a completat chestionarul și a indicat detaliile pașaportului, informații despre locul său de muncă, compoziția familiei etc.
Nu uitați că în timpul procesării aplicațiilor pentru sume mici Experții de credit contribuie în continuare la chestionar. De regulă, ele estimează apariția și comportamentul clientului în timpul unei vizite la bancă. Hainele minunate, discursul incoerent și comportamentul neliniștit în timpul conversației caracterizează negativ debitorul potențial, iar mărcile acestui lucru pot crește șansele de a lovi "grupul de risc".
Toate celelalte date referitoare la poziția financiară a clientului analizează punctajul. Acestea includ:
- disponibilitatea proprietății mobile și imobile;
- disponibilitatea unui loc de muncă permanent;
- venituri oficiale;
- prezența dependenților;
- date privind cazierul judiciar etc.
Programele de notare au acces la Biroul Național de Povestiri de credit. Acolo primesc informații despre împrumuturile emise anterior, procedura de efectuare a plăților, prezența unor datorii restante și restante. Dacă clientul are deja o istorie bogată de credit, interesul pentru bancă este în primul rând împrumuturi mari pentru o lungă perioadă de timp. În unele cazuri, numărul total de zile de întârziere poate fi evaluat ca dificultăți temporare ale împrumutatului și să nu joace un rol special.
După ce toate informațiile necesare despre client sunt primite, scorul atribuie punctele corespunzătoare fiecărui punct de control. Un factor important Este onestitatea clientului, adică conformitatea exactă a acestor date și informații găsite de program. Criteriile de evaluare depind de politica băncii.
În unele cazuri controversate, cererea poate fi în continuare aprobată (în principal atunci când vine vorba de clienți banzi obișnuiți sau un împrumut deosebit de avantajos). Astfel, decizia finală acceptă întotdeauna un expert de credit și nu programul.
Cum verificați debitorul înainte de a emite un împrumut?
După ce clientul prezintă un pachet documente necesareÎn următoarele câteva zile, serviciul de securitate este verificat. Pentru a emite un împrumut de consum, de obicei, faceți o cerere către BKA și apelați la muncă. De asemenea, clientul va fi testat cu siguranță pentru prezența procedurilor penale și, în cazul detectării faptului de cazier judiciar, împrumutul va fi negat.
Verificarea cererii de ipotecă va fi mai solidă. Serviciul de securitate va face cu siguranță un apel către site-ul debitorului și poate solicita șefului sau colegilor despre el (și apelurile nu vor apela numărul specificat în chestionar, ci prin telefon obținut din alte surse). În unele cazuri, angajații băncii pot vizita chiar această organizație. Verificarea trebuie, de asemenea, să treacă prin toate datele și documentele co-slujitorului, adică Garant.
În ceea ce privește împrumuturile exprese, clientul nu este supus unui control deosebit de amănunțit, mulți parametri nu sunt luați în considerare. În acest caz, banca este întotdeauna riscă și, prin urmare, creșterea dobânzii sunt, de obicei, atribuite acestor împrumuturi.
promikrozaim.com.
Cum băncile verifică debitorilor: scoruri de credit
Pentru verificările pe termen lung și complexe ale debitorilor de la bănci, de regulă, nu este suficient timp. Prin urmare, cu împrumuturi rapide, riscurile sunt așezate în procentajul costului împrumutului, care poate depăși programele de credit standard în două sau trei ori.
În același timp, rareori ce bănci verifică datele prin intermediul serviciul fiscalDe la verbal, aceste informații nu sunt furnizate, dar un răspuns scris pentru a aștepta prea mult timp.
Există o verificare rapidă automată - scoring. Ea economisește timp, dar este potrivit numai dacă valoarea împrumutului este scăzută.
Credit Skorgan System.
Suring este un program de calculator - un sistem care este utilizat de bănci pentru a determina bonitatea potențială a clientului. În același timp, unele opțiuni de software merg cu funcția încorporată a îmbunătățirii automate a acestora prin analiza sistematică a rezultatelor anterioare ale evaluării clienților.
Avantajele fără îndoială pentru bănci în implementarea acestor programe reprezintă o scădere a timpului pentru prelucrarea datelor personale ale clienților și pregătirea concluziilor cu privire la bonitatea sa, reducând sarcina pe personal, precum și eliminarea posibilelor manifestări ale fraudei în ramuri.
Scorul este cel mai convenabil la emiterea de împrumuturi expres exprimate, unde timpul este extrem de important.
La verificarea, istoricul de credit al clientului este specificat în primul rând. De obicei nu numai în banca actuală, ci și prin Biroul de povestiri de credit din altele institutii financiare. Următoarea analiză a numărului de atelier de atelier, regiunea de reședință asociată cu costurile potențiale ale IT. Apoi o analiză a locului de muncă și a personalului de provocare. Dacă compania este mică, iar venitul este redus mare, angajatul bancar poate merge la locul pentru a inspecta biroul.
kudavlozitdengi.adne.info.
Cum să verificați la emiterea unui împrumut? Produse de credit
În multe instituții financiare, procedura de verificare a viitorului client de credit este similară. Cu toate acestea, fiecare bancă are propriile reguli și norme aprobate de verificare. De aceea devine refuzul unei bănci puteți obține aprobarea în altul. Cum verificați când emiteți un împrumut?
