Ce este un împrumut și debitor un limbaj simplu. Toți sunt familiarizați cu conceptul de credit. Dar ce este un împrumut și cum a apărut acest concept? Care este împrumutul tipurilor sale

Bună ziua, Stimate site-ul de cititoare blog. Împrumutul este un fenomen care a fost inclus ferm în aproape fiecare persoană modernă.

Dacă l-am lăsat pe cei care nu au luat niciodată un împrumut în viață, atunci probabil au ascultat televizorul de pe televizor, de la mass-media și telefonic atunci când au fost oferite în mod persistent în SMS și apeluri pentru a profita de oferta avantajoasă.

Astăzi vom considera un alt algoritm de creditare mai detaliat, tipuri de împrumuturi, precum și avantajele și contra relațiilor de credit cu banca.

Definiție - Ce este un împrumut

Tradus din "creditul" latin (creditul) denotă " împrumut" Acest cuvânt reflectă esența procesului de creditare. O parte (creditor) oferă cealaltă parte (împrumutatul) Împrumut monetar. Pentru o anumită perioadă de timp. Împrumutatul se angajează să plătească creditorului sumei și Comisiei convenite (interes) pe perioada stabilită de creditor.

Relațiile de credit au provenit cu mult înainte ca banii să apară, în timpul schimbului natural. Un exemplu simplu: Un vânător a minat 10 iepuri. Celălalt nu a primit nimic, așa că l-am întrebat pe primul să-i dea 2 bucăți.

El este de acord cu condiția ca câteva zile mai târziu, vânătorul va reveni astăzi 3 iepuri. Pe fata schemă simplă împrumut, adică Relațiile economice bazate pe plătit și încredere.

Creditul este Relațiile economice legate de transfer de o parte a altei valori ale materialelor (bani, bunuri) atunci când se desfășoară următoarele condiții: rambursarea fondurilor împrumutate în regleaza ora pentru o taxa.

În prezent, sub împrumuturi, este cel mai adesea implicat de relațiile referitoare la emiterea unui împrumut în numerar (numerar sau non-numerar). Și este logic, deoarece banii sunt echivalentul costurilor de bunuri și servicii.

Important: Nu a confundat conceptul de "împrumut" și "credit". Numai entitățile juridice pot fi angajate în creditare, iar împrumuturile sunt eligibile ambele organizații și.

Creditul este furnizarea de numerar, iar împrumutul implică atât obiecte de bani, cât și bunuri. Împrumutul este plătit prin contribuții regulate într-o anumită perioadă, iar împrumutul cu dobândă acumulată este stins la un moment dat.

Concepte de bază de creditare

Pentru a naviga în lumea împrumuturilor, trebuie să știți ce înseamnă niște termeni bancar:

Forme de creditare

Creditul este unul dintre cele mai importante instrumente ale economiei oricărei țări a lumii. Creditele pot fi mai multe forme, consideră-le în continuare.

împrumut bancar - Obiectul creditării este banii și creditorii - băncile;
Credit comercial. - aceasta este furnizarea de către o entitate juridică a altor lucruri (împrumut comercial);
Credit de stat. - Acestea sunt relații de credit în care statul este o parte (ca creditor sau împrumutat), iar cealaltă este legală sau indivizi.

Un exemplu vizual atunci când statul (?) Acționează ca debitor: pentru a acoperi deficitul bugetar. În acest sistem, statul este debitor, iar creditorii sunt persoane fizice sau juridice care au dobândit obligațiuni.

Esența acestei scheme este de așa natură: statul produce pe piață lucrări valoroase Obligațiuni pentru o anumită sumă, cumpără persoane fizice și juridice.

Obligațiunile au o valoare nominală specifică și o rată a dobânzii stabilită. După un anumit timp (aprobat la emiterea obligațiunilor), statul plătește proprietarul obligațiunilor primite anterior de la el plus interesul.

