Linie de credit revolving pentru o persoană fizică. Ce este o linie de credit cu o limită de datorie. Opțiune pentru persoane fizice

Soluția ideală pentru gestionarea capitalului de lucru al companiei dumneavoastră.

Linie de credit borcan este o oportunitate pentru entitati legale utilizați fonduri de credit în orice moment in limita si termenele de creditare stabilite.

Tipuri și beneficii ale liniilor de credit

Folosim două forme de creditare atunci când deschidem linii de credit pentru persoane juridice:

Banca poate deschide atât o linie de credit revolving cu limită de emisiune și limită de datorie, cât și una nerevolving.

Avantajele liniei de credit J&T Bank

• O singură aplicație. Prin depunerea unei cereri de deschidere a unei linii de credit o singură dată, ai posibilitatea de a primi fonduri de credit pentru o perioadă lungă de timp;

• Abordare flexibilă a problemei garanției creditului. Puteți furniza orice imobil, vehicule și echipamente, bunuri în circulație, titluri de valoare ca garanție pentru un împrumut.

• Banii sunt întotdeauna disponibili. Ai întotdeauna fonduri de rezervă în cazul în care nu sunt suficienți bani în cont pentru a plăti furnizorii de bunuri și servicii;

• Opțiuni de plată flexibile. Alegeți dintr-o gamă de opțiuni de plată potrivite nevoilor și bugetului dumneavoastră. Puteți plăti doar dobândă pentru o linie de credit într-o lună și chiar mai mult decât suma principalul lunar. În orice moment și fără penalizare;

• Folosește-ți linia de credit din nou și din nou. Imediat ce rambursați partea utilizată a sumei împrumutului, aceasta devine imediat disponibilă pentru reutilizare. Puteți utiliza partea reînnoită a împrumutului în orice moment când aveți nevoie și fără a fi nevoie să solicitați din nou de fiecare dată;

• Mărim dimensiunea liniei de credit. Dacă este necesar, dimensiunea liniei de credit poate fi mărită. Suma inițială a liniei de credit poate fi a crescut pe baza istoricului dvs. de credit pozitiv în J&T Bank;

• Fără comisioane pentru împrumuturile neutilizate. Nu plătiți dobândă pentru partea liniei de credit pe care nu ați utilizat-o.

Condițiile liniei de credit

La stabilirea ratei dobânzii luăm în considerare situația financiară a solicitantului, cuantumul și calitatea garanției oferite de acesta.

Deschiderea și asigurarea unei linii de credit

După ce a luat în considerare cererea și a luat o decizie pozitivă, banca stabilește valoare totalăîmprumut, în conformitate cu cererea împrumutatului și a acestuia posibilități financiare. După deschiderea unei linii de credit, împrumutatul are dreptul de a utiliza fondurile în limitele stabilite pe toată durata împrumutului. Totodată, acesta este obligat, conform acordului, să plătească în mod regulat pentru utilizarea împrumutului și/sau să ramburseze datoria curentă.

Procedura de rambursare a creditului

Frecvența, valoarea și termenii de rambursare a datoriei principale în cadrul unei linii de credit deschise sunt determinate în mod individual. Datoria împrumutului poate fi rambursată în sumă forfetară la sfârșitul termenului de împrumut sau rambursată conform calendarului convenit cu banca. Dobânda pe linia de credit se plătește lunar sau trimestrial.

Cerințe pentru debitori

Liniile de credit sunt deschise oricărei companii și firmă care are o activitate și afaceri profitabile functioneaza cel putin 12 luni. De asemenea, sunt deschise linii de credit pentru antreprenorii privați.

în care:

• Clientul nu are datorii restante la impozite și alte agenții guvernamentale;
• Clientul nu are datorii restante față de Bancă sau alte instituții de credit;
• Societatea nu se află în stadiul de faliment sau lichidare.

Condiții preferențiale pentru deschiderea unei linii de credit pentru întreprinderile mici

Suntem gata să luăm în considerare posibilitatea acordării de condiții preferențiale pentru deschiderea liniilor de credit pe termen lung pentru întreprinderile mici în legătură cu parteneriatul stabilit cu Fondul de asistență pentru împrumuturi pentru întreprinderile mici din Moscova, sub a cărui garanție se pot acorda împrumuturi de până la 50% .

Asigurarea liniei de credit deschise

Adoptăm o abordare flexibilă a problemei garanțiilor pentru împrumuturi. Următoarele pot fi acceptate drept garanții:

• Imobil nerezidențial și rezidențial
• Transport cu motor
• Echipamente, mecanisme, mașini, linii tehnologice
• Produse finite, marfuri, materiale in circulatie
• Valori mobiliare

În plus, acceptăm garanții personale de la proprietarii de afaceri, managerii de top și terți. Este permisă o combinație de gaj și garanții.

