UNIWERSYTET PAŃSTWOWY W MOSKWIE

ich. M.V. Łomonosow

WYDZIAŁ EKONOMII

Katedra Zarządzania Ryzykiem i Ubezpieczeniami

PRACA KURSOWA

Temat: „Ubezpieczenie obowiązkowe w Federacji Rosyjskiej”

Ukończył uczeń grupy 204 S.D. Bachmanow.

Departament Zarządzania Ryzykiem i Ubezpieczeniami Smirnova E.E.

Ubezpieczenia są jednym z niezbędnych elementów infrastruktury rynkowej. Działalności w warunkach rynkowych towarzyszą różnego rodzaju ryzyka. Dlatego w Rosji rośnie jego znaczenie jako skutecznego, racjonalnego, ekonomicznego i dostępnego środka ochrony interesów majątkowych podmiotów gospodarczych: producentów towarów i usług, a także obywateli.

Od początku lat 90-tych. V Federacja Rosyjska pojawiło się wiele firm, które zapewniają usługi ubezpieczeniowe. Aby uregulować ich działalność w naszym kraju, przyjęto wiele rozporządzeń. Najważniejsze z nich to: „Podstawy ustawodawstwa cywilnego ZSRR i republik”, następnie ustawa „O ubezpieczeniach”, druga część Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalność ubezpieczeniowa w Federacji Rosyjskiej” oraz Ustawa Federalna Federacji Rosyjskiej „O ubezpieczeniach obowiązkowych odpowiedzialność cywilna właściciele Pojazd» .

Niniejsza praca poświęcona jest ważnemu segmentowi rynku ubezpieczeniowego – ubezpieczeniom obowiązkowym. Zarówno w praktyce, jak i w aspekt teoretyczny Pojawiło się wiele problemów związanych z tego typu ubezpieczeniami.

W artykule poruszono następujące zagadnienia:

Ø Rola obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego

Ø Zasady leżące u podstaw obowiązkowego ubezpieczenia pasażerów

Ø Ubezpieczenie państwowe dla personelu wojskowego

Ø Istota obowiązkowych ubezpieczeń OC komunikacyjnych, ich znaczenie dla państwa, obywateli i zakładów ubezpieczeń

Ø Perspektywy wprowadzenia obowiązkowych ubezpieczeń mieszkaniowych

Ø Możliwość wprowadzenia obowiązkowego ubezpieczenia OC producenta

Ø Rozważenie tego projektu w kontekście obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej budowniczych

Praca ta składa się z trzech rozdziałów:

W pierwszym rozdziale omówiono rodzaje ubezpieczeń obowiązkowych w Federacji Rosyjskiej.

Drugie ukazuje perspektywy wprowadzenia nowych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych.

W trzeciej analizie poddano doświadczenia związane z wprowadzaniem nowych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych na przykładzie obowiązkowych ubezpieczeń OC komunikacyjnych.

Rodzaje ubezpieczeń obowiązkowych

Oficjalna klasyfikacja rodzajów ubezpieczeń w Rosji rozróżnia ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne. Ministerstwo Finansów Rosji klasyfikuje jako obowiązkowe rodzaje ubezpieczeń tylko te rodzaje ubezpieczeń, które zostały wprowadzone do statusu obowiązkowego na mocy federalnych przepisów ubezpieczeniowych i równoważnych. przepisy prawne. Dlatego ubezpieczyciele składają raporty dotyczące 4 rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych: ubezpieczenia osobowego pasażerów, ubezpieczenia państwowego personelu wojskowego i równorzędnych kategorii obywateli, obowiązkowego ubezpieczenia medycznego oraz ubezpieczenia OC komunikacyjnego.

W strukturze składek na ubezpieczenia obowiązkowe składki na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne stanowią około 70%. Dlatego warto w pierwszej kolejności rozważyć obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne.

Obowiązkowy ubezpieczenie zdrowotne

Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne musi gwarantować

wszyscy obywatele Federacji Rosyjskiej mają równe szanse na otrzymanie opieki medycznej i

pomoc narkotykowa w ramach programów federalnych i terytorialnych oraz

finansowanie działań zapobiegawczych.

Federalny program obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego

opracowany przez Ministerstwo Zdrowia Federacji Rosyjskiej i zatwierdzony przez Rząd

RF. Na podstawie program federalny zatwierdzają najwyższe organy podmiotów Federacji Rosyjskiej

terytorialne programy obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego, które nie mogą pogorszyć warunków świadczenia

opieka medyczna w porównaniu z programem podstawowym.

Gwarantowana lista rodzajów opieki medycznej, czyli podstawowa

program obejmuje: doraźną opiekę medyczną w przypadku urazów i stanów ostrych

choroby zagrażające życiu; leczenie ambulatoryjne;

diagnostyka i leczenie w domu; wdrożenie środków zapobiegawczych (szczepienia, badania lekarskie itp.); opieka dentystyczna; lecznicze i

nieostrożna opieka. Wszystkie rodzaje ratownictwa medycznego, a także

Zapewniana jest opieka szpitalna dla pacjentów z ostrymi chorobami

niezależnie od miejsca zamieszkania i meldunku, bezpłatnie, kosztem środków finansowych

budżetów poszczególnych terytoriów.

Opieka medyczna w ramach programu podstawowego świadczona jest obywatelom na terenie całej Federacji Rosyjskiej zgodnie z umowami obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Podmiotami ubezpieczenia zdrowotnego są: obywatel,

ubezpieczający, organizacja zajmująca się ubezpieczeniem medycznym, instytucja medyczna.

Ubezpieczycielami objętymi obowiązkowym ubezpieczeniem medycznym są:

Ø .dla ludności niepracującej - Rady Ministrów republik Federacji Rosyjskiej, organy kontrolowany przez rząd obwód autonomiczny, okręgi autonomiczne, terytoria, obwody, miasta Moskwa i Sankt Petersburg, administracja lokalna;

Ø dla ludności pracującej - przedsiębiorstw, instytucji, organizacji, osób prowadzących działalność indywidualną aktywność zawodowa oraz osoby wykonujące wolne zawody.

Organizacje zajmujące się ubezpieczeniami medycznymi są osobami prawnymi,

posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego i posiadanie pozwolenia państwowego

(licencja) uprawniająca do ubezpieczenia zdrowotnego. Zadania, funkcje,

prawa i obowiązki organizacji zajmującej się ubezpieczeniem medycznym, jej finansowanie i

działalność finansową określa dokument „Regulamin ubezpieczeń

organizacje medyczne zapewniające obowiązkową opiekę medyczną

ubezpieczenia”, zatwierdzonego uchwałą Rady Ministrów – Rządu

Organizacja ubezpieczenia medycznego obejmuje:

Ø przeprowadza kalkulacje i opłaca usługi medyczne placówek medycznych

Ø sprawuje bezpośrednią kontrolę nad ilością i jakością opieka medyczna

Ø chroni prawa i interesy swoich klientów

Ø zapewnia wystawianie i rozliczanie polis ubezpieczeniowych

Relacja pomiędzy ubezpieczającym a ubezpieczeniem medycznym

organizacja realizuje poprzez składki ubezpieczeniowe. Obowiązkowo

w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego ustalane są jako stawki opłat w

kwoty pokrywające koszty realizacji programy obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych i zapewnienie

rentowna działalność CMO.

Placówki medyczne w systemie ubezpieczenia zdrowotnego są

licencjonowane instytucje medyczne i profilaktyczne, naukowo-

instytuty badawcze i medyczne, inne instytucje świadczące

opieki medycznej, a także osób wykonujących działalność leczniczą

zarówno indywidualnie, jak i zbiorowo.

Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne opiera się na systemie umów

pomiędzy podmiotami ubezpieczenia, odzwierciedlające prawa, obowiązki i

odpowiedzialność stron. Pacjent ma możliwość wyboru niezależnego

obrońcą ich interesów podczas korzystania z opieki medycznej.

Każdy ubezpieczony lub ubezpieczający w określony sposób

umowa obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego, ubezpieczenie organizacja medyczna wydawane przez ubezpieczyciela

polisa medyczna obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Na terytorium Federacji Rosyjskiej

polisa ubezpieczeniowa obowiązkowego ubezpieczenia medycznego zjednoczonego

Polisa ubezpieczeniowa to dokument gwarantujący osobie świadczenie

opiekę medyczną w ramach obowiązkowego ubezpieczenia medycznego lub dobrowolnego ubezpieczenia medycznego.

Przedmiotem ubezpieczenia zdrowotnego jest ryzyko ubezpieczeniowe z jakim się wiąże

koszty świadczenia usług diagnostycznych i leczniczych w przypadku

zdarzenie ubezpieczone.

Zasady obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego i ich istota

Uniwersalność	Wszyscy obywatele Federacji Rosyjskiej, bez względu na płeć, wiek, stan zdrowia, miejsce zamieszkania, poziom dochód osobisty mają prawo otrzymać usługi medyczne objęte terytorialnymi programami ubezpieczeń obowiązkowych
Państwowość	Działają kasy obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego Majątek państwowy Federacji Rosyjskiej zarządzany jest przez federalne i terytorialne fundusze obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych, wyspecjalizowane organizacje zajmujące się ubezpieczeniami medycznymi. Państwo pełni rolę bezpośredniego ubezpieczyciela ludności niepracującej i sprawuje kontrolę nad gromadzeniem, redystrybucją i wykorzystaniem funduszy obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego, zapewnia stabilność finansową systemu obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych oraz gwarantuje realizację obowiązków wobec ubezpieczonych
Charakter niekomercyjny	Wszystkie zyski uzyskane z obowiązkowych operacji ubezpieczenia medycznego są wykorzystywane do uzupełnienia rezerwy finansowe obowiązkowy Ubezpieczenie zdrowotne.
Obowiązkowy	(przedsiębiorstwa, instytucje, organizacje itp.) są zobowiązane Dokonaj płatności zgodnie z ustalona stawka w wysokości 3,6% funduszu wynagrodzenie do terytorialnej kasy obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego i w określonej kolejności, a także ponoszą odpowiedzialność ekonomiczną za naruszenie terminów płatności w formie kar i/lub grzywien

Kasy obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego są niezależne

państwowe instytucje finansowe i kredytowe non-profit.

Zgodnie z ustawą „O ubezpieczeniu medycznym obywateli Federacji Rosyjskiej”

Główne cele funduszy to:

Ø akumulacja zasoby finansowe na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne

Ø przepis stabilność finansowa system państwowy obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne i wyrównanie środków finansowych na jego realizację

Ø zapewnienie powszechności obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego dla obywateli oraz osiągnięcie sprawiedliwości społecznej i równości wszystkich obywateli w systemie obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych.

Integralną częścią jest obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne stan rozwinięty, w którym dużą wagę przywiązuje się do utrzymania wysokiego standardu życia obywateli.

Ubezpieczenie osobowe pasażera

Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe pasażerów realizowane jest na podstawie Dekretu Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 7 lipca 1992 r. nr 750 „W sprawie obowiązkowego ubezpieczenia osobistego pasażerów”.

W Federacji Rosyjskiej, na koszt składek ubezpieczycieli, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków przysługuje pasażerom transportu lotniczego, kolejowego, morskiego, wodnego śródlądowego i drogowego, a także turystom i krajoznawcom odbywającym wycieczki międzymiastowe za pośrednictwem organizacji turystycznych i wycieczkowych na okres podróż lub lot.

Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe nie dotyczy pasażerów:

Ø wszystkie rodzaje transportu w komunikacji międzynarodowej;

Ø transport kolejowy, morski, wodny śródlądowy i podmiejski; transport morski i śródlądowy komunikacji wewnętrznej i przepraw;

Ø transport samochodowy na trasach miejskich.

Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe pasażerów (turystów, wycieczkowiczów) odbywa się poprzez zawarcie, w sposób i na warunkach przewidzianych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej, umów pomiędzy właściwymi przedsiębiorstwami transportowymi, spedycyjnymi i ubezpieczycielami posiadającymi licencję na świadczenie tego typu usług. ubezpieczenie.

Do obowiązków ubezpieczycieli należy zapoznawanie każdej ubezpieczonej przez nich osoby z zasadami przeprowadzania obowiązkowego ubezpieczenia osobowego pasażerów, miejscem, trybem i warunkami otrzymywania świadczeń ubezpieczeniowych w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Wymiary stawka ubezpieczenia dotyczące obowiązkowego ubezpieczenia osobistego pasażerów transportu lotniczego, kolejowego, morskiego, wodnego śródlądowego i drogowego są ustalane przez ubezpieczycieli w porozumieniu z Ministerstwem Transportu Federacji Rosyjskiej, Ministerstwem Kolei Federacji Rosyjskiej i zatwierdzane przez federalny organ wykonawczy ds. nadzór nad działalnością ubezpieczeniową.

Suma płatność ubezpieczenia jest wliczona w cenę biletu lub vouchera i jest płatna organizacja transportu od pasażera. Pasażerowie korzystający z prawa do bezpłatnych przejazdów na terenie Federacji Rosyjskiej podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu osobowemu bez opłacania składki ubezpieczeniowej.

Suma ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia pasażerów (turystów, zwiedzających) wynosi 120-krotność minimalnego wynagrodzenia ustalonego w dniu nabycia dokumentu podróży.

Jeżeli obrażenia powstały w wyniku wypadku komunikacyjnego, pasażerowi wypłacana jest część sumy ubezpieczenia odpowiadająca ciężkości obrażeń. W przypadku śmierci ubezpieczonego suma ubezpieczenia wypłacana jest jego spadkobiercom w całości.

Wypłata sumy ubezpieczenia następuje niezależnie od wypłaty na rzecz ubezpieczonych lub ich spadkobierców suma pieniędzy w związku z tym samym zdarzeniem z innych przyczyn przewidzianych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej, nie później niż w ciągu 10 dni od otrzymania przez ubezpieczyciela raportu sporządzonego przez przewoźnika na temat wypadku, który miał miejsce w transporcie z ubezpieczonym, oraz w innych przypadkach potrzebne dokumenty przewidziane w przepisach dla tego rodzaju ubezpieczenia obowiązkowego.

Część składek ubezpieczeniowych otrzymywanych przez ubezpieczycieli w ramach obowiązkowego ubezpieczenia osobowego pasażerów, w sposób określony przez prawo, jest wykorzystywana do tworzenia rezerw na finansowanie działań zapobiegających wypadkom w transporcie.