împrumut bancar

Să analizăm mecanismul de creditare individ într-o organizație bancară:

Un cetățean care are nevoie de bani pentru orice obiectivă este atras corespunzător aplicație și pachetul de documente către bancă (despre documentele spun în articol mai târziu).
Banca ia o cerere și descoperă credit Clientul potențial, analizează riscurile sale.
Banca scoate deciziePoate fi atât pozitiv, cât și negativ.
Cu o decizie pozitivă, Banca ridică clientul și concluzionează un acord de împrumut cu el. Acest document este fundamental în creditare. Este prescris toate termeni de acordare a creditului:
1. sumă împrumutată;
2. termeni de împrumut;
3. interesul pe care împrumutatul ar trebui să îl plătească;
4. schema de rambursare a împrumutului și a interesului.
Banca emite un împrumutat bani gheata.
Clientul plătește suma datoriilor cu dobândă acumulată pe programul aprobat al băncii.
Clientul oferă un împrumut, banca emite un certificat de absență a datoriei (la cerere).

Tipuri de împrumuturi bancare

În fiecare an apar tot mai multe produse bancare noi pe piața creditului. Acest lucru sporește afluxul de noi clienți și, prin urmare, crește veniturile bancare. Luați în considerare cele mai populare din țara noastră produse de credit bancare.

Credit de consumator

Consumator - Acesta este un împrumut în numerar pentru persoanele pentru achiziționarea de articole (servicii) pentru uz personal.

Carduri de credit

* Când faceți clic pe imagine, se va deschide în dimensiune completă într-o fereastră nouă

Banca aprobă cererea clientului, concluzionează un contract de creditare sub un procent mai mic, plătește datoria clientului băncii în care a fost luată inițial împrumutul. Toată lumea este fericită: clientul plătește mai puțin, vechea bancă a primit banii, noua bancă Am primit un alt împrumutat.

Pro și contra credite pentru persoane fizice

Avantajele împrumuturilor bancare Este dificil de supraestimat:

nu mai trebuie să economisiți bani pentru o achiziție mare (inclusiv imobiliare), pentru tratament, educație, călătorie;
nu este nevoie să luați un împrumut de la persoane familiare, rude, persoane neautorizate;
este posibil să se facă față celei mai mici pierderi a dificultăților temporare a planului material;
unele tipuri de împrumuturi bancare pot fi emise și obținute prin Internet online.

Brânză gratuită nu se întâmplă, deci trebuie să plătiți un raport și despre prezența minusurilor Banca de credit:

interesul ridicat acumulat pe sumele de credit;
posibile cheltuieli suplimentare pentru Comisie și tipuri diferite asigurare;
impunerea de bunuri imobiliare importate, în cazul în care împrumutul este luat pe garanție (ipotecă);
pierderea imobilului (cu împrumuturi ipotecare), dacă nu îndeplinește obligațiile datoriei.

Și totuși decide Întrebări eterne: "A fi sau a nu fi", " Luați sau nu luați"Fiecare persoană trebuie să fie independent. Pentru a face acest lucru, este necesar să vă evaluați în mod obiectiv puterea și să cântăriți cu atenție toate avantajele și dezavantajele creditului.

Cum să obțineți un împrumut bancar

Luați în considerare un scurt algoritm pentru obținerea unui împrumut:

Rezumat scurt

Creditul este produsul bancardestinate persoanelor fizice și juridice.

Este indispensabil pentru dezvoltarea afacerilor, tratamentul, educația și cumpărăturile majore. Efectuarea unei decizii privind împrumuturile ar trebui să fie ponderate și deliberate. Înainte de a contacta banca, este necesar să analizeze în mod obiectiv capacitățile sale în ceea ce privește rambursarea obligațiilor de datorie viitoare.

Multă baftă! La întâlnirile ambigue pe site-ul web al blogului

S-ar putea să fiți interesat

Care este refinanțarea împrumutului - merită să faceți acest lucru și cum să găsiți cele mai bune oferte Cum și de unde să obțineți un împrumut profitabil pentru dvs., chiar și cu o istorie de credit proastă și fără garanți Plata anuitate - Ce este, argumentele sale și contra, care este diferența cu plata diferențiată și ce opțiune de a alege Împrumut pe Bail - Ce ar putea fi o cheie pentru (Auto, Apartment), limitări și schema de primire a împrumutului Ce este o ipotecă - pluses și contra documente necesare, Termeni de primire, cum să calculeze și să refinanțeze o ipotecă Restructurarea împrumutului sau a datoriilor - și de ce Ce este refinanțarea - un pariu cheie, dedicare și ipoteci de refinanțare cu toate capcanele Ce este debitarea (și creditul)