Cu siguranță toată lumea este familiarizată cu o astfel de expresie precum o linie de credit. Dar nu ar trebui să echivalezi acest concept cu împrumuturile, pentru că există o mare diferență între aceste concepte. Luați în considerare ce este o linie de credit, ce tipuri de ea există pentru persoanele fizice și juridice.

Ce este: definiție

Deci, o linie de credit este dreptul debitorului de a utiliza fondurile împrumutate ale băncii într-o anumită perioadă de timp și în suma prescrisă. Cu alte cuvinte, acesta este un cont de credit deschis într-o bancă de la care utilizatorul poate retrage bani în totalitate sau după cum este necesar. Suma maximă este stabilită de către creditor în mod individual pentru fiecare client.

Evident, o linie de credit are mai multe diferențe față de un împrumut obișnuit. În primul rând, banii pot fi retrași treptat sau nu pot fi utilizați deloc, apoi nu se va percepe dobânda de utilizare. Al doilea este că dobânda este percepută numai după utilizarea unei părți din sumă și este pe această parte, și nu pe întreaga sumă.

Atât o persoană juridică, cât și o persoană fizică pot deschide o linie de credit. Banca furnizează fonduri pe baza unui acord. O linie de credit trebuie să aibă o sumă maximă în limita căreia împrumutatul poate utiliza împrumutul.

Condiții pentru acordarea unei limite de credit

De remarcat faptul că această metodă de debursare a numerarului se compară favorabil cu un împrumut, pentru că un client care are nevoie în mod regulat de finanțare suplimentară poate folosi fonduri împrumutate, în timp ce este suficient să încheie un singur acord cu creditorul. Practic, acest serviciu este mai interesant pentru persoanele juridice, dar pentru acestea banca alege program de împrumut individual.

Linie de credit revolving și non-revolving

V acest caz banca stabilește limita maximă și rata dobânzii. Aici solvabilitatea și analiza joacă un rol cheie. fluxurilor financiare client. Cu cuvinte simple, creditorul examinează suma câștigurilor clientului, indiferent de persoana fizică sau juridică.

Termenii acordului privind o linie de credit pentru o persoană juridică variază de la 3 luni la 1 an.În cazuri excepționale, termenul de împrumut poate fi de până la câțiva ani, dar acesta este disponibil doar pentru companii mariși debitori aprobați. Apropo, aici banca poate solicita proprietăți lichide pentru garanție ca garanție.

Rata dobânzii pentru fiecare debitor este determinată individual, atunci când se solicită o linie de credit pe termen scurt de până la un an, de la 10 la 15% pe an. Aici dobândă poate fi fix, adică este un procent care este valabil pe toată perioada, iar flotant, este format dintr-o parte fixă ​​și acea parte care poate varia în funcție de nivelul de risc al proiectului și alți factori.

Linie de credit pentru indivizii este un card de credit. Dacă doriți să utilizați această metodă de împrumut, atunci trebuie doar să emiteți un card la orice bancă.

Tipuri de linii de credit

Pe acest moment băncile oferă o varietate de acest produs. Fiecare dintre ele diferă semnificativ în ceea ce privește primirea și returnarea numerarului. Luați în considerare toate tipurile de linii de credit mai detaliat.

Linie de credit nerevolving

O linie de credit non-revolving este un program bancar, conform căruia împrumutatul poate retrage fonduri din contul de credit în rate (tranșe) în termenele stabilite prin contract. Cu cuvinte simple, banca deschide o linie de credit pentru client, acesta poate retrage fonduri din cont pentru o anumită perioadă de timp și le poate returna băncii în rate cu dobândă conform graficului, în timp ce acesta nu poate folosi din nou fondurile împrumutate. Când datoria este achitată integral, termenul contractului încetează.

Tipuri de linii de credit

O linie de credit cu limită de emisiune presupune emiterea de numerar către debitor în tranșe, adică în rate în perioada stabilită prin contract. Acest tipîmprumutul este acordat în principal persoanelor juridice, se compară favorabil cu un împrumut prin faptul că antreprenorul are posibilitatea de a primi bani în rate, de exemplu, pentru a plăti bunurile care vin în loturi mici.

O linie de credit non-revolving are, cel puțin, propriile sale caracteristici. în cuvinte simple acesta este un împrumut împărțit în mai multe părți, este de obicei emis pentru implementarea unei tranzacții comerciale a unei întreprinderi. Contractul se incheie dupa prestare pachet standard documente, acestea includ documente ale împrumutatului și date despre întreprinderea acestuia. dacă împrumutul este aprobat de bancă, împrumutătorul deschide un cont de împrumut pentru debitor cu o anumită sumă de bani. În plus, împrumutatul poate folosi aceste fonduri după cum este necesar și nu trebuie să se adreseze la bancă cu documente de fiecare dată pentru a obține un împrumut.