Obowiązkowe ubezpieczenie OC pojazdów mechanicznych

Wraz z wejściem w życie ustawy „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów” ten rodzaj ubezpieczenia stał się obowiązkowy dla wszystkich właścicieli samochodów. Jeżeli przed 1 lipca 2003 r. zawarcie umowy zależało wyłącznie od woli właścicieli samochodów, to w przypadku ubezpieczenia obowiązkowego konieczność jej zawarcia określa ustawa. Relacje dotyczące ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów są sformalizowane w drodze umowy. Na mocy tej umowy ubezpieczyciel zobowiązuje się do uiszczenia określonej w umowie opłaty ( ubezpieczenie Premium) po zaistnieniu zdarzenia (zdarzenia ubezpieczeniowego) przewidzianego w umowie zrekompensować poszkodowanym szkody wyrządzone na ich życiu, zdrowiu lub mieniu w wyniku tego zdarzenia w granicach kwoty określonej w umowie. Umowa ubezpieczenia obowiązkowego zawierana jest w trybie i na warunkach przewidzianych w ustawie „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów” i ma charakter publiczny.

Umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów ma charakter czasowy. Z reguły zawierana jest na okres jednego roku, ale możliwe są dłuższe. krótki czas. Po wejściu w życie ustawy „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów” obywatele zyskali możliwość zawarcia umowy ubezpieczenia z uwzględnieniem ograniczonego korzystania z pojazdu. Za ograniczone użytkowanie pojazdu uważa się kierowanie nim wyłącznie przez określonego ubezpieczającego lub sezonowe użytkowanie pojazdu (przez sześć i więcej miesięcy określonych w umowie w roku kalendarzowym).

Celem obowiązkowego ubezpieczenia OC komunikacyjnego jest ochrona ubezpieczającego przed ewentualną szkodą, która wyraża się w kosztach ubezpieczającego w związku z jego obowiązkiem naprawienia szkody wyrządzonej osobie trzeciej.

Skutki wprowadzenia obowiązkowych ubezpieczeń OC komunikacyjnych i współczesne problemy Ten rodzaj ubezpieczenia obowiązkowego zostanie omówiony szerzej w rozdziale 3.

Ubezpieczenie państwowe personelu wojskowego i osób mu równorzędnych

Na podstawie ustawy federalnej z dnia 28 marca 1998 r. Nr 52-FZ „W sprawie obowiązkowego państwowego ubezpieczenia na życie i zdrowie personelu wojskowego, obywateli powołanych na szkolenie wojskowe, personelu prywatnego i dowodzącego organów spraw wewnętrznych Federacji Rosyjskiej, Państwowa Straż Pożarna, organy kontroli obrotu środkami odurzającymi i substancjami psychotropowymi, pracownicy instytucji i organów systemu karnego oraz pracownicy federalnych organów policji skarbowej”, obowiązkowe ubezpieczenie państwoweżycia i zdrowia osób wymienionych w tej ustawie.

Ubezpieczycielami obowiązkowego ubezpieczenia państwowego (OSI) mogą być organizacje ubezpieczeniowe, które posiadają licencje na prowadzenie obowiązkowego ubezpieczenia państwowego i zawarły z ubezpieczającymi umowy o obowiązkowym ubezpieczeniu państwowym. Ponadto organizacje ubezpieczeniowe mogą działać w ramach obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego kapitał zakładowy które powstały bez udziału zagraniczna inwestycja posiadanie praktycznego doświadczenia w zakresie ubezpieczeń osobowych od co najmniej roku i wskaźników niezawodność finansowa gwarantujące bezpieczeństwo finansowe podjętych zobowiązań ubezpieczeniowych. Ubezpieczyciele wybierani są w drodze konkursu.

Ubezpieczonymi są federalne władze wykonawcze, w których ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej przewiduje służbę wojskową, służbę i szkolenie wojskowe.

Przedmiotem obowiązkowych ubezpieczeń państwowych jest życie i zdrowie personelu wojskowego oraz osób im równorzędnych w ubezpieczeniu obowiązkowym. Ubezpieczenie tych osób odbywa się od dnia rozpoczęcia służby wojskowej, służby w organach spraw wewnętrznych Federacji Rosyjskiej, Państwowej Straży Pożarnej, służby w instytucjach i organach systemu karnego, szkolenia wojskowego do dnia zakończenie służby wojskowej, inne rodzaje służby, szkolenie wojskowe.

Obowiązkowa umowa ubezpieczenia państwowego zawierana jest pomiędzy ubezpieczającym a ubezpieczycielem na rzecz osoby trzeciej – ubezpieczonego (beneficjenta) na okres jednego roku kalendarzowego. Przy zawieraniu umowy zastrzega się możliwość jej przedłużenia.

Beneficjentami obowiązkowego ubezpieczenia państwowego, oprócz ubezpieczonych, na wypadek śmierci ubezpieczonego są:

Ø małżonek, który w dniu śmierci ubezpieczonego pozostaje z nim w zarejestrowanym związku małżeńskim;

Ø rodzice (rodzice adopcyjni) ubezpieczonego;

Ø dziadkowie ubezpieczonego – pod warunkiem, że nie ma on rodziców, jeżeli wychowywali go lub utrzymywali na utrzymaniu przez co najmniej trzy lata;

Ø ojczym i macocha ubezpieczonego – pod warunkiem, że wychowywali go lub wspierali przez co najmniej pięć lat;

Ø dzieci do lat 18 lub starsze niż ten wiek, jeżeli stały się niepełnosprawne przed ukończeniem 18 roku życia, a także studiujące w instytucje edukacyjne bez względu na formę organizacyjno-prawną i formę własności, do czasu ukończenia studiów lub ukończenia 23. roku życia;

Ø podopieczni ubezpieczonego.

Zdarzeniami ubezpieczeniowymi przy realizacji obowiązkowego ubezpieczenia państwowego są:

Ø śmierć ubezpieczonego w trakcie służby wojskowej, służby wojskowej, szkolenia wojskowego lub przed upływem roku od zwolnienia ze służby wojskowej, służby, po zakończeniu szkolenia wojskowego na skutek obrażeń (rany, kontuzje, stłuczenia) lub choroby odniesionej w trakcie służba wojskowa, służba, szkolenie wojskowe;

Ø ustalenie inwalidztwa ubezpieczonego w okresie służby wojskowej, służby, szkolenia wojskowego lub przed upływem roku od zwolnienia ze służby wojskowej, służby, po zakończeniu szkolenia wojskowego na skutek obrażeń (rany, uraz, wstrząśnienie mózgu) lub choroba nabyta w trakcie służby wojskowej, służby, szkolenia wojskowego;

Ø otrzymanie przez ubezpieczonego ciężkich lub lekkich obrażeń (rany, uraz, wstrząśnienie mózgu) podczas służby wojskowej, służby, szkolenia wojskowego;

Ø wcześniejsze zwolnienie żołnierza odbywającego służbę wojskową w ramach poboru, obywatela powołanego na szkolenie wojskowe stanowisko wojskowe, dla którego kadra jednostki wojskowej przewiduje stopień wojskowy do starszego sierżanta włącznie, ze służby wojskowej, uznany przez wojskową komisję lekarską za w ograniczonym stopniu nadający się do pełnienia służby służba wojskowa lub niezdolny do służby wojskowej z powodu obrażeń (rany, uraz, wstrząśnienie mózgu) lub choroby odniesionej w czasie służby wojskowej.

Kwoty kwot ubezpieczenia na podstawie art. 5 ustawy federalnej z dnia 28 marca 1998 r. nr 52-FZ ustalane są na podstawie miesięcznych wynagrodzeń tego personelu wojskowego i osób im równoważnych, w tym miesięcznych wynagrodzeń za zajmowane stanowisko i miesięczne pensje dla stopnia wojskowego (specjalnego) .

Istnieją przypadki, w których ubezpieczyciel jest zwolniony z wypłaty sumy ubezpieczenia:

Ø jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło w wyniku umyślnego działania ubezpieczonego lub uznanego przez sąd za taki społecznie niebezpiecznego czynu;

Ø jeżeli ubezpieczony był pod wpływem alkoholu lub narkotyków.

Ubezpieczyciel nie jest zwolniony z wypłaty sumy ubezpieczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego, jeżeli śmierć ubezpieczonego nastąpiła w wyniku samobójstwa i osoba ta przebywała w tym czasie w służbie wojskowej, służbie co najmniej 6 miesięcy lub jeżeli śmierć nastąpiła na skutek udowodnionego przez sąd nawoływania do samobójstwa, niezależnie od stażu służby wojskowej ubezpieczonego.

Wypłata następuje na rzecz ubezpieczonych, a w przypadku ich śmierci na rzecz beneficjentów na terytorium Federacji Rosyjskiej poprzez przeniesienie sumy ubezpieczenia w rublach w sposób określony w umowie ubezpieczenia, w terminie 15 dni od dnia otrzymania dokumenty niezbędne do podjęcia decyzji o określonej płatności. W przypadku opóźnienia w zapłacie sumy ubezpieczenia ubezpieczyciel z fundusze własne płaci ubezpieczonemu lub uprawnionemu karę pieniężną w wysokości 1% sumy ubezpieczenia za każdy dzień opóźnienia.

Możliwość wprowadzenia nowych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych

W Ostatnio Aktywnie dyskutuje się nad możliwościami wprowadzenia nowych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych. Najbardziej realistyczne projekty zakładają wprowadzenie obowiązkowych ubezpieczeń domów oraz odpowiedzialności producentów produktów i usługodawców. W tym rozdziale zbadana zostanie racjonalność rozszerzenia listy obowiązkowych rodzajów ubezpieczeń oraz możliwe problemy podczas ich wdrażania.
Obowiązkowe rodzaje ubezpieczeń są konieczne, gdy negatywne skutki, jakie stanowią dla nich ryzyko ubezpieczeniowe, są szeroko rozpowszechnione w społeczeństwie i mogą również wyrządzić szkodę osobom trzecim, które nie posiadają ubezpieczenia i innej ochrony mienia.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej producentów i usługodawców

W kraje rozwinięte Dużą rolę w systemie zarządzania jakością odgrywa ubezpieczenie odpowiedzialności producenta, sprzedawcy i wykonawcy za jakość wyrobów i usług. Dla wielu kraje rozwijające się Dobrym bodźcem do wzrostu obrotów handlowych były ubezpieczenia jakości.

W Rosji ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za jakość jest w powijakach z powodu stan aktulany Rosyjska gospodarka a przede wszystkim rozwój sektora usług. Zainteresowanie tego typu ubezpieczeniami jest jednak spore, czego dowodem jest opracowanie projektu ustawy o obowiązkowych ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej poszczególne kategorie producentów robót budowlanych i usług oraz utworzenie przez Ogólnorosyjski Związek Ubezpieczycieli we współpracy z Federalną Służbą Nadzoru Ubezpieczeniowego Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej standardowych zasad ubezpieczenia odpowiedzialności za jakość towarów, robót (usług) . W kontekście rosnącej konkurencji pomiędzy rosyjskimi ubezpieczycielami na wprowadzenie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za produkt zasługuje specjalna uwaga.

Znaczenie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej producentów, sprzedawców i wykonawców polega na tym, że jest to ubezpieczenie ważny czynnik promowanie rosyjskich towarów na rynkach krajów rozwiniętych. Ponadto ochrona ubezpieczeniowa pozwala producentom zabezpieczyć się przed nieplanowanym wypływem środków pieniężnych w przypadku wysuwania przeciwko nim roszczeń z tytułu nieodpowiedniej jakości produktu, co jest szczególnie istotne w związku ze wzrostem kultury prawnej społeczeństwa i zwracaniem się konsumentów do sądów w celu ochrony i egzekwowania swoich praw. Ubezpieczenie odpowiedzialności za jakość produktów i usług może stać się dla konsumenta dodatkową gwarancją jakości produktu – dzięki ubezpieczeniu zapewnianemu przez ubezpieczyciela wstępna ocena ryzyka, a także przyczyni się do pełniejszego wdrożenia zapisów ustawy „O Ochronie Praw Konsumenta”.

W Rosji podstawą ustawodawstwa dotyczącego ochrony praw konsumentów jest ustawa federalna nr 2300-1 „O ochronie praw konsumentów” z 7 lutego 1992 r. Ustawa ta ustanawia prawo konsumentów do nabywania towarów (pracy, usług) odpowiedniej jakości oraz bezpiecznych dla życia i zdrowia konsumentów, a także prawo do otrzymywania informacji o towarach (pracy, usługach) i ich producentach, wykształceniu, państwie i publicznej ochrony ich interesów, a także określa mechanizm realizacji tych praw.

Z każdym rokiem wzrasta liczba kontroli podmiotów gospodarczych wg organy nadzorcze. Według Raportu Państwowego „Ochrona praw konsumentów w Federacji Rosyjskiej w 2004 r.” w 2002 r. przeprowadzono 5865 kontroli podmiotów gospodarczych, podczas których stwierdzono 30 940 naruszeń Ustawy Federacji Rosyjskiej „O ochronie praw konsumentów”, a także inne ustawy i akty prawne regulujące stosunki w zakresie ochrony praw konsumentów.

Można stwierdzić, że z jednej strony rosnąca liczba kontroli organów nadzorczych pomaga w wykrywaniu naruszeń przepisów dotyczących ochrony praw konsumentów, z drugiej jednak strony prowadzi do nadmiernych regulacji administracyjnych działalność przedsiębiorcza.

Jedną z możliwości rozwiązania problemu nieuzasadnionych nacisków administracyjnych na przedsiębiorstwa ze strony organów nadzoru i kontroli może być praktyka kompleksowe ubezpieczenie odpowiedzialność, gdyż rozwój systemu ubezpieczeń doprowadzi nie tylko do nieuniknionego zmniejszenia liczby organów nadzorczych, ale także do większej efektywności systemu kontroli i nadzoru w kraju, co będzie miało korzystny wpływ na działalność przedsiębiorczą przedsiębiorstw obywatele.

Tutaj szczególną rolę Pewną rolę może odgrywać ubezpieczenie odpowiedzialności producentów, sprzedawców i wykonawców za jakość wytwarzanych (sprzedawanych) produktów i wykonywania pracy (usług). To właśnie ten rodzaj ubezpieczenia można wykorzystać jako mechanizm pozwalający z jednej strony zmniejszyć nadmierną presję administracyjną na przedsiębiorców ze strony organów regulacyjnych, z drugiej strony zapewnić bezpieczeństwo produktów (robót, usług) na poziomie najwyższym możliwym poziomie, chroniąc w ten sposób konsumentów przed pozbawionymi skrupułów producentami i sprzedawcami.

