Întreținerea complexă a persoanelor de către bancă. Conceptul unui acord bancar cuprinzător. Sistem de service

Servicii bancare indivizi Reprezintă una dintre principalele activități ale Băncii Comerciale, care vizează îndeplinirea nevoilor clientului băncii - un individ.

Individual servicii bancare Persoanele fizice sunt reprezentate de o gamă largă de o mare varietate de produse bancare oferite pe piață căi diferite - De la clasic tradițional la modern, care permite băncilor să concureze în acest segment, îmbunătățind calitatea serviciului.

Structura serviciilor bancare ale persoanelor cuprinde servicii bancare pe care banca le oferă persoanelor fizice. Acestea includ servicii bancare clasice: emiterea de împrumuturi, făcând bani în contribuția lor; servicii de decontare și numerar, precum și chirie înrudită celulele bancare și seifuri, conturi metalice, proiecte de investiții etc. Băncile orientate spre retail oferă o linie de produse cu amănuntul axate pe diverse categorii sociale de clienți (tineri, clienți VIP, pensionari); pe diferite situații financiare (destinatari proiecte salariale); precum și un nivel diferit de venit al clientului.

Principiile serviciilor bancare ale persoanelor fizice sunt:

Serviciile de publicitate - Serviciile li se oferă un cerc nelimitat de indivizi în aceleași condiții. De regulă, însoțită de concluzie tratatul tipicGasit de reguli bancare. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că banca nu poate dezvolta o linie de produse pentru straturile individuale și categoriile de populație, mainstreamul este accentul pe un cerc nedefinit de indivizi;

Legea - furnizarea servicii bancare Persoanele fizice sunt făcute în conformitate cu legislația civilă și bancară, precum și regulile bancare dezvoltate în această bancă. Este important să se disemineze legislația privind protecția drepturilor consumatorilor în serviciile bancare ale persoanelor;

Deschiderea informațiilor - banca atrage în mod activ clienți fizici persoanele să încheie tratate relevante prin publicitate și alte tehnologii PR;

Securitatea informațiilor - Banca este responsabilă de informațiile primite de la Client în conformitate cu legislația privind secretul bancar; Pentru fondurile primite - în conformitate cu regulile de asigurare a depozitelor bancare etc. unu

Problemele de competitivitate au fost întotdeauna acute în fața instituțiilor de credit, deoarece era necesar să fi atras fonduri la un astfel de preț, astfel încât deponenții să fie mulțumiți de valoarea capitală incrementală, iar banca a primit o marjă planificată. Astfel, problema rapoartelor de preț a resurselor atrase și postate a fost primul punct pentru gestionarea bancară. În plus, băncile sunt forțate să se desfășoare cu dezvoltarea concurenței non-consiliere, în special pe piață entitati legale.

Principiul atenuării clienților presupune orientarea băncii nu pe produsul său ca atare, dar cu privire la nevoile reale ale clienților. În același timp, băncile refuză să impună servicii și să sublinieze satisfacția maximă a nevoilor clienților. Aceasta implică o stabilire clară a obiectivelor băncii, formarea modurilor și modalităților de realizare a acestora și de a dezvolta măsuri specifice pentru punerea în aplicare a planurilor în cadrul absolvirii grupurilor de clienți existente și potențiale.

Organizația de credit Instituțiile de credit ar trebui considerate ca un instrument de gestionare a relațiilor cu clienții care vizează obținerea unor profituri durabile pe termen lung și pe baza a trei criterii: competență cheie, clienții vizați și egalitatea pozițiilor. În același timp, clientul băncii se concentrează în afaceri moderne Determină capacitatea sa de a extrage profituri suplimentare printr-o înțelegere profundă și o satisfacție eficientă a nevoilor clienților. În acest sens, concentrarea clienților ar trebui să fie una dintre cele mai semnificative avantaje competitive și să permită Băncii să obțină mai multe rezultate externe în activitățile sale.

Un set de măsuri de implementare a conceptului de concentrare a clienților include două nivele:

Corporate, inclusiv structura organizationala, procese de afaceri, tehnologie, standarde, infrastructură IT, relații publice (PR), relații guvernamentale (gr) etc.;

Individual (nivelul unui angajat specific), inclusiv selecția și instruirea personalului 1.

Principalul obiectiv al activităților băncii în implementarea unei abordări orientate spre client este de a organiza serviciul pentru clienți cu furnizarea unei game complete de servicii care vizează satisfacerea nevoilor clienților. Prin urmare, serviciul de clienți de înaltă calitate în multe domenii de activitate devine principalul avantaj competitiv al oricărei companii moderne, inclusiv a băncii. O analiză a punctelor de vedere științifice moderne cu privire la această problemă a făcut posibilă alocarea mai multor principii de organizare a serviciului pentru clienți într-o organizație de credit orientată spre client:

Conștientizarea suficientă a clienților despre organizația de credit și serviciile sale;

Servicii confortabile și orientate spre client;

Condiții de service confortabile;

Personal calificat.

Principalul rol în furnizarea de servicii clienților este conștient de conștientizarea clientului despre Bancă, activitățile sale și tipurile de servicii pe care le oferă. Indiferent cât de multe resurse sunt cheltuite pentru îmbunătățirea serviciului, aceste costuri vor plăti numai dacă clienții existenți și potențiali sunt conștienți de sarcinile băncii.

În plus, clienții trebuie să fie informați în mod constant despre serviciile oferite și să reamintească în mod regulat posibilitatea utilizării acestora. În mod corect, subliniat și adus în atenția clientului, informațiile împiedică în mare măsură necesitatea de a circula clientul pentru explicații suplimentare.

Astfel, sub orientarea spre client a băncii, ar trebui să fie înțeleasă ca un sistem de măsuri de gestionare a unei instituții de credit, care oferă clienților săi sprijin și implementarea cerințelor privind un algoritm special pentru interacțiunea cu clientul, precum și rezolvarea Sarcina de a atrage, deține clienții și dezvoltarea bazei clientului 1.

Analiza regulației suport juridic bancar

serviciile persoanelor fizice au permis să deseneze următoarele concluzii:

Legislația bancară determină strict lista operațiuni bancareimplementate cu persoane fizice;

Pentru a asigura garanțiile returnării depozitelor și creșterea încrederii persoanelor către sistemul bancar în Federația Rusă Sistemul de asigurare a depozitelor a fost creat, a căror îmbunătățire este domeniul prioritar al Băncii Rusiei în domeniul legislației bancare;

Legislația bancară reprezintă utilizarea unei liste largi de specii de așezări de către persoane fizice.

În întreținerea de către bănci ale persoanelor rol important Joacă mulți factori. Acestea includ

Competitiv: Competitivitatea condițiilor de preț în conformitate cu produsele și serviciile bancare furnizate; nivelul marjei bancare asupra produselor care face posibilă furnizarea eficientă a costurilor pentru o instituție de credit;

Legal: prezența licențelor și permiselor pentru instituția de credit cu persoane fizice; prezența sau absența restricțiilor legislative asupra operațiunilor individuale cu persoane fizice; Restricții la operațiuni valutare și funcționarea intersecției asupra capitalului;

Social: Disponibilitatea unei rețele largi de puncte de vânzări; Comoditatea punctelor de vânzări ale băncii pentru clienții băncii; Nivelul tehnologiei și automatizarea proceselor de afaceri în serviciul clienți;

Imagine: Reputația de afaceri pozitivă a organizației de credit; Prezența diferitelor activități de marketing care vizează promovarea produselor bancare 1.

La lucrul cu persoane fizice și persoane fizice, orice bancă inevitabil transportă diferite riscuri. Următoarele sunt clasificarea riscuri bancare Cu servicii bancare cuprinzătoare ale persoanelor cu privire la activitățile băncii pentru externe și interne, precum și principalii factori care afectează nivelul de risc în serviciile bancare cuprinzătoare ale persoanelor fizice.

În prezent, în multe bănci, sistemul de servicii integrat a câștigat pe scară largă. În cadrul unui astfel de sistem, combinația de elemente în relațiile și conexiunile între ele pe o bază comercială și asigură satisfacerea completă și / sau parțială a nevoilor clienților băncii (persoane) în furnizarea de produse și servicii bancare printr-o singură informație , de reglementare și sistem juridic.

Astfel, serviciile bancare ale indivizilor le permit în contextul dezvoltării sociale relații economice Nu numai să decidă să primească profit bancar din operațiuni efectuate, ci să dezvolte relații economice bazate pe o anumită structură în cadrul unor principii specifice în implementarea anumitor funcții.

Cel mai devreme ca un contract mixt în sectorul bancar

puteți recunoaște numit la paragraful 1 din art. 850 GK Contract de împrumut RF

cont bancar (Uneori numită "Overdraft" (de la Overdraft în limba engleză - peste limită, adică excesul de suma din cont)) 1, care include elemente (contul bancar și credit). În conformitate cu prezentul tratat, Banca acordă cerințele creditorilor clientului său (deținătorul contului vorbind în același timp cu debitorul) în limitele contractului limită, chiar și în absența fondurilor din contul său sau o cantitate maredecât aceasta este listată în contul său (adică, "creditează contul"). Arbitraj practica de arbitraj a recunoscut un acord privind schimbul de bunuri la serviciile echivalente la costul serviciului nu este un acord membru, ci un contract mixt, deoarece conține elemente de vânzări contractuale și prevederi plătite Servicii.