În funcție de termenii acordului, puteți primi numerar dintr-un cont de împrumut fie la orice moment convenabil în suma necesară, fie la datele specificate în acord cu o anumită limită.

Exemplu

Compania N a încheiat un acord cu băncile B pentru a deschide o linie de credit în valoare de 500 de mii de ruble. El a retras bani din contul de împrumut în trei părți: prima - 250 de mii de ruble, a doua - 150 de mii de ruble, a treia - 100 de mii de ruble. Adică după ce limita a fost complet epuizată debitorilor, acesta returnează datoria creditorului cu dobândă, iar linia de credit îi este închisă.

Linie de credit revolving

O linie de credit revolving, sau altfel, cu o limită de datorie este produs bancar, care permite împrumutatului să utilizeze fonduri împrumutate pe o anumită perioadă în cuantumul stabilit prin contract, în timp ce pe măsură ce împrumutatul rambursează datoria, o parte din fonduri, respectiv plata minus dobânda, sunt returnate în contul de credit, pe care îl poate utilizați din nou.

Linia de credit revolving este familiară persoanelor fizice - este un card de credit obișnuit. Adică banca pune la dispoziție clientului un cont de împrumut din care poate cheltui fonduri. Fondurile împrumutate sunt returnate băncii sub formă de plăți lunare, iar unele dintre ele sunt returnate în contul de împrumut.

O linie de credit pentru persoane juridice, altfel se numește revolving, este și un produs bancar accesibil. Este utilizat în principal de acele întreprinderi care au nevoie periodic să atragă capital de lucru în capitalul lor. Dacă o linie de credit non-revolving vă permite să utilizați fondurile băncii doar pentru o anumită perioadă de timp limită, revolving permite reutilizarea fondurilor, după rambursarea integrală sau parțială a datoriei către creditor.

Exemplu

Întreprinderea N a fost deschisă o linie de credit revolving de către banca B cu o limită de datorie de 500 de mii de ruble. Împrumutatul a folosit prima tranșă și a retras 300.000 de ruble din contul de împrumut, din care 200.000 de ruble au fost returnate. Adică, 400 de mii de ruble sunt disponibile în contul său de împrumut. Acestea sunt, desigur, valori inexacte și sunt furnizate doar în scop ilustrativ.

Vă rugăm să rețineți că împrumutatul poate returna fondurile în contul de împrumut integral sau la un moment dat, în termenele stabilite prin contract.

Procedura de rambursare a datoriilor

Aici este imposibil de spus exact cum are loc întoarcerea. bani împrumutați deoarece depinde numai de termenii contractului. Există mai multe opțiuni, de exemplu, ca în cazul unui card de credit - împrumutatul lunar la potriveste ora contribuie cu o sumă de 5-10% din cheltuielile sale. Pentru persoanele juridice, procedura de returnare poate fi setata diferit, de exemplu, suma integrala cu dobanda, la expirare acord de împrumut. Sau suma va fi debitată din contul curent al antreprenorului în favoarea creditorului la o anumită dată, de exemplu, în ultima zi a lunii.

Apropo, o linie de credit poate fi de fapt însoțită de costuri suplimentare pentru debitor. De exemplu, o bancă poate percepe o taxă suplimentară pentru retragerile de numerar sau rezervările de fonduri atunci când este necesar. suma mare, este mai bine să rezervați banii în avans, deoarece în momentul depunerii cererii împrumutătorul poate să nu aibă suma necesară. Dar pentru fiecare client, linia de credit este selectată în mod individual.

Asemănări și diferențe

Aceste produse sunt similare între ele - împrumutatul poate folosi fondurile băncii pentru o anumită perioadă de timp fără un acord suplimentar, adică este suficient să semneze un singur acord și să retragă sumele necesare din contul de împrumut pe perioada acord. Orice linie de credit este deschisă clientului pe bază comercială, adică împrumutatul se obligă să plătească dobânda la credit, indiferent de linia care îi este deschisă.

Avantajul unei linii de credit revolving la Rosselkhozbank

Dar există și o diferență semnificativă aici, o linie de credit non-revolving este cantitate fixă pentru emitere, contractul conține termenul limită pentru împrumut. O linie de credit revolving permite împrumutatului să utilizeze din nou fondurile împrumutate pe măsură ce principalul și dobânda sunt rambursate.

Avantaje și dezavantaje

Principalul avantaj al acestei metode de creditare este că împrumutatul nu trebuie să meargă de fiecare dată la bancă, să colecteze documente și să solicite un împrumut, este suficient să o facă o singură dată și apoi să folosească banii atunci când este nevoie. Desigur, pentru antreprenori, aceasta este o sursă convenabilă de finanțare a afacerilor, datorită deschiderii unei linii de credit, are întotdeauna o „pernă financiară”. În plus, nu se percepe dobânda la împrumut pentru partea neutilizată a sumei.