Istnieje kilka przeszkód we wprowadzeniu obowiązkowych ubezpieczeń odpowiedzialności producenta w naszym kraju. Jednym z nich jest brak przepisów regulujących wprowadzenie tego rodzaju ubezpieczeń.

Jednakże ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej producentów towarów, sprzedawców i wykonawców zaczynają się aktywnie rozwijać, gdyż wymaga tego obecna sytuacja gospodarcza. Polityka rządu w zakresie ochrony praw konsumentów oraz monitorowania jakości i bezpieczeństwa produktów uznaje ubezpieczenie odpowiedzialności producentów, sprzedawców i wykonawców za jakość towarów (robót, usług) jako ważny mechanizm zapewniający bezpieczeństwo wytwarzanych produktów i usług przez przedsiębiorców dla ludności.

Korzyści dla obywateli i firm ubezpieczeniowych z wprowadzenia OSOT

Dziś możliwe jest wprowadzenie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej producentów. Jednocześnie, aby osiągnąć maksymalną efektywność, konieczne jest pełne uwzględnienie kosztów ubezpieczenia odpowiedzialności producentów, sprzedawców i wykonawców towarów podstawa podatku w sprawie podatku dochodowego. Wymaga to wprowadzenia odpowiednich zmian w kod podatkowy w zakresie uznania kosztów ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej producentów, sprzedawców i wykonawców towarów za ekonomicznie uzasadnione. Tym samym nie ulegną podwyższeniu cen towarów i usług, wzrośnie konkurencyjność krajowych przedsiębiorstw, a przed ubezpieczycielami otworzy się nowy segment rynku.

Obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej budowniczych

Od 1 stycznia 2007 r. W Rosji zniesiono licencje organizacje budowlane. System licencjonowania uznano za nieefektywny choćby ze względu na małą moc: w całym kraju koncesje na wykonywanie działalność zawodowa Organizacji jest około 200 000, a tylko 1000 osób zajmuje się nadzorowaniem ich zgodności z wymogami licencyjnymi. Teraz zarówno organy rządowe, jak i eksperci dyskutują, jak zapewnić kontrolę nad budową, a zwłaszcza bezpieczeństwo bez pozwoleń. Roboty budowlane.

W środowisku ubezpieczeniowym pojawił się pomysł, że w warunkach, w których rząd nie będzie miał powodu kontrolować firmy budowlane, urzędnicy będą mogli zostać zastąpieni przez ubezpieczycieli – pod warunkiem wprowadzenia w przepisach obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej budowniczych. Tym samym troska o bezpieczeństwo powinna zapewnić ubezpieczycielom nowy rynek ubezpieczeń obowiązkowych, porównywalny z obowiązkowymi ubezpieczeniami OC komunikacyjnymi. Ubezpieczenie obowiązkowe może stać się gwarantem odszkodowania za szkody powstałe w trakcie budowy (obecnie taka gwarancja nie istnieje).

Kwestia ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej budowniczych może stać się bardzo dotkliwa w kontekście doniesień o zawaleniach się budynków i budowli w Rosji. Najbardziej znanym przypadkiem tego rodzaju było zawalenie się parku wodnego w Moskwie Transvaal Park w lutym 2004 roku. W grudniu 2005 roku w Region Permu Zawaliły się metalowe konstrukcje i dach basenu Dolphin. Wreszcie całkiem niedawno na rynku Baumansky doszło do tragedii - zginęło tam ponad 60 osób. Nie zawsze takie nieszczęścia wiązały się z wypłatami ubezpieczenia. Na przykład, chociaż Transvaal Park był ubezpieczony, firma ROSNO odmówiła zapłaty, ponieważ błędy projektowe nie należały do standardowych ryzyk określonych w umowie ubezpieczenia. Jeśli chodzi o tragedię w regionie Perm, po zdarzeniu zarejestrowano jedyną wypłatę ubezpieczenia: życie jednego ze zmarłych dzieci było ubezpieczone od nieszczęśliwych wypadków. Nie ma jeszcze mowy o odpowiedzialności finansowej budowniczych i projektantów wobec ofiar tragedii. Sytuacja z Transvaal Park wyraźnie pokazała, jakie problemy mogą wyniknąć dla ludzi, którzy nieświadomie ucierpieli na błędach i niedociągnięciach budowniczych i projektantów. Statystyki wypadków spowodowanych przez człowieka, które miały miejsce w Moskwie w r ostatnie lata, - zawalenie się Transvaal Park i niedawne zawalenie się dachu rynku Baumansky - wskazuje, że oprócz ścisłej kontroli przestrzegania norm budowlanych wymagane jest zintegrowane podejście do zarządzania ryzykiem w budownictwie, którego częścią powinna być obowiązkowa odpowiedzialność ubezpieczenie organizacji budowlanych, które w połączeniu z klasycznym ubezpieczeniem robót budowlano-montażowych, odpowiedzialności wobec osób trzecich podczas prac budowlano-montażowych oraz obowiązkami gwarancyjnymi porozruchowymi powinno zapewnić wysoką jakość ochrony projektów budowlanych.

Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie OC budowniczych nie jest dla Rosji czymś nowym. Najczęściej ten rodzaj ubezpieczenia stanowił element kompleksowych polis ubezpieczeniowych od ryzyka budowlanego, ubezpieczając zarówno budowę, jak i inne obiekty budowlane Roboty instalacyjne, zobowiązań gwarancyjnych po uruchomieniu wykonawcy, maszyn i urządzeń budowlanych, transportu ładunków, a także pracowników firmy - od nieszczęśliwych wypadków. Co więcej, kilka lat temu zniesiony obecnie Gosstroy próbował zapewnić budowniczym ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej warunek wstępny rozszerzenie pozwolenia na budowę. Jednak warunek ten został później anulowany. W 2004 r. zlikwidowano sam Państwowy Komitet Budownictwa, a w 2005 r. przyjęto ustawę „O licencjonowaniu niektórych rodzajów działalności”. W rezultacie, zdaniem ekspertów, w całej Rosji ochroną ubezpieczeniową objęte jest nie więcej niż 5–7% prac budowlano-montażowych. To prawda, że w Moskwie i Petersburgu dzięki staraniom władz miejskich odsetek ten jest wyższy - 80% duże firmy objęte są ochroną ubezpieczeniową.

Innym rodzajem ubezpieczenia, które może potencjalnie stać się obowiązkowe, jest ubezpieczenie domu. Pomysł wprowadzenia OSZh należy do zlikwidowanego już Gosstroja Federacji Rosyjskiej, inicjatywę wspiera także Ministerstwo Sytuacji Nadzwyczajnych. Przykładem jest powódź w Jakucji w 2001 r. i na południu Rosji w 2002 r. Wtedy odszkodowania za szkody od firm ubezpieczeniowych wynosiły zaledwie 2-3% całkowitej szkody, chociaż w krajach rozwiniętych takie wypłaty sięgają 80%. Tylko w 2002 roku szkody w mieszkaniach obywateli spowodowane powodziami na południu Rosji wyniosły ponad 15 miliardów rubli i z tego powodu konieczne było zawieszenie finansowania szeregu programy rządowe. Można zrozumieć takie przesłanki, ale nie należy zapominać, że w tej chwili OSJ stoi w sprzeczności z obowiązującym Kodeksem Cywilnym, który zabrania zmuszania obywateli do ubezpieczania swojego majątku. Ponadto mieszkanie jest własnością człowieka i zgodnie z Konstytucją może on swobodnie rozporządzać tym majątkiem: sprzedawać, ofiarowywać, a nawet po prostu niszczyć, nie wyrządzając szkody innym. Zatem z prawnego punktu widzenia zobowiązanie człowieka do ubezpieczenia mienia wbrew jego woli oznacza ograniczenie jego swobody rozporządzania swoim majątkiem.

Oprócz sprzeczności prawnych wiele podstawowych kwestii pozostaje nierozwiązanych.

Po pierwsze, nie zostało jeszcze ustalone, co będzie przedmiotem ubezpieczenia. Czy ubezpieczone będą tylko elementy konstrukcyjne mieszkania, czy też dekoracja będzie ubezpieczona, czy odpowiedzialność cywilna będzie ubezpieczona podczas przebudowy i po prostu podczas eksploatacji mieszkania? Kto zapłaci za ubezpieczenie: właściciel mieszkania, najemca, użytkownik najemcy. Na te i wiele pytań nie ma obecnie odpowiedzi, ponieważ ubezpieczenie nieruchomości uwzględnia wiele czynników, od których zależy stopień ryzyka. Zestaw zagrożeń może być również inny: począwszy od tego, czy w domu jest gaz, drewniane podłogi i jaki jest stan domu jako całości. Obowiązkowe ubezpieczenie oznacza pewną standaryzację podejścia i względną prostotę. W przypadku nieruchomości wymagane jest bardziej indywidualne podejście.

Po drugie, wprowadzenie OSZH spowoduje, że cały tani segment rynku ubezpieczeń nieruchomości będzie objęty ubezpieczeniem obowiązkowym. W efekcie rynek ubezpieczenie dobrowolne mieszkania zostaną znacząco obniżone, gdyż większość klientów będzie zadowolona z wysokości ubezpieczenia oferowanego w ramach OSZH. Jednocześnie znaczącym zmianom nie ulegną jedynie pełnowartościowe ubezpieczenia nieruchomości z wysokimi sumami ubezpieczeń, które w pełni rekompensują szkody wyrządzone drogim budynkom (których udział jest niewielki).

Po trzecie, istnieją już doświadczenia z obowiązkowym ubezpieczeniem OC komunikacyjnym, kiedy właściciele samochodów posiadający dobrowolne ubezpieczenie byli zmuszeni do zakupu obowiązkowego ubezpieczenia, którego nie potrzebowali. Nietrudno założyć, że wprowadzenie OSZH może skutkować naruszeniem praw właścicieli mieszkań chcących posiadać polisę ubezpieczeniową na prawdziwy koszt i od realnych zagrożeń. Zgodnie ze swoim statusem OSZH może zapewnić jedynie wąską ochronę ubezpieczeniową, skupiającą się na standardowym rozplanowaniu i wyposażeniu wnętrz mieszkań. Jednocześnie zakłady ubezpieczeń, w większości nastawione na korzyści płynące z kompleksowej ochrony ubezpieczeniowej, będą dążyć do zawierania pełnoprawnych umów ubezpieczenia dobrowolnego

Po czwarte, nie zdecydowano jeszcze, jak ocenić mieszkanie. Istnieje możliwość oceny wg wartość rynkowa mieszkania i to od tej kwoty naliczane są odsetki od płatności ubezpieczeniowych. W projekcie ustawy przygotowanym do przedłożenia Dumie, kwota ubezpieczenia proponują ustalenie go na poziomie połowy „rezydualnego kosztu odtworzenia na początku roku kalendarzowego”. Od niego zostanie ustalona wysokość składki ubezpieczeniowej. Wysokość cła nie została jeszcze ustalona, zostanie ona ustalona przez rząd specjalną uchwałą. Jednak przypuszczalnie będzie to około 0,3-0,6% rocznie. Górny poziom będzie przeznaczony dla starych domów (na przykład domów z drewnianymi podłogami i budynków „Chruszczowa”), a także daczy. Dolny poziom przeznaczony jest zarówno dla nowoczesnych domów monolitycznych, murowanych, jak i wiejskie chaty. Tak naprawdę zarówno na luksusowy apartament w centrum Moskwy, jak i na standardowy apartament w dom panelowy na obrzeżach miasta będziesz musiał zapłacić mniej więcej tę samą opłatę.

Po piąte, nie określono mechanizmu wdrażania projektu ustawy. Nie jest jeszcze jasne, w jaki sposób urzędnicy planują monitorować, czy obywatele zawierają umowy ubezpieczenia domu. Teraz naprawdę można kontrolować tylko obywateli, którzy kupili nowe mieszkania. Na przykład po prostu nie otrzymają dokumentów na mieszkanie, dopóki nie ubezpieczą swojego lokalu mieszkalnego. Dla tych, którzy są właścicielami domu od dłuższego czasu, ta opcja nie jest możliwa.

Wniosek nasuwa się sam. Z jednej strony wprowadzenie programu OSZh mogłoby objąć ubezpieczeniem jak najszersze kręgi społeczeństwa i stworzyć system dodatkowych gwarancji socjalnych na wypadek zniszczenia lub utraty mieszkania. Z drugiej strony utworzenie systemu OSZh nieuchronnie spotka się z dużą liczbą problemów socjalnych, mieszkaniowych i komunalnych, a co za tym idzie z aktywnym sprzeciwem ludności.

Ostatni rozdział poświęcony jest doświadczeniom wprowadzania nowych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych na przykładzie obowiązkowych ubezpieczeń OC komunikacyjnych. Ustawa o obowiązkowym ubezpieczeniu OC komunikacyjnym weszła w życie 1 lipca 2003 roku. W niecały 2003 rok ubezpieczyciele zebrali 24,9 miliarda rubli. W 2004 roku zbiory ubezpieczycieli wyniosły już 49,3 miliarda rubli, przez 9 miesięcy 2005 roku ubezpieczyciele zebrali z obowiązkowego ubezpieczenia OC komunikacyjnego ponad 38,7 miliarda rubli,

Opłaty ogólne towarzystw ubezpieczeniowych od początku obowiązywania ustawy wyniosła 125,6 miliarda rubli. Wypłacono 44,12 miliarda rubli.

Udział trzech rosyjskich ubezpieczycieli – firm Rosgosstrakh, RESO-Garantiya i Ingosstrakh – stanowi prawie połowę całego rynku obowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych OC w kraju. Udział grupy Rosgosstrakh w łącznej składce wszystkich zakładów ubezpieczeń obowiązkowych OC komunikacyjnych wynosi 32,83%, RESO-Garantiya – 10,31%, Ingosstrakh – 5,49%. Według danych statystycznych Federalnej Służby Nadzoru Ubezpieczeń (Rosstrakhnadzor) można wyciągnąć wnioski na temat braku równowagi portfela ubezpieczeniowego z grupy spółek Rosgosstrakh. W szczególności, jak wskazano w certyfikacie FAS, udział MTPL w ogólnej strukturze składek grupy Rosgosstrakh waha się od 40,2% dla spółki Rosgosstrakh-Tatarstan do 73,31% dla Rosgosstrakh-Yug. W przypadku RESO-Garantiya i Ingosstrakh liczby te wynoszą odpowiednio 31,54 i 15,5%. A to może niekorzystnie wpłynąć na realizację płatności przez spółki grupy w ramach umów MTPL oraz w trzecim lub czwartym roku obowiązywania ustawy MTPL, kiedy następuje szczyt wypłat ubezpieczeń, co może prowadzić do niestabilności finansowej i ich bankructwa.