În chestionarul clientului, se verifică întreaga informație completă. Mai ales a verificat cu atenție stabilitatea de a trăi în ultimul loc și termenul de lucru la întreprindere. Datele privind cazare, dacă coincid cu înregistrarea în pașaport, nu sunt de obicei verificate. Dar dacă o persoană locuiește la o adresă care diferă de înregistrare, este întotdeauna făcut un apel pentru a clarifica aceste informații și, de preferință, din surse independente și nu prin telefonul specificat de client.
Studi cu atenție zona chestionarului, unde este indicat istoricul creditului actual sau trecut al debitorului. Foarte des, oamenii încearcă să ascundă că au folosit deja servicii de creditare. Acest lucru se datorează, de obicei, istoriei negative de credit a clientului.
În plus față de chestionar, informații privind istoricul pozitiv sau negativ al creditării conțin un Biroul de Povestiri de credit, un acord de cooperare cu care are cel mai mult organizații financiare și bănci. Prin urmare, chiar dacă debitorul nu a scris acest lucru în chestionar, creditorul încă învață despre acest lucru și îl consideră o caracteristică negativă a clientului.
Un apel telefonic este o etapă obligatorie de verificare a solvabilității și a onestității viitorului client de credit. De regulă, apelurile telefonice sunt efectuate în trei direcții:
- angajatorul Împrumutatului;
- persoana însuși;
- persoana de contact specificată în chestionar;
Atunci când un apel la lucru, întreaga informație specificată în certificatul de venit și chestionarul sunt simultan. Apelul se efectuează în mod necesar în departamentul contabil pentru a confirma valoarea veniturilor și a supraveghetorului direct pentru a clarifica caracteristici calitative om. Când numiți un potențial împrumutat, a recunoscut datele personale. Toate răspunde clar clientului, indiferent dacă nu se confundă, nu bate când locul se numește lucrarea sa, numele capului și poziția sa etc. Persoana de contact din modul telefonic este specificată de toate informațiile pe care le deține despre client și este verificată cu chestionarul. Pentru o mai mare certitudine, puteți solicita o altă cunoaștere comună pentru rechema. Foarte des, cu meciuri încrucișate, toate informațiile neadevărate sunt dezvăluite, care, la rândul său, adaugă o opinie negativă despre om.
Un certificat de venit al viitorului debitor este verificat atât în \u200b\u200bmodul telefonic, cât și în bazele de date. Numele de familie și numele directorului specificat în ajutor sunt verificate. Inspecția este, de asemenea, supusă experienței de muncă asupra organizației. La urma urmei, astăzi multe referințe false sunt vândute chiar pe internet. Sumele în ajutor, care sunt identice între ele - acest lucru este exact fals. Aceasta înseamnă că o persoană nu sa îmbolnăvit niciodată timp de șase luni și nu a mers în vacanță.
Pașaportul este, de asemenea, verificat de autenticitatea și în bazele de date ale pașapoartelor pierdute și este verificată corectitudinea designului originalului. Se verifică pașaportul și soțul / soțiile clientului potențial. Dacă vânzătorii participă la tranzacție - sunt verificate și pașapoartele acestora.
Când verificați documentele credit ipotecar A atrage serviciu legalcare impune toate regulile legilor în documentele prezentate. De asemenea, documentele din apartament sunt testate în registru unic.Controlul drepturilor la imobiliare. Deoarece proprietatea poate fi arestată și apoi tranzacția va fi pur și simplu nevalidă. Inspecția este, de asemenea, un certificat de persoane prescrise pe locuințe. Deoarece puteți cumpăra un apartament în care unul dintre proprietari va rămâne.
Deci, pentru a compila o opinie obiectivă despre viitor client de credit Specialiștii băncii utilizează toate bazele de date disponibile pentru acestea și verificări. După toate lucrările de verificare, se face o soluție finală pe client. Prin urmare, o decizie de împrumut pozitivă sau negativă depinde în întregime de persoana însuși și de adevărul informațiilor depuse.
Video pe subiect
Articolul legat.
Cum băncile verifică clienții: modalități tradiționale și noi
www.kakprosto.ru.
Verificările clienților: Cum sunt verificate debitorii băncii
Cum se verifică clientul înainte de a emite un împrumut într-o bancă
Obțineți un împrumut bancar - Pentru mulți oameni, acesta este singurul metoda posibilă Cumpărați o mașină, un apartament, aparate de uz casnic. etc. Cu toate acestea, împrumutul este departe de fiecare persoană. Pentru a face acest lucru, trebuie să aveți o istorie de credit impecabilă.
Despre, cum se face clientul în bancăMulți știu, dar destul de vag. Între timp, istoria de credit bună vă va ajuta să nu numai credit de consumator, dar și pentru a reduce semnificativ rata dobânzii. Foarte des, banca oferă clientului acelea sau alte condiții tocmai în funcție de rezultatele inspecției.
Știi, după cum este verificat clientul, Este important pentru fiecare potențial debitor. ÎN banca de afaceri Există o astfel de procedură ca subscrierea sau notarea. De exemplu, Sberring în Sberbank este implementat nu cu mult timp în urmă. În timpul acestei proceduri, Banca estimează cât de mult este probabilitatea creditului împrumutului de către unul sau altul client. Conform rezultatelor punctajului, se ia o decizie: să emită un împrumut împrumutului și dacă produceți, în ce condiții.