Un alt avantaj al acestei metode de creditare este că este mai puțin costisitoare pentru debitor. În primul rând, plătește dobândă doar pentru fondurile pe care le-a folosit. În al doilea rând, termenul contractului este destul de scurt, astfel încât împrumutatul economisește și dobândă. În plus, banca este întotdeauna pregătită să ofere condiții de creditare mai loiale pentru clienții de încredere și de încredere.

Acum despre neajunsuri, de obicei în acordul cu creditorul, sunt indicate sumele de plătit în numerar și termenii. Adică, în ciuda faptului că suma din contul de împrumut este destul de mare, împrumutatul poate folosi doar o cantitate limitată de fonduri la un moment dat. Și acestea nu sunt toate restricțiile pentru împrumutat, de obicei sunt destul de multe în contractul cu banca. Apropo, în majoritatea cazurilor, chiar și pentru persoanele juridice cu o cifră de afaceri mare a fondurilor, banca solicită garanții pentru un împrumut, care este imobiliar.

Astfel, această metodă de creditare este o alternativă excelentă pentru persoanele juridice la un împrumut convențional. Pentru persoane fizice, această ofertă va fi irelevantă, cu excepția unui card de credit, desigur. În acest moment, mulți antreprenori folosesc acest produs bancar pentru a-și dezvolta afacerea. Doar băncile sunt gata să împrumute unei întreprinderi care sa stabilit deja pe piață, adică există cerințe stricte pentru împrumutat.

Este un acord încheiat legal între bancă și împrumutat cu privire la obligația băncii de a acorda împrumuturi împrumutatului într-o anumită perioadă în limita convenită.

O linie de credit permite unui împrumutat să împrumute fonduri până la o anumită limită, să ramburseze total sau parțial veniturile din împrumut și să se împrumute în termenul liniei de credit. Mărimea liniei de credit este stabilită de obicei pe baza datelor din bilanțul împrumutatului privind plasarea capitalului de lucru și sursele formării acestora la dispoziția acestuia.

Valoarea liniei de credit se calculează conform formulei

• R— dimensiunea liniei de credit;
• PZ- rezerve productive;
• NP- productie neterminata;
• GP - produse terminate;
• DZ - creanțe de încasat;
• ATUNCI - mărfurile expediate;
• KZ - creanțe;
• SS- fonduri proprii.

Linia de credit este deschisă pentru întreprinderi și organizații cu o poziție financiară stabilă. În practica bancară străină, o linie de credit este deschisă pentru o perioadă de trei până la cinci ani, în rusă - pentru o perioadă de cel mult un an.

Atunci când împrumută unui debitor în ordinea unei linii de credit, banca percepe clientului un comision pentru furnizarea de resurse de credit la cererea împrumutatului. O linie de credit deschisă unui împrumutat poate fi una cadru, revolving sau non-revolving.

Linie de credit cadru este ținta, adică în acest caz, se acordă un împrumut pentru a plăti livrările de mărfuri în cadrul unui contract într-o perioadă specificată.

Linie de credit revolving, care se mai numește și împrumut revolving, este cel mai comun împrumut. În acest caz, împrumutul se acordă și se rambursează în limita și termenele de împrumut stabilite automat, fără negocieri suplimentare.

Linie de credit nerevolving caracterizată prin faptul că după emiterea și rambursarea împrumutului se încetează relațiile de credit dintre bancă și împrumutat.

Împrumut în ordinea deschiderii unei linii de credit

În Regulamentul Băncii Rusiei din 31 august 1998 nr. 54-P „Cu privire la procedura de furnizare (plasare) a fondurilor și returnarea (rambursarea) a acestora” conform deschiderea unei linii de creditînseamnă încheierea unui contract (acord), în baza căruia împrumutatul dobândește dreptul de a primi și utiliza fonduri într-o perioadă determinată, sub rezerva uneia dintre următoarele condiții:

• suma totală a fondurilor furnizate împrumutatului nu depășește suma (limita) maximă specificată în contractul de împrumut (așa-numita limită de debursare);
• pe durata contractului de împrumut, cuantumul datoriei forfetare a împrumutatului nu depășește suma stabilită de acesta în acest acord limită (așa-numita limită a datoriei).

Condițiile și procedura de deschidere a unei linii de credit către împrumutat sunt determinate de părți fie printr-un acord general special (acord) fie direct în contractul de împrumut propriu-zis.

De asemenea, regulamentul subliniază în mod specific faptul că, prin deschiderea unei linii de credit, Banca Centrală a Federației Ruse înțelege încheierea oricărui [[Acord de împrumut / Acord de împrumut]], ai cărui termeni sunt continut economic cel puțin diferă într-un fel de termenii contractului, care prevede o furnizare unică (o singură dată) de fonduri către împrumutat.