Niezadowolenie społeczeństwa budzą stawki opłat za ubezpieczenie OC pojazdów mechanicznych. Od 1 stycznia 2006 roku właściciele samochodów mieszkający w obszary wiejskie zapłać 25% więcej za polisę MTPL, a kierowcy z obwodu moskiewskiego otrzymają 15,5% zniżki. Jednocześnie oczywiste jest, że dochody mieszkańców obwodu moskiewskiego są wyższe, a natężenie ruchu jest większe niż na obszarach wiejskich. Jeśli wcześniej dla mieszkańców wsi do 10 tys. mieszkańców współczynnik terytorialny (TC) wynosił 0,4, to obecnie wzrasta do 0,5. Dla mieszkańców osady liczących 10-50 tys. osób, TK wynosi obecnie 0,6, od 1 stycznia spadło do 0,5.

Zmieniono także współczynniki mocy (PC). Do nowego roku KM równy jedności dotyczy samochodów o mocy 70-95 koni mechanicznych (KM). Od 1 stycznia do tej grupy zaliczały się także samochody o mocy do 100 KM, dla których obowiązywała rosnąca podwyżka KM (1,3). Zatem właściciele samochodów o mocy 95-100 KM. Z. otrzymał zniżkę na obowiązkowe ubezpieczenie OC komunikacyjnego w wysokości 23,1%. Do samochodów o mocy powyżej 200 KM. Z. Obecny KM 1,9 zostaje anulowany i proponowany jest KM 1,7. Dla właścicieli samochodów o mocy 150-160 KM. Z. KM wynosi teraz 1,5, ale będzie 1,7 (cena wzrośnie o 13%).

Formularz do obliczenia polisy MTPL dla osób fizycznych i osoby prawne, niezależnie od liczby osób uprawnionych do kierowania, osoby prawne będą ubezpieczone według stawki 1,5, co automatycznie zwiększa koszt o 50%.

Jeśli chodzi o firmy ubezpieczeniowe, w niektórych regionach Federacji Rosyjskiej (Chanty-Manski Okręg Autonomiczny, Jamalsko-Nieniecki Okręg Autonomiczny, obwód Tiumeń) nierentowność nawet tak dużych firm ubezpieczeniowych jak Rosgosstrakh wynosi 70-100%. Tutaj płatności dokonywane są kosztem innych miast, innych regionów, a także kosztem innych rodzajów ubezpieczeń (na życie, od nieszczęśliwych wypadków). Z tabeli 1 wynika, że towarzystwa ubezpieczeniowe działające na Syberii mają wpłaty stanowiące większy procent składek niż towarzystwa działające w Rosji Centralnej. Okręg Federalny. W ten sposób powstaje impas: właściciele samochodów są niezadowoleni z wysokich ceł, a firmy ubezpieczeniowe w niektórych regionach ponoszą straty. Państwo nie podnosi ceł z dwóch powodów. Z jednej strony, aby nie powodować masowej odmowy ubezpieczenia OC komunikacyjnego i nie zwiększać i tak już rosnącego niezadowolenia kierowców. A z drugiej strony uczynić rynek ubezpieczeń obowiązkowych sferą działania dużych firm. Już 15% ubezpieczycieli komunikacyjnych w Rosji osiągnęło poziom maksymalnej nierentowności, 23 ze 165 rosyjskich ubezpieczycieli komunikacyjnych osiągnęło poziom maksymalnej dopuszczalnej szkody. Małe i średnie firmy posiadające obowiązkowe ubezpieczenie OC komunikacyjne na ograniczonym obszarze nie radzą sobie z płatnościami. Duże towarzystwa ubezpieczeniowe, ze względu na zakres swojej działalności, mogą z łatwością zrekompensować straty w jednych obszarach innymi. Na przykład „Jugoria”, która w Chanty-Mansyjsku ma wskaźnik szkodowości na poziomie 120–130%, ogólnie w przypadku wszystkich płatności z tytułu obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego średni poziom strat wynosi 70%.
W rezultacie wyłoni się kilka dużych towarzystw ubezpieczeniowych, które będą mogły kontynuować działalność na rynku OC nawet przy minimalnych zarobkach z tego rodzaju ubezpieczeń.

Z tego wszystkiego możemy wyciągnąć wnioski: pomimo krytyki ustawa o obowiązkowym ubezpieczeniu OC w zasadzie działa. Obecnie kwestie odszkodowania za szkody powstałe w wypadku rozstrzygane są na poziomie towarzystw ubezpieczeniowych, a nie pomiędzy uczestnikami wypadku.

Zmniejszył się poziom przestępczości na drogach (fałszywych wypadków), gdyż napastnik będzie miał do czynienia z firmą ubezpieczeniową, która dysponuje licznym personelem i ma możliwość sprawdzenia, na ile zasadne są roszczenia ofiary i w jakim stopniu mogą one zostać zrealizowane zadowolona. Osoba prywatna nie może posiadać takich środków.

Zadośćuczynienie za straty wyrządzone osobom trzecim może czasami całkowicie przerosnąć możliwości winnego. Może to spowodować jego ruinę i utratę majątku w przypadku znacznych strat. Ubezpieczenie zwalnia ubezpieczającego z koszty prawne, postępowanie sądowe i tak dalej.

OSAGO poprawia sytuację i ofiarę. Dzięki ubezpieczeniu interesy ofiary są lepiej chronione. Firma ubezpieczeniowa może zawsze w pełni zrekompensować powstałe straty, niezależnie od ich wysokości. W przeciwnym razie, jeśli szkoda została spowodowana przez osobę z niski poziom sytuacji finansowej i nie posiada ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, wówczas uzyskanie pełnego odszkodowania dla poszkodowanego może okazać się trudne.

Jednocześnie w niespełna trzy lata, jakie minęły od wprowadzenia obowiązkowych ubezpieczeń OC komunikacyjnych, dały się zauważyć błędy i przeliczenia autorów projektu ustawy.

Po pierwsze, przykład nierentowności szeregu zakładów ubezpieczeń w Chanty-Mansyjskim Okręgu Autonomicznym, Jamalsko-Nienieckim Okręgu Autonomicznym i Obwodzie Tiumeń pokazał, że formalne podejście do wyprowadzania współczynników terytorialnych często okazuje się błędne i nie w pełni uwzględniają specyfikę regionu. Takie błędne obliczenia, na przykład przy wprowadzeniu obowiązkowego ubezpieczenia domu, mogą doprowadzić do poważnych protestów wśród ludności i ruiny firmy ubezpieczeniowej.

Po drugie, obowiązkowe rodzaje ubezpieczeń są konieczne, gdy negatywne konsekwencje, jakie stanowią dla nich ryzyko ubezpieczeniowe, są powszechne w społeczeństwie. W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC komunikacyjnego zasada ta była przestrzegana. Konieczność wprowadzenia obowiązkowych ubezpieczeń domu nie jest jeszcze oczywista.

Po trzecie, należy precyzyjnie określić, kto poniesie główne koszty wprowadzenia nowego rodzaju ubezpieczenia obowiązkowego. W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC producenta istnieją dwie możliwości: zobowiązać firmy do ubezpieczenia bez zmniejszania ciężaru podatkowego lub odliczyć koszty ubezpieczenia od podatku dochodowego. W pierwszym przypadku konsumenci towarów i usług ucierpią z powodu wzrostu cen, w drugim przypadku zmniejszą się wpływy do skarbu państwa w wyniku obniżki podatków.

Po czwarte, nie opracowano jasnych kryteriów ustalania szkód wyrządzonych w mieniu ofiary w trakcie niezależna ocena koszt napraw renowacyjnych, dlatego różni eksperci mogą wydawać zupełnie odmienne opinie na temat kosztów napraw renowacyjnych. W takich sytuacjach często dochodzi do sporów pomiędzy ofiarą a ubezpieczycielem. Aby uniknąć takich sytuacji, konieczne jest ustalenie jasnych kryteriów ustalania szkody wyrządzonej ofierze.

Podsumowując, można stwierdzić, że ubezpieczenia obowiązkowe są obszarem społecznie istotnym i ważnym dla państwa. Wpływ rządu powinno już mieć na celu racjonalizację istniejące gatunki ubezpieczeń obowiązkowych (głównie obowiązkowych ubezpieczeń medycznych i obowiązkowych ubezpieczeń OC komunikacyjnych) oraz opracowania nowych ustaw, których konieczność wprowadzenia ujawnia istniejąca sytuacja społeczno-gospodarcza (OSOT i obowiązkowe ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej organizacji użytkujących obiekty niebezpieczne).

Pragnę również zauważyć, że wprowadzenie nowego rodzaju ubezpieczenia obowiązkowego jest procesem złożonym, którego skutków po prostu nie da się z góry przewidzieć ze 100% dokładnością. Jednocześnie błędy w prognozach mogą skutkować niepokojami społecznymi. Dlatego przed wprowadzeniem prawa warto przetestować je w oddzielnym regionie przez kilka lat.

Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenia obowiązkowe są integralną częścią państwa rozwiniętego, w którym dużą wagę przywiązuje się do ochrony praw i interesów obywateli.

Tabela 1. Dane dotyczące obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów.

Nazwa

Składki, pocierać.

Płatności, pocierać.

Ilość

zawarte umowy

Suma ubezpieczenia

zgodnie z zawartymi umowami, rub.

Rosgosstrach

Reso-Garantiya

Ingosstrach

Stolica Rosgosstrakh

Rosgosstrakh-Syberia

Porozumienie

Ogólny Firma ubezpieczeniowa

Postęp-Neva

Gwarant energii

GUTA-Ubezpieczenie

GSK Kuzbass

Gorstrach

Postęp-Garant

Informstrach

Astro-Wołga

Surgutnieftiegaz

Moskwy

SG „ZHASO-M”

SG „Sibprom”

Metropolia

Skif-Tver

Medexpress

Energia

Firma ubezpieczeniowa

Stolicznoe firma ubezpieczeniowa

Brytyjskie Towarzystwo Ubezpieczeniowe

Uralkoop-Polis

1) „Podstawy ustawodawstwa cywilnego ZSRR i republik” (zatwierdzony przez Sąd Najwyższy ZSRR w dniu 31 maja 1991 r. N 2211-1)

2) Uchwała Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. N 4016-1 „W sprawie wdrożenia ustawy Federacji Rosyjskiej „O ubezpieczeniach”

3) " Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej (część druga)” z dnia 26 stycznia 1996 r. N 14-FZ (przyjęty przez Dumę Państwową Zgromadzenia Federalnego Federacji Rosyjskiej w dniu 22 grudnia 1995 r.), (zmieniony w dniu 23 grudnia 2003 r.)

4) Ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” z dnia 27 listopada 1992 r. N 4015-1 (zmieniona ustawą federalną z dnia 31 grudnia 1997 r. N 157-FZ, z dnia 20 listopada 1999 r. N 204- FZ, z dnia 21.03.2002 N 31-ФЗ, z dnia 25.04.2002 N 41-ФЗ, z dnia 12.08.2003 N 169-ФЗ, z dnia 12.10.2003 N 172-ФЗ)

5) Ustawa federalna Federacji Rosyjskiej „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów” z dnia 25 kwietnia 2002 r. Nr 41-FZ Zbiór ustawodawstw Federacji Rosyjskiej 2002 nr 18.

6) Dekret Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 7 lipca 1992 r. nr 750 „W sprawie obowiązkowego ubezpieczenia osobistego pasażerów”.

7) Ustawa federalna z dnia 28 marca 1998 r. Nr 52-FZ „W sprawie obowiązkowego państwowego ubezpieczenia na życie i zdrowie personelu wojskowego, obywateli powołanych na szkolenie wojskowe, personelu prywatnego i dowodzącego organów spraw wewnętrznych Federacji Rosyjskiej, państwa Straż Pożarna, organy kontroli obrotu środkami odurzającymi i substancjami psychotropowymi, pracownicy instytucji i organów systemu karnego oraz pracownicy federalnych organów policji skarbowej”

8) Uchwała Nr 739 z dnia 8 grudnia 2005 r. „W sprawie zatwierdzenia taryf ubezpieczeń w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, ich struktury oraz trybu stosowania przez ubezpieczycieli przy ustalaniu składki ubezpieczeniowej.”

9) Ubezpieczenie w Federacji Rosyjskiej. Gromadzenie materiałów statystycznych. Rok 2005, pierwsza połowa roku. Edytowany przez A.A. Cyganowa

10) Ubezpieczenia w Rosji 2004. Coroczna publikacja Ogólnorosyjskiego Związku Ubezpieczycieli

11) Rosyjski rynek ubezpieczeń (przegląd za 9 miesięcy 2005 r.) „Dynamika danych statystycznych rynek ubezpieczeń Rosja na podstawie wyników roku 2004 i dziewięciu miesięcy 2005 roku”

12) Fedorova T.A. Ubezpieczenia - M.: Ekonomista, 2005. -875 s.

13) Braginsky M.I. Umowa ubezpieczenia M. 2000

14) Marenkov N.L., Kosarenko N.N. Działalność ubezpieczeniowa. - M.: „Feniks”, 2003. - 604 s.

15) Szachow V.V. Wprowadzenie do ubezpieczeń M.2000

16) Grishin V.V. Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne: stan, analizy, sposoby rozwoju. Ekonomia i Życie 2000 nr 3

17) #"#_ftnref1" name="_ftn1" title=""> „Podstawy ustawodawstwa cywilnego ZSRR i republik” (zatwierdzony przez Sąd Najwyższy ZSRR 31 maja 1991 r. N 2211-1)

Ustawa federalna „O obowiązkowym państwowym ubezpieczeniu życia i zdrowia personelu wojskowego, obywateli powołanych na szkolenie wojskowe, personelu prywatnego i dowodzącego organów spraw wewnętrznych Federacji Rosyjskiej, Państwowej Straży Pożarnej, pracowników instytucji i organów władzy wykonawczej kryminalnej systemu i pracowników federalnych organów policji skarbowej” Uchwała Nr 739 z dnia 8 grudnia 2005 r. „W sprawie zatwierdzenia taryf ubezpieczeniowych w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, ich struktury oraz trybu stosowania przez ubezpieczycieli przy ustalaniu składki ubezpieczeniowej.”