În Rusia, momentul a venit atunci când calitatea costumelor de produse achiziționate și acompaniamentul său nu este întotdeauna. Confirmarea acestui lucru este rezultatele unui studiu de marketing rus realizat în 2010 - deja în acel moment în 70% din cazuri Motivul refuzului a fost nivelul de serviciu nesatisfăcător în fiecare an, acest procent este în creștere și, potrivit sfârșitului anului 2012 , a abordat 80% (conform revistei "Expert"). În condiții de concurență în continuă creștere, costul atragerii de clienți, astfel de concepte ca "loialitate pentru consumatori" și "nivel de serviciu" devin inseparabile.

În prezent, dezvoltarea științei și a practicii vă permite să dezvoltați și să implementați în practică programe complexe loialitate.

În practica bancară, următoarele tipuri de servicii bancare sunt incluse în serviciile bancare cuprinzătoare:

Acordul contului bancar - un individ al contului bancar al unui individ, încheiat între Bancă și Client în cadrul Acordului de Servicii complexe, privind termenii serviciului integrat și, în conformitate cu cererea Clientului de deschidere a contului bancar al Tip relevant;

Acordul privind depozitele bancare este un acord de depunere a contractului încheiat între Bancă și Client în cadrul contractului complex de servicii, în cadrul serviciului integrat și în conformitate cu cererea Clientului de deschidere a tipului de depozit bancar relevant;

Contractul pentru furnizarea și utilizarea cardurilor de decontare bancare este un contract de furnizare și utilizare a cardurilor de decontare bancare, încheiate între Bancă și Client ca parte a unui acord de servicii integrat, cu privire la normele privind furnizarea și utilizarea de carduri de decontare bancare, în conformitate cu cererea Clientului pentru deschiderea unui cont bancar și furnizarea unui card de decontare bancară;

Acord privind furnizarea de servicii bancare SMS - un contract de furnizare a sistemului bancar SMS, încheiat între Bancă și Client în cadrul Acordului de Serviciul integrat privind serviciul integrat și în conformitate cu cererea Clientului de conectare la SMS-Banking sistem;

Contractul de servicii pentru clienți în sistemul de acces la Internet Bank este un acord de furnizare a serviciilor pentru sistemul de acces la distanță Internet-Bank, încheiat între Bancă și Client în conformitate cu Acordul de Servicii complexe și în conformitate cu cererea Clientului de conectare la accesul la distanță Sistemul "Internet Bank";

Contract de servicii pentru clienți în sistemul bancar mobil este un contract pentru furnizarea sistemului de acces la distanță "Bank Mobile", încheiat între Bancă și Client ca parte a unui acord de servicii integrat și în cererea clientului pentru conectarea la sistemul bancar mobil ( în OJSC Bank Moscova ") 1.

Într-o altă bancă (PJSC "Minbank") Serviciul de relații cu clienții bancare cuprinzătoare include furnizarea următoarelor produse / servicii bancare:

Menținerea și deschiderea conturilor curente

Hărți: Întreținere și eliberare

Depozite: serviciu și eliberare

Serviciu și deschidere depozite la termen Cu sistem.

Financiar și servicii la distanță cu utilizarea sistemului de telebank.

În Roselkhozbank, serviciile bancare cuprinzătoare implică întreținerea deținătorilor de carduri bancare, care oferă următoarele servicii în complex:

Abilitatea de a plăti pentru achiziții, primind bani în ATM-uri de la Rosselkhozbank și băncile terțe, să plătească pentru furnizorii de servicii de comunicații mobile, televiziune prin cablu și satelit, furnizori de servicii de internet; Servicii de telecomunicații, plăți pentru utilități de plată;

Transferuri de carduri;

Servicii bancare la distanță;

Internet Bank pentru dispozitive mobile;

Notificări SMS;

Depozitele de deschidere utilizând un card;

Abilitatea de a primi informații despre starea cardului dvs. și de depunerea conturilor, cardurile de plată utilizând canalele de serviciu la distanță - ATM-uri și sisteme bancare de la distanță ale persoanelor.

În cadrul Promsvyazbank OJSC, contractul de servicii cuprinzător simplifică procedurile de interacțiune a clientului cu banca: reduce numărul de documente ale documentelor și oferă clienților posibilitatea de a proiecta de la distanță a produselor și serviciilor băncii prin canale de acces la distanță: Banca Internet cu amănuntul PSB, mobile Bank., ATM-uri, centru de contact.

Ca parte a contractului de servicii cuprinzător, clientul este absolut liber să primească un card de debit al lansării instantanee de la MasterCard și accesul la banca Internet cu amănuntul PSB.

Unul dintre avantajele acestui card este abilitatea de a lista interesul la depozit și de a le trage în orice moment convenabil pentru dvs. în ATM (fără a fi obligat la funcționarea departamentelor băncii); Servicii convenabile credit de consumator În cazul designului său (obținerea unui împrumut / rambursarea plăților lunare utilizând un card).

Harta oferă dreptul de a utiliza toate privilegiile și beneficiile hărții cardului Promsvyazbank, inclusiv. Reduceri la plata pentru bunuri în magazine - parteneri. Carte de întreținere gratuită în întreaga perioadă de valabilitate a cardului (4 ani). De asemenea, banca deține adesea acțiuni profitabile pentru titularii de carduri bancare.

În viitor, în cadrul contractului încheiat de servicii complexe, Clientul va putea primi diverse produse și servicii bancare, inclusiv. Deschiderea de noi contribuții este de la distanță cu o rată a dobânzii sporită, fără a vizita sucursalele băncii.

Astfel, un acord bancar cuprinzător este un acord de accesoriu pentru anumite tipuri de contracte între bancă și clientul său.

Avantajele fără îndoială ale serviciilor bancare cuprinzătoare sunt:

Capacitatea de a primi o primire a serviciului în orice punct de vânzare al băncii fără a fi obligat la punctul de vânzare care a încheiat un acord de servicii bancare cuprinzătoare;

Reducerea cifrei de afaceri a hârtiei;

Acord nelimitat de servicii bancare cuprinzătoare;

Scăderea costurilor temporare pentru servicii;

Abilitatea de a încheia un acord o dată și de a primi în continuare servicii prevăzute de tratat pe baza cererii: deschidere / contabilitate; eliberare hărți universale; Conectarea / menținerea unui cont pentru sistemul de acces la distanță "Internet Bank Light", "Internet Bank Pro", "Bank-Client"; Concluzie a unui număr nelimitat de contracte de depozit privind condițiile standard (cu excepția ratei dobânzii).

Pentru a încheia un acord cuprinzător de servicii bancare, un client, de regulă, poate contacta orice sucursală a băncii care deservește entități juridice și poate furniza:

Cererea de serviciu în cadrul Acordului de Servicii bancare cuprinzătoare care indică serviciul selectat;

Pachetul de documente prevăzute de lista documentelor pentru deschiderea unui cont bancar.

Clientul actual apelează la punctul de vânzare la locul de serviciu al contului curent deschis anterior.

1. Clientul este un extras de entitate juridică pentru a confirma absența modificărilor din documentele din Egrul. Dacă există modificări, clientul oferă confirmarea modificărilor documentelor.

2. Pentru a încheia anterior (până la data punerii în funcțiune a unui serviciu bancar cuprinzător), contractul de cont / contractul de servicii / contractul de servicii / banca de contabilitate corporativă și clientul reprezintă un acord suplimentar de întreținere cu un cont bancar / sistem de acces la distanță / Acordul contului corporativ cu privire la termenii contractului de servicii bancare cuprinzătoare.

Un serviciu bancar cuprinzător este cel mai adesea un acord-cadru. În conformitate cu articolul 429.1 din Codul civil al Federației Ruse, acordul-cadru (acordul cu condițiile deschise) recunoaște un contract care determină condițiile generale ale relației obligatorii ale părților care pot fi specificate și rafinate de părți prin intrarea în contracte separate, depunerea cererilor de către una sau în alt mod pe baza unui acord-cadru.

1. Contractul-cadru este un contract. Această definiție determină multe întrebări. În conformitate cu articolul 420. Cod Civil Federația Rusă este un contract la acordul a două sau mai multor persoane despre stabilirea, schimbarea sau încetarea drepturi civile și îndatoririle.

În același timp, acordul-cadru în sine nu poate implica stabilirea relațiilor obligatorii între ele, până când relațiile corespunzătoare sunt specificate de părțile în aplicații, confirmări etc.

În acest sens, apar multe întrebări, cum ar fi:

Aceasta înseamnă că toate prevederile capitolelor privind contractele, tranzacțiile și obligațiile ar trebui să fie aplicate acordului-cadru?