Material de pe site

Definiția conceptului

Memento de plată

A doua zi după expirarea perioadei de plată, trebuie să faceți un memento. Scrisoare standard, tipărită de o imprimantă ieftină pe hârtie proastă și adresată pur și simplu la departamentul de contabilitate, probabil că nu este o chemare. Cel mai probabil, va fi preluat peste hârtia de deșeuri poștale și se recuperează imediat în coșul de gunoi.
Când luați comanda, aflați numele, poziția și adresa persoanei responsabile de plată. Dacă asta companie internationalaEste posibil să trebuiască să trimiteți conturi unui sediu regional sau sediului situat într-o altă țară. Memento de plată ar trebui adresată persoanei corespunzătoare. Ar trebui să fie în cazul prezenței oricărui motiv pentru neplată și cereți imediat să o raporteze imediat. Este mai bine să profitați de nici un mesaj de poștă electronică internațional, ci de fax.

Apelurile telefonice ulterioare

În cazul în care plata nu a primit la 7 zile de la reaminarea plății, persoana responsabilă de plăți ar trebui să fie solicitată. Când răspunsul nesatisfăcător, trebuie să sunați managerul care a făcut comanda și să solicite plata fără alte întârzieri. Dacă apar scuze, cauze sau scuze, trebuie să înțelegeți imediat. Uneori este nevoie de două sau trei săptămâni pentru a risipi orice îndoială că este echivalentă cu extinderea împrumutului către cumpărător pur și simplu datorită incompetenței managerului.

Pasii urmatori

Dacă plata nu vine, trebuie să faceți alte acțiuni timp de câteva zile. Întârzierea, sau, mai degrabă, amânată, cel mai probabil va reduce semnificativ șansele de a primi orice plată deloc. În funcție de suma și țara, trebuie să aplicați fie agenției pentru colectarea datoriilor, fie la un avocat.

împrumut bancar

Împrumuturile într-o instituție bancară sunt unul dintre tipurile comune de creditare, care se caracterizează prin patru componente: o formă monetară, urgență, plătit, scop.
I.E:
1) Instituțiile bancare oferă împrumuturi exclusiv în formă monetară - valută națională sau străină.
2) Obligațiile în temeiul acordului de împrumut au o perioadă predeterminată pe parcursul căreia Clientul este obligat să ramburseze întregul sumă de datorie împreună cu interes. În caz contrar, debitorul intră în statutul debitorului. De asemenea, principiul de urgență sugerează că fondurile sunt emise pentru utilizare temporară și nu în proprietate.
3) Banii pe care clientul le va returna banca la sfârșitul perioadei de credit vor crește cu suma sub forma unui anumit procent din valoarea creditului. Aceasta este taxa Băncii pentru utilizarea activelor sale.
4) Suma împrumutului depinde de scopurile pe care clientul nu le poate realiza din cauza propriei sale mijloace financiare. În Bancă ia măsuri pentru a se asigura că banii împrumutați este folosit strict pentru scopul propus, dacă acesta nu este un împrumut de consum.

Împrumutul poate fi eliberat statului, organismului municipal, unei întreprinderi comerciale sau unei persoane, cu condiția ca interesele creditorului și debitorului să coincidă. Condiția prealabilă este furnizarea de garanții privind returnarea fondurilor împrumutate la expirarea perioadei de credit.

Clasificare

Împrumutul este un sistem de relație între părți, aceasta implică furnizarea de către o parte (creditor) (împrumutatul) a unei anumite fonduri care urmează să fie returnate în perioada convenabilă. Băncile, organizațiile de microfinanțare, amaneturile, persoanele fizice pot fi ca creditori. Ca debitori - organele de stat, Persoane fizice și juridice. În timpul proiectării unor tranzacții, garanții sau antrenori pot fi implicați în plus, care sunt subscrise de către o subsidiară și responsabilitatea de solidaritate asupra rambursării datoriei.

Credit credit:

Scop

agricol;
consumator;
industrial;
comerț;
investiții;
credit ipotecar.

Securitate

nesecurează;
cu furnizarea.

Tip de rambursare

răscumpărată de o singură plată;
răscumpărat în rate.

Puneți rata dobânzii

rata de plutire;
cu o rată fixă.

Fiecare program are propriile caracteristici, însoțite de diferite grade de risc, astfel încât condițiile de credit diferă nu numai, în funcție de creditor, ci și tipul de împrumut.