Zastępca Dyrektora Departamentu Polityka finansowa Ministerstwo Finansów Federacji Rosyjskiej Vera Balakireva

Ubezpieczenie w Federacji Rosyjskiej.

Gromadzenie materiałów statystycznych. Rok 2005, pierwsza połowa roku.

Edytowany przez A.A. Cyganowa

Korepetycje

Potrzebujesz pomocy w studiowaniu jakiegoś tematu?

Nasi specjaliści doradzą lub zapewnią korepetycje z interesujących Cię tematów.
Prześlij swoją aplikację wskazując temat już teraz, aby dowiedzieć się o możliwości uzyskania konsultacji.

obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne

Ubezpieczenia realizowane są w formie obowiązkowej i dobrowolnej.

Obowiązkowe ubezpieczenie regulowane przez państwo, które zobowiązuje prawne i osoby wnosić wkład w promowanie interesów publicznych. Ubezpieczenie obowiązkowe wprowadzane jest poprzez akty prawne i ustawy, które określają przedmiot ubezpieczenia, zakres odpowiedzialności, standardy ochrony ubezpieczeniowej, prawa i obowiązki stron, tryb obliczania stawek taryfowych za składki ubezpieczeniowe i inne istotne kwestie. Przy ubezpieczeniu obowiązkowym nie da się uniknąć selektywności przedmiotu ubezpieczenia, minimalizując w ten sposób i podwyższając stawki taryfowe stabilność finansowa operacje ubezpieczeniowe.

Ubezpieczenie dobrowolne przeprowadzane na podstawie umowy pomiędzy ubezpieczającym (osobą fizyczną lub prawną) a ubezpieczycielem. Za zgodą stron obecność pośrednika - brokera lub Agent ubezpieczeniowy. Określenie zasad ubezpieczenia dobrowolnego Ogólne warunki i tryb jego realizacji ustala ubezpieczyciel samodzielnie, zgodnie z przepisami prawa. Szczegółowe warunki ubezpieczenia ustalane są przy zawieraniu umowy ubezpieczenia. Potwierdzeniem umowy ubezpieczenia jest polisa ubezpieczeniowa, w której jest określony okres ubezpieczenia, a ubezpieczyciel odpowiada tylko za okres ubezpieczenia. Okres ubezpieczenia może zostać przedłużony na wniosek ubezpieczającego, a ubezpieczenie dobrowolne wchodzi w życie w momencie opłacenia składek ubezpieczeniowych. Takie umowy nazywane są kompensowanymi; Jest to część cywilno-prawnych stosunków.

Ubezpieczenie jest wymagane przez prawo. Rodzaje, warunki i tryb ubezpieczenia obowiązkowego określają odpowiednie przepisy Federacji Rosyjskiej.

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej stanowi, że ustawa może nałożyć na określone w niej osoby obowiązek ubezpieczenia:

życie, zdrowie lub majątek innych osób określonych przez prawo w przypadku naruszenia ich życia, zdrowia lub mienia;

ryzyko odpowiedzialności cywilnej, która może powstać na skutek wyrządzenia szkody na życiu, zdrowiu lub mieniu innych osób albo naruszenia umów z innymi osobami.

Ustawa nie może nałożyć na obywatela obowiązku ubezpieczenia życia i zdrowia. W przypadkach przewidzianych przez ustawę lub w sposób przez nią określony, osoby prawne posiadające jurysdykcję gospodarczą lub zarząd operacyjny mieniem stanowiącym własność państwową lub komunalną mogą być zobowiązane do ubezpieczenia tego mienia. W przypadkach, gdy obowiązek ubezpieczenia nie wynika z przepisów prawa, lecz opiera się na umowie obejmującej obowiązek ubezpieczenia mienia (na umowie z właścicielem nieruchomości lub na dokumentach założycielskich osoby prawnej będącej właścicielem nieruchomości), ubezpieczenie takie nie jest obowiązkowe. Jednakże ubezpieczenie obowiązkowe może zostać ustanowione nie tylko bezpośrednio przez samą ustawę, ale także przez przepisy wykonawcze w sposób przewidziany przez ustawę.

Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe przewiduje ustawa – Prawo atomowe, zgodnie z którą pracownicy obiektów jądrowych i innych podobnych przedsiębiorstw oraz niektóre inne osoby podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu osobowemu od ryzyka narażenia na promieniowanie na koszt właścicieli lub właścicieli (użytkowników). obiektów energetyki jądrowej. Obowiązkowe ubezpieczenie osobiste pasażerów odbywa się poprzez zawieranie umów między przewoźnikami i ubezpieczycielami na koszt pasażerów i pobieranie składki ubezpieczeniowej przy sprzedaży biletu (dekret Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 7 lipca 1992 r. nr 750 „W sprawie obowiązkowego ubezpieczenia osobistego ubezpieczenie pasażerów”). Jednocześnie ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków objęci są pasażerowie transportu lotniczego, kolejowego, morskiego, wodnego śródlądowego i drogowego, a także turyści i zwiedzający odbywający wycieczki międzymiastowe za pośrednictwem organizacji turystycznych i wycieczkowych na czas trwania podróży (lotu). Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe nie dotyczy pasażerów wszystkich rodzajów transportu międzynarodowego; transport kolejowy, morski, śródlądowy i podmiejski transport drogowy; transport morski i śródlądowy komunikacji wewnętrznej i przepraw; transport samochodowy na trasach miejskich. Wysokość taryfy ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia osobistego pasażerów (turystów, wycieczkowiczów) transportu lotniczego, kolejowego, morskiego, wodnego śródlądowego i drogowego ustalają ubezpieczyciele w porozumieniu z Ministerstwem Transportu Federacji Rosyjskiej, Ministerstwem Kolei Rosji odpowiednio Federacji Rosyjskiej i zatwierdzone przez federalny organ wykonawczy ds. nadzoru nad działalnością ubezpieczeniową. Kwota składki ubezpieczeniowej wliczona jest w koszt dokumentu podróży (vouchera) i pobierana jest od pasażera (turysty, wycieczkowicza) w momencie sprzedaży dokumentu podróży (vouchera) (płaca minimalna). Pasażerowie (turyści, wycieczkowicze) korzystający z prawa do bezpłatnego podróżowania po Federacji Rosyjskiej podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu osobowemu bez opłacania składki ubezpieczeniowej. Suma ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia osobistego pasażerów (turystów, wycieczkowiczów) wynosi 120 minimalnego wynagrodzenia ustalonego ustawowo w dniu zakupu dokumentu podróży. Jeżeli pasażer (turysta, turysta) odniesie obrażenia w wyniku wypadku komunikacyjnego, wypłacana jest część sumy ubezpieczenia odpowiadająca ciężkości obrażeń. W przypadku śmierci ubezpieczonego suma ubezpieczenia wypłacana jest jego spadkobiercom w całości. Wypłata ubezpieczenia z tytułu obowiązkowego ubezpieczenia osobowego pasażerów (turystów, wycieczkowiczów) następuje na rzecz ubezpieczonego lub jego spadkobierców nie później niż w terminie 10 dni od dnia otrzymania przez ubezpieczyciela protokołu sporządzonego przez przewoźnika o nieszczęśliwym wypadku, który wydarzył się w transporcie z ubezpieczonym, oraz inne niezbędne dokumenty przewidziane przepisami dotyczącymi prowadzenia tego rodzaju ubezpieczenia obowiązkowego.

Stan obowiązkowy (czyli na koszt budżet państwa) ubezpieczenie na życie i zdrowie personelu wojskowego, obywateli powołanych na szkolenie wojskowe, szeregowych i dowódców organów spraw wewnętrznych oraz pracowników federalnych organów policji podatkowej ustanawia ustawa federalna z dnia 28 marca 1998 r. Ns 52-FZ „W sprawie obowiązkowego ubezpieczenia państwowego życia i zdrowia personelu wojskowego, obywateli powołanych na szkolenie wojskowe, szeregowców i dowódców organów spraw wewnętrznych Federacji Rosyjskiej oraz pracowników federalnych organów policji skarbowej.” Prawo o państwie obsługa podatkowa Dla wszystkich pracowników tej służby ustanowiono obowiązkowe państwowe ubezpieczenie osobowe. Ustawa Federacji Rosyjskiej „O prywatnym detektywie i działalności ochroniarskiej w Federacji Rosyjskiej” ustanawia obowiązkowe ubezpieczenie osobowe na koszt pracodawcy osób zatrudnionych i zaangażowanych w prywatną działalność detektywistyczną i ochroniarską. Ustawa Federacji Rosyjskiej z dnia 2 lipca 1992 r. nr 3158-1 « Opieka psychiatryczna i gwarancje praw obywatelskich w okresie jej świadczenia” ustanowiły obowiązkowe państwowe ubezpieczenie osobowe dla psychiatrów i innego personelu zajmującego się udzielaniem opieki psychiatrycznej. Obowiązkowe państwowe ubezpieczenie osobowe wszystkich ofiar katastrofy w Czarnobylu przewiduje art. 28 ustawy Federacji Rosyjskiej „O ochronie socjalnej obywateli narażonych na promieniowanie w wyniku katastrofy w elektrowni jądrowej w Czarnobylu”. Ustawa Federacji Rosyjskiej z dnia 26 czerwca 1992 r. Nr 3132-1 „O statusie sędziów w Federacji Rosyjskiej” przewiduje obowiązkowe państwowe ubezpieczenie osobiste sędziów. Ustawa Federacji Rosyjskiej „O wywiadzie zagranicznym” przewiduje obowiązkowe państwowe ubezpieczenie osobiste całego personelu obcych organów wywiadowczych, ustawa Federacji Rosyjskiej „O ciałach służba federalna bezpieczeństwo w Federacji Rosyjskiej” – obowiązkowe państwowe ubezpieczenie osobowe pracowników tych organów. Ustawa Federacji Rosyjskiej „O oddawstwie krwi i jej składnikach” ustanawia obowiązkowe ubezpieczenie osobiste dawcy na koszt służby krwi na wypadek zakażenia chorobami zakaźnymi podczas pełnienia funkcji dawcy. Kodeks Celny Federacji Rosyjskiej ustanawia obowiązkowe państwowe ubezpieczenie osobiste urzędnicy organy celne Federacji Rosyjskiej. Zgodnie z ustawą Federacji Rosyjskiej „O zamkniętej jednostce administracyjno-terytorialnej” „obywatele mieszkający i pracujący w zamkniętej jednostce administracyjno-terytorialnej podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu państwowemu na wypadek utraty życia, zdrowia i mienia w wyniku promieniowania lub inne skutki wypadku w przedsiębiorstwach” i (lub) obiektach.” Podobnie funkcjonariuszom policji skarbowej podlegają zarówno ubezpieczenia osobowe, jak i majątkowe, art. 16 ustawy Federacji Rosyjskiej „O federalnych organach policji skarbowej”. Obowiązkowe ubezpieczenie mienia komercyjnego (tj. niepaństwowego) przewiduje w szczególności ustawa Federacji Rosyjskiej „O eksporcie i imporcie dóbr kultury” w odniesieniu do wartości czasowo wywożonych przez muzea państwowe i miejskie, archiwa, biblioteki i inne repozytoria stanowe. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej ustanawia obowiązkowe ubezpieczenie zastawu przez lombard na rzecz zastawcy i na jego koszt obowiązkowe ubezpieczenie zastawu przez zastawnika lub zastawcę (w zależności od tego, kto ma zastawiony majątek), chyba że umowa lub prawo stanowią inaczej, a ubezpieczenie odbywa się na koszt zastawcy. Notariuszom prywatnym zapewniane jest obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. 18 Podstawy ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej dotyczące notariuszy z dnia 11 lutego 1993 r. nr 4462-1.

Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody; szkody spowodowane przez pojazdy mechaniczne regulują liczne dwustronne umowy międzynarodowe o transporcie drogowym, których Rosja jest stroną, a także Ustawa Federacji Rosyjskiej „O obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów mechanicznych”. Rosja jest także stroną Konwencji rzymskiej o szkodach powierzchniowych wyrządzonych osobom trzecim przez zagraniczne statki powietrzne, która przewiduje prawo każdej ze stron do wymagania obowiązkowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej operatora statku powietrznego. Ustawa Federacji Rosyjskiej „O działalności kosmicznej” ustanawia „obowiązkowe ubezpieczenie... na wypadek szkód na życiu i zdrowiu astronautów, personelu obiektów infrastruktury naziemnej i innej infrastruktury kosmicznej, a także szkód majątkowych wyrządzonych osobom trzecim” oraz „jeżeli suma ubezpieczenia lub odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia nie wystarczają do zrekompensowania szkody... można zastosować zwrot z majątku odpowiednich osób. Ustawa ta ustanawia więc obowiązkowe ubezpieczenie osobowe, ubezpieczenie mienia i ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody.

Obowiązkowy ubezpieczenie społeczne - część państwowego systemu ochrony socjalnej ludności, której specyfika polega na tym, że jest ona realizowana zgodnie z prawo federalne ubezpieczenie pracujących obywateli od możliwa zmiana sytuacji finansowej i społecznej, w tym na skutek okoliczności od nich niezależnych. Obowiązkowe ubezpieczenie społeczne to system środków prawnych, ekonomicznych i organizacyjnych stworzonych przez państwo w celu zrekompensowania lub zminimalizowania skutków zmian w sytuacji finansowej i społecznej pracujących obywateli, a w przypadkach przewidzianych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej, innych kategorie obywateli ze względu na uznanie ich za bezrobotnych, doznanie wypadku przy pracy lub choroba zawodowa niepełnosprawność, choroba, uraz, ciąża i poród, utrata żywiciela rodziny, a także nadejście starości, konieczność opieki lekarskiej, leczenie sanatoryjne i wystąpienie innych schorzeń ustanowione przez prawo Federacja Rosyjska ryzyk ubezpieczeń społecznych podlegających obowiązkowemu ubezpieczeniu społecznemu. Główne zasady realizacji obowiązkowych ubezpieczeń społecznych to:

zrównoważony rozwój system finansowy obowiązkowe ubezpieczenie społeczne, zapewniane poprzez równoważność zakresu ubezpieczenia i składek na ubezpieczenie;

powszechny obowiązkowy charakter ubezpieczeń społecznych, dostępność dla ubezpieczonych realizacji ich gwarancji socjalnych;

państwowa gwarancja poszanowania praw ubezpieczonych do ochrony przed ryzykami ubezpieczeń społecznych i wypełnienia obowiązków wynikających z obowiązkowych ubezpieczeń społecznych, niezależnie od sytuacji finansowej ubezpieczyciela;

regulacje państwowe dotyczące obowiązkowego systemu ubezpieczeń społecznych;

parytet udziału przedstawicieli podmiotów obowiązkowych ubezpieczeń społecznych w organach zarządzających systemem obowiązkowych ubezpieczeń społecznych;

obowiązkowe wpłacanie przez ubezpieczających składek ubezpieczeniowych do budżetów funduszy na poszczególne rodzaje obowiązkowych ubezpieczeń społecznych;

odpowiedzialność za przeznaczenie obowiązkowe fundusze ubezpieczeń społecznych;

zapewnienie nadzoru i kontroli publicznej;

autonomia systemu finansowego obowiązkowych ubezpieczeń społecznych.