Evident, datorită specificului acordului-cadru - nr. Apoi apare următoarea întrebare Challdorm: Care dintre aceste dispoziții sunt supuse utilizării și care nu este?

Care sunt subiectul și condițiile esențiale ale acordului-cadru, deoarece toate contractele o au?

Fără încheierea unui acord separat, un acord-cadru care specifică principalele obligații ale părților, dacă alte prevederi ale contractului-cadru sunt protejate, cum ar fi confidențialitatea, protecția datelor cu caracter personal, garanțiile și asigurările, o rezervă de arbitraj?

Din punctul nostru de vedere, astfel de condiții separate dobândesc efectul juridic de la încheierea acordului-cadru și, prin urmare, ar trebui protejate.

Există și alte întrebări.

De exemplu, în conformitate cu articolul 7 din Legea federală din 07.08.2001 N 115- FZ "privind contracararea legalizării (spălării) veniturilor primite de criminal și finanțarea terorismului" (denumită în continuare o lege privind combaterea legii) băncile ar trebui să efectueze clientul Identificarea și actualizarea periodică a informațiilor despre clientul IT. În conformitate cu articolul 3 al Consiliului de Conversie al Clientului - o persoană fizică sau juridică care se află în serviciul unei organizații care efectuează tranzacții cu numerar sau altă proprietate. În acest sens, nu este clar dacă prezența unui acord-cadru este că persoana este în întreținerea băncii sau nu, deoarece toate condițiile relațiilor juridice obligatorii nu sunt formulate.

În legătură cu acordul-cadru, merită amintit, de asemenea, recenta practică judiciară privind cazul instrumentelor financiare UniCreditBank și derivate.

În acest caz, Curtea a susținut încetarea unui acord-cadru privind condițiile generale de efectuare a tranzacțiilor cu instrumente financiare derivate nedestinate instrumente financiareDeși a existat un acord specific de SWIP care conține o obligație. Instanțele au decis că, la data de expunere a acordului societății, nu a existat într-o obligație necorespunzătoare față de Bancă, precum și la bancă în fața companiei. Curtea a decis că, în absența unei obligații necorespunzătoare în perioada de acțiune, înainte de următoarea plată, partidul a avut dreptul la unilateral Să declare încheierea acordului, care este prevăzută la punctul 12.3 din acord.

Aceste soluții au îndeplinit răspunsul neînțelegerilor din partea comunității de afaceri. Acest lucru arată că mai devreme și în prezent există probleme cu înțelegerea și interpretarea ființei și aplicarea unui contract-cadru.

(2) Acordul-cadru stabilește condițiile generale care pot fi specificate și rafinate prin încheierea contractelor individuale, depunerea cererilor sau altfel. Modalități de clarificare a obligațiilor, specificațiilor, confirmărilor, aplicațiilor, alte documente decorate de părți.

Părțile pot coordona că astfel de documente de concretizare trebuie semnate de ambele părți sau sunt trimise la o parte în favoarea altui. În cazul în care partea primită nu a răspuns într-o anumită perioadă, se crede că documentul specific este adoptat și intrat în vigoare (alineatul (2) din art. 438 din Codul civil al Federației Ruse), dacă se stabilește regula corespunzătoare în contract între părți. Adică, concretizarea condițiilor din acordul-cadru poate fi efectuată nu numai de acordul părților, ci și prin documentele unilaterale de specificare.

Din definiția de mai sus, aceasta urmează, de asemenea, că numai documentul care nu conține toate condițiile necesare pentru un anumit contract este considerat acordul-cadru.

De exemplu, ISDA rus (Acordul general privind tranzacțiile urgente piețele financiare) este un acord fracțional, deoarece condițiile specifice sunt în concordanță cu părțile în confirmare.

Acord despre linie de credit Poate ca să fiu un contract-cadru și să nu fie. În cazul în care părțile au declarat că toți termenii esențiali ai Acordului de împrumut din acordul de credit, nu este un acord fracțional. Dacă toate condițiile nu sunt descrise în contract, acordul liniei de credit este un acord fracționat.

Nu ar trebui să fie numit un acord-cadru și acorduri care nu sunt specificate de nicio condiție, dar pot fi determinate pe baza practicilor de piață. De exemplu, un contract de împrumut pe care nu este definit procentajul. În acest caz, se aplică articolul 809 din Codul civil al Federației Ruse, care consacră că "în absența unei perioade de interes în contract, dimensiunea lor este determinată de lenjul existent al creditorului și dacă creditorul este o entitate juridică, la locul locației sale interes bancar (rata de refinanțare) în ziua plății debitorului cantității de datorie sau a părții sale respective. "

3. Cadrul Contractului se aplică relațiilor părților, nu un contract separat stabilit. Anterior, practica judiciară a aderat la o abordare diferită - dacă documentele nu au avut referire la acordul-cadru, nu a fost aplicată.

Începând cu 1 iunie 2015, practica sa schimbat și, dacă nu se indică altfel în anumite acorduri sau nu respectă obligația, dispozițiile acordurilor-cadru încheiate între părți 1 se aplică relațiilor părților.

În acest sens, părțile ar trebui să fie atente în relațiile lor, iar în prezența contractelor-cadru dintre acestea specifică în fiecare document nou, dacă un astfel de acord-cadru este aplicat sau nu. În caz contrar, există situații care, în inconsecvența relațiilor părților, vor fi reglementate de acordul-cadru, deși părțile nu au avut o astfel de intenție.

4. Noile prevederi ale GC nu răspund la întrebarea care are un avantaj în cazul unei contradicții a acordului-cadru și a unui contract specific.

Datorită faptului că contractul de concretizare este un regulament special și este mai târziu, trebuie să aibă o prioritate în cazul inconsecvenței dispozițiilor înainte de acordul-cadru. În același timp, părțile pot stabili o prioritate diferită în acordurile lor.

5. Nu confunda un acord-cadru cu un contract preliminar. Ca articolul 429 din Codul civil al Federației Ruse, în conformitate cu un acord preliminar, părțile se angajează să încheie un acord privind transferul de bunuri, performanța muncii sau furnizarea de servicii (contractul principal) în condițiile prevăzute pentru contractul preliminar.

Contractul preliminar este sub forma stabilită pentru contractul principal, iar dacă forma contractului principal nu este stabilită, atunci în scris. Nerespectarea normelor privind forma unui contract preliminar implică nesemnificativitatea sa.

Adică acordul preliminar Vorbește despre contract, care va fi încheiat separat în viitor, iar acordul-cadru în sine va face parte din viitorul contract de concretizare.

Cu alte cuvinte, acordul-cadru determină condițiile generale de cooperare ale părților calculate, de regulă, pentru o perioadă lungă de timp. Efectuarea de contracte separate în cadrul acestei cooperări sau pur și simplu depunerea cererilor relevante, care, de exemplu, determină valoarea de bunuri și timpi de livrare, părțile încheie un acord la care se vor aplica condițiile generale cuprinse în acordul-cadru, dacă nu altfel nu specificate în acorduri individuale sau nu rezultă din obligațiile de creatură.

În virtutea acordului privind furnizarea unei opțiuni de încheiere a unui acord (o opțiune pentru încheierea contractului), o parte prin oferta urgentă oferă cealaltă parte să încheie una sau mai multe contracte în condițiile prevăzute de opțiune .

Opțiunea de încheiere a unui contract este prevăzută pentru o taxă sau altă contra-furnizare, cu excepția cazului în care se prevede altfel. Cealaltă parte are dreptul să încheie un acord prin acceptarea unei astfel de oferte în modul, la timp și în condițiile care sunt prevăzute de opțiune. Opțiunea de încheiere a contractului poate fi prevăzută ca acceptarea să fie posibilă numai atunci când se produce condiția stabilită de această opțiune, inclusiv una dintre părțile dependente. Opțiunea de intrare într-un acord ar trebui să conțină condiții pentru a determina subiectul și alte condiții de fond ale contractului să fie concluzia. O opțiune de încheiere a unui contract poate fi inclusă într-un alt acord, cu excepția cazului în care se constată altfel din ființa unui astfel de acord.

Conform acordului opțional, o parte în condițiile prevăzute de prezentul tratat are dreptul să solicite termenul de la contract din partea cealaltă a realizării acțiunilor prevăzute de acordul opțional, inclusiv să plătească fonduri, să transfere sau să accepte proprietatea.

În cazul în care partea de control nu aplică cerința pentru o anumită perioadă, acordul opțional este reziliat.

De regulă, pentru dreptul de a declara cerința unui contract opțional, partidul va plăti prin un astfel de contract suma monetară.care, de asemenea, de regulă, nu este rambursabilă atunci când tratatul opțional se termină.