Împrumuturi populare

Piața creditului este formată pe baza nevoilor debitorilor. Astăzi puteți selecta mai multe opțiuni de împrumut care sunt cel mai adesea utilizate debitori.

Microloși MFO.

Instituțiile de microfinanțare oferă împrumuturi rapide și convenabile. Motivul principal Popularitatea lor este accesibilitatea. Banii pot fi obținuți prin schemă simplificată fără certificatul de venit, gaj și garantorii. Multe oferte IFM serviciul online Împreună cu cardul, care vă permite să aplicați și să obțineți bani fără a părăsi acasă. Astfel de împrumuturi au dezavantaje semnificative - o rată ridicată a dobânzii care ajunge la 1-2% pe zi și o perioadă scurtă de creditare, care rareori depășește 30 de zile.

imprumuturi bancare

Băncile oferă o alegere largă programe de creditCe vă permite să obțineți suma potrivită pentru orice scop. Termeni de asigurare a împrumuturilor unele dintre cele mai profitabile. Rata dobânzii variază în termen de 11-23% pe an, în funcție de programul selectat.

În plus față de împrumuturile tradiționale, emiterea băncilor carduri de credit. Titularul ei îl poate folosi la discreția sa (cumpărături, pentru a lua bani în numerar, păstrează fonduri proprii). Pana cand limita de credit Nu este utilizat, debitorul nu pare obligații, ceea ce vă permite să utilizați un card de credit ca rezervă.

Pentru a cumpăra un apartament, mașini, teren Se aplică programe speciale. Rata dobânzii de mai jos este de 3-5% decât atât credite de consum, Iar perioada de credit poate ajunge la 30 de ani (pentru ipoteci).

Dezavantajele împrumuturilor bancare includ o procedură complexă de proiectare și cerințe ridicate la debitor, care adesea devine cauza refuzului.

Împrumuturi Lombard.

Lombards sunt creditați numai pe securitatea proprietății lichide. Poate fi gospodărie, echipamente informatice, antichități, bijuterii și chiar vehicule. Istoricul creditului, veniturile debitorului nu afectează decizia privind emiterea unui împrumut. Estimarea subiectului de gaj este realizată de angajații Lombard, după care se exprimă suma maximă disponibilă pentru extrădare (40-70% din valoarea estimată). Procedura de proiectare durează de la 15 minute la 3-4 ore. Lipsa unei astfel de împrumuturi este o rată ridicată a dobânzii (4-7% pe lună), iar perioada nu este de obicei mai mare de o lună. Trebuie remarcat un risc ridicat de pierdere proprietate de protecție În caz de încălcare a obligațiilor debitorului.

Împrumutul este unul dintre factorii care determină dezvoltarea economiei. Este o sursă de investiții pentru întreprinderi și stimulează producția prin creșterea puterii de cumpărare a populației. Statul acționează ca regulator, implementarea politică monetarăcare vizează creșterea disponibilității creditării și reducerea costurilor sale.

Astăzi, toată lumea este familiarizată cu cuvântul "împrumut", dar nimeni nu se gândește la semnificația sa inițială. Deși, dacă cereți oamenilor că înseamnă, mulți numesc înțelegerea acestuia despre acest cuvânt. Pentru foarte mulți oameni, cuvântul "împrumut" poartă o culoare luminos negativă și este asociată exclusiv cu robia, cu o datorie, prinse, o groapă, o mlaștină sau altceva atât de rău încât să mergeți cu siguranță în jurul partidului. Întrucât, pentru un număr mare de oameni, împrumutul este adesea singura modalitate de a nu rezolva doar problemele urgente, ci de a începe de fapt, să cumpere o mașină sau o locuință, să îmbunătățească situația vieții. Și, probabil, nimeni nu va argumenta că creditul trebuie luat cu mintea, studiind cu atenție toate părțile sale să fie cu adevărat mulțumiți.