Gatunek ryzyka ubezpieczeń społecznych Czy:

potrzeba opieki medycznej;

tymczasowa niepełnosprawność;

wypadek przy pracy i choroba zawodowa;

macierzyństwo;

inwalidztwo;

początek starości;

utrata żywiciela rodziny;

uznanie za bezrobotnego;

9) śmierć ubezpieczonego lub niepełnosprawnych członków rodziny pozostających na jego utrzymaniu.

Jeżeli jednocześnie wystąpi kilka zdarzeń ubezpieczeniowych, tryb wypłaty ubezpieczenia dla każdego zdarzenia ubezpieczeniowego ustalany jest zgodnie z przepisami federalnymi O szczególne rodzaje obowiązkowych ubezpieczeń społecznych.

Każdemu rodzajowi ryzyka ubezpieczeń społecznych odpowiada określony rodzaj ochrony ubezpieczeniowej.

Ochrona ubezpieczeniowa niektórych rodzajów obowiązkowych ubezpieczeń społecznych obejmuje:

opłacenie instytucji medycznej wydatków związanych z zapewnieniem Ubezpieczonemu niezbędnej opieki medycznej;

emerytura;

renta;

renta rodzinna;

tymczasowe renty inwalidzkie;

świadczenia z tytułu wypadku przy pracy i choroby zawodowej;

świadczenia macierzyńskie;

miesięczny zasiłek opiekuńczy do ukończenia przez dziecko półtora roku życia;

zasiłek dla bezrobotnych;

jednorazowe świadczenie dla kobiet zarejestrowanych w instytucje medyczne V wczesne daty ciąża;

świadczenie ryczałtowe z tytułu urodzenia dziecka;

zasiłek na leczenie sanatoryjne;

zasiłek socjalny na pogrzeb;

opłacenie bonów na leczenie sanatoryjne i poprawę zdrowia pracowników i członków ich rodzin.

Ustawa federalna z dnia 15 grudnia 2001 r. Nr 167-FZ „O obowiązkowym ubezpieczeniu emerytalnym w Federacji Rosyjskiej” ustanawia podstawę regulacje rządowe obowiązkowe ubezpieczenie emerytalne w Federacji Rosyjskiej, reguluje stosunki prawne w systemie obowiązkowych ubezpieczeń emerytalnych, a także określa status prawny podmioty obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego, przesłanki powstania i tryb wykonywania swoich praw i obowiązków, odpowiedzialność podmiotów obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego. Obowiązkowy ubezpieczenie emerytalne system środków prawnych, ekonomicznych i organizacyjnych stworzony przez państwo, mający na celu zrekompensowanie obywatelom zarobków (wypłat, nagród na rzecz ubezpieczonego) uzyskanych przez nich przed ustanowieniem obowiązkowej ochrony ubezpieczeniowej. Państwo ponosi pomocniczą odpowiedzialność za zobowiązania Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej wobec ubezpieczonych.

Ubezpieczyciele obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego, wraz z Funduszem Emerytalnym Federacji Rosyjskiej, mogą być niepaństwowymi funduszami emerytalnymi w przypadkach i w sposób określony przez ustawę federalną. Tryb tworzenia funduszy w niepaństwowych funduszach emerytalnych oszczędności emerytalne i lokowania przez nich określonych funduszy, tryb przenoszenia oszczędności emerytalnych z Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej i opłacania składek ubezpieczeniowych do niepaństwowych funduszy emerytalnych, a także limity niepaństwowych funduszy emerytalnych fundusze emerytalne Uprawnienia ubezpieczyciela określa ustawa.

Ubezpieczycielami obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego są:

osoby dokonujące płatności na rzecz osób fizycznych, w tym: organizacji, indywidualni przedsiębiorcy, osoby;

indywidualni przedsiębiorcy, prawnicy.

Jeżeli ubezpieczający należy jednocześnie do kilku kategorii ubezpieczających określonych w ust. 1 i 2, naliczania i opłacania składek ubezpieczeniowych dokonuje on na każdej podstawie.

Prywatnych detektywów i notariuszy prowadzących prywatną praktykę traktuje się jak indywidualnych przedsiębiorców.

Osobami ubezpieczonymi w ubezpieczeniu emerytalnym są osoby objęte obowiązkowym ubezpieczeniem emerytalnym. Ubezpieczonymi są obywatele Federacji Rosyjskiej, a także osoby zamieszkujące na terytorium Federacji Rosyjskiej Obcokrajowcy i bezpaństwowcy:

pracujący na podstawie umowy o pracę lub umowy cywilnoprawnej, której przedmiotem jest wykonywanie pracy i świadczenie usług, a także na podstawie umowy o prawie autorskim i licencyjnym;

osoby zapewniające sobie pracę (przedsiębiorcy indywidualni, prywatni detektywi, notariusze prowadzący prywatną praktykę, prawnicy);

którzy są członkami gospodarstw chłopskich (rolniczych);

praca poza terytorium Federacji Rosyjskiej w przypadku opłacania składek ubezpieczeniowych;

którzy są członkami plemiennych, rodzinnych społeczności małych ludów Północy, zajmujących się tradycyjnymi sektorami gospodarki.

Ryzyko ubezpieczeniowe w w tym przypadku Uznaje się utratę przez ubezpieczonego zarobków (wypłat, wynagrodzeń na rzecz ubezpieczonego) lub innych dochodów w związku z zajściem zdarzenia ubezpieczeniowego. Zdarzeniem objętym ubezpieczeniem jest osiągnięcie wieku emerytalnego, wystąpienie inwalidztwa lub utrata żywiciela rodziny.

Ubezpieczenie obowiązkowe odbywa się co do zasady na koszt ubezpieczającego. Obowiązkowe państwowe ubezpieczenie życia, zdrowia i mienia obywateli odbywa się na koszt odpowiedniego budżetu, który jest zwykle określony w odpowiednim prawie.

Osoba, która nie dopełniła nałożonego na nią ustawowo obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia, zostaje obciążona obowiązkiem zapłaty odszkodowania (sumy ubezpieczenia) z tytułu zaistnienia:

zdarzenie ubezpieczeniowe w pełni zgodne z warunkami umowy, które powinno mieć miejsce. Jeżeli umowa ubezpieczenia została zawarta, ale na gorszych warunkach, sprawca naruszenia jest zobowiązany do zapłaty różnicy pomiędzy tym, co płaci ubezpieczyciel, a odszkodowaniem ubezpieczeniowym (kwotą ubezpieczenia), które przysługiwałoby uprawnionemu z tytułu umowy zawartej na warunkach wymaganych przez prawo . Ubezpieczenie obowiązkowe następuje poprzez zawarcie umowy ubezpieczenia pomiędzy osobą zobowiązaną do tego ubezpieczenia (ubezpieczającym) a ubezpieczycielem na koszt ubezpieczającego, z wyjątkiem obowiązkowego ubezpieczenia pasażerów, które w przypadkach przewidzianych przez prawo może być przeprowadzane wyjść na ich koszt. Przedmioty podlegające obowiązkowemu ubezpieczeniu, ryzyko, od którego to! i musi być ubezpieczony, a minimalne kwoty ubezpieczenia są określone przez prawo. Osoba, na rzecz której zgodnie z prawem należy przeprowadzić ubezpieczenie obowiązkowe, ma prawo, jeżeli wie, że ubezpieczenie nie zostało przeprowadzone, żądać postępowanie sądowe jego wykonania przez osobę, której powierzono obowiązek ubezpieczenia. Jeżeli osoba, której powierzono obowiązek ubezpieczenia, nie wykonała go lub zawarła umowę ubezpieczenia na warunkach pogarszających pozycję uprawnionego w porównaniu z warunkami określonymi przez prawo, w chwili zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego odpowiada on beneficjentowi na takich samych warunkach, na jakich płatność powinna była zostać wypłacona, odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia przy odpowiednim ubezpieczeniu. Kwoty bezpodstawnie zaoszczędzone przez osobę obciążoną obowiązkiem ubezpieczenia w związku z tym, że nie dopełnił on tego obowiązku lub wykonał go nienależycie, są zwracane na wniosek organów nadzoru ubezpieczeń państwowych do dochodu Federacji Rosyjskiej wraz z naliczonymi odsetkami na te kwoty. W celu zapewnienia interesów społecznych obywateli i interesów państwa ustawa może ustanowić obowiązkowe państwowe ubezpieczenie na życie, zdrowie i majątek urzędników niektórych kategorii. Obowiązkowe ubezpieczenie państwowe odbywa się kosztem środków przeznaczonych na te cele z odpowiedniego budżetu ministerstwom i innym federalnym organom wykonawczym (ubezpieczycielom) na podstawie ustaw i innych aktów prawnych dotyczących takiego ubezpieczenia przez ubezpieczenie państwowe lub inne organizacje rządowe ( ubezpieczyciele) określonych w tych ustawach lub na podstawie umów ubezpieczenia zawieranych zgodnie z tymi ustawami przez ubezpieczycieli i ubezpieczających. Obowiązkowe ubezpieczenie państwowe jest wypłacane ubezpieczycielom w wysokości określonej ustawami i innymi aktami prawnymi dotyczącymi tego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie w Federacji Rosyjskiej jest dobrowolne i obowiązkowe. Typy obowiązkowe stały się takie na podstawie ustaw i innych przepisów.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie dobrowolne, wszystko zależy od pragnień konkretnej osoby.

Wyróżnia się 5 głównych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych: ubezpieczenie osobowe pasażerów, ubezpieczenie państwowe personelu wojskowego i osób równorzędnych, obowiązkowe ubezpieczenie medyczne, obowiązkowe ubezpieczenie OC pasażerów oraz obowiązkowe ubezpieczenie społeczne.

Według statystyk aż 70% składek na ubezpieczenia obowiązkowe trafia na ubezpieczenia, które gwarantują obywatelom równe prawa w dostępie do leków i opieki medycznej.

Program podstawowy zapewnia bezpłatną opiekę doraźną w przypadku urazów i ostrych chorób zagrażających życiu, a także leczenie ambulatoryjne, opiekę profilaktyczną, opiekę stomatologiczną i lekarską oraz opiekę szpitalną dla pacjentów z ostrymi chorobami.

Cała ta pomoc jest świadczona niezależnie od rejestracji i miejsca zamieszkania danej osoby, na koszt budżetu terytorium.

Podmiotami tego ubezpieczenia są ubezpieczający, ubezpieczyciel i placówka medyczna. Obywatele niepracujący są ubezpieczeni przez państwo, natomiast obywatele pracujący są ubezpieczeni przez swoje przedsiębiorstwa i instytucje, które płacą niezbędne obowiązkowe składki na ubezpieczenie zdrowotne.

Ubezpieczenie tego typu opiera się na umowach pomiędzy podmiotami. Odzwierciedlają one prawa i obowiązki stron, a pacjent może wybrać niezależnego adwokata, który będzie bronił jego interesów w trakcie korzystania z opieki medycznej.

Wszystkie osoby ubezpieczone muszą posiadać ubezpieczenie obowiązkowa polisa ubezpieczeniowa pojedyncza próbka. Ma ono na celu zapewnienie osobie opieki medycznej w ramach ubezpieczenia obowiązkowego lub dobrowolnego.

Przedmiotem ubezpieczenia w tym przypadku jest ryzyko kosztów udzielenia pomocy w przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego. To ubezpieczenie jest Integralna część stan społeczny.

Cechy ubezpieczenia obowiązkowego

Ubezpieczenie osobowe pasażerów w Federacji Rosyjskiej zostało wprowadzone dekretem prezydenta w 1992 roku. Ubezpiecza od następstw nieszczęśliwych wypadków pasażerów transportu lotniczego, morskiego, kolejowego i wodnego śródlądowego, a także pojazdów mechanicznych, turystów i turystów udających się na wycieczki do innych miast.

Ten rodzaj ubezpieczenia nie obejmuje transportu realizowanego w ruchu międzynarodowym, morskim, wodnym śródlądowym oraz transport kolejowy, świadcząca usługi podmiejskie, a także w zakresie transportu morskiego i wodnego śródlądowego, realizując przewozy w obrębie miast.

Nie są ubezpieczeni także pasażerowie pojazdów realizujących transport na terenie miasta. Ubezpieczyciel ma obowiązek poinformować wszystkich ubezpieczonych o zasadach tego ubezpieczenia, poinformować o trybie i warunkach otrzymania świadczeń w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Ubezpieczyciele ustalają taryfy dla tego ubezpieczenia, uzgadniając je z Ministerstwem Transportu, a także muszą zostać zatwierdzone przez federalny organ nadzorujący działalność ubezpieczeniową.
Kwota płatności jest już wliczona w cenę vouchera lub biletu i opłaca ją pasażer. Jeżeli pasażer może podróżować bezpłatnie po terytorium Federacji Rosyjskiej, państwo ma obowiązek go ubezpieczyć.
Suma ubezpieczenia w ramach tego ubezpieczenia odpowiada kwocie 120 minimalnego wynagrodzenia obowiązującego w dniu zakupu dokumentu podróży. Jeżeli ubezpieczony pasażer odniesie obrażenia w wyniku wypadku, otrzyma część kwoty ubezpieczenia uzależnioną od tego, jak poważne były obrażenia.

W przypadku śmierci ubezpieczonego spadkobiercy otrzymają pełną kwotę ubezpieczenia. Część składek na to ubezpieczenie przeznaczana jest na utworzenie rezerwy, która pozwoli na finansowanie działań zapobiegających wypadkom w transporcie.