Se pare că nu ar trebui să existe riscuri semnificative în legătură cu încheierea unui contract de cadru (organizațional) din partea părților, nu ar trebui să apară, în special având în vedere indicarea articolului 1 din art. 429.1 din Codul civil al Federației Ruse că acordul-cadru poate fi specificat nu numai prin acordul părților, ci și pe baza unor cereri unilaterale. Acest lucru este semnificativ pentru practică, deoarece este adesea un acord general privind deschiderea liniei de credit, se bazează pe un astfel de model: privind acordul-cadru "dur", banca obligă să emită împrumuturi dacă un astfel de împrumutat va necesita. Adică banca își asumă un fel de angajament de a cere, iar formarea finală a obligației unui împrumut specific nu este la acordul suplimentar al părților, ci în conformitate cu cererea unilaterală a împrumutatului, partea are un drept de a doua zi să pretindă cât de mult are nevoie (de obicei în cadrul stabilit în limitele cadru). Logica economică a acestui model conduce la faptul că în practica bancară, Banca este adesea de acord cu un astfel de acord, cu condiția ca acesta să fie garantat un anumit venit, indiferent dacă împrumutatul este solicitat fonduri de credit Sau nu 1.

Permisibilitatea contractului care trebuie furnizată cu una dintre părțile la dreptul la o definiție unilaterală a condițiilor care lipsesc în contract este recunoscută în dreptul de multe țări și acte de unificare a dreptului contractual. Și este bine ca arta. 429.1 Codul civil al Federației Ruse creează o platformă de reglementare pentru existența unei astfel de idei. Acest volum mic din punct de vedere al volumului, desigur, este prea concis și nu rezolvă unele probleme asociate. De exemplu, ar fi de dorit să menționăm necesitatea de a exercita cu bună-credință în punerea în aplicare a unei astfel de legi secundare la notificarea frontierelor clare ale discreției unei persoane de conducere și, de asemenea, să menționăm că acordul poate prevedea o anumită taxă pentru permițând o astfel de lege secundară.

Este destul de justificat să fie de acord cu propunerea de a stabili modelul general al contractului-cadru (organizațional) în parte a primului Cod civil al Federației Ruse. Cu toate acestea, o astfel de definiție a unui acord-cadru necesită clarificări. in primul rand, Însumând contractul-cadru în cadrul modelului unui acord cu condițiile deschise, va însemna că orice contract poate fi considerat un cadru, deoarece orice acord permite concretizarea sa în urma ulterioară, iar acest lucru, desigur, nu este așa. Cu alte cuvinte, specificitatea contractului-cadru nu este suficient reflectată. Definiția normativă fixă \u200b\u200bmai mult corespunde instituției "Acordului cu condiții deschise în mod deliberat" - un astfel de contract în care sunt convenite toate condițiile esențiale, dar părțile indică în mod direct că în viitor doresc să-și completeze contractul (coordonare, pentru Exemplu, programul de livrare după o anumită dată).

Dar probabil, semnele de calificare (specificul) contractului cu condițiile deschise din această parte sunt supuse interpretării de expansiune și încă presupun că acordul-cadru poate fi încheiat cu privire la modelul contractului cu condițiile deschise, deoarece părțile din Acordul-cadru lasă spațiul "deschis" care ar trebui să facă obiectul unor acorduri viitoare ale părților; Ca urmare, relațiile părților devin mai mobile și operaționale. Cu toate acestea, este justificat?

Desigur, puteți vedea o legătură logică evidentă a acestor definiții contractuale: fiecare cadru este inițial un acord cu condiții deliberat în mod deliberat. În același timp, nu toate contractele cu condiții deschise este considerat un cadru.

Este important să se clarifice faptul că, în virtutea contractului cu condițiile deschise ale unui alt contract (alte contracte), acest acord implică doar clarificarea condițiilor sale în urma ulterioară. În acest sens, se pare că acordul-cadru implică o concluzie în viitorul acordurilor individuale, ci coordonarea condițiilor deschise ale contractului deja încheiat care reflectă principalele, cele mai stabile drepturi și obligații ale părților, dar nu toți parametrii din obligatii contractuale. În acest fel, cadrul este egal cu contractul cu condiții deschise.

Descriind un acord-cadru ca model contractual separat, se presupune că indică regularitatea și repetarea viitoarelor relații contractuale ale părților. Astfel, acordul-cadru este etichetat. În timp ce contractul cu condițiile deschise va fi recunoscut ca atare, chiar dacă reaprovizionarea condițiilor inconsistente va avea loc numai în viitor o singură dată.

Se pare că judecata corectă a lui S.Yu. Morozova, care definește un acord-cadru ca un acord de două sau mai multe persoane care vizează o organizație sistematică în viitoare alte obligații contractuale (contracte locale), ca regulă, între aceleași persoane prin determinarea cel mai mult conditii generale concluziile lor (execuția) 1.

În al doilea rând, paragraful 2 din art. 429.1 solicită un acord-cadru cu o tranzacție semnificativă din punct de vedere juridic, indiferent de condițiile din care nu sunt convenite. La punctul 7.8 din secțiunea V a conceptului de dezvoltare a legislației civile a Federației Ruse, acordul-cadru este definit ca un acord încheiat și pe deplin efectiv.

Spre deosebire de cadrul preliminar, acesta nu este un acord care generează o obligație necondiționată de a încheia un acord, dar un acord de prizonier, ale cărui condiții specifice sunt supuse clarificării în viitor.

Vizionarea unui subiect special în contractul-cadru (organizațional), acesta ar trebui să fie recunoscut ca fiind independent și necesită separarea de urmărire. Cu alte cuvinte, acesta este un contract destul de "matur". Nu poate fi recunoscut ca noțiune, numai pentru că unele condiții vor apărea mai târziu. Faptul de încheiere a Acordului-cadru (organizațional) generează relații speciale între participanți, doar seamănă în mod extern obligațiile clasice. Nu este deloc că nu deranjează drepturi și obligații. De exemplu, îndatoririle băncii care emite un împrumut privind condițiile convenite în temeiul Acordului general privind deschiderea liniei de credit. Și nu vedem obstacole ca să creadă că măsurile de responsabilitate pot solicita neîndeplinirea acestei obligații.

(Sancțiunea universală ca o compensare a pierderilor este valabilă aici fără o mențiune specială a cadrului acordului-cadru).

Astfel, existența acestui contract nu depinde de faptul că, ulterior, părțile nu au ajuns la un acord cu privire la o astfel de condiție sau cea de-a treia persoană nu a definit-o dacă există doar un alt mijloc de a face această afecțiune definită. Acordul general are toate calitățile tranzacției, deoarece este o acțiune voluntară legitimă a participanților săi, care vizează un rezultat juridic bine definit - dobândirea dreptului de contrapartidă a executării acordurilor locale sub Termenii acordului general sunt comise într-un anumit formular și are propriul său conținut.

La încheierea Acordului general privind deschiderea liniei de credit, există un sistem pe două niveluri de relații contractuale, constând dintr-un "contract principal" (acord general privind deschiderea liniei de credit), în care cadrul de Relațiile economice viitoare ale părților sunt construite și independente "contracte locale" (acorduri de împrumut) care vizează executarea contractului-cadru. Astfel, contractul-cadru (principal) și contractul, următoarele, cu toate comunicările lor genetice și de altă natură, ar trebui evaluate ca fenomene juridice independente. Dar, în același timp, ele formează un singur sistem cuprinzător: Contractul de cadru (principal), în sine, nu este autosuficient fără localitate; Contractele locale sunt "dezvoltarea dinamicii" contractului-cadru (principal).

Se pare că, în acordul general privind deschiderea liniei de credit, ar trebui să fie formulată prin obligația părților de a încheia contracte de împrumut în viitor. Este necesar să recunoaștem imediat că această datorie este oarecum controversată. L.g. Efimova observă că răspunsul la întrebarea trebuie sau nu există nicio parte a acordului-cadru de a încheia contractele contractuale depinde de multe privințe din condițiile specifice ale contractului de bază. Din aceasta rezultă că ar fi mai corect să nu vorbească despre îndatoririle părților de a intra în viitoarele relații contractuale, ci despre necesitatea ca acestea să încheie astfel de contracte. În acest sens, acordul-cadru este întotdeauna asociat cu încheierea cererilor în viitor, dar în majoritatea cazurilor nu își obligă părțile să încheie 1.

Ce beneficii pentru participanții la relațiile juridice de credit este un acord de "cadru"? În primul rând, o măsură considerabilă este redusă cu costul timpului pentru pregătirea și semnarea acordurilor locale (de credit), ulterior, problema este redusă numai la specificul anumitor condiții, aceasta este mult mai ușoară și intensifică procesul de împrumut.

În al doilea rând, modul de creditare cadru oferă, de asemenea, o oportunitate de a optimiza plățile de dobânzi prin faptul că debitorul plătește numai bani de fapt și numai pentru momentul în care au fost utilizați.

În al treilea rând, împrumutatul are dreptul să primească un împrumut mai mult decât o dată într-o anumită sumă furnizată în mod specific în acord, iar atunci când va fi necesară, părți, dar în cadrul limitei stabilite.

În al patrulea rând, acest acord nu obligă împrumutatul să profite de dreptul necondiționat de a primi un împrumut în cadrul unei limite coerente de datorie - poate profita de acest drept, parțial sau de a nu utiliza deloc. Ceea ce este important, debitorul pare încredere în viitor, deoarece înțelege în mod clar că datorită unui astfel de acord fracționat va primi fonduri în suma convenită de Bancă.