Ca parte a unei linii de credit, un împrumut este emis (în limita convenită) numai împotriva garanțiilor de încredere. În același timp, este posibil ca valoarea garanției să nu ofere întreaga linie de credit, ci doar suma datoriei din contul de împrumut al împrumutatului.

Printre cele mai multe Puncte importanteîmprumuturile în ordinea liniei de credit ar trebui să includă definirea limitei de credit. Acest lucru se datorează faptului că mărimea liniei de credit este legată de doi factori: nevoia clientului de fonduri împrumutate și capacitatea acestuia de a rambursa integral împrumutul. În acest sens, în ziua contabilității și coordonării acestor doi factori, se calculează doi indicatori:

• limita nevoii clientului de fonduri împrumutate;
• limită risc de credit debitor.

În același timp, metoda de evaluare a riscului de credit al împrumutatului se concentrează în primul rând pe evaluarea bonității clientului pe baza calculului rapoarte financiare. Cu toate acestea, având în vedere că această metodă nu permite determinarea cu exactitate a valorii limitei de risc de credit, este recomandabil să o completați cu o evaluare și o analiză. flux de fonduri client.

Tipuri de linii de credit

Linia de credit poate avea următoarele opțiuni:

• linie de credit simplă (nerevolving) (limită de plăți);
• linie de credit revolving (revolving) (limita datoriei).

Linie de credit nerevolving

Sub linie de credit sub limita plățilorînseamnă un acord în baza căruia se prevede acordarea unui împrumut în mai multe sume: în limita sumei totale a contractului (indiferent de rambursarea parțială) și pe durata totală a contractului.

Totodată, cifra de afaceri din totalul eliberării de credite nu trebuie să depășească suma prevăzută de contractul de linie de credit, i.e. stabiliți o limită de retragere. Limita de emitere a unei linii de credit este determinată de volumul și termenii tranzacției comerciale pentru care se solicită împrumutul.

Pentru a solicita un împrumut sub formă de linie de credit, împrumutatul se depune la bancă pachet obișnuit documente care sunt solicitate în orice caz la solicitarea unui împrumut. Cu o decizie pozitivă cu privire la problema deschiderii unei linii de credit și convenirea asupra mărimii limitei, se încheie un contract de împrumut între bancă și client. După aceea, departamentul de credit al băncii emite un ordin de la departamentul de contabilitate de a deschide un cont separat de împrumut pentru împrumutat pentru împrumut sub forma unei linii de credit.

Pe durata contractului, clientul-împrumutat poate primi oricând un împrumut (tranșă) de la bancă fără a depune un pachet standard de documente. Emiterea unui împrumut se realizează de fiecare dată la solicitarea chic-ului client-împrumut de forma stabilită, care este parte integrantă acord de împrumut. În aplicație se indică suma următoarei tranșe (împrumut) și data dorită a furnizării acesteia de către bancă.

Limita debursărilor în cadrul liniei de credit se consideră a fi utilizată în totalitate dacă cifra de afaceri a plăților totale de credit pentru toate tranșele este egală cu suma prevăzută în contractul de împrumut.

Rambursarea împrumutului se poate face în două moduri:

• pentru fiecare emitere individuală de împrumut se stabilește perioada specifică de rambursare a acesteia, dar în cadrul perioadei totale de utilizare a liniei de credit;
• scadențele tuturor tranșelor cad pe același termen, adică la sfârșitul contractului de împrumut.

Linie de credit revolving

Sub linie de credit revolvingînseamnă un acord privind acordarea unui împrumut unui împrumutat, care definește dimensiune maximă datoria unică a clientului-împrumutat pentru împrumuturile primite ( limita datoriei)și prevede posibilitatea rambursării integrale sau parțiale a acestuia pe întreaga durată a contractului cu dreptul la credit suplimentar suplimentar clientului până la limita stabilită.

Spre deosebire de o linie de credit non-revolving, unde rulajul creditului este limitat, cu o linie de credit revolving, este limitat doar soldul zilnic al datoriei la credit a clientului. Suma maximă a împrumutului pe care o poate primi împrumutatul pe durata contractului nu este limitată. Astfel, posibilitatea obținerii și rambursării repetate a unui credit în limita de îndatorare stabilită face ca această formă de creditare să fie cea mai atractivă pentru debitori.

Executarea unui acord privind deschiderea unei linii de credit revolving și emiterea unui împrumut se desfășoară în mod similar cu procedura stabilită pentru o linie de credit nerevolving.

Împrumutul se rambursează de către împrumutat fie prin transfer fără numerar de fonduri din contul curent în contul de împrumut, fie prin debitarea fondurilor din contul împrumutatului fără acceptare.