Un rol-cheie în a face o astfel de decizie este jucat de un istoric de credit: dacă un bărbat a luat un împrumut într-o bancă, cât timp a plătit corpul împrumutului și interesului, nu a avut loc cu situații de conflict și litigii. Bună sau rău de credit de credit - bună bună Pentru consimțământul sau refuzul de a emite un împrumut.
Verificarea clienților din bancă începe cu contactarea catalogului central al povestirilor de credit. Aici sunt stocate părțile de titlu ale tuturor poveștilor de credit. Întorcându-se la Tskki, puteți afla ce conține Biroul istoric de credit cu privire la acest lucru sau acele persoane fizice sau juridice.
Trebuie remarcat faptul că evaluarea solvabilității clientului Fiecare bancă este efectuată în conformitate cu metodologia proprie. În plus, orice program de creditare poate avea cerințele cheie pentru debitor. Cu toate acestea, există o serie de dispoziții care iau în considerare fiecare bancă prin verificarea clientului.
De regulă, clientul transmite documentele și chestionarul completat. Inspectorul de credit trebuie să verifice acuratețea acestor informații, și anume:
- dimensiunea veniturilor, sursa lor
- starea civilă
- dacă clientul rămâne fără muncă: are surse suplimentare de venit
- În ceea ce este în cerere pe piața muncii și cât de repede poate găsi un nou loc de muncă
- prezența în familia dependenților și așa-numitele poderi (plăți pentru împrumuturile existente, pensia și așa mai departe).
- Banca poate fi interesată de plata împrumutului real
Prin urmare, presupunem că înțelegem acest tip: ele vizează crearea unei imagini a solvabilității dvs.
Gradul după cum este verificat clientuldepinde de valoarea împrumutului solicitat. Dacă este mic, verificarea nu va dura mai mult de o oră. În caz contrar, verificarea va necesita mai mult timp și va fi deosebit de amănunțită. Cel mai probabil, banca se va întoarce la locul muncii dvs. pentru a verifica acuratețea informațiilor furnizate de dvs. în ceea ce privește câștigurile și poziția dvs. în companie.
Banca interesează, de asemenea, legea ta. O persoană care a avut anterior un cazier judiciar va fi cu greu un client de bun venit.
În cazul în care inspectorul de credit are îndoieli cu privire la acuratețea informațiilor furnizate, se conectează la serviciul de securitate bancară.
După care, după cum este verificat clientul, Există o concluzie cu privire la faptul că aceasta corespunde criteriilor pentru debitorilor săi. În urma calea, Banca anunță decizia sa: să emită un împrumut sau să refuze. Uneori se face o soluție de compromis: împrumutul este emis, dar suma sa va fi mai mică decât cea a cerut clientului.
Cum verifică serviciul de securitate bancară?
Fiecare bancă conduce lista sa neagră nu plătitori. Acestea sunt informații deschise despre criminali, fraudatorii, dependenții etc. Pentru a împărtăși banca de bază neagră nu dorește și nu va fi, pentru că Acest lucru este ilegal și nu profitabil. prin urmare baza comună Nu există plătitori. Repet încă o dată, nu există!
credite.ru.
Aflați cum băncile iau o decizie de a emite un împrumut
Astfel încât împrumutul sa întors cu procentul, banca ar trebui să vă asigurați că încrederea dvs. financiară și socială. Prin urmare, înainte de împrumuturi, veți fi verificați cu atenție. În articol, vom spune cum băncile verifică debitorul cu nouă filtre.
Filtru primul: sociodemografic
Fiecare bancă conduce statistici privind debitorii. Să presupunem că banca "mușețel" a determinat că debitorii de la sate nu plătesc nu atât de buni ca locuitorii orașului, iar tinerii mai adesea face întârzieri decât persoanele în vârstă. Și dacă un tip de douăzeci de ani din sat vine la "mușețel" pentru un împrumut, el va primi imediat un refuz al semnelor socio-demografice.
Dacă veniți la un împrumut pentru sucursala băncii, angajații vă vor aprecia aspectul și melodiile. Un om politicos din sacou provoacă mai multă încredere decât Mascanul Richish într-o vestă alungită.
Dacă încercați să obțineți un împrumut pe Internet, atunci băncile se vor aduna despre dvs. informații despre cookie-uri - din care știți care pagini online la care ați mers la În ultima vremeCe produse au fost interesate de achizițiile efectuate. Aceste date vor servi ca material de evaluare primară: indiferent dacă merită studierea biografiei dvs. suplimentare sau mai ușor de refuzat imediat.
Filtrul al doilea: Venituri
Dacă sunteți angajat angajat, banca va cere o referință 2-NDFL - afla dimensiunea venitului oficial. Pentru a vă asigura că autenticitatea datelor 2-NDFL, banca va verifica deducerile către FIU. Prin urmare, nu cereți contabilitatea "de a desena" salariul mai real - expuneți.
O altă bancă se va referi la S / N de la specialiștii medii S / N ai profilului dvs. din regiune pentru a înțelege ce venit puteți primi în caz de concediere din locul actual de lucru. Dacă dvs. s / n va fi mai mare decât piața, condițiile de credit vor fi calculate din media S / N.