Drept urmare, participanții la relațiile de proprietate pe proprietate (credite) sunt abandonate de toți termenii contractului cu proprietatea organizațională și sunt neschimbate pentru întregul flux de relații de proprietate omogene (credit) ale părților.

Acordul general privind deschiderea liniei de credit determină numai "Condițiile generale" ale relațiilor juridice ale părților, pe baza acestui fapt, poate fi atribuită tratatelor organizaționale. Scopul imediat al unui astfel de contract de cadru (organizațional) este organizarea și eficientizarea fluxului de relații de proprietate omogene între aceiași participanți la relațiile de credit. Ma. Egorova observă că "tipurile speciale de relații organizaționale dinamice sunt obligații din acordurile preliminare, cadru și opționale care vizează apariția altor relații obligatorii.

Modelul acordului-cadru, în sensul că în acesta este investit în Codul civil al Federației Ruse, îi permite să organizeze o relație "internă", adică Cele care vor fi acoperite de termenii celui mai mare acord de acord (de exemplu, la clarificarea condițiilor sale cu cereri unilaterale sau în alt mod, pe baza fie a cadrului acordului-cadru), precum și a relațiilor "externe" care va fi ca urmare a încheierii contractelor independente.

Se poate argumenta că acordul general privind deschiderea liniei de credit, fiind un contract-cadru (organizațional) în domeniul creditării, ar trebui să conțină două grupe de condiții: 1) Condiții pentru organizarea încheierii locale (credit) contracte în cadrul liniei de credit; 2) Condiții care sunt comune fiecărui acord de împrumut, care vor fi încheiate. De exemplu, la punctul 1.2 din Acordul General privind furnizarea unei linii de credit din 19 iulie 2007 N 116 încheiată între OJSC Novosibirsk Municipal Bank și societatea cu răspundere limitată "Energo-Resource", se preconizează că generalul (cadrul) Acordul determină principii generale relația dintre părți și unii termeni ai obligației de împrumut (limită, datorie, dimensiune a dobânzii), în timp ce fiecare acord de transmisie este un separat contract de creditCare partide au convenit asupra emiterii unor sume specifice de împrumut pentru termeni specifici în condițiile prevăzute de acordul general.

Principalele condiții ale acordului general privind deschiderea liniei de credit în literatură, practică judiciară și de afaceri includ termenii generali ai împrumuturilor, condiția pentru extrădare și (sau) datoria debitorului, condiția de interes plătit pentru efectiv cu condiția de credit, precum și procedura de plată 1, condiția de plată a unei remunerații speciale debitorului pentru împrumuturile cu privire la condițiile

linia de credit, termenul acordului general privind deschiderea

linia de credit, condiția de procedură de acordare a unui împrumut pentru fiecare

un acord suplimentar.

Astfel, acordul cuprinzător de servicii bancare este un acord mixt, care, prin acord între Client și Bancă, include condițiile anumitor tipuri de servicii bancare cunoscute de dreptul civil și practica bancară. De regulă, un contract cuprinzător de servicii bancare este de la modelul de reguli aprobate în bancă prin aderarea la acestea în întregime sau unele dintre ele, ceea ce îl predeterminează natură juridică ca contracte de tip mixt, atașament și cadru ..

Serviciile bancare sunt foarte populare astăzi în populație. Din ce în ce mai mulți cetățeni și organizații fac apel la bănci, în timp ce nu sunt neapărat oameni de afaceri. Deci ce tipuri de servicii oferă băncilor astăzi?

Ce este banca

Banca consideră o instituție de credit care ia în posesie de bani și le oferă să utilizeze pentru o taxă (credit). Aceasta este o entitate juridică care are propriile obligații de proprietate față de contrapartide, clienți și stat.

Activitățile băncilor sunt destinate în primul rând profit, adică este comerțul. Nu contează aici, este discutată o bancă publică sau privată. Cine oferă servicii bancare standard? Sberbank. Este tipic banca Comercialaîn ciuda dreptului de proprietate asupra statului.

Bank of Rusia sau Banca Centrală, este un regulator, organism de supraveghere, licențe remarcabile și controlul de către bănci și organizații de credit de tip bancar de legislație financiară. Serviciile bancare nu sunt sarcina sa principală. Da, el servește numai structuri comerciale. Un cetățean sau o entitate juridică nu poate deschide doar un cont în banca centrală, ca în orice altă instituție similară.

Sistem de service

În toate regiunile țării, în toate așezări Există sucursale ale băncilor. Unde oamenii trăiesc puțin, cea mai mare parte lucrează organizațiile de statconcepute pentru a oferi lista minimă. servicii bancare.

Dacă luăm în considerare serviciile unor bănci, atunci, în general, propunerile lor nu diferă între ele. Un alt lucru este că, în cadrul Guise al unui serviciu, poate fi oferit mai multe, de exemplu, un card de credit se eliberează cu înregistrarea unui salariu. Astfel, bancatul a devenit oarecum forțat în mod voluntar.

Lista aproximativă a serviciilor

Împrumuturi.
Eliberați cardurile de plată.
Conturi de deschidere.
Transferuri unice de fonduri între indivizi.
Depozitare bani la depozite.
Servicii de numerar pentru antreprenori și persoane juridice).
Luând plăți de la populație (utilități, amenzi, impozite).

Nuanțele sale au servicii bancare de entități juridice și persoane fizice.

Astfel, băncile oferă o gamă largă de servicii. La nivelul calității este dificil de spus: sucursalele unei instituții pot diferi semnificativ în ceea ce privește serviciul, care este prezentat de numeroase recenzii ale clienților. Ce să vorbești despre diferite organizații.

Serviciu de credit

Împrumuturile sunt cele mai cunoscute domenii ale băncilor. Împrumuturile sunt furnizate în formularul monetar în scopuri specifice sau fără nici un caz. Adesea ei cer dovezi ale direcției de bani pentru obiectivele declarate.

Chiar decorate carduri de credit. Limita propusă cu timpul poate crește dacă clientul nu încalcă termenii contractului. Pentru îndepărtarea banilor dintr-o carte printr-o taxă ATM este încărcată. Rata împrumutului de card este de 2 ori mai mare în comparație cu împrumutul emis în numerar.

Rata cel mai mic in Împrumuturi ipotecareCu toate acestea, trebuie să plătiți prima contribuție de 30% din valoarea obiectului, care este subestimată de evaluatorii băncii.

Lua credit ipotecar împovărează datoria de a se asigura și imobiliare. În plus, clientul care dorește să emită o ipotecă este forțat să plătească pentru multe alte servicii pe care nu le suspectează, întorcându-se la bancă. Toate cheltuielile cad complet pe umeri.

Eliberați cardurile de plată

Carduri de plată - Acces la unelte la serviciile bancare. De exemplu, cu ajutorul cardului, banii de la un ATM este eliminat. Nu este nevoie să vizitați sucursala băncii pentru a obține bani din contul dvs. Card de plată Aceasta face posibilă plăți în instituții, magazine, farmacii fără a utiliza numerar dacă este furnizată o astfel de oportunitate.

Cardurile sunt emise în principal pentru a obține salariu, pensii, plăți sociale, ca instrument de gestionare a fondurilor împrumutate. Toată lumea sa obișnuit cu faptul că sunt întotdeauna înregistrați, dar nu este. Pe plastic poate fi prezent doar numărul și data care determină durata de viață a utilizării sale.

A vrut să aibă hartă de nume Cu fotografie personală și un pachet suplimentar de servicii, suma conform listei de prețuri este pre-adusă. Prețul unui astfel de card de debit poate ajunge la câteva mii de ruble pe an.

Sunt oferite bonusuri suplimentare, cum ar fi restituirea fondurilor din contul special pentru cei care plătesc cardul în rețeaua de afiliere. Privilegiile pot fi cele mai diferite.

Ediția înființată carduri de debit. Acestea sunt stocate doar de fondurile personale ale proprietarilor, ele sunt emise pentru o taxă sau fără ea, singurul lucru care este plătit de către Client este o comisie pentru eliminarea fondurilor sau reaprovizionarea unui cont de numerar prin terminal, dar este minim. Practicat emiterea de carduri multiple pentru a gestiona un cont.

Conturi de deschidere

Contul se deschide la gestionarea fondurilor clienților băncii: banii sunt creditați, scrisă și sunt, de asemenea, emise în prezența comenzilor de plată în conformitate cu comenzile titularului de cont. Serviciile bancare ale persoanelor fizice, de regulă, prevede emiterea unei hărți la deschiderea unui cont. Fără aceasta, este posibil, dar cardul fără un cont nu este.

Dacă contul se deschide organizației, este posibilă cartea corporativă.

Apropo! Pentru a deschide un cont, taxa este luată, excepția este împrumutul prin care se stinge datoria de credit. Comisia de încărcare B. acest caz va fi ilegală.

Deschiderea facturii persoanei fizice este mult mai ușoară decât organizarea. În bancă va trebui să prezentați pachet suplimentar Documentele vor fi solicitate să completeze hârtia, să furnizeze o semnătură de probă etc.