Rambursarea împrumuturilor în temeiul unui acord de linie de credit revolving poate fi prevăzută la o anumită dată sau „la cerere”, dar nu mai devreme de data convenită.

Destul de des în bănci există un astfel de produs ca o linie de credit. Se distinge de metodele obișnuite de creditare și are o mulțime de caracteristici distinctive. Pentru unii clienți, o linie de credit este o linie de salvare, dar pentru alții poate fi dificil de utilizat. Să luăm în considerare mai detaliat ce este o linie de credit, de ce este necesară, cine o folosește, cum poate fi utilizată, ce tipuri există, avantajele și dezavantajele împrumuturilor standard?

Ce este o linie de credit?

Reprezintă o obligație a unei instituții de credit de a oferi unui client o anumită sumă dintr-un împrumut într-o anumită perioadă de timp. Spre deosebire de un împrumut obișnuit, clientul poate primi bani în rate sau după o anumită perioadă de timp. Condițiile unei astfel de emiteri și toate obligațiile părților sunt negociate la momentul încheierii contractului de împrumut. Cel mai adesea, condițiile sunt stabilite individual pentru fiecare client. O trăsătură distinctivă a acestui tip de împrumut este relația permanentă dintre debitor și creditor. În practică, băncile deschid o linie de credit clienți obișnuiți cu o bună reputație, istoric de credit pozitiv și solvabilitate ridicată.

Cine folosește linii de credit?

Clientii frecventi pentru acest produs sunt companiile care au nevoie periodic de fonduri de credit. Pentru ca de fiecare dată când aveți nevoie de un împrumut, să nu colectați un pachet documente necesare, compania deschide o linie de credit în banca de servicii. În acest caz, ea poate lua o anumită sumă și o poate returna. De exemplu, o companie este angajată în comerț, cumpărând constant materiale și vânzând produse. Fondurile din vânzare vin puțin mai târziu decât trebuie să plătiți pentru material. În acest caz, organizația preia fonduri de la linia deschisă, plătește furnizorii și apoi returnează banii primiți de la cumpărător.

O persoană privată poate deschide și o linie de credit pentru sine, de exemplu, pentru a studia la o universitate. Concluzia este aceasta: perioada de formare este de 5 ani, iar costul de formare pe an este de 100.000 de ruble. Clientul întocmește o linie de credit pentru 500.000 de ruble, dar banii nu sunt utilizați imediat, ci în rate, de exemplu, 50.000 de ruble. la fiecare șase luni până la epuizarea limitei stabilite.

Cel mai comun exemplu de linie de credit este un card de credit cu o limită. În acest caz, clientul poate lua suma de care are nevoie și o poate returna la ora stabilită. Ca urmare, limita este restabilită și poate fi folosită din nou. La utilizarea corectă o astfel de linie poate funcționa mult timp.

Tipuri de linii de credit.

În bănci, există mai multe tipuri de linii de împrumut:

• Neregenerabil. Implica furnizarea unei anumite sume de bani după un anumit moment în timp. De exemplu, un client dorește să achiziționeze echipamente noi, dar încă nu s-a hotărât asupra unui furnizor. Pentru aceasta, încheie un acord privind furnizarea sumei cerute. În timp ce căutarea este în desfășurare, dobânda la credit nu este plătită (la urma urmei, clientul nu a folosit încă banii). Imediat ce banii sunt transferați în contul de plăți, începe perioada de rambursare a creditului. Lua împrumut nou din fondurile deja plătite nu vor fi posibile.
• Limită. În acest caz, sunt stipulate regulile de furnizare a unei anumite tranșe (mărime și termen). De exemplu, în fiecare lună clientul are nevoie de a N-a sumă. Dacă într-una dintre perioade nu a folosit-o, atunci trebuie să plătească totuși un comision. Această opțiune este convenabilă pentru antreprenorii care trebuie să plătească pentru transporturi individuale de mărfuri, de exemplu, pe tot parcursul anului. Până la limita stabilită, clientul poate folosi tranșa. Odată atinsă limita, banii trebuie returnați.
• Regenerabile. Vă permite să primiți fonduri după cum sunt necesare și să rambursați cât mai mult posibil, parțial sau integral. De exemplu, o companie cumpără materiale și, pe măsură ce mărfurile sunt fabricate, vinde produse. La cumpărare, clientul ia o parte din fonduri din linia dedicată, iar la vânzare, returnează fondurile, reducând valoarea datoriei. Această linie este folosită în Carduri de credit. Folosind limita alocată și returnând-o la timp, evitând întârzierile, perioada acestui împrumut poate fi eternă.
• Onkolnaya. Cu această linie, restituirea unei părți din împrumutul acordat restabilește limita la cea inițială. De exemplu, o companie a emis o linie de gardă pentru 10 milioane de ruble. Din suma alocată, au fost necesare doar 7 milioane de ruble. După ceva timp, banii sunt returnați, iar clientul poate lua din nou 10 milioane de ruble.
• Contact-corect. În acest caz, clientului i se deschide un cont special, din care acesta poate lua fonduri împrumutate, iar atunci când se primesc bani pe el, acestea vor fi debitate pentru achitarea datoriei. De exemplu, o companie transferă fonduri dintr-un cont către un furnizor, apoi banii sunt primiți de la cumpărător în același cont, iar linia este răscumpărată automat.