Cum a făcut conceptul de "împrumut"

Deci, ce este un împrumut, cum a apărut acest concept în viață și a devenit familiar tuturor? Cuvântul cuvânt în sine a luat începutul plăcii latine "Kreditum": ceea ce înseamnă "datorii" sau "împrumut". Un alt sens al acestui cuvânt tradus din latină este "credința" sau "încredere". Prin urmare, în uz, cuvântul a intrat sub asociația acestor două sensuri și a luat următoarea interpretare în jurisprudență și economie: un împrumut este un acord încheiat de consimțământul reciproc al persoanelor cu privire la furnizarea unui împrumut în anumite condiții. Potrivit unui astfel de contract, unul dintre parteneri acționează ca un creditor, oferind o sumă de numerar sau alte materiale materiale unui alt partener (împrumutatul) cu un acord preliminar privind o rambursare a împrumutului. Împrumutatul returnează proprietatea în modul prescris de tratat. Acordul prevede termenul la care împrumutul trebuie să fie plătit integral sau anumite date, care este plătit la debutul unei anumite sume de împrumut pentru o perioadă lungă de timp, până la o plată completă a fondurilor permise. Conform contractului, de regulă, proprietarul oferă valorile materialelor În schimbul de bani sau alt echivalent al fondurilor emise, plus un anumit interes ca o taxă pentru amânarea.

Care sunt principiile de împrumut astăzi

Dacă cineva nu a mai rămas secret, ceea ce este un împrumut, atunci principii generale, în care, în perioadele moderne, împrumuturile sunt efectuate, sunt de înțeles pentru majoritatea oamenilor. Astăzi alocate și sunt comune majorității principiilor de creditare următoare:

Urgenţă. Denotă neapărat termenul de împrumut;
Revenirea necondiționată și completă. În perioada specificată, valoarea desemnată a împrumutului trebuie plătită complet;
Taxa de serviciu. Pentru faptul că debitorul i se acordă dreptul de a utiliza un împrumut astăzi, cu o întoarcere întârziată, este atribuită o taxă;
Respectarea formalităților în conformitate cu normele și legile. Împrumutul este în mod necesar furnizat exclusiv pe baza unui acord scris, care respectă pe deplin standardele Băncii Centrale a Federației Ruse și nu contravin legislației rusești sub nici o formă;
Invarianța condițiilor pe care este furnizat un împrumut. Condițiile pe care sunt încheiate acord de credit (Tratatul) poate varia numai în conformitate cu declanșarea circumstanțelor prevăzute de acord și exclusiv în modul prevăzut de tratat;
Contractul poartă beneficii reciproce pentru ambele părți. Conform acestui articol, termenii contractului trebuie să suporte beneficii comerciale (profit) pentru creditor (Bank), dar pentru a ține seama de posibilitățile reale ale împrumutatului (adică excedentul nu ar trebui să fie fabulos);
Țintă de împrumut. De regulă, un împrumut este luat de un împrumutat pentru anumite scopuri pentru care este utilizat;
Împrumuturi securizate și negarantate.

Crome Există principii de credit Intrabank care se extind la angajații băncii.

Pe baza principiului urgenței împrumutului, orice împrumut alocat de Bancă trebuie returnat complet pe un contract predeterminat. I.E, condiție obligatorie Rambursarea împrumutului este termenul limită, înainte de expirarea căreia trebuie plătită integral.

În creditare organizații juridice Este important pentru un astfel de lucru ca cifra de afaceri fonduri de creditCare este securitatea împrumuturilor și diferențierea acestora sunt legate în mod inextricabil. Diferențierea sugerează că pot fi oferite diverși clienți condiții diferite împrumuturi. Împrumutatul potențial ar trebui să fie solvent pentru a asigura principiile de rambursare și urgență a împrumutului. Pentru împrumuturile către organizații, se face o analiză atentă a echilibrului întreprinderii pentru lichiditate, profitabilitatea afacerii este estimată la actualul și perspectivele pentru viitor. În consecință, dacă indicatorii caracterizează organizația ca o fiabilă, venituri, potențial dezvoltării, aceasta oferă un împrumut.

În cadrul securității împrumuturilor implică prezența proprietății de proprietate care poate acționa ca o garanție pentru o garanție a obligațiilor financiare.

Plata de împrumut este pusă în aplicare prin numirea ratelor dobânzilor pentru utilizarea împrumutului. Datorită implementării acestui principiu, ambele părți primesc beneficiul de tranzacția de care au nevoie. Compania are finanțele necesare pentru dezvoltare astăzi, banca primește bani înapoi și mijloace pentru a asigura alte nevoi, inclusiv propria sa dezvoltare.