Deschiderea conturilor este inclusă în serviciile și organizațiile bancare integrate și în persoane fizice.

Transferuri unice între indivizi

Dacă este nevoie să traduceți fondurile, fără a deschide conturile, banca va furniza cu plăcere serviciul. Ca și în toate celelalte cazuri, angajatul băncii va cere să furnizeze detaliile pașaportului expeditorului și ale destinatarului.

Rata de transfer poate fi de la câteva ore la câteva zile. Dacă banii sunt tradusă de la card la card, atunci sistemul Client-Bank va organiza o procedură în câteva secunde când vine vorba de traducerea Intrabank.

Producția este utilizarea unui terminal prin care puteți face fonduri în contul aproape instantaneu, știind detaliile sau numărul card de plastic Destinatar.

Toate traducerile dintre entitățile juridice sunt definite dacă există facturi. "Client-Bank" este utilizat în mod activ, dar fără o comandă de plată a hârtiei nu poate face.

Depozitarea numerarului și a lucrurilor în bancă

Depozit sau depozit bancar (atât de corect) - transferul de bani pentru o perioadă și procentaj prevăzut în acord.

Sunt oferite două opțiuni:

banii sunt returnați nu sunt date anterior stabilite;
contribuția este returnată în orice moment cu plățile incredibile de dobânzi.

În cazul în care acordul de depozit este încheiat, încheiat în conformitate cu prima versiune, Banca nu va plăti dobânzi în momentul în care banii nu au fost la dispoziția băncii.

Băncile oferă celule de depozit pentru depozitarea valorilor contractuale conform contractului.

Servicii de decontare și numerar

Este o serie de servicii, începând cu deschiderea unui cont, emiterea unei hărți și efectuarea funcționării contului unui client.

Persoanele juridice deschid un cont Indiferent de tipul de activitate, antreprenorii sunt exclusiv la cererea lor. Adevărat, unii dintre ei o fac să forțeze legea taxelor, așa mai departe. Persoanele juridice, în unele cazuri, care lucrează cu IP fără un cont de decontare sunt lipsiți de anumite beneficii.

Aici condițiile pentru serviciile bancare diferă numai în preț - de la câteva sute de ruble pe lună la câteva mii.

Ce este inclus în RKO?

Deschiderea unui cont.
Eliberarea cardului.
Traduceri către contrapartide, plata impozitelor, costurile deținătorului de cont.
Depozitarea fondurilor.
Eliberarea EDS pentru gestionarea contului: Serviciile bancare la distanță se deschide prin intermediul acestuia.

PA are în mod oficial dreptul de a lua bani direct din contul său, în practică, se deschide un cont simplu de debit, la care sunt traduse banii destinați pentru îndepărtare.

RTO este plătită sau în prealabil sau prevede eliminarea fondurilor lunar. Uneori una dintre condiții este valoarea permanentă a sumei convenite din bilanț.

Luând plăți de la populație

În fiecare bancă, se propune plătite pentru serviciile celor mai diferite tipuri, începând de la servicii comunale Și terminând cu cumpărături unică. Cum sunt plățile? Prin intermediul:

terminale;
aTM-uri;
tranzacții de numerar;
prin intermediul internetului.

Imediat și ia o taxă pentru serviciile bancare. Prețurile nu pot fi numite același lucru, deoarece chiar și o bancă din diferite regiuni efectuează politici diferite în ceea ce privește remunerația pentru serviciile sale.

Terminalul înlocuiește casierul obișnuit. În interfață, trebuie să găsiți serviciul dorit, introduceți detalii (numărul contului, numele complet al titularului de cont) și introduceți facturi în dispozitivul de recepție.

Cum să plătiți printr-un ATM? Cardul este introdus, este selectat serviciul, suma este dată la valoarea de transfer - și clientul primește o verificare a hârtiei. Se eliberează și atunci când se utilizează terminalul.

Unele organizații care oferă servicii prin intermediul ofertei de Internet să plătească pentru bunurile sau serviciile lor prin carduri de plată. Numărul cardului este introdus în câmp, telefonul este dat, iar banii sunt scrise de pe card. Confirmarea este dată prin trimiterea SMS la numărul specificat.

În mod similar, sistemul de plată al impozitelor, amenzi: prin zonă personală Pe net serviciul fiscal sau bancă. Se completează cerințele, confirmarea este dată de mesajele SMS.

Plata prin casierie nu mai este atât de populară: timpul este cheltuit pentru umplerea încasărilor, comenzi.

Plățile cu ajutorul unui terminal, ATM-uri sunt permise numai persoanelor fizice, adică antreprenorul are dreptul de a cheltui bani în așa fel încât numai nevoile personale. Vam vamale legate de afaceri sunt întocmite în conformitate cu regulile serviciului de numerar.

Internet Banking.

Este o întreținere a contului bancar prin utilizarea tehnologiilor Internet.

Clientul oferă o autentificare, o parolă pe termen lung care accesează contul dvs. personal - versiune electronica Servicii. Acesta conține informații despre starea contului sau conturilor (dacă există mai multe dintre ele), suma fondurilor disponibile și ce operațiuni au fost efectuate.

Serviciile bancare la distanță vă permit să vă gestionați banii fără a pleca la domiciliu sau chiar să fiți într-o altă țară.

Acum, fără a vizita biroul băncii, puteți emite o hartă prin trimiterea unei aplicații prin Internet. Ea, împreună cu o copie a contractului, este trimisă de client prin poștă sau de curierat. Reaprovizionarea contului este furnizată prin terminale sau ATM, inclusiv alte bănci.

Contract bancar

Ori de câte ori necesită scrisoarea legii, operațiunile sunt efectuate pe baza unui acord între Client și Bancă. Acordul de servicii bancare pentru fiecare serviciu este încheiat separat. Set complet Serviciile sunt furnizate în cadrul unor servicii complete pentru un singur contract.

Acordul este în scris, încălcarea formularului conduce la invaliditatea documentului.

Clientul are dreptul de a refuza întreținerea în orice moment la propria sa discreție. Împrumutul are dreptul de a refuza doar unul care nu are datorie față de bancă.

Cel mai adesea oferit document tipic. Puteți citi mai întâi site-ul web al organizației.

În general, primul care a introdus practica de semnare a contractelor bancare cuprinzătoare (DCBO) astfel de jucători majori ai pieței bancare ca Sberbank, MDM Bank și Promsvyazbank. Sa întâmplat acum doi ani. Astăzi, numărul de bănci care utilizează astfel de contracte este în continuă creștere, iar Binbank le include deja " Credit Rusia.", Benifit-Bank," Orange "," Ugra ", SMP Bank," periov ", Kapitalbank și alții.

În descoperirea cererilor de aderare - Sberbank - Clientul la deschiderea depozitului este depus forma comunăȘi poate semna, de asemenea, un acord universal de servicii bancare (FMB). Pentru a face acest lucru, el trebuie să aibă o hartă internațională de Rufle din Sberbank. Dacă clientul nu are o astfel de hartă, contul Ruble este emis în Sberbank, iar cartea de impuls Maestro este emisă, pentru care clientul nu trebuie să plătească. Dacă clientul dorește, el va mai putea schimba acest card la nivel internațional.

MDM Bank merge puțin în această chestiune. Astfel, deschiderea contribuției la această bancă, clientul semnează o cerere de deschidere a depozitului și a contractului de depozit bancar. Dar, în contractul cu banca, va fi necesar să existe un element conform căruia contribuția bancară urgentă este exclusiv în contractul de servicii bancare cuprinzătoare și, prin urmare, va fi partea sa inseparabilă. Aceasta este, prin acceptarea ofertei Biroului Clientului, banca o atrage de fapt la sistemul de servicii bancare cuprinzătoare.

Banca "Yugra" încheie un acord cu clienții săi cu privire la deschiderea contribuției prin semnarea unui acord al depozitelor bancare. În această bancă, un astfel de acord acționează ca o cerere de deschidere a depozitului și include toate regulile de postare a contribuțiilor la clienții privați.

O astfel de situație apare în Binbank, dar numai că nu ați mai aplicat niciodată această bancă. Astfel, la deschiderea oricărui produs din această bancă, va trebui să semnați un acord responsabil cu proiectarea și utilizarea acestui produs, precum și un formular de cerere pentru aderarea la Condițiile de Acord de Servicii bancare cuprinzătoare (DCBO). Această măsură este explicată de facilitățile pentru client: la urma urmei, un astfel de acord este plasat într-o singură pagină și conține toate cele mai importante elemente legate de lucrul cu o instituție bancară. Cu privire la pentru mai multe informatiiÎn ceea ce privește condițiile DCBO, Banca oferă să se familiarizeze cu ei pe site-ul băncii sau să solicite condițiile de tipărire în biroul băncii.