OSAGO zostało wprowadzone w 2003 roku. Do tej pory ubezpieczenie to było całkowicie dobrowolne i zależało od samych właścicieli samochodów, ale teraz jest wymagane przez prawo.

Zgodnie z umową MTPL ubezpieczyciel ma prawo do otrzymywania składek, a w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego ma obowiązek zrekompensować poszkodowanemu szkody w mieniu, życiu i zdrowiu, w wysokości określonej w umowie, sama umowa jest publiczna i na czas określony.

Zazwyczaj zawierana jest na rok, ale można ją także zawrzeć na krótszy okres w przypadku korzystania z transportu przez ograniczony czas lub tylko przez jednego ubezpieczającego.

Ubezpieczenie to jest obowiązkowe również przy ubezpieczaniu mienia przedsiębiorstw rolniczych, co ułatwia ich pracę i zwiększa ich ochronę w przypadku nieurodzaju.

Zgodnie z prawem ma ono na celu zminimalizowanie i zrekompensowanie skutków zmienionej sytuacji społeczno-finansowej pracowników i pozostałych obywateli.
Zaczyna działać, gdy dana osoba przechodzi na emeryturę, staje się niepełnosprawna lub traci żywiciela rodziny. Zdarzeniami ubezpieczeniowymi mogą być objęte także choroba zawodowa lub wypadek przy pracy, a także ciąża, poród i opieka nad dzieckiem.
System OSS jest stabilny, ponieważ zabezpieczenie jest równoznaczne z rekompensatą. Jest ona obowiązkowa i uniwersalna oraz powinna być jak najbardziej dostępna. Prawa ubezpieczonego gwarantuje państwo.
Tym systemem ubezpieczeń zarządza również państwo. Wszyscy poddani tego systemu mają równe prawa z mocy prawa. Ubezpieczający są zobowiązani do opłacania składek z tytułu tego ubezpieczenia.

Jeżeli środki zostaną wykorzystane nieprawidłowo, osoby za to odpowiedzialne zostaną pociągnięte do odpowiedzialności. System jest stale monitorowany i nadzorowany.

System finansowy OSS jest niezależny. Podmiotami systemu są ubezpieczyciele, pracodawcy i osoby ubezpieczone, a także inne podmioty określone przez prawo.

Ubezpieczyciele w OSS są organizacje non-profit, stworzony, aby pomóc ubezpieczonym w korzystaniu z przysługujących im praw. Ubezpieczyciele to organizacje i obywatele płacący składki.

Ubezpieczeni mogą być obywatele Federacji Rosyjskiej, bezpaństwowcy lub cudzoziemcy mający umowę o pracę w Federacji Rosyjskiej. Mediacja w tym systemie jest niedopuszczalna.

Ryzyka ubezpieczeniowe w OSS to konieczność objęcia opieką medyczną, utrata dochodów w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego i dodatkowe wydatki z tym związane. Bardzo ważne jest, aby wszyscy ludzie rozumieli, jakie ubezpieczenie jest wymagane, aby mogli naprawdę chronić swoje prawa.

Awans! Konsultacje płatne - BEZPŁATNE!

Obowiązkowe ubezpieczeniew Federacji Rosyjskiej określone przez prawo federalne dla określonych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych.

Niektóre przepisy federalne dotyczące niektórych rodzajów ubezpieczeń zamówienie obowiązkowe zawierają postanowienia określające przedmioty ubezpieczenia; przedmioty ubezpieczeniowe; możliwe zdarzenia ubezpieczeniowe; minimalny rozmiar kwotę do zapłaty lub procedurę jej ustalania; tryb i termin opłacania składki ubezpieczeniowej; wielkość, procedura, struktura ustalania taryfy ubezpieczenia; okres ważności określonej umowy ubezpieczenia; kontrola nad realizacją ubezpieczeń; procedura ustalania wysokości składek ubezpieczeniowych; skutki niewykonania lub nienależytego wykonania obowiązków przez osoby odpowiedzialne oraz inne postanowienia.

Obowiązkowe ubezpieczenie dzieli się na takie rodzaje, jak ubezpieczenia na koszt ubezpieczających (obejmuje to ubezpieczenia zwierząt gospodarskich, budynków, ubezpieczenia osobowe pasażerów kolei, samolotów, żeglugi śródlądowej, morskiej, a także obowiązkowe ubezpieczenia majątkowe i osobowe.

Ubezpieczenie obowiązkowe osobiście Przedmioty określa dobra majątkowe, które są związane ze śmiercią, dożyciem określonego wieku, wystąpieniem innych zdarzeń w życiu związanych z ochroną życia (ubezpieczenie na życie, obowiązkowe od wszelkiej szkody dla życia (zdrowia) obywateli lub procesu świadczenia im usługi medyczne (ubezpieczenie zdrowotne i wypadkowe, ubezpieczenie zdrowotne).

Obowiązkowe ubezpieczenie mienia identyfikuje jako przedmiot interesy majątkowe związane z posiadaniem, zbyciem i użytkowaniem majątku (ubezpieczenie majątku); prowadzenie działalności gospodarczej (ubezpieczenie ryzyk biznesowych); obowiązek naprawienia szkody wyrządzonej innym

W Federacji Rosyjskiej ochrona interesów niezgodnych z prawem lub zabronionych przez prawo jest niedozwolona. Jeżeli ustawa nie stanowi inaczej, ochrona przedmiotów, których dotyczy różne rodzaje ubezpieczenie mienia lub ubezpieczenie osobowe. W tym przypadku ubezpieczenie nazywa się łączonym.

W Federacji Rosyjskiej jedynie licencjonowani ubezpieczyciele mogą ubezpieczać interesy osób prawnych.

Jest również obowiązkowe ubezpieczenie państwowe. Występuje w formie ubezpieczenia na koszt środki budżetowe. W Federacji Rosyjskiej ustanawia się obowiązkowe ubezpieczenie społeczne funkcjonariuszy policji, Organy podatkowe, sędziowie, prokuratorzy, obywatele powołani do służby wojskowej w wewnętrznych jednostkach wojskowych (obowiązkowe ubezpieczenie personelu wojskowego).

Państwowe ubezpieczenie mienia zapewniane jest na wypadek ewentualnych szkód lub szkód w mieniu związanych z prowadzeniem czynności urzędowych. Przykładem, gdy takie ubezpieczenie udowodniło swoją potrzebę, może być każda katastrofa związana ze szczególnie dużymi katastrofami spowodowanymi awariami przemysłowymi (elektrownia jądrowa w Czarnobylu).

Roszczenia ubezpieczeniowe ubezpieczenia państwowego realizowane są na koszt budżetu państwa. Państwo, jako podmiot wszystkich w kraju, pełni rolę ubezpieczyciela majątku i interesów osobistych niektórych kategorii obywateli.

Różnica w stosunku prawnym pomiędzy ubezpieczeniem obowiązkowym a ubezpieczeniem państwowym polega na tym, że w tym drugim przypadku państwo (lub jego uprawniony organ) będzie zawsze występować w roli jednej ze stron ubezpieczenia, a świadczenia na rzecz ofiar będą dokonywane bezpłatnie (tzn. czyli z budżetu).

Ubezpieczenie to stosunek mający na celu ochronę interesów majątkowych osób fizycznych i prawnych w przypadku wystąpienia określonych zdarzeń (zdarzeń ubezpieczeniowych) na koszt środki pieniężne, utworzonej z płaconych przez nich składek ubezpieczeniowych (składek ubezpieczeniowych).

Podstawą prawną ubezpieczenia jest Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, ustawa Federacji Rosyjskiej nr 4015-I z dnia 27 listopada 1992 r. „W sprawie organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” (ze zmianami z dnia 31 grudnia 1997 r., 20 listopada 1999 r., 21 marca, 25 kwietnia 2002 r., 8, 10 grudnia 2003 r., 21 czerwca, 20 lipca 2004 r.) i inne dokumenty regulacyjne.

Ubezpieczenie— system (metoda) ochrony interesów materialnych (majątkowych) podmiotów rynku ubezpieczeniowego (osób fizycznych i prawnych), których zagrożenie zawsze istnieje, ale nie jest obowiązkowe.

Produkt ubezpieczeniowy- To efekt ubezpieczenia. Jego dowodem potwierdzającym wystąpienie takiego działania jest polisa ubezpieczeniowa.

Ubezpieczenia to system ochrony dóbr materialnych. Fakt, że dobra materialne wymagają ochrony, wynika z prawdopodobieństwo zagrożenia ich istnienie. Dla każdego indywidualnego właściciela (zagrożenie) jest niewielkie, ale ogólnie rzecz biorąc, zgodnie z prawem wielkich liczb, jest całkiem realne. Stąd obiektywna potrzeba ubezpieczenia ryzyk materialnych, w związku z którą pojawia się koncepcja - produkt ubezpieczeniowy, który powinien być zawsze obecny rynek finansowy. Każdy produkt ubezpieczeniowy odpowiada konkretnemu przedmiot ubezpieczenia(co jest ubezpieczone), określa powody do ubezpieczenia (ryzyko ubezpieczeniowe), jego koszt ( kwota ubezpieczenia), cena ( stawka ubezpieczenia), warunki płatności gotówką (rozliczenia ubezpieczeniowe) w oczekiwaniu na zdarzenia, na które zostaje zawarte ubezpieczenie. Dowodem (zaświadczeniem) produktu ubezpieczeniowego jest dokument tzw polisa ubezpieczeniowa. Polityka potwierdza fakt więźnia umowa ubezpieczenia(zakup i sprzedaż produktu ubezpieczeniowego), co zawsze ma miejsce rzeczownik, adresowany do uczestników ubezpieczenia, zawiera główne parametry ilościowe transakcja jest Legalny dokument.

Umowa ubezpieczenia to umowa kupna-sprzedaży produktu ubezpieczeniowego.

Istota i funkcje ubezpieczeń

Praktycznie jakikolwiek kierunek działalność gospodarcza jest ryzykowne, ponieważ zawsze istnieje możliwość poniesienia strat finansowych spowodowanych niekorzystnymi zdarzeniami lub ich konsekwencjami. Przyczyną tego może być zarówno czynnik ludzki, jak i zjawiska naturalne niezależne od woli człowieka czy społeczeństwa. Przez całe życie człowiek narażony jest na wiele niebezpieczeństw, które zagrażają jego życiu, zdrowiu i mieniu.

Możliwe niebezpieczeństwo uświadomione przez osobę wyraża się w pojęciu „ ryzyko„. W środowisku, w którym działają, ryzyko z codziennego pojęcia staje się kategorią ekonomiczną. Jako kategoria ekonomiczna ryzyko charakteryzuje się koncepcją prawdopodobieństwa i niepewności rozwoju sytuacji. Prawie każde wydarzenie w życiu konkretnego podmiotu, grupy lub społeczeństwa może być realizowane w trzech kierunkach:

wynik wydarzenia może być korzystny (istnieje prawdopodobieństwo wygranej);
wynik zdarzenia nie będzie pociągał za sobą zmian (wynik zerowy);
wynik zdarzenia jest negatywny (niesie ze sobą straty).

Zazwyczaj pojęcie ryzyka (ryzyko sytuacji) wiąże się z możliwymi przyszłymi negatywnymi konsekwencjami zdarzenia. Ryzyko to przyszłe prawdopodobne zdarzenie o wartości ujemnej konsekwencje ekonomiczne nieznane rozmiary. Rzeczywisty niekorzystny skutek ryzyka wyraża się poprzez uszkodzenie. W odróżnieniu od ryzyka, szkody podlegają konkretnym wymiarom materialnym. Czynnik ryzyka i konieczność kompensowania ewentualnych szkód wymaga od organizacji posiadania mechanizmu chroniącego przed wypadkami.

Społeczeństwo posługuje się różnymi miernikami, które pozwalają z pewną wiarygodnością przewidzieć prawdopodobieństwo wystąpienia ryzyka, co pozwala ograniczyć jego negatywne skutki, czyli szkody. Jeden z sposoby zarządzania ryzykiem Jest systemu ubezpieczeniowego.

Termin ubezpieczenie Przede wszystkim kojarzy się w ludzkiej świadomości ze słowem „strach” (lęk o bezpieczeństwo swojego mienia, o swoje zdrowie, życie itp.). To właśnie strach przed poniesieniem strat materialnych i konieczność ich zrekompensowania dał początek ubezpieczeniu. Właściciele nieruchomości szybko zdali sobie sprawę, że w pojedynkę bardzo trudno jest zrekompensować poniesione straty, gdyż wymaga to tworzenia na własny koszt rezerw. Jako wyjście z tej sytuacji, nie było idea współodpowiedzialności za szkodę, poniesione przez jednego z właścicieli, kosztem funduszu ogólnego. Wszyscy uczestnicy funduszu wnoszą do niego środki, które są wydawane na pokrycie strat inwestorów. Świadomość niebezpieczeństwa i losowości zdarzeń niepożądanych, a także łączny podział szkody pomiędzy uczestnikami funduszu, doprowadziły zatem do powstania jednej z pierwszych form organizacyjnych działalności ubezpieczeniowej.

Dalszy rozwój społecznych stosunków produkcji doprowadził do konieczności zapewnienia nieprzerwanego działania i ciągłości. Sprzeczności pomiędzy człowiekiem a naturą, a także w samym społeczeństwie stwarzają warunki do wystąpienia zdarzeń losowych, które mają negatywne konsekwencje. Ryzykowny charakter produkcji społecznej stwarza zatem potrzebę organizowania relacji między ludźmi w celu zapobiegania, lokalizowania niszczycielskich skutków klęsk żywiołowych i różnego rodzaju katastrof, a także kompensowania szkód powstałych w wyniku tych okoliczności.

Jako współczesna definicja tego terminu ubezpieczenie Można wyróżnić:

Ubezpieczenie reprezentuje stosunek mający na celu ochronę interesów majątkowych osób fizycznych lub w przypadku wystąpienia określonych zdarzeń (zdarzeń ubezpieczeniowych) kosztem środków pieniężnych utworzonych z płaconych przez nie składek ubezpieczeniowych (składek ubezpieczeniowych).