Credit - tipul de tranzacție, care este între împrumutat și una dintre instituțiile de credit (o bancă sau o instituție de credit nebancă). Ca urmare a Comisiei o astfel de tranzacție, creditorul în anumite condiții prevede un împrumutat al unui împrumut, între acestea este un contract în care este negociat termenul, mărimea împrumutului și remunerația pentru utilizarea acestuia (dobândă).

În diferite instituții de credit există diverse scheme de credit: Împrumutul poate fi emis cu privire la securitatea proprietății (cu furnizarea) sau fără niciun caz, sub garanția unor terțe părți sau în condiții asigurări obligatorii. În orice caz, depinde cel mai mult organizația de creditși de la tipul de împrumut furnizat. Destinatarul (împrumutatul) poate acționa ca fiind fizic și entitati legale (Credit pentru afaceri), de obicei împrumuturi sunt furnizate, de exemplu, pentru a cumpăra o mașină, imobiliare (ipotecă), aparate de uz casnic mari sau pentru nevoi arbitrare. Valoarea remunerației (rata dobânzii) este semnificativ diferită în funcție de obiectivele creditării.

Condiții de apariție a relațiilor de credit

Credit - Întotdeauna împrumutați proprietatea cuiva. Prin urmare, are loc tranzacția de credit răspunderea materială Participanții săi cu privire la aceste angajamente care sunt guvernate de tratat.
Concluzie acord de împrumut devine posibil Ca urmare a coincidenței intereselor economice ale creditorului și debitorului. Desigur, această situație apare numai atunci când creditorul are la dispoziție numerar gratuitpe care el poate " a împrumuta", și la debitor necesitatea apare În acest sens, în acest caz, valoarea, termenul, împrumutul și valoarea plății pentru utilizarea beneficiilor resurselor de numerar se joacă pentru susținerea părților la încheierea tranzacției.

Tipuri de credite

Având în vedere faptul că chiar și într-o singură instituție de credit poate exista multe opțiuni de credit și mai multe soiuri de programe de credit pentru fiecare dintre ele, luați în considerare numai principalele tipuri de împrumuturi pe care băncile le oferă:

Credit de consumator furnizate numai indivizi. Obiectele de împrumut acordate acestei specii sunt bunurile sau serviciile care vor fi achiziționate de un individ, cu alte cuvinte - în scopuri de consum. De exemplu, astfel de bunuri și servicii pot fi: aparate Pentru casă, mobilier etc. Această specie Creditul este relativ ridicat ratele dobânzilor, precum și nu foarte mari sumele monetare Vorbind ca un împrumut.
- Acest tip de împrumut poate fi, de asemenea, acordat atât fizic, cât și entitati legaleDeoarece este clar de la numele, scopul creditării în acest caz poate fi doar achiziționarea unei mașini cu ajutorul fondurilor împrumutate. Ratele dobânzilor sunt deja semnificativ mai mici decât cu împrumuturile consumatorilor, iar sumele care apar în tranzacție sunt semnificativ mai mari (comparabile cu costul mașinii). În plus, există special programe de statAsta înseamnă că împrumutul auto va fi parțial reparate Statul este în cazul în care mașina achiziționată - producția internă.
Credit educațional. Acordate exclusiv pentru a primi un împrumutat de educație. Obiect de împrumut, evident aici este plata pentru învățare în orice instituție educațională (cu excepția bazei bugetare). Acest tip de împrumut se distinge și prin rate scăzute ale dobânzii, precum și prin rate scăzute ale dobânzii termeni preferențiali de rambursare și amânare a plăților De cativa ani. O parte din datorie, ca în cazul mașinilor domestice, poate acoperi statul.
- Dat indivizi Pentru achiziționarea de locuințe proprii. Este una dintre soiurile de creditare ipotecară. Obiectul de împrumut în acest caz poate fi achiziționat exclusiv achiziționat imobiliar, sunt cele mai scăzute dintre toate tipurile de împrumuturi, sumele împrumutului sunt cele mai mari (costurile proporționale ale locuințelor), iar perioada de creditare în medie este de 10-20 de ani. Imobiliară dobândită rămâne gaj la bancă, Acest tip de împrumut este considerat cel mai fiabil, dar cantitatea este o listă serioasă. Totul poate ocupa de la 2 la 6 luni (depinde de setul de factori).