Filtru al treilea: angajator
După verificarea veniturilor, banca va trece la sursa acestor venituri - la angajator. Banca trebuie să se asigure că angajatorul dvs. are un stabile stare financiară - atunci salariul va fi plătit în mod regulat și în întregime. Dacă lucrați într-o companie mare, care a fost de mult pe piață.
Filtrul al patrulea: Istoricul creditului
Istoria creditelor este cel mai important document pentru bancă. Dacă aveți o istorie de credit proastă, pregătiți-vă pentru eșec.
În istoria creditului, banca urmărește:
Experiență de creditare: Câte și când au luat împrumuturile, dacă există împrumuturi actuale
Întârzie: Cât de mare și frecventă
Cazuri extreme: recuperarea, falimentul, colectorii de transfer de datorii.
Ce altceva poate fi interesată banca în istoria creditului?
Numărul de cereri de împrumuturi către alte bănci a avut recent. Dacă există mai mult de 5, acesta este un indicator clar al interesului dvs. acut în împrumut - "clopotism alarmant" pentru bancă. Dacă aplicațiile sunt un pic și toate aprobate, atunci banca consideră că selectați opțiunea cea mai profitabilă.
Dacă alte bănci au negat împrumuturile, un potențial creditor va începe să afle motivele. Cea mai gravă opțiune - "Aplicația conține semne de fraudă". Aceasta este atunci când datele dintr-o aplicație de împrumut nu sunt adecvate. Împrumutul va refuza cu siguranță.
Lungimea lungă (sau de credit) arată care parte din venitul pe care îl dați pentru a rambursa împrumuturi. Este dificil să obțineți un nou împrumut dacă 40% din venituri merg să ramburseze vechiul.
Salariul dvs. afectează nivelul povara datoriilor. Când salariul 20 de mii de ruble Pe lună, puteți plăti 5 mii de ruble pe împrumuturi. - adică venituri de 25%. Când salariile sunt de două ori mai mari, sunteți deja în stare să plătiți banca de 16 mii de ruble. - venituri de 40%.
Va afecta negativ sarcina datoriei carduri de credit, inclusiv neutilizate. Banca consideră sarcina datoriei ca și cum ați cheltuit bani din toate cardurile de credit și în fiecare lună plătește 10% din sumă.
Dacă aveți o poveste de credit goală, nu ați luat niciodată un împrumut sau ultimele 24 de luni în istoria creditului nu a schimbat nimic - banca conectează "filtre" suplimentare. Faptul este că debitorul cu o istorie de credit goală este un debitor imprevizibil. Chiar dacă totul este în ordine cu venituri
Cum pot să învețe băncile istoric de credit?
Atunci când solicitați un împrumut, debitorilor acordă permisiunea de a verifica istoricul lor de credit. Pentru a face acest lucru, este suficient să puneți o bifă în paragraful corespunzător. Dacă nu permiteți băncii să verifice istoricul dvs. de credit, împrumutul va refuza.
Cinci filtru: scor
Suring este un instrument analitic care prezice disciplina dvs. de plată pe baza agregatului de factori: istoricul creditelor, sarcina creditului și cantitatea de datorii, numărul de împrumuturi și alte eșecuri. Scorul este folosit de sistemul de notare - cu cât este mai mare scorul, mai mari șansele de aprobare a creditului.
Evaluarea dvs. de punctaj este evaluată în intervalul de la 300 la 850 de puncte. Dacă punctele sunt mai mici de 600, împrumutul va fi dificil de a obține dificilă, este mai ușor să contactați IFM sau să faceți un card de credit. De la 690 de puncte sunteți clientul dorit al oricărei bănci.
Citiți mai multe despre modul în care băncile evaluează debitorul de notare, citiți aici:Citiți mai multe despre modul în care băncile evaluează debitorul de notare, citiți aici.
Filtru șase: amenzi și încălcări
Dacă istoricul creditului este în regulă, banca se va întoarce la surse suplimentare de informații: infracțiuni administrative și penale, amenzi de poliție rutieră. Respinge automat aplicațiile cu persoane cu crime "economice" în biografie, precum și cei care au comis recent o crimă, deoarece risc crescut de recurență. De asemenea, băncile sunt interesate de datorii noncordate - servicii de pensie, locuințe și comunale, taxe.
Al șaptelea filtru: Situația socială, Comportamentul rețelei
Dacă filtrele anterioare sunt transmise, banca va merge la statutul dvs. social: vârsta, statutul de familie, copiii, educația, proprietatea, câștigurile etc.
Banca poate chiar să vadă profilurile dvs. în retele sociale. Pentru ce ai nevoie? Fotografiile vor spune despre viața dvs. și mediul social: unde, cum și cu cine vă petreceți timp. Postările de pe perete vor ajuta la realizarea unui portret psihologic. Dacă deseori postați o poeme sinucidere, banca poate refuza împrumutul. El va juca în minus și ceea ce ascundeți în rețelele sociale sub cealaltă fotografie Foto.
Filtrul opt: Contacte
Banca va suna toate telefoanele pe care le specificați în chestionar. Asigurați-vă că toate telefoanele funcționează, iar persoana care este specificată în chestionar este responsabilă pentru apel. Indicați incorect recepția telefonică atunci când specificați telefonul sau telefonul contabil. Scrie numere directe ale personalului.