Ekonomiczna istota ubezpieczeń składa się z następujących funkcji:

Funkcja ryzyka. Istotą ubezpieczenia jest mechanizm przenoszenia ryzyka, a dokładniej skutków finansowych ryzyka. W tym celu organizacja ubezpieczeniowa tworzy wyspecjalizowany fundusz ubezpieczeniowy na koszt opłaconych składek ubezpieczeniowych (opłat za ryzyko). Środki funduszu przeznaczone są na pokrycie strat materialnych uczestników funduszu. W zamian za opłacone składki ubezpieczeniowe organizacja ubezpieczeniowa przejmuje odpowiedzialność za podejmowane ryzyko.
Funkcja ostrzegawcza zapewnia środki zapobiegające zdarzeniu ubezpieczeniowemu i minimalizujące szkody spowodowane przez zdarzenia ubezpieczeniowe. W tym celu ubezpieczyciel tworzy fundusz środków zapobiegawczych, którego środki przeznaczane są na z góry określone cele mające na celu ograniczenie ryzyk ubezpieczeniowych i ich negatywne konsekwencje. Ryzyko ubezpieczeniowe to oczekiwane zdarzenie, od którego ubezpieczane jest ubezpieczenie. Zdarzenie zaliczane do ryzyka ubezpieczeniowego musi posiadać znamiona prawdopodobieństwa i losowości jego wystąpienia. Za zdarzenie ubezpieczeniowe uważa się zdarzenie, które miało miejsce przewidziane w umowie ubezpieczenia lub przepisach prawa, po zaistnieniu którego ubezpieczyciel ma obowiązek dokonać płatność ubezpieczenia ubezpieczającemu, ubezpieczonemu, beneficjentowi lub innym osobom trzecim.
Funkcja kontrolna odbywa się przy ściśle ukierunkowanym tworzeniu i wykorzystaniu środków.
Funkcja oszczędzania realizowane przy realizacji niektórych rodzajów ubezpieczeń na życie - ubezpieczenie dożycia. Organizacja ubezpieczeniowa jednocześnie zapewnia klientowi ochronę ubezpieczeniową i pełni funkcję instytucji oszczędnościowej.

Kategoria ekonomiczna ubezpieczenia

Istota ekonomiczna ubezpieczeń odpowiada kategoriom: finansowym, ekonomicznym, kredytowym, które pozwalają na identyfikację treści i cech ubezpieczenia jako ogniwa. Warto mieć na uwadze, że jeśli podmiot gospodarczy ubezpieczenie jest stałe, treść ekonomiczna jest zmienna i z góry określona przez społeczno-ekonomiczną formację społeczeństwa i typ państwa.

Zadośćuczynienie za szkody spowodowane przejawem destrukcyjnych sprzeczności wynikających z interakcji sił natury i społeczeństwa rodzi potrzebę ustanowienia określonych relacji między ludźmi w celu zapobiegania, przezwyciężania i ograniczania niszczycielskich skutków klęsk żywiołowych. Te obiektywne relacje między ludźmi, mające na celu zapewnienie ciągłego i nieprzerwanego procesu produkcyjnego, utrzymanie stabilności i trwałości osiągniętego poziomu wspólnego życia, stanowią ekonomiczną kategorię ochrony ubezpieczeniowej. Istota kategoria ekonomiczna ochrona ubezpieczeniowa składa się z ryzyka ubezpieczeniowego i środków ochronnych.

Ekonomiczną kategorię ubezpieczeń charakteryzują następujące cechy:

obecność relacji redystrybucji;
Dostępność ;
tworzenie wspólnoty ubezpieczeniowej składającej się z ubezpieczających i ubezpieczycieli;
połączenie indywidualnych i grupowych interesów ubezpieczeniowych;
wspólna odpowiedzialność wszystkich ubezpieczycieli za szkodę;
zamknięty układ uszkodzeń;
redystrybucja uszkodzeń w przestrzeni i czasie;
zwrot opłat ubezpieczeniowych;
samowystarczalność działalności ubezpieczeniowej.

Kategoria ekonomiczna ubezpieczenia to część integralna kategoria finansowa, będąca w podrzędnym związku z kategorią finansów. Kategoria finansowa ubezpieczeń wyraża swoją istotę przede wszystkim poprzez ubezpieczenia ryzyko finansowe: przedsiębiorczość, handel, wymiana, waluta, bankowość i kredyt.

Klasyfikacja ubezpieczeń

Klasyfikacja ubezpieczeń to naukowy system podziału ubezpieczeń na obszary działalności, branże, podsektory i rodzaje, których powiązania ułożone są tak, aby każde kolejne ogniwo stanowiło część poprzedniego. Klasyfikacja ubezpieczeń opiera się na następujących różnicach:

w ubezpieczycielach i obszarach ich działania;
w przedmiotach ubezpieczeniowych;
w kategoriach ubezpieczycieli;
w zakresie odpowiedzialności ubezpieczeniowej;
w formie ubezpieczenia.

Istnieją różne poglądy na temat systemu klasyfikacji ubezpieczeń. Rozważymy obecną klasyfikację ubezpieczeń w Rosji na podstawie obowiązujących przepisów.

Klasyfikacja organizacyjno-prawna ubezpieczeń

Ubezpieczenie może być państwowe lub niepaństwowe.

Państwo ubezpieczenie jest formą organizacji ubezpieczeniowej, w której występuje ubezpieczyciel organizacja państwowa. Obecnie ubezpieczenia państwowe realizowane są w warunkach częściowego monopolu państwa na niektóre rodzaje ubezpieczeń.

Niepaństwowy ubezpieczenia (akcyjne i wzajemne) - niepaństwowe osoby prawne o dowolnej formie organizacyjno-prawnej przewidzianej w ustawodawstwie rosyjskim mogą działać jako ubezpieczyciele.

Klasyfikacja ze względu na formę ubezpieczenia

Ubezpieczenie może być realizowane w formie dobrowolnej i obowiązkowej.

Ubezpieczenie dobrowolne— ubezpieczenie na podstawie umowy pomiędzy ubezpieczającym a ubezpieczycielem. Zasady ubezpieczenia ustala ubezpieczyciel.

Obowiązkowe ubezpieczenie- ubezpieczenie z mocy prawa. Rodzaje, warunki i procedurę ubezpieczenia obowiązkowego określają odpowiednie przepisy prawa rosyjskiego.

Branżowa klasyfikacja ubezpieczeń

Zgodnie z prawem Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” przewiduje się następującą klasyfikację branżową ubezpieczeń:

Ubezpieczenie osobiste.
Ubezpieczenie majątku.

Klasyfikacja według przedmiotów ubezpieczeń

Przedmiotem ubezpieczenia osobowego mogą być dobra majątkowe związane z:

z przetrwaniem obywateli do określonego wieku lub okresu, śmiercią, wystąpieniem innych zdarzeń w życiu obywateli (ubezpieczenie na życie);
z naruszeniem życia, zdrowia, świadczenia usług medycznych (ubezpieczenie wypadkowe i chorobowe, ubezpieczenie medyczne).

Obiekty ubezpieczenie majątku mogą istnieć interesy majątkowe związane w szczególności z:

prowadzenie działalności gospodarczej ().

Klasyfikacja umów ubezpieczenia zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej

Wszystkie umowy ubezpieczenia dzielą się na:

1. Umowy ubezpieczenia majątku:

ubezpieczenie mienia;
ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej;
ubezpieczenie ryzyka biznesowego.

2. Umowy ubezpieczenia osobowego:

ubezpieczenie na wypadek uszczerbku na życiu lub zdrowiu;
ubezpieczenie w przypadku osiągnięcia określonego wieku;
ubezpieczenie na wypadek, gdyby w życiu wydarzyło się coś innego określone w umowie wydarzenia.

Ponadto art. 970 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej w specjalne typy przydzielone ubezpieczenie:

ubezpieczenie inwestycji zagranicznych od ryzyk niekomercyjnych;
ubezpieczenia morskie;
ubezpieczenie zdrowotne;
ubezpieczenie depozytów bankowych;
ubezpieczenie emerytalne.

Klasyfikacja ubezpieczeń

Branże ubezpieczeniowe
Przedmioty ubezpieczenia	Wartości materialne	Poziom dochodów obywateli	Życie, zdrowie, zdolność do pracy obywateli	Obowiązki ubezpieczającego w zakresie dotrzymania warunków umowy na dostawę produktów, spłatę długów wobec wierzycieli, naprawienie szkody materialnej	Różne straty dochodów ubezpieczającego, utrata zysku, strata
Rodzaje ubezpieczeń	Ubezpieczenie budynków, zwierząt, mienia domowego, pojazdów, upraw.	Ubezpieczenie rent i emerytur na wypadek starości, inwalidztwa, utraty żywiciela rodziny, ubezpieczenie określonych świadczeń pomiędzy różnymi grupami społecznymi ludności.	Mieszane ubezpieczenie na życie na wypadek śmierci i inwalidztwa, ubezpieczenie dzieci, dodatkowe ubezpieczenie emerytalne, ubezpieczenie wypadkowe.	Ubezpieczenie niespłacenia kredytu lub innego zadłużenia, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorstw będących źródłem zwiększonego zagrożenia itp.	W przypadku obniżenia uzgodnionego poziomu rentowności lub przychodów, w przypadku nieprzewidzianych strat, z powodu przestoju sprzętu itp.

Działalność ubezpieczeniowa – pojęcie i rodzaje

Działalność ubezpieczeniowa(działalność ubezpieczeniowa) - dziedzina działalności ubezpieczycieli w zakresie ubezpieczeń, reasekuracji, ubezpieczeń wzajemnych, a także brokerów ubezpieczeniowych, aktuariuszy ubezpieczeniowych w zakresie świadczenia usług związanych z ubezpieczeniami i reasekuracją.

Celem organizacji działalności ubezpieczeniowej jest zapewnienie ochrony interesów majątkowych osób fizycznych i prawnych, Federacji Rosyjskiej, podmiotów Federacji Rosyjskiej i gmin w przypadku zdarzeń ubezpieczeniowych.

Cele organizacji działalności ubezpieczeniowej to:

przeprowadzanie jednolitego Polityka publiczna w zakresie ubezpieczeń;
ustalenie zasad ubezpieczenia i utworzenie mechanizmów ubezpieczeniowych zapewniających bezpieczeństwo ekonomiczne obywatele i podmioty gospodarcze na terytorium Federacji Rosyjskiej.

Przedmioty ubezpieczenia

1. Przedmioty ubezpieczenie osobiste mogą istnieć interesy majątkowe związane z:

dożycie obywateli do określonego wieku lub okresu, wraz ze śmiercią, wystąpieniem innych zdarzeń w życiu obywateli (ubezpieczenie na życie);
wyrządzanie szkody życiu i zdrowiu obywateli, zapewniając im usługi medyczne (ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i chorób, ubezpieczenie zdrowotne);

2. Przedmioty ubezpieczenie majątku mogą istnieć interesy majątkowe związane w szczególności z:

posiadanie, użytkowanie i zbywanie mienia (ubezpieczenie mienia);
obowiązek naprawienia szkody wyrządzonej innym osobom (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej);
prowadzenie działalności gospodarczej (ubezpieczenie ryzyk biznesowych);

3. Niedopuszczalne jest ubezpieczenie interesów nielegalnych oraz interesów, które nie są nielegalne, ale których ubezpieczenie jest zabronione przez ustawę;

4. O ile prawo federalne nie stanowi inaczej, dozwolone jest ubezpieczenie przedmiotów należących do różnych typów i (lub) (ubezpieczenie kombinowane);

5. Na terytorium Federacji Rosyjskiej ubezpieczenie (z wyjątkiem reasekuracji) interesów osób prawnych, a także osób fizycznych - mieszkańców Federacji Rosyjskiej może być prowadzone wyłącznie przez ubezpieczycieli posiadających licencje uzyskane w określony sposób przez to prawo.

Ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne

Ubezpieczenia realizowane są w formie dobrowolnej i obowiązkowej.

Ubezpieczenie dobrowolne- na podstawie umowy pomiędzy ubezpieczającym a ubezpieczycielem. Zasady ubezpieczenia dobrowolnego, które określają ogólne warunki i tryb jego realizacji, ustala ubezpieczyciel niezależnie, zgodnie z przepisami ustawy Federacji Rosyjskiej „O ubezpieczeniu”. Szczegółowe warunki ubezpieczenia ustalane są przy zawieraniu umowy ubezpieczenia.

Obowiązkowy jest ubezpieczeniem realizowanym z mocy prawa. Rodzaje, warunki i tryb ubezpieczenia obowiązkowego regulują inne przepisy Federacji Rosyjskiej.

Ubezpieczenia obowiązkowe dzielą się z kolei na ubezpieczenia na koszt ubezpieczających:

ubezpieczenie budynku;
zwierzęta hodowlane;
ubezpieczenia osobowe pasażerów transportu lotniczego, kolejowego, morskiego, wodnego śródlądowego i drogowego;
obowiązkowe ubezpieczenia społeczne osób i majątku.

O dobrowolnych rodzajach ubezpieczeń decyduje przede wszystkim charakter powiązań rynkowych.

Ubezpieczenie zbioroweżycie na specjalne warunki przy zawieraniu umów z przedsiębiorstwami i organizacjami w celu ubezpieczenia życia swoich pracowników.
Ubezpieczenie obywateli- to ochrona zdrowia i opłacalna akumulacja pieniędzy. Umowy na ten typ ubezpieczenie mogą zawrzeć obywatele w wieku od 16 do 77 lat (z wyjątkiem osób niepełnosprawnych z grupy 1) na okres 3 lat, 5, 10, 15 i 20 lat, nie starszy jednak niż 80 lat w momencie zakończenia umowy . Umowa może zostać zawarta na rzecz osoby trzeciej (rodzice na rzecz dzieci, małżonkowie itp., przedsiębiorstwa na rzecz swoich pracowników).
Ubezpieczenie dzieci do dorosłości odbywa się w ramach umów ubezpieczenia dzieci, bez względu na wiek i stan zdrowia. Umowy te mogą zawierać rodzice (rodzice adopcyjni), opiekunowie lub kuratorzy oraz inni krewni dziecka. Wiek dziecka nie może przekraczać 15 lat, a okres ubezpieczenia ustala się jako różnicę pomiędzy 18. rokiem życia a wiekiem dziecka. Składki ubezpieczeniowe można uiścić jednorazowo lub miesięcznie.
Ubezpieczenie mienia domowego w nowoczesnych warunkach nabiera coraz większego znaczenia.
Ubezpieczenie pojazdu własnością obywateli. Rosja zgromadziła już wystarczające doświadczenie w to ubezpieczenie. Umowa ubezpieczenia pojazdu obejmuje zdarzenia ubezpieczeniowe (ryzyka), które miały miejsce na terytorium Rosji.