Combaterea birocrației bancare

Angajații instituțiilor bancare susțin că utilizarea în activități bancare Contractele complete de servicii și contractele de aderare fac posibilă utilizarea mult mai mică a lucrării și, prin urmare, economisirea birocrației de bani și nivel. Aceste concluzii despre angajații DKBO sunt făcuți prin compararea prezentului acord cu semnarea contractelor obișnuite de deschidere a produselor bancare. De asemenea, organizațiile de credit remarcă faptul că încheierea DKBO permite băncii să nu piardă timpul și mijloacele în astfel de situații ca o prelungire a împrumutului sau înscrierea fondurilor de cadouri asupra contribuției promoționale a clientului.

Deci, banca "Ugra" din contractul său invită clientul să fie de acord cu un punct destul de interesant, care a apărut pentru prima dată în acord în noiembrie 2014. Prezentul paragraf subliniază faptul că clientul se alătură normelor de postare de către persoane fizice de către depozitele bancare ale acestei bănci și la condițiile de contribuție bancară pentru persoane fizice. În același timp, clientul din acest moment solicită Băncii să-i deschidă contul relevant, să înscrieți valoarea contribuției și întreținerea ulterioară a acesteia în conformitate cu tarifele, normele și condițiile băncii.

Potrivit angajaților din Banca Ugra, adăugând un astfel de element la contract vă permite să măriți semnificativ viteza serviciului clienți de către Bancă, precum și să simplificați contractul însuși pentru cea mai bună înțelegere a contribuabilului. Toți condițiile esențiale ale contractului, care au fost menționate anterior într-un număr mare de articole, sunt acum unite într-o unitate separată și, prin urmare, sunt mai vizuale. În ceea ce privește prezentarea detaliată a tuturor regulilor, condițiilor și tarifelor de servicii de către o organizație bancară, acum puteți citi fie într-o secțiune specială de pe site organizația bancarăsau în formă tipărită în sucursala băncii.

Directorul Departamentului de Dezvoltare a Produselor Binbank Retail este pozitiv cu privire la introducerea unor astfel de practici în bănci. El spune, de asemenea, că astăzi în Binbank și alții bănci mari Rusia când lucrează cu clienții utilizează în mod activ acordurile de servicii integrate. Binbank însuși a folosit mai întâi un astfel de acord în iunie 2014, iar utilizarea sa a redus semnificativ costurile băncii pentru a imprima documente și schimbarea formelor de contracte existente. Deci, atunci când există schimbări în legislația referitoare la produsele bancare, băncile au trebuit să schimbe formele de contracte pentru fiecare dintre produsele lor. De exemplu, dacă există 30 de piese, a fost necesar să redo 30 de opțiuni pentru contracte, iar acest lucru este destul de scump pentru bancă. Cu introducerea forma unificată Pentru toate produsele, banca își poate salva mijloacele, ceea ce înseamnă, pentru a instala mai mult termeni profitabili și tarifele.

Șeful Departamentului de Produse de Depozit și de Decontare din Promsvyazbank, afirmă că contractul de aderare la acestea a apărut înapoi în octombrie 2009. Descoperirea sa a dus apoi la un număr mare de beneficii atât pentru bancă, cât și pentru clienții săi. Astfel, o instituție de credit care utilizează un astfel de contract reduce momentul înregistrării tuturor valorilor mobiliare și, prin urmare, timpul total de lucru cu fiecare dintre clienți. În același timp, angajații băncii par să explice clienților condițiile de contribuție și să o informeze despre toate caracteristicile sale. De asemenea, banca economisește pe hârtie, tipărirea doar o cerere de deschidere a contribuției și confirmării plasamentului său în loc de 10 pagini ale contractului. Imaginea băncii în ansamblu este îmbunătățită prin introducerea unui sistem mai eficient și mai eficient de lucru cu clienții.

În ceea ce privește avantajele acestui tip de contract pentru client, acesta poate salva timpul personal datorită documentelor mai rapide. De asemenea, este mult mai ușor să înțelegeți procesul de înțelegere a condițiilor de depozit: Dacă clientul a trebuit să citească o varietate de articole de contract plasate pe mai multe foi, acum ar trebui să înțeleagă doar conținutul unei foi cu condițiile. De asemenea, este convenabil ca pentru toate depozitele băncii, condițiile de plasare sunt aceleași și vă puteți familiariza cu ușurință cu ele.

Populația juridică

Managerii băncilor sunt recunoscuți că acordul de servicii bancare cuprinzătoare și o cerere de aderare cauzează clienților o mulțime de întrebări. Și problema principală este dacă astfel de contracte au forță juridică.

Dmitri Shileev, vicepreședinte al consiliului de administrație al Băncii Ugra, susține că investitorii nu ar trebui să aibă îndoieli cu privire la forța juridică a acestor contracte, deoarece acestea sunt absolut corecte și nu încalcă interesele persoanelor fizice.

Deci, în conformitate cu articolul 836 din Codul civil al Federației Ruse, contractul de deschidere a unei contribuții este considerat încheiat dacă îndeplinește cerințele stabilite în practica bancară și este încheiată în scris. Adică pentru a vă asigura putere juridică Document, trebuie doar să știți dacă o astfel de formă a contractului este standard pentru această instituție. Dacă da, atunci nu există niciun motiv pentru îndoială în corectitudinea sa.

De asemenea, clientul nu ar trebui să se teamă că banca va putea să schimbe în mod unilateral condițiile de depozit la deteriorarea deponentului. Astfel de acțiuni sunt interzise de legislația Federației Ruse, în special articolul 29 lege federala "La bănci și activități bancare", în care este interzisă reducerea plasamentului depozitului în bancă și reducerea ratei dobânzii la aceasta.

În conformitate cu acest articol, Banca poate schimba condițiile numai după schimbarea contribuției deponenților însuși sau după prelungirea acesteia. Acest lucru se datorează faptului că o astfel de contribuție este considerată reimponstată și, prin urmare, nouă.

De asemenea, clienții se îndoiesc adesea că băncile se pot schimba semnificativ în timpul acțiunii depozitului. comisioane bancare Sau să stabilească noi plăți suplimentare.

Cu toate acestea, vicepreședintele consiliului de administrație al Băncii Ugra atrage atenția clienților la faptul că, în același articol din Legea rusă "privind băncile și activitățile bancare" indică caracterul ilegal al acestor acțiuni ale băncii. Aceasta este, cu această ocazie, nu merită îngrijorătoare.

Care este trucul?

Pietrele submarine ale prezentului acord pot fi în totalitate norme de plasare a depozitelor pentru această bancă, care nu sunt dezvăluite în FMB. Angajații băncii Acesta vă va oferi să vă familiarizați cu ei pe site-ul băncii sau în biroul său. Puteți cere să vă furnizați regulile de tipărire, atrăgând la articolul 836 al Codului civil al Federației Ruse, dar este dificil să se bazeze pe acest lucru din cauza ambiguității sale. Deci, pe lângă faptul că este indicat în ea regula de încheiere exclusiv în scris, este chiar clarificarea faptului că Banca are dreptul să prezinte orice document pentru a încheia un contract cu clientul. După cum sa menționat mai sus, principalul lucru este că este folosit în practica bancară a acestei organizații.

De asemenea, unele bănci din contractele lor pot înregistra capacitatea de a modifica regulile cu consimțământul tacit al clientului. Deci, banca "periov" prevede în ea tratatul de depunere Faptul că consimțământul clientului cu noile reguli ale băncii este inacțiunea sa, adică nerealizarea unui refuz scris la modificări sau declarații de reziliere a contractului. Acest articol este foarte convenabil pentru bancă și nu trece de fapt împotriva legislației Federației Ruse.

Dar avocatul superior companie juridică Konstantin Galin, "NETORI, Saveliev și parteneri" argumentează că chiar și un astfel de tip de contract nu poate încălca drepturile băncii ale băncii. El reamintește că, în conformitate cu articolul 310 din Codul civil al Federației Ruse, Banca nu are dreptul de a schimba în mod unilateral orice condiții de contribuție. Această regulă se referă nu numai la modificările aduse unui singur contract privind depozitele, ci și se aplică modificărilor regulilor standard de depozit. Acest lucru este posibil deoarece normele standard sunt, de fapt, pentru partea contribuabilă a acordului de contribuție.

În ceea ce privește drepturile investitorilor cu privire la schimbarea normelor și a condițiilor generale de depozite, pot face acest lucru, dar este puțin probabil să realizeze banca băncii. Rezistența reală de a schimba regulile depozitelor, au doar deponenți cu adevărat mari. Un mic contribuitor are șanse reale numai atunci când atrag cerințele discriminatorii ale băncii, care sunt direcționate exclusiv și nu se aplică altor deponenți.

De asemenea, merită remarcat faptul că toate depozitele băncilor mari cu formă nouă Contractele sunt asigurate de agenția de asigurare a depozitelor. Dar, în ciuda acestui fapt, și chiar luând în considerare toate punctele prezentate mai sus, este mai bine să progresăm la semnarea acestui tip de contracte. Acest lucru se poate face astfel: atunci când faceți un depozit sau la momentul fabricării fondurilor în cont, solicitați tuturor documentelor referitoare la contribuție și păstrați-le până la sfârșitul mandatului său. Deci vă veți proteja de toate riscurile și nu vă veți îngriji încă o dată să vă schimbați condițiile.