Astfel, fiecare client își poate alege singur tipul de linie de credit care îi va fi mai confortabil.

Caracteristicile liniei de credit.

O linie de credit este un produs destul de convenabil, cu toate acestea, va trebui să plătiți pentru orice confort. Iată reversul lui:

• Creditul se deschide la o rată a dobânzii mai mare decât la creditele de consum obișnuite (în medie 15-30%). Cel mai procent mare- pe Carduri de credit(ajunge la 50%). Rata poate fi fixă ​​sau variabilă (setat pentru fiecare tranzacție separat).
• Pentru deschiderea unei linii, banca percepe un comision (1-2% din suma). Comisionul poate fi perceput și pentru faptul că clientul nu a folosit fondurile puse la dispoziție, precum și pentru diverse „servicii operaționale”, de exemplu, pentru menținerea unui cont cu limită de reînnoire.
• Descoperire de cont tehnic. Teoretic, este imposibil să ieși din suma stabilită, totuși, în practică, poate exista descoperit de cont tehnic(overlimit), pentru care banca nu va rata ocazia de a lua o amendă.
• Dacă se suspectează lipsa de încredere, banca poate „bloca” linia de credit. De exemplu, o linie pentru un credit ipotecar este deschisă. În timp ce clientul caută un apartament, banca descoperă că lipsește un fel de certificat sau împrumutatul are „pete” în istoricul său de credit. Ca urmare, se poate dovedi că clientul a găsit deja o opțiune potrivită și chiar a făcut un depozit, iar banca a refuzat să acorde un împrumut. Oamenii de afaceri aflați în această situație pot fi chiar pe punctul de a se ruina.
• Pentru perioade mai lungi, poate fi necesară o garanție lichidă. De exemplu, imobile, creanțe, mărfuri în depozite etc.
• Un program special de rambursare și sume de plată asigură o responsabilitate și disciplina sporite a clientului.

Avantajele și dezavantajele unei linii de credit.

• Economie de timp. Adesea, timpul joacă pentru clienți rol importantîn tranzacții, astfel încât costurile chiar mai mari nu afectează decizia de a deschide o linie.
• Dobânda se percepe numai pentru fondurile împrumutate. Dacă clientul a luat un împrumut obișnuit și nu are nevoie încă de o parte din sumă, atunci trebuie să plătească dobândă pentru întreaga sumă luată.
• Datorita liniei, clientul ii poate mari capital de lucru pentru a acoperi cheltuielile neașteptate. Pentru companii, aceasta oferă o oportunitate de a atinge noi niveluri.

Printre dezavantaje se numără faptul că la cea mai mică eroare în îndeplinirea obligațiilor de către client, banca poate închide linia de credit în cel mai inoportun moment. Costul deservirii unui astfel de credit poate fi mai mare din cauza comisioanelor. Numai clienții disciplinați, cu un istoric de credit și o reputație pozitive pot oferi o linie.

Compatrioții noștri, precum și din străinătate, au de multă vreme ocazia să aleagă o varietate de produse de credit. În același timp, fiecare persoană are întotdeauna posibilitatea de a alege o astfel de linie de credit, care satisface cel mai clar o serie de cerințe de bază.

V În ultima vreme popularitate crescândă în rândul diferitelor segmente ale populației, a început să folosească acest tip de împrumut, ca deschidere a unei linii de credit. Spre deosebire de creditarea obișnuită, clasică (), proiectarea unei linii de credit prevede posibilitatea utilizării fondurilor împrumutate exact atunci când împrumutatul are nevoie de ele, în timp ce dobânda este plătită doar pentru suma care a fost deja utilizată (cheltuită).