Filtru al nouălea: Garant și Gaj
Doriți să faceți un împrumut pe cauțiune - depozitul va fi verificat separat. Același lucru cu garanții și antrenorii - vor fi verificați la fel de atent ca și dumneavoastră. Dacă atunci când verificarea va găsi un negativ sau refuză sau se propune modificarea Garantului / Co-Coacher.
rezumat
Când banca a adunat toate informațiile despre dvs., va trece la evaluarea factorilor cheie:
Istoricul pozitiv al creditelor - împrumuturile au fost, nu a existat nicio putere. Acesta este un plus mare.
Încărcarea creditului nu depășește o treime din venituri. Apoi, banca va calcula planul de împrumut și rambursare la venitul dvs.
Scorul de scor mare va determina condițiile de credit și rata dobânzii.
Cum să te uiți la tine prin ochii băncii
Aflați unde istoricul dvs. de credit este menținut folosind ajutorul Comitetului Central
Obțineți istoria creditului
Aflați scorul dvs. de notare
După ce a acordat un împrumut, orice bancă se expune la un anumit risc - debitorul poate fi nedrept și nu va returna banii luați. Pentru a vă proteja de astfel de situații, fiecare bancă își dezvoltă metodele de combatere a celor plătitori. Acestea sunt diferite metode de verificare a solvabilității debitorului: garanție, furnizarea unui împrumut anumitor categorii de populație și alte metode.
Practic, testul efectuat de bancă poate fi împărțit în trei tipuri:
- standard;
- loial;
- automat.
Cu o verificare standard, sunt luați în considerare următorii factori:
1. Conformitatea datelor criteriilor debitorului pentru grupurile țintă pe un anumit program de creditare. Restricțiile pot fi administrate de vârsta împrumutatului, în funcție de activitatea sa sau din punct de vedere al veniturilor și pentru alți parametri;
2. conformitatea datelor clientului, pe care le-a spus despre el însuși, cu datele specificate în diferite baze - Fondul de pensii, HEU, Inspectoratul Fiscal și alții;
3. absența datoriilor către bănci și istoricul de credit pozitiv al Împrumutatului;
4. Verificarea autenticității documentelor furnizate de Împrumutat, în primul rând pașaportul este verificat, istoria Angajărilor, loc și experiență de lucru, nivel de câștig;
5. Verificarea telefonică (toate organizațiile specificate de debitor sunt - locul lucrărilor curente și trecute, instituție educațională, a emis o diplomă de educație, altele menționate în documentele instituției), în cursul căreia autenticitatea datelor a rămas în legătură cu solicitantul pentru împrumut;
6. Efectuarea de calcul calculator de credit, în cadrul cărora nu numai nivelul de venit al împrumutatului, ci plătesc și pensii sau plăți la împrumuturile luate anterior, numărul de persoane dependente și vârsta lor, alte obligații financiare.
Se efectuează o verificare amănunțită similară și în raport cu fiecare dintre garanțiDacă prezența unei astfel de condiție obligatorie Pentru a obține un împrumut. În cazul în care Împrumutatul își părăsește proprietatea ca garanție ca garanție, este, de asemenea, supusă verificării - este valoare de piață, lichidități, condiții și alte criterii.
Verificați loiali Este mai puțin amănunțit. Sub acțiunea sa, de obicei, cad clienți obișnuiți Bancă cu o istorie pozitivă de credit sau o contribuție la această bancă, persoanele cu această bancă harta salarială, angajații organizațiilor aparținând sectorului bugetar. În multe bănci din această categorie de cetățeni, împrumuturile pot fi furnizate mai mult condiții favorabiledecât alți potențiali debitori și pentru a obține un împrumut, ele sunt de obicei obligate să furnizeze mai puține documente.
Multe bănci practică stabilirea verificarea automată Împrumutatul de date sau punctaj pentru aprobarea împrumuturilor mici sau în timpul împrumuturilor auto asigurate de proprietate. Cu aceste tipuri de credite, banca nu este expusă unui grad mare de risc, prin urmare, cerințele sale sunt mai mici.
Ce tip de verificare a alegerii la acordarea de bani pe o anumită linie de împrumut este prerogativa bancară. Pentru unele bănci, este suficient să verifice autenticitatea pașaportului și mărcilor indicate în IT sau în documente care confirmă disponibilitatea proprietății asupra împrumutatului, iar pentru alții, doar o garanție suficientă poate servi drept un pachet complet de documente potențiale ale clienților, până la Diploma privind educația și certificatul de naștere.
După ce ați aplicat banca pentru un împrumut, angajații băncii încep să verifice informațiile pe care le-ați specificat la completarea cererii de împrumut. De regulă, pe lângă datele dvs. personale, banca cere să indicați informații despre angajatorul dvs. actual. Pentru a lua decizia de a vă oferi o bancă de împrumut trebuie să evalueze riscurile potențiale ale acestui eveniment, iar pentru angajații acestui bancar, printre altele, verificați angajatorul.
Verificarea companiei angajatorului are loc în mai multe etape:
Verificarea companiei folosind sistemul de scânteie
Spark este un sistem informațional și analitic care vă permite să verificați orice informații despre orice entitate legală Și analizați în modul automat al riscurilor de cooperare cu el. Sistemul Spark permite banca să verifice raportarea fiscală. companii și încheie cât de profitabile această organizațieȘi cât de mult poate fi de încredere. Există în sistemul și listele negre ale companiei în care puteți obține după încălcarea legislației rusești.
În plus, banca poate verifica contribuțiile la fondul de pensii și la compania de asigurări.
Studierea site-ului companiei
Pentru a începe, disponibilitatea companiei este verificată și performanța sa. O companie care nu are nici măcar cea mai simplă carte de vizită pe o hosting gratuită să arate foarte ciudat, și, de asemenea, suspicioasă o companie cu care site-ul este deconectat pentru neplată.
Analizează în continuare activitatea companiei, produse și servicii pe care le oferă.
Dosarul cardurilor de arbitraj
În acest site specializat, banca poate verifica în ce baruri au participat la angajator, la ce încercări merg la acest moment timp.
În plus, la verificarea angajatorului, istoricul de credit al capului companiei și al tuturor co-fondatorilor va fi verificat. Dacă compania dvs. este deservită în aceeași bancă în care solicitați un împrumut, atunci managerul de risc al băncii, inclusiv analizarea tranzacțiilor de cont ale companiei. Apariția unei bănci a oricăror informații negative în domeniul de vedere poate duce la faptul că banca va refuza să emită un împrumut.
Apel telefonic
În etapa finală a procedurii de testare, angajații băncii vă vor numi angajatorul prin telefon. Mai mult, pentru a verifica, ele nu numesc de obicei numere de telefon pe care le-ați înregistrat pe credit, ci pe cele care sunt indicate pe site-ul oficial al companiei sau în sistemul de scântei. Vorbind profesioniștii din domeniul bancar preferă personalul angajaților sau persoana care acționează îndatoririle sale.
În primul rând, verifică dacă lucrați cu adevărat în companie. Apoi, solicitați data și numărul ordinului de angajare, poziția curentă, dimensiunea salariilor. Specificați dacă aveți recuperare disciplinară, nu vă planificați să renunțați din orice motiv. Poate întreba dacă angajatorul consideră un angajat bun, fiabil și responsabil și ce planuri are despre tine.
Întregul set de verificări, în esență servește un singur scop: banca ar trebui să se asigure că aveți un venit stabil și suficient pentru a rambursa împrumutul, angajat și angajatorul dvs. nu va dispărea în ceață, cel puțin în următorii câțiva ani. Astfel, emiterea unui împrumut mare lick-ul fizic - Acesta nu este doar un semn de încredere personal pentru dvs., ci și indicatorul de calitate al angajatorului dvs. actual.
Când contactați o bancă pentru un împrumut pentru orice program de credit Informațiile furnizate de cetățean sunt supuse unei inspecții atente în cadrul procedurilor bancare speciale. Drept urmare, banca primește o idee despre solvabilitatea și bonitatea potențialului împrumutat, decide cu privire la posibilitatea de a împrumuta sau refuzul în acest sens și determină, de asemenea, suma împrumutului disponibil și ceilalți parametri ai acesteia.
Care este inspecția unui potențial debitor
Verificarea clienților (subscriere) Creditorul viitor este realizat într-o versiune automată și manuală.
Analiza automată este convenabilă atunci când studiază un cetățean care solicită un împrumut ușor în dimensiune. Verificarea se face printr-o cantitate mică de informații furnizate de cetățean, prin urmare nu durează prea mult timp, iar rezultatul devine cunoscut timp de 5-30 de minute.
Verificarea modului manual oferă furnizarea de către client pentru mai multe informații despre ocuparea forței de muncă, venituri, proprietăți (proprietate), prezența datoriilor. Acest tip de cec este realizat de mai multe unități de credite (credit, departamente juridice, ipotecare, servicii de securitate), astfel încât poate dura câteva zile până la câteva săptămâni.
Reducerea timpului de verificare și creșteți șansele unei soluții pozitive la problema cerere de credit Ajută la furnizarea pachetului maxim maxim de documente necesare și acuratețea informațiilor.
IMPORTANT! Prezența datelor inexacte sau a discrepanțelor în informație poate provoca o decizie negativă a Băncii cu privire la o cerere de împrumut și instrucțiunile de proprietate lichidă, care este proprietatea solicitantului (apartamente, vehicule, depozite în numerar, Acțiuni) indică solvabilitatea sa bună și crește șansele de condiții convenabile de creditare.
Un istoric de credit pozitiv al împrumuturilor în alte bănci (existente sau răscumpărate) indică faptul că este strict respectarea disciplinei de plată de către client, care, de asemenea, pozitiv o caracterizează. Dacă există probleme în raportul BKA, care a apărut nu despre vina debitorului, trebuie depuse documente confirmând.
Pentru a confirma venitul oficial, băncile solicită furnizarea de către angajator certificate în formularul 2-NDFL. Documentul reflectă efectiv câștigurile solicitantului de la care se fac deducerile Fond de pensie și fss. PF nu emite informații cu privire la cerințele băncilor, astfel încât creditorii nu sunt trimiși la cererile PF pentru cantitatea de deduceri din veniturile cetățenilor.
Verificați autentificarea certificatului de salariile Băncile pot rezulta din chemarea angajatorului pentru a confirma emiterea unui document și a acurateței informațiilor specificate în acesta.
În cadrul unei convorbiri telefonice cu un reprezentant al unei organizații angajator a unui potențial împrumutat, un angajat al băncii poate clarifica faptul că angajarea efectivă a unui cetățean în această societate, poziția sa, durata generală a muncii.
Pentru informația dumneavoastră! Banca este interesată de emiterea fiecărui împrumut, însă emiterea oricărei sume trebuie să se desfășoare cu riscurile minimizate de nerespectare a datoriei. Toți solicitanții efectuați de reclamanți vizează gardul creditorului de la fraudă, cetățeni non-credit și pierderi posibile în general.
Verificarea sistemului de notare
Metoda sistemului se referă la o versiune automată a verificării solicitantului. Programul de calculator include informații privind statutul financiar și de proprietate al solicitantului pentru un împrumut, inclusiv informații despre:
- ocuparea oficială;
- venituri reale generale ale unui cetățean;
- disponibil în proprietatea unui cetățean de proprietate (mobilă, imobile);
- prezența datoriei de împrumut, inclusiv restante;
- implicarea în litigii.
Specialistul de credit introduce datele dvs., sistemul vă evaluează și oferă un scor de credit (scoring) - de la 300 la 850.
Procentul de aprobare a aplicațiilor pe sistemul de notare este destul de ridicat. Dar sumele emise sunt mici, iar ratele dobânzilor la astfel de împrumuturi sunt supraestimate, din cauza cărora băncile își reduc propriile riscuri de nerespectare a resurselor emise.
Pentru informația dumneavoastră! Managerul de credit își constituie propria evaluare referitoare la vedere externă Și manierele comunicării clienților. Dacă acești factori sunt notați ca negativ, abilitatea de a obține un împrumut va fi mică.
Verificați dacă consumați împrumuturi de consum
Împreună cu cererea de împrumut de consum și chestionar, solicitantul trebuie să transfere documentul managerului de credit. Printre altele, aceasta ar trebui confirmată de personalitatea unui cetățean (pașaport, ID militar, permis de conducere) și angajarea sa oficială (F.2-NDFL de la organizația angajatorului).
Serviciul de securitate va fi verificat de angajarea reclamantului, locul de reședință, prezența prezervativelor. Raportul B2 va fi solicitat.
Cu trecerea cu succes a procedurii, clientul este informat despre aprobarea preliminară a cererii și este invitată la Oficiul pentru semnarea contractului cu banca și primirea de bani.
Pentru informația dumneavoastră! Într-o serie de bănci, clientul propune să emită un contract de asigurare (viața și sănătatea debitorului, nerespectarea datoriei). În cazul refuzului de asigurare, împrumutul nu va fi emis mai des sau va fi emis pe ridicat rata dobânzii.
Verificați când contactați un împrumut ipotecar
Procedura de evaluare a unui cetățean care dorește să obțină un împrumut ipotecar pe termen lung este de obicei mult mai complicată și mai lungă. Banca constată capacitatea împrumutatului cu privire la rambursarea în timp util a plăților, istoricul creditelor și perspectivele de angajare a forței de muncă a clientului, următoarea proprietate este estimată din funcția de adecvare a acoperirii datoriei în caz de probleme cu întoarcerea fonduri împrumutate.
După trimiterea unei cereri, managerul desfășoară scoruri și subscrieri individuale, după care se estimează proprietate ipotecată Și puritatea sa legală este determinată.
În ceea ce privește angajamentul, Banca își ia propria decizie, pe baza raportului evaluatorului (independent), încheierea organizației de asigurări. Analiza este supusă tuturor lucrurilor documentatie tehnica Pe bunuri imobiliare, date despre proprietari și împovărări (din Registrul de stat al tranzacțiilor).
Conform rezultatelor punctajului, este automat negare a persoanelor care nu sunt relevante pentru criteriile stabilite pentru solvabilitate, vârsta debitorului, experiența, calitatea istoriei de credit și a altor condiții generale.
Reprezentanții serviciului bancar de securitate verifică acuratețea informațiilor furnizate de cetățeni, prezența unei încălcări a legii în biografia faptelor. Solicitările sunt posibile:
- în serviciul de migrație (despre exactitatea pașaportului reclamantului);
- în FTS (despre realitatea Inn);
- În funcțiune judecătorești (privind prezența amenzilor restante sau a procedurilor de executare).
Cererea cu concluziile diviziilor relevante ale Băncii este transferată organului colegial (comitetului de credit), ceea ce face decizia finală cu privire la posibilitatea de a face un împrumut ipotecar și termenii acestuia (suma, perioada, rata dobânzii, mărimea prima contribuție) sau să refuze creditarea.
Pentru informația dumneavoastră! La aplicarea unui împrumutat pentru primirea unei ipoteci nevizate, un control poate fi oarecum simplificat datorită faptului că riscuri bancare Furnizate de depozitul de securitate deja disponibil clientului. Dar o anumită relaxare împotriva documentelor și a inspecțiilor necesare efectuate vor fi compensate pentru rata dobânzii (decât ipoteca țintă) mai mare (decât cu ipoteca).
CHELT CLIENT IN MFI
Emisiune credit online. în organizația de microfinanțare Puteți în dimensiuni mici. Dar chiar și atunci când emite prea mult un împrumut semnificativ, un cetățean este testat pentru solvabilitate și absența intențiilor penale.
- Etapa inițială de verificare începe la momentul prezenței clientului pe site-ul MFI. Creditorul întotdeauna alarmează aplicația de către client cu aplicația cu dimensiunea maximă admisă a împrumutului aproape imediat după intrarea în site fără a se familiariza cu termenii de emitere a unui împrumut și a unui acord bilateral de creditare.
- Cu ajutorul unui software special, istoria browserului reclamantului este studiată. Cererea nu va primi aprobarea dacă o mare varietate de aplicații simultane sunt identificate în organizațiile de credit sau lipsa completă a istoricului browserului. Acestea din urmă circumstanțe pot fi rezultatul unei curățări speciale de la client, care a schimbat adresa IP anterioară.
- Numărul de telefon al cetățeanului este trimis automat cu o cerere către BKA pentru a obține informații despre istoricul său de credit. În cazul în care numărul specificat va fi asociat cu acțiuni frauduloase sau cu privire la aceasta, vor apărea un număr mare de cereri din partea altor IFM, precum și prezența datoriei mari față de alți creditori, atunci un cetățean va refuza un cetățean în emiterea unui împrumut.
Durata și complexitatea verificării întreprinse în ceea ce privește clientul depinde de valoarea sumei solicitate de acestea și de prezența / absența garanției. În orice caz, ar trebui furnizate informațiile reale și exacte pentru a nu fi enumerate în categoria clienților nesiguri, adresându-se astfel oportunitățile de a primi împrumuturi în multe instituții de credit.
Vei avea nevoie
- - formularul de cerere pentru credit;
- - pașaport;
- - Ajutor 2-NDFL;
- - Istoria Angajărilor;
- - alte documente solicitate de Bancă.
Instrucțiuni
Pachet standard Documentele privind creditul includ un pașaport, un certificat de venit, precum și o carte de muncă. Inițial, inspectorul de credite verifică conformitatea tuturor informațiilor specificate în chestionar și informații care figurează în documente. Toate datele din documente trebuie să coincidă. Dacă există discrepanțe și inconsecvențe, chestionarul revine la procesare sau banca refuză pur și simplu să emită un împrumut.
De asemenea, specialistul băncii verifică o fotografie a unui pașaport cu o persoană care intenționează să primească un împrumut. Dacă un pașaport fals este folosit pentru a obține un împrumut, banca va adopta un astfel de client.
Fiecare bancă are propriile cerințe pentru debitori. Adesea, aceștia limitează vârsta minimă și maximă pentru a obține un împrumut, stabilesc condițiile pentru a vă înregistra în regiunea prezenței regiunii și, de asemenea, indică nivelul minim admisibil de salariu și experiență de lucru în ultimul loc de muncă. Prin urmare, atunci când analizați documentele, datele personale ale împrumutatului sunt comparate cu respectarea cerințelor băncii.
Ajutor 2-NDFL este un document de bază care confirmă prezența veniturilor și respectarea acestora cu nivelul stabilit. Se verifică din punct de vedere al completării corecte în toate câmpurile, conformitatea forma unificată, disponibilitatea organizației de tipărire. Pentru a afla despre autenticitatea certificatului și despre fiabilitatea informațiilor în acesta, Banca poate decât pe acei debitori care sunt clienții săi salariați. În acest caz, banca cunoaște dimensiunea încasărilor lor lunare pentru contul curent. Dar nu pot verifica certificatul de 2-PBC pentru respectarea inspectorului de credit fiscal. Aceste informații se referă la numărul de confidențiali, iar impozitul nu are dreptul de ao dezvălui. Prin urmare, multe bănci merg la viclenie și solicită documente suplimentare care confirmă solvabilitatea debitorului. Poate fi un pașaport cu un marker despre plecarea în străinătate în ultimele șase luni; extrage din contul curent într-o altă bancă; Documente care confirmă proprietatea asupra proprietății scumpe.
Mai ales a verificat cu atenție cartea de muncă a debitorului. Se bazează pe experiența generală de lucru a angajatului, precum și pe momentul muncii în ultimul loc (majoritatea băncilor necesită existența unei experiențe în ultimul loc timp de cel puțin șase luni). Specialiștii băncii se uită la cazurile de concediere a problemelor (nu pe propria lor cerere), precum și cât de des debitorul schimbă locul de muncă.
De multe ori băncile de a verifica autenticitatea informațiilor care figurează în documentele solicită locul de muncă și clarifică experiența angajatului, este caracteristici generale La locul de muncă și de dimensiunea salariilor. Cu cantități mari de împrumut, experții pot merge chiar la locul debitorului.
Pentru Împrumuturi ipotecare Băncile sunt verificate pentru disponibilitate contribuția inițialăȘi analizează, de asemenea, obiectul angajamentului în sine. Deci, multe bănci nu oferă împrumuturi pentru a cumpăra o parte în apartament, camere, apartamente în vechiul fond. Refuză să emită un împrumut pentru achiziționarea de locuințe în rude, deoarece Astfel de tranzacții sunt considerate fictive. De asemenea, de multe ori, la emiterea de credite auto, documente suplimentare pentru compania de dezvoltare sau confirmând faptul că AUTO SHOW este un dealer oficial.
Băncile sunt mai loiale debitorilor cu studii superioare. Prin urmare, adesea solicită o copie a diplomei. De asemenea, mai presus de șansa de a obține un împrumut de la debitorii căsătoriți / căsătoriți. Starea civilă este confirmată de certificatul de căsătorie.