DKO în bancă - ce este? Înțelegem că este inclusă în serviciul bancar cuprinzător al entităților juridice.

Ce este un contract cuprinzător de servicii

Un acord cuprinzător de servicii a entităților juridice dintr-o bancă sau DCO este un tip de contract între Client și Bancă, care constă în reguli, declarații și tarife. Pentru a încheia un contract, Clientul trebuie să scrie o cerere de aderare la regulile serviciului integrat în două exemplare. Banca transmite apoi o copie către client cu urme cu privire la încheierea Tratatului CBO și unul se lasă el însuși. Documentul începe să acționeze de la data la care banca a semnat o declarație.

Conform regulilor contractului, clienții pot conecta serviciile necesare băncii. Fiecare bancă are propriile servicii. Tratatul de la bancă "Uralsib" include:

deschiderea și întreținerea conturilor de decontare;
servicii bancare la distanță utilizând sistemul client-bancar;
servicii de transfer de bani pentru carduri bancare angajați ai companiei;
mesaje SMS despre operațiunile care transmit în cont.

În cazul în care compania dorește să includă produse bancare care nu sunt în serviciu cuprinzător, atunci este necesar să se încheie un acord suplimentar.

Încheie un acord cuprinzător de servicii bancare poate fi atât persoane fizice, cât și juridice, antreprenorii individuali Și Freelancers care au un IP.

Reguli complexe de servicii bancare

Regulile serviciilor bancare cuprinzătoare sunt regulile Băncii la care clientul se alătură atunci când este scrisă cererea de servicii complete. Fiecare bancă are propriile reguli, trebuie să clarificați ce operațiuni sunt incluse în serviciul cuprinzător. Articolul 428 din Codul civil al Regulamentului Federației Ruse sunt înregistrate pentru a compila un acord de aderare.

Potrivit regulilor băncii, compania este obligată să respecte termenii contractului, de exemplu:

furnizați băncii informatie necesara și documente, de exemplu, dacă compania și-a schimbat capul sau a fost să se mute la un alt birou;
trimiteți documente în cazul în care Banca are suspiciunea conturilor societății în temeiul Legii 115 din Legea federală "privind combaterea legalizării (spălării) veniturilor primite prin mijloace criminale și finanțarea terorismului";
plata pentru serviciile banca tarifară, care au fost specificate în contract atunci când semnează cererea.

Banca are, de asemenea, angajamente față de companie:

banca trebuie să mențină în informații secrete despre operațiunile din conturile companiei;
lucrați cu compania în interiorul legislația rusă și contractul CBO.

Cerere de servicii bancare cuprinzătoare

Pentru a obține servicii bancare cuprinzătoare, trebuie să completați o aplicație de cazare. Aplicația emite o bancă. Documentul trebuie să scrie date despre companie, de exemplu:

numele complet al companiei;
abordare;
poziția capului;
prenume, prenume, patronimic al capului;
Compania OGRN;
Compania INN.

Banca are dreptul să refuze clientul să deschidă un cont dacă:

clientul nu a prezentat documentele pe care banca este nevoie;
compania lipsește la adresa specificată în documente;
banca suspectează un client în spălarea veniturilor, în obținerea de bani prin calea penală sau în sponsorizarea terorismului.

Documente într-o bancă pentru servicii bancare integrate

Pentru a încheia un acord cuprinzător de servicii bancare, entitățile juridice trebuie să fie furnizate documentelor băncii. În cazul în care Banca are suspiciuni în limba necinstită a companiei, banca poate solicita documente suplimentare.

În fiecare bancă, lista sa de documente, dar există de bază, fără de care nici o bancă nu va deschide un cont:

carta companiei;
certificatul de înregistrare a statului;
certificat de înregistrare în registru;
certificat de înregistrare la autoritatea fiscală;
decizie sau extragere din decizia privind alegerea capului;
Pașaport și han lider;
pașapoartele angajaților care vor fi angajate în conturile companiei;
proprietatea sau contractul de închiriere, unde se află compania.

Tarife pentru servicii bancare integrate

Tarifele sunt un sistem pentru care clientul plătește pentru băncile băncii. Banca însăși decide, pentru care serviciul și cât de mulți bani vor plăti clientului, de exemplu:

pentru deschiderea și întreținerea contului curent;
pentru asigurarea documentelor pentru deschiderea contului curent;
pentru primirea de bani în contul curent;
pentru retragerea numerarului.

Pentru a obține servicii bancare cuprinzătoare pentru persoane juridice, trebuie să contactați banca, să scrieți o declarație și să colectați documente. Banca va lua în considerare cererea. Dacă compania este sinceră, atunci banca va începe să coopereze cu ea.

Sistemul de servicii pentru clienți integrat este larg răspândit între băncile comerciale.

Nota 1.

Sistemul de servicii integrat este o combinație de elemente care se află în relațiile între ele bazate pe o bază comercială și care oferă satisfacție completă a nevoilor clienților băncii în furnizarea de produse și servicii bancare printr-o singură informație, reglementare și legală sistem.

Factorii care afectează dezvoltarea serviciului integrat

Dezvoltarea unui sistem de servicii bancare integrate este influențată de factorii care pot fi împărțiți în extern și intern.

Luați în considerare avantajele și dezavantajele acestor factori:

Factori interni.

Beneficii:

O creștere a experienței serviciilor bancare integrate;
Lucrați pe Nou produse bancare și introducerea lor;
Luarea în considerare a noilor metode de prevenire a riscurilor;

Dezavantaje:

Supraestimarea ratelor dobânzilor la împrumuturi și, dimpotrivă, rate scăzute la depozite;
Probabilitatea ridicată a riscurilor de credit;
Nivel scăzut de deschidere a informațiilor pentru piața serviciilor bancare;
Lipsa personalului bancar înalt calificat.

Beneficii:

Capacitatea de a realiza asigurarea de depozit;
Formarea Biroului povestiri de credit;
Stabilitatea dezvoltării economice;
Răspunsul de mare viteză al băncii cu privire la dinamica cererii pentru serviciile și produsele sale.

Dezavantaje:

Fără întrerupere a sistemului de reglementare de reglementare;
Dezvoltarea insuficientă a Biroului de Povestiri de credit, datorită apariției recente;
Imposibilitatea de asigurare împotriva riscurilor de credit;
Greu standarde economice de la banca centrală;
Inflație ridicată;
Dezvoltarea insuficientă sistem bancar.

Nota 2.

Punerea în aplicare a serviciilor bancare integrate este însoțită de o mare competitivitate pe care: Politica de stabilire a prețurilor, modalități de promovare a produselor și serviciilor, calitatea băncilor.

Factorii care afectează posibilitatea unei întrețineri complete

De asemenea, există factori care afectează posibilitatea unei bănci comerciale de a efectua o întreținere cuprinzătoare a persoanelor:

Financiar. Prețurile pentru anumite servicii și bunuri trebuie să aibă competitivitate în legătură cu aceleași servicii și produse ale altor bănci.
Legal. Organizația de credit Trebuie să aibă licențele necesare pentru implementarea anumitor servicii incluse în serviciul global. De asemenea, este necesar ca permisiunea legislativă să efectueze anumite tipuri de servicii.
Organizațional. Pentru o muncă optimă, banca ar trebui să aibă o rețea largă de ramuri, birouri, precum și locația acestor puncte ar trebui să fie convenabilă pentru clienți.
Imagine. Banca trebuie să aibă o reputație de afaceri pozitivă pe piața serviciilor bancare. De asemenea, este necesar să se promoveze bunurile și serviciile lor populației și depinde de segmentul adecvat al pieței.

Clasificarea clienților pentru serviciul integrat

La punerea în aplicare a întreținerii integrate a persoanelor, acestea își alocă și clasificarea:

În funcție de necesitatea și interesul clientului în această formă de serviciu:

Clienții care efectuează numai operațiuni unice;
Clienții care utilizează în mod repetat serviciile unei bănci comerciale;
Categoria clienților VIP.

În funcție de nivelul veniturilor primite de către clienți:

Clasa de jos. Capacitatea de a satisface nevoile de bază;
Clasă de mijloc. Veniturile obținute de acest grup de populație permit investiții, precum și investiții;
Elita societății. Aceasta include clienții cu un nivel ridicat de venit.

Factori de risc de întreținere complexe

Factorii care afectează apariția riscurilor în timpul serviciilor bancare cuprinzătoare:

Economic. În acest caz, rolul joacă nivelul inflației, nivelul veniturilor clienților, gradul de șomaj, sistemul de impozitare a cetățenilor și celălalt.
Politic. Poziția țării la nivelul economiei, nivelul de sprijin de către statul sistemului bancar etc.
Legal. Relevanţă cadrul de reglementare, Nivelul ratei de rigiditate al legislației etc.
Social. Gradul de echipament din populația de cunoștințe referitoare la economia și sfera bancară, nivelul de încredere publică în economie, stat și bănci și așa mai departe.