Astfel, din punct de vedere juridic, o linie de credit este un acord contractual scris între o instituție de credit și un împrumutat, conform căruia, împrumutătorul asigură împrumutatului într-un termen specificat un împrumut în valoare de o sumă prestabilită, adică o limită. Totodată, împrumutatul are posibilitatea de a primi împrumuturi bancare sub linia de credit în mod repetat, iar banca, la rândul ei, întocmește o linie de credit pentru clientul său cu un termen stabilit. limita de numerar mai mult decât împrumutatul nu va putea cheltui.
La întocmirea unui contract de linie de credit, sunt întotdeauna luate în considerare două condiții principale:

- se determină limita pentru emiterea de fonduri, adică aceasta este suma totală a datoriei care organizare de credit poate furniza clientului său pe întreaga durată a contractului de linie de credit;

- și se stabilește o limită clară a datoriei, adică împrumutatul primește maximul posibil împrumut, cu a cărei rambursare la timp, are posibilitatea de a utiliza din nou fondurile de credit.

Principalele avantaje linia de credit bancară este următoarea:

– pentru a incheia un acord cu banca este suficient sa furnizati un singur pachet documente necesare. Prin urmare, nu este nevoie să colectați în mod constant grămezi de hârtii pentru a primi suma necesară;

- împrumutatul are o mare oportunitate utilizarea repetată a fondurilor primite la deschiderea unei linii într-o limită predeterminată;

- împrumutatul decide singur ce sumă a împrumutului ar fi cel mai bine să o ia, desigur, în cadrul contractului încheiat;

- Posibilitatea de a contracta un credit moneda straina;

– împrumutatul poate folosi împrumutul acordat în orice sumă, în limitele stabilite limita maxima linie de credit, stabilit de banca;

- împrumutul poate fi rambursat nu numai pentru întreaga perioadă odată, ci și la data specificată în contract;

- plățile dobânzilor se fac numai cu suma de bani, care a fost deja folosit și cheltuit.

Cu toate acestea, liniile de credit au câteva neajunsuri ca să nu mai vorbim despre:

- în cazul în care împrumutatul nu a avut timp să cheltuiască întreaga sumă a fondurilor împrumutate la timp și în cuantumul limitei de linie stabilite, instituția de credit îi poate impune unele sancțiuni, de exemplu, o penalizare;

- este posibilă emiterea unei prelungiri a unei linii deja deschise doar atunci când împrumutatul și-a rambursat integral datoria față de bancă și dacă nu există un sold negativ în contul său.

Principalele tipuri de linii de credit: linie de credit revolving și non-revolving

Majoritatea instituțiilor financiare moderne oferă clienților un istoric de credit bun cu două tipuri de linii de credit deschise: credite revolving și non-revolving. Cu toate acestea, fiecare dintre aceste opțiuni are propriile diferențe semnificative.
Asa de, regenerabile o linie de credit este considerată unul dintre cele mai preferate tipuri de împrumuturi în rândul unui număr mare de debitori. Acest lucru se datorează faptului că deschiderea unei linii regenerabile implică mai mult oportunități interesante, și anume: puteți utiliza în mod repetat fondurile împrumutate în limitele stipulate prin contract.

Mai mult, termenii pentru care poți obține o linie de credit revolving pot ajunge la trei ani, cel puțin - de la un an. Împrumutatul poate folosi suma împrumutului la propria discreție, adică să nu o cheltuiască pe toate odată dintr-o singură mișcare, ci să o facă periodic după cum este necesar.
Dobânda care va trebui plătită pe o linie de credit revolving se va acumula doar pe suma de bani cheltuită de către împrumutat. Dar nu uitați de suma datoriei principale, care va trebui și ea plătită în fiecare lună.

Și ceea ce este cel mai remarcabil este că suma datoriei principale pe care împrumutatul a depus-o în cont poate fi folosită din nou. Adică, de exemplu, dacă împrumutatul în luna curentă își plătește datoria principală în valoare de o mie de ruble, va primi o oportunitate unică de a folosi din nou aceeași mie după bunul plac. Și așa mai departe până când linia de credit revolving este deschisă.
Alt lucru, neregenerabile o linie de credit, care, de fapt, seamănă foarte mult cu împrumuturile de consum cu care suntem obișnuiți. Concluzia este că acordul cu banca prevede în prealabil toți termenii de utilizare limita de credit de-a lungul liniei: termeni generali plățile de către debitor ale tranșei (plăților) și mărimea acesteia. În același timp, nu contează deloc cât de repede va fi rambursat. datoria bancara. Prin urmare, o linie de credit non-revolving va fi cea mai benefică pentru acei debitori care au nevoie periodic de relativ mici bani gheata sau când se utilizează împrumuturi direcționate.

În același timp, împrumutatul trebuie să fie întotdeauna sigur că instituția de credit, după caz, va pune la dispoziție împrumutatului o nouă tranșă. Imediat ce împrumutatul folosește toate tranșele posibile, iar limita este complet epuizată, va trebui să înceapă să ramburseze datoria în contul bancar.

În orice caz, înainte de a decide să aplici pentru o anumită linie de credit, trebuie să calculezi cât de profitabilă va fi aceasta și dacă ar fi mai ușor să folosești un alt produs de